You have downloaded a document from

The Central and Eastern European Online Library

The joined archive of hundreds of Central-, East- and South-East-European publishers,

research institutes, and various content providers

Source: Analele tiinifice ale Universitii Alexandru Ioan Cuza din Iai, seria tiine Juridice

Scientific Annals of Alexandru Ioan Cuza University of Iai, Juridical Sciences Series

Location: Romania
Author(s): Mirela-Carmen Dobril
Title: Asigurarea locuinelor o nou asigurare obligatorie. ntre experien i experiment
House insurance - new compulsory insurance. Between experience and experiment
Issue: 1/2010
Citation Mirela-Carmen Dobril. "Asigurarea locuinelor o nou asigurare obligatorie. ntre
style: experien i experiment". Analele tiinifice ale Universitii Alexandru Ioan Cuza din Iai,
seria tiine Juridice 1:101-124.
https://www.ceeol.com/search/article-detail?id=463333
CEEOL copyright 2017

ANALELE TIINIFICE ALE UNIVERSITII AL.I.CUZA IAI

Tomul LVI, tiine Juridice, 2010

ASIGURAREA LOCUINELOR O NOU ASIGURARE

OBLIGATORIE.
NTRE EXPERIEN I EXPERIMENT

MIRELA CARMEN DOBRIL

Abstract
In mid-July 2010, PAID officially launched the issuing system of household
compulsory insurance policies against natural disasters (called abbreviated PAD). The
significance of introducing compulsory insurance is crucial in a context where, in recent
years, the Romanian citizen has had a lot of natural events that have affected his
household. It is estimated that the household compulsory insurance coverage will be
around 10 percent of the current total of 8.5 million households by the end of this year
and 20 percent of the homes in Romania will have got a compulsory insurance by the
end of 2011. Failure by the obligation to asset a household compulsory insurance
represents a contravention and it is punished according to the law by a fine of 100 to
500 lei.
Keywords: insurance, compulsory insurance, compulsory house insurance

n multe ri s-a consacrat ideea conform creia interesul colectivitii

impune instituirea obligativitii unora din raporturile de asigurare, cu deosebire
n sfera asigurrilor de rspundere civil. n perioada conducerii centralizate,
asigurrile ndeplineau rolul de ocrotire a forelor de producie a intereselor
obteti i a cetenilor, existnd dou mari categorii: asigurri prin efectul legii,
care priveau anumite bunuri din economie i unele bunuri ale cetenilor, n
cazul asigurrilor de persoane care cltoresc pe cile ferate, pe ape, pe ci
rutiere sau aeriene i care sufer accidente n timpul transportului, iar n cazul
asigurrilor de rspundere civil, pe posesorii de autovehicule pentru accidente
de circulaie; i asigurri facultative sau contractuale, potrivit crora bunurile
care intr n categoria celor asigurate prin efectul legii, puteau n principiu s fie

CEEOL copyright 2017

CEEOL copyright 2017

102 MIRELA CARMEN DOBRIL

asigurate i suplimentar pe cale contractual. Puteau face obiectul acestui tip de
asigurare toate bunurile unitilor economice din sectorul cooperatist, cele cu
caracter agricol, construciile, bunurile casnice, bunurile instituiilor i
organizaiilor publice, animalele i culturile agricole, rodul viilor, autovehiculele
personale, etc.1
Regimul juridic al asigurrilor era reglementat prin Legea nr. 26 din
iulie 1930, pentru constituirea i funcionarea ntreprinderilor private de
asigurare i reglementarea contractului de asigurare, lege abrogat prin Decretul
Nr. 471 din 20 decembrie 1971, intrat in vigoare din 27/02/1988 cu privire la
asigurrile de stat2. Pn la adoptarea Legii nr. 136/1995 privind asigurrile i
reasigurrile n Romnia, Decretul nr. 471 fcea referire la asigurrile ce se
realizau prin efectul legii, precizndu-se toate asigurrile ce se realizau de drept.
Potrivit art. 5, asigurrile prin efectul legii aveau la baz indemnizarea celor
asigurai, interesul economic i social al ntregii colectiviti n aprarea avuiei
naionale, meninerea continuitii procesului de producie i protejarea
victimelor unor accidente. Existena acestor asigurri se baza pe interesul
societii de a apra anumite bunuri cum sunt de exemplu cldirile, culturile
agrcole, etc.; n general, asigurarea prin efectul legii nu se ntindea i asupra
bunurilor proprietate de stat deoarece n caz de calamitate acestea puteau fi
refcute din rezervele generale de stat.3
n cazul acestor asigurri voina prilor, alctuit din consimmnt i
cauz, prin lipsa celui dinti element al su, nu i ndeplinea funcia de condiie
a actului juridic, contractul lund natere n virtutea legii4; voina legiuitorului
domina raportul juridic, depind voina prilor prin impunerea realizrii
acestuia.

1
Corneliu Bene, Oportunitatea instituirii obligativitii asigurrii locuinelor, The Journal of
the Faculty of Economics - Economic Science, Analele Universitii din Oradea - tiine
economice, vol II, 2006, p. 532, http://steconomice.uoradea.ro/anale/en_volum-2006-finance-
accounting-and-banks.html.
2
Republicat n Buletinul Oficial Nr. 13 din 27 februarie 1988.
3
R. Sanilevici, Drept civil. Contracte, Universitatea Alexandru Ioan Cuza Iai, Facultatea de
Drept, 1973, p. 212.
4
Cosmin Iliescu, Contractul de asigurare de bunuri n Romnia, Editura ALL Beck,
Bucureti, 1999, p. 16.

CEEOL copyright 2017

CEEOL copyright 2017

Asigurarea locuinelor o nou asigurare obligatorie 103

n asigurrile prin efectul legii raportul juridic de asigurare lua natere
de drept, dac erau ntrunite condiiile cerute de lege. De exemplu, n cazul
asigurrii de bunuri prin efectul legii, raportul juridic lua natere n momentul n
care bunurile specificate n lege intrau n patrimoniul persoanelor5; se considera
c prin efectul legii se asigur numai bunurile ce aparin persoanelor fizice cu
titlu de proprietate, n timp ce asigurarea facultativ de bunuri putea fi ncheiat
de oricine avea un interes legitim sau rspundere pentru conservarea bunului,
cum ar fi chiriaul, depozitarul, uzufructuarul, etc.6
Asigurarile prin efectul legii, practicate de Administraia Asigurrilor de
Stat-ADAS7 erau asigurri pentru bunurile care aparineau cooperativelor
agricole de productie i asociatiilor intercooperatiste, asigurri pentru bunurile
care aparineau persoanelor fizice, asigurri de cltorie pentru cazurile de
accidente, asigurari de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente
de autovehicule. Asigurarile facultative ncheiate de ADAS, n completarea celor
prin efectul legii, erau asigurari de bunuri pentru riscurile de avarie, distrugere,
furt sau altele; asigurri de persoane pentru riscurile de invaliditate, deces,
supravieuire sau altele; asigurri de rspundere civil, pentru riscurile de
vtmare corporal sau deces de persoane, avarierea sau distrugerea unor bunuri
i alte pagube pentru care exista raspundere potrivit legilor n vigoare la acea
dat8.
Pn n 1990, n sfera asigurrilor de bunuri prin efectul legii s-au
cuprins bunurile aparinnd unitilor cooperatiste din agricultur i bunurile
cetenilor de cea mai mare importan pentru acetia, precum i anumite
categorii de animale. ncepnd cu anul 19909, sfera asigurrilor prin efectul legii
s-a restrns doar la cldiri i alte construcii aparinnd persoanelor fizice i
animalele din gospodriile populaiei10, iar riscurile asigurate erau prevzute de

5
R. Sanilevici, op. cit., p. 195.
6
Ioan Zinveliu, Contracte civile, instrumente de satisfacere a intereselor cetenilor, Editura
Dacia, Cluj-Napoca, 1978, p. 261.
7
Reglementat prin Decretul nr. 470 din 20 decembrie 1971 privind organizarea i
funcionarea Administraiei Asigurrilor de Stat.
8
Uniunea Naional a Societilor de Asigurare i Reasigurare din Romnia UNSAR, site
http://www.unsar.ro/istoria-asigurarilor.php.
9
Potrivit art. 8 din Decretul nr. 471 aa cum a fost modificat prin Legea 27/1990.
10
C. Bene, op. cit., p. 532.

CEEOL copyright 2017

CEEOL copyright 2017

104 MIRELA CARMEN DOBRIL

lege - de exemplu la construcii: incendiu, trsnet, explozie, ploaie torenial,
cutremur de minim 6 grade pe scara Richter etc.11
De la intrarea n vigoare a Legii 136/199512 nu se mai poate vorbi de
asigurri prin efectul legii, ci numai de asigurri contractuale, fr a se face
confuzie ntre asigurrile prin efectul legii i asigurrile contractuale
obligatorii deoarece: asigurrile prin efectul legii se ncheiau prin voina
exclusiv a legiuitorului, se realizau de plin drept, fr acordul de voin al
asiguratului i asigurtorului, n timp ce asigurrile contractuale obligatorii se
realizeaz prin acordul de voin al prilor; n legtur cu asigurrile prin
efectul legii pn n anul 1991 exista un monopol de pia, singura societate care
ncasa primele de asigurare fiind ADAS13, desfurndu-i activitatea sub
conducerea general a Ministerului Finanelor, aceste prime de asigurare avnd
un caracter administrativ-financiar14.
n prezent, singura form de asigurare obligatorie stabilit de Legea
136/1995 este asigurarea de rspundere civila pentru pagubele produse prin
accidentele de autovehicule (RCA) iar obligativitatea este una fireasc deoarece
societile asigur riscul asiguratului fa de pagubele produse unor tere
persoane; asigurarea este impus pentru protejarea celorlali participani la
trafic15.
Prin O.G.U. 150/2002 a fost introdusa obligativitatea existentei unei
asigurri de rspundere civila n domeniul medical pentru furnizorii de servicii
medicale aflai in contract cu Casele de Asigurri Sociale de Sntate. Pentru o
reglementare unitar a drepturilor si obligaiilor parilor ntr-un singur cadru
legislativ, avnd in vedere interesul pacienilor si necesitatea unei reglementri
care s creeze premisele unei concurene loiale ntre asigurtori, premizele
ntocmirii unei polie de asigurare, valabile la nivel naional, care s nlture
eventualele subterfugii care se pot ntoarce mpotriva asigurailor sau a

11
Art. 20 al. 2; n cazul construciilor aparinnd persoanelor fizice, valoarea asigurat
prezenta importan numai pentru stabilirea primelor de asigurare, iar despgubirea putea depi
suma asigurat, pn la valoarea real a bunului la momentul producerii evenimentului asigurat.
Francisc Deak, Contracte civile i asigurri, Vol. II, Editura Actami, Bucureti, 1995, p. 186.
12
Prin care a fost abrogat Decretul Nr. 471 din 20 decembrie 1971.
13
C. Iliescu, op. cit., p. 17-18.
14
Eugeniu Safta-Romano, Contracte civile, Vol. II, Editura Graphix, Iai, 1993, p. 132.
15
C. Bene, op. cit., p. 533.

CEEOL copyright 2017

CEEOL copyright 2017

Asigurarea locuinelor o nou asigurare obligatorie 105

pacienilor, n vederea corectrii promte a oricror scpri ale cadrului
contractual al asigurrii, reieite din situaiile ntlnite n practic, s-a considerat
necesar introducerea n Legea 136/1995 a asigurrii de rspundere civil n
domeniul medical drept asigurare obligatorie.
O problem de principiu analizat de Consiliul Legislativ a vizat
necesitatea completrii Legii nr.136/1995 care conine un capitol separat privind
ncheierea contractelor de asigurare pentru rspundere civil, cu prevederi care
s se refere la diverse situaii, n condiiile n care legi speciale stabilesc
obligaia de ncheiere a unor asemenea contracte (cum ar fi, de exemplu, n cazul
profesiilor de avocat sau notar), ajungndu-se la concluzia c localizarea unor
asemenea situaii prin modificri succesive a Legii nr.136/1995 este discutabil,
locul lor fiind n cadrul legilor speciale care reglementeaz acele domenii.
Totui, prin Legea nr. 172/2006, s-a completat Legea nr. 136/1995 n
sensul introducerii Capitolul III1 "Asigurarea obligatorie de rspundere civil
profesional pentru medici, farmaciti i alte persoane din domeniul asistenei
medicale". Datorit faptului c prevederile acestei legi au venit n contradicie
sau s-au suprapus cu prevederile Titlului XV "Rspunderea civil a personalului
medical i a furnizorului de produse i servicii medicale, sanitare si
farmaceutice" din Legea nr.95/2006 privind reforma n domeniul sntii (unde
se utilizeaz noiunea de malpraxis16), a fost necesar abrogarea Capitolul III1
din Legea nr. 136/1995 prin Legea nr. 180/2007, astfel nct s nu existe forme
paralele de susinere pentru realizarea aceluiai obiectiv.
Guvernul Romniei a realizat un memorandum prin care argumenta
necesitatea impunerii obligativitii asigurrii locuinelor, fcnd primele
demersuri pentru elaborarea i implementarea Programului Romn de Asigurare
la Dezastre17.
Romnia a semnat cu Banca Internaional pentru Reconstrucie i
Dezvoltare (BIRD), la 26 mai 2004, Acordul de mprumut nr. 4736 RO pentru
finanarea Proiectului de diminuare a riscurilor n cazul producerii calamitilor

16
Art. 642 al. 1 lit. b: malpraxisul este eroarea profesional svrit n exercitarea actului
medical sau medico-farmaceutic, generatoare de prejudicii asupra pacientului, implicnd
rspunderea civil a personalului medical i a furnizorului de produse i servicii medicale, sanitare
i farmaceutice.
17
C. Bene, op. cit., p. 533.

CEEOL copyright 2017

CEEOL copyright 2017

106 MIRELA CARMEN DOBRIL

naturale i pregtirea pentru situaii de urgen. n contextul n care Romnia
este unul din statele europene expuse n mod semnificativ la dezastre naturale, n
special cutremure i inundaii, acestea cauznd adesea pierderi de viei omeneti
i pagube materiale ale cror costuri economice i sociale sunt majore, Proiectul
reprezint un instrument de sprijin al Guvernului Romniei n reducerea
vulnerabilitii ecologice, sociale i economice la calamitile naturale i
accidentele ecologice catastrofale. Proiectul este finanat printr-un credit extern
de la Banca Mondial i cofinanat de Guvernul Romniei. Prima component a
Proiectului, denumit "Consolidarea capacitii de finanare i management n
situaii de urgen", se afl n responsabilitatea Ministerului Administraiei i
Internelor. Cea de-a cincea subcomponent are drept obiectiv elaborarea i
implementarea "Programului Romn de asigurare la Dezastre" care are ca scop
sprijinirea cetenilor i Guvernului Romniei n reconstrucia locuinelor
distruse n urma producerii dezastrelor naturale.18 Componenta B Reducerea
riscului seismic are ca obiective reducerea vulnerabilitii seismice a
infrastructurii care reprezint o prioritate din punct de vedere tehnic si social,
prin msuri de consolidare a constructiilor de importan vital i mbuntirea
cadrului institutional, iar agentia de implementare este Ministerul Dezvoltrii,
Lucrrilor Publice i Locuintelor. Componenta C Reducerea riscului la
inundaii i alunecri de teren urmrete reducerea riscului la inundaii i
vulnerabilitii unor zone critice din Romania prin realizarea de lucrri de
ndiguire, mbuntirea siguranei barajelor i modelarea fenomenelor de
alunecare a terenurilor.
Observnd ponderea foarte redus a locuinelor asigurate la dezastre i
gradul redus de contientizare al populaiei asupra necesitii asigurrii
locuinelor, obiectivul acestui program este de a sprijini cetenii i Guvernul
Romniei n reconstrucia locuinelor distruse n urma producerii dezastrelor
naturale prin crearea unui sistem de asigurare obligatorie a locuinelor mpotriva
efectelor principalelor tipuri de dezastre naturale19. n acest context, programul

18
Programul Romn de asigurare la Dezastre, Ministerul Admistraiei i Internelor, Unitatea
Central pentru Reforma administraiei publice, Secretariatul General al Guvernului,
http://www.sgg.ro/docs/File/UPP/doc/propuneriPP/MAIProgramul_roman_de_asigurare_la_dezast
re.pdf.
19
Idem, p. 2.

CEEOL copyright 2017

CEEOL copyright 2017

Asigurarea locuinelor o nou asigurare obligatorie 107

urmrete reducerea efortului financiar al Guvernului n cazul producerii unor
dezastre naturale majore, prin crearea unui mecanism pentru compensarea
acestor pierderi i degrevarea bugetului de stat de la asemenea sarcini, fiind
necesar o activitate de informare a proprietarilor de locuine asupra beneficiilor
asigurrii acestora.
ncurajarea ncheierii de asigurri facultative a locuinelor nu rezolv
problema de fond deoarece efectele unei asemenea politici ar fi limitate si
inechitabile deoarece un procent foarte redus din fondul total de locuine sunt
asigurate, marea majoritate a acestora sunt locuine noi, cu grad redus de risc la
catastrofe, majoritatea locuinelor aflate n zone de risc nu sunt asigurate, iar
proprietarii acestora sunt persoane cu venituri mici. In cazul acestora,
asigurtorii ar putea stabili niveluri foarte mari ale primelor de asigurare, care
s-ar dovedi prohibitive pentru cei mai muli dintre proprietari, gradul de
acoperire al imobilelor cu potenial de risc ar rmne redus, iar Guvernul ar
continua s suporte costul integral al reconstruciei20.
Sectorul asigurrilor se dezvolt ncet n Romnia, sub influena
dificultilor financiare ale gospodriilor, dar i a lipsei de interes a populaiei
pentru acest aspect. Dup eliminarea obligativitii asigurrii existente nainte de
1995, gradul de cuprindere n asigurare, situat, aproximativ, la un nivel mediu de
90% de locuinte asigurate, a cobort considerabil.
Conform unui studiu realizat de Institutul Naional de Statistic n 2005
doar 4,3% din locuine erau asigurate: 6,2% din gospodriile din mediul urban,
1,8% dintre gospodriile din mediul rural; locuinele construite nainte de 1940
sunt asigurate n proporie de 3%, iar cele construite dup anul 1989 n proporie
de aproximativ 8%.21
La nivelul anului 2007, datele statistice artau c n Romania din cele
peste 8,4 milioane de constructii cu destinatie de locuinte, aproximativ 8% erau
asigurate prin contract facultativ.

20
Idem, p. 4.
21
Daniela Gheu,Catastrofele naturale n Romnia. Risc i percepie, Forumul International de
Riscuri Catastrofale Editia a IV-a,1-2 Octombrie 2007, Bucureti, Romnia,
http://www.icarforum.ro/2007/rom/program.php; Constantin Anghelache, Alexandru Isaic-
Maniu, Constantin Mitru, Vergil Voineagu, Studiu privind calitatea vieii n Romnia,
http://www.ectap.ro/articole/96.pdf.

CEEOL copyright 2017

CEEOL copyright 2017

108 MIRELA CARMEN DOBRIL

n prezent, se estimeaz c 10% dintre locuine sunt asigurate, valoarea
pieei asigurrilor facultative de locuine fiind de 100 milioane euro iar
producerea unui seism, precum cel din 1977, ar genera pagube estimate la peste
14 miliarde euro22.
Romania se afl pe lista rilor cu expunere foarte mare la calamiti
naturale i fenomene meteo extreme, precum cutremure, inundaii, alunecri de
teren. Cu toate acestea, doar 10% din numarul total de case din Romania
beneficiaz de protecie prin asigurare facultativ, pagubele neacoperite care ar
putea rezulta n urma unui astfel de fenomen devenind o problema din ce in ce
mai presant. Semnale pozitive exist: studiul panel realizat de MEDNET
Marketing Research Center in colaborare cu Media XPRIMM, n aprilie 2009,
arat c 35,3% dintre romanii chestionai intenioneaz s ncheie o asigurare in
viitorul apropiat, iar 53,9% dintre acetia doresc o asigurare pentru locuin23.
Hotrrea de Guvern 548/2008 privind aprobarea Strategiei naionale de
comunicare i informare public pentru situaii de urgen24 precizeaz c
Romnia prezint risc seismic ridicat, hazardurile de acest tip avnd cel mai
mare impact asupra populaiei. Riscul este accentuat de numrul mare de cldiri
nalte i vechi dar i de incapacitatea economic a proprietarilor de a lua msuri
rapide de consolidare25. Potrivit acestei hotrri, n conformitate cu studiile
efectuate n domeniu de instituii specializate, cutremurele cu o magnitudine
peste sapte grade pe scara Richter au o perioada medie de revenire de 32 de ani.
n anul 2009 se implinesc 32 de ani de la ultimul cutremur care a avut o
magnitudine mai mare de apte grade pe scara Richter, cel din martie 1977.

22
Alex Roca, Asigurrile de locuine, ncotro?, Forumul International al Riscurilor
Catastrofale-ICAR Forum Asigurrile de locuine alternative pentru un viitor incert, Ediia a
VI-a, 12 oct. 2009, Palatul Parlamentului, Bucuresti, http://www.icarforum.ro/2009/rom/.
23
Forumul International al Riscurilor Catastrofale-ICAR Forum Asigurrile de locuine
alternative pentru un viitor incert, http://www.icarforum.ro/2009/rom/.
24
M. Of. nr. 426 din 6 iunie 2008.
25
Potrivit acestui act, riscul seismic al Romniei provine din Vrancea, regiune seismologic
unde se produc cutremure caracterizate prin eliberarea unei mari cantiti de energie, determinnd
cele mai mari pagube pentru populaie. Pe lng aceast regiune, pe teritoriul Romniei mai sunt
cunoscute i alte arii seismice, cum ar fi: aria Fgrean, aria Banatic-Danubian, aria de Nord-
Vest, aria Transilvan i aria Pontic.

CEEOL copyright 2017

CEEOL copyright 2017

Asigurarea locuinelor o nou asigurare obligatorie 109

Studiile arat c aproximativ 40 orae dens populate sunt situate n
zonele cu seismicitate ridicat; 45% din infrastructura critic se afl n perimetre
seismice expuse la cutremure de intensitate; 30% din teritoriu prezint o
expunere ridicat la inundaii; alte riscuri la proprieti fiind reprezentate de
alunecri de teren, furtuni, grindin, secet, incendiu26.
O explicaie pentru numrul mic de asigurri facultative de locuine
poate fi aceea c asigurarea este considerat de populaie un produs prea scump
comparativ cu nivelul redus al veniturilor din Romania, dar i lipsa de informare
a deintorilor n acest domeniu. O alt explicaie ine de percepia rmas din
vremea comunismului, conform creia asigurarea este o tax care nu aduce nici
un beneficiu; astfel, asigurarea se pltea odata cu impozitul pe cldiri, chiar pe
acelai formular, iar banii ncasai de ADAS erau virai n contul ministerului de
finane, de unde firma de asigurri cu capital de stat se mprumuta atunci cnd
trebuia s plateasca daune. Totui, se arat c n cazul cutremurului din 197727,
din totalul pagubelor produse2 miliarde USD, ADAS a reuit s plteasc mai
putin de jumtate, circa 800.000 milioane USD.
Dei exist riscul unui sistem defectuos de informare a populaiei asupra
beneficiilor acestui sistem de asigurri sau a unei disfuncionalitti n
aplicabilitatea sistemului n ceea ce privete colectarea primelor de asigurare din
partea populaiei28, instituirea unui sistem obligatoriu de asigurare a locuinelor
va determina un grad de acoperire semnificativ mai mare al asigurrilor de
locuine pentru dezastre, o reducere a efortului financiar al Guvernului, cu
excepia situaiilor de dezastre majore n care sistemul nu va putea acoperi toate
daunele produse, iar caracterul universal al asigurrii va determina distribuirea
costurilor ntre toi cetenii rii i, n consecin, niveluri acceptabile ale
primelor de asigurare pentru proprietarii locuinelor cu potenial de risc29.
Proiectul este sprijinit de Banca Mondial, care acord asisten
Guvernului. Un proiect similar a fost aplicat i n Turcia, dar fr mare succes.

26
Daniela Gheu,Catastrofele naturale n Romnia-Risc i percepie, Forumul International de
Riscuri Catastrofale Editia a IV-a, 1-2 Octombrie 2007, Bucureti, Romnia,
http://www.icarforum.ro/2007/rom/program.php.
27
C. Nstase, op. cit.
28
Programul Romn de asigurare la Dezastre, MAI, op.cit., p. 9.
29
Idem, p. 5.

CEEOL copyright 2017

CEEOL copyright 2017

110 MIRELA CARMEN DOBRIL

Dup seria de cutremure catastrofale care au zguduit Turcia n ultimii ani,
autoritile au introdus obligativitatea asigurrii locuinelor, dar aria de
cuprindere n asigurare nu a depit 20%. Problema care a aprut acolo, i care
este posibil s apar i la noi, a fost faptul c nu au putut fi gsite mijloace
coercitive pentru a-i obliga pe ceteni s ncheie astfel de polie30, iar rezultatele
au fost dezamgitoare.
Desi tranziia a afectat toate rile foste comuniste, situaia din Romania
nu se regsete n nici una dintre acestea. Mai mult de jumtate din locuintele
din Ungaria (65%), sunt asigurate pe piata privat desi, spre deosebire de
Romania, Ungaria este situata ntr-o zona cu expunere redus la situaii de tip
catastrof (cutremure n principal). Ct privete rile capitaliste dezvoltate,
gradul de cuprindere n asigurare se apropie de 100%; n Austria, 90% dintre
locuinte sunt asigurate, iar in Irlanda si Marea Britanie 93%31.
nc de la nivelul anului 2001, autoritile romne mpreun cu
reprezentanii Bncii Mondiale au nceput s analizeze iniierea unui program de
cuprindere n asigurare obligatorie a locuinelor.
La nivelul anului 2002 se susinea pe de o parte necesitatea introducerii
asigurrii obligatorii de locuine i crearea unei societi cu capital majoritar de
stat, iar pe de alt parte necesitatea ca aceasta s rmn facultativ, n nici un
caz obligatorie i mai ales printr-o societate de stat, pentru a nu ne ntoarce de
unde am plecat32. De-a lungul perioadei de dezbateri, s-a propus crearea unei
societi cu capital majoritar de stat, la care acionar cu minim 51% sa fie CEC,
ca ulterior aceast societate cu capital majoritar de stat s devin societate de
reasigurare, sau crearea unei societi de stat care s intre n coasigurare cu
asigurtorii privai, acest proiect fiind totui confuz i inaplicabil dup prerea
specialitilor n domeniu; argumentul folosit pentru nfiinarea unei societati de
stat, este acela c prin acest proiect se urmrete o protecie social, iar statul
care va subveniona primele de asigurare pentru categoriile defavorizate ale

30
C. Bene, op. cit., p. 533.
31
Constantin Nstase, Asigurarea locuintei nu este o taxa inutila, http://www.business-
adviser.ro/asigurari_asigurarea_locuintei_taxa_inutila.html.
32
Florentina Almajanu, Asigurarea obligatorie de locuine,n Buletin Informativ, Uniunea
Naional a Societilor de Asigurare i Reasigurare (UNSAR) & ADAR nr. 2/2003, p. 2,
http://www.unsar.ro/activitati/.

CEEOL copyright 2017

CEEOL copyright 2017

Asigurarea locuinelor o nou asigurare obligatorie 111

populaiei care nu vor putea plti aceste prime nu poate sa dea banii de subvenie
unei societi private33.
Subiect de dezbateri i controverse, Legea nr. 260/2008 privind
asigurarea obligatorie a locuinelor mpotriva cutremurelor, alunecrilor de
teren i inundaiilor, a fost publicat n Monitorul Oficial nr 757 din 11
noiembrie 2008; numeroasele amnri n privina aplicrii legii au fost
determinate de faptul c legea nu poate deveni funcional dect dup ce, n
calitate de autoritate de specialitate, Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
(CSA) elaboreaz normele tehnice de aplicare dar i datorit faptului c normele
tehnice, dei publicate, produc efecte doar dup constituirea Pool-lui de
Asigurare mpotriva Dezastrelor Naturale (PAID) - care a luat natere n
septembrie 2009 prin semnarea Actul Constitutiv de nfiinare-, deoarece
contractul de asigurare obligatorie a locuinelor se ncheie n form scris ntre
PAID i proprietarul locuinei. Astfel, finalizarea, ntr-un trziu, a elaborrii
normelor tehnice34 va face posibil introducerea obligativitatii acestor asigurri
din 2010.
Din punct de vedere al compatibilitii cu reglementrile comunitare, n
avizul referitor la proiectul de lege privind asigurarea obligatorie a locuintelor,
Consiliul Legislativ subliniaz c la nivelul Uniunii Europene, dei domeniul
asigurrilor i reasigurrilor reprezint o activitate legislativ complex, iniiat
la nceputul anilor 70 pe baza legislaiilor statelor membre i dezvoltat ulterior,
legislaia n materie s-a axat pe principiile liberei circulaii a serviciilor i a
persoanelor, iar reglementrile privind asigurarea obligatorie a locuinelor

33
Idem, p. 3.
34
Normele privind autorizarea asigurtorilor pentru ncheierea asigurrii obligatorii a
locuinelor mpotriva cutremurelor, alunecrilor de teren sau inundaiilor (puse n aplicare prin
Ordinul CSA nr. 23/2008 publicat n M. Of. nr. 3 din 05/01/2009, cu modificrile aduse de Ordinul
CSA nr. 19/2009 publicat n M. Of. nr. 621 din 16/09/2009), Normele privind forma i clauzele
cuprinse n contractul de asigurare obligatorie a locuinelor (puse n aplicare prin Ordinul CSA
nr.5/2009 publicat n M. Of. nr.320/14.05.2009, Modificat prin Ordin CSA nr. 10/2010, M. Of.
Partea I nr. 538 din 02/08/2010), Normele privind constatarea, evaluarea i lichidarea daunelor la
asigurarea obligatorie a locuinelor (puse n aplicare prin Ordinul CSA nr.7/2009 publicat n M.
Of. nr. 369 din 02/06/2009), Normele privind PAID (puse n aplicare prin Ordinul CSA nr.
17/2009 publicat n M. Of. nr. 691 din 14/10/2009, modificate prin Ordin CSA nr. 20/2009
publicat n M. Of. nr. 691 din 14/10/2009).

CEEOL copyright 2017

CEEOL copyright 2017

112 MIRELA CARMEN DOBRIL

mpotriva dezastrelor provocate de anumite fenomene naturale reprezint un
aspect ce nu a fcut obiect de reglementare distinct la nivelul legislaiei
comunitare, motiv pentru care statele membre i-au pstrat dreptul de a promova
o legislaie intern, care s rspund specificului geografic i economic propriu,
precum i tradiiilor juridice i economice.
n conformitate cu prevederile acestei legi, suma asigurat obligatoriu
este echivalentul n lei, la cursul de schimb valutar comunicat de Banca
Naional a Romniei la data ncheierii contractului de asigurare obligatorie a
locuinei, a 20.000 euro pentru fiecare locuin de tip A (construcie cu structur
de rezisten din beton armat, metal ori lemn sau cu perei exteriori din piatr,
crmid ars sau din orice alte materiale rezultate n urma unui tratament termic
i/sau chimic) i a 10.000 de euro pentru fiecare locuin de tip B (construcie cu
perei exteriori din crmid nears sau din orice alte materiale nesupuse unui
tratament termic i/sau chimic). Prima anuala obligatorie de asigurare va fi
echivalentul in lei, la cursul BNR valabil la data efectuarii platii, a 10 euro
pentru tipul B de locuinte si a 20 de euro pentru locuinte tip A.
Prin lege se instituie unele faciliti cu caracter social pentru persoanele
care ocup locuine sociale, respectiv pentru cele beneficiare de ajutor social, n
sensul c prima de asigurare se suport de ctre autoritile locale care au n
eviden persoanele n cauz (art. 12 al. 2).
Cuantumul redus al sumei asigurate, dat de caracterul social al legii, face
ca indemnizaiile de asigurare pltite la ivirea cazului asigurat s nu poat
acoperi costul unei locuine noi, indiferent dac este cumprat sau construit.
De aceea, se pune ntrebarea dac acest sistem care presupune caracterul
obligatoriu al PAD, coroborat cu sumele asigurate foarte mici, nu se distaneaz
fa de scopul declarat, cel de a-i despgubi pe cei prejudiciai.
Potrivit art. 5 al. 3 din lege, suma asigurat obligatoriu, precum i prima
obligatorie aferent pot fi modificate prin hotrre a Guvernului, n primii 5 ani
de la intrarea n vigoare a prezentei legi, iar dup aceast perioad, prin ordin al
preedintelui C.S.A. Criteriile care pot sta la baza modificrii se stabilesc prin
normele de aplicare a legii i trebuie s vizeze cel puin suprafaa locuinei,
costurile de nlocuire i rata inflaiei. Se ridic ntebarea dac puterea conferita
CSA nu este prea mare n condiiile n care vorbim de o asigurare obligatorie cu
impact mult mai mare fa de RCA; n acest sens, Consiliul Legislativ a sugerat

CEEOL copyright 2017

CEEOL copyright 2017

Asigurarea locuinelor o nou asigurare obligatorie 113

revederea acestei dispozitii, deoarece aceste modificri ar trebui s revin n
sarcina Guvernului, fiind vorba de asigurri obligatorii, care au implicaii asupra
fondurilor bugetare i a politicii financiar-bancare, mai ales ca o bun parte din
resursele financiare ale PAID provin din mprumuturi contractate de Ministerul
Economiei i Finanelor.
Entitatea responsabila cu gestionarea programului de asigurare
obligatorie - Pool-ul de Asigurare Impotriva Dezastrelor Naturale (PAID) este
definita n lege i n Normele privind PAID35 ca societate comerciala de
asigurare-reasigurare, constituita prin asocierea societatilor de asigurare
autorizate sa incheie asigurari obligatorii pentru locuinte. Totui, n ceea ce
privete natura juridic a PAID, n avizul dat, Consiliul Legislativ argumenta
necesitatea ca PAID s fie creat ca instituie public, iar nu ca societate
comercial persoan juridic de drept privat, pe motivul ca PAID este nfiinat
din raiuni de interes public, care se conciliaz dificil cu obinerea de profit,
specific societilor comerciale.
Obiectul asigurrii obligatorii l reprezint locuinele aflate n
proprietatea persoanelor fizice sau juridice, iar termenii de locuin, locuin
social, locuin de serviciu, locuin de intervenie, locuin de necesitate,
locuin de protocol, cas de vacan, au nelesurile prevzute la art. 2 din
Legea locuinei nr. 114/1996; n cazul locuinelor situate n condominii, prin
locuin se neleg att spaiile aflate n proprietate exclusiv, ct i cota-parte
din coproprietatea indiviz asupra spaiilor i a elementelor de construcii
comune (art. 1 Legea 260). Nu intr sub incidena acestei asigurri, dependinele
care nu sunt legate structural de cldirea n care este situat locuina asigurat,
precum i bunurile din interiorul locuinei (art.3 al.7), iar cei care vor s le
asigure trebuie s plteasc suplimentar.
Cu toate acestea, casele de chirpici, blocurile cu bulin i, n general,
locuinele pe care nici o societate de asigurri nu i-ar asuma riscul s le asigure
(n urma efecturii inspeciei de risc), nu pot cpta protecie dect prin aceast
obligativitate care induce, de fapt, ideea de protecie social.36
Potrivit Legii 260, este asigurabil orice imobil cu destinaia de locuint,
indiferent de caracteristicile zonei sau de starea imobilului. Principiul care st la
35
Ordin CSA nr. 20/2009.
36
C. Bene, op. cit., p. 533.

CEEOL copyright 2017

CEEOL copyright 2017

114 MIRELA CARMEN DOBRIL

baza asigurrilor presupune un transfer de risc de la o persoan fizic sau
juridic la o persoan juridic autorizat s desfoare o astfel de activitate.
Riscul asigurat reprezint un eveniment viitor, posibil, dar incert, prevzut n
contractul de asigurare, iar contractul se ncheie mpotriva consecinelor acestor
pericole. n cazul locuinelor aflate n zone cu risc ridicat de dezastre naturale,
ori al imobilelor n stare avansat de degradare sau construite cu nerespectarea
dispoziiilor legale, se pune ntrebarea dac pentru acestea consecinele unui
dezastru natural mai au caracter incert i prin urmare, dac pot constitui obiect
al asigurrii obligatorii de locuine. Potrivit acestei legi, se pot asigura toate
locuinele, chiar i cele care n mod normal nu ar fi asigurabile deoarece n cazul
lor riscul este iminent, astfel nct se ridic ntrebarea dac ar mai fi vorba de o
asigurare sau de msuri de solidaritate social, impuse de ctre stat.
Un alt punct important care necesit o analiz atent i o serie de
specificaii este relaia dintre poliele obligatorii i cele facultative, relaie pe
care legea nu o clarific suficient.
Potrivit normelor de aplicare a legii, contractul de asigurare obligatorie a
locuinei se ncheie pe an calendaristic 1 ianuarie - 31 decembrie, iar
rspunderea PAID ncepe dup 24 de ore de la expirarea zilei n care s-a pltit
prima de asigurare (dar nu mai devreme de data la care produce efecte actul care
d persoanei fizice sau juridice dreptul legal de proprietate/ folosin). O
persoan care deine o asigurare facultativ a locuinei pentru riscurile prevzute
de Legea nr.260/2008 are obligaia ca, la data expirrii acesteia, dar nu mai
trziu de 31 decembrie a primului an de aplicare a legii, s ncheie asigurarea
obligatorie conform Legii nr.260/2008. Normele nu ngrdesc dreptul oricrei
persoane interesate de a contracta i o asigurare facultativ a locuinei, dar
precizeaz c aceasta va fi ncheiat numai pentru sume asigurate care le
depesc pe cele asigurate obligatoriu i/sau pentru riscuri care nu fac obiectul
contractului de asigurare obligatorie a locuinelor37. n cazul n care, pe lng
asigurarea obligatorie, exist i o asigurare facultativ pentru aceeai locuin,

37
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, Normele tehnice privind asigurarea obligatorie a
locuinelor au fost elaborate, Buletin Informativ, Anul III, Nr. 2 iunie 2009, p. 4, http://csa-
isc.ro/files/Buletin_2_2009.pdf.

CEEOL copyright 2017

CEEOL copyright 2017

Asigurarea locuinelor o nou asigurare obligatorie 115

despgubirea se va plti mai nti din asigurarea obligatorie, pn la concurena
sumei asigurate obligatoriu38.
O problem importanta vizeaz stabilirea de ctre lege a riscului
asigurat, iar n acest context se impune o analiz a definiiei dat de lege
dezastrului natural. Conform legii, riscurile care se asigur obligatoriu prin
polia de asigurare mpotriva dezastrelor naturale (PAD) sunt daunele produse
construciilor cu destinaia de locuin de oricare dintre formele de manifestare a
dezastrului, ca efect direct sau indirect al producerii dezastrului natural (art. 6
Legea 260), iar dezastrul natural se limiteaz la cutremure de pmnt, alunecri
de teren sau inundaii, ca fenomene naturale (art. 2 al.1 lit. b), mpotriva
celorlalte riscuri putnd fi obinut protecie prin achiziionarea unor polie
facultative. Potrivit Normelor privind forma i clauzele cuprinse n contract39,
sunt acoperite i daunele directe provocate construciilor cu destinaia de
locuine, consecina indirect a producerii evenimentelor menionate, cum ar fi
incendiul, explozia ca urmare a producerii unui cutremur ori alunecri de teren
sau alte asemenea cazuri. n cazul producerii unei alunecri de teren, asigurtorii
nu vor plti despgubiri dac acestea au fost cauzate de spturi sau de alte
lucrri.
n primul rnd formularea legii -riscurile care se asigur obligatoriu
prin PAD sunt daunele produse construciilor cu destinaia de locuin- nu este
riguroas, n contextul n care noiunea de risc asigurat, care reprezint un
eveniment viitor posibil, dar incert la care sunt expuse aceste bunuri, nu se
suprapune peste noiunea de daun/pagub de asigurare, ca prejudiciu suferit de
ctre asigurat n urma ivirii cazului asigurat, acesta din urm reprezentnd
evenimentul asigurat/riscul asigurat care s-a produs.
Legea prezint neajunsuri, prin faptul c riscurile sunt limitate, nefiind
incluse, de exemplu, furtuna40 sau incendiul n categoria riscurilor asigurate,

38
Idem, p. 5.
39
Puse n aplicare prin Ordinul CSA nr.5/2009, art. 21 al. 2.
40
Trebuie observat c potrivit Normelor prudeniale privind acoperirea riscurilor de catastrofe
natural (puse n aplicare prin Ordin CSA Nr. 4 din 10 aprilie 2002 M. Of. nr. 359 din 29 mai
2002), care stabilesc condiiile pe care trebuie s le ndeplineasc asigurtorii autorizai pentru a
putea subscrie riscuri de tip catastrof, n categoria acestora se includ toate riscurile asociate unui
eveniment sau unei serii de evenimente care pot provoca pagube substaniale ntr-o perioad scurt
de timp, iar catastrofele naturale sunt definite ca evenimentele provocate de manifestarea unor

CEEOL copyright 2017

CEEOL copyright 2017

116 MIRELA CARMEN DOBRIL

ceea ce reprezint o problem pentru cei care vor ncheia o astfel de asigurare i
care, n eventualitatea producerii de distrugeri pe acest motiv, fie nu vor primi
despgubiri, fie, n eventualitatea completrii asigurrii obligatorii cu o asigurare
facultativ, vor avea de urmrit un proces dificil de recuperare a despgubirii.
Consiliul Legislativ a semnalat faptul c sfera termenului de dezastru natural ar
putea include i unele fenomene mai recente, cu posibil impact i n ara noastr,
cum ar fi vijeliile, tornadele sau incendiile provocate de temperaturi exterioare
excesive.
n cazul schimbrii proprietarului locuinei, rspunderea PAID curge
pn la data expirrii valabilitii PAD ncheiate pentru acea locuin. Astfel,
persoana care nstrineaz o locuin asigurat este obligat s nmneze PAD
persoanei care devine proprietar a acesteia, iar noul proprietar are obligaia de a
ntiina n scris despre acest fapt asigurtorul care a eliberat PAD pentru
locuin. Avnd n vedere caracterul social al asigurrii obligatorii a locuinei, n
cazul n care se ncheie mai multe PAD pentru aceeai locuin i acelai an de
asigurare, va fi valabil cea dinti PAD ncheiat, celelalte PAD anulndu-se, cu
restituirea primelor de asigurare de ctre PAID.
n ceea ce privete limita de rspundere n temeiul PAD, normele prevd
faptul c, dup fiecare daun provocat locuinei n perioada de valabilitate a
contractului prin producerea oricrui eveniment asigurat, suma asigurat se
micoreaz pentru restul perioadei de asigurare, cu suma pltit drept
despgubire, asigurarea continund cu suma asigurat rmas. Aceasta nseamn
c suma asigurat obligatoriu reprezint limita maxim a despgubirilor totale ce
pot fi pltite de PAID n temeiul unui contract, n perioada de valabilitate a
acestuia, indiferent de numrul i cuantumul daunelor produse n aceast
perioad. n situaia n care, prin plata despgubirii pentru unul sau mai multe
evenimente asigurate, se atinge limita maxim de despgubire, proprietarul este
obligat s ncheie o nou asigurare obligatorie, dar numai dup efectuarea

calamiti naturale, n rndul crora, alturi de cutremure de pamnt i inundaii, sunt menionate i
furtunile (art.1).

CEEOL copyright 2017

CEEOL copyright 2017

Asigurarea locuinelor o nou asigurare obligatorie 117

tuturor reparaiilor care s satisfac cerinele de locuit ale unei persoane sau
familii41.
Potrivit normelor, asiguraii/beneficiarii poliei PAD sunt obligai s
ntiineze asigurtorul care a eliberat polia, cu privire la producerea riscului
asigurat, n maxim 60 de zile de la data producerii riscului asigurat i trebuie s
adreseze asigurtorului, n scris, o cerere de despgubire. Dreptul la despgubire
se stabilete pe baza actelor emise de instituiile abilitate s constate, potrivit
legii, starea de dezastru natural, n care s declare i s delimiteze zonele
calamitate pentru orice eveniment cuprins n riscurile asigurate. La stabilirea
despgubirii, se va ine cont de despgubirea stabilit de asigurtorul care a
eliberat PAD, precum i de preteniile i eventualele obiecii formulate de
asiguraii/beneficiarii PAD, fr a se depi limitele de despgubire stabilite prin
PAD, cuantumul efectiv al daunei i nici valoarea real a locuinei la momentul
producerii dezastrului natural42. Cuantumul daunei la locuine este egal cu costul
reparaiilor prilor componente pentru acelea care se mai pot repara, ori cu
costul de nlocuire a elementelor care nu se mai pot repara, inclusiv cheltuielile
pentru materiale, stabilite la preurile medii de pe piaa local.
Ministerul Mediului a creat cadrul legal pentru diminuarea efectelor
unor inundatii de genul celor care au avut loc in Romnia n anii 2005 sau 2006
care au condus la pierderi de viei omeneti i mari pagube materiale, adoptnd
Strategia Naional de management al riscului la inundaii, care are drept scop
reducerea impactului produs de inundaii asupra populaiei i a bunurilor printr-o
planificare adecvat i printr-o politic care s corespund standardelor i
asteptrilor comunitilor umane43. Fondurile alocate sectorului de mediu pentru
perioada 2007-2013 se ridica la peste 5,6 miliarde Euro, prin finantarea Uniunii
Europene, iar strategia si distributia acestor fonduri pe sectoare de mediu este
realizata n cadrul Programului Operational Sectorial de Mediu44, urmrindu-se

41
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, Normele tehnice privind asigurarea obligatorie a
locuinelor au fost elaborate, Buletin Informativ, Anul III, Nr. 2 iunie 2009, p. 4, http://csa-
isc.ro/files/Buletin_2_2009.pdf.
42
Idem, p. 5.
43
Ministerul Mediului, Strategie Nationala de Management al Riscului la Inundatii,
http://www.mmediu.ro/departament_ape/gospodarirea_apelor/inundatii/strategie_inundatii.pdf.
44
Ministerul Mediului, Programului Operational Sectorial de Mediu
http://www.mmediu.ro/proiecte_europene_pos.htm.

CEEOL copyright 2017

CEEOL copyright 2017

118 MIRELA CARMEN DOBRIL

i asigurarea protectiei mpotriva inundatiilor. Trebuie subliniat c
obligativitatea asigurrii pentru locuine nu trebuie interpretat ca instrument
care ine loc de lucrrile ce trebuie efectuate pentru mbuntirea infrastructurii
de aprare mpotriva inundaiilor, fiind necesar elaborarea de hri privind
riscul de inudaii i o real implicare n activitatea de reducere a riscurilor de
producere a inundaiilor.
O provocare pentru managementul acestui sistem o reprezint dezoltarea
unui sistem informatic capabil s gestioneze cele 8,5 milioane de contracte,
numr ce corespunde celor aproximativ 8,5 milioane de uniti locative la nivel
naional, astfel nct se ridic ntrebarea dac anul 2010 reprezint momentul la
care PAID va fi pregtit s emit i s gestioneze poliele obligatorii de asigurare
pentru locuine, estimndu-se c la nivelul primului an gradul de penetrare va
acoperi doar o treime dintre proprietarii de locuine.
Pentru implementarea Programului Romn de Asigurare la Dezastre este
necesar realizarea Studiului Integrat privind Managementul Riscurilor de
Dezastre prin dezvoltarea unui model specializat de asigurare la catastrofe
pentru Romnia, care este bazat pe analiza de risc, specific rii, si pe
vulnerabilitile obiectelor supuse riscului, studiu care cuantific expunerea
global la cutremur si vulnerabilitile Romniei n faa riscului la inundaii si la
micri tectonice45. Este nevoie de un produs informatic necesar calculrii
pierderilor poteniale asociate cu fondul locativ din Romnia n cazul producerii
unui dezastru natural de tipul cutremurelor, inundaiilor si/sau alunecrilor de
teren, pe baza unor modele de risc seismic si de inundaii implementate care
permit estimarea pierderilor totale.
n ceea ce privete problema adunrii primelor de asigurare, n condiiile
n care societie nu vor avea o reea destul de dezvoltat pentru a asigura un
sitem operativ, s-a propus ca ncasarea primelor s se fac odat cu plata
impozitelor, ns se ridic ntrebarea dac nu cumva acest lucru ar readuce n
prim plan sistemul asigurarilor n temeiul legii, existent nainte de 1995, cnd se

45
Ion Vlangar, Proiectul de Diminuare a Riscurilor in Cazul Producerii Calamitatilor
Naturale si Pregatirea pentru Situatii de Urgenta, Ministerul Administratiei i Internelor Forumul
Internaional al Riscurilor Catastrofale-ICAR Forum Asigurrile de locuine alternative pentru
un viitor incert, Ediia a VI-a, 12 oct. 2009, Palatul Parlamentului, Bucuresti, p. 4,
http://www.icarforum.ro/2009/rom/.

CEEOL copyright 2017

CEEOL copyright 2017

Asigurarea locuinelor o nou asigurare obligatorie 119

pltea prima de asigurare ca tax inclus n impozitul pe cldiri, sub forma unui
impozit ctre fostul ADAS.
Un aspect care ridic semne de ntrebare privind oportunitatea sa
vizeaz art. 32 din Legea 260, potrivit cruia nerespectarea de ctre persoanele
fizice i juridice a obligaiei de asigurare a locuinelor constituie contravenie i
se sancioneaz cu amend de la 100 la 500 lei. Amenzile contravenionale
stabilite prin prezenta lege i aplicate de C.S.A. se fac venituri la bugetul de stat
n cot de 40%, venituri la bugetul C.S.A. n cot de 40%, iar restul de 20% se
face venit la bugetul autoritilor locale de pe raza teritorial n care locuiete
contravenientul.
Se poate discuta dac este necesar introducerea n cazul asigurrii
obligatorii a locuinelor a unei franize deductibile, ca parte din pagub suportat
de asigurat, cu scopul de a menine un nivel redus al primei de asigurare, pentru
diminua costurile privind protecia n reasigurare, dar i pentru c astfel scade
numrul dosarelor de daun, ceea ce conduce la creterea eficienei sistemului46.
Potrivit propunerilor de modificare a Legii 260, introducerea unor franize
obligatorii va permite degrevarea activitatii asiguratorilor autorizai de daunele
mrunte i nensemnate, fr a se deschide dosare pentru daune minore (situatii
n care cel mai probabil cheltuelile cu constatarea daunelor ar putea fi aproape
egale cu despgubirile).
Pentru a putea fi aplicat asigurarea obligatorie de locuine trebuie gsite
soluii cu privire la unele aspecte nesoluionate: infrastructura este insuficient,
lipsind un sistem de eviden a locuinelor neasigurate; este necesar o hart a
riscurilor catastrofice la nivelul rii (hartei zonelor inundabile, identificarea
cldirilor cu risc la cutremur); o eventual modificare a nivelului capitalului
social minim stabilit la 12 milioane euro de normele CSA47 pentru ca PAID s
funcioneze deoarece numrul redus de acionari a dus la strangerea a numai 4,5
milioane euro; o alt problem este contractarea poliei de reasigurare pe piaa
extern, fiind necesar o mare capacitate de reasigurare ce duce la o implicare a
reasigurtorilor semnificativi; problema nfiinrii mecanismelor necesare pentru
asigurarea unui flux de informaii coerent i continuu pentru o corect eviden a
locuinelor asigurate.
46
www.1asig.ro/documente/Modificari.pdf.
47
Art. 3 al. 1 din Ordin CSA nr. 17/2009, modificat prin Ordin CSA nr. 20/2009.

CEEOL copyright 2017

CEEOL copyright 2017

120 MIRELA CARMEN DOBRIL

Mecanismul de asigurare este echivoc n forma prezent, rolurile care
revin PAID, respectiv asigurtorilor admii n PAID, n indeplinirea funciilor de
baz fiind insuficient precizate; exist aspecte difuze referitoare la condiiile de
acordare a comisioanelor reglementate de lege dar i la rolul de reasigurator al
PAID, n calitatea sa de societate de asigurare-reasigurare; legea nu trateaz
relaiile dintre acionari, condiiile cooptrii de noi acionari ulterior constituirii
PAID; rolul pe care l vor avea n cadrul societii reprezentanii desemnati de
CSA (i modalitatea de evitare a unor eventuale conflicte de interese), condiiile
unei eventuale retrageri sau excluderi a unuia dintre acionari; instituirea
monopolului PAID asupra acestui segment de pia i restricionarea accesului
pe pia prin aderarea la PAID trebuie corelate atent cu principiile i normele
legale n vigoare n materia concurenei, dei tendina la nivelul UE este de
eliminare a monopolurilor48.
Absena marilor asigurtori din PAID, cei 13 acionari PAID deinnd
mai putin de jumtate de din cota de pia a asigurrilor, este justificat att de
incertitudinile care privesc aplicabilitatea acestui sistem n Romnia, n
contextul n care modelul aplicat n Turcia a fost un esec, dar i de comisionul
ncasat de asigurtori n baza contractelor de asigurare obligatorie a locuinelor,
considerat insuficient pentru acoperirea cheltuielilor operaionale, care va fi de
10% din valoarea primei de asigurare, adic de 2 euro, respectiv de 1 euro, n
funcie de tipul de construcie. Prima de asigurare - n valoare de 10 euro sau de
20 euro, n funcie de tipul de construcie -, mai puin acest comision, va fi
transferat n contul PAID, care va efectua plata daunelor n cazul producerii
celor trei riscuri asigurate obligatoriu prin intermediul societilor care au vndut
polia (art. 14 Ordin CSA nr. 5/2009).
La nivelul anului 2009,Uniunea Naional a Societilor de Asigurare i
Reasigurare din Romnia (UNSAR) a elaborat un proiect de act normativ de
modificare a legii. Ministerul Administraiei i Internelor i CSA au demarat un
proiect comun de modificare a Legii nr.260/2008, care ine seama de propunerile

48
Ioana Dumitru, Evoluii legislative n materia asigurrilor-2008/2009, FIAR - Forumul
International Asigurari Reasigurari, Ediia a XII a, Bucureti, 26 mai 2009,
http://www.fiar.ro/downloads/2009/internationala/pna-fiar-intl.pdf.

CEEOL copyright 2017

CEEOL copyright 2017

Asigurarea locuinelor o nou asigurare obligatorie 121

asigurtorilor i care se afl n curs de aprobare la toate structurile implicate n
procesul de operaionalizare al Programului Romn de Asigurare la Catastrofe49.
Potrivit modificrilor propuse, statul va avea obligaia s asigure
resursele financiare pentru plata compensaiilor ctre proprietarii asigurai n
cazul n care pagubele vor depi valoarea maxim care poate fi acoperit de
PAID i de ctre reasigurtor, existnd astfel o reasigurare de la stat, iar
acionarii PAID vor fi exonerai de orice rspundere n acest caz.
Printre aspectele din Legea 260/2008 propuse pentru a fi modificate se
numr att nivelul sumei asigurate obligatoriu i al primei de asigurare, care
potrivit asigurtorilor este insuficient att pentru plasarea n reasigurare a
riscurilor, ct i pentru acoperirea unui nivel rezonabil al comisionului ncasat de
asiguratori, prima de asigurare ar trebui stabilit anual n funcie de cheltuielile
de reasigurare implicate, daunele din anii anteriori i comisioanele datorate
asigurtorilor autorizai50.
n contextul n care lipsesc prevederi distincte referitoare la situaia
locuinelor cu risc deosebit (cum ar fi cldiri cu bulin ncadrate n prima clas
de risc seismic, locuine construite fr autorizaie sau n zone cu inundaii sau
alunecri de teren unde autoritile au interzis construcia de locuine), ceea ce
nseamn c vor intra sub incidenta AOL, i datorit faptului c n cazul
producerii riscului asigurat, pentru aceastea daunele sunt certe, se propune ca
pentru aceste locuine s nu existe obligaia de asigurare, acestea trebuind s fac
obiectul unor reglementri speciale.
n conditiile legii, asiguratorii vor face plata despagubirilor, PAID
decontnd ulterior aceste sume, n condiiile n care primele de asigurare
colectate de asigurtori sunt transferate la PAID (art. 19); astfel asiguratorii sunt
pusi in situatia de a plati din surse proprii despagubirile pentru producerea unui
risc pe care nu il preiau, ci doar il transfera catre PAID, functionand in calitate
de intermediari. Se propune modificarea legii n sensul c despgubirea s pltit
ctre asigurat direct de ctre PAID, asigurtorii autorizai neavnd nicio
obligaie legat de plata despgubirii, iar n cazul unui dezastru, cnd este

49
http://www.mira.gov.ro/Documente/Transparenta%20decizionala/Lege%20asigurare%20loc
uinte.pdf;http://www.mira.gov.ro/Documente/Transparenta%20decizionala/Expunere%20motive%
20asigurare%20locuinte.pdf.
50
www.1asig.ro/documente/Modificari.pdf.

CEEOL copyright 2017

CEEOL copyright 2017

122 MIRELA CARMEN DOBRIL

depit reinerea proprie a PAID, despgubirile s fie pltite dup primirea
sumelor corespunztoare din reasigurare51.
n condiiile n care acest sistem de protecie social exist deja n 7 state
europene unde se aplic legi privind asigurarea obligatorie a locuinelor:
Danemarca, Olanda, Frana, Belgia, Elveia, Norvegia i Spania52, pentru a
nvinge efectele devastatoare ale dezastrelor naturale este momentul s se
contientizeze faptul c inundaiile reprezint fenomene naturale care se pot
produce n orice moment i singurul instrument care ofer protecie este
asigurarea locuinei. Populaia din zonele afectate de inundaii ateapt sprijin
din partea autoritilor pentru a-i putea reconstrui sau reabilita gospodriile, fr
a contientiza faptul c aceast responsabilitate revine fiecrui proprietar de
locuin, iar cel mai simplu i eficient mod n care locuinele pot fi protejate n
faa riscurilor este asigurarea acestora53. Cu un puternic caracter social,
asigurarea obligatorie a locuinelor va oferi celor afectai compensaii financiare
de 10.000 sau 20.000 de euro, bani care vor reprezenta un bun nceput pentru
demararea lucrrilor de refacere a locuinelor lovite de unul dintre cele trei
riscuri, dar, pentru o protecie complet, la adevrata valoare a unei case,
proprietarii vor trebui s i ncheie i o asigurare facultativ54. In acest sens,
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor a susinut necesitatea i oportunitatea
implementrii unui sistem de asigurare obligatorie a locuinelor mportiva
calamitilor naturale prin care s fie acordat un minim sprijin financiar necesar
reabilitrii comunitilor devastate de catastrofele naturale55. Astfel, la jumtatea
lunii iulie 2010, n cadrul unei Conferine de pres, PAID a lansat oficial
sistemul de emitere a polielor obligatorii de asigurare a locuinelor mpotriva

51
Idem.
52
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, Activitatea de autorizare i supraveghere a
asigurtorilor i brokerilor de asigurare, Buletin Informativ, Anul IV, Nr. 1-martie 2010, p. 14,
http://csa-isc.ro/files/Buletin%201_2010.pdf.
53
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, Asigurarea locuinelor poate nvinge efectele
devastatoare ale inundaiilor, Buletin Informativ - Anul IV, Nr. 3 - septembrie 2010, p. 1,
http://csa-isc.ro/files/Buletin%203_2010.pdf.
54
Ibidem.
55
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, Asigurarea obligatorie a locuinelor. O necesitate
cu caracter social, Buletin Informativ - Anul IV, Nr. 3 - septembrie 2010, p. 2, http://csa-
isc.ro/files/Buletin%203_2010.pdf.

CEEOL copyright 2017

CEEOL copyright 2017

Asigurarea locuinelor o nou asigurare obligatorie 123

dezastrelor naturale (PAD), toi proprietarii care nu dein o asigurare facultativ
fiind obligi ca n ase luni s-i fac o asigurare obligatorie iar cei care au
asigurare facultativ vor fi obligati, ca la expirarea contractului respectiv, s-si
fac asigurare obligatorie a casei.
Dei exist posibilitatea ncheierii de contracte de asigurare cu orice
societate de profil, acreditata CSA, parte din PAID, se ridic ntrebarea dac
impunerea ca obligatorie a asigurrii de locuine, bunuri proprietate personal,
nu constituie o ingerin asupra dreptului de proprietate, garantat prin
Constituie, n msura n care aici nu regsim justificarea de la asigurarea de
rspundere civila pentru pagubele produse prin accidentele de autovehicule
(RCA), n cazul creia obligativitatea este una fireasc deoarece societile
asigur riscul asiguratului fa de pagubele produse unor tere persoane.
n baza experienei asigurrii obligatorii de rspundere civil in
domeniul medical, se impune o corelare, nc de la nceput, a dispoziilor Legii
260/2008 cu Legea 136/1995, i mai ales cu dispoziiile Noului Cod Civil. n
contextul n care prezint un impact mult mai puternic i are o sfer de acoperire
mult mai larg fa de asigurarea de rspundere civil pentru pagubele produse
prin accidentele de autovehicule (RCA), trebuie analizat dac este necesar ca
asigurarea obligatorie de locuine s-i gseasc locul numai la nivelul Legii
260/2008 sau se impune o modificare a Legii 136/1995, prin introducerea unui
capitol distinct care s prevad o nou asigurare obligatorie.
Astfel, introducerea de amendamente la Legea nr. 280 pe baza
recomandrilor fcute i remedierea unor omisiuni i neclariti identificate de
specialiti, care ar fi afectat funcionalitatea activitii, reprezint repere
importante pe drumul spre un sistem veritabil de asigurare obligatorie a
locuinelor astfel nct s se asigure premisele necesare pentru o bun
funcionare a mecanismelor instituite.

CEEOL copyright 2017

CEEOL copyright 2017

124 MIRELA CARMEN DOBRIL

CEEOL copyright 2017