II- Les difficults relatives aux intermdiaires :

Avant dexposer le contentieux relatif aux intermdiaires (Chapitre II), il convient dabord de
dfinir les oprations dassurances (Chapitre I).

Chapitre 1 : Les oprations dassurances

Il convient ici dune part de dfinir les oprations dassurances (Section I), dune autre part
parler des diffrents canaux de distribution des produits dassurance (Section II) et enfin
exposer les conditions d'exercice et de contrle des intermdiaires (Section III),
Section 1 : les oprations dassurance
A- Dfinition de lassurance :
Lassurance est un moyen permettant de prcautionner une association, une entreprise ou un
individu contre les consquences conomiques et financires qui peuvent survenir en cas
dvnements inattendus ou de sinistres, cest un systme dit de gestion de risque.
On peut distinguer deux types dassurances, les assurances vie lies la vie cest dire le
dcs, la retraite, la maladie etc... Ainsi que les assurances non vies concernant les biens de
lassur.
B- Le contrat dassurance :
Le contrat de lassurance vise couvrir les dommages lis la personne ainsi que les
dommages lis aux biens, lorganisme de lassurance varie selon les oprations cest pour cela
quil est ncessaire de donner lieu de distinction entre deux branches dassurances.
Cest un acte par lequel une personne (assur) verse une entit (assureur ou compagnie) une
somme priodique appele (prime) en contrepartie de laquelle lassureur sengage soit
verser une somme dtermine au cas o le risque dfinit au contrat se raliserait soit de
rparer les consquences de ce risque en versant une indemnit lassur ou aux tiers selon la
nature du contrat.
Elments du contrat dassurance
Cest dabord un contrat donc cest un acte juridique conclu entre les parties et qui ncessitent
la runion des conditions de validit savoir consentement, capacit, objet, cause.
Ces lments ne sont pas transposs de la mme exigence par le contrat dassurance puisquil
conserve un certain particularisme.
La prime :
Il sagit dune somme dargent dfinie par lassureur qui est normalement fixe pendant
toute la priode convenue. Elle est gnralement annuelle.
 Le risque :
Cest un vnement futur et incertain, a veut dire quil peut se raliser ou non. Mais a ne
veut pas dire que ce risque dpend de la volont de lassur. On ne peut assurer la faute
intentionnelle.
On ne peut envisager une assurance pour un vnement dj produit (il faut quil y est un
risque)
Le risque peut tre soit constant soit variable :
- le risque constant : accidents de la circulation
- le risque variable : cest un risque dans lequel les chances de ralisation augmentent ou
diminuent en cours dassurance telle lassurance de survie ou contre la vie.
Lvnement dans le risque progressif est le dcs plus on avance, plus le risque progresse et
a des chances pour se raliser.
le sinistre :
On appelle la ralisation de lvnement (risque) sinistre. Cette ralisation ramne lassureur
payer sa contre prestation.
La prime se paye lavance et non pas la fin, lchance est le dbut dune priode, et ne
reprsente pas une anne coule.
En contrepartie, lassureur donne un engagement (bonne parole).
En pratique, la prestation de lassureur sarticule en 2 temps :
Le 1er invariable : lengagement et la garantie de lassureur pour payer.
Le 2me variable : elle peut comme ne peut pas se raliser. Si le sinistre survient, la
promesse se transforme en excution de la garantie.
Le sinistre dclenche donc la ralisation de lengagement de lassureur ce qui va complter les
prestations consenties dans le contrat dassurance.
Section 2 : Les diffrents canaux de distributions des produits dassurances :
Le secteur des assurances, dans son ensemble, n'est pas seulement constitu de socits et
d'intermdiaires d'assurances, mais galement de nouveaux canaux de distribution comme la
banque (Bancassurance) et les sites internet (vente en ligne des produits dassurances).
1- Les intermdiaires :

L'intermdiaire en assurance est la personne qui revient le mrite de crer la relation

contractuelle entre l'entreprise d'assurance et le client-assur. Et pour atteindre les gens afin
d'offrir ses garanties, l'entreprise doit recouvrir aux intermdiaires d'assurances. Leur rle
acquiert une importance accrue pour certaines branches d'assurance-vie.

En gnral, on peut dire que le dveloppement de l'entreprise et de la bonne circulation de ses

produits dpendent essentiellement de l'efficacit des intermdiaires et de leur comptence
professionnelle.

Les agents gnraux d'assurances : l'agent gnral d'assurances est une personne
physique mandataire d'une seule socit d'assurances qu'il reprsente dans une rgion
dtermine en vertu d'un trait de nomination. L'agent gnral n'est pas un commerant. Il
 exerce une profession librale et est rmunr par des commissions. Le portefeuille de
l'agent gnral appartient sa socit mandante qui il doit l'exclusivit de sa production
sauf pour les risques qu'elle ne pratique pas ou qu'elle refuse.

Les courtiers : Le courtier est le mandataire de l'assur. Il n'est li aucune socit

d'assurances. Il place les contrats de ses clients auprs des socits de son choix. Il est
rmunr par des commissions de courtage qui varient selon les branches.

2- La bancassurance :

La bancassurance est une pratique qui a vu le jour au Maroc, vers la moiti des annes 70
(1973). Elle se dfinit comme la distribution de produits dassurance aux guichets des
banques et des tablissements financiers.

Depuis 2002, date de son institutionnalisation par le Code des assurances, le secteur de la
Bancassurance na cess de conqurir des parts de march en livrant une vritable concurrence
au rseau traditionnel de distribution des produits dassurance, notamment dans la branche
vie .

Lactivit de la bancassurance est exerce par les banques, les socits de financement et les
associations de microcrdit.11 banques sont agres pour la prsentation des oprations
dassurances de personnes, dassistance et de crdit conformment larticle 306 de la loi 17-
99 portant Code des assurances.

Le rseau dagences bancaires ne cesse de se dvelopper, passant de 5670 6000, entre 2014
et 2015. Soutenue par lassurance vie, la bancassurance poursuit son ascension en ralisant un
chiffre daffaires de 7,01 milliards de DH soit une progression de 14,70 % par rapport
lexercice prcdent.

Les deux partenaires savoir les banques et les compagnies dassurance partagent lobjectif
principal qui consiste vendre des produits dassurance travers le rseau des agences
bancaires.

Or chacune des deux activits est soumise un rgime juridique propre qui lui accorde une
exclusivit de principe. La bancassurance doit donc se mettre en uvre dans le respect des
rgles de droit bancaire et sans enfreindre les prescriptions du droit des assurances.

Afin daccompagner le dveloppement de ce secteur, le cadre lgal prvoit lamendement du

livre IV du code des assurances qui introduira des nouveauts au niveau de la distribution des
oprations dassurances par les banques.
 3- La vente en ligne :

Lutilisation de lInternet comme canal de distribution des produits dassurance a fait son
apparition dans le monde il y a quelques annes de cela, mais elle a connu une volution
quelque peu lente par rapport dautres produits de consommation.

Au Maroc, lutilisation de cet outil dans le monde des assurances a t porte par la
compagnie SAHAM Assurances qui vient de lancer le premier site web marchand des
produits dassurance au Maroc.

Dans le monde, en Europe en particulier, lInternet est vite devenu un facteur de comptitivit
pour les compagnies dassurance vu labsence de commissions de conseillers.

4- Les dmarcheurs :
Les intermdiaires d'assurances peuvent autoriser des personnes physiques dnommes
"dmarcheurs" prsenter pour leur compte et sous leur responsabilit, les oprations
d'assurances.
Les dmarcheurs n'ont pas la qualit d'intermdiaire d'assurances. Leur mission se limite se
rendre habituellement au domicile ou la rsidence des personnes ou sur leurs lieux de travail
ou dans les lieux publics en vue de conseiller la souscription d'un contrat d'assurance ou
d'exposer oralement ou par crit un souscripteur ventuel des conditions de garantie d'un
contrat d'assurance.

Section 3 : Les conditions d'exercice et de contrle des intermdiaires

Les oprations pratiques par les entreprises d'assurances et de rassurance sont prsentes au
public soit directement par les entreprises dassurance, soit par l'entremise des personnes
habilites cet effet et dnommes Intermdiaires d'assurances .

A. Conditions dexercice des intermdiaires :

Les oprations pratiques par les entreprises d'assurances et de rassurance sont prsentes au
public soit directement par les entreprises dassurance, soit par l'entremise des personnes
habilites cet effet et dnommes Intermdiaires d'assurances .
La prsentation directe des oprations d'assurances est subordonne l'accord pralable de
l'Autorit.
Daprs larticle 291, un intermdiaire d'assurances est une personne agre par l'Autorit, en
qualit d'agent d'assurances, ou en qualit de socit de courtage.
 i. Agents dassurance :

L'agent d'assurances est la personne habilite par une entreprise d'assurances et de rassurance
dont il est le mandataire, prsenter au public les oprations prvues par les articles 159 et
160 de la loi portant code des assurances.

L'agent d'assurances peut reprsenter, au plus, deux (2) entreprises d'assurances et de

rassurance condition d'obtenir l'accord de l'entreprise avec laquelle il a souscrit le premier
trait de nomination.

Le trait de nomination d'un agent d'assurances doit spcifier l'tendue et la nature des
oprations qu'il effectue pour le compte de la ou des entreprise(s) d'assurances et de
rassurance.
Lorsque l'agent d'assurances est une personne morale, les statuts de cette dernire doivent,
prvoir que le reprsentant responsable est dsign parmi les grants ou les administrateurs
dirigeants de ladite personne morale.

La demande d'agrment dagent dassurances est adresse l'Autorit de Contrle des

Assurances et de la Prvoyance Sociale par l'entreprise d'assurances et de rassurance pour
son "candidat agent" qui doit :

tre de nationalit marocaine ;

tre titulaire dune licence dlivre par un tablissement universitaire national ou dun
diplme reconnu quivalent par ladministration ;
Avoir accompli un stage de formation de 06 mois auprs dune entreprise dassurances
et de rassurance, dun intermdiaire dassurances ou de l'ACAPS ou justifier dune
exprience professionnelle de deux (2) annes continues dans le domaine des
assurances ;
Avoir russi lexamen professionnel.

ii. Courtiers dassurance :

La profession de courtier est rglemente (idem pour les agents gnraux) par des conditions
de capacit professionnelle prescrites par la rglementation en vigueur.
Lintermdiaire dassurances personne morale doit prendre la forme dune SA ou dune
SARL et doit :
tre rgie par le droit marocain et avoir son sige au Maroc ;
Avoir cinquante pour cent (50%) au moins du capital dtenu par des personnes
physiques de nationalit marocaine ou des personnes morales de droit marocain ;

De plus, cette personne morale doit dsigner un reprsentant responsable, personne physique
rpondant aux critres 2, 3, 4, 5 susviss et ayant la qualit de grant (SARL) ou
dadministrateur dirigeant (SA) de ladite personne morale.
La demande d'agrment dagent dassurances est adresse l'Autorit de Contrle des
Assurances et de la Prvoyance Sociale par l'entreprise d'assurances et de rassurance pour
son "candidat agent" qui doit :

tre de nationalit marocaine ;

tre titulaire dune licence dlivre par un tablissement universitaire national ou dun
diplme reconnu quivalent par ladministration ;
Avoir accompli un stage de formation de 06 mois auprs dune entreprise dassurances
et de rassurance, dun intermdiaire dassurances ou de l'ACAPS ou justifier dune
exprience professionnelle de deux (2) annes continues dans le domaine des
assurances ;
Avoir russi lexamen professionnel.

B. Les rgles de contrle des intermdiaires :

Les intermdiaires d'assurances sont soumis au contrle de lACAPS.

Avant dexposer les rgles de contrle, il est ncessaire de dfinir celle-ci en voquant ces
missions et son rle.

i. LAutorit de Contrle des Assurances et de la Prvoyance Sociale (ACAPS)

LAutorit de Contrle des Assurances et de la Prvoyance Sociale (ACAPS), cre par la loi
n 64-12 est dote de la personnalit morale de droit public et jouit de lautonomie financire.
LAutorit exerce son contrle, conformment au code des assurances, sur les entreprises
dassurances et de rassurance et les intermdiaires dassurances.
Elle est charge de loctroi et du retrait dagrment de ces entits, du contrle de la solvabilit
des entreprises dassurances et de rassurance, avec le but ultime de protger les droits des
assurs et des bnficiaires de contrats dassurance, et dassurer un contrle macro-prudentiel
en coordination avec les autres autorits du contrle du secteur financier ( Bank Al-Maghrib
et lAutorit Marocaine du March des Capitaux).
LAutorit fixe, cet effet, les rgles prudentielles et les rgles de contrle travers
llaboration des circulaires qui sont homologues par arrt du Ministre charg des
Finances.

ii. Du contrle des intermdiaires :

Les intermdiaires d'assurances doivent produire l'Autorit les documents qui permettent de
rendre compte de leurs activits dans les dlais et conformment aux modles prvus par
circulaire de l'Autorit.
Les intermdiaires d'assurances sont soumis au contrle des agents de l'Autorit asserments
dlgus cet effet par ladite autorit. Ces agents peuvent tout moment, vrifier sur place
les oprations effectues par les intermdiaires d'assurances.
 Les intermdiaires d'assurances doivent leur tour, mettre leur disposition le personnel
qualifi pour leur fournir les renseignements qu'ils jugent ncessaires pour l'exercice du
contrle.

Les infractions releves dans le cadre de ce contrle doivent faire l'objet d'un procs-verbal
dress par les agents prcits et communiqu l'intermdiaire d'assurances concern pour lui
permettre de fournir des explications dans les quinze (15) jours qui suivent la transmission de
ce procs-verbal.

Au vu de ce procs-verbal et des explications fournies par l'intermdiaire d'assurances,

l'Autorit peut prendre l'gard de ce dernier les mesures prvues par le chapitre premier du
titre V du prsent livre, relatif aux sanctions administratives.

Les intermdiaires d'assurances ne peuvent s'opposer au contrle que pourraient exercer les
entreprises dont ils sont mandataires ou pour le compte desquelles ils prsentent des
oprations d'assurances.

Toutefois, en ce qui concerne les socits de courtage, le contrle doit tre strictement limit
aux oprations ralises pour le compte de ces entreprises.

Les intermdiaires d'assurances doivent verser les primes d'assurances encaisses pour le
compte des entreprises d'assurances et de rassurance dans les dlais fixs par circulaire de
l'Autorit.
Chapitre 2 : Les difficults relatives aux intermdiaires
La prsente partie portera d'une part sur la comprhension de la rtention de primes (notion
d'arrirs de primes), et ses principales causes (Section I) dune autre part sur le traitement
dimpayes et les procdures de contentieux (Section II) ; et enfin la solution apportes par la
loi (Section 3).
Section 1 : La rtention de primes
La concurrence de march est aujourd'hui un paramtre qui explique l'importance des arrirs
de primes. Dans une stratgie de conqurir la clientle et de la fidliser, les socits
d'assurances n'hsitent pas offrir crdit. Par ailleurs, la pauprisation accrue des
populations entrane ses effets indsirables sur la perception des primes. Le client non
seulement ne paye pas au comptant, mais ne rgle pas dans les dlais convenus.
L'insolvabilit partielle ou totale du client est une cause qui est trs souvent rencontre. En
effet quand le client est insolvable il doit normalement informer la compagnie pour la
rsiliation, mais c'est le contraire.
a. Arrirs de primes
Les arrirs sont toujours un phnomne complexe rsultant de la conjonction de plusieurs
facteurs. Les diffrentes analyses et tudes font apparatre plusieurs causes.
Plusieurs dfinitions existent sur les arrirs de primes. Trois nous paraissent importantes.
Un crdit en impay (ou un crdit en retard) est un crdit sur lequel des
remboursements sont en retard. selon le Calmeadow.
les arrirs mesurent le pourcentage d'un portefeuille de crdits risque.
Des chances d'impays, ou en retard, sont des remboursements dont l'chance est
dpasse ; des crdits sur lesquels au moins un remboursement est en retard.
En rsum les arrirs sont des sommes en impayes dont l'chance est en retard d'au moins
un jour.
b- Causes des Arrirs.
Le problme des arrirs rsulte dans la plupart des cas , non pas par le fait des mauvais
clients ,mais bien plus par les socits d'assurances qui n'ont pas su ou prvu mettre en place
une mthodologie de travail et de prvention du risque d'impays.
En effet, nombreuses sont les socits d'assurances o il n'existe de politiques et procdures
de recouvrements clairement formaliss. A l'observation :
Il n'y a pas de directives claires.
Le recouvrement n'est pas systmatique ou est trs peu suivi.
Section 2 : Le traitement des impays

Les impays constituent l'une des principales causes de dfaillance des entreprises. L'impay
n'est pas pour autant une fatalit.

En effet, de nombreux moyens existent pour obtenir le paiement de crances. Les dmarches
et voies d'actions choisies doivent correspondre la spcificit de chaque situation. Les
critres prendre en compte pour choisir une dmarche de recouvrement concernent tout la
fois le statut du dbiteur, son patrimoine et le montant de la crance.

La finalit de l'action en recouvrement est d'aboutir dans l'idal un paiement dans les
meilleurs dlais, au moindre cot. Le succs du recouvrement dpendra en fait de la capacit
du crancier (ou de son conseiller juridique) analyser la situation face laquelle il est
confront et utiliser les moyens d'actions ou de conviction les plus adquats.

Il convient dune part dtudier les diffrentes mesures de recouvrement (A), et dune autre
part de prsenter le processus du contentieux gnral pour non reversement des primes
encaisses. (B),

A- Les diffrentes mesures de recouvrement :

1- Phase de rglement prcontentieux

i. Le recouvrement amiable (Prcontentieux)

Le but de cette dmarche est d'obtenir un paiement volontaire du dbiteur par la voie de la
ngociation et de la conviction. Il s'agit donc de rappeler au dbiteur ses obligations et
d'obtenir de lui qu'il rembourse sa dette de son plein gr. Le crancier envoie donc en gnral
des lettres de rappel de paiement ou passe des coups de tlphone.

Le recouvrement amiable n'est donc en aucun cas une voie d'action contentieuse mais
correspond bien davantage une phase de rglement prcontentieux d'un litige portant sur une
somme d'argent. C'est seulement si les tentatives sont vaines et si le dbiteur se montre trop
rticent payer qu'il faut envisager d'autres voies de recouvrement telles que la mesure
conservatoire, l'action en justice et le recouvrement forc. Et mme lorsque de telles actions
sont engages, il est toujours prfrable et recommand de chercher un rglement l'amiable.

En effet, c'est trs souvent le procd le moins onreux dans la mesure o un simple coup de
tlphone ou une simple lettre de rappel peuvent suffire obtenir le paiement. Notons aussi
que le crancier a tout intrt mettre en demeure son dbiteur au plus vite car certains droits
ne sont acquis au crancier qu' compter de la mise en demeure qui n'est de toute faon pas
exclusive de la ngociation.

ii. La mesure conservatoire

Si le crancier pense que le recouvrement de sa crance, dont il ne peut obtenir le

recouvrement forc, est menac, il peut demander en justice l'autorisation de prendre titre
conservatoire, une sret mobilire ou immobilire ou de procder une saisie conservatoire
sur un bien appartenant au dbiteur. Cette mesure conservatoire fera de lui un crancier
privilgi et il pourra ensuite tre pay en priorit si une dcision de justice lui est favorable.
Elle empche en outre que le dbiteur organise son insolvabilit.

A. Phase de rglement contentieux

i. Laction en justice :

Dans l'hypothse o les tentatives de recouvrement amiable se sont rvles infructueuses, ou

en cas de mise en uvre d'une mesure conservatoire, le crancier devra porter le litige devant
le Tribunal comptent. Ds lors, la charge de la preuve repose sur lui de telle manire qu'il lui
appartiendra de prouver sa crance.

L'objectif d'une action en justice peut tre double. Il peut d'abord constituer un moyen de
pression supplmentaire l'gard du dbiteur de nature l'inciter payer sa dette. Ensuite, si
tel n'est pas le cas, et si la dcision de justice est favorable au crancier, elle lui confre un
titre excutoire qui lui permettra de saisir un bien de son dbiteur pour se payer ou
transformer une mesure conservatoire en mesure dfinitive afin d'obtenir le rglement de sa
crance par l'attribution des sommes saisies ou par la vente des biens saisis.

Les principales actions en justice, ouvertes au crancier

L'injonction de payer :

La procdure d'injonction de payer est une procdure sommaire qui est utilise lorsque le
dbiteur ne risque pas de contester la crance. Cette procdure peu formaliste permet d'obtenir
une dcision judiciaire sans avoir d pralablement appeler le dbiteur et sans qu'aucune des
parties, crancier ou dbiteur, aient eu comparatre.

La procdure d'injonction de payer peut tre utilise en prsence d'une crance contractuelle
certaine, liquide et exigible lorsque l'engagement rsulte de l'mission ou de l'acceptation d'un
effet de commerce ou d'un chque dont la provision s'est rvle inexistante ou insuffisante.

L'assignation en paiement :

L'assignation en paiement est un acte dlivr par voie d'huissier permettant au demandeur de
citer son adversaire comparatre devant le juge. La procdure est ici contradictoire, moins
rapide que l'injonction de payer et doit tre utilise par les cranciers lorsque leurs crances
sont susceptibles d'tre contestes par le dbiteur.

ii. Le recouvrement forc ou la saisie excutoire

Le recouvrement forc se ralise par l'intermdiaire d'un huissier de justice qui va saisir un ou
plusieurs biens du dbiteur. La procdure impose des rgles trs strictes et ncessite la
dtention d'un titre excutoire. Celui-ci peut tre obtenu grce une action en justice
couronne de succs et ayant reu force excutoire. La procdure du recouvrement forc peut
aussi tre engage sans action en justice pralable, si le crancier dtient par exemple un
certificat de non-paiement de chque ou un acte notari qui est lui aussi revtu de la forme
excutoire. Le crancier obtiendra paiement de sa crance par la vente des biens saisis ou par
l'attribution des crances saisies. Soulignons toutefois que le dbiteur a toujours la possibilit
de payer au cours de la procdure de saisie, s'il ne veut pas tre contraint d'assister la vente
de ses biens.

B- Procdure contentieux gnral

Cette procdure dcrit le processus du contentieux gnral qui consiste grer le portefeuille
des intermdiaires en contentieux avec la compagnie pour non versement des primes
encaisses.

1. Passage en Prcontentieux

Pour un intermdiaire qui a des difficults rembourser ses arrirs de primes hors dlai, le
service recouvrement alerte le service juridique et contentieux de la compagnie, en
mentionnant lanciennet et le montant des impays en souffrance de lintermdiaire.

La compagnie tablit un protocole daccord en prcontentieux au regard du montant de la

crance.

Le service recouvrement prend attache auprs de lintermdiaire en vue darrter, un tat

comprenant la liste des quittances demeurant impayes par ce dernier.

Aprs avoir arrt ltat avec lintermdiaire, le service recouvrement transmet la direction
juridique et contentieux, ltat des impays valid avec lintermdiaire sur la base duquel sera
tabli le protocole daccord. Cet tat des impays sera accompagn des MED
lintermdiaire.

Ds rception de ces lments la direction juridique convoque lintermdiaire pour formaliser

larrangement conclure, lintermdiaire :

Procde la signature dune reconnaissance de dettes et dun acte dengagement de

paiement de primes dassurances.
Remet les lettres de changes correspondantes aux impays.
Procde ensuite la signature de lacte de garantie.

La direction juridique dcide de la continuit ou de larrt de collaboration avec

lintermdiaire ou la continuit avec certaines limitations.

Si lintermdiaire ne se prsente pas ou refuse darrter une situation ou de signer une

reconnaissance de dette, est mis en demeure et passe en contentieux gnral.

2. Passage en contentieux

Lintermdiaire passe en contentieux gnral pour non-respect du protocole daccord. Une

fois pass en contentieux gnral, la direction juridique envoi une mise en demeure par
huissier pour dnonciation du trait de collaboration.

La direction juridique et contentieux, envoi la demande de retrait dagrment lACAPS

aprs lexpiration du dlai d la notification de la mise en demeure.
Ensuite, le dossier de lintermdiaire est remis lavocat-conseil de la compagnie pour
entamer la procdure judiciaire. Ce dernier qui est adress lavocat est instruit de la manire
suivante :

Lettre dinstruction adresse lavocat en lui demandant de commencer par mettre

lintermdiaire en demeure par voie dhuissier de justice et dengager dfaut de
rponses de ce dernier, une action en paiement.
Dans ce mme courrier, lavocat est instruit leffet dentreprendre toute les mesures
conservatoires ncessaires pour sauvegarder les intrts de la compagnie.

Le dossier transmis lavocat comprend :

Une lettre dinstruction

Lettre de mise en demeure
Ltat des arrirs.

La direction juridique assure le suivi du dossier contentieux avec lavocat, jusqu lobtention
dune dcision judiciaire dfinitive et lexcution de celle-ci.

Aprs le retrait dagrment par lACAPS, la direction juridique informe les services internes
de la compagnie afin de bloquer les actions de contrle de lintermdiaire.

Aprs le jugement du tribunal, et si laction en justice est couronne de succs et ayant reu
force excutoire, la compagnie prend contact avec une socit de recouvrement pour faire des
investigations sur le patrimoine de lintermdiaire.

Envoyer les investigations lavocat pour faire une saisie conservatoire, ce dernier fait la
conversion de la saisie conservatoire vers une saisie excutoire qui va permettre de vendre les
biens pour rcuprer la crance.
Section 3 : La solution apporte par la loi (circulaire 2015)

1. Cadre contractuel dtaillant la relation de lintermdiaire avec la compagnie

Les intermdiaires dassurances et lentreprise dassurances et de rassurance sont tenus
dtablir par convention un cadre et des rgles rgissant leur collaboration.
Ce cadre et ces rgles sont dfinis dans les traites de nomination pour les agents et dans des
conventions appeles convention de collaboration pour les socits de courtages.
La convention de collaboration est tablie et signe entre toute entreprise dassurances et de
rassurance et toute socit de courtage avec laquelle elle collabore.
Les traits de nomination et les conventions de collaboration dfinissent, dans le respect des
lois et rglementation en vigueur, les droits et obligations ainsi que les rgles que les parties
doivent respecter dans le cadre de leur collaboration.

2. Habilitation encaisser les primes et rgler les sinistres :

Lentreprise dassurance et de rassurance peut habiliter ou non un intermdiaire dassurance
encaisser les primes et/ou rgler les sinistres en son nom. Lhabilitation ou la non
habilitation de lintermdiaire doit tre prcise de manire claire dans le trait de nomination
ou dans la convention de collaboration.
Les traits et conventions doivent prciser en outre :
Les rgles et modalits de dclaration et de reversement des primes dassurances
encaisses ;
Les rgles et modalits de dclaration des sinistres, de leur gestion et de leur
paiement ;
Les rgles et modalits dchange des informations entre lintermdiaire et lentreprise
dassurances et de rassurance.

3. Obligation de dterminer les moyens de rglement de la prime dassurance auto

La souscription du contrat ou la dlivrance de lattestation dassurances automobile prvue en
vertu de larticle 126 de la loi n17-99 sont effectues contre paiement de la totalit de la
prime par lun des moyens cits ci-dessous :
En espces
Par carte de crdit ou de paiement ;
Par chque ou par des effets libells au nom de lentreprise dassurances et
rassurance qui couvre le risque ;
Par virement bancaire ou par des prlvements automatiques oprs sur les comptes
bancaires des souscripteurs au profit desdites entreprises dassurances et de
rassurance ;
 Par des prlvements sur salaires oprs par les employeurs et reverss directement
aux entreprises dassurances et de rassurance ;
Par des conventions de financement que les entreprises dassurances et rassurance
mettent la disposition des souscripteurs.
La souscription dun contrat ou la dlivrance de lattestation sans contrepartie ou en
contrepartie dune prime encaisse par un autre moyen que ceux viss ci-dessus sont rputes
tre effectues en contrepartie dun encaissement en espces et doivent donner lieu au
reversement des primes par lintermdiaire.

4. Contrle des incidents de paiement via une application grs par la Fdration
dassurance
Lintermdiaire dassurances est tenu, avant de dlivrer une attestation dassurance, de
vrifier les antcdents affrents aux incidents de paiement dans lapplication mise en place
par la fdration Marocaine des socits dassurances et de rassurances (FMSAR).
Sil est fait tat dans cette application dun antcdent de non-paiement dune prime
dassurances ou de valeur retourne impaye, lintermdiaire doit inviter lintress
rgulariser sa situation ou lui apporter la preuve de sa rgularisation. Faute de quoi,
lattestation ne peut tre dlivre quaprs paiement en espces, par carte de crdit/paiement
ou par chque certifi.