BAB I

PENDAHULUAN

A. Latar Belakang

Perkembangan asuransi di Indonesia saat ini telah mengalami kemajuan yang sangat
pesat. Berbagai perusahaan asuransi berlomba-lomba menawarkan program asuransi baik bagi
masyarakat maupun perusahaan. Seiring dengan perkembangannya para pelaku bisnis harus
mempertimbangkan untuk mengurangi risiko yang dihadapi untuk menghindari kerugian. Pada
tingkat kehidupan keluarga atau rumah tangga, asuransi juga dibutuhkan untuk mengurangi
permasalahan ekonomi yang akan dihadapi apabila ada salah satu anggota keluarga yang
menghadapi risiko cacat atau meninggal dunia.

Tapi di zaman sekarang ini masih banyak orang yang kurang mengetahui apa kegunaan
dari asuransi dan apa tujuan seseorang mengasuransikan hartanya atau jiwanya. Karna
kekurangan pahaman inilah masih banyak orang yang enggan untuk berasuransin serta masih
banyak pula orang yang beranggapan bahwa berasuransi adalah hal yang tidak berguna.

B. Rumusan Masalah
1. Mengapa Asuransi dikatakan sebagai pengalih risiko?
2. Mengapa Asuransi itu penting?
3. Bagaimana peranan Asuransi sebagai pengalih risiko?

C. Tujuan
a. Untuk mengetahui manfaat Asuransi
b. Untuk mengetahui Risiko yang dapat di Asuransikan

1|Asuransi Sebagai Pengalih Risiko

 BAB II
PEBAHASAN

A. Apa pengertian dari Asuransi?

Pada prinsipnya, asuransi kerugian adalah mekanisme proteksi atau perlindungan dari
risiko kerugian keuangan dengan cara mengalihkan risiko kepada pihak lain. Berikut adalah
beberapa definisi asuransi menurut beberapa sumber :

1. Menurut Kitab Undang-undang Hukum Dagang pasal 246 A

suransi atau pertanggungan adalah suatu perjanjian dengan mana
sesorang penanggung mengikatkan diri kepada seseorang tertanggung, denganmenerima
suatu premi untuk memberikan penggantian kepadanya karenasuatu kerugian, kerusakan,
atau kehilangan keuntungan yang diharapkan,yang mungkin terjadi karena suatu
peristiwa tak tentu.

2. Menurut Undang-undang No. 2 Th. 1992 tentang Usaha Perasuransian

Asuransi atau pertanggungan adalah perjanjian antara dua pihak atau lebih,dengan
mana pihak penanggung mengikatkan diri kepada tertanggung,dengan menerima premi
asuransi, untuk memberikan penggantian kepadatertanggung karena kerugian, kerusakan,
atau kehilangan keuntungan yangdiharapkan, atau tanggung jawab hukum kepada pihak
ketiga yang mungkinakan diderita tertanggung, yang timbul dari suatu peristiwa yang
tidak pasti,atau untuk memberikan suatu pembayaran yang didasarkan atas
meninggalatau hidupnya seseorang yang dipertanggungkan.

3. Menurut Paham Ekonomi

Asuransi merupakan suatu lembaga keuangan karena melalui asuransi
dapatdihimpun dana besar, yang dapat digunakan untuk membiayai pembangunan,
disamping bermanfaat bagi masyarakat yang berpartisipasi dalam bisnisasuransi, serta
asuransi bertujuan memberikan perlindungan atau proteksiatas kerugian keuangan
(financial loss), yang ditimbulkan oleh peristiwa yang tidak diduga sebelumnya
(fortuitious event)

2|Asuransi Sebagai Pengalih Risiko

B. Apa manfaat dari Asuransi?

Disamping sebagai bentuk pengendalian risiko (secara finansial), asuransi juga memiliki
berbagai manfaat yang diklasifikasikan ke dalam : fungsi utama, fungsi skunder dan fungsi
tambahan.
Fungsi utama asuransi adalah sebagai pengalihan risiko, pengumpulan dana dan premi
yang seimbang. Fungsi skunder asuransi adalah untuk merangsang pertumbuhan usaha,
mencegah kerugian, pengendalian kerugian, memiliki manfaat sosial dan sebagai tabungan.
Sedangkan fungsi tambahan asuransi adalah sebagai investasi dana dan invisible earnings.

Pada dasarnya asuransi memberikan manfaat bagi pihak tertanggung, antaralain:

1. Rasa aman dan perlindungan
Polis asuransi yang dimiliki oleh tertanggung akan memberikan rasa aman
daririsiko atau kerugian yang mungkin timbul. Kalau risiko atau kerugian tersebut benar-
benar terjadi, pihak tertanggung (insured) berhak atas nilai kerugiansebesar nilai polis
atau ditentukan berdasarkan perjanjian antara tertanggung dan penanggung.

2. Pendistribusian biaya dan manfaat yang lebih adil

Prinsip keadilan diperhitungkan dengan matang untuk menentukan nilai
pertanggungan dan premi yang harus ditanggung oleh pemegang polis secara periodik
dengan memperhatikan secara cermat factor-faktor yang berpengaruh besar dalam
asuransi tersebut. Untuk mendapatkan nilai pertanggungan, pihak penanggung sudah
membuat kalkulasi yang tidak merugikan kedua belah pihak. Semakin besar nilai
pertangguangan, semakin besar pula premi periodik yang harus dibayar oleh tertanggung.

3. Polis asuransi dapat dijadikan sebagai jaminan untuk memperoleh kredit.

4. Berfungsi sebagai tabungan dan sumber pendapatan

Premi yang dibayarkan setiap periode memiliki substansi yang sama
dengantabungan. Pihak penanggung juga memperhitungkan bunga atas premi
yangdibayarkan dan juga bonus (sesuai dengan perjanjian kedua belah pihak).

3|Asuransi Sebagai Pengalih Risiko

 5. Alat penyebaran risiko
Risiko yang seharusnya ditanggung oleh tertanggung ikut dibebankan juga
pada penanggung dengan imbalan sejumlah premi tertentu yang didasarkan atas nilai
pertanggungan.

6. Membantu meningkatkan kegiatan usaha

Investasi yang dilakukan oleh para investor dibebani dengan risiko kerugian yang
bias diakibatkan oleh berbagai macam sebab (pencurian, kebakaran, kecelakaan,dan lain-
lain).

C. Peran Asuransi Sebagai Pengalih Risiko

Asuransi merupakan sebuah lembaga yang didirikan atas dasar untuk menstabilkan
kondisi bisnis dari berbagai risiko yang mungkin terjadi. Bedasarkan pengertian tersebut asuransi
mengandung empat unsur yaitu :

1. Pihak tertanggung
2. Pihak penangung
3. Sesuatu peristiwa yang tak tantu
4. Kepentingan yang mungkin akan mengalami kerugian karena peristiwa yang tak tentu.

Apa itu Risiko?

Pengertian 'risiko' dalam asuransi adalah "ketidakpastian akan terjadinya suatu peristiwa
yang dapat menimbulkan kerugian ekonomis".

Apa saja bentuk-bentuk risiko itu?

Bentuk-bentuk risiko antara lain risiko murni, risiko spekulatif, risiko partikular dan
risiko fundamental.

1. Risiko murni adalah risiko yang akibatnya hanya ada 2 macam: rugi atau break even,
contohnya pencurian, kecelakaan atau kebakaran.

4|Asuransi Sebagai Pengalih Risiko

 2. Risiko spekulatif adalah risiko yang akibatnya ada 3 macam: rugi, untung atau break
even, contohnya judi. Risiko partikular adalah risiko yang berasal dari individu dan
dampaknya lokal, contohnya pesawat jatuh, tabrakan mobil dan kapal kandas.
3. Risiko fundamental adalah risiko yang bukan berasal dari individu dan dampaknya luas,
contohnya angin topan, gempa bumi dan banjir.

D. Apakah semua risiko dapat diasuransikan?

Tidak semua risiko dapat diasuransikan. Risiko-risiko yang dapat diasuransikan adalah :
risiko yang dapat diukur dengan uang, risiko homogen (risiko yang sama dan cukup banyak
dijamin oleh asuransi), risiko murni (risiko ini tidak mendatangkan keuntungan), risiko partikular
(risiko dari sumber individu), risiko yang terjadi secara tiba-tiba (accidental), insurable interest
(tertanggung memiliki kepentingan atas obyek pertanggungan) dan risiko yang tidak
bertentangan dengan hukum.

Menurut Harman Darmawi ada enam Syarat Syarat Suatu Risiko Dapat di Asuransikan,
syarat yang harus di tempuh tersebut yaitu ;

1. Kerugian potensial cukup besar

2. Probabilitas potensial cukup besar

3. Keugian bersifat kebetulan

4. Kerugian tertentu

5. Terdapat sejumlah unit yang terbuka terhadap risiko yang sama

Peran asuransi swasta dan pemerintah dalam perspektif manajemen risiko asuransi milik
swasta memeliki tanggung jawab yang kecil, dan asuransi milik pemerintah memeliki tanggung
jawab yang lebih besar kondisi yang memungkinkan berkembangnya usaha asuransi menurut
Soeisno Djojosoedarso ada beberapa kondisi yang memungkinkan berkembangnya usaha
asuransi, kondisi tersebut antara lain :

1. Sistem ekonomi masyarakat terbentuk perekonomian bebas

2. Masyarakatnya sudah sangat maju dan merupakan masyarakat industry

3. Peraturan perundang undangan sudah terorganisasi denagn baik.

5|Asuransi Sebagai Pengalih Risiko

 BAB III
PENUTUP

Dengan mengetahui pentingnya Asuransi yang dapat digunakan sebagai alat pengalih
risiko, kita dapat mengurangi rsiko yang akan terjadi atau menanggulangi risiko yang sewaktu-
waktu dapat terjadi tanpa harus menghabiskan waktu mencari alternative untuk mencegahnya
dengan begitu kita dapat menghemat waktu dan dapat mencari solusi untuk masalah lainnya.

Saya berharap dengan makalah yang saya susun ini dapat menjadi referensi bagi kita
semua untuk lebih memahami pentingnya berasuransi sebagai pengalih resiko. Dengan begitu
pemahaman kita terhadap manajemen risiko akan semakin berkembang karena asuransi adalah
salah satu alternative untuk menanggulangi risiko.

6|Asuransi Sebagai Pengalih Risiko

 DAFTAR PUSTAKA

http://abhymujahidmuda.blogspot.co.id/

http://www.panfic.com/id/insurance-knowledge/pengertian-asuransi-dan-risiko/

https://www.scribd.com/document/248920646/asuransi

Mamduh M. Hanafih, Op.Cit, hlm 260

7|Asuransi Sebagai Pengalih Risiko