Professional Documents
Culture Documents
Boe A 2017 653 C PDF
Boe A 2017 653 C PDF
I. DISPOSICIONS GENERALS
CAP DE LESTAT
653 Reial decret llei 1/2017, de 20 de gener, de mesures urgents de protecci de
consumidors en matria de clusules terra.
En els ltims anys des del Govern i les Corts Generals shan abordat un gran nombre
diniciatives que regulen diferents aspectes dels crdits hipotecaris, especialment per
palliar i afrontar la problemtica social de les execucions hipotecries i lhabitatge,
aguditzada per la crisi econmica que ha patit Espanya. La regulaci de la Uni Europea
de protecci dels consumidors i els pronunciaments dels tribunals nacionals i del Tribunal
de Justcia de la Uni Europea tamb han servit perqu la normativa espanyola hagi fet
avenos significatius en aquesta matria.
Seguint aquesta lnia, el present Reial decret llei pretn avanar en les mesures
dirigides a la protecci als consumidors, amb lestabliment duna via que els faciliti la
possibilitat darribar a acords amb les entitats de crdit amb les quals tenen subscrit un
contracte de prstec o crdit amb garantia hipotecria que solucionin les controvrsies que
es puguin suscitar com a conseqncia dels ltims pronunciaments judicials en matria de
clusules terra i, en particular, la Sentncia del Tribunal de Justcia de la Uni Europea de
21 de desembre de 2016, en els afers acumulats C-154/15, C-307/15 i C-308/15.
II
III
Com que s previsible que el recent pronunciament del Tribunal de Justcia de la Uni
Europea suposi lincrement de les demandes de consumidors afectats per sollicitar la
restituci de les quantitats pagades en aplicaci de les clusules terra, s duna necessitat
extraordinria i urgent arbitrar una via senzilla i ordenada, de carcter voluntari per al
consumidor, que faciliti que pugui arribar a un acord amb lentitat de crdit que els permeti
solucionar les seves diferncies mitjanant la restituci de les quantitats esmentades.
En aquest sentit, s important ressaltar que la mesura intenta evitar, a ms, que es
produeixi un augment dels litigis que shaurien dafrontar per la jurisdicci civil, amb un cost
elevat a lAdministraci de justcia per cada plet i un impacte perjudicial per al seu
funcionament en forma dincrement substancial del temps de durada dels procediments.
Amb aquesta reforma es pretn una intervenci i regulaci mnima, per donar als
consumidors un instrument que els permeti obtenir una resposta rpida a les seves
reclamacions. En aquesta lnia s preferible una previsi especial i conjuntural, addicional
a les normes processals, mercantils i civils. Segons la jurisprudncia del Tribunal de
Justcia, en absncia de normes de la Uni Europea per al reconeixement dun dret
reconegut pel dret de la Uni, correspon al sistema jurdic intern de cada Estat membre, de
conformitat amb el principi dautonomia processal, designar els rgans competents i
establir la regulaci procedimental dels recursos destinats a la salvaguarda daquests
drets. No obstant aix, els estats membres sn responsables de garantir que aquests drets
siguin protegits de manera efectiva en cada cas. La decisi de lautoritat es regeix pel dret
nacional a condici, tanmateix, que les seves disposicions no siguin menys favorables que
les que regeixen situacions similars de carcter intern (principi dequivalncia) i que no
facin impossible en la prctica o excessivament difcil lexercici dels drets que confereix
lordenament jurdic de la Uni (principi defectivitat).
Les mesures que sadopten respecten les exigncies daquests principis. Des del punt
de vista del principi dequivalncia, es tracta de mesures addicionals a les que estableix
lordenament jurdic, amb la finalitat de facilitar una soluci gil i satisfactria per al
consumidor. Des del punt de vista del principi defectivitat, les mesures no tan sols faciliten
en la prctica el restabliment dels drets dels consumidors, sin que a ms deixen fora de
perill el dret del consumidor a obtenir una tutela judicial efectiva del seu dret davant dels
tribunals nacionals.
El principi inspirador del mecanisme que es posa en marxa s la voluntarietat a lhora
daccedir a un procediment de soluci extrajudicial amb carcter previ a la interposici de
la demanda judicial, sense cost addicional per al consumidor i imperatiu datendre per part
BOLETN OFICIAL DEL ESTADO
Suplementenllenguacatalanaalnm.18 Dissabte21degenerde2017 Secc.I. Pg.3
de les entitats de crdit. Aquesta voluntarietat aconsegueix evitar un possible conflicte amb
una interpretaci exigent del dret daccs a la jurisdicci de larticle 24 de la Constituci
espanyola. No obstant aix, es preveu que, durant el temps en qu se substanci la
reclamaci prvia, les parts no puguin exercir contra laltra cap acci judicial o extrajudicial
en relaci amb el seu objecte, amb la intenci devitar prctiques de mala fe que des dun
primer moment noms persegueixin entaular accions judicials.
Amb la finalitat de determinar si la clusula terra est inclosa en lmbit daplicaci
daquest Reial decret llei, es consideren criteris a destacar, entre daltres, els que estableix
lesmentada Sentncia del Tribunal Suprem nm. 241/2013: la creaci de laparena dun
contracte de prstec a inters variable en el qual les oscillacions a la baixa de lndex de
referncia repercuteixen en una disminuci del preu del diners; la falta dinformaci
suficient del fet que es tracta dun element definitori de lobjecte principal del contracte; la
creaci de laparena que el terra t com a contraprestaci inescindible la fixaci dun
sostre; la seva eventual ubicaci entre una quantitat de dades aclaparadora entre les quals
queden emmascarades i que dilueixen latenci del consumidor; labsncia de simulacions
descenaris diversos, relacionats amb el comportament raonablement previsible del tipus
dinters en el moment de contractar, en fase precontractual; i la inexistncia duna
advertncia prvia clara i comprensible sobre el cost comparatiu amb altres productes de
la mateixa entitat.
En fase judicial, sestableixen mesures respecte a les costes processals que incentivin
el reconeixement extrajudicial del dret del consumidor i lassentiment per part de les
entitats de crdit. En suma, les mesures adoptades persegueixen que el consumidor vegi
restablert el seu dret en el termini ms breu possible i evitar-li haver desgotar un procs
judicial que es dilati en el temps.
Addicionalment, es regula el tractament fiscal de les quantitats percebudes per la
devoluci de les clusules de limitaci de tipus dinters de prstecs derivades dacords
subscrits amb les entitats financeres, i a aquests efectes es modifica la normativa de
limpost sobre la renda de les persones fsiques.
IV
Per tot aix, en el conjunt i en cadascuna de les mesures que sadopten, concorren,
per la seva naturalesa, finalitat i pel context en qu es dicten, les circumstncies de
necessitat extraordinria i urgent que exigeix larticle 86 de la Constituci espanyola com
a pressupsit habilitador per recrrer a aquest tipus de norma.
DISPOSO:
Article 1. Objecte.
Aquest Reial decret llei t com a objecte establir mesures que facilitin la devoluci de
les quantitats indegudament satisfetes pel consumidor a les entitats de crdit en aplicaci
de determinades clusules terra contingudes en contractes de prstec o crdit garantits
amb hipoteca immobiliria.
1. Les mesures que preveu aquest Reial decret llei shan daplicar als contractes de
prstec o crdit garantits amb hipoteca immobiliria que incloguin una clusula terra el
prestatari dels quals sigui un consumidor.
2. Sentn per consumidor qualsevol persona fsica que compleixi els requisits que
preveu larticle 3 del text refs de la Llei general per a la defensa dels consumidors i
BOLETN OFICIAL DEL ESTADO
Suplementenllenguacatalanaalnm.18 Dissabte21degenerde2017 Secc.I. Pg.4
usuaris i altres lleis complementries, aprovat pel Reial decret legislatiu 1/2007, de 16 de
novembre.
3. Sentn per clusula terra qualsevol estipulaci inclosa en un contracte de prstec
o crdit garantit amb hipoteca immobiliria a tipus variable, o per al tram variable dun altre
tipus de prstec, que limiti a la baixa la variabilitat del tipus dinters del contracte.
5. Les entitats de crdit han dinformar els seus clients que les devolucions acordades
poden generar obligacions tributries. Aix mateix, han de comunicar a lAgncia Estatal de
lAdministraci Tributria la informaci relativa a les devolucions acordades.
6. Les parts no poden exercir entre si cap acci judicial o extrajudicial en relaci amb
lobjecte de la reclamaci prvia durant el temps en qu aquesta se substanci. Si
sinterposa una demanda amb anterioritat a la finalitzaci del procediment i amb el mateix
objecte que la reclamaci daquest article, quan sen tingui constncia, sha de produir la
suspensi del procs fins que es resolgui la reclamaci prvia.
3. En all que no preveu aquest precepte, cal atenir-se al que disposa la Llei 1/2000,
de 7 de gener, denjudiciament civil.
1. Les entitats de crdit han dadoptar les mesures necessries per donar compliment
a les previsions que cont aquest Reial decret llei en el termini dun mes i estan obligades
a articular procediments gils que els permetin la resoluci rpida de les reclamacions.
2. Les entitats han de disposar dun departament o servei especialitzat que tingui per
objecte atendre les reclamacions presentades en lmbit daquest Reial decret llei, i han de
posar a disposici dels seus clients, a totes les oficines obertes al pblic, aix com a les
seves pgines web, la informaci segent:
3. Els consumidors inclosos en lmbit daplicaci daquest Reial decret llei poden
presentar les seves reclamacions des de la seva entrada en vigor. El termini de tres mesos
que preveu larticle 3.4 no comena a comptar fins a ladopci efectiva de les mesures
necessries per al seu compliment, o fins que hagi transcorregut un mes sense que lentitat
hagi posat en marxa el departament corresponent.
1. Als efectes del que preveu larticle 3, una vegada convinguda la quantitat a
retornar, el consumidor i lentitat de crdit poden acordar ladopci duna mesura
compensatria diferent de la devoluci de lefectiu. En aquest cas lentitat de crdit li ha de
subministrar una valoraci que li permeti conixer lefecte de la mesura compensatria i li
ha de concedir un termini de quinze dies perqu manifesti la seva conformitat.
2. Lacceptaci duna mesura compensatria requereix que el consumidor hagi rebut
informaci suficient i adequada sobre la quantitat a retornar, la mesura compensatria i el
valor econmic daquesta mesura. Lacceptaci de la mesura compensatria informada
amb aquesta extensi ha de ser manuscrita i en un document a part en qu tamb quedi
constncia del compliment del termini que preveu lapartat anterior.
En els procediments judicials en curs a lentrada en vigor daquest Reial decret llei en
els quals es dirimeixi una pretensi inclosa en el seu mbit, exercida per un o diversos
consumidors davant duna entitat de crdit, les parts es poden sotmetre de com acord al
procediment que estableix larticle 3, i sollicitar la suspensi del procs, de conformitat
amb el que disposa la Llei 1/2000, de 7 de gener, denjudiciament civil.
Queden derogades totes les normes del mateix rang o inferior que soposin al que
disposa aquest Reial decret llei.
Amb efectes des de lentrada en vigor daquest Reial decret llei i exercicis anteriors no
prescrits, safegeix una nova disposici addicional quaranta-cinquena a la Llei 35/2006, de
28 de novembre, de limpost sobre la renda de les persones fsiques i de modificaci
parcial de les lleis dels impostos sobre societats, sobre la renda de no residents i sobre el
patrimoni, amb la redacci segent:
Aquest Reial decret llei es dicta a lempara del que disposen els articles 149.1.6a, 11a,
13a i 14a de la Constituci, que atribueixen a lEstat les competncies sobre legislaci
mercantil, processal, bases de lordenaci del crdit, banca i assegurances, bases i
coordinaci de la planificaci general de lactivitat econmica, i hisenda general i deute de
lEstat, respectivament.
Shabilita el Govern per dictar totes les disposicions que siguin necessries per
desplegar aquesta norma. En particular, es pot regular:
Aquest Reial decret llei entra en vigor el dia de la seva publicaci en el Butllet Oficial
de lEstat.
FELIPE R.