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Microfinance et Pauvret :
Quantification de la Relation sur la population de Tlemcen
JURY
II
Sommaire
Introduction gnerale1
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret
Introduction......16
Section 1 : Dfinition de la pauvret..17
Section 2 : Lmergence des trois coles sur la dfinition de la pauvret ..22
Section 3 : Diffrents types de pauvret........28
Section 4 : Les lignes de la pauvret.....32
Section 5 : Pauvret et ingalit......38
Section 6 : vulnrabilit et pauvret......44
Section 7 : La pauvret : dun concept un processus...47
Conclusion..............................................................................................................................62
Introduction.. ..64
Introduction129
III
Section 2 : Une explication de lmergence de la microfinance
Par le march travers la thorie financire.136
Section 3 : Le contexte de la microfinance ...145
Section 4 : La nature de la microfinance : entre mdiatisation et critique. 151
Conclusion...184
Introduction.186
IV
Chapitre V : Essai dvaluation dimpact du microcrdit sur le niveau de pauvret
partir le lAgence Nationale de gestion du Microcrdit (ANGEM) de
Tlemcen
Introduction......230
Conclusion ...269
Conclusion gnrale.......270
Bibliographie.......274
Annexes.....302
Liste des sigles.312
Liste des tableaux et figures......313
Tables des matires...316
V
Ddicaces
VI
Introduction gnrale
1
Les Objectifs du millnaire pour le dveloppement (OMD) sont des objectifs mesurables et quantifiables. Ils
facilitent le suivi des progrs accomplis et permettent de mieux orienter les initiatives des autorits de chaque
pays en vue damliorer les conditions de vie de leurs populations. Les OMD comportent : huit dobjectifs, dix-
huit cibles et quarante-huit indicateurs. Ainsi, Chaque Etat est tenu de faire un rapport priodique tous les deux
ou trois ans pour permettre de mesurer le progrs dans la mise en uvre des OMD au niveau national et
international.
1
Au cours de la mme priode, on pressentait dj que la forte croissance
conomique enregistre dans plusieurs pays en dveloppement navait pas entran
une rduction significative de la pauvret, mais a engendr des situations
dingalits de revenus difficilement justifiables.
Toutefois, la question des ingalits a perdur au sein de ces pays malgr que la
hausse moyenne des revenus eu lieu avec des degrs diffrents, mais na pas profit
tous les groupes sociaux, dont certain ont sombr dans la pauvret.
Ceci sest traduit par le fait que le bien tre devient une consquence automatique de
la croissance conomique par le mcanisme du principe de base de la thorie no-
classique le trickle down effect de la croissance et de la rpartition, Harrod (1939),
Rosenstein (1943), Domard (1947), Singer (1952), Nurske (1953), Lewis (1954), Solow
(1956) et Hirchman (1958). Quelques temps plus tard, ce schma sest vu contest,
tant donn quune partie importante des populations des PED, qui ntaient pas
spcifiquement vis, ne disposaient que dun accs limit aux ressources offertes et
aux opportunits de production.
Dans ce sens, La position dveloppementariste traditionnelle selon laquelle la
croissance2 est une condition ncessaire au dveloppement mais non suffisante, a fait
que Perroux (1961), considre que la croissance du PNB ne signifie nullement le
dveloppement et que les changements structurels indispensables doivent se traduire
par des amliorations des conditions dexistence des populations.
La fin des annes 70 a vu merg lapproche dite des besoins de base essentiels (dont
drivent les modalits de la mesure de la pauvret) de la Banque mondiale3, qui
confrait ltat la tache de redistribuer largement les ressources disponibles au
profit des couches de la population les plus faibles dans le but de satisfaire leurs
besoins vitaux. En fait, cette action na pu reflter les ralits politiques et
2
Selon Dollar et Kraay (2001) : Sous lhypothse dune distribution des revenus, estime constante au sein de
chaque pays, la croissance est un facteur essentiel de rduction de la pauvret. On reproche ces auteurs, que
louverture financire peut dformer la distribution des revenus et de ce fait affecter les catgories pauvres.
3
Le principe de base consiste fixer un seuil de pauvret : la pauvret absolue est dfinie comme la dpense
pour un minimum de biens alimentaires assurant la reproduction physiologique, plus un nombre conventionnel
dautres dpenses dtermines partir des budgets familiaux les plus modestes .La pauvret relative se calcule
partir de la rpartition du revenu dune population donne, le seuil est dfini par un quantile dtermin.( voir
chapitre I, section 3 et 4).
2
conomiques des pays en dveloppement surtout avec la naissance des chocs
financiers et conomiques survenus au dbut des annes 80, et qui ont boulevers les
situations financires de ces pays ainsi que leurs solvabilits.
Dans la deuxime moiti de la dcennie 80, la priorit fut donne au rtablissement
des quilibres macroconomiques par lapplication des programmes dajustement
structurels caractriss par des financements chelonns est changs contre des
programmes de rformes politiques et conomiques qui ont ainsi limit lintervention
de ltat et ses subventions la consommation et la production. Les difficults
sociales engendres par ces programmes dajustement structurels se sont apparues
une dcennie aprs leur application dans nombre de pays du monde.
Ainsi, Un mouvement compos dacteurs divers (ONG, bailleurs de fonds) a vu
dans le microcrdit et plus largement dans la microfinance un moyen efficace
dradication de la pauvret, en invoquant que les bienfaits dune approche bottom-
up cible sur lindividu favorise une amlioration du capital social. Cest travers
cette approche que les politiques de dveloppement des annes 80 se sont orients
vers ces nouveaux mcanismes de financement, notamment aprs le constat des
effets ngatifs des plans dajustement structurels imposs par le FMI.
La microfinance, cette politique de financement rpandue partout dans le monde est
inspire de plusieurs aspects de la vie socioconomique des pays en dveloppement,
notamment les pays ou la pauvret touchait un nombre important de leurs
population, et on peut citer les conditions qui ont pouss cette pratique merger ;
lexistence des pratiques financires informelles, lexclusion financire et sociales des
dmunies, lmergence de nouveaux concepts de dveloppement, principalement
axs sur les conditions de vie dcente et la place privilgi de la microentreprise.
Ces quatre points numrs prcdemment expriment en ralit la complmentarit
entre le dveloppement, lentreprenariat qui converge actuellement vers le processus
de mondialisation.
Lintrt port par les chercheurs et rseaux divers a fait que la littrature thorique
sur le lien entre la microfinance et la pauvret sest enrichie pour les deux dernires
dcennies. Lavnement de la microfinance, cette pratique dintermdiation
financire qui a t largement explique par la dfaillance du secteur bancaire dans le
3
financement des catgories pauvres (Coquart, 2002 ; Hugon, 1996 ; Morduch, 2002) et
assure par les ONG4, mutuelles et quelques banques commerciales dans la plupart
des pays en dveloppement, pris lre de cette 3me vague de mondialisation de
nouvelles chelles.
Dans ce sens, et pour revenir un peu plus tt, les initiatives dlargissement de
laccs au crdit ont commenc dans les annes 1960 sur la base de lapproche
conomique selon laquelle laccs au capital permet aux exclus de participer la
cration de richesse.
Cette tche fut confie aux banques publiques ou banques de dveloppement et les
projets de dveloppement. Le crdit octroy tait essentiellement le crdit agricole.
Les limites de cette approche se sont rvles au fil des annes 1970-1980 avec la
faillite de plusieurs banques de dveloppement due dans la plupart des cas aux
impays.
Au cours des annes 70, et suite la vague de libralisation financire et des plans
dajustements structurels, lmergence de la microfinance a fait apparition galement
comme un lment de lutte contre la situation prsume de rpression financire.
Plus prcisment, ce dveloppement de la microfinance considre comme une
industrie (Robinson, 2001) sest fait dans un contexte de libralisation des marchs et
se rsume au sein des principaux fondements thoriques des travaux de Mc Kinon et
Shaw (1973).
En fait, cette libralisation a pouss plusieurs banques centrales adopter des
rformes drastiques de leurs systmes financiers, ce qui a rendu les banques tre
plus prudentes et plus slectives dans loctroi des crdits.
Cependant, largument avanc par Les banques traditionnelles, et que prter aux
pauvres est trop coteux (en raison de la nature trop faible de leurs transactions) et
trop risqu (en raison de leur incapacit doffrir des garanties et de leur
environnement potentiellement instable) pour tre rentable.
4
Le terme dONG est pour la premire fois officiellement utilis en 1946 avec son inclusion dans larticle 71 de
la Charte des Nations Unies. En rgle gnrale, une ONG se dfinit comme une organisation dintrt public qui
ne relve ni de lEtat ni dune institution internationale. Elle runit trois caractristiques principales : Labsence
de but lucratif - lappartenance au droit priv et la sphre prive- le caractre international de ses objectifs
4
A travers ce paysage financier, le microcrdit a ainsi acquis une reconnaissance
internationale illustre par la dsignation du pionnier du microcrdit,
Muhammad Yunus, prix Nobel de la paix pour avoir cr la Grameen Bank au
Bangladesh.
Partant de ce constat, Le rle de la microfinance sest acclr depuis 1989, quand la
Banque mondiale lui a consacr une attention particulire travers un rapport
annuel (Banque mondiale, 1989). Ainsi, en 1997 le sommet mondial sur le microcrdit
a consacr la microfinance comme une approche fonctionnelle du financement du
dveloppement notamment la rduction de la pauvret, suivi en 2004 lors du X
sommet de la Francophonie Ouagadougou, dun engagement de chefs dtat de
certains pays du Sud de soutenir les institutions de microfinance (IMF) et de faciliter
leur intervention dans les circuits financiers classiques.
Lanne 2005, dclare aussi anne mondiale du microcrdit par lOrganisation des
Nations Unies (ONU) ainsi que les objectifs fixs Halifax en 2006 savoir loctroi de
crdit aux 175 millions de familles les plus pauvres du monde et lassurance que ces
familles peuvent dpasser le seuil de 1 dollar/ jour/ personne ajust en PPA5, ces
deux vnements viennent encore une fois renforcer largement du rapport deffet de
loctroi des services financiers aux pauvres.
Cest en raison de cet effet que les conomistes et les politiciens ont tent dexaminer
la fois en thorie et en pratique limpact de la microfinance sur les politiques socio-
conomiques des pays en dveloppement notamment la rduction de la pauvret et
la vulnrabilit travers plusieurs tudes (Hulme et Mosley 1996, Wright 2000,
Mosley 2001, Coleman 2002, Morduch et Haley 2002, Khandler 2003) menes travers
des pays dAsie, dAmrique latine et dAfrique tel que ( le Bangladesh, Linde, la
Bolivie et le Kenya). Ces tudes se sont concentrs la fin des annes 90 pour ainsi
enrichir une littrature sur la microfinance qui sest caractrise par diffrentes
tendances nos jours.
5
Daprs les nouvelles estimations de la banque mondiale, voir larticle de Martin Ravallion et Shaohua chen,
2008, le nouveau seuil de pauvret (extrme) international t ramen 1,25 $.
5
Cette valuation de limpact a pour but de collecter de linformation sur les
bnficiaires suffisamment crdibles aux programmes pour prendre les bonnes
dcisions, utiles aux organismes donateurs et investisseurs internationaux.
Mais ceci na pas laiss de cot que l'impact du microcrdit sur l'attnuation de la
pauvret est jug controverse par certains auteurs. Cependant Plusieurs tudes ont
rvl que le programme de microcrdit a un impact positif sur l'radication de la
pauvret (Hossain, 1988; Khandker, 1998; Wahid, 1993; Yaron, 1994), en revanche,
dautres tudes par exemple celles de Morduch (2000), Weiss et Montgomery (2005),
signalent un impact ngatif. Dautres critiques fondamentales se font entendre petit
petit : Hedwige Peemanspoullet va jusqu parler de micro-endettement plutt
que de microcrdit.
Selon Esther Duflo (2009), Le manque d'information, les limites de la rationalit, les
pressions sociales peuvent conduire certains clients tomber dans le surendettement
et l'impact est alors ngatif.
Nombre dexperts contemporains en microfinance dans les Pays du Sud sinterrogent
ainsi : la micro-finance aide-t-elle des pauvres rellement les plus pauvres?
M.Labie (1999,).
Actuellement, Il est reconnu que le secteur de la microfinance, mis part les
avantages lis sa proximit et sa dcentralisation, est un potentiel considrable
dans le dveloppement financier. Ce dernier, pour appuyer les fondements
thoriques de notre prsente thse, est considr comme un systme financier qui
se dveloppe lorsquil se runissent plusieurs paramtres qui le dterminent
savoir : (a) une accumulation effective des actifs financiers, (b) une diversification de
ces actifs financiers qui sont dus essentiellement une augmentation de la gamme
offerte des instruments financiers et la multiplicit des institutions financires qui
oprent dans le domaine financier, (c) le recours largi la concurrence dans la
sphre financire, et finalement (d) la diversit des opportunits offertes pour laccs
de la population , notamment pauvres , aux services financier, ce qui fait que ce
dernier point constitue notre sens le fondement de la logique de la microfinance.
6
Par ailleurs, des auteurs soutiennent en effet quil faille offrir les services de
microfinance aux conditions de march 6 alors que dautres auteurs soulignent que
cela pourrait constituer une drive par rapport la mission de dpart des IMFs qui
consiste offrir les services financiers aux pauvres (Christen, 2000).
Nous essaierons au cours de cette thse dclaircir le lien entre le dveloppement
financier et la rduction de la pauvret dans les pays en dveloppement, et
spcifiquement pour lAlgrie, bien que cette relation dans la littrature occupe une
place moins importante, vu que lopinion courante estime que les banques sont
beaucoup plus restrictives aux attentes des pauvres mais nempche que les tudes
dimpact de la microfinance sur les pauvres ont fait lobjet de beaucoup de travaux
cits prcdemment.
Cest ainsi notre problmatique de recherche de la prsente thmatique soriente
essentiellement sur ltude lefficacit desdispositifs tatiques d e microcrdits.
Problmatique
LAlgrie a adopt le micro-crdit partir de lanne 1999, comme instrument
de lutte contre la pauvret par le biais de lagence du dveloppement social (ADS).
Par ailleurs, cinq annes aprs, une autre structure doctroi de microdrdits savoir
lagence nationale de gestion du micro-crdit (ANGEM), aprs le constat dchec de
lADS qui na pas pu mettre en place un dispositif efficace ce qui sest traduit par un
taux de remboursement faible . A cette agence de rcente cration, 2004, il faut
adjoindre lagence nationale de soutien lemploi des jeunes (ANSEJ) et la caisse
nationale dassurance chmage (CNAC) pour complter le paysage publique des
structures destines linsertion conomique des populations nayant pas accs aux
services bancaires. Tous ces dispositifs montrent que la lutte contre le chmage avec
un degr moins la pauvret restent pour lEtat ses domaines rservs.
Donc la question centrale de cette problmatique rside dans les questionnements
suivants :
-Es ce que la microfinance et implicitement le microcrdit contribue efficacement
la rduction de la pauvret en Algrie et atteint-elle les plus pauvres travers les
6
Le dbat entre le courant institutionnaliste et welfariste sera examin en section 7 du chapitre 3
7
dispositifs dinsertion conomique, autrement dit, quels sont les vritables obstacles
pour laccs de cette catgorie aux microcrdits?.
-Y a t-il un vritable ciblage des pauvres qui permet aux structures doctroi de
microcrdit de privilgier cette catgorie de population ?
-Quelles sont les insuffisances des dispositifs de microcrdit des pouvoirs publics
qui nous permettent de prtendre limplication de la socit civile savoir les
associations pour loctroi du microcrdit ?
-Peut-on rellement pretendre llargissement de la microfinance au sens large
du terme dans le futur proche, savoir la transformation de ces associations en
vritables institutions de microfinance ?
-LAlgrie, qui possde des recettes ptrolires trs considrables et qui multiplie
les dispositifs doctroi de microcdit des fins dinsertion conomiques et sociales,
peut elle garantir la prennisation de ces programmes en vertus des retombes
futurs dventuelles crises financires mondiale et notamment la non certitude des
prix des hydrocarbures dont leurs chute brutale reprsente pour lAlgrie la
vritable crise dfier.
Hypothses
Pour rpondre ces questionnements poss prcdemment, nous avons jug
utile dmettre les hypothses suivantes :
Hypothse 1- Laccs aux microcrdits augmentent lefficacit socio-conomique,
amliorent les conditions de vie des mnages en gnrant plus de revenu ce qui
permet globalement de rduire la pauvret de ces mnages urbains et ruraux.
Hypothse 2- les bnficiaires du microcrdit ne constituent pas totalement les
couches pauvres et trs pauvres et ne sont pas forcement ceux qui ont besoins de
microcrdits travers le dispositif ANGEM.
Nous essayerons de vrifier ces deux hypothses en conclusion finale, travers les
rsultats qui seront dgages de ltude empirique que nous optons pour ce sujet.
Il faut noter que nous avons pos ces deux hypothses, premirement parce quelles
rpondent en partie aux spcificits du fondement thorique, et deuximement,
parce ce que ces hypothses nous aiderons mieux dterminer pour le cas
8
empirique, dvaluer limpact du microcrdit et de tirer la ralit du fonctionnement
de ce mcanisme et son assimilation par la population cible.
Structure de la thse
9
Le troisime chapitre sera consacr la prise en compte de la microfinance comme
partie intgrante de la finance globale dans les PED, travers les grands courants de
penses se rapportant cette thmatique. Dans une premire section, une revue de
littrature sur lorigine et lvolution du concept savrent ncessaire sous ses
diffrentes pratiques qui diffrencient les socits. Dans la section 2, il nous parait
essentiel dexpliquer brivement le concept de la microfinance et son mergence par
son intrt pour les conomies des pays en dveloppement, travers la thorie
financire. Dans la section 3, nous aborderons les rflexions et dfinitions de
chercheurs, organismes et rseaux internationaux sur la dfinition de la
microfinance.
Pour aborder la section 4, on peut affirmer que dans les pays en dveloppement, ce
sont les ONG qui ont contribu lmergence du concept de la microfiance, pour la
raison quil sagissait de combler un vide laiss la fois par les banques prives, pour
lesquelles les pauvres representaient un march la fois peu intressant et en mme
trop coteux, et par les banques de dveloppement (dmanteles dans le cadre dune
politique de rduction des dpenses publiques). Ainsi, cette section numre les
diffrents mcanismes de financement du secteur de la microfinance suivi dune
approche critique du microcrdit. Il est tout a fait certain que le mauvais ciblage et la
mauvaise utilisation de du microcrdit peuvent affecter les rsultats esprs,
notamment dans le domaine de la lutte contre la pauvret.
Les capacits des individus transformer leurs ressources en fonctionnement sont
abordes sous le terme dempowerment en section 5, intgr par la Banque mondiale
comme processus dautonomisation, partant du changement individuel la
mobilisation collective. En fait, et partir des quatre premires sections de ce
chapitre, et dans un cadre de financiarisation, lexclusion financire apparat comme
une rsultante des divers phnomnes qui empche lindividu accder aux services
financiers notamment le microcrdit. La section 6 est consacre sa dfinition.
Dans la section 7, et l origine de cette pratique dintermdiation financire, laccent
t mis surtout sur limpact social et conomique pour les clients le plus souvent les
bnficiaires, sans se soucier des proccupations qui sorientent vers la prennit
institutionnelle, mais 25 ans aprs la mise en uvre de la microfiance, de nouvelles
10
voies ont surgies sur les orientations de cette dernire, notamment celle dune
approche commerciale sur un march concurrentiel. Donc, Lopposition classique
entre lapproche welfariste et lapproche institutionnaliste est au cur de toute la
problmatique suivante ; Comment peut-on expliquer sur un point de vue
complmentaire la logique de march c'est--dire la question de viabilit financire
des IMFs, et la logique sociale c'est--dire la porte sociale des financements
octroyes ?. Enfin, la section 8, dcrit larticulation entre les activits bancaires et
microfinancires et lintrt port par certaines banques pour le secteur de la
microfinance.
Pour le quatrime chapitre, la question de la microfinance est traite sous divers
angles. Les diffrentes mthodes dvaluation dimpact se concentrent
principalement sur les interrogations ayant trait la meilleure faon de faire
voluer les programmes de microfinance, notamment de la part des bailleurs de
fonds. A ce titre, la section 1 traite les fondements thoriques des objectifs
dvaluation dimpact. La deuxime section, passe en revue les tudes dvaluation
dimpact de la microfinance sur la pauvret. Ces tudes se sont concentres
essentiellement dans les pays ou la microfinance pris un essor considrable tel que
le Bangladesh, linde, le Pakistan, lIndonsie, le Malawi et mme quelques pays
arabes. Pour une troisime section, dun cot, un tat des lieux de la microfinance
dans le monde en particulier dans les PED, nous permet selon lEtat de la
Campagne du Sommet du Microcredit en 2005, dapprhender la rpartition
rgionale des programmes et des clients de la microfinance. Dun autre cot, un tat
des lieux de la microfinance dans les pays arabes mrite dtre voqu pour montrer
la place de lAlgrie vis--vis de ces pays notamment la participation de la femme
dans ce genre de service financier. Dans la section 4, est montre lune des
innovations et spcificit apport par la microfinance est le self help group (SHG),
comme un exemple dune approche collective responsabilit conjointe. Ce modele
de microfinance t conue pour contrecarrer le problme de slection adverses et
ala moral. Les sections 5 et 6 dcrivent lvolution de la microfinance en Algrie
travers la description du systme bancaire, du rseau postal, les oprations dONG
11
tel que Touiza, les systmes financiers mutualistes, et une description des diffrents
dispositifs dinsertion conomique mis en place par les pouvoirs publics.
Enfin, le cinquime chapitre qui fait lobjet de notre tude empirique, est consacr
dterminer lorientation de la problmatique et la thmatique du sujet de notre thse.
Compos partir dun chantillon de 429 bnficiaires reprsentant la population de
Tlemcen, lenqute tente dvaluer limpact du microcrdit sur le niveau de pauvret
partir le lAgence Nationale de gestion du Microcrdit (ANGEM).
Objectif de la thse
Lintrt port cette thmatique se situe au coeur du dbat sur les apports de
la microfinance et de son utilit dans le processus de dveloppement des PED, et
dans une perspective de concrtisation pour lAlgrie.
Donc, lobjectif de cette thse entend valuer la littrature existante de l'impact de la
microfinance sur la pauvret, un dfi considrable compte tenu des problmes et de
la controverse autour de l'valuation de l'impact dans ce contexte.
Par ailleurs, noublions pas, pour une premire justification que leffet favorable du
dveloppement du secteur financier sur la rduction de la pauvret aura tendance
se dvelopper dautant plus que dans plusieurs pays en dveloppement, les banques
commerciales commencent sintresser au secteur de la microfinance.
Une autre justification de lintrt de notre sujet est que de nos jours on parle
beaucoup de rduction de la pauvret dans le monde, notamment les pays en
dveloppement et les moyens mettre en place pour atteindre les objectifs du
millnaire pour le dveloppement (OMD) qui restent des dfis majeurs lever pour
assurer le bien tre des individus longtemps espr.
En somme, en premier lieu, lobjectif principal de cette thse propose une synthse
dune tude empirique de limpact de la microfinance en Algrie sur la lutte contre la
pauvret, qui rpond aux questions suivantes :
Es ce que la microfinance contribue efficacement la rduction de la pauvret en
Algrie et atteint-elle les plus pauvres?
En deuxime lieu, en abordant la microfinance travers les expriences qui se sont
dvelopps dans les pays en dveloppement pour dire du sud ,comportent des
12
leons qui peuvent tre utiles pour dfinir un cadrage appropri du systme de la
microfinance pour le cas algrien et voir comment rorienter toute la politique
actuelle vers une dimension qui implique lindividu savoir le pauvre et de faire en
sorte dallger sa souffrance via un mcanisme de soutien financier qui lui permet de
senraciner au sein du systme et de sen dbarrasser des anciennes ides par
lesquelles le microcrdit destin la cration de sa propre microentreprise est une
assistance morale de la part de ltat, et il peut interrompre le remboursement.
De toute vidence, les diffrents contextes qui composent ces expriences trangres
ne sont pas forcement similaires les une aux autres, et ceci est du la composante
gographique, sociale et culturelle et mme religieuse des populations sujettes ce
type de pratiques.
Entre ces deux volets, savoir notre tude empirique et lexprience des pays du sud
comme les pays du nord, sajoute une analyse de la situation actuelle de ltat de la
microfinance en Algrie, quoique que le terme nest pas toujours intgr dans la
sphre dordre institutionnel et financire, il ne demeure pas moins que son
application relve des opportunits dans le futur proche.
Mthodologie
La dmarche mthodologique que nous envisageons utiliser au cours de cette
thse est multiforme:
D'abord nous aurons recours dune part, une analyse thorique o nous allons
prsenter un ensemble de concept en matire de pauvret et un aperu sur les
origines de la microfinance suivi d'une description du phnomne de la pauvret
travers les pays en dveloppement, notamment les caractristiques de ltat de
pauvret en Algrie , et dautres part nous prsenterons les diffrentes expriences et
tudes dimpact internationales dans le domaine de la microfinance ainsi que le
processus de bancarisation et les opportunits des systmes de microfinance en
Algrie et leur contribution en faveur dune clientle cible en vue de rduire la
pauvret.
Ensuite, une valuation empirique de la relation entre les indicateurs de la
microfinance et du dveloppement conomique; nous permettra de confronter les
13
rsultats thoriques obtenus dans les premires parties aux faits empiriques. A ce
niveau, nous allons accorder un intrt particulier l'impact du dveloppement du
microcrdit sur le dveloppement conomique.
Etude empirique
L'investigation statistique est destine tester les relations causales entre le
microcrdit comme un service financier et la pauvret comme un phnomne
radiquer.
Ainsi, cette investigation est construite sur des donnes de panel constitues par un
chantillon de 429 bnficiaires de microcrdits partir de lagence nationale de
gestion du microcrdit de la wilaya de Tlemcen, qui regroupe ainsi 52 communes,
et 20 Daira et qui reprsente le champ de notre tude.
A cet effet, lchantillonnage repose sur une premire tape qui est la mthode des
quotas, constitue principalement de huit Daira, de la wilaya de Tlemcen, ensuite
une deuxime tape qui est la mthode dchantillonnage alatoire simple qui
intervient travers le listing des diffrents fichiers centraliss au niveau de
lagence.
Pour analyser la relation de la pauvret avec le Microcrdit, nous nous sommes bas
sur le modle de Pitt and Khandker (1998).
La mthode moindre carre en deux tapes ou la mthode des doubles moindres
carrs (DMC) (Two-Stage least squares (2SLS) est une technique statistique utilise
en conomtrie introduite par Robert Basmann en 1957 et Henri Theil en 1961.
14
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret
Chapitre 1
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Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret
Introduction
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Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret
Selon Michel Mollat, historien du moyen ge Le pauvre est celui qui, de faon
permanente ou temporaire, se trouve dans une situation de faiblesse, de dpendance,
dhumiliation caractrise par la privation des moyens, variables selon les poques et
les socits, de puissance et de considration sociale : argent, relation, influence,
pouvoir, science, qualification technique, honorabilit de naissance, vigueur physique,
capacit intellectuelle, libert et dignit personnelle.
Vivant au jour le jour, il na aucune chance de se lever sans laide dautrui.
Une telle dfinition peut inclure tous les frustrs, tous les laisss pour compte, tous les
associaux, tous les marginaux ; elle nest spcifique daucune rgion, daucun milieu.
Elle nexclut pas non plus tous ceux qui, par idal asctique ou mystique, ont voulu se
dtacher du monde ou qui, par dvouement, ont choisi de vivre pauvres parmi les
pauvres .8
Sylvain Larivire et Frederic Martin (1997), dfinissent la pauvret comme un tat de
privation long terme de bien tre jug inadquat pour vivre dcemment.
La pauvret est donc synonyme de carence, elle est fonction dun manque connu face
des besoins que lont peut identifier. Elle concerne en priorit ceux ou celles qui
7
Alberto. Wagner De Reyna, progrs et dveloppement recueil de textes, Ed lHarmattan, 1990, p.37
8
Quentin Wodon, Marketing contre pauvret , les ditions de latelier, Paris, 1993, P.17&18.
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Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret
9
Sylvain Larivire et Frederic Martin, Cadre danalyse conomique de la pauvret et des conditions de vie des
mnages srie de discussion : 197, septembre 1997, P.05.
10
B. Armes, W. Brown et S. Devarajan, Problmes macroconomiques , 2000,
In : www.worldbank.org/poverty
11
in Gary S. Fields , Poverty : Concepts and Dimensions , Presentation for the International Symposium on
Poverty : Concepts and Methodologies , Mexico , March 28-29 , 2001.
12
Anyck. D, Methodological report of the servey on perception of poverty in Burkina Faso: in A. Dauphin,
Notes sur les evaluations participatives de la pauvret, Centre Canadien dEtude et de Cooperation
Internationale, octobre 2001.
13
A. Sen, Capability and well-being in the quality of life , eds. Oxford: Clarendon Press, 1993.
18
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret
14
Fields , G. , Poverty and Income Distribution : Data for measuring poverty and inequality changes in the
developing countries , Journal of Development Economics 44 , 1994 , PP.87-102 .
15
Lipton, M., Defining and measuring poverty: conceptual issus, UNPD, New York, 1996.
16
Kabeer NaiJa, Intgration de la dimension genre la lutte contre la pauvret et les objectifs du millnaire
pour le dveloppement , Ste-Foy (Qu) : Les presses de l'Universit Laval, 2005, p.211-212.
19
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret
17
Backiny Yetna Prosper, Analyse de la pauvret, Banque mondiale, 17 septembre 1999, in
www.worldbank.org
18
Gondard-Declroix Claire, Les analyses quantitatives de la pauvret : continuit ou rupture ? , Centre
dEconomie du Dveloppement, Universit Montesquieu Bordeaux IV, 2002.
19
Parmi les ides principales du cadre moyen de subsistance selon Mummidi (2009, p.08) est que 1) les moyens
de subsistance dpendent les capacits des personnes, 2/Ces fonctionnalits sont bases sur leur base de
ressources, leurs comptences et leurs capacits agir.
20
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret
La lecture de la figure (I.1) nous permet de constater que le pauvre nayant pas les
moyens dexistence pour faire face la prcarit, se trouve ainsi dans un lieu de vie
en total isolement avec des capacits insuffisantes par manque dinformation,
dducation, de qualification et de confiance. Son corps est caractris par une
21
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret
fatigue, faim et maladies, ses relations avec lautre sexe crent des situations de
conflits et dingalits.
Dans le sens des relations sociales, il est confront une discrimination et un
isolement, ce qui implique un manque de protection et de tranquillit desprit, et
ceci rend le comportement des plus forts agressifs et mprisants en maltraitant les
pauvres.
Pour ce qui est du rapport sur le dveloppement dans le monde de lanne 2003, il
situe la pauvret dans le cadre conceptuel du dveloppement durable.
Cest travers cette approche emblmatique que la communaut internationale
recherche une voie de conciliation entre dveloppement conomique et respect de
lenvironnement.
22
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret
Ainsi, le bien tre est dfinit par le niveau dutilit quatteint un individu, quels que
soient ses choix individuels.20
En parlant dutilit, elle est conue comme un tat mental, tel que le bonheur, le
plaisir ou la satisfaction du dsir procur une personne par la consommation de
bien et service.
Un exemple de dfinition donn par cette cole est : La pauvret existe dans une
socit donne lorsque un ou plusieurs personnes natteignent pas un niveau de bien
tre conomique considr comme un minimum raisonnable par les normes de cette
socit .21
Cette approche welfariste est restrictive du fait quelle ne tient pas en compte des
difficults daccs aux besoins de base. Nanmoins, elle est couramment utilise par
les conomistes qui mettent gnralement laccent sur la consommation relle et de
service matriels.
20
Sylvain Larivire & al, op.cit, 1997, p-06.
21
Michael Lipton & Martin Ravallion, Poverty and policy ,chapter 41 in Handbook of development
Economics, volume III. Edited by J. Behrman and T.N. Srinivasan, Elsevier Science, 1995 , P.2553 in Louis-
Marie Asselin & Anyck Dauphin , Poverty Measurement A conceptual Framework , Canadien Center For
International Studies And Cooperation CECI , January 2001 , P.21 .
22
Backiny Yetna Prosper, op.cit, 1999, p.06
23
Herrin Alejendro N, Desining Poverty Minotoring for MIMAP , paper presented et the second annual
Meeting of MIMAP, 1997, may 5-7, IRDC, Ottawa, p.03
23
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret
24
Sen A., Commodities and capabilities , Amsterdam: North Holland, 1985 in Annual world bank,
Conference on Development Economics, 1995, p.60
25
Louis- Marie Asselin & Anyck Dauphin, Mesure de la pauvret : un cadre conceptuel , octobre 2001,
Qubec- Canada, p.14
26
Frquemment, on utilise la traduction de Capabilities par capabilits , mais on prfre le terme Capacit
pour son utilisation dans la majorit des ouvrages bibliographiques.
24
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret
Donc, il y a dans ce cas une squence depuis une commodit (dans ce cas le vlo) aux
caractristiques (dans ce cas le transport) aux possibilits (capabilities) la fonction (dans
ce cas, la capacit de ce dplacer) lutilit (dans ce cas ci, le plaisir de se dplacer) . 27
En tenant compte de ce qui prcde, la pauvret est apprhende comme une
privation des capacits lmentaires, et non, selon la norme habituelle, comme une
simple faiblesse des revenus. Ds cet instant la pauvret peut tre dfinie comme un
manque fondamental de capabilits minimales adquates (Sen, 1992, p.160).
Sen (1997) dit que la capacit de fonctionner reprsente les diverses combinaisons de
fonctionnements (tre et faire) quune personne peut atteindre. La capacit est donc
un jeu de vecteurs de fonctionnements qui reflte la libert dune personne de mener
un style de vie ou un autre.
Soulignons, ici encore, la confirmation de Sen (1999) que La capacit dune
personne dfinit les diffrentes combinaisons de fonctionnements quil lui est
possible de mettre en uvre.
Ainsi, plus la libert de choisir entre diffrents fonctionnements est importante, plus
la capacit est leve.
Ces fonctionnements peuvent aller des plus lmentaires ; tre bien nourri, tre
convenablement vtu et log, chapper la morbidit vitable, certains
accomplissements trs complexes et trs subtiles : rester dignes ses propres yeux,
tre en mesure de prendre part la vie de la communaut, pouvoir se montrer en
public sans honte.28
On peut rendre compte des relations entre paniers de biens, fonctionnements et
capacits dans le graphique suivant :
27
Sen A., Poor, relatively speaking , Oxford Economic papers, Vol. 35, 1983, P.160, in Louie Marie Asselin
& Anyck Dauphin, 2001, Op. cit, P.24 .
28
Sen A., Repenser lingalit , Edition du Seuil, 2000, p.159, traduit par Paul Chemla, titre original
Inequality Reexamined , Oxford University Press, 1992.
25
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret
On peut dire que lapproche par les capacits, en se focalisant sur les moyens que
possdent rellement les individus pour convertir leurs ressources en satisfaction,
permet dlargir lvaluation du bien tre des considrations autres que montaires.
Dans ce sens, Bertin (2003) considre que cette approche intgre des composantes
sociales, tout en considrant que lhomognit des individus et des situations est
une limite flagrante quand lapproche utilitariste.29
Il est tout a faut vident, que laspect thorique de cette approche (cole) offre ainsi
au bien tre un visage multidimensionnel.
Nous voquerons galement la question de lexistence dune liste dfinitive et
universelle (voir tableau I.1) et qui a fait lobjet dun large dbat entre Nussbaum
(2003) et Sen (2004).
29
Bertin Alexandre, Which prospect for the capability approach? , Centre dEconomie du Dveloppement?
Universit Montesquieu-Bordeaux IV, France, 2003, p.16
26
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret
Tableau (I.1) : Liste des capabilits humaines centrales de Nussbaum et des capabilits
basiques de Sen
27
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret
Les interactions entre ces trois approches sont dtermines par des flches et titre
dexemple, le fait davoir les capacits se nourrir adquatement est li une
certaine satisfaction du besoin essentiel en loccurrence tre nourri adquatement.
Dans le mme sens, le fait de satisfaire les besoins essentiels et davoir les capacits
procurent ainsi ce quon appelle lutilit.
30
Morrisson Christian, Rapport Annuel Mondial sur le Systme Economique et les stratgies Ramses, La
pauvret dans le monde , Institut Franais des Relations Internationales, Edition Dunod, 2003, p.105
28
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret
31
Il faut noter que La composition du panier de biens alimentaires et les prix relatifs des biens changent avec le
PIB/hab. pour chaque pays.
32
Marniesse Sarah, Notes sur les diffrentes approches de la pauvret , Agence Franaise de Dveloppement,
octobre 1999, p.01
33
Verger D., Les approches de la pauvret en Europe de louest : quel enseignements pour Madagascar ,
Institut National de la Statistique et tudes conomiques, INSEE, Paris, 1999, p.15
29
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret
Dans cette approche, on dcide quune fraction de la population est pauvre, par
exemple les 20% des mnages aux revenu des plus faibles.
Peter Townsend (1999), en critiquant la mesure de la pauvret sur des besoins
indpendants de tout contexte, propose une dfinition qui repose sur une approche
relative de la pauvret, selon laquelle la pauvret ne peut tre dfinie dune faon
absolue, indpendante du lieu et lpoque mais dans un rapport avec la socit toute
entire.
Ainsi, il ajoute : les individus, familles ou groupes de la population peuvent tre
considrs en tat de pauvret quand ils manquent des ressources ncessaires pour
obtenir lalimentation type, la participation aux activits et avoir les conditions de
vie et les commodits qui sont habituellement ou sont au moins largement
encourages ou approuves dans les socits auxquelles il appartient.
Leurs ressources sont si significativement infrieurs celle ou sont dtermines par
la moyenne individuelle ou familiale quils sont, en fait, exclus de mode de vie
courants, des habitudes, et des activits .34
34
Towsend Peter., Pauvret, ingalit et exclusion : la recherche de dfinition , Revue les Cahiers Franais,
N286, 1999.
30
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret
possdent des biens, mais elle nest pas pauvre en termes absolue parce que ces biens ne sont
pas indispensables pour vivre .35
35
Morrisson C., Les politiques anti pauvret : diversit ou similitudes , Notes de Banchmarking international,
octobre 2002.
36
Razafindrakoto M., Roubaud F., Les multiples facettes dans un pays en dveloppement : le cas de la capitale
Malgache , document de travail, DT/2001/07.
37
UNPD, Technical support document poverty indicator , 1995 in www.unpd.org/poverty/publications.
38
Schwarze Johannes, Subjective Measures of Economic Well-Being and the Influence of Income
Uncertainty, Discussion Paper n3720 September 2008 Forschungsinstitutzur Zukunft der Arbeit , Institute for
the Study of Labor September 2008, p.04.
31
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret
Pour le cas de notre enqute de la partie empirique, nous avons essay dutiliser
lapproche objective et subjective pour identifier le niveau de pauvret des
bnficiaires des microcrdits travers le dispositif ANGEM.
39
Harrera Javier, Roubaud F., Dynamique de la pauvret urbaine au Prou et Madagascar 1997-1999 : Une
analyse surdonne de panel , document de travail N03/2003, mai 2003.
40
Milano Serge, La pauvret dans les pays riches : du constat lanalyse , Edition Nathan, Paris, 1992, p.79.
32
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret
pauvret, spcifi comme le cot de satisfaction des besoins alimentaires par habitant
et par jour, et les besoins non alimentaires .
La dfinition des lignes de pauvret calcules au niveau national des pays en
dveloppement est base sur un seuil minimum dapport calorique de la
consommation alimentaire, ventuellement tendu dautres types de besoins.
Il a fallu recourir au seuil de pauvret lorsquon a prouv le besoin de comparer la
situation de la pauvret dans des pays aux pouvoirs dachat assez frquent. Pour ce
faire, la banque mondiale se fonde sur un seuil de pauvret fix 1 dollar (PPA41 de
1985) par jour et par personne pour les comparaisons internationales.
Il est recommand ainsi par cette institution dutiliser un seuil de pauvret de 2
dollars (en PPA) par jour pour lAmrique latine, de 4 dollars (en PPA) pour les pays
dEurope, et denviron 15 dollars pour les Etats Unies et pays industrialiss.
Selon le Pnud (1997), trois approches peuvent tre voques pour mesurer la
pauvret alimentaire savoir :42
41
La Parit des pouvoirs dachat : est un taux de conversion montaire qui permet d'exprimer dans une unit
commune les pouvoirs d'achat des diffrentes monnaies. Ce taux exprime le rapport entre la quantit d'units
montaires ncessaire dans des pays diffrents pour se procurer le mme "panier" de biens et de services.
42
PNUD [Programme des Nations Unies pour le Dveloppement], Rapport mondial sur le dveloppement
Humain 1997 : Le dveloppement humain au service de lradication de la pauvret, Economica, Paris, p.14.
33
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret
43
Benu Bidani , Gaurav Datt , Jean Olson Lanjouw , and Peter Lanjouw , Specifying Poverty Lines : How and
why , in the Asia and Pacific Forum on Poverty : Reforming Policies and Institutions for Poverty Reduction ,
Manila , 5 9 February , 2001.
44
Rapport sur le dveloppement dans le monde, Banque mondiale, 2003, p.285
34
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret
$1,08 pour les prix 1993; 1,7 milliards de personnes s'avrent pour vivre au-dessous
$1,45 de la ligne, et 1,4 milliards de personnes au-dessous de la ligne $1,25.
Les arguments avancs par cette institution est que la ligne $1,45 est obtenue en
ajustant la ligne ancienne $1,08 au prix de 1993 de l'inflation aux USA entre 1993 et
200545.
Selon Ravallion et chen, (2008) Le seuil de pauvret fix 1,25 dollar sert de rfrence
dans les pays les plus pauvres du monde. Le seuil de pauvret mdian du monde en
dveloppement, soit deux dollars par jour en prix 2005, permet une valuation plus
pertinente pour les pays revenu intermdiaire et pour les rgions comme
lAmrique latine et lEurope de lEst.
Daprs Sanjay G, Reddy (2008)46, Les PPA reprsentent les cots relatifs pour un
schma de consommation mondial qui nest valable qu un instant prcis, ce schma
tant en constante volution. Ils reprsentent simplement une photographie des prix
relatifs dans les diffrents pays du monde un instant prcis dans le temps, qui na
pas plus de valeur que dautres photographies similaires des prix relatifs prises
dautres instants prcis au cours de la priode examine.
Il est vident que les taux PPA ont t conus non pas pour pouvoir faire des
comparaisons de la pauvret entre les diffrents pays mais pour arriver comparer
les agrgats des comptes nationaux.
En consquence, il nest pas certain quun seuil de pauvret international reflte le
mme niveau de besoin ou de privation dun pays lautre.
45
Ravallion M et chen Shaohua, The Developing World Is Poorer Than We Thought, But No Less Successful
in the Fight against Poverty , Policy Research Working Paper, N 4703, the World Bank, August 2008, P.18
46
Sanjay G, Reddy, les nouvelles estimations de la pauvret mondiale- un coup dpe dans leau ,
Centre International pour laction en faveur des pauvres, sept.2008, in www.unpd-povertycentre.org
35
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret
Bidani & al (2001) jugent que la ligne de pauvret est pratiquement fonctionnelle en
termes didentifier un sous groupe de population sur lequel tude fait lobjet de notre
attention.
47
Coudouel Aline, Jesko S. Hentschell et Quentin T. Wodon, Mesure et analyse de la pauvret , Avril 25,
2002, in www.worldbank/poverty/data
36
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret
Cest au cours dune enqute, quil est pos au chef de mnage la question
suivante :
Dans votre situation, quel revenu aprs impt considrez-vous comme un revenu
absolument minimum ? (Milano S., 1992).
La figure (1.3) dtermine le rapport entre le revenu minimum et le revenu effectif
Ymin : Le revenu minimum que les mnages considrent comme ncessaire
pour joindre les deux bouts.
Y : Le revenu effectif des mnages.
Y *min : Le revenu minimum que la socit considre comme ncessaire pour
joindre les deux bouts.
: Une constante
: Un facteur de rapport entre. Ymin et Y
Ln : Logarithme nprien pour le traitement linaire des variables du
modle.
Figure (I.3) : rapport entre le revenu minimum et le revenu effectif
Ln (ymin)
Ln(ymin)= Ln(y)
A
Ln(y*min)
Ln(ymin) = +Ln(y)
Ln(y*min) Ln(y)
Source : Milano S., op.cit, p.7
48
A.B. Atkinson & F. Bourguignon, Poverty and Inclusion from a world perspective , ABCDE Europe
Conference, Paris, June 1999, P5.
37
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret
49
Montaud Jean-Marc, Ajustement structurel et ingalit des revenus en Afrique : une analyse de
dcomposition au Burkina Faso , Universit Montesqieu-Bordeaux IV, DT n75, 2003.
50
Giraud Pierre Nol, mondialisation et dynamique des ingalits , communication prsente au colloque
annuel de lassociation Franaise des sciences publiques, septembre 2002, Lille, France
51
A titre illustratif, Mohapatra et Das (2003) tudient un panel de onze (11) pays mergents entre la fin des
annes 1970 et le milieu des annes 1990, les deux auteurs montrent que les ingalits internes tendent
38
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret
Ltude porte sur 33 zones qui reprsentent chacune au moins 1 % de la population ou du PIB mondiale en 1950.
Selon ces deux auteurs, les zones sont constitus de 15 pays (population importante, donnes disponibles) et de
18 groupes agrgs travers leur proximit gographique ainsi leur quivalence pour le PIB par tte. (Lindice
de Theil sera dfini ultrieurement dans le chapitre II.)
augmenter suite aux rformes de libralisation financire : la part de revenu des plus favoriss augmente
significativement aux dpens de celle des classes moyennes
52
Bourguignon F et Morrisson C., The size distribution of income among world citizen : 1820-1990,
document de travail du Delta, ENS, Novembre 2001.
39
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret
Milanovic (2005)53 montre aussi que depuis 1950, lingalit inter-pays lunit
dobservation est le revenu moyen du pays a augment, tandis que lingalit
internationale le revenu moyen du pays est pondr par la population- a dclin.
Ces volutions des ingalits conomiques tant quau niveau international quau
niveau national, sont dues essentiellement au processus de la mondialisation, au
rythme du progrs technique, et la rvolution des technologies de linformation.
Sagissant des ingalits interne, et la faon de surmonter leurs influences, reste
tributaire laccroissement considrable de laide publique au dveloppement de ces
pays,tout en lorientant vers les biens et services essentiels moteur de
dveloppement : ducation, sant et services publics de base
Ingalit de la rpartition
Croissante Dcroissante
Importance de la Croissante
Pauvret absolue Dcroissante 1 2
3 4
53
Milanovic, B. Worlds Apart: International and Global Inequality 1950-2000, Princeton, N.J., Princeton
University Press cite in Lachaud J.P, La mesure de la croissance pro-pauvres en Afrique : Espace de lutilit ou
des capacits ? Analyse comparative applique au Burkina Faso , D.T, n122, Centre dEconomie du
Dveloppement, Universit de Bordeaux, 2006, p.01.
54
Zatman Alain, Le tiers monde, les stratgies de dveloppement lpreuve des faits , Edition Hatier, 1990.
55
Guillaumont P., Economie du dveloppement , tome 1, Collection Thmis, Edition P.U.F, Paris, 1985.
40
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret
Situation 2 : Cas de croissance rapide entranant une amlioration des revenus plus
bas, mais plus encore des revenus suprieurs.
Situation 3 : Cas dun pays en stagnation ou rcession oprant une redistribution,
toutefois insuffisante pour arrter la croissance du nombre de pauvres, notamment
dans le secteur agricole.
Situation 4 : Cas dune meilleure satisfaction des besoins essentiels grce a des
progrs agricoles (et/ou) laide internationale, sans croissance industrielle
significative.
Pour plus dclaircissement sur cette corrlation, Lachaud (1996) considre que la
pauvret peut saccrotre si lingalit des revenus saccentue au cours du processus
de croissance conomique 56.
Au niveau des individus, depuis Atkinson (1970), il est admis que la mesure de
lingalit dpend de la valeur relative quun observateur attribue lutilit des
individus diffrents points de lchelle de rpartition des revenus.
56
Lachaud Jean-Pierre, Croissance conomique, pauvret et ingalit des revenus en Afrique Subsaharienne :
analyse comparative , Centre dEconomie de Dveloppement, Universit Montesquieu Bordeaux IV, France,
1996.
57
Loisy C., Pauvret, prcarit, exclusion. Dfinitions et concepts , 2000, p.42, in Observatoire national de la
pauvret et de lexclusion sociale, Les travaux de lObservatoire national de la pauvret et de lexclusion sociale,
Paris, La documentation franaise, pp. 23-50.
41
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret
58
Bouget D, Nogues H., Evaluation des rsultats des politiques sociales : Exprience internationales des
politiques contre lexclusion sociale CCE, Universit de Pavis, 1993.
59
Quinti Gabrielle, Exclusion sociale et pauvret : vers des nouveaux modles de mesure et dvaluation ,
1999.
60
Silver, H. Social Exclusion and Social Solidarity: Three Paradigms. International Labour Review 133(5-6):
53176. 1994, p.557.
42
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret
Cette participation concerne entre autre la participation dans les biens, les produits
publics, et dans le niveau de consommation en vigueur.
Ainsi, Lachaud (1997) considre quatre niveaux dexclusion sociale :61
1-Exclusion des niveaux de vie en termes bien et services, priv et public.
2- Exclusion des moyens dexistence (travail et terre).
3- Exclusion des droits (libert dorganisation et dexpression, scurit, dignit et
identit).
4- Exclusion par rapport au processus de dveloppement.
Atkinson (1998)62, a identifi trois type de caractristiques de lexclusion sociale,
savoir : (a) relativit (exclusion relative une socit spcifique), (b) organisation
(exclu du fait dune action dun agent ou des agents) et (c) dynamique des
prospections futures sont de mme ou plus importantes que les conditions
actuelles63.
Pour comprendre le rapport social lexclusion et la pauvret, la contribution de
rflexions sociologiques, notamment celles de Paugam (1998) en identifiant les
formes lmentaires de la pauvret qui sappliquent trois types de relation
dinterdpendance entre une fraction de population dsigne comme pauvre ou
exclu et le reste de la socit dont elle fait partie (voir le tableau suivant).
61
Lachaud Jean-Pierre., la pauvret en Mauritanie, une approche multidimensionnelle , document de travail
DT/N22, Centre dEconomie du Dveloppement, Universit Montesquieu Bordeaux IV, France, 1997, p.05
62
Cit in Gunewardena, Dilen, Improving poverty measurement in SriLanka , Centre for Poverty Analysis
February 2004, p.08, in http:/ mpra.ub.univ-muenchen.de/7695/
63
Notre traduction de lexpression future prospects are as or more important than current
conditions
43
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret
Cest ainsi, que durant les annes 1990, lexclusion sociale est devenue une notion
cadre pour la dfinition et la mise en uvre des politiques sociales.
64
Castel (2003) dfinit le risque social comme un vnement qui compromet la capacit des individus
assurer eux-mmes leur indpendance sociale (p. 25). Selon Gloukoviezoff (2006, p.04) Lune des
ressources disponibles pour faire face aux risques sociaux, se trouve tre le crdit qui peut engendr lexclusion
bancaire, travers les difficults daccs aux pratiques bancaires.
44
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret
FONCTIONNEMENTS BIEN-ETRE
Capacits : capacits
individuelles et Doing
Vulnrabilit et
opportunits sociales Pauvret
Potentialits : dotations Being
en capital
65
Alwang, Jeffrey, and Paul B. Siegel.. Towards Operational Definitions and Measures of Vulnerability: A
Review of the Literature from Different Disciplines. WorldBank, Human Development Network, Social
Protection Unit. Washington, D.C, 2000, p.05.
66
Le capital financier est lensemble des ressources provenant de lemprunt ou de lpargne et destines
acqurir des actifs rels ou financiers, et donc permet damliorer les conditions de vie des individus et de faire
face aux chocs extrieurs. Pour le cas de notre thse, le microcrdit est loutil tudier dans la partie empirique.
45
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret
Chambers (1995)67, considre que "la vulnrabilit a deux aspects : laspect externe,
cest--dire lexposition aux crises, aux chocs, aux risques, et laspect interne, cest--
dire le fait dtre sans dfense, le fait de ne pas disposer des moyens daffronter les
vnements sans subir de dommages"
En mettant une diffrenciation entre pauvret et vulnrabilit, Lipton et Maxwell
(1992) avancent ainsi Comme les mesures de la pauvret sont gnralement figes
dans le temps, la pauvret est fondamentalement un concept statique. En revanche,
la vulnrabilit est plus dynamique et reflte mieux les mouvements des personnes
fluctuant autour du seuil de pauvret 68.
Selon Mosley et Rock (2004)69, les mnages les plus pauvres ont une plus faible
tolrance du risque et de vulnrabilit essentiellement parce qu'ils possdent moins
dactifs physiques, humains et sociaux pour les protger contre elle.
Dans le mme ordre dide et selon Clarke. D et Dercon. S (2009) 70, dans un monde
simplifi, on pourrait penser deux points de dpart pour la concurrence lutte contre
la pauvret (voir tableau I.3)
Tableau (I.3) : Un cadre simple pour les recherches de la pauvret avec et sans risques
Pauvret Vulnrabilit
Rponses
67
Chambers R. Poverty and Livelihoods: Whose Reality Counts?, Environment and Urbanization, 7, 173-204,
1995, p.175
68
Lipton, M. et Maxwell, S., The New Poverty Agenda: An Overview , document de base n 306, Institute of
Development Studies, Brighton, 1992, p.4
69
Mosley, P. and Rock, J, Microfinance, labour markets and poverty in Africa: A study of six institutions ,
Journal of International Development 16(3), pp.467-500, 2004, p.487.
70
Clarke Daniel and Dercon Stefan, Insurance, Credit and Safety Nets for the Poor in a World of Risk, DESA
Working Paper No. 81ST/ESA/2009/DWP/81, Economic social Affairs, October 2009, p.03.
71
Notre traduction de: Asset-focus in a world without risk ,
72
Notre traduction de : Risk-focus in a world focusing on protection
46
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret
47
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret
73
Labbens Jeans, Sociologie de la pauvret : le tiers monde et le quart monde , Edition Gallimard, 1978, p.77
74
Mc Kenzie J.C., Poverty : food and nutrition indice , in peter Townsend, The concept of poverty, Londres,
1971,p.64
48
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret
75
Sen A., Un nouveau modle conomique , dveloppement, justice, libert, Edition Odile Jacob, 1999,
chapitre 3, p.73.
76
Samuelson Alain, Les grands courants de la pense conomiques , concepts de base et questions
essentielles, 1985, OPU, p.50.
77
Basl M, Chavance B, Leobal J, Geledan A, Lipietz A, Benhamou F, Histoire des penses conomiques, Les
fondateurs, Edition Dalloz, 1993, p.84
78
Rowntree B.S, (1901), Poverty a study of town life ( 1922 ed), Mc-Millan, london, in A B. Atkinson, The
Econimics of Inequality, Oxford University Press, 1983, p.224
49
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret
79
Galbraith J.K., The affluent society , penguin books, Londres, 1963, p.261
80
Cameliau Christian, globalisation et ingalits : une mise en perspectives , GUIG-Dfi du social du
dveloppement, Institut Universitaire dEtudes du Dveloppement, 23juin 2003, p.14
81
Labbens J, op.cit, 1978, p.03
82
Sad Z.Nagi., Poverty Concepts and Measurement Egypt in Comparative Context, paper prepared for the
workshop on poverty and Social Deprivation in the Mediterranean Area: the local, national, regional and global
dimension, organised by the Comparative Research on poverty (CROP), UNESCO and Democritus University
of Thrace, Greece, June 2003.
50
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret
Avec le temps, ce concept qui est le niveau de vie, a pris une importance croissante
en sciences sociales pour sa relation qui concerne : lutilit, la prfrence, le choix
rationnel, la consommation, la demande, la production, lingalit et la pauvret.
Sur le plan thorique, le dbat qui sest nou autour du caractre absolu et relatif de
la pauvret oppos Townsend. P et Sen .A,83 le premier insistait sur le caractre
relatif de la pauvret tandis que le second mettait en avant son caractre absolu.
83
Concialdi Pierre, les seuils de pauvret montaire : usages et mesures Revue de lIRES, n8, janvier 2002.
84
Adams et Page (2001) affirmaient que la communaut internationale tait de plus en plus sensible dautres
aspects non montaires de la pauvret, tels que lducation, lesprance de vie la naissance et la sant en plus
de laspect montaire, et cest partir de donnes agrges de la Banque mondiale pour un panels de pays du
moyen orients et de lAfrique du nord, quils ont compar les performances enregistres au niveau de chaque
indicateur dans certain pays en concluant quil nexistait pas une relation claire entre la rduction montaire de
la pauvret et lamlioration des autres indicateurs de bien tre.
85
S. Zaghal Ali., Development of Jordans Strategy toward Poverty: A critical Analysis , Paper prepared for
the workshop on Poverty and social deprivation in the Mediterranean area: Democritus University of Thrace,
Greece, June 2003.
51
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret
nature sociologique dans les pays dvelopps, notamment ceux sur la dprivation
relative introduite par Runciman (1966), populariss ainsi par Townsend (1979,1985),
et poursuivis par Dickes ( 1989) et qui ont en consquence servis pour champs
dtude et base de recherche pour ceux qui tudiaient lexclusion sociale tel que la
contribution de Ren Lenoir (1974) et de nombreux travaux dauteurs dans ce
domaine.
Dautres part, les multiples analyses de chercheurs adapts aux ralits des
conomies en dveloppement, en particulier lapproche des besoins essentiels
introduite par le BIT et utilis par la Banque mondiale durant la 2me moiti des
annes 70, puis dvelopp par Streeten (1981)86, tous ceux-ci sest consolid en plus
par les travaux sur la pauvret humaine du PNUD (1997) inspire de lapproche par
les capabilits dont linitiateur ft le prix Nobel Amartya Sen (80, 85,87 ; 99).
Dans ce sens, la notion de capacit est mobilise par les experts de la Banque
Mondiale et intgre la redfinition dune pauvret multidimensionnelle 87 et
dailleurs, cest travers le rapport sur le dveloppement dans le monde 2000/2001,
que la banque mondiale diffuse un nouveau regard sur la pauvret.
Le rapport en question reprend son compte une conception multidimensionnelle de
la pauvret qui dpasse largement lapproche montaire en terme de poverty line
(seuil de pauvret), et permet dintgrer la notion de capabilities ou capacit
raliser son potentiel.
Toutes ces donnes dapproches diffrentes et de domaines diffrents ont contribu
lvolution de la pauvret vers un aspect qui regroupe des dimensions ayant toutes
une relation directe avec la pauvret.
Selon Sen (1999)88, applique lanalyse de la pauvret, la perspective des capacits
permet une meilleure comprhension de la pauvret et privations.
86
le concept de besoins essentiels peut tre dfini comme les quantits minimum de nourriture, eau, soins
sanitaires, logement et vtements ncessaires pour viter la faim, la maladie, la mort prcoce ou encore toute
autre forme de privation .
87
Pour plus de dtails voir A changing World Bank sur le site de la Banque Mondiale : www.worldbank.org.
88
Sen A., op.cit, 1999,p.97
52
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret
53
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret
Position sociale
54
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret
Donc les trois volets reprsentatifs du schma indiqu et qui entourent le noyau
central qui est les circonstances inacceptables,et qui permettent aux individus dtre
pauvres, se traduisent par :
Conditions matrielles
Ce premier volet concerne :
- Niveau de vie (standard of living) : la pauvret est apprhende comme la
dtrioration du niveau de vie qui fait rfrence la qualit et quantit de biens
quune personne ou une population peut disposer.
- Besoin (need) : Sont les besoins primaires ou physiologiques, qui sont les besoins
indispensables lhomme et sa survie : se nourrir, shabiller, se reproduire
- Privation multiple (multiple deprivation) : cette notion renvoie lincapacit des
individus ou des mnages soffrir des biens de consommation et activit dusage
courant dans la socit un moment donn.
Position sociale
La position sociale, concerne :
- Exclusion : puisque la pauvret est axe sur les individus qui forment la socit,
donc lexclusion porte sur les relations sociales qui entre ces individus ce qui
engendre le phnomne de la pauvret.
- Manque de scurit (Lack of security) : il est quivalent au besoin et il peut
galement tre expliqu en termes de vulnrabilit.
- Manque de droit (Lack of Entitlement) : cest le mme cas que la privation des
ressources et reflte un manque des droits.
Position conomique
Ce troisime volet concerne trois aspects ou la position du pauvre est en relation
avec la socit ou il vit :
- Ingalit (Inequality) : les gens peuvent tre pauvres parce quils sont dsavantags
comparativement dautres personnes dans la socit.
55
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret
- Classe (class) 89 : une classe de personnes est un groupe identifi en vertu de leur
position conomique dans la socit.
- Dpendance (Dependency) : les personnes pauvres sont parfois celles qui
peroivent les bnfices sociaux consquemment leur manque de moyens.
A partir de cette analyse, dfinir la pauvret sous une seule dimension affecte
automatiquement la composante multidimensionnelle de la pauvret, et en cartant
dautres critres plus appropris.
Sappuyant sur la formalisation de Sen, le cadre thorique de lanalyse du processus
de la pauvret prsent par Chambers et Conway (1992), dfinit le systme de niveau
de vie comme lensemble des capacits, du capital, des activits que les individus
mobilisent afin dassurer leur subsistance et de faire face au risque90.
Capacits
Niveau
De vie
Potentialits Opportunits
sociales
89
Pour ce qui est de la notion de classe, ll faut noter que lmergence du crdit populaire et le microcrdit en
Europe a t d aux mouvements sociaux du 19 ime sicle qui voyaient en laccs au crdit un moyen efficace
dmancipation de la classe ouvrire pour obtenir la plue value, dans une perspective Marxiste.
90
La capacit des mnages mettre en place des stratgies efficaces de gestion du risque constitue un lment
central de lanalyse du processus de pauvret.
56
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret
Les moyens dexistence englobent les capacits, les avoirs, cest--dire les ressources
matrielles et immatrielles, et les activits que les individus mettent en oeuvre afin
dassurer leur subsistance et faire face au risque.
Ce cadre danalyse du processus de la pauvret sest largi pour former le cadre
danalyse des moyens dexistence tel quil est prsent dans la figure (I.7)
Nous pourrons dire que le pauvre se trouvant dans un contexte de vulnrabilit doit
pouvoir transformer ses capacits en actions pour ainsi satisfaire ses moyens
dexistence notamment les types de capital savoir ; le capital humain, social,
physique et financier. Cest dire que ce processus de transformation est bas sur la
dtermination participative des dimensions et des niveaux de bien-tre. Laccs au
microcrdit est une dimension parmi dautres qui permet la concrtisation de cette
approche participative.
La figure (I.8) montre lextension progressive du champ thmatique de la pauvret
en commenant par le besoin fondamental qui est la consommation pour parvenir
graduellement six besoins : 91
91
Revue dEconomie et Management, Pauvret et coopration , Universit Abou Bekr Belkaeid, Tlemcen,
Facult des sciences conomiques et de gestion, N 02, mars 2003, p.03.
57
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret
On voit ici que le concept de la pauvret intgre de plus en plus des facteurs autres
que la consommation, do llargissement du champ de la pauvret en termes de
services sociaux tel que la sant, lducation, en arrivant la vulnrabilit, la dignit
et labsence dautonomie.
Dans ce mme sens, Baulch (1996) intgre la dfinition de la pauvret sous forme
dune pyramide similaire la prcdente en illustrant un arbitrage (trade-off) entre
pauvret et un simple indicateur de mesure et en considrant la pauvret comme un
concept plus inclusif puisque il met la dimension du revenu en premire ligne puis
graduellement les actifs, la vulnrabilit et limpuissance.
Plus profondment, les experts du comit daide au dveloppement de lOCDE
(CAD/ OCDE) retiennent quatre niveaux de dfinitions de la pauvret :
- En termes de consommation et de revenu : la pauvret est dfinit vis--vis dun
quivalent montaire. Cette dfinition est la base de la notion du seuil de pauvret.
* le niveau de 2 US $ par jour et par habitant est retenu pour les
comparaisons internationales.
* Le niveau de 1 US $ par jour comme seuil dextrme pauvret.
- En termes daccs la satisfaction des besoins sociaux fondamentaux : (se nourrir,
tre duqu, pouvoir tre soign).
- En termes plus large dactifs : parmi les quels, pour un individu, on distingue le
capital naturel (la terre, leau), le capital social (les liens de solidarit entre membres
dun groupe social), le capital humain (la connaissance, la sant), le capital physique
58
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret
92
Bret Bernard, le tiers monde, croissance, dveloppement, ingalit mesurer lingalit pour comprendre le
dveloppement ingal, chapitre I, Edition ellipse, 2002, p.20
59
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret
93
Il faut souligner ici que Servet, (2008, p.08) considre parmi lensemble des indicateurs adopts sous
lappellation Objectifs du Millnaire pour le Dveloppement ne figure aucun indicateur synthtique dusage des
services financiers. Pas dindicateurs daccs et dusage des services financiers non plus parmi les critres de
dveloppement humain du Programme des Nations Unies pour le Dveloppement.
94
Adama Zerbo, Une approche non probaliste de la dynamique multidimensionnelle du bien tre, pauvret,
vulnrabilit, et exclusion , Centre dEconomie du Dveloppement, Universit Montesquieu, Bordeaux IV,
Institut de recherche pour le dveloppement, 2002.
60
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret
Dans ce deuxime cas, la pauvret se traduit par un non accs et retrace des
manques. Cette approche qualitative fait rfrence lthique des droits.
Cest sur la base de ces deux optiques combines de la pauvret, quon peut
schmatiser un cadre de rfrence par lanalyse de la pauvret comme suit :
61
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret
62
Chapitre I : Considrations gnrales sur le phnomne de la pauvret
Conclusion
Pour mettre en place des stratgies efficace de lutte contre la pauvret, il est
ncessaire de sentendre sur la dfinition du phnomne, afin de cibler au mieux les
populations concernes par ce phnomne et de mettre en uvre des dispositifs de
suivi/ valuation des politiques.
La mesure traditionnelle, celle du revenu est largement utilise, mais ses
insuffisances sont assez largement reconnues.
La pauvret doit tre aborde dans la totalit de ses dimensions qui se renforcent
mutuellement, et pas seulement sous langle du revenu.
La multidimensionnalit de la pauvret est aujourdhui universellement reconnue et
comprend diffrents aspects du statut conomique et social des mnages, qui
intgrent des donnes tels que les besoins de la nourriture et dhabillement, la
disponibilit dun logement, le niveau dinstruction, les soins de sant,
lmancipation des femmes, le degr dintgration dans le milieu social. Les travaux
de Sen ont depuis longtemps dmontr que labsence de capabilits tait vecteur de
pauvret et dexclusion sociale.
Ainsi capturer ces dimensions ncessite des indicateurs la fois quantitatifs et
qualitatifs.
Dans ce sens, et pour dfinir des politiques de lutte contre la pauvret, il est
ncessaire de mesurer la pauvret travers des indices de pauvret et les indices
dingalits universellement reconnues, que nous allons aborder dans ce deuxime
chapitre, et de donner un aperu sur les approches internationales de lutte contre la
pauvret pour les PED et les politiques de lutte contre la pauvret en Algrie, avec
bien entendu un tat des lieux de la pauvret.
63
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret
Chapitre 2
64
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret
Introduction
95
Concialdi Pierre., Les indicateurs de mesure de la pauvret , les cahiers franais, n 286,1999.
65
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret
Mesurer la pauvret signifie produire des nombres, par lesquels nous pourrons
valuer le degr de pauvret dans une socit donne et identifier les membres de la
socit qui doivent tre considrs comme pauvres. De la mme sorte, mesurer la
pauvret se rsume a tablir si un citoyen ou un mnage quelconque doit bnficier
ou non a une politique ou programme spcifique.
Pour une meilleure mesure de la pauvret, trois lments essentiels devraient tre
mesurs travers les indices de pauvrets, savoir:96
- Lincidence, ou le nombre dhabitants se trouvant sous un seuil de pauvret dj
calcul.
- Lintensit qui dtermine la profondeur de la pauvret.
- La svrit qui prend en compte lingalit parmi les pauvres.
Classons par ordre croissant ces yn de manire que la ligne de pauvret spare
96
Sebastien L.Ct, Statistical inference, poverty and inequality measurement : An application of the bootstrap
econometric technique and a literature review , Mmoire M.A. , Facult des Sciences Sociales, Universit
Laval , Janvier 2000.
97
Datt Gaurav Ravallion Martin Has Indias Economic Growth Become More Pro-Poor in the Wake of
Economic Reforms? Policy Research Working Paper 5103 The World Bank, Development Research Group
October 2009, p.05
66
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret
98
Notes Techniques, Mesure et analyse de la pauvret , Banque mondiale, April 2002, in
www.worldbank.org/poverty/data.
67
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret
q
1 Z yi
PG = = I .H .. (2.3)
n i =1 Z
Z y
q
avec I=
Z
I : ratio de lcart du revenu est dfini comme :
1 q
y = y
q q i =1 i
Ou : yq = revenu moyen des pauvres
68
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret
A travers Cet exemple simple il est montr que le P.G est le mme pour les deux
distributions, malgr que daprs (L. Cot, 2000) les plus pauvres des pauvres sont
reprsents mieux dans la distribution B.
99
Maliki Samir B E , Quantification de la relation Pauvret-Eau des mnages Algriens : Application dun
modle indiciaire , Thse de doctorat en Science de Gestion, Facult des Science Economiques et de Gestion,
Universit de Tlemcen, 2007/2008, p.64.
69
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret
Les trois mesures cites traduisent des aspects diffrents de la pauvret en terme de
revenus.
Ainsi, une valuation base sur le seul ratio du nombre de pauvres concluait une
grande efficacit des politiques qui permettent ceux qui se trouvent en plus prs de
la ligne dchapper la pauvret.
En revanche, lvaluation des deux autres indices mettrait laccent sur laide
contribu ceux loign de la ligne, c'est--dire les pauvres parmis les pauvres.
A cours des deux dernires dcennies, les indices de pauvret FGT- sont les plus
utiliss, dans la mesure ou ils possdent des proprits intressantes dcomposables
en sous groupes dune population dans loptique de llaboration du profil de
pauvret (Lachaud, 1996).
W = Ln ( )
1 Z
. (2.7)
n i =1 yi
100
Lachaud Jean-Pierre., la pauvret en Mauritanie, une approche multidimensionnelle , document de travail
DT/N22, Centre dEconomie du Dveloppement, Universit Montesquieu Bordeaux IV, France, 1997, p.05
70
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret
son rang au sein du classement dcroissant lchelle du bien tre des pauvres.
Axiome M : Monotonie du bien tre par rapport au revenu
101
Sebastien L. Ct, Op.cit , P 17.
71
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret
O :
G: coefficient de Gin de la distribution des revenus des pauvres
I : ratio dcart de revenu des pauvres (ratio de profondeur de pauvret)
A titre dillustration, dans le cas ou tous les individus tant comme pauvres c'est--
dire H=1, ainsi que le seuil de pauvret est substitu par le revenu moyen (I=0), ds
cet instant la mesure compatible avec les trois axiomes devient gale lindice de
Gini.
Il est tout a fait vident que cette formalit parait inhrente du fait de supposer que
tous les individus sont pauvres, mais nempche quelle intgre dans son calcul une
mesure dingalit (coefficient de Gini).
72
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret
73
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret
Toutes choses tant gales par ailleurs, un transfert dun individu pauvre vers un
individu moins pauvre doit augmenter le niveau de pauvret pour que cet
axiome soit vrifi.
Axiome de transfert dcroissant (de focus)
Toutes choses gales par ailleurs, un transfert dun individu pauvre de dotation yi
vers un individu plus "riche" conduit une augmentation de la mesure de pauvret.
Zheng (1997), dit quune amlioration de la situation des personnes riches ne devrait
pas avoir une influence sur le niveau de pauvret. Par contre, une diminution du
revenu dune personne riche pourrait augmenter la pauvret agrge parce que cette
personne pourrait devenir pauvre.
Axiome de cohrence par sous-groupe
Ce critre, qui constitue un principe de cohrence entre les volutions de la
pauvret dans une collectivit et la population, puisque il est conditionnel
certaines configurations dmographiques.
Axiome de dcomposabilit
Sagissant des mesures dcomposables, la pauvret peut t r e a n a l y s e comme
une moyenne pondre de pauvret par sous-groupes. A cet effet, un indice
dcomposable vrifie la proprit de cohrence par sous-groupe, mais la
rciproque est fausse.
Cet axiome tabli que la pauvret agrge augmente avec un transfert rgressif et
que, plus les individus intervenant dans ce transfert sont pauvres, plus
74
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret
laugmentation du niveau de pauvret sera forte. Il donne donc une plus grande
importance aux transferts raliss entre les personnes les plus pauvres, ce qui traduit
quune baisse de cet indicateur indique, en gnrale, un bien tre significatif des plus
pauvres.
Ainsi, Kakwani propose une mesure de pauvret qui est une gnralisation de la
mesure de Sen. Il garde lide de faire une moyenne pondre des dficits de revenu
mais change les pondrations pour que son indice soit cohrent avec laxiome quil
introduisait :
q
q
k= q (z y )(q +1 i)
i
k
...................(2.11)
nzi k i =1
i=1
On peut vrifier quen posant k=1 on obtient lindice de Sen. Lorsque k>1 lindice
devient sensible aux transferts.
Cependant, lindice de Kakwani ne remplie pas dune faon satisfaisante laxiome de
sensibilit aux transferts.
En effet, Zheng (1997) affirme que pour toute valeur de k il y a une taille de la
population n pour laquelle lindice de Kakwani ne satisfait pas laxiome en question.
Lindice de Kakwani ne prsente donc de grands avantages par rapport lindice de
Sen, raison pour laquelle il na pas t trs utilis en pratique. Mais laxiome quil
propose ft accept par les chercheurs ensuite.
1.8. Lindice S.S.T
Cet indice S.S.T (Sen- Shorrocks Thon) est dvelopp par Shorrocks en 1995
suite la non-disponibilit de laxiome de transfrabilit dans la mesure initiale de la
pauvret dans lindice de Sen (1976).
Shorrocks a propos une modification de lindice de Sen pour mesurer lintensit de
la pauvret.
Le principe est quune mesure acceptable de la pauvret devrait toujours enregistrer
une hausse, toutes les fois quon enregistre un transfert pur de revenu de quelquun
en dessous de la ligne de pauvret vers quelquun qui a plus de revenus (Obserg &
Xu,1999).
75
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret
Cette proprit nest pas disponible dans le Head count ratio, le P.G et mme lindice
de Sen initial. Son quation mathmatique est reprsente de la manire suivante :
P ( y; Z ) = H .PG.(1 + G ( x)) . (2.12)
O :
ligne de pauvret.
G ( x ) : Coefficient de Gini.
Lintroduction du logarithme nprien donne :
Ln P ( y; Z ) = Ln ( H ) + Ln ( PG ) + Ln 1 + G ( x ) (2.13)
102
F.E.R : Food Energy Requirement.
C.B.N : Cost of Basic Needs .
76
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret
Dans cette situation, le seuil de pauvret, est dfini comme la valeur du montant total
de ces conditions caloriques minimales.
Cependant, nous pourrons dire que la ligne de pauvret est dfinie comme le niveau
de la dpense totale (alimentaire et non alimentaire) pour laquelle une personne peut
tre considre suffisamment nourrie dans la socit prise en considration
(Lachaud, 1997).
Parmi les avantages que cette approche suscit et quelle inclut directement la
composante non alimentaire de la consommation, puisque la dpense totale, pour
laquelle les besoins nutritionnels dune personne sont censs tre satisfaits, est
spcifie.
Cette mthode ne considre pas les niveaux de services des individus dans
ltablissement de la ligne de pauvret.
Par ailleurs, le bien tre des individus nest pas pris en compte, puisque, dune part,
chacun doit rpondre aux mmes exigences caloriques, et dautre part, les besoins en
nergies minimum pouvant changer selon le secteur de lemploi, la rgion
habite,.
1.9.b. Lapproche C.B.N :
Pratiquement, cette approche est une mthode qui stipule un panier de biens et de
services requis par chaque personne ou mnage, pour obtenir un niveau de vie
acceptable dans la socit.
Ainsi, (Lachaud, 1997) affirme que cette approche consiste dterminer un panier de
biens de consommation jug suffisant pour satisfaire les besoins de consommation de
base, et estimer son cot pour chacun des sous-groupes qui font lobjet de
comparaison.
Gnralement, on retient que la mthode C.B.N utilise la ligne de pauvret pour
calculer le cot du panier alimentaire pour favoriser le mnage dterminer au
pralable un minimum de consommation.
77
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret
En dautres termes, dans l'approche CBN, les seuils de pauvret sont obtenus sur la
base du cot d'un ensemble de biens qui correspondent un niveau minimal
arbitrairement choisi de bien-tre 103
En fait, trois tapes sont considres pour lapplication de la mthode C.B.N,
(Abuzar & Vivian ,2001) :
1)- dfinir un panier alimentaire ncessaire considr comme une exigence
nutritionnelle quotidienne (habituellement calorique).
2)- estimer le cot du paquet de nourriture ;
3)- Calculer lallocation pour les produits non alimentaires.
Globalement, il existe deux mthodes pour dfinir le panier de nourriture de base :
La premire consiste dterminer, dune faon exogne, un aliment de
consommation courant, qui assure un certain nombre de calories et on value ceci, au
prix courant.
La deuxime, contrairement la premire, consiste dterminer le panier
travers un groupe de rfrence comme chantillon et on dtermine ce panier de
nourriture travers ce qui est consomm rellement par ce groupe.
Gnralement, la population appartenant aux dciles infrieurs de la distribution est
souvent prise en tant que groupe de rfrence. Le choix de ces mnages assure que
les produits alimentaires chers et de luxe ne sont pas reprsents dans le panier.
103
Arndt Channing and. Simler Kenneth R, Estimating Utility-Consistent Poverty Lines, International Food
Policy Research Institute, FCND Discussion Paper 189 March 2005, p.02.
104
Sebastien L. Ct , Op.cit , P 19.
78
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret
avec :
yi : reprsente le revenu du ime individu.
: la moyenne du revenu.
Le premier problme li cet indice est quil cache la distribution de revenu entre les
deux valeurs extrmes requises pour son calcul.
La dviation moyenne relative, peut rsoudre ce problme suite sa formule
mathmatique suivante :
n
y i
M= i =1
.. (2.15)
n
o
n : reprsente le nombre dindividus.
2.2. Coefficient de Gini (G)
Lavantage principal du coefficient de Gini105 est quil fournit linformation sur
la distribution des revenus par des classes de grandeur graphique.
Sen (1976) explique que la mesure de pauvret de lingalit correspondant
lindice de pauvret (P) de Sen qui est obtenue en remplaant q (le nombre de
pauvres) par n (le nombre total de la population dans la communaut ) et Z (la
ligne de pauvret) par m (le revenu moyen de la communaut).
Sen propose le thorme suivant : la mesure dingalit correspondant lindice de
pauvret P rapproche le coefficient de Gini pour un n grand (The measure of
inequality corresponding to the poverty index approximates the Gini coefficient for
large n).106
Le coefficient de Gini de la distribution de Lorenz des revenus des
pauvres est donn comme suit :
q q
G=
1
y y i j .. (2.16) O :
2q 2 m
i =1 j =1
105
Lindice de GINI indique dans quelle mesure la rpartition du revenu (ou de la consommation) entre les
individus ou les mnages dun pays scarte de lgalit parfaite. Il est publi chaque anne par le PNUD. Plus
un pays a une note leve et plus les ingalits sont fortes dans ce pays.
106
Sen (1976), Op. Cit, P.226.
79
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret
80
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret
81
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret
H ( P) = PLn
1
i ( ) (2.19)
i =1 Pi
Lentropie est la plus forte (Ln (n)) lorsque les vnements sont quiprobables.
Ceci nous permet dcrire lindicateur de Theil de faon plus compacte et gnrale
comme suit :
T ( P ) = Ln(n) H ( P ) (2.20)
Cest--dire que lingalit atteint sa valeur minimale 0 quant tous les individus ont
le mme revenu.
Hypothse 3 : I (y ; n) a des drivs partiels de premier ordre continus, Ii(y ; n).
Hypothse 4 : Pour toute population n 2 et une partition dans G, il existe un
ensemble de coefficient WRG ( , n ) tels que :
82
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret
WgG : est le poids attach au sous-groupe g dans une dcomposition des sous-
groupes de G.
Hypothse 5 : Le principe de transfert de Dalton-Pigou exige que :
Si un transfert de > 0 est fait partir dun individu avec un revenu yj un autre
83
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret
Or, Pour saffranchir de ltablissement dun seuil, certains auteurs ont propos
dtudier le bien-tre en utilisant la thorie des ensembles flous (Chiappero-
Martinetti ,2005).
La thorie des ensembles flous (Fuzzy sets) autorise le calcul de lindice de pauvret
moyen des mnages et la mesure de leur niveau relatif de pauvret ou de privation
par rapport chaque attribut du vecteur X.
Cette thorie, permet ainsi de distribuer les individus le long dun continuum de
bien-tre souvent compris entre 0 un bien-tre minimal
1 un bien-tre maximal
Appelons B un sous-ensemble de mnages de A tels que, chaque a i B prsente un
0 < xij < 1, si le i-me mnage a le jme attribut avec une intensit comprise entre
(0,1).
Il faut noter que B (a i ) mesure le ratio de pauvret du i-me mnage comme un
m m
B (ai ) = xij w j w j , ..(2.23)
j =1 j =1
Ou w j est le poids attach au j-me attribut. Selon cette dfinition, nous pouvons
noter que :
0 < B (ai ) 1
Avec :
B (a i ) = 0 , si a i possde les m attributs ;
84
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret
Pourcentage
De pauvres 94.4 89.6 82.4 71.9 60.1 58.8 54.7 43.3
De trs pauvres 83.9 75.4 65.6 54.8 35.6 29 22.7 12.3
Effectifs
(Millions)
De pauvres 997 1.134 1.416 1805 2200 2718 2777 2230
De trs pauvres 886 954 1.127 1376 1304 1276 1151 753
Source : 1- Bourguignon et Morrison (2002) 107
On constate aussi que dans labsolu, le nombre de pauvres a presque tripl depuis
1820 et augment de moiti depuis 1950, et comme la population mondiale a t
multiplie par six depuis 1820, les pauvres sont plus nombreux, par contre leur
pourcentage ne cesse de baisser par rapport laccroissement de la population.
107
Bourguignon F et Morrisson Ch.., Inequality among world citizens 1820-1992 American Economic
Review, septembre 2002, in Morrisson Ch, op.cit, Ramses 2003, p.110.
85
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret
Il est tout fait clair, que les seuils pris en compte pour ces calculs sont le seuil dun
dollars et deux dollars par jour.
Ce nest que rcemment que banque mondiale donn de nouvelles estimations en
se basant sur le programme PCI qui t instaur en 2005.
Pour cet organisme onusien, le nombre de personnes pauvres vivant dans les pays en
dveloppement a t revu la hausse pour atteindre 1,4 milliard (25,7 pour cent de la
population) en 2005, bas sur le nouveau seuil de 1,25 dollar par jour au prix de
2005 contre environ 1 milliard en 2004, bas sur lancien seuil de pauvret fix 1
dollar par jour aux prix de 1993.
Selon la mme tude, les 1751 millions de personnes (32,1 pour cent de la population)
taient entre $ 1.25 et $ 2.50, qui sont donc trs expos au risque de glisser vers le bas
la pauvret par les chocs de revenu ngatifs108.
Cela sexplique du fait que le PCI de 2005 a rvl que le cot de la vie dans les pays
en dveloppement tait plus lev que ne lindiquaient les estimations de 1993 et
quil a en outre pris en compte les diffrences entre pays en terme de qualit de la
consommation. Ainsi, le calcul du nouveau seuil de pauvret, fix 1,25 dollar par
jour (aux prix de 2005), reprsente la moyenne des seuils de pauvret recueillis dans
les 15 pays les plus pauvres du monde
Les deux tableaux suivant nous donnent un aperu gnral sur la rpartition
rgionale de ltat dextrme pauvret et pauvret dans les pays en dveloppement.
108
Nazrul Islam, Can Microfinance Reduce Economic Insecurity and Poverty? By How Much and How?
DESA Working Paper No. 82ST/ESA/2009/DWP/82, , Economic Social Affairs, October 2009, p.02.
86
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret
Rgion 1981 1984 1987 1990 1993 1996 1999 2002 2005
Population vivant avec moins de $ 1.25 par jour en 2005 (millions)
East Asia &Pacifc 1,071 947 822 873 845 622 635 507 316
China 835 720 586 683 633 443 447 363 208
Europe&Central 7 6 5 9 20 22 24 22 17
Asia
Latin America & 47 59 57 50 47 53 55 57 45
Caribbean
Middie East& 14 12 12 10 10 11 12 10 11
North Africa
South Asia 548 548 559 579 559 594 589 615 596
India 420 416 428 435 444 442 447 460 456
Sud-Saharan Africa 212 242 258 298 317 356 383 390 388
Total 1,900 1,814 1,723 1,818 1,709 1,658 1,698 1,601 1,374
Part de la population vivant avec moins de $ 1.25 par jour en 2005 (%)
East Asia &Pacifc 77,7 65,5 54,2 54,7 50,8 36,0 35,5 27,6 16,8
China 84,0 69,4 54,0 60,2 53,7 36,4 35,6 28,4 15,9
Europe&Central 1,7 1,3 1,1 2,0 4,3 4,6 5,1 4,6 3,7
Asia
Latin America & 12,9 15,3 13,7 11,3 10,1 10,9 10,9 10,7 8,2
Caribbean
Middie East& 7,9 6,1 5,7 4,3 4,1 4,1 4,2 3,6 3,6
North Africa
South Asia 59,4 55,6 54,2 51,7 46,9 47,1 44,1 43,8 40,3
India 59,8 55,5 53,6 51,3 49,4 46,6 44,8 43,9 41,6
Sud-Saharan Africa 53,4 55,8 54,5 57,6 56,9 58,8 58,4 55,0 50,9
Total 51,9 46,7 41,9 41,7 39,2 34,5 33,7 30,5 26,2
Source: World Bank. Chen Ravallion, 2008, p.34
La lecture du tableau (II.3) Fait ressortir un premier constat lequel entre 1981 et
2005, la proportion des personnes vivant dans les pays en dveloppement avec moins
de 1,25 dollar par jour a diminu de moiti de 51.9 26.2 %. Cela quivaut une
rduction globale de la pauvret dun pourcent par an environ, qui sest traduite par
une baisse de 500 millions du nombre de personnes pauvres (de 1,9 1,4 milliard)
entre 1981 et 2005.
Le tableau fait ressortir aussi que le recul de la pauvret est trs ingal suivant les
rgions Le nombre de pauvres a chut en Asie de lEst mais augment ailleurs.
Cependant, durant les annes 1980, lAsie de lEst avait le taux de pauvret le plus
lev du monde (77.7 % de la population vivait avec moins d1,25 dollar par jour en
1981), celui-ci tait pass 54.7 % en 1990 et 16.8 % en 2005. Le mme constat se fait
87
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret
pour la chine qui a vu diminuer entre 1981 et 2005, le nombre de personnes pauvres
a de 600 millions.
Nous pouvons dire dans ce sens, que si la proportion de personnes vivant dans
l'extrme pauvret recule dun cot, la population continue d'augmenter de lautre
cot, et ceci peut signifier que le nombre de pauvres ne bouge que lgrement.
Pour le cas de lAfrique subsaharienne, la proportion de personnes vivant avec moins
d1,25 dollar par jour a stagn autour de 50% entre 1981 et 2005, c'est--dire passant
seulement de 53.4 % 50.9 %, soit un recule de 2.5 points de pourcentage. En termes
absolus, le nombre de personnes vivant sous le seuil de pauvret fix 1,25 dollar
par jour a pratiquement presque doubl dans la mme priode, passant de 212
388 millions. En ce qui concerne ce continent, et pour contrecarrer cette situation, Il
est ncessaire de renforcer la croissance conomique par une bonne politique
distributive et amliorer laccs aux services de base pour inclure les populations
pauvres dans le processus de dveloppement, si lon veut qu lavenir la rduction
de la pauvret progresse au mme rythme en Afrique que dans le reste du monde.
Selon le MGD (2009), en Afrique subsaharienne, il y avait, en 2005, 100 millions de
personnes extrmement pauvres de plus quen 1990 et le taux de pauvret se
maintenait au-dessus de 50 pour cent (mme sil a commenc baisser aprs 1999).
En Asie du Sud, nous pouvons constater que le taux de pauvret a t ramen de
59.4 % 40.3 % entre 1981 et 2005, mais du fait de laugmentation de la population, ce
recul ne sest pas traduit par une baisse du nombre de pauvres dans la rgion.
Ainsi, le taux de pauvret extrme a galement baiss en Amrique latine et dans les
Carabes, au Proche-Orient et en Afrique du Nord durant la mme priode, ceci sans
quil ai dincidence sur le nombre de personnes pauvres.
En outre, malgr une hausse nette du taux de pauvret et du nombre de personnes
pauvres en Europe de lEst et en Asie centrale, on observe des signes damliorations
lgres depuis la fin des annes 1990.
88
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret
Rgion 1981 1984 1987 1990 1993 1996 1999 2002 2005
Population vivant avec moins de $ 2.00par jour en 2005 (millions)
East Asia &Pacifc 1,278 1,280 1,238 1,274 1,262 1,108 1,105 954 729
China 972 963 907 961 926 792 770 655 474
Europe&Central 35 28 25 32 49 56 68 57 42
Asia
Latin America & 90 110 103 96 96 107 111 114 94
Caribbean
Middie East& North 46 44 47 44 48 52 52 51 51
Africa
South Asia 799 836 881 926 950 1,009 1,031 1,084 1,092
India 609 635 669 702 735 757 783 813 828
Sud-Saharan Africa 294 328 351 393 423 471 509 536 556
Total 2,642 2,625 2,646 2,765 2,828 2,803 2,875 2,795 2,664
Part de la population vivant avec moins de $ 2.00 par jour en 2005 (%)
East Asia &Pacifc 92,6 88,5 81,6 79,8 75,8 64,1 61,8 51,9 38,7
China 97,8 92,9 83,7 84,6 78,6 65,1 61,4 51,2 36,3
Europe&Central 8,3 6,5 5,6 6,9 10,3 11,9 14,3 12,0 8,9
Asia
Latin America & 24,6 28,1 24,9 21,9 20,7 22,0 21,8 21,6 17,1
Caribbean
Middie East& North 26,7 23,1 22,7 19,7 19,8 20,2 19,0 17,6 16,9
Africa
South Asia 86,5 84,8 83,9 82,7 79,7 79,9 77,2 77,1 78,9
India 86,6 84,8 83,8 82,6 81,7 79,8 78,4 77,5 75,6
Sud-Saharan Africa 73,8 75,5 74,0 76,1 75,9 77,9 77,6 75,6 72,9
Total 69,4 67,7 64,3 63,4 61,6 58,3 57,1 53,3 47,0
Pour ce qui est du seuil de pauvret de 2$ par jour (voir tableau II.4) La proportion
de personnes pauvres vivant avec moins de deux dollars par jour (aux prix de 2005)
est passe de 69.4 % en 1981 48 % en 2005, avec stagnation du nombre de personnes
vivant avec moins de deux dollars par jour autour de 2,664 milliards entre 1981 et
2005.
On observe aussi dans les diffrents pays un risque considrablement accru de
vulnrabilit aux turbulences conomiques. Daprs les estimations de la Banque, le
nombre de personnes ayant entre 1,25 et 2 dollars par jour pour vivre a doubl,
passant de 600 millions en 1981 1,2 milliard en 2005.
89
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret
109
ONU, Rapport sur les objectifs du Millnaire pour le dveloppement, 2008, p.06
110
ONU, Rapport sur les objectifs du Millnaire pour le dveloppement, 2009, p.07
90
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret
Pendant les annes 90, la marginalisation croissante des pays faible revenu
dans le processus gnral de la mondialisation et le creusement norme de lcart
entre riches et pauvres, ont incit la communaut internationale rechercher
davantage des schmas de coopration plus appropris.
Ce nest quen 1999, que les institutions de Bretton Woods ont reconsidr leurs
stratgies en se dotant de nouvelles stratgies de financement en vue de rduire la
pauvret dans une optique damlioration des conditions de vie des individus et
participation citoyenne comme lment clefs dans leur actions.
111
Montalieu T., Microfinance et rduction de la pauvret : de la stratgie troite du microcrdit lapproche
largie de la microintermdiation , LEO -Universit dOrlans, journes internationale de micro-intermediation,
Orlans 13-14 mars, 2008, p.04.
112
La croissance conomique est pro-pauvres si, et seulement si, elle bnficie aux pauvres en termes absolus
mme si elle est accompagne dune aggravation de lingalit des revenus , le critre dvaluation tant
seulement le taux de variation de la pauvret (Lachaud, 2006, op.cit, p.01). Pour une dfinition relative : une
croissance est pro-pauvres si les pauvres en bnficient plus que les autres, les pauvres bnficient donc dune
plus grande part du revenu global. Ce type de croissance doit donc saccompagner dune rduction des ingalits.
91
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret
Ces axes de dveloppement font lobjet dun traitement qui cherche traduire un
quilibre entre la stabilisation macroconomique, perue comme une condition
ncessaire la croissance conomique, et des rformes micro-structurelles, mieux
mme denrichir le contenu social de cette croissance.
5.1- Linitiative pays pauvres trs endetts (PPTE) : Highly indebted poor C. Hipcs
Cette initiative, renforce en 1999, repose sur lide quune rduction globale de
la dette est une condition ncessaire au dveloppement des pays les plus pauvres.
Ainsi, selon le FMI, pour que la rduction de la dette ait un effet tangible sur la
pauvret, les ressources quelle libre doivent servir amliorer le sort des pauvres .
Conue pour renforcer le lien entre lallgement de la dette et la lutte contre la
pauvret, cette initiative sadressait daprs Massod (2002)113, aux pays ayant
dmontr leurs capacits de mener bonne fin des mesures dajustement
macroconomiques et structurel en vue de fournir un allgement de la dette plus
rapide et plus substantiel. Il est essentiel de rappeler que cette initiative vise
galement lever les obstacles au dveloppement et rendre les pays les plus
pauvres apte mieux accrotre les investissements qui simposent dans les secteurs
sociaux et ducatifs.
Selon la Banque mondiale, 50 pays ont t classs dans la catgorie pays faible
revenus .
Le rapport mondial sur le dveloppement humain (RMDH, 2000), numre sept pays
qui ont t admis bnficier de laide dans le cadre de cette initiative dune valeur
globale denviron 03 milliards de dollars sur les 127 milliards de dollars dus par
lensemble des pays pauvres trs endetts.
En fin juin 2008114, 23 des 41 pays pauvres trs endetts avaient atteint le point de
dcision vis par linitiative PPTE renforce pour des engagements dallgement
de la dette qui slevait plus de 34 milliard de dollars.
113
Massod Ahmed, dgager un consensus sur la lutte contre la pauvret , Finances& Dveloppement, juin
2002, p.08.
114
Voir le Rapport du Groupe de rflexion sur le retard pris dans la ralisation des objectifs du Millnaire pour le
dveloppement Huitime objectif du millnaire pour le dveloppement, Nations Unies, New York 2008, p.32.
92
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret
Pour tre ligible au point de dcision, les pays intresss par linitiative PPTE
doivent par consquent satisfaire les conditions suivantes115 :
- Etre membre de lassociation internationale pour le dveloppement (AID, filiale
de la Banque mondiale).
- Avoir un niveau dendettement soutenable
- Ayant suivi avec succs des programmes de rformes prconiss par le FMI et la
Banque mondiale depuis au moins trois ans.
- Dfinir une stratgie globale de lutte contre la pauvret (aspect
multidimensionnel) prsent dans un document stratgique de rduction de la
pauvret (DSRP).
Par consquent, il est noter quen 2004, le mcanisme PPTE a abouti des
allgements valus 52 milliards de dollars (soit 2.6% de la dette extrieur des
PED) pour 27 pays dont 23 pays africains, qui allouent aujourdhui prs de
quatre fois plus de ressources, en moyenne, au service sociaux (sant, ducation)
quau service de la dette.
Malgr ceci, des critiques de cette initiative portent sur le nombre de pays
bnficiaires, le faible montant des allgements et la lenteur du processus.
En fait, si cette initiative a tout lair dtre une nouvelle conditionnalit qui sajoute
celle des programmes dajustement structurel, il nen demeure pas moins quelle
peut contribuer relativement la rduction de la pauvret si les fonds lui sont
destins convenablement.
En 2005, dautres initiatives sont venu sajouter linitiative PPTE, a savoir
linitiative dallgement de la dette multilatrale IADM116, en vue dacclrer les
progrs dans la voie des objectifs du millnaire pour le dveloppement.
Selon les estimations du dernier rapport sur lavancement de lInitiative PPTE (mars
2008), les mesures dallgement de la dette accordes sous leurs diffrentes formes
(PPTE, IADM, mesures classiques dallgement de la dette et autres mesures
115
Bougouin Anne Sophie et Raffinot Marc, Linitiative PPTE et la lutte contre la pauvret , ACDE,
Universit Paris IX, Dauphine (EURIsCO), novembre2001.
116
LInitiative IADM prvoit la possibilit dannuler intgralement la dette restructurable lgard du FMI, de
lAssociation internationale de dveloppement (IDA) de la Banque mondiale et du Fonds africain de
dveloppement pour les pays ayant bnfici de lInitiative PPTE.
93
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret
117
Ames Brian, Gita Bhatt et Plant Mark, Bilan de la dette contre la pauvret , F&D, juin 2002, p.09
94
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret
Pour permettre ces pays de concrtiser leurs volonts, le DRSP produit quatre
rsultats essentiels savoir :
*Une internalisation progressive des stratgies pour la rduction de la
pauvret par presque tous les gouvernements.
*Une place plus importante accorde la rduction de la pauvret dans les
dbats sur les politiques gouvernementales.
* Un dialogue plus ouvert quauparavant au sein des gouvernements et entre
les autorits gouvernementales et certaines organisations de la socit civile.
* Une acceptation des principes qui sous-tendent le dispositif DRSP au sein
de la communaut des donateurs118.
Ce dispositif, successeur de lajustement structurel, est appel aussi devenir un
nouvel instrument de partenariat essentiel pour les relations des autorits nationales
des pays concerns avec les donateurs set la socit civile.
Par ailleurs, la consultation de la socit civile lors de llaboration par les
gouvernements dun DSRP, est une condition primordiale pour obtenir des crdits
que ce soit de la banque mondiale ou du FMI.
En fait, la Banque mondiale considre que trois critres sont essentiels pour assurer
une participation effective de la socit civile dans un cadre national :
1- La lgitimit (reconnu par lensemble du public).
2- La reprsentativit (reprsente et dfend les intrts et les besoins dun groupe
de population.
3- La capacit (ayant les capacits organisationnelles pour dterminer les
objectifs, et pour participer au dialogue ouvert au niveau national).
A vrai dire, les cadres stratgiques de rduction de la pauvret, dun point de vue
thorique, sont appels servir les pauvres sur la base de cinq lments qui doivent
tre integr dans leur composition :
* En optant pour une stratgie axe sur les rsultats, les pays doivent fixer la nature
de la pauvret et dterminer efficacement les interventions qui ont le plus dimpact
sur elle.
118
Massod Ahmed et Gobind Nankani, Rexamen du dispositif des documents de stratgie pour la rduction de
la pauvret (DRSP), principaux constat , Fond Montaire International et Association internationale de
Dveloppement, document prpar par les services du FMI et de la Banque mondiale, 15 mars, 2002.
95
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret
Pratiquement, dans tous les pays concerns par les DSRP, cest le ministre de
finances qui prend en charge llaboration du dispositif, bien quauparavant la prise
en charge des politiques de lutte tait assur par les ministres sectorielles, qui
navaient que de peu dautorit et de moyens mettre en uvre leur politiques.
Une grille de lecture (annexe 4) nous permettra de mieux saisir le processus
participatif des nouvelles stratgies de lutte contre la pauvret dans le cadre dun
96
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret
nouveau dispositif de partenariat des relations entre les acteurs qui implique les
bailleurs de fonds, socit civile119 et ltat.
Cest dans ce sens que les aides internationales sont conditionnes par lexistence
dun fort niveau de dcentralisation120, et de collaboration avec les socits civiles
dans leurs mises en uvre, pour une meilleure adaptation et harmonisation de laide
en fonction des DSRP.
A cet effet, aux yeux des bailleurs de fonds, les DSRP deviendront des instruments
efficaces aux pays pauvres pour mieux contrler laide extrieur.
Ainsi, la lecture de la grille nous permet de montrer que :
Le (+) reprsente les diffrents facteurs qui oeuvrent dans un objectif de
coordination appropri des stratgies de lutte contre la pauvret.
L e (-) reprsente les diffrents facteurs qui oeuvrent contre courant dans un
cadre de coordination quilibr des politique de lutte contre la pauvret.
A travers cette analyse, on remarque que les cadres stratgiques reprsente une
amlioration par rapport aux politiques dajustement structurel par :
1/- La lutte contre la pauvret y rellement mise en avant.
2/- Des dispositifs de protection sociale sont prvus (notamment le
dveloppement des filets de scurit).
3/- Dveloppement des services sociaux de base (ducation, sant, accs
leau..).
4/- Instauration dun cadre macro conomique adquat pour favoriser la
croissance.
5/- Accrotre les opportunits demploi et de revenus des pauvres
(dveloppement rural, promotion des micro et petites entreprises, renforcement des
systmes des microcrdits).
119
A ce titre, la composante de la socit civile en Algrie est loin dtre reprsentative et efficace et na pu
contribuer dans les domaines qui ont trait laspect social et communautaire.
120
Lautier Bruno, La Banque mondiale et la lutte contre la pauvret : sous la morale, la politique , CREITD
et Centre de Recherche de IEDES- Paris I, 2001.
97
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret
Cest pourquoi la plupart des pays africains ont dvelopp, dans leur Document de
Stratgie de Rduction de la Pauvret (DRSP), des actions impliquant la microfinance
(Kobou et al, 2009).
6/- Introduction du processus de participation citoyenne.
La participation des pauvres au cur de ces stratgies internationales est cense
jouer plusieurs rles, savoir ;
7/ - En amont, elle doit permettre de mieux cerner les diffrentes dimensions de
la pauvret sur lesquelles la politique peut tre mene, afin de dterminer la fois les
objectifs et les mthodes de la lutte contre la pauvret (les stratgies). En aval, elle
contrle que les politiques engages correspondent aux attentes et que les ressources
mobilises y sont effectivement affectes.
A lvidence, les DSRP ont t cres en rponse directes aux absences concernant le
centrage autour du citoyen pauvre et lefficacit de laide.
Nonobstant ce constat, lamlioration de la question de la pauvret et la manir de la
traiter dans cette nouvelle architecture financire, labsence dune vritable rflexion
sur la faon aussi de rendre la croissance pro-pauvre121 peut engendrer un processus
dingalit122.
Pour lier la pauvret la microfinance, le rle imparti cette dernire dans les
documents stratgiques de lutte contre la pauvret serait daprs ses initiateurs un
moyen [means] ou un outil [tool] permettant datteindre les objectifs de
diminution de la pauvret, par une contribution la gnration des revenus.
121
La seconde vague des DSRP a t baptise DSRP de seconde gnration par les IBW, et qui privilgient
lapproche la croissance est bonne pour les pauvres ou croissance pro-pauvres , absente des DSRP
prcdents. Raffinot (2009, p.12)
122
Voir larticle Kai et Hamori (2009), pour comprendre leffet de la mirofinance sur la rduction de lingalit,
ou les deux auteurs utilisent des donnes nationales de 61 pays en dveloppement qui sont obtenus partir des
indicateurs du dveloppement dans le monde (WDI), en spcifiant le modle 1 : yi = + M i + X i + ei ,
ou y indique la mesure de lingalit, M reprsente le degr de lintensit de la microfiance, X est le vecteur des
variables de control, e reprsente les perturbations alatoires, et le modle 2 : yi = + Log i + i + ei
ou le logarithme de lintensit de la microfinance est employ pour examiner leffet de robustesse de la
microfinance.
98
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret
123
Fond Montaire International, Facilit pour la rduction de la pauvret et l a croissance : Questions
oprationnel , document prpar en consultation avec les services de la Banque mondiale, 13 dcembre 1999.
99
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret
100
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret
124
FMI, la pauvret pour la rduction de la pauvret et pour la croissance (FRPC), fiche technique, septembre,
2003.
101
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret
5 .5 - La bonne gouvernance
Le discours sur la pauvret de la Banque mondiale est de plus en plus li celui
de la bonne gouvernance.
125
Selon la commission Mondiale pour lenvironnement (RIO) : Le dveloppement durable veut rpondre aux
besoins des gnrations actuelles sans compromettre la possibilit de rpondre ceux des gnrations venir .
il faut noter que cette dfinition t affirm par 03 rencontres internationales savoir : Stockholm en 1972,
dans le cadre du rapport Brundtland 1988, et le sommet plante terre 1992.
102
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret
Ainsi, le concept de bonne gouvernance a fait apparition la fin des annes 1990,
et a t intgr dans les conditionnalits lies aux accords de financements entre les
institutions financires internationales et bailleurs de fonds dune part, et les Pays en
dveloppement dautre part.
A titre dillustration, et selon le rapport sur le dveloppement dans le monde de la
Banque mondiale 2000/2001 combattre la pauvret ; Laide devrait tre cible
vers le pays, ayant des niveaux levs de pauvret. Mais ceci ne devrait tre quune
partie des critres pour allouer laide. Aussi essentiel est davoir en place les bonnes
politiques et le cadre institutionnel permettant le succs de la lutte contre la
pauvret 126.
Cette brve illustration explique que, les liens postuls entre rformes
institutionnelles, bonne gouvernance et lutte contre la pauvret sont clairement
tablis.
Selon le Pnud, la gouvernance peut tre considre comme lexercice des pouvoirs
conomiques, politiques et administratifs pour grer les affaires des pays tous les
niveaux. Elle comprend les mcanismes, procds et institutions, et assure que les
priorits politiques, sociales et conomiques sont fondes sur un large consensus
dans la socit et que la voix des plus pauvres et des plus vulnrables sont au coeur
du processus de dcision sur lallocation des ressources pour le dveloppement .
Pour illustrer la comprhension de la gouvernance, le schma suivant met en
vidence la relation entre gouvernance et conditions de vies de populations en
passant par la concrtisation de la dmocratie et la politique conomique dun pays
donn.
En sinspirant du schma (II.1), le concept de processus participatif, qui suppose
limplication active de lensemble des acteurs de la socit dans llaboration, le suivi
et la mise en oeuvre de la stratgie de lutte contre la pauvret, devrait dabord
contribuer dfinir des stratgies plus adquates, rpondant aux vritables besoins
sociaux des pauvres. Comme mous le verrons dans le chapitre 3, Cette dmarche,
126
World Bank, World Development Report 2000/2001, Attacking Poverty, published for the world bank by
Oxford University Press, 2001, p.40-41, in Campbell Bonnie, Stratgie de lutte contre la pauvret en Afrique :
Enjeux de dveloppement et de scurit, Centre Canadien pour le dveloppement de la politique trangre,
Universit du Qubec Montral, 08 fvrier 2002.
103
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret
dsigne en anglais sous le terme dempowerment, est cense donner aux citoyens et
aux pauvres en particulier lopportunit dinfluer sur les politiques qui affectent leurs
conditions de vie, en permettant de mieux identifier et prendre en compte leurs
problmes et leurs attentes. Dans ce sens, laccs au microcrdit illustre parfaitement
lapproche empowerment.
Schma (II.1) : Les modules qualitatifs pour la comprhension des liens entre gouvernance,
dmocratie, politique conomique et conditions de vie des populations
Enfin, on peut dire que lamlioration de la gestion des affaires publiques dans le but
de rduire la pauvret et dengendrer un dveloppement durable passe la fois par
une redfinition du rle de lEtat mais aussi par une redfinition des rapports entre
lEtat et la population.
104
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret
105
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret
106
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret
Ainsi, le tableau suivant nous permet de dfinir les trois seuils de pauvret avec une
estimation nationale de la pauvret pour lanne 1988 et 1995
Nombre de pauvres
En (1000)
Pauvret extrme 210.5 639.5 849.9 504.3 1107.10 1611.40
Trs pauvres 531.7 1352.7 1884.60 1246.80 2739.30 3986.20
Pauvres 806.6 2041.40 2850.10 2059.40 4300.60 630.00
Nombre de pauvres en
%
Pauvret extrme 1.9 5.2 3.6 3.6 7.8 5.7
Trs pauvres 4.8 11 8.1 8.9 19.3 14.1
Pauvres 7.3 16.6 12.2 14.7 30.3 22.6
107
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret
128
Le taux de chmage a baiss pour atteindre 12,3% en 2006 (Office national des statistiques, 2007)
Seulement, la Banque Mondiale attribue cette baisse lamlioration des indicateurs macroconomiques, suite
la hausse des cours des hydrocarbures.
En Dcembre 2008, selon lO.N.S La Population Active tait de 10 315 000 personnes et la population en
Chmage estime 1.169.000 personnes, soit un taux de chmage de 11,3%.
Le calcul se fait ainsi : Taux de chmage = Rapport de la population en chmage la population active.
108
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret
129
Le seuil de pauvret alimentaire (SA) est dtermin a partir dun besoin minimum de 2100 calories par
personne et par jour, quand au seuil de pauvret gnrale il intgre, outre le seuil alimentaire, une composante
non alimentaire estime par rapport des besoins non alimentaires considrs comme indispensables par les
mnages au point daccepter de ne pas satisfaire leur besoins caloriques minimum.
SA : Seuil Alimentaire ; PSG : Seuil de Pauvret Gnral
* source : Banque mondiale.
** Source : Commissariat gnral de la planification et la prospective sur la base de lenqute consommation
de lO.N.S (2000).
*** Source : Commissariat gnral de la planification et la prospective. Estimations laide dun logiciel de la
banque mondiale.
109
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret
110
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret
111
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret
112
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113
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114
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret
130
Cnes, Rapport National sur le Dveloppement Humain , 2006, p.68.
115
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret
Source: Construit par lauteur sur la base de divers documents de lANSEJ, et du MPMEA.
*jusquau 30/06/2008, www.pmeart-dz.org
116
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret
DA, 10% pour ceux compris entre 2 et 10 millions DA avec lexigence dune
hypothque dun bien immeuble est demand.
Cette opration est suivie par limplication des banques qui se prononcent sur le
financement du dossier et participent pour une part au financement en cas
dacceptation, et la troisime part du projet est finance par lANSEJ.
117
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret
131
Pour certains, il sagissait de dons quel Etat leur fait, et ils ne sont pas tenus de rembourser.
118
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret
132
Ce dispositif fera lobjet de notre tude empirique dans la wilaya de Tlemcen, ayant pour tude lvaluation
de limpact de type de microcrdit sur les conditions de vies des bnficiaires et le mnage dont il fait partie.
119
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret
120
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret
121
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret
Comit de coordination
PCSS 1 PCSS 3
PCSS 2
Docteur cc Educateur de
Infirmire Psychologue Enseignement Sport
122
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret
135
Bessaoud Omar, L'agriculture en Algrie :de l'autogestion l'ajustement (19631992 ) Options
Mditerranennes, Srie B / n8, 1994 Crises et transitions des politiques agricoles en Mditerrane , 1994,
p.103
136
LAlgrie a vu sa facture d'importation des produits alimentaires passer de 2,6 milliards de dollars en 2003
presque 5 milliards de dollars en 2007.
123
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret
137
Bedrani Slimane, Dveloppement et politiques agro-alimentaires dans l rgion mditerranenne , Institut
National Agronomique, INJA ? Rapport annuel, 2002, p.12
124
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret
138
Cnes, RNDH , op .cit , 2006, p.40.
125
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret
126
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret
127
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret
Conclusion
La disponibilit de l'information la plus prcise possible concernant les conditions de
vie des personnes est un instrument de base pour opter pour des politiques et des
programmes visant la rduction de la pauvret.
Les questions relatives la mesure de la pauvret sont aujourdhui encore au coeur
des dbats scientifiques, non seulement en raison de leur pertinence dans le ciblage
des populations pauvres mais galement dans une perspective plus large de
politiques conomiques et de lutte contre la pauvret et les ingalits. Ainsi,
lobjectivit dune mesure de pauvret se dfinit par sa capacit reflter les valeurs
et objectifs dune politique de lutte contre la pauvret (Duclos 2002).
De toute vidence, la mesure multidimensionnelle de la pauvret peut fournir des
informations qui peuvent tre orientes alimenter les politiques socioconomiques
des tats, notamment les pays en dveloppement dans un objectif de rduire la
pauvret. Comme nous lavons vu prcdemment dans le premier chapitre,
actuellement, la pauvret que la microfinance, notamment le microcrdit veut
combattre nest pas celle uniquement dfinie par la vision classique de faibles
revenus, mais il sagit dune pauvret multidimensionnelle qui concerne non
seulement le revenus mais aussi les capacits dune personne mener sa vie au sens
de (Sen). La mesure de la pauvret est donc dune importance capitale puisque cest
grce elle que lvaluation des politiques de lutte contre la pauvret peut tre
ralise, notamment en matire de filet de scurit, transferts sociaux,
dveloppement des activits gnratrices de revenus et octroi de microcrdits et dans
un cadre plus dvelopp qui est la microfinance.
Aussi, La lutte contre la pauvret nest plus une simple affaire de croissance
conomique. Elle implique des changements socio-conomiques puisque les
institutions financires traditionnelles, notamment les banques excluent partir de
leur champ dintervention une frange de populations dites pauvres , et cest pour
cette raison quil a fallu imaginer des institutions qui se chargent la fois du social et
de lconomique, qui sont les IMFs et feront par la suite lobjet dtude du troisime et
quatrime chapitre.
128
Chapitre II : Mesure et tat des lieux de la pauvret
Chapitre 3
129
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance
Introduction
130
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance
De Lima (2004), nous donne une dfinition de la finance informelle Comme suit :
la finance informelle est un processus macro et micro qui conduit en dehors des
circuits et des intermdiaires financiers institutionnels la constitution d'une
pargne (stock), montaire relle et sa mobilisation (flux de crances et de dettes)
sous des formes montaires ou relles. Il s'agit donc d'oprations financires lgales
mais qui ne sont pas officiellement enregistres et rglementes et qui chappent
l'orbite des institutions officielles, tout en se caractrisant par un phnomne de
proximit entre les pourvoyeurs de financement et les emprunteurs.
139La Grameen Bank t cre peu de temps aprs la fin de la guerre ayant conduit lindpendance
du Pakistan oriental (dcembre 1971) et aprs de graves inondations. Elle est en fait ne,
paralllement dautres organisations de microfinance issues de situations de postcrises et de graves
troubles qui se sont rpondues au Bangladesh au moins jusquen 1975. Le Bangladesh est l'un des
pays les plus pauvres du monde, est un leader parmi les pays faible revenu offrant microcrdit et
aussi et selon Khandker, (1998, p.3).ce pays fut le premier instaurer un systme de prt pour les
pauvres.
131
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance
140
La notion de proximit s'inscrit dans une conception de la ralit conomique, comme de la ralit sociale,
essentiellement relationnelle. Elle renvoie la fois la sparation, conomique ou gographique, des acteurs
(individuels ou collectifs), dtenteurs de ressources diffrentes et aux relations qui les rapprochent (et/ou les
loignent) dans la rsolution d'un problme conomique (production d'un bien, Innovation technologique,
(Gilly, Torre, 2000, p.10). Ainsi, la proximit peut tre objective et qui correspond la promiscuit physique
sur un espace local, et peut tre aussi subjective et correspond la dimension relationnelle de la transaction
(MAYSTADT, 2004, p.72, daprs Gilain, Nyssens et Waynants, 2000).
141
Servet J.M., Banquiers aux pieds nus. La microfinance , Paris, Edition Odile Jacob, septembre 2006,
p.162.
142
Lexpression des tontines est ne en France ou un banquier Napolitain nomm Tonti a vendu louis XV
lide demprunter de largent sans le rembourser, en versant seulement chaque anne la totalit de lintrt
correspondant aux seuls souscripteurs survivants.jusqua ce que ce dernier dcde ( Lelart, 2002).
132
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance
Chine, au Vietnam (le Huy), en Core (Kye), en Indonsie (Paketan), aux Phillipines (le
Paluwagan), en Inde (le Chit Fund, au Siri Lanka ( le Cheetu), au Npal (le Dhikuti),
en thaillande (le Pia huey).
Dune manire gnrale, une tontine correspond une mobilisation et une
redistribution priodique et rotative de lpargne et permet la personne qui
bnficie du tour de recevoir une somme plus importante (Lambert et Kefing, 2002).
En fait, le succs des tontines et sans aucun doute largement bas sur leur capacit
surmonter une contrainte individuelle dpargne et la transformer en une contrainte
pour un collectif.
Ce principe est d essentiellement la production de multitudes de mcanismes qui
permettent aux personnes de sentraider traditionnellement.
La spcificit de ces prts collectifs cres sur linitiative des membres et bas sur la
confiance mutuelle et repose ainsi sur le principe du cautionnement mutuel .
Donc, laccroissement de laccs aux services financiers et tributaire dune
responsabilit conjointe et solidaire de la part des participants. Ensuite, ce systme a
caractre dengagement de type solidaire permet entre autre de substituer le
collatral143 physique par le collatral social, pour contrecarrer toute ventualit de
non remboursement.
1.1. b- Les pratiques individuelles : Celles-ci nimposent pas dobligation sociale
particulire, et concernent :
a/ - Les gardes monnaies : ce sont des personnes biens connues en lesquelles les
habitants dun quartier ou dun village ont une totale confiance, pour dposer leurs
pargne tel que les prteurs individuels de monnaie (Money lenders).
b/ - les banquiers ambulants : Les habitants dun village ou quartier peuvent
galement faire appel au service dune personne digne de confiance pour garder
leurs pargne.
Il est essentiel de noter travers les pratiques informelles, appeles aussi finance
directe, que les tontiniers et banquiers ambulants revtent aussi laspect
dintermdiaires financiers vu quils affrontent les lments de ceux du banquier
savoirs : le risque de liquidit et le risque de solvabilit vis--vis des clients.
143
Le collateral physique signifie la garantie physique
133
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance
144
Servet J.M., op. cit, 2006, p.349.
134
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance
145
Le terme formel ici dsigne que ces institutions font lobjet des exigences de rgulation financire qui
dpendent de leurs activit financires dans leurs pays mais ne sont pas sous contrle bancaire (De Briey,
2003), et peuvent tre dfinies comme intermdiaires financiers en microfiance.
146
Les pratiques de la finance solidaire visent instrumentaliser le crdit pour lutter contre les situations de
chmage et de prcarit. Les apports dette-crdit et les relations cranciers-dbiteurs ne sont pas simplement
perus au travers du prisme conomique mais aussi comme un moyen de rintgration conomique des
personnes en situation de prcarit (C. Ferraton, 2006)
135
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance
- Ce sont les expriences de crdits directs grs par des ONGs locales, et financs
par des organisations trangres. Ces institutions se sont inspires des pratiques de
la finance informelle dans le but de rduire les problmes de risque. La
mthodologie des groupes de caution solidaire est lexemple appliqu par les
tontines dans les pays en dveloppement.
- Ce sont enfin les projets volet crdit puisque des mesures daccompagnement
justifient loctroi de crdit pour les microentrepreneurs, tel que les domaines de la
formation, de la gestion etc
Bien que considre par les montaristes comme un aspect ngatif des systmes
financiers des pays en dveloppement, la finance informelle sest dveloppe
graduellement en marge des institutions bancaires dites formelles (Servet, 2000),
ceci travers les besoins accrus en matire de financiarisation147 des rapports
sociaux.
147
La financiarisation ou Financiarisation des rapports sociaux est dfinie par un ensemble de contraintes
lemploi des moyens de paiement et de rglement et au recours au crdit et l protection contre les risques ,
(Servet, 2006, p.38).
148
Les IMF dans le monde diffrent les unes des autres par leur statut juridique (Socit anonyme, ONG,
association, mutuelle/cooprative dpargne et de crdit, banque) leurs tailles, leurs structures, les lois qui
les rgissent, mais ont toutes au fond la mme vocation : radiquer la pauvret en assurant lauto promotion
conomique et sociale des populations faibles revenus.
149
La limite de la troisime dcennie, concerne lanne 2005 dclare anne internationale de microcrdit .
136
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance
prolifration des modles, avec une forte tension et entre lobjectif de lutte
contre la pauvret et celui de la viabilit financire des organisations.
Le 18 novembre 2004, et travers son discours, lex Secrtaire Gnral des Nations
Unies Kofi Annan expliqu que : Laccs durable au microcrdit contribue
attnuer la pauvret, en gnrant des revenus, en crant des emplois, en donnants
la possibilit aux enfants daller lcole, en permettant aux familles dobtenir des
soins mdicaux et en donnant aux populations de faire les choix qui rpondent le
mieux leurs besoins .
150
La rpression financire est dfinie par la distribution du crdit travers un systme bancaire tatis
conduit une allocation de ressources non effectu sur des critres purement conomiques (comparaison du
taux dintrt dbiteur et de la rentabilit des projets) .
137
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance
151
Servet J.M., op. cit, 2006, p.165.
138
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance
152
On parle de rationnement du crdit lorsque la quantit demande excde la quantit offerte sur le march du
crdit et que le taux dintrt naugmente pas jusquaux taux dquilibre, et gnralement se cre un march de
crdit informel dans cette situation. Ainsi, parmi les moyens que la banque utilise pour faire face aux
problmes dala moral et de slection adverse (les deux termes seront dvelopps ultrieurement)
figure le rationnement du crdit..
Le rationnement du crdit et lutilisation de collatral sont les deux mthodes les plus frquemment utilises
par les banques pour limiter les problmes dasymtrie dinformation sur le march du crdit. Dun point de
vue thorique, ceci dit selon (Stiglitz et Weiss, 1981) des taux de remboursement levs dans les institutions
bancaires traditionnelles sont obtenus travers la demande de garantie et par un mcanisme de rationnement du
crdit.
139
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance
153
Pour J. Morduch (1998), le mouvement de la microfinance sest dvelopp partir dinnovations dans
Lintermdiation financire qui rduisent les cots et les risques de prts aux mnages pauvres . Extrait de S.
Soulama (2002), Micro-finance, pauvret et dveloppement , CEDRES-Editions, Universit de
Ouagadougou, p.21.
140
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance
154
Un taux dbiteur est la charge retenue par la banque pour un compte courant prsentant un dcouvert
bancaire
155
Venet, (1994) considre que Les prts sur les marchs informels apparaissent comme une alternative aux
insuffisances des services bancaires. Ainsi, lefficacit prononce en faveur du secteur informel quant
lallocation des ressources t remise en cause.
141
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance
Ainsi, dautres travaux sinsrent dans cette logique, notamment ceux de Davidson
(1986) , Asimakopoulos (1986) et Burett (1991) ont leur tour contest lide de Mc
kinon savoir la transformation quasi-automatique de lpargne en investissement,
puisque les taux dintrt lev dcouragent linvestissement et psent sur
lpargne.
A travers ces volutions, nous dirons que les arguments avancs pour un secteur
informel156 existant dans la sphre financire, notamment des PED, influenc
lintermdiation financire par la cration dinstitution de microfinance adapt aux
attentes des populations qui taient pauvres et exclus.
156
Pour sa part, Christensen (1993) a montr que le secteur financier informel nexerce pas rellement une
activit dintermdiation financire, puisque pour lui, cest rare de trouver des intervenants du march
financier informel exerants la fois les oprations de mobilisation de lpargne et de financement de prts de
faibles montants et de courte dure.
157
Jensen M.C et Meckling W.H, Theory of the firm, managerial behaviour, agency costs and ownership
structure, Journal of Business, 3, October, pp.305-360, De briey Valerie, Plein feu sur la microfinance en
2005, Revue Regards Economiques, Mars 2005, n28, p.03.
142
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance
rembourser le principal et lui payer les charges dintrt aux conditions fixes
dans un contrat tabli au pralable entre les parties.
La question que nous nous posons est la suivante : pourquoi les taux dintrt
du microcrdit sont-ils plus levs que ceux pratiqus par les banques ? En dautres
termes, quelles interactions entre le plafonnement des taux dintrt et la
microfinance ?
158
Armendriz de Aghion and Morduch j, The Economics of Microfinance , the MIT Press,Cambridge,
Massachusetts, 2005, p.46
143
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance
159
Lammare Jules, Les institutions de microcrdit: centre de services bancaires ou organismes
communautaires , in Rodolphe De Koninck, Jules Lammare et Bruno gendron, Understanding Poverty in
Vietnam and the Philippines: Concepts and Context , Canada Chair of Asian Research, Universit de
Montral, Canada, September 2003, p.147.
160
Selon le CGAP (2004) , Ce sont des comportements de prteurs non scrupuleux qui exploitent ou dupent
des emprunteurs en les amenant assumer une dette qui risque de ne pas tre honor.
161
Sept des 40 pays mentionns (Algrie, Bahamas, Chine, Libye, Myanmar, Paraguay et Syrie), procdaient
des mesures de contrle des taux dintrt.
162
Les cots de transaction en matire de demande de crdit reprsentent lensemble des cots lis aux
oprations de prparation et de prsentation du dossier de demande, dacquisition et de remboursement de
crdit (Mensah, 2003, p.02). Comme nous le verrons dans le chapitre 5, en Algrie, lAngem prend en charge
les cots de transactions relatifs aux demandes de crdits pour les bnficiaires.
144
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance
Dans le mme ordre dide, nous pouvons dire que les taux dintrts dpendent de
deux facteurs (Lessaffre et Pesche, 2002) :
- du cot de largent (taux de refinancement auquel sont soumis les IMFs)
- des charges lies l'administration du crdit (prts nombreux, de faibles
montants et rpartis dans un espace dispers
A partir de ces dfinitions, le constat est que les cots de gestion dune multitude de
petits prts sont donc trs importants, ce qui oblige les institutions appliquer un
taux dintrt gnralement plus lev que celui du secteur bancaire.
A ce sujet, Rosenberg, R et al (2009), le problme est que les cots des petits crdits
sont plus levs que ceux des banques de transaction, et titre dexemple, les
auteurs estiment que les prts de 100.000 dollars en 1000 micro prt de 100 $ chacun
ncessitent des salaires du personnel plus levs par rapport au seul crdit de
100.000 $.
Acclassato (2008), considre aussi que pour certains, il est normal que le risque
lev que constitue la clientle des IMF et les cots associs aux faibles montants de
crdit soient compenss par des taux dintrt levs.
Selon Lammare (2003, p.140), pour que la banque puisse couvrir les pertes
occasionnes par le non remboursement des pauvres, deux lments se runissent :
- les frais dmission dun prt, les cots de transaction163, sont toujours
relativement levs.
- Le taux dintrt doit ncessairement incorporer une prime de risque
Helms, (2004) 164 identifie les problmes issus dans le cadre des programmes de
financement bonifis :
- Ces programmes suscitent lingrence des pouvoirs politiques.
163
Haudeville (2001), aborde le dveloppement de la microfinance en ajoutant que cest la solidarit, leffet
de proximit et surtout la confiance entre les individus parties prenantes dun mme systme socio-conomique
qui concourent abaisser les cots dinformation et les cots de transaction, entretenir dans la population
bnficiaire la quasi-impossibilit des dfauts de paiement, en somme abaisser les risques de prts aux
pauvres.
164
Helms Brigit, et Xavier Reille le plafonnement des taux dintrt en microfinance : quen est-il
prsent , tude spciale, CGAP, septembre 2004, p.06.
145
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance
165
La politique deffacement des dettes en Algrie notamment pour les agriculteurs illustre parfaitement ce
deuxime point.
146
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance
souvent par dfaut dautres perspectives professionnelles et parce que laccs aux
sources traditionnelles leurs est refus 166.
Le CGAP167 dfinit la microfinance son tour comme la fourniture dun ensemble
de produits financiers tous ceux qui sont exclus du systme financier classique ou
formel .
Le bureau international du travail BIT (2005)168 prcise que La microfinance est un
moyen daction, pas une panace. Son impact est optimal lorsquelle est associe
dautres interventions telle que les politiques montaires, budgtaires et du travail,
le dveloppement du march, lamlioration de linfrastructure institutionnelle et la
mise en valeur des ressources humaines .
A son tour le FENU (2001) explique que Le but de la microfinance est daccrotre le
revenu et de crer de lemploi chez les populations pauvres, travers le
dveloppement des microentreprises locales, et, dans ce processus, accrotre le bien
tre financier des emprunteurs, de leurs famille et de leur communaut au sens
large.
Les Nations Unies (2006), travers la vision des secteurs financiers accessibles
tous, affirment que : l'accs un systme financier qui fonctionne bien peut
manciper des personnes, en particulier des pauvres, sur le plan conomique et
social, leur permettant ainsi de mieux s'intgrer l'conomie de leur pays, de
contribuer son dveloppement et de se prmunir contre les chocs
conomiques 169
En parallle cette dfinition, pour Mia Adams (2003), la microfinance c'est
donner accs aux moyens de financement un maximum de pauvres et leur
166
Verbeenren P, Lardinois I., Guide pratique sur le microcrdit : lexprience du prt solidaire , ralisation
ALteR&I, publication de la fondation RoiBaudoin, 2003, P. 11.
167
Le Consultative Group to Assist the Poor (CGAP) est un consortium cre en 1995, dont le sige est la
banque mondiale, et qui runit de nombreux bailleurs de fonds (33 organismes de dveloppement publiques et
priv en 2005 ayant pour objectif prioritaire lextension de la microfinance travers le monde. (www.cgap.org)
168
BIT, Microfinance et travail dcent , GB.292/EPS/4, Genve, mars 2005, p.02
169
ONU, Construire des secteurs accessibles tous, New York, Nations Unies, 2006, p 4.
147
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance
170
Adams Mia, La microfinance: un outil de lutte contre la pauvret , ADA dialogue 31, Mars 2003, p17.
(En-ligne), Adresse URL :
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AUF, 2005, p.49
172
Lapenu Ccile, Zeller Manfred, Greely Martin, Chaobroff Rene et Verhagen Koenraad, Performances
sociales : Une raison dtre des institutions de microfinance et pourtant encore peu mesures. Quelques
pistes , De Boeck Universit, Monde en dveloppement, n 126, 2004, p.51
173
Servet Jean-Michel, op.cit, 2006, p.225.
148
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance
174
Lelart Michel, op.cit, 2005, p.51
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Barboza G.A et Barreto H., Learning by Association : MicroCredit in Chiapas, Mexico , Contemporary
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149
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance
178
Sriram M.S., Kumar R., Conditions in Which Microfinance has Emerged in Certain Regions and
Consequent Policy Implications, Indian Institute of management working paper, may 2005, p.01 in
www.iimahd.ernet.in/-mssriram/regionalspread-shgs.pdf
179
De Aghion B.A., Morduch J., op.cit, 2005, p.14.
180
CGAP, Concevoir et offrir des services de transfert dargent , Guide technique pour les institutions de
microfinance, Dcembre 2007, Version franaise juin 2008, p.18, in http // www.cgap.org
181
Les transferts dargent ont t estims 167 milliards USD en 2005, mais dpasses les 200 milliards USD
Si lon considre galement les flux informels (Cit Migrant Remittances Newsletter (novembre 2004, p.1)
In : http://www.intercooperation.ch/finance/themes/ . Plusieurs tudes (Richard H. Adams, 2003 et 2006) ont
montr que les transferts de fonds ont un impact particulirement important dans la rgion du MENA et quils
constituent lun des principaux facteurs de la rduction de la pauvret dans ces pays.
150
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance
Dun point de vue social, La micro-finance sinscrit dans le cadre du projet global de
lconomie solidaire182. La micro-finance, appele aussi finance solidaire, est un
systme de finance qui augmente la capacit dun groupe particulier de personnes
cooprer et agir ensemble pour venir bout du problme dexclusion du systme
financier existant (traditionnel).
Selon Gurin (2003), la micro-finance puise surtout sa lgitimit et sa
prennisation en termes dconomie solidaire, au sens dun partage des
responsabilits entre Etat, march et socit civile et dun ancrage politique des
pratiques de financement .
Pour diversifier les dfinitions, Soulama (2005)183, donne la microfinance une
dfinition : de nature quantitative cherchant caractriser la microfinance par la
taille des transactions ; de nature plus institutionnelle qui voit dans la microfinance
des modalits dconomie dchange ; au sens large qui pousse la microfinance au
del des frontires stricte de la finance ; et enfin une dfinition normative qui
conoit les IMFs comme des alternatives aux checs de march dans le domaine
spcifique du financement des petites et micoactivits productives.
Dautres auteurs se sont rattachs au lien qui existe entre le secteur financier et le
secteur social, en formulant la comprhension la microfinance comme un excellent
rvlateur des rapports conomiques et sociaux et un levier efficace de
changements 184
Ainsi, pour donner une synthse des dbats qui traversent le champ de la
recherche acadmique en microfinance, on peut citer quatre thmes de recherche
qui convergent la comprhension et la structuration du domaine de la
microfinance (voir annexe 1). Chaque approche disciplinaire, savoir la finance, le
droit et la sociologie, tend chacune delle fournir des lments partiels de rponse
aux questionnements qui peuvent contribuer la russite de la microfinance.
182
Lconomie solidaire est une mobilisation citoyenne ou carrment du militantisme pour lutter contre la
globalisation conomique. Ce qui devrait aboutir une dmocratisation de la gestion conomique en la retirant
d entre les mains des forces du march et des pouvoirs publics. Dacheux et Goujon, (2002).
183
Soulama S., Microfinance, pauvret et dveloppement AUF, E. des archives contemporaines, 2005, p.16
184
Gentil Dominique et Servet J.M, Microfinance : petites sommes, grands effets , Revue Tiers Monde,
n172, Vol .XLIII, 2002, p.734.
151
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance
Donateurs ONG
Office de Bnficiaires
Partenaires crdit
locaux
Source : La Torre M, 2006, p.02
Cest ainsi qu les changements conomiques des deux dernires dcennies ont
significativement altr la scne conomique internationale, et pour la microfinance,
cette nouvelle situation fait apparatre un potentiel considrable de nouveaux
bnficiaires d essentiellement de nouvelle catgories de pauvres, de nouveaux
produits et une importante implication des intermdiaires financiers.
185
Les quatre principales stratgies annonces par les pays membres du G8 adopt Sea Island en juin 2004
sous forme dun plan daction qui sintitule utiliser les potentialits du secteur priv pour rduire la
pauvret, raffirment limportance cruciale de la microfinance comme outil de dveloppement : 1/- Faciliter
les transferts dargent des travailleurs migrants en direction de leur pays dorigine. 2/- favoriser laccs la
microfinance
partout dans le monde. 3/- aider les pays les plus pauvres dvelopper des marchs locaux
dpargne et de crdit. 4/- aider ces pays adopter des rformes qui crent un environnement favorable aux
entrepreneurs et aux investisseurs locaux
152
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance
Daprs ce schma, Les investisseurs sont de deux types : les bailleurs de fonds et
les fonds dinvestissement privs.
Donc, par dfinition les bailleurs de fonds sont des organisations publiques ou
153
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance
Total des
577,8 324,7 82,8 41,7 36,5 26,1 1 089,5
capitaux allous
(50,2 %) (28,2 %) (7,2 %) (3,6 %) (3,2 %) (2,3 (94,7
%) %)
186
Ivatury Gauman et Reille Xavier, Linvestissement tranger en microfinance : prts et participations au
capital des investisseurs quasi-commerciaux , Note Focus n 25, CGAP, janvier 2004, p.04
154
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance
187
-Khanker, Shahidur R., Fighting Poverty with Microcredit. Experience in Bangladesh. New York: Oxford
s
University Press , 1998, p.11.
188
Pour ce point, Adjei et Arun (2009, p.05) considrent que La capacit des programmes de microfinance pour
atteindre les plus pauvres est limite, parce qu'ils n'ont pas les comptences ncessaires, telles que la capacit
de la comptabilit et l'entrepreneuriat, de crer et de maintenir une activit.
189
CGAP, Microfinance, subvention et instruments non financiers dans le cadre de la rduction de la
pauvret : quel est le rle du microcrdit ? Note Focus N 20, 2001, p.02.
155
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance
A partir de cette dfinition, nous pouvons dire aussi que le succs du microcrdit
repose sur un principe fondamental qui est la discipline au sein de la clientle.
Yunus, (1998) la expliqu clairement en disant que : Loctroi de crdit sans
discipline nest rien de plus que de la charit. La charit ne suffit pas vaincre la
pauvret. La pauvret est une maladie dont les effets sont paralysant pour lesprit et le
corps. Un vritable programme de rduction de la pauvret aide les gens se prendre
en charge pour tenter de percer les murs qui les entourent 190.
La question que nous nous posons dans ce sens est la suivante : es ce quil existe
une certaine discipline dans le contexte des dispositif de microcrdits en Algrie?.
Gurin et al, 2007 soulignent lincapacit des organisations de microfinance
rpondre de manire efficace une demande accrue de services financiers,
notamment en matire durgence des besoins.
Globalement, selon Nazrul (2009) la microfinance a galement t par de
nombreuses critiques, notamment celles relatives (i) la viabilit financire, (ii) la
capacit atteindre les pauvres extrmes, (iii) la propension de demander le taux
d'intrt levs, (iv) l'impact macro-conomique limite, (v) la difficult
d'intensification des oprations.
190
Yunus Mohamed, Toward Creating a Poverty-Free World , , Grameen Bank, discourse prononc au Club
de Debate de lUniversit de Complutense, Madrid, le 25 avril 1998.
156
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance
191
Cit in Prvost. B, Droit et lutte contre la pauvret : ou sont les institutions de Bretton Woods ?, Mondes et
dveloppement, vol.32-2004/4-n128, p.117.
192
Mayoux Linda. L'Empowerment des femmes contre la viabilit? Vers un nouveau paradigme dans les
programmes de microcrdit. [en ligne], www.iucd.unige.ch/information/publications/pdf/yp-silence-publique/7-
Eco-Mayoulx. Pdf-, (page consulte le 20 mars 2007). 1998, p.04
156
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance
193
Le troisime objectif du millnaire pour le dveloppement, parmi les huits promouvoir l'galit des sexes et
lautonomisation des femmes met en relation lempowerment et llimination de la pauvret.
194
Notre traduction In http:/ web.worlbank.org/empowerment
195
Le terme empowerment na pas de synonyme en franais part quelques tentatives telles que attribution de
pouvoirs , obtention de pouvoir ou renforcement de pouvoir . A lorigine ce concept n dans les pays du
Sud au cours des deux dernires dcennies du 20 me sicle notamment travers une des premires ONG
appele DAWN (un rseau dalternatives pour le dveloppement des femmes laube dune re nouvelle) cre
au Bangalore en Inde.
157
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance
196
Jacquet Isabelle, Le genre : outil dun nouveau concept , Paris, Edition lHarmatan, 1995, p.60.
197
Mayoux, Linda (1998), Cit in Hofmann Elisabeth Marius Gnanou, La microfinance et les femmes
pauvres: tat du dbat , in les cahiers dOutre Mer, le microcrdit est-il le faux nez du nolibralisme ?, n
238, 2007, p.224
158
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance
Nous pourrons dire galement, pour ce qui est de lAlgrie, que ce concept nest pas
rellement intgr dans les politiques de lutte contre la pauvret et de mme dans
les actions de solidarit nationale, mais nempche que nous allons voir la ralit de
ce concept au niveau de la population cible travers notre questionnaire denqute
destins aux bnficiaire de microcrdit.
198
La Torre Mario, A New Conception of Microfinance , Chapter 1, in La Torre M and A. Vento Gianfranco,
Microfinance , published by Palgave Macmillan, 2006, p.04 .
Notre traduction de lextrait original The inability to access financial services in an appropriate way .
199
Servet J-M, 2006, op.cit, p.61,
159
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance
bancaire nest donc dfinissable que par rapport aux consquences sociales des
difficults daccs et dusage qui la composent .200
Il ressort de cette dfinition que l'exclusion bancaire se mesure par rapport aux
difficults sociales qu'elle engendre.
En se basant sur les deux dfinitions prcdemment cites, et pour des raisons
mthodologiques de cette cinquime section, lutilisation des
termes exclusion financire et exclusion bancaire est faite indiffremment
puisque lexclusion financire peut tre dfinie comme un concept plus large qui
regroupe trois lments imbriqus savoir :
(i) lexclusion bancaire, (ii) lincomprhension des phnomnes financiers et (iii) la
prcarit conomique.
En effet, et en premier lieu, lexclusion bancaire concerne les difficults quaffrontent
les individus notamment pauvres daccder au produits et services bancaires leurs
permettant davoir des disponibilits de fonds immdiat tel que lutilisation de
moyens paiement et lutilisation dun compte.
Par dfinition , cette exclusion du secteur bancaire formel est due selon Gentil et
Servet (2002)201, du fait que la gestion dune multitude de petits montants dpargne
et de crdit entranerait des cots et des risques trs levs que les banques refusent
dassumer.
En deuxime lieu, lexclusion financire et subordonne au facteur temps, et
concerne entre autres les difficults aussi pour laccs des services pour financer un
projet par le biais de crdit.
Par ailleurs, lexclusion sociale son tour souvent associ la prcarit, conduit
gnralement lexclusion financire du moment que les individus exclus
200
Gloukoviezoff G., Exclusion et liens financiers , Rapport du Centre Walras, Economica, Lyon, 2004, in
Corne Simon, Microfinance: entre march et solidarit, analyse de la convergence entre performances
financires et performances sociales : application de la mthode Data Envelopment Analysis sur 18 institutions
de microfinances pruviennes , Master Recherche en Science de Gestion, option Finance, IGR-IAE,
Universit de Rennes 1, juin 2006, p.19.
201
Gentil Dominique et Servet .J M, Mictofinance : Petites sommes, grands effets ? , Revue Tiers Monde,
n 172, Vol XLIII, pp.729-959, 2002, p.730.
160
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance
Dans les pays en dveloppement, de nombreuses ONG sont prise entre dune
part leur volont de trouver de nouvelles sources de financement extrieurs leur
permettant de satisfaire les besoins financiers des pauvres et dassurer entre autres
202
On peut dire ce sujet, il se peut que le souci de dignit et les cots psychologiques se dsigner comme
pauvre p o u r c e r t a i n e s p e r s o n n e s peuvent au contraire conduire certains bnficiaires potentiels
svincer eux-mmes du programme du microcrdit.
203
Mejdoub Mohamed Mehdi et Mamoghli Chokri Les raisons de lexclusion des services des institutions de
microfinance : cas de la Tunisie : Journal of Global Management Research, 2009, p.66.
161
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance
leur prennit financire et, dautres part, craignant de se dtourner de leurs vocation
initiales en appliquant les regles de march.
Ceci t men par un large dbat entre chercheurs et patriciens et mme donateurs
sur le compromis entre le facteur de proximit savoir la capacit des
institutions de microfinance atteindre rellement les plus pauvres et en mme
temps les plus exclus dune part, et la viabilit , c'est--dire leur capacit couvrir
dune manire autonome leurs cots relatifs aux oprations financires pour leur
clientle (voir Tableau III.2).
Tableau (III.2)
Lopposition classique entre lapproche welfariste
et lapproche institutionnaliste
Lopposition faite entre les deux courants quand au paradigme utiliser par les IMF,
t qualifi microfinance schism (Morduch, 2000).
Certes, dans le courant thorique, les tenants de ces deux approches sentendent sur
le fait davoir le mme objectif qui est la fourniture de services financiers une
clientle pauvre, mais sopposent sur les moyens mettre en uvre en vue de
rduire la pauvret.
Globalement, deux tendances peuvent tre soulignes :
- La premire lie aux questions dimpact.
- La deuxime lie au diagnostic des organisations en tant que telles (Labie,
2004).
Actuellement, bon nombre de praticiens de la microfinance estiment que la demande
des services financiers de la part de la population pauvre avoisine les 500 millions,
alors que loffre des IMFs varie entre 15 70 millions (Olszyna- Marzys, 2006).
162
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance
La dmarche entreprise est que ces welfaristes mettent laccent sur le niveau de
pauvret des populations cibles et concentrent leurs efforts sur lamlioration
court terme des conditions de vie de leurs clients si ceux-ci demande un recours
supplmentaire de subventions.
Ainsi, Les tenants de cette approche se rfrent la qualit des donateurs, pour ainsi
argumenter leur position, en considrant que ces investisseurs sociaux qui
contribuent aux subventions des IMFs ne sont pas ncessairement attirs par les
profits, mais plutt sont motiv par lobjectif de rduire la pauvret.
Dans le mme ordre dide, La vision de cette approche dite de bien tre ou
(directed crdit approach) en justifiant leur position vis--vis des subventions :
moins intress par lactivit bancaire en soi que par lutilisation de services
financiers comme moyen dallger directement les pires effets de la pauvret
profonde chez les participants et le communaut, mme si certains de ces services
requirent des subventions. Leur objectif tend tre lauto-emploi des plus pauvres
conomiquement actifs, en particulier les femmes () le centre dattention de la
famille . (Woller et al, 1999)
Parmi les spcificits dune microfinance subventionne est daller en profondeur en
termes de (budget et de technique) dans le but dvaluer rgulirement limpact du la
microfinance sur ses clients.
De toute vidence, cette valuation permet danalyser les contraintes des clients et
leurs raisons de succs, ventuellement lchec ou les cas dabondons de certains
dentre eux concerns par le programme de microfinance.
En accordant un intrt la profondeur et au degr de la porte de la microfinance
(depth of outreach), cette approche maximaliste opre dun point de vue dquit
sociale ayant pour objectif de soulager le fardeau de la pauvret, et lefficacit
conomique nest pas vis proprement parler, tout en sinterrogeant non pas sur la
question du nombres de clients atteints, mais sur le type de clients cibls et tout les
lments relatifs linadquation entre les besoins exprims et les services offerts.
163
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance
204
Laltruisme est avr lorsquil est acquis que les individus affectent une valeur positive au bien tre des
autres individus, lequel a un impact sur leur propre bien tre. A ce titre lexemple du sentiment daltruisme dun
migrant est caractris par lintgration de lutilit de sa famille sa propre utilit..
205
Hashemi Syed, Foose Laura and Badawi Samer, Beyond Good Institutions: Measuring the social
Performance of Microfinance Institutions, Note Focus N41, CGAP, May 2007, p.03.
164
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance
INTENTION ET PERCEPTION
Quelle est la mission de linstitution ?
A-t-elle des objectifs sociaux clairs ?
RESULTATS
Linstitution sert-elle les pauvres
et les trs pauvres ?
Ses produits sont-ils conu pour rpondre
Leurs besoins ?
EFFETS
La situation sociale et conomique des clients
sest elle amlior ?
A travers la lecture de cette figure, on constate que le processus dbute par lanalyse
des objectifs directeurs caractre sociale fix par linstitution do la conformit de
ces objectifs la mission sociale, pour comprendre ltendue de la microfinance et la
gamme de ses services fournies ses clients et se terminer alors par le lien de
causalit entre la participation effective aux programmes et lamlioration de la
situation des clients.
Dautres auteurs comme Fernando (2004) rsument les conditions requises pour une
action efficace auprs des plus pauvres, parmi lesquelles :
- Le recours des subventions est ncessaire pour dvelopper les mcanismes
afin datteindre les plus pauvres206.
206
Le sommet du microcrdit de 2005, dfinit les plus pauvres comme ceux qui se situent dans la moiti
infrieure du groupe des personnes qui vivent en dessous du seuil national de pauvret, voir figure( III.5 )
suivante.
165
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance
207
Traduction faite du terme Selfish investors, sans quil ai un sens ngatif.
166
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance
Pour ces investisseurs, certaines dentre eux sadressent un public plus ou moins
solide, et en dernier lieu les clients les plus pauvres qui se mettent en dessous de la
ligne de pauvret, qui sont touchs par ces IMFs que partiellement.
Dans la littrature, les subventions sont analyses autant par des intervenants
externes lIMF que par lIMF elle-mme.
Ainsi, Schreiner (1997) a identifi deux raisons qui montrent pourquoi les donateurs
ont intrt mesurer les subventions 208 :
- La premire est que les IMF autosuffisantes financirement attirent forcement
des investisseurs privs.
- La deuxime raison provient du fait quil y a une grande disproportion entre le
nombre dIMF et les subventions disponibles qui sont bien plus rares.
208
Schreiner, Mark, How to Measure the Subsidy Received By a Development Finance Institution. Ohio: The
Ohio State University, 1997, p.02.
167
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance
spcifique qui est les populations pauvres, mais doit faire partie intgrante du
systme financier dans sa totalit (Littlefield et Rosenberg, 2004).
Pour les partisans de cette approche, et afin dassurer une autonomie financire des
IMF, et couvrir les cots, lapproche commerciale est invitable.
Ils estiment aussi que si une IMF augmente sa clientle et enregistre des taux de
remboursement, elle couvre ses cots et ne dpend plus de subventions.
Ceci est argument en partie par le fait que les bailleurs de fonds tels que la banque
mondiale et les agences gouvernementales pour le dveloppement sont restrictifs
dans leurs aides financires au profit des institutions de microfinance qua la
condition dtre rentables.
(Cohen, 2003)209 dans un sens critique, estime que les institutions financires doivent
toucher les plus pauvres si elles veulent avoir un impact.
Aujourdhui, cette approche peut rpondre une demande non satisfaite, mais
dbouche sur une exclusion dune masse importante de bnficiaires, soit les plus
pauvres comme le montre la figure suivante :
Figure (III.5) : impact de la microfinance
S
E
U
I
L
P
A
U
V
R
E
T
E
209
Cohen Monique, Contribuer amliorer lefficacit de laide , Note sur la microfinance, CGAP, N13,
juillet 2003.
168
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance
La lecture de la figure (III.5) nous permet de constater que la plupart des clients
actuels de la microfinance dans le monde semblent se situer autour du seuil de
pauvret ou juste en de. Les indigents (ceux qui se trouvent dans la misre), c'est--
dire les mnages qui reprsentent les 10 % de mnages les plus pauvres, ne sont pas
gnralement des clients du microcrdit. La plupart des clients de la microfinance
concernent la catgorie des modrment pauvres (soit la moiti suprieure des
mnages vivant en dessous du seuil de pauvret).
Daprs la figure, un pourcentage minime de mnages extrmement pauvres
participent aux programmes de microfinance, et ceci est valable aussi pour les non
pauvres vulnrables (ceux qui se situent juste en dessus du seuil de pauvret) 210.
Pour soutenir les aspirations dune microfinance autosuffisante, (Mc Guire et
Conroy, 2000) expliquent que les IMF peuvent atteindre lauto suffisance financire
pour les raisons suivantes :
Premirement : le financement des agences de donations est limit, ce qui fait que
les IMFS ne peuvent accrotre leur couverture plus que la proportion des mnages
pauvres sur le bas des fonds des donateurs.
Deuximement : Quoi que la microfinance attire lintrt des agences de
donations, mais nest pas toujours le cas des IMF non prenne.
Troisimement : Les programmes subventionns nont pas de fortes motivations
pour tre efficientes.
Quatrimement : les programmes subventionns concernent souvent les mnages
non pauvres qui sont attir par les taux dintrts a bon march, plutt que soutenir
les mnages pauvres.
Cinquimement : Comme cela a t suggr, les programmes financirement
viables peuvent avoir un impact sur la rduction de la pauvret que les programmes
subventionns.
Daprs (Woller et al, 1999), lapproche institutionnaliste considre quun des
objectifs primaires de la microfinance est lapprofondissement financier, la cration
210
Extrmement pauvres sont dfinit comme les mnages qui figurant parmi les 10 50 % des mnages les
plus pauvres parmi ceux qui vivent au-dessus su seuil de pauvret
Non pauvres vulnrables sont dfinit comme ceux qui vivent au-dessus du seuil de pauvret mais qui
risquent de glisser vers la pauvret.
169
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance
dun systme spar et viable dintermdiation financire pour les pauvres. Leur
approche de la microfinance en est une de systme financier , dans laquelle le future
de la microfinance est domin par de nombreuse institutions oeuvrant grande
chelle, la recherche de produits, qui fournissent des services de grande qualit
un grand nombre de clients pauvres .211
Ce dernier point est justifi, selon cette logique par ;
- La priorit doit tre latteinte du plus grand nombre de pauvre possible et non
pas latteinte des populations les plus pauvres.
- Le ciblage des populations trs pauvres est coteux tout comme les oprations
de petits prts un grand nombre de clientle.
De Briey (2003) ajoute qua lintrieur de ce nouveau courant, existe deux grandes
tendances savoir :
-Un processus dupgrading des programmes de microcrdit : reconversion
dorganisations non gouvernementales sans but lucratif au profit de socit anonyme
pour atteindre une niche de clientle plus aise.
En fait, cette incursion des IMFs dans le systme financier fait lobjet de polmique
entre conomiste, puisque certains comme Christen (2001), sinterroge sur une
possible drive sociale de la microfinance, et dautres limage de Porteros (2006)
considre que cette approche reprsente une relle volont de faire voluer leurs
pratique similaires celle des banques.
- Un processus downgrading des programmes de microcrdit : des banques
commerciales sintresse de plus en plus loctroi de services financiers pour les
entrepreneurs pauvres.
A tire dillustration, les premires expriences de downgrading ont t enregistres
en Amrique Latine et en Asie ou des institutions comme Banco Do Nordeste, Bank
Rakyat Indinesia et Banko de Credito, et ont pntr avec succs ce march.
Le principe de lapproche commerciale, ayant pour cible ce quon appelle les pas si
pauvres que a (not so-poor) et que les entrepreneurs qui, sous leffet de sommes
prtes, parviendront chance crer lemploi par laccroissement de leur
211
Woller M.Gary., Dunford Christopher., Warner Woodworth, Where to microfinance, International Journal
of Economic Development, vol.1, N1, 1991, p.31.
170
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance
entreprise et de fait et par leffet de trickle down, la situation des plus dfavoriss
trouve lamlioration. Coquart (2005) parle dune alliance entre les pauvres et les
couches moyennes.
Actuellement on parle de situation gagnant -gagnant win-win dans la mesure que
lobjectif de la viabilit peut tre maintenu tout en touchant les plus dmunis par
loctroi de crdits.
Lapproche marchs financiers qualifie dapproche institutionnaliste reprsente
aujourdhui le courant dominant dans la littrature consacr la microfinance, et est
soutenu de ce fait par les bailleurs de fonds.
212
Financial Sustainability ou durabilit financire fera lobjet dexplication dans la section 5 sur le dbat
entre institutionnaliste et welfariste
171
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance
- Limpact tel que concevoir la demande de services financiers pour les pauvres
et plus de formation et dapprentissage.
- Et l a porte caractrise par les mcanismes de ciblage.
Le cercle externe : cest lenvironnement externe et concerne les politiques
macroconomiques et sectorielles qui affectent la prennit des IMFs
Pour dterminer lamont du triangle, Gonzalez-Vega (1998), dfinie six types de
porte (outreach) :
1- Qualit (quality) : La valeur de la microfinance pour des clients particuliers.
2- Cot (cost) : Les cots de la microfinance pour les clients incluant la fois
lintrt et les cots de transactions.
3- Degr (depth) : la valeur sociale du prolongement de la microfinance aux
groupes de clients plus pauvres.
4- Etendue (breadth) : Cest le nombre de clients atteints.
5- Longueur (length) : Parmi les clients, il y a ceux qui sont atteints par un seule
crdit, et dautres qui reoivent les services financiers sur une base
permanente.
6- Varit (variety) : Cest la gamme de services financiers fournis aux clients, qui
demandent dautres services tel que, facilit dpargne, assurance et services
de paiements.
En Algrie, il faut remarquer que le cinquime type de porte se caractrise par un
seule crdit do absence dextension, ce la veut dire que le bnficiaire du
microcrdit ou mme le postulant na droit qua une fois au crdit auprs des
institutions tatiques, ce qui peux rendre difficile notre sens valuation dimpact.
Mais on peut citer le cas de lANGEM, qui fait lobjet de notre tude empirique, qui
comme nous le verrons dans le chapitre 5, octroi deux types de microcrdit dont
celui de 30.000DA qui saligne avec la deuxime catgorie du cinquime type de
porte.
172
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance
Figure (III.6)
Fonctionnement des approches welfaristes et institutionnalistes
173
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance
consquence vue comme des options de choix, mais sont considrs comme deux
tapes dvolution des mcanismes de fonctionnement et de comprhension de la
microfinance.
Dans ce sens, et pour plus dclaircissement, nous pouvons dire que la continuit du
dbat na pas empch Labie (2007), de proposer une approche thique de la gestion
des organisations de microfinance et qui se rsume de la manire suivante :
- Si une organisation ralise une offre de services de microfinance classique ,
c'est--dire des bnficiaires autour du seuil de pauvret (pas les plus
pauvres), des crdits pour fond de roulement, ou petit investissement dj
existent, dans des zones densit de population suffisante, il peut sembler
lgitime de plaider pour une approche commerciale qui rpond aux attentes
des bnficiaires.
- Si dans le cas contraire, on sloigne de ces conditions avec une offre de
services de microfinance spcifique incluant des bnficiaires parmi les
plus pauvres (au bas du seuil de pauvret), ou des produits nouveaux ou
moins matriss, dans des zones faible densit de population ; alors il semble
lgitime da plaider pour une approche subventionne de la microfinance.
Cependant, pour allier ces deux approche et selon Gibbons et Meehan ( 2000),
lindustrie du microcrdit doit raliser des profit, tre conomiquement efficace pour
remplir sa mission, doit desservir le plus grand nombre de gens pauvres et trs
pauvres tout en minimisant sa dpendance envers les bailleurs de fonds
internationaux 213.
Gurin (2006), considre que le caractre innovant de la microfinance consiste
allier logique de profit, logique administre et logique de solidarit, prfigurant ainsi
un renouvellement des formes daction publique .
213
Gibbons, D.S, et Meehan, J.W , The Microcrdit Summit Challenge : Working Towards Institutional
Financial Self-Sufficiency wile Maintaining Commitment to serving the poorest Families, Washington in
:www.microcrditsummit.org/papers/papers.htm, 2000, p.02
174
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance
LETAT
A travers ses multiples
MARCHE ASSOCIATIONS
Spcialement les Action associative et
Lgislation
tablissements bancaires collective non au profit
individuel
Initiatives la base
Office bancaire et financire Besoins financiers
Degr dexclusion financire
A travers la figure (III.7) on constate que les politiques publiques mises en place par
les gouvernements des pays en dveloppement ne peuvent atteindre les objectifs
fixes qua la condition dtre mises en uvre et appropries par limplication
dacteur susceptibles dagir en faveur de la proximit 214 et de dtecter les besoins
qui simposent.
Dune manire rciproque, les initiatives la base savoir le dveloppement de
lentreprenariat et les petites activits gnratrices de revenu, ne soient efficaces et
prennes dans le temps qua travers le soutien financier et le cadre institutionnel et
lgislatif des politiques publiques.
Cela veut dire que ltat garde le rle primordial pour aider la promotion de la
microfinance, notamment il intervient en matire de lgislation afin de rglementer
le cadre daction des IMFs, en associant tous les acteurs concerns.
Doliguez (2006b) insiste ce que ltat doit surveiller les risques de faillite des
institutions de microfinance et mener des politiques publiques incitatives pour
214
A ce stade, nous pouvons dire pour le cas de Algrie que les actions publiques qui agissent en faveur des
initiatives la base nincluent pas directement les associations qui peuvent utiliser le facteur de proximit pour
dterminer les besoins financiers rels des populations, malgr que les cellules de proximit existent au sein de
chaque Daira, mais leurs comptences relvent de directives purement administratives sans quil ai une
dtermination effective des population besoin de services financier
175
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance
encourager la diffusion des services financiers vers les territoires les plus enclavs et
les populations les plus dfavorises.
Dans ce cas l, la microfinance ne doit pas tre un outil dmagogique et populiste
aux services dintrts purement lectoraux, risque dancrer une image aussi
trompeuse de la microfinance et de ce fait, les initiatives la base deviennent
inefficaces.
215
Pour mieux comprendre ce point, le Downscaling concerne deux types de banques : les banques
commerciales prives attirs par la concurrence dans le secteur bancaire, et les banque dtats, dont la plupart
exerce sous la pression de leurs tats, comme tel est le cas de certain PED, notamment lAlgrie.
176
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance
216
Baydas M M , Graham D.H , Valenzuela L., Commercial banks in Microfinance : New Actors in the
Microfinance World, 1998, in: www.cgap.org/Publication/Focus_Notes.html.
217
Une seule association est habilite en Algrie octroyer du crdit depuis 1996, savoir TOUIZA cre
en1989, mais ne constitue en aucun cas une institution de microfinance IMF. Elle a t intgre par ltat
Algrien travers des dispositifs structurels en 1999, Comme moyen de lutte contre la pauvret et de
dveloppement durable.
177
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance
178
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance
218
Lexprience dune institution de microfinance Egyptienne ABA (Alexandra Business Association) est
synonyme de partenariat technique travers le dpt dans une banque un fonds de crdit qui permet ces clients
deffectuer leurs retrait et leurs remboursement. Cette formule permet entres autres la banque de prendre
connaissances des habitudes dpargne des clients faibles revenus.
219
Cela a t fait dans lUEMOA avec la loi PARMEC (Programme dappui la rglementation des mutuelles
dpargne et de crdit, car vis vis de cette rglementation toutes les institutions de microfinance sont tenues de
placer leur excdent de trsorerie en banque.
179
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance
NIVEAU MACRO
Niveau Macro
Lgislation, rglementation
et supervision
NIVEAU MSO
Services dassistance et infrastructure
NIVEAU MICRO
Prestataires de
Services financiers
CLIENTS
Au niveau des Clients : les clients pauvres et faible revenu occupent le centre du
systme financier. Leurs besoins en services financiers sont lorigine des actions
des intervenants tous les autres niveaux.
Au niveau Micro : La base des systmes financiers se caractrise par les prestations
de services financiers qui fournissent directement leurs services aux clients pauvres
et faible revenu.
Au niveau Mso : cette tape intermdiaire comprend linfrastructure financire de
base ainsi que la gamme de services utiles pour contribuer la rduction du cot
des oprations, largir la porte, renforcer les comptences et assurer la promotion
de la transparence auprs des prestataires des services financiers, en occurrence,
auditeurs, organismes de notation, rseaux professionnels, associations
professionnels, systmes de transfert et de paiement, technologie informatique.
Thoriquement, la vision du systme financier inclusif est centre sur le client. En fait
elle est base sur lhypothse que les services financiers contribuent la rduction de
la pauvret.
Habituellement, les personnes ont besoin de rsoudre une large gamme de
contraintes dordre financires chelonnes sur des priodes diffrentes.
Ainsi, pour briser ce cercle vicieux de la pauvret, la microfinance contribue traiter
la vulnrabilit conomique pour, premirement pallier au manque de leur liquidit,
et deuximement accrotre leur revenu. (Voir annexe 2).
180
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance
220
UN Department of Public Information,, Microfinance and microcrdit: How can $ 100 change an
Economy? Document de presse, UNPDI, 2004, p.02
221
Rutheford Stewart, The poor and their money, Oxford University Press, New Delhi,2002, p.04.
181
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance
222
- Gurin. I et al : effets mitig sur la lutte contre la pauvret , Annuaire suisse de politique de
dveloppement, Financer le dveloppement par la mobilisation des ressources locales , IUED Genve, vol
26, n2, 2007, p.104.
182
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance
dans nombreux pays, la population nayant pas accs aux des services financiers ne
recouvre pas seulement la population dite pauvre.
Selon des estimations rcentes (Nations Unies 2006), 89. 6 %de la population en moyenne
dans les 15 pays de lUnion europenne disposent dun compte bancaire ou dun compte
chque postal. Le chiffre comparable aux Etats-Unis stablit 91.0 % Par contre, dans un
ensemble de dix pays en voie de dveloppement, ces statistiques varient de 6.4 % un
maximum de 47 %.
Pour le cas de lAlgrie, nous pourrons dterminer le pourcentage de linclusion
travers notre chantillon de lenqute laquelle nous exposerons au chapitre 5.A notre
sens, lAngem rpond en grande partie cette pyramide, puisque comme nous le
verrons dans le chapitre 5, les populations cibles par ce dispositif sont celles ayant de
petites activits, ou ayant lesprit dentrepreneurs dans un besoin de saisir
lopportunit.
9.2- Responsabilit sociale
La question de la responsabilit sociale est dactualit rcente dans la littrature
sur la microfinance .La responsabilit sociale premire dun tablissement financier
est de contribuer linclusion financire des populations, sans discrimination, et de
le faire selon des mthodes qui naccroissent pas la pauvret (Servet, 2008 b).
En gnral, l'conomie sociale est un ensemble des activits conomiques que, dans
une conomie dveloppe, le profit nest pas son but principal.
En effet, lOCDE (1998) dfinit lentreprise sociale comme toute activit prive
dintrt gnral, organise partir dune dmarche entrepreneuriale et nayant pas
comme raison principale la maximisation des profits mais la satisfaction de certains
objectifs conomiques et sociaux ainsi que la capacit de mettre en place par
production de biens ou services des solutions innovantes aux problmes dexclusion
et de chmage223.
Lorsquelle sapplique au domaine de la finance, la RSE fait gnralement rfrence
la notion dInvestissement Socialement Responsable (ISR)
223
lOCDE dfinit lentreprise sociale dans son rapport de novembre 1998, cit en Gardin Laurent , Entreprise
sociale et droit social , Sociologie conomique et dmocratie (Sed), Laboratoire de Sociologie du changement
des institutions (LSCI), CNRS HERMS 36, 2003, pp.67
183
Chapitre III : Les grands courants de penses se rapportant la microfinance
Conclusion
184
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes
Chapitre 4
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes
Introduction
186
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes
224
PlaNet Finance, National Impact Survey ofMicrofinance in Egypt May 2008, p.31, www.planetfinance.org
225
Pour le cas de lAlgrie, le programme qui fait lobjet dtude est tatique en absence dinstitutions de
microfinance comme cest le cas dans dautres pays, notamment du Maghreb et pays arabes, ou il existe une
certaine rglementation autorisant des ONG pratiquer la microfinance.
187
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes
226
Hulme David ,Impact Assessment Methodologies for Microfinance: A Review, Paper prepared in
conjunction with the AIMS Project for the Virtual Meeting of the CGAP Working Group on Impact Assessment
Methodologies (April 17-19, 1997).], may 1997, p.03.
227
Bouquet Emmanuelle, Enjeux et controverses autour des tudes d'impact en microfinance : Comment
concilier rigueur scientifique et pertinence oprationnelle?, BIM , n - 09 septembre 2008, p.04.
188
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes
228
Servon Lisa J., What Ensure Success by Low-Income and Unemployed Entrepreneurs Using the
Microentreprise Strategy in US?, A Contribution to the ILO Action program on Enterprise creation by the
Unemployed the role of microfinance in industrialized countries, ILO/Rutgers University (Department of Urban
Planning and Policy Development), January (2000), p.05.
229
Baker Judy L, Evaluation de limpact des projets de Dveloppement sur la pauvret Manuel lattention
des Praticiens, Banque Mondiale, Washington, D.C, 2000, p.01.
189
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes
230
Trois types de pauvres peuvent tre identifis :
Les pauvres entrepreneuriaux qui ont dun environnement favorable pour saisir les opportunits conomiques et
dvelopper leurs microentreprises Les pauvres entrepreneuriaux qui ne sont pas en mesure dexploiter les
opportunits conomiques faute de moyens financier Les pauvres non entrepreneuriaux qui ne sont pas en
mesure de saisir les opportunits conomiques, mmes ayant accs des services financiers
190
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes
Institutionists Welfarists
temps
Bailleur Opportuni
de Revenu Revenu Scurit Capital ts
fonds IMF Client de la du conom humain conomiq
ME mnage ique ues
Baisse de la
Amlioration vulnrabilit
Assistance et de lactivit
de la ME Lissage de la
technique et
consommatio
subvention Plus dassurance n
et de confiance en
lui-mme
Changement
des
mthodologie
s et
amliorations
En fait, Plusieurs tudes sur limpact sur la situation conomique et sociale des
clients menes des annes dcart et sur diffrents continents, ont montr des
rsultats impressionnants231 :
Sur le plan conomique, avec des impacts sur le niveau de revenu et la
capacit pargner ;
231
Nous avons dans notre tude empirique intgr les variables dterminantes sur le plan dimpact conomique
et les variables aussi dterminantes sur le plan dimpact social, voir chapitre 5.
191
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes
Sur le plan social, avec des effets sur la scolarisation des enfants, laccs
aux soins ou lamlioration de lhabitat, grce limpact conomique et dans
Certains cas grce des services complmentaires proposs par les IMF.
Doligez (1996)232 illustre pour sa part les diffrents types deffets induits par la
microfinance comme le montre le graphique suivant :
Graphique (IV.2) : les diffrents types deffets induits par lmergence de la microfinance
232
Doligez Franois, Microfinance et dynamiques conomiques: quels effets aprs dix ans d'innovations
financires ?, Revue Tiers-monde, Anne 2002, Volume 43, Numro 172, 2002, p.786.
192
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes
193
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes
194
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes
tmoins233, car supposes avoir les mmes caractristiques gnrales que les
premires234.
Ceci dit que, lintervention parmi les bnficiaires ligibles se fait de manire
alatoire, puisque le processus fait une distinction entre des groupes cibles et des
groupes tmoins comparables qui sont statistiquement quivalents les uns des
autres.
Cette deuxime population permet de distinguer les faux effets, en particulier
ceux dcoulant de tendances socio-conomiques, sans rapport avec le programme de
microcrdits accords par les institutions de microfinance.
Ainsi, limpact se mesure uniquement par la seule diffrence des rsultats entre le
groupe concern, c'est--dire le groupe cible et le groupe tmoin.
Lun des grands avantages de cette mthode est quelle permet une interprtation
simple et immdiate des rsultats.
Ainsi, les difficults issues des premires applications de cette mthode de mesure
dimpact du microcrdit sont justifies par deux raisons :
- Fongibilit du crdit : au niveau du mnage, il ya gnralement peu de
rapport entre lutilisation dun crdit et lorigine du revenu permettant le
remboursement.
- Difficult disoler l effet crdit parmi les diffrents facteurs conditionnant
lvolution conomiques des mnages.
Pour le cas de lAlgrie, il est trs difficile dappliquer ce genre de mthodes puisque
la constitution de groupe tmoin peut savrer contraignante, vu que au dpart pour
arriver constituer le groupe cible relve des comptences des institutions tatiques
de microcrdits qui sont centraliss au niveau de chaque Daira. Il faut considrer
aussi, que le rle des IMFs est primordial pour ce genre denqute puisque
lobservation se fait au niveau dune localit ou village en prsence des deux groupes
cits.
233
Bien que les groupes tmoins reprsentent le moyen le plus courant de dterminer la causalit dans le
domaine de lvaluation dimpact, Cheston et al, (2005, p.09) considrent quils provoquent galement des
difficults logistiques. et thiques pour les institutions de microcrdit, selon eux, il est coteux et fastidieux de
recueillir des renseignements sur les personnes qui ne reoivent ni crdit ni prestations financires quelconques.
234
Wampfler B, Gurin I et Servet J.M, Le rle de la recherche pour la microfinance ,Dialogue Europeen,
N36, septembre 2006, p.16.
195
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes
235
Baker Judy L, op.cit 2000, p.04.
236
Meyer Richard L., Track Record of Financial Institutions in Assisting the Poor in Asia, ADB Institute
Research Paper Series No. 49 December 2002.p.11
196
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes
237
Duflos esther et Parient William, Dveloppements rcents sur limpact et les mcanismes de la
microfinance , Revue secteur prive et dveloppement quel quilibre entre soutenabilit financire et enjeu
sociaux dans le secteur de la microfinance , Numro 3, septembre 2009, p.10.
197
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes
238
Rencontr lors du colloque international Regards Croiss sur les Objectifs du Millnaire pour le
dveloppement, organis par la Facult des Sciences Economiques et de Gestion , Universit de Tlemcen,
octobre 2009.
239
Coleman B.E, microfinance in Northeast Thailand: who Benefits and How Much? Economic and
Research Department Paper Series, n9, Asian Development Bank, 35 pages, 2002, p.18
198
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes
pauvret, et plus les revenus gnrs sont faibles, voire ngatifs, les personnes ayant
t contraintes de sendetter pour rembourser.
Ces rsultats ont t contests par dautres chercheurs pour des raisons tenant la
mthodologie utilise, notamment morduch (1999) qui a dnonc la manire dont ont
t constitus les groupes de contrle.
Pitt et Khandker (1998) ont mesur l'impact de groupe bas sur des programmes de
prts au Bangladesh, en appliquant un modle quasi-exprimental de 1991-1992 et a
constat que les programmes avaient effet positif et statistiquement significatif sur la
consommation des mnages. Cette constatation est confirme par Khandker (1998)240
selon laquelle limpact le plus important du microcrdit est son impact sur les
dpenses de consommation en faveur du mnage .
En fait, les dpenses de consommation pour le mnage sont considres dans les
tudes dimpact comme un lment parmi dautres pour lvaluation de cet impact
sur les conditions de vie des bnficiaires de services financiers.
Ainsi, dans ce sens, nous avons intgr dans notre questionnaire denqute une
question relative aux dpenses mensuelles du mnage dont fait parti le bnficiaire
du microcrdit pour voir sil y a amlioration du revenu travers laccs au
microcrdit ou non.
Ltude de Navajas et al. (2000) sur la Bolivie, par exemple, compare le niveau de
pauvret dun chantillon de 588 clients de cinq IMF (BancoSol, Caja Los Andes, FIE,
Sartawi et PRODEM) avec le niveau de pauvret de la population de La Paz.
Lindicateur de pauvret retenu est un indicateur composite de satisfaction des
besoins fondamentaux comportant quatre lments :
- lhabitat (type de matriaux utiliss pour le sol, les murs et le toit, nombre de
personnes par pice),
- laccs aux services publics (accs llectricit, source dapprovisionnement en
eau, etc.),
240
Khanker, Shahidur R., Fighting Poverty with Microcredit. Experience in Bangladesh. New York: Oxford
University Press, 1998, p.46
199
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes
200
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes
241
Diagne, Aliou, and Manfred Zeller, Access to Credit and Its Impact on Welfare in Malawi. Research report
no. 116, International Food Policy Research Institute IFPRI , Washington D.C, 2001, p.126
201
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes
Aprs trois ans, les taux de remboursement sont similaires entre les deux groupes ;
cela tendrait montrer que la garantie solidaire na donc pas leffet de contrle pur
dont on la souvent gratifie.
De la mme manire, une tude mene par Pande et Field (2008) 242 en Inde, montre
que la priodicit des remboursements na pas non plus deffet sur le taux de
remboursement. Dans cette tude, certains clients slectionns alatoirement
reoivent un crdit avec une dure de remboursement mensuelle alors que les autres
obtiennent un crdit avec une priode de remboursement hebdomadaire. Les clients
qui ont des chances mensuelles remboursent aussi bien que ceux qui ont des
chances hebdomadaires.
242
Field, E et Pande, R, Repayment Frequency and Default in Micro-Finance: Evidence from India, Journal of
the European Economic Association 6(2-3), 501-9, 2008,cit in Duflos E, et Parient W, op.cit,2009, p.11.
202
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes
243
Lors du Sommet du Microcredit en fvrier 1997, une compagne du microcrdit t lance pour venir en
aide de quelques 100 millions de familles parmi les plus pauvres de la terre en 2005. Lobjectif a alors t
prolong jusqu fin 2015 pour atteindre cette fois-ci 175 millions de clients les plus pauvres.
244
In www.microcreditsummit.org/uploads/socrs/SOCR2009_English.pdf., p.27
203
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes
REGION
Asie 1,727 112, 714,909 129,438,919 83, 96, 514,127 72, 934,477 82,
755,659 186,663
Amrique
latine & 613 6, 755,569 7, 772,769 1, 978,145 2, 206,718 1,384,338 1,450,669
Carabes
Moyen 85 1, 722,274 3, 310,477 755, 682 1, 140,999 621, 111 890,418
Orient
Totaux
pour les 3,360 129, 604,168 149,711,990 92, 106,241,551 78, 975,943 88,
PVD 672,298 520,502
Amrique
du Nord 127 54,466 176,958 25,265 109,318 11,765 72,576
204
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes
Ainsi, La croissance du nombre de femmes trs pauvres atteint est passe de 10,3
millions la fin de 1999 88.7 millions la fin de 2007. Il s'agit d'une augmentation
de 764 % du nombre de femmes les plus pauvres atteint partir de Dcembre 1999
Dcembre 2007. L'augmentation reprsente 78 autres millions de pauvres femmes
qui reoivent des microcrdits dans les huit dernires annes.
Gurin et Doliguez (2006b), estiment que 25 % des clients en profitent vraiment car
ils en ont les capacits entrepreneuriales, 50 % amliorent simplement par cet outil la
gestion du budget familial, et pour les 25 % restants, la situation saggrave car ils
chouent.
Le tableau (IV.3) numre les dix plus grandes institutions de microfinance travers
le monde classes par leur nombre d'emprunteurs actifs la fin 2006.
Nous pouvons remarquer aussi dans le mme tableau, que les sept premires IMF
oprent tous dans la rgion Asie-Pacifique tel que le Bangladesh, l'Inde et l'Indonsie
et qui sont traditionnellement considrs comme des gants l'chelle internationale
en raison de la taille de leur secteur de la microfinance.
205
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes
Tableau (IV.3) : classement des 10 premires IMF (nombre d'emprunteurs actifs fin 2006)
245
Cr en septembre 2002, Sanabel est un rseau rgional dinstitutions de microfinance implantes dans le
monde arabe. Il compte lheure actuelle 27 institutions membres rparties comme suit : 11 en Egypte, 4 en
Jordanie, 2 au Liban, 5 au Maroc, 1 dans les Territoires palestiniens occups, 1 en Tunisie et 3 au Ymen.: En
novembre 2009, le nombre des membres de Sanabel a atteint 73 de 12 pays arabes Site web
http://www.sanabelnetwork.org
206
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes
246
Suite la Quatrime Confrence des femmes qui se tenait Pkin en 1995, lattention quaccordent les
institutions de Bretton Woods aux rapports de "genre" dans les discours et rapports officiels montre lvidence
une volution des mentalits concernant lintgration des femmes dans les programmes de dveloppement.
247
Cit dans Mejdoub M. Mehdi Les raisons de lexclusion des services des institutions de microfinance : cas de
la Tunisie, Journal of Global Management Research, 2009, p.67.
248
Ce qui est confirm par Comit norvgien du prix Nobel, (2006) que Le microcrdit a dmontr quil
reprsente une force libratrice importante, en particulier dans des socits o les femmes sont soumises des
conditions sociales et conomiques oppressives. Le plein potentiel de croissance conomique et dmocratique
dun pays ne peut tre atteint sans la participation quitable de la moiti de lhumanit, savoir les femmes .
207
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes
Pour ce qui est des pays de lAfrique du Nord, les IMFs marocaines constituent 85%
du portefeuille de prts bruts et 70% du nombre total d'emprunteurs en Afrique du
Nord Allaire et al, (2009, p.03). En total des 49 IFM figurant dans l'Afrique du Nord
et du Moyen-Orient, 22 sont en Afrique du Nord.
Nous aborderons ce dbut de cette section par les propos de Yunus (2006),
Pris individuellement, les pauvres se sentent exposs toutes sortes de dangers.
L'appartenance un groupe leur donne une sensation de scurit. L'individu isol a
tendance tre imprvisible et irrsolu. Dans un groupe, il bnficie du soutien et de
l'mulation de tous, son comportement en devient plus rgulier et il est plus fiable en
matire d'emprunt 249
Ainsi, Le modle du self help group repose sur une approche collective de la
microfinance, et dadresse ainsi une clientle fminine la plus dominante.
Initi en Inde et compos de vingt personnes maximum, ce modle procde des
oprations dpargne qui permettent ses membres de contracter des crdits suivant
le principe de crdit solidaire.
Le contrat de crdit est strict, tant que le groupe na pas rembours totalement les
prts, aucun des membres ne peut obtenir un nouveau prt (Boy, Hajdenberg et
Poursat, 2006)250
Gurin (2002) considre que cette approche collective base sur la responsabilit
conjointe rpond deux critres251 :
249
Yunus Muhammad, Vers un monde sans pauvret Edition JC LatLs, 345 pages, 2006 p.134.
250
Boy. S, Hajdenberg G, Poursat, C. Le guide de la microfinance : Microcrdit et pargne pour le
dveloppement. Paris : Editions dOrganisation, 2006, p.55.
251
Gurin I, Microfinance et autonomie fminine , Working Paper n32, Social Finance Program, Genve,
OIT, 2002.
208
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes
252
Pour le cas de lANGEM, ces cots relatifs aux oprations de microcrdit sont la charge de lorganisme lui-
mme et le bnficiaire ne supporte aucun cot administratif.
253
le capital social est dfinit de la manire suivante : modes dorganisations sociales, telles que les rseaux,
les normes et la confiance, qui facilitent la coordination et la coopration pour un bnfice mutuel [Putnam,
1995, p. 65].
254
De nombreux travaux utilisent des modles dagence pour montrer quen prtant des groupes
demprunteurs conjointement solidaires sur le remboursement de leurs prts, les contrats de micro-finance
permettent de remdier la slection adverse et aux problmes dala moral lis aux asymtries dinformation.
Ainsi, Il sagit de linnovation majeure en microfinance afin de diminuer le risque de dfaut
209
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes
Groupe
Prteur
Prt Capital
collectif social
Garantie
sociale
Slection
adverse
Respect rgles
remboursement
Hasard
moral
Il est tout a fait claire que la garantie sociale, qui substitue la garantie matrielle,
renforce le capital social du groupe qui est base sur la surveillance mutuelle.
Meenakshi (2000), numre pour sa part quatre critres additionnels pour le
fonctionnent du SHG : Ownership and conceptuel clarity : les membres doivent tre
conscients quils sont pleinement responsable de leur groupe et des dcisions prises.
1- Leverage (influence) : la proximit des membres assure la pression ncessaire
au remboursement ponctuel des prts.
2- Information, transparency monitoring : les membres usent de leurs
connaissances pour quils soient informs du niveau dpargne et de crdit.
3- Consensual decision-making: afin de maintenir la cohsion du groupe, les
dcisions doivent tre prises collgialement, pour assurer lefficacit du
remboursement.
Le tableau suivant nous rsume les raisons les plus populaires pour lesquelles les
gens adhrent aux groupes d'entraide.
210
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes
Tableau (IV.4) : Les raisons et les avantages dadhsion des individus aux SHG
255
Tripathy K. K. &. Jain Sudhir K , Micro-finance & Self-employment Activities towards IncomeGeneration
and Poverty Alleviation in Rural Areas underSGSY: An Empirical Investigation in Haryana and Orissa,
International Conference on Issues in Public Policy and Sustainable Development , Organised by IGNOU,
Maidan Gahi, New Delhi-68 , March 26-28, 2008.
211
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes
(M1/MM) en % 52 50 49 49 58 58
Le secteur bancaire reprsente 93% des actifs du secteur financier en termes dactif et
les banques publiques dtiennent plus de 90% des actifs du secteur bancaire.
256
En parallle, il existe un secteur informel important avec 1,25 millions de travailleurs exclus du systme
bancaire.
212
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes
257
Ca concerne la loi n 90-10 du 14 avril 1990 relative la monnaie et au crdit, modifie par lordonnance
O3-11 du 26 aot 2003.
258
Pendant cette longue priode, au total 9 banques et tablissements Financiers ont vu le retrait de leur
agrment (El-Khalifa, BCIA, Union Bank, CAB (raison disciplinaires), Mouna Bank, Arco Bank, AIB, BGM, Al
Rayan (pour des raisons de conformit aux textes rglementaires notamment laugmentation du capital)
259
Hors CNMA Banque, banque du groupe de la mutualit agricole algrienne distribuant ses produits bancaires
au travers des agences du rseau de la CNMA.
260
A titre dexemple, on peut citer CETELEM Algrie, agr le 22 fvrier 2006. Mais Les nouvelles mesures
introduites dans le cadre de la loi de finances complmentaire 2009 dinterdire les prts la consommation,
puisque selon le ministre des finances, Sur plus de 100 milliards de dinars de crdit la consommation accords
par les banques en Algrie en 2008, 80% sont destins aux crdits automobiles.
213
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes
Tableau (IV.6) : Les diffrents guichets bancaires agrs par la Banque d'Algrie
Alger 35 29 20 16 13 29 142
Oran 14 8 6 8 4 9 49
Annaba 3 5 4 4 2 3 21
Constantine 8 6 2 5 2 2 25
261
Autres willayas 115 77 53 244 114 15 618
TOTAL 175 125 85 277 135 58 855
261
Le rseau de la BADR, banque vocation agricole et rurale, est tendu sur l'ensemble du territoire algrien.
262
Les deux associations sont La Fdration algrienne des maisons familiales et Les jeunes travailleurs
volontaires algriens . Source : www.touiza-solidarite.com
263
Liste des partenariats sur http://www.touiza-solidarite.com/nospart.htm
214
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes
264
En 1993, un premier fonds de crdit a t octroy par le Ministre du Travail. Un fonds a t allou par
lAmbassade du Canada et a permis le dmarrage de lactivit de crdit en 1996, pour des prts la fois sociaux
et conomiques. La ppinire dentreprise de Boghini et le bureau de Cheraga ont t ouverts en 1996. Un projet
de financement de llevage a t lanc en 1997 au moyen dun fonds du PNUD. Un fonds a t allou par le
Ministre de la Solidarit Nationale en 2001, un autre en 2003 par lAGFUND pour le dveloppement dune
fromagerie.
265
Lchance est tabli selon une dure maximale du crdit est de 24 mois, avec un diffr de 3 mois ; les frais
de gestion sont prlev concurrence de 15%.
266
SIDI : Solidarit Internationale pour le Dveloppement et l'Investissement, socit au capital de 9 millions
d'euros. Site Internet : www.sidi.fr
215
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes
267
Bancarisation de masse en Algrie : opportunits et dfi , juin 2006, Mission conjointe du CGAP et de
lAFD, sous le haut patronage du ministre des finances Ministre dlgu charg de la reforme financire, 2006,
p.14
268 A
fait, une distinction doit tre faite entre d'un ct, des CMP cres d'abord pour effectuer des activits de
collecte d'pargne et d'octroi de crdit, ventuellement agres en tant que Caisses d'Economie, et de l'autre des
CRMA insres dans le secteur des assurances.
269
A ce titre il nous semble que l'ONG Touiza, seule structure (connue) de la socit civile raliser des
missions d'accompagnement et de crdit aux TPE, pourrait rendre d'utiles services de tels rseaux en termes de
prise en compte des liens sociaux, de diffusion et de formation aux valeurs mutualistes, de mise en relation entre
ce qui serait une grosse structure et des classes populaires aux modes de pense parfois loigns du monde
financier.
270
Rapport CGAP, op. cit, 2006, p.30
216
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes
proximit, au service d'une clientle de masse, dans des zones rurales o les
investisseurs privs sont souvent rticents s'installer.
Dans une perspective de renforcement de la microfinance comme se fait dans le
monde entier, Le mutualisme financier peut parfaitement s'inscrire dans le contexte
socioconomique algrien et rpondre aux attentes des populations, notamment dans
les zones rurales.
A cet effet, larticle 81dela loi de finances 2006 stipule que la possibilit de
cration par le secteur priv dun tablissement statut particulier, sous forme
mutualiste ayant pour objet la rception et la mobilisation de fonds et loctroi de
crdits et ce, au bnfice de ses adhrents 271.
271
Journal officiel N 85 du 31 dcembre 2005.
217
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes
272
Le contexte rglementaire de la cration de l'Agence Nationale de Gestion du Microcrdit est:
- Dcret prsidentiel N04-13 du 29 Dhou AL Kaada 1424 correspondant au 22 janvier 2004, relatif au
dispositif du microcrdit.
- Dcret excutif N04-14 du 29 Dhou AL Kaada 1424 (corr. 22 janvier 2004), portant cration et fixant le
statut de lANGEM.
- Dcret excutif N 04-15 du 29 Dhou AL Kaada 1424 (corr. 22 janvier 2004), fixant les conditions et le
niveau d'aide accorde aux bnficiaires du Microcrdit.
- Dcret excutif N 04-16 du 29 Dhou AL Kaada 1424 (corr. 22 janvier 2004), portant cration et fixant le
statut du fonds de garantie mutuelle des Microcrdits.
218
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes
financement triangulaire impliquant les banques dans les deux formes cites
prcdemment..
Dans un temps antrieur, Le volet crdit a connu quelques difficults dans la phase
de dmarrage, notamment dans le cadre du dispositif ADS, ce qui a conduit les
pouvoirs publics procder des modifications dans les mthodes d'intervention,
notamment la qualit de l'accueil dans les banques, la formation des chargs de
crdit bancaires ce type de dossiers, les dlais d'instruction et de rponse des
banques aux postulants voire la lourdeur des procdures.
Par ailleurs, pour le cas de lANGEM, cette agence qui existe depuis 2004 dans
quelque wilaya du pays et depuis 2006 dans le reste, exprime une certaine offre de
microcrdits qui savre adquat et compatible une demande croissante daccs ce
service financier caractre public.
Nous pouvons constater dans le tableau suivant que lANGEM arrive toucher plus
de femme que dhomme et ceci est d notamment aux petits prt non rmunr sans
quil yai implication de la banque dans ce type de microcrdit de 30.000 DA
Il est noter aussi que pour la CNAC, 47925 dossiers ont t dposs depuis sa
cration et que seulement 5396 micro-entreprises ont t cres, alors que sur les
17461 dossiers dposs la banque, 7547 ont t avaliss soit un taux dacceptation
par rapport au nombre de dossiers de 15,7%. Concernant lANSEJ, le nombre
dattestations dligibilit dlivres jusqu'au 2006, slevait 284 027, mais seulement
81 476 ont abouti la cration dune entreprise, cest--dire 28% seulement.
LANGEM avec son dispositif adapt aux femmes au foyer (petits prts non
rmunrs, financement de la matire premire, pas de garantie exige etc.) est celle
273
Il faut noter que la wilaya de Tlemcen nest pas concerne par les chiffres du tableau vu que son lANGEM
na vu le jour que en 2006
219
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes
qui compte la proportion de femmes la plus leve 65%, soit 13156 bnficiaires,
alors quelles ne reprsentent que 18% pour lANSEJ soit 11.000 bnficiaires (voir
figure IV.2).
Structure
dinsertion
1.50
Moyenne
des
emplois 1.00
220
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes
Lanalyse du tableau (IV.9), nous montre que la condition de chmeur est exige par
lANSEJ et la CNAC, mais elle ne lest pas par lANGEM, qui accepte les candidats
dont le revenu existe mais est trop faible pour rpondre leurs besoins. Le
dveloppement des activits dj existante, est la spcificit du microcrdit de type
30.000 DA font la distinguer par la possibilit quelle offre de financer la matire
premire ce qui nest pas le cas de lANSEJ et la CNAC qui ne financent que les actifs.
Ainsi le tableau (IV.8) , indique que les deux dispositifs savoir lANSEJ et la
CNAC qui, non seulement, ont des plafond de prt largement suprieurs ceux de
lANGEM et un pourcentage dapport personnel acceptable, mais en plus donne
lopportunit leurs postulants de bnficier dun fonds de garantie qui leur permet
de surmonter les contraintes bancaires de financement. Il faut remarquer entre autre
que lapport en garantie physique aux prts consentis nest pas exig, et les
demandeurs sont obligs cotiser au fonds de caution mutuelle. Pour lANGEM, et
malgr que les montants octroys ne sont pas similaires ceux des autre dispositifs
mais garde laspect micro du crdit, puisque nous avons normment parl dans la
partie thorique de petit montants destins, notamment aux femmes aux foyers,
dvelopper des activits gnratrices de revenus. Lautre type de microcrdit octroy
par lANGEM est de 400.000 DA, concerne lachat dquipement pour entreprendre
une activit dans les domaines tels que lartisanat, les services BTPH etc.
Concernant les services financiers offerts par les trois dispositifs cits dans le tableau
(IV.10), il est vrai quon assiste actuellement une nouvelle rflexion des pouvoirs
publics dans les domaines de laccompagnement et de lassistance dans la demande
et le suivi des petits projets que ce soit de microcrdits ou de microentreprises. Mais
beaucoup reste faire surtout dans le temps, c--d aprs le dmarrage ou le
postulant se trouve en face de difficults de trsorerie qui peut entraver la survie de
sa petite microentreprise.
Dans ce domaine de la gestion technique des prts (voir tableau (IV.7), il nous semble
que le dveloppement des comptences, les outils de gestion et la stratgie de
communication doivent se faire continuellement dans lesprit de donner une
nouvelle rflexion du fondement de cette intermdiation financire assure par ltat,
mais qui doit dboucher vers lentreprenariat de toutes ses formes.
221
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes
Tableau (IV.8) : La stratgie de gestion des prts par les trois structures
Structure Les ressources humaines, Les outils de gestion : Les moyens matriels La stratgie de
leurs comptences et le manuel du micro- communication
formations. crdit, la comptabilit envers les
etc. bnficiaires
ANGEM La direction des programmes Les outils de gestion : il nexiste pas de Ce dispositif initi par lEtat est en Campagnes dinformation et de
organise des formations pour les manuel train de se mettre en place sensibilisation, travail de
accompagnateurs locaux et les proprement dit, mais les procdures sont progressivement et ses moyens se proximit des accompagnateurs.
coordinateurs au niveau Dara bien dfinies et les conditions dligibilits renforcent.
pour leur expliquer les procdures ont claires galement.
de lagence.
ANSEJ LANSEJ applique un programme Les outils de gestion : il nexiste pas de Ce dispositif existe depuis 10 ans Site web de lANSEJ
de formation de manuel et les directions dcentralises
son personnel dintervention, mais proprement dit, mais les procdures sont sont bien quipes. Organisation chaque anne du
il ne nous a pas t possible de bien salon de la micro entreprise
nous le procurer malgr notre dfinies et les conditions dligibilit sont
insistance. claires galement. campagnes dinformation et de
sensibilisation, travail de
proximit des accompagnateurs.
CNAC Les bnficiaires du dispositif - Systme informatique de gestion du Mme si laide la cration Campagnes dinformation et de
de la CNAC sont suivis par dispositif. dentreprise est rcente la CNAC, sensibilisation, travail de
des accompagnateurs animateurs - Guide de procdure depuis2004, cette structure dont la proximit des accompagnateurs.
qui se mettent leur disposition - Monographie des mtiers au niveau des 48 mission initiale tait lappui aux
dans les centres daide au travail wilayas. chmeurs issus de lajustement
indpendant se trouvant au niveau structurel, existe depuis 1994 et de
des Daras, pratiquement tout le ce fait est bien quip.
territoire national est couvert.
Les accompagnateurs sont
diplms en conomie et gestion,
ils suivent en plus des formations
dans les domaines de :
- la cration dentreprise
- la communication
- la lgislation commerciale
222
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes
Structure Lidentification des bailleurs Montant Le taux de La participation La garantie Les intrts
de fonds plafond Remboursement financire des
accord bnficiaires
Les ressources de l'agence fixes Lapport personnel varie Les prts sont garantis par le La partie du prt
par dcret prsidentiel de 3 10% selon que le fonds de garantie mutuelle du octroye par la CNAC
ANGEM comprennent : 400 000 DA 88% bnficiaire est diplm micro- crdit. nest pas rmunre
- les dotations du fonds national ou pas et selon la zone. Le fonds couvre, la diligence (20 25% du prt).
de soutien au micro-crdit des banques et tablissements
- les produits de placement financiers concerns, les La partie crdit
ventuels des fonds ; crances restant dues en bancaire a un intrt
- les dons, legs et subventions ; principal et les intrts la bonifi de 50 90%
- les contributions ventuelles date de dclaration du sinistre
d'organismes nationaux et et hauteur de quatre-vingt-
internationaux, aprs cinq pourcent (85%).
autorisation des autorits Il est institu le versement de
concernes ; cotisations au fonds par les
- tous produits divers lis ses bnficiaires du micro-crdit,
activits. par les banques et les
tablissements financiers.
Compte tenu du 5 10% selon montant et Garantie par le fonds de Taux dintrt bonifi
diffr de zone dinvestissement caution de 50 90% selon la
CNAC 5 000 000 DA remboursement (plus faible dans les zones mutuelle hauteur de 70%. nature de lactivit et
il n'existe pas spcifiques, wilayas du la localisation.
encore sud et hauts plateaux)
de statistiques
significatives
sur le taux de
remboursement.
Les ressources de lagence Lapport personnel de 5 Les prts sont garantis par le Les taux des crdits
proviennent de : 80% fonds de caution mutuelle de octroys par les
ANSEJ - La dotation du budget de 10 000 000 DA 70 % selon le montant du crdit garantie des risques crdits banques sont bonifis
lEtat. accord et si le crdit est /jeunes promoteurs. par le biais du Fonds
223
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes
Source : tabli par nous-mme partir de donnes recueillies au niveau de ces structures
46- le taux dintrt des crdits bancaires est de 5,25 (BADR) et 5,50% (autres banques).
224
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes
Structure la catgorie de personnes Les zones touches Les critres de choix des Les activits finances par le micro-crdit
cibles bnficiaires
ANGEM Le micro-crdit est un LANGEM touche de faon - Avoir plus de 18 ans Cration dactivits de biens et de service.
prt accord des htrognes toutes les - Sans revenu ou disposant dun Le micro-crdit est destin :
catgories de citoyens wilayas du pays. petit revenu instable et irrgulier - la cration d'activits, y compris domicile,
sans revenus et/ ou Des antennes de lagence - Possdant un savoir-faire en par l'acquisition de petits matriels et matires
disposant de petits sont prsentes au niveau relation avec lactivit projete premires de dmarrage
revenus instables et Dara. - Ntant pas bnficiaire dune - l'achat de matires premires.
irrguliers. Cet organisme autre aide la cration dactivit
connat plus de succs - Disposer dun apport personnel
actuellement auprs des de 3 5% du cot global du projet
femmes, notamment les - Adhrer au fonds de garantie
femmes qui travaillent mutuelle du micro-crdit
domicile.
ANSEJ Vise des jeunes entre 19 et -Toutes les wilayas du pays - Avoir entre 19 et 35 ans avec Activits de production de biens et de services
35 ans, possdant une sont touches et lANSEJ est possibilit dtendre la limite dge
qualification en relation parfaitement dcentralise. 40 Ans.
avec lactivit et pouvant -Des zones spcifiques - Etre chmeur au moment du
fournir lapport (communes promouvoir) dpt du dossier.
personnel. dfinies par arrt - Mobiliser un effort personnel au
interministriel sont titre de la participation au
privilgies. financement du projet.
CNAC Chmeurs gs de 35 50 La CNAC connat une -tre g de 35-50 ans. -Le dispositif appuie la cration de toutes les
ans, possdant une dcentralisation lchelle - rsider en Algrie ; - ne pas activits de production de biens et de services
qualification ou savoir nationale. occuper un emploi rmunr au lexception de la revente en ltat.
faire en relation avec Des zones spcifiques sont moment de lintroduction de la - Les activits cres dans les secteurs de la
225
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes
lactivit projete et dfinies et les zones du sud demande daide. pche et de lhydraulique et/ou en zones
justifiant dun apport et hauts plateaux sont - tre inscrit auprs des services de spcifiques, wilaya du sud et des hauts
personnel (en fonds ou en privilgis galement. lANEM comme demandeur plateaux sont privilgies.
nature). demploi depuis moins de 6 mois
ou tre allocataire CNAC
- jouir dune qualification
professionnelle et/ou possder un
savoir-faire en rapport avec
lactivit projete
- pouvoir mobiliser des capacits
financires suffisantes pour
participer au financement de son
projet.
- ne pas avoir exerc une activit
depuis au moins 12 mois.
- Ne pas avoir dj bnfici de
mesure daide au titre de la
cration dactivit.
Sources : tabli par nous-mme partir de donnes recueillies au niveau de ces structures, 2006
226
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes
Tableau (IV.11) : Les services non financiers offerts par les diffrents dispositifs
Le : suivi et laccompagnement de la Les bnficiaires sont accompagns lors Un programme de formation du personnel encadrant vise leur
ANSEJ micro- entreprise par les services de de la ralisation de ltude financire, permettre dassurer leur mission en matire dorientation et de suivi.
lANSEJ sarticulent autour des axes celle- ci tre peut ralise par
suivants : lANSEJ , ils sont aids pour la
- Le conseil et lorientation lors de la prparation de leurs dossiers bancaires.
maturation de lide de projet
- Le suivi du respect des engagements
pris par la micro- entreprise dans le
cadre du cahier des charges et de la
transmission priodique des donnes
sur son volution.
- Le soutien la micro- entreprise face
aux difficults lies son
environnement
- Les conseillers de la CNAC au niveau Les conseillers se chargent - Les promoteurs suivent des formations techniques organises en
CNAC dcentralis sont prpars apporter daccompagner les bnficiaires au partenariat avec les Chambres de Commerce. Par ailleurs, les
leur appui aux bnficiaires. moment : bnficiaires possdant un savoir faire et pas de diplmes sont
- Lide de projet orients
- Ltude de march pour les faire valider.
- Le montage financier
- La recherche des financements
- Le statut juridique
- Les formalits de cration
- Le dmarrage des activits
- Lexploitation de lentreprise
Source : tabli par nous-mme partir de donnes recueillies au niveau de ces structures, 2006
227
Chapitre IV : La question de la microfinance entre opportunits et contraintes
Conclusion
228
Chapitre V : Essai dvaluation dimpact du microcrdit sur le niveau de pauvret
partir lAgence Nationale de gestion de Microcrdit
(ANGEM) de Tlemcen
Chapitre 5
229
Chapitre V : Essai dvaluation dimpact du microcrdit sur le niveau de pauvret
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Introduction
230
Chapitre V : Essai dvaluation dimpact du microcrdit sur le niveau de pauvret
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COUT DU PROJET
Cot de 30.000 DA
FINANCEMENT MIXTE
Cot du projet de 50 000 100 000 DA
231
Chapitre V : Essai dvaluation dimpact du microcrdit sur le niveau de pauvret
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FINANCEMENT TRIANGULAIRE
Cot du projet de 100 001 400 000 DA
En ce qui concerne lobjectif de cette thse, parmi ces trois types de microcrdit, on
retiens dans notre tude uniquement le premier (cot du projet) et le troisime types
(financement triangulaire), savoir le microcrdit de 30.000 DA et le financement
triangulaire de 400.000 DA. Ceci dit que ltude de cas concerne le financement du
microcrdit par le biais du dispositif ANGEM parmi le reste des dispositifs quon a
pu voir dans les chapitres II et IV.
Ainsi, lANGEM est une agence qui dpend de la tutelle du gouvernement et dont
les principales missions sont de :
- grer le dispositif du micro-crdit, soutenir, conseiller et accompagner les
bnficiaires dans la mise en uvre de leurs activits.
- notifier ceux dont les projets sont ligibles au dispositif.
- assurer le suivi des activits ralises par les bnficiaires en veillant au respect
des clauses des cahiers des charges.
- assister les bnficiaires auprs des institutions et organismes concerns.
En sinspirant de la dfinition faite par Lelart (2005), quil est souvent demand
pour dvelopper une activit gnratrice de revenus, quil sagisse dune ancienne
activit que lon voudrait tendre ou dune nouvelle que lon voudrait crer , le
dispositif ANGEM largi son intervention pour toucher la fois des activits dj
existantes ou des activits nouvelles et en voie de cration (voir question 37 :
destination du microcrdit).
232
Chapitre V : Essai dvaluation dimpact du microcrdit sur le niveau de pauvret
partir lAgence Nationale de gestion de Microcrdit
(ANGEM) de Tlemcen
274
Nous avons choisi cette date antrieure notre enqute dune dure minimum de six 06 mois pour donner
plus de temps leffet du microcrdit ce qui nous permet dvaluer limpact travers la variation des variables
choisies.
233
Chapitre V : Essai dvaluation dimpact du microcrdit sur le niveau de pauvret
partir lAgence Nationale de gestion de Microcrdit
(ANGEM) de Tlemcen
275
Pour mieux diriger le questionnaire de cette tude dvaluation dimpact du microcrdit sur la pauvret, un
mnage est dfini comme un groupe dindividus vivant sous le mme toit et partageant ainsi rgulirement leurs
repas et leurs dpenses. E n revanche, une famille ne constitue pas ncessairement un mnage, car elle peut
comprendre des membres vivant en dehors du foyer ou qui sont proches mais ne participent ni aux repas, ni aux
dpenses. Donc, notre enquteur doit indiquer le nombre des membres du mnage qui rpondent cette
dfinition.
234
Chapitre V : Essai dvaluation dimpact du microcrdit sur le niveau de pauvret
partir lAgence Nationale de gestion de Microcrdit
(ANGEM) de Tlemcen
aux clients en tant qu'individus, mais l'ensemble des mnages ralisent aussi des
bnfices .
Henry et al (2003, p.25) affirment que la plus grande partie de la richesse dun
individu est partage et influence par le mnage dans lequel il vit.
Ceci dit, quen Algrie la composante sociale et culturelle est dtermin amplement
par lunit mnage, dont ses membres vivent sous le mme toit.
Il est vrai que, cest trs difficile de dterminer limpact de ce type de programme,
surtout lorsque on demande aux gens ce quils ont fait de le leurs microcrdit
notamment ce quils ont fait de largent qui leurs a t prt, mais au dbut de
lenqute, la taille de lchantillon type quon a essay datteindre tait de 500
bnficiaires avec une marge d'erreur prvue de 14,2% (Voir tableau V.1), rpartis
Tableau (V.1) : mthodologie dchantillonnage et rpartition des questionnaires
AMP:Achat matire premire (30.000 DA), , Projet :Achat dun quipement (400.000 DA)
Q : Questionnaire denqute
Source : calcul par lauteur, juin 2009
235
Chapitre V : Essai dvaluation dimpact du microcrdit sur le niveau de pauvret
partir lAgence Nationale de gestion de Microcrdit
(ANGEM) de Tlemcen
sur toute la wilaya de Tlemcen, avec bien entendu des quipes denquteurs bien
forms par nos soins et aussi avec laide des accompagnateurs au niveau de quelque
Dara276.
Cette action ne nous a pas permis datteindre les objectifs assigns, dun cot nous
sommes arrivs atteindre seulement 429 bnficiaires, du fait des difficults
rencontres avec les bnficires, surtout avec ceux qui ont bnfici de la somme de
30.000 DA, gnralement des femmes au foyers, et dun autre cot, lors de lexamen
des questionnaires remplis, on a constats que certains dentre eux taient incomplets
et ont fait lobjet dlimination dfinitive de lenqute.
A cet effet, notre mthodologie denqute ou de travail concerne la recherche dun
groupe de bnficiaires cible ou tmoin qui figure sur le listing de lANGEM au
niveau de la wilaya de Tlemcen et qui sont repartis sur 20 Daras.
Ainsi, avec laide de certains accompagnateur au niveau des Daira qui ont pu
convoqu leur bureaux les bnficiaires, gnralement de 3 4 personnes par jour
pour sassurer quils viennent effectivement, puisque le fait dtre convoqu par
laccompagnateur, le bnficiaire se met lide quil sagisse de remboursement
dannuits, mais ceci nempche pas que certain dentre eux respectent lchancier
tabli.
276
Il est noter que quelques Daira de la wilaya de Tlemcen qui disposent dun accompagnateur confirm,
tandis que certaines Daira sont dpourvus daccompagnateur, ou simplement disposent dagent de filet social.
236
Chapitre V : Essai dvaluation dimpact du microcrdit sur le niveau de pauvret
partir lAgence Nationale de gestion de Microcrdit
(ANGEM) de Tlemcen
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Chapitre V : Essai dvaluation dimpact du microcrdit sur le niveau de pauvret
partir lAgence Nationale de gestion de Microcrdit
(ANGEM) de Tlemcen
De la Q53 la Q60, le facteur accompagnement est cit pour voir si les bnficiaires
travers leurs rponses estiment que lANGEM adopte une politique
daccompagnement. Aussi le facteur proximit, comme nous lavons vu au chapitre
3, est trait dans ce questionnaire pour tester la prsence dun accompagnateur au
niveau de leur Daira. La dernire question est rserve pour voir quelle est lopinion
des bnficiaires pour une ventuelle adhsion une association ou institution
indpendante octroyant du microcrdit.
3.1-Codage
Le codage consiste attribuer un nombre chaque rponse ou catgorie de rponses
pour une question donne. Le logiciel utilis pour estimer le modle est le SPSS
(Statistical Package for the Social Sciences).
238
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(ANGEM) de Tlemcen
La rpartition des bnficiaires par genre est montre dans le tableau (V.2), et
suivant lchantillon de base de 429 bnficiaires pour les deux types de
microcrdits. Cette base de donne est compose 237 hommes soit (55,2%) et de 192
femmes soit (44,8%). Force est de constater que la participation de la femme est aussi
importante que celle des hommes avec une diffrence de presque (11 %).
Cumulative
Frequency Percent Valid Percent Percent
Valid femme 192 44,8 44,8 44,8
homme 237 55,2 55,2 100,0
Total 429 100,0 100,0
Ainsi, parmi les conditions dligibilit du microcrdit par lANGEM, cest que la
condition dge nest pas exige et on le constate travers le tableau (V.3) o lage
des bnficiaires est compris entre 20 et 70 ans avec une moyenne dage de 32 ans.
239
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(ANGEM) de Tlemcen
N Valid 429
Missing 0
Mean 2,59
Median 2,00
Mode 1
Sun 1110
Cumulative
Frequency Percent Valid Percent Percent
Valid 1 193 45,0 45,0 45,0
2 41 9,6 9,6 54,5
3 76 17,7 17,7 72,3
4 49 11,4 11,4 83,7
5 32 7,5 7,5 91,1
6 23 5,4 5,4 96,5
7 9 2,1 2,1 98,6
8 4 ,9 ,9 99,5
9 2 ,5 ,5 100,0
Total 429 100,0 100,0
240
Chapitre V : Essai dvaluation dimpact du microcrdit sur le niveau de pauvret
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(ANGEM) de Tlemcen
250
200
150
Count
100
50
0
celibataire mari(e) divorc(e) veuf(ve)
situation matrimoniale
Niveau instruction
Lanalyse de la figure (V.2), nous permet de constater que les analphabtes ne
reprsentent que 20 bnficiaires soit (4,7%), dont 6 hommes (30 %) et 14 femmes
ayant contract un PNR de 30.000 DA (70 %). Ceux qui ont un niveau primaire sont
57 soit (13,30%) dont 27 hommes (47,36%) et 30 femmes (52,63 %). la participation
des bnficiaires possdant un niveau dinstruction moyen est plus forte avec un
taux de (41,30%), dont 70 sont des femmes avec un taux de (39,54%) et 107 hommes
avec un taux de 60, 45 %. Les bnficiaires ayant un niveau dinstruction secondaire
sont 120 soit (28%) dont 75 hommes (62,5%) et 45 femmes (37,5%). Enfin pour les
universitaires en nombre de 55 soit 12,82 %, dou 22 bnficiaires sont des hommes
(40%) et 33 sont des femmes (60%). A travers cette analyse, nous constatons que la
participation de la femme analphabte est celle ayant un niveau primaire et aussi
universitaire est suprieure celle des hommes.
241
Chapitre V : Essai dvaluation dimpact du microcrdit sur le niveau de pauvret
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(ANGEM) de Tlemcen
200
150
Count
100
50
0
analphabte primaire moyen secondaire universitaire
niveau d'instruction du repondeur
242
Chapitre V : Essai dvaluation dimpact du microcrdit sur le niveau de pauvret
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(ANGEM) de Tlemcen
niveau d'instruction
300
du repondeur
analphabte
primaire
moyen
250 secondaire
universitaire
200
Count
150
100
50
0
tres pauvre pauvre situation riche tres riche
moyenne
le niveau de pauvret du rpondeur
De la mme sorte, les nombres de pauvres et trs pauvres ayant un niveau primaire
(29) est plus lev que ceux en situation moyenne (27). Pour ce cas, la corrlation est
plus importante entre dune part le niveau analphabte et primaire et dautre part le
niveau de la pauvret. Cest partir du 3 me niveau, que le nombre de pauvre et
trs pauvres diminue par rapport ceux en situation moyenne, 115 contre 59, 91
contre 28, et 47 contre 6.
Nous concluons, que sur un total de 44 bnficiaires femmes, on note 4O femmes
entre analphabtes et niveau primaire ont contract un PNR 30.000 DA contre 04
ayant PNR 400.000 DA, et que sur un total de 33 hommes, on note 16 hommes entre
analphabtes et ayant niveau primaire ont contract un PNR de 30.000 DA et 17 un
PNR de 400.000 DA. A vrais dire, les femmes prfrent les petits montants sans
intrt que sengager dans les microcrdits un peu levs et qui impliquent la
banque.
243
Chapitre V : Essai dvaluation dimpact du microcrdit sur le niveau de pauvret
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(ANGEM) de Tlemcen
Le tableau V.6 nous permet de constater que la participation des pauvres et trs
pauvres diminue au fur mesure que le niveau dinstruction augmente. La
participation de ceux en situation moyenne augmente au fur et mesure que le
niveau dinstruction augmente. Ainsi, la participation des riches est fluctuante dun
niveau lautre.
Tableau (V.6): part des pauvres dans le programme selon le niveau dinstruction
Cette analyse nous a permis de conclure que le PNR de 30.000 DA est plus adaptable
aux catgories analphabtes et ayant un niveau primaire, puisque cest des
microprojets sans intrt et qui leurs vitent les procdures bancaires.
Niveau de pauvret
Notre base de donne est constitue daprs le tableau suivant (V.7) de 288
bnficiaires en situation moyenne soit (67,1%), 111 en situation de pauvret soit
(25,9%), 23 en situation de pauvret extrme soit (5,4 %), 6 en situation e richesse soit
(1,4 %), et enfin 01 en situation trs riche soit (0,2%). Les rponses des rpondeurs sur
leurs niveaux de pauvret ont t faites suivant une chelle allant du trs pauvre au
trs riche. Cette chelle t suivie par une autre chelle montaire ou chaque
bnficiaire indique le revenu total du mnage, qui thoriquement doit correspondre
son niveau de pauvret. Nous pourrons dire que la couverture de lANGEM en
termes de microcrdit concerne en premier lieu les bnficiaires en situation
moyenne, puis en second lieu les catgories pauvres, sans quil ai un vritable
ciblage de la part de lANGEM .Donc, la rception des dossiers pour les demandeurs
244
Chapitre V : Essai dvaluation dimpact du microcrdit sur le niveau de pauvret
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(ANGEM) de Tlemcen
Parmi les 222 clibataires bnficiaires des microcrdits, 92 sont des femmes et 130
sont des hommes, soit respectivement (41,44%) et (58,55%). Pour les maris qui
reprsentent 175, parmi eux 74 sont des femmes et 101 sont des hommes, soit
respectivement (42,28%) et (57,71%). Les bnficiaires veufs (ve) sont 13, dont 11
femmes et 02 hommes, soit respectivement (84,61%) et (15,38%), et enfin les
bnficiaires divorc(e) sont lordre de 19, dont 04 hommes (21,05 %) et 15 femmes
(78,94 %). Nous pouvons dire que entre divorc (e) et veuf (ve) soit un total de 32, il
245
Chapitre V : Essai dvaluation dimpact du microcrdit sur le niveau de pauvret
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(ANGEM) de Tlemcen
ya 26 femmes soit divorce soit veuve et 06 hommes soit veuf ou divorc. Ceci
permet surtout la femme de subvenir aux besoins de sa famille en exerant une
activit qui gnre un revenu travers le microcrdit.
La figure suivante nous montre les aspirations des bnficiaires sur le revenu
minimum considr comme ncessaire pour vivre dcemment Quel revenu jugez-
vous comme minimal pour survivre? ; connue sous le nom de Minimum Income
Question ( MIQ), (Herrera et al, 2006).
Figure (V.4): Revenu considr par le rpondeur comme minimum absolu
60
50
40
Count
30
20
10
0
4000
4200
4500
2000
2200
2400
2600
5000
6300
6500
8500
3000
3300
3500
5600
7000
7200
7500
1000
1400
1800
10000
246
Chapitre V : Essai dvaluation dimpact du microcrdit sur le niveau de pauvret
partir lAgence Nationale de gestion de Microcrdit
(ANGEM) de Tlemcen
gnratrice de revenus. Ainsi, sur les 223 chmeurs, 93 sont des hommes soit
(41,70%), et 130 des femmes soit (58,29%). Parmi ces femmes, 114 ont bnfici dun
PNR 30.000 DA soit (87,69%) et 16 ont bnfici dun PNR 400.000 DA soit 12,30 %.
En ce qui concerne les hommes, 45 ont bnfici du PNR 400.000 DA soit 48,38 %, et
48 ont bnfici du PNR 400.000 DA soit (51,61%). Nous pourrons dire que les
femmes ont tendance beaucoup plus pour les PNR 30.000, qui sont des petits prts
sans quil ai intervention de la banque.
Nous abordons aussi le secteur informel qui reprsente un taux assez important (20
%), puisque parmi 87 bnficiaires, 57 sont des hommes soit (65,51%) et 30 sont des
femmes, soit (34,48%). Limportance des activits issues du secteur informel est
considrable vu la part de ce secteur dans notre chantillon. Pour lemploi prcaire
qui reprsente (9,79%), concerne 30 hommes (dont 18 PNR 30.000 et 12 PNR 400.000)
et 12 femmes (10 PNR 30.000, et 02 PNR 400.000) et le secteur priv concerne (10,7%),
soit 33 hommes (dont 14 PNR 30.000 DA, et 19 PNR 400.000 DA) et 13 femmes (dont
08 PNR 30.000 et 05 PNR 400.000). Il faut signaler, que les facilits et absence de
contraintes suscite lintrt de diverses couches de la population acqurir un
quipement, acheter de la matire premire. Le secteur de lagriculture ne reprsente
que (2,3%) du total, et ceci est d peut tre au fait que les postulants ne sintresse
pas ce secteur, ou bien labsence de moyen de production telle que la terre au du
moins un lieu ou pratiquer par exemple llevage, apiculture ou autres. Donc, ce
secteur mrite davantage un ciblage bien dtermin et doit sinsrer dans la
politique de ltat en matire de dveloppement rural.
Tableau (V.9) : Situation du rpondeur au moment de la demande du microcredit
247
Chapitre V : Essai dvaluation dimpact du microcrdit sur le niveau de pauvret
partir lAgence Nationale de gestion de Microcrdit
(ANGEM) de Tlemcen
situation du rpondeur
niveau de travaillant petit employ dans
pauvret emploi dans dtaillan une entreprise artisa agricul
chmage prcaire l'informel t prive n teur
trs
13 3 2 4 1
pauvre
pauvre 42 15 33 2 13 4 2
situation
166 24 52 11 25 2 8
moyenne
riche 1 1 4
trs riche 1
Bancarisation
Notre chantillon qui reprsente la population tudier, nous a permis de constater
(voir figure V.5) que, plus que la moiti des bnficiaires navaient pas de compte
courant que se soit bancaire ou postales, soit (59,2%) alors que (34,5%) possdaient
dj un compte postale. Le reste, soit (6,3 %) possdaient des comptes bancaires
248
Chapitre V : Essai dvaluation dimpact du microcrdit sur le niveau de pauvret
partir lAgence Nationale de gestion de Microcrdit
(ANGEM) de Tlemcen
300
250
200
150
Count
100
50
0
bancaire ccp pas de compte
Revenus informels
La figure (V.6) nous permet de lire que (29,4%) dclarent avoir de revenus informels
supplmentaires au sein du mnage, tandis que (70,6%) avouent ne pas avoir de
revenus informels supplmentaires dans le mnage. Il faut remarquer que le revenu
informel est une caractristique dterminante dans le mnage algrien. Parmi ceux
ayant des revenus informels, (67,46%) dclarent ne pas avoir de revenus formels
avant laccs aux microcrdits, contre 32,53% qui avouent avoir des revenus formels
tel que, les salaires, les retraites, pensions, transferts dargent, rentes foncires. A cet
effet, la contribution du revenu informel dans le revenu global du mnage est
consistante en prsence de revenus formels.
249
Chapitre V : Essai dvaluation dimpact du microcrdit sur le niveau de pauvret
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(ANGEM) de Tlemcen
autres revenus
250
qualifis d'informels
oui
non
200
150
Count
100
50
0
tres pauvre pauvre situation riche tres riche
moyenne
le niveau de pauvret du rpondeur
Solidarit
Partant du principe, que la solidarit familiale est une caractristique dterminante
dans la socit algrienne. A travers la lecture de la Figure (V.7) qui reprsente la
relation entre le niveau de pauvret et lexistence de lassistance familiale, (51,7 %)
des bnficiaires avouent recourir lassistance familiale en cas de besoin contre
(48,3 %) avouent quil nexiste pas dassistance familiale. Nous pourrons dire, que les
liens sociaux de la socit algrienne renforcent la solidarit familiale, et de ce fait
renforce le processus du microcrdit travers lapport personnel qui peux
reprsenter pour certains postulants une contrainte financire, vu leurs situation
avant loctroi du microcrdit quon a vu prcdemment.
250
Chapitre V : Essai dvaluation dimpact du microcrdit sur le niveau de pauvret
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(ANGEM) de Tlemcen
l'existance de
300
l'assistance
familiale en cas de
besoin
oui
250 non
200
Count
150
100
50
0
tres pauvre pauvre situation riche tres riche
moyenne
le niveau de pauvret du rpondeur
Logement
Notre classification du logement selon le tableau (V.11) t faite grce aux
spcificit du systme dhabitat en Algrie. Ainsi, le 13% des bnficiaires habitaient
des logements prcaires, 21,4 % des logements locatifs, 5,6 % des logements a partie
commune, 23,3 % des habitations des hritiers, et (34,7%) des habitations bien
amnages. Pour les individus pauvres et trs pauvres, ils reprsentent (19,40%)
parmi ceux ayant un habitat prcaire, (30,59%) parmi ceux vivant dans des logements
de location, ceux habitants des habitations a partie commune ne reprsentent que
(4,47%), les bnficiaires habitants des habitations bien amnages reprsentent
(16,41%), et (29,10%) reprsentent ceux habitants des habitations appartenant des
hritiers. Il faut noter que les habitations bien amnages sont des constructions
issues de lauto construction dans le cadre des nouveaux lotissements notamment la
vente des lots de terrains.
251
Chapitre V : Essai dvaluation dimpact du microcrdit sur le niveau de pauvret
partir lAgence Nationale de gestion de Microcrdit
(ANGEM) de Tlemcen
Cumulative
Frequency Percent Valid Percent Percent
Valid habitat prcaire 57 13,3 13,3 13,3
locataire 92 21,4 21,4 34,7
habitation a
partie commune 24 5,6 5,6 40,3
habitation (des
100 23,3 23,3 63,6
hritiers)
habitation bien
amnage 149 34,7 34,7 98,4
logement de
7 1,6 1,6 100,0
luxe
Total 429 100,0 100,0
Utilisation du microcrdit
252
Chapitre V : Essai dvaluation dimpact du microcrdit sur le niveau de pauvret
partir lAgence Nationale de gestion de Microcrdit
(ANGEM) de Tlemcen
200
150
Count
100
50
0
agriculture services BTPH artisanat
l'activit du benificiaire
253
Chapitre V : Essai dvaluation dimpact du microcrdit sur le niveau de pauvret
partir lAgence Nationale de gestion de Microcrdit
(ANGEM) de Tlemcen
4.2-Caractristiques du microcrdit
Les avis des bnficiaires concernant le temps qui spare la demande pour postuler
au microcrdit et loctroi dfinitif de ce dernier est esquiss dans la figure (V.9).
Figure (V.9) : Temps qui spare la demande et loctroi du MC
200
150
Count
100
50
0
raisonable court trop court long trop long
le temps qui spare la demande et l'octroi du MC
254
Chapitre V : Essai dvaluation dimpact du microcrdit sur le niveau de pauvret
partir lAgence Nationale de gestion de Microcrdit
(ANGEM) de Tlemcen
Parmi le total des postulants, (38,7%) avouent que le temps coul est raisonnable ou
acceptable. Ces avis sont dus essentiellement si on reprend les chiffres ce que les
PNR de 30.000 DA avec (71,66%), prennent moins de temps contre (28,34%) pour les
PNR de 40.000 DA. Pour les rponses (25,2%) dont le temps est court, (80,55%) parmi
eux ont contractes un PNR de 30.000 DA contre (19,44%) ayant contract un PNR de
40.000 DA. Les rponses pour le temps trop court sont de (3,7%), parmi eux (81,25%)
ont contract un PNR de 30.000 DA contre (18,75%). Concernant les avis dun temps
trop long, le cas ici change du moment que (14,70%) ont contract un PNR achat
matires premires contre (85,29%) qui ont contract un PNR achat petit quipement.
Limplication de la banque explique en partie les avis exprims que le temps qui
spare la demande et loctroi du microcrdit est trop long. En dernier lieu, les
rponses dun temps long sont de (24,5%), parmi ces rponses (47,61%) concernent le
PNR de 30.000 DA et (52,38%) concernent le PNR de 400.000 DA.
Lapport personnel
255
Chapitre V : Essai dvaluation dimpact du microcrdit sur le niveau de pauvret
partir lAgence Nationale de gestion de Microcrdit
(ANGEM) de Tlemcen
200
Count
150
100
50
0
tres pauvre pauvre situation riche tres riche
moyenne
le niveau de pauvret du rpondeur
Echancier
Nous avons choisis dtudier si les bnficiaires respectent lchancier tabli pas
lANGEM, et les rsultats ont montrs que (tableau V.13); le taux de remboursement
Tableau (V.13) : Relation entre niveau de pauvret et respect de lchancier
si le bnficiaire
respecte l'chancier
par le remboursement
des annuits a l'ANGEM
oui non
le niveau de trs pauvre 19 4
pauvret du pauvre 87 24
rpondeur
situation
251 37
moyenne
riche 3 3
trs riche 1
atteint (84,14%) pour les deux types de microcrdit. Nous constatons aussi que
parmi les rponses positives figurent 129 PNR 400.000 DA avec (35,73%) et 232 PNR
256
Chapitre V : Essai dvaluation dimpact du microcrdit sur le niveau de pauvret
partir lAgence Nationale de gestion de Microcrdit
(ANGEM) de Tlemcen
de 30.000 DA avec (64,26%), ce qui fait que les bnficiaires respectent beaucoup plus
lchancier de remboursement pour les petits montants. Les bnficiaires qui ne
respectent pas lchancier par le remboursement des annuits sont lordre de
(15,85%). Cet tat de fait nous laisse conclure que le taux de remboursement lev est
d en partie la dure de remboursement qui est fix 15 mois pour les PNR de
30.000 DA et 60 mois pour les PNR 400.000DA, ce qui explique toutes les facilits
accordes par lANGEM. En parallle, en tudiant la relation entre le niveau de
pauvret et le respect de lchancier de remboursement, sur les 106 entre pauvres et
trs pauvres ayant respects lchancier de remboursement qui reprsentent
(29,36%) du total, parmi eux (73,58%) ont contract les PNR achat de matires
premires contre (26,41%) ayant contract les PNR achat petits quipements. La
tendance des pauvres et trs pauvres est beaucoup plus orient vers les petits projet
savoir les PNR de 30.000 DA. Le non respect de lchancier de remboursement des
pauvres et trs pauvres reprsente (41,17%) soit 28 sur 68 dont (82,14%) pour le PNR
30.000 DA et (17,85%) pour le PNR 400.000 DA. Pour cela il faut remarquer que la
participation des hommes est de (46,42%) et celle des femmes est de (53,57%), et ils
ne reprsentent que 6,52% tu total de notre chantillon.
257
Chapitre V : Essai dvaluation dimpact du microcrdit sur le niveau de pauvret
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(ANGEM) de Tlemcen
Pour plus de dtails, et pour comparer limpact sur le niveau de vie et le niveau de
pauvret objet de notre tude, la lecture du tableau (V.16) suivant nous montre
limpact suivant le type de microcrdit accord par lANGEM. Ainsi, en ce qui
concerne le PNR de 30.000 DA, 176 bnficiaires avouent avoir un impact positif du
microcrdit soit (41,02%) et 98 bnficiaires avouent ne pas avoir dimpact positif,
soit 22, 84 %. Concernant le PNR de 400.000 DA, 120 bnficiaires avouent avoir un
impact positif, soit (27,97%) et 35 avouent ne pas avoir un impact positif, soit (8,15
%).Lanalyse par genre montre que parmi le total de 274 des bnficiaires du PNR
30.000 DA, 160 sont des femmes et 114 sont des hommes, soit respectivement (58,39
%) et (41,60%). En fait, parmi les 176 bnficiaires qui ont eu un impact positif, 108
sont des femmes et 68 sont des hommes, soit respectivement (61, 36%) et (39,08%).
Tableau (V.16) : Impact sur les conditions de vie selon le type du MC
PNR (achat de
120 35
petit quipement)
de 400000 DA
258
Chapitre V : Essai dvaluation dimpact du microcrdit sur le niveau de pauvret
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(ANGEM) de Tlemcen
La question principale traiter par cette analyse est dcrire dune manire
empirique le lien qui existerait- entre laccs aux services financiers savoir le
microcrdit dans un sens troit, et la microfinance dans un sens plus large et niveau
de pauvret, notamment en termes dimpact ?.
Pour analyser la relation de la pauvret avec le Microcrdit, nous nous sommes bas
sur le modle de Pitt and Khandker (1998).
Ils considrent que le crdit dpendra de quelques caractristiques des mnages
(individus).
Nous entamons notre travail empirique (sur la base de notre enqute qui a touch
429 individus bnficiaire dun Microcrdit) par lapplication dun modle causal
bas sur les quations simultanes.
Moser & Kalton (1993) expliquent que la causalit existe si elle va satisfaire les trois
conditions suivantes :
1. Une association doit exister entre les variables contributrices.
2. La cause doit apparatre avant leffet
3. La connexion entre les variables ne doit pas disparatre lorsquon prendra en
compte linfluence des autres variables.
Deux quations simultanes vont tre appliques pour chercher limpact du niveau
de la pauvret sur le Microcrdit ( travers le montant du Crdit) et limpact du
Microcrdit sur le niveau de la pauvret comme le montre la figure (V.11)
259
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Genre du
bnficiaire
Niveau Poverty
dinstruction du
bnficiaire
Type de
logement
Apport Personnel
Age du
bnficiaire
Dpenses totales du
mnage du bnficiaire Montant du
Crdit
Impact gnral du
crdit
260
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le niveau
type de de
age du niveau nombre logement, pauvret l'apport
genre du BCR situation d'instruction des ou habite du personel du
BCR (nombre matrimonial du membres le rpondeu benificiaire
(benificiair) d'annes) e repondeur de mnage repondeur typeC r (DA)
Kendall's genre du BCR Correlation
(benificiaire) Coefficient 1,000 -,040 -,110(*) ,023 ,013 -,033 ,365(**) ,025 ,319(**)
tau_b
Sig. (2-tailed) . ,320 ,019 ,607 ,759 ,453 ,000 ,601 ,000
N 429 429 429 429 429 429 429 429 429
age du BCR Correlation
(nombre Coefficient -,040 1,000 ,455(**) -,194(**) -,007 -,057 ,026 -,127(**) ,007
d'annes)
Sig. (2-tailed) ,320 . ,000 ,000 ,853 ,118 ,520 ,001 ,840
N 429 429 429 429 429 429 429 429 429
situation Correlation
-,110(*) ,455(**) 1,000 -,139(**) -,201(**) -,153(**) ,007 -,086 ,025
matrimoniale Coefficient
Sig. (2-tailed) ,019 ,000 . ,001 ,000 ,000 ,887 ,060 ,545
N 429 429 429 429 429 429 429 429 429
niveau Correlation
d'instruction du Coefficient ,023 -,194(**) -,139(**) 1,000 -,069 ,073 ,050 ,244(**) ,011
repondeur
Sig. (2-tailed) ,607 ,000 ,001 . ,075 ,070 ,261 ,000 ,780
N 429 429 429 429 429 429 429 429 429
nombre des Correlation
membres de Coefficient ,013 -,007 -,201(**) -,069 1,000 ,178(**) -,022 ,046 -,042
mnage
Sig. (2-tailed) ,759 ,853 ,000 ,075 . ,000 ,595 ,262 ,263
N 429 429 429 429 429 429 429 429 429
261
Chapitre V : Essai dvaluation dimpact du microcrdit sur le niveau de pauvret
partir lAgence Nationale de gestion de Microcrdit
(ANGEM) de Tlemcen
263
Chapitre V : Essai dvaluation dimpact du microcrdit sur le niveau de pauvret
partir lAgence Nationale de gestion de Microcrdit
(ANGEM) de Tlemcen
De ce fait, nous aurons les deux quations de rgression suivantes en utilisant les 9
variables suivant le tableau V.18 :
Tableau (V 18) : Variables utilises dans le modle
Variable Modalits
Poverty 1 : Trs pauvre
2 : Pauvre
Niveau subjectif de la pauvret 3 : Situation intermdiaire
du mnage du bnficiaire 4 : Riche
5 : Trs riche
LogMntCr 1 : 30000 DA
2 : 400000 DA
1 : Femme
Genre 2 : Homme
1 : Analphabete
Instruct 2 : Primaire
3 : Moyen
4 : Secondaire
5 : Universitaire
6 : Autre
1 : Habitat precaire
Logement 2 : Locataire
3 : Habitation a partie commune
4 : Habitation des hritiers
5 : Habitation bien amnage
6 : Logement de luxe
LogApPer
LogAge Age de chaque bneficiaire
ImpactMC 1 : Oui
2 : non
LogDepen Depenses totales de chaque bneficiare
Equation 1 :
Niveau de la pauvret = b10 + b11 (LogMntCrdit)
+ b12 (genre du bnficiaire)
+ b13 (Niveau dinstruction du bnficiaire)
+ b14 (Type de logement o vit le bnficiaire)
+ b15 (LogApportPerso)
Equation 2:
Log MontCrdit = b20 + b21 (Niveau de la pauvret)
+ b22 (Log Age du bnficiaire)
+ b23 (Impact gnral)
+ b24 (Dpenses Totales)
+ b25 (LogApportPerso)
264
Chapitre V : Essai dvaluation dimpact du microcrdit sur le niveau de pauvret
partir lAgence Nationale de gestion de Microcrdit
(ANGEM) de Tlemcen
Lestimation des paramtres des deux modles est base sur la rciprocit
causale entre le niveau de la pauvret et le montant du crdit. Lapplication de la
mthode des moindres carrs ordinaires donne des estimations biaises des
coefficients (la variables explicative endogne est corrl avec le terme derreur ;
violation de une des hypothses de la mthode MCO).
La solution, consiste utiliser 2 SLS (Two Stage Least Squares) pour estimer les
coefficients des deux quations du modle en utilisant le logiciel SPSS (ver.12.0).
Le premier niveau (First Stage) est reprsent par lquation 1, o la variable
dpendante est le niveau de la pauvret et le log du montant du crdit est une
variable endogne. Les variables indpendantes du modle sont le genre du
bnficiaire, le niveau dinstruction, le type de logement, et le log de lapport
personnel.
Le deuxime niveau (Second Stage) est reprsent par lquation 2, o la variable
dpendante est le log du montant du crdit et cette fois ci le niveau de la pauvret
est une variable endogne. Les variables indpendantes du modle sont le log age du
bnficiaire, limpact gnral du crdit, log des dpenses totales, et le log de lapport
personnel.
5.4-Rsultats et interprtations
Les deux figures (Fig V.11 et Fig V.12) donnent les rsultats des estimations des
deux modles.
Pour le premier modle, nous relevons que la proportion de la variance explique R2
est de 16,8%.
Nous avons seulement le niveau dinstruction du bnficiaire ainsi que le type de
logement qui sont significatifs et influencent le niveau de la pauvret. Dans ce
modle, le montant du crdit nest pas significatif.
Pour le deuxime modle, il se prsente meilleur que le premier puisque la
proportion de la variance explique R2 est de lordre de 76%.
Lapport personnel est une variable significative et influence le montant du crdit
265
Chapitre V : Essai dvaluation dimpact du microcrdit sur le niveau de pauvret
partir lAgence Nationale de gestion de Microcrdit
(ANGEM) de Tlemcen
266
Chapitre V : Essai dvaluation dimpact du microcrdit sur le niveau de pauvret
partir lAgence Nationale de gestion de Microcrdit
(ANGEM) de Tlemcen
MODEL: MOD_1.
Equation number: 1
Multiple R ,41009
R Square ,16818
Adjusted R Square ,15834
Standard Error ,56311
Analysis of Variance:
267
Chapitre V : Essai dvaluation dimpact du microcrdit sur le niveau de pauvret
partir lAgence Nationale de gestion de Microcrdit
(ANGEM) de Tlemcen
MODEL: MOD_2.
Equation number: 1
Multiple R ,87741
R Square ,76985
Adjusted R Square ,76713
Standard Error ,60117
Analysis of Variance:
268
Chapitre V : Essai dvaluation dimpact du microcrdit sur le niveau de pauvret
partir lAgence Nationale de gestion de Microcrdit
(ANGEM) de Tlemcen
Conclusion
269
Conclusion Gnerale
270
dune manire relative au soutien des populations dfavoriss et sans revenus,
demeurent ainsi insuffisante et rduits des programmes dassistance.
Il ne faut nier en parallle, que les actions publiques de relances conomiques
inities par le gouvernement partir de lanne 2001 ont marqu une nouvelle re
dans le dveloppement humain, notamment la prise en charge des populations
algriennes en matire dinfrastructures et service sociaux de base.
Il est donc clair que pour lEtat, le micro-crdit reste pour le moment une
considration purement institutionnelle gr par des structures publiques et financ
par des banques publiques.
Ainsi, la revue e litterature sur les tudes dimpact du microcrdit est quasi absente
en Algrie, notamment du cot praticiens et thriciens.
Acet effet, nous avons essay travers cette thse de modeler et quantifier la relation
qui existe entre microcrdit et pauret travers lenquete quon a entam dans la
wilaya de Tlemcen sur un chantillon de bneficaires du microcrdit de lAgence
Nationale de Gestion du Microcrdit (ANGEM).
Les rsultats quon a pu tir de cette tude sont de deux formes. Premirement,
lanalyse descriptive par le biais de tableaux croiss nous a permis de constater
comme nous lavons dj vu au 5me chapitre que que sur le nombre totale de
lchantillon, 55,2% sont des hommes et 44,8 sont des femmes. Donc la participation
de la femme est aussi forte que les hommes
Sur le totale des analphabetes de notre chantillon, (60%) sont des pauvres et trs
pauvres. Aussi, sur le totale de ceux ayant des niveaux primaire, (50,87 %) sont des
pauvres et trs pauvres. Lanalyse nous permet aussi de constater que le nombre de
pauvres et trs pauvres diminu au fur et mesure que le niveau dinstruction
augmente.
Concernat la couverture de lANGEM, et que la part des bneficiaires en situation
moyenne vis--vis de la pauvret est de (67,1 %), et de 25,9 % pour les pauvres et 5,4
% pour ceux trs pauvres.
Certainement, nous avons constat a travers cette analyse descriptive que 69% des
bneficiares avouent avoir un impact positif sur leur conditions de vie notamment en
matires de depenses mensuelles, telles que lhabitat, sant, ducation, alimentation,
271
et frais divers. En revanche, 31% des bneficiares sur le totale de lchantillon ont
dclar navoir aucun impact sur leur condition de vie, et de ce fait sur leur depenses
mensuelles. On peut ajouter aussi, que cet impact positif concerne en majorit les
PNR de 30.000 DA, puisque, sur le total de notre base de donne (429), 176
bneficiaires avouent un impact positif contre 98, et pour le PNR 400.000 DA, 120
avouent un impact positif sur leur depenses mensuelles, do amelioration de leur
revenu, contre35 nayant aucun impact sur leur conditionde vie.
Cet tat de fait, pous permet de dire que la participation est pour le PNR de 30.000
DA est plus significative en prenant en compte le nombre de 274 bneficiares contre
155 pour le PNR 400.000. Dans ce cas l, on peut avoir une ide sur la contrainte
financire qui est lapport personnel exig pour les microprojets de 400.000 DA. Cest
pour cette raison que les bneficiares prferent sorienter vers le PNR 30.000 DA pour
eviter la contribution personnelle et tirer profit de lavantage de lexoneration des
taux dinteret. A ce titre, on peut citer le facteur de solidarit qui est present dans
notre socite, puique (51,7%) des bnficiaires avouent recourir lassistance
familiale en cas de besoin contre (48,3 %) avouent quil nexiste pas dassistance
familiale. En fait, la contribution de la solidarit familiale peut aider le bneficiaire
se procurer lapport personnel, qui demeure un contrainte permanente pour
notamment les pauvres.
Deuximement, les rsultats a partir de lanalyse statistique, pour le premier modele
les rsulats ne sont pas significatifs, puisque il traduit les donnes 16,8%, et le
deuxime modele, nous permet de quantifier la relation microcrdit et pauvret en
traduisant les donnes 76 %, ce qui rend les rsultats significatifs. Donc, la pauvret
comme variable independante et explicative ne depend pas du microcrdit pour le
premier modele. En revanche, le microcrdit, comme variable dependante depend de
la pavret pour le deuxime modele.
Pour examiner nos deux hypothses pos precedement, nous pourrons infirmer la
premire hypothse, puisque la pauvret nest pas influenc par le microcrdit, et de
ce fait limpact ne peut se quantifier, malgr que les bneficiares avouent avoir
ameliorer leur revenu, mais dautres facteurs interviennent dans le mnage, tel que le
272
revenu informel, les revenus supplementaire dans le mnage, et qui peuvent biaiser
les rsultats dimpact.
Pour la deuxime hypothse, le deuxime modele, nous a permis de mieux
comprendre la relation de cause effet, qui nous a permis de constater que ce ne sont
pas les plus pauvres qui sont touch par le programme de microcrdit, et on la vu
Dans lanalyse descriptive que la majeure partie des bneficiares sont en situation
intermdiares.
De toute vidence, lapport personnel constutue une contrainte financire pour les
gens pauvres et qui peut les exclure de laccs au microcrdit.
Une cartographie des zones de pauvret et leurs degrs de priorit en termes
dintervention savrent necessaire a une politique de lutte contre la pauvret.
En fait, si on reprend les rsultats de Adair, Hamed, (2004) selon les quels les
programmes tatiques ne sont pas toujours adapts aux besoins des populations et
ne peuvent pas rpondre toutes les demandes des microentrepreneurs confirms et
potentiels, on se trouve confronts face deux contraintes pour le cas Algrien.
La premire, est cite par les deux auteurs, savoir le manque de ciblage peut ne pas
touch les vraix micoentrepreneurs, do une marginalisation dune certaine
catgorie de personnes, et deuximement la ralit vcu, notamment en Algrie, cest
que laisance financire, dou la rente ptrolire ne laisse guerre les individus
changer leurs convictions ou du moins leurs mentalits, que la prennit de tous les
financements publics qui sont actuellement en abondance, ne sera pas assure, ce
moment, l la valeurs et laccs au microcrdits ne sera pas dans les mme
convictions que celle qui existent actuellement.
Ainsi, la responsabilisation du pauvre par le biais de lauto-emploi et lauto-
gestion du risque (microfinance) et lauto-organisation sont autant dlments
susceptibles de le mettre au centre de ses proccupations, notamment lestime de soi,
de grance et dautonomie.
Donc on est contraint de dvelopper une certaine culture qui se veut une culture
dimplication des individus et les pauvres en particuliers dans les politiques qui les
concerne. Il reste beaucoup faire dans le domaine de la pauvret savoir
273
dvelopper de nouveaux mcanismes de microfinance qui est trs dvelopp dans le
monde mais qui soit bnfique aux pauvres.
Cependant, a notre sens, des dispositions reglementaires doivent tre prises pour
encadrer la mise en place des microcrdits dans le cadre des associations et viter
tout dpassement en matire de destination final des crdits allous afin quils
puissent tre consacrs rellement la mise en uvre de lactivit prvue au dpart.
Il est universellement reconnue actuellement que lun des facteurs cls de la lutte
contre la pauvret est la necessit dassocier les populations la dfinitionde leurs
besoins et leur insertion dans le tissu socioconomique pour les sortir de leur
marginalisation sociale.
274
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302
Annexe 1
Les savoirs disciplinaires impliqus
dans la recherche en microfinance
303
Annexe 2
1. Les pauvres ont besoin de toute une gamme de services financiers et non pas
seulement de prts.
7. Le plafonnement des taux dintrt peut nuire laccs des pauvres aux
services financiers.
9. Les financements bonifis des bailleurs de fonds doivent complter les capitaux
du secteur priv, ils ne doivent pas les remplacer.
304
Agriculture
N Activit
01 Elevage Avicole
02 Elevage Bovin
03 Apiculture Annexe 3
04 Culture de lgumes et marachage Services
05 cuniculture
N Activit
Artisanat 01 Bureau de Dtude Gnie Civil
N Activit 02 Bureau de Publication
01 Couture 03 Cabinet Davocat
04 Cabinet Mdicale (Mdecin)
02 Fabrication Darticles de Broderie 05 Cabinet Vtrinaire
03 Fabrication de Dessous 06 Opticien
04 Fabrication de Dessus (Prt--porter) 07 Cabinet dentaire
05 Fabrication de Pain traditionnel 08 Crche de garderie Denfants
06 Fabrication de Vtements Traditionnel 09 Coiffure Homme et Dames
07 Fabrication de Vtements de Travail 10 Salon Desthtique
08 Fabrication de Vtements en Textiles 11 Maintenance Informatique
09 Tailleur 12 Ecrivain Public
10 Tricotage de Laine 13 Prestation Informatique
11 Tapisserie 14 Cyber Caf
12 Peinture sur soie 15 Travaux de Secrtariat
13 Pltre et dcoration 16 Kiosque Multi Service
14 Fabrication de Bijoux 17 Ptisserie
15 Plomberie 18 Fats Food
16 Rebobinage 19 Pizzeria
17 Sculpture sur Bois 20 Boucherie
18 Fabrication de Sucrerie 21 Restauration
19 Fabrication de Couscous 22 cafeteria
20 Fabrication Gteaux Secs 23 Froid et Climatisation
BTPH 24 Menuiserie
N Activit 25 Menuiserie Mtallique
01 Electricit Btiment 26 Miroiterie et Vitrerie
02 Fabrication de Parpaing 27 Mouture de Caf
03 Etanchit 28 Cordonnerie
04 Maonnerie 29 Rparation appareille
05 Peinture de Btiment lectromnager
06 Revtement des Sols et des Murs 30 RTV
31 Station de Lavage
32 Studio Photo
Industrie
33 Vulcanisation
N Activit
34 Serrurerie (Soudure)
01 Fabrication de Chaussures
35 Electricit Auto
36 Mcanique Auto
37 Tlerie et Peinture
38 cycliste
39 Salle des jeux
305
Annexe 4
306
Annexe 5
Questionnaire denqute
CAS DE LANGEM
Janvier 2010
Questionnaire anonyme
307
I- Identification du bnficiaire du micro-crdit
Q1. Genre
Femme homme
Q2. Age :______ans
Analphabte secondaire
Primaire universitaire
Moyen autre prcisez:_______
Q5. Nombre de personnes votre charge :_______
Oui Non
Q12. Si oui lesquels ?
308
Oui Non
Q14. En cas de besoin, la famille vous apporte-elle une assistance financire ?
Oui Non
Q15. Comment juger vous cette solidarit familiale ?
Inexistante Faible Moyenne bien Excellente
Trs pauvre Pauvre situation moyenne Riche Trs Riche
Q17. Quelle est la contribution totale des revenus des membres de votre mnage
Moins de 12000 12001-18000 18001-25000 25001- 40000 40001- 60000 plus de 60000
Q18. Quel est le niveau de revenu que vous considrez personnellement comme un minimum absolu ?
________________ DA
Oui Non
Q22.Croyez vous que la garantie reprsente une contrainte pour vous ?
Oui Non
Q23. Dans quelle activit exercez-vous ?
309
PNR projet (achat dun petit quipement) de 400.000 DA
Q25. Pensez vous que la contribution au fond de garantie est :
Oui Non
Q29. Respectez-vous cet chancier par le remboursement des annuits sans intrts lANGEM ?
Oui Non
Q30. Pensez-vous quil soit :
Oui Non
Q35. Avez-vous fait un emprunt informel ?
Oui Non
Q36. Si oui qui vous a accord ce microcrdit ?
Oui Non
Q39. Laccs au MCvous a-t-il permis damliorer la scolarisation des enfants votre charge ?
Oui Non
Q40. Si oui, est-ce par laccs au :
Oui Non
Q42. Si oui, est-ce par lamlioration de laccs au :
Oui Non
Q44. Le microcrdit a-t-il eu un impact sur lamlioration des conditions dhabitat ?
Oui Non
Q45. Si oui de quelle faon ?
Q48 Le revenu de vos activits aprs le microcrdit, vous a t-il permis dpargner?
Oui Non
Q49. Le revenu gnr par cette activit, vous a-t-il permis dassurer vos biens et assurer les membres
de votre mnage ?
Oui Non
IV- Impact sur lemporwerment
311
De travailler de subvenir vos besoins dinvestir dpargner
De renforcer votre confiance en vous dinnover autre
Q51. Es ce que le microcrdit et laccompagnement du dispositif ont renforc votre statut au sein de
votre famille et dans votre entourage ?
Oui Non
Q52. Si oui comment, Par :
Q53. Les explications donnes par lANGEM avant le prt vous semblent:
Oui Non
Q55. Souhaitez-vous bnficier dun deuxime PNR projet de 400.000 DA?
Oui Non
Q56 Si non pourquoi ?
Oui Non
Q59. Si oui lesquels :
Oui Non
312
Liste des sigles
313
Liste de tableaux
314
Tableau V.13 : Relation entre niveau de pauvret et respect de lchancier.. 256
Tableau V.14 : Impact du MC sur les conditions de vie?................................................... 257
Tableau V.15: Impact sur les conditions de vie selon le type du MC... 258
Tableau V.16: Relation entre impact du MC et niveau de pauvret............. 258
Tableau V 17 : Correlations de Kendall et de Spearman. 261
Tableau V.18 : Variables utilises dans le modle 264
315
Liste des graphiques
Schma II.1 : Les modules qualitatifs pour la comprhension des liens entre
gouvernance, dmocratie, politique conomique et conditions de
vie des populations .. 103
Schma IV.1 : Dgre de porte... 207
Schma IV.2: Fonctionnement de lapproche collective selon modle SHG... 210
Schma V.1 : Types de financement du microcrdit.229
316
Table des matires
Introduction gnrale... 1
317
7.1- Revue de littrature. 47
7.2-La multiplication des dimensions de la pauvret.... 51
Conclusion ................................................................................................................................. 62
318 64
5.5- La bonne gouvernance... 101
Section 6 : Caractristiques et volution de la pauvret en Algrie... 104
Section 7 : Stratgie nationale et politiques de lutte contre la pauvret en
Algrie.............. 109
7.1- Elments de base de la stratgie nationale de lutte contre la
pauvret et lexclusion ... 110
7.2- Politiques de rduction de la pauvret et dispositifs demploi
mises en uvre en Algrie.. 112
7.2.1- Les dis positifs demplois dattente... 112
7.2.1. a - Filet Social..... 112
- AFS : (Allocation Forfaitaire de Solidarit).. 112
- IAIG : (Indemnit dactivit dintrt gnral) 113
7.2.1. b- TUP-HIMO............ 113
7.2.1. c- ESIL : (Emploi Salari dInitiative Locale.. 114
7.2.1.d- CPE : (Contrat Pr Emploi).............. 114
7.2.2- Programme daide la cration Dactivits. 114
7.2.2. a- Le dispositif ANSEJ.............. 114
7.2.2.b - Le Micro crdit .... 116
7.2.2. c- Le Dispositif CNAC . 118
7.3- Les projets de dveloppement communautaire 119
7.3.1 - projets pilotes de dveloppement communautaire............... 119
7.3.2- PCSS: (The Participatory community service scheme) . 120
7.4- Le plan national de dveloppement agricole.. 121
7.5- Projets de dveloppement de proximit de dveloppement
rural intgr (PPDRI) :..... 124
7.6- Description et objectifs des projets de dveloppement rural .......... 125
7.6.1 - Dveloppement rural et rsorption de la pauvret dans
les rgions montagneuses du Nord de la wilaya de MSILA .... 125
7.6.2- La promotion de lagriculture de montagne travers
le projet pilote du Bassin versant de OUED
SAF- SAF, wilaya SKIKDA........... 125
319 110
7.6. 3- Projet de dveloppement rural des monts de Traras
et de Seba chioukh de la wilaya de Tlemcen .. 126
Conclusion.. 127
320 125
Section 8: Articulation entre les activits bancaires et microfinancires : une
nouvelle sphre dintermdiation 176
Section 9 : Inclusion financire et responsabilit sociale ........... 179
9.1- Inclusion financire 179
9.2- Responsabilit sociale .. 183
Conclusion...... 184
Introduction............ 186
Section 1 : Etat de lart en matire dvaluation de limpact et de leffet de la
microfinance sur la rduction de la pauvret..................... 187
1.1- Evaluation dimpact : Objectifs..... 187
1.2-Les diffrentes mthodes dvaluation dimpact... 188
1.2.1- Mthodes quantitatives ... 194
a/- Les mthodes dites exprimentales .... 194
b/ - Les mthodes dites quasi- exprimentale. 196
1.2.2-- Mthodes qualitatives 196
Section 2 : Revue sur les tudes dvaluation dimpact de la microfinance sur
la pauvret... 197
Section 3 : Etat de la microfinance dans le monde... 202
3.1- Une revue dexprimentation... 202
3.2-La microfinance dans les pays arabes........... 206
Section 4 : le prt de groupe : Lexemple du Self Help Group (SHG).. 208
Section 5 : Le contexte dvolution de la micro-finance en Algrie 211
5 .1- Mutation et rforme du secteur financier algrien. 212
5.2- Place des ONG algriennes (le modle Touiza) 214
5.3- Mcanismes de fonctionnement du systme financier
mutualiste .. 216
5.4- Les services financiers de masse : lapport du rseau
Algrie Poste . 217
321
Section 6 : Approche descriptive des diffrents dispositifs dinsertion
conomique en Algrie. 218
Conclusion.. 228
322
Rsum
De nos jours on parle beaucoup de rduction de la pauvret dans le monde, notamment des
pays en dveloppement et les moyens mettre en place pour atteindre les objectifs du millnaire
pour le dveloppement (OMD) qui restent des dfis majeurs relever pour assurer le bien tre
des individus. Lintrt port cette thmatique se situe au coeur du dbat sur les apports de la
microfinance et de son utilit dans le processus de dveloppement des PED et la lutte contre la
pauvret.
Ainsi, La panoplie des dispositifs de lutte contre la pauvret mise en place par lAlgrie dans un
cadre dinsertion conomique a t initie, comme instrument pour promouvoir des activits
gnratrices de revenus.
Lobjectif principal de cette thse propose une synthse dune tude empirique en essayant de
quantifier la relation pauvret - microfinance et implicitement le microcrdit travers une
enqute touchant un chantillon de 429 bnficiaires du microcrdit reprsentatifs de la wilaya
de Tlemcen.
Les rsultats de ltude de terrain pour les bnficiaires de Agence Nationale de Gestion du
Microcrdit (ANGEM), nous permettront de clarifier la politique de ltat en matire de
microcrdit et de vrifier sil ya effectivement un impact sur le niveau de pauvret subjective, et
amlioration des conditions e vie des mnages.
Mots cls : pauvret microfinance- microcrdit- bnficiaires- valuation dimpact-
quantification- Tlemcen- Algrie
Abstract
Nowadays; there is much talk about poverty reduction worldwide, especially in developing
countries (DCs); as well as about the ways to implement the Millennium Development Goals
(MDGs) which remain to be key challenges to enhance the individuals welfare.
The interest in this theme is central to the debate on the contribution of microfinance and its
usefulness in the development process of DCs particularly their alleviating poverty policies.
Thus, the range of tools to fight poverty implemented by Algeria in a context of economic
integration has been initiated in order to promote income generating activities.
The main objective of this thesis to quantify the relationship between poverty and microfinance
and implicitly microcredit through a survey involving a sample of 429 Beneficiary of microcredit in
the wilaya of Tlemcen.
The results of the field study for recipients of the NAMIM (National Agency for Microcredit
Management), allow us to clarify the countrys microcredit policy and to check out whether if there
is effectively an impact on subjective poverty levels, as well as on improvement of the households
living conditions.
Key Words: poverty - microfinance- microcredit beneficiaries- impact assessment-quantification-
Tlemcen- Algria
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