TRNG I HC KINH T QUC DN

---------o0o---------

NGUYN TH VINH

HON THIN CNG TC QUN L RI RO

TRONG QU TRNH THM NH CHO VAY
LNH VC KINH DOANH BT NG SN TI
NGN HNG TMCP CNG THNG VIT NAM -
CHI NHNH TP H NI

CHUYN NGNH: KINH T TI CHNH - NGN HNG

LUN VN THC S KINH DOANH V QUN L

NGI HNG DN KHOA HC: GS.TS. TRN TH T

H Ni, nm 2017
 LI CAM OAN

Ti c v hiu v cc hnh vi vi phm s trung thc trong hc thut. Ti

cam kt bng danh d c nhn rng nghin cu ny do ti t thc hin v khng vi
phm yu cu v s trung thc trong hc thut.

Hc vin thc hin Lun vn

Nguyn Th Vinh
 LI CM N

Trong sut thi gian hc tp, nghin cu ti trng i Hc Kinh T Quc Dn,
ti nhn c s quan tm gip nhit tnh ca Ban Gim Hiu nh trng, Vin
Qun l o to sau i hc, Qu Thy gio, c gio. Ti xin gi li cm n chn
thnh nht n GS.TS. Trn Th t Hiu trng trng i Hc Kinh T Quc
Dn, ngi trc tip hng dn ti trong sut qu trnh nghin cu, thc hin lun
vn ny.

Ti cng mong mun by t lng bit n su sc ti Ban lnh o Ngn hng

TMCP Cng thng Vit Nam- chi nhnh TP H Ni, Phng Tng hp - tip th,
Phng khch hng doanh nghip Ln chia s kin thc, tho lun, cung cp cc ti
liu hng dn gip ti hon thnh tt Lun vn ca mnh.

Mt ln na ti xin chn thnh cm n v knh chc Qu Thy gio, c gio tht

nhiu sc khe. Knh chc Qu nh trng t c nhiu thnh cng trong cng tc
gio dc.
 MC LC

LI CAM OAN .................................................................................................................ii

LI CM N......................................................................................................................iii
MC LC ........................................................................................................................... iv
DANH MC CC CH VIT TT ..............................................................................viii
DANH MC BNG BIU ................................................................................................... i
DANH MC HNH V .......................................................................................................ii
TM TT .............................................................................................................................. i
LI M U....................................................................................................................... 2
CHNG 1 - TNG QUAN V QUN L RI RO TRONG QU TRNH THM
NH CHO VAY LNH VC KINH DOANH BT NG SN TI CC NGN
HNG THNG MI ....................................................................................................... 7
1.1. Khi qut v hot ng cho vay kinh doanh Bt ng sn ti cc ngn hng
thng mi ....................................................................................................................... 7
1.1.1. c im ca vic cho vay i vi lnh vc kinh doanh bt ng sn .............. 7
1.1.2. Cc hnh thc cho vay kinh doanh bt ng sn .............................................. 10
1.2. Nghip v thm nh cho vay trong lnh vc kinh doanh bt ng sn ti Ngn
hng thng mi ........................................................................................................... 11
1.2.1. Vai tr ca hot ng thm nh i vi vic cho vay kinh doanh bt ng sn
11
1.2.2. Ni dung thm nh cho vay i vi lnh vc kinh doanh bt ng sn ca
ngn hng thng mi ................................................................................................ 12
1.3. Qun l ri ro trong qu trnh thm nh cho vay trong lnh vc kinh doanh
bt ng sn ................................................................................................................... 19
1.3.1. Khi nim v ri ro, cc loi ri ro c nhn din trong qu trnh thm nh
cho vay kinh doanh bt ng sn ............................................................................... 19
1.3.2. Khi nim, vai tr ca cng tc qun l ri ro trong qu trnh thm nh cho
vay kinh doanh bt ng sn i vi ngn hng thng mi ..................................... 24
 1.3.3. Quy trnh qun l ri ro trong qu trnh thm nh cho vay trong lnh vc kinh
doanh bt ng sn ..................................................................................................... 25
1.3.4. Cc nhn t nh hng n cng tc qun l ri ro trong qu trnh thm nh
cho vay trong lnh vc kinh doanh bt ng sn ........................................................ 32
1.3.5. Cc tiu ch nh gi cht lng cng tc qun l ri ro trong qu trnh thm
nh cho vay kinh doanh BS .................................................................................... 35
1.4. Kinh nghim qun l ri ro trong qu trnh thm nh cho vay trong lnh vc
kinh doanh bt ng sn ti cc ngn hng khc ...................................................... 37
1.4.1. Kinh nghim trong nc v qun l ri ro trong hot ng cho vay kinh doanh
bt ng sn ................................................................................................................ 37
1.4.2. Bi hc i vi Ngn hng TMCP Cng thng Vit Nam ............................ 39
1.5. Kt lun chng 1 .................................................................................................. 40
CHNG 2 - THC TRNG QUN L RI RO TRONG QU TRNH THM
NH CHO VAY KINH DOANH BT NG SN TI NGN HNG TMCP
CNG THNG VIT NAM - CHI NHNH TP H NI......................................... 41
2.1. Khi qut v Ngn hng TMCP Cng thng Vit Nam Chi nhnh TP H
Ni ................................................................................................................................... 41
2.1.1. Qu trnh hnh thnh v pht trin .................................................................... 41
2.1.2. C cu t chc .................................................................................................. 43
2.1.3. Kt qu hot ng kinh doanh ch yu ............................................................ 44
2.2. Thc trng qun l ri ro trong qu trnh thm nh cho vay kinh doanh bt
ng sn ti Ngn Hng TMCP Cng thng Vit Nam Chi nhnh TP H Ni . 50
2.2.1. Tng quan v hot ng cho vay kinh doanh bt ng sn ti Vietinbank - Chi
nhnh TP H Ni ........................................................................................................ 50
2.2.2. Quy trnh thm nh ti Vietinbank - Chi nhnh TP H Ni ........................... 58
2.2.3. Quy trnh qun l ri ro trong qu trnh thm nh cho vay kinh doanh bt
ng sn ti Vietinbank Chi nhnh TP H Ni ....................................................... 60
2.2.4. Cc gii php Vietinbank - Chi nhnh TP H Ni thc hin nhm nng cao
hiu qu qun l ri ro trong qu trnh thm nh cho vay lnh vc kinh doanh bt
ng sn ...................................................................................................................... 69
 2.3. nh gi chung v cng tc qun l ri ro trong hot ng thm nh cho vay
trong lnh vc kinh doanh bt ng sn ti Ngn hng TMCP Cng thng Vit
Nam Chi nhnh TP H Ni ....................................................................................... 74
2.3.1. Kt qu t c............................................................................................... 74
2.3.2. Hn ch ............................................................................................................. 77
2.3.3. Nguyn nhn ca nhng hn ch...................................................................... 79
2.4. Kt lun chng 2 .................................................................................................. 83
CHNG 3 - GII PHP HON THIN QUN L RI RO TRONG QU
TRNH THM NH CHO VAY LNH VC KINH DOANH BT NG SN TI
NGN HNG TMCP CNG THNG VIT NAM - CHI NHNH TP H NI .. 84
3.1. nh hng hon thin qun l ri ro trong qu trnh thm nh ca Ngn
Hng TMCP Cng thng Vit Nam Chi nhnh TP H Ni ................................ 84
3.1.1. nh hng chung v hot ng thm nh cho vay kinh doanh BS ............ 84
3.1.2. nh hng c th nhm nng cao cng tc qun l ri ro trong qu trnh thm
nh cho vay trong lnh vc kinh doanh bt ng sn ................................................ 85
3.2. Gii php hon thin cng tc qun l ri ro trong qu trnh thm nh cho
vay kinh doanh bt ng sn ti Ngn Hng TMCP Cng thng Vit Nam Chi
nhnh TP H Ni........................................................................................................... 86
3.2.1. Gii php v vic hon thin quy trnh qun l ri ro trong qu trnh thm nh
cho vay kinh doanh BS ti Chi nhnh ..................................................................... 86
3.2.2. Gii php v vic vn dng hp l, khoa hc cc phng php thc hin
qun l ri ro trong qu trnh thm nh cho vay kinh doanh BS ti Chi nhnh .... 87
3.2.3. Gii php v hon thin ni dung qun l ri ro trong qu trnh thm nh cho
vay kinh doanh BS ti Chi nhnh ............................................................................ 88
3.2.4. Gii php v nng cao trnh chuyn mn cho cn b thc hin qun l ri ro
trong qu trnh thm nh cho vay kinh doanh BS .................................................. 90
3.2.5. Gii php v nng cao cht lng cng ngh, thng tin thc hin qun l ri
ro trong qu trnh thm nh cho vay kinh doanh BS.............................................. 91
3.2.6. Cc gii php khc ........................................................................................... 92
3.3. Kin ngh ................................................................................................................. 94
3.3.1. Kin ngh vi Ngn hng TMCP Cng thng Vit Nam ............................... 94
3.3.2. Kin ngh vi nh nc v cc s, ban, ngnh c lin quan ............................ 94
 3.3.3. Kin ngh vi ngn hng Nh nc.................................................................. 96
3.4. Kt lun chng 3 .................................................................................................. 97
KT LUN ......................................................................................................................... 98
TI LIU THAM KHO ............................................................................................... 100
 DANH MC CC CH VIT TT

VIT TT NGUYN NGHA

BS Bt ng sn

CBT Cn b thm nh

CB QHKH Cn b quan h khch hng

CN Chi nhnh

DAT D n u t

HQT Hi ng qun tr

HTTD H tr tn dng

NHTM Ngn hng thng mi

NHNN Ngn hng Nh nc Vit Nam

TCTD T chc tn dng

TMCP Thng mi c phn

TSB Ti sn bo m

TP H Ni Thnh ph H Ni

Ngn hng Thng mi C phn Cng thng

Vietinbank/NHCT
Vit Nam

Vietinbank- Chi nhnh TP H Ngn hng Thng mi C phn Cng thng

Ni/ Ngn hng/Chi nhnh Vit Nam Chi nhnh Thnh ph H Ni

GHTD Gii hn tn dng

 DANH MC BNG BIU

Bng 2-1 Hot ng huy ng vn ca Vietinbank H Ni giai on 2013-2016 - n v

tnh: T ng ........................................................................................................................ 44
Bng 2-2 Hot ng tn dng ca Vietinbank H Ni giai on 2013-2016 - n v tnh:
T ng ................................................................................................................................ 46
Bng 2-3 Tc tng trng li nhun ca Vietinbank H Ni ........................................ 49
giai on 2013-2016 ............................................................................................................ 49
Bng 2-4 Hot ng cho vay kinh doanh bt ng sn ti Chi nhnh TP H Ni ............. 52
Bng 2-5 Mt s d n BS ln vay vn ti Vietinbank CN TP H Ni ............................ 53
trong nm 2016 .................................................................................................................... 53
Bng 2-6 C cu cho vay theo ngnh nm 2016 ca chi nhnh H Ni ............................. 54
Bng 2-7 T trng cho vay BDS v n xu CN H Ni ................................................... 57
Bng 2-8 Thang im xp hng tn dng ............................................................................. 63
Bng 2-9 Chi tit nh gi ni dung th trng u vo i vi ........................................ 65
d n kinh doanh BS ......................................................................................................... 65
Bng 2-10 S lng t chi cp tn dng ti CN H Ni .................................................... 75
Bng 2-11 Thi gian thc hin quy trnh qun l ri ro ..................................................... 76
 DANH MC HNH V

Hnh 1-1 Quy trnh qun l ri ro chung ............................................................................. 25

Hnh 2-1 C cu b my t chc ca Vietinbank Chi nhnh TP H Ni ......................... 43
Hnh 2-2 Tc tng trng vn huy ng ca Vietinbank H Ni ................................... 45
Hnh 2-3 Tc tng trng d n ca Vietinbank H Ni ............................................... 46
Hnh 2-4 C cu cho vay theo nhm ngnh ti Vietinbank CN TP H Ni ........................ 55
Hnh 2-5 D n cho vay kinh doanh BS phn theo nhu cu vn nm 2016 ..................... 56
Hnh 2-6 Quy trnh cp tn dng ti chi nhnh H Ni ....................................................... 58
 TRNG I HC KINH T QUC DN

---------o0o---------

NGUYN TH VINH

HON THIN CNG TC QUN L RI RO

TRONG QU TRNH THM NH CHO VAY
LNH VC KINH DOANH BT NG SN TI
NGN HNG TMCP CNG THNG VIT NAM -
CHI NHNH TP H NI

CHUYN NGNH: KINH T TI CHNH - NGN HNG

TM TTLUN VN THC S

H Ni, nm 2017
 i

TM TT

Trong giai on hin nay, p ng nhp pht trin khng ngng ca

th v tc ra i cc d n bt ng sn theo cng cuc i mi t nc, cc
ngn hng thng mi ch trng hn vic tng trng c v quy m v cht lng
tn dng i vi hot ng cho vay kinh doanh bt ng sn. Vi mongmun m
bo cht lng cho vay i vi lnh vc c th ny v nngcao nng lc
cnhtranh ca ngn hng trong di hn, i hi chi nhnh phi quan tm ch trng
n cng tc qun l ri ro ngay t khu ban u l khu thm nh xut cho
vay. Theo , nhm tm kim mt s gii php gp phn cho s pht trin ca h
thng ngn hng TMCP Cng thng Vit Nam, tc gi la chn ti Hon
thin cng tc qun l ri ro trong qu trnh thm nh cho vay lnh vc kinh
doanh bt ng sn ti Ngn hng TMCP Cng thng Vit Nam- Chi nhnh
TP H Ni vi mc tiu:

Th nht, h thng ho v lm r c s l lun v nghip v thm nh cho

vay lnh vc kinh doanh bt ng sn, cng tc qun l ri ro trong qu trnh thm
nh cho vay kinh doanh BS ti cc NHTM;

Th hai, phn tch thc trng, nh gi cht lng cng tc qun l ri ro

trong qu trnh thm nh cho vay kinh doanh BS ca Vietinbank- Chi nhnh TP
H Ni, lm r nhng hn ch v nguyn nhn ca nhng hn ch ny trong cng
tc qun l ri ro ti Chi nhnh;

Th ba, xut gii php v kin ngh i vi cc c quan ban, ngnh nhm
nng cao, hot thin cng tc qun l ri ro trong qu trnh thm nh cho vay kinh
doanh BS ti Vietinbank Chi nhnh TP H Ni.

Cho vay i vi lnh vc kinh doanh BS l mt trong cc hnh thc cp

tn dng ca ngn hng cho khch hng c mc ch s dng vn vay lin quan n
lnh vc kinh doanh BS (mua bn, cho thu, chuyn nhng BS), chu nh
hng t cc c im ca hng ha BS, nghip v cho vay i vi lnh vc kinh
 ii

doanh BS c nhng c trng nh: phng thc cho vay phn ln l trung di
hn, nhu cu vn vay gii ngn theo tin d n, ri ro trong cho vay cao hn cc
loi sn phm cho vay khc, li sut p dng cao hn cc mc ch cho vay khc,
iu kin rng buc khi thc hin cho vay cht ch.

i vi hot ng cho vay kinh doanh BS, nghip v thm nh ng vai

tr gip nh gi mc kh thi, hiu qu ti chnh ca phng n kinh doanh BS
xut vay vn, gip nhn din, phn tch mc ri ro ca phng n a ra
cc bin php hn ch ri ro, l cn c a ra quyt nh c nn ti tr vn hay
khng. Cc ngn hng thng mi thc hin thm nh cho vay i vi lnh vc
kinh doanh BS thng qua cc ni dung: thm nh khch hng hay vn, thm nh
phng n vay vn (theo cc kha cnh: c s php l, k thut, cng tc t chc,
qun l thc hin, hiu qu ti chnh), thm nh ti sn bo m.

Theo tiu ch gy ra ri ro, cc loi ri ro c nhn din trong qu trnh

thm nh cho vay kinh doanh bt ng sn c th nh sau: nhm ri ro pht sinh t
hot ng thm nh ca ngn hng (ri ro pht sinh do nhng yu km ca cn b
thm nh v chuyn mn hoc o c, ri ro pht sinh t cc thng tin thu thp
ca cn b thm nh), nhm ri ro pht sinh t ni dung thm nh (ri ro t pha
khch hng vay, ri ro t phng n kinh doanh BS, ri ro v ti sn bo m).

Qun l ri ro l qu trnh tin hnh d bo, nhn din, nh gi nhng tnh

hung bt li c th xy ra trong tng lai a ra cc bin php v thc hin cc
bin php theo th t u tin theo mc phn tch v s bt li nhm hn ch,
ngn chn s xut hin ca cc tn tht, sai lch khng mong mun. i vi vic cho
vay kinh doanh BS i mt vi nhiu ri ro bt ng, khng chc chn xy ra nhng
khi xy ra c kh nng gy thit hi ln cho cc NHTM th cng tc qun l ri ro
trong qu trnh thm nh cho vay ng vai tr rt quan trng, l khu khng th thiu
nhm m bo cht lng thm nh v tnh hiu qu ca xut cp tn dng.

Quy trnh qun l ri ro trong qu trnh thm nh cho vay trong lnh vc
kinh doanh bt ng sn khng nm ngoi quy trnh qun l ri ro chung, gm 3
 iii

bc: pht hin v nhn din ri ro, nh gi ri ro v a ra bin php kim sot,
hn ch ri ro. Cng tc qun l ri ro trong qu trnh thm nh cho vay trong lnh
vc kinh doanh BS chu nh hng bi cc yu t v m nh: mi trng chnh
tr, php l v mi trng kinh t, bi khch hng vay vn, bi nh hng qun l
ri ro ca h thng ngn hng, bi ngun cung cp thng tin, gii php cng ngh
thng tin, bi nhn lc thc hin cng tc qun l ri ro, bi cc phng php qun
l ri ro, bi quy trnh thm nh v qun l ri ro ca h thng. Cht lng cng
tc qun l ri ro trong qu trnh thm nh cho vay kinh doanh BS c phn nh
qua cc tiu ch nh: s lng d n kinh doanh BS xut vay vn c thc
hin y quy trnh qun l ri ro trong qu trnh thm nh cho vay trong tng s
d n kinh doanh BS xut vay ti ngn hng, thi gian thc t thc hin quy
trnh so vi thi gian quy nh, ch s n qu hn/tng d n, n xu/tng d n.

Mt trong nhng bi hc kinh nghim t gi v vic qun l ri ro trong

qu trnh thm nh cho vay kinh doanh BS i vi cc NHTM l i n Epco-
Minh Phng, qua c th c kt thnh mt s bi hc kinh nghim cho
Vietinbank- CN TP H Ni, l: phi ch nhn din ri ro khi thm nh vic
cho vay kinh doanh BS ng thi nhn TSB chnh l BS ; nh gi ng
v mc ri ro xy ra cn thu thp thng tin th trng, xu hng vn ng ca th
trng a ra c ch ph hp; hn ch ri ro khi thm inh cho vay phi m
bo cc nguyn tc thm nh, khng cho vay di chun.

Vietinbank CN TP H ni l mt trong nhng chi nhnh ln ca h thng

NHCT Vit Nam, hot ng trn a bn th H Ni, vi nhng n lc khng
ngng, trong giai on 2013- 2016, chi nhnh u t c kt qu tt v hot ng
huy ng vn, hot ng tn dng v cc hot ng dch v khc, lun thu c
ngun li nhun cao. Trong t trng li nhun thu c t hot ng cp tn
dng xp x 90%. Trong giai on t nm 2013 n nm 2016, d n cho vay kinh
doanh BS khng ngng tng trng qua cc nm, d n cho vay theo lnh vc
kinh doanh BS tp trung ch yu l cho vay i vi ch th khch hng doanh
nghip thc hin cc d n BS trung di hn. Trong nm 2016, d n cho vay
 iv

kinh doanh BS chim t trng 7,7% tng d n, xp sau nhm ngnh vin thng,
vn ti, nhm ngnh cng nghip khc v nhm ngnh nng lng, t l n xu
mc thp, t trng n xu t cho vay BS/tng d n cho vay l 0,17%.

Nhm m bo qun l ri ro mt cch cht ch, Chi nhnh p dng quy

trnh qun l ri ro khng tch ri vi quy trnh thm nh. Mi mt ni dung trong
qu trnh thm nh, chi nhnh thc hin c 3 bc trong quy trnh qun l ri ro:
nhn din, nh gi v a ra bin php kim sot, hn ch ri ro, a ra kt lun v
ri ro c th chp nhn hay khng, l c s xut vic cho vay hay khng
phng n ca khch hng. Chi nhnh rt ch trng vic thc hin qun l ri ro
trong thm nh, Chi nhnh a ra c mt s gii php nng cao cht lng
qun l ri ro trong qu trnh thm nh cho vay, t gt hi c mt s kt qu
tch cc nh t chi c cc d n c nh gi kh nng ri ro cao, hn ch
c t trng n xu t cho vay kinh doanh BS so vi tng d n mc thp.
Tuy nhin, cng tc qun l ri ro trong qu trnh thm nh cho vay kinh doanh
BS ti Chi nhnh vn cha ton din, cn hn ch nh: Ni dung phn tch ri ro
c phn tch cha k lng, ch yu tp trung ni dung hiu qu ti chnh ca
phng n m cha khai thc, nhn din ri ro cc ni dung khc mt cch k
lng; phng php p dng ch yu l phng php so snh, i chiu, ph thuc
vo im xp hng trn h thng m cha ng dng cc phng php nh lng
mt cch hp l, khoa hc.

hon thin, nng cao cng tc qun l ri ro trong qu trnh thm nh,
mt s gii php c xut p dng vi chi nhnh gm: gii php hon thin quy
trnh qun l ri ro, xy dng m hnh qun l ri ro trong qu trnh thm nh cho
vay kinh doanh BS chi tit, y hn theo c trng ca ngnh ngh; gii php
vn dng phng php qun l ri ro hp l, s dng thm cc phng php hi
kin chuyn gia, nh t vn, h tr ca cc chuyn vin khi Qun l ri ro c
thm nhiu kin nhn din ri ro, cp nht b ch tiu chm im xp hng tn
dng ph hp vi quy m, c th ngnh ngh, ch ng s dng thm cc phng
php phn tch kch bn, phn tch m phng, s dng phn mm chuyn dng nh
 v

Crystal ball; gii php hon thin ni dung qun l ri ro, nh gi mc ri ro

chi tit hn kha cnh th trng v k thut; gii php v nng cao trnh
chuyn mn cho cn b thc hin; gii php v nng cao cht lng cng ngh,
thng tin thc hin qun l ri ro trong qu trnh thm nh cho vay kinh doanh
BS v mt s gii php khc.

Vi nhng phn tch trnh by ca mnh, tc gi hy vng s gp phn y

mnh v hon thin hot ng qun l ri ro trong qu trnh thm nh cho vay kinh
doanh BS ca Vietinbank Chi nhnh TP H Ni ni ring v h thng TCTD
Vit Nam ni chung m bo cht lng tn dng song song vi y mnh tng
trng tn dng ton ngnh Ngn hng theo mc tiu ca NHNN v Chnh ph, t
, gp phn thc y tng trng kinh t Vit Nam trong thi gian ti.

Hn ch ca ti:

C s thc trng cng tc qun l ri ro, hn ch, nguyn nhn ca cc hn

ch ti chi nhnh mang tnh thi im nn cc gii php c xut trong nghin
cu vn cha ton din, cn tip tc c b sung, hon thin thm trong qu trnh
trin khai thc hin v cc giai on trong tng lai. ti vn ch yu s dng
phng php nh tnh, so snh i chiu vi cc tiu chun xc nh cc hn
ch, nguyn nhn ca hn ch, cc nghin cu tip theo c th tin hnh vi cc
phng php nh lng c cc nh gi chnh xc hn.
 TRNG I HC KINH T QUC DN

---------o0o---------

NGUYN TH VINH

HON THIN CNG TC QUN L RI RO

TRONG QU TRNH THM NH CHO VAY
LNH VC KINH DOANH BT NG SN TI
NGN HNG TMCP CNG THNG VIT NAM -
CHI NHNH TP H NI

CHUYN NGNH: KINH T TI CHNH - NGN HNG

LUN VN THC S KINH DOANH V QUN L

NGI HNG DN KHOA HC: GS.TS. TRN TH T

H Ni, nm 2017
 2

LI M U

1. Tnh cp thit ca ti
i vi mi quc gia, h thng ngn hng thng mi c vai tr quan trng
trong qu trnh cung ng vn, trung gian ti chnh cho nn kinh t, n c v nh
huyt mch ca nn kinh t. Hot ng ca cc ngn hng thng mi c tc ng
mnh m v trc tip n s pht trin kinh t - x hi ca t nc. Trong , cp
tn dng vn l hot ng ch cht, em li ngun doanh thu v li nhun ch yu
cho cc ngn hng thng mi hin nay. c bit trong giai on hin ti, nhm p
ng nhp pht trin khng ngng ca th v tc ra i cc d n bt ng
sn theo cng cuc i mi ca t nc, cc ngn hng thng mi ch trng hn
vic tng trng c v quy m v cht lng tn dng i vi hot ng cho vay
kinh doanh bt ng sn.
Hot ng cho vay lnh vc kinh doanh bt ng sn thng mang li
doanh s cho vay ln v t sut li nhun trn mi ng vn cho vay cao hn cc
lnh vc khc, tuy nhin li tim n rt nhiu ri ro. Do , m bo qu trnh
cp tn dng xuyn sut theo ng tin thc hin d n, m bo cht lng tn
dng tt, thu hi vn ng hn theo quy nh ca ngn hng nh nc, hot ng
cho vay kinh doanh bt ng sn i hi cc ngn hng thng mi phi c ngun
vn trung di hn di do, ngun nhn lc c trnh chuyn mn tt v c ch
qun l, qun tr ri ro trong qu trnh thm nh cho vay cht ch, hp l, kh thi.
Nhn thc c vn , h thng ngn hng TMCP Cng thng Vit
Nam ni chung, Ngn hng TMCP Cng thng Vit Nam- Chi nhnh TP H Ni
ni ring tch cc ra nhiu c ch qun l ri ro trong qu trnh thm nh cho
vay kinh doanh bt ng sn, tp trung bm st quy trnh v to ra nhiu kt qu
tch cc, tuy nhin cng tc qun l ri ro vn cn tn ti mt s hn ch cn khc
phc, hon thin nh cha c c ch ng b, thng nht kim sot cho cc ri ro
c th theo hot ng cho vay kinh doanh bt ng sn c nh ri ro pht sinh
 3

t h s php l d n hay x l ti sn bo m hnh thnh trong tng lai dn

n cc ri ro xy ra theo chiu hng tiu cc m khng c hn ch hay c bin
php d phng khc phc thc hin, xy ra tnh trng khng thu hi c n
hoc sai phm quy nh cho vay ca ngn hng nh nc. Do vic tp trung
nghin cu ra cc gii php nng cao cng tc qun l ri ro trong qu trnh thm
nh cho vay kinh doanh bt ng sn ti ngn hng TMCP Cng thng Vit Nam
- Chi nhnh TP H Ni l rt cn thit.
T nhng vn t ra nu trn, nhm tm kim mt s gii php, ng gp
mt phn nh trong s pht trin ca h thng ngn hng TMCP Cng thng Vit
Nam- ni ti lm vic, ti chn ti: Hon thin cng tc qun l ri ro trong qu
trnh thm nh cho vay lnh vc kinh doanh bt ng sn ti Ngn hng TMCP
Cng thng Vit Nam- Chi nhnh TP H Ni nghin cu.
2. Tng quan tnh hnh nghin cu lin quan n ti
Vic qun l ri ro trong qu trnh thm nh cho vay i vi cc ngn hng
thng mi l vn cp thit rt c quan tm, do c nhiu ti nghin cu
lin quan nh:
- Ri ro v nh gi ri ro trong cng tc thm nh d n u t ti S Giao
dch- Ngn hng TMCP Hng Hi ca tc gi Nguyn Diu Linh, trng i hc
Kinh t quc dn nm 2010. V mt l lun, tc gi ch ra c nhng ri ro
ch yu hay gp trong qu trnh thm nh cc d n xut vay vn ti S giao
dch- Ngn hng TMCP Hng Hi, a ra c phng php nh gi ri ro. V
thc tin, ti ch mi khi qut chung v ni dung nh gi ri ro trong cng tc
thm nh d n ni chung, khng chi tit theo mt lnh vc c th no nn cha
mang tnh ng dng cao.
- Ri ro v nh gi ri ro trong thm nh d n vay vn ti Ngn hng
TMCP Ngoi thng H Ni ca tc gi Nguyn Th Phng Hoa, trng i hc
Kinh t quc dn nm 2010. Tc gi nu c thc trng cng tc nh gi ri ro
trong hot ng thm nh d n ti Ngn hng TMCP Ngoi thng H Ni v
 4

nu c mt s gii php, tuy nhin cc gii php cn cha chi tit, cha c tnh
thc tin.
- nh gi ri ro trong cng tc thm nh d n u t bt ng sn vay vn
ti Ngn hng u t v Pht trin Vit Nam- Chi nhnh H Ni ca tc gi
Nguyn Th Thinh, trng i hc Kinh t quc dn nm 2011. Vi ti ny, tc
gi ch ra c thc trng nh gi ri ro v a ra c mt s gii php c tnh
thc tin nhm nng cao cht lng cng tc nh gi ri ro.
Nh vy v tng quan cc cng trnh nghin cu c lin quan, nhn thy v
mt l lun, cc ti trnh by c cc vn c bn nh quy trnh, phng
php nh gi ri ro trong cng tc thm nh d n vay vn ti cc ngn hng
thng mi, nu c cc loi ri ro ch yu trong d n vay vn, cc nhn t nh
hng n cng tc nh gi ri ro; v thc tin, cc ti c a ra c mt s
gii php nng cao cht lng nh gi ri ro. Tuy nhin cha c mt ti no
nghin cu ton din v c quy trnh qun l ri ro gm 3 bc: nhn din, nh gi
v kim sot ri ro trong qu trnh thm nh cho lnh vc c th l kinh doanh bt
ng sn ti mt ngn hng thng mi. Ngoi ra, cc gii php m cc ti trn
khng cn ph hp gii quyt vn qun l ri ro trong qu trnh thm nh
cho vay lnh vc kinh doanh bt ng sn ti thi im hin ti. ti nghin cu
m hc vin thc hin di y khng hon ton mi, song mang tnh cp thit, c
tnh thi s v l s quan tm ca ton th cc ngn hng thng mi trong giai
on th trng bt ng sn c nhiu bin ng nh hin nay. Trong qu trnh
thc hin, hon thin lun vn ca mnh, hc vin hc hi, k tha cc cng
trnh nghin cu trc.
3. Mc tiu nghin cu:
- Tng hp cc l thuyt v nghip v thm nh cho vay lnh vc kinh
doanh bt ng sn, cng tc qun l ri ro trong qu trnh thm nh cho
vay kinh doanh bt ng sn;
- H thng ha cc m hnh qun l ri ro theo mc ch qun l ri ro trong
qu trnh thm nh cho vay kinh doanh bt ng sn
- H thng ha quy trnh qun l ri ro trong hot ng thm nh cho vay
 5

i vi lnh vc kinh doanh bt ng sn p dng ti VietinBank Chi

nhnh TP H Ni;
- Phn tch thc trng, nh gi cht lng cng tc qun l ri ro trong qu
trnh thm nh cho vay i vi lnh vc kinh doanh bt ng sn ti
VietinBank Chi nhnh TP H Ni;
- xut cc gii php, kin ngh nhm hon thin cng tc qun l ri ro
trong qu trnh thm nh cho vay i vi lnh vc kinh doanh ti
VietinBank Chi nhnh TP H Ni.
4. itng v.phmvi nghincu:
- i tng nghin cu: cng tc qun l ri ro trong qu trnh thm nh i
vi lnh vc kinh doanh bt ng sn
- Phm vi nghin cu: Lun vn thc hin nghin cu, phn tch, nh gi
cng tc qun l ri ro trong qu trnh thm nh i vi lnh vc kinh doanh
bt ng sn trong phm vi d liu t nm 2013 n nm 2016 ti
VietinBank Chi nhnh TP H Ni, v xut gii php n nm 2020.
5. Phng php nghin cu
a. Ngun d liu
Lun vn s dng hai ngun d liu th cp v s cp:
- D liu th cp: thu thp qua cc quy trnh quy nh, cc bo co ti chnh,
bo co kt qu hot ng kinh doanh ca VietinBank Chi nhnh TP H
Ni, ti liu gio trnh, cc bo co nghin cu v tp ch chuyn ngnh c
lin quan.
- D liu s cp: phng vn cc trng phng khch hng doanh nghip ti
Vietinbank- Chi nhnh TP H Ni v thc trng hot ng cho vay cc d n
kinh doanh bt ng sn.
b. Phng php thu thp d liu
- Phng php phng vn trc tip, phng php chn mu, Phng php
quan st
c. Phng php x l d liu
- S dng phng php phn tch, so snh, phng php chuyn gia x l
 6

thng tin thu thp c

6. Kt cu ca lun vn
Ngoi phn m u v kt lun, lun vn gm 3 chng:
Chng 1: Tng quan v qun l ri ro trong qu trnh thm nh cho vay lnh
vc kinh doanh bt ng sn ti cc ngn hng thng mi.
Chng 2: Thc trng qun l ri ro trong qu trnh thm nh cho vay lnh vc
kinh doanh bt ng sn ti Ngn hng TMCP Cng thng Vit Nam- Chi nhnh
TP H Ni.
Chng 3: Gii php hon thin qun l ri ro trong qu trnh thm nh cho vay
lnh vc kinh doanh bt ng sn ti Ngn hng TMCP Cng thng Vit Nam-
Chi nhnh TP H Ni.
 7

CHNG 1 - TNG QUAN V QUN L RI RO TRONG

QU TRNH THM NH CHO VAY LNH VC KINH
DOANH BT NG SN TI CC NGN HNG THNG
MI

1.1. Khi qut v hot ng cho vay kinh doanh Bt ng sn ti cc

ngn hng thng mi

1.1.1. c im ca vic cho vay i vi lnh vc kinh doanh bt ng sn

Php lut ca nhiu nc trn th gii u thng nht v quan im bt ng

sn l t ai v nhng ti sn c lin quan n t ai, khng tch ri vi t ai,
c xc nh bi v tr a l ca t.Theo iu 107 B lut dn s nm 2015
c Quc hi nc Cng ha x hi ch ngha Vit Nam thng qua ngy
11/12/2015, Bt ng sn bao gm: t ai; nh, cng trnh xy dng gn lin
vi t ai; ti sn khc gn lin vi t ai, nh, cng trnh xy dng; ti sn khc
theo quy nh ca php lut. (Quc hi, 2015)
Theo iu 3 B lut kinh doanh bt ng sn nm 2014 c Quc hi nc
Cng ha x hi ch ngha Vit Nam thng qua ngy 05/12/2014, Kinh doanh BS
l vic u t vn thc hin hot ng xy dng, mua, nhn chuyn nhng
bn, chuyn nhng; cho thu, cho thu li, cho thu mua bt ng sn; thc hin
dch v mi gii bt ng sn; dch v sn giao dch bt ng sn; dch v t vn bt
ng sn hoc qun l bt ng sn nhm mc ch sinh li. (Quc hi, 2014)
Hng ha bt ng sn c nhng c im c bn sau: (Nguyn Minh
Hong; Phm Vn Bnh, 2013)
BS l hng ha gn lin vi mt v tr c nh, ti mt khng gian nht nh
khng th di chuyn c. c im ny lm cho gi ca BS chu nh hng ln
ca yu t v tr, v d nh BS cho mc ch nh ti khng gian c nhiu tin ch
(bnh vin, trng hc ) s c gi tr cng cao v ngc li.
 8

BS c tnh lu bn, t ai khng b hao mn. Cc ti sn gn lin vi t

nh cc cng trnh kin trc c th tn ti lu di trn hng chc nm.
BS l hng ha cn nhiu vn u t v thi gian xy dng nn c gi tr ln.
Kh nng co gin ca cung BS rt km so vi nhng thay i ca gi c do
c nhng hn ch nht nh v cung ng t ai.
Thi gian mua, bn giao dch di, ng thi, chi ph mua, bn giao dch cao.
Do BS l mt hng ha c gi tr ln nn vic mua, bn BS thng c cn
nhc thn trng nn thi gian mua, bn giao dch thng di hn so vi cc hng
ha khc, iu ny cng dn n chi ph mua, bn giao dch cao. Mt khc, giao
dch gia ngi mua v ngi bn thng khng trc tip, m qua mi gii (c th
l c nhn hoc t chc) lm gia tng chi ph giao dch.
Tnh thanh khon km linh hot. BS l loi hng ha c bit, khng th
di di v c gi tr ln do kh nng chuyn i thnh tin mt km linh hot.
Chu s can thip v qun l cht ch ca cc c quan nh nc. V BS c
vai tr quan trng i vi nn kinh t, x hi v chnh tr ca mt quc gia nn Nh
nc lun c nhng chnh sch quy nh qun l i vi vic s dng v chuyn
nhng BS.
Cho vay i vi lnh vc kinh doanh bt ng sn l mt trong cc hnh
thc cp tn dng ca ngn hng cho khch hng (c nhn hoc php nhn) c mc
ich s dng vn vay lin quan n lnh vc kinh doanh BS. Trong trng hp
ny, ngn hng cho khch hng vay cn c trn mc ch u t kinh doanh BS
(bn, cho thu, chuyn nhng BS) nh xy dng hoc sa cha nh bn, mua
nh tr gp cho thu, xy dng hon thin c s h tng cc d n, xy dng vn
phng cho thu Nh vy, vic cho vay i vi lnh vc kinh doanh BS va p
ng nhu cu u t kinh doanh BS ca nh u t, va p ng nhu cu nh ca
ngi dn.
Chu nh hng t cc c im ca hng ha BS, ngoi nhng c im
ca nghip v cho vay thng thng th nghip v cho vay i vi lnh vc BS c
nhng c im c trng sau:
 9

- Vic cho vay theo lnh vc BS thng l phng thc cho vay di hn
do qu trnh xy dng di v nhu cu vn ln. BS l nhng hng ha thi gian
hnh thnh di (Theo thc t t cc d n xy dng chung c, qu trnh xy dng
hnh thnh mt d n chung c trung bnh ti thiu l 02-03 nm). Mt khc, lng
vn u t xy dng, kinh doanh BS c gi tr ln, do vy nhu cu vay l cc
khon vay c gi tr ln nn vic hon tr vn vay m bo tnh kh thi cn dn tri,
chia nh trong mt khong thi gian di .
- Nhu cu vn vay c huy ng theo tin ca d n. Qu trnh hnh
thnh, xy dng d n BS gm nhiu giai on: n b gii phng mt bng t,
xy dng c s h tng (in, nc, ng s), mng cc, xy th v hon thin.
i vi khch hng nhm gim p lc v vic thanh ton li sut cho vay, vic s
dng vn thng xut gii ngn theo giai on thc hin, iu ny cng m bo
cho ngn hng qun l vn vay gii ngn ng mc ch theo tin ca d n.
- Ri ro trong cho vay i vi lnh vc kinh doanh BS thng thng cao
hn cc loi cho vay khc. Mt trong nhng im thun li ca cho vay kinh doanh
bt ng sn l khon vay c TSB, thng thng ti sn th chp chnh l BS
, y l ti sn hnh -thnh t vn vay, khng di chuyn. Tuy nhin, cho vay kinh
doanh bt ng sn tim n rt nhiu ri ro xut pht t chnh BS , ri ro v
tnh php l ca BS (gii phng mt bng, cc hp ng cho thu t, tranh chp,
kin tng t), ri ro v gi tr BS (gi tr tng gim theo chu k ca th trng),
ri ro v vic x l TSB (t c tnh thanh khon thp, nm trong quy hoch, n
thi im x l m TSB cha hon thin).
- Li sut p dng i vi cho vay kinh doanh BS thng thng cao hn
cc hnh thc cho vay khc. ng vi l thuyt ri ro i km vi li nhun, xut
pht c im cho vay kinh doanh BS ch yu l phng thc cho vay di hn,
chu ri ro ln, ngn hng p dng li sut cao b p cc chi ph qun l tn
dng BS v kim sot mc ri ro cao.
- Cc iu kin rng buc km theo v vic gim st cho vay khi thc hin
cho vay kinh doanh BS ca ngn hng thng thng cht ch hn cc hnh thc
 10

cho vay khc. Cc iu kin km theo gm: quy nh v t l vn vay so vi vn

ch s hu vo d n, iu kin v vic thc hin th chp TSB, iu kin v
vic cung cp bo co tin d n v bo co ti chnh, nng lc ca ch u t,
iu kin v vic kim sot sau vay

1.1.2. Cc hnh thc cho vay kinh doanh bt ng sn

Phn loi theo phng thc cho vay, cho vay kinh doanh bt ng sn c
chia thnh cc loi sau:
a. Phng thc cho vay tng ln:
i vi phng thc ny, ngn hng s thm nh v ra quyt nh s tin
cho vay theo mi nhu cu vay pht sinh t phng n hot ng, u t theo lnh
vc kinh doanh BS ca khch hng. Khch hng c th la chn gii ngn mt ln
hay nhiu ln nhng doanh s tin gii ngn khng c vt qu s tin cho vay
k kt trn tha thun cho vay. Vic cho vay i vi vic kinh doanh bt ng
sn ch yu p dng theo phng thc ny.
b. Phng thc cho vay theo hn mc:
Trn c s nhu cu vn phc v vn lu ng trong hot ng kinh doanh
BS, ngn hng thm nh nhu cu v cp cho khch hng mt hn mc cho vay
ti a duy tr trong mt khong thi gian nht nh. Khi c nhu cu cn s dng
vn, khch hng ch cn a ra chng t gii ngn ngn hng c c s cp vn.
Vi phng thc ny, khch hng c th gii ngn nhiu ln nhng tng d n ti
mi thi im khng c vt qu hn mc c cp.
Phng thc trn ch yu c p dng trong cho vay vn lu ng phc v
cc nhu cu vn thit yu ca doanh nghip.
c. Phng thc cho vay hp vn:
Phng thc ny p dng trong trng hp nhu cu vn kinh doanh BS ca
khch hng ln vt qu kh nng cung ng ca mt t chc tn dng, do cn c t
hai t chc tn dng tr ln cng thc hin cho vay. Cc iu kin, cch thc thc hin
trong qu trnh cho vay c cc bn tha thun thng nht v thng a ra mt t
chc tn dng ng ra lm n v u mi qun l khch hng.
 11

d. Phng thc cho vay theo hn mc cho vay d phng:

L vic Ngn hng cam kt m bo sn sng cho khch hng vay vn trong
phm vi hn mc cho vay d phng tha thun, trong Hp ng k kt s quy
nh thi hn hiu lc ca hn mc cho vay d phng, thi hn ny khng vt qu
01 nm.
e. Cho vay theo cc phng thc khc:
Ty theo thc t pht sinh t nhu cu ca khch hng, Ngn hng s xem xt
cho vay theo cc phng thc khc kt hp vi cc phng thc trn ph hp vi c
im hot ng trong tng thi k v khng tri vi quy nh ca php lut.

1.2. Nghip v thm nh cho vay trong lnh vc kinh doanh bt ng

sn ti Ngn hng thng mi

1.2.1. Vai tr ca hot ng thm nh i vi vic cho vay kinh doanh bt

ng sn

Hot ng thm nh l hot ng c bn, quan trng nht trong cc nghip

v ti ngn hng thng mi to c s a ra quyt nh ti tr vn. i vi hot
ng cho vay kinh doanh bt ng sn ti cc ngn hng thng mi, thm nh
ng cc vai tr c bn nh sau:
- Thm nh nh gi mc kh thi, hiu qu ti chnh ca phng n
kinh doanh bt ng sn xut vay vn. Cng tc thm nh thc hin xem xt,
nh gi cc kha cnh php l, th trng, k thut, nhn s, hiu qu ca phng
n cng kh nng ca khch hng vay vn. Trong qu trnh thm nh, bng cc
phng php so snh i chiu vi cc quy nh ca php lut v iu kin kinh
doanh, v h s php l ca phng n kinh doanh BS v vic tnh ton hiu qu
ti chnh ca phng n, ngn hng c c s xc nh mc hiu qu, kh nng
thc hin phng n ang xut vay vn.
- Thm nh gip nhn din, phn tch, nh gi mc ri ro ca phng
n a ra cc bin php hn ch, kim sot ri ro. Trong qu trnh thc hin thm
nh phng n, cn b ngn hng lit k cc ri ro c th xy ra, trn c s thng
 12

tin c ca phng n v cc thng tin h tr lin quan nh gi mc xy ra ri

ro v mc hu qu khi ri ro xy ra, t a ra cc iu kin tn dng hn
ch, kim sot ri ro hoc t chi cp tn dng cho phng n loi b ri ro.
- Thm nh l cn c a ra quyt nh c nn ti tr vn hay khng.
Trn c s xc nh mc kh thi, hiu qu ca phng n v nh gi mc ri
ro m phng n mang li, cn b ngn hng c c s xc nh vic ng hay
t chi cp tn dng ph hp theo nh hng v khu v ri ro ca ngn hng.

1.2.2. Ni dung thm nh cho vay i vi lnh vc kinh doanh bt ng

sn ca ngn hng thng mi

thc hin cho vay kinh doanh BS, cng tc thm nh ca ngn hng
da trn tiu ch nh tnh v nh lng nh sau:
1.2.2.1. V khch hng vay vn
i vi khch hng c nhn: thm nh nhn thn ca khch hng v ngi
lin quan (thng qua s h khu, chng minh nhn dn, ng k kt hn), nng lc
hnh vi, t cch, uy tn, nng lc ti chnh, thu nhp v cc ngha v ti chnh, quan
h tn dng vi cc ngn hng;
i vi khch hng doanh nghip:
(i) Tiu ch nh tnh:
Mt l, v h s php l ca khch hng vay vn
y l ni dung c bn u tin c thm nh a ra nh gi v kt
lun v t cch php nhn ca khch hng vi mc ch l thm nh tnh y ,
hp l v hp php ca cc giy t vn bn trong danh mc h s php l khch
hng cung cp, m bo s tun th php lut ca khch hng vay vn (Nguyn
Minh Kiu, 2010). Cc vn bn php l cn xem xt c bn gm:
- Quyt nh thnh lp hoc giy ng k kinh doanh doanh nghip;
- iu l hot ng, quy ch ti chnh ca cng ty;
- Ngh quyt, quyt nh b nhim cc chc danh ch cht ca cng ty;
- Bin bn, danh sch thnh vin sng lp v giy xc nhn vn gp.
 13

Hai l, thm nh thng qua cc yu t phi ti chnh khc

- Cc thng tin c bn v t chc v qun l ca cng ty: Thng tin v cng
ty, v cc v tr lnh o ch cht, tng s nhn vin, thng tin v Cng ty
m (nu c), v cc n v trc thuc (nu c), v cc n v c lin quan
(nu c).
- nh gi nng lc b my lnh o v cn b ch cht: kinh nghim, trnh
chuyn mn, trnh qun l v xy dng, kinh doanh BS.
- V th ca DN trn th trng: Cc thng tin v uy tn ca doanh nghip tiu
th trn th trng kinh doanh BS.
- Cc quan h tn dng c hin ti v trong qu kh: tm hiu d n ca khch
hng cng nh TSB cho cc khon d n ti cc t chc tn dng khc.
- Phn tch c hi v thch thc i vi s pht trin ca doanh nghip trong
thi gian ti.
(ii) Tiu ch nh lng:
Xt v nng lc ti chnh v tnh hnh hot ng kinh doanh
Ni dung ny nhm nh gi, xem xt nng lc ti chnh v tnh hnh hot
ng sn xut kinh doanh ca ch u t m bo ch u t c th m bo vn
t c v c kh nng thc hin ng tin d n BS, m bo tnh kh thi ca
d n. Cc vn cn xem xt:
- Phn tch ti chnh doanh nghip
Nhm nh gi v a ra kt lun v nng lc cng nh yu im v ti
chnh ca ch u t, thng s dng nhm cc ch tiu, h s ti chnh ch yu
nh sau:
Cc ch tiu v mc tng trng v kh nng sinh li
Cc h s v c cu vn v ti sn, h s n by ti chnh
Cc h s kh nng thanh ton
Cc ch tiu v hiu qu hot ng
 14

Mi nhm ch tiu ch nh gi c mt kha cnh ti chnh do c u v

nhc im ring do c c kt qu phn tch y , thng nh gi kt
hp c bn h ch tiu.
- Phn tch hiu qu hot ng ca doanh nghip
Vi mc ch nh gi v a ra kt lun v tnh hiu qu trong hot ng
ca ch u t cng nh kh nng hon tr li v gc cho Ngn hng trong tng
lai, cn s dng h thng ch tiu sau:
Doanh thu t tng ti sn
Thi gian chuyn i hng tn kho thnh doanh thu
T l tng trng doanh thu
T l tng trng li nhun kinh doanh
Thi gian thu hi cng n
Thi gian thanh ton cng n
- Phn tch kh nng sinh li ca doanh nghip
nh gi kh nng sinh li ca doanh nghip,hiu qu hot ng ca
doanh nghip s dng ch tiu mc sinh li trn doanh thu/ trn ti sn hoc trn
vn s hu.
Ngoi ra cn cp nht tnh hnh chung v khch hng v ngi c lin quan:
tnh hnh quan h tn dng v tng quan nng lc ti chnh ca c nhm.
1.2.2.2. Thm nh phng n hoc d n kinh doanh BS
xt duyt cho vay cc phng n hoc cc d n BS, cn b ngn hng
u cn thm nh thng qua cc kha cnh: c s php l, th trng, cng ngh v
k thut, t chc nhn s, hiu qu ti chnh do phng n hoc d n mang li.
Vic thm nh u nhm mc ch l a ra kt lun v tnh kh thi, hiu qu, tnh
m bo hon tr gc v li vay trong tng lai ca phng n, d n v l c s
xut vay vn. Tuy nhin xt v mc th vic thm nh phng n vay kinh
doanh BS ca c nhn t ni dung thm nh v tnh cht t phc tp hn so vi
victhm nh d n u t kinh doanh BS, cc ni dung thm nh ca d n
 15

bao trm cc ni dung thm nh phng n, v vy ta s xt theo cc ni dung

thm nh d n kinh doanh BS. Cc ni dung c th nh sau:
Mt l, thm nh v c s php l ca phng n hoc d n
y l ni dung nhm xem xt tnh hp php, y ca phng n hoc d
n BS. C th l xem xt s ph hp ca phng n, d n vi quy hoch pht
trin kinh t x hi, quy hoch pht trin ngnh, quy hoch xy dng; xem xt t
cch php nhn v nng lc ca ch u t; s ph hp ca d n vi cc vn bn
php quy ca nh nc, cc quy nh, cc ch u i (Nguyn Bch Nguyt,
2013). Thng qua xem xt s y , tnh chnh xc h s php l ca d n,
phng n bao gm:
- Danh mc h s d n: i vi d n, kim tra danh mc h s d n;
kim tra tnh hp php, hp l ca h s d n (Thm quyn ph duyt, Quyn hn
v trch nhim ca cc chc danh DN trong quan h tn dng); xem xt bo co
nghin cu tin kh thi hay bo co nghin cu kh thi; kim tra thit k k thut v
tng d ton, quyt nh ph duyt thit k v tng d ton, xem xt cc ti liu,
vn bn lin quan khc.
- Cc vn bn lin quan n khi thm nh c s php l d n u t: Cc
quyt nh, vn bn ch o ca cc cp, ngnh lin quan (nu c); ph chun bo
co tc ng mi trng, phng chy cha chy; ti liu chng minh ngun cung
cp Nguyn vt liu, th trng cho d n; quyt nh giao t, thu t hoc hp
ng giao, thu t (nh xng); cc vn bn lin quan n n b gii phng mt
bng; thng bo k hoch u t hng nm ca cc cp c thm quyn; ti liu
chng minh vn tham gia d n; giy php xy dng; vn bn lin quan n u
thu; hp ng thi cng, xy lp cung cp thit b, t vn.
i vi phng n ca c nhn mua nh cho thu thng l Giy php
xy dng, giy chng nhn quyn s dng t, hp ng mua bn nh .
Hai l, thm nh th trng ca d n
Thm nh th trng ca d n l hot ng da trn vic nh gi li cc
ni dung phn tch th trng tng th v kh nng cnh tranh, phn on th
 16

trng, d bo cung cu th trng sn phm, xc nh th phn m d n d kin s

chim lnh trong tng lai nhm a ra kt lun v tnh kh thi v hiu qu ca d
n v kh nng tr n ca d n nu c chp nhn cho vay vn.
- nh gi v nhu cu sn phm ca d n
- nh gi v cung ca sn phm
- Th trng mc tiu, kh nng cnh tranh ca sn phm
- Phng thc tiu th, mng li phn phi
- nh gi kh nng cung cp nguyn vt liu v cc yu t u vo cho d
n
Ba l,thm nh k thut, cng ngh ca d n
Xem xt, nh gi li hp l, tnh kh thi trong ni dung k thut, cng
ngh m d n cung cp, y l c s tin hnh thm nh mt kinh t ti chnh
ca d n.
nh gi s hp l v a im xy dng: nh gi a im c thun li v
mt giao thng hay khng, c gn cc ngun cung cp nguyn nhin liu v th trng
tiu th khng, nm trong quy hoch hay khng; c s vt cht, h tng hin c ca a
im u t th no, ngun in nc cung cp c y v lin tc hay khng; nh
gi so snh v chi ph u t so vi cc d n tng t a im khc.
nh gi cc tiu chun, quy phm v gii php k thut xy dng: nh gi
gii php quy hoch tng mt bng cng trnh xy dng ca d n c ph hp vi
cc yu cu ca k thut xy dng, b tr cc cng trnh c p ng c cc yu
cu v an ton, v bo v mi trng v cc cng trnh hin ti hay khng; nh gi
ph hp trong gii php v kin trc nh xc nh tnh hp l v cao v s
tng, mi quan h hi ha gia kin trc gia cng trnh v mi trng xung quanh;
nh gi gii php v kt cu xy dng nh bn chc, chu la, chng
rung; xem xt tnh kh thi trong chi ph d kin cho gii php xy dng; nh gi
tc ng tiu cc v tiu cc n mi trng ca d n, t xem xt tnh kh thi
cc gii php k thut ca d n.
Bn l, thm nh cng tc t chc, qun l thc hin d n
 17

Thm nh cng tc t chc qun l thc hin d n nh gi cch thc tin

hnh, iu hnh d n ny a ra kt lun v tnh hp l, kh thi v hiu qu ca d
n v kha cnh ny, phn no d on c mc thnh cng ca d n. Cc ni
dung c bn trong lnh vc ny cn c thm nh bao gm:
- nh gi kinh nghim,nng lc, uy tn ca nh thu: thit k, thi cng,
gim st, t vn, cung cp my mc thit b.
- nh gi kinh nghim, trnh t chc vn hnh: kh nng tip cn, iu
hnh cng ngh thit b mi ca d n.
- nh gi v ngun nhn lc ca d n: s lng, tay ngh, trnh k thut,
k hoch o to v nh gi tnh hp l trong cch thc t chc nhn s.
Nm l, thm nh hiu qu ti chnh d n
Di gc ca ngn hng, hot ng thm nh ti chnh mang tnh quyt
nh trong vic chp nhn cho vay hay khng, ni dung ny s nh gi kh nng
hiu qu v mt ti chnh ca d n, kh nng d n c th thanh ton n nu vay
vn. Ni dung ca hot ng thm nh trong lnh vc ny bao gm:
- nh gi tng vn u t v ngun vn
nh gi tng vn u t ca d n c tnh ton hp l hay cha, tng
vn u t tnh cc khon cn thit cha, cn xem xt cc yu t lm tng chi
ph do trt gi, pht sinh thm khi lng, d phng vic thay i t gi ngoi t
nu d n c s dng ngoi t, nh gi s ph hp vi danh sch chi ca d n.
Bn cnh , cng cn tnh ton, xc nh xem nhu cu vn lu ng cn thit ban
u m bo hot ng ca d n sau ny nhm c c s thm nh gii php
ngun vn v tnh ton hiu qu ti chnh sau ny.
Ngoi ra, cn xem xt vn u t c huy ng t cc loi ngun vn no,
t l tham gia, tin gp vn nh th no, i tng u t ca tng ngun l ai,
v a ra kt lun v tnh kh thi ca tng ngun.
- Tnh ton li v nh gi cc ch tiu hiu qu ti chnh trong h s d n.
Cc ch tiu c xem xt li l nhm ch tiu nh gi tim lc ti chnh
nh li nhun thun (Wi), thu nhp thun (NPV, NFV), h s vn t c so vi vn
 18

i vay, t trng vn t c so vi tng vn u t, t sut li nhun vn u t, t l

li ch- chi ph (B/C), thi gian thu hi vn u t (T) t sut hon vn ni b (IRR)
v im ha vn.
nh gi v an ton v ti chnh ca d n u t: an ton v ngun vn
huy ng nh v s lng v ph hp vi tin u t, m bo tnh chc chn
c th hin tnh php l v c s thc tin; an ton v kh nng thanh ton
ngha v ti chnh ngn hn v kh nng tr n thng qua: t l kh nng thanh ton
hin hnh v t s kh nng tr n ca d n.
Do , trong qu trnh thm nh hiu qu v mt ti chnh ca d n, c hai
nhm ch tiu chnh cn thit phi cp, tnh ton c th, gm c: Nhm ch tiu v
t sut sinh li ca d n: NPV; IRR; ROE v nhm ch tiu v kh nng tr n.
1.2.2.3. Thm nh ti sn m bo
Mt ni dung khng th thiu trong thm nh cho vay kinh doanh BS
chnh l ti sn bo m. Ti sn bo m cho khon vay c th l ti sn ca khch
hng/ch u t, c th l bn thn bt ng sn (ti sn hnh thnh sau u t t
vn vay v vn t c) hoc l ti sn bo lnh ca bn th ba. Thng thng TSB
c nhn di hnh thc th chp bn thn bt ng sn , ng thi th chp b
sung i vi cc quyn ti sn pht sinh lin quan n Hp ng thu t, Hp
ng bo him, Quyn khai thc bt ng sn .
Cc ni dung thm nh cn lm r gm:
Vn lin quan n quyn s hu TSB ca khch hng vay/ bn bo lnh:
kim tra xem khch hng vay/bn bo lnh c xut trnh cc loi giy t chng
minh quyn s hu/quyn s dng ti sn dng lm bo m khng. Vn v ti
sn hin khng c tranh chp.
Gi tr TSB: nh gi, xc nh gi tr TSB nhm lm c s xc nh
mc cho vay ti a v tnh ton kh nng thu hi n vay trong trng hp buc phi
x l TSB.
Kh nng giao dch, tnh thng dng, tnh thanh khon ca TSB: nh gi,
kim tra kh nng giao dch ca TSB bng cch i chiu v tm hiu vn bn
 19

php lut quy nh r c php giao dch hoc xem xt tnh d chuyn nhng ca
TSB d dng x l trong mt s trng hp.
Kh nng thu hi n vay trong trng hp phi x l TSB: xem xt kh
nng thu hi n vay bng cch r sot ton b h s giy t TSB do khch hng
vay hoc bn bo lnh cung cp, xut cc iu khon cn quy nh r trong Hp
ng bo m nhm bo v quyn li ca ngn hng trong trng hp buc phi x
l TSB km theo yu cu cc n t cam kt chu trch nhim.

1.3. Qun l ri ro trong qu trnh thm nh cho vay trong lnh vc

kinh doanh bt ng sn

1.3.1. Khi nim v ri ro, cc loi ri ro c nhn din trong qu trnh

thm nh cho vay kinh doanh bt ng sn

V l thuyt, ri ro ni chung c nh ngha l cc yu t to ra s sai lch

gia d kin v thc t, l nhng yu t khng th on trc c dn n s sai
khc gia kt qu thc vi kt qu d on.
Nu coi tn dng l vic tin tng m a ra cho khch hng s dng gi
tr hin ti vi mong mun nhn c gi tr tng lai trong mt thi gian nht nh
th ri ro tn dng chnh l kh nng m mong mun khng c p ng hay
ni cch khc l kh nng xy ra s khc bit khng mong mun gia kt qu
thc t v kt qu k vng theo k hoch- ng hn nhn c y gc v li
(Nguyn Vn Tin, 2010). Theo , c th hiu, ri ro trong hot ng cho vay kinh
doanh bt ng sn l kh nng xy ra tn tht m ngn hng phi gnh chu do
khch hng vay nhm mc ch kinh doanh bt ng sn khng tr ng hoc
khng tr s tin gc, li v cc khon ph lin quan theo iu kin v cam kt
quy nh trong hp ng tn dng.
Ri ro trong hot ng cho vay kinh doanh bt ng sn c tn sut xut hin
v mc xy ra thng ln hn cc loi hnh cho vay khc do c th v quy m
vn ln, thi hn cho vay ko di v c im hot ng c th ca doanh nghip.
 20

Theo tiu ch nguyn nhn gy ra ri ro, ta c cc loi ri ro c nhn din

trong qu trnh thm nh cho vay kinh doanh BS nh sau:
1.3.1.1. Ri ro pht sinh t hot ng thm nh ca ngn hng:
a, Ri ro pht sinh do nhng yu km ca cn b thm nh v mt
chuyn mn hoc o c: V chuyn mn, c th cn b khng nhn din c
ht cc ri ro, c th khng nh gi c ht cc ni dung thm nh hoc nh gi
cha chnh xc v cc ni dung thm nh. V o c, cn b c tnh xut cho
vay cc phng n, d n cha p ng iu kin vay. C rt nhiu tnh
hung gy ra ri ro, v d nh: Cn b khng nm r danh mc h s php l ca
d n dn n ng xut cho vay d n khng tnh php l thc hin,
n khi cho vay gia chng d n b thanh tra chnh ph nh ch, gy ra ng
vn, khng thu hi c; cn b cha nh gi ng v nng lc ca ch u t dn
n cho vay d n ln nhng ch u t khng nng lc thc hin, d n
khng hon thin kinh doanh thu hi vn; hoc trng hp cn b c cho vay
d n m bit thng tin t d n ang c tranh chp, kin tng vi dn a
phng, dn n tnh trng sau khi gii ngn tin gii phng mt bng, d n vn
khng c xy dng, nm im vn.
b, Ri ro pht sinh t cc thng tin thu thp ca cn b thm nh:
ngoi vic i kho st thc t th hu ht thng tin t ch u t, d n vay vn, cn
b ngn hng u ly thng tin c s thm nh t bo ch, bo online, cc trang
web, cng thng tin in t. V d nh thng tin v quan h tn dng thng ly
trn cng thng tin t CIC, tuy nhin CIC ch cp nht v thng tin vay ti cc thi
im nh k nn thng c tr v thi gian, thng tin CIC c nhc im na l
khng c s d vay theo hnh thc pht hnh tri phiu, iu ny thng gy ra ri
ro do vic nh gi sai ngha v ti chnh ca khch hng vay i vi cc t chc ti
chnh khc. Thng tin t bo ch v cc trang web l thng tin a chiu, c nhiu
kin khc nhau v t chnh xc, do cng gy nh hng tiu cc n vic nh
gi ca cn b trong cc ni dung thm nh.
 21

1.3.1.2. Ri ro pht sinh t ni dung thm nh:

a. Ri ro t pha khch hng vay
Ri ro t pha khch hng vay bao gm: ri ro php l, ri ro t nng lc ti
chnh, ri ro v nng lc thi cng, ri ro o c.
- Ri ro php l: ri ro pht sinh t h s php l ca khch hng. i vi
khch hng doanh nghip th vic h s php l cha y hoc vic ph duyt h
s vay vn cng nh phng n khng ng thm quyn u dn n ri ro khi cho
vay.
- Ri ro t nng lc ti chnh ca khch hng: Cc doanh nghip kinh doanh
bt ng sn thng c nhu cu vn ln v vn c kh nng b tn ng trong mt
thi gian di (trong trng hp th trng bt ng sn suy thoi hoc ng bng)
nn vic la chn cc khch hng c nng lc ti chnh vng chc l nhn t quyt
nh hn ch ri ro trong hot ng cho vay.
- Ri ro v nng lc thi cng ca khch hng: Khch hng c nng lc thi
cng km nhng li thc hin cc d n c quy m ln, tnh phc tp cao s lm
nh hng ti tin v cht lng cng trnh, thm ch c th dn ti khng hon
thin cng trnh, khng c ngun thu hon tr n vay ngn hng.
- Ri ro o c: Ri ro xy ra khi khch hng cung cp thng tin khng
chnh xc, sai s tht v tnh hnh ti chnh, tnh hnh kinh doanh, tnh thanh khon,
qun tr iu hnh ca doanh nghip; v tnh kh thi ca d n/phng n vay vn
lm nh hng n kt qu ph duyt tn dng, kim sot tn dng ca ngn hng.
Khch hng s dng vn sai mc ch, c tnh la o chim ot vn cng gy ra
tn tht nng n cho ngn hng.
b. Ri ro t phng n vay kinh doanh bt ng sn
Phng n vay kinh doanh bt ng sn thng l nhm mc ch u t
thc hin xy dng hoc sa cha bt ng sn mua bn, cho thu, chuyn
nhng bt ng sn . Theo , phng n vay kinh doanh bt ng sn c th
pht sinh cc ri ro nh sau:
 22

- Ri ro v tnh php l ca bt ng sn: Bt ng sn l loi hng ha c

bit c nh nc qun l cht ch, c thc hin xy dng hoc sa cha
yu cu phi c y h s php l ca c quan qun l nh nc v vic c
php thc hin nh : Giy php xy dng, giy chng nhn quyn s dng t hoc
quyt nh giao t, cho thu t, quyt nh gii phng mt bng v phi m
bo v cc ngha v np thu t, tin thu t i vi nh nc trc khi s dng.
Do nu d n bt ng sn khng m bo v tnh php l, cht ch ca h s c
th gy ra cc ri ro trong tng lai nh phi dng tin xy dng c quan nh
nc thanh tra v h s s dng t hoc kim tra v vic xy dng khng c
ph duyt.
- Ri ro th trng bt ng sn: Th trng bt ng sn cng khng nm
ngoi quy lut v vng chu k tng trng, th trng pht trin n mt mc s
h nhit, bo ha v suy thoi. Gi c giao dch BS ph thuc nhiu vo quan h
cung cu v th hiu u t trong tng thi k. Do nu khng nm bt c xu
hng ca th trng u ra ca bt ng sn trong thi gian cho vay th c th gp
trng hp thi gian tr n khon vay ri vo khong thi gian th trng suy thoi,
d n BS m b ng vn, khng thu hi c khon vay.
- Ri ro v k thut, xy dng cng trnh: cc d n BS ln c cu trc
xy dng phc tp hoc vng a l c thi tit khng thun li c th gy ra ri
ro v vic xy dng cng trnh, khin cng trnh chm tin hoc khng hon
thnh m bo ng k thut nh thit k ph duyt. Cc d n khng m bo quy
chun v phng chy cha chy c th b c quan nh nc nh ch thc hin.
- Ri ro t chc qun l: i vi cc d n ln vic t chc qun l
m bo d n thc hin ng tin l rt quan trng. Trong khu t chc qun
l ca ch u t nu khng chuyn nghip c th gy ra vic ko di thi gian
thc hin d n hoc lm tng chi ph so vi d ton u t ban u, lm gim
hiu qu d n, to sai lch so vi vic thm nh hiu qu d n d kin ban
u.Ri ro v hiu qu ti chnh: y l loi ri ro ph bin xy ra i vi d n
BS. Mt s v d nh:
 23

Ri ro v vic d ton tng mc u t khng hp l: vic xc nh d

ton tng mc u t thp so vi thc t s lm ngng tr vic trin khai d n
do thiu vn, nu d ton cao hn so vi thc t s gy lng ph, lm gim hiu
qu d n.
Ri ro v vic thu xp vn u t d n: nu ch u t khng thu xp
c ngun vn t c th s ph thuc ch yu vo ngun vn vay ngn hng v
ngun vn ng trc t khch hng tr theo tin . Trong trng hp cc ngn
hng gim dn vn cho vay hoc khch hng rt vn th ch u t s khng
nng lc ti chnh ch ng trin khai d n gy ra s ngng tr.
Ri ro trong vic xc nh sai chi ph xy dng, gi bn, gi cho thu trn
th trng cng to ra vic nh gi khng chnh xc cc ch s NPV, IRR, dn n
nh gi sai hiu qu ti chnh ca d n.
c. Ri ro v ti sn m bo: l nhng ri ro c th pht sinh do thng tin
v tnh php l ca TSB cha y hoc cha ng, do vic nh gi ti sn
cha chnh xc hoc nhn cc TSB c tnh thanh khon thp gy ra kh khn
trong khi x l TSB thu hi n.
Hu ht cc khon cho vay kinh doanh BS ca ngn hng u c bo
m bng chnh BS . Xt v gi tr, BS thng c gi tr ln v t hao mn
nn c nh gi l kh nng thu hi v x l cao nht, nhng thc t l loi ti
sn ny tim n rt nhiu ri ro nh ri ro v tnh php l ca ti sn (giy t sai
lch, gi mo, khng hp php, ti sn c tranh chp v quyn s hu...) hay s mt
gi ca ti sn th chp khi th trng st gim, ti sn th chp khng bn c v
v tr khng thun li, trong quy hoch ca Nh nc.
i vi vic cho vay d n BS, cng trnh trn t thc cht l ti sn
hnh thnh trong tng lai, cha c hon thin, phn t d n thng c din
tch rt ln, gi tr rt cao nn tnh thanh khon rt thp. Do , nu ch u t
khng c nng lc thc hin d n nh thit k c duyt hoc dng vn sai mc
ch lm chm trin khai d n, nh hng tiu cc n vic cho bn, cho thu,
 24

khng c kh nng tr n ngn hng th n thi im c php x l ti sn, ngn

hng khng th pht mi ti sn thu hi n do ti sn c tnh thanh khon thp.
Xut pht t thc t v vic cho vay kinh doanh bt ng sn tim n rt
nhiu ri ro vi s a dng v phc tp, vic i hi thc hin tt cng tc qun l
ri ro trong qu trnh thm nh l yu cu bt buc v cn thit cho s pht trin
ca cc ngn hng.

1.3.2. Khi nim, vai tr ca cng tc qun l ri ro trong qu trnh thm

nh cho vay kinh doanh bt ng sn i vi ngn hng thng mi

Qun l ri ro l qu trnh tin hnh d bo, nhn din, nh gi nhng tnh

hung bt li c th xy ra trong tng lai a ra cc bin php v thc hin cc
bin php theo th t u tin theo mc phn tch v s bt li nhm hn ch,
ngn chn s xut hin ca cc tn tht, sai lch khng mong mun.
Theo , cng tc qun l ri ro trong qu trnh thm nh cho vay kinh
doanh bt ng sn ti NHTM c th hiu l vic NHTM ch ng tip cn ri ro
mt cch khoa hc, ton din nhm nhn dng, phn tch, nh gi cc ri ro, cc
yu t bt li c th xy ra i vi phng n vay vn v tc ng ca cc ri ro
n tnh kh thi, kh nng tr n ca phng n trong cc ni dung thm nh,
t xut cp tn dng c km cc iu kin kim sot, hn ch ri ro,
gim thiu tn tht xy ra trong tng lai hoc t chi xut cp tn dng loi
b ri ro, n trnh tn tht trong tng lai. iu ny to ra hai tc dng ln, mt l
h tr ngn hng a ra xut cp vn cho phng n mt cch chc chn m
bo thu hi c ngun vn, hai l nng cao uy tn cho ngn hng thng qua vic
gp , t vn v ri ro v bin php hn ch ri ro i vi khch hng thc hin
phng n kinh doanh BS.
i vi vic cho vay kinh doanh BS phi i mt vi nhiu ri ro bt ng,
khng chc chn xy ra nhng khi xy ra c kh nng gy ra thit hi ln cho cc
NHTM, cng tc qun l ri ro trong qu trnh thm nh cho vay ng vai tr rt
 25

quan trng, l khu khng th thiu nhm m bo cht lng thm nh, m bo
tnh cht ch v hiu qu ca vic xut cp tn dng.

1.3.3. Quy trnh qun l ri ro trong qu trnh thm nh cho vay trong
lnh vc kinh doanh bt ng sn

Quy trnh qun l ri ro trong qu trnh thm nh cho vay trong lnh vc
kinh doanh bt ng sn khng nm ngoi quy trnh qun l ri ro chung. C th
quy trnh qun l ri ro c 3 bc nh sau (Nguyn Hng Minh, 2009):
Quy trnh qun l ri ro chung c th hin trong Hnh 1-1

Hnh 1-1 Quy trnh qun l ri ro chung

Bc 1: Pht hin v nhn din ri ro
Bc u tin cn phi thc hin trong cng tc qun l ri ro l vic nhn
din cc ri ro s xy ra i vi phng n, d n BS xut vay vn, xc nh
cc e da hoc cc c hi c th xy ra trong sut thi gian hot ng ca phng
n i km vi s bt n nh ca chng. Vic thc hin nhn din ri ro thng
c thc hin trn tng kha cnh ca d n nh php l, th trng, k thut, t
chc qun l, ti chnh hoc theo tin thc hin phng n, d n. Ti bc ny
c hai ni dung cn thc hin trong bc ny chnh l nhn thc ri ro v nh dng
ri ro.
thc hin bc ny mt cch hiu qu i hi cc cn b ngn hng
khng ch am hiu kin thc thm nh m cn c kin thc v lp d n u t
BS v nm bt cc thng tin lin quan th trng bt ng sn, s thay i ca
 26

chnh sch, bin ng ca nn kinh t, c bit tng hp v nghin cu cc bi hc

kinh nghim t cc d n BS xin vay vn thc hin trc .
Trong giai on ny, vi mc tiu l xc nh cc ri ro c th xy ra i vi
phng n, d n, ta c th s dng mt trong cc k thut sau (Nguyn Hng
Minh, 2009):
K thut tp kch no: y l k thut c s dng ph bin nht do tnh
thun tin, d dng thc hin. Cch thc thc hin l huy ng, tng hp kin t
nhiu ngi, t chuyn gia n cc thnh vin thc hin phng n hoc bt c ai
c lin quan hay c kinh nghim v phng n. T nhng tng, kin trn c
th nh v c th ri ro c th xy ra i vi phng n.
K thut Delphi: Tng t k thut tp kch no, ch khc l tp hp kin
ca mt nhm khng bit nhau, khng c lin h vi nhau. K thut ny khc phc
c nhc im ca k thut trn l cc kin c th b nh hng bi mi quan
h gia cc thnh vin tham gia.
K thut nhm nh danh: tp hp mt nhm lm vic c nh t 7- 10 thnh
vin, mi thnh vin s cho kin v c nhm s cng a ra phn tch, nh gi
trn tng kin. Phng php khng ch gip nhn din m cn thc hin nh gi
ri ro, thc hin nhanh v tit kim chi ph hn hai k thut c cp trc.
Phng vn chuyn gia: l phng php hi kin ca nhng chuyn gia c
kinh nghim v hiu bit r v cc d n tng t hon thnh trong qu kh.
Cng c s dng c th l bng cu hi c lp trc hoc trng ngi c
hi c th t tr li.
Phng php lc Ishikawa: phng php s dng biu kiu xng c
th hin quan h nhn qu, ch ra s lin quan v nh hng ca cc yu t ri ro
khc nhau, t xc nh ri ro c th nh hng ti phng n.
Phng php so snh, i chiu, xem xt ti liu: l phng php s dng
cc ti liu lin quan n phng n nh cc k hoch, cc gi nh, thng tin lin
quan hoc cc d liu trong qu kh nhm xem xt, i chiu nhn din ri ro c
kh nng xy ra cho phng n. y l phng php n gin v thng dng.
 27

Sau bc ny, thng qua cc phng php c s dng, phng n vay

vn c xc nh l s c kh nng gp nhng ri ro g, nhng phm vi, lnh vc,
khong thi gian no, phng n n s gp bin c, nguyn nhn t u.
Bc 2: nh gi, phn tch ri ro
Bc th hai l nh gi ri ro c nhn din v tip tc x l cc s
liu cn thit a ra cc quyt nh ph hp. Ti bc ny, cn phi quan tm
n hai tiu ch: xc sut xy ra ri ro v tc ng ca ri ro. Xc sut xy ra ri ro
th hin mc thng xuyn xy ra ca ri ro, cn tc ng ca ri ro xc nh
cng ri ro xy ra (ln hay nh), tc ng tch cc hay tiu cc. S kt hp
gia xc sut v tc ng s a ra nhng kt lun ph hp. Nhng ri ro c xc
sut xy ra ln nhng tc ng nh v nhng ri ro tc ng ln nhng xc sut xy
ra l rt nh th c th b qua, nhng nhng ri ro va c nh hng ln li hay xy
ra cn phi c phn tch k lng a ra kt lun chnh xc v tnh kh thi,
hiu qu ca phng n.
Trong bc ny, cn b s thc hin hai cng vic: Phn tch nh tnh ri ro
v phn tch nh lng ri ro. C th:
Phn tch nh tnh ri ro: l qu trnh da trn c s kinh nghim ca cn
b v ngun thng tin thu thp c lin quan n phng n do khch hng cung
cp, ca Ngn hng t thu thp hoc t vn ca chuyn gia, xc nh hai thuc tnh:
kh nng xy ra v tc ng ca cc ri ro c nhn din, a ra nh gi v ri
ro. Kiu phn tch ny thng p dng cho cc loi ri ro kh lng ha v hay
thay i nh: ri ro chnh sch, ri ro mi trng.
Phn tch nh lng ri ro: l qu trnh thng qua cc phng php ton,
thng k v tin hc lng ha cc ri ro c nhn din, a ra cc thng s
r rng, chi tit a ra cc nh gi, kt lun trc quan, thuyt phc. Phn tch
nh lng thng c p dng cho cc ri ro thuc cc vn c ch tiu ha
nh ri ro trong hiu qu ti chnh, ri ro th trng
 28

Trong giai on ny, ta quan tm n hai tiu ch: xc sut xy ra ri ro v

tc ng ca ri ro trong d n vay vn. Do , hai kiu phng php c th s
dng l: phng php nh tnh v phng php nh lng.
Phng php nh tnh
Phng php ma trn PI (Probobility- Impact Matrix) l phng php kt
hp gia vic phn tch kh nng xy ra v tc ng ca ri ro tch hp thnh ma
trn PI, th hin ci nhn tng quan v nh hng ca ri ro, qua a ra cc gii
php ph hp nhm qun l ri ro cho d n. Mu biu phn tch c th:
Phn tch tc ng ca ri ro
Nghim trng
Trung bnh
Thp
B qua
Phn tch kh nng xy ra ri ro Thp Trung bnh Cao
Trong :
Mc M t kh nng xy ra ri ro
Thp Hon ton khng xy ra hoc t xy ra
Trung bnh C th xy ra
Cao Xy ra thng xuyn

Mc M t tc ng ca ri ro ti d n
D n chm nhiu, chi ph tng cao, vi phm cc tiu chun
Nghim trng
k thut.
Trung bnh D n chm, tng chi ph, cht lng b nh hng nhiu.
Gia tng mt t v chi ph, khng lm chm tin , cht
Thp
lng b nh hng t.
(Ngun: (Nguyn Hng Minh, 2009))
Phng php nh lng
Trn c s d kin c xc sut xy ra v tc ng ca ri ro ti phng
n thng qua phng php nh tnh, phng php nh lng c p dng
lng ha tc ng ri ro, tnh ton li kt qu, hiu qu ti chnh ca d n khi ri
 29

ro xy ra, a ra kt lun chnh xc v nh hng ca ri ro ti phng n. Cc

phng php c s dng c th l:
Mt l, phng php iu chnh t l chit khu: y l phng php n
gin nht v thng dng trong thc tin, cch thc thc hin l iu chnh mc t l
chit khu c s c xem l khng c ri ro hoc chp nhn ri ro mc ti thiu.
Vic iu chnh c thc hin bng cch cng thm li sut mt mc b cn thit
cho ri ro, nu ri ro xc nh phng n cng cao theo phng php nh tnh th
mc b ri ro cng cao. Sau tnh ton li cc ch tiu hiu qu ca d n, nu
phng n vn c hiu qu th ri ro khng ng lo ngi, nu ngc li th cn
quyt nh khng cho vay hoc xem xt li thng qua t vn cho ch u t thay
i phng n.
Phng php ny c u im l d tnh ton, d thc hin. Nhc im l
khng xt n cc ri ro thc t, coi ri ro tng theo thi gian vi mt t l khng
i, khng tnh n xc sut cc trng hp ri ro v kh m hnh ha cc phng
n khc nhau.
Hai l, phng php h s tin cy: Cch thc thc hin l iu chnh gi tr
cc dng tin d kin bng cch a vo cc h s iu chnh c bit trong tng
thi k d n thc hin. H s iu chnh c xc nh trn c s mc d on
v ri ro trong tng lai, mc ri ro trong tng lai cng ln th h s cng nh.
Sau xc nh li cc ch tiu hiu qu, a ra kt lun tc ng ca ri ro v
quyt nh cho vay.
Phng php ny c u im l n gin, d tip cn, c tnh n s thay
i mc ri ro theo cc nm. Nhc im l kh xc nh h s iu chnh v
khng tnh n xc sut ca cc bin c ch cht.
Ba l, phng php phn tch nhy: y l phng php nh lng ch
yu s dng phn tch nh gi ri ro c chi nhnh ngn hng s dng. Bn
cht ca phng php ny l xc nh mi quan h ng gia cc yu t tham gia
hot ng u t, trn c s gip lng trc cc tnh hung c th xy ra, cn
nhc nhng li ch v chi ph c th xy ra vi d n t xem xt tnh kh thi,
 30

hiu qu ca d n, a ra kt lun gn chnh xc v m bo an ton ca d n.

Phng php phn tch nhy c tin hnh theo ba bc:
Bc th nht l xc nh mi quan h ca cc nhn t n kt qu, hiu qu
u t.
Bc th hai l ln lt chn tng nhn t, cho nhn t ny thay i cc
mc khc nhau trong khi cc nhn t khc khng i xem xt tc ng ca n
n kt qu, hiu qu u t. Nu s thay i bng 1% m kt qu, hiu qu u
t thay i ln hn 1% th l nhn t tc ng mnh- cn c quan tm, c th
thy kt qu d n sau ny chu nh hng nhiu vo nhn t ny. Cn nu s thay
i ca kt qu, hiu qu u t khng ng k th c th b qua nhn t ny.
Cng vic tin hnh tng t cho cc nhn t cn li.
Bc th ba l sp xp cc nhn t theo th t tc ng mnh n tc ng
yu. Sau la chn nhm nhng nhn t tc ng mnh n kt qu, hiu qu u
t v xem xt kh nng xy ra cc yu t ny th no, nu kh nng l ln, tn sut
thng xuyn th kt qu d n s b hn ch, t kh nng hon tr, khng nn cp
duyt cho vay.
Phng php ny c mt vi u im nh: thc hin m hnh ha cc
phng n khc nhau t a ra cc tnh hung d kin d quan st, cc nhn t
ri ro u c s thay i v bc l mi quan h ti kt qu cho php nh gi mc
tc ng mnh yu ca tng loi ri ro ti kt qu u t. Song phng php vn
bc l nhc im l khng xc nh c mi quan h gia cc nhn t tc ng
ti kt qu u t, ch cho mt nhn t thay i trong khi cc nhn t khc c nh.
Bn l, phng php phn tch theo kch bn: Xy dng cc kch bn, cc
tnh hung c kh nng hay xy ra vi phng n vay vn. Phng php ny khc
phc c nhng nhc im ca phng php phn tch nhy. Phn tch kch
bn thng c xy dng ba kch bn a din tiu biu: Kch bn xu nht; Kch
bn c bn; Kch bn tt nht. T cc kch bn a ra, ngn hng s ra cc quyt
nh cho vay cho ph hp. Hn ch xy ra khi s lng kch bn a ra khng
ln, khng i din, khng phn nh c y tng lai ca cc d n.
 31

Nm l, phng php phn tch m phng: xy dng cc m hnh tnh ton

trong kt qu tnh ton ca mi tnh hung c xc nh trn c s pht s ngu
nhin ca cc bin c gi nh trong m hnh. Trong khun kh cc gi nh ca
m hnh, chy m phng vi s lng ln cc tnh hung (php th) s a ra
mt t hp cc gi nh v d bo kt qu c th c xem nh mt quy lut hay
mt kt lun c tnh quy lut no . Trong thm nh d n, m hnh c xy
dng trn c s nhng gi nh v dng thc thay i ca cc bin nhy cm/d
thay i v quan trng, bin c d bo l cc ch tiu ti chnh d n (NPV, IRR,
...). Kt qu tnh ton l mt phn phi xc sut cho bit kh nng t c mt
kt cc c th trong phm vi gi nh ban u. Mt s phn mm chy m phng c
th s dng trong thm nh d n gm @ Risk, Crystal Ball.
Bc 3: Kim sot ri ro
Cui cng trn c s da vo thng tin phn tch, nh gi ri ro ca phng
n, cn b s tin hnh bc xp hng cc ri ro, a ra cc iu kin cp tn dng
tng ng vi ri ro c im xp hng cao n thp nhm hn ch tc ng ri ro
ca d n n m bo an ton ca khon vay cho phng n. Nu nhn thy ri
ro khng i ph c th phi cnh gic, suy xt vic cp vn cho vay.
Cc bin php kim sot ri ro c th thc hin bao gm:
N trnh ri ro: l loi b kh nng b thit hi, khng chp nhn phng n c
ri ro qu ln, xut khng cho vay. p dng trong trng hp sau giai on phn
tch ri ro nhn nh kh nng phng n b thit hi cao. Tuy nhin y l bin php
tiu cc v khng ph hp vi bn cht hot ng kinh doanh ca Ngn hng.
Hn ch ri ro: s dng cc phng php khc nhau, ch ng xy dng cc
k hoch i ph v lm gim kh nng xy ra ri ro, v d nh xut cp tn
dng km iu kin: khch hng vay vn phi b sung ti sn bo m trong trng
hp gi tr TSB st gim gi tr trn 10% so vi gi tr ban u.
Chuyn giao ri ro: chia s ri ro bng cch lin kt nhiu bn Ngn hng
cho vay cng chu chung ri ro, xut cho vay hp vn hoc chuyn dch ri ro ti
 32

i tng khc khi ri ro xy ra thng qua vic xut cp tn dng km iu kin

bt buc phi mua bo him, chuyn quyn th hng v ngn hng ti tr.
Chp nhn ri ro: l vic bit trc v ri ro v hu qu ca n nhng sn sng
chp nhn, tc l ng xut cp tn dng khng km iu kin. Tuy nhin ch p
dng phng php ny trong trng hp mc thit hi thp v kh nng b thit
hi khi ri ro xy ra khng ln, do , khi chp nhn ri ro, cn b Ngn hng phi
lin tc thu thp thng tin, nh gi ri ro, t vn v gim st qu trnh thc hin.
Nh vy, cng tc qun l ri ro trong qu trnh thm nh cho vay s c
hon thnh sau khi thc hin lin tc, y ba bc c bn trn.

1.3.4. Cc nhn t nh hng n cng tc qun l ri ro trong qu trnh

thm nh cho vay trong lnh vc kinh doanh bt ng sn

1.3.4.1. Cc yu t khch quan

Cc yu t v m: Mi trng chnh tr, php l v mi trng kinh t c
nh hng rt ln trc tip n hot ng kinh doanh bt ng sn. Mi s thay i
v chnh tr, chnh sch php lut v tnh hnh tng trng kinh t u to ra cc ri
ro tim n khi khch hng thc hin phng n kinh doanh bt ng sn. Nhng s
thay i ny rt kh d on trc, gy kh khn cho vic nhn din ri ro khi cho
vay, nh hng mnh m n cng tc qun l ri ro trong qu trnh thm nh cho
vay trong lnh vc kinh doanh BS. C th:
Chu k kinh t: l nhng bin ng khng mang tnh quy lut, kh d on
trc, nh hng mnh m n s tng trng ca cc th trng, trong c th
trng bt ng sn. Khi chu k ri vo pha suy thoi, cc c nhn v doanh nghip
u kh khn, thu nhp gim, cu v th trng bt ng sn gim dn n ri ro v
th trng u ra, lm sai lch tnh ton v doanh thu kinh doanh bt ng sn, gim
hiu qu ti chnh ca phng n. Nu khng c c cc thng tin v d on chu
k kinh t v nh hng ca n n th trng BS trong thi gian cho vay, cc ri
ro tim n c nhn din trong qu trnh thm nh s thiu st, lm gim hiu qu
ca cng tc qun l ri ro.
 33

Lm pht: V l thuyt th lm pht v th trng bt ng sn khng c mi

lin h trc tip m c phn nh qua chnh sch tin t, tnh trng ca nn kinh t
v tm l k vng v tnh u c ca ngi dn. Trong thi k nn kinh t trong
tnh trng lm pht cao dn n tht cht cung tin, li sut tng dn n cc
phng n u t vo nh t ca c nhn khng cn hp dn, th trng bt ng
sn gp kh khn. Nu khng c nhn din trc ri ro th trng lin quan n
yu t lm pht th khi thc hin cho vay, vic thu hi vn s kh thc hin trong
thi im ny.
Li sut trn th trng: Khi li sut trn th trng c xu hng tng ln,
s hp dn khi u t vo BS c xu hng km i, bi cc c nhn c xu hng
gi tin vo cc ngn hng hn l u t mua nh t. Ngoi ra li sut cho vay
cng tng theo, lm tng chi ph u t thc hin cc d n BS, lm gim hiu qu
ti chnh so vi d kin ban u. Vic khng cp nht tnh hnh, xu hng v li
sut th trng trong thi gian cho vay kinh doanh BS s khng a ra c cc
bin php hn ch nh hng ca ri ro t th trng, ri ro hiu qu d n n hot
ng thu hi vn.
Mi trng chnh tr trong tng lai bt n, c xung t...s gy nh hng
tiu cc n s tng trng ca cc ngnh hng, th trng BS khng nm ngoi
quy lut . Cc s v chnh tr xy ra khng th d on trc tim n cc ri ro
kh nhn din, gy kh khn cho vic qun l cc loi ri ro pht sinh.
Php lut: Nhng quy nh php lut chi phi n hot ng ca ngn hng
v chi phi n vic kinh doanh BS trong tng lai u c th tc ng n hot
ng cho vay i vi lnh vc kinh doanh BS.
Th trng BS Vit Nam cn rt non tr, nn cc cc chnh sch, vn bn
quy nh ca cc c quan qun l nh nc ban hnh lin tc c s thay i. Cc
vn bn, quy nh cha thc s c s thng nht, ph hp vi thc tin. iu ny
gy ra rt nhiu kh khn cho ngn hng, cho ch u t v cc khch hng. Ti
thi im thm nh, nu khng cp nht c cc thay i ca php lut v quy
 34

nh cho vay v quy nh v vic kinh doanh BS s khng nhn din c cc ri

ro v th trng, ri ro v tnh php l ca d n.
Khch hng vay vn: thm nh nh gi h s php l v nng lc ti
chnh ca khch hng v phng n vay, hu ht cc thng tin cn b thm nh thu
thp c u t khch hng cung cp. Trng hp khch hng khng c thin ch
cung cp h s, khng cung cp y cc thng tin, ti liu cn thit lm cho cng
tc thm nh, nhn din ri ro b ko di. Trng hp khch hng c t cch o
c khng tt, cung cp thng tin sai lch, h s xut lm gi lm nh hng ti
cht lng ca cng tc qun l ri ro. Cc ch u t cng thng cung cp nhng
thng tin thiu chnh xc v doanh nghip v d n, lm nh hng ti cht lng
ca cng tc nh gi ri ro.
1.3.4.2. Cc yu t ch quan
- nh hng qun l ri ro ca h thng ngn hng:
nh hng chung ca h thng quyt nh mc quan tm n hot ng
qun l ri ro trong qu trnh thm nh i vi vic cho vay kinh doanh BS ti
cc chi nhnh. nh hng chung ca h thng a ra danh mc cc lnh vc cn
khuyn khch tng trng, tng cng kim sot hay hn ch ph hp vi tnh hnh
chnh tr, kinh t trong nc theo tng thi k, xc nh khung tiu chun chung
cc chi nhnh trong h thng thc hin thng nht.
- Ngun cung cp thng tin, gii php cng ngh thng tin
Trong qu trnh cng tc qun l ri ro trong hot ng thm nh, thng tin
ng mt vai tr ht sc quan trng trong vic nhn din cc ri ro c th pht sinh.
Ngoi thng tin khch hng cung cp, ngn hng cn c cc ngun thng tin ng
tin cy khc c th khai thc so snh, i chiu nhm hn ch ti a vic khch
hng khai bo cha chnh xc, cha hoc c la o ngn hng, hn ch c
ri ro t pha khch hng vay vn. Cc gii php cng ngh thng tin cng rt quan
trng trong vic cung cp cc h thng d liu tng hp lin quan, chm im xp
hng tn dng nhanh chng hoc a ra cc m hnh cnh bo mc ri ro v
 35

khch hng cp nht theo tng giai on h tr vic nhn din ri ro khi thm
nh cho vay, lm tng cht lng qun l ri ro.
- Nhn lc thc hin cng tc qun l ri ro trong hot ng thm nh
Trnh nhn lc thc hin thm nh c nh hng rt ln n cng tc
qun l ri ro. Nhng cn b c nhiu kinh nghim, hiu bit su rng v th
trng, thng xuyn cp nht thng tin v th trng BS, c k nng nhn din
ri ro trn cc ni dung thm nh, rt ngn c thi gian thm nh v nng cao
cht lng qun l ri ro.
- Cc phng php qun l ri ro
Vic la chn s dng cc phng php c nh hng rt ln n kt qu
v cht lng ca cng tc nh gi ri ro. Mi phng php ri ro u c nhng
u im v nhc im khc nhau, cc phng php c th s dng phi hp vi
nhau b tr cc u nhc im. Ty theo iu kin cng ngh ca ngn hng v
trnh ca nhn lc m ngn hng p dng cc phng php qun l ri ro
trong hot ng thm nh cho vay.
- Quy trnh thm nh, qun l ri ro ca h thng
Quy trnh v vic thm nh tp trung vo cc ni dung nhm nhn din, kim
sot ri ro c xy dng mt cch chi tit, ng b v thng nht, quy nh r cc
bc phi thc hin v trch nhim ca tng vai tr cn b trong h thng s gip
cho cc chi nhnh ngn hng thc hin khu thm nh, qun l ri ro mt cch thn
trng, y , trnh thiu st, h tr cho cc cn b c k nng v thm nh, r sot
ri ro theo tng ni dung, nng cao cht lng qun l ri ro. Ngc li nu quy trnh
khng r rng, khng chi tit dn n vic thm nh, r sot ri ro s si, nh hng
tiu cc n cng tc qun l ri ro trong qu trnh thm nh cho vay.

1.3.5. Cc tiu ch nh gi cht lng cng tc qun l ri ro trong qu

trnh thm nh cho vay kinh doanh BS

Kt qu v hiu qu ca cng tc qun l ri ro trong qu trnh thm nh

cho vay kinh doanh BS c phn nh qua cc tiu ch:
 36

1.3.5.1. Cc tiu ch kt qu
S lng d n kinh doanh BS xut vay vn c thc hin y quy
trnh qun l ri ro trong qu trnh thm nh cho vay trong tng s d n kinh
doanh BS xut vay ti ngn hng, trong phn loi s lng d n c ng
cho vay, s lng d n t chi cho vay: i vi cc xut vay u t d n
BS ti ngn hng, h s ny cho bit vic thc hin cng tc qun l ri ro trong
qu trnh thm nh cc d n BS c c thc hin ton din hay khng v kt
qu ca cng tc qun l ri ro trong thm nh cho vay loi tr c bao nhiu
d n khng tt v cho vay bao nhiu d n c hiu qu.
Thi gian thc t thc hin quy trnh qun l ri ro trong qu trnh thm nh
so vi thi gian quy nh: h s ny cho bit cng tc qun l ri ro ca ngn hng
thc t din ra c c nhanh chng hay khng, c gy ra tnh trng ko di thi
gian thm nh hay khng.
1.3.5.2. Cc tiu ch hiu qu
Hiu qu ca cng tc nh gi ri ro th hin qua cc ch s o lng ri
ro trong qu trnh thm nh cho vay kinh doanh BS ca NHTM nh sau:
- N qu hn/Tng d n: H s ny cho bit t trng n qu hn trong tng d
n, t l ny cng cao th cht lng tn dng cng thp.
- N xu/Tng d n: H s ny cho bit t trng n xu (n t nhm 3 n
nhm 5) trong tng d n, t l n xu cho bit cht lng v ri ro trong
danh mc cho vay ca ngn hng, bao nhiu ng ang b tnh vo n xu
trn 100 ng cho vay. T l n xu c xu hng tng ln c th l du hiu
cho thy ngn hng ang gp kh khn trong vic qun l cht lng cc
khon cho vay. Ngc li, t l ny thp so vi cc nm trc cho thy cht
lng cc khon tn dng c ci thin hoc cng c th ngn hng c chnh
sch xa cc khon n xu hay thay i cc phn loi n.
Trong :
- N qu hn l khon n m mt phn hoc ton b n gc v/hoc li qu hn
- N xu l khon n thuc nhm 3,4,5 theo phn loi n
 37

1.4. Kinh nghim qun l ri ro trong qu trnh thm nh cho vay trong
lnh vc kinh doanh bt ng sn ti cc ngn hng khc

1.4.1. Kinh nghim trong nc v qun l ri ro trong hot ng cho vay

kinh doanh bt ng sn

Mt bi hc kinh nghim tiu biu v qun l ri ro trong hot ng cho vay

kinh doanh bt ng sn ti Vit Nam l i n Epco- Minh Phng
Epco- Minh Phng l t vit tt theo tn ca 2 cng ty: cng ty TNHH Epco,
cng ty TNHH Minh Phng. Trong , ng Tng Minh Phng nguyn l ch tch
kim Gim c Cng ty TNHH Minh Phng v l Ph gim c Cng ty TNHH
Epco. n thng 07 nm 1997, ta n nhn dn TP H Ch Minh kt n ng Phng
vi nhiu ti danh kinh t, trong p dng hnh pht t hnh v ti La o
chim ot ti sn x hi ch ngha. V n Epco-Minh Phng gy ra hu qu
kinh t rt ln, gy thit hi cho cc t chc tn dng vi s tin phi bi thng t
cc khon n l gn 6.000 t ng v 32,6 triu USD cho 6 ngn hng gm: Ngn
hng TMCP Cng thng Vit Nam, Ngn hng TMCP Ngoi thng Vit Nam,
Ngn hng Thng mi c phn xut nhp khu Vit Nam (Eximbank), Ngn hng
Thng mi C phn Si Gn Cng Thng, Ngn hng Thng mi c phn i
Nam, Ngn hng Thng mi c phn Gia nh. Ti thi im xt x, gi tr ti
sn phi x l trn 2.232 t ng vi khong 390 danh mc ti sn l nh xng,
dy chuyn sn xut, my mc, kho tng, vn phng, bit th.
Nguyn nhn ch yu l cc ngn hng khng nhn dng c ri ro v nng
lc hot ng, nng lc ti chnh ca cng ty; khng kim sot ri ro v khch hng
v nhm khch hng lin quan, v khng lng trc c ri ro th trng.
C th, vo thi gian nm 1993-1996, cng ty TNHH Minh Phng pht trin
nh mt tp on quy m ln, hot ng kinh doanh ch yu l sn xut, gia cng
hng may mc, giy dp xut khu.
T nm 1992, cng ty thc hin thm hot ng kinh doanh bt ng sn
mc d doanh nghip khng c chc nng kinh doanh BS.
 38

n u nm 1997, tng danh mc BS ca Minh Phng pht trin rng,

phn b khp a bn TP H Ch Minh v cc tnh B Ra - Vng Tu, Bnh Dng,
Lm ng, gm nhiu loi nh: cc nh xng sn xut v ngnh may mc, giy
dp, cc dy chuyn sn xut; khong 170 bit th, nh , vn phng cc loi; h
thng nh xng tp trung, kho tng ti cc khu cng nghip c 78 n v vi din
tch trn 1,2 triu m2; t chuyn dng c trn 2,6 triu m2. Cc ti sn trn hnh
thnh hon ton da trn vn vay. Ton b ti sn bo m cho cc khon vay cng
chnh l cc bt ng sn trn.
Ti thi im , theo quy nh ca Ngn hng Nh nc, mt doanh nghip
ch c cp tn dng khng qu 10% vn t c, c th c cp tn dng, Minh
Phng trc tip thnh lp 12 cng ty, phi hp vi mt s ngi khc thnh lp 22
cng ty, tha thun hp tc s dng t cch ca 5 cng ty khc la cc ngn
hng cp tn dng. n khi v n xy ra, Minh Phng v cc cng ty lin quan
thc hin khong 600 hp ng tn dng k kt vi 7 t chc tn dng.
Tuy nhin cc ngn hng u khng nhn dng c cc ri ro tim n rt
ln, kh nng xy ra cc ri ro rt cao, ri ro v tnh php l trong hot ng kinh
doanh ca doanh nghip: doanh nghip thc hin kinh doanh BS khng thuc
trong chc nng ca mnh, ri ro v nng lc thanh ton cc khon n khi n hn:
hot ng kinh doanh ca cng ty ch yu thu v vn ngn hn trong khi vn s
dng tp trung cho u t di hn, tn ng vn khi ti sn l bt ng sn rt
ln v tng khi lng d n ln li tp trung vo mt nhm khch hng lin
quan, ti sn bo m cho khi d n li l ton b bt ng sn c tnh thanh
khon thp, vy l cc yu t ri ro u theo dng tp trung trng vo mt gi.
Cc ri ro u xy ra v gy ra hu qu ln vo thi im nm 1997, thi
im khng hong kinh t ln u tin sau i mi nm 1985-1986 ca Vit Nam,
th trng a c sau mt thi gian tng trng nng ri vo tnh trng ng bng,
gi bt ng sn gim, cng ty mt kh nng thanh ton vt ngoi tm kim sot
ca cc ngn hng v nhm doanh nghip ca Tng Minh Phng. Minh Phng v
cc t chc tn dng ri vo vng lao l v phi gnh chu nhng hu qu nng n.
 39

1.4.2. Bi hc i vi Ngn hng TMCP Cng thng Vit Nam

Qua i n Epco- Minh Phng trong nc, c th c kt thnh mt s

bi hc kinh nghim cho Vietinbank nh sau:
Th nht, l phi ch nhn din ri ro khi thm nh vic cho vay kinh doanh
BS ng thi nhn TSB chnh l bt ng sn , khi cho vay BS phi nhn thc
r ri ro c tc ng dy chuyn bi mi lin h mt thit ca th trng BS vi th
trng ti chnh v chu k tng trng ca nn kinh t. Ngoi ra, phi nhn din ri ro
v phng n s dng vn ca khch hng t vic s dng vn ngn hn u t
trung, di hn lm gim kh nng thanh khon v nhn din ri ro pht sinh t phn
vn vay kinh doanh bt ng sn vo mt nhm khch hng c lin quan nhm huy
ng mt lng vn ln m rng quy m kinh doanh bt ng sn. Vietinbank cn a
ra t trng tng gii hn tn dng cp cho vay kinh doanh BS so vi ton ngnh v
phn b cc danh mc cho vay hp l gia cc ngnh ngh, lnh vc b tr ri ro,
m bo an ton v hiu qu cho hot ng ca Ngn hng trnh vic tp trung cho vay
qu nhiu vo bt ng sn v bm st nh hng ca nh nc v t l cp gii hn
cho nhm khch hng lin quan so vi vn t c.
Th hai, nh gi ng mc ri ro xy ra cn tng cng thu thp
thng tin v th trng BS, th trng tn dng BS, nghin cu chnh sch ca
Nh nc i vi th trng ny, d bo xu th vn ng ca th trng, ca dng
tin c c ch, chnh sch ph hp.
Th ba, hn ch cc ri ro khi thm nh cho vay, cn m bo cc nguyn
tc thm nh, khng cho vay di chun. Cn tun th cc quy nh, quy trnh v
thm nh xut cho vay, nh gi nng lc ca khch hng, nh gi tnh kh thi
ca phng n, nh gi TSB ng vi gi tr thc v r sot, kim tra cho vay
thng xuyn, cht ch. Ngoi ra, ngn hng cn tnh n cc ri ro, cc nhn t bin
ng tc ng tiu cc n kh nng tr n ca khch hng, lm gim hiu qu ca
phng n hoc lm suy gim gi tr ca TSB c c s a ra quyt nh cho
vay mc hp l v c cc iu kin tn dng nhm phng nga ri ro kp thi.
 40

1.5. Kt lun chng 1

Trn c s vn dng cc phng php nghin cu, bm st mc tiu, phm

vi nghin cu, ni dung chnh ca chng 1 bao gm cc vn sau:
- H thng ha cc l lun c bn nghip v thm nh cho vay kinh doanh
BS, c im ca hot ng cho vay kinh doanh BS, cc loi ri ro c th
xy ra.
- Lm r l lun c bn v cng tc qun l ri ro trong qu trnh thm nh
cho vay kinh doanh bt ng sn v cc nhn t nh hng.
- Nghin cu v a ra mt s bi hc kinh nghim cho Vietinbank v cng
tc qun l ri ro trong qu trnh thm nh cho vay kinh doanh bt ng
sn t phn tch i n Epco-Minh Phng.
Tm li, nhng nghin c mang tnh l lun c trnh by Chng 1 l c
s lun vn phn tch thc trng cng tc qun l ri ro trong qu trnh thm nh
cho vay kinh doanh BS ti TMCP Cng thng Vit Nam Chi nhnh TP H Ni
c trnh by Chng 2.
 41

CHNG 2 - THC TRNG QUN L RI RO TRONG

QU TRNH THM NH CHO VAY KINH DOANH BT
NG SN TI NGN HNG TMCP CNG THNG
VIT NAM - CHI NHNH TP H NI

2.1. Khi qut v Ngn hng TMCP Cng thng Vit Nam Chi nhnh
TP H Ni

2.1.1. Qu trnh hnh thnh v pht trin

L mt trong nhng chi nhnh ln ca NHCT Vit Nam, hot ng trn a

bn Th H Ni, trung tm vn ho, kinh t, chnh tr ca c nc, ni hi t ca
nhiu doanh nghip ln, nhiu t chc ti chnh ngn hng hot ng, Chi nhnh TP
H Ni c nhiu li th pht trin song cng phi ng u nhiu kh khn
thch thc. Tuy nhin t lc hnh thnh n nay, Chi nhnh H Ni lun khng nh
c vai tr quan trng ca mnh trong s pht trin ca NHCT bi nhng thnh
qu to ln t c.
Tin thn u tin ca Ngn hng TMCP Cng thng Vit Nam Chi
nhnh TP H Ni l Ngn hng nghip v khu vc 1 H Ni
Giai on t thng 12/1989 n thng 11/1992: Ngn hng nghip v khu
vc 1 H Ni c i tn thnh Trung tm giao dch Ngn hng Cng thng H
Ni, huy ng c 270 t ng ngun vn v t d n cho vay l 125 t ng,
y cng l nm Trung tm giao dch Ngn hng Cng thng H Ni trin khai
hot ng kinh doanh i ngoi.
Giai on t nm 1993 n nm 1999: Ngy 24/03/1993, theo quyt nh s
93/NHCT-TCCB ca Tng gim c NHCT Vit Nam, Chi nhnh TP H Ni c
chuyn hot ng vo Hi s chnh NHCT Vit Nam. Ngy 30/03/1995, theo quyt
nh s 83/NHCT-Q ca Tng gim c NHCT Vit Nam, chuyn b phn giao
dch trc tip ti Hi s chnh Ngn hng Cng thng Vit Nam thnh lp S
giao dch NHCT Vit Nam. Cng vi nhng thnh qu ban u ca cng cuc i
 42

mi, S giao dch thu c nhiu kt qu trong hot ng nh cng c, m rng

mng li, trang b c s vt cht k thut, a dng ha sn phm dch v, t c
s tng trng cao. Ngun vn huy ng cui nm 1998 t 5.572 t ng tng 133
ln so vi nm 1988, d n cho vay t 870 t ng, tng gn 24 ln.
Giai on t cui nm 1998 n nay: Ngy 30/12/1998, Ch tch HQT
Ngn hng Cng thng Vit Nam ra Quyt nh s 134/Q-HQT-NHCT1
chuyn hot ng ca S giao dch thnh S giao dch I-Ngn hng Cng thng
Vit Nam k t ngy 01/01/1999. Lc ny c cu t chc thay i, p ng yu
cu kinh doanh trong tnh hnh mi, cc phng, ban c sp xp li. T nm 1999
n nm 2007, kt qu t cc hot ng kinh doanh c bn u c tc tng
trng hng nm t 20% - 25%. S giao dch I tr thnh n v c quy m hot
ng ln, kinh doanh a nng, hiu qu, c uy tn cao. T ngy 01/07/2009 n nay,
S giao dch I i tn thnh NHCT Chi nhnh Thnh ph H Ni theo Quyt nh
493/Q-HQT NHCT1 ca Ch tch HQT NHCT Vit Nam.
Bm st mc tiu v s mnh ca NHCT Vit Nam ni chung, Chi nhnh TP
H Ni ra nh hng pht trin nh sau:
- Tr thnh Ngn hng a nng, trong tp trung pht trin mnh nghip v
ngn hng bn l.
- Pht trin th phn phi tn dng, tr thnh mt trong cc NHTM i u trong
pht trin cc dch v th, chuyn tin du hc, chuyn tin kiu hi, cho thu
kt st... vi sn phm a dng, gi tr gia tng vt bc, cht lng dch v
hon ho, to cnh tranh, thng hiu v bn sc ring.
- Tr thnh Ngn hng c trnh khoa hc cng ngh hin i, khai thc hiu
qu nhiu cng ngh mi trong hot ng qun l v kinh doanh; ng dng
v cung ng nhiu sn phm dch v ngn hng in t hin i cho khch
hng.
- Hnh thnh mng li Ngn hng v mng li khch hng phc v
khch hng tin li nht v hiu qu nht.
 43

2.1.2. C cu t chc

Hin ti, NHCT chi nhnh H Ni c hn 430 nhn vin, trong trnh
trn i hc chim t l hn 30%, trnh i hc l chim gn 70%. Trong c cu
t chc, chi nhnh c 1 gim c, 5 ph gim c chu trch nhim qun tr cc
phng ban: Phng t chc hnh chnh, phng tng hp- tip th, phng k ton giao
dch, phng k ton ti chnh, phng KH Tp on - TCT, phng KHDN Siu ln,
phng KHDN Ln, phng KHDN va v nh, phng KHDN FDI, phng bn l,
phng tin t kho qu v 16 phng giao dch c m trn a bn H Ni. Cho
n nay, mi nm chi nhnh TP H Ni khng ngng tuyn dng cc nhn vin c
trnh , m rng cc phng giao dch, chi nhnh phn u pht trin ln mnh c
v quy m v phm vi hot ng. C cu t chc hot ng ca Chi nhnh c c
th ha bng s sau:

Hnh 2-1 C cu b my t chc ca Vietinbank Chi nhnh TP H Ni

 44

(Ngun: Bo co kt qu hot ng kinh doanh ca Vietinbank Chi nhnh TP

H Ni cc nm 2013, 2014, 2015, 2016)

2.1.3. Kt qu hot ng kinh doanh ch yu

Trong nhng nm gn y, vi nhng n lc khng ngng ca cn b nhn

vin v ban lnh o, NHCT Chi nhnh TP H Ni lun gi vng v tr l chi nhnh
thuc Top u trong ton h thng Ngn hng TMCP Cng thng Vit Nam v
mt huy ng vn, cho vay, thu ph dch v. Chi nhnh hon thnh xut sc mc
tiu kinh doanh ra v cc ch tiu k hoch m Tr s chnh NHCT giao. i km
vi tng trng quy m, cht lng tn dng v cht lng dch v ca Chi nhnh
ngy cng c m rng v c kh nng cnh tranh vi cc NHTM khc trn a
bn TP H Ni.
2.1.3.1. Hot ng huy ng vn
Mc d nm a bn c nhiu i th cnh tranh nh Vietcombank s giao
dch, BIDV CN Hon Kim, chi nhnh cng h thng nh Chi nhnh Hon
Kimbng uy tn v chin lc kinh doanh ring, chi nhnh vn to ra sc ht
ln, nh , hot ng huy ng vn ca chi nhnh TP H Ni lin tc tng trng
qua cc nm, c th:

Bng 2-1 Hot ng huy ng vn ca Vietinbank H Ni giai on 2013-2016 - n

v tnh: T ng
Nm 2014 Nm 2015 Nm 2016
Nm
CH TIU T Tng T Tng T Tng
2013 S tin S tin S tin
trng trng trng trng trng trng
I. Tng ngun vn
46,573 48,788 100.0% 4.8% 53,743 100.0% 10.2% 67,335 100.0% 25.3%
huy ng
1. VND 37,365 36,084 74.0% -3.4% 42,341 78.8% 17.3% 54,125 80.4% 27.8%
2. Ngoi t quy VND 9,208 12,704 26.0% 38.0% 11,402 21.2% -10.2% 13,210 19.6% 15.9%
* THEO I
TNG
1. Tin gi doanh 28,440 31,932 65.5% 12.3% 33,829 62.9% 5.9% 42,797 63.6% 26.5%
2. Tin gi dn c 5,254 5,978 12.3% 13.8% 7,721 14.4% 29.2% 8,850 13.1% 14.6%
3. Tin gi khc 12,881 10,878 22.3% -15.5% 12,194 22.7% 12.1% 15,688 23.3% 28.7%

(Ngun: Bo co kt qu hot ng kinh doanh ca Vietinbank Chi nhnh

TP H Ni cc nm 2013, 2014, 2015, 2016)
 45

Hnh 2-2 Tc tng trng vn huy ng ca Vietinbank H Ni

giai on 2013-2016
(Ngun: Bo co kt qu hot ng kinh doanh ca Vietinbank Chi nhnh TP H
Ni cc nm 2013, 2014, 2015, 2016)
Mc d trong giai on 2013-2016, nn kinh t th gii v Vit Nam tng
i kh khn, th trng din bin phc tp nhng Chi nhnh p dng nhiu
chnh sch nhm thu ht tin gi nh: chnh sch li sut tho thun linh hot, p
dng nhiu hnh thc khuyn mi vi nhng gii thng hp dn v c gi tr V
vy, hot ng huy ng vn ca Chi nhnh vn tip tc tng trng mnh. Theo
Bng 2-1, ta c th thy, t nm 2013 n 2016, s d huy ng vn lin tc tng,
tng ngun vn huy ng nm 2016 ca ngn hng t 67.335 t ng tng 25,3%
so vi nm 2015. Ni chung trong giai on ny ngn hng lun huy ng c
mt lng vn khng l, lng vn huy ng tng mnh nh vy th hin quy m
vn ca ngn hng cng ngy cng m rng, y l tn hiu tt cho s pht trin ca
chi nhnh.
Theo bng c cu ngun huy ng trn ta thy tnh n cui nm 2016, trong
s d huy ng 67.335 t ng bao gm: ni t l 54.125 t chim 80,4% trong
tng vn, ngoi t quy i VN l 13.210 t tng ng 19,6%.
2.1.3.2. Hot ng tn dng
Cng nh cc ngn hng thng mi khc, hot ng tn dng vn l hot
ng kinh doanh trng yu ca Chi nhnh. Trong iu kin kinh t kh khn, sc
cnh tranh ca cc ngn hng cng a bn u ln mnh, hot ng kinh doanh gp
 46

nhiu thch thc, bng n lc ca cn b nhn vin, chi nhnh vn t c nhng

kt qu kh quan ng ghi nhn, tng trng tc cao.
Bng 2-2 Hot ng tn dng ca Vietinbank H Ni giai on 2013-2016 - n v
tnh: T ng
Nm 2014 Nm 2015 Nm 2016
Nm
CH TIU S T Tng S T Tng S T Tng
2013
tin trng trng tin trng trng tin trng trng
D n cho vay 41,476 53,332 100.0% 28.6% 55,758 100.0% 4.5% 62,316 100.0% 11.8%
* THEO LOI
TIN
D n VND 23,434 32,967 61.8% 40.7% 37,731 67.7% 14.5% 41,935 67.3% 11.1%
D n ngoi t
18,042 20,365 38.2% 12.9% 18,027 32.3% -11.5% 20,381 32.7% 13.1%
quy VND
* THEO THI
HN
D n ngn hn 15,523 19,995 37.5% 28.8% 13,055 23.4% -34.7% 18,048 29.0% 38.2%
D n trung di
25,952 33,338 62.5% 28.5% 42,703 76.6% 28.1% 44,268 71.0% 3.7%
hn
(Ngun: Bo co kt qu hot ng kinh doanh ca Vietinbank Chi
nhnh TP H Ni cc nm 2013, 2014, 2015, 2016)

Hnh 2-3 Tc tng trng d n ca Vietinbank H Ni

giai on 2013-2016
(Ngun: Bo co kt qu hot ng kinh doanh ca Vietinbank Chi nhnh
TP H Ni cc nm 2013, 2014, 2015, 2016)
Do vic p dng chnh sch li sut cho vay linh hot i vi cc khon cho
vay khc nhau tu thuc vo k hn, loi tin, d n vay vn v khch hng vay
 47

vn c th kt hp vi chin lc Marketing hiu qu, s d n cho vay ca Chi

nhnh trong giai on 2013-2016 lin tc tng trng. Tng d n cho vay nm
2016 t 62.316 t so vi nm 2015 tng 6.558 t ng, tc tng l 11,8%.
Trong , c cu trong d n cho vay nm 2016 l:
- D n cho vay ngn hn t 18.048 t ng so vi nm 2015 tng 4.993 t
ng tng ng tc tng l 38,2%.
- D n cho vay trung v di hn l 44.268 t ng so vi nm trc tng
1.565 t ng vi tc tng l 3,7%.
C cu d n trong giai on 2013 2016 vn c c im chung l d n
trung di hn chim t trng ch yu t 60-70% tng d n v qua cc nm tng
lin tc. Trong 4 nm qua hot ng tn dng tng trng r rt, s tng trng ny
chnh l kt qu vic iu chnh hp l v p dng nhng chnh sch ph hp vi
bin ng ca nn kinh t chung ca chi nhnh.
Tuy nhin, hot ng tn dng l hot ng kinh doanh c ri ro cao nn
Chi nhnh ch trng tng trng tn dng i km vi nng cao cht lng tn dng,
ch kim sot c dng tin tr n trn c s chn la khch hng, gim dn d
n vi khch hng yu km.
2.1.3.3. Hot ng dch v khc
Dch v thanh ton chuyn tin
Pht huy th mnh v vic p dng cng ngh hin i ca h thng NHCT,
Chi nhnh thc hin cc hot ng thanh ton chuyn tin trong nc, quc t
nhanh chng v thun tin, phc v khch hng mt cch tt nht. Theo doanh
s thanh ton chuyn tin trong nc, doanh s thanh ton xut nhp khu tng
trng khng ngng qua cc nm, ng thi mang li li nhun ng k thng qua
vic thu ph dch v chuyn tin.
Trong nm 2016, chuyn tin c nhn t 2.291 t ng (tng 15% so vi
nm 2015), chuyn tin i nc ngoi ca c nhn t 3,4 triu USD (bng 101% so
vi nm 2015).
Hot ng thanh ton quc t bao gm: chuyn tin nc ngoi, nh thu,
 48

thanh ton tn dng chng t (L/C)Nm 2015, hot ng thanh ton quc t t
kt qu kh tt vi tng doanh s thanh ton xut nhp khu t 2.512 triu USD,
tng 5% so vi nm 2015.
Hot ng pht hnh v thanh ton th
Theo xu hng chung ca cc NHTM v vic nh hng chuyn dch c
cu tp trung dn v hot ng kinh doanh bn l, Vietinbank - Chi nhnh TP H
Ni cng ch trng pht trin cc mng bn l, trong c hot ng pht hnh,
thanh ton qua th, thng qua pht trin mng li bn hng bn l v thu
thp danh sch khch hng. Cp nht chnh sch pht trin sn phm th ca h
thng, chi nhnh thc hin a dng ha cc sn phm th, pht hnh v chp nhn
thanh ton cc loi th ni a v quc t nh Visa, MasterCard, Diner Clup, Amex,
JCB, VCB Connect 24, MTV ng thi khai thc cc chng trnh hp tc vi
cc ngn hng khc pht trin mng li ngn hng i l, mng li dch v
th. Chi nhnh cng thc y hp tc dch v th gia ngn hng, doanh nghip,
nh nc vi cc chng trnh hp tc nh: thanh ton tin in, nc, cc in
thoi, Internet
Chi nhnh cng khai thc cc chng trnh siu khuyn mi chit khu 5%,
10% m h thng NHCT lin kt vi cc trung tm mua sm nh Media Mart,
Pico, Nguyn Kim, siu th Intermex qung b sn phm th v thu ht khch
hng s dng th ti chi nhnh. Nm 2016, Chi nhnh pht hnh mi 4.235 th.
Pht huy quy m mng li ATM v cc n v chp nhn th rng khp
trn ton quc, Chi nhnh qung b v mi cho khch hng pht hnh, s dng th
ngy cng tng.
Hot ng khc
m rng mng li khch hng, chi nhnh thc hin chnh sch a dng
ha sn phm, ngoi cc hot ng kinh doanh c bn nh huy ng vn v cp tn
dng, chi nhnh cn thc hin mt s hot ng khc nh hot ng t vn ti
chnh, hot ng m ti khon, hot ng ngn quCc cn b ca chi nhnh
 49

khng ngng tm kim khch hng mi, ch tnh trong nm 2016, s lng ti
khon c nhn m mi l 6.028 ti khon, s lng ti khon doanh nghip m mi
l 2.015 ti khon. Vi nh hng l khng ngng m rng dch v v nng cao
cht lng dch v, chi nhnh n lc hon thin cht lng dch v, thu ht lng
khch hng s dng dch v tng dn u qua cc nm, theo cc hot ng kinh
doanh ngy cng hiu qu, tng trng.
2.1.3.4. Kt qu hot ng kinh doanh
Nh vic n lc tm kim khch hng, xy dng mng li khch hng, nng
cao cht lng dch v qua cc nm, NHCT Chi nhnh TP H Ni t c kt
qu kinh doanh tt, tng trng u qua cc nm, c xp vo Top u trong h
thng Ngn hng TMCP Cng thng Vit Nam. Trong giai on t nm 2013-
2016, Chi nhnh TP H Ni lun thu c li nhun cao.

Bng 2-3 Tc tng trng li nhun ca Vietinbank H Ni

giai on 2013-2016

Ch tiu Nm 2013 Nm 2014 Nm 2015 Nm 2016

Li nhun (t ng) 1,283 1,030 1,419 2,001

Tc tng trng
- (19.7%) 37.7% 41%
so vi nm trc(%)

(Ngun: Bo co kt qu hot ng kinh doanh ca Vietinbank Chi nhnh

TP H Ni cc nm 2013, 2014, 2015, 2016)
Trong , t trng li nhun thu c t hot ng cp tn dng xp x 90%,
cn li l t cc hot ng dch v. Do hot ng cp tn dng thng i km vi
ri ro mt vn dn n gim li nhun, nn c s pht trin bn vng v li
nhun n nh qua cc nm, chi nhnh nh hng ch trng hn na trong vic a
dng ho hot ng dch v, sn phm ti chnh khc nng cao t trng li nhun
thu c t hot ng dch v.
 50

2.2. Thc trng qun l ri ro trong qu trnh thm nh cho vay kinh
doanh bt ng sn ti Ngn Hng TMCP Cng thng Vit Nam
Chi nhnh TP H Ni

2.2.1. Tng quan v hot ng cho vay kinh doanh bt ng sn ti

Vietinbank - Chi nhnh TP H Ni

Mc d hot ng cho vay kinh doanh BS tim n nhiu ri ro nhng l

hot ng c bin li sut ln, mang li nhiu li nhun cho ngn hng, do
vn l hot ng c ngn hng quan tm, duy tr thc hin.

Tuy nhin m bo hiu qu ca cng tc qun l ri ro trong hot ng

cho vay kinh doanh BS, ngn hng cng thng bm st, cp nht tnh hnh th
trng BS v ch trng ca Nh nc c chin lc, quyt nh tn dng ph
hp trong tng thi k, tng a phng, tng phn khc th trng.

Thc hin theo ch th s 01/CT-NHNN do Thng c ngn hng nh nc

ban hnh v t chc thc hin chnh sch tin t v m bo hot ng ngn hng
an ton, hiu qu nm 2017, ngn hng nh nc yu cu cc ngn hng thng mi
thng xuyn r sot, nh gi vic cho vay i vi cc lnh vc tim n nhiu ri
ro, trong c tn dng i vi lnh vc bt ng sn, cho vay c bo m bng bt
ng sn a ra ch tiu qun l ph hp, bo m an ton, hiu qu trong hot
ng. Ngn hng nh nc mun hng tn dng BS vo d n nh x hi, cc
d n nh thng mi p ng nhu cu thc ca ngi dn theo ch trng ca
chnh ph. C th, thc hin kim sot tn dng ph hp vi ch tiu tng trng tn
dng nm 2017 v cc bin php kim sot tn dng theo ch o ca ngn hng nh
nc Vit Nam, u tin tp trung vn cho vay cc lnh vc sn xut, lnh vc u
tin; hn ch v kim sot cht ch mc tp trung tn dng, hn mc tn dng
vo lnh vc tim n ri ro nhm m bo an ton vn vay v hiu qu, hn ch n
xu mi pht sinh.
 51

Theo , nh hng cp tn dng ca h thng ti thi im ny l cn tng

cng kim sot d n cho vay kinh doanh BS, c bit l phn d n i vi
hng mc c kh nng xy ra ri ro rt ln do bin ng th trng BS nh: vic
u t, kinh doanh khu cng nghip, ch xut; vn phng cho thu, trung tm
thng mi, ch, ca hng; khch sn, khu du lch ngh dng (tr cc a im du
lch ang thu ht nh Ph Quc, Nng).

Theo , chi nhnh thng xuyn phn tch v thc trng hot ng tn dng
cng nh tnh hnh pht trin kinh t - x hi khu vc, t c nh hng c cu
tn dng bn vng, m bo nguyn tc phn tn ri ro, khng qu tp trung vo
mt lnh vc, ngnh hng, xc nh c th mc d n kinh doanh BS cn kim
sot ti chi nhnh. T trng d n kinh doanh BS kim sot khng vt qu 10%
tng d n cho vay ca chi nhnh, trong , tng d n cho vay i vi 03 khch
hng ln nht trong lnh vc ny khng vt qu 80% tng d n cho vay trong
cng lnh vc, t l cho vay kinh doanh BS trn gi tr TSB khng vt qu
70%.

Bm st ch o ca tr s chnh Vietinbank, chi nhnh ch yu thc hin

cp ngun vn tn dng u t vo cc d n ti cc a im th ln c nhu cu
nh ln nh TP.H Ch Minh, H Ni, cc d n nh thng mi c hiu qu
cao p ng nhu cu thc ca ngi dn; khng thc hin cp tn dng i vi cc
nhu cu vay vn u c hoc trin khai thc hin cc d n tim n mc ri
ro cao; xem xt cho vay i vi cc d n d dang nhng c kh nng hon thin v
c kh nng tiu th tt, hon thnh d n c ngun thu tr n ngn hng, gim
n xu. Chi nhnh H Ni kim sot v duy tr t l cho vay kinh doanh bt ng
sn tun th mc di 10%.

Tnh hnh cho vay kinh doanh Bt ng sn ti Vietinbank Chi nhnh TP H

Ni giai on 2013- 2016 nh sau:
 52

Bng 2-4 Hot ng cho vay kinh doanh bt ng sn ti Chi nhnh TP H Ni

STT Ni dung n v 2013 2014 2015 2016
1 S d n BS D n 13 14 16 18
2 Tng d n cho vay kinh doanh BS T ng 3,525 4,267 4,349 4,773
Tng d n cho vay kinh doanh BS
3 T ng 3,349 4,138 4,175 4,534
theo d n u t
T trng cho vay kinh doanh BS theo
4 % 95% 97% 96% 95%
d n u t
T trng cho vay kinh doanh BS trong
5 % 8.5% 8.0% 7.8% 7.7%
tng d n cho vay ti Chi nhnh
T trng cho vay kinh doanh BS theo
6 d n u t trong tng d n cho vay % 8.1% 7.8% 7.5% 7.3%
ti Chi nhnh
(Ngun: Bo co kt qu hot ng kinh doanh ca Vietinbank Chi nhnh
TP H Ni cc nm 2013, 2014, 2015, 2016)
Nh vy, trong giai on t nm 2013 n nm 2016, d n cho vay kinh
doanh BS khng ngng tng trng qua cc nm, d n cho vay theo lnh vc
kinh doanh BS ti Vietinbank CN TP H Ni tp trung ch yu cho vay i vi
ch th khch hng doanh nghip thc hin cc d n BS (t trng chim t 95-
97%), s lng cc d n kinh doanh BS c xt duyt cho vay tng dn qua cc
nm. Ngoi tham gia ti tr cc d n ring l, Vietinbank H Ni cn tham gia kh
nhiu cc d n ng ti tr vi cc Ngn hng ln khc nh Ngn hng TMCP
Ngoi thng Vit Nam, Ngn hng TMCP u t v pht trin Vit Nam, Ngn
hng Nng nghip v pht trin Nng thn Vit Nam v cc d n lin chi nhnh
vi cc chi nhnh khc trong cng h thng. Vi nhng d n ny, Chi nhnh lun
c cc Ngn hng ng ti tr v cc chi nhnh la chn lm Ngn hng u
mi. Qua cho thy nng lc cng tc qun l ca Vietinbank H Ni khng ch
c cc chi nhnh trong cng h thng nh gi cao m cc ngn hng ln khc
cng tin tng hp tc.
 53

Tuy nhin, theo bng s liu nhn thy ti Vietinbank - CN TP H Ni, t

trng d n BS trn tng d n c xu hng gim dn qua cc nm, iu ny th
hin xu hng thc t, sau giai on th trng bt ng sn t nm 2010 n nm
2012, Vietinbank H Ni c hng i thn trng hn khi cho vay lnh vc ny.

Bng 2-5 Mt s d n BS ln vay vn ti Vietinbank CN TP H Ni

trong nm 2016

STT Tn d n a ch Ch u t

D n cn h Cng ty C phn
1 Vinhomes Times City- 458, Minh Khai, TP H Ni Pht trin th
Park Hill Nam H Ni
Cng ty c phn u
D n Vinhomes Khu Tn Cng, qun Bnh
2 t Xy dng Tn
Central Park Thch, TP H Ch Minh
Lin Pht
Cng ty c phn v
D n Vinhomes Khu Ba son, qun 1, TP H
3 u t Thng mi
Golden River Ch Minh
Dch v TP HCM
D n Khch sn J.W
4 T Lim. H Ni Tp on Bitexco
Mariot

D n JW Marriott Huyn Ph Quc, tnh Kin

5 Tp on Sungroup
Ph Quc Giang
(Ngun: Bo co kt qu hot ng kinh doanh ca Vietinbank Chi nhnh
TP H Ni cc nm 2013, 2014, 2015, 2016)
Phn theo thi hn cho vay, d n cho vay kinh doanh BS ch yu l d n
trung v di hn, d n ngn hn ch chim t trng nh. iu ny phn nh ng
bn cht ca cho vay kinh doanh BS l nhng khon trung v di hn do c th
u t vo BS l u t trong thi gian di. Tuy nhin, t trng cho vay trung di
hn cao dn n nhiu ri ro cho ngn hng trong vic kim sot khon vay, kim
sot ti sn bo m, ngun tr n ca khch hng...Nu khng c s nh gi,
 54

kim sot cht ch d dn n tnh trng khch hng khng c kh nng tr n trong
trng hp th trng BS suy yu.
So snh t trng d n cho vay kinh doanh bt ng sn vi cc nhm ngnh
khc trong tng d n, ngnh kinh doanh BS ch chim t trng 7,7% trong tng
d n ti CN TP H Ni, xp sau ngnh vin thng, vn ti (chim 8,8%), ngnh
cng nghip khc (chim 27,9%), ngnh nng lng (chim 47,8%). C th:

Bng 2-6 C cu cho vay theo ngnh nm 2016 ca chi nhnh H Ni

Bt Nng Vin Cng
D n theo nhm Nng Xy
ng lm thng, nghip
ngnh lng dng
sn thy sn vn ti khc

S d n (t ng) 4,773 29,806 591 5,497 4,232 17,416

T trng d n theo
7.7% 47.8% 0.9% 8.8% 6.8% 27.9%
nhm ngnh
(Ngun: Bo co kt qu hot ng kinh doanh ca Vietinbank Chi nhnh
TP H Ni cc nm 2013, 2014, 2015, 2016)
- Nhm ngnh nng lng (gm cc ngnh: in, than v cc sn phm lin
quan, du kh v cc sn phm lin quan, xng du v cc sn phm lc ha du)
- Nhm ngnh vin thng, vn ti (gm cc ngnh: vin thng, vn ti)
- Nhm ngnh thng mi, kinh doanh bt ng sn (gm ngnh: bt
ng sn)
- Nhm ngnh xy dng, thi cng xy dng v vt liu xy dng (gm
ngnh: cc sn phm lin quan n vt liu xy dng)
- Nhm ngnh nng lm thy sn (gm cc ngnh: thy sn v cc sn
phm lin quan, nng sn v cc sn phm lin quan, lm sn v cc sn phm lin
quan, cc sn phm nng nghip khc)
- Nhm ngnh cng nghip khc (gm cc ngnh: Ha cht v cc sn
phm lin quan, cc khong sn phi kim loi v cc sn phm lin quan khc, cc
loi qung v sn phm kim loi khc, dt may v cc sn phm lin quan, hng gia
dng- cng ngh phm, sn phm khc)
 55

Hnh 2-4 C cu cho vay theo nhm ngnh ti Vietinbank CN TP H Ni

(Ngun: Bo co kt qu hot ng kinh doanh ca Vietinbank Chi nhnh
TP H Ni cc nm 2013, 2014, 2015, 2016)
Nh vy, d n vay vn ti Vietinbank CN TP H Ni rt a dng v ngnh
ngh, lnh vc hot ng. iu ny gip Vietinbank CN TP H Ni khng qu ph
thuc vo mt ngnh ngh, lnh vc no v phn tn c ri ro khi cho vay.
Theo nhu cu vn vay, cho vay kinh doanh BS c chia thnh cc
nhm sau:
- u t c s h tng khu dn c, th
- u t trung tm thng mi, hi ngh
- u t khu du lch
- u t c s h tng khu cng nghip
- Xy nh bn
- Xy dng vn phng cho thu
- Kinh doanh BS khc
 56

u t xy dng khu dn c, th

u t trung tm thng mi, hi

ngh
31.24%
u t khu du lch
8.95%
10.41%
13.87%
u t c s h tng khu cng
29.84%
nghip
5.69%
Xy dng vn phng cho thu

u t BS khc

Hnh 2-5 D n cho vay kinh doanh BS phn theo nhu cu vn nm 2016
(Ngun: Bo co kt qu hot ng kinh doanh ca Vietinbank Chi nhnh
TP H Ni cc nm 2013, 2014, 2015, 2016)
H thng Vietinbank ni chung, chi nhnh TP H Ni ni ring, lun gi vai
tr l ngn hng thng mi quc doanh ln, ng gp quan trng cho s pht trin
ca kinh t t nc thng qua p dng kp thi v linh hot cc chnh sch h tr
doanh nghip xy dng c s h tng pht trin sn xut kinh doanh ti tr vn cho
cc cng trnh trng im quc gia. V vy c th thy trong tng d n cho vay
kinh doanh BS, d n cho vay vo lnh vc xy dng khu cng nghip, khu ch
xut chim t trng ln (29.84%). T trng cho vay xy dng khu th, xy dng
vn phng, cao c cho thu cng rt cao (31.24% v 8.95%).
Tnh n cui nm 2016, d n cho vay kinh doanh BS ti Vietinbank H
Ni l 4.773 t ng. Tuy nhin, d n ti tr cho mc ch kinh doanh BS ca
Chi nhnh ch yu tp trung vo cc lnh vc i hi ngun vn ln (cc d n u
t xy dng khu th, u t khu cng nghip, ch xut...) v vy mc phn tn
ri ro ca ngun vn khng cao. Ch cn mt d n khng pht huy hiu qu l
ngn hng c nguy c xy ra n xu ln.
Phn theo a bn cho vay, d n cho vay kinh doanh BS ch yu tp
trung cc thnh ph ln, cc th ln, ni c th trng BS pht trin. D
n cho vay kinh doanh BS ca Chi nhnh tp trung ti 3 a bn thnh ph ln
l H Ni, Nng v TP H Ch Minh, chim 86% tng d n cho vay kinh
 57

doanh BS. Hai a bn c mc d n ln nht l H Ni v TP H Ch Minh,

nm 2016 d n cho vay kinh doanh BS ti khu vc H Ni chim 48% tng
d n cho vay kinh doanh BS, ti TP H Ch Minh l 22% tng d n cho vay
kinh doanh BS.
Ti a bn H Ni v TP H Ch Minh, d n tp trung ch yu cc d n
xy nh bn, xy dng khu dn c, th v vn phng cho thu. Ti a bn
Nng, d n tp trung cc d n u t khu du lch (nh hng, khch sn, resort).
Giai on hin ti, hot ng cho vay vn ph thuc nhiu vo ti sn bo
m, loi ti sn bo m c nhn ch yu l bt ng sn. Trong tng d n cho
vay kinh doanh bt ng sn ti Vietinbank CN TP H Ni, d n c ti sn bo
m chim 90% tng d n, trong ch yu ti sn bo m chnh l bt ng sn
c u t xy dng , gm quyn s dng t, ti sn gn lin vi t l ti sn
hnh thnh t vn vay, hnh hnh trong tng lai. Do gi tr ca ti sn ngoi
vic ph thuc vo th trng bt ng sn, cn ph thuc vo tin xy dng v
kh nng, mc hon thnh.
V cht lng tn dng: Trong giai on 2013- 2016, chi nhnh duy tr c
t trng cho vay kinh doanh BS trn tng d n mc di 10%, t l n xu
mc thp, c th:

Bng 2-7 T trng cho vay BDS v n xu CN H Ni

Ch tiu 2013 2014 2015 2016
T trng cho vay BS/tng d n 8.5% 8.0% 7.8% 7.7%
T trng n xu t cho vay 0.2% 0.09% 0.1% 0.17%
BS/tng d n cho vay
(Ngun: Bo co kt qu hot ng kinh doanh ca Vietinbank Chi nhnh
TP H Ni cc nm 2013, 2014, 2015, 2016)
Xt v t l tng i, t trng c s bin ng gim qua cc nm nhng
thc cht v gi tr tuyt i, xu hng n xu tng, l do l cc khon vay trong
giai on 2010-2012 l giai on ng bng ca th trng bt ng sn, sang giai
 58

on 2013- 2016 l thi k tr n, cc cng ty BS gp kh khn trong vic thanh

ton n gc v li n hn.

2.2.2. Quy trnh thm nh ti Vietinbank - Chi nhnh TP H Ni

p dng theo quy nh chung v quy trnh cp tn dng ca h thng,

Vietinbank Chi nhnh TP H Ni cp tn dng theo quy trnh nh Hnh 2-6:

Hnh 2-6 Quy trnh cp tn dng ti chi nhnh H Ni

(Ngun: Quy nh cp tn dng ca Vietinbank)
Quy trnh thm nh:
Cn b quan h khch hng ti phng khch hng s tm kim, tip cn v
tip nhn h s vay vn t khch hng v chuyn cho cn b thm nh.
Trn c s thu thp thng tin t CIC v cc ngun thng tin khc, cng vi
s h tr cung cp thng tin ca cn b quan h khch hng, cn b thm nh lp
t trnh xut cp GHTD vi ni dung thm nh khch hng, thm nh phng
 59

n vay vn, thm nh TSB, chm im xp hng tn dng khch hng trn h
thng. Sau , cn b QHKH phi hp vi cn b thm nh nhn din, nh gi li
ch v ri ro khch hng mang li, xut bin php kim sot ri ro, xut cp
GHTD, khon tn dng v bin php bo m cp tn dng.
T kt lun h s vay vn c tnh kh thi, hiu qu, c kh nng hon tr gc
li ng hn, cc ri ro nhn din mc trung bnh, bin php kim sot ri ro
hp l, cn b thm nh a ra xut cp GHTD, chuyn cho cn b QHKH
kim sot cc ni dung t trnh v cng k xut quyt nh tn dng, chuyn
Trng/ph phng khch hng kim sot, cui cng l trnh lnh o chi nhnh ph
duyt. Nu khng, cn b s hon tr li h s v gi thng bo t chi cp tn dng
cho khch hng.
Trong trng hp GHTD xut trn 3 t ng, cn b thm nh trnh Hi
ng tn dng cp chi nhnh. Hi ng tn dng gm Ban gim c, cc trng
phng KHDN v trng phng Tng hp- Tip th s hp hi ng r sot li cc
ni dung thm nh, nh gi li cc ri ro c th xy ra a ra kin b sung ni
dung thm nh hoc cc iu kin cp tn dng nhm kim sot ri ro.
Trong trng hp GHTD vt thm quyn ca chi nhnh (quy nh ti thi
im hin ti l mc GHTD 30 t ng), sau khi c Hi ng tn dng ng ,
cn b thm nh phng khch hng trnh phng Ph duyt tn dng thuc tr s
chnh. Phng ph duyt tn dng kim sot thm nh, r sot thng tin chm im
xp hng tn dng, nh gi li cc ri ro v xut cc bin php qun l ri ro m
chi nhnh cha cp n hoc cp cha y , nh gi li vic p ng cc
iu kin cp tn dng v kim tra cc thng tin cnh bo c lin quan ti khch
hng trn c s d liu ca h thng. Trn c s ni dung ph duyt ca phng Ph
duyt tn dng thuc tr s chnh, lnh o chi nhnh a ra quyt nh cp tn dng
cho khch hng.
Quy trnh cn li sau khi c ph duyt cp tn dng
Son tho, k kt vn bn tn dng vi khch hng: Sau khi c lnh o
ph duyt xut cp tn dng, cn b quan h khch hng gi thng bo cp tn
 60

dng gm cc iu kin cp tn dng n khch hng. ng thi hon thin cc th

tc nhn TSB, k kt Hp ng tn dng vi khch hng chun b cho cc ln
gii ngn cp vn.
i vi cc trng hp xut GHTD trnh phng Ph duyt tn dng thuc
tr s chnh, vic son tho Hp ng tn dng v Hp ng TSB l do phng H
tr tn dng thuc Tr s chnh thc hin nhm r sot vic a cc ni dung iu
kin cp tn dng c ph duyt vo Hp ng
Bn giao h s, gii ngn theo nhu cu khch hng: Cn b thm nh bn
giao h s tn dng cho cn b phng H tr tn dng, lp xut gii ngn theo
nhu cu ca khch hng trn h thng trnh phng H tr tn dng phng H tr
tn dng r sot tnh ng, ca h s gii ngn v mc hon thnh theo ni
dung iu kin cp tn dng ph duyt. Nu h s gii ngn ng, v p ng
theo iu kin cp tn dng, phng H tr tn dng hon thin k h s gii ngn,
gi phng k ton giao dch giy nhn n thc hin gii ngn.
Kim sot sau cho vay: Cn b QHKH phi hp cn b T thc hin kim
sot sau vay theo nh k, gim st, qun l thu hi khon n theo lch.

2.2.3. Quy trnh qun l ri ro trong qu trnh thm nh cho vay kinh
doanh bt ng sn ti Vietinbank Chi nhnh TP H Ni

Nhm bo m nhn din v kim sot ri ro mt cch cht ch, ti ngn

hng cng thng, quy trnh qun l ri ro khng tch ri vi quy trnh thm nh.
Mi mt ni dung trong qu trnh thm nh, cn b ti chi nhnh li thc hin c 3
bc ca quy trnh qun l ri ro l nhn din, phn tch/ nh gi v a ra bin
php kim sot ri ro, c kt lun v ri ro c th chp nhn hay khng chp
nhn c, l c s xut vic cho vay hay khng phng n ca khch hng.
Trong cc phng php p dng trong cng tc qun l ri ro khi thm nh
cho vay kinh doanh BS c trnh by trn, hin nay chi nhnh thc hin
phi hp nhiu phng php nng cao hiu qu cng tc qun l ri ro trong
hot ng thm nh. Tuy nhin tit kim thi gian thm nh, cn b thm nh
 61

p dng phng php qun l ri ro theo trnh t i vi ton b ni dung thm

nh ca d n, tc l nh gi theo trnh t t chi tit n tng qut, chia nh tng
kha cnh trong mi ni dung nh i vi ni dung thm nh khch hng l v
nng lc php l, nng lc hot ng, nng lc ti chnh; i vi ni dung thm
nh phng n: v h s php l, th trng, yu t k thut, t chc nhn s, hiu
qu ti chnh; i vi TSB: tnh php l, tnh thanh khon, gi tr. mi giai on
ca quy trnh qun l ri ro, ti chi nhnh p dng ch yu mt s cc phng php
ph bin nh sau:
nhn din ri ro, cn b s dng phng php k thut tp kch no,
phng php so snh, i chiu, xem xt cc ti liu.
phn tch/ nh gi ri ro, cn b s dng cc phng php nh tnh l:
phng php xp loi mc ri ro, phng php xp hng tn dng, phng php
nh gi ri ro theo trnh t v phng php so snh i chiu. Phng php nh
lng l: Phng php phn tch nhy.
Cui cng khi a ra cc bin php kim sot ri ro, ty theo mc nhn
nh, nh gi ri ro, ngn hng s a ra cc bin php ph hp. i vi cc loi
ri ro nhn din c nh gi mc cao khng chp nhn c th ngn hng t
chi cp tn dng nhm n trnh ri ro, trnh nhng tn tht kh nng cao s xy ra.
i vi cc loi ri ro mc trung bnh, ngn hng thng a ra cc iu kin
trc khi cp GHTD, trc khi gii ngn nh t l vn vay/ vn t c, tiu chun
cc h s trong BCTC, l trnh nhn TSB hoc iu kin mua bo him nhm hn
ch ri ro hoc chuyn giao ri ro cho cc bn i tc.
tng ni dung thm nh, cc cn b ngn hng s linh hot trong vic la
chn cc phng php ph hp. C th:
a. Qun l ri ro trong ni dung thm nh khch hng vay vn
Trong giai on nhn din ri ro: cn b s dng phng php tp kch
no v phng php so snh, i chiu theo cc ni dung thm nh ti quy trnh
cho vay ca h thng Vietinbank tng hp cc kh nng ri ro c th xy ra:
 62

V nng lc php l: ri ro khch hng khng t cch php l thc

hin vay, ri ro khch hng khng thm quyn k kt h s vay, ri ro v vic
khch hng khng iu kin thc hin phng n/d n BS.
V nng lc hot ng: ri ro m hnh t chc, qun l, c s h tng, ngun
nhn lc khng nng lc thc hin phng n, d n BS.
V nng lc ti chnh: ri ro khch hng khng nng lc ti chnh thc
hin phng n kinh doanh BS, ri ro khch hng vay vn s dng cho mc ch
khc nh u t ti chnh hoc tr n cho t chc khc, ri ro ngi c lin quan
gp vn v ti chnh mn vn thc hin.
Trong giai on nh gi ri ro:
V ni dung thm nh v nng lc php l, cn b s dng phng php so
snh, i chiu vi cc danh mc h s hng dn ni b theo quy trnh ca h
thng Vietinbank v cc quy nh v php lut lin quan nh lut doanh nghip,
lut dn s nh gi vic ri ro c kh nng xy ra.
V nng lc hot ng, v nng lc ti chnh: dng phng php so snh vi
cc d n, phng n cho vay t trc xc nh tnh tng xng gia nng
lc v phng n, c lng mc xy ra ri ro.
Ngoi ra, nh gi tng quan v khch hng, cn b cn s dng phng
php xp hng tn dng thng qua phn mm chm im chung ca ni b h thng
Vietinbank. Phn mm ny thc hin chm im t ng da trn c s d liu
thng tin m cn b nhp vo, ng thi phn loi hng tn dng ca khch hng
tng ng theo cc b ch tiu sau:
B ch tiu chm im bao gm cc yu t ti chnh v yu t phi ti chnh.
Vi tng ch tiu, cn b thm nh da vo h s khch hng cung cp v cc thng
tin t thu thp c, s la chn thng tin ph hp nht vi thc t ca khch hng.
i vi khch hng doanh nghip th nhp thng tin ti chnh gm: S liu bng
cn i k ton nm gn nht, s liu bng kt qu hot ng kinh doanh nm gn nht,
s liu bo co lu chuyn tin t nm gn nht. T cc s liu trn, phn mm t ng
tnh ton ra cc ch tiu ti chnh v chm im ti chnh ca doanh nghip.
 63

Cc thng tin phi ti chnh cn nhp gm : thng tin v tnh hnh trnh
qun l ca ch doanh nghip, c ch qun l ca doanh nghip, quan h vi ngn
hng v cc t chc tn dng khc, cc nhn t nh hng n ngnh v nng lc
ca doanh nghip theo ngnh ngh. Da trn cc thng tin do khch hng cung cp
v thng tin thu thp qua cc knh thng tin v kim tra thc t khch hng, cn b
thm nh nhp thng tin vo cc ch tiu, phn mm s t ng cho im phi ti
chnh. Sau , phn mm tnh ton im tn dng ca khch hng.
Tng ng vi im tn dng c tnh ton, phn mm s xp hng tn
dng ni b ca khch hng nh sau:

Bng 2-8 Thang im xp hng tn dng

Xp
hng tn Mc ri
im tn dng Ghi ch
dng ro
ni b

AAA
T 95 n 100 Thp nht

AA
T 90 n di 95 Rt Thp Ngn hng tip tc thm nh
v c th xem xt cho vay
A
T 80 n di 90 Thp

BBB
T 70 n di 80 Trung Bnh
Chi nhnh phi trnh phng ph
BB duyt tn dng TSC xem xt,
T 60 n di 70 Kh cao quyt nh vic cho vay hay khng

B
T 50 n di 60 Cao
Ngn hng tuyt i khng cho
C
T 30 n di 50 Rt cao vay
D
Nh hn 30 Cao nht
(Ngun: Quy nh cp tn dng ca Vietinbank)
Cui cng, cn b xut bin php kim sot ri ro:
 64

i vi khch hng c xp hng ri ro tn dng thp (hng B, C, D) hoc

khi dng phng php so sanh nhn thy ri ro v tnh php l cao (h s cha ,
khng ng thm quyn xut vay), cn b xut t chi khon vay.
i vi khch hng c xp hng trung bnh tr ln, mc ri ro chp nhn
c, cn b tip tc thm nh cc ni dung khc cn nhc a ra cc bin php
kim sot ri ro ph hp, v d nh: b sung ni dung trong hp ng tn dng v
iu khon cam kt cung cp cc bo co ti chnh c kim ton nh k 3 thng
nh gi li nng lc ca khch hng, trong trng hp tnh hnh ti chnh khng c
du hiu tch cc hoc c du hiu thc hin u t ti chnh th dng gii ngn v
thu hi n theo l trnh.
b. Qun l ri ro trong ni dung thm nh phng n vay vn
Giai on nhn din ri ro: Cn b s dng phng php tp kch no v
phng php so snh, i chiu theo cc ni dung thm nh phng n, d n u
t ti quy trnh cho vay ca h thng Vietinbank nhn dng cc ri ro c th xy
ra. Cc ri ro c th gp l:
V h s php l: Tiu ch ny ch yu i vi phng n vay vn l d n
BS, c th xy ra ri ro d n cha p ng v yu cu php l thc hin
(thiu Ph duyt 1/500, thiu giy php xy dng, quyt nh u t, ph duyt
phng n phng chy cha chy, ph duyt mi trng)
V th trng u vo, u ra: ri ro nguyn vt liu khng cung ng kp
theo tin xy dng hoc bin ng gi theo giai on, ri ro th trng ri vo
im suy thoi ti thi im kinh doanh BS.
V tiu chun k thut, v xy dng: ri ro v vic thc hin khng ng
theo thng s k thut, tiu chun cht lng, nh mc p dng trong thi cng xy
dng theo quy nh ca b Xy dng; ri ro v vic chm tin .
V t chc qun l thc hin: ri ro v vic p dng m hnh qun l khng
ph hp vi yu cu thc hin ca phng n dn n lm chm tin ; ri ro v
nng lc, kinh nghim ca ch u t v nh thu khng p ng c vi quy m
ca phng n kinh doanh BS.
 65

V hiu qu ti chnh: Ri ro v vic ch u t khng huy ng c vn

u t thc hin d n; ri ro v vic hiu qu ti chnh khi d n trin khai hot
ng khng theo d kin ban u.
Giai on nh gi ri ro:
V h s php l: s dng phng php so snh, i chiu vi cc danh mc
h s hng dn ni b theo quy trnh ca h thng Vietinbank v cc quy nh v
php lut lin quan n kinh doanh BS nh: Lut kinh doanh BS (sa i) 2014,
Lut nh (sa i) 2014, lut dn s nh gi vic ri ro tnh php l ca
phng n, d n cha ng, cha theo quy nh ca php lut c th xy ra hay
khng, mc xy ra nh th no.
V th trng u vo, u ra: dng phng php so snh vi cc d n,
phng n cho vay t trc v phng php nh gi theo trnh t.

Bng 2-9 Chi tit nh gi ni dung th trng u vo i vi

d n kinh doanh BS
Ch tiu nh Mc
Ni dung nh gi
gi ri ro ri ro
Cht lng nh gi tnh ph hp v cht lng nguyn nhin vt
nguyn nhin liu, my mc thit b u vo so vi yu cu k thut
Thp/Trung
vt liu, my sn phm ca d n.(C th nh: xi mng, st thp,
bnh/cao
mc thit b gch ... c ngun cung cp m bo cht lng v
u vo n nh khng).
nh gi tnh ph hp v mt s lng d kin ca
S lng tng nguyn nhin vt liu, my mc thit b u
nguyn nhin vo cn s dng cho trin khai d n. CBT ch
Thp/Trung
vt liu, my xem xt:
bnh/cao
mc thit b Chnh sch ca nh nc i vi gi tng loi
u vo nguyn nhin liu, my mc thit b. Uy tn ca nh
cung cp, chnh sch nhp khu i vi cc nguyn
 66

Ch tiu nh Mc
Ni dung nh gi
gi ri ro ri ro
nhin liu u vo (nu c); s chi phi, tc ng
ca ch u t i vi cc i tc cung cp u vo.
nh gi tnh ph hp ca k hoch cung ng
nguyn vt liu, my mc thit b vi d n; phng
K hoch Thp/Trung
n d tr nguyn vt liu (i vi nguyn vt liu
cung ng bnh/Cao
m vic thu mua mang tnh thi v hoc gp nhiu
kh khn).
Ngun nhn lc phc v cho d n c m bo y
v s lng v cht lng khng.
Ngun nhn Thp/Trung
Ch i ng ca ch u t i vi cc lao ng
lc bnh/Cao
c tha ng v ph hp vi tnh hnh chung ca th
trng khng
(Ngun: Quy nh cp tn dng ca Vietinbank)J(Ng
Chi tit nh gi th trng u ra: nh gi ri ro v tnh cnh tranh ca
d n trong ngnh, ri ro v mc bin ng gi ca sn phm BS kinh doanh,
ri ro v mc bin ng v nhu cu ca sn gia hin ti v thi im tr n, ri
ro v mc phn phi v tiu th sn phm BS ca phng n.
V tiu chun k thut, v xy dng: Ch yu s dng phng php so snh,
i chiu da trn cc tiu chun k thut, nh mc ca c quan qun l nh nc
v ca cc d n BS tng t khc nh gi mc v kh nng xy ra cc ri ro.
V t chc qun l thc hin: s dng phng php so snh, i chiu da
trn cc d n kinh doanh BS tng t phn tch ri ro c th xy ra.
V hiu qu ti chnh: ngoi phng php so snh, i chiu theo sut u t
quy nh ca b Xy dng, cn b cn s dng phng php nhy a ra kt
lun v vic ri ro v vic xc nh hiu qu ca phng n sai lch vi k hoch
khi mt s tham gi nh gi sn phm hay t l bn theo tin thay i mc
no. Khi s dng phng php ny, u tin CBT s xc nh mi quan h ng
 67

gia cc yu t ca hot ng u t d n. Sau s nh gi s thay i ca cc

yu t u vo tc ng nh th no n hiu qu ca d n. Phn tch nhy ca
d n gip ngn hng bit c yu t no gy nn s thay i nhiu nht n ch
tiu hiu qu ti chnh t yu cu ch u t c bin php qun l chng
trong qu trnh thc hin d n. Phn tch nhy cng gip ngn hng nh gi
c s m bo v hiu qu ti chnh ca d n ra quyt nh ti tr vn cho
nhng d n c an ton cao. D n c an ton cao l nhng d n vn t
c hiu qu khi nhng yu t tc ng n n thay i theo nhng chiu hng
khng c li.
Cc bc ch yu ca phng php phn tch nhy ti Vietinbank:
- Bc 1: Xy dng mi lin h gia cc ch tiu hiu qu ti chnh d n
(NPV, IRR, T) i vi cc yu t u vo. Xc nh nhng yu t c nh hng
ln ti hiu qu ti chnh ca d n bng cch:
Tng gim mi yu t theo cng mt t l % no .
Tnh li ch tiu hiu qu xem xt .
o lng t l % thay i ca ch tiu hiu qu ti chnh do s thay i
ca cc yu t. Yu t no lm cho cc ch tiu thay i ln th d n nhy cm vi
yu t hay ni cch khc yu t gy nh hng ln n hiu qu ti chnh ca
d n. Yu t ny cn c nghin cu v qun l nhm hn ch tc ng xu, pht
huy cc tc ng tch cc n s thay i ca ch tiu hiu qu ti chnh xem xt.
i vi cc d n BS, cc yu t c nh hng ln n hiu qu ti chnh
d n l: Gi c nguyn vt liu, my mc thit b u vo, t l cc loi thu, li
vay, gi bn sn phm
- Bc 2: Lp bng kho st nhy ca d n theo cc bin u vo c
nh hng ln n hiu qu ti chnh d n c xc nh bc 1. S dng cc
hm ti chnh nh NPV, IRR v dng hm Table kho st nhy. Sau th
hin kt qu kho st bng th d dng phn tch, nh gi.
- Bc 3: Phn tch, nh gi, nhn xt v hiu qu ti chnh ca d n trn
c s kt qu trn. Xc nh cc ngng bin ng ti a m d n c th chu
 68

ng c. a ra cc d bo v kh nng xy ra cc ri ro v tc ng ca chng
ti hiu qu ca d n. T a ra cc bin php phng nga gim thiu thit
hi do tng nhn t gy ra cho hiu qu ti chnh d n.
Trn c s nh gi v mc v tn sut cc ri ro c th xy ra trong hot ng
thm nh phng n kinh doanh BS, i vi cc phng n c mc ri ro c th
chp nhn, cn b xut thm cc bin php nhm hn ch ri ro nh: b sung iu
kin trc khi vay vn l khch hng phi s dng vn t c u t thc hin phng n
theo t l khong 30-40%; cam kt trong hp ng tn dng l cung cp bo co tin
thc hin d n nh k 3 thng, trng hp chm tin qu 1 thng th ngn hng c
th dng gii ngn, thu hi n; iu kin v vic mua bo him cho d n.
c. Qun l ri ro trong ni dung thm nh ti sn bo m:
Bng phng php so snh, i chiu vi cc ti sn cng loi v thng tin
v danh mc php l, gi c th trng v kt qu nh gi ti cc cng ty nh gi,
cn b nhn din v nh gi cc ri ro c th xy ra nh ri ro v tnh y ,
trung thc ca h s php l v giy t chng minh quyn s hu ti sn; ri ro v
vic tranh chp ti sn; ri ro tnh thanh khon thp, kh chuyn nhng; ri ro v
vic kh qun l, bo qun, ct gi TSB; ri ro v vic nh gi ti sn cao hn so
vi thc t. T a ra cc bin php hn ch ri ro nh: nh k 6 thng nh gi
li mt ln, trng hp trn th trng c thng tin gi ti sn bin ng mnh hn
10% th thc hin nh gi li v khch hng c cam kt b sung ti sn khi gi st
gim; khch hng cam kt mua bo him cho ti sn; i vi ti sn bo m cho
mc cp tn dng kinh doanh bt ng sn trn 3 t ng c yu cu bt buc nh
gi qua cng ty TNHH MTV Qun l n v Khai thc ti sn Ngn hng TMCP
Cng thng Vit Nam (Vietinbank AMC) v cc cng ty nh gi c lin kt vi
Vietinbank nhm mc ch a ra kt qu nh gi st thc t nht.
 69

2.2.4. Cc gii php Vietinbank - Chi nhnh TP H Ni thc hin

nhm nng cao hiu qu qun l ri ro trong qu trnh thm nh cho
vay lnh vc kinh doanh bt ng sn

2.2.4.1. Thn trng trong vic la chn khch hng, d n thuc lnh vc
BS c nhu cu vay vn Vietinbank
Thi gian va qua, t trng d n cho vay kinh doanh BS mc an ton
vi ch tiu gim st ca Tr s chnh. Tuy nhin, m bo an ton, hiu qu, chi
nhnh ch trng tun th y cc quy nh, quy trnh v cho vay, nhn ti sn
bo m v cc vn bn ch o c th trong tng thi k ca NHCT i vi cho
vay trong lnh vc kinh doanh BS; ng thi thn trng xem xt, chn lc khch
hng, d n theo hng:
- La chn khch hng c nng lc ti chnh tt, c kinh nghim v kh nng
qun l cc d n BS.
Khch hng p ng y cc iu kin tn dng theo quy nh hin
hnh ca Vietinbank, thng xuyn s dng cc dch v ngn hng v
chuyn phn ln ngun thu t hot ng SXKD v ti khon m ti
Vietinbank.
Doanh nghip hot ng lu nm trong lnh vc kinh doanh BS;
nng lc SXKD tt, cc h s ROA, ROE t t mc bnh qun ca
cc doanh nghip trong ngnh tr ln; tnh hnh ti chnh lnh lnh, h
s t ti tr t 30% tr ln.
Doanh nghip c ngun vn ch s hu tham gia d n theo quy nh
hin hnh ca Vietinbank. Vn ch s hu c th hin trong bo co
ti chnh n nm trc lin k vi nm thc hin d n v phi c
kim ton c lp xc nhn.
- u tin cc d n thuc lnh vc BS phc v cc ngnh cng nghip dch
v; to ra gi tr gia tng cho nn kinh t, l tin Vietinbank m rng
cc dch v ngn hng. u tin cc d n c kh nng huy ng vn t chnh
 70

cc khch hng c nhu cu mua, s dng sn phm u ra ca d n, t l

vay vn ngn hng u t d n thp v ch u t c ngun thu thng
xuyn, n nh m bo cn i dng tin thi cng cng trnh/cc hng
mc cng trnh ng tin thuc cc lnh vc:
Khu cng nghip, khu ch xut: xy dng cc a bn c nng lc
cnh tranh cao tim nng pht trin cng nghip ln; h thng giao
thng ng b, ng thy, ng bin thun li; chnh quyn a
phng c c ch, chnh sch thu ht u t r rang, hp l; mc
lp y ca cc khu cng nghip, khu ch xut ln cn t t l t
80% tr ln.
Trung tm thng mi, vn phng cho thu: xy dng cc v tr
trung tm thnh ph ln (H Ni, TP H Ch Minh), ng s, giao
thng thun li, thit k ph hp vi tnh nng s dng (khng gian
thong ng, c ni xe), d n c hiu qu kinh t cao v kh nng
thu hi vn khng qu 05 nm.
Khch sn: xy dng v tr trung tm cc thnh ph ln, cc a
phng c tim nng du lch, d n c hiu qu kinh t cao v kh
nng thu hi vn khng qu 05 nm.
Khu th mi, khu nh ti cc thnh ph trc thuc trung ng:
xy dng cc v tr cho y c s h tng, tng cn h c thit
k vi din tch s dng hp l, gi bn ph hp vi kh nng thanh
ton ca i a s c nhn c thu nhp n nh (tnh theo thu nhp
bnh qun u ngi a phng).
2.2.4.2. p dng cc nguyn tc khi thc hin quy trnh thm nh
Qu trnh thm nh v quyt nh cho vay i vi lnh vc BS cn m
bo thc hin theo cc tiu ch sau:
- Vic la chn v quyt nh cho vay kinh doanh BS phi tun th cc quy
nh ca php lut hin hnh, tc l t chc, c nhn khi kinh doanh BS
 71

phi thnh lp doanh nghip hoc hp tc x, phi c vn php nh ti thiu

20 t ng v ng k kinh doanh BS (Quc hi, 2014)
- Thi gian cho vay kinh doanh BS thng di, chu tc ng trc tip t
nhng bin ng ca nn kinh t v c ch chnh sch Nh nc, v vy
trong qu trnh thm nh, quyt nh nhn TSB l BS, ngoi yu t php
l, cn ht sc lu n kh nng chuyn nhng thng qua yu t v v tr
a l, h tng c s, tnh trng dn c, iu kin kinh t-x hi, tm l, tp
qun ca ngi mua ti khu vc m BS s nhn th chp.
- R sot v hon thin y h s, th tc nhn TSB l BS theo ng
quy nh hin hnh m bo kh nng x l TSB thu hi n; vic nh gi
thc hin theo khung gi hoc phi tham kho k gi th trng c kh nng
chuyn nhng ti a phng trong cng thi k, tin hnh ngy vic nh
gi li TSB i vi cc trng hp phi nh gi li theo quy nh hin
hnh, ng thi yu cu khch hng b sung ti sn bo m/gim d n vay
tng ng, hoc c bin php x l kp thi hn ch mi ri ro xy ra i
vi khon vay.
Hin nay, Vietinbank cha c chnh sch tn dng ring bit cho lnh vc
kinh doanh BS, thm quyn xt duyt v cho vay kinh doanh BS cng tun th
theo quy trnh tn dng chung ca ngn hng (m vic xt duyt cn c vo quy m
ca khon vay). i vi cc sn phm dch v cho vay kinh doanh BS cho nhm
khch hng t chc, cc NHTM ni chung thng p dng nguyn tc v iu kin
ging nh vi cc khch hng t chc c nhu cu vay vn sn xut kinh doanh.
Tuy nhin, Vietinbank ni ring cng nh cc NHTM ni chung u xy
dng cc sn phm cho vay kinh doanh BS ph hp vi c trng ca th trng.
Khi cho vay cc d n BS, NHTM u lin kt vi cc ch u t d n cho
vay cc khch hng mua BS thuc d n. iu ny va mang tnh cnh tranh,
ng thi gip cc ngn hng kim sot c mc ch s dng vn, gi tr BS,
m bo an ton v mt php l i vi ti sn th chp, ng thi cng thun li
hn cho ngn hng khi x l thu hi n.
 72

2.2.4.3. p dng cc bin php nhm phng nga, hn ch ri ro i vi kinh

doanh BS
- Bin php nh gi BS c lp:
BS c nh gi thng qua Cng ty TNHH MTV Qun l n v Khai thc
ti sn Ngn hng TMCP Cng Thng Vit Nam (VietinBank AMC) hoc cc t
chc nh gi c lp lin kt vi ngn hng. VietinBank AMC l Cng ty con
100% vn thuc Vietinbank. Ngoi vic nng cao cht lng thm nh v nh gi
ti sn bo m trong h thng VietinBank, Cng ty ch trng y mnh cc nghip
v kinh doanh tip nhn v x l n, ti sn; bn u gi ti sn; qun l v khai
thc ti sn; cho thu ti sn; mua bn n...Vietinbank H Ni l mt trong nhng
chi nhnh phi hp vi Vietinbank AMC rt cht ch y nhanh tin trnh x l
ti sn, gp phn a hot ng tn dng ca chi nhnh pht trin n nh, cht
lng tn dng dn c nng cao, m bo tn dng tng trng bn vng.
- Tng cng cng tc huy ng i vi k hn di
Bin php ny gip chi nhnh hn ch c nhng ri ro k hn khi cho vay
u t BS, hn ch s thiu ht thanh khon v s ph thuc vo th trng lin
ngn hng, ch ng trong hot ng kinh doanh.
- Bin php thc hin cho vay c TSB
Chi nhnh p dng mc cho vay so vi gi tr TSB nh sau:

i vi cc ti sn cm c c tnh thanh khon cao nh tin mt cc loi,

chng ch tin gi, s tit kim, tn phiu, k phiu, tri phiu kho bc, s d trn
ti khon, kim loi/ qu: mc cho vay trong gii hn gi tr TSB tin vay v
phm vi bo m thc hin ngha v, bo m thu n gc, li v cc chi ph khc
ca khon vay.
i vi cc TSB khc, mc cho vay ti a bng 70% tr gi TSB.
Trng hp cho vay bo m bng ti sn hnh thnh t vn vay: mc cho
vay ti a bng 50% gi tr tng mc vn u t ca d n hoc phng n sn xut
kinh doanh, dch v. i vi hot ng cho vay d n th TSB ch yu l ti sn
 73

hnh thnh t vn vay.

- Mt s bin php khc
Phn chia trch nhim: Chi nhnh c trch nhim trc tip v chu trch
nhim y , ton din v phng n cho vay xut, trong : ng u l Gim
c chi nhnh chu trch nhim u tin, ton b v cui cng trong cng tc ch
o, t chc thc hin, trin khai hot ng tn dng ti chi nhnh.
tham mu cho gim c v cng tc qun l ri ro, Chi nhnh xy
dng thm cc b phn Hi ng tn dng: Hi ng ny do Gim c Chi nhnh
lm Ch tch hi ng v cc thnh vin l trng/ ph phng KHDN vi mc ch
r sot li ri ro sau thm inh, a ra cc kin, bin php kim sot ri ro v t
vn cho gim c v quyt nh cc vn v cp tn dng cho khch hng.
Trong cng tc qun l ri ro, Chi nhnh bt u p dng theo hng m
hnh qun l ri ro tp trung trong phn tc cc chc nng kinh doanh, thm nh
v tc nghip, c th: cn b QHKH phng Khch hng thc hin chc nng kinh
doanh, cn b thm nh phng Khch hng thc hin chc nng thm nh, cn b
phng H tr Tn dng- TSC thc hin chc nng tc nghip, trong khi thc hin
hot ng thm nh c s kim tra cho gia cn b QHKH v cn b thm nh, 2
cn b ny cng phi hp nhn din, nh gi v ra bin php kim sot ri ro,
ng thi cng k trn t trnh xut cho vay trnh lnh o phng r sot. Vic
p dng m hnh ny m bo s hot ng c lp ca cc b phn thc hin cc
chc nng chuyn bit, khng tp trung quyn xut, quyt nh vo mt c nhn
hay mt phng, ban nng cao cht lng qun l ri ro trong hot ng tn dng.
Phn quyn: Chi nhnh tun th vic phn quyn xut v ph duyt tn
dng ca h thng. C th, cp c thm quyn quyt nh tn dng: Ti hi s chi
nhnh bao gm Gim c Chi nhnh, Ph gim c Chi nhnh (nu c y
quyn); ti phng giao dch thuc chi nhnh bao gm Trng phng giao dch, ph
phng giao dch (nu c y quyn). Cp c thm quyn kim sot ph duyt
thng qua ti Tr s chnh bao gm Hi ng qun tr, Hi ng tn dng Tr s
chnh, Tng gim c, Ph tng gim c, Trng/ph phng Ph duyt Tn dng.
 74

Yu cu t trng vn t c ca khch hng trong phng n, d n BS

xut vay: Nhm nng co trch nhim cho khch hng vay vn trong phng n vay
vn, xut cc phng n cho vay kinh doanh BS, p dng mc t tng vn t
c ti thiu l 30% so vi tng mc u t d ton. Chi nhnh xc nh mc cho
vay ti a trn tng nhu cu vn da trn kt qu xp hng tn dng ni b, nng lc
ti chnh, uy tn khch hng

2.3. nh gi chung v cng tc qun l ri ro trong hot ng thm

nh cho vay trong lnh vc kinh doanh bt ng sn ti Ngn hng
TMCP Cng thng Vit Nam Chi nhnh TP H Ni

2.3.1. Kt qu t c

Trong giai on 2013-2016, cng tc qun l ri ro trong qu trnh thm

nh cho vay kinh doanh BS t c nhiu kt qu tch cc, th hin thng
qua cc tiu ch: S lng phng n kinh doanh BS c thc hin y quy
trnh qun l ri ro trong qu trnh thm nh cho vay, thi gian thc hin quy trnh
qun l ri ro trong qu trnh thm nh, nng cao hiu qu qun l ri ro trong qu
trnh thm nh cho vay kinh doanh BS.
Th nht, v s lng phng n kinh doanh BS c thc hin y
quy trnh qun l ri ro trong qu trnh thm nh cho vay:
Vi uy tn ca mnh, Vietinbank CN TP H Ni nhn c nhiu xut vay
vn vi mc ch kinh doanh BS, ch yu l cc d n u t kinh doanh BS
ca ch u t l khch hng doanh nghip. Do nng cao cht lng tn dng,
chi nnh p dng quy trnh qun l ri ro trong qu trnh thm nh i vi ton b
cc nhu cu xut vay vn c c s ra quyt nh cp tn dng mt cch chnh
xc. Thng qua cng tc nhn din, nh gi ri ro, Vietinbank CN TP H Ni ra
quyt nh t chi cp tn dng cho nhiu d n, phng n c mc ri ro ln,
tn sut ri ro xy ra cao c kh nng gy tn tht. C th nh trong bng 2-10:
 75

Bng 2-10 S lng t chi cp tn dng ti CN H Ni

Nm Nm 2013 Nm 2014 Nm 2015 Nm 2016
S lng d n BS xut 20 24 28 30
S lng d n thc hin quy
trnh qun l ri ro trong 20 24 28 30
thm nh cho vay
S lng d n m chi nhnh
7 10 12 12
t chi cho vay
(Ngun: Bo co kt qu hot ng kinh doanh ca Vietinbank Chi nhnh
TP H Ni cc nm 2013, 2014, 2015, 2016)
Trong cc nguyn nhn ch yu dn n vic Vietinbank CN TP H Ni
khng ti tr cho cc d n u t l do nhn din v nh gi c mt s ri ro
tim n ln, c kh nng xy ra gy tn tht ln, khng th thu hi n. Cc ri ro
tim n ch yu thng l ri ro v tnh php l ca d n, ri ro kha cnh th
trng u ra, kha cnh ti chnh. C th:
Ri ro v tnh php l ca d n: thng l ri ro tim n do cc h s php
l c ph duyt d n c th thc hin cha hoc cha hp l. V d nh
d n xut cho vay xy dng nh x hi ca cng ty c phn Ha du qun i,
do h s ph duyt v quyn s dng t ca d n ti thi im thm nh l t
quc phng, cha c ph duyt chuyn i mc ch t nn tim n ri ro
khng iu kin thc hin, chi nhnh t chi cho vay.
Ri ro v th trng u ra ca d n: ch yu l cc ri ro c th xy ra do
yu t cu khng tng ng vi cung sn phm ca d n ti thi im thm nh.
V d nh d n xut vay xy dng trung tm thng mi ti qun thanh
xun, TP H Ni, do trong qu trnh thm nh th trng ti qun Thanh Xun, H
Ni, cn b thm nh nhn thy trn cng a bn ang c nhiu trung tm thng
mi quy m ln nh Vincom Mega Mall Royal City, Parkson H Ni m cc trung
tm ny cng tha tht khch hng, cc gian hng kh khn trong vic tip cn
khch hng v bn hng do tim n ri ro v vic trung tm thng mi hnh
thnh trong tng lai khng c khch hng n thu s dng gian hng, chi nhnh
t chi cp tn dng.
 76

Ri ro v kha cnh ti chnh: thng l vic xc nh gi bn hoc gi cho

thu BS cao hn nhiu so vi thc t to ra hiu qu cho d n. Khi cn b thm
nh so snh gi vi cc d n tng t cng a bn, p dng gi trung bnh th
d n khng hiu qu, chi nhnh t chi cho vay.
Th hai, v mt thi gian thc hin quy trnh qun l ri ro trong qu trnh
thm nh phng n vay vn kinh doanh BS:

Bng 2-11 Thi gian thc hin quy trnh qun l ri ro

n v: Ngy
Nm 2013 2014 2015 2016
Thi gian thc hin theo quy nh cp tn dng
8 8 8 8
ca Vietinbank (khi nhn h s)
Thi gian trung bnh thc t thc hin quy trnh
qun l ri ro i vi phng n vt cp thm 6 5 5 5
quyn ti chi nhnh
(Ngun: Bo co kt qu hot ng kinh doanh ca Vietinbank Chi nhnh
TP H Ni cc nm 2013, 2014, 2015, 2016)
Vic thc hin quy trnh qun l ri ro song song vi hot ng thm nh
c rt ngn thi gian k t nm 2013 tr i, v cng c rt ngn so vi tiu
chun thi gian trung bnh theo quy nh cp tn dng ca Vietinbank. Trc nm
2013, vic thc hin quy trnh thng mt ti thiu 8 ngy. Nm 2013 l thi im
h thng Vietinbank i vo giai on iu chnh m hnh tn dng ln th 2, trong
phn tch trch nhim r rng v c phn bit 3 chc nng: thm nh, kinh
doanh, tc nghip, nh hng cn b thc hin chc nng chuyn bit, gim bt
c thi gian thc hin quy trnh.
Th ba, nng cao hiu qu cng tc qun l ri ro trong qu trnh thm nh
cho vay kinh doanh bt ng sn.
Giai on nm 2013- 2016, cng tc qun l ri ro trong qu trnh thm nh
cho vay kinh doanh BS ti chi nhnh pht huy hiu qu, cht lng tn dng i
vi vic cho vay lnh vc kinh doanh BS cng c nng cao. Chi nhnh duy tr
 77

c t trng cho vay kinh doanh BS trn tng d n mc di 10%, t l trng

n xu t cho vay kinh doanh BS thp, t nm 2013 n 2016 chim xp x 0,2%
so vi tng d n ton chi nhnh.
Nguyn nhn l do chi nhnh khng ngng nng cao cht lng qun l ri
ro trong qu trnh thm nh cho vay kinh doanh bt ng sn, c th:
V quy trnh: Cng tc qun l ri ro khi thm nh cho vay kinh doanh BS
ti Vieinbank CN TP H Ni c thc hin ngy mt y t khu nhn din ri
ro, phn tch ri ro n a ra cc bin php kim sot ri ro. Vic qun l ri ro
thc hin t cp phng (cn b thm nh, cn b QHKH, lnh o phng thc
hin) qua hi ng tn dng chi nhnh, ln tr s chnh kim sot li (phng ph
duyt tn dng-TSC).
V phng php: cc phng php c p dng ti chi nhnh trong qu
trnh qun l ri ro u mang tnh khoa hc cao v a ra c nhng cnh bo ri
ro, ra cc bin php kim sot, gim thiu ri ro v h tr lnh o a ra cc
quyt nh ti tr vn hiu qu hn. Phng php nh gi ri ro theo mc ri
ro, xp hng tn dng, v so snh i chiu c cc cn b thm nh p dng
linh hot, ph hp.
V ni dung: qu trnh qun l ri ro ti chi nhnh u bm theo tt c cc
ni dung, cc kha cnh ca phng n c thm nh. Khi bt k mt kha cnh
no ca d n c tim n ri ro th u c cc cn b lu , yu cu a ra cc
bin php kim sot ri ro v cn nhc k lng trc khi a ra xut cho vay.
c bit i vi cc phng n vt thm quyn chi nhnh, phng ph duyt tn
dng- TSC cn thc hin ti thm nh, r sot nhm qun l ri ro theo cc ni
dng mt ln na.

2.3.2. Hn ch

Song song vi nhng kt qu t c th cng tc qun l ri ro trong qu

trnh thm nh cho vay kinh doanh BS ti Vietinbank CN TP H Ni vn cn hn
ch, nh hng tiu cc n cht lng tn dng, trong giai on t nm 2013-
 78

2016, Chi nhnh vn c n xu t hot ng cho vay kinh doanh BS. C th,
Cng tc qun l ri ro cha ton din:
Mt l, ni dung qun l ri ro vn cha c phn tch k lng
Trn thc t thm nh, qu trnh phn tch, nh gi ri ro phng n vay
kinh doanh BS ch yu tp trung ni dung kha cnh hiu qu ti chnh ca
phng n v kh nng tr n ca ch u t, mt s ni dung khc cha c quan
tm, nh gi ri ro mt cch ng mc.
i vi cc phng n kinh doanh BS quy m ln vic phn tch, nh gi
ri ro s si theo cc ni dung v iu kin v m, v kha cnh th trng v k
thut, xy dng s gy ra nh hng rt ln n tnh kh thi ca d n, t nh
hng n kh nng thu hi n ca ngn hng. V d c th nh:
Do c im ca cc d n BS l cc d n xy dng gn lin vi cng
tc n b, gii phng mt bng thng rt phc tp, c ch n b cha thng nht
nn nhiu d n BS chm tin hoc phi dng thc hin trong qu trnh trin
khai. Khi phn tch ri ro ny, cn b thm nh nu cha i kho st thc t hoc
cha c thng tin s nh gi sai mc nh hng.
Khi phn tch ri ro v th trng, cn b thm nh xc nh sai v th
trng mc tiu ca phng n, hoc thiu thng tin v th trng trong cng a
bn, dn n nh gi sai mc ca ri ro.
Ni dung k thut ca d n BS bao gm rt nhiu nhng gii php k
thut phc tp, c th ca ngnh xy dng, kin trc, vic ly cc d n khc so
snh nhiu khi khng tng xng nn dn n nhng nhn nh sai lm. Vic nh
gi ri ro lin quan n ni dung k thut ch so snh i chiu vi cc quy nh
tiu chun ca cc c quan qun l nh nc khng st vi thc t.
Vic nh gi ri ro khi thm nh hiu qu ti chnh cn nhiu bt cp.
Cc d n BS c trin khai thc hin i hi vn u t ln, t l vn vay trong
tng vn u t cao, thi gian thc hin ko di, c th dn n nhiu pht sinh kh
lng trc. Vic c nh t l chit khu trong sut vng i ca d n nhiu khi
 79

khng hp l v cc tc ng ca trt gi, lm pht cng lm cho kt qu tnh ton

b sai lch.
Hai l, phng php thc hin trong qu trnh qun l ri ro cha c vn
dng trit , khoa hc
i vi cc phng php nh tnh th a s CBT mi ch p dng
phng php nh gi mc ri ro v chm im xp hng tn dng. Cc kt lun
a ra nhiu khi mang nng tnh ch quan ca cn b thm nh v cn b QHKH.
Mt s phng php rt hiu qu khi nhn din ri ro nh: Ly kin chuyn gia
cha c p dng rng ri.
i vi cc phng php nh lng, ch yu vn ch s dng phng php
phn tch nhy. Cc phng php rt hu hiu nh phn tch theo kch bn hay
d bo cha c p dng. Ch yu ch dng gc nhn din ra cc ri ro c
th gp phi i vi phng n cho vay kinh doanh BS v nh gi cc ri ro
theo cc mc : Cao/ Trung bnh/Thp m cha lng ha c nhng tc ng
ca cc ri ro n d n v cha a ra c nhiu cc bin php kim sot ri ro
hiu qu lm gim mc ri ro xc nh.

2.3.3. Nguyn nhn ca nhng hn ch

2.3.3.1. Nguyn nhn ch quan t pha Chi nhnh

Th nht, khng c quy nh c th qun l ri ro trong qu trnh thm nh
cho vay kinh doanh BS.
i vi lnh vc kinh doanh BS, Vietinbank hin nay cha ban hnh quy
nh c th hng dn cho vay ring, cha a ra cch thc theo di nhng ri ro
pht sinh trn th trng BS nh hng n khon vay, cha thit lp c cc
bin php phng nga ri ro mang tnh c th trong cho vay kinh doanh BS.
Vietinbank CN TP H Ni thc hin qu trnh qun l ri ro trong qu trnh thm
nh cho vay vo lnh vc kinh doanh BS tun th theo ng quy trnh cp tn
dng chung ca h thng Vietinbank.
Hn na, Vic s dng h thng chm im tn dng ni b dnh cho khch
 80

hng doanh nghip khng c cp nht theo thi gian dn n s lc hu.

H thng chm im p dng cho mi i tng khch hng thuc mi lnh
vc th hin s khng ph hp. Cc tiu ch nh tnh kh nhiu v thng da vo
nh gi ch quan ca cn b thm nh. Nhiu khi cc cn b ch chm im
m bo th tc theo quy nh. Vi h thng chm im tn dng cn nhiu
nhc im nhng li l c s a ra quyt nh cho vay, iu ny gp ri ro
trong vic nh gi sai nng lc khch hng, dn n cho vay sai i tng.
Vic nh gi ri ro t cc ni dung thm nh d n BS tng i thiu
tnh chuyn nghip. C th nh: b ng trc s thay i rt nhanh ca tng mc
u t do s bin ng ca gi nguyn vt liu xy dng nh hng n tnh chnh
xc trong thm nh hiu qu d n, x l thng s u ra thiu chnh xc do nng
lc thm nh thng s d n ca cn b cha cao; thiu c s a ra mc chit
khu hp l c bit khi s dng WACC lm sut chit khu v vic thm nh hon
ton khng th xc nh chnh xc mc sinh li mong i ca ch d n trong tng
d n kinh doanh BS c th, iu ny khin vic nh gi ti chnh ca d n tr
nn thiu chnh xc.
Th hai, i ng cn b tr, thiu kinh nghim thc tin v kin thc chuyn
mn su v th trng BS nn gy ra nh hng n cht lng cng tc qun l
ri ro. Vi quy m hot ng ln nht h thng Vietinbank, chi nhnh H Ni ang
dn c cu li nhn s theo xu hng tuyn dng cn b tr, nng ng pht huy
li th kinh doanh, tuy nhin, ngun nhn s tr li mang li nhc im thiu kinh
nghim thc tin v vic thm nh cng nh nhn din, nh gi ri ro phng n
kinh doanh BS.
Th ba, p lc ca cng tc kinh doanh i vi chi nhnh gy nh hng
tiu cc n thi gian v cht lng qun l ri ro trong hot ng thm nh cho
vay kinh doanh BS ca chi nhnh. L mt chi nhnh c quy m ln nht h thng
Vietinbank, chi nhnh TP H Ni chu rt nhiu p lc v kinh doanh, p lc tng
trng d n, tm kim khch hng mi thc hin ch tiu ra ca tr s chnh,
do nhiu khi cn b thm nh nhn din, nh gi v a ra cnh bo v ri
 81

ro, xut bin php kim sot nhng cc bin php a ra ch l iu kin b sung
sau gii ngn h tr khch hng vay vn. Sau gii ngn, khch hng khng thc
hin c iu kin ra, cc ri ro xy ra dn n cc tn tht cho ngn hng.
2.3.3.2. Nguyn nhn khch quan
Nguyn nhn t khch hng vay vn:
nh gi, phn tch ri ro, cc thng tin ch yu nhp vo h thng chm
im xp hng tn dng khch hng nh bo co ti chnh, thng tin php l doanh
nghip, thng tin v ch s hu doanh nghip u ph thuc vo thng tin, ti liu
khch hng cung cp. Do cht lng qun l ri ro ti chi nhnh ph thuc nhiu
vo cht lng thng tin, ti liu ca khch hng. Cn b thm nh khng c
thng tin nhn din, phn tch ri ro theo ni dung thm nh.
Cc doanh nghip kinh doanh BS c quy m ln thc hin c vic
huy ng lng vn khng l to lp mng li ln cng ty con, cng ty lin kt
lin doanh, cc cng ty c lin quan thc hin d n nhng li khng cung cp
thng tin cho ngn hng qun l gii hn tn dng theo quy nh ti thng t 36:
GHTD cp cho nhm khch hng lin quan khng vt qu 25% vn t c ca
ngn hng dn n chi nhnh khng xc nh ri ro t pha khch hng v nng lc
hot ng, v tnh php l.
Trnh lp d n ca cc doanh nghip cn cha chuyn nghip, cc d n
lp cn cha khoa hc, cha chnh xc theo thc t nn h s d n khi cung cp
cho ngn hng cha y dn n thi gian nhn din, nh gi ri ro ti chi
nhnh b ko di.
Nguyn nhn t pha mi trng v m:
V quy nh php l lin quan n cho vay kinh doanh BS: Mc d ngy
cng c nhiu vn bn iu chnh th trng BS nhng thc s cha theo kp nhu
cu pht sinh lin quan BS. ng thi, vic trin khai cc vn bn php lut iu
chnh th trng BS cn chm, khng ng b dn n vic thc hin cn chng
cho gia cc c quan cng quyn nh S ti nguyn mi trng v S xy dng;
v cha gii quyt ht cc vng mc lin quan n BS do phi ch vn bn
hng dn ca cc c quan qun l t ai. S thay i thng xuyn v cc quy
 82

nh cp giy chng nhn quyn s dng t, giy chng nhn quyn s hu nh

dn n th tc chng cho, ko di thi gian cp giy. iu ny lm tng ri ro cho
Chi nhnh khi a phn ti sn th chp l BS hnh thnh t vn vay vi giy t v
s hu ti sn cha hon tt.
V th trng: th trng BS cn thiu tnh chuyn nghip, cha cng
khai, minh bch dn n nhiu ri ro cho hot ng cho vay kinh doanh BS.
Tnh trng thng tin bt cn xng trn th trng BS dn n gi BS tng
cao hn nhiu so vi gi tr thc cng nh cc giao dch khng chnh thc trn th
trng BS c thi im tng kh cao v chim khong 80% lng giao dch trn
th trng. y chnh l khuyt tt ln nht ca th trng BS cc thnh ph ln
ni ring v Vit Nam ni chung trong nhiu nm qua nn vic nh gi v nh
hng th trng BS thng sai lch so vi thc t din bin ca th trng BS.
nh hng t s bin ng ca th trng BS ngy cng c tnh lan ta rng.
Trong cc thnh ph ln c nhng rc rch bin ng ti mt s
khu vc c nhng d n quy hoch mi khu th, quy hoch m ng cao tc,
quy hoch sn bay, Nguy c bong bng th trng BS d xy ra. Mt khc nu
th trng BS trm lng nh giai on 2010-2012 cng to ra nguy c ph sn cc
d n u t BS ang cn d dang, kh sm i vo hot ng to ngun thu tr
n Ngn hng. Chnh nhng bin ng ny s gy ra nhng ri ro tim n trn th
trng BS v cng l ri ro tim n trong hot ng cho vay kinh doanh BS.
V c ch kim tra: hin cha c c ch thanh tra, kim tra bt buc i vi
cc d n kinh doanh BS trc khi trin khai xy dng nn cc d n trong qu
trnh thc hin sau khi gii ngn thng bc l v vic thiu h s php l dn n
phi dng thi cng, lm ng vn gy ra tn tht cho ngn hng.
V thng tin t cc c quan nh nc, t cc ngn hng khc: Hin nay
thng tin lin quan n khch hng v phng n vay vn m chi nhnh thu thp
c t ngun ch yu l CIC, cc trang web trn internet m cha khai thc c
cc thng tin t c quan nh nc (s xy dng, ngn hng nh nc) v t cc
ngn hng khc.
 83

2.4. Kt lun chng 2

Chng 2 ca lun vn gii thiu khi qut v lch s pht trin, hot
ng kinh doanh ca Ngn hng TMCP Cng thng Vit Nam - Chi nhnh TP H
Ni.c bit chng 2 ca lun vn i su phn tch thc trng cng tc qun l
ri ro trong hot ng thm nh cho vay kinh doanh BS ti Chi nhnh.
Ngoi ra, trong phn ni dung ca Chng 2 cng nu nhng kt qu t
c, hn ch v nguyn nhn ca hn ch trong cng tc qun l ri ro trong hot
ng thm nh cho vay kinh doanh BS ti Vietinbank H Ni. Trn c s
xut nhng gii php mang tnh ng b cng nh nhng kin ngh trong chng 3.
 84

CHNG 3 - GII PHP HON THIN QUN L RI RO

TRONG QU TRNH THM NH CHO VAY LNH VC
KINH DOANH BT NG SN TI NGN HNG TMCP
CNG THNG VIT NAM - CHI NHNH TP H NI

3.1. nh hng hon thin qun l ri ro trong qu trnh thm nh ca

Ngn Hng TMCP Cng thng Vit Nam Chi nhnh TP H Ni

3.1.1. nh hng chung v hot ng thm nh cho vay kinh doanh

BS

Trn c s nh hng chung v vic kim sot cho vay kinh doanh BS
ca h thng theo ch o ca ngn hng nh nc, chi nhnh TP H Ni a ra
nh hng v vic thm nh cho vay kinh doanh BS nh sau:
- Hn ch v kim sot cht ch mc tp trung tn dng vo lnh vc kinh
doanh BS.
- Kim sot cht ch hn mc tn dng, thi hn cho vay, tng ng vi thi
hn huy ng vn, khng xy ra ri ro k hn v thanh khon.
- Tp trung ngun vn tn dng u t vo cc d n c hiu qu cao, d n
nh thng mi p ng nhu cu thc ca ngi dn.
- Khng thc hin cp tn dng i vi cc nhu cu vay vn u c hoc
trin khai thc hin cc d n tim n mc ri ro cao.
- Tch cc thc hin mi bin php x l n xu; u tin xem xt cho vay
i vi cc d n d dang nhng c kh nng hon thin v c kh nng tiu th tt
hon thnh d n c ngun thu tr n ngn hng.
- Ch trng chung: Thn trng khi cp tn dng u t kinh doanh BS,
tng cng kim sot cht ch mc tp trung tn dng vo lnh vc ny.
 85

3.1.2. nh hng c th nhm nng cao cng tc qun l ri ro trong qu

trnh thm nh cho vay trong lnh vc kinh doanh bt ng sn

i vi cng tc qun l ri ro trong qu trnh thm nh cho vay kinh

doanh BS, Vietinbank - CN TP H Ni c ni dung nh hng nh sau:
- Cng tc qun l ri ro trong thm nh cho vay ni chung v i vi lnh
vc kinh doanh BS ni ring phi c coi trng hn na. Nhng yu t khng
chc chn, yu t ri ro phi c nhn nh, phn tch v nh hng ngay t cc
ni dung thm nh, nh lng trc tip hoc gin tip kp thi a ra cc
bin php ng x ph hp.
- Tip tc nng cao cht lng cng tc qun l ri ro trong thm nh cho
vay kinh doanh BS, kim tra kim sot cc khon vay, nh gi ng thc trng
ti sn m bo n vay.
- Tng cng cng tc thu thp, phn tch la chn thng tin v cc quy
hoch pht trin kinh t-x hi ca c nc, ca thnh ph, k hoch u t ca cc
b, ngnh lm c s d liu cho cng tc phn tch ri ro th trng.
- Tip tc nghin cu, gp hon thin quy trnh, ni dung v cc phng
php qun l ri ro nhm pht hin, nh gi mc xy ra v tc ng ca ri ro
mt cch nhanh chng v chnh xc:
Hon thin quy trnh nh gi ri ro theo hng ngy cng hp l, khoa
hc, ng b m bo c s phi hp nhp nhng gia cc phng, v cc cn b.
Ni dung phn tch ri ro: m bo c tnh khch quan, ton din v
ng b khi phn tch v nh gi cc kha cnh ca phng n. ng thi c s h
tr t cc c quan chuyn mn, cc chuyn gia v cc lnh vc lin quan.
Thc hin vic phn tch ri ro nhanh chng, c cht lng nhm p ng
kp thi cho nhim v kinh doanh ca chi nhnh.
Tt c cc d n BS trong quy trnh qun l ri ro phi c kim tra
thc t ti ni thc hin d n.
Kin quyt khng cho vay i vi nhng n v lm n km hiu qu,
d n BS khng kh thi, c n qu hn cha hon tr i vi ngn hng.
 86

Khng tp trung cho vay vo mt doanh nghip hoc mt nhm khch

hng c lin quan hoc qu tp trung vo ngnh ngh kinh doanh BS nhm hn
ch ti a nhng ri ro c th xy ra.
- m bo i ng cn b qun l cng nh cc c nhn chu trch nhim v
cng tc qun l ri ro tn dng c trnh chuyn mn v kin thc hon thnh
chc nng qun l ri ro.

3.2. Gii php hon thin cng tc qun l ri ro trong qu trnh thm
nh cho vay kinh doanh bt ng sn ti Ngn Hng TMCP Cng
thng Vit Nam Chi nhnh TP H Ni

3.2.1. Gii php v vic hon thin quy trnh qun l ri ro trong qu trnh
thm nh cho vay kinh doanh BS ti Chi nhnh

Chi nhnh phi ng gp kin vi Tr s chnh v vic xy dng m

hnh qun l ri ro trong qu trnh thm nh cho vay kinh doanh BS chi tit, y
theo c trng ca ngnh ngh. Trong chi nhnh phi nu r cc im hn
ch, kh khn khi thc hin quy trnh.
Chi nhnh gim st m bo ton b cn b phng khch hng thc hin
nghim tc v y vic tun th cc bc theo quy trnh qun l ri ro trong qu
trnh thm nh cho vay lnh vc kinh doanh BS.
Chi nhnh phi thng xuyn t chc cc bui tho lun cho cc cn b
phng khch hng thc hin trao i, r sot li cc phng n thc hin quy
trnh qun l ri ro, ng thi tng hp cc kin mang tnh xy dng trao i
vi Tr s chnh v vic hon thin quy trnh.
Chi nhnh phi thng xuyn tham kho, hc hi, trao i quy trnh v cch
thc thc hin qun l ri ro trong qu trnh thm nh vi cc t chc tn dng
khc ng gp thm kin, kinh nghim cho Tr s chnh thc hin.
 87

3.2.2. Gii php v vic vn dng hp l, khoa hc cc phng php

thc hin qun l ri ro trong qu trnh thm nh cho vay kinh doanh
BS ti Chi nhnh

3.2.2.1. i vi phng php phn tch nh tnh

Phng php nh tnh c s dng nhn dng ri ro ch yu l phng
php k thut tp kch no, phng php so snh, i chiu, xem xt ti liu. Cc
phng php ny vn ph thuc nhiu vo nhn thc ch quan ca ngi thc hin
l cn b QHKH, cn b thm nh. Theo , ngay t giai on u ca qu trnh
qun l ri ro, xc nh c nhiu loi ri ro hn, cn s dng thm cc phng
php hi kin chuyn gia, nh t vn, h tr ca cc chuyn vin ca khi Qun
l ri ro c nhiu kin nhn dng ri ro khch quan hn.
Phng php nh tnh c chi nhnh p dng nh gi ri ro u t v
c bn l phng php chm im xp hng tn dng. Tuy nhin b ch tiu chm
im cn phi c xy dng li cho ph hp vi tnh hnh kinh t th trng hin
ti v ph hp vi quy m, c th tng ngnh ngh kinh doanh ca khch hng.
Tn sut chm im tn dng phi c thc hin thng xuyn theo qu (3
thng/ln) v thng tin phc v cng tc chm im phi c cp nht lin tc,
trnh tnh trng s dng cc d liu c.
gp phn nng cao hiu qu nh gi ri ro, ngn hng cn thc hin
thm mt s ni dung sau:
- Xy dng ti liu o to chuyn su v cc phng php qun l ri ro dnh
ring cho cn b nng cao trnh nghip v.
- Cp nht, hc tp cc phng php mi, tin tin m cc ngn hng ln
cc nc pht trin nh M, Nht, Anh, Thy S ang p dng s dng
ph hp vi tnh hnh thc t Vit Nam
- Nghin cu xy dng, nng cp h thng cng ngh thng tin h tr ti a cho
vic cp nht thng tin nhn din, phn tch ri ro trong thi gian ngn.
 88

3.2.2.2. i vi phng php phn tch nh lng

Phng php phn tch nh lng m Vietinbank thng p dng l phng
php phn tch nhy. Khi phn tch nhy ca d n, Ngn hng cn a ra
nhiu gi tr m mt yu t nh hng ti phng n c kh nng thay i vic
nh gi ri ro tr nn ton din hn. Ngn hng cng cn nh gi hiu qu ca
phng n trong trng hp c s thay i ca hai hoc ba yu t cng lc c
c nhn nh chnh xc v s nh hng ca cc bin ng cng xy ra i vi
hiu qu ti chnh.
i vi nhng d n c quy m ln, phc tp chu nh hng ca nhiu
yu t c kh nng bin ng bt thng nn tin hnh c phn tch tnh hung v
m phng. Ngn hng cn ch ng s dng thm cc phng php phn tch ri ro
nh: Phng php phn tch tnh hung/ kch bn (Scenario Analysis) v Phng
php phn tch m phng (Simulation Analysis/ Monte Carlo Simulation).
Theo , ngn hng cn mua v o to s dng mt s phn mm chy m
phng chuyn dng nh: Crystal Ball.

3.2.3. Gii php v hon thin ni dung qun l ri ro trong qu trnh

thm nh cho vay kinh doanh BS ti Chi nhnh

Mt s ni dung qun l ri ro cha c cn b ngn hng quan tm ng

mc, trong khi cc yu t li quyt nh tnh kh thi, kh nng tr n ca d n.
V th, cc cn b cn nng cao k nng, thc v cht lng qun l ri ro theo
cc ni dung thm nh. C th mt s kha cnh nh:
- Kha cnh th trng: y l ni dung rt quan trng khi phn tch ri ro
cc phng n kinh doanh BS v th trng l mt trong nhng yu t c bn
quyt nh tnh hiu qu ca phng n. c th a ra bin php kim sot ri ro
ny, khi phn tch ri ro, CBT cn thng k, tng hp s liu v cung cu ca sn
phm trn th trng hin ti, cp nht xu hng pht trin ca th trng trong
tng lai, a ra cc bng so snh gi, u v nhc im ca sn phm BS xc
nh c kh nng cnh tranh ca phng n trn th trng. Cn thu thp gi c
 89

ca sn phm BS kinh doanh theo chui thi gian v c s so snh tng quan vi
cc sn phm cng loi, gn a bn nhn din ri ro v gi c c ph hp vi th
trng. Ngun s liu phn tch cn c thu thp thng xuyn, lin tc v c
s a dng ha ngun thng tin (t c quan nh nc, cc doanh nghip, cc t
chc nghin cu chuyn nghip ca c trong v ngoi nc) Ngoi ra cn nh
gi nhng bin ng th trng, nm bt c cc nh hng pht trin kinh t x
hi, chnh sch ca Nh nc v qun l u t BS v xy dng.
- Kha cnh k thut: cc phng n kinh doanh Bt ng sn thng gn
lin vi cc cng trnh xy dng c nhng tiu chun k thut chuyn ngnh rt
phc tp m cn b thm nh thng gp kh khn khi nhn din, nh gi ri ro
theo ni dung ny. Nu nhn din cha ri ro hoc nh gi ri ro khng chnh
xc kha cnh k thut ca cc d n bt ng sn kp thi a ra cc bin php
hn ch ri ro th ngn hng gp tn tht khng thu hi c n khi phng n
khng thc hin c ng tin theo nh gii php k thut ph duyt. Do
vy, ngn hng cn phi c bin php khc phc nhc im ny bng cch: lin
kt vi cc k s chuyn ngnh xy dng, kin trcc kinh nghim, trnh
chuyn mn tt h tr, t vn cho cc cn b thm nh trong qu trnh thm
nh, nhn din ri ro theo ni dung kha cnh k thut i vi cc phng n Bt
ng sn.
- Kha cnh ti chnh: Ri ro v huy ng cc ngun vn trin khai d n
BS l ri ro ln nht i vi d n BS. Hu ht cc d n hin nay b chm tin
, ngng trin khai, khng tr c n ngn hng u do khng c vn trin
khai d n. Ngun vn ca ch u t tham gia t l thp, da nhiu vo vn vay
ngn hng, vn huy ng t khch hng s gy ra ri ro cao cho d n. V th ni
dung ny cn c CBT nh gi ri ro mt thn trng hn. Vic xc nh mc
kh thi, chc chn ca cc ngun vn tham gia d n cn ph c cc cn c
chng minh c th, trnh tnh trng ch da vo s liu do ch u t cung cp. V
d: Ngun vn huy ng t khch hng phi c cc ti liu chng minh nh: hp
ng mua bn, hp ng t cc, giy np tin, sao k ti khon ngn hnghoc
 90

phi c cc bo co kho st c th v kh nng bn hng ca d n; Ngun vn t

c ca khch hng th phi c xc nhn s d ti khon ca khch hng, bin bn
cam kt gp vn c ghi r tin gp vn ca cc thnh vin gp vn

3.2.4. Gii php v nng cao trnh chuyn mn cho cn b thc hin
qun l ri ro trong qu trnh thm nh cho vay kinh doanh BS

Con ngi lun l ht nhn ct li ca mi hot ng, bao gm c cng tc

qun l ri ro. Do , m bo cht lng qun l ri ro khi thm nh cho vay,
ngn hng cn phi hon thin hn na yu t con ngi, bao gm c trnh
nghip v v o c ngh nghip thng qua cc gii php xut nh sau:
- Thng xuyn cho CBT tham gia cc lp o to ngn hn v nghip v
qun l ri ro, cc bui to m trao i kinh nghim thm nh v th trng, d n.
- Quy nh r trch nhim ca mi cn b vi cng vic c giao trong
qu trnh qun l ri ro, v d nh mi CBT phi c trch nhim v thi gian thm
nh cng nh cht lng thm nh cho vay, c trch nhim nhn din ri ro, phn
tch ri ro ng thi xut cc bin php kim sot ri ro; cn b QHKH phi hp
h tr thu thp thng tin, r sot li khu nhn din, phn tch ri ro v b sung
kin, cng k t trnh xut cp tn dng cho phng n.
- Tuyn dng theo quy trnh chn lc k cng v b sung kin thc lin
quan v cc ngnh, lnh vc, cc quy nh v k thut cho cc cn b thng qua cc
chng trnh online, E-learing. Chi nhnh cn c chnh sch thu ht cc cn b gii,
c kinh nghim v thm nh, qun l ri ro cc t chc tn dng khc.
- Kim tra nghip v thm nh, kh nng nhn din ri ro cho cn b
thng xuyn (ti thiu 1 nm/ln) nh gi trnh nhn s, ng thi a ra
cc bin php o to, bi dng b sung hp l.
- Xy dng quy ch khen thng, pht im trn h thng lng KPI ti cc
v tr thm nh, qun l ri ro trong cho vay, to ng lc cc cn b t o to,
nng cao kh nng ca mnh.
 91

3.2.5. Gii php v nng cao cht lng cng ngh, thng tin thc hin
qun l ri ro trong qu trnh thm nh cho vay kinh doanh BS

Theo nh hng ca h thng v vic pht trin h thng thng tin ngn
hng li, chi nhnh cn u tin mi ngun lc hc hi, cp nht d liu v ng
dng cc phn mm mi theo kp vi xu hng quc t, to nn kh nng cnh tranh
vt tri so vi cc ngn hng i th, qun tr d liu tp trung m bo an ton.
Thc hin thay i cch thc cp tn dng th cng chuyn sang qun l tn
dng tp trung trn my tnh thng qua cc phn mm. Theo , tt c cc khu ca
qu trnh thm nh, nhn din, phn tch ri ro v cc xut km theo h s, d
liu s c lu ln h thng tng. Ton b quy trnh thc hin v h s ca ngi
s dng s c theo di, gim st trc tuyn trn h thng, mt s s liu s c
t ng tnh ton theo cc ch tiu a ra cnh bo ri ro sm. Cc ngnh ngh
lnh vc ang c ri ro s t ng a ra cnh bo cho ngi s dng tng ng vi
cc h s xut phng n c mc ch vay theo ngnh ngh .
Xy dng h thng thng tin qun l ri ro theo ngnh, nh k cung cp cc
bo co ngnh BS cp nht thng tin th trng, cc ni dung lut nh kp
thi. Cc phng n tng t thm nh c lu tr theo file h s vt l ln
file scan trn my tnh lm c s so snh, i chiu cho cc cn b phn tch ri
ro. iu gp phn to ra ngun thng tin tra cu a dng, chnh xc, kp thi.
Kt ni vi cc khch hng, lin kt vi mt s cng ty chuyn phn tch th
trng cp nht thm cc thng tin hu dng c x l. u t pht trin h
thng mng li thng tin trong ni b cng nh vi cc ngun thng tin khc.
Cn ch trng u t vo mua sm trang thit b, c s vt cht hin i phc
v cng tc qun l ri ro. S dng nhng phn mm chuyn bit c bn quyn v
phn tch ri ro nh Crystal Ball. i vi cc d n mang tnh k thut cao, cn
trang b cc phn mm ha mi nh gi mt cch thc t v cc phng n
k thut cng ngh m ch u t s dng cho d n.
 92

3.2.6. Cc gii php khc

3.2.6.1. Gii php tng cng, y mnh cho vay theo m hnh hp tc gia
ngn hng, ch u t d n v khch hng gim thiu ri ro
Theo Thng t s 07/2015/TT-NHNN ban hnh ngy 25/06/2015 ca Ngn
hng Nh nc Vit Nam v bo lnh ngn hng, cc ch u t d n BS phi
c ngn hng thng mi hp php bo lnh nhm m bo quyn li ti chnh
ca ngi mua nh trong trng hp ch u t khng giao nh ng thi hn. Lut
Kinh doanh BS b sung nhiu im mi, iu 56 quy nh: Ch u t d n
BS trc khi bn, cho thu mua nh hnh thnh trong tng lai phi c ngn
hng thng mi c nng lc thc hin bo lnh ngha v ti chnh ca ch u
t i vi khch hng khi ch u t khng bn giao nh theo ng tin
cam kt vi khch hng.
Theo , cc d n BS c ngn hng ti tr vn vay thng thng s
c cp ng thi cam kt bo lnh i vi vic bn, cho thu nh hnh thnh
trong tng lai. Do ngn hng s chu ri ro trong thi gian di hn t thi im
cho vay cho n thi im d n hon thnh v giao nh cho khch hng, ch
khng cn n thi im ch u t tr n nh c. Do , ngn hng cn phi kim
sot ri ro c tin xy dng, hon thnh ca d n v c dng tin mua bn i
vo d n thu hi n cng nh m bo vic thc hin ngha v tr thay ngha v
ti chnh theo bo lnh l khng xy ra.
Theo bin php p dng l ngn hng kt hp vi ch u t a ra cc
sn phm, chng trnh tn dng cho vay mua nh vi cc hnh thc u i nh
h tr li sut nm u, cung cp bo lnh theo quy nh ti iu 56 ca Lut Kinh
doanh BS v nhng u i c quyn khc km theo iu kin khch hng phi
thc hin thanh ton cho ch u t qua ti khon thanh ton m ti Vietinbank-
Chi nhnh TP H Ni v thc hin k kt hp ng bo m c tha thun gia ba
bn lm r vic chuyn giao ti sn t khi cp vn, bo lnh cho ch u t n khi
cho vay khch hng mua nh. iu ny lm cho Chi nhnh hn ch c ri ro v
ti sn bo m do qun l c ti sn bo m trong tng ln cp tn dng, ng
 93

thi kim sot c ri ro hiu qu ti chnh do nm gi c dng tin thu t vic

mua bn.
3.2.6.2. Gii php nng cao vai tr kim tra, kim sot ni b trong chi
nhnh
Trong qu trnh thm nh cho vay kinh doanh BS, cn b thc hin qun
l ri ro c th v tnh hoc c tnh thc hin cha k lng hoc sai st mt s
ni dung trong quy trnh, khi vic tng cng kim sot ni b s c vai tr nng
cao thc trch nhim, s cn trng, nhn thc o c ngh nghip cho cn b
thc hin qun l ri ro trong qu trnh thm nh. Hn na, vic kim sot cn r
sot quy trnh qun l ri ro, tng hp li cc vn bt cp v a ra cc kin ngh
xy dng c ch, quy trnh ton din hn.
3.2.6.3. Gii php ch ng kt ni vi cc ch u t BS v cc s ban
ngnh trn cng a bn
Tng cng tm kim cc ch u t d n BS tim nng trn a ban, thit
lp cc mi quan h gn b vi cc ch u t ln nm bt kp thi nhu cu vn
vay thc hin d n u t v nhu cu mua BS ca cc khch hng l ng thi
thu thp c nhiu thng tin quan trng h tr cng tc qun l ri ro khi thm
nh cho vay.
Ch ng to s kt ni vi cc s, ban, ngnh lin quan n lnh vc bt
ng sn trn a bn nhanh chng cp nht thng tin v cc d n u t BS
ang xut ph duyt nh: cc d n xy dng khu chung c, nh lin k; xy
dng khch sn, nh ngh, trng hc; xy dng vn phng, xng sn xut; xy
dng cc khu trung tm thng miv ch u t, c nhiu thng tin khch
quan hn v vic nh gi ri ro t cc d n ang xut.
 94

3.3. Kin ngh

3.3.1. Kin ngh vi Ngn hng TMCP Cng thng Vit Nam

Vietinbank cn xy dng c m hnh qun l ri ro trong qu trnh thm

nh cho vay kinh doanh BS chi tit, y hn theo c trng ca ngnh ngh.
Trong c th xy dng thm cc bc lin kt, thu thp thng tin gia h thng
Vietinbank vi cc t chc tn dng khc, cc c quan c thm quyn lin quan
c ngun thng tin a dng, khch quan phn tch, nh gi mt cch ton din
v chnh xc hn. Quy trnh tn dng phi lm r nhim v, trch nhim ca cn b
thm nh v cn b QHKH trong khi thc hin nhn din, nh gi ri ro v a ra
cc iu kin hn ch hay xut t chi tn dng. Sau mi phng n vay c pht
sinh n xu, cn r sot v tng hp li vic thc hin qun l ri ro trong qu trnh
thm nh pht hin ra nhng bc thc hin cha tt, cha k rt kinh
nghim v hon thin quy trnh hn.

Vietinbank phi thng xuyn tham kho, hc hi, trao i quy trnh v
cch thc thc hin qun l ri ro trong qu trnh thm nh vi cc t chc tn
dng khc hon thin quy trnh.

Tip tc hon thin m hnh kim ton ni b, kin ton cng c nhn s, h
thng cng ngh thng tin, tng cng t vn h tr cho cc chi nhnh nng cao
cng tc qun l ri ro.

3.3.2. Kin ngh vi nh nc v cc s, ban, ngnh c lin quan

Nh nc v cc s, ban, ngnh c lin quan cn xy dng mt k hoch u

t chi tit di hn, hp l. K hoch cn hn ch tnh trng u t dn tri, lng ph
cc ngun vn. Cc s, ban, ngnh lin quan cn ban hnh thng nht cc nh mc
thng s k thut ca ngnh, cc chnh sch gi c cp nht theo xu hng th
trng, lm c s cho vic tnh ton ch tiu hiu qu ca cc phng n c
chnh xc v thun li.
 95

Nh nc cn u t nhiu hn v vic hon thin h thng php lut. Vic

a ra cc chnh sch pht trin kinh t phi hp l, ph hp hn vi thc t, v c
l trnh th nghim, ly kin, trnh nhng t bin xut hin t ngt lm nh
hng tiu cc trc tip n th trng BS, nh hng gin tip ti hot ng kinh
doanh ca cc t chc tn dng, gy thit hi cho ngn hng, ch u t v ton th
nn kinh t. B xy dng cn a ra cc xut v quy hoch, k hoch pht trin
kinh t - x hi, quy hoch pht trin ngnh v quy hoch pht trin th, nng
thn di hn, ng b, khc phc tnh trng pht trin th, bt ng sn mt cch
t pht.
Nh nc cn nng cao hiu qu cng tc qun l i vi hot ng ph
duyt d n, cp t cho d n, kim tra, gim st xy dng d n BS. Thc hin
trit c ch mt ca trong cc th tc hnh chnh lin quan n cng tc cp
giy chng nhn quyn s dng t, quyn s hu nh , quyn s hu cng trnh
xy dng, chuyn dch s hu, th chp, ng k giao dch bo m (gm c d n
v ti sn hnh thnh trong tng lai), gii chp bt ng sn.
Nh nc v cc c quan ban ngnh lin quan a ra cc c ch h tr cc
nh ch ti chnh khc tham gia cp vn cho cc ch th thc hin d n BS,
gim gnh nng cho ngn hng. i vi cc ngn hng thng mi, a ra cc c
ch linh hot to hnh lang php l cc ngn hng thng mi c th huy ng
c cc ngun vn trung v di hn n nh ti tr vn cho th trng bt ng
sn, ngoi ra c iu kin cp vn cho i tng c thu nhp trung bnh c
kh nng mua nh .
Nh nc cn ban hnh cc quy ch bt buc kim ton v cng khai tnh
trng ti chnh ca doanh nghip, to ra h thng lu tr thng tin ti chnh v hot
ng kinh doanh ca cc doanh nghip h tr ngn hng c c s nh gi chnh
xc hiu qu sn xut kinh doanh ca doanh nghip, hn ch ri ro. Ngoi ra cn
ban hnh cc chnh sch x pht nghim cc trng hp khng minh bch, cung cp
thng tin khng chnh xc, cc hnh vi khai khng trn thu, trn trnh hot
ng kim tra ca ngn hng.
 96

Cc b ngnh nn nng cp knh thng tin ni b, ng thi h tr, khuyn

khch s pht trin ca cc t chc chuyn cung cp thng tin, m bo s chuyn
mn ha cng nh tnh chnh xc trong vic cung cp thng tin cho khch hng.
ng thi ban hnh cc ch ti quy nh trch nhim ca t chc ny khi cung cp
thng tin thiu chnh xc cho khch hng v phi c cc bin php bi thng thit
hi nhm m bo cht lng ca cc knh thng tin. c bit i vi th trng
BS, nh nc cn xy dng h thng thng tin, d bo v th trng bt ng sn
thng nht, tin cy t Trung ng n a phng lm c s cho hoch nh chnh
sch, qun l th trng bt ng sn; thc hin cung cp thng tin, bo m th trng
bt ng sn hot ng mt cch cng khai, minh bch.

3.3.3. Kin ngh vi ngn hng Nh nc

Ngn hng nh nc cn ban hnh ni dung quy trnh qun l ri ro khi thm
nh cho vay kinh doanh BS thng nht, ng b trn c s ni dung thm nh
cho vay ca cc ngn hng thng mi, theo tiu chun k thut ca B Xy Dng,
tiu chun mi trng ca B Ti nguyn mi trng.
Ngn hng nh nc cn tng cng h tr v chuyn mn nghip v cho
cc ngn hng bng cch t chc cc lp hun luyn o to nghip v cho cc cn
b ngnh, cn ch trng k nng thc hnh bng phm mm phn tch ri ro trn
my tnh vi cc v d thc tin. Ngn hng Nh nc nn thng xuyn t chc
cc cuc hi tho theo tng lnh vc ngnh ngh cp tn dng, bui hi tho cn c
i din ca cc Ngn hng thng mi ln ti tham d a ra cc vn cn
tn ti trong vic cp tn dng cho tng loi ngnh ngh t rt kinh nghim v
a ra cc gii php nhm h tr ti chnh tt nht cho cc ngnh ngh . Vic
son tho cc ch th, thng t mi cn kp thi ph bin ti cc ngn hng h c
s iu chnh kp thi i vi hot ng kinh doanh ca mnh.
Ngn hng nh nc tng cng thc hin cng tc thanh tra gim st kp
thi pht hin nhng sai st trong cng tc tn dng nht l cng tc thm nh, nhn
 97

din, phn tch ri ro kim sot ri ro xy ra ng b i vi hot ng cho vay kinh

doanh BS.
Nng cp, ci tin h thng trung tm thng tin tn dng CIC. y l trung
tm tn thng tn dng nh Ngn hng nh nc qun l, l ngun tham kho trng
yu i vi cc NHTM. Tuy nhin c th thy hn ch ca CIC, thng tin tnh trng
d n khng c cp nht thng xuyn lin tc, thiu thng tin v d n pht
sinh t vic pht hnh tri phiu u t. Do , Ngn hng nh nc cn thng
xuyn cp nht cc thng tin phc v cho vic tra cu d n ca khch hng, nhm
khch hng to ra s chnh xc cao. lm c iu ny, Ngn hng nh nc
cn yu cu cc ngn hng cung cp thng tin v khch hng ca mnh cho Ngn
hng Nh nc b sung h thng thng tin CIC tht y .
Bn cnh , Ngn hng Nh nc cn xy dng mng li thng tin kt ni
trc tip c ti cc NHTM t ng cp nht thng tin v mng li lin kt cc
NHTM vi nhau.

3.4. Kt lun chng 3

Trn c s l lun c trnh by Chng 1, thc trng hot ng, kt qu

v nhng hn ch cng nguyn nhn gy ra hn ch Chng 2, trong Chng 3,
lun vn xut nhng gii php v kin ngh hon thin cng tc qun l ri
ro trong qu trnh thm nh cho vay kinh doanh BS ti Ngn hng TMCP Cng
thng Vit Nam Chi nhnh TP H Ni.
 98

KT LUN

Trong bi cnh mc cnh tranh gia cc ngn hng trong v ngoi nc

ngy cng gay gt, th trng bt ng sn bin ng khng ngng, hot ng cho
vay kinh doanh BS ca cc ngn hng thng mi ni chung v ca Ngn hng
TMCP Cng thng Vit Nam Chi nhnh TP H Ni ni ring ang phi i mt
vi nhiu thch thc. m bo cht lng tn dng tng xng vi quy m pht
trin tim nng ca Chi nhnh i vi hot ng cho vay lnh vc kinh doanh BS,
i hi chi nhnh phi quan tm ch trng n cng tc qun l ri ro ngay t khu
ban u l khu thm nh xut cho vay.
Nhn thc c trong qu trnh thm nh cho vay kinh doanh BS c th
pht sinh nhiu loi ri ro khng lng trc nh ri ro pht sinh do yu km ca
cn b v mt chuyn mn, o c, ri ro v thng tin thu thp ca cn b trong
hot ng thm nh cho vay, cc ri ro pht sinh t ni dung thm nh: ri ro t
pha khch hng vay, ri ro th trng, ri ro hiu qu ti chnh, ri ro v t chc
qun l, thc hin t phng n vay vn; nhn thc c vai tr quan trng ca
cng tc qun l ri ro trong qu trnh thm nh cho vay v bi hc kinh nghim t
i n Epco- Minh Phng, Vietinbank CN TP H Ni rt ch trng vic thc
hin qun l ri ro trong thm nh, Chi nhnh a ra c mt s gii php
nng cao cht lng qun l ri ro trong qu trnh thm nh cho vay, t gt hi
c mt s kt qu tch cc nh t chi c cc d n c nh gi kh nng
ri ro cao, hn ch c t trng n xu t cho vay kinh doanh BS so vi tng d
n mc thp. Tuy nhin, cng tc qun l ri ro trong qu trnh thm nh cho
vay kinh doanh BS ti Chi nhnh vn cha ton din, cn hn ch nh: Ni dung
phn tch ri ro c phn tch cha k lng, ch yu tp trung ni dung hiu
qu ti chnh ca phng n m cha khai thc, nhn din ri ro cc ni dung
khc mt cch k lng; phng php p dng ch yu l phng php so snh, i
chiu, ph thuc vo im xp hng trn h thng m cha ng dng cc phng
php nh lng mt cch hp l, khoa hc. hon thin, nng cao cng tc qun
 99

l ri ro trong qu trnh thm nh, mt s gii php c xut p dng vi chi

nhnh gm: gii php hon thin quy trnh qun l ri ro, gii php vn dng
phng php qun l ri ro hp l, gii php hon thin ni dung qun l ri ro v
mt s gii php khc.
Nh vy, trong phm vi ti lun vn thc s, tc gi nghin cu v gii
quyt c nhng ni dung nh sau:
Th nht, h thng ho v lm r c s l lun v cng tc qun l ri ro
trong qu trnh thm nh cho vay kinh doanh BS ti NHTM
Th hai, phn tch thc trng, nh gi cht lng cng tc qun l ri ro
trong qu trnh thm nh cho vay kinh doanh BS ca Vietinbank- Chi nhnh TP
H Ni, lm r nhng hn ch v nguyn nhn ca nhng hn ch ny trong cng
tc qun l ri ro ti Chi nhnh.
Th ba, xut gii php v kin ngh i vi cc c quan ban, ngnh nhm
nng cao, hot thin cng tc qun l ri ro trong qu trnh thm nh cho vay kinh
doanh BS ti Vietinbank Chi nhnh TP H Ni.
Vi nhng phn tch trnh by, lun vn hy vng s gp phn y mnh v
hon thin hot ng qun l ri ro trong qu trnh thm nh cho vay kinh doanh
BS ca Vietinbank Chi nhnh TP H Ni ni ring v h thng TCTD Vit Nam
ni chung m bo cht lng tn dng song song vi y mnh tng trng tn
dng ton ngnh Ngn hng theo mc tiu ca NHNN v Chnh ph, t , gp
phn thc y tng trng kinh t Vit Nam trong thi gian ti.
Do hn ch v thi gian, kinh nghim, kin thc, nn ti chc chn khng
trnh khi nhng khim khuyt; do vy, tc gi rt mong nhn c nhng kin
ng gp ca cc thy, c gio, cc nh khoa hc v ngi c quan tm n lnh
vc ny nhm hon thin vn nghin cu.
hon thnh c ni dung lun vn ny, em nhn c s ch bo, gip
tn tnh ca GS.TS Trn Th t, v cc thy c gio trong khoa sau i hc.
Em xin chn thnh cm n Ban Lnh o, ng nghip ti Vietinbank Chi
nhnh TP H Ni to iu kin gip em trong sut qu trnh thc hin lun
vn.
 100

TI LIU THAM KHO

1. Quc hi (2014), Lut s 66/2014/QH13 v Lut Kinh doanh Bt ng sn.

2. Quc hi (2015), Lut s 91/2015/QH13 v B lut dn s.
3. Vietinbank - Chi nhnh TP H Ni (2013, 2014, 2015, 2016), Bo co kt
qu hot ng kinh doanh.
4. Nguyn Minh Kiu (2010), Tn dng v thm nh tn dng ngn hng, Nh
xut bn ti chnh, TP H Ch Minh.
5. Nguyn Minh Hong; Phm Vn Bnh (2013), Gio trnh Th trng Bt
ng sn, Nh xut bn ti chnh, H Ni.
6. Nguyn Hng Minh (2009), Gio trnh Qun tr ri ro trong u t, nh
xut bn i hc Kinh t quc dn, H Ni.
7. Nguyn Bch Nguyt (2013), Lp d n u t, Nh xut bn i hc Kinh
t Quc dn, H Ni.
8. Nguyn Vn Tin (2010), Qun tr ri ro trong kinh doanh ngn hng, Nh
xut bn thng k, H Ni.