Accoglimento totale del 12/02/2018 RG n. TL TRIBUNALE DI LANCTANC riunito in camera di consigiio nelle persone dei magistrati: Dott.s#a Cleonice G. CoRDIsco Presidente rel. Dott. Massimo CANOSA, Giudice Dott.esa Cristina DI STEFANO Giudice ha pronuneiato 1a seguente ORDTRANGA Lette 41 reclano proposto, ai senei dell’art. 669 terdecies ope, da s.r.1.", in persona del legale rappresentante "pro tenpore", nei confronts della s.p-a., in persona del legale rappresentante "pro tempore’, @ vista la comparsa di costituzione @ risposta di quest’ ultima; leted gli atti di causa ¢ sentite il relatore: a scioglimento della riserva assunta all/udiensa del 9 febbraio 2018, osserva quanto segue: A2 presente reclano ha ad oggetto l'ordinanza enessa dal giudice monecratico di questo Tribunale in data 17 ottobre 2017 nell'ambito dalla causa civile a. /15, prowedimanto con cui & state rigettato il ricorso d/urgensa volto ad ottenere 1a cancellazions della segnalazione a sofferenza alla Centrale Rischi della Banca d'Italia in danno de eeedt; in particolare, l'istante ha chissto la riforma dell'ordinanza suddetta deducendo L'illegittimitd della segnalasione per non Pagina 1 12017Accoglimento totale del 12/02/2018 RGn. essere stata preceduta dalla comunicazione di preavviso (prevista dalla regolanentazione della Banca d’rtalia) e per 1a mancanza dei presupposti di fatto necessari per 1'iserizione (che avrebbero Fichiesto unvanalici della complessiva situazione patrimoniale del debitore, in vista del giudizio di incapacita non transitoria di adempiere 1e obbligazioni) . 48 posto, ritiene 1 Tribunals che i1 reclame sia fondato e che, pertanto, debba essere accolto. Ed invero, quanto al primo profilo, inerente alla maneanza di Preawiso dell‘iscrizione, deve in primo 1uogo rilevarsi che Ltistitute di credite non ha fornito alcun elemento probatoric in senso contrario, vale a dire idoneo @ dimostrare che, prima dell 'iscrizione a sofferenza delia sua posizione, 1a societa fosse stata posta a conoscenza di tanto. Lradenpimento di cui trattasi si rinviene dalle previsiont di cut all’art. 125 coma 3 TUB, di cui all'art. 4 coma 7 del Codice in nateria di protezione det dati personali - codice di deontologia © i buona condotta per i sisteni informativi gestiti da soggetti privati in tema di crediti al consumo, affidabilita e puntualita nei pagamenti, © di cui alla circolare 139 in data 11.2.1991 della Banca d'rtalia, Premesso che nel caso in esane viene all'attenzione una iscrizione @ "sofferenza”, il riferinento deve essere inteso al capitole 2, sezione IZ, paragrafo 1.5 della circolare 139/191, 1a quale prevede che "gli intermediars devono informare per iseritto 41 Pagina 2 42017 EYAccoglimento totale del 12/02/2018 RG n. 1155/2017 cliente © gli eventuali coobbligati (garanti, soci illimitatanente responsabili) 1a prima volta che lo segnalano a sofferenza”, pur se "tale obbligo non configura in alcun modo una richiesta di consenso all'interessato per il trattamento dei cuoi dati". si tratta di una iscrizione che necessita sia di una "valutazione da parte deliintermediario della compiessiva situazione finanziaria del cliente © [che] non pud seaturire automaticanente da un mero ritardo di quest‘ultino nel pagamento del debito” - tante che “la contestazione del credito non e di per 2¢ condizione sufticiente per 1'appostazione « sofferenza" -, @ sia delta intoznazione al cliente della prima iscrizione a sofferenza. & 42 caso ai puntualizzare che 1'informativa non pud che essere intesa cone preventiva, tanto @ vero che 1a disposizione chiarisce che a non pe: essere configurata quale richiesta di consenso, ssendo piuttosto finalizcata a consentize a1 cliente i approntare i possibili rimedi, in vista del rientzo dalla propria obbligazione (sul tema, in senso conform a quanto qui sostenuto, vedi Tribunale Verona, 27 maggic 2014). Alla stregua di tanto, e ribadite che nella specie non vi @ alcuna dimostrazione di avvenuta preventiva informazione, appare fondato Ltassunto della reclanante sul punto, Quanto al secondo profilo pesto a sostegno del ricorso, occorze ricordare che I"iscrizione a “sofferenza” richiede una valutazione, da parte del soggetto che 1a dispone, "della couplessiva situazione finanziaria del cliente ¢ non pud scaturire Pagina 3 EYAccoglimento totale del 12/02/2018 RGn. automaticamente da un mero ritazdo di quest'ultino nel paganento del debite. Secondo L'orientanento della §.¢., "ai fini dell’ebbligo ai segnalazione al jervizio per ia centralizzazione dei rischi bancari” (cosiddetta centrale dei Rischi) che inconbe sulle banche, 21 eredito pud essere considerate in “sotferenza” allorché sia vantato nei confronti di soggetti in stato di insolvenza, anche non accertato giudizialmente o che versino in situazioni sostansiaimente equiparabsli; in particolare, 1a nozione di insolvenza che si ricava delle “Istruzioni" enanate dalla sanca arttatia, sulla base delle direttive del cro, non si identifica con quella dell‘insolvenza fallimentare, dovendosi piuttosto far riferimento cd una valutazione negative della situazione patrinoniale, apprezzabile cone “deficitaria’, owvero come “grave difticoita economica”, senza quindi alcun riferimento el concetto i incapionza owere di “definitiva irrecuperabilita" (cass. n.21428/07). Liappostazione di un credito a sofferenza presuppone, in sostanza, Lresercizio di una valutazione ¢ di una ponderazione complessa da parte della banca relativa a tutti i dati sintomatici dello stato di ditticolta economica ¢ finanziaria in cut versa i cliente; sicché 1a segnalazione non pu risolversi in un fatto autonatico, ma deve involgere una valutazione della banca in ordine allrinsolvenza del cliente: 11 soggetto segnalante deve verificare = sulta base degli elenenti oggettivi a sua disposizione - se i2 Pagina 4 #2017 EYAccoglimento totale del 12/02/2018 RGn. proprio debitore si trovi in una situazione che induca a riten la risco: one del credite a rischio, dovends tenere conto di elenenti quali: 1a liquidita del soggetto, 1a sua capacita produttiva © reddituale, 1a situazione di mercato in cui opera, Lrampontare complessivo del credito, fermo zestando che non possono tali elenenti integrare da soli i presupposti per la segnalazione laddove 1a concreta situazione del cliente non cred allamme quanto alla sua generale solvibilita. Liistitute bancarie deve eice procedere con attenta diligenza alivistruttoria per L'accertamento della posizione di sofferenza, anche in considerazione del fatto che attiva tale istruttoria unilateraimente, senza contraddittorio con 1a parte interessata. Bi &, quindi, sostenuto che 1a banca nei rapporti con 1 proprio cliente @ tenuta alla diligenza di cui allvart. 1176, comma secondo, c.c., per cul, nell‘effettuare una segnalazione ella Centrale dei Rischi della banca d’Ttalia, deve accertaze diligentenente 14 sussistenza di una condizione di insolvenza det cliente, all'uopo ribadendosi che quest‘ultima va inti Rell'accezione recepita dall'art. § della legge fallimentare, jensi come situazions di difficolta economica che zends verosimile, ma non necessariamente attuale o gia attuato, 42 recupero coattivo, senza escludere 12 possibilita di rientro 0 ristrutturazione del debito (cfr., Trib, milano 3716/2010, Trib. catamia, ord. 2.4.2003, rib. palermo, ord. 31.10.2002, Trib. Pagina 5 #2017 EYAccoglimento totale del 12/02/2018 RGn. Napoli 18.2.2005, Trib. Parma 21.9.2006 e, per tutte, Cassazione eivile, sez. 1, 01/04/2009, n. 7958). ora, tali ndo i prineipi di diritto cui i1 Collegio intende umitormarsi, cccorre rilevare come, a fronte della deduzione della reclanante cizea il mancato espletanento dell istruttoria, Liistitute di credite non sbbia dimostrato di averne compiuta aleuna. Im particolare, non risulte che s.pea. abbia posto in essere un'istruttoria nei sensi di cui sopra e con riferimento # tutti gli indict sin gui evidenziati (liquiaita det soggetto, 1a sua capacita produttiva © reddituale, 1a situazione i mereato in cui opera, L'anmontare complessivo del credito, sussistenza di procedure esecutive, di protesti o decreti ingimtivi); 1'istituto di credito, infates, si @ limitate a verificare 1a situazione di inadempinento del debitore © 4 segnalare il nominative a sofferenza, in una sorta di autonatisno che cextamente contraddice 1a ratio delle istruzioni richianate, che esigono un giudizio discrezionale ad opera della banca, che deve saper valutare 1a posizione del soggetto che si trovi in uno stato di difficolta economica non transitoria di adempiere alle obbligaziont. mmoltre, si ritiene necessario chiarize come il ritardo nell'inadempimento non sia, di per sé, indice dello stato i difticolta richiesto per poter procedeze alla segnalazione © cio Pagina 6 42017 EYAccoglimento totale del 12/02/2018 RGn. poiché il debite potrebbe es: fe non pagato in quanto (cone nella specie) ii debitore ne contesta lesistenza ¢ 1a quantificazione. Hd alla wancanza di istruttoria non pud - evidentemente - supplized con una valutazione effettuata ex post, come accaduto nella specie, fondata essenzialmente sul bilancio della societé relative all'anne 2025. Senza considerare che, in ogni caso, anche una rilevante esposizione debitoria emergente dai bilancio non potrebbe essere isolatamente considerata, dovendo, piuttoste, essere letta nel contesto di tutte 1e risultanze contabiti nonehé i altri inizt di Amsolvenza quali quelli sopra delineati, sulla scorta di tali ritievi deve, in definitive, ritenersi 1a sussistenza del "¢umu: Quanto al "periculum in mora, 10 stesso pud essere faciinente desunto da indict presuntivi, ta segnalazione ha proprio 10 scope ai rendere edotte le banche sull‘identita dei soggetti inaffidabi2i 1 quali, verosimitwente, non potranno pid accedere al une il carattere exedito, con conseguente pregiudizio che a: dell 'izreparabilita nel caso in cui 1a parte abbia bisogno ai ricorrere a finanzianenti per lo svolginento della propria attivita inprenditorisle (vedi, tra ie tante, ‘Tribumaie napoli, 1.12,2027 @ Trabunale cuneo, 19/07/2027). Nella specie, 1a societa istante ha prodotte una racconandata della muova cassa di Risparmio di Chieti del 13 giugno 2017 che comunicava alla stessa S.r.1." noneh® ai fidesussors 1a Pagina 7 #2017 EYAccoglimento totale del 12/02/2018 RGn. sospensione dell'affidanento "valutato il sopravvenuto indice di cesticita consistente in presenza in centrale fischi Banca a’Ttalia ai posizione “in sofferenza" E proprio # seguite di detta comunicazione @ state proposto it ricorso d'urgenza. La sussistenza di entranbi i presupposti di legge impone Lraccoglimento del reclano, con riforma del prowvedinento reclamato © consequente ordine alle spa. di provedere all’inmediata cancellazione del nominative della socteta istante come a sofferenze nella Centrale Rischi delta Banca d'ttalia, con efficacta zetroattiva. Le spese della presente fase cautelare seguono 1a socconbenza © vengono Liguidate come da dispositive con distrazione in favore deit'avy. Dario wardone, che si ¢ dichiarato antistatario. Pom. TL Teibunale, visto l'art. 669 terdecic epe, accoglie il reclame come sopra proposto #, per l'effetto, in riform det provvedinento reclanato, ozdina alla provvedere all'innediata cancellazione del nominative della societa istante cone a sofferenza nella centrale Rischi della Banca d'ttalia, con efficacta zetroattiva. condanna 1a s.p.a. al pagamento delle spese relative alla presente fase cautelare, Liguidate nella misura di 4 euro 147,00 per Pagina 8 #2017 EYAccoglimento totale del 12/02/2018 RGn. — /2017 spose, oltre acce: ori come per legge, con distrazione in favore dell'aw. Dario wardone, che si @ dichiarato antistatario. 8% comunichi. Lanciano, 9 febbraio 2010 TL PRESIDENTE ESTENGORE dott.cza Cleonice 6, Cordisco Pagina § EY