Abstrak

Tujuan - Islam melarang bunga sebagai sumber penghasilan atau laba. Tujuan dari makalah ini
adalah untuk mengeksplorasi kemungkinan penerapan kontrak Bai Salam (perjanjian penjualan ke
depan) sebagai instrumen keuangan alternatif di sektor pertanian Pakistan.

Desain / metodologi / pendekatan - Sebuah survei dilakukan di empat distrik Punjab dengan
kuesioner yang dirancang khusus. Teknik sampling yang nyaman digunakan untuk mengumpulkan
kekhawatiran petani terkait dengan input tanaman, output dan persyaratan kredit.

Temuan - Temuan empiris menyimpulkan bahwa pendapatan pertanian hanya mewakili hingga 60
persen dari pendapatan rumah tangga pertanian rata-rata. Sekitar 70 persen petani berpartisipasi di
pasar kredit. Mereka membutuhkan uang untuk membeli input tanaman, membayar pekerja dan
menyewa mesin sewa. Petani percaya bahwa mereka dapat menghemat hingga 25 persen dalam
biaya jika mereka membeli input secara tunai. Survei ini juga mengungkapkan bahwa perantara
adalah penyandang dana dan pembeli yang lebih besar dari tanaman di ekonomi pedesaan dimana
hanya 10 persen dari transaksi dilakukan atas dasar kas murni. Petani biasanya mengembalikan uang
setelah penjualan hasil panen.

Batasan / implikasi penelitian - Konsep kertas dapat diperluas ke area di mana tuan tanah besar
mendominasi pemandangan. Atau, dapat diperluas ke kegiatan non-pertanian seperti peternakan
dan unggas.

Orisinalitas / nilai - Makalah ini adalah upaya komprehensif pertama untuk mengeksplorasi
kemungkinan penerapan instrumen perbankan Islam di sektor pertanian Pakistan. Ini juga
menunjukkan tiga model yang mungkin untuk pembiayaan di bawah kontrak Salam Bai. Beberapa
rekomendasi kebijakan juga diberikan.

Kata kunci Islam, Perbankan, Pertanian, Tanaman, Pakistan Jenis kertas Kertas penelitian

pengantar

Islam melarang penggunaan bunga sebagai sumber penghasil pendapatan. Artikel ini mengeksplorasi
potensi kelayakan Bai Salam (perjanjian penjualan ke depan) sebagai sumber alternatif pembiayaan
pertanian di bawah perbankan Islam. Bai Salam kontrak mengunci input pertanian dengan output
terhadap pembayaran uang muka secara penuh. Artikel ini mungkin memiliki kontribusi yang
signifikan dalam literatur yang ada karena banyak petani Pakistan yang tinggal jauh dari lembaga
keuangan karena tidak tersedianya agunan yang dapat diterima [1] dan kepemilikan yang tidak
lengkap. Di atas itu para petani karena kepercayaan agama mereka juga menghindari pinjaman
berbasis bunga. Anehnya, tidak ada lembaga keuangan di Pakistan yang menawarkan kredit pertanian
berdasarkan prinsip-prinsip Islam di mana 95 persen dari total penduduknya adalah Muslim. Oleh
karena itu, setiap penelitian di bidang ini pasti akan membantu lembaga keuangan untuk
mengeksplorasi dan menangkap pasar yang belum dimanfaatkan ini (Tabel I).

Kredit pertanian telah terbukti memiliki dampak yang signifikan terhadap ekonomi pedesaan (Zuberi,
1989; Aleem, 1990; Malik et al., 1991; Hussain dan Demaine, 1992; Khandker dan Faruqee, 2003). Ini
memberikan modal kepada para petani untuk melakukan investasi baru atau mengadopsi teknologi
baru. Sektor ini telah menyaksikan peningkatan permintaan kredit selama periode waktu karena
meningkatnya penggunaan pupuk, pestisida, benih yang ditingkatkan dan mekanisasi. Di sisi lain,
pendapatan dari lahan pertanian secara tradisional menghasilkan hasil yang rendah dibandingkan
dengan pendapatan yang berasal dari bentuk-bentuk investasi lain (Marsden et al., 1986, hal. 270).
Di Pakistan, sektor pertanian mewakili 23 persen dari total PDB dan mempekerjakan 44,8 persen dari
total tenaga kerja (Pakistan Economic Survey, 2005). Akses ke kredit formal umumnya terbatas pada
tuan tanah besar, karena tanah adalah agunan utama yang dapat diterima. Menurut State Bank of
Pakistan (2002) kredit pertanian melalui saluran formal terbatas pada tidak lebih dari 0,57 juta petani
terhadap potensi 5,44 juta klien. Akses terbatas pada kredit formal menyediakan ruang untuk kredit
informal (dari pemberi pinjaman uang swasta), yang saat ini menyumbang 72 persen dari total kredit
pertanian di Pakistan (World Bank, 2004). Namun, kredit informal mungkin tidak begitu kondusif bagi
pembangunan, karena mahal; jangka pendek dan banyak digunakan untuk konsumsi [2].

Tujuan

Tujuan utama dari artikel ini adalah: (1) untuk mengidentifikasi masalah yang dihadapi oleh petani
pada saat budidaya;

(2) untuk mengeksplorasi rintangan yang dihadapi oleh petani pada saat panen;

(3) untuk menyelidiki kontribusi formal dan informal (melalui pemberi pinjaman uang lokal dan
sumber swasta lainnya) saluran pinjaman di sektor pertanian;

(4) untuk mengeksplorasi kelayakan kontrak Bai Salam sebagai alternatif untuk skema kredit berbasis
bunga pertanian yang ada; dan

(5) untuk mendapatkan model pembiayaan tanpa bunga yang cocok untuk sektor pertanian Pakistan.

Keterbatasan dan saran untuk survei mendatang

Artikel ini hanya mencakup empat distrik dari 116 distrik di Pakistan. Kabupaten yang tercakup relatif
lebih berkembang dalam hal pemerataan lahan pertanian, tingkat melek huruf dan infrastruktur.
Survei ini dapat diperluas ke provinsi dan daerah lain, terutama di Sindh dan Punjab Selatan di mana
lahan pertanian tidak "merata" didistribusikan dan tuan tanah besar mendominasi tempat kejadian.
Lebih lanjut, konsep Bai Salam dapat diperluas ke aktivasi non-pertanian, karena literatur yang luas
tersedia tentang penggunaan ternak sebagai tabungan dan juga sebagai asuransi terhadap peristiwa
panen yang buruk dan kegagalan pasar.

Konsep bai salam

Bai Salam adalah kontrak pengiriman yang ditangguhkan dimana pengiriman komoditi terjadi di
beberapa tanggal di masa depan sebagai ganti dari harga lanjutan yang dibayar penuh di tempat.
Menurut Usmani (1998, p. 186) tujuan dasar dari kontrak penjualan ini adalah untuk memenuhi
kebutuhan para petani kecil yang membutuhkan uang untuk menanam tanaman mereka dan memberi
makan keluarga mereka hingga saat panen. Kontrak ini menguntungkan bagi kedua belah pihak karena
penjual menerima uang di muka sementara pembeli biasanya membayar harga dengan harga lebih
rendah. Pembeli juga dapat meminta penjual untuk memberikan jaminan dalam bentuk hipotek,
hipotek atau jaminan pribadi untuk mengurangi risiko pinjaman. Dengan demikian, penjual melalui
kontrak ini mengalihkan risiko fluktuasi kepada pembeli, sementara pembeli mengalihkan risiko
terkait bisnis kepada penjual melalui jaminan kuantitas dan kualitas pasokan output pada tanggal dan
tempat yang ditentukan.

Kontrak Bai Salam dapat dianggap sebagai alternatif dari pembiayaan pertanian terutama di negara-
negara Muslim di mana para petani kadang-kadang tinggal jauh dari lembaga keuangan karena unsur
bunga dan ketidaksesuaian antara jadwal pemecatan dan pembayaran kembali pinjaman dan
kebutuhan arus kas untuk hasil panen (Houtman, 2006).
Kontrak Bai Salam adalah kontrak perdagangan daripada pinjaman. Ini telah menambah keuntungan
dalam pembiayaan pertanian bila dibandingkan dengan mode pembiayaan Islam lainnya seperti
Pembagian Laba dan Rugi (PLS) dan Bai Muajjal (penjualan atas pembayaran ditangguhkan). Konsep
PLS melibatkan sejumlah besar pekerjaan sebelum menentukan rasio PLS yang tepat dan dapat
dicapai. Demikian pula, Bai Muajjal berlawanan dengan Bai Salam. Di sini tanaman yang tersedia dibeli
hari ini sementara pembayaran harus dilakukan ke petani di masa mendatang. Bai Salam menyediakan
uang tunai ketika dibutuhkan (pada saat disemai atau kemudian untuk pemupukan, atau sebelum
panen). Kontrak sepenuhnya dapat diterima di bawah perbankan modern. Satu-satunya kekhawatiran
adalah bahwa bank lebih suka berurusan dengan uang daripada komoditas. Masalahnya dapat
diselesaikan melalui kontrak Salam paralel di mana bank masuk ke dalam dua kontrak terpisah -
pertama dengan penjual dan kedua dengan pembeli komoditas. Bertindak sebagai perantara antara
kedua pihak. Satu-satunya syarat adalah kontrak dengan kedua belah pihak harus sepenuhnya
independen satu sama lain.

Metodologi

Survei dilakukan di empat distrik Punjab - Lahore, Gujranwala, Sheikhupura, dan Qasur. Kabupaten
dipilih berdasarkan produktivitas per acre. Tiga pasar pertanian dari masing-masing kabupaten dipilih
sebagai unit sampling primer. Selain itu tiga desa dari setiap kabupaten dipilih berdasarkan jarak
mereka dari pasar yang mereka layani. Teknik sampel yang nyaman digunakan untuk mengidentifikasi
responden dan pertanyaan yang diajukan tentang berbagai masalah yang berkaitan dengan input
pertanian, output dan ketersediaan kredit. Sebuah kuesioner yang dirancang khusus dalam bahasa
Urdu digunakan sebagai alat, yang diminta untuk diselesaikan oleh para petani. Dirancang pada skala
ordinal untuk mengukur tanggapan, kuesioner juga memasukkan beberapa pertanyaan terbuka untuk
mengumpulkan informasi tambahan. Itu dibagi menjadi tiga bagian. Bagian satu dan dua mencakup
masalah yang terkait dengan input dan output pertanian, sementara bagian tiga mencakup
pertanyaan yang terkait dengan kredit pertanian. Siswa yang dilatih di bawah pengawasan seorang
penulis mengunjungi pasar pertanian dan desa terpilih. Koneksi pribadi kolega dan siswa juga
digunakan untuk mengidentifikasi responden. Para siswa membagikan dan mengumpulkan kuesioner
setelah mereka diisi. Petani menunjukkan minat dalam survei dan tidak ada yang menolak untuk
berpartisipasi. Tercatat bahwa sejumlah besar petani buta huruf dan membutuhkan bantuan siswa
untuk mengisi kuesioner. Survei dilakukan pada bulan Desember dan Januari, musim panen gandum,
ketika mayoritas petani mengunjungi pasar pertanian untuk membeli input. Secara keseluruhan, 225
kuesioner lengkap dikumpulkan dan dianalisis.

Kesimpulan

Pertanian dianggap sebagai tulang punggung ekonomi Pakistan. Sekitar 65 persen penduduk tinggal
di daerah pedesaan dan secara langsung atau tidak langsung terkait dengan pertanian. State Bank of
Pakistan (2002) melaporkan bahwa ada 3183 cabang bank komersial di daerah pedesaan dengan total
simpanan Rs 159 miliar dan uang muka hingga Rs 21,50 miliar, dengan rasio pinjaman / deposito 13,44
persen. Angka-angka menunjukkan lingkup yang besar bagi bank-bank Islam untuk masuk dalam
pembiayaan pertanian.

Artikel ini mencoba untuk mengeksplorasi kemungkinan penerapan instrumen Bai Salam dalam kasus
Pakistan. Bai Salam adalah instrumen berbasis perdagangan, yang mengunci input pertanian dengan
output terhadap pembayaran uang muka penuh. Aplikasi praktisnya tidak dapat dieksplorasi dengan
benar tanpa melihat masalah yang terkait dengan pertanian dan kesulitan yang dihadapi oleh petani.
Survei menyimpulkan bahwa petani jarang mampu membeli input musiman secara tunai. Bahkan
pendapatan mereka dari pertanian tidak sepenuhnya cukup untuk memenuhi pengeluaran konsumsi.
Dengan demikian bank harus secara hati-hati mendahului instrumen Bai Salam untuk menghindari
skala besar yang disengaja, yaitu petani dapat mengambil pinjaman dari bank dan menjual hasil panen
ke perantara oportunis jika harga lebih tinggi ditawarkan.

Terakhir, tiga model berbeda disarankan dalam artikel untuk penerapan Bai Salam yang berhasil. Bank
dapat menegakkan instrumen ini baik dengan bantuan perantara yang memiliki pengetahuan
mendalam tentang daerah setempat. Bank juga dapat bekerja sama dengan manajemen pabrik lokal
yang juga berhubungan dengan komunitas pertanian lokal secara teratur atau mereka dapat
membuka anak perusahaan mereka sendiri yang terpisah untuk mengelola seluruh proses. Tujuan
akhir dari semua model yang diusulkan adalah untuk menciptakan sistem yang efisien apakah kedua
bank dan petani mendapatkan pengembalian yang wajar atas investasi mereka sambil menghindari
konsekuensi negatif terhadap salah satu pihak.