Conceptos importantes

INFORMACION CREDITICIA NEGATIVA

Es la relacionada a las obligaciones o antecedentes
financieros de una persona natural o jurídica, vinculada a
las características, históricas y presentes de su capacidad
de endeudamiento, útil para la evaluación del riesgo
crediticio. POSITIVA

TITULAR DE LA INFORMACION

Persona cuya información crediticia administre la central de

riesgo.

DEUDOR
Persona que mantiene obligaciones crediticias como
deudor principal, en una o más instituciones
supervisadas.
AVAL

Persona que mantiene obligaciones crediticias

indirectas en una o más instituciones
supervisadas

REPORTE DE CREDITO

Contiene el historial crediticio de un titular

de la información, en respuesta a la
solicitud formulada por el usuario.
 Centrales de riesgo

La central de riesgos es una entidad privada o estatal, que publica información de

los hábitos de pago de las personas o empresas.

Integrado de
Tener un buen historial crediticio
registros de:

 Riesgos Financieros
 Riesgos Comerciales  acceder a un crédito a menor
 Riesgos de Seguros costo
 ser sujeto de crédito en el
futuro
 parte de nuestra hoja de vida
para postular a un trabajo
 Importancia de las centrales
Objetivos de las centrales de riesgo de riesgo para el sistema
financiero

Administrar información Son una herramienta utilísima para

proveniente de la SBS el buen funcionamiento del sistema
que permitan identificar financiero
adecuadamente al
deudor, conocer su nivel
de endeudamiento y • Primer reporte que se
evaluar su nivel de solicita en una entidad
riesgo. financiera es el de la
central de riesgo
 • Riesgos por endeudamientos financieros y
crediticios en el país.

Se registra • Riesgos por endeudamientos financieros y

crediticios en el exterior.

• Riesgos comerciales en el país.

• Riesgos vinculados con el seguro de crédito

y otros riesgos de seguro.
 Reporte de información a las centrales de riesgo

La información de estas centrales de riesgo se alimenta de los reportes de:

• Superintendencia de Banca y Seguros
• Cámara de Comercio de Lima
• Superintendencia Nacional de Administración Tributaria
• Fondos privados de pensiones y empresas publicas.

mala calificación es impedimento para obtener:

crédito hipotecario vehicular tarjeta de crédito

cualquier tipo de préstamo en general.

 El registro de un mal pagador
Tiempo de una persona de estar reportada en
la central de riesgo
 si se retrasa en el pago por MÁS DE 30 Es importante aclarar que, si demoró
DÍAS, El deudor es considerado moroso y en realizar sus pagos y después se
de alto riesgo. puso al día, la información sobre su
atraso seguirá figurando durante 2
AÑOS posteriores a la cancelación de
la deuda.
 Si la demora en el pago es de HASTA
30 DÍAS, existe riesgo crediticio.
EL PAGO DE LA DEUDA ATRASADA
NO ELIMINA EL HISTORIAL DE
MOROSIDAD.
 Si un deudor PAGA A TIEMPO sus
deberes, no tiene riesgo crediticio. Por otro lado, si dejó una deuda
impaga, la misma dejará de figurar en
el sistema luego de 5 años de
vencimiento de la misma.
 Publicas Privadas
ley Nº 26702 Ley N° 27863

Las instituciones de crédito

reportan a los usuarios para ser Manejan datos de diversas
incluidos en la Central de Riesgos fuentes
de la SBS

Consolida la información y la pone a

disposición de los usuarios, empresas del
sistema financiero y centrales de riesgo
privadas.
 Es un registro que contiene información sobre los
deudores de las empresas del sistema financiero
Total de la deuda directa e
Finalidad indirecta (avales, cartas fianza,
cartas de crédito, créditos
contar con información aprobados no desembolsados,
consolidada y clasificada entre otros
Las
sobre los deudores de las Las garantías
obligaciones
empresas financieras .
de los
Los créditos
deudores
castigados
Promueve
Los sobregiros en cuenta
La solidez de los
corriente
sistemas, evitando el
sobreendeudamiento No se registra información
y la morosidad de sus sobre el protesto de títulos
valores como letras y pagarés
usuarios.
 Actualizacion de la
A quien le información
corresponde?

La SBS
a cada entidad del únicamente
Entidades realiza la
sistema financiero. reportan en publicación
forma mensual consolidada
Ante la entidad de los
financiera reportante, reportes
No mayor a 15
recibidos
quien es la única días calendario,
facultada para realizar desde el cierre del
rectificaciones en caso mes al que
corresponda
de existir error.
La informacion de
las CEPIRS lo
establece el art. 42
de la ley N° 29571 Reporte de la Publicacion en la
Pago de la empresa: Central de Riesgos:
cuota de 31.08.2018 Finales de 09,2018
agosto
www.sbs.gob.pe/reportededeudas o en el local de la Plataforma de
Atención al Usuario

El reporte correspondiente al último
mes publicado se le entrega
gratuitamente una vez por semestre
La obtención de reportes adicionales,
asi como de los correspondientes a
meses anteriores, denominados
reportes históricos, tiene un costo
equivalente de S/. 2.50 soles.
La SBS no emite ninguna constancia de cancelación
de deudas, en todo caso, podrá ser solicitado a la
entidad financiera.
Cancelacion de la deuda
Cancelada la deuda, la empresa del sistema
financiero deberá dejar de remitir a la SBS
información sobre la misma, razón por la que ya
no será publicada como pendiente de pago en la
Central de Riesgos.
Al ser un Registro historico sí se encontrará en el
historial crediticio de dicho deudor.
 Centrales de riesgo privadas (CEPIRS)

Tenemos
Equifax (antes Infocorp), informa del Perú, Data Crédito,
XCHANGE y Sentinel Perú

Cuenta con la información

registrada en la Central de
Recolectan y brindan Riesgos de la SBS, la Cámara de
información respecto del Comercio de Lima y otras bases
comportamiento de pago de de datos del país.
personas naturales y jurídicas

Las CEPIRS no son supervisadas por La SBS únicamente realiza la

la SBS,cuentan con información de
publicación consolidada de los
diversa naturaleza relativa a las
reportes recibidos.
deudas contraídas con empresas
privadas, empresas prestadoras de
servicios públicos, casas
comerciales, Cooperativas, SUNAT.
 PROHIBICIONES DE LAS CENTRALES DE RIESGO PRIVADAS

datos biometricos, datos referidos al origen racial y

etnico; ingresos económicos,opiniones o convicciones
Informacion políticas, religiosas, filosóficas o morales
sencible

Informacion que
viole el secreto operaciones pasivas, como los
bancario ahorros bancarios
No
pueden
difundir: información ilegal,
inexacta o errónea.

incumplimiento de
obligaciones de se haya extinguido y hayan
naturaleza civil, transcurrido 2 años desde su
comercial o extinción; o 5 años desde el
tributaria vencimiento de la obligación
 TIPOS DE CREDITO Y SU CLASIFICACION

• otorgados a personas • Ventas anuales • Destinados a financiar

jurídicas mayores a 20 actividades de
• ventas anuales mayor millones de soles, producción,
a 200 millones de pero no mayores a comercialización o
200 millones de • Endeudamiento:
soles prestación de
soles. superior a S/.
• Otros: entidades del servicios
• El deudor es emisor 300 000 soles
sector publico, a • Otorgados a personas
de instrumentos de • ventas anuales
intermediarios de naturales o jurídicas
deuda en el no mayores a S/.
valores, a empresas • Endeudamiento es
mercado de 20 millones
del sistema financiero, superior a S/. 20 000
etc capitales. soles pero no mayor a
• Si no concuerda con S/. 300 000 soles
sus ingresos por (2) 3. Creditos a
• Reclasificacion: por
años consecutivos, medianas
1. Creditos (6) meses
se deberá empresas
consecutivos.
Coorporativos reclasificar.

4. Credito a
2. Creditos a Pequeñas Empresas
grandes empresas
 7. Creditos de
5.Creditos a
microempresas Consumo No
• Destinados a financiar Revolvente
• Otorgados a personas
actividades de producción, naturales
comercialización o • Endeudamiento no mayor a
prestación de servicios. S/. 300 000 soles
• otorgados a personas • No se permite que los saldos
naturales o jurídicas pendientes fluctúen en
• endeudamiento no mayor a función de las propias
S/. 20 000 soles decisiones del deudor
• Reclasificacion: por (6) • Reclasificacion: por (6) meses
meses consecutivos. consecutivos.
6. Creditos de
Consumo
Revolvente
8. Hipotecarios
• Se otorgan a personas para Vivienda
naturales
• Destinados a la adquisición,
• Endeudamiento no mayor a
construcción, refacción,
S/. 300 000 soles
remodelación, ampliación,
• Se permite que los saldos
mejoramiento y subdivisión de
pendientes sean decidido
vivienda propia
por el deudor
• Hipotecas debidamente inscritas
• Reclasificacion: por (6)
meses consecutivos.
 0 1 2 3 4

Categoría
Categoría con Categoría Categoría Categoría
Normal Problemas Deficiente Dudosa Pérdida
Potenciales

Definida
El flujo de fondos y el
Determinada grado de cumplimiento de
sus obligaciones.

capacidad de pago
 El refimanciamiento en
los creditos
Son las obligaciones, que han
Es aquel crédito o financiamiento decidido castigar las entidades
directo sobre el cual se producen reportantes al considerarlas
novaciones o modificaciones en las irrecuperables
condiciones de plazo y/o monto
No implica la
Debido Pueden ser
inexistencia de
Dificultades en la capacidad de pago del la obligación refinanciados o
deudor amortizados

Clasificacion
Alineamientos

Excepción: clasificados
Deben mantenerse • Se realiza de forma mensual
con categoría normal
en sus categorías
pasan a 1 (con
originales • Las empresas del sistema
problemas potenciales).
financiero se encuentran obligadas
a modificar las categorías de
riesgos asignadas, reclasificando al
El mejoramiento de la categoría crediticia deudor según la categoría de mayor
asignada puede efectuarse cada dos trimestres, riesgo que figure en el último
previa evaluación sobre el cumplimiento de los reporte publicado
pagos