Asignatura:

Economía I

Tema:
Impacto Del Dinero Electrónico En Las Transacciones
Comerciales De La República Dominicana En La
Actualidad.

Sustentado Por:
Yomeili De La Cruz
Olga Mavel Stajic

Facilitador:

Santo Domingo, D.N. República Dominicana

22 de Marzo 2018
 ÍNDICE

Introducción ......................................................................................................... 3

Justificación ......................................................................................................... 4

Impacto Del Dinero Electrónico En Las Transacciones Comerciales De La

República Dominicana En La Actualidad. ............................................................ 5

El Dinero Electrónico ........................................................................................... 5

Orígenes Del Dinero ............................................................................................ 5

Evolución Del Dinero Moneda Hacia Dinero Papel.............................................. 6

Dinero Bancario O Cuasi Dinero .......................................................................... 6

Última Evolución Del Dinero: El Dinero Electrónico ............................................. 6

Características Del Dinero Electrónico. ............................................................... 7

El Dinero Electrónico En Función Del Contrato ................................................... 8

Tipos De Dinero Electrónico ................................................................................ 8

Tarjeta De Crédito ............................................................................................... 9

Historia De La Tarjeta De Crédito. ..................................................................... 10

Transacciones electrónicas crecen en RD......................................................... 12

Crece el dinero en manos de la gente ............................................................... 14

Crecimiento en las tarjetas de crédito ................................................................ 15

CONCLUSIÓN ................................................................................................... 18

Bibliografía ......................................................................................................... 19
 INTRODUCCIÓN

El dinero electrónico o digital es una representación o un sistema de débitos

y créditos, destinado (pero no limitado a esto) al intercambio de valores en el
marco de un sistema, o como un sistema independiente, pudiendo ser en línea o
no.

La categoría “dinero electrónico” puede ser definida desde diferentes puntos de

vista. La concreción de esos conceptos, se irá exponiendo de forma precisa a
medida que avancemos en la explicación de lo que es el “dinero electrónico.

La tendencia de los seres humanos a intercambiar cosas entre sí con la intención

de atender necesidades no cubiertas, parece formar parte de su propia condición
y viene siendo actividad básica en todas las culturas desde el principio de los
tiempos conocidos. Muchos y muy diversos son los elementos, siempre tomados
de la naturaleza, que las sociedades han asumido como medida de valor o patrón
de referencia, hasta que, buscando estabilidad y control por parte de los poderes
públicos, llegaron las monedas. Su aparición y permanencia entre nosotros a lo
largo de los siglos no han aportado, en contra de lo previsto, estabilidad o
continuidad en su uso.

Muchas cosas a veces extrañas se han utilizado como representación de dinero,

algunas se valoraban por su debida utilidad, otras eran cosas naturales que con
el tiempo se hacen populares como dinero, debido a que eran duraderas y fáciles
de llevar puestas.
 JUSTIFICACIÓN
El Dinero Electrónico es el dinero que se utiliza para hacer transacciones a través
de diferentes tipos de medios electrónicos, como por ejemplo una red de
computadoras o el internet; aunque el concepto de dinero electrónico también se
extiende a sistemas de pago digital que sustituyen las monedas convencionales
en ciertos países.

Las innovaciones del dinero electrónico están fundamentadas básicamente en

que las personas pueden realizar compras o invertir utilizando como medio el
internet, bien sea desde su computadora o su teléfono móvil, sin necesidad de
trasladarse a otro lugar distinto a su casa u oficina, lo cual ahorra costos de todo
tipo y el peligro de manejar efectivo en la calle.
 mpacto Del Dinero Electrónico En Las Transacciones Comerciales De La
República Dominicana En La Actualidad.

El Dinero Electrónico
Los diferentes medios de pago, y en específico el dinero, a lo largo de su historia
evolutiva, han tenido la característica de afectar todas las dimensiones del
quehacer colectivo e individual, logrando así impactar profundamente a las
sociedades humanas que los utilizan.

Sin embargo, sería difícil apreciar el verdadero impacto de los cambios que están
ocurriendo en la actualidad, referente a los medios de pago electrónicos, si no se
hace primero un breve recorrido histórico del dinero y sus diferentes acepciones.
Es por esto que en el presente capítulo, se le dedica una sección a relatar
referencias fragmentarias y parciales sobre los impactos sociales, económicos y
culturales que el dinero ha logrado marcar en la historia de la humanidad, el
dinero como tal.

Orígenes Del Dinero

Las incipientes necesidades humanas por intercambiar bienes provocaron que se
buscaran medios cuantificables y de larga duración para realizar dicho
intercambio, o como mejor se le conoce: “trueque”.

Aparición de la moneda como medio estándar de intercambio de bienes

El uso de la moneda como medio de pago tuvo su origen en el Reino de Lidia, en

lo que hoy son las provincias turcas de Izmir y Manisa. La población lidia se dio a
la tarea de fabricar monedas de un peso y tamaño estándar, lo cual reducía el
riesgo de engaños con la cantidad o calidad de oro y plata que utilizaban para
realizar sus intercambios de bienes. Además, a dicho reino se le atribuye la
innovación de imprimir, en las caras de las monedas, insignias representativas
que indicaban el valor de la misma, descifrable incluso para analfabetos, lo que
permitió la expansión de su uso por todas las regiones en un corto tiempo.

Así, se dió una rápida expansión del uso de la moneda como medio de pago
común, misma que generó un gran impacto en la población que la empleó; por
ejemplo, se comenzó a utilizar la moneda para retribuir servicios de índole laboral,
proveyéndole al tiempo un valor cuantificable. Su uso también tuvo.

Evolución Del Dinero Moneda Hacia Dinero Papel

Es en la Edad Media, de acuerdo con Espinach y Ruzicka (1999), después de
más de un milenio de uso intenso de las monedas como medio de pago estándar,
que las personas se vieron replegadas a un entorno rural, en una economía
donde el dinero casi dejó de existir. Sin embargo, con la invasión de Europa
Occidental hacia territorios musulmanes, es decir, con la llegada de la época de
las Cruzadas, el sistema de mercado volvió a surgir poco a poco, tomando nueva
importancia el financiamiento de rutas comerciales entre Oriente y Occidente y,
por consiguiente, creando de nuevo la necesidad de utilizar un medio de pago aún
más práctico.

De hecho, en esta época , se da un evento histórico importante para efectos de la

presente investigación: es decir, la creación de la primera institución bancaria. La
misma surgió de entre la orden militar de los caballeros templarios, obligados por
la necesidad de transferir regularmente la recaudación de sus respectivos feudos
en Europa a su cuartel general en Jerusalén, organizaron un seguro sistema de
transporte de bienes valiosos.

Dinero Bancario O Cuasi Dinero

Como fenómeno “puente “en la desmaterialización del dinero, se encuentra al
dinero bancario o cuasi dinero, el mismo, como su nombre lo indica, está cerca de
ser dinero, porque cumple casi todas las funciones del dinero convencional (como
el servir de unidad de cuenta, de depósito de valor, como patrón de pagos
diferidos) excepto la de servir como medio de pago.

Última Evolución Del Dinero: El Dinero Electrónico

Esta nueva etapa de la evolución del dinero da inicio con la dinámica bancaria
debido a que su origen exacto, según Espinach y Ruzicka (1999), se da en 1972,
cuando el Banco de la Reserva Federal de San Francisco, en Estados Unidos,
crea la primer red para realizar transferencias electrónicas de dinero entre su casa
matriz y sus filiales bancarias.
Dicha red, por su evidente éxito se expande a todos los bancos de la Reserva
Federal e incluso otros entes financieros llegan a participar de la misma.

El uso tan práctico y provechoso del nuevo sistema de dinero: dinero electrónico,
pronto se utiliza también para cancelar el pago de pensiones y seguridad social.
Así también, los cheques cambian su forma en base a papel por una base
electrónica, siendo posible así, efectuar deducciones automáticas para pagos de
planillas que posteriormente se destinarían al pago de títulos de ahorro, hipotecas,
impuestos, entre otros.

No obstante, esta evolución del dinero papel y moneda hacia el dinero electrónico,
que se da en los años setentas; aún se puede considera que se encontraba en
una etapa primitiva, pues, la información viajaba de banco a banco grabada en
cintas magnéticas, por lo tanto, su tránsito era inseguro y muy lento. Pero con el
posterior desarrollo de la telemática y la información de las transacciones
interbancarias, el dinero logra viajar de manera instantánea por vía telefónica, y
aunque sigue siendo relativamente insegura, su velocidad alcanza un nivel
óptimo, tanto así que se llegó a formar una red bancaria internacional de
transferencias electrónicas donde era posible trasladar de país a país inmensas
cantidades de dinero electrónico en solo segundos.

Características Del Dinero Electrónico.

El dinero electrónico es ampliamente aceptado por las masas y por eso se debe
diferenciar de los otros instrumentos de prepago que utilizan dispositivos técnicos
similares, como tarjetas telefónicas, tarjetas de viaje o millas de viajero frecuente,
ya que el dinero en digital, precisamente, es más que solo un instrumento de
prepago.

Está diseñado para transacciones de poca cuantía, sin embargo, puede

adecuarse a grandes pagos.

Su uso requiere una infraestructura específica para el comprador y el vendedor.

Tiene capacidad de circular en el mundo exterior a través de dispositivos tales

como puntos de ventas, cajeros automáticos, lectores de tarjetas inteligentes,
computadoras y otras, brindando nuevas formas de gerenciar, gastar e invertir el
dinero

El Dinero Electrónico En Función Del Contrato

Todo pago realizado con dinero digital es considerado una transacción
electrónica. Asimismo, una transacción económica a través de la red, utilizando
como medio de pago el dinero electrónico, no es más que un contrato como se
conoce y regula jurídicamente en la legislación costarricense, la única diferencia
es que el mismo se celebra recurriendo a medios electrónicos. Además, en la
doctrina nacional, el contrato, sea este de cualquier naturaleza, se define como el
acuerdo de voluntades destinadas a crear, regular, modificar o extinguir una
relación jurídica patrimonial; entendida esta última como el vínculo legal de
contenido económico que surgirá entre los contratantes.

Tipos De Dinero Electrónico

Las clasificaciones de dinero electrónico más comunes, de acuerdo con Javier
Santoma son aquellas que lo distinguen en función del momento del pago en
efectivo o el soporte que utilicen y, por tanto, se define también el momento en
que el deudor queda liberado de su obligación. Según cuando se produce el pago,
se puede distinguir entre:

Medios prepago: consiste en abonar por adelantado una cierta cantidad de dinero
a una tarjeta programada para un consumo equivalente al importe abonado27, por
ejemplo, el sistema en Costa Rica existe el medio prepago Kolbi que ha
promovido el ICE, donde el usuario deposita el saldo por consumir en mensajes
de texto o llamadas telefónicas, previo a realizar las mismas.

Soluciones de pago inmediato: como su nombre lo dice, el pago se realiza en el

mismo acto de la compra.

Fórmulas de pago diferido o postrado: el pago se efectúa por el importe gastado

durante un determinado período de tiempo. Continuando el ejemplo anterior, el
ICE, además de su sistema prepago Kolbi, también tiene el sistema para teléfonos
fijos y celulares de pos pago, donde primero el usuario hace uso del servicio y
luego cancela el monto por su consumo. Otro ejemplo lo constituyen las tarjetas
de crédito o contratos de apertura de línea de crédito donde el consumidor
deposita en el banco una suma equivalente a la que previamente ha debitado

Dinero offline: con este sistema se dispone del dinero en la propia computadora y
puede gastarse cuando se desee, sin necesidad de contactar para ello a un
banco.

Estos sistemas de dinero electrónico permiten al cliente depositar su capital en

una cuenta y luego usar ese dinero para comprar artículos en internet. No
obstante, el dinero offline presenta el menoscabo de ser fácilmente reproducible,
de manera que un eventual estafador puede gastar tanto el original como la copia
creada. Sin embargo, existen dos formas en que los sistemas de dinero fuera de
línea pueden ayudar a prevenir la duplicación del dinero electrónico. La primera es
producir una tarjeta inteligente a prueba de manipulación que mantenga el rastro
del dinero digital gastado y detecte cualquier intento de duplicarlo para impedirlo.

Tarjeta De Crédito
El dinero electrónico tiene en su historia evolutiva un gran auge con la creación de
un instrumento financiero llamadado “tarjeta de crédito”, la cual se analizará
seguidamente:

Definición.

Según Sarmiento Ricausti la tarjeta de crédito es el contrato mediante el cual la

entidad crediticia (banco o institución financiera) concede un crédito rotatorio, de
cuantía y plazo determinado, prorrogable indefinidamente, a una persona natural
con el fin de que esta lo utilice en los establecimientos afiliados.33

En sí, se puede afirmar que una tarjeta de crédito llega a ser un instrumento
financiero, el cual posibilita prorrogar el cumplimiento de las obligaciones
pecuniarias asumidas, con su sola presentación, sin la necesidad de previamente
proporcionarle fondos a la entidad que asume la deuda, siendo generalmente
bancos u otros entes del sistema financiero.
Historia De La Tarjeta De Crédito.
Las primeras tarjetas surgen en los Estados Unidos, pero no como en la
actualidad son emitidas: en bancos, sino en gasolineras; esta novedosa idea,
inmediatamente es adoptada también por cadenas de almacenes y, luego,
finalmente en 1950, Diner’s Club crea la primera tarjeta de crédito, hecha en base
de cartón y destinada para el uso general del público consumidor en restaurantes.
Ulteriormente, también se utilizó en algunos estados del país norteamericano, una
tarjeta de crédito que facultaba a una persona a hospedarse en cualquiera de los
hoteles que integraban la cadena de hotelería. Además, en 1920, la empresa
gasolinera Texaco y Esso, abordó la faena de entregar tarjetas de crédito para la
adquisición de los productos cuya utilización fue desapareciendo por razones de
racionamiento de épocas de guerra. Sin embargo, más adelante, algunas
empresas ferroviarias comienzan a hacer entrega de las mismas, extendiéndose
la costumbre a las empresas aéreas.

Jules Renard

En un mundo de relaciones dinámicas donde el estatus y el poder inciden directa

o indirectamente en acontecimientos importantes como decisiones políticas y
económicas que diariamente toma cada país según la historia y el desarrollo de
cada uno, se hace casi imposible dejar de mencionar uno de los bienes más
perdurables y codiciados por el ser humano, el dinero, nacido bajo largos
procesos desde las revoluciones neolíticas, pretendía solucionar problemas socio-
económicos de toda índole, sin embargo terminó siendo para muchos la fuente del
problema, la fuente de la exclusión y la división, Marx expone por ejemplo que “El
dinero en cuanto posee la propiedad de comprarlo todo, en cuanto posee la
propiedad de apropiarse de todos los objetos es, pues, el objeto por excelencia”

Siendo así como lo define entonces Marx, ese bien por excelencia, que determina
los objetos que adquirimos y la manera en como los adquirimos, puede llegar a
entenderse en otros términos quizás como nuestro amo, en la medida en que
según Marx se propone una relación entre el obrero que produce bienes,
haciéndole acumular dinero al capitalista, mientras el obrero que por lo tanto
no tiene ni tiempo ni la disposición o posicionamiento para hacerlo ; dicho bien
era para la época de Marx, una representación simbólica tangible, es decir una
contemplación que se puede percibir, que se puede tocar; sin embargo, hoy en
día dicho dinero, aunque continúa siendo una representación simbólica es de
cierta manera intangible.

Casos como el dinero electrónico representado en tarjetas de crédito o las

nuevas bitcoins, resultan una herramienta o mecanismo para incentivar el
consumo, que además involucra una transformación de la sociedad, que no solo
está marcada por la división y la segregación sino que además incluye otros
factores, algunos como el endeudamiento y la acumulación. De modo que se hace
preciso preguntar si dichos mecanismos de dinero electrónico han sido
incluyentes, si actúan o no en contra de los vínculos sociales, o si por el
contrario como lo advierte Marx “Lo que como hombre no puedo, lo que no
pueden mis fuerzas individuales, lo puedo mediante el dinero. El dinero convierte
así cada una de estas fuerzas esenciales en lo que en sí no son, es decir, en su
contrario” (Marx, 1844)

En la actualidad al hablar entonces del dinero electrónico y su poder se hace

pertinente remitirnos antes a un estudio realizado por la BBVA en América Latina,
donde se menciona a dicho dinero como “una herramienta digital para fomentar la
inclusión financiera” lo que constituye que “En los países en desarrollo, el dinero
electrónico tiene el potencial de llegar a millones de personas no bancarizadas
con servicios transaccional

Les, lo que constituye un primer paso hacia la inclusión financiera. Del mismo
modo se menciona en los apartados del texto los riesgos a considerar, afirmando
que algunos de estos pueden surgir a partir de “los requisitos de conocimiento del
cliente que podrían dificultar el acceso a los servicios financieros, especialmente
en los países en desarrollo, donde los requisitos de documentación son una de las
barreras para la inclusión financiera”

Aunque si bien puede ser cierto que dicha inclusión no se efectúe del todo, según
el documento oficial de la estrategia nacional de inclusión financiera en Colombia
realizado en el 2016, dicha inclusión “tiene una correlación directa con el
crecimiento y desarrollo económico y contribuye a la reducción de la pobreza”
(Comisión Intersectorial de Inclusión Financiera, 2016, pg. 4). Del mismo modo se
muestra en este documento que el gobierno dentro de sus planes pretende
ampliar la cobertura geográfica del sistema financiero para lograr dicha inclusión,
aunque esta representa un reto ya que “el sector en Colombia se caracteriza por
alta dispersión poblacional, debilidades en la infraestructura y elevados índices de
pobreza e informalidad, entre otras variables” (Comisión Intersectorial de Inclusión
Financiera.

Sin embargo, dichos obstáculos y estudio que se realizaron para el caso

colombiano hacen de cierta manera inevitable dejar de creer que se pueden dar o
presentar similarmente en otros países en vías de desarrollo , un ejemplo de esto
es el caso de Costa Rica que según una investigación realizada por la
Universidad de Costa Rica, advierte que esta modalidad de pago puede traer
como desventajas, la falta de “ la Seguridad, la liquidez, la estabilidad y eficiencia,
surgen como riesgos considerables al utilizarlo los problemas tecnológicos que se
puedan presentar, la eventual pérdida física de los documentos de respaldo y los
mismos riesgos que representa el mercado.

Al contemplar estas otras variables no dejamos de lado el supuesto de que esta

reciente herramienta pueda ser excluyente, debido no solamente a que los riesgos
pueden variar de acuerdo al país o región sino que puedan ser también estos un
impedimento a la hora de generar confianza en los nuevos posibles usuarios sin
vida crediticia, creando o aumentando de tal manera las brechas en la adquisición
y poder de los consumidores. Lo que nos llevaría a finalmente a concluir y pensar
al igual que Marx lo hizo hace más de un siglo en que “El dinero actúa también
contra el individuo y contra los vínculos sociales, etc. Transforma la fidelidad en
infidelidad, el amor en odio, el odio en amor, la virtud en vicio, el vicio en virtud.

Transacciones electrónicas crecen en RD

El avance de las transacciones electrónicas de dinero cada vez se hace efectivo
en el sistema de pagos de República Dominicana.

De acuerdo con las estadísticas del sistema de pagos del Banco Central (BCRD),
al 31 de julio de este año se transaron en millones de pesos más de RD$1,
390,396.5 y, en dólares, US$226,368.8 millones. De estos, solo a través de los
diversos bancos múltiples se transaron RD$611,477.8 millones. Los avances
tecnológicos alcanzados en el sistema financiero que, en el caso dominicano
abarca a los bancos comerciales, asociaciones de ahorros y préstamos,
corporaciones de crédito, instituciones financieras no monetarias del sector
público, depósitos de valores, puestos de bolsa, entre otros, muestran sus
adelantos.

De hecho, en 2014 las operaciones de pagos al instante que fueron de

RD$17,161.9 millones en 26,710 operaciones, aumentó al 31 de julio de este
2016 a RD$24,207.6 millones en casi el doble del número de operaciones (41,699
transacciones).

Igual comportamiento registran las operaciones realizadas en dólares que

pasaron de 2,305 operaciones a 4,299 por un monto de US$23.8 millones a
US$61.8 millones de enero 2016 a julio del mismo año.

Los pagos liquidados en el sistema financiero por tipo de entidad en cuentas en

pesos y en dólares se cuantifican en el esquema de LBTR (liquidación bruta en
tiempo real), es decir, inmediatas, como en el esquema ACH, lo que implica dos
tiempos para que sea real.

El crecimiento del uso de medios de pagos en el sistema financiero ocurre desde

abril 2008 con un mayor número de operaciones en LBTR y en 2010 en las
cuentas en dólares. El número de operaciones en cuentas en pesos creció de
12,330 a 14,200 entre 2009 y 2010. Las transacciones ejecutadas en cuentas en
pesos en 2011 ya eran 18,525; en 2012, eran 23,102; en 2014 subieron a 27,160,
en 2015 a 57,308 y al 31 de julio ya se habían hecho 83,658 operaciones. Igual
crecimiento registran las operaciones en dólares, al pasar de 2,016 em 2012 a
12,461 en los primeros siete meses de este año, siendo julio el de mayor
movimiento en las operaciones de divisas en el esquema de pagos de LBTR.

Otras innovaciones que marcan el avance de la tecnología permitirá en los

mercados grandes que los usuarios puedan pagar con un anillo inteligente, con
las llaves de la casa, y que las identificaciones puedan comprobarse por el iris del
ojo del usuario o mediante las huellas dactilares.
Crece el dinero en manos de la gente
Datos estadísticos del Banco Central (BCRD), cortados al 15 de agosto de este
año, revelan que el dinero en manos del público (Medio Circulante o M1) ha
estado en crecimiento a la fecha, lo que indica que las personas disponen de más
dinero para la compra de bienes y servicios. Al 15 de agosto de este año
circularon en la economía RD$285,217.7 millones, en manos del público, esto es
en billetes y depósitos transferibles en moneda nacional.

El 95% de las transacciones comerciales se hace de manera electrónica

Con el paso de los años, la proporción de transacciones electrónicas efectuadas

en la República Dominicana ha desplazado casi por completo a las transacciones
comerciales hechas de manera física.

Un estudio de la firma de asesorías ANALYTICA indica que en el 2008, del total

de transacciones realizadas, 87.51% fueron electrónicas y 12.49% fueron físicas.
Sin embargo, para el año 2015, de las transacciones totales hechas, 94.59%
fueron electrónicas y sólo 5.41% fueron físicas.

Asimismo, ha ido aumentando de manera sostenida la cantidad de transacciones

electrónicas. En mayo 2011, por ejemplo, se efectuaron 26,048,834. En mayo
2012, fueron hechas 30, 477,728 transacciones electrónicas, lo cual significa un
crecimiento interanual de 17%.
En mayo 2013, el número de estas transacciones aumentó a 30, 029,148, lo cual
representa un decrecimiento con relación al año anterior de 1.47%. Sin embargo,
para mayo 2014, el crecimiento con relación al 2013 fue de 11.25%, y la cantidad
de transacciones electrónicas fueron 33, 407,754.

Mientras que para el pasado mes de mayo, el número de transacciones

electrónicas efectuadas incrementó a 36, 379,641, lo cual arroja como resultado
un crecimiento con respecto al 2014 de 8.9%.

Crecimiento en las tarjetas de crédito

A lo largo del presente año el crecimiento de la cantidad de tarjetas de crédito con
respecto al año anterior ha sido positivo. Para mayo 2015, el crecimiento
interanual del número de tarjetas de crédito fue de 3.47%.

En adición, “el crecimiento interanual de la cantidad de tarjetas de débito comenzó

en el año actual positivamente, sin embargo para abril y mayo éstas
experimentaron un decrecimiento mayor a 1%. Además, para cada mes a partir de
abril 2013, las tarjetas pre-pagadas han sufrido un decrecimiento interanual”.
Adicionalmente, las tarjetas subsidio gobierno han venido percibiendo una
evolución en el crecimiento interanual hacia el alza, siendo para mayo del reciente
año 8.54%.

Para mayo 2015 la mayoría de tarjetas de crédito utilizadas correspondían a un

límite de RD$50,001 y más, lo cual representa un 25.30% del total de tarjetas de
crédito utilizadas.

Por otra parte, los dominicanos usaron tarjetas de crédito con un límite de $5,000
pesos, representando un 20.74% del total de tarjetas de crédito para la misma
fecha. Otra gran parte de los dominicanos utilizaron tarjetas de crédito con montos
de RD$5,001 a RD$10,000, significando el 15.49% del total de tarjetas de crédito
usadas.

En cuanto a los instrumentos usados como medio de pago desde 2009 hasta la
fecha, la cantidad de tarjetas de débito ha sido mayor que el número de tarjetas
de crédito. Para mayo 2014, la introducción de las tarjetas de subsidios del
gobierno al mercado reemplazó parte del número de tarjetas de crédito, y en
menor medida las de débito.

Evidencia de esto es que para finales del 2013, la proporción de tarjetas de

crédito sobre el total de instrumentos de pago era 39.77%. Sin embargo, para
principios del 2014, luego de implementado el subsidio, el porcentaje de tarjetas
de crédito disminuyó a 34.27%. Mientras que el porcentaje de tarjetas de débito
para el mismo período analizado decreció de 54.93% a 50.26%.

Además, durante el período 2010-2014, otro medio de pago utilizado por los
dominicanos fue la tarjeta pre-pagada. Este tipo de instrumento tuvo una
utilización 5.33% del total de medios de pagos usados.

Sostiene ANALYTICA que luego de difundidas las tarjetas subsidio gobierno, los
dominicanos dejaron de utilizar las tarjetas pre-pagadas tanto así que hoy en día
alrededor de 1.24% del total de tarjetas utilizadas son pre-pagadas.
 CONCLUSIÓN

De todo el análisis realizado referente al dinero electrónico, contenido en la

presente investigación, se puntualizan algunas conclusiones según las secciones
indagadas:

El análisis del acápite que recorre la historia del dinero desde sus inicios, deja ver
con claridad la necesidad existente en él de liberarse de los medios físicos que lo
han constreñido, esto porque el mismo busca la forma más ágil, rápida y eficiente
de transar. De ahí que su última evolución trascendió a medios digitales,
absteniéndose, por ende, de formas tangibles y conformando el dinero
electrónico, objeto de estudio en esta tesis.

Referente al concepto de dinero electrónico, se esbozaron básicamente dos

tendencias: una en sentido amplio, la cual involucra cualquier forma
 BIBLIOGRAFÍA

Fargosi, Horacio, "Esquicio sobre las tarjetas de crédito"

Farina, Juan M., (1993) "Contratos Comerciales Moderno" Buenos Aires:

Editorial Astrea. P.570

Di Marchi, Giorgio (1970) "Tarjeta de Crédito y Tarjeta Bancaria", Milán.

Arias-Schereiber Pezet, Max y otros. (1999) Contratos Modernos. Lima:

Gaceta Jurídica S.A. p. 29

Arias-Schereiber Pezet, Max y Gutierrez Camacho, Walter.(1999) "La

Técnica Contractual y sus modelos contractuales" Tomo I. Lima: Gaceta
Jurídica S.A.