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Micro Lending Operations Policy
Micro Lending Operations Policy
पररपत्र सं
धिनांक 20/08/2019
1 उद्दे श्य
• सदस्य अलधग्रहण से शुरू एक्सिस बैंक के साथ उप-कश्मीर की क्रेलिट सुलवधा सेवाओं के ललए
ऋण वसूली करने के ललए संलवतरण ऋण के ललए व्यापार प्रलक्रयाओं के ललए स्पष्ट पररचालन
लदशा लनदे श ं सेट करने के ललए।
1.1 क्षेत्र
• नीलत एक्सिस बैंक के सभी एमएफआई ऋण बेलसि उप-कश्मीर द्वारा सेलवत ललए लागू है।
2010 में स्थालपत लकया गया, लवत्तीय सेवाओं के उपय ग के साथ, ग्रामीण, शहरी और अर्द्ध शहरी
है करने के ललए 1993 में पद न्नत लकया गया था, संयुक्त रूप से भारत के यूलनट टर स्ट के लवलनलदध ष्ट
उपक्रम (SUUTI), जीवन बीमा (भारत के तत्कालीन यूलनट टर स्ट के रूप में जाना जाता है ) के
द्वारा ह ता है भारत के लनगम (एलआईसी), भारतीय साधारण बीमा लनगम (जीआईसी), नेशनल
इं श्य रें स कंपनी लललमटे ि, न्यू इं लिया एश्य रें स कंपनी लललमटे ि, ओररएं टल इं श्य रें स कंपनी
लललमटे ि और यूनाइटे ि इं लिया इं श्य रें स कंपनी लललमटे ि भारत के यूलनट टर स्ट की शेयरधाररता
बाद में SUUTI, एक इकाई 2003 में स्थालपत करने के ललए स्थानांतररत लकया गया था।
• अलधक से अलधक लवत्तीय समावेशन सुलनलित और उसके लवत्तीय सेवाओं के लवतरण में वृक्सर्द्
के उद्दे श्य से, एक्सिस बैंक संस्थागत व्यवसाय संवाददाताओं लनयुक्त लकया है। एक्सिस बैंक
के व्यवसाय संवाददाता भागीदार ं मलणपाल टे क्न लॉजीज लललमटे ि और IFMR- ग्रामीण
चैनल और सलवधसेस प्राइवेट लललमटे ि, अलधक से अलधक लवत्तीय समावेशन सुलनलित और
आउटरीच में वृक्सर्द् के उद्दे श्य से, यहां व्यवसाय संवाददाताओं जााँच शालमल हैं।
3 समूह
• लगभग 5 से 10 सदस्य ं के एक समूह बना सकते हैं । उप-कश्मीर में बैठने की व्यवस्था के ललए
एक मॉिल है, जहां के सदस्य ं क एक रे खीय लेआउट में दू सरे के पीछे बैठते हैं इस प्रकार है ।
अच्छी तरह से प्रलशलक्षत स्टाफ (CSRs) उत्पाद ,ं प्रलक्रयाओं और व्यापार और वसूली प्रलक्रया के
लदशा-लनदे श ं पर सदस्य ं क प्रलशक्षण दे ता है। यह सब का पालन करके, कमधचारी सुलनलित
करता है लक ऋण लजम्मेदारी से बाहर लदया जाता है और भुगतान समय में एकत्र कर रहे हैं।
• eacज उप-कश्मीर इकाई 4-5 ग्राहक सेवा प्रलतलनलध (सीएसआर), एक फील्ड कायधकारी (FX)
और एक लेन-दे न की एस लसएट (टीए) के साथ मौजूद कमधचाररय ं रहा है। FX CSRs और
संबंलधत इकाई के टीए और भी इकाई कायाधलय के सुचारू संचालन के ललए लजम्मेदार पयधवेक्षण
करते हैं। FXS के एक समूह ने एक क्लस्टर प्रबंधक (मुख्यमंत्री) की दे खरे ख कर रहे हैं।
5 उत्पाद की लवशेषताएाँ
बाद ऋण उत्पाद ं का लववरण उप-कश्मीर के माध्यम से एक्सिस बैंक द्वारा की पेशकश की जा रही है।
लेन-दे न की
एस लसएट
(टीए)
एस धवशेर्िाएं ऋण उत्पाि धववरण
नही
1 ं उत्पाद का नाम उत्पाद का नाम दजध करें
2 सुलवधा के प्रकार अवलध ऋण
संयुक्त के अलग-अलग सदस्य के ललए माइक्र क्रेलिट ऋण
3 ऋण की प्रकृलत दे यता समूह (जेएलजी)
5-10 आलथधक रूप से सलक्रय मलहलाओं पारस्पररक रूप से
4 समूह की संरचना फामध कर सकते हैं
समूह (जेएलजी) और लाभ उठाने के ऋण की सुलवधा
आय सृजन गलतलवलधय ं (खेत और गैर तरह के ललए
5 ऋण का उद्दे श्य कृलष क्षेत्र)
1 बचत शून्य
1
12 सुरक्षा जमा रालश शून्य
13 पूवध बंद प्रभार शून्य
14 बीमा दस्तावेज़ में दी गई बीमा मानदं ि ं के अनुसार।
• क्रेलिट जीवन बीमा एक बीमा कंपनी के सहय ग से प्रदान की जा रही है। यह ग्राहक ं और
प्रत्यालशय ं उस दावे पर अंलतम लनणधय बीमा कंपनी के साथ लनलहत है करने के ललए स्पष्ट रूप
से सूलचत लकया जाना चालहए।
6 प्रलक्रया लदशालनदे श
6.1 क्षेत्र चयन और गांव सवेक्षण: (Day 0)
एक िे स्क सवेक्षण चयलनत क्षेत्र में इस तरह के लजले िे टा, जनगणना, एमएफआईएन, CRIF आलद
के रूप में माध्यलमक स्र त ं के माध्यम से उपलब्ध िे टा का उपय ग कर के ललए आय लजत लकया
जाता है आं तररक मंजूरी के बाद सवेक्षण ररप टध उनके अनुम दन के ललए एक्सिस बैंक क प्रस्तुत
लकया गया है।क्षेत्र के अनुम दन पर, प्राथलमक िे टा टै ब पर कमधचाररय ं द्वारा एकत्र की जाती है।
संभालवत गांव ं की एक सूची तैयार गांव सवेक्षण के ललए बाहर ले जाया गया है। एक गांवजानकारी
टै ब का उपय ग करके तुलना प्रारूप में दजध लकया जाना चालहए द्वारा FX समापन न ट के साथ /
प्रणाली के साथ िे टा लसंक कर रहे हैं, यह UH / FX स्क्रीन जहां यह अनुम दन प्राप्त कर सकते
हैं या अस्वीकार कर लदया पर लदखाई दे गा।
लबक्री प्रचारमुलाकात :
चयलनत गांव में एक पूवध सूलचत सभा का आय जन लकया लजसमें नीलतय ं और उत्पाद ं एक्सिस और
उप-कश्मीर द्वारा की पेशकश की ग्रामीण ं के साथ साझा कर रहे हैं है। सीएसआर, FX शालमल
ह ने और इस बैठक में गांव के सभी प्रमुख ल ग ं क शालमल करना चालहए। इस बैठक के दौरान
वह प्रलत टै ब में उल्लेख के रूप में जानकारी एकत्र करना चालहए। बैठक के अंत में, यूलनट कायाधलय
से संपकध करें और सीएसआर के संपकध सभा में उपक्सस्थत सभी सदस्य ं के ललए प्रदान की जाती है।
6.2 ग्राहक ऋण पात्रता मानदं ि
1. आवेदक द्वारा उठाए गए ऋण तीन सलक्रय एमएफआई / बैंक ररश्ते अलधक नहीं ह नी चालहए
3. ग्राहक लपछले 3 वषों के दौरान लकसी भी अन्य बैंक / एनबीएफसी के साथ चूक नहीं ह ना चालहए
था।
4. आवेदक मलहला की उम्र की आयु वगध के ह ने के ललए 18-58लॉलगन के समय में वषध। अलववालहत
/ लवधवा आवेदक / अलग, न्यूनतम उम्र के मामले में 35 वषध ह नी चालहए।
द्वारा sourced और टै ब में FX द्वारा सत्यालपत कर रहे हैं । इन बुलनयादी लववरण के संग्रह CGT -
1 के दौरान लकया जाता है। जब तक 5 सदस्य ं सीबी की जांच में मंजूरी दी जाती है एक जेएलजी
बनता है। सीएसआर भी एक घर सत्यापन परीक्षण और चेक लकया जाता है , त पररवार के सदस्य ं
के साथ उप-कश्मीर और एक ऋण की उसे आवश्यकता सदस्य ं संघ के बारे में पता कर रहे हैं।
• इस के बाद, सदस्य ए
ं क 2 लदन अलनवायध समूह प्रलशक्षण के माध्यम से ललया जाता है। CGT (CGT
-2) के दू सरे लदन,बैठने की व्यवस्था, एक्सिस और उप-कश्मीर, उत्पाद सुलवधाओं, संग्रह की
प्रलक्रया आलद की शुरूआत सदस्य ं क समझाया और OSVs लटकट के साथ लवलधवत हस्ताक्षररत
केवाईसी दस्तावेज ं के साथ ऋण आवेदन पत्र लनष्पालदत करता है कर रहे हैं। के बाद सीएसआर
समूह 'समूह मान्यता परीक्षा उत्तीणध करने की क्षमता के बारे में लवश्वास ह ने का द लदन, एक
जीआरटी सत्र FX के साथ लनधाधररत है।
लदन अनुसूची
पहला • श के सदस्य ं कैसे पंक्सक्तय ं में बैठने पैटनध के आधार पर बैठने के ललए
लदन • उपक्सस्थलत लें
• समूह में व्यक्सक्तय ं की पहचान सत्यालपत करें । अन्य व्यक्सक्त का नाम, व्यवसाय और घर के
बारे में हर लकसी से पूछ
• के बारे में सब-कश्मीर और एक्सिस, अपने लमशन, दृलष्ट, कायधक्रम, ऋण आकार और बीमा
लववरण एक संलक्षप्त पररचय दें
• CGT के उद्दे श्य ं के बारे में बात
• संयुक्त दे यता की अवधारणा के बारे में बताएं यानी वे अपराध का ब झ (यलद ह त ) साझा
करना चालहए
• प्रभावी ब्याज दर, लकश्त ,ं अलग्रम शुल्क, ऋण की अवलध, और बीमा पॉललसी के बारे में
जानकारी दें
• उन्हें लसखाओ प्रवेश करते हैं या उनके नाम ललखने के ललए
• सीएसआर OSVs लटकट के साथ लवलधवत हस्ताक्षररत केवाईसी दस्तावेज ं के साथ ऋण
आवेदन पत्र लनष्पालदत करता है चालहए
• सीएसआर आदे श केवाईसी सत्यालपत करने के ललए प्रत्येक ग्राहक के घर ं पर जाएाँ चालहए
जानकारी। पलत या पत्नी या अलभभावक की सहमलत भी ललया जाना चालहए
• गलतलवलधय ं के ललए ऋण नहीं लकया जा सकता पर चचाध (जुआ, बाहर की सूची, शादी आलद)
• समझाने की है लक ऋण ऋण चक्र के माध्यम से आय जनरे ट उद्दे श्य है लक आवेदन पत्र में
उल्लेख लकया है के ललए उपय ग लकया जाना चालहए और वहााँ ऋण उपय ग चेक ं ह सकता
है लक कई बार
• उपक्सस्थलत के महत्व का वणधन। केंद्र के सदस्य ं क लनयलमत रूप से और ठीक समय पर
बैठक ं में भाग लेने चालहए
• एक ऋण में 70% से कम की उपक्सस्थलत ह ने सदस्य ं के ललए, आगे ऋण प्रदान नहीं लकया
जाएगा
दू सरा • यकीन है लक बैठने की पर्द्लत करें लक सही है और उपक्सस्थलत ले
लदन • ऋण आकार, प्रभावी ब्याज दर, पुनभुधगतान की लकश्त ,ं ऋण शुल्क और अवलध ऋण की
समीक्षा करें
• सदस्य ं द्वारा ऋण के उपय ग पर चचाध करें
• भूलमकाओं और समूह और केंद्र के नेताओं की लजम्मेदाररय ं के बारे में बताएं और उनके
संबंलधत नेताओं की लनयुक्सक्त के ललए समूह ं में मदद
• FX घर यात्रा और जीआरटी के बारे में सदस्य ं क सूलचत
जीआरटी • प्रमुख ल ग बैठक के ललए एक उपयुक्त तारीख और समय के ललए अनुर ध करें
एजेंिा • ग्राहक ं की पहचान स्थालपत की जा सकती है ?
• ग्राहक ं क एक ही गांव के हैं क्या?
• ग्राहक ं पात्रता मानदं ि क पूरा करते हैं ?
• वहााँ नीलत के अनुसार केंद्र के भीतर एक पररजन संबंध है ?
• सभी ग्राहक ं क एक दू सरे क जानते हैं ?
• समूह के सदस्य ं और केंद्र के सदस्य ं क अपनी लजम्मेदाररय ं के बारे में पता
कर रहे हैं ?
• ग्राहक ं उप-कश्मीर और एक्सिस के बारे में पता कर रहे हैं ?
• ग्राहक ं की केवाईसी दस्तावेज उलचत हैं ?
• ऋण की रालश ग्राहक ं की चुकौती क्षमता के अनुसार मां ग की है ?
• ग्राहक ं क ऋण पर ब्याज दर, ऋण रालश, अवलध, चुकौती आवृलत्त, लकश्त ,ं बीमा
आवश्यकता, संयुक्त दे यता दालयत्व और लशकायत लनवारण नीलत के बारे में पता
कर रहे हैं ?
6.5.1 कुंजी लवचार
• CGT और जीआरटी अलधमानतः एक ही जगह है जहााँ केन्द्र बैठक आय लजत लकया जाना
लनधाधररत है पर आय लजत लकया जाना चालहए
• CGT प्रलक्रयाओं के अनुसार सख्ती से लकया जाना चालहए। इस सीएसआर संगठन और महत्वपूणध
लनयम और शतों के बारे में ग्राहक ं क लशलक्षत करने के ललए एक मौका है
और ऋण की शतों
• गांव सवेक्षण और लबक्री पद न्नलत बैठक क्षेत्र स्तर पर टै ब के माध्यम से लकया जाएगा।
• नामांकन स्तर पर हम टै ब के माध्यम से सदस्य केवाईसी लववरण और अलतररक्त जानकारी के
लववरण इकट्ठा करने और OSVs लटकट के साथ-साथ ऋण आवेदन पत्र और केवाईसी पर
ग्राहक के हस्ताक्षर ले।
• UH आगे दस्तावेज ं की जााँ च पार और केवाईसी और प टध ल में सहमलत पत्र के साथ ऋण
आवेदन पत्र अपल ि कर दे गा।
• SUBK HO टीम प टध ल में अपल ि रूप ं क दे खने और शुर्द्ता के ललए दस्तावेज ं की जांच
ह गी।
• सभी अनुम लदत मामल ं आगे बैंक PSD करने के ललए 1 मंच पर आ जाएगा और सभी क
अस्वीकार कर लदया मामल ं की समीक्षा के ललए क्षेत्र के ललए वापस जाना ह गा।
• बैंक PSD 1 दस्तावेज ं क दे खने के ललए और आगे की प्रलक्रया के ललए एक ही अनुम दन और
सभी बैंक क अस्वीकार कर लदया मामल ं SUBK HO से क्षेत्र पर रीिायरे क्ट करे गा ह गा।
• शाखा दे खने / सभी स्वीकृत मामल ं के ललए PSD 2 दस्तावेज ं िाउनल ि कर सकते हैं।
• शाखा PSD2 दस्तावेज ं (स्वीकृलत पत्र, ऋण समझौते दस्तावेज, फॉमध 60) िाउनल ि करने
और एक ही कायाधक्सित ह गा।
• SUBK ह प टध ल में अपल ि PSD2 दस्तावेज ं क दे खने और शुर्द्ता के ललए दस्तावेज ं की
जांच ह गी।
• सभी अनुम लदत मामल ं आगे बैंक PSD करने के ललए 2 चरण के ललए कदम ह गा और सभी
क अस्वीकार कर लदया मामल ं की समीक्षा के ललए क्षेत्र के ललए वापस जाना ह गा।
• बैंक PSD 2 दस्तावेज ं क दे खने के ललए और आगे की प्रलक्रया के ललए एक ही अनुम दन और
सभी बैंक क अस्वीकार कर लदया मामल ं SUBK HO से क्षेत्र पर रीिायरे क्ट करे गा ह गा।
• सभी अनुम लदत समूह ं लवतररत कर लदया जाएगा।
• शाखा एक्सिस एनओसी के ललए सभी क मार िाला दस्तावेज ं (PSD1 और PSD2) उसी लदन
या लवतरण के अगले लदन कूररयर चालहए।
6.7 संलवतरण से पहले मां ग लतलथ पररवतधन
• यलद मांग की तारीख में क ई बदलाव ह ता है त ईसा पूवध अनुर ध (लनधाधररत प्रारूप में) संलवतरण
से पहले केंद्र पर कारध वाई करने के बढा सकते हैं
• बैंक सीपीयू पुलष्ट करता है और प्रणाली में लदनांक क संश लधत करे गा
• बैंक एक बार संश धन लकया जाता है ईसा पूवध से ही सूलचत कर दें गे।
6.8 ऋण भुगतान
• FX ग्राहक की सूची का उपय ग करें गे प टध ल में ह टीम क लवतररत लकया जाना है।
• ओ टीम प टध ल के माध्यम से बैंक प्रलक्रया हब के ग्राहक वार संलवतरण शेड्यूल साझा करें गे
• बैंक प्रलक्रया हब आगे unloadable प्रारूप में प्रारूप तैयार लकया और प्रणाली संलवतरण के
करे गा।
• बैंक सीपीयू चालू खाता Subk क भुगतान रालश हस्तांतरण और धन स्थानांतरण के बारे में सूलचत
करें गे ई.पू.
दें गे।
6.11 ऋण उपय लगता की जांच
• FX संलवतरण की 30 लदन ं के भीतर सदस्य ं घर के ललए एक यात्रा का समय लनधाधररत करने की
है। स्टाफ ल्ूक प्रश्नावली का पालन करने का आकलन करने के ललए कैसे ऋण इस्तेमाल लकया
गया है उम्मीद है। पूरा ल्ूक शीट यूलनट कायाध लय में दजध लकया जाना चालहए।
6.12 संग्रह
• लवतरण के समय, ग्राहक ं क अपने ऋण लकश्त ं और उनके चुकौती कायधक्रम के बारे में सूलचत
कर रहे हैं।
• लिमांि ररप टध वसूललयां के ललए यूलनट टीम के साथ साझा लकया जाता है।
• सदस्य ं प्र ट कॉल के अनुसार बैठा की एक तस्वीर ले जाया जा रहा और उपक्सस्थलत केन्द्र बैठक
के दौरान दजध की गई।
• लदन के सभी संग्रह पूरा करने के बाद। नकद और प्राक्सप्तय ं प्रादे लशक सेना द्वारा समझौता कर
रहे हैं।
• बरामद नकदी बैंक समापन घंटे पहले बैंक में जमा लकया जाता है। ग्राहक बुक्सर्द्मान िे टा ईओिी
द्वारा ओ के साथ साझा लकया जाता है।
• FX पूवध समापन और जमा पूल खाते में एक ही के बारे में ह टीम क सूलचत करना चालहए।
• ओ टीम आगे की प्रलक्रया के ललए लववरण और मात्रा preclosing भेज दें गे, बैंक ऋण ईसा
• ऋण वसूली बैठक 12.30 बजे तक और गलतलवलधय ं नीचे बैठक के दौरान लकया जा सकता है
के बारे में 25 लमनट के ललए आय लजत लकया जाना चालहए, 8 बजे के बीच
o लकसी भी सदस्य अनुपक्सस्थत है, त उसे अंतररक्ष आसान पहचान के ललए खाली छ ड़ लदया
जाना चालहए
o सीएसआर उपक्सस्थलत क लचलित करना चालहए के बाद सभी सदस्य ं बैठे हैं
o सीएसआर एक सामूलहक तस्वीर लेने के ललए और कायाधलय में प्रस्तुत है लक सभी सदस्य
स्पष्ट रूप से लदखाई और तस्वीर में पहचान कर रहे हैं यह सुलनलित करने के केंद्र के
सदस्य ं की, चालहए
भी शालमल है,
• ररकॉधडिं ग (10 धमनट)
करना चालहए
o रसीद मांग पत्र की ग्राहक प्रलत ज बड़े करीने से केंद्र सीएसआर क जारी लकए गए फ ल्डर
में दायर लकया जाना चालहए अगली बैठक की तारीख की घ षणा करनी चालहए स्टे पल
लकया जाना चालहए
o सीएसआर के क्रम में बैठा सदस्य ं की एक तस्वीर लेने के ललए और बैठक केंद्र बुक्सर्द्मान
नकद, रसीदें , मांग चाटध क बंद करने और तस्वीर ं 1.30 बजे तक प्रादे लशक सेना क सौंप
• सीएसआर गांव बैठक का संचालन और नए गांव ं के ललए तुलना रूप ं क भरने चालहए
• सीएसआर प्रलक्रयाओं लनधाधररत के अनुसार रुलच ऋण आवेदक ं के समूह बनाने चालहए।
• CGT (सलहत प्रपत्र भरने, 100% ग्राहक घर यात्रा, सीपीवी, केवाईसी िॉि और ग्राहक ं और
पलत या पत्नी आलद की तस्वीर ं के संग्रह) प्रलत 100% ल्ूक यात्रा नीचे प्रलक्रया रखी के अंत तक
सभी लपछले महीने संलवतरण के ललए लकया जाना चालहए आय लजत लकया जाना चालहए महीना
9 FX भूलमकाओं और लजम्मेदाररय ं
o FX यूलनट कायाध लय के प्रभारी है और उसकी / उसके यूलनट के समग्र कायध के ललए लजम्मेदार है।
आदे श स्पष्टता और FX भूलमका करने के ललए काम की लदशा दे ने के ललए, अपने काम अनुसूची
म टे तौर पर में सुबह और द पहर सत्र के रूप में नीचे लदए गए लववरण बांटा गया है।
o ल्ूक यात्रा
o FTOD / ओवर िर ाफ्ट केंद्र का दौरा
• Afternoon- व्यापार
o लवज़ समीक्षा और गांव प्रक्षेपण बैठक का आय जन
o नकद प्रबंधन
o सलहत रलजस्टर ं / िॉि प्रबंधन, मृत्यु दाव ं की प्रलक्रया, ऑलिट ररप टध , बैक