MATERIAL DE APOYO

Marco jurídico del Sistema Financiero Mexicano

Leyes financieras actualizadas en 2015

1. Ley del Banco de México

Se encarga de expedir disposiciones acerca de la regulación monetaria o cambiaria, el sano

desarrollo del Sistema Financiero Mexicano, el buen funcionamiento de los sistemas de pagos
y la protección de los intereses del público.

2. Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros

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Regula el establecimiento de un marco jurídico claro para el cobro de comisiones, cuotas
interbancarias y otros aspectos relacionados con la prestación de servicios financieros, con el
fin de propiciar su transparencia y eficiencia, y proteger los intereses del público.

3. Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito

La Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito tiene por objetivo regular y sentar las
normas para la actividad financiera en México sobre las operaciones de crédito.

4. Ley de Instituciones de Crédito

Regula el servicio de la banca y el crédito; las actividades y operaciones que pueden realizar,
su sano y equilibrado desarrollo, la protección de los intereses del público y los términos en
que el Estado ejercerá la rectoría financiera del Sistema Bancario Mexicano.

5. Ley para regular las Sociedades de Información Crediticia.

Tiene por objeto regular las actividades que las SIC’s podrán llevar a cabo, dentro del servicio
de calificación de créditos y las valoraciones numéricas respecto de los Clientes de los
Usuarios de dichas Sociedades.

6. Ley de Transparencia y de Fomento a la Competencia en el Crédito Garantizado

Tiene por objeto regular los Contratos de Adhesión, la publicidad, los estados de cuenta y
los comprobantes de operación de las Entidades Comerciales, relativos al otorgamiento de
créditos, préstamos o financiamientos al público.

7. Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito

Tiene por objetivo la organización y funcionamiento de las organizaciones auxiliares del crédito
y se aplicará al ejercicio de las actividades que se reputen en la misma como auxiliares del
crédito.

8. Ley de Uniones de Crédito

Se encarga de regular la organización y funcionamiento de las Uniones, así como las

operaciones que las mismas podrán realizar.

9. Ley de Ahorro y Crédito Popular

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Su objetivo es proteger los depósitos de los ahorradores y promover el desarrollo del sector
mediante el establecimiento de facultades de autorización, supervisión, regulación y sanción
por parte de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, así como el esquema de supervisión
auxiliar a cargo de Federaciones, a través de sus respectivos Comités de Supervisión y un
seguro de depósito a cargo de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, a través de un
Fondo de Protección.

10. Ley para Regular las Actividades de las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo

Esta Ley reconoce, que en términos del Artículo 25 de la Constitución Política de los Estados
Unidos Mexicanos, las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo son integrantes del
sector social de la economía, y tiene por objeto regular, promover y facilitar la captación de
fondos o recursos monetarios y su colocación mediante préstamos, créditos u otras
operaciones por parte de las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo con sus Socios;
regular, promover y facilitar las actividades y operaciones de estas últimas, su sano y
equilibrado desarrollo, proteger los intereses de los Socios ahorradores, y establecer los
términos en que el Estado ejercerá las facultades de supervisión, regulación y sanción.

11. Ley del Mercado de Valores

Tiene por objetivo promover el desarrollo del mercado nacional de valores en forma
transparente, equilibrada y eficiente; velar por una sana competencia en el mismo y preservar
la protección de los inversionistas y los intereses del público.

12. Ley de Instituciones de Seguros y de Fianzas

Su objetivo central es robustecer el marco jurídico de los sectores de seguros y de fianzas

en cuanto a la solvencia, estabilidad y seguridad de las instituciones de seguros, de fianzas
y las sociedades mutualistas de seguros, teniendo como referente la práctica internacional.

13. Ley Sobre el Contrato de Seguro

El principal objetivo es regular en su articulado la relación que se genera entre asegurado y

asegurador.

14. Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro

Tiene por objeto regular el funcionamiento de los sistemas de ahorro para el retiro y sus
participantes previstos en esta Ley y en las leyes del Seguro Social, del Instituto del Fondo

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Nacional de la Vivienda para los Trabajadores y del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales
de los Trabajadores del Estado.

15. Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros

Su objetivo es promover, asesorar, proteger y defender los derechos e intereses de las

personas que utilizan o contratan un producto o servicio financiero ofrecido por las
Instituciones Financieras debidamente autorizadas que operen dentro de la República
Mexicana, así como crear y fomentar entre los usuarios una cultura adecuada respecto de
las operaciones y servicios financieros.

16. Ley de Protección al Ahorro Bancario

Se encarga de establecer un sistema de protección al ahorro bancario en favor de las

personas que realicen las operaciones establecidas en dicha Ley, así como las atribuciones
del organismo descentralizado que se encarga de administrar dicho fondo llamado Instituto
para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB).

17. Ley para Regular las Agrupaciones Financieras

Tiene por objeto regular las bases de organización y funcionamiento de los grupos financieros;
establecer los términos bajo los cuales habrán de operar, así como la protección de los
intereses de quienes celebren operaciones con los integrantes de dichos grupos.

18. Ley de Sistemas de Pagos

Esta ley tiene por objeto propiciar el buen funcionamiento de los sistemas de pagos al
establecer el carácter definitivo e irrevocable de las órdenes de transferencia y de la
compensación y liquidación derivadas de éstas, que se procesen a través de dichos sistemas,
incluyendo los relacionados con operaciones con valores. Las disposiciones de esta Ley
aplicarán igualmente a las garantías y demás actos que los participantes en los sistemas de
pagos previstos en ella, otorguen o celebren para el debido cumplimiento de las obligaciones
de pago que se generen por las órdenes de transferencia que se cursen a través de dichos
sistemas.

19. Ley de Tecnología Financiera (Ley Fintech)

Su principal objetivo será, en caso de ser aprobada por el H. Congreso de la Unión, establecer
las normas jurídicas que delimiten las obligaciones y acciones de cumplimiento a las que
estén sujetas las “Fintech”. Dicho término deriva de “finance technology” y hace referencia
a todas aquellas empresas que utilizan las tecnologías de la información más actuales, como

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las redes sociales y las aplicaciones para celular, para ofrecer productos y servicios financieros
más accesibles e innovadores que los servicios que ofrece la banca tradicional.

Dicho proyecto de Ley se encuentra basado en los principios de inclusión e innovación

financiera, protección al consumidor, preservación de la estabilidad financiera, promoción de
la sana competencia y prevención de lavado de dinero y de financiamiento al terrorismo y
contempla reconocer dos tipos de Instituciones de Tecnología Financiera: las instituciones de
financiamiento colectivo y las instituciones de fondos de pago electrónico.

Las instituciones de financiamiento colectivo (crowdfunding) son aquellas plataformas que

ponen en contacto directo a personas interesadas en participar en esquemas de deuda, de
capital y de copropiedad o regalías. Estas instituciones brindan acceso a nuevas fuentes de
financiamiento a segmentos de la población que normalmente no son atendidas por las
entidades financieras tradicionales.

Por su parte, las Instituciones de Fondos de Pago Electrónico realizarán servicios de emisión,
administración, redención y transmisión de fondos de pago electrónico (e-money). Se deberá
entender como fondos de pago electrónico al valor monetario emitido a la par contra la
recepción de moneda de curso legal, que servirá para hacer pagos y transferencias.

Por último, también propone que las ITF tengan la capacidad de operar con activos virtuales.
En este sentido, los activos virtuales son representaciones de un valor digital verificable, que
no se encuentran emitidos ni respaldados por ningún banco central o entidad financiera, es
decir, que no tienen curso legal, y a pesar de eso, generan unidades para su intercambio
debido a su aceptación por el público, tales como el Bitcoin.

Puntos claves de la Reforma Financiera 2014

v En el marco de la estrategia para transformar la banca y el crédito como palanca de

desarrollo de hogares y empresas, considerada en el Pacto por México, la protección a los
usuarios de los servicios financieros, la promoción de una bancarización y la inclusión
financiera responsable son factores que deben ser fortalecidos.

v La información, el asesoramiento y la protección de los usuarios que utilizan los productos

y servicios que ofrecen las Instituciones Financieras, es un eje fundamental que debe regir
el desarrollo de cualquier sistema financiero; lo cual no puede darse, sino mediante la
instrumentación de acciones que promuevan la competitividad de las instituciones, así como
dotar de nuevas herramientas a las autoridades protectoras de los intereses de los usuarios.

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v En atención a lo anterior, se considera necesario adecuar el marco jurídico vigente de la
Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros
(“Condusef”) y reorientar su objetivo en beneficio primordialmente del usuario. En este
contexto, resulta impostergable mejorar en materia de protección al usuario de servicios
financieros, así como hacer efectiva la equidad en las relaciones entre éstos y las Instituciones
Financieras, para el mejor aprovechamiento de los productos y servicios que ofrece el
mercado.

v En ese sentido, esta iniciativa contempla una serie de herramientas con las que se pretende
lograr un equilibrio entre las relaciones de las entidades financieras con los usuarios de sus
servicios.

v Se prevé la facultad de la Condusef para emitir recomendaciones a las Instituciones

Financieras y hacerlas del conocimiento de sus organismos o asociaciones gremiales, así como
del público en general, con lo cual se pretenden mejorar los servicios financieros que éstas
prestan.

v Asimismo, se faculta a la CONDUSEF para regular los contratos de adhesión y comprobantes

de operaciones, así como para impedir la difusión de información engañosa de las Instituciones
Financieras, sujetas a disposiciones previamente emitidas.

v De igual forma, se contempla que los contratos de adhesión que celebren las Instituciones
Financieras no deberán contener cláusulas abusivas, y se faculta a la Condusef para que,
mediante disposiciones de carácter general, establezca los casos y supuestos bajo los cuales
se considere que existen este tipo de cláusulas, con lo cual se pretende evitar la inclusión
de supuestos que pudieran afectar a los usuarios.

v También, se contempla la facultad de la Condusef para establecer disposiciones secundarias

en las que se definan las actividades que se apartan de las sanas prácticas y usos relativos
al ofrecimiento y comercialización de las operaciones y servicios financieros, lo que permitirá
ordenar a los mercados en beneficio de los usuarios de servicios financieros.

v El aumento de la cobertura de los servicios financieros en todo el país, el surgimiento de

nuevos participantes y la diversidad de productos, hacen necesaria una regulación más
especializada en materia de contratos, supervisión, transparencia, información y publicidad,
además de requerirse nuevos procedimientos que permitan resolver de manera más clara y
expedita las controversias que surgen como consecuencia de la interacción entre el usuario
y la Institución Financiera.

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v La Ley de Condusef prevé que las Instituciones Financieras cuenten con unidades
especializadas para la atención de sus clientes, y con el objeto de acercar estas unidades a
los usuarios se prevé que exista un representante de éstas en cada entidad federativa en
donde la Institución Financiera tenga oficinas o sucursales.

v Desde esta perspectiva y en concordancia con la tendencia internacional, se establece la

creación del Sistema Arbitral en Materia Financiera, que ofrezca un nuevo procedimiento de
solución de controversias que garantice la imparcialidad, celeridad, transparencia, eficacia y
eficiencia en el mayor beneficio para las partes.

v En ese sentido, se contempla la integración de un comité especializado en materia

financiera, con representantes de la Condusef, la Comisión Nacional Bancaria y de Valores,
la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para
el Retiro y la Secretaría de Hacienda y Crédito Público.

v De igual forma, se fortalece el alcance del dictamen técnico, instrumento fundamental para
la defensa del usuario y se prevé la posibilidad de que éste sea título ejecutivo, es decir,
con mayor fuerza jurídica.

v En materia de conciliación, proceso en el que interactúan presencialmente el usuario, la

institución financiera y la Condusef, se adecúan las disposiciones a fin de que los conciliadores
tengan una participación más activa, buscando soluciones favorables al usuario en menor
tiempo al reducir los plazos del proceso.

v Asimismo, se pretenden unificar conceptos y definiciones para permitir que los contenidos
y mensajes dirigidos a los usuarios sean homogéneos y así lograr una mayor claridad y
comprensión de los diferentes temas.

v Se prevé la creación de un Buró de Entidades Financieras por parte de Condusef, con la

finalidad de que los Usuarios de servicios financieros cuenten con información relevante
(reclamaciones, sanciones, calificación de productos en términos de transparencia financiera,
existencia de cláusulas abusivas, entre otra) para la toma de decisiones.

v En la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, se contempla

para las sociedades financieras populares, sociedades financieras comunitarias y sociedades

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cooperativas de ahorro y préstamo, la obligación de registrar ante la Condusef las comisiones
que cobran por los servicios de pago y créditos que ofrecen al público, así como sus
respectivas modificaciones.

v Se contempla la posibilidad de que los clientes transfieran sus créditos al consumo a otra
entidad financiera, consumo o sus cuentas de depósito a otra entidad financiera (lo que se
conoce como portabilidad), la cual se encargará de dar por terminados los contratos
respectivos para permitir la movilidad de las operaciones objeto de la transferencia.

v Con esta innovación, los clientes tendrán la posibilidad de migrar la operación de que se
trate a la entidad financiera que les ofrezca mejores condiciones y la institución receptora
es la que hará las gestiones del caso.

v De igual forma, la presente Iniciativa incluye la prohibición para que las entidades financieras
condicionen la contratación de operaciones o servicios financieros a la contratación de otra
operación o servicio (ventas atadas), precisando la sanción que corresponderá aplicar a las
entidades financieras que contravengan esta disposición. En este sentido, el usuario tiene la
última palabra en decidir qué y qué no contrata.

v En congruencia con lo anterior, se reformó la Ley de Instituciones de Crédito, a efecto de

clarificar el contenido vigente, así como de establecer la obligación de las instituciones de
crédito de cancelar las operaciones pasivas a más tardar al tercer día hábil bancario siguiente
a aquel en que se reciba la solicitud por parte del cliente, con lo cual se pretende agilizar
este proceso.

v Por último, se propone reformar la Ley del Instituto del Fondo Nacional para el Consumo
de los Trabajadores a efecto de ampliar el plazo de los créditos que otorgue el Instituto, lo
cual beneficiará a los trabajadores.

Cabe indicar que, para los efectos anteriores, la Comisión Nacional expidió un número
importante de disposiciones generales para diversos tipos de instituciones financieras, a fin
de poner en operación las reformas referidas.