Professional Documents
Culture Documents
ADÓSSÁGTÓL
10 lépésben
-
ahogy Roberték csinálták
Fordította:
Czimbalmos Árpád
-2-
Hogyan Szabadultunk Meg
a Rossz Adósságoktól
Robertnek (1947.04.08 Hawaii) és nekem rengeteg adósságunk volt, amikor elkezdtük közös
életünket.. Becslésünk szerint körülbelül 400.000$ (kb. 80.000.000 Ft) adósságunk volt, mely
folyamatosan nött a kamatoknak köszönhetően. Az adósság java része Robert korábbi
vállalkozásából származott, melyet karrierje elején veszített. (A teljes üzleti veszteség
majdnem 1 millió dollár [kb. 200millió Ft] volt. Körülbelül 500.000$-t visszafizetett a
vállalkozás). Ezen terhen felül, egy szörnyű éven mentünk keresztül 1985-ben, miközben
építettük az új üzletünket. Elég nehéz úgy felépíteni egy üzletet, amikor kevés bevételed van,
de sokkal nehezebb volt 400.000$ adóssággal a nyakunk körül. Nem volt szórakoztató közös
életet kezdenünk.
1984-ben Robert és én elhagytuk Hawaii-t. Eladtam mindent amim volt, Robert bezárta a
feldolgozóipari vállalkozását, ami után Kaliforniába költöztünk. Körülbelül három hónap alatt
kifogytunk abból a kevés pénzből is amink volt. Azon találtuk magunkat, hogy leégtünk és
egy rövid időszakra hajléktalanná is váltunk. A legkeményebb időszaka volt ez életünknek. A
túlélés érdekében a maximumig kihasználtuk az összes olyan hitelkártyát amit kaphatunk, ami
azt jelentette, hogy az adósság újból növekedett.
Több alkalommal is figyelembe vettük a csőd-bejelentés lehetőségét, de nem tettük meg. Úgy
gondoltuk, a legjobb ha megtanuljuk a leckéinket és visszafizetjük a pénzt. Számnkra,
visszafizetni a pénzt, egy bölcs döntés volt, mert erősebbé tett bennünket mint házaspárt,
intelligensebbé mint befektetőket és üzletembereket, és sokkal magabiztosabbá a jövőnket
illetően. 1990-re megszabadultunk a fogyasztói adósságtól és a 400.000$ javarészét
visszafizettük, mellyel Robert tartozott befektetőinek. Ma már gazdagabbak vagyunk — nem
csak mert sok pénzünk van — de gazdagabbak a megszerzett tapasztalat és a leckékből
melyeket megtanultunk miközben kiástuk magunkat az adósságból.
-3-
adósságra egy hitel ami egy bérbeadott ingatlanon van, ahol a bérleti díj fedezi a
törlesztőrészletet és a költségeket is — és pénzt tesz a zsebedbe. Egy példa a rossz adósságra,
az a hitel ami az autódon vagy a házadon van, adósság melyet te fizetsz.
Pénzügyi Intelligencia
Sok ember egyszerűen azt mondja, ‘Szabadulj meg az adósságtól.” Ez egy jó tanács ha tele
vagy rossz adóssággal. De ha egy magasabb Pénzügyi IQ-d van több adósságot akarsz majd
magadnak … sok jó adósságot … adósság melyet más fizet helyetted és adósság mely végül
gazdagabbá tesz téged. Pénzügyi szempontból a jó adósságot gyakran tőkeáttételnek nevezik.
Befektetni Adóssággal
Utolsó sorban, ahhoz hogy sikeres befektetővé válj, a személyes pénzügyeidet kell rendbe
raknod. Egyszerűen mondva, ha túl sok rossz adósságod van a szegény pénzügyi
szokásaidnak köszönhetően, kérlek ne ásd magad mégtöbb adósságba, legyen az jó vagy akár
rossz. Amint a személyes pénzügyeid rendben vannak és irányításod alatt, készen állhatsz arra
hogy körülnézz az ingatlanbefektetések között, hogy gazdagabbá nőjj. Emlékezz, a gond a
rossz adóssággal az, hogy nehezebbé teszi a jó adóssághoz való hozzájutást. A legtöbb
embernek, megszabadulni a rossz adósságtól elegendő ahhoz, hogy a pénzügyi jövőjük
világosabb legyen, még akkor is ha ők nem fektetnek be.
-4-
2. Lépés: Ne Halmozz Tovább Rossz Adósságot.
Van egy mondás, ami úgy szól, hogy „Ha azon kapod magad, hogy egy lyukba ástad magad
... hagyd abba az ásást.”
Rájöttünk fontos volt, hogy kitakarítsuk a múltat, ugyanakkor létre kellett hoznunk a saját
pénzügyi jövőnket is. Még egy ismeretlent adtunk az egyenlethez..
Robert és én úgy döntöttünk, hogy minden befolyt dollár után egy százalékot leveszünk
mielőtt bármit is kifizetnénk. Létfontosságú volt, hogy a pénz először hozzánk jöjjön, ahelyett
hogy kifizetünk mindenkit és azt reméljük, hogy marad majd valami azon felül.
Ha olvastad a Gazdag Papa Szegény Papa-t akkor ismerős lehet számodra a három
malacpersely elképzelés. Beszereztünk három malacperselyt: az elsőt a megtakarításokra, a
másikat a tizedre vagy a jótékonyságra, a mésikat pedig a befektetésekre. (És jelenleg is
használjuk őket.) Ezután meghatároztuk a 10%-t minden egyes perselyre, összesen 30%-t az
össz bevételünkből. Ha 99$ bevételünk érkezett akkor 9,90$ ment a megtakarításokra, 9,90$
a jótékonyságra és 9,90$ a befektetésekre. Ezt tettük minden egyes dollárral amit kaptunk.
Ez a kulcsa az egésznek – nem a bevételed százaléka a mérvadó amit félre tudsz tenni.
Dönthetsz úgy is, hogy 2%-al kezdesz. Ami a legfontosabb, hogy alakítsd ki a havi szintű
félrerakás szokását. Robert és én nagyon rossz pénzügyi szokásokat alakítottunk ki
magunknak, amelyek a mély adósságba taszítottak. Ahhoz, hogy kifizessük az adósságainkat
és felépítsük a pénzügyi jövőnket, ki kellett alakítanunk olyan szokásokat, melyek támogattak
bennünket ezen az úton. Ma már a 30% helyett már a bevételeink 80%-át a tesszük minden
hónapban a malacperselyekbe.
A lépések egyszerűek:
-5-
4. Lépés: Alkalmazz egy könyvelőt.
Alkalmaztunk egy könyvelőt. Egy értékes tagjává vált csapatunknak. Emberek sűrűn
kérdezik, “Miért alkalmazzak egy könyvelőt amikor kevés vagy semmi pénzem sincs?” A
válasz egyszerű. Mert a könyvelő arra kényszerített, hogy szembenézzünk az igazsággal, hogy
hol is tartottunk anyagilag… minden egyes hónapban.
Három oka van amiért a könyvelők fontosak. Elsősorban egy tiszta és átlátható könyvelést
tartanak nyilván. Ez létfontosságú, ha nagy vagyont szeretnél felépíteni. Ma ahogy a
vagyonunk gyarapszik, a könyvelőnk feladata egyre fontosabb. A második ok az, hogy
amikor mélyen az adósságban voltunk, egy könyvelő mellett a fájdalom enyhült, mert
rengeteg lelki támogatást kaptunk amikor szembesülnünk kellett a pénzügyeink valóságával.
És a harmadik ok az, hogy a gazdagoknak van könyvelőjük a csapatukban. Tehát ha azt
tervezed, hogy kimászol az adósságból, távol tartod magad a rossz adósságtól és gazdaggá
válsz, egy könyvelő lesz a legfontosabb személy a csapatodban.
Amint az első négy lépés a helyére van téve, felkészültél rá, hogy alkalmazd a képletet mely
megszabadít az adósságaidtól.
-6-
ugyan – arról a listáról melyet összeállítottál. Úgy hiszem Robert és én a felhalmozott
adósságunkat öt és hét év alatt fizettük vissza. Te is meg tudod csinálni.
A listából, amit készítettél a 4. lépésben, készíts egy vizuális képet minden egyes
adósságodról, amelyből meg fogod tudni állapítani a sorrendjét a visszafizetésnek. Így
készítsd el.
A bal felső felébe írd le az adósságod nevét, mint pl. Visa. A jobb felső felébe írd le azt az
összeget amellyel tartozol. A bal alsó felébe írd be azt a minimum összeget, melyet havonta
fizetned kell. Most oszd el a tartozást a minimum fizetendő összeggel. Például, ha 2.000$ a
tartozás a Visa kártyádon és a minimum fizetendő összeg 100$, akkor 2000$/100$ = 20. Írd le
ezt a számot a jobb alsó felébe és karikázd be pirossal. Hasonlóképp fog kinézni:
Tedd ezt minden egyes adósságoddal a listádról. Ha magánszemélynek tartozol, ahol nincs
megállapítva havi minimum fizetendő összeg, akkor határozz meg egy minimum havi
összeget melyet fizetni fogsz.
-7-
6. Lépés: Állapítsd Meg az Adósságaid Visszafizetési Sorrendjét.
Amennyiben a bekarikázott számokat nézed minden egyes adósságra, a legalacsonyabb szám
mellé tegyél egy #1 –t. Keresd meg a soron következő számot majd tegyél mellé egy #2 -t.
Folytasd ezt amíg végig nem mész az adósságaidon. Tehát mégegyszer, a legalacsonyabb
bekarikázozz számmal kezdd és növekvő sorrendben haladj a legnagyobbig. A bekarikázott
számok a hónapok számát jelentik, ami az adott adósság kifizetéséhez szükséges.
Például, ha a legkissebb bekarikázott szám a 3 (bekarikázva) akkor mellé teszel egy #1 -t. Ez
lesz az első adósság melyet kifizetsz. Ha a legnagyobb bekarikázott szám 300 (bekarikázva)
akkor ez lesz a legutoljára kifizetett adósságod.
-8-
Hasonlóképp fog kinézni:
A kérdés amit sűrűn hallok, hogy “Nem a legmagasabb kamatozású hitelemet kellene
visszafizetnem elsőként?” Nem feltétlenül ... ahhoz hogy ez a képlet működjön. Az ok pedig
a következő: Nagyon fontos, hogy azonnali eredményeket láss, méskülönben könnyen
elbátortalanodsz és kilépsz mielőtt bármit is visszafizetnél. A legalacsonyabb bekarikázott
számmal rendelkező hiteledet visszafizetve a leggyorsabban kifizethető hiteled kezded
visszafizetni. Tehát gyors eredményeid lesznek. Korai sikerélményed lesz. Láthatod majd,
hogy amit csinálsz az működőképes és van értelme. Ez a ‘folyamat’ könnyen mozgásban tud
tartani ha pontosan így használod ezt a képletet.
Szóval, van egy tiszta képed arról, hogy milyen adósságaid vannak és a sorrendet is
felállítottad..
-9-
Gazdag Papa Társaság arra hivatott, hogy embereknek megtanítsa hogyan legyenek anyagilag
függetlenek. Ha havi 20.000 Ft megállít az anyagi függetlenségedhez vezető úton, akkor ez
számodra lehetetlen lesz. Nem fogod megvalósítani.
Tegyél meg bármit, amit meg kell tenned, az etika, moralitás és jogi keretek között, hogy
előteremtsd ezt a havi extra 20-30 ezer forintot. Ez lehet egy részmunkaidős munka
hétvégenként, régi tárgyak értékesítése az e-bay –en vagy a vaterán, esetleg mini
szemináriumok tartása a kedvenc hobbyd témájában. Biztosan meg tudod magad is lepni
milyen egyszerű ez.
Mondjuk ki, semmi sem állíthat meg abban, hogy havi 30.000 ft-ot előteremts.
Ahhoz, hogy ez a képlet működjön, havonta fizesd a minimum fizetendő törlesztőt, és add
hozzá a 20-30 ezer forintot az #1 számú adosságod törlesztőjéhez. Tehát az első számú
adósságodnál fizeted a havi minimumot PLUSSZ az extra 20-30 ezret.
Szedd elő az adósság képedet és tegyél egy nagy piros “X” jelet az első számú adósságodra.
És Ünnepelj!
- 10 -
A második számú adósságod kivételével fizesd a minimum havi törlesztőt. A #2 adósságodnál
fizesd a minimujm törlesztőt PLUSSZ a teljes összeget amit az első adósságra fizettél.
Tehát, most is csak a minimum törlesztőket fizeted meg az extra 20-30 ezret. Minden egyes
kifizetéssel felgyorsítod az adósságaid kifizetését.
Folytasd ezt minden hónapban mindaddig amíg az összes #2. adósságod ki nincs fizetve.
Majd tegyél egy nagy piros “X” jelet a második adósságodra is — és ünnepelj!
Folytasd ezt minden hónapban, amíg a #3. adósságod is teljesen ki van fizetve. Tegyél egy
nagy piros “X” jelet rá.
Ünnepelj!
Folytasd ezt a folyamatot, mindig a legkevesebb szükségeset fizetve havonta, a „soron” lévő
adósságodnál pedig a minimumot plusz az előző éppen kifizetett adósságodra fizetett
összeget.
Az Eredmények
Amikor az összes adósság ki van fizetve, az az igazi bizonyítéka annak, hogy ez a képlet
működik.
- 11 -
Követve ezt az adósságtól-megaszabaduló képletet, az összes adósságunk kivéve az
otthonunk hitelét, ki volt fizetve nem több mint 3 és fél év alatt. Ez több mint 50.000$
adósság. Azután körülbelül négy és fél évünkbe tellett, hogy kifizessük az ingatlanunk
jelzálogát is. Szóval kevesebb mint nyolc éven belül ez az illető teljesen adósság-mentes. (A
saját lakás jelzálog kifizetése több mint 20 vünkbe tellett volna kifizetni a hagyományos
úton). Most hogy az összes adósság ki van fizetve, ennek a személynek van havi 2.810$ -ja
(kb. 562.000 Ft-ja) havonta amit befektethet.
Ez a mágia a képlet mögött. És a legnagyobb szépsége az, hogy ehhez csak 20 vagy 30 ezer
forint többlet kellett havonta.
Ha szorosan tartod magad ehhez a képlethez, meg leszel lepődve milyen gyorsan szabadulsz
meg az adósságaidtól. Sokan azt jelezték vissza, hogy öt és hét év között meg tudtak
szabadulni az összes adósságaiktól.
- 12 -
10. Lépés: Az Utolsó Adósságodra Fizetett Összeget – Fektesd be!
Ez a folyamat nem áll meg azzal, hogy kifizetted az utolsó adósságot is. Ez az a pont ahol más
az adósságmentességből átlépsz a gazdagodás felé vezető útra!
Fogd az összes pénzt amit a legutolsó adósságodnál fizettél havonta és fektesd be. Tedd ezt
minden hónapban. Több mint valószínű, hogy ez az összeg már megnött egy picit mióta
elkezdted ezt a folyamatot. Képzeld el, hogy megvan az az összeg minden hónapban ahhoz,
hogy befektesd, hozzájárulj az anyagi függetlenségedhez – soha nem kell többé aggódnod a
pénz miatt. Élheted a válaszott életet … mert a pénz már nem kérdés többé!
- 13 -