‫تکبفل‪ :‬ایک تؼبسف‬

‫صاہذ صغیي اػواى‬

‫اعالهی سیبعت اوس اط کے ؽہشیوں کی مشوسیبت کو پوسا کشًے هیں ثیت‬

‫الوبل کو هشکضی صیخیت صبفل ہے۔اهت هغلوہ رت اپٌے ارتوبػی ًظبم کو ثشقشاس ًہ‬
‫سکھ عکی اوس صہبں ثہت عے اداسے ٹوٹ پھوٹ کب ؽکبس ہو گئے وہبں هغشثی‬
‫عشهبیہ داسی ًظبم ورودهیٌآیب اوس هبلی هؼبهالت سیبعت کے ثزبے افشاد کے‬
‫ہبتھوں هے ہوًے لگے رو آخشکبس سائذ الوقت ثٌکبسی کے ًظبم کب صقہ ثي گئے‬
‫اوس سیبعت کب کشداس هبلی هؼبهالت هیں هضذود عے هضذود تش ہوتب گیب۔ اعالم کے‬
‫هؼبؽی ًظبم کب تقوس هغلوبًوں کے دلوں عے اورھل ہوگیب‪ ،‬اوس وٍ هزجوساً هغشثی‬
‫ثٌکبسی ًظبم کے پبثٌذ ثي کش سٍ گئے۔ تبہن ‪ٔ۷۹۱‬ء هیں هورودٍ اعالهی ثٌکبسی‬
‫کی اثتذا دثئی عے ہوئی اوس ‪ ٖ۱‬عبل کے هختقش عے ػشفے هیں ثیؼ تش هغلن‬
‫هوبلک کے عبتھ عبتھ ثشهبًیہ هیں اة تک پبًچ اعالهی ثٌک قبئن ہو چکے ہیں۔‬
‫اهشیکب رہبں پشاًے ثٌک ساتوں سات دیوالیہ ہو گئے ہیں‪ ،‬وہبں پش اعالهک ثٌک ًہ‬
‫فشف اط ثضشاى کب ؽکبسًہیں ہوئے ثلکہ ثذعتوس اچھی صبلت هیں کبم کش سہے‬
‫ہیں۔‬

‫ثٌکوں کی هشس اًؾوسًظ کب سوایتی کبسوثبس ثھی چوًکہ عود پش هجٌی ًظبم‬
‫کب ایک صقہ س ہب ہے اوس هغلوبى تبرشوں ًے اط هشف تورہ ًہیں دی‪ ،‬تبہن‬
‫اعالهی ثٌکبسی کے ًظبم کے پھلٌے پھولٌے عے اًؾوسًظ کی مشوست هضغوط‬
‫کی گئی۔ آد ثیؼ تش هغلن هوبلک هیں یہ اداسے تیضی عے تشقی کی هٌبصل هے کش‬
‫سہے ہیں۔‬

‫ثیي االقواهی عطش پش پہلی تکبفل کوپٌی ‪ٔ۷۹۷‬ء هیں عوڈاى هیں قبئن ہوئی‬
‫اوس اط کے ثؼذ هال یؾیب ًے ‪ ٔ۷۹۹‬هیں تکبفل کے قواًیي کب ارشا کیب ۔ پبکغتبى‬
‫کے صکوشاًوں کو ػذالت ػب لیہ کے فیقلے ثبورود عود پش هجٌی ًظبم کو ثذلٌے‬
‫کی توفیق تو ًہ ہوعکی‪ ،‬الجتہ اعالهی ثٌکوں کے ارش کی اثتذا عے اة تک چھے‬
‫اعالهی ثٌک قبئن ہو چکے ہیں ري کی عیکڑوں ؽبخیں پوسے هلک هیں کبم کش‬
‫سہی ہیں۔ اعالهی ثٌکوں کے لیے اعالهی اًؾوسًظ کی مشوست اوس ػذالت کے‬
‫فیقلے کے هطبثق ثبآلخش ‪ٕٓٓ۱‬ء هیں تکبفل (اعالهی اًؾوسًظ) سولضکب ارشا ہوا۔‬
‫اط وقت عے اة تک پبک کویت تکبفل‪ ،‬تکبفل پبکغتبى لویٹڈ‪،‬پبک قطشفیولی تکبفل‪،‬‬
‫پبک قطش رٌشل تکبفل اوس فشعٹ داؤد تکبفل وغیشٍ ریغے اداسے قبئن ہوچکے ہیں۔‬
‫ریل هیں تکبفل کوپٌیوں کے هشیق کبس کے هتؼلق هختقش هؼلوهبت دی ربسہی ہیں‪:‬‬

‫هبل و هتبع کب صقول اوس عبهبى صیغت رہبں اًغبًی فطشت کب ػیي تقبمب‬
‫ہے وہبں اى احبحہ ربت کے تضفع اوس خود اًغبًی صًذگی کو الصق خطشات عے‬
‫ًجشدآصهب ہوًب ثھی ایک اًغبًی مشوست سہی ہے۔ آئے دى صبدحبت کے ًتیزے هیں‬
‫هوت یب ثضشی هبل ثشداس رہبصوں کی غشقبثی‪ ،‬هکبى و کبسخبًوں کو آگ کب لگٌب‪،‬‬
‫صًذگی کی گبڑی کو هکول هوس پش سوک تو ًہیں عکتب‪ ،‬تبہن اط کی سفتبس هیں کوی‬
‫اوس عفش هیں دؽواسیوں کب ثبػج مشوس ثٌتب ہے ۔ اى خطشات کے اصالے کے لیے‬
‫هختلف ادواسهیں هختلف هوس هشیقے سائذ ہوئے‪ ،‬رظ هیں ایک هشیقہ ػبم سوایتی‬
‫اًؾوسً ظ کب ہے۔ هشاد یہ ہے کہ رظ هیں کچھ سقن (پشیویئن) کے ثذلے اى هوکٌہ‬
‫خطشات کو اًؾوسًظ کوپٌیوں کو هٌتقل کی ربتی ہے۔ سوایتی اًؾوسًظ ًے اى‬
‫’هوکٌہ خطشات‘ (‪ )risk‬کو کن یب ختن تو کشلیب لیکي ثٌیبدی هوس پش اط هشیقے هیں‬
‫هشیق کبس اوس خشاثیوں‪ ،‬یؼٌی عود‪ ،‬قوبس اوس غشس (دھوکب)کی ثٌب‬
‫ِ‬ ‫غیشؽشػی‬
‫پشفقہبے کشام ًے ہش دوس هیں اط هشیقۂ کبس کی هخبلفت کی اوس اط کب صقہ ثٌٌے‬
‫عے هٌغ کیب۔‬

‫تکبفل‬
‫’تکبفل‘ ػشثی صثبى کب لفع ہے رو کفبلت عے ًکال ہے‪ ،‬اوس کفبلت موبًت‬
‫اوس دیکھ ثھبل کو کہتے ہیں۔ دوعشے لفظوں هیں ثبہن ایک دوعشے کب مبهي ثٌٌبیب‬
‫ثبہن ایک دوعشے کی دیکھ ثھبل کشًب هشاد ہے۔‬

‫’تکبفل‘ کی ثٌیبد ثھبئی چبسے‪ ،‬اهذا ِد ثبہوی اوس ’تجشع‘ کے ًظشیے پش ہے‪،‬‬
‫رو ؽشیؼت کی ًظش هیں پغٌذیذٍ ہے۔ دو ِس رذیذ هیں تکبفل کو سوایتی اًؾوسًظ کے‬
‫هتجبدل کے هوس پش ثطوس اعالهک اًؾوسًظ کے اعتؼوبل کیب ربسہب ہے۔اط ًظبم‬
‫هیں توبم ؽشکب ثبہن سعک ؽیئش کشتے ہیں اوس ؽشکب ثبہوی اهذاد و ثھبئی چبسے کے‬
‫اط هشیقے عے هقشسٍ افول و مواثو کے تضت هوکٌہ هبلی احشات عے هضفوظ‬
‫ہوربتے ہیں ۔ سوایتی اًؾوسًظ کے هقبثلے هیں تکبفل کب ًظبم ایک ػق ِذ تج ُشع ہے‬
‫کہ رظ هیں ؽشکب آپظ هیں اى خطشات کو تقغین کشتے ہیں ‪ ،‬تکبفل ًظبم کے ػقذ‬
‫تجشع کے ًتیزے هیں ثبلواعطہ یب ثالواعطہ کغی قغن کب عود کب ػٌقش هورود ًہیں‬
‫۔‬

‫ہوبسے هؼبؽشے هیں ثھی تکبفل کے هفہوم کی ثہت عی فوستیں سائذ ہیں ‪،‬‬
‫هخالً هؾتشکہ خبًذاًی ًظبم یب ریغب کہ کوآپشیٹو عوعبئیٹیض ہیں۔ اى هشیقوں عے‬
‫ثھی اسکبى ‪ /‬هوجش سعک او س هبلی خطشات کو آپظ هیں تقغین کشتے ہیں ‪ ،‬اوس ایک‬
‫دوعشے کے عبتھ تؼبوى کے افول کے هطبثق هذد کشتے ہیں۔ اوس ایک دوعشے‬
‫کو هبلی احشات عے هضفوظ سکھٌے کی کوؽؼ کشتے ہیں۔ یہی هشیقہ سوایتی‬
‫ًظبم تکب فل هیں اختیبس کیب گیب ہے۔‬
‫ِ‬ ‫اًؾوسًظ کے هطبثق‬

‫قشآى و عٌت هیں تکبفل کب تقوس‬

‫تکبفل کب تقوس کوئی ًیب ایزبد کشدٍ تقوس ًہیں ہے ‪،‬ثلکہ وامش هوس پش‬
‫قشآ ِى کشین اوس اصبدیج هجبسکہ هیں یہ تقوس هورود ہے۔ قشآ ِى کشین اوس اصبدیج‬
‫هجبسکہ هیں ثبہوی اهذاد اوس تؼبوى کی ثڑی تشغیت دی گئی ہے اوس یہی ثبہوی اهذاد‬
‫ہی تکبفل کی ثٌیبد ہے۔ قشآ ِى کشین هیں اسؽب ِد ثبسی ہے‪:‬‬
 ‫ٰ‬
‫تقوی کے کبهوں‬ ‫بوًُ ْوا َػلَی ا ْلجِ ِّش َو التَّ ْق ٰوی(الوبئذٍ ٕ‪ً )۱:‬یکی اوس‬
‫َو تَ َؼ َ‬
‫هیں ایک دوعشے کے عبتھ تؼبوى کشو۔‬

‫اِ ًَِِّ َوب ا ْل ُو ْؤ ِهٌُ ْوىَ اِ ِِ ْخ َوحٌ (الضزشات ‪ )ٔٓ :۹۷‬هغلوبى آپظ هیں ثھبئی‬
‫ثھبئی ہیں۔‬

‫اط تؼبوى اوس ثبہوی ثھبئی چبسے کب تقبمب یہی ہے کہ هغلوبى ایک دوعشے‬
‫کے عبتھ تؼبوى کشیں اوس ایک دوعشے کے لیے عہبسا ثي ربئیں ‪ ،‬اوس هقیجت‬
‫هیں کبم آئیں ریغب کہ ثھبئی آپظ هیں کشتے ہیں ۔ اًھی اعالهی تؼلیوبت پش ػول‬
‫کشًے عے دًیب هیں ثھبئی چبسے ‪ ،‬اخوت‪ ،‬ہوذسدی اوس ثبہوی تؼبوى کی خوػ گواس‬
‫فنب قبئن ہو عکتی ہے اوس یہی ًظشیہ تکبفل کی ثٌیب د ہے۔یہ ثبت ثھی هلضوظ‬
‫خبهشسہے کہ تکبفل فشف هغلوبًوں کے لیے ًہیں۔ کوئی ثھی فشد رو اط کب هوجش‬
‫ثٌے گب وٍ اط عے اعتفبدٍ کش عکے گب۔ هالیؾیب هیں هغلوبى ہی ًہیں ثلکہ غیش‬
‫هغلن ثھی اعالهی ثٌکوں اوس تکبفل کوپٌیوں کے عبتھ هؼبهالت کشتے ہیں۔ یہ‬
‫هؼبہذٍ ثبہوی تؼبوى و تٌبفش پش هجٌی ہے ‪ ،‬چٌبًچہ اط هیں ایک دفؼہ یہ ثھی ہے کہ‬
‫’’ ہش گشوٍ کو ػذل ا ًقبف کے عبتھ اپٌی روبػت کب فذیہ دیٌب ہوگب‘‘ یؼٌی رظ‬
‫قجیلے کب رو قیذی ہوگب‪ ،‬اط قیذی کے چھڑاًے کب فذیہ اعی قجیلے کے رهے ہوگب۔‬

‫یہ اعالم هیں ثبہوی اهذاد و ثھبئی چبسے کی ا ّولیي هخبل ہے۔ اط کے ثؼذ ثھی‬
‫اط هشس کے هؼبہذے هختلف خلفبے اعالم اپٌے دو ِس صکوهت هیں کشتے سہے‪،‬‬
‫اگشچہ وٍ تکبفل کے ًبم عے ًہیں تھے لیکي تکبفل کی سو س اى هیں هورود تھی۔‬

‫ثؼل لوگوں کے ًضدیک اًؾوسًظ یب تکبفل اعالم کے تقو ِس توکل کے‬

‫ک‬
‫خالف ہے ۔ یہ خیبل غلو فہوی پش هجٌی ہے ا وس دسعت ًہیں۔ توکل کے هؼٌی تش ِ‬
‫اعجبة کے ًہیں ‪ ،‬ثلکہ اعجبة کو اختیبس کشتے ہوئے اط کے ًتبئذ کو ہللا کے‬
‫صوالے کشًے کب ًبم توکل ہے‪ ،‬ل ٰہزا اعجبة کو اختیب س کشًب‪ ،‬اوس اط کے ًتبئذ و‬
‫تؼبلی کے عپشد کشًب ہی توکل ہے۔ ریغبکہ صذیج ؽشیف هیں ہے کہ‬
‫ٰ‬ ‫حوشات کو ہللا‬
‫ایک ثذوی ًے اُوًٹ کو ثبًذھے ثغیش چھوڑا اوس اط کو توکل عوزھب ‪ ،‬چٌبًچہ‬
‫آًضنشتﷺ ًے اط کو تٌجیہ فشهبئی‪:‬‬

‫ایک فضبثی ًے ًجی کشینﷺ عے پوچھب کہ اے ہللا کے سعولﷺ!‬

‫هیں اپٌے اوًٹ کو ثبًذھ کش ہللا پش توکل کشوں یب اط کو چھوڑ دوں‪ ،‬پھش ہللا پش‬
‫توکل کشوں ؟ ًجی کشینﷺ ًے اسؽبد فشهبیب‪ :‬ایغبًہ کشو ‪ ،‬ثلکہ پہلے اوًٹ کو‬
‫تؼبلی پشتوکل کشو۔(تشهزیٔ‪)ٕ۹۹‬‬
‫ٰ‬ ‫ثبًذھو ‪ ،‬اوس پھش ہللا‬

‫اعی هشس آًضنشتﷺ اوس فضبثہ کشام ًے اعجبة اختیبس فشهبئے ہیں ‪،‬‬
‫ثیوبسی هیں ػالد اختیبس فشهبیب ہے ریغبکہ ایک سوایت هیں آتب ہے‪:‬‬

‫صنشت اعبهہ ثي ؽشیک عے سوایت ہے کہ فضبثہ کشام ًے ًجی‬

‫کشینﷺ عے دسیبفت کیب کہ اے ہللا کے سعولﷺ!( رت ہن ثیوبس ہوں تو ) کیب‬
‫ہن ػالد کشوائیں؟ رٌبة سعولﷺہللا ًے اسؽبد فشهبیب‪ :‬اے ہللا کے ثٌذو ‪ ،‬ہبں ‪،‬‬
‫تؼبلی ًے ثڑھبپے کے ػالوٍ توبم ثیوبسیوں کب ػالد پیذا‬‫ٰ‬ ‫ػالد کشواؤ۔کیوں کہ ہللا‬
‫کیب ہے۔ (هؾکوح ‪ ،ٕ:ٖ۹۹‬سواٍ اصوذ و تشهزی و اثوداؤد)‬

‫اپٌی اوالد کے لیے وسحے کے هوس پش کچھ هبل وغیشٍ چھوڑًب‪ ،‬تبکہ وٍ ثؼذ‬
‫هیں دوعشوں کے آگے ہبتھ ًہ پھیالئیں ‪ ،‬اوس رلیل ًہ ہوں‪ ،‬اط کو ؽشیؼت ًے‬
‫افنل قشاس دیب ہے ‪ ،‬ریغب کہ صذیج ؽشیف هیں آتب ہے‪:‬‬

‫آپ اپٌی اوالد کو هبل داس چھوڑیں ‪ ،‬یہ صیبدٍ ثہتش ہے اط عے کہ آپ اًھیں‬
‫فقش و فبقے کی صبلت هیں چھوڑیں اوس وٍ لوگوں عے هبًگتے پھشیں ۔(ثخبسی‬
‫ٔ‪)ٖ۹ٖ/‬‬

‫قشآى کشین اوس صذیج هجبسکہ کی سوؽٌی هیں یہ ثبت ػیبں ہے کہ اط ًظبم‬
‫کے ربئض ہوًے ثلکہ هغتضغي ہوًے هیں کوئی ؽجہہ ًہیں ‪ ،‬ثؾشهیکہ یہ اپٌے‬
‫فضیش افولوں کے هطبثق ہو ‪ ،‬اوس اخالؿ کے عبتھ ہو۔‬
 ‫هوکٌہ هبلی خطشات کی پیؼ ثٌذی‬
‫هوکٌہ خطشات عے ثچبؤ کی تذاثیش اختیبس کشًب (یؼٌی سعک هیٌزوٌٹ)‬
‫اوسهبلی احشات کو ختن یب کن کشًے کب خیبل کوئی ًیب تقوس ًہیں ہے‪ ،‬خود ؽشیؼت‬
‫ًے ثھی اط کو تغلین کیب ہے۔ اگش ربئض هشیقۂ کبس کے هطبثق ایغی تذاثیش اختیبس‬
‫کی ربئیں تو یہ اعالم کے خالف ًہیں۔ چٌبًچہ اعالم هیں ثھی سعک هیٌزوٌٹ کی‬
‫هخبلیں پبئی ربتی ہیں ۔ اط کی عت عے خوة فوست هخبل وٍ ہے رو عوسۂ یوعف‬
‫هیں قضو عبلی عے ًجٹٌے کے لیے عیذًب یوعف کے اٹھبئے گئے اقذاهبت کی‬
‫فوست هیں ثیبى ہوئی ہے۔ اط علغلے هیں صغت ریل هخبلیں ثھی صیش ًظش سہیں‪:‬‬

‫۞ موبى خطشالطشیق‪ :‬ایک ؽخـ دوعشے ؽخـ کو اط ثبت کی موبًت‬

‫دے کہ فالں ساعتہ هضفوظ ہے‪ ،‬اط ساعتے کو اختیبس کشو اوس اگش کوئی هبلی‬
‫ًققبى ہوا تو هیں رهہ داس ہوں ۔ گویب اط هشس ’هوکٌہ هبلی خطشٍ‘ ٹل گیب‬
‫ثؾشهیکہ ثغیش کغی هؼبومے کے ہو۔‬

‫۞ موبى الذسک‪ :‬کوئی ؽخـ ایک چیض خشیذتے ہوئے ڈس سہب ہے‪ ،‬تو‬
‫دوعشا فشد اهویٌبى دالئے کہ خشیذ لو اوس اگش کوئی هغئلہ ہوا تو هیں رهہ داس ہوں ۔‬
‫الجتہ ًققبى کی فوست هیں خشیذاس کو اط ثبت کب اختیبس ہے کہ یب تو وٍ فشوخت‬
‫کٌٌذٍ عے افل قیوت وفول کشلے یب پھش مبهي عے وفول کشے۔‬

‫۞ ػبقلہ‪ :‬اگش کوئی ؽخـ قتل کشدے ‪ ،‬رظ کے ًتیزے هیں دیت وارت‬
‫ہوربئے ‪،‬تو ثؼل فوستوں هیں دیت قبتل ادا ًہیں کشتب‪ ،‬ثلکہ اط کی ثشادسی پش‬
‫وارت ہوتی ہے‪ ،‬اط کو ’ػبقلہ‘ کہتے ہیں۔اط هشس ًققبى پوسی ثشادسی پش تقغین‬
‫ہو ربتب ہے۔‬

‫۞ ػقذ هواالت‪ :‬کوئی ؽخـ کغی کے ہبتھ پش اعالم قجول کشے اوس اط‬
‫کے عبتھ یب کغی تیغشے ؽخـ کے عبتھ یہ ػقذ کشے کہ هیشے هشًے کے ثؼذ‬
‫هیشی هیشاث توھبسی ہے اوس اگش هیں ًے کوئی رشم کیب تو اط کب موبى تن پش الصم‬
‫ہوگب۔‬

‫هوکٌہ خطشات عے ثچبؤ کی تذاثیش (سعک هیٌزوٌٹ ) کی یہ هخبلیں هضل‬

‫اهذا ِد ثبہوی اوس تؼبوى پش داللت کشتی ہیں اعی لیے ؽشػب ً ربئض ہیں۔‬
‫هورودٍ دوس هیں خقوفب ً ’هوکٌہ خطشات کی پیؼ ثٌذی کشًب‘۔ ایک اہن مشوست‬
‫ثي گیب ہے۔ اعی ثٌب پش فقہبے اهت ًے غوس و خوك کے ثؼذتکبفل کے اط هشیق‬
‫کبس کو رو غیش ؽشػی هشیقوں اوس خشاثیوں عے پبک ہے‪ ،‬سوایتی اًؾوسًظ کے‬
‫هتجبدل کے هوس پش اعتؼوبل کشًے کی اربصت دی ہے۔‬

‫تکبفل کب هشیقۂ کبس‬

‫تکبفل کے ًظبم هیں کوپٌی کی صیخیت وکیل یب هیٌیزش کی ہوتی ہے۔ ’تکبفل‬
‫ًظبم‘ هیں عت عے پہلے کوپٌی کے ؽیئش ہولڈس کچھ سقن ثبقبػذٍ وقف کشتے ہیں۔‬
‫اط سقن عے ایک وقف پول یب فٌڈ (‪) Participant's Takaful Fund‬قبئن کیب ربتب‬
‫ہے۔رہبں اى ؽیئش ہولڈسوں کی صیخیت وقف کٌٌذٍ کی ہوتی ہے۔ وقف فٌڈ عے‬
‫هوجشاى کب تؼلق هضل ’ػق ِذ تجشع‘ کب ہوتب ہے۔ وقف فٌڈ کی هلکیت وقف کٌٌذٍ عے‬
‫وقف کی هشف هٌتقل ہوربتی ہے‪ ،‬الجتہ اط وقف کے هٌبفغ عے وٍ اعتفبدٍ کشتے‬
‫ہیں ۔اط وقف فٌڈ کو ‪ PTF‬کب ًبم دیب گیب ہے۔‬

‫فقہ کب هؾہوس افول ہے کہ ؽشه الواقف کٌـ الؾبسع ‪ ،‬یؼٌی وقف کشًے‬
‫ت ؽشیؼت کے فشهبى کی هبًٌذ ہے ۔ اط افول کو هذًظش‬ ‫والے کی ؽشه فبص ِ‬
‫سکھتے ہوئے واقف ‪ ،‬وقف فٌڈ هیں کچھ ؽشائو ػبئذ کشتے ہیں ۔ رظ هیں ایک‬
‫ؽشه یہ ثھی ہوتی ہے کہ رو ؽخـ ثھی اط وقف فٌڈ کو ػطیہ دے گب ‪ ،‬اط وقف‬
‫فٌڈ عے وقف ؽشائو کے هطبثق وٍ فوائذ کب هغتضق ہوگب۔‬

‫وقف کے اًذس چوں کہ اط ثبت کی گٌزبیؼ ہے کہ وٍ هخقوؿ هجقے یب‬

‫افشاد کے لیے ہو ‪ ،‬هخالً کوئی ؽخـ اپٌے ثبؽ کو اط ؽشه کے عبتھ وقف کشے‬
‫کہ اط کب پھل فشف فالں ؽخـ کو یب هیشی اوالد کو دیب ربئے یب هیشی صًذگی هیں‬
‫هزھے هلتب سہے‪ ،‬وغیشٍ تو یہ ؽشائو لگب ًب ًہ فشف ربئض ثلکہ هٌذسرہ ثبال افول‬
‫کی سوؽٌی هیں اى کی پبثٌذی ثھی الصهی ہے۔اعی هشس تکبفل عغٹن هیں وقف‬
‫کشًے واال‪ ،‬وقف کے هقبلش کے پیؼ ًظش وقف کے دائشے کو هخقوؿ افشا د‬
‫تک هضذود اوس وقف فٌڈ عے اعتفبدٍ کشًے کی هخقوؿ ؽشائو هقشس کشعکتب‬
‫ہے۔‬

‫لوگ اط فٌڈ کی سکٌیت صبفل کشًے کے ثؼذ ثبقبػذٍ اط فٌڈ کو ثطوس تجشع‬
‫ت ؽشائو وقف ًبهہ ػطیبت دیتے ہیں ‪،‬اوس ري ؽشکب کو‬
‫ایک خبؿ هقذاس هیں صغ ِ‬
‫ثھی کوئی ًققبى پہٌچے تو وٍ وقف فٌڈ عے فوائذ کے افول کے هغتضق ہوتے‬
‫ت خود وقف‬
‫ہیں ۔رو ػطیبت اط فٌڈ هیں آتے ہیں‪،‬وٍ هضل تجشػبت ہوتے ہیں ‪ ،‬ثزا ِ‬
‫ک وقف ہوتے ہیں ۔ ریغب کہ کغی ثھی وقف هیں دیب گیب چٌذٍ‬
‫ًہیں ہوتے ثلکہ هولو ِ‬
‫ک وقف ہوتب ہے۔یہ ػطیبت چوں کہ ؽشکب کی هلکیت‬‫وقف ًہیں ہوتب ‪ ،‬ثلکہ هولو ِ‬
‫عے خبسد ہوتے ہیں ‪ ،‬اعی لیے اى پش ًہ ٰ‬
‫صکو ح وارت ہوتی ہے اوس ًہ اى هیں‬
‫هیشاث کے اصکبم ربسی ہوتے ہیں اوس ًہ اط کی ثٌیبد پش وٍ عشپلظ کے هغتضق‬
‫ہوتے ہیں (کوپٌی هبلکبى اط سقن کو اپٌے تقشف هیں ًہیں العکتے)۔ یہ تجشػبت‬
‫هکول هوس پشوقف پول کی هلکیت هیں چلے ربتے ہیں ‪ ،‬اوس وقف پول قواػذ و‬
‫مواثو کے هطبثق اى سقوم کو اعتؼوبل کشتب ہے۔پھش رت اى کو ًققبى پہٌچتب ہے‪،‬‬
‫ت و پھش اط کے ًتیزے هیں وٍ اط وقف پول عے فوائذ کے صقول کے هغتضق‬
‫ٹھیشتے ہیں ۔‬

‫هزکوسٍ وقف فٌڈ کو ؽشػی هشیقے کے هطبثق کبسوثبس هیں لگبیب ربتب ہے ‪،‬‬
‫اوس اط عے صبفل ؽذٍ ًفغ کب هبلک یہی وقف فٌڈ ہوتب ہے۔اط فٌڈ عے ؽشکب کو‬
‫رو فوائذ صبفل ہوتے ہیں ‪ ،‬یہ فوائذ اى کے وقف فٌڈ کو دیے گئے تجشػبت کی ثٌیبد‬
‫پش ًہیں ہوتے ثلکہ یہ فوائذ ػطبے هغتقل ہوتے ہیں ‪ ،‬یؼٌی اط لضبظ عے کہ ػطیہ‬
‫هوقوف ػلین هیں داخل ہوتے ہیں ۔ کیوں کہ واقف هیں وقف فٌڈ‬
‫ِ‬ ‫دیٌے والے ثھی‬
‫عے اعتفبدے کب صق اط کو دیب ہے رو اط کی سکٌیت صبفل کشے۔ اط لضبظ عے‬
‫هوقوف ػلیہ‪ :‬اط کو کہتے ہیں رظ پشوقف کیب گیب‬
‫ِ‬ ‫هوقوف ػلیہ ہوگیب (‬
‫ِ‬ ‫ہش هوجش‬
‫ہو)۔‬

‫تکبفل کی اقغبم‬
‫تکبفل کی دو اقغبم ہیں ‪ٔ :‬۔ رٌشل تکبفل ٕ۔ فیولی تکبفل‬

‫۞ ػووهی (رٌشل) تکبفل‪ :‬ػووهی تکبفل هیں احبحہ ربت ‪ ،‬یؼٌی رہبص ‪ ،‬هوٹش‬
‫اوس هکبى وغیشٍ کے هوکٌہ خطشات عے ًوٹٌے کے لیے تکبفل کی سکٌیت فشاہن‬
‫کی ربتی ہے۔ اگش اط احبحے کو رظ کے لیے تکبفل کی سکٌیت صبفل کی گئی ہو‬
‫کوئی صبدحہ الصق ہوربئے تو اط ًققبى کی تالفی ’وقف فٌڈ‘ (پی ٹی ایف) عے کی‬
‫ربتی ہے۔کوپٌی اط وقف فٌڈ کو هٌظن کشتی ہے اوس وکبلہ فیظ وفول کشتی ہے۔‬
‫ًیض اط فٌڈ هیں هورود سقن کو عشهبیہ کبسی کی غشك عے ؽشػی کب سوثبس هیں‬
‫لگبتی ہے ‪ ،‬رظ کی هختلف ؽشػی ؽکلیں اوس فوستیں ہوتی ہیں۔ اط هیں فٌڈ سة‬
‫الوبل ہوتب ہے ‪ ،‬اوس کوپٌی هنبسة ہوتی ہے‪ ،‬رت کہ ًفغ کب خبؿ تٌبعت هے‬
‫ہوتبہے۔ اط تٌبعت عے کوپٌی کو ثضیخیت هنبسة اپٌب صقہ هلتب ہے‪ ،‬اوس ثبقی ًفغ‬
‫و قف فٌڈ هیں ربتب ہے ‪،‬رو فٌڈ کی اپٌی هلکیت ہوتب ہے۔‬

‫۞ فیولی تکبفل یب الئف تکبفل‪ :‬تکبفل کی اط قغن هیں اًغبًی صًذگی کے‬
‫هوکٌہ خطشات عے ًوٹٌے کے لیے تکبفل سکٌیت فشاہن کی ربتی ہے۔ اط هیں‬
‫ؽشکب کو تکبفل تضفع کے عبتھ عبتھ صالل عشهبیہ کبسی کی عہولت ثھی فشاہن کی‬
‫ربتی ہے۔ یہ ؽشیک تکبفل رت کغی تکبفل کوپٌی هیں سکٌیت صبفل کش لیتب ہے تو‬
‫ایک هخقوؿ هذت کے لیے ایک خبؿ سقن (پشیوین) هب ہبًہ یب عبالًہ ثٌیبد پش ادا‬
‫کشتب ہے رظ هیں عے کچھ سقن وقف فٌڈ هیں روغ کی ربتی ہے‪ ،‬اط هیں وقف‬
‫فٌڈکے ػالوٍ ایک اوس فٌڈ ہوتب ہے رظ کب ًبم پی آئی اے ( ‪Participant's‬‬
‫‪ )Investment Account‬ہے۔ یہ ؽشیک تکبفل کب عشهبیہ کبسی فٌڈ ہوتب ہے‪ ،‬رت‬
‫کہ رٌشل تکبفل هیں ؽشیک تکبفل کب پی آئی اے اکبؤًٹ ًہیں ہوتب۔‬
‫اط کب هشیقۂ کبس یہ ہے‪ ◙ :‬ؽشیک تکبفل کی ربًت عے دی گئی سقن پہلے‬
‫اط کے اکبؤًٹ هیں آتی ہے ‪ ،‬رہبں اط کی عشهبیہ کبسی اعال هک هیوچل فٌڈصکی‬
‫هشص پشکی ربتی ہے اوس اط سقن عے ؽشکب کے لیے فٌڈ هیں یوًٹظ خشیذ لیے‬
‫ربتے ہیں۔ ◙ وہبں عے کچھ صقہ یوًٹظ کی هٌغوخی کے رسیؼے وقف فٌڈ پی ٹی‬
‫ایف کے لیے ًکبل لیب ربتب ہے۔ ◙پی آئی اے هیں هورودس قن ؽشیک کی هلکیت‬
‫ٰ‬
‫اوسصکوح کے اصکبم ربسی ہوتے ہیں۔ ◙ وقف پول هیں‬ ‫ہوتی ہے رظ پش هیشاث‬
‫آًے والی سقن هضل تجشع کی ثٌیبد پش ہوتی ہے‪ ،‬اوس تجشع کی ثٌیبد پش یہ سقن‬
‫ؽشیک تکبفل کی ػوش ‪ ،‬فضت ‪،‬پیؾہ‪ ،‬اط کے هوسهش یقے اوسس کٌیت پالى کے‬
‫هطبثق هختلف ہوعکتی ہے۔ ◙ پی آئی اے هیں هورود سقن عے اخشاربت ًکبلٌے‬
‫کے ثؼذ کوپٌی ثطوس وکیل اط سقن کی ؽشیؼہ ثوسڈ کی ًگشاًی هیں عشهبیہ کبسی‬
‫کشتی ہے۔ ◙ کوپٌی عشهبیہ کبسی کے لیے اپٌی وکبلہ فیظ و فول کشتی ہے۔رظ‬
‫کب ًفغ عے تؼلق ًہیں ہوتب‪ ،‬اوس یہ وکبلتہ االعتخوبس کہالتب ہے۔ ◙ عشهبیہ کبسی کے‬
‫ًتیزے هیں صبفل ؽذ ٍ هٌب فغ ؽشیک تکبفل کو فشاہن کیب ربتب ہے۔ ◙ اگش ؽشیک‬
‫تکبفل کو کجھی کوئی ثھی صبدحہ پیؼ آربئے تو وقف فٌڈ عے اط کی تالفی کی‬
‫ربتی ہے۔‬

‫خالفہ یہ ہے کہ ◙ ؽشیک تکبفل کی ربًت عے ادا کش دٍ صس تؼبوى دو هذات‬

‫هیں تقغین ہوتب ہے۔ سقن کب کچھ صقہ ثطوس تجشع وقف فٌڈهیں چال ربتب ہے اوس‬
‫ثبقی هبًذٍ صقہ عش هب یہ کبسی هیں لگبیب ربتب ہے‪ ◙ :‬تکبفل تضفع کے علغلے‬
‫هیں توب م کلیوضکی ادایگی وقف پول عے کی ربتی ہے۔ ◙ اعی هشس عبل کے آخش‬
‫هیں کلیوض کی ادایگی اوس اخشاربت هٌہب کشًے کے ثؼذ ؽشیؼہ ثوسڈ عے هٌظوسی‬
‫لے کش عشپلظ (ثچ ربًے والی سقن) کو ؽشکب کے دسهیبى تقغین کیب ربتبہے۔ ◙ ہش‬
‫عبل کے اختتبم پش توبم ادایگیوں کے ثؼذ ثچ ربًے والی سقن کو ’عش پلظ‘ کہتے‬
‫ہیں۔ ◙ ًققبى کی فوست هیں تکب فل آپشیٹش اپٌی وکبلہ فیظ هیں کچھ امبفہ کیے‬
‫ثغیش وقف فٌڈ کو قشك صغٌہ فشاہن کشتب ہے۔‬

‫وقف فٌڈ کی آهذًی‬

‫ٔ۔ ؽشکبے تکبفل عے وفول ؽذٍ صس تؼبوى ٕ۔ سی تکبفل آپشیٹش عے‬
‫صبفل ؽذٍ کلیوض ٖ۔فٌڈص کی عشهبیہ کبسی عے صبفل ؽذٍ ًفغ ‪۹‬۔ پول کے فٌڈ هیں‬
‫ك صغٌہ ‪۱‬۔ اط فٌڈ‬‫خغبسے (‪ )Deficit‬کی فوست هیں وکیل عے صبفل ؽذٍ قش ِ‬
‫هیں دیب ربًے واال کوئی ثھی ػطیہ۔‬

‫وقف کے اخشاربت‬
‫ٔ۔ ؽشکبے تکبفل کے کلیوض کی ادایگی ٕ۔ سی تکبفل کے اخشاربت ٖ۔ تکبفل‬
‫آپشیٹش کی فیظ ‪۹‬۔فٌڈص کی عشهبیہ کبسی کے ًتیزے هیں تکبفل آپشیٹشص کب ًفغ هیں‬
‫ك صغٌہ کی‬
‫صقہ‪۱‬۔ عشپلظ کب وٍ صقہ رو هوجشاى هیں تقغین کیب ربتب ہے۔‪۶‬۔ قش ِ‬
‫واپغی ‪۹‬۔ ػطیبت ‪ /‬خیشات کی هذ هیں ادا کی گئی سقن۔‬

‫تکبفل ًظبم هیں کوپٌی کی صیخیت‬

‫تکبفل ًظبم هیں کوپٌی کی افل صیخیت وکیل یب هٌیزش کی ہوتی ہے۔ کوپٌی‬
‫وقف فٌڈ کی دیکھ ثھبل کے لیے ’وکبلہ فیظ‘ وفول کشتی ہے۔ یہ فیظ وقف فٌڈ‬
‫کے لیے دیے گئے ػطیبت عے وفول کی ربتی ہے‪ً ،‬یض کوپٌی وقف فٌڈ هیں‬
‫هورود سقن کو اعالهی افولوں کے هطبثق عشهبیہ کبسی هیں لگبتی ہے۔ اط‬
‫صیخیت عے کوپٌی چوًکہ هنب سة ہوتی ہے اوس فٌڈ سة الوبل ہوتب ہے‪ ،‬ل ٰہزا کوپٌی‬
‫هنبسثہ کے ًفغ هیں عے هتؼیي صقہ وفول کشتی ہے‪ً ،‬یض اط فٌڈ هیں هورود‬
‫سقن کی اًویغٹوٌٹ کے لیے اط کو ؽشػی کبسوثبس هیں لگبتی ہے ‪ ،‬رظ کی‬
‫هختلف ؽشػی ؽکلیں اوس فوستیں ہوتی ہیں۔ اط هیں فٌڈ سة الوبل ہوتب ہے ‪ ،‬اوس‬
‫کوپٌی هنبسة ہوتی ہے‪ ،‬رت کہ ًفغ کب خبؿ تٌبعت هے ہوتبہے۔ اط تٌبعت عے‬
‫کوپٌی کو ثضیخیت هنبسة اپٌب صقہ هلتب ہے‪ ،‬اوس ثبقی ًفغ و قف فٌڈ هیں ربتب ہے‬
‫‪،‬رو فٌڈ کی اپٌی هلکیت هیں ربتب ہے۔‬

‫تکافل اور روایتی انشورنس میں فرق‬

 ‫روایتی انشورنس‬ ‫تکافل‬
‫هشورہ اًؾوسًظ ػق ِذ هؼبومہ ہے اوس‬ ‫◙ تکبفل هضل ػق ِذ تجشع ہے‬
‫ؽشػب ً دوًوں کے اصکبم ثبلکل الگ‬
‫الگ ہیں۔‬
‫◙ تکبفل هیں عشپلظ هیں عے هوجشص ◙ اًؾوسًظ هیں عشپلظ کوپٌی کب‬
‫ہوتب ہے۔‬ ‫کو ثھی صقہ هل عکتب ہے۔‬
‫◙ تکبفل هیں دی ربًے والی سقن (وقف ◙ سوایتی اًؾوسًظ هیں اط سقن کی‬
‫فٌڈ) کی هلکیت هیں ربتی ہے ‪ ،‬کوپٌی هبلک کوپٌی ہوتی ہے۔‬
‫اط کی هبلک ًہیں ہوتی۔‬
‫◙ تکبفل هیں روغ ؽذٍ سقوم پش صبفل ◙ اًؾوسًظ هیں اط ًفغ کی هبلک‬
‫ؽذٍ ًفغ فٌڈ هیں ربتب ہے۔ کوپٌی اط ثھی کوپٌی ہوتی ہے۔‬
‫کی هبلک ًہیں ہوتی۔‬

‫◙ تکبفل کب افل هققذ َو تَ َؼب َوًُ ْوا َػلَی ◙ اًؾوسًظ کب افل هققذ پشیوئین کے‬
‫ثذلے سعک خشیذًب ہے ۔‬ ‫ا ْلجِ ِّش َو التَّ ْق ٰوی ہے۔‬
‫◙ تکبفل هیں کوپٌی کی صیخیت وکیل کی ◙ اًؾوسًظ هیں کوپٌی افل اوس‬
‫هبلک ہے۔‬ ‫ہے ۔‬
‫◙ اًؾوسًظ هیں اط هشس کی کغی‬ ‫◙ تکبفل ًظبم هیں ثبقبػذٍ ؽشػی ثوسڈ‬
‫ثھی قغن کی کوئی ًگشاًی ًہیں ہوتی‬ ‫ہوتب ہے۔ؽشیؼہ ثوسڈ کی ًگشاًی هیں‬
‫اوس ًہ اط هشس کی کوئی پبثٌذی ہی‬ ‫فٌڈ کو ؽشیؼت کے هطبثق ربئض‬
‫ہے۔ رہبں فبئذٍ ًظش آتب ہے وہبں‬ ‫کبسوثبس هیں لگبیب ربتب ہے۔ چٌبًچہ‬
‫عشهبیہ کبسی ہوتی ہے‪ ،‬اط هیں یہ‬ ‫تکبفل سولض ‪ٕٓٓ۱‬ء کی ُسو عے‬
‫ًہیں دیکھب ربتب کہ کبسوثبس ؽشػب ً ربئض‬ ‫ہشکوپٌی کب ؽشیؼہ ثوسڈ مشوسی ہے‪،‬‬
‫اوس صالل ثھی ہے یب ًہیں۔‬
‫رظ هیں کن عے کن تیي هوجش ہوں۔‬

‫ل ٰہزا یہ وامش ہوا کہ سویتی اًؾوسًظ ػقذ هؼبومہ ہوًے کی ورہ عے عود‬
‫‪ ،‬قوبس اوس غشس عے هشکت ہے‪ ،‬رت کہ تکبفل کی ثٌیبد هضل تجشع ہے۔ رظ هیں‬
‫سثب کب تقوس ہی ًہیں اوس غشس اگش ہے تو ػقذ تجشع هیں هؤحش ًہیں۔ (هنووى ًگبس‬
‫قطش اًٹشًیؾٌل اعالهک ثٌک دوصہ عے واثغتہ ہیں۔)‬