Универзитет „Унион-Никола Тесла“

ФАКУЛТЕТ ЗА ПРАВО,
БЕЗБЕДНОСТ И МЕНАЏМЕНТ
„КОНСТАНТИН ВЕЛИКИ“ НИШ

ЗАВРШНИ РАД

ОСИГУРАЊЕ ЛИЦА И РОБЕ У

САОБРАЋАЈУ

Ментор Студент
др Зоран Цветковић Младен Динић
МС 14-П/15
0
 САДРЖАЈ

Увод .........................................................................................................................1
1. Генерално о осигурању .....................................................................................2
1.1. Осигуравајуће организације...........................................................................2
1.2. Ризик и осигурање ..........................................................................................6
1.3. Објективни и субјективни ризик и несигурност ..........................................8
1.4. Класификација ризика ..................................................................................10
1.4.1. Нето класификација ризика ......................................................................11
2. Појам и врсте транспортног осигурања ............................................................
2.1. Принципи осигурања
транспорта ....................................................................
2.2. Развој транспортног осигурања ......................................................................
3. Штета и накнада од транспортног осигурања ..................................................
3.1. Тржишта транспортног осигурања .................................................................
4. Документација у транспортном осигурању ......................................................
4.1.Уговор о осигурању ..........................................................................................
4.2. Врсте уговора о превозном осигурању ..........................................................
4.3. Полиса осигурања ...........................................................................................
5. Поморско осигурање ..........................................................................................
5.1. Ллоид'с оф Лондон ...........................................................................................
5.2. Специфичне карактеристике уговора о поморском осигурању ..................
5.3. Извори права поморског осигурања ..............................................................
5.3.1. Правна дефиниција .......................................................................................
5.4. Врсте и принципи уговора о поморском осигурању .....................................
6. Осигурање у друмском саобраћају (моторних осигурање) – Појам,
карактеристике и савремени процеси ...................................................................
6.1. Обавезно осигурање од аутомобилске одговорности ...................................
6.2. Утврђивање довољности осигуране суме: метода двоструке пресуде и /
или метода ревалоризације .....................................................................................
6.3. Поступак у случају да осигурани износ није
довољан ..................................
7. Услови за осигурање од одговорности трећих лица ........................................
8. Основне разлике између АО осигурања и аутомобилског осигурања ...........
9. Осигурање речног саобраћаја .............................................................................
10. Осигурање ваздушног превоза .........................................................................
11. Осигурање железничког саобраћаја ................................................................
11.1. Штета на железничком осигурању ...............................................................
12. Проширено осигурање ......................................................................................
12.1. Осигурање од аутомобилских незгода .........................................................
Закључак ..................................................................................................................

1
 Увод

Финансијски системи показују дугорочни тренд структуралних промена ка

већем учешћу нетрадиционалних финансијских посредника у дистрибуцији
финансијске имовине. Овај тренд одражава промјене у потреби за новим
финансијским услугама за сектор домаћинстава, као и за корпоративни сектор, као
и утицај институционалне регулације финансијског система и пореске политике
државе. Нарочито је уочљиво повећање учешћа финансијских институција
познатих као институционални инвеститори, који укључују осигуравајућа друштва
и пензионе фондове горе поменуте. У развијеним финансијским системима удео
депозитних финансијских институција у укупној финансијској имовини је знатно
испод 50%, на шта указују следећи подаци. Друштва за животно осигурање током
1960-их и 1970-их смањила су свој удео у укупној финансијској имовини у односу
на остале финансијске посреднике због ниских приноса од улагања у трајно
животно осигурање. Међутим, средином 1970-их, компаније за животно осигурање
започеле су са реструктурирањем свог предузећа како би управљале пензијским
фондовима. Више од половине имовине којом управљају животна осигуравајућа
друштва данас чине пензиони фондови. Такође, компаније за животно осигурање су
почеле продавати инвестиционе инструменте када је реч о пензионисању, као што
су ануитетно осигурање (ануитет, отплатно осигурање), уговор по којем клијент
плаћа премију, а заузврат је дозвољена серија годишњих плаћања почев од одређене
доби. рецимо, 65 година, до краја живота. Управо због ове врсте пословања учешће
друштава за животно осигурање у проценту укупне имовине финансијских
посредника одржава исти ниво од 1980-их. Посебна пажња, у оквиру анализе
Светске банке о стању у финансијском систему Србије, посвећена је управо
депозитарним институцијама које сада поседују готово 90% укупне финансијске
имовине након предузимања реформских напора, али и осигуравајућим друштвима
чије би посредовање у финансијском систему требало да пружити шири спектар
услуга и инструмената које банке често не могу добити. Али погледајмо структуру
финансијског система према извештају Светске банке.

Таква монополизована слика финансијског система Србије, према плану

краткорочних и средњорочних реформи Светске банке, требало би да брзо
реформише и модернизује финансијски систем у Србији, истовремено реформујући
његово пословно окружење. Наиме, могућност продуљења статуса који никако не
може створити замах за одрживо ефикасно и приступачно усмеравање
финансијских ресурса које би задовољиле потребе опадајуће економије. Развој
небанкарских (читај осигуравајућих) финансијских институција одвијао би се по
следећем сценарију. Наглашени ограничени приступ финансијским средствима и
укупне цене банкарских услуга су главни изазов и прилика за небанкарске
финансијске институције да прошире своју базу клијената. Недавно искуство
земаља приступница ЕУ показује да НБФИ могу понудити шири спектар
финансијских услуга и инструмената, које банке често не могу добити. Штавише,
неке врсте небанкарских финансијских институција, попут кредитних синдиката,
изузетно су добро прилагођене социјално угроженим скупинама са малим
приходима у урбаним и руралним срединама, па заузимају простор у деловима

2
тржишта за које банке обично сматрају да нису привлачне. Истовремено,
међународно искуство стечено током 1990-их показује да слабо регулисане НБФИ
могу лако постати жариште озбиљних финансијских малверзација, чак и
системских криза. Дакле, иако су НБФИ у Србији тренутно мали у односу на
банкарски систем, потребно је што пре успоставити правни оквир и надзорни оквир
за њихов раст. Међутим, постоје бројни институционални фактори који спречавају
успешан развој НБФИ у Србији. Што се тиче понуде, то укључује кашњења у
успостављању правног и правног оквира за добровољне приватне пензијске
фондове, мада је закон о добровољним пензијским фондовима усвојен, по том
закону делује само један фонд; непотпуне регулативе које нису чланице ЕУ, слаба и
фрагментирана способност финансијских регулатора, често недостатак потреба за
информацијама, непоуздано извјештавање, ниска транспарентност
тржишта. Посебно лош квалитет услуга, лош пласман на тржишту и дубоко
неповерење становништва у комбинацији са бројним неуспехом током 1990-их, као
и лоша заштита потрошача и инвеститора, довели су до недостатка потражње за
НБФИ услугама. Предност треба дати сектору осигурања, с обзиром на његову
величину у односу на остале НБФИ, да би потенцијалне рањивости биле због
његових замршених веза са банкарским системом. То је разумљиво и резимирано
чињеницом да се у недостатку институционалних инвеститора и портфељних
инвеститора не може очекивати брзи развој тржишта капитала. Стога су
осигуравајућа друштва и пензиони фондови важне финансијске институције, због
чињенице да могу заузети позицију институционалних инвеститора и то чине
ефикасније од појединаца као учесника на финансијским
тржиштима. Осигуравајућа друштва и пензиони фондови важне су финансијске
институције, јер већина становништва, предузећа и владине институције имају
једну или више полиса осигурања (здравство, живот, имовина), а годишњи приход
свих осигуравајућих друштава на основу продатих полиса и бруто зарачунатих
премија прелази 600 милијарди $ на крају 2000. Такође, осигуравајућа друштва и
пензиони фондови важни су послодавци, јер је број запослених у осигуравајућим
компанијама нагло порастао од 1960-их, тако да је више од 2 милиона Американаца
тренутно запослено у том сектору.

Стога су осигуравајуће компаније и пензиони фондови као непозиторијске

финансијске институције важан сегмент институционалне инвестиционе
инфраструктуре, који у конкурентској игри учествује у процесу преноса штедње са
вишка на дефицит економских јединица и који готово да надмашује банке као
депозитарне финансијске институције. компаније и пензиони фондови прикупљају
инвестиционе фондове од својих клијената. Куповином полисе осигурања
појединац остварује предност осигурања јер осигуравајуће друштво преузима
ризик у корист свог клијента. Многи појединци користе осигуравајућа друштва и
пензионе фондове као своје примарне путеве улагања. Средства прикупљена од
њихових клијената тако осигуравајућа друштва и пензиони фондови усмеравају у
различите профитабилне инвестиционе алтернативе.

3
 1. Генерално о осигурању

1.1. Осигуравајуће организације

Осигурање је удружење оних који су изложени истој опасности како би

заједнички претрпели штету која може претрпети само неке од њих. Поред
основне функције, која се, дакле, састоји у заштити имовине и људи, осигурање
има и веома важну финансијску и / или акумулациону функцију. Из правила
произлази да се премије у осигурању плаћају унапред и да се надокнаде плаћају
сукцесивно када настану. У међувремену, прикупљена средства пласирају се у
процес репродукције путем финансијских тржишта. [1] Осигуравајуће
организације су финансијске институције које осигуравају плаћање уговорне суме
(премије) ако дође до одређеног (осигураног) случаја. Осигурање омогућава пренос
ризика, чија манифестација би имала негативне последице по корисника
осигурања, а што се постиже дистрибуцијом ризика на бројне носиоце
ризика. Осигуравајуће компаније су значајне посредничке финансијске
институције. Своје обавезе креирају и продају у облику полиса животног
осигурања, односно осигурања од разних врста незгода и на тај начин прикупљају
финансијску штедњу, тј. они купују новац који дају другим финансијским
институцијама у облику зајма, а од њих купују друге финансијске инструменте -
обвезнице, рачуне, акције итд., преносећи тако финансијску штедњу на дефицит
економских јединица. Као што се може видети, ове финансијске институције такође
доприносе диверзификацији система финансијског тржишта и мултипликацији
финансијских инструмената кроз вишесатни пренос финансијске штедње.

Постоје различити ризици који се могу обезбедити. Могу се односити на

животне околности и имовину физичких и правних лица. На основу овог ризика,
осигурање се може поделити на: а) животно осигурање и б) опште
осигурање. Врста ризика која је осигурана зависи од начина
пословања осигуравајућих друштава на финансијским тржиштима. Организација за
осигурање ангажовани у пословном животног осигурања предузме, за одређену
суму новца, исплати одређену количину новца за полисе осигурања у случају
болести или смрти одређеног физичког лица. Ово осигурање може бити: пуно
животно осигурање и временско осигурање, које важи одређено време. Животно
осигурање је начин уклањања ризика који се могу изразити недостатком средстава
за живот или заштитом здравља појединаца или њихових породица. Кроз ово
осигурање заштита животног ризика прелази на финансијске посреднике или
државу. Облици овог осигурања су: 1) животно осигурање у ужем смислу, 2)
неспособност за рад, 3) ануитетно осигурање и 4) здравствено осигурање. Ови
обрасци служе за осигурање прихода чланова породице осигураника у случају
његове смрти, односно прихода самог осигураника ако постане неспособан за рад
или остане без примања по завршетку радног века, као и у случају
болести. Заједничко свим облицима осигурања је да имају карактер дугорочне

4
штедње и заснивају се на процени вероватноће да се осигурани случај догоди,
користећи статистику смртности или болести. [2]

Средства осигурања прикупљају се закључивањем уговора о осигурању и

издавањем полисе осигурања, што је доказ закљученог уговора. Врсте полиса
животног осигурања могу бити различите. Они могу изразити чисто осигурање и
могу, поред осигурања, укључивати и инвестиционе карактеристике. Постоје
политике које имају искључиво инвестициони карактер, што је присутно у пракси
америчких осигуравајућих друштава. Ове политике су познати као осигурана
генерални уговор је , где, за плаћање премије, плаћен осигуравајућа друштва од на
дан доспећа износе наведене. Ове политике су по природи сличне комерцијалним
папирима или дугорочним обвезницама. На развијеним финансијским тржиштима
животно осигурање се све више користи као замена за пензијско
осигурање. Створене су посебне врсте полиса, познате као ануитети . Приликом
уређивања ануитета, осигураник плаћа одређени износ премије, који по одређеној
каматној стопи повећава организација осигурања у договореном року. По истеку
овог рока, осигуранику се исплаћује фиксни месечни новчани износ - ануитет за
цео живот. Цена коју појединац плаћа да би пренио ризик на шири спектар
превозника осигурања назива се премијом. Може се платити одједном или
периодично током трајања полисе. Висина премије утврђује се применом концепта
садашње вредности, тако да је премија садашња вредност очекиваног износа штете
или осигуране суме животног осигурања. Износ премије која се акумулира до
тренутка наплате уговореног износа представљају резерве осигурања осигуравајуће
организације. Здравствено осигурање је посебан облик животног осигурања. То
укључује повраћај медицинских трошкова и осигурање од неспособности за рад и
компензацију за пропуштену зараду. Најчешће је у надлежности државе и
финансира се из буџета. Међутим, она се може организовати и у непрофитним
организацијама које се финансирају продајом полица осигурања великим
компанијама за осигурање за своје раднике.

У развијеним земљама се фокус осигурања све више прелази на приватне

организације за комерцијално осигурање. То је зато што се у индустрији осигурања
углавном евидентирају губици. Опште осигурање је осигурање од последица више
силе или одговорности, које се исказују штетом или губитком добити. Ово
осигурање преноси некомерцијалне ризике на физичке и правне особе. Ти ризици
могу бити различити, попут: оштећења имовине, губитка способности зараде,
штете проузроковане непажњом трећих лица, итд. Врсте полиса у овом облику
осигурања су различите. Дакле, постоје: 1) поморско осигурање, 2) осигурање
превоза, 3) осигурање куће и станова, 4) осигурање имовине, 5) осигурање
од елементарних непогода, 6) осигурање запослених итд. За разлику од животног
осигурања, појава осигураног догађаја са општим осигурањем је мање
предвидљива. Премије код ове врсте осигурања могу бити веома високе.

Неке организације за осигурање нису у стању да преузму велику количину

потенцијалне штете, па су присиљене да деле осигурање са другим осигуравајућим
друштвима, званим суосигурање , или да осигурају вишак ризика изван својих

5
могућности са другим осигуравајућим организацијама, које се
називају реосигурањем . Стога је реосигурање осигурање осигуравајућих
организација, то јест осигурање које осигуравајућа организација купује од друге
организације како би покрила дио ризика који је преузела по издатим
полисама. Осигуравач плаћа премију реосигуратеља. Реосигуратељ углавном носи
мањи ризик од осигураватеља.

Реосигурање је интернационализовано. С друге стране, реосигурање је

монополизирано. Најпознатија компанија за реосигурање је Лондон Ллоидс, која је
организована као тржиште осигурања и постала синоним за поморско
осигурање. Организације за осигурање углавном добијају средства на основу
периодичних уплата премија осигурања. Овако добијена средства користе
осигуравајуће организације да додатно повећају своју финансијску моћ улагањем у
разне финансијске инструменте. Организације за осигурање често се појављују као
велики инвеститори у дугорочне хартије од вредности, хипотекарне хартије од
вредности, префериране и уобичајене акције, некретнине итд., И морају стално да
прилагођавају структуру својих пласмана структури извора прихода. Стабилни
дугорочни извори средстава присутни су у животном осигурању. Као посљедица
тога, организације за животно осигурање првенствено улажу у дугорочне обвезнице
- државне или корпоративне, усклађујући рочност имовине и обавеза са стабилним
приходима. Опште осигуравајуће организације, у поређењу са организацијама за
животно осигурање, имају мање и нестабилне резерве и потенцијална штета је
велика. Стога ове организације првенствено улажу у власничке хартије од
вредности, јер су повољно средство за улагање, јер имају веће приносе. Како су
главни облици улагања осигуравајућих организација дугорочни финансијски
инструменти, а будући да обавезе садрже значајан елемент краткорочних обавеза,
осигуравајуће организације су осјетљиве на повећање каматних стопа. Данас се
елиминише оштра институционална подела између банака и осигуравајућих
организација, тако да се банке баве пословима осигурања, а осигуравајуће
организације стварају банкарски производ.

1.2. Ризик и осигурање

Вероватно сте до сада били сведоци саобраћајне несреће или сте

видели ватрогасно возило или возило хитне помоћи с упаљеним ротационим
светлом и заглушујућом силом која вири према месту несреће . Сви ови догађаји
утичу на појединца, његова осећања. У почетку се скоро сваки од нас питао
шта се догодило, након што је сазнао за настанак и последице несреће , осећајући
се затеченим и забринутим због исхода несреће, односно губитком и претрпљеном
штетом, а потом је скоро сваком од нас лакнуло што није
претрпео губитак. јасно је да несрећа није директно погодила све људе, односно да
су губитци претрпели појединци, док су остали протекли срећно, без утицаја
несреће. Међутим, несрећа не бира и може се догодити било коме од нас. Ова
изјава је да се несрећа може догодити било којем појединцу, али да се не може са
сигурношћу рећи да ли ће се то догодити у будућности је стање звано
ризик [3] . Ризик је саставни део људског живота и зато је предмет проучавања и

6
управљања, односно ризик је један од најважнијих елемената, ако не и основни
елемент осигурања. Не постоји јединствена дефиниција ризика.

У свету постоје бројни ризици који имају различите утицаје на живот или
имовину сваке поједине или економске јединице. Многи агенси ризика само
умножавају дефиницију ризика. У пракси, када кажемо да постоји ризик, то значи
да у датој ризичној ситуацији постоји неизвесност око исхода и вероватноћа да ће
исход бити неповољан. Економисти, статистичари, теоретичари одлука, банкари,
осигуратељи - сваки од њих гледа на термин, односно дефинише ризик. Стога се
термин ризик дефинише као:
(1) могућност губитка,
(2) вероватноће губитка,
(3) неизвесност,
(4) одступање стварних од очекиваних резултата, или
(5) вероватноћа да се лажни исход не очекује.

Дакле, иако не постоји општа дефиниција дефиниције, постоје уобичајени

елементи описаних дефиниција, а то су: несигурност и губитак. Стога се ризик
традиционално дефинише у односу на неизвесност и губитке. На основу ових
уобичајених елемената, Реид дефинира ризик као несигурност губитка. [4] На
пример, постоји ризик од смрти у саобраћајној несрећи, јер постоји несигурност,
постоји ризик од болести плућа код пушача, јер постоји несигурност и постоји
ризик да студент неће положити испит, јер постоји неизвесност у вези с
исходом. Значење неизвесног исхода подразумева се у свим дефиницијама
ризика. Када постоји ризик, морају бити најмање два могућа исхода. Ако знамо да
ће се губитак догодити, онда нема ризика. Поред несигурности, бар један од
могућих исхода мора бити непожељан, што може бити губитак у општем смислу,
или се губи нешто што појединац поседује. Врло једноставну, али и врло прецизну
дефиницију ризика дају Т. Ваугхан и Е. Ваугхан, према којима је ризик стање у
којем постоји могућност негативног одступања од жељеног исхода којем очекујемо
или се надамо. То је, дакле, комбинација могућих стварних околности. У
комбинацији могућих исхода постоји и могућност губитка. Сама чињеница да је
могућ неповољан исход имплицира да постоји вероватноћа да се реализује могући
исход који варира од 0 - 1, што значи да тај догађај сигурно није остварив, али није
ни немогуће остварити. Практично, чињеница да би исход могао бити различит од
очекиваног, представља вероватноћу да се оствари губитак или ризик. Неки аутори
покушавају дефинирати сложеност ризика, укључујући дефиницију,
свеобухватнијом дефиницијом ризика. Тако, на пример, г. Мркшић дефинише ризик
на такав начин да је ризик могући, економски штетан, непознат догађај, на који
осигураник или друга заинтересована лица не могу да утичу, а истовремено је
погодан да подлеже осигурању. Са друге стране, неки аутори једноставно
дефинирају ризик као несигурност у реализацији будућег догађаја. Такође, ризик је
повезан само са наступом економски штетног догађаја, а Б. Маровић ризик
дефинише као наступ економски штетног догађаја. А П. Шулејић дефинира ризик
као будући неизвјесни догађај, чија реализација може нанијети неку штету или чак
неку корист. Али када су у питању осигуравајућа друштва, актуари предвиђају

7
одређени број и износ губитака и наплаћују премију осигурања која се темељи на
очекивањима. Овај очекивани исход осигуравајуће компаније представља износ
предвиђених губитака, па је са становишта осигуравајућих друштава
прихватљиво да је ризик негативног одступања од очекиваног исхода
веродостојан.[5]

1.3. Објективни и субјективни ризик и несигурност

У дефиницијама ризика који су до сада идентификовани постоје заједнички

елементи, а то су: несигурност и губитак. Често се „ризик“ и „несигурност“ користе
синонимно. Међутим, постоји потреба да се објасни та наглашена веза између
ризика и несигурности. Наиме, несигурност се односи на стање које је
карактеризирано могућношћу да се неки догађај догоди или се не догоди. Дакле,
нема довољно сазнања о догађају, без обзира да ли ће се догодити или
не. Неизвесност је супротно стању извесности у коме влада знање и сигурност да
ли ће се неки догађај десити или не. На пример, ако баците коцкице, не знате
сигурно да ли ће коцка пасти на број 6. Али ако припремите испит, онда можете
са поуздањем и знањем рећи: „Сигуран сам да ћу положити испит!“. Несигурност
је резултат непознавања будућих исхода. Исто тако, неизвесност се односи не
само на непознавање будућих исхода, већ и на вероватноћу. На пример, неки
догађаји који су нереални (несигурни), вероватноћа је једнака нули, док одређени
догађаји имају вероватноћу појаве једнаку 1. У погледу вероватноће, неизвесност
значи да је вероватноћа процењена између 0 и 1. Зато неки аутори изједначавају
неизвесност и ризик. . Уместо тога, они говоре о несигурности и субјективном и
објективном ризику.[6]

Постојање ризика, ситуације или скупа околности у којима може настати

губитак ствара неизвесност за појединца који препозна ризик. Веровање појединца
или недостатак уверења о одређеној чињеничној ситуацији може или не мора бити
исто што и стварно стање. Због тога се субјективни ризик дефинише као
индивидуално разумевање ризика, или се субјективни ризик дефинише као
несигурност заснована на индивидуалном менталном разумевању ризика или
индивидуалном разумевању ризика. Тако, на пример, појединац може разумети
ризик чак и у ситуацијама када нема ризика. Такође, појединац можда не може да
опази ризик, и тиме га не разуме, у ситуацијама када ризик заиста
постоји. Субјективни ризик, дакле, утиче на одлуке људи. На пример, након дужег
боравка у ресторану на прослави, возач аутомобила може покушати да се вози у
свој стан док је пијан. За пијаног возача то ће бити несигурно путовање до стана, с
обзиром на чињеницу да је могуће да га полиција заустави због вожње у пијаном
стању, а полиција ће га казнити одузимањем возачке дозволе. Ова врста менталне
несигурности, или индивидуално разумевање ризика, назива се субјективним
ризиком. Према томе, деловање субјективног ризика варира од појединца до
особе. Двоје људи, у истој ситуацији, могу имати различиту перцепцију ризика, а
њихово понашање, зависно од перцепције ризика, може бити различито. Ако
појединац има огромно индивидуално схватање ризика повезаног са догађајем који
је проузроковао губитак, понашање таквих особа може бити неприродно, односно

8
пријављено. Стога, високи субјективни ризик често резултира конзервативним,
умјереним или опрезним понашањем, док низак субјективни ризик резултира са
мање конзервативним понашањем. На примјер, возач којег сам раније навео у
примјеру свјестан је чињенице да је конзумирао превише алкохола у прослави. Тако
да може надокнадити ту појединачну несигурност тако што ће дати неком другом
да вози ауто који није пијан, или да напусти аутомобил паркиран и да вози таксијем
до куће. Још један возач, у истој ситуацији, може прихватити ризик да га заустави и
казни полицијска контрола. Практично, потоњи возач може возити непажљивије и
немарније и ризикује да буде заустављен и кажњен вожњом у пијаном стању. Стога,
у правилу, мање субјективни ризик резултира са мање конзервативним понашањем,
и обрнуто, већи субјективни ризик резултира умјеренијим и конзервативнијим
понашањем, јер појединци понекад доносе своје одлуке на основу субјективног
ризика, а не објективног ризика, што би учинило реалнијим да појединац сам
направи свој властити ризик. одлуке засноване на стварном, објективном
ризику. Дакле, боље информације смањују неизвјесност, односно побољшавају
субјективну процјену ризика, а затим и боље доношење одлука. Објективни ризик
се такође назива степеном ризика и дефинише се као релативно одступање стварног
од очекиваног губитка. На пример, претпоставимо да компанија за осигурање
имовине у свом портфељу има 10 000 станова током дужег временског периода и
да је у просеку 1% односно 100 станова оштећено пожаром током
године. Међутим, ако би пожар оштетио мање од просека дугог живота или
мање од 100, 70 или више од 100 станова. То значи да постоји одступање од
просека, односно одступање, на пример, 10 оштећених станова од очекиваног
просека, или одступање од 10 процената.Ово релативно одступање од стварног
(очекиваног) стварног назива се објективни ризик. Објективни ризик се смањује
ако се повећава број јединица изложених ризику. Другим речима, циљ коренике
варира (мења се) обрнуто са квадратним кореном броја посматраних случајева.[7]

Објективни ризик се може статистички израчунати неким од дисперзијских

мера, баш као и стандардна девијација или коефицијент варијације. Како се
објективни ризик може тачно и тачно утврдити, идеалан је алат за осигуравајуће
компаније, портфељ менаџере, инвестиционе саветнике, тј. Све оне који су
укључени у управљање ризиком или управљање ризиком. Ако број изложених
јединица расте, осигуравајуће друштво може предвидјети своје будуће губитке, на
основу претходног искуства, јер се осигуравајуће друштво може ослонити на рад
Закона о великим бројевима. Закон великог броја показује нам да ако се број
јединица изложених ризику повећа, искуство стварних губитака биће много ближе
очекиваним (просечним) губицима. На пример, ако се повећава број опажених
станова у портфељу осигуравајућег друштва, постоји већи степен тачности у
предвиђању броја станова који могу бити оштећени у пожару. Практично како се
повећава број јединица изложених ризику или осигуранику у осигуравајућем
друштву, објективни ризик се смањује.

1.4. Класификација ризика

9
Као што не постоји јединствена дефиниција ризика осигурања, тако различити
аутори наводе различите врсте ризика. На пример, ГЕ Реид класификује ризике на:
чисте и спекулативне, основне и посебне, као и предузетнички ризик, а Е, Ваугхан
и Т. Ваугхан додају финансијске и нефинансијске ризике, и статичке и
динамичке. Дакле, ризици су подељени на:
- чисти и шпекулативни ризици
- основни и специфични ризици
- статички и динамички ризици
- финансијских и нефинансијских ризика и
- предузетнички ризици

1.4.1. Нето класификација ризика

На основу претходног разматрања, упознати смо са појединачним ризицима кроз

аспект класификације ризика. Дакле, видели смо да ризик не може бити једнозначно
дефинисан, али такође и да није могуће класификовати ризик на јединствен начин,
односно према једном критеријуму. Међутим, сложићете се да је једна од најважнијих
подела ризика управо она која може утицати на стварање огромне финансијске
несигурности, као и ризици који су управо предмет осигурања, а то су чисти ризици
који се могу сврстати у следеће ризике:
лични ризици ( лични ризици )
осигурање имовине ( имовине ризика )
ризици од одговорности ( ризици одговорношћу )
ризик настао због пропуста других лица
Појединци који поседују имовину изложени су имовинском ризику -
ризицима који оштећују имовину или узрокују губитак имовине из више
разлога. Непокретна имовина и лична (покретна) имовина могу бити оштећени или
уништени ватром, громовима или громовима, торнадоима, олујама, грађанским
немирима и многим другим разлозима. Постоје две врсте губитака повезаних са
оштећењем имовине:
• директан губитак
• индиректни губитак
Директни губици се дефинишу као финансијски губици који узрокују физичку
штету, уништење или крађу имовине, посебно аутомобила. На пример, ако
појединац поседује аутомобил оштећен у пожару, физичко оштећење ресторана
назива се директним губитком. Индиректни губици су финансијски губици који
настају услед индиректних последица несреће, попут директне штете на возилу или
крађе возила. Стога, поред губитака изазваних физичким оштећењем возила,
власник возила губи и своју зараду ако је у тој имовини обављао неку
активност. Горе описани власник возила може изгубити профит јер возило
оштећено у пожару неће радити неко вријеме. Овај губитак добити назива се
последични губитак. Остали примери последичних губитака су: губитак закупнине,
губитак због немогућности коришћења зграде и губитак локалног
тржишта. Додатни трошкови су друга врста последичних, индиректних
губитака. На пример, претпоставимо да су новине, банка или млекара оштећени у
пожару. Ова предузећа морају наставити с радом упркос додатним трошковима који

10
су укључени, јер ће у противном изгубити своје купце, односно потрошаче, које ће
преузети њихови конкуренти ако та предузећа не послују. Ово може захтевати
пресељење имовине на привремену локацију и додатне трошкове које мора
сносити или власник или осигуравајуће друштво. Имовински ризик може
укључивати два облика губитка: (а) губитак имовине (директан губитак) и (б)
губитак услед некоришћења имовине као резултат губитка прихода и последичног
губитка (додатни трошкови).[8]

Ризик одговорности представља важну врсту чистог ризика са којим се

суочава већина појединаца и предузећа. У добро организираним правним
системима, системима заснованима на владавини закона и закона, сваки појединац
има правну одговорност ако учини нешто што има за посљедицу тјелесно
оштећење другог појединца или наноси имовинску штету другом појединцу. Суд
генерално пресуди да таквој особи, која је оштетила имовину другог појединца или
јој нанели телесне и друге врсте повреда, надокнади штету коју је претрпела
оштећена особа. Примарни ризик од одговорности је намерна штета другим лицима
или оштећење њихове имовине због немара или немара. Дакле, власник аутомобила
има обавезу због неодговорног и ненамерног понашања свог возила, али и власник
камиона, камиона, као и возач тог возила сносе законску одговорност, за имовину
коју превозе трећем лицу, као и одговорност за случај наношења телесних повреда
у саобраћај према трећем лицу. Компанија такође има законску одговорност за
неисправне производе, који могу наштетити кориснику или потрошачу. Међутим,
одговорност може настати због намерне штете или оштећења. Стога постоји
одговорност за наношење штете другим појединцима или њиховој имовини из
непажње или других разлога. Ризик одговорности стога укључује могућност
губитка постојеће имовине или будућег дохотка као последица имовинске штете
или неизвршавања законске обавезе која произилази из намерних или ненамерних
радњи (немарно) или угрожава права других осе.

2. Појам и врсте транспортног осигурања

Транспортно осигурање је осигурање различитих материјалних интереса
који су укључени у транспортни ланац. Израз је широк и обухвата сва поморска,
ваздушна, путна и железничка осигурања. Поморско осигурање подразумева,

11
међутим, осигурање бродова и других пловила (поморских, речних и језерних)
њихових машина, уређаја, осигурање робе у транспорту бродом или другим
превозним средством, као и у мултимодалном превозу, укључујући и превоз у
складиштима или складиштима, осигурање бродова у изградњи, контејнера,
платформи за истраживање и експлоатацију подморнице, затим осигурање од штете
у вези с експлоатацијом бродова и других пловила, осигурање од штете настале на
броду примљеном на поправак, осигурање терета, терета, трошкова испоруке брода,
уобичајене несреће , спасилачке награде, очекивани добитак, лични приход посаде,
заложна права и друга права и материјалне користи које постоје или се с разлогом
могу очекивати у вези с пловидбом или превозом робе и путника
бродом. Осигурање у ваздушном саобраћају средства обезбеђују ваздух авион, своје
машине, уређаје и опрему, осигурање од одговорности авио превозника, терета
осигурања и поште у ваздушном саобраћају, осигурање
одговорности ваздуха ифиед порт, итд Транспортно осигурање такође укључује
осигурање од одговорности превозника, одговорности железнице, одговорности
шпедитера и одговорности издавача карнета ТИР и АТА.

2.1. Принципи осигурања транспорта

Нормално функционисање транспортног осигурања данас се не може

замислити без примене основних принципа (принцип основно правило, принцип,
правило које није потребно доказивати). То су принцип накнаде и принцип
максималне добре вере. Начело одштете укључује осигуравање осигуранику ц да
ће, у случају осигурања д, заобићи надокнаду штете коју су претрпели. Да би се
овај принцип применио у пракси, морају бити испуњени следећи услови:
• обезбеђена ц и може бити даље образ и који може имати ставите г Ани
материјални интерес у робу, тј. интерес да се не осигура осигурани случај;
• накнада за штету може тражити и амо лица која су материјално и патио и тетка , а
имали интересовање за робу у време настанка штете или стекли такав интерес у
току осигурања;
• А Д мет осе гурнуо Ј и моћ је да буде само једна ивица која има специфичну
вредност која се може вредновати у новцу ;
• осигураник може доћи до док на д у д о висини штете претрпљене ј Такође је по
овом основу не може да генерише приходе;
• Ако се иста роба која са два или више осигуравача против је Т с ризик и за рачун
истог осигураника (тј. Двоструко осигурање), накна г ГЕ може тражити један или
други осигуравача са Амо г о и у носу стварне штете Но он значи да претрпљену
штету може надокнадити само једном, без обзира на број осигуравача.
Начело максималне добре вере (лат. Бона фидес - добра вера, добра вера; уберрима
фидес - максимална добра вера или намера) подразумева дужност савесног и
поштеног поступања у закључивању уговора о осигурању, као и извршавања права
и обавеза по њему. Овај принцип од стране ЕбНо јавља и АЈА на дужности
осигураника или осигураног д и пред државе све око л , али са онима који су важни
за процену тежине ризика којима се роба може бити изложена у току
транспорта. Они су такође обавезни да дају осигуравајућа ма прецизних
података, у вези са врстом робе, начина паковања, транспортних средстава, односа,

12
вредности ивица е и слично. Овај принцип је обезбеђен Ф једном у енглеском праву
генерално на морском осигурању, који каже да је једна страна може отказати
уговор ако је друга страна не придржава овог принципа. Енглески закон је један од
најзначајнијих извора права транспортног осигурања од када се први пут развио у
тој земљи. Наш Закон о облигационим односима, тако ф е условом ф и примене
овог принципа. [9]

2.2. Развој транспортног осигурања

Транспортно осигурање је најстарији облик осигурања из кога су се

развиле друге гране осигурања. Његов изглед датира из старих времена и везан је уз
поморско осигурање. Осигурање се састојала у самопомоћи економске штете,
физичко обезбеђење ф оштећења и других примитивних облика поделе
ризика. Трговци су се удружили да заједно путују како би физички осигурали
караване, стварајући прве заједнице у ризику. Пре више од 3.000 година, кинески
трговци, прелазећи велике реке, робу су поделили у више чамаца, сматрајући да
штета неће настати на сваком броду. С развојем копнене и морске трговине,
посебно након открића Америке, развило се транспортно осигурање, које је с
временом постало независни институт. [10] Богати трговци и банкари појављују
се који закључују осигурање с више осигураника, с мањом вероватноћом да се при
сваком путовању догоди штета, омогућавајући тако формирање ширих заједница
ризика и значајних фондова осигурања. Ллоид је име које се данас назива
синонимом осигурања, што је погрешно код великог осигуравајућег друштва. Име
потиче од Едуарда Ллоида, који је у другој половини седамнаестог века био
власник кафића у Лондону. Његова кафана била је место сусрета трговаца,
бродовласника и осигуравача који су имали интересе у поморској
трговини. Информације из целог света тамо би се могле свакодневно
добијати. Сналажљиви кафић чак је објавио новине које садрже вести о поморству
и осигурању. Трговци и бродари, да би осигурали робу или брод, зауставили су их у
кафани, где су се срели са осигуравачима и склопили уговоре. Тако је Ллоид'с
Таверн постао централно тржиште поморског осигурања.

Почеци модерног система транспортног осигурања везани су за

Ллоид. Енглеска се развила у прву трговинску и поморску силу на свету, па се
поморско и осигуравајуће тржиште креће у њу. Као резултат тога, Ллоид је постао
најмоћнија асоцијација осигураватеља и велико тржиште поморског осигурања,
које послује на специфичан начин. Он није осигуравајућа компанија, већ група
појединачних осигуравача који закључују послове осигурања у своје име и за свој
рачун. Данас Ллоид има око 34.000 чланова уједињених у преко 4СГ
синдиката. Члан ЛојДа може постати осигуравач који испуњава услове, именује га
један од постојећих чланова и уплати депозит у износу од 12 СГ0 £ (приближно 37
000 ОЕМ). Сваки Ллоидов осигуратељ одговоран је за свој удио у покрићу. Ако није
у могућности надокнадити сву штету насталу реализацијом ризика који је покривен
његовим осигурањем, Ллоид ће измирити обавезе по основу депозита свог
члана. Ако то није довољно, користе се депозити осталих чланова његовог
синдиката, јер је тај гарант гарант за све своје чланове.

13
 Сваки синдикат именује једног професионалног осигураватеља (1 еадер
осигураватељ ) који ради у име синдиката и преузима ризике за своје
чланове. Главно тржиште осигурања је Ллоид'с Лондон Инсуранце Халл. Техника
закључивања осигурања у систему Ллоида је следећа: Ллоидови чланови,
осигураватељи, не преговарају са потенцијалним осигураницима, већ са
акредитованим брокерима, професионалним посредницима. Брокери на документу
названом листић (писмена понуда за осигурање или захтев за осигурање) уносе
услове под којима желе закључити осигурање и преговарају са главним
осигуравачима. У правилу, главни осигуратељи прихватају само неке од жељених
ризика, тако да брокер преговара с неколико њих док не покрију све ризике. Када
осигуравач прихвати неке од ризика, потписује се листић и затим се подноси
другим осигуравачима који преузимају остале акције у осигурању, до потпуног
покривања потребних ризика и осигуране суме. [11] По завршетку листића брокер
припрема полицу за упућивање у Ллоид-ово одељење за потписивање полиса, где
се упоређују издата полиса и листић, након чега се полиса потписује у име свих
синдиката, са којима је закључено осигурање. Захваљујући великој концентрацији
капитала, пословном успеху, професионалном особљу и светској пословној
репутацији, данас је немогуће замислити глобално тржиште осигурања без Ллоида.

3. Штета и накнада од транспортног осигурања

Правни однос осигурања настаје закључивањем уговора о
осигурању. Уговор о осигурању је двострано обавезујући (синалматски)
уговор. Обавезе е једне од уговорних им страну, осигуравајућа друштва могу
да испод елита онима који треба да буде испуњен у време закључења уговора,
онима који треба да буде испуњен за вријеме трајања уговора, а они који треба да
буду испуњени ако је осигурани случај: плаћање одштете или плаћање осигурања
или уговореног износа . То је главна обавеза осигураватеља, без које нема
осигурања. Осигурати своју цал концепт штете, у пракси, често идентификује ЕЦУ
са правног појма оштећења, а исти је случај и са накнаду од сигурне вожње, која је,
у пракси, идентификује ЕЦУ компензације. Како у овом случају ово није
концептуални и стварни идентитет, резултат су "неспоразуми" и / или спорови
између осигуратеља с једне стране и осигураника или оштећене стране с друге
стране. Обично постоји неспоразум у два случаја: - када се утврђује штета коју
покрива осигурање, када се одређује накнада из осигурања.

Оштетити као генерални бројем и термин се може дефинисати да одржи

различите начине. Тако може представљати језичке, филозофске, економске,
политичке, правне, осигуравајуће итд. категорија. Све ове дефиниције, у поређењу
против једног идеала и генерално не дефиниције термина штете, је ограничен на
њену сврху. Штета у правном смислу (ограничено) укључује Т једини законски
призната повреда интереса.У правна теорија, штета се обично дефинише као

14
штететном поступак изазвао ковани повреду особе субјективно право или
интерес. Оштећења су узрочна посљедица штетног дјеловања. Кршење законски
признатих интереса може се догодити када је ствар оштећена, или када је лична
имовина (нпр. Лични интегритет) нарушена, или када дуг није испуњен, или када
обавеза није извршена на време и повериоц оштети и др. Закон о облигационим
односима (у даљем тексту ЗОО) дефинише штету као "умањење нечије имовине
(обичне штете) и спречавање њеног повећања (недостаје корист, али и наноси
физичку или психичку бол или страх (нематеријална штета)
другом" [12] Дамнум значи : "свако погоршање или уништавање заштићеног
заштићеног власничког или непридржавног добра и интереса који су њему
нанесени против правног деловања штеточина, везано за пропадање или
уништавање његове имовине, његових права или његове личности, укључује Јуци
или само јако оштетити или чак губитак профита или оштећења на врху који
и р чедности за личне наклоности . "

Тачно, постоји неколико врста штете, зависно од изабраног

критеријума ума (основе) за класификацију. Критеријум ума природе штете, која
претпоставља природу оштећене робе и штету на материјалима (и имовини) и
нематеријалним (нематеријалним) . Материјалном (имовинском) штетом сматра се
штета настала као последица штетног дела учињеног директно на имовинској маси
оштећене стране, тј. оштећења субјективних имовинских права. Да би штета била
материјална, није неопходно да предмет штетног дела буде власништво жртве, већ
може бити и особа жртве или неко други, на пример, који ради у случају смрти,
телесне повреде , оштећења здравља или оштећења части. СМ атра штете,
наставак Ала као радна места издање штетних радњи на физичке или менталне
равнотеже оштећеника.То је срамота да неко крши законски призната и оправдана
личних интереса. Изузетно, нематеријална штета може се догодити и у случају
повреде нечије материјалне (имовинске) имовине, ако је добро оштећена страна
била посебно емоционално везана за њу. Критеријум за обим штете који дели
штету на позитивну (стварну), негативну (из користи) и афективну. [13] Дамнум
Емергенс сматра се умањењем постојеће имовине оштећене стране. Негативан
(ЛУЦРУМ цессанс) штета сматра се , али неостварена МП имовина ед могућност
да, у обичног до кућних ствари или околности у овом предмету, био постигнут (тј.
Ступио на имовину Оштећени је), није било процес штетниковог да га је грађанску
одговорност . Штета претијум афекције сматра се штетом коју је нанела штета на
објекту, а која има само изузетну вредност за оштећеног, од непроцењиве вредности
по објективним критеријумима, због његове посебне тенденције према обема , без
обзира на то шта је предмет у вези. друга особа нема посебну вредност
саобраћаја . Критеријум смета штету која се заснива на везама или узроку између
вас и процеса штетниковог ид жели директну штету (директну), посредне
(индиректне), симултано и сукцесивно (консекутивно). Директна (директна) штета
сматра се штетом која је непосредна или искључива последица штетног
догађаја. Индиректна (индиректна) штета сматра се штетом која је
индиректни ефекат штетног догађаја или директна штета. Истовременом штетом
сматра се штета која је нанесена разним оштећенима једном штетном
радњом. Каснија (консекутивно) штета сматра се штета која је до ронолошки

15
наставак Ала иза једне друге штете, и оба су ПОСЛ издање је један нежељени
догађај или један штетне радње. Критеријум свијести ума и оштећења који полази
од вјероватноће да се штета догоди и нанесе штету постојећим (садашњим),
будућим и евентуалним. Постојећом штетом сматра се штета која је већ настала,
односно постоји. Будућа штета сматра се штетом, што је сигурно - сигурно је да ће
до ње доћи. Штета се сматра оштећењем до којега може доћи јер су предузете
штетне радње које воде ка оштећењу. Критеријум ума за предвидивост штете, који
полази од могућности настанка штете и жели да штета буде предвидљива и
непредвидива. Предвидљивом штетом сматра се штета, чија је појава могла бити
предвиђена у тренутку када је штетна акција предузета. Непредвидива штета је
штета коју није било могуће очекивати у време када је штетни посао
предузет. Критеријум за утврђивање штете, који полази од начина утврђивања
или доказивања штете и дели штету на конкретну и апстрактну. Бетонска
штета је оштећење, чије постојање и величина се могу доказати и
утврдити. Апстрактна штета је претпостављена штета, а њена величина
одређује се на основу унапред дефинисаних критеријума, било паушалног износа
или у зависности од свих околности случаја. Критеријум за вредност штете, који
полази од новчане процене штете и дели штету на монетарну и
немонетарну. Немонетарна штета сматра се штетом чија се величина не може
еквивалентно изразити новцем (нпр. Нематеријална штета). [14]

Осигурати Вацки појам штете разликује од закона. У неким је случајевима

шири, а у неким случајевима и ужи од законског поимања штете. Можемо сумирати
најрелевантније разлике:
- док правни појам штете обухвата само штету насталу кршењем законски
признатог камата, појам штете у осигурању обухвата и оне који су правно небитни,
нпр. природни догађаји (олује, поплаве, точа итд.),
- док законски израз за штету обухвата само штету нанету
„другима“, термин осигурања штете обухвата и оне које су проузроковане „само“,
- све док правни термин штете покрива штету која је последица штетног
акта, осигуравајућа штета покрива штету која је последица реализације осигурања,
- све док правни израз за накнаду штете обухвата само "проузроковану"
штету, термин осигурања штете укључује "ризичну" штету, - док законски израз за
штету покрива све правно признате штете, појам осигурања обухвата само
"уговорене" или "не искључене" потраживања.

У д елатности осигурање, као и у свему, постоји више врста под еле

оштећења, за без обзира на одабрани критериј ума (база) за
Дев рставање. Критеријум ума предмета осигурања који полази од начина
класификације онога што се сматра предметом осигурања је тај да он захтева штету
особама, штету на имовини (имовини) и штету од одговорности.Штета за особе
сматра се штетом коју је осигуранику осигурала особа. или оштећење жртве, што
угрожава његов интегритет, здравље и способност за рад.Оштећење имовине
(имовине) сматра се штетом која је нанесена имовини осигураника која има
материјалну вредност . Штета од одговорности се сматра, штета као последица
имовиниосигураника, због свог грађанској одговорности за
штету.Критериј смета природу ризика заснива се на НАЦ начина класификације
16
оштећења М реализацији шестог осигураног ризика: на земљи, на води и
на ваздуху . Покривена риј стање са инг уверење да одступа од начину ВРС лутања
осигурања ид жели да оштети на живот, не-живота и
реосигурања. Критеријум ум група и врста осигурања која се заснива
на у РОПС етичких стандарда у безбедносном ид жели да оштети у групама
и врстама (подгрупе) осигурање:
Штета што група осигурања, незгода
- штете по групи здравственог осигурања,
-Захтеви по групи осигурања друмских возила - Цасцо,
-Захтјеви по групи осигурања шинских возила - Цасцо,
Штета што група осигурања ваздух ифиед година Елица - труп,
- штету од групе осигурања морских река и језера,
- штету по групи осигурања робе у транзиту,
Штета што група за осигурање од пожара и других опасности,
- захтева по групи другог имовинског осигурања,
- потраживања од групе осигурања аутомобила,
Штета што група осигурање од одговорности у ваздушном саобраћају ,
- штету од групе осигурања од одговорности бродарске компаније,
- штету по групи другог осигурања од одговорности,
- потраживања по групи кредитног осигурања ,
Штета што група за осигурање Ј Е МСТВ,
Штета што група за осигурање различитих финансијских са губицима трошкове,
- штету од стране правне групе за заштиту,
Штета што група осигурање туристичких услуга,
-Захтеви по групи животног осигурања.

3.1. Тржишта транспортног осигурања

Говорећи у општим зидовима на тржишту осигурања, разлика између:

- Класична подјела према традицији лондонског тржишта осигурања ( дијели је на

многим другим националним тржиштима иу законодавству и континенталним
земљама, нпр. Цивилним законима Италије и Француске):
Морски и не морски - Подијелите на тржиште поморског и изван
морског осигурања
- Тржиште поморска сигурност у овом контексту подразумева Т и сви
осигурање циљ надокнадити осигурани од губитка карактеристика
приморски авантуре, друге безбедности у ваздушном саобраћају, као и
осталих саобраћајних осигурања.

Одељење према директивама ЕУ и српском Закону о осигурању: животно и

неживотно осигурање. У том контексту, тржиште транспортног осигурања биће
тржиште неживотног осигурања. П, ослања се фокусира на неколико Св Зетски
водећи на тржишту (ре) осигурања: САД, е на ропског тржишту (Свисс ре, Минхен

17
ре, Хановер ре), у Лондону тржиште осигурања (Ллоид из Лон дон), Бермуди (Лонг
Арм са еверноамеричких осигуравача) , Азија. Свети Буџетски тржишту водећи
морски осигурања (у ширем смислу обухвата друге транспортне осигурање): на
лондонском тржишту (Ллоидс оф Лондон), Скандинавије, француски, амерички,
јапански.

4. Документација у транспортном осигурању

4 .1. Уговор о осигурању

Уговором о осигурању производа осигуравач се обавезује да ће осигурати

компензацију осигуране компаније до одређеног износа који
настаје због производа, а који настаје услед уговора о предвиђеним ризицима ,
уплатом премије осигурања . Уговор о осигурању возила и уговор о
осигурању особа, тј. возачу ће се надокнадити и штета која може претрпјети возило
или која може бити нанесена возачима. уговор о осигурању добија свој пуни израз у
међународној пословне сврхе, али данас се обично говори о уговору
између Националног енсур Рању. Елементи међународног уговора о осигурању су
уговорне стране , корисник осигурања, предмет осигурања, осигурани случај,
осигурана сума, премија осигурања. Уговор о осигурању такође је споразумног
карактера, мада се у пракси чешће сусрећу његови писани облици и потврда полисе
осигурања , чије питање доказује постојање уговорног односа.

4 .2. Врсте уговора о превозном осигурању

Под Јан нспортним осигурања подразумева:

- осигурање производа у транзиту,
- осигурање превозних средстава,
- осигурање возача и
- осигурање одговорности возача за насталу штету.
Осигурање производа у транспорту односи се на копнено, поморско, речно и
ваздушно осигурање. Ако се посматра у складу са темом притиска, то може бити
терет и каско.
Карго осигурање се односи на осигурање производа у транзиту. Неко осигурање се
односи на транспортно осигурање.[15]
Међународно осигурање терета односи се на међународне производе (у увозу,
извозу и транзиту).

4 .3. Полиса осигурања

18
 Основни документ уговора о осигурању је полиса осигурања. Након Лиса
осигурања је доказ да је настао уговорни однос између странака. Полиса осигурања
садржи податке о:

- уговорне стране,
- осигурана ствар,
- ризик осигурања,
- трајање осигурања и период покрића,
- износ осигурања,
- премије осигурања,
- датум издавања и потпис лица.

Полиса осигурања је доказ да је производ (роба) осигуран. То је доказ о

обавези плаћања дуга осигуратеља уколико дође до накнаде. То је потврда преноса
права на друго лице и потврда права на накнаду. Полиса осигурања може бити
општа и појединачна. Ако је то општа полиса осигурања, онда се односи на све
пошиљке у превозу које ризикују осигураника Ако се ради о јединственој полици
осигурања, она се односи на осигурање сваког појединачног случаја превоза.

У данашњем пословном окружењу интеграција родне политике добија на

значају . Осигурање терета односи се на осигурање производа у свим врстама
транспорта, копна, мора и ваздуха. Елементи осигурања терета у копненом превозу
утврђују се уносом одговарајућих одредби у образац полисе. Терет за унутрашњи
терет не садржи клаузуле. У нашем копненом осигурању теретног
терета примењују се одредбе међународне клаузуле о осигурању робе и клаузула
„против свих ризика“. Осигурање терета за производе у унутрашњем пловном
превозу укључује одредбе које се односе на основне ризике транспорта , као што су
пожар, судар, разбијање брода . насипање, упад воде у пловило Сви остали ризици,
поготово ако су искључени ефекти леда и мраза Осигурање теретног терета
укључује ризик од судара, клизања, пожара, поплаве, лавине, крађе, неразорне робе
и губитака и штете које причвршћене су на железнице.
Осигурање авио терета покрива све врсте ризика, губитака и штете које могу
настати од тренутка предаје производа возачу до испоруке примаоцу. Постоје две
полисе осигурања које се користе за осигурање терета у међународном поморском
превозу:

- енглеска поморска политика тј. Ллоидова политика

- транспортну политику.

Процјењује се да се 80 посто свих поморских осигурања заснива на

Ллоидовој СГ политици, иако га у посљедње вријеме подстиче енглески маринац
Марин Полис . Одредба „А“ покрива осигурање за случај случај и против свих
ризика. Искључује губитак, штету или намерну штету, уобичајену штету, хабање,
грешке у паковању, недостатке, заплену или заплену имовине. Клаузула „Б“
покрива обезбеђење због ватра, експлозија, насукавање, потонуће, бродолом,
превртање, клизање, судар, додир. Искључује контакт медијума са водом,

19
вулканском ерупцијом, грмљавином, општом несрећом, избацивањем производа у
море, продором воде у средство и намерним оштећењима. Одредба „Ц“ покрива
ризик од оштећења или губитка предмета услед пожара, експлозије, бродолома,
струјања, потонућа и превртања брода, превртања или клизања копненог возила,
судара, опште штете, бацања производа у море итд.

Каско осигурање је одговорност превозника ако компанија закупи превоз

или је одговорност компаније ако има сопствени возни парк и жели да га
осигура. Каско осигурање односи се на осигурање превозног средства у поморској,
речној и авионској браћи Сао . Каско осигурање аутомобила и железница у нашем
закону спада у област имовинског осигурања. Осигурање возача спада под
осовину заштитног лица . Уговор о осигурању возача осигурава здравље возача и
опште стање и живот. Осигуравањем возачеве одговорности за оштећење робе,
компанија превозника се штити од одговорности за штету проузроковану производу
који превози. Тада накнаду осигураватељ осигурава на основу уговора о осигурању
од одговорности возача, који је стандардни уговор.

У мени Ф међународне безбедности, посебно када је у питању обезбеди да у

поморском и ваздушном саобраћају "у игри" су велике суме новца да чи-без
накнаде за осигуране производа или имовине. За осигурање или-Тион у складу са
свим уговорним обавезама и платила договорених Ово је реосигурање јер се један
осигуратељ обавезује да ће “помоћи” другом осигуравајућем друштву у
уплатном писму осигуранику, тј. да ће поделити плаћање уговорне накнаде.

5. Поморско осигурање

5.1. Ллоид'с оф Лондон

Лојд је на лондонском тржишту / б е РТО осигурања и реосигурања. То је

удружење које пружа услуге разним синдикатима осигуравача. Првобитно је било
око. 5.000 осигураника - појединаца, који су лично уложили новац у придружене

20
агенције и агенције у синдикатима . Ове особе су биле одговорне за целокупно
имање. У обе кризе 1992-2001. Готово цело тржиште је банкротирало, синдикати су
нестали (било их је око 400 на почетку кризе, а око 86 је преживело на крају
кризе). 11.11.2001. Била је прекретница за Ллоид'с када почињу отварати нове врсте
улагања, тј. капитал јавних субјеката. На тржишту послује на начин да се међу
синдикатима су лидери за посебне задатке (специјализоване за ндервритери)
одређују увслове ИЦ жена п Окриће, али се само де ризика, док су они тада још
покровитељ ср Еде добити одређени проценат покривености ризика. Ово није
суосигурање, уговор о осигурању са сваким осигураватељем је властити и нема
заједничке одговорности између осигураватеља. У Ллоид је у вама не може да купи
покривеност без посредовања лагано ХТ посебно брокер. Само лагано ХТ један
брокери имају приступ згради Ллоид где Еде по покровитељ. Брокер (брокер који
представља осигураника, тј. У послу реосигурања представља осигуратеља)
саставља тзв. листић који садржи све битне елементе за препознавање и
процену ризика, односно за закључивање (ре) уговора о осигурању. Од 1971.
у Ллоиду је кориштен обавезни стандардизовани образац клизања, а испуњени
листић је заправо понуда да се он осигура . Посредник, када прими налог за
реосигурање, испуни листић потребним информацијама за процену ризика случаја
и стање се покрије, одлази код Ллоида са осигураватељем уговора који зна да има
репутацију у одређеној врсти пословања. Аншерпетар одређује висину покрића
и премије, а његова одлука је релевантна за све остале који се суду у ношењу
и расподјели ризика. Унде рвритер који одлучује о цени и условима покривености
материје се назива "Водећи Покровитељ" или само "Лидер". Потврђује свој
пристанак стављањем печата на поклопац који показује проценат ризика који он
носи. Након што је Л еадер прихватио, брокер преостали ризик преузима на остале
осигураватеље на или изван Ллоида. С обзиром на слободу обрасца за уговарање,
прихватање и понуда важе и када се усмено, путем телефона, факса, телепринтера
или е-маила. На основу проклизавања брокер издаје тзв цовер ноте ау праки се тек
накнадно издаје са полисом осигурања која не представља уговор о осигурању већ
потврду (доказ) да је уговор закључен. Стога, у случају неслагања , насловна
нота полис е има јачу снагу приликом тумачења корице. Ја сам дужност-опција
доказивања нетачне смернице за садржај је знатно сужен када су прополис са
осигураном БЦ Едје у рукама треће стране. [16]

Године 1688. помиње се име Едварда Ллоида , власника ка ф ане на Тхемси

(Товер Стреет, Лондон), који је окупљао појединце који улажу свој новац у послове
поморског осигурања. Ллоид је објавио новине које садрже поморске информације
које су претходница данашњих Ллоид-ових морнаричких публикација. Након Сао
осигурање у Лондону цв ушао, велики број појединачних осигуравача нагло
порасла (физичка лица са капиталом и добра финансијска са Ија углед), што је
довело до потребе за удружења појединих осигуравајућих, а ризици су све већи, а
било је неопходно за њих носи више корисника. Пресудно за даљи развој енглеског
тржишта осигурања било је формирање Ллоид'с Ундервритерс Ассоциатион. Ллоид
је убрзо постао неутрално глобално тржиште поморског осигурања. Треба имати на
уму да је период брзог развоја светске трговине такође имао кључну улогу у којој
су поморска питања играла кључну улогу. Ово је време када су се главни поморски

21
трговински путеви померили од Средоземља до Атлантика и енглески градови
постали нови центри светске трговине (развој
енглеског империјализма). Данас Ллоид'с окупља 80 синдиката и 51 агенција за
управљање. Од 1994. године, Ллоид'с је отворио све врсте капитала, 85% нас је
капитал водећих светских осигуравача , финансијских институција и компанија које
котирају на британској берзи и другим светским берзама. Данас има 773 појединаца
(појединаца) и они чине мање од 5% капитала који суд користи у
Ллоиду. Преосталих 10% капитала потиче од приватних друштава са ограниченом
одговорношћу.

5.2. Специфичне карактеристике уговора о поморском осигурању

Марине осигурање су ДСВ игхт најстарији осигурања, као и да им се могло

рећи да се одмара цео политике развоја. Међутим, због специфичних
поморских активности и индустрије са којом су повезане и због специфичних
ризика којима су изложена средства за поморско осигурање, поморска осигурања су
увек држана одвојена и разликована по карактеристикама карактеристичним за све
остале врсте осигурања. Транспортно осигурање у ширем смислу произилази из
поморског осигурања и на више је начина слично, а поморско осигурање чини
највећи портфељ портфолиа транспортног осигурања. Да бисмо
разумели специфичности уговора о
поморском осигурању , треба размотрити следеће карактеристике посла:

1. Морски оса гура правило је скоро УВ ЕК комерцијални и правни посао (купци по

уговору су привредни субјекти). Повезана је са експлоатацијом мора, најважнијег
природног транспортног пута у обављању међународне трговине.
2. Правни посао је осигурање бродова и робе изложених ризицима од мора и
пловних путева и других интереса везаних за обављање поморских активности.
3. Ризови на мору су специфични ризици великих размера који су својствени мору
и уопште животној средини и условима у којима се поморски саобраћај одвија и
којима су живот и имовина на мору изложени током превоза.
4. То је власништво великог вежбе чедности, и ова вежба чедност угрожена су у
порасту (развој технологије, већи превоз н и капацитета судова, повећање
вежба један сти брод и терет заједно).
5. Немогуће је замислити да се баве поморским активностима без одговарајуће
заштите осигурања - она пружа финансијску и комерцијалну сигурност
оператерима поморске трговине , омогућава континуирани ток активности
у случају да би било каква препрека штетила нормалном функционисању и
опстанку дотичних економских оператора.
6. Морски осигурање од ДСВ игхт развијен паралелно са развојем трговине и
пловидбе у функцији овог саобраћаја. То је најстарија од свих осигурања и имао је
одлучујући утицај на развој свих осталих врста осигурања, али са друге стране,
специфичност основних правних питања у вези са употребом мора
у наводно независног развоја морског осигурања са њиховим спец ифичним
институти и функција инг овог рада у пракси.

22
7. Поморско осигурање се одликује многим особинама у односу на сва остала
имовинска осигурања, како у правном (посебни правни институти), тако и у
практичном погледу (однос осигуратељ-осигуратељ, одлучујућа улога осигуратеља
у самом поморском подухвату).
8. Поморско осигурање подлијеже посебним законским прописима који су
нераскидиво повезани са регулацијом основних правних односа у
поморској дјелатности и (право поморског осигурања је дио тијела поморског права
и такођер је посебна грана права осигурања).

5.3. Извори права поморског осигурања

Генерално, Закон о осигурању г жели статус (Закон о осигурању, Закон о

посредовање и заступање у осигурању и као акт је лек генералис предузећа) и
уговор (Закон о облигационим односима, Поморски законик, Закон о облигационим
односима и имовинско-правне у ваздушном пловидбе итд.). Правни извор уговорне
пр Ава осигурања у Републици Србији Закона 'с он тхе завета да се опште одредбе
којим се регулише све на једног обавезујући однос, затим посебне уговорне односе,
а у појединим одредбама садржи ОДС профит или разговор о
осигурању . Међутим , члан 923 ЗО изричито искључује примену одредбе члана
27 . када је у питању морске осигурања и лека им осигурање на који виде а Јују
правила поморске сигурности, као и осигурање у ваздушном саобраћају и
земљишта превоза у. Тако, иако Закон о а повезује односа уопштено говорећи, лек
генералис , њене посебне одредбе уговора о осигурању није када је у питању
поморског осигурања и друге саобраћајне осигурање. Поморски законик (ПЗ),
као лек специалис, уређује уговор о поморском осигурању (наслов ИВ) и примењује
се на друга транспортна осигурања, али где ПЗ не регулише посебно правно
питање везано за поморско осигурање, као лек генералис, само опште одредбе
ЗОО-а, а не посебне одредбе члана 27 о уговору о осигурању. То је веома важно
запамтити. [17]
Поморско осигурање је специфичан правни посао и у односу на остале
гране имовинског осигурања има свој посебан развојни пут правне нормизације. У
скоро свим земљама закон о поморском осигурању кодификован је одвојено
од општег имовинског осигурања, најчешће у трговачким или поморским законима,
или у посебним актима о поморском обезбеђењу које изворно регулишите у
дотичном правном односу и нису у подређеном положају у односу на прописе који
мп конфузије и за друге врсте осигурања. Постоји сличност између прописа о
поморској безбедности у упоредним правним системима, зато што су правни
институти формирани у комерцијалној пракси, а поморска пракса је међународна
комерцијална пракса. Основна разлика између опште нашег права осигурања и
права поморске сигурности, као МГР један у нашим законима је далеко већа
уговорна слобода странака из уговора о морског осигурања, имамо обавезно
природу одредаба зоолошког врта и један и преовлађујући одредбе
диспоситивенесс магистрирао са друге стране:

- ПЗ Арт. 725. (исцрпно наводи да су одредбе приморски осе игурању су обавезна

природа, онда сви остали су дискрециони): "Одредбе члана 685, став 1. члана 692,

23
став 5. члана 699 и члана је 70 8. овог закона нису могу се изменити и изричитим
одредбама уговора о осигурању. " [18]
- Арт. 685. прописује да осигураник може бити само лице са осигураним каматама,
а може тражити одштету само ако је имао осигурани интерес у тренутку настанка
штетног догађаја. - принцип осигуране камате
- Арт. 692.ст.1. прописује да осигурано лице може пренети права осигурања само на
лице које може бити осигурано на основу чл. - принцип осигуране камате
- Арт. 699.ст.5 прописује да је приликом подношења захтева
за једну штету осигураватељу осигуравач дужан да га обавештава о свим другим
уговорима којима је исти предмет осигуран од истих ризика и истовремено у
његову корист. - принцип недвојног осигурања (принцип накнаде штете)
- Арт. 708. из осигурања изузима штету насталу усљед намјерног дјеловања
осигураника, али уз директне грешке у пловидби и руковању бродом и уобичајене
акте.

ЗОО Арт 924 .: „Споразум може дерогирати само одредбе овог поглавља у
којима је такво одступање изричито дозвољено и од оних које пружају извођачима
могућност да поступају како желе. Одступање од других одредби, осим ако
је забрањено овим или неким другим законом, дозвољено је само ako се
прави смисао интерес осигураника. " [19] Надаље, важан је закон о аутономном
поморском осигурању (царине, опћи услови пословања, уговорне клаузуле и
услови) . Општи и услови и бизнис осигуравача = услов и осигурање (једнострано
убачен у облику осигуравача са листом клаузула за употребу у нормалном току
пословања). Због наглашеног значаја аутономне регулације поморског осигурања,
улога пословних обичаја у било којој другој грани осигурања није толико битна
као у поморском осигурању. Погледајте један од обичаја у комерцијалне праксе се
претпоставља, међутим, у недостатку уговорних одредби обичај је уграђена у
уговору на основу претпостављене воље странака. Они имају предност над
уобичајеним обичајима. Треба нагласити присуство међународних пословних
пракси у поморском праву ( лек маритима и лек
мерцаториа ). Стандардизована пракса је такође извор аутономног права, што
значи уједначен приступ примени стандардних и стандардизованих образаца
уговора у пракси. Независни извор закона о поморском осигурању је и уобичајени
ток пословања између одређених страна. Најзад, постоје индиректни извори права
(за проналажење и тумачење постојећег закона), који су судска пракса и арбитража
и правна доктрина.

У Ст. етској пракси приморски осигурање распрострањеног је употреба

стандардних клаузуле, најраспрострањеније су Институт клаузуле (Институт
клаузуле) који су направљени од стране Института за Лондон осигурати ХС
(основан 1884. године) - организација која је прикупљање репрезентативне
т принципе марине, авијације и сектор транспорта осигуравача лондонском
тржишту осигурања Институт је такође творац најраспрострањенијих облика
.

приморски Полис е Нев Марине Полис с Форм (МАР). Међународно удружење за

преписивање (ИУА) основано је крајем 1998. године, а настало је спајањем ИЛУ-а и
Лондонског међународног тржишта осигурања и реосигурања - 2002. године ИУА је

24
издала нове клаузуле о осигурању пловила (ревидиране институтске клаузуле) , који
се сада зову Међународне клаузуле о трупу (1/11/2002), које су већ примиле
ревизију (11.1.2003). Институционалне клаузуле темеље се на енглеском закону
и пракси и великим дијелом одражавају кодификацију пословних пракси поморског
осигурања. Они чине око 70% свих поморских осигурања широм света . За њихово
тумачење тзв Правила рада Лондонског удружења за просечно
прилагођавање . Осим институционалних клаузула, нпр. Норвешки план поморског
осигурања је у употреби на скандинавском тржишту, америчко и канадско тржиште
имају своје стандардне клаузуле о поморском осигурању, клаузуле УНЦТАД-а из
1984. године биле су покушај разбијања монопола лондонског поморског
тржишта, али никада нису заживјеле у пракси .

5.3.1. Правна дефиниција

Генерално , сваки уговор о осигурању је двострано обавезујући уговор. У

случају да наступи осигурани случај који мора садржавати елемент несигурности у
погледу времена или веродостојности реализације и који има утицаја на интерес
осигураника у случају осигурања , осигуравач се обавезује да ће осигуранику
исплатити одређени износ накнаде за осигурање. осигураник када везују да
осигуравач плаћа премију осигурања. Поморски законик не дефинише уговор о
поморском осигурању, већ наводи одредбе осигурања ИВ. ПЗ шефови који уређују
уговор о поморском осигурању:

Ч л. 684[20]
(1) Одредбе овог поглавља Кодекса примењују се на:
1) осигурање брода, његових машина, уређаја, опреме и потрепштина, робе и
других ствари које се носе или носе на броду,
2) осигурање терета, терета, трошкова осигурања, трошкова испоруке брода,
уобичајених несрећа, награда за спашавање, очекиваног профита, провизије,
личног дохотка посаде, заложног права и других права и материјалних користи
која постоје или се с разлогом могу очекивати у вези с навигацијом
или превозом бродска роба која се може проценити у готовини,
3) осигурање од одговорности за штету нанету трећим лицима у вези са
експлоатацијом брода и других предмета из тачке 1) овог става, и осигурање од
штете на броду примљеном на поправак.
(2) Одредбе овог дела е код види ењују и на осигурање бродова у изградњи и ствари
за нас који се појављује у њиховој изградњи, пружање контејнера на платформи за
истраживање и експлоатацију морског дна, н и ствари осигурања да ће пре или
касније ће се транспортовати и друмски транспорт отхер оптерећење довољно
ресурса, или пре или после тренутни је такав оптерећење и да су у
сагласности ди штима, складиштења или друге м естима иу другим сличним
сигурности ако је комбинована са Полис тих или услов конвенционална поморски за
безбедност.
(3) Одредбе ове главе Кодекса примењују се и на реосигурање ако је предмет
реосигурања уговор о осигурању из овог члана.

25
(4) Одредбе овог поглавља Кодекса примењују се и на узајамно осигурање
поморских ризика ако нису у супротности са природом односа таквог осигурања.
(5) Одредбе овог поглавља Кодекса односе се и на осигурање јахти и бродица.
(6) Трећим лицима, на основу овог поглавља Кодекса, подразумева се особа која
није предмет уговора о осигурању.

МУП 1906 био је један од најважнијих светских закона о

помоћном осигурању јер је имао утицаја на друга национална законодавства, чак
и континентални и српски ПЗ. У ствари, много је кодифицирати лек
мерцаториа и лек маритас што се тиче уговора о поморском осигурању , а то је и
закон свјетске поморске и финансијске суперсиле, и неизбјежно је да у подручју
међународног поморског права, а посебно поморске сигурности, енглески постоји
закон. а традиција је оставила огроман утицај . С обзиром на то да је овај закон у
великој мери кодификација комерцијалних обичаја поморског осигурања и заснован
на свим институционалним клаузулама, неизбежно је да су услови и осигурање
уговорени према институтским клаузулама, чак и када је примењив српски закон и
надлежност српских судова, тумаче уз помоћ МУП-а и енглеског заједничког права
које се односе на поморско осигурање.

5.4. Врсте и принципи уговора о поморском осигурању

Врсте уговора о поморском осигурању су:

1. Осигурање трупа и машина (Осигурање трупа и машина)
2. Роба у превозу у (Царго осигурање)
3. Осигурање одговорности за отпрему и одштету
Остале врсте: нпр. осигурање терета ( теретни ), губитак ренте ( губитак
изнајмљивање ), закуп опреме ( закуп опрема ), резервни г Елово ( делова
уклоњене ), трошкови осигурања ( премија смањење камата ), трошкови брода
( дисбурсментс ), итд

Принципи уговора о поморском осигурању

Први принцип накнаду штете: осигураник мора трпети етички не на материјалног

губитка и радних места Едиц долази осигурани ризик, тако да када веза
осигуравача; начин надокнаде штете - плаћањем одређеног износа новца
према договору; обим компензације - само обичне штете, али из користи ако је то
посебно уговорено и до граница предвиђених уговором и осигураних камата;
Транспортно осигурање, као и друга неживотна осигурања, редовно се закључују за
одређени износ (о сигурном износу). Према МУП осигурана сума је битан састојак
поли са е. Међутим РМ не намеће такву услов да уговор о осигурању је важило чак
и ако је осигурана сума није наведена на полиса и осигурања са стањем да је
одредити. Без обзира на законске могућности за осигуране суме у локалној пракси
обично доводи до појединих стубова са ама осигурања. Изузетак од овог правила у
општој Но их сума уговор о осигурању осигурана је обично у уговору не
прецизира, али она дефинише и начин на који се одређује. Осигурајну суму
одређује уговаратељ осигурања. Критеријум ум за одређивање осигурана сума

26
се врши невиности осигуран објекат који указује на стварни вежба невиности
интерес, који је законом дозвољено да обезбеди, изражена у новцу. Вр чистоћи
осигурани ствари осигураника и осигуравача може или не могу да се договоре о
половима у са осигурања. Ако странке не тако говори о договореном
вежбе чедности и таквих стубова са електронском позива
валутирана полиса АМА. Поли супротно да с којима се не пружа у уговору рена
мп чедности назива невалутираним полиса тих година.
У са једног временој праксом поморске сигурности типично троше
валутирана Полис ама чиме се постиже Неу поредити већу правну сигурност
странака и поједностављује процес уговарања осигурања. На валутир аним
Скриншот прополис Ама је неопходно да се експлицитно навести да
је вредност (вреднују се сложили вредности или) од осигураних предмета
уговорене. У овом случају уговорена вредност одговара осигураној суми . Иако
р решетком, могу постојати ситуације у којој се валутирана прополис и
договорена вредност указује на паушални износ и то редовно у случајевима када
има за циљ осигурање покрива само део суме. Номинална вредност на обавезујући
за обе стране осигуравача и осигураника у правилу, без обзира на то одговара збиру
стварне вредности од осигураног објекта у обављању шеме закључак говора, као и
околности матуру једну праву вредност и објекта сигурности за обављање шеме
животног осигурања (путовања) . Када је договорено вредност осигуравача може да
оспори веома мали број случајева и као по правилу само у случајевима када се ради
о очима , ову грешку или ако већа м доба прелази стварну вредност осигураног
предмета. Невалутиране Полис неће садржавати ознаку вредности и осигураних
ствари означити само осигурана сума. Вредност осигуране ствари утврђује се
само приликом утврђивања накнаде за осигурање. У случају
оштећења накнада за осигурање, она се одређује пропорционално односу износа
осигуране суме и стварне вриједности осигураног предмета, која се, ако није
другачије договорено, сматра вриједношћу на почетку осигурања (путовања). Ако
постоји разлика између таквих вредности, правила о преосигурању и преосигурању
треба применити у складу с тим. У морском осигурању по правилу не постоји
обрачун амортизације (нови принцип за старо); из осигурања да надокнади
трошкове неопходне г поправке и довођење објекат у првобитно стање, или паушал
у начелу је максимална на а осигуравача обвезница (тотални губитак); од износа су
трошкови спасавања и опште штете, као и трошкови утврђивања и ликвидације
штете, који се исплаћују изнад износа осигуране суме; Забрана вишеструког
осигурања (исти предмет, исти ризици, исти период и иста камата на осигурање) .
1. Ниже осигурање и преосигурање - Н пр.
Уговорена вредност : 200
Осигурана сума : 100 (подосигурање)
Штета: 40
Накнада за осигурање: 20
нпр. Стварна вредност 100
Осигурана сума : 200 (преосигурање)
Штета: пуна гибитак
Накнада за осигурање: 100
нпр. Стварна вредност 100
Осигурана сума : 200 (преосигурање)

27
 Оштећења: 120 (делимично оштећење)
Накнада за осигурање: 120

Ф ранч - одбитни (најчешће) или агрегати (нпр. Са отвореним поклопцем

шара ); франшиза не важи за потпун губитак; специфична је тзв. Додатна
оштећења на машини - за бродове изнад 15 уводи се посебна франшиза за
одбитак штете од мотора (АМДД); Захтеви за покриће осигурања : Уколико није
другачије договорено поморско осигурање, покриће се следеће :
- Потпуни губитак (стварни, изведени) - напуштање и пренос права на
осигураватеља
- Доноси физички губитак или оштећење
- Спасавање и трошкови осигураника који су директно повезани са осигураним
догађајем
- Уобичајене несреће
- Награде за спашавање
- Трошкови утврђивања и ликвидације штете покривене осигурањем
- Штете за које је власник бродара одговоран и проузроковане трећим лицима -
П&И
Захтеви искључени из осигурања: намера осигураника ( осим у случају уобичајене
незгоде); кр ајњ немарност осигураника, наше ере или недостатак пажње лице за
чије делује осигураника К одговара са законом (не ењује посаду, а поступци
осигураника, ће командовати Жедник, посада или пилоти када су у односу на
пловидбу и брода руковање), рат и политички и штрајк ризици и нуклеарни
ризици; ратни и политички ризици могу се даље осигурати;

2. Начело осигуравајуће камате - осигураник може бити само особа која има или
може очекивати да има материјални интерес у спречавању настанка осигуравајућег
догађаја и законски му је дозвољено осигурање таквог ризика , забрана
закључивања уговора о богатству (уговори о осигурању у којима није потреба
за доказивањем осигуравајуће камате), време у коме је потребно имати осигурану
камату: у тренутку настанка штетног догађаја - то је обавезан да докаже осигураник
када тражи одштету од осигурања; такође је могуће затражити надокнаду кад је
камата стечена након настанка штетног догађаја, а могу се покрити штете настале
пре закључења уг. о осигурању (ПЗ чл. 685, 707 - у МУП-у ово је принцип
"изгубљени или не изгубљени")
Члан 685
(1) Осигураник може бити само особа која има или може очекивати да има
значајни материјални интерес у не осигуравању осигурања.
(2) Осигураник може затражити надокнаду штете коју је осигурање
проузроковало само ако је у тренутку настанка осигураног догађаја имао интерес
за осигурани предмет или ако га је накнадно стекао.
Члан 707
Осигурање може да покрије и штету насталу закључењем уговора о
осигурању, под условом да осигуратељ и осигураник у тренутку закључивања
уговора нису знали или требају знати да је осигурани случај већ наступио или ако

28
су у време склапања уговора обе стране знале за наступ осигурања, - да нису били
свесни величине штете.[21]

Трећи принцип највишег степена добро у ери ( уберримае ИД )

- дужност да се понаша професионално
- дужност пријављивања околности приликом закључивања уговора
- У нашем праву каже да је разлика када је у питању око ставове који су значајни за
оц е ну ризика и оних који значајно утичу на чула на одлуке о закључењу уговора
и услов је осигурање, у енг. не постоји таква разлика у закону, свако
непријављивање је довољан разлог да се легални рад процвета (супротна страна
може тражити поништење)
- две врсте превара: непријављивање и нетачно пријављивање
Члан 689
(1) Ако је уговарач осигурања или његов пуномоћник на крају осигурања не
пријављују све околности које су знали или морали знати, а то је значајан за
оц Е ну тежине ризика, или ако нето апликације Кели, осигуравач има право да
захтева од осигураника до накнадна платити разлику између премије која одговара
стварној тежини ризика и премије исплаћене раније.
(2) У случају осигурања за рачун треће именоване особе, сматра се да осигураник
мора имати познате околности познате носиоцу полиса, које је могао
благовремено доставити осигуранику.
(3 ) Одредба става 1. овог члана не односи се на околности које
су осигуравачу опште познате или су познате или за које се може разумно
претпоставити да су познате.
(4) Осигуравач губи право из става 1. овог члана ако не затражи исплату додатне
премије од уговарача осигурања у року од три месеца по престанку осигурања, или
ако је наступио осигурани случај - најкасније до пуне исплате накнаде осигурања.
Члан 690
(1) Ако уговаратељ осигурања или његов пуномоћник приликом закључивања
осигурања намерно или крајње непажљиво не пријави осигуравачу све околности за
које је знао или могао да знају да би значајно утицале на доношење одлуке
и стање има осигурање или ако их погрешно пријави , осигуравач има право да
захтева отказ таквог осигурања ако није тражио од осигуравача да накнадно
плати разлику премије по члану 689 овог закона.
(2) Ако је према таквом уговору осигураватељ надокнадио штету несигурном
осигуравачу, он има право да захтева од осигураника да врати надокнађену
накнаду.
(3) Одредбе члана 689 (2) и (3) овог закона примјењују се на одговарајући начин
на случајеве из става 1. овог члана.
(4) Осигуравач има право наплате и задржавања премије упркос отказивању
уговора о осигурању у складу са одредбама овог члана. [22]

Пр Инос сва права по основу уговора о осигурању - уступања на новом

осигураника; мора бити у писаној форми (индосаментом на полеђини полиса е) и
заједно са са запремином осигуравача . Винкулација је уговорно уступање права на
накнаде за осигурање; преношење отуђивог захтева може, такође, бити

29
посао реализације осигуравајућег догађаја; нови поверилац не постане
осигураник; Однос између осигуравача и нове кредитора н чији однос из
осигурања; за нпр Енос неће бити са а запремине осигуравача; углавном у корист
повјерилаца банке поморских улагања (нпр. страног повериоца или
хипотекарног повјериоца на броду).

6 . Осигурање у друмском саобраћају (моторних

осигурање) - концепт, карактеристике и савремени
процеси

Осигурање моторних возила део је осигурања имовине, као што је горе речено. У
основи, осигурање моторних возила може бити:
комбиновано осигурање моторних возила Каско осигурање и
Обавезно осигурање власника или корисника моторних и прикључних
возила од одговорности за штету причињену трећим лицима (односно
омогућавање. Н аутомобила - одговорност).
Каско осигурање је добровољно. Конкретно, инсистира на непроменљивости
(осигураника) као услова ваљаности уговора. Промјена власника не утиче на
важност уговора само ако је промјена настала због насљеђивања или ако је
осигуратељ прихватио промјену власника. Понашање осигураника и лица којима је
осигураник напустио возило за управљање моторним возилом (и ако се не докаже
другачије, особе које живе са осигураником у заједничком домаћинству) сматраће
се знањем и понашањем осигураника. Ауто превоз се може покрити било којим
превозним средством, у свим врстама превоза. Предмет овог осигурања су, пре
свега, све врсте стандардних возила, све врсте приколица, радна возила и шинска
возила и њихови саставни делови. Предмет посебног уговарања, који подразумева
плаћање додатне премије, могу бити алати, прибор , опрема, прибор и
резервни делови, који се не сматрају компонентама возила, као и радио, грамофони,
магнетофони, касетофони, телевизори и нерадио станице. је на возило монтирао
произвођач возила. О сигурања мотора Каско закључује :
о висини осигурања коју осигураник одреди
са уговарањем месечног прилагођавања износа осигурања и, наравно,
месечне премије или
у говорањем месечно ревалоризација осигурана сума, уз плаћање
одговарајуће накнаде за годишње премије осигурања,
т ако се у тренутку склапања уговора утврди фиксни износ износа
осигурања, који се током периода осигурања може мењати само ако се случај
осигурања није догодио до промене износа осигурања.
Потпуно свеобухватно осигурање осигураватељ је дужан надокнадити штету
када је осигурани предмет уништен или оштећен као резултат изненадног и
добровољног неуспјеха осигураватеља или возача самосталних догађаја и
саобраћајних незгода, судара или удара предмета, пожара, изненадног топлотног
или хемијског дјеловања извана, удара гром, експлозија, олуја, туча, лавина, пад
авиона, манифестације и демонстрације, земљотрес, злонамјерна дела или

30
злоупотребе трећих лица, оштећења пресвлаке, намерно наношење штете
осигураном предмету у циљу спречавања веће штете на овој или оној ствари или
особа , поплаве, бујице и велика вода. [23] Непотпуно каско осигурање (уговарање
покривања различитих ризичних група) покрива ризике од пожара, грома,
експлозије, олује, туче, лавине, пада авиона, манифестација и демонстрација,
земљотреса, штете проузроковане дивљачи и домаћим животињама. ломљење
стакла и оштећења, трошкови вуче. Законом је дефинисано да је власник или
корисник моторног возила и приколице дужан закључити уговор о осигурању од
одговорности за штету коју је моторно возило нанијело трећим лицима усљед
смрти, повреде тијела, оштећења здравља, уништења или оштећења имовине, осим
оштећења ствари које је добио за превоз. Закон о имовинском и имовинском
осигурању из 1996. године, у складу са чланом 255 Закона о осигурању. Власници
возила која подлежу одредбама Закона о обавезном осигурању дужни су закључити
уговор о обавезном осигурању са једном од регистрованих организација
осигурања . У колико ток осигурања мења власника моторног возила, права и
обавезе из уговора о осигурању аутомобила - одговорност прелази на новог
власника и трају до се ради текућег периода осигурања. Право на накнаду, на
основу ауто осигурање - одговорност, немају :
власника, сувласника и другог власника моторног возила чак и када у
тренутку оштећења нису управљали возилом;
возач моторног возила одговоран за штету;
лице које је учествовало у противправном одузимању моторног возила чијом
је употребом настала штета .

По својој природи тржиште осигурања моторних возила је једно од

тржишта услуга. Тачније, представља сегмент финансијске и услужне
делатности. С једне стране, тржиште аутомобилских осигурања се не разликује
од осталих тржишта, јер такође претпоставља тржишне субјекте, понуду,
потражњу, цене и "производ" (продаја економске сигурности). [24] Међутим, с
друге стране, оно што је специфично т али у поређењу са свим другим
тржишним ф и в ово. Специфична без могућности и карактеристика
осигурања моторних возила су многобројни. За осигурање моторних возила може
бити м е ре ХТ и да представља историјски категорију. О осигурању моторних
возила може бити м е говоре, у смислу у коме се разуме данас, само од
тренутка када су створили друштво а друштвено економских
предуслова. Претпоставља се граница-нови Ф опадне у вези за в на проширене
репродукције, развој статистике и математике (закон великих бројева, рачун и УН
вероватно ХТ Е, столови морталитет), али је развој науке и културе, правним
стандардима, правног оквира, свест о потреби за осигурање
итд. Осигурати ХТ породицу без становништво бави осигурања моторних возила
представљају категорију финансијских недепозитним институција. Ре г су
институције да им је финансијски потенцијал се формирају на основу уговорних
( накнаде премије) инструменти за разлику од банака да без ине прикупљањем
депозита. Тако Ф е, обезбедити хт е организацију својих кредита, пре свега, односе
на не-кредитног портфолија. Супротно томе, банке пласирају средства управо
путем кредита. Осигурати ХТ Е комп Људи, поред пензионе фондове, представљају

31
највише ф није институционални инвеститори. Њихови кредити су углавном
дугорочни Т није нарочито ако се ради о пружању ХТ она социјално и канцеларије
које пружају ф живот. Сигурно
прилива и одлива средстава предвиђених м У дугачак П на инвестиције, без да је
предност у односу на ресурсе и кредита у банкарском сектору, који су углавном
кратког П није. Ваш е на корист под условом ХТ их социјално с лутања у односу на
банке је да З је завршен г једног уговора о осигурању гарантује сталан прилив
средстава како би се осигурало т мо е е за покриће обавеза новог премије
осигурања. Међутим, проблем би евентуално извршити ако је куповина м животног
осигурања је огромна. Ликвидност пружа такву д и да ће бити нарушено и он могао
да уради ХТ и у ситуацији у којој не могу да м е да сервисира своје обавезе, јер
математички д да резервишете дугорочни Ф , али поставља. По правилу, масовна
куповина на Ф е шаблона неће доћи. Наредни ХТ и карактеристике
осигурања моторних возила је ризик. Без ризика нема осигурања. Само ако постоји
вероватноћа ХТ и када се без штетних догађаја ¹ уређаја (у Ф пожар, поплава, град,
олује, експлозије, крађе е д) постоји потреба за В заштиту тих ризика и на тај начин
потребу за осигурање. Мотив појава Обавеза односи у осигурању моторних
возила је специфичан Т у односу на формирање мотива других обл игационих
односи на остала осигурања . Осигурање моторних возила такође се разликује од
осталих осигурања по томе што је то институција која врши накнаду штета
насталих на основу премија које се плаћају за оштећена возила. [25]
је остао и осигурање немају ово обележена м је. Особености
осигурања генерално резултат од т чињеницу да представља неку
врсту финансијских услуга. Ја Ф Међутим, треба напоменути да је све
то с ликовима В е услуга не мора да буде карактеристике
осигурања. Недодирљивост, неодвојивост од услуга из његовог пружања м рођења
до треће године и варијабилност (у смислу великог броја оних који
пружају ж квалитет догађај услуга услуга је другачији без њега), су особине које
се односе на услуге осигурања. Квалитет услуга се оцењује на основу своје цене,
брзина плаћање с тетке (осигурана сума), одобрен попуст, запослени који су у
директном контакту са осигураника и слично. У извесном смислу мо е смо ХТ и да
је са осигурањем могу ХТ е средства в ималац, А.Д. да обезбеди Т не
испуњава своје обавезе до тренутка док настанка осигураног
случаја в позицији. Исто тако, ово није увек д али да осигураник не постане
власник услуга осигурања. То би на тај начин бити у стању да
интерпретира т ићи. Уговори д осигурања конзерву м е објављивања м го политике,
да захтев за откуп (за одређивање е једним условом), Ш да се појави д е од
свог " З шире права, према којој до осигураног случаја в уређај може ф е
легитимно ф , али располаже ф е на сва права у оквиру закључаног осигурања.
" Ако је сагласан В и осигуран онда је и власник сервиса. Ја Ф Међутим, ово није
твоја е ја
ако се слаже без осигурања једне особе и осигурана друга.

Тржиште аутомобилских осигурања је типично тржиште са

асиметричним информацијама. У

32
У овом одељку показаћемо како већа или мања свест може утицати на цене
осигурања. Полазна основа је да се сваки осигураватељ приликом преузимања
ризика придржава принципа „једнак ризик - једнака цена (премија)“. У погледу
посебног ризика који преузимају, свест осигуратеља може бити већа или
мања. Другим речима, осигуравајуће друштво може бити у потпуности
информисано о величини ризика и тада се не може догодити да наплати нижу
цену (премију) за ризик веће тежине, а могуће је и супротно. Нпр. осигуравајуће
друштво закључило са осигураником тзв. мешовито животно осигурање (смрт и
животно осигурање). [26] То значи д и ХТ Е Обезбеђује бих бити обавезан да
плати осигурани износ у случају Ц случају смрти осигураника, који се јавља током
периода осигурања, или у случају д случају ако осигураник у Ф уживо краја
периода осигурања. Дакле, када буде завршен д уговора, осигураник није
пријављено право на здравствено стање, а није поменуо да је имао ову В с болести
и да се ф е, али не нужно врло брзо да умре (потпуно је неизвесно када хт би
било). Пружа П је премија тежак само старости ф живота и интереса
осигураника. Није узео у обзир болест јер није ни знао за њу. Ако је знао премија ће
бити већа ХТ , а могу е тог ризика на свим В и не би узео да је ризик од
смрти превише в е велики.

6 .1. Обавезно осигурање од аутомобилске одговорности

Осигурање од одговорности за треће стране у аутомобилу је механизам

социјалне заштите који ризик ненамерних последица од саобраћаја на путевима -
саобраћајних незгода прелази у осигурање ради „обезбеђења“ сигурне и адекватне
надокнаде за жртве саобраћаја. Из тог разлога се наводи да је његова функција
високо социјалне природе, јер се с једне стране појављује као „гарант“ сигурног
наплате претрпљене штете, а са друге стране, као „гарант“ спречавања
осиромашења штеточина - појединца. Осигурање од аутоодговорности прво се
појавило као добровољно осигурање, али убрзо се показало неправедним и
непрактичним ако „сигурност коју пружа“ зависи искључиво од „добре воље“
појединца да склопи или не уговори о осигурању од аутомобилске одговорности. Из
тог разлога, када су саобраћајне несреће и њихове последице постале социјални
проблем, појавиле су се идеје да се уведе обавезно (ауто) осигурање од
одговорности. У нашем региону Закон о обавезном осигурању имовине и лица први
је „прави“ пропис који свеобухватно прописује обавезу осигурања од штете настале
употребом моторних возила, чије је име касније преиначено у Закон о обавезном
осигурању у саобраћају. Основно својство овог / ових закона карактерише
неограничено покривање за све штете које је оштећени претрпео у штетном случају,
без обзира на његову висину. Ова врста неограниченог покрића се, између осталог,
жали на то да је „немогуће на овај начин контролисати осигурани ризик“ и
замењена је границом покрића осигураног износа, где чак највећи износ осигураног
износа покрива осигуратељ. Ограничење покрића осигурања осигураном судом
задржало је и Закон о осигурању, који је и данас на снази. Упркос чињеници да је
осигурани износ један од пресудних фактора за утврђивање висине осигураног
ризика и чињеница да се он појављује код свих врста осигурања, резултирало је

33
увођењем лимита покрића осигурања осигураног сума (или лимита осигурања) у
осигурању од аутомобилске одговорности, осим сужавања или ограничење права
оштећене стране на потпуну надокнаду штете, ако оно прелази осигурану своту и
настанак читавог низа нових ситуација и проблема непознатих током трајања
неограниченог покрића. Ово посебно ако није довољно.

Осигурање од одговорности или обавезно осигурање од одговорности

осигурава финансијске губитке који произилазе из одговорности за штету коју је
осигураник осигурао, као што су стечај и незгода. На пример, аутомобил је
делимично осигуран имовинским осигурањем, а накнада се исплаћује ако се у
саобраћајној несрећи аутомобил не оштети по кривици власника. Дакле,
оштећење аутомобила настало је у саобраћајној несрећи (саобраћајној несрећи)
по кривици треће стране и осигурање ће надокнадити штету, али је аутомобил
такође осигуран од одговорности, која ће бити надокнађена ако власник
аутомобила направи несрећу са својим аутомобилом, а трећи повреди.
особа. Осигурање одговорности се веома разликује од животног
осигурања, [27] Прво, такве полице осигурања издају се на краће раздобље, обично
једну годину или краће. Друго, с обзиром на чињеницу да је животно осигурање
ограничено на готово један случајни случај, компаније за осигурање имовине и
одговорности осигуравају се од мноштва различитих догађаја. Коначно, износ или
величину потенцијалног губитка много је теже предвидјети и процијенити него за
осигураника живота. Због тога ове наведене карактеристике осигуравајућих
друштава за осигурање имовине и одговорности узрокују да ове врсте
осигуравајућих друштава држе много ликвиднију имовину у свом портфељу
имовине него друштва за животно осигурање.

6 .2. Утврђивање адекватности осигуране суме: метода двоструке

пресуде и / или метода ревалоризације

Једно прилично сложено и никада у потпуности (довољно) разјашњено

питање је оно које се односи на утврђивање довољности осигуране суме. Нарочито,
како утврдити да ли је штета унутар границе покрића - Осигуране суме, и када и
када се ревалоризована осигурана сума? Да би се правилно приступило овом
питању, треба разликовати две ствари:
а) одређивање висине накнаде,
б) утврђивање износа осигуране суме.
ЗОО је прихватио принцип пуне надокнаде штете, што значи да ће суд, узимајући у
обзир околности које су наступиле након наношења штете, доделити одштету у
износу потребном да се оштећена материјална ситуација доведе у стање у којем је
не би било. штетна дела или пропусти. Начин на који ће се одредити износ одштете
првенствено зависи од предметне штете. У случају материјалне штете примењује се
начело монетарног номинализма: "када обавеза има новчану суму за предмет,
дужник је дужан да плати број новчаних јединица на које треба да плати, осим ако
закон другачије налаже." Што значи да "поверилац има право на отплату
номиналног износа, а не на надокнаду штете услед пада вредности новца", односно
"суд нема могућност да додели износ који се не може изразити као најмања валидна

34
новчана јединица услед промене монетарног система. "Према горе наведеном,
чињеница да је од поправке моторног возила дошло до инфлације и смањења
вредности новца нема утицаја на новчани износ накнаде. Наиме, санација оштећене
ствари (моторног возила) нематеријалне материјалне штете претворена је у новчани
захтјев (трошак поправке), чији се износ утврђује према цијенама у вријеме
издатака извршених у складу с начелом монетарног номинализма из чл. 394 ЗОО-
а. "У случају нематеријалне штете (у овом случају говоримо о нематеријалној
штети од 200 - 203 ЗОО), њен износ се утврђује - износ праведне новчане накнаде
за нематеријалну штету додељује се према надлежним околностима које су
постојале у време првостепене одлуке.

У почетку је потребно утврдити ваљани осигурани износ. Као што је раније

речено, осигуравајућу суму прописао је надлежни орган у време штетног
догађаја. Међутим, будући да од тренутка штетног догађаја, а затим важећег износа
осигурања, до утврђивања износа накнаде, може проћи дуго времена и / или се
појаве различите промене, поставља се питање: како утврдити да ли одређени износ
надокнаде надмашује или нема ограничења покрића - износ осигурања? У овом
смислу, пракса је искристализирала две методе: метод двоструког просуђивања и
метод ревалоризације износа осигурања. Према методи двоструке пресуде - Када је
у питању граница одговорности заједнице осигурања, тада се износ штете према
којем се утврђује обим одговорности те заједнице израчунава узимајући новчану
штету онако како је настала и нематеријалну материјалну и нематеријалну штету
утврђену ценама то јест, критеријуми у тренутку негативног догађаја. Ако тако
утврђени износ штете не прелази износ осигуране своте, осигуравајућа заједница
дужна је у потпуности надокнадити штету чак и када износ штете према цијенама
или критеријумима у вријеме судске одлуке премаши износ осигуране
суме. Приликом процене лимита одговорности за накнаду материјалне штете у
облику новчане ренте, износ штете утврђује се капитализацијом ануитета према
критеријумима у тренутку неповољног догађаја. Према методи ревалоризације -
Ова метода се састоји од утврђивања износа покрића на основу процене осигуране
суме, односно преостале осигуране суме након уплата које су могле да се изврше
текућег дана
плаћања. Овом методом се не преиспитују већ извршена плаћања, већ се само
процењује номинална вредност преосталог покрића. Таква је и судска пракса: нема
оправдања за ревалоризацију примљених аконтација за накнаду штете
приликом одређивања коначног износа накнаде за исту штету, већ се предујам
обрачунава у номиналном износу (чл. 394 ЗОО-а) или када осигуратељ у целости не
исплати оштећеном материјалну штету. , износ који је платио треба сматрати
авансом. При (коначном) одређивању висине накнаде за такву штету
такав предујам се обрачунава у висини накнаде у номиналном износу, а износ
нематеријалне штете утврђује се према цијенама у вријеме судске одлуке, у
смислу одредбе чл. 200 ЗОО-а, плаћени део одузима се у номиналном износу, а не у
процентима јер је тужени неоснован. [28]

Овде се отварају даље истраге. Зашто и где су две методе? Ако се користи
метода двоструког просуђивања, да ли постоји потреба за ревалоризацијом износа

35
осигурања, односно ако се примењује метода ревалоризације износа осигурања,
тада нема потребе за методом двоструке процене. Подручје на којем се овај
проблем највише "отвара" и где се највише појављују празнине представља питање
утврђивања висине накнаде нематеријалне штете која се према судској пракси
утврђује према ценама у току пресуде, док се довољност осигуране суме, према
судској пракси, утврђује према ценама у то време штетни догађај. Из овог
„временског размака“ појавиле су се две методе, од којих ниједна није најсрећнија
солуција. Метода ревалоризације може бити веома практична и промена живота,
али превредновање, ако није уговорено или прописано, није легално. Метода
двоструке пресуде у одређивању висине одговорности осигураватеља није у складу
са: висином нематеријалне штете, као новчане одговорности у смислу чл. 394. ЗОО-
а, може се знати само када је исказан новцем на правно обавезујући начин, а то
никада не може бити случај када дође до саме штете (читај: штетни догађај,
оп.а.). Обавезно осигурање у саобраћају по својој правној природи гаранције је
карактер, а самим тим и обавеза осигуравача прибора, што значи да је њена
надокнада одговорност зависи од одговорности његовог осигураника, али не може
бити квантитативно већи него на на вези осигураника .

6 .3. Поступак у случају да осигурани износ није довољан

Једна од ситуација која настаје у системима ограниченог покрића - граница

осигуране суме такође је недовољна ситуација осигурања. Тачније, шта се дешава
ако осигурана сума није довољна да покрије све штете настале у вези са штетним
догађајем? Да ли неко има предност у нагодби? Шта ако осигуратељ исцрпи суму
осигурања и касније настане више потраживања? Ако је осигурана / осигурана сума
недовољна за покривање свих штета проузрочених једним штетним догађајем, прво
што треба рећи је за тзв. неисплаћеног износа штете, оштећени има право тражити
надокнаду директно од особе одговорне за штету, јер у таквим ситуацијама
осигураник не ужива осигурање осигурања у вези са измирењем све штете
оштећеним особама. Из наведеног је јасно да износ осигуране суме директно утиче
на реализацију основне функције осигурања од аутомобилске одговорности:
заштита оштећеника и заштита осигураника / штеточина. Што је нижа осигурана
сума, то је функција заштите аутомобила од одговорности и заштита мања. Ако је
уговорена / прописана осигурана сума недовољна јер износ штете премашује
висину осигуране суме, а постоји само један осигураник, ствар је релативно
једноставна, плаћање целокупне суме осигуране суме престаје (исцрпљује)
одговорност осигуратеља јер се одговорност осигуратеља процењује према
осигураној суми. Међутим, ствари се искомпликују ако износ штете премаши износ
осигурања и постоји већа штета. Ако има више оштећених и укупна одштета
прелази висину износа осигурања, права оштећеника према осигуравајућем
друштву сразмерно се смањују. Иако је примена правила пропорционалности
релативно једноставна ако су све оштећене стране одмах свесне, ствар је
компликована у следећа три случаја:

36
1) ако све оштећене стране нису одмах познате, а осигуратељ је дужан да заштити
интересе свих оштећених и ове обавезе се могу ослободити само ако: осигуравајуће
друштво које је једном оштећеном платило износ већи од оног који му је дужан,
због пропорционалног смањења накнаде; будући да није знао или могао знати да
има и других оштећених особа, остаје одговоран тим другим лицима само до
износа осигурања.
2) ако се више оштећених страна одлучи да оствари своја права у различитим
судским поступцима (пред разним надлежним локалним судовима), јер је то једина
шанса која се појављује.
3) ако је било која од оштећених страна „без свести“, јер „у случају осигурања од
одговорности осигураватељ је одговоран за штету насталу осигуравајућим
догађајем само ако треће оштећено лице затражи надокнаду штете. У овом случају
осигураватељима није лак задатак, ситуацији треба приступити с опрезом, али не
бирократски, како не би оштетили једну категорију жртава, на основу тога што
штите друге жртве, а на судовима је да уваже такве напоре осигурања.

7. Услови осигурања моторне одговорности

Пружа П је дужан да надокнади у складу са прописима о одговорности

за штету, ако је у употреби возила наведених у инструменту осигурања тамо
до:
1) личне повреде, оштећење здравља или смрт особе,
2) уништавање или оштећење ХТ у ствари, осим одговорности за штете на
примљене робе у циљу транспорта.
Поред носиоца возила је осигурана и одговорност свих лица која по вољи носиоца
рада возила са употребом возила (за возача Д , диригент, итд), као и лица која
транспортно возило вољом њеног носиоца. Осигурање од одговорности за вучу везе
моторних возила д али возила или возила у квару укључује хт нечију одговорност
за штету проузроковану везе д али возило или неисправни возила, а повезан са
возилом од стране виђено д е, и после бр о је одвојен од тог возила и функционално
зависи од њега. Договорени износ осигурања представља горњу границу обавеза
осигуратеља за све накнаде у случају једног штетног догађаја, најнижи износ
одређен посебно за штету особама, а посебно за штету на стварима која је утврђена
одлуком надлежног органа у тренутку закључивања уговора, осим ако се другачије
не договори . без обзира на број жртава. У случајевима када виђено г , али
везе наставна возило чине функционалну ц Елин, договорена сума осигурања
осигурана сума за ву д но возило. Више времена-релатед штета представља један
осигурани случај в положају, ако је штета проузрокована истим узроцима. Ако је
вежба шеме настанка осигураног случаја в уређаја прописује осигуране суме од
стране надлежних органа власти зна ХТ и од укупног износа, сматра се да је
осигурање уговорено за тај износ.
Осигуравају се осигуравајуће компаније да пронађу решења за проблем
моралног ризика и негативних избора. Смањењем моралног ризика и негативних

37
избора могу смањити премију осигурања и повећати обим свог пословања. Стварни
свет тржишта осигурања развио је алате за превазилажење или смањење проблема
приватних информација. Конкретно, један од најјаснијих сигнала који особа може
да пружи ауто осигуравајућем друштву је његов извештај о вожњи. Ако појединац
може доказати или доказати осигуравајућој компанији да је његов извештај о
вожњи беспрекоран током дужег периода, осигуравајуће друштво ће препознати
појединца који даје доброг возача. Међутим, ако су сви покретачи подједнако добри
и лоши, тада се могу добити добри извештаји, тада власници добрих извештаја
неће пренијети никакве информације као сигнал који ће бити
информативан. Подаци који би могли бити од значаја могу бити чињеница да је
лошим возачима тешко фалсифицирати мањи ризик да је власник извјештаја добар
покретач. Инструмент који се користи у осигурању од одговорности је „без штете“,
без обештећења, на основу којег добар возач добија бонус приликом поновног
закључивања уговора о одговорности.

8. Основне разлике између АО осигурања и аутомобилског

осигурања

Осигурање од АО је обавезно осигурање , труп је потпуно добровољно оси

гурање . Услови за осигурање од АО доноси ЕИС , а услови за свеобухватну осигур
ање враћа независне осигуравајућа
друштва , у време да се два мишљења дат Дирекција за праћење компаније за осигу
рање . Премиум систем за осигурање од АО доноси ЕИС , и за свеобухватну осигур
ање сами осигураници . Осигурање од АО је осигурање власника ( корисника ) вози
ла за штете од употребе овог возила Нанести треће странке , свеобухватна осигура
ње је осигурање возила и осигураних ствари у /
и на на возилу. Осигурање од АО су покривени нематеријалне и материјалне штете
на возилу изазване трећих лица , и свеобухватне осигурања су покривени само мате
ријалну штету на осигураном возилу . Осигурање од АО осигураника не могућност
уговарања франшизе , док труп осигурања има право
да преговара око врсте франшизе . Основни параметри за утврђивање висине преми
је осигурања од АО су јединствени основни функционалну премију и зоне ризика ,
и основне параметре са свеобухватним осигурања су новонабавна цена возила и по
рез статуса осигураника . Премија осигурања од АО да се плаћа одједном или у мак
симално 3 оброка , премија труп да се плаћа одједном или у 12 једнаке месечне рата
. Осигурање од АО закључен на трајању
од 1 године , права и обавезе из уговора се продужава за 30 дана - почетни рок , док
на труп осигурања права и обавезе из уговора престаје истеком 24. сата дана ,
што је уговор наведен као престанка осигурања -
но почетниг рок . Индивидуална Бонус у осигурању од АО зависи само о регистров
аним штетема у претходном периоду посматрања , а труп осигурање појединац бон

38
уса зависи о пријављеном штете у протеклом осигураног периода , остварене бонус
а на полици на АО , у износу
од свеобухватног бонус основног трупа осигураника ( породица Бонус ). За безбедн
ост на АО је не може добити бонус на први осигурања , док
је тим са свеобухватном осигурање том конзерви . Сигурност на ИП права да корис
ти стечено бонус важи за 3 године , док је у свеобухватном осигурању које право у
недоглед . Осигурање од ББ једног пријављених штета средствима схифт 3 премиум
степен више од следеће
да осигуратељсно периоду , а труп осигурање једно пријавио штета елиминише бон
ус у целости за наредну осигурања периоду . Променом власника возила уговора о
осигурању од АО важећег до истека осигурања , као
и уговор о труп осигурања престане да примењује 24. сати дана када нови власник ј
е
преузео возило . Уговор о осигурању од АО се не буде прекинут због неплаћања пре
мије осигурања , док уговор о каско осигурања може престати због неплаћања прем
ије.

9. Осигурање речног саобраћаја

Осигурање робе у речном превозу врло је слично осигурању робе у
поморском превозу. Осигурање робе на домаћим рекама, каналима и језерима врши
се на основу опште полисе или индивидуалног осигурања. Међутим, обично се
осигурање врши на основу опште полисе, која је у сваком случају повољнија за
осигураника. Осигуравач покрива штету насталу у случају судара, удара, насипа,
пожара, потонућа, природних катастрофа, крађе, неиспоручивања , манипулативних
ризика итд. Осигурање није покрило штету због неправилног, необичног паковања,
због пропуста носиоца права или његовог представника (шпедитера), услед
барунака, инсеката, природних оштећења робе и ратних догађаја. Када се догоди
осигурани случај, бродовласник је дужан саставити записник о претрпљеној штети,
пријавити га осигуратељу и, ако је могуће, покушати да спречи даљу штету
осигуране робе. Приликом подношења захтева за надокнаду штете, осигураник,
односно власник робе, дужан је да приложи полису, односно државни општи полис,
теретницу, фактуру за целокупну пошиљку, протест бродарској
компанији, евиденцију штете, као и друге документе који ће осигуравачу омогућити
да штету реши без већих потешкоћа.

Осигурање превоза на рекама, каналима и, евентуално, језерима у

међународном саобраћају врши се на основу услова осигурања, основних ризика,
нефармазираних и франшизованих ААР ризика , као и других ризика. Главни
ризици укључују: насукао, у случају судара брод, бродолом, цурење воде, ватре,
нон-испоруку комплетних пакета без обзира на проценат и друго.Треба истакао да
пажњу треба посветити додатну осигурање ако је осигураник жели да заштити
39
ивицу сљедећих ризика: руковање лома, цурење , цепања врећа, ризик од корозије,
рђе, оксидације, огреботина и сл.У условима ААР, а не осигурана рат и политичке
ризике, и ако је осигураник жели да их и обезбеди, то мора да учини посебним
клаузулама. Трајање осигурања тече од тренутка када је роба напустила магацин до
тренутка када је роба била истоварена на месту назначеном у полиси.
Ако радите ф е до настанка осигураног случаја, командант брода, или
агента, саставља записник о штети. Ако полиса наводи наручиоца за случај
незгоде , слично поморском осигурању, треба издати потврду о незгоди. Приликом
постављања одштетног захтева осигуратељу треба доставити следећа документа:

• Оригинална политика
• теретница или теретница (теретница)
• фактура за обезбеђену пошиљку,
• Записници о инспекцији оштећења робе, протесту бродарске компаније
као и њеном одговору, односно потврди о оштећењу , као и другој
документацији потребној да осигуратељ ликвидира пријављену или насталу
штету покривен ризиком закљученог осигурања.

1 0. Осигурање ваздушног транспорта

Транспортно осигурање је једно од најкомплекснијих, а такође је и једна од
најважнијих грана делатности у области осигурања. За време превоза, имовина
(превозна средства и роба) су у сталној опасности, изложени разним врстама
ризика од природних сила, техничких оштећења или недостатака, до људских
грешака које су резултат незнања, непажње, немара, итд. Транспортно осигурање је
област осигурања која се састоји од осигурања возила, осигурања робе у
транспорту, осигурања од одговорности возача и осигурања других интереса који
настају у транспорту. Као и све врсте имовинског осигурања, транспортно
осигурање има штетан карактер, са свим последицама које следе:
• осигураник не може тражити да осигураватељ плати накнаду већу
од износа штете, односно осигураник не може бити стављен у повољнији
положај због настанка осигураног догађаја него ако се осигурани случај није
догодио;
• осигураник не може истовремено, на основу више односа осигурања,
тражити одштету која би укупно премашила износ штете претрпљене наступом
осигурања,
• У погледу исте штете, осигураник не може тражити одштету по основу
осигурања и компензацију на основу одговорности за штету ако је треће лице
одговорно за наступ осигурања.

40
 • исплатом накнаде из осигурања права осигураника трећем лицу
одговорном за наступ осигурања, ако га има, они прелазе на осигуратеља који
је платио одштету.
Субјекти осигурања укључују физичка или правна лица која директно или
индиректно показују интерес за пружање или коришћење осигурања, као што су:
осигураник, осигуратељ, уговорни осигуравач, корисници осигурања,
осигуравајући посредници итд. Осигураник је осигуравајуће друштво које најчешће
показује интересовање за покриће осигурања . Осигуравач је правно лице које се
обавезује да ће надокнадити штету насталу уговором о осигурању . платити
уговорену вредност осигурања када наступи осигурани случај. Уговарач
осигурања је лице које закључује уговор о осигурању у своје име и у
име осигураника. Извођач осигурања и осигураник могу бити исти субјект ако
осигуравају своју робу. Трговци - посредници су веома заступљени у осигурању и
то су: агенти, посредници, налогодавци штете. Велико место у осигурању заузимају
посредници за закључивање послова осигурања и обављање неких других послова
који се могу поделити на агенте осигурања и независне посреднике. Брокер
закључује и потписује уговор за свог клијента само као агент, чиме изузима
одговорност за неизвршење или кршење уговора од стране осигураватеља, осим
ако то изричито не гарантује у писаној форми. Повереник за истраге је повереник
осигуратеља чија је основна дужност да на непристрасан начин утврди природу и
обим штете, као и све околности у којима је настала штета, а које су од значаја
за утврђивање обавеза осигуравача. Права и обавезе између осигураника и извођача
радова потврђују се уговором о осигурању, тј. када осигуратељи потпишу полису
осигурања или покриће. [29]

По нашем закону сматра се да је уговор закључен чим понуђач прими

изјаву понуђача да прихвата понуду. Постоји више одељења транспортног
осигурања . Будући да осигурање има веома широк домен, постоје различити
критеријуми, од којих су најчешћи: осигурање (каско, терет, возачка
одговорност), начин превоза - место појаве ризика (поморско, копнено, речно,
ваздушно, комбиновано осигурање, цевовод и ПТТ превоз), трајање осигурања
(појединачно и генерално), простор - тржиште (домаће и међународно), степен
одговорности (обавезан, добровољан), валута (динар и страна валута). Осигурање
терета током транспорта (терета) - значи осигурање робе која је изложена
разним ризицима током транспорта. [30] Транспортно осигурање (каско) -
осигурање бродова и других пловила од опасности којима су изложени током
пловидбе (удара, судара, пожара, нагиба, насукивања), а осигурање
укључује: трошење, хабање, атријски умор или недостатак одржавања.

Авиони су заштићени од опасности од лета и нормалног рада. Пробни

летови, акробације или учешће на такмичењу такође се могу обезбедити , али то
мора бити посебно договорено. Слично томе, могу се добити и друга превозна
средства у употреби. Осигурање одговорности - обухвата: осигурање возача од
одговорности за оштећење робе која је примљена за превоз; осигурање од
одговорности бродова за штету нанету трећим лицима, осигурање од одговорности
власника ваздухоплова за штету нанету трећим лицима итд. Рад превозних

41
средстава (бродова, ваздухоплова, железница, камиона, поште) повезан је са
одговорношћу возача за штету нанету робом примљеном за превоз и
са одговорношћу за штету нанету трећим лицима. Неке одговорности спадају у
категорију обавезног осигурања, а неке у добровољно осигурање. Зрачни саобраћај
углавном предвиђа све основне и додатне ризике као што су: авионске несреће,
виша сила, пожар, неиспоручивање , крађа итд. Ако се није посебно договорено,
ризици као што су: природна својства робе, хладноћа, промена атмосферског
притиска, кашњење итд. Се не признају . У случају било какве штете,
авиопревозник је дужан да води евиденцију штете на правом носиоцу
робе . Приликом подношења захтева за надокнаду, осигураник мора приложити
следеће документе: посао осигурања, теретницу, фактуру, евиденцију штете, копију
преписке код превозника у вези са оштећењем, као и другу потребну документацију
којом подржава захтев.

11. Осигурање железничког саобраћаја

Осигурање у међународном железничком саобраћају закључује се према
Правилима и условима осигурања у железничком саобраћају, који се додају у
полису. Основни транспортни ризици које покрива ово осигурање укључују штету
проузроковану природним катастрофама, железничким несрећама, пожарима,
експлозијама, ударима грома, земљотресима, поплавама итд. Комплементарни
ризици укључују оштећења настала због краћег, делимичног краћег и времена
испоруке, као и оштећења због грешке или непажње возача или других лица која
раде на железници. Постоје додатни услови за осигурање робе у отвореним
вагонима. Трајање осигурања започиње примопредајом робе на железници на
отпремној станици, а завршава се тренутком примања робе од железнице на
одлазној станици, што не значи да је направљено покриће за трајање од магацина
до складишта. Право на накнаду штете за коју је железница била одговорна за
оператера застарева у року од једне године.

11.1. Штета на железничком осигурању

Као што је већ споменуто у уводу, накнаде и штете од осигурања у

смислу општих цивилноправних прописа се не подударају једни с другима , тако да
приликом одређивања накнада за осигурање не постоји ризик од неповољне
ситуације између осигуратеља и осигураника, корисника или оштећене стране, јер
очекивања су једна ствар, а накнада за осигурање је нешто друго. Главни
узрок таквих неслагања произлази из непознавања законских правила
осигурања која се испољавају приликом одређивања накнада за осигурање. Накнада
за осигурање је износ који осигуравач плаћа након настанка осигурања. Одштета
може имати више карактера, за независно од којих група или врста радова
осигурања. При томе се мора имати на уму да накнада осигурања нема карактер

42
одштете у смислу општих правила грађанског права, јер осигуратељ није
штеточина - дакле, лице одговорно за штету, већ осигуратељ, једна је од страна у
уговору о осигурању, којој Главна обавеза је платити оно што је договорено по
завршетку осигурања .

Безбедност железничког саобраћаја , штета покривена осигурањем, као по

правилу, само материјалну штету на осигураном објекту или објекту, који с обзиром
на интензитет штета ет може манифестовати држите до ао д ел и шармантан и ако
укупном (укупан губитак). Год ел- а Тиал штета сматра се таква оштећења
осигураних возова , ГД је трошак за поправку и (Аутх слободан је држава као што
је био пример и осигурани ФИГ учаја) не прелази (стварну) МП чедност
обезбеђено тх воз . Укупан (укупан губитак) се сматра када
осигурана на возило нестао на (одлаже на украдена на ), или штета је потпуно
уништен осигурана на возилу или оштећења обезбедио ог возу тако да су трошкови
поправке (дозвољена слободан је држава као што је био нпр Уколико
осигураник случај) прелази (прави) потписали су чедност обезбеђена тх возила ,
тако да нису економски оправдана - тзв. економска тотална
штета) . Осигурање железничког саобраћаја , у ИСП привукла сигурносне користи
Цф. ењују два основна принципа: у складу са уговором и фактура. Уговорна
исплата је када осигуратељ плати осигуранику процењену вредност штете без
доказа да је поправка извршена или без доказа да је предмет купљен. О плаћање
рачуна се врши када осигуравач плаћа осигураник утврђено да вежба невиности
оштећења, пре свега, на рачуну за ј корекција ци , или на рачуне
куповине ће шинских возила . Који од ова два начина плаћања, погодности
осигурања, одређује се уговором. Ако у уговору ништа није одређено, ималац
полиса има право да одабере како ће примати осигурање или осигурање. Однос
осигуратеља и осигураника процењује се на основу правила која уређују уговор о
осигурању, а не на основу правила о наношењу штете. Осигуравач је стога дужан
платити осигуранику или компензацији или уговореном износу треће стране или
учинити нешто друго у складу с уговором и не надокнадити штету. [31]

Безбедност железничког саобраћаја , износ осигурања услова курса ће, и

када осигураног случаја, виси корелације између четири кључна елемента:
количина штете претрпели, суме осигурања, (прави) потписали су чедност
обезбеђена ОГ железнички саобраћај возила , а метод пружања . Износ претрпљене
штете утицати ће на висину одштете јер штета осигурања не може бити већа од
штете коју је претрпио осигураник наступом осигуравајућег догађаја, а износ
осигурања ће утицати на висину одштете осигурања, јер накнада штете не може
бити већа од износа осигурања. која је горња граница обавезе осигуратеља и,
изузетно , када се ради о трошковима разумног покушаја елиминисања непосредног
ризика од осигуравајућег догађаја, осигуратељ је дужан да надокнади ове трошкове
и када у вези са одштетом осигурани случај премаши осигурани износ. Шта ће бити
висина, износ осигурања, осигураник или осигурано лице слободно да одлучи,
дакле, није оправдано жалба и против осигуравача, за рад Едиц да проистичу из
неадекватног е (виша или нижа од стварних вежба Цхастити превозна средства ) за
осигуране суме. Износ Е осигурања је ушао у полиса у осигурању, а ако је износ

43
осигурања је ушао у листу са осигурања, мора узети у обзир да је (стварна)
потписали су чедност уверио их средстава који одговара износу од
осигурања. Износ осигурања треба да буде једнак (стварној)
вредности осигураног превозног средства јер ће у том смислу осигураник добити
одштету од осигурања једнак (целом) износу претрпљене штете. Ако се осигурана
сума оса игурања мања од стварне () потписан обезбедио чедности им возило , ту је
под-осигурања и висини накнаде за дуго осигуравача је смањена је
пропорционална Ерно, осим ако није другачије договорено. Ово је тзв правило
пропорције у осигурању жељезничког саобраћаја . Ако је збир сигурања већи од
стварног () потписан невиности осигуран ог превозним средством , тамо
надосигурање, а осигурана сума за израчунавање накнаде од осигурања
агенција урања сведена на (прави) потписали су чедност
обезбеђена тх возила. (Деед ) вредност осигураних возила може се свеобухватно
дефинисати као ново купљена (производна / откупна или тржишна) вредност
моторних возила или трошак изградње објекта, умањена за процењену
амортизацију, економску и / или техничку. [32] (Реал) мп едношћу
обезбеђена тх групу , није посебно другачије договорено, средства:

1) за изградњу и нове објекте, према ценама на месту где се објекти налазе,

умањени за процењену хабање,
2) за залихе робе, мат еријала и сировина - куповна цена, и када је тржиште
око један н низводно од куповине, онда је тржиште око један за повећане трошкове,
3) за залихе готових производа и недовршене производње код
произвођача производна цена, тржиште ако в један мањи него производња -
тржишне ц једном,
4) за машине, уређаје и инсталације, превозна средства и комуникације, инвентар
и предмете за домаћинство - куповина нових моторних
возила умањена за процењену потрошњу (техничку и економску),
5) за власнике - т Роскам главе, мп досносно цхастити дрвна маса, као што је
одређено у сваком п Оједа НаЦН случају,
6) за предмете од племенитих метала, необрађених племенитих метала, драгог
камења и бисе црне огрлице, ретке и скуппоц једну ствар, ум етничких објеката,
окна, фајлове, цртеже, моделе, калупе, модела, докумената, рукописа, предмета,
збирки и бизниса књиге - износ договорен између осигуратеља и осигураватеља
осигурања,
7) за новац, хартије од вредности, архиве, музеје и изложбе - износ договорен
између осигураватеља и извођача осигурања.

"Износ накнаде који осигуравач мора да плати не може прелазити

стварну штету коју је осигураник претрпео на осигураном возилу или возилу, без
обзира на то што осигурана сума прелази стварну штету." [33] Ако уговор о
осигурању и правила осигурања (пожар и друге опасности)
предвиђају обавезу осигуратеља да плати надокнаду на дан штетног догађаја,
нема основе за плаћање цене у време пресуде. " Осигурање имовине осигурава
надокнаду штете која би настала у имовини осигураника као резултат осигурања,
али уговор може ограничити одштету на мању од износа штете, док износ накнаде

44
не може бити већи од штете коју је претрпела оштећена страна. Начин осигурања,
односно начин на који се нека ствар сматра осигураном, уско је повезан са
утврђивањем висине осигурања и висине накнаде осигурања. Начин осигурања
имовине - превозних средстава на железници , који се највише користи у пракси,
износи износ осигурања. Према својим специфичностима, износ осигурања може
се поделити на:
- осигурање на износ осигурања (тзв. класично осигурање),
- осигурање „нове“ вредности ,
- осигурање „првог ризика“ и
- осигурање „уговорне“ вредности .

Осигурање у износу осигурани (. Нпр Класичан свотно осигурање) је

осигурање имовине начин, који карактер ИСЕ : прво, сума осигурања представља
горњу границу висине би атељног покривености, и друго, види ењује клаузула. На
осигуране суме може се обезбедити покретне и непокретне ствари, у овом случају -
Мотор возила.Осигурање на "новој" вежбање чедности је осигурање свотног
имовине начин , где је сума осигурања за процену одбор нас ка око један изградњу
нових они обезбедио им је возила , предмет или осигурање facili ово, (тј без
умањења за проц брачног хабања - амортизацију, у граду ГД ова случај, са
ограниченом схватити да (стварни) потписали су чедност обезбеђена тх возило у
тренутку закључења говора осигурања на нове вежбе невиности, не бити мање од
40-50% од ц једног од изградње новог ОГ обезбеђено тх возила . оно што већина
би у почетку за осигурање на "новој" вежбања чедности је да уговарач или
осигураник мора доказати да је изградња новог објекта или стицање нових опреме,
или их обнавља (поправља) и да ће оштећени или уништени предмет
и даље служити истој намени као и штетни догађај, јер ако се то не докаже, на
износ осигурања примјењују се правила осигурања (класа осигурање). Ист око, ако
се утврди да је вредност осигурана ог возила у моменту закључења уговора
осигура јачање био мањи од 40-50% од вежбе невиности новог ог
возила или идентични вежба Цхастити нови ог возила, а затим долазе и да
виде једну , правила о висини осигурања. “Прво” осигурање ризика је врста
осигурања која се одликује чињеницом да је висина осигурања одређена висином
првог ризика. Износ првог ризика сматра се очекиваном штетом.

Неки осигуран ризицине могу и да се не ми веровати атно који могу да

изазову уништење целе ОИ обезбедила тх возило или нестанак осигураних возила,
од којих ср Еди закључак "да вреди" како би се осигурало само штету која може
није било вас, онда, која је мања од мп чедност обезбедио тх групу или све
сигурну групу . То је очекивана штета. Даљња карактеристика осигурања на
„први“ ризик је да се правило пропорције не примењује. То значи да се све накнаде
мање од износа „првог“ ризика плаћају у целости, а оне које су једнаке или веће од
износа „првог“ ризика, плаћају се само до износа тог износа. Осигурање по
"уговореној" вредности је врста осигурања за коју је карактеристично да су
возила осигурана по својој (стварној) вредности, али највише до границе
покрића. [34]

45
 Граница поклопац старосне ј али на начин који (чини један)
ревалоризовано трошкови вежба чедност сви ог обезбедио тх возила појединачно,
на почетку, а повећан са коефицијентом раста око једног индустријског производа
до дана настанка осигураног случаја.На тако осигурана на И "уговорила"
mP чедност са владавином пропорцији, јер, под претпоставком да је трајање задржи
правилан обрачун физичких средстава, по вечери жетве, коефицијента раста
око једне индустрије у производу у малом, прима u eQ (прави) у р чедност
осигурана ј возила заштићена од инфлаторног девалвације је започела.

Оштећења и безбедносне користи у многим

својим карактеристикама разликује од правних ЈМА штета и штета по
општи њихова правила грађанског права. Ове разлике се не узимају у обзир у
довољној мери приликом закључивања уговора о осигурању. Обе стране су
криве . Осигуравајућа друштва, када брава када учење уговора о осигурању
уопште неће доставити општи Но емаил, или посебно у угледну осигурања,
односно приликом продаје осигурања са јединим циљем да се обезбеди премију, а
не да се ефикасно заштити ону коју пружају. Осигурана лица када се пасивно
понашају приликом закључивања уговора о осигурању, односно када не траже да
им буде јасно шта ће закључити или када им се не чита у писму . По завршетку
осигурања, настају проблеми и парнице, осигураници траже накнаду за своју штету
јер су оштећена или уништена, а осигураватељи им нуде нешто друго. Ово
последње, које нуде осигуратељи, у овом раду смо покушали да учинимо
транспарентнијим за правну и ширу јавност, и кроз
осигурање железничких возила , тј. осиг партиинг железнички саобраћај у ужем
смислу, Гд обезбедиће ИСМ карактеристике посебно изражене.

12. Проширено осигурање

Из наведеног је видљиво да се велики број особа не сматра трећим лицима, што

резултира да је велики број особа незаштићен у саобраћају. Ако се томе додају
случајеви када оштећене особе не могу доказати одговорност возача моторног
возила или је возач екскомунициран, онда је очигледно да проглашена заштита
жртава саобраћаја моторних возила не функционира на најбољи начин и да постоји
значајан број особа које не примају накнаду за претрпљену штету. . Имајући то у
виду, и под притиском самих осигураника да обезбеде боље покриће осигурања у
саобраћају, разне осигуравајуће особе у бившој СФРЈ почетком 80-их почеле су са
праксом уговорног проширења осигурања осигурања у осигурању од одговорности
трећих лица на лица која су покривена до тада нису сматране трећим
лицима. Проширено осигурање резултат је праксе осигурања и остало је у употреби
до дан данас. Дакле, овим осигурањем особе које се не сматрају трећим лицима
имају право на накнаду под условом да штета није покривена одштетом другог
осигуратеља. По својој правној природи то би било осигурање, које представља
комбинацију имовинског и личног осигурања. Била би то мешавина без осигурања
од квара и осигурања од незгода. [35] Стога би било тачније рећи да се ради о

46
уговору о осигурању суи генерис. Карактеристике овог проширеног осигурања би
биле следеће:
1.) Проширено осигурање заснива се на уговорној и добровољној основи. Није
регулисано законом, већ је само производ праксе осигурања. Сходно томе, не
постоји обавеза закључивања, али то је ствар слободне воље сваког осигураника.
2.) Додатно је осигурање у односу на основно осигурање власника или корисника
моторног возила од аутомобилске одговорности за штету. То значи да је за његово
закључивање потребна посебна клаузула, а затим се плаћа додатна премија на
основну премију.
3.) Такво осигурање покривају само она лица која се не сматрају трећим лицима у
одређеној саобраћајној несрећи. Можда не укључује трећа лица која се не сматрају
трећим лицима, али проширена правила осигурања не испуњавају услове за
надокнаду од покрића (нпр. Атомска и ратна опасност, ауто-штета), а сваки
осигуравач је слободан да одлучи у пословној пракси.
4.) Уговорна сума осигурања представља самосталну суму која је независна од
износа основног осигурања. Износ се дели од трећих и на њих не могу утицати
треће стране
5.) Ово осигурање се односи само на одређене врсте штета. У правилу су то штете
настале повредом или смрћу неке особе. Није важно да ли је у питању материјална
или нематеријална штета, већ да ли је штета последица неке телесне повреде или
смрти или не. И материјална штета ако је последица телесних повреда или смрти
покривена је осигурањем, а такође нематеријалном. То заузврат значи да ово
осигурање не покрива штету на стварима (нпр. Аутомобилу).
6.) Ово осигурање је имовинско осигурање, што значи да оштећена нема право на
кумулацију потраживања. Исплатом одштете од продуженог осигурања осигуратељ
суброгира право оштећене стране према одговорном лицу.
7.) Оштећени ће имати право на накнаду штете коју су претрпели у саобраћајној
несрећи и независно од њихове одговорности, искључиво због тога што је наступио
осигурани случај. Овдје се поставља питање може ли оштећена особа поднијети
захтјев за одговорност према одговорном осигуратељу у оквиру основног
осигурања од аутомобилске одговорности штеточина, или може директно поднијети
захтјев за накнаду свом осигуравачу на основу продуженог осигурања. Правна
литература каже да оштећени нема право на тај избор и да увек мора прво да
поднесе захтев на основу аутомобилског осигурања. На основу продуженог
осигурања могао је добити накнаду само ако не постоји могућност компензације за
осигурање од одговорности штеточина за моторна возила. Дакле, нема наплате
накнаде. У пракси би то значило да мора доказати да је осигураник одговоран за
штету или да нико није одговоран за штету или да постоји штеточина која није
покривена аутомобилским осигурањем (нпр. Одговорност пешака, бициклиста
итд.) Да могао би да добије накнаду под проширеним покрићем[36]

12.1. Осигурање од аутомобилских незгода

Осигурање од аутомобилских незгода (АН) такође је производ праксе

осигуравача. Само се осигурање даје на добровољној основи, тако да се поред
основне полисе осигурања премије аутомобилске одговорности плаћа и одређени

47
износ за осигурање од незгоде. У ствари, ово је осигурање од незгоде, које важи у
случају саобраћајне несреће. Стога би осигурани случај био штетне последице које
је моторно возило проузроковало у раду, а то су: у случају смрти и у случају трајне
инвалидности. Обавеза осигуратеља за сваки од ових случајева износи износ
наведен у полиси и не може бити већи од тог износа, а плаћа се по особи оштећене
стране. Дакле, то је уговорни износ који је осигуратељ платио, а не компензација у
целости јер компензација која је овде дата нема карактер надокнаде штете. Лица
покривена таквим осигурањем према пракси осигураватеља су возач и путници у
возилу. Ово осигурање покрива и возача, који се не сматра трећим лицем у
осигурању од аутомобилске одговорности, тако да би у случају саобраћајне несреће
имао право на договорене износе. Дакле, не би остао без икакве надокнаде уколико
не постоји могућност компензације по аутомобилском осигурању. Треба узети у
обзир и кумулацију овог осигурања са осигурањем од аутоодговорности, као и
проширено покриће осигурања. Будући да осигурање од аутомобилске несреће
нема карактер надокнаде, али износ се плаћа без обзира на штету, могуће га је
кумулирати захтевом за осигурање од одговорности за моторна возила, али и са
захтевом за накнаду на основу проширеног покрића. Дакле, можемо закључити да
су незгоде и осигурање од аутомобилских несрећа, као и осигурање од незгода и
продужено покривање комплементарни, а не искључиви.

Од свега наведеног до сада је потребно разликовати неколико група лица

која се појављују у вези са одштетом од аутомобилског осигурања за штету од
штете. Прва група су људи који управљају моторним возилима (возачи). Ове особе
недвосмислено су одлучне да се не сматрају трећим лицима у погледу осигурања од
одговорности моторних возила за случај смрти и повреде возача. Друга група су
особе на које имају одређена права власништва
возило или права коришћења возила (власници, сувласници, сувласници и
корисници возила). За ове особе је карактеристичан двоструки положај. Они се
могу појавити као особе које имају право на накнаду од осигурања од аутомобилске
одговорности за смрт и повреде (личне повреде); док за материјалну штету
(оштећење моторног возила, оштећење имовине коју имају) немају оштећен
положај. Трећа група лица су особе које се у цијелости сматрају трећим лицима,
како за имовинску штету, тако и за штету. То би укључивало путнике у возилу, као и
немоторизиране учеснике у саобраћају као особе ван возила (пешаке,
бициклисте). Четврта група су лица која се појављују као правни наследници лица
повређених у саобраћајној несрећи. Да би правни наследници оштећене стране
имали право на накнаду од осигураватеља, оштећени би морали да имају претходно
статус трећих оштећених. Пета група лица чине особе које претрпе одређену штету
због чињенице да је особа повређена у саобраћајној несрећи. Ово би укључивало
послодавце који трпе штету од својих оштећених запосленика, као и осигураваче
који би подносили захтеве за сурогацију код одговорног осигуравача аутомобилске
одговорности. Ово би такође укључивало осигураватеље који обављају социјално
осигурање и осигураваче који обављају друга животна и имовинска осигурања који
претрпе штету услед несреће.

48
 Постоје изузеци од ових група. Постоје две врсте изузећа: један изузетак је
оспорити неке особе због њиховог потраживања од осигурања, иако би се у
супротном сматрале трећим лицима; док остали изузеци имају супротан ефекат -
признају право на накнаду особама које се иначе не сматрају трећим
лицима. Примарни изузетак од права на накнаду били би путници који су
добровољно ушли у возило којим управља возач од неовлашћеног возача или је
возило било осигурано. Такви путници не би се сматрали трећим лицима
повређенима. Штавише, изузеци су они који су оштећени у аутомобилским тркама,
као и они који су оштећени нуклеарном енергијом због транспорта радиоактивног
материјала. То је због тога што организатор трке има могућност осигурања
додатног осигурања за штету коју је претрпела особа услед употребе моторног
возила у аутомобилским тркама, а осигурање од штете која може настати услед
превоза радиоактивног материјала регулисано је посебним прописима. Ратни
ризици (ратне операције и побуне), који су такође класична искључења из права на
накнаду из осигурања, изузетак су од накнаде штете, тако да је разумљиво да
аутомобилско осигурање не покрива такве штете, без обзира на то десило се
људима који се сматрају трећим или не. Новост је да је такође уведен ризик од
тероризма, што је разлог искључења из осигурања. Међутим, постоје посебни
прописи о одговорности за штету насталу тероризмом. Коначно, чак и особе које се
у противном сматрају трећим лицима, тј. Сматрају се правним обештећењима, неће
моћи да захтевају одштету од осигурања од одговорности за моторна возила ако су
одговорне за настанак несреће - саобраћајне несреће у којој сами трпе штету. Поред
изузетака од права на накнаду, постоје изузеци који неким лицима дају право на
надокнаду из осигурања од аутомобилске одговорности трећих лица за које се
сматра да су изван опсега трећих лица. У овом случају, све особе које су претрпјеле
штету усљед саобраћајне несреће и нису одговорне за то имаће право на накнаду
штете од осигурања. Стога се закључује да би особе које не би ушле у круг трећих
лица, попут возача, имале право на накнаду за осигурање од одговорности за
моторна возила ако нису одговорне за саобраћајну незгоду. На основу горе
наведеног можемо закључити да је одређивање круга трећих страна прилично
компликовано питање, посебно јер одредбе ЗООП-а не одређују која трећа лица се
сматрају трећим лицима, већ само која лица немају право на накнаду. Због тога није
увек могуће једнозначно одговорити која лица имају право на накнаду од
аутомобилског осигурања, а која нису. У зависности од околности одређеног
случаја, исте особе могу или не морају имати положај трећих оштећених. На крају,
увек остаје да одређени круг особа са осигурањем аутомобилске одговорности за
правну штету нема право на накнаду штете од осигурања. Пракса осигураватеља да
шири круг уговарања трећих страна може донекле ублажити ову чињеницу, али то
није увек довољно.

Закључак

49
 У развијеним земљама се фокус осигурања све више прелази на приватне
организације за комерцијално осигурање. То је зато што се у индустрији осигурања
углавном евидентирају губици. Опште осигурање је осигурање од последица више
силе или одговорности, које се исказују штетом или губитком добити. Ово
осигурање преноси некомерцијалне ризике на физичке и правне особе. Ти ризици
могу бити различити, попут: оштећења имовине, губитка способности зараде,
штете проузроковане непажњом трећих лица, итд. Врсте полиса у овом облику
осигурања су различите. Дакле, постоје: 1) поморско осигурање, 2) осигурање
превоза, 3) осигурање куће и станова, 4) осигурање имовине, 5) осигурање
од елементарних непогода, 6) осигурање запослених итд. За разлику од животног
осигурања, појава осигураног догађаја са општим осигурањем је мање
предвидљива. Премије код ове врсте осигурања могу бити веома високе.

Транспортно осигурање је једно од најкомплекснијих, а такође је и једна од

најважнијих грана делатности у области осигурања. За време превоза, имовина
(превозна средства и роба) су у сталној опасности, изложени разним врстама
ризика од природних сила, техничких оштећења или недостатака, до људских
грешака које су резултат незнања, непажње, немара, итд. Транспортно осигурање је
област осигурања која се састоји од осигурања возила, осигурања робе у
транспорту, осигурања од одговорности возача и осигурања других интереса који
настају у транспорту.

Осигурање од одговорности или обавезно осигурање од одговорности

осигурава финансијске губитке који произилазе из одговорности за штету коју је
осигураник осигурао, као што су стечај и незгода. На пример, аутомобил је
делимично осигуран имовинским осигурањем, а накнада се исплаћује ако се у
саобраћајној несрећи аутомобил не оштети по кривици власника.

Транспортно осигурање је најстарији облик осигурања из кога су се

развиле друге гране осигурања. Његов изглед датира из старих времена и везан је уз
поморско осигурање. Осигурање се састојала у самопомоћи економске штете,
физичко обезбеђење оштећења и других примитивних облика поделе
ризика. Трговци су се удружили да заједно путују како би физички осигурали
караване, стварајући прве заједнице у ризику. У међународној сигурности, посебно
када је реч о безбедности у поморском и ваздушном саобраћају "у игри" су велике
суме новца да чи-без накнаде за осигуране производа или имовине. За осигурање
или-Тион у складу са свим уговорним обавезама и плаћа уговорене осигурања , а
чинећи то ефикасно и ефикасно, склапају уговоре о осигурању за сопствене ризике.
Реч је о реосигурању јер се један осигуратељ обавезује да ће “помоћи” другом
осигуратељу у уплатном писму потисне осе осигуранику, тј. да ће поделити
плаћање уговорне накнаде.
Поморско осигурање је подсвесно најстарије осигурање, па би се могло рећи и да се
темељи читав развој осигурања. Међутим, поморско осигурање, због специфичне
поморске делатности и индустрије на коју су повезане, као и због специфичности
ризика којима су изложена поморска осигурања, увек је заузимало посебно мјесто и

50
одликују се карактеристикама карактеристичним за све остале врсте
осигурања. Транспортно осигурање у ширем смислу произилази из поморског
осигурања и врло је слично, а поморско осигурање чини највећи део портфеља
транспортног осигурања. Осигурање робе у речном превозу врло је слично
осигурању робе у поморском превозу. Осигурање робе на домаћим рекама,
каналима и језерима врши се на основу опште полисе или индивидуалног
осигурања. Међутим, обично се осигурање врши на основу опште полисе, која је у
сваком случају повољнија за осигураника. Осигуравач покрива штету насталу у
случају судара, удара, насипа, пожара, потонућа, природних катастрофа,
крађе, неиспоручивања , манипулативних ризика итд. Осигурање није покрило
штету због неправилног, необичног паковања, због пропуста носиоца права или
његовог представника (шпедитера), услед барунака, инсеката, природних оштећења
робе и ратних догађаја. Када се догоди осигурани случај, бродовласник је дужан
саставити записник о претрпљеној штети, пријавити га осигуратељу и, ако је
могуће, покушати да спречи даљу штету осигуране робе. Приликом подношења
захтева за надокнаду штете, осигураник, односно власник робе, дужан је да
приложи полису, односно државни општи полис, теретницу, фактуру за целокупну
пошиљку, протест бродарској компанији, евиденцију штете, као и друге документе
који ће осигуравачу омогућити да штету реши без већих потешкоћа.

Од свега наведеног до сада је потребно разликовати неколико група лица

која се појављују у вези са одштетом од аутомобилског осигурања за штету од
штете. Прва група су људи који управљају моторним возилима (возачи). Ове особе
недвосмислено су одлучне да се не сматрају трећим лицима у погледу осигурања од
одговорности моторних возила за случај смрти и повреде возача. Друга група су
особе које имају одређена права власништва над возилом или права коришћења
возила (власници, сувласници, заједнички власници и корисници возила). За ове
особе је карактеристичан двоструки положај. Они се могу појавити као особе које
имају право на накнаду од осигурања од аутомобилске одговорности за смрт и
повреде (личне повреде); док за материјалну штету (оштећење моторног возила,
оштећење имовине коју имају) немају оштећен положај. Трећа група лица су особе
које се у цијелости сматрају трећим лицима, како за имовинску штету, тако и за
штету. То би укључивало путнике у возилу, као и немоторизиране учеснике у
саобраћају као особе ван возила (пешаке, бициклисте). Четврта група су лица која
се појављују као правни наследници лица повређених у саобраћајној несрећи. Да
би правни наследници оштећене стране имали право на накнаду од осигураватеља,
оштећени би морали да имају претходно статус трећих оштећених. Пета група лица
чине особе које претрпе одређену штету због чињенице да је особа повређена у
саобраћајној несрећи. Ово би укључивало послодавце који трпе штету од својих
оштећених запосленика, као и осигураваче који би подносили захтеве за сурогацију
код одговорног осигуравача аутомобилске одговорности. Ово би такође укључивало
осигураватеље који обављају социјално осигурање и осигураваче који обављају
друга животна и имовинска осигурања који претрпе штету услед несреће.

ЛИТЕРАТУРА

51
Б. Маровић, Н. Жарковић, Осигуравајуће компаније као институционални
инвеститори на финансијском тржишту - наше могућности и ограничења, Милоцер,
1996

Борис Маровић, (2001) Осигурање и шпедиција, Стилос, Нови Сад

Б. Васиљевић, (2006) „Осигурање у Србији“, Београд

Драган Мркшић, (1999) "Осигурање у теорији и пракси", Алеф, Петроварадин

Фредериц С. Мисхкин, Станлеи Г. Еакинс, (2003) Финансијска тржишта и

институције, Аддисон Веслеи, Нев Иорк

Фредериц С. Мисхкин, (2003) "Монетарна економија, банкарство и финансијска

тржишта", Подаци

Фредериц С. Мисхкин, (2003) „Монетарна економија, банкарство и финансијска

тржишта“, Статус података, Београд

Јоел Бессис, (1998) "Управљање ризиком у банкарству", Јохн Вилеи & Сонс,
Енглеска

Јелена Кочовић, Предраг Шулејић, (2002) „Осигурање“, Економски факултет из

Београда

Маровић, Н. Жарковић, (1996), „Осигуравајуће компаније као институционални

инвеститори на финансијском тржишту - наше могућности и ограничења, Зборник
радова ″ Финансијска тржишта - Систем регулисаних односа“, Милоцер

Предраг Шулејић, (2005) Закон о осигурању. Досије, Београд

Рогер Л. Миллер, Давид Д. ВанХоосе, (1993) Модерни новац и банкарство, МцГрав-

Хилл, Нев Иорк

Синиша Остојић, (2004) „Потреба за реструктурирањем српских осигуравајућих

друштава“, Часопис за економску изградњу

Констанца Гушић, "Прописи робног промета", сценариј, Београд, 1998.

Драган Мркшић, (1999) "Осигурање у теорији и пракси", Алеф, Петроварадин
статус, Београд

Поморски законик
Закон о обавезама (ЗОО)

52