TRABAJO DE CAMPO EN INSTITUCIONES FINANCIERAS DE TACNA

¿Cómo minimizar el riesgo de no pago?

1. Introducción.

El propósito del negocio bancario, como el de cualquier empresa, es la consecución de

la máxima rentabilidad posible llevando el riesgo. Es precisamente la asunción de este

rasgo innato, la que origina el beneficio de la banca y sobre todo la existencia de la

actividad de la misma.

La banca como empresa ofrece un conjunto de características peculiares que la hacen

única y diferente del resto, las cuales son:

 Intangibilidad de los productos bancarios, por otra parte, no patentable y fácilmente

imitable.

 Elevado nivel de competencia del sector.

 Es un sector fuertemente intervenido en aras de dotar de garantía y de transparencia

su función de intermediación.

 Utilizan insumos de producción que tienen que ser devueltos.

 La estructura del balance bancario presenta altas concentraciones de riesgo de

mercado.

 Las entidades financieras tienen poco margen de maniobra ya que captan fondos a

plazo que sus clientes desean y colocan fondos a plazos que otros clientes precisan.

 La empresa bancaria es más sensible al ciclo económico que las empresas

convencionales.

Dentro de la gestión bancaria hemos de hablar de diversos riesgos bancarios, en la

medida que hacen referencia a distintas facetas y condicionantes de la actividad.

2. Definición de Riesgo Financiero

La palabra Riesgo proviene del italiano risico o rischio; que proviene del árabe rizq que

significa “lo que depara la providencia”.

De acuerdo al diccionario de la Real Academia de la Lengua Española lo define como:

“Contingencia o proximidad de un daño, es decir, la posibilidad de incurrir en pérdidas

por quebrantos que puedan producirse en el desarrollo dela actividad bancaria o también

la posibilidad de que se sufra un perjuicio de carácter económico, ocasionado por la

incertidumbre en el comportamiento de variables económicas a futuro y se extiende a la

medición, evaluación, cuantificación, predicción y control de actividades y factores que

afecten el entorno en el cual opera un ente económico”.

En otras palabras el riesgo se refiere a la posibilidad que existe que ocurra un

acontecimiento que tenga consecuencias financieras negativas en la institución

financiera, es decir, se produce una incertidumbre en el rendimiento de una inversión o

un préstamo que se otorga a un tercero.

3. Tipos de Riesgos Bancarios

3.1. Riesgo de Reputación.

Es el daño que puede suponer para una entidad financiera una publicidad negativa

en relación con sus prácticas de negocio, su estructura jerárquica, y su ámbito de

actuación, pudiendo afectar negativamente con pérdidas a su cartera de clientes.

3.2. Riesgo Operativo u Operacional.

Es el riesgo de pérdida resultante de una falta de adecuación o fallo de los procesos,

el personal y los sistemas internos o bien acontecimientos externos.

3.3. Riesgo de Mercado.

Se origina por las variaciones en los precios de los activos y pasivos financieros, y

es medido a través de las fluctuaciones en el valor de tipo de interés, tipo de cambio

y precio, las cuales dependen de la evolución de los mercados financieros.

3.4. Riesgo de Tipo de Cambio.

Es la probabilidad de que, las fluctuaciones de los tipos de cambio de la moneda

local o extranjera, pudieran incurrir en pérdidas.

3.5. Riesgo de Tipo de Interés.

Es la perdida en la que una entidad financiera podría incurrir, debido a cualquier

variación en el tipo de interés tanto de Activos como de Pasivos.

3.6. Riesgo de Liquidez o Estructural.

Supone la falta de liquidez que una institución financiera presenta, para afrontar los

compromisos vencidos debido a la falta de capacidad de liquidación de activos u

obtención de financiación.

3.7. Riesgo Regulatorio.

Pérdida potencial que puede sufrir una entidad financiera debido del

incumplimiento de las normas emitidas por las distintas autoridades y organismos

que regulan en sistema Financiero.

3.8. Riesgo Medioambiental.

Son las pérdidas económicas, que harán reducir las garantías y capacidad de

reembolso de la entidad financiera, consecuencia de las posibles multas o sanciones

por incumplimiento normativo medioambiental, impuestas por las administraciones

reguladoras.
 3.9. Riesgo Legal.

Se materializa en pérdidas para una entidad financiera, al inicio de operaciones

financieras acordadas entre deudor y entidad documentadas en un contrato,

mostrando implícita una irregularidad o defecto de forma, incorrecta estructuración

del mismo, e imposibilidad de cumplimiento.

3.10.Riesgo Comercial.

Es la posibilidad de pérdida económica por la realización de inversiones, cuyo

objetivo es la creación y lanzamiento de un producto, resultando fallida la

recuperación del valor económico empleado en dichas inversiones.

3.11.Riesgo de Crédito.

Es la posibilidad de incurrir en pérdidas o impagos por parte del cliente deudor o

prestatario, debido al incumplimiento de las obligaciones crediticias contraídas con

una institución financiera, mediante una operación de intermediación crediticia.

4. Consejos para Minimizar el riesgo de No Pago.

4.1. Analiza el historial crediticio del cliente

Consultar siempre los servicios de análisis de crédito para saber cuál es la situación

financiera del cliente es esencial.

La consulta, que puede realizarse a través de compañías de protección de crédito,

revelará si existe rezago de pago con otras empresas, si hay juicios pendientes u

otros problemas.

Con este análisis, serás capaz de evaluar las condiciones de cada cliente y

determinar las estrategias más adecuadas para cobrar (desde resolver los problemas

de manera amigable hasta buscar la intermediación de la justicia).

 Las consultas deben ser frecuentes y reiteradas, ya que la situación del cliente

puede cambiar en cualquier momento.

4.2. Ten la historia del cliente siempre a mano

Ya sea mediante controles manuales hechos en hojas de cálculo, o a través de un

software, siempre es bueno revisar la historia de tus clientes para diferenciar al que

siempre paga correctamente de los malos pagadores.

Muchas veces, no debes mantener a un cliente que tiene un mal historial de pago.

4.3. Dale valor a los buenos pagadores

Saber separar el trigo de la paja no solo es útil para fines de control, sino también

puede servir como un estímulo para que hagan pagos con descuentos u otras formas

más flexibles de recuperación.

Ofrecer alternativas a aquellos que realmente tienen un problema extraordinario y

no pudieron cumplir con el pago en la fecha debida debería ser parte de tu

estrategia.

4.4. Implementa un sistema de documentación eficaz

Las deudas son como bolas de nieve: empiezan pequeñas pero con el tiempo

terminan convirtiéndose en una avalancha.

Para evitar esto, necesitas un sistema eficaz de documentación y cobranza que

alerte de la falta de pago en el primer día de retraso, para tener la oportunidad de

hacer un recordatorio, siempre siendo amable y ético.

 En casos extremos, lo mejor que puedes hacer es recuperar al menos una parte del

valor, renegociando la cantidad a cobrar y evitando largas y costosas batallas

judiciales.

4.5. Nunca des un crédito sin un documento que sustente el crédito

Sin un documento de por medio, la empresa bancario no tiene ningún amparo para

enfrentar judicialmente al cliente moroso.

4.6. Mantén tus finanzas organizadas

Además de ser esencial para el éxito de cualquier negocio, la buena gestión de tus

cuentas por pagar y por cobrar marca toda la diferencia para tratar de la mejor

manera las deudas de uno o varios clientes.

En muchos casos, la desorganización del flujo de caja hace que las deudas de un

cliente se mantengan “ocultas” por algún tiempo. Esta situación puede causar un

gran problema a tu empresa, que descubre el asunto cuando ya hay una gran

pérdida financiera.

Invertir en un sistema de gestión o en una asesoría especializada para la gestión de

las finanzas son siempre acciones recomendadas.