See discussions, stats, and author profiles for this publication at: https://www.researchgate.

net/publication/317184631

FINANSIJSKO OBRAZOVANJE DECE I OMLADINE / THE FINANCIAL

EDUCATION OF CHILDREN AND YOUTH

Book · May 2017

CITATIONS READS

0 514

2 authors, including:

Radoica Luburić
Central Bank of Montenegro
63 PUBLICATIONS   155 CITATIONS   

SEE PROFILE

Some of the authors of this publication are also working on these related projects:

I am working on a new project which is called "LIFE AND MONEY". (Radim na novom projektu koji se zove "ŽIVOT I NOVAC"). The co-author is Nikola Fabris, PhD.
(Koautor na ovom projektu je dr Nikola Fabris). View project

I am writing a new book which will be entitled "OPERATIONAL RISK MANAGEMENT AND ACHIEVING SUSTAINED SUCCESS". (Pripremam novu knjigu pod naslovom
"UPRAVLJANJE OPERATIVNIM RIZIKOM I POSTIZANJE ODRŽIVOG USPJEHA". View project

All content following this page was uploaded by Radoica Luburić on 29 May 2017.

The user has requested enhancement of the downloaded file.

 FINANSIJSKO OBRAZOVANJE DECE I OMLADINE
Radoica Luburić je izvršni direktor Centralne Nikola Fabris je redovni profesor na
banke Crne Gore. Doktor je ekonomskih Ekonomskom fakultetu u Beogradu, a
nauka. Upravljanje organizacijom, i posebno istovremeno je i viceguverner za
upravljanje kvalitetom i upravljanje rizikom, finansijsku stabilnost i platni promet
ekonomske su oblasti kojima se Centralne banke Crne Gore. Predsednik je
naučno-istraživački bavi. Savjeta statističkog sistema Crne Gore.
Član je Borda guvernera Međunarodnog
Autor je većeg broja naučnih i stručnih monetarnog fonda.
radova iz različitih društvenih oblasti, među
kojima se posebno izdvajaju knjige „Umijeće Učestvovao je na velikom broju domaćih i
uspješnog upravljanja“ (zasnovano na inostranih kongresa i konferencija i objavio
svetskoj teoriji i praksi upravljanja ukupnim je preko devedeset stručnih radova iz
kvalitetom) i „Kvalitet i upravljanje oblasti ekonomske politike, monetarne
operativnim rizikom centralnih banaka“. politike, finansijskog sistema, tranzicije,
Koautor je i knjige „Umijeće upravljanja razvoja ekonomske misli i dr. Kao autor ili
novcem“. koautor objavio je 14 monografija iz oblasti
ekonomije. Član je redakcije nekoliko
Na naučnim, stručnim i jezičkim
i ca L ubu rić renomiranih ekonomskih časopisa.
usavršavanjima boravio je u Moskvi, Kardifu,
s R a d o
bri
Nikola Fa
Oksfordu i Kembridžu. Iz domena centralnog Kao rukovodilac ili član projektnog tima
bankarstva učestvovao je na više eminentnih radio je na preko pedeset
skupova organizovanih u Banci za federalne makroekonomskih projekata za potrebe
rezerve u Njujorku, Bundesbanci u Vlade Crne Gore, Vlade Republike Srbije,
Frankfurtu, Banci Engleske u Londonu, Banci bivše Savezne vlade i međunarodnih
Francuske u Parizu, Centralnoj banci Ruske institucija (GTZ, UK DFID, OECD, CIPE,
Federacije u Moskvi, Banci Italije u Rimu, Evropska agencija za rekonstrukciju,
Centralnoj banci Republike Turske u European Training Foundation, FIAS i dr.).
Istanbulu, kao i u mnogim drugim Takođe je bio angažovan i od renomiranih
renomiranim međunarodnim finansijskim i međunarodnih konsultantskih kuća poput:
bankarskim institucijama. Učestvovao je i na Delloite and Touche, PE International,
zasedanjima Svetske banke i MMF-a u Barenshot International Solutions, New
Vašingtonu, kao i na međunarodnom Insight i dr.
bankarskom kongresu u Sankt Peterburgu.

www.hedu.biz
 Edicija

Docta dicta
 Nikola Fabris
Radoica Luburić
FINANSIJSKO OBRAZOVANJE
DECE I OMLADINE
©2017 HERAedu, Nikola Fabris i Radoica Luburić

Recenzenti
Prof. dr Miomir Jakšić, Ekonomski fakultet, Beograd
Prof. dr Aleksandra Praščević, Ekonomski fakultet, Beograd

Izdavači
HERAedu, Beograd
www.hedu.biz
MEDEON, Podgorica

Za izdavače
Zorica Stablović Bulajić
Bojan Popović

Ilustracije i dizajn
Zoran Mihajlović

Urednik izdanja
Zorica Stablović Bulajić

Lektura
Mirjana Knežević

Tehnički urednik
Predrag Knežević

Štampa
Zlatna knjiga, Jagodina

Nije dozvoljeno nijedan deo ove knjige reprodukovati ili distribuirati

u bilo kom obliku bez odobrenja izdavača ili autora.
 Nikola Fabris
Radoica Luburić

FINANSIJSKO
OBRAZOVANJE
DECE I OMLADINE
 SADRŽAJ

Uvod – Ključne lekcije za mlađu i stariju decu . . . . . . . . . . . . . . 7

I glava . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 15
POČETAK JE UVEK NAJTEŽI . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 17
1. Zašto je važno da decu učite o finansijama . . . . . . . . . . . . 17
2. Jedna poučna priča . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 24
3. Odnos prema novcu . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 26
4. Metodologija učenja dece. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 30

II glava. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 35
NOVAC, RAD I ZARADA . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 37
1. Novac i rad. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 37
2. Rad i preduzetništvo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 45
3. Uspešni primeri dece i preduzetništva . . . . . . . . . . . . . . . . 49

III glava . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 53
POTROŠNJA I ŠTEDNJA . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 55
1. Potrošnja (Kupovina) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 55
2. Želje i potrebe . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 58
3. Potrošački izbori . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 61
4. Štednja . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 62

IV glava . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 71
NEKI OBLICI NEGATIVNIH UTICAJA . . . . . . . . . . . . . 73
1. Agresivne reklame i marketing. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 73
2. Kompulsivna potrošnja. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 76
3. Kompulsivna štednja . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 82
 V glava. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 85
UPRAVLJANJE LIČNIM FINANSIJAMA DETETA . . . . 87
1. Džeparac . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 87
2. Dodatni rad tinejdžera . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 94
3. Budžet . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 96

VI glava . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 109
FINANSIJSKI SISTEM I INVESTIRANJE . . . . . . . . . . . 111
1. Bankarstvo i finansijske prevare . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 111
2. Platne kartice . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 118
3. Osiguranje . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 123
4. Investiranje i tržište kapitala . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 124

VII glava . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 133

JOŠ NEKOLIKO VAŽNIH PITANJA . . . . . . . . . . . . . . . . 135
1. Dug . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 135
2. Pozajmljivanje novca . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 141
3. Porodične krize . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 141
4. Računi i važna dokumenta . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 142

Epilog – Ključne poruke . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 145

1. Kviz za proveru znanja . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 145
2. Zaključna razmatranja . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 152
3. Ključne lekcije prema uzrastu deteta . . . . . . . . . . . . . . . . 155

Leksikon osnovnih finansijskih pojmova . . . . . . . . . . . . . . . . . 157

Literatura. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 163
 Uvod – Ključne lekcije
za mlađu i stariju decu

N
ivo finansijskog obrazovanja koji dobijaju naša deca
u formalnom sistemu obrazovanja nije adekvatan
potrebama. Većina dece i omladine koja odrasta na
ovim našim prostorima, vrlo malo zna o finansijama, a ovo
je oblast koju i oni, kao i odrasli, koriste gotovo svaki dan.
Nastavnici često smatraju da za decu koja nisu dobro savla-
dala čitanje, pisanje i matematiku, nema mesta lekcijama o
finansijama. Knjiga koja je pred Vama će pokazati da oni
greše i da je onda na roditeljima da popune praznine koje
ostavlja formalni sistem obrazovanja. L. Hodžis, bivši ame-
rički ministar trgovine, jednom prilikom je izjavio: „Kada bi
se za neznanje isplaćivale dividende, većina Amerikanaca bi
se obogatila na nepoznavanju ekonomije“.
Ekonomija je nauka koja nas uči da stalno biramo između
mogućnosti koje su pred nama. Ako trošimo, ne možemo da
štedimo. Ako kupimo jednu stvar, ne možemo da kupimo
8 FINANSIJSKO OBRAZOVANJE DECE I OMLADINE

drugu stvar. Ako investiramo u trgovinsku radnju, ne može-

mo da investiramo u apoteku.
U savremenom svetu većina transakcija je monetarne pri-
rode. Finansijski proizvodi postaju sve kompleksniji. Otuda
je sve važnije sticanje veština upravljanja finansijama koje će
mladoj osobi omogućiti da bude kompetentna i puna samo-
pouzdanja. Iako je potrebna šira društvena akcija u kojoj bi se
unapredili formalni programi u ovoj oblasti u školama, ipak
moramo imati u vidu da većina edukacija započinje od kuće
i porodice. Zbog toga je važna uloga roditelja kao primarnih
edukatora dece. S obzirom na činjenicu da su deca budući
nosioci socijalnog i ekonomskog razvoja, onda ovaj problem
dobija i širu društvenu dimenziju.
Prvo pitanje koje se može pojaviti je – Šta je to finansijsko
obrazovanje? Po našem mišljenju, najbolja i najjednostav-
nija je definicija UNICEF-a, iz 2012. godine: „Finansijsko
obrazovanje podrazumeva da budete i finansijski pismeni i
finansijski sposobni.”1) U osnovi ono predstavlja sposobnost
da koristite znanje i veštine da biste donosili ispravne od-
luke o upravljanju novcem. U pitanju je celoživotni proces
koji počinje stavljanjem jednog evra u kasicu prasicu, da bi
tokom života evoluiralo u odluke o investicionom ulaganju
i upravljanju finansijskom aktivom.
Roditeljstvo i vaspitavanje dece je verovatno jedna od
najvažnijih uloga u životu odraslih ljudi. Veoma je važno da
se pripremite za ovu ulogu. Takođe, naša generacija će pre ili
kasnije proći životnim i profesionalnim stazama, a na naše
mesto će doći naša deca. Oni će biti ti koji će doprinositi

1) Opširnije u radu Financial Education of Children and Youth ( Journal of Cen-

tral Banking Theory and Practice, vol 5, br 2, 2016) Nikola Fabris i Radoica
Luburić.
 Uvod – Ključne lekcije za mlađu i stariju decu 9

ekonomskom razvoju i napretku civilizacije. Stoga, naša ulo-

ga kao njihovih prethodnika je da ih pripremimo na što bolji
način da opstanu u svetu, pronađu svoju sreću i doprinesu
razvoju društva.
Ponekad se roditelji ustručavaju da uče decu zbog neus-
peha sa sopstvenim finansijama, zbog lične nesigurnosti oko
finansija, iz želje da zaštite decu od teških tema, a ponekad,
jednostavno, ne znaju ni odakle, ni kako da počnu. Kao što
neka deca misle da novac „raste na drveću“, isto tako neki
roditelji smatraju da će učenjem dece o novcu i oni „pasti sa
drveta“. Budite sigurni da neće. Jedino drveće na kojem „ra-
ste novac“ su drvo štednje i drvo investiranja. Neki roditelji
smatraju da je to što rade naporno, dovoljno da kroz njihov
primer deca shvate značaj rada i novca. Međutim, budite
sigurni da, osim u vrlo retkim slučajevima, to nije dovoljno.
Za učenje dece ne morate da budete finansijski superstar.
Cilj ove knjige je, upravo, da Vas uputi kako da obrazujete
decu, na prikladan i jednostavan način. Knjiga je u osnovi
kreirana da pomogne roditeljima u finansijskom obrazovanju
dece već od treće godine pa do tinejdžerskog uzrasta, jer deca
od najranijeg detinjstva postaju svesna finansija, bilo tako
što ih za ručicu vodite u velike prodajne kuće, u prodavnicu
igračaka ili u poštu dok plaćate račune. Međutim, ukoliko
niste krenuli na vreme da učite decu, nemojte očajavati. Dok
god su deca pod Vašom kontrolom imate dovoljno vremena
da ih naučite upravljanju finansijama. Imajte samo u vidu da,
što pre to uradite – biće bolje i za Vas i za Vaše dete.
Mnogi od Vas će reći, ili bar pomisliti, da ni naši roditelji
nisu ništa učili o novcu, pa su bili uspešni ljudi. Treba da
znate, međutim, da se našim roditeljima upravljanje finan-
sijama uglavnom svodilo na rad, odnosno zaradu, štednju i
10 FINANSIJSKO OBRAZOVANJE DECE I OMLADINE

potrošnju. I ne samo to. Svet se od tada mnogo promenio – i

to, u svakom pogledu. U periodu SFRJ, na primer, naši ro-
ditelji su živeli u potpuno drugom ambijentu. Svako je imao
posao, sigurnost posla je bila zagarantovana, nakon određenog
vremena od radne organizacije su dobijali stanove, kreditne
kartice nisu postojale, krediti su bili ograničeno dostupni,
a i onima koji su ih uzimali oni su se često otpisivali ili bi
njihovu realnu vrednost „pojela inflacija“. U takvom svetu
finansijsko obrazovanje i nije bilo potrebno, jer je o Vašim
finansijama u stvari brinula država. Pomenućemo samo
neke izbore sa kojima se mi danas suočavamo, a koji uopšte
nisu postojali u vreme naših roditelja: kablovski internet ili
ADSL, kupovina automobila na kredit ili lizing, ulaganje
u akcije ili obveznice, debitna ili kreditna kartica i mnogo
toga još.
A onda je naša generacija, nedovoljno finansijski pismena,
zamenila naše roditelje i našla se potpuno nespremna u jed-
nom mnogo surovijem ambijentu tranzicije, koji je zahtevao i
veštine kako sačuvati posao, kako izbeći prezaduženost, kako
investirati sredstva i slično. Stoga i ne čudi što se veliki broj
pojedinaca obreo u zavodima za zapošljavanje i kao nezapo-
slen postao prezadužen, ojađen i razočaran, nespreman da se
bori da promeni i sebe i svet u kome živi. Radno mesto više
nije garantovano, ličnim angažovanjem i umećem morate da
ga sačuvate, tražite bolje i napredujete na poslu. Sada Vam je
jasno da ovakvu grešku ne smete ponoviti sa Vašom decom.
Ne dozvolite da finansije budu tabu tema u Vašoj porodici,
ili da to ostavljate za neko drugo vreme.
Svi mi imamo specifičan odnos prema novcu. Neki od
nas su pasionirani potrošači, neki su pak prekomerno šted-
ljivi poput Nušićevog Kir Janje. Međutim, naš odnos prema
 Uvod – Ključne lekcije za mlađu i stariju decu 11

novcu će u velikoj meri uticati i na odnos prema novcu naše

dece, čiji smo uzori. A nijedna krajnost nije dobra. U osnovi
pojedinac treba da bude mudar potrošač i disciplinovan šte-
diša. To je balans između štednje i potrošnje o kojem ćemo
govoriti u ovoj knjizi.
Već u ranom detinjstvu, deca se susreću s novcem na
brojnim mestima i van kuće: na ulici, u školi, sportskom
treningu i drugde. Na primer, deca mogu čuti od nekoga da
su bogati srećni. Iz toga mogu izvući pogrešan zaključak da
je ostvarenje zarade rezultat sreće. Stoga je važno da još u
najranijem detinjstvu razjasnite detetu da zarada nije rezultat
sreće, već napornog rada, školovanja i mudrih odluka. Zbog
toga je važno da Vi podučite Vaše dete, a ne da dozvolite da
ga ulica obrazuje.
Kao što ističe N. S. Godfrej (Godfrey, 2006), deca po-
staju svesna važnosti novca čim postanu svesna sveta koji ih
okružuje. Stoga, decu možete učiti od najranijeg detinjstva
principima upravljanja novcem. Novac je izazovna tema za
Vašu decu, zato će ona biti mnogo više zainteresovana da ih
učite o novcu, nego na primer, o istoriji.
Pitanje koje se nameće jeste – Šta je najvažnije da naučite
Vaše dete o novcu? Većina roditelja bi odgovorila da je to
štednja, jer je novac lako potrošiti. Međutim, to nije tačan
odgovor. Novac se može lako potrošiti, ali Vi morate naučiti
Vaše dete da ga mudro troši. Učenjem o novcu treba da na-
učite dete da otkrije veze između zarade, potrošnje i štednje.
I ove tri komponente finansija su podjednako važne, jer sa
novcem koji ste zaradili Vi možete uraditi samo dve stvari:
potrošiti ga ili ga uštedeti.
Zato je važno da počnete što pre sa finansijskim obra-
zovanjem Vašeg deteta, jer će se ono u protivnom pona-
12 FINANSIJSKO OBRAZOVANJE DECE I OMLADINE

šati kao da „novac raste na drveću“. Imajte u vidu da što

dete bude starije, naročito kada dođe u tinejdžerske dane,
sve će manje biti zainteresovano da sluša Vaše finansijske
lekcije, jer će biti zauzeto drugim „važnijim“ stvarima po-
put izlazaka, fejsbuka, sportskih takmičenja i slično. Zbog
toga, finansijsko obrazovanje dece treba da počne već u
uzrastu od 3 do 4 godine. Naravno, podučavanje mora da
bude prilagođeno uzrastu deteta, te smo zato i u knjizi
pred Vama ključne lekcije podelili na obrazovanje mlađe i
starije dece.
Zapamtite dobro, davanjem malog džeparca detetu od
najranijeg doba pripremićete ga da upravlja novcem u pe-
riodu kada bude zarađivao mnogo veće iznose novca. A to
vreme, brzo dođe.
Većina definicija u ovoj knjizi data je na način prikladan
deci, kako bi razumela pojam koji se definiše. Nastojali smo
da pišemo što jednostavnijim stilom kako bi knjiga bila
razumljiva prosečnom roditelju, koji uopšte ne mora da ima
akademsko obrazovanje iz oblasti ekonomije. Na kraju knji-
ge smo pripremili leksikon koji može pomoći u razjašnjenju
svih potencijalno nejasnih pojmova u kome su definicije
prilagođene deci. Ova knjiga je rezultat našeg sticanja znanja
o finansijama, kako formalnog tako i neformalnog, našeg
iskustva u nastavnim i naučnim aktivnostima, velikog broja
radionica, seminara, kurseva i konferencija na kojima smo
učestvovali, našeg porodičnog i roditeljskog iskustva, ali, pre
svega, poslova koje profesionalno radimo, a koji su direktno
ili indirektno vezani za finansije i novac.
Ova knjiga je prirodan nastavak naše prethodne knjige
„Umijeće upravljanja novcem” koja je namenjena podizanju
finansijske pismenosti opšte populacije. Zato Vam preporu-
 Uvod – Ključne lekcije za mlađu i stariju decu 13

čujemo da i nju pročitate. Na Zapadu postoji veliki broj knjiga

koje se bave finansijskim obrazovanjem dece. Autorima nije
poznato da postoji i jedna takva knjiga na našem jeziku i
zato želimo da damo naš skroman doprinos ovoj oblasti.
 I glava
POČETAK JE UVEK NAJTEŽI
 POČETAK JE UVEK NAJTEŽI

1. Zašto je važno da decu učite o finansijama

C
eo život je sazdan od brojnih briga i nevolja. Svakako,
najveće su one kada se čovek susreće sa gubitkom
drage osobe, kada mu je ugroženo zdravlje, ili kad
njemu bliske osobe imaju zdravstvene probleme. Odmah iza
ovih briga mogle bi se svrstati novčane brige.
Nastankom novca, naš daleki predak je pored velikog
broja strahova zbog preživljavanja dobio još jednu veoma
složenu i komplikovanu nevolju: kako da obezbedi dovoljno
novca, kako da ga troši i najzad, kako da ga sačuva. Među
svim teškoćama koje ljudi nose na svojim plećima, ma šta
radili i ma gde bili, finansijske brige su nekako najčešće i
najprisutnije. Pogledajte samo: od svih živih bića jedino je
18 FINANSIJSKO OBRAZOVANJE DECE I OMLADINE

čoveku pripala ta velika i neprolazna briga. Ali, ako znate

da upravljate novcem, onda će te brige makar za delić biti
manje. Stoga je važno da toj veštini podučite Vašu decu.
Ne ustručavajte se da radite s njima, učite ih finansijama,
smanjite im na taj način bar delić poteškoća koje ih čekaju
u budućnosti. Ova knjiga je tu da Vam posluži kao praktičan
vodič. Ipak, znajte da nijedna knjiga ne može da zameni
praktično iskustvo.
U svojoj dugoj i burnoj istoriji novac je malo koga ostav-
ljao ravnodušnim, a nije mnogo drugačije ni danas. Štaviše,
za mnoge ljude današnje finansijske brige nisu male i obične,
već brige nad brigama. Širom sveta, finansijski problemi su
neretko i jedan od glavnih uzroka mnogih ljudskih nevolja i
patnji i dovode do nezadovoljstava svakojake vrste. A novac
nije bio otkriven da bi čoveku stvarao nevolje, nego da bi mu
olakšao život.2) Platon (Πλάτων), čuveni starogrčki filozof i
besednik, s pravom je isticao da je novac „simbol pronađen
da bi olakšao razmenu”. A time i život ljudima.
Kod nas se još uvek ne shvata dovoljno značaj finansij-
skog obrazovanja dece i omladine, ali i uopšte. Do nedavno
situacija nije bila mnogo drugačija ni na globalnom nivou.
Globalna finansijska kriza je bila okidač da se stvari moraju
pod hitno promeniti. Kriza je pokazala da je veliki broj po-
jedinaca, kao rezultat nedovoljnog znanja ostao bez imovine.
B. Bernanke (2010) predsednik FED-a, jednom prilikom je
rekao: „Jedna od ključnih lekcija nedavne finansijske krize
je značaj finansijske pismenosti. Osim poboljšanja procesa

2) Aristotel (Αριστοτέλης), Platonov učenik i jedan od najuticajnijih ličnosti u istoriji

evropske misli, među prvima je istakao pojam umetnost pravljenja novca: „Kada
je novac jednom otkriven, izvan trampe proizvoda, javlja se umetnost pravljenja
novca”.
 Početak je uvek najteži 19

odlučivanja o ličnim finansijama, učenje đaka o osnovnim

ekonomskim principima pomoći će im da bolje razumeju
i lakše selektuju veliki broj kritičnih pitanja sa kojima se
suočava naša nacija.”
Veliki broj naučnih studija je pokazao značaj finansijskog
obrazovanja. Istraživanje sprovedeno od strane Instituta za
istraživanje javne politike (IPPR – Institute for Public Policy
Research) u SAD je pokazalo da će deca koja pohađaju časo-
ve iz ličnih finansija biti bogatija za tridesetak hiljada dolara,
do trenutka kada napune 40 godina, od vršnjaka koji nisu
pohađali pomenute programe. Studija TIAA – CREF insti-
tuta (Teachers Insurance and Annuity Association – College
Retirement Equities Fund) je jasno pokazala da ljudi koji su
manje finansijski obrazovani akumuliraju manje finansijskih
sredstava tokom života, zadužuju se više, plaćaju veće provi-
zije i manje je verovatno da će znati da investiraju.3) Studija
OECD-a „Poboljšanje finansijske pismenosti” je pokazala da
u modernom globalizovanom svetu u odsustvu finansijske
edukacije postoji veća sklonost ka prezaduženosti i bankrotu.
Takođe, veliki broj studija je potvrdio da finansijske lekcije
koje deca dobiju u detinjstvu ostanu za čitav život.4) Stoga
je detinjstvo pravo vreme da naučite dete finansijama i pri-
premite ga za život kada će morati samostalno da donosi
brojne finansijske odluke.
Studija državnog univerziteta New York na uzorku
srednjoškolaca uzrasta od 17 i 18 godina je pokazala da su

3) Za više detalja pogledati na Investopediji studiju „Teaching Financial Lite-

racy to Kids”.
4) Za više detalja pogledati Mundrake, G. i dr. (2001) „A Case for Personal
Financial Education” i Schug, M. i Bearkey, J. C. (1985) „The Development
of Children’s Economic Reasoning”.
20 FINANSIJSKO OBRAZOVANJE DECE I OMLADINE

srednjoškolci znali da odgovore jedva na polovinu pitanja

o ličnim finansijama. Studija OECD-a (2005) sprovedena
u članicama ove međunarodne organizacije je pokazala da
potrošači poseduju nizak nivo finansijske pismenosti i da
im nedostaje svest o potrebi da budu finansijski obrazovani.
Stoga je, na primer, američki Kongres april 2008. godine
proglasio mesecom finansijskog obrazovanja. Ovakvih stu-
dija kod nas nema, ali autori ove knjige su ubeđeni da bi
rezultati bili poražavajući. Stoga je evidentno da deca ade-
kvatna finansijska znanja ne dobijaju u formalnom sistemu
obrazovanja i zato je veoma bitno da Vi „radite” s njima
još od malih nogu. Finansijsko obrazovanje dece je važna
potreba tokom prelaska deteta u odraslu osobu i finansijski
odgovornog građanina.
Finansijsko obrazovanje je kod nas u priličnoj meri zapo-
stavljeno i faktički počinje od srednjoškolskog obrazovanja.
Ipak, finansijsko obrazovanje treba započeti od najranijeg
detinjstva, jer tada počinje da se formira ličnost pojedinca
i u tom periodu treba razviti kod deteta ispravne stavove
o novcu, potrošnji, štednji i drugim finansijskim pitanjima.
Ključno je da deca nauče vrednost novca i značaj štednje.
U protivnom, ona će o novcu učiti na drugim mestima: u
školi, od drugova, na televiziji. Prepuštajući deci da samo iz
ovih kontakata uče o novcu i finansijama, može ih navesti
na pogrešne zaključke.
Novac je neophodan u životu svakog pojedinca. Do
njega se može doći na nekoliko načina: krađom, socijalnom
pomoći (donacijom) ili vrednim radom. Verujemo da prva
dva načina nisu nešto što biste poželeli Vašem detetu i zato
preostaje da ga naučite kako da zaradi novac. Naravno, dete
 Početak je uvek najteži 21

uvek može dobiti novac od roditelja ili prijatelja. Ipak, neko

mora nekako i negde da zaradi taj novac.
Isto tako ne smete otići ni u drugu krajnost da Vaše dete
u životu bude jedino preokupirano novcem. To može biti i
jedna vrsta prokletstva. Setite se samo priče o kralju Midi
koji je sve što dotakne pretvarao u zlato. Kao što ističe K.
Hes: „Ljudi kojima je novac i njegovo gomilanje krajnji cilj,
verovatno neće znati da ga koriste kako treba. Radije će ga
držati čvrsto uza se, nego ga koristiti.”
Ovom prilikom, ispričaćemo Vam priču iz sopstvenog
iskustva.
Događaj sa porodičnog zimovanja jednog od autora ove
knjige ostaće u sećanju.
U trenutku kada se njegova tada osmogodišnja ćerka
sankala, prišla je jedna devojka sa psom rase „haski”,
koji je odmah počeo da njuška sanke. Imajući u vidu
njihovo poreklo iz severnih krajeva i njihove prirodne
sklonosti, vlasnica je došla na ideju da omogući psu da
pokuša da vuče sanke. Ideja je uspešno sprovedena u
delo na oduševljenje i ćerke i „haskija”. Posle povratka
u hotel, devojčica je sva razdragana odjurila do mame
i ispričala joj kako je „haski” vukao na sankama. Na
kraju je ushićeno dodala: „Mama, on me je potpuno
besplatno vukao”…
Ovaj i brojni drugi slični primeri jasno nam ukazuju da
su naša deca od najranijeg doba svesna da živimo u svetu u
kome ne postoji „besplatan ručak”. U konkretnom slučaju,
ozbiljno iznenađenje za devojčicu je bilo to što je ovo ipak
bila neka vrsta „besplatnog ručka”, kakav nije uobičajen. Ova
priča nam daje jasnu poruku, a to je da su deca od najranijeg
detinjstva svesna da živimo u potrošačkom društvu.
22 FINANSIJSKO OBRAZOVANJE DECE I OMLADINE

Nadamo se da ne pripadate onim porodicama u kojima

deca dobiju sve što požele, jer su im tada zahtevi sve veći,
tako da se na kraju ne mogu umiriti ni zadovoljiti na dru-
gačiji način. To je jedna od najvećih grešaka koju možete
napraviti u finansijskom obrazovanju Vaše dece.
Ne zaboravite da je veliki broj studija potvrdio vezu
između obrazovanja i siromaštva. A finansijsko obrazovanje
je tu jedna od ključnih karika obrazovnog sistema. Studija
Svetske banke iz 2011. godine je dala jasnu preporuku da
se finansijsko obrazovanje mora uvesti u formalne sisteme
obrazovanja još od nižih razreda osnovne škole. Identičnu
preporuku je dala i studija OECD-a 2005. godine:
„Finansijsko obrazovanje treba da počne u školi. Ljude treba
u vezi s finansijama obrazovati u najranijim fazama života.”
Međutim, dok se ovo ne desi kod nas, na Vama roditeljima
je uloga primarnog vaspitača sopstvene dece o finansijama.
Otuda nemojte čekati, jer vreme leti mnogo brže nego što
se to Vama čini.
Pojavom i razvojem interneta, globalizacije ekonomskog
poslovanja i, naročito, elektronskog načina plaćanja, finansije
su postale drugačije od onoga kakve su nekada bile. Ljudi
koji su svoj radni vek proveli u finansijskim institucijama
ponekad se prisete poslovanja koje se obavljalo „rukom i
olovkom”, polako i ustaljeno ali temeljito i sigurno. Današnje
generacije se čude kako je to uopšte moglo da funkcioniše
bez brojnih IT stručnjaka i mreže moćnih kompjutera i
softvera. A i te kako je moglo, jer je postojao adekvatan
sistem koji je to omogućavao i koji je bio funkcionalan – sve
dok ga nije pregazilo vreme i revolucionarni duh digitalnog
doba. Evidentno je, međutim, da je upravljanje novcem u
 Početak je uvek najteži 23

digitalnim uslovima postalo neuporedivo brže i efikasnije, ali

je u mnogo čemu postalo i znatno rizičnije. Zato je važno
da usmerite Vaše dete ne samo prema zahtevima aktuelnih
promena, već i da ga pripremite za sve one promene koje tek
dolaze u budućnosti.
Stoga i ne čudi što su UNICEF i UN Komitet za prava
deteta razvili Program društvenog i finansijskog obrazovanja
dece koji je globalno prihvaćen program za uzrast od 6 do
19 godina i koji se implementira u 90 zemalja. Tim pro-
gramom deca dobijaju osnovna znanja o dečijim pravima, o
odgovornom ponašanju prema sebi, porodici i zajednici, ali
i stiču naviku da štede, planiraju i ostvaruju aktivnosti kao
začetak preduzetništva i finansijskog obrazovanja. U našem
radu „Financial Education of Children and Youth” ( Journal
of Central Banking Theory and Practice, vol. 5, br. 2, 2016)
smo pokazali kako bi trebalo razviti nacionalni program
finansijske edukacije dece i omladine.
Umeti s novcem ne znači samo, kako neki misle, biti rođen
„pod srećnom zvezdom”, imati istančan osećaj ili neugasivu
želju za sticanjem novca, već znači da treba posedovati i niz
drugih osobina: preduzetnički duh, određena specijalistička
znanja i veštine, kontekstualnu i finansijsku inteligenciju i
štošta drugo. Jednom rečju, svi uspešni poslovi s novcem,
naročito u dužem roku, poslovi su od alata i zanata, i što je
posebno važno, iskustva. Da Vas podsetimo na jednu kratku,
ali poučnu anegdotu:
Susreli se čovek s novcem i čovek s iskustvom da
pregovaraju o poslu. I šta se desilo? Posle izvesnog
vremena čovek s iskustvom ode s novcem, a čovek s
novcem osta s iskustvom.
24 FINANSIJSKO OBRAZOVANJE DECE I OMLADINE

Zato, na vreme prenesite životno iskustvo Vašem detetu,

da ga ono ne bi kasnije sticalo na teži način.
Vi možda i možete Vašem detetu pomoći da kupi stan,
auto ili, štošta drugo. I to je najnormalnija stvar u životu da
roditelji pomažu svoju decu. Ali zapitajte se da li ćete čitav
njihov život biti tu da im pomažete. Da li je Vama neko
pomagao čitavog života? Umesto da im stalno dajete ribu,
treba da ih naučite da i sami znaju kako da je upecaju. To je
poklon za čitav život.
Na kraju ovog poglavlja skrenuli bismo Vam pažnju
da je u savremenim društvima prisutan rastući problem
zaduženosti. U trenutku pisanja ove knjige dug građana
Crne Gore po osnovu kredita iznosio je 982 miliona evra.
Iako je malo verovatno da se u savremenim uslovima može
proživeti čitav životni vek bez kredita, ono što zabrinjava je
rastući problem prezaduženih građana. Danas u Crnoj Gori
7.196 kreditnih partija građana, u ukupnom iznosu od 82
miliona evra, nalazi se u kašnjenju. Ne možemo, a da se ne
zapitamo da li je to rezultat nedovoljne finansijske pisme-
nosti. Da li želite da se sutra Vaše dete nađe u kategoriji
prezaduženih ljudi. Finansijsko obrazovanje će mu pomoći
da izbegne zamku savremenog konzumerizma koja vodi u
prezaduženost.

2. Jedna poučna priča

Ispričaćemo Vam i jednu poučnu, istinitu priču o
značaju da decu pripremite blagovremeno za upravljanje
finansijama.
 Početak je uvek najteži 25

Dejanova životna drama

Za Dejana bi se moglo reći da je bio dete rođeno „pod
srećnom zvezdom”. Otac mu je bio direktor jedne
uspešne firme, imao je odličnu platu. Majka je bila
domaćica, jer je rano otišla u invalidsku penziju, ne
toliko zbog zdravstvenih problema, koliko zbog toga
što je suprugova plata omogućavala visok životni stan-
dard. Živeli su u centru grada u velikom stanu, imali
su vikendicu na moru. Skupa zimovanja i letovanja su
se podrazumevala.
Za Dejana bi se takođe moglo reći da je bio dobro
dete. U školi je bio odličan đak, poslušan i miran.
Dejan je uvek imao najbolju garderobu, najbolje
igračke i deca su mu često zavidela.
Međutim, jednog dana se desio jedan tragičan doga-
đaj: Dejanov otac je doživeo infarkt i preminuo. Ni
Dejan ni njegova majka nisu bili spremni za ovako
nešto. Odjedanput su se suočili sa značajno smanje-
nim prihodima. Takođe, uopšte nisu bili upućeni u
porodične finansije koje je otac potpuno samostalno
vodio. Na njihovo veliko iznenađenje, pokazalo se da
im je, i pored visokog životnog standarda koji su imali,
porodična ušteđevina bila vrlo skromna.
Oni su bili potpuno nepripremljeni za upravljanje fi-
nansijama. Vrlo brzo su prodali vikendicu na moru da
bi pokrili svakodnevne troškove. Dejan, nespreman da
se suoči sa novim izazovima, doživeo je težak psihički
slom sa trajnim posledicama po zdravlje.
Danas, mnogo godina kasnije, Dejan je zasnovao
porodicu, ali živi u teškoj nemaštini, svakodnevno se
26 FINANSIJSKO OBRAZOVANJE DECE I OMLADINE

boreći da otplati rate za kredite i obezbedi egzistenciju

porodici.

3. Odnos prema novcu5)

Verovatno ste više puta čuli uzrečicu: „Novac je uzrok
svih zala”. Stoga se opravdano postavlja pitanje odnosa pre-
ma novcu. Cilj ove glave je da taj odnos pojasni. Poštovani
roditelji, ovaj deo knjige usmeren je na Vašu edukaciju, jer
ukoliko imate pravilan i sveobuhvatan odnos prema novcu
lakše ćete svoju decu podučiti upravljanju finansijama.
U životu – najvažnija je briga za egzistencijalni opstanak.
Ali, ima nešto, poštovani čitaoci, što ljude neretko opseda
više nego sam život, a to je novac. Nezavisno od toga ko su,
gde žive i šta rade, koje su vere, nacije, pola ili obrazovanja.
Kada je u pitanju novac „svi ljudi su iste vere”, s pravom je
govorio znameniti francuski filozof Volter (François Marie
Arouet Voltaire).
Još od svog nastanka novac je bio predmet brojnih debata
i neslaganja po mnogim pitanjima, pa i po pitanju njegovog
mesta i uloge u životu ljudi, ali i u sveukupnom društvenom
razvoju. Kroz istoriju smo nailazili na mnoge značajne ljude
koji su, što iskreno, što ironično, glorifikovali novac. Herodot
(Ἡρόδοτος Hēródotos), čuveni antički pisac i „otac istorije”,
rezignirano je jednom rekao: „S novcem si zmaj, bez novca
crv. Bolje je da ti zavide, nego da te sažaljevaju.” Nije mali
broj shvatanja koja su potpuno nipodaštavala ulogu i značaj
novca, poput onih koje odslikava ova mistična indijska
5) Deo ove glave je preuzet iz knjige: Radoica Luburić i Nikola Fabris (2014),
„Umijeće upravljanja novcem”, HESPERIAedu Beograd, MEDEON
Podgorica.
 Početak je uvek najteži 27

poslovica: „Kao što tesna odeća smeta kretanju tela – tako

bogatstvo smeta kretanju duše”. Razumljivi su i ovakvi sta-
vovi, jer je pohlepa, s jedne strane, iskrivila mnoge društvene
vrline, dok je, s druge, velikom broju siromašnih ljudi trebalo
dati veru i nadu u život.
Šta god mi mislili o novcu, njegovu ogromnu moć vidi-
mo na svakom koraku. Ali, ni on nije svemoćan. Možda je
linija između svemoći i nemoći novca prilično tanka, možda
je svakim danom sve tanja, ali je njena osnovna nit u biti
trajna i postojana. Jedna kineska mudrost slikovito ocrtava
tu neuništivu životnu nit: „Novcem možeš da kupiš sat, ali
ne i vreme. Novcem možeš da kupiš knjigu, ali ne i znanje.
Novcem možeš da kupiš položaj, ali ne i ugled. Novcem
možeš da kupiš doktora, ali ne i zdravlje. Novcem možeš da
kupiš život, ali ne i dušu. Novcem možeš da kupiš čoveka,
ali ne i ljubav. Novcem možeš da kupiš kuću, ali ne i dom.
Novcem možeš da kupiš postelju, ali ne i san.”
Čovek je, u ovoj ili onoj meri, oduvek bio podložan broj-
nim izazovima i iskušenjima što ih novac sa sobom nosi. Po
svojoj prirodi novac je za ljude isto što i magnet za metal
– privlačan onoliko koliko mu se približimo i moćan onoliko
koliko ga posedujemo.
Ma koliko Vam se činilo da novac najbrže uklanja ne-
prilike, on ih neretko i najbrže stvara. Ako u ovom kriznom
i turbulentnom vremenu ne budemo naučili da svrsishodno
i društveno odgovorno upravljamo novcem, pre ili kasnije
novac će upravljati nama i našim životima. A onda nikome
neće biti lako. Ni nama, ni onima oko nas. Jer „novac je
dobar sluga, a zao gospodar”.
Na važnost novca iskustveno ukazuje i Robert Kiosaki
(Robert Toru Kiyosaki), popularni američki biznismen i
28 FINANSIJSKO OBRAZOVANJE DECE I OMLADINE

pisac: „Svako ko kaže da novac nije važan očigledno nije

bio bez njega duže vreme.” Predložite, uostalom, bilo kome
da se odrekne novca, da radi i živi bez njega, pa ćete videti
kako ćete proći. Možda bez novca i može da se živi, ali mi
još nikoga nismo sreli da to zaista i želi. Novac je bio i ostao
moćno sredstvo za postizanje različitih uticaja.
Najnovija studija američkih naučnika sa Harvarda poka-
zuje da nedostatak novca i strah od oskudice mogu uticati
na umanjenje inteligencije i sporije razmišljanje kod ljudi.
Novac je postao stvar bez koje danas gotovo da više i ne
možemo, ali mu je opasno i robovati, jer čoveka može učiniti
nesrećnim, a da nije ni svestan šta se sa njim desilo.
Budimo realni. Više novca ljudima omogućava bolje
obrazovanje, bolje uslove stanovanja, bolje zdravstvene uslu-
ge, zdraviju ishranu i sveukupno zdraviji način života, bolja
kola, kao i druge brojne potrepštine koje određuju kvalitet
savremenog načina života. I ne samo to. Čovek teško može
biti ostvarena ličnost ako je finansijski zavisan od bilo koga.
„Prava svrha posedovanja novca i jeste posedovanje slobode
izbora”, dodao bi Isak Adižes. A mi bismo dodali da je
finansijski neobrazovana osoba osuđena na brojne teškoće
u životu.
Ne treba da se stidite da zaradite novac i bogatstvo osim
ukoliko on nije rezultat kriminala, poroka i drugih nemoral-
nih načina sticanja novca. Kao što ističe poznati liberal K.
Hes (2002): „Kada ljudi steknu novac ili bogatstvo radom
ili nabavkom onoga što žele da poseduju i koriste, tada je
novac samo pokazatelj koliko su uspešno ispunjene njihove
potrebe ili želje.”
Ukoliko ste zaradili novac Vi ćete tada moći da pomo-
gnete i sebi i drugima. Ima li nešto plemenitije nego kada
 Početak je uvek najteži 29

ste u mogućnosti da pomognete prijatelju ili rođaku koji je

u finansijskoj nevolji. Ukoliko imate novac, tada ćete moći
i da pokrenete neki biznis. To znači da ćete imati potrebu i
da zaposlite druge ljude, na taj način ćete i njima pomoći.
Isto tako za obavljanje biznisa biće Vam potrebno štošta od
opreme, sitnog inventara, sirovina i drugo. I njihovom kupo-
vinom ćete pomoći onima koji ih proizvode. Kroz Vaš biznis
ostvarivaćete zaradu i plaćati poreze. Na taj način pomažete
čitavom društvu.
Ljudi koji kritikuju one koji mnogo zarađuju, ne osvrćući
se na to čime se bave da bi zaradili novac, često smatraju da
su oni ti koji zaslužuju sve, bez obzira na to šta rade ili ko-
liko su uporni. Kad vide nekoga ko je uspešan, obično kažu
da je to čista sreća. U izuzetno retkim situacijama to stvarno
može biti sreća, ako se zadesite u pravo vreme na pravom
mestu, ali najčešće je to rezultat obrazovanja, upornog rada
i preduzetničke vizije. Naša preporuka je da ne razmišljate o
tome šta drugi misle, rade ili ne rade, već da se usredsredite
na ono što možete najbolje da radite i da budete uporni i
istrajni.
Važno je steći novac, ali je još važnije znati i umeti
upravljati njime. Mnogi su, na ovaj ili onaj način, uspevali
da dođu do velikog novca, ali nisu umeli da ga sačuvaju. Oni
koji poseduju veliki novac i veliko bogatstvo interesantniji su
javnosti sa stanovišta njihovog mondenskog načina života
negoli njihovih poslovnih dostignuća, a iz njihovog iskustva
može se mnogo naučiti.
Novac je, u suštini, jedna velika ljudska nepoznanica, ma
koliko izgledalo da nije tako. Novac, baš kao i sve druge
jedinstvene pojave dugog trajanja, ima i svoju dugu istoriju,
svoja vremena, svoje lice i naličje, svoje specifične osobine
30 FINANSIJSKO OBRAZOVANJE DECE I OMLADINE

i izgled, kontroverze i ritam, mimiku i jezik. I šta sve ne.

Novac ima i svoje velike i svima vidljive prednosti, ali ima
i svoje nemale skrivene mane. Budite svesni i prednosti i
mana novca. U životu nije najvažnije koliko novca imate,
već je važno da znate da uživate u onome što imate. Ne
dozvolite da smisao Vašeg života bude da po svaku cenu
imate što više novca, ali budite svesni činjenice da se bez
novca veoma teško živi. Zato se nemojte osećati krivim što
želite da zaradite novac.

4. Metodologija učenja dece

Ukoliko Vam prva dva poglavlja ove knjige ne budu
dovoljno uverljiva da zaključite da ne treba da štitite decu
od teških tema kao što su novac, dugovi i naporan rad, onda
možda i nema svrhe da dalje čitate ovu knjigu. Međutim,
čim ste je uzeli u ruke, ubeđeni smo da pripadate onom
delu populacije koji je svestan rizika po Vašu decu u periodu
odrastanja, koji nosi finansijska nepismenost. Kao što ističe
Rejbans (Raybanns, 2014), kada Vaše dete bude dovoljno
odraslo da ode od kuće, na svakom uglu će ga vrebati veliki
„zli vukovi” u vidu studentskih kredita, „predatorskih” kredit-
nih kartica ili prodavca polovnih automobila koji će nastojati
da mu proda neku „krntiju”.
Takođe, čitanjem ove knjige očigledno je da delite i
naš zaključak da u formalnom obrazovanju deca stiču vrlo
ograničena znanja o ličnim finansijama i da je zato veoma
važno da ih o finansijama učite Vi, a ne ulica. To znači i da
ste u grupi onih roditelja koji su, umesto da se oslanjaju na
formalni sistem obrazovanja, spremni da preuzmu i ličnu
odgovornost za finansijsko obrazovanje dece.
 Početak je uvek najteži 31

Naivno je očekivati da će Vaše dete sve što mu je potrebno

naučiti u školi, jer je škola fokusirana na nastavne programe,
kontrolne zadatke, postizanje dobrih ocena. A premalo je
prostora za praktičan rad, razvoj kreativnosti, pristup rešava-
nju problema, sticanje veština upravljanja novcem...
Ukoliko nemate iskustva u obrazovanju, morate biti
spremni da se uhvatite u koštac sa veoma interesantnim, ali
zahtevnim poslom, u kome ćete, neretko, zajedno učiti i Vi
i Vaše dete. Ovo istovremeno može značiti da ćete morati
da se lišite dela slobodnog vremena, da ćete ponekad morati
dugo vremena da iznosite argumente, ali i da iznova ponav-
ljate one lekcije za koje ste mislili da ste ih dovoljno puta
ispričali. Nikada nemojte odustajati ako je Vaše dete tvrdo-
glavo ili nezainteresovano. Ovakvo ponašanje će verovatno
brzo proći, ali dugovi kao rezultat lošeg upravljanja novcem
neće, već će ga pratiti dugi niz godina. Zato budite uporni.
Sigurni smo da će Vam se ovaj trud isplatiti.
Da biste svoje, naročito mlađe dete, naučili prvim lekci-
jama o novcu, morate to uraditi na njemu zanimljiv način.
Kao učionica može Vam poslužiti svakodnevni ambijent:
samoposluga, banka, tržni centar, internet. Vaša učionica
može biti bilo koje mesto u bilo koje vreme – tokom večere,
gledanja reklama ili kupovine u hipermarketu. Povod za
lekcije mogu biti različite svakodnevne situacije, na primer,
tokom reklamacije neispravnog proizvoda, prilikom posete
trgovačkog putnika ili prilikom plaćanja računa kreditnom
karticom. Odvojte nekoliko dodatnih minuta i objasnite
detetu šta se dešava.
Kao što ćete videti pripremili smo mnoštvo primera i
zanimljivih igara, jer smo zagovornici učenja kroz igru.
Ukoliko planirate da sedite i držite detetu predavanje o
32 FINANSIJSKO OBRAZOVANJE DECE I OMLADINE

novcu, štednji i potrošnji, takav pristup će vrlo brzo biti

osuđen na propast, jer će detetu opasti pažnja i misli odlutati
na drugu stranu. Budite kreativni, smišljajte i sami načine
kako da na zanimljiv način prezentujete ovu materiju deci,
a ova knjiga neka Vam posluži kao inspiracija. Zapamtite,
deca ne vole dosadne aktivnosti. A to je, u njihovom uzrastu,
potpuno normalna stvar.
Podstičite Vaše dete tako što ćete isticati njegove dobre
strane, pomažite mu da „nečujno” otkloni svoje slabosti, ne-
mojte ih potencirati ili ga kritikovati, jer to može učiniti da
one postanu još izraženije. Na primer, nikada nemojte govo-
riti – Moj mali ne zna sa novcem. Ili – On je previše stidljiv.
U vreme našeg detinjstva standardno sredstvo za učenje
su bili olovka i papir. Danas razvojem interneta, kompjutera,
tableta, video igrica i slično, u velikoj meri su proširena obra-
zovna sredstva. U učenju treba da se služite ovim modernim
sredstvima i na taj način ćete lakše držati pažnju detetu.
Na internetu ćete lako naći veliki broj video igrica koje na
virtuelan način uče decu o novcu, štednji, kupovini u super-
marketima, trgovini na berzi, investiranju i slično.6) Takođe,
vrlo korisno nastavno sredstvo može biti i igra monopol koju
ćete dopunjavati finansijskim savetima iz praktičnog živo-
ta. U razumnoj meri koristite internet, a naročito znanja i
iskustva drugih ljudi, kao i sve druge prikladne resurse koji
su Vam dostupni.
Svi smo u životu grešili kada su finansije u pitanju. Stoga
se ne ustručavajte da učite decu na primerima Vaših grešaka,

6) Autori ove knjige Vam neće preporučiti nijednu konkretnu video igricu, jer
ne žele da ih promovišu, ali Vam svakako savetuju da pre nego što je date
detetu da se igra, budete oprezni i proverite da u svom sadržaju nema neke
potencijalno štetne elemente.
 Početak je uvek najteži 33

jer će to biti važna životna lekcija za Vaše najmlađe. Naravno,

to ne znači da treba da preskočite Vaše finansijske uspehe.
Ključno je da iz svih priča proizilazi jasna pouka i poruka,
kako bi naša deca kada odrastu živela bez teških finansijskih
briga, u finansijskoj sigurnosti i bez dugova.
Možda će Vam ovo zvučati čudno, ali nije strašno kada
Vaše dete greši. Naprotiv. Ako mu blagovremeno i adekvatno
ukažete na grešku, a ono iz nje izvuče pouku, to može da
bude veoma korisno za njegovu budućnost. Naročito ako
shvati da je velika stvar ispraviti i eliminisati grešku, a još
veća – više je ne ponavljati.
U našoj kulturi, greške se obično kažnjavaju, u školi preko
lošijih ocena ili kroz podsmeh okruženja. Međutim, greške
su vrlo korisno iskustvo, a iskustvo je među najvažnijim
stvarima u učenju. Dozvoljavanjem deci da prave greške Vi
ćete im omogućiti da drugačije reaguju i da nauče da traže
rešenja. Naša preporuka je da kada dete napravi grešku nika-
ko ga nemojte automatski kazniti. Prodiskutujte s njim zašto
je napravilo tu grešku, kako da je izbegne u budućnosti i šta
je iz nje naučilo. Naravno, ovo ne garantuje da se greške baš
nikada neće ponoviti u budućnosti, ali umesto da se previše
koncentrišete na problem, koncentrišite se na rešenje proble-
ma. Podsetićemo Vas na citat jednog od najboljih košarkaša
svih vremena Majkla Džordana (Michael Jeff rey Jordan):
„Padao sam iznova, iznova i iznova u životu. I zato sam
uspeo!”
Za koji god način učenja dece da se opredelite, osnovni
princip je da njihovo učenje o finansijskoj pismenosti treba
početi što ranije. Čim dete kaže hoću da mi kupite igračku,
sladoled ili nešto drugo, znači da je dovoljno odraslo za prve
lekcije o finansijskoj pismenosti. Ukoliko ne budete Vi fi-
34 FINANSIJSKO OBRAZOVANJE DECE I OMLADINE

nansijski obrazovali Vaše dete, onda će to umesto Vas uraditi

okruženje.
Na kraju, potrebno je da proverite šta je Vaše dete naučilo.
U tu svrhu, u poslednjem poglavlju ove knjige, pripremljen
je kviz za proveru znanja. On je podeljen prema uzrastu za
stariju i mlađu decu. Tek nakon dobijenih rezultata kviza
moći ćete da imate jasniju sliku o nivou finansijske pisme-
nosti Vašeg deteta.
 II glava
NOVAC, RAD I ZARADA
 NOVAC, RAD I ZARADA

1. Novac i rad

Mlađa deca

D
eca uzrasta do 7 godina obično smatraju da novac
dolazi iz novčanika ili bankomata. Oni u ovom
uzrastu već shvataju da se novac može razmeniti
za stvari koje oni žele, kao što su igračke, lizalice, slatkiši i
slično. Oni često od malih nogu mogu biti impresionirani i
zainteresovani za novac, ali nemojte izvući pogrešan zaklju-
čak da samim tim razumeju i njegovu vrednost. Oni su još
uvek premali za to, pa je potrebno da ih Vi tome naučite.
Deca najčešće ne shvataju da novac mora prvo da bude
zarađen. Nije slučajno da Vas je dete sigurno mnogo puta
 III glava
POTROŠNJA I ŠTEDNJA
 POTROŠNJA I ŠTEDNJA

1. Potrošnja (Kupovina)

J
edna od najtežih lekcija koju ćete morati da naučite
Vaše dete je ona o kupovini, odnosno potrošnji
novca. Novac nije teško potrošiti, ali ono što morate
naučiti dete je da mudro troši novac. Odluka kada i za koju
namenu potrošiti novac je izazov koji prati svakog od nas
tokom čitavog života. A Vi kao roditelji ćete u velikoj meri
uticati na to kako Vaše dete prilazi finansijama i potrošnji.
Da li će prilaziti samouvereno ili sa strahom, u velikoj meri
će zavisiti od Vas, i kao učitelja i kao uzora.
Izazovi za potrošnjom su danas veći nego ikada. Izbor
robe u prodavnicama je sve raznovrsniji, televizijske reklame
nas bombarduju informacijama o kupovini različitih proi-
 IV glava
NEKI OBLICI NEGATIVNIH UTICAJA
 NEKI OBLICI NEGATIVNIH UTICAJA

1. Agresivne reklame i marketing

V
ažan deo obrazovanja je da objasnite detetu kako
da se odbrani od agresivnih reklama i napadnih
prodavaca. Cilj reklama je da Vam prenesu samo
jednu poruku: kupuj, kupuj, kupuj i ova poruka itekako utiče
na dečji um. Na dečjim kanalima se sve više „vrte” reklame
koje su upravo usmerene ka deci s ciljem da im prenesu ovu
poruku.
Dok osmogodišnjaci razumeju većinu reklamnih poruka,
mlađa deca ih ne razumeju, pa pokušavaju da tumače ko-
mercijalne ponude i pozive kao stvarnu i istinitu informaciju
(Perović, 2016). Deca od najranijeg detinjstva pokazuju in-
teresovanje za televizijski program, prvenstveno za reklame.
One mogu da zaokupe dečju pažnju pošto kratko traju,
 V glava
UPRAVLJANJE LIČNIM FINANSIJAMA
DETETA
 UPRAVLJANJE LIČNIM FINANSIJAMA
DETETA

1. Džeparac

P
itanje od kog uzrasta detetu davati džeparac i da li
dete treba da dobija dodatni džeparac za obavljanje
određenih kućnih obaveza je pitanje oko kojeg ne
postoji potpuna saglasnost u literaturi. Jedan broj autora
smatra da dete kao i svaki član porodice treba da ima obavezu
da obavlja određene kućne poslove. Na primer, N. S. Godfrej
(2006) smatra da dete treba da dobija džeparac već od treće
godine, kao i dodatni džeparac za kućne poslove. S. Larson
(2012) ide korak dalje. Ona smatra da treba da napravite
 VI glava
FINANSIJSKI SISTEM I INVESTIRANJE
 FINANSIJSKI SISTEM I INVESTIRANJE

1. Bankarstvo i finansijske prevare

B
anke su u prošlosti često nedovoljno poklanjale pa-
žnju klijentima. Smatralo se da su klijenti tu zbog
njih, a ne obrnuto. Ovakvo gledište se u poslednjoj
deceniji sve više menja i banke postaju sve više „user-frien-
dly” i sve više orijentisane ka zadovoljenju različitih potreba
svojih klijenata. Jedna od takvih inovacija je i dodeljivanje
ličnog bankara, koji Vas umesto na šalteru prima u svojoj
kancelariji. To može biti odlična prilika za upoznavanje
deteta sa bankom i osnovnim principima njenog rada. I
studija UNICEF-a (2005) sugeriše da decu u ranom de-
tinjstvu treba upoznati sa finansijskim institucijama, da bi
 VII glava
JOŠ NEKOLIKO VAŽNIH PITANJA
 JOŠ NEKOLIKO VAŽNIH PITANJA

1. Dug

S
obzirom da ne zarađuju novac i da im džeparac
dajete bez zahteva da bude vraćen, deca teško shva-
taju koncept duga. Oni ne razumeju zašto je Vama
skupo da koristite kreditnu karticu i zašto ne možete da
podignete kredit da biste im kupili ono što žele. Objasnite
im negativne strane zaduživanja i upadanja u dugove usled
preteranog trošenja.
Ovo je izuzetno važna lekcija, naročito imajući u vidu da
su gotovo sve razvijene zemlje suočene sa velikom zaduže-
nošću, a u isto vreme građani su individualno prezaduženi
kod banaka. Iako je danas teško živeti bez duga, na pri-
mer, gotovo je nemoguće skupiti novac da se kupi stan bez
 Epilog – Ključne poruke

1. Kviz za proveru znanja

O
vaj kviz treba da Vam pomogne da ocenite kakav je
nivo finansijske pismenosti steklo Vaše dete, odno-
sno koliko je prihvatilo znanja koje ste pokušavali
da mu prenesete. Kao što je i većina lekcija bila podeljena na
mlađu i stariju decu, tako smo i ovaj kviz napravili posebno
za mlađu i posebno za stariju decu. Kada su u pitanju mlađa
deca, dovoljno je da izaberu tačan od ponuđenih odgovo-
ra, dok je kod starije dece potrebno i da daju obrazložen
odgovor.
152 FINANSIJSKO OBRAZOVANJE DECE I OMLADINE

odgovor. Ukoliko dete ima između 110 i 140 bodova, onda

možete zaključiti da ono napreduje, ali da je potrebno još
dosta da radite s njim. Ukoliko ima 100 ili manje bodo-
va, onda bismo Vam preporučili da ponovite s njim ovaj
kompletan kurs.

2. Zaključna razmatranja

Nije dovoljno da Vašem detetu obezbedite hranu, bez-

bedan i topao dom. Jednog dana Vaše dete će biti samo
prepušteno svetu, koji često zna da bude okrutan, a Vi ne-
ćete biti tu da ga zaštitite. Zato treba da ga pripremite za
to vreme, a upravljanje finansijama je jedna od najvažnijih
lekcija koju treba da mu prenesete. Nemojte da dozvolite da
budete među onim roditeljima koji blagosiljaju televizor kao
najjeftiniju bebisiterku u gradu. Provodite vreme sa detetom
i trudite se da mu prenesete životne lekcije.
Ako Vi ne učite Vašu decu o finansijama, to ne znači da
dete neće naučiti ništa o novcu. Gde god se dete okrene, ono
će nailaziti na lekcije o novcu od svojih vršnjaka, preko te-
levizije, omiljenih pesama, interneta i mnogih drugih izvora.
Međutim, najčešće ovo će biti pogrešne lekcije.
Kada neko misli da se obrazovanje obavlja samo u školi,
to je isto kao da misli da se biznis odvija samo u kancelariji.
Biznis se odvija svugde. U glavama onih koji planiraju ili
smišljaju nešto, u reklamnim porukama, na poslovnim sa-
stancima, u izlozima radnji i svugde gde ima nešto da se
proda i kupi (Hes, K. 2002). Nemojte biti među onima koji
odbacuju lekcije o novcu, radu i profitu, poput nepoželjnih
rođaka, da bi se sačuvala dečja nevinost. Do polaska u sred-
 Epilog – Ključne poruke 153

nju školu Vaše dete mora da nauči da štedi, planira budžet,

da bude obazrivo pri kupovini i da ne rasipa novac.
Ovo je knjiga koja je posvećena donošenju odluka, a
odluke u domenu finansija spadaju među najvažnije i naj-
dalekosežnije odluke koje donosite u životu. Stoga je cilj
knjige da pripremite dete da jednog dana bude spremno da
samostalno donosi finansijske odluke.
Upravljanje novcem je oblast sa kojom ćete se Vi i Vaše
dete susretati dok ste živi i ne postoji nijedna knjiga koja
može da pokrije sve aspekte upravljanja novcem i da Vas
pripremi na sve situacije u životu. Ali cilj ove knjige je da
Vam pomogne da obezbedite osnove Vašem detetu koje će uz
brojna praktična iskustva predstavljati obrazac za rešavanje
različitih situacija.
Imajte na umu da je ono što će deca naučiti u velikoj
meri rezultat ponavljanja, iskustva i vežbanja. Budite strplji-
vi sa Vašom decom, jer su ona često po prirodi nestrpljiva.
Nastojte da proces učenja bude zanimljiv za dete, kroz igru
i svakodnevne situacije. Ako dete oseti da se postavljate kao
njegov nastavnik u školi, to kod njega može stvoriti odboj-
nost. Zato kao što smo Vam napomenuli u knjizi Vašu uči-
onicu treba da predstavljaju svakodnevne situacije sa kojima
se susrećete: supermarket, perionica kola, mesara, kupovina
preko interneta, gledanje televizije i dr.
Dozvolite detetu da upravlja sopstvenim novcem, da
donosi finansijske odluke, ali i da pravi greške. Na taj način
ćete dati dragoceno iskustvo Vašoj deci kada uđu u svet
odraslih.
Naučite decu da cene novac. Dajte im džeparac, podsta-
knite ih da deo džeparca uštede, da deo utroše razumno, a
da ipak uživaju u novcu. Pružite svojoj deci puno pozitivne
154 FINANSIJSKO OBRAZOVANJE DECE I OMLADINE

energije i podsticaja i nagradite ih kad nešto dobro urade

ili dobiju dobre ocene u školi. A treba im otvoreno reći
šta mislite i onda kada se loše ponašaju ili Vas iznevere.
Naučite ih da ne očekuju savršenstvo, ali da rade najbolje
što mogu. Postarajte se da istaknete njihove sposobnosti
i snage.
Ukoliko ste uspeli da naučite i inspirišete dete da štedi,
kao i da mu pokažete kako da istraži i vrednuje načine da
inteligentno potroši novac, onda je cilj ove knjige ispunjen.
Nemojte se ustručavati da učite decu na sopstvenim greška-
ma, jer to im mogu biti vrlo dragocene lekcije.
Ovom knjigom želimo da Vam pomognemo da pripre-
mite decu da samostalno upravljaju finansijama jednog dana
kada porastu, da imaju potreban nivo samouverenosti i da
im razvijete pozitivnu radnu etiku. Da li smo uspeli u ovom
cilju, ostavljamo Vama da procenite.
Na kraju, nemojte zaboraviti da naša deca rastu brže nego
što mi mislimo i ulaze u stvarni svet, koji je često okrutan,
a naročito kada su u pitanju finansije. Zbog toga se nemojte
ustručavati da im podarite moćno oružje da se odbrane od
izazova, a to je finansijsko obrazovanje. Vi kao roditelji u
velikoj meri utičete na to kako će se u budućnosti Vaše dete
odnositi prema finansijama, zato nastojte da im prenesete
samopouzdanje kada su u pitanju finansije.
 Epilog – Ključne poruke 155

3. Ključne lekcije prema uzrastu deteta

Uzrast deteta Najvažnije lekcije
y Novac je neophodan.
y Novac se zarađuje radom.
y Novac je ograničen.
Deca od 3
y Neku stvar ne moraš kupiti odmah, već
do 6 godina
možeš sačekati.
y Postoji razlika između stvari koje želiš i
stvari koje su potrebne.
y Štednja je uvek bolja od potrošnje.
y Štednja nam donosi kamatu i uvećava naš
novac.
Deca od 7
y Zaduživanje može biti opasno.
do 10 godina
y Treba napraviti izbor kako potrošiti novac.
y Pre nego što obaviš kupovinu treba upore-
diti cene u različitim radnjama.
y Budžet je koristan instrument za uprav-
ljanje prihodima, troškovima i ostvarenje
ciljeva.
y Uvek treba uštedeti deo novca koji si
zaradio.
y Upotreba kreditne kartice je isto kao
Deca starija
uzimanje kredita i može značiti visoke
od 11 godina
troškove otplate u budućnosti.
y Opasno je davati podatke o kreditnim kar-
ticama i bankarskim računima na internetu
ili drugim licima.
y Investiranje može doneti veću zaradu, ali i
veći gubitak.
 Leksikon osnovnih
finansijskih pojmova
A Bankrotstvo – situacija kada predu-
Akcija – hartija od vrednosti koja
potvrđuje udeo u vlasništvu
preduzeća.
Aktiva – pokazatelj imovine
preduzeća.
Akvizicija – proces u kojem jedno
preduzeće preuzima/kupuje
drugo preduzeće i postaje njegov
vlasnik.
Anuitet – određeni novčani iznos
koji se redovno, u jednakim
vremenskim razmacima (obično
godišnje ili polugodišnje), upla-
ćuje radi podmirenja duga.
ATM mašine – automati koji se
koriste za podizanje gotovine.
B
Banka – ekonomski subjekt, najčešće
osnovan u formi akcionarskog
društva koji se bavi: prikuplja-
njem štednje, davanjem kredita,
kao i posredovanjem u novčanom
prometu.
zeće ne može da izmiruje svoje
obaveze, pa se poverioci namiru-
ju prodajom njegove imovine.
Berza – fizički i poslovno organizo-
van prostor, na kome se po stro-
go utvrđenim pravilima trguje
hartijama od vrednosti, novcem
i robama.
Berzanska kotacija – izveštaj koji
prikazuje trgovinu (ponudu, tra-
žnju i zaključene ugovore), kao
i cene za posmatrani berzanski
materijal.
Berzanski indeksi – pokazatelji kre-
tanja vrednosti berzanskih cena.
Obično se odnose na izabrana
preduzeća.
Berzanski materijal – svi oblici aktive
(HOV, devize i robe) koji mogu
biti predmet trgovine na berzi.
Bilbord – reklamni pano, obično
velikih dimenzija, na otvorenom
prostoru.
158 FINANSIJSKO OBRAZOVANJE DECE I OMLADINE
Biznis plan – pisani dokument pri-
premljen od strane preduzetnika
kojim se opisuju svi bitni, interni
i eksterni elementi od značaja za
osnivanje i poslovanje novog ili
već postojećeg preduzeća.
Bonitet – sposobnost korisnika
kredita da preuzme i ispuni
finansijsku obavezu plaćanja u
roku, kao i sve prispele kamate.
Broker – osoba koja vrši trgovinu
hartijama od vrednosti, u svoje
ime ili u ime kompanije za koju
radi.
Bruto domaći proizvod – zbir vred-
nosti svih finalnih proizvoda
proizvedenih u jednoj zemlji u
toku jedne godine.
Budžet (personalni) – plan prihoda
i rashoda, koji omogućava pra-
ćenje tokova novca i postavljanje
finansijskih ciljeva.
D plaćanja pomoću računara.
Debitna kartica – platna kartica ko-
jom možete obavljati plaćanje ili
podizati gotovinu do nivoa izno-
sa novca koji imate na računu.
Depozitni sertifikat – kratkoročna
hartija od vrednosti koju izdaje
banka i kojom se obavezuje
da će donosiocu (ukoliko ne
glasi na ime) na dan dospeća
isplatiti iznos naveden na serti-
fikatu.
Depozitni novac – novac koji nema
materijalni oblik, a nalazi se na
računima u bankama ili drugim
novčanim institucijama.
Depresija – duboka ekonomska
kriza.
Devizni kurs – vrednost jedinice
strane valute izražena u domaćoj
valuti.
Dileri – trgovci hartijama od vred-
nosti koji obavljaju kupovinu u
svoje ime (ili ime kompanije) i
za svoj račun.
Državni zapis – kratkoročna hartija
od vrednosti, kojom se izdavalac
(država), obavezuje da će imaocu
u roku dospeća isplatiti nominal-
nu vrednost označenu na njemu
sa pripadajućim kamatama.
E
Eksterni revizor – lice koje obavlja
reviziju (kontrolu) finansijskih
izveštaja (bilansa uspeha i
stanja).
Elektronski novac – novac koji nije u
fizičkom obliku, odnosno novac
koji se nalazi na računima poje-
dinaca i koji se može koristiti za
Elektronsko bankarstvo – skup
raznovrsnih načina izvođenja fi-
nansijskih transakcija upotrebom
informacione i telekomunikacio-
ne tehnologije.
Emitent – subjekt koji prvi put
prodaje neku hartiju od vred-
nosti. Emitent se obavezuje da
će zakonitom imaocu hartije od
vrednosti ispuniti obavezu koja
je navedena na HOV.
EURIBOR – međunarodna refe-
rentna kamatna stopa po kojoj
prvoklasne banke pozajmljuju
jedna drugoj novac.
Evropska centralna banka – cen-
tralna banka zemalja članica
Evropske monetarne unije (gru-
 Leksikon osnovnih finansijskih pojmova
pa zemalja koja koristi evro kao
svoju valutu).
F Investiciona jedinica – udeo u uku-
Finansije – pod finansijama podra-
zumevamo s jedne strane nov-
čanu stranu svakog posla, to jest
pribavljanje, upotrebu i vraćanje
novčanih sredstava potrebnih
za poslovanje, a s druge strane
finansije predstavljaju i naučnu
disciplinu.
Finansijska aktiva – imovinski
oblik koji se može razmenjivati
na finansijskom tržištu (hartije
od vrednosti, depozitni novac i
drugo).
H
Hiperinflacija – izuzetno visoka
stopa inflacije. Obično se smatra
da visoka inflacija prelazi u hipe-
rinflaciju kada je mesečna stopa
rasta cena viša od 50%.
Hipoteka – založno pravo na
nepokretnosti, koje ovlašćuje
poverioca da, ako dužnik ne
isplati dug o dospelosti, zahteva
naplatu potraživanja obezbeđe-
nog hipotekom.
I
Impulsivna kupovina – kupovina
koja se obavlja brzo, bez mnogo
razmišljanja.
Inflacija – rast opšteg nivoa cena
u određenom vremenskom
periodu.
Insolventnost – situacija u koju
privredni subjekat nije u moguć-
nosti da izmiruje svoje obaveze
u rokovima dospeća. Pod insol-
159
ventnošću se i smatra situacija u
kojoj su dugovi preduzeća veći
od imovine.
pnoj neto imovini investicionog
fonda.
Investicioni fondovi – investitori koji
prikupljaju sredstva od velikog
broja manjih investitora i njih
plasiraju u različite oblike aktive.
Svojim investitorima daju inve-
sticione jedinice, koje predstav-
ljaju srazmerno učešće (ulaganje)
u imovini investicionog fonda.
J
Javni dug – dug koji otplaćuje
država.
K
Kamata – cena upotrebe kapitala.
Kolateral – sredstvo za obezbeđenje
kredita u novčanom ili nenovča-
nom obliku.
Komercijalni zapisi – dužnički vred-
nosni papiri koje izdaju preduze-
ća radi pribavljanja kratkoročnih
sredstava.
Kompulsivna potrošnja – prekomer-
na potrošnja koja se ne može
kontrolisati.
Kompulsivna štednja – opsednutost
štednjom uz prisustvo straha od
potrošnje.
Konvertibilna valuta – valuta koja
se lako može zameniti za druge
valute.
Kredit – dužničko-poverilački odnos
u kome poverilac ustupa dužniku
pravo raspolaganja određenom
količinom novca na određeno
vreme i pod određenim uslovima
160 FINANSIJSKO OBRAZOVANJE DECE I OMLADINE
koji se najčešće odnose na visinu
kamate, pokriće, način vraćanja
i dr.
Kreditna kartica – platna kartica
koja omogućava bezgotovinsko
plaćanje do iznosa limita koji je
odredila banka. Nije nužan uslov
posedovanje novca na računu.
Kreditni biro – elektronski centar za
evidentiranje dugovanja građana
i privrede.
L jedinstveni forum sa ciljem
Lizing – ugovor kojim jedno lice
ustupa drugom licu pravo ko-
rišćenja opreme ili prostora uz
finansijsku nadoknadu. Po isteku
ugovora postoji mogućnost da se
predmet lizinga vrati, otkupi ili
da se zaključi novi oblik lizinga.
M pravnih i fizičkih lica.
Međunarodni monetarni fond –
međunarodna organizacija sa se-
dištem u Vašingtonu u kojoj 188
zemalja članica nastoji da ojača
globalnu monetarnu saradnju,
finansijsku stabilnost, podstakne
razvoj međunarodne trgovine,
visoku zaposlenost i smanjenje
siromaštva.
Menica – hartija od vrednosti koja
daje pravo imaocu da od lica
naznačenog na njoj traži isplatu
iznosa naznačenog u menici.
Merdžer – dobrovoljno spajanje dve
kompanije u jednu.
N
Novac – opštepriznato sredstvo raz-
mene koje se koristi pri plaćanju
roba i usluga.
O
Obveznice – dužničke hartije od
vrednosti kojim se izdavalac oba-
vezuje da će donosicu određenog
dana isplatiti iznos naveden na
obveznici sa kamatom.
OECD – organizacija za ekonom-
sku saradnju i razvoj. U pitanju
je međunarodna organizacija
sa sedištem u Parizu, osnovana
1961. godine koja predstavlja
promovisanja ekonomskog rasta,
prosperiteta i održivog razvoja.
P
Pin kod – najčešće numerička šifra
koju treba ukucati da bi se izvr-
šila autentifikacija plaćanja.
Platni promet – sve vrste plaćanja
Portfolio – skup različitih hartija
od vrednosti koje drže pojedi-
načni investitori ili investicioni
fondovi.
Portfolio investitor – investitor u
HOV, koji radi na principu širo-
ke diversifikacije ulaganja u cilju
smanjenja rizika.
Preduzetništvo – delatnost usmerena
na pokretanje, organizovanje i
inoviranje poslovanja preduzeća,
sa osnovnim ciljem stvaranja no-
vog tržišta i ostvarivanja dobiti.
Primarno tržište – tržište na kojem
se trguje novim (prvi put emito-
vanim) hartijama od vrednosti.
R
Recesija – situacija u kojoj bruto
domaći proizvod ima negativnu
 Leksikon osnovnih finansijskih pojmova
stopu rasta. Obično se smatra
da je zemlja u recesiji ukoliko u
dva uzastopna kvartala BDP ima
negativnu stopu rasta.
S
Sekundarno tržište – tržište na ko-
jem se trguje ranije emitovanim
hartijama od vrednosti.
Sredstva obezbeđenja – instrumenti
koje banke aktiviraju ukoliko
klijent ne izmiruje redovno kre-
dit. Sredstva obezbeđenja mogu
biti: hipoteka, zalog na opremu,
HOV i dr.
Supervizija banaka – proces eksterne
kontrole banaka koji ima cilj da
utvrdi da li banka stoji finansij-
ski dobro, da li se njom dobro
upravlja i da li postoji neka opa-
snost za njene deponente.
Svetska banka – međunarodna finan-
sijska organizacija sa sedištem u
Vašingtonu koja pruža kredite
161
i tehničku pomoć zemljama u
razvoju u cilju ubrzanja njihovog
razvoja.
T
Trampa – oblik naturalne privrede u
kojoj nema novca, to jest robe se
zamenjuju za robe.
Tranzicija – proces prelaska bivših
socijalističkih zemalja u tržišne
ekonomije.
U
UNICEF – međunarodni fond za
decu i omladinu sa sedištem u
Njujorku, koji se brine o kvali-
tetu životnog standarda dece i
omladine.
V
Varijabla – promenljiva veličina.
Veb sajt – skup međusobno poveza-
nih stranica na internetu.
 Literatura

Adižes, I. (2005), „Upravljanje promenama – Moć uzajamnog poštova-

nja i poverenja u privatnom i porodičnom životu, poslu i društvu”,
Adižes, Novi Sad.
Adižes, I. (2004), „Upravljanje životnim ciklusima preduzeća”, Adižes,
Novi Sad.
Adižes, I. (2011), „Adižes o ličnom razvoju”, HESEPERIAedu,
Beograd.
Adižes, I. (2011), „Adižes o menadžmentu”, HESEPERIAedu,
Beograd.
Adižes, I. (2013), „Put do liderstva”, HESEPERIAedu, Beograd.
Adižes, I. (2016), „Moć suprotnosti”, HERAedu, Beograd.
Baker E. W. (2003), „Socijalnim kapitalom do uspjeha – Kako crpsti
skrivene resrurse”, Mate, Zagreb.
Behar, S. i Jaram, R. (2008), „Veliki pronalasci – 100 pronalazaka koji
su promenili naš svet”, IPS Media, Beograd.
Berman, H. i Najt, Dž. (2007), „Finansijska inteligencija”, Asee, Novi
Sad.
164 FINANSIJSKO OBRAZOVANJE DECE I OMLADINE

Bernhart, T. (2007), „Pet stubova bogatstva”, Finesa, Beograd.

Bernanke, B. S. (2010), “Welcoming Remarks At the Federal Reserve
System Town Hall Meeting with Educators”, http://www.fede-
ralreserve.gov/newsevents/speech/bernanke20100930a.htm.
Cejringer, J. (2004), „Čovek koji trči uz stepenice – Kako motivisati
sebe i druge”, Clio, Beograd.
Dipak, Č. (1996), „Sedam duhovnih zakona uspeha – Praktični vodič
za ostvarenje vaših snova”, Grmeč – Privredni pregled, Beograd.
Fabris, N. (2007), „Centralno bankarstvo u teoriji i praksi”, Centralna
banka Crne Gore, Podgorica.
Fabris, N. (2014), „Monetarna ekonomija i bankarstvo”, Data status,
Beograd.
Fabris, N. i Pejović, I. (2015), „Ekonomija”, Savremena administracija,
Beograd.
Fabris, N. i Luburić, R. (2016) “Financial Education of Children and
Youth” Journal of Central Banking Theory and Practice, vol 5, br.
2.
Fišer, M. (2008), „Tajne milionera – Životne lekcije o mudrosti i
bogatstvu”, Finesa, Beograd.
Gasior, A. M. (2015), “The enterprenurial Child – Parenting Guide:
How to Educate your child in Financial and Perosnal Developments
Area”, Goodmother world.
Galbrajt, Dž. K. (1997), „Novac”, Grmeč – Privredni pregled,
Beograd.
Godfrey, N. S. i Edwards, K. (2006), “Money doesn’t Grow on Trees
– A parent Guide to Raising Financially Responsible Children”,
Fireside Book, New York.
Henri, F. (2008), „Moj život i delo”, Finesa, Beograd.
Hes, K. (2002), „Kapitalizam za decu”, Dosije, Beograd.
Investopedia (2016), “Teaching Financial Literacy to Kids”, http://
www.investopedia.com/university/teaching-financial-literacy-
kids/.
Investopedia (2016a), “Teaching Financial Literacy to Teens”, http://
www.investopedia.com/university/teaching-financial-literacy-
teens/.
Jakšić, M., Backović, M., Cerović, B. i Medojević, B., redaktori (2006),
„Ekonomski rečnik”, Ekonomski fakultet, Beograd.
 Literatura 165

Jakšić, M. redaktor (1994), „Ekonomska i poslovna enciklopedija”,

Savremena administracija, Beograd.
Katz, T. (2012), ”Personal finance for kids”, autorsko izdanje.
Klejson, S. Dž. (2002), „Najbogatiji čovek Vavilona – Tajne drevnih
ljudi o uspehu”, Finesa, Beograd.
Kofke, D. (2011), ”A Simple Book of Financial Wisdom: Teach Yourself
(and Your Kids) How to Live Wealthy with Little Money”, Kindle
Edition.
Lakićević, D. (2006), „Dragulji mudrosti – Sveto pismo, Homer,
Šekspir, Dostojevski”, Feniks Libris, Beograd.
Larson, S. (2012), “Money Doesn’t Grow on Trees – Teaching your
Children About Money”, Vision-Business.
Lawrence, K. E. (2014), “Kids Economics: Basic Economic And
Financial Terms For Kids”, Kindle Edition.
Lekar Info (2016), „Reklame utiču na decu”, http://www.lekarinfo.
com/vesti/reklame-utiu-na-decu.
Luburić, R. i Fabris, N. (2014), „Umijeće upravljanja novcem”, Hesperia
i Medeon, Beograd, Podgorica.
Maslov, A. H. (2001), „O životnim vrednostima – Izabrani eseji o
psihlogiji vrednosti”, IP Žarko Albulj, Beograd.
Manger, H. (2011),“Financial Educations for Kids”, Publishing NB.
Miškin, F. (2006), „Monetarna ekonomija, bankarstvo i finansijska
tržišta”, Data status, Beograd.
More-Mallinos, J. (2013), “Money doesn’t Grow on Trees!”, Hauppauge,
New York.
Mundrake, G., i dr. (2001), “A Case for Personal Financial Education,
Business Education Forum”, vol 56, br. 1.
OECD (2005), „Preporuka o principima i standardima dobre prakse u
vezi s finansijskim obrazovanjem i podizanjem svesti o finansijskim
pitanjima”, OECD, Paris.
OECD (2005a), “Improving financial literacy”, OECD, Paris.
OECD (2012), “PISA 2012 Frameworks - Mathematics, Problem
Solving and Financial Literacy”, OECD, Paris.
OECD (2012a), “The High-level Principles on National Strategies for
Financial Education”, OECD, Paris.
Pearl. L. J. (1999), “Kids and Money: Giving Them the Savvy to
Succeed Financially”, Bloomberg Press, New York.
166 FINANSIJSKO OBRAZOVANJE DECE I OMLADINE

Perović, R. (2016), „Korišćenje psiholoških motiva u ekonomskoj

propagandi – Reklame i deca”, http://www.vibilia.rs/srpski/
izvestaj/0509/Reklame%20i%20deca.pdf.
Raybanns, H. (2014), “Smart Money Kids”, Changing Culture
Publications.
Radosavljević, Ž. (2002), „Tajne uspeha velikih imena svetskog bizni-
sa”, DP Pronalazaštvo, Beograd.
Sanni G. i Akinyemi, A. (2011), “ABC of Finacial Inteligence for
Kids”, Kindle Edition.
Šelbah, O. (2005), „Moj sistem uspeha – Pozitivan život u teoriji i
praksi”, Plato, Beograd.
Schug, M. i Bearkey, J. C. (1985), “The Development of Children’s
Economic Reasoning, Theory and Research in Social Education”,
vol. 13, br. 1.
Travilian A. (2012), “Little Kids, Big Money – Tools for Teaching
Kids Friendly Finance”, Kindle Books.
Trejsi, B. (2007), „100 aposlutno neoborivih zakona poslovnog uspeha”,
Sentiment, Beograd.
Šramova, B. (2014), “Aggressive Marketing, Consumer Kids and
Stereotyping of Media Contents”, Procedia - Social and Behavioral
Sciences, br. 140.
Unicef (2012), “Child Social and Financial Education”, Unicef, New
York.
Unicef i Ipsos Mori Social Research Institute (2011), “Children’s
Well-being in UK, Sweden and Spain: The Role of Inequality
and Materialism”, Unicef, New York.
Unković, M., Milosavljević, M. i Stanišić, N. (2010), „Savremeno
berzansko i elektronsko poslovanje”, Univerzitet Singidunum,
Beograd.
World Bank (2011), “Financial Literacy and Consumer Awareness
Survey in the West Bank and Gaza”, World Bank, Washington.
Business News Daily (2013), “9 Amazing (Very) Young Entrepreneurs”,
http://www.businessnewsdaily.com/5051-young-entrepreneurs.
html.
Zdravković, D. (2012), „Titanik ekonomija”, Scero print, Niš.
Živković, A. i Kožetinac, G. (2010), „Monetarna ekonomija”,
Ekonomski fakultet, Beograd.
 CIP - Каталогизација у публикацији -
Народна библиотека Србије, Београд

336

ФАБРИС, Никола, 1971-

Finansijsko obrazovanje dece i omladine / Nikola Fabris, Radoica
Luburić. - Beograd : HERAedu ; Podgorica : MEDEON, 2017 ( Jagodina : Zlatna
knjiga). - 166 str. ; 22 cm

Tiraž 500. - Leksikon osnovnih fi nansijskih pojmova: str. 157-161. -

Napomene i bibliografske reference uz tekst. - Bibliografija: str. 163-166

ISBN 978-86-7956-106-0 (HERAedu)

1. Лубурић, Радоица, 1959- [аутор]
a) Финансије
COBISS.SR-ID 234041100

CIP - Kaталогизација у публикацији

Национална библиотека Црне Горе, Цетиње

ISBN978-9940-598-29-7 (Medeon)
COBISS.CG-ID 32903184

View publication stats