‫البنك التونسي للتضامن‬

‫سنوي‬
‫التقرير ال ّ‬
‫‪4102‬‬
‫‪2‬‬
‫البنك التونسي للتضامن‬

‫الصفحة‬ ‫الفـــهرس‬
‫‪10‬‬ ‫‪ -I‬تقديم البنك التونسي للتضامن‬
‫‪12‬‬ ‫‪ -0‬معطيات عامة‬
‫‪10‬‬ ‫‪ -4‬توزيع رأس المال وحقوق اإلقتراع‬
‫‪10‬‬ ‫‪ -0‬الحوكمة‬
‫‪10‬‬ ‫‪ -2‬األرقام األساسية للبنك التونسي للتضامن‬
‫‪10‬‬ ‫‪ -II‬المحيط اإلقتصادي والمالي على الصعيد الوطني لسنة ‪4102‬‬
‫‪04‬‬ ‫‪ - III‬نشاط البنك‬
‫‪00‬‬ ‫‪ -0‬نشاط اإلقراض‬
‫‪ -‬المشاريع الصغرى‬
‫‪ -‬القروض الصغيرة‬
‫‪ -‬التمويل اإلسالمي‬
‫‪01‬‬ ‫‪ -4‬اإلستخالص‬
‫‪ -‬المشاريع الصغرى‬
‫‪ -‬الحاسوب العائلي‬
‫‪ -‬القروض الصغيرة‬
‫‪01‬‬ ‫‪0‬ـ الموارد البشرية والتنظيم ونظام الرقابة الداخلية‬
‫‪ -‬الموارد البشرية‬
‫‪ -‬التكوين‬
‫‪ -‬التنظيم واإلعالمية‬
‫‪ -‬نظام الرقابة الداخلية‬
‫‪00‬‬ ‫‪ -2‬الدراسات‪ ،‬التعاون والشراكة‬
‫‪ -‬الدراسات‬
‫‪ -‬التعاون والشراكة‬
‫‪40‬‬ ‫‪ IV‬ـ نتائج البنك التونسي للتضامن‬
‫‪44‬‬ ‫‪ -0‬القوائم المالية لسنة ‪4102‬‬
‫‪ -‬الموازنة‬
‫‪ -‬التعهدات خارج الموازنة‬
‫‪ -‬قائمة النتائج‬
‫‪ -‬جدول التدفقات النقدية‬
‫‪ -‬تطور أهم المؤشرات المالية للبنك‬
‫‪41‬‬ ‫‪ -4‬تحليل القوائم المالية لسنة ‪4102‬‬
‫‪ -‬الموارد‬
‫‪ -‬اإلستعماالت‬
‫‪ -‬التعهدات خارج الموازنة‬
‫‪ -‬النتائج‬
‫‪3‬‬
‫البنك التونسي للتضامن‬

‫‪ -I‬تقديم البنـك التونسي للتضامن‬

‫‪4‬‬
‫البنك التونسي للتضامن‬

‫‪ -0‬معطيات عامة‬
‫البنك التونسي للتضامن‬ ‫التسمية اإلجتماعية‪:‬‬
‫شركة خفية االسم‬ ‫الشكل القانوني‪:‬‬
‫‪ 01‬شارع محمد الخامس ‪ 0114‬تونس البلفيدير‬ ‫المقر االجتماعي‪:‬‬
‫‪10 022 121‬‬ ‫الهاتف‪:‬‬
‫‪10 020 001‬‬ ‫الفاكس‪:‬‬

‫‪www.bts.com.tn‬‬ ‫موقع الواب‪:‬‬

‫‪pdg@bts.com.tn‬‬
‫‪ 44‬ديسمبر ‪0001‬‬
‫‪ 00‬سنة‬
‫‪bts@bts.com.tn‬‬
‫‪B1162031997‬‬
‫‪614662 X A M 000‬‬
‫‪ 21 111 111‬دينار‬
‫البريد اإللكتروني‪:‬‬
‫تاريخ التأسيس‪:‬‬
‫المدة‪:‬‬
‫السجل التجاري‪:‬‬
‫المعرف الجبائي‪:‬‬
‫رأس المال‪:‬‬

‫بنـك شـامل بمفــهوم القــانون عــدد ‪ 4110-10‬بتــاريخ ‪ 01‬جويليـة‬ ‫الغرض االجتماعي‪:‬‬

‫‪ 4110‬المتعلق بمؤسسات القرض‬

‫التشريع العام‬ ‫النظام الجبائي‪:‬‬

‫‪5‬‬
‫البنك التونسي للتضامن‬

‫‪ -4‬توزيـــع رأس المــــال وحقوق اإلقتراع ‪:‬‬

‫في ‪ 13‬ديسمبر ‪ 4132‬يتوزع رأسمال البنك كالتالي وبالنسبة لألسهم وحقوق اإلقتراع ‪:‬‬

‫النسبة المائوية‬ ‫المبلغ‬ ‫عدد األسهم‬ ‫المساهمون‬

‫‪38,76‬‬ ‫‪35 514 111‬‬ ‫‪3 551 411‬‬ ‫الدولة‬
‫‪15,00‬‬ ‫‪0 113 111‬‬ ‫‪011 311‬‬ ‫األشخاص المعنويون العموميون‬

‫‪6,31‬‬ ‫‪4 544 111‬‬ ‫‪454 411‬‬ ‫األشخاص المعنويون الخواص‬

‫األشخاص الطبيعيون (قطاع‬
‫‪39,93‬‬ ‫‪35 955 111‬‬ ‫‪3 595 511‬‬
‫الخاص)‬
‫‪100,00‬‬ ‫‪21 111 111‬‬ ‫‪2 111 111‬‬ ‫المجموع‬

‫شروط المشاركة في الجلسات العامة العادية‪( :‬الفصل عدد ‪ 00‬من القانون األساسي للبنك التونسي للتضامن)‬
‫يمكــن لكــل مســاهم يمتلــك بمفــرد علــى األقــل ‪ 01‬أســهم أو تــم تفويضـ مــن طــرف عــدد مــن‬
‫المساهمين يمتلكون على األقل هـاا العـدد مـن األسـهم حضـور تجتماعـات الجلسـة العامـة أو‬
‫تنابــة مــن يمــرلهم شــريطة ترســيم اســم بــدفتر الشــركة قبــل الموعــد المقــرر لعقــد االجتمــاع‬
‫بخمسة أيام‪ ،‬ويتم االستدعاء تلى الجلسة العامة بالطرق القانونية‪.‬‬

‫‪ -0‬الحوكمة‬
‫‪ -0.0‬تركيـبة مجــلس اإلدارة‬
‫رئيس مجلس اإلدارة ‪:‬‬ ‫•‬
‫‪ -‬السيد محمد كعنيش‬

‫األعضاء‪:‬‬ ‫•‬
‫السيدة آمـال الزاوي‬ ‫‪-‬‬
‫السيدة نجوى بالحاج‬ ‫‪-‬‬
‫السيد عمـاد التركي‬ ‫‪-‬‬
‫السيد رضا الخلفـاوي‬ ‫‪-‬‬
‫السيد التيجاني علجان‬ ‫‪-‬‬
‫السيد رشيـد الصغير‬ ‫‪-‬‬
‫السيد حبيب الحضيري‬ ‫‪-‬‬

‫• مراقب الدولة ‪:‬‬

‫‪ -‬السيدة بسمة الغزي‬
‫‪6‬‬
‫البنك التونسي للتضامن‬

‫‪ -4.0‬اللجان المتصلة بمجلس اإلدارة‬

‫تتولى هذه اللجان تدعيم نشاط مجلس اإلدارة في مجال إتخاذ القرارات المتصلة بالتمويل والتصرف في المخاطر‬
‫ومراقبة مختلف أوجه التصرف بالبنك‪.‬‬

‫اللجنة الدائمة للتدقيق الداخلي ‪:‬‬

‫تتمثل أهم مهامها أساسا في‪:‬‬

‫• السهر على تركيز اآلليات المالئمة للمراقبة الداخلية وصحة المعلومة المالية‪،‬‬
‫• ضمان متابعة ومراقبة أنشطة المراقبة الداخلية‪،‬‬
‫• اقتراح تسمية مراقبي الحسابات والمدققين الداخليين‪،‬‬
‫• إبداء الرأي في برنامج ونتائج مهام المراقبة‪.‬‬

‫اللجنة التنفياية للقرض ‪:‬‬

‫مكلفة خاصة بدراسة نشاط تمويل البنك حيث تبدي رأيها حول بعض أنواع القروض من ذلك القروض التي‬
‫يتجاوز حجمها ‪ 311‬ألف دينار وكذلك القروض الممنوحة لألشخاص الذين لهم عالقة بمؤسسة القرض على‬
‫معنى الفصل ‪ 41‬من القانون عدد ‪ 4113-05‬المؤرخ في ‪ 31‬جويلية ‪.4113‬‬

‫لجنة المخاطر ‪:‬‬

‫تتمثل مهمتها في مساعدة المجلس على القيام بمسؤولياته فيما يخص التصرف ومراقبة المخاطر واإللتزام‬
‫بالمعايير المعمول بها وذلك من خالل‪:‬‬

‫• وضع وتحيين استراتيجية التصرف في جميع المخاطر وحدودها العملياتية‪.‬‬

‫• المصادقة على نظام قيس ومراقبة المخاطر‪.‬‬
‫• مراقبة احترام اإلدارة العامة الستراتيجية التصرف في المخاطر التي تم وضعها‪.‬‬
‫• المصادقة على مخطط تواصل النشاط‬

‫‪ -0.0‬الهيكل الدائم لمراقبة اإلمترال‪:‬‬

‫يتولى هذا الهيكل خاصة‪:‬‬

‫• التاكد من تنفيذ اإللتزامات القانونية لمؤسسة القرض وتقيدها بالممارسات السليمة والمواثيق‬
‫المهنية واألخالقية‪،‬‬
‫• تشخيص وتحديد مخاطر عدم اإلمتثال وتقييم آثارها على نشاط البنك‪،‬‬
‫• رفع تقارير إلى مجلس اإلدارة تتضمن مقترحات حول التدابير الكفيلة بالتحكم في مخاطر عدم‬
‫اإلمتثال ومعالجتها‪،‬‬
‫‪7‬‬
‫البنك التونسي للتضامن‬

‫• تقديم المساعدة لفائدة مصالح البنك بما يضمن اإلمتثال للقوانين والتراتيب الجاري بها العمل‬
‫والممارسات السليمة والمواثيق المهنية واألخالقية‪.‬‬

‫‪ -2.0‬مراقبي الحسابات‪(:‬لمدة ثالث سنوات ‪)4100-4102-4100‬‬

‫‪ -‬مكتب "‪ "CHEKIR‬لصاحبه السيد هشام الشقير؛‬
‫‪ -‬مكتب » ‪ « ABC‬لصاحبه السيد زياد خديم هللا‬
‫‪8‬‬
‫البنك التونسي للتضامن‬

‫‪ -2‬األرقام األساسية للبنك التونسي للتضامن ‪:‬‬

‫تتمثل حصيلة النتائج المالية للبنك خالل الثالث سنوات األخيرة في ما يلي ‪:‬‬

‫‪4102‬‬ ‫‪4100‬‬ ‫‪4104‬‬ ‫(المبلغ باأللف دينار)‬

‫النشاط‬
‫‪880 245‬‬ ‫‪840 694‬‬ ‫‪515 119‬‬ ‫مجموع الموازنة‬
‫‪62 795‬‬ ‫‪54 101‬‬ ‫‪24 311‬‬ ‫إيداعات الحرفاء‬
‫‪751 304‬‬ ‫‪093 958‬‬ ‫‪058 080‬‬ ‫جاري القروض للحرفاء (‪)3‬‬
‫جاري القروض للحرفاء باستثناء جمعيات القروض‬
‫‪618 737‬‬ ‫‪555 981‬‬ ‫‪530 192‬‬
‫الصغيرة‬
‫النتائج‬
‫‪39 314‬‬ ‫‪14 535‬‬ ‫‪34 155‬‬ ‫هامش الفائدة‬
‫‪3 849‬‬ ‫‪4 555‬‬ ‫‪4 840‬‬ ‫حجم العموالت‬
‫‪44 904‬‬ ‫‪35 142‬‬ ‫‪35 381‬‬ ‫الناتج المصرفي الصافي‬
‫‪15 223‬‬ ‫‪34 801‬‬ ‫‪34 250‬‬ ‫النفقات العامة‬
‫‪1 584‬‬ ‫(‪)120‬‬ ‫(‪)4 830‬‬ ‫النتيجة الصافية‬
‫‪24 298‬‬ ‫‪18 825‬‬ ‫‪18 918‬‬ ‫األموال الذاتية‬
‫النسب المالية‬
‫‪%8421‬‬ ‫‪%-0,3‬‬ ‫‪%-7,2‬‬ ‫مردودية األموال الذاتية‬
‫ضارب االستغالل (النفقات العامة لالستغالل‪/‬الناتج‬
‫‪%0041‬‬ ‫‪%74‬‬ ‫‪%82‬‬
‫المصرفي الصافي)‬
‫‪%14489‬‬ ‫‪%28,75‬‬ ‫‪%30‬‬ ‫العموالت ‪ /‬األجور‬
‫‪55‬‬ ‫‪59‬‬ ‫‪53‬‬ ‫الناتج الصافي‪/‬عدد األعوان (أ‪.‬د)‬
‫(‪ )0‬بما في ذلك القروض الصغيرة المسندة عن طريق الجمعيات (اتفاقية تمويل لفائدة الدولة)‪.‬‬

‫حافظ البنك على إحترام جميع المؤشرات الترتيبية للمراقبة الحذرة‪.‬‬

‫‪ 00/04/4102 31/12/2013 31/12/2012‬الحد األدنى القانوني‬ ‫النسبة القانونية‬

‫‪%100‬‬ ‫تفوق ‪%100‬‬ ‫تفوق ‪%100‬‬ ‫تفوق ‪%100‬‬ ‫نسبة السيولة‬

‫‪%10‬‬ ‫‪%42‬‬ ‫‪%37‬‬ ‫‪%58‬‬ ‫نسبة القدرة على اإليفاء بالدين‬

‫‪9‬‬
‫البنك التونسي للتضامن‬

‫‪ -II‬المحيط اإلقتصادي والمالي الوطني‬

‫لسنة ‪4102‬‬
‫‪01‬‬
‫البنك التونسي للتضامن‬

‫بانتهاء المرحلة اإلنتقالية وتكوين حكومة جديدة فتحت تحديات ج ّمة منن أهمهنا إصنالح المالينة العمومينة‬
‫ومراقبة تدهور الرصيد الجاري (‪ %8,9‬من الناتج الداخلي الخام) في وضع اجتماعي يتسنم بمطالنب زينادات فني‬
‫األجور‪.‬‬

‫وقد أظهر اإلقتصاد الوطني نسبة نمو بلغنت ‪ %2,5‬منع العلنم أن النسنبة المنتظنرة لسننة ‪ 4135‬تبلنغ ‪%3‬‬
‫أي نسبة تبقى ضعيفة مقارنة بالتحديات في مجال تنشيط اإلستثمار والتشغيل‪.‬‬

‫انخفضت نسبة البطالة لتبلغ ‪ %15,2‬سنة ‪ 4132‬مقابل ‪ %16,5‬سنة ‪.4131‬‬

‫وقد أقفلت المدخرات من العملة الصعبة السنة في مستوى ‪ 31.195‬مليون دينار أي منا يعنادل ‪ 334‬يومنا‬
‫مننن الننواردات مقابننل ‪ 33.011‬مليننون دينننار و‪ 310‬يومننا سنننة ‪ ، 4131‬فنني المقابننل ‪ ،‬بلغننت المننداخيل السننياحية‬
‫بالعملة ‪ 1.550‬مليون دينار متدعمة بالتقلص الكبير لقيمنة الندينار مقابنل أهنم العمنالت األجنبينة فني ‪ ، 4132‬وقند‬
‫أقفلت السنة بارتفاع بنسبة ‪ %11‬مقارنة بسنة ‪ 4131‬و‪ %1,5‬مقارنة بسنة ‪.4131‬‬

‫وقد عرف رصنيد المبنادالت التجارينة تزايندا للنواردات (‪ %+6,4‬مقابنل ‪ %+3,5‬سننة ‪ )4131‬وتبناطؤا‬
‫للصادرات (‪ %+2,5‬مقابل ‪ )%4,3‬مما أدى إلى تراجع لنسبة التغطية بـ‪ 2,5‬نقطة مائوية تبلغ ‪.%67,6‬‬

‫وقد تأثر مؤشر األسعار لإلستهالك العائلي بإرتفاع أسعار المواد الغذائية (‪ )%+0,3‬والمالبس واألحذينة‬
‫(‪ )%+1,3‬ليم ّر من ‪ %6‬سنة ‪ 4131‬إلى ‪ %5‬سنة ‪.4132‬‬

‫كما سجلت سنة ‪ 4132‬تحسنا ضعيفا للنمو االقتصادي بتونس بلغ ‪.%2,5‬‬

‫وتأخذ نسبة النمو هذه في اإلعتبار عودة النشاط الفالحي وتطور‪ ،‬ولو بنسنق أضنعف منن السننة الماضنية‬
‫للقيمة المضافة للصناعات المعملية والخدمات وذلك على الرغم من تراجع نمو الصناعات غير المعملية‪.‬‬

‫وقد ارتفعت القروض لإلقتصاد منن جهتهنا بنسنبة ‪ %9,5‬أي بنسنق أسنرع منن ذلنك المسنجل سننة ‪4131‬‬
‫(‪.)%6,8‬‬

‫وقد تواصل تحسن السيولة البنكية الذي تم تسجيله في الثالثي الثالث من سننة ‪ 4132‬خنالل الربنع األخينر‬
‫من السنة أساسا بسبب تقلص الضغوطات على سوق الصرف في عالقة بتراجع عمليات شراء العملنة منن طنرف‬
‫البنوك لدى البنك المركزي التونسني منن جهنة وبسنبب التنأثير التوسنعي للتنداول النورقي علنى خزيننة البننوك منن‬
‫ناحية أخرى‪.‬‬

‫خالل الثالثي الرابع من سنة ‪ ،4132‬أدى تراجع طلب البنوك الدائنة علنى السنيولة (‪ -101‬ملينون ديننار)‬
‫مننع تحسننن عننرض السننيولة مننن طننرف البنننوك المقرضننة (‪ +42‬مليننون دينننار) إلننى تراجننع اإلحتياجننات الصننافية‬
‫للسيولة المتأتية من طرف البنوك‪.‬‬
‫‪00‬‬
‫البنك التونسي للتضامن‬

‫وقد مرت النسب المتوسطة في السوق النقدية من ‪ 4,74‬في جانفي ‪ 4132‬إلى ‪ 4,93‬نهاية سنة ‪.4132‬‬

‫وقنند سننجل سننعر صننرف النندينار فنني السننوق بننين البنننوك تراجعننا بننـ‪ %11,5‬سنننة ‪ 4132‬مقابننل النندوالر‬
‫األمريكنني وبننـ‪ %2,5‬بالنسننبة للنندرهم المغربنني وتحسنننا طفيفننا بننـ‪ %0,2‬مقارنننة بنناليورو و‪ %0,5‬مقارنننة باليننان‬
‫الياباني‪ .‬وبصفة خاصة‪ ،‬فإن تحسن قيمة الدينار مقابل اليور تبين تحسنه بداية من شهر جويلية بعند تقلصنه بنسنبة‬
‫‪ %1,6‬خننالل السنندادي األول مننن السنننة‪ .‬وتجنندر اإلشننارة إلننى أن سننعر صننرف اليننورو مقابنل النندوالر فنني سننوق‬
‫الصرف العالمية قد تحسن بنسبة ‪ %12‬في ‪ 4132‬خاصة خالل السداسي الثاني‪.‬‬
‫‪02‬‬
‫البنك التونسي للتضامن‬

‫‪ -III‬نشـاط البنـك‬
‫‪03‬‬
‫البنك التونسي للتضامن‬

‫‪ -I‬نشاط اإلقراض‬
‫‪ -0.0‬تمويل المشاريع الصغرى‬
‫‪ ‬المصادقات‬
‫سجّل نشاط البنك خالل سنة ‪ 4132‬في مجال تمويل المشاريع الصغرى تطورا ملحوظا حيث بلغ عدد‬
‫المصادقـــات ‪ 33 119‬بمبلغ قروض يفوق ‪ 33441‬مليون دينــار (م د) وبكلفة إستثمارات جملية تق ّدر بـ‪35140‬‬
‫م‪.‬د مقابل ‪ 9947‬قرض بمبلغ قروض ‪ 99,146‬م‪.‬د وكلفة إستثمار بـ ‪ 142,3‬م د خالل سنة ‪ 2013‬مسجال بذلك‬
‫زيادة تقدر بـ‪ %13,9‬من حيث عدد القروض و‪ %8,6‬على مستوى حجم القروض‪.‬‬
‫نسبة التطور‬
‫‪4102‬‬ ‫‪4100‬‬ ‫‪4104‬‬
‫‪)%( 4102/4100‬‬
‫‪+13,9‬‬ ‫‪11 339‬‬ ‫‪9 947‬‬ ‫‪0 130‬‬ ‫عدد المصادقات‬
‫‪+8,6‬‬ ‫‪33441‬‬ ‫‪103,4‬‬ ‫‪0341‬‬ ‫مبلغ القروض(م د)‬
‫‪+0,7‬‬ ‫‪35140‬‬ ‫‪32441‬‬ ‫‪8540‬‬ ‫كلفة اإلسترمارات (م د)‬

‫ومن المنتظر أن تساهم القروض المسندة خالل سنة ‪ 4132‬في إحداث حوالي ‪ 17 300‬موطن شغل‪.‬‬
‫وبذلك تكون الحصيلة اإلجمالية منذ إنطالق نشاط البنك سنة ‪ 3998‬إلى موفى سنة ‪ 4132‬كما يلي ‪:‬‬
‫• العدد الجملي للمصادقات ‪ 021.100 :‬قرض‬
‫• المبلغ اإلجمالي للقروض ‪ 0.1011111 :‬م‪.‬د‬
‫• الكلفة الجملية للمشاريع ‪ 0.2001140 :‬م‪.‬د‬

‫أ‪-‬التوزيع القطاعي للمشاريع الصغرى ‪:‬‬

‫يبننرز التحليننل القطنناعي إسننتعثار قطنناع الخنندمات بنسننبة ‪ %02‬مننن مبلننغ المصننادقات مقابننل ‪ %45‬للمهننن‬
‫الصغرى و‪ %0‬للصناعات التقليدية وقرابة ‪ % 5‬للقطاع الفالحي كما يبيّنه الجدول التالي‪:‬‬
‫‪4102‬‬ ‫‪4100‬‬ ‫‪4104‬‬
‫مبلغ‬ ‫مبلغ‬ ‫مبلغ‬
‫عدد‬ ‫عدد‬ ‫عدد‬
‫‪%‬‬ ‫القروض‬ ‫‪%‬‬ ‫القروض‬ ‫‪%‬‬ ‫القروض‬ ‫‪%‬‬ ‫القطاعات‬
‫المصادقات‬ ‫المصادقات‬ ‫المصادقات‬
‫(م د)‬ ‫(م د)‬ ‫(م د)‬
‫‪248‬‬ ‫‪542‬‬ ‫‪249‬‬ ‫‪503‬‬ ‫‪240‬‬ ‫‪544‬‬ ‫‪532‬‬ ‫‪449‬‬ ‫‪248‬‬ ‫‪489‬‬ ‫الفالحة‬
‫الصناعات‬
‫‪043‬‬ ‫‪048‬‬ ‫‪4449‬‬ ‫‪4598‬‬ ‫‪540‬‬ ‫‪4141‬‬ ‫‪3993‬‬ ‫‪149‬‬ ‫‪4444‬‬ ‫‪3110‬‬
‫التقليدية‬
‫المهن‬
‫‪4541‬‬ ‫‪4843‬‬ ‫‪4043‬‬ ‫‪4905‬‬ ‫‪4243‬‬ ‫‪4541‬‬ ‫‪4284‬‬ ‫‪3240‬‬ ‫‪4241‬‬ ‫‪3221‬‬
‫الصغرى‬
‫‪0243‬‬ ‫‪54‬‬ ‫‪2041‬‬ ‫‪5435‬‬ ‫‪0943‬‬ ‫‪2949‬‬ ‫‪2901‬‬ ‫‪1949‬‬ ‫‪2941‬‬ ‫‪4928‬‬ ‫الخدمات‬

‫‪01111‬‬ ‫‪00410‬‬ ‫‪01111‬‬ ‫‪00000‬‬ ‫‪01012‬‬ ‫‪01111‬‬ ‫‪0021‬‬ ‫‪1010‬‬ ‫‪01111‬‬ ‫‪1101‬‬ ‫المجموع‬
‫‪04‬‬
‫البنك التونسي للتضامن‬

‫ب‪-‬التوزيع الجهوي للمشاريع الصغرى‪:‬‬

‫سجلت كافة الواليات تطورا في عدد المصادقات خالل سنة ‪ 4132‬مقارنة بالسنة الماضية وتقدر حصة‬
‫الجهات الداخلية بـ‪ %20‬من عدد المصادقات مقابل ‪ %2541‬سنة ‪ .4131‬ويعود باألساس إلى تراجع عدد‬
‫المطالب الوافدة على البنك من هذه الجهات‪.‬‬
‫‪4102‬‬ ‫‪4100‬‬ ‫‪4104‬‬
‫مبلغ القروض‬ ‫عدد‬ ‫مبلغ القروض‬ ‫عدد‬ ‫مبلغ القروض‬ ‫عدد‬
‫‪%‬‬ ‫‪%‬‬ ‫‪%‬‬ ‫الجهات‬
‫(م د )‬ ‫المصادقات‬ ‫(م د )‬ ‫المصادقات‬ ‫(م د )‬ ‫المصادقات‬
‫‪1842‬‬ ‫‪4545‬‬ ‫‪1331‬‬ ‫‪1348‬‬ ‫‪4042‬‬ ‫‪4041‬‬ ‫‪4345‬‬ ‫‪4545‬‬ ‫‪3005‬‬ ‫تونس الكبرى‬
‫‪3444‬‬ ‫‪3144‬‬ ‫‪3352‬‬ ‫‪3341‬‬ ‫‪948‬‬ ‫‪951‬‬ ‫‪544‬‬ ‫‪540‬‬ ‫‪250‬‬ ‫الشمال الشرقي‬
‫‪949‬‬ ‫‪3345‬‬ ‫‪3112‬‬ ‫‪848‬‬ ‫‪3149‬‬ ‫‪3182‬‬ ‫‪043‬‬ ‫‪3242‬‬ ‫‪800‬‬ ‫الشمال الغربي‬
‫‪3845‬‬ ‫‪3841‬‬ ‫‪4154‬‬ ‫‪3549‬‬ ‫‪3540‬‬ ‫‪3520‬‬ ‫‪3442‬‬ ‫‪3848‬‬ ‫‪3311‬‬ ‫الوسط الشرقي‬
‫‪949‬‬ ‫‪944‬‬ ‫‪3118‬‬ ‫‪3144‬‬ ‫‪3142‬‬ ‫‪3112‬‬ ‫‪540‬‬ ‫‪3341‬‬ ‫‪084‬‬ ‫الوسط الغربي‬
‫‪849‬‬ ‫‪841‬‬ ‫‪924‬‬ ‫‪3340‬‬ ‫‪3145‬‬ ‫‪3121‬‬ ‫‪249‬‬ ‫‪549‬‬ ‫‪255‬‬ ‫الجنوب الشرقي‬
‫‪3241‬‬ ‫‪3543‬‬ ‫‪3530‬‬ ‫‪3348‬‬ ‫‪3245‬‬ ‫‪3222‬‬ ‫‪542‬‬ ‫‪3441‬‬ ‫‪524‬‬ ‫الجنوب الغربي‬
‫‪00410‬‬ ‫‪01111‬‬ ‫‪00000‬‬ ‫‪01012‬‬ ‫‪01111‬‬ ‫‪0021‬‬ ‫‪1010‬‬ ‫‪01111‬‬ ‫‪1101‬‬ ‫المجموع‬

‫ت ‪-‬توزيع المصادقات حسب المستوى التعليمي ‪:‬‬

‫سجلت سنة ‪ 4132‬إرتفاعا ملحوظـا في حصة حاملــي الشهــادات العليا مقنـارنة بسننة ‪ 4131‬حينث بلنـغت‬
‫‪ 4414‬مصادقة بمبلغ يزيد عن ‪ 36,7‬م د أي ما يمثل ‪ %19,4‬من عندد المصنادقات و ‪ %33‬منن حجنم القنروض‬
‫مقابل ‪ 4 135‬مصادقة بمبلغ يناهز ‪ 15‬م د خالل سنة ‪. 2013‬‬
‫ويبرز الجدول التالي توزيع القروض حسب المستوى التعليمي خالل سنتي ‪:4132-4131‬‬
‫‪4102‬‬ ‫‪4100‬‬ ‫‪4104‬‬
‫مبلغ القروض‬ ‫عدد‬ ‫مبلغ القروض‬ ‫عدد‬ ‫مبلغ القروض‬ ‫عدد‬ ‫المستوى‬
‫‪%‬‬ ‫‪%‬‬ ‫‪%‬‬
‫(م د )‬ ‫المصادقات‬ ‫(م د )‬ ‫المصادقات‬ ‫(م د )‬ ‫المصادقات‬ ‫التعليمي‬
‫حاملي شهادات‬
‫‪1045‬‬ ‫‪3942‬‬ ‫‪4414‬‬ ‫‪1249‬‬ ‫‪4141‬‬ ‫‪4135‬‬ ‫‪4545‬‬ ‫‪4241‬‬ ‫‪3225‬‬
‫عليا‬
‫‪5540‬‬ ‫‪8140‬‬ ‫‪9315‬‬ ‫‪0845‬‬ ‫‪5945‬‬ ‫‪5914‬‬ ‫‪1540‬‬ ‫‪5041‬‬ ‫‪2553‬‬ ‫مستويات أخرى‬
‫‪00410‬‬ ‫‪01111‬‬ ‫‪00000‬‬ ‫‪01012‬‬ ‫‪01111‬‬ ‫‪0021‬‬ ‫‪1010‬‬ ‫‪01111‬‬ ‫‪1101‬‬ ‫المجموع‬

‫ث‪ -‬توزيع القروض حسب النوع اإلجتماعي ‪:‬‬

‫سجلت حصنة المنرأة خنالل سننة ‪ 2014‬تطنورا منن ‪ %1845‬منن عندد القنروض سننة ‪ 2013‬إلنى ‪ %41,6‬خنالل‬
‫سنة ‪ ،2014‬مع اإلشارة إلى أن هذه النسبة تشهد تحسنا ملحوظا من سنة إلى أخرى‪.‬‬
‫‪4102‬‬ ‫‪4100‬‬ ‫‪4104‬‬
‫مبلغ القروض‬ ‫عدد‬ ‫مبلغ القروض‬ ‫عدد‬ ‫مبلغ القروض‬ ‫عدد‬ ‫النوع‬
‫‪%‬‬ ‫‪%‬‬ ‫‪%‬‬
‫(م د )‬ ‫المصادقات‬ ‫(م د )‬ ‫المصادقات‬ ‫(م د )‬ ‫المصادقات‬ ‫اإلجتماعي‬
‫‪5948‬‬ ‫‪5842‬‬ ‫‪0039‬‬ ‫‪5240‬‬ ‫‪0341‬‬ ‫‪0195‬‬ ‫‪22‬‬ ‫‪0442‬‬ ‫‪1551‬‬ ‫الرجل‬
‫‪1445‬‬ ‫‪2340‬‬ ‫‪2541‬‬ ‫‪4848‬‬ ‫‪1845‬‬ ‫‪1851‬‬ ‫‪3541‬‬ ‫‪1540‬‬ ‫‪4401‬‬ ‫المرأة‬
‫‪00410‬‬ ‫‪01111‬‬ ‫‪00000‬‬ ‫‪01012‬‬ ‫‪01111‬‬ ‫‪0021‬‬ ‫‪1010‬‬ ‫‪01111‬‬ ‫‪1101‬‬ ‫المجموع‬
‫‪05‬‬
‫البنك التونسي للتضامن‬

‫‪ ‬اإلنجازات والدفوعات‬
‫تط ّور حجم دفوعات القروض من ‪ 9548‬م‪.‬د خالل سنة ‪ 4131‬إلنى ‪ 34348‬م‪.‬د خنالل سننة ‪ 4132‬أي بزينادة‬
‫تق ّدر بـ‪.%48‬‬
‫‪2014‬‬ ‫‪2013‬‬ ‫‪4104‬‬

‫العدد‬ ‫مبلغ‬ ‫العدد‬

‫مبلغ القروض‬ ‫مبلغ القروض‬
‫العدد‬ ‫القروض‬ ‫نوعية القروض‬
‫(م د )‬ ‫(م د )‬
‫(م د )‬
‫‪72,1‬‬ ‫‪4313‬‬ ‫‪57,5‬‬ ‫‪3597‬‬ ‫‪44,7‬‬ ‫‪0101‬‬ ‫قروض متوسطة المدى‬

‫‪25,3‬‬ ‫‪1737‬‬ ‫‪24,1‬‬ ‫‪3901‬‬ ‫‪13,2‬‬ ‫‪0101‬‬ ‫دعم األموال الااتية (‪)0‬‬

‫‪9,5‬‬ ‫‪1952‬‬ ‫‪1,3‬‬ ‫‪325‬‬ ‫‪-‬‬ ‫‪-‬‬ ‫دعم المشاريع التي تمر بصعوبات‬

‫‪14,7‬‬ ‫‪3495‬‬ ‫‪12,9‬‬ ‫‪2816‬‬ ‫‪4‬‬ ‫‪0410‬‬ ‫قروض قصيرة المدى‬

‫‪121,8‬‬ ‫‪13449‬‬ ‫‪95,8‬‬ ‫‪10639‬‬ ‫‪61,9‬‬ ‫‪1124‬‬ ‫المجموع‬

‫(‪ + FONAPRAM )0‬اعتماد االنطالق‬

‫‪ -4.0‬منظومة القروض الصغيرة‪:‬‬

‫استأنفت منظومة القروض الصغيرة نشاطها خالل األربعة أشهر األخينرة منن سننة ‪ 4132‬وذلنك بعند صندور‬
‫القانون عدد ‪ 20‬لسنة ‪ 4132‬مؤرخ في ‪ 42‬جويلية ‪ 4132‬الذي يتعلق بتنقيح المرسوم عدد ‪ 335‬لسنة ‪4133‬‬
‫المؤرخ في ‪ 5‬نوفمبر ‪ 4133‬والمتعلق بتنظيم نشاط مؤسسات التمويل الصغير‪ ،‬وذلك بعند أن توقفنت بالكامنل‬
‫عن النشاط خالل سنة ‪.4131‬‬
‫وقد تمكن البنك خالل األربعة أشهر األخيرة من سنة ‪ 4132‬من‪:‬‬
‫─ إبرام عقود برامج مع ‪ 328‬جمعية بإعتمادات قدرها ‪ 4242‬م د‪.‬‬
‫─ إنجاز دفوعات لفائدة الجمعيات بحوالي ‪ 4445‬م د‪.‬‬
‫وقد مكنت اإلعتمادات المحالة من إسناد ‪ 30 102‬قرض صغير بمبلغ في حدود ‪ 4141‬م د‪ .‬علنى أن ينتم اسنتعمال‬
‫بقية البرامج بداية سنة ‪.4135‬‬

‫‪ -0.4‬التمويل اإلسالمي‪:‬‬
‫تم خالل سنة ‪ 4132‬مواصلة تنفيذ برنامج دعم تشغيل الشباب الممول من قبل البنك اإلسالمي للتنمية بقيمة ‪50‬‬
‫مليون دوالر أمريكي وذلك من خالل‪:‬‬
‫‪ -‬اإلعالن عن طلب عروض دولي وضبط قائمة بـ ‪ 0‬مكاتب إلستشارتها‪،‬‬
‫‪ -‬قبول العروض وتقييمها إلختيار المكتب الذي سيرافق البنك في اإلستشارات الفنية والتدريب والتدقيق‬
‫والتنسيق الشرعي‪.‬‬
‫‪ -‬عقد جلسة لمجلس األمناء وجلستي عمل لكل لجنة (اللجنة االستشارية‪ ،‬اللجنة الفنية‪ ،‬لجنة الجودة)‪.‬‬
‫‪06‬‬
‫البنك التونسي للتضامن‬

‫‪ -4‬اإلستخالص ‪:‬‬
‫سجل البنك في موفى سنة ‪ 2014‬نسبة إستخالص عامة بـ‪ %0545‬بالنسبة لجميع القروض التي يسندها‬
‫البنك مقابل نسبة بـ‪ %0049‬في موفى سنة ‪.4131‬‬

‫‪ -0.4‬قروض تمويل المشاريع الصغرى ‪:‬‬

‫بلننغ مجمننوع المبننالغ التنني ح ن ّل أجننل إستخالصننها خننالل سنننة ‪ 4132‬مننا يزينند عننن ‪ 9845‬م د‪ .‬وتقنندر المبننالغ‬
‫المستخلصة خالل نفس الفترة ما قدره ‪ 1410‬م‪.‬د أي بنسبة إستخالص تقدر بـ‪ % 1011‬مقابنل ‪ 04‬م د ونسنبة‬
‫إستخالص بـ ‪ % 0243‬خالل سنة ‪:4131‬‬
‫التطور‬
‫‪4102‬‬ ‫‪4100‬‬ ‫‪2012‬‬ ‫السنة‬
‫‪4102/4100‬‬
‫‪+34810‬‬ ‫‪984515‬‬ ‫‪904513‬‬ ‫‪31145‬‬ ‫المابلغ التي حل أجلها (م د)‬
‫‪+314515‬‬ ‫‪544543‬‬ ‫‪044130‬‬ ‫‪59408‬‬ ‫المابلغ المستخلصة (م د)‬
‫‪+9429‬‬ ‫‪51401‬‬ ‫‪02433‬‬ ‫‪59440‬‬ ‫نسبة اإلستخالص (‪)%‬‬
‫ويعود هذا التحسن إلى العوامل التالية‪:‬‬
‫القيام بحمالت خصوصية لتحسين نسب اإلستخالص من ذلك‪:‬‬ ‫‪-‬‬
‫التعاقد مع شركة متخصصة في إرسال البريند بتوجينه حنوالي ‪ 31‬آالف مراسنلة ومكننت‬ ‫•‬
‫من إستخالص قرابة ‪ 010‬م د‪،‬‬
‫عمليات ميدانية من المصالح المركزية لدعم بعض الفروع الجهوية على غرار صنفاقس‬ ‫•‬
‫وبنزرت وتونس الكبرى وقبلي‪.‬‬
‫تنشيط إجراءات التعويض من الصندوق الوطني للضمان بعنوان القروض غير قابلة لإلسترجاع‪:‬‬ ‫‪-‬‬
‫عنندد الملفننات التنني تمننت إحالتهننا للتعننويض‪( 591 :‬مقارنننة بننـ‪ 194‬أد خننالل السنننوات‬ ‫•‬
‫السابقة)‬
‫المبالغ المطلوب تعويضها‪ 143 :‬م د (مقارنة بـ‪ 344‬م د خالل السنوات السابقة)‬ ‫•‬
‫المطالننب التنني تننم تعويضننها‪ 011 :‬ملننف بمبلننغ قنندره ‪ 110‬م د (مقارنننة بننـ‪ 344‬م د خننالل‬ ‫•‬
‫السنوات السابقة)‬
‫‪ -4.4‬قروض تمويل تقتناء الحاسوب العائلي‪:‬‬
‫توقف البنك عن إسناد هذا الصنف من القروض منذ سنة ‪ ،4133‬وقد تم تبعا لذلك تسجيل تقلص في‬
‫المبالغ التي حل أجل خالصها خالل سنة ‪ 4132‬من ‪ 1,9‬م د في سنة ‪ 4131‬إلى ‪ 913‬ألف دينار سنة ‪.4132‬‬
‫ولمعالجة وضعية المبالغ المتخلدة بذمة الحرفاء‪ ،‬قام البنك باتخاذ جملة من اإلجراءات تمثلت أساسا في مراسلة‬
‫المنتفيعين الذين لهم متخلدات بالذمة بريديا لدعوتهم لتسوية وضعيتهم‪.‬‬
‫‪07‬‬
‫البنك التونسي للتضامن‬

‫‪ -0.4‬منظومة القروض الصغيرة‪:‬‬

‫تواصل تراجع حجم المبالغ المستخلصة من ‪ 44,3‬م‪.‬د خالل سنة ‪ 4134‬إلــى ‪ 29,3‬م‪.‬د خالل سنة‬
‫‪ 4131‬وإلى حوالي ‪ 4210‬م د خالل سنة ‪ 4102‬إال أن إستعناف النشاط خالل األربعة أشهر األخيرة من سنة‬
‫‪ 4132‬م ّكن من إستعادة نسق اإلستخالص خالل هذه الفترة حيث تمت خالل األربعة أشهر األخيرة لسنة ‪،4132‬‬
‫إحالة ما يزيد عن ‪ 0110‬م د من قبل الجمعيات إلى البنك بعنوان اإلستخالصات‪.‬‬

‫وتقدر النسبة العامة لإلستخالص إلى موفى سنة ‪ 4132‬بحوالي ‪. %00‬‬

‫‪ -0‬الموارد البشرية والتنظيم والرقابة الداخلية‬

‫‪ -0.0‬الموارد البشرية‬
‫عدد الموظفين ‪:‬‬
‫بلغ عدد موظفي البنك ‪ 498‬موظفا في موفى ديسمبر ‪ ،4132‬يتوزعون كما يلي‪:‬‬
‫أ‪ -‬حسب الصنف ‪:‬‬
‫النسبة (‪)%‬‬ ‫العدد‬
‫‪04‬‬ ‫‪382‬‬ ‫تطارات وتطارات عليا‬
‫‪34‬‬ ‫‪10‬‬ ‫أعوان التسيير‬
‫‪43‬‬ ‫‪04‬‬ ‫أعوان التنفيا‬
‫‪5‬‬ ‫‪35‬‬ ‫أعوان متعاقدون (في تطار تلغاء المناولة)‬
‫‪1‬‬ ‫‪3‬‬ ‫أعوان ملحقون لدى البنك‬
‫‪100‬‬ ‫‪400‬‬ ‫المجموع‬

‫تقدر نسبة التأطير بـ‪ % 14‬وهو مؤشر هام لمزيد تحسين خدمات ومردودية أنشطة البنك‪.‬‬

‫ب‪-‬حسب النوع اإلجتماعي ‪:‬‬

‫النسبة (‪)%‬‬ ‫العدد‬
‫‪58‬‬ ‫‪352‬‬ ‫رجال‬
‫‪24‬‬ ‫‪342‬‬ ‫نساء‬

‫‪100‬‬ ‫‪400‬‬ ‫المجموع‬

‫تقدر نسبة العنصر النسائي بـ‪.%24‬‬
‫‪08‬‬
‫البنك التونسي للتضامن‬

‫ت‪-‬حسب الفئة العمرية ‪:‬‬

‫النسبة (‪)%‬‬ ‫العدد‬

‫‪0‬‬ ‫‪0‬‬ ‫أقل من ‪ 40‬سنة‬
‫‪45‬‬ ‫‪52‬‬ ‫‪ 00-40‬سنة‬
‫‪01‬‬ ‫‪380‬‬ ‫‪ 01-01‬سنة‬
‫‪5‬‬ ‫‪44‬‬ ‫‪ 00-00‬سنة‬
‫‪5‬‬ ‫‪30‬‬ ‫‪ 00‬سنة ما فوق‬
‫‪100‬‬ ‫‪400‬‬ ‫المجموع‬
‫تمثل نسبة الفعة العمرية للموظفين (أقل من ‪ 51‬سنة)‪.%00 :‬‬
‫‪ -4.0‬التكــويـــن‬
‫قام البننك خنالل سننة ‪ 4132‬بعديند األنشنطة التكوينينة لفائندة األعنوان سنواءا داخنل المؤسسنة أو خارجهنا لتطنوير‬
‫الكفاءات وتأهيل المهارات الفنية في عدة مجاالت (الدروس البنكية‪ ،‬التدقيق الداخلي‪ ،‬المحاسبة‪ ،‬الشؤون القانونينة‬
‫والشراءات‪ ،‬اإلعالمية‪ ،‬التمويل اإلسالمي‪ ،‬إلخ) ‪ .‬وقد بلغ عدد المستفدين من هذه البنرامج التكوينينة ‪ 05‬مسنتفيدا‬
‫إضافة إلى ‪ 35‬إطارا منتفعا بالتكوين لدى األكاديمية البنوك المالية‪ ،‬وبذلك يرتفع العدد الجملي للمنتفعين بالتكوين‬
‫خالل سنة ‪ 4132‬إلى ‪ 04‬تطار‪.‬‬
‫وقد بلغت نفقات التكوين خالل سنة ‪ 4132‬ما قدره ‪ 0211001‬أد مقابل ‪ 914948‬أد خالل سنة ‪.4131‬‬

‫‪ -0.0‬التنظيــم واإلعالمية‪:‬‬
‫تـ ّميزت سنة ‪ 4132‬في مجال تطوير اإلطار التنظيمي للبنك بإصندار عديند المنذكرات والمناشنير تهندف‬
‫إلننى تحسننين خنندمات البنننك وإضننفاء مزينند النجاعننة فنني إجننراءات العمننل المعتمنندة وإحتننرام اإللتزامننات‬
‫القانونية والتشريعية للبنك‪ .‬كما واصل البنك تعزيز نظامه المعلوماتي أساسا بــ ‪:‬‬
‫‪ -‬دعم البنية األساسية اإلتصالية من خنالل تركينز منظومنة إتصنالية جديندة متطنورة ( ‪téléphonie‬‬
‫‪،)IP‬‬
‫‪ -‬تثبيت المنظومة المعلوماتية )‪ (Unibank‬وتوسيع مجال إسنتغاللها بإقتنناء ‪ 351‬رخصنة إسنتعمال‬
‫جديدة وتجديد عقد صيانة هذه المنظومة وتطويرها لتستجيب للمقتضيات الجديدة في مجال الخصنم‬
‫من المورد التي جاء بها قانون المالية لسنة ‪، 4132‬‬
‫‪ -‬تنندقيق منظومننة اإلسننتخالص قصنند ضننبط إحتياجننات البنننك إلقتننناء تطبيقننة خاصننة بالتصننرف فنني‬
‫النزاعات‪،‬‬
‫‪ -‬تدعيم أسطول المعدات اإلعالمية للبنك (حواسيب‪ ،‬آالت طابعة‪ ،‬إلخ)‪.‬‬
‫‪09‬‬
‫البنك التونسي للتضامن‬

‫‪ -2.0‬نظام الرقابة الداخلية‪:‬‬

‫تميّز نظام الرقابة الداخلية للبنك خالل سنة ‪ 4132‬بالقيام باألعمال التالية‪:‬‬

‫‪ -‬إحداث لجنة المخاطر‪،‬‬

‫‪ -‬تسمية عضوين مستقلين بمجلس إدارة البنك لرئاسة لجنة المخاطر واللجنة الدائمة للتدقيق‬
‫الداخلي‪،‬‬
‫‪ -‬إنهاء المتابعة لتقارير مراقبي الحسابات لسنوات (‪ 4131‬و‪ 4133‬و‪،)4134‬‬
‫‪ -‬المصادقة على ميثاق الهيكل الدائم لمراقبة اإلمتثال وتقرير نشاطه لسنة ‪ 4131‬وبرنامج عمله‬
‫لسنة ‪،4132‬‬
‫‪ -‬إحداث لجنة تنسيق نظام المراقبة الداخلية (‪.)3CI‬‬

‫‪ -2‬الدراسات‪ ،‬التعاون والشراكة‬

‫‪ -0.2‬الدراسات‪:‬‬
‫حرص البنك خالل سنة ‪ 4132‬على التركيز على الجوانب النوعية في تدخالته وذلك من خالل القيام بعديد‬
‫الدراسات والمهمات التي ستساعده على وضع اآلليات الكفيلة بإضفاء النجاعة على أنشطته‪ .‬وتتعلق أساسا‬
‫بالمجاالت التالية‪:‬‬

‫‪ ‬اإلنتهاء من الدراسة التقييمية المتعلقة بمنظومة القروض الصغيرة الممولة من قبل البنك اإلفريقي للتنمية‪،‬‬

‫‪ ‬إبرام عقد خدمات في مجال المرافقة واإلحاطة المحاسبية‪،‬‬

‫‪ ‬إبرام عقد خدمات في مجال اإلحاطة واإلستشارة الجبائية‪،‬‬

‫‪ ‬إبرام عقد مع مكتب مختص لجرد الممتلكات الثابتة للبنك‪،‬‬

‫‪ ‬إبرام عقد خدمات يتعلق بتطوير الصورة التسويقية والعالمة التجارية للبنك‪،‬‬

‫‪ ‬إبرام عقد مع مكتب مختص لتقييم وتدقيق إجراءات وأساليب اإلستخالصات والنزاعات وآفاق تطويرها‪،‬‬

‫الشروع في إنجاز مهمة تتعلق بتصفية الحسابات العالقة بالبنك‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫‪ -4.2‬التعاون والشراكة‪:‬‬
‫‪21‬‬
‫البنك التونسي للتضامن‬

‫تميزت سنة ‪ 4102‬بمواصلة العمل بعديد إتفاقيات الشراكة مع وزارة التكوين المهني والتشغيل والمندوبية‬
‫العامة للتنمية الجهوية وديوان تنمية الغابات والمراعي بالشمال الغربي باإلضافة إلى إبرام إتفاقيات جديدة ‪،‬‬
‫نذكر منها بالخصوص ‪:‬‬
‫• إتفاقيات حول توفير التمويل الذاتي للحاصلين على موافقات مبدئية للتمويل من قبل البنك (‪Britch gaz-‬‬
‫‪ strom- Fondation Suisse-Serept‬ـ سوق التنمية)‪،‬‬
‫• مواصلة تنفيذ برنامج إيزو (‪ )ISO.26000‬المؤسسة ذات المسؤولية اإلجتماعية ‪(Entreprise‬‬
‫)‪، Sociétale‬‬
‫• الشروع في بلورة شراكات جديدة مع برنامج صندوق الصداقة القطري لتدعيم تمويل المشاريع لفائدة‬
‫حاملي الشهادات العليا وبرنامج األمم المتحدة للتنمية (‪ )PNUD‬والوكالة األلمانية للتنمية (‪. )GIZ‬‬
‫‪20‬‬
‫البنك التونسي للتضامن‬

‫‪ -IV‬نتائج البنك التونسي للتضامن‬

‫‪22‬‬
‫البنك التونسي للتضامن‬

‫‪ -0‬القوائــم الماليــة‬
‫‪ -0.0‬الموازنـــة‬
‫(باأللف دينار)‬
‫نسبة التغيير‬
‫مبلغ التغيير‬ ‫‪4102-04-00‬‬ ‫‪4100-04-00‬‬
‫(‪)%‬‬
‫األصــــول‬
‫الخزينة والبنك المركزي ومركز الصكوك‬
‫>‪<4,6‬‬ ‫>‪<144‬‬ ‫‪4 950‬‬ ‫‪1 341‬‬
‫البريدية والخزينة العامة‬
‫>‪<15,4‬‬ ‫>‪<17 518‬‬ ‫‪96 424‬‬ ‫‪331 942‬‬ ‫مستحقات على المؤسسات المالية والبنكية‬

‫‪8,6‬‬ ‫‪59 326‬‬ ‫‪751 304‬‬ ‫‪093 958‬‬ ‫مستحقات على الحرفاء‬

‫>‪<7,4‬‬ ‫>‪<187‬‬ ‫‪2 350‬‬ ‫‪4 515‬‬ ‫محفظة سندات ااالستثمار‬

‫‪14,1‬‬ ‫‪933‬‬ ‫‪7 551‬‬ ‫‪0 038‬‬ ‫األصول الثابتة‬

‫‪14,8‬‬ ‫‪3 323‬‬ ‫‪25 822‬‬ ‫‪44 499‬‬ ‫أصول أخرى‬

‫‪5,4‬‬ ‫‪45 733‬‬ ‫‪886 427‬‬ ‫‪840 694‬‬ ‫المجموع‬

‫الخصــوم واألموال الااتية‬
‫الخصــــــوم‬
‫>‪<21,5‬‬ ‫>‪<799‬‬ ‫‪2 912‬‬ ‫‪3 711‬‬ ‫البنك المركزي وح ج البريدية‬

‫>‪<8,0‬‬ ‫>‪<84‬‬ ‫‪963‬‬ ‫‪1 047‬‬ ‫المؤسسات المالية والبنكية‬

‫‪19,9‬‬ ‫‪10 435‬‬ ‫‪62 795‬‬ ‫‪52 360‬‬ ‫ودائع وأموال الحرفاء‬

‫‪4,2‬‬ ‫‪30 354‬‬ ‫‪755 976‬‬ ‫‪725 622‬‬ ‫موارد خصوصية‬

‫‪11,4‬‬ ‫‪2 176‬‬ ‫‪21 283‬‬ ‫‪19 107‬‬ ‫خصوم أخرى‬

‫‪5,2‬‬ ‫‪42 082‬‬ ‫‪843 929‬‬ ‫‪801 847‬‬ ‫مجموع الخصوم‬

‫األمــــوال الااتيــة‬
‫‪-‬‬ ‫‪-‬‬ ‫‪40 000‬‬ ‫‪40 000‬‬ ‫رأس المال‬

‫‪1,7‬‬ ‫‪69‬‬ ‫‪4 090‬‬ ‫‪4 021‬‬ ‫اإلحتياطات‬

‫>‪<2,4‬‬ ‫>‪<120‬‬ ‫>‪<5 174‬‬ ‫>‪<5 054‬‬ ‫أرباح مؤجلة‬

‫‪3085‬‬ ‫‪3 702‬‬ ‫‪3 582‬‬ ‫>‪<120‬‬ ‫نتيجة الفترة‬

‫‪9,4‬‬ ‫‪3 651‬‬ ‫‪42 498‬‬ ‫‪38 847‬‬ ‫مجموع األمــــوال الااتيــة‬
‫‪5,4‬‬ ‫‪45 733‬‬ ‫‪886 427‬‬ ‫‪840 694‬‬ ‫مجموع الخصوم واألموال الااتية‬
‫‪23‬‬
‫البنك التونسي للتضامن‬

‫‪ -4.0‬التعهــدات خارج الموازنـــة‬

‫(باأللف الدينار)‬
‫‪2014-34-13‬‬ ‫‪2013-34-13‬‬

‫‪880‬‬ ‫‪641‬‬ ‫كفاالت وضمانات مقدمة‬

‫‪-‬‬ ‫‪-‬‬ ‫التزامات مقدمة‬

‫‪880‬‬ ‫‪641‬‬ ‫مجموع الخصــوم المحتملة‬

‫‪66 057‬‬ ‫‪68 226‬‬ ‫تعهدات التمويل المقدمة‬

‫‪095‬‬ ‫‪695‬‬ ‫تعهدات على األسهم ( مساهمات غير محررة)‬

‫‪66 752‬‬ ‫‪68 921‬‬ ‫مجموع التعهدات المقدمة‬

‫‪33 582‬‬ ‫‪30 588‬‬ ‫التعهدات التمويل المقبولة‬

‫‪584 008‬‬ ‫‪523 702‬‬ ‫ضمانات مقبولة‬

‫‪617 590‬‬ ‫‪554 290‬‬ ‫مجموع التعهدات المقبولة‬

‫‪24‬‬
‫البنك التونسي للتضامن‬

‫‪ -0.0‬قائــمــــة النــتــائــــج‬
‫(باأللف دينار)‬
‫نسبة التغيير‬
‫مبلغ التغيير‬ ‫‪2014-34-13‬‬ ‫‪2013-34-13‬‬
‫(‪)%‬‬
‫‪32,2‬‬ ‫‪6 108‬‬ ‫‪25 096‬‬ ‫‪00 000‬‬ ‫تيرادات اإلستغالل البنكي‬
‫‪31,1‬‬ ‫‪5 037‬‬ ‫‪21 236‬‬ ‫‪30 399‬‬ ‫فوائد دائنة ومداخيل مماثلة‬
‫‪85,0‬‬ ‫‪2 810‬‬ ‫‪6 115‬‬ ‫‪1 115‬‬ ‫عمليات مع البنوك‬

‫‪17,3‬‬ ‫‪2 227‬‬ ‫‪15 121‬‬ ‫‪34 892‬‬ ‫عمليات مع الحرفاء‬

‫أربنننناح متأتيننننة مننننن محفظننننة سننننندات‬
‫>‪<21,4‬‬ ‫>‪<3‬‬ ‫‪11‬‬ ‫‪32‬‬ ‫تجارية وعمليات مالية‬
‫‪38,7‬‬ ‫‪1 074‬‬ ‫‪3 849‬‬ ‫‪4 555‬‬ ‫عموالت‬

‫‪28,2‬‬ ‫‪470‬‬ ‫>‪<2 134‬‬ ‫>‪<1 664‬‬ ‫أعباء اإلستغالل البنكي‬

‫‪28,2‬‬ ‫‪470‬‬ ‫>‪<2 134‬‬ ‫>‪<1 664‬‬ ‫فوائد مدينة‬
‫خسننننننارة علننننننى حافظننننننة السننننننندات‬
‫‪-‬‬ ‫‪-‬‬ ‫‪-‬‬ ‫‪-‬‬ ‫والعمليات المالية‬
‫‪32,5‬‬ ‫‪5 638‬‬ ‫‪22 962‬‬ ‫‪01 042‬‬ ‫الناتج البنكي الصافي‬
‫>‪<24,0‬‬ ‫> ‪<891‬‬ ‫>‪<2 822‬‬ ‫>‪<3 713‬‬ ‫مخصصات المدخرات‬
‫‪527,8‬‬ ‫‪95‬‬ ‫‪113‬‬ ‫‪38‬‬ ‫إيرادات إستغالل أخرى‬
‫‪21,2‬‬ ‫‪2 048‬‬ ‫>‪<11 700‬‬ ‫>‪<9 652‬‬ ‫األجور‬
‫‪9,7‬‬ ‫‪312‬‬ ‫>‪<3 523‬‬ ‫>‪<3 211‬‬ ‫أعباء اإلستغالل العامة‬
‫‪32,0‬‬ ‫‪271‬‬ ‫>‪<1 119‬‬ ‫>‪<848‬‬ ‫مخصصات اإلستهالكات‬

‫‪4869,5‬‬ ‫‪3 993‬‬ ‫‪3 911‬‬ ‫>‪<82‬‬ ‫نتيجة اإلستغالل‬

‫ربنننح‪/‬خسنننارة متنننأتي(ة) منننن إينننرادات‬
‫‪200,0‬‬ ‫‪2‬‬ ‫‪3‬‬ ‫‪1‬‬ ‫أخرى‬
‫‪751,3‬‬ ‫‪293‬‬ ‫>‪<332‬‬ ‫>‪<39‬‬ ‫األداء على الشركات‬

‫‪3085‬‬ ‫‪3 702‬‬ ‫‪3 582‬‬ ‫>‪<120‬‬ ‫نتيجة األنشطة العادية‬

‫ربنننح‪/‬خسنننارة متنننأتي(ة) منننن عناصننننر‬
‫‪-‬‬ ‫‪-‬‬ ‫‪-‬‬ ‫‪-‬‬ ‫طارئة‬
‫‪3085‬‬ ‫‪3 702‬‬ ‫‪3 582‬‬ ‫>‪<120‬‬ ‫النتيجة الصافية‬
‫‪-‬‬ ‫‪-‬‬ ‫‪-‬‬ ‫‪-‬‬ ‫تغيرات محاسبية‬
‫النتيجة الصافية بعد التغيرات‬
‫‪3085‬‬ ‫‪3 702‬‬ ‫‪3 582‬‬ ‫>‪<120‬‬
‫المحاسبية‬
‫‪25‬‬
‫البنك التونسي للتضامن‬

‫‪ -2.0‬جـــدول التدفّقـــات النقديــة‬

‫‪4102-04-00‬‬ ‫‪4100-04-00‬‬
‫نشاط االستغــــــالل‬
‫‪24 540‬‬ ‫‪38 193‬‬ ‫مداخيل االستغالل البنكي‬

‫>‪<33‬‬ ‫>‪<43‬‬ ‫أعباء اإلستغالل البنكي‬

‫‪-‬‬ ‫‪-‬‬ ‫إيداعات أو سحوبات لدى مؤسسات مالية وبنكية أخرى‬

‫>‪<56 351‬‬ ‫>‪<36 236‬‬ ‫اقراضات و تسبيقات أو تسديد ديون وتسبيقات لفائدة الحرفاء‬

‫‪4 425‬‬ ‫‪1 177‬‬ ‫إيداع أو سحب ودائع الحرفاء‬

‫>‪<11 252‬‬ ‫>‪<10 419‬‬ ‫مبالغ محولة لفائدة العاملين بالبنك ولفائدة مدينين آخرين‬

‫>‪<4 248‬‬ ‫‪24 315‬‬ ‫تدفقات نقدية أخرى متأتية من نشاط اإلستغالل‬

‫>‪<35‬‬ ‫>‪<41‬‬ ‫األداء على الشركات‬

‫>‪<42 953‬‬ ‫>‪<2 856‬‬ ‫التدفقات النقدية الصافية المتأتية من نشاط اإلستغالل‬

‫نشـــــــاط اإلسترمـــــــار‬
‫‪-‬‬ ‫‪-‬‬ ‫فوائد ومرابيح متأتية من محفظة اإلستثمار‬

‫‪-‬‬ ‫‪-‬‬ ‫شراءات أو بيوعات محفظة اإلستثمار‬

‫>‪<2 051‬‬ ‫>‪<386‬‬ ‫شراءات أو بيوعات أصول ثابتة‬

‫>‪<2 051‬‬ ‫>‪<386‬‬ ‫التدفقات النقدية الصافية المتأتية من نشاط اإلسترمار‬

‫نشـــاط التمويــــــــــــل‬
‫>‪<4 964‬‬ ‫>‪<4 484‬‬ ‫تسديد ديون‬

‫‪33 217‬‬ ‫‪98 155‬‬ ‫زيادة أو انخفاض الموارد الخصوصية‬

‫‪28 252‬‬ ‫‪00 000‬‬ ‫التدفقات النقدية الصافية المتأتية من نشاط التمويل‬

‫>‪<16 752‬‬ ‫‪90 651‬‬ ‫تغيرات صافية في السيولة المالية و ما يعادلها خالل السنة المالية‬

‫‪112 794‬‬ ‫‪22 143‬‬ ‫السيولة المالية وما يعادلها في مفتتح السنة المالية‬

‫‪96 042‬‬ ‫‪112 794‬‬ ‫السيولة المالية وما يعادلها في نهاية السنة المالية‬
‫‪26‬‬
‫البنك التونسي للتضامن‬

‫‪ -4‬تحليل القوائم المالية لسنة ‪4102‬‬

‫سجل البنــك نموا في حجم موازنتــه بنسبة ‪ % 542‬لتبلغ ما قيمته ‪ 8804245‬مليون دينار (م د) فــي ‪13‬‬
‫ديسمبر ‪ 2014‬مقابل ‪ 8214092‬م د في نهاية سنة ‪.4131‬‬
‫وفي هذا اإلطار سجل بند المستحقات على الحرفاء الذي يمثل بمفرده ‪ %8248‬من أصول البنك تطورا‬
‫بنسبة ‪ %840‬في المقابل سجل بند الموارد الخصوصية الذي يستأثر بـ ‪ %8541‬من مجموع الموازنة نموا بنسبة‬
‫‪.%4,2‬‬
‫كما حقق البنك في ‪ 13‬ديسمبر ‪ 2014‬ناتجا بنكيا صافيا بـ‪ 444904‬م د مسجال بذلك تطورا بــنسبة‬
‫‪ %1445‬مقارنة بمـا حققه خالل سنة ‪ .2013‬كما تحسنت النتيجة الصافية من نتيجة سلبية بـ‪ 341‬ألف دينار خالل‬
‫سنة ‪ 4131‬إلى نتيجة إيجابية بـ‪ 3,582‬م د خالل سنة ‪.4132‬‬

‫‪ -0.4‬المـوارد‬
‫األموال الااتية ‪:‬‬
‫بلغت األموال الذاتية للبنك ما قدره ‪ 244298‬م د في ‪ 13‬ديسمبر ‪ 2014‬مقابل ‪ 38,847‬م‪.‬د سنة ‪.2013‬‬
‫وتتكون هذه األموال بالخصوص من رأس المال (‪ 21‬م د) وإحتياطــات قدرها ‪ 4,090‬م د ونتائج سلبية مؤجلة‬
‫بمبلغ ‪ 54352‬م د ونتيجة صافية إيجابية لسنة ‪ 4132‬في حدود ‪ 3,582‬مليون دينار‪.‬‬
‫الموارد األخرى‪:‬‬
‫بلغت الموارد األخرى للبنك ‪ 8214949‬م د في موفى سنة ‪ 4132‬مقابل ‪ 8134825‬م د في وفى سنة‬
‫‪ ،2013‬وهي موزعة كما يلي‪:‬‬
‫اإلقتراضات والموارد الخصوصية ‪:‬‬
‫تطورت هذه الموارد خالل سنة ‪ 2014‬بـ‪ 114152‬م د إذ بلغت في موفى هذه السنة ‪ 5554950‬م د مقابل‬
‫‪ 725,622‬م د في موفى سنة ‪ .2013‬وتتوزع هذه الموارد كما يلي‪:‬‬
‫النسبة (‪)%‬‬ ‫المبلغ ( م د)‬ ‫الموارد الداخلية‬
‫‪14450‬‬ ‫‪4204303‬‬ ‫خط تمويل القروض الصغيرة المسندة من قبل الجمعيات‬
‫‪42444‬‬ ‫‪3814311‬‬ ‫الصندوق الوطني للتشغيـل لتمويل المشاريع الصغرى‬
‫‪41409‬‬ ‫‪3594348‬‬ ‫الرصيد الصافي للصندوق الوطني للنهوض بالصناعات التقليدية والمهن الصغرى‬
‫‪1440‬‬ ‫‪424014‬‬ ‫البرامج الخصوصية للصندوق الوطني للتشغيل لتمويل المشاريع الصغرى‬
‫‪4405‬‬ ‫‪414111‬‬ ‫اعتماد من الدولة‬
‫‪3452‬‬ ‫‪314383‬‬ ‫خط تمويل مال متداول الصناعات التقليدية‬
‫‪3414‬‬ ‫‪314111‬‬ ‫موارد وزارة الفالحة (قروض صغيرة)‬
‫‪3498‬‬ ‫‪324991‬‬ ‫خط اعتماد االنطالق‬
‫‪1480‬‬ ‫‪04545‬‬ ‫الرصيد الصافي للصندوق الخاص بالتنمية الفالحية‬
‫‪1445‬‬ ‫‪34855‬‬ ‫برنامج التعاون التونسي البلجيكي‬
‫‪1435‬‬ ‫‪1,100‬‬ ‫البرنامج الجهوي للتنمية‬
‫‪1441‬‬ ‫‪34515‬‬ ‫خط تمويل ‪BRITCH GAZ‬‬
‫‪1410‬‬ ‫‪0,475‬‬ ‫خط تمويل ‪ETAP AUTOFINANCEMENT‬‬
‫‪1410‬‬ ‫‪14222‬‬ ‫برنامج تعاون مع منظمة األمم للتنمية المحلية (قروض صغيرة)‬
‫‪1411‬‬ ‫‪14395‬‬ ‫خط تمويل ‪STORM‬‬
‫‪0,03‬‬ ‫‪14112‬‬ ‫برامج أخرى‬
‫‪27‬‬
‫البنك التونسي للتضامن‬

‫‪93,05‬‬ ‫‪1101010‬‬ ‫مجموع الموارد الداخلية (‪)0‬‬

‫الموارد الخارجية‬
‫‪0459‬‬ ‫‪49,834‬‬ ‫قرضي الصندوق العربي لإلنماء اإلقتصادي واإلجتماعي‬
‫‪1410‬‬ ‫‪2,641‬‬ ‫خط تمويل البنك اإلسالمي للتنمية‬
‫‪6,94‬‬ ‫‪52,475‬‬ ‫مجموع الموارد الخارجية (‪)4‬‬
‫‪100,0‬‬ ‫‪755,011‬‬ ‫مجموع الموارد الخصوصية (‪)4(+)0‬‬

‫ودائع وأموال الحرفاء‬

‫سجل رصيد ودائع وأموال الحرفناء لندى البننك إرتفاعنا بنـ‪ 314215‬م د أي بنسنبة ‪ %19,9‬حينث بلنغ فني‬
‫موفى سنة ‪ 2014‬ما قدره ‪ 044595‬م د منها ‪ 554102‬م د بعننوان الحسنابات الخاصنة بقنروض تموينل المشناريع‬
‫الصغرى‪.‬‬
‫البنك المركزي ومركز الصكوك البريدية والخزينة العامة للبالد التونسية‬
‫انخفضت المبالغ المرصودة بالخزينة العامة والبنك المركزي ومركز الصكوك البريدينة والخزيننة العامنة‬
‫للبالد التونسية في موفى سنة ‪ 4132‬لتبلغ ‪ 2,912‬م د مقابل ‪ 3,711‬م د سنة ‪.2013‬‬
‫الخصوم األخرى‬
‫إرتفع بند الخصوم األخرى من ‪ 394315‬م د سنة ‪ 2012‬ليبلغ ‪ 434481‬م د في موفى ‪ ، 4132‬وهو يمثل‬
‫أساسا أعباء للدفع بعنوان تأمينات وضمانات (‪ 04855‬م د) وأعباء إجتماعينة (‪ 24055‬م د) ورصنيد حسنابات منا‬
‫بين اإلدارات (‪ 24959‬م د) ‪.‬‬

‫‪ -4.4‬االستعماالت‬
‫المستحقات على الحرفاء‪:‬‬
‫تطورت المستحـــقات على الحرفــــاء بزيادة قدرها ‪ 594140‬م د أي بنسبة ‪ % 8,6‬لترتفــع من‬
‫‪ 691,978‬م د في نهاية سنة ‪ 4131‬إلى ‪5534112‬م د في موفى سنة ‪ 2014‬وهي مبوبة كما يلي‪:‬‬
‫المبلغ (م د)‬ ‫البند‬
‫‪2504558‬‬ ‫قروض متوسطة المدى‬
‫‪3094191‬‬ ‫إعتمادات مسندة من ص و ن ص ت م ص‬
‫‪114889‬‬ ‫فوائد غير مستخلصة‬
‫‪14815‬‬ ‫فوائد للقبض‬
‫‪3144505‬‬ ‫القروض الصغيرة المسندة من قبل الجمعيات‬
‫‪-114822‬‬ ‫مدخرات على القروض‬
‫‪-134129‬‬ ‫فوائد مخصصة‬
‫‪14408‬‬ ‫عموالت وفوائد دائنة على الحرفاء‬
‫‪1001012‬‬ ‫المجموع‬
‫الخزينة والبنك المركزي ومركز الصكوك البريدية والخزينة العامة‬
‫إنخفض مبلغ هذا البند من ‪ 3,120‬م د سنة ‪ 2013‬إلى ‪ 44950‬م د في ‪ 13‬ديسمبر ‪.2014‬‬

‫مستحقات المؤسسات المالية والبنكية‬

‫‪28‬‬
‫البنك التونسي للتضامن‬

‫سجل هذا البند في موفى سنة ‪ 2014‬تراجعا بنسبة ‪ %15,4‬ليبلغ ‪ 904242‬م د مقابل ‪ 113,942‬م د سنة‬
‫‪.2013‬‬
‫األصول الرابتة‪:‬‬
‫بلغ بند األصول الثابتة صافية من اإلستهالكات ‪ 54553‬م د في موفى سنة ‪ 2014‬مقابل ‪ 6,618‬م د في‬
‫نهاية سنة ‪.2013‬‬
‫محفظة المساهمات‪:‬‬
‫إنخفض المبلنغ الصنافي للمسناهمات بنـ ‪ 385‬أد أي منن ‪ 2,537‬م د سننة ‪ 2013‬إلنى ‪ 44151‬م د فني ‪13‬‬
‫ديسمبر ‪ .2014‬ويمثل هذا اإلنخفاض مخصصات المدخرات لسنة ‪. 2014‬‬
‫أصول أخرى‪:‬‬
‫إرتفع مبلغ األصول األخرى بمبلغ قندره ‪ 14141‬م د أي بنسنبة ‪ % 3248‬إذ بلنغ ‪ 454844‬م د فني منوفى‬
‫سننة ‪ 2014‬مقابنـل ‪ 22,499‬م د فني نهاينة سننة ‪ .2013‬ويمثننل أساسنا مسنتحقات بعننوان عمنوالت التصنرف فنني‬
‫خطوط التمويل ومبالغ في طور التسوية‪.‬‬

‫‪ -0.4‬التعهدات خارج الموازنة‬

‫سجلت التعهدات المقدمة بعنوان القنروض والمسناهمات المكتتبنة خنالل سننة ‪ 4132‬تراجعنا طفيفنا بنسنبة‬
‫‪ %143‬مقارنة بسنة ‪ 4131‬حيث تقدر هنذه التعهندات بنـ‪ 004554‬م د فني ‪ 13‬ديسنمبر ‪ 4132‬مقابنل ‪ 084943‬م د‬
‫في ‪ 13‬ديسمبر ‪.4131‬‬
‫إرتفع مبلغ التعهدات المقبولة من ‪ 5524491‬م د سنة ‪ 4131‬إلنى ‪ 0354591‬م د فني منوفى سننة ‪.2014‬‬
‫و تمثل بالخصوص الضمانات على القروض المقدمة من الصندوق الوطني للضنمان (‪5824118‬م د) والتمنويالت‬
‫المسندة على إعتمادات ميزانية الدولة (‪ 114584‬م د)‪.‬‬
‫كما إرتفعت الخصوم المحتملنة لتبلنغ فني منوفى سننة ‪ 4132‬منا قندره ‪ 881‬أ د مقابنل ‪ 023‬ألنف يننار فني‬
‫نهاية سنة ‪.4131‬‬

‫‪ -2.4‬النتائج‪:‬‬
‫الناتج البنكي الصافي‬
‫سجل الناتج البنكي الصافي تطورا ملحوظا من ‪ 354142‬م د سنة ‪ 4131‬إلى ‪ 444904‬م د خنالل سننة ‪ 4132‬أي‬
‫بزيادة قدرها ‪.%1445‬‬
‫‪24000‬‬ ‫‪22962‬‬
‫‪22000‬‬
‫‪20000‬‬
‫‪18000‬‬ ‫‪17324‬‬
‫‪16000‬‬ ‫‪15183‬‬
‫‪14000‬‬
‫‪12000‬‬
‫‪10000‬‬
‫‪2012‬‬ ‫‪2013‬‬ ‫‪2014‬‬

‫وتمثل المداخيل المتأتية من الفوائد ‪ %0014‬من الناتج البنكي الصافي خالل سنة ‪.2014‬‬
‫‪29‬‬
‫البنك التونسي للتضامن‬

‫سجلت حصة العموالت من الناتج البنكي الصافي ارتفاعا بـ ‪ %38,7‬خالل سنة ‪ 2014‬لتبلغ ‪ 14829‬م د‬
‫مقابل ‪ 44555‬م د خالل السنة الماضية رغم تسجيل تراجع ملحوظ في عمولة التصرف في القروض الصغيرة‬
‫(‪ 251‬أ د)‪.‬‬
‫ويبرز الرسم التالي هيلكة الناتج البنكي الصافي للبنك خالل سنة ‪:4132‬‬

‫‪17%‬‬

‫‪17%‬‬
‫‪66%‬‬

‫هامش الربحية المتأتي من فوائض القروض‬ ‫العموالت‬ ‫تيرادات صافية أخرى‬

‫النفقات العامة ‪:‬‬

‫سننجلت األجننور وأعبنناء النفقننات العامننة ارتفاعننا مننن ‪ 344801‬مليننون دينننار خننالل سنننة ‪ 2013‬إلننى ‪354441‬‬
‫مليون دينار سنة ‪ 4132‬متأتينة أساسنا منن تنفينذ الهيكنل التنظيمني للبننك وتوحيند المننح المسنندة للمنوظفين بالنسنبة‬
‫للبنوك العمومية كما يبرزه الرسم التالي‪:‬‬
‫‪16000‬‬ ‫‪15223‬‬

‫‪14000‬‬ ‫‪12863‬‬
‫‪12476‬‬
‫‪11700‬‬
‫‪12000‬‬
‫‪9406‬‬ ‫‪9652‬‬
‫‪10000‬‬

‫‪8000‬‬

‫‪6000‬‬

‫‪4000‬‬ ‫‪3070‬‬ ‫‪3211‬‬ ‫‪3523‬‬

‫‪2000‬‬
‫‪2012‬‬ ‫‪2013‬‬ ‫‪2014‬‬

‫نفقات عامة‬ ‫األجور‬ ‫مجموع األعباء‬

‫بلغت نسبة تغطية األجور بالعموالت ‪ %1449‬خالل سنة ‪ 2014‬مقابل ‪ %48‬في سنة ‪. 2013‬‬
‫وتبعا لمستوى النفقات العامة فقد بلغ مؤشنر اإلسنتغالل فني نهاينة سننة ‪( 2014‬بندون إعتبنار اإلسنتهالكات)‪،‬‬
‫‪ 00411%‬مقابل ‪ %52445‬خالل سنة ‪ 4131‬مسجال بذلك تطور إيجابيا بــ ‪ 8‬نقاط بين ‪ 4131‬و‪.4132‬‬

‫النتيجة الصافية‪:‬‬
‫‪31‬‬
‫البنك التونسي للتضامن‬

‫سجل البنك نتيجة صافية ايجابية بـ ‪ 14584‬مليون دينار في سنة ‪ 4132‬مقابل نتيجة سلبية بـ ‪ 341‬ألنف ديننار‬
‫سنة ‪. 4131‬‬

‫‪4000‬‬ ‫‪3582‬‬
‫‪3000‬‬
‫‪2000‬‬
‫‪1000‬‬
‫‪0‬‬
‫‪2012‬‬ ‫‪2013‬‬ ‫‪2014‬‬
‫‪-1000‬‬ ‫‪-120‬‬
‫‪-2000‬‬
‫‪-3000‬‬
‫‪-2816‬‬
‫‪-4000‬‬