ผู้ออกแบบศิ ลป: นันท์นภัส แย้มสวน

ผู้เขียน: ณัฐลดา เสริมศีลธรรม

วลัยพรรณ ธรรมเจริญศักดิ
พิสูจน์อักษร: เจตสิ กา รุจิพัฒนกุล

เรืองเงินทอง
""ต้องพีดอย""

พบกับผู้เชียวชาญด้านการเงิน
อาจารย์ ดอย

รู้ลึก
รู้จริง
ถามมา
ตอบได้

13
 ตอน: การกูยืมเงินและคํ้าประกัน
การกูยืมเงินและคํ้าประกัน
สวัสดีครับ ผู้อ่านทีรักทุกท่าน กลับมาพบกันอีกครังกับคอลัมน์ ‘เรือง
เงินทอง ต้องพีดอย’ สํ าหรับฤดูร้อนปนี ดูเหมือนว่าคุณผู้อ่านหลาย
ท่านก็กําลังรู้สึกรุ่มร้อนกับชีวิต มีการส่ งปญหาต่าง ๆ ของตนเองเข้า
มาขอคําแนะนํากันมากมาย วันนีพีดอยได้รวบรวมประสบการณ์และ
เรืองราวของผู้อ่านกลุ่มหนึงทีประสบปญหาทีคล้ายคลึงกัน เปนเรือง
ทีน่าสนใจมาก ๆ และผู้อ่านทุกท่านควรรู้เอาไว้นะครับ พีดอยเชือว่า
ความรู้เรืองนีจะเปนประโยชน์อย่างมากเลยครับ โดยเรืองดังกล่าว
คือ ‘การกู้ยืมเงินและคําประกัน’ อาจจะเปนเพราะอากาศอันร้อนแรง
ทีทําให้เรืองเงิน ๆ ทอง ๆ เปนประเด็นฮอตฮิ ตติดกระแสตอนนีก็เปน
ได้ ดังนัน วันนีสิ งทีพีดอยตังใจให้ความรู้กับผู้อ่านทุกท่าน คือ
เหตุการณ์ทีเกียวกับการกู้และการคําประกันครับ

สํ าหรับเรืองแรกทีพีดอยจะขอนําเสนอ เปนเรืองของสั ญญากู้ยืมเงินครับ หากพู ดถึงการกู้ยืม ผู้อ่านจะนึกถึงอะไร

ครับ ความจริงแล้ว การยืมเปนสั ญญาชนิดหนึงทีมีคู่กรณีทังสองฝาย ฝายหนึงเรียกว่า ผู้ให้ยืม และอีกฝายหนึง
เรียกว่า ผู้ยืม ในทางกฎหมายนัน สั ญญายืม เปนสั ญญาทีผู้ให้ยืมส่ งมอบหรือโอนกรรมสิ ทธิในทรัพย์สินให้แก่ผู้
ยืมเพือใช้สอยทรัพย์สินนัน และผู้ยืมก็ตกลงว่าจะส่ งคืนทรัพย์สินนันเมือได้ใช้สอยเสร็จแล้ว สั ญญายืมมี 2
ประเภท คือ สั ญญายืมใช้คงรูป และ สั ญญายืมใช้สินเปลือง

การกูยืมเงิน
การกูยืมเงิน
การกูยืมเงิน การกู้ยืมเงินนันจัดอยู่ในประเภทของสั ญญายืมใช้สินเปลืองครับ สั ญญายืมใช้
สิ นเปลือง คือสั ญญาทีผู้ให้ยืมได้โอนกรรมสิ ทธิในทรัพย์สินในปริมาณที
กําหนดให้แก่ผู้ยืม และผู้ยืมตกลงว่าจะคืนทรัพย์สิน หากผู้ยืมคืนเงินล่าช้าเกิน
กําหนด ผู้ยืมสามารถกําหนดดอกเบีย (ไม่เกินร้อยละ 15 ต่อป) เเต่ถ้าไม่ได้
กําหนดเอาไว้ กฎหมายเเพ่งเเละพาณิชย์ มาตรา 7 ได้กําหนดให้ใช้ในอัตรา
ร้อยละ 7.5 ต่อป สั ญญานีจะสมบูรณ์เมือส่ งมอบทรัพย์สินคืน ซึง หลักฐาน
การกู้ยืมเงินแบ่งออกเปน 2 กรณี คือ
กรณีจํานวนเงินทีกู้ยืมกันไม่เกิน 2,000 บาท กฎหมายไม่ได้กําหนดให้
ต้องทําหลักฐานการกู้ยืม ซึง เมือเกิดการผิดข้อตกลงหรือผิดสั ญญา ก็
สามารถฟองร้องบังคับคดีกันได้ตามกฎหมาย
กรณีจํานวนเงินทีกู้ยืมกันเกิน 2,000 บาทขึนไป กฎหมายกําหนดให้การ
กู้ยืมเงินจะต้องมีหลักฐานแห่งการกู้ยืมเงิน มิเช่นนัน จะฟองร้องให้บังคับ
คดีต่อกันไม่ได้
14
รระวัง! ขอควรระวัง! ขอควร
หลักฐานแห่งการกู้ยืมเงินนันจะอยู่ในรูปแบบใดก็ได้ แต่
ต้องเปนลายลักษณ์อักษร มีข้อความชัดแจ้งว่ามีการกู้ยืมเงิน
กันไปเปนจํานวนเท่าใดและตกลงจะใช้คืนเมือใด และที
สํ าคัญ คือ ต้องมีลายมือชือของผู้กู้ยืมเปนสํ าคัญด้วย
ต่อไป พีดอยจะพู ดถึงสั ญญาทีมาควบคู่กับการกู้ยืมเงิน
นันก็คือสั ญญาการคําประกันครับ สั ญญานีคือสั ญญาซึง
บุคคลหนึง เรียกว่า ผู้คําประกัน สั ญญาว่าจะชําระหนีให้
แก่เจ้าหนีเมือลูกหนีไม่ยอมชําระหนีเมือถึงกําหนดชําระ
สั ญญาการคําประกันมีลักษณะ ดังต่อไปนี
ผู้คําประกันต้องไม่ใช่คนทีเคยทําสั ญญากับเจ้าหนีมาก่อน
สั ญญาคําประกันต้องทําโดยมีหลักฐานเปนหนังสื อลง
ลายมือชือผู้คําประกัน จึงจะฟองร้องบังคับคดีกับกับผู้คํา
ประกันได้
ทําสั ญญาคําประกันสํ าหรับหนีทีจะเกิดขึนในอนาคตได้
ในสั ญญากู้ยืมเดียวกัน สามารถมีผู้คําประกันได้หลายคน
ผู้คําประกันสามารถคําให้กับผู้คําประกันคนแรกได้ หรือ
เรียกว่า ผู้รับเรือน
15
หากผู้อ่านท่านใดต้องการทําสั ญญากู้ยืมเงิน ก็สามารถ
เขียนขึนเองได้เลยครับ เพียงมีเนือความในเอกสารหลัก
ฐานการกู้ยืมเงินทีสํ าคัญ ดังนี ผู้ทําสั ญญาควรทีจะ
กําหนดวันทีทีทําสั ญญากู้ยืมเงิน ระบุชือผู้ขอกู้เงินและผู้
ให้กู้เงินให้ชัดเจน กําหนดการชําระ จํานวนเงินกู้ และ
อัตราดอกเบียทีกําหนดไว้ด้วยนะครับ และทีสํ าคัญต้อง
มีการลงลายมือชือผู้ยืมเงิน แต่หากเปนการลงลายพิมพ์
นิวมือ อาจจะต้องมีพยานรับรองลายนิวมือจากพยาน 2
คนครับ
เกร็
เกร็ ด
ดคว
คว
เกร็ดคว
สํ าเนาทีต้องใช้สําหรับการคําประกันทุกประเภท
กรณีใช้หลักทรัพย์คําประกัน
สํ าเนาบัตรประจําตัวประชาชน และสํ าเนา
ทะเบียนบ้านฉบับเจ้าบ้านของผู้มีกรรมสิ ทธิ
ในหลักทรัพย์คําประกัน
สํ าเนาใบสํ าคัญการเปลียนชือ-สกุล (ถ้ามี)
หนังสื อทีผู้มีกรรมสิ ทธิในหลักทรัพย์
ยินยอมให้นําหลักทรัพย์มาใช้คําประกัน
สํ าเนาโฉนดทีดินหรือทะเบียนเครืองจักร
ของหลักทรัพย์คําประกันทุกหน้า พร้อมนํา
ฉบับจริงมาแสดงต่อเจ้าหน้าทีด้วย
แผนทีแสดงทีตังของหลักทรัพย์
 ผู้อ่านท่านใดสนใจทีจะทําสั ญญาคํา
หากผู้อ่านท่านใดตัดสิ นใจทีจะเปนผู้คํา
ประกัน ก็สามารถปฏิบัติดังนีครับ
ประกัน ผู้นันก็จะต้องมีความรับผิดชอบ
เราควรทีจะอ่านสั ญญาคําประกันให้ครบถ้วน
ในการชําระหนีแทนผู้กู้ทีไม่ได้ชําระเมือ ทุกข้อก่อนลงชือ
ถึงกําหนด นอกจากนัน ก็ควรศึ กษาสิ ทธิ หากผู้คําประกันต้องการทีจะคําประกันหนีเพียง
ของผู้คําประกันให้เปนอย่างดีนะครับ บางส่ วน ก็ควรระบุจํานวนไว้โดยแจ้งชัดใน
สิ ทธิมีดังนี สั ญญา
ไม่จําเปนต้องชําระหนีก่อนถึงกําหนดชําระ ถ้าผู้คําประกันได้ชําระหนีให้แก่เจ้าหนีแล้ว ผู้
ขอให้ผู้ให้กู้เรียกให้ผู้กู้ชําระก่อนได้ ถ้ายืนยัน คํามีสิทธิไล่เบียเอาเงินคืนจากลูกหนีได้ตาม
ได้ว่าผู้กู้สามารถชําระได้ จํานวนทีผู้คําได้ชดใช้แทนลูกหนี
เมือชําระแทนผู้กู้แล้ว สามารถทวงจากผู้กู้ได้ ในบางกรณี ผู้คําประกันไม่จําเปนต้องชําระหนี
ทังหมด แก่เจ้าหนี หากหนีทีคําไม่ได้กําหนดวันชําระที
แน่นอนครับ

สรุป สั ญญาทังสองฉบับถูกสร้างขึนเพือใช้ควบคู่กันครับ เมือมีสัญญากู้ยืม ก็ควรมีสัญญาคําประกัน หากแต่ว่า

สรุป สั ญญากู้ยืมเงินเกิดขึนระหว่างบุคคลสองฝาย นันคือผู้กู้และผู้ให้กู้ ในขณะทีสั ญญาคําประกันจะกล่าวถึง

บุคคลทีสามหรือหลักทรัพย์ทีทําหน้าทีเปนตัวแทนผู้กู้หรือเปนของการันตี เพือให้ผู้ให้กู้มันใจได้ว่าจะมีคน
สรุป หรือสิ งของมาใช้หนีแทนครับ

ถามมา/ตอบได
ช่วงต่อไปจะเปนช่วงของการตอบปญหานะครับ
เคสตัวอย่างของเราในวันนีมาในหัวข้อ ‘ทําอย่างไร

วามรู
วามรู  
เมือลูกหนีไม่ยอมชําระเงินกู้ตามกําหนด’

เหตุการณ์มีอยู่ว่านาย ก. กู้เงิน นาย ข. เปนเงิน

10,000 บาท กําหนดใช้คืนในวันที 1 มกราคม พ.ศ.

วามรู
2563 โดยมีนาย ค.เปนผู้คําประกัน เมือถึงวันที 1
มกราคม พ.ศ. 2563 นาย ก. ไม่ชําระหนี นาย ข.
ควรทําอย่างไร

ในกรณีนี หากสั ญญาการกู้ยืมและสั ญญาการคํา

ประกันได้ถูกสร้างขึนอย่างเปนลายลักษณ์อักษร
นาย ข. ก็มีสิทธิเรียกให้นาย ค. ชําระหนีได้ทันที ดัง
นัน ผู้อ่านทีจะตัดสิ นใจเปนผู้คําประกันควรคิดให้ดี
กรณีใช้บุคคลคําประกัน นะครับ ว่าท่านพร้อมรับความเสี ยงนันมัย
สํ าเนาบัตรประจําตัวประชาชน หรือบัตร
ประจําตัวข้าราชการ หรือพนักงาน
รัฐวิสาหกิจและสํ าเนาบัตรประจําตัว
ประชาชน คู่สมรสผู้คําประกัน
สุ ดท้ายนี พีดอยก็ขอขอบคุณ
ผู้อ่านทีติดตามนะครับ หวัง ทรงยศ ลังการ์พน
อางอิง
ิ ธุ,์ สุนันทา เอกไพศาลกุล, ศุภสรณ์ รุง่ โรจน์วุฒก ุ . สัญญาคํา
ิ ล
ประกัน.ไม่ปรากฏปทีพิมพ์ [เข้าถึงเมือวันที 12 พฤศจิกายน 2563]. เข้าถึงได้

สํ าเนาทะเบียนบ้านทีอยู่ปจจุบัน และของ ว่าความรู้ในวันนีจะเปน จาก:http://web.krisdika.go.th/data/legalform/form_178/form_178.pdf

ปาริชาติ ผลจันทร์งาม. สัญญาคําประกัน. 23 มกราคม 2557 [เข้าถึงเมือวันที 20

คู่สมรส ประโยชน์ไม่มากก็น้อย พฤศจิกายน 2563]. เข้าถึงได้จาก: http://3200-

1002.blogspot.com/2014/01/10_23.html

สํ าเนาใบสํ าคัญการเปลียนชือสกุล สํ าหรับผู้อ่านทุกท่านครับ ไว้ ไม่ปรากฏผู พ ิ พ์. คําประกัน. ตุลาคม 2552 [เข้าถึงเมือวันที 12 พฤศจิกายน 2563].
้ ม
เข้าถึงได้จาก:https://www.oocities.org/thailawman/kumpagun.htm

เจอกันใหม่ในบทความหน้ากับ
วิทยาลัยอาชีวศึกษาแพร่. สัญญาคําประกัน. ไม่ปรากฏปทีพิมพ์ [เข้าถึงเมือวันที 12
หนังสื อยินยอมให้หักเงินเดือนหรือเงิน พฤศจิกายน 2563]. เข้าถึงได้

‘เรืองเงินทอง ต้องพีดอย’
จาก:https://sites.google.com/site/ccommerciallaw22001008/1-sayya-kha-
ได้รายเดือน prakan

ครับ สวัสดีครับ
สํานักงานกฎหมายและคดี. กฎหมายทีควรรู.้ 1 กุมภาพันธ์ 2561 [เข้าถึงเมือวันที
หนังสื อรับรองตําแหน่งและเงินเดือน 12 พฤศจิกายน 2563].เข้าถึงได้จาก:
http://www.bangkok.go.th/law/page/sub/3983/กฎหมายทีควร
16
จากผู้มีอํานาจของหน่วยงานในสั งกัด รู/้ 2/info/81415/