DỊCH VỤ TƯ VẤN

TÀI CHÍNH CÁ NHÂN

Chương 9
6.1 Tổng quan về tư vấn tài chính cá
nhân
6.1.1. Mục tiêu lập kế hoạch tài chính:
Lập kế hoạch tài chính là việc soạn thảo
và thực hiện một kế hoạch để đạt được
các mục tiêu tài chính cụ thể. Các mục
tiêu đó là tối đa hóa thu nhập, và giảm
thiểu chi phí để đạt được những mục tiêu
ngắn hạn (ví dụ như mua ô tô) và những
mục tiêu dài hạn (ví dụ như kế hoạch
giáo dục con cái, hoặc kế hoạch nghỉ hưu
an nhàn).
 6.1 Tổng quan về tư vấn tài chính cá
nhân
6.1.2 Vai trò của nhân viên tư vấn tài chính cá nhân:
Người lập kế hoạch tài chính là nhân viên tư vấn giúp
đỡ khách hàng bằng cách cung cấp các hướng dẫn có
ý nghĩa đối với những quyết định tài chính của khách
hàng.
Công việc của người lập kế hoạch là giúp khách hàng
đặt ra những mục tiêu phù hợp về mặt tài chính và
thiết lập các mục tiêu ưu tiên.
Nhân viên tư vấn phải hiểu các ảnh hưởng ngắn hạn
và dài hạn đến quyết định tài chính trên nhiều lĩnh vực
tài chính khác nhau để đạt được mục tiêu tài chính
của khách hàng.
6.1 Tổng quan về tư vấn tài chính cá
nhân
Một kế hoạch hiệu quả phải đáp ứng các mục tiêu
như:
- Tài chính an toàn trong ngắn hạn
- Giảm được dư nợ của khách hàng
- Các lựa chọn về nhà ở
- Các lựa chọn về đầu tư
- Bảo vệ tài sản (như bảo hiểm)
- Kế hoạch giáo dục (cho cá nhân và người thân)
- Kế hoạch về di sản
- Lập kế hoạch cho các trường hợp khẩn cấp (ví dụ
như thương tật vĩnh viễn)
- Chiến lược hưu trí
 6.1 Tổng quan về tư vấn tài chính cá
nhân
6.1.3 Chuẩn mực đạo đức:
Nhân viên tư vấn lập kế hoạch tài
chính phải có tính chuyên nghiệp và
tuân thủ chuẩn mực đạo đức.
 6.1 Tổng quan về tư vấn tài chính cá
nhân
6.1.3 Chuẩn mực đạo đức:
Nhiệm vụ đầu tiên đối với khách hàng là
cung cấp thông tin khách quan, không
được cân nhắc tư vấn các sản phẩm tài
chính mang lại nhiều thu nhập hơn cho
ngân hàng. Để tránh xung đột lợi ích,
nhân viên ngân hàng phải cung cấp đầy
đủ tất cả các chi phí và yêu cầu (ví dụ
như phí, hoa hồng, mức phạt) có liên
quan đến sản phẩm giới thiệu.
 6.1 Tổng quan về tư vấn tài chính cá
nhân
6.1.3 Chuẩn mực đạo đức:
Người lập kế hoạch tài chính là một
người bao quát chung để giúp khách
hàng phối hợp công việc của nhiều
chuyên gia như kế toán, môi giới, luật
sư và đại lý bảo hiểm. Tuy nhiên cần
phải cẩn thận trong việc tư vấn các nội
dung ngoài lĩnh vực chuyên môn như
đưa ra lời tư vấn về luật hoặc thuế.
6.2 Quy trình tư vấn lập kế hoạch tài
chính cá nhân
6.2.1 Xác định các nhu cầu của khách hàng
6.2.2 Chuẩn bị bản báo cáo giá trị tài chính
ròng
6.2.3 Xác định các mục tiêu ngắn và dài hạn
6.2.4 Chuẩn bị chiến lược dòng tiền
6.2.5 Lập một kế hoạch đầy đủ
6.2.6 Đưa kế hoạch vào hành động
6.2.7 Điều chỉnh kế hoạch thường xuyên
6.2 Quy trình tư vấn lập kế hoạch tài
chính cá nhân
Mục tiêu tài chính cần phải:
- Phù hợp với nhu cầu hiện tại, như thực
phẩm, nhà ở và vận tải
- Bảo vệ khách hàng trước các rủi ro cá nhân
như mất năng lực lao động hoặc mất tài sản
- Có quỹ dự phòng cho các trường hợp khẩn
cấp, cho giáo dục và đầu tư
- Có sự chuẩn bị cho việc nghỉ hưu
- Giảm thiểu thuế
- Chuẩn bị cho người thừa kế
6.2 Quy trình tư vấn lập kế hoạch tài chính
cá nhân
Bản báo cáo giá trị tài chính ròng
6.2 Quy trình tư vấn lập kế hoạch tài
chính cá nhân

Bảng lưu chuyển tiền tệ của cá nhân

6.2 Quy trình tư vấn lập kế hoạch tài
chính cá nhân

4. Chuẩn bị chiến lược dòng tiền

6.3 Các dịch vụ tư vấn tài chính cá nhân

6.3.1 Tư vấn sản phẩm, dịch vụ tài

chính
6.3.2 Tư vấn bảo hiểm
6.3.3. Tư vấn đầu tư
6.3.4 Tư vấn lập kế hoạch hưu trí
6.3.5 Tư vấn lập kế hoạch thừa kế
6.3 Các dịch vụ tư vấn tài chính cá nhân

6.3.1 Tư vấn sản phẩm, dịch vụ tài

chính
6.3 Các dịch vụ tư vấn tài chính cá nhân

6.3.2 Tư vấn bảo hiểm

Bảo hiểm là dịch vụ được thiết lập để bảo vệ tài sản,
có vai trò quan trọng đối với việc quản lý rủi ro và lập
kế hoạch tài chính. Hầu hết các tiểu bang tại Mỹ yêu
cầu cá nhân phải mua bảo hiểm tài sản và bảo hiểm
trách nhiệm đối với ô tô, hoặc các ngân hàng thường
yêu cầu khách hàng phải mua bảo hiểm cho những
căn nhà đang được thế chấp.
Đạo luật Gramm-Leach-Bliley (GLBA) cho phép các
ngân hàng được bán đầy đủ các loại sản phẩm bảo
hiểm khác nhau. Ngân hàng đóng vai trò là người môi
giới cung cấp sản phẩm bảo hiểm của nhiều công ty
bảo hiểm khác nhau.
6.3 Các dịch vụ tư vấn tài chính cá nhân

6.3.2 Tư vấn bảo hiểm

Các sản phẩm bảo hiểm ngân hàng đang
cung cấp:
-Bảo hiểm nhân thọ
-Bảo hiểm sức khoẻ, thương tật, chăm
sóc dài hạn
-Bảo hiểm tài sản, bảo hiểm quyền sở
hữu, bảo hiểm xe
-Bảo hiểm trách nhiệm
6.3 Các dịch vụ tư vấn tài chính cá nhân

6.3.2 Tư vấn bảo hiểm

- Bảo hiểm nhân thọ: là hình thức
thay thế thu nhập mà chủ hợp đồng sẽ
đóng góp cho gia đình khi họ qua đời.
Mức bảo hiểm nhân thọ cần phải đủ
để trang trải các chi phí mai táng, các
khoản nợ chưa thanh toán của chủ
hợp đồng và chi phí sinh hoạt trong
tương lai của những người phụ thuộc.
6.3 Các dịch vụ tư vấn tài chính cá nhân

6.3.2 Tư vấn bảo hiểm

Bảo hiểm nhân thọ bao gồm:
- Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn
Hình thức bảo hiểm nhân thọ chỉ có hiệu lực
trong một thời hạn nhất định. Nếu người
được bảo hiểm chết trong thời hạn đó, người
hưởng quyền lợi sẽ nhận được các khoản
trợ cấp. Nếu người được bảo hiểm còn sống,
đơn bảo hiểm đã hết hạn thì không được trả
bất cứ khoản trợ cấp bảo hiểm nào.
6.3 Các dịch vụ tư vấn tài chính cá nhân

6.3.2 Tư vấn bảo hiểm

- Bảo hiểm nhân thọ trọn đời
Hình thức bảo hiểm cho trường hợp
người được bảo hiểm chết vào bất kỳ
thời điểm nào trong suốt cuộc đời
người đó. Hợp đồng bảo hiểm trọn đời
là dạng hợp đồng dài hạn và được
chia lãi mỗi năm từ doanh nghiệp bảo
hiểm.
6.3 Các dịch vụ tư vấn tài chính cá nhân

6.3.2 Tư vấn bảo hiểm

-Bảo hiểm nhân thọ biến đổi
Hình thức bảo hiểm nhân thọ trọn đời có tính chất đầu
tư, chi trả các quyền lợi gắn liền với danh mục vốn
đầu tư cơ bản. Danh mục vốn đầu tư cơ bản thường
là một nhóm các quỹ tương hỗ được nhà bảo hiểm
thiết lập dưới hình thức một tài khoản riêng mà người
tham gia bảo hiểm được phép lựa chọn hình thức đầu
tư tài sản kết hợp. Bảo hiểm nhân thọ biến đổi có phí
bảo hiểm cố định và mức trợ cấp tử vong tối thiểu.
Toàn bộ lợi nhuận đầu tư thu được trên danh mục đầu
tư càng cao, mức trợ cấp tử vong sẽ càng cao.
6.3 Các dịch vụ tư vấn tài chính cá nhân

6.3.2 Tư vấn bảo hiểm

- Bảo hiểm nhân thọ phổ thông
Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể điều chỉnh được
theo đó phí bảo hiểm có thể thay đổi một cách linh
hoạt; phạm vi bảo hiểm có thể thay đổi một cách linh
hoạt và các chi phí của công ty bảo hiểm được thông
báo cho người tham gia bảo hiểm. Hợp đồng bảo
hiểm này được gọi là bảo hiểm nhân thọ tách biệt các
yếu tố bởi vì ba yếu tố cơ bản của nó (thu nhập đầu
tư, phí bảo hiểm thuần tuý và các chi phí quản lý)
được thể hiện riêng từng phần trong đơn bảo hiểm và
trong báo cáo hàng năm gửi cho người tham gia bảo
hiểm.
6.3 Các dịch vụ tư vấn tài chính cá nhân

6.3.2 Tư vấn bảo hiểm

-Bảo hiểm sức khoẻ: là hình thức bảo hiểm các chi
phí về chăm sóc sức khoẻ.
Các chính sách bảo hiểm cơ bản quy định thời hạn,
giới hạn về khoản tiền thanh toán cho bệnh viện và
không thanh toán tất cả các chi phí y tế, chi phí phẫu
thuật. Khách hàng có thể mua bảo hiểm y tế bổ sung
để kết hợp bảo vệ trước những khoản chi phí cao khi
mắc phải bệnh nghiêm trọng hoặc tổn thương thân
thể. Một số chính sách bảo hiểm khác được cung cấp
như chăm sóc mắt, chăm sóc nha khoa, thuốc theo
toa, và chăm sóc y tế tại nhà.
6.3 Các dịch vụ tư vấn tài chính cá nhân

6.3.2 Tư vấn bảo hiểm

-Bảo hiểm thương tật: là hình thức
bảo hiểm sức khoẻ chi trả trợ cấp thu
nhập cho người lao động được bảo
hiểm khi thu nhập của họ bị gián đoạn
do bệnh tật hoặc tai nạn.
6.3 Các dịch vụ tư vấn tài chính cá nhân

6.3.2 Tư vấn bảo hiểm

Bảo hiểm chăm sóc dài hạn: là hình thức bảo
hiểm chăm sóc hàng ngày cho bệnh nhân
(thường từ 65 tuổi trở lên) tại cơ sở chăm sóc
người bệnh hoặc tại nhà riêng của bệnh nhân,
sau khi bị ốm đau hoặc thương tật hoặc khi bệnh
nhân đó già đến mức không thể thực hiện được
tối thiểu 2 trong 5 hoạt động cơ bản của cuộc
sống hàng ngày như đi lại, ăn uống, mặc quần
áo, sử dụng phòng tắm, di chuyển từ nơi này
sang nơi khác.
6.3 Các dịch vụ tư vấn tài chính cá nhân

6.3.2 Tư vấn bảo hiểm

-Bảo hiểm tài sản:
Loại hình bảo hiểm bồi thường cho
người được bảo hiểm tài sản bị mất
cắp, hư hỏng hoặc bị phá huỷ vì các
rủi ro được bảo hiểm.
6.3 Các dịch vụ tư vấn tài chính cá nhân

6.3.2 Tư vấn bảo hiểm

- Bảo hiểm xe
Hình thức bảo hiểm trách nhiệm và bảo
hiểm vật chất trong quá trình sử dụng,
bảo dưỡng phương tiện vận tải. Bảo
hiểm xe cung cấp trách nhiệm bảo hiểm
cho những người đã bị tai nạn, những tài
sản bị hư hỏng, những thiệt hại tài sản
phát sinh do va chạm.
6.3 Các dịch vụ tư vấn tài chính cá nhân

6.3.2 Tư vấn bảo hiểm

-Bảo hiểm trách nhiệm
Hình thức bảo hiểm tất cả các khoản tiền
mà người được bảo hiểm có nghĩa vụ
pháp lý phải trả cho người khác vì
thương tổn thân thể hoặc thiệt hại tài sản
(bao gồm chi phí pháp lý, chi phí y tế, chi
phí mai táng, chi phí sửa chữa hoặc thay
thế tài sản bị hư hỏng).
6.3 Các dịch vụ tư vấn tài chính cá nhân

6.3.3. Tư vấn đầu tư

Ngân hàng cung cấp dịch vụ tư vấn đầu
tư thông qua hình thức:
-Cấp giấy phép cho công ty môi giới hoạt
động trong ngân hàng.
-Sắp xếp nhân viên ngân hàng kiêm
nhiệm công việc môi giới – kinh doanh
chứng khoán.
- Thành lập công ty tài chính con hoặc
công ty tài chính liên kết.
6.3 Các dịch vụ tư vấn tài chính cá nhân

6.3.3. Tư vấn đầu tư

Tư vấn chiến lược đầu tư:
Ba chiến lược đầu tư cơ bản là bảo
thủ, tấn công, đầu cơ. Chiến lược phù
hợp phụ thuộc vào mức độ chấp nhận
rủi ro của khách hàng, được xác định
bởi giai đoạn cuộc sống, hoàn cảnh cá
nhân, và các mục tiêu kế hoạch tài
chính.
6.3 Các dịch vụ tư vấn tài chính cá nhân

6.3.3. Tư vấn đầu tư

Quản lý danh mục đầu tư:
Tài khoản quản lý tài sản: giúp khách hàng tích
hợp các hình thức đầu tư và có thể được giao
dịch thông qua séc hoặc thẻ ghi nợ. Ngân hàng
thường yêu cầu khách hàng phải có khoản đầu
tư tối thiểu ban đầu và phải trả phí.
Khách hàng được cung cấp thông tin tài khoản
cập nhật trực tuyến hoặc trong báo cáo hàng
tháng, bản tóm tắt hàng năm ghi lại tất cả các
hoạt động trên tài khoản, dư nợ hàng ngày, dịch
vụ tiền gửi trực tiếp và dịch vụ tái đầu tư cổ tức.
6.3 Các dịch vụ tư vấn tài chính cá nhân

6.3.3. Tư vấn đầu tư

Quản lý danh mục đầu tư:
Tài khoản giao dịch: cho phép khách hàng nghiên
cứu và thực hiện các giao dịch trực tuyến hoặc thông
qua nhân viên môi giới. Khách hàng có thể truy cập
vào các nghiên cứu độc quyền như báo cáo của công
ty chứng khoán và hồ sơ quỹ tương hỗ.
Khách hàng có thể giao dịch cổ phiếu, trái phiếu, và
quỹ tương hỗ.Các giao dịch có hoa hồng và phí,
nhưng có thể được miễn cho các khách hàng duy trì
số dư cao trong đầu tư hoặc tài khoản tiền gửi. Khách
hàng có quyền truy cập để xem xác nhận giao dịch,
lịch sử tài khoản, số dư.
6.3 Các dịch vụ tư vấn tài chính cá nhân

6.3.4 Tư vấn lập kế hoạch hưu trí

Để tư vấn kế hoạch nghỉ hưu, ngân hàng cần có được
câu trả lời của khách hàng các câu hỏi như sau:
-Các khoản chi phí hiện tại của khách hàng là gì?
-Những chi phí chính nào (đối với bệnh mãn tính, ...)
có thể sẽ tiếp tục?
-Các chi phí lớn nào như học phí đại học hay chăm
sóc y tế, có thể xảy ra? Khi nào thì bắt đầu và kết
thúc?
-Khách hàng đã có bảo hiểm nhân thọ, sức khoẻ và tài
sản chưa? Nhu cầu bảo hiểm thay đổi như thế nào
theo thời gian?
6.3 Các dịch vụ tư vấn tài chính cá nhân

6.3.4 Tư vấn lập kế hoạch hưu trí

-Khi
nào thì khách hàng hoặc vợ/chồng có kế hoạch nghỉ
hưu?
-Khách hàng có kế hoạch nghỉ hưu ở đâu? Trong cùng một
khu vực, ở nhà hoặc ở nơi khác?
-Khách hàng có kế hoạch làm gì khi nghỉ hưu? Nếu kế
hoạch bao gồm công việc thì thu nhập kỳ vọng là gì?
-Vấn đề sức khoẻ nào có thể ngăn cản khách hàng làm
việc?
- Khách hàng đã có tài sản gì cho việc nghỉ hưu?
- Khách hàng cần bao nhiêu tiền cho việc nghỉ hưu?
Các câu trả lời cho những câu hỏi này sẽ giúp khách hàng
xác định mục tiêu thu nhập hưu trí.
6.3 Các dịch vụ tư vấn tài chính cá nhân

6.3.4 Tư vấn lập kế hoạch hưu trí

Các tài khoản hưu trí của cá nhân
Tài khoản hưu trí truyền thống (IRA): là
tài khoản tích lũy ngân quỹ cho thời gian
nghỉ hưu, sử dụng các tài khoản tiết kiệm,
chứng chỉ tiền gửi, các quỹ tương hỗ,
hoặc chứng khoán. Các khoản thuế phải
nộp trên khoản đóng góp và thu nhập tài
khoản hàng năm sẽ được hoãn lại cho
đến khi khách hàng rút tiền.
6.3 Các dịch vụ tư vấn tài chính cá nhân

6.3.4 Tư vấn lập kế hoạch hưu trí

Các tài khoản hưu trí của cá nhân
Roth IRA: Khoản đóng góp vào tài
khoản Roth IRA không được khấu trừ
từ thu nhập chịu thuế, nhưng không có
thuế thu nhập tài khoản. Không có yêu
cầu bắt đầu được rút tiền theo độ tuổi
trên 70.
6.3 Các dịch vụ tư vấn tài chính cá nhân

6.3.4 Tư vấn lập kế hoạch hưu trí

Các tài khoản hưu trí của cá nhân
SEP IRA: được thiết kế cho các doanh
nghiệp nhỏ. Nhân viên không đóng
thuế cho các khoản đóng góp của SEP
cho đến khi rút tiền. Nhà tuyển dụng
nhận được khoản khấu trừ cho đóng
góp vào IRA SEP.
6.3 Các dịch vụ tư vấn tài chính cá nhân

6.3.5 Tư vấn lập kế hoạch về tài sản

Lập kế hoạch về tài sản là sự chuẩn bị
cho việc định đoạt tài sản trước và sau
khi khách hàng qua đời. Mục tiêu của
hoạch định tài sản:
-đảm bảo đúng người nhận đúng các tài
sản được sở hữu
-giảm thuế cho cả khách hàng và người
thụ hưởng khách hàng chỉ định.
6.3 Các dịch vụ tư vấn tài chính cá nhân

6.3.5 Tư vấn lập kế hoạch về tài sản

Dịch vụ tín thác:
Dịch vụ tín thác là dịch vụ ngân hàng bổ sung nhằm
tạo mối quan hệ tài chính tổng thể với khách hàng cá
nhân và doanh nghiệp. Để cung cấp dịch vụ tín thác,
ngân hàng phải được điều lệ của ngân hàng liên bang
hoặc tiểu bang ghi nhận quyền hạn ủy thác.
Khi các ngân hàng cung cấp dịch vụ tín thác, ngân
hàng được kinh doanh trong một khoản tín thác theo
luật định và phải tuân thủ các nguyên tắc ủy thác, ví
dụ như hành động vì lợi ích duy nhất của người
hưởng lợi, tránh xung đột lợi ích, thực hiện nhiệm vụ
thận trọng, chăm sóc, trung thành với khách hàng.
6.3 Các dịch vụ tư vấn tài chính cá nhân

6.3.5 Tư vấn lập kế hoạch về tài sản

Các dịch vụ tín thác cá nhân:
-Giải quyết bất động sản
-Quản lý tín thác
-Giám hộ
-Dịch vụ đại lý cá nhân