ROMAN DE POLITIC! ECONCSAICTPrezentare Cititorul are in fa i un manual care are drept scop si il ajute in infelegerea unor concepte bancare importante. inarmat cu aceste cunostinye, cititorul devine un client bancar nformat, cu o bun’ injelegere a drepturilor si a obligat lor sale in relajia cu banea, Se pot evita astfel o serie de neinfelegeri care duc la conflicte intre cliengi si buinci si se pot economisi ti ip si nervi pierdugi in litigii, Este adevarat cA, potrivit legislagiei in vigoare, banca este obligat s4_ prezinte potentialului client riscurile asociate diversclor tipuri de credit (de consum, imobiliar, ipotecar etc.). Totusi acest proces este de multe ori unul formal, fairl a intra in detalii specifice care pot avea o important’ deosebita Parcurgerea cu atengie a acestui manual va permite cititorului s4 obtina un Certificat de competent bancard, dact va reusi si rispund corect la cel putin opt intrebairi din voce, extrase de un program informatic din cele o suta de intrebari ale manualului. Acest Certificat de competent bancara oferi detinitorului stu, precum si bincii cu care acesta intra in contract, un anumit confort in asigurarea faptului ca termenii contractului de creditare vor fi bine intelesi de ambele parti, iar riscurile vor fi asumate in cunostingi de cauzi. Pe de alt parte, objinerca Centificatului mi confer persoanei testate o calificare recunoscuta de Minister! Muneit sau de Ministerul Educatici intrebirile si rispunsurile sunt astfel concepute, incat si verifice nu numai cunostingele tehnice ale clientului bancar, ci si calititile moral-volitive ale acestuia (responsabilitatea c mpiitarea, simqul datoriei etc.) Trebuie precizat ca spre inalti astfel incit trecerea testului fara 0 aprofundare in prealabil a manualului este puyin probabil pentru clicntii Riri o pregatire economico-financiar’, Domeniile acoperite de intrebairi se refer la creditul de consum si ta creditare in general c asiguriri in contextul creditirii (intrebiirile 86-90) si la creditul imobiliar/ipotecar (intrebiirile 91- 100). rebarile de Ia I la 70), la aspecte juridice ale creditarii (intrebarile 71-85), la aspecte legate de Solicitantul de credit are posibilitatea sa aleaga tipul de test pe care vrea si il dea (normal sau imobiliar) in functic de tipul de credit pe care doreste sa il acceseze.Atengie: intrebaril ar daci admit cite un singur rispuns corect (cI a poate avea forma , toate cele de mai sus”) ‘Manualul poate fi util nu numai potengialilor solicitanti de credit, ci si cliensilor mai vechi ai biincilor, fie ei deponenti sau debito in incheiere, echipa de autori ureaz mult succes tuturor celor care dorese sti treaci\ testul de competentit bancari, CEROPE Centrul Roman de Politici Economice1. George contracteazii un credit in dolar, desi igi primeste veniturile in lei, in decurs de un an, leul se apreciaz fata de euro cu 2 la suta, iar euro se depreciaz3 fat de dolar cu 5 la suti, Avaind in vedere c& creditul a fost contractat in dolari, George va avea de plait (se presupune ci dobanda riméne fixi) a) 0 sumé mai mare exprimata in lei b) o sum mai mick exprimata in lei ©) aceeagi sum exprimata in lei Explicagie: intrucdt dobinda este fix, singumal clement care influentea7A costul creditului in cexemplul dat este evolufia cursului de schimb (asa-mumitul rise valutar). Aprecicrea (scumpirea) Teului fata de euro il avantajeazi pe debitor, dacd acesta isi cAgtigd veniturile in lei. Dar deprecierea (ieftinirea) euro fafi de dolar, cu un procent mai mare, face ca raportul leu-dolar si se deterioreze corespunzitor, astfel incat debitorul va pierde (va avea de achitat 0 sum’ mai mare) fafé de situapia inigial’, De reyinut faptul ci Banca National a Romiéniei poate influenga, in amumite limite, cursul de schimb leu-euro, dar nu poate influenta in acetagi timp cursul de schimb dintre leu si celelalte monede (dolar, yen, franc elvefian ete.), care fluctueazzi liber fata de euro, Cursul len-dolar, leu-yen, len-franc elvefian se determina in cross, trecdnd prin euro. Rispuns corect: a)2. Simona a contractat acum 2 ani un credit de nevoi personale pentru o perioaddi de 7 ani, Acum constat ci are nevoie presanta de o sumé mai mare de bani, pe care nu o poate acoperi din imarirea de salariu de care beneficiaza ined de anul trecut. Banca de la care a Tuat creditul ii propune sa facii o refinangare, care presupune ins ca Simona sa mai alba de rambursat creditul ‘mi in cei 5 ani rimasi, ci in 7 ani. S& accepte propunerea? a) da b) m ©) depinde de ct de mult scade rata lunar de rambursat fata de varianta actual’ Explicatie: Refinanjarea unui credit reprezintd contractarea unui now imprumut care il anuleazst pe cel existent. Diferenja intre vechiul credit gi cel nou este ci in cazul celui nou fie suma imprumutati este mai mare, fie perioada de creditare este mai mare, fie rata si/sau dobiinda sunt mai mici Refinanfarea este 0 optiune eficienté atunci cdnd se objine fie scderea costurilor, fie cresterea perioadei de creditare, fie scaderea ratelor lunate prin comasarea creditelor cu cardul de credit. Totusi, consumatorul tebuie s& injeleaga cd satisfacerea nevoii sale presamte va avea un cost suplimentar, rezultat din extinderea perioadei creditului Riispuns corect: °3. Dobiinda platiti de debitor are o justificare: a) economic’ b) moral ©) atit economicii, cfit si moral inlr-o economic cu inflagic (aga cum sunt marea Explicagie: Din punet de vedere economic, majoritate a economiilor dupa anul 1971), valoarea banilor din viitor — afectati de cresterea prejurilor ~ este mai mic& decat valoarea acclorasi bani din prezent. Din acest motiv, suma de rambursat in viitor este marita (echivalata cu cea din prezent) prin intermediul dobanzii. Din punct de vedere moral, dobinda constituie 0 penalizare a celor care nu au ribdare (vor si consume astizi veniturile lor din viitor) si o premicre a celor care au ribdare (isi diminucazzi consumul de azi pentru un consum mai mare in viitor). Rispuns corect: °4. Deosebirea dintre un credit (intre dowd entititi juridice) si un imprumut (intre pricteni sa ‘membrii unei familii) const in urmatoarele: a) se asteaptd rambursarea celui dintai, nu neapirat a celui de al doilea b) termenul de rambursare e clar precizat in primul caz, mu neaparat inal doilea ©) primul este purtator de dobanda, al doilea m neapérat 4) toate cele de mai sus Explicagie: Normele morale si juridice care guvemeaz grupurile restrinse (familia, grupul, satul) sunt diferite de cele care guvernea7A relariile impersonale dintre necunoscuyi Contractele de creditare se baveazi pe incredere si pe domnia legii, Piri de care relatiile economice intre necunoscufi ar fi imposibile. in acest context, rambursarea in totalitate si la termen a creditului, impreund cu dobinda aferenta, constituie unul din pilonii de baz ai vieqii ‘omului modern, Rispuns corect: a5. in general, bancile se confrunta cu: a) riscuri mai mici decdt riscurile pe care le au cliengii lor b) riscuri mai mari decd riscurile pe care le au cliengii lor ©) riscuri egale cu riscurile pe care le au cliengii lor Explicagie: Bincile au o multime de riscuri pe care cliengii lor nu le au = riscul suveran, legat de tithurile de stat (ca statul respectiv si nu-si mai respecte obligatiile de plata) = riscul de credit (ca 0 mulyime de clienti sa nu-si onoreze datoriile in acelagi timp) ~ riscul de lichiditate ( provenit din nepotrivirea de scadente intre depozitele atrase pe termen scurt si creditele acordate pe termen lung) - _riscul operagional (generat de posibila cidere a unor sisteme interne), Singurele riscuri pe care bancile le a comun cu cliemsii lor sunt: = riscul de dobanda (atunci cdnd contractul de creditare e facut cu dobinda fixii) = riscul de curs de schimb (care poate actiona in sensu! defavorabil baneit si favorabil clientului) Rispuns coreet: »)6. Matei si-a schimbat locul de muncd si lucreazi acum la 0 companie multinafionala. P: de benefi de a folosi cardul de credit Matei ar trebui sa citeasca informatiile din contractul care insoteste include si un card de credit emis de banca la care igi incaseazi acum salariul ‘acest card? a) da, pentru ca acest card de credit functioneaza ca un credit 1b) mu, pentru cdi un card de credit nu este foarte diferit de un card de debit ©) mu, pentru ct Matei mu ar trebui si isi facdi un card de credit Explicagie: Ca sila un contract de credit, atunci cdnd clientul unei banci intra in posesia unui card de credit trebuie s% inteleaga cel putin urmtoarele informatii: edt este taxa de emitere a cardului; cat este taxa de administrare a cardului; cat este dobanda perceputi; cat este comisionul pentru depisirea limitei de credit; care este suma minima de plat; ct este comisiomul la retragerea de numerar din ATM; care este perioada de gratie: ce alte comisioane existd, ete. Rispuns corect: a)7. O rati a inflagiei de 3 la sul inseam’ ea: )_ toate prefurile din economic au crescut cu 3 la suti b) prefurile din economie au crescut in medie cu 3 la suti ©) unele prefuri au crescut cu 3 la suta, iar altele au stagnat Explicagie: Rata inflatiei (masurati, de regula, prin Indicele Prezurilor de Consum, IPC) reprezinta o medie a cresterii prefurilor pentru produsele si serviciile cel mai des utilizate de gospodirii, reunite in asa-numitul .cos de consum” (atentie: din acesta nu fac parte modificairile preturilor imobiliare). Rispuns corect: b)8. O crestere a dobinzii ROBOR semmalizeaza ca a) exist un deficit temporar de bani pe piafa interbancari b) exista un excedent temporar de bani pe piala interbancart ©) nici una din cele de mai sus Explicagie: Dobiinda reprezinta prequl banilor (care pot fi priviti ca o marfi ca oricare alta). Cand banii sunt mai greu de gisit (exist un deficit de lichiditate), atunci preul lor ~ dobainda — creste, Ia fel ca la 0 marfi unde cererea depaseste oferta Raspuns corect: a)9. Sofi Dumitriu au decis s4 contracteze un credit pentru a achizifiona un teren gi 0 casi in ‘mediul rural, Dupa ce si-au facut calculele si au studiat ofertele bancitor, au semmat contractul cu a gasea de la semnarea banea la care au considerat ci au gisit cca mai avantajoasa oferta, in zit ccreditului, domnul Dumitriu a intrat din curiozitate la 0 altd bane decat cele ale ciror oferte le analizase initial cu sotia gia aflat c@ ar fi putut s& contracteze creditul in condijii mai avantajoase pentru familia lui, in aceasta situagic, familia Dumitrin: a) nu mai poate schimba nimic gi trebuie si se resemneze cu contractul deja semnat b) are dreptul sa anuleze contractul de credit cu banca, fra a oferi niciun fel de explicarie ©) trebuie si dea in judecatt BNR pentru c& exist diferente intre ofertele de credite Explicagie: Daci un consumator a semnat un contract de credit cu o baned, dar aflé fie c& poate \e conditii de creditare mai avantajoase la o alt insttutie de credit, fie ca exist vieii ascunse muleze contractul, in maximum 14 zile de la semnarea acestuia, fir si fle necesar si ofere vreo explicarie biincii san si aibai vreo obligatie far de obti in contractul de credit, are dreptul s aceasta, Rispuns corect: by10, Principalul rol al unei banci comerci je const in a) reunirea ofertei de bani a celor care economisesc cu cererea de bani a celor care consuma sau investese b) oferitea de fonduri cetajenilor si firmelor atunci cand bugetul de stat se afla in deficit ©) finerea evidenjelor cu cetiyenii si firmele rai latnici pentru necesitiile iscului Explicatie: Buncile reunese economiile temporare ale cetiijenilor gi firmelor care economisese si Je pun Ia Iucru, dindu-le cu imprumut cetifenilor si firmelor care doresc sii consume sau si inyesteasca, In acest proces , se presupune ci bancile sunt mai bine situate decdt deponentii lor pentru a judeca eficienja plasarii banilor. Rispuns corect: a)11. Doamna Florescu, pensionari, cu 0 pensie modica, are nevoie rapid de 1500 de lei pentru 0 familie, perioada scurti de timp, pentru cA trebuie si acopere costurile legate de un eveniment Doamina Florescu se adrescazs unei institut financiare care ii face o oferta de contract, cu acecasi rati lunani de rambursare pe care si-o calculase gi d-na Florescu, pentn aceeasi perioad, dar suma oferiti este de 2000 de lei. Ce trebnie si fact d-na Florescu? a) _siise eriibeascdi si acceple aceasta oferta b) —sdicaute si alte oferte ©) saise rezume la suma de care avea nevoie Explicatie: Suma imprumutata nu trebuie si depiiseasc’ nevoile, chiar daci cel care se imprumut este eligibil pentru un credit mai mare, Cel care se imprumuti trebuie si aiba in vedere faptul ca trebuie sa ramburseze bani imprumutafi, iar rambursarea sumei totale pana la scadentd miireste sansele de a putea face un nou credit in caz de nevoie. Rispuns corect: °)12, Dacd, urmare a nerambursirii creditelor de cdtre debitorii riu-platnici, o banca intra de lichiditate, costul pe fermen lung al redresirii inci este suportat de: 4) acionarii baci, prin diminnarea profitului sia dividendelor b) viitorii debitori buni-platnici, prin eresterea dobani la credite Ov (orii deponenti, prin diminuarea dobainzii la deporite 4d) toti cei de mai sus Explicatie in funcjic de amploarea crizei de lichiditate, banca poate recurge la oricare din ‘masurile de mai sus, sau la 0 combinatie a lor. De remarcat faptul ci debitorii si deponeni actuali ai bancii nu vor fi afectari, cat timp actualele Jor contracte sunt in derulare. Raspuns corect: a13, Alexandmu este student, are un loc de munca cu jumtate de norm si doreste si contracteze ‘un imprumut rapid pe termen scur, in valoarea de 2000 de lei, pentru a putea beneficia de ofertele sezoniere la achizitionarea unui computer performant, Este ingelept ca Alexandru si contracteze acest imprumut? a) nu, dacci nu gi-a facut calculele legate de celelalte cheltuicli pe care le are, la care si adauge dobiinda la credit, respectiv de veniturile lui b) da, pentru ca este tana si va gasi o modalitate sa igi pliteasca creditul (muncind mai mult) Explicagie: inainte de a apela la un credit rapid pe termen scurt, un posibil debitor trebuie si aiba in vedere cel pujin urmatoarele aspecte: daca aceasta este singura posibilitate de a face rost de suma de bani necesard, restul fiind deja epuizate; care este suma necesara si destinaria banilor imprumutafi; care este suma totali a cheltuiclilor lunare (utilitii, intretinere sau chirie, alte rate scaclente, cosul de consum etc.) si cea a veniturilor hinare (bani de ta paint, venituri salariale, venituri din investigi ete), Rispuns corect: a)14, Daca o bane comercials practica un sistem diferengiat de dobanzi la creditare, atunci o dobind mai mare perceputti unui client semnalizeazii cf a) probabilitatea de rambursare a creditului € mai mic b) clientul respectiv ii este antipatic bancii ©). banca anticipeazi o crestere generalizati a dobinzilor doband mai mare la creditul acordat unui client trebuie si aiba la baz o cauz’ obiectiva: fie gradul mai mare de risc la afacerii respective. fie un istoric mai problematic de rambursare a creditelor de caitre clientul respectiv (reflectat, de exemplu, in Centrala Riscutilor de Credit), fie 0 perspectivai mai puyin favorabild a sectorului de activitate creditat, Judeciile subiective (de genul simpatie/antipatie) nu pot sta la baza unei astfel de decizii Raspuns corect: a)15, O persoand dispune de 3.500,0000 de euro. Avaind in vedere ci exist4 garantarea depozitelor in limita sumei de 100,000 de euro per client si per banc’, aceasta inse: nnd cd persona respectivai poate beneficia de garantarea pentru intreaga sum daci a) depune 3.500.000 de euro la 0 singura banc 1b) depune cate 100,000 de euro in 35 de bainei ©) depune 100,000 de euro a o singura banca Explicatie: Dupa cum s-a mengionat in textul de mai sus, garantarea depovitelor se face per client gi per banc, Raspuns corect: b)16, Anul acesta am beneficiat de o marire a salariului cu 10 la sue, Atunci cand mi pregitesc si iam credit, este prudent si anticipe ci a) veniturile mele salariale vor creste in fiecare an cu 10 la suth b) veniturile mele salariale vor stagna are an cu mai mult de 10 ta sue ©) veniturile mele salariale vor creste in fi Explicafie: Huzia cA viitorul va fi mai bun deeat prezentul se afla la originea multor dificultati de timp doar daci evolueaza in paralel a rambursa creditul. Veniturile salariale sunt sustenabile i cu cresterea productivitaii muncii, Or, este greu de crezut ch productivitatea nuncii poate creste cu 10 la sutd (sau cu mai mult) anual, Raspuns corect: b)17. Anul acesta doresc si-mi cumpzir un autoturism, pentru care am nevoie de un credit de 10,000 euro, Banca imi spune c’, pe bava veniturilor mele, mi poate imprumuta cu 7000 euro. Ce fac in aceast situagic? a) aman achizitia autoturismului pana cand strang din economii personale suma de 3000 euro care imi lipseste b)_ mi supraindatorez, facdnd un credit de 3000 euro de la alta banca ©) mé supraindatorez, apelnd pentru suma de 3000 curo la o Institusic Financiar’ Nebancari (IFN) Explicagie: Din cauza nerabdirii, multe peroane ajung si se supraindatoreze, cu toate consecinjele nedorite (sciderea drastic’ a nivelului de trai au executarea silt). Decizia optima este aceea de a converti ribdarea ‘aloare baneascd si de a acumula suma lips& prin eforturi propri Riispuns corect: a)18, Am nevoie de un credit, r ofigenul de credit pare a fi foarte amabil. in aceste conditi, este rezonabil si presupun ci a) ofijerul de credit este un prieten bun, care ma va feri, prin informayiile oferite, de orice necaz ) ofigerul de credit este un tip onest, care imi va prezenta plusurile gi minusurile contractului de credit ¢) ofijerul de credit este un vinzitor, care are (ot interesul sa vanda ct mai multe credite 4) punctele b) gic) de mai sus Explicagie: Multi solicitangi de credit se iluzioneaza ca ofiterul de credit ar fi un pricten bun, in timp ce, in realitate, el este doar un vanzitor sau (in cel mai bun ca) un tip onest Rispuns corect: Oo}19, Atunei cAnd vreau si cumpar un autoturism de 15.000 euro, iau cu mine un prieten specialist care $4 ma sfaituiascd sau ma informez, din surse de specialitate, Atunci cand vreau si fac un credit de 45,000 curo (sau mai mult): a) nu iau cu mine pe nimeni gi nici nu ma documentez, deoarece ma descure singur +) nu iau cu mine pe nimeni si nici nu mi documentez, deoarece mi bazez. pe sfaturile personalului: bancar ©) iau cu mine un pricten specialist care sa ma sfftuiascd sau mi documentez Explieafie: Dou ilwzit periculoase constau in supra-aprecierea proprici competente in materie financiar-bancari, respectiv in supri-aprecierea bundivoinfei personalului bancar. Rispuns corect: °)20, Daca ma ure la volan si conduc fara si cunosc regulile de circularie, exist sanse mari ca singura victimd si fiu eu, Dac’ iau un credit fara s& cunosc riscurile gi conditiile atagate, cel mai probabil: a) voi suferi doar eu b) voi suferi cu gi familia mea ©) vom suferi eu, familia si banca Explicagie: Daca un credit se dovedeste neperformant, cei care suferdi sunt intreaga familie a debitorului (nevoits st-si reducdi nivelul de trai sau sii fie executatd silid), dar si banca comercial creditoare, care este nevoiti si provizioneze suplimentar creditul neperformant. Rispuns corect: °)21. Un credit neperformant este )_unccredit care performeaz mai pugin decat se astepta banca b) uncredit la care nu s-au fiicut platile scadente in ultimele 90 de zile ©) uncredit care nu a fost suficient pentru achizitionarea bunului dorit, Explicagie: Creditul neperformant se defineste din perspectiva bancii (a creditorului) si nm din perspectiva clintului (debitorului), El reprezinta un credit in pericol de a nu mai fi rambursat. Rispuns corect: b)22. Banca imi prezinta optiunea de a lua credit in lei sau intr-o alta valuta (euro). Eu imi primesc veniturile in ei. in acest ca, opfunea prudent este a) si iau creditul in lei ) si iau creditul in euro, deoarece Roménia oricum va adera la zona euro Explicagie: Daca veniturile (Salarin, pensie, chitie, dividende etc.) se primes in lei, atunci este prudent ca si creditul si fic ficut in lei. Alvfel, un credit contractat in curo (sau orice alta valuta, alta decit cea in care se realizeaz veniturile) prezinta un rise valutar: daca leul se va deprecia/va sabi fafi de valuta respectiva, atunci va trebui si convertese mai multi lei pentru a onora plata aceleiagi sume in valuta. Rispuns corect: a)23. Banca imi prezinta opyiunea de a lua credit pe 20 de ani cu o dobiinda fixk de 5 la sut, sau cu 0 dobiindavariabild. in prezen, dobéinda variabilt este de 3,50 a su. in acest caz,optiunea prudent’ este: a) s4 iau creditul cu dobanda variabila, deoarece astizi pare mai ieftin ) si iau creditul cu doband’ fix’, deoarece mii apiiri de cresteri nepreviizute ale dobanzii in viitor Explicagie: Desi pe termen scurt pare a aduce o pierdere, pe termen lung dobinda fixd este optiunea preferabil’, deoarece este foarte probabil ca pe viitor dobanda variabill si creasca pain’ la valori greu de anticipat. O analogie intre debitorii persoane fizice si debitorii guvernamentali ilustreaza acest risc: in anii 70, statul roman s-a imprumutat cu circa 10 miliarde de dolari, lao dobinda variabild, crezdnd c& ea va riméne mereu la un nivel scizut. insi in 1982 rata variabila a dobinzii la dolar a crescut de la circa 5 la st 4 pe an la aproape 20 la sul pe an, fapt care a indus in Romania perioada de sacrificii 1982-1989. Riispuns corect: by24. Banca imi prezinta optiunea de a rambursa creditul intr-un timp mai scurt (15 ani) sau intr-un timp mai lung @5 de ani). in acest caz, opsiunea mai eficienta din punct de vedere economic este: a) si lungese cat se poate perioada de rambursare a creditului, intrucat voi avea de ramibursat in fiecare ano sumit mai mitt ) sd scurtez, perioada de rambursare, pentmu a reduce suma total de plata Explicatie: Cu cat creditul se intinde un timp mai indelungat, cu atat suma total de plata creste. Acesta se nplt deoarece dobéinda anual se aplica la un sold al principalului (rimas de rambursat) mai mare. in exemplul de mai sus, un bun cumparat cu un credit pe 15 ani s-ar putea sine coste de circa dow’ ori mai mult decat daci lam achizitiona cu banii jos, iar un bun de ‘cumpairat cu un credit pe 25 de ani s-ar putea si ne coste triplu. Triplarea valorii se obtine in 25 de ani la 0 dobnda anuala de 4,5%, intrucit (1+0,045)* Raspuns corect: b)25, Desi ‘ma informeaa cd, 1a nivelul veniturilor mele actuale, nu ma calific pentru un credit mi incase. veniturile in lei, imi asum riscul (valutar) de a lua un credit in valuta, Banca euro, dar ma calific pentru un credit intro moneda exotica (yeni japonezi). in aceste conditii, decizia prudenta este: a) si iau creditul in yeni japonezi ) sa astept pana céind ma voi incadra in condipiile necesare pentru a lua credital in euro Explicatie: Banca National a Romdniei urmareste limiteze fluctuatiile dintre leu si euro, dar ‘nu poate influenta Muctuatiile dintre leu gi alte valute, in aceste conditii, riscul valutar este minimizat (fara a disp3rea cu totul) pe relagia lew/euro. Riscul valutar creste pe relatia dintre leu si celelalte valute. Rispuns corect: bya 26, Modelul pe care se bazeazi bincile pentru locuinye este incuraja economisirea timp de n ani, apoi de a acorda un credit egal cu dublul sumei economisite, urmati de rambursarea jumdta de credit care excede (depaseste) economisirea initial Per total, apreciati ci acest tip de creditare este a) neinteresant, intrucat amana momentul acordarii creditului cu n ani b) interesant, deoarece in primii n ani se verificd disponibilitatca clientului de a economisi lunar 0 anumita suma ©) interesant, deoarece prin injumétitirea sumei de plats face mai iftin creditul 4)b) sic) de mai sus Explicatie: in orice relatie de creditare exist o risplata a rabdarii si o penalizare a neribdari ‘Faptul ca un client accept si economiseasca, amdnénd momentul in care va primi creditul, ti confer clientului o mai are creciibilitate in ochii bancii si, totodatd, reduce substantial costal total al creditului Raspuns corect: d27. Fadi de anul 2006, céind am contractat un credit in franci elvetieni, cursul de schimb leu/franc celvetian s-a depreciat cu circa 80 la suta, scumpind creditul in aceeasi proportie. in acelasi nm interval, salariul meu net a crescut cu 90 la sutd. Aceasta inseam cA, Iuind in calcul avit deprecierea cursului, cat si cresterea salariaki a) plata creditului este mai dificila acum decat in urm cu zece ani b) plata creditului este mai usoari acum decit in urmi cu zece ani ©) plata creditului este la fel de grea acum ca gi in urmi cu zece ani Este corect si ne uitim la ambele talere ale balangei, adici atat la evoluyia activelor Explicati (Castigurile salariale), cit si la evolutia pasivelor (pierderile din deprecietea leului), Compariind- Je, revult cA cresterea cigtigurilor salariale mai mult decdt compenseazi pierderile dit deprecierea leului, Astfel, plata creditului a devenit mai usoara acum decat in urma cu zece ani Rispuns corect: by28, Acum cinci ani am luat un credit in valuta, iar intre timp leul s-a depreciat cu 40 la si de valuta respectiva, Solicitarea mea ca banca si impart cu mine pierderea (prin fixarea artificial a unui curs mai putin depreciat) a) este rezonabil’, deoarece nimeni nu s-a asteplat la o depreciere atat de mare intrucat in situatia inversé, in care ag fi avut un castig dintr-o b) mu este rezonabil, apreciere a leului, nu as fi impdiryit cdstigul respectiv cu banca Explicafie: Riscul de curs valutar actioneaza simettic: in cz de depreciere a leului intreaga intreaga pierdere revine bancii, Nici una i, iar in caz de apreciere a leulu pierdere revine client din parti nu este indreptitité si solicite impaitirea pierderii/cdstigului, dact nu sa prev’izut in ‘mod expres acest Iucru in contractul de creditare. Rispuns corect: b)\cii X, cu toate ratele achitate la zi. © mulime de firme care 29, Sunt un debitor bun-platnic al ‘au luat credite de la aceeagi banc X se folosesc de legea insolvengei pentru a mu-si mai pit ratele scadente, Acest fapt: a) nu ma afecteaza in nici un fel, deoarece toatd lumea trebuie sé se descurce cum poate uct banca X va trece o serie de costuri datorate neincasirii 'b) ma poate afecta direct acelor rate asupra clienjilor buni-platnici, deci inclusiv asupra mea, odati cu incheierea unor noi contracte de creditare. Indisciplina de plata sau de onorare a contractelor nu-i afecteaza, din pacate, doar pe Explicasi cei indisciplinagi, Costurile se disipeaza in sistem, ajungiind sf-i penalizeze si pe viitorii debitori isciplinagi, prin cresterea dobanvilor si comisioanelor. Din acest motiv. legislatia care este prea permisiva cu rii-platnicii ar trebui criticatd de catre toati Iumea, De mengionat faptul 3, pentru contractele aflate in derulare, banca nu poate aduga costuri suplimentare, Rispuns corect: b)30, Ileana este intr-un magazin cin mall si tocmai a Lo per che de pantofi cu modelul pe il ciuta de mai mult timp. Nu are la ea dect 100 de lei iar perechea de pantofi costa 280 de lei, inportmoneu are un card de credit leana se gindest sh retraga de a bancomat, cu cardul de credit, diferenta de bani pentru a cumpéira pantofii, Este o idee bund? a) nu, pentru cdi va plati o dobaind mare pe banii retrasi de la bancomat din momentul in ‘care realizeazi aceastt operagiuune b) da, pentru ca are toatii perioada de gratie la dispozitie pentra a rambursa suma de bani Explic: dobiinds. Doar atunci cind cardul de credit este utilizat pentru plata direct la comerciant Retragerea de bani de la bancomat cu cardul de credit este o operatiune purtitoare de nu exist alte tranvactia beneficiazi de perioada de grayic in care nu se percepe dobainda (dacé datorii neachitate pentru acel card de credit). Altfel, dobiinda la retragerea de bani din bancomat cu cardul de credit este mult mai mare decat cea aferentd unui credit de nevoi personale, Raspuns corect: a)31. ROBOR (Romanian Interbank Offer Rate) este rata dobanzii care sti la baza stabilirii dobarzilor variabile la contractele de credit (prin adaugarea la acesta a unei marje care variazsi de Ja baned la banca gi de la client la client). Dar cine determin’ nivelul ROBOR?: a) Banca Najionald a Roméniei, in mod unilateral b) Banca Najionati a Romnici, ca medie aritmeticd a cotatiilor practicate de zece biinei comerciale reprezentative ) Bancile comerciale, printt-o conventic intre cle Explicatie: Institutile de credit se imprumutt intre ele, sau imprumuti fonduri de la BNR, atunci nd au un deficit temporar de lichiditate. intrucat pretul banilor (dobdnda) pe care sunt dispuse sti] pliteasca variaza de la o banca Ia alta, s-a instituit regula ca, zilnic, BNR sa calculeze media dobinzilor cotate de cele mai importante zece banci comerciale. ispuns corect: b)32. Liliana a achitat cumparciturile in urmdi cu 25 de zile cu cardul de credit, Liliana nu a folosit Il de cont a fost la achizitia anterioara toti bani de care dispune pe cardul de credit, dar extras emis aritand c& exist o datorie de achitat, Dacit la cumpariturile din acest moment Liliana decide sa pliteasca tot cu acest card de credit va pkiti dobandss? a) da by) mw Explicatie: Perioada de gratic se acordi doar atunci cind sunt achitate toate sumele datorate conform ultimului extras de cont, Daci exist sume neachitate atunci orice now’ achizitie la ‘comerciant achitata cu cardul de credit va genera dobanda din momentul efectusitii tranzactie la ‘comerciant. Rispuns corect: a)33. DAE (Dobinda Anuali Efectiva) exprimi, sub forma de procent anual, nu numai dobanda isionul de analiza a nominal’ aferenta umui credit, ci si alte costuri suplimentare, precum con comisionul aferent asiguririlor dosarului de credit, comisionul de administrare al imprumutului ete. Cand comparim ofertele de credit a dou sau mai multe banci, ceea ce ne intereseazsi este a) comparatia dintre DAE calculate pentru acceasi perioada de timp b) comparatia dintre DAE calculate pentru perioade diferite de timp ©) comparatia dintre dobinvile nominale ale creditelor Explicafie: intrucit ne intereseaz\ costul total al cteditului (inclusiy comisioanele), punctul c) se climind din start. Este ins& important si compardim DAE pentru acecasi perioada de timp (de exemplu, un an), deoarece DAE calculate pentru o lund pot sa nu includ anumite comisioane, precum cel de analiza a dosarului de credit Rispuns corect: a)34. Atunci cind creditul are o dobanda variabit’, ce se intémpl cu DAE (Dobanda Anuali Efectiva)?: a) DAE riméne nemodificat, la nivelul de la momentul contractarii creditului b) DAE se modifica in functie de evolutia indicilor (ROBOR etc.) Explicagie: la un credit cu dobinda variabild, tofi paramettii legagi de dobanda, deci inclusiv DAE se modifica periodic. La acest tip de credite (cu dobanda variabila), DAE de la momentul contractarii creditului are doar o valoare informativas Rispuns corect: b)35. Astizi am primit in contul de la bancd salariul lunar, Care din urméitoarele variante ma pune Ja adapost de eventuale surprize neplicute: a) s& mut intr n cont separat banii pentru plata utilitiilor (curent, gaze, cablu), banii pentru rambursarea creditului si banii pentm alte obliga (impozite gi taxe, abonamente ete.) b)_ simu fac nici un fel de alocare a banilor, pentru cd pnd la urma mai voi descurca intr-un fel Explicafie: Singura variant care imi asigura certitudinea evitarii de surprize neplicute este cea in care imi aloc din start banti pe care stiu cA sunt dator sa ii platesc si nu mii ating deloc de ei pand la momentul pli Raspuns corect: a)36. Astizi am primi o prima echivalenta cu un salariu, bani la care nu ma asteptam. O utilizare rasionala a acestei prime presupune (in ipoteza ca nu am datorii restante) a) sf o folosese in intregime pentru consum ) si folosese maxim 70-80 la sut din ca pentru consum, iar restul si-i pun deoparte peniru investi ulterioare Explicagie: O ulilizare raionala. a acestei prime neasleptate presupune ca mécar 20-30 la suti din ea si fie pus deoparte pentru investiii ulterioare. Raspuns corect: b)37. Doresc si fac 0 rambursare in avans a cftorva rate la credit, dar in contractul de creditare nm este previizutd o asemenea optiune. in acest ca: a) banca mii va premia, deoarece va dispune mai devreme de o sum de bani la care mu se astepta ) banca imi va permite rambursarea in avans, in conditiile definite de lege Explicatie: Creditele imobiliare/ipotecare pot beneficia de rambursiri in avans fair costuri suplimentare. Celelalte tipuri de credit au costuri definite prin lege pentru rambursirile in avans. Raspuns corect: b)38, Dorese sii-mi achizitionez. un aparat electrocasnic si banca comercial care deserveste ‘magazimul respectiv acorda credite doar pe baza buletinului (a citi de idemtitate). Banca a) nu o intereseazai capacitatea clientului de a rambursa creditul, ea fiind interesat& doar de vanwarea a cat mai multe credite (maximizarea cotei de piata) b) o intereseazsi capacitatea clientului de a rambursa creditul, dar poate obsine aceste informarii accesind site-urile Biroului de Credit, Centralei Riscurilor de Credit si/sau a Ministerului Finantelor Publice Explicafie: Dupi criza financiar-bancara din 2008-2009, partial cauzata de goana unor banci pentru maximizarea cotei de pia{a, comportamentul acestora s-a schimbat. in prezent, acordarea de credite pe baza buletinului nu se mai face Fir8 0 consultare prealabili a institutilor care pot furniza informaii despre bonitatea clientului Rispuns corect: b)39, Avaind in vedere ci la cardul de credit existi o perioada (scurta) de gratie in care mu se plateste dobanda (cu conditia ca creditul si fie rambursat pana la sférsitul acestei perioade de grafic) folosirea cardului de credit pentru acoperirea altor datorii: a) este 0 idee proasta b) este o idee bund Explic je: Banca nu incaseaz dobanda pe timpul perioadei de gratie (1-3 luni), dar igi recuperea pierderea prin aplicarea unei dobiinzi foarte mari (cu dou cifre) daci in perioada de gratic nm a fost rambursat intregul credit. Aceasta face cardul de credit un produs foarte scump. Ca atare, folosirea sa pentru acoperitea altor datorii (cu dobainvzi mai mici) este 0 idee neferic Raspuns corect: a)40. in Romi creditul trebuie rambursat in totalitate pana la implinirea de varstei de 70 de ani (75 de ani in cazul creditului Prima Casa), Estinderea scadentei creditului pant veastit vast — limit a) imprudent’, avand in vedere c& dupa iesirea la pensie veniturile lunare scad drastic b) prudenti, deoarece pani la pensie ai timp si acumulezi suma respectivat Explicafie: Daca pana la iesirea la pensic se poate acumula o sum de bani, este logic ca ea s& ‘meargii spre stingerea creditului. Ca atare, intinderea perioadei de rambursare pani la varsta ‘maximum admisi nu are nici un rost. Raspuns corect: a)41, George are 23 de ani, lncreazai in domeninl IT gi are un salariu net de 4500 lei pe Tuna. El doreste sA plece intr-o excursie intr-o destinatie exotica si sa igi remobileze apartamentul de 2 ‘camere, Pentnu ac te cheltuieli ar avea nevoie, pe Linga de incd 20000 de lei, Ce lati sfatui pe George? ea ce economiseste din salariul lunar, @)_ sain un credit de la banc’ pe 5 ani b)_s& amine excursia si si igi remobileze casa treptat, pe msurii ce economiseste bani din salariu ©) si ia bani cu imprumut de la rude Regula de bazai in decizia de a lua bani cu imprumut este c& mu trebuie Iuat un credit pentru a consuma fr masurd. Raspuns corect: by42. Maria are 43 de ani si cu salariul net lunar de 8000 de lei igi este fica de 13 ani, igi ajuti paringii pensionari sia inceput sf investeasca pe bursa. Atrast de ciistigurile inregistrate pe marile burse doreste si facd rapid rost de o sumé mai mare de bani pentru a face o investitie mai important pe burs, Ce afi sfatui-o pe Maria? a) stlia un credit de la banca b)_s& se imprumute fa prieteni ©) stigi finanjeze, din propriile economii, un curs de investitor pe bursa pentru a injelege ‘mai intai domeniul in care vrea s4 investeasca Explicagie: Regula de baz in decizia de a lua bani cu imprumut este ci nu trebuie luat un credit pentru a investi in activitiqi cu grad mare de rise, Investiia pe bursa este riscant gi exist posibilitatea de a pierde bani luafi cu imprumut. Rispuns corect: °43. Bogdan si utilizeze banii suplimentar obyinuti pentru a plati avansul pentru automobilul la care viseazai a primit de la firma la care Increazi o mirire de salariu de 5 la suta. Bogdan decide de mai multi ani, Care ar trebui si fie prima grija a lui Bogdan atunci cénd primeste mirirea de salariu? a) acti poate sat isi mreascai limita la cardul de credit b) —dacti poate sf economiseasc’ pentru situafii nepreviizute ©) acti poate s8 isi cumpere automobilul la care viseaz’ 4d) dacti impozitele crese in cazul acestei mairiti de salariu ©) dsiby Explicatie: in cazul unei mariri de venituri principalele preocupari ar trebui si fie: daca si cum se schimba fiscalitatea pentru aceste venituri; ce sumi poate fi economisita in plus; ce datorii pot fiachitate: cum poate fi imbundtiita situagia bugetului personal Rispuns corect: °)+4, Creditul ipotecar este in general acordat pe o perioadsi lungi de timp (maturitate), de peste 15 ani, Suma lunar de rambursat pentru debitor este cu atit mai micd cu cat este mai mare maturitatea creditului, Cand se alege un credit ipotecar de ce este important inmelegerea maturitigii creditul )_ pentru ci arata in cai ani se poate rambursa creditul cu venitul din prezent ) pentru cd arati ce parte din suma plititi bancii este echivalentul locuintei si cat este dobainda si costuri suplimentare ©) maturitatea nu are nicio importan in alegerea creditului ipotecar Explicatie: Cu cit este mai lung maturitatea creditului, cu att mai mare este suma pe care imprumutatul (debitonul) o pliteste bincii sub forma de dobanda si alte costuri. Astfel, este mai bine ca maturitatea creditului ipotecar si fie cft mai scurti si in concordanta cu capacitatea de rambursare a debitorului Rispuns corect: by45, Mirela vrea si contracteze un credit pentra achizitia unui apartament. Mirela igi face calculele cu pri a capacitatea de rambursare a creditului, apoi citeste pre-contractul de la banca si afld despre riscurile legate de cresterea ratei dobainzii si cel valutar. Ce altfel de riscuri mai trebuie si aiba in vedere Mirela in ceea ce priveste acest credit? a) niciunul, pentru ca banca le~a avut pe toate in vedere cind a redactat pre-contractul b) _riscul ca piaga imobiliard st se pribugeascaiinaimte ca ea si termine de rambursat creditul ©) riscul ca Mirela s& igi piarda locul de munca Explicagie: Principalele cinci riscuri pe care un potential debitor trebuie si le aiba in vedere atunci cénd doreste sa contracteze un imprumut sunt legate de urmitoarele aspecte: rala dobanzii, ccursul valutar (in cazul creditelor in valuta); pierderea locului de muncéi: aparitia unui eveniment care va creste foarte mult cheltuielile (ex. boat’), seiderea venitului (ex. gomaj, restructurarea intreprinderii, disparigia altor surse de venit etc.) Rispuns corect: °)46, loan si Ana sunt cisitoriti de 15 ani, au doi copii si au de rambursat un credit pentru casi. Rata lunar’ la banca ajunge la 15 la suta din veniturile insumate ale celor doi soi. in plus, Ana a ‘cumpiirat pe cardul de credit o combin’ frigorificd noua, Ioan a fost anungat de firma la care Iucreazi ci in urmatoarele 2 luni el si colegii lui vor fi trecuti in somaj tehnic si vor incasa doar rei sferturi din salariul net. Ce st fact cei doi soti pentru urmtoarele 2 luni cu privire la plata datoriilor? a). si plateascdi rata la cardul de credit si s& refinanyeze sau s& se imprumute la rude pentru plata rate 1a casa b) sa plateascai rata la casa gi si intérzie rata la cardul de credit ©) sti plateascai rata la cardul de credit si sa nu plteasea rata la casi Explicatie: Neplata ratei la cardul de credit are dobain foarte mari, dupa scurgerea perioadei de ‘grafic, iar pentru viitorul scor al creditului familiei va insemna o descalificare. Astfel, in orice situatie in care trebuie rambursate mai multe tipuri de credite, cele asociate cardului de credit sunt primele care trebuie Fcute, ispuns corect: a)47, Familia Popescu are de plitit la banca (de rambursat) un credit luat in valuta gi, de aceea, urmareste zilnic cursul euro anungat de BNR pentru a calcula cf lei trebuie si pun de-o parte pentru a pliti rata in data de 23 ale lunii, Familia Popescu procedeazi corect Iudind in calcul ccursul anungat de BNR? De ce? a) mu, pentru cA nu poate fi efectuat un schimb valutar la cursul anungat de BNR (decat printr-o coincident) b) da, pentru ca este singurul curs oficial, flind anuntat de 0 autoritate a statului Explicagie: Cursurile valutelor anunjate de BNR au la baz cotatii ale societitilor bancare autorizate sf efectueze operafiuni pe piala valutard, Cursurile valutelor anungate de BNR nu implic& obligativitatca utilizarii cursurilor valutelor si aurului in tranzacfii efective de schimb valutar si inregistrri contabil. Riispuns corect. a)48. Fal a Georgescu a d ia un credit in euro de la baned pentru a cumpara un apartament, Familia Georgescu isi face un calcul, inainte de a merge la banca, legat de capavitatea de plat (rambursare) a ratelor la credit, jindind cont de evolusia cursului euro in ultimul an, Procedeazit corect? a) da, pentru ca cursul curo nu poate varia mai mult decat a variat in ultimul an b) da, pentru ca atunci céind banca fi va face calculul creditului ii va prezenta posibile evoluii ale cursului curo (simulare privind impactul deprecierii cursului de schimb) pe {oat perioada creditului (maturitate) ©) nu, pentru cd trebuie avut vedere, nainte de a merge la banca, cea mai dezavantajoasa variant in ceca ce priveste evolugia cursului euro (una care va dubla sau tripla rata lunar de platy Explicatie: Din discutiile Agent redite in valuté a rezuiltat faptul c4 nn toate bancile, in toate ca7urile, prezinta simularea privind impactul deprecierii cursului de schimb asupra ratelor lunare. inainte de contractarca unui credit in valuta, orice posibil debitor trebuie si fic conyins ca are suficiente yenituri, astfel ine: nivelul indatoriirii si fie confortabil (si fie mai mic decat 20-25% din ve nitul lunar net), Mai mult, posibilul debitor trebuic sa igi fac calculele astfel incét, chiar in azul deprecicrii scmnificative cursului de schimb, nivelul indatorarii si fie mai mic de 70% din Yenitul lunar net Raspuns corect: ©)49, Familia Costescu a decis s ia un credit de la banca pentra a cumpara un apartament, Familia Costesou isi face un calcul, inainte de a merge la banca, legat de capacitatea de plata (rambursare) a ratelor la credit, ginand cont de evolutia dobanzilor la creditele similare in ultimul an, Procedeazi corect? a) da, pentru ca dobanvile la credite nu pot varia mai mult decéit au variat in ultimul an )_ nu, pentru ca trebuie avuta in vedere, inainte de a merge 1a banca, cea mai dezavantajoasa variant in ceea ce priveste evolutia dobanzii (una care va dubla sau tripla rata lunar de plata) ©) da, pentru ca atunci cand banca ii va face calculul creditulu a prezenta posibile evolusii ale dobazii (simutare privind impactul variatiei dobanzilor) pe toati perioada creditului (maturitate Explicagie: Din discutiile Agentici Nationale pentru Protectia Consumatorilor cu cliet a rezultatfaptul ci mu toate biincile, in toate cazurile, previnta simularea privind impactul variafiei dobanzilor asupra ratelor mare. inainte de contractarea unui credit, orice posibil debitor trebuie si fie convins c4 are suficiente venituri, astfel incat nivelul indatorari s& fie confortabil (si fic mai mic decét 20-25% din venitul faci calculcle astfel incéit, chiar in cazul. indatorarii si fie mai mic decdt 70% din venitul lunar Junar net). Mai mult, posibilul debitor trebuie sit cresterii semnificative a dobinzii, nivelul nel Rispuns corect: 1)50, Fat un credit de a Steffinescu a decis s la banca pentru cumpaira un apartament. Familia $tefainescu isi face un calcul, inainte de a merge la banca, legat de capacitatea de plat ©) a ratelor la credit, yindind cont de evolutia salariilor la firmele Ja care ucreazit Procedeavii corect? a) nu, pentru cd trebuie avut in vedere, inainte de a merge la bancd, cea mai dezavantajoast variant in ceea ce priveste evolutia salarilor (una care va dubla sau tripla rata Iunard de plata) ) da, pentru ca salarile nm pot varia mai mult decdt au variat in ultimut an ©) da, pentru ca atunci cand banca fi va face calculul creditului fi va prezenta posibile evoluii ale veniturilor (simutare privind impactul variagiei veniturilor) pe toatt perioada creditului (maturitate) Explicatie: Din discutiile Agentici Nayionale pentru Protectia Consumatorilor cu clien ‘a rezultat faptal cA nm toate bancile, in toate cazurile, prezint4 simularea privind impactul ‘ariatiei veniturilor asupra ratelor lu 1, inainte de contractarca unui credit, orice posibil debitor trebuic si fie convins cf are suficiente yenituri, astfel incat nivelul indatoririi sa fie confortabil (si fie mai mic decat 20-25% din yenitul Tunar net). Mai mult, posibilul debitor trebuie si igi faci calculcle astfel incfit, chiar in cazul ‘sciiderii semnificative a veniturilor. nivelul indatoririi si fie mai mic decat 70% din venitul lunar net Raspuns corect: a)51. in momenta in care un debitor nu-si mai onoreazi obligatiile de rambursare a creditului, care functie a banilor este afectata?: a) functia de unitate de cont b) functia de mi loc de pastrare a valorii ©) functia de garant al increderii Explicatie: O relatie de creditare se bazeazai pe increderea ci ambele pai igi vor respecta obligatiile contractuale, Rolul banilor ca garant al inerederii era recunoscut ined de pe vremea romanilor: .Non Aes, sed Fide” (,Nu metatul, ci credinja”). De asemenea, cuvintele credit” si Jncredere”), Pe de alté parte, neonorarea obligariei de rambursare a creditului de ciitre debitor nu afecteaza nici functia de _credibilitate” au acecasi ridacing, cuvéntul latin ,credito” unitate de cont, nici pe cea de mijloc de pastrare a valorii Raspuns corect: °)masa monetari). in aceste 52. Atunci cind acordi un credit, banca creeaz bani noi (multipl conditi, solicitarea bancii ca debitonul sa vind cu garangi: le moderne ,.banii sunt creati din nimic’ a) mu este justificata, deoarece in econom b) este justificatd, deoarece chiar dactt in economiile modeme .banii sunt creati din nimic”, ci trebuie si alba in contrapartida o garantie ©). se datoreaz’ licomiei biineii, in goana sa dupa profit nspatiul virtual, Explicafie: Chiar daca in economiile modeme bani sunt creafi din nimic” printr-o simpla apasare pe tastatura, aceasta nu inseamnd cd ar fi creati in schimbul a nimic’ Dimpotriv’, singura modalitate de asigurare impotriva credit necontrolate a banilor 0 consti ceringa de a primi, in contrapartida banilor nou creafi, a unei garangii, Aceasta poate avea forma ‘material’ (teren, echipament,tithu de stat, obligatiune municipal etc.) sau o form’, dematerializata (creanya asupra veniturilor viitoare ale debitorului. Rispuns corect: by53. Un credit consti din dow’ piri: capitalul imprumutat (,principalul”) si dobanda anual Presupuniind o dobiinda fix de 5 la suta pe an si presupundind cd nu au loc rambursari ale ~principalului’, in cAfi ani costul cumulat al dobanzi ajunge sa egaleze costul capitalului imprumutat a) in 20 deani b) in 25 de ani ©) in 1S ani Explicatie: Costul cumulat al dobinzii se calculeaz cu formula Cd= +d)" unde d-rata anual a dobanzii (in puncte procentuale) si n=numdirul de ani, Aplicdind formula ~in ipoteza c& principalul” nu se diminueav prin rambursari — se obyine (140,05)!* = 2,07, cea ce inseamna ca dobiinda cumulatd in 15 ani egaleaza (dubleaz) costul capitalul imprumutat Raspuns corect: °)54. Resursele totale din care o banc comercial poate si acorde credite sunt alcdtuite din fondutile proprii ale bincii si din fonduri atrase (depozite de la cetaqeni, firme si stat). Care este proportia fondurilor proprii ale baineii in totalul resurselor: a) 80-90 la sutdi b) 40-50 la sur ©) 5-15 la suis Explicatie: Biincile lucreazd, in proportic covarsitoare cu fonduri atrase de la cliengi. Din acest motiv, in caz de panica, daca tori clientii unei baci s-ar repezi si-si retraga depozitele, banca nu ar fi in stare si onoreze toate cererile. Pentru a preintimpina astfel de episoade, s-a introdus garantarea depovitelor (in UE, in limita a 100,0000 euro per deponent si per banc’), dintr-un fond de garamtare la care contribuie toate biincile, Raspuns corect: °)55, Atunei cnd o baned intr’ in insolvengi (adicd nu-si mai poate acoperi datoriile nici daca ar vinde toate activele pe care le are), dar este prea importanta pentru a fi Lasatd sa falimenteze, cine este adevdratul imprumutitor de ultima instan a) actionariatul bancii comerciale b) banca central ©) guvernul, bazéindu-se pe capacitatea sa de a impozita in viitor Explicafic: Existé opinia larg rispanditi ci banca centrala ar fi adevaratul i yprumutitor de ‘ultima instangd, care poate salva bancile prea mari pentru a fi Kisate st falimenteze (“too big to fail”). in realitate, s-ar putea ca bancile centrale sii nu aiba resursele necesare unei asemenea ‘operatiuni sau sa aiba o interdicrie legal de a achizitiona active neperformante. in acest caz, adevaratul imprumutitor de ultima instantd este guvernul, care poate acoperi pierderea biincii comerciale prin emiterea de obligatiuni, baréndu-se pe capacitatea sa de a iporita in viitor. Rispuns corect: °)56, Sunt un cetifean care are depozite la 0 banca, mai mici decét suma maxima garantati, de 100,000 euro-echivalent per deponent si per banca Intentia unor alti deponengi la aceeasi bancd, ce detin depozite mai mari decdt suma maxima garantata, de a cere bugetului de stat si-i despiigubeasci pentru intreaga sum depust de ei in eventualitatea falimentului bincii a) este incorecti, deoarece ei ar fi trebuit si-si distribuie depozitele la mai multe banc, in limita sumei garantate b) este corecti, intrucat dreptul de proprietate este inviolabil Explicatie: Trebuie ingeles faptul ca recursul la bugetul de stat pentru a acoperi diverse ..gauri” produse din neghijeng’ sau din nesting, se va risfrainge in cele din un asupra tuturor cetifenilor contribuabili, Nu este corect ca tofi si pkitim. prin intermediul bugetului, astfel de cheltuieli care ar fi putut fi evitate, Raspuns corect: a)57. ROBOR (Romanian Interbank Offer Rate) este o rati a dobainzii care se calculeaza zilnic. Valorile sale: a) pot fi mai mici decét dobanda la facilitatea de depozit practicata de Banca National a Roméniei ) pot fi mai mari decat dobinda la facilitatea de credit practicata de Banca National a Roméniei c) se ineadreaz intre dobainda la facilitatea de depozit si dobainda la facilitatea de credit practicate de Banca Nationala a Romnici Explicatie: BNR intervine in piaja interbancara, d’ind cu imprumut fonduri bancilor cu deficit temporar de lichiditate si ineasdnd 0 rata a dobanzii la facilitatea de credit (mai mare decat rata dobanzii de politica monetara) sau constituind depozite din fondurile bancilor cu excedent temporar de lichiditate gi pkitindu-te o rat a dobanzii la facilitatea de depozit (mai mica decdt rata dobanzii de politica monetar). Din punctul de vedere al bancilor comerciale, ar fi absurd si pliteasca pentru fonduri mai mult decat rata dobainzii pe care o plitesc la BNR pentru facilitatea de credit, dupa cum ar fi absurd si primeasca pentru fondurile excedentare pe care le au mai pugin decat rata dobarvzii pe care 0 primese de la BNR pent facilitatea de depozit Riispuns corect: °)58. O persoand care are datorii rezultate din faptul ca a Iuat bani cu imprumut trebuie si devin’ ‘tent atunci cénd suma pe care trebuie si o ramburseze atinge cit la suta din venitul lunar? a) 35 b) 20 °) 50 Explicagie: O reguldi de bazai in administrarea banilor personali, este aceea ca toate datoriile (indiferent c& sunt din bani imprumutati sau de alti natur) nu trcbuie si deprigeasc’ jumeitate din venitul lunar net Gradul maxim de indatorare (calculat ca raport intre sume totale de rambursat pentmu creditele uate si venitul lunar net) nu trebuie sii depiigcascai 55 la sua sau 65 la suta in cazul celor cu venituri mari Nivelul indatorarii (% din | Nivel de ingrijorare cu privire la capacitatea de rambursare venitul net lunar) Confortabil (Fara grid) Pruden{i (Evith incdircarea cu alte cheltuieliy ‘Stresat (Plin de griji) Peste 50. Alan iat (Nu sti cum si facd fap situagiei) Riispuns corect: a)59, Pentru o familie tindira, in care ambi sori au varsta sub 26 de ani, aflayi la inceput de carierti si ira ajutor de la parinti, un credit penta locuint’ pe o durat de timp (maturitate) mai scurta de 15 ani este: a) imposibil, pentru cd tinerii affayi la inceput de carierd nu au un nivel suficient al venitului pentru a rambursa creditul pe o perioada atit de sourti de timp b) de dorit, pentru ca apoi pot si se bucure de veniturile lor ©) improbabil, pentru cd sunt prea tineri sa stie ce doresc cu adevarat inceput de carierd, nu are, de regula, venituri suficiente Explicagie: O persoana tinara, aflata la pentru a putea rambursa un imprumut intr-o perioadi de timp mai scurta deat 15 ani. ‘Maturitatea creditului este dependent de varsta debitorului si nivelul venitului acestuia, Rispuns corect: a)60, Mioara ar dori “onomiseasca anu] acesta o sum de bani din care si igi pliteasca o parte din cheltuielile legate de achizitionarea unui mobilier nou pentru bucaitérie, Restul de bani, 0 sum Micara? ‘mai mica, I-ar obtine imprumutindu-se la pairing. Cum ar trebui si procede: a) saivada pe ce igi cheltuie acum banii si apoi si decid care cheltuieli pot fi micgorate sau abandonate b) —__sXisi diminueze cu 10 la sutd cheltuielile cu méncarea, pentru ca oricum dorea si facd gi un regim de slabire ©) sieconomiscasca Iunar 5 la suti din salariu, sum pe care si o transfere/depund imediat ‘ce incaseazai salariul intr-un cont de economii la bancai )variantele a) si ¢) ) simu economiseasci nimic gi si se imprumute pentru restul de bani de la prieteni Explicagie: in efortul de a economisi bani prima intrebare pe care fiecare trebuie si gi-o pun’ este care sunt lucrurile de care chiar are nevoie gi care sunt Iucrurile pe care le doreste (pentru ii fac plicere). Apoi, trebuie vazut care sunt cheltuielile pe care i se duce” venitul in prezent (cate sunt cu adevarat necesare gi cdte sunt doar pentru cii asa face toat Iumea sau pentru ci fi place un tucru, dar mu il foloseste). Mai departe, poate st isi urmaireasca veniturile si cheltuelile Junare folosind un buget de venituri si cheltuieli, Cel m dup’ ce a redu simplu mod de economisire a banilor, cele cheltuieli care nu sunt necesare, este sa se hotiirase: supra unui procent din salariul lunar (cel putin 5 la suta) pe care sf il economiseascd, Pentru a evita impulsul de a ccheltui imedi edi lariul, este bine ca alariul iat acesti bani, impreundi cu sa dupa ce a inca Junar si transfere/depund aceast suma intr-um cont de economii la banc. Rispuns corect: dy61. Gradul total de indatorare se determin’ ca: a) pondere a obligatiilor totale de plata decurgdnd din credite sau alte finanf’ri rambursabile in veniturile eligibile din care s-au dedus cheltuielile de subzisten( si ob] b) suma Iunarii de plat aferenti creditului solicitat ©) toate datoriile familiei raportate la averea initial \iile de plata, altele decat cele de natura creditulu Explicafie: Gradul de indatorare reprezinta un clement relevant din prisma capacitiji de sustinere si rambursare a unui credit. Acest grad de indatorare este specific fiecarei biinci in parte sise calculeazi ca pondere a obligatiilor totale de plata decurgind din credite sau alte finan{ri rambursabile in veniturile eligibile din care s-au dedus cheltuiclile de subzistenti si obligatiile de plata, altele decait cele de natura creditului (popriri, pensii alimentare, etc), Raspuns corect: a)edit vizea 62, Rambursarea anticipati a) achitarea in totalitate a sumei imprumutate, anterior scaden{elor previizute in contract, find echivalent cu renunfarea la credit in conditii avantajoase intr-o perioada de 90 de zile de la contractare b) achitarea unei pati din soldul creditului in avans astfel inedt nu mail plititi dobainzile si comisioanele aferente acelor sume din principal, platite in avans. ©) ambele variante de mai sus Explicatie: Rambursarea anticipata partiala presupune achitarea in avans a unei paiti din soldul creditul principal. plitite in avans. in ipoteza in care exist posibilitatea platii anticipate in intregime a i astfel inedt nu se mai platese dobanzile si comisioanele aferente acelei sume din sumei contractate ca gi credit la un moment dat, suma plitité anticipat nu este purtitoare de dobanzi si comiisioane, ins dobanzile si comisioanele aferente ratclor platite pang la momentul respectiv nu pot fi recuperate Rispuns corect: °)63. Durata creditului influenjeaz suma rambursata? a) da. O perioada de creditare mai mare va conduce la o sums mai mare de rambursat banc b) nu, O perioad’ de creditare mai mare nu va modifica suma total care trebuie rambursata baneii ©) ambele variante de mai sus Explicatic u cit perioada de creditare se intinde pe mai mulfi ani cu att vor ajunge sa ptitim Ja final mai mult. De cele mai multe ori suntem tentati sa alegem cea mai mare perioada de ccreditare, avénd in vedere c& platim o rat lunar mai micé, fafi de un credit contractat pe © perioada mai mica ins. cffiva ani fac diferenfa in bugetul nostru, Simulare de calcul credit in valoare de 240,000 lei DAB — 3.61%. DAE — 3.58% Rata lunar — 2413 lei Rata lunar — 1376 lei Rata lunar — L088 lei ‘otal de Ranibursat — 289.571 [Total de Rambursat 342.703 [Total de Rambursat — 400.251 ci ci ici Venit necesar — 5.828 lei venit necesar — 3.651 lei Venit necesar— 3.140 lei Rispuns corect: a)64. Dobainda variabili semnific’: a) 0 dobanda care poate varia in functie de un indice reper, avéind la baza o formula de calcul stabilits in momentul semnarii creditului bb) dobiinda care poate varia in functie de fuctuatiile piefei financiar-t vancare gi de o decizic interna, necomunicata a ba ©) ambele variante de mai sus icatie: Dobanda variabild inscamné cd aceasta se poate modifica periodic, in functic de ii in functie de EURIBOR/ LIBOR/BUBOR (indici de refering, rezultate ale mediei dobanzilor interbancare), Ideal ‘amumiti factori. Variagia presupune o ajustare in timp a dobai entra consumator este ca in contractele de creditare si fie mentionat explicit modul in care, dobfinda poate varia inca de la momentul semnirii contractului de credit Raspuns corect: a)65. in conditiile contractarii unui credit, debitorul va trebui ca, pe Kingi suma imprumutata, si achite bancii a) doar dobiinda fixai b) dobanda anual’ efectiva (DAE) si schema de rambursare stabilitl de banc’, conform wu variabilé aferenta sumei imprumutate perioadei imprumutate ©) doar comisionul de administrare Explic jie: Dobainda fix sau variabila reprezinta un pilon important in ceea ce priveste suma ce va trcbui rambursata, ins este foarte important de injeles ca pe King’ dobinda platité in decursul perioadei impmamutate mai exista 0 serie de comisioane de plat precum comisionul de administrate, comisionul de procesate a cererii.ctc. Dobinda anuala efectiva (DAE) exprima sub forma procentt din dobinda i costul total al unui credit. De regul primii ani se rambursea7a o mare parte intr-o mai mick misurd sum’ imprumutatd numit’ ‘principal’ Raspuns corect: b)666, Un credit in moneda strdin’ care are o dobanda mai mic decét a unui credit in lei este: )_-mai avantajos b) mai putin avantajos ©) aparent mai avantajos ins cu un rise asociat semnificati Explicafie: Desi la un prim calcul pare ci suma lunar de plati este mai micii la un credit in ‘alut comparativ cu un credit in lei in conditiile in care primul enumerat are o rata a dobanzit ‘mai mic, exista un risc al cursului de schimb care trebuie luat in calcul foarte setios. Spre ‘exemplu dacti am 0 rata lunar de plati de 200 de euro iar la momentul contractirii creditului euro = 3.6 lei atunei voi pliti 720 lei ins dacdi | euro =5 lei in sapte ani de zile spre exemplu, Voi avea de platd o rata lunar de 1000 lei, Optim este ca imprumutul si fie Ricut in moneda in care se incaseaza si veniturile, Daca venitul este in lei cea mai prudent abordare este contractarea unui credit in lei, Daca venitul (salariul) este corelat cu evoluia euro atunei poate fi Tuat in calcul si un credit in euro. Rispuns corect: °)67. Fa a Vasilescu doreste si contracteze un credit pe termen foarte hing pentru achizitionarea ‘unni teren in mediul rural, Familia Vasilescu a Iuat in calcul principalele evenimente legate de achizitionarea creditului (cresterea dobanzii, deprecierea cursului valutar; pierderea locului de smuned, aparigia um evel ment care ar putea creste foarte mult cheltuielile: sciderea veniturilor totale ale familiei) gi a decis c& acestea nu i se aplic’, A procedat corect familia Vasilescu? a) da, pentru cdi a luat in calcul toate evenimentele negative posibile b) nu, pentru c& nu a luat in caloul si cat de probabil este ca aceste scenarii negative si se intimple intr-o perioadsi lung’ de timp Explicajie: Daca riscul = eveniment x probabilitate, atunci la evaluarea riscului trebuie Iuata in calcul si probabilitatea de materializarea a evenimentului. Probabilitatea ca unul dintre riscurile ‘mentionate si se intémple este cu atét mai mare cu este mai mare perioada pe care este contractat ccreditul (maturitatea creditului). Rispuns corect: b)68. Viorel primit la angajare un contract de la banca cu care Iucrea7 angajatorul. Contractal spune cA, pe Kinga contul curent in care va primi salariul de la angajator, Viorel poata si isi nu are nevoie de deschida, fie on-line, fie la ghiseul baneii, un cont de economii. Viorel crede un cont de economii, Are dreptate? a) da, pentru ci dobanda la contul de economii este foarte mica gi este inghiita” de inflagie b) nu, pentru cd acest tip de cont ii permite sa isi formeze un comportament de economisire Explicagie: Contul de economii este cca mai simpli forma de cconomisire. El are avantajul, ‘comparatiy cu contul curent, cd ofera un castig mai mare, dar permite efectuarea de depuneri si retrageri, fri penalizare, exact ca un cont curent, Raspuns corect: b)69, Bianca este studenti la antropologie si parintii ci i-au deschis un cont curent in care ii trimit Iunar 1000 de lei bani pentru plata cheltuielilor legate de studii gi un depozit la banca in care se fli o suma de 10000 de lei. Pentru acest depozit deschis pe o perioad de 12 luni, cu reinnoire automata, dobanda este de 1,25 la sut, Care este principalul? a) 12 Muni b) 1,25 la suet ©) 10000 kei d) 1000 tei Principalul este suma care genereaz’i dobiinda. in acest caz, principalul este suma din depozitul de la banca Raspuns corect: °70. Doamna Stroescu, pensionard, are 0 pensie care ii permite si economiseasca lunar 0 sumii de 50 de lei dar nu stie unde si tind acesti pusini bani. Doamna Stroescu a auzit cd Ministerul de Finange va emite titluri de stat pentru populatic. O vecin’ i-a spus hantii de valoare, statul nu ii va da nimic niciodatd. Are vecina d-nei Stroescu dreptate? a) nu, pentru c’ titlul de stat reprezintd un contract dei iprumut contractat de stat b) da, pentru ci statul este intotdeauna un riu platnic Explicagie: Auunci cfind cineva cumpari tiduri de stat, di bani cu imprumut statulu, iar tithul de stat este un contract. Statul promite si pliteasca o dobanda si si restitnie banii in viitor. Aceasti promisiune face ca obligatiunile sa fic la fel de sigure ca depozitele bancare, Rispuns corect a)71. in cazal in care sunteti client persoand fizica (consumator) si averi un diferend cu o banca sau ‘cu o instituyie financiara nebancara (IFN), pentru solutionarea acestuia, va puteti adresa’ a) Centnului de Solugionare Alternativ’ a Litigiilor in Domeniu! Bancar (CSALB), Autorititii Nationale pentru Protectia Consumatorilor (ANPC) si/sau instantelor de judecats b) —_Baineii Nafionale a Roméniei ©) Curtii Internayionale de Arbitraj ICC Paris Explicagie: Banca Nationala a Rot au are atributii de solutionare a diferendelor intre consumatori si comercianti din sistemul financiar bancar (banci si IFN-uri, iar Curtea Tnternarionala de Arbitraj are ca obiect, in special, disputele rezultate din contracte complexe. ‘cum ar fi contractele de antrepriza de constnuctii sau lucriri, transfer de tehnologie sau de intreprindere, contracte de investpii etc Rispuns corect: a)72. in cazul in aveti intirzieri mai mari de 10 I ratelor de credit, suntegi raportat la Ja pla Biroul de Credit dupa trecerea unui termen de: a) 10 zile calendaristice b) 90 de zile calendaristice ©) 30 de zile calendaristice Explicagie: Restanele/datele negative sunt raportate de banci la Biroul de Credit, dacd intarzierea este mai mare de 30 zile calendaristice si numai daca suma neachitata este mai mare de 10 lei; informatiile pozitive se transmit odata cu incetarea contractului de credit. Pottivit art. 3 din Decizia nr.105/2007 a Autoritatii Nationale de Supraveghere a Prelucritii Datelor cu Caracter Personal, la Biroul de Credit sunt raportari att imprumutati, ct si codebitorii si girangi Raspuns corect: °)73. La incheierea unui contract de credit verificati cu prioritate: a) datele de identificare specifice bancii/IFN-ului b) —-numarul contractului de credit ©) comisioanele pe care urmeaza si le platiti, dobanda (dacd este fix sau variabita, precum si indicii in functie de care se calculeazsi), care este dobanda anuala efectiva (DAE), perioada de rambursare, valoarea totaki a creditului si valoarea ratelor, garangiile pe care afi acceplat si le constituigi Explicagie: inainte de incheierea unui contract de credit (cu 0 banca/IFN) trebuie citit, intotdcauna cu atengic intregul document, inclusiv eventualele note explicative, aflate in subsolul paginilor/la finalul documentului in masura in care exista termeni neclari/neintelesi partial, specifici domeniului bancar, se va solicita consitierului de clienteli (de la bancé/IFN) sau unei persoane cu pregatire juridica explicarea clara a sensului acestor termeni. Se va acorda atentie deosebiti capitolului referitor la costuri: dobanzi, comisioane, dobanzi penalizatoare etc. Trebuie ingeles clar modul lor de calcul gi la ce amume se raporteaz aceste costuri: la soldul inigial al creditului, fa soldul curent ete. ‘De asemenea, se va acorda atentic garantiilor constituite in favoarea baincilor/IFN-urilor: imobilele/bunurile mobile/veniturile, aduse in garantie (ipotecd/gaj) de citre clienti debitori sau de cate garaniii acestora constituie primele bunuri care pot fi urmarite si valorificate de eatre banci/IFN- ri, in situatia in care se vor declanga procedurile de recuperare (de executare sili), Rispuns corect °)itile de recuperiri creanje au dreptul: dobanzile a) perceapai comisioane, dobiinzi si dobanzi penalizatoare altele di penalizatoare legale b) _siicontacteze doar consumatorul, succesorii egali sau imputernicitul consumatorului, creditorul, avocatul sau imputernicitul creditorului ©) siiperceapii costuri aferente activititi de recuperare altele decit costurile procedurilor de executare Explicagie: Conform prevederilor art. 60 din OUG nr-52/2016, se interzic’ - perceperea de comisioane, dobinzi si dobinzi penalizatoare, cu exceptia dobanzilor penalizatoare legale, de catre entitigile de recuperare creane: = perceperea de costuri aferente activititii de recuperare de catre entitajile de recuperare creamte, ‘cu excepfia costurilor aferente procedurilor de executare silit - contactarea, in legiiturd cu recuperarea creanjelor, a oricaei alte persoane diferite de consumator, succesorii legali, avocatul sau imputernicitul acestuia, creditorul, avocatul sau imputemicitul creditorului Raspuns corect: b)75. Rescadentarea ratelor inseamné a) rambursarea creditului in conditiile in care suma pentru rambursarea anticipata a soldului creditului este obfinut’ in urma contractarii unui alt credit b) _modificarea scadenrei si/sau a sumei de plati a ratelor de credit in sold, fart a se depigi durata inifiaki de acordare a creditului ©) modificarea scadengei si/sau a sumei de plati a ratelor de credit in sold cu depasirea duratei inigiale de acordare a creditului Explicatie: Conform definitiilor din cuprinsul art. 3 din OUG nr.52/2016: + refinanjarea creditului — reprezinté rambursarea creditului in condigiile in care suma pentru rambursarea anticipati a soldului creditului este obfinuti in urma contractirii unui alt credit; + rescadenfarea ratelor— reprezinta modificarea scadenfei si/sau a sumei de plati a ratelor de credit in sold, faird a se depasi durata inifiald de acordare a creditului + reegalonarea ratelot — reprezint modificarea scaden(ei si/sau a sumei de plata a ratelor de credit in sold cu depisirea duratei inijiale de acordare a creditului Raspuns corect: b)76, Ce presupune semnarea unui contract de credit? a) —_aplicarea clauzelor previizute expres in contract fard a putea fi denuntat unilateral de cate niciuna dintre pir in nicio condigie b) —_aplicarea clauzelor previzute in contract cu meniunea c, in termen de 14 zile de Ja semnarea sa, consumatonul poate rezilia fra sa fie nevoie de justificare contractarea creditului ©) exereitarea clauzelor convenite intre parti cu riscul unor modificiri ulterioare i functie de voinya exclusiva a uneia dintre parti Explicatie: Contractul de credit vizeaza acordarea, promisiunea sau stipularea unei posibilititi de acordare de citre banca etre un consumator a unui credit, Acest contract prevede o serie de drepturi si obligayii care vizeav atat consumatorul, ct si banca pe intreaga perioada de exercigiu prevaizuti expres in contract, clauze ce intra in vigoare dupa semnarea contractului de citre toate panile si dupa perioada de expirare conferita consumatorutui de a se rzgdndi in termen de 14 vile, fri a fi nevoit si motiveze aceasti decizic. Retragerea din procesul de creditare se realizeazai notificdnd in scris banca in termenul legal prevzut Rispuns corect: by77. Banca este obligatd si informeze consumatonal cu privire la a) taxele notariale aferente contractarii creditul b) —_costul total al credit i pentru consumatori ©) costurile primei de asigurare asociate unui contract de credit, in cazul in care este necesar acest produs accesorit Explicatie: Banca are obligatia informerii clare, in seris, cu suficient timp inainte de contractarea ‘unui credit, dar na mai puyin de 15 zile, asupra costului total al creditului penta consumator. Acest cost total include toate costurile aferente sumei imprumutate inclusiv dobinda, comisioanele de orice tip si orice alt cost vizat de consumator prin intermediul respectivului contract de creditare, Taxele notariale nu intra in costul total, insi costurile aferente primei de asigurare in cazul in care este necesari o astfel de asigurare la contractarea creditului sunt incluse in costul total al creditului Rispuns corect. b)78, Banca trebuie sa furnizeze informatii a) intt-o limba de circulatie internaionald, ta latitudinea baneii b) doar verbal, in incinta a ntilor ©) complete, in scris, clare si ugor de citit, in limba romana — informagii care sa pemniti contractarea unui credit in mod informat Explicatie: Informa ile furnizare de banca, sau dupa caz de catre intermediarul de credite, tucbuic sa fic in limba romana, complete, scrise clar si s& permit consumatorului compararca mai multor oferte pentra a lua o decizie informati cu privite la eventuala incheiere a unui contract de credit, Doar la cerinia expresi a clientului banca poate furniza informagit intro limba, de circulatie internarional Rispuns corect: °)79. Bonitatea consumatorului care doreste contractarea unui credit: a) trebuie evaluat de catre banca gi include capacitatea consumatorului de a face fati evoluici nefavorabile privind cursul de schimb, rata dobanzii si venitului b) _trebuie declarata de consumator si ea va fi preluati de banca ca atare ©) nu conteazA in procesul de acordare a creditului atét timp cat un consumator isi asumi prin contractul de credit rambursarea sumei imprumutate Explicatie: Obligatia de a verifica si evalua bonitatea consumatorului, asa cum prevede OUG nr 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori, revine bineii care are dreptul si solicite 0 serie de documente justificative in ceca ce priveste venitul ete, Banca evalueazi bonitatea consumatorului Iuand in calcul inclusiv capacitatea imprumutatului de a face faféi la 0 serie de modificiri nefavorabile cu privire la returnarea sumei imprumutate (ex: venitul, rata dobanzii, cursul de schimb). Rispuns corect: a)80. in perioada derulirii contractului de credit intre parfi, banca a) poate st perceapa noi comisioane sau tarife aferente creditului in curs b) poate si perceapa noi comisioane sau tarife aferente creditului in curs daci informeazit in scris in termen de 15 zile debitorul ©) nuare dreptul de a introduce sau percepe noi comisioane, tarife sau speze bancare altele decat cele prevaizute eventual pri legislayic Explicatie: Conform prevederilor Iegale in vigoare, banca nu are dreptul sa majoreze nivelul tarifelor sau comisioanelor bancare sau introducéi si sa perceapa noi sume eferente produsului acordat, Riri a fi vorba de un nou produs sau serviciu suplimentar care nu a Ricut obiectul contractului de creditare. serie de costuri neprevaiaute pot fi percepute doar in baza unor acte adigionale acceptate de consumator. Singurele permise sunt costurile prevazute prin lege. Rispuns corect. °81. in cazul in c © depunere in numerar pentru plata ratelor creditul a) banca poate peroepe un mic comision b) banca accept plata ratelor doar dacti este realizata de titularal contractului de credit ©) banca nu are voie sa perceapti vreun comision sau taxa Explicafie: Pari a fi considerate afectate prevederile legale cu privire la modificare dobainzii, pe parcursul denularii contractului de credit se interzice perceperea unui comision sau taxe pentru incasare in numerar a sumei aferente ratelor creditului in cauz, Titularul sau 0 ter{% persoan poate derula fara costuri suplimentare aceasta actiune. Rispuns corect: °)82, In cadrul unei institusii de credit: a) —_comisionul de analiza dosarului si cel unic vor fi stabilite in suma fix (dar ma identice), aceeasi sum fiind perceputa tuturor consumatorilor cu acelasi tip de credit b) —_comiisionul de analiz4 a dosarului si cel unic pot fi stabilite ca sume variabile, in functic de bonitatca consumatorului ©) ambele-variante de mai sus Explicatie: Cele doua comisioane, cel de analiza si cel unic sunt in acelasi cuantum fix pentra {ofi consumatorii_ ce contacteai acelasi tip de credit in cadnul unei_instituti Aceste comisioane sunt diferite de comisionul de administrare care se percepe pentn monitorizarea/inregistrarea/efectuarea de operatiuni de catre.- banca in scopul utilizArii/rambursarii_ creditului acordat consumatorului, Sum fix mu inseamnd ins suma dosanului pot fi de 100 de k comisioanele tice pot fi de 50 de tei, indiferent de bonitatea ctientult identicd: de exemplu, (toate) comisioanele de analiz iar (toate) Rispuns corect: a)83, Rambursarea creditului se poate realiza a) fie prin rate egale denumite anuitii, fie prin rate descrescitoare b) doar prin rate egale pe intreaga perioada de derulare a contractului de credit ©) asa cum impune banca, in functie de dorinja sa a momentul respectiv Explicatie: Rambursarea unui credit poate fi realizaté in dowd modalitati iar consumatoral poate sii aleaga intre cele dowd variante posibile, Prima variant ar fi o serie de rate egale denumite anuitifi iar cea de-a doua vizeazi rate descrescitoare pe intreaga perioada de creditare. Oricare dintre modalititile alese este previvati in graficul de rambursare pe care fiecare consumator il primeste odati cu contractarea sumei imprumutate si care poate fi actualizat ori de cate ori este cazul respectind intocmai prevederile legale. Rispuns corect. a)84. Legislatia in vigoare prevede posibilitatea restructurarii unui credit daca: a) clientul bancii b) persoana fizic sau juridica, doreste acest lucra exist o serie de dificultiti financiare ale datornicului, independente de voinga acestuia ©) banca doreste si objin bani de la client o perioad mai lung de timp Operaiunea de restructurare a unui credit se realizcazi dack existi dificult financiare ale datornicului, independente de voinja acestuia si are ca scop adaptarea conditiilor de rambursare la noile posibilititi ale imprumutatului, inclusiv operatiuni de tipul rescadenfarea sau reesalonarea ratelor. Rispuns corect: b)int in contractul de creditare contractat de sora lui, Astfel 85. Vasile Popescu a acceptat sa fie git a) el are aceeasi rispundere ca gi titukanul de cont in cazul unei executini silite b) elare o rispundere paral’ intrucdt figureaza in contract dar mi este titular de credit ©) el nuare o raspundere vizavi de suma datorata de catre sora sa gi poate accepta sa fie coplititor si pentru un pricten, daca doreste Explicafie: Girantul/garantul reprezinti persoana care se angajeazii si pliteasca datoriile scadente ale unui tery, in cazul in care acesta din urma este incapabil si le achite. Veniturile cesta mu sunt luate in caleul la obtinerea creditului. Codebitorul (copkititorul) este turile acestuia sunt luate in considerare, alaturi de cele ale participant la credit iar ven solicitantului de credit pentru obtinerea unei sume mai mari, in cazul in care solicitantul nu isi indeplineste obligatiile, codebitorul este obligat si pliteasca datoriile scadente, Garantii sau larii de credit. Astfel, 0 decizic de asumare a coplititorii rispund in aceeasi misura ca gi t rispunderii impreund cu un membru al familiei san un pricten trebuie atent cAntiritt Rispuns corect: a)86. intr-un proces de creditare, asigurarea de viati este necesari deoarece: a) aceasta este vointa bincii care ifi acorda creditul solicitat doar daca semnevi o poligi de asigurare de viata corespunzatoare sumei imprumutate b) datoria contractata va plana asupra familiei sau garantului/codebitorului in cazul unui eveniment nefericit care afecteaza tiularal imprumutului ©) mieste necesari Explicatie: in cazul unui eveniment nefericit (de exemplu, decesul titularului imprumutului), coplititorii sau membrii familiei cu bonitate financiari sunt pasibili de a prelua datoria fai de banc, Asigurarea de viapl aferenti unui contract de creditare protejeazi de un astfel de rise care ar plana asupra altor persoane. in acest caz datoria rimas este preluati de cdtre firma de asigurare. Rispuns corect: b)87. Prima de asigurare reprezint a) suma de bani pe care o achitd asiguratorul in caz de dann b) este 0 sumd fixd, stabilita la incheierea asiguririi pe care o achitd clientul in caz de daund ©) suma de bani pe care beneficianal (asiguratul) o plateste firmei de asigurare pentru asumarea riscului Explicagie: Prima de asigurare reprezint suma de bani dinainte stabilitt pe care asiguratul 0 plateste firmei de asigurari, pentru ca aceasta si-si poat constitui fondul de asigurare necesar achitarii despaigubirilor. Raspuns corect: 9imobilului (PAD): 88. fn cazl ereditelor ipotecare,asigurarea obligatorie legal a) este obligatorie si suficient b) este obligatorie si insuficienta, fiind necesara gi asigurarea facultativa ©) neste obligatoric, putind opta doar pentru o polifé facultativa {in cazul creditelor ipotecare/imobiliare este obligatorie incheierea unei polite legale Explicat de asigurare a imobilului (PAD) impround cu o asigurare facultativa a imobilului Raspuns corect: b)89, Contractul de asigurare de viafi a) este ales exclusiv de ciitre client, fiind expresia voingei sale b) _trebuie corelat cu nevoile financiare si profilul de risc al clientului ©) meste de interes la momentul semnrii unui contract de credit Explicatie: in Formularul de analiza a nevoilor cliengilor este prevazutd o secriume aparte de determinate a profilului de rise si in baza acestui profil se face recomandarea unui anumit tip de asigurare de via Contractul de asigurare de via(a trebuie sii cuprinds o serie de elemente previiaite expres precum ‘numele sau denumitea partilor contractante, obiectul asiguriri,riscurile asigurate, sumele asigurate, conditiile acordarii despigubiri, prima de asigurare etc, Toate aceste clemente sunt in sir’insa corelatie cu tipul de credit contractat, nevoile financiare ale soticitantului de credit gi profilul stu de rise Rispuns corect: by90. Asigurarea este valabil’ dacti la momentul incheierii sale: a) —_asiguratul a fost de bund credinga si a rispuns onest, exact la intrebsirile formulate de asigurator in soris, furnizand toate detaliile esentiale pentru evaluarea riscului b) —asiguratul a rispuns cu o anumiti reticeng’ si inexact, intrebarile fiind cam personale ©) asiguratul a omis o parte din intrebari, considerdndu-le nerelevante Explicafie: Exist 0 serie de cauze generale care conduc la nulitatea asiguririi si care vizeazt clementele obligatorii ce trebuie cuprinse in mod expres in polija de asigurare. Respunsurile inexacte sau reticenfa Ricuti cu rea-credingl de citre asigurat cu privire la imprejurdri care ar fi dus la schimbarea deciziei asiguratorului constituie de asemenea elemente ce pot duce la anularea polifei de asigurare. Riispuns corect: a)91. Pentru un credit imobiliar, banca imi solicit un avans de 15 la sul, Deoarece nu dispun de banii respectivi, mai gindesc si-i obgin printr-un imprumut de la alté banc’, Aceasta este 0 idee: a) foarte bunt, deoarece imi rezolv2i problema ) foarte proasta, deoarece mi face debitor la dowa banc, cu ganse mari de a nm putea s’- mi achit datoriile Explicatie: Avansul trebuie si reprezinte efortul propriu al debitorului (nu bani imprumutati) ” este aproape sigur un semn de neindeplinire a obligatiilor Accesarea de imprumuturi in suveii de plata, cu sau fara intengie, Raspuns corect: by92, Sunt un tandir de 30 de ani gi, pentru un credit imobiliar, banca imi prezintd trei variante: pe 20 de ani, pe 25 de ani, pe 30 de ani. Avdind in vedere faptul ci, la un moment dat, voi fi nevoit si pun bani deoparte pentru perioada ‘nd voi fi pensionar, este normal sa aleg: a) creditul pe 20 de ani ) creditul pe 25 de ani ©) creditul pe 30 de ani Explicafie: Creditul pe 20 de ani, pe care il voi rambursa in intregime pang la varsta de 50 de ani, imi mai lasa inca 15 ani (pind la varsta de 65 de ani) de acumulari pentru perioada de pensie Creditul pe 25 de ani imi mai last doar 10 ani de acumutari, iar creditul pe 30 de ani imi mai lasd doar 5 ani de acumuliri pentru pensie, ceea ce este total insuficient. Raspuns corect: a)9. Pentru un imobil care in urmi cu zece ani valora 60.000 euro, eu am dat un avans de 9000 ccuro si am luat un credit de 51.000 euro, De atunci, am achitat 15,000 euro din valoarea prineipalului, plus dobdinzi de 5000 euro, Nemaiputind si rambursez creditul, banca m-a ‘executat silit si a vandut imobilul cu suma de 31.000 euro. in acest moment, avand in vedre ca eu ‘am achitat baineii un total de 20.000 curo, cu mai datorez, biineii a) nimic, intrucét 20,000 curo + 31,000 curo acopera valoarea de 51,000 euro a creditului b) 5000 curo (plus dobinzile aferente), intrucdt dobanvile plitite pans acum nu se pun la socoteaki, ele reprezentind costul ulilizirii banilor bancii Dobénwile reprezint& costul utilizirit banilor avansafi de baned, asadar ei mu intra la Explicati socoteali, Pentru ca banea si-si recupereze creditul, ar trebui si mai pkitesc $000 euro (plus dobinzile aferente), Riispuns corect: by94. Familia Tonescu afl cA, pentru obsinerea unui credit imobiliar, valoarea proprietatii trebuie evaluat de un evaluator independent, ales de banca sau de client. Familia Ionescu prefer sit aleagi ea un evaluator independent si il indeamnd pe acesta si supra-evalueze valoarea imobilului. Aceasta este: a) o strategic inteligentd, deoarece familia Tonescu va putea obsine un credit de 0 valoare ‘mai mare si va putea folosi surplusul pentru achizitii de nevoi personale (consum) b) o strategic perdanta, intrucat va trebui si pliteascdi creditul mai scump si timp mai indelungat, iar in caz de prabusire a piejei imobiliare, supraevaluarea imobilul s-ar putea intoarce impotriva debitorului Explicafie: Un imobil nu trebuie supraevaluat, deoarece genereaa costuri suplimentare pentru debitor. Este important de mengionat faptul c& baincile isi pot rezerva dreptul de a verifica evaludiile efectuate de evaluatorii alesi de clienti Rispuns coreet: bynobil care se afl4 in constructe. 95, Banca a acceplat si-mi_ ofere un credit imobiliar pentru un in acest caz, tragerile de bani se fac: a) prin virarea de catre banc a banilor in contul meu, urmand ca cu si alimentez. contul constmuctonului b) prin virarea de catre banca a banilor in contul constructonului, pe baz de documentele justificative. c) ambele variante de mai sus Explicagie: intrucat banca are nevoie s cunoasci exact stadiul de execusie al imobilului, pe baz de facturi sau alte documente care atest lucriile deja efectuate, ea poate avea o relatie directa ‘cu constructorul si va vira bani direct in contul acestuia, Alternativ, exist® bani care vireazsi banii in contul clientului, dar ele sunt cele care controleazat intregul proces, Raspuns corect: °96, Pentru a accesa creditul imobiliar de care am nevoie, veniturile mele sunt insuficiente si am nevoie de doi co-platitori. Am si conving doi veri si accepte si fie co-plititori, pe baza ‘Yeniturilor noastre cumulate, Intrucdit co-plititorii raspund solidar cu titularul creditului (cu mine), inclusiv in cazul executariisilite, este normal: 4) si ii informez despre riscurile la care se angajeazi b) si ii las neinformati, deoarece rudele trebuie si se ajute, la bine gi a riu, Explicafie: Co-plititorii trebuie sf fie pe deplin instiimasi despre riscurile la care se expun in caz de nerambursare a creditului Rispuns corect: a)97. fn prezemt, locuiese intr-un apartament pentru care pkitese o chirie de 250 euro/lund (sau 3000 euro/an). Cunoscdnd ca preul apartamentului este de 60.000 euro, adic’ echivalentul a 20 de ani de chirie, care din urmitoarele afirmagii ¢ valabila a) daca iau un credit de 60.000 curo, voi deveni in 20 de ani proprictar, plitind lunar exact aceeasi sumé pe care o pliteso in prezent in calitate de chitiag b) dacdiiau un credit de 60,000 curo, pot deveni in 20 de ani proprictar, pkitind lunar 0 sumdi semnificativ mai mare decéit cea pe care o plitesc in prezent, din cauza dobanzii si a comisioanelor Explicagie: Echivalenta “prequl unui imobil= circa 20 de chirii anuale” este valabilé doar atunci ‘cAnd plata se poate face pe loc, din fonduri proprii. Daca ins& banii sunt imprumutati, atunci trebuie luat in calcul si costul cu dobarwile si comisioanele, care pe termen lung pot si dubleze suma imprumutat Rispuns coreet: by98, Florin este informatician gi cAstig un salariu bun, care i-a permis sa ia un credit ipotecar pe 20 de ani, Anul acesta, data find inchiderea firmei la care lucra, nu mai poate achita ratele de credit, dar are certitudinea ca spre sférgitul anului va gasi din nou de Iucru, Ja un salariu, echivalent. Care este decizia optima? a) si cara bancii o rescadenjare a ratclor, adic’ s& modifice scadenta si/sau suma de plat, ford a depasi durata total’ de rambursare a creditului b) si ceard bincii o reesalonare a ratelor, adic’ si modifice scadenta si/sau suma de plat’, prin prelungirea duratci totale de rambursare a creditului Explicafie: Avand in vedere ci lucrea intro meserie utatd gi bine platita, Florin ar face bine sticeara bancii o rescadentare a ratelor, pe care o va putea suporta fri un mare efort. Alternativ dacti ar solicita 0 reesalonare a ratelor, atat durata creditului cét si suma totald de plata ar creste, cceea ce n-ar fio decizie optim Riispuns corect: a)99, Denisa lucreava la o companie multinayionaka, unde este pkitita in dolari, Ca atare, acum ficut un credit ipotecar pe 25 de ani in dolari, Ca urmare a deprecierii dotarului fata ccinci ani ea de euro din ultimii doi ani, ea se gindeste si facd 0 conversie a creditului ipotecar din dolari in euro. Acesta este: a) 0 decizic bun, deoarece nu ar mai fi nevoitd si suporte riscul deprecicrii dolarului fafa de euro b) 0 decizie mioaps, deoarece in urmtorii 20 de ani de existeng’ a creditului, raportul dolar/euro s-ar putea inversa gi este intotdeauna preferabil si faci un credit in moneda in care ifi incasezi veniturile Explicafie: Deciziile legate de conversia valutari, in cazul unui credit pe termen lung, nu trebuie sii fie influengate de evenimentele ultimilor ani, intrucit in economie fhuctuatiile sunt ceva normal. in plus, este preferabil ca imprumutul si fic ficut in moneda in care iti ineasezi veniturile Rispuns corect: by100, Acum cafiva ani, Andrei a luat decizia de a nu contracta un eredit ipotecar (in care garangia este reprezentati de insusi apartamentul pentru care s-a luat credit), ci a contractat un eredit imobili 1, garantnd creditul pentru apartament cu o alld garsonieri, pe care o primise mostenire. in prezent, din cauza neonorarii obligatiilor de plata, banca I-a executat silit, dar apartamentul pentru care Andrei a luat credit valoreazii 55 la sutdi din valoarea initiala. in aceste conditii, banca doreste si intre in posesia garsonierei care s-a constituit in garanyie imobiliar Aceasti decizie a baneii a) este corecta, deoarece banca trebuie si-si recupereze banii, iar Andrei a acceptat de la inceput riscul executirii garantici b) este incorectd, deoarece Andrei riméne fir nici o locuinga Explicajie: La momentul constituirii garantilor imobiliare, debitorul trebuie si fie constient ca, in caz de neonorare a obligatilor de plata, le poate pierle, Ca atare, nu ar trebui aduse ca garanii imobile care constituie unica posibilitate de locuire a debitorului, decét in cazul in care acesta nu. are de ales. Riispuns corect: a)