BẢO ĐẢM TIỀN VAY

1. Các hình thức bảo đảm

1.1. Cầm cố tài sản
Là việc một bên (KH vay hoặc bên thứ ba) gọi là bên cầm cố giao tài sản thuộc
quyền sở hữu của mình cho ngân hàng quản lý để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ trả nợ
theo các hợp đồng tín dụng.
Sau khi nhận chuyển giao tài sản cầm cố, bên nhận cầm cố trực tiếp giữ tài sản,
nếu trường hợp uỷ quyền cho người thứ ba giữ tài sản thì bên nhận cầm cố vẫn phải
chịu trách nhiệm trước bên cầm cố về việc thực hiện các nghĩa vụ theo quy định tại
Bộ luật Dân sự và nghĩa vụ khác theo thoả thuận với bên cầm cố.
Trường hợp đã đến hạn thực hiện nghĩa vụ dân sự mà bên có nghĩa vụ không
thực hiện hoặc thực hiện nghĩa vụ không đúng thoả thuận thì tài sản cầm cố được xử
lý theo các phương thức do các bên thoả thuận hoặc được bán đấu giá theo quy định
của pháp luật để thực hiện nghĩa vụ. Bên nhận cầm cố được ưu tiên thanh toán từ số
tiền bán tài sản cầm cố.
1.2. Thế chấp tài sản
Là việc một bên (KH vay hoặc bên thứ ba) dùng tài sản thuộc sở hữu hoặc
quyền sử dụng đất của mình để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ trả nợ mà không cần
chuyển giao tài sản cho ngân hàng quản lý.
Trường hợp thế chấp toàn bộ bất động sản, động sản có vật phụ thì vật phụ của
bất động sản, động sản đó cũng thuộc tài sản thế chấp.
Trường hợp thế chấp một phần bất động sản, động sản có vật phụ thì vật phụ
của bất động sản , động sản đó cũng thuộc tài sản thế chấp, trừ trường hợp các bên có
thoả thuận khác.
Trường hợp đã đến hạn thực hiện nghĩa vụ dân sự mà bên có nghĩa vụ không
thực hiện hoặc thực hiện không đúng thoả thuận thì ngân hàng cho vay có quyền xử
lý tài sản để thu hồi nợ.
Tài sản thế chấp có thể là tài sản được hình thành trong tương lai.
Tài sản thế chấp do bên thế chấp giữ, hoặc có thể thoả thuận giao cho người
thứ ba giữ.
1.3. Đặt cọc
Là việc một bên giao cho bên kia một khoản tiền hoặc kim khí, đá quý hoặc vật
có giá trị khác trong một thời hạn để đảm bảo giao kết hoặc thực hiện hợp đồng dân
sự.
 Trường hợp hợp đồng dân sự thực hiện thì tài sản đặt cọc được trả lại cho bên
đặt cọc hoặc được trừ để thực hiện nghĩa vụ trả tiền.
Trường hợp bên đặt cọc từ chối việc thực hiện giao kết, hợp đồng dân sự thì tài
sản đặt cọc thuộc về bên nhận đặt cọc.
Trường hợp bên nhận đặt cọc từ chối thực hiện giao kết, hợp đồng dân sự thì
phải trả tài sản đặt cọc cho bên đặt cọc và một khoản tiền tương đương giá trị tài sản
đặt cọc, trừ các trường hợp có thoả thuận khác.
1.4. Ký cược
Là việc bên thuê tài sản là động sản giao cho bên cho thuê một khoản tiền hoặc
kim khí, đá quý hoặc vật có giá trị khác trong một thời hạn để đảm bảo việc trả lại tài
sản thuê.
Trường hợp tài sản thuê được trả lại thì bên thuê được nhận lại tài sản ký cược
sau khi trừ đi tiền thuê.
Trường hợp bên thuê không trả lại tài sản thuê thì bên cho thuê có quyền đòi
lại tài sản thuê, nếu tài sản thuê không còn để trả thì tài sản ký cược thuộc về bên cho
thuê.
1.5. Ký quỹ
Là việc bên có nghĩa vụ gửi một khoản tiền hoặc kim khí, đá quý hoặc giấy tờ
có giá khác vào tài khoản phong toả tại ngân hàng để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ dân
sự. (Tài khoản phong toả là tài khoản bị bao vây, cô lập và không được thực hiện bất
cứ một giao dịch nào trong thời gian bị phong tỏa)
Trường hợp bên có nghĩa vụ không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa
vụ thì bên có quyền được ngân hàng nơi ký quỹ thanh toán bồi thường thiệt hại do
bên có nghĩa vụ gây ra, sau khi trừ chi phí dịch vụ ngân hàng.
1.6. Bảo lãnh
Là việc bên thứ ba (bên bảo lãnh) cam kết với bên có quyền (bên nhận bảo
lãnh) sẽ thực hiện nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ, nếu khi đến thời hạn mà bên
được bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ.
Trường hợp đã đến hạn thực hiện nghĩa vụ thay cho bên được bảo lãnh, mà bên
bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ thì bên bảo lãnh phải
đưa tài sản thuộc sở hữu của mình để thanh toán cho bên nhận bảo lãnh.
Khi bên bảo lãnh đã hoàn thành nghĩa vụ thì có quyền yêu cầu bên được bảo
lãnh thực hiện nghĩa vụ của mình trong phạm vi bảo lãnh, nếu không có thoả thuận
khác.
1.7. Tín chấp
 Tổ chức chính trị - xã hội tại cơ sở (Hội Nông dân Việt Nam, Đoàn Thanh niên
Cộng sản Hồ Chí Minh, Hội Liên hiệp Phụ nữ Việt Nam, Hội Cựu chiến binh Việt
Nam, Mặt trận Tổ quốc Việt Nam hoặc Công đoàn cơ sở) có thể đảm bảo bằng tín
chấp cho cá nhân, hộ gia đình nghèo vay một khoản tiền tại ngân hàng hoặc tổ chức
tín dụng khác để sản xuất kinh doanh, làm dịch vụ theo quy định của Pháp luật.
2. Những quy định về đảm bảo tiền vay
2.1. Tài sản đảm bảo
Tài sản đảm bảo bao gồm:
- Động sản: máy móc thiết bị, tiền, giấy tờ có giá, phương tiện giao thông,…
- Bất động sản: nhà ở, công trình xây dựng gắn liền với đất
- Các quyền tài sản thuộc sở hữu của bên bảo đảm: quyền sở hữu công
nghiệp, giá trị quyền sử dụng đất.
Tài sản đảm bảo có thể là tài sản hiện có hoặc tài sản hình thành trong tương
lai.
2.2. Phạm vi bảo đảm
Phạm vi bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ của KH vay bao gồm nợ gốc, lãi
trong hạn, lãi phạt quá hạn, phí và các chi phí khác có liên quan.
Một nghĩa vụ trả nợ có thể được đảm bảo bởi một hay nhiều tài sản, một hoặc
nhiều biện pháp bảo đảm.
Một tài sản đảm bảo được dùng để bảo đảm thực hiện nhiều nghĩa vụ trả nợ tại
một hoặc nhiều tổ chức tín dụng, nếu đảm bảo các điều kiện theo quy định.
2.3. Thời hạn hiệu lực của bảo đảm tiền vay
Thời hạn bảo đảm được xác định từ khi giao dịch đảm bảo có hiệu lực đến khi
nghĩa vụ trả nợ hoàn thành.
Giao dịch bảo đảm được giao kết hợp pháp có hiệu lực kể từ thời điểm giao
kết, trừ một số trường hợp khác được quy định.
2.4. Thứ tự ưu tiên thanh toán khi xử lý tài sản đảm bảo
Trường hợp giao dịch đảm bảo được đăng ký, thì việc xác định thứ tự ưu tiên
thanh toán khi xử lý tài sản đảm bảo được xác định theo thứ tự đăng ký.
Trường hợp một tài sản được dùng để bảo đảm thực hiện nhiều nghĩa vụ dân
sự, mà có giao dịch bảo đảm được đăng ký, có giao dịch bảo đảm không được đăng
ký thì giao dịch bảo đảm có đăng ký được ưu tiên thanh toán.
Trường hợp một tài sản được dùng để bảo đảm thực hiện nhiều nghĩa vụ dân
sự, mà các giao dịch bảo đảm đều không có đăng ký thì thứ tự ưu tiên thanh toán
được xác định theo thứ tự xác lập giao dịch đảm bảo.