NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TD TRUNG-DÀI HẠN TẠI NHTM

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Lêi më ®Çu
1. TÝnh cÊp thiÕt cña ®Ò tµi.
Cïng víi sù ph¸t triÓn cña ®Êu níc, ngµnh ng©n hµng còng cã nh÷ng b-
íc tiÕn vît bËc, song bªn c¹nh ®ã còng ®Æt ra cho ngµnh v« vµn nh÷ng khã
kh¨n vµ th¸ch thøc míi, ®ßi hái ph¶i cã nh÷ng gi¶i ph¸p cô thÓ vµ ®ång bé
®Ó vît qua. Mét gi¶i ph¸p c¬ b¶n vµ hiÖu qu¶ ®ã lµ ph¶i lµm sao n©ng cao
chÊt lîng ho¹t ®éng cña çc ng©n hµng. §èi víi çc NHTM, ®Ó n©ng cao
chÊt lîng ho¹t ®éng cña ng©n hµng th× ®iÒu quan träng lµ ph¶i n©ng cao
chÊt lîng tÝn dông cña ng©n hµng, bëi tÝn dông lµ lÜnh vùc ®em l¹i nhiÒu
lîi nhuËn nhÊt nhng còng lµ ho¹t ®éng chøa nhiÒu rñi ro nhÊt cña ng©n
hµng.
Trong qu¸ tr×nh thùc tËp t¹i Së giao dÞch I Ng©n hµng C«ng th¬ng
ViÖt Nam em nhËn ra r»ng, trong giai ®o¹n hiÖn nay ®Ó tån t¹i vµ ph¸t
triÓn th× çc Ng©n hµng Th¬ng m¹i kh«ng cßn çch nµo kh¸c lµ ph¶i më
réng ho¹t ®éng kinh doanh còng nh kh«ng ngõng n©ng cao chÊt lîng cña
nh÷ng ho¹t ®éng ®ã.Trong ng©n hµng ho¹t ®éng tÝn dông chiÕm tû träng
lín nhÊt trong ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng. Trong ®ã, tÝn dông
trung vµ dµi h¹n lµ nghiÖp vô quan träng mang l¹i hiÖu qu¶ cao trong ho¹t
®éng tÝn dông cña ng©n hµng. V× vËy, viÖc kh«ng ngõng n©ng cao chÊt l-
îng tÝn dông nãi chung vµ chÊt lîng tÝn dông trung vµ dµi h¹n nãi riªng lµ
mét trong nh÷ng yÕu tè quyÕt ®Þnh sù ph¸t triÓn v÷ng ch¾c cña çc ng©n
hµng.
V× vËy em quyÕt ®Þnh chän ®Ò tµi :“ Gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao
chÊt lîng tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i Së giao dÞch I - Ng©n hµng C«ng
th¬ng ViÖt Nam” lµm chuyªn ®Ò cña m×nh.
2. Môc ®Ých nghiªn cøu.
Cao Trêng S¬n 1 NHA - K7 - HVNH

Kho¸ luËn nghiªn cøu nh÷ng vÊn ®Ò lý luËn c¬ b¶n vÒ chÊt lîng tÝn
dông trung vµ dµi h¹n cña Ng©n hµng Th¬ng m¹i trong nÒn kinh tÕ thÞ tr-
êng. Ngoµi ra, kho¸ luËn cßn xem xÐt thùc tr¹ng chÊt lîng tÝn dông trung vµ
dµi h¹n t¹i Së giao dÞch I - Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt Nam dùa trªn çc
chØ tiªu c¬ b¶n. §ång thêi, trªn c¬ së thùc tiÔn vµ lý luËn, kho¸ luËn ®Æc
biÖt quan t©m tíi viÖc ®Ò xuÊt çc gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao chÊt lîng tÝn
dông trung vµ dµi h¹n t¹i Së giao dÞch I - Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt Nam.
3. §èi tîng vµ Ph¹m vi nghiªn cøu.
- §èi tîng nghiªn cøu cña kho¸ luËn chñ yÕu tËp trung nghiªn cøu t×nh
h×nh tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i Së giao dÞch I - Ng©n hµng C«ng th¬ng
ViÖt Nam.
- Ph¹m vi nghiªn cøu : TËp trung nghiªn cøu mét sè vÊn ®Ò lý luËn
liªn quan ®Õn chÊt lîng ho¹t ®éng tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i Së giao dÞch
I- Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt Nam tõ n¨m 2005 ®Õn n¨m 2007, tõ ®ã ®Ò
xuÊt mét sè ®Þnh híng, gi¶i ph¸p gãp phÇn n©ng cao chÊt lîng tÝn dông nãi
chung cña Së giao dÞch I.
4. Ph¬ng ph¸p nghiªn cøu.
Kho¸ luËn sö dông çc ph¬ng ph¸p duy vËt biÖn chøng, ph©n tÝch
diÔn gi¶i …Ngoµi ra cßn cã ph¬ng ph¸p thèng kª, ph©n tÝch kÕt hîp víi
b¶ng biÓu ®Ó minh ho¹.
5. KÕt cÊu.
Chuyªn ®Ó cña em gåm cã 3 phÇn :
Ch¬ng 1: Lý luËn chung vÒ chÊt lîng tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i Ng©n
hµng Th¬ng m¹i.
Ch¬ng 2: Thùc tr¹ng chÊt lîng tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i Së giao dÞch I -
Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt Nam.
Ch¬ng 3: Gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao chÊt lîng tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i
Së giao dÞch I – Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt Nam.

Ch¬ng 1
lý luËn chung vÒ chÊt lîng tÝn dông trung vµ dµi h¹n cña
ng©n hµng th¬ng m¹i
1.1. nh÷ng vÊn ®Ò c¬ b¶n vÒ tÝn dông trung vµ dµi h¹n cña ng©n
hµng th¬ng m¹i.
1.1.1. Kh¸i niÖm, ®Æc ®iÓm tÝn dông trung vµ dµi h¹n:
1.1.1.1. Kh¸i niÖm:
Qu¸ tr×nh h×nh thành quan hÖ tÝn dông lµ qu¸ tr×nh h×nh thµnh çc
quan hÖ vay mîn lÉn nhau trong x· héi. §ã lµ mèi quan hÖ vay mîn cã hoµn
tr¶ c¶ gèc vµ l·i sau mét kho¶ng thêi gian nhÊt ®Þnh, lµ quan hÖ chuyÓn
dÞch t¹m thêi quyÒn sö dông vèn, lµ quyÒn b×nh ®¼ng c¶ hai bªn cïng cã
lîi.
TÝn dông ng©n hµng lµ quan hÖ kinh tÕ thÓ hiÖn sù chuyÓn nhîng
t¹m thêi mét lîng gi¸ trÞ díi h×nh th¸i tiÒn tÖ hoÆc hiÖn vËt tõ ngêi së h÷u
sang ngêi sö dông ®Ó sau mét thêi gian nhÊt ®Þnh thu l¹i mét lîng gi¸ trÞ lín
h¬n gi¸ trÞ ban ®Çu.
Tõ kh¸i niÖm trªn chóng ta cã thÓ hiÓu ®îc b¶n chÊt cña tÝn dông lµ
mét giao dÞch vÒ tµi s¶n trªn c¬ së hoµn tr¶ vµ cã ®Æc trng sau:
- Tµi s¶n giao dÞch trong quan hÖ tÝn dông ng©n hµng bao gåm hai
h×nh thøc lµ cho vay (b»ng tiÒn ) vµ cho thuª (®éng s¶n vµ bÊt ®éng s¶n).
- XuÊt ph¸t tõ nguyªn t¾c hoµn tr¶ ,v× vËy ngêi cho vay khi chuyÓn
giao tµi s¶n cho ngêi ®i vay sö dông ph¶i cã c¬ së ®Ó tin r»ng ngêi vay sÏ tr¶
®óng h¹n nh ®· tho¶ thuËn.
- Gi¸ trÞ hoµn tr¶ th«ng thêng ph¶i lín h¬n gi¸ trÞ lóc cho vay hay nãi
çch kh¸c lµ ngêi ®i vay ph¶i tr¶ thªm phÇn l·i ngoµi vèn gèc.

ë níc ta hiÖn nay, theo quy ®Þnh cña Ng©n hµng Nhµ níc ViÖt nam
th× tÝn dông trung vµ dµi h¹n lµ nh÷ng kho¶n vay cã thêi h¹n trªn mét n¨m.
- Thêi h¹n cho vay trung h¹n: Tõ 1 ®Õn 5 n¨m.
- Thêi h¹n cho vay dµi h¹n: Tõ 5 n¨m trë lªn.
1.1.1.2. §Æc ®iÓm cña tÝn dông trung vµ dµi h¹n:
 Thêi h¹n cho vay dµi:

V× ho¹t ®éng tÝn dông trung vµ dµi h¹n nh»m ®¸p øng nhu cÇu vèn cè
®Þnh cña kh¸ch hµng ®Ó mua s¾m m¸y mãc, trang thiÕt bÞ, x©y dùng c¬
së vËt chÊt kü thuËt cña doanh nghiÖp.
 Vèn ®Çu t lín :
ViÖc ®Çu t ®îc thùc hiÖn bëi çc dù ¸n lín vµ nh÷ng ho¹t ®éng mang
tÇm chiÕn lîc cña çc doanh nghiÖp nªn tû träng vèn vay lín gÊp nhiÒu lÇn
so víi nh÷ng kho¶n vay ng¾n h¹n.
 Møc ®é rñi ro cao:
V× thêi gian thu nî kÐo dµi nªn trong kho¶ng thêi gian ®ã cã thÓ x¶y ra
nhiÒu biÕn ®éng vÒ l¹m ph¸t, vÒ quy chÕ, chÝnh s¸ch ph¸p luËt …Nh÷ng
biÕn ®éng nµy sÏ lµm ¶nh hëng xÊu ®Õn qu¸ tr×nh ho¹t ®éng kinh doanh
cña doanh nghiÖp, lµm cho hä cha tr¶ ®îc nî hoÆc kh«ng tr¶ ®îc nî cho
ng©n hµng dÉn tíi chÊt lîng tÝn dông trung vµ dµi h¹n cña ng©n hµng bÞ
gi¶m sót.
Bªn c¹nh ®ã, vèn ®Çu t lín còng chÝnh lµ mét yÕu tè mang l¹i rñi ro
cho ng©n hµng. Bëi khi ng©n hµng ra quyÕt ®Þnh cho vay mét mãn vay mµ
mãn vay ®ã kh«ng ®îc kh¸ch hµng sö dông cã hiÖu qu¶ th× còng ®ång nghÜa
víi viÖc ng©n hµng ®· mÊt ®i mét kho¶n lîi nhuËn ®¸ng kÓ, thËm chÝ mÊt
®i mét sè vèn t¬ng ®èi lín lµm ¶nh hëng tíi kÕt qu¶ ho¹t ®éng chung cña ng©n
hµng.

ChÝnh v× vËy, mµ ng©n hµng cÇn ph¶i lêng tríc ®îc nh÷ng rñi ro cã
thÓ x¶y ra ®Ó h¹n chÕ tèi ®a nh÷ng thiÖt h¹i cho ng©n hµng.
 L·i suÊt cao:
L·i suÊt cho vay, ngoµi l·i suÊt c¬ b¶n cßn phô thuéc vµo cÊu tróc rñi
ro vµ cÊu tróc kú h¹n cña l·i suÊt. Møc ®é rñi ro cao, thêi h¹n vay dµi th× l·i
suÊt sÏ cao. Nh chóng ta thÊy, chi phÝ huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n -
nguån vèn chñ yÕu dïng ®Ó cho vay trung vµ dµi h¹n lµ rÊt lín.
§øng tríc ®Æc ®iÓm nµy, ng©n hµng cÇn ph¶i quan t©m, xem xÐt ®a
ra møc l·i suÊt cho vay phï hîp ®Ó võa ®¶m b¶o thu hót ®îc nhiÒu kh¸ch
hµng võa ®¶m b¶o ng©n hµng ho¹t ®éng kinh doanh cã l·i.
1.1.2.Vai trß cña tÝn dông trung vµ dµi h¹n:
1.1.2.1.§èi víi nÒn kinh tÕ.
 Cung cÊp vèn phôc vô sù ph¸t triÓn kinh tÕ - x· héi:
TÝn dông trung vµ dµi h¹n gãp phÇn gi¶i quyÕt m©u thuÉn trong néi
bé nÒn kinh tÕ vÒ nhu cÇu vèn tiÒn tÖ, nã thùc hiÖn viÖc ®iÒu hoµ vèn
nh»m phôc vô s¶n xuÊt vµ lu th«ng hµng ho¸. Bªn c¹nh ®ã, tÝn dông trung
vµ dµi h¹n cßn lµ ®ßn bÈy thóc ®Èy s¶n xuÊt vµ c¬ cÊu l¹i s¶n xuÊt trong
nÒn kinh tÕ. Ho¹t ®éng tÝn dông lµnh m¹nh, chÝnh s¸ch tÝn dông ®óng
®¾n sÏ gãp phÇn kiÒm chÕ l¹m ph¸t, æn ®Þnh tiÒn tÖ, t¨ng trëng kinh tÕ
vµ t¨ng uy tÝn quèc gia.
So víi h×nh thøc cÊp vèn tõ ng©n s¸ch, h×nh thøc cÊp tÝn dông trung
vµ dµi h¹n hiÖu qu¶ h¬n nhiÒu, ®ång vèn lóc nµy g¾n liÒn víi quyÒn lîi
cña ng©n hµng còng nh cña doanh nghiÖp.
Víi ng©n hµng, ®Ó ®¶m b¶o ®ång vèn sinh lêi hä ph¶i theo dâi s¸t sao
®ång vèn cña m×nh vµ trong nh÷ng trêng hîp cÇn thiÕt ph¶i t vÊn hoÆc ®a
ra nh÷ng lêi khuyªn bæ Ých cho doanh nghiÖp. Cßn ®èi víi doanh nghiÖp, l·i

suÊt tÝn dông trung vµ dµi h¹n víi chi phÝ rÊt cao nªn nÕu kh«ng sö dông cã
hiÖu qu¶ th× doanh nghiÖp sÏ mÊt ®i mét kho¶n chi phÝ ®¸ng kÓ thËm
chÝ ph¶i chÞu l·i suÊt ph¹t hoÆc bÞ tÞch thu tµi s¶n thÕ chÊp.
ChÝnh v× vËy, tÝn dông trung vµ dµi h¹n ®· kÝch thÝch sö dông vèn
cã hiÖu qu¶ vµ thóc ®Èy ph¸t triÓn kinh tÕ - x· héi.
 TÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹o ®iÒu kiÖn thóc ®Èy kinh tÕ ®èi
ngo¹i ph¸t triÓn:
TÝn dông trung vµ dµi h¹n ®· trë thµnh mét trong nh÷ng ph¬ng tiÖn
®Ó liªn kÕt nÒn kinh tÕ gi÷a çc níc víi nhau. Bëi ng©n hµng th«ng qua ho¹t
®éng cho çc doanh nghiÖp trong níc vay ngo¹i tÖ ®Ó ®Çu t ra níc ngoµi
hoÆc cho çc ®èi t¸c níc ngoµi vay ®Ó ®Çu t vµo trong níc hoÆc cho vay
xuÊt nhËp khÈu ®· t¹o ra mèi quan hÖ giao lu, hîp t¸c gi÷a çc doanh nghiÖp
trong vµ ngoµi níc, dÇn dÇn thiÕt lËp quan hÖ hîp t¸c chÆt chÏ gi÷a nÒn
kinh tÕ cña níc ®ã vµ nÒn kinh tÕ çc níc kh¸c trong khu vùc vµ trªn thÕ
giíi.
 T¹o c«ng ¨n viÖc lµm cho ngêi lao ®éng:
Ngoµi nh÷ng t¸c ®éng trùc tiÕp kÓ trªn th× tÝn dông trung vµ dµi h¹n
cßn cã nh÷ng t¸c ®éng gi¸n tiÕp tíi nÒn kinh tÕ. Nh÷ng dù ¸n më réng, ®Çu
t míi cña doanh nghiÖp ®· t¹o ra c«ng ¨n viÖc lµm cho ngêi lao ®éng, gi¶i
quyÕt nçi bøc xóc cña x· héi. ViÖc ®Çu t míi, mua s¾m d©y chuyÒn c«ng
nghÖ, m¸y mãc hiÖn ®¹i cña doanh nghiÖp tõng bíc lµm thay ®æi lùc lîng
s¶n xuÊt cho phï hîp víi quan hÖ s¶n xuÊt míi, thùc hiÖn c«ng nghiÖp ho¸-
hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt níc.
1.1.2.2. §èi víi ng©n hµng.

Trong ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng th× viÖc n©ng cao chÊt l-
îng tÝn dông trung vµ dµi h¹n lµ rÊt quan träng. Bëi v×, tÝn dông trung vµ
dµi h¹n sÏ gióp çc Ng©n hµng Th¬ng m¹i ®¹t ®îc nh÷ng môc tiªu sau:
 Môc tiªu lîi nhuËn:
Trong ho¹t ®éng cña m×nh çc Ng©n hµng Th¬ng m¹i lµ çc doanh
nghiÖp kinh doanh tiÒn tÖ. Do vËy, ng©n hµng ph¶i tÝnh to¸n sao cho ®¹t
hiÖu qu¶ kinh tÕ cao nhÊt, h¹n chÕ rñi ro ë møc thÊp nhÊt. Môc tiªu lîi
nhuËn lµ môc tiªu quan träng nÕu kh«ng nãi lµ hµng ®Çu mµ bÊt cø mét
NHTM nµo còng muèn ®¹t ®îc, ®ã lµ tèi ®a ho¸ lîi nhuËn trong ph¹m vi cho
phÐp. Víi t çch lµ ho¹t ®éng sinh lêi chñ yÕu th× viÖc n©ng cao chÊt lîng
tÝn dông nãi chung vµ chÊt lîng tÝn dông trung vµ dµi h¹n nãi riªng sÏ t¹o
®iÒu kiÖn t¨ng lîi nhuËn cho ng©n hµng.
 §¶m b¶o an toµn trong kinh doanh:
Kinh doanh lu«n tiÒm Èn rñi ro x¶y ra, kinh doanh cµng lín th× kh¶
n¨ng thu lîi nhuËn cµng cao nhng ®ång thêi víi nã lµ kh¶ n¨ng gÆp rñi ro
cµng lín.Trong ho¹t ®éng cho vay th× h×nh thøc cho vay trung vµ dµi h¹n
®Æc biÖt ®îc quan t©m, bëi nã ®em l¹i lîi nhuËn cao nhng ®i kÌm l¹i lµ rñi
ro rÊt lín. Khi ®· cã rñi ro x¶y ra th× hËu qu¶ rÊt nÆng nÒ do nh÷ng kho¶n
vay trung vµ dµi h¹n thêng cã gi¸ trÞ lín.
ChÝnh v× lý do trªn mµ mét mÆt ng©n hµng lu«n t×m kiÕm vµ ®¸p
øng ®Çy ®ñ nhu cÇu vèn trung vµ dµi h¹n cho çc doanh nghiÖp. Nhng mÆt
kh¸c, ng©n hµng còng lu«n ph¶i qu¶n lý, theo dâi vµ gi¸m s¸t chÆt chÏ t×nh
h×nh sö dông vèn vay cña doanh nghiÖp. Cã nh vËy míi võa ®¶m b¶o an
toµn cho ng©n hµng, võa t¨ng lîi nhuËn tõ ho¹t ®éng cho vay trung vµ dµi
h¹n.
 TÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹o ®iÒu kiÖn cho tÝn dông ng¾n h¹n
ph¸t triÓn:

Nh chóng ta thÊy, çc dù ¸n ®Çu t cña doanh nghiÖp sÏ kh«ng thùc hiÖn
®îc vµ trë nªn v« nghÜa khi thiÕt bÞ, c«ng nghÖ l¹c hËu, kh«ng ®îc c¶i
tiÕn, ®æi míi cho phï hîp. V× vËy, nhê cã çc kho¶n ®Çu t trung vµ dµi h¹n
– nÒn t¶ng cho sù ph¸t triÓn th× çc doanh nghiÖp míi yªn t©m sö dông çc
kho¶n vay ng¾n h¹n cña ng©n hµng ®Ó s¶n xuÊt vµ kinh doanh. Do ®ã, tÝn
dông trung vµ dµi h¹n chÝnh lµ ®éng lùc tõng bíc thóc ®Èy tÝn dông ng¾n
h¹n ph¸t triÓn.
1.1.2.3. §èi víi kh¸ch hµng:
Bªn c¹nh vai trß ®èi víi ng©n hµng vµ nÒn kinh tÕ th× tÝn dông trung
vµ dµi h¹n cßn cã vai trß hÕt søc quan träng ®èi víi kh¸ch hµng.
 T¹o ®iÒu kiÖn më réng quy m«, ph¸t triÓn s¶n xuÊt, n©ng cao
chÊt lîng s¶n phÈm ®èi víi doanh nghiÖp võa vµ nhá:
Së dÜ nh vËy, lµ do tÝn dông trung vµ dµi h¹n rÊt phï hîp víi ®iÒu
kiÖn thùc tÕ cña çc doanh nghiÖp võa vµ nhá. Çc doanh nghiÖp nµy do
kh«ng cã ®îc nh÷ng u thÕ vÒ quy m« vµ vèn tù cã nh çc doanh nghiÖp lín
nªn hä thêng gÆp khã kh¨n trong viÖc tiÕp cËn thÞ trêng vèn. V× vËy, hä
khã cã thÓ ®Çu t cho nh÷ng dù ¸n lín mµ kh«ng dùa vµo sù tµi trî th«ng qua
tÝn dông trung vµ dµi h¹n cña ng©n hµng.
 TÝn dông trung vµ dµi h¹n cung øng vèn gióp ph¸t triÓn tiÒm
n¨ng, t¨ng søc c¹nh tranh cho doanh nghiÖp:
Çc doanh nghiÖp hiÖn nay ®øng tríc sù c¹nh tranh gay g¾t cña nÒn
kinh tÕ thÞ trêng ®ã lµ sù c¹nh tranh gi÷a çc doanh nghiÖp trong cïng mét
ngµnh víi nhau, gi÷a çc doanh nghiÖp trong níc víi çc doanh nghiÖp níc
ngoµi… V× vËy, nhê cã nguån vèn tÝn dông trung vµ dµi h¹n ®îc sö dông
cho viÖc mua s¾m nhµ xëng, m¸y mãc thiÕt bÞ, c«ng nghÖ s¶n xuÊt… Mµ
chÊt lîng s¶n phÈm cña doanh nghiÖp ®îc t¨ng lªn, ®Èy nhanh qu¸ tr×nh tiªu
thô tõ ®ã gióp doanh nghiÖp tõng bíc chiÕm lÜnh thÞ trêng míi. §ång thêi,

còng nhê nguån vèn nµy mµ çc doanh nghiÖp cã thÓ ®Þnh híng ph¸t triÓn
cho phï hîp víi nhu cÇu cña thÞ trêng nh»m ®¹t hiÖu qu¶ cao nhÊt.
Theo ®ã, doanh nghiÖp sÏ t¹o ®îc chç ®øng v÷ng ch¾c cho m×nh,
n©ng cao uy tÝn vµ vÞ thÕ trªn thÞ trêng, t¨ng lîi nhuËn vµ chiÕn th¾ng
®èi thñ c¹nh tranh.
 TÝn dông trung vµ dµi h¹n lµ mét trong nh÷ng yÕu tè n©ng cao n¨ng
lùc s¶n xuÊt - kinh doanh gãp phÇn kh¼ng ®Þnh tÝnh kh¶ thi cña dù ¸n:
Nh chóng ta ®· biÕt, khi tham gia ®Çu t vèn vµo doanh nghiÖp cã
nghÜa lµ ng©n hµng ®· t×m hiÓu nghiªn cøu kü nh÷ng dù ¸n cña doanh
nghiÖp. §iÒu nµy buéc çc nhµ ®Çu t khi lËp dù ¸n ph¶i hÕt søc thËn träng
c©n nh¾c khi ®a ra çc d÷ kiÖn, sè liÖu, luËn cø… ®Ó thuyÕt phôc ng©n
hµng cho vay. V× vËy, ngay tõ khi lËp dù ¸n tiÒn kh¶ thi cho ®Õn khi lËp
®îc dù ¸n kh¶ thi ng©n hµng ®· ®ãng vai trß lµ mét lµ nhµ t vÊn quan träng
gióp doanh nghiÖp ph¸t triÓn tiÒm n¨ng. §©y còng chÝnh lµ mét u thÕ cña
vèn trung vµ dµi h¹n, nã sÏ gãp phÇn lµm t¨ng n¨ng lùc s¶n xuÊt - kinh doanh
cña doanh nghiÖp.
§ång thêi, do ng©n hµng kh«ng cho vay ®èi víi çc doanh nghiÖp lµm
¨n kÐm hiÖu qu¶ nªn b¾t buéc ngêi vay ph¶i n¨ng ®éng s¸ng t¹o, n©ng cao
chÊt lîng ®i ®«i víi h¹ gi¸ thµnh s¶n phÈm ®Ó ®øng v÷ng trong c¹nh tranh.
Tõ ®ã, ngêi vay vèn sÏ ph¶i sö dông vèn vay mét çch tiÕt kiÖm nhÊt, hiÖu
qu¶ nhÊt ®Ó cã thÓ tr¶ ®îc nî vay ng©n hµng vµ t¸i s¶n xuÊt më réng.
1.1.3. Ph©n lo¹i tÝn dông trung vµ dµi h¹n:
ViÖc ph©n lo¹i tÝn dông trung vµ dµi h¹n cã c¬ së khoa häc sÏ lµ tiÒn
®Ò ®Ó n©ng cao chÊt lîng tÝn dông trung vµ dµi h¹n. Nã cã thÓ chia thµnh
çc h×nh thøc phæ biÕn sau ®©y:
 Cho vay theo dù ¸n ®Çu t:
§©y lµ ph¬ng thøc mµ ng©n hµng cho kh¸ch hµng vay vèn ®Ó thùc
hiÖn çc dù ¸n ®Çu t ph¸t triÓn s¶n xuÊt- kinh doanh, cung cÊp çc s¶n

phÈm dÞch vô vµ phôc vô ®êi sèng. H×nh thøc cÊp tÝn dông nµy dùa trªn
c¬ së sau khi ®· xem xÐt thÈm ®Þnh vµ kh¼ng ®Þnh tÝnh hiÖu qu¶ kh¶ thi
cña dù ¸n.
 Cho thuª tµi chÝnh (cho thuª vèn):
Lµ ho¹t ®éng tÝn dông trung vµ dµi h¹n trªn c¬ së hîp ®ång cho thuª tµi
s¶n gi÷a bªn cho thuª lµ tæ chøc tÝn dông víi kh¸ch hµng thuª. Khi kÕt thóc
thêi h¹n thuª, kh¸ch hµng mua l¹i hoÆc tiÕp tôc thuª tµi s¶n ®ã theo çc ®iÒu
kiÖn ®· tháa thuËn trong hîp ®ång thuª. Trong thêi h¹n cho thuª, çc bªn
kh«ng ®îc ®¬n ph¬ng hñy bá hîp ®ång.
Tµi s¶n cho thuª bao gåm ®éng s¶n vµ bÊt ®éng s¶n nh nhµ cöa, m¸y
mãc, xe vËn t¶i, thiÕt bÞ v¨n phßng… trong thêi gian cho thuª quyÒn së h÷u
tµi s¶n vÉn thuéc vÒ ng©n hµng vµ theo ®Þnh kú bªn ®i thuª thanh to¸n
tiÒn thuª cho bªn cho thuª.

 Cho vay hîp vèn:

Cho vay hîp vèn lµ h×nh thøc cho vay trong ®ã mét nhãm çc tæ chøc
tµi chÝnh cïng liªn kÕt l¹i ®Ó tËp hîp vèn cho mét kh¸ch hµng vay.
Çc tæ chøc tµi chÝnh tham gia vµo ho¹t ®éng cho vay hîp vèn thêng lµ
çc Ng©n hµng Th¬ng m¹i, çc c«ng ty b¶o hiÓm, ng©n hµng ®Çu t vµ çc
tæ chøc tµi chÝnh kh¸c.
 TÝn dông tuÇn hoµn:
TÝn dông tuÇn hoµn lµ mét h×nh thøc cho vay, trong ®ã ng©n hµng
cam kÕt chÝnh thøc giµnh cho kh¸ch hµng mét h¹n møc tÝn dông trong mét
thêi h¹n nhÊt ®Þnh. Cam kÕt nµy cã thÓ kÐo dµi tõ 1 ®Õn 3 n¨m thËm chÝ
lµ 5 n¨m.
Nã ®îc coi lµ tÝn dông trung vµ dµi h¹n bëi thêi gian cña hîp ®ång kÐo
dµi vµ khi ngêi vay thùc hiÖn tèt hîp ®ång th× sÏ ®îc gia h¹n thªm mét kú h¹n
b»ng kú h¹n gèc.
1.2. chÊt lîng tÝn dông trung vµ dµi h¹n :
1.2.1. Quan niÖm vÒ chÊt lîng tÝn dông trung vµ dµi h¹n:
Trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng doanh nghiÖp muèn ®øng v÷ng trong ho¹t
®éng kinh doanh th× viÖc c¶i tiÕn chÊt lîng s¶n phÈm lµ ®iÒu tÊt yÕu. Çc
nhµ kinh tÕ nãi ®Õn chÊt lîng b»ng nhiÒu çch: ChÊt lîng lµ “sù phï hîp víi
môc ®Ých vµ sö dông” hay chÊt lîng lµ “n¨ng lùc cña mét s¶n phÈm hoÆc
mét dÞch vô nh»m tháa m·n nh÷ng nhu cÇu cña ngêi sö dông”.
Víi quan niÖm nh vËy th× chÊt lîng tÝn dông trung vµ dµi h¹n ®îc
hiÓu nh sau:
ChÊt lîng tÝn dông trung vµ dµi h¹n lµ kh¶ n¨ng ®¸p øng nhu cÇu cña
kh¸ch hµng phï hîp víi sù ph¸t triÓn kinh tÕ- x· héi th«ng qua ho¹t ®éng tÝn
dông trung vµ dµi h¹n nh»m ®¶m b¶o sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña ng©n hµng.
Quan niÖm nªu trªn ®îc thÓ hiÖn ë ba khÝa c¹nh sau:

 §èi víi sù ph¸t triÓn kinh tÕ - x· héi:

TÝn dông phôc vô s¶n xuÊt vµ lu th«ng hµng hãa khai th¸c kh¶ n¨ng
tiÒm tµng trong nÒn kinh tÕ vµ gi¶i quyÕt tèt mèi quan hÖ gi÷a t¨ng trëng
tÝn dông vµ t¨ng trëng kinh tÕ.
Nh vËy, mét mãn vay ®îc ®¸nh gi¸ lµ cã chÊt lîng tèt khi kh¸ch hµng
vay vèn ®· sö dông vèn vay ®Çu t vµo ®óng danh môc tµi s¶n xin vay vµ
trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng tµi s¶n nµy mang l¹i hiÖu qu¶ cao. Trªn c¬ së ®ã,
ng©n hµng thu ®îc c¶ gèc vµ l·i, cßn doanh nghiÖp võa tr¶ ®îc nî cho ng©n
hµng ®óng thêi h¹n võa bï ®¾p ®îc chi phÝ vµ t¹o ra lîi nhuËn.
 §èi víi Ng©n hµng Th¬ng m¹i:
Ph¹m vi, møc ®é, giíi h¹n tÝn dông ph¶i phï hîp víi thùc lùc cña b¶n
th©n ng©n hµng vµ ®¶m b¶o ®îc tÝnh c¹nh tranh trªn thÞ trêng xuÊt ph¸t tõ
nguyªn t¾c hoµn tr¶ ®óng h¹n c¶ gèc vµ l·i.
 §èi víi kh¸ch hµng:
TÝn dông ph¸t ra ph¶i phï hîp víi nhu cÇu cña kh¸ch hµng vÒ l·i suÊt
vµ kú h¹n… Ngoµi ra, thñ tôc cho vay cÇn ®¬n gi¶n, thuËn tiÖn ®Ó thu hót
kh¸ch hµng nhng vÉn ®¶m b¶o nguyªn t¾c tÝn dông.
1.2.2. Çc chØ tiªu ®¸nh gi¸ chÊt lîng tÝn dông tÝn dông trung vµ dµi h¹n:
XuÊt ph¸t tõ quan niÖm vÒ chÊt lîng tÝn dông trung vµ dµi h¹n chóng
ta thÊy ®îc ®©y lµ mét kh¸i niÖm võa trõu tîng võa cô thÓ nªn çc chØ tiªu
®¸nh gi¸ chÊt lîng tÝn dông trung vµ dµi h¹n còng bao gåm c¶ hai chØ tiªu
mang tÝnh ®Þnh tÝnh vµ chØ tiªu mang tÝnh ®Þnh lîng. V× vËy, muèn
®¸nh gi¸ ®óng vµ ®ñ vÒ chÊt lîng tÝn dông trung vµ dµi h¹n th× ph¶i ®¸nh
gi¸ trªn c¶ hai lo¹i chØ tiªu nµy.
1.2.2.1.Çc chØ tiªu ®Þnh tÝnh.
Chóng ta sÏ cïng nhau xem xÐt çc chØ tiªu ®Þnh tÝnh trªn c¶ ba gi¸c
®é : nÒn kinh tÕ, ng©n hµng vµ kh¸ch hµng.

 §èi víi nÒn kinh tÕ:

ChØ tiªu ®Þnh tÝnh ®îc thÓ hiÖn ë kh¶ n¨ng ®¸p øng vèn phï hîp víi
nhu cÇu ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ, mét kho¶n vay trung vµ dµi h¹n muèn cã
chÊt lîng tèt th× ph¶i ®¶m b¶o ®îc ®Çu t ®óng theo ®êng lèi ph¸t triÓn kinh
tÕ - x· héi nh»m thùc hiÖn môc tiªu chØ ®¹o cña §¶ng vµ Nhµ níc.
H¬n n÷a m«i trêng kinh tÕ ph¸t triÓn, m«i trêng chÝnh trÞ, ph¸p luËt
æn ®Þnh… còng chÝnh lµ ®iÒu kiÖn tèt ®Ó n©ng cao chÊt lîng tÝn dông
trung vµ dµi h¹n bëi thêi h¹n cho vay trung vµ dµi h¹n thêng rÊt dµi vµ tiÒm
Èn nhiÒu rñi ro.
 §èi víi ng©n hµng:
TÝnh ®Þnh tÝnh ®èi víi ng©n hµng thÓ hiÖn tríc hÕt ë kh¶ n¨ng thu
hót kh¸ch hµng cña ng©n hµng. Mét ng©n hµng muèn thu hót ®îc nhiÒu
kh¸ch hµng vÒ phÝa m×nh th× ph¶i kh«ng ngõng n©ng cao chÊt lîng s¶n
phÈm ng©n hµng mµ ®Æc biÖt lµ ph¶i n©ng cao chÊt lîng ho¹t ®éng tÝn
dông trung vµ dµi h¹n. Bëi ®©y lµ ho¹t ®éng cã nhiÒu kh¸ch hµng tiÒm
n¨ng trong t¬ng lai. V× vËy, khi lîng kh¸ch hµng ngµy mét t¨ng sÏ cho thÊy
chÊt lîng tÝn dông trung vµ dµi h¹n cña ng©n hµng ngµy cµng tèt.
Bªn c¹nh ®ã çc quy chÕ, thÓ lÖ tÝn dông còng ¶nh hëng rÊt lín tíi tÝn
dông trung vµ dµi h¹n, v× ®iÒu nµy sÏ thÓ hiÖn viÖc tu©n thñ ph¸p luËt cña
ng©n hµng. Ng©n hµng muèn ho¹t ®éng kinh doanh cã hiÖu qu¶, muèn
n©ng cao chÊt lîng tÝn dông nãi chung vµ chÊt lîng tÝn dông trung vµ dµi
h¹n nãi riªng th× tríc hÕt ph¶i tu©n theo quy ®Þnh cña ph¸p luËt. Khi cho
vay trung vµ dµi h¹n ng©n hµng cÇn ph¶i xem xÐt kh¶ n¨ng tµi chÝnh ®¶m
b¶o tr¶ nî trong thêi h¹n cam kÕt nh sau:
- §èi víi tõng ph¬ng ¸n, dù ¸n c¶i tiÕn kü thuËt, më réng s¶n xuÊt, hîp
lý ho¸ s¶n xuÊt kh¸ch hµng ph¶i cã vèn chñ së h÷u tham gia tèi thiÓu b»ng
10% tæng møc ®Çu t cña ph¬ng ¸n, dù ¸n.

- §èi víi tõng ph¬ng ¸n, dù ¸n ®Çu t x©y dùng c¬ b¶n míi kh¸ch hµng
ph¶i cã vèn chñ së h÷u tham gia tèi thiÓu b»ng 30% tæng møc vèn ®Çu t sau
khi trõ phÇn vèn lu ®éng dù kiÕn trong tæng møc vèn ®Çu t cña ph¬ng ¸n,
dù ¸n.
- §èi víi tõng ph¬ng ¸n vµ dù ¸n phôc vô ®êi sèng, kh¸ch hµng ph¶i cã
vèn chñ së h÷u tham gia tèi thiÓu b»ng 30% tæng møc vèn ®Çu t sau khi trõ
phÇn vèn lu ®éng dù kiÕn trong tæng møc vèn ®Çu t cña ph¬ng ¸n, dù ¸n.
Ng©n hµng cã thÓ c¨n cø vµo møc ®é rñi ro vµ hiÖu qu¶ cña dù ¸n vay
vèn ®Ó quyÕt ®Þnh tû lÖ møc vèn chñ së h÷u cña kh¸ch hµng tham gia vµo
ph¬ng ¸n, dù ¸n vay vèn cao h¬n møc nªu trªn. Trêng hîp møc vèn chñ së h÷u
cña kh¸ch hµng tham gia vµo ph¬ng ¸n, dù ¸n vay vèn thÊp h¬n møc quy
®Þnh trªn th× chi nh¸nh ng©n hµng tr×nh Tæng Gi¸m ®èc ng©n hµng xÐt
duyÖt.
Ngoµi ra, møc cho vay ®èi víi mét kh¸ch hµng t¹i bÊt cø mét ng©n
hµng nµo còng chØ ë møc tèi ®a lµ 15% vèn tù cã cña ng©n hµng (trõ
nh÷ng trêng hîp ®Æc biÖt) ®Ó ®¶m b¶o kh¶ n¨ng tr¶ nî cña kh¸ch hµng vay.
Chóng ta cßn thÊy, çc NHTM trong nÒn kinh tÕ còng lµ mét ®¬n vÞ
kinh doanh nªn sÏ cã nh÷ng môc tiªu cô thÓ ®Æt ra trong tõng thêi kú.
ChÝnh v× vËy, chÊt lîng tÝn dông trung vµ dµi h¹n còng ph¶i phï hîp víi
nh÷ng môc tiªu kh¸c nhau ®ã ®Ó ®¶m b¶o sù ph¸t triÓn cña ng©n hµng.
 §èi víi kh¸ch hµng:
ChØ tiªu ®Þnh tÝnh ®îc thÓ hiÖn tríc tiªn ë kh¶ n¨ng ®¸p øng nhu cÇu
cña kh¸ch hµng. ChÊt lîng tÝn dông trung vµ dµi h¹n cña ng©n hµng ®îc coi
lµ tèt khi nã ®¸p øng ®îc nhu cÇu vay vèn trung vµ dµi h¹n ®óng ®¾n cña
doanh nghiÖp, gióp doanh nghiÖp lµm ¨n cã l·i, tõ ®ã t¹o ra lîi nhuËn cho
ng©n hµng.
§ång thêi viÖc t«n träng hîp ®ång tÝn dông cña kh¸ch hµng vay vèn –
c¬ së ph¸p lý cña ng©n hµng còng t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho viÖc n©ng

cao chÊt lîng çc kho¶n vay trung vµ dµi h¹n. Bëi ®iÒu nµy cho thÊy çc quy
chÕ, thÓ lÖ cña ng©n hµng ®· ®îc chÊp hµnh nghiªm tóc, tõ ®ã t¹o ra tÝnh
an toµn vµ hiÖu qu¶ cña vèn vay.
Tãm l¹i, nh÷ng chØ tiªu ®Þnh tÝnh thÓ hiÖn ë ba khÝa c¹nh: ng©n
hµng, kh¸ch hµng, nÒn kinh tÕ sÏ phÇn nµo ph¶n ¸nh ®îc chÊt lîng tÝn dông
trung vµ dµi h¹n cña çc NHTM.
TiÕp theo chóng ta sÏ ®Ò cËp tíi çc chØ tiªu ®Þnh lîng:
1.2.2.2. Çc chØ tiªu ®Þnh lîng.
Bªn c¹nh çc chØ tiªu ®Þnh tÝnh chñ yÕu nªu trªn th× chÊt lîng tÝn
dông trung vµ dµi h¹n cßn ®îc ®¸nh gi¸ dùa trªn mét sè chØ tiªu c¬ b¶n cã
thÓ lîng ho¸ ®îc cña çc Ng©n hµng Th¬ng m¹i nh sau:
 Doanh sè cho vay:
Doanh sè cho vay lµ chØ tiªu ph¶n ¸nh quy m« cÊp tÝn dông cña ng©n
hµng ®èi víi nÒn kinh tÕ. §©y lµ chØ tiªu ph¶n ¸nh chÝnh x¸c vÒ ho¹t ®éng
cho vay cña ng©n hµng trong mét thêi gian dµi, nã cho thÊy kh¶ n¨ng ho¹t
®éng qua çc n¨m, do ®ã nÕu kÕt hîp ®îc doanh sè cho vay cña nhiÒu thêi
kú th× sÏ thÊy ®îc phÇn nµo xu híng ho¹t ®éng tÝn dông cña ng©n hµng.
Doanh sè cho vay trung vµ dµi h¹n cao cho thÊy ng©n hµng cã nhiÒu uy tÝn
víi kh¸ch hµng, cung cÊp nhiÒu dÞch vô ®a d¹ng, phong phó ®ång thêi còng
cho thÊy chÊt lîng çc kho¶n vay trung vµ dµi h¹n lµ tèt bëi chÊt lîng tèt lµ
c¬ së ®Ó t¨ng doanh sè cho vay.
 Tæng d nî:
Tæng d nî lµ mét chØ tiªu ph¶n ¸nh khèi lîng tiÒn ng©n hµng cÊp cho
nÒn kinh tÕ t¹i mét thêi ®iÓm, nã bao gåm d nî ng¾n h¹n, d nî trung vµ dµi
h¹n. Th«ng qua chØ tiªu tæng d nî tÝn dông trung vµ dµi h¹n cña nhiÒu thêi
kú chóng ta sÏ phÇn nµo thÊy ®îc chÊt lîng tÝn dông trung vµ dµi h¹n cña
ng©n hµng. Bëi nÕu chØ tiªu nµy qua nhiÒu thêi kú cã xu híng t¨ng th×

chøng tá chiÒu híng chÊt lîng ho¹t ®éng trung vµ dµi h¹n cña ng©n hµng
còng ®ang tèt lªn.

 Vßng quay vèn:

§©y lµ mét chØ tiªu thêng ®îc çc NHTM tÝnh to¸n hµng n¨m ®Ó ®¸nh
gi¸ kh¶ n¨ng tæ chøc qu¶n lý chÊt lîng vèn tÝn dông trung vµ dµi h¹n nh»m
gi¶i quyÕt hµi hoµ ba lîi Ých: ng©n hµng, kh¸ch hµng vµ nÒn kinh tÕ:
Thu nî trung vµ dµi h¹n

Vßng quay vèn tÝn dông
D nî trung vµ dµi h¹n b×nh qu©n
TDH=
HÖ sè nµy ph¶n ¸nh sè vßng chu chuyÓn cña vèn tÝn dông trung vµ dµi
h¹n. Vßng quay cµng lín cµng chøng tá nguån vèn vay ng©n hµng lu©n
chuyÓn nhanh, tham gia vµo nhiÒu chu kú s¶n xuÊt vµ lu th«ng hµng ho¸.
Víi mét sè vèn nhÊt ®Þnh mµ vßng quay vèn nhanh th× ng©n hµng cã thÓ
®¸p øng ®îc nhu cÇu vèn ®Ó tiÕp tôc ®Çu t vµo lÜnh vùc kh¸c. Nh vËy,
hÖ sè nµy cµng t¨ng th× sÏ ph¶n ¸nh ®îc t×nh h×nh tæ chøc qu¶n lý vèn tÝn
dông trung vµ dµi h¹n cµng tèt vµ chÊt lîng ®ã cµng cao.
 Nî qu¸ h¹n:
Nî qu¸ h¹n lµ nh÷ng kho¶n tÝn dông kh«ng hoµn tr¶ ®óng h¹n, kh«ng
®îc phÐp vµ kh«ng ®ñ ®iÒu kiÖn ®Ó ®îc gia h¹n nî.
Tû lÖ nî qu¸ h¹n lµ tû lÖ nî phÇn tr¨m gi÷a nî qu¸ h¹n vµ tæng d nî cña
NHTM ë mét thêi ®iÓm nhÊt ®Þnh thêng lµ cuèi th¸ng, cuèi quý, cuèi n¨m.
Nî qu¸ h¹n trung vµ dµi h¹n

Tû lÖ nî qu¸ h¹n TDH =
Tæng d nî tÝn dông trung vµ dµi h¹n
XÐt vÒ mÆt b¶n chÊt th× tÝn dông trung vµ dµi h¹n còng nh tÝn dông
®Òu xuÊt ph¸t tõ nguyªn t¾c hoµn tr¶, nªn tÝnh an toµn lµ yÕu tè quan träng
bËc nhÊt ®Ó cÊu thµnh chÊt lîng tÝn dông trung vµ dµi h¹n. V× vËy, khi
mét mãn vay ®Õn h¹n tr¶ nî gèc hoÆc l·i ghi trªn hîp ®ång tÝn dông mµ

kh¸ch hµng kh«ng tr¶ ®îc nî vµ kh«ng ®îc ng©n hµng gia h¹n nî th× TCTD
chuyÓn toµn bé sè d nî sang nî qu¸ h¹n.
Trªn thùc tÕ, phÇn lín çc kho¶n nî qu¸ h¹n lµ çc kho¶n nî cã vÊn ®Ò,
cã kh¶ n¨ng mÊt vèn nªn nî qu¸ h¹n (NQH) trung vµ dµi h¹n cµng cao th×
NHTM cµng gÆp khã kh¨n trong kinh doanh v× sÏ cã nguy c¬ mÊt vèn, gi¶m
lîi nhuËn, ¶nh hëng ®Õn kÕ ho¹ch thu nî, t¨ng thªm chi phÝ qu¶n lý vµ ng©n
hµng ph¶i dïng rÊt nhiÒu vèn tù cã ®Ó bï ®¾p l¹i.
Bªn c¹nh ®ã, Nî qu¸ h¹n cã thÓ ®îc ph©n lo¹i dùa trªn çc tiªu thøc sau:
- Theo thêi gian:
+ Nî qu¸ h¹n díi 180 ngµy
+ Nî qu¸ h¹n tõ 181 ngµy ®Õn 360 ngµy
+ Nî qu¸ h¹n trªn 360 ngµy(nî khã ®ßi)
- Theo kh¶ n¨ng thu håi:

+ Nî qu¸ h¹n cã kh¶ n¨ng thu håi: Lµ nh÷ng kho¶n NQH mµ ngêi
vay vèn cã thÓ tiÕp tôc tr¶ nî cho ng©n hµng.

+ Nî qu¸ h¹n kh«ng cã kh¶ n¨ng thu håi: Lµ nh÷ng kho¶n NQH mµ
ngêi vay Ýt cã kh¶ n¨ng tr¶ nî cho ng©n hµng.
Tû lÖ NQH trung vµ dµi h¹n NQH TDH cã kh¶ n¨ng thu håi
=
cã kh¶ n¨ng thu håi Nî qu¸ h¹n TDH
Tû lÖ NQH trung vµ dµi h¹n NQH TDH kh«ng cã kh¶ n¨ng thu håi
=
kh«ng cã kh¶ n¨ng thu håi Nî qu¸ h¹n TDH
Hai chØ tiªu nµy cho chóng ta biÕt ®îc cã bao nhiªu phÇn tr¨m trong
tæng sè NQH trung vµ dµi h¹n cã kh¶ n¨ng thu håi vµ kh«ng cã kh¶ n¨ng

thu håi. Sö dông hai chØ tiªu nµy cho phÐp chóng ta ®¸nh gi¸ chÝnh x¸c
h¬n, toµn diÖn h¬n vÒ chÊt lîng tÝn dông trung vµ dµi h¹n.

 Lîi nhuËn:
Lîi nhuËn tõ tÝn dông trung vµ dµi h¹n

Tû lÖ sinh lêi trung vµ dµi h¹n =
Tæng d nî tÝn dông trung vµ dµi h¹n
ChØ tiªu nµy ph¶n ¸nh kh¶ n¨ng sinh lêi cña tÝn dông trung vµ dµi h¹n.
Mét kho¶n tÝn dông dï ng¾n hay dµi kh«ng thÓ xem lµ cã chÊt lîng cao nÕu
nã kh«ng ®em l¹i lîi nhuËn thùc tÕ cho ng©n hµng. Tuy nhiªn, ®èi víi Ng©n
hµng Th¬ng m¹i Nhµ níc th× lîi nhuËn nhiÒu khi kh«ng ph¶i lµ çi ®Ých
®Ó ng©n hµng híng tíi mµ thùc hiÖn chñ tr¬ng chÝnh s¸ch cña §¶ng, Nhµ
níc míi lµ ®iÒu quan träng.
Nãi nh vËy kh«ng cã nghÜa lµ ng©n hµng kh«ng quan t©m tíi lîi
nhuËn. V× sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña m×nh, ng©n hµng kh«ng thÓ cho vay
çc mãn vay cã lîi nhuËn ©m hoÆc b»ng kh«ng, vµ nÕu çc chØ tiªu kh¸c
nh nhau th× mãn vay mang l¹i lîi nhuËn cao dÜ nhiªn vÉn ®îc ng©n hµng yªu
thÝch h¬n.
Trªn ®©y, chóng ta ®· ph©n tÝch kh¸ ®Çy ®ñ vÒ çc chØ tiªu ®¸nh
gi¸ chÊt lîng tÝn dông trung vµ dµi h¹n. VËy, muèn t×m hiÓu chÊt lîng tÝn
dông trung vµ dµi h¹n chÞu t¸c ®éng bëi nh÷ng nh©n tè nµo th× chóng ta sÏ
cïng nhau xem xÐt çc nh©n tè ®îc tr×nh bµy ë phÇn díi ®©y:
1.3. Çc nh©n tè ¶nh hëng tíi chÊt lîng tÝn dông trung vµ dµi h¹n.
1.3.1. Nh©n tè chñ quan cña tõng ng©n hµng.
Çc nh©n tè tõ phÝa ng©n hµng t¸c ®éng tíi ho¹t ®éng tÝn dông
trung vµ dµi h¹n lµ çc nh©n tè ¶nh hëng trùc tiÕp tíi tÊt c¶ çc khÝa c¹nh
kh¸c nhau cña chÊt lîng tÝn dông trung vµ dµi h¹n. V× vËy, cÇn ph¶i quan
t©m xem xÐt tíi çc vÊn ®Ò sau:
 ChiÕn lîc kinh doanh dµi h¹n cña ng©n hµng.
ChiÕn lîc kinh doanh lµ nh©n tè ¶nh hëng ®Çu tiªn tíi chÊt lîng tÝn
dông trung vµ dµi h¹n, bëi nÕu kh«ng cã chiÕn lîc kinh doanh th× ng©n

hµng sÏ lu«n ë trong tr¹ng th¸i bÞ ®éng, kh«ng cã ph¬ng híng kinh doanh.
Trªn c¬ së, chiÕn lîc kinh doanh dµi h¹n ®óng ®¾n NHTM cã thÓ ®Ò ra
nh÷ng kÕ ho¹ch bé phËn phï hîp, t¬ng øng víi tõng thêi kú ®Ó ®¶m b¶o thùc
hiÖn tèt môc tiªu ®Ò ra. §Æc biÖt lµ çc kÕ ho¹ch, bé phËn ¶nh hëng trùc
tiÕp ®Õn chÊt lîng tÝn dông nh: KÕ ho¹ch ph¸t triÓn nguån nh©n lùc, kÕ
ho¹ch Marketing…
 ChÝnh s¸ch tÝn dông trung vµ dµi h¹n cña ng©n hµng.
Khi nãi ®Õn chiÕn lîc kinh doanh dµi h¹n ngêi ta kh«ng thÓ kh«ng nãi
®Õn chÝnh s¸ch tÝn dông trung vµ dµi h¹n cña ng©n hµng.
ChÝnh s¸ch tÝn dông lµ mét hÖ thèng çc chØ tiªu mµ ng©n hµng ®Æt
ra vµ çc biÖn ph¸p cô thÓ ®Ó thùc hiÖn çc chØ tiªu ®ã, nã cã ý nghÜa
quyÕt ®Þnh ®Õn sù thµnh c«ng hay thÊt b¹i cña mét ng©n hµng. BÊt cø,
mét ng©n hµng nµo muèn cã chÊt lîng tÝn dông tèt ®Òu ph¶i cã chÝnh s¸ch
phï hîp víi ®êng lèi ph¸t triÓn cña Nhµ níc. §ång thêi, ph¶i ®¶m b¶o kÕt hîp
hµi hoµ quyÒn lîi cña ngêi göi tiÒn, ngêi ®i vay vµ chÝnh b¶n th©n ng©n
hµng. Ngoµi ra, mét chÝnh s¸ch tÝn dông tèt sÏ gióp çn bé tÝn dông cã c¬
së v÷ng ch¾c ®Ó ®a ra quyÕt ®Þnh chÝnh x¸c ®em l¹i sù an toµn, hiÖu
qu¶ cho çc kho¶n vay.
 Quy tr×nh tÝn dông :
§©y còng lµ mét nh©n tè cã søc ¶nh hëng lín tíi chÊt lîng tÝn dông
trung vµ dµi h¹n. Quy tr×nh tÝn dông bao gåm nh÷ng bíc ph¶i thùc hiÖn
trong qu¸ tr×nh cho vay, thu nî nh»m ®¶m b¶o an toµn vèn tÝn dông. Nã
®îc b¾t ®Çu tõ khi lËp hå s¬ ®Ò nghÞ cÊp tÝn dông, ph©n tÝch tÝn
dông, quyÕt ®Þnh tÝn dông, gi¶i ng©n cho ®Õn khi gi¸m s¸t, thu nî vµ
thanh lý tÝn dông. ChÊt lîng tÝn dông cã ®îc ®¶m b¶o hay kh«ng tuú
thuéc vµo viÖc thùc hiÖn tèt çc quy ®Þnh ë tõng bíc vµ sù phèi hîp nhÞp
nhµng gi÷a çc bíc trong quy tr×nh nµy.

Trong quy tr×nh tÝn dông, bíc lËp hå s¬ ®Ò nghÞ cÊp tÝn dông vµ
ph©n tÝch tÝn dông lµ rÊt quan träng, bíc nµy lµ c¬ së ®Ó ®Þnh híng ho¹t
®éng tÝn dông. Tuú thuéc vµo chÊt lîng c«ng t¸c thÈm ®Þnh ®èi tîng ®îc
vay vèn còng nh çc quy ®Þnh vÒ ®iÒu kiÖn vµ thñ tôc vay vèn cña tõng
ng©n hµng.
Ngoµi ra, kiÓm tra qu¸ tr×nh sö dông vèn vay sÏ gióp ng©n hµng n¾m
b¾t ®îc diÔn biÕn cña kho¶n tÝn dông ®· cÊp cho kh¸ch hµng ®Ó cã
nh÷ng ho¹t ®éng ®iÒu chØnh kÞp thêi, sím ng¨n ngõa rñi ro cã thÓ x¶y ra.
ViÖc lùa chän, ¸p dông cã hiÖu qu¶ çc h×nh thøc kiÓm tra sÏ thiÕt lËp ®îc
mét hÖ thèng phßng ngõa h÷u hiÖu cho chÊt lîng tÝn dông, gãp phÇn c¶i
thiÖn ho¹t ®éng tÝn dông.
Thu håi nî vay lµ kh©u quan träng quyÕt ®Þnh ®Õn sù tån t¹i cña ng©n
hµng. Sù nh¹y bÐn cña ng©n hµng trong viÖc ph¸t hiÖn kÞp thêi nh÷ng
biÓu hiÖn bÊt lîi x¶y ra ®èi víi kh¸ch hµng còng nh ®Ò ra çc biÖn ph¸p xö
lý kÞp thêi sÏ gi¶m thiÓu tèi ®a nh÷ng kho¶n nî qu¸ h¹n vµ ®iÒu ®ã sÏ cã
t¸c dông tÝch cùc ®èi víi ho¹t ®éng tÝn dông.
 ChÊt lîng c«ng t¸c thÈm ®Þnh:
§èi víi ho¹t ®éng tÝn dông trung vµ dµi h¹n th× thÈm ®Þnh lµ c«ng
viÖc quan träng hµng ®Çu ¶nh hëng trùc tiÕp vµ cã tÝnh quyÕt ®Þnh tíi
chÊt lîng cña çc mãn vay.
ThÈm ®Þnh dù ¸n ®Çu t lµ viÖc dùa vµo nh÷ng th«ng tin, bèi c¶nh vµ
çc gi¶ thiÕt sö dông trong dù ¸n ®Ó ph©n tÝch vµ lµm s¸ng tá tÝnh kh¶ thi
cña dù ¸n trªn çc khÝa c¹nh thÞ trêng, c«ng nghÖ, kh¶ n¨ng tµi chÝnh…tõ
®ã ®a ra quyÕt ®Þnh ®Çu t vµ cho phÐp ®Çu t.
Nh vËy, môc ®Ých cña thÈm ®Þnh dù ¸n ®Çu t lµ gióp ng©n hµng rót
ra çc kÕt luËn chÝnh x¸c vÒ tÝnh kh¶ thi, hiÖu qu¶ kinh tÕ, kh¶ n¨ng tr¶
nî, rñi ro…cña dù ¸n ®Ó ®a ra quyÕt ®Þnh cã cho vay hay kh«ng? Còng tõ
viÖc thÈm ®Þnh ng©n hµng cã thÓ tham gia gãp ý cho chñ ®Çu t, ®ång thêi

lµm c¬ së ®Ó x¸c ®Þnh sè tiÒn vay, thêi gian cho vay, møc ®é thu nî hîp lý
t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho çc doanh nghiÖp lµm ¨n cã hiÖu qu¶.
Víi tÇm quan träng nh vËy nªn thÈm ®Þnh lµ kh©u phøc t¹p nhÊt vµ lµ
kh©u hay m¾c sai sãt nhÊt cña ng©n hµng. Lµm tèt c«ng t¸c thÈm ®Þnh sÏ
gióp çn bé ng©n hµng lo¹i bá ngay tõ ®Çu nh÷ng dù ¸n kh«ng kh¶ thi tiÕt
kiÖm chi phÝ cho nÒn kinh tÕ (chñ ®Çu t, nhµ níc vµ ng©n hµng). §ång
thêi lùa chän ®îc nh÷ng dù ¸n ®Çu t tèt ®em l¹i lîi nhuËn cho ng©n hµng,
cho doanh nghiÖp vµ mang l¹i hiÖu qu¶ kinh tÕ cho x· héi . Ngîc l¹i, nÕu
c«ng t¸c thÈm ®Þnh kh«ng ®îc tiÕn hµnh thËn träng hoÆc bá qua çc bíc
thÈm ®Þnh th× dÔ chän ph¶i nh÷ng dù ¸n kh«ng cã tÝnh kh¶ thi, g©y l·ng
phÝ tiÒn cña ®èi víi doanh nghiÖp, ¶nh hëng ®Õn ho¹t ®éng kinh doanh
cña ng©n hµng.
 C«ng t¸c kiÓm so¸t néi bé:
§©y lµ mét biÖn ph¸p gióp cho Ban l·nh ®¹o ng©n hµng cã ® îc
nh÷ng th«ng tin chÝnh x¸c vÒ t×nh h×nh kinh doanh nh»m duy tr× cã
hiÖu qu¶ çc ho¹t ®éng kinh doanh ®ang ®îc xóc tiÕn phï hîp víi
chÝnh s¸ch vµ môc tiªu ®· ®Ò ra trong lÜnh vùc tÝn dông. HiÓu râ,
t¸c ®éng cña nh©n tè nµy tíi çc chØ tiªu ®¸nh gi¸ chÊt lîng tÝn dông
trung vµ dµi h¹n ng©n hµng sÏ tr¸nh ®îc rñi ro cã thÓ x¶y ra, ®¶m b¶o
an toµn cho kho¶n vay.
VËy, ®Ó c«ng t¸c kiÓm tra thu ®îc kÕt qu¶ chÝnh x¸c ®ßi hái çn
bé kiÓm tra, kiÓm so¸t ph¶i cã tr×nh ®é nghiÖp vô cao, ph¶i cã phÈm
chÊt ®¹o ®øc vµ phÈm chÊt nghÒ nghiÖp.
Ho¹t ®éng kiÓm tra, gi¸m s¸t bao gåm:
- KiÓm tra chÝnh s¸ch tÝn dông vµ çc thñ tôc cã liªn quan ®Õn
kho¶n vay.

- KiÓm tra ®Þnh kú ®ét xuÊt do kiÓm so¸t viªn néi bé hoÆc do
héi ®ång kiÓm tra, gi¸m s¸t thùc hiÖn nh»m b¸o ço çc tr êng hîp ngo¹i
lÖ, nh÷ng vi ph¹m vÒ chÝnh s¸ch, quy tr×nh nghiÖp vô ®ång thêi
kiÓm tra çc ho¹t ®éng cã liªn quan ®Õn tÝn dông.
 ChÊt lîng nh©n sù:
Con ngêi lµ yÕu tè quyÕt ®Þnh tíi sù thµnh b¹i trong ho¹t ®éng
kinh doanh cña mçi ng©n hµng còng nh viÖc ®¶m b¶o chÊt lîng häat
®éng tÝn dông.
Trong ®iÒu kiÖn kinh tÕ ngµy cµng ph¸t triÓn, mét çn bé tÝn
dông hµng ngµy ph¶i xö lý nhiÒu nghiÖp vô cã tÝnh biÕn ®éng liªn
quan ®Õn nhiÒu lÜnh vùc. V× vËy, çn bé tÝn dông cÇn ph¶i ® îc
tuyÓn chän thËn träng, ph¶i ®¶m b¶o vÒ mÆt ®¹o ®øc lÉn nghiÖp vô.
NÕu tr×nh ®é cña çn bé tÝn dông bÞ h¹n chÕ kh«ng cã kh¶ n¨ng
ph©n tÝch thÈm ®Þnh dù ¸n, kh«ng ph©n tÝch ®îc n¨ng lùc tµi
chÝnh, kh¶ n¨ng qu¶n lý cña kh¸ch hµng, thiÕu kh¸ch quan khi ®¸nh
gi¸ dù ¸n dÔ chän ph¶i dù ¸n kÐm kh¶ thi, khi ®i vµo ho¹t ®éng dù ¸n
kh«ng mang l¹i hiÖu qu¶, doanh nghiÖp lµm ¨n thua lç vµ viÖc kh«ng
tr¶ ®îc nî cho ng©n hµng lµ ®iÒu tÊt yÕu.
Do vËy, sù thµnh c«ng cña mçi kho¶n vay trùc tiÕp phô thuéc vµo
kh¶ n¨ng, tÝnh chñ ®éng vµ sù cèng hiÕn cña mçi çn bé tÝn dông.
 HÖ thèng th«ng tin tÝn dông:
Trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng, ai n¾m b¾t ®îc nhiÒu th«ng tin
chÝnh x¸c, kÞp thêi ngêi ®ã sÏ th¾ng trong c¹nh tranh. Trong ho¹t
®éng tÝn dông còng vËy, ng©n hµng bá tiÒn ra trªn c¬ së lßng tin,
lßng tin cã chÝnh x¸c hay kh«ng l¹i phô thuéc vµo chÊt l îng th«ng tin
cã ®îc. V× vËy, ng©n hµng ph¶i thu thËp, ph©n tÝch, xö lý chÝnh x¸c
nh÷ng th«ng tin liªn quan ®Ó gi¶m thiÓu rñi ro, ®em l¹i hiÖu qu¶ cao
cho kho¶n vay. Th«ng thêng cã hai lo¹i th«ng tin sau:

- Th«ng tin phi tµi chÝnh: lµ nh÷ng th«ng tin trùc tiÕp nh tÝnh
çch, uy tÝn, n¨ng lùc qu¶n lý, n¨ng lùc s¶n xuÊt kinh doanh…cña ngêi
vay hay nh÷ng th«ng tin gi¸n tiÕp nh t×nh h×nh kinh tÕ- x· héi, xu h-
íng ph¸t triÓn, kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña ngµnh nghÒ…
- Th«ng tin tµi chÝnh: Bao gåm çc th«ng tin liªn quan ®Õn t×nh
h×nh tµi chÝnh nh: kh¶ n¨ng tµi chÝnh, kÕt qu¶ s¶n xuÊt kinh doanh
cña ph¬ng ¸n…
N¾m ch¾c ®îc hai nhãm th«ng tin trªn sÏ gióp cho ng©n hµng cã çi
nh×n chÝnh x¸c, toµn diÖn vÒ ®èi tîng cho vay, h¹n chÕ thÊp nhÊt mäi rñi
ro cã thÓ x¶y ra.
 Trang thiÕt bÞ phôc vô cho ho¹t ®éng Ng©n hµng:
§©y còng lµ yÕu tè t¸c ®éng ®Õn chÊt lîng tÝn dông cña ng©n hµng
nhÊt lµ trong thêi ®¹i khoa häc kü thuËt ph¸t triÓn tõng ngµy nh hiÖn nay.
Mét ng©n hµng cã trang thiÕt bÞ hiÖn ®¹i, ®îc trang bÞ çc ph¬ng tiÖn kü
thuËt chÊt lîng cao sÏ t¹o ®iÒu kiÖn ®¬n gi¶n ho¸ çc thñ tôc, rót ng¾n thêi
gian giao dÞch mang l¹i sù thuËn tiÖn cho kh¸ch hµng. §©y lµ tiÒn ®Ò ®Ó
ng©n hµng thu hót thªm kh¸ch hµng, më réng ho¹t ®éng tÝn dông. Sù hç trî
cña çc ph¬ng tiÖn, kü thô©t hiÖn ®¹i cßn gióp cho viÖc thu nhËp th«ng tin
nhanh chãng, chÝnh x¸c ®Ó tõ ®ã x©y dùng chÝnh s¸ch tÝn dông cã hiÖu
qu¶ h¬n.
Tãm l¹i, tuú thuéc vµo ®iÒu kiÖn cô thÓ cña tõng ng©n hµng mµ çc
nh©n tè nãi trªn cã møc ®é ¶nh hëng kh¸c nhau ®Õn ho¹t ®éng tÝn dông.
V× vËy, cÇn ph¶i hiÓu râ çc nh©n tè ¶nh hëng tíi chÊt lîng tÝn dông ®Ó tõ
®ã vËn dông mét çch s¸ng t¹o, linh ho¹t çc nh©n tè ®ã trong ®iÒu kiÖn vµ
hoµn c¶nh thùc tÕ sÏ cã t¸c dông gióp cho sù thµnh c«ng cña ho¹t ®éng tÝn
dông nãi riªng còng nh ho¹t ®éng cña çc NHTM nãi chung.

1.3.2. Çc nh©n tè kh¸ch quan:
1.3.2.1. Nh©n tè thuéc vÒ qu¶n lý vÜ m« cña Nhµ níc:
Khi nãi ®Õn çc nh©n tè ¶nh hëng tíi chÊt lîng tÝn dông trung vµ dµi
h¹n th× çc nh©n tè thuéc vÒ qu¶n lý vÜ m« cña Nhµ níc còng cã ¶nh hëng
rÊt lín vµ nã ®îc thÓ hiÖn trªn çc mÆt sau:
 §êng lèi chñ tr¬ng ph¸t triÓn kinh tÕ cña §¶ng, Nhµ níc vµ ChÝnh
quyÒn ®Þa ph¬ng:
§Æc trng c¬ b¶n cña hÖ thèng tÝn dông lµ do tÝnh chÊt vµ c¬ cÊu
qu¶n lý kinh tÕ quyÕt ®Þnh, do ®ã mét kho¶n tÝn dông trung vµ dµi h¹n ®-
îc ®Çu t phï hîp víi chñ tr¬ng ph¸t triÓn kinh tÕ cña §¶ng, Nhµ níc vµ ®Þa
ph¬ng sÏ cã sù an toµn vµ hiÖu qu¶ h¬n. Møc ®é ph¸t triÓn kinh tÕ cña ®Þa
ph¬ng quy ®Þnh quy m« vµ khèi lîng ®Çu t tÝn dông. NÕu, ®Çu t tÝn dông
vît qu¸ khèi lîng cÇn thiÕt, kh«ng phï hîp víi møc ®é ph¸t triÓn sÏ trùc tiÕp
¶nh hëng ®Õn chÊt lîng tÝn dông.
 M«i trêng kinh tÕ:
M«i trêng kinh tÕ dï thay ®æi theo híng nµo còng sÏ cã nh÷ng t¸c ®éng
nhÊt ®Þnh tíi chÊt lîng tÝn dông cña ng©n hµng. Khi nÒn kinh tÕ hng
thÞnh sÏ t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho çc doanh nghiÖp trong viÖc kinh
doanh vµ ®¹t lîi nhuËn, trªn c¬ së ®ã doanh nghiÖp sÏ hoµn tr¶ c¶ gèc vµ l·i
®Çy ®ñ cho ng©n hµng.
Ngîc l¹i, khi nÒn kinh tÕ suy tho¸i, khñng ho¶ng sÏ lµm s¶n xuÊt ngng
trÖ, çc doanh nghiÖp kh«ng b¸n ®îc hµng, nguy c¬ thua lç lµ rÊt lín vµ khi
®· lµm ¨n thua lç th× sÏ kh«ng cã tiÒn tr¶ cho ng©n hµng.
 M«i trêng ph¸p lý:
M«i trêng ph¸p lý trong níc còng lµ yÕu tè ¶nh hëng rÊt lín ®Õn chÊt l-
îng tÝn dông trung vµ dµi h¹n cña çc NHTM. Ho¹t ®éng tÝn dông g¾n

chÆt víi çc quy ®Þnh vÒ ph¸p lý bëi tÊt c¶ mäi ç nh©n, tæ chøc kinh tÕ
®Òu ph¶i c¨n cø vµo çc quy ®Þnh nµy ®Ó ho¹t ®éng. Thùc tÕ cho thÊy,
ViÖt Nam ®ang trong qu¸ tr×nh chuyÓn ®æi nÒn kinh tÕ nªn cha cã ®îc
nh÷ng quy ho¹ch cô thÓ, æn ®Þnh l©u dµi dÉn tíi t×nh tr¹ng cã nh÷ng v¨n
b¶n võa míi ra ®êi ®· l¹i thay ®æi ngay lµm cho çc doanh nghiÖp kh«ng
thÝch nghi kÞp thêi vµ kinh doanh thua lç.
V× vËy, trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng ®Çy s«i ®éng ®ßi hái hÖ thèng
luËt ph¸p ph¶i ®ång bé, æn ®Þnh, chÆt chÏ vµ nghiªm minh, híng dÉn cña
hÖ thèng v¨n b¶n díi luËt ph¸p ph¶i thèng nhÊt. ChÝnh viÖc nµy sÏ t¹o ®iÒu
kiÖn ®¶m b¶o cho mäi ho¹t ®éng kinh doanh ®îc thuËn lîi, còng nh buéc ng-
êi vay vèn ph¶i cã ý thøc trong s¶n xuÊt -kinh doanh vµ hoµn tr¶ tiÒn vay
cho ng©n hµng.
Ngoµi çc nh©n tè trªn cßn ph¶i kÓ ®Õn nh÷ng nh©n tè bÊt kh¶ kh¸ng
nh thiªn tai, ho¶ ho¹n…,nh÷ng nh©n tè nµy khi x¶y ra thêng g©y hËu qu¶ rÊt
lín cho c¶ ng©n hµng vµ kh¸ch hµng, v× thÕ mµ ng©n hµng khã cã kh¶ n¨ng
thu håi ®ñ vèn, ¶nh hëng tíi chÊt lîng tÝn dông.Tríc sù t¸c ®éng cña nh÷ng
nh©n tè nµy, NHTM khi ®Çu t cÇn ph¶i dù b¸o, n¾m b¾t t×nh h×nh ®Ó
chñ ®éng phßng ngõa gi¶m thiÓu rñi ro.
1.3.2.2.Çc nh©n tè thuéc vÒ kh¸ch hµng:
XuÊt ph¸t tõ vai trß quan träng cña kh¸ch hµng trong viÖc qu¶n lý tiÒn
vay nªn tríc khi cho vay ng©n hµng cÇn ®¸nh gi¸ ®îc n¨ng lùc cña kh¸ch
hµng trªn çc khÝa c¹nh sau:
 N¨ng lùc kinh doanh cña kh¸ch hµng :
N¨ng lùc thÞ trêng cña kh¸ch hµng: §îc thÓ hiÖn qua chÊt lîng, gi¸ c¶,
chu kú sèng cña s¶n phÈm vµ vÞ thÕ cña doanh nghiÖp trªn thÞ tr-

êng.T×m hiÓu n¨ng lùc thÞ trêng cña doanh nghiÖp sÏ gióp ng©n hµng
®¸nh gi¸ ®îc mÆt m¹nh, mÆt yÕu cña çc s¶n phÈm trªn thÞ trêng .
N¨ng lùc qu¶n lý: N¨ng lùc qu¶n lý cña doanh nghiÖp thÓ hiÖn ë kh¶
n¨ng thÝch nghi cña bé m¸y qu¶n lý tríc nh÷ng biÕn ®éng cña c¬ chÕ
thÞ trêng vµ thÓ hiÖn ë tr×nh ®é cña çn bé qu¶n lý. Mét doanh
nghiÖp cã bé m¸y qu¶n lý tèt sÏ ph©n bè kÕ ho¹ch s¶n xuÊt phï hîp,
tiÕt kiÖm ®îc chi phÝ ho¹t ®éng, sö dông hîp lý çc nguån lùc vµ lµ
c¬ së ®Ó doanh nghiÖp lµm ¨n cã l·i, tr¶ ®îc nî cho ng©n hµng.
VÊn ®Ò ®Æt ra lµ, chóng ta ph¶i n¾m râ çc nh©n tè ®ã vµ biÕt vËn
dông s¸ng t¹o ¶nh hëng çc nh©n tè nµy trong hoµn c¶nh thùc tÕ, tõ ®ã t×m
ra nh÷ng biÖn ph¸p qu¶n lý cã hiÖu qu¶ ®Ó cñng cè n©ng cao chÊt lîng tÝn
dông, h¹n chÕ ®Õn møc thÊp nhÊt rñi ro, t¹o ®iÒu kiÖn cho sù thµnh c«ng
cña ho¹t ®éng tÝn dông trung vµ dµi h¹n nãi riªng còng nh ho¹t ®éng tÝn
dông cña ng©n hµng nãi chung.
 N¨ng lùc tµi chÝnh:
N¨ng lùc tµi chÝnh cña doanh nghiÖp ®îc thÓ hiÖn ë tÝnh ®éc lËp tù
chñ vÒ tµi chÝnh trong kh¶ n¨ng thanh to¸n vµ tr¶ nî tiÒn vay cña ng©n
hµng. Nã cßn thÓ hiÖn sè vèn tù cã vµ tû träng vèn tù cã trong tæng sè vèn
mµ doanh nghiÖp sö dông. Mét doanh nghiÖp cã n¨ng lùc tµi chÝnh tèt sÏ
ph¶n ¸nh viÖc kinh doanh cã hiÖu qu¶, nã cho thÊy kh¸ch hµng cã thÓ qu¶n
lý vèn vay mét çch tèi u tõ ®ã chÊt lîng tÝn dông ®îc n©ng lªn.
Tãm l¹i: Trong Ch¬ng 1kho¸ luËn ®· kh¸i qu¸t ®îc nh÷ng vÊn ®Ò c¬
b¶n vÒ chÊt lîng tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i çc Ng©n hµng Th¬ng m¹i, tõ
®ã lµm c¬ së ®Ó ®èi chiÕu víi thùc tÕ ho¹t ®éng tÝn dông trung vµ dµi h¹n
cña Së giao dÞch I - Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt Nam trong nh÷ng n¨m
gÇn ®©y.

Ch¬ng 2
Thùc tr¹ng chÊt lîng tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i së giao
dÞch I- ng©n hµng c«ng th¬ng viÖt nam
2.1. kh¸i qu¸t vÒ së giao dÞch I- ng©n hµng c«ng th¬ng viÖt nam.
2.1.1.Sù h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña së giao dÞch I-Ng©n hµng c«ng
th¬ng ViÖt Nam.
Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt Nam ®îc thµnh lËp theo quyÕt ®Þnh sè
402-CT ngµy 14/4/1990 cña Chñ tÞch héi ®ång bé trëng (nay lµ Thñ tíng
chÝnh phñ) vµ ®îc thèng ®èc Ng©n hµng nhµ níc ViÖt Nam ký quyÕt
®Þnh sè 285-Q§\NH ngµy 21/9/1996 thµnh lËp theo m« h×nh C«ng ty Nhµ
níc.
Së giao dÞch I-Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt Nam (viÕt t¾t lµ SGD I-
NHCTVN) lµ mét ®¬n vÞ h¹ch to¸n phô thuéc, trùc thuéc Ng©n hµng C«ng
th¬ng ViÖt Nam, Së giao dÞch I cã chøc n¨ng nhiÖm vô : Kinh doanh tiÒn
tÖ, tÝn dông, dÞch vô ng©n hµng theo luËt çc tæ chøc tÝn dông, ®iÒu lÖ
Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt Nam (NHCTVN), çc quy ®Þnh cña ph¸p luËt
vµ híng dÉn cña NHCTVN. §©y lµ mét trong nh÷ng ®¬n vÞ lu«n dÉn ®Çu

toµn hÖ thèng NHCTVN vÒ c«ng t¸c huy ®éng vµ cho vay ®Çu t vèn. Lîi
nhuËn h¹ch to¸n néi bé lu«n vît qu¸ chØ tiªu ®îc giao.
Qu¸ tr×nh ph¸t triÓn cña Së giao dÞch I ®îc h×nh thµnh qua 3 giai ®o¹n:
- Tõ n¨m 1988 ®Õn 01/04/ 1993 lµ Ng©n hµng C«ng th¬ng Hµ Néi.
Giai ®o¹n nµy c¬ së vËt chÊt kü thuËt cßn nghÌo nµn, s¶n phÈm dÞch vô cßn
®¬n ®iÖu, kinh tÕ ®èi néi lµ chñ yÕu, kinh doanh ®èi ngo¹i cha ph¸t triÓn.
§éi ngò çn bé ®îc ®µo t¹o trong c¬ chÕ cò, ®«ng vÒ sè lîng song thiÕu vÒ
chÊt lîng nhÊt lµ kiÕn thøc vµ kinh nghiÖm kinh doanh trong c¬ chÕ thÞ tr-
êng.
- Tõ 01/04/1994 ®Õn 31/12/1998 Ng©n hµng C«ng th¬ng Hµ Néi s¸t
nhËp vµo Ng©n hµng Trung ¬ng víi çi tªn héi së Ng©n hµng C«ng th¬ng
ViÖt Nam. Thêi kú nµy c¬ së vËt chÊt kü thuËt ®· ®îc t¨ng cêng, s¶n phÈm
dÞch vô ng©n hµng phong phó. Ngoµi cho vay ng¾n h¹n, trung dµi h¹n cßn
cã nhiÒu lo¹i cho vay míi ra ®êi nh cho vay tµi trî uû th¸c, cho vay thanh to¸n
c«ng nî, ®ång tµi trî, tr¶ thay, b¶o l·nh….Kinh doanh ®èi ngo¹i còng ph¸t
triÓn m¹nh, ®éi ngò çn bé ®îc ®µo t¹o l¹i ®· thÝch øng dÇn víi ho¹t ®éng
kinh doanh trong c¬ chÕ thÞ trêng.
- Tõ n¨m 1999 ®Õn nay Héi së ®îc t¸ch ra theo quyÕt ®Þnh sè
134/Q§-H§QT-NHCTVN mang tªn Së giao dÞch I -Ng©n hµng C«ng th¬ng
ViÖt Nam. H¹ch to¸n phô thuéc Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt Nam. Lóc nµy
ho¹t ®éng kinh doanh ph¸t triÓn m¹nh trªn çc mÆt : Huy ®éng vèn, më réng
ho¹t ®éng kinh doanh, c«ng nghÖ tin häc ®îc ph¸t triÓn réng r·i, s¶n phÈm
dÞch vô míi ra ®êi. Së giao dÞch I lµ mét trong hai Së giao dÞch lín nhÊt
cña hÖ thèng Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt Nam (hµng n¨m Së ®· t¹o
kho¶ng 4% lîi nhuËn cho Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt Nam ). Cã trô së
®Æt t¹i sè 10 Lª Lai- quËn Hoµn KiÕm Hµ -Néi, khu trung t©m kinh tÕ
chÝnh trÞ - x· héi cña thñ ®«, do vËy Së giao dÞch I cã uy thÕ vµ ®iÒu
kiÖn thuËn lîi ®Ó ph¸t huy vai trß vµ çc ho¹t ®éng kinh doanh cña m×nh.

Së giao dÞch I ho¹t ®éng cã con dÊu, ®îc më tµi kho¶n t¹i Ng©n hµng
Nhµ níc vµ çc tæ chøc tÝn dông theo quy ®Þnh cña Ng©n hµng Nhµ níc vµ
Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt Nam.
2.1.2. M« h×nh tæ chøc bé m¸y ®iÒu hµnh cña Së giao dÞch I-Ng©n
hµng C«ng th¬ng ViÖt nam.
Tõ ngµy 20/10/2003 Së giao dÞch I-Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt nam
ho¹t ®éng theo m« h×nh hiÖn ®¹i ho¸ Ng©n hµng theo quyÕt ®Þnh sè
090/Q§/H§QT-NHCT ngµy 04/06/2003 gåm cã çc bé phËn, phßng ban nghiÖp
vô sau:
Ban gi¸m ®èc:
Gåm cã 1 Gi¸m ®èc vµ 4 phã Gi¸m ®èc. Trong ®ã, Gi¸m ®èc lµ ng -
êi quy ®Þnh chøc n¨ng nhiÖm vô chi tiÕt cho tõng phßng, ban nghiÖp vô
t¹i Së phï hîp víi m« h×nh tæ chøc vµ ph¬ng thøc qu¶n lý míi nhng kh«ng
tr¸i víi chøc n¨ng nhiÖm vô mµ H§QT - Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt
Nam quy ®Þnh.
Çc phßng nghiÖp vô: Së giao dÞch I cã 11 phßng nghiÖp vô.
 Phßng kÕ to¸n giao dÞch: Lµ phßng nghiÖp vô thùc hiÖn çc giao
dÞch trùc tiÕp víi kh¸ch hµng, cung cÊp dÞch vô ng©n hµng liªn quan ®Õn
nghiÖp vô thanh to¸n, xö lý h¹ch to¸n çc giao dÞch theo quy ®Þnh cña Nhµ
níc vµ cña ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt Nam. Qu¶n lý vµ chÞu tr¸ch nhiÖm
®èi víi hÖ thèng giao dÞch trªn m¸y, qu¶n lý quü tiÒn mÆt ®Õn tõng giao
dÞch viªn, thùc hiÖn nhiÖm vô t vÊn cho kh¸ch hµng vÒ sö dông çc s¶n
phÈm cña ng©n hµng.
 Phßng tµi trî th¬ng m¹i: Lµ phßng nghiÖp vô tæ chøc thùc hiÖn
nghiÖp vô vÒ tµi trî th¬ng m¹i t¹i chi nh¸nh theo quy ®Þnh cña Ng©n hµng
C«ng th¬ng ViÖt Nam.
 Phßng kh¸ch hµng sè 1(Doanh nghiÖp lín ): Lµ phßng nghiÖp vô
trùc tiÕp giao dÞch víi kh¸ch hµng lµ çc doanh nghiÖp lín ®Ó khai th¸c vèn

b»ng VND vµ Ngo¹i tÖ,xö lý çc nghiÖp vô liªn quan ®Õn cho vay, qu¶n lý
çc s¶n phÈm cho vay phï hîp víi chÕ ®é, thÓ lÖ hiÖn hµnh cña NHNNvµ h-
íng dÉn cña Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt Nam.
 Phßng kh¸ch hµng sè 2(Doanh nghiÖp võa vµ mhá): Lµ phßng
nghiÖp vô trùc tiÕp giao dÞch víi kh¸ch hµng lµ çc doanh nghiÖp võa vµ
nhá ®Ó khai th¸c nguån vèn b»ng VND vµ ngo¹i tÖ, xö lý çc nghiÖp vô liªn
quan ®Õn cho vay, qu¶n lý çc s¶n phÈm cho vay phï hîp víi chÕ ®é, thÓ lÖ
hiÖn hµnh cña NHNNvµ híng dÉn cña NHCTVN.
 Phßng kh¸ch hµng ç nh©n: Lµ phßng nghiÖp vô trùc tiÕp giao dÞch
víi çc kh¸ch hµng lµ çc ç nh©n ®Ó huy ®éng vèn b»ng VND vµ ngo¹i tÖ,
xö lý çc nghiÖp vô liªn quan ®Õn cho vay, qu¶n lý çc s¶n phÈm cho vay phï
hîp víi chÕ ®é, thÓ lÖ hiÖn hµnh cña NHNNvµ híng dÉn cña Ng©n hµng
C«ng th¬ng ViÖt Nam; Qu¶n lý ho¹t ®éng cña çc Quü tiÕt kiÖm, §iÓm giao
dÞch…
 Phßng th«ng tin ®iÖn to¸n: Thùc hiÖn c«ng t¸c qu¶n lý, duy tr× hÖ
thèng th«ng tin ®iÖn to¸n t¹i chi nh¸nh. B¶o tr× b¶o dìng m¸y tÝnh ®¶m b¶o
th«ng suèt ho¹t ®éng cña hÖ thèng m¹ng, m¸y tÝnh cña chi nh¸nh.
 Phßng tæ chøc – hµnh chÝnh: Lµ phßng nghiÖp vô thùc hiÖn c«ng

t¸c tæ chøc çn bé vµ ®µo t¹o t¹i chi nh¸nh theo ®óng chñ tr¬ng chÝnh s¸ch
cña Nhµ níc vµ quy ®Þnh cña Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt Nam . Thùc
hiÖn c«ng t¸c qu¶n trÞ vµ v¨n phßng phôc vô ho¹t ®éng kinh doanh t¹i chi
nh¸nh, thùc hiÖn c«ng t¸c b¶o vÖ, an ninh an toµn chi nh¸nh.
 Phßng tiÒn tÖ kho quü: Lµ phßng nghiÖp vô qu¶n lý an toµn kho

quü, qu¶n lý quü tiÒn mÆt theo quy ®Þnh cña NHNN vµ NHCTVN.øng vµ
thu tiÒn cho çc quü tiÕt kiÖm, çc ®iÓm giao dÞch trong vµ ngoµi quÇy,
thu chi tiÒn mÆt cho çc doanh nghiÖp.

 Phßng kiÓm tra néi bé: Lµ phßng nghiÖp vô cã chøc n¨ng gióp Gi¸m
®èc gi¸m s¸t, kiÓm tra, kiÓm to¸n çc mÆt ho¹t ®éng kinh doanh cña chi
nh¸nh nh»m ®¶m b¶o viÖc thùc hiÖn theo ®óng ph¸p luËt cña Nhµ níc vµ
c¬ chÕ qu¶n lý cña ngµnh.
 Phßng tæng hîp tiÕp thÞ: Lµ phßng nghiÖp vô tham mu cho

Gi¸m ®èc chi nh¸nh dù kiÕn kÕ ho¹ch kinh doanh, tæng hîp, ph©n tÝch
®¸nh gi¸ t×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh, thùc hiÖn b¸o ço ho¹t ®éng
hµng n¨m cña chi nh¸nh.
 Phßng kÕ to¸n tµi chÝnh: Lµ phßng nghiÖp vô gióp cho Gi¸m ®èc
thùc hiÖn c«ng t¸c qu¶n lý tµi chÝnh vµ thùc hiÖn nhiÖm vô chi tiªu néi bé
t¹i chi nh¸nh theo ®óng quy ®Þnh cña Nhµ níc vµ NHCT.
2.1.3. KÕt qu¶ ho¹t ®éng:
Trong ba n¨m qua, Së giao dÞch I - Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt Nam
ngoµi nhiÖm vô quan träng lµ thùc hiÖn çc nhiÖm theo sù chØ ®¹o cña
tæng Gi¸m ®èc Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt Nam, Së giao dÞch I còng
kh«ng ngõng ®a ra çc chÝnh s¸ch, biÖn ph¸p nh»m t¨ng cêng vµ ph¸t triÓn
ho¹t ®éng tÝn dông trªn ®Þa bµn thµnh phè. Do nhËn thÊy tÇm quan träng
cña tÝn dông ®èi víi ho¹t ®éng cña ng©n hµng nãi chung vµ cña Së giao
dÞch I - Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt Nam nãi riªng, nªn trong nh÷ng n¨m
qua mét trong nh÷ng môc tiªu c¬ b¶n cña Së giao dÞch I lµ n©ng cao chÊt l-
îng tÝn dông. V× vËy, Së ®· liªn tôc rµ so¸t, ®¸nh gi¸ chÊt lîng tÝn dông,
sµng läc vµ n©ng cao chÊt lîng tÝn dông ®èi víi kh¸ch hµng truyÒn thèng.
§ång thêi, kh«ng ngõng nghiªn cøu thÞ trêng ®Ó më réng t×m kiÕm kh¸ch
hµng, tiÕp cËn çc dù ¸n ph¸t triÓn kinh tÕ cã tÝnh kh¶ thi cao ®Æt nÒn
mãng cho viÖc më réng c«ng t¸c tÝn dông trªn ®Þa bµn ®îc an toµn vµ hiÖu
qu¶.

Thùc tÕ ho¹t ®éng tÝn dông cña Së giao dÞch I tõ n¨m 2002 ®Õn nay
®îc thÓ hiÖn th«ng qua mét sè chØ tiªu sau:
2.1.3.1. C«ng t¸c huy ®éng vèn.
Thùc hiÖn ph¬ng ch©m “ huy ®éng tiÒn göi ®Ó cho vay” kÕt hîp víi
mét sè ph¬ng thøc nh më tµi kho¶n ç nh©n, khai th¸c çc nguån vèn kh¸c
nhau tõ nh÷ng kho¶n tiÕt kiÖm nhá cña d©n c cho tíi nh÷ng kho¶n tiÒn göi
thanh to¸n rÊt lín cña çc Tæng c«ng ty. Nhê vËy mµ nguån vèn cña Së ngµy
cµng ®îc t¨ng trëng m¹nh. §Ó thÊy ®îc kÕt qu¶ cô thÓ cña c«ng t¸c huy
®éng vèn cña Së giao dÞch I ta nghiªn cøu b¶ng sè liÖu díi ®©y.

B¶ng 2.1: T×nh h×nh huy ®éng vèn.

§¬n vÞ: Tû ®ång
2005 2006 2007

N¨m Tû Tû Tû
Sè Sè Sè
ChØ tiªu träng träng träng
tiÒn tiÒn tiÒn
(%) (%) (%)
I. Ph©n lo¹i theo ®èi tîng

1. TiÒn göi doanh nghiÖp 10399 64.7 9859 56.50 12735 76.19
1.1 -B»ng VND 10229 9721 12332
- B»ng ngo¹i tÖ quy VND 170 138 402
1.2 – Kh«ng kú h¹n 9226 3362 3624
- Cã kú h¹n 1173 6497 9111
2. TiÒn göi TiÕt kiÖm 3220 20.04 3370 19.31 3144 18.9
2.1 -B»ng VND 1165 1336 1381
- B»ng ngo¹i tÖ quy VND 2055 2034 1763
2.2 – Kh«ng kú h¹n 6 7 58
- Cã kú h¹n 3214 3363 3086
3.Chøng tõ cã gÝa 688 4.28 620 3.55 268 1.6
K× phiÕu 331 241 4
Tr¸i phiÕu 220
Chøng chØ tiÒn göi 137 379 264
4. TiÒn göi kh¸c. 1764 10.98 3599 20.64 571 3.4
II. Ph©n lo¹i theo tiÒn tÖ.
1. B»ng VND 13709 85.3 14953 85.7 14270 85.36
2. B»ng ngo¹i tÖ quy VND 2362 14.7 2495 14.3 2448 14.64
III. Ph©n lo¹i theo kú h¹n.
1. – Kh«ng kú h¹n 9231 57.44 3369 19.3 3681 22.02
2. Cã kú h¹n 6840 42.56 14079 80.7 13037 77.08
Tæng nguån vèn huy 16071 17448 16718

®éng
Nguån: B¸o ço kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña Së giao dÞch I-NHCTVN)
Qua sè liÖu b¶ng 2.1 cho ta thÊy t×nh h×nh huy ®éng vèn cña Së giao
dÞch I qua ba n¨m cã sù biÕn ®éng rÊt phøc t¹p, tèc ®é t¨ng trëng hµng n¨m:
N¨m 2006 tæng nguån vèn huy ®éng lµ 17448 tû ®ång t¨ng 1377 tû ®ång so
víi n¨m 2005 víi tèc ®é t¨ng trëng lµ 8.57%. Nhng ®Õn n¨m 2007 th× tæng
nguån vèn huy ®éng lµ 16.718 tû ®ång.Gi¶m 730 tû ®ång so víi n¨m 2006.

Ta cã thÓ thÊy r»ng trong c«ng t¸c huy ®éng vèn Së giao dÞch I biÕt tËn
dông nh÷ng u thÕ cña m×nh vÒ uy tÝn, vÞ trÝ ®Þa lý, c«ng nghÖ ng©n
hµng, kh«ng ngõng n©ng cao chÊt lîng phôc vô kh¸ch hµng, lÞch sù trong
giao tiÕp, ®¶m b¶o an toµn cho tiÒn göi, ¸p dông quy chÕ l·i suÊt linh ho¹t
vµ kh«ng ngõng më réng ph¹m vi ho¹t ®éng kinh doanh cña m×nh nªn ®· thu
hót ®îc nhiÒu doanh nghiÖp, tæng c«ng ty, çc ç nh©n ®Õn göi tiÒn nªn
nguån vèn huy ®éng ®îc n¨m 2006 t¨ng so víi 2005 mét con sè rÊt Ên tîng lµ
8.57%. Tuy nhiªn ®Õn n¨m 2007 th× l¹i gi¶m so víi n¨m 2006 lµ 730 tû
®ång. Sù sôt gi¶m nguån vèn nµy cã sù t¸c ®éng cña rÊt nhiÒu nguyªn nh©n,
vµ nguyªn nh©n quan träng nhÊt ph¶i kÓ ®Õn lµ do ®©y lµ thêi ®iÓm bïng
næ cña thÞ trêng chøng kho¸n ViÖt Nam, Nguån vèn nhµn rçi trong d©n c bÞ
hót m¹nh sang thÞ trêng nµy, ®ång thêi tiÒn gõi cña çc TCTD vµ tæ chøc
kh¸c gi¶m m¹nh nhÊt tõ 20.63% xuèng cßn chiÕm 3.4% tæng nguån vèn huy
®éng. MÆt kh¸c ng©n hµng cßn ph¶i ®èi mÆt víi sù c¹nh tranh ngµy cµng
gay g¾t cña çc Ng©n hµng Th¬ng m¹i kh¸c nhÊt lµ khèi NHTM CP ngµy
cµng ph¸t triÓn m¹nh mÏ ,çc NHTM CP cã c¬ chÕ l·i suÊt linh ho¹t h¬n
h¼n, cã møc l·i suÊt trung b×nh lu«n cao h¬n çc NHTM Quèc doanh trong
®ã cã SGD 1.
XÐt vÒ c¬ cÊu nguån vèn theo thêi h¹n, ta thÊy cã sù chuyÓn dÞch rÊt
lín vÒ tØ träng. N¨m 2005 tØ träng vèn kh«ng k× h¹n lµ 57.44%, cã k× h¹n lµ
42.56%, Nhng ®Õn n¨m 2006 th× tØ lÖ nµy l¹i lµ 19.3% kh«ng k× h¹n,
80.7% cã k× h¹n. N¨m 2007 kh«ng k× h¹n lµ 22.02% , cã k× h¹n lµ
77.58%.TiÒn göi cã kú h¹n cã tû träng lín trong tæng nguån vèn mét mÆt
lµm cho Së giao dÞch I cã chi phÝ giao dÞch cao, lµm l·i suÊt cho vay cao.
Nhng mÆt kh¸c l¹i t¹o thuËn lîi cho Së giao dÞch I v× tÝnh æn ®Þnh cña
nguån vèn nµy.
2.1.3.2. C«ng t¸c sö dông vèn.

B¶ng 2.2: T×nh h×nh sö dông vèn.

2005 2006 2007
N¨m Tû Tû Tû
Sè Sè
träng Sè tiÒn träng träng
ChØ tiªu tiÒn tiÒn
(%) (%) (%)
Tæng d nî cho vay vµ 3940 4499 4359
®Çu t
100 100 100
2788 2776 3101
Trong ®ã: cho vay
A/ Ph©n theo thêi h¹n:
- Ng¾n h¹n 987 35.4 895 32.24 1008 32.5
- Trung vµ dµi h¹n 1801 64.6 1881 67.76 2093 67.5
B/ Ph©n lo¹i theo TPKT
- KT quèc doanh 2066 74.1 2081 75 2341 75.5
- KT ngoµi quèc doanh 722 25.9 695 25 760 24.5
C/ ChÊt lîng TD
-D nî trong h¹n 2780.8 99.74 2774.5 99.95 3101 100
- D nî qu¸ h¹n 7.2 0.26 1.5 0.05 1.3 0.042

Trong ®ã: + KTQD 4.9
+ KTNQD 2.3
D/ Chỉ tiªu hiÖu qu¶

-Tæng doanh sè cho vay 5193 6960 7380
-Tæng doanh sè thu nî 4819 6971 7056
(Nguån: B¸o ço kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña Së giao dÞch I-
NHCTVN)
VÒ c¬ cÊu cho vay: Çc sè liÖu trªn cho thÊy ho¹t ®éng tÝn dông
ng©n hµng cña Së lu«n ®îc më réng kh«ng ngõng mÆc dï sù t¨ng trëng nµy
kh«ng ®îc æn ®Þnh. N¨m 2006 cho vay gi¶m nhÑ so víi 2005 nhng ®Õn
2007 l¹i t¨ng gÇn 300 tØ ®ång, tèc ®é t¨ng lµ 11,7 %. §èi t¸c chñ yÕu cña Së
trong ho¹t ®éng tÝn dông lµ çc doanh nghiÖp nhµ níc, khèi lîng mµ çc

DNNN vay t¹i Së qua çc n¨m ®Òu t¨ng. Tû träng d nî cho vay cña Së n¨m
2005 lµ 74,1%, n¨m 2006 lµ 75%, n¨m 2007 lµ 75,5%. Tõ ®ã cã thÓ thÊy
DNNN chiÕm u thÕ trong sö dông vèn tÝn dông ng©n hµng so víi çc doanh
nghiÖp thuéc thµnh phÇn kinh tÕ kh¸c. §©y còng lµ t×nh tr¹ng chung cña
toµn bé nÒn kinh tÕ níc ta bëi lÏ kinh tÕ Nhµ Níc víi vai trß chñ ®¹o lu«n ®i
®Çu trong sù nghiÖp c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ vµ cã uy tÝn cao h¬n
so víi thµnh phÇn kinh tÕ kh¸c bëi tinh thÇn chÊp hµnh luËt ph¸p vµ çc quy
®Þnh vµ chÕ ®é kÕ to¸n, kiÓm to¸n.
Tû träng cho vay trung vµ dµi h¹n chiÕm tû träng cao trong çc n¨m. Tû
träng cho vay TDH n¨m 2006 t¨ng 4,4% so víi n¨m 2005. N¨m 2007 t¨ng
11,3% so víi n¨m 2006. §©y lµ mét u ®iÓm cña SGD 1 v× cho vay TDH lµ
kho¶n cho vay cã lîi nhuËn cao.
VÒ chÊt lîng tÝn dông:
§i ®«i víi viÖc më réng ®Çu t cho vay, Së giao dÞch I lu«n quan t©m tíi
chÊt lîng tÝn dông. Sè nî qu¸ h¹n qua çc n¨m ®Òu gi¶m.. N¨m 2005 nî qu¸
h¹n lµ 7,2 tû chiÕm 0,26% tæng d nî. Sang n¨m 2006 sè nî qu¸ h¹n gi¶m
xuèng cßn 0,05%, ®Õn 2007 nî qu¸ h¹n tÝnh ®Õn tæng d nî cho vay lµ
0,042%. §iÒu nµy lµ do Së giao dÞch I ®· t¨ng cêng nhiÒu biÖn ph¸p nh thu
nî trùc tiÕp hoÆc th«ng qua b¸n tµi s¶n.
Nh vËy, xÐt mét çch tæng qu¸t cã thÓ thÊy ho¹t ®éng cho vay cña Së
giao dÞch I qua çc n¨m cã sù t¨ng trëng kh¸ c¶ vÒ doanh sè cho vay, doanh
sè thu nî, d nî. Tuy nhiªn ho¹t ®éng cho vay cña Së hiÖn nay vÉn cha khai
th¸c vµ tËn dông ®îc hÕt tiÒm n¨ng cña m×nh ®Æc biÖt lµ thÞ trêng cho
vay ®èi víi doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh.

2.1.3.3. Ho¹t ®éng kinh doanh kh¸c.
 C«ng t¸c kinh doanh ®èi ngo¹i:
- Cung øng tèt çc dÞch vô thanh to¸n quèc tÕ vµ ®¸p øng ®ñ ngo¹i
tÖ cho kh¸ch hµng.
- Ch¬ng tr×nh thanh to¸n quèc tÕ trªn m¹ng IBS ®¶m b¶o an toµn,
chÝnh x¸c, nhanh chãng vµ hiÖu qu¶, ®îc kh¸c hµng tÝn nhiÖm.
- Së giao dÞch I - Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt Nam lµ ng©n hµng
thanh to¸n quèc tÕ lo¹i I, thanh to¸n quèc tÕ trùc tiÕp víi ng©n hµng níc ngoµi.
 Ho¹t ®éng thanh to¸n ®iÖn to¸n:
- C«ng t¸c thanh to¸n, chuyÓn tiÒn th«ng qua hÖ thèng thanh to¸n
®iÖn tö néi bé, thanh to¸n ®iÖn tö song biªn vµ thanh to¸n ®iÖn tö liªn ng©n
hµng ®îc thùc hiÖn tèt ®¶m b¶o lu©n chuyÓn vèn cho kh¸ch hµng nhanh
chãng vµ thuËn lîi.
- HiÖn nay, Së giao dÞch I ®· vµ ®ang tÝch cùc khÈn tr¬ng thùc
hiÖn ch¬ng tr×nh hiÖn ®¹i ho¸ ng©n hµng theo chØ ®¹o cña Ng©n hµng
 Ho¹t ®éng ng©n quü :
- Khèi lîng tiÒn mÆt b»ng VN§ vµ ngo¹i tÖ chu chuyÓn qua quü lín,
t¨ng m¹nh so víi nh÷ng n¨m tríc nhng lu«n ®¶m b¶o an toµn, chÝnh x¸c, c«ng
t¸c tuyÓn chän tiÒn mÆt kh«ng ®ñ tiªu chuÈn lu th«ng lu«n ®îc chó träng.
DÞch vô thu – chi tiÒn lu ®éng, chi tiÒn, chi hé l¬ng t¹i trô së ®îc duy tr× vµ
thùc hiÖn tèt, ®îc nhiÒu kh¸ch hµng tÝn nhiÖm.

2.2. thùc tr¹ng chÊt lîng tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i Së giao dÞch I-
Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt nam.
2.2.1. Çc v¨n b¶n ph¸p lý ®iÒu chØnh ho¹t ®éng tÝn dông trung vµ dµi
h¹n t¹i Së giao dÞch I-Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt nam.
QuyÕt ®Þnh sè 1627/2001/Q§- NHNN ngµy 31/12/2001 vÒ viÖc : Ban
hµnh quy chÕ cho vay cña tæ chøc tÝn dông ®èi víi kh¸ch hµng.
a) Nguyªn t¾c vay vèn:
Khi thùc hiÖn vay vèn kh¸ch hµng ph¶i ®¶m b¶o ®îc 2 nguyªn t¾c:
 Sö dông vèn vay ®óng môc ®Ých ®· tho¶ thuËn trong hîp ®ång tÝn
dông.
 Hoµn tr¶ nî gèc vµ l·i vay ®óng thêi h¹n vµ tho¶ thuËn trong hîp
®ång tÝn dông
b) §iÒu kiÖn vay vèn:
Tæ chøc tÝn dông xem xÐt vµ quyÕt ®Þnh cho vay khi kh¸ch hµng cã
®ñ çc ®iÒu kiÖn sau:
 Cã n¨ng lùc ph¸p luËt d©n sù, n¨ng lùc hµnh vi d©n sù vµ chÞu tr¸ch
nhiÖm d©n sù theo quy ®Þnh cña ph¸p luËt:
- §èi víi kh¸ch hµng vay lµ ph¸p nh©n vµ ç nh©n ViÖt Nam:
 Ph¸p nh©n ph¶i cã n¨ng lùc ph¸p luËt d©n sù.
 Ç nh©n vµ chñ doanh nghiÖp t nh©n ph¶i cã n¨ng lùc ph¸p
luËt vµ n¨ng lùc hµnh vi d©n sù.
 §¹i diÖn cña hé gia ®×nh ph¶i cã n¨ng lùc ph¸p luËt vµ n¨ng lùc
hµnh vi d©n sù.
 §¹i diÖn cña tæ hîp t¸c ph¶i cã n¨ng lùc ph¸p luËt vµ n¨ng lùc
hµnh vi d©n sù.
 Thµnh viªn hîp danh cña c«ng ty hîp danh ph¶i cã n¨ng lùc ph¸p
luËt vµ n¨ng lùc hµnh vi d©n sù.

- §èi víi kh¸ch hµng vay lµ ph¸p nh©n vµ ç nh©n níc ngoµi ph¶i cã
n¨ng lùc ph¸p luËt vµ n¨ng lùc hµnh vi d©n sù theo quy ®Þnh ph¸p luËt cña
níc mµ ph¸p luËt ®ã cã quèc tÞch hoÆc ç nh©n ®ã lµ c«ng d©n, nÕu ph¸p
luËt níc ngoµi ®ã ®îc Bé LuËt D©n Sù cña níc Céng hoµ x· héi chñ nghÜa
ViÖt Nam, çc v¨n b¶n ph¸p luËt kh¸c cña ViÖt Nam quy ®Þnh hoÆc ®îc
®iÒu íc quèc tÕ mµ Céng hoµ x· héi chñ nghÜa ViÖt Nam ký kÕt hoÆc tham
gia quy ®Þnh.
 Môc ®Ých sö dông vèn vay hîp ph¸p.
 Cã kh¶ n¨ng tµi chÝnh ®¶m b¶o tr¶ nî trong thêi h¹n cam kÕt
 Cã dù ¸n ®Çu t, ph¬ng ¸n s¶n xuÊt, kinh doanh, dÞch vô kh¶ thi vµ
cã hiÖu qu¶; hoÆc cã dù ¸n ®Çu t, ph¬ng ¸n phôc vô ®êi sèng kh¶ thi vµ phï
hîp víi quy ®Þnh cña ph¸p luËt.
 Thùc hiÖn çc quy ®Þnh vÒ ®¶m b¶o tiÒn vay theo quy ®Þnh cña
ChÝnh phñ vµ híng dÉn cña NHNN ViÖt Nam.
c) Çc nguån vèn h×nh thµnh nªn nguån cho vay trung vµ dµi h¹n:
Nguån vèn h×nh thµnh nªn nguån cho vay trung vµ dµi h¹n t¹i Së giao
dÞch I- Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt Nam chñ yÕu lµ nguån vèn tù cã vµ
nguån vèn huy ®éng, ®i vay cã thêi h¹n lín h¬n 1 n¨m qua viÖc ph¸t hµnh kú
phiÕu hay huy ®éng tiÒn göi ®Þnh kú dµi h¹n, mét phÇn vèn huy ®éng
ng¾n h¹n, vèn nhËn uû th¸c vµ vèn tµi trî ®Ó cho vay theo ch¬ng tr×nh
hoÆc dù ¸n cña Nhµ níc, tæ chøc kinh tÕ, tæ chøc tÝn dông trong vµ ngoµi
níc.
d) §èi tîng cho vay trung vµ dµi h¹n:
§ã lµ çc chi phÝ cho viÖc ®Çu t ®æi míi trang thiÕt bÞ c«ng nghÖ,
x©y dùng c¬ së s¶n xuÊt, nhµ xëng.ChÝ phÝ cho viÖc s¸ng chÕ, ph¸t minh,
gi¸ thuª vµ chuyÓn nhîng ®Êt ®ai, gi¸ thuª mua çc tµi s¶n kh¸c trong khu©n
khæ luËt ®Þnh mµ ph¸p luËt quy ®Þnh.

e)Thêi h¹n cho vay:

§îc x¸c ®Þnh dùa vµo chu kú s¶n xuÊt, kinh doanh, thêi h¹n thu håi vèn
cña dù ¸n ®Çu t, kh¶ n¨ng tr¶ nî cña kh¸ch hµng vµ nguån vèn cho vay cña tæ
chøc tÝn dông ®Ó tho¶ thuËn vÒ thêi h¹n cho vay.§èi víi çc ph¸p nh©n
ViÖt Nam vµ níc ngoµi, thêi h¹n cho vay kh«ng qu¸ thêi h¹n ho¹t ®éng cßn l¹i
theo quyÕt ®Þnh thµnh lËp hoÆc giÊy phÐp ho¹t ®éng t¹i ViÖt Nam; ®èi
víi ç nh©n níc ngoµi, thêi h¹n cho vay kh«ng vît qu¸ thêi h¹n ®îc phÐp sinh
sèng, ho¹t ®éng t¹i ViÖt Nam.
2.2.2. Thùc tr¹ng chÊt lîng tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i Së giao dÞch I -
Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt Nam
2.2.2.1. T×nh h×nh cho vay trung vµ dµi h¹n t¹i Së giao dÞch I - Ng©n
hµng C«ng th¬ng ViÖt Nam.
B¶ng 2.3: D nî cho vay trung vµ dµi h¹n

2005 2006 2007
N¨m
 Sè  Sè
ChØ tiªu Sè tiÒn % Sè tiÒn %
tiÒn tiÒn
D nî cho vay trung
1801 1881 80 4,44 2093 212 11,3
vµ dµi h¹n
NHCTVN)
Nh×n vµo b¶ng 2.3 chóng ta nhËn thÊy:
 VÒ d nî cho vay trung vµ dµi h¹n: Nh÷ng n¨m gÇn ®©y d nî cho vay
trung vµ dµi h¹n ®¹t kÕt qu¶ rÊt kh¶ quan. N¨m 2006 ®¹t 1881 tû ®ång cao
h¬n so víi n¨ 2005 lµ 80 tû ®ång ®¹t 4,44%. §Õn n¨m 2007 th× tû lÖ nµy
t¨ng lªn 2093 tû ®ång cao h¬n so víi n¨m 2006 lµ 212 tû ®ång vµ ®¹t 11,3%.

§iÒu nµy cho thÊy chÊt lîng tÝn dông nãi chung vµ chÊt lîng tÝn dông trung
vµ dµi h¹n cña Së giao dÞch I nãi riªng ngµy cµng ®îc c¶i thiÖn.
KÕt qu¶ nµy cã ®îc mét phÇn lµ do viÖc ®æi míi c«ng t¸c cho vay
gi¸m s¸t nî vay t¹o mäi ®iÒu kiÖn thuËn lîi nhÊt vÒ vèn vµ dÞch vô cho
kh¸ch hµng. §Æc biÖt lµ nh÷ng kh¸ch hµng truyÒn thèng lµ nh÷ng Tæng
c«ng ty, nh÷ng doanh nghiÖp cã uy tÝn.
Tãm l¹i, nh÷ng thµnh tÝch kÓ trªn cã ®îc lµ do Së giao dÞch I- Ng©n
hµng C«ng th¬ng ViÖt Nam lu«n quan t©m n©ng cao chÊt lîng tÝn dông
trung vµ dµi h¹n h¹n chÕ ph¸t sinh nî qu¸ h¹n vµ nî khã ®ßi. Víi ®Þnh híng
kinh doanh ®óng ®¾n vµ ph¬ng ch©m “t¨ng trëng tÝn dông ph¶i dùa trªn c¬
së t¨ng trëng ho¹t ®éng kinh doanh cña kh¸ch hµng”. Nªn ho¹t ®éng tÝn
dông cña Së giao dÞch I lu«n æn ®Þnh, ph¸t triÓn vµ an toµn.
2.2.2.2 TÝn dông trung vµ dµi h¹n ph©n theo thµnh phÇn kinh tÕ.
B¶ng 2.4: TÝn dông trung vµ dµi h¹n ph©n theo thµnh phÇn kinh
tÕ
N¨m 2005 2006 2007
ChØ tiªu D nî Tû träng D nî Tû träng D nî Tû träng

Tæng d nî 1801 100% 1881 100% 2093 100%
DNNN 1334 74 1410 75 1580 75.5
DNNDQ 467 26 471 25 513 24.5
NHCTVN)
Qua b¶ng sè liÖu trªn cho ta thÊy, hÇu hÕt çc kho¶n cho vay trung vµ
dµi h¹n cña Së giao dÞch I - Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt nam ®Òu tËp

trung vµ çc DNNN cßn ®èi víi çc DNNQD tû träng còng ®ang t¨ng dÇn lªn
nhng cha lín. N¨m 2007 lµ n¨m cho vay DNNQD nhiÒu nhÊt th× tû träng
còng míi chØ ®¹t 24.5%. Trong khi b¶n th©n çc kho¶n cho vay trung vµ dµi
h¹n cã møc ®é rñi ro cao h¬n so víi ng¾n h¹n, cho vay trung vµ dµi h¹n ë khu
vùc ngoµi quèc doanh th× møc ®é rñi ro cßn cao h¬n n÷a. ThËt vËy, tõ n¨m
1986 khi nÒn kinh tÕ b¾t ®Çu chuyÓn sang nÒn kinh tÕ thÞ trêng, çc
DNNQD ®îc khuyÕn khÝch thµnh lËp vµ ph¸t triÓn víi sè lîng lín. Nhng
theo b¸o ço cña mét cuéc ®iÒu tra cho thÊy, khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc
doanh gÇn ®©y ®· cã nhiÒu khëi s¾c, ®· thu hót ®îc mét lîng lín vèn ®Çu
t cña çc NHTM. Tuy nhiªn sau mét thêi gian ho¹t ®éng, bªn c¹nh nh÷ng mÆt
tÝch cùc, nh÷ng u ®iÓm ®¹t ®îc khu vùc nµy l¹i bèc lé nh÷ng mÆt tiªu cùc
®em l¹i rñi ro cho ng©n hµng. MÆt kh¸c, khã kh¨n tån t¹i ®èi víi nh÷ng
doanh nghiÖp nµy lµ tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè. Çc DNNQD gÆp khã kh¨n
trong viÖc ®¶m b¶o nî vay do tµi s¶n cña hä kh«ng ®ñ lín ®Ó mang thÕ
chÊp ng©n hµng, viÖc t×m kiÕm ngêi b¶o l·nh l¹i cµng khã cã thÓ thùc
hiÖn ®îc.
Víi tÊt c¶ nh÷ng nguyªn nh©n trªn lµm cho çc NHTM trong ®ã cã Së
giao dÞch I m¾c mét t©m lý chung lµ “ng¹i” khi cho vay ®èi víi çc
DNNQD vµ b©y giê khi cho vay çc DNNQD, ng©n hµng lu«n ph¶i xem
xÐt çc ®iÒu kiÖn cho vay chÆt chÏ h¬n, ®Æc biÖt lµ çc quy ®Þnh vÒ tµi
s¶n thÕ chÊp, cÇm cè, b¶o l·nh. Tuy nhiªn cho vay trung vµ dµi h¹n ®em l¹i
mét kho¶n thu nhËp rÊt lín cho ng©n hµng vµ cho vay trung vµ dµi h¹n cã
t¨ng trëng hay kh«ng phô thuéc rÊt nhiÒu vµ ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh
cña doanh nghiÖp. Hi väng trong mét vµi n¨m tíi, khi nÒn kinh tÕ ®i vµo æn
®Þnh çc DNNQD ®îc chÊn chØnh l¹i th× nã sÏ lµ mét thÞ trêng ®Çy tiÒm
n¨ng. §ã sÏ lµ dÊu hiÖu tèt cña Së giao dÞch I trong viÖc thay ®æi c¬ cÊu
®Çu t theo sù chØ ®¹o cña Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt Nam.
2.2.2.3. Nî qu¸ h¹n ®èi víi tÝn dông trung vµ dµi h¹n.

ë Së giao dÞch I - Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt Nam còng nh çc
NHTM kh¸c vÊn ®Ò NQH ®ang ®îc quan t©m hµng ®Çu nh»m n©ng cao
chÊt lîng tÝn dông nãi chung vµ chÊt lîng tÝn dông trung vµ dµi h¹n nãi
riªng.
NQH trung vµ dµi h¹n qua çc n¨m gÇn ®©y gi¶m ®i râ rÖt. N¨m 2005
Nî qu¸ h¹n lµ 7,2 tØ ®ång, n¨m 2006 nî qu¸ h¹n lµ 1,5 tØ ®ång, vµ ®Õn n¨m
2007 th× nî qu¸ h¹n cña SGD 1 lµ 1,3 tØ ®ång. Trong tæng NQH trung vµ
dµi h¹n th× NQH ®èi víi çc DNQD chiÕm mét tû lÖ kh¸ cao so víi çc
DNNQD, mét phÇn do chÝnh s¸ch cho vay ®èi víi DNQD vµ çc ®iÒu kiÖn
cho vay ë çc doanh nghiÖp nµy th«ng tho¸ng h¬n trong khi çc DNNQD th×
l¹i bÞ quy ®Þnh rÊt chÆt chÏ, thÈm ®Þnh ®iÒu kiÖn vay rÊt kü cµng nªn
NQH gi¶m h¬n so víi DNQD vµ ®Ó cã ®îc kÕt qu¶ nµy lµ do:
 Së ®· thùc hiÖn nghiªm tóc viÖc cho vay ®èi víi tÝn dông trung vµ
dµi h¹n theo ®óng quy ®Þnh vµ luËt cña TCTD, NHNN vµ ®Þnh híng cña
NHCTVN.
 Chó ý viÖc rµ so¸t, ph©n tÝch ®¸nh gi¸ vµ lùa chän çc ph¬ng ¸n, dù
¸n s¶n xuÊt kinh doanh cã tÝnh kh¶ thi cña doanh nghiÖp ®îc cho vay.
 Thùc hiÖn nghiªm tóc vµ kiªn quyÕt xö lý nî tån ®äng vµ nî cã tµi
s¶n ®¶m b¶o, gi¸m s¸t kh¶ n¨ng tr¶ nî cña çc doanh nghiÖp.
ChÝnh v× vËy mµ NQH trong n¨m 2007 ®èi víi tÝn dông trung vµ dµi
h¹n ®· gi¶m m¹nh chÊt lîng tÝn dông chung cña toµn Së ngµy cµng æn
®Þnh h¬n. §©y lµ mét thµnh tÝch ®¸ng ghi nhËn mµ Ban l·nh ®¹o vµ çn
bé nh©n viªn Së giao dÞch I - Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt Nam ®· ®¹t ®îc.
2.3. ®¸nh gi¸ chung vÒ chÊt lîng tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i Së giao
dÞch I-Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt nam.
2.3.1. KÕt qu¶ ®¹t ®îc.
Trong nh÷ng n¨m qua, ho¹t ®éng tÝn dông trung vµ dµi h¹n lu«n ®îc Së
giao dÞch I - Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt Nam quan t©m vµ x¸c ®Þnh

®©y lµ ho¹t ®éng mang tÝnh chiÕn lîc cña ng©n hµng. §îc sù chØ ®¹o, h-
íng dÉn s¸t sao cña Ban Gi¸m §èc cïng víi sù n¨ng ®éng, s¸ng t¹o cña ®éi ngò
çn bé nghiÖp vô mµ ho¹t ®éng tÝn dông trung vµ dµi h¹n cña ®¬n vÞ ®·
®¹t ®îc kÕt qu¶ næi bËt nh sau:
 B»ng çc h×nh thøc, biÖn ph¸p phï hîp mµ nguån vèn huy ®éng
trong thêi gian qua t¬ng ®èi æn ®Þnh vµ t¨ng ®Òu qua çc n¨m, ®¸p øng ®îc
nh÷ng yªu cÇu vÒ vèn ®èi víi çc doanh nghiÖp, ç nh©n.
 Doanh sè cho vay, doanh sè thu nî, d nî tÝn dông nãi chung vµ tÝn
dông trung vµ dµi h¹n nãi riªng trong 3 n¨m gÇn ®©y ®Òu t¨ng trëng víi tèc
®é cao, kÝch thÝch kinh doanh, më réng kh¶ n¨ng thu hót kh¸ch hµng míi
cña mäi thµnh phÇn kinh tÕ.
 ChÊt lîng tÝn dông trung vµ dµi h¹n ®îc c¶i thiÖn ®¸ng kÓ gãp
phÇn t¨ng lîi nhuËn, ph©n t¸n rñi ro trong ho¹t ®éng kinh doanh t¹o ®iÒu
kiÖn cho Së giao dÞch I ®ãng gãp mét phÇn ®¸ng kÓ vµo viÖc ®æi míi
trang thiÕt bÞ, c«ng nghÖ, më réng quy m« ho¹t ®éng kinh doanh cña çc
doanh nghiÖp trªn ®Þa bµn thµnh phè Hµ Néi. T¨ng cêng kh¶ n¨ng c¹nh
tranh, n¨ng lùc s¶n xuÊt vµ lu th«ng hµng ho¸, gãp phÇn ®Èy nhanh qu¸
tr×nh c«ng nghiÖp ho¸ vµ hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt níc.
2.3.2. Tån t¹i vµ nguyªn nh©n.
Bªn c¹nh nh÷ng kÕt qu¶ ®· ®¹t ®îc vÒ tÝn dông kÓ trªn, Së giao dÞch I
-Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt Nam cßn cã mét sè tån t¹i nh sau:
- Mét sè kh¸ch hµng cha tr¶ nî ®óng h¹n nî trung vµ dµi h¹n cho ng©n
hµng mÆc dï ®· ®îc sù ®«n ®èc cña çn bé tÝn dông.
- Cha cã sù ph¸t triÓn hµi hoµ, c©n ®èi vÒ d nî tÝn dông trung vµ dµi
h¹n gi÷a çc thµnh phÇn kinh tÕ. D nî cho vay ®èi víi çc DNNQD cßn
chiÕm mét tû träng nhá so víi DNNN cha phï hîp víi chñ tr¬ng chÝnh s¸ch
cña §¶ng vµ Nhµ níc lµ khuyÕn khÝch vµ ph¸t triÓn çc doanh nghiÖp Nhµ
níc trong qu¸ tr×nh cæ phÇn ho¸.

- T×nh tr¹ng xin gia h¹n nî cña kh¸ch hµng x¶y ra nhiÒu. XuÊt ph¸t tõ
chÝnh s¸ch kh¸ch hµng mµ ng©n hµng ®a ra lµ ng©n hµng cã thÓ gia h¹n nî
nÕu kh¸ch hµng gÆp nh÷ng khã kh¨n kh¸ch quan. Tuy nhiªn nhiÒu kh¸ch
hµng ®· l¹m dông ®iÒu ®ã, hä nªu ra çc lý do gi¶ t¹o, lËp hå s¬ giÊy tê gi¶
cèt ®Ó tr× ho·n viÖc tr¶ nî cho ng©n hµng vµ nhiÒu trêng hîp ng©n hµng
kh«ng ph¸t hiÖn ra nªn vÉn chÊp nhËn gia h¹n cho kh¸ch hµng. Sau khi ®îc
chÊp nhËn kh¸ch hµng sö dông vèn sai môc ®Ých vµ nhiÒu khi hÕt thêi
gian gia h¹n nî mµ kh¸ch hµng vÉn kh«ng tr¶ ®îc nî cho ng©n hµng.
- Bªn c¹nh ®ã vÊn ®Ò ®¶m b¶o tÝn dông còng gÆp mét sè khã kh¨n:
 ViÖc x¸c ®Þnh chÝnh x¸c gi¸ trÞ cña çc lo¹i tµi s¶n thÕ chÊp,
cÇm cè lµ rÊt khã v× gi¸ c¶ thÞ trêng thêng xuyªn biÕn ®éng, viÖc thÈm
®Þnh chÊt lîng tµi s¶n còng cha chÝnh x¸c, nhiÒu khi còng kh«ng x¸c ®Þnh
®îc gi¸ trÞ thùc cña tµi s¶n thÕ chÊp.
 VÊn ®Ò ®Êu gi¸ tµi s¶n khi cÇn xö lý tµi s¶n thÕ chÊp ®Ó thu nî
cha quy ®Þnh vÒ c¬ quan chøc n¨ng vµ híng dÉn quy tr×nh thùc hiÖn. V×
vËy çc ng©n hµng thùc hiÖn viÖc ph¸t m¹i tµi s¶n ®Ó thÕ chÊp cßn gÆp
nhiÒu khã kh¨n.
 Nguyªn nh©n thuéc vÒ ng©n hµng:
Thø nhÊt: VÒ vÊn ®Ò thÕ chÊp tµi s¶n: hÇu hÕt çc DNNN cha ph¶i
thÕ chÊp tµi s¶n do ®ã sù rµng buéc tr¸ch nhiÖm cña ngêi vay cha cao. ViÖc
cÇm cè nh÷ng chøng tõ cã gi¸, çc NHTM Nhµ níc míi chØ chÊp nhËn chøng
tõ cã gi¸ cña 4 NHTM Nhµ níc vµ tr¸i phiÒu kho b¹c Nhµ níc. Do ®ã g©y trë
ng¹i cho nhiÒu kh¸ch hµng khi muèn vay vèn t¹i çc NHTM nãi chung vµ Së
giao dÞch I-Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt Nam nãi riªng.
Thø hai: Tr×nh ®é, n¨ng lùc cña mét sè çn bé tÝn dông t¹i Së giao dÞch
I tuy ®· ®îc n©ng lªn song vÉn cha ®¸p øng ®îc yªu cÇu ph¸t triÓn.Trong
khi mét çn bé tÝn dông ph¶i ®¶m nhËn tÊt c¶ çc kh©u cña qu¸ tr×nh cho
vay. §èi víi nh÷ng dù ¸n lín mét çn bé tÝn dông ph¶i lµm tÊt c¶ çc viÖc tõ

tiÕp xóc víi kh¸ch hµng, thu thËp çc th«ng tin vÒ kh¸ch hµng, ph©n tÝch,
thÈm ®Þnh dù ¸n ®Õn gi¸m s¸t vµ qu¶n lý tiÒn vay.
Víi khèi lîng c«ng viÖc lín nh vËy th× viÖc sai sãt trong qu¸ tr×nh cho
vay cña çn bé tÝn dông lµ ®iÒu kh«ng thÓ tr¸nh khái. H¬n n÷a còng kh«ng
ph¸t huy ®îc nh÷ng mÆt m¹nh cña mçi çn bé tÝn dông. Tõ ®ã dÉn ®Õn
viÖc quyÕt ®Þnh cho vay sai ®èi tîng.
Thø ba: C«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm so¸t néi bé cha ®îc thùc hiÖn thêng
xuyªn vµ nghiªm tóc. ViÖc kiÓm tra tríc, trong vµ sau khi cho vay cha ®Çy
®ñ hoÆc cßn mang tÝnh h×nh thøc, cha ph¸t hiÖn kÞp thêi vµ cã biÖn ph¸p
chØnh söa nh÷ng tån t¹i trong qu¸ tr×nh cho vay vµ viÖc sö dông vèn vay cña
kh¸ch hµng.
Thø t: Bªn c¹nh ®ã Së giao dÞch I - Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt Nam
vÉn cha cã sù ®a d¹ng ho¸ trong h×nh thøc cho vay trung vµ dµi h¹n. HiÖn
nay, Së chØ míi tËp trung chñ yÕu vµo viÖc cho vay theo dù ¸n, cho vay
x©y dùng ®Çu t c¬ b¶n , viÖc ®Þnh kú h¹n nî cña mét sè kho¶n vay cha phï
hîp lµm cho thêi gian thu håi vèn chËm dÉn tíi vßng quay vèn tÝn dông
chËm lµm ¶nh hëng tíi chÊt lîng tÝn dông.
Thùc tÕ t¹i Së giao dÞch I - Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt Nam vÉn cßn
mét sè tån t¹i nh vËy lµ do çc nguyªn nh©n:
 Nguyªn nh©n tõ phÝa kh¸ch hµng:
Bªn c¹nh nh÷ng nguyªn nh©n tõ phÝa b¶n th©n ng©n hµng th× nguyªn
nh©n quan träng kh¸c g©y ra nh÷ng khã kh¨n, h¹n chÕ cho ng©n hµng ®ã
chÝnh lµ nguyªn nh©n thuéc vÒ kh¸ch hµng vµ ®îc thÓ hiÖn trªn çc mÆt
sau:
- VÒ tr×nh ®é vµ n¨ng lùc, qu¶n lý cña doanh nghiÖp cßn thÊp, cha
thùc sù thÝch nghi vµ ho¹t ®éng cã hiÖu qu¶ trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng.
Çc doanh nghiÖp níc ta hiÖn nay ®ang gÆp rÊt nhiÒu khã kh¨n vÒ nguån
vèn nhÊt lµ nguån vèn trung vµ dµi h¹n ®Ó quay vßng vµ ®æi míi c«ng

nghÖ. ThÞ trêng ho¹t ®éng kinh doanh cña doanh nghiÖp cha ®a d¹ng, cha
cã tÝnh æn ®Þnh. Kh¶ n¨ng më réng thÞ phÇn vµ c¹nh tranh cßn bÞ h¹n chÕ.
- Mét sè doanh nghiÖp lµm ¨n kÐm hiÖu qu¶, thua lç, tµi chÝnh khã
kh¨n nªn ®· kh«ng tr¶ ®îc nî cho ng©n hµng, ¶nh hëng tíi vßng quay vèn tÝn
dông . MÆt kh¸c çc doanh nghiÖp trong níc ®ang vÊp ph¶i sù c¹nh tranh
kh«ng c©n søc víi hµng nhËp lËu, hµng trèn thuÕ. Mét sè doanh nghiÖp t
nh©n, hé s¶n xuÊt vay vèn ®Çu t vµo d©y truyÒn s¶n xuÊt míi nhng thùc ra
®· l¹c hËu, s¶n phÈm s¶n xuÊt ra kh«ng ®ñ søc c¹nh tranh, gi¸ thµnh l¹i cao
kh«ng ®¶m b¶o ®îc çc chi phÝ bá ra nh tÝnh to¸n trong dù ¸n, tõ ®ã dÉn tíi
bÞ thua lç vµ kh«ng tr¶ ®îc nî.
- C«ng t¸c ho¹ch to¸n, kÕ to¸n trong mét sè doanh nghiÖp cßn thiÕu
nghiªm tóc, çc sè liÖu trong çc b¸o ço tµi chÝnh cha chÝnh x¸c vµ kh«ng
®¸ng tin cËy’’lç thËt l·i gi¶’’ ®· g©y khã kh¨n trong c«ng t¸c thÈm ®Þnh
cña çn bé tÝn dông ng©n hµng.
- Mét sè doanh nghiÖp ®îc Së cho vay vèn nhng l¹i kh«ng ®¶m b¶o nh
hîp ®ång ®· cam kÕt nh: Vèn tù cã tham gia vµo s¶n xuÊt kinh doanh tû lÖ
thÊp, sö dông vèn vay kh«ng ®óng môc ®Ých.
 Mét sè nguyªn nh©n kh¸c:
- M«i trêng ph¸p lý cho ho¹t ®éng tÝn dông cha ®îc hoµn thiÖn vµ
®ång bé. LuËt ph¸p ViÖt Nam cha t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó çc bªn cho vay nhËn
thÕ chÊp ®èi víi nhiÒu lo¹i tµi s¶n. VÝ dô nh quy ®Þnh chØ cã çc lo¹i tµi
s¶n cã ®¨ng ký quyÒn së h÷u míi ®îc ®em ra thÕ chÊp, trong khi ®¹i ®a sè
çc m¸y mãc thiÕt bÞ hiÖn nay t¹i çc doanh nghiÖp ®Òu kh«ng cã ®¨ng ký
quyÒn së h÷u. Do cha cã luËt së h÷u nªn hÇu hÕt çc chñ së h÷u tµi s¶n ®Òu
kh«ng cã chøng nhËn cña c¬ quan Nhµ níc vÒ vÊn ®Ò nµy. Sù thiÕu thèng
nhÊt, thiÕu ®ång bé trong çc quy ®Þnh cña ph¸p luËt khiÕn cho mét sè kÎ
xÊu lîi dông khe hë nµy ®Ó thùc hiÖn hµnh vi lõa ®¶o vèn vay ng©n hµng.

- Sù c¹nh tranh gay g¾t trªn thÞ trêng ng©n hµng: HiÖn nay níc ta
®ang cã nhiÒu ng©n hµng cïng ho¹t ®éng nh NHTM Nhµ níc, NHTM cæ
phÇn, liªn doanh. Trªn quËn Hoµn KiÕm ®· cã nhiÒu TCTD cïng tham gia
ho¹t ®éng lÜnh vùc kinh doanh tiÒn tÖ nh QTDTW, Së giao dÞch çc ng©n
hµng Ngo¹i th¬ng, ®Çu t, n«ng nghiÖp… ®· lµm cho ho¹t ®éng kinh doanh
cña Së giao dÞch I - Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt Nam trë nªn khã kh¨n h¬n.
Tãm l¹i, toµn bé Ch¬ng hai ®· cho ta mét çi nh×n kh¸i qu¸t vÒ chÊt l-
îng tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i Së giao dÞch I - Ng©n hµng C«ng th¬ng
ViÖt Nam. Bªn c¹nh nh÷ng thµnh tÝch ®· ®¹t ®îc th× Së giao dÞch I ph¶i
kh«ng ngõng phÊn ®Êu ®Ó kh¾c phôc nh÷ng h¹n chÕ, tån t¹i t¹o ®iÒu kiÖn
cho Së thùc hiÖn kinh doanh vèn trung vµ dµi h¹n nãi riªng vµ vèn tÝn dông
nãi chung ®¹t kÕt qu¶ an toµn vµ hiÖu qu¶.
Ch¬ng 3
gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao chÊt lîng tÝn dông trung vµ dµi
h¹n t¹i Së giao dÞch I-Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt nam
N©ng cao chÊt lîng tÝn dông nãi chung vµ chÊt lîng tÝn dông trung vµ
dµi h¹n nãi riªng lµ mét vÊn ®Ò rÊt khã kh¨n, phøc t¹p nhng l¹i lµ ®iÒu kiÖn
quyÕt ®Þnh sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn l©u dµi cña ng©n hµng. V× vËy, ®ßi hái
ng©n hµng ph¶i thùc sù nç lùc phÊn ®Êu cã nh÷ng biÖn ph¸p ®óng ®¾n,
khoa häc ®Ó gi¶i quyÕt vÊn ®Ò nµy. §ång thêi Nhµ níc, NHNN cïng víi çc
bé, çc ngµnh h÷u quan cã biÖn ph¸p nh»m t¹o m«i trêng thuËn lîi cho ho¹t
®éng cña çc Ng©n hµng Th¬ng m¹i.
Qua thùc tÕ ph©n tÝch t×nh h×nh ho¹t ®éng tÝn dông trung vµ dµi h¹n
t¹i Së giao dÞch I - Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt Nam trong thêi gian qua
cho ta thÊy ng©n hµng ®· cã nh÷ng cè g¾ng, thùc hiÖn çc biÖn ph¸p ®Ò

n©ng cao chÊt lîng tÝn dông trung vµ dµi h¹n. Tuy nhiªn trong qu¸ tr×nh ho¹t
®éng kh«ng tr¸nh khái nh÷ng tån t¹i chñ quan cña ng©n hµng, nh÷ng ®iÒu
kiÖn kh¸ch quan ®em l¹i. V× vËy, trong thêi gian tíi ®Ó ®¹t ®îc môc tiªu
trong chiÕn lîc ph¸t triÓn cña m×nh lµ n©ng cao chÊt lîng ho¹t ®éng tÝn
dông trung vµ dµi h¹n, cÇn ph¶i cã nh÷ng ®Þnh híng, gi¶i ph¸p cô thÓ ®Ó
t¹o ra m«i trêng ho¹t ®éng thuËn lîi ®em l¹i hiÖu qu¶ thiÕt thùc.
3.1. ®Þnh híng nh»m n©ng cao chÊt lîng tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i
Së giao dÞch I-Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt nam.
Trong ho¹t ®éng kinh doanh tÝn dông cña m×nh ®îc sù chØ ®¹o cña
Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt Nam, Së giao dÞch I ®· cã nh÷ng biÖn ph¸p
thùc hiÖn chuyÓn dÞch c¬ cÊu ®Çu t theo híng n©ng cao tû träng cho vay
trung vµ dµi h¹n, ®¸p øng nhu cÇu vÒ ®Çu t c¶i tiÕn, ®æi míi trang thiÕt bÞ
kü thuËt tiªn tiÕn, hiÖn ®¹i, t¹o ®iÒu kiÖn cho çc doanh nghiÖp nhanh
chãng n¾m b¾t kÞp tr×nh ®é khoa häc kü thuËt trong khu vùc vµ trªn thÕ
giíi. Do ®ã, viÖc më réng vµ n©ng cao chÊt lîng tÝn dông trung vµ dµi h¹n
cÇn ph¶i ®îc thùc hiÖn theo çc môc tiªu nh sau:
- VÒ nguån vèn: TiÕp tôc sö dông çc h×nh thøc, biÖn ph¸p n¨ng
®éng, phï hîp ®Ó duy tr× tèc ®é t¨ng trëng nguån vèn cña nh÷ng n¨m tiÕp
theo. Chñ ®éng lµm viÖc víi çc doanh nghiÖp cã nguån vèn lín nh: Tæng
c«ng ty ®iÖn lùc ViÖt Nam, Tæng c«ng ty Bu chÝnh viÔn th«ng ViÖt Nam,
c«ng ty thùc phÈm MiÒn b¾c… ®Ó cã kÕ ho¹ch kh¬i t¨ng nguån nhµn rçi
cña çc doanh nghiÖp. Sö dông c«ng cô l·i suÊt linh ho¹t, phï hîp ®Ó thu hót
vèn ngo¹i tÖ th«ng qua h×nh thøc tiÒn göi tiÕt kiÖm, tiÒn göi thanh to¸n cña
çc doanh nghiÖp, çc tæ chøc tÝn dông ®Æc biÖt lµ nguån tiÒn göi trung
vµ dµi h¹n.
- VÒ ®Çu t : Lùa chän cho vay nh÷ng dù ¸n vèn vay phï hîp víi chiÕn
lîc ph¸t triÓn kinh tÕ cña níc ta tõ nay ®Õn n¨m 2010 ®èi víi çc ngµnh kinh

tÕ, vïng kinh tÕ phï hîp víi kÕ ho¹ch ph¸t triÓn tæng thÓ cña tõng doanh
nghiÖp trªn c¬ së ®Þnh kú h¹n nî, thêi h¹n vay hîp lý theo ®ã:
 Khi xÐt duyÖt çc dù ¸n ®Çu t giµnh vèn tÝn dông trung vµ dµi
h¹n u tiªn cho nh÷ng dù ¸n ®Çu t theo chiÒu s©u, nh»m gióp cho çc doanh
nghiÖp khai th¸c tèi ®a n¨ng lùc s½n cã, cho vay çc dù ¸n ®Çu t cã quy m«
võa vµ nhá, nhÊt lµ nh÷ng dù ¸n nh»m gi¶i quyÕt viÖc lµm cho ngêi lao
®éng, lao ®éng trÎ cã tr×nh ®é…
 TËp trung vèn cho çc dù ¸n thuéc vïng kinh tÕ, ngµnh kinh tÕ
träng ®iÓm mòi nhän, phôc vô cho qu¸ tr×nh c«ng nghiÖp- ho¸ hiÖn ®¹i ho¸
®Êt níc. KhuyÕn khÝch çc dù ¸n ph¸t triÓn c«ng nghÖ chÕ biÕn n«ng
l©m, thuû s¶n… theo c«ng nghÖ tiªn tiÕn, t¹o ra hµng ho¸ chÊt lîng cao ®¸p
øng nhu cÇu tiªu dïng trong níc vµ xuÊt khÈu.
 TiÕp tôc ®æi míi c¬ cÊu ®Çu t ®èi víi çc DNNN, t¨ng tû träng
®Çu t ®èi víi çc DNNQD mét çch hîp lý nh»m h¹n chÕ vµ ph©n t¸n rñi ro.
- N©ng cao chÊt lîng vèn tÝn dông trung vµ dµi h¹n, lµm lµnh m¹nh
ho¸ d nî tÝn dông trung vµ dµi h¹n tõng bíc døt ®iÓm xö lý nî tån ®äng, nî
kh«ng cã kh¶ n¨ng thu håi tõ nguån dù phßng t¨ng cêng çc biÖn ph¸p gi¸m
s¸t, qu¶n lý vèn vay cña kh¸ch hµng, kiªn quyÕt xö lý ®èi víi nh÷ng trêng hîp
kh¸ch hµng sö dông vèn vay sai môc ®Ých, vi ph¹m hîp ®ång tÝn dông
hoÆc cã dÊu hiÖu kh«ng an toµn vµ kinh doanh kh«ng cã hiÖu qu¶. Do vËy,
cÇn tËp trung lùa chän, ®¸nh gi¸ chÝnh x¸c vÒ tõng kh¸ch hµng ®Ó cã gi¶i
ph¸p xö lý phï hîp ®èi víi tõng trêng hîp cô thÓ.
- T¨ng cêng c«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm so¸t néi bé theo quy tr×nh tÝn
dông, thùc hiÖn kiÓm tra tÊt c¶ çc ®¬n vÞ vay vèn nh»m ®¶m b¶o an toµn
vµ ph¸t triÓn bÒn v÷ng, h¹n chÕ ®Õn møc thÊp nhÊt rñi ro cã thÓ x¶y ra.

3.2. gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao chÊt lîng tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i Së
giao dÞch I-Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt nam.
3.2.1. N©ng cao chÊt lîng c«ng t¸c thÈm ®Þnh.
C«ng t¸c thÈm ®Þnh dù ¸n vèn vay trong tÝn dông trung vµ dµi h¹n lµ
hÕt søc quan träng bëi lÏ nã mang tÝnh quyÕt ®Þnh ®Õn viÖc cho vay vèn
cña ng©n hµng. C«ng viÖc ®ã ®ßi hái kh¶ n¨ng ph©n tÝch, ®¸nh gi¸ vµ dù
b¸o mét çch chÝnh x¸c cña çn bé thÈm ®Þnh tÝn dông vÒ dù ¸n ®Çu t hay
ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh. Mét sù ®¸nh gi¸ sai vÒ dù ¸n ®Çu t cña çn bé
tÝn dông sÏ lµm cho ng©n hµng ph¶i g¸nh chÞu rñi ro tÝn dông hay mÊt ®i
c¬ héi ®Çu t vµo çc dù ¸n cã kh¶ n¨ng ®em l¹i nhiÒu lîi nhuËn cho ng©n
hµng.
ChÝnh v× vËy, nÕu ng©n hµng muèn cã ®îc çc kho¶n vay ®¹t chÊt l-
îng cao th× ph¶i lµm tèt c«ng t¸c thÈm ®Þnh dù ¸n, ph¬ng ¸n vay vèn ®Ó thu
®îc lîi nhuËn cao nhÊt ®ång thêi gãp phÇn thóc ®Èy ho¹t ®éng kinh doanh.
ViÖc thÈm ®Þnh tËp trung vµo nh÷ng vÊn ®Ò chñ yÕu sau:
- Hå s¬ xin vay vèn ph¶i ®Çy ®ñ, hîp lÖ, hîp ph¸p theo ®óng chÕ ®é
quy ®Þnh.
- Dù ¸n vay vèn ph¶i ®Çy ®ñ çc ®iÒu kiÖn cho vay, ng©n hµng ¸p
dông nguyªn t¾c cho vay theo thÓ lÖ, chÕ ®é quy ®Þnh. §ång thêi dù ¸n
ph¶i kh¶ thi ®Ó ®¶m b¶o sau khi cho vay ng©n hµng sÏ thu ®îc c¶ gèc vµ l·i
®óng h¹n. §©y lµ yÕu tè quyÕt ®Þnh trùc tiÕp ®Õn viÖc lùa chän çc dù ¸n
®Ó cho vay.
3.2.2. N©ng cao tr×nh ®é vµ phÈm chÊt çn bé tÝn dông.
Nguån nh©n lùc lµ mét trong nh÷ng nh©n tè quan träng nhÊt cña mäi
lÜnh vùc ®Æc biÖt lµ ho¹t ®éng tÝn dông- mét lÜnh vùc tiÒm Èn ®Çy rñi
ro. Nh»m ®¶m b¶o chÊt lîng an toµn tÝn dông, ®ñ nh©n lùc ®Ó ®ãn b¾t
c¬ héi kinh doanh míi th× viÖc båi dìng n©ng cao chÊt lîng çn bé tÝn dông

lµ nhiÖm vô cÇn thiÕt cña toµn hÖ thèng ng©n hµng nãi chung vµ Së giao
dÞch I-Ng©n hµng C«ng th¬ng nãi riªng.
T¹i Së giao dÞch I-Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt nam ®a sè ®éi ngò çn
bé ®· cã tr×nh ®é ®¹i häc vµ thêng xuyªn ®îc tæ chøc huÊn luyÖn nghiÖp
vô. Tuy nhiªn trong thùc tÕ do tÝnh chÊt phøc t¹p cña kinh tÕ thÞ trêng ®ßi
hái çc çn bé tÝn dông ph¶i cã mét kiÕn thøc tæng hîp ®¸p øng ®îc nhu cÇu
ngµy cµng cao cña c«ng t¸c tÝn dông. V× vËy ngay tõ b©y giê Së giao dÞch
I - Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt Nam cÇn ph¶i tiÕn hµnh mét sè biÖn ph¸p
sau:
+ Rµ so¸t l¹i ®éi ngò çn bé tÝn dông, kiªn quyÕt lo¹i trõ nh÷ng ngêi
kh«ng ®ñ phÈm chÊt ®¹o ®øc, tr×nh ®é chuyªn m«n vµ tinh thÇn tr¸ch
nhiÖm . S¾p xÕp l¹i çn bé tÝn dông cho phï hîp víi kh¶ n¨ng vµ thùc lùc
cña mçi ngêi. §ång thêi tiÕn hµnh tuyÓn chän nh÷ng çn bé tÝn dông míi cã
n¨ng lùc chuyªn m«n vµ ®¹o ®øc nghÒ nghiÖp.
+ TiÕp tôc vµ thêng xuyªn tæ chøc çc líp tËp huÊn phæ biÕn kiÕn
thøc míi, kinh nghiÖm cho vay ®Õn çc çn bé tÝn dông, chñ yÕu tËp trung
vµo çc kü n¨ng ®¸nh gi¸ ph©n lo¹i kh¸ch hµng vµ thÈm ®Þnh dù ¸n. §ång
thêi còng phæ biÕn vÒ c¬ chÕ thÓ lÖ cña ngµnh, liªn ngµnh, ®êng lèi, chñ
ch¬ng u tiªn ph¸t triÓn kinh tÕ cña §¶ng, Nhµ níc vµ cña T-hµnh phè. Trong
qu¸ tr×nh häc tËp båi dìng, chÕ ®é, thÓ lÖ ph¶i g¾n liÒn lý luËn vµ thùc tiÔn
®Ó çn bé tÝn dông cã thÓ vËn dông mét çch s¸ng t¹o, linh ho¹t vµ cã hiÖu
qu¶ trong thùc tÕ.
+ Cã chÕ ®é thëng ph¹t nghiªm minh, thÝch ®¸ng ®èi víi ngêi lµm
c«ng t¸c tÝn dông.

3.2.3. N¾m v÷ng th«ng tin vÒ kh¸ch hµng vay vèn:
Nh÷ng th«ng tin c¬ b¶n ®îc thu thËp vÒ kh¸ch hµng, nhÊt lµ th«ng tin
vÒ lÞch sö cña kh¸ch hµng. Nhng trong thùc tiÔn, còng nh thÞ trêng lu«n

lu«n vËn ®éng. V× vËy cÇn ph¶i c¨n cø vµo nhiÒu kªnh thu thËp th«ng tin
kh¸c nhau ®Ó thêng xuyªn cËp nhËt th«ng tin ®Çy ®ñ vµ chÝnh x¸c vÒ
kh¸ch hµng.
Ph¶i x¸c ®Þnh vµ ph©n lo¹i ngay tõ ®Çu cho ®îc kh¸ch hµng vay vèn
thuéc ®èi tîng nµo? uy tÝn cña hä ®èi víi ng©n hµng ra sao? Cã kh¶ n¨ng tr¶
nî cho ng©n hµng hay kh«ng? Ph¬ng ¸n vay vèn cã mang l¹i hiÖu qu¶ kinh
tÕ kh«ng? ViÖc thÈm ®Þnh uy tÝn kh¸ch hµng ph¶i ®îc xem lµ yÕu tè quan
träng nhÊt trong quan hÖ tÝn dông. XÐt theo lý thuyÕt th× viÖc ®¸nh gi¸
çc yÕu tè ç nh©n lµ hoµn toµn mang tÝnh chñ quan, thÕ nhng viÖc ®¸nh
cña çn bé tÝn dông cã ®îc chÝnh x¸c hay kh«ng sÏ cã vai trß quyÕt ®Þnh
®Õn chÊt lîng tÝn dông. NÕu viÖc ®¸nh gi¸ sai ®èi tîng kh¸ch hµng xin
vay vèn, sÏ lµm gi¶m nh÷ng kh¸ch hµng cã mèi quan hÖ tèt víi ng©n hµng
hoÆc cã thÓ ng©n hµng kh«ng cã kh¶ n¨ng thu håi nî khi ®· cho vay. C«ng
viÖc sÏ dÔ dµng h¬n nhiÒu nÕu ngêi ®i vay lµ kh¸ch hµng thêng xuyªn vµ
l©u n¨m cña ng©n hµng tõng vay vèn tríc ®ã, trêng hîp kh¸ch hµng míi quan
hÖ víi ng©n hµng th× ng©n hµng ph¶i cã tr¸ch nhiÖm híng dÉn cô thÓ vÒ
thñ tôc, ph¬ng thøc cho vay vµ ®Æc biÖt quan t©m kh¶ n¨ng tr¶ nî cña
kh¸ch hµng, xem xÐt ®Õn tr¸ch nhiÖm trong qu¶n lý kinh doanh…Nh÷ng
khÝa c¹nh nµy nªn xem xÐt mét çch lìng trong qu¸ tr×nh cho vay.
3.2.4. N¾m v÷ng vµ theo dâi s¸t sao t×nh h×nh sö dông vèn vay cña kh¸ch
hµng:
NhiÖm vô ®Æt ra lµ çn bé tÝn dông ng©n hµng ph¶i thêng xuyªn theo
dâi t×nh h×nh sö dông vèn vay mµ kh¸ch hµng ®· vay cña ng©n hµng ®Ó
thùc hiÖn theo môc ®Ých vay vèn, tr¸nh t×nh tr¹ng kh«ng qu¶n lý ®îc t×nh
h×nh sö dông vèn theo ph¬ng ¸n xin vay. MÆt kh¸c ng©n hµng còng ph¶i
biÕt râ ngêi ®i vay lµm thÕ nµo ®Ó ®a ra ®îc con sè xin vay vµ ph¶i yªu
cÇu ngêi vay ®a ra b¶ng dù to¸n chi tiÕt cña ph¬ng ¸n xin vay vèn, ®ång thêi

nghiªn cøu kü t×nh h×nh thu chi tiÒn mÆt t¹i ®¬n vÞ. Qua ®ã ng©n hµng
võa t¹o ®iÒu kiÖn gióp kh¸ch hµng thiÕu vèn ®îc vay sö dông cã hiÖu qu¶
vµ ®ång thêi më réng ho¹t ®éng tÝn dông cña m×nh trªn c¬ së lîi nhuËn vµ
an toµn cao trong khi cho vay.
3.2.5. Cho vay ph¶i dùa vµo tµi s¶n cÇm cè, thÕ chÊp, çc ®¶m b¶o tiÒn
vay kh¸c:
Trong thùc tÕ cho thÊy nguån tr¶ nî lµ kÕt qu¶ ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh
doanh cña doanh nghiÖp. Trong c¬ chÕ bao cÊp çc Ng©n hµng Th¬ng m¹i
kh«ng xem träng yÕu tè tµi s¶n thÕ chÊp mµ phÇn lín cho vay theo kÕ
ho¹ch, chñ tr¬ng, chØ ®¹o…Cßn trong c¬ chÕ kinh tÕ míi, nhiÒu thµnh
phÇn së h÷u, h¹ch to¸n kinh tÕ ®éc lËp th× viÖc coi träng tµi s¶n thÕ chÊp
trong ho¹t ®éng tÝn dông cho vay thêng lµ mét yÕu tè cÇu ®Æc biÖt ®îc
ng©n hµng quan t©m, lµ mét trong nh÷ng ®iÒu kiÖn nh»m gióp cho Ng©n
hµng Th¬ng m¹i cã kh¶ n¨ng thu håi ®îc mét phÇn kho¶n nî. §iÒu nµy cho ta
thÊy khi ®· xö lý tµi s¶n thÕ chÊp th× quan hÖ tÝn dông cho vay ®· gÆp
ph¶i rñi ro, do vËy xö lý tµi s¶n thÕ chÊp lµ mét biÖn ph¸p cuèi cïng ®Ó thu
nî mµ th«i.
Tµi s¶n thÕ chÊp chñ yÕu lµ ®Êt ®ai ®· ®îc cÊp sæ ®á, m¸y mãc
thiÕt bÞ s¶n xuÊt…V× vËy trong qu¸ tr×nh ®¸nh gi¸ tµi s¶n ®¶m b¶o tiÒn
vay cÇn cã sù vËn dông thùc tiÔn ®Ó ®¶m b¶o an toµn cho ng©n hµng, nh-
ng còng t¹o thuËn lîi cho ngêi vay trªn c¬ së hiÖu qu¶ kinh doanh, uy tÝn, xu
híng ph¸t triÓn thÞ trêng cña s¶n phÈm…
3.2.6. Thùc hiÖn chiÕn lîc kh¸ch hµng hîp lý.
Mçi mét ng©n hµng ®Òu x©y dùng cho m×nh mét chiÕn lîc kh¸ch
hµng riªng. Trong ®ã x¸c ®Þnh râ cÇn u tiªn ®èi tîng kh¸ch hµng nµo, ®èi t-
îng nµo cÇn khuyÕn khÝch ph¸t triÓn. Ng©n hµng cÇn tËp trung thùc hiÖn
chÝnh s¸ch kh¸ch hµng dùa trªn mét sè vÊn ®Ò sau:

- §èi víi nh÷ng kh¸ch hµng truyÒn thèng, ng©n hµng cÇn duy tr× mèi
quan hÖ tÝn dông æn ®Þnh, l©u dµi b»ng çch tiÕp tôc cung øng çc s¶n
phÈm tÝn dông cho çc doanh nghiÖp nµy. Kh¸ch hµng truyÒn thèng cña Së
giao dÞch I - Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt nam lµ nh÷ng doanh nghiÖp Nhµ
níc, t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh t¬ng ®èi æn ®Þnh do vËy ng©n hµng
nªn cã nh÷ng chÝnh s¸ch u ®·i.
- §èi víi kh¸ch hµng lµ çc doanh nghiÖp Nhµ níc nhng kh«ng thuéc
khèi x©y l¾p, ng©n hµng còng cÇn më réng cho vay trung vµ dµi h¹n ®Ó
®¸p øng nhu cÇu vèn cña çc doanh nghiÖp nµy. Tõ ®ã ng©n hµng sÏ ngµy
cµng më réng thÞ phÇn cña m×nh.
- Ng©n hµng cÇn më réng cho vay ®èi víi çc DNNQD . §©y lµ khu
vùc høa hÑn nhiÒu tiÒm n¨ng mµ ng©n hµng cha khai th¸c hÕt. Tû träng
cho vay cña ng©n hµng ®èi víi çc DNNQD lµ rÊt Ýt trong khi nhu cÇu cña
çc doanh nghiÖp nµy ngµy cµng t¨ng.
- §èi víi nh÷ng kh¸ch hµng míi, Së còng cÇn cã nh÷ng chÝnh s¸ch
riªng nh: Ph¶i thêng xuyªn, chñ ®éng t×m kiÕm kh¸ch hµng, lµm sao ®Ó
kh¸ch hµng biÕt ®Õn ng©n hµng vµ sö dông çc s¶n phÈm, dÞch vô cña
m×nh. Muèn vËy, ng©n hµng ph¶i cã nh÷ng s¶n phÈm tiÖn lîi, dÔ sö dông
®èi víi nhãm kh¸ch hµng nµy. Bíc ®Çu cã thÓ hä chØ sö dông çc h×nh thøc
t vÊn, h×nh thøc thanh to¸n, sau khi dïng quen vµ c¶m thÊy yªn t©m khi quan
hÖ víi ng©n hµng th× hä míi chÝnh thøc ®Æt quan hÖ víi ng©n hµng. V×
vËy ng©n hµng cÇn cã nh÷ng h×nh thøc, dÞch vô hÊp dÉn.
3.2.7. §a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh cho vay trung vµ dµi h¹n.
Mét trong nh÷ng nguyªn nh©n khiÕn cho ho¹t ®éng tÝn dông trung vµ
dµi h¹n cña Së giao dÞch I - Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt Nam vÉn nhá so
víi quy m« cña ng©n hµng chÝnh lµ do h×nh thøc tÝn dông trung vµ dµi h¹n
cña Së cßn qu¸ ®¬n ®iÖu. Tõ tríc ®Õn nay Së giao dÞch I thêng chØ tËp

trung cho vay trùc tiÕp ®Çu t theo dù ¸n mua s¾m m¸y mãc thiÕt bÞ, x©y
l¾p nhµ xëng, x©y dùng c«ng tr×nh.
Nh chóng ta thÊy hiÖu qu¶ cña mét kho¶n vay trung vµ dµi h¹n kh«ng
phô thuéc vµ ®èi tîng cho vay lµ ç nh©n hay tËp thÓ, lµ doanh nghiÖp cã
quy m« nhá hay doanh nghiÖp cã quy m« lín, mµ ®iÒu quan träng lµ ph¶i
t×m ra ®îc nh÷ng h×nh thøc cho vay trung vµ dµi h¹n phï hîp víi tõng ®èi t-
îng kh¸ch hµng..
V× vËy, trong thêi gian tíi Së giao dÞch I - Ng©n hµng C«ng th¬ng
ViÖt Nam cã thÓ nghiªn cøu vµ ph¸t triÓn thªm mét sè h×nh thøc tÝn dông
trung vµ dµi h¹n nh cho vay hîp vèn, cho vay thuª tµi chÝnh, cho vay hîp t¸c
theo ch¬ng tr×nh cïng víi çc ®èi t¸c níc ngoµi… Bëi çc h×nh thøc nµy sÏ
gãp phÇn ®em l¹i nhiÒu lîi thÕ h¬n n÷a cho ng©n hµng. Cô thÓ lµ:
 Cho vay hîp vèn:
H×nh thøc nµy ®· tõng ®îc triÓn khai t¹i Së giao dÞch I - Ng©n hµng
C«ng th¬ng ViÖt Nam nhng hiÖn nay nã rÊt Ýt ®îc chó ý sö dông. V× vËy,
viÖc ¸p dông h×nh thøc nµy sÏ gióp ng©n hµng cã thÓ cho vay ®èi víi nh÷ng
kh¸ch hµng cã nhu cÇu vèn vît qu¸ kh¶ n¨ng hoÆc giíi h¹n cho vay tèi ®a cña
ng©n hµng, nh»m ph©n t¸n rñi ro, t¨ng cêng mèi quan hÖ víi çc NHTM, çc
chi nh¸nh NHTM kh¸c tõ ®ã më réng thÞ phÇn ho¹t ®éng.
§Æc biÖt trong trêng hîp hîp vèn víi çc NHTM lín hay çc ng©n hµng
níc ngoµi th× Së giao dÞch I cã ®iÒu kiÖn häc hái ®îc nh÷ng kinh nghiÖm
trong ho¹t ®éng qu¶n lý, ®iÒu hµnh, çch thøc tiÕn hµnh cho vay vµ ¸p dông
®îc çc c«ng nghÖ hiÖn ®¹i, tiªn tiÕn vµo qu¸ tr×nh cho vay.
V× vËy, ®©y sÏ lµ mét gi¶i ph¸p rÊt h÷u hiÖu ®Ó n©ng cao chÊt l¬ng
tÝn dông trung vµ dµi h¹n trong hiÖn t¹i còng nh trong t¬ng lai cña Së.
 Cho thuª tµi chÝnh:

ViÖc ¸p dông h×nh thøc nµy sÏ mang l¹i nhiÒu thuËn lîi cho c¶ ng©n
hµng vµ kh¸ch hµng. Nã ®¸p øng tèt nhu cÇu vÒ vèn trung vµ dµi h¹n cña
nhiÒu lo¹i kh¸ch hµng. §ång thêi, nã còng gióp ng©n hµng tr¸nh ®îc rñi ro do
tµi s¶n thÕ chÊp mang l¹i, v× vËy ®©y còng lµ mét ph¬ng thøc tµi trî thÝch
hîp nªn ®îc ¸p dông t¹i ng©n hµng.
3.2.8. §Èy m¹nh c«ng t¸c Marketing trong ng©n hµng:
Marketing lµ kh©u kh«ng thÓ thiÕu trong ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh
doanh ®Æc biÖt lµ trong m«i trêng c¹nh tranh ngµy cµng m¹nh mÏ. §èi víi
ho¹t ®éng ng©n hµng cã thÓ tiÕn hµnh ho¹t ®éng Marketing tríc, trong vµ
sau khi cho vay. T duy kinh doanh theo quan ®iÓm Marketing cßn thiÕu
v¾ng ë çc NHTM ViÖt Nam, dÉn ®Õn Marketing tuy bíc ®Çu ®îc øng
dông trong hÖ thèng ng©n hµng nhng ®îc thùc hiÖn ë møc ®é cha cao do
vËy mµ cha ph¸t huy ®îc hiÖu qu¶ ®èi víi c«ng t¸c nµy. V× vËy, ng©n hµng
cÇn thùc hiÖn nh÷ng biÖn ph¸p sau ®Ó n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng
Marketing.
- Çn bé tÝn dông cÇn chñ ®éng t×m kiÕm vµ tiÕp cËn kh¸ch hµng,
thêng xuyªn n¾m b¾t nhu cÇu kh¸ch hµng t¹o ®îc mèi quan hÖ tÝn nhiÖm,
g¾n bã trªn c¬ së hµi hoµ lîi Ých gi÷a ng©n hµng vµ kh¸ch hµng.
- Thêng xuyªn tæ chøc héi nghÞ kh¸ch hµng, tõ ®ã Ban l·nh ®¹o hiÓu
®îc mong muèn cña kh¸ch hµng ®Ó x©y dùng riªng cho ng©n hµng m×nh
mét chiÕn lîc kinh doanh phï hîp.
- Thµnh lËp phßng Marketing trong c¬ cÊu tæ chøc qu¶n trÞ ®Ò ra
®Þnh híng Marketing mét çch bµi b¶n, víi ®éi ngò nh©n sù am hiÓu vµ
nh¹y bÐn trong c«ng t¸c Marketing.
3.2.9. §Èy m¹nh c«ng t¸c huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n:
§©y lµ mét biÖn ph¸p träng t©m bëi muèn n©ng cao chÊt lîng tÝn dông
trung vµ dµi h¹n th× ng©n hµng cÇn ph¶i cã nguån vèn dåi dµo ®Ó cã thÓ

®¸p øng ®îc mäi nhu cÇu vay vèn cña doanh nghiÖp. ChÝnh v× vËy, ng©n
hµng cÇn thùc hiÖn t¨ng cêng çc biÖn ph¸p huy ®éng vèn.
§Ó cã thÓ lµm ®îc ®iÒu nµy Së giao dÞch I - Ng©n hµng C«ng th¬ng
ViÖt Nam nªn ®Ò ra çc biÖn ph¸p träng t©m nh: më réng m¹ng líi huy ®éng
vèn th«ng qua viÖc ®a d¹ng çc h×nh thøc huy ®éng vèn phï hîp víi çc tÇng
líp d©n c nh»m thu hót triÖt ®Ó mäi nguån vèn t¹m thêi nhµn rçi trong nh©n
d©n. Bªn c¹nh ®ã ®Ó t¨ng trëng nguån vèn kinh doanh cho ng©n hµng cÇn
tranh thñ tèi ®a mäi nguån vèn tõ nguån vèn t¹i chç, nguån vèn ®iÒu hoµ cña
Trung ¬ng cho ®Õn nguån vèn vay tµi trî tõ çc tæ chøc cña çc níc. §ång
thêi ng©n hµng còng cÇn ¸p dông chÝnh s¸ch l·i suÊt linh ho¹t, ®æi míi c«ng
nghÖ, x©y dùng phong çch giao dÞch v¨n minh lÞch sù.
B»ng nh÷ng h×nh thøc nµy, ng©n hµng sÏ cã ®îc nguån vèn dåi dµo
®Ó cã thÓ ®¸p øng mäi nhu cÇu vay vèn trung vµ dµi h¹n tõng bíc n©ng cao
chÊt lîng tÝn dông trung vµ dµi h¹n.
Song song víi h×nh thøc nµy, NHTM ph¶i ®æi míi t¸c phong giao dÞch
n©ng cao tr×nh ®é çn bé, ¸p dông s©u réng c«ng nghÖ tin häc ®¸p øng nhu
cÇu cña kh¸ch hµng göi tiÒn thuËn tiÖn, nhanh chãng, phï hîp víi tõng h×nh
thøc huy ®éng.
3.2.10. T¨ng cêng c«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm so¸t néi bé, ®¶m b¶o kinh
doanh an toµn , hiÖu qu¶.
NÕu ng©n hµng chØ quan t©m ®Õn më réng tÝn dông mµ kh«ng quan
t©m ®óng møc ®Õn c«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm so¸t th× chÊt lîng tÝn dông sÏ
gi¶m, tõ ®ã dÉn ®Õn t¨ng nî qu¸ h¹n vµ nî khã ®ßi. V× vËy, c«ng t¸c kiÓm
tra kiÓm so¸t lµ mét nghiÖp vô quan träng ®Ó ®¶m b¶o chÊt lîng tÝn dông.
§Ó ®¹t hiÖu qu¶ cao trong ho¹t ®éng kiÓm tra, kiÓm so¸t th× khi tiÕn
hµnh kiÓm tra ph¶i tu©n thñ tr×nh tù nghiÖp vô, cô thÓ:
KiÓm tra tríc: lµ kiÓm tra tríc khi thùc hiÖn mét nghiÖp vô, xem cã
nh÷ng ®iÓm g× bÊt hîp lÝ.

KiÓm tra trong khi thùc hiÖn qui tr×nh nghiÖp vô: trong qu¸ tr×nh thùc
hiÖn çc kiÓm tra viªn sÏ gi¸m s¸t qu¸ tr×nh ®ã ®Ó h¹n chÕ x¶y ra sai xãt vÒ
thñ tôc, qui tr×nh nghiÖp vô sai...®Ó ng¨n chÆn kÞp thêi nh÷ng thiÖt h¹i vÒ
sau nµy.
KiÓm tra sau: lµ kiÓm tra khi mét nghiÖp vô ®· hoµn thµnh,kiÓm tra
hå s¬ chøng tõ, rµ so¸t l¹i tÝnh hîp lÖ cu¶ nghiÖp vô ë giai ®o¹n tríc.
3.3. kiÕn nghÞ.
3.3.1. §èi víi ChÝnh phñ.
- Çc c¬ quan Nhµ níc cã thÈm quyÒn cÇn t¨ng cêng gi¸m s¸t viÖc thùc
thi ph¸p lô©t cña çc doanh nghiÖp, ®Æc biÖt lµ Bé tµi chÝnh cÇn t¨ng c-
êng híng dÉn, gi¸m s¸t çc doanh nghiÖp thùc hiÖn chÕ ®é h¹ch to¸n kÕ to¸n
®Çy ®ñ, chÝnh x¸c tr¸nh t×nh tr¹ng çc doanh nghiÖp ®a ra çc th«ng tin sai
lÖch, g©y khã kh¨n cho ho¹t ®éng ®Çu t cña ng©n hµng. T¨ng cêng viÖc
thùc hiÖn chÕ ®é kiÓm to¸n ®èi víi çc doanh nghiÖp, quy ®Þnh râ tr¸ch
nhiÖm cña çc ngµnh cã liªn quan nh: c¬ quan kiÓm to¸n, c¬ quan ®Þnh
gi¸ tµi s¶n trong viÖc ®Þnh gi¸ tµi s¶n ®¶m b¶o nî vay, ®ã lµ chÝnh s¸ch
vÒ nhµ ®Êt, tµi s¶n kh¸c…
- Tõng bíc s¾p xÕp, c¬ cÊu l¹i hÖ thèng Ng©n hµng Th¬ng m¹i nh»m
t¨ng cêng n¨ng lùc vÒ tµi chÝnh vµ kh¶ n¨ng ho¹t ®éng cña hÖ thèng Ng©n
hµng Th¬ng m¹i ViÖt Nam trong qu¸ tr×nh héi nhËp. Bëi hÖ thèng tµi
chÝnh- tiÒn tÖ lµ nÒn t¶ng c¨n b¶n cho sù ph¸t triÓn m¹nh mÏ vµ bÒn v÷ng
cña nÒn kinh tÕ. Sù yÕu kÐm cña hÖ thèng tµi chÝnh - tiÒn tÖ kh«ng
nh÷ng dÔ dÉn ®Õn sù ®æ vì cña hÖ thèng mµ cßn lµm ¶nh hëng ®Õn nÒn
kinh tÕ, cã thÓ lµ mÇm mèng ph¸t sinh khñng ho¶ng kinh tÕ.
Víi tÇm quan träng nh vËy, viÖc x©y dùng cñng cè mét hÖ thèng ng©n
hµng lín m¹nh vµ an toµn ®· trë thµnh mét yªu cÇu bøc xóc cña bÊt kú quèc
gia nµo trªn thÕ giíi kÓ c¶ çc níc ph¸t triÓn còng nh çc níc ®ang ph¸t triÓn

trong qu¸ tr×nh héi nhËp vµ ®a d¹ng ho¸ trong ph¸t triÓn kinh tÕ thÕ giíi
hiÖn nay.
Trong viÖc s¾p xÕp l¹i çc doanh nghiÖp, Nhµ níc cÇn thu hÑp dÇn
vµ chØ ®Ó l¹i nh÷ng doanh nghiÖp lµm ¨n cã hiÖu qu¶, ®Èy nhanh viÖc cæ
phÇn ho¸ çc doanh nghiÖp. ViÖc lµm nµy t¹o ®éng lùc míi cho sù ph¸t
triÓn doanh nghiÖp, t¨ng cêng hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cña nhµ ®Çu t.
- §Ó çc quy ®Þnh vÒ ®¶m b¶o tiÒn vay ®îc tiÕn hµnh thuËn lîi, n©ng
cao chÊt lîng tÝn dông nãi chung vµ chÊt lîng tÝn dông trung vµ dµi h¹n nãi
riªng cña ng©n hµng th× çc c¬ quan Nhµ níc cã thÈm quyÒn cÇn chØ ®¹o
triÓn khai nhanh chãng viÖc cÊp giÊy chøng nhËn quyÒn së h÷u, sö dông
nhµ ®Êt, gióp çc kh¸ch hµng cã tµi s¶n ®¶m b¶o phï hîp víi quy ®Þnh cña
luËt ph¸p ®Ó vay vèn ng©n hµng. §ång thêi, quy ®Þnh cô thÓ çc thñ tôc
chuyÓn nhîng quyÒn së h÷u tµi s¶n vµ quyÒn sö dông ®Êt cho ngêi mua tµi
s¶n thÕ chÊp ®îc thuËn lîi; nhÊt lµ çc lo¹i giÊy tê chøng minh viÖc mua tµi
s¶n cña c¬ quan cã thÈm quyÒn ®Ó lµm thñ tôc chuyÓn quyÒn së h÷u, gióp
ng©n hµng xö lý nhanh chãng çc kho¶n nî qu¸ h¹n tr¸nh tæn thÊt vèn vay v×
nguyªn nh©n nµy.
3.3.2. §èi víi Ng©n hµng Nhµ níc.
Thø nhÊt: Lµ c¬ quan qu¶n lý Nhµ níc vÒ tiÒn tÖ vµ ho¹t ®éng ng©n
hµng, cã chøc n¨ng quan träng lµ thùc hiÖn ho¹ch ®Þnh chÝnh s¸ch tiÒn tÖ
quèc gia. Trong tõng thêi kú cÇn ®Ò ra çc c«ng cô vÒ ®Þnh híng vµ chiÕn
lîc ho¹t ®éng ®óng ®¾n theo çc quy ®Þnh cña ph¸p luËt ViÖt Nam vµ
th«ng lÖ quèc tÕ.
VÒ c¬ chÕ tÝn dông, NHNN cÇn cã çc quy ®Þnh chÆt chÏ nhng ph¶i
phï hîp víi ®Æc thï vµ t×nh h×nh thùc tÕ cña ®èi tîng vay vèn. Híng dÉn,
chØ ®¹o, ban hµnh v¨n b¶n kÞp thêi, ®Çy ®ñ, ®ång bé vÒ ho¹t ®éng tÝn
dông ®èi víi çc TCTD. Gióp çc ng©n hµng tæ chøc, thùc hiÖn nghiÖp vô
nµy mét çch kÞp thêi, an toµn, hiÖu qu¶.

Thø hai: T¨ng cêng c«ng t¸c Thanh tra gi¸m s¸t cña Ng©n hµng Nhµ n-
íc®èi víi çc ng©n hµng. X©y dùng hÖ thèng thanh tra ®ñ m¹nh c¶ vÒ sè l-
îng vµ chÊt lîng, ®¶m b¶o thùc hiÖn ho¹t ®éng kiÓm so¸t hÖ thèng ng©n
hµng cã hiÖu qu¶ vµ ®é an toµn cao nhÊt.T¹o ®iÒu kiÖn n©ng cao tr×nh
®é qu¶n trÞ kinh doanh cña çc Ng©n hµng Th¬ng m¹i, ®¶m b¶o cho toµn
ngµnh ho¹t ®éng theo ®óng ph¸p luËt. Thêng xuyªn kiÓm tra vµ gi¸m s¸t çc
ng©n hµng ®Ó ®¶m b¶o thùc hiÖn ®Çy ®ñ çc quy ®Þnh cña ph¸p luËt
trong ho¹t ®éng tÝn dông, nh»m n©ng cao tÝnh æn ®Þnh vµ ph¸t triÓn
trong ho¹t ®éng kinh doanh cña çc ng©n hµng.
Thø ba: Ng©n hµng Nhµ níc lµ c¬ quan qu¶n lý Nhµ níc vÒ lÜnh vùc
tiÒn tÖ, ng©n hµng víi môc tiªu ®¶m b¶o an toµn cho ho¹t ®éng cña toµn
hÖ thèng. V× vËy, trung t©m phßng ngõa rñi ro cña Ng©n hµng Nhµ níc
ph¶i thu thËp ®Çy ®ñ th«ng tin tõ çc doanh nghiÖp, cung cÊp ®Çy ®ñ, kÞp
thêi nh÷ng th«ng tin cÇn thiÕt cho çc ng©n hµng, gióp çc ng©n hµng cã
quyÕt ®Þnh ®óng ®¾n trong ho¹t ®éng tÝn dông. Th«ng qua nh÷ng th«ng
tin cÇn thiÕt ®îc cung cÊp vÒ kh¶ n¨ng, t×nh h×nh ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh
doanh, hiÖu qu¶ kinh doanh, kh¶ n¨ng hoµn tr¶ vèn vay cña çc doanh
nghiÖp qua ®ã çc ng©n hµng sÏ lêng ®îc nh÷ng rñi ro trong ho¹t ®éng tÝn
dông.
Thø t: Cã çc h×nh thøc chØ ®¹o, hç trî gióp çc ®¬n vÞ hiÖn ®¹i ho¸
ng©n hµng, trªn c¬ së ®æi míi c«ng nghÖ ng©n hµng, t¹o tiÒn ®Ò cho çc
Ng©n hµng Th¬ng m¹i ph¸t triÓn m¹nh trong ho¹t ®éng. Tõng bíc ®a d¹ng
ho¸ ho¹t ®éng ng©n hµng, héi nhËp víi céng ®ång tµi chÝnh vµ tiÒn tÖ
quèc tÕ, t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho çc Ng©n hµng Th¬ng m¹i trong ho¹t
®éng tÝn dông vµ thanh to¸n quèc tÕ.
Thø n¨m: Thùc thi chÝnh s¸ch æn ®Þnh kinh tÕ vÜ m«, trong ®ã cã
viÖc kiÓm so¸t l¹m ph¸t, ®¶m b¶o sù vËn hµnh cña hÖ thèng tµi chÝnh-

tiÒn tÖ cã hiÖu qu¶. Thùc thi chÝnh s¸ch l·i suÊt vµ tû gi¸ linh ho¹t theo
quan hÖ cung cÇu, phï hîp víi c¬ chÕ thÞ trêng theo ®Þnh híng x· héi chñ
nghÜa vµ søc mua thùc tÕ cña ®ång tiÒn. N©ng cao sù tÝn nhiÖm cña
®ång ViÖt Nam trong quan hÖ tµi chÝnh quèc tÕ.
3.3.3. §èi víi Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt Nam.
+ CÇn T¨ng cêng sù chØ ®¹o, kiÓm tra, gi¸m s¸t, cung cÊp th«ng tin
tÝn dông cho çc chi nh¸nh trong hÖ thèng Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt
Nam.
Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt Nam cã nhiÒu kh¶ n¨ng -so víi çc chi
nh¸nh cña m×nh trong viÖc thu thËp, ph©n tÝch vµ xö lý çc th«ng tin tÝn
dông. Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt Nam cÇn cung cÊp thªm cho çc chi
nh¸nh cña m×nh çc th«ng tin vÒ ho¹t ®éng cña ngµnh nh lîi tøc, lîi nhuËn
b×nh qu©n, th«ng tin vÒ tr×nh ®é khoa häc c«ng nghÖ cña ngµnh, chñ tr¬ng
chÝnh s¸ch qu¶n lý vÜ m« cña Nhµ níc, çc quy ho¹ch tæng thÓ ph¸t triÓn kinh
tÕ- x· héi, çc mèi quan hÖ cña kh¸ch hµng víi çc chi nh¸nh kh¸c trong vµ
ngoµi hÖ thèng.
Víi nh÷ng sù chØ ®¹o, gi¸m s¸t, kiÓm tra vµ çc th«ng tin nµy sÏ gióp
cho çc chi nh¸nh cña NHCT ViÖt Nam ®Þnh híng ®îc ho¹t ®éng cho vay
cña m×nh, n©ng cao chÊt lîng cña çc kho¶n vay.
+ N©ng cao h¬n n÷a chÊt lîng ®éi ngò çn bé.
§Ó n©ng cao h¬n n÷a chÊt lîng ®éi ngò çn bé trong hÖ thèng, Ng©n
hµng C«ng th¬ng ViÖt Nam cÇn quan t©m båi dìng kh«ng chØ nh÷ng çn bé
l·nh ®¹o chñ chèt cña çc chi nh¸nh mµ cßn cÇn ph¶i t¨ng cêng më réng viÖc
®µo t¹o kiÕn thøc vµ tr×nh ®é chuyªn m«n cho çc çn bé. Cã thÓ ¸p dông
nhiÒu lo¹i h×nh ®µo t¹o kh¸c nhau ®Ó n©ng cao tr×nh ®é çn bé, ®ång thêi
cung cÊp ®Çy ®ñ çc tµi liÖu v¨n b¶n ph¸p quy, çc cÈm nang híng dÉn
nghiÖp vô tÝn dông…cho çc chi nh¸nh ®Ó çn bé çc chi nh¸nh tù häc tËp,
trau dåi kiÕn thøc chuyªn m«n.

+ Hoµn thiÖn c¬ chÕ vµ t¨ng cêng ho¹t ®éng ®èi víi çc c«ng ty qu¶n
lý nî vµ khai th¸c tµi s¶n.
Nh»m thóc ®Èy qu¸ tr×nh xö lý nî tån ®äng t¹i çc Ng©n hµng Th¬ng
m¹i nãi chung vµ Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt Nam nãi riªng, ngµy
30/6/2000 NHNN ViÖt Nam ®· kÝ c«ng v¨n 580/CV-NHNN chÊp nhËn cho
Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt Nam ®îc thµnh lËp C«ng ty qu¶n lý nî vµ khai
th¸c tµi s¶n. §Õn th¸ng 9/2000 C«ng ty nµy chÝnh thøc ®i vµo ho¹t ®éng vµ
Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt Nam trë thµnh ng©n hµng ®i tiªn phong trong
lÜnh vùc qu¶n lý nî, khai th¸c tµi s¶n.
Tuy nhiªn, m« h×nh nµy vÉn cha ®¹t ®îc nh÷ng tiÕn bé ®¸ng kÓ trong
qu¸ tr×nh xö lý nî, trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng vÉn ph¶i tu©n thñ nghiªm ngÆt
theo çc quy chÕ cña Nhµ níc mµ cha cã nh÷ng c¬ chÕ ®Æc biÖt linh ho¹t
trong xö lý nî vµ khai th¸c tµi s¶n. ChÝnh v× vËy, Ng©n hµng C«ng th¬ng
ViÖt Nam cÇn t×m ra nh÷ng gi¶i ph¸p thÝch hîp ®Ó gi¶i quyÕt vÊn ®Ò
nµy nh»m gióp Së giao dÞch I-Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt nam nãi riªng
vµ toµn hÖ thèng Ng©n hµng C«ng th¬ng nãi chung gi¶i quyÕt nhanh chãng
vµ døt ®iÓm çc kho¶n nî tån ®äng.
Tãm l¹i: Trªn ®©y lµ nh÷ng gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ nh»m n©ng cao
chÊt lîng tÝn dông trung vµ dµi h¹n nãi riªng còng nh chÊt lîng tÝn dông nãi
chung ®èi víi kh¸ch hµng vay vèn tÝn dông doanh nghiÖp Nhµ níc, trong
®iÒu kiÖn hiÖn nay trªn c¬ së çc quan ®iÓm vµ ®Þnh híng vÒ n©ng cao
chÊt lîng tÝn dông trung vµ dµi h¹n, víi nh÷ng môc tiªu chiÕn lîc vµ chÝnh
s¸ch ®îc x¸c ®Þnh cã c¬ së phï hîp víi thùc tiÔn ho¹t ®éng ng©n hµng trong
tõng thêi kú.Víi sù nç lùc cña b¶n th©n ng©n hµng vµ sù gióp ®ì cña çc
cÊp, çc ngµnh cã liªn quan, hy väng çc gi¶i ph¸p trªn ®©y sÏ gióp thªm cho
Së giao dÞch I- Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt Nam ngµy mét n©ng cao chÊt
lîng tÝn dông vµ ho¹t ®éng tiÒn tÖ- tÝn dông sÏ trë thµnh c«ng cô ®¾c lùc

cña Nhµ níc thùc hiÖn çc chÝnh s¸ch ®Ó ®¸p øng nhu cÇu vèn cho sù
nghiÖp c«ng nghiÖp ho¸ - hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt níc.

KÕt luËn
NÒn kinh tÕ níc ta ®ang chuyÓn biÕn ®i lªn tõng ngµy ®ßi hái çc
Ng©n hµng Th¬ng m¹i ph¶i kh«ng ngõng ®æi míi ®Ó phï hîp víi xu thÕ ®ã.
HiÖn nay, vÊn ®Ò n©ng cao chÊt lîng ho¹t ®éng tÝn dông nãi chung còng
nh ho¹t ®éng tÝn dông trung vµ dµi h¹n nãi riªng cña çc Ng©n hµng Th¬ng
m¹i lµ vÊn ®Ò mang tÝnh chÊt chiÕn lîc vµ l©u dµi. VÊn ®Ò nµy kh«ng
chØ mang ý nghÜa quan träng ®èi víi tõng Ng©n hµng Th¬ng m¹i mµ nã
cßn cã ý nghÜa ®èi víi c¶ hÖ thèng ng©n hµng còng nh trong sù ph¸t triÓn
cña toµn bé nÒn kinh tÕ. ChÝnh v× vËy, ®Ó gi¶i quyÕt ®îc vÊn ®Ò n©ng
cao chÊt lîng ho¹t ®éng tÝn dông cÇn cã sù nç lùc cña mçi ngêi vµ cña tËp
thÓ ng©n hµng.
Qua nghiªn cøu t×nh h×nh ho¹t ®éng tÝn dông t¹i Së giao dÞch I- Ng©n
hµng C«ng th¬ng ViÖt Nam ta thÊy tÝn dông trung vµ dµi h¹n lu«n chiÕm
tû träng kh¸ lín trong doanh sè cho vay còng nh trong d nî. Nhng ®ång thêi
còng tiÒm Èn rñi ro tÝn dông cña ng©n hµng. §iÒu nµy cho thÊy bªn c¹nh
nh÷ng kÕt qu¶ ®· ®¹t ®îc trong cho vay çc DNNN, ë Së giao dÞch I vÉn
cßn cã nh÷ng khã kh¨n víng m¾c cÇn gi¶i quyÕt, ®Æc biÖt trong viÖc ®¶m
b¶o an toµn tÝn dông. §Ó cã thÓ më réng cho vay ®i ®«i víi viÖc n©ng cao
chÊt lîng tÝn dông trung vµ dµi h¹n cÇn ph¶i cã nh÷ng gi¶i ph¸p thÝch hîp
®Ó kh¾c phôc nh÷ng khã kh¨n nµy.
Hy väng r»ng, trªn c¬ së nh÷ng biÖn ph¸p vµ ®Þnh híng míi sÏ ®îc ¸p
dông trong thêi gian tíi, ch¾c ch¾n Së giao dÞch I sÏ cã nh÷ng chuyÓn biÕn
tÝch cùc trong c«ng t¸c tÝn dông nãi chung vµ ®èi víi tÝn dông trung vµ dµi
h¹n nãi riªng, qua ®ã sÏ ®¶m b¶o an toµn vèn vµ h¹n chÕ rñi ro trong qu¸
tr×nh ho¹t ®éng cña m×nh.

MÆc dï b¶n th©n ®· cã nhiÒu cè g¾ng, song ®©y lµ mét ®Ò tµi rÊt
réng, t¬ng ®èi phøc t¹p, do h¹n chÕ vÒ thêi gian, kh¶ n¨ng tiÕp cËn nghiªn
cøu trªn c¶ vÒ mÆt lý luËn vµ thùc tiÔn, nªn kho¸ luËn sÏ kh«ng tr¸nh khái
nh÷ng h¹n chÕ, thiÕu sãt.V× vËy, em rÊt mong nhËn ®îc sù ®ãng gãp ý
kiÕn cña çc ThÇy, C« gi¸o, çc b¹n vµ nh÷ng ngêi quan t©m ®Ó kho¸ luËn
nµy ®îc hoµn chØnh vµ phï hîp víi thùc tiÔn.
Em xin ch©n thµnh c¶m ¬n !

Tµi liÖu tham kh¶o
Gi¸o tr×nh tÝn dông ng©n hµng – NXB Thèng kª Hµ Néi – N¨m 2001
1. Gi¸o tr×nh lý thuyÕn tiÒn tÖ ng©n hµng – Häc viÖn Ng©n hµng
2. Gi¸o tr×nh Marketing ng©n hµng – NXB Thèng kª.

Gi¸o tr×nh qu¶n trÞ NHTM – Häc viÖn Ng©n hµng.
3. FS Miskin – TiÒn tÖ Ng©n hµng vµ thÞ trêng tµi chÝnh – NXB Khoa
häc kü thuËt
TS. Hå DiÖu – C¬ cÊu l¹i çc NHTM Nhµ níc ph¶i g¾n liÒn víi chiÕn lîc
héi nhËp quèc tÕ – T¹p chÝ tµi chÝnh sè 05/2003.
4. QuyÕt ®Þnh sè 1627/2001/Q§ - NHNN vÒ ban hµnh quy chÕ cho vay
cña TCTD ®èi víi kh¸ch hµng
5. LuËt çc tæ chøc tÝn dông sè 02/1997/ QH10.
6. NghÞ ®Þnh sè 178/1999/N§-CP vÒ b¶o ®¶m tiÒn vay cña çc TCTD.
7. NghÞ ®Þnh sè 85/2002/N§-CP vÒ söa ®æi bæ xung NghÞ ®Þnh sè

178/1999/N§-CP.
8. Th«ng t sè 07/2003/TT-NHNN híng dÉn thùc hiÖn mét sè quy ®Þnh vÒ

®¶m b¶o tiÒn vay cña TCTD.
9. Çc nhiÖm vô vµ gi¶i ph¸p cô thÓ cña ngµnh Ng©n hµng – T¹p chÝ
Ng©n hµng sè 01/2004.
10. T¹p chÝ th«ng tin NHCT ViÖt Nam sè 01/2004/
11. Çc luËt vµ ph¸p lÖnh trong lÜnh vùc qu¶n lý doanh nghiÖp – NXB Lao
®éng.
12.TrÞnh Huy Hoµng – Xö lý nî qu¸ h¹n cã tµi s¶n ®¶m b¶o t¹i çc NHTM
ViÖt Nam.
Cao Trêng S¬n NHA - K7 - HVNH

13. NguyÔn §×nh Tù – Mét sè vÊn ®Ò vÒ t¨ng cêng n¨ng lùc ho¹t ®éng cña
hÖ thèng Ng©n hµng ViÖt Nam trong ®iÒu kiÖn héi nhËp – T¹p chÝ
Ng©n hµng sè 02/2004.
14. NguyÔn V¨n L©m – Gi¶i ph¸p phßng ngõa rñi ro vµ n©ng cao chÊt lîng
tÝn dông – T¹p chÝ tµi chÝnh sè 10/2005.
15.TH.S. §Ëu Nam Long – Gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ vèn trung vµ dµi
h¹n cña NHTM ViÖt nam ®èi víi çc dù ¸n- T¹p chÝ Ng©n hµng sè
02/2004.
16.Kh¸i qu¸ sù h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña Së giao dÞch I- Ng©n hµng
17. B¸o ço kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña Së giao dÞch I - Ng©n hµng
18. Ph¬ng híng, nhiÖm vô kinh doanh n¨m 2005 cña Së giao dÞch I – Ng©n
hµng C«ng th¬ng ViÖt Nam.

B¶ng ký hiÖu ch÷ viÕt t¾t
STT Ký tù viÕt Nguyªn v¨n

t¾t
1 BG§ Ban gi¸m ®èc
2 DNNN Doanh nghiÖp Nhµ níc
3 DNNQD Doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh
4 DPRR Dù phßng rñi ro
5 H§QT Héi ®ång qu¶n trÞ
6 GTVT Giao th«ng vËn t¶i
7 L/C Th tÝn dông
8 NHCT Ng©n hµng C«ng th¬ng
9 NHNN Ng©n hµng Nhµ níc
10 NHTM Ng©n hµng Th¬ng m¹i
11 NQH Nî qu¸ h¹n
12 TCTD Tæ chøc tÝn dông
13 TDH Trung dµi h¹n
14 TPKT Thµnh phÇn kinh tÕ
15 USD §« la Mü
16 VN§ ViÖt Nam ®ång

Môc lôc
Lêi më ®Çu......................................................................................................1
Ch¬ng 1: Lý luËn chung vÒ chÊt lîng tÝn dông trung vµ dµi h¹n cña
ng©n hµng th¬ng m¹i....................................................................3
1.1. Nh÷ng vÊn ®Ò c¬ b¶n vÒ tÝn dông trung vµ dµi h¹n cña ng©n
hµng th¬ng m¹i.........................................................................................3
1.1.1. Kh¸i niÖm, ®Æc ®iÓm tÝn dông trung vµ dµi h¹n:.....................3
1.1.2.Vai trß cña tÝn dông trung vµ dµi h¹n:............................................5
1.1.3. Ph©n lo¹i tÝn dông trung vµ dµi h¹n:.............................................9
1.2. ChÊt lîng tÝn dông trung vµ dµi h¹n :.................................................10
1.2.1. Quan niÖm vÒ chÊt lîng tÝn dông trung vµ dµi h¹n:..................10
1.2.2. Çc chØ tiªu ®¸nh gi¸ chÊt lîng tÝn dông tÝn dông trung vµ dµi h¹n:.11
1.3. Çc nh©n tè ¶nh hëng tíi chÊt lîng tÝn dông trung vµ dµi h¹n.........17
1.3.1. Nh©n tè chñ quan cña tõng ng©n hµng........................................17
1.3.2. Çc nh©n tè kh¸ch quan:...............................................................22
Ch¬ng 2: Thùc tr¹ng chÊt lîng tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i së giao dÞch
I- ng©n hµng c«ng th¬ng viÖt nam...........................................26
2.1. Kh¸i qu¸t vÒ së giao dÞch I- ng©n hµng c«ng th¬ng viÖt nam.........26
2.1.1. Sù h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña së giao dÞch I-Ng©n hµng c«ng
th¬ng ViÖt Nam............................................................................26
2.1.2. M« h×nh tæ chøc bé m¸y ®iÒu hµnh cña Së giao dÞch I-Ng©n
hµng C«ng th¬ng ViÖt nam..........................................................27
2.1.3. KÕt qu¶ ho¹t ®éng:.......................................................................30

2.2. Thùc tr¹ng chÊt lîng tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i Së giao dÞch I-
Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt nam......................................................36
2.2.1. Çc v¨n b¶n ph¸p lý ®iÒu chØnh ho¹t ®éng tÝn dông trung vµ dµi
h¹n t¹i Së giao dÞch I-Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt nam............36
2.2.2. Thùc tr¹ng chÊt lîng tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i Së giao dÞch I -
Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt Nam..............................................38
2.3. §¸nh gi¸ chung vÒ chÊt lîng tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i Së giao
dÞch I-Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt nam..........................................41
2.3.1. KÕt qu¶ ®¹t ®îc............................................................................41
2.3.2. Tån t¹i vµ nguyªn nh©n.................................................................42
Ch¬ng 3: Gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao chÊt lîng tÝn dông trung vµ dµi h¹n
t¹i Së giao dÞch I-Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt nam..............46
3.1. §Þnh híng nh»m n©ng cao chÊt lîng tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i Së
giao dÞch I-Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt nam..................................46
3.2. Gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao chÊt lîng tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i Së
giao dÞch I-Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt nam..................................48
3.2.1. N©ng cao chÊt lîng c«ng t¸c thÈm ®Þnh.....................................48
3.2.2. N©ng cao tr×nh ®é vµ phÈm chÊt çn bé tÝn dông....................49
3.2.3. N¾m v÷ng th«ng tin vÒ kh¸ch hµng vay vèn:.............................50
3.2.4. N¾m v÷ng vµ theo dâi s¸t sao t×nh h×nh sö dông vèn vay cña
kh¸ch hµng:...................................................................................51
3.2.5. Cho vay ph¶i dùa vµo tµi s¶n cÇm cè, thÕ chÊp, çc ®¶m b¶o
tiÒn vay kh¸c:................................................................................51
3.2.6. Thùc hiÖn chiÕn lîc kh¸ch hµng hîp lý........................................52

3.2.7. §a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh cho vay trung vµ dµi h¹n............................53
3.2.8. §Èy m¹nh c«ng t¸c Marketing trong ng©n hµng:..........................54
3.2.9. §Èy m¹nh c«ng t¸c huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n:.....................54
3.2.10. T¨ng cêng c«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm so¸t néi bé, ®¶m b¶o kinh
doanh an toµn , hiÖu qu¶..............................................................55
3.3. KiÕn nghÞ..............................................................................................56
3.3.1. §èi víi ChÝnh phñ.........................................................................56
3.3.2. §èi víi Ng©n hµng Nhµ níc..........................................................57
3.3.3. §èi víi Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt Nam...................................59
KÕt luËn .......................................................................................................61

NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TD TRUNG-DÀI HẠN TẠI NHTM

Uploaded by

Document Information

Copyright

Available Formats

Share this document

Share or Embed Document

Sharing Options

Did you find this document useful?

Is this content inappropriate?

Copyright:

Available Formats

NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TD TRUNG-DÀI HẠN TẠI NHTM

Uploaded by

Copyright:

Available Formats

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

1. TÝnh cÊp thiÕt cña ®Ò tµi.

Cao Trêng S¬n 1 NHA - K7 - HVNH

Cao Trêng S¬n 2 NHA - K7 - HVNH

Cao Trêng S¬n 3 NHA - K7 - HVNH

1.1.1.2. §Æc ®iÓm cña tÝn dông trung vµ dµi h¹n:

 Thêi h¹n cho vay dµi:

Cao Trêng S¬n 4 NHA - K7 - HVNH

1.1.2.Vai trß cña tÝn dông trung vµ dµi h¹n:

1.1.2.1.§èi víi nÒn kinh tÕ.

 Cung cÊp vèn phôc vô sù ph¸t triÓn kinh tÕ - x· héi:

Cao Trêng S¬n 5 NHA - K7 - HVNH

Cao Trêng S¬n 6 NHA - K7 - HVNH

Cao Trêng S¬n 7 NHA - K7 - HVNH

Cao Trêng S¬n 8 NHA - K7 - HVNH

Cao Trêng S¬n 9 NHA - K7 - HVNH

Cao Trêng S¬n 10 NHA - K7 - HVNH

 Cho vay hîp vèn:

Cao Trêng S¬n 11 NHA - K7 - HVNH

 §èi víi sù ph¸t triÓn kinh tÕ - x· héi:

Cao Trêng S¬n 12 NHA - K7 - HVNH

 §èi víi nÒn kinh tÕ:

Cao Trêng S¬n 13 NHA - K7 - HVNH

Cao Trêng S¬n 14 NHA - K7 - HVNH

Cao Trêng S¬n 15 NHA - K7 - HVNH

Cao Trêng S¬n 16 NHA - K7 - HVNH

 Vßng quay vèn:

Thu nî trung vµ dµi h¹n

Nî qu¸ h¹n trung vµ dµi h¹n

Cao Trêng S¬n 17 NHA - K7 - HVNH

+ Nî qu¸ h¹n tõ 181 ngµy ®Õn 360 ngµy

+ Nî qu¸ h¹n trªn 360 ngµy(nî khã ®ßi)

- Theo kh¶ n¨ng thu håi:

vay vèn cã thÓ tiÕp tôc tr¶ nî cho ng©n hµng.

ngêi vay Ýt cã kh¶ n¨ng tr¶ nî cho ng©n hµng.

Cao Trêng S¬n 18 NHA - K7 - HVNH

Cao Trêng S¬n 19 NHA - K7 - HVNH

Lîi nhuËn tõ tÝn dông trung vµ dµi h¹n

Cao Trêng S¬n 20 NHA - K7 - HVNH

Cao Trêng S¬n 21 NHA - K7 - HVNH

Cao Trêng S¬n 22 NHA - K7 - HVNH

 C«ng t¸c kiÓm so¸t néi bé:

Ho¹t ®éng kiÓm tra, gi¸m s¸t bao gåm:

Cao Trêng S¬n 23 NHA - K7 - HVNH

Cao Trêng S¬n 24 NHA - K7 - HVNH

Cao Trêng S¬n 25 NHA - K7 - HVNH

1.3.2. C¸c nh©n tè kh¸ch quan:

1.3.2.1. Nh©n tè thuéc vÒ qu¶n lý vÜ m« cña Nhµ níc:

 M«i trêng ph¸p lý:

Cao Trêng S¬n 26 NHA - K7 - HVNH

1.3.2.2.C¸c nh©n tè thuéc vÒ kh¸ch hµng:

 N¨ng lùc kinh doanh cña kh¸ch hµng :

Cao Trêng S¬n 27 NHA - K7 - HVNH

 N¨ng lùc tµi chÝnh:

Cao Trêng S¬n 28 NHA - K7 - HVNH

Cao Trêng S¬n 29 NHA - K7 - HVNH

Cao Trêng S¬n 30 NHA - K7 - HVNH

Cao Trêng S¬n 31 NHA - K7 - HVNH

 Phßng tæ chøc – hµnh chÝnh: Lµ phßng nghiÖp vô thùc hiÖn c«ng

 Phßng tiÒn tÖ kho quü: Lµ phßng nghiÖp vô qu¶n lý an toµn kho

Cao Trêng S¬n 32 NHA - K7 - HVNH

 Phßng tæng hîp tiÕp thÞ: Lµ phßng nghiÖp vô tham mu cho

Cao Trêng S¬n 33 NHA - K7 - HVNH

2.1.3.1. C«ng t¸c huy ®éng vèn.