MUC LUC LOT MO BAU cerssssssssssseesee 7 CHUONG I: BAO HIEM NHAN THO VA VAN DE HUY BO HOP DONG TRON: + KINH DOANH BAO HIEM NHAN THQ I. KHAI QUAT CHUNG VE BAO HIEM NHAN THO 1.1. Sy ra ddi va phat trién cia Bao hiém nhn tho 1.2. Nhimng dic trung cia Bao hiém nhan tho... 1.2.1. BHNT Ia logi hinh bao hiém duy nhat cé thé chi tra cho die cé nti ro hay khéng co ri ro xay ra ~ vita mang tinh tiét kiém vica mang tinh rui ro.14 1.2.2, BUNT dap img dugc nhiéu muc dich khdc nhau ctia nguéi tham gia bao hiém. . 15 1.2.3. Cac loai hop dng trong BHNT thang rat da dang va phite tap......16 1.2.4. Phi BHNT chiu tc dng tong hop ctia nhiéu nhén 16, vi vay qué trinh dinh phi kha phite tap. 16 1.2.5. BHNT ra dai va phat trién trong nhing diéu kién kinh té xa hoi nhat dinh, 1.3, Vai tré cia bao 1.4. C4c loai hinh bao hiém nhAn tho... im nin tho. 1.4.1, Bao hiém trong trong hop tir vong. 21 1.4.2, Bao hiém trong trong hop séng. 23 1.4.3. Bao hiém nhan tho han hop... 23 1.4.4. Cac diéu khodn bao hiém bé sung. 24 Il. HOP DONG BAO HIEM NHAN THQ w.esssssoseee 2.1. Khai nigm. 2.2. Mét sé khai nigm va nhitng diém can wu ¥ khi ky két hop ding BHNT 2.3. Tinh chit cia hgp ddng bao hiém nhan tho. 2.4, Thiét lap, thyc hign va cham dirt hyp dong.2.4.1, Thiét lap hop dong... 2.4.2. Thue hién hop dong. 29 2.4.3 Cham ditt hop déng. 31 11.VAN DE HUY BO HOP DONG BAO HI1EM NHAN THO... 3.1. Khai nigm vé huy bé hgp ding. 2. Nguyén nhin huy bé HDBH nban tho... 3.2.1 Nguyén nhan chii quan 3.2.2 Nguyén nhdn khach quan. 37 .3. Hu qua cia vige huy bé hgp ddng bio hiém nhan tho. 3.3.1. Déi vai khach hang. 3.3.2. Déi vai doanh nghiép bao hiém nhdn tho. 42 3.3.3, Déi vai dai If bao hiém... 3.3.4. Déi vai thi truéng bao hiém nhan tho va nén kinh té. 44 CHUONG I: THY'C TRANG HUY BO HOP DONG BAO HIEM NHAN THQ TAI BYNT HA NOL... 1.VAI NET VE BAO VIET NHAN THO HA NOI. 1.1.Qué trinh hinh thanh va phat trién.....s 1.2. Co cau t6 chite. 1.3. Nhing thugn Igi va khé khdn anh hwéng dén hoat djng kinh doanh cia BYNT HA NQi sso 51 1.3.1. Thuén loi SI 1.3.2. Khé khan . 53 1.4. Cac san phdm dang trién khai tai cong ty. 55 1.5. Dinh git chung vé hoat dng kinh doanh cia Bao Vigt Nhan Tho HA ngi giai doan 2003-2007. 56 Il. QUI DINH VE HUY BO HOP DONG BHNT TAI BAO VIET NHAN THQ HANOI 2.1. Quy djnh cia phap luat vé huy bé hgp dong bio hiém nhAn tho. ... 2.2. Qui dinh cia BVNT Ha N@i vé hay bé hgp ddng BHNT.. aseeene dS,1. PHAN TiCH TINH HINH VE HUY BO HOP DONG BHNT TAI BVNT. HA NOL 3.1. Tinh hinh chung vé hiy bé hgp dong tai BVNT Ha n@i 3.2. Hay bé hyp dang theo thdi gian 3.3. Hay bé hop ddng theo sin phim. IV. NGUYEN NHAN HUY BO HQP DONG TAI BYNT HA NOL... 4.1. Nguyén nbn tir phia doanh nghigp 4.2, Nguyén nha tir phia dai 3. Nguyén nan tir phia khach hang.. 4.4, Nguyén nhan kha Y. CAC BIEN PHAP HAN CHE KHACH HANG HUY BO HOP DOD DA VA DANG SU DUN $.1, Hoan thign san pham va thiét ké san phim méi. 5.2. Cong tie dao tao va hd try dai li 5.3. Cong tac chim séc khaich hang. 5.4, Cho vay phi ty dong- co ché hitu higu dim bao quyén Igi cia khach BAM. sss 5.5. Cho vay theo hgp dong. 5.6. Dirng n6p phi va duy tri hgp ding véi sé tién bao hiém gidm. 5.7. Gidm sé tién bao hiém........ 5.8. Khéi phuc higu Ive cia hgp ddng,thye hign cac thay d6i lién quan dén hgp ding. 94 CHUONG III: GIAI PHAP HAN CHE HUY BO HOP DONG BHNT TAI BAO VIET NHAN THQ HA NO! 1. MYC U VA PHUONG HUONG HOAT DONG CUA BYNT HA NOI 1 2008... 1.1. Myc tigu. 1.2. Phuong hwéng hoat Ong...KET LUAN. DANH MUC TAI LIEU THAM KHAO... Il. GIAI PHAP HAN CHE HUY BO HOP DONG TAI BVNT HA NOL. tir phia BYNT HA Nii..... 2.1, Cae giai ph: 2.1.1. Hodn thién va ndng cao chat lugng san pham béo hiém nhan tho . ..98 2.1.2. Nang cao chat legng dai I... 2.1.3, Da dang hod kénh phan phdi va phucong thite ndp phi bao hiém......99 2.1.4, Day manh céng tée tuyén truyén quang cdo, hoat déng marketing .100 100 loi ctia dai ls ....101 2.1.5. Thanh ldp mét b6 phan Duy tri hop dong. 2.1.6.Hoan thién cde chinh séich e6 lién quan dén quye 2.1.7. Nang cao chat lugng dénh gid ri ro ban ddu. 102 2.2.Kién nghj d6i véi co quan quan ly Nha née.DANH MUC CAC CHU VIET TAT BHNT: Bao hiém nhan tho BHTM: Bao hiém throng mai BHCN: Bao hiém con nguéi HDBH: Hgp déng bao hiém STBH: $6 tién bao hiém DNBH: Doanh nghigp bao hiém GTGU: Gié tr gidi wee BYNT: Bio Vigt Nhin Tho HD: Hop déng, HDKTM: Hop ddng khai thc méi PDTKTM: Phi dau tién khai thie méi TVV: Tu van vién KDBH: Kinh doanh bao hiém HDDL: Hop déng dai ly.DANH MUC SO DO, BANG, BIEU Trang Biéu; Doanh thu phi BHNT toan thj trxdng 2001- 2007 So d6: Co cau t6 chite ctia Bao Vist Nhan Tho Ha Néi. Bang 1: Ty trong doanh thu phi BHNT/GDP cia Vigt nam ( 2001- 2006).. Bang 2: Ban miéu ta quyén Igi bao hiém theo hgp dong An Gia Phat Loc. (A27P/2007), Bang 3: Két qua kinh doanh cia BVNT Ha Néi (2003-2007) Bang 4: Tong s6 dai ly va tu van vién tuyén méi cla BVNT Ha ngi ( 2003-2007) Bang 5:Tinh hinh chi tra quyén Igi bao hiém cho khach hang cla BVNT Ha néi (2003-2007). Bang 6: Higu qua kinh doanh cha BVNT Ha NGi(2005-2007). Bang 7: Tinh hinh hiiy hgp déng tai BVNT Ha Ni (2005-2007) Bang 8: Tinh hinh hiiy b6 hgp ding theo thoi gian tai BVNT Ha NOi(2005-2007) Bang 9 :Ty Ié huy bo hop ddng theo san pham tai Bao Viét Nhan Tho Ha N6i (2005 - 2007). Bang 10: Hé sé xép logi dai ly theo thang. Bang 11: Ty 1é hop déng bi hy bé do ng phi qua han. Bang 12: Ty 1é hoa héng 1 sé san phim cia céng ty BHNT Prudential ... Bang 13: Thudng trg cdp chuyén nghiép quy cia Prudential Bang 14: Lai suat tién giri tiét kigm(nhén lai cudi ky)ctia mét sé NH thang 4 nam 2008 54 55 62 67 73 17 79 79 80LOIMO DAU Sau hon 1 nam ké tir khi Vigt Nam tré thanh thanh vién chinh thite thir 150 cia Té chite Thuong mai Thé giéi WTO ngay 07/11/2006, Viét Nam da ngay cing dat duge nhimg vi thé Ion trén trong quéc té voi viée tré thanh thinh vién khéng thuémg tne cia Héi déng Bao An Lién Hop Quéc nhigm ky 2008- 2009 ngay 16/10/2007. Cing véi vige té chite thanh céng hang loat nhimg sy kign quan trong cua dat mrdc, Viét Nam cang khang dinh duge nhimg bude phat trién manh mé cha minh trén tat ca cac linh vuc, trong dé phai ké dén su déng gép cia thi truéng tai chinh- bao hiém, dae biét la thi truéng bao hiém nhan tho, Thi trréng bao hiém nhan tho Viét Nam ra di va phat trién cho dén nay da duge ‘hon 11 nam, tir chd chi cé Bao Viét 1a doanh nghiép bao hiém duy nhat kinh doanh ‘bao hiém nhan th, cho dén nay thj trréng bao hiém nhén tho da phat trién s6i déng rt nhigu céng ty bdo hiém nhan tho nuéc ngoai vio diu tu va kinh bn tai doanh, Tir dé, da tao nén méi truéng canh tranh gay gat hon bao gig hét. Dé ‘va phat trién, ddi héi cdc doanh nghiép bao hiém phai khéng ngimg chuyén minh, d6i méi, hoan thign va hign dai héa céng téc khai théc ciing nhu quan ly, duy tri hop ddng. Bao Viét Nhan Tho Ha N6i ciing khéng nim ngoai xu thé chung 46. Vi loi thé 1a céng ty BHNT dau tién hoat déng trén thj trrémg Vigt Nam, Bio Vigt Nhin Tho Ha N6i da cé nhing déng gop ding ké vao sy phat trién chung cia thj truéng, dic biét 18 thj trudng bao hiém thi 46, Bén canh 46, BVNT Ha NOi con lun 1 14 edi trong toan bg hé théng cia Béo Viét Nhan Tho, 1a dja chi tin cy, 14 chin tai chinh vitng chée cho hang tram nghin khdch hang. M6i trréng canh tranh da dat ra d6i véi BVNT Ha Noi khdng it nhig khé khan va thach thite nhung dng théi cing tao nén nhimg dng lye manh mé gidp BVNT Ha NOi khng ngimg dura ra nhimg chién luge, dinh huéng kinh doanh ding din nhim nang cao higu qua hoat dong cia minh. Dé dim bao duge két qua va higu qua kinh doanh, giit ving thi phan trong didu kign canh tranh, BVNT Ha Néi khéng chi quan tam, chi trong dén céng tic khai théc ma céng ty con ¥ thire duge tam quan trong cla céng tac duy tri hop déng,han ché hiy bé hop déng. Bai canh tranh gitta cdc cng ty BHNT cing nhu sy phat trién ram 6 ciia cdc san phim dich vu cé tinh chat tong déng BHNT nhu ngan hang, chimg khoan, bat dong san...cho phép khach hang cé nhiéu co hdi hon trong vige Iya chon hinh thire dau ur, tir dé dan dén vige khdch hang hiy b6 hgp ding BHNT tai céng ty 48 tham gia cdc kénh dau tw khac gay thiét hai khéng nhé cho chinh khach hang cing nhy céng ty va dai ly. ‘Xuat phat tir thuc té nay, sau mét thoi gian nghién citu, thy tap tai BYNT Ha N6i, v6i vén kién thire da hoc va nhing tich lay qua qua trinh tim hiéu thyc té tai céng ty, cing sy giip dé cia céc anh chj phong Dich vu khach hang- BVNT Ha NOi, em da quyét dinh chon dé tai: “Thye trang hiy bé hgp dong BHNT tai Bao Vigt Nhan Tho Ha Noi nghiép. Trong Luan van, em da sir dung mét sé phuong phap nghién ciru nhu: phuong nguyén nhan va giai phdp khc phuc” lam Luan van tét phap duy vat bign chimg di tir ly ludn dén thye tién, phuong phap duy vat lich sit, phuong phap théng ké, so sanh, lién hé, phan tich téng hop... Ngoai phin mé dau va két lun, két cu cia Luan van gdm 3 chuong: Chuong I: Bao hiém nhan tho va van dé hiy b6 hgp déng trong kinh doanh BHNT. Chuong Il: Thue trang hiiy bé hop ddng bao hiém nhan tho tai BVNT Ha Néi. Chuong Ill: Giai phap han ché hiy bé hop déng tai BaoVigt Nhan Tho Ha NoiCHUONG I: BAO HIEM NHAN THO VA VAN DE HUY BO HOP DONG TRONG KINH DOANH BAO HIEM NHAN THQ 1. KHAI QUAT CHUNG VE BAO HIEM NHAN THQ. 1.1. Sy ra di va phat trién ciia Bao hiém nhan tho Trong cugc séng sinh hoat ciing nhur hoat dng sin xudt kinh doanh hang ngiy di da luén chi ¥ ngan ngira va dé phong nhung con nguéi vin c6 nguy co gap phai nhimg rai ro bat ngo xay ra. Dé déi phd voi cdc riti ro, con ngudi di cé nhidu bign phap khac nhau nham kiém soat cing nhu khdc phyc hau qua ciia rdi ro gay ra nhu: phong tranh, citu tro, tit kigm...nhung mt trong nhimg bién phdp ma cde nha quan ly riti ro cho 1 cé higu qua nhat, 46 chinh 1a Bao hiém. Cho dén nay, chwa cé mét khdi niém nao néi Ién duge diy di ban chat cia Bao hiém béi vi linh vuc bao hiém rat réng, ‘ngoai bao hiém thuong mai cdn cé bao hiém xa hGi, bao hiém y té, bao hiém that nghiép. Tuy nhién c6 thé nghién citu bao hiém duéi mét s6 géc dé sau day: ‘Dimg trén géc 46 tai chinh: " Bao hiém 18 mét hoat déng dich vy tai chinh nham phan phéi lai nhimg chi phi mat mat khéng mong doi’. Khai niém nay xuat phat tir mrée Phdp. ‘Dimg trén géc dé phap ly: O Ditc, ho dinh nghia: " Bao hiém La sw cam két gitta hai bén ma trong dé m@t bén déng ¥ béi thudmg hoge chi tra cho bén kia néu bén kia déng phi bao hiém™, ‘Dimg trén géc d6 ky thuat: “Bao hiém 1a phwong phap lap quy dw tr bang, tién do nhimg ngudi od cing kha nang gap mOt logi ri ro ndo dé déng gop to nén, Dinh nghia nay chi méi dé cap dén phuong phap lap quy dy tri bao hiém, ma chua néu r6 duge phuong thite sit dung n6. “Bao hiém 1a hoat dng thé hign ngudi bao hiém cam két Gi thuéng( theo quy luat théng ké) cho nguéi tham gia bao hiém trong timg truéng hop xay ra riti ro Dinh nghia theo Bai ging Kinh té Bao hiém- PGS.TS Nguyén Vn Dinh 2 Dinh nghia theo Bai gang Kinn t8 Bao hiém- PGS.TS Nguyén Van Dinh * :Binh nghia theo Gido trinh Kinh t& Bao hiém- tr 13thuge pham vi bao hiém voi digu kién ngudi tham gia nép m6t khoan phi cho chinh anh ta hodc ngwéi thir ba”, Digu nay cé nghia 1a nguéi tham gia bao hiém chuyén ri ro cho nguéi bao hiém bang cach np khoan phi dé hinh thanh quy dy tri. Khi ngudi tham gia gap mii ro dn dén tn that thi nguéi bao hiém lay quy dy trit trg edp hoac béi thuong thiét hai thuéc pham vi bao hiém cho nguéi tham gia. Pham vi bao hiém 1a nhing rai ro ma ngudi tham gia ding ky véi nguéi bao hiém, Day duge coi 1 dinh nghia mang tinh chung nhat cia bao hiém, BHNT Ia m6t loai hinh bao hiém thuéc BHCN trong BHTM. Vi vay, BHNT cing mang day di nhig tinh chat cia bao hiém néi chung. BHNT 1a sy cam két gitta nguéi bao hiém va ngudi tham gia bao hiém, ma trong dé ngudi bao hiém sé tra cho nguéi tham gia( hodc ngudi thy huéng quyén Igi bao hiém) mét sé tin nhat dinh khi 6 nhimg su kign da dinh trude xay ra( trong trrgng hgp ngudi duge bio hiém bi chét hoac séng dén mét thdi diém nhat dinh), con ngudi tham gia phai nép phi bao hiém day dit, ding han. N6i cach khac, BHNT 1a qué th bao hiém cho cae rii ro cé lién quan dén sinh mang, cudc séng va tudi tho cia con ngudi. Cing véi cac loai hinh BHTM khac nhw bao hiém hang hai, bao hiém hoa hoan thi BHNT Ia mét trong nhing loai hinh bao hiém ra déi sém nhat. ‘Trén thé gidi, theo truyén théng cé tir xa xua thi khi m6t ngwéi ching may qua déi, nhig ngudi than, hang x6m thudng dimg ra quyén gép tién cia dé tro gidp gia dinh ngudi dé vugt qua giai doan khé khan nhét, Tuy nhién, gia dinh 6 ngudi khéng may qua ddi cé thé van gap khé khan néu sé tién quyén gop duge khéng di dé trang trai cdc chi phi phat sinh, Trude nhu cdu 46, bao hiém nhan tho ra di nhu mét phuong thite higu qua cung ep tai chinh khi m6t ngudi khéng may gp rii ro lién quan dén ban than va gia dinh, BHNT xuat hign 6 dé quéc La Ma c6 dai cach day khoang 4500 nam. Tai day, 44 6 nhitng hoat déng so khai, mang tinh chat cla bao hiém nhan tho. Ngudi ta lap nén cdc h9i mai tang dé lo chi phi tang ma cho céc thanh vign, ngoai ra héi ciing hé trg tai chinh cho than nhan ngudi chét, Khodng nam 450 sau Céng Nguyén, 4: Dinh nghia theo Gido trinh Kinh t6 Bao higm-tr 13 10dé quéc La Ma sup dé dan dén viée hau hét cdc khai nigm ca bao hiém nhan tho bj lang quén. Tuy nhién cdc mat, tinh chat cia né thi vin khéng hé thay déi trong suét théi Trung Cé, nhat 1a déi vi cac phuéng héi thi céng va throng nghiép. Cac phuéng h6i nay da lap nén nhiéu hinh thite bao hiém thanh vién dé bi dip thiét hai cae vu héa hoan, ld lut, trém cuép; ngoai ra con cé bao hiém thong tat, tir vong va thm chi 14 bio hiém ti: ngue( bio hiém cho trdng hgp ngudi mua bio hiém phai vio ti). Trong suét thei phong kién, cée nganh dich vu va mu dich ngay cing suy yéu va khéng con thinh vugng nhw truéc. Do vay, céc hinh thite bao hiém so khai cing bi mai mét dan. Tuy nhién, trong khoang théi gian tir thé ky 14 dén thé ky 16 cdc nganh giao théng, thong nghiép va ca dich vu bao hiém da phat trién tré lai. Dich vy bao hiém & An D6 bat ngudn tir b6 kinh Veda cla nude nay, Vao khoang nam 1000 truée Céng Nguyén, hinh thie “ bao hiém céng déng” 6 nude nay da phat trién rat thinh hanh va nguéi Aryan khi dé cing da tham gia rat nhigu yao hinh thirc bao hiém nay. Ciing giéng nhw dé quéc La Ma cé dai, trong giai doan truyén ba dao Phat, nguoi An Dé da lap nén nhidu hdi mai tang dé hé tro cho cdc gia dinh xy cat nha cita déng théi che ché, dim boc cae géa phy va tré nho. Hop déng BHNT dau tién trén thé gidi ra déi nam 1583, do céng dan Luan. Dén li 6ng William Gybbon tham gia. Phi bio him dng phai ding lic 46 1i 32 bang Anh, khi éng chét trong nam 6, ngudi thira ké ciia éng duge hudng 400 bang ‘Anh, Sau Cach Mang Anh Sang nam 1688, 6 Chau Au chi cé duy nhat Vuong Quéc Anh céng nhén tinh phap ly cua bao hiém nhan tho, Nhé vay ma trong suét 3 thip ky sau Cach Mang Anh Sang, 6 Anh dich vy nay da phat trién rat manh ma. ‘Nam 1735, céng ty bao hiém dau tién cba Hoa Ky da ra di & Charleston, thi pha bang South Carolina, Vao nam 1759, tp doan bao hiém nhan tho dau tién cla Hoa Ky ra dai 6 Philadelphia cing 1a céng ty BHNT ra di dau tién trén thé gigi. Céng ty nay dén nay vn con hoat déng, nhung lic dau né chi ban bao hiém cho cic con chién é nha thé cia minh. 3 nam sau 46, ndm 1762 céng ty bao hiém nhan tho Equitable 6 nude Anh duge thin lip va ban bao hiém nhan tho cho moi ngudi dan. ichau A, cdc céng ty BHNT dau tién ra dai o Nhat Ban, Nam 1868 céng ty ‘bao hiém Meiji cia Nhat ra déi va dén nam 1888 va 1889, 2 céng ty khac la Kyoei ya Nippon ra déi va phat trién cho dén ngay nay. Co thé n6i, hign nay trén thé gidi, BHNT 1a logi hinh bao hiém phat trién nhat.Don cit, nm 1985 doanh thu phi BHNT mai chi dat 630,5 ty USD thi nam 1989 da lén t6i 1210.2 ty va ndm 1993 con s6 nay la 1647 ty, chiém gan 48% tong phi bao hiém. Hién nay, c6 5 thi trréng BHNT Ién nhat thé gidi la: My, Nhat Ban, CHLB Ditc, Anh va Phap. Tai Vigt Nam, truéc nam 1945, 6 mién Bac nhing ngudi lam viée cho Phép da duge tham gia BHNT va thai dé c6 mét sé gia dinh da duge huéng quyén lgi ‘bao hiém. Cac hop déng nay déu do cac céng ty bao hiém cia Phap cung cap. ‘Vio nhing nim 1970, 6 mién Nam, céng ty bao hiém nhan tho Hung Viét da trién khai mét sé san pham nhw bao hiém nhan tho tron ddi, bao hiém tir ky thoi han 5 nam, 10 nam, 20 nam. Tuy nhién, céng ty nay chi hoat d6ng trong mét thi gian ngin khoang gin 2 nam, do dé hau hét ngwai dan hic 46 cha biét dén bao hiém nhan tho, Khi nén kinh té Vigt Nam chuyén sang co ché thj trréng co sy quan ly va digu tiét cia Nha nuéc da tao ra nhiéu co héi cho nén kinh té. Chinh sich mé cia yao nam 1987 da tao diéu kién cho nganh bao hiém Viét Nam duge hoc héi va tiép cn voi nhimg ky thuat bao hiém méi trén thé gidi. Tr kinh nghiém cae nuéc, Bao Viét lic a6 van la céng ty bio hiém duy nhat & Viét Nam, 4a thay duge tiém nang to Idn cita béo hiém nhan tho 6 nude ta. Vi vay, Bao Viét da tién hanh nghién cia dé tai cdp bd: “ Ly thuyét vé bao hiém nhén tho va sy img dung vio thye 18 & Vigt Nam”, Trong dé tai 03 bao hiém nhan tho trén nhing ly thuyét co ban cia ngé thé gidi da durge cdc nha nghién ciru tong hyp, dong théi ho phan tich cde digu kign trién khai bao hiém nhan tho tai Vit nam trong tinh hinh kinh té- xa h6i nhimg nam cu6i cita thap ky 80. Tuy nhién, trong théi gian nay hau nhu cac diéu kign can thiét dé trién khai BHNT tai Viét nam cén han ché nhu thu nhap dan cu cén thap, kinh 18 con kém phat trién, ty 1é lam phat cOn cao, thi trumg ti chinh chua phat trién, chwa 126 méi trvéng dau tu va ng ty bao hiém chua duge phép hoat déng trong linh vue dau tw, chua cé van ban phap luat digu chinh méi quan hé gitta céng ty bao hiém va khach hang, d6i ngii cén b6 bao hiém hic dé chua duge trang bi nhimg kién thite vé nghigp vy bao hiém nhan tho. Do dé, ¥ nghia thye t8 cua dé tai nay chi dimg lai 6 viéc trién khai “Bao hiém sinh mang cé thoi han 1 nam”. Day 1a loai hinh ‘bao hiém nhan tho don gién nhat va c6 nhiéu dac diém tuong ding véi bao hiém con ngwéi phi nhan tho. Vi vay, sin pham nay it cé tinh hap dan 46i voi nguai dan. Sau thoi ky déi mdi kinh té duge 10 nam, nén kinh té Viét nam da cé nhitng bude phat trién vugt bac: lam phat da duge day Idi, tc d6 ting truéng kinh té luén dat mite cao, dai sing nhan dan ngay cing durge nang cao va & mt bo phan quan ching nhan dan da bat dau cé tich ly, méi truéng kinh té&- x4 héi va méi truong phép ly c6 nhiéu thuan Igi hon, Ngay 20/03/1996 B6 truéng B6 tai chinh da ban hanh Quyét dinh sé 281/TC/TCNH cho phép Bao Viét trién khai thi diém bao hiém nhan tho. Ngay 22/06/1996, céng ty bio hiém nhan tho cia Bao Viét duge thanh lip nhim phuc vu nhu cdu vé bao hiém nhén tho cho moi ting lép nhan dan. Ngay 01/08/1996 lan dau tién ngudi din Viét nam duge nghe dén BHNT qua hai sin pham: “Bao hiém nhan tho c6 thoi han 5 nam, 10 nam” va “Chuong trinh dam bao cho tré em dén tudi trrémg thanh”.Tir diy, Bao Viét chinh thite mo dau cho sy ra oi cia Tinh vue bao hiém nhan tho & nuéc ta. Thang 8 nam 1997, Bao Viét thanh lap Cong ty bao hiém nhan tho Mién Nam. Cho dén théi diém nay, Céng ty bao hiém nhan tho Ha Néi( duge déi tén te Céng ty bdo hiém Nhan Tho) va Céng ty bao hiém nhan tho Mién nam 1a hai doanh nghigp duy nhat hoat dong trén thj truéng bao hiém nhan tho Vigt Nam Nam 1998, Bao Viét thanh lap phong bao hiém nhén tho tai tdt cd cée cOng ty thanh vign ciia Bao Vist & céc dia phuong khdc trong cd mas Nam 1999, bat dau c6 thém mét sé céng ty bdo hiém 100% vin nude ngoai va c6ng ty lign doanh gia nhdp thi truéng bao hiém nhin tho Vigt Nam. Nam 2000 va nam 2001, Bao Viét tiép tye thanh lap thém 59 céng ty bio hiém nhan tho thanh vién tai cdc dja phuong khéc trong ca nude, nang ting sé céngty thanh vién cia Bao Vigt én t6i 61 don vi. Bat dau tir day, Bao Viét 43 6 mang luéi bao hiém nhan tho phi khap toan quéc, dam bao phuc vu nhanh chéng, thudn tign tat cde nhu cau bao hiém nhan tho cia moi ting lép nhan dan 6 moi mién, ving trong cd nude. Cing véi sy én manh cia Bao Viét cing nhw sr gia nhap ngay cang nhiéu ciia cde céng ty BHNT nude ngoai, doanh thu phi BHNT toan thj trdng da ting lén nhanh chéng. Bigu: Doanh thu phi BHNT ton thj truéng(2001-2007) 40000 8000 6000 4000 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 Neguén: Higp hi bao hiém Viét nam 1.2. Nhimg dic trung cia Bao hiém nhan tho 1.2.1, BHNT la logi hinh bao hiém duy nhat cé thé chi tra cho dit cé rai ro hay Khéng c6 riti ro xéy ra — vita mang tin tiét kigm viea mang tinh riti ro. Day 1a mét trong nhimg dac diém khac nhau co ban giita bao hiém nhan tho ‘yGi bao hiém phi nhan tho. That vay, mdi nguéi mua bao hiém nhan tho sé dinh ky ngp mét khoan tién nhé (ggi la phi bao hiém) cho céng ty bio hiém, nguge lai céng ty bao hiém cé trich nhiém tra mét sé tién lén( goi la s6 tién bao hiém) cho nguai huéng quyén Igi bao hiém nhu da théa thudn tir tude khi cé cde sy kign bio hiém xay ra. Tinh tiét kigm cia BHNT thé hign 6 ché: 86 tién bao hiém duge tra khi ngudi duge bao hiém dat dén mét d6 tudi nhat dink va duge dn dinh trong hop 4§ tién nay duge tra cho than nhan va gia dinh ngudi duge bao hiém khi ding. Hoac ngudi nay khéng may bi chét sém ngay ca khi ho méi tiét kigm duoc mét khoan tién rat nh6 qua viée dong phi bao hiém. Sé tién nay sé giap nhing nguéi cén séng trang trai nhimg khoan chi phi can thiét nhu: thuée men, mai tang, chi phi giao duo con cai...Day chinh 1a thé hién tinh rii ro cia BHNT. Hon thé nia, tinh tiét kigm cla BHNT con duge thé hign ngay trong timg cd nhén, timg gia dinh mt cach thudng xuyén, c6 ké hoach va cé ky wat, N6i dung tiét kigm khi mua BHNT khac ‘y6i cdc hinh thitc tiét kigm khac & ché, nguéi bio hiém dam bao tra cho nguéi tham gia bio hiém hay nguéi than cla ho mét sé rat lon ngay ca khi ho méi tiét kigm duge m6t khoan tién nh6. Cé nghia la khi ngudi duge bao hiém khéng may gap roi ro trong théi han bao hiém da duge 4n dinh thi nhimg ngwéi thin cla ho sé nhan duge nhimg khoan try cap hay sé tién bao hiém tir céng ty bao hiém. Diéu nay cang thé hign r6 tinh riti ro trong BHNT. 1 hiém. BHNT dip teng duge nhiéu muc dich khéc nhau cha ngudi tham gia bao Trong khi cde nghiép vy bao hiém phi nhan tho chi dip img duge mgt myc dich la gop phan khac phuc hdu qua khi déi tugng tham gia bdo hiém gap sy 06, tir d6 gép phan én dinh tai chinh cho ngudi tham gia, thi BHNT lai [a loai hinh bao hiém da myc dich, dap img duge rat nhigu myc dich khdc nhau cia nguéi tham gia bao hiém.Méi myc dich lai duge thé hign kha r6 trong tig loai hgp déng. Ching ‘han, HDBH hun tri sé dap img yéu cau cia nguéi tham gia nhiing khoan tro cap déu an hang thang, tir dé g6p phn én dinh cugc sng cia ho lie gid yéu khi ma thu nhap tir lao dng cia ho bj gidm di rat nhiéu va mite try cap tit BHXH con thap, Hay HDBH ti vong sé giip ngudi dugc bao hiém dé lai cho gia dinh mét STBH khi ho bj tir vong. Digu nay dac biét c6 ¥ nghia déi vi ngudi duge bao hiém 1a ngudi try c6t trong gia dinh béi vi STBH nay sé gidp ho thye ign cdc trach nhiém di véi gia dinh nhu: trang trai ng nan, phung duéng cha me gia yéu, lo cho con cai hoc ‘hanh...HDBH hén hop huéng téi cdc myc dich tiét kigm dé tao lap quy gido duc cho con cai, khéi nghigp kinh doanh, mua sam tai sin, gid gin tai san cho thé hésau... Ngoai ra, HDBH nhan tho déi khi con c6 vai tro nhu mét vat thé chap dé vay yén hoac BHNT tin dung thuéng duge ban cho cac déi twong di vay dé ho mua xe hoi, dé ding gia dinh hodc cho cdc muc dich cé nhan khdc...Chinh vi dap img duge nhiéu myc dich khae nhau nén loai hinh bao hiém nay cé thj trang ngay cang rong va duge rat nhiéu ngudi quan tam. 1.2.3. Cac logi hop dong trong BHNT thwong rat da dang va phitc tap. Tinh da dang va phic tap trong cdc hop déng BHNT thé hién 6 ngay cae sin pham cia né.Méi san phim BHNT ciing cé nhiéu logi hyp déng khéc nhau, ching han BHNT hén hgp lai c6 cée hop ding 5 nim, 10 nam, 15 va 20 nam. Mai hop: déng véi mdi thdi han khde nhau, lai c6 sy khée nhau vé STBH, phuong thire déng phi, 46 tudi cia ngudi tham gia... Chinh vi quan ly hgp déng bao hiém nhan tho 1a hét site khé khan, Ngay nay, tit cd cde cdng ty bao hiém nhan tho trén thé gidi déu tap trung chi y vao linh vuc céng nghé théng tin dé quan ly hop déng. 1.2.4. Phi BUNT chju tic dong ting hop cia nhiéu nhan t6, vi vay qud trinh dink phi khé phite tap. San phim BHNT 1a két qua cia mét tin trinh day di dé dua sin phim dén v6i céng ching. Trong d6, nguéi bao hiém phai bé ra rat nhiéu chi phi nhw chi phi hai thic, chi phi quan ly hop déng...Gia ca cifa sin phim BHNT (phi BHNT) khéng chi phy thuéc vio nhimg chi phi trén ma con phy thuéc vao dé tudi cia ngudi duge bao hiém, tinh hinh site khoe va nghé nghiép cia anh ta, sé tién bao hiém, thi han tham gia, phuong thirc thanh toan, [ai suat dau tu, ty 1é lam phat... Vi thoi han cua hgp déng BHNT 1a rat dai cho nén khi tinh phi bao hiém ngoai vige dya trén co sé khoa hoe, nguéi ta con phai dya trén mt s6 gid dinh can thiét nh nén kinh té én dinh, lam phat mét con sd, khéng c6 hop déng bao hiém hay bd, sy luan chuyén cia dong tién 16 trong nén kinh té dién ra 6n dinh...Vi thé, qua trinh dinh phi 6 day rit phire ), ddi héi phai nim ving dic trmg cia mdi logi sin phim, phan tich ding tién t8, phan tich duge chiéu hudng phat trién cua mdi sin pham trén thi truong néi chung. 161.2.5. BHNT ra doi va phat trién trong nhitng diéu kign kinh té- xa hoi nhat dink, GO cac nude 6 nén kinh té phat trién, BHNT ra déi va phat trién tir rat lau. Trong khi & m@t sé quée gia trén thé gidi, BHNT Iai chi m6i duge trién khai hodc con kém phat trién. Ly giai vin dé nay, hau hét cdc nha kinh t8 déu théng nhat rang, co s6 chi: yéu dé BHNT ra déi va phat trién 1a diéu kign kinh té- x4 h6i phai phat trign, Nhimg diéu kign vé kinh té nhu: - Téc dé tang truéng ciia ting san pham quéc néi (GDP). = Téng san pham quéc ni tinh binh quan 1 dau ngudi. - Mite thu nh§p cia dan cw. = TYI¢ lam phat cia ding tién, = Ty gid hdi doai, Nhimg didu kign xa hdi bao gm: ~ Didu kign vé dan sé = Tudi tho binh quan cia nguéi dan. = Trinh d6 hoe van. = TY 16 tit vong cia tré so sinh.. Ngoai diéu kién kinh té- xa héi, thi méi tréng phép ly cing anh huéng khong nho dén sy ra déi va phat trién cia BHNT. Luat kinh doanh bao hiém, c: va qui dinh e6 tinh phap quy s& li co sé mang tinh sng edn cho hoat déng kinh doanh bao hiém nhan tho, phai ra doi trrée khi nganh bao hiém phat trién, NO thudng dé cap dén cdc van dé nhu tai chinh, dau tr, hyp déng, thu mét sé nude phat trién nhw: Anh, Phap, Di Igi cho BHINT bang cach e6 chinh sach th Chang han, 6 Nha nuée thudng tao digu kign thudn ru dai, Myc dich la nham tgo ra co héi cho cae cé nhn dé tiét kiém, ty minh lap nén quy huu tri, tir d6 cho phép giam bot phan try cap tir Nha nuéc. Khéng nhig thé, n6 con gitip day manh qua trinh huy déng tap trung vén trong cac céng ty bao hiém dé tir d6 6 vn dai han dau tu cho nén kinh Ciing nhim nhig muc dich trén ma 6 mt sé nude 6 chau A nhw: An 17D6, Héng Kéng, Singapore...khéng danh thué doanh thu déi véi cde nghiép vu BHNT.6 Viét nam, dé khuyén khich nguéi tham gia bao hiém nhan tho, ché d6 tai chinh-ké toan Viét nam qui dinh khéng danh thué gid tri gia ting(GTGT) déi voi nghigp vy BHNT. Chinh nhimg sy wu dai nay 14 don bay tich eye dé BHNT phat trién, 1.3. Vai tré cia bio hiém nhin tho. BHNT xuat hign tr rit lau mang nhing dac trung riéng va ngay cang thé hign nhing vai trd, tac dung chi yéu cia nd. Thé nhdt, BHNT gép phan én dinh doi séng nhan dan, 1a ché dya tinh than, cho nguéi duge bao hiém. Mie di trong thai dai ngay nay, khoa hgc ky thuat da phat trign cao, nhung ri ng@ van c6 thé xay ra va thye té da chimg minh ring nhieu ca nhan va gia dinh tr nén khé khan, ting quan khi cé mét thanh vién trong gia dinh, dac biét néu dé lai 1d ngudi try c6t trong gia dinh bj chét, hoac bj thuong tat vinh vién, Khi 46, gia dinh phai chiu chi phi mai tang chén cat, chi phi nam vign, thuéc men, chi phi phiu thuat va bi dap nhing khoan thu thuéng xuyén bi mat di. Kho khan hon nita 1a mt loat cdc nghia vy va tréch nhigm ma ngudi qué c6 chya kip hoan thanh nhu tra ng, phung dudng cha me gia, nuéi day con cdi an hgc...Mae dit hé théng bio tro xd hGi va cde 16 chite xa hGi c6 thé tro cdp khé khan, nhung cing chi mang tinh tam thi truéc mat ma cha dim bao duge léu dai vé mat tai chinh.Tham gia BHNT sé gop phan giup ca nhan va gia dinh én dinh cudc séng, kip thoi khdc phuc hau qua sau rai ro, giip cdc thanh vign trong gia dink quan tim lin nhau hon, tir d6 to ra mét nép séng dep va lanh manh trong x4 hGi ‘Th hai, BHNT gép phan én dinh tai chinh va sin xudt kinh doanh cho cdc doanh nghigp, tao lap méi quan hé gan giii gin bé gitra ngudi lao déng va ngudi sir linh vye kinh doanh, ¢: doanh nghigp thuéng mua bao hiém sinh mang, bao hiém tai nan...cho nguéi Lim dung lao déng. Tuy theo dic diém nganh nghé ¢ chit céng va nhig nguéi chi chét trong doanh nghiép nhim dam bao én dinh cudc séng va tao ra su Idi cudn, gin bé va trach nhiém cia ngudi lao déng déi voi doanh 18nghigp ngay ca trong lie doanh nghiép gip khé khin. Tham gia BHNT chinh 1a giai phap higu qua gitip doanh nghiép bao vé nguén nhan lye ciia minh. Didu dé dac biét c6 y nghia trong béi canh canh tranh gay gat nguén nhan lye cé chat lxong nhu hién nay gitta céc doanh nghigp, ‘Thi ba, BHNT gép phan thic day qua trinh tap trang von cho nén kinh té, Dac diém cita hoat déng kinh doanh bao hiém nhn thg la thu phi bao hiém truée, thye hign chi tra tién bao hiém cho khéch hang sau khi c6 sy kign bao hiém to xiy ra. Mat khic, céc hgp déng bio hiém nhan tho thurémg rat dai. Do vay, phi hiém ma céng ty bio hiém thu duge cia khach hang sé hinh thanh nén quy bao hiém, quy nay ngoai viée duge sit dung dé chi tra bdi thuéng va dy phong thi khi nhan rdi, né sé 1a ngudn vén dau tu hiu ich gop phan phat trién va tang traéng kinh 16.Vén dau tu cia cic céng ty bao hiém nhan tho thudng rat ln, vi hoat dong BHNT mang tinh dai han, do dé nguén vén BHNT cung cap cho thi trréng cing [a von dai han, thuong 1a 10 nam tré lén, Néu duge dau tu phat trién cdc ving kinh té chién lrgc, xay dung co sé ha tang sé rat pha hgp va cé higu qua. ‘Sw déng g6p cia doanh thu phi bao hiém vao GDP ciia Viét Nam lién tuc tang qua cdc nam, Néu nhu nim 1996 khi BUNT méi duge trién Khai thi ty trong dong gop nay li 0,00035% thi dén nam 2006 1a 0.87% Bangl: Ty trong doanh thu phi BHNT/GDP cita Vigt nam ( 2001- 2006) cuitieu Danvt 2001 202 | 2003] 2004] 2008 | 2006 Ting doanb th ph ‘ Ty ding | 27ss94s | as4sa79 | 481.903 | 7m10.se | siz022s | 943 BHNT Toe a9 tang truong ang % 115,63 66,75 38,67 19,69 S45 43 Ty rong ph one % 0,56 O81 1,09 1,08, 1,04 0,87 BHNTIGDP: ‘Ngubn: Vu Bao hiém- BO Tai chinh Nhu vay, cé thé thay ring ty trong doanh thu phi bao hiém nhan tho chi chiém Khoang 1% GDP ciia Viét nam, va B6 Tai chinh hy vong con sé nay nam 2010 la4%, Trong khi 46, theo sé ligu théng ké nam 2006, & cic nude trong khu ve doanh thu phi BHNT chiém ty Ig kha cao trong GDP, vi du Singapore Phi BHNT/GDP la 182%, 6%, & HongKong la 8%, & Han Quéc la 7% va con sé nay & Trung Qué ‘Thér tw, BHNT cén 1a m6t cng cy hitu higu dé huy dong nhimg nguén tién mat nhan im & cdc ting lép dan cu trong xa hdi dé thyc hanh tiét kiém gop phan g lam phat. Khi nén kinh té phat trién, di séng nhan dan ngay cang cao sé xuat hién nhu cau tiét kigm hoac dau tu sé tién mat tam théi nhan ri. G cac nuée dang phat trién va cham phat trién, thuéng thiéu cc céng cy dé dap img nhu cau nay. Vi vay, BHNT ra dai la nhim gitip céc c4 nhén va t6 chite thye hign nhu cau nay mét cach cé higu qua. Do dac thi cla BHNT 1a déi tuong tham gia tong déi réng, 1a hinh thige bao hiém via mang tinh tiét kiém vira mang tinh rai ro, 6 co ché va phuong thite déng phi thuan Igi. Cho nén, BHNT cé nhiéu wu diém hon han giti tién tiét kigm. Vi thé, viée thye hanh tié kiém tir chi tigu ngan sdch gia dinh dé mua BHNT. sé dé dang hon. Thi nim, BHNT con gop phan giai quyét mét sé vin dé vé mat xa hdi nhu:Tao ra sy én dinh trong xa h6i théng qua viée giém thiéu sy lo ling cla bén ‘mua bo hiém, tao them céng an vige lam cho ngudi lao déng, tang vin dau tw cho viée gido duc con cai, tao ra mét nép song dep, tiét kiém cd ké hoach...Khi cung cap sin phim BHNT thi cdc cong ty can rat nhiéu dai ly, tw van vién di khai thc, hé théng nhan vién sit dung may tinh, théng ké, ké toan...Do vay, linh ve BHNT thu hit khé nhiéu lao déng. 6 My c6 gan 2 trigu ngwdi lam vige trong nganh bao hiém, 6 HongKong véi s6 dan 6 trigu ngudi, c6 16i 20000 ngudi lam trong céc céng ty bao hiém. & Vigt nam, nam 2006 ky niém 10 nam sin phim BHNT, da théng ké rigng nginh BHNT da tao ra cong n vige lim cho khoang 70000 ngudi lao dong c6 thu nhap 6n dinh. 1.4, Cac loai hinh bao hiém nhin tho. BHNT dap img duge rat nhigu myc dich khéc nhau cia nguéi tham gia bio hiém.Do 46, ngudi bao hiém dé thy hién da dang héa cdc sin phim BHNT, ma 20thye chat 14 da dang cdc loai hyp déng nham dap img va théa man moi nhu cau cia ngudi tham gia bao hiém. Bao hiém nhan tho thug cé cac loai hinh chi yéu sau: 1A. Bao hiém trong trong hop tie vong. Day 1a loai hinh phé bién nhat trong BHNT va duge chia lam 2 nhém: ‘A. Bao hiém tir ky: La loai hinh bao hiém nhan tho duge ki két chi dé bao hiém cho kha nang chét xay ra trong thi gian da qui dinh cy thé trong hyp ding. Theo 6, khi ngudi duge bao hiém chét trong mt thoi han nhat dinh( thoi han bao hiém) thi cng ty bao hiém sé c6 trich nhigm thanh todn STBH cho ngudi thy huéng quyén Igi bao hiém duge chi dinh. Néu sy kign chét khong xay ra trong thei han 46 thi vige thanh ton khOng duge thyc hign va ngudi duge bio hiém khéng nhén duge bat ky khoan tién nao tir céng ty bao hiém. Dac diém: - Théi han bao hiém Iuén luén xdc dinh + Trach nhiém va quyén lgi mang tinh tam thoi Phi bao hiém cé thé nép mét lin hoc nhiéu Lin Loai hinh nay chi cé yéu t6 bao vé, tire 1a khi nguéi duge bao hiém chét gia dinh hg sé c6 mt khoan tién 1én dé bi dap nhimng tn that tai chinh nhu mat nguén thu nhip tir ngudi durge bao hiém va cdc chi phi hau sy. Chinh vi vay, mite phi bio ‘hiém ciia loai hinh nay thuong rat thap vi kh6ng phai hinh thinh quy dé tiét kigm_ cho nguéi duge bao hiém. Mue dich: = Dam bao ede chi phi mai tang chén cat = Thanh toan cdc khoan ng nan vé nhimg khoan vay hoe thé chap cua ngudi duge bao hiém. - Gép phin én dinh cuge séng cho gia dinh va ngudi thn sau cdi chét cia ngudi duge bao hiém. Bao hiém tir ky c6 7 loai sau day: LI: Bao hiém tir ky cé dinh: Phi bao hiém va STBH cé dinh khéng thay déi trong suét théi han hop déng. 21L2: Bao hiém tr thé chuyén déi: bén tham gia cé quyén chuyén déi tir loai nay sang loai khac va nha bao hiém van chap nhan. L3: Bao hiém tir ky cé mét bé phan STBH gidm dan: loai nay nhim myc dich 18 mua hang tra gép. L4: Bao hiém tir ky cé STBH tang dan: loai nay nhim muc dich khdc phuc tinh trang lam phat clia dong tién. LS: Bao hiém thu nhép gia dinh. ‘L6: Bao hiém thu nhdp gia dinh ting dan L7: Bao hiém tir ky c6 didu kién. B.Bao hiém nhan th tron doi: 1a logi hinh bao hiém cho trudng hgp ngudi durge bao hiém chét vao bat ki théi diém nao trong sudt cudc déi ciia ho.Khi ngudi duge bao hiém chét, céng ty bao hiém c6 trach nhigém chi tra s6 tién bao hiém cho ngwdi thy hwéng quyén Igi bao hiém duge chi dinh trong hop ding. Dac diém: = Thdihan bao hiém khéng xac dinh. - Phi bao hiém cé thé déng 1 lin hodc déng dinh ki va khéng thay déi trong sudt qua trinh bao hiém. = Phi bao hiém cao hon so véi bao hiém sinh mang cé théi han vi ri ro chét chac chan sé xay ra, nén STBH chac chin phai chi tra. ‘Mue dich: - Gop phan én dinh cuéc séng ciia gia dinh va ngudi than sau cdi chét cia ngudi duge bao hiém. - Mua sim tai sin, giit gin tai sin cho thé hé sau. ~ Giip ngudi than tgo dung va khéi nghiép kinh doanh. Bao hiém nhén tho tron doi bao gém céc loai sau: BHNT tron ddi c6 tham gia chia lai. BHNT tron déi khéng tham gia chia lai. BHNT tron di khéng déng phi lién tc. BHNT tron déi phi déng 1 Lan, 221.4.2. Bao hiém trong tring hgp song. A. Bao hiém sinh ki thudn tiy: La loai hinh bao hiém nhan tho duge ki két chi 48 bao hiém cho kha nang séng xay ra khi hét 1 khodng thai gian di quy dinh trong hop ding. Khi ngwdi duge bio hiém séng hét khodng thai gian dé thi cdng ty bao hiém sé chi tra STBH cho ngwéi duge bao hiém. Dac diém: - Thoi han bao hiém xéc dinh. - Phi bao hiém thuéng déng 1 lan - Loai hinh bao hiém nay chi cé_nghia tiét kigm,hét théi han bao hiém ngudi dug bao hiém sé c6 m6t khoan tién tich liiy. B. Bao hiém tro cp dinh 4 hop déng dong phi bao hiém dé dén mét 6 tuéi nhat dinh thi hang nam ngudi duge bao hiém duge thanh todn mt khoan tién cé dinh hay cén goi la Nién Kim. Bao hiém Nién Kim vira cé yéu t6 bao vé vita c6 yéu t6 tiét kigm. Yéu t6 bao vé cla Nién kim duge thé hign ké ca khi dang déng phi va khi dang nbn Nién Kim. Mue dich: Giam bot ginh nang phy thudc vao phic Igi x8 hGi va con cdi, - Gop phan én dinh cudc séng khi vé gia cho ngwai duge bao hiém. - Bé sung hitu higu cho bao hiém xa héi. 1.4.3. Bao hiém nhén tho hén hp. Day 1a loai hinh bao hiém nhan tho co ban nhat. Mét nude khi da trién khai bao hiém nhan tho thi ditt khoat c6 logi hinh BHNT hén hgp. Thye chat ciia loai hinh bao hiém nay 1a bao hiém cd trong trudng hop ngudi durge bao hiém bi tir vong hay con séng. Yéu té tiét kiém va rui ro dan xen nhau vi thé né duge ap dung rong rai & hu hét cdc nuée trén thé gidi, Dac diém: - Théi han bao hiém luén Iuén xée dinh. - $6 tién bao hiém duge tra bat ki khi nao khi ngudi duge bao hiém bi chét trong thai han hop ding hoac khi dao han hyp ding ngudi dugc bao hiém cén séng.- Phi bao hiém cé thé ngp 1 lan hoac nhiéu lan va mite phi cao hon cae loai hinh khée. - C6 thé duge chia lai thong qua dau tw phi bao hiém va cing cé thé duge hoan phi khi hop dong da cé gia trj giai uée. Mue dich: = Dam bao 6n dinh cugc s6ng gia dinh va ngudi than. ~ Tikt kigm tg0 lap cée qu: Quy gido duc con cdi, khéi nghiép kinh doanh, vay thé chap,mua sim tai san, tra ng. ~ Nhim dap img cde mye dich c4 nhin khéc cia ngudi tham gia bio hiém. 1.4.4, Cée diéu khodn bio hiém 66 sung. Thye chat, céc digu khoan bao hiém bé sung 1a cdc nghiép vy bao hiém con ngudi phi nhdn tho chit khéng phai 18 BUNT, Tuy nhién dé tién hanh da dang ha cdc san phim BHNT, cc céng ty BHNT da léng ghép cic digu khoan bao hiém bé. sung nay vao céc loai hinh BHNT co ban dé nhim gia tang thém quyén Igi cho khach hang. Cac diéu khoan bao hiém bé sung co ban 1a: - Bao hiém tai nan. - Bao hiém site khée, - Bao hiém tro cép nim vién phau thuat. - Bao hiém bénh hiém nghéo Il. HQP DONG BAO HIEM NHAN THO 2.1. Khai nig, Hop dong bao hiém nhn tho thye chat cing la mét hgp déng kinh té. La sy cam két gitta hai bén ma trong dé bén nhan bao hiém cé trich nhi¢m va nghia vu chi tra STBH cho bén tham gia khi cé cdc su kién bao hiém xay ra déi voi nguai duge bio hiém; cn bén tham gia bio hiém 6 tréch nhigm,nghia vy déng phi bio hiém theo nhw quy dinh trong hop déng da duge php luat thira nhan. Nhu vay, trong méi hop déng bao hiém nhan tho déu cé hai bén: + Bén nhan bao hiém hay doanh nghigp bio hiém:~ C6 trich nhiém, nghia vy chi ta STBH theo ding nh quy dinh trong hop déng. Day 1a trach nhiém Ién nhat ma doanh nghiép bao hiém phai thyc hién. - Bén nhén bao hiém khéng cé quyén truy ddi phi bio hiém duéi hinh thre khiéu nai néu nhu bén tham gia khong c6 kha nang déng phi. ~ Cac su kign bio hiém lién quan dén ca hai bén trong hyp déng thuéng bao gom: Tir vong, déo han hgp déng, séng dén d6 tudi nhat dinh, mét sé trr’ng hop khac lién quan én diéu khoan bé sung. * Bén tham gia bao hiém: C6 thé 06 3 nguéi sau day: + Ngudi duge bao hiém: La ngudi ma tinh mang, tinh trang strc khée citing nh. nhig su kign cé lién quan dén tudi tho cia ho dugc bao hiém. Ngudi duge bao hiém 06 thé la nhing ngudi da trang thanh, 6 dit nang lye phap li dé ty ki hop déng cho chinh minh va cing c6 thé 14 nhitng nguoi cha di tudi thanh nién phai giao tén cia minh cho ngudi khac di ki két hyp déng bao hiém theo ding quy dinh phép ludt, Tuy nhién, ngudi duge bio hiém e6 duge tham gia hay khéng cn phy thudc vio két qua danh gid nti ro ciia cdc nha bao hiém. - Nguéi tham gia bao hiém: La ngudi tree tiép dimg ra yéu cdu bao hiém, thoa thudn va ki két hop déng déng thoi thye hign nghia vy np phi bao hiém, Tuy nhién ngudi tham gia bao hiém phai cé day di nang lye hanh vi phap li ma nha nuéc quy inh, - Ngudi thy huéng quyén Igi bao hiém: La nguéi duge huéng STBH hode cic khoan trg cp do céng ty bao hiém thanh toan nhw da néu trong hop déng. Nguoi ‘thu huéng quyén Igi bao hiém do ngwéi tham gia bao hiém chi dinh. Trong nhidu truéng hop can chi dinh ngwdi thu huéng quyén Igi bao hiém thir nhat va nguai tiép theo sau dé 8 phéng trong hop khi ngudi duge hong quyén Igi dau tién bi chét tnuée ngudi duge bao hiém 2.2. Mét s6 khai nigm va nhing diém can uu y khi ky két hgp ding BUNT. - Higu lye cia hop déng: Thuéng duge tinh tir ngay n6p phi bao hiém diu tién ké ca theo thang, qui, nam. Ngay n§p phi bao hiém dau tién phai durge ghi chép théng nhat va chinh xéc trong ca héa don thu phi va ca gidy yéu cau bao hiém.- Tudi cia nguéi duge bao hiém hay nguéi tham gia bao hiém cin cit vio tudi trong gidy khai sinh, chimg minh thu, h6 chiéu hay h6 khdu. Can cit vio ngay sinh trong céc loai gidy té nay dé tinh d6 tuéi duge nhan bao hiém. Thyc té, throng c6 hai cach xc dinh tui: Xéc dinh tudi gdn vei ngay sinh nhat:Vi du, ngay sinh 06/03/1988. Ngay duge nhin bao hiém 26/02/2008. Nhu vay, nguéi nay cé a6 tudi 1a 20 tudi khi tham gia bao hiém hoac duge bao hiém. Cach nay tuy don gin nhung khéng chinh xac, do vay it duoc cc céng ty bao hiém sir dung. Xéc dinh tudi theo ngay sinh nhét ngay sau ngay bat dau duge nhan bao ‘hiém.Day la cach tinh phé bién nhat. Vi du, ngay sinh 10/03/2003 Nely duge nhin bio hiém 20/03/2008 thi em bé nay cé d6 tudi la 6 tudi khi duge nhan bao hiém( tinh theo sinh nhat nam 2009). - Hop déng bao hiém nhan tho cé thé duge chuyén déi tir loai nay sang loai hdc. Viée chuyén déi nay hoan toan do hai bén théa thuan. ~ Nhiing rii ro loai trir trong hgp déng bao hiém nhan tho: Doanh nghiép bao hiém nhan tho khéng chiu trach nhigm chi tra trong nhimg trréng hop sau diy: Neudi duge bao hiém ty tt. Ngudi duge bao hiém bj két an tir hinh. Ngudi thu huéng quyén Igi bao hiém cé y gay ra tir vong cho ngwéi duge bao hiém. Tuy nhién, khi c6 nhigu nguéi duge thy hudng quyén Igi bao hiém ma nhimg ngudi khdc khéng phai ld 6i pham hay tong pham thi van duge huong STBH ma c6ng ty chi tra, Truong hgp, chién tranh , ngi chién gay ra cai chét cho nguéi duge bao hiém. = Nha bao hiém khéng 6 quyén don phuong hy bé hgp déng néu nhu chua théng bao cho bén tham gia biét. Nha bao hiém cé quyén ty déng thanh toan STBH. giam néu nhu phat hién tuéi cia ngudi duge bao hiém Ién hon tuéi thye hoac trong 26