HENRY ALBERTO BECERRA LEON Abogado egresado de la Universidad Santo Tonds, en Dogotd: especialisia en‘derecho comercial y derecho de Sociedades, de ia Pontificia Universidad Javeriana de Bogots; Especialista en Responsabilidad Civil de la Universidad de Castilla ~ La Marcha, ‘en Toledo, Espata; Doctorando en Derecho de ta Universidad Externado de Colombia, en Bogoté; Profesor de 1a maesiria en Derecho Contractual Piiblico y Privado de ia Universidad Santo Tomds, ‘en Bogotd, Profesor-de las especializaciones ex Derecho Comercial de las Universidades Sergio Arboleda, Santo Tomds y Libre de Colombia: Profesor de Derecho Comercial eat fcatades de derecho de las rlsmas wniversidades. DERECHO COMERCIAL DE LOS TITULOS-VALORES Séptima edicién EDICIONES DOCTRINA Y LEY LTDA. CAPITULO NOVENO EL CHEQUE 9,1, CONCEPTO Y UBICACION DENTRO DE LA _ CLASIFICACION DE LOS TITULOS-VALORES © Blchequeés un titulo-valor de contenido crediticio, singu- ‘ar, tipico, nominado, causal, mediante el cual una parte llamada jrador, ordena a otra, denominada Hibrado, mediante un formulatio especial impreso, expedido por un banco, pagar in- ‘condicionalmente una suma de dinero en favor de otra parte “denominada beneficiatio, que puede ser determinada ono, con sin limitaciones de su negociabilidad, “Del concepto propuesto surgen las siguientes caracteristi- “4 Esunltitulo-yalor de contenido crediticio, porcuanto incorpo- © sala obligacién incondicional de pagar determinada suma de dinero. ‘+ Esun titulo singular, puesto que se pueden expedir cheques uno a uno, totalmente independientes entre si. “4 Esun titulo-valortipico ynominado, por cuanto esti regulado, bajo la denominacién “cheque”, en los artioulos 712 a 751, inclusive, del Codigo de Comercio. Esuia titulo-valor éausal, porque el cheque surge por la exis- tencia previa de un contrato de cuenta corriente bantcario. No existe cheque que no tenga origen en ese contrato, El propio artjculo 712 del estatuto mercantil impone que los cheques se © expidan tnicamente en formularios impresos de cheques 0 -— chequeras-y a cargo de un banco. ~ 391Hexny Atoorro BEcrRRA Le6n. origen del titulo-valor y otro el de la obligacién que él contien Laobligacién puede tener origenes diversos; en cambio, el titul valor nace en la cuenta corriente bancaria. ‘Téngase en cuenta, para soportar lo expuesto, que uno es “ | El attfculo 712 en comento, es del siguiente tenor: El ch que sélo puede ser expedido en formularios impresos de che ques o chequeras y a cargo de un banco. El titulo que en form de cheque se expida en contravencién a este articulo no pros. duciré efectos de titulo-valor. (La ineficacia referida en la Alina parte de lanorma ela “Iminar” de que rata el arcu, 897 del C. de Co,). Decimos que para que exista el cheque previamente debe existir el contrato de cuenta corriente bancaria (art, 1382 C. de Co.) diferente del contrato de cuente corriente (art. 1245, ibidem), lo cual impone diferenciar estas dos figuras, simple mente mediante la transcripcién de las normas que las consa., gran. 2 Articulo 1245. En virtud del contrato de cuenta corriente,* los créditos y débitos derivados de las remesas mutuas de las: partes se considerarén como partidas indivisibles de abono‘ox de cargo en la cuenta de cada cuentacarrentista, de modo | 'sédlo el saldo que resulte a la clausura de la cuenta constitairé umlerédito exigible. La clausura y la liquidacién de la cuenta en los periodos de cierre no producirén la terminacién deb Contrato, sino en los casos previstos en.el'articulo 1261. | 2 » __ Articulo 1382.- Por el contrato de depésito en cuenta rriente bancaria el cuentacorrentista adguiere la facultad consignar sumas de dinero, y cheques en un establecimie bancario y de disponer, total 0 parcialmente, de sus saldox ‘mediante el giro de cheques o en otra forma previamente convé nida con el banco. Todo depésito constituido a la vista se en tenderé entregado en cuenta corriente bancaria, salvo conyenit en-contrario. + Laexistencia del cheque implica el cumplimiento dela sok dad sustancial, que ordena elaborarse en formularios impré 392 ~ soe cto a 505 por un banco, so pena del vicio previst qeece pr previsto en el articulo 897 ¢ Elbeneficiario del cheque puede estar determinado, caso en el cual el titulo esa la orden, o indeterminado, en cuyo supuesto el instramento es al portador. + El cheque es un medio de pago. Como en ¢] no se puede establecer plazo alguno, porque es pagadero a su presentacién (att. 717 del C. de Co.), se constituye en un medio por el cual se cumple el pago de tna obligacién dineraria, No ¢s.juridicamente posible, en consecuencia, entregar pated como garantia de pago ni como prenda de una obli- gacion. + Noobstante que el cheque puede girarse a la orden 6 al porta- dor, el lfbrador puede limtar la negociabilidad del ‘cheque, Asi lo previene el articulo 715 del Cédigo de Comercio, que dispone: La negociabilidad de los cheques podrd limitarse insertando en ellos una cléusula que asi lo indique. Los che- ~s"ques no negociables por la cléusula correspondiente o por disposicién de la ley, sélo podrén cobrarse por conducto de un banco. : El Cédigo, on el articulo 716, dispone la no negociabilidad del cheque, asi: El cheque expedido 0 endosado a favor del banco librado no serd negociable, salvo que en él se indique 10 contrario. 9.2, ELEMENTOS ESENCIALES Los elementos esenciales del cheque que determinan, junto con Ja solernidad sustancial anteriormente mencfonada, su existencia juridica, estén consagrados en los articulos 621 713 del Cédigo de Comercio, , ‘Tales elementos esenciales son: + Firma del creador (art. 621).- Agu! ios remitimos alo expues- to en la parte general de esta obra, cn relacién con la firma. ~ 393Henny Auperro Brcersa Leon. Ex cnegue + Derecho que se incorpora (art, 621.- Se refiere a la obli cién que el instrumento contiene y que se estudié en la pany general de este libro, (art. 713)- La orden de iy debe tener dos caracteristicas’ referirse a una suma determinada de dinero, yserpuay si inconiicional. Sila obligacién contenida en el titulo esté condicionada se tefiere a bienes diferentes al dinero, el cheque no existe, + Elnombre del banco librado (art, 713).- Este elemento eset cial surge de tres circunstancias: 1. El cheque tiene su orige en el contrato de cuenta corriente bancada, que s6lo pued celebrarse con un. banco; 2. La ley impone la formal sustancial de ser expedido en formularios impresos de che ques 0 chequeras, lo cual sélo puede ser cumplido por ut banco, y 3. El articulo 712 del Codigo de Comercio sefal «que el cheque debe ser girado a cargo dein banco. + La indicacién de s ero. oal pa 713),- Hl cheque puede girarse a favor de persona determi Ga, indicdndose su nombre en el texto. Este cheque es a rien y circula mediante su'endoso y entrega. Tambign pus girarse a persona indeterminada, ceso en el cual el cheque ¢ Al potdory ccala con lamers ete isin det instrument ‘9.3, PARTES QUE INTERVIENEN EN LA FORMACION DEL CHEQUE Considerando los contenidos de los articulos 621 y 713d nuestra codificacién mercantil, son tres las partes que intervie: nen en la formacién del cheque: ‘El girador 0 creador (art. 621). +El librado 0 banco girado (art. 713). + BI beneficiario, detertninado ono, a quien se paga'(art 713). 4 394 ~ 93.1, EL GIRADOR Conocido también como creador o librador del cheque, es Ja parte que con su firma le da vide al titulo-valor y ordena al banco librado pagar determinada suma de dinero, en favor def beneficiario, sea éste determinado o determinable. Consideramos que el girador del cheque es un obligado cambiario de regreso, por las siguientes razones: A) Noesaceptante de una orden ni otorgante de una promesa, ni avalista del aceptante ni del otorgante, lo cual lo exeluye de la calificacién que a las partes mencionadas, les otorga el articulo 781 del Codigo de Comercio, de ser obligados directos. B) Elpropio articulo 781 que se analiza, previene que los obliga- dos cambiarios, diferentes de los mencionados anteriormente, son obligados de regreso. Bl articulo en cita dispone: La accién cambiaria es directa cuando se ejercita contra el aceptante de una orden o el otorgante dde'uha promesa cambiaria o sus avalistas, y de regreso cuando se ejercita contra cualquier otro obligado. C)_ Elarticulo transcrito esté contemplado en la secci6n I, eapitu- Jo VI, titulo Il, del libro tercero del Cédigo de Comercio, referido a la accién cambiaria prevista para todos los titulos- valores y, en relacién con el cheque, no se establecié accién distinta 0 especial. D) El articulo 787 de la misma obra estipula Ja existencia de la caducidad de la accién cambiaria en beneficio inicamente de los obligados de regreso. Articulo 787.- La accién cambiaria ‘de regreso del ditimo tenedor caducart:... y el articulo 729 ibidem, en punto del cheque, establece que contra el librador también caduca la citada accién cambiaria, Al efecto, dispone en su parte inicial la norma aludida: La accién cambiaria contra el librador y sus avalistas caduca por no haber sido presentado y protestado el cheque en tiempo.. ~ 395Hevay Ausexto Becenra LEON Asi mismo, lo ideal es que el gitador del cheque sea a mismo tiempo ‘titular de la cuenta corciente sobre la que sg expide el instrumento. No obstante, la ley no impone tal exiges, cia, En consceuencia, para la préctica, si Jaime es titular de Ig. cuenta corriente bancaria y le hurtan la chequera, o deliberade: mente; sin haber autorizado en el banco la firma de Eduardo, le entrega a éste un formulario de cheque para que lo utilice come si fuera suyo, expedido el cheque por el ladrén o por Eduard segiin el caso, el beneficiario que lo reciba no tiene acci cambiaria contra Jaime, pues que Jaime no ha firmado el cheque y, consecuentemente, no es obligado cambiario (art. 625 del C.. de Co.).. Sin perjuicio de las acciones penales a que haya lugar, I obligados cambiarios, en el ejemplo proyuesto, serian el ladré © Eduardo, segimn el caso. Assu vez, el girador, como creador del cheque, resulta ser obligado por razén de ja cuerita corriente bancaria y por [a expedicién del titulo-valor: Veamos: 1, Obligaciones del creador, con el banco librado Es de suponer por el banco, que el titular de la cueni cofriente bancaria ¢s el librador de los cheques que sobre ciienta se expidan, razén por la cual, independientemente de que el girador no sea el titular que se men¢iona, el creador del ‘cheque tiene para con el banco las obligaciones que impone ¢f contrato de cuenta corriente bancaria; por ejemplo: que la firma del cheque concuerde con la registrada, que haya fondo: suficientes para pagar el cheque, que la cuenta no esté saldada cancelada ni embargada, que la cantided pot pagar esté deter minada, que el cheque no esté enmendado, ete. Elarticulo 714 del Cédigo de Comercio impone al libra la obligacién de obtener autorizacién del banco pata gi cheques, la cual se entiende concedida por el hecho de que el banco entregue al girador los formularios. La norma en cits prescribe: EI librador debe tener provisién de fondos dispor 396 ~ Ec cargue bles en el banco librado y haber recibido de éste autorizacién para librar cheques a su cargo. La autorizacién se entenderé concedida por el hecho de que el banco entregue los formula- rios de cheques 0 chequeras al librador. Con respecto a la obligacién de tener provisién de fondos debe decirse que, aunque esté consagrada legalmente, en la* prictica, a la apertura de la cuenta corriente bancaria, por fo general, los bancos conceden a los titulares de la cuenta sobregiros automaticos, hasta por unas sumas determinadas. Esto hace que aun sin que el librador tenga provisién de fon- dos disponibles, el librado pague. No obstante, el pago en sobregiro o descubierto, (cuando ef librador no tiene fondos) depende de la voluntad del banco y de la modalidad de la cuenta corriente. Como el cheque, segiin se vio, es pagadero a la vista (art. 717 del C. de Co,), es apenas normal que la ley le exija al girador disponer de fondos para su pago. Obligaciones del creador, con el legitimo tenedor del heque : Independientemente de que el girador del cheque sea 0 no titular de 1a cuenta corriente bancaria, sobre la que se expidic el titulo, frente al beneficiario o al legitimo tenedor del instrumento, surge para el librador la obligacién cambiaria de pagar el importe del cheque. El incumplimiento de esta obligacién genera en contra del librador y en favor del legitimo tenedor que haya presentado el titulo y lo haya protestado en tiempo, amén de la accién cambiaria, una sancién equivalente al 20% del valor del che- que, sin perjuicio de Ia indemnizacién de los dafios que con ese incumplimiento (el no pago del cheque) se ocasionen al mencionado tenedor. Lo expuesto est consagrado en el articulo 731 del Cédigo de Comercio, que dispone: EF ibrador de un cheque presenta- do en tiempo y no pagado por su culpa abonaré al teneitor, como sancién, el 20% del importe del cheque, sin perjuicio de ~ 397Henny Auaenro Bucurza Laon Ex cmque isi que dicho tenedor persiga por las vias comunes la ins demnizacién de los dafios que le ocasione. _ En punto de la sancién prevista en el articulo 731 del. Cédigo de Comercio, vale la pena hacer las siguientes preci- siones: + Se trata de una sancién impuesta tinicamente al librador, | en favor del legitimo tenedor, ‘a Esta sancién es aplicable al girador, cuando por su culpa na” se pague el cheque presentado y protestado oportunamente, Si el cheque resulta impagado por falta de firma de na endosante, por falta de identificacién del tenedor, por ejemplo, como tales hechos no son generados en la culpa del librador, no hhay Iugar a la sancién del 20%, + No se puede aplicar a los demés obligados cambiarios del | cheque. i + El pago de la sencién del 20% del importe del cheque no exonera al libradot de pagar al legitimo tenedor los perjuicios, que el no pago del cheque haya causado. El cobro de los perjuicios se debe hacer mediante proceso ordiriario, en el cual debe probarse el dafic, la culpa del girador, elnexo causal entre la culpa y el daiio y el valor de los perjuicios. 4° El cobro del 20% que como sancién estiblece el articulo 731, se puede exigir en el proceso ejecutivo en el cual se ejercita a accién cambiaria, junto con el capital y los intereses. : ‘+ Para que se condene al girador a pagarla sanci6n que semen- cciona, es necesario que el legitimo tenedor haya presentado cl ‘cheque oportunamente (art. 718 del C. de Co.) y que lo haya protestado también en la oportunidad legal (art. 703, ibidem). » Aunque el articulo 731 en mencién no exige el protesto aludido, como requisite para el cobro de la sancién del 20%, tal exigencia es de origen jurisprudencial, atendiendo el hecho de 398 ~ que el cheque es un titulo-valor que obligatoriamente debe protestarse, para el ejercicio de fa accién cambiaria Como la'ley no dice nada acerca de la oportunidad para protestar el cheque, en aplicacién de lo dispuesto en el articulo 1° del Codigo de Comercio y de 1a analogia alli prevista, el cheque por falta de pago debe protestarse, ante el banco libra- do, dentro de los quince dias comunes siguientes al de la presentaci6n ett la que result6 impagado, segiin lo previene el articulo 703 del Cédigo Comercial para la letra de cambio. + En los cheques posfechados procede el cobro de la sancién, del20%, en contra del girador y en favor del legitimo tenedor, sil chegue es presentado y protestado dentro de las oportu- nidades previstas en Ia ley. Larazén que fndamenta esta afirmacién se refiere al hecho de que, en materia comercial, la ley. no protege el cheque posfechado, al punto de que el articulo 717 de nuestra codificacién mercantil previene que el cheque es pagadero a la ‘sta, que cualquier anotacién en contrario se tiene porno eserita, ‘y-que el posfechado es pagadero a su presentacién. Como el cheque posdaiado debe mirarse como cualquier cheque, como si la posfecha no existiera, y la ley mercantil no determiné excepeidn alguna para este tipo de titulo, entonces, se concluye, que a él se le aplica la sancién de que trata el artfculo 731 en cita, Con un ejemplo ilustremos lo expuesto: Juan (girador), expide ala orden de Matias (beneficiario), un cheque contra el. Banco de Boyacé (librado), sucursal Duitama, el dia 20 de enero de 1999, en Duitama, por valor de un millén de pesos moneda legal colombiana -$ 1.000.000.00-. En el reverso del titulo se observa la siguietite expresiou: “paguese solamente hasta el 20 de mayo de 1999 y la:firma de Juan”, Segin el articulo 717 del Cédigo de Comercio, la expre- sidn contenida en el reverso del titulo se tiene por no escrita. En » consecuencia, el cheque esté-girado-el 20 de enero de 1999. Como se giré en Duitama, para pagarse en esa ciudad, Matias ~ 399Hevay Aunsero Becerra LEON 1 Fx cuwoue tiene quince dias habiles bancarios para presentar el cheque a banco (articulo 718-1 del C. de Co.), Si Matias lo presenta a banco el dia 25 de enero de 1999 (arites que transcurran los 15. fas mencionados), por ejemplo, y el cheque resulta impagady por culpa de Juan, entonces es absolutamente viable, ajustad aderecho, cobrar a Juan sobre el valor del cheque, los interese de mora sobre el importe del instrumento, desde el 25 de energ: de 1999 hasta cuando se verifique el pago total del titulo, a la tasq legal del interés bancario corriente mas la mitad (art. 1 de la ley 510 de 1999), y la sancién del 20% de que trata articulo 731 que nos ocupa. 9.3.2. EL LIBRADO El librado o girado cs un banco legalmente establecido, vigilido por la Superintendencia Bancaria, gue ha celebrado | contrato de cuenta corriente bancaria, autorizando al titular para girar cheques sobre esa cuenta. a Como parte que es en Ia formacién del cheque, el ban tiene obligaciones frente al librador y al beneficiario, ademés. de las propias que'le irroga su cardcter de establecimiento financiero, Veamos cuales son las obligaciones que, respecto, de los cheques, le surgen al banco: Obigaciones del banco frente al librador del cheque Ademis de-las obligaciones que-emergen del contrato de! caenta corriente bancario, puesto que el vontrato es ley para las partes (arts. 4°, 871 del.C. de Co. y 1602 del C. C.), frente al; librador del cheque, nuestro estatuto mercantil impone al banco.| las siguientes: a A. Obligacin de pagar los cheques o de ofrecer pago parcial Esta obligacién debe mirarse desde dos ambitos, segin ¢l cheque girado se haya presentado al banco dentro de la oportu- nidad legal (Art. 718 del C. de Co.), 0 fuera de ella j Para.el caso de que el cheque se presente dentro de los plazos previstos en el articulo 718 mencionado, la obligaciét 400 ~ is del banco esti prevista en el articulo 720 del Cédigo de Co- ‘mercio, en los siguientes términos: El banco estaré obligado ‘en sus relaciones con el librador a cubrir el cheque hasta el importe del saldo disponible, salvo dispasicién legal que lo libere de tal obligacién. Silos fondos disponibles no fueren ‘suficientes para cubrir el importe total del cheque, el librado deberd ofrecer al tenedor el pago parcial, hasta el saldo dis- ponible. La expresién “salvo disposicién legal que lo libere de tal obligacién”, have referencia al artfeulo 726 del Cédigo de Comercio, que dispone: fa quiebra, concurso, liquidacién judicial o administrativa del librador, obligaran al librado a rehusar el pago desde que se hayan hecho las publicaciones que para tales casos prevé la ley. (La quiebra y el concurso son hoy figuras que no existen, raz6n por la. que ha de estarse a lo previsto en la ley 1116 de 2006 y en el Decreto 1749 de 2011, sobre reorganizacién y liquidacién de empresas, 0 alo dispuesto en los articulos $31 y siguientes del C.GP., si se trata de insolvencia de persona natural no comerciante). “Si “H & B'Lida.” Gira un cheque a la orden de Juan, en principio es obligacién del banco librado pagarlo, si se gird conforme a la ley y alo establecido en el contrato de depésito en cuenta corriente bancaria. Empero, si “H & B Ltda.”, se encuentra en proceso de reorganizacién o en liquidacién obligatoria, en los que ya se haya efectuado el correspondiente registro mercantil (que hace opontible a terceros la situacién de ingolvencia), entonces el banco girado debe abstenerse de pagar el cheque. Por otra parte, el legitimo tenedor puede rechazar el ofreci- miento de pago parcial, que obligatoriamente debe hacer el bbanco. Ast lo disponé el articulo 723 de nuestro estatuto mer- cantil, on los siguientes términos: E/ tenedor podrd rechazar el pago'parcial. Si el tenedor admite el pago parcial, el librado ‘pondré en el cheque la constancia del monto pagado y devol- vera el titulo al tenedor. Para cuando el legitimo tenedor presente el cheque fuera de los términos de-que trata el articulo 718 del Codigo de ~ 401Benny Atperro Bucerea Leow Et. cusque Comercio, la obligacién del banco frente al librador esté consa- grada en el articulo 721 del citado cédigo asi: Aun cuando el cheque no hubiere sido presentado en tiempo, el librado deberd pagarlo si tiene fondos suficientes del librador o hacer la oferta de pago parcial, siempre que se presente dentro de los seis. 3 meses que sigan a su fecha. a Lo anterior significa que las obligaciones del banco de pagar 0 de oftecer pago parcial sélo estén vigentes durante seis meses, contados desde La fecha en que el cheque se gird. Después de. | esos seis meses, que nada tienen que ver ni con la caducidad ni con laprescripcién del cheque, no s6lo cesan las obligaciones. mencionadas, sino que surge ahora la obligacién deno pagarel titulo, asi existan fondos en la cuenta del librador. (Este es el | fundamento legal del hecho que sucede a menudo, cuando, cambin el afio. Si en enero de 1999 se gira un cheque con fecha de enero de 1998, el banco no lo paga porque han transeurrido mis de seis meses desde la fecha de creacién). 3 El incumplimiento por el banco de las obligaciones que nos. ocupan, de que tratan los articulos 720 y 721 transcrites, le genera las siguientes saniciones, en favor del librador: 1.- El pago del 20% del valor del cheque que no se pagé, existiendo,~ fondos para ello; 2.- El pago del 20% del saldo disponible que | rio se ofrecié como pago parcial, y 3.- La indemnizacién de los | dajios que se le ocasionen al girador en el no pago, en el no offecimiento de pago parcial, o en el pago hecho después de seis meses de girado el titulo-valor, Z Asi lo dispone el articulo 722 del Cédigo de Comercio, que reza: Cuando sin justa causa se niegue el librado a paga un cheque o no haga el ofrecimiento de pago parcial, prevent- do en los articulos anteriores, pagard al librador, a titulo de _ sancién, una suma equivalent al 20% del importe del cheque « o-del saldo disponible, sin perjuicto de que dicho librador persiga por las vias camunes la indemnizacién de los danos que se Ie ocasionen. 4 Por tiltimo, ante Ia obligacién det pago que se menciona, digamos.que la nmerte o Ia incapacidad que sobrevengan al > 402. ~ aul librador, después del giro del cheque, no exoneran al banco de la obligacién de pagar él titulo, Tal eventualidad est4 prevista “en el articulo 725 del Estatuto Comercial, de la siguiente manera: ‘La muerte 0 incapacidad sobrevinientes del librador no _exoneran al librado de la obligacidn de pagar el cheque. (De ‘igual forma consagra cl articulo 1390, ibidem). B. Obligacién de no pagar cl cheque, si el librador revoca el titulo y lo hace saber al librado Si el girador del cheque lo revoca, como cuando da orden de no pago, y hace saber su voluntad al banco, ain sin transeu- rir los térmiinos para la presentacién del instramento de que trata el articulo 718 del Cédigo de Comercio, el banco queda obligado a no pagar el cheque. Elarticulo 724 del Cédigo en mencién se refiere a la obliga- cién encita; de la siguiente manera: £! librador podrd revocar ef cheque bajo su responsabilidad, aunque no hayan transcurrido los plazos para su presentacién, sin perjuicio de Io dispuesto en el articulo 742, Notificada la revocacién al banco, éste no podrd pagar el cheque. EL articulo 742 aludido se refieré al cheque certificado, el * cual es tema de estudio mds adelante. cia de fecha septiembre 9 de 1999, emanada de la sala de, casacién civil de nuestra honorable Corte Suprema de histicia, aimero $005, con ponencia del magistrado Dr, Joxce ANTONIO Casmito Rucuxzs, sobre Ja obligacién del banco que se viene mencionando, en cuanto a la aplicacién de los articulos 728, 732 y 1391 antes transcritos. La interpretacién del maximo tribunal dice asi: ...£n consecuencia, concluye la corporacion: 4a) que el término dentro del cual el cuentacorrentista debe dar 404 EL CHEQUE aviso sobre la falsedad del titulo pagado es de seis (6) meses, de conformidad con lo dispuesto en el articulo 1391 del Cadiga.- de Comercio; 6) Que dicho término empieza a correr a partir del envio de la informacién suministrada por el banco al cuentacorrentista sobre el pago del cheque jalso, la que bien puede darse al mismo tiempo con la devolucién del titulo y el envio del extracto de la cuenta, de conformidad con lo dispuesto en el articulo 728, ibidem; 0 de alguna de las dos formas, segtin sea lo que ocurra primero; c) Que si no se da dicho aviso oportunamente, cesa la responsabilidad del banco por el pago del cheque falso. Por tiltimo, traténdose del tema que se comenta, digamos que si al cuentacorrentista se le pierde un formulario de che- que, sin avisar oportunamente al banco, vale decir, antes que ese cheque se presente para su pago, s6lo puede objetar el pago sila falsificacién o la alteracién fueren notorias. Asi lo previene elarticulo 733 del estatuto mercantil, en los siguientes térmi El duefio de una chequera que hubiere perdido uno 0 més formularios y no hubiere dado aviso oportunamente al banco ‘s6lo podré. objetar el pago si la alteracién o la falsificacién fueren notorias. D- Qbligavign de abonar el cheque en cuenta Esta surge cuando el librador o el fenedor del cheque prohiben que se pague en efectivo, insertando la expresién “para abono en cuenta”,“En este caso, el banco librado slo puede pagar abonando el valor en la cuenta que tenga o que abra el legitimo tenedor. E1 incumplimiento de esta obligacién genera la irregularidad del pago y, consecuentemente, hace responsable al banco frente al librado y frente al tenedor legitimo, de los perjuicios que su actividad genere. Las disposiciones que consagran dicha obligacién estén contenidas en los articulos 737 y 738, cuyos textos expresan: Articulo-737.= El librador 0 el tenedor pueden prohibir que el cheque sea pagado en efectivo, insertando la expresion “para abono en cuenta” u ofra equivalente, Este cheque se ~ 405Hirvry Atmerro Bucezra Leon denomina “para abono en cuenta”.- En este caso, el librads ‘s6lo podrd pagar el cheque abonando su importe en la cuenta que lleve 0 abra el tenedor. J Articulo 738.- El librado que pague en contravencién a Ig preserito en ios articulos anteriores, responderd por el pago. irregular, E.- Obligacién de pagar (nicamente a otro banco j En la eventualidad de que el cheque se cruce, porel tene- dor o por el librador, bien sea de manera general 0 especial, cl. ‘banco librado s6lo podrd hacer el pago a cualquier otro banco, enel primer caso, o al banco que se determine en el cruzamiento, en el segundo. Pagar a otro banco significa hacerlo meidiante la “Camara de Compensaciéa”, que es un érgano del Banco Emisor, al cual acuden cada dia de operaciones bancarias los bancos de la ciudad (por eso el término cdmara), para cobrar los cheques: que les fueron consignados y correlativamente pagar los que. fueron girados en su contra (por eso el término compensacién), sin necesidad de mover fisicamente més dinero que el que falte. para compensar les obligaciones de pago que surgen entre ellos. Es obligatorio para el banco girado pagar en dicha cémara: a otto banco, el cheque girado en su contra con cruce general 0 con’cruce especial .. Blenice general consiste en trazar dos Tineas paralelas en el anverso del cheque, y el cruce especial se presenta cuando entre las dos lineas mencionadas se expresa el nombre del banco que debe cobrar el titulo. El cruce no puede borrarse, Se suprime. tan s6lo bajo la firma del librador, normalmente con la expresién, al reverso del cheque: “pagitese por veatanilla”, Al dejar sin efectos la cldusula de cruce, el cheque puede ser pagado al legitimo tenedor. Yano existe la obligacién de pago por conductd de un banco. Las normas que informan sobre la obligaci6n en comento. son los articulos 734, 735 y 736 del Cédigo de Comercio, cuyos textos prescripcién: | 406 ~ Ex cag Articulo 734.- El cheque que el librador o el tenedor cruce con dos lineas paralelas trazadas en el anverso, solo podré ser cobrado por un bancoy se Hama “cheque cru-zado”. Articulo 735.- Si entre las lineas del eruzamiento aparece el nombre del banco que debe cobrarlo, el cruzamiento sera especial; y serd general si entre las lineas no aparece el nom- bre de un banco. En el tiltimo supuesto; el cheque podrd ser cobrado por cualguier banco; y en el primero, sélo por el banco cuyo nombre aparezca enire las lineas 0 por el banco a quien el anterior lo endosare para el cobro. Articilo 736.- No.se podré borrar el cruzamiento ni el nombre del banco en él inserto. Sélo valdran fos cambios 0 supresiones que se hicieren bajo la firma del librador. Si el banco paga en contravencién a lo dispuesto en las, normes transcritas, el pago es irregular y genera entonces al banco librado responsabilidad por los perjuicios que cause. (Art, 738 del C. de Co.. _ Surge igualmente para el librado la obligacién de pagar el cheque s6lo a otro banco, en el supuesto de que el librador haya limitado la negociabilidad del titulo, como cuando coloca a cléusula “para pagar énicamente al primer beneficiario”. Asi Jo informa el articulo 715 de nuestra codificacién mercantil, que dispone: La negociabilidad de los cheques podrd limitarse insertando en ellos una eldusula que ast lo indique. Los cheques no negociables por la cldusula correspondiente o por disposicién de la ley; s6lo podrdn cobrarse por conducto de un banco, (Subrayado fuera de texto). Para terminar con el anilisis de la obligacién que nos ocu- pa, vale la pena, en virtud de la frecuente utilizacién por los comereiantes, referimos a los cheques girados con las dos lineas paralelas en el anverso y dentro de ellas la expresion “pagiese ‘inicamente al primer beneficiario” o “para pagar s6lo al primer deneficiario”. En el caso propuesto, existe en apariencia una insalvable contradiccién entre las dos clausulas, En efecto, si partimos del ~ 407Henny Acserro Becorna LEON 9 2 supuesto de que ese cheque no se giré aun banco, sino aun: particular, como de ordinario sucede, la cléusula de cruce | impuesta a través de las dos lineas paralelas en el’anverso, indica que el cheque debe ser cobrado tinicamente por un banco ¥y pagado por el librado tan s6lo a un banco; pero la cléusula “pagiiese tinicamente al primer benefic‘ario”, indica que el cheque no es negociable y que se debe pagar apenas a quien aparece en el instrumento como beneficiario. ,A quién debe pagarse entonces este cheque, a un banca o al primer benefi- ciario? {Como cumple su obligacién el librado? Consideramos que el articulo 715 yatranscrito, diluye las dudas que se suscitan, La norma encita previene que, por existir la limitacién a la negociabilidad del cheque (“pagiese ‘inicamente al primer beneficiario”), el pago debe hacerse por ‘un barteo, lo cual no contraria en modo alguno el imperativo de que trata él articulo 735 también transcrito, en el sentido de que el cheque cruzado debe pagarse sélo a ut. banco. Se concluye, entonces, que en tal hipétesis la obligacién del librado es pagar ese cheque s6lo a otro banco, ~ E Obligaci ical ition ificar la con- timaidad de los endosos Esta obligacién, prevista en Ia parte general, para todos los titulos-valores, incluido el cheque, 1a contempla también el artigulo 662 del Cédigo de Comercio, que dispone: E/ obligado no podrd exigir que se le compruebe ta autenticidad de los endosés; pero deberd identificar al tiltimo tenedor y verificar. Ia continuidad de los endosos. “‘Obligaciones del banco ante el legitimo tenedor del cheque Empecemos por decir qué, por regla general, el banco no es: obligado cambiario; de serio, cada vez que un cheque resulte impagado, la accién cambiaria tendria como sujeto pasiyo al banco librado, fo cual serfa un exabrupto. Bxisten excepciones que @ continuacién estudiaremos, que hhacen al librado responsable del pago del cheque, pero se trata 408 ~ a EL cuxgus de casos previstos expresamente en Ia ley, como es el del cheque de gerencia, del cheque certificado, del cheque con provision garantizada de fondos y del cheque de viajero. Revisemos a continuacién las obligaciones que el librado tiene para con el legitimo tenedor, diferentes de las cambiarias previstas para los cheques especiales enunciados. Esas obliga- ciones serian: ¢Justificar el chi A pesar de que el banco no es obligado cambiario, puesto que cuando paga el cheque lo hace en virtud de Ias obligacio nes surgidas en el contrato de cuenta corriente bancaria, a nombre del librador, salvo las excepciones mencionadas, sf surge para lla obligacién de justificar su negativa al pago. Respecto al tenedor legitimo del cheque, el banco tiene obligacién de justificar su negativa de pago, Por esta razén existen por acuerdo interbancario, autorizado por la Superintendencia Bancaria, tas veintinueve causales de devo- Iucién-que hoy conocemos, ¥] fundamento legal que sustenta la afirmacién propuesta, esta previsto en el articulo 722 del Cédigo de Comercio, asi: Cuando sin justa causa se niegue el librado a pagar un cheque. Esto quiere significar que el banco debe justificar por qué no paga, y el primero en recibir esa comunicacién justificada es el tenedor legitimo del titulo, que es 1a persona interesada en saber por qué razén no se descargé el instrument, sin perjuicio de la responsabilidad que se deduzca al librado, ante el gitador, Si el banco se niega al pago, sin justificacién alguna, consideramos que, frente al tenedor legitimo, es responsable extracon-tractualmente por los perjuicios que su negativa irrogué. . sin de pr ‘eheque Si el cheque resulta impagado, cualquiera que sea la causal que justifica la negativa del banco a descargar el titulo, implica ~ 409el incumplimiento de la obligacién cambiaria por parte det Uirador y de los demas suseriptores del cheque, que To hayay firmado Sin salvar su responsabilidad cambiaria. Surge entonees, para el legitimo tenedor, la accién cambiaria tendiente a obtener Ia satisfaccién de la obligacién contenida en el cheque, mediante su pago. oa Pero el ejercitio de Ia accién cambiaria por medio del proceso ejecutivo implica la obligatoriedad de protestar el titu-, lo, segtin se infiere del contenido de los srticulos 727 y 729 del Cédigo de Comercio, al punto de que la falta de protests | oportuno genera Ja caducidad de la acci6n cambiaria, i El protesto es el medio de que se vale el banco librado para, justificar su negativa de pago de un cheque. En consecuencia, deberd hacerse a solicitud del legitimo tenedor, si el cheque se presenté fuera de los plazos sefialados en el articulo 718 del’ Cédigo de Comercio, 0 indicando en el cuerpo del titulo que sé presenté on su oportunidad y no fue pagado total o parcialmente, én el supuesto de que el cheque se hubiere presentado dentro de los términos previstos ent el citado articulo 718. Aunque especificamente, en Io tocante a-la oportunidad. para proiestar el cheque, la ley guarda silencio, como se dij atrdg en este mismo capitulo, aplicando la analogia que ordena el atticulo 1° del estatuto comercial, deve tracrse al cheque lo previsto por la ley para la oportunidad del protesto, en el articulo 703 dela obra citada, para concluir que ha de realizarse dentrs de Tos 15 dias communes siguientes «la presentacién y no pag0. _/ del cheque. BLarticulo 727 citado estatuye: La wnotacion que el libra do o la cémara de compensacién pongaen el cheque, de haber. Sido presentado en tiempo y no pagada total 0 parcialmente, surtiré los efectos del protesto. En otro orden, ei banco, como se expresé inicialmente, tiene obligacién cambiaria ante el legitimo tenedor, en casos excepcionales previstos en la ley. Tales casos son: 410 ~ x Ex_cumque 1 Bleheque certificado Esl expedido por el titular de la cuenta corriente bancaria, 2 la orden, que obliga cambjariamente de manera exclusiva al banco librado, por la certeza que éste da sobre la existencia de fondos para su pago, por medio de su firma o de la expresién “visto bueno” u otra equivalente, impuesta en el cuerpo del titulo o en hoja adherida a él, a solicitud del librador o del legitimo tenedor, siempre que el instrumento se presente para su pago dentro de la oportunidad legal. Cuando el banco certifica un cheque, congela los fondos correspondientes al pago del instrumento, garantizando al legi- timo tenedor dos circunstancids: la primera, que el cheque tiene * provisién de fondos para su pago y, segunda, que el girador no puede disponer de esos fondos. Del concepto propuesto le surgen al cheque certificado las, siguientes caracteristicas: + Elcheque debe ser expedido por el titular de la cuenta corrien- te sobre la que sc gira. No de otra manera puede concebirse que el banco vaya a certificar la existencia de fondos. + El banco librado certifica la existencia de fondos, a peticion del librador.o del legitimo tenedor, segtin lo dispone el ar- ticulo 739 del Cédigo de Comercio. + Porvirtud de ta certificacién, el girador y los endosantes que- dan libres de responsabilidad cambiaria ante el legitimo tenedor, segtin lo-establece el mismo artfculo 739 en cita, °¢ Lacertificacién no puede ser parcial. Se certifica la existencia total de fondos pars el pago del cheque, segiin lo previene ef mencionado articulo 739. 4+» La certificacién no procede respecto de cheques girados al portador. Sélo se pucden certificar cheques expedidos a la orden, conforme al aludido articulo 739. Para mayor ilustracién, el texto del articulo 739 que nos /ocupa dice asi: EV librador o el tenedor de un cheque puede ~4itfenpy Aupexto Becerra Lesn ___Henny Aunerto Becerra L266 en exigir que el librado certifique la existencia de fondos dispo. nnibles para su pago. Este cheque se deromina “certificado”’- Por virtud de esta certificacion, el girador y todos lo. endosantes quedan libres de responsabilidad.- Parégrafo.- La ~ certificacién no puede ser parcial ni extenderse a cheques al portador. + Cettificado un cheque, el tinico obligado cambiario directo es el banco librado, siempre que cl titulo se presente oportuna. mente. Tal es ef imperativo de que ‘rata el articulo 740 del Cédigo de Comercio, que dispone: La certificacién hari cambiariamente responsable al librado frente al tenedor de: aque el cheque seri pagado a su presentacién oportuna, La presentacién oportuna significa que el legitimo tenedor debe-presentar e} cheque para su pago dentro de los plazos’ establecidos en el articulo 718 del Cédigo de Comercio, que adelante estudiaremos. Z Si esa presentacién para el pago se hace fuera de los térmi- nos previstos en el citado articulo 718, ol librado se exime dela obligacién cambiaria, la ¢tial no puede renacer ante los demagia suscriptores del instrumento (girador, avalistas, endosantes), 7 que han sido desplazados por el librado en la relacién cambiaria ? ¥, por ende, no han sido obligados cambiarios. a ,/ Inclusive, siel cheque certificado es presentado extempo- saneamente, atendiendo lo normado en el articulo 740 transcrito, l banco se libera de su obligacién de pago y, si el legitima: tenedor quisiera ejercer la accién cambiaria contra los demas suscriptores del instrumento, éstos opondrian en su favor el n6) ser obligados cambiarios, por virtud de Ja certificacién (arts: 739-2, 740 y 784-13 del C. de Co.), y en el peor de los casos} la excepcién de caducidad (arts. 729 y 784-10, Zbidem). Es tan cierta y exclusiva In responscbilidad cambiaria del: banco librado, que si el girador es admitido en concordato 0 en Lquidacidn obligatoria, o si le embargan los fondos existen en la cuenta corriente, tales hechos no eximen de la obligaciét Cambiaria al banco, siempre que el cheque se presente para a 412 ~ EL cuzus pago.dentro de los términos establecidos en el articulo 718 antes citado. Contrario a lo expuesto se manifiesta nuestri honorable Corte Suprema de Justicia 1, cuando expone: ... “La certifica- cidn opera durante los plazos de presentacion (arts, 718 y 740), al cabo de los cuales recobra su naturaleza de cheque comiin, liberéndose el banco de su obligacién cambiaria directa y recobrando la suya de regreso el girador y los endosantes, pues los fondos quedaron desafectados y'regre- san a la cuenta corriente. Si la involucién no se produjera, uno de los cheques mas seguros se tornaria en uno de los mas inseguros”?. De modo que pasados los plazos de pre~ sentacién, por caducidad finaliza la naturaleza del cheque certificado, para volver, como lo dice el autor citado, a to- mar la caracteristica propia de cheque comtin, pues.no pue- de olvidarse que el “certificado” es uno de los varios “che- ques especiales” que trata la subseccién II de la seccién Il del capitulo IV del titulo UT del Cédigo de Comercio... (Subraya fuera de texto). ~ “Con todo respeto nos apartamos de la interpretacién conte- nida en-la sentencia transcrita, ademas de lo expuesto inicial- mente, por las siguientes razones: 1, Aunque es cierto que el banco que certifica un cheque es un obligado directo, puesto que con la certificacién acepta la ‘orden de pago, no es menos cierto que con esa actitud ef banco esplaza a todos los demds obligados cambiarios, toréndose entonces en tinico obligado cambiario, aunque de manera directa. 2. Como lo observa la propia Corte, el cheque certificado es un cheque especial, esté regulado dentro de la subseccién de los cheques especiales, lo cual implica quenunca ha sido un cheque comtin, razén por la cual no puede tomarse en lo que no ha sido. emacs cio, agro 25 e000 expla 577. Mapisead one: Dr Jie ‘Fenxanpo Ranteez Gomez ee aca : 2 Ruma Tato Cais, Delos nlevlores; tomo pg: 24, cio poeta Cane ce lnsetenci que no oop, ~ 43‘Henny Acperro Becenrs Leon. Ex cungue El articulo 740 del Cédigo de Comercio dispone: a) Que et “unico obligado cambiario es el banco, y’b) Que el legit, tenedor debe presentarlo al pago oportunamente. 4 La caducidad por la no presentacién oportuna, contrario alo | manifestado por la Corte, no acaba con|a naturaleza del cheque 4 certificado, el cual, desde que surge, siempre tendré esa categoria especial de ser cheque cemtificado. Nunca ha sidg consecuencia de ia caducidad en materia cambiaria, 14 desnaturalizacién juridica de un titulo valor. L caducidad por falta de presentacién oportuna impone el decaimiento de la, accién cambiaria de regreso (arts. 787 y 729 del Co. de C Deser cierto que el giradory los endosantes del cheque certi cado, que son, segtin lo acepta la propia Corte, obligados de regreso, vuelven a ser obligados cambiarios (quie nunca hax sido en el cheque certificado, art. 740-del Co. de Co.), {que razén existe en la préctica para que surja esa nueva obligacién, si con la caducidad que brota del incumplimiento de la Obligacién legal de presentacién oportuna del cheque, por el legitimo tenedor, aun de oficio, ¢: juez debe declararl, exonerando del pago al girador y a los endosantes? En Jas mismas circunstancias anotadas en cuanto al girador del cheque que nos ocupa se encontrarian los endosantes, /Auienes se arropan con la caducidad, por el sélo hecho de ls. ‘ no presentacién oportuna del cheque (art, 729 del Co. dé Co.) Demiodo queen el cheque certificado la dbligacién del banca ‘que certtifica es temporal y, transcurridos los plazos para 1s presentacién, el aceptante deja de ser obligado, volviendo ia obligacién, en via de regreso, al girador y a los endosantes, puesto que éstos estin liberados de responsabilidad cambiaria, aun aceptando la tesis de la Corte, en razén de la caducidad y de la obligacién legal de su declaracién oficiosa por el juez £ La certificacién implica, para su existencia, cumplir con la solemnidad impuesta en el articulo 741 del estatuto mereantl, de suerte que el cheque resulta certificado sdlo si el libradi coloca en el cuerpo del instrumento la expresién “visto bue- no" u otra equivalente y la firma del funcionario responsable? 44 ~ a del banco, para este efecto, o su sola firma, El articulo en cita estatuye: La expresién “visto bueno" u otras equivalentes, suscritas por el librado, o la sola firma de éste, equivaldrén acertificacion. + Aungue la certificacién la realiza el banco, a solicitud del girador o del legitimo tenedor (art. 739 transerito), el ibrador puede revocar la certificacién sdlo después de transcurrido el plazo de presentacién para su pago. Tal es el espiritu del texto ‘contenido en el articulo 742 del nuestra codificacién comercial, gue previene: El librador no podrd revocar el cheque certificado antes de que transcurra el plazo de presentaci6n. No puede revocerse la certificacién antes de transcurridos los términos de presentacidn previstos en el articulo 718 que adelante se transcribe, en razén de que dentro de ese término el ‘inico obligado cambiario es el banco, y no podrfa un tercero (el girador) eximirlo de su responsabilidad; pero después de yencidos los términos para su presentacién, como el banco cesa en su responsabilidad cambiaria (art, 740 del C. de Co.), entonces el girador puede revocar la certificacién, precisamente por ho existir obligacién cambiaria en contra del librado y para “disponer de los fondos que, por causa-de la certificacién, se congelaron por el banco. 2.- El cheque con provisién garantizada de fondos Otro hecho en que el banco es obligado cambiario frente al egitimo tenedor, resulta de la expedicién de cheques con “provisién garantizada de fondos. Estos cheques se entregan por el banco al cuentacorrentis- ‘ta, mediante formularios especiales, en los cuales esencialmen- “te deben estar presentes dos elementos: a) la fecha de entrega del formulario y b) la cuantia maxima por la que pueden ser girados. Los atticulos 743 y 744 del Cédigo de Comercio regulan este tipo de cheques, asi: Articulo 743.- Los bancos podrén entregar a sus cuentacorrientistas formularios de cheques con provisidn ga- ~ ais