‫الجهىزٍت الجصابسٍت الدًملساهُت الؼعبُت‬

‫وشازة الخعلُم العالي و البدث العلمي‬

‫حامعت عبد الخمُد بً بادٌع مظخؼاهم‬
‫ولُت العلىم الاكخـادًت و الخجازٍت و علىم الدظُحر‬
‫كظم علىم الذطُحر‬

‫مرهسة جسسج ملدمت كمً مخولباث هُل ػهادة ماطتر أوادًمي‬

‫الؼعبت‪ :‬علىم الدظُحر الخسـف‪ :‬ثطُحر اطتراجُجي‬

‫واكع اطخسدام وطابل الدؿع الالىترووي في البىىن الجصابسٍت‬

‫دزاطت اطخوالعُت في بىً الخىمُت اإلادلُت وواالث مظخؼاهم‬

‫جدذ إػساؾ ألاطخاذ‪:‬‬ ‫ملدمت مً هسؾ الوالب‪:‬‬

‫جـالي‬ ‫عجاٌ اإلاىـىز‬
‫بً ًىوع‬

‫أعلاء لجىت اإلاىاكؼت ‪:‬‬

‫عً الجامعت‬ ‫السجبت‬ ‫الاطم و الللب‬ ‫الــت‬
‫حامعت عبد الخمُد بً بادٌع‬ ‫أطخاذ مداكس‬ ‫كىدًذ حماٌ‬ ‫زبِظا‬
‫حامعت عبد الخمُد بً بادٌع‬ ‫أطخاذ مداكس‬ ‫دخمان اخمد‬ ‫ملسزا‬
‫حامعت عبد الخمُد بً بادٌع‬ ‫أطخاذ مداكس‬ ‫مىاكؼا‬
 ‫السنة الجامعية ‪2018 / 2017 :‬‬

‫إَداء‬
‫بخىؿُم مً العصٍص الخمُد زم بعد حهد حهُد وعمل ؿسٍد‬
‫بئزادة مً خدًد‪.‬‬
‫أَدي زمسة عملي َرا إلى حمُع أؿساد عابلتي‪.‬‬
‫وإلى أطاجرحي اإلاؼسؾًً‬
‫و إلى ول مً طاَم مً كسٍب ومً بعُد في إعداد َرا‬
‫العمل‪.‬‬
‫وأزحرا هولب مً هللا عص وحل أن ًىؿلىا إلى ما ًدبه وٍسكاٍ‪.‬‬

‫عجاٌ اإلاىـىز‬
 ‫ػىس و عسؿان‬
‫الحمد هلل رب العالمٌن حمدا ٌلٌق بعظمة جاللته وله الشكر بكافً نعمه‬

‫و أفضل الصالة على أنبٌائه المرسلٌن و سٌد الخلق سٌدنا محمد صلى هللا‬

‫علٌه و سلم و على آله و صحبه أجمعٌن و من تبعهم بإحسان إلى ٌوم الدٌن ‪٠‬‬

‫من ال ٌشكر الناس ال ٌشكر هللا‪ ،‬إذا كان البد من الشكر فإنني‬

‫أتقدم بالشكر لألستاذ المؤطر السٌد تفالً بن ٌونس لتتوٌجه لعملنا بإكلٌل من النصح و‬

‫اإلرشادات فكان لنا خٌر معٌن و سند فً إنجاز هذا البحث‪.‬‬

‫كما ال ٌفوتني أن أتوجه بالتحٌة و الشكر إلى األستاذ د‪ .‬قودٌح جمال و األستاذ د‪ .‬دحمان احمد‬

‫و كل أساتذة علوم اقتصادٌة و تجارٌة و علوم التسٌٌر‪.‬‬

‫كما نتوجه بالتحٌة الى أعضاء لجنة المناقشة‪،‬‬

‫كما نتقدم بالشكر إلى جمٌع موظفً بنك التنمٌة المحلٌة بمستغانم‬
 ‫الـهسض‬
‫اله‪ٟ‬دة‬ ‫اإلادحوٍات‬

‫ؤلاَضاء‬

‫الك‪٨‬غ‬

‫ال‪ٟ‬هغؽ‬

‫‪٢‬اةئة االضاا‪ ٫‬ا ألاق‪٩‬ا‪٫‬‬

‫‪٢‬اةئة اإلاسحهغات ا الغموػ‬

‫‪01‬‬ ‫اإلا‪٣‬ضمة‬

‫‪04‬‬ ‫الــل ألاوٌ ‪:‬الاهاز الىظسي لىطابل الدؿع الالىترووي و واكعها في الجصابس‬

‫‪04‬‬ ‫جمهُد‬

‫‪04‬‬ ‫اإلابدث الاوٌ ‪ :‬مدزل لىظام الدؿع الالىترووي‬

‫‪04‬‬ ‫اإلاُطل ا‪ :٫‬مـهىم هظام الدؿع الالىترووي و وطابل الدؿع‬

‫‪05‬‬ ‫اإلاُطل الساوي‪ :‬زـابف و أػياٌ الدؿع الالىترووي‬

‫‪07‬‬ ‫اإلابدث الثاوي‪ :‬الخدماث البىىُت للدؿع الالىترووي‬

‫‪07‬‬ ‫اإلاُطل ا‪ :٫‬أهساؾ الخعامل بأهظمت الدؿع الالىترووي‬

‫‪11‬‬ ‫اإلاُطل الساوي‪ :‬الىطابى البىىُت الالىتروهُت و أَم بواكاث الدؿع الالىترووي‬

‫‪18‬‬ ‫اإلابدث الثالث ‪ :‬واكع وطابل الدؿع الالىترووي في الجصابس‬

‫‪18‬‬ ‫اإلاُطل ألاا‪ : ٫‬مكغإ ثُوٍغ هٓام الض‪ ٘ٞ‬في االؼاةغ‬

‫‪25‬‬ ‫اإلاُطل الساوي‪ :‬اا‪ ٘٢‬اؾحٗئا‪ ٫‬البُا‪٢‬ة البى‪ُ٨‬ة في االؼاةغ‬

‫‪16‬‬ ‫زالؿت‬

‫‪35‬‬ ‫الــل الثاوي‪ :‬دزاطت اطخوالعُت مً وحهت هظس اإلاىظـحن بالىواالث البىىُت لبىً الخىمُت اإلادلُت إلاظخؼاهم‬

‫‪35‬‬ ‫جمهُد‬
‫‪35‬‬ ‫اإلابدث ا‪ : ٫‬ث‪٣‬ضًم بى‪ ٪‬الحىئُة اإلادطُة‬

‫‪35‬‬ ‫اإلاولب الاوٌ‪ :‬إلادت عً بىً الخىمُت اإلادلُت‬

‫‪35‬‬ ‫اإلاولب الثاوي‪ :‬الهُيل الخىظُمي لبىً الخىمُت اإلادلُت‬

‫‪36‬‬ ‫اإلابدث الثاوي ‪ :‬دزاطت إخـابُت لخددًاث وطابل الدؿع الالىتروهُت بىواالث بىً الخىمُت اإلادلُت إلاظخؼاهم‬

‫‪36‬‬ ‫اإلاُطل ألاا‪ : ٫‬أصاة حئ٘ البُاهات‬

‫‪36‬‬ ‫اإلاُطل الساوي‪ :‬ثدضًض مجحئ٘ الضعاؾة ا ازحُاع الُٗىة‬

‫‪37‬‬ ‫اإلاُطل السالث ‪:‬اإلاٗاالة ؤلاخهاةُة‬

‫‪33‬‬ ‫زالؿت‬

‫‪38‬‬ ‫الخاجمت‬

‫‪39‬‬ ‫‪٢‬اةئة اإلاغاح٘‬

‫كابمت ألاػياٌ والجداوٌ‬

‫اله‪ٟ‬دة‬ ‫ٖىوان االضا‪٫‬‬ ‫ع‪٢‬م االضا‪٫‬‬

‫‪15‬‬ ‫أهوإ البُا‪٢‬ات البى‪ُ٨‬ة‬ ‫‪01-I‬‬
‫‪22‬‬ ‫جؿوٍة اإلابال‪ ٜ‬حئالُة في الو‪٢‬د ااخ‪٣ُ٣‬ي‬ ‫‪02-I‬‬
‫‪23‬‬ ‫هُـُت طحر الدؿع بىاطوت البواكاث البىىُت في الجصإاز‬ ‫‪03-I‬‬
‫‪28‬‬ ‫بُا‪٢‬ة الض‪ ٘ٞ‬ال‪٨‬الؾُ‪ُ٨‬ة‬ ‫‪04-I‬‬
‫‪29‬‬ ‫بُا‪٢‬ة الض‪ ٘ٞ‬الظَبُة‬ ‫‪05-I‬‬
‫‪29‬‬ ‫بُا‪٢‬ة ‪ٞ‬حزا ال‪٨‬الؾُ‪ُ٨‬ة ا الظَبُة‬ ‫‪06-I‬‬
‫‪30‬‬ ‫اإلاوػٕ آلالي لألاعا‪DAB ١‬‬ ‫‪07-I‬‬
‫‪31‬‬ ‫اإلاوػٕ آلالي البى‪٩‬ي ‪GAB‬‬ ‫‪08-I‬‬
‫‪31‬‬ ‫اإلاوػٕ آلالي البى‪٩‬ي ‪GAB /DAB‬‬ ‫‪09-I‬‬
‫‪32‬‬ ‫َغٍ‪٣‬ة ااخهو‪ٖ ٫‬لى ‪GAB ET DAB‬‬ ‫‪10-I‬‬
‫‪33‬‬ ‫حهاػ ‪TPE‬‬ ‫‪11-I‬‬
‫‪37‬‬ ‫ثوػَ٘ م‪ٟ‬غصات الُٗىة خؿل االيـ‬ ‫‪01-II‬‬
‫‪37‬‬ ‫وؿبة الظ‪٧‬وع ا هاذ في الو‪٧‬االت مدل الضعاؾة‬ ‫‪02-II‬‬
‫‪38‬‬ ‫ثوػَ٘ م‪ٟ‬غصات الُٗىة خؿل ال‪ٟ‬ئة الٗئغٍة‬ ‫‪03-II‬‬
‫‪38‬‬ ‫وؿبة ال‪ٟ‬ئة الٗئغٍة‬ ‫‪04-II‬‬
‫‪39‬‬ ‫ثوػَ٘ م‪ٟ‬غصات الُٗىة خؿل اإلاؿحوى الحٗطُمي‬ ‫‪05-II‬‬
‫‪39‬‬ ‫وؿبة م‪ٟ‬غصالد الُٗىة خؿل اإلاؿحوى الحٗطُمي‬ ‫‪06-II‬‬
‫‪40‬‬ ‫ثوػَ٘ م‪ٟ‬غصات الُٗىة خؿل ٖضص الؿىوات الٗئل في البى‪٪‬‬ ‫‪07-II‬‬
‫‪40‬‬ ‫وؿبة م‪ٟ‬غصالد الُٗىة خؿل ٖضص الؿىوات الٗئل في البى‪٪‬‬ ‫‪08-II‬‬
‫‪41‬‬ ‫اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراوي اإلاحو‪ٞ‬غة لضى الو‪٧‬االت البى‪ُ٨‬ة‬ ‫‪09-II‬‬
‫‪41‬‬ ‫ثوػَ٘ م‪ٟ‬غصات الُٗىة خؿل ٖضص الضاعات التي ‪٢‬ام بها اإلاوْ‪٠‬‬ ‫‪10-II‬‬
‫‪42‬‬ ‫اليؿل خؿل ٖضص الضاعات التي ‪٢‬ام بها اإلاوْ‪٠‬‬ ‫‪11-II‬‬
‫‪43‬‬ ‫هحاةج ازحباع ربات ا نض‪ ١‬الضعاؾة‬ ‫‪12-II‬‬
‫‪45‬‬ ‫هحاةج ازحباع ربات ا نض‪ ١‬الضعاؾة‬ ‫‪13-II‬‬
‫‪46‬‬ ‫مإقغ مساَغ اؾحسضام البُا‪٢‬ات البى‪ُ٨‬ة‪.‬‬ ‫‪14-II‬‬
‫‪49‬‬ ‫مإقغ الغ‪١‬ابة ٖلى ئحغاءات هٓم الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراهُة‬ ‫‪15-II‬‬
‫‪51‬‬ ‫مإقغ ا‪٫‬ثدضًات ‪ُٞ‬ئا ًسو الؿُاؾة ااخ‪٩‬ومُة‬ ‫‪16-II‬‬
‫مإقغ الحدضًات ا اإلاساَغ التي ثواحه هٓم الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراهُة مً ‪٢‬بل الٗئالء ‪52‬‬ ‫‪17-II‬‬
‫مإقغ الحدضًات ا اإلاساَغ التي ثواحه هٓم الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراهُة مً ‪٢‬بل الٗئالء ‪53‬‬ ‫‪18-II‬‬
‫‪55‬‬ ‫ثغثِل أبٗاص هئوطج ثدضًات اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراوي ثىاػلُا‬ ‫‪19-II‬‬
 ‫اةئة اإلاسحهغات ا الغموػ‬٢
ٌ‫اإلادلى‬ ‫الازخـاز‬
Algerie Tele-compensation interbancaire ATCI
Carte interbancaire de paiement CIB
Distributeur automatique de billets DAB
Guichet automatique de billets GAB
Réseau monétique interbancaire RMI
Real Time Grosse Settlemen RTGS
Automatisation des transferts interbancaire et de SATIM
la société de monétique
‫ملدمـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــت عامت‬
 ‫مقدمـــــــــــــــة عامة‬

‫ملدمـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــت عامت‬

‫أ‪-‬إهاز الدزاطت‬
‫م٘ ثىامي الٗوإلاة في حئُ٘ اإلاجاالت بئا ‪ٞ‬يها اإلاجا‪ ٫‬اإلاالي‪ ،‬ااهخكاع اإلاىا‪ٞ‬ؿة بحن اإلاإؾؿات اإلاالُة قهضت‬
‫البىو‪ ٥‬ث‪٣‬ضما مطئوؾا في مجا‪ ٫‬الؿئاح لطٗئالء بخى‪ُٟ‬ظ الٗئطُات اإلاهغ‪ُٞ‬ة زهونا ث‪٣‬ضًم الٗضًض مً‬
‫ااخضمات اإلابح‪٨‬غة مً زال‪ ٫‬قب‪٩‬ات ثها‪ ٫‬ل‪٨‬تراهُة‪ ،‬ؾواء جٗط‪ ٤‬مغ بالسخل‪ ،‬الض‪ ٘ٞ‬أا ةحئان أا ‪ٚ‬حر‬
‫طل‪ ٪‬مً أٖئا‪ ٫‬اإلاهاع‪.ٝ‬‬
‫ال‪٣‬ض ثُوعت ٖئا‪ ٫‬اإلاهغ‪ُٞ‬ة ل‪٨‬تراهُة زال‪ ٫‬الؿىوات زحرة بك‪٩‬ل ‪٦‬بحر‪ ،‬مئا أرغ ٖلى الحجاعة‬
‫ل‪٨‬تراهُة ا أصى الى حلئها اصى الى اعث‪ٟ‬إ حلئها التي ‪٧‬اهد الٗامل ؾاسخي لحُوع اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬مً‬
‫اؾاةل ث‪٣‬طُضًة جٗحئض ٖلى الى‪٣‬وص بالضعحة الى اٖلى الوع‪ ١‬مً الضعحة الساهُة‪ ،‬الى اؾاةل حضًضة جؿحر‬
‫ال‪٨‬تراهُا‪.‬‬
‫م٘ ثُوع َظٍ الحُوعات أصع‪٦‬د االؼاةغ يغاعة عث‪٣‬اء بىٓامها اإلاهغفي الى مؿحوى ثط‪ ٪‬الح‪ٛ‬حرات‬
‫ابالحالي يغاعة ثدضًث هٓام الض‪ٞ ٘ٞ‬اٖحئضت البىو‪ ٥‬االؼاةغٍة ٖلى الحُوٍغ باصزا‪ ٫‬الٗضًض مً الح‪٣‬ىُات‬
‫ااخضًسة ا‪٧‬اهد اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراوي مً أَم الحُوعات التي اٖحئضتها البىو‪ ٥‬في أٖئالها‪.‬‬
‫ب‪-‬إػيالُت الدزاطت‬
‫ثئاقُا م٘ الحُوعات الح‪٨‬ىولوحُة في مجا‪٢ ٫‬حهاص ‪٧‬ان البض لللؼاةغ عث‪٣‬اء بىٓامها اإلاهغفي ئلى مؿحوى‬
‫ثط‪ ٪‬الحُوعات االحالي يغاعة ثدضًث هٓام الض‪ ٘ٞ‬الظي ٌٗاوي مً مجحئ٘ ًغ‪ ٌٞ‬الحٗامل بالوؾاةل ااخضًسة‬
‫ئال ‪٢‬طُال مُُٗا ألاالوٍة لطؿُولة الى‪٣‬ضًة في جٗامالثه‪ ،‬مئا أصى ئلى صزو‪ ٫‬االؼاةغ في بٌٗ اإلاكاعَ٘ التي صزطد‬
‫خحز الحى‪ُٟ‬ظ في ئَاع ثدضًث اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراهُة‪.‬‬
‫اَظا الحُوع حٗل ‪٢‬حهاصًحن ًحيبإان بٗالم بضان اع‪ ١‬خُث ثدل اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراهُة مدل الوؾاةل‬
‫الح‪٣‬طُضًة امىه هُغح ؤلاق‪٩‬الُة الحالُة‪:‬‬
‫ما هي أَم الحدضًات االهٗوبات التي ثواحه اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ؤلال‪٨‬تراوي في االؼاةغ؟‬
‫اٍئ‪ ً٨‬ثجؼةة ؤلاق‪٩‬الُة ألاؾاؾُة ئلى ألاؾئطة ال‪ٟ‬غُٖة الحالُة‪:‬‬
‫‪ - 1‬ما ؾبل ٖضم ئ‪٢‬با‪ٖ ٫‬ئالء الو‪٧‬االت البى‪ُ٨‬ة ٖلى جؿوٍة مٗامالتهم ئل‪٨‬تراهُا؟‬
‫‪ - 2‬ما ؾبل ئحلام ٖئالء الو‪٧‬االت البى‪ُ٨‬ة بالحٗامل بوؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ؤلال‪٨‬تراهُة؟‬
‫‪ - 3‬ما ؾبل ٖضم ثُوع ااخضمات اإلاهغ‪ُٞ‬ة ؤلال‪٨‬تراهُة بالو‪٧‬االت البى‪ُ٨‬ة ؟‬
‫‪ - 4‬ئلى ماطا ًئ‪ ً٨‬ئعحإ الحدضًات ااإلاساَغ التي ثواحه هٓم الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراهُة مً ‪٢‬بل الٗئالء‬
‫بالو‪٧‬االت البى‪ُ٨‬ة ؟‬
‫ًئ‪ً٨‬‬ ‫ج‪ -‬ؿسكُاث الدزاطت‪٢ :‬هض جؿهُل حابة ٖلى ق‪٩‬الُة اإلاُغاخة ا ؾئطة ال‪ٟ‬غُٖة‪،‬‬
‫نُا‪ٚ‬ة ‪ٞ‬غيُات الضعاؾة ‪٦‬ئا ًلي‪:‬‬
‫‪ٌٗ - 1‬وص ؾبل ٖضم ئ‪٢‬با‪ٖ ٫‬ئالء الو‪٧‬االت البى‪ُ٨‬ة ٖلى جؿوٍة مٗامالتهم ئل‪٨‬تراهُا بالضعحة الى‬
‫ئلى اإلاساَغ الىاحئة مً اؾحسضام البُا‪٢‬ة البى‪ُ٨‬ة؛‬

‫‪1‬‬
 ‫مقدمـــــــــــــــة عامة‬

‫‪ٌٗ - 2‬وص ؾبل ئحلام ٖئالء الو‪٧‬االت البى‪ُ٨‬ة بالحٗامل بوؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ؤلال‪٨‬تراهُة ئلى يٗ‪٠‬‬
‫الغ‪٢‬ابة ٖلى ئحغاءات هٓم الض‪ ٘ٞ‬ؤلال‪٨‬تراهُة؛‬
‫‪ً - 3‬غح٘ ؾبل ٖضم ثُغ ااخضمات اإلاهغ‪ُٞ‬ة بالو‪٧‬االت البى‪ُ٨‬ة الى يٗ‪ ٠‬البيُة الخكغَُٗة‬
‫لوؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ؤلال‪٨‬تراهُة ٖلى اإلاؿحوى الوَجي؛‬
‫‪ - 4‬جٗحبر الحدضًات ااإلاساَغ التي ثواحه هٓم الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراهُة مً ‪٢‬بل الٗئالء بالو‪٧‬االت البى‪ُ٨‬ة‬
‫الؿبل الغةِسخي َو ثسو‪ ٝ‬الؼباةً مً الحٗامل بهظٍ الوؾاةل ااخضًسة؛‬
‫د‪-‬خدود اٌدزاطت‬
‫ثئد َظٍ الضعاؾة في ال‪ٟ‬ترة اإلائحضة ما بحن ‪ُٟٞ‬غي ئلى أبغٍل مً ؾىة ‪ ،2018‬اط‪ ٥٫‬بضعاؾة ُٖىة مً‬
‫ٖئالء بى‪ ٪‬الحىئُة اإلادطُة لوالًة مؿح‪ٛ‬اهم‬
‫ٌ‪-‬أطباب ازخُاز اإلاىكىع‬
‫ئن ازحُاعها لطئويوٕ هحج ًٖ حئطة مً ألاؾباب أَئها‪:‬‬
‫هضعة الضعاؾات التي ثخىاا‪ ٫‬محل َظٍ اإلاوايُ٘؛‬ ‫‪-1‬‬
‫خضارة موي٘ اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراهُة ‪ًٞ‬ال ًٖ اخحاللها م‪٩‬اهة َامة في خُاثىا الُومُة؛‬ ‫‪-2‬‬
‫مُولىا لطحٗغ‪ٖ ٝ‬لى أَم الحدضًات التي ثواحه اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ؤلال‪٨‬تراهُة في البىو‪ ٥‬االؼاةغٍة؛‬ ‫‪-3‬‬
‫البدث ًٖ ؾبل ال‪ً٣‬اء ٖلى الٗغا‪ُ٢‬ل التي ثدض مً اهخكاع اهجاح َظٍ الوؾاةل‪.‬‬ ‫‪-4‬‬
‫و‪ -‬أَمُت اٌدزاطت ‪:‬‬
‫ث‪٨‬ئً أَئُة الضعاؾة مً أَئُة الضاع الظي ثطٗبه الى‪٣‬ضًات في ‪٢‬حهاص‪ ،‬ايغاعة مؿاًغة الحُوع‬
‫اإلاهغفي الظي ٌٗحبر صٖامة الحُوع ‪٢‬حهاصي‪ٞ ،‬أنبذ مً اإلاهم ازحُاع الح‪٣‬ىُات االوؾاةل األاهٓئة التي ثد‪٤٣‬‬
‫عيا الٗئالء ا عاختهم‪ ،‬األَم في طل‪ ٪‬أن جؿاَم في ثُوع ا‪٢‬حهاص الضالة‪٠‬‬
‫‪٦‬ئا ٌؿحئض البدث أَئُحه مً أَئُة مدهطة َظا الحُوع الظي سلل ْهوع حغاةم ال‪٨‬تراهُة ثحُطل‬
‫مواحهة ام‪٩‬ا‪ٞ‬دة مً هوٕ زام مؿحئض مً َبُٗة ثط‪ ٪‬االغاةم خضًسة اليكأة‪.‬‬
‫ش‪-‬الهدؾ مً الدزاطت‪:‬‬
‫ا‪٫‬عاؾة ئلى ‪:‬‬
‫تَض‪ ٝ‬ص‬
‫‪ - 1‬الو‪٢‬و‪ٖ ٝ‬لى أهوإ اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ؤلال‪٨‬تراهُة االُات ٖئطها؛‬
‫‪ - 2‬الو‪٢‬و‪ٖ ٝ‬لى الحدضًات اإلاحٗط‪٣‬ة ببِئة الٗئل اإلاهغفي ؤلال‪٨‬تراوي؛‬
‫‪ - 3‬الو‪٢‬و‪ٖ ٝ‬لى َبُٗة هٓم الغ‪٢‬ابة اإلاهغ‪ُٞ‬ة ٖلى اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ؤلال‪٨‬تراهُة امضى مالءمتها لطحُوعات‬
‫الح‪٣‬ىُة‪.‬‬
‫ح‪-‬نٗوبات الضعاؾة‪:‬‬
‫زال‪ٞ ٫‬تر ئٖضاص َظٍ الضعاؾة ناص‪ٞ‬حىا بٌٗ الهٗوبات ا الٗغا‪ُ٢‬ل منها ٖضم ثو‪ٞ‬غ اإلاٗطومات ال‪٩‬ا‪ُٞ‬ة‬
‫اإلاحٗط‪٣‬ة بوؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراوي‪ ،‬ا ‪٦‬ظل‪ٖ ٪‬ضم ثو‪ٞ‬غ اإلاغاح٘ اإلاحسههة ا اإلاغثبُة مباقغة باإلاوي٘‬
‫ئط هجض أ‪ٚ‬طبها تهحم بالحجاعة ؤلال‪٨‬تراهُة باإليا‪ٞ‬ة ٖضم ئعحإ ٖضص مٗحبر مً ؾحبُاهات اإلا‪٣‬ضمة‬
‫إلاوْ‪ٟ‬ي البىو‪ ٥‬مدل الضعاؾة‬
‫‪2‬‬
 ‫مقدمـــــــــــــــة عامة‬

‫ن‪-‬مىهجُت الدزاطت‪:‬‬
‫‪٢‬هض إلاام بئسحط‪ ٠‬حواهل اإلاويوٕ ثم ٖحئاص ٕ ‪٫‬ى زُة ثى‪٣‬ؿم الى م‪٣‬ضمة ٕامة ‪ٞ ،‬هل هٓغي‬
‫ا ‪ٞ‬هل ثُبُ‪٤‬ي ا زاثئة ٖامة ‪،‬بدُث ثم في اإلا‪٣‬ضمة الٗامة َغح اق‪٩‬الُة البدث االحهوع الٗام لطئويوٕ‬
‫‪،‬اما ال‪ٟ‬هل ألاا‪٢ ٫‬ض زهو لالَاع الىٓغي لوؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراوي ا اا‪ٗ٢‬ها في االؼاةغ في اإلابدث ا‪٫‬‬
‫ثُغ‪٢‬ىا الى مضزل لىٓام الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراوي اما اإلابدث الساوي ‪ٞ‬حًئً ااخضمات البى‪ُ٨‬ة لطض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراوي‬
‫‪ُٞ،‬ئا زهو اإلابدث السالث الى اا‪ ٘٢‬اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراوي في االؼاةغ‪،‬‬
‫ث‪٣‬ضًم بى‪ ٪‬الحىئُة‬ ‫باليؿبة لط‪ٟ‬هل السالث ‪٣ٞ‬ض زهو لطضعاؾة اإلاُضاهُة ثم ‪ُٞ‬ه الحُغ‪ ١‬الى‬
‫اإلادطُة في المبخث ا‪ ٫‬ا صعاؾة اخهاةُة لحدضًات اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراوي في ا‪٧‬االت بى‪ ٪‬الحىئُة اإلاداًة‬
‫بئؿح‪ٛ‬اهم في اإلابدث الساوي افي زحر ث‪٣‬ضًم زاثئة ٖامة ثًئىد الىحاةج اإلاؿحسطهة امجئوٖة مً‬
‫الحونُات‪.‬‬

‫‪3‬‬
‫الــل ألاوٌ‪ :‬ؤلاهاز الىظسي لىطابل‬
‫الدؿع ؤلالىترووي وواكعها في الجصابس‬
‫ؤلاَاع الىٓغي ‪٫‬اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ؤلال‪٨‬تراوي ااا‪ٗ٢‬ها في االؼاةغ‬ ‫ال‪ٟ‬هل ألاا‪:٫‬‬

‫جمهـًد‬
‫جٗحبر اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬الُغٍ‪٣‬ة التي مً زاللها ٌؿحُُ٘ ألا‪ٞ‬غاص جؿوٍة التزاماتهم أا ص‪ ٘ٞ‬أرئان الؿط٘ اااخضمات‬
‫التي ًدهطون ٖطيها ا‪٢‬ض ثُوعت اؾاةل الض‪ٖ ٘ٞ‬لى مغ الؼمان‪ ،‬اطل‪ ٪‬ثبٗا لحُوع ااخُاة ‪٢‬حهاصًة اْغا‪ٝ‬‬
‫الؿو‪ ١‬ا الحُوعات الح‪٨‬ىولوحُة ا‪٢‬ض خُٓد بال‪٣‬بو‪ ٫‬ححئاعي لها‪٣ٞ ،‬ض بضأت بىٓام اإلا‪٣‬اًًة رم بٗض طل‪٪‬‬
‫ْهغت الى‪٣‬وص الؿطُٗة مسل الظَل اال‪ًٟ‬ة ابؿبل مدضاصًة َظا الىٓام ْهغت الى‪٣‬وص الوع‪ُ٢‬ة التي جؿحئض‬
‫‪٢‬وتها مً ال‪٣‬اهون‪ ،‬ام٘ الحُوعات ال‪ٛ‬حر مؿبو‪٢‬ة في ث‪٨‬ىولوحُا اإلاٗطوماثُة ثئسًد ٖنها اؾاةل الض‪٘ٞ‬‬
‫ل‪٨‬تراهُة االتي ثئسل الهوعة ؤلال‪٨‬تراهُة لوؾاةل الض‪ ٘ٞ‬الح‪٣‬طُضًة‪ ،‬اهي ألازغى ثوحض ٖلى أق‪٩‬ا‪ ٫‬مسحط‪ٟ‬ة‬
‫ثحالءم م٘ َبُٗة الٗئطُات االه‪٣ٟ‬ات ؤلال‪٨‬تراهُة‪٠‬‬
‫اإلابدث ألاوٌ‪ :‬مدزل لىظام الدؿع الالىترووي‬
‫ً‬
‫ٌٗحبر هٓام ااؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ألي ا‪٢‬حهاص مإقغا ًٖ مضى ؾحر َو ٖئطه‪ ،‬اَو ما حٗل البىو‪ ٥‬في مسحط‪ ٠‬صا‪٫‬‬
‫الٗالم ثضع‪ ٥‬بأن لحُوٍغ اثدضًث اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬أالوٍة‪ ،‬اَظا ألن اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬الح‪٣‬طُضًة لم جٗض ‪ٗٞ‬الة في‬
‫ٖهغ ًحُطل الؿغٖة في مٗاالة اإلاٗامالت االه‪٣ٟ‬ات ‪.‬ال‪٣‬ض ؾئذ الحُوع الح‪٨‬ىولوجي بسط‪ ٤‬اؾاةل ص‪٘ٞ‬‬
‫ال‪٨‬تراهُة‪ٚ ،‬حر م‪٩‬ط‪ٟ‬ة امجغص ة مً اإلااصة‪ ،‬ل‪ ً٨‬مً حهة أزغى ‪ٞ‬ان الٗئل اإلاحىاؾ‪ ٤‬لوؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراهُة‬
‫ااخضًسة اليكأة‪ً ،‬حُطل ثىُٓئا ‪٢‬اهوهُا ا صعحة أمان ٖالُة ‪.‬‬
‫اإلاولب ألاوٌ ‪ :‬مـهىم هظام الدؿع الالىترووي و وطابل الدؿع‬
‫ًحئحز ٖالم ‪٢‬حهاص الُوم اإلاٗحئض بك‪٩‬ل ثباص‪ُٖ ٫‬جي‪ ،‬ألن طل‪ً ٪‬حُطل أن هجغي ًومُا مالًحن الٗئطُات‬
‫ااخؿابُة اإلاٗ‪٣‬ضة‪٦ ،‬ئا ًحُطل أن ث‪٩‬ون محجاوؿة‪ ،‬ا‪٧‬ل َظٍ اإلاك‪٨‬الت خهل اث‪ٟ‬ا‪ ١‬بحن اإلاجحئٗات في اثساط‬
‫شخيء مٗحن ًحه‪ ٠‬بال‪٣‬بو‪ ٫‬الٗام امٗغا‪ ٝ‬اٍُط‪ٖ ٤‬ئوما اؾم اؾُطة الض‪ٖ ٘ٞ‬لى ‪٧‬ل شخيء ًئ‪٢ ً٨‬بوله‬
‫اححئاُٖا‪.‬‬
‫‪1‬‬
‫أوال‪ :‬مـهىم هظام الدؿع الالىترووي‬
‫هٓام الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراوي َو نوعة ًٖ مجئوٖة اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬الح‪٣‬طُضًة ا ل‪ ً٨‬بك‪٩‬ل محُوع ا التي وؿحٗئطها‬
‫في خُاثىا الُومُة خُث ال‪ٟ‬غ‪ ١‬بُنهئا َو أن هٓم الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراوي ثحم ‪٧‬ل ٖئطُاثه ال‪٨‬تراهُا ‪ٞ‬ال احوص‬
‫للخو ت ا ال لط‪ ُ٘٣‬الى‪٣‬ضًة‪.‬‬
‫ا‪٢‬طُطة هي اإلاهاصع التي اخحوت ابهغاخة جٗغٍ‪ ٠‬الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراوي خُث اثجهد أ‪ٚ‬طبها ئ‪ ٫‬بحٗغٍ‪ ٠‬اؾاةل‬
‫الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراوي اؾىظ‪٦‬غ َىا بٌٗ الحٗاعٍ‪ ٠‬التي اعصت ‪:‬‬
‫‪ -‬ل‪٣‬ض ٖغ‪٢ ٝ‬اهون اإلاباصالت ل‪٨‬تراهُة اإلاهغي الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراوي بأهه "‪:‬ا‪ٞ‬اء بالتزام ه‪٣‬ضي بوؾُطة ال‪٨‬تراهُة‬
‫مسال لكُ‪٩‬ات ل‪٨‬تراهُة ابُا‪٢‬ات الض‪ ٘ٞ‬اإلائ‪ٛ‬ىُة ‪".‬‬
‫‪-‬في ئَاع ص‪ُ٢ ٘ٞ‬ئة ه‪٣‬ضًة ‪ ،‬الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراوي ًحًئً جٗغٍ‪ ٠‬ااؾ٘ اجٗغٍ‪ ٠‬مدضاص ‪:‬‬
‫حعسٍف باإلاعجى الىاطع ‪:‬‬
‫"الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراوي ً‪٣‬ابل ‪٧‬ل ص‪ ٘ٞ‬ل‪ُ٣‬ئة مالُة بالغحوٕ ئلى آلُات ال‪٨‬تراهُة ‪".‬‬
‫حعسٍف باإلاعجى اإلاددود ‪:‬‬

‫‪ 1‬مدئض أمحن الغامي‪ ،‬الحٗا‪٢‬ض ل‪٨‬تراوي‪ ،‬اإلاُبوٖات االامُٗة‪ ،‬مهغ‪ ،‬ؾىة ‪ ،2004‬م‪.127‬‬

‫‪4‬‬
‫ؤلاَاع الىٓغي ‪٫‬اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ؤلال‪٨‬تراوي ااا‪ٗ٢‬ها في االؼاةغ‬ ‫ال‪ٟ‬هل ألاا‪:٫‬‬

‫"الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراوي ًحئسل يئىُا في الض‪ ٘ٞ‬الظي ال ًحُطل الغحوٕ ئلى الحٗا‪٢‬ض اإلاباقغ بحن ألاشخام‬
‫الُبُُٗحن‪".‬‬
‫مً زال‪ ٫‬الحٗغٍ‪ٟ‬حن الؿاب‪٣‬حن ؾىداا‪ ٫‬ئُٖاء جٗغٍ‪ ٠‬قامل لىٓام الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراوي ‪:‬‬
‫"هٓام الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراوي َو مجئوٖة مً الوؾاةل االح‪٣‬ىُات ل‪٨‬تراهُة التي جؿئذ بحدوٍل ألاموا‪ ٫‬بك‪٩‬ل‬
‫مؿحئغ اآمً اطل‪ ٪‬لخؿضًض صًً ما ٖلى الؿط٘ اااخضمات به‪ٟ‬ة ثطغي الٗال‪٢‬ة اإلاباقغة بحن اإلاضًً االضاةً ‪".‬‬
‫زاهُا‪ :‬مـهىم وطابل الدؿع‬
‫جٗحبر اؾاةل الض‪٧ ٘ٞ‬ل ألاصاات التي ثئ‪٧ ً٨‬ل شخو مً ثدوٍل ألاموا‪ ٫‬مهئا ً‪ ً٨‬الؿىض أا ألاؾطوب الح‪٣‬جي‬
‫اإلاؿحٗئل‪.‬‬
‫‪٦‬ئا ٖغ‪ٞ‬د ٖلى أنها‪" :‬اؾُطة الض‪ ٘ٞ‬هي ثط‪ ٪‬ألاصاة اإلا‪٣‬بولة اححئاُٖا مً أحل جؿهُل اإلاٗامالت ااخانة بخباص‪٫‬‬
‫الؿط٘ اااخضمات ا‪٦‬ظل‪ ٪‬جؿضًض الضًون‪ ،‬اثضزل في ػمغة اؾاةل الض‪ ،٘ٞ‬ئلى حاهل الى‪٣‬وص ال‪٣‬اهوهُة ثط‪٪‬‬
‫‪2‬‬
‫الؿىضات الحجاعٍة اؾىضات ال‪٣‬غى التي ًضزطها خامطوَا في الحضاا‪ٖ ٫‬ىضما ًإصان أٖئالهم ‪.‬‬
‫اٍئ‪ ً٨‬الىٓغ ئلى اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬مً رالذ ػااًا أؾاؾُة‪ٞ ،‬هي أصاة اؾاَة مهئتها جؿه ‪ً.‬ل الحضاا‪ ٫‬اثئ‪٨‬حن‬
‫احغاءات اله‪٣ٟ‬ات بؿهولة‪ ،‬اَظا ًىُب‪ ٤‬باألؾاؽ ٖلى الى‪٣‬وص في ق‪٩‬طها اإلاٗانغ‪ ،‬ابه‪ٟ‬ة أ‪٢‬ل ٖلى ألااعا‪١‬‬
‫الحجاعٍة ٖىضما ث‪٩‬ون مدل ثضاا‪ ٫‬بحن ‪ٞ‬ئة الحجاعا مً حهة أزغى‪ ،‬ثئسل أصاات لطض‪ ٘ٞ‬الٗاحل‪ ،‬اَظا ألامغ‬
‫ًىُب‪ ٤‬زانة ٖلى الى‪٣‬وص االكُ‪٩‬ات بضعحة أ‪٢‬ل خُث أن امحال‪٦‬ها ٌؿئذ لأل‪ٞ‬غاص ئما باه‪ٟ‬ا‪٢‬ها خالُا أا اهحٓاع‬
‫‪ٞ‬غم أ‪ًٞ‬ل في اإلاؿح‪٣‬بل‪ ،‬ااهُال‪٢‬ا مً َظا اإلابضأ‪ٞ ،‬ان اؾُطة الض‪ ٘ٞ‬ئهئا ثئسل اؾُطة ‪٢‬غى خُث جؿئذ‬
‫‪3‬‬
‫بحدوٍل ‪٢‬وة قغاةُة خالُا اٖاصة اؾترحاٖها في اإلاؿح‪٣‬بل‪.‬‬
‫أما اإلاكغٕ االؼاةغي ‪٣ٞ‬ض ٖغ‪ ٝ‬اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬في هو اإلااصة ‪ 113‬مً ال‪٣‬اهون ‪٢ 90-10‬اهون الى‪٣‬ض اال‪٣‬غى ‪٦‬ئا‬
‫ًلي‪" :‬جٗحبر اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬حئُ٘ الوؾاةل التي ثئ‪ ً٨‬مً ثدوٍل ألاموا‪ ٫‬مهئا ‪٧‬ان الك‪٩‬ل أا ألاؾطوب الح‪٣‬جي‬
‫اإلاؿحٗئل"‪.‬‬
‫ٖغ‪ٞ‬د أًًا ٖلى أنها‪" :‬جٗحبر اؾاةل الض‪٧ ٘ٞ‬ل ألاصاات التي ثئ‪٧ ً٨‬ل شخو مً ثدوٍل ألاموا‪ ٫‬مهئا ً‪ً٨‬‬
‫الؿىض أا ألاؾطوب الح‪٣‬جي اإلاؿحٗئل"‬

‫اإلاولب الثاوي ‪ :‬زـابف و أػياٌ الدؿع الالىترووي‬

‫‪4‬‬
‫الـسع ألاوٌ ‪ :‬زـابف الدؿع الالىترووي‬
‫ئن آلُات الض‪ً ٘ٞ‬جل أن جؿحجُل لٗضة زهاةو ئطا أعاصت أن ثط‪٣‬ى ال‪٣‬بو‪ ٫‬الٗام مً حهة ا أن ًهاص‪١‬‬
‫ٖطيها مً حهة أزغى‪ ،‬اَظٍ ااخهاةو ثى‪٣‬ؿم ئلى ‪٢‬ؿئحن ‪:‬ثُبُ‪ُ٣‬ة اجكغَُٗة ‪.‬‬
‫‪.1‬الخـابف الخوبُلُت‪:‬‬
‫أي مً اإلاىٓوع الحُبُ‪٣‬ي اثى‪٣‬ؿم ئلى زهاةو ؾحٗئا‪ ٫‬ازهاةو ال‪٣‬بو‪.٫‬‬

‫‪ 2‬الُاَغ لُغف‪ ،‬ث‪٣‬ىُات البىو‪ ،٥‬صًوان اإلاُبوٖات االامُٗة‪ ،‬الُبٗة الؿابٗة‪،،‬االؼاةغ ‪2010 ،‬؛م‪31‬‬
‫‪ 3‬الُاَغ لُغف ‪ ،‬ه‪ٟ‬ـ اإلاغح٘ ‪ ،‬م ‪.32‬‬
‫‪ 4‬هاطع ٖبض الٗؼٍؼ الضًئ‪٣‬غاَُة‪ ،‬اإلاهاع‪ ٝ‬ا اإلا‪٣‬وص ل‪٨‬تراهُة‪ ،‬اإلاإؾؿة ااخضًسة لط‪٨‬حاب ؾىة ‪ ،2008‬م ‪.155‬‬

‫‪5‬‬
‫ؤلاَاع الىٓغي ‪٫‬اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ؤلال‪٨‬تراوي ااا‪ٗ٢‬ها في االؼاةغ‬ ‫ال‪ٟ‬هل ألاا‪:٫‬‬

‫أ ‪-‬زـابف الاطخعماٌ ‪ :‬اثحًئً ما ًلي‪:‬‬

‫‪ -‬ال‪٣‬بو‪٢: ٫‬بل حٗل الىٓام خ‪٣ُ٣‬ة ًجل أن ثحئح٘ البيُة الحدحُة ب‪٣‬بو‪ ٫‬ااؾ٘ ا َظا مً احل يئان ‪ٗٞ‬الُة‬
‫الىٓام ا‪٢‬ابطُحه للخُاة‪.‬‬
‫‪ -‬ث‪٩‬ط‪ٟ‬ة اإلاٗامطة ‪ :‬ث‪٩‬ط‪ٟ‬ة اؾحٗئا‪ ٫‬آلُة الض‪ً ٘ٞ‬جل أن ثخىاؾل م٘ ‪ُ٢‬ئة اإلاٗامطة في خض طاتها ا ‪٧‬طئا ا‪٢‬تربد‬
‫مً اله‪ٟ‬غ ‪٧‬طم ‪٧‬ان حُضا‪.‬‬
‫‪ -‬اإلاغاهة ‪َ :‬ظا ٌٗجي أن آلُات الض‪ً ٘ٞ‬جل أن ث‪٩‬ون بئ‪٣‬اًِـ جؿحجُل إلاسحط‪ ٠‬خحُاحات الِؿد مغثبُة‬
‫بئو‪ ٘٢‬أ ابىوٕ مدضص مً اإلاٗامالت ‪٦ .‬ئا ًجل أن ث‪٩‬ون مدغعة مً ال‪ُ٣‬وص ا ‪ٚ‬حر مؿح‪٣‬طة ًٖ خئاًة‬
‫ألاشخام الُبُُٗحن‪.‬‬
‫ب – زـابف اللبىٌ ‪ :‬ا ثحًئً ما ًلي‪:‬‬
‫‪ -‬ئثاخة الىٓام‪ :‬اهي زانُة ًجل أن ث‪٩‬ون موحوصة في ‪٧‬ل ا‪٢‬د ا بُغٍ‪٣‬ة ‪ٚ‬حر مح‪ُٗ٣‬ة ازانة في‬
‫هُا‪ ١‬اإلاٗامالت الضالُة‪.‬‬
‫‪٢ -‬ابطُة ث‪٣‬ؿُم الوخضات ‪ً:‬جل أن ثحئحز آلُات الض‪ ٘ٞ‬بسانُة ث‪٣‬ؿُم الوخضات ل‪٩‬ي ثوػٕ ٖلى الض‪٘ٞ‬‬
‫في اإلاٗامالت خُث ًغثبِ ث‪٣‬ؿُم الوخضات بح‪٩‬ط‪ٟ‬ة اإلاٗامطة اإلا‪٣‬ضعة ؾاب‪٣‬ا ‪ ،‬ا ل‪٣‬ض ا‪٢‬ترخد َظٍ‬
‫ااخانُة مً احل اإلاٗامالت يُٗ‪ٟ‬ة ال‪ُ٣‬ئة‬
‫‪ -‬ؾهولة ؾحٗئا‪: ٫‬ئن ٖئطُة الض‪ً ٘ٞ‬جل أن ث‪٩‬ون ؾهطة الحى‪ُٟ‬ظ اجٗحبر َظٍ ااخانُة مهئة لىجاح‬
‫الىٓام الن الض‪ً ٘ٞ‬جل أن ً‪٩‬ون ؾهل ‪ ،‬ؾغَ٘ ‪ ،‬ا ًئ‪ ً٨‬اؾحٗئاله باليؿبة لطئؿتهط‪ ٪‬ا الحاحغ ‪.‬‬

‫‪.2‬الخـابف الدؼسَعُت ‪:‬‬

‫أي مً احهة هٓغ ال‪٣‬اهون اثحًئً االاهل ألامجي ا االاهل الؿغي ‪.‬‬
‫الجاهب ألامجي ‪٣ً :‬هض بالحامحن "ثد‪ ٤ُ٣‬ااخئاًة إلادحوى الغؾاةل أا البُاهات يض مدااالت الح‪ُٛ‬حر أاا‬
‫لحٗضًل أا اإلادو زال‪٧ ٫‬ا‪ٞ‬ة مغاخل الحباص‪ ٫‬ا يئان الحد‪ ٤٣‬مً شخهُة ‪٧‬ل مً اإلاغؾل ا اإلاؿح‪٣‬بل ‪".‬‬
‫اجٗحبر َظٍ ااخانُة ألا‪٦‬ثر أَئُة ا التي ًجل ثو‪ٞ‬غَا في هٓام الض‪ ٘ٞ‬ا ًجل أن ثحو‪ٞ‬غ رالرة مئحزات لىجاح‬
‫َظا الىٓام اهي حوصة الىٓام ‪ٖ ،‬ضم التراح٘ ًٖ الض‪ ٘ٞ‬ااخانل االس‪٣‬ة في آلالُات اإلاؿحٗئطة ‪.‬‬
‫الجاهب الظسي ‪٣ً:‬هض بالؿغٍة "ازح‪ٟ‬اء مدحوى الغؾاةل االبُاهات بُغٍ‪٣‬ة مىاؾبة ثئى٘ الحٗغ‪ٝ‬‬
‫ٖلى مدحوٍاتها زال‪ ٫‬ثدغٍغَا أا خ‪ٟٓ‬ها أا ثضاالها ‪".‬‬
‫افي مُضان الض‪٣ً ٘ٞ‬هض به ؾغٍة اإلاٗطومات ا البُاهات ًٖ الضاةً ا اإلاضًً االتي ثوحض في البُا‪٢‬ات أافي‬
‫طا‪٦‬غة ال‪٨‬ئبُوثغ خُث ثجل خئاًتها اخ‪ٟٓ‬ها ‪.‬‬
‫‪5‬‬
‫الـسع الثاوي ‪ :‬أػياٌ الدؿع الالىترووي‬
‫ئن الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراوي ًئ‪٨‬ىه أن ًحسظ اخض ألاق‪٩‬ا‪ ٫‬الحالُة‪:‬‬
‫‪ ‬الدؿع على الخى ‪:‬الض‪ٖ ٘ٞ‬لى ااخِ ً‪٣‬وم ٖلى اقترا‪ ٥‬البىو‪ ٥‬في ئهجاػ اإلاٗامالت م٘ ال‪ٛ‬حر ‪،‬خُث أن‬
‫َظا الض‪ًُ ٘ٞ‬طل مً َغ‪ ٝ‬الحاحغ الظي ًجل أن ً‪٩‬ون محهل بئوصم ‪ modem‬ابكب‪٨‬ة م٘ البى‪٪‬‬
‫‪٢‬بل ئنهاء أي ٖئطُة في خحن أها لبى‪٣ً ٪‬وم بئغا‪٢‬بة مضى ؾالمة الى‪٣‬وص اإلادولة ‪.‬‬

‫‪ 5‬ص‪ً.‬وؾ‪ ٠‬خؿً ًوؾ‪،٠‬البىو‪ ٥‬ل‪٨‬تراهُة‪،‬الُبٗة ألاالى ‪،‬ؾىة ‪ ،2012‬م ‪28/27‬‬

‫‪6‬‬
‫ؤلاَاع الىٓغي ‪٫‬اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ؤلال‪٨‬تراوي ااا‪ٗ٢‬ها في االؼاةغ‬ ‫ال‪ٟ‬هل ألاا‪:٫‬‬

‫‪ ‬الدؿع زازج الخى ‪ٌ :‬ؿئذ بالتراضخي اإلاباقغ بحن الُغ‪ٞ‬حن صان حطل موا‪٣ٞ‬ة البى‪ ٪‬افي َظٍ ااخالة‬
‫ًوحض خطحن مً احل مواحهة ْاَغة اػصااحُة اؾحٗئا‪ ٫‬الى‪٣‬وص ل‪٨‬تراهُة ‪.‬‬

‫‪-‬الخل ألاوٌ ‪ً:‬حًئً ئصعاج أا ئيا‪ٞ‬ة مٗااج ص‪ ٤ُ٢‬ئلى البُا‪٢‬ات بدُث ً‪٣‬وم َظا اإلاٗااج بااخ‪ٟٔ‬‬
‫في طا‪٦‬غة البُا‪٢‬ة َوٍة الى‪٣‬وص التي اؾحٗئطد مً ‪٢‬بل بُغٍ‪٣‬ة ال ثئ‪ ً٨‬مً نغ‪ ٝ‬الى‪٣‬وص مغثحن ‪،‬‬
‫افي خالة ما ئطا ‪٧‬ان اإلاؿحٗئل ٖلى اق‪ ٪‬جُُٗل اإلاٗااج ثهبذ البُا‪٢‬ة ‪ٚ‬حر نااخة لالؾحٗئا‪.٫‬‬
‫‪-‬الخل الثاوي ‪:‬اَؿمى الخك‪ٟ‬حر اٖطُه ‪ٞ‬اهه مً اإلائ‪ ً٨‬مٗغ‪ٞ‬ة اإلاؿتهط‪ ٪‬الظي ً‪٣‬وم باؾحٗئا‪ ٫‬مؼصاج‬
‫لطى‪٣‬وص في الو‪٢‬د الظي جٗوص ‪ُٞ‬ه ئلى ًض البى‪. ٪‬‬
‫امىه ‪ٞ‬ان أي مٗامطة ثحم ًٖ َغٍ‪ ٤‬هترهد ًئ‪ ً٨‬أن جؿااي مٗامطة زاعج ااخِ ‪.‬‬
‫اإلاعامالث اإلاعلىمت‪ :‬اهي اإلاٗامالت التي ثحًئً مٗطومات جؿئذ بال‪٨‬ك‪َ ًٖ ٠‬وٍة الصخو‬ ‫‪‬‬
‫الظي ‪٢‬ام بالسخل البى‪٩‬ي ‪ٗٞ ،‬ئل َظا الىوٕ مً اإلاٗامالت ٌكبه ٖئل بُا‪٢‬ات ةحئان خُث‬
‫ٌؿئذ بئحابٗة مؿاع الى‪٣‬وص اإلاهضعة‪.‬‬
‫اإلاعامالث اإلاجهىلت‪ :‬هي مٗامالت جٗئل بى‪ٟ‬ـ َغٍ‪٣‬ة ٖئل الى‪٣‬وص الوع‪ُ٢‬ة أي ٖىضما ً‪٣‬وم‬ ‫‪‬‬
‫الؼبون بسخل الى‪٣‬وص مً ااخؿاب البى‪٩‬ي ‪ٞ‬اهه ال ًتر‪ ٥‬أي ارغ ا مً احل حٗل َوٍة‬
‫اإلاؿتهط‪ ٪‬مجهولة ً‪٣‬وم ال‪٨‬ئبُوثغ بًغب ؾطؿطة ألاع‪٢‬ام اإلادضصة ٖلى ال‪ُٗ٣‬ة الى‪٣‬ضًة في أي‬
‫ٖضص ‪٢‬بل ايٗها في البى‪ ٪‬اَظا ب‪ٛ‬غى ئز‪ٟ‬اء ثو‪ُٗ٢‬ه ا ‪٦‬ىخُجة لظل‪ ٪‬البى‪ ٪‬ال ًئ‪٨‬ىه‬
‫ال‪٨‬ك‪ ًٖ ٠‬ع‪٢‬م الؿطؿطة‪.‬‬

‫اال‪ٟ‬غ‪ ١‬بحن اإلاٗامالت اإلاٗطومة ااإلاٗامالت اإلاجهولة ًٓهغ في مجا‪َ ٫‬وٍة اإلاؿتهط‪٦ ٪‬ئا أن اإلاٗامالت اإلاجهولة ال‬
‫ثٓهغ خالة ؾحٗئا‪ ٫‬اإلاؼصاج لطى‪٣‬وص‪.‬‬
‫اإلابدث الثاوي‪ :‬الخدماث البىىُت للدؿع الالىترووي‬
‫قهضت ااخغ‪٦‬ة اإلاهغ‪ُٞ‬ة خضًسا ثُوعا ‪٦‬بحرا‪ ،‬خُث أنبذ بام‪٩‬ان الٗئالء ئحغاء ٖئطُات البُ٘ االكغاء مً‬
‫زال‪ ٫‬قب‪٨‬ة هترهد باؾحسضام اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ااخضًسة التي ثيحجها البىو‪ٓٞ ٥‬هغت الى‪٣‬وص ل‪٨‬تراهُة أا‬
‫الغ‪٢‬ئُة ا الكب‪٩‬ات ل‪٨‬تراهُة‪.‬‬
‫اإلاولب ألاوٌ ‪ :‬أهساؾ الخعامل بأهظمت الدؿع‬
‫ثحم ٖئطُة الض‪ ٘ٞ‬بحن رالرة أَغا‪ ٝ‬ثحئسل في خامل البُا‪٢‬ة ا اإلادل الحجاعي ا الهُئة اإلاهضعة لطبُا‪٢‬ة ‪٦ ،‬ئا‬
‫ثوحض ٖال‪٢‬ة بحن َظٍ ألاَغا‪ ٝ‬السالرة ‪َ،‬ظا ما ؾيحُغ‪ ١‬ئلُه في َظا اإلابدث‪.‬‬
‫‪6‬‬
‫أوال ‪ :‬خامل البواكت ‪.‬‬
‫ٌٗوص ؾبل اهخكاع بُا‪٢‬ة الض‪ٖ ٘ٞ‬ىض ألا‪ٞ‬غاص إلاجئوٖة مً اإلاؼاًا اإلا‪٨‬خؿبة اخامطها االتي هظ‪٦‬غ منها‪:‬‬
‫‪ - 1‬الؿهولة األامان في اؾحسضام بُا‪٢‬ة الض‪ ٘ٞ‬لؿضاص أرئان الؿط٘ اإلاىح‪٣‬اة أا ااخضمات اإلا‪٣‬ضمة م‪٣‬اعهة‬
‫بدئل الى‪٣‬وص أا الكُ‪٩‬ات‪.‬‬

‫‪ 6‬هاطع ٖبض الٗؼٍؼ الكافي‪ ،‬مغح٘ ؾب‪ ٤‬ط‪٦‬غٍ ‪ ،‬م‪242‬‬

‫‪7‬‬
‫ؤلاَاع الىٓغي ‪٫‬اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ؤلال‪٨‬تراوي ااا‪ٗ٢‬ها في االؼاةغ‬ ‫ال‪ٟ‬هل ألاا‪:٫‬‬

‫‪ - 2‬ؾهولة ااخهو‪ٖ ٫‬لى ال‪٣‬غاى ؾتهال‪ُ٦‬ة ‪ِٞ‬ؿ‪ ٠٣‬ةحئان اإلا‪٣‬ضم صان ااخاحة لطٗوصة لطبى‪ ٪‬املئ‬
‫الوراة‪ ٤‬رم اهحٓاع مهاص‪٢‬ة البى‪ ٪‬للخهو‪ٖ ٫‬لى ال‪٣‬غى‪.‬‬
‫‪٣ً - 3‬وم خامل البُا‪٢‬ة باؾحٗئالها لإله‪ٟ‬ا‪ ١‬في أما‪ ً٦‬مسحط‪ٟ‬ة ا إلاضة مُٗىة ل‪٨‬ىه في النهاًة ٌؿضص ص‪ٗٞ‬ة‬
‫ااخضة لطهُئة اإلاهضعة ًٖ مجئوٕ ما أه‪٣ٟ‬ه الصخيء الظي ًإصي الزحهاع للخغ‪٦‬ة في خؿابه اإلاهغفي‬
‫اما ًىجغ ٖىه مً مهاعٍ‪ ٠‬اٖئوالت البى‪.٪‬‬
‫‪ - 4‬جؿهل بُا‪٢‬ة الض‪( ٘ٞ‬زانة بُا‪٢‬ات الؿ‪ٟ‬غ االترفي ٌ) ٖلى عحا‪ ٫‬ألاٖئا‪ ٫‬ا الؿُاح الظًً ًؼاعان أ‪٦‬ثر‬
‫مً صالة اؾحٗئالها ‪٦‬أصاة ص‪ ٘ٞ‬ااخضة خُث ث‪٣‬بل البُا‪٢‬ة في ٖضة صا‪ ،٫‬أي ثح‪ٟ٨‬ل الهُئة اإلاهضعة‬
‫لطبُا‪٢‬ة بٗئطُات الهغ‪ ٝ‬ألاحىبي هُابة ًٖ خامطها‪.‬‬

‫‪٦‬ظل‪ٞ ٪‬ان اإلاحزة اإلاهئة لبُا‪٢‬ات الض‪ٖ ٘ٞ‬لى مسحط‪ ٠‬أهواٖها اٖلى َو‪ ٫‬ثاعٍسها أنها جكترٍ الخصخُو اخامل‬
‫البُا‪٢‬ة ختى ثحم ٖئطُة الخؿضًض‪ ،‬اثغثبِ البُا‪٢‬ات بدؿاب مدضص ٖىض الهُئة اإلاهضعة ًغنض ‪ٞ‬يها ال‪ُ٣‬م‬
‫اإلاؿحد‪٣‬ة مً الٗئطُات التي ثحم‪ ،‬اٍئ‪ ً٨‬أن ًغثبِ ااخؿاب ببُا‪٢‬ة ااخضة أا بئجئوٖة مً البُا‪٢‬ات مسل‬
‫ما َو ااخا‪ ٫‬م٘ البُا‪٢‬ات اإلاسههة لطكغ‪٧‬ات ‪٦ ،‬ظل‪ٞ ٪‬ان َظا الخصخُو ‪٢‬ض ثُوع م٘ الؼمً ‪٩ٞ‬ان في‬
‫البضاًة ًحم بٗض م‪٣‬اعهة ؾم اإلاُبوٕ ٖلى البُا‪٢‬ة م٘ َوٍة خامطها رم أنبذ ًحم ال‪٨‬تراهُا خُث ًحم ثئغٍغ‬
‫البُا‪٢‬ة في االهاػ الُغفي رم ً‪٣‬اعن بحن الحو‪ ُ٘٢‬اإلاُبوٕ ٖلى ْهغا لبُا‪٢‬ة م٘ ثو‪ ُ٘٢‬خامطها ٖلى ‪٢‬هانة‬
‫اإلاكترًات ‪،‬رم ثُوع الحو‪ ُ٘٢‬لُدل ع‪٢‬م الحٗغٍ‪ ٠‬الصخصخي ‪ PIN‬اثجضع ؤلاقاعة ئلى أن ٖئطُة اإلاهاص‪٢‬ة اهي‬
‫اإلاغخطة ألازحرة في ٖئطُة الخؿضًض بالبُا‪٢‬ة التي ثحم بٗض ئعؾا‪ ٫‬اإلادل الحجاعي ليسخة مً ‪٢‬هانات البُ٘‬
‫لطهُئة اإلاهضعة التي ًحد‪ ٤٣‬منها م٘ الكب‪٨‬ة ئطا ‪٧‬اهد البُا‪٢‬ة ناصعة ًٖ بى‪ ٪‬آزغ مىٓم لطكب‪٨‬ة رم أنبدد‬
‫ثحم ال‪٨‬تراهُا خُث ثغؾل اإلاٗطومات مً زال‪ ٫‬قب‪٨‬ة ثها‪.٫‬‬
‫‪7‬‬
‫زاهُا‪ :‬اإلادل الخجازي‬
‫ئن ‪٢‬بو‪ ٫‬أي مدل ثجاعي لخؿوٍة مٗامالثه م٘ ػباةىه ًٖ َغٍ‪ ٤‬بُا‪٢‬ة الض‪ ٘ٞ‬عاح٘ لطئؼاًا التي ًدهل ٖطيها‬
‫حغاء طل‪ ، ٪‬االتي هظ‪٦‬غ منها‪:‬‬
‫‪ٖ -‬ىض ‪٢‬بوله بُا‪٢‬ة الض‪ ٘ٞ‬لؿضاص ال‪ُ٣‬م اإلاؿحد‪٣‬ة له ٖلى ػباةىه ‪ٞ‬اهه بظل‪ًً ٪‬ئً خهوله ٖلى ثط‪٪‬‬
‫ال‪ُ٣‬م مدولة مباقغة لغنُضٍ البى‪٩‬ي ٖ‪٨‬ـ لو ‪٢‬بل الحٗامل بالى‪٣‬ض الظي ٌٗغى احوص ‪٦‬ئُة مً‬
‫الى‪٣‬ض في نىضا‪ ١‬اإلادل ئلى زُغ الؿُو ا الؿغ‪٢‬ة اَىا ثحئحز البُا‪٢‬ة بٗامل أمان ا‪٦‬بر ‪.‬‬
‫‪٢ -‬بو‪ ٫‬الحٗامل بالبُا‪٢‬ات ‪٢‬ض ً‪٩‬ون أ‪٦‬ثر أماها ختى مً ‪٢‬بو‪ ٫‬الكُ‪٩‬ات الصخهُة التي ‪٢‬ض ث‪٩‬ون بضان‬
‫عنُض‪.‬‬
‫‪ً -‬يحج ًٖ ‪٢‬بو‪ ٫‬البُا‪٢‬ة الخسلُل ألااثوماثُ‪٩‬ي لطئبُٗات بالهى‪ ٠‬ا ال‪٨‬ئُة ا الؿٗغ الوخضاي‪ ،‬ما‬
‫ًو‪ٞ‬غ ٖلى اإلادل بًٗا إلاٗطومات اإلاداؾبُة‪.‬‬
‫‪ٌ -‬ؿاَم اإلادل الحجاعي في ٖئطُة ةحئان‪ -‬في خالة البُا‪٢‬ة الهاصعة ًٖ الهُئة اإلاالُة – الظي ًحئح٘‬
‫بها خامل البُا‪٢‬ة صان أن ًحدئل مساَغ طل‪ ٪‬ال‪٣‬غى ؾتهال‪٧‬ي ‪ ،‬ابالحالي جؿاَم بُا‪٢‬ة الض‪ ٘ٞ‬في‬
‫الغ‪ ٘ٞ‬مً ع‪٢‬م أٖئا‪ ٫‬اإلادل الحجاعي صان ثدئطه مساَغ ةحئان اإلا‪٣‬ضم اخامل البُا‪٢‬ة‪.‬‬

‫‪ٖ 7‬ئاعي ٖبض اإلاُطل‪ ،‬بُا‪٢‬ة الض‪ ٘ٞ‬ا خالتها في االؼاةغ‪ ،‬ث‪٣‬غٍغ بدث لىُل قهاصة الطِؿاوـ ‪ ،‬م‪.18‬‬

‫‪8‬‬
‫ؤلاَاع الىٓغي ‪٫‬اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ؤلال‪٨‬تراوي ااا‪ٗ٢‬ها في االؼاةغ‬ ‫ال‪ٟ‬هل ألاا‪:٫‬‬

‫‪ٌ -‬ؿح‪ُٟ‬ض اإلادل الحجاعي ال‪٣‬ابل لبُا‪٢‬ات الض‪ ٘ٞ‬به‪ٟ‬ة ‪ٚ‬حر مباقغة مً الؿئٗة االُضة لطهُئة اإلاهضعة‬
‫لطبُا‪٢‬ة ا ‪٦‬ظا ااخئالت ؤلاٖالهُة التي ث‪٣‬وم بها‪.‬‬
‫‪ -‬أما في خالة ‪ُ٢‬ام اإلادل الحجاعي ازانة ئطا ‪٧‬ان ًئط‪ ٪‬ؾطؿطة مً اإلادالت اإلاىخكغة في موا‪ ٘٢‬بانضاع‬
‫بُا‪٢‬ة زانة به ‪ٞ‬اهه ًدهل ٖلى اإلاؼاًا الحالُة‪:‬‬

‫ًًئً أن اؾحٗئا‪ ٫‬بُا‪٢‬اثه َو موحه ‪ ِ٣ٞ‬للخهو‪ٖ ٫‬لى ؾط٘ ٌٗغيها اإلادل ‪.‬ا َظا م٘ مغاٖاة ما ًلي‪:‬‬
‫أن ث‪٩‬ون ث‪٩‬ط‪ٟ‬ة البُا‪٢‬ة الهاصعة ٖىه ا‪٢‬ل ب‪٨‬سحر مً ث‪٩‬ط‪ٟ‬ة البُا‪٢‬ة اإلاهضعة مً البىو‪ ٥‬ل‪٩‬ي ثجظب الؼباةً ‪.‬‬
‫أن ث‪٩‬ون الح‪٩‬ط‪ٟ‬ة اليؿبُة إلنضاع البُا‪٢‬ة ا ث‪٩‬ط‪ٟ‬ة ألاحهؼة اقب‪٨‬ة ثها‪ ٫‬اإلاؿحٗئطة ا‪٢‬ل مً ‪ُ٢‬ئة ‪٢‬حُإ‬
‫في خالة ‪٢‬بو‪ ٫‬البُا‪٢‬ات البى‪ُ٨‬ة‪.‬‬
‫الجهاش الوسفي ‪:‬‬
‫ئن االهاػ الُغفي لطض‪ ٘ٞ‬أا ه‪ُ٣‬ة البُ٘ ٌ اثط‪ ٪‬الوؾُطة ل‪٨‬تراهُة التي ٌؿحٗئطها اإلادل الحجاعي لطحد‪ ٤٣‬مً‬
‫صخةا لبُا‪٢‬ة ا ‪٦‬ظا الحهضً‪ٖ ٤‬لى ٖئطُة الض‪ ، ٘ٞ‬ا أَم م‪٩‬وهات َظا االهاػ ‪:‬‬
‫خحز إلصزا‪ ٫‬البُا‪٢‬ة ‪.‬‬
‫لوخة أع‪٢‬ام جكبه ثط‪ ٪‬اإلاوحوصة ٖلى آلالة ااخاؾبة ‪.‬‬
‫آلة َابٗة ٖلى ال‪٣‬هانات الوع‪ُ٢‬ة‪.‬‬
‫اجٗئل َظٍ ألاحهؼة ا‪ ٤ٞ‬هٓامحن‪:‬‬
‫‪8‬‬
‫أ ‪-‬زازج الاجـاٌ )‪:(off line‬‬
‫في َظا الىٓام ً‪٩‬ون االهاػ ‪ٚ‬حر محهل بالكب‪٨‬ة اخٓة الخؿضًض ثها‪ ٫‬بالبى‪ ٪‬اإلاهضع لطبُا‪٢‬ة ‪ ،‬اثحم‬
‫ٖئطُة الض‪ٖ ٘ٞ‬بر اإلاغاخل الحالُة‪:‬‬
‫‪-‬الحد‪ ٤٣‬مً ‪٢‬بو‪ ٫‬البُا‪٢‬ة ) بُا‪٢‬ة اةحئان أا زهم‪ ،‬الكب‪٨‬ة الحابٗة لها‪(.‬‬
‫‪-‬جسلُل ‪ُ٢‬ئة اإلاكترًات في االهاػ‪.‬‬
‫‪-‬ثئغع البُا‪٢‬ة البى‪ُ٨‬ة صازل االهاػ لطحد‪ ٤٣‬مً صخة الخك‪ٟ‬حر ‪.‬‬
‫‪-‬ثُب٘ ‪ُ٢‬م اإلاكترًات ااؾم اإلادل اثاعٍش الٗئطُة ٖلى ال‪٣‬هانة الوع‪ُ٢‬ة ‪.‬‬
‫‪ً-‬و‪ ٘٢‬خامل البُا‪٢‬ة ٖلى ال‪٣‬هانة رم ث‪٣‬اعن بحن َظا ؤلامًاء اإلاوحوص ٖلى ْهغ البُا‪٢‬ة ‪.‬‬
‫‪ -‬ثحم اإلاوا‪٣ٞ‬ة ٖلى الٗئطُة اجؿطم البُا‪٢‬ة اخامطها ‪.‬‬
‫‪9‬‬
‫ب ‪ -‬باضثعماٌ الاجـاٌ)‪:(on line‬‬
‫َىا ً‪٩‬ون االهاػ الُغفي ٖلى اثها‪ ٫‬بالبى‪ ٪‬اخٓة جسلُل الٗئطُة ‪ ،‬ا ثئغ ٖئطُة الض‪ ٘ٞ‬بى‪ٟ‬ـ مغاخل‬
‫الٗئطُة الؿاب‪٣‬ة ‪ٚ‬حر اهه م‪٩‬ان ثو‪ ُ٘٢‬خامل البُا‪٢‬ة ً‪٣‬وم باصزا‪ ٫‬الغ‪٢‬م الصخصخي الؿغي الظي ًغؾل لطهُئة‬
‫اإلاهضعة لطبُا‪٢‬ة التي في خالة صخحه ثغص ٖلى ؤلاعؾا‪ ٫‬باإلاهاص‪٢‬ة ا بظل‪ ٪‬ثحم اإلاوا‪٣ٞ‬ة ٖلى الٗئطُة اَؿحطم‬
‫خامل البُا‪٢‬ة بُا‪٢‬حه ‪ ،‬ا وكحر ئلى أن ٖئطُة ثها‪ ٫‬االغص ٖطُه ثحم في بًٗة رواوي ‪.‬‬
‫اأَم محزة ث‪ٟ‬غ‪ ١‬الىٓامحن َُا لح‪٩‬ط‪ٟ‬ة خُث أن الىٓام ألاا‪ ٫‬ا‪٢‬ل مً الىٓام الساوي ‪.‬‬

‫‪ٖ 8‬ئاعي ٖبض اإلاُطل‪ ،‬بُا‪٢‬ة الض‪ ٘ٞ‬ا خالتها في االؼاةغ‪ ،‬مغح٘ ؾب‪ ٤‬ط‪٦‬غٍ ‪ ،‬م‪.18‬‬
‫‪ٖ9‬ئاعي ٖبض اإلاُطل‪ ،‬بُا‪٢‬ة الض‪ ٘ٞ‬ا خالتها في االؼاةغ‪ ،‬مغح٘ ؾب‪ ٤‬ط‪٦‬غٍ ‪ ،‬م‪19‬‬

‫‪9‬‬
‫ؤلاَاع الىٓغي ‪٫‬اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ؤلال‪٨‬تراوي ااا‪ٗ٢‬ها في االؼاةغ‬ ‫ال‪ٟ‬هل ألاا‪:٫‬‬

‫زالثا‪ :‬الهُئت اإلاـدزة للبواكت‬

‫هبضأ أاال بظ‪٦‬غ الٗواةض اإلادهطة مً الح‪ٟ٨‬ل بخك‪ُٛ‬ل هٓام بُا‪٢‬ات الض‪: ٘ٞ‬‬
‫‪ -‬عؾوم ثدهُل مىا لٗئُل اجؿمى عؾوم هخؿاب اثض‪ ٘ٞ‬مغة ااخضة ‪.‬‬
‫‪ -‬عؾوم ثدهُل هخُجة الحجضًض الؿىوي لطبُا‪٢‬ة أا الحدو‪ ٫‬مً بُا‪٢‬ة ٖاصًة ئلى بُا‪٢‬ة طَبُة‪.‬‬
‫‪ٖ -‬ئولة ًض‪ٗٞ‬ها اإلادل الحجاعي اهي وؿبة مً مجئوٖا إلابُٗات اإلاؿضصة بواؾُة البُا‪٢‬ة‪.‬‬
‫ًئ‪ ً٨‬لطبى‪ ٪‬ثدهُل ٖاةض ئيافي هخُجة اؾحٗئا‪ ٫‬البُا‪٢‬ة في ؤلاه‪ٟ‬ا‪ ١‬بالٗئالت ألاحىبُة‪.‬‬
‫اَىا‪ ٥‬مجئوٖة مؼاًا هاثجة ًٖ اؾحٗئا‪ ٫‬الح‪٨‬ىولوحُات ااخضًسة في البُا‪٢‬ة ثحئسل في آلاجي ‪:‬‬
‫‪ -‬الحٗامل ب‪ٟ٨‬اءة ا ‪ٗٞ‬الُة م٘ الىئو الهاةل ااإلاخؿاعٕ لٗضص خؿابات الؼباةً ‪.‬‬
‫‪ -‬ثس‪ ٌُٟ‬الح‪٩‬ط‪ٟ‬ة ااخ‪ُ٣ُ٣‬ة إلاٗاالة اإلاض‪ٞ‬وٖات ببُا‪٢‬ات الض‪ ٘ٞ‬م‪٣‬اعهة باإلاض‪ٞ‬وٖات ًٖ َغٍ‪ ٤‬الكُ‪.٪‬‬
‫‪ -‬م‪٨‬ىد الح‪٨‬ىولوحُات ااخضًسة البىو‪ ٥‬مً ث‪٣‬ضًم زضمات لم ث‪ ً٨‬محو‪ٞ‬غة مً ‪٢‬بل‪.‬‬
‫جٗحئض الهُئة اإلاهضعة لطبُا‪٢‬ة لحدهُل اإلاٗطومات خو‪ ٫‬اؾحٗئا‪ ٫‬بُا‪٢‬اثه ٖلى مجئوٖة مً الح‪٣‬ىُات ا‬
‫الوؾاةل التي ثُوعت م٘ الؼمً االتي ثحئسل في ‪:‬‬
‫‪ - 1‬جدـُل وؿل البُع‪٧ :‬اهد بُا‪٢‬ات ةحئان ألاا‪ ٫‬زالُة مً الكغٍِ اإلا‪ٛ‬ىاَِسخي اإلاؿحٗئل خالُا‪ ،‬ا‬
‫‪٧‬ان اؾحٗئالها ٌكبه اؾحٗئا‪ ٫‬الكُ‪ ،٪‬خُث ‪٧‬اهد ٖئطُة الض‪ ٘ٞ‬جؿح‪ٛ‬غ‪ ١‬ا‪٢‬حا ئط ‪٧‬ان ًجل الحأ‪٦‬ض‬
‫مً صخة البُاهات ٖلى البُا‪٢‬ة ا ثُاب‪٣‬ها م٘ الهوٍة رم ثوي٘ في حهاػ زام ٌٗئل ًضاٍا لُباٖة‬
‫احه البُا‪٢‬ة ٖلى ‪٢‬هانة‪.‬‬
‫‪ - 2‬زازج الاجـاٌ‪ :‬ؾٗد قغ‪٦‬ة"‪ "IBM‬ئلى ثُوٍغ الكغٍِ اإلا‪ٛ‬ىاَِسخي ألامغ الظي م‪ ً٨‬مً ث‪٣‬طُو الؼمً‬
‫اإلاؿح‪ٛ‬غ‪ ١‬في ٖئطُة الؿضاص ا‪٦‬ظا جسلُل الهُئة اإلاهضعة لطبُا‪٢‬ة لطٗئطُات الىاثجة ًٖ اؾحٗئا‪٫‬‬
‫البُا‪٢‬ة‪.‬‬
‫‪ - 3‬باطخعماٌ الاجـاٌ‪ :‬ث‪٣‬وم الهُئة اإلاهضعة بخسلُل ٖئطُة اؾحٗئا‪ ٫‬البُا‪٢‬ة بك‪٩‬ل مباقغ ا ‪ٞ‬وعي‬
‫أي اخٓة ال‪ُ٣‬ام بٗئطُة الخؿضًض ‪ ،‬ا ٌٗحئض َظا الخسلُل ٖلى قب‪٨‬ة الهاث‪ ٠‬أا ٖلى قب‪٨‬ة ثها‪٫‬‬
‫البى‪ُ٨‬ة ااخانة اجؿمى بكب‪٨‬ة الحدوٍل ل‪٨‬تراوي لطى‪٣‬ض‪.‬‬
‫‪10‬‬
‫العالكت بحن أهساؾ عملُت الدؿع‪:‬‬
‫هجض أن َىا‪ٖ ٥‬ال‪٢‬ات ثيكا بحن َظٍ ألاَغا‪ ٝ‬السالرة ثترثل ٖنها خ‪٣‬و‪ ١‬االتزامات ل‪٩‬ل منها ٖلى الُغ‪ ٝ‬آلازغ‪.‬‬
‫‪ - 1‬العالكت بحن مـدز البواكت وخامل البواكت‪:‬‬

‫ًد‪٨‬م َظٍ الٗال‪٢‬ة الٗ‪٣‬ض اإلابرم بحن البى‪ ٪‬اإلاهضع لطبُا‪٢‬ة ا بحن ٖئُطه اَؿمى » ٖ‪٣‬ض ااخامل« ‪َ ،‬ظا الٗ‪٣‬ض‬
‫ًدضص قغاٍ ئنضاع البُا‪٢‬ة‪ ،‬ا‪ُُٟ٦‬ة اؾحسضامها ‪،‬ا خ‪٣‬و‪ ١‬االتزامات ‪٧‬ل َغ‪. ٝ‬‬
‫اَظا الٗ‪٣‬ض ٌٗحبر ٖ‪٣‬ض ئطٖان ئط أن البى‪ ًً٘ ٪‬قغاَا مدضصة ؾط‪ٟ‬ا ‪ ،‬اما ٖلى الٗئُل ئال أن ً‪٣‬بطها أا‬
‫ًغ‪ًٞ‬ها‪.‬‬

‫اعا‪ ١‬الحجاعٍة "اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراوي ااخضًسة"‪ ،‬صاع ال‪٨ٟ‬غ االامعي‪ ،‬ؾ‪٨‬ىضعٍة‪ ، 2005 ،‬م‪358‬‬ ‫‪ 10‬مهُ‪ٟ‬ى ‪٦‬ئا‪َ ٫‬ه‪،‬ااةل اهوع بىض‪،١‬‬

‫‪10‬‬
‫ؤلاَاع الىٓغي ‪٫‬اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ؤلال‪٨‬تراوي ااا‪ٗ٢‬ها في االؼاةغ‬ ‫ال‪ٟ‬هل ألاا‪:٫‬‬

‫اٍ‪٩‬ون البى‪ ٪‬في خالة صٖوة ئلى الحٗا‪٢‬ض الِـ في خالة ئًجاب ٖام موحه لللئهوع ‪ ،‬ا مً رم ًجوػ لطبى‪ ٪‬ئطا‬
‫ما ث‪٣‬ضم ئلُه الٗئُل اؾحهضاع بُا‪٢‬ة ا‪ٞ‬اء أن ًغ‪ ٌٞ‬صان أي مؿإالُة ٖطُه الطهم ئال ئطا ‪٧‬ان محٗؿ‪ٟ‬ا في‬
‫اؾحٗئا‪ ٫‬خ‪٣‬ه‪.‬‬

‫‪ - 2‬العالكت بحن مـدز البواكت واإلادل الخجازي‪: 11‬‬

‫البض أن ٌؿعى البى‪ ٪‬مهضع البُا‪٢‬ة ئلى ا‪٦‬بر ٖضص مً اإلادالت ال‪٨‬برى ا مدُات البجزًً ‪ ،‬ااإلاُاٖم اال‪ٟ‬ىاص‪١‬‬
‫ل‪٩‬ي ً‪٣‬بطوا مً ٖئالةه الو‪ٞ‬اء بالبُا‪٢‬ات التي أنضعَا لهم في م‪٣‬ابل أن ً‪٣‬وم البى‪ ٪‬بالو‪ٞ‬اء بئضًوهُات َإالء‬
‫الٗئالء ئلى الحاحغ‪.‬‬
‫اٍد‪٨‬م الٗال‪٢‬ة بحن البى‪ ٪‬مهضع البُا‪٢‬ة ااإلادل الحجاعي الظي ً‪٣‬بل الو‪ٞ‬اء بها ٖ‪٣‬ض ٌؿمى » ٖ‪٣‬ض الحاحغ« أا‬
‫»ٖ‪٣‬ض اإلاوعص « بئ‪٣‬حًاٍ ً‪٩‬ون ٖلى الحاحغ أن ٌٗطً ئلى االئهوع ًٖ ‪٢‬بوله الحٗامل بهظٍ البُا‪٢‬ات‪ ،‬ا ًطتزم‬
‫أًًا ب‪ٟ‬دو البُا‪٢‬ة االحأ‪٦‬ض مً ؾالمة ٖئطُة الو‪ٞ‬اء مً زاللها‪٦ ،‬ئا ًطتزم بض‪ ٘ٞ‬الٗئولة اإلاح‪ٖ ٤ٟ‬طيها‬
‫لطبى‪.٪‬‬
‫ً‪٩‬ون ئُٖاء‬ ‫افي اإلا‪٣‬ابل ًطتزم البى‪ ٪‬بتزاٍض الحاحغ باآلالت ااإلاا‪ُ٦‬ىات التي جؿهل ٖئطُة الو‪ٞ‬اء ‪ ،‬ا‪ٚ‬البا ما‬
‫البى‪ ٪‬بتزاٍض الحاحغ باإلاا‪ُ٦‬ىات اآلاالت ٖلى ؾبُل ألاماهة الِـ ٖلى ؾبُل ه‪٣‬ل اإلاط‪ُ٨‬ة‪٦ ،‬ئا ًطتزم البى‪ ٪‬ئطا‬
‫ما ‪٢‬ام الحاحغ بالو‪ٞ‬اء أن ٌؿضص ئلى َظا الحاحغ مضًوهُات خاملي البُا‪٢‬ات‪ ،‬اَٗحبر التزام البى‪ ٪‬التزاما ‪ٚ‬حر ‪٢‬ابل‬
‫لطغحوٕ ‪ُٞ‬ه‪ٞ ،‬ال ًجوػ لطبى‪ ٪‬أن ًدحج ٖلى الحاحغ بأي ص‪ٞ‬وٕ هاقئة ًٖ الٗال‪٢‬ة بِىه ابحن الٗئُل‪.‬‬
‫‪ - 3‬العالكت بحن اٌثاحس وخامل البواكت‪:‬‬

‫َظٍ الٗال‪٢‬ة ال ثسحر أي مك‪٩‬طة ئط ًد‪٨‬ئها الٗ‪٣‬ض ألانلي ‪٣ٗ٦‬ض البُ٘ أا ٖ‪٣‬ض ث‪٣‬ضًم ااخضمة‪٧ ،‬ل ما َىال‪ ٪‬أها‬
‫لحاحغ ًطتزم ب‪٣‬بو‪ ٫‬الو‪ٞ‬اء بالبُا‪٢‬ة التي ًدئطها خامل البُا‪٢‬ة ‪.‬‬
‫اإلاولب الثاوي ‪ :‬الىطابى البىىُت و أَم بواكاث الدؿع الالىترووي‬
‫الـسع ألاوٌ‪ :‬الىطابى البىىُت الالىتروهُت‬
‫َىا‪ ٥‬الٗضًض مً ال‪٣‬ىوات أا الوؾاةِ اإلاهغ‪ُٞ‬ة ل‪٨‬تراهُة التي جؿحسضم في ٖئطُة الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراوي‪،‬‬
‫اهي ‪٧‬الحالي‪:‬‬
‫‪12‬‬
‫أوال‪ :‬أحهصة الـساؾ آلالي‬
‫بضأت زضمات الهغا‪ ٝ‬آلالي في الٓهوع في الؿبُٗىات مً ال‪٣‬غن الٗكغًٍ‪ ،‬اؾِ ئ‪٢‬با‪ ٫‬محواي٘ مً‬
‫اإلاهغ‪ٞ‬حن في باصب ألامغ‪ ،‬ال‪ ً٨‬ثُوع ٖئل َظا الهغا‪ ٝ‬م‪٨‬نها مً ث‪٣‬ضًم زضمات محُوعة امح‪٣‬ضمة ئيا‪ٞ‬ة ئلى‬
‫زضماتها ألانطُة‪.‬‬
‫‪ - 1‬مـهىم الـسؾ آلالي‪ :‬اَو ‪٦‬ىاًة "ما‪ُ٦‬ىة" مبرمجة ثدح‪ٞ ٟٔ‬يها الى‪٣‬وص بُغٍ‪٣‬ة مُٗىة‪ ،‬اجؿحُُ٘‬
‫الحٗغ‪ٖ ٝ‬لى البُا‪٢‬ة ااخانة بها‪ ،‬االؿئاح باصزا‪ ٫‬مبط‪ ٜ‬ه‪٣‬ضي م‪ُٛ‬ى في عنُض خؿاب ناخل‬

‫‪ 11‬مهُ‪ٟ‬ى ‪٦‬ئا‪َ ٫‬ه‪،‬ااةل اهوع بىض‪،١‬مغح٘ ؾب‪ ٤‬ط‪٦‬غٍ‪،‬م‪359‬‬

‫‪ 12‬أخئض ؾ‪ٟ‬غ‪ ،‬أهٓئة الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراهُة‪ ،‬ميكوعات ااخطبي ااخ‪٣‬و‪ُ٢‬ة‪ ،‬بحرات‪ ،‬لبىان‪ ،‬الُبٗة ألاالى‪ ،2008 ،‬م ‪152 - 142‬‬

‫‪11‬‬
‫ؤلاَاع الىٓغي ‪٫‬اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ؤلال‪٨‬تراوي ااا‪ٗ٢‬ها في االؼاةغ‬ ‫ال‪ٟ‬هل ألاا‪:٫‬‬

‫البُا‪٢‬ة‪٦ .‬ئا ثحئحز َظٍ اإلاا‪ُ٦‬ىة بؿٗة مدضصة مً الٗئالت‪ ،‬بدُث وٗحبر زضمة للخاالت الُاعةة‬
‫‪ًٞ‬ال ًٖ خ‪ٟ‬اْها ٖلى ا‪٢‬د الؼباةً‪ ،‬بدُث ًحم ث‪٣‬ضًغ حلم اإلابال‪ ٜ‬التي جسخل ًومُا بضعاؾة‬
‫محوؾِ خاالت السخل‪ُ٢ ،‬اؾا ٖلى ؾٗة آلالة‪٦ ،‬ئا ًئ‪ ً٨‬بغمجة اإلاا‪ُ٦‬ىة بهوعة ثخُذ نغ‪ ٝ‬مبال‪ٜ‬‬
‫مدضصة امى٘ ث‪٨‬غاع الهغ‪ ٝ‬مً الغ‪٢‬م ُٖىه في الُوم الواخض‪.‬‬
‫‪ - 2‬زـابف الـسؾ آلالي‪ :‬لٗل مً أَم زهاةو حهاػ الهغا‪ ٝ‬آلالي ما ًلي‪:‬‬
‫‪ ‬ااخضمة الؿغَٗة م‪٣‬اعهة باحغاءات الهغ‪ ٝ‬صازل اإلاهغ‪ٝ‬؛‬
‫‪ ‬زضمات الهغ‪ ٝ‬آلالي ٖئطُة اؾهطة ؾحسضام مً ‪٢‬بل أي شخو خُث ؾح‪٣‬وص الحٗطُئات‬
‫اإلاوحوصة ٖلى قاقة االهاػ ا ااخالُة مً الحٗ‪ُ٣‬ضات ئلى سخل الى‪٣‬وص التي ًدحاحها الٗئُل بهوعة‬
‫ؾهطة اؾغٖة؛‬
‫‪ ‬أحهؼة الهغا‪ ٝ‬آلالي ‪٢‬غٍبة امالةئة ألما‪ ً٦‬الكغاء االخؿو‪ ،١‬خُث أنها محو‪ٞ‬غة في ‪٧‬ل ‪ٞ‬غإ اإلاهغ‪ٝ‬‬
‫اإلاهضع لطبُا‪٢‬ة ااإلاهاع‪ ٝ‬اإلاغثبُة مٗه‪ ،‬افي اإلاغا‪٦‬ؼ الحجاعٍة اال‪ٟ‬ىاص‪ ١‬ااإلاُاعات‪...‬ااخ‪.‬‬
‫‪ ‬زضمات الهغا‪ ٝ‬آلالي ثطغي ااخاحة اخئل الى‪٣‬وص‪ ،‬ئط با‪٢‬حىاء البُا‪٢‬ة ًئ‪ ً٨‬الخؿو‪ ١‬ائحغاء الحٗامل‬
‫الى‪٣‬ضي صان ااخاحة اخئل ألاموا‪٫‬؛‬
‫‪ ‬أحهؼة الهغا‪ ٝ‬آلالي ًئ‪ ً٨‬الورو‪ ١‬بها بضعحة أ‪٦‬بر مً ‪ٚ‬حرَا هٓغ ألنها ٖلى صعحة ٖالُة مً ألامان ا‪ٚ‬حر‬
‫مٗغية لألزُاء اإلاداؾبُة‪.‬‬
‫‪ - 3‬أهىاع الـساؿاث آلالُت‪َ :‬ىا‪ ٥‬رالرة أهوإ مً الهغا‪ٞ‬ات آلالُة اهي‪:‬‬
‫أ‪ -‬ؿساؾ الـاالث( الؼسؾ)‪:‬‬
‫الظي ثحوا‪ٞ‬غ في حئُ٘ ‪ٞ‬غإ اإلاهغ‪ ،ٝ‬امغا‪٦‬ؼ الخؿو‪ ١‬ااإلاؿخك‪ُٟ‬ات ااإلاِاعات الضالُة ااإلادطُة التي ثو‪ٞ‬غ‬
‫زضمة السخل الى‪٣‬ضي لطٗئالء‪.‬‬
‫ب‪ -‬الـساؾ الظُازة‪:‬‬
‫خُث ثحوػٕ َظٍ ألاحهؼة في الُغ‪ ١‬الغةِؿُة في حئُ٘ اإلاضن اثو‪ٞ‬غ ااخهونُة االغاخة الحامة لطٗئُل الظي‬
‫ًحئ‪ ً٨‬مً مٗامالثه البى‪ُ٨‬ة بضان ااخاحة ئلى م‪ٛ‬اصعة الؿُاعة‪.‬‬
‫ج‪ -‬الـساؾ اإلاخىلل (الجىاٌ) ‪:‬‬
‫جٗئل أحهؼة الهغا‪ ٝ‬آلالي اإلاحى‪٣‬ل في حئُ٘ ألاما‪ ً٦‬التي ال ثحوا‪ٞ‬غ ‪ٞ‬يها زُوٍ ثها‪ ٫‬بالكب‪٨‬ة‪ ،‬ابهظٍ‬
‫ااخضمة أنبذ بئ‪٣‬ضاع البى‪ ٪‬ث‪٣‬ضًم زضماثه لطٗئالء في حئُ٘ اإلاىاَ‪ ٤‬الىاةُة التي ال ثهل ئليها قب‪٨‬ة‬
‫ثهاالت‪.‬‬

‫‪ - 4‬مىاؿع الـساؾ آلالي‪:‬‬

‫ثد‪ ٤٣‬زضمة الهغا‪ ٝ‬آلالي مجئوٖة مً اإلاىا‪ ٘ٞ‬التي جٗوص ٖلى ‪٧‬ل مً الٗئُل ااإلاهغ‪ ٝ‬ا‪ ٤ٞ‬الترثِل‬
‫الحالي‪:‬‬
‫أ ‪ -‬باليظبت إلى العمُل؛‬
‫‪ ‬جٗؼٍؼ قٗوع ألامان االغاخة؛‬
‫‪12‬‬
‫ؤلاَاع الىٓغي ‪٫‬اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ؤلال‪٨‬تراوي ااا‪ٗ٢‬ها في االؼاةغ‬ ‫ال‪ٟ‬هل ألاا‪:٫‬‬

‫‪ ‬ز‪ ٌٟ‬ث‪٩‬ط‪ٟ‬ة أصاء ااخضمة ًٖ َغ‪ ١‬حهاػ الهغ‪ ٝ‬آلالي؛‬

‫‪ ‬جٗؼٍؼ قٗوع الؼباةً باعثباَهم بالبى‪٪‬؛‬
‫‪ ‬ث‪٣‬ضًم ااخضمات اإلاهغ‪ُٞ‬ة اإلاحىوٖة ٖلى مضى ‪ 24‬ؾاٖة في الُوم‪ ،‬خُث ثوحض اإلاا‪ُ٦‬ىة في ‪٧‬ل اإلاىاَ‪٤‬‬
‫ااإلاضن االُغ‪ ١‬الغةِؿُة اال‪ٟ‬ىاص‪ ١‬ااإلاُاعات اختى في اإلاىاَ‪ ٤‬الىاةُة ‪.‬‬

‫ب ‪ -‬باليظبت إلى اإلاـسؾ‪:‬‬

‫‪ ‬ثد‪ ٤ُ٣‬وؿبة مً الغبدُة اإلاىاؾبة لطئؿاَئحن في اإلاهاع‪ٝ‬؛‬
‫‪ ‬ااخ‪ٟ‬اّ ٖلى ث‪٣‬ضًم ااخضمات اإلاحئحزة؛‬
‫‪ ‬ث‪٣‬هحر ن‪ٟ‬و‪ ٝ‬هحٓاع؛‬
‫‪ ‬ثدوٍل الؼباةً ل‪٣‬ىوات زضمة أ‪٦‬ثر ‪ٟ٦‬اءة اثدو‪ ٫‬ااخضمات الهامكُة لطهغا‪ ٝ‬آلالي مسل ؾحٗالم‬
‫ًٖ الغنُض؛‬
‫‪ ‬ثس‪ ٌُٟ‬الُض الٗامطة في ال‪ٟ‬غٕ الواخض بئا ٌؿاٖض البى‪ٖ ٪‬لى ثد‪ ٤ُ٣‬ؾُاؾحه اإلاهغ‪ُٞ‬ة‬
‫‪13‬‬
‫زاهُا‪ -‬هلان البُع‬
‫جٗحبر زضمة ه‪٣‬اٍ البُ٘ مً اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراهُة التي جٗحئض أؾاؾا ٖلى هٓام الحدوٍل ل‪٨‬تراوي‬
‫لألموا‪.٫‬‬
‫‪ - 1‬مـهىم هلان البُع ‪ :‬ئن حهاػ ه‪٣‬اٍ البُ٘ َو ‪٦‬ىاًة ًٖ هٓام لطحدوٍل ل‪٨‬تراوي لألموا‪ً ٫‬ئ‪ ً٨‬ناخل‬
‫بُا‪٢‬ة الهغا‪ ٝ‬آلالي أا بُا‪٢‬ة ةحئان‪ ،‬مً أن ٌؿضص ‪ُ٢‬ئة مكترًاثه مً اإلاحجغ أا اإلاإؾؿة‪ ،‬خُث‬
‫ً‪٣‬وما‪١‬إلاهغ‪ ٝ‬آلُا مً زال‪َ ٫‬ظٍ ااخضمة بسهم ‪ُ٢‬ئة اإلاكترًات مً خؿاب الٗئُل ايٗها ‪ٞ‬وعا في خؿاب‬
‫البات٘ في م‪٣‬ابل ٖئولة مُٗىة اخؿاب البى‪ ٪‬لظا ًُط‪ٖ ٤‬طُه هٓام الو‪ٞ‬اء اإلاباقغ‪.‬‬
‫‪ -2‬زـابف زدمت هلان البُع‪:‬‬
‫ئن مً أَم زهاةو زضمة ه‪٣‬اٍ البُ٘ االتي ثض‪ ٘ٞ‬الٗئالء الى ال‪ُ٣‬ام بحٗامالتهم اإلاالُة ااإلاهغ‪ُٞ‬ة مً‬
‫زاللها هي ‪٧‬اآلجي‪:‬‬
‫‪ ‬ث‪٣‬طُو احوص الى‪٣‬ض ما ٌٗجي ث‪٣‬طُل اإلاساَغ ٖلى الٗئُل ااإلاهغ‪ٝ‬؛‬
‫‪ ‬ػٍاصة حلم مبُٗات الحاحغ مً زال‪ ٫‬اححظاب خاملي البُا‪٢‬ات؛‬
‫‪ ‬ئم‪٩‬ان أحهؼة ه‪٣‬اٍ البُ٘ ٖئل اإلاواػهات أاثوماثُ‪ُ٨‬ا ا ًضاٍا؛‬
‫‪ ‬ئم‪٩‬ان ؾحٗالم ًٖ الغنُض ‪٢‬بل ثى‪ُٟ‬ظ ٖئطُة الكغاء‪.‬‬
‫‪-3‬مىاؿع زدمت هلان البُع‪:‬‬
‫ثو‪ٞ‬غ زضمة ه‪٣‬اٍ البُ٘ حئطة مً اإلاىا‪ ٘ٞ‬التي جٗوص ٖلى ‪٧‬ل مً اإلاهغ‪ ٝ‬اإلاهضع لطبُا‪٢‬ة‪ ،‬االٗئُل ناخل‬
‫البُا‪٢‬ة‪ ،‬االحاحغ ناخل ه‪ُ٣‬ة البُ٘‪.‬‬

‫‪ 13‬أخمد طـس‪ ،‬أهظمت الدؿع الالىتروهُت ‪،‬مسحع طبم ذهسٍ‪ ،‬ؾ ‪.155 -152‬‬

‫‪13‬‬
‫ؤلاَاع الىٓغي ‪٫‬اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ؤلال‪٨‬تراوي ااا‪ٗ٢‬ها في االؼاةغ‬ ‫ال‪ٟ‬هل ألاا‪:٫‬‬

‫أ‪ -‬مىاؿع العمُل‪ :‬ثأمين زضمة ه‪٣‬اٍ البُ٘ لطٗئُل ماله‪ٞ ،‬بضال مً أن ًدئل مٗه مبط‪٦ ٜ‬بحر مً اإلاا‪٩ً ٫‬ون‬
‫ٖغية لطؿغ‪٢‬ة أا ال‪٣ٟ‬ضان أا التهضًض االؿُو ًئ‪٨‬ىه ب‪٩‬ل ٌؿغ اؾهولة خئل َظٍ البُا‪٢‬ة التي ثئ‪٨‬ىه مً‬
‫قغاء اخحُاحاثه في ْغا‪َ ٝ‬اعةة لم ً‪ً ً٨‬و‪ٗ٢‬ها‪.‬‬
‫ب‪ -‬مىاؿع البىً‪ً :‬دهل البى‪ٖ ٪‬لى وؿبة مً رئً البًاٖة ٌؿحو‪ٞ‬يها مً الحاحغ ثبٗا الث‪ٟ‬ا‪٢‬ه مٗه ٖىض‬
‫جؿضًض ‪ُ٢‬ئة ‪ٞ‬اثوعة البُ٘ أا ااخضمة‪٦ ،‬ئا ًدهل أًًا ٖلى وؿبة مً السئً ٖىض جؿضًض الٗئُل ما ٖطُه‬
‫‪٦‬أحغ ٖلى جؿضًض البى‪ ٪‬صًىه لطحاحغ‪٦ ،‬ئا ًدهل أًًا ٖلى وؿبة مً السئً م‪٣‬ابل اؾحسضام حهاػٍ آلالي أا‬
‫هٓام ثدوٍطه ال‪٨‬تراهُا‪.‬‬
‫ج‪ -‬مىاؿع الخاحس ؿاخب هلوت البُع‪ :‬أهه ٌؿح‪ُ٣‬ل ٖئالء حضص طاي هوُٖة مُٗىة ار‪٣‬ا‪ٞ‬ة ٖالُة‪٦ ،‬ئا ً‪٣‬طل‬
‫مً مساَغ خح‪ٟ‬اّ بئبال‪ ٜ‬ه‪٣‬ضًة ‪٦‬بحر في محجغٍ‪ُٞ ،‬إمً مً الؿغ‪٢‬ة أا مً الؿُو‪ .‬ا ‪٦‬ظل‪َ ٪‬ىا‪ ٥‬بٌٗ‬
‫اإلا‪٩‬اؾل التي جٗوص ٖلى ال‪ٟٗ‬الُات الحجاعٍة اثحئسل في ألاعباح حغاء ػٍاصة اإلابُٗات‪ ،‬اؾهولة الحضاا‪ ٫‬اث‪ٟ‬اصي‬
‫ث‪٨‬ضؽ ألاموا‪ ٫‬باإلادل‪ ،‬ا‪٢‬بو‪ ٫‬االهاػ ألهوإ محٗضصة مً البُا‪٢‬ات‪.‬‬
‫‪14‬‬
‫زالثا‪ -‬الاهترهذ اإلاـسفية ( البىىن اإلاجزلُت )‬
‫أثاح اهخكاع هترهد لطبىو‪ ٥‬زضمات الهغا‪ ٝ‬اإلاجزلي ‪ ،HOMME BANKING‬خُث اثجهد البىو‪ ٥‬بضال مً‬
‫الحوؾ٘ في ئوكاء اإلا‪٣‬اع االضًضة لها ئوكاء موا‪ ٘٢‬لها ٖلى َظٍ الكب‪٨‬ة ًحم مً زاللها ثو‪ٞ‬حر ااخضمات‬
‫اإلاهغ‪ُٞ‬ة ل‪٩‬ل ٖئالئها‪ ،‬مسل الضزو‪ ٫‬ئلى خؿاب الٗئُل اال‪٣‬ضعة ٖلى ثدو‪ ٫‬ألاموا‪ ٫‬اص‪ ٘ٞ‬ال‪ٟ‬واثحر ائهؼا‪٫‬‬
‫مٗطومات شخهُة‪ ،‬خُث ًئ‪٨‬ىه مً الحأ‪٦‬ض مً أعنضثه لضى اإلاهاع‪ ٝ‬اَؿهل ٖطُه َغٍ‪٣‬ة ص‪ُ٢ ٘ٞ‬ئة‬
‫ال‪٨‬ئبُاالت اإلاسخوبة ٖطيهم ال‪٨‬تراهُا‪ ،‬اٍغقضَم ئلى اؾحسضام الُغ‪ ١‬األاؾالُل ال‪ٟٗ‬الة ااإلاإ‪٦‬ضة إلصاعة‬
‫مدا‪ٓٞ‬هم اإلاالُة‪ ،‬اٍئ‪ ً٨‬هترهِد اإلاهغفي أًًا مً التراٍج اخضمات اإلاهغ‪ ٝ‬االحٗغٍ‪ ٠‬بها‪ ،‬ائ‪٢‬ىإ الٗئالء‬
‫بكغائها االحٗامل بها ‪.‬‬
‫زابعا‪ -‬اٌَاجف اإلاـسفي‬
‫زضمة الهاث‪ ٠‬اإلاهغفي ًحم ثأصًتها إلاضة ‪ 24‬باٖة ًومُا َوا‪ ٫‬الٗام ختى أًام ؤلاحاػات االُٗل الغؾئُة ئط‬
‫ًوحض اثها‪ ٫‬مباقغ بحن ال‪٨‬ئبُوثغ ااخام بالٗئُل ا‪٦‬ئبُوت ع البى‪ٌ ٪‬ؿحُُ٘ الٗئالء ؾح‪ٟ‬ؿاع ًٖ‬
‫خؿاباتهم ‪٦‬ئا ثئ‪٨‬نهم مً سخل بٌٗ اإلابال‪ ٜ‬مً َظٍ ااخؿابات اثدوٍطها لض‪ ٘ٞ‬بٌٗ لتزامات الضاعٍة‬
‫مسل ص‪ٞ ٘ٞ‬واثحر الحطُ‪ٟ‬ون اال‪ٛ‬اػ اال‪٨‬هغباء ‪ًٞ‬ال ًٖ ث‪٣‬ضًم حئُ٘ الٗئطُات اإلاهغ‪ُٞ‬ة‪ .‬ا َ‪٨‬ظا ًسح‪ٟ‬ي اإلا‪ٟ‬هوم‬
‫الح‪٣‬طُضي لطبى‪ ٪‬السابد اٍهبذ ٖباعة ًٖ ع‪٢‬م مسؼن في طا‪٦‬غة الحطُ‪ٟ‬ون أا ٖباعة ًٖ ٖىوان ال‪٨‬تراوي ٖلى‬
‫قب‪٨‬ة هترهِد الٗاإلاُة امً رم ًُط‪ٖ ٤‬طُه البى‪ ٪‬اإلادئو‪ ٫‬أا الهاث‪ ٠‬اإلاهغفي‪.‬‬
‫‪15‬‬
‫زامظا‪ -‬اإلالاؿت اإلاـسؿُت الالىتروهُت‬
‫ا ‪٢‬ض خل َظا الىٓام م‪٩‬ان أاامغ الض‪ ٘ٞ‬اإلاهغ‪ُٞ‬ة‪٦ ،‬ئا ْهغ هٓام الخؿوٍة بالو‪٢‬د ااخ‪٣ُ٣‬ي الظي ثئد ‪ُٞ‬ه‬
‫زضمات م‪٣‬انة الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراهُة لطخؿوٍة ل‪٨‬تراهُة في اإلاض‪ٞ‬وٖات بحن اإلاهاع‪ ٝ‬اطل‪ ٪‬يئً هٓام‬

‫ل‪٨‬د‪٩‬ثُة‪ ،‬اإلا‪٨‬حبة الٗهغة لطىثر ا الحوػٕ‪ ،‬المننوعة‪ ،‬مهغ‪2008 ،‬؛م ‪.241‬‬

‫ا‬ ‫‪ 14‬اخئض مدئض ‪ٚ‬ىُم‪ ،‬الخؿوٍ‪ ٤‬رم ا الحدا؛ ة‬

‫‪ 15‬مضخد ناص‪ ، ١‬أصاات ا ث‪٣‬ىُات مهغ‪ُٞ‬ة ‪ ،‬صاع ‪ٚ‬غٍل لطُباٖة االيكغ‪ ،‬ال‪٣‬اَغة‪،‬مهغ ‪ ،2011 ،‬م‪312‬‬

‫‪14‬‬
‫ؤلاَاع الىٓغي ‪٫‬اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ؤلال‪٨‬تراوي ااا‪ٗ٢‬ها في االؼاةغ‬ ‫ال‪ٟ‬هل ألاا‪:٫‬‬

‫اإلاض‪ٞ‬وٖات ل‪٨‬تراهُة ‪ .‬ا َو هٓام ال‪٨‬تراوي لطئ‪٣‬انة ًىُوي ٖلى ٖىهغ الُ‪٣‬حن خُث ثحم اإلاض‪ٞ‬وٖات في‬
‫ه‪ٟ‬ـ الُوم بضان ئل‪ٛ‬اء أا ثأحُل‪ ،‬ابى‪ٟ‬ـ ‪ُ٢‬ئة الُوم‪.‬‬
‫‪16‬‬
‫طادطا‪ -‬اللابم‬
‫ا َو ٖباع ة ًٖ اؾُِ بحن اإلاحٗامطحن ًحط‪٣‬ى َطبات ابُاهات ‪٧‬ل منهئا اٍحد‪ ٤٣‬منهئا ًٖ َغٍ‪ ٤‬مو‪ٗ٢‬ه ٖلى‬
‫الكب‪٨‬ة‪ ،‬اٍحولى مباقغة ٖئطُة ٖغى الؿطٗة اااخضمة‪ ،‬جؿطُم االو‪ٞ‬اء أا الض‪ ٘ٞ‬هٓحر ٖئطة مُٗىة‪ ،‬اثبرػ‬
‫ااخاحة ئلى اؾُِ ٖىضما ًحم ئهجاػ الٗئل ٖبر هترهِد بؿبل ثىوٕ اثباًً اإلاكترًً االباتٗحن االوؾُاء‬
‫‪ٞ‬الوؾُاء صاعَم َو‪:‬‬
‫‪ ‬مؿاٖضة اإلاكترًً لطحٗغ‪ٖ ٝ‬لى الؿط٘؛‬
‫‪٣ً ‬ضمون اؾاةل ‪ٟ٦‬اءة لحباص‪ ٫‬اإلاٗطومات بحن اإلاكتري االبات٘؛‬
‫‪ً ‬إصان اإلاٗامالت ل‪٨‬تراهُة أا اإلاؿاٖضة في أصائها؛‬
‫‪٣ً ‬ضمون الضٖم لطبات٘‪.‬‬

‫الـسع الثاوي‪ :‬البواكاث البىىُت وأهىاعها‬

‫ل‪٣‬ض ٖغ‪ ٝ‬اإلاكغٕ االؼاةغي بُا‪٢‬ة الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراوي بأنها‪٧ :‬ل بُا‪٢‬ة جؿئذ اخامطها بى‪٣‬ل ألاموا‪ ،٫‬اال ًئ‪ً٨‬‬
‫ئنضاع البُا‪٢‬ات‬ ‫أن ثهضع ئال مً َغ‪َُ ٝ‬ئة ‪٢‬غى أا مإؾؿة مالُة أا مهلخة مغزو لها بوي٘ ا‬
‫‪٧‬اإلاهاع‪ ،ٝ‬ااخؼٍىة الٗامة ‪ ،‬مهلخة البرًض‪.‬‬
‫‪٦‬ئا جٗغ‪ ١‬البُا‪٢‬ة البى‪ُ٨‬ة ٖلى أنها‪ٖ :‬باعة ًٖ بُا‪٢‬ة بالؾخُ‪ُ٨‬ة ثدحوي ٖلى مٗطومات ع‪٢‬ئُة اجؿحسضم َظٍ‬
‫اإلاٗطومات في أ‪ٚ‬غاى الض‪٦ .٘ٞ‬ئا ًئ‪ ً٨‬اؾحسضامها أل‪ٚ‬غاى أزغى مسل الحٗغٍ‪ ٠‬أا الضزو‪ ٫‬إلاوا‪ ٘٢‬زانة ال‬
‫ًئ‪ ً٨‬الضزو‪ٞ ٫‬يها ئال لطئغزو له‪ .‬بٌٗ َظٍ البُا‪٢‬ات ؤلال‪٨‬تراهُة جؿمى البُا‪٢‬ات الظ‪ُ٦‬ة الخحوائها ٖلى‬
‫مٗطومات ًئ‪ ً٨‬الحٗامل مٗها بُغٍ‪٣‬ة أزغى‪٠‬‬
‫اثئ‪َ ً٨‬ظٍ البُا‪٢‬ة خامطها مً ااخهو‪ٖ ٫‬لى الى‪٣‬وص ًٖ َغٍ‪ ٤‬آالت الهغ‪ ٝ‬الظاجي ( ‪Automated )ATM‬‬
‫‪٦ ،Teller Machine‬ئا ثئ‪٨‬ىه أًًا مً قغاء مٗٓم اخحُاحاثه أا أصاء م‪٣‬ابل ما ًغٍضٍ مً زضمات اطل‪٪‬‬
‫صان أن ً‪٩‬ون لضًه مبال‪٦ ٜ‬بحرة مً ألاموا‪٢ ٫‬ض ثحٗغى لطؿغ‪٢‬ة أا الحط‪. ٠‬‬
‫الك‪٩‬ل ع‪٢‬م(‪ :)02-I‬أهوإ البُا‪٢‬ات البى‪ُ٨‬ة‬

‫السعٌد برٌكة‪ ،‬واقع عملٌات الصرافة االلكترةنٌة و افاق تطورها فً الجزائر‪ ،‬مذكرة مقدمة لنٌل شهادة الدكتوراه فً العلوم االقتصادٌة ‪،‬تحصص‬
‫‪16‬‬
‫بنوك و تامٌنات‪،‬جامعة العربً بن مهٌدي ‪،2011‬ص ‪.150 – 149‬‬

‫‪15‬‬
‫ؤلاَاع الىٓغي ‪٫‬اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ؤلال‪٨‬تراوي ااا‪ٗ٢‬ها في االؼاةغ‬ ‫ال‪ٟ‬هل ألاا‪:٫‬‬

‫اإلاهضع‪ :‬هوا‪ٖ ٝ‬بض هللا باثوعة‪ ،‬أهوإ البُا‪٢‬ات ةحئاهُة اأقهغ مهضعيها ‪ ،‬مجطة الضاؾات اإلاالُة ااإلاهغ‪ُٞ‬ة‪ ،‬اإلاجطض الؿاصؽ‪ ،‬الٗضص‬
‫الغاب٘‪٧ ،‬اصًئُة الٗغبُة لطئٗطومات اإلاالُة ااإلاهغ‪ُٞ‬ة‪ ،‬صٌؿئبر‪ ،1998‬م‪.47:‬‬

‫‪ —1‬البواكاث الابخماهُت‪ :‬اهي بُا‪٢‬ات زانة ثهض عَا البىو‪ ٥‬أا اإلاإؾؿات اإلاالُة ألازغى لٗئالئها هسدمة‬
‫ئيا‪ُٞ‬ة‪ ،‬اهي ٖباعة ًٖ بُا‪٢‬ات م‪ ٜ‬ناٍيؾُة ٌؿحُُ٘ خامطها أن ٌؿحسضمها في قغاء مٗٓم اخحُاحاثه أا‬
‫‪17‬‬
‫أصاء م‪١‬ابل ما ًدهل ٖطُه مً زضمات‪.‬‬
‫‪٦‬ئا جٗغ‪٦ ٝ‬ظل‪ :٪‬هي البُا‪٢‬ات التي ثهض عَا اإلاهاع‪ ٝ‬في خضاص مبال‪ ٜ‬مُٗىة ا ًحم اؽ تزضامها ‪٦‬أصاة يئان‬
‫اتثم ًص َظ‪ ٥‬البُا‪٢‬ات بأنها ثو‪ٞ‬غ ‪٦‬ال مً الو‪٢‬د ااالهض اخامطها ا‪٦‬ظل‪ ٪‬ثؼٍض مً ئًغاصات البى‪ ٪‬اإلاوص ع لها إلاا‬
‫ًدهل ٖطُه مً عؾوم م ‪١‬ابل ا ‪٫‬زضمات أا مً ‪ٞ‬واةض م‪١‬ابل ا لحأرع في الؿضاص اال ًحم ئنضاع َظٍ البُا‪٢‬ات‬
‫ئال بٗض صعاؾة حُضة إلاو‪ ٠٢‬الٗئُل ختى ال ًواحه البى‪ ٪‬اإلاوص ع مساَغ ٖالُة في خالة ٖضم الؿضاص ‪.‬اثى‪٤‬ؾم‬
‫ئلى‪:‬‬
‫أ‪ -‬البواكاث الابخماهُت اإلاخجددة‪ْ :‬هغت البُا‪٢‬ات ةحئاهُة اإلاحجضصة في أاازغ الؿحِىات مً ال‪٣‬غن اإلااضخي‬
‫في الوالًات اإلاحدضة ألامغٍ‪ُ٨‬ة مً زال‪ ٫‬بُا‪٢‬حان قهحرثحن اَئا ‪ٞ‬حزا اماؾتر ‪٧‬اعص‪ ،‬اَظا الىوٕ ثهضعٍ البىو‪٥‬‬
‫في خضاص مبال‪ٞ ٜ‬يها‪ ،‬خُث ً‪٩‬ون خامل البُا‪٢‬ة مسحر بحن جؿضًض ‪٦‬لي ل‪ُ٣‬ئة ‪ٞ‬اثوعة البُا‪٢‬ة زال‪ٞ ٫‬ترة‬
‫ؾح‪ٟ‬اصة أا حؼأ منها ٖلى ‪ٞ‬ترات الخ‪٣‬ة‪ ،‬افي ‪٧‬طحا ااخالححن الؿاب‪٣‬ححن ًحم ثجضًض ال‪٣‬غى ألاا‪ ٫‬اخامل‬
‫البُا‪٢‬ة لظل‪ ٪‬ؾئُد بالبُا‪٢‬ة ةحئاهُة اإلاحجضصة‪ ،‬اثحئحز بأنها ثو‪ٞ‬غ ‪٧‬ل مً الو‪٢‬د ااالهض اخامطها اثؼٍض مً‬
‫ئعاصات البى‪ ٪‬اإلاهضع لها بئا ًدهل ٖطُه مً عؾوم م‪٣‬ابل ااخضمات أا ‪ٞ‬واةض الحأزحر اال ًحم ئنضاع َظٍ‬
‫البُا‪٢‬ات ئال بٗض صعاؾة حُضة إلاو‪ ٠٢‬الٗئُل‪ ،‬اثللأ بٌٗ البىو‪ ٥‬إلاُالبة الٗئُل باًضإ مبط‪ ٜ‬مالي ثب‪ُ٣‬ه‬
‫ئطا ‪٢‬ام الٗئُل‬ ‫عَىا م‪٣‬ابل ٖئطُات البُا‪٢‬ة‪ ،‬اَؿمى َظا الىوٕ بالبُا‪٢‬ات ةحئاهُة اإلاًئوهة خُث‬
‫باؾحسضامها ً‪٣‬وم باعؾا‪ٞ ٫‬اثوعة قامطة مهى‪ٟ‬ة لطٗئُل خؿل اإلابط‪ ٜ‬الظي في طمحه بيؿبة مٗطومة قهغٍا‬

‫‪17‬‬
‫محمد عبد الحسن الطائً‪ ،‬التجارة االلكترونٌة المستقبل الواعد لألجٌال ‪١‬لقادمة‪ ،‬دار الئقافة للنثر و التوزي‪ ،‬عمان‪ ،‬االردن؛ ‪، 2010‬‬
‫ص‪.186‬‬

‫‪16‬‬
‫ؤلاَاع الىٓغي ‪٫‬اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ؤلال‪٨‬تراوي ااا‪ٗ٢‬ها في االؼاةغ‬ ‫ال‪ٟ‬هل ألاا‪:٫‬‬

‫ثهل ئلى ‪ % 1.5‬ال‪ ً٨‬لو لم ٌؿضص في ألاحل اإلادضص‪٣ً ،‬وم البى‪ ٪‬باً‪٣‬ا‪ ٝ‬البُا‪٢‬ة اؾضاص الضًً اإلاُطوب ٖلى‬
‫خامطها مً اإلابط‪ ٜ‬اإلاوصٕ لضى البى‪.18٪‬‬
‫ب‪ -‬البواكاث الابخماهُت ػحر اإلاخجددة‪ :‬اجؿمى أًًا ببُا‪٢‬ات الهغ‪ ٝ‬الكهغي ألنها ًجل ٖلى الٗئُل أن‬
‫ً‪٣‬وم بالؿضاص ال‪٩‬امل زال‪ ٫‬ه‪ٟ‬ـ الكهغ الظي ثم ‪ُٞ‬ه السخل‪ ،‬بئٗجى أن ‪ٞ‬ترة ةحئان التي ثئىدها َظٍ‬
‫البُا‪٢‬ة ال ثحجااػ الكهغ الواخض ‪.‬‬
‫جؿمى أًًا ببُا‪٢‬ة الهغ‪ ٝ‬الكهغي أا بُا‪٢‬ة الو‪ٞ‬اء اإلاإحل أا بُا‪٢‬ة ااخؿاب اال‪ٟ‬غ‪ ١‬الغةِسخي بحن َظٍ‬
‫البُا‪٢‬ة اؾاب‪٣‬تها أهه ال ًئ‪ ً٨‬أن ً‪٩‬ون لضى خامطها خؿاب لضى البى‪ ٪‬اإلاهضع امً رم ‪ٗٞ‬ىضما ً‪٣‬وم ال‪ٟ‬غص‬
‫باؾحسضامها ‪ٞ‬اهه ًدهل آلُا ٖلى ‪٢‬غى (اةحئان) مؿااي ل‪ُ٣‬ئة الؿطٗة أا ااخضمة ال‪٩‬ل ٖئُل خض أٖلى‬
‫لط‪٣‬غى ًدضصٍ الٗ‪٣‬ض اَؿمى زِ ةحئان ا ًطتزم خامل البُا‪٢‬ة لكغاٍ ؤلانضاع بخؿضًض ‪٧‬امل مبط‪ٜ‬‬
‫ال‪ٟ‬اثوعة زال‪ٞ ٫‬ترة ال ثؼٍض ‪ٚ‬البا ًٖ ‪ً 30‬وم مً ثاعٍش اؾحالمه لها‪ ،‬افي خالة اإلائاَطة ً‪٣‬وم البى‪ ٪‬اإلاهضع‬
‫بال‪ٛ‬اء ًٖوٍة خامل البُا‪٢‬ة اسخبها مىه‪.‬‬
‫‪ -2‬البواكاث ػحر الابخماهُت‪ :‬اهي بُا‪٢‬ات ال ثئىذ لهاخبها بٗئطُة الض‪ ٘ٞ‬أا الخؿوٍة إلاؿحد‪٣‬اثه ئال ئطا ثو‪ٞ‬غ‬
‫‪ٗٞ‬طُا ٖلى ألاموا‪ ٫‬اإلا‪٣‬ابطة لٗئطُة الخؿوٍة ا بالحالي ‪ٞ‬هي ال ثئىذ لصخبها أي اةحئان أا ‪٢‬غى‪.‬‬
‫ا ثى‪٣‬ؿم بضاعَا ئلى ‪٢‬ؿئحن‪:19‬‬
‫أ‪ -‬بواكت الدؿع اإلاظبم‪ :‬خُث ً‪٣‬وم ناخل البُا‪٢‬ة ل‪٨‬تراهُة بصخنها بئبط‪ ٜ‬مالي اٖىض ئثئام أي مٗامطة‬
‫ثجاعٍة ًحم سخل اإلا‪٣‬ابل اإلاالي مً َظٍ البُا‪٢‬ة ختى ًيحهي اإلابط‪ ٜ‬اإلاصخون أا اإلاٗبأ في البُا‪٢‬ة اإلٖاصة‬
‫اؾحسضامها ًجل ئٖاصة شخنها اَ‪٨‬ظا ‪٢‬ض ٖئئد َظٍ الُغٍ‪٣‬ة ٖلى مجاالت ٖضة أَئها ‪ُ٢‬إ ثهاالت‬
‫الهاث‪ُٟ‬ة السابحة االى‪٣‬الة‪.‬‬
‫ب—البواكاث اإلادًىت‪ :‬ا ًحُطل َظا الىوٕ مً البُا‪٢‬ات احوص خؿاب بى‪٩‬ي حاعي لهاخل البُا‪٢‬ة خُث‬
‫ًخُذ اؾحسضام البُا‪٢‬ة ٖئطُة الخؿوٍة أا الض‪ ٘ٞ‬مً زال‪ ٫‬ثئ‪٨‬حن اإلاؿح‪ُٟ‬ض مً سخل ألاموا‪ ٫‬مً خؿاب‬
‫ناخل البُا‪٢‬ة الظي ً‪ٟ‬ترى ‪ُٞ‬ه أن ً‪٩‬ون خؿابه مضًىا افي خالة الٗ‪٨‬ـ ال ثحم ٖئطُة الخؿوٍة التي‬
‫ثحُطل عنُضا ‪٧‬ا‪ُٞ‬ا ام‪ُُٛ‬ا لطى‪٣ٟ‬ات اإلاجغات بواؾُة البُا‪٢‬ة‪.‬‬
‫اإلابدث الثالث ‪ :‬واكع وطابل الدؿع الالىتروهُت في الجصابس‪.‬‬
‫المهلب ألاوٌ ‪ :‬مؼسوع جوىٍس هظام الدؿع في الجصابس‬
‫في الؿىوات ألازحر ة ‪٥‬رغااخضًث في ااج ػاةغ ًٖ ٖهغهة ال‪ُ٣‬إ اإلاالي االبى‪٩‬ي اَٗجي مضلو‪ٖ ٫‬هغهة ئصزا‪٫‬‬
‫ث‪٨‬ىولوحُا ؤلاٖالم ا تنا‪ ٫‬االيكاٍ اإلاالي االبى‪٩‬ي اَظا ما ًحُطل ٖهغهة أهٓئة الض‪ ٘ٞ‬االسخل‬
‫االحدوٍالت اإلاالُة‪.‬‬
‫الهظا بضأت االؼاةغ ثخبجى مكاعيٕ حضًضة ؾئذ لها بئوا‪٦‬بة الٗهغ‪ ،‬الهظا ؾيحُغ‪ ١‬في َظٍ اإلاُطل ئلى أَم‬
‫اإلاكاعَ٘ امغاخل ثُبُ‪٣‬ها‪:‬‬

‫‪ 18‬زولة ‪ٞ‬غخات‪ ،‬ارغ الحجاعة ل‪٨‬تراهُة ٖلى تح ؾبن ثوُٖة ااخضمة اإلاهغ‪ٝ‬ية _عؾالة ماحؿححر في ئصاعة ألاٖئا‪ ،٫‬حامٗة ااخاج اخًغ باثىة‪،‬‬
‫‪ 2007/2000‬م‪.71 ،‬‬
‫‪19‬خئُد ‪ٞ‬كِد‪ ،‬خ‪ُ٨‬م بىاالة‪ ،‬اا‪ ٘٢‬اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراوي في االؼاةغ ‪ ،‬اإلاطح‪٣‬ى الٗطمي الغب٘ خو‪ٖ ٫‬هغنة هٓام الض‪ ٘ٞ‬في البىو‪ ٥‬االؼاةغ ة‬
‫ي‬
‫ائق‪٩‬الُة اٖحئاص الحجاعة ل‪٨‬تراهُة في االؼابع ا ‪ٕ -‬عى ثج اعب صالُة — اإلاغ‪٥‬ػ االامعي زئِـ مطُاهة‪ٖ ،‬حن الض‪ٞ‬لى‪ 27/26 ،‬ا‪ٞ‬غٍل ‪ ،2011‬م‪.4 :‬‬

‫‪17‬‬
 ‫ؤلاَاع الىٓغي ‪٫‬اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ؤلال‪٨‬تراوي ااا‪ٗ٢‬ها في االؼاةغ‬ ‫ال‪ٟ‬هل ألاا‪:٫‬‬

‫‪20‬‬
‫أوال ‪ :‬بسهامج مؼسوع جوىٍس هظام الدؿع في الجصابس‬
‫‪ًٝ‬ة اَغ‪ ١‬مٗاالة‬ ‫ا ٌٗحبر ثدضًث اٖهغهة أهٓئة اإلاٗطومات االض‪ ٘ٞ‬اٖهغهة اإلاٗامالت اإلاالُة ااإلاهغ‬
‫اإلاٗطومات‪ ،‬مجاال طا أالوية في المعخطة الغاَىة لحضا ع‪ ٥‬الحأزغ اإلاسلل في َظا اإلاجا‪ ٫‬مً حهة امً حهة أزغى‬
‫ذ ا الٗهغنة‬ ‫الؾح‪٨‬ئا‪ ٫‬مؿاع ؤلانالخات اإلاهغ‪ُٞ‬ة‪ ،‬ائعؾاء أؾـ مىٓومة مهغ ‪ًٝ‬ة اَىُة ثحئحز بااخضا ة‬
‫لخؿحُُ٘ مواحهة الحدضًات االحِاعا ت التي جكهضَا البِئة اإلاهغ‪ًٝ‬ة ٖلى اإلاؿحوى الٗالمي ‪.‬‬
‫ئن ما ًئحز الىٓام اإلاو ع‪ٝ‬ي في الو‪٢‬د الغ اًَ الحأزغ اإلاسلل في مجا‪ ٫‬ثدضًث اٖهغهة هٓم اإلاض‪ٞ‬وٖات‬
‫ااإلاٗطومات‪ ،‬اَٗض َظا االاهل أخض أَم االواهل الؿطبُة التي ثئحز الىٓام اإلاو ع‪ٝ‬ي اَو ألامغ الظي أصى‬
‫بالهُئات اإلاالُة الضالُة اٖلى عأؾها نىضا‪ ١‬الى‪٣‬ض الضالي ث‪ُُ٣‬م الىٓام اإلاوعفي االؼابعي ث‪ُُ٣‬ئا ؾطبُا‪.‬ا ٌٗحبر‬
‫أخض اإلاٗو‪٢‬ات الغبٌؿُة في حطل ؾخسئاع ألاحىبي‪ ،‬اَظا بع‪ ٙ‬م ؤلانالخات اإلاسلطة في حاهبها الخكغَعي اج٘ ػػ‬
‫آلُات ؤلاقغا‪ ٝ‬االغ‪١‬ابة‪ ،‬االتي ثجطد مً زال‪٢ ٫‬اهون الى‪٣‬ض اال‪٣‬غ ى أا مً زاف جٗضًالثه بئوحل ‪،11-03‬‬
‫االهاصع ‪ 26‬أات ‪ 2003‬خُث ًحُطل ثد‪ ٤ُ٣‬أي مكغإ حضًض باليؿبة لطضالة ثو‪ٞ‬غ رالذ م‪٣‬ومات ‪:‬‬
‫‪ ‬تخضًض الهض‪ ٝ‬بويوح اص‪٢‬ة‪ ،‬اثدضًض آحا‪ ٫‬مًبوَة لالهجا ػ‬
‫‪ ‬ثسهُو اإلاواعص (اإلاالُة االبكغٍة )؛‬
‫‪ ‬ثو‪ٞ‬غ بِئة (‪٢‬اهوهُة‪ ،‬نىاُٖة‪ ،‬ؾُاؾُة‪ ،‬ثجاعٍة‪...‬ااخ) مالةئة لِـ ‪ ِ٣ٞ‬مؾاٖضة ال‪٨‬نها مد‪ٟ‬ؼة ‪٠‬‬
‫ااإلاكغإ يثئث‪ٝ ٫‬يثُوٍغ هٓام الض‪ ٕٝ‬في االؼابع ا‪٧‬ان أا‪ ٫‬مكغإ لحُوٍغ هٓام الض‪ ٘ٞ‬في االؼاةغ في‬
‫ا‪ٝ٫‬ثغة ‪ 2002/2001‬لدَويع اثدضًث الىٓام اإلاالي ا ثبىاٍ بى‪ ٪‬ااج ػا ةغ‪ ،‬اػاعة البر يص اث‪٨‬ىولوحُا ؤلاٖالم‬
‫ا ثها‪ ،٫‬ااؾح‪ٟ‬اصت ااج ػاةغ لحُبُ‪َ ٤‬ظا اإلاكغإ ب ‪ 16.5‬ملًون صاالع أ مغي‪٧‬ي ‪٦‬ئؿاٖضة مً البى‪ ٪‬الٗالمي‬
‫‪21‬‬
‫افي ئَاع َظا اإلاكغح ايٗد بغهامج أٖئا‪ً ٫‬ح‪٪‬ان مً أعَ٘ مجئوٖات‪:‬‬
‫أ_ مجمىعت الهىدطت ؤلاحمالُت‪ :‬ثح‪ٟ٨‬ل باإلاباصالت بحن البىو‪ ٥‬ا مغ‪٦‬ؼ اإلا‪٣‬انة التي ثحم ب ف‪٧‬ل ئل‪٨‬تر اوي‬
‫اهُال‪٢‬ا مً ا لدحغيص اإلاالي لطكُ‪ ٪‬اطل‪ ٪‬باؾحسضام ث‪٣‬ىُة نوع ة الكُ‪ ٪‬اثح‪ٟ٨‬ل ب‪٩‬ا‪ٞ‬ة الى‪٣‬اٍ اإلاحٗط‪٣‬ة بحِاع‬
‫الكُ‪ ٪‬ااإلا‪٣‬امة ؤلال‪٨‬تراهُة‪.‬‬
‫ب_ مجمىعت وطابل الدؿع‪ :‬ث‪٣‬وم بحدطُل هوعي إلاسحط‪ ٠‬اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ال‪٨‬الؾُ‪٩‬ي باإليا‪ٞ‬ة ئلى اإلاوػٕ آلالي‬
‫لطى‪٣‬وص ‪GAB/BAD‬االض‪ ٘ٞ‬بالبُا‪٢‬ة امداالة م٘ ع‪ٞ‬ة ا ًجابُات اؾطبُات َظا الىٓام مً احهة هٓغ البى‪٪‬‬
‫المع‪٦‬ؼي االبىو‪ ٥‬الحج اعية االٗئالء‪.‬‬
‫ج_اإلاجمىعت الىلدًت‪ :‬يثلخو ٖئطها في ص عاؾة ال‪٣‬واٖض الغ بٌؿُة لوي٘ هٓام بحن البىو‪ ٥‬خو‪ ٫‬الض‪٘ٞ‬‬
‫االسخل بالبُا‪٢‬ة البى‪ُ٨‬ة‪.‬‬
‫د_مجمىعت اللاهىن‪ً :‬غث‪٨‬ؼ ٖئطها ٖلى اا‪ ٘٢‬مٗاالة خواصذ ٖضم الض‪ ٘ٞ‬مً احهة هٓغ الىهوم ال‪٣‬اهوهُة‬
‫ا‪٦‬ظل‪ ٪‬الويُٗة ااخالُة لٗئل ثوخُض مسحط‪ ٠‬اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬التي ال ثحئحز بحئا ذ‪ ٫‬اَجي‪.‬‬

‫‪ٖ 20‬بض ال‪٣‬اصع بغَل ‪ ،‬الحدغٍغ اإلاهغفي ا محُطبات ثُوٍغ ااخضمات اإلاهغ‪ُٞ‬ة ا ػٍاصة ال‪٣‬ضعة الحىا‪ٞ‬ؿُة لطبىو‪ ٥‬االؼاةغٍة‪ ،‬أَغاخة‬
‫ص‪٦‬حوعاٍ في الٗطوم ‪٢‬حهاصًة ‪ ،‬حامٗة االؼاةغ‪ ،2005/2006 ،‬م‪.197:‬‬

‫‪ٖ 2‬بض ال‪٣‬اصع بغيف‪ ،‬اوٗ‪٩‬اؾات ؾُاؾة الحدغٍغ اإلاهغفي ٖلى البىو‪ ٥‬االؼاةغٍة ائؾتراثجُة ٖئل البىو‪ ٥‬إلاواحهتها‪ ،‬مظ‪٦‬غة ماحؿححر‪ ،٠‬حامٗة الٗغبي‬
‫بً مهُضي‪ ،‬أم البوقي‪ ،2009/2008 ،‬م‪.146-146 :‬‬

‫‪18‬‬
‫ؤلاَاع الىٓغي ‪٫‬اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ؤلال‪٨‬تراوي ااا‪ٗ٢‬ها في االؼاةغ‬ ‫ال‪ٟ‬هل ألاا‪:٫‬‬

‫زاهُا_ أَداؾ مؼسوع جوىٍس هظام الدؿع في الجصابس‪.‬‬

‫‪22‬‬
‫يهض‪ ٝ‬ثدضًث اٖهغهة هٓام اإلاٗطومات البى‪ُ٨‬ة ااإلاالُة اهٓام الض‪ ٘ٞ‬ئلى ثد‪ ٤ُ٣‬ألاَضا‪ ٝ‬الحالُة‪:‬‬
‫‪ ‬ت‪ ٠ُُ٦‬أهٓئة الض‪ ٘ٞ‬اا‪٫‬جـاٍات ا‪٦‬ظا الخكغيٖات مً اخحُاحات اإلاحٗامطحن؛‬
‫‪ ‬المؤؽؽات‪ ،‬ؤلاصاعات‪ ،‬األا‪ٞ‬غاص إلاحُطبات ا‪٢‬حهاص مثِاع ٌٗحئض ٖلى ا‪٫‬اؾاةل ؤلال‪٨‬دعانًة ااخضًسة؛‬
‫‪ ‬ث‪٣‬طُو آحا‪ ٫‬ا‪٫‬جـاٍات بحن اإلاحٗامطحن ٖلى اإلاؿحوى الوَجي ام٘ ااخا عج؛‬
‫‪ ‬ثغقُض‪ ٠‬اثدؿحن ئحغاءات ثدهُل الكُ‪٩‬ات ا اؽاةل الض‪ ٘ٞ‬ألازغى اأهٓئة الحدوٍالت اإلاالُة؛‬
‫‪ ‬ثُوٍغ أهٓئة الض‪ ٘ٞ‬ا‪ ٫‬اع‪ً١‬ة ااؾخبضالها بالض‪١ ٘ٞ‬إلل‪٨‬تري ا‪ٞ٫‬وع ي‪ .‬ا‪٦‬ظا ثدؿحن حوصة الٗئطُات‬
‫اث‪٣‬طُو آلاحا‪ ٫‬اإلاحٗط‪٣‬ة بئٗاالة اإلاٗطومات؛‬
‫‪ ‬تَويع اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ؤلال‪٨‬د ع اهُة ‪٧‬البُا‪٢‬ات البى‪ُ٨‬ة ااخانة بالسخل االض‪ ٘ٞ‬اجٗئُم اؾحٗئا‪٫‬‬
‫بُا‪٢‬ات ةحئان لضى االمَوع الواؾ٘؛‬
‫‪ ‬ثس‪ ٌُٟ‬ث‪٩‬الُ‪ ٠‬ئصاعة أنْئة الض‪ ٘ٞ‬ائصاعة الؿُولة االحد‪٨‬م أ‪٥‬ع‬
‫ذفي ئصاعة اإلاساَغ اإلاغتبُة بها ‪.‬‬
‫زالثا‪ -‬اإلاىىهاث ا لسبِظُت إلاؼسوع جوىٍس وجددًث هظام الدؿع في الجصابس‪:‬‬
‫ئن هٓام الض‪ ٘ٞ‬في االؼاةغ بضأ ٌكهض مًط ؾىة ‪ 2006‬ث‪٩‬ا‪ٞ‬ل في االهوص الوَىُة االضالُة بمؾاٖضة البى‪٪‬‬
‫الٗالمي مً أحل تَويع اثدضًث اؾاةل الض‪ ،٘ٞ‬امً أَم ما ٍ عح في ئَاع ثدضًث هٓام الض‪ ٘ٞ‬في ااج ػا ةغ‬
‫احاعي الٗئل به ما ًلي ‪:23‬‬
‫ي » ‪« RTGD : Real Time Gross Settlemen‬‬ ‫‪ - 1‬هظام الدظىية ؤلاحمالُت الـىز ة‬
‫ٌٗحئض هٓام اإلا‪٣‬انة ل‪٨‬تراهُة ا‪٫‬ط ي اهُط‪ ٤‬في ااج ػاةغ ‪ٝ‬ي ‪ 14‬حاه‪ٟ‬ي ‪ 2004‬اثم تق‪ً ٜ‬طه بال‪ٟٗ‬ل في ‪29‬‬
‫هو‪ٞ‬ئبر ‪ٖ ،2004‬لى بيُة هٓام حضًض اَو هٓام الخـاًة ؤلاحئالُة ا‪ٞ٫‬وعية يهض‪َ ٝ‬ظا اإلاكغ إ في ئَاع ثدؿحن‬
‫ااخضمة اإلاهغ‪ًٝ‬ة الؾُئا مً خُث أهٓئة الض‪ ٘ٞ‬اطل‪ ٪‬ع‪ٚ‬بة في الونو‪ ٫‬ئلى اإلاؿحوى الضالي‪.‬‬
‫أ‪-‬الخعسٍف بالىظام‪َ :RTGS‬و جـاٍة اإلابال‪ ٜ‬ال‪٨‬لًغة في الو‪٢‬د ااخ‪٣ُ٣‬ي اٍدم ‪ُٞ‬ه ؾحر الحدوٍالت به‪ٟ‬ة‬
‫مؾحئغة‪ ،‬ابه‪ٟ‬ة آهُة‪ ،‬ابئبال‪ ٜ‬ئحئالُة‪٦ .‬ئا ٌ٘ ع‪ ٝ‬أًًا ٖلى أهه هٓام مغ‪٦‬ؼي ال‪٨‬تراوي ٌٗئل ٖلى أؾاؽ‬
‫جـاٍة ألهٓئة الحه‪ُٟ‬ة‬ ‫‪ٞ‬وعي ئحئالي نهاتي ا مؿحئغ ً‪٣‬وم بخى‪ُٟ‬ظ أاامغ الحدوٍل الضاةىة‪ ،‬اٍو‪ٞ‬غ ه‪ُ٣‬ة‬
‫اإلاٗئو‪ ٫‬بها في بطض ما‪ ،‬مً زال‪ ٫‬ااخؿابات المع‪٦‬ؼٍة لطبىو‪.24٥‬‬
‫ب‪-‬أَداؾ الىظام‪ :‬يهض‪ ٝ‬الىٓام ئلى ثد‪ ٤ُ٣‬ما ًلي‪: 25‬‬
‫‪ ‬جـاٍة ٖئطُات البُا‪٢‬ة اإلاوع‪ًٝ‬ة في ا‪٢‬د خ‪٣ُ٣‬ي‪ ،‬ا‪٧‬ل اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ألازغى؛‬
‫‪ ‬ثطبُة مسحط‪ ٠‬خاحُات اإلاؿحٗئطحن باؾحسضام هٓام ص‪ ٘ٞ‬ال‪٨‬تراوي؛‬
‫‪ ‬ت‪١‬لُو آحا‪ ٫‬الخـاٍة اجصلُ٘ اؾحسضام الى‪٣‬وص ال‪٨‬حابُة؛‬

‫‪ٖ 2‬بض ا‪١٫‬اصع بغَل‪ ،‬مغح٘ ؾُ‪ ٤‬ط‪٦‬غٍ ‪ ،‬م‪. 198-197:‬‬

‫‪ٖ23‬ئاع لونُ‪ ،٠‬مسحع طُم ذهسٍ‪ ،‬م‪166 :‬‬
‫‪ 24‬الؿُٗض بغٍ‪٨‬ة‪ ،‬مغح٘ ؾب‪ ٤‬ط‪٦‬غٍ ؾ‪248 :‬‬
‫‪ 25‬الؿُٗض بغٍ‪٨‬ة مغح٘ ؾب‪ ٤‬الظ‪٦‬غٍ ؾ‪248 :‬‬

‫‪19‬‬
‫ؤلاَاع الىٓغي ‪٫‬اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ؤلال‪٨‬تراوي ااا‪ٗ٢‬ها في االؼاةغ‬ ‫ال‪ٟ‬هل ألاا‪:٫‬‬

‫‪ ‬حٗل هٓام الض‪ ٘ٞ‬ااج ػا ةغي ًحئح٘ باإلا‪٣‬اًِـ الضالُة في جسخيًغ مساَغ الؿُولة؛‬
‫‪ ‬ث‪٣‬وٍة الٗال‪١‬ة بحن اإلاهاع‪ ،ٝ‬اجصلُ٘ ئ‪٢‬امة اإلاهاع‪ ٝ‬ألاحىبُة ‪٠‬‬
‫ج‪ -‬مبادا حؼؼُل هظام ‪RTGS‬‬
‫‪26‬‬
‫ً‪٣‬وم َظا الىٓام ٖلى اإلاباصب الحالُة ‪:‬‬
‫‪ ‬اإلاؼازهىن‪ :‬المقاع‪٧‬ون في الىٓام م‪ٟ‬حوخة ل‪٩‬ل مإؾؿة لها حؾاب تؾوٍة في بى‪ ٪‬ااج ػا ةغ ‪ُٞ‬ئ‪ ً٨‬أن‬
‫ًًّم ئلى الىٓام ػٍاصة في بى‪ ٪‬االؼاةغ ‪٦‬ئؿحر اخامل ‪٫‬جـاٍة مجئوٖة اإلاإؾؿات اإلاهغ‪ًٝ‬ة ااإلاالُة‪،‬‬
‫ااخؼيهة الٗئومُة‪ ،‬مغ‪٦‬ؼ اله‪٩‬و‪ ٥‬البرًضًة؛‬
‫‪ ‬العملُاث التي ٌعالجها الىظام‪ٌٗ :‬ااج الىٓام مش تل‪ ٠‬الٗئطُات اإلاهغ‪ًٝ‬ة بحن اإلاإؾؿات اإلاالُة‬
‫ااإلاهغ‪ًٝ‬ة ااإلاكاع‪٥‬ة ٖامة؛‬
‫‪ ‬عملُاث ما بحن اإلاـازؾ‪ :‬خُث ًحم مً رال‪َ ٫‬ظا الىٓام ثدوٍالت بحن اإلاهاع‪ ٝ‬أا خؿابات الؼباةً‬
‫االتي ث‪٩‬ون ‪ٞ‬يها اإلابال‪َ ٜ‬امة أا مؿحعلطة؛‬
‫‪ ‬عملُاث بىً الجصابس‪ :‬أن بى‪ ٪‬االؼاةغ َو المقاع‪ ٥‬الوخُض ال‪٣‬اصع في خضاص ارثواناثه تاحُه ائنضاع‬
‫ألااامغ لط‪٤‬عى أا ااخهم مً حؾابات اإلاكدع‪ًً٥‬؛‬
‫‪ ‬حظىٍت اإلابالؽ عً هسٍم اإلالاؿت الالىتروهُت‪ :‬أن اإلابال‪ ٜ‬اإلاضًىة االضاةىة الىاثجة ًٖ َغٍ‪ ٤‬اإلا‪٣‬انة‬
‫ل‪٨‬تراهُة جٗااج بهظا الىٓام ‪٢‬غيا أا صًىا في ه‪ٟ‬ـ الو‪٢‬د افي خؿابات اإلاكاع‪ ًً٥‬جٗئل ٖلى أؾاؽ‬
‫‪ ٝ‬اإلا‪٣‬انة ل‪٨‬تراهُة‬
‫مبضأ " ال‪٩‬ل أا ال شخي" افي خالة اؾحدالة ثُبُ‪ ٤‬الٗئطُة ثغ‪ ٌٞ‬مً ‪٢‬بل ‪ٚ‬غ ة‬
‫اٖلى الغا‪ٚ‬ل أن ٌُٗض الٗئطُة في ا‪٢‬د الخ‪٤‬؛‬
‫‪ ‬خظاب الدظىٍت‪ :‬ئن بى‪ ٪‬االؼاةغ الظي يقغ‪ٖ ٝ‬لى ئصاعة الىٓام ً‪ٟ‬حذ في سلالثه باؾم ‪٧‬ل مقاع‪٥‬‬
‫حؾابات جـاٍة‪ ،‬ث‪٣‬ؿم ئلى حؾابات ‪ٞ‬غُٖة‪ ،‬اَظٍ ا‪٫‬حؾابات ثدو‪ ٫‬خؿل ااخاالت في ػٍاصة أا ه‪٣‬و‬
‫مبال‪ ٜ‬ا‪٫‬حؾابات االاعٍة لطئكاع‪ ًً٥‬االتي ثًبُها اإلاداؾبة الٗامة لبى‪ ٪‬ااج ػا ةغ اا‪٫‬جـاٍات التي ثحم‬
‫ًٖ َغي‪ ١‬الىٓام خُث ثحم به‪ٟ‬ة مؾحئغة افي ا‪٢‬د خ‪٣ُ٣‬ي‪ ،‬ابٗض الحأ‪٦‬ض آلالي بوحوص مش ػا ن ‪٧‬افي في‬
‫حؾاب اإلاكاع‪ ٥‬اإلاٗجي‪ًُ ،‬ب‪ ٤‬في َظا اإلابضأ" أا‪ ٫‬مً ًضزل أا‪ ٫‬مً ًسغج" م٘ ألازظ بٗحن ٖحباع‬
‫ألاالوٍات اإلابِىة ‪ُٞ‬ئا ًلي‪ٖ :‬ئطُات بى‪ ٪‬االؼاةغ‪ ،‬اإلابال‪ ٜ‬اإلاسههة للم‪٣‬انة‪ ،‬أاامغ مؿحعلطة بُبُٗتها‪.‬‬

‫د‪َ -‬ىدطت هظام ‪ :RGTS‬ئن ‪٧‬ل اإلاكاع‪٦‬حن ًحم عبُهم بجهاػ‪ RGTS‬اإلاحمع‪٦‬ؼ ببى‪ ٪‬االؼاةغ ًٖ َغي‪ ١‬م‪٣‬غاتهم‬
‫اعي اإلاحٗط‪٣‬ة بالٗئطُات‬
‫باؾحٗئا‪٢ ٫‬اٖضة ثئ‪ ً٨‬مً ئعؾا‪ ٫‬اثط‪٣‬ي أاامغ الحدوٍل ا‪٧‬ل اإلاٗطومات الًغ ة‬
‫‪27‬‬
‫اإلاٗاالة بواؾُة الىٓام ث‪٩‬ون مإمىة لط‪ٛ‬اًة اٍئ‪ ً٨‬ثويُذ هٓام ‪ RGTS‬في الك‪٩‬ل الحالي ‪:‬‬

‫ا‪٫‬ق‪٩‬ل ع‪٢‬م(‪ :)06-02‬جؿوٍة اإلابال‪ ٜ‬ؤلاحئالُة في الو‪٢‬د ااخ‪٣ُ٣‬ي‬

‫‪ 26‬الؿُٗض بغٍ‪٨‬ة ‪ ،‬ه‪ٟ‬ـ اإلاغح٘ م‪.249 :‬‬

‫‪ 27‬الؿُٗض بغٍ‪٨‬ة ‪ ،‬ه‪ٟ‬ـ اإلاغح٘ م‪250 :‬‬

‫‪20‬‬
‫ؤلاَاع الىٓغي ‪٫‬اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ؤلال‪٨‬تراوي ااا‪ٗ٢‬ها في االؼاةغ‬ ‫ال‪ٟ‬هل ألاا‪:٫‬‬

‫اإلاـدز‪ :‬مدئض أمحن بً ٖؼة‪ ،‬حطُطة ػايهغي اا‪ ٘٢‬اإلاهاع‪ ٝ‬االؼاةغٍة في ثُبُ‪ ٤‬هٓام ص‪ ٘ٞ‬صعاؾة خالة بى‪ ٪‬ال‪ٟ‬الخة ا الحىئُة الغٍ‪ُٟ‬ة‪،‬‬
‫اإلاطح‪٣‬ى الٗطمي الغب٘ خو‪ٖ: ٫‬هغنة هٓام الض‪ ٘ٞ‬في البىو‪ ٥‬االؼاةغٍة ا ئق‪٩‬الُة اٖحئاص الحجاعة ل‪٨‬تراهُة في االؼاةغ –ٖغى ثجاعب‬
‫صالُة‪ ،‬اإلاغ‪٦‬ؼ االامعي زئِـ مطُاهة‪ٖ( ،‬حن الض‪ٞ‬لى‪ 26/27 ،‬ا‪ٞ‬غع‪2011 ٫‬؛‬

‫‪28‬‬
‫ا ثحئسل أَم اْاة‪ RGTS٠‬في ما ًلي ‪:‬‬
‫‪ ‬مغا‪٢‬بة أاامغ هحٓاع؛‬
‫‪ ‬جـاًة ألااامغ ا‪َ ٤ٞ‬بُٗتها؛‬
‫‪ ‬ثسهُو مبال‪ ٜ‬اإلا‪٣‬انة؛‬
‫‪ ‬اإلاٗاالة ثحم في نهاًة الُوم؛‬
‫‪ ‬ئصاعة امغا‪٢‬بة حؽابات الٗئطُات اإلاٗاالة‪.‬‬

‫د‪ -‬مبدأ عمل هظام ‪RGTS29‬‬

‫ًئ‪ ً٨‬فعح مبصأ ٖئل هٓام ‪ RGTS‬مً زال‪ ٫‬اإلاسا‪ ٫‬الحالي‪:‬‬
‫الو‪٧‬الة (أ) هي ‪ BDL‬في مؿح‪ٛ‬اهم االو‪٧‬الة (ب) هي ‪ BADR‬في ثئجرئؾد ًحم الحٗا‪٢‬ض بحن شخهحن‪:‬‬
‫شخو مً مؿح‪ٛ‬اهم اشخو مً ثئجرئؾد االه‪٣ٟ‬ة ًٖ َغي‪ ١‬الكُ‪ ٪‬ات‪٧‬ون بمبل‪٦ ٜ‬بحر‪.‬‬
‫ًظَل الؼبون ( مؿح‪ٛ‬اهم) ئلى الو‪٧‬الة (أ) م٘ الكُ‪ ٪‬الظي ًدئل م بل‪٦ ٜ‬بحر اَُُٗه ‪٫‬لم‪٧‬ط‪ ٠‬بٗئطُات الحدو‪٫‬‬
‫‪٣ُٞ‬وم َظا ألازحر بئسح الكُ‪َ ًٖ ٪‬غ‪ ١‬حهاػ ؾ‪٩‬اهحر ‪ٞ‬حظَل م اعة الكُ‪ ٪‬باإليا‪ٞ‬ة ئلى اإلاٗطومة نخو‬
‫البى‪ ٪‬المع‪٦‬ؼي في االؼ اةغ الٗانئة رم ثغؾل اإلاٗطومة أاثوماثُ‪ُ٨‬ا مً اإلاغ‪٦‬ؼ ا‪٫‬عةِسخي ل‪ ٫٪‬ا‪٫‬ا‪٧‬االت أما ما‬
‫ٌؿمى‪ٞ LA PLATE FORME‬ترؾل اإلاٗطومة ئلى ‪ BDL‬الغبٌؿُة اَظٍ ألاخيعة ث‪٣‬وم باعؾا‪ ٫‬عؾالة آلُة ‪BADR‬‬

‫‪ 28‬الؿُٗض بغٍ‪٨‬ة ‪،‬مغح٘ ؾب‪ ٤‬ط‪٦‬غٍ ‪،‬م ‪.250:‬‬

‫‪ 29‬مدئض أمحن بً ٖؼة ‪،‬حطُطة ػايهغي ‪ ،‬مغح٘ ؾب‪ ٤‬ط‪٦‬غٍ‪ ،‬م‪.11:‬‬

‫‪21‬‬
‫ؤلاَاع الىٓغي ‪٫‬اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ؤلال‪٨‬تراوي ااا‪ٗ٢‬ها في االؼاةغ‬ ‫ال‪ٟ‬هل ألاا‪:٫‬‬

‫الغبٌؿُة َىا ث‪٤‬ام ا‪ BADR ٫‬بئٗاًىة اإلاٗطومة ااخانة بؼبونها ‪٦‬غ‪٢‬م خؿابه امبط‪ٛ‬ه ا عنُضٍ رم ً‪٤‬ام‬
‫بهغ‪ ٝ‬الكُ‪ ٪‬آلُا مً‪ BADR‬ثئجرؾد اث‪٣‬وم بد عنُض الٗئطُة رم جكٗغ الو‪٧‬الة الغبٌؿُة ‪ BDL‬بأنها‬
‫جؿحُُ٘ أن ثهغ‪ ٝ‬الكُ‪ ٪‬لهااح ػبونها (أ) اثحم َظٍ الٗئطُة في مضة أ‪٢‬هاَا ‪ 72‬ؾاٖة‪.‬‬

‫اٌػيل زكم(‪ :)03-I‬هُـُت طحر الدؿع بىاطوت البواكاث البىىُت في الجصإاز‬

‫اإلاـدز ‪:‬عامس بؼحر ‪ ،‬ثدضبث البىو‪ ٥‬الحجاعٍة صعاؾة خالة ااج ػئةغ‪ ،‬مط‪٦‬غة م‪٣‬ضمة يئً محُطبات هُل قهاصة‬
‫اإلااحؿححر في الٗطوم ‪٢‬حهاصًة‪ ،‬ترنو مالُة ابىو‪ ،٥‬حامٗة ؾٗض صخلب‪ ،‬البطضًة‪ ،‬ا‪٫‬حؼاةغ‪،2005 ،‬م‪.171‬‬

‫‪30‬‬
‫‪ -2‬هظام اإلالاؿت عً بعد‬
‫ئن ٖئطُة ٖوعهة هٓام الض‪ٖ ٘ٞ‬غ‪ٞ‬د ص‪ٗٞ‬ة حضًضة بانفاء هٓام م‪٨‬ئل لىٓام ‪َ RTGS‬و هٓام ‪ACTI 31‬‬
‫أ‪ -‬حعسٍف الىظام‬
‫َظا الىٓام ًسٌ باإلاٗاالة آلالُة لوؾاةل الض‪ ٘ٞ‬الٗام‪ ،Les instrumentes de Paiement de masse ،‬ن‪٩‬و‪،٥‬‬
‫ثدو‪ ،٫‬ا‪٢‬حُإ‪ٖ ،‬ئطُات السخل االض‪ ٘ٞ‬بالبُا‪٢‬ات البى‪ُ٨‬ة‪ ،‬اطل‪ ٪‬باؾحٗئا‪ ٫‬اؾاةل محِاعة مذ‪ ٫‬اإلاؿاخات‬
‫الًوةُة ‪ (scanners( ،‬االبرمجُات اإلاسحط‪ٟ‬ة‪ ،‬ايمذ‪َ ٫‬ظا الىٓام ال‪٣‬ؿم الساوي مً أهٓئة الض‪ ٘ٞ‬اإلاحُوعة ا‬
‫ا‪ ٤ٞ‬اإلاٗاًحر الضالُة بهظا الهض‪ ٝ‬الحدؿحن النهاتي للخضمات اإلا‪٣‬ضمة لطؼباةً‪.‬‬
‫ب— أَداؾ الىظام‬
‫‪32‬‬
‫يهض‪َ ٝ‬ظا الىٓام ئلى‪:‬‬
‫‪ ‬الخؿُحر اإلاداؾبي الُومي ائُٖاء هٓغٍ فامطة اخ‪ُ٣ُ٣‬ة مً ايُٗة ااخؼيهة في الؿو‪ ١‬اإلاالُة الوَىُة؛‬
‫‪ ‬ث‪٣‬طُو آحا‪ ٫‬اإلاٗاالة‪٢ ،‬بو‪ ٫‬أا ع‪ٝ‬ى الٗئطُة في أحل أ‪٢‬هاٍ ‪ 05‬أًام ٖلى أن ًحم ازتزا‪َ ٫‬ظٍ اإلاضة ئلى‬
‫‪ 03‬أًام رم ‪ 48‬ؾاٖة؛‬

‫‪ 30‬مُاصة بطُٗاف‪،‬خُاة بً ؾئاٖحن‪ ،‬مكغ إ الهحر‪ٞ‬ة ل‪٨‬تراوية قي االؼاةغ‪ ،‬أبداذ ا‪٢‬حهاصًة ااصا عية‪ ،‬الٗضص الؿاصؽ ٖل‪ ،‬ص‪.‬بؿغ ‪،2014‬م‪.84 :‬‬
‫‪ACTI Algerie Tele-compensation interbancaire 31‬‬
‫‪32‬‬
‫‪ .‬السعٌد برركة‪ ،‬مرجع سبق ذكره‪ ،‬ص‪251 :‬‬

‫‪22‬‬
‫ؤلاَاع الىٓغي ‪٫‬اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ؤلال‪٨‬تراوي ااا‪ٗ٢‬ها في االؼاةغ‬ ‫ال‪ٟ‬هل ألاا‪:٫‬‬

‫‪ ‬ثأمحن أهٓئة الض‪ ٘ٞ‬الٗام؛‬

‫‪ ‬ئٖاصة ا‪٫‬ر‪٣‬ة لطؼباةً في اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬زانة اله‪٩‬و‪٥‬؛‬
‫‪ ‬مواحهة ٖئطُة ثبٌُِ ألاموا‪ ٫‬في ا‪٫‬حؼاةغ ‪٠‬‬
‫زبعا ‪ -‬مساخل جوبُم الدؿع ؤلالىترووي في الجصااز‬
‫جٗحبر أا‪ ٫‬ثجغبة لطبىو‪ ٥‬االؼاةغٍة في مجا‪ ٫‬اؾحسضام أصاات الض‪ ،٘ٞ‬اؾحٗئا‪ ٫‬بُا‪٢‬ات السخل ااخانة‬
‫‪33‬‬
‫بالكبا‪ ٥‬آلالي البى‪٩‬ي ‪ GAB‬ا اإلاوػٕ آلالي البى‪٩‬ي ‪ DAB‬اثم طل‪ٖ ٪‬لى مغخل‬
‫‪ ‬اإلاسخلت ألولى‬
‫‪٧‬اهد وؿحٗئل بُا‪٢‬ة السخل ئال في الكبا‪ ٥‬آلالي البى‪٩‬ي االماػٕ ااخام بالبى‪ ٪‬اإلاهضع لطبُا‪٢‬ة بئٗجى ال‬
‫ٌؿحُُ٘ خامل البُا‪٢‬ة السخل مً حهاػ بى‪ ٪‬آزغ‪.‬‬
‫‪ ‬اإلاسخلت الثاهُت‬
‫ي مً زال‪ ٫‬اؾحٗئا‪ ٫‬قب‪٨‬ة ‪ SATIM‬التي جؿئذ بام‪٩‬اهُة‬ ‫زال‪َ ٫‬ظٍ اإلاغخطة ثم عبِ الكب‪٨‬ة البى‪ُ٨‬ة االؼابع ة‬
‫السخل مً أي مً موػٕ آلي لطى‪٣‬وص ؾواء ‪٧‬ان ثاب٘ إلاهضع البُا‪٢‬ة أا لبى‪ ٪‬آزغ‪ ،‬ابظل‪ ٪‬خولد‪ SATIM‬بُا‪٢‬ة‬
‫السخل الٗاصًة ئلى بُا‪٢‬ة سخل ما بحن البىو‪ CIB ٥‬ا ٕمطها ٌكبه ٖئل ‪ٚ‬غ‪ٞ‬ة اإلا‪٣‬انة بالبى‪ ٪‬اإلاغ‪٦‬ؼي في جؿوٍة‬
‫اإلاٗامالت اإلاالُة بحن البىو‪.٥‬‬
‫ال‪٣‬ض ٖئطد ٖلى اؾخسئاع ‪ 3.6‬مطُون أعا ؾىة ‪ 2003‬ألحل ث‪٤‬لُو صاعان الى‪٣‬وص ا‪٫‬ؽاةطة اجٗئُم اؾحٗئا‪٫‬‬
‫البُا‪٢‬ة البى‪ُ٨‬ة في االؼاةغ‪ ،‬خُث ٖئطد ٖلى ػًاصة ٖضص اإلاوػٕات آلالية لطى‪٣‬وص‪ ،‬ا‪٦‬ظا اي٘ نهاةُات ا‪٫‬ص‪ٖ ٘ٞ‬ىض‬
‫الحج اع ( ‪( Terminaux de paiement‬‬
‫األحل ه‪ٟ‬ـ ال‪ٜ‬عى تم ٖ‪٣‬ض اث‪ٟ‬ا‪ُ٢‬ة في قهغ أ‪ٞ‬غ ي‪ 2003 ٫‬م٘ مإؽؽات ‪ٞ‬غوؿُة مسحهة في نى٘ نهاةُات‬
‫البُا‪٢‬ة ا‪ SATIM‬بئبط‪ 400.000 ٜ‬أاعا ال‪٣‬ض مو‪َ ٫‬ظا الٗ‪٣‬ض مً َغ‪ ٝ‬البىو‪ ٥‬المؽاَئة في‪ SATIM‬اهي‬
‫الهىضا‪ ١‬الوَجي لطحٗاان ا‪ٝ٫‬الحي ( ‪ )CNMA‬ابى‪ ٪‬اللع‪٥‬ة ‪.‬ال‪٣‬ض ثم عبٍ ‪٧‬ل الماػٕ ات آلالُة لطى‪٣‬وص اإلاوحوصة في‬
‫االغاةغ ؾىة ‪. 2003‬‬
‫اإلاولب الثاوي‪ :‬واكع اطخعماٌ البواكت البىىُت في الجصابس‬
‫قغٖد ا‪٫‬حؼاةغ في الٗئل بالبُا‪٢‬ة البى‪ُ٨‬ة مجن خوالي ‪ 10‬ؾىوات مً َغ‪ ٝ‬بىو‪ ٥‬اَُئات مالُة زانة‬
‫اٖئومُة‪ ،‬ا‪٢‬ض بظلد زال‪َ ٫‬ظٍ ا‪ٝ٫‬ثغة حهوص مٗحبرة لترؾُش ذ‪٢‬ا‪ٞ‬ة الحٗامل ؤلال‪٨‬تراوي في اإلاجحئ٘ االؼاةغي‪.‬‬
‫أوال‪ -‬بواكت السخب‪:‬‬
‫ايٗد قبة الى‪٣‬ض آلالي االٗال‪٢‬ات الحط‪٣‬اةُة بحن البىو‪ ٥‬ؾىة ‪ ،1996‬هٓاما لحئُحز اله‪٩‬و‪ ،٥‬ابضأت مىظ ؾىة‬
‫‪ 1997‬في ٖئطُة سخل الى‪٣‬وص مً الماػ ٖات آلالُة لألاعا‪ ١‬الى‪٣‬ضًة االتي أنبذ ٖضصَا ً‪ٟ‬و‪ 680 ١‬ماػٕ آلي ٖام‬
‫‪ 2010‬موػٖة ٖلى التراب الوَجي م‪ٝ‬ثوخة ل‪٩‬ل خاملي بُا‪٢‬ات السخل طات اإلاؿط‪ ( ٪‬ااخحز) اإلا‪ٛ‬ىاَِسخي‪٦ ،‬ئا‬
‫ههبد قب‪٨‬ة الى‪٣‬ض ما بحن البىو‪ ٥‬التي ثح‪ ٫ٝ٪‬بٗئطُات سخل الى‪٣‬وص خُث أن قغ‪٦‬ة " طاجُم" ؾىة ‪1995‬‬

‫‪ 33‬ؾئاح ميهوب‪ ،‬ثجاَات ااخضًسة قي مجا‪ ٫‬ااخضمات اإلاوع‪ًٝ‬ة ‪ ،‬مظ‪٦‬غة ماحؿححر‪ ،‬حامٗة مًثوعي ‪٢ ،‬ؿىُُىة‪ ،‬الؿىة االامُٗة‬
‫‪،2004/2005‬‬
‫م ‪43-42‬‬

‫‪23‬‬
‫ؤلاَاع الىٓغي ‪٫‬اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ؤلال‪٨‬تراوي ااا‪ٗ٢‬ها في االؼاةغ‬ ‫ال‪ٟ‬هل ألاا‪:٫‬‬

‫أوكأت فع‪٥‬ة ما بحن اإلاهاع‪ ٝ‬السئاهُة اهي‪ :‬البى‪ ٪‬الوَجي االؼتي‪ ،‬بى‪ ٪‬ال‪ٟ‬الخة االحىئُة الغً‪ً٠‬ة‪ ،‬بى‪ ٪‬االؼاةغ‬
‫ااخاعجي‪ ،‬الهىضا‪ ١‬الوَجي لطحو‪ٞ‬حر ا خحُاٍ‪ ،‬ال‪٤‬عى الكٗبي االؼتي‪ ،‬بى‪ ٪‬الحىئُة اإلادطُة‪ ،‬الهىضا‪ ١‬الوَجي‬
‫لطحٗاان أل‪ٟ‬الحي‪ ،‬بى‪ ٪‬اللع‪٥‬ة االؼابعي ‪ ،‬ايٗد مً أحل‪:‬‬
‫‪ ‬اي٘ الماػٕ ات آلالُة في اإلاهاع‪ ٝ‬االتي جكغ‪ٖ ٝ‬طيها اللع‪٥‬ة؛‬
‫‪34‬‬
‫‪ ‬تٍاٍـغ اتؽًحر الحٗامالت الى‪٣‬ضًة ما بحن اإلاهاع‪ٝ‬؛‬
‫‪ ‬ثدؿحن ااخضمة اإلاهغ‪ُٞ‬ة اػًاصة حلم ثضاا‪ ٫‬الى‪٣‬وص؛‬
‫ي‪٠‬‬ ‫‪ ‬ثدضًث اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬اإلاهغ‪ُٞ‬ة ااج ػاةغ ة‬
‫اث‪٣‬وم الكغ‪٦‬ة بهى٘ البُا‪٢‬ات اإلاهغ‪ُٞ‬ة ااخانة بالسخل خؿل اإلا‪ُ٣‬اؽ اإلاٗئو‪ ٫‬به صالُا اَب٘ ؤلافاعة الؿغٍة‬
‫اَظٍ ااخضمة موي٘ ٖ‪٣‬ض بحن البى‪ ٪‬ا"ؾاثُم"‪ ،‬الظي ًدضص التزم الُغ‪ٞ‬حن زانة ‪ُٞ‬ئا ًحٗط‪ ٤‬بآحا‪ ٫‬ا ئحغاءات‬
‫الخؿطُم أي‪ ٠‬ئلى َظا ٖئطُة الغبِ بحن ‪ DAB‬امها‪٫‬ح" ؾاثُم" بواؾُة قب‪٨‬ة ثها‪ ٫‬خُث جؿئذ بال‪ُ٣‬ام‬
‫بٗئطُات السخل ؾواء ‪٧‬اهد صازطُة أا مدولة باإليا‪ٞ‬ة ئلى سلل محهل بهُئة اإلا‪٣‬انة لدن‪ً٠‬ة ااخؿابات بحن‬
‫البىو‪.٥‬‬
‫ئن فع‪٥‬ة ثأصًة اله‪٣ٟ‬ات البى‪ُ٨‬ة اإلاكدع‪٥‬ة االى‪٣‬ضًة "ؾاثُم" االتي أوكئد في ‪ 25‬ماعؽ ‪ ،1995‬هي فع‪٥‬ة مؽاَئة‬
‫ي االؼاةغٍة اٌـاَم في عأؽ مالها ‪٧‬ل مً‪ :‬بى‪ ٪‬البر‪٦‬ة االؼاةغي ‪ ،‬بى‪ ٪‬ال‪ٟ‬الخة االحىئُة‬ ‫ا‪ٞ‬غٕ ألَم البىو‪ ٥‬الحجاع ة‬
‫الغي‪ُٞ‬ة‪ ،‬بى‪ ٪‬االؼابعي ااخاعجي االبى‪ ٪‬الوَجي االؼاةغي‪ ،‬رم الحد‪ ٤‬بها الهىضا‪ ١‬الوَجي لطحو‪ٞ‬حر ا خحُاٍ‬
‫‪35‬‬
‫االهىضا‪ ١‬الوَجي لطحٗاان أل‪ٟ‬الحي اٍبط‪ ٜ‬عأؽ مالها ‪ 26‬ملًون صًىاع حؼاةغي ‪.‬‬
‫‪ -2‬مهام ػسهت ‪SATIM‬‬
‫‪36‬‬
‫من اإلاهام التي ثإصيها هي ‪٧‬الحالي ‪:‬‬
‫‪ ٠‬ثُبُ‪ ٤‬بغهامج لحدضًث هٓام الض‪ ٘ٞ‬مً زال‪ ٫‬ئصزا‪ ٫‬البُا‪٢‬ة ‪٧‬وؾُطة "سخل اص‪ ٘ٞ‬ال‪٨‬تراوي بحن البىو‪"٥‬؛‬
‫‪ ٠‬ثِايع اجؿحيع هٓام الى‪٣‬ضًات اإلاكدع‪ ٥‬بحن البىو‪٥‬؛‬
‫‪ ٠‬ثغ‪ً١‬ة الح‪٨‬ىولوحُا في اإلاجا‪ ٫‬البى‪٩‬ي؛‬
‫ًسً٘ ثضازل َظٍ الكب‪٨‬ة ئلى اث‪ٟ‬ا‪ُ٢‬ة مهغ‪ًٝ‬ة مقدع‪٥‬ة‪ ،‬ثدضص الكغاٍ اإلاحٗط‪٣‬ة باالهًئام لطكب‪٨‬ة ا‪٦‬ظا جؿُحر‬
‫الٗئطُات‪ ،‬اجؿاَم فع‪٦‬ة ‪ SATIM‬بك‪٩‬ل ‪ٗٞ‬ا‪ ٫‬في ثُويع الى‪٣‬ضًة في ‪ُ٢‬إ البىو‪ ٥‬امغا‪٦‬ؼ اله‪٩‬و‪ ٥‬البرًضًة مً‬
‫زال‪:٫‬‬
‫‪ ‬اإلاكاع‪٥‬ة في ئهجاػ بغامج خُاػة الكبابُ‪ ٪‬ألااثوماثُ‪ُ٨‬ة؛‬
‫جسخيًغ الكبابُ‪ ٪‬اإلايكأة(الهُاهة امغا‪٢‬بة الٗئطُات التي ثيؿ‪ ٤‬اإلا‪٣‬انة)؛‬ ‫ـ‬ ‫‪‬‬
‫‪ ‬نىاٖة بُا‪٢‬ات الض‪٘ٞ‬؛‬
‫‪ ‬نىاٖة اله‪٩‬و‪(٥‬مىذ الغمؼ الؿغي)‪.‬‬

‫‪34‬‬
‫السعٌد برٌكة ‪،‬مرجع سبق ذكره ‪،‬ص ‪.251:‬‬
‫‪35‬‬
‫منكرة مقدمة الستكمال متطلبات شهادة ماستر أكادٌم ي المٌدان ‪ :‬نوم اقتصادٌة‪ ،‬نوم تجارٌة ونوم التسٌٌر الشعبة‪ :‬علوم تجارٌة التخصص‪:‬‬
‫شعبٌر و مصباح مربطً ص‪158‬‬ ‫تموٌل مصرفً من إعداد الطالبٌن‪ :‬سماح ـ‬
‫‪ 36‬مى‪٨‬غة م‪٣‬ضمة الؾح‪٨‬ئا‪ ٫‬محُطبات قهاصة ماؾتر أ‪٧‬اصًمي اإلاُضان ‪ :‬هوم ا‪٢‬حهاصًة‪ ،‬هوم ثجاعٍة اهوم الخؿُحر الكٗبة‪ٖ :‬طوم ثجاعٍة الحسهو‪ :‬ثئوٍل‬
‫مهغفي اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراوي في االغف ‪ -‬اا‪ ٘٢‬ا ثدضًات ‪ -‬مً ئٖضاص الُالبحن‪ :‬ؾئاح قٗبـحر ا مهباح مغبُي م‪159‬‬

‫‪24‬‬
‫ؤلاَاع الىٓغي ‪٫‬اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ؤلال‪٨‬تراوي ااا‪ٗ٢‬ها في االؼاةغ‬ ‫ال‪ٟ‬هل ألاا‪:٫‬‬

‫ا مً أَم اإلاكاعيٕ المنحؼة مً ‪٢‬بل َظٍ اللع‪٦‬ة َو مكغإ البُا‪٢‬ات البى‪ُ٨‬ة اإلاكدع‪٦‬ة ( ‪ )CIB‬بحن ٖضص مً‬
‫البىو‪ ٥‬امقغإ بُا‪٢‬ة الض‪ ٘ٞ‬الوٍنًة ‪:‬‬
‫‪38‬‬
‫‪ -‬الؼبىت آلالُت الىلدًت بحن البىىن ‪RMI37‬‬
‫في ؾىة ‪٢ 1996‬امد فع‪٦‬ة ؾاثُم باَال‪ ١‬مكغإ ًئ‪ ً٨‬مً ئًجاص خطو‪ ٫‬لطى‪٣‬ضًة آلالُة بحن البىو‪ ٥‬ااإلاحٗط‪٣‬ة‬
‫‪ ِ٣ٞ‬باإلاوػٖات ؤلالُة لطى‪٣‬ض‪ ،‬خُث ثم ئَال‪ٖ ١‬طُه جؿئُة الكب‪٨‬ة الى‪٣‬ضًة لإللُة بحن البىو‪.٥‬‬
‫ائًجاص َظٍ ااخطو‪ً ٫‬حم مً زال‪ ٫‬ثو‪ٞ‬غ ألاحهؼة ا اؾاةل ثها‪ ٫‬االغبِ االُض الٗامطة ال‪ٟ٨‬إة التي ثئىذ خاملي‬
‫البُا‪٢‬ات ئم‪٩‬اهُة اؾحٗئا‪َ ٫‬ا‪٢‬اتهم لضى أي ماػٕ آلي ‪ DAB‬ب‪ ٌٚ‬الىٓغ ًٖ البى‪ ٪‬أا المؤؽؽة اإلاالُة‪ ،‬اأوكأت‬
‫‪َ SATIM‬ظٍ الكب‪٨‬ة لحئىذ ألاًٖاء اإلاىٓئحن ه‪ٟ‬ـ ااخ‪٣‬و‪ ١‬ازانة بغٍض االؼاةغ‪.‬‬

‫أَداؾ الؼبىت ‪:‬‬

‫تهض‪ ٝ‬قب‪٨‬ة ‪ SATIM‬مً رال‪ ٫‬ئوكاء الكب‪٨‬ة الى‪٣‬ضًة ل‪٨‬تراهُة البى‪ُ٨‬ة اإلاكدع‪٥‬ة اي٘ هٓام مقتر‪ ٥‬بحن‬
‫البىو‪ ٥‬لطسخل بواؾُة الماػ ٖات آلالُة‪ ،‬ئلى ثد‪َ ٤ُ٣‬ض‪ٞ‬حن أؾاؾُحن‪:‬‬
‫‪ ‬اخضة اإلاٗاًحر االحىُٓئات اإلاحٗط‪٣‬ة بالبُا‪٢‬ة؛‬
‫‪ٖ ‬ئل اثُوٍغ هٓام بى‪٩‬ي مكدع‪ ٥‬لطى‪٣‬ضًات؛‬
‫ثحًئً الكب‪٨‬ة خٓحرة الماػٖات آلالُة لطى‪٣‬وص‪ ،‬اهي جؿئذ ب‪٣‬بو‪ ٫‬حئُ٘ البُا‪٢‬ات في حئُ٘ ألاحهؼة الحابٗة‬
‫إلاسحط‪ ٠‬البىو‪ ٥‬المقاع‪٥‬ة في الكب‪٨‬ة‪٦ ،‬ئا ت‪٢‬وم بئٗاالة ٖئطُات السخل ل‪ٟ‬اةضة البىو‪ ٥‬ألاًٖاء االحدًحر‬
‫االحدو‪ ٫‬لطحض‪٣ٞ‬ات اإلاالُة اإلاحٗط‪٣‬ة بٗئطُات اإلا‪٤‬انة الىاثجة ًٖ السخل بواؾُة ألاحهؼة ٖلى مضاع الؿاٖة‪.‬‬
‫ػسون الاهلمام إلى اٌػبىت‪:‬‬
‫ًحُطل هًئام ئلى قب‪٨‬ة ثو‪ٞ‬غ بٌٗ الكغاٍ منها‪:‬‬
‫‪ ‬ئمًاء اث‪ٟ‬ا‪ُ٢‬ة مكدع‪٥‬ة ما بحن البىو‪٥‬؛‬
‫‪ ‬ئمًاء ٖ‪٣‬ض لطحٗاان مغتبِ بااخضمات اإلا‪٣‬ضمة مً ‪٢‬بل الكب‪٨‬ة؛‬
‫‪ ‬اخترام ااخهاةو ا‪٫‬ت‪٢‬ىُة اإلادضصة مً الكب‪٨‬ة(جؿُحرا سلل خاملي البُا‪٢‬ات‪ ،‬آلاحا‪.)٫‬‬
‫زالثا‪ -‬البواكت البىىُت في الجصابس‬
‫ٕع‪ٝ‬ت بُا‪٢‬ات الض‪ ٘ٞ‬ثِاعا ملخوّ‪ ،‬زانة بٗض اؾحدضاذ اإلا‪٣‬انة ل‪٨‬تراهُة اجٗئُئها ٖبر مسحط‪ ٠‬الو‪٧‬االت‬
‫البى‪ُ٨‬ة ابغيص ااج ػا ةغ‪.‬‬
‫‪ - 1‬مساخل ثهىز بواكت الدؿع في الجصابس‪:‬‬
‫معت بُا‪٢‬ات الض‪ ٘ٞ‬بٗضت مغخل اهي ‪٧‬الحالي‪:‬‬
‫‪ ‬بضاًة ‪٪ٞ‬عة هُال‪٫ ١‬نْام السخل مابحن البىو‪٧ ٥‬اهد ؾىة ‪1998‬؛‬

‫‪37‬‬
‫‪RMI : Le Réseau Monetique Interbancaire‬‬
‫‪ 38‬مى‪٨‬غة م‪٣‬ضمة الؾح‪٨‬ئا‪ ٫‬محُطبات قهاصة ماؾتر أ‪٧‬اصًمي اإلاُضان ‪ :‬هوم ا‪٢‬حهاصًة‪ ،‬هوم ثجاعٍة اهوم الخؿُحر الكٗبة‪ٖ :‬طوم ثجاعٍة الحسهو‪ :‬ثئوٍل‬
‫مهغفي اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراوي في االغف ‪ -‬اا‪ ٘٢‬ا ثدضًات ‪ -‬مً ئٖضاص الُالبحن‪ :‬ؾئاح قٗبـحر ا مهباح مغبُي م‪159‬‬

‫‪25‬‬
‫ؤلاَاع الىٓغي ‪٫‬اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ؤلال‪٨‬تراوي ااا‪ٗ٢‬ها في االؼاةغ‬ ‫ال‪ٟ‬هل ألاا‪:٫‬‬

‫‪ :2002 ‬نَال‪ ١‬الغؾمي إلاكغإ الخؿضًض ؤلال‪٪‬ثغاوي ‪ ،système de paiement interbancaire‬خُث‬

‫أِٖى صاع ؤلاقغا‪ ٝ‬االغًاصة االحيؿُ‪ ٤‬ما بحن البىو‪ ٥‬للع‪٦‬ة ‪ ،SATIM‬التي ثجئ٘ مسح‪ ٠‬البىو‪٥‬‬
‫الوَىُة اااخانة لحباص‪ ٫‬اإلاٗطومات االحيؿُ‪ ٤‬في ٖئطُات السخل االض‪ ٘ٞ‬لطماػٕ آلالي؛‬
‫‪ 2004 ‬ثم ازدًاع هٓام الض‪ ٘ٞ‬بالبُا‪٢‬ة اإلاُاب‪٣‬ة إلاوان‪ٟ‬ات ‪ENV‬؛‬
‫‪ 2005 ‬ئوكاء حئُٗة (‪)comité monétique interbancaire : COMI‬؛‬
‫‪2006 ‬البضاًة ألاالى ألا‪ ٫‬بُا‪٢‬ة سخل في االؼاةغ‪ ،‬خُث اػٖد ٖلى مسحط‪ ٠‬مؿحسضمي البىو‪٥‬‬
‫لطحجغٍل ام٘ع‪ٝ‬ة الى‪٣‬اةو‪.‬‬
‫‪ 2007 ‬جٗميم بُا‪٢‬ة ‪ٖCIB 39‬بر ‪٧‬امل الترب الوَجي في البريص ااإلاوامالت االبىو‪٥‬؛‬
‫‪ 2008-2007 ‬أ‪٦‬ض اػٍغ اإلاالُة أهه ؾحٗئم ما‪ُ٦‬ىات الوع‪ ٝ‬آلالي ٖبر اإلاحاحغ ال‪٪‬بغى في ااج ػا ةغ ااإلاىاَ‪٤‬‬
‫آلاَطة بالؿ‪٩‬ان‪ ،‬ا‪٦‬ظل‪ ٪‬جٗئُم اؾحسضام بُا‪٢‬ة الض‪ ٘ٞ‬لضى اإلاواَىحن‪.‬‬

‫‪ - 2‬البواكت البهًًت ‪CIB‬‬

‫اي٘ هٓام الض‪ ٘ٞ‬بالبُا‪٢‬ة لً ً‪٩‬ون هاجخا ئال ئطا ‪٧‬ان هُا‪٢ ١‬بولها ااؾٗا مً ‪٢‬بل حئُ٘ البىو‪ ،٥‬افي َظا ؤلاَاع‬
‫فعٕ الىٓام البى‪٩‬ي االؼابعي بأَئُة اي٘ هٓام بى‪٩‬ي مكدع‪ ٥‬لوؾاةل الض‪ٌ ،٘ٞ‬ؿحجُل ‪٫‬ع‪ ٙ‬بات الؼباةً ا‪ ٤ٞ‬أٖلى‬
‫قغاٍ ألامً‪ .‬ا في َظا الؿُا‪ ١‬فعٕت البىو‪ ٥‬االؼاةغٍة ابالحٗاان م٘ قغ‪٦‬ة ‪ SATIM‬في ثُبُ‪ ٤‬مكغٕ هٓام‬
‫الض‪ ٘ٞ‬بواؾُة البُا‪٢‬ة‪ً ،‬حوا‪ ٤ٞ‬االهُا‪٧‬ل ال‪٣‬اٖضًة اإلادا‪ٞ‬غة لضى البىو‪ ٥‬ا‪ُ٢‬إ ثهاالت الؿط‪ُ٨‬ة االالؾط‪ُ٨‬ة‬
‫‪40‬‬
‫االؼاةغٍة‪.‬‬
‫اجٗحبر َظٍ البُا‪٢‬ة بُا‪٢‬ة ص‪ ٘ٞ‬اسخل ما بحن البىو‪ ٥‬صازل ثغاب الوًَ‪ ،‬يثم الحٗغ‪ٖ ٝ‬طيها بحن البىو‪ ٥‬بالكٗاع‬
‫‪CIB‬اقٗاع اباؽم البى‪ ٪‬اإلاهضع ثحًئً ‪٢‬غم ئل‪٨‬تراوي ًًئً أمً ٖئطُة الض‪ ٘ٞ‬اٖئطُة ا‪٫‬جـصًض لضى‬
‫‪41‬‬
‫مسحط‪ ٠‬الحجاع أا ا‪ٝ٫‬هاص‪ ١‬ااإلادالت ا‪٫‬ثجاعٍة ‪...‬ئاخ‪ .‬اهجض في َظٍ البُا‪٢‬ة هوٖحن ‪:‬‬
‫أ ‪ -‬البواكت الًالطُىُت ‪LA CARTE CLASSIQUE :‬‬
‫هي بُا‪٢‬ة تا‪ٞ‬غ زضمات الض‪ ٘ٞ‬االسخل البى‪٩‬ي‪ ،‬اهي ث‪٣‬ضم لؼباةً البىو‪ ٥‬ا‪ ٤ٞ‬قغاٍ ًدضصَا البى‪٪‬‬
‫‪٦‬ئضا خي‪ ٫‬ا‪٫‬ػباةً أا أَئُتهم أا موان‪ٟ‬ات أزغى ‪.42‬ا للخهو‪ٖ ٫‬لى َظٍ البُا‪٢‬ة ًحم ابغم ٖ‪٣‬ض بحن البى‪ ٪‬ا‬
‫الٗئُل‪.‬‬
‫الك‪٩‬ل ع‪٢‬م(‪:)04-I‬البُا‪٢‬ة ال‪٨‬الؾُ‪ُ٨‬ة‬

‫‪39‬‬
‫‪CIB : Carte interbancaire‬‬
‫‪ 40‬اخئض حئُل‪٦ ،‬هُىة عقام‪،‬بُا‪٢‬ة ةحئان ‪٧‬وؾُطة مً اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬في االؼاةغ‪ ،‬مجطة ‪٢‬حهاص االضًض‪،‬الٗضص ا‪ ، ٫‬ؾبحئبر ‪ ،2010‬م‪.132:‬‬
‫‪ 41‬ابغاَُم ‪ٞ‬وػي بوعػ‪ ،١‬صعاؾة ثدطُطُة خو‪ ٫‬الحجغبة االؼاةغٍة في مجا‪ ٫‬الى‪٣‬ض لي البى‪٩‬ي صعاؾة خالةال‪٣‬غى الكٗبي االؼاةغي‪ ،‬حامٗة‬
‫االؼاةغ‪ 2008/2007،‬م‪71 :‬‬
‫‪ 42‬ابغاَُم ‪ٞ‬وػي بوعػ‪ ،١‬ه‪ٟ‬ـ اإلاغح٘ م‪144 :‬‬

‫‪26‬‬
‫ؤلاَاع الىٓغي ‪٫‬اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ؤلال‪٨‬تراوي ااا‪ٗ٢‬ها في االؼاةغ‬ ‫ال‪ٟ‬هل ألاا‪:٫‬‬

‫اإلاـدز‪ :‬زولة ‪ٞ‬غخات‪،‬ارغ الحجاعة ل‪٨‬تراهُة ٖلى ثدؿحن هوُٖة ااخضمة اإلاهغ‪ُٞ‬ة – عؾالة ماحؿححر في اصاعة ٖئا‪، ٫‬حامٗة خاج‬
‫اخًغ باثىة ‪2018/2007 ،‬م‪.96 :‬‬

‫‪43‬‬
‫ب‪-‬البواكت الرَبُت ‪LA CARTE GOLD :‬‬
‫م‪٣‬ترخة أًًا مً ‪٢‬بل البىو‪ ٥‬لطؼباةً ًحم ارثُا عَا ا‪ ٤ٞ‬قغاٍ مدضصة‪ ،‬ل‪ ً٨‬باإليا‪ٞ‬ة ئلى زضمات الض‪٘ٞ‬‬
‫االسخل ‪ٞ‬ان َظٍ البُا‪٢‬ات ثو‪ٞ‬غ زضمات ئيا‪ُٞ‬ة‪ ،‬م٘ ؾ‪ ٠٣‬سخل اص‪ ٘ٞ‬مغث‪ ٟ٘‬وؿبُا ‪ .‬اثئىذ لألشخام‬
‫اإلاهئحن ا عحا‪ ٫‬ألاٖئا‪ ٫‬أصخاب الضزو‪ ٫‬اإلاغت‪ٗٞ‬ة اؾ‪َ ٠٣‬ظٍ البُا‪٢‬ة ً‪ٟ‬و‪ 50 ١‬أل‪ ٠‬صًىاع حؼاةغي‪ ،‬امضة‬
‫نالخُتها ٖامحن‪.‬‬
‫الك‪٩‬ل ع‪٢‬م (‪:)05-I‬البُا‪٢‬ة الظَبُة‬

‫اإلاـدز‪ :‬زىلت ؿسخاث‪ ،‬مغح٘ ؾاب‪ ٤‬الظ‪٦‬غ‪،‬م‪.97:‬‬

‫ج‪ -‬بواكت ؿحزا ‪LA CARTE VISA 44‬‬
‫ا هي بُا‪٢‬ة صالُة جٗئل لطسخل االض‪ ،٘ٞ‬ماحه لؼباةً طاي خؿابات م‪٠‬ثوخة بالٗئطة الهٗبة أا إلاو‪٧‬طهم ا‬
‫هي هوٖان ‪:‬‬
‫‪ - 1‬بواكت الـحزا الًالضًىُت ‪ :‬عنُض مً الٗئطة الهٗبة أ‪٦‬بو أا ٌؿاؽ ‪ 1500‬أعا ا‪٢‬ضع ؾ‪ ٠٣‬السخل‬
‫لهظٍ البُا‪٢‬ة ‪ 500‬أاعا في الُوم ٖلى أعَ٘ ٖئطُات في الُوم‪ ،‬أما قترا‪ ٥‬الؿًاي ‪٣ُٞ‬ضع ب ‪ 40‬أعا‪.‬‬
‫‪ - 2‬بواكت الـحزا الرَبُت‪ :‬عنُض مً الٗئطة الهٗبة أ‪٦‬بر أا ٌؿااي ‪ 5000‬أاعا خُث ً‪٣‬ضع ؾ‪٠٣‬‬

‫‪ 43‬ابغاَُم ‪ٞ‬وػي بوعػ‪ ،١‬مغح٘ ؾب‪ ٤‬ط‪٦‬غٍ م‪144 :‬‬

‫‪44‬‬

‫‪27‬‬
‫ؤلاَاع الىٓغي ‪٫‬اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ؤلال‪٨‬تراوي ااا‪ٗ٢‬ها في االؼاةغ‬ ‫ال‪ٟ‬هل ألاا‪:٫‬‬

‫السخل ب ‪ 550‬أاعا في الُوم ٖلى ‪ٖ 7‬ئطُات في ه‪ٟ‬ـ الُوم أما ؾ‪ ٠٣‬الض‪ 5460 ٘ٞ‬أاعا في الُوم ٖلى‬
‫‪ٖ 15‬ئطُة في الُوم‪ ،‬اي‪٢‬ضع ئقغا‪٦‬ها الؿًاي ب ‪ 60‬أاعا‪.‬‬
‫الك‪٩‬ل ع‪٢‬م(‪:)06-I‬بُا‪٢‬ة ا‪ٞ٫‬حزا ال‪٨‬الؾُ‪ُ٨‬ة ا بُا‪٢‬ة ال‪ٟ‬حزا الظَبُة‬

‫اإلاهضع‪ http://djelfa.info :‬ثاعٍش َالٕ ‪ 2018/04/16 :‬الؿاٖة ‪21.00‬‬

‫زابعا‪ -‬الىطابل اإلاظخسدمت في جىشيع اإلاىخجاث البىىُت اإلاعاؿسة‪:‬‬
‫لطونو‪ ٫‬ئلى ااخضمات البى‪ُ٨‬ة ًئ‪ ً٨‬اؾحٗئا‪:٫‬‬
‫‪ - 1‬الموشع آلالي للوزاق (‪:45)DAB‬‬
‫اإلاوػٖات آلالُة لألاعا‪ ١‬هي ماع ة بؿُُة لطئا‪ُ٦‬ىة في ال‪ُ٣‬إ البى‪٩‬ي‪ٞ.‬هي آالت أاثوماثُ‪ُ٨‬ة جؿحسضم ًٖ َغٍ‪٤‬‬
‫بُا‪٢‬ة ئل‪٨‬تراهُة جؿئذ لطئؿتهط‪ ٪‬بسخل مبط‪ ٜ‬مً اإلاا‪ ٫‬بضان الللوء ئلى ال‪ٟ‬غٕ‪ ،‬اَ‪٨‬ظا ‪ٞ‬اإلاهئة الغةِؿُة لطئوػٕ‬
‫‪46‬‬
‫آلالي لألاعا ‪ ١‬هي ث‪٣‬ضًم ااخضمة ألا‪٦‬ثر يغاعٍة لطئؿتهط‪. ٪‬‬
‫‪١‬الضا‪ ٫‬ع‪٢‬م (ا‪ :)07- I‬آلالي لألاعا‪DAB ١‬‬
‫الىخااج‬ ‫الخلىُت‬ ‫اإلابادا العامت‬ ‫الىطُلت‬

‫ٌؿئذ لطسخل ل‪٩‬ل خاةؼ ٖلى‬

‫حهاػ مونو‪ ٫‬باخضة‬
‫بُا‪٢‬ة السخل‪ً.‬وحض في الكواعٕ‪،‬‬
‫اإلاوػٕ آلالي لألاعا‪١‬‬
‫ا أما‪ ً٦‬أزغى‪ٌٗ .‬ئل اإلادُات‪،‬‬
‫مغا‪٢‬بة ئل‪٨‬تراهُة ث‪٣‬غا اإلاضعات الم‪ٙ‬هاٍيؾُة ثس‪ ٌُٟ‬وكاٍ السخل في ال‪ٟ‬غإ‪.‬‬
‫لطبُا‪٢‬ة‪َ.‬ظٍ ‪١‬ألزحرة تسلل ٖطيها اإلابال‪ٜ‬‬
‫صان اه‪ُ٣‬إ‪.‬‬ ‫‪DAB‬‬
‫اإلاالُة اإلائ‪ ً٨‬سخبها أؾبوُٖا‪.‬‬

‫اإلاهضع‪ :‬وٗئون اَاب‪ ،‬ه‪ٟ‬ـ اإلاغح٘ ‪ ،‬م ‪.273‬‬

‫‪ -2‬الكبا‪ ٥‬ألااثوماثُ‪٩‬ي لألاعا‪(GAB) ١‬‬
‫الكبابُ‪ ٪‬ألااثوماثُ‪ُ٨‬ة لألاعا‪ ١‬هي أًًا أحهؼة أاثوماثُ‪ُ٨‬ة ت‪٢‬ضم زضمات أ‪٥‬رغ جٗ‪ُ٣‬ضا اا‪٦‬ثر ثىوٖا باليؿبة‬
‫لطماػٕ آلالي لألاعا‪ً ١‬ح٘‪ ١٫‬ألامغ بأحهؼة أاثوماثُ‪ُ٨‬ة مثولة بكب‪٨‬ة جؿحسضم ًٖ َغٍ‪ ٤‬بُا‪٢‬ات ئل‪٨‬تراهُة االتي‬
‫باإليا‪ٞ‬ة ئلى مهئة سخل ألاموا‪ ٫‬تؾئذ بال‪ُ٣‬ام بالٗضًض مً الٗئطُات جكئل مسال ‪٢‬بو‪ ٫‬الوصات٘‪َ ،‬طل ن‪،٪‬‬

‫‪45‬‬
‫‪DAB : Distributeur Automatique De Billet‬‬
‫‪46‬‬
‫عبد الوهاب نعمون ‪ ،‬النظم المعاصرة لتوزٌع المنتجات المصرفٌة ‪٠‬استراتٌجٌة البنوك‪ ،‬الملتقى األول حول المنظومة المصرٌة الجزائرٌة‬
‫والتحوالت االقتصادية‪ ،‬جامعة حسٌبة بن بوعلً‪ ،‬الشلف‪ٌ ،‬ومً ‪ 15-14‬دٌسمبر ‪ ،2004‬ص‪.273:‬‬

‫‪28‬‬
‫ؤلاَاع الىٓغي ‪٫‬اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ؤلال‪٨‬تراوي ااا‪ٗ٢‬ها في االؼاةغ‬ ‫ال‪ٟ‬هل ألاا‪:٫‬‬

‫ٖئطُات ثدوٍل مً حؽاب ئلى خؿاب‪...‬ئاخ‪ٞ.‬الكبابُ‪ ٪‬ألااثوماثُ‪ُ٨‬ة لألاعا‪ ١‬محهطة مباقغة بااخاؾوب الغبٌسخي‬
‫لطبى‪ ٪‬اهي ثئسل في الو‪٢‬د ااخايغ أخض اإلاىحجات البى‪ُ٨‬ة ؤلال‪٨‬تراهُة ألاؾاؾُة لطىٓام البى‪٩‬ي‪ ،‬اصاعَا مهم ٖلى‬
‫‪47‬‬
‫مؿحوى الخؿو‪ ١‬ألنها أنبدد ثمذ‪ ٫‬اؾُطة للخواع م٘ اإلاؿتهط‪.٪‬‬

‫‪١‬الضا‪ ٫‬ع‪٢‬م(‪ :: )08- I‬اإلاوػٕ آلالي البى‪٩‬ي ‪GAB‬‬

‫الىخابج‬ ‫الخلىبت‬ ‫اإلابادا العامت‬ ‫الىطُلت‬

‫ٌظخعمل مً هسؾ اٌشبابً ‪:‬‬

‫حهاش مىؿىٌ بالىمبيوجس اٌزبِس ي للبىً‬
‫‪ -‬في أوكاث ػلم‬
‫البىىن‬
‫‪-‬الصبىن اإلاظخعج ٌ‬
‫اٌغبان ألاوجىماجُيي‬
‫ًلسا مدزاث مؼىوِظُت للواكت التي حظمذ‬
‫بن ًـلل زمص طسي‪.‬‬ ‫بمعزؾة الص و‬ ‫لألاعا‪GAB ١‬‬
‫ًسىٌ ليل خابص على البواكت اللُام بالعدًد‬
‫ؾ‬
‫مً العملُاث منها‪ :‬السخب‪ ،‬معس ة‬
‫السؿُد‪،‬اللُام بالخدىٍالث ‪،‬الولب‬
‫‪،‬الؼُياث‪ ...‬الخ‪.‬‬
‫اإلاهضع‪ :‬وٗئون اَاب‪،‬ه‪ٟ‬ـ اإلاغح٘ ‪ ،‬م ‪.274‬‬
‫الك‪٩‬ل ع‪٢‬م( ‪:)09-I‬اإلاوػٕ آلالي لطى‪٣‬وص‬

‫اإلاهضع‪ http://ar.wikipedia.org :‬ثاعٍش َالٕ ‪18:00 2018/04/16‬‬

‫‪47‬‬
‫عبد الوهاب نعمون ‪ ،‬نفس المرجع‪ ،‬ص‪.273:‬‬

‫‪29‬‬
‫ؤلاَاع الىٓغي ‪٫‬اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ؤلال‪٨‬تراوي ااا‪ٗ٢‬ها في االؼاةغ‬ ‫ال‪ٟ‬هل ألاا‪:٫‬‬

‫في ا‪٫‬ف‪٧‬ل الحالي‪:‬‬ ‫ايم‪ ً٨‬ثلخُو َغ‪٢‬ة ثى‪ٟ‬يط ااخضمة في ‪٧‬ل مً ‪ DAB‬ا ‪GAB‬‬

‫ػيل زكم (‪ :)10-I‬هسٍلت الخـىٌ على زدمت ‪ DAB‬و ‪GAB‬‬

‫اإلاهضع‪ :‬ؾئاح ـمـيَوب‪ ،‬مغح٘ ؾب‪ ٤‬ط‪٦‬غٍ ‪ ،‬م ‪73‬‬

‫‪ - 3‬نهاةي الدؿع ؤلالىترووي (‪)TPE48‬‬

‫بن ًدئل بُا‪٢‬ة اةحئان في أي م‪٩‬ان موّ‪ ٝ‬ه‪ُ٣‬ة البُ٘ أن يمعع البُا‪٢‬ة ٖلى ال‪٣‬اعب ؤلال‪٪‬ثغاوي‬ ‫ئطا ‪٧‬ان ا‪٫‬ػ ا‬
‫ااخام ببُا‪٢‬ات ةحئان ااإلاونو‪ ٫‬مباقغة م٘ ااخاؾوب اإلاغ‪٥‬ػي لطبى‪ ٪‬اإلاٗجي االظي بضاعٍ ً‪٣‬وم بالحأ‪ُ٦‬ض مً‬
‫‪ٟ٦‬اًة الغنُض ازهم ال‪ُ٣‬ئة مً الغمًض ااخام بالؼبون بٗض أن ًضزل الؼبون عمؼا أا ع‪١‬ما ؾغ اي زانا به‬
‫االظي ٌٗغ‪ ٝ‬بع‪٢‬م الحٗغي‪ ٝ‬الصخصخي الؿغي ( ‪٣ً.)PIN‬وم ااخاؾوب اإلاغ‪٥‬ػي بٗض طل‪ ٪‬بايا‪ٞ‬ة ال‪ُ٣‬ئة لغنُض‬
‫حؽاب اإلاحجغ‪ً ،‬حم ‪٧‬ل َظا في جػ ء مً الساهُة‪.49‬‬
‫الك‪٩‬ل ع‪٢‬م (‪:)11-I‬حهاػ ‪TPE‬‬

‫اإلاهضع ‪ http://www.caisse-enregistreuse-pro.fr‬ثاعٍش َالٕ ‪2018/04/16‬‬

‫‪48‬‬
‫‪TPE : Terminal de Paiement Electronique‬‬
‫‪49‬‬
‫عبد الوهاب نعمون ‪ ،‬مرجع سبق ذكره‪ ،‬ص‪.276:‬‬

‫‪30‬‬
‫ؤلاَاع الىٓغي ‪٫‬اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ؤلال‪٨‬تراوي ااا‪ٗ٢‬ها في االؼاةغ‬ ‫ال‪ٟ‬هل ألاا‪:٫‬‬

‫رالؿت اٌؿفٌ ألاوٌ‬

‫ل‪٣‬ض ثبحن لىا أن اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ااخضًسة ‪٢‬ضمد الٗضًض مً اإلاؼاًا التي خغم منها الٗئالء ٖىض‬
‫اؾحٗئالهم لطوؾاةل الح‪٣‬طُضًة‪٦ ،‬ئا ثئ‪٨‬ىد مً ااخض مً بٌٗ الٗغ ا‪ُ٢‬ل ااإلالا‪٧‬ل التي أ‪ٞ‬غػتها ثط‪٪‬‬
‫الوؾاةل ا‪٫‬ث‪٤‬لُضًة‪٣ٞ.‬ض ‪٧‬ان أ‪٦‬بر مك‪٩‬ل ٌٗغ ‪ ٫١‬هجاح اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ااخضًسة ‪ُٚ‬اب هٓام ‪٢‬اهووي‬
‫تاهُة ‪٧‬الحو‪ ُ٘٢‬ل‪٨‬تر اوي‪َ ،‬ظا باإليا‪ٞ‬ة‬
‫ًوخض أخ‪٩‬امها‪ ،‬ائق‪٩‬الُة ؤلاربات احلحه بالوؾاةل ل‪ ٪‬ع‬
‫ئلى االغاةم ل‪٨‬تراهُة خُث ‪٧‬اهد البُا‪٢‬ة البى‪ُ٨‬ة أ‪ًٞ‬ل اؾُطة ثئاعؽ ٖطيها َظٍ االغاةم‪ٞ ،‬هي ال‬
‫ث‪٣‬ضم ألامان ‪٧‬امل‪.‬‬
‫ااخؿً ااخٔ أ صع‪٥‬ت البىو‪ ٥‬االؼاةغٍة خحئُة ثدؿحن زضماتها الؾُئا اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬التي ال ثدحل‬
‫في ‪٢‬حهاص االؼابعي اإلا‪٩‬اهة األاَئُة التي تجـم بها في الضا‪ ٫‬اإلاح‪٣‬ضمة لظل‪ٞ ٪‬أمام الىٓام اإلاهغفي‬
‫االؼاةغي ال‪٪‬زيع مً ألاٖئا‪ ٫‬اااخُوات الواحل ئثباٖها إلٖاصة ٖحباع لوؾاةل الض‪ ٘ٞ‬الح‪٣‬طُضًة أاال‪،‬‬
‫يمحز َظا اإلاجحئ٘‪،‬‬ ‫ائصزا‪ ٫‬ر‪٣‬ا‪ٞ‬ة اؾاةل ا‪٫‬ص‪ ٘ٞ‬ال‪٨‬تراهُة ختى ثحسطو مً الُاب٘ الى‪٣‬ضي الظي‬
‫‪٣ٞ‬ض ثئحزت ؾىة ‪ 2006‬باهُال‪ٖ ١‬ضة م فاعيٕ في ئَاع ثدضًث اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬في االؼ اةغ‪ ،‬اطل‪ ٪‬بضاًة‬
‫بئلعإ البُا‪٢‬ات البى‪ُ٨‬ة لطسخل االض‪ ٘ٞ‬التي ت ‪ٙ‬وي ًٖ خئل ااؾحسضام الؿُولة الى‪٣‬ضًة في‬
‫ٖئطُات الكغاء‪ ،‬رم الض‪ ٘ٞ‬ا‪ٞ٫‬وع ي لطئبال‪ ٜ‬ال‪٨‬بحر‪ ،‬ااإلا‪٤‬انة ؤلال‪٨‬تراهُة‪ ،‬اٍئ‪ ً٨‬ال‪٣‬و‪ ٫‬بأن ااج ػاةغ‬
‫بضأت ثخب٘ ااخُوات الصخُدة ثدو ثُوٍغ اثدضًث اؾاةل الض‪.٘ٞ‬‬

‫‪31‬‬
‫الــل الثاوي‪ :‬دزاطت اطخوالعُت مً وحهت‬
‫هظس اإلاىظـحن بالىواالث البىىُت لبىً‬
‫الخىمُت اإلادلُت إلاظخؼاهم‬
 ‫ال‪ٟ‬هل الساوي‪ :‬صعاؾة اؾحُالُٖة مً احهة هٓغ اإلاوْ‪ٟ‬حن بالو‪٧‬االت البى‪ُ٨‬ة لبى‪ ٪‬الحىئُة اإلادطُة إلاؿح‪ٛ‬اهم‬

‫ال‪ٟ‬هل الساوي‪ :‬صعاؾة اؾحُالُٖة مً احهة هٓغ اإلاوْ‪ٟ‬حن بالو‪٧‬االت البى‪ُ٨‬ة لبى‪ ٪‬الحىئُة اإلادطُة إلاؿح‪ٛ‬اهم‬
‫جمهُد‬
‫بٗض ما ثىاالىا في ال‪ٟ‬هطحن ألاا‪ ٫‬االساوي م‪ٟ‬اَُم ٖامة خو‪ ٫‬اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراوي ا اا ‪ٗ٢‬ها في االؼاةغ‪،‬‬
‫ؾىداا‪ ٫‬في َظا ال‪ٟ‬هل ئؾ‪٣‬اٍ صعاؾة مُضاهُة مً زال‪ ٫‬مٗغ‪ٞ‬ة ثدضًات اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراوي مً احهة‬
‫هٓغ اإلاوْ‪ٟ‬حن بالو‪٧‬االت البى‪ُ٨‬ة لبى‪ ٪‬الحىئُة اإلادطُة بوالًة مؿح‪ٛ‬اهم ‪٣ٞ‬ئىا بازحُاع مجئوٖة مً الو‪٧‬االت‬
‫ااإلاحئسطة في ا‪٧‬الة ٖحن ثاصلـ ‪ ،422‬ا‪٧‬الة بً ؾطُئان‪ ، 423‬ا‪٧‬الة ؾُضي ٖلي‪ 424‬ا‪٧‬الة الضَغة ‪.425‬‬
‫اثضُٖئا لهظٍ الضعاؾة ‪٢‬ئىا بحضُٖم بدسىا باؾح‪٣‬هاء إلاٗغ‪ٞ‬ة أَم أهوإ أصاات الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراوي اإلاُب‪٣‬ة في‬
‫َظٍ الو‪٧‬االت اهٓم الغ‪٢‬ابة ٖطيها االحدضًات اإلاغثبُة بَا اا‪٫‬جٗغ‪ٖ ٝ‬لى آعاء م‪ٟ‬غصات ُٖىة الضعاؾة خولها‪.‬‬
‫ل‪٨‬تراهُة‬ ‫اٖلى طل‪ ٪‬اعثأًىا ث‪٣‬ضًم بُا‪٢‬ة ‪ٞ‬ىُة لطحٗغٍ‪ ٠‬ببى‪ ٪‬الحىئُة اإلادطُة مدل الضعاؾة اااخضمات‬
‫التي ً‪٣‬ضمها البى‪ ٪‬لؼباةىه‪ ،‬اازحُاع الُٗىة مً موْ‪ٟ‬حن لطو‪٧‬االت البى‪ُ٨‬ة إلحغاء اؾح‪٣‬هاء خو‪ ٫‬أَم اؾاةل الض‪٘ٞ‬‬
‫‪SPSS‬ا‬ ‫ل‪٨‬تراوي امساَغَا ااؾاةل الغ‪٢‬ابة ٖطيها ‪ ،‬ابٗضَا ال‪ُ٣‬ام بحدطُل َظٍ اإلاُُٗات باؾحسضام بغمجة‬
‫ٖغى الىحاةج اإلاحدهل ٖطيها‪ ،‬اث‪٣‬ضًم ا‪٢‬تراخات للخض مً َظٍ الحدضًات ااإلاساَغ التي ثواحه اؾاةل الض‪٘ٞ‬‬
‫ل‪٨‬تراوي‪ .‬ا ٖطُه ثم ث‪٣‬ؿُم َظا ال‪ٟ‬هل ئلى مبدسحن ٖلى الىدو الحالي‪:‬‬

‫اإلابدث ألاا‪ :٫‬ث‪٣‬ضًم بى‪ ٪‬الحىئُة اإلادطُة ‪.‬‬

‫اإلابدث الساوي‪ :‬صعاؾة ئخهاةُة لحدضًات اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ؤلال‪٨‬جزاوي بو‪٧‬االت بى‪ ٪‬الحىئُة اإلادطُة إلاؿح‪ٛ‬اهم ‪.‬‬

‫‪32‬‬
‫ال‪ٟ‬هل الساوي‪ :‬صعاؾة اؾحُالُٖة مً احهة هٓغ اإلاوْ‪ٟ‬حن بالو‪٧‬االت البى‪ُ٨‬ة لبى‪ ٪‬الحىئُة اإلادطُة إلاؿح‪ٛ‬اهم‬

‫اإلابدث ألاوٌ‪ :‬جلدًم بىً الخىمُت اإلادلُت‬

‫اإلاولب ألاوٌ ‪ :‬إلادت عً بىً الخىمُت اإلادلُت ‪:‬‬
‫بى‪ ٪‬الحىئُة اإلادطُة َو بى‪ٖ ٪‬ئومي ثجاعي ثم ثأؾِؿه بئوحل اإلاغؾوم الغةاسخي ع‪٢‬م ‪ 85-85‬اإلاإعر في ‪30‬‬
‫ا‪ٞ‬غٍل ‪٣ً,1985‬ضع عأؽ مالها ححئاعي ‪ 36 800 000 000‬صًىاع حؼاةغي‪.‬‬
‫ًئحط‪ ٪‬بى‪ ٪‬الحىئُة اإلادطُة قب‪٨‬ة اؾح‪ٛ‬ال‪ ٫‬م‪٩‬وهة مً‪ 155‬ا‪٧‬الة مىخكغة ٖبر ‪٧‬امل التراب الوَجي‪.‬اَٗحبر بى‪٪‬‬
‫الحىئُة اإلادطُة بالضعحة ألاالى بى‪ ٪‬اإلاإؾؿات اله‪ٛ‬حرة ا اإلاحوؾُة‪ ,‬االحجاعة بئ‪ٟ‬هومها الواؾ٘ ا ‪٦‬ظل‪ ٪‬بى‪٪‬‬
‫اإلاهً ااخغة ا ااخوام ‪ًُ.‬ئذ بى‪ ٪‬الحىئُة اإلادطُة اإلاؿاَئة اًجابُا في ثُوٍغ ‪٢‬حهاص الوَجي ا بااخهوم ئلى‬
‫صٖم ؾخسئاعات اإلاوحهة ئلى اإلاإؾؿات اله‪ٛ‬حرة ا اإلاحوؾُة ‪.PME/PMI‬‬
‫ا مً حهة أزغى ٌؿاَم البى‪ ٪‬في مسحط‪ ٠‬الؿُاؾات ااخانة التي ايٗتها الضالة لضٖم الخك‪ُٛ‬ل مً زال‪٫‬‬
‫صٖم اإلاإؾؿات اإلاه‪ٛ‬غة (‪ . )ANSEG . ANGEM et CNAC‬ا مً أالوٍات البى‪ ٪‬أًًا ثئوٍل مسحط‪ ٠‬اخحُاحات‬
‫ألا‪ٞ‬غاص ا الٗاةالت ‪.‬‬
‫اإلاضًغ الٗام ااخالي لطبى‪َ ٪‬و الؿُض مدئض ‪٦‬غٍم‬
‫اإلاولب الثاوي‪:‬الهُيل الخىظُمي لبىً الخىمُت اإلادلُت‪:‬‬
‫مطتزما بحد‪ ٤ُ٣‬اإلاسُِ ؾتراثُجي ‪٢ 2020-2015‬ام بى‪ ٪‬الحىئُة اإلادطُة بوي٘ َُ‪٩‬ل ثىُٓمي حضًض خُث‬
‫صزل خحز الحى‪ُٟ‬ظ في ‪ 01‬ماعؽ ‪, 2017‬مً زالله ‪٢‬ام باُٖاء اَحئام أ‪٦‬ثر إلا‪ٟ‬هوم اإلاواعص البكغٍة لُهبذ عأؽ‬
‫اإلاا‪ ٫‬البكغي ‪٦.‬م ع‪٦‬ؼ الهُ‪٩‬ل الحىُٓمي االضًض أًًا ٖلى ال‪ٟ‬هل بحن م‪ٟ‬هوم الوْاة‪ ٠‬الحجاعٍة ا الوْاة‪٠‬‬
‫الٗئطُاثُة لطبى‪٪‬‬
‫ا‪٢‬ض ازحط‪ ًٖ ٠‬ؾاب‪٣‬ه بوحوص أعب٘ هواب لطئضًغ الٗام بض‪ ٫‬ارىان اثئحز أًًا بالالمغ‪٦‬ؼٍة زانة في ما يزو‬
‫ئُٖاء مؿاخات ا‪٦‬بر لأل‪ُ٢‬اب الحجاعٍة ا الو‪٧‬االت الحابٗة لها في أزظ ال‪٣‬غاعات اإلاحٗط‪٣‬ة بال‪٣‬غاى ا ‪٦‬ظا ع‪٘ٞ‬‬
‫مؿحوى ٖحبة ال‪٣‬غاى لهظٍ الو‪٧‬االت‪ .‬ا ‪ُٞ‬ئا ًلي ؾىٗغى ٖطُ‪٨‬م الهُ‪٩‬ل الحىُٓمي االضًض ‪ .‬ا ًئ‪ ً٨‬ث‪٣‬ؿُئه‬
‫ئلى رالرة مؿحوٍات ‪:‬‬
‫‪-‬‬
‫اإلاؿحوى ألاا‪ :٫‬اٍح‪٩‬ون مً عةاؾة اإلاضًغٍة الٗامة ا أعب٘ هواب لطئضًغ الٗام ا ‪٦‬ظل‪ ٪‬اإلاضًغٍات اإلاغ‪٦‬ؼٍة‬
‫الحابٗة لها‬
‫‪ -‬اإلاؿحوى الساوي ‪ :‬بٗض ئن ‪٧‬ان ًح‪٩‬ون مً مضًغٍات حهوٍة لالؾح‪ٛ‬ال‪ ٫‬أنبذ ًح‪٩‬ون مً أ‪ُ٢‬اب‬
‫ٖئطُاثُة ا ٖضصَا ‪16‬ا أ‪ُ٢‬اب ثجاعٍةاٖضصَا‪35‬‬
‫‪ -‬اإلاؿحوى السالث‪ً :‬ح‪٩‬ون مً الو‪٧‬االت الحجاعٍة التي ث‪ ٘٣‬ثدد ئقغا‪ ٝ‬ألا‪ُ٢‬اب الحجاعٍة اٖضصَا ‪155‬‬
‫منها ‪ 6‬ا‪٧‬االت زانة بال‪٣‬غى ٖلى الغًَ ‪PSG‬‬
‫اإلاولب الثالث ‪:‬إطتراجُجُت بىً الخىمُت اإلادلُت في جوىٍس وطابل الدؿع الالىترووي ‪:‬‬

‫‪33‬‬
 ‫ال‪ٟ‬هل الساوي‪ :‬صعاؾة اؾحُالُٖة مً احهة هٓغ اإلاوْ‪ٟ‬حن بالو‪٧‬االت البى‪ُ٨‬ة لبى‪ ٪‬الحىئُة اإلادطُة إلاؿح‪ٛ‬اهم‬

‫ؾُٗا مىه إلاوا‪٦‬بة الحُوعات ااخانطة في مجا‪٢ ٫‬حهاص الغ‪٢‬مي ‪٢‬ام بى‪ ٪‬الحىئُة اإلادطُة في الح‪ٛ‬حر الحىُٓمي‬
‫ألازحر في ماعؽ‪ 2017‬مً ئوكاء مضًغٍة مغ‪٦‬ؼٍة حضًضة ؾئُد بئضًغٍة ثُوٍغ اإلاض‪ٞ‬وٖات ل‪٨‬تراهُة ‪DDPE‬‬
‫ا‪٢‬ض ‪٢‬امد َظٍ ألارًغة مىظ وكأتها باٖضاص ا ثُوٍغ ئؾتراثُجُة ا َظا لطتراٍج ا ثغ‪ُ٢‬ة اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراوي‬
‫لطبى‪ ٪‬ا ثئسطد َظٍ ؤلاؾتراثُجُة في الى‪٣‬اٍ الحالُة ‪:‬‬
‫‪ -‬ث‪ُٟٗ‬ل ما ٌؿمى ب‪٣‬وة البُ٘ ا هي ٖباعة ًٖ ال‪ُ٣‬ام بحُٗحن ٖلى مؿحوى ‪٧‬ل ا‪٧‬الة بى‪ُ٨‬ة ٖون ؾمي ب‬
‫الح‪٣‬جي الحجاعي مهئحه ثُوٍغ ا التراٍج لطوؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراهُة ا زانة البُا‪٢‬ات البى‪ُ٨‬ة ب‪٩‬ل أهواٖها ا‬
‫‪٦‬ظل‪ ٪‬اي٘ نهاةُات الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراوي ٖلى مؿحوى ‪٧‬ل ه‪٣‬اٍ بُ٘ ٖئالء ا ػباةً البى‪.٪‬‬
‫‪٣ٖ -‬ض اث‪ٟ‬ا‪ُ٢‬ات م٘ مسحط‪ ٠‬ال‪ٟ‬اٖطحن ‪٢‬حهاصًحن ٖلى اإلاؿحوى الوَجي لحُوٍغ اؾحٗئا‪ ٫‬الض‪ًٖ ٘ٞ‬‬
‫َغٍ‪ ٤‬نهاتي الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراوي ‪ TPE‬ا ًٖ َغٍ‪ ٤‬هترهِد ‪ E-PAIMENT‬مسل ‪ُٞ‬ضعالُة الهُاصلة ‪ SNAPO‬ا ا‪٧‬االت‬
‫الًئان ححئاعي ل‪ٛ‬حر االغاء ‪.CASNOS‬‬
‫‪ -‬ال‪ُ٣‬ام بئطح‪ُ٣‬ات اَىُة في مسحط‪ ٠‬الوالًات ٖلى مؿحوى ال‪ٛ‬غ‪ ٝ‬الحجاعٍة ا الهىاُٖة لطئحٗامطحن‬
‫‪٢‬حهاصًحن اَظا لكغح أَئُة اؾحسضام اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراوي‪.‬‬
‫ؤلاقهاع ا‬ ‫‪ -‬ال‪ُ٣‬ام ب أبواب م‪ٟ‬حوخة ٖلى مؿحوى مسحط‪ ٠‬الو‪٧‬االت اإلادطُة لطبى‪ ٪‬ا َظا لطتراٍج ا‬
‫جٗغٍ‪ ٠‬الؼباةً ا اإلاواَىحن ًٖ ‪ُُٟ٦‬ة ا أَئُة اؾحٗئا‪ ٫‬اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراهُة‬
‫‪ -‬الحوانل اإلاباقغ م٘ اإلاواَىحن مً زال‪ ٫‬هترهِد ًٖ َغٍ‪ ٤‬اإلاو‪ ٘٢‬الغؾمي لطبى‪WWW.BDL.DZ ٪‬‬
‫ااؾاةل الحوانل ححئاعي ‪٧‬ال‪ِٟ‬ؿبو‪ ٥‬ا الحوثحرا ‪ٚ‬حرَا‬
‫ا ثو‪ ٘٢‬أَضا‪ ٝ‬حُضة لؿىة ‪٢2017‬ض م‪٨‬ىد َظٍ ؤلاؾتراثُجُة مً ثجااػ ألاَضا‪ ٝ‬اإلاؿُغة لطبى‪ ٪‬لؿىة‬
‫‪2018‬‬

‫بىواالث بىً الخىمُت اإلادلُت‬ ‫اإلابدث الثاوي ‪ :‬دز اطت إخـابُت لخددًاث وطابل الدؿع الالىتروهُت‬
‫إلاظخؼاهم‬
‫مً أج‪ ٫‬الو‪٢‬و‪ٖ ٝ‬لى ثدضًات اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬جروي مً ‪٢‬بل الو‪٧‬االت البى‪ُ٨‬ة مدل الضعاؾة‪ ،‬ثم ؾحٗاهة‬
‫بأؾطوب ؾحبُان مً زال‪ ٍ ٫‬عح مجئوٖة مً ألاؾئطة ٖلى اإلاوْ‪ٟ‬حن ب الو‪٧‬االت البى‪ُ٨‬ة لبى‪ ٪‬الحىئُة اإلادطُة‬
‫ٖلى مؿحوى االًة مؿح‪ٛ‬اهم ‪ ،‬اًٖ َغ‪ ١‬اؾحسضام بغمجُة ‪ SPSS‬ا اؾحسضام ألاصاات ؤلاخهاةُة الالػمة لحدطُل‬
‫هحاةج ؾحبُان‪.‬‬
‫اإلاولب ألاوٌ ‪ :‬أداة حمع البُاهاث‬
‫‪٧‬ان مً الالػم ٖطُىا الئ٘ البُاهات الالػمة لطضعاؽة اٖدماص أؾطوب ؾحبُان مً زال‪ ٫‬تنئُم اؾدماعة‬
‫أؾئطة موحه لطئوْ‪ٟ‬حن لإلحابة ٖطُه‪.‬‬
‫ا ‪٧‬ان الهض‪ ٝ‬مً ثهئُم ؾحبُان مً أحل الونو‪ ٫‬ئلى الى‪٣‬اٍ الحالُة ‪:‬‬
‫الحٗغ‪ٖ ٝ‬لى أهوإ اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تروي اإلاحواحضة في الو‪٧‬االت البى‪ُ٨‬ة مدل الضعاؾة‪.‬‬ ‫‪-‬‬

‫الحٗغ‪ٖ ٝ‬لى الحدضًات ا اإلاساَغ التي ثواحه هٓم الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراهُة مً ‪٢‬بل الٗئالء ‪.‬‬ ‫‪-‬‬

‫‪34‬‬
 ‫ال‪ٟ‬هل الساوي‪ :‬صعاؾة اؾحُالُٖة مً احهة هٓغ اإلاوْ‪ٟ‬حن بالو‪٧‬االت البى‪ُ٨‬ة لبى‪ ٪‬الحىئُة اإلادطُة إلاؿح‪ٛ‬اهم‬

‫صعاؾة مساَغ اؾحسضام البُا‪٢‬ات البى‪ُ٨‬ة‪.‬‬ ‫‪-‬‬

‫اإلاولب الثاوي‪ :‬جددًد مجخمع الدزاطت و ازخُاز العُىت‬

‫أوال‪ :‬جددًد مجخمع الدزاطت‬
‫بئا أن الهض‪ ٝ‬مً ؾح‪٣‬هاء الح٘ ع‪ٖ ٝ‬لى أَم اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراهُة اإلاؿحٗئطة ا الو‪٢‬و‪ٖ ٝ‬لى أَم‬
‫الحدضًات التي ثواحهها‪.‬‬
‫خُث قئطد مجحئ٘ الض عاؾة مجئ٘ اإلاوْ‪ٟ‬حن بالو‪٧‬االت البى‪ُ٨‬ة لبى‪ ٪‬الحىئُة اإلادطُة ٖلى مؿحوى االًة‬
‫مؿح‪ٛ‬اهم‪،‬زال‪ٖ ٫‬ام ‪.2018‬‬
‫زاهُا‪:‬ازخُاز هىع و حجم العُىت‬
‫ثم اٖحئاص الُٗىة الٗكواةُة ألنها ألاوؿل إلاسل َظٍ الض عاؾات خُث قئطد الُٗىة ‪ 49‬موْ‪( ٠‬حلم الُٗىة‬
‫‪ 49‬م‪ٟ‬غصة)‪.‬‬

‫اإلاولب الثالث ‪:‬اإلاعالجت ؤلاخـابُت‬

‫ؾو‪ ٝ‬ه‪٣‬وم بحدطُل اإلاُُٗات التي ثم حئٗها مً ر ال‪ ٫‬ؾحئاعة اإلا‪٣‬ضمة لطئوْ‪ٟ‬حن‪ ،‬ا باؾحسضام بغمجُة‬
‫‪ SPSS‬ا ؾحٗاهة بأصاات الحدطُل ؤلاخهاتي ‪٫‬ث‪٤‬صًم ان‪ ٠‬لبُاهات الُٗىة‪ ،‬ا الونو‪ ٫‬ئلى هحاةج لدايُذ ثدضًات‬
‫اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراوي لطئوْ‪ٟ‬حن بالو‪٧‬االت البى‪ُ٨‬ة‪.‬‬
‫أوال‪:‬وؿف زـابف عُىت الد زاطت‬
‫مً زال‪ ٫‬ؤلاحابات اإلا‪٣‬ضمة مً ‪٢‬بل اإلاوْ‪ٟ‬حن‪ٞ ،‬ان الُٗىة اإلاضعاؾة تثئحز بااخهاةو الحالُة ‪:‬‬
‫‪ - 1‬الجيع‬
‫مً زال‪ ٫‬االضا‪ ٫‬ع‪٢‬م (‪ )01-03‬ؾو‪ً ٝ‬حم الح٘ع‪ٖ ٝ‬لى هوٕ م‪ٟ‬غصات الُٗىة ا‪٣ٞ‬ا للليـ(ط‪٥‬ع‪ ،‬أهثى)‪.‬‬

‫االضا‪ ٫‬ع‪٢‬م(‪ : )01-03‬ثوػَ٘ م‪ٟ‬غصات الُٗىة خؿل االيـ‬

‫اليظب‬ ‫الذهسازاث‬ ‫الجيع‬

‫‪67,3‬‬ ‫‪33‬‬ ‫ذهس‬
‫‪32,7‬‬ ‫‪16‬‬ ‫أهثى‬

‫‪100‬‬ ‫‪49‬‬ ‫اإلاجموع‬

‫اإلاهضع‪:‬مً ئٖضاص الُالل بىاء ٖل‬

‫‪35‬‬
 ‫ال‪ٟ‬هل الساوي‪ :‬صعاؾة اؾحُالُٖة مً احهة هٓغ اإلاوْ‪ٟ‬حن بالو‪٧‬االت البى‪ُ٨‬ة لبى‪ ٪‬الحىئُة اإلادطُة إلاؿح‪ٛ‬اهم‬

‫اإلاهضع‪:‬مً ئٖضاص الُالل بىاء ٖلى مُُٗات االضا‪ ٫‬ع‪٢‬م( ‪.)08-03‬‬

‫هالخٔ مً زال‪ ٫‬االضا‪ ٫‬ع‪٢‬م ( ‪ )01-03‬أن أ‪ٚ‬طبُة الٗئالء ط‪٧‬وع بيؿبة ‪ % 67‬ؤلاهاذ ‪ٞ‬بيؿبة ‪ %33‬مً‬
‫م‪ٟ‬غصات الُٗىة‪،‬ا ًئ‪ ً٨‬ئعحإ طل‪ ٪‬ئلى أن الظ‪٧‬وع في الٗاصة ال‪٣‬وى الٗامطة ألا‪٦‬ثر بالبىو‪ ٥‬م‪٣‬اعهة م٘ ؤلاهاذ ‪.‬‬
‫‪-2‬ال‪ٟ‬ئة الٗئغٍة‪:‬‬
‫مً زال‪ ٫‬االضا‪ ٫‬ع‪٢‬م (‪)02-03‬ؾو‪ً ٝ‬حم الحٗغ‪ٖ ٝ‬لى ثوػَ٘ م‪ٟ‬غصات الُٗىة ‪٦‬ئا ًلي‪:‬‬
‫االضا‪ ٫‬ع‪٢‬م(‪ : )02-03‬ثوػَ٘ م‪ٟ‬غصات الُٗىة خؿل ال‪ٟ‬ئة الٗئغٍة‬

‫اإلاهضع‪:‬مً ئٖضاص الُالل بىاء ٖل‬

‫اليظب‬ ‫الخىسازاث‬ ‫الـئت العمسٍت‬
‫‪26,5‬‬ ‫‪13‬‬ ‫طىت‪ 30‬الى ‪18‬مً‬
‫‪46,9‬‬ ‫‪23‬‬ ‫طىت‪ 40‬الى ‪31‬مً‬

‫‪20,4‬‬ ‫‪10‬‬ ‫طىت‪ 50‬الى ‪41‬مً‬

‫‪6,1‬‬ ‫‪3‬‬ ‫طىت‪50‬أهبر مً‬
‫‪100‬‬ ‫‪49‬‬ ‫اإلاجموع‬

‫مً ‪ 18‬الى ‪ 30‬ؾىة‬

‫مً ‪ 31‬الى ‪ 40‬ؾىة‬
‫مً ‪ 41‬الى ‪ 50‬ؾىة‬
‫أ‪٦‬بر مً ‪ 50‬ؾىة‬

‫‪36‬‬
 ‫ال‪ٟ‬هل الساوي‪ :‬صعاؾة اؾحُالُٖة مً احهة هٓغ اإلاوْ‪ٟ‬حن بالو‪٧‬االت البى‪ُ٨‬ة لبى‪ ٪‬الحىئُة اإلادطُة إلاؿح‪ٛ‬اهم‬

‫اإلاهضع‪:‬مً ئٖضاص الُالل بىاء ٖلى مُُٗات االضا‪ ٫‬ع‪٢‬م( ‪.)08-03‬‬

‫هالخٔ مً رال‪ ٫‬االضا‪ )02-03(٫‬أن اإلاوْ‪ٟ‬حن ا‪٫‬طًً ثترااح أٖئاعَم بحن ‪ 31‬الى ‪ 40‬ؾىة ًمرطون أ‪٦‬بر وؿبة ا‬
‫اإلا‪٣‬ضع ب ‪ ،%47‬رم ثطيها ‪ٞ‬ئة مً ‪ 18‬الى ‪ 30‬ؾىة بيؿبة ه‪٣‬ضع ب ‪ .%27‬أما أ‪٢‬ل اليؿل ‪ٞ‬ححوػٕ بحن ‪ٞ‬ئة مً ‪41‬‬
‫ئلى ‪ 50‬ؾىة بيؿبة ‪ %20‬ا ‪ٞ‬ئة ألا‪٦‬بر مً ‪ 50‬ؾىة بيؿبة ‪ ،‬ا َظا مٗىاٍ أن البن‪ ٥‬يٖحئض ٖلى ا‪ٝ٫‬ةات ا‪٫‬فابة‬
‫‪%06‬‬

‫في اإلاٗامالت أ‪٦‬غ مً ا‪ٝ٫‬ةات ألار عى ا َظا ٌٗحبر أمغ مهم بيؿبة لطبىو‪ ٥‬االؼاةغٍة‪.‬‬
‫‪ -3‬اإلاظخىي الخعلُمي‪:‬‬
‫مً رال‪ ٫‬االضا‪ ٫‬ع‪٢‬م (‪ً )03-03‬ئ‪ ً٨‬الحٗغ‪ٖ ٝ‬لى اإلاؿحوى الحٗطُمي لطئوْ‪ٟ‬حن‬
‫االضا‪ ٫‬ع‪٢‬م (‪:)03-03‬ثوػَ٘ م‪ٟ‬غصات‬

‫ا‪٫‬ق‪٩‬ل ع‪٢‬م ( ‪ً:)04-03‬بحن نؾل اإلاؿحوى الحٗطُم‬

‫اليظبت‬ ‫الخىسازاث‬ ‫اإلاظخىي الذعلُمي‬
‫‪6,1‬‬ ‫‪3‬‬ ‫مخىطى‬
‫‪16,3‬‬ ‫‪8‬‬ ‫زاهىي‬
‫‪44,9‬‬ ‫‪22‬‬ ‫حامعي‬

‫‪28,6‬‬ ‫‪14‬‬ ‫دزطاث علُا‬

‫‪4,1‬‬ ‫‪2‬‬ ‫لم ًلم باإلحابت‬
‫‪%100‬‬ ‫‪49‬‬ ‫اإلاجمىع‬

‫اإلاهضع‪:‬مً ئٖضاص الُالل بىاء ٖلى‬

‫‪37‬‬
‫ال‪ٟ‬هل الساوي‪ :‬صعاؾة اؾحُالُٖة مً احهة هٓغ اإلاوْ‪ٟ‬حن بالو‪٧‬االت البى‪ُ٨‬ة لبى‪ ٪‬الحىئُة اإلادطُة إلاؿح‪ٛ‬اهم‬

‫اإلاهضع‪:‬مً ئٖضاص الُالل بىاء ٖلى االضا‪ ٫‬ع‪٢‬م (‪)03-03‬‬

‫مً ر ال‪ ٫‬االضا‪ ٫‬ع‪٢‬م ( ‪ )03-03‬هالخٔ أن أ‪ٚ‬طل اإلاوْ‪ٟ‬حن مؿحواَم الحٗطُمي حامعي بيؿبة ‪ ،%45‬ثطيها ‪ٞ‬ئة‬
‫ا‪٫‬طًً مؿحواَم الحٗطُمي ص عاؾات ٖطُا بيؿبة ‪ ،%28,6‬بِىئا ا‪٫‬طًً مؿحواَم محو ؽٍ ا راهوي ًم رطون وؿبة‬
‫‪٢‬طُطة ثحم ذ‪ ٫‬في ‪ %6,1‬ا ‪ٖ %16,3‬لى الحوالي‪ ،‬ا َظا ما ًض‪ٖ ٫‬لى أن البى‪ ٪‬يٖحئض ٖلى ا‪٫‬طًً ً‪٩‬ون مؿحواَم‬
‫لِؿاوـ ‪ٞ‬ئا ‪ٞ‬و‪ ١‬ا طل‪ ٪‬ألن الٗئل في البىو‪ً ٥‬حُطل مؿحوى ‪٦‬بحر ٖ‪٨‬ـ ما ‪٧‬ان في الؿاب‪ ٤‬ألن وكاٍ البىو‪٥‬‬
‫ج‪ٛ‬حر مً ألاؾطوب الح‪٣‬طُضي ئلى أؾطوب ٌٗحئض ٖلى هترهد ا اؾاةل ث‪٨‬ىولوحُة خضًسة‪.‬‬

‫‪ٖ-4‬ضص ؾىوات الٗئل في وكاٍ البىو‪: ٥‬‬

‫مً زال‪ ٫‬االضا‪ ٫‬ع‪٢‬م (‪ )04-03‬ؾو‪ ٝ‬هحٗغ‪ٖ ٝ‬لى ٖضص ؾىوات اإلاوْ‪ ٠‬في البىو‪٥‬‬
‫االضا‪ ٫‬ع‪٢‬م (‪ : )04-03‬ثوػَ٘ م‪ٟ‬غصات الُٗىة خؿل ٖضص ؾىوات الٗئل في وكاٍ البىو‪٥‬‬

‫اليظبت‬ ‫الخىسازاث‬ ‫ضنواث العمل‬

‫‪34,7‬‬ ‫‪17‬‬ ‫طىىاث‪5‬مً طىت إلى‬

‫‪22,4‬‬ ‫‪11‬‬ ‫طىت‪ 11‬ضنواث إلى ‪6‬مً‬

‫‪18,4‬‬ ‫‪9‬‬ ‫طىت‪ 17‬طىت إلى ‪12‬مً‬

‫‪12,2‬‬ ‫‪6‬‬ ‫طىت‪ 23‬طىت إلى ‪18‬مً‬

‫‪10,2‬‬ ‫‪5‬‬ ‫طىت‪ 30‬طىت إلى ‪24‬مً‬
‫‪2‬‬ ‫‪1‬‬ ‫لم ًلم باإلحابت‬

‫‪38‬‬
 ‫ال‪ٟ‬هل الساوي‪ :‬صعاؾة اؾحُالُٖة مً احهة هٓغ اإلاوْ‪ٟ‬حن بالو‪٧‬االت البى‪ُ٨‬ة لبى‪ ٪‬الحىئُة اإلادطُة إلاؿح‪ٛ‬اهم‬

‫‪100%‬‬ ‫‪49‬‬ ‫اإلاجمىع‬

‫اإلاهضع‪:‬مً ئٖضاص الُالل بىاء‬

‫‪%10 %‬‬ ‫مً ؾىة الى ‪ 5‬ؾىوات‬

‫‪%12‬‬ ‫‪2‬‬ ‫مً ‪ 6‬ؾىوات الى ‪ 11‬ؾىة‪%35‬‬
‫مً ‪ 12‬ؾىة الى ‪17‬‬
‫‪%18‬‬
‫‪9‬‬ ‫‪%23‬‬ ‫مً ‪ 18‬الى ‪ 23‬ؾىة‬
‫مً ‪ 24‬الى ‪ 30‬ؾىة‬
‫باإلحابةمً ئٖضاص الُالل بىاء ٖلى االضا‪ ٫‬ع‪٢‬م (‪)04-03‬‬
‫لم ً‪٣‬ماإلاهضع‪:‬‬
‫مً زال‪ ٫‬االضا‪ ٫‬ع‪٢‬م ( ‪)04-03‬هالخٔ أن أ‪٦‬بر وؿبة مً اإلاوْ‪ٟ‬حن ثترااح مضة وكاَهم في البىو‪ ٥‬مً ؾىة ئلى‬
‫‪ 05‬ؾىوات بيؿبة ‪ % 35‬ثطيها وؿبة اإلاوْ‪ٟ‬حن الظًً ثترااح مضة وكاَهم في البىو‪ ٥‬مً ‪ 6‬ئلى ‪11‬ؾىة بيؿبة ث‪٣‬ضع‬
‫ب ‪ % 23‬رم ثطيها وؿبة اإلاوْ‪ٟ‬حن الظًً ثترااح مضة وكاَهم مً ‪ 12‬ئلى ‪ 17‬ؾىة ‪٢‬ضعت ب ‪،% 18‬أما أ‪٢‬ل وؿبة‬
‫اإلاوْ‪ٟ‬حن الظًً ثترااح مضة وكاَهم مً ‪ 18‬الى ‪ 23‬ؾىة ‪٢‬ضعت ب ‪.%12‬‬

‫‪ -5‬وطابل الدؿع الالىترووي اإلاخىؿسة لدي الىواالث البىىُت ‪:‬‬

‫مً زال‪ ٫‬االضا‪ ٫‬ع‪٢‬م (‪ )05-03‬ؾو‪ ٝ‬هحٗغ‪ٖ ٝ‬لى اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراوي اإلاحواحضة في الو‪٧‬االت البى‪ُ٨‬ة‬
‫االضا‪ ٫‬ع‪٢‬م (‪ : )05-03‬اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراوي اإلاحو‪ٞ‬غة لضى الو‪٧‬االت البى‪ُ٨‬ة‬

‫‪39‬‬
 ‫ال‪ٟ‬هل الساوي‪ :‬صعاؾة اؾحُالُٖة مً احهة هٓغ اإلاوْ‪ٟ‬حن بالو‪٧‬االت البى‪ُ٨‬ة لبى‪ ٪‬الحىئُة اإلادطُة إلاؿح‪ٛ‬اهم‬
‫الك‪٩‬ل ع‪٢‬م (‪ً:)05-03‬بحن وؿل الض‬
‫بواكت‬ ‫بواكت بواكت‬ ‫بواقة‬ ‫بواكت‬ ‫الؼًُ‬ ‫اإلالاؿت‬
‫‪CIB‬‬ ‫بواكت ‪CIB‬‬ ‫‪VISA‬‬
‫الالىتروهُت الالىتروهُت ‪VISA‬‬
‫الخىؿحر ‪EUQISSALC RBC GOLD‬‬ ‫‪CLASSIQUE‬‬
‫‪GOLD‬‬
‫‪BDL422‬‬ ‫‪X‬‬ ‫‪-‬‬ ‫‪X‬‬ ‫‪-‬‬ ‫‪-‬‬ ‫‪-‬‬ ‫‪-‬‬ ‫‪X‬‬
‫‪423LDB‬‬ ‫‪X‬‬ ‫‪-‬‬ ‫‪X‬‬ ‫‪-‬‬ ‫‪X‬‬ ‫‪X‬‬ ‫‪-‬‬ ‫‪X‬‬
‫‪BDL424‬‬ ‫‪X‬‬ ‫‪-‬‬ ‫‪X‬‬ ‫‪-‬‬ ‫‪X‬‬ ‫‪X‬‬ ‫‪-‬‬ ‫‪X‬‬
‫‪BDL425‬‬ ‫‪X‬‬ ‫‪-‬‬ ‫‪X‬‬ ‫‪-‬‬ ‫‪X‬‬ ‫‪X‬‬ ‫‪-‬‬ ‫‪X‬‬

‫‪ -6‬عدد الدوازاث الخدزٍبُت التي كمذ بها ؿُما ًسـا اإلاعامالث الالىتروهُت‬
‫مً زال‪ ٫‬االضا‪ ٫‬ع‪٢‬م( ‪ )06-03‬ؾو‪ ٝ‬هحٗغ‪ٖ ٝ‬لى ٖضص الضااعات التي ‪٢‬ام بها اإلاوْ‪ُٞ ٠‬ئا ًسو‬
‫اإلاٗامالت ل‪٨‬تراهُة‪.‬‬
‫االضا‪ ٫‬ع‪٢‬م (‪: )06-03‬ثوػَ٘ م‪ٟ‬غصات الُٗىة خؿل ٖضص الضاعات التي ‪٢‬ام بها اإلاوْ‪ُٞ ٠‬ئا ًسو اإلاٗامالت‬
‫ل‪٨‬تراهُة‬

‫اليظبت‬ ‫الخىسازاث‬ ‫الدوزاث‬

‫‪22,4‬‬ ‫‪11‬‬ ‫لم ًلم بأي دوزة‬
‫‪36,7‬‬ ‫‪18‬‬ ‫دوز واخدة‬
‫‪8,2‬‬ ‫‪4‬‬ ‫دوزجان‬
‫‪16,3‬‬ ‫‪8‬‬ ‫دوزث‪3‬‬
‫‪4,1‬‬ ‫‪2‬‬ ‫دوزث‪4‬‬
‫‪12,2‬‬ ‫‪6‬‬ ‫دوزث‪5‬‬
‫‪100‬‬ ‫‪49‬‬ ‫اإلاجمىع‬

‫اإلاهضع‪:‬مً ئٖضاص الُالل‬

‫اإلاهضع‪:‬مً ئٖضاص الُالل بىاء ٖلى م‬

‫‪40‬‬
‫ال‪ٟ‬هل الساوي‪ :‬صعاؾة اؾحُالُٖة مً احهة هٓغ اإلاوْ‪ٟ‬حن بالو‪٧‬االت البى‪ُ٨‬ة لبى‪ ٪‬الحىئُة اإلادطُة إلاؿح‪ٛ‬اهم‬

‫اإلاهضع‪:‬مً ئٖضاص الُالل بىاء ٖلى االضا‪ ٫‬ع‪٢‬م (‪)06-03‬‬

‫مً زال‪ ٫‬االضا‪ ٫‬ع‪ ١‬م ( ‪ )06-03‬هالخٔ أن أ‪ٚ‬طبُة اإلاوْ‪ٟ‬حن ‪٢‬اموا بضا عثحن بيؿبة ث‪٤‬صع ب ‪ %48‬أما باقي‬
‫م‪ٟ‬غصات الُٗىة م اػٖحن ٖلى الضا عات الحالُة ( صا عة ااخضة‪ 3 ،‬صاع ات‪ 4 ،‬صا عات )‪ ،‬أما أ‪٢‬ل وؿبة ‪٩ٞ‬اهد‬
‫لطئوْ‪ٟ‬حن ا‪٫‬طًً ‪٢‬اموا ب ‪ 5‬صاعا ت ‪٣ٞ‬ضعت ب ‪ %07‬ا َظا ٌٗوص ئلى خضارة َظا الًإ مً اإلاٗامالت في االؼاةغ‪.‬‬
‫زاهُا‪:‬الخدلُل ؤلاخـاةي لبُاهاث الاطخبُان‬
‫عمل‪ :‬بٗض ث‪ٟ‬غَ‪ ٜ‬ؾحئاعة ا ثغمحز البُاهات ا ئصزالها للخاؾوب باؾحٗئا‪٫‬‬ ‫‪ -1‬أدواث الخدلُل ؤلاخـاةي اإلاظذ ة‬
‫بغمجة ‪( SPSS‬ااخؼمة ؤلاخهاةُة لطٗطوم ححئاُٖة) ‪ ،Statistical package for sicial Science‬خُث ‪٧‬اهد ‪٧‬ل‬
‫‪٣ٞ‬غة مً أبٗاص الضعاؾة ا‪ ٤ٞ‬أؾطوب لُ‪٩‬اعت ااخئاسخي ‪٦‬ئا ًلي ‪:‬‬

‫‪5‬‬ ‫‪4‬‬ ‫‪3‬‬ ‫‪2‬‬ ‫‪1‬‬

‫مىاؿم بؼدة‬ ‫مىاؿم‬ ‫مداًد‬ ‫ػحر مىاؿم‬ ‫ػحر مىاؿم بؼدة‬

‫ا أَم ألاصاات ؤلاخهاةُة اإلاؿحسضمة في ثدطُل ؾحبُان نقغخها ‪ُٞ‬ئا ًلي‪:‬‬

‫‪٦ α‬غاهبار إلاٗغ‪ٞ‬ة مضى ربات ا نض‪ ١‬البُاهات؛‬

‫الح‪٨‬غاعات ا اليؿل المةوٍة ا اإلاحوؾُات ااخؿابُة ا هدغا‪ ٝ‬اإلاُٗاعي ا مٗامل زحال‪ ٝ‬لل‪٢ٝ‬غات ا ألابٗاص‪.‬‬

‫‪41‬‬
 ‫معامل الثباث‬ ‫ألابعاد‬ ‫السكم‬
‫الحىئُة اإلادطُة‪0,820‬‬
‫إلاؿح‪ٛ‬اهم‬ ‫بالبىً‪.‬‬
‫البى‪ُ٨‬ةدٍلبى‪٪‬‬
‫عً زؾي‬ ‫بمبلؽ يشٍد‬
‫بالو‪٧‬االت‬ ‫الىلىد‬
‫اإلاوْ‪ٟ‬حن‬ ‫آلُتهٓغ‬ ‫مًمً‬
‫احهة‬ ‫سخب‬ ‫البواكت باٌ‬
‫اؾحُالُٖة‬ ‫خاملعاؾة‬ ‫يكىم‬
‫الساوي‪ :‬ص‬ ‫ال‪ٟ‬هل‬ ‫‪1‬‬
‫‪0,823‬‬ ‫اطخسدام بواكت اهتهذ مدة ؿالخُتها‪.‬‬ ‫‪2‬‬
‫‪0,825‬‬ ‫اطخسدام بهاكت ملغاة مً نزؾ البىً‪.‬‬ ‫‪3‬‬
‫‪0,818‬‬ ‫عىد إعواء السمص الظسي إلاسة زالثت بغول زاهئ ثكىم آلالت بحجص البواكت جللابُا‪.‬‬ ‫‪4‬‬
‫‪0,810‬‬ ‫في خالت نطُان خامل البواكت لسمصٌالظسي ؿلِع بىطع البىً ذ‬
‫ث هحرٌ به في َرٍ‬ ‫‪5‬‬
‫الخالت ينلب ؿاحب البواكت مً البىً حظلُمه بواكت حدًدة‪.‬‬

‫‪0,813‬‬ ‫الالىذزو هُت‪.‬‬

‫هعىىان‪ ،‬زكم‬ ‫اإلاـسؿت‬
‫لبُاهاث(‬ ‫العملُاث‬
‫اللـىؾ‬ ‫زالٌفي أداء‬
‫اطخؼالٌ‬ ‫عالُت‬‫الـسدثمً‬
‫شخـُتو زبزا‬
‫جىؿس هـاءاث‬ ‫ًخم ث‬
‫اهخداٌ‬ ‫‪6‬‬
‫‪16‬‬
‫‪0,813‬‬ ‫مً أجٌ الخـىٌ على‬ ‫ػبىت‪.‬‬ ‫البىً على‬
‫الالىترووية‬ ‫علىإلاىاكع‬
‫الؽبهت‬ ‫شخفجساماكاث‬
‫ًىحد ار‬‫اللمان الاحخماعيال‪)...‬‬ ‫‪17‬‬
‫‪0,817‬‬ ‫بواكاث بىًية‪.‬‬ ‫‪18‬‬
‫جخىؿس وطابل ألامً و الخماًت الياؿُت لىظم الدؿع الالىتروهُت عىد اٌجـمُمم و‬
‫‪0,821‬‬ ‫ؿيها‪.‬حاهب‬
‫ظهسمً‬
‫مؼىالثشاث‬
‫بـت‬ ‫عً أي‬
‫ذلً بئدزاٌ‬ ‫ازتركها و الىؼف‬
‫باإلاعلىماث و‬ ‫جمىع الخالع ب‬ ‫الدؼؼُل التي‬
‫الخاضب في‬ ‫ًخم اطخسدام‬ ‫‪7‬‬

‫‪0,811‬‬ ‫حظدًدَا‪.‬‬ ‫الخأمحنًج ب‬

‫الىكابُت‪.‬‬ ‫اث بُاهاث‬
‫دؿعها أو‬
‫ب بئجزاء‬ ‫هأجوز ًج‬
‫العمالء‬ ‫اإلاخداًل‬
‫إخاهت‬ ‫ًخم‬ ‫‪19‬‬
‫‪0,809‬‬
‫‪0,814‬‬ ‫اإلاىار اإلاالبم للخدماث‬
‫حجمها‪.‬‬ ‫لـؼسجىؿس‬
‫هظس التي‬
‫البواكتضابدة‬
‫اللاهىهُت اٌ‬
‫طهىلت وكُاع‬
‫كعف البيُت الدؼسيعية‬ ‫‪20‬‬
‫‪8‬‬
‫‪0,826‬‬ ‫اطخعماٌ بواكت مـلىدة أو مظسوكت‪.‬‬ ‫‪9‬‬
‫اإلاـسؿُت الالىتروهُت‪.‬‬
‫‪0,825‬‬
‫‪0,815‬‬ ‫اإلاعامالث و‬
‫بواكاث مظسوكت‬ ‫هسيق‬
‫الخدماث و‬ ‫جـسقبعلىعًأداء‬
‫الدؿعالتيأو اٌسح‬ ‫بواكاث‬
‫اللسٍبية‬ ‫الؽيز بذشوٍس‬
‫الظُاطاث‬ ‫كد للىم‬
‫الدؼدد في‬ ‫‪10‬‬
‫‪21‬‬

‫اطدبداٌ بُاهاتها‪.‬‬
‫الالىتروهُت‪.‬‬ ‫اإلاـسؿُت‬
‫‪0,814‬‬
‫‪0,809‬‬ ‫الالىتروهُت هؽبواث‬ ‫اإلاـسؿت‬
‫العمالء ‪.‬‬ ‫الخدماث‬
‫خظاباث‬ ‫واؿُتثغاز‬
‫لخماًت‬ ‫داعمت الن‬ ‫خىىمُت‬
‫إحساءاث‬ ‫جذؿس طُاطاثجىحد‬
‫ال و‬ ‫‪22‬‬
‫‪11‬‬
‫‪0,808‬‬ ‫بخم اطخسدام هظام الدؽفي ز في الخعامالث‪.‬‬ ‫‪12‬‬
‫الاثؿاٌ السكمًت‬
‫‪0,810‬‬
‫‪0,814‬‬ ‫عاثالالىتروهُت مما يكعف مً بهُت جوىٍس‬
‫‪.‬‬‫ة‬‫اإلاؼـس‬ ‫الالىتروهُت‬ ‫للخدماثالخىقي‬
‫اإلاـسؿت‬ ‫خىراطخسدام‬
‫غًاب عملُاث اٌبًخم‬ ‫‪13‬‬
‫‪23‬‬
‫‪0,808‬‬ ‫ًخم إحساء الـُاهت الدوزٍت للىظام لخدلُم ألامً و الظالمت‪.‬‬ ‫‪14‬‬
‫‪0,809‬‬ ‫الخدماث‪.‬و الخأهد مً طالمت البُاهاث بــت‬
‫جلىم الادازة بمخابعت ؿدف مىىهاثجلًأمً الىظام‬ ‫‪15‬‬
‫‪0,808‬‬ ‫عدم اطخعماٌ البواكت البىىُت بىثرة مً كبل العمالء َى ؿلدان اٌركت في وطابل‬ ‫‪24‬‬
‫الدؿع‬
‫دوزٍت‪.‬‬
‫‪0,807‬‬ ‫لىترووي‪.‬و جـلُله على باقي وطابل الدؿع‪.‬‬
‫اإلاُل إلى الدؿع هلدا في الــلاثالاالخجازٍت‬ ‫‪25‬‬

‫‪0,809‬‬ ‫الخىؾ مً الخلىُاث الجدًدة و عدم إإلاام اإلاظخسدمحن بها‪.‬‬ ‫‪26‬‬

‫‪٦‬غاهبار‪،‬‬ ‫آلالي)باالؾحئاعة ثم اؾحسضام ازحباع‬
‫‪0,817‬‬ ‫البُاهاتشعالواعصة‬ ‫على ذبات‬
‫مظذوي (المو‬ ‫نض‪ ١‬ا‬ ‫‪ 27‬أ‪-‬ازخباز ‪ α‬هسوهبار‪ :‬مً أحل م٘‬
‫العولع‪ٝ‬ة‬
‫المثهسز‬
‫َظا ألازحر ً‪ِ٣‬ـ ص‪٢‬ة ذبات ا نض‪ ١‬أصاة الضعاؾة ًٖ َغٍ‪ ٤‬مٗامل ‪٦ α‬غاهبار‪ ،‬ااالضا‪ ٫‬الحالي ًوضح هحاةج‬
‫‪0,810‬‬ ‫‪28‬زحباع ‪٦‬ئا ًلي‪ :‬كعف ؤلاعالم و ؤلاػهاز ؿُما يزف وطابل الدؿع الالىتروهُت‪.‬‬
‫‪0,823‬‬ ‫عدم جىؿس الىلىد على مظخىي الموش عاث آلالُت و هرا الاهلواع اإلاخىسز على‬ ‫‪29‬‬

‫االضا‪ ٫‬ع‪٢‬م (‪ :)07-03‬هحاةج ازحباع ربات‬ ‫غبواث الاجـاٌ‪.‬‬

‫‪0,818‬‬ ‫عدم الؼعىز باألمان مً كبل العمالء عىد الخعامل بىطابل الدؿع الالىترووية ‪.‬‬ ‫‪30‬‬
‫‪42‬‬
‫‪0,820‬‬ ‫‪30‬عدد ؿلسث الاطخبُان‬
 ‫ال‪ٟ‬هل الساوي‪ :‬صعاؾة اؾحُالُٖة مً احهة هٓغ اإلاوْ‪ٟ‬حن بالو‪٧‬االت البى‪ُ٨‬ة لبى‪ ٪‬الحىئُة اإلادطُة إلاؿح‪ٛ‬اهم‬

‫مً زال‪ ٫‬االضا‪ ٫‬ع ‪٢‬م ( ‪ )07-03‬هالخٔ أن ‪٧‬ل وؿل ا‪ ٫‬ذبات ل‪٣ٟ‬غت ؾحبُان ٖالُة ا أ‪٦‬ل ع مً اليؿبة‬
‫اإلاٗحئضة مً ‪٢‬بل ؤلاخهاةُحن ا اإلا‪٣‬ض عة ب ‪ ،60%‬ا بئا أن مٗامل ‪٦α‬غاهبار ل‪٩‬ل ‪٣ٞ‬وت ؾحبُان م ؾااي ‪٫‬‬
‫‪َ ،0,820‬ظا ما ًض‪ٖ ٫‬لى نض‪ ١‬ا ربات أصاة الض عاؾة‪.‬‬
‫ب‪ .‬جـظحر و جدلُل اججاَاث أؿساد العُىت لـلسث و أبعاد الاطخبُان‪:‬‬
‫ي ‪٧‬ل مد‪ًٙ‬غ مً مح‪ٛ‬حرات ؾحبُان ا طل‪ ٪‬مً ر ال‪ ٫‬م٘ ع‪ٝ‬ة اإلاحوؾِ‬ ‫ؾو‪ً ٝ‬حم الحٗغ‪ٖ ٝ‬لى صعحة ثأذ ع‬
‫ااخؿابي ا هدغا‪ ٝ‬اإلاُٗاع ي صعحة اإلاوا‪٣ٞ‬ة‪ ،‬ا بئا أهىا اؾحسضمىا م‪ُ٣‬اؽ لُ‪٩‬اعت ااخئاسخي الظي ٌٗبر ًٖ‬
‫ااخُاعات (‪ٚ‬حر موا‪ ٤ٞ‬بكضة‪ٚ ،‬حر موا‪ ،٤ٞ‬مداًض‪ ،‬موا‪ ،٤ٞ‬موا‪ ٤ٞ‬بكضة) ا َو مد ‪ًٙ‬غ ثغثُبي ا ألاع ‪٢‬ام التي‬
‫ثضزل في البرهامج جٗبر ًٖ أاػان ؤلاحابات‪ ،‬ا لحدضًض َو‪ ٫‬زالًا م‪ُ٣‬اؽ لُ‪٩‬اعت ااخئاسخي (ااخضاص الضهُا ا‬
‫الٗطُا )‪ ،‬ثم خؿاب اإلاضى ( ‪ )4 =1-5‬رم ث‪٣‬ؿُئه ٖلى ٖضص ااخالًا ( ‪،)0.8=4/5‬رم ئيا‪ٞ‬ة َظٍ ال‪ُ٣‬ئة ئلى أ‪٢‬ل‬
‫ث‪ٟ‬ؿحر الىحاةج‬ ‫‪ُ٢‬ئة في اإلا‪ُ٣‬اؽ ا هي الواخض الصخُذ ا طل‪ ٪‬لحدضًض ااخض ألاٖلى للخطُة‪ ،‬ا ٖطُه ؾِحم‬
‫خؿل االضا‪ ٫‬الحالي‪:‬‬

‫اإلاظخىي‬ ‫اإلاخىطى الخظابي اإلاسجح لإلحاباث‬ ‫السمص‬

‫ػحر مىاؿم بؼدة‬ ‫‪ 1.79‬إلى ‪1‬مً‬ ‫‪1‬‬
‫ػحر مىاؿم‬ ‫‪ 2.59‬إلى ‪1.80‬مً‬ ‫‪2‬‬
‫مداًداالضا‪ ٫‬ع‪٢‬م (‪ :)07-03‬هحاةج ازحباع ربات‬ ‫‪ 3.39‬إلى ‪2.60‬مً‬ ‫‪3‬‬
‫مىاؿم‬ ‫‪ 4.19‬إلى ‪3.40‬مً‬ ‫‪4‬‬

‫مىاؿم بؼدة‬ ‫‪ 5‬إلى ‪4.20‬مً‬ ‫‪5‬‬

‫‪،SPSS‬صاع زواعػم الٗطئُة‬ ‫اإلاـدز‪ٖ :‬بض ال‪ٟ‬حاح ٖؼ‪،‬م‪٣‬ضمة في ؤلاخهاء الون‪ٟ‬ي ا ؾحضاللي باؾحسضام‬
‫لطيكغ ا الحوػَ٘‪،2007‬م‪.540‬‬
‫‪ ‬جدلُل الـلسة ألاولى اإلاخعللت بمؤػس مساهس اطخسدام البواكاث البىىُت‪ :‬خُث ًحٗط‪َ ٤‬ظا اإلاإقغ‬
‫بئٗٓم اإلاساَغ الىاحئة ًٖ اؾحسضام البُا‪٢‬ات البى‪ُ٨‬ة ا االضا‪ ٫‬الحالي ًوضح الح‪٨‬غاعات ا اليؿل‬
‫اإلائوٍة ا اإلاحوؾِ ااخؿابي ا هدغا‪ ٝ‬اإلاُٗاعي ا الحباًً ل‪٩‬ل ‪٣ٞ‬غة مً ‪٣ٞ‬غات مإقغ اؾحسضام‬
‫البُا‪٢‬ات البى‪ُ٨‬ة بالو‪٧‬االت البى‪ُ٨‬ة مدل الضعاؾة‪.‬‬
‫الجدوٌ زكم( ‪ :)08-03‬الخىسازاث و اليظب اإلائىٍت ‪،‬اإلاخىطى الخظابي والاهدساؾ اإلاعُازي و الخباًً‬
‫اإلاهضع‪:‬مً ئٖضاص الُالل بىاء ٖلى م‬ ‫لـلساث مؤػس مساهس اطخسدام البواكاث البىىُت‪.‬‬
‫‪43‬‬
 ‫الخىسازاث و الًضب‬
‫ػحر اإلاخىطى الاهدسؾ‬
‫بالو‪٧‬االت البى‪ُ٨‬ة لبى‪ ٪‬الحىئُة اإلادطُة إلاؿح‪ٛ‬اهم‬
‫مىاؿم احهة هٓغ اإلاوْ‪ٟ‬حن ػحر‬
‫ال‪ٟ‬هل الساوي‪ :‬صعاؾة اؾحُالُٖة مً‬
‫اإلالُاض‬
‫ثجاٍ‬
‫معامل‬ ‫مداًد‬ ‫مىاؿم‬
‫مىاؿم الخظابى اإلاعُازي‬ ‫عبازاث البعد ألاوٌ (مساهس‬
‫مىاؿم‬ ‫بؼدة‬
‫الخباًً‬ ‫بؼدة‬ ‫اطخسدام البواكاث البىىُت)‬
‫ً‪٣‬وم خامل البُا‪٢‬ة‬
‫‪16‬‬ ‫‪21‬‬ ‫‪1‬‬ ‫‪4‬‬ ‫الخىسازاث ‪7‬‬
‫‪ٚ‬حر موا‪٤ٞ‬‬

‫بالسخل مً آلُة الى‪٣‬وص‬

‫‪1,946‬‬ ‫‪1,395‬‬ ‫‪2,27‬‬
‫بئبط‪ً ٜ‬ؼٍض ًٖ عنُضٍ‬
‫‪32,7 42,9‬‬ ‫‪2‬‬ ‫اٌوظبت ‪8,2 14,6‬‬
‫بالبى‪٠ ٪‬‬ ‫‪1‬‬
‫‪21‬‬ ‫‪18‬‬ ‫‪3‬‬ ‫‪4‬‬ ‫الخىسازاث ‪2‬‬ ‫استخدام بطاقة انتهت‬
‫‪ٚ‬حر موا‪٤ٞ‬‬

‫‪1,227‬‬ ‫‪1,108‬‬ ‫‪1,92‬‬ ‫‪2‬‬

‫‪42,9 36,7‬‬ ‫‪6,1‬‬ ‫‪8,2‬‬ ‫اٌوظبت ‪4,1‬‬ ‫مضة نالخُتها‬

‫‪10‬‬ ‫‪13‬‬ ‫‪4‬‬ ‫‪16‬‬ ‫الخىسازاث ‪5‬‬

‫ػحر مىاؿم‬

‫اؾحسضام بُا‪٢‬ة مل‪ٙ‬اة مً‬

‫مىاؿم‬
‫بؼدة‬

‫‪1,202‬‬ ‫‪1,096‬‬ ‫‪1,77‬‬ ‫‪3‬‬

‫بؼدة‬

‫‪20,4 26,5‬‬ ‫‪8,2‬‬ ‫اٌوظبت ‪32.7 10.2‬‬ ‫البى‪٪‬‬ ‫َغ‪ٝ‬‬

‫ٖىض ئُٖاء الغمػ الؿغي‬

‫‪10‬‬ ‫‪13‬‬ ‫‪4‬‬ ‫‪16‬‬ ‫الخىسازاث ‪5‬‬
‫إلاغة رالسة بك‪٩‬ل زاَئ‬
‫مداًض‬

‫‪1,872‬‬ ‫‪1,368‬‬ ‫‪2,85‬‬ ‫‪4‬‬

‫ت‪٢‬وم آلالة بحلؼ البُا‪٢‬ة‬
‫‪20,4 26,5‬‬ ‫‪8,2‬‬ ‫اليظبت ‪32,7 10,2‬‬ ‫ثط‪٣‬اةُا‪٠‬‬

‫في خالة وؿُان خامل‬

‫البُا‪٢‬ة لغمؼ ا‪٫‬ؾغي‬
‫‪13‬‬ ‫‪20‬‬ ‫‪6‬‬ ‫‪4‬‬ ‫الخىسازاث ‪6‬‬
‫‪ٞ‬طِـ باؾ٘ ا‪٫‬به‪ ٪‬ثظ‪٦‬حرٍ‬
‫‪ٚ‬حر موا‪٤ٞ‬‬

‫‪1,701‬‬ ‫‪1,304‬‬ ‫‪2,39‬‬ ‫‪ 5‬به ‪ٝ‬يَظٍ ااخالة يَطل‬

‫ناخل البُا‪٢‬ة مً‬
‫البنك تسلٌمه بطاقة‬
‫‪26,5 40,8‬‬ ‫‪12,2‬‬ ‫اليظبت ‪8,2 12,2‬‬
‫حضًضة ‪٠‬‬
‫يثم اهحدا‪ ٫‬شخ صخية ال‪ٟ‬غص‬
‫‪ٚ‬حر موا‪٤ٞ‬‬

‫مً رال‪ ٫‬اؾد‪ٚ‬ال‪٫‬‬

‫‪1,032‬‬ ‫‪1,016‬‬ ‫‪1,65‬‬ ‫‪28‬‬ ‫‪11‬‬ ‫‪3‬‬ ‫‪3‬‬ ‫الخىسازاث ‪1‬‬ ‫‪6‬‬
‫الطهوم‬

‫‪44‬‬
 ‫ال‪ٟ‬هل الساوي‪ :‬صعاؾة اؾحُالُٖة مً احهة هٓغ اإلاوْ‪ٟ‬حن بالو‪٧‬االت البى‪ُ٨‬ة لبى‪ ٪‬الحىئُة اإلادطُة إلاؿح‪ٛ‬اهم‬

‫لبُاهات(‪ٗ٦‬ىوان‪ ،‬ع‪١‬م‬
‫الًئان ححئاعي‪).‬‬
‫شخو ما ٖلى‬
‫‪57,1‬‬ ‫‪22,4‬‬ ‫‪6,1‬‬ ‫‪6,1‬‬ ‫‪2‬‬ ‫اٌوظبت‬
‫الكب‪٨‬ة ‪٦٫‬تراهُة‬
‫مً أحل ااخهو‪٫‬‬
‫ٖلى بُا‪٢‬ات بى‪ُ٨‬ة‪.‬‬
‫ًحم اؾحسضام ااخاؾل‬
‫‪22‬‬ ‫‪15‬‬ ‫‪8‬‬ ‫‪3‬‬ ‫‪1‬‬ ‫في الحالٖل باإلاٗطومات الخىسازاث‬
‫ػحر مىاؿم بؼدة‬

‫ا طل‪ ٪‬باصزا‪ ٫‬ػاة‪ٟ‬ة‬

‫‪0,808‬‬ ‫‪0,899‬‬ ‫‪1,76‬‬ ‫‪ 7‬مً حاهل اإلاحداًل ‪٦‬أحوع‬
‫‪.٩٠‬‬
‫(؟؛‬
‫ص‬

‫ًجل ص‪ٗٞ‬ها ا بُاهات‬

‫‪44,9‬‬ ‫‪30,6‬‬ ‫‪16,3‬‬ ‫‪6,1‬‬ ‫‪2‬‬ ‫اٌوظبت‬
‫ًجل جؿضًضَا‬

‫‪16‬‬ ‫‪13‬‬ ‫‪8‬‬ ‫‪7‬‬ ‫‪3‬‬

‫ؾهولة يُإ البُا‪٢‬ة الخىسازاث‬
‫‪ٚ‬حر موا‪٤ٞ‬‬

‫‪1,613‬‬ ‫‪1,270‬‬ ‫‪2,32‬‬ ‫‪8‬‬

‫‪٠٩‬‬
‫ؤ‬

‫‪32,7‬‬ ‫‪26,5‬‬ ‫‪16,3‬‬ ‫اٌوظبت ‪14,3 6,1‬‬ ‫‪.‬‬ ‫مها‬‫ج‬ ‫ح‬ ‫ع‬‫‪ٙ‬‬‫لو‬ ‫هٓغ‬

‫‪28‬‬ ‫‪11‬‬ ‫‪1‬‬ ‫‪2‬‬ ‫‪5‬‬ ‫الخىسازاث‬

‫‪ٚ‬حر موا‪٤ٞ‬‬
‫موا‪٤ٞ‬‬

‫‪1,753‬‬ ‫‪1,324‬‬ ‫‪1,83‬‬ ‫اؾحٗئا‪ ٫‬بُا‪٢‬ة‬ ‫‪9‬‬

‫‪٠٩‬‬
‫ؤ‬

‫‪57,1‬‬ ‫‪22,4‬‬ ‫‪2‬‬ ‫‪4,1 10,2‬‬ ‫م‪٣ٟ‬وصة أا مؿغا‪٢‬ة‪ .‬اٌوظبت‬

‫‪٢‬ض ً‪٣‬وم اٌغيع بتزاٍغ‬
‫‪28‬‬ ‫‪11‬‬ ‫‪1‬‬ ‫‪6‬‬ ‫‪8‬‬ ‫الخًزازاث‬
‫بُا‪٢‬ات الض‪ ٘ٞ‬أا‬
‫‪ٚ‬حر موا‪٤ٞ‬‬

‫‪2,432‬‬ ‫‪560 ،1‬‬ ‫‪2,31‬‬ ‫‪10‬‬

‫السخل ًٖ َ‪٤‬‬
‫‪44,9‬‬ ‫‪22,4‬‬ ‫‪2‬‬ ‫‪12,2 16,3‬‬ ‫بُا‪٢‬ات مؿغا‪٢‬ة ا اٌوظبت‬
‫اؾخبضا‪ ٫‬بُاهاتها‪.‬‬
‫موا‪٤ٞ‬‬

‫‪0,376‬‬ ‫‪0,61341‬‬ ‫‪4 ;2058‬‬ ‫مؤػس مساهس اطخسدام البواكاث البىىُت‬

‫‪٠٩‬‬

‫مً زال‪ ٫‬االضا‪ ٫‬ع‪٢‬م ( ‪ )08-03‬هجض أن أ‪ٚ‬طل ؤلاحابات ‪٧‬اهد مؿحوى ‪ٚ‬حر موا‪ ٤ٞ‬ا‪ٚ‬حر موا‪ ٤ٞ‬بكضة ا باٖحئاص‬
‫ئٖضاص‪4‬الُالل بىاء ٖلى‬
‫الٗباعةمًع‪٢‬م‬ ‫الترثِل ٖلى أؾاؽ الوؾِ ااخؿابي ل‪٣ٟ‬غات بٗض مساَغ اؾحسضام البُا‪٢‬ات البى‪ُ٨‬ة خُث هجض‬
‫اإلاهضع‪:‬‬
‫خهطد ٖلى أ‪٦‬بر محوؾِ خؿابي ً‪٣‬ضع ب ‪ 2.85‬ا باهدغا‪ ٝ‬مُٗاعي ‪ ،1.246‬اَظا ما ًض‪ ٫‬أن ٖىض ئُٖاء الغمؼ‬

‫‪45‬‬
 ‫ال‪ٟ‬هل الساوي‪ :‬صعاؾة اؾحُالُٖة مً احهة هٓغ اإلاوْ‪ٟ‬حن بالو‪٧‬االت البى‪ُ٨‬ة لبى‪ ٪‬الحىئُة اإلادطُة إلاؿح‪ٛ‬اهم‬

‫الؿغي إلاغة رالسة بك‪٩‬ل زاَئ ث‪٣‬وم آلالة بحلؼ البُا‪٢‬ة ثط‪٣‬اتي ا الٗباعة ع‪٢‬م ‪ 5‬في خالة نؽًان خامل البُا‪٢‬ة‬
‫لغمؼٌ الـعي ‪ٞ‬طِـ بوؾ٘ اللن‪ ٥‬تط‪٦‬حرٌ به في َظٍ ااخالة ًُطل ناخل البُا‪٢‬ة مً الل ن‪ ٥‬تؽلُئه بُا‪٢‬ة‬
‫حضًضة في اإلاغتبة الساهُة‪ ،‬رم الٗباعة ع‪١‬م ‪ 8‬ؾهولة يُإ البُا‪٢‬ة هٓغا ‪٫‬ن‪ٛ‬غ حلئها في اإلاغثبة السالسة‪.‬‬
‫رم الٗباعة ع‪٢‬م ‪٢ 10‬ض ً‪٣‬وم ا‪ًٙ٫‬غ بتزاٍغ بُا‪٢‬ات الض‪ ٘ٞ‬أا السخل ًٖ َغٍ‪ ٤‬بُا‪٢‬ات مؿغا‪٢‬ة ا اؾخبضا‪٫‬‬
‫ثل الغابٗة‪ ،‬ثطيها الٗباع ة ع‪٢‬م ‪ 1‬رم الٗبا عة ع‪٢‬م ‪ 2‬رم الٗباعة ع‪٢‬م ‪ 9‬رم الٗباع ة ع‪٢‬م ‪ 7‬رم ع‪٢‬م ‪ 3‬ا‬
‫بُاهاتها في اإلاغ ة‬
‫أزحرا ال٘باعة ع‪٢‬م ‪ ،6‬خُث أن َظا الترتًل ‪٧‬ان ٖلى أؾاؽ اإلاحوؾِ ااخؿابي إلحابة اإلاوْ‪ٟ‬حن‪.‬‬
‫ٖئوما ‪ٞ‬ان مإقغ مساَغ اؾحسضام البُا‪٢‬ات البى‪ُ٨‬ة له محوؾِ ؾابي ً‪٣‬ضع ‪ 4,2058‬ا اهدغا‪ ٝ‬مُٗا عي‬
‫مؿااي ‪ 0,61341 ٫‬بالغحوٕ ئلى االضا‪ ٫‬ع ‪٢‬م ( ‪ )07-03‬هجض أن ال‪ُ٣‬ئة اإلا‪٣‬ابطة مؿحوى موا‪ ٤ٞ‬ا خؿل َظا‬
‫اإلاإقغ ‪ٞ‬ان اؾحسضام البُا‪٢‬ات البى‪ُ٨‬ة ‪٢‬ض ًإصي ئلى خضاذ الٗضًض مً اإلاساَغ‪ ،‬أي أن اإلاوْ‪ٟ‬ون ع ايون ٖلى‬
‫احوص َظٍ اإلاساَغ لطبُا‪٢‬ات البى‪ُ٨‬ة بيؿبة مُٗىة‪٢ ،‬ض ث‪٩‬ون مً خامطها أا مً ا‪ًٙ ٫‬غ مً سخل الى‪٣‬وص ا ثذ اي‪٫‬‬
‫ألاعنضة‪.‬‬

‫‪ ‬جدلُل ؿلساث البعد الثاوي اإلاخعللت بالسكابت على إحساءاث هظم الدؿع الالىتروهُت‪:‬‬
‫ًئ‪ ً٨‬أن هلخو الىحاةج ااخانة ب‪٣ٟ‬غات الغ‪٢‬ابة ٖلى ئحغاءات هٓم الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراهُة في االضا‪ ٫‬ع‪٢‬م( ‪-03‬‬
‫‪:)09‬‬

‫هدغا‪ ٝ‬اإلاُٗاعي ا مٗامل الحباًً‬ ‫االضا‪ ٫‬ع‪٢‬م( ‪:)09-03‬ا‪٫‬ت‪٦‬غاعات ا اليؿل اإلائوٍة‪ ،‬الوؾِ ااخؿابي ا‬
‫ل‪٣ٟ‬غت مإقغ الغ‪١‬ابة ٖلى ئحغاءات هٓم الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراهُة‪.‬‬
‫‪46‬‬
 ‫ال‪ٟ‬هل الساوي‪ :‬صعاؾة اؾحُالُٖة مً احهة هٓغ اإلاوْ‪ٟ‬حن بالو‪٧‬االت البى‪ُ٨‬ة لبى‪ ٪‬الحىئُة اإلادطُة إلاؿح‪ٛ‬اهم‬

‫الخىسازاث و اليظب‬
‫اإلاخىطى الاهذ زا ؾ معامل‬
‫الاججاٍ‬

‫ػحر‬ ‫اإلالُاض مىاؿم‬

‫ػحر‬ ‫عبازاث البعد الثاوي السكابت‬
‫مىاؿم الخظابي اإلاعُازي الخباًً‬ ‫مىاؿم مداًد‬
‫مىاؿم‬ ‫على إحساءاث هظم الدؿع‬
‫بؼدة‬ ‫بؼدة‬
‫الالىتروهُت‬
‫موا‪ ٤ٞ‬بكضة‬

‫‪2‬‬ ‫‪3‬‬ ‫‪5‬‬ ‫‪12‬‬ ‫‪27‬‬ ‫ثوحض ئحغاءات ‪٧‬ا‪ُٞ‬ة الخىسازاث‬

‫‪1,249‬‬ ‫‪1,118‬‬ ‫‪4,20‬‬ ‫‪11‬‬
‫اخئاًة خؿابات الٗئالء‬
‫‪4,1‬‬ ‫‪6,1‬‬ ‫‪10,2 24,5‬‬ ‫‪55,1‬‬ ‫اليظبت‬

‫‪3‬‬ ‫‪6‬‬ ‫‪7‬‬ ‫‪15‬‬ ‫‪18‬‬ ‫ًحم اؾحسضام هٓام الخىسازاث‬

‫موا‪٤ٞ‬‬

‫‪1,541‬‬ ‫‪1,241‬‬ ‫‪3,80‬‬ ‫‪12‬‬

‫‪1 ،6 12,2 3 ،14 30,6‬‬ ‫‪36,7‬‬ ‫الخك‪ٟ‬حر في الحٗامالت ‪ ٠‬اليظبت‬

‫‪1‬‬ ‫‪8‬‬ ‫‪3‬‬ ‫‪22‬‬ ‫‪14‬‬ ‫الخىسازاث‬

‫يثم اؾحسضام الحو‪١‬يٖات‬
‫موا‪٤ٞ‬‬

‫‪1,206‬‬ ‫‪1,098‬‬ ‫‪3,83‬‬ ‫‪13‬‬

‫ل‪٦‬تراهُة اإلاك‪٠‬عة ‪٠‬‬
‫‪2‬‬ ‫‪16,3‬‬ ‫‪1 ،6 44,6‬‬ ‫‪28,6‬‬ ‫اليظبت‬

‫‪0‬‬ ‫‪7‬‬ ‫‪8‬‬ ‫‪16‬‬ ‫‪18‬‬ ‫ًحم ئجزاء الهُاهة الخىسازاث‬

‫ا‪٫‬صاعٍة‬
‫موا‪٤ٞ‬‬

‫‪1,118‬‬ ‫‪1,057‬‬ ‫‪3,92‬‬ ‫‪14‬‬

‫‪0‬‬ ‫‪14,3 3 ،16 32,7‬‬ ‫‪36,7‬‬ ‫لطىٓام لحد‪ ٤ُ٣‬ألامً اليظبت‬
‫ا الؿالمة‪٠‬‬
‫ت‪٢‬وم صا عة بئحابٗة‬
‫‪2‬‬ ‫‪10‬‬ ‫‪8‬‬ ‫‪15‬‬ ‫‪14‬‬ ‫‪ٞ‬دو م‪٩‬وهات أمً الخىسازاث‬
‫موا‪٤ٞ‬‬

‫‪1,497‬‬ ‫‪1,223‬‬ ‫‪3,59‬‬ ‫الىٓام ا الحأ‪٦‬ض مً‬ ‫‪15‬‬

‫ؾالمه البُاهات به‪ٟ‬ة‬
‫‪4,1‬‬ ‫‪20,4 3 ،16‬‬ ‫‪30,6‬‬ ‫‪28,6‬‬ ‫اليظبت‬
‫صاعية ‪٠‬‬

‫اإلاهضع‪:‬مً ئٖضاص الُالل بىاء ٖلى م‬

‫يثًم ن االضا‪ ٫‬ع‪٢‬م( ‪ )09-03‬الوؾِ ااخؿابي ا هدغا‪ ٝ‬اإلاُٗاع ي ا مٗامل الحباًً باليؿبة ل‪٩‬ل‬
‫ٖبا عة مً الٗبا عات ااخانة بئإقغ الغ ‪١‬ابة ٖلى ئحغاءا ت هٓم الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬د عا هُة‪ ،‬خُث هجض الٗبا عة‬
‫ع‪ ١‬م ‪ 11‬خهطد ٖلى أ‪٦‬ل ع محوؾِ خؿابي ا اإلا‪٣‬ضع ب ‪ 4,20‬ا باهدغئ‪ ٝ‬مُٗاعي ‪ ،1,118‬ا َظا ما ًض‪٫‬‬

‫‪47‬‬
 ‫ال‪ٟ‬هل الساوي‪ :‬صعاؾة اؾحُالُٖة مً احهة هٓغ اإلاوْ‪ٟ‬حن بالو‪٧‬االت البى‪ُ٨‬ة لبى‪ ٪‬الحىئُة اإلادطُة إلاؿح‪ٛ‬اهم‬

‫ٖلى أهه ثوحض ئحغاءات ‪٧‬ا‪ُٞ‬ة اخئاًة خؿابات الٗئالء مً َغ‪ ٝ‬البى‪ ،٪‬ا ٌٗوص طل‪ٖ ٪‬لى ػع ٕ ا‪٫‬ذ‪٢‬ة‬
‫في الٗئالء ثجاٍ البى‪ ٪‬ازضماثه ل‪٨‬تراهُة ‪ ،‬ثطيها الٗباع ة ع‪٢‬م ‪ً 14‬حم ئحغاء الهُاهة الضاعٍة لل نْام‬
‫لحد‪ ٤ُ٣‬ألامً ا الؿالمة رم الٗباع ة ع‪٢‬م ‪ً 13‬حم اؾحسضام الحو‪ُٗ٢‬ات ل‪٨‬تراهُة اإلاك‪ٟ‬غ ة رم الٗباع ة‬
‫الت رم الٗباع ة ع‪ ١‬م ‪ 17‬ال ًوحض ازتر ا‪٢‬ات إلاوا‪ ٘٢‬البى‪٪‬‬ ‫ع‪٢‬م ‪ً 12‬حم اؾحسضام هٓام الخك‪ٟ‬حر في الحٗام‬
‫ٖلى الكب‪٨‬ة رم الٗباع ة ع‪٢‬م ‪ً 19‬حم ئخاَة الٗئالء باحغ اءات الحأمحن الو‪٢‬اةُة رم الٗبا عة ع‪ ١‬م ‪18‬‬
‫نْم الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراهُة ٖىض الحهئُم ا الخك‪ُٛ‬ل التي ثئى٘‬ ‫ثحو‪ٞ‬غ اؾاةل ألامً ا ااخئاًة ال‪٩‬ا‪ُٞ‬ة ‪٫‬‬
‫ازتر‪٢‬ها ا ال‪٨‬ك‪ ًٖ ٠‬أي مك‪ ٪‬الت تْهغ ‪ٞ‬يها ا الٗباع ة ع‪ ١‬م ‪ 15‬لهئا ه‪ٟ‬ـ اإلاد اؽ ٍ ااخؿابي ا في‬
‫اإلاغثبة ألازحرة ‪ 16‬ثحو‪ٞ‬غ ‪ٟ٦‬اءات ا زبر ات ٖالُة في أصاء الٗئطُات اإلاهغ ‪ًٝ‬ة ل‪٨‬تراهُة ا َظا التر جي ب‬
‫ئلى يغ اعة جٗؼػ ؤلاحغاءات ا‬ ‫ٖلى ؾاؽ اإلاد اؽ ٍ ااخؿابي إلحابات اإلاوْ‪ٟ‬حن‪ ،‬ألامغ الظي ٌكحر‬
‫الًوابِ ا‪٫‬ع‪٢‬ابُة بهوعة أ‪٦‬ثر ‪ٗٞ‬الُة لًئان ثو‪ٞ‬غ ٖىهغ ألامان في الحٗامل بهظٍ الوؾاةل‪ ،‬ا الٗئل‬
‫ؤذ ٖلى االء‬
‫ع‬ ‫ٖلى جٗؼ ي ػ ا‪٫‬ذ‪٢‬ة في الحٗامل بها باٖحباع أن ثو‪ٞ‬غ طل‪ٌٗ ٪‬ض اخض اإلاٗاًحر الهامة التي ن‬
‫اإلاحٗامطحن لطو‪٧‬االت البى‪ُ٨‬ة ا ًإصي ئلى اؾحئغاعٍة حهوص الو‪٧‬االت البى‪ُ٨‬ة نخو ثِ اٍغ أصائهم في ثوؾُ٘‬
‫الحٗامل بوؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراهُة‪.‬‬
‫ٍ حؽ ابي ً‪٣‬ضع ب‬ ‫ٖئوما ‪ٞ‬ان مإقغ ا‪ ٫‬ع‪١‬ابة ٖلى ئحغاءات هٓم الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراهُة له محوؽ‬
‫ٍ ااح ؽ ابي لهظا اإلاإقغ بال‪ُ٣‬م‬ ‫‪ 3,7763‬ا اهدغ‪ ٝ‬مُٗاعي ‪ ،0,78609‬ا ئطا ما ثم م‪٣‬اعهة ‪ُ٢‬ئة اإلاحوؽ‬
‫اإلاوحوصة في االضا‪ ٫‬ع ‪٢‬م (‪ ،)07-03‬هجضَا ٖىض مؿحوى موا‪َ ،٤ٞ‬ظا ما ًجٗطىا ه‪٣‬غ ٖلى أن الو‪٧‬االت‬
‫البى‪ُ٨‬ة مدل الضعاؾة تهحم بالغ‪٢‬ابة ٖلى ئحغاءات هٓم الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراهُة‪.‬‬

‫‪ ‬جدلُل ؿلساث البعد الثالث اإلاخعلم بالخددًاث الظُاطت الخىىمُت‪:‬‬

‫ًئ‪ ً٨‬أن هلخو الىحاةج ااخانة ب‪٣ٟ‬غات مإقغ الحدضًات ‪ُٞ‬ئا ًسو الؿُاؾة ااخ‪٩‬ومُة في‬
‫االضا‪ ٫‬ع‪٢‬م(‪:)10-03‬‬

‫هدغا‪ ٝ‬اإلاُٗاعي ا مٗامل الحباًً‬ ‫االضا‪ ٫‬ع‪٢‬م( ‪:)10-03‬ا‪٫‬ت‪٦‬غاعات ا اليؿل اإلائوٍة‪ ،‬الوؾِ ااخؿابي ا‬
‫اإلاهضع‪:‬مً ئٖضاص الُالل بىاء ٖل‬ ‫ل‪٣ٟ‬غات مإقغ ا‪٫‬ثدضًات ‪ُٞ‬ئا ًسو الؿُاؾة ااخ‪٩‬ومُة ‪.‬‬

‫‪48‬‬
 ‫ال‪ٟ‬هل الساوي‪ :‬صعاؾة اؾحُالُٖة مً احهة هٓغ اإلاوْ‪ٟ‬حن بالو‪٧‬االت البى‪ُ٨‬ة لبى‪ ٪‬الحىئُة اإلادطُة إلاؿح‪ٛ‬اهم‬

‫الخىسازاث و اليظب‬
‫عبازاث البعد زالث (الخددًاث‬
‫غًس اإلاحوؾِ الاهدساؾ مٗامل‬
‫المقٌاس‬ ‫ؿُما ًسف الظُاطت‬
‫ثجاٍ‬

‫ااخؿابي اإلاعُازي الحباًً‬ ‫غًس‬ ‫مىاؿم‬

‫مىاؿم‬ ‫مىاؿم مداًد‬ ‫الخىىمُت)‬
‫مىاؿم‬ ‫بؼدة‬
‫بؼدة‬
‫الخىسازا‬
‫‪4‬‬ ‫‪7‬‬ ‫‪8‬‬ ‫‪18‬‬ ‫‪12‬‬ ‫ىٖ‪ ٠‬البيُة الخكغَُٗة‬
‫ث‬
‫موا‪٤ٞ‬‬

‫‪1,544‬‬ ‫‪1,243‬‬ ‫‪3 55‬‬ ‫‪ 20‬ا ال‪٣‬اهوهُة الؿاةضة الدي‬

‫‪8,2‬‬ ‫‪14,3‬‬ ‫‪16,3‬‬ ‫ثو‪ٞ‬غ اإلاىار اإلاالةم للخضمات اٌنطبت ‪36,7 24,5‬‬
‫اإلاهغ‪ًٝ‬ة ل‪٨‬تراهُة‪.‬‬

‫‪4‬‬ ‫‪12‬‬ ‫‪10‬‬ ‫‪16‬‬ ‫‪7‬‬ ‫الخىسازا‬ ‫الخكضص في الؿُاؾات‬

‫ث‬
‫الًغًبُة التي ث‪ٟ‬غى ٖلى‬
‫مداًض‬

‫‪1,457‬‬ ‫‪1,207‬‬ ‫‪3,20‬‬ ‫‪21‬‬

‫‪8,2‬‬ ‫‪24,5‬‬ ‫اٌوظبت ‪20,4 32,7 14,3‬‬
‫أصاء ااخضمات ااإلاٗامالت‬
‫اإلاهغ‪ُٞ‬ة ل‪٨‬تراهُة‬
‫الم‪٠‬امالت اإلاهيُة الخىسازا‬
‫‪5‬‬ ‫‪6‬‬ ‫‪10‬‬ ‫‪15 12‬‬ ‫ال ثحو‪ٞ‬غ ؾُاؾات خ‪٩‬ومُة‬
‫ث‬ ‫ل‪٨‬تراطًة ‪.‬‬
‫صاٖئة الهخكاع ااخضمات‬
‫موا‪٤ٞ‬‬

‫‪1,695‬‬ ‫‪1,288‬‬ ‫‪3,48‬‬ ‫‪22‬‬

‫اإلاوع‪ُٞ‬ة ل‪٨‬تراهُة‬
‫‪10,2‬‬ ‫‪12,2‬‬ ‫‪٦‬كب‪٩‬ات ثها‪ ٫‬الغ‪٢‬ئُة‪ .‬اٌوظبت ‪20,4 30,6 24,5‬‬

‫‪ًٙ‬اب ٖئطُات ا‪٫‬بخوذ‬

‫‪3‬‬ ‫‪12‬‬ ‫‪4‬‬ ‫‪19 11‬‬ ‫للخضمات اإلاهغ‪ُٞ‬ة‬
‫‪٦‬داهُة مئا ًًٗ‪ ٠‬الخىسزث‬
‫‪٫‬ع‬
‫موا‪٤ٞ‬‬

‫‪1,588‬‬ ‫‪1,260‬‬ ‫‪3,47‬‬ ‫‪23‬‬

‫مً‬
‫‪6,1‬‬ ‫‪24,5‬‬ ‫‪8,2‬‬ ‫بيُة ثُوٍغ ثط‪ ٪‬ااخضمات الؼبت ‪38,8 22,4‬‬

‫‪3,428‬‬
‫موا‪٤ٞ‬‬

‫‪0,779 0,88241‬‬ ‫مؤػس جددًاث ؿُما ًسف الظُاطت الخىىمُت‬

‫مً زال‪ ٫‬االضا‪ ٫‬ألم ( ‪ )10-03‬ئن ئحابات اإلاوْ‪ٟ‬حن ‪٧‬اهد ‪٧‬طها ٖىض مؿحوى موا‪ ،٤ٞ‬ا بالتر تًل ٖلى أؾاؽ‬
‫اإلاحوؾِ ااخؿابي ل‪٤ٟ‬عا ت بٗض الحدضًات ‪ُٞ‬ئا ًسو الؿُاؾات ااخ‪٩‬ومُة خُث هجض الٗباع ة ع‪٢‬م ‪ 20‬يٗ‪٠‬‬
‫‪49‬‬
 ‫ال‪ٟ‬هل الساوي‪ :‬صعاؾة اؾحُالُٖة مً احهة هٓغ اإلاوْ‪ٟ‬حن بالو‪٧‬االت البى‪ُ٨‬ة لبى‪ ٪‬الحىئُة اإلادطُة إلاؿح‪ٛ‬اهم‬

‫البيُة الخكغيُٖة ا ال‪٣‬اهوهُة ا‪٫‬ؽاةضة التي تا‪ٞ‬غ اإلاىار اإلاالةم للخضمات الممع‪ًٝ‬ة ل‪٨‬تراهُة‪ .‬ثدهطد ٖلى أ‪٦‬بر‬
‫متاؾِ خؿابي ً‪٣‬ضع ب ‪ 3,55 :‬ا باهدغا‪ ٝ‬مُٗا عي ‪ ،1,544‬أهه ث‪٩‬اص أن ثىٗضم بيُة جكغَُٗة ا ‪٢‬اهوهُة تا‪ٞ‬غ أا‬
‫تؽاٖض ٖلى تا‪ٞ‬حر مىار مالةم لطحوؾ٘ في الحٗامل بالبُا‪٢‬ات البى‪ُ٨‬ة‪ ،‬رم الٗباع ة ع‪١‬م ‪ 22‬ال ثحو‪ٞ‬غ ؾُاؾات‬
‫خ‪٩‬ومُة صاٖئة ال هخلاع ااخضمات اإلاهغ ‪ًٝ‬ة ل‪٨‬تراهُة ‪٦‬كب‪٩‬ات ثها‪ ٫‬الغ‪٢‬مًة ا َظا ًض‪ٖ ٫‬لى أهه ال ثحو‪ٞ‬غ‬
‫ؾُاؾات خ‪٩‬ومُة صاٖئة ال هخلاع ااخضمات اإلاو ع‪ًٝ‬ة ل‪٨‬تراهُة رم الٗباع ة ع‪٢‬م ‪ُٚ 23‬اب ٖئطُات البدوذ‬
‫للخضمات اإلاهغ ‪ًٝ‬ة ل‪٨‬تراهُة مئا ًًٗ‪ ٠‬بيُة ثُوع ثط‪ ٪‬ااخضمات ا في ألازحر الٗباع ة ع‪٢‬م ‪ 21‬الخكضص في‬
‫الؿُاؾات الًغٍبُة التي ث‪ٟ‬غى ٖلى أصاء ااخضمات ا اإلاٗامالت اإلاهغ ‪ًٝ‬ة ل‪٨‬تراهُة‪ ،‬خُث َظا التر تًل ‪٧‬ان‬
‫ٖلى أؾاؽ اإلاحوؾِ ااخؿابي إلحابات اإلاوْ‪ٟ‬حن‪.‬‬
‫ٖئوما ‪ٞ‬ان مإقغ الحدضًات ‪ُٞ‬ئا ًسو الؿُاؾة ااخ‪٩‬ومُة له محوؾِ ح ؽابي ً‪٣‬ضع ‪ 3,4286‬ا اهدغا‪ٝ‬‬
‫مُٗاعي مؿااي ئلى ‪ 0,88241‬مئا ًض‪ٖ ٫‬لى احوص ثدضًات ‪٦‬بحر أمام ا هخلاع ااخضمات اإلاوع‪ًٝ‬ة ل‪٨‬تراهُة ٌٗوص‬
‫‪ ٝ‬اإلاىار اإلاالةم للخضمات‬
‫لٗئالء البى‪ ٪‬أه‪ٟ‬ؿهم باإليا‪ٞ‬ة ئلى يٗ‪ ٠‬البيُة الخكغيُٖة ا ال‪٣‬اهوهُة ا‪٫‬ؽاةضة التي ثو ع‬
‫ئلى يٗ‪٠‬‬ ‫اإلاهغ‪ُٞ‬ة ل‪٨‬تراهُة ‪ًٞ‬ال ًٖ احوص ‪ٞ‬هم ااضح إلاحُطبات ٖئالء البىو‪ ٥‬ل‪٨‬تراهُة‪ ،‬باإليا‪ٞ‬ة‬
‫ٖئطُات الغ‪١‬ابة ا اإلاغ احٗة ا‪٫‬صاعٍة لطٗئطُات المه‪٠‬طة ال‪٨‬تراهُا‪ ،‬ا بالغج إ ئلى االضا‪ ٫‬ع‪٢‬م ( ‪ )07-03‬م‪٣‬ابطة‬
‫إلاؿحوى موا‪ ٤ٞ‬أي أن اإلاوْ‪ٟ‬حن عايون أن َىا‪ ٥‬ثدضًات ‪ُٞ‬ئا ًسو الؿُاؾة ااخ‪٩‬ومُة‪.‬‬
‫جدلُل ؿلس اث البعد الس ابع اإلاخعلم بمؤػس الخددًاث و اإلاساهس التي جىاحه هظم الدؿع‬ ‫‪‬‬
‫الالىتروهُت مً كبل العمالء ‪:‬‬
‫ًئ‪ ً٨‬أن هلخو الىحاةج ااخانة ب‪٢ٝ‬غات مإقغ الحدضًات ا اإلاساَغ التي ثواحه هٓم الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراهُة مً ‪٢‬بل‬
‫ل‪٨‬تراني خُث تٖحبر‬ ‫الٗئالء خُث ٌٗبر َظا اإلاإقغ ٖلى أَم الحدضًات ا اإلاساَغ التي ثواحه اؾاةل الض‪٘ٞ‬‬
‫ٕاة‪٤‬‬
‫أمام اهخلاع ااخضمات اإلاهغ‪ًٝ‬ة ل‪٨‬تراوية ا ‪٢‬ض ث‪٪‬ان هخُجة ‪٣ٞ‬ضان ا‪٫‬ذ‪٢‬ة ‪ٝ‬يها مً ‪٢‬بل الٗئالء‪.‬‬
‫ا االضا‪ ٫‬ع‪٢‬م( ‪ً )18-03‬وضح الح‪٨‬غاعات ا اليؿل اإلائوٍة ا الوؾِ ااخؿابي ا هدغا‪ ٝ‬اإلاُٗاعي ا مٗامل‬
‫الحباًً ل‪٩‬ل ‪٣ٞ‬غة مً ‪٣ٞ‬غات مإقغ الحدضًات ا اإلاساَغ التي ثواحه هٓم الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراهُة مً ‪٢‬بل الٗئالء‪:‬‬

‫ثجاٍ‬ ‫اإلاحوؾِ هدغا‪ ٝ‬معامل‬ ‫اإلالُاض‬

‫‪50‬اليظب اإلائىٍت‬
‫الخىسازاث و‬
‫ااخؿابي اإلاُٗاعي الخباًً‬ ‫عبازاث البعد السابع (الخددًاث‬
‫و‬
 ‫ال‪ٟ‬هل الساوي‪ :‬صعاؾة اؾحُالُٖة مً احهة هٓغ اإلاوْ‪ٟ‬حن بالو‪٧‬االت البى‪ُ٨‬ة لبى‪ ٪‬الحىئُة اإلادطُة إلاؿح‪ٛ‬اهم‬

‫ػحر ػحر مىاؿم‬ ‫مىاؿم‬

‫مىاؿم مداًد‬
‫بؼدة‬ ‫مىاؿم‬ ‫بؼدة‬

‫الخىسازا‬ ‫ٖضم اؾحٗئا‪ ٫‬البُا‪٢‬ة‬

‫‪6‬‬ ‫‪7‬‬ ‫‪9‬‬ ‫‪18‬‬ ‫‪9‬‬
‫ث‬ ‫ذة مً ‪٢‬بل‬ ‫البى‪ُ٨‬ة ب‪٪‬ع‬
‫‪ 1,648‬مداًد‬ ‫‪1,284‬‬ ‫‪3,35‬‬
‫الٗئالء َو ‪٣ٞ‬ضان ا‪٫‬ذ‪٢‬ة‬
‫‪12,2‬‬ ‫‪14,3‬‬ ‫‪18,4 36,7 18,4‬‬ ‫اليظبت‬
‫‪ 24‬في اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬الالىترووي ‪.‬‬
‫‪3‬‬ ‫‪5‬‬ ‫‪11‬‬ ‫‪20‬‬ ‫‪10‬‬ ‫اإلاُل ئلى الض‪ ٘ٞ‬ه‪٣‬ضا في الخىسازا‬
‫ث‬
‫‪ 1,247‬مىاؿم‬ ‫‪1,117‬‬ ‫‪3,59‬‬ ‫‪ 25‬ا‪٫‬ن‪٣ٟ‬ات الحجاعٍة ث‪ًُٟ‬طه‬
‫‪6,1‬‬ ‫‪10,2‬‬ ‫‪22,4 40,8 20,4‬‬ ‫اليظبت‬
‫ٖلى باقي اؾاةل الض‪٠ ٘ٞ‬‬
‫‪3‬‬ ‫‪7‬‬ ‫‪12‬‬ ‫‪18‬‬ ‫‪9‬‬ ‫الخىسازا‬ ‫ااخو‪ ٝ‬مً ا‪٫‬ث‪ًً٣‬ات‬
‫‪ 1,296‬مىاؿم‬ ‫‪1,138‬‬ ‫‪3,47‬‬ ‫ث‬ ‫ا‪٫‬جص يصة ا ٖضم ئإلاام‬ ‫‪26‬‬
‫‪6,1‬‬ ‫‪14,3‬‬ ‫‪24,5 36,7 18,4‬‬ ‫اليظبت‬ ‫اإلاؿحسضمحن‬
‫‪5‬‬ ‫‪8‬‬ ‫‪8‬‬ ‫‪18‬‬ ‫‪10‬‬ ‫الخىسازا‬
‫الُٗل اإلاح‪٨‬غع ٖلى مـثوى‬
‫‪ 1,622‬مىاؿم‬ ‫‪1,273‬‬ ‫‪3,41‬‬ ‫ث‬ ‫‪27‬‬
‫‪10,2‬‬ ‫‪16,3‬‬ ‫‪16,3 36,7 20,4‬‬ ‫اليظبت‬ ‫اإلاوػٕ آلالي‬

‫‪7‬‬ ‫‪9‬‬ ‫‪7‬‬ ‫‪15‬‬ ‫يٗ‪ ٠‬ؤلاٖالم ا ؤلاقهاع ‪ُٞ‬ئا الخىسازا ‪11‬‬
‫‪ 1,917 1,384‬مداًد‬ ‫‪3,29‬‬ ‫ث‬ ‫ًسو اؾاةل الض‪٘ٞ‬‬
‫‪14,3‬‬ ‫اليظبت ‪18,4 14,3 30,6 22,4‬‬
‫ل‪٨‬تراهُة ‪.‬‬ ‫‪28‬‬
‫الخىسازا‬
‫‪9‬‬ ‫‪10‬‬ ‫‪7‬‬ ‫‪16‬‬ ‫‪7‬‬ ‫ٖضم تا‪ٞ‬غ الى‪٣‬وص ٖلى‬
‫ث‬
‫‪ 1,873 1,369‬مداًد‬ ‫‪3,04‬‬ ‫‪ 29‬مؿحوى اإلاوػٖات آلالُة ا‬
‫‪18,4‬‬ ‫‪٦‬ظا ه‪ُ٣‬إ اإلاح‪٨‬غع ٖلى اليظبت ‪20,4 14,3 32,7 14,3‬‬
‫قب‪٩‬ات تنا‪٠ ٫‬‬
‫‪5‬‬ ‫‪11‬‬ ‫‪8‬‬ ‫ٖضم الكٗوع باألمان مً الخىسازا ‪14 11‬‬
‫‪ 1,759 1,326‬مداًد‬ ‫‪3,31‬‬ ‫ث‬ ‫‪٢ 30‬بل الٗئالء ٖىض الحٗامل‬
‫‪10,2‬‬ ‫اليظبت ‪22,4 16,3 28,6 22,4‬‬
‫بوؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراهُة ‪.‬‬
‫الجدوٌ زكم(‪ :)11-03‬الخىسازاث و اليظب اإلائىٍت و الىطى الخظابي و الاهدساؾ اإلاعُازي و معامل الخباًً‬
‫لـلساث مؤػس الخددًاث و اإلاساهس التي جىاحه هظم الدؿع الالىتروهُت مً كبل العمالء‬

‫‪51‬‬
 ‫ال‪ٟ‬هل الساوي‪ :‬صعاؾة اؾحُالُٖة مً احهة هٓغ اإلاوْ‪ٟ‬حن بالو‪٧‬االت البى‪ُ٨‬ة لبى‪ ٪‬الحىئُة اإلادطُة إلاؿح‪ٛ‬اهم‬

‫‪ٚ‬حر‬ ‫‪0.628‬‬ ‫‪0.79221 2.3499‬‬ ‫مإقغ الحدضًات ا اإلاساَغ التي ثواحه هٓم الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراهُة مً ‪٢‬بل الٗئالء‬
‫موا‪٤ٞ‬‬

‫مً زال‪ ٫‬االضا‪ ٫‬ع‪٢‬م ( ‪ )11-03‬ا باٖحئاص الترجيب ٖلى أؾاؽ الوؾِ ااخؿابي ل‪٣ٟ‬غ ات البٗض ا الحدضًات ا‬
‫اإلاهضع‪:‬مً ئٖضاص الُالل بىاء ٖ‬
‫ة ع ‪٢‬م ‪ 25‬اإلاُل ئلى الض‪ ٘ٞ‬ه‪٣‬ضا في‬ ‫اإلاساَغ التي ثواحه هٓم الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراهُة مً ‪٢‬بل الٗئالء هجض الٗباع‬
‫اله‪٣ٟ‬ات الحجاعٍة ا ث‪ًُٟ‬طه ٖلى باقي اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ثأجي في اإلاغ تبة ألاالى بوؾِ ح ؽابي ً‪٣‬ضع ب ‪ 3,59‬ا اهدغا‪ٝ‬‬
‫مُٗاعي ‪َ ،1,117‬ظا ما ًجٗطىا وؿحيحج بأن الٗئالء ً‪ًٟ‬طون الض‪ ٘ٞ‬ه‪٣‬ضا في اله‪٣ٟ‬ات الحجاعٍة ًٖ باقي اؾاةل‬
‫ثل الساهُة الٗباع ة ع‪٢‬م ‪ 26‬ااخو‪ ٝ‬مً‬ ‫الض‪ ٘ٞ‬أي أن الٗئالء لم ً‪٣‬حىٗوا بٗض بوؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ااخضًسة‪ ،‬ا في اإلاغ ة‬
‫الح‪٣‬ىُات االضًضة ا ٖضم ئإلاام اإلاؿحسضمحن بها بوؾِ ح ؽابي ‪ 3,47‬ا َظا ٌٗوص ئما ئلى ثسو‪ ٝ‬اإلاوْ‪ٟ‬حن مً‬
‫الحهغيح الصخُذ أا أن أ‪٥‬رغالٗئالء أ‪٥‬ذعَم ماػالوا ٌٗحئضان ٖلى الوؾاةل الح‪٣‬طُضًة‪ ،‬رم في اإلاغتبة السالسة الٗباعة‬
‫ع‪٢‬م ‪ 27‬الُٗل المث‪٨‬غع ٖلى مؿحوى اإلاوػٕ آلالي ‪ ،GAB‬رم ثطيها الٗبا عة ع‪٢‬م ‪ٖ 24‬ضم اؾحٗئا‪ ٫‬البُا‪٢‬ة البى‪ُ٨‬ة‬
‫ب‪٪‬رغة مً ‪٢‬بل الٗئالء َو ‪٣ٞ‬ضان ا‪ ٫‬ذ‪٢‬ة في اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراوي‪.‬رم الٗباع ة ع‪٢‬م ‪ٖ 30‬ضم الك٘ اع باألمان مً‬
‫‪٢‬بل الٗئالء ٖىض الحٗامل بوؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تر اهُة ا ثطيها الٗباعة ‪ 28‬يٗ‪ ٠‬ؤلاٖالم ا ؤلاقهاع ‪ٝ‬يما يزو‬
‫اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراهُة أي َىا‪ ٥‬يٗ‪ ٠‬ؤلاٖالم ا ؤلاقهاع ‪ٝ‬يما يزو اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراوية لحوحُه الٗئُل‬
‫زانة في ْل ٖهغهة ث‪٨‬ىولوحُا ؤلاٖالم ا ثها‪ .٫‬ا في ألازحر الٗباع ة ع‪١‬م ‪ٖ 29‬ضم الكٗغ باألمان مً ‪٢‬بل‬
‫الٗئالء ٖىض الحٗامل بوؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراهُة‪.‬‬
‫ٖئوما ‪ٞ‬ان مإقغ الحدضًات ا اإلاساَغ التي ثواحه هٓم الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراهُة مً ‪٢‬بل الٗئالء له م تاؾِ خؿابي‬
‫ً‪٣‬ضع ب‪ 2,3499 :‬ا اهدغا‪ ٝ‬مُٗاعي ‪ ،0,29221‬ا ئطا ما ثم م‪٣‬اعهة قي مة اإلاداؾِ ااخؿابي لهظا اإلاإقغ بال‪ُ٣‬م‬
‫اإلاوحوصة ‪ٞ‬االضا‪ ٫‬ع‪٢‬م ( ‪ )07-03‬هجضَا ٖىض مؿحوى ‪ٚ‬حر موا‪َ ،٤ٞ‬ظا ما ًجٗطىا ه‪٣‬و‪ ٫‬أن الو‪٧‬االت البى‪ُ٨‬ة مدل‬
‫الضعاؾة ث‪٣‬غ بواعة خُاصًة ٖلى احوص ثدضًات ا مساَغ تااحه هٓم الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراهُة مً ‪٢‬بل الٗئالء‪.‬‬

‫‪52‬‬
 ‫ال‪ٟ‬هل الساوي‪ :‬صعاؾة اؾحُالُٖة مً احهة هٓغ اإلاوْ‪ٟ‬حن بالو‪٧‬االت البى‪ُ٨‬ة لبى‪ ٪‬الحىئُة اإلادطُة إلاؿح‪ٛ‬اهم‬

‫معامل‬ ‫الاهدساؾ‬ ‫اإلاخىطى‬ ‫اإلاؤػس‬ ‫زكم اإلاؤػس‬

‫الخباًً‬ ‫اإلاعُازي‬ ‫الخظابي‬

‫‪0,376‬‬ ‫‪0,61341‬‬ ‫‪4,2058‬‬ ‫مزاَغ اؾحسضام البُا‪٢‬ة البى‪ُ٨‬ة‬ ‫‪1‬‬
‫‪0,618‬‬ ‫‪0,78609‬‬ ‫‪3,7763‬‬ ‫الغ‪٢‬ابة ٖلى احغءات هٓم الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراهُة‬ ‫‪2‬‬
‫‪0,779‬‬ ‫‪0,88241‬‬ ‫‪3,4286‬‬ ‫ثدضًات ‪ُٞ‬ئا ًسو الؿُاؾة ااخ‪٩‬ومُة‬ ‫‪3‬‬
‫‪0,628‬‬ ‫‪0,79221‬‬ ‫‪2,3499‬‬ ‫‪4‬‬
‫مإفع الحدضيات ا اإلاساَغ التي ثواحه هٓم‬
‫الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراهُة مً ‪٢‬بل الٗئالء‬

‫اإلاهضع‪:‬مً ئٖضاص الُالل بىاء ٖ‬

‫زالثا‪ :‬مىاكؼت الىخابج و ازخباز الـسكُاث‬
‫تهض‪ ٝ‬الضعاؾة ئلى الح٘ ع‪ٖ ٝ‬لى مساَغ ا ثدضًات اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراهُة ا ثأرحرَا ٖلى مضى ان جكاعَا ا‬
‫اؾحٗئالها ا ‪ُٞ‬ئا ًلي مىا‪١‬فة ث‪ٟ‬هُطُة لىحاةج الض عاؾة ا ازحباع ‪ٝ‬عيُاتها ‪٦‬ئا ًلي ‪:‬‬
‫‪ -1‬الـسكُت ألاولى‬
‫ٌٗوص ؾبل ٖضم ئ‪٢‬با‪ٖ ٫‬ئالء الو‪٧‬ا الت البى‪ُ٨‬ة ٖلى تؾوٍة مٗامالتهم ال‪٨‬تراهُا بالضعحة ألاالى ئلى اإلاساَغ‬
‫الىاحئة مً اؾحسضام البُا‪٢‬ات البى‪ُ٨‬ة ‪.‬‬
‫مً ر ال‪ ٫‬الىحاةج ؤلاخهاةُة اإلاحونل ئليها هجض أن الٗبا عات ااخانة ببٗض اإلاساَغ الىاحئة ًٖ اؾحسضام‬
‫البُا‪٢‬ات البى‪ُ٨‬ة‪َ ،‬ظا ألازحر ههضع ‪٢‬اةئة مإقغ ات ثدضًات اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراهُة بوؾِ ح ؽابي ‪٢‬ضعٍ‬
‫‪ 4,2058‬اإلا‪٣‬ابل الثجاٍ موا‪ ،٤ٞ‬مئا ًض‪ٖ ٫‬لى أن ئحلام ٖئالء الو‪٧‬االت البى‪ُ٨‬ة مدل الضعاؾة ًئ‪ ً٨‬ئعحاٖه‬
‫بالضعحة ألاالى ئلى ثسو‪ ٝ‬الٗئالء مً اؾحٗئا‪ ٫‬اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراهُة في ت ؾوًة مٗامالتهم البى‪ُ٨‬ة‪َ ،‬ظا ما‬
‫ًإ‪٦‬ض صخة ال‪ٟ‬غىًة ألاالى‪.‬‬
‫‪ -2‬الـسكُت الثاهُت‬
‫ٌٗوص ؾبل ئحلام ٖئالء الو‪٧‬االت البى‪ُ٨‬ة مدل الضعاؾة بالحٗامل بوؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراهُة ئلى يٗ‪٠‬‬
‫الغ‪٢‬ابة ٖلى ئحغاءات هٓم الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراهُة‪.‬‬
‫مً ر ال‪ ٫‬الىحاةج ؤلاخهاةُة المتانل ئليها هجض الٗبا عات ااخانة ببٗض الغ ‪١‬ابة ٖلى ئحغاءات هٓم الض‪٘ٞ‬‬
‫ل‪٨‬تراهُة‪َ ،‬ظا ألازحر حاء ‪ٝ‬ي الغتبة الساهُة يئً االضا‪ ٫‬ع‪٢‬م( ‪ )12-03‬ا الظي ًئسل ‪٢‬اةئة مإقغات ثدضًات‬
‫اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراهُة بئحوؾِ ح ؽابي م‪٣‬ضع ب ‪ 3,7763‬اإلا‪٣‬ابل الثجاٍ موا‪ ،٤ٞ‬مئا ًض‪ٖ ٫‬لى أن ئحلام‬
‫ٖئالء الو‪٧‬االت البى‪ُ٨‬ة مدل الضعاؾة بالحٗامل بوؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬دعانًة ًئ‪ ً٨‬ئعحاٖه ئلى يٗ‪ ٠‬الغ‪٢‬ابة ئلى‬
‫ئحغاءات هٓم الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراهُة َظا ما ًإ‪٦‬ض صخة ال‪ٟ‬غيُة الساهُة‪.‬‬

‫‪53‬‬
 ‫ال‪ٟ‬هل الساوي‪ :‬صعاؾة اؾحُالُٖة مً احهة هٓغ اإلاوْ‪ٟ‬حن بالو‪٧‬االت البى‪ُ٨‬ة لبى‪ ٪‬الحىئُة اإلادطُة إلاؿح‪ٛ‬اهم‬

‫‪-3‬ال‪ٟ‬غيُة السالسة‬
‫ًغح٘ ؾبل ٖضم ثِ اع ااخضمات اإلاو ع‪ًٝ‬ة ل‪٨‬تراهُة بالو‪٧‬االت البى‪ُ٨‬ة مدل الضعاؾة ئلى يٗ‪ ٠‬البيُة‬
‫الخكغَُٗة لوؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراهُة ٖلى اإلاؿحوى الوَجي‪.‬‬
‫ئلُه هجض أن الٗباعات ااخانة ببٗض الحدضًات الىاحئة ًٖ الؿُاؾة‬‫مً زال‪ ٫‬الىحاةج ؤلاخهاةُة المثونل ا‬
‫ااخ‪٩‬ومُة‪َ ،‬ظا ألازحر حاء في الغتبة السالسة يئً االضا‪ ٫‬ع‪١‬م (‪ )12-03‬الظي ًمذ‪٢ ٫‬اةئة مإقغات ثدضًات اؾاةل‬
‫الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراهُة بمحوؾِ ح ؽابي ‪٢‬ضعٌ ‪ 3,4286‬اإلا‪٣‬ابل الثجاٍ موا‪ ،٤ٞ‬مئا ًض‪ٕ ٫‬لى أن تأرع تٍاع اؾاةل‬
‫الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراهُة بالو‪٧‬االت البى‪ُ٨‬ة مدل الضعاؾة‪ً ،‬ئ‪ ً٨‬ئعحاٖه ئلى يٗ‪ ٠‬البيُة الخكغَُٗة ‪ُٞ‬ئا ًسو ثىُٓم‬
‫الحٗامل البى‪٩‬ي بوؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراهُة َظا ما ًإ‪٦‬ض صخة ال‪ٟ‬غىًة السالسة‪.‬‬
‫‪-4‬ال‪ٟ‬غيُة الغبٗة‬
‫جٗحبر الحدضًات ا اإلاساَغ التي ثواحه هٓم الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراوية مً ‪٢‬بل الٗئالء بالو‪٧‬االت البى‪ُ٨‬ة لبى‪ ٪‬الحىئُة‬
‫اإلادطُة بئؿح‪ٛ‬اهم الؿبل ا‪٫‬عتيسخي في ثسو‪ ٝ‬الؼباةً الحٗامل بوؾا ب‪ ٫‬الض‪ ٘ٞ‬ااخضًسة‪.‬‬
‫مً زال‪ ٫‬الىحاةج ؤلاخهاةُة اإلاحونل ئليها هجض أن الٗباعات ااخانة ببٗض الحدضًات ا اإلاساَغ التي ثواحه‬
‫هٓم الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراهُة مً ‪٢‬بل الٗئالء‪َ،‬ظا ألازحر حاء في اإلاغتبة الغابٗة ا ألاخيعة يئً االضا‪ ٫‬ع‪٢‬م ( ‪)12-03‬‬
‫الظي ًمذ‪٢ ٫‬اةئة مإقغات ثدضًات اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراهُة بئحوؾِ ح ؽابي ‪٢‬ضع ‪ 2,3499‬اإلا‪٣‬ابل الثجاٍ ‪ٚ‬حر‬
‫موا‪ ،٤ٞ‬مئا ًض‪ٖ ٫‬لى أن تأرع ثِاع اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراوية بالو‪٧‬االت البى‪ُ٨‬ة مدل الضعاؾة ال ًئ‪ ً٨‬ئعحاٖه‬
‫ئلى الحدضًات ا اإلاساَغ التي ثواحه هٓم الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراهُة مً ‪٢‬بل الٗئالء‪َ ،‬ظا ما ًى‪ٟ‬ي صخة ال‪ٟ‬غضخية الغبٗة‪.‬‬

‫‪54‬‬
‫ال‪ٟ‬هل الساوي‪ :‬صعاؾة اؾحُالُٖة مً احهة هٓغ اإلاوْ‪ٟ‬حن بالو‪٧‬االت البى‪ُ٨‬ة لبى‪ ٪‬الحىئُة اإلادطُة إلاؿح‪ٛ‬اهم‬

‫رالؿت الــل الثاوي‬

‫ل‪٨‬تراهُة بالو‪٧‬االت البى‪ُ٨‬ة الحابٗة لبى‪٪‬‬ ‫‪ ٝ‬ثدضًات اؾاةل الض‪٘ٞ‬‬‫مً ر ال‪َ ٫‬ظا ال‪ٟ‬هل خاالىا مٗغ ة‬
‫الحىئُة اإلادطُة لوالًة مؿح‪ٛ‬اهم‪ ،‬خُث ‪٢‬ئىا باٖحئاص أؾطوب ؾحبُان َظا ألازحر ثم مً زالله اي٘ مجئوٖة‬
‫مً ال‪٣ٟ‬غات ثخىاؾل ا أبٗاص ثدضًات اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ل‪٪‬ثغاوية ٖلى ُٖىة قئطد ‪ 49‬موْ‪.٠‬‬
‫ا بٗض ال‪ُ٣‬ام باإلاٗاالة ؤلاخهاةُة لبُاهات ؾحبُان باالٖحئاص ٖلى بغمجُة ‪ SPSS‬ا اؾحسضام ألاصاات‬
‫ؤلاخهاةُة الالػمة لطحدطُل احضها أن اإلاوْ‪ٟ‬حن بالو‪٧‬االت البى‪ُ٨‬ة مدل الضعاؾة عايون ٖلى احوص ثدضًات ا‬
‫مساَغ لوؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراهُة ا طل‪ ٪‬اؾخىاصا ٖلى أن مؿداى موا‪٧ ٤ٞ‬ان ‪ٚ‬الل ٖلى ‪٧‬ل ‪ ٤ٞ‬عا ت ؾحبُان‪،‬‬
‫امً زال‪َ ٫‬ظٍ الضعاؾة ثونطىا ئلى‪:‬‬
‫ؾبل ئحلام ٖئالء الو‪٧‬االت البى‪ُ٨‬ة مدل الضعاؾة الحٗامل بوؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ااخضًسة ٌٗوص ئلى يٗ‪٠‬‬ ‫‪-‬‬

‫الغ‪١‬ابة ٖلى ئحغاءات هٓم الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراهُة ‪.‬‬

‫ؾبل ٖضم ئ‪٢‬با‪ٖ ٫‬ئالء الو‪٧‬االت البى‪ُ٨‬ة مدل الضعاؾة ٖلى تؾوٍة مٗامالتهم ال‪٨‬دعاهُا بالضعحة‬ ‫‪-‬‬

‫ألاالى ًغح٘ ئلى الحسو‪ ٝ‬مً اإلاساَغ الىاحئة مً اؾحسضام البُا‪٢‬ات البى‪ُ٨‬ة‪.‬‬

‫التي جُٗ‪ ٤‬اهدفاع ا تَوع اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ل‪٪‬ثغاوي في ااج ػابع‪.‬‬ ‫‪-‬‬

‫‪55‬‬
‫زاجمت عــامـت‬
 ‫الفصل الثاني‪ :‬دراسة استطالعية من وجهة نظر المىظفين بالىكاالت البنكية لبنك التنمية‬
‫المحلية لمستغانم‬

‫زاجمت عامت‬
‫ئن اؾُطة الض‪ ٘ٞ‬هي ثط‪ ٪‬الوؾاةل اإلا‪٣‬بولة اححئاُٖا مً أحل جؿهُل اإلاٗام الت الحجاعٍة ا ‪٦‬ظل‪ ٪‬جؿضًض‬
‫الضًون‪ٓٞ ،‬هاع البىو‪ ٥‬ؾاَم في جٗضص اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬خُث ْهغ الكُ‪ ٪‬ا الؿىض ألمغ‪ ،‬ا الـ ‪ٝ‬ثجة‪ ،‬ا في مغخطة ما‬
‫خ‪٣٣‬د َظٍ الوؾاةل هجاخا ل‪ ً٨‬صعحات َظا الىجاح بضأت ثىس‪ ٌٟ‬بؿبل خواصذ ال‪ٛ‬ل ا خحُا‪ٞ.٫‬طم جٗض‬
‫َظٍ الوؾاةل مالةئة لحُو عا ت الٗهغ‪ ،‬ال مً خُث الؿغ ٕة ا ال مً خُث ال‪ٟٗ‬الُة بل جـببد في خضاذ أػمة‬
‫ذ‪٢‬ة بحن البى‪ ٪‬ا ٖئال بٌ‪٩ٞ ،‬ان مً اإلاىُ‪٣‬ي أن ٌٗحبر ااخل ئًجاص البضاةل ٖنها في ْل الحِ اع الح‪٨‬ىولوجي ا ْهغ‬
‫قب‪٨‬ة هترهد ثو‪ٞ‬غ ‪٧‬ل ألاصاات ا ؤلام‪٩‬اهُات لحد‪ ٤ُ٣‬طل‪.٪‬‬
‫‪ ٝ‬ا مجغ صة مً اإلااصة‪ ،‬ل‪ ً٨‬مً حهة أر عى‬ ‫ل‪٣‬ض ْهغ ئلى ا‪٫‬احوص ما ٌؿمى بوؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراهُة ‪ٚ‬حر م‪٩‬ل ة‬
‫‪ٞ‬ان الٗئل اإلاحىاؾ‪ ٤‬لوؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراهُة خضًسة اليكأة ًحُطل ثىُٓئا ‪٢‬اهوهُا ا صعحة أمان ٖالُة‪،‬‬
‫‪ٞ‬بضاعَا اثسظت أق‪٩‬اال محٗضصة منها ‪ :‬البُا‪٢‬ات البى‪ُ٨‬ة‪ ،‬الكُ‪٩‬ات ل‪٨‬دع اهُة‪ ،‬الى‪٣‬وص ل‪٨‬تراهُة ا اإلادا‪ٔٞ‬‬
‫ل‪٨‬داهُة خُث ثئ‪٨‬ىد مً ااخض مً بٌٗ الٗغ ا‪ُ٢‬ل ا اإلاكا‪٧‬ل التي أ‪ٞ‬غػ تها تل‪ ٪‬الوؾاةل الح‪٣‬طُضًة ل‪ً٨‬‬ ‫ع‬
‫باإلا‪٣‬ابل لم ث‪ ً٨‬اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراهُة مسالُة‪.‬‬
‫في ْل َظٍ الح‪ٛ‬حرات الٗاإلاُة االضًضة ا في أٖ‪٣‬اب ن‪ٝ‬ثاح ‪٢‬حهاصي ا ‪ٞ‬حذ اإلاجا‪ ٫‬أمام البىو‪ ٥‬ألاحىبُة‪ ،‬ا‬
‫ؾعي االؼاةغ إلاوا‪٦‬بة الحِ اعات الٗاإلاُة‪ ،‬احضت البىو‪ ٥‬االؼ ابعٍة ه‪ٟ‬ؿها في اي٘ بال‪ ٜ‬ااخؿاؾُة‪ ،‬ا أنبدد‬
‫مطؼمة بحضُٖم ‪٢‬ض عاتها الحىا‪ٞ‬ؿُة إلاواحهة َظٍ الحدضًات‪ ،‬ا اٖحبر ال‪ُ٣‬إ اإلاهغفي َو الٗامل ألاؾاسخي لالهح‪٣‬ا‪٫‬‬
‫ئلى ا‪٢‬حهاص الؿو‪ ،١‬ا ‪٧‬ان الػما ٖلى البىو‪ ٥‬مؿاًغ ة الح‪ٛ‬حرات التي ثدضذ في الٗالم‪ ،‬زانة في ‪٧‬ي ‪ًٝ‬ة مؿايعة‬
‫اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬ترانًة‪ ،‬مً زال‪ ٫‬ألاَئُة البال‪ٛ‬ة لحدضًات اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراوية ػاصها صعاؾخىا الىٓغٍة‬
‫بضعاؾة مُضاهُة بالو‪٧‬االت البى‪ُ٨‬ة لبى‪ ٪‬الحىئُة اإلادطُة لوالًة مؿح‪ٛ‬اهم ا طل‪ ٪‬مً زال‪ ٫‬م٘ ع‪ٝ‬ة اا‪ ٘٢‬ا أَم‬
‫الحدضًات التي ثواحه اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراوي ‪٠‬‬
‫أوال‪:‬ازخباز الـسكُاث‬
‫تنطىا أرىاء ازحباع ا‪ٞ٫‬غىًات ئلى ما ًلي‪:‬‬
‫مً زال‪َ ٫‬غي‪٢‬ة مٗاالحىا إلاويوٕ الض عاؾة‪ ،‬ا‬
‫بسهوم ال‪ٟ‬غيُة ألاالى اإلاحًئىة أهه ٌٗوص ؾبل ٖضم ئ‪٢‬با‪ٖ ٫‬ئالء الو‪٧‬االت البى‪ُ٨‬ة مدل الضعاؾة ٖلى‬
‫جؿوٍة مٗامالتهم ال‪٨‬تراهُا بالضعحة ألاالى ئلى اإلاساَغ الىاحئة مً اؾحسضام البُا‪٢‬ات البى‪ُ٨‬ة ‪٣ٞ‬ض ثبِىد‬
‫صختها ا طل‪ ٪‬بؿبل ثسو‪ ٝ‬الٗئالء مً اؾحٗئا‪ ٫‬اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراهُة في تؾوٍة مٗامالتهم البى‪ُ٨‬ة‪،‬‬
‫ال‪ٟ‬غيُة الساهُة التي ثىو ٖلى أهه ٌٗوص ؾبل ئحلام ٖئالء الو‪٧‬االت البى‪ُ٨‬ة مدل الضعاؾة بالحٗامل‬
‫بوؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراهُة ئلى يٗ‪ ٠‬الغ ‪١‬ابة ٖلى ئحغ اءات هٓم الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراهُة ‪٣ٞ‬ض ثبِىد صختها بؿبل‬
‫ٖضم ثو‪ٞ‬غ اؾاةل ألامً ا ااخئاًة ال‪٩‬ا‪ُٞ‬ة‪،‬‬
‫ل‪٨‬داهُة بالو‪٧‬ا الت البى‪ُ٨‬ة مدل الضعاؾة‬‫ع‬ ‫ال‪٠‬يُة السالسة ًغح٘ ؾبل ٖضم تٍاع ااخضمات اإلاهغ ‪ًٝ‬ة‬ ‫أما ع‬
‫ئلى يٗ‪ ٠‬البيُة الخكغَُٗة لوؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراهُة ٖلى اإلاؿحوى الوَجي ‪٣ٞ‬ض ثبِىد صختها ا طل‪ ٪‬لٗضم ثو‪ٞ‬غ‬
‫ؾُاؾات خ‪٩‬ومُة صاٖئة الهخكاع ااخضمات اإلاهغ‪ًٝ‬ة ل‪٨‬تراهُة‪،‬‬
‫ال‪٠‬يُة الغابٗة ا ألارًغة جٗحبر الحدضًات ا اإلاساَغ التي ثواحه هٓم الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراهُة مً ‪٢‬بل‬ ‫أما بسهوم ع‬
‫الٗئالء بالو‪٧‬االت البى‪ُ٨‬ة مدل الضعاؾة الؿبل ا‪٫‬عبٌسخي في ثسو‪ ٝ‬الؼباةً الحٗامل بوؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ااخضًسة ثبِىد‬
 ‫الفصل الثاني‪ :‬دراسة استطالعية من وجهة نظر المىظفين بالىكاالت البنكية لبنك التنمية‬
‫المحلية لمستغانم‬

‫ٖضم صخة ال‪ٟ‬غيُة خُث ال ًئ‪ ً٨‬ئعحاٖه ئلى الحدضًات ا اإلاساَغ التي ثواحه هٓم الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراوية مً ‪٢‬بل‬
‫الٗئالء ‪ٞ‬هو عاح٘ في ألاؾاؽ ئلى اإلاساَغ الىاحئة ًٖ اؾحسضام البُا‪٢‬ات ا ٖضم ثو‪ٞ‬غ ‪٢‬واهحن ثد‪٨‬م اؾحسضامها‪.‬‬
‫زاهُا ‪ :‬هخابج الدزاطت‬
‫ل‪٣‬ض ثئ‪٨‬ىا مً زال‪َ ٫‬ظٍ الض عاؾة ؤلاحابة ٖلى ؤلاق‪٩‬الُة ال‪٣‬اةئة ا اإلاحٗط‪٣‬ة بوا‪ ٘٢‬ا أَم الحدضًات ا‬
‫الهٗوبات التي ثواحه اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراني‪ ،‬ا ًئ‪ ً٨‬خهغ أَم الىحاةج التي جؿجى لىا ااخغ اج بها مً َظٍ‬
‫الضعاؾة في الى‪٣‬اٍ الحالُة ‪:‬‬
‫‪ -‬أصت البِئة االضًضة لطٗئل اإلاهغفي ا اإلاىا‪ٞ‬ؿة الكضًضة ا ا‪ ٫‬تَبُ‪٣‬ات الح‪٣‬ىُة ألصاات الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراوي ئلى‬
‫الً‪ٖ ِٛ‬لى البىو‪ ٥‬إلًجاص آلُات حضًضة في اؾحسضام ا ثىوَ٘ ااخضمات اإلاو ع‪ًٝ‬ة ل‪٨‬تراهُة لطئدا‪ٓٞ‬ة‬
‫ٖلى الٗئالء ا جط ب ٖئالء حضص؛‬
‫‪ -‬لم ث‪ ً٨‬اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراوي التي اٖحبرت ااخل اإلاسالي لطئكا‪٧‬ل اإلاُغاخة مً الوؾاةل الح‪٣‬طُضًة في‬
‫مؿحوى ا‪٫‬تا‪ٗ٢‬ات‪ ،‬خُث زط‪٣‬د هي ألازغى مكا‪٧‬ل ا ُٖوب مً ن إ حضًض ًهٗل مداعبتها العث‪٩‬اػَا ٖلى‬
‫ٖالم ال‪٨‬تراوي ً‪٠‬ت‪٢‬غ لطئاصة الوع ‪ُ٢‬ة مئا ًهٗل ٖئطُة ؤلاذبات؛‬
‫‪ -‬مساَغ اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراهُة ا التي ْهغت بيؿبة ٖالُة ا ثيحج ًٖ اؾحسضام اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراهُة‪،‬‬
‫ا منها ما ً‪٣‬وم به ب٘ ى اإلاددع‪ ًًٝ‬الزترا‪ ١‬هٓم قب‪٨‬ة ثهاالت ا هترهد ا ً‪٣‬ومون بح‪ُٛ‬حر هٓم اإلاٗطومات ا‬
‫البُاهات؛‬
‫عيُة الوا‪ ٘٢‬بالٗضص ال‪٣‬طُل مً‬ ‫‪ -‬أن البُا‪٢‬ات البى‪ُ٨‬ة لم ثط‪٣‬ى الىجاح اإلاىحٓغ‪ ،‬ا ًحجؿض َظا ٖلى أ‬
‫اإلاؿحٗئطحن لهظٍ البُا‪٢‬ات؛‬
‫‪ -‬ئن البِئة ححئاُٖة ا ا‪٫‬ذ‪٢‬ا‪ُٞ‬ة في ااج ػا ةغ‪ ،‬جك‪٩‬ل ثدضًا لطبىو‪ ٥‬مً أحل ئ‪٢‬ىإ الٗئالء بجضاى اؾحسضام‬
‫البُا‪٢‬ة ا بالحالي ئصزا‪ ٫‬ذ‪٢‬ا‪ٞ‬ة بى‪ُ٨‬ة حضًضة‪ ،‬ا َو ما ًحُطل ئؾتراثُجُة جؿوٍ‪٣‬ية ‪ٗٞ‬الة؛‬
‫‪ -‬ئن يٗ‪ ٠‬الضٖاًة ا ؤلاٖالن بسهوم البُا‪٢‬ة ا ا ‪١‬ثهاع طل‪ٖ ٪‬لى اإلاُبوٖات ا اإلاطه‪٣‬ات التي تاي٘ صازل‬
‫م‪٣‬غات ا‪٧‬االت البىو‪ ،٥‬ال وؿئذ باًها‪ ٫‬الغٍالة الى ٖضص ‪٦‬بحر مً الؼباةً؛‬
‫‪ -‬جٗاوي اإلاىٓومة ال‪٣‬اهوهُة في ااجػا ةغ مً ‪ٞ‬غا‪ ٙ‬في مجا‪ ٫‬الخكغيٖات اإلاحٗط‪٣‬ة بوؽاةل الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراهُة؛‬
‫‪ٖ -‬ضم اٖحئاص الحجاعة ل‪٨‬دعا هُة في ااج ػا ةغ ٌٗحبر أ‪٦‬بر ٖاة‪ ٤‬لىجاح اؽاةل الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراهُة‪.‬‬
‫زالثا ‪ :‬الاكتراخاث‬
‫ٖلى يوء الىحاةج المتانل ئليها مً زال‪َ ٫‬ظٍ الضعاؾة اعتأًىا أن ه‪٣‬ضم بًٗو ‪٢‬تراخات التي هغاَا مىاؾبة‪:‬‬

‫الٗئل ٖلى ئًجاص آلُات ا ا ؽاةل حضًضة ا اؾحسضام ا ثىوَ٘ ااخضمات المنغ‪ًٝ‬ة ل‪٨‬تراهُة ل‪ ٜ‬عى‬ ‫‪-‬‬

‫اإلادا‪ٓٞ‬ة ٖلى الٗئالء ا جط ب ٖئالء حضص؛‬

‫‪ً -‬جطل ٖلى البى‪ ٪‬مغاٖاة ثو‪ٞ‬غ الًوابِ الالػمة لطغ ‪١‬ابة ٖلى اإلاٗطومات ا طل‪ ٪‬لحجىل اإلاساَغ التي‬
‫ثىجم‬
‫ي اإلاغرنحن بظل‪ ،٪‬ا مغاحٗة الؿُاؾات ا ؤلاحغاءات اإلاغتبُة بها‬ ‫ًٖ الضزو‪ ٫‬ئلى قب‪٨‬ة اإلاٗطومات مً ‪٢‬بل ‪ ٙ‬ع‬
‫بك‪٩‬ل مىحٓم؛‬
 ‫الفصل الثاني‪ :‬دراسة استطالعية من وجهة نظر المىظفين بالىكاالت البنكية لبنك التنمية‬
‫المحلية لمستغانم‬

‫ثها‪ ٫‬باإليا‪ٞ‬ة ئلى ثُبُ‪ ٤‬ؾُاؾات‬ ‫يغاعة ثو‪ٞ‬غ الضٖم ااخ‪٩‬ومي ا ثو‪ٞ‬غ البيُة ألاؾاؾُة لكب‪٨‬ة‬ ‫‪-‬‬

‫صاٖئة الهخلاع ثط‪ ٪‬ااخضمات؛‬

‫البض مً ثويُذ البِئة الخكغَعية ا ال‪٣‬اهوهُة اإلاحٗط‪٣‬ة بخىُٓم هٓام الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراوي‪ ،‬ا طل‪ ٪‬بؿً‬ ‫‪-‬‬

‫ال‪٣‬واهحن الٗ‪٣‬ابُة التي ثسو االغاةم اإلاغث‪٨‬بة في خ‪ ٤‬اؽاةل الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراوية ا ثى‪ُٟ‬ظَا؛‬
‫عت‪٢‬اء بالٗىهغ البل عي ا طل‪ ٪‬باالؾحٗاهة ببُوت ااخبر ة ا ؽ جلاعة الضالُة في تصعب ؤلاَاعات‬ ‫‪-‬‬

‫المنغ‪ًٝ‬ة ٖلى اؾحسضام أخضذ الىٓم البى‪ُ٨‬ة ا ‪٦‬ظل‪ ٪‬الغ‪ ٕٝ‬مً ‪ٟ٦‬اءة الٗامطحن باُٖاء ألاالوٍة في ا‪ ٫‬تاُْ‪٠‬‬
‫اخغٍجي االامٗات ا ألصخاب الحسههات في الٗئل اإلاهغفي؛‬
‫اي٘ ؾُاؾة ئٖالمُة ا جؿوٍ‪ُ٣‬ة مً ‪٢‬بل البىو‪ ،٥‬مً قأنها ئصزا‪ ٫‬ذ‪٢‬ا‪ٞ‬ة اؾحسضام البُا‪٢‬ات لضى‬ ‫‪-‬‬

‫اإلاؿتهط‪٨‬حن‪ ،‬مً أحل حٗل أؾطوب الض‪ ٘ٞ‬بالبُا‪٢‬ة مً ع‪ٚ‬بات الؼباةً التي ًُالل بها الحجاع‪ ،‬ا بالحالي ص‪َ ٘ٞ‬إالء‬
‫الحجاع ئلى اٖحئاص َظا الىئِ ثدد ي‪ ِٛ‬ػباةنهم ا ثطبُة لغ‪ٚ‬باتهم؛‬
‫ٖلى البى‪ ٪‬أن ًجض ؾبُال لحس‪ٟ‬يى اإلاساَغ ًٖ الٗئل اإلاهغفي ل‪٨‬تراوي‪٠‬‬ ‫‪-‬‬

‫زابعا ‪ :‬آؿاق الدزاطت‬

‫خاالىا مً زال‪َ ٫‬ظٍ الضعاؾة الو‪٢‬و‪ٖ ٝ‬لى اا‪ ٘٢‬ا أَم الحدضًات التي ثواحه اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراوي‪ ،‬ئال‬
‫َا‬
‫أهه هب‪٣‬ى بٌٗ الى‪٣‬اٍ جؿحضعي ‪ٞ‬حذ أبواب ا آ‪ٞ‬ا‪ٖ ١‬طئُة حضًضة مً بحن ‪:‬‬
‫‪ -‬ؤلاَاع الخكغَعي ا ال‪٣‬اهووي ا الخكغَعي لطبُا‪٢‬ة البى‪ُ٨‬ة ا أؾالُل خئاًتها؛‬
‫‪ -‬آلُات مواحهة الحدضًات التي جُٗ‪ ٤‬اهدفاع ا تَوع اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ل‪٪‬ثغاوي في ااج ػابع‪.‬‬
‫كــابمت اإلاـساحــع‬
 ‫كــابمت اإلاـساحــع‬
‫الىخب ‪:‬‬
‫‪ - 1‬مدئض أمحن الغامي‪ ،‬الحٗا‪٢‬ض ل‪٨‬تراوي‪ ،‬اإلاُبوٖات االامُٗة‪ ،‬مهغ‪ ،‬ؾىة ‪.2004‬‬
‫‪ - 2‬الُاَغ لُغف‪ ،‬ث‪٣‬ىُات البىو‪ ،٥‬صًوان اإلاُبوٖات االامُٗة‪ ،‬الُبٗة الؿابٗة‪،،‬االؼاةغ ‪.2010 ،‬‬
‫‪ - 3‬هاطع ٖبض الٗؼٍؼ الضًئ‪٣‬غاَُة‪ ،‬اإلاهاع‪ ٝ‬ا اإلا‪٣‬وص ل‪٨‬تراهُة‪ ،‬اإلاإؾؿة ااخضًسة لط‪٨‬حاب ؾىة ‪.2008‬‬
‫‪ - 4‬ص‪ً.‬وؾ‪ ٠‬خؿً ًوؾ‪،٠‬البىو‪ ٥‬ل‪٨‬تراهُة‪،‬الُبٗة ألاالى ‪،‬ؾىة ‪.2012‬‬
‫‪ - 5‬مهُ‪ٟ‬ى ‪٦‬ئا‪َ ٫‬ه‪،‬ااةل اهوع بىض‪ ،١‬ألااعا‪ ١‬الحجاعٍة "اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراوي ااخضًسة"‪ ،‬صاع ال‪٨ٟ‬غ‬
‫االامعي‪ ،‬ؾ‪٨‬ىضعٍة‪. 2005 ،‬‬
‫‪ - 6‬أخئض ؾ‪ٟ‬غ‪ ،‬أهٓئة الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراهُة‪ ،‬ميكوعات ااخطبي ااخ‪٣‬و‪ُ٢‬ة‪ ،‬بحرات‪ ،‬لبىان‪ ،‬الُبٗة ألاالى‪.2008 ،‬‬
‫‪ - 7‬اخئض مدئض ‪ٚ‬ىُم‪ ،‬الخؿوٍ‪ ٤‬ا الحجاعة ل‪٨‬تراهُة‪ ،‬اإلا‪٨‬حبة الٗهغٍة لطيكغ ا الحوػَ٘‪ ،‬اإلاىهوعة‪،‬‬
‫مهغ‪2008 ،‬‬
‫‪ - 8‬مضخد ناص‪ ، ١‬أصاات ا ث‪٣‬ىُات مهغ‪ُٞ‬ة ‪ ،‬صاع ‪ٚ‬غٍل لطُباٖة االيكغ‪ ،‬ال‪٣‬اَغة‪،‬مهغ ‪.2011 ،‬‬
‫‪ - 9‬مدئض ٖبض ااخؿً الُاتي‪ ،‬الحجاعة ل‪٨‬تراهُة اإلاؿح‪٣‬بل الواٖض لألحُا‪ ٫‬ا‪٢٫‬اصمة‪ ،‬صاع ا‪٫‬ر‪٣‬ا‪ٞ‬ة لطًفع‬
‫ا الحوػيٕ‪ٖ ،‬ئان‪ ،‬عصن؛ ‪2010‬‬
‫اإلارهساث و السطابل الجامعُت ‪:‬‬
‫‪ٖ - 1‬ئاعي ٖبض اإلاُطل‪ ،‬بُا‪٢‬ة الض‪ ٘ٞ‬ا خالتها في االؼاةغ‪ ،‬ث‪٣‬غٍغ بدث لىُل قهاصة الطِؿاوـ ‪.‬‬
‫‪ - 2‬الؿُٗض بغٍ‪٨‬ة‪ ،‬اا‪ٖ ٘٢‬ئطُات الهغا‪ٞ‬ة ل‪٨‬ترةهُة ا ا‪ٞ‬ا‪ ١‬ثُوعَا في االؼاةغ‪ ،‬مظ‪٦‬غة م‪٣‬ضمة‬
‫لىُل قهاصة الض‪٦‬حوعاٍ في الٗطوم ‪٢‬حهاصًة ‪،‬ثدهو بىو‪ ٥‬ا ثامُىات‪،‬حامٗة الٗغبي بً‬
‫مهُضي ‪2011‬‬
‫‪ - 3‬زولة ‪ٞ‬غخات‪ ،‬ارغ الحجاعة ل‪٨‬تراهُة ٖلى ثدؿبن ثوُٖة ااخضمة اإلاهغ‪ُٞ‬ة _عؾالة ماحؿححر في‬
‫ئصاعة ألاٖئا‪ ،٫‬حامٗة ااخاج اخًغ باثىة‪. 2007/2000 ،‬‬
‫ٖئل‬ ‫‪ٖ - 4‬بض ال‪٣‬اصع بغَل‪ ،‬اوٗ‪٩‬اؾات ؾُاؾة الحدغٍغ اإلاهغفي ٖلى البىو‪ ٥‬االؼاةغٍة ائؾتراثجُة‬
‫البىو‪ ٥‬إلاواحهتها‪ ،‬مظ‪٦‬غة ماحؿححر‪ ،٠‬حامٗة الٗغبي بً مهُضي‪ ،‬أم البوقي‪.2009/2008 ،‬‬
‫‪ٖ 1 - 5‬بض ال‪٣‬اصع بغَل ‪ ،‬الحدغٍغ اإلاهغفي ا محُطبات ثُوٍغ ااخضمات اإلاهغ‪ُٞ‬ة ا ػٍاصة ال‪٣‬ضعة‬
‫الحىا‪ٞ‬ؿُة لطبىو‪ ٥‬االؼاةغٍة‪ ،‬أَغاخة ص‪٦‬حوعاٍ في الٗطوم ‪٢‬حهاصًة ‪ ،‬حامٗة االؼاةغ‪،‬‬
‫‪.2005/2006‬‬
‫‪ - 6‬ؾئاح ميهوب‪ ،‬ثجاَات ااخضًسة قي مجا‪ ٫‬ااخضمات اإلاهغ‪ُٞ‬ة ‪ ،‬مظ‪٦‬غة ماحؿححر‪ ،‬حامٗة‬
‫مىحوعي‪٢ ،‬ؿىُُىة‪ ،‬الؿىة االامُٗة ‪2004/2005‬‬
‫‪ - 7‬ؾئاح قٗبـحر ا مهباح مغبُي ‪ :‬مى‪٨‬غة م‪٣‬ضمة الؾح‪٨‬ئا‪ ٫‬محُطبات قهاصة ماؾتر أ‪٧‬اصًمي اإلاُضان‬
‫‪ :‬هوم ا‪٢‬حهاصًة‪ ،‬هوم ثجاعٍة ا ٖلام الخؿُحر الكٗبة‪ٖ :‬طوم ثجاعٍة الحسهو‪ :‬ثئوٍل مهغفي‬
‫اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراوي في االؼاةغ ‪ -‬اا‪ ٘٢‬ا ثدضًات ‪.‬‬
 ‫ألاوزاق البدثُت ‪:‬‬
‫‪ -1‬مُاصة بطُٗاف‪،‬خُاة بً ؾئاٖحن‪ ،‬مكغ إ الهحر‪ٞ‬ة ل‪٨‬تراهُة قي االؼاةغ‪ ،‬أبداذ ا‪٢‬حهاصًة ائصاعٍة‪،‬‬
‫الٗضص الؿاصؽ ٖل‪ ،‬ص‪.‬بؿغ‪.2014‬‬
‫‪ -2‬اخئض حئُل‪٦ ،‬هُىة عقام‪،‬بُا‪٢‬ة ةحئان ‪٧‬وؾُطة مً اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬في االؼاةغ‪ ،‬مجطة ‪٢‬حهاص‬
‫االضًض‪،‬الٗضص ا‪ ، ٫‬ؾبحئبر‪.2010‬‬
‫‪ -3‬ابغاَُم ‪ٞ‬وػي بوعػ‪ ،١‬صعاؾة ثدطُطُة خو‪ ٫‬الحجغبة االؼاةغٍة في مجا‪ ٫‬الى‪٣‬ض آلالي البى‪٩‬ي صعاؾة خالة‬
‫ال‪٣‬غى الكٗبي االؼاةغي‪ ،‬حامٗة االؼاةغ‪. 2008/2007،‬‬
‫اإلالخلُاث العلمُت‪:‬‬
‫‪ٖ-1‬بض الوَاب وٗئون ‪ ،‬الىٓم اإلاٗانغة لحوػَ٘ اإلاىحجات اإلاهغ‪ُٞ‬ة ‪٠‬اؾتراثُجُة البىو‪ ،٥‬اإلاطح‪٣‬ى ألاا‪ ٫‬خو‪٫‬‬
‫اإلاىٓومة اإلاهغٍة االؼاةغٍة االحدوالت ‪٢‬حهاصًة‪ ،‬حامٗة خؿِبة بً بوٖلي‪ ،‬الكط‪ً ،٠‬ومي ‪ 15-14‬صٌؿئبر‬
‫‪.2004‬‬
‫‪ -2‬خئُد ‪ٞ‬كِد‪ ،‬خ‪ُ٨‬م بىاالة‪ ،‬اا‪ ٘٢‬اؾاةل الض‪ ٘ٞ‬ل‪٨‬تراوي في االؼاةغ ‪ ،‬اإلاطح‪٣‬ى الٗطمي الغب٘ خو‪ٖ ٫‬هغهة‬
‫هٓام الض‪ ٘ٞ‬في البىو‪ ٥‬االؼاةغٍة ائق‪٩‬الُة اٖحئاص الحجاعة ل‪٨‬تراهُة في االؼاةغ ا ‪ٖ -‬غى ثجاعب صالُة —‬
‫اإلاغ‪٦‬ؼ االامعي زئِـ مطُاهة‪ٖ ،‬حن الض‪ٞ‬لى‪ 27/26 ،‬ا‪ٞ‬غٍل ‪.2011‬‬
‫اللىاهحن‪:‬‬
‫‪ - 1‬اإلااصة ‪٢،113‬اهون الى‪٣‬ض ا ال‪٣‬غى ع‪٢‬م ‪ 90-10‬اإلاإعر في ‪ 14‬أ‪ٞ‬غٍل ‪،1990‬الهاصع باالغٍضة الغؾئُة بحاعٍش‬
‫‪ 18‬أ‪ٞ‬غٍل ‪. 1990‬‬
‫‪ - 2‬اإلااصة ‪ 69‬مً ألامغ ‪ 11/03‬مإعر في ‪ 26‬أات ‪ 2003‬اإلاحٗط‪ ٤‬بالى‪٣‬ض ا ال‪٣‬غى ن احغٍضة الغؾئُة الٗضص‬
‫‪،52‬الهاصعة بحاعٍش ‪ 27‬أات ‪.2003‬‬
‫مىاكع ألاهترهِذ‪:‬‬
‫‪http://www.startimes.com‬‬
‫‪http://djelfa.info‬‬
‫‪http://ar.wikipedia.org‬‬
‫‪http://forum.univbiskra.net‬‬
 ‫المٌزف‬
٫‫ مً أحل جؿهُل اإلاٗامالت ااخانة بخباص‬،‫بولة اححئاُٖا‬٣‫ الوؾُطة اإلا‬٪‫٘ هي ثط‬ٞ‫ئن اؾُطة الض‬
٘ٞ‫ىولوجي بابضإ اؾاةل ص‬٨‫الحُوع الح‬ ‫ض ؾئذ‬٣‫ ا ل‬.‫ جؿضًض الضًون‬٪‫ظل‬٦‫الؿط٘ اااخضمات ا‬
ٍ‫تراهُة مئا ؾئدد َظ‬٨‫ة هترهِد ابغاػ الحجاع ؤلال‬٨‫ٍع قب‬ ‫تراهُة االتي ثولضت ًٖ ت‬٨‫ئل‬
ً٨‫ ال‬،‫ها‬٣ُ٣‫طُضًة مً ثد‬٣‫٘ الح‬ٞ‫ً اؾاةل الض‬٨‫ مؼ اًا لم ثحئ‬٤ُ٣‫ اثد‬ٝ ‫ل ة‬٩‫د االح‬٢‫الوؾاةل بازحهاع الو‬
‫ض خئطد في َُاتها ٖضة مساَغ تهضص اإلاٗامالت الحجاعٍة‬٣ٞ ‫َظا ال ٌٗجي أنها ثسطو مً الُٗوب‬
‫ي خاالىا مً زالله‬٣ُ‫أما االؼء الحُب‬.‫ُة‬٨‫ات البى‬٢‫تراهُة احغ اةم البُا‬٨‫تراهُة زانة ااج عا ةم ؤلال‬٨‫ل‬
٪‫ اطل‬، ‫اهم‬ٛ‫ الحىئُة اإلادطُة لوالًة مؿح‬٪‫ُة لبى‬٨‫االت البى‬٧‫تراوي بالو‬٨‫٘ ؤلال‬ٞ‫٘ ا ثدضًات اؾاةل الض‬٢‫ة اا‬ٞ‫مٗغ‬
‫ضع حلئها‬٣ً ‫عاء ُٖىة‬ ‫باالٖحئاص ٖلى بُاهات ؾحبُان التي جٗبر ًٖ أ‬
SPSS ‫ البُاهات باؾحسضام بغمجُة‬٪‫ اثئد مٗاالة ثط‬،‫ُة‬٨‫االت البى‬٧‫ في الو‬ّٝ ‫ مو‬49:‫ب‬
‫غ بأن‬٣‫عاؾة ث‬ ‫ُة مدل الض‬٨‫االت البى‬٧‫ أصاات الحدطُل ؤلاخهاتي ثم الحونل ئلى أن الو‬٫‫ااؾحٗئا‬
.‫تراوي‬٨‫٘ ؤلال‬ٞ‫ وؿبة ٖالُة مً اإلاساَغ التي ثواحه اؾاةل الض‬٥‫َىا‬
‫ُة‬ٞ‫اإلاهغ‬ ‫ مساَغ اإلاٗامالت‬،‫ُة‬٨‫ة البى‬٢‫ ج عا ةم البُا‬،‫تراهُة‬٨‫٘ ؤلال‬ٞ‫ اؾاةل الض‬: ‫ثاخُة‬ٝ‫طئات الم‬٩‫ال‬
.‫تراهُة‬٨‫ؤلال‬

Résumé :
Le mode de paiement sont celles de manière socialement acceptable en vue de faciliter
l’échange de biens et de services de transactions, ainsi que rembourser les dettes. Et le
développement technologique a permis à la créativité des moyens de paiement électronique
générés par l’évolution du réseau d’internet et l’émergence du commerce électronique qui ces
moyens ont permis peu de temps et de cout et d’p*obtenir les avantages des méthodes de
paiement traditionnelles ,vous ne pouvez pas atteindre, mais cela ne signifie pas qu’il sont
sans défauts a apporté avec elle plusieurs risques transactions E-busness crimes en particulier
électronique et les crimes de carte bancaires
Partie appliquée a essayé à travers elle de connaitre la réalité et les défis de paiement
électronique désigne les agences bancaires de la BDL de Mostaganem, sur la base des donnés
d’enquête c, ce qui reflète les opinions d’un échantillon estimé à 49 travailleurs dans les
agences bancaires, et a le traitement de ces données en utilisant le logiciel SPSS et l’utilisation
d’outils d’analyse statistique ont été conclus pour remplacer l’étude des agences bancaires
reconnait qu’il existe une forte proportion des risques encourus par les moyens de paiement
électronique.