Financiamento

Financiamento de automóveisde automóveis

A pressa pode lhe

custar caro
Pesquise várias ofertas nas concessionárias e
nos bancos antes de comprar um automóvel a
prazo e desembolse menos com juros e taxas.
• 25
ABRIL / MAIO • 2O1O

M
au
ríc
oLi
ag
os
ta

8
 Financiamento de automóveis

C omprar um carro a prazo parece muito fácil. A

Ford e o Bradesco já parcelam o sonho de um car-
ro em até 80 meses, ou seja, seis anos e seis meses.
Também já é possível levar um carro novo para casa
sem precisar dar nada de entrada. Isso porque Ford,
Fiat, Itaú, Unibanco, Santander, Banco Real e Banrisul
financiam até 100% do valor do carro.
Mas qual seria a forma mais barata de financiar a
compra de um carro?
Fomos a campo para mostrar a você o caminho de
financiar a compra de um carro sem gastar tanto
com juros e taxas. A conclusão é que o apressadi-
nho acaba gastando mais. Os vendedores percebem
quando o consumidor está comprando o carro por
impulso, sem pesquisar. E acabam se beneficiando
dessa situação.
Por isso, não saia no escuro. Compare o CET (Custo
Efetivo Total, que inclui todos os custos do financia-
mento) em diferentes estabelecimentos e saiba o
que você realmente necessita. Se preciso for, espere
alguns dias por um carro que virá da fábrica como
você deseja, em vez de levar um de uma cor de que
você não gosta e ainda custa mais. O mesmo vale
para os outros acessórios.
As conclusões deste estudo são baseadas no finan-
ciamento de um carro zero, que custasse entre R$ 24
mil e R$ 27 mil, a ser pago nas seguintes condições:
• com 0% de entrada, em 24 ou 48 meses;
• com 40% de entrada, em 24 ou 48 meses.
Juro zero não significa custo zero
Não se deixe seduzir pela propaganda de que os car-
ros estão sendo vendidos com zero de juros. A condi-
ção só é verdadeira em raros casos, com sorte expli-
cados nas letras miúdas. Em geral, os carros vendidos
com juro zero que encontramos são os mais caros e
a condição só vale caso o consumidor dê 50% de en-
trada, parcelando o total em no máximo 24 meses.
Além disso, juro zero não significa CET zero. Para o fi-
nanciamento são cobradas taxas de administração e
de abertura de crédito que podem ser mais caras que
o convencional para “compensar” o zero de juros.
Em maio do ano passado, fizemos um amplo estu-
do sobre a propaganda que induz o consumidor ao
erro por acreditar que está comprando um carro
sem acréscimos no financiamento devido à ausên-
cia de cobrança de juros. Na época, o Conar (Con-
selho de autorregulação publicitária) acatou o nos-
so pedido e determinou alterações na propaganda
da Peugeot.

• 25
Como fizemos o teste
Iniciamos este estudo em dezembro de 2009
enviando questionários para as quatro maiores
montadoras de automóveis do país (Chevro-
let, Fiat, Ford e Volkswagen), para nove bancos
e para as cinco administradoras de consórcios
mais bem posicionadas no ranking do Banco
ABRIL / MAIO • 2O1O

Central. Dessas 18 instituições, apenas quatro

nos responderam.
Para enriquecer o estudo, visitamos, no dia 7
de janeiro, concessionárias localizadas na Zona
Sul do Rio de Janeiro das quatro montadoras.
E na semana seguinte, fizemos simulações pela
Internet para confrontar as informações que já
havíamos levantado com as fornecidas pelos
sites dos bancos.

9
 Financiamento de automóveis

Cuidado para não contratar leasing sem querer

Não encontramos diferenças significativas entre os
CETs para carros financiados via leasing ou via CDC
(Crédito Direto ao Consumidor) nas concessionárias.
Porém, as duas modalidades de financiamento são
bastante diferentes, como mostrado na tabela abai-
xo. E é (sempre) bom que você saiba o que está con-
tratando. Principalmente porque constatamos que
há vendedores que impõem financiamento via lea-
sing sem perguntar ao consumidor qual o tipo que
ele prefere ou sem explicar as opções que ele teria.
Todos os bancos e montadoras analisadas oferecem
financiamento via leasing e CDC. As únicas exceções
são o HSBC e a Caixa Econômica, que só trabalham
com CDC. Em relação ao prazo, não esqueça: quanto
maior o prazo do financiamento, maior o valor pago
com juros. Por isso, pela possibilidade de quitação
antecipada da dívida a qualquer momento, o CDC
é a melhor opção para o consumidor quando não
há diferença de CET entre as duas modalidades ou
quando esta for pequena.
Nos bancos pode ser mais barato, simule
Ao comprar um carro a prazo, você não precisa ficar
restrito às opções de financiamento oferecidas pela
concessionária. Simule o financiamento nos bancos
(e não apenas no que você é correntista – quanto
mais opções você tiver, maior será o seu poder de
barganha). Quando você tiver o menor CET, poderá
até voltar à concessionária ou ao seu banco e nego-
• 25
Veja mais
Veja em nosso site (www.proteste.org.br/si-
mulador/cet-carros) a calculadora de CET para
financiamento de automóveis que desenvol-
vemos e veja quanto realmente estão cobran-
do pela venda a prazo do carro com que você
tanto sonha. Compare as ofertas que levantar e
faça valer seu dinheiro!
ciar melhores condições se for mais cômodo para
você fechar o negócio com eles.
Nós encontramos melhores CETs nos bancos que
nas concessionárias. O CET para o financiamento via
CDC de um carro de R$ 25 mil a ser pago em 24 ve-
zes, dando 40% de entrada, variou entre 23 e 42% nas
concessionárias. Já nos bancos, o CET para CDC de
um carro de R$ 27 mil a ser pago nas mesmas condi-
ções variou entre 19 e 39% (veja as tabelas ao lado).
Economize com o despachante
A maioria das concessionárias tenta empurrar aos
consumidores o serviço de despachantes para que a
pessoa já receba o carro emplacado e licenciado.
Você não precisa gastar dinheiro com um despachan-
te, se não quiser. É possível fazer isso tudo diretamen-
te no Detran pagando apenas as taxas obrigatórias.

As diferenças entre CDC e leasing

CDC Leasing

Prazo mínimo para

Não há 24 meses
financiamento
ABRIL / MAIO • 2O1O

Antecipação de parcelas
É possível a qualquer momento Só é possível a partir da 24ª parcela
e liquidação antecipada

Retomada do bem em caso É feita por busca e apreensão e é É rápida, feita por meio de
de inadimplência mais demorada do que no leasing reintegração de posse

Fica no nome do comprador, mas Fica no nome da empresa de leasing,

Documentação do veículo
alienado à instituição credora mas arrendado ao comprador

1O
10
 Financiamento de automóveis

Financiando seu carro novo nas concessionárias

Concessionária Ford Volkswagen Fiat Chevrolet

Modelo Ford Ka 2010 Gol G4 4p 09/10 Mille Way 4p Celta 2p 1.0 09/10
Valor financiado(R$) 24.400,00 25.000,00 24.900,00 25.490,00
Entrada 0% 40% 0% 40% 0% 40% 0% 40%
Itaú Itaú Itaú Aymoré
Banco (mas pode cotar em (vendedor alegou que poderia co- (mas pode cotar em (mas pode cotar em
qualquer banco) tar no BV e Banco Volks, mas o Itaú qualquer banco) qualquer banco)
era o mais barato no momento)

24 parcelas (R$) 1.374,98 754,30 1.448,62 866,42 1.364,33 839,00 1.453,80 898,21

CET (%) 35,61 23,48 39,71 39,23 31,65 35,11 37,36 41,75
CDC

48 parcelas (R$) 801,02 440,51 843,55 503,50 804,68 494,00 850,34 525,37

CET (%) 27,33 21,17 29,39 28,99 26,18 27,87 28,53 30,76

24 parcelas (R$) 1.351,17 744,80 1.386,62 852,84 1.339,75 824,00 1.431,12 884,19

CET (%) 33,12 21,89 33,35 36,90 29,16 32,56 35,08 39,37
Leasing

48 parcelas (R$) 785,66 434,33 804,38 424,71 785,53 483,00 835,40 516,14

CET (%) 25,92 20,22 25,86 17,17 24,45 26,21 27,21 29,40

Observações O vendedor financiou pelo leasing sem pedir ou avisar. O vendedor perguntou se preferia- Vendedor financiou pelo CDC,
Tivemos que solicitar a cotação pelo CDC. mos CDC ou leasing, explicou pedimos a cotação pelo leasing.
a diferença e favoreceu o CDC. Ele sugeriu que financiar pelo CDC.

Informações coletadas em janeiro de 2010 em visitas a concessionárias na Zona Sul do Rio de Janeiro.

Financiando seu carro novo nos bancos

Banco Caixa

• 25
Banco Santander Banrisul HSBC Bradesco do Brasil Econômica Itaú

Valor financiado (R$) 26.826,00 27.000,00 25.490,00 26.826,00 27.000,00 27.000,00 24.240,00

Entrada 0% 40% 0% 40% 0% 40% 40% 40% 40% 0% 40%

24 parcelas (R$) 1.371,24 732,47 1.359,55 811,22 1.427,94 883,26 890,97 863,45 837,20 754,03

CET (%) 22,48 20,63 20,61 19,33 34,86 39,32 33,16 27,97 23,87 24,35
CDC

48 parcelas (R$) 793,63 439,67 792,79 473,05 878,19 543,21 565,03 530,02 479,09 772,60 463,56
ABRIL / MAIO • 2O1O

CET (%) 20,03 21,49 19,53 19,17 31,01 33,42 32,49 27,42 20,01 25,21 25,21

24 parcelas (R$) 1.349,58 821,32 14.885,25 894,80 851,41 740,51

CET (%) 20,50 22,26 32,48 32,76 26,04 22,05

Leasing

48 parcelas (R$) 779,65 474,48 944,73 567,75 509,28 755,31 453,29

CET (%) 18,86 19,80 32,20 32,32 24,20 23,60 23,60

Informações coletadas em janeiro de 2010 nos sites dos bancos.

11
 Financiamento de automóveis
Em vez de consórcio, invista em fundos de renda fixa
Nas parcelas de um consórcio, apesar de não
haver a cobrança de juros, são embutidos ou-
tros custos – como a contribuição para o fun-
do de reserva (que garante que uma pessoa
será sorteada por mês), a taxa de administração
e seguros. Com isso, a parcela que você paga
mensalmente ao entrar em um consórcio não
representa apenas o parcelamento da dívida
com a compra de um carro. É maior.
Vários estudos que fizemos sobre consórcio
provam que este investimento só vale a pena
para quem é sorteado no início.
Em nossa simulação atual, para comprar um car-
R$ mil
45
Renda fixa Fazendo depósitos mensais do mesmo valor da parcela de um consór-
40 Poupança cio em um fundo de renda fixa dá para chegar ao valor total do carro
Consórcio um ano e quatro meses antes de terminar de pagar o consórcio.
35
30
25
2 Valor do carro: R$ 30 mil
589,39
1
587,63
• 25
585,00
1 10 20 30 40 44 50 60
Calma também na compra de carro usado
ABRIL / MAIO • 2O1O
A compra de um carro usado também deve ser feita
com calma. Nossa pesquisa constatou que os preços
e condições para os carros usados variam muito até
mesmo dobrando a esquina.
Em uma concessionária encontramos um Celta 2007
com ar condicionado, trio elétrico e direção hidráu-
lica pelo mesmo preço de outro Celta 2007 básico,
que tinha inclusive mais quilômetros rodados, vendi-
do por uma concorrente do mesmo bairro. Por isso,
antes de comprar um carro usado, pesquise bastante
12
ro de R$ 30 mil, só valeria entrar em um consór-
cio se fôssemos sorteados até o 44o mês.
Depois do 44o mês, mais valeria depositar o
valor da parcela em uma poupança ou em um
fundo de renda fixa.
Como não dá para saber quando você será sor-
teado, é mais garantido fazer uma reserva de
dinheiro por conta própria para comprar seu
carro sem pagar juros, em vez de entrar em um
consórcio.
Veja mais sobre consórcios, na matéria públicada
na D&D no 7 (abr-mai/07) em www.proteste.org.
br/financiamentos/consorcio-de-carros.
44.454,04
40.373,13
35.100,00
30.589,72
28.522,52
25.740,00
Taxa de administração: 14%
Fundo de reserva: 3 %
Rentabilidade do fundo de investimento
conservador: 0,75% ao mês
Rentabilidade da poupança: 0,45% ao mês
meses
as opções disponíveis e faça simulações com os ban-
cos para ver qual a melhor opção de financiamento,
caso não o pague à vista.
Para não levar para casa um carro com problemas
escondidos, antes de fechar a compra peça para um
mecânico de confiança analisar o veículo, faça um
test-drive e confira se a documentação está OK.
Na D&D nº 14 (jun-jul/08), publicamos uma matéria
com todos os cuidados que você deve ter ao com-
prar um carro usado. Veja mais em: www.proteste.
org.br/automoveis/checklist-carro-usado.