Este proceso se suele dividir en diferentes

etapas sobre las que hay cierto consenso.

Empieza con la originación
comercial, que incluye, además
del contacto comercial, un
análisis inicial del cliente u
operación.
Aunque desarrollado para la actividad de
créditos propiamente dicha, hay equivalentes
exactos o aproximados para las otras
exposiciones crediticias, como las inversiones
en bonos.
Continúa con la fase de
aprobación, otorgamiento o
admisión, en la cual se evalúa el
riesgo, en una secuencia de
intervención de personal
comercial, de análisis y de
dirección (aprobación individual
o en comité).

EL PROCESO CREDITICIO

Las instituciones financieras

El proceso crediticio en cuestión
deben contar con políticas de
se compone de cinco fases:
otorgamiento para todos los
Planificación, Promoción,
tipos de crédito que manejen,
Evaluación, Aprobación y
sin perjuicio del tamaño o tipo
Recuperación.
de crédito.

El seguimiento del cumplimiento del proceso

crediticio lo llevan a cabo los Supervisores de
Agencia, quienes acompañan día a día a los
Analistas de Crédito en sus labores de campo, a
efecto de aleccionarlos.

El análisis crediticio a la que es
sometido usted o su empresa
trata de responder, únicamente,
dos preguntas (¡y sólo dos!):
Uno. ¿Este cliente querrá
pagar? y Dos. ¿Este cliente
podrá pagar?
Si bien la lista de la información
requerida varía según la
institución a la que le pida el
apoyo financiero, esta, grosso
modo, es de dos clases:
información cualitativa e
información cuantitativa.
Antes de iniciar el proceso, la empresa y los
accionistas serán revisados en las Centrales de
Riesgo, las cuales son gigantescas bases de
datos públicas (SBS) o privadas (por ejemplo,
Equifax) que entregan información sobre el
cumplimiento que han tenido en el pago de sus
obligaciones bancarias, comerciales y
tributarias la firma y sus accionistas a lo largo
del tiempo.
LA CAJA NEGRA
Los banqueros tienen un dicho que ha probado
ser cierto a lo largo del tiempo: "Para predecir el
futuro hay que conocer el pasado" por lo que
será necesario contar con los estados financieros
de por lo menos dos años terminados (enero-
diciembre) y el último a fecha más reciente (no
más de tres meses de antigüedad).
El CS es un instrumento
ampliamente utilizado por
instituciones financieras que
evalúan gran número de
solicitudes de montos pequeños,
sean estas de personas naturales
o jurídicas (obviamente micro y
pequeñas empresas.
La metodología del CS es bastante
fácil de entender; son dos
condiciones: la institución financiera
debe conocer, perfectamente, a su
público objetivo y se debe tener un
sistema operativo que capture y
guarde las principales características
de los créditos otorgados por la
institución