‫القاهرة في‪ 13 :‬يوليو ‪2021‬‬

‫السيد األستاذ‪ /‬رئيس مجلس اإلدارة‬

‫بنك‬

‫تحية طيبة وبعد‪،،‬‬

‫باإلشارة إلى مبادرات التمويل العقاري الصادرة عن البنك المركزي لمحدودي ومتوسطي الدخل بأسعار عائد‬
‫مخفضة‪ ،‬والتي نتج عنها توفير سكن مالئم لتلك الفئتين باإلضافة إلى المساهمة في النهوض بالقطاع العقاري لما له من‬
‫أهمية كبيرة في دعم االقتصاد ودفع عجلة اإلنتاج‪ ،‬مما ينعكس إيجابيا على الناتج القومي من خالل تشغيل العديد من‬
‫الصناعات والقطاعات المختلفة مثل المقاوالت والتشييد والبناء‪ ،‬باإلضافة إلى المردود اإليجابي على الجانب االجتماعي‬
‫من خالل خلق فرص عمل بالمشروعات والصناعات المختلفة إلى جانب توفير سكن مناسب وفقا الحتياجات المواطنين‪.‬‬

‫وفي ضوء ما تقدم‪ ،‬وبهدف دعم المزيد من شرائح المجتمع من فئتي محدودي ومتوسطي الدخل للحصول على‬
‫سكن مالئم وبأسعار عائد مخفضة‪ ،‬فقد قرر مجلس إدارة البنك المركزي ما يأتي‪:‬‬

‫إصدار مبادرة للتمويل العقاري يتم بموجبها تخصيص مبلغ ‪ 100‬مليار جنيه مصري من خالل البنوك تستهدف‬
‫فئة العمالء من محدودي ومتوسطي الدخل وفقا ً للشروط اآلتية‪:‬‬
‫‪ .1‬يتم توفير التمويل العقاري الالزم للعمالء الذين تنطبق عليهم شروط المبادرة من خالل البنوك أو شركات‬
‫التمويل العقاري بسعر عائد ‪( %3‬يُحسب على أساس متناقص) لمدة حدها األقصى ‪ 30‬سنة‪.‬‬
‫‪ .2‬السماح لشركات إعادة التمويل العقاري بالمشاركة في المبادرة وذلك بإعادة تمويل محافظ شركات التمويل‬
‫العقاري التي تنطبق عليها شروط المبادرة‪.‬‬
‫‪ .3‬يتم التعويض عن فارق سعر العائد على أساس‪:‬‬
‫سعر االئتمان والخصم ‪( %3 - %3 +‬تحسب على أساس متناقص)‬

‫‪ .4‬ال تقل قيمة تعويض البنوك عن فارق سعر العائد عن ‪ %5‬في جميع األحوال‪.‬‬
‫‪ .5‬ال يجوز تغيير سعر العائد المطبق على العمالء بعد المنح وطوال مدة القرض‪.‬‬
‫‪ .6‬تنطبق هذه المبادرة على المستفيدين الحاليين من مبادرة التمويل العقاري لمتوسطي الدخل الصادرة في ديسمبر‬
‫‪ 2019‬بسعر عائد ‪( %8‬يحسب على أساس متناقص)‪ ،‬في حالة استيفائهم شروط المبادرة الجديدة محل هذا‬
‫القرار وذلك من تاريخ العمل بها‪.‬‬

‫الدفعة المقدمة المسددة من‬ ‫الحد األقصى لسعر الوحدة‬
‫العميل (كحد أدنى)‬ ‫(غير شامل وديعة الصيانة)‬
‫وفقا لما يحدده صندوق‬
‫اإلسكان االجتماعي ودعم‬
‫‪ %10‬من إجمالي قيمة الوحدة‬
‫التمويل العقاري‬
‫‪ .7‬شروط خاصة بفئات الدخل‪:‬‬
‫الحد األقصى لصافي الدخل‬
‫فئة الدخل‬
‫الشهري*‬
‫الفرد األعزب‪ 4.5 :‬ألف جنيه‬
‫محدودي الدخل‬
‫األسرة‪ 6 :‬آالف جنيه‬

‫‪ %15‬من إجمالي قيمة الوحدة‬ ‫حتى ‪ 1,1‬مليون جنيه‬

‫الفرد األعزب‪ 10 :‬آالف جنيه‬
‫متوسطي الدخل‬
‫أكثر من ‪ 1,1‬مليون جنيه‬ ‫األسرة‪ 14 :‬ألف جنيه‬
‫‪ %20‬من إجمالي قيمة الوحدة‬
‫وحتى ‪ 1,4‬مليون جنيه‬

‫* يتم تعديله وفقا لما يصدر عن صندوق اإلسكان االجتماعي ودعم التمويل العقاري‪.‬‬
‫‪ .8‬قبول تمويل أصحاب المهن الحرة مع ضرورة استخدام أسلوب التقييم الرقمي بإعطاء درجات لعناصر التقييم‬
‫على سبيل المثال ال الحصر‪ :‬مستوى الدخل ومدى استقراره‪ ،‬السمعة‪ ،‬السن‪ ،‬مع إمكانية االستناد إلى بعض‬
‫المعايير اإلضافية مثل وجود نمط استهالكي يمكن إثباته مع معرفة مدى انتظام العميل به من خالل (فاتورة‬
‫الكهرباء‪ ،‬التليفون المحمول‪ ،‬خط التليفون األرضي‪ ،‬أقساط سلع استهالكية إن وجدت)‪ ،‬باإلضافة إلى عدد‬
‫سنوات ممارسة المهن الحرة‪ ،‬واألعباء االجتماعية (مثال‪ :‬إعالة األبناء‪ ،‬األب واألم‪ )..،‬وفقا لما سيرد تفصيال‬
‫بالمذكرة التفصيلية‪.‬‬
‫‪ .9‬إمكانية تطبيق القسط المتزايد طوال مدة التمويل‪.‬‬

‫برجاء التفضل بالتنبيه نحو االلتزام بما تقدم‪ ،‬وكذلك بالمرفق المتضمن اإلجراءات والقواعد التنفيذية لهذا‬
‫القرار اعتبارا ً من تاريخه‪.‬‬

‫وتفضلوا بقبول فائق االحترام‪،،،‬‬

‫طارق عامر‬

‫‪2‬‬
 ‫مرفق (‪)1‬‬
‫اإلجراءات والقواعد التنفيذية‬
‫العمالء المستفيدين من المبادرة‪:‬‬ ‫‪.1‬‬
‫أن يكون مصري الجنسية‪.‬‬ ‫أ‪.‬‬
‫ب‪ .‬يحق للعميل‪ /‬األسرة (شاملة األوالد القصر) االستفادة من المبادرة لوحدة سكنية واحدة فقط وبشرط عدم استفادة‬
‫العميل من مبادرات التمويل العقاري السابقة‪ ،‬بغض النظر عن أي قروض عقارية حصل عليها العميل خارج‬
‫إطار مبادرات التمويل العقاري‪.‬‬
‫ج‪ .‬أال يتعدى عمر العميل سن المعاش (المقرر بقانون التأمينات االجتماعية والمعاشات الصادر بالقانون رقم ‪148‬‬
‫لسنة ‪ )2019‬في نهاية عمر القرض‪ ،‬وبالنسبة ألصحاب المعاشات والمستفيدين من المعاشات ‪-‬بغض النظر‬
‫عن سن العميل‪ -‬يمكنهم االستفادة من المبادرة بشرط سداد ‪ %40‬بحد أدنى من قيمة الوحدة كدفعة مقدمة‪،‬‬
‫وبحيث ال يتعدى عمر العميل في نهاية القرض ‪ 75‬سنة‪ ،‬مع تحويل المعاش إلى الجهة الممولة‪.‬‬
‫يتم استثناء المصابين وأسر الشهداء من أفراد الجيش والشرطة (األقارب حتى الدرجة الثانية) المتقدمين لحجز‬ ‫د‪.‬‬
‫وحدات سكنية من تطبيق شرط الحد األقصى للدخل‪ ،‬وذلك بالنسبة للملفات الواردة من صندوق اإلسكان‬
‫االجتماعي ودعم التمويل العقاري‪.‬‬
‫بالنسبة للعمالء المستفيدين الحاليين من مبادرة التمويل العقاري لمتوسطي الدخل الصادرة في ديسمبر ‪2019‬‬ ‫ه‪.‬‬
‫وتعديالتها والذين تنطبق عليهم شروط المبادرة الجديدة يُمكن تعديل سعر العائد المطبق ليصبح ‪ %3‬متناقص‬
‫منذ تاريخ طلب العميل وكذا تعديل مدة القرض ‪-‬وفقا لرغبته‪ -‬لتصل إلى ‪ 30‬عام بحد أقصى‪.‬‬
‫شروط الوحدة محل التمويل‪:‬‬ ‫‪.2‬‬
‫أن تكون بغرض السكن الدائم وليست لإلسكان السياحي أو الموسمي‪.‬‬ ‫أ‪.‬‬
‫ب‪ .‬أن تكون الوحدة كاملة التشطيب وجاهزة للسكن‪.‬‬
‫إجراءات وشروط التمويل‪:‬‬ ‫‪.3‬‬
‫يغطى التعويض عن فارق سعر العائد ما يأتي‪:‬‬ ‫أ‪.‬‬
‫‪ )1‬عمولة أعلى رصيد مدين‪.‬‬
‫‪ )2‬العوائد والعموالت األخرى‪.‬‬
‫‪ )3‬مصروفات التقييم والرهن وأي مصروفات أخرى (مثال‪ :‬التأمين والتسجيل)‪.‬‬
‫على أن ت ُطبق مصروفات الضرائب والدمغات وفقا للقوانين السارية‪.‬‬
‫ب‪ .‬يشمل التمويل قيمة وديعة الصيانة وبحد أقصى نسبة ‪ %10‬من سعر الوحدة‪.‬‬
‫ج‪ .‬يتم تطبيق مصروفات إدارية بواقع ‪ %0.5‬بالنسبة لمحدودي الدخل‪ ،‬و‪ %1‬بالنسبة لمتوسطي الدخل‪ ،‬على أن‬
‫يتم تقسيطها على فترة عمر القرض بنفس سعر عائد المبادرة‪.‬‬
‫االلتزام بضوابط منح االئتمان الصادرة عن البنك المركزي المصري‪ ،‬ذلك مع مراعاة ما يلي كحد أدنى‪:‬‬ ‫د‪.‬‬

‫‪3‬‬
 ‫‪ )1‬إجراء استعالم عن العمالء من خالل الشركة المصرية لالستعالم االئتماني‪ ،‬وإدارة تجميع مخاطر‬
‫االئتمان بالبنك المركزي للوقوف على سابقة التعامالت مع القطاع المصرفي‪ ،‬باإلضافة إلى التأكيد على‬
‫عدم تكرار حصول العميل على تمويل في إطار مبادرات البنك المركزي للتمويل العقاري‪.‬‬
‫‪ )2‬توفير نظام لتقييم وتحليل الجدارة االئتمانية للعمالء‪ ،‬وذلك استنادا إلى ما يأتي‪:‬‬
‫• المعايير االسترشادية لتطوير نظم تقييم العمالء رقميا ‪ -‬مرفق ‪.2‬‬
‫• اإلجراءات الخاصة بقبول وتقييم العمالء ‪ -‬مرفق ‪.3‬‬
‫‪ )3‬الحصول على أي من الضمانات المنصوص عليها بالمادة (‪ )2‬من الالئحة التنفيذية لقانون التمويل‬
‫العقاري الصادر بالقانون رقم ‪ 148‬لسنة ‪ ،2001‬بما يتضمن ما يلي‪:‬‬
‫• رهن عقاري من الدرجة األولى أو قيد الضمان باإليداع أخذا بعين االعتبار قرار وزير اإلسكان‬
‫والمرافق والمجتمعات العمرانية رقم (‪ )100‬لسنة ‪.2014‬‬
‫• التنازل عن التخصيص بصفة مؤقتة طوال فترة التمويل أخذا بعين االعتبار قرار وزير اإلسكان‬
‫والمرافق والمجتمعات العمرانية رقم (‪ )146‬لسنة ‪.2021‬‬
‫• في جميع األحوال يجوز للممول قبول ما يراه مناسبا من الضمانات األخرى بمراعاة الضوابط‬
‫التي تضعها هيئة الرقابة المالية‪.‬‬
‫تتلقى البنوك طلبات محدودي الدخل من خالل صندوق اإلسكان االجتماعي ودعم التمويل العقاري سواء كانت‬ ‫ه‪.‬‬
‫الوحدة من ضمن الوحدات الخاصة بالصندوق أو غيرها من الوحدات المستوفية للشروط‪.‬‬
‫و‪ .‬يتم تسجيل بيانات العميل على النظام اإللكتروني الخاص بالمبادرة إلحكام الرقابة على شراء العميل وحدة‬
‫سكنية واحدة فقط بحيث تتاح معلومة حصول العميل على موافقة ائتمانية طرف أحد البنوك أو إحدى شركات‬
‫التمويل العقاري لكافة األطراف لحظيا‪ ،‬وعندها تمتنع باقي البنوك والشركات عن التعامل معه في إطار‬
‫المبادرة‪.‬‬
‫ز‪ .‬بالنسبة لألسرة يتم إدخال بيانات االرتباط بالزوج‪ /‬الزوجة ويتم تحديث ذلك بعد تقديم مستندات تثبت التغير في‬
‫الحالة االجتماعية للعمالء من خالل البنك أو شركة التمويل العقاري‪.‬‬
‫ح‪ .‬لدى اإلقرار بقيمة القرض إلدارة تجميع مخاطر االئتمان بالبنك المركزي والشركة المصرية لالستعالم‬
‫االئتماني‪ ،‬يتعين فصل عمالء المبادرة من خالل األكواد المتاحة على النظام اإللكتروني‪.‬‬
‫ط‪ .‬يتم استخدام التقييم‪ 1‬ال ُمعد من قبل وزارة اإلسكان أو هيئة المجتمعات العمرانية الجديدة عن الوحدات محل‬
‫التمويل‪ ،‬أو المقيمين العقاريين المدرجين بقوائم بيوت الخبرة المسجلة لدى البنك المركزي المصري مع مراعاة‬
‫ما ورد بالكتاب الدوري الصادر بتاريخ ‪ 12‬يونيو ‪ 2014‬بشأن أتعاب خبراء التقييم العقاري وذلك كوسيلة‬
‫لتخفيض تكلفة التقييم العقاري‪.‬‬

‫على أن يكون تقييما ً حديثا ً يعكس القيمة الحالية للوحدة‪.‬‬ ‫‪1‬‬

‫‪4‬‬
 ‫البيع والتأخر في السداد أو التعثر‪:‬‬ ‫‪.4‬‬
‫في حالة رغبة العميل في بيع الوحدة أو السداد المعجل للتمويل يتم اتباع اإلجراءات اآلتية‪:‬‬ ‫أ‪.‬‬
‫‪ )1‬يقوم العميل برد مبلغ الدعم في سعر العائد (قيمة التعويض عن فارق سعر العائد) منذ تاريخ المنح وحتى‬
‫تاريخ البيع أو السداد المعجل بالكامل خالل أول ‪ 7‬سنوات من عمر القرض ووفقا للنسب الـواردة‬
‫بالمرفق ‪ 4‬خالل باقي عمر القرض‪.‬‬
‫‪ )2‬يقوم البنك أو شركة إعادة التمويل العقاري برد مبلغ الدعم للبنك المركزي‪.‬‬
‫‪ )3‬ال يتم تطبيق عمولة سداد معجل‪.‬‬

‫ب‪ .‬يتم تطبيق عائد تأخير بحد أقصي ‪ %2‬زيادة عن سعر اإلقراض النهائي للعميل وذلك على األقساط مستحقة‬
‫الدفع التي لم يقم العميل بسدادها‪ ،‬وفي حالة الموافقة على طلب العميل جدولة المديونية يتم التسعير وفقا لسعر‬
‫المبادرة‪.‬‬
‫ج‪ .‬في حالة تعثر العميل يتم رد مبلغ الدعم باسـتخدام النـسب المـقررة في ســنة التعثــر الواردة بالجدول‬
‫بالمـرفـق‪ ،4‬على أن يتم ذلك فور أيلولة الوحدة لجهة التمويل‪ ،‬وذلك على األقساط منذ تاريخ المنح وحتى‬
‫تاريخ األيلولة‪ ،‬حيث يتعين موافاة البنك المركزي في نهاية كل فترة ربع سنوية بقيمة الوحدات التي آلت ملكيتها‬
‫نتيجة تعثر العمالء‪.‬‬
‫شروط أخرى‪:‬‬ ‫‪.5‬‬
‫أ‪ .‬في إطار المبادرة يتم تعديل الفقرة (أ) من البند السادس من أسس تقييم الجدارة االئتمانية للعمالء وتكوين‬
‫المخصصات والخاص بالقواعد المنظمة لتحديد القيمة السوقية العادلة للضمانات العقارية والمحال التجارية‬
‫بحيث تحدد القيمة العادلة لألصول موضوع الرهون مرة على األقل كل خمس سنوات بدال من ثالث سنوات‬
‫وذلك تماشيا مع شروط مبادرات التمويل العقاري السابقة‪.‬‬
‫ب‪ .‬التأكيد على ما ورد بقرار مجلس إدارة البنك المركزي المصري الصادر بتاريخ ‪ 4‬ابريل ‪ 2006‬بشأن تعديل‬
‫أسس تقييم الجدارة االئتمانية وتكوين المخصصات بتخفيض مخصص المخاطر العامة للقروض العقارية‬
‫ألغراض اقتناء أو تجديد وحدات سكنية من ‪ %3‬إلى ‪.%1‬‬
‫ج‪ .‬بالنسبة لشركات التمويل العقاري‪ ،‬يراعى اآلتي‪:‬‬
‫‪ )1‬توقيع عقد ملزم (بروتوكول للتعامل) بين البنوك والشركات لتطبيق جميع شروط وإجراءات العمل‬
‫بالمبادرة وخاصة فيما يتعلق بأسعار وشروط اإلقراض للعمالء‪.‬‬
‫‪ )2‬تقوم الشركات بالمطالبة بالتعويض عن فارق سعر العائد من خالل البنوك‪.‬‬
‫‪ )3‬التأكيد على قيام شركات التمويل العقاري بالصرف للمطور العقاري قبل إعادة التمويل من خالل شركات‬
‫إعادة التمويل العقاري‪.‬‬

‫‪5‬‬
 ‫د‪ .‬يتم موافاة قطاع العمليات المصرفية بالبنك المركزي المصري بقيمة التعويض المطلوب خالل األسبوع األول‬
‫من كل شهر اعتبارا من الشهر التالي للمنح‪ ،‬مع مراعاة فصل قيمة التعويض الخاص بعمالء شركات التمويل‬
‫العقاري في مطالبة مستقلة‪.‬‬
‫ه‪ .‬يقوم قطاع الرقابة واإلشراف بالمتابعة الدورية للتحقق من مدى التزام البنوك بما تقدم وجودة المحفظة المكونة‬
‫في نطاقها والتأكد من صحة البيانات المدخلة على النظام وتلك التي سترد على النماذج التي سيتم موافاة البنوك‬
‫بها الحقا‪.‬‬

‫‪6‬‬
 ‫(مرفق ‪)2‬‬
‫المعايير االسترشادية‬
‫لتطوير نظم تقييم العمالء رقميا ً‬

‫باإلشارة إلى قرار مجلس إدارة البنك المركزي المصري بتاريخ ‪ 24‬مايو ‪ 2005‬الخاص بأسس تقييم الجدارة‬
‫االئتمانية للعمالء وتكوين المخصصات وما تضمنه من ضرورة استخدام البنوك ألسلوب التقييم الرقمي لدى منح القروض‬
‫العقارية لإلسكان الشخصي بإعطاء درجات لكافة عناصر التقييم التي تتضمن‪:‬‬

‫‪ -‬مدى استقرار مستوى الدخل‬ ‫مستوى الدخل الشهري للعميل‬ ‫‪-‬‬

‫‪ -‬الضمانات‬ ‫المالءة‬ ‫‪-‬‬
‫‪ -‬السمعة‬ ‫المعامالت مع الجهاز المصرفي‬ ‫‪-‬‬
‫‪ -‬السن‬ ‫الوظيفة‬ ‫‪-‬‬
‫‪ -‬مستوى التعليم‬ ‫الحالة االجتماعية‬ ‫‪-‬‬

‫وباإلضافة إلى العناصر السابقة يمكن االعتماد على بعض المعايير اإلضافية لدى تقييم العمالء وخاصة مزاولي المهن‬
‫الحرة والحرفية واألنشطة التجارية والصناعية الذين يصعب إثبات دخلهم‪:‬‬

‫دخل إضافي يمكن قبوله مع إجراء االستعالم عنه‬ ‫‪-‬‬

‫رصيد وحركة حساب توفير البريد‬ ‫‪-‬‬
‫رصيد وحركة الحساب البنكي الدائن (إن وجد)‬ ‫‪-‬‬
‫وجود نمط استهالكي يمكن إثباته مع معرفة مدى انتظام العميل به من خالل (فاتورة الكهرباء‪ ،‬التليفون المحمول‪،‬‬ ‫‪-‬‬
‫خط التليفون األرضي‪ ،‬أقساط سلع استهالكية إن وجدت)‪.‬‬
‫عدد سنوات مزاولة المهن الحرة والحرفية واألنشطة التجارية والصناعية‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫األعباء االجتماعية (مثال‪ :‬إعالة األبناء‪ ،‬األب واألم‪.)..،‬‬ ‫‪-‬‬
‫عمل الزوجة (إن وجد)‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫نوع ومنطقة السكن‪.‬‬ ‫‪-‬‬

‫‪7‬‬
 ‫(مرفق ‪)3‬‬
‫اإلجراءات الخاصة بقبول وتقييم العمالء‬

‫اإليضاح‬ ‫البند‬
‫‪ -‬عام من تاريخ التحرير كحد أقصى بشرط أال يتجاوز االستعالم ‪6‬‬ ‫مدة صالحية التعامل على شهادة‬
‫أشهر‪.‬‬ ‫الدخل ‪ /‬إيصال مرافق‬

‫‪ 6 -‬أشهر للموظفين بالقطاع الخاص والقطاع الحكومي‪.‬‬

‫‪ -‬عام لمزاولي المهن الحرة والحرفية واألنشطة التجارية والصناعية‪.‬‬ ‫مدة الخدمة بجهة العمل‬

‫‪ -‬ال يجوز طلب ضامن حكومي‪.‬‬ ‫الضمانات‬

‫‪ -‬عند حساب الحد األقصى لنسبة قيمة األقساط المستحقة إلى إجمالي‬
‫الدخل الشهري للفرد (‪ %40‬وفقا ً للقانون رقم ‪ 148‬لسنة ‪2001‬‬
‫بإصدار قانون التمويل العقاري والئحته التنفيذية) يتم حساب إجمالي‬
‫الدخل الشهري كما يلي‪:‬‬ ‫األجر اإلضافي‬
‫إجمالي الدخل الشهري= صافي المرتب الشهري بعد استقطاع‬
‫الضرائب والتأمينات االجتماعية ‪ +‬نسبة ال تقل عن ‪ %10‬وال تزيد‬
‫عن ‪ %50‬من الدخل اإلضافي‪.‬‬
‫التعامل على شهادات الدخل التي ال ‪ -‬يتم خصم ‪ %20‬من قيمة الدخل اإلجمالي‪.‬‬
‫تتضمن لفظ "صافي"‬

‫يتم التعامل مع ذوي االحتياجات الخاصة ممن لهم إثبات دخل‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫ذوي االحتياجات الخاصة (المعاقين ذهنياً) يتم التعامل معهم من‬ ‫‪-‬‬
‫خالل القيم‪.‬‬
‫يقوم البنك بالتأمين ضد مخاطر الوفاة فقط دون العجز الكلي‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫تغطية مخاطر عدم السداد من خالل عمل وثائق تأمين جماعية وفقا ً‬ ‫‪-‬‬
‫لرغبة كل بنك مع تحمل البنك تكلفتها‪.‬‬
‫التعامل مع ذوي االحتياجات‬
‫الخاصة‬
‫تمويل الفئات التي يصعب إثبات‬
‫دخلها (كهربائي‪ -‬ترزي‪-‬‬
‫سباك‪).....‬‬

‫‪8‬‬
 ‫)مرفق‪(4‬‬
‫حســـاب رد الدعـــم‬
‫ســـــــــــــــنــة الســــــــــــداد‬ ‫مدة‬
‫‪30- 17‬‬ ‫‪16‬‬ ‫‪15‬‬ ‫‪14‬‬ ‫‪13‬‬ ‫‪12‬‬ ‫‪11‬‬ ‫‪10‬‬ ‫‪9‬‬ ‫‪8‬‬ ‫‪7‬‬ ‫‪6‬‬ ‫‪5‬‬ ‫‪4‬‬ ‫‪3‬‬ ‫‪2‬‬ ‫‪1‬‬ ‫القرض‬
‫‪%100‬‬ ‫‪1‬‬
‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪2‬‬
‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪3‬‬
‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪4‬‬
‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪5‬‬
‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪6‬‬
‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪7‬‬
‫‪%90‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪8‬‬
‫‪%80‬‬ ‫‪%90‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪9‬‬
‫‪%70‬‬ ‫‪%80‬‬ ‫‪%90‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪10‬‬
‫‪%60‬‬ ‫‪%70‬‬ ‫‪%80‬‬ ‫‪%90‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪11‬‬
‫‪%50‬‬ ‫‪%60‬‬ ‫‪%70‬‬ ‫‪%80‬‬ ‫‪%90‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪12‬‬
‫‪%40‬‬ ‫‪%50‬‬ ‫‪%60‬‬ ‫‪%70‬‬ ‫‪%80‬‬ ‫‪%90‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪13‬‬
‫‪%30‬‬ ‫‪%40‬‬ ‫‪%50‬‬ ‫‪%60‬‬ ‫‪%70‬‬ ‫‪%80‬‬ ‫‪%90‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪14‬‬
‫‪%20‬‬ ‫‪%30‬‬ ‫‪%40‬‬ ‫‪%50‬‬ ‫‪%60‬‬ ‫‪%70‬‬ ‫‪%80‬‬ ‫‪%90‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪15‬‬
‫‪%10‬‬ ‫‪%20‬‬ ‫‪%30‬‬ ‫‪%40‬‬ ‫‪%50‬‬ ‫‪%60‬‬ ‫‪%70‬‬ ‫‪%80‬‬ ‫‪%90‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪16‬‬
‫‪%0‬‬ ‫‪%10‬‬ ‫‪%20‬‬ ‫‪%30‬‬ ‫‪%40‬‬ ‫‪%50‬‬ ‫‪%60‬‬ ‫‪%70‬‬ ‫‪%80‬‬ ‫‪%90‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100 30-17‬‬