Avnd n vedere faptul c Internetul a devenit o necesitate n viaa noastr i datorit expansiunii perpetue a acestuia n mai toate domeniile,

am ales pentru acest proiect tema legat de serviciul de eBanking, un subiect destul de interesant i totodata util pentru viitorul fiecrui individ care poseda un cont bancar. Pe o pia dinamic, aflat n plin dezvoltare, furnizarea de servicii avansate dedicate clienilor reprezint nu numai o necesitate, ci i un factor de progres pentru organizaii. Folosirea noilor tehnologii elibereaz resurse, reducnd i accelernd procesele economice. n acest sens, bncile moderne de pe piaa romneasc pun la dispoziia companiilor i persoanelor fizice instrumente puternice prin care operaiunile bancare sunt mult accelerate. Dar, dei Internetul este un mediu care faciliteaz foarte mult schimburile comerciale, el este n acelai timpul o reea aflat ntr-o continu ameninare. Aadar, pentru ca tranzaciile bancare s se desfaoare ntr-un mod potrivit, sunt necesare soluii i strategii extrem de sigure i de eficiente. Pe fundalul trecerii de la era informaiei la cea a comunicaiei schimbrile profunde ce au revoluionat aceast lume se nscriu firesc n micarea vast ce afecteaz toate sectoarele de activitate. Relaiile directe, clasice dintre client i banc, sunt structural schimbate att la nivelul coninutului ct i al formei concrete de realizare. Accesul la informaii sau diverse servicii bancare prin telefon, Internet, telebanking au schimbat natura raporturilor dintre banc i clienii si, iar dezvoltarea reelelor de comunicaii elimin treptat ghieul clasic. n fapt, asistm la nlocuirea bncilor cu ghiee numeroase, cu o armat de funcionari i multe dosare i hrtii cu bncile n ntregime informatizate, accesibile pe reea 24 de ore din 24, din orice col al lumii, capabile s furnizeze orice serviciu specializat n secunda urmtoare. Dac la prima vedere imaginea pare uor exagerat, dinamica schimbrii n unele sectoare bancare, semnele deja vizibile ale noului din activitatea marilor bnci, concurena exercitat de filialele unor bnci lideri mondiali justific preocuparea fireasc a profesionistului din domeniu de a ti cum va fi i de a pregti munca sa din viitorul ce tinde s devin prezent ntrun ritm accelerat.

Aceasta, cu att mai mult cu ct parcursul spre "banca viitorului" nu e acelai n toate rile lumii, particularitile evoluiei sistemului bancar din fiecare ar fiind, n mod firesc, ancorate n dinamica i specificitatea din sistemul economic naional; comun e ns n toate cazurile profunzimea i amploarea schimbrii. Spre exemplu, dezvoltarea tentacular a telecomunicaiilor a schimbat profund sistemul de lucru i n bncile elveiene, n care discreia n domeniul folosirii banilor este proverbial. Varietatea serviciilor oferite zi i noapte e bogat: obinerea de informaii privind contul personal la vedere, deschiderea unui cont ipotecar, lansarea unui ordin de virament, efectuarea de plasamente, negocierea n direct a unui credit. Pe lng contul curent, firma client a acestei bnci beneficiaz de un cont de plasament de tip "Cashbox", n care disponibilitile de pn la 100.000 de franci elveieni sunt remunerate la o rat de dobnd preferenial. Sistemul Minitel este destinat utilizrii de ctre persoane fizice i societi comerciale care efectueaz zilnic un numr mai redus de operaiuni bancare. Aparatul Minitel, nchiriat de pot la fel ca un telefon obinuit prevzut cu un monitor i o tastatur, este legat de ordinatorul bncii prin reeaua telefonic normal. Aceast legtur permite clienilor s dialogheze direct i imediat cu ordinatorul bncii pentru a primi informaii sau pentru a transmite ordine. Sistemul Transpac e destinat clienilor care efectueaz un volum zilnic mai mare de operaiuni i crora sistemul Minitel nu le ofer satisfacie datorit lentoarei i absenei memoriei de stocare a informaiilor. Sistemul Transpac utilizeaz microordinatorul clientului legat de banc prin reeaua Transpac i are ca avantaje viteza sporit i posibilitatea utilizrii programelor informatice (de exemplu cel de gestiune a casieriei). Banca grupului Rothschild ofer clientelei programele informatice Tresor care permit obinerea de informaii bancare speciale. Aceeai banc ofer terminalul de buzunar, Bancovox, cu ajutorul cruia se pot obine prin telefon, direct de la ordinatorul bncii, informaii orale, diverse, pronunate de sintetizatorul de voce al ordinatorului. Acelai terminal, permite la orice or i n orice punct de pe glob, transmiterea de ordine de virament sau de executare a unor tranzacii de burs. Banque Nationale de Paris ofer prin serviciul Madic posibilitatea obinerii de informaii din peste 100 de ri. Banca Societe Generale utilizeaz sistemul Progestel prin Minitel.

Reuita i ncrederea n aceste sisteme sunt asigurate prin sisteme sofisticate de parole de acces codificate care s nu permit furtul sau indiscreia n materie de date, informaii i operaiuni bancare. Toate aceste schimbri ar fi imposibile fr o schimbare profund n informatica bancar. Vechile sisteme greoaie i centralizate sunt tot mai mult nlocuite cu lucrul n reea flexibil i multipolar ce acord mai mult autonomie utilizatorilor. Clienii economisesc timp i bani folosind serviciile online prin intermediul carora in legtura cu bancile lor. Internet Banking-ul este modalitatea cea mai uoar de a ine legtura cu banca, de a efectua operaiuni fr a te deplasa, fr a sta la cozi, fr a fi legat de un anumit orar sau de o locaie. Din ce n ce mai multe bnci romneti ofer clienilor acest serviciu. Legatura dumneavoastr cu banca rmne computerul, oricare ar fi acesta, numai s aib o conexiune la Internet. De oriunde din ar sau din strainatate, 24 de ore din 24, putei efectua operaiuni bancare evitnd drumurile la banc. Iat de ce numarul de clieni care apeleaz la aceste servicii este n cretere, lucru facilitat i de explozia informaional din ultimii ani. Serviciile de Internet Banking sunt nc, din pcate, folosite de o mic parte a celor ce folosesc servicii bancare, dar n viitor ele vor atrage mai multi utilizatori. A oferi servicii prin Internet este o condiie minimala pentru bancile private, considera deja de civa ani agenia de evaluare financiar Moodys. Acest verdict a fost dat mai ales dup ce s-a facut constatarea c numrul celor care lucreaza n sectorul tehnologic se mrise, i mai ales veniturile lor. Acetia sunt oameni obinuii cu noile tehnologii, destul de puin dispusi s se deplaseze la banca pentru a efectua operatiunile necesare, pli, transferuri. Bncile au considerat c a oferi servicii de Internet Banking este o oportunitate de a atrage noi clieni, deci au rspuns ateptrilor acestui tip de clieni. Dar socoteala de la banc nu se potrivete neaprat cu cea din faa calculatorului i, din pacate, serviciile de Internet Banking nu sunt nc utilizate att de mult pe ct ar fi ideal. Reticena romnilor fa de folosirea serviciilor romne prin Internet nu este diferit de tendina din lume. Analitii GfK Marktforschung au realizat o cercetare pe un eantion de peste 1.500 utilizatori de servicii financiare oferite prin Internet i au constatat c ateptrile pe care le au distribuitorii de servicii financiare prin Internet sunt supradimensionate. Clienii de Internet Banking nu aleg o anumit companie ghidndu-se dup prezentarea paginii de web, ci criteriile sunt mult mai conservatoare: preurile favorabile, existena unor relaii anterioare ntre clieni i companie, precum i imaginea distribuitorului de servicii financiare n cauz. Conteaz, de asemenea, dar ntr-o 3

mai mic msur, sigurana transmisiilor de date, calitatea consultanei online oferit i serviciile suplimentare. Clienii bncilor i ai brokerilor privesc Internetul ca pe un mijloc de a economisi bani i timp. Astfel, ateptrile lor sunt n principal centrate spre uurina utilizrii programelor. Aspectele ce privesc coninutul (paleta de produse, informaiile i divertismentul) au un rol de mic importan i contribuie destul de puin la satisfacerea clientului. Majoritatea bncilor care opereaza pe piaa romneasc ofer Internet Banking. Avantajele sistemului sunt indiscutabile. Internet Banking-ul este destinat att persoanelor fizice, ct i juridice, fiind un instrument de plat fr numerar care i ajut pe clieni s economiseasc timp i bani datorit faptului c acetia nu trebuie s se mai deplaseze la banc, ci pot efectua operaiunile lor curente de la orice computer 24 de ore din 24, att din ar, ct i din strintate, explic cei de la departamentul marketing de la Volksbank. n general, accesul la Internet Banking are un pre modic sau este chiar gratuit n unele cazuri, iar comisioanele pentru operaiunile efectuate prin Internet Banking sunt reduse fa de operaiunile de la ghiseu. Paleta de operaiuni care se pot efectua este divers, de la simplele consultri de conturi, pn la operaiuni mai complexe: transfer ntre conturi proprii, ordine de plat, ordine de plat de trezorerie (pli ctre buget), schimburi valutare, plata facturilor de utilitai (energie, servicii de telefonie, etc), constituiri de depozite, pli programate, pli externe, pli salarii, decontarea electronic a datoriei vamale. Peste 31% din romnii care navigheaz pe internet folosesc i servicii bancare online, arat un sondaj online realizat de Bursa de Reclam. Studiul a fost realizat n perioada 15 iulie 5 august 2010 pe un eantion de circa 6.300 de respondeni, din care aproape 2.000 s-au declarat utilizatori ai serviciilor de Internet Banking. Potrivit sondajului Bursa de Reclam, BCR are o cot de pia de peste 26% n utilizarea serviciilor de internet banking, ING peste 22%, BRD aproape 22%, iar Raiffeisen peste 17%. ns n viitor, cu dezvoltarea tot mai mare a noilor tehnologii, democratizarea accesului la Internet i accelerarea ritmului de via este posibil ca ghieele virtuale ale bncilor s fie din ce n ce mai solicitate.

Internet Banking expansiune pe un canal de distribuie ieftin

Implementarea unor canale de distribuie extrem de ieftine a reprezentat mereu un obiectiv prioritar pentru bncile de retail. Concomitent cu revoluia tehnologic, au aprut numeroase dezvoltri ale sistemelor IT capabile s asigure accesarea serviciilor bancare de la distan. 4

Unul dintre mediile cel mai des utilizate de transmitere a informaiilor ntre client i banc l reprezint Internetul, care n fiecare an prezint o tot mai mare popularitate. Astfel, aceast oportunitate nu poate fi pierdut de bnci, aflate permanent n cutarea eficientizrii operaionale i a creterii volumului vnzrilor de produse, concomitent cu sporirea clienilor. Pentru asigurarea unui serviciu performant de tip Internet Banking sau Home Banking, bncile au fost obligate s investeasc masiv n sistemele IT. Problemele de securitate, de acces neautorizat asupra bazei de date a bncii, erorile procedurale, nencrederea clienilor, toate acestea pot constitui aspecte critice ale dezvoltrii Internet Banking-ului n general, dar care, fr investiii majore n sistemele IT de ultima generaie i campanii de promovare, nu poate da rezultate optime. Chiar dac investiiile sunt masive, succesul anumitor instituii financiar-bancare i-a determinat pe muli s spere c vor obine un randament suficient de consistent, care s asigure o rentabilitate ridicat pe un termen mediu i lung. n prezent, se pune o mare problem n rndul bncilor de retail. Dup ce au fost realizate investiii de ordinul miliardelor de $ n sistemele IT capabile s asigure un nivel extrem de performant al Internet Banking-ului, nu este extrem de sigur c volumul clienilor va atinge masa critic destul de repede. n special n activitile de retail, numrul persoanelor care utilizeaz Intenet Banking-ul i volumul operaiunilor derulate ar putea fi insuficiente pentru acoperirea investiiilor ntr-un orizont de timp nu foarte ndelungat. Pe lng acestea, n domeniul bancar, nu doar acoperirea investiiilor este esenial, ci atingerea unor venituri operaionale consistente pe termen mediu i lung. Chiar dac se vor menine o serie de costuri operaionale, inclusiv cele pentru mbuntirea permanent a sistemelor i mentenan, comparativ cu cele nregistrate de reeaua de uniti, Internet Banking-ul reprezint un canal cu avantaj competitiv din punct de vedere al costului. Totul este ns dependent i de volumul operaiunilor derulate prin intermediul acestuia. Exist totui instituii care exceleaz n domeniul distribuirii unor palete largi de produse i servicii bancare prin intermediul Internetului. Implementarea automatismului a determinat reduceri semnificative pentru ING DIRECT structura organizaional a grupului ING, care utilizeaz cu preponderena canale de comunicaie electronic sau automatizate.

Conform RETAIL BANKER INTERNATIONAL, aceasta instituie financiar-bancar a reuit s-i reduc cheltuielile cu cca 40% pentru noii clieni ce ncep a lua contactul cu ING DIRECT prin intermediul serviciilor i produselor oferite prin intermediul Internet-ului. Introdus pe piaa romaneasc de marile bnci internaionale, funcionarul electronic a ajuns s fac parte din ofertele majoritii bncilor autohtone. La nceput a fost electronic-banking-ul, a urmat Internet banking-ul, iar nu de curand n Romania a fost introdus i serviciul de mobile-banking. Toate cele trei servicii ofer clientului bncii, n principiu, cam aceleai faciliti. Diferenele dintre ele constau n libertatea de micare oferit i n canalul folosit pentru a comunica cu banca. Electronic-banking-ul sau E-banking-ul este primul din aceste servicii care l scutesc pe omul de afaceri de drumurile zilnice la banca. E-banking-ul permite utilizatorului s fac de acas, din faa calculatorului, operaiuni n contul bancar. Astfel, omul de afaceri nu mai este obligat s mearg la banc, s stea la coad la ghieu s completeze formulare, s le semneze, tampileze, s le dea funcionarului bancar, ntr-un cuvnt, s piard timp foarte preios. Acest tip de serviciu nu este o noutate n mediul bancar. Citybank utilizeaza sisteme de E-banking de peste 20 de ani, iar n Romnia se numr, alturi de ING i ABN Amro, printre pionerii introducerii acestui tip de servicii. Operaiunile care se pot efectua prin intermediul Ebanking-ului pornesc de la vizualizarea soldurilor conturilor firmelor, ajungnd pn la pli, transferuri i schimb valutar, creare de depozit la termen etc. Aprut de civa ani n strinatate i de aproximativ 7 ani n Romnia, promovat fiind de HVB Bank, iar la scurt timp dup de Banc Post, Internet Banking-ul mrete i mai mult gradul de libertate al celor care ordon pli i transferuri. Acetia nu mai sunt legai, n relaia cu banca, de drumul la ghieu, dar nici mcar nu trebuie s se afle la sediul firmei. Dac la E-Banking serviciul nu se putea accesa dect de la calculatorul aflat n companie, Internet Banking-ul poate fi utilizat de la orice calculator conectat la Internet, indiferent unde se afl acesta. Practic, n cele mai multe cazuri, utilizatorul serviciului nici macar nu trebuie s posede un calculator al lui, un I-Cafe fiind suficient. Operaiunile care se pot realiza sunt aceleasi ca i n cazul E-Banking-ului: transmiterea ordinelor de plat, transferuri, schimb valutar, vizualizarea situaiei conturilor etc.

Termeni si legislatie.

Conform Ordinului

nr. 218 din 14 iunie 2004 privind procedura de avizare a

instrumentelor de plat cu acces la distan, termenii i expresiile de mai jos au urmtoarele semnificaii: a)instrument de plat cu acces la distan - soluie informatic ce permite deintorului s aib acces la distan la fondurile aflate n contul su, n scopul obinerii de informaii privind situaia conturilor i operaiunilor efectuate, efecturii de pli sau transferuri de fonduri ctre un beneficiar, prin intermediul unei aplicaii informatice, al unei metode de autentificare i al unui mediu de comunicatie ; b)emitent - banca autorizat de Banca Naional a Romniei s emit instrumente de plat electronic i care pune la dispoziie deintorului un instrument de plat electronic cu acces la distan, pe baza unui contract ncheiat cu acesta; c)deintor - persoana fizic sau juridic care, n baza contractului ncheiat cu emitentul, deine un mecanism de autentificare n utilizarea instrumentului de plat cu acces la distan; d)utilizator - deintorul instrumentului de plat cu acces la distan sau o persoan fizic recunoscut i acceptat de ctre deintor ca avnd acces la drepturile sale conferite de ctre emitent; e)instrument de plat la distan tip Internet-banking - acel instrument de plat cu acces la distan care se bazeaz pe tehnologia Internet (world wide web) i pe sistemele informatice ale emitentului; f)instrument de plat la distan tip home-banking - acel instrument de plat cu acces la distan care se bazeaz pe o aplicaie software a emitentului instalat la sediul deintorului, pe o staie de lucru individual sau n reea; g)instrument de plat la distan tip mobile-banking - acel instrument de plat cu acces la distan care presupune utilizarea unui echipament mobil (telefon, PDA - Personal Digital Assistant etc.) i a unor servicii oferite de ctre operatorii de telecomunicaii;

h)plan de securitate - document ce descrie totalitatea msurilor tehnice i administrative care sunt luate de ctre emitent pentru utilizarea n condiii de siguran a instrumentului de plat cu acces la distan; i)aviz - actul administrativ emis de Ministerul Comunicaiilor i Tehnologiei Informaiei n conformitate cu prevederile art. 31 lit. f) din Regulamentul Bncii Naionale a Romniei nr. 4/2002 privind tranzaciile efectuate prin intermediul instrumentelor de plat electronic i relaiile dintre participanii la aceste tranzacii, care confer solicitantului dreptul de a obine autorizaia din partea Bncii Naionale a Romniei pentru emiterea instrumentului de plat cu acces la distan;

Modul de funcionare i conditii pentru a deveni utilizator IB.

Internet banking este un serviciu oferit de ctre bnci clienilor, serviciu prin care sunt facilitate operaiuni bancare on-line, de la distan. Sunt necesare doar un calculator, indiferent de localizarea acestuia i o conexiune internet. Accesul la acest serviciu este asigurat n tot timpul anului, 24 de ore pe zi, 7 zile pe sptamn. Utiliznd Internet Banking, clienii bncii pot efectua pli prin ordine de plat, de compensare sau de trezorerie, pli valutare interne sau externe, pot vizualiza n orice moment soldurile conturilor lor, pot afla informaii despre diversele cursuri valutare i despre dobanzile practicate de banc. Funcia principal ndeplinit de sistemul Internet Banking este procesarea Ordinelor de plat, n cele dou tipuri: de Compensare i de Trezorerie. Tot prin ordin de plat pot fi transferate intrabancar i sume din conturile curente n conturile de card ale aceluiai titular. Modulul Conturi prezint soldurile conturilor clientului; modulul Extrase de cont permite obinerea unui extras al zilei curente sau unul retrospectiv; modulul Informaii ofer clienilor date despre cursurile valutare i despre dobnzile practicate de banc. Modulul Carduri permite, pe lng vizualizarea soldului i a extrasului de cont, i efectuarea de operaiuni de transfer intrabancar din conturile de card n conturile curente i ntre conturile de card ale aceluiai titular. Clienii al cror domiciliu este arondat unei Primrii ce a ncheiat o convenie cu banca pentru plata taxelor i impozitelor prin mijloace electronice au la dispoziie modulul Taxe. Sistemul de Internet Banking poate fi utilizat in conditii de maxima siguranta numai daca este garantata securitatea tranzactiilor efectuate. Accesul la site este monitorizat si controlat astfel incat din momentul conectarii clientului autorizat orice schimb de date se efectueaza sub protocol securizat SSL, utilizand o cheie de criptare. Pentru a deveni utilizator al serviciului IB trebuie sa indepliniti cumulativ urmatoarele: conturi curente deschise la respectiva banca la care solicitati serviciul IB incheierea unui contract de servicii de IB

sistem de operare Windows (XP, Vista, 7) in majoritatea cazurilor Internet Explorer acces la Internet username & password (furnizate de banca dupa incheierea contractului) s primiti, dupa plata garantiei, aparatul de securitate care va asigura accesul la acest serviciu Pentru ca o banca sa poata sa puna la dispozitia clientilor serviciul de Internet banking ea trebuie sa obtina un aviz emis de catre Ministerul Comunicatiilor si Tehnologiei Informatiei (MCTI). n momentul de fata, conform informatiilor existente pe site-ul MCTI, un numar de 30 de servicii de Internet banking, mobile banking si home banking sunt avizate. Printre acestea se numara si Internet eBank pus la dispozitie de Banc Post. Ne-am oprit asupra acestui produs deoarece el a fost premiat de catre comunitatea IT&C din Romnia. Serviciul este structurat n 8 module functionale si anume: Administrare, Conturi, Extrase de cont, Ordine de plata LEI, Ordine de plata VALUTA, Carduri, Taxe si Informatii financiar-bancare. Utiliznd aceste module clientii pot efectua plati prin ordine de plata de compensare sau de trezorerie, pot transfera interbancar sume ntre conturile proprii de card si/sau curente, pot face plati valutare interne sau externe, pot vizualiza n orice moment soldurile conturilor lor deschise la Bancpost, pot afla informatii despre diverse cursuri valutare si dobnzi practicate de banca. De asemenea, prin modulul Taxe pot fi achitate datoriile catre bugetul local de catre contribuabilii cu domiciliul n jurisdictia Primariilor ce au ncheiat conventii n acest sens cu Bancpost. n scopul asigurarii unui nalt nivel de siguranta, acest serviciu a fost dezvoltat pe o infrastructura care respecta standardele internationale de securitate a informatiei. Mai mult, site-ul pentru acest serviciu este asigurat si garantat de firma Verisign, astfel nct clientii sa poata recunoaste si verifica cu usurinta autenticitatea acestuia. Serviciile de acest tip oferite de alte banci avizate, cum ar fi BRD-NET de la BRD Groupe Societe Generale, ofera facilitati care nu difera cu mult de cele enumerate mai sus, ca de exemplu: consultarea informatiilor referitoare la soldul conturilor, consultarea detaliilor operatiunilor efectuate pe conturi, realizarea transferurilor ntre conturile proprii precum si realizarea platilor catre beneficiari.

10

Pe unele site-uri gasim o alta optiune, deosebit de folositoare, mai ales pentru cei care nu sunt familiarizati cu aplicatiile de Internet sau pentru cei care nu sunt siguri n ceea ce priveste utilizarea propriu-zisa a instructiunilor, a meniului serviciului. Este vorba despre varianta demo a Internet Banking-ului, n care oricine poate intra si poate vedea care este rezultatul fiecarei actiuni ntreprinse fara a afecta vreun cont, deoarece toate informatiile sunt fictive. Astfel de optiuni sunt oferite clientilor de catre Banca Transilvania, BRD Groupe Societe Generale si HVB Bank (prima banca occidentala care a adus Internet Banking-ul n Romnia).

11

Avantajele si dezavantajele folosirii serviciului Internet Banking.

Avantaje
Asezat comod in fata calculatorului, efectuezi toate operatiunile bancare de care ai nevoie, fara sa te deplasezi la banca, ca si cum ai avea un ghiseu bancar la tine acasa: Economisire de bani: cost redus de implementare (in comparatie cu alte sisteme electronice) comisioane reduse aplicate tranzactiilor Economisire de timp: deplasarea la banca nu mai este necesara timpul necesar efectuarii platilor este redus semnificativ furnizarea unei legaturi directe cu sistemele interne ale clientilor Eficienta sporita: pune la dispozitie un control complet si facil al gestiunii banilor ofera date de ultima ora, necesare deciziilor rapide este un instrument util pentru o planificare mai buna a fluxului monetar si pentru administrarea limitelor de credit Mobilitate si confort: ofera accesul usor la conturile clientilor deschise la respectiva banca, oricand si de oriunde permite efectuarea oricaror tipuri de plati (in RON si valuta) pune la dispozitie instrumente adecvate si performante de securitate in majoritatea cazurilor "help menu" ofera asistenta tehnica pentru toate functiile, in limbile romana si engleza 12

Siguranta : ofera protectie, doar cel care solicita acest tip de serviciu avand acces la contul sau bancar, confidentialitatea datelor fiind pe deplin asigurata de banca in cauza, gratie masurilor stricte de securitate. Aceste masuri de securitate includ : - certificate digitale, prin care se genereaza PIN-ul ; - elementele de identificare securizate individual(numele de utilizator si parola confidentiale, pentru verificarea identitatii tale; daca o alta persoana ncearca sa acceseze contul tau, utiliznd un nume de utilizator si o parola incorecte, dupa 3 ncercari nereusite contul este blocat) - sistem de protectie a retelei impotriva accesului extern neautorizat firewall

- tehnologie de criptare de tip SSL, pentru protejarea comunicarii tale cu banca; - la unele banci este activa funcia de inchidere automata a sesiunii dupa cateva minute de inactivitate; astfel, clientul este protejat Impotriva accesului unei persoane neautorizate,

Flexibilitate financiara: comisioane cu pana la 50% mai mici decat cele percepute in cazul operatiunilor realizate prin intermediul sucursalelor. n afara de disponibilitatea ridicata, acest serviciu ofera si avantajul simplitatii. n general, navigarea pe site-urile dedicate Internet banking-ului este simpla si intuitiva, majoritatea interfetelor acestui produs fiind user friendly. Mobilitatea este un alt beneficiu al serviciului. Oriunde te gasesti, daca ai un calculator conectat la Internet poti sa realizezi operatiile puse la dispozitie de Internet Banking. Mai mult, pentru a ncuraja folosirea Internet banking-ului, bancile percep comisioane mai mici pentru operatiile online dect pentru cele realizate la ghiseu sau prin telefon.

13

Deoarece n cadrul Internet Banking-ului se poate lucra cu sume foarte mari de bani, securitatea sistemelor de transfer electronic este esentiala pentru buna functionare a serviciului. Astfel, se poate observa si din caseta dedicata securitatii ca transmitere datelor este securizata prin intermediul protocolului SSL cu o lungime a cheii de criptare de 128 de biti, iar pentru autentificarea clientilor se face prin intermediul unui dispozitiv de securitate Digipass. Acesta este un un aparat de securitate pentru accesarea serviciului de Internet Banking care genereaza o parola - token-ul. Dispozitivul de securitate Digipass este accesat prin introducerea unui P.I.N.(numar personal de identificare).Parola generata de Digipass ofera utilizatorului posibilitatea de a accesa serviciul de Internet Banking si de a transmite operatiunile prin Internet. Internet Banking-ul este unul dintre serviciile financiare cu un nivel de utilizare mai redus. Astfel, dintre clientii serviciilor financiare, sub 1% folosesc Internet banking-ul. Utilizarea redusa de catre romni a serviciilor financiare oferite prin intermediul Internetului nu este diferita de tendinta din ntreaga lume, dar cert este ca ea nu se datoreaza slabelor performante ale sistemului electronic sau neprofesionalismului realizarii unor site-uri web.

Dezavantaje

Interfetele neprietenoase, teama ca datele ar putea sa nu fie procesate in timp real si lipsa sigurantei tranzactiilor sunt principalele motive de ingrijorare. Bancherii si informaticienii dau asigurari in ce priveste siguranta tranzactiilor. Ei spun ca securitatea tranzactiilor respecta standarde internationale (mesaje criptate, centre speciale de recuperare a datelor in caz de dezastru etc.). Problemele de securitate, de acces neautorizat asupra bazei de date a bancii, erorile procedurale, neincrederea clientilor, toate acestea pot constitui aspecte critice ale dezvoltarii Internet Banking-ului in general, dar care, fara investitii majore in sistemele IT de ultima generatie si campanii de promovare, nu poate da rezultate optime.Chiar daca investitiile sunt masive, succesul anumitor institutii financiar-bancare i-a determinat pe multi sa spere ca vor obtine un randament suficient de consistent, care sa asigure o rentabilitate ridicata pe un termen mediu si lung.

14

Instituii bancare din Romnia ce ofera servicii IB

Dintre bancile care ofera servicii de IB, existente la momentul de fata putem enumera : Sursa: MCTI i bncile comerciale

Vom enumera mai jos caracteristicile serviciilor de Internet Banking oferite de o parte din bancile romanesti care pun la dispozitia clientilor aceasta optiune.

Internet Banking trecut, prezent i viitor

10 APR 2003

3 bnci au primit pn n acest moment avizul pentru Internet banking MCTI a eliberat pn n acest moment avize pentru utilizarea instrumentelor de plat cu acces la distan, de tipul aplicaiilor internet-banking sau home-banking pentru trei bnci, respectiv Frankfurt Bukarest Bank, ING Bank i BRD. n prezent se afl n faza de analiz documentaia naintat de RoBank. Ne preocup s garantm cetenilor sigurana utilizrii mijloacelor moderne de plat, mai ales n condiiile n care folosirea acestora este din ce n ce mai frecvent, pe fondul oferirii i n format electronic a multora dintre serviciile publice care ne intereseaz pe toi, precum i a posibilitii de a achita utilitile, impozitele i chiar biletele de tren folosind sisteme electronice de plat. Acesta este motivul pentru care s-a cerut bncilor s demonstreze c sistemele de plat cu acces la distan asigur confidenialitatea datelor utilizatorilor, pstrarea secretului bancar, mpiedicarea i monitorizarea accesului neautorizat n sistem n general c s-au luat toate msurile tehnice care s asigure exploatarea n siguran a sistemelor. a declarat Ministrul Comunicaiilor i Tehnologiei Informaiei, Dan Nica. 15

29 OCT 2003

Astzi, 29 octombrie 2003, Adriana icu, Secretar de Stat pentru Tehnologia Informaiei n MCTI, a participat la deschiderea conferinei Convergena IT&C i financiar bancar. n ultima perioad serviciile i plile electronice au luat amploare, segmentul bancar din Romnia trecnd de la sistemele informatice utilizate doar pentru uz intern la cele care i permit s furnizeze clienilor servicii prin mijloace electronice, aliniindu-se astfel la noile cerine ale acestei piee. n acest sens a fost adoptat cadrul legislativ care reglementeaz serviciile Societii Informaionale i prevede pedepse aspre pentru infraciunile informatice. Securitatea serviciilor electronice poate fi asigurat prin implementarea unor politici solide i instruirea adecvat a personalului. Strategia Ministerului Comunicaiilor i Tehnologiei Informaiei se bazeaz pe promovarea i implementarea unor servicii electronice la scar larg att pentru instituiile administraiei publice, ct i pentru agenii economici. Proiecte precum sistemul electronic pentru achiziii publice, care va putea oferi n viitor i posibilitatea efecturii de pli electronice, sau sistemul electronic pentru plata taxelor i impozitelor locale, care este disponibil n aproximativ 60% din municipiile Romniei, constituie repere de baz n introducerea instrumentelor electronice de plat. n acest moment 21 de bnci au solicitat obinerea unui aviz pentru instrumentele de plat cu acces la distan, al cror numr se ridic la 29. Dintre instrumente 13 sunt pentru aplicaii de tip home-banking, 14 de Internet-banking. La acestea se adaug cele dou instrumente de plat de tip mobile-banking, care se adreseaz unei piee poteniale formate din cei 6 milioane de utilizatori de telefonie mobil. a declarat Adriana icu cu aceast ocazie. 19 bnci care pun la dispoziia clienilor lor servicii electronice, au primit avize pentru 1 an, dispunnd de rapoarte de audit asupra securitii sistemelor. n trimestrul II al anului n curs au fost efectuate aproape 2 milioane de tranzacii, valoarea acestora ridicndu-se la 6 miliarde euro. 26 FEBR 2004

16

31 instrumente de plat cu acces la distan, auditate din punct de vedere a securitii

Dezvoltarea plilor on line constituie o necesitate pentru alinirea comerului electronic din Romnia la cel mondial i aceasta nseamn, n primul rnd, adoptarea acelorai standarde i proceduri. Ministerul Comunicaiilor i Tehnologiei Informaiei a creat un cadru legislativ consistent i previzibil pentru desfurarea acestui tip de operaiuni, prin adoptarea legii comerului electronic i a semnturii electronice, cu scopul de a asigura accesul facil la o pia global de peste 790 milioane de utilizatori Internet. De altfel, asigurarea condiiilor de securitate a consumatorilor de servicii electronice i a operaiunilor ne-a preocupat n egal msur. n momentul de fa, 23 din cele 38 de bnci active pe piaa romneasc, dispun de 31 de instrumente de plat cu acces la distan, auditate din punct de vedere a securitii sistemelor informatice, din care 15 soluii de Internet Banking, 14 de Home Banking i 2 de Mobile Banking. 25 miliarde euro au fost tranzacionai, anul trecut, de ctre bnci prin instrumente de plat la distan. De asemenea, 16 bnci emit carduri, la sfritul lui 2003, numrul de romni care deinea un card valid fiind de peste 5 milioane. Pentru prevenirea fraudelor electronice i pentru protejarea cetenilor care aleg s plteasc on line, este disponibil portalul www.eFrauda.ro, care permite sesizarea activitilor electronice cu caracter aparent nelegal. Astfel, direciile de combatere a criminalitii informatice de la Parchet i de la Ministerul Administraiei i Internelor primesc n timp real plgerile i pot s intervin. Este important ca Romnia s fie perceput ca o ar sigur i ca romnii care doresc s fac pli pe Internet, oriunde n lume, s nu ntmpine nici un fel de restricii. a declarat Adriana icu, Secretar de Stat pentru Tehnologia Informaiei, astzi, 26 februarie 2004, la conferina Soluii de plat on line pentru magazinele virtuale. Conferina, dedicat promovrii comerului electronic, i-a propus s prezinte un nou standard de securizare a tranzaciilor pe Internet care permite efectuarea de tranzacii on-line pe baz de card, n condiii de maxim securitate pentru actorii implicai - client, magazin virtual i banc. La eveniment au participat reprezentani ai bncilor, ai proprietarilor de mrci sub care sunt emise carduri, ai companiilor de IT, precum i comerciani care i propun s introduc plata on line pe baz de card n magazinele virtuale pe care le dein.

17

27 AUG 2004

Mediul bancar ofer clienilor tot mai multe servicii bazate pe soluii informatice. n momentul de fa, 21 de bnci de pe piaa romneasc dispun de instrumente de plat cu acces la distan, 18 dintre aceste aplicaii fiind avizate de MCTI, dintre care, pn n acest moment, 5 auditate din punct de vedere a securitii de ctre experi independeni, certificai ca auditori de sisteme informatice CISA. Alte 10 sunt n curs de avizare de ctre MCTI. Asigurarea condiiilor de securitate a serviciilor electronice bancare i a operaiunilor ne preocup n egal msur, avnd n vedere c, doar n trimestrul al II-lea al acestui an, peste 2 miliarde euro i alte peste 230.000 de miliarde n lei au fost tranzacionate de ctre bnci prin instrumente de plat online. n prezent, exist aproape 28.000 utilizatori ai cel puin unui instrument de tip Internet banking, home banking sau mobile banking fa de 14.000 n cel de-al doilea trimestru al anului trecut. a declarat Adriana icu, Ministrul Comunicaiilor i Tehnologiei Informaiei. 21 din cele 39 de bnci active pe piaa romneasc pun la dispoziia clienilor 28 de instrumente de plat cu acces la distan, 14 dintre acestea fiind soluii de Internet Banking, 12 de Home Banking i 2 de Mobile Banking. 13 dintre instrumentele de plat cu acces la distan au fost auditate din punct de vedere al securitii n conformitate cu Ordinul 16/2003. 5 aplicaii de tip Internet Banking, Home Banking i Mobile Banking au primit avizul n conformitate cu Ordinul 218/2004, urmnd ca pe baza aceluiai act normativ s fie eliberate avize pentru alte 10 astfel de soluii informatice dup evaluarea documentaiei depuse. Ordinul nr. 218/2004 privind procedura avizare a instrumentelor de plat cu acces la distan de tipul aplicaiilor Internet Banking sau Home Banking, care abrog Ordinul 16/2003, se aplic bncilor din Romnia i reglementeaz procesul de eliberare a avizului tehnic n conformitate cu prevederile Regulamentului nr. 4/2002 emis de Banca Nationala a Romaniei privind tranzactiile efectuate prin intermediul instrumentelor de plat electronic i relaiile dintre participanii la aceste tranzacii.

18

n conformitate cu noul Ordin, avizul se elibereaz n urma prezentrii unei opinii de audit ntocmite de o o persoan certificat ca auditor de sisteme informatice - CISA din punct de vedere a securitii soluiei informatice sau a produselor coninute n aceasta. n mod cumulativ, trebuie depus la MCTI o declaraie care s demonstreze imparialitatea auditorului fa de sistemele controlate. Avizul eliberat de MCTI reprezint dovada verificrii sistemului informatic al bncii, prin intermediul creia este oferit un instrument de plat la distan, acesta trebuind s ndeplineasc cerine minime de securitate precum: confidenialitatea i integritatea tranzaciilor, protecia datelor cu caracter personal, pstrarea secretului bancar, mpiedicarea, detectarea i monitorizarea accesului neautorizat n sistem etc. Instrumentele de plat la distan permit utilizatorului accesul direct la fondurile sale, efectuarea de pli sau transferul de fonduri, cu ajutorul acestor instrumente putnd fi obinute informaii privind situaia conturilor i a operaiunilor realizate de ctre utilizator.

27 OCT 2004

2 milioane de tranzacii electronice la distan n trimestrul al II 2004

n al doilea trimestru al acestui an au fost efectuate 2 milioane de tranzacii electronice la distan, valoarea acestora depind 8 miliarde euro. n Romnia, aproape 29 miliarde de euro au fost tranzacionai utiliznd instrumentele de plat cu acces la distan, n ultimul an. Numrul utilizatorilor de Home banking, Internet banking i Mobile banking s-a dublat de anul trecut, ajungnd la 28.000. Urmm un curs firesc de cretere, asemntor celui existent la nivel european. a declarat astzi, 27 octombrie 2004, Liviu Nicolescu, Director al Direciei de reglementri i standarde n tehnologia informaiei, antifraud i securitatea reelelor, n deschiderea Conferinei Convergena Pieelor IT&C i FinanciarBancar. 23 din cele 39 de bnci active pe piaa romneasc pun la dispoziia clienilor 30 de instrumente de plat cu acces la distan, de tip Internet Banking, Home Banking i Mobile

19

Banking. 13 dintre instrumentele de plat cu acces la distan au fost auditate din punct de vedere al securitii n conformitate cu Ordinul 16/2003, alte 17 aplicaii de tip Internet Banking, Home Banking i Mobile Banking au primit avizul n conformitate cu Ordinul 218/2004. Ordinul nr. 218/2004 privind procedura avizare a instrumentelor de plat cu acces la distan de tipul aplicaiilor Internet Banking sau Home Banking, care abrog Ordinul 16/2003, se aplic bncilor din Romnia i reglementeaz procesul de eliberare a avizului tehnic n conformitate cu prevederile Regulamentului nr. 4/2002, emis de Banca Naionala a Romniei, privind tranzaciile efectuate prin intermediul instrumentelor de plat electronic i relaiile dintre participanii la aceste tranzacii. n conformitate cu noul Ordin, avizul se elibereaz n urma prezentrii unei opinii de audit ntocmite de o o persoan certificat ca auditor de sisteme informatice CISA. n mod cumulativ, trebuie depus la MCTI o declaraie care s demonstreze imparialitatea auditorului fa de sistemele controlate. Avizul eliberat de MCTI reprezint dovada verificrii sistemului informatic al bncii, prin intermediul creia este oferit un instrument de plat la distan, acesta trebuind s ndeplineasc cerine minime de securitate precum: confidenialitatea i integritatea tranzaciilor, protecia datelor cu caracter personal, pstrarea secretului bancar, mpiedicarea, detectarea i monitorizarea accesului neautorizat n sistem, etc. Instrumentele de plat la distan permit utilizatorului accesul direct la fondurile sale, efectuarea de pli sau transferul de fonduri, cu ajutorul acestor instrumente putnd fi obinute informaii privind situaia conturilor i a operaiunilor realizate de ctre utilizator. n sesiunea de deschidere a conferinei au participat reprezentani ai Bncii Naionale a Romniei, ai Delegaiei Comisiei Europene, precum i ai Bursei de Valori Bucureti. Conferina, dedicat convergenei pieelor IT&C i financiar-bancar, se afl la cea de-a 8-a ediie i a reunit numeroi reprezentani ai instituiilor bancare i ai companiilor de comunicaii i tehnologia informaiei.

18 NOV 2004

Peste 11 milioane de tranzacii prin instrumente de plat cu acces la distan 20

"Cifra de afaceri a companiilor din domeniul tehnologiei informaiei a crescut de peste 5 ori, de la 5 000 de miliarde de lei n anul 2000, la peste 25 000 de miliarde de lei la sfritul anului 2003. n ceea ce privete numrul de companii, n prezent avem peste 8 400 de companii, fa de 4 000 n anul 2000. a declarat, astzi, 18 noiembrie, Ministrul Comunicaiilor i Tehnologiei Informaiei, Adriana icu, n conferina de pres privind bilanul activitii MCTI pentru anii 2001-2004.

MCTI a finalizat n anul 2002 cadrul de reglementare necesar funcionrii unei piee liberalizate, care a promovat forme de autoreglementare, astfel c Romnia este primul stat european cu o legislaie referitoare la comunicaiile electronice armonizat cu Directivele CE din 2002. Piaa comunicaiilor electronice a fost pe deplin liberalizat la data de 1 ianuarie 2003. Liberalizarea pieei de telecomunicaii a creat o mare efervescen a operatorilor, peste 2450 de companii depunnd notificri pentru furnizarea de servicii de comunicaii electronice.

n ceea ce privete telefonia mobil, s-a ajuns n anul 2004 la peste 9 milioane de utilizatori, dei n anul 2000 erau doar 2,8 milioane de utilizatori de servicii de telefonie mobil. Numrul utilizatorilor de telefonie fix a crescut depind cifra de 4,5 milioane. De asemenea, estimm c numrul de abonai CATV va depi 4 milioane la sfritul acestui an. a declarat ministrul.

Se estimeaz c la sfritul anului 2004 unul din patru romni va utiliza Internetul fa de unul din 50 n 1998. De asemenea, n ultimii ani au fost informatizate 1365 de licee, ceea ce permite unui numr de 720 000 de elevi s aib acces la resursele de IT&C.

23 de bnci ofer 31 de instrumente de plat cu acces la distan, auditate din punct de vedere al securitii sistemelor informatice. Exist dou soluii de plat la distan prin intermediul telefonului mobil, aa numitele soluii de tip Mobile Banking, 17 soluii de Internet Banking i 12 soluii de Home Banking. MCTI avizeaz instrumentele de plat cu acces la distan,

21

avndu-se astfel n vedere garantarea siguranei utilizrii mijloacelor moderne de plat. De la nceputul anului 2003 au fost efectuate peste 11 milioane de tranzacii prin instrumente de plat cu acces la distan, valoarea tranzaciilor n lei fiind de 1.183 mii de miliarde, iar a celor n valut de 15 miliarde euro.

31 MAI 2005

Sectorul bancar este un promotor al serviciilor electronice, oferind clienilor instrumente de plat cu acces la distan de tip Internet banking, Home Banking i Mobile Banking. Numrul de utilizatori ai acestor instrumente a depit 56.000 n primul trimestru al acestui an. Aceasta reprezint mai mult dect dublul utilizatorilor fa de sfritul primului trimestru al anului 2004 cnd se nregistrau 24.200 utilizatori, i o cretere cu 26% raportat la trimestrul IV al anului trecut. a declarat Ministrul Comunicaiilor i Tehnologiei Informaiei, Zsolt Nagy, astzi, 31 mai 2005, la deschiderea celei de-a IX-a ediii a conferinei Convergena pieelor IT&C i financiar-bancare. De asemenea, Zsolt Nagy a artat c peste 2,2 milioane de tranzacii au fost efectuate prin intermediul acestor instrumente n perioada ianuarie-martie 2005, comparativ cu 1,6 milioane n primul trimestru al anului trecut. De asemenea, valoarea plilor exprimate n echivalent euro a crescut de la 6,9 miliarde echivalent euro n trimestrul I 2004 la 12,6 miliarde echivalent euro n trimestrul I 2005. Ministrul Comunicaiilor i Tehnologiei Informaiei a subliniat c n perioada 1 aprilie - 30 iunie a fiecrui an, instituiile bancare nainteaz ctre MCTI documentaia tehnic necesar n vederea avizrii instrumentelor de plat cu acces la distan. Situaia la 31 mai 2005 este urmtoarea: au fost avizate 9 bnci care furnizeaz 11 instrumente de plat cu acces la distan, dintre care: 7- Internet banking, 3- Mobile Banking i 1-Home Banking. Celelate bnci sunt ateptate s depun documentele necesare, avnd n vedere c avizele MCTI care expir la sfritul lunii iunie au fost emise pentru 33 de instrumente de plat cu acces la distan furnizate de 24 bnci. a declarat Zsolt Nagy. Avizul emis de MCTI certific ndeplinirea de ctre sistemul informatic al bncii i de soluia software, prin intermediul crora instrumentul de plat cu acces la distan este oferit, a unor

22

cerine minime de securitate, referitoare la: confidenialitatea i integritatea comunicaiilor; confidenialitatea i nonrepudierea tranzaciilor; confidenialitatea i integritatea datelor; autenticitatea prilor care particip la tranzacii; protecia datelor cu caracter personal; pstrarea secretului bancar; mpiedicarea, detectarea i monitorizarea accesului neautorizat n sistem; restaurarea informaiilor gestionate de sistem n cazul unor calamiti naturale, evenimente imprevizibile; orice alte activiti sau msuri tehnice ntreprinse pentru exploatarea n siguran a sistemului. n cadrul conferinei a fost prezentat un studiu privind piaa serviciilor electronice bancare, pe segmentul persoanelor juridice, realizat de INSOMAR. Studiul concluzioneaz c principalul argument n favoarea utilizrii serviciilor electronice bancare este, pentru majoritatea companiilor, economia de timp, nemaifiind necesar un drum la banc. De asemenea, utilitatea perceput a Home Bankingului i Internet Bankingului este mare, media obinut de Home Banking a fost de 4,16, iar de Internet Banking a fost de 4,12 pe o scal de la 1 la 5, unde 1 nsemna c serviciile electronice sunt complet inutile, iar 5 c sunt foarte utile. De asemenea, potrivit ateptrilor companiilor, dintre cele trei canale de distribuie electronic a serviciilor bancare, cea mai mare utilizare n viitor o va avea Internet Banking-ul, iar cea mai mic Mobile Banking-ul. Ministrul Comunicaiilor a subliniat c piaa comunicaiilor mobile este n cretere, cu peste 10,5 milioane utilizatori. Trendul cresctor nregistrat pe segmentul comunicaiilor mobile va continua, pentru clienii bncilor, n special persoane fizice, Mobile Banking-ul oferind posibilitatea ca fiecare s aib acces la servicii bancare pe telefonul mobil sau PDA. a declarat ministrul Zsolt Nagy. La conferin au fost prezeni reprezentani ai Asociaiei Romne a Bncilor, ai pieei bancare din Romnia, precum i ai firmelor din domeniul tehnologiei informaiei.

22 IUN 2005

Bncile care furnizeaz instrumente de plat cu acces la distan de tip Internet banking, Home banking i Mobile banking mai au la dispoziie mai puin de 10 zile pentru a depune la MCTI documentaia necesar avizrii. Pn acum au fost avizate 13 bnci care furnizeaz 15 instrumente de plat cu acces la distan, perioada de valabilitate pentru

23

noile avize fiind 01.04.2006, fa de anul trecut cnd au fost avizate 33 de instrumente de plat cu acces la distan emise de ctre 24 bnci, avize care expira la sfritul acestei luni. a declarat Aurel Nein, Secretar de Stat pentru Tehnologia Informaiei. n conformitate cu OMCTI nr.218 din 14 iunie 2004 privind procedura de avizare a instrumentelor de plat cu acces la distan, de tipul aplicaiilor internet-banking, homebanking sau mobile-banking, n perioada 1 aprilie - 30 iunie a fiecarui an se nainteaz ctre MCTI documentaia tehnic n vederea avizrii. Bncile sunt ateptate s depun documentele necesare avizrii instrumentelor de plat cu acces la distan. Dup analizarea documentaiei, n termen de 15 zile calendaristice de la data nregistrrii acesteia la Secretariatul de Stat pentru Tehnologia Informaiei, MCTI va comunica solicitantului decizia sa cu privire la acordarea avizului i va notifica BNR n legatur cu aceasta. Avizul, emis de Ministerul Comunicaiilor i Tehnologiei Informaiei n conformitate cu prevederile art. 31 lit. f) din Regulamentul Bncii Naionale a Romniei nr. 4/2002 privind tranzaciile efectuate prin intermediul instrumentelor de plat electronic i relaiile dintre participanii la aceste tranzacii, confer solicitantului dreptul de a menine autorizaia din partea Bncii Naionale a Romniei pentru emiterea instrumentului de plat cu acces la distan. Avizul emis de MCTI confirm ndeplinirea de ctre sistemul informatic al bncii i de soluia software, prin intermediul crora instrumentul de plat cu acces la distan este oferit, a unor cerine minime de securitate, referitoare la: confidenialitatea i integritatea comunicaiilor; confidenialitatea i nonrepudierea tranzaciilor; confidenialitatea i integritatea datelor; autenticitatea prilor care particip la tranzacii; protecia datelor cu caracter personal; pstrarea secretului bancar; mpiedicarea, detectarea i monitorizarea accesului neautorizat n sistem; restaurarea informaiilor gestionate de sistem n cazul unor calamiti naturale, evenimente imprevizibile; orice alte activiti sau msuri tehnice ntreprinse pentru exploatarea n siguran a sistemului. Numrul de utilizatori ai instrumentelor de plat cu acces la distan de tip Internet bankng, Home Banking si Mobile banking a depit 56.000 n primul trimestru al acestui an. La sfritul primului trimestru al anului 2004 se nregistrau 24.200 utilizatori.

24

Peste 2,2 milioane de tranzacii au fost efectuate prin intermediul acestor instrumente n perioada ianuarie-martie 2005, comparativ cu 1,6 milioane n primul trimestru al anului trecut.

2010

Numrul clienilor bancari utilizatori de Internet Banking variaz ntre 15% i 60% din totalul persoanelor fizice i ajunge pn la 90% din portofoliul de clieni persoane juridice, conform datelor obinute de la bncile consultate de Capital. Att numrul tranzaciilor efectuate prin acest serviciu, ct i al clienilor utilizatori sunt n cretere, potrivit datelor comunicate.

Operatiunile bancare de la distanta prind mai greu

Aproape un sfert din bancile de pe piata romaneasca pun la dispozitia clientilor lor servicii de Internet banking sau de mobile banking. Si chiar daca utilizatorii se numara acum cu zecile de mii, ponderea lor in totalul clientelei bancare este inca foarte mica. Din cele cateva milioane de clienti ai sistemului bancar, doar cateva zeci de mii au ales sa se foloseasca de avantajele oferite de Internet banking si mobile banking. Rata de penetrare scazuta a Internetului reprezinta un motiv al slabei utilizari a Internet banking-ului. Folosirea tehnologiilor moderne este, de obicei, apanajul clientilor tineri. De altfel, conform datelor furnizate de institutiile bancare, clientul pentru serviciul de Internet banking si mobile banking este o persoana activa - intre 25-45 de ani, in majoritate barbati, din orasele mari, cu venituri peste medie si cu un program de lucru prelungit de 10-12 ore pe zi. De asemenea, este o persoana preocupata de noutatile tehnologice si de cele din domeniul produselor bancare.

25

Un motiv pentru faptul ca doar un procent foarte mic din clientii bancilor apeleaza la Internet Banking sau Mobile Banking este si acela ca in cazul anumitor institutii de credit, doar o parte din tranzactiile bancare sunt disponibile in general, prin intermediul acestui serviciu. Totusi, pentru foarte multe din bancile ce ofera acest serviciu, toate tranzactiile permise la ghiseu pot fi realizate si din fata unui computer situat la sediul sau domiciliul clientului, in conditii de deplina siguranta. Internet banking si mobile banking permit, in general, 24 de ore din 24, 7 zile din 7 verificarea soldului si tranzactiilor din conturi, efectuarea de plati interne (pentru companii sunt posibile si plati externe), efectuarea de schimburi valutare, de plati programate, constituirea de depozite la termen si consultarea ofertei bancare cu privire la dobanzi, rate de schimb etc. In plus, ca avantaj suplimentar, toate operatiunile efectuate prin online banking sunt comisionate la preturi mai mici (in cazul HVB Bank Romania, chiar la jumatate de pret) fata de cele efectuate prin procedura traditionala (plata la ghiseu). Astfel, cheltuielile efectuate de client cu ocazia initierii unei tranzactii se diminueaza nu numai prin eliminarea acelor costuri implicate de deplasarea la banca (cu benzina, parcarea etc.), ci si prin reducerea cheltuielilor cu comisioanelor bancare.

26

Concluzii

Romanii sunt tot mai atrasi de ideea de tehnologizare, de investitii in cele mai noi instrumente de comunicare si de a invata modalitati noi de a utiliza spre propriul beneficiu descoperirile cele mai recente din sfera comunicatiilor si tehnologiei informatiei, a opinat ministrul Comuncatiilor si Tehnologiei Informatiei, Zsolt Nagy in cadrul unei dezbateri organizate de un cotidian national. Ministrul si-a argumentat punctul de vedere cu ultimele cifre referitoare la instrumentele de plata cu acces la distanta. Astfel, comparativ cu sfarsitul anului 2004, la finele anului 2005 s-a inregistrat o crestere cu 126% a numarului de utilizatori, iar valoarea tranzactiilor, exprimate in echivalent euro, a crescut cu 77%, depasind valoarea de patru miliarde Euro. Ministrul Zsolt Nagy a aratat ca, in urma raportarilor efectuate de catre bancile avizate, conform art.15 din Ordinul 218/2004 privind procedura de avizare a instrumentelor de plata cu acces la distanta, de tipul aplicatiilor internet-banking, home-banking sau mobile-banking, pe trimestrul IV - anul 2005 a rezultat urmatoarea situatie: numarul bancilor care ofera astfel de servicii este de 25, in timp ce numarul instrumentelor de tip internet-banking, homebanking sau mobile-banking este 34. Numarul utilizatorilor depaseste 100.000, iar numarul tranzactiilor se situeaza in jurul a 3.500.000. Pe parcursul intregului an 2005 s-au inregistrat 11.144.494 tranzactii, valoare acestora exprimate in echivalent euro fiind de peste 65 de miliarde de Euro. "Fata de intregul an 2004, cresterea numarului de tranzactii a fost de 42,5%, iar a valorii tranzactiilor exprimate in echivalent euro de 83,8%.", a adaugat Ministrul Zsolt Nagy. Consideram ca piata actuala a serviciilor de Internet Banking este destul de populata de oferte de acest gen, iar clientii serviciilor in cauza incep a se inmulti tot mai mult, tocmai datorita mediului afacerilor prezent in Romania, in care economisirea timpului, a banilor si siguranta unor servicii de calitate sunt puncte vitale in desfasurarea in conditii satisfacatoare a activitatilor economico-sociale. Avand in vedere faptul ca Internetul ia amploare tot mai mare in desfasurarea activitatilor tot mai diversificate, iar pe de alta parte datorita necesitatii tot mai mari a economisirii timpului si fondurilor banesti, consideram- si nu suntem singurii- ca serviciile

28

de Internet Banking vor inlocui in cel mai scurt timp serviciile traditionale oferite pana acum de bancile romanesti, iar lumea va fi tot mai increzatoare in siguranta si beneficiile oferite prin Online Banking. Deasemeni, credem ca ghiseelor bancare virtuale isi vor face si ele simtita prezenta pe piata romaneasca, dar acest lucru nu se va intampla intr-un viitor foarte apropiat.

29