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28la Historia Del Crédito Agrícola en México Web
28la Historia Del Crédito Agrícola en México Web
Colaboradores
Jesús Sánchez Arciniega, José Fernández Gutiérrez y Mayra Salazar
Corrección de estilo
Francisco Ornelas
Cuidado de la edición
Miguel Carranza
pdf navegable
Irma Leticia Valera Jaso
Diseño de la colección
Kinética / Irma Leticia Valera Jaso
Fotografía de la portada
Photostock
Mesa Directiva
Presidente: Édgar Romo García
Vicepresidentes: Martha Sofía Tamayo Morales, Edmundo Javier Bolaños Aguilar,
Arturo Santana Alfaro, María Ávila Serna
Secretarios: Sofía del Sagrario de León Maza, Mariana Arámbula Meléndez,
Isaura Ivanova Pool Pech, Andrés Fernández del Valle Laisequilla,
Ernestina Godoy Ramos, Verónica Bermúdez Torres, María Eugenia Ocampo Bedolla,
Ana Guadalupe Perea Santos
Prólogo 13
Introducción 17
3. Factores de influencia 39
Baja productividad agrícola 39
Debilidad demográfica 40
Tenencia de la tierra 42
Carencia de capital 43
Comunicaciones 45
7. La Comisión Monetaria 71
8. El Banco de México 75
Conclusiones 349
Bibliografía 355
ANTECEDENTES
crédito, especialmente los del clero, principal fuente de crédito para aque-
lla época, por lo que se le pusieron una serie de obstáculos que lo obli-
garon a quebrar. Algunos historiadores consideran su fracaso como una
de las causas que violentaron la guerra de independencia; entre ellos, el
licenciado Alfonso Toro expresa: “Una de las disposiciones que despertó
más antipatías contra el gobierno, fue la creación del Banco de San Carlos,
para cuya fundación se recogieron los fondos de comunidad de los pueblos
indígenas, los que se perdieron en la quiebra de la institución”.
Posteriormente, y en virtud de un decreto del entonces presidente
Anastasio Bustamante (Manero, 1957), se fundó el 16 de octubre de 1830
el Banco de Avío, que encontró su origen en un proyecto de don Lucas
Alamán y cuyo objeto era fomentar la industria textil mediante la impor-
tación de maquinaria, para vendérsela al costo a los industriales. Este
banco operó durante 12 años y fue extinguido por el decreto del 23 de
septiembre de 1842, expedido por el presidente López de Santa Anna.
El 17 de enero de 1837 se fundó el Banco Nacional de Amortización
de la Moneda de Cobre, cuyo objeto va implícito en su nombre, pues la
moneda de cobre había alcanzado una circulación excesiva, aumentada
por constantes falsificaciones y que hacía que éste fuera perdiendo su
valor, con el consiguiente perjuicio a sus poseedores; para evitar esto, la
moneda en circulación debía recogerse y fundirse, creando una nueva mo-
neda que no debía sufrir alteraciones en su valor. El banco fue extinguido
por decreto del presidente López de Santa Anna, el 6 de diciembre de 1841.
Se realizaron otros esfuerzos buscando el establecimiento de distin-
tas instituciones bancarias; en abril de 1853 el señor Manuel Escandón
presentó al Congreso un proyecto para fundar el Banco Nacional, dentro
de los lineamientos de un Banco de Estado, que administraría las rentas
públicas y abriría créditos al Estado.
El apellido Escandón, al lado de otras familias como De la Torre,
Barrón y Limantour, están presentes en la historia de los grupos em-
presariales de México a lo largo de casi todo el siglo XIX. En su primera
generación, las cabezas de estos clanes familiares formaron un grupo de
comerciantes que se levantó frente a los intereses dominantes de la eco-
nomía colonial y, en las décadas que siguieron de la independencia, esos
personajes forjaron sus capitales en el comercio con Inglaterra y Francia.
1
Informe del secretario de Hacienda al Congreso de la Unión, 15 de noviembre de 1897.
1
Ley General de Instituciones de Crédito.
2
Ley sobre Almacenes Generales de Depósito.
D EBILIDAD DEMOGRÁFICA
Uno de los más graves problemas que sufrió el país, y al que, sin incu-
rrir en exageración, se le puede considerar como el origen de gran parte
de nuestros males pasados, fue la debilidad demográfica con que entró
México a su vida como nación autónoma, y que se mantuvo hasta princi-
pios de este siglo. México, al lograr su independencia política, tenía una
población no mayor de ocho millones de habitantes1 y para 1910, después
de casi un siglo, sólo alcanzaba 15.5 millones de habitantes, lo que indica
una muy baja tasa de crecimiento demográfico (menos del uno por ciento
anual) lo cual hablaba mal de nuestra política de salud, pues era muy
elevada la mortalidad infantil, especialmente en el medio rural, donde
poco importaba la salud del peón, a quien se le daba un trato esclavista.
Fue nuestra debilidad demográfica la causa verdadera de la pérdida de
California, Nuevo México y Texas.
Desde un principio el Estado se dio cuenta de la gravedad que este
aspecto revestía para el desarrollo en general del país, tratando de re-
mediarlo a base de colonización con extranjeros, siendo esto de esperarse,
pues se contaba con el ejemplo de los países del norte, Estados Unidos
y Canadá, que se desarrollaban rápidamente apoyados por una fuerte
1
“Bien puede gloriarse el pueblo mexicano de que, puesto en sus derechos, es árbitro para
fijar la suerte y los destinos de 8 millones de habitantes”. Arenga de Iturbide al instalar
el Congreso el 24 de febrero de 1822 (Loyo, 1935).
TENENCIA DE LA TIERRA
C ARENCIA DE CAPITAL
Para esa época el capital nacional era raquítico, pues en un país tan poco
desarrollado como lo era a la sazón el nuestro, el único lugar de donde
podía surgir el capital era de las actividades primarias, como la mine-
ría y la agricultura; la primera, en manos extranjeras y orientada hacia
el extranjero, no podía dar origen a capitales que se pudieran conside-
rar nacionales; la segunda, en poder de nacionales pero bajo un sistema
feudal con bajos rendimientos por superficie y por hombre, orientada al
autoconsumo, con lo que impedía la circulación y comercialización de los
bienes producidos, y sometida a un proceso de desinversión motivado por
el ausentismo de los propietarios, impedía la formación de los capitales
que necesitaba el país para apoyar su desarrollo.
COMUNICACIONES
***
Como se ve, esta ley encierra ya una visión clara del desarrollo con
injerencia estatal, y marca el inicio de una política de riegos por parte
del Estado, tratando de romper así uno de los principales factores que
impedían el desarrollo agrícola. Con base en esta ley, el gobierno creó una
Caja de Préstamos para Obras de Irrigación y Fomento de la Agricultura,
interviniendo con el sector privado en el financiamiento de los riegos y de
la agricultura. Su fin inmediato era hacer frente a la difícil situación
por la que atravesaban los bancos de emisión durante ese año, haciendo
venir al país una fuerte suma de dinero extranjero para aligerar sus car-
teras de créditos a largo plazo; y de acrecentar la producción agrícola
mediante el crédito y las obras de riego.
PERIODO REVOLUCIONARIO
a) Propiedad de la Caja.
b) Bajo intervención o administración judicial.
c) Bajo administración o intervención convencionales.
1
Bancos de emisión (Nacional de México, de Londres y México, de Aguascalientes, de
Coahuila, Minero de Chihuahua, de Durango, de Guanajuato, de Guerrero, de Hidal-
go, de Jalisco, del Estado de México, Mercantil de Monterrey, de Morelos, de Nuevo
León, Occidental de México en Sinaloa, Oriental de México en Puebla, Peninsular
Mexicano en Yucatán, de Querétaro, de San Luis Potosí, de Sonora, de Tabasco, de
Tamaulipas, Mercantil de Veracruz, y de Zacatecas); bancos hipotecarios (de Crédito
Territorial e Internacional Hipotecario); bancos refaccionarios (de Campeche, de La
Laguna, de Michoacán, de Chihuahua, Mexicano de Industria y Comercio, y Central
de México).
Ante la rápida baja que sufrió el valor del papel moneda de los ban-
cos de emisión, debido a la resistencia del público para aceptarlo y su
exigencia a los bancos para obtener su cambio por metálico, el gobierno
de Victoriano Huerta (Ortiz, 1960) decretó de aceptación y circulación
forzosa los billetes de los bancos de emisión, asimismo recurrió en 1913
a la contratación de empréstitos interiores, a base de la emisión de bo-
nos, siendo el primero por 20 millones de pesos y el segundo por 25 mi-
llones, con intereses de cinco y seis por ciento anual, respectivamente;
estos bonos fueron colocados principalmente en los bancos, que por lo
regular se vieron obligados a comprarlos. Más tarde, buscando con-
graciarse con los bancos, el mismo gobierno de Huerta decretó, el 7 de
enero de 1914, la disminución de la garantía metálica de los billetes
de los bancos de emisión, de 50 a 33 por ciento y la inconvertibilidad de
los billetes de banco.
Estas providencias y la natural zozobra que causaba en el público la
situación del país hicieron que los depositarios de los bancos procedieran
a exigir la reintegración de sus efectivos, acelerándose así el desquicia-
miento que se le presentaba en forma fantasmal al sistema bancario.
Muchos bancos, sin embargo, aprovechando la situación, y otros en
forma obligada, empezaron a emitir billetes en forma desordenada, lle-
gando los billetes en circulación, para mediados de 1914, a cerca de 222
millones de pesos, los que en su mayoría no tenían garantía metálica;
por otro lado, el Fondo Regulador, creado en 1905 y que tenía 18 millones
de pesos en 1909, quedó extinguido para 1913, iniciándose un verdadero
derrumbe del sistema monetario.
El ejército constitucionalista emitió a su vez, durante 1913, papel mo-
neda por el valor de cinco millones de pesos, que fue conocido como papel
de Monclova. Para finalizar ese mismo año y a principios de 1914, este
ejército hizo una nueva emisión de 25 millones de pesos, con el fin de su-
fragar los gastos crecientes de la campaña que día a día aumentaba sus
necesidades de dinero, y de ahí que en noviembre de 1914 se emitieran
otros 42.6 millones, para culminar con la emisión hecha por el gobierno
provisional de Veracruz por cerca de 600 millones de pesos.
La circulación monetaria no sólo se veía afectada por estas emisiones,
pues los distintos líderes de la revolución como Villa, Obregón, González,
Esta ley no tuvo al parecer gran impacto dentro del conjunto bancario del
país, que como hemos visto atravesaba por una situación extremadamen-
te difícil; sin embargo, su contenido revestía una gran importancia para
el crédito agrícola, hacia el cual estaba orientada en gran parte.
Esta ley expresa en su artículo primero:
1
Ingeniero José R. Calderón, ingeniero Francisco A. Salcido y licenciado José Aspe
Suinaga.
Aun cuando son múltiples los antecedentes que del Banco Único de Emi-
sión encontramos en México, sólo habremos de referirnos en este trabajo
a aquellos que mayor importancia tuvieron.
El 24 de septiembre de 1913 en el salón de cabildos del municipio de
Hermosillo, el primer jefe, Venustiano Carranza, pronunció un tras-
cendental discurso en el que, al referirse a la situación bancaria, ex-
presaba:
las instituciones privadas, como en otros tiempos existieron; pero hay otra
razón que es muy de tomarse en cuenta, y es lo que se refiere a que, tomando
parte del capital privado en la organización del banco, la presencia de los ac-
cionistas en el cuerpo directivo de la institución, constituye a la vez que una
garantía moral de gran importancia, aportar mayor crédito al banco, pues-
to que por medio de tales accionistas puede hacerse sentir eficazmente la
opinión y necesidades de las colectividades. Por otra parte, es sin duda esta
organización la que más se ajusta al espíritu democrático de nuestro país y
ha querido dar a nuestras instituciones. La presencia del capital privado no
es un obstáculo para que el gobierno ejerza un control casi absoluto de esta
institución.
a) Emitir billetes.
b) Regular la circulación monetaria en la República, los cambios en el
exterior y la tasa de interés.
c) Redescontar documentos de carácter genuinamente mercantil.
d) Encargarse del servicio de la Tesorería del Gobierno Federal.
e) En general, con las limitaciones de la ley, efectuar las operaciones
bancarias que competen a los bancos de depósito y descuento.
Esta organización tiene que llenar dos aspectos, el que pudiera llamarse ex-
terno, en cuanto se refiere a hacer de la organización un instrumento para
vincular a los agricultores y a sus instituciones peculiares, con las institu-
ciones ordinarias de crédito, y el que puede llamarse interno, por referirse a
la estructura misma de la organización, a sus componentes, a la ordenación
que deba establecerse entre ellos, y a los procedimientos que la organiza-
ción debe seguir para procurar a los agricultores los beneficios que de ella
se esperan (Gómez, 1928).
Para 1926 había en el país 347 933 ejidatarios (Torres, 1947) en posesión
definitiva de una superficie de tres millones tres mil 333 hectáreas; estos
ejidatarios en su inmensa mayoría carecían de los elementos necesarios
para hacer producir sus tierras, pues lo mismo carecían de capital que de
cultura, organización y espíritu de responsabilidad propia. Esta situación
que se pretendía resolver creó la necesidad de formar paralelamente un
sistema de crédito destinado en particular al sector ejidal.
El 16 de marzo de 1926 se dictó la ley que autorizaba a la Secretaría
de Agricultura y Fomento formar los Bancos Agrícolas Ejidales, que se-
rían fundados en diversos estados de la República, a fin de que, en forma
local, proporcionaran a los distintos núcleos ejidales el crédito necesario
para hacer producir la tierra del ejido, buscando, al mismo tiempo que
educarlos en la operación del crédito, desarrollar su espíritu de coope-
ración, pues se le organizaba en forma cooperativa, y dichos bancos sólo
podían operar con ejidatarios asociados en cooperativas de crédito.
Desafortunadamente, para esas fechas no se habían definido las
formas de organización económica que debía tener el ejido, bien sea por
medio de cooperativas u otros elementos de organización. Esto llevó a im-
provisar formas de organización que fácilmente se prestaban a ser mane-
jadas por líderes y caudillos ejidales.
La fundación de los bancos y la suscripción de su capital inicial, que
era de 200 mil pesos, correspondió íntegramente al Gobierno Federal, el
cual debía suscribir la totalidad de las acciones de cada banco, y cederlas
en venta a las cooperativas ejidales conforme éstas se fueran consolidan-
do. Esta compra se haría con base en la mitad de las utilidades líquidas
de la cooperativa. Cuando las sociedades cooperativas llegasen a poseer
en acciones más de 50 por ciento del importe de sus operaciones mensua-
les de avío o refaccionarias, se transformarían en sociedades locales de
crédito, pasarían a depender del Banco Nacional de Crédito Agrícola y se
regirían por la Ley del 10 de febrero.
Al respecto, el ingeniero Ramón Fernández y Fernández (1956) ex-
presa:
plazos entre tres meses y tres años, pudiendo además practicar las
operaciones correspondientes a los bancos de depósito y descuento.
Los bancos refaccionarios generales podían hacer préstamos de
dos tipos:
Por lo que hace a la posición política del Banco, se le colocó a partir de ese
momento entre dos fuegos; unos dirían que era una institución bancaria
lacrada por prácticas burocráticas y no le darían beligerancia como banco,
mientras otros dirían que, por comportarse como banco, desatendía su fun-
ción social [...] El Banco habría de alternar en condiciones desairadas con los
demás bancos del país y por cuanto a sus relaciones con el banco central, que-
dar alternativamente dentro y fuera del sistema bancario, en una búsqueda
larga e infructuosa de su verdadero y apropiado lugar.
La ley fue reformada a fines de 1935. Durante los dos años que estuvo
vigente prestó la cantidad de 25 millones 130 mil pesos, de los cuales sólo
se prestaron a particulares 354 mil pesos, y el resto a sociedades, que se
elevaban a 1 184 en promedio anual, con 121 mil 28 miembros, también
en promedio anual.
En lo referente a los Bancos Regionales, creados por la ley de 1931 y
conservados en la de 1934, llegaron a existir siete, los cuales funcionaron
en realidad como agencias del Banco, pues no tuvieron ninguna autono-
mía administrativa ni financiera.
Con este propio objeto de la Ley del Banco de México creó la posibilidad para
dicho instituto, de ser no sólo centro para la actividad bancaria comercial,
traducida en préstamos y descuentos a corto plazo, sino aun para la activi-
dad propiamente financiera de los bancos, traducida en operaciones de crédi-
to a largo plazo y en la emisión o circulación de papel comercial o de valores
(Diario Oficial, 29 de junio de 1932).
NACIONAL FINANCIERA
Uno de los problemas (Ley y Escritura, 1985) más difíciles que tenía el
gobierno para dar al sistema bancario una organización ágil y hacerlo
más eficiente era el tratamiento que se debía dar a los inmuebles y cré-
ditos hipotecarios que se encontraban en los activos de los estableci-
mientos de crédito, tanto de carácter nacional, particular o de sucursales
de bancos extranjeros. Los trastornos ocasionados por la revolución y por
la crisis económica por la que se atravesaba obligaron a las instituciones
de crédito a adjudicarse los inmuebles dados en garantía y de los cuales
no podían deshacerse con facilidad, de modo que, al mismo tiempo que
inmovilizaban sus recursos, no podían dar cumplimiento a los preceptos
legales sobre enajenación de inmuebles a que se refería la Ley General de
Instituciones de Crédito.
La solución se encontró en la fundación de una sociedad financiera
que, con carácter nacional, estuviera preparada para llevar a cabo con
rapidez y eficacia la realización, el fraccionamiento o la colonización de
los inmuebles que figuraban en los activos de los bancos, en condiciones
que fueran ventajosas tanto para los deudores como para los interesados
en adquirir esos bienes.
De esta manera se facultaba a las instituciones de crédito privadas,
a las nacionales y semioficiales, que aportasen a la nueva sociedad todos
aquellos bienes y créditos que, de acuerdo con la ley, no pudieran poseer.
La sociedad aludida fue creada en virtud del decreto del 24 de abril de
1934, con el nombre de Nacional Financiera, con un capital de 50 millones
de pesos, representados por dos series de acciones, la serie A suscrita por el
Gobierno Federal y que representaría la cantidad de 25 millones de pesos, y
la serie B suscrita por particulares e instituciones privadas o nacionales de
crédito que representarían el resto del capital social.
Inmuebles
Caja de Préstamos predios rústicos $717 059
Comisión Monetaria predios rústicos $2 440 454
Comisión Monetaria predios urbanos $10 063
Gobierno Federal predios rústicos $614 000
Banco Agrícola $15 000
Créditos hipotecarios y valores
Comisión Monetaria $7 535 389
Caja de Préstamos $139 876
Banco Agrícola $150 000
Créditos y valores “Comisión Monetaria” $801 681
Valores Comisión Monetaria $532 955
Valores Caja de Préstamos $1 500 000
Valores Gobierno Federal $3 750 000
Muebles y útiles “Comisión Monetaria” $66 707
Productos agrícolas “Comisión Monetaria” $450 000
Efectivo “Comisión Monetaria” $1 276 713
Total $20 000 000
Fuente: Campos (1960).
EL BANCO DE MÉXICO
Agrícola que se fundaron para estas fechas como instituciones, pero casi
sin contar con capital, podían operar gracias a líneas de crédito para redes-
cuentos concedidas por el Banco de México.
La ley limitaba las operaciones del Banco de México con el Banco
Agrícola a un máximo de cinco por ciento de su capital, límite que rá-
pidamente fue agotado por el Banco Agrícola; pero ante la necesidad de
nuevos recursos, éste se vio obligado a operar con el Banco de México por
el conducto indirecto del Gobierno Federal. En 1937 el Banco de México
le otorgó, por cuenta del gobierno, un crédito por siete millones de pesos,
que a fines del propio año hubo necesidad de convertir en aportación de
capital; en ese mismo año logró por primera vez descontar las operaciones
de su cartera de avío en el Banco de México, lo que vino a significar la
obtención en este solo año de poco más de tres millones de pesos. En 1938
le abrió el banco central una línea de crédito de 11 millones 200 mil pesos
para el redescuento de efectos comerciales como bonos de prenda, letras
de cambio y pagarés comerciales.
El Banco Nacional de Crédito Ejidal no estaba asociado con el Ban-
co de México; de ahí que encontrara sus puertas cerradas al tratar de
obtener fondos, y tuviera que recurrir a las instituciones de capital priva-
do, las cuales a su vez se basaban en redescuentos con el Banco Central,
es decir, los documentos que llevaban la garantía del Banco Ejidal y de
los productos agrícolas a los que los préstamos se habían dedicado, eran
redescontados por el Banco de México a la institución privada, dejando al
Banco Ejidal en una situación injusta y que sólo nos indica que el propio
Estado no le reconocía el carácter de un verdadero banco a esta nueva
institución. Con lo anterior se colocaba a las instituciones privadas en un
nivel superior al del Banco Ejidal.
1
Datos de la Comisión Nacional Bancaria; se refiera a monto total, no a saldos de cartera.
Los dos bancos agrícolas nacionales otorgaron en ese mismo año prés-
tamos por 161 millones 274 mil 486 pesos y, aun cuando la cifra de crédito
agrícola operado por la banca privada aparece como semejante, esto sólo
es aparente debido a que los financiamientos privados son generalmente
a corto plazo o bajo el sistema de renovaciones, permitiendo que unos mis-
mos recursos aparezcan varias veces como créditos otorgados durante un
ejercicio.
Durante los años de 1939 y 1940 se hizo sentir en México una fuerte
restricción del crédito (Banco de México, 1934) y una baja sensible en
2
Datos de la Comisión Nacional Bancaria; se refiera a monto total, no a saldos de cartera.
Este Banco tuvo relevancia durante la época más importante del Reparto
Agrario, pues su financiamiento a los nuevos ejidos fue primordial al evi-
tar que la tierra de muchas de las grandes haciendas; así como de gran-
des zonas agrícolas y ganaderas que se afectaron durante y después de la
época Cardenista, y que pasaron a manos del ejido y los ejidatarios dejara
de producir; por el contrario, la producción nacional creció a ritmos ele-
vados y satisfactorios para la necesidades de un país que se desarrollaba
rápidamente.
El Banco, con procedimientos financieros no siempre ortodoxos,
desempeñó su papel y fue cimiento de un crecimiento que demandaba el
país, tanto para justificar su Reforma Agraria como para satisfacer sus
necesidades de alimentos y materias primas. Por esta razón es que nos
detendremos un poco más en la descripción de su actuación a través de la
historia del crédito agrícola en el país, llevándola inclusive a un periodo
más amplio (1935-1974) con el fin de tener una mayor visión de su impor-
tancia dentro de la política agropecuaria.
Como se ha expresado, las características propias de la tenencia
de la tierra ejidal, la resistencia de la banca privada y aun de la oficial
para operar con los productores ejidales y la importancia creciente de
estos dentro de la estructura productiva nacional, llevó al Estado a
fundar una institución especializada en la atención de este tipo de pro-
ductores.
El Banco Nacional de Crédito Ejidal, como hemos visto, surgió al am-
paro de la modificación que en 1935 se hizo a la Ley de Crédito Agríco-
la, con los mismos postulados de organización del Banco Agrícola, y sólo
adecuada a las características de la tenencia de la tierra y organización
del ejido. Así el sistema crediticio ejidal quedó integrado por el Banco
Nacional de Crédito Ejidal, las Sociedades Locales de Crédito Ejidal y las
Sociedades de Interés Colectivo Agrícola.
O RGANIZACIÓN
CRÉDITO OPERADO
Los préstamos operados por este sistema mostraron una tendencia más
o menos uniforme de crecimiento y se muestra mucho más firme su incre-
mento que en el Sistema Banco Agrícola. Entre 1936-1938 y 1966-1971,
la cantidad de crédito operado (a precios constantes) se expandió a una
tasa media anual de 2.16 por ciento, cifra inferior nuevamente al creci-
miento del producto agrícola bruto estimado para el mismo periodo. Esto
nos indica que el crecimiento experimentado quizá sólo haya sido capaz
de afrontar las mayores necesidades que una agricultura tecnológicamen-
te más desarrollada requiere, y que su cobertura, como se verá adelante,
no se amplió, no obstante que el número de explotaciones ejidales aumen-
taron fuertemente de 1937 a 1972.
La composición del crédito operado por el Banco Nacional de Cré-
dito Ejidal es más constante en cuanto se orienta en forma primordial
a otorgar préstamos de sostenimiento, vía la operación de créditos de
avío, dando poca importancia a los créditos de capitalización para las
unidades ejidales. En el mejor de los casos (excepción hecha de los años
1936 y 1937) los créditos refaccionarios alcanzan al 20 por ciento de su
operación.
Lo anterior seguramente ha tenido serios efectos sobre la eficiencia
con que operó el Banco y su propia clientela, pues no sólo no existió un
aumento significativo en su cuantía de operaciones, sino que ha otorgado
poco crédito refaccionario, no obstante haber sido una institución cuyo
objetivo fundamental debería ser la capitalización y elevación de la capa-
cidad productiva de los grupos ejidales cuya atención le fue encomendada.
Éstos, por los reducidos recursos con que fueron dotados y el nivel del cual
deben partir, era difícil que consiguieran incrementar las inversiones.
Por otra parte, no sólo la cuantía de su operación fue insuficiente para
atender a un sector ejidal creciente en número y necesidades, sino que
una gran parte de sus recursos se canalizaron tradicionalmente a de-
terminadas regiones del país, lo cual hace más ostensible la carencia
de recursos del sector ejidal en el resto del país. La Laguna, el Valle del
Yaqui y Yucatán, generalmente absorbían cerca de 50 por ciento de las
operaciones del Banco.
PRODUCTORES ATENDIDOS
LOS FIDEICOMISOS
El Banco no sólo cumple una función de crédito escueta, sino que reali-
za actividades paralelas a su acción normal, así como el otorgamiento
de servicios a su clientela, todo ello con el objetivo de incrementar la
capacidad productiva de la misma, así como fortalecer su capacidad de
pago y asegurar la recuperación de sus créditos. Entre ellas se tienen las
siguientes.
Conceptos Mdp
Productos
Intereses cobrados 71 349
Beneficios y productos diversos 134 113
Otros 39 329
Total productos 244 791
Gastos
Intereses pagados 36 595
Gastos de operación crediticia 114 400
Gastos diversos 97 977
Depreciaciones, castigos y amortizaciones 230 194
Otros 21 146
Total gastos 500 309
Resultados -255 518
Fuente: El Banco Nacional (1972).
asegurados fue de 607 mil 748, de los que 492 mil fueron ejidatarios, 103
mil 220 pequeños propietarios y 12 528 ganaderos. Se cubrieron indemni-
zaciones por 681 millones de pesos (Villegas, 2002).
En la operación del Seguro Agrícola, el Gobierno Federal cubre una
parte de las primas con el fin de beneficiar a los ejidatarios. No obstante,
esta aportación que es diferencial de acuerdo con los cultivos y las zonas,
no siempre ha sido suficiente para cubrir el monto de las indemnizaciones
y las pérdidas de esta institución.
Diversos factores han influido en el curso de la historia del Banco en
las bajas recuperaciones; algunos han sido esbozados en renglones an-
teriores. A nuestro criterio, éstos pueden ser clasificados de la manera
siguiente:
que esta institución ha tenido dentro del proceso de reforma agraria (El
Banco Nacional, 1972).
El papel que el Banco ha desempeñado como elemento de apoyo al
sector ejidal ha sido destacado. Infortunadamente su función dentro de la
estructura económica ejidal parece no haber sido entendida cabalmente,
al igual que en ciertas épocas parece no haberlo sido el papel que debía
desempeñar el recipiente de su acción: el ejido. A éste en ocasiones algu-
nas esferas de la administración lo han considerado como un fruto de cri-
terios y acciones que deben mantenerse por necesidad política, pero sin fe
en su potencialidad y en la función que dentro de la estructura económica
debe desempeñar.
El Banco inició su acción como una institución de fomento, promotora
y organizadora de la actividad productiva de su clientela, y, no obstante
sus pocos recursos técnicos y reducida experiencia, su acción apuntaba ya
como eminentemente benéfica y acorde con las circunstancias de un es-
trato de productores que iba creando la reforma agraria. Posteriormente
su acción se vio restringida a una mera operación crediticia, con ciertos
visos de fomento y promoción de organización, y sólo en casos ha actuado
vigorosamente como institución promotora y de fomento.
Su campo de acción hace que su labor tenga fuertes implicaciones po-
líticas, lo que ha ocasionado que se incurra en la confusión de considerar
su operación como un problema político y no como técnico-administrativo,
como en realidad es. Esto ha hecho que su dirección se encomiende a polí-
ticos de carrera, más receptivos a las presiones de grupos o de circunstan-
cias que al cumplimiento de programas y planes concretos. Por lo mismo,
las acciones se tornan casuísticas y sin continuidad, con el consiguiente
desperdicio de recursos y esfuerzos, y el perjuicio de los recipientes de su
acción.
Por otra parte, a falta de otro conducto mejor, el Estado se ha visto
obligado a utilizar frecuentemente al Banco para el otorgamiento de sub-
sidios a sectores deprimidos, disfrazados como crédito que de antemano
se sabe será de difícil recuperación, en desmedro del prestigio del Banco
y de su buena clientela.
La inconsistencia en su operación y la falta de continuidad en su ac-
ción han hecho que poco a poco se relegue el objetivo fundamental de
LOS FIDEICOMISOS
Por una parte, la falta de seguridades que ha prevalecido en los últimos lus-
tros en el sector agrícola de la economía nacional, y por otra parte la in-
certidumbre originada en los medios que se han empleado para eliminar
los latifundios, han determinado el alejamiento del capital privado de las
operaciones de crédito que tenía a su cargo en otras épocas. La falta de re-
glamentación adecuada para esas operaciones de crédito, seguirá alejando
a los particulares de esta clase de inversiones, en las que tanto necesita de
garantía el inversionista como el refaccionado para fijar condiciones, tipos
de interés y demás características de esta clase de préstamos (Novedades,
18 de enero de 1943).
1
Informes del Fondo Nacional de Garantía Agrícola a la Secretaría de Hacienda.
ANTECEDENTES
FUNDACIÓN
iniciar operaciones. Los criterios que aprobó el Comité Técnico del Fondo
para iniciar operaciones eran los siguientes:
FUNDAMENTO LEGAL
Al buscar que las operaciones que llevase a cabo tuvieran una orientación
acorde con los distintos intereses que se ponían en juego, la ley que crea
al Fondo constituye el Comité Técnico del Fideicomiso, con nueve miem-
bros que son designados: tres por el Ejecutivo federal por conducto de la
Secretaría de Agricultura, para representar a los ejidatarios, pequeños
agricultores y ganaderos, los seis restantes son nombrados respectiva-
mente por la Secretaría de Agricultura y Ganadería, el Banco de México,
el Banco Nacional de Comercio Exterior, la Asociación de Banqueros y el
Consorcio del Seguro Agrícola.
Las primeras reglas de operación que rigieron el Fondo (Fondo de Ga-
rantía, 1958) se orientaron principalmente a las funciones que éste tenía
en relación con las operaciones de garantía del crédito agrícola otorgado
por la banca privada. Se sentaron las bases para proteger hasta el 60 por
ciento de los créditos concedidos con recursos propios de las instituciones,
cobrando por este servicio uno por ciento como mínimo y dos por ciento
como máximo, sobre la cobertura o suma garantizada. La Ley establecía
una incompatibilidad absoluta entre este servicio y el que prestaba para
esas fechas el Seguro Agrícola Integral (mutualidades y consorcio), pues
los créditos susceptibles de ser asegurados por este último no podían ser
garantizados por el Fondo en cuanto a su recuperación.
Respecto a los financiamientos que el Fondo podía dar a las institu-
ciones de crédito, a fin de que éstas operasen crédito agrícola, se otorga-
rían hasta por 50 por ciento de las cantidades en que las instituciones
solicitantes aumentaran sus préstamos a la agricultura, y sólo cuando
éstos fueran de habilitación o avío y de refacción. Con esto se perseguía
evitar sustituciones de recursos propios por recursos del Fondo, en el otor-
gamiento de créditos a la agricultura. Las tasas de interés de los créditos
y descuentos se fijaron entre 5.5 y nueve por ciento anual, según fuera la
aportación del Fondo. Ésta podía variar desde el 30 hasta el 50 por ciento
del financiamiento total de los créditos. Dichas tasas podían reducirse en
uno por ciento cuando los créditos otorgados fueran menores de 20 mil pe-
sos, buscando alentar en esta forma a las instituciones de crédito a operar
con medianos y pequeños agricultores. Con este mismo fin se estableció
que el Fondo debe dar preferencia en todos los aspectos a aquellas solici-
tudes orientadas a beneficiar a ejidatarios, uniones de crédito, o pequeños
productores agropecuarios, con lo que se trata de marcar, sin llegar a un
carácter de obligatoriedad, una tendencia social al crédito agrícola priva-
do. A este respecto, se expresa:
Con las nuevas reglas de operación, el Fondo toma una nueva actitud
que lo inclina completamente hacia una institución de descuento, es de-
cir, por el momento parece apartarse de su objetivo original de estimular
una mayor participación de las instituciones de crédito privadas en el
financiamiento de la producción agropecuaria, puesto que absorbe con
sus recursos una parte considerable de tal incremento; pero la realidad
es que, sin perder de vista este objetivo, se fija una meta más cerca-
na, la de familiarizar a los bancos privados con la operación del crédito
agrícola, pues como institución de fomento, el Fondo se aboca primero a
despertar un nuevo espíritu de empresa en los banqueros y a desarrollar
capacidades técnicas nuevas en aquellas instituciones que tradicional-
mente se han mantenido alejadas del sector agrícola; lo importante, por
el momento, es demostrar y enseñar a los bancos privados que existen
otros campos de inversión tan lucrativos y seguros como los del estrecho
marco urbano.
Para este proceso, el Fondo ofrece sus recursos mediante el descuento
casi íntegro, y líneas de crédito en condiciones de lucro atractivas para la
banca privada; pero con la sana característica de dejar la responsabilidad
y los riesgos de los créditos, que cuidadosamente se vigila sean verda-
deramente agrícolas, sobre las espaldas de las instituciones de crédito
privadas que operan con el Fondo, con lo cual las instituciones privadas
vienen a garantizar los créditos de éste. El Fondo en todo momento se
muestra dispuesto a orientar y resolver cualquier duda que sobre la ope-
ración de este tipo de crédito se presentase a las instituciones privadas;
pero sin que esto disminuya la responsabilidad que éstas tienen en la
operación del propio crédito.
Dichas modificaciones rompieron la indiferencia con que la banca pri-
vada había visto al Fondo, pues durante el año de 1957 se recibieron 46
solicitudes de crédito por un valor de 118.7 millones de pesos, autorizán-
dose sólo 91.8 millones de pesos, de los cuales fueron operados 73.1 millo-
nes por 27 bancos de depósito y ahorro, y 18.7 millones por 15 sociedades
financieras.
En lo referente al servicio de garantía o seguro del crédito, éste si-
guió sin tener aceptación, pues durante 1957 sólo dos solicitudes fueron
concedidas y contratadas; estas operaciones fueron las únicas que hizo el
los bancos de depósito; pueden ser operados por otro tipo de insti-
tuciones cuando los bancos de depósito de una zona determinada
no tengan interés al respecto y se eleva, por otra parte, el límite
individual máximo para los créditos a la ganadería a 500 mil pesos
(Banco de México, 1959).
Con el fin de evitar sustitución de recursos privados por los del Fondo, para
conceder financiamientos a las instituciones de crédito privadas, se reque-
rirá, como regla general, que la proporción de su cartera agropecuaria res-
pecto a sus depósitos y obligaciones a la vista, no haya disminuido respecto
a la registrada en el año anterior a la iniciación de sus operaciones con el
Fondo.
ACTIVIDADES CONEXAS
1
Cifras ajustadas a precios de 1960.
Del cuadro que aparece a continuación derivamos que, para 1949, los
créditos otorgados por la banca privada representaban 42 por ciento del
financiamiento bancario total a la agricultura; sin embargo, de las obser-
vaciones hechas con base en el censo de 1950, se deriva que una porción
considerable de este crédito bancario es, en realidad, crédito comercial
prendario o crédito para consumo con disfraz de agrícola, y otra porción,
también considerable, se dedica a financiar sólo a intermediarios del cré-
dito (comerciantes, prestamistas rurales, etcétera), los que en parte se
dedican a financiar agricultores o lo desvían a otras actividades. En otras
palabras, de los 303 millones que aparecen en las estadísticas como cré-
dito agropecuario de la banca privada, 76 millones se canalizan hacia la
agricultura a través de comerciantes y prestamistas particulares, y 79
millones, es decir, 29 por ciento, se desvían a actividades diferentes de la
agricultura; y sólo 52 por ciento restante es, en realidad, crédito bancario
privado a la agricultura.
2
Se le ha llamado catalizador a la actuación del Fondo debido a que al lograr éste que
un banco opere en determinada región a plazos adecuados para el crédito agrícola, se
provoca en la clientela de los demás bancos de la región una presión considerable a fin
de que se les den las mismas facilidades que las que otorga el banco que opera con el
Fondo.
ANTECEDENTES
FUNDACIÓN
intermediario para que éste los haga llegar a los productores, iniciando
operaciones con una cantidad inicial de 25 millones de pesos como prime-
ra aportación del Gobierno Federal.
O BJETIVO
O PERACIÓN
Como se mencionó con anterioridad, los FIRA están integrados por los cua-
tro fondos antes descritos, los cuales marcan cuatro puntos clave en su
desarrollo y operación.
La evolución histórica de los FIRA comienza el 31 de diciembre de
1954 con la creación del Fondo de Garantía y Fomento para la Agricul-
tura, Ganadería y Avicultura (Fondo), se caracteriza por ser de experi-
mentación y arranque, con grandes retos para lograr el reconocimiento
de la banca privada (el Fondo logró crecer rápidamente en los primeros
dos años, sin embargo la banca privada requirió de una labor ardua de
convencimiento).
El 24 de junio de 1955 se firma el contrato del fideicomiso entre el Go-
bierno Federal como fideicomitente y el Banco de México como fiduciario.
En 1956 se aprueban las dos primeras solicitudes de crédito provenientes
SERVICIOS Y APOYOS
Servicios
Los FIRA celebran operaciones de crédito, descuento y garantías de cré-
dito a las actividades del medio rural; de igual forma otorgan apoyos a
productores, organizaciones económicas o empresas de servicios espe-
cializados para capacitación, asistencia técnica, consultoría y transfe-
rencia de tecnología.
Los objetivos generales (bancos de desarrollo) de sus operaciones se
basan en:
ACTUALIDAD
LOGROS
1
En <www.fira.gob.mx>.
ANTECEDENTES
Esta ley dio origen al Banco Nacional de Crédito Agrícola con el obje-
tivo de dotar de fondos a los pequeños productores mediante un sistema
de crédito que promoviera la organización y cooperación previa, para que
pudieran cultivar y producir en mejores condiciones y aumentar su pro-
ductividad.
Posteriormente, en 1935 se publica una nueva Ley de Crédito Agrícola
(Diario Oficial, 20 de diciembre de 1935) con la cual se crea al siguiente
año el Banco Nacional de Crédito Ejidal, constituido como sociedad civil
con el objetivo de otorgar préstamos a pequeños propietarios y ejidatarios
ya fuese como individuos o sociedad.
El Banco Nacional de Crédito Ejidal, creado especialmente para
apoyar la organización ejidal e impulsar su productividad, así como las
económicas del país, la urgencia de apoyar al sector rural con niveles ba-
jos de vida y productividad en el campo, a principios de 1975, el presidente
Echeverría, en conjunto con la Subsecretaría de Organización de la SRA,
al mando del ingeniero Sergio Reyes Osorio, redactaron un Proyecto de
Ley de Crédito Agrario, el cual fue entregado a la Secretaría de Hacienda,
que presentaría la iniciativa de ley ante la Cámara de Diputados el 15 de
octubre de 1975.
Como resultado, el 5 de abril de 1976 se publica la Ley General de
Crédito Rural con la cual principalmente se desaparecía a los tres bancos
del sector y daba lugar al nacimiento del Sistema Nacional de Crédito
Rural, se ampliaba la definición del crédito rural, considerando ahora
dentro de su catálogo todas las actividades de la cadena productiva del
sector agropecuario, además del consumo familiar, así como aquellas
pertenecientes a la industria rural; se propició la utilización de nuevas
tecnologías, la investigación científica y tecnológica, y el desarrollo para
la producción, mediante asistencia técnica y supervisión del crédito en la
industria rural.
La Ley General de Crédito Rural se divide en seis títulos, de los cua-
les cinco son operativos y un sexto de generalidades (DOF, 5 de abril de
1976); en su primer capítulo establece la nueva definición de crédito rural
y sus objetivos:
Art. 3. El sistema oficial de crédito rural estará formado por el Banco Nacio-
nal de Crédito Rural, los bancos regionales de Crédito Rural, la Financiera
Nacional de Industria Rural, y los fondos oficiales de fomento a las activida-
des agropecuarias y de redescuento establecidos por el Gobierno Federal a
instituciones nacionales de crédito.
Art. 4. El sistema oficial de crédito rural en la elaboración y realización
de sus planes de operación, deberá ajustarse a los planes y programas na-
cionales de desarrollo del sector rural que establezca el Gobierno Federal, y
deberá mantener una permanente coordinación con las instituciones guber-
namentales.
Art. 5. Las entidades del sector público que operen en el sector rural y
que realicen operaciones de financiamiento directo a los productores, debe-
rán coordinar sus actividades crediticias con el sistema oficial de crédito.
Art. 6. Quedará a cargo el Banco Nacional de Crédito Rural, y de los
bancos regionales de crédito rural el financiamiento de la producción prima-
ria agropecuaria y de las actividades complementarias de beneficio, conser-
vación, industrialización y comercialización relacionadas con la producción
agropecuaria. La Financiera Nacional de Industria Rural, por su parte, ten-
drá a su cargo el financiamiento de las actividades agroindustriales y, en
Art. 54. Para los efectos de esta ley se consideran sujetos de crédito del sis-
tema oficial de crédito rural y de la banca privada, las personas morales y
físicas que se señalan a continuación:
I. Ejidos y comunidades.
II. Sociedades de producción rural.
III. Uniones de ejidos y de comunidades.
IV. Uniones de sociedades de producción rural.
V. Asociaciones rurales de interés colectivo.
VI. La empresa social, constituida proavecindados e hijos de ejidatarios
con derechos, salvo:
VII. La mujer campesina, en los términos del artículo 103 de la Ley Federal
de Reforma Agraria, y
VIII. Colonos y pequeños propietarios.
Art. 110. Para efectos de la presente ley, los préstamos al sector rural se
clasificarán como sigue:
Art. 137. El patrimonio de los fondos noticiarios se integrará con los si-
guientes recursos:
EVOLUCIÓN DE LA LEY
ANTECEDENTES
toneladas de trigo y para el año siguiente 719 mil toneladas, así como
más de un millón de toneladas de maíz.
Para 1973 no había autosuficiencia de maíz y había un déficit cons-
tante en la producción de productos como trigo y frijol, y para 1980 las
importaciones de alimentos alcanzaban más del 25 por ciento.
En 1978 la creciente especialización en la producción de fruta, verdu-
ra y ganado era en gran medida la causante de la erosión del sector de
productos básicos a precios bajos y la marginación de la población rural.
La superficie cosechada de maíz decreció en 4.23 por ciento anual de
1971 a 1979, llegando al nivel más bajo de 14.8 millones de hectáreas. La
composición de cultivos se modificó considerablemente, orientándose ha-
cia los cultivos de consumo animal y en más de 51 por ciento a los básicos
(Lustig y Pérez, 1982).
La crisis agrícola por la que pasaba el país, el comienzo de las impor-
taciones mayores de maíz, trigo, sorgo y soya, así como las condiciones de
pobreza de la población campesina, la estructura de la tenencia de la tie-
rra y el acceso a la misma del campesinado, aumentaron la problemática
rural como:
Fundación
Ante la difícil situación económica por la que empezó a pasar el país,
sobre todo en materia de problemas inflacionarios, negociaciones sala-
riales, además que para 1979 el volumen de importaciones se incrementó
de tal forma que la deuda externa en el sector rural alcanzó los 200 mil
millones de pesos y la caída de la producción en ese año dio un incremen-
to de las importaciones de más del cien por ciento, alcanzando 8.3 millones
de toneladas, se instaura el Sistema Alimentario Mexicano (SAM), que
mostraba la buena voluntad del presidente hacia el campo, para recha-
zar el modelo de libre comercio basado en las ventajas comparativas, y se
prometía resucitar el sector de alimentos básicos para reducir la depen-
dencia de las importaciones. Un ambicioso proyecto que pretendía uti-
lizar los extraordinarios recursos provenientes del auge petrolero para
financiar el despegue económico del país, asegurando la buena nutrición
de la población mediante el uso de todos los recursos técnicos, financie-
ros y de infraestructura posibles.
Objetivos
La proposición central del SAM fue alcanzar la autosuficiencia alimen-
taria en los sectores agropecuario y pesquero, con base en la generación
de una mayor actividad productiva en las áreas de temporal, y de una
estrategia de producción-ingreso. Las características principales de
este programa eran el incremento de créditos, semillas mejoradas, fer-
tilizantes, equipo y maquinaria, asistencia técnica y mayor cobertura
en el combate de plagas y enfermedades. Para ello se aprobaron impor-
tantes recursos; además de un sistema bancario dispuesto a apoyar al
programa.
Los objetivos del SAM quedan plasmados de manera oficial en la pu-
blicación Sistema Alimentario Mexicano. Primer planteamiento de me-
tas de consumo y estrategia de producción de alimentos básicos para
1980-1982 (Presidencia de la República, 1980).
El SAM contó con dos cometidos principales (generales de desarrollo
y programáticos) en los que el Estado se comprometía a suministrar los
Objetivos programáticos
Debido a los ambiciosos objetivos que se plasmaron en dicha publicación,
no se abundará mucho en los mismos, por lo que de una manera muy ge-
neral podemos mencionar que este programa se comprometía a:
Operación
El SAM funcionó de 1979 a 1982 dentro de un ámbito rural que presentó
diversos protagonistas sociales, derivados de un proceso productivo dis-
perso y polarizado, con diferentes pesos políticos y económicos.
El aspecto más innovador del SAM fue la visión de expandir la produc-
ción al incrementar el rendimiento de los pequeños productores en distritos
de temporal. Los recursos se canalizarían a los campesinos de estas áreas
y con el incremento en sus cosechas se cerraría la brecha en la producción
de alimentos. Otros objetivos del SAM son mejorar la distribución e incre-
mentar el consumo.
El SAM encausó una serie de incentivos como:
Una de las ventajas más importantes del SAM fue el firme apoyo del
presidente López Portillo, al crear un organismo independiente, cohesi-
vo y bien preparado académicamente, que reportaba de forma directa al
presidente, encargado de coordinar la producción de alimentos y de distri-
buir las actividades de distintas dependencias gubernamentales.
A partir de este esquema el gobierno estableció una estrategia de
desarrollo agrícola que abarcaba desde el ámbito nacional hasta las ac-
tividades locales, involucrando desde organizaciones nacionales, como
sindicatos y organismos patronales, oficinas gubernamentales, hasta
las estatales y municipales.
Declive
Este programa no contemplaba una clara redistribución de los recursos
de las élites agrícolas hacia el campesinado, lo que produjo una asigna-
ción más amplia de una nueva fuente de recursos con la que no contaban
los productores de básicos.
Existieron cinco puntos principales que desataron el derrumbe del
SAM (Spalding, 1985):
1
Acuerdo por el que se crea la Comisión Nacional de Alimentación como un órgano de
coordinación y definición de políticas, estrategias y acciones en materia de alimentación
y nutrición (DOF, 17 de octubre de 1983).
Resultados y evolución
El Pronal resultó relevante en el caso alimentario. En los estudios sobre la
desnutrición de la población no se registraron retrocesos durante su vigen-
cia gracias a su vigorosa campaña de orientación nutricional que favoreció
el consumo de proteína animal por proteína vegetal (frijoles y carne) con el
apoyo del Instituto Nacional de Nutrición y el Instituto Nacional del Con-
sumidor, los cuales difundieron recetas de cocina que con igual valor nutri-
tivo costaban menos. Y para el caso de la producción de granos básicos, los
apoyos fueron insuficientes y no revirtieron la tendencia de su producción
en constante baja. Además, en la primera mitad del sexenio de Miguel de la
Madrid la tasa de crecimiento agropecuario se mantuvo por debajo del cre-
cimiento de la población, y hacia el fin del sexenio fueron valores negativos.
El primero de diciembre de 1988, al asumir la Presidencia de la Re-
pública Carlos Salinas de Gortari, se reafirmó la voluntad de establecer
un pacto de unidad nacional y el compromiso social de favorecer a los sec-
tores de menores recursos, para darles acceso a los mínimos de bienestar
que constituyen una vida digna. Se estableció el compromiso de satisfacer
en cantidad, calidad y oportunidad la demanda del abasto nacional, a
partir de los ejes de “continuidad” y “cambio”.
NACIONALIZACIÓN
Antecedentes
Entre 1950 y 1970 hubo un significativo avance de la centralización en
el mercado financiero mexicano, como respuesta a la tendencia mun-
dial de los sistemas financieros hacia la concentración. En 1950 ha-
bía 248 instituciones bancarias, en 1970 se redujeron a 240 y en 1981
quedaban únicamente 63. En 1950, 42 instituciones concentraban 75
por ciento de los recursos del sistema, mientras que en 1970 sólo seis
controlaban 60 por ciento de los recursos totales y para 1975 cuatro
instituciones reunían 60 por ciento o más de los recursos. En 1970 el 75
por ciento o más de los recursos se encontraban distribuidos entre 18
instituciones, pero en 1979 el mismo porcentaje lo superaban sólo seis.
Esta tendencia decreciente es importante, ya que si tenemos en cuen-
ta que la banca privada actuaba simultáneamente en el mercado local e
internacional, el Estado perdía paulatinamente el control sobre la locali-
zación física del activo financiero. Esto quiere decir que la banca privada
había entrado en un proceso creciente de independización respecto del
Estado.
En la década de 1970 la creación de la banca múltiple aceleró el pro-
ceso de concentración. En 1974 se introdujo una ley con reglamentación
posterior en 1978, pero desde 1976 los bancos empezaron a solicitar a la
Secretaría de Hacienda la conversión a la nueva forma de organización.
De esta forma las actividades de depósito, ahorro, financieras e hipoteca-
rias que hasta ese momento se llevaban a cabo por separado por medio de
la banca especializada, se reunieron en instituciones únicas.
En 1977, operaban con esta organización 17 bancos, en 1978 lle-
gaban a 27, en 1979 eran 33 y para julio de 1982 eran 35 controlando
La nacionalización de la banca
De acuerdo con lo especificado en el decreto expropiatorio correspondien-
te (Turrent, 2007), el presidente José López Portillo expropió la banca
privada por las siguientes razones: los bancos privados habían obtenido
ganancias excesivas en la prestación de un servicio público concesionado,
habían creado, de acuerdo con sus intereses, fenómenos monopólicos con
dinero aportado por el público; la expropiación también se realizó a fin de
que el crédito no siguiera concentrado en los estratos altos de la sociedad
y llegara oportuno y barato a la mayor parte del pueblo; para facilitar
salir de la crisis económica que se había agravado por falta de control
directo del Estado sobre el sistema financiero; para el mantenimiento
de la paz pública y para poder adoptar medidas necesarias orientadas a
corregir trastornos internos.
Entre esas “medidas necesarias” sobresalía claramente la implantación
de un control de cambios generalizado. Por ello, conviene citar también los
PRIVATIZACIÓN
La privatización de la banca
La privatización de la banca en México se llevó a cabo en cuatro etapas.
En la primera se constituyó un órgano colegiado denominado Comité de
Desincorporación Bancaria a cargo de realizar el proceso de desincorpo-
ración. Durante la segunda etapa se recibieron las solicitudes para par-
ticipar en el proceso y se seleccionó a los participantes de acuerdo con
varios criterios. La tercera se dedicó a realizar la estimación del valor
de las instituciones. La cuarta cubrió la celebración de las subastas a par-
tir de las cuales se decidió la adjudicación de las instituciones a las mejo-
res posturas (Turrent, s/f).
Es importante destacar que en el proceso ningún tipo de valuación,
precio mínimo o referencia fue dado a conocer a los grupos interesados.
El precio pagado por las instituciones de crédito superaba ampliamente
el valor en libro de las mismas. Como consecuencia, en 1991 y 1992 el
gobierno obtuvo por la privatización de las 18 entidades bancarias (13 ins-
tituciones vendidas a grupos financieros, y las cinco restantes a particu-
lares), más de 12 mil millones de dólares (37 856.36 millones de pesos),
La crisis económica
Los desequilibrios que la literatura atribuye a la crisis en México versan
en cuatro líneas principales (Hernández, 2001). Primera, México había
experimentado apreciación en su tipo de cambio real, acompañado de un
deterioro continuo de la balanza de pagos. Sin embargo, a diferencia de
las crisis anteriores, no se encontraba en una situación de excesivo gasto
gubernamental y de elevada inflación.
Segunda, durante 1994 se había experimentado una significativa
expansión del endeudamiento nacional de corto plazo, relativo al nivel
de reservas, lo cual lo volvía vulnerable a flujos negativos de capital. En
esta situación, el elevado nivel de obligaciones de corto plazo incentivaba
comportamientos especulativos en los prestatarios foráneos, ya que éstos
percibían un aumento en la probabilidad de moratoria (default) en sus
préstamos.
El incremento en la proporción de deuda nacional de corto plazo de-
nominada en dólares (Tesobonos) enviaba la señal de que el Banco
3 000 000
2 500 000
2 000 000
1 500 000
1 000 000
500 000
0
1992
2012
1982
2006
1988
1996
2002
2000
1998
1986
2008
2010
2004
1990
1984
2014
2015
1994
ANTECEDENTES
MARCO LEGAL
O PERACIÓN
80 000
Monto crediticio
81 974
60 000
57 313
40 000
35 342
20 000
26 085 26 894
18 244
0
1975 1976 1977 1978 1979 1980 1981 1982 1983
Fuente: Elaboración propia con datos del Banco Nacional de Crédito Rural.
1 800 000
1 600 000 1 631 642
1 400 000 1 534 912
Número de acreditados
1 200 000
1 242 826 1 262 247
1 000 000
800 000 987 441
823 962 825 876
600 000
400 000
200 000
0
1975 1976 1977 1978 1979 1980 1981 1982 1983
Fuente: Elaboración propia con datos del Banco Nacional de Crédito Rural.
3 500
Superficie habilitada por cultivo
3 000
2 500
2 000
1 500
1 000
500
0
1975 1976 1977 1978 1979 1980 1981 1982 1983
Maíz Frijol Trigo
Fuente: Elaboración propia con datos del Banco Nacional de Crédito Rural.
90
80
Porcentaje del crédito por actividad
70
60
50
40
30
20
10
0
1975 1976 1977 1978 1979 1980 1981 1982 1983
Fuente: Elaboración propia con datos del Banco Nacional de Crédito Rural.
CRISIS
El sistema Banrural tenía a su cargo canalizar créditos a los producto-
res pequeños y medianos, fundamentalmente ejidatarios, de las áreas de
riego y temporal. En ese marco, el crédito representaba un mecanismo
transmisor de subsidios al campo mediante (Muñoz, 1997):
LIQUIDACIÓN
1960 30.1 6.1 4.9 51.2 2.2 23.8 133.2 2.9 45.0
1970 39.2 5.4 7.3 114.1 3.2 36.1 267.5 4.4 61.1
1980 54.5 7.9 6.8 231.4 6.2 37.1 569.3 7.3 61.9
1990 69.6 5.6 12.4 286.4 6.6 43.2 693.0 11.2 61.9
2000 82.8 5.4 15.5 425.2 9.3 45.3 1 013.2 19.0 53.3
* Valor agregado bruto de la producción.
PIB (valor en millones de pesos a precios de 1993).
PEA (millones de personas).
PIB per cápita (miles de pesos a precios de 1993).
35 000
30 000 29 970
28 813
26 159
25 000
22 693
Millones de toneladas
20 000
15 000
10 000
5 000
0
1976-1984 1985-1993 1994-2002 2003-2014
15 259
15 000
12 510
10 000
6 290
5 394 4 623 6 136
5 000
4 000 3 482.98
3 500
Millones de toneladas
3 000
2 500
2 000
1 060.41
1 030.82
1 500
741.82
689.58
565.26
1 000
430.44
259.90
258.73
142.09
114.09
72.61
500
30.52
0
Ajonjolí Algodón hueso Arroz palay Frijol Cártamo Soya Trigo grano
35 000 33 980.4
30 994.4
30 000
26 822.8
Millones de toneladas
25 927.6
25 000
20 238.3
20 000 17 926.2
15 000
10 000 9 189.8
7 092.0
5 000
0
1980-1987 1988-1995 1996-2003 2004-2011
Producción Importación
ARRANQUE Y OPERACIÓN
rurales, que reúnan los requisitos y cumplan con las condiciones que se
establecen en el presente Decreto y en la normatividad que se expida con
base en éste.
Artículo 2. Para efectos del presente Decreto, se entenderá por:
Art. 1 Fracc. II. Aquellos –productores– que hayan recibido los apoyos del
programa en los dos ciclos agrícolas homólogos anteriores, ya sea primavera-
verano u otoño-invierno, cuyas solicitudes de apoyo no hayan sufrido cambio
en el nombre del productor ni en la superficie elegible respecto de la que
recibieron dicho apoyo, y que hayan acreditado o acrediten ser propietarios
o titulares de los derechos sobre la superficie elegible que explotan en su
calidad de pequeños propietarios, ejidatarios, comuneros o colonos, recibirán
el apoyo anticipado a la siembra que será generado automáticamente en cada
ciclo agrícola para el que tengan acreditada la elegibilidad de su superficie,
[...] muchos jefes de CADER y DDR , así como personal central de Aserca
señalan que con la implementación de estas modalidades ya no se tiene
información sobre lo que en realidad está pasando con el universo de bene-
ficiarios de Procampo, ni con su producción, por lo que se ha contribuido
a desmantelar una fuente de información sectorial confiable y de suma
relevancia.
montos superiores a los 100 mil pesos, en 2009 se decretó que ningún
beneficiario podría recibir más de esta cantidad.
Art. 1. Monto máximo de apoyo: El monto máximo de apoyo por persona físi-
ca beneficiaria, por ciclo agrícola será de hasta $100 000.00 (cien mil pesos
00/100 M.N.) sujeto a la disponibilidad presupuestal.
Para el caso de las personas morales beneficiarias, el monto máximo de
apoyo será calculado en función de la aportación de la superficie elegible
de cada uno de sus miembros o de su posesión derivada en lo individual, sin
que en ningún caso exceda la cantidad señalada en el párrafo anterior por
cada uno de ellos.
Respecto de las tierras de uso común y en explotación colectiva de los
ejidos y comunidades, el monto máximo de apoyo será calculado por partes
iguales en función de los ejidatarios o comuneros individualmente conside-
rados en el plano interno del ejido o comunidad, o bien, de acuerdo con la
proporción que corresponda de acuerdo a los certificados de derechos sobre
tierras de uso común, sin que en ningún caso exceda la cantidad señalada en
el primer párrafo por cada uno de ellos.
Las personas morales beneficiarias que no reciban por concepto de apo-
yos previstos en estas Reglas de Operación más de $100 000.00 (cien mil
pesos 00/100 M.N.), no estarán sujetas al cálculo anteriormente señalado
(DOF, 8 de abril de 2009).
1
Definición del INEGI, Censos Agropecuarios y Estadísticas Agropecuarias.
los predios. Una segunda situación son los predios familiares, donde se
trabaja como una sola unidad de producción, pero la superficie está frag-
mentada y a nombre de los diferentes miembros de la familia (hermanos,
primos, tíos u otros).
El decreto que dicta las Reglas de Operación para 2010 señala que
continuará funcionando Procampo conforme al decreto de 2002, hasta en
tanto no se publique una normatividad que las modifique.
a) Procampo productivo;
b) Modernización de la maquinaria agropecuaria;
c) Diésel agropecuario;
d) Diésel marino;
e) Fomento productivo del café, y
f) Gasolina ribereña.
De esta forma, puede decirse que los recursos que hoy reciben los 2.7
millones de productores registrados en el padrón representan sólo el 40
por ciento de lo que eran al inicio del programa. Con esta tendencia se-
ría ilusorio pensar en un repunte de la actividad productiva en el campo,
pero sí en la pobreza de los productores que ello ha generado.
27 500
25 000
22 500
4.7%
20 000
-7.6% -6.6%
17 500
15 000
12 500
10 000
2003
2005
2001
2007
2012
1994
1996
1997
1998
1999
2008
2009
2010
2014
2015
1995
2004
2006
2011
2013
2002
2000
pasar de un nivel de 38.8 por ciento en 1995 a tan sólo 15.8 por ciento, es
decir, una pérdida de 22.9 puntos porcentuales. Una explicación es que
mientras los recursos ejercidos en el Procampo cayeron 40 por ciento, el
total erogado por la dependencia lo hizo en sólo 4.6 por ciento.
25
20
15
10
5
0
1994
1995
1996
1997
1998
1999
2000
2001
2002
2003
2004
2005
2006
2007
2008
2009
2010
2011
2012
2013
2014
2015
Fuente: Sagarpa, Recursos Ejercidos por Programa, de 1994 a 2015.
25 000
Millones de pesos constantes de 2008
20 000
15 000
10 000
5 000
0
1994
1995
1996
1997
1998
1999
2000
2001
2002
2003
2004
2005
2006
2007
2008
2009
2010
2011
2012
2013
2014
2015
PIB Procampo
Fuente: Sagarpa, Recursos Ejercidos por Programa, de 1994 a 2015. INEGI, Siste-
ma de Cuentas Nacionales, Estadísticas Históricas.
300 000
250 000
200 000
150 000
100 000
50 000
0
1994
1995
1996
1997
1998
1999
2000
2001
2002
2003
2004
2005
2006
2007
2008
2009
2010
2011
2012
2013
2014
2015
Financiamiento Procampo
CREACIÓN
A diez años de este hecho, se aprecian magros avances. De una parte, aún
no concluye el citado proceso de transferencia de los DDR y, por otra parte, el
traspaso de funciones operativas presenta fuertes contrastes entre estados.
En el primer caso, no se percibe voluntad de los gobiernos estatales por asu-
mir cabalmente la operación de las estructuras federales; en la mayoría de
los estados se utiliza a los DDR y a los Centros de Atención para el Desarrollo
Rural (Cader) sólo como ventanillas para recibir solicitudes de apoyo de los
programas que integran la Alianza. Por su parte, el Gobierno Federal tam-
poco muestra voluntad clara para transferir estas estructuras. En el fondo
subyacen restricciones que frenan el proceso; la más notoria se relaciona con
el número, perfil y capacidades de los recursos humanos en esas estructuras
federales, con pasivos laborales que los estados no están dispuestos a asumir.
La Alianza para el Campo operó por 15 años, en los cuales los recursos
aumentaron a una tasa de 11.3 por ciento anual. En términos reales,
el mayor crecimiento de los recursos se observa en los primeros siete
años, en los cuales su ritmo fue muy dinámico (21.5 por ciento), para
después crecer más lento (7.6 por ciento). Esto se debe a la pérdida de
interés tanto de los gobiernos de los estados como los de propios pro-
ductores.
20 000
7.6%
15 000
21.5%
10 000
5 000
0
1996
1997
1998
1999
2000
2001
2002
2003
2004
2005
2006
2007
2008
2009
2010
Fuente: Elaboración propia con datos de informes de labores de Sagarpa, Recursos ejer-
cidos por programa de 1996-2010.
20
15
Porcentaje
10
0
1996
1997
1998
1999
2000
2001
2002
2003
2004
2005
2006
2007
2008
2009
2010
Fuente: Elaboración propia con datos de informes de labores de Sagarpa, Recursos
ejercidos por programa de 1996-2010.
1997
1998
1999
2000
2001
2002
2003
2004
2005
2006
2007
2008
2009
2010
200
PIB Alianza
Fuente: Elaboración propia con datos de informes de labores de Sagarpa, Recursos ejer-
cidos por programa de 1996-2010 e INEGI, Sistema de cuentas nacionales, estadísticas
históricas.
50 000 5 000
0 0
1996
1997
1998
1999
2000
2001
2002
2003
2004
2005
2006
2007
2008
2009
2010
Financiamiento Alianza
Fuente: Elaboración propia con datos de informes de labores de Sagarpa, Recursos
ejercidos por programa de 1996-2010.
ANTECEDENTES
MARCO LEGAL
O PERACIÓN
Sonora 8%
Michoacán 5%
Coahuila 5%
Tamaulipas 6%
1
Reportes anuales de la Financiera Rural.
Noroeste 20%
Coordinación regional 8%
Agencia corporativa 2%
Sureste 8%
Norte 25%
Sur 15%
35 000
35 446.9
30 000
23 698.9 25 041.4 28 277.3
25 000
24 168.7 23 624.4
20 000
21 965.1
15 000 17 038.1
13 592.4
10 000
5 000
0
2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015
Fuente: Elaboración propia con datos de los informes anuales de Financiera Rural y
Financiera Nacional de Desarrollo Agropecuario, Forestal y Pesquero, 2006-2015.
Coordinación regional 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015
Centro-Occidente 6 002.00 5 176.40 5 658.00 7 365.60 8 042.20 9 673.80 5 747.30
Centro 1 944 90 2 539.50 3 583.20
Noroeste 3 743 50 4 423.10 5 824.40 6 106.50 4 816.90 5 337.60 5 964.50 8 089.60 10 918.90 5 133.80
Norte 3 151.00 3 415.10 4 761.00 7 044.00 6 408.50 6 673.20 7 727.60 8 944.30 11 180.80 6 416.40
Occidente 1 976.40 3 213.30 4 511.40
Sur 1 464.30 1 727.50 2 756.40 4 132.30 3 623.70 4 204.70 4 470.10 6 802.70 8 329.50 3 919.70
Sureste 1 312.30 1 719.60 2 262.50 1 756.60 1 939.60 2 264.50 2 523.00 3 285.70 4 330.60 1 984.40
Agencia corporativa 30.70 176.50 282.40 345.30 422.80
Total 13 592.40 17 038.10 23 698.90 25 041.40 21 965.10 24 168.70 28 227.30 35 446.90 44 778.90 23 624.40
Fuente: Elaboración propia con datos de los informes anuales de Financiera Rural y Financiera Nacional de Desarrollo Agropecua-
rio, Forestal y Pesquero, 2006-2015.
03/10/2016 21:52:37
330 LA HISTORIA DEL CRÉDITO AGRÍCOLA EN M ÉXICO
Criterios de elegibilidad
Para acceder al crédito deberán cumplirse, entre otros requisitos, que los
beneficiarios cuenten con solvencia económica y moral, así como un nivel
adecuado de garantías que soporten la total recuperación del financia-
miento, y que el proyecto a financiar sea técnica, económica y financiera-
mente viable.
En cuanto al tema de garantías, es importante mencionar que para
acceder a cualquier crédito de la institución se requieren garantías que,
teóricamente, en el nivel de cobertura bajo pueden ser menores a uno, en
el nivel medio mayor o igual a uno y menor a 1.3; y en el nivel alto mayor
o igual a 1.3. En la práctica, las garantías van de dos a uno, dependiendo
del tipo de crédito, y en ocasiones el criterio de la agencia y la coordina-
ción regional, es siempre buscando el menor riesgo posible a partir de
garantías reales o prendarias.
La información anterior nos lleva a reflexionar acerca de las garan-
tías que pueden ofrecer los pequeños productores de bajos ingresos para
acceder a un crédito con la institución, sobre si cuentan con ellas o no. Si
a esto le agregamos que necesitan demostrar mediante estados finan-
cieros la solvencia de su negocio durante dos ciclos anteriores a la solici-
tud de crédito, el universo de beneficiarios que cubren los requisitos de
Financiera Rural se reduce a productores con una dinámica comercial
establecida, quienes fácilmente podrían acceder a un crédito de la banca
Documentación requerida
Las solicitudes de crédito se acompañan con la documentación necesaria
para su evaluación, para lo cual se integra un expediente de crédito por
solicitante.
La documentación requerida para integrar un expediente de crédito
es de tres tipos: un paquete de información general del solicitante, que
depende si se trata de personas físicas o morales, cabe señalar que se
requiere el RFC activo del solicitante. Un segundo bloque de documentos
es sobre información técnica y financiera del proyecto en donde se re-
quiere, además del proyecto de inversión, los estados financieros de los
dos últimos ejercicios y parcial del año en curso, es decir, para que un
proyecto sea financiado por la institución es requisito que el proyecto
tenga por lo menos dos años de actividad y registros contables que así lo
demuestren (salvo las organizaciones de reciente creación). Finalmente,
se integra un bloque de documentos legales como permisos, licencias
y la documentación que avala los bienes en garantía, como escrituras,
avalúos, etcétera.
EL MARCO NACIONAL
Durante los últimos años han ocurrido una serie de cambios de políti-
cas en el sector agropecuario que lo han afectado seriamente, así como
al campo mexicano, pues a escala nacional se consolidaron las políticas
globalizadoras y neoliberales que se habían empezado a materializar con
la adhesión de México al GATT, situación que tomó varios años y amplias
discusiones políticas el aceptarlo.
La situación de inflación y endeudamiento que vivía el país fue el
caldo de cultivo y la justificación que permitió la adopción de tales polí-
ticas que, por otra parte, eran la moda en el mundo económico mundial,
pues hablaban de un campo hacia la eficiencia y la eliminación, por
la vía del mercado, de aquellos que no pudieran participar dentro de
una competencia mercantil. Esto podía ser útil para las ramas indus-
triales, comerciales o de servicios, pero no para la producción primaria,
pues sus debilidades propias (pequeñez de las empresas, sujeción al clima,
a fenómenos biológicos y climáticos, la lentitud de respuesta a incentivos
de precios, etcétera) la ponían en incapacidad de competir con las otras
ramas.
Por lo anterior, los gobiernos siempre habían apoyado a un sector que
necesitaban, bien por sus alimentos, bien por sus materias primas. Las
largas discusiones del GATT tenían este tipo de apoyo como tema central.
Pero se ideó el convenir un tratado comercial con dos potencias econó-
micas y sobre todo en materia agropecuaria, donde son tan enormes las
diferencias en las condiciones de producción y productividad, llamadas
asimetrías, que han dejado al campo mexicano en una difícil situación
que se ha manifestado en una caída fuerte en la dinámica productiva del
EL PROCAMPO
EL FINANCIAMIENTO AL SECTOR
80 000
70 000
Millones de pesos corrientes
60 000
50 000
40 000
30 000
20 000
10 000
0
1995
1996
1997
1999
2006
2015
1998
2000
2001
2002
2003
2004
2005
2007
2008
2009
2010
2013
2012
2011
2014
Comercial Desarrollo
Programa Solidaridad
El sistema denominado “Créditos a la palabra”, que otorgaba el Pronasol,
tuvo una cobertura superior a las 325 mil 588 unidades de producción, y
en su conjunto para algunos estados llegó a ser más importante que todo
el servicio de la banca institucionalizada y las entidades financieras que
participaban en la canalización del crédito al campo. Otra característica
fue su monto otorgado y el sistema de garantías, que prácticamente no
existió, por lo que la mayor parte de estos recursos fueron de recupera-
ción de buena fe y voluntaria, y de ahí su denominación “A la palabra”. Se
suponía que la recuperación se destinaría a obras de beneficio colectivo. En
realidad se trataba, desde nuestro punto de vista, de un mero paliativo,
para tener en paz a la gente ante el retiro de muchos de los programas
que antes los apoyaban.
Sin embargo, el número más importante de los acreditados de este
programa se localiza en las regiones centro, sur y sureste del país, cuya
característica es de alta densidad de productores con pequeños predios y
bajos niveles de bienestar en la mayor parte de su población.
60 000
Millones de pesos corrientes
50 000
40 000
30 000
20 000
10 000
0
2001
2003
2004
2006
1999
2015
1998
2000
2005
2007
2008
2009
1995
1996
1997
2002
2010
2011
2012
2013
2014
Desarrollo Comercial
LEGISLACIÓN