v/;k; &1

chek dk ifjp;
(Introduction To Insurance )
& orZeku esa izpfyr vk/kqfud okf.kfT;d chek dkjksckj dh 'kq:vkr ds ladsr] yanu ds ykW;Ml dkWQh gkml esa <aq<+s tk ldrs gSA
& o"kZ 1706 esa yanu esa 'kq: dh xbZ midkjh laLFkk ^^,fedsoy QWkj ijihpqvy ,’;ksjsal gh fo’o dh loZiFz ke thou chek daiuh ekuh tkrh gSA
& Hkkjr esa LFkkfir dh tkusokyh igyh baxfy’k thou chek diauh ^^vksfj,avy ykbQ b’a b’;
a ksjsal daiuh fyfeVs
fyfeVMs FkhA
& Hkkjr esa LFkkfir igyh xSj thou chek daiuh fVªVu chek daiuh fyfeVsM FkhA
& igyh Hkkjrh; chek diauh ckWEcscs E;pw
E;pwvy v’;ksjasl lkslkbVh fy0 dk xBu 1870 bZ0 esa eqcabZ esa gqvk FkkA
& Hkkjr dh lokZf/kd iqjkuh chek daiuh u’kuy
s’kuy bab’;ks
a’;ksjasl diauh fy0 dh LFkkiuk 1906 bZ0 esa gqvk FkkA
& o"kZ 1912 bZ0 esa chek dkjksckj dks fu;fer djus gsrq thou chek daiuh vf/kfu;e ,oa Hkfo"; fuf/k vf/kfu;e ikfjr fd, x,A
& thou chek diauh vf/kfu;e 1912 ds rgr ;g vfuok;Z fd;k x;k fd ^^izhfe;e nj lkj.kh rFkk diafu;ks fu;ksa ds
ds lkek
lkekf;d ewY;kadu dk
izekkuhdj.k
kkuhdj.k chekadd
dd ¼,DP;qjh ½ }kjk fd;k tk,A
& chek vf/kfu;e 1938 dks Hkkjr dh chek daifu;ksa ds lapkyd dks fu;fer djus ds fy, izfrikfnr fd;k x;k FkkA blh vf/kfu;e ds
izko/kkuksa ds rgr ljdkj }kjk chek fu;a=d dh fu;qfDr dh xbZA
& Hkkjr ds 170 daifu;ksa ,oa 75 Hkfo"; fuf/k lfefr;ksa dks feykdj 1 flrEcj 1956 dks thou chek dkjksckj dk jk"Vªh;dj.k fd;k x;k rFkk
Hkkjrh; thou chek fuxe ¼,y0vkbZ0lh0½ dh LFkkiuk dh xbZA
& xSj thou@lk/kkj.k chek dkjksckj dks lu 1972 esa lk/kkj.k chek dkjksckj jk"Vªh;dj.k ;dj.k vf/kfu;e ds rgr jk"Vªh;dj.k fd;k x;k ,oa Hkkjrh;
lk/kkj.k chek fuxe (GIC) rFkk bldh pkj lgk;d daifu;ksa dh LFkkiuk dh xbZA
& m|ksx ds fodkl ds fy, ifjorZu dh [kkst ,oa flQkfj’k vkSj lkFk gh izfrLi/kkZ dh 'kq:vkr gsrq o"kZ 1993 esa eygks=k lfefr dk xBu
fd;k x;kA lfefr us viuh fjiksVZ o"kZ 1994 esa izLrqr dhA o"kZ 1997 esa chek fofu;ked izkf/kdj.k ¼vkbZ vkj ,½ dh LFkkiuk dh xbZA
& o"kZ 1999 eas chek fofu;ked ,oa fodkl vf/kfu;e (IRDA) ds ikfjr fd, tkus ckn vizSy 2000 esa thou ,oa xSj thou nks nkus ks gh chek
m|ks
m|kx s dh lkfaof/kd fu;ked ds :i esa chek fofu;ked ,oa ,oa fodkl izkf/kdj.k (IRDA) bjMk dh LFkkiuk dh xbZA
& bl le; orZeku esa 24 thou chek daifu;ka fu;ka ifjpkyujr gSA
& chek ,d ,slh izfØ;k gS ftlds tfj, dqN yksxks dh gkfu ftUgsa nqHkkZX;o’k ,slh gkfu ogu djuh iMr+h gS] dks ,sls O;fDr;ksa eas vkil esa
ckaVk tkrk gS ftuds lkFk le:ih vfuf’pr ?kVukvks@ a ifjfLFkfr;ks ds ?kVus dh laHkkouk gksA
& fdlh ?kVuk ls vkfLr (Assect) dk ewY; u"V gks ldrk gSA gkfu dh bl fLFkfr dks tksf[ke dgrs gS ,oa tksf[ke ds dkj.k dks vkink
dgrs gSA
& la;kstu (Pooling) ds fl+)kar ds rgr fofHkUu O;fDr;ksa ls oS;fDrd va’knku (ftls izhfe;e@ fe;e@ izfrQy dgrs gS) ,df=r fd;k tkrk gSAa
bu O;fDr;ksa ds ikl le:ih vkfLr;kW gksrh gSA rFkk leku tksf[ke dh laHkkouk gksrh gSA
u@,df=r (Pooling of fund) djuk ,oa dqN nqHkkZX;’kkyh yksxksa dh {kfr iwfrZ djus dh izfØ;k ,d laLFkk }kjk dh tkrh
& fuf/k la;kstu@,df=r
gS ftls chekdrkZ (Insurer) dgrs gSA
& chekdrkZ] izR;sd O;fDr tks bl ;kstuk esa Hkkx ysuk pkgrk gS ds lkFk chek djkj (Contract) djrk gS] ftls chekd` chekd`r (Insured) dgrs
gSA
& tksf[ke dk izkFkfed cks> (Primary Burden of risk) esa ,slh gkfu;ksa dks 'kkfey fd;k tkrk gS ftUgsa 'kq) tksf[ke ?kVukvksa ds
QyLo:i okLrfod :i esa ifjokj ¼dkjksckjh ;fwuVk½sa }kjk ogu fd;k tkrk gSA ,slh gkfu;ksa izk;% izR;{k ,oa ekius ;ksX; gksrh gS rFkk chek
}kjk ljyrk ls budh izfriwfrZ dh tk ldrh gSA
& tks
tkf[ke
sf[ke ds
ds f}rh;d
f}rh;d cks> (Secondary Burden of risk) ;g rF; dh gkfu dh ifjfLFkfr dh lHakkouk gS ds dkj.k O;fDr }kjk ogu
dh tkus okyh ykxrsa ,oa ruko 'kkfey gSA ,slh fdlh ?kVuk ds u ?kVus ij Hkh bu tksf[keksa dks ogu djuk iM+rk gSA
& tksf[ke dks Vkyuk (Risk Avoidance) gkfu dh fLFkfr ls cprs gq, tksf[ke dks fu;af=r djuk gh tksf[ke Vkyuk (Risk
Avoidance) dgk tkrk gSA vr% gesa ,slh laifr O;fDr ;k xfrfof/k ls nwj jguk pkfg, ftlesa gkfu dh lHakkouk gksA

v/;k; &1
Lo ijh{k.k
(Test Yourself)
1- fuEufyf[kr esa ls Hkkjr esa chek m|ksx dk fu;ked dkSu gS\
(i) Hkkjrh; chek izkf/kdj.k (ii) chek fofu;ked ,oa fodkl izkf/kdj.k (iii) Hkkjrh; thou fcek fuxe (iv) Hkkjrh; lk/kkj.k chek fuxe
2- fuEufyf[kr esa ls tksf[ke dk f}rh;d cks> dkSu lk gS\
(i) dkjksckj O;o/kku ykxr (ii) eky u"V gks tkus dh ykxr (iii) Hkfo"; esa laHkkO; gkfu;ks
gkfu;ksa dks iwjk djus gsrq izkjf{kr fuf/k dks cpkdj
j[kukA
3- fuEufyf[kr esa ls dkSu lh fof/k tksf[ke varj.k ls lacfa /kr gS\
(i) caSd lkof/k tek (ii) chek (iii) bfDoVh isij (iv) vpy lEink
4- fuEufyf[kr ifjn`’;ksa esa fdlds fy, chek dh vko’;drk gks ldrh gS\
(i) ifjokj dk ,dek= ikyudrkZ ftldh vklkef;d e`R;q gks ldrh gSA (ii) fdlh O;fDr dk cVqvk xqe gks ldrk gSA (iii) 'ks;jksa ewY;ksa es
vR;ar fxjkoV vk ldrh gSA (iv) izkd`frd VqVQqV ls ?kj dk ewY; de gks ldrk gSA
5- fuEufyf[kr esa ls dkSu lh chek ;kstuk ljdkj }kjk ugha cfYd chekdrkZ }kjk izk;ksftr gS\
(i) deZpkjh jkT; chek fuxe (ii) Qly chek ;kstuk (iii) tu vkjksX; (iv) mijksDr lHkh
6- tksf[ke lxagz hdj.k ds tfj, fd, tkus tksf[ke varj.k dks &&&&&&&&&&dgrs gSA
(i) cpr (ii) fuos’k (iii) chek (iv) tksf[ke ?kVuk
1
7- tksf[ke ?kVus ds voljksa dks de djus lac/a kh mik;ks dks &&&&&&&&&&&dgrs gSA
(i) tksf[ke izfr/kkj.k (ii) gkfu jksdFkke (iii) tksf[ke varj.k (iv) tksf[ke Vkyuk
8- chekdrkZ dks tksf[ke varfjr djus ij &&&&&&&&&&&lHako gks tkrk gSA
(i) gekjk viuh vkfLr;ksa ds izfr ykijokg gksukA (ii) gkfu dh fLFkfr esa chek ls ?ku izkIr djukA (iii) gekjh vkfLr;ksa esa fufgr laHkkO;
tksf[keksa dks vuns[kk djuk (iv) 'kka
'kkfafafaafriw
ariwod
Z vius dkjksckj dks vkSj vf/kd izHkkoh cukus
cukus dh ;kstuk djukA
9- vk/kqfud chek dkjksckj dh 'kq:vkr &&&&&&&&&&&ls gqbZ FkhA
(i) okWVjejh (ii) ykW;Ml (iii) jksM~l (iv) eYgks=k lfefr
10-
10- chek ds lanHkZ esa tksf[ke izfr/kkj.k ,slh ifjfLFkfr dh vksj ldasr djrk gS tgkW
(i) gkfu ;k {kfiwfrZ dh laHkkouk ugha gSA (ii) gkfu mRiUu djus okyh ?kVuk dk dksbZ ewY; ugha gSA (iii) laifr dks chek dh lqj{kk izkIr gSA
(iv) O;fDr Lo;a gh tksf[ke ,oa mlds izHkko dks >syus dk fu.kZ; ysrk gSA
11-
11- fuEufyf[r esa ls dksu lk dFku lgh gS\
(i) chek vkfLr dh lqj{kk djrk gSA (ii) chek gkfu dh jksdFkke djrk gSA (iii) chek gkfu dh laHkkouk dks de djrk gSA (iv) vkfLr dh gkfu
gksus ij chek Hkqxrku djrk gSA
12-
12- 400 ?kjksa esa ls izR;sd dk ewY; :0 20000/- gSA vkSlru 4 ?kjksa esa izfro"kZ vkx yx tkrh gS ftlls dqy :0 80000/- dh
gkfu gksrh gS bl gkfu dh {kfriwfrZ ds fy, izR;sd ?kj ds ekfyd dks okf"kZd :i ls fdruk v’aknku djuk gksxk\
(i) :0 100@& (ii) :0 200@& (iii) :0 80@& (iv) :0 400@&
13-
13- fuEufyf[kr esa ls dkSu lk dFku lgh gSA
(i) chek dqN yksxksa dh gkfu dks cgqr yksxksa }kjk vkil esa ckaVus dh fof/k gSA (ii) chek ,d O;fDr ds tksf[ke dks vU; O;fDr ds ikl varfjr
djus dh fof/k gSA (iii) chek cgqr yksxksa dh gkfu dks dqN yksxksa }kjk vkil esa ckWVus dh fof/k gSA (iv) chek dqN O;fDr;ksa ds ykHk dks dbZ
O;fDr;ksa esa varfjr djus dh fof/k gSA
14-
14- chekdrkZ tksf[ke Lohdkj.k ls iwoZ vkfLr ds los{Z k.k ,oa fujh{k.k dh O;oLFkk D;ksa djrs gS\
(i) ewY;kadu ds iz;sktu gsrq tksf[ke vkdyu ds ds fy,A
fy,A (ii) ;g tkuus ds fy, fd chekd`r us vkfLr dh [kjhn dSls dh gSA (iii) ;g tkuus ds
y, fd D;k vU; chekdrkZvksa us Hkh vkfLr dk fujh{k.k fd;k gSA (iv) ;g tkuus ds fy, fd D;k iM+ksl dh vkfLr dks Hkh chehd`r fd;k tk
ldrk gSA
v/;k; &2
thou chek esa D;k fufgr gS
(What Life Insurance Involves)
& ekuo thou ewY; (Human Life Value- HLV) dk fodkl ^^izk0s g;qcuj** cuj** (Prof. Hubever) us fd;k FkkA
& ekuo thou ewY; ds ekiu ds fy, ifjokj dh visf{kr okf"kZd vk; dks ,dek= vtZd ds thfor u jgus dh fLFkfr esa Hkh mlds }kjk vftZr
dh tk ldus okyh C;kt nj ls foHkkftr fd;k tkrk gSA
mnkgj.k%& izfro"kZ vk;=
vk; 1]20]000@& [kpZ = 24000@&
gkfu = 96000@& C;kt nj = 8% 8 (Assumed) rks ekuo thou ewY; (HLV) = izfr o"kZ o"kZ vk; & [kpZ /C;kt
C;kt nj
= 96000 /0.088 = 1200000/-
1200000
& lk/kkj.kr;k chek dh jkf’k O;fDr dh okf"kZd vk; ls 10 ;k 15 xquk vf/kd gksuh pkfg,A
& lk/kkj.k chek esa fof’k"V :i ls ,slh tksf[keksa dks 'kkfey fd;k x;k gssS tks laifr dks izHkkfor djrs gS tSls leqnz ds chpks chp eky dh gkfu]
pksjh ,o eksVj n?qkVZuk,WA blesa izfr"Bk ,oa ekugkfu ls lacfa/kr ?kVukvksa dks 'kkfey fd;k tkrk gSA bl oxZ ds chek dks nkf;Ro chek dgrs
gSA

& Lrjh; izheh;e (Level Premium) og izhfe;e gSs ftls bl izdkj fuf’pr fd;k tkrk gS fd vk;q ds lkFk mlesa c<k+srjh ugh gksrh
ijarq lafonk
aonk (Contract) vof/k ds nkSjku fLFkj
fLFkj jgrk gsS
& chek daiuh] lafonk ds 'kq:vkrh o"kksZ esa ,df=r dh xbZ izhfe;e jkf’k dks ikfylh/kkjdksa ds ykHk gsrq ,d VªLV esa j[krh gSA bl izdkj
,df=r jkf’k dks izkjf{kr fuf/k (Reserve Fund) dgrs gSA izkjf{kr fuf/k (Reserve Fund) dks chekd`r O;fDr ds Hkfo"; ds
nkf;Roksa gsrq Hkqxrku djus ds fy, lqjf{kr j[krh gSA vf/k’ks"k (Excess Amount) jkf’k ls ^^thou fuf/k** (Life Fund) uked QaM
fufeZr fd;k tkrk gS thou chekdrkZ C;kt (Interest) vftZr djus gsrq bl QaM dh fuf/k dk fuos’k Hkh djrs gSA
& Lrjh; fizfe;e
fe;e (Level ) ds nks ?kVd gksrs gS %&igys dks ^^fe;knh ;k lqj{kk vo;o ;k ?kVd* (Term or Protection
component) dgrs gS] blesa tksf[ke ykxr Hkqxrku gsrq vko’;d okLrfod fizfe;e ds va’k dks 'kkfey fd;k tkrk gSA nwljs dks udnh
ewY; rRo (Cash value Element) dgk tkrk gSA ikWfylh/kkjdks ds Hkqxrku ls ,df=r vf/k’ks"k jkf’k ls bldh lajpuk dh tkrh gSA
;g eq[; :i ls cpr vo;o vo;o (Saving Element) gSA

2
& tksf[ke lxagz hdj.k@,d=hdj.k dk fl)kar (The Principle of Risk Pooling)

& O;fDr }kjk vius /ku dk dgha vkSj fuos’k uk dj] voljksa dk ifjR;kx djrs gq, ogu dh x;h ykxr gh volj ykxr (Opportunity
cost) dgykrh gSA
tkfs [ke izfr/kkj.k (Risk Retention) blds rgr O;fDr tksf[ke ds izHkko dks izcfa /a kr djus dh dksf’k’k djrk gS ,oa Lo;a gh tksf[ke
& tks
rFkk mlds izHkko ls tq>us dk fu.k;Z ysrk gSA rks bls ^^Lo0 chek** (self Insurance) dgk tkrk gSA
& tksf[ke ãkl ,oa a .k (Risk Reduction & Control) dk vFkZ gS fd gkfu dh ?kVuk ds volj dks de djus gsrq Bksl dne
,oa fu;a
fu;=
mBkuk ,oa ,slh gkfu ds ?kVus ij mlds izHkko dh xaHkhjrk dks de djukA ?kVuk ds volj dks de djus ds fy, mBk;s x, mik;ks dks gkfu
jksdFkke (Loss Prevention) dgrs gSA gkfu dh ek=k dks de djus ds mik;ks dks gkfu de djuk (Loss Reduction) dgrs gSA
& chek tksf[ke varj.k (Risk Transfer) dk ,d eq[; Lo:i gS] vkSj ;g chek lqj{kk ds tfj, vfuf’prk dks fu’fprrk esa cnyus dh
vuqefr iznz ku djrk gSA
& b’;ksjsjl as (Insurance) dk vk’k;] ?kV ldus okyh ?kVuk gsrq lqj{kk iznku djuk gS tcfd ,’;ksjsal (Assurance) dk m|s’; vo’;
?kVus okyh ?kVuk gsrq lqj{kk iznku djuk gSA
& tksf[ke dh ykxr (cost of risk) esa gkfu dh lHakkouk ,oa ek=k nksuksa ls lacf/kr izR;{k vuqikr esa o`f) gksxhA
& ,slh vkfLr;ksa dk chek djokuk losJ Z "s B gksrk gS ftlesa gkfu ds ?kVus ¼ckjcakjrk½ dh lHakkouk cgqr de gks gks ijarq lHakkO; izHkko cgqr vf/kd gks
gks
& deZpkjh kjh jkT; chek fuxe vf/kfu;e 1948]
1948 vkS|ksfxd deZpkfj;ksa dks tks chekd`r lnL; gsS rFkk muds ifjokjksa ds ykHk ds fy, chekjh]
fodykaxrk] izlfw r ,oa e`R;q laca/kh O;; ds Hkqxrku ds fy, deZpkjh jkT; chek fuxe (ESIC) dks fuf/k iznku djrk gSA
& Qly chek ;kstuk (RKBY) ljdkj }kjk izk;ksftr ,d lkekftd lqj{kk dh ,d fo’ks"k ;kstuk gSA
& tu oS;fDr nq?kZVuk (Janata personal Accident) ,oa tu vkjksX; (Jan Aragya) chekdrkZ }kjk izk;ksftr ;kstuk,W gSA
v/;k; &2&
Lo ijh{k.k
(Test Yourself)
1- foÙkh; cktkjksa esa fo’kk[ku (Diversification) ls tksf[ke dSls de gks tkrk gS\
(i) cgqfo/k Jksrks ls fuf/k laxzfgr dj ,d gh LFkku ij fuos’k (ii) fofHkUu vkfLr oxksZ es esa fuf/k dk fuos
fuo’k
s’k (iii) fuos'k ds chp le; ds varj dks
dk;e j[kuk (iv) lqjf{kr vkfLr;ksa esa fuos’k
2- fuEufyf[kr esa ls dkSu lk rRo thou chek dk dkjksckj dk ?kVd ugha gSA
(i) vkfLr (ii) tksf[ke (iii) ikjLifjdrk dk fl)kar (iv) vuqnku (Subsidy)
3- ,p0,y0oh0 (HLV) dh /kkj.kk fdlus izfrikfnr dh Fkh\
(i) MkW0 ekfVuZ yFwkj fdax (ii) okWju ckQsV (iii) izk0s g;~cuj (Prof. Hubenor) (iv) tkWtZ lksjksl
4- fuEufyf[kr chek ;kstukvkas esa ls fdlesa cpr dk rRo de vFkok dqN Hkh ugha jgrk gS\
(i) fe;knh chek ;kstuk (ii) ,aMskesVa @canksoLrh ;kstuk (iii) lai.w kZ thou ;kstuk (iv) euh cssSd ;kstuk ¼/kuokilh½
5- fuEufyf[kr esa ls fdl fodYi dks vkfLr ugha dgk tk ldrk gS\
(i) eksVjxkM+h (ii) ekuo thou (iii) ok;q (Air) (iv) ?kj
6- fuEufyf[kr esa ls fdl fodYi dks tksf[ke ds rgr oxhZd`r ugha fd;k tk ldrk g\S
(i) cgqr de vk;q esa ej tkuk (ii) cgqr 'kh?kz ej tkuk (iii) izkd`frd VwV&QwV (iv) fodykaxrk lfgr thou;kiu
7- fuEufyf[kr esa ls dkSu lk dFku lgh gS\
(i) thouchek ikfylh {kfrifwrZ lac/a kh lafaonk,W gS tcfd lk/kkj.k chek ikfyfl;kW vk’oklu lac/a kh lafaonk, gksrh gSA
(ii) thouchek
thouchek ikfyfl;kW] vk’oklu
vk’oklu lac/a kh lafonk,W
aonk,W gksrh gS tcfd
tcfd lk/kkj.k
lk/kkj.k chek ikfyfl;kW {kfriwfrZ lac/a kh la
lfa aonk, gS
(iii) Lk/kkj.k chek ds ekkeys esa ftl ?kVuk dks lqj{kk iznku dh tkrh gS og fuf’pr :i ls ?kVrh gSA
(iv) Lkk/kkj.k chek ds ekeys esa tksf[ke ?kVuk ds ?kVus dh fuf’prrk le; ds lkFk c<+rh tkrh gSA
8- fuEufyf[kr esa ls og dkSu lh ikjaifjd fof/k gS tks fdlh O;fDr dks vko’;d chek dk fu.kZ; ysus esa enn djrh gS\
(i) ekuo vkfFkZd ewY; (ii) thou fe;knh izLrko (iii) ekuo thou ewY; (iv) Hkkoh thou ewY;
9- fuEufyf[kr esa ls dkSu lk fodYi bl rF; dks lVhd Li"Vhdj.k iznku djrk gsS fd thou chek gsrq o`) O;fDr;ksa dh rqyuk esa uo;qodksa ls
de fizeh;e izHkkfjr fd;k tkrk gS
(i) vf/kdka’k uo;qod vkfJr gksrs gSA (ii) o`) O;fDr esa vf/kd Hkqxrku dh {kerk gksrh gSA (iii) eR;Zrk vk;q ls tqM+h gksrh gS (iv) eR;Zrk vk;q
dh foyksekuqikrh gskrh gSA
10-
10 fuEufyf[kr esa ls dkSu lk fodYi udnh ewY; chek lafaonk }kjk iznku fd;k tkus okyk ykHk ugha gS A
(i) lqjf{kr ,oa lajf>r fuo’sk (ii) cpr lac/a kh vuq’kklu dh lh[k (iii) de izfrQy (iv) vk;dj lac/a kh NwV
3
11-
11- fuEufyf[kr esa ls dkSu lk fodYi udnh ewY; chek lafaonk }kjk iznku fd;k tkus okyk ykHk gS
(i) izfrQy eqnzkLQhfr ds dkj.k izHkko ds vf/ku (ii) izkjafHa kd o"kksZ esa de ,d=hdj.k (iii) U;wure izfrQy (Lower Yields) (iv) lqjf{kr
fuos’k
v/;k; &3
thou chek ds dkuwuh fl)kar
(Legal principle of life insurance )
& chek ikWfylh (Insurance Policy) nks i{kksa ;kfu dh chekdrkZ dgsa tkus okyh diauh vkSj chek/kkjd dgs tkus okys ikWfylh/kkjd ds chp
lafaonk gS vkSj ;g Hkkjrh; lafaonk vf/kfu;e (Indian Contract Act, 1872) 1872 esa mYyf[kr vko’;drkvksa dks iwjk djrh gS
& oS| dkuwuh lafaonk ds rRo (Elements of valid contract):
& izLrko vkSj Lohd`fr (Offer & Acceptance) tc dksbZ O;fDr fdlh nwljs O;fDr ls dqN djus ds fy, viuh bPNk izdV djrk gS rks
bl izdkj ds dk;Z dks dgk tkrk gS fd mlus izLrko j[kk gS vkerkSj ij izLrko izLrkod (Proposer) }kjk j[kk tkrk gS vkSj chekdrkZ
mls Lohdkj djrk gSA tc og O;fDr ftls izLrko fn;k x;k gS] izLrkod ls viuh gkW Hkjrk gS rks ;g Lohd`fr (Acceptance) ekuh
tkrh gSA blfy, tc izLrko Lohdkj fd;k tkrk gS] rks og opu gks tkrk gSA ;fn dks dkbZsbZ 'krZ j[kh tkrh gS rks ;g izfr izLrko (Re-offer)
gks tkrk gSA ¼iksfylh okaaWM lafaonk dk izek.k gks tkrk gS½
& izfrQy@izhfe;e (Consideration) i{kksa ds fy, lafonk esa dqN ikjLifjd ykHk vo’; gksus pkfg,A fizfe;e chek /kkjd ls izkIr gksus
okyk izfrQy (Premium ) gS vkSj {kfriwfrZ ds fy, chekdrkZvksa dh vksj ls fn;k tkus okyk opu izfrQy (consideration ) ekuk
tkrk gSA
& i{kksa ds
ds chp le>kSrk (Agreement Between Parties) nksuksa i{kksa dks leku vFkZ esa lekuoLrq ij lger gksuk pkfg,A vU; 'kCnksa
esa nksuksa i{kksa ds chp ,d gh ckr ij vke lgefr (Consensus Ad Idem) gksuh pkfg,A
& Lora= lgefr (Free consent) lgefr Lora= gksuh pkfg, u dh fuEu dkj.k ls gksuh pkfg, nckc] vuqfpr izHkko] /kks[kk/kM+h, xyr
c;kuh]] xyrhA tc le>kSrs ncko (Coercion), /kks[kk/kM+h (Fraud) ;k xyrCk;kuh xyrCk;kuh (Misrepresentation) ;qDr gks rks og
le>kSrk 'kwU; (Null & void) gksrk gSA
& i{kksa dh {kerk (Capicity of the Parties) lafaonk djus okys nksuksa i{k lafaonk djus ds fy, dkuwuh rkSj ij l{ke gksus pkfg,A
izLrko ij gLrk{kj djus ds le; ikfylh/kkjd ckfyx vkSj ekufld :i ls LoLFk gksuk pkfg, rFkk mls dkuwuh :i ls v;ksX; ?kksf"kr ugha
fd;k x;k gksuk pkfg,A
& oS|rk (Legality) lafaonk dh fo"k; oLrq dkuwuh gksuh pkfg,A chek lafaonk dh fo"k; oLrq dkuwuh fo"k; oLrq gsSk
& egRoiw.kZ %
& nckc (Coersion) blesa vkijkf/kd lk/kuksa ds ek/;e ls Mkyk tkus okyk ncko 'kkfey gsSA
& vuqfpr izHkko (Undeue Influence) tc dksbZ O;fDr fdlh nwljs ds bPNk ij gkoh esa l{ke gksxk rks og nwljs dk vuqfpr ykHk mBkus
ds fy, mldh fLFkfr dk mi;ksx djsxkA
& /kks[kk/kM+h (Fraud) tc dksbZ O;fDr xyr fo’okl ij nwljs dks dke djus ds fy, izfs jr djrk gS tks ,sls izfrfuf/kRo ds dkj.k gksrk gS
ftls og lR; ugh ekurk ;g rF;ksa ls tku cq>dj fNiko ls ;k mudks xyr rjhds ls izLrqr djus ds dkj.k gks ldrk gSA
& xyrh (Mistake) fdlh Kku ;k fo’okl esa ;k fdlh oLrq ;k ?kVuk dh O;k[;k djus esa gksus okyh =qfVA blls lafonk dh fo"k; oLrq ds
ckjs esa fd;s tk jgs le>kSrs esa xyrh gks ldrh gSA
& ije lnHkko (Utmost Good Faith) ;g chek lafaonk dk eksSfyd fl)kar gsS ,oa ;Fks"B fl)kar (Uberima Fides) Hkh dgykrk gS
ftldk eryc gksrk gS fd lafaonk djus okys izR;sd i{k chek dh fo"k; oLrq ls lacfa /a kr rF;ksa dk [kqyklk djs | ns[k dj csps (Cavesat
Emptor) fu;e dk eryc gksrk gS Øsrk lko/kkuA
& chek ;ksX; fgr (Insurable Interest) chekfgr dk vfLrRo izR;sd chek lafonk dk vfuok;Z vax gS bls chek ds fy, iwoZ 'krZ ds :i
fgr ikWfhylh dh 'k:vkr esa gksrk gS ,oa lk/kkj.k chek esa 'k:vkr ,oa nkos nksuks le; gksrk gSA
esa ekuk tkrk gSA thou chek esa chek ;ksX; fgr]
& vklUu dkj.k (Proximate cause) bldk eryc ;g tkuuk gksrk gS fd okLro esa gkfu ;k {kfr dSls /kkfjr gqbZ rFkk ;g fd D;k ;g
fdlh chekd`r tksf[ke dh ifj.kfr gsSa bl fu;e ds rgr chekdrkZ ml ize[q k dkj.k dks [kkstrk gS tks gkfu mRiUu djus ckyh ?kVukvksa dk
J[`akyk 'kq: djrk gS A
v/;k; &3
thou chek ds dkuwuh fl)kar
Loijh{k.k
1- fuEufy[kr esa ls dkSu lk nCkko dk mnkgj.k gsS\
(i) jes'k fcuk vPNs fizaV ds Kku ds fcuk lafaonk ij gLrk{kj djrk gS (ii) jes'k egs’k dks lafonk ij gLrk{kj ugha djus ij tku ls ekjus dh
/kedh nsrk gSA (iii) jes'k lafonk ij egs’k dk gLrk{kj djokus ds fy, viuh is’ksoj fLFkfr dk mi;ksx djrk gSA (iv) lafaonk ij egs’k dk
gLrk{kj djokus ds fy, jes’k xyr tkudkjh nsrk gS
2- fuEufyf[kr esa ls dkSu lk fodYi jes’k }kjk chfer ugha fd;k tk ldrk \
(i) jes’k dk ?kj (ii) jes’k dh ifRu (iii) jes’k ds fe= (iv) jes’k ds ekrk&firk
3- fdlh osS| lafaonk dk dkSu lk rRo izhfe;e ls lacfa /kr jgrk gS\
(i) izLrko vkSj Lohd`fr (ii) izfrQy (iii) Lora= lgefr (iv) lafaonk ds fy, i{kksa dh {kerk
4- &&&&&&xyr Ck;ku ls lacfa /a kr gS tks fcuk fdlh /kks[kk/kMh+ iw.kZ bjkns ls cuk, x, gS
(i) xyrc;kuh (ii) ;ksxnku (iii) izLrko (iv) vH;kosnu
5- &&&&&&&&&& esa vkijkf/kd lk/kuksa ds ek/;e ls ykxw nckc 'kkfey gksrk gSA
(i) /kks[kk/kM+h (ii) vuqfpr izHkko (iii) nckc (iv) xyrh
4
6- thou chek lafaonkvksa ds lac/a k esa fuEu esa ls dkssSu lk lR; gS
(i) os ekSf[kd vuqca/k gksrs gS tks dkuwuh :i ls ykxw djus ;ksX; ugha gSA (ii) os ekSf[kd vuqca/k gksrs gS tks dkuwuh :i ls ykxw djus ;ksX; gS
(iii) Hkkjrh; lafaonk vf/kfu;e 1872 dh vko’;drkvksa ds vuqlkj os nks i{kksa ¼chekdrkZ vkSj chek/kkjd½ ds ds chp vuqcac/a k gSA (iv) os ckth
lafonkvksa ds leku gS
7- fuEu esa ls dkSu lk lafonk ds fy, ,d oS| izfrQy ugha gSA
(i) iSlk (ii) laifr (iii) fj’or (iv) vkHk"wk.k
8- fuEufyf[kr esa ls dkSu lk i{k thou chek vuqc/a k djus ds ;ksX; ughaa gS \
(i) O;olk; ekfyd (ii) ukckfyx (iii) x`fg.kh (iv) ljdkjh deZpkjhA
9- fuEu dk;ksZ esa ls dkSu lk ^^ije l)ko ds fl)kar” dks crkrk gS\
(i) chek izLrko QkeZ esa Kkr fpfdRlk fLFkfr;ksa ds ckjs esa crkukA (ii) chek izLrko QkeZ esa Kkr egRoiw.kZ rF;ksa dk [kqyklk u djukA
(iii) chek izLrko QkeZ esa Kkr egRoiw.kZ rF;ks
rF;ksa dk [kqyklk djukA (iv) le; ij fizfe;e Hkqxrku djuk
10-
10- chek ;ksX; ds lac/a k esa fuEu esa ls dksSu lk ’krZ ugha gS
(i) vius iq= ds y, firk }kjk chek ysuk (ii) ifr ifRu }kjk ,d nwljs ds fy, chek ysuk (iii) fe=ks fe=ksa }kjk ,d nwljs ds y, chek ysukA
(iv) fu;ksDrk }kjk deZpkfj;ksa ds fy, chek ysukA
11-
11- thou chek ds lanHkZ esa chek ;ksX; fgr dc fo|eku gksuk t:jh gSA
(i) chek djkrs le; (ii) nkos ds le; (iii) vko’;d ugha gS (iv) ;k rks ikWfylh ysrs le; ;k nkos ds le;
12-
12- fuEu ifjn`’; esa e`R;q ds vklUu dkj.k (Proximate Clause) dk irk yxk,\
?kksMs+ ls fxjus ds dkj.k vt; dh ihB VwV tkrh gSA ty eas iMs+ jgus ds dkj.k mls fueksfu;k gks tkrk gS mls bykt ds fy,
vLirky esa HkrhZ fd;k tkrk gS ij fueksfu;k ds dkj.k Okg ej tkrk gS
(i) fueksfu;k (ii) VwVh gqbZ ihB (iii) ?kksM+s ls fxjuk (iv) 'kY; fpfdRlk
v/;k; &4
foÙkh; fu;kstu
(Financial Planning)
& foÙkh; fu;kstu (Financial Planning) fdlh O;fDr ds thou ds y{;ksa dks tkuus dh ,d izfØ;k gS] bu y{;ksa dks foÙkh; y{;ksa eas
ifjofrZr djus ds fy, vkSj fdlh ds /ku dks bl izdkj O;ofLFkr fd;k tk, fd muds m|s’;ksa dks izkIr djus esa enn fey ldsA
& y{; (Goal ) ds izdkj %
(i) ;s y?kq dkfyd y{; (Short Term) gks lds gS%& ,ylhMh Vhoh lsV [kjhnuk bR;kfnA
(ii) ;s e/;dkfyd y{; (Medium Term) gks ldrs gSA ?kj [kjhnuk
(iii) ;s nh?kZdkfyd y{; (Long Term) y{;ksa esa 'kkfey gks ldrk gS& fdlh ds cPps dh f’k{kk ;k 'kknh lsokfuo`fr i'pkr izko/kkuA
& thou dh voLFkk,W
voLFkk, %&uksuksSflf[k;k
lf[k;k (Learner), vtZd (Earner), Hkkxhnkjh (Partner), ekrk firk (Parent), iznkrk (Provider)
lraku rT; ekrk&firk (Empty Nester) ,oa ,oa vafre o"kZ (Twilight year)
& vkfFkZd thou pØ dh voLFkk,W%
(i) f’k{kkFkhZ (Student phage) Nk= pj.k pj. (ii) dekusoyk (Working phage) dk;Z pj.k (iii) lsokfuo`r pj.k (Retirement
Phase)
& cpr (Saving) dks nks fu.kZ;ksa dks ,d lexz :i esa ekuk tk ldrk gS%&
(i) miHk
miHkks
Hkksx LFkxu (Postponement of Consumption) orZeku vkSj Hkfo"; dh [kir ds chp lalk/kuksa dk vkoaVuA
(ii) de udnh ifjlaifr;ksa ds cnys esa udnh ifjlaifr;ksa ds lkFk vyxko (Parting with liquidity)
& O;fDrxr vko’d vko’drk,W (Individual Needs)%%
(i) Hkfo";xr ysunus dks l{ke cukuk (Enabling Future Transcation)- bldh vko’;drk iqokZueq kfur [kpZ dks iwjk djus ds fy,
iMr+h gS ftldh vko’;drk thou pØ ds fofHkUu pj.kksa es iSnk gksrh jgrh gSA
(a) fof’k"V ysunsu dh vko’;drk (Specific Transaction Need)- ;g fof’k"V thou dh ?kVukvksa ls tqMh+ gksrh gS ftUgsa lalk/kuksa
dh izfrc)rk dh vko’;drk iM+rh gS A e.g. mPp f’k{kk dk izko/kku
(b) lkekU; ys yus nus dh vko’;drk (Genral Transaction Need)- fdlh fof’k"V iz;kstu ds fcuk fu/kkZfZjr fd, ekStnw k [kir ls
/kujkf’k dks vyx j[kukA yksdfiz; :i ls ^^Hkfo"; ds izko/kku (Future Provision)”
(ii) vkdfLedrkvks
vkdfLedrkvksa dksdks iwjk djuk (Meeting Contigencies) vkdfLedrk thou dh vizR;kf’kr ?kVuk gS ftls ge /ku dh cM+h
izfrc)rk dg ldrs gS vkSj ftls orZeku vk; ls iwjk ugha dj ldrs rFkk blds fy, igys ls /ku bDBBk djus dh vko’;drk gksrh gSA dqN
,slh ?kVuk,a tSls fu/ku vkSj viaxrk vFkok csjkstxkjh ls vk; dk uqdlku gksuk gSA
(iii) /ku lap; (Wealth accumulation)- okLro esa lHkh izdkj dh cpr vkSj fuos’k ls dqN laifr curh gSA tc ge lpa; ds edln
dh ckr djrs gS rks ;g ykHk ysus ds izkFkfed fuos’k vkSj cktkj ds vuqdy w voljksa ls ykHk ysus ds fy, O;fDrxr bPNk dks n’kkZrk gSA
& foÙkh; mRikn (Financial products)
Yksunsu lac/a kh mRikn (Transaction Product)- cSd a tek vkSj vU; cpr lk/ku tks lgh le; ij vksSj ifjek.k esa fdlh dks iz;kZIr
Ø;’kfDr ¼py fuf/k½ (liquidity) j[kus esa l{ke cukrs gSA
& chek tSls vkdfLed mRikn (Contigency Product like Insurance) ;s mu oM+h gkfu;ksa ds f[kykQ lqj{kk iznku djrs gS tks
vpkud vizR;kf’kr ?kVukvksa ds ?kVus ls uqdlku mBk ldrs gSA
& /ku&lap; mRikn (Wealth Accumulation)- 'ks;j vkSj mPp mRikndrk ckaM ;k vpy laifr bl izdkj ds mnkgj.k gaS ;g fuos’k
blfy, fd;k tkrk gS fd vf/kd /ku cukus ds fy, vkSj iSlk yxk;k tk,A
5
& tksf[ke izkQ s kby vkSj fuos’k 'kSyh (Risk Profile & Investment Style)
tksf[ke izkQ
s kby (Risk Profile) fuos'k 'kSyh (Investment Style)
vkØked (Aggressive) &&&&&&&&&&& lap;u (Accumulation )
izxfr'khy (Progressive ) &&&&&&&&&&& lesdu (Consideration )
lqjf{kr (Secured ) &&&&&&&&&&& O;; (Spending )
:f<+oknh (Conservative) &&&&&&&&&&& migkj (Gifting)
& foÙkh; fu;kstu ds rRo (Elements of Financial Planning) fuos’k] tksf[ke izc/a ku] lsokfuo`fr] dj ,oa liank ,oa viuh t:jrksa
dk forh;u
& gekjs fuos
fuo’s k dh vof/k ftruh yach gksxh ( gekjs gekjs fuos’k mrus gh c<x+As
& foÙkh; ;kstuk lykgd lykgdkj lsok (Financial Planning Advisory Services) ds rRo udnh fu;kstu (Cash Planning),
fuos’k fu;kstu (Investment Planning), chek fu;kstu (Insurance Planning), lsokfuo`fr fu;kstu (Retirement
Planning), laink fu;kstu (Asset Planning)
(i) ctV rS;kj djuk (Prepare A Budget)
(ii) fiNys 6 eghuksa ds vk; o O;; dk fo'ys"k.k djuk gS
(iii) iwjs o"kZ ds fy, Hkkoh ekfld vk; vkSj O;; dk iwokZuqeku yxkuk gSA
& fuos’k djus ds ekinaM (Investment Parameters).
(i) tksf[ke lfg".kqrk (Risk Tolerance)- fuos’k djus esa dksbZ fdruk tksf[ke mBk ldrk gS bldk vkdyu A
(ii) le; lhek (Time Horizon)- ;g fdlh foÙkh; y{; dks izkIr djus ds fy, miyC/k le; dh ek=k gSA le; lhek y{; dks izkIr
djus ds fy, iz;Dq r fuos’k lk/kuksa dks izHkkfor djrh gSA le; lhek ftruh yach gksrh gSA y?kqdkfyd ns;rk ds ckjs esa mruh gh de fpark
gksrh gSA dksbZ nh/kZdky ds fy, fuos’k dj ldrk gS vkSj de py laifr ij mPp izfrQy ik ldrk gS
(iii) py fuf/k (Liquidity)- os O;fDr ftuds fuos’k djus dh {kerk lhfer gks ;k ftudk vk; vkSj O;; vfuf’pr gS ;k tks ,d fo’ks"k
O;fDrxr ;k O;olkf;d O;; dks iwjk djus ds fy, fuos’k dj jgk gS mudk y{; udnh ;k ewY; dh gkfu ds cSxj fuos’k dks udnh esa cnyuk
gks ldrk gSA
(iv) foi.ku'khyrk ;k foØs;rk (Marketability)- tks ifjlaifr vklkuh ls [kjhnh ;k csph tk ldrh gSA
(v) fo’kk[ku@foLrkj.k (Diversifaction)- tgkW dksbZ tksf[keksa dks de djus ds fy, fuos’kksa dks fo’kk[ku ;k foLrkju
(Diversification) djrk gSA
(vi) dj izfrQy (Tax Consideration)- dbZ fuos’k fuf’pr vk;dj ykHk nsrs gS vkSj dksbZ pkgs rks fofHkUu fuos’kksa eas dj i'pkr~
izfrQy ij fopkj dj ldrk gSA
& lsok fuo`fr fu;ks fu;kstu (Retirement Planning)- lap;u (Accumulation), laj{k.k (Conservation), forj.k
(Distribution)
v/;k; &4
foÙkh; fu;kstu
Lo&ijh{k.k
1- vizR;kf’kr ?kVukvksa ds le{k lqj{kk dh n`f"V ls vki buesa ls fdls lq>k;xs \
(i) chek (ii) csd sSa ,QMh tSls O;ogk;Z mRikn (iii) 'ks;j (iv) _.k i=
2- foÙkh; fu;kst s u 'kq: djus dk lcls vPNk le; dc gS\
(i) lsokfuo`fr ds ckn (ii) tsSls gh dks dkbZsbZ viuk igyk ososru
ru ikrk gsSA (iii) fookg ds ckn (iv) dsoy /kuh gksus ds ckn
3- fuEu esa ls dkSu lk dj fu;kstu dk m}s’; ugha gS\
(i) vf/kdre dj ykHk ii) foosdiw.kZ fuos’kksa ds QyLo:i de gqvk dj cks> (iii) dj pksjh (iv) dj czd s dk iwjk ykHk
4- ,d vkØked tksf[ke izksQkby okyk O;fDr lHakor% /ku------------fuos’k 'kSyh viukrk gS\
(i) lesdu (Consolidation) (ii) migkj iznku (Gifting) (iii) lap; (Accumulation) (iv) [kpZ (Spending)
5- fuEu esa ls dkSu /kulap; mRikn gsS\
(i) csSd
a _.k (ii) 'ks;j (iii) fe;knh chek ikWfylh (iv) cpr cSd a [kkrk
6- cpr nks fu.kZ;ksa ds la;kstu ds :i eas tkuk tk ldrk gS uhps nh xbZ lwph ls mudk p;u djsAa
(i) tksf[ke izfr/kkj.k vkSj de [kir (ii) migkj iznku vkSj lap; (iii) [kpZ vkSj lap; (Liquidity) (iv) [kir LFkxu vkSj pyfuf/k vyx
djukA
7- thou ds fdl pj.k esa dksbZ O;fDr cprksa dks lokZf/kd egrk nsxk \
(i) lsokfuo`fr ds ckn (ii) vtZd (iii) ukSflf[k;k (iv) gky esa fookfgr
8- fuos’k lhek vksSj izfrQy ds chp D;k lac/a k gsS\
(i) nksuksa fdlh rjg ls lacaf/kr ugha gS (ii) cM+k fuos’k lhek cM+k izfrQy (iii) cM+k fuos’k lhek NksVk izfrQy (iv) cM+k fuos’k lhek izfrQy
ij vf/kd dj
9- fuEu esa ls dkSu lk ysunsuijd mRiknksa ds rgr oxhZd`r fd;k tk ldrk gS\
(i) csSda tekjkf’k;kW (ii) thcu chek (iii) 'ks;j (iv) ckaM
10-
10- fuEu esa ls dkSu lk vkdfLedrk mRiknksa ds rgr oxhZd`r fd;k tk ldrk gsSa\
(i) csSd
a tek jkf’k;kW (ii) thou chek (iii) 'ks;j (iv) ckMa
11- fuEu esa ls dkSu lk lk/ku lap; mRiknksa ds rgr oxhZd`r fd;k tk ldrk gS\
(i) csSd
a tekjkf’k;kW (ii) thou chek (iii) lk/kkj.k chkek (iv) 'ks;j
6
12- &&&&&&&&&le;kof/k esa vFkZO;oLFkk esa eky vkSj lsokvksa dh dherksa ds lkekU; Lrj esa gksus okyh o`f) gS\
(i) viLQhfr (Diflation) (ii) eqnzkLQhfr kLQhfr (Inflation) (iii) eqnzkLQhfr tfur eanh (Stagflation) (iv) vfr eqnzkLQhfr
(Hyperinflation)
13- fuEu esa ls dkSu lk foosdk/khu vk; dks vf/kdrj djus ds fy, ,d j.kuhfr ugha gS\
(i) dtZ dh iqujZpuk (ii) _.kvarj.k (iii) fuos’k iquZjpuk (iv) chek [kjhn
v/;k; &5
thou chek mRikn -1
(Life Insurance Product) -1)
& foi.ku dh n`f"Vdks.k ls dksbZ mRikn fo’ks"krkvksa dk ,d lewg gksrk gSA
& mRikn (Product)vkSj i.; (Commodity) ds chp dk varj ;g gS fd mRikn esa HksnHkko fd;k tk ldrk gS] i.; esa ugha A
& mRikn (Product) ds izdkj% kj%
(i) ewrZ (Tangible) ;g mu HkkSfrd oLrqvksa dks lanfHkZr djrk gS ftUgsa lh/ks Li'kZ djds tkuk tk ldrk gsSA ¼mnkgj.k dkj ;k Vhch lsV½
(ii) vewrZ (Intangible) ;g mu mRiknksa dks n’kkZrk gS tks dsoy ijks{k (Indirectly) ls gh tkuk tk ldrk gSA
& thou chek ,d vewrZ (Intangible) mRikn gSA
& vkjksgd (Rider) ,d ,slk izko/kku gS ftls i`"Bkadu (Endorsement) ds ek/;e ls tksM+k tkrk gS tks fQj vuqc/a k dk fgLlk cu
tkrk gSA vjksgd vke rkSj ij dqN izdkj ds vuqijd wjd ykHk (Supplementary Benefit) iznku djus ds fy, ,d ikWfylh }kjk izkIr
e`R;q ykHk dh jkf’k dks c<+kus ds fy, bLrseky fd, tkrs gSA
& fe;knh chek (Term Insurance) dsoy ,d fuf’pr le;kof/k ds nkSjku ekU; jgrk gS tks vuqc/a k esa fufnZ"V fd;k tkrk gSA
& fe;knh chek (Term Insurance) ,d vk; izfrLFkkiu ;kstuk (Income Replacement) ds :i esa Hkh tkuh tkrh gSA
& fe;knh chek ;kstuk esa udnh ewY; rRo (Cash Value Elements) ugha gksrk gSA
& ifjorZuh; fe;knh chek (Convertible Term Plan) ikWfylh/kkjd dks chek ;ksX;rk dk u;k lk{; miyC/k djk, fcuk] fe;knh chek
ikWfylh dks ,d LFkk;h ^^vkthou
^^vkthou ;kstuk** (Whole Life Plan) esa ifjofrZr djus dh vuqefr nsrh gSA
& fe;knh chek dk vf}rh; fcØh izLrko ([kkfl;r½ (USP) bldh de dher gS tks O;fDr dks ,d lhfer ctV ij thou chek dh
vis{kkd`r cMh+ ek=kvksa dks [kjhnus ds fy, l{ke cukrk gSA
& ?kVrk fe;knh chek chek (Decreasing Term Insurance) ,d ,slk e`R;q ykHk iznku djrh gS ftldh jkf’k dojst ckyh vof/k ds lkFk
de gksrh tkrh gSA
& ?kVrk fe;knh chek (Decreasing Term Insurance) esa izhfe;e ,d leku cuk jgrk gSA bl chek dks ca/kd ekspu
(Mortgage Redemption) vkSj _.k thou chek (Credit Life Insurance) ds :i esa cktkj esa mrkjk x;k gSA
& c<+rk fe;knh chek (Increasing Term Insurance) ;kstuk e`R;q ykHk iznku djrh gSA tks ikWfylh dh vof/k ds lkFk c<r+h tkrh
gSA bl jkf’k esa ikWfylh dh vof/k esa of.kZr varjkyksa ij ,d fu/kkZfjr jkf’k ;k izfr’kr dh o`f) gks ldrh gSA
& lai.w kZ thou chek (Whole Life Plan) es doj dh fuf’pr vof/k ugha gksrh gS ysfdu chek daiuh chek/kkjd dh e`R;q gksus ij e`R;qykHk
dk Hkqxrku djrh gS] mlls dksbZ QdZ ugh iM+rk fd e`R;q dc gksrh gSA udnh ewY; rRo (Cash Value elements) jgus dh otg ls
bl ;kstuk es esa _.k (Loan) fy;k tk ldrk gSA
& cUnksoLrh chek (Endowment Plan) ,d fe;knh chek (Term Plan) ,oa ,d 'kq) canksoLrh chek (Pure Endowment
Plan) ;kstuk dk mnkgj.k gSA vr% bl mRikn esa e`R;q (Death) vksSj mrjthfork ykHk ykHk ( nks
nkuks
suksa ?kVd 'kkfey gSA ikWfylh vof/k ftruh
de gksxh] fuos’k rRo mruk cM+k gksxkA k bl ikWfylh dk izpkj ferO;;h cpr (Thrift saving) ds ,d lk/ku ds :i esa Hkh fd;k x;k
gSA
& /kuokilh chek (Money Bank Plan) ;g ,d canksoLrh ;kstuk gS ftlesa ikWfylh vof/k ds nkSjku le;&le; ij fd’rksa eas chek jkf’k
ds ,d fgLls dh okilh vkSj 'ks"k chek jkf’k dk Hkqxrku vof/k ds var esa djus dk izko/kku gSA
& leew
leewY;@lgHkkfxrk chek (Participating Plan) thou chek daiuh ds equkQks esa Hkkxhnkjh djrh gS vr% bl ij cksul feyrk gSA
& xSj leewY;@xSj lgHkkfxrk chek (Non-Participating) equkQks esa Hkkxhnkjh ugha djrh gSA
& cksul (Bonous) dh ?kks"k.kk chek jkf’k ds ,d vuqikr (Proportion) ds :i esa dh tkrh gS vkSj ;s izR;korhZ vk/kkj
(Revisionary) vk/kkj ij vfrfjDr ykHk ds :i esa ns; gksrs gSA
& thou chek daiuh VfeZuy cksul (Terminal Bonus) dh ?kks"k.kk Hkh dj ldrh gS ;s thou chek daiuh dks dqN vizR;kf’kr ykHk
vftZr gksus ij vkdfLed gksrs gS vkSj bldh xkjaVh ugha gksrh gSA
& equkQs esa Hkkxhnkjh dh ykHkak’k fof/k (Dividend Method of Profit Participation)
(i) ^^ikVsQZ ksfy;ks fof/k** (Portifolio Method) ;gkW diauh ds ikl j[ks iksVQ sZ ksfy;ks ij dqy fuos’k vk; fu/kkZfjr dh tkrh Fkh vkSj lHkh
ikWfylh/kkjdksa dks foHkkT; vf/k’ks"k (Divisible Surplus) esa budk fgLlk tek fd;k tkrk FkkA
(ii) ekStnw k /ku jkf’k fof/k (Current Money Method) ;gkW vk; bl ckr ij fuHkZj djrh gS fd fuos’k dc fd;k x;k Fkk vkSj fuos’k
ds le; D;k nj lqjf{kr dh x;h FkhA bls foHkkftr ;k fuos’k CykWd fof/k (Segmentaled or Investment Block Method)
dgk x;k D;ksfd fofHkUu CykWdksa dks vyx&vyx fjVuZ feyrs gSA
& ,d ewY;kadu ds rgr cksul vkersksj ij o"kZ esa dsoy ,d ckj ?kksf"kr fd, tkrs gSA
& u;s ijEijkxr ikWfyl;ksa ds ekeys esa eR`;q doj vf/kd gksxkA
(i) ,dy izhfe;e ikWfyl;ksa ds ekeys esa ;g 45 o"kZ ls de mez okys yksxksa ds fy, ,dy izhfe;e dk 125 izfr’kr vkSj 45 o"kZ ls vf/kd mez
ds yksxksa ds fy, ,dy izhfe;e dk 110 izfr’kr gksxkA (ii) fu;fer izhfe;e ikWfyfl;ksa (Regular Premium Policy) ds ekeys esa
doj 45 o"kZ ls de mez ds yksxksa ds fy, okf"kZd izhfe;e dk 10 xq.kk vkSj vU; ds fy, lkr lkr xq.kk gksxkA
7
 v/;k; &5
thou chek mRikn -1
Lo&ijh{k.k
1- fuEufyf[kr esa ls dkSu lk ,d vewrZ mRikn gS\
(i) dkj (ii) edku (iii) thou chek (iv) lkcqu
2- vkthou chek dk fizfe;e Hkqxrku vof/k chek ds izhfe;e Hkqxrku dh rqyuk esa &&&&&&&&&gksrk gSA
(i) vf/kd (ii) de (iii) cjkcj (iv) cgqr vf/kd
3- &&&&&&&&&thou chek O;fDr dh e`R;q dh fLFkfr esa iksfylh /kkjd ds ca/kd dk Hkqxrku djrk gSA
(i) fe;knh (ii) ca/kd (iii) lai.w kZ thou (iv) canksoLrh
4- vius thou chek ds fy, vkids }kjk izhfe;e dk Hkqxrku ftruk &&&&&&&&&&gksxk] vkidh e`R;q dh fLFkfr eas ykHkkFkhZ dks eqvkots dk
Hkqxrku mruk gh &&&&&&gksxkA
(i) vf/kd] vf/kd (ii) de, vf/kd (iii) vf/kde, de (iv) rst] /khek
5- fe;knh chek ;kstuk ds lac/a k esa uhps fn;k x;k dkSu lk fodYi lgh gS\
(i) fe;knh chek ;kstuk,W vkthou uohdj.kh; fodYi ds lkFk vkrh gS (ii) lHkh fe;knh chek ;kstuk,W ,d varfuZfgr viaxrk ykHk ds lkFk
vkrh gS (iii) fe;knh chek ,d vdsyh ikWfylh ds :i esa vkSj vU; ikWfylh ds lkFk ,d vkjksgd ds :i esa [kjhnk tk ldrk gSA (iv) fe;knh
chek ;kstukvksa esa bls liw.a kZ thou chek ;kstuk esa ifjofrZr djus dk dksbZ izko/kku ugha gksrk gSA
6- ?kVrh fe;knh chek esa izhfe;e Hkqxrku le; ds lkFk &&&&&&&&&&gSA
(i) c<+rk (ii) ?kVrk (iii) fLFkj jgrk (iv) okil fd;k tkrk gSA
7- fe;knh chek ikWfylh esa miyC/k :ikarj.k fodYi dk iz;ksx djds vki bls &&&&&& esa cny ldrs gSA
(i) lai.w kZ thou ikWfylh (ii) ca?kd ikWfylh (iii) csSd
a ,QMh (iv) ?kVrh fe;knh ikWfylh
8- thou chek mRikn dk izkFkfed m|s’; D;k gksrk gSA
(i) dj esa NqV (ii) lqjf{kr fuos’k dk volj (iii) O;fDr dh mRiknd {kerkvksa ds vkfFkZd ewY; ds uqdlku ds ds fo:) laj{k.k (iv) /ku lap;
9- fuEufyf[kr esa ls fdls ,d fe;knh ikWfylh [kjhnus dh lcls vPNh lykg nh tk ldrh gsSA
(i) ,d ,slh O;fDr ftls chek vof/k ds var esa iSls dh t:jr gSA (ii) ,d ,slk O;fDr ftls chek dh t:jr vkSj ,d mPp cpr gSA
(iii) ,d ,slk O;fDr ftls chek dh t:jr gS ysfdu cpr de gSA (iv) ,d ,slk O;fDr ftls d, chek mRikn dh t:jr gS tks mPp vk;
nsrk gSA
10-
10- ?kVrh eh;knh chek ds lac/a k esa uhps fn;k x;k dkSu lk dFku xyr gS\
(i) e`R;q ykHk dh jkf’k dojst dh vof/k ds lkFk de gks tkrh gSA (ii) izhfe;e jkf’k dojst dh vof/k ds lkFk de gks tkrh gSA (iii) izhfe;e
lai.w kZ vof/k ds nkSjku ,d leku jgrk gSA
11-
11- canksoLrh chek ;kstuk ds lac/a k esa uhps fn;k x;k dkSu lk dFku lgh gS\
(i) bleas dsoy ,d e`R;q ykHk dk ?kVd gksrk gS (ii) blesa dsoy ,d mrjthfork ykHk dk ?kVd gksrk gS (iii) blea bleas e`R;q ykHk vkSj mrjthfork
ykHk nksuksksa ?kVd
?kVd gksrs gSA (iv) ;g ,d fe;knh ;kstuk ds leku gSA
12-
12- buesa ls dksSu canksoLrh chek ;kstuk dk ,d mnkgj.k gS\
(i) c/akd ekspu ;kstuk (ii) _.k thou chek ;kstuk (iii) euh cSd ;kstuk (iv) lai.w kZ thou ;kstuk
v/;k; &6
thou chek mRikn &AA
(LIFE INSURANCE PRODUCTS – AA )
& cpr dk;Z fuos’k ds ize[q k mns’;ksa esa ls ,d lalk/kuksa dk varj vLFkk;h vkoaVu (Inter Temporal Allocation) izkIr djuk gS tks
dq’ky vkSj izHkkjh nksuksa gSA
& varj vLFkk;h vkoaVu (Inter Temporal Allocation) dk eryc gS le; dk vkoaVuA u ;gkW izHkkoh 'kCn dk eryc gS fd thou pdz
dh fofHkUu voLRFkkvksa esa mRiUu gksus okyh fofHkUu vko’;drkvksa dks iwjk djus ds fy, Ik;kZIr /ku miyC/k gSA
& dq’ky vkoaVu (Efficient Allocation) dk eryc gS vf/kd rsth ls lap; vkSj Hkfo"; esa vf/kd /ku dh miyC/krk A tksf[ke ds ,d
fufnZ"V Lrj ds fy, vk; ftruh vf/kd gksxh fuos’k mruk gh vf/kd dq’ky gksxkA
& ikjaifjd mRiknksa (Traditional Products) dh lhek,W lhek,%
& udn ewY; ?kVd (Cash Value Component) bl rjg dh ikWfyfl;ksa esa cpr ;k udn ewY; ?kVd dks vPNh rjg ifjHkkf"kr ugha
fd;k tk ldrk gSA ;g ,Dpwfj;y (Actuarial ) vkSj izkjf{kr fuf/k;ksa (Reserve) dh ek=k ij fuHkZj djrk gSA ifj.kkeLo:i mls
eR;Zrk (Mortality) C;kt njksa, [kpksZ vkSj vU; ekunaMkas dh /kkj.kk ls fu/kkZfjr fd;k tkrk gS tks thou chek daiuh }kjk r; fd, tkrs gS
;s dkQh euekuh /kkj.kk,W gks ldrh gSA
& vk; dh nj (Rate of Return) bu ikWfyfl;ksa ij vk; dh nj D;k gksxh] ;g r; djuk vklku ugha gSA bldk dkj.k ;g gS fd ^^ykHk
lfgr ikWfyfl;ksa ds varxZr ykHk dk ewY; dsoy rHkh tkuk tk,xk tc vuqc/a k lekIr gks tkrk gS fQj chek daiuh dh lgh ykxrks dk
[kqyklk ugha fd;k tkrk gsSA
& leiZ.k ewY; (Surrender Value) bu vuqc/a kksa ds rgr udnh (Cash) ,oa leiZ.k ewY; (Surrender) dqN ewY;ksa ¼tSls ,Dpfwj;y
izkjf{kr fuf/k;ksa dh ek=k vkSj ikWfylh ifjliafr dk ;Fkkuqikr fgLlk½ ij fuHkZj djrk gSA ;s ewY; dkQh euekus <ax ls fu/kkZfjr fd, tk
ldrs gSA
& izkfIr (Yield) fuos’k ij foosdiw.kZ ekunaM vkSj l[r fuxjkuh ds dkj.k cksul rqjar thou chek diauh ds fuos’k ds izn’kuZ dks izfrfoafcr
ugha djrs gSA

8
& caMy dks [kksyuk (Unbundling) bl :>ku esa lqj{kk vkSj cpr rRoksa dks vyx vyx djuk rFkk blds ifj.kkke Lo:i ,sls mRiknksa dk
fodkl ftuesa nksuksa ds ,d vLi"V feJ.k dh ctk; lqj{kk ;k cpr ij tksj fn;k tkuk 'kkfey gSA
& /ku lap; (Wealth Accumulation) dk m}s’; ftlus fuos’k ds ¼loZO;kih½ dq’ky lk/kuksa dh ekax mRiu dhA vejh vejhdk esa ;qfuolZy
ykbZQ tsSls mRiknksa us mPp pkyw C;kt njksa dh vk; dk ykHk ikWfylh/kkjdksa dks nsus dk lk/ku miyC/k djk;k ftls thou chek daifu;ksa us
cgqr tYnh isSlk vkSj iwta ha cktkj esa vftZr fd;k FkkA
& uoEcj 2010 ds vkbZ0vkj0Mh0,0 ds ,d ifji= (Circular) ds vuqlkj lHkh loZO;kih thou chek mriknksa dk ifjorhZ thou chek mRikn
(Variable Insurance plan -VIP) ds :i esa ekuk tk,xkA
& loZO;kih thou chek (Universal Life Plan) LFkk;h thou chek dk ,d :i gS ftldh igpku blds yphys izhfe;e, yphyh vafdr
jkf’k (Face Value), e`R;q ykHk jkf’k;ksa vkSj blds ewY; fu/kkZj.k dkjdkas ds vyx vyx fd, tkus ls gksrh gSA
& ifjorhZ thou chek (Variable Life Insurance) vkthou (Whole life ) ikWfylh fylh dk ,d izdkj gSg tgkW ikWfylh dk e`R;q ykHk
(Death Benefit ) ,oa udnh ewY; (Cash Value) izhfe;e tek fd, tkus okys ,d fo’ks"k [kkrs ds fuos’k izn’kZu ds vuqlkj cnyrk
jgrk gSA
& ;wfYki vuqc/a kksa ds rgr ykHk Hkqxrku cdk;k gksus dh frfFk dks ikWfylh/kkjd ds [kkrs esa tek ;wfuV~l ds ewY; ls iw.kZr% ;k va’kr% fu/kkZfjr
fd, tkrs gSA
& vkerkSj ij ;wfuV dk ewY; fuoy laifr ewY; ;kuh usV ,ls ,lVs oSY;w;w (NAV) }kjk fudkyk tkrk gSA
& ;wfuV fyaDM ikWfyfl;ka U;wure izhfe;e (Minimum Premium Basis) ds vk/kkj ij dke djrh gS u fd chek jkf’k ij A
& ;wfyi esa chek doj izhfe;e dk xq.kt gksrk gSA
v/;k; &6
thou chek mRikn &AA
Lo&ijh{k.k
1- buesa ls dkSu lk ,d xsSj ikjaifjd (Non-traditional ) thou chek mRikn gS\
(i) fe;knh chek (ii) loZO;kih thou chek (Universal Life Insurance) (iii) canksoLrh chek (iv) laiw.kZ thou chek
2- uhps fn;k x;k dkSulk dFku lgh ugh gS\
(i) ifjorhZ thou chek ,d vLFkk;h chek gSA (ii) ifjorhZ thou chek ,d LFkk;h chek gSA (iii) ikWfylh esa ,d udn ewY; [kkrk gksrs gSA (iv)
ikWfylh U;wure e`R;q ykHk dh xkjaVh iznku djrh gS
3- lalk/kuksa dk varj vLFkk;h vkoaVu (Inter temporal Allocation ) D;k n’kkZrk gS
(i) lgh le; vkus rd lalk/kuksa ds vkoaVu dks LFkfxr djukA (ii) le; ds lkFk lalk/kuksa dk vkoaVu (iii) lalk/kuksa dk vLFkk;h vkoaVu
(iv) lalk/kuksa ds vkoaVu dk fo’kk[ku
4- fuEufyf[kr esa ls dkSu lh ijaijkxr thou chek mRiknksa dh ,d lhek gS\
(i) bu ikWfylfl;ksa ij vf/kd ykHk feyrk gSA (ii) leiZ.k ewY; ij igqpus dh Li"V vkSj izR;{k fof/k (iii) lqifjHkkf"kr udnh vkSj cpr ewY;
(iv) vk; dh nj r; djuk vklku ugha ugha gSA
5- loZO;kih thou chek ikWfylh igyh ckj dgkW 'kq: dh x;h Fkh\
(i) vesfjdk (ii) xzsV fczVus (iii) teZuh (iv) Qzkal
6- buesa ls fdls ifjofrZr thou chek [kjhnus dh lcls vf/kd laHkkouk gS\
(i) fuf’pr vk; pkgus okys yksx (ii) ,sls ykxs tks tksf[ke ls fgpdrs gS vkjS bfDVh esa ugh mrjuk pkgrs gS A (iii) bfDVh ds lgt tkudkj
yksx (iv) lkekU;r% ukStoku
7- ;wfyi ds lac/a k esa uhps fn;k x;k dkSu lk dFku lgh gS
(i) ;wfuVl dk ewY; igys ls fu/kkZfjr ,d lq= }kjk r; fd;k tkrk gSA (ii) fuos’k tksf[ke chek daiuh }kjk ogu fd;k tkrk gSA (iii) ;wfyi
viuh
viuh vof/k [kpZ vkSj cpr /kVdks ds lanHkZ esa vikjn’khZ gksrs gSA (iv) ;wfyi oaMy mRikn gS
8- buesa ls lHkh ifjofrZr thou chek dh fo’ks"krk,W gS flok;%
(i) yphys izhfe;e Hkqxrku (ii) udn ewY; xkjaVahd`r ugha gSA (iii) ikWfylh ekfyd ;g p;u djrk gS fd lafpfr;ksa dk fuos’k dgka fd;k tk,A
(iv) U;wure e`R;q ykHk dh xkjaVah gSA
9- loOZ;kih (Universal) thou chek ds lac/a k esa buesa ls dkSu lk fodYi lgh gS\
dFku&1 ;g ikWfylh/kkjd dks Hkqxrkuks esa fHkUurk djus dh vuqefr nsrk gSA
dFku&2 ikWfylh/kkjd udn ewY; ij fjVuZ dh cktkj vk/kkfjr nj vftZr dj ldrk gSA
(i) A lgh gSA (ii) AA lgh gS (iii) A vkSj AA lgh gSA (iv) A vkSj AA xyr gSA
10-
10- ;wfyi ds lac/a k esa buesa ls lHkh lgh gSA flok;%
(i) ;wfuV /kkjd fofHkUu izdkj ds QaMksa ds chp p;u dj ldrk gSA (ii) thou thou chek daiuh ;wfuV ewY;ksa dh xkjaVh nsrh gSgS (iii) ;wfuVks dks ,d
,dy izhfe;e dk Hkqxrku ds ek/;e ls [kjhnk tk ldrk gS (iv) ;wfyi ikfylh dh lajpuk chek [kpZ ?kVd ds lac/a k esa ikjn’khZ gSA
11-
11- bl fu;eksa ds vuqlkj dksbZ chek daiuh fuEufyf[kr esa ls dkSu ls xSj ikjaifjd cpr thou chek mRikn iznku djk ldrh gS ftudh Hkkjr
esa vuqefr gSA
dFku &A ;wfuV fyaDM chek ;kstuk
fodYi &2 ifjorhZ chek ;kstuk,W
(i) dsoy A (ii) dsoy AA (iii) A vkSj AA nksuksksa (iv) uk rks A uk fg AA
12- thou chek mRiknksa dk caMy [kksyuk D;k n’kkZrk gS \
(i) ckaM ds lkFk thou chek mRiknksa dk lac/a k gSA (ii) bfDoVh ds lkFk thou chek mriknksa dk lg lac/a k (iii) lqj{kk vkSj cpr rRo dk
lfEeyu (iv) lqj{kk vkSj cpr rRo dk i`FkDdj.k
9
 v/;k; &7
is’a ku vkSj okf"kZdh;ka
(Pension and Annuities)
& is’a ku dk ewy m|s’; ,sls O;fDr;ksa dks tc os lsokfuo`r gks tkrs gS ,d vk; miyC/k djkuk gS is’a ku dbZ ns’kksa esa lkeftd lqj{kk dk ,d
egRoiw.kZ fgLlk gSA
& is’a ku dks thou chek ds nwljs igyw dk izfrfuf/kRo djus okyk fodYi dgk tk ldrk gS ftlesa O;fDr ds ycas le; rd thfor jgus ij
muds foÙkh; lalk/kuksa ds lekIr gks tkus ij] foÙkh; ifj.kkeksa ds fo:) laj{k.k iznku djrs gSA
& is’a ku ;kstuk ds ds izdkj%
kj%
& lkoZtfud is’a ku (Public Pension)
* lkekftd lqj{kk dk igyk LrEHk (First Pillar of Social Security)
* jkT; }kjk nh tkus okyh is’ku a’ku 'kkfey gSA
* vke rkSj ij pyrs gq, Hkqxrku djksa ds vk/kkj ij foriksf"kr gksrh gSA
* lkoZtfud :i ls vfuok;Z lnL;rk ds lkFk izc/a ku fd;k tkrk gSA
& O;olkf;d
O;olkf;d is’a ku (Occupational Pension)
* fu;ksDrkvks
rkvksa (Employers) }kjk vius deZpkfj;ksa ds fy, ftl ftles
tlesa fu;ksDrk vkSj deZpkfj;ksa nksuksa dk ;ksxnku gksrk gS fu/kkZfjr dh xbZ gSA
* vf/kdka’k O;kolkf;d is’a ku ;kstuk, ^^ifjHkkf"kr ykHk** (Defined Benefit) izdkj dh jgh gS] vFkkZr ns; ykHk] (Benefit Payable)
;kstuk esa fn;s x;s va’knkuksa ;k bldh fuos’k vk; ls vyx dj ds (Independently of the contributions made to the
scheme) fu/kkZfjr fd, tkrs Fks blesa ykHk dh x.kuk vke rkSj ij vafre osru vkSj is’a ku ;ksX; lsok esa o"kksZ dh la[;k ds lanHkZ esa ,d lap;
nj dk mi;ksx djds dh tkrh gSA
& futh is’a ku (Personal pension)
* vkerkSj ij chek daiuh ;k vU; is’a ku iznkrk vkSj okf"kZdh xzkgh ds chp ,d okf"kZ Z h vuqc/a k ds :i esa miyC/k djk;k vkSj [kjhnk tkrk gSA
okf"kd
(Contract between the insurer and an annuitant. )
* okf"kZdhxzkgh ,dy izhfe;e ;k izhfe;e dh ,d J`[kyk dk Hkqxrku djrk gS] ftls okf"kZdh izfrQy ds :i esa tkuk tkrk gSA
* futh is’a ku iwta ah ds oSKkfud uxnhdj.k ds fl)kar dks n’kkZrk gS (Scientific Liquidation of Capital)
* lafpr ewY; ds 1@3 fgLls dks lsokfuo`fr ds le; vkgfjr fd;k tk ldrk gS tks dj eqDr gksrk gS bls is’a ku dk fofu;e dgrs gSA
& okf"kZdh;ks
h;ksa dk oxhZdj.k
* thou chek diafu;ksa }kjk iznku dh tkus O;fDrxr okf"kZdh ;kstuk,aa futh is’a ku ;kstukvksa dk gh fHkUu :i gksrh gSA [kjhns tkus ds rjhds ij
Hkqxrku dh vkof/kdrk, Hkqxrku 'kq: gksus dk le;, Hkqxrku dh le; lhek, ,dy izhfe;e, vkof/kd izhfe;e, ekfld if{kd@frekgh,
rRdky vkLFkfxr
lap; vof/k,
vof/k Hkqxrku vof/k ;k uxnhdj.k
&okf"kZdh xzkfg;ksa dks Hkqxrku
* okf"kZdh xzkfg;ks dks xkjaVhd`r vof/k ds nkSjku vkthou vkSj mlds ckn ukferh dks okf"kZfd;ksa dk Hkqxrku fd;k tkrk gSA
* l;qDa r thou okf"kZdh ekeys esa okf"kZdhxzkgh dh e`R;q gksus ij mudh okf"kZdh can gks tkrh gS vkSj okf"kZdh dk 50 izfr’kr mldh thfor
iRuh@ifr dks thou Hkj Hkqxrku fd;k tkrk gS vxj iRuh@ifr dh e`R;q okf"kZdhxzkgh dks igys gks tkrh gS rks okf"kZdh can gks tkrh gSA
& is’a ku ewY; izLrko (Pension the Value Preposition )
* gj is’a ku bl vFkZ esa ,d okf"kZdh gS fd blesa vk; Hkqxrkuksa dk ,d fu;fer izokg 'kkfey gS ysfdu gj okf"kdhZ is’a ku ugha gksrh gSA
* lsokfuo`fr i'pkr~ vkdfLedrkvksa dks iwjk djus esa is’a ku dh Hkwfedk &
* nh?kkZ;q gksus dk tksf[ke (Longivity risk )
* izfrLFkkiu vk; dk tksf[ke (Replacement)
* eqnzkLQhfr (Infaltion)
* fuos’k dk tksf[ke
v/;k; &7
is’a ku vkSj okf"kZdh;ka
Lo&ijh{k.k (Test your self)

1 buesa ls dkSu ls tksf[ke dk lek/kku is’a ku ds ek/;e ls ugha fd;k tk ldrk gS\
a. nh?kZ thou b. eqnzkLQhfr c. fuos’k tksf[ke d. vle vlekf;d e`R;q
2- okf"kZdh;ks ds lac/a k esa crk, fd ^^uxnhdj.k vof/k** dk D;k eryc gSA
aa. okf"kZdh dh [kjhn vkSj Hkqxrku izkjaHk gksus ds chp dh vof/k b. og vof/k ftlds nkSjku
jku chek da
dia uh okf"kZdh Hkqxrku djrh gS c. dks"k cukus
esa yxk le; d. fnokfy;siu gksus dh vof/k
3- ns; okf"kZdh dh jkf’k bueas ls fdl ij fuHkZj djrh gSA
a. ewy /kujkf’k b. fuos’k vof/k c vk; dh nj d okf"kZdh Hkqxrku dh vof/k (All 1,2,3,4)
4- ns; okf"kZdh dh jkf’k dk C;qRdzez lac/a k buesa ls fdlds lkFk gS
a. ewy /kujkf’k b. fuos’k vof/k c vk; dh nj d okf"kZdh Hkqxrku dh vof/k
5- is’a ku ds lkFk tqMh+ cqfu;knh vkdfLedrk D;k gS\
aa. eR;Zrk b. :X.krk c lsokfuo`fr ds ckn vk; lqj{kk d viaxrk

10
6- buesa ls dkSu lk/kkj.k okf"kZdh dk lcls vPNk o.kZu djrk gS\
aa. ges’kk ds fy, leku le;krajky ij leku udnh izokg b. ,d fo’ks"k le; vof/k ds fy, leku le; varjky ij leku uxnh izokg
c ges’kk ds fy, leku le; varjky ij ,deq’r uxnh izokg d ,d fo’ks"k lek;kof/k ds fy, leku le; varjky ij ,deq’r uxnh izokg
7- uhps fn;s x;s fodYiksa esa ls ml fodYi dk p;u djsa ftls okf"kZdh ds :i esa oxhZd`r ugha fd;k tk ldrk gSA
aa. 2000@& :i;s vkt izkIr gq,] 2000 :i;s vxys o"kZ vkSj 2000 :I;s 2 o"kksZ esa izkIr gksaxsA b. fctyh dk fcy c dkj ds Hkqxrku d ca/kd
Hkqxrku
8- lk/kkj.k okf"kZdh ds Hkqxrku izR;sd vof/k ds &&&&&&&&&esa fd, tkrs ;k izkIr gksrs gSA
a. izkjEHk esa b. var esa c ifjiDork ij d lekfr ls 6 efgus igys
9- &&&&&&&&&&&vuar thou ds lkFk vkSj lrr okf"kZd Hkqxrku djus okyh ,d okf"kZdh gSA
aa. ,ihvkj b. pqdrk _.k c fujarjrk d ewy/ku
10- &&&&&&&&&&&&&ml is’a ku ds n’kkZus ds fy, bLrseky fd;k tkus okyk 'kCn gS ftlesa ljdkjh iz’kklu ds dqN Lrj gksrs gS
aa. chek is’a ku QaM b. lkoZtfud is’a ku QaM c futh is’a ku QaM d ekdsVZ is’a ku QaM
11- lkoZtfud is’a ku dkSu nsrk gS\
aa. jkT; b. fu;ksDrk c chek daifu;k d ,uthvks
12- fu;r ykHk okf"kZdh esa fuos’k tksf[ke dkSu ogu djrk gS\
aa. chek daiuh b. chek/kkjd c. jkT; d. tksf[ke iwy
13- uhps fn, x, dFkuksa esa ls dkSu lk lgh gS
dFku&A gj i’saku ,d okf"kdhZ gSA
dFku &AA gj okf"kZdh ,d is’a ku gSA
aa. A vkSj AA lgh gSA b. A vkSj AA xyr gSA c. A lgh gS AA xyr gSA d. A xyr gS AA lgh gSA
v/;k; &8
LokLF; chek
(HEALTH INSURANCE)
& LokLF; chek ikWfylh vkerkSj ij ,slh fdlh Hkh nq?kVZuk@jksx @chekjh ds dkj.k vLirky esa HkrhZ gksus ds ekeys esa gksus okys cqfu;knh [kpksZ
dks doj djrh gS tks ikWylh ds LFkk;h viotZu dk fgLlk ugha gksrh gSA (which do not form a part of the permanent
exclusions of the policy)
& LokLF; chek ds rgr doj esa fuEu 'kkfey gSA
* dejs@fcLrj dk [kpZ * vkolh; [kpsZ ‘* uflZx a ds [kpsZ * fpfdRld dh Qhl * uSnkfud ijh{k.k (Diagnostic tests) * vkWijs’ku fFk,Vj
dk 'kqYd vkSj lftZdy midj.k vkSj blh rjg dh vU; phtksa ls lcaf/kr o;;~ A
ifjHkk"kk
* varjax jksxh ¼bui’k ¼bui’kVsa ½ &tks vLirky esa HkrhZ gksus ds ckn mipkj dh izfØ;k ls xqtjrs gSA
* cfgjax jksxh ¼vkmVis’kVsa ½ & tks vLirky esa HkrhZ gq, fcuk mipkj dh izfØ;k ls xqtjrs gSA
* nSfud ns[kHkky dsUnz (Day Care Centre) fpfdRlk foKku dh izxfr ds lkFk vc tfVy lftZdy ds fy, ,d fnu ls vf/kd ;k 24
?kaVk rd jgus dh vko’;drk ugha gSA ,sls dsUnz dks nSfudh ns[kHkky dsUnz ds :i esa tkus tkrs gSA
& dqN 'kCnkofy;ka
'kCnkofy;ka
* r`rh; i{k O;oLFkkid (T.P.A) ,slk O;fDr ftls izkf/kdj.k }kjk ykblsal izkIr gS vkSj tks fdlh chek daiuh }kjk 'kqYd ds cnys esa LokLF;
lsok,a iznku djus ds iz;kstuksa esa layXu gSA
* usVodZ iznkrk&lq
krk phc) fd;k x;k vLirky ;k LokLF; lsok iznkrk tks dS’kysl lqfo/kk nsrk gSA
* Lqkokg;rk (Portability) ,d chek daiuh ls nwljh chek daiuh ds ;k ,d gh chek daiuh dh ,d ;kstuk gSA nwljh ;kstuk esa gLrkrafjr
djus ds fy, O;fDrxr LokLF; chek ikWfylh/kkjd dks iznku fd;k x;k vf/kdkj gSA
. ofj"B ukxfjd &chek ikWyhlh 'kq: gksus ;k uohuhdj.k dh rkfj[k ds 60 o"kZ ;k mlls vf/kd dh mez iqjh dj yh gksA
- vkoklh; vLirkyh; fpfdRlk esa HkrhZ gksuk &
vke rkSj ij ,slh chekjh@pksV ds fy, rhu fnu ls vf/kd dh vof/k ds fy, fpfdRlk mipkj dks lanfHkZr djrk gS] ftlds fy, lkekU;
fLFkfr esa vLirky esa bykt dh vko’;drk gksrh gS ysfdu fuEu ifjfLFkfr esa ?kj esa jgdj gh bykt djk;k tk ldrk gSA
* jksxh dh gkykr ,slh gS fd mls vLirky esa ugh ys tk;k tk ldrk gSA
* jksxh dh vLirky esa vkoklh; lqfo/kk dh deh ds dkj.k ogka ugha ys tk;k tk ldrk gSA
- QSfeyh ¶yksVj ikWfyfl;ka &vkerkSj ij ifr] ifRu vkSj nks cPPkksa dks doj djrh gSA dqN ikWfyfl;ksa nks ls vf/kd cPpksa ekrk&firk vkSj
lkl&llqj dks Hkh doj djrh gSA iwjs ifjokj ds fy, miyC/k dojst pquh x;h chek jkf’k rd gh lhfer jgrk gSA QSfeyh ¶yksVj ikWfyfl;ksa
ds fy, dqy ns; izhfe;e xSj&¶yksVj ikWfyfl;ks
yfl;ksa ds fy, ns; dqy izhfe;e dh rqyuk esa de gksrk gSA
ifjHkk"kk
vLirky Dyhfudy izfr"Bku ¼iaftdj.k ,oa fofu;eu½ vf/kfu;e 2010 ds rgr vf/kfu;e dh /kkjk 56¼1½ dh vuqlp w h ds varxZr fuEu lHkh
U;wure ekinMksa dk ikyu djrk gSA
* fu;kstu ds rgr pkSchlks ?kaVs ;ksX; uflaZx LVkQ
* 1000000 ls de dh tula[;k okys 'kgjksa esa 10 varjax jksxh ds foLrkj vkSj vU; esa de ls de 15
* pkSchlksa ?kaVs ;ksX; fpfdRld ekStnw gks
* [kqn dk lqlfTtr vkijs’ku fFk;sVj gS] tgkW 'kY; fpfdRlk izfØ;k,a iwjh dh tkrh gSA

11
& Qjojh 2013 esa tkjh fd, x, vkbZvkjMh, fofu;eksa ds vuqlkj lHkh LokLF; chek ikWfyfl;ksa esa fuEu lqfo/kkvksa ykHkks dk gksuk vko’;d gSA
* usVodZ iznkrk lwph
* 15 fnuksa dh Qzhyqd vof/k
* uohuhdj.k ds fy, ikWfylh lekfIr dh frfFk ds ckn 30 fnuksa dh vuqxgz vof/k dh vuqefr nh x;h gSA
* lHkh ikWfyfl;ksa ij vkthou dojst vfuok;Z dj fn;k x;k gSA
* lHkh LokLF; ikWfyfl;ksa esa ukekadu ds fy, ,d izko/kku djuk gksxkA
* xzkgd lwpuk lkjka’k dk ekudhdj.k gksuk pkfg,A
* ykHkksa fu;eksa vkSj 'krksZ dk ,d i`"Bh; lkjka’k izR;sd mRikn ds fy, tkjh fd;k tkuk pkfg,A
& lewg LokLF; chek ikWfylh
* lewg LokLF; chek ikWfylh lewgks(a la?kks]a laLFkkvksa dkWjiksjsV fudk;ksa ds fy, miyC/k gS o’krsZ fd muds ikl ,d dsUnzh; iz’kklu fcanq miyC/k
gks vkSj os O;fDr;ksa dh ,d U;wure la[;k dh doj fd, tkus ds v/khu gSA
* lewg ikWfylh @la?k@laLFkk @fuxe fudk; ftls chek/kkjd dgk tkrk gS ds uke ij tkjh dh tkrh gS ftlesa lnL;ksa vkSj muds ifjokj ds
lkjs lnL;ksa ¼ftUgsa chfer O;fDr dgk tkrk gS½ ds ukeksa dh ,d vuqlp w h ikWfylh dk fgLlk curh gSA lewg esa QSfeyh ¶yksVj vkSj ,d ls
vf/kd chfer ckyh dksbZ Hkh ikWfylh 'kkfey gSA
Lo&ijh{k.k
LokLF; chek
(Test your self )
1- vkbZvkjMh, dk eryc gSA
a) jk"Vªh; fu;ked ,oa fodkl izkf/kdkj.k b) Hkkjrh; fu;ked ,oa fodkl izkf/kdkj.k c) chek fu;ked ,oa ,oa fodkl izkf/kdkj.k d) vk;
fu;ked ,oa fodkl izkf/kdkj.k
2- Vhih, 'kCn dk eryc gSA
a) izkFkfed ,lksfl,V b) lgk;rk iznku djuk c) r`rh; i{k O;oLFkkid ¼FkMZ ikVhZ ,MfefuLVª ,MfefuLVªVs j½ d) r`rh; i{k dh lgk;rk
3- fuEufyf[kr esa ls dkSu lk lewg ,d lewg LokLF; chek ikWfylh ds fy, ik= ugh gksxk\
aa) fdlh daiuh ds deZpkjh b) fdlh laxBu ds ØsfMV dkMZ /kkjd c) la?k ds is’ksoj lnL; d) lewg LokLF; chek dk ykHk mBkus ds
izk;kstu ls xfBr vla vlacf/kr O;fDr;ks dk lewgA
4- QSfeyh QyksVj ikWfylh ds rgr ;s doj ugha fd;k tk ldrk gS\
a) cPps b) ifr iRuh c) lkl&llqj d) ekek
5- Qjojh 2013 esa tkjh fd, x, vkbZ vkj Mh , fofu;eksa ds vuqlkj ikWfylh dh lekfIr frfFk ds ckn uohuhdj.k ds fy, vuqer vuqxgz
vof/k D;k gS\
aa) 15 fnu b) 30 fnu c) 45 fnu d) 60 fnu
6- bl ifjn`’; esa fn[kk, x, chek ds :i dks igpkus &ifjn`’k &jksxh LokLF; iznkrk dks Hkqxrku djrk gS vkSj ckn esa LokLF; chek daiuh }kjk
bldh izfrifwrZ dh tkrh gSA
a) lsok ykHk b) izR;{k vuqc/a k c) {kfriw
{kfriwfrZ d) nq?kZVuk
7- LokLF; chek diafu;ksa }kjk mBk;s x;s uSfrd tksf[ke dk ifj.kke gks ldrk gSA
a) leqnk; nj fu/kkZj.k b) izfrdwy p;u c) LokLF; chek dk nq:i;ksx d) tksf[ke iwfyax
8- izkFkfed ns[kHkky dk o.kZu &&&&&&&&&&&&&&&&ds :i esa fd;k tk ldrk gSA
a) xaHkhj fLFkfr esa jksxh dks iznku dh xbZ ns[kHkky b) vLirkyksa esa dh xbZ ns[kHkky c) LokLF; lsok dh ekax djus okys yksxksa ds fy, laidZ
dk igyk fcUnq d) fpfdRldksa }kjk dh xbZ ns[kHkkyA
9- &&&&&&&&&&,d chek/kkjd gS tks vLirky esa HkrhZ gksus ds ckn mipkj dh izfØ;k ls xqtjrk gSA
a) varjax jksxh b) cfgjax jksxh c) nSfud jksxh d) gkml is’kasV
10- &&&&&&&&&dS’kys’k lqfo/kk ls Hkqxrku fd;s tkus ij chek/kkjd dks fpdRlk lsok,a iznku djus ds fy, chek daiuh }kjk lwphc) fdlh
vLirky @LokLF; lsok iznkrk dks n’kkZrk gSA
a) nSfud ns[kHkky dsUnz ¼Ms ds;j lsVj½ b) usVodZ iznkrk c) r`rh; i{k O;oLFkkid ¼FkMZ ikVhZ ,MfefuLVªVs j½ d) vkoklh;
11- LokLF; chek buesa ls fdu tksf[keksa dks ns[kus ds fy, cuk;k x;k gSA
a) eR;Zrk b) :X.krk c) vuarrk d) vkdfLed ykHk
v/;k; &9
thou chek ds iz;kx s
(APPLICATIONS OF LIFE INSURANCE )
& fookfgr
fookfgr efgyk laifr vf/kfu;e (MWP Act), ;g vf/kfu;e 1974 dh /kkjk 6 thou chek ikWfylh ds rgr iRuh vkSj cPpksa ds ykHkksa dh
lqj{kk iznku djrh gSA
& ykHkkFkhZ %& iRuh@iRuh vkSj ,d cPpk ;k vf/kd cPps@cPps flQZ
& MWP Act dh rgr tkjh ikWfylh vnkyrh dwdhZ( ysunkjks unkjksa vkSj thou chek/kkjd ds fu;a=.k ls
unkjk ls ckgj gksrh gSA
& izR;sd ikWfylh ,d vyx U;kl cuh jgsxhA iRuh ;k cPpk ¼mez 18 ls T;knk½ ,d U;klh gks ldrk gSA
& nkok dk Hkqxrku U;kfl;ksa dks fd;k tkrk gSA
& ikWfylh dk uk leiuZ (Surrender) uk ukekadu uk lequns uns’ku (Assignment) gksrk gSA
& iz’kkld (Trustee) fu;qfDr uk gksus dh fLFkfr esa lqjf{kr jkf’k ml jkT; ds ljdkjh U;klh dks ns; gksrk gS A
& U;kl dk iBu ,d vifjorZuh; vxSj la’kks/ku ;ksX; U;kl foys[k ds rgr fd;k tkrk gS ftlesa ,d ;k vf/kd chek ikWfylh gks ldrh gSA
& ykHkkFkhZ ds ukckfyx jgus ds nkSjku ikWfylh ls izkIr jkf’k dk cqf)ekuh ls fuos’k dksbZ vU; dkuwuh O;fDr Hkh dj ldrk gSA

12
 ize[q k O;fDr chek (Key Man Insurance)
ifjHkk"kk &,d O;olk; eas fdlh egRoiw.kZ O;fDr dh e`R;q ;k v{kerk esa o`f) ls mRiUu gksus okys forh; uqdlkuksa dh {kfriwfrZ ds fy, yh
tkus okyh ikWfylh ds :i esa dh tk ldrh gSA
& ikWfylh dh vof/k O;olk; ds fy, ize[q k O;fDr dh mi;ksfxrk dh vof/k ls vf/kd ugha gksrh gSA
& ;g ,d fe;knh chek ikWfylh (Term Plan) gksrh gSA
& chek jkf’k dks ize[q k O;fDr dh vk; ds ctk; daiuh dh ykHkiznkrk ls tksM+k tkrk gSA
& izhfe;e dk Hkqxrku daiuh }kjk gksrk gS] ;g dj ;ksX; gSA
& ize[q k O;fDr chek esa e`R;q ykHk ij vk; ds ds :i esa dj yxk;k tkrk gSA
& ize[q k O;fDr O;olk; ls lh/ks rkSj ij tqM+k dksbZ Hkh O;fDr gks ldrk gSA
& chek;ksX; ?kkVk (Insurable Losses) mnkgj.k%& tc ize[q k O;fDr dke djus esa vleFkZ gks vkSj vLFkk;h dehZ ds fu;qfDr ;k Vªsfuax
djuh gks [kksbZ gqbZ fcØh ls [kks;h vk; dh HkjikbZ] fdlh izkt s sDV ds foyafcr ;k jn~n gksus dh uqdlku esa ftlesa ize[q k O;fDr 'kkfey gSA
3- c/akuku eqfDr chek (Mortgage Redemptson Insurance-MRI)
& ;g vkokl _.k ysus okyksa dks foÙkh; lqj{kk iznku djrh gSA
& ;g ,d ?kVrh thou chek ikWfylh gSA ;g cqtx q Z yksxksa ds fy, mi;qDr gSA
v/;k; &9
thou chek
chek ds iz;ksx
Lo&
Lo&ijh{k.k
1- c/aku eqfDr chek ds ihNs m}s’; D;k gS\
a) lLrh ca/kd njksa dh lqfo/kk iznku djukA b) vkokl _.k ysus okyks ds fy, forh; lqj{kk iznku djukA c) ca/ku laifr ds ewY; dh j{kk
djukA d) pwd ds ekeys esa csn[kyh ls cpukA
2- ize[q k O;fDr chek ikWfylh ds rgr chek jkf’k vke rkSj ij bues ls fdlls tqM+h gS\
a) ize[q k O;fDr dh vk; b) O;olk; dh ykHk iznkrk c) O;o;lk; dk bfrgkl d) eqnzkLQhZfr lwpdkad
3- ca/ku ekspu chek (MRI) dks &&&&&&&&& ds vUrxZr uohuhd`r fd;k tk ldrk gSA
a) c<rh vof/k thou chek b) ?kVrh vof/k thou chek c) ifjorhZ thou chek d) loZO;kih thou chekA
4- buesa ls dkSu ls uqdlku dks ize[q k O;fDr chek ds rgr doj fd;k tkrk gS\
a) laifr dh pksjh b) foLrkfjr vof/k ls lacfa /kr pkgs tc dksbZ ize[q k O;fDr dke djus esa vleFkZ gksrk gSg c) lkekU; ns;rk d) =qfV;ksa vkSj
pqd ds dkj.k gksus okys uqdlkuA
5- ,d ikWfylh MWP vf/kfu;e ds rgr yh xbZ gS vxj ikWfylh/kkjd ikWfylh ds rgr ykHkksa dks izkIr vkSj izcfa /kr djus ds fy, fo’ks"k
U;klh fu;qDr ugha djrk gSA rks ikWfylh ds rgr lqjf{kr jkf’k &&&&&&&&&&&&&&&&ns; gks tkrh gSA
a) ifjtuks b) jkT; ds ljdkjh U;klh U;klh c) chekdrkZ d) chek/kkjd
6- egs’k us mipkj dh iwt a h ls ,d O;olk; pyk;kA mlds vkdfLed fu/ku ds ckn lHkh ysunsu egs’k dh laifr dks gfFk;kus dh iwjh dksf’k’k
dj jgs gSA buesa ls dkSu lh laifr ysunkjksa dh igap q ls ijs gS\
a) egs’k ds uke dh laifr b) egs’k ds cSd a [kkrs c) MWP vf/kfu;e dh /kkjk 6 ds rgr [kjhnh x;h fe;knh thou chek ikWfylh d)egs’k
ds LokfeRo okys E;pwvy w QaM
7- uhps fn, x, fodYiksa esa ls dkSu lk MWP vf/kfu;e ds ekeyksa ds lanHkZ esa lgh gS\
dFku 1 % ifjiDork nkoks ds psd ikWfylh/kkjdksa dks Hkqxrku fd, tkrs gS\
dFku 2 % ifjiDork nkoksa ds U;kfl;ksa dks Hkqxrku fd, tkrs gS\
aa) 1 lgh gSA b) 2 lgh gSA c) 1 vkSj 2 nksuksa lgh gS d) u rks 1 vkSj u gh 2 lgh gSA
8- uhps fn, x, dkSu lk fodYi MWP vf/kfu;e ds ekeys esa lgh gS\
dFku 1 e`R;q nkoksa dk fuiVkjk ukfefr;ksa ds i{k esa fd;k tkrk gSA
dFku 2 e`R;q nkoksa dk fuiVkjk U;kfl;ksa ds i{k esa fd;k tkrk gSA
a ) 1 lgh gSA b) 2 lgh gSA c) 1 vkSj 2 nksuksa lgh gS d) u rks 1 vkSj u gh 2 lgh gSA
a
9- vt; vius deZpkfj;ksa ds fy, chek izhfe;e dk Hkqxrku djrk gSA buesa ls dkSu ls chek izhfe;e dks deZpkjh dks {kfrifwrZ Hkqxrku ds :i esa
dVkSrh ;ksX; ugha ekuk tk,xk\
fodYi %1 deZpkjh dks ns; ykHk ds lkFk ize[q k O;fDr thou chekA
fodYi :2 vt; dks ns; ykHk ds lkFk ize[q k O;fDr thou chekA
aa) dsoy 1 b) dsoy 2 c) 1 vkSj 2 nksuksa d) u rks 1 vkSj u 2
10-
10- ,sls dk;ZØrkvksa ls C;kt olwy djus dh izFkk tks viuh laifr tekur ds :i esa fxjoh j[krs gS A ysfdu laifr dk vf/kdkj muds ikl
NksM+ nsrs gS &&&&&&&&&&&&&&&dgykrh gSA
aa) lqj{kk b) ca/kd c) lwn[kksjh d) nf"Vca/ku ¼jgs u½
11-
11- buesa ls dkSu lh ikWfylh vkokl _.k ysus okyksa dks lqj{kk iznku dj ldrh gS\
aa) thou chek b) viaxrk chek c) ca/ku eqfDr chek d) lk/kkj.k chek
v/;k; &10
thou chek esa ewY; fu/kkZj.k vkSj ewY;kadu
(PRICING AND VALUATION IN LIFE INSURANCE )
& izhfe;e %& chek ikWfylh [kjhnus ds fy, chek/kkjd }kjk Hkqxrku
& ;g daiuh dh nj rkfydk esa izfr gtkj :0 dh nj esa O;Dr gksrk gSA
& rkfydkvksa esa eqfnzr njksa dks ^^vkWfQl izhfe;e** dgrs gSA
13
2- izhfe;e ij NwV ¼fj;k;r½
¼fj;k;r½ %&
(A) chek jkf’k ds fy, NwV %& %& mPp chek jkf’k okyh ikWfyfl;ksa ijA
dkj.k %&daiuh }kjk lsok iznku djus esa ,d leku [kpZ tcfd cMh+ chek jkf’k ls T;knk izhfe;e izkfIr gksrh gSA
(B) izhfe;e Hkqxrku ds fy, NwV %& okf"kZd vkSj v)Zokf"kZd izhfe;e ij A
dkj.k %& daiuh }kjk de ykxr yxuk rFkk izhfe;e ij T;knk equkQk dekukA
3- vfrfjDr izHkkj (Extra Charges) %& izhfe;e dh x.kuk O;fDRk;ksa ds ekud thou ij gksrh gSA ijarq LokLF; ekud u gksus dh fLFkfr esa
LokLF; vfrfjDr (Health Extra), [krjukd is’ks esa yxs yksxksa ds fy, O;olkf;d vkf/kD; (Occupation extra) yxk;k tkrk gSA
& daiuh ikWfylh ds rgr dqN vfrfjDr ykHk Hkh iznku djrh gS] tks vfrfjDr izhfe;e ds Hkqxrku ij miyC/k gksrh gS tSls %&nksgjs nq?kZVuk
ykHk (ADB) ;k LFkk;h fodykaxrk ykHk (PDB)
4- izhfe;e fu/kkZj.k (Determining the Premium)%& %& izhfe;e rkfydkvksa esa izLrqr izhfe;e fuEu rRokas ij fuHkZj djrh gSA
(A) eR;Zrk (Mortality) (B) C;kt (Interest) (C) izc/a ku O;; (Expenses of Management) (D) izkjf{kr fuf/k;ka (Reservs)
(E) cksul ynku (Bonous Loading)
(A) eR;Zrk vkS vkSj C;kt%& ;g izhfe;e dk igyk rRo gS ;g ^^eR;Zrk rkfydk** dk mi;ksx djds fu/kkZfjr fd;k tkrk gS tks gesa vyx vyx
mez ds fy, eR;Zrk dh nj dk ,d vuqeku nsrk gSA bls tksf[ke izhfe;e (Risk Premium) Hkh dgrs gSA
& vf/kd mez ds fy, tksf[ke izhfe;e T;knk gksrk gSA
& 'kq) izhfe;e (net premium) rd igqWpkus ds fy, igyk dne Hkfo"; nkok ykxrksa ds orZeku ewY; dk vuqeku yxkuk gSA
& eR;Zrk rkfydk esa eR;Zrk nj ftruh vf/kd gksxhA izhfe;e mruk vf/kd gks gkx
s h
& C;kt nj ftruh vf/kd ekuh tk,xh izhfe;e mruk gh de gksxkA
fe;e (Net premium):- Hkfo"; dh lHkh nkok nsunkfj;ksa ds fj;k;rh orZeku ewY; ls 'kq) ,dy izhfe;e fudyrk gSA
'kq) izhfe;e
ldy izhfe;e (Gross Premium):- lHkh ikWfyfl;ksa ls feyus okyk dqy vf/kHkkj daiuh ds dqy ifjpkyu [kpksZ dks doj ds fy, iz;kZIr
gksuk pkfg,A
& lekurk (Equility ):- O;; vkSj lqj{kk ekftZu vkfn ;kstuk ds izdkj mez vkSj vof/k vkfn ds vk/kkj ij foHkUu izdkj dh ikWfyfl;ksa ds
chp leku :i ls foHkkftr gksuk pkfg,A
& izfrLi/kkZRedrk (Competitiveness) ldy izhfe;e daiuh dks viuh izfrLik/kkZRed fLFkfr esa lq/kkj djus ds fy, i;kZIr gksuk pkfg,
vf/kd vf/kHkkj ikWfylh dks egaxk cuk nsrk gSA
(B) O;; ,oa izkjf{kr fuf/k;k (Expenses and Reserves):- chek daiuh dks ifjpkyu lac/a kh fofHkUu [kpZ mBkus iM+rs gSA
(i) ,tsVa ksa dh HkrhZ Vsªfuax (ii) ,tsVa ks dk deh’ku (iii) deZpkfj;ksa dk osru fctyh] vkWfQl jsaV vkfnA bu lkjs [kpksZ dks izhfe;e esa tksMk+ tkrk
gSA
& chek daiuh nks izdkj dk [kpZ mBkrh gSA
(i) u, O;olk; [kpZ vkSj (ii) uohuhdj.k O;;
& izkjf{kr fuf/k%& daiuh izkjf{kr fuf/k;ka ds :i esa dqN ekftZu j[kus dh vko’;drk gksrh gS rkfd vuqeku ls T;knk [kpZ gksus ij ;gka ls
laryq u cuk jgs
'kq) izhfe;e esa rhu Hkkx gksrs gS%&
(i) izhfe;eksa dk izfr’krkad
(ii) izR;sd 1000 chekd`r jkf’k ds fy, ,d fu;r jkf’k ftls 'kq) izhfe;e esa tksMk+ tkrk gS
(iii) izfr ikWfylh ,d fu;r jkf’kA
pwd vkS
vkSj vkdfLedrk,%& (Lapses and Contingencies):-
& chek daiuh dks pwd vkSj vkdfLedrk, ds }kjk Hkh uqdlku mBkuk iMr+k gSA
ykHk lfgr
lfgr ikfyfl;ka vkSj cksul yksfMax%& equkQs esa Hkkxhnkjh ls Hkh izhfe;e esa ^^cksul yksfMxa** uked ,d rRo dh 'kq: vkr gqbAZ
& ldy izhfe;e dqy izhfe;e $[kpksZ ds fy, yksfMxa $ vkdfLedrkvksa ds fy, yksfMax $ cksul yksfMax A
& vxj ge eku ysrs gS fd mijksDr yksfMax ,d lkFk feydj ldy izhfe;e fudky ldrs gS vr%
GP=NP+K(GP)
Ex. cankscLrh ikWfylh ds fy, 'kq) ,dy izhfe;e 380 :0 gS vkSj yksfMax dkjd ds 50 izfr’kr gS rks ldy izhfe;e 760:0 gksxkA
& vf/k’ks"k vkSj cksul (Surplus and Bonus) :- nkf;Ro ewY; dh rqyuk esa ifjlEifr;ksa dk ewY; vf/kd gksuk vf/k;ksx dgykrk gS ;fn
;g ukdkjkRed gS rks bls ,d ncko ds :i esa tkuk tkrk gSA
& laifr;ksa dk ewY;kadu djus ds rjhds &
(i) vafdr ewY; ij (At Book Value) :- ;g ogh ewY; gS ftl ij thou chek daiuh us viuh laifr [kjhn ;k izkIr dh gSA
(ii) cktkj ewY; ij (At Market Value) :- cktkj esa thou chek daiuh dh ifjlaifr;ksa dk ewY;
(iii) orZeku ckg~;xr ewY; (Discounted Present Value):- fofHkUu ifjlEifr;ksa ls Hkfo"; esa gksus okyh vk; vkSj mls orZeku ewY; ij
cV~kd`r djukA
cksul (Bonous) dk Hkqxrku vuqca/k ds rgr ns; cqfu;knh ykHk ds vfrfjDr ds :i esa fd;k tkrk gS
& cksul dk lcls vke:i izR;korhZ cksul (Reversionary Bonous)
izR;korhZ cksulksa ds izdkj %&
(i) lk/kkj.k izR;korhZ cksul (Simple Reversionary Bonus)%& %& ;g vuqca/k ds rgr cqfu;knh udn ykHk ds izfr’kr ds :i esa O;Dr
fd;k tkrk gSA
(ii) daikmaM cksul %& ;g ,d cksul ij cksul gSA
(iii) VfeZuy cksul %& ;g cksul dsoy viuh vuqc/a krk lekfIr ij vuqc/a k ls tqM+rk gSA vof/k c<+us ds lkFk ;g c<+ c<+ tkrk gSA
14
4- va’knku fof/k (Contribution Method) vf/k’ks"k ds forj.k dk ,d vU; rjhdk ^^va’knku knku fof/k** dk gS tks mrjh vefjdk esa viuk;k
tkrk gS blesa rhu Jksrksa ij /;ku fn;k tkrk gS vfrfjDr C;kt] eR;Zrk cpr vkSj [kpZ rFkk vU; vf/kdkjksa ds lac/a k esa gksus okyh cprA
5- ;wfuV fyaDM ikWfylf;kW (ULIP) ykHk lfgr ikfWyfl;kW ls lEcfU/kr dbZ lhekvksa ls NqVdkjk fnykrh gS blesa mRiknksa ds fMtkbu dk ,d
vyx n`f"Vdks.k gksrk gS vkSj ;s fl)karksa ds ,d vyx lsV dk ikyu djrs gSA tSls %&
(i) ;wfuV cukuk (ii) ikjn’khZ lajpuk
(iii) ewY; fu/kkZj.k vkSj (iv) fuos’kd tksf[ke dks ogu djukA
v/;k; &10
Loijh{k.k
1- ikfWylh esa pwd dk D;k eryc gS\
aa) ikWfylh/kkjd ikWfylh ds fy, iwjk izhfe;e Hkqxrku djrk gSA b) ikW ikWfy/kkjd ikWfylh ds
ds fy, izhfe;e dk Hkqxrku can dj nsrk gS A
c) ikWfylh ifjiDo gks tkrh gSAd) ikWfylh dks cktkj ls okil ys fy;k tkrk gSA
2- ;wfyi ds ekeys esa fuos’k tksf[ke dks dkSu ogu djrk gSA
aa) chek daiuh b) chek/kkjd c) jkT; d) vkbZ0vkj0Mh0,0
3- chek ikWfylh ds lac/a k esa ^^izhfe;e ** 'kCn D;k fu:fir djrk gS\
i chek daiuh }kjk vftZr ykHk ii ikfW ikfWylh [kjhnus ds ds fy, chek/kkjd }kjk fd;k x;k ewY; Hkqxrku iii fdlh ikWfylh ij chek daiuh ds ekftZu
iv ikWfylh ij chek daiuh }kjk fd, x, [kpsZ
4- buesa ls dkSu lk thou chek izhfe;e ds fu/kkZj.k dk ,d dkjd ugha gS\
i eR;Zrk ii NVw iii izkjf{kr fuf/k;ka iv izc/a ku O;;
5- ikWfylh vkgj.k D;k gS\
i ikWfylh/kkjd }kjk izhfe;e Hkqxrku can djuk ii mikftZr leiZ.k ewY; ds fy, cnys esesa ikWfylh dk leiZ.k iii ikWfylh mUu;u iv ikWfylh
v/kksu;u
6- fuEufyf[kr esa ls vf/k’ks"k fu/kkZfjr djus dk dkSu lk rjhdk gS\
i vR;f/kd ns;rk,a ii vR;f/kd dkjksckj iii ifjlEifr;ksa dh rqyuk esa ns;rkvksa dk ewY; vf/kd gksuk iv ns;rkvksa dh rqyuk esa ifjlEifr;ksa dk
ewY; vf/kd gksuk
7- buesa ls dkSu ;wfyi izhfe;e dk ,d ?kVd ugha gS\
i ikWfylh vkoaVu 'kqYd ii fuos’k tksf[ke izhfe;e iii eR;Zrk 'kqYd iv lkekftd lqj{kk izHkkj
8- thou chek daifu;ka &&&&&&&&&&&&&&&ds vk/kkj ij ns; izhfe;e ij [kjhnkj ds fy, NwV dh is’kd’k dj ldrh gSA
i [kjhnkj }kjk pquh x;h
x;h chek jkf’k ii [kjhnkj }kjk pquh x;h chek izdkj iii [kjhnkj }kjk pquh x;h ;kstuk dh vof/k iv [kjhnkj }kjk pquh
x;h Hkqxrku dh fof/k ¼udn] psd] dkMZ½
9- izhfe;e fu/kkZj.k djrs le; bLrseky fd, tkus okys egRoiw.kZ ?kVdksa esa C;kt njsa 'kkfey jgrh gSA C;kt ds lac/a k esa uhps fn;k x;k dkSu
lk dFku lgh gS\
i C;kt nj ftruh de ekuh tk,xh] izhfe;e mruk gh de gksxkA ii C;kt nj ftruh vf/kd ekuh tk,xh] izhfe;e mruk gh vf/kd gksxkA
iii C;kt nj ftruh vf/kd ekuh tk,xh] izhfe;e mruk gh de gksxkA iv C;kt njsa izhfe;eksa dks izHkkfor ugha djrh gSA
10-
10- uhps fn;k x;k dkSu lk dFku lgh gS\
i 'kq) izhfe;e ij lkekU; yksfMax ds 3 Hkkx gksxsa d½ izhfe;eks ds fy, ,d fu;r jkf’k [k½ izR;sd 1000 chek jkf’k ds fy, ,d fu;r jkf’k x½
izfr ikWfylh ,d fu;r jkf’k
ii 'kq) izhfe;e ij lkekU; yks yksfMxa ds 3 Hkkx gksx
a s d½ izhfe;eks
fe;eksa dk ,d izfr’kr [k½ izFke ,d 1000 chek jkf’k dsds fy, ,d fu;r jkf’k½ izfr
ikWfylh ,d fu;r jkf’k
iii 'kq) izhfe;e ij lkekU; yksfMax ds 3 Hkkx gksx a sa d½ izhfe;eksa dk ,d izfr’kr [k½ izR;sd 1000 chek jkf’k ds fy, ,d fu;r izfr’kr x½ izfr
ikWfylh ,d fu;r jkf’k
iv 'kq) izhfe;e ij lkekU; yksfMax ds 3 Hkkx gksx a sa d½ izhfe;eksa dk ,d izfr’kr [k½ izR;sd 1000 chek jkf’k ds fy, ,d fu;r jkf’k x½ izfr
ikWfylh ,d izfr’kr jkf’k
11-
11- chek daiuf;ksa }kjk laifr;ksa ds ewY;kadu ds lac/a k esa &&&&&&&&&&og ewY; gS ftl ij thou chek daiuh us viuh laifr;ka [kjhnh ;k
izkIr dh gSA &&&&&&&&&&
i cV~Vkxr Hkkoh ewY; ii cV~Vkxr orZeku ewY; iii cktkj ewY; iv vafdr ewY;
12-
12- &&&&&&&&&&&&ds ekeys esa daiuh cqfu;knh ykHk vkSj igys ls fn, x, cksulksa ds ,d izfr’kr ds :i eas cksul ?kksf"kr djrh gSA
i izR;korhZ cksul ii diakmM kmM cks
ckus l iii VfeZuy cksul iv n`<+rk cksul
v/;k; &11
nLrkosthdj.k &izLrko pj.k
(DOCUMENTATION PROPOSAL STAGE )
& fooj.k iqfLrdk (Prospectus) chek daifu;ksa }kjk bLrseky fd;s tkus okyk ,d vkSipkfjd dkuwuh nLrkots gS tks mRikn ds ckjs esa
tkudkjh iznku djrk gSA
& izLrko izi= (Proposal Form) chek ikWfylh chek daiuh vkSj ikWfylh/kkjd ds chp fd;s tkus okyh ,d dkuwuh lafonk gSA tSlk fd
fdlh Hkh lafonk ds fy, vko’;d gksrk gS] blesa ,d izLrko vkSj bldh Lohd`fr gksrh gS izLrko cukus ds fy, bLrseky fd, tkus okys vkosnu
nLrkost dks vke rkSj ij iLrko izi= ds :i esa tkuk tkrk gSA izLrko izi= esa mfYyf[kr lHkh rF; nksuksa i{kksa ij ck/;dkjh gksrs gSA vkSj
bldh fo"k; oLrqvksa dks le>us esa jgh foQyrk nkok fuiVkjk dh fLFkfr esa izfrdwy ifj.kkeska dk dkj.k cu ldrh gS
& lkexzh rF; (Material Fact) fcfu;eksa ds iz;kstu ds fy, ^^lkexzh rF;* dk eryc vkSj blesa chek daiuh }kjk doj fd, tkus okys
tksf[ke ds chekys[ku ds lanHkZ esa lHkh egRoiw.kZ vuko’;d vkSj izlkafxd tkudkjh 'kkfey gksxhA
15
& IRDA us thou chek ds fy, ekud izLrko izi= IRDA fofu;eu 2013 tkjh fd;k gSA
& ,tsVa (Agent) izkFkfed chekadudrkZ gSA
& fpfdRlk ijh{kd dh fjiksVZ (Medical Examinees report):-
chek;ksX; thou dh ,d ,sls fpfdRld }kjk fpfdRlkdh; tkap djkuh gksrh gS tks chekdaiuh }kjk iSuyc) gSA mWpkbZ] otu] jDrpki] g`n;
dh fLFkfr vkfn tSlh 'kkjhfjd fo’ks"krkvksa ls lacfa /a kr fooj.k fpfdRld }kjk viuh fjiksVZ esa ntZ vkSj mYys[k fd, tkrs gS ftls fpfdRlk
ijh{kd dh fjiksVZ dgrs gSA
& fpfdRlk ijh{kd dh fjiksVZ dh vko’;drk vkerkSj ij ml le; gksrh gS tc xSj fpfdRldh; chekys[ku ds rgr izLrko ij fopkj ugh a
fd;k tk ldrk gSA D;ksfd izLrkfor jkf’k ;k izLrkfor thou dh vk;q vf/kd gS ;k dqN
,sls y{k.k gS ftudk [kqyklk izLrko esa fd;k x;k gS tks ,d fpfdRlk ijh{kd dh tkap vkSj fjiksVZ dh ekax djrs gSA
& uSfrd [krjk (Moral Hazard) esa ;g laHkkouk jgrh gS fd thou chek ikWfylh [kjhnus ds ifj.kkeLo:i xzkgd dk O;ogkj cny ldrk
gS vksSj bl rjg ds cnyko ls uqdlku dh laHkkouk c<+ tk,xhA
& daiuh dks chek daiuh ds fdlh vf/kdkjh }kjk uSfrd [krjk fjiksVZ izLrqr fd, tkus dh vko’;drk gks ldrh gSA
& mez og dkjd gS ftldk mi;ksx chek daifu;ks chek;ksX; thou dh tksf[ke izskQkby fu/kkZfjr djus esa djrh gSA me ds oS| izek.k ekud
;k xSj ekud gks ldrs gSA
vk;q ds ekud izek.k (Standard Age Proofs) :-
& Ldwy ;k dkWyt s dk izek.k i= & uxj fuxe ds fjdkMZ ls fudky x;k tUe izek.ki= & ikliksVZ & iSu dkMZ & lsok jftLVkj & ukedj.k
izek.k i= (Certificate of Baptism) & ikfjokfjd bfrgkl ls fudkyk x;k izekf.kr fu"d"kZ vxj buesa tUe frfFk vafdr gS & j{kk
dfeZ;ksa ds ekeys esa igpku i= & jkseu dsFkkSfyd ppZ }kjk tkjh fookg izek.k i= & vk;q ds xSj ekud izek.k (Non standard age
proof) & dqM a yh & jk’ku dkMZ & Lo;a ?kks"k.kk ds ek/;e ls
& ,aVh euh ykWUMªhx (Anti Money Launderieing) euh ykWfUMªx ¼dkys /ku dks oS| djuk½ voS/k iSls ds voS/k ewy dks Nqik dj bls
vFkZO;oLFkk esa ykus dh izfØ;k gS rkfd ;g dkuwuh rkSj ij gkfly fd;k x;k izrhr gks ldsA Hkkjr ljdkj us euh ykUMªhx a dh xfrfof/k;ksa ij
yxke yxkus ds fy, PMLA, 2002 dh 'kq:vkr dh FkhA
euh ykWfUMªx jksdFkke vf/kfu;e (PMLA-2002) dkys /ku dks oS| djus okyh xfrfof/k;k dks fu;af=r djus ds fy, vkSj euh vkSj euh
ykWfUMªx ls izkIr dh x;h laifr dh tIrh dk izko/kku djus ds fy, 2005 ls izHkko esa vk;kA ;g euh ykWfUMªx dk mYys[k ,d ,sls vijk/k ds
:i esa djrk gS tks rhu ls lkr o"kZ ds dBksj dkjkokl vkSj 5 yk[k :Ik;s rd ds tqekZus ds lkFk naMuh; gSA
& AML dk;ZØe esa fuEu ckrsa 'kkfey gksuh pkfg, %&
i) vkarfjd fufr;kW izfØ;k,W vkSj fu;a=.k (Internal policies , procedures and controls)
ii) ,d ize[q k vuqikyu vf/kdkjh (Principal officer) dh fu;qfDr
iii) AML mik;ksa ij ,tsVa ksa dks HkrhZ vkSj izf’k{k.k
iv) vkarfjd ys[kk&ijh{kk @fu;a=.k (Internal audit Control)
& vius xzkgd dks tkus (Know Your Customer)
fdlh O;olk; }kjk vius xzkgd dh igpku lR;kfir djus ds fy, bLrseky dh tkus okyh izfØ;k gSA cSad s vkSj chek daifu;kW igpku dh pksjh
foÙkh; /kks[kk/kMh+ vkSj dkys /ku dks oS/k djus ds iz;klksa dks jksdus ds fy, rsth ls vius xzkgdksa ls foLr`r tkudkjh dh ekax dj jgh gS KYC
fn’kkfuns’Z kksa dk m|s’; vkijkf/kd rF;ksa }kjk dkys /ku dks oS/k djus okyh xfrfof/k;ksa ds fy, foÙkh; laLFkkuksa dk bLrseky fd, tkus ls jksduk
gSA ,tsVa ks dks ;g lqfuf’pr djuk pkfg, dh izLrkod KYC izfØ;k ds Hkkx ds :i esa fuEufyf[kr nLrkots ds rgr izLrko izi= izLrqr dj%sa
i) QksVksxzkQ ii) vk;q dk izek.k iii) irs dk izek.k & Mªkbfoax ykblsal ] ikliksV]Z VsyhQku ] fcy] fctyh fcy] cSd a iklcqd vkfnA iv) igpku
dk izek.k %&Mªkbfoxa ykblsal ] ikliksV]Z ernkrk igpku i=] iSu dkMZ] vkfn v) mPp ewY; ds ysunsu ds ekeys esa vk; izek.k lac/a kh nLrkost
& Qzh yqd vof/k ¼Free Look Period):-
vxj fdlh ikWfylh/kkjd us dksbZ ikWfylh [kjhnh gS vkSj bls j[kuk ugha pkgrk gS rks og fuEufy[kr 'krksZ ds v/khu bls okil dj ldrk gS
vkSj vius iSls okil izkIr dj ldrk gSA
i) og ikWfylh nLrkots izkIr gksus ds 15 fnuksa ds Hkhrj bl fodYi dk iz;ksx dj ldrs gSA
ii) mls fyf[kr :i esa daiuh dks crkuk gksxhA
iii) izhfe;e dh /ku okilh dks doj dh vof/k ds fy, vkuqikfrd tksf[ke izhfe;e] fpfdRlk tksp vkSj LVkEi
M;wVh 'kqYd ij chek daiuh }kjk fd, x, [kpksZ ds le{k lek;ksftr fd;k tk,xkA
v/;k; &11
nLrkosthdj.k &izLrko pj.k
Lo&ijh{k.k
Lo&ijh{k.k
1- &&&&&&&&&&&&&vof/k ds nkSjku] vxj ikWfylh /kkjd us dksbZ ikWfylh [kjhnh gS vkSj og bls ugha j[kuk pkgrk gS rks og mls ykSVk
dj iSls okil ikIr dj ldrk gSA
i) Lora= ewY;kadu ii) Qzh yqd iii) fujLrhdj.k iv) Qzh Vªk;y
2- buesa ls ekud vk;q izek.k dk dkSu lk ,d mnkgj.k gS\
i) jk'ku dkMZ ii) dqM a yh iii) ikliksVZ iv) xzke iapk;r izek.k i=
3- buesa ls fdls uSfrd [krjk ds fy, ftEesnkj Bgjk;k tk ldrk gS\
i) chek
chek dh [kjhn ds ckn tksf[keiw.kZ O;ogkj c<+ tkuk ii) chek dh [kjhn ls igys tksf[keiw.kZ O;ogkj c<+ tkuk iii) chek dh [kjhn ds ckn
tksf[keiw.kZ O;ogkj esa deh iv) chfer gksus ds ckn vkijkf/kd xfrfof/k;ksa esa layXu gksuk
4- fuEufyf[kr esa ls fdldh fpfdRldh; ijh{kd dh fjiksVZ esa tkap dh tk,xh\
i) izLrkod dk HkkoukRed O;ogkj ii) mWpkbZ] otu vkSj jDrpki iii) lkekftd fLFkfr iv) lPpkbZ
16
5- &&&&&&&&&&&&&&&&chek daifu;ksa }kjk bLrseky fd;k tkus okyk ,d vkWipkfjd dkuwuh nLrkost gS tks mRikn ds ckjs esa tkudkjh
iznku djrk gSA
i) izLrko izi= ii) izLrko m)j.k iii) lwpuk MkdsV iv) fooj.k iqfLrdk ¼izksLisDVl½
6- izLrko cukus ds fy, bLrseky fd, tkus vkonsu nLrkost dks vke rkSj ij &&&&&&&&&ds :i esa tkuk tkrk gSA
i) vkosnu izi= ii) izLrko izi= iii) iathdj.k QkeZ iv) lnL;rk QkeZ
7- uhps fn;s x;s vk;q izek.k nLrkostksa esa ls ml fodYi dh igpku djsa ftls chek daifu;ksa }kjk xSj ekud ds :i esa oxhZd`r fd;k x;k gSA
i) Ldwy izek.k i= ii) j{kk dfeZ;ksa ds ekeys esa igpku i= iii) jk’ku dkMZ iv) ukedj.k izek.k i=
8- euh ykWfUMªx &&&&&&&&&&&/ku dks vFkZO;oLFkk eas ykus dh izfØ;k gS ftelsa blds &&&&&&&&&ewy dks Nqik;k tkrk gS rkfd ;g
dkuwuh rkSj ij gkfly fd;k x;k izrhr gks lds
i) vosS/k] vosS/k ii) oS/k] oS/k iii) vosS/k] oS/k iv) oS/k] voS/k
9- vxj ikWfylh/kkjd] ikWfylh ls lar"q V ugha gS rks og Qzh yqd vof/k ds Hkhrj ;kuh ikWfylh nLrkost izkIr djus ds &&&&&&&ds Hkhrj
ikWfylh dks okil ykSVk ldrk gSA
i) 60 fnu ii) 45 fnu iii) 30 fnu iv) 15 fnu
10-
10- Qzh&yqd vof/k ds nkSjku ikWfylh/kkjd }kjk okil ykSVk;h x;h ikWfylh ds lac/a k esa uhps fn;k x;k dkSu lk dFku lgh gS\
i) chek daiuh izhfe;e dk 50 izfr’kr okil djsxh ii) chek daiuh chek jkf’k dk 50 izfr’kr okil djsxhA iii) chek daiuh doj dh vof/k]
fpfdRlk tkap ds [kpks [kpksZ vkSj LVkia
LVkia 'kqYd izHkkj ds lac/a k esesa vkuqikfrd tksf[ke izhfe;e ds fy, lek;kstu djus ds ckn izhfe;e okil djsxhA
iv) chek daiuh lai.w kZ izhfe;e dks tCr dj ysxhA
11-
11- buesa ls dkSu lk oS/k irs dk izek.k ugha gS\
i) iSu dkMZ ii) ernkrk igpku i= iii) cSd a iklcqd iv) Mªkbfoax ykblsal
v/;k; &12
nLrkost &ikWfylh pj.k &1
(Documentation policy condition -1)
& izFke izhfe;e jlhn (First Premium Receipt) dksbZ chek lafonk rc 'kq: gksrk gS tc thou chek daiuh izFke izhfe;e jlhn
(FPR) tkjh djrh gSA FPR bl ckr dk izek.k gS fd ikWfylh lafonk 'kq: gks x;k gS A
& chek daiuh izLrkod ls vkxs ds izhfe;e izkIr gksus ij gh izhfe;e jlhnsa tkjh djsxhA bu jlhnksa dks uohdj.k izhfe;e jlhnksa (Renewal
Premium Receipts) ds :i esa tkuk tkrk gSA RPR izhfe;e Hkqxrku ls lacaf/a kr fdlh Hkh fookn dh fLFkfr esa Hkqxrku ds izek.k ds :i
esa dk;Z djrk gSA
& ikWfylh nLrkost (Policy Document) ;g chek/kkjd vkSj chek daiuh ds chp lEiUu lafonk dk lk{; gSA vxj ikWfylh/kkjd ls
ikWfylh nLrkots [kks tkrk gS rks ;g chek lafonk dks izHkkfor ugha djrk gSA chek daiuh lafonk esa dksbZ Hkh cnyko fd;s fcuk ,d MqIyhdsV
ikWfylh tkjh djsxhA ikWfylh nLrkost ,d l{ke izkf/kdkjh }kjk gLrk{kfjr gksuk pkfg, vkSj bl ij Hkkjrh; LVkWEi vf/kfu;e ds vuqlkj fVdV
gksus pkfg,A
& ekud ikWfylh nLrkost ds vkerkSj ij rhu Hkkx gksrs gS%&
i) ikWfylh vuqlp w h (Policy Schedule) ;g izFke ke Hkkx gksrk gSA vkerkSj ij ;g ikWfylh eq[k i`"B ij ik;h tkrh gSA thou chek lafonk
dh vuqlwfp;kW vkerkSj ij ,d leku gksxhA
* ikWfylh
ylh nLrkost ds ?kVd & ikWfylh dh vuqlp w h] ekud izko/kku] ikWfylh ds fo’ks"k izko/kkuA
* fo'ks"k ikWfylh ds fy, dqN fof’k"V fooj.k gSA tSl%s &
& ikWfylh ekfyd dk uke vkSj irk
& tUe frfFk vkSj fiNys tUefnu ij mez
& ;kstuk frfFk vkSj fiNys tUefnu ij mez
& ;kstuk vkSj ikWfylh lafonk dh vof/k
& chek jkf’k
& izhfe;e jkf’k
& izhfe;e Hkqxrku vof/k
& izkjaHk gksus dh frfFk] ifjiDork frfFk vkSj vafre izhfe;e dh ns; frfFk
& ikWfylh ykHk lfgr ;k ykHk jfgr gS
& ukfefr dk uke
& izhfe;e Hkqxrku fof/k&okf"kZd] v)Zokf"kZd] frekgh] ekfld] osru ls dVkSrh ds ek/;e lsA
& ikWfylh ucaj&tks ikWfylh lafonk dh fof’k"V igpku la[;k gSA
ii) ekud izko/kku (Standard Provisinos)
ikWfylh nLrkots dk nwljk ?kVd ikWfylh ds ekud izko/kkuksa ls lacfa /a kr jgrk gS] tks vke rkSj ij lHkh thou cheklafaonkvksa esa 'kkfey gksrs gSa
tc rd fd bUgsa fo’ks"k :i ls vioftZru (Excluded) fd;k x;k gks buesa ls dqN izko/kku vof/k ,dy izhfe;e ;k xSj lgHkkxh ¼equkQks es½a sa
ikWfyfl;ks a tSls lafonkvksa ds dqN izdkjkas ds ekeys esa ykxw ugh gks ldrs gSA ;s ekud lafonk ds rgr ykxw vf/kdkjksa vkSj fo’ks"kkf/kdkjksa rFkk
vU; 'krksZ dks ifjHkkf"kr djrs gSA
iii) ikWfylh ds fof’k"V izko/kku (Specific Policy provisions)
ikWfylh nLrkots ds rhljs Hkkx esa ikWfylh ds fof’k"V izko/kku 'kkfey gksrs gaS tks O;fDrxr ikWfylh ds fy, fof’k"B gksrs gSA ;s nLrkost ds
lkeus okys Hkkx esa eqfnzr gks ldrs gSA ;k ,d vuqyXud (inverted) ds :i esa vyx ls lfEeyr fd, tk ldrs gSAa tgkW vuqxgz ds fnu ;k
pwd ds ekeys esa xSj tCrh (Non forefiture) tSls ikWfylh ds ekud izko/kku vdlj oS/kkfud :i ls lafonk ds rgr fd, tkrs gS] fof’k"B

17
izko/kku vkerkSj ij chek daiuh vkSj chek /kkjd ds chp fo’ks"k vuqc/a k ls tqMs+ gksrs gSA mnkgj.k %&,d ,slh efgyk tks lafonk fy[kus ds le;
xHkZorh gS] mlds fy, xHkkZoLFkk ds dkj.k ekSr dks izfrcaf/kr djus lac/a kh DykWtA
v/;k; &12
nLrkost &ikWfylh pj.k &1
Lo&ijh{k.k
1. izFke izhfe;e jlhn (FPR) D;k n’kkZrh gS\ lcls mi;qDZ r fodYi pqusa
i) Qzh yqd vof/k lekIr gks x;h gSA ii) ;g bl ckr ckr dk ,d lk{; gS fd ikWfylh lafonk 'kq: gks gks x;h gS iii) ikWfylh dks vc jnn ugha fd;k
tk ldrk gSA iv) ikWfylh us ,d fuf’pr udn ewY; izkIr dj fy;k gSA
2. fuEufyf[kr nLrkostksa esa dkSu lk fodYi chek daiuh vkSj chek/kkjd ds chp gqbZ lafonk dk lk{; gS \
i. izLrko izi= ii. ikWfylh nLrkost iii. fooj.k iqfLrdk (Prospectus) iv. nok izi=
3- vxj ,d fuf’pr ikWfylh nLrkost ds fooj.k ds fy, tfVy Hkk"kk dk iz;ksx fd;k tkrk gS vkSj blls dksbZ vLi"Vrk (Ambuigity)
mRiUu gksrh gS rks bls vke rkSj ij dSls le>k tk,xk\
i. chek/kkjd ds i{k esesa ii. chek daiuh ds i{k esa iii. ikWfylh dk vekU; dj fn;k tk,xk vkSj chek daiuh dks C;kt ds lkFk chek/kkjkd dks
izhfe;e okil djus ds fy, dgk tk,xk iv. ikWfylh dks vekU; ?kksf"kr dj fn;k tk,xk vksj chek daiuh dks fdlh Hkh C;kt ds fcuk
chek/kkjd dks izhfe;e okil djus ds fy, dgk tk,xkA
4- ml fodYi dk p;u djsa tks ikWfylh nLrkost dk lcls vPNk o.kZu djrk gS
i. ;g chek
chek lafonk dk lk{; gS ii. ;g daiuh ls chek ikWfylh [kjhnus esa chek/kkjd O;fDr }kjk O;Dr dh x;h :fp dk lk{; gSA iii. ;g cSd a
czkd
s j vkSj vU; laLFkk tSls pSuy Hkkxhnkjksa ds lkFk dke djrs le; chek daiuh }kjk ikyu dh tkus okyh uhfr ¼izfrfØ;kvks½ dk izek.k gSA
iv. ;g izFke izhfe;e ds Hkqxrku ij chek daiuh }kjk tkjh dh x;h ,d ikorh iphZ gSA
5- uhps fn;k x;k dkSu lk dFku lgh gS\
i. izLrko izi= dh Lohd`fr bl ckr dk izek.k gS fd ikWfylh lafonk 'kq: gks x;k gSA ii. izhfe;e dh Lohd`fr bl ckr dk izek.k gS fd ikWfylh
'kq: gks x;h gSA iii. izFke izizhfe;e jlhn bl ckr dk izek.k gS fd ikWfylh lafonk 'kq: gks gks x;k gSA iv. izhfe;e m)j.k bl ckr dk izek.k gS
fd ikWfylh lafonk 'kq: gks x;k gSA
6- izFke izhfe;e dh izkfIr ckn chek daiuh mls vkxs izkIr gksus okys izhfe;eksa ds fy, &&&&&&&&&&tkjh djsxhA
i. iquthZou izhfe;e jlhn ii. iqu:}kj izhfe;e jlhn iii. iqu%LFkkiu izhfe; jlhn iv. uohuh uohuhdj.k
uhdj.k izhfe;e jlhn
7- vxj chfer O;fDr ewy thou chek ikWfylh nLrkost [kks nsrk gS rks D;k gksx s k\
i. chek da dia uh lafonk esa dksbZ Hkh cnyko ds fcuk ,d MqfIydsV ikWfylh tkjh djsxhA ii. chek vuqca/k lekIr gks tk,xkA iii. chek daia uh thou
chek/kkjd O;fDr dh orZeku LokLF; ?kks"k.kkvksa ds vk/kkj ij u, fu;eksa vkSj 'krksZ ds lkFk ,d MqfIydsV ikWfylh tkjh djsxhA iv. chek daiuh
vuqc/a k esa dksbZ Hkh cnyko fd;s fcuk ,d MqfIydsV ikWfylh tkjh djsxh ysfdu ,slk dsoy ,d vnkyr ds ckn gksxkA
8- uhps fn;k x;k dkSu lk dFku lgh gS\
i. ikWfylh nLrkots ij l{ke izkf/kdkjh }kjk gLrk{kj fd;k tkuk pkfg, ysfdu Hkkjrh; LVkia vf/kfu;e ds vuqlkj fVdV yxs gksus dh t:jr
ugh gSA
ii. ikWfylh nLrkost ij ,d l{ke izkf/kdkjh }kjk gLrk{kj fd;k tkuk tkuk pkfg, vkSj blij Hkkjrh; LVkai vf/kfu;e
vf/kfu;e ds ds fVdV yxs gksus pkfg,A
iii. ikWfylh nLrkots ij ,d l{ke izkf/kdkjh }kjk gLrk{kj fd;s tkus dh t:jr ugha gS ysfdu bl ij Hkkjrh; LVkia vf/kfu;e ds vuqlkj
fVdV yxs gksus pkfg,A
iv. ikWfylh nLrkost ij u rks l{ke izkf/kdkjh }kjk gLrk{kj fd, tkus dh t:jr gS vkSj uk gh vfuok;Z :i ls bl ij Hkkjrh; LVkia
vf/kfu;e ds vuqlkj fVdV yxs gksus pkfg,A
9- buesa ls dkSu ,d ekud chek ikWfylh nLrkost dk igyk Hkkx curk gS\
i. ikWfylh vuqlp w h ii. ekud izko/kku iii. ikWfylh ds fof’k"V izko/kku iv. nkok izfØ;k
10-
10- fdlh ekud chek ikWfylh nLrkost esa ekud izko/kkuksa okys vuqHkkx esa dSlh tkudkjh gksxh\
i. izkjaHk gksus dh frfFk] ifjiDork frfFk vkSj vafre izhfe;e dh ns; frfFk ii. ukferh dk uke iii. vf/kdkj vkSj fo’ks"kkf/kdkj rFkk vU; 'krsZ tks
lafonk ds rgr ykxw gksrh gSA iv. izkf/kd`r gLrk{kjh dks gLrk{kj vkSj ikWfylh LVkai
11-
11- ^^,d ,slh efgyk tks vuqc/a k fy[kus ds le; xHkZorh gS] mlds fy, xHkkZoLFkk ds dkj.k ekSr dks izfrcaf/kr djus dk ,d DykWt ^^ekud
ikWfylh nLrkots ds dkSu ls [kMa eas 'kkfey gS
i. ikWfylh vuqlwph ii. lkekU; izko/kku iii. ekud izko/kku iv. ikWfylh ds fo’ks"k izko/kkuA
o/kkuA
v/;k; &13
nLrkosthdj.k &ikWfylh pj.k &AA
(Documentation Policy Condition -AA AA)
AA
& vuqxgz vof/k DykWt izhfe;e ns; gksus ds ckn bldk Hkqxrku djus ds fy, ikWfylh/kkjd dks ,d vfrfjDr le;kof/k iznku djrk gSA vuqxgz
vof/k dh ekud yackbZ ,d eghus ;k 31 fnuksa dh gksrh gSA
& ;|fi izhfe;e ns; cus jgrs gS vkSj vxj bl vof/k ds nkSjku ikWfylh/kkjd dh ekSr gks tkrh gS rks chek daiuh e`R;q ykHk ls fizfe;e dks
?kVk ldrh gSA
& vxj vuqxgz vof/k lekIr gksus ds ds ckn Hkh izhfe;e dk Hkqxrku ugha gksrk gS rks ikWfylh dks
dks O;ixr ekuk tk,xk vkSj daiuh e`R;q ykHk dk
Hkqxrku djus ds nkf;Ro ds v/khu ugha gSA
& iqu%LFkkiu og izfØ;k gS ftlds }kjk thou chek daiuh fdlh ,slh ikWfylh dks okil pkyw gkyr esa ykrh gS ftls ;k rks izhfe;e dk
Hkqxrku u gksus ds dkj.k lekIr dj fn;k x;k gS ;k fdlh xSj tCrh izko/kku ds rgr tkjh j[kk x;k gSA iqu%LFkkiu (Reinstatement)
chek/kkjd dks chek ;ksX;rk tkjh j[kus dk larks"ktud izek.k chek daiuh ds le{k izLrqr djuk gksxkA tSls LokLF;] foÙkh; vk; vkSj uSfrdrk
larks"ktud gksuh pkfg,A
18
& vxj ikWfylh NksVs le; ds fy, O;ixr gS (lapsed) rks iqu:}kj ds fy, chek ;ksX;rk ds fdlh izek.k ds fcuk ikWfylh dks cgky fd;k
tk ldrk gS dsoy vPNs LokLF; ds c;ku ijA
& iquthoZu vf/kd Qk;nsena gksrk gS D;ksfd ubZ ikWfylh [kjhnus ij chek/kkjd dks orZeku vk;q ds vk/kkj ij mPp izhfe;e nj nsuk gksrk gSA
& lkekU; iquthZou esa cdk;k izhfe;e $C;kt fn;k tkrk gS tks fd ikWfylh ds leiZ.k ewY; gkfly djus ij fd;k tkrk gSA
& fo’ks"k iquthZou fd;k tk ldrk gS tc ikWfylh rhu o"kZ ls de pyh gks vkSj leiZ.k ewY; gkfly ugh gks
& Hkkjrh; chek vf/kfu;e ¼/kkjk 113½ ds rgr xSj tCrh dk izko/kku izhfe;eksa ds Hkqxrku esa vleFkZ gksus ij Hkh ikWfylh/kkjd dks dqN ykHkks ds
lap;u dh vuqefr nsrk gSA
& vxj yxkrkj de ls de rhu o"kksZ rd izhfe;e Hkqxrku fd;k x;k gks rks xkjaVhd`r ewY; gksxk
& vxj ikWfylh leiZ.k ugh fd;k x;k rks ;g de pqdrk ewY; (Paid Up) ds lkFk ikWfylh ds :i esa cuh jgsxhA
& leiZ.k ewY; pqdrk ewY; dk izfr’kr gksrk gS
& leiZ.k ewY; izhfe;e Hkqxrku ds ,d izfr’kr ds :i esa fudyrk gS ftls xkjaVhd`r leiZ.k ewY; dgk tkrk gSA
& leiZ.k ij O;fDr dks gkFk esa feyus okyh udnh jkf’k ikWfylh esa fu/kkZfjr leiZ.k ewY; jkf’k ls vyx gks ldrh gSA dkj.k pqdrk vkf/kD;]
cksul] _.k vkfn
& ikWfylh _.k] ikWfylh ds leiZu ewY; ds 90 izfr’kr rd lhfer gksrk gSA
& chek daifu;ka ikWfylh] _.kksa ij v/kZ okf"kZd ;k okf"kZd C;kt olwyrh gSA vxj C;kt dk Hkqxrku ugh fd;k x;k rks ;g ikWfylh _.k esa
'kkfey dj fy, tkrs gSA
& vxj ikWfylh yacs le; rd O;;xr (Lapsed) fLFkfr esa jgh gS vkSj cdk;k _.k$C;kt ikWfylh ds udn ewY; ls vf/kd gks tkrh gS rks
ifjlekiu (Foreclosure) dh dkjZokbZ gksrh gSA
& ifjlekiu esa daiuh 15 fnu dk uksfVl nsrh gSA vkSj var esa udn ewY; ls cdk;k _.k $ C;kt dkV dj vfrfjDr jkf’k ikWfylh/kkjd dks
Hkqxrku dh tkrh gS A
& ukekadu ds varxZr chek/kkjd ,d ;k vf/kd O;fDr;ksa ds uke dk izLrko djrk gS ftls chek/kkjd ds e`R;q ds ckn daiuh ns; chek jkf’k dk
Hkqxrku djrh gSA chek vf/kfu;e 1938 dh /kkjk 39 ds rgr ukeka ukekadu ikWfylh [kjhnrs le; ;k ckn esa fd;k tk ldrk gS A
& ikWfylh esa ,d vU; i`"Bkadu djds ukekadu dks cnyk tk ldrk gSA (Through Endorsement)
& tgkW ukferh ukckfyx gks] ikWfylh/kkjd fdl O;fDr dks fu;qDr djrk gS ftls fu;qDr O;fDr ds :i esa viuh lgefr fn[kkus ds fy,
ikWfylh nLrkost ij gLrk{kj djuk gksrk gSA ;fn dksbZ O;fDr fufnZ"V ugha gS vkSj ukferh vO;Ld gS rks thou chek/kkjd ds e`R;q ds ckn
nkok ikWfylh /kkjd ds dkuwuh okfjlksa dks fn;k tk,xkA
& ;fn ,d ls vf/kd ukferh gS rks e`R;q nkok mudks ;k mÙkjthfo;ksa dks fn;k tkrk gS
& izR;sd ukferh ds fy, dksbZ fof’k"V fgLlk ugh fn;k tk ldrk gSA
& ukekadu MWP vf/kfu;e dh /kkjk 6 ij ykxw ugha gksrk
& leuqns’ku (Assignment) ukekadu dks jn~n djrk gSA
& ikWfylh leuqn’s ku dk eryc ikWfylh esa vf/kdkj] LokfeRo vkSj fgr dks ,d O;fDr ls nwljs O;fDr dks varj.k djuk gSA lekuqn’s kd vius
vf/kdkjksa dk varj.k leuqnsf’krh dks djrk gSA ¼/kkjk 38 chek vf/kfu;e½
& ;fn leuqn’s ku ikWfylh _.k ds fy, chek daiuh dks fd;k x;k gk]s rks ukekadu jn~n ugh gksrkA
& l’krZ leuqn’s ku&chek/kkjd
ku ;fn ifjiDork frfFk rd thfor gks ;k leuqnsf’krh dh ekSr gks tk, rks ikWfylh leuqn’s kd ds ikl okil pyh
tkrh gS]
& iw.kZ leuqn’s ku &lekuqn’s kd ds lHkh vf/kdkj] LokfeRo vkSj fgr] fdlh Hkh fLFkfr esa leuqnfs ’krh dks varfjr gks tkrs gSa
& leuqns’ku fyf[kr :i esa vkSj ,d xokg }kjk gLrk{kfjr vkSj vfHkizekf.kr gksuk pkfg,A
& ikWfylh nLrkost [kks tkus ij daiuh ekeys dh tkap djrh gSA bl ij larks"ktud lk{; izLrqr djus dh t:jr iM+rh gSA nkosnkj }kjk
tekur ds lkFk ;k {kfriwfrZ ckaM izLrqr djus ij fuiVkjk fd;k tk ldrk gS ;fn Hkqxrku jkf’k de gSA
& ;fn Hkqxrku jk’kh 'kh?kz ns; ;k cgqr vf/kd gS rks jk"Vªh; v[kckj esa lwpuk nh tkrh gS ,oa ;fn dksbZ O;fDr vkifÙk ugh djrk rks MqfIydsV
ikWfylh tkjh gskrh gSA
& cnyko @ifjorZu (Alteration) ikWfylh/kkjd ikWfylh ds fu;e ,oa 'krksZ esa cnyko dh ekWx dj ldrk gSA blesa ls dqN cnyko ikWfylh
ij ;k ,d vyx dkxt ij mi;qDZ r i`"Bkadu ls izHkkoh fd;k tkrk gSA
& fo’ks"k iquthZou rc fd;k tkrk gS tc ikWfylh 3 lky ls de pyh gks vkSj blus leiZ.k ewY; gkfly ugha fd;k gS] ysfdu pwd dh vof/k
(time between lapse to revival) cM+h gks A
vH;kl &13
nLrkosthdj.k &ikWfylh pj.k &AA
Lo&ijh{k.k
Lo&ijh{k.k
01 ;fn ikWfylh rhu o"kZ ls de pyh gS vkSj mlus leiZ.k ewY; gkfly ugha fd;k gS ij pwd dh vof/k cMh+ gS rks ge D;k djrs gS\
i) fd'r iquthZou ii) _.k lg iquthZou iii) lkekU; iquthZou iv) fo’ks"k iquthZou
02-
02- fdu ifjfLFkfr;ksa esa ikWfylh/kkjd dks ,d fu;qDr O;fDr dh fu;qfDr djus dh vko’;drk gksxh\
i. chek/kkjd ukckfyx gksus ij ii. ukferh ,d ukckfyx gS iii. ikWfylh/kkjd dh ekufld fLFkfr Bhd ugha gS iv. ikWfylh/kkjd fookfgr ugha gS
03 dkSu lk dFku ukekadu ds lac/a k esa xyr gS\
i) vxj ikWfylh _.k ds cnys esa chek daiuh dks lekuqnsf’kr dh xbZ rks iksfylh ukekadu jn~n ugha fd;k tk ldrk gS ii) ukekadu ikWfylh
[kjhn ds le; ;k ckn esa fd;k tk ldrk gSA iii) ikWfylh esa i`"Bkadu djds ukekadu dks cnyk tk ldrk gSA iv) ukferh dk lai.w kZ nkos ij
iwjk vf/kdkj gksrk gSA
04-
04- ikfylh ds varxZr xkjaVhd`r leiZ.k ewY; izkIr djus ds fy, dkuwu ds vuqlkj dc rd fizfe;e Hkqxrku fd;k tkuk pkfg,\
i. izhfe;e 2 o"kksZ rd Hkqxrku fd;k tkuk pkfg,A ii. izhfe;e 3 yxkrkj
yxkrkj o"kksZ rd Hkqxrku iii. izhfe;e 4 yxkrkj o"kksZ rd Hkqxrku iv. izhfe;e
5 yxkrkj o"kksZ rd Hkqxrku
19
05 fdlh ikWfylh dks dc O;ixr le>k tkrk gS\
i) vxj ns; frfFk dks izhfe;e Hkqxrku ugha fd;k tkrk gSA ii) vxj ns; frfFk ls igys izhfe;e Hkqxrku ugh fd;k tkrk gSA iii) vxj vuqxgz
ds fnuksa esa Hkh izhfe;e Hkqxrku ugh fd;k x;k gSA iv) vxj ikWfylh dk leiZ.k dj fn;k x;k gSA
06 dkSu lk dFku chek ikWfylh dh vuqxgz vof/k ds lac/a k esa lgh gS\
i) vuqxgz vof/k dh ekud yackbZ ,d eghuk gSA ii) vuqxgz vof/k dh ekud yackbZ 30 fnu gSA iii) vuqxgz vof/k dh ekud yackbZ ,d eghus
;k 30 fnu gSA iv) vuqxgz vof/k dh ekud yackbZ ,d eghus ;k 31 fnu gSA
07-
07- vxj ikWfylh/kkjd fu;r frfFk rd fizfe;e Hkqxrku ugha djrk gS vkSj vuqxgz vof/k ds nksSjku ej tkrk gS rks ,sls esa D;k gksxk\
i. chek daiuh fu;r frfFk rd izhfe;e Hkqxrku u gksus ds dkj.k ikWfylh dks vekU; djus ij fopkj djsxh vkSj blfy, nkos dks vLohdkj dj
nsxh ii. chek daiuh nkos dk Hkqxrku djsxh vkSj fiNys cdk;k izhfe;e dks ekQ dj nsxh iii. chek daiuh cdk;k izhfe;e dks dks ?kVkus ds ckn nkos
nkos
dk Hkqxrku djsxh iv. chek daiuh C;kt ds lkFk cdk;k izhfe;e dks ?kVkus ds ckn nkos dk Hkqxrku djsxh] C;kt cSd a dh cpr C;kt nj ls 2
izfr’kr vf/kd izHkkfjr djrs gq, fy;k tk,xkA
08-
08- C;ixr ikWfylh ds iquthZou ds le;] uhps fy, x, dkSu ls igyw dks chek daiuh }kjk lcls egRoiw.kZ ekuk tkrk gSA lcls mi;qDZ r
fodYi pqusaA
i. iquthZou ds le; chek ;ksX;rk dk lk{; ii. ikWfylh dk iquthZou tks chek daiuh ds fy, tksf[ke esa o`f) dk dkj.k cusxk iii. C;kt ds
lkFk cdk;k izhfe;eksa dk Hkqxrku iv. chek/kkjd ,d fu/kkZfjr le; lhek ds Hkhrj iquthZou dk vkosnu nsrk gSA
09-
09- chek ikWfylh ds fy, chek vf/kfu;e] 1938 dh &&&&&&&&&&ds rgr ukekadu dh vuqefr nh tkrh gSA
i. /kkjk 10 ii. /kkjk 38 iii. /kkjk 39 iv. /kkjk 45
10-
10- dkSu lk dFku ,slh fdl ikWfylh ds lac/a k esa xyr gS ftlds fo:) chek daiuh ls _.k fy;k x;k gS\
i. ikWfylh dks chek daiuh ds i{k esa leuqnfs ’kr djuk gksxkA ii. ,slh ikWfylh dk ukekadu chek daiuh ds i{k esa ikWfylh ds leuqn’s ku ds
dkj.k jn~n gks gks tk,xkA iii. Ukkfefr dk vf/kdkj ikWfylh esa chek daiuh ds fgr dh lhek rd izHkkfor gksxkA iv. ikWfylh _.k vke rkSj ij
ikfylh ds leiZu ewY; ds ,d fuf’pr izfr’krkad rd lhfer jgrk gSA
11-
11- dkSu lk dFku chek ikWfylh ds leuqn’s ku ds lac/a k esa xyr gS\
i. iw.kZ lekuqn’s ku esa leuqnfs ’krh dh ekSr dh fLFkfr esa ikWfylh dk vf/kdkj e`rd leuqnsf’krh dh laink ds i{k esa tkrh gSA ii. leuqn’s ku esa
ikWfylh esa vf/kdkj] LokfeRo vkSj fgr ,d ls nwljs O;fDr dks varfjr gksrk gSA iii. ikWfylh/kkjd }kjk leuqn’s ku dh lwpuk chek daiuh dks
fn;k tkuk vko’;d gSA iv. iw.kZ leuqn’s ku ds ekeys esesa ikWfylh ifjiDork rd iwjh rjg ls leuqnfs ’krh ds vf/kdkj es esa jgrh gS] flok; ikWfylh
vof/k ds ds nkSjku chek/kkjd dh ekSr ds ekeys eas tgkW ikWfylh chek/kkjd d dss ykHkkfFkZ;ksksa ds ikl okil pyh tkrh gSg
12-
12- chek daiuh }kjk buesa ls dkSu ls cnyko dh vuqefr nh tk,xh \
i. ikWfylh dks nks ;k nks ls vf/kd ikWfyfl;ksa esa foHkkftr djuk ii. izhfe;e Hkqxrku vof/k dks c<+kuk iii. ikWfylh dks equkQk lfgr ls equkQk
jfgr esa cnyuk iv. chek jkf’k esa o`f)
v/;k; &14
chekys[ku &¼tksf[ke vadu½
(Underwriting)
& chekys[ku ds nks m|s’; (i) izfrdwy p;u ;k chek daiuh ds fo:) p;u dks jksduk (ii) tksf[keksa ds oxhZdj.k vkSj muds chp lekurk
lqfuf’pr djukA
& tksf[keksa dk p;u 'kCn] thou chek izLrko esa ekStwn tksf[ke ds Lrj ds ewY;kadu dks n’kkZrk gS ;g fuf’p; djus ds fy, fd chek fn;k
tk, ;k ugha vkSj ;fn gkW rks fdu 'krksZ ijA
& izfrdwy p;u yksxksa dh izo`fr gS tks ;g langs djrs ;k tkurs gS fd muds uqdlku dk lkeuk djus dh lEHkkouk vf/kd gS vkSj os ykHk
izkIr djus ds fy, chek ekaxrs gSA
& lekurk 'kCn dk eryc gS ,sls vkosnd tks leku Lrj ds tksf[ke ds nk;js esa vkrs gSA vkSj ,d gh izhfe;e Js.kh esa mUgsa j[kk tkrk gSA
& eR;Zrk rkfydk dk mi;ksx izhfe;e fu/kkZfjr djus ds dke vkrh gS tks ekud thouksa (standard life) ;k vkSlr tksf[keksa dks n’kkZrk gSA
tksf[ke oxhZdj.k &
i. ekud thou&ftudh
thou vuqekfur eR;Zrk] eR;Zrk rkfydk esa n’kkZ, x, ekud thouksa ls esy [kkrh gS A
ii. ojh;rk izkIr tksf[ke &ftudh vuqekfur eR;Zrk ekud thouksa dh rqyuk esa dkQh de gksrh gS vkSj blfy, blls de izhfe;e fy;k tk
ldrk gSA
iii. voekud thou&ftudh
thou nqcyZ rk vkSj vuqekfur vfrfjDr izkFkZuk bruh vf/kd gksrh gS fd budks vf/kd ykxr ij chek iznku fd;k tkrk
gS ;k vLohdkj fd;k tk ldrk gSA
iv. vLohd`r thou&ftudh
thou nqcy
Z rk bruh vf/kd gksrh gS bUgas chek ugha feyrh A
p;u izfØ;k %&
i. {ks=h;@izkFkfed Lrj &QhYM@{sk=h; chekys[ku esa ,tsVa izkFkfed chekys[kudrkZ gSA og chek thou dks tkuus dh lcls vPNh fLFkfr esa
gksrk gSA ,tsVa fooj.k ;k xksiuh; fjiksVZ djrk gS ftlesa izLrkfor thou ds lac/a k esa fo’ks"k tkudkjh gksrh gSA dHkh&dHkh uSfrd [krjs (Moral
hazard reports) lac/a kh fjiksVZ dh ekax daiuh ds deZpkjh dks dh tkrh gSA ftlesa izLrkfor thou dk is’kk] vk;] foÙkh; fLFkfr dks doj
fd;k tkrk gSA
ii. chekys[ku foHkkxLrj&chekys[ku] dk;kZy; Lrj ij dq’ky fo’ks"kK chek izLrko Lohdkj djus dh 'krksZ vkSj vkdMk+s ij fopkj djrs gSA
& chekys[ku dh fof/k;kW %&
i. fu.kZ; fof/k &;g fof/k fdlh] O;fDr ij [kkl rkSj ls fy, x;s fu.kZ; ij ykxw gksrh gSA ,sls esa ^jsQjh* ¼fpfdRlk fo’ks"kK½ dh jk; t:jh
gksrh gS A

20
ii. la[;kRed fof/k&
fof/k bl fof/k esa chekys[kd lHkh izfrdwy dkjdksa ds fy, /kukRed nj fu/kkZj.k vad nsrs gSA dqy vad r; djrk gS vfrfjDr
eR;Zrk jsfVax A bZ,evkj ftruk vf/kd vf/kd gksxk] thou mruk gh voekud gksxkA
& chekys[ku fu.kZ; %&
¼d½ lkekU; njks njksa ij Lohd`fr (OR) blesa tksf[ke dks lk/kkj.k ;k ekud thou ds fy, ykxw gksus okys fizfe;e ds leku nj ij Lohdkj fd;k
tkrk gSA
¼[k½ vkf/kD; lfgr Lohdj.k &blesa tksf[ke dks voekud thou ds fy, ykxw gksus okys lkj.khc) (tabular) fizfe;e ij vfrfjDr 'kqYd ij
Lohdkj fd;k tkrk gSA
¼x½ xzg.kkf/kdkj (Lien) lfgr Lohdkj.k &;g ,d izdkj dk /kkj.k (hold) gS ftldk iz;ksx daiuh ml ykHk dh jkf’k ij djrh gS ¼vkaf’kd
;k iw.kZ½ tks nkos dh fLFkfr esa Hkqxrku dh tkrh gSA xzg.kkf/kdkj dk eryc gS fd vxj thou chek/kkjd dh ekSr ,d fufnZ"V vof/k ds Hkhrj
fufnZ"V dkj.k ls gks tkrh gS rks dsoy e`R;q ykHk dh de dh x;h jkf’k gh ns; gks ldrh gSA
¼?k½ izfrca/kkRed
kkRed DykWt lfgr Lohdkj.k & dqN izdkj ds [krjksa ds fy, ,d izfrca/kd DykWt ykxw fd;k tk ldrk gS tks dqN fuf’pr
ifjfLFkfr;ksa esa e`R;q gksus dh fLFkfr esa e`R;q ykHk dks lhfer djrk gSA
¼p½ udkj.k ;k LFkxu &tc chekys[kd LokLF; lacaf/kr ,oa vU; izfrdwy fLFkfr;ksa ds ekStnw gksus ds dkj.k ns[krk gS fd tksf[ke dh ?kVuk,W
cgqr gn rd c<+ tk,xh] rc izLrko dks vLohdkj dj nsrk gS
& xSj fpfdRlk chekys[ku&tc ku thou chek izLrkoks dks chek ;ksX; thou dh tkap djus ds fy, fpfdRlk ijh{kk fd;s fcuk gh chek ds fy,
p;fur fd;k tkrk gSA blesa tkudkjh izLrko ;k izLrkfor thou ds vodk’k ds fjdkWMksZ vkSj nLrkostksa esa fn, x, tokoksa ls irk pyrh gSA
& xSj fpfdRlk chekys[ku eh;knh chek ds fy, mi;qDr ugha gS ;g 5 yk[k ls vf/kd chek jkf’k ds fy, mi;qDr ugha gSA
& chek dEifu;ka dsoy mu efgykvksa ds fy, lEiw.kZ chek iznku djrk gS ftudh [kqn dh vk; gksrh gSA
& ukckfyxksa dks dksbZ lafonk djusdjus dk vf/kdkj
vf/kdkj ugh gksrk gS blfy, muds thou ij izLrko fdlh vU; O;fDr }kjk izLrqr fd;k tkuk pkfg,
tks dkuwuh vfHkHkkod ds :i esa ukokfyx ls lacfa /kr gSA chek ij fopkj djrs le; mldk fodflr <kapk ikfjokfjd ,oa O;fDrxr bfrgkl
rFkk ifjokj dh i;kZIr chek dh tkWp dh tkrh gSA
& chek dh jkf’k O;fDr dh okf"kZd vk; dk nl ls ckgj xq.kk rd lgh ekuh tkrh gSA ;fn ;g vuqikr blls vf/kd gS] rks ;g chek dEiuh
ds fo:) p;u dh laHkkouk dks tUe nsrh gS
& mPp chek jkf’k@vf/kd mez nksuksa gh ifjLFkfr;ksa esa fo’ks"k fjiksVZ dh ekax gksrh gSA
& uSfrd [krjk ml le; ekStnw gksrk gS tc foÙkh; fLFkfr vknrs( ekufld LokLF; ;g ldsar nsrh gS fd tku&cw> dj ,sls dk;ksZ esa dksbZ
layXu gS tks tksf[ke c<k+rs gSA ,sls esa ,tsVa o vf/kdkfj;ksa ls uSfrd [krjk fjiksVZ dh ekax dh tk ldrh gSA
& O;olkf;d tksf[ke (Occupational Risk) rhu Jksrks ls mRiUu gksrs gSA
*nq?kZVuk tksf[ke&
[ke& ldZl ds dkykdkj
& LokLF; tksf[ke ml fLFkfr esa iSnk gksrh gS tc dk;ksZ dh izdfr bl izdkj dh gS tks fpfdRldh; nqcy Z rk dh laHkkouk dks tUe nsrh gS tSls
fjD’kk pykus ls ncko c<r+k gS vkSj Lo’ku iz.kkyh ij izHkko iM+rk gSA
& chekys[kd ds fu.kZ; dks izHkkfor djus okys fpfdRlk dkj.k&
¼d½ ikfjokfjd bfrgkl & vuqokaf’kdrk ¼ih<h+ ls ih<+h chekjh dk tkuk½
& vkSlr thoudky & ikfjokfjd okrkoj.k
¼[k½ O;fDrxr bfrgkl & O;fDrxr chekfj;kW
¼x½ O;fDrxr y{k.k & 'kkfjfjd xBu
& xSj&fpfdRlk chekys[ku dqN jsfVax dkjdksa esa 'kkfey gsS%& *cM+h vk;q]* cM+h chek jkf’k* uSfrd [krjk
v/;k; &1
&1 4
chekys[ku&¼tks
ku&¼tksf[ke vadu½
Lo&ijh{k.k
01-
01- buesa ls dkSu lk fodYi chek daiuh esa chek ys[kd dh Hkwfedk dks n’kkZrk gS\
i. nkok lalk/ku ii. tksf[keksa dh Lohdk;Zrk lac/a kh fu.kZ; ysuk iii. mRikn fMtkbu vkfdZVDs V iv. xzkgd lEidZ izc/a kd
02-
02- buesa ls dkSu lk chekys[ku fu.kZ; ugha gS\
i. ekud njksa ij tksf[ke Lohd`fr ii. tksf[ke dk vLohdj.k iii. tksf[ke dk LFkxu iv. nkok udkj.k
03-
03- buesa ls dkSu ,d ekud vk;q izek.k ugha gS\
i. ikliksVZ ii. fo|ky; LFkkukarj.k izek.k i= iii. dqM a yh iv. tUe izek.k i=
04-
04- buesa ls dkSu lh fLFkfr O;fDr dh chek ;ksX;rk dks udkjkRed :i ls izHkkfor djsxh\
i. nSfud O;k;ke ii. izfrcaf/kr eknd nzO;ks ;ksa dk lsou iii. vkylh LoHkko iv. nh?kZlpw h LoHkko
05-
05- chekys[ku dh dkSu lh fof/k ds rgr chekys[kd lHkh udkjkRed ;k izfrdwy dkjdksa ds fy, /kukRed nj&fu/kkZj.k vad vkoafVr djrk gS
¼fdlh Hkh ldkjkRed ;k vuqdyw dkjd ds fy, udkjkRed vad ½ \
i. fu.kZ; ii. euekuh iii. la[;kRed nj&fu/kkZj.k iv. ,dy pj.k
06-
06- tksf[ke oxhZdj.k ds varxZr] &&&&&&&&&&&esa ,sls thou 'kkfey gS ftudh vuqekfur eR;Zrk] eR;Zrk rkfydk esa fn[kk, x, ekud
thouksa ls esy [kkrh gS
i. Ekk
Ekkud thou ii. ojh;rk izkIr tksf[ke iii. voekud thou iv. udkjs x;s thou
07-
07- ve`rk xHkZorh gSA mlus ,d eh;knh chek vkoj.k ds fy, vkosnu fd;k gSA uhps fn;k x;k dkSu lk fodYi chekys[kd }kjk ve`rk dks chek
miyC/k djkus ds fy, lcls vPNk fodYi gksxk\ lcls vf/kd laHkkfor fodYi pqusAa
i. lkekU; njksa ij Lohd`fr ii. vfrfjDr izhfe;e ds lkFk Lohd`fr iii. izLrko dks vLohdkj djuk iv. izfrca/kkRed DykWt ds ds lkFk Lohd`fr

21
8- fuEufyf[kr esa ls og dkSu lk chek izLrko gS ftldh xSj fpfdRldh; chekys[ku ds varxZr ik= gksus dh laHkkouk de gS \
i. lfork] mez 26 o"kZ] lkW¶Vos;j bathfu;j ds :i esa ,d vkbZVh daiuh esa dk;Zjr ii. egs’k] mez 50 o"kZ] ,d dks;ys dh [kku eas dk;Zjr iii.
lrh’k] mez 28 o"kZ] ,d cSd a esa dk;Zjr vkSj ftlus 1 djksM+ :i, ds chek vkoj.k ds fy, vkosnu fd;k gSA iv. izoh.k] mez 30 o"kZ] ,d
fMikVZeVsa y LVksj esa dk;Zjr vkSj 10 o"kZ dh vof/k okyh canksolrh chek ;kstuk ds fy, vkosnu fd;k gSA
9- lhek rhoz e/kqegs ls ihfM+r gSA mlus ,d chek ;kstuk ds fy, vkosnu fd;k gS bl ekeys esa chekys[kd }kjk chekys[ku ds fy,
&&&&&&&&&&&dk mi;ksx fd, tkus dh lcls vf/kd laHkkouk gSA lcls mi;qDr fodYi pqusa
i. fu.kZ; fof/k ii. la[;kRed fof/k iii. mijksDr esa ls dksbZ Hkh fof/k D;ksfd e/kqegs tSlh chekjh chekys[ku izfØ;k esa ize[q k Hkwfedk ugh fuHkkrh
gSA iv. mijksDr esa ls dksbZ Hkh fof/k ugha D;ksfd e/kqesg ds ekeyksa dks lh/ks udkj fn;k tkrk gSA
10-
10- larks"k us fe;knh chek ikWfylh ds fy, vkosnu fd;k gSA mldh vuqekfur eR;Zrk ekud thouksa dh rqyuk esa dkQh de gS vkSj blfy,
mlls de izhfe;e fy;k tk ldrk gSA tksf[ke oxhZdj.k ds varxZr larks"k dks &&&&&&&&&&&&& ds rgr oxhZd`r fd;k tk,xkA
i. ekud thou ii. ojh;nk izkIr tksf[ke iii. voekud thou iv. udkjs x;s thou
11-
11- fuEufyf[kr esa ls dkSu ls ekeys dks thou chek daiuh }kjk udkjus ;k LFkfxr fd, tkus dh laHkkouk gS\
i. 18 o"khZ; LoLFk O;fDr ii. ,d eksVk O;fDr iii. ,M~l ls ihfM+r O;fDr iv. x`fg.kh ftldh dksbZ viuh vk; ugha gS A
12-
12- fuEufyf[kr esa ls dkSu uSfrd tksf[ke dk ,d mnkgj.k gS\
i. LVaV djus ds nkSjku LVaV dykdkj dh ekSr gks tkrh gS ii. vR;f/kd ek=k esa 'kjkc ihus okyk O;fDr D;ksfd og ihus esa vH;Lr gSA iii.
izhfe;e Hkqxrkuksa esa pwd djus okyk chek/kkjd iv. ikWfylh nLrkots esa >wBh tkudkjh nsus okyk izLrkod
13-
13- fpfdRlk chek ys[ku esa vuqokaf’kdrk bfrgkl dks egRo D;ksa fn;k tkrk gS \
i. vehj ekrk&firk ds cPps LoLFk gksrs gSa ii. dqN chekfj;ka
chekfj;kakaka ekrk&firk ls larkuksa esesa tk ldrh gSA iii. xjhc ekrk&firk ds cPps dqiks"k.k ds
f’kdkj gksr gaS iv. ikfjokfjd ifjos’k ,d egRoiw.kZ dkjd gksrk gS
v/;k; &15
thou chek ikWfylh ds varxZr Hkqxrku
( Payments Under a Life Insurance Policy)
& nkok (Claim) ,d ekax gS fd chek daiuh dks vuqc/a k esa fufnZ"V vius cpu dks iwjk djuk pkfg,A
& tgkW e`R;q nkok (Death claim ) dsoy thou chek/kkjd O;fDr dh e`R;q gksus ij gh mRiUu gksrk gS ogh mrjthfork nkos (Survival
Benefit) ,d ;k ,d ls vf/kd ?kVukvksa ds dkj.k mRiUu gks ldrs gSA
& ifjiDork (Maturity) ;k e`R;qnkok (Death ) ;k leiZ.k (Surerender ) lafonk ds rgr chek doj dh lekfIr dk dkj.k curk gS
vkSj vkxs dksbZ chek miyC/k ugha gksrk gSA
& nkoksa dsds izdkj (Types of Claim)
¼d½ mrjthfork ykHkks dk Hkqxrku] ikWfylh vof/k ds nkSjku fufnZ"V le; ij chek daiuh }kjk chek/kkjd dks vkof/kd Hkqxrku (Periodic
Payments) fd;s tkrs gSA
¼[k½ ikWfylh dk leZi.k (Surrender) ikfylh /kkjd viuh ikWfylh dks le; ls igys can djus dk fodYi pqurk gS rks ;g ikWfylh lafonk
dk ,d LoSfPNd (Voluntary) lekiu gSA ikWfylh dk leiZu dsoy rHkh fd;k tk ldrk gS tc blesa ,d pqdrk ewY; (Paid up value)
vftZr dj fy;k x;k gksA chek/kkjd dks ns; jkf’k leiZ.k ewY; vkerkSj ij izhfe;e Hkqxrkuksa dk ,d izfr’kr dk gksrk gSA ;gkW U;wure
xkjaVhd`r leiZ.k ewY; (GSV ) Hkh gskrk gSA ysfdu chek/kkjd dks Hkqxrku fd;k tkus okyk okLrfod leiZ.k ewY; xkjaVhd`r leiZ.k
ewY; (GSV) ls vf/kd gksrk gSA
¼x½ vkjksgd ykHk (Riders):- fu/kkZfjr fuxe ,oa 'krksZ ds vuqlkj fdlh fufnZ"V ?kVuk ds ?kfVr gksus ij chek daiuh }kjk vkjksgd (Rider)
dk Hkqxrku fd;k tkrk gSA
¼?k½ ifjiDork nkok (Maturity Claim) bl rjg ds nkoksa esa chek daiuh vof/k ds var esa chek/kkjd dks ,d fu/kkZfjr jkf’k dk Hkqxrku
djus dk opu nsrh gS] vxj chek/kkjd iwjh vof/k esa thfor jgrk gSA bls ifjiDork nkos ds :i esa tkuk tkrk gSA
¼M½+ e`R;qnkok
nkok (Death Claim) vxj chek/kkjd dh e`R; vkdfLed :i ls vU;Fkk ikWfylh dh pkyw vof/k ds nkSjku gks tkrh gS rks chek
daiuh chek jkf’k ds lkFk&lkFk lafp a r cksulksa dk Hkqxrku djrh gS A vxj lgHkkxh (Participatory) jgh gS] rks ikfylh ds cdk;k _.k vkSj
izhfe;e rFkk ml ij O;kt ?kVkdj Hkqxrku fd;k tkrk gSA ;g e`R;q nkok gS ftldk Hkqxrku ukferh ;k lequnsf’krh ;k dkuwuh okfjl (Legal
heirs) dks pkgs tks Hkh ifjfLFkfr gks] fd;k tkrk gSA
e`R;q nkok gks ldrk gSA
i. 'kh
'kh?kz e`R;q nkok (Early Death claim) rhu o"kZ ls de ikWfylh dh vof/k ;k
ii. xSj 'kh?kz e`R;q nkok ¼rhu o"kZ ls vf/kd½
& /kkjk 45 fufoZokfnrk DykWt@vfookfgrk DykWt (Indisputability clause); chek vf/kfu;e 1938 dh /kkjk 45 ds v/khu gS tks dgrh gS
thou chek dh fdlh Hkh ikWfylh ij bls izHkkoh fd, tkus dh frfFk ls nks o"kZ lekIr gksus ds ckn bl vk/kkj ij chek daiuh }kjk dksbZ loky
ugha mBk;k tk ldrk gS fd ikWfylh tkjh djus dk dkj.k cuus okys izLrko esa ;k fpfdRlk vf/kdkjh] ;k jsQjh ;k chek/kkjd ds fe= dh fdlh
Hkh fjiksVZ esa ;k fdlh Hkh vU; nLrkost esa fn;k x;k c;ku vlR; ;k >wBk FkkA tc rd chek daiuh ;g fl) ugh djrh gS fd bl rjg dk
c;ku ,d rF;kRed fo"k; ;k Nqik, x, rF;ksa ij Fkk ftlesa bldk [kqyklk fd;k tkuk vfuok;Z Fkk vkSj ;g fd ;g ikWfylh /kkjd }kjk
tkucw> dj fd;k x;k Fkk vkSj fd ;g Ok;ku nsrs le; ikWfylh /kkjd dks tkudkjh Fkh fd Ok;ku xyr Fkk ;k fd blesa mu egRoiw.kZ rF;ksa
dks Nqik;k x;k Fkk ftudk [kqyklk fd;k tkuk vfuok;Z FkkA
& Hkkjrh; lk{; vf/kfu;e (Indian Evidence Act) ,sls ekeyksa esa e`R;q dh laHkkouk dk izko/kku djrk gS ;fn lkr o"kksZ rd mlds ckjs
esa dqN Hkh irk ugh pyrk gSA bl ifjLFkfr esa chek daiuh fdlh l{ke U;k;ky; ls vkns’k izkIr djus ij tksj Mkyrh gSA vnkyr }kjk e`R;q
dh laHkkouk dk vkns’k feyus ij izhfe;e dk Hkqxrku fd;k tkuk vko’;d gS chek daiuh fj;k;r ds :i esa lkr o"kZ dh vof/k ds nkSjku ns;
izhfe;e ekQ dj ldrh gSA
22
& thou chek daiuh nkok izkIr gksus ij dksbZ Hkh nsjh fd, fcuk nkos ij dkjZokbZ djsxhA dksbZ Hkh loky ;k vfrfjDr nLrkostksa dh vko’;drk
laHko lhek rd nkos dh izkfIr ds 15 fnuksa dh vof/k ds Hkhrj lHkh ,d lkFk mBk, tk,xas u fd vyx vyx djdsA
ds Hkhrj]
& thou chek ikWfylh ds rgr fdlh Hkh nkos dk Hkqxrku fd;k tk,xk ;k ml ij dksbZ fookn lHkh izklafx a d dkxtkr vksSj vko’;d
Li"Vhdj.k izkIr gksus dh frfFk ls 30 fnuksa ds Hkhrj lHkh izklafxd dkj.k nsrs gq, mBk;k tk,xkA
& tgkW chek daiuh dh jk; esa fdlh nkos dh ifjLFkfr;ka tkap dh ekax djrh gS og fdlh Hkh ekeys esa nkok ntZ djus ds le; ls vf/kd ls
vf/kd 6 efguksa ds fHkrj tYn ls tYn bl rjg dh tkap 'kq: djsxh vkSj bls iwjk djk,xhA
& vxj chek daiuh dh vksj ls nkos ij dkjZokbZ djus ls nsjh gks jgh gk]s thou chek daiuh nkok jkf’k ij blds }kjk nkos dh leh{kk fd;s
tkus okys foÙkh; o"kZ dh 'kq:vkr esa izpfyr cSd a nj ls 2 izfr’kr vf/kd dh nj ij C;kt dk Hkqxrku djsxhA
v/;k; &15
thou chek ikWfylh ds varxZr Hkqxrku
Lo&ijh{k.k
Lo&ijh{k.k
1- uhps fn;k x;k dksSu lk dFku nkos dh vo/kkj.kk dk lcls vPNh rjg o.kZu djrk gS\ mi;qDZ r fodYi pqusA
i. nkok ,d vuqjks/k gS fd chek daiuh dks lafonk esa fufnZ"V cpu dks iwjk djuk pkfg,A ii. nkok ,d ekax gS fd chek daiuh dks lafonk esa
fufnZ"V cpu dks iwjk djuk pkfg,A iii. nkok ,d ekax gS fd chek/kkjd dks le>kSrs esa fufnZ"V izfrc)rk dks iwjk djuk pkfg,A iv. nkok ,d
vuqjks/k gS fd chek/kkjd dks le>kSrs esa fufnZ"V opu iwjk djuk pkfg,A
2- uhps ikWfyfl;ksa dh ,d lwph nh xbZ gS dkSu lh ikWfylh ds rgr vkof/kd Hkqxrku ds :i esa nkok Hkqxrku fd;k tkrk gS] igpku djsa
i. euh cScSd ikWfylh ii. ;wfuV fyaDM chek ikWfylh iii. izhfe;e ikWfylh dh okilh (ROP) iv. fe;knh chek ikWfylh
3- egs’k us xaHkhj chekjh vkjksgd ds lkFk ,d thou chek ikWfylh [kjhnh gSA mlus dj.k ds i{k esa ikWfylh dk iw.kZ lek.kqn’s ku fd;k gSA egs’k
dks fny dk nksSjk iMr+k gS vkSj xaHkhj chekjh vkjksgd ds rgr 50]000 :0 dk ,d nkok mRiUu gksrk gS A bl ekeys esa Hkqxrku fdls fd;k
tk;sxkA
i. egs'k ii. dj.k iii. Hkqxrku egs’k vkSj dj.k ds chp iv. nksuksa esa ls dksbZ ugh D;ksfd egs’k dks fny dk nkSjk iMk+ gS ysfdu ikWfylh dj.k ds
i{k esa leuqnsf’kr gSA
4- ,d dkj nq?kZVuk eas izoh.k dh e`R;q gks xbZA ykHkkFkhZ e`R;q nkos ds fy, nLrkost iLrqr djrk gS uhps fn;k x;k dkSu lk nLrkost ,d
vfrfjDr nLrkost gS tks LokHkkfod ekSr dh rqyuk esa nq?kZVuk e`R;q ds ekeys esa izLrqr fd;k tkuk vko’;d gS\
i. nQu ;k nkglaLdkj dk izek.k i= ii. bykt djus okys fpfdRlk dk izek.k i= iii. fu;ksDrk dk izek.k i= iv. rgdhdkr dh fjiksVZ
(Inquest Report)
5- uhps fn, x, dkSu ls e`R;q nkos dks ,d 'kh?kz e`R;q nkok ekuk tk,xk\
i. vxj ikWikWfylh vof/k ds rhu o"kksZ ds Hkhrj chek/kkjd dh e`R;q gks tkrh gSA ii. vxj ikWfylh vof/k ds ikap o"kksZ ds Hkhrj chek/kkjd dh e`R;q
gks tkrh gS iii. vxj ikWfylh vof/k ds lkr o"kksZ ds Hkhrj chek/kkjd dh e`R;q gks tkrh gSA iv. vxj ikWfylh vof/k ds nl o"kksZ ds Hkhrj
chek/kkjd dh e`R;q gks tkrh gSA
6- uhps dqN ,slh ?kVuk,W nh xbZ gS tks mrjkthfork nkoksa dks tUe nsx a hA igpku djsa uhps fn;s x;s dFku esa ls dkSu lk vlR; gS\
i. fe;knh
;knh chek
chek ikWfylh dh ifjiDork ij nkoks nkoksa dk Hkqxrku ii. euh cSd ikWfylh ds rgr fdlh eqdke ij igqp a us ij ns; ,d fdLr iii.
vkjksgd ykHk ds :i esa ikWfylh ds rgr doj dh x;h xaHkhj chekfj;ksa ds fy, nkos dk HkqxrkuA iv. ikWfylh /kkjd }kjk canksoLrh ikWfylh ds
leiZ.k ij fd;s tkus okys leiZ.k ewY; dk HkqxrkuA
7- ,d fuf’pr eqdke ij igqp W us ij euh cSd ikWfylh ds rgr fd, x, Hkqxrku dks fdl izdkj ds nkos esa oxhZdr` fd;k tk;sxk\
i. e`R;q nkok ii. ifjiDork nkok iii. vkof/kd mrjthfork
mrjthfork ykuk iv. leiZu nkok
8- 'kdaj us ,d 10 o"khZ; ;wfuV fyaDM chek ;kstuk [kjhnh gSA vxj ikWfylh ifjiDo gksus ls igys mldh e`R;q gks tkrh gS buesa ls D;k
Hkqxrku fd;k tk,xk\
i. chek jkf’k ;k QaM ewY; tks Hkh de gS ii. chek jkf’k ;k Qa QMa ewY; tks Hkh vf/kd gSgS iii. Hkqxrku fd, x, izhfe;e cSda dh cpr tek jkf’k
dh rqyuk esa 2 izfr’kr vf/kd C;kt dh nj ds lkFk okil fd;s tk;sx a sa iv. leiZ.k ewY;
9- nkoksa ds oxhZdj.k ¼’kh?kz ;k xSj 'kh?kz ½ ds vk/kkj ij osey s fodYi dks pqusa
i. fe;knh chek ;kstuk [kjhnus ds 6 eghus ckn jkE;k dh e`R;q gks tkrh gSA ii. fe;knh chek ;kstuk [kjhnus ds Ms<+ o"kZ ckn eukst dh e`R;q gks
tkrh gS iii. fe;knh chek ;kstuk [kjhnus ds <kbZ o"kZ ckn MsfoM dh e`R;q gks tkrh gSA iv. fe;knh chek ;kstuk [kjhnu ds lk<s+ ikap o"kZ ckn
izoh.k dh e`R;q gks tkrh
tkrh gSA
10- uhps thou chek/kkjd dh e`R;q dh fLFkfr esa lHkh ykHkkfFkZ;ksa }kjk lkekU; e`R;q nkos ds fy, izLrqr fd, x, nLrkostksa dh,d lwph nh xbZ gS
A cseys fodYi dks pqus tks dsoy nq?kZVuk e`R;q ds ekeys esa vfrfjDr nLrkost ds :i eas izLrqr fd;k tkuk vko’;d gSA
i. rgdhdkr fjiksVZ (Inquest Report) ii. nkok izi= iii. nQu ;k nkg laLdkj dk izek.k i= iv. vLirky dk izek.k i=
11- bjMk ¼ikWyhlh/kkjdks dk fgr laj{k.k½ fofu;e 2002 ds vuqlkj] thou chek ikWfylh ds rgr nkos dk Hkqxrku ;k ml ij fookn lHkh
izklafxd dkxtkr vkSj vko’;d Li"Vhdj.k izkIr gksus dh frfFk ls &&&&&&&&&&&&&&& ds Hkhrj mBk;k tk;sxkA
i. 7 fnu ii. 15 fnu iii. 30 fnu fnu iv. 45 fnu
v/;k; &16
fofu;ked igy igyw
(Regulatory Aspects)
& chek vf/kfu;e 1938 Hkkjr esa chek O;olk; dks fu;af=r djus okyk ns’k dk cqfu;knh dkuwu gS ,oa ;g (01 July 1939) ls izHkkoh gqvk
FkkA
& chek fofu;ked vkSj fodklfodkl izkf/kdkj.k ¼vkbZ vkj0Mh0,½ vf/kfu;e] 1999 us vkbZvkjMh0, dks chek m|ksx dks fofu;fer djus ds iz;kstu ls
vkj0Mh0,½ vf/kfu;e]
,d Lora= izkf/kdj.k cuk;k x;k A

23
& chek vf/kfu;e] 1938 esa chek daifu;ksa dh xfrfof/k;ksa dh fuxjkuh vkSj fu;a=.k lac/a kh izok/kku 'kkfey gSA bl vf/kfu;e dh dqN egRoiw.kZ
/kkjk,W uhps lwphc) dh xbZ gS
i. chek dafiu;ksa dk iathdj.k vkSj iathdj.k dk uohdj.k ¼/kkjk 3 ,oa 70½
ii. daiuh ds fy, i;kZIr iwt a ah j[kus vkSj 'kks/ku {kerk cuk, j[kus dh vko’;drk ¼/kkjk 64ch½
iii. ;g ck/;rk fd chekdaifu;ksa dh ifjlEifr;ksa dk fuos’k dsoy blds fy, fu/kkZfjr ekinaMksa ds vuqlkj gh fd;k tkuk pkfg, ¼/kkjk 27 ,oa
85½
iv. ys[kk ijh{kk djkus vkSj fu;ked dks fjVuZ tek djus dh vko’;drk ¼/kkjk 28½
v. xzkeh.k vkSj lkekftd {ks=ksa ds izfr chek drkZvksa ds nkf;Ro ¼/kkjk 32oh vkSj 32lh½
vi. ikWfyfl;ksa ds leqn’sku vkSj gLrkraj.k rFkk ukekadu ds fy, fu;e ¼/kkjk 38 vkSj 39½
vii. izc/a ku O;; ij lhek,W ¼/kkjk 40½
viii. ,tsVa ksa dks ykblsal nsuk vkSj muds ikfjJfed ¼/kkjk 40&44½
ix. Hkkjr esa chek ikWfylh ysus] uohd`r djus ;k tkjh j[kus ds fy, fdlh Hkh O;fDr dks izyksHu ds :i esa NwV ds iz;ksx ij fu"ks/k ¼/kkjk 41½
x. chek daifu;ksa dh 'kks/ku {kerk ¼foÙkh; lkeF;Z½ tks ikWfylh /kkjdksa ds izfr mudh lHkh izfrc)rkvksa dks iwjk djrh gS ¼64oh½
xi. izhfe;e dk vfxze Hkqxrku ¼/kkjk 64oh oh½
xii. uqdlkuksa ds los{Z k.k dh t:jr ¼/kkjk 64 ;w ,e½
blds vykok Hkkjr es esa chek dkjksckj ns’k dsds fofHkUu vf/kfu
vf/kfu;ek
fu;eks
;eksa dkuwuksksa ls tqMk+ gqvk gS ftuesa ls dqN uhps
uhps lwphc) gS%&
i. dk;Zdkj {kfriwfrZ vf/kfu;e 1923 ¼2010 esa deZpkjh {kfriwfrZ vf/kfu;e ds :i esa la’kksf/kr vkSj iquuZ kfer½
ii. deZpkjh jkT; chek vf/kfu;e] 1948
iii. thou chek fuxe vf/kfu;e] 1956
iv. fu{ksi chek vkSj izR;; xkjaVh fuxe vf/kfu;e] 1961
v. ejhu chek vf/kfu;e] 1963
vi. fu;kZr _.k xkjaVh fuxe vf/kfu;e] 1964
vii. lk/kkj.k chek O;olk; ¼jk"Vªh;dj.k½ vf/kfu;e] 1972
viii. lk/kkj.k chek O;olk; ¼jk"Vªh;dj.k½ la’kks/ku vf/kfu;e] 2002
ix. eksVj okgu vf/kfu;e] 1988
x. tunkf;Ro chek vf/kfu;e] 1991
& chek vf/kfu;e 1938 dh /kkjk 42 ds vuqlkj chek ,tsVa ds :i esa dke djus ds fy, fdlh O;fDr ds ikl ykblsal gksuk pkfg,A
& blds }kjk ,d LVS.Myksu LokLF; chek daiuh ds mriknksa dk forj.k djus ds fy, bPNqd thou chek ,tsVa ks ds fy, vfuok;Z vkbZ0lh0 34
izek.ku dh vko’;drk dks NksM+ nsus dk fu.kZ; fy;k x;k gS
& vkbZ vkj-Mh0, }kjk LVS.Myksu LokLF; chek daifu;ksa dks vius mRiknksa dk fojr.k djus ds fy, vU; thou ;k xSj thou chek daifu;ksa ds
,tsVa ksa ds dkWjiksjVs ,tsVa ks dh lsokvksa dk ykHk mBkus dh vuqefr nsus dk Hkh QSlyk fd;k x;k gS c’krsZ ,sls ,tsVa vksSj dkWjiksjVs ,tsVa 25 ?kaVs
ds izf’k{k.k dh izfØ;k ls xqtjrs gSA
& bjMk (IRDA) us xSj thou chek daifu;ksa ds ,tsVa ks vkSj dkWjiksjsV ,tsVa ks dh lsokvksa dk mi;ksx djds d`f"k chek daiuh dks vius [kqn ds
mRiknksa dks forfjr djus dh vuqefr nsus dk QSlyk fd;k gS viuh lsokvksa dh is’kd’k djus ds bPNqd ,tsVa vkSj dkWjiksjVs ,tsVa viuh iSjVsa
lk/kkj.k chek daiuh ls izkIr vukifÙk izek.k i=
& chek ,tsVa ks dh ykblsal izfØ;k dks fu;af=r djus okys fu;e%&
vkonsd ds ikl fdlh Hkh ekU;rk izkIr cksM@ Z laLFkku }kjk lapkfyr 12oha d{kk ;k led{k ijh{kk esa mrhZ.k gksus dh U;wure ;ksX;rk gksuh
pkfg,A tgkW vkosnd fiNyh tux.kuk ds vuqlkj 5000 ;k blls vf/kd dh vkcknh okys LFkku esa jgrk gS vkSj fdlh vU; LFkku esa jgus okys
vkonsd dks fdlh ekU;rk izkIr cksMAZ
& ,tsalh ykblsal ds fy, igyh ckj vkosnu djus okys O;fDr dks bjMk vuqeksfnr laLFkk ls thou ;k lk/kkj.k chek dkjksckj esa de ls ls de 50
?ka
?kVa s dk O;kogkfjd izf’k{k.k iwjk fd;k gqvk gksuk pkfg,A lexz chek ;k dEiksftV ,tsVa ds :i esa dk;Z djus ds fy, de ls de 75 ?kaVs dk
O;kogkfjd izf’k{k.k iwjk fd;k gqvk gksuk pkfg,A
& fdlh Hkh jkT; ljdkj ;k dsUnz ljdkj }kjk ekU;rk izkIr laLFkku@fo’ofo|ky; ls foi.ku esa dksbZ Hkh O;olkf;d ;ksX;rk j[kus okyk O;fDr
dks vuqeksfnr laLFkku ls de ls de 25 ?kaVk dk O;ogkfjd izf’k{k.k iwjk djuk gS A
& chek ,tsVa ;k lexz chek ,tsVa ds :i esa dk;Z djus ds fy, ykblsal tkjh djus rFkk uohdj.k ds fy, izkf/kdkj.k dks ns; 'kqYd 250@&
:i;s gSA
& ykblsal ¼vuqKki= ½ 3 o"kksZ ds fy, oS| jgrk gSA
& ,dy ykbZlsal ds uohuhdj.k ds fy, 25 ?kaVs dk izf’k{k.k vfuok;Z gS rFkk lexz lexz ;k dEiksftV ,tsVa ds fy, 35 ?kaVksks dk izf’k{k.k vfuok;Z
gSA
& izkf/kdj.k MqIyhdsV ykblsal tkjh dj ldrk gS ;k fdlh [kks, gq, u"V ;k fod`r ykblsal dks :i;s 50@& dk 'kqYd Hkqxrku djus ij cny
ldrk gSA
& ykblsal ,d ckj esa vf/kDre 5 o"kksZ ds ds fy, gh jn~n fd;k tkrk gSA
v/;k; &16
fofu;ked igy igyw
Lo&
Lo&ijh{k.k
01-
01- uhps fn;k x;k dkSu lk dFku lgh gS\
i. chek fofu;eu dk eq[; m|s’; chek daifu;ksa dh j{kk djrh gSA ii. chek chek fofu;eu dk eq[; m|s’; ikWfylh/kkjd
ylh/kkjd dh j{kk djrk gS A iii.
chek fofu;eu dk eq[; m|s’; chek fcpkSfy;ksa dh j{kk djuk gSA iv. chek fofu;eu dk eq[; m|s’; ljdkj dh j{kk djuk gSA
24
02 uhps fn;k x;k dkSu lk dFku lgh gS\
(i) vxj ,tsVa ykblsal [kks nsrk gS rks dksbZ MqfIydsV ykblsal tkjh ugha fd;k tkrk gSA ,tsVa dks uohdj.k ds le; rd izrh{kk djuh iM+rh
gSA tc nwljh izfr tkjh dh tkrh gSA (ii) vxj ,tsVa ykblsal [kks nsrk gS rks izkf/kdj.k MqIyhdsV ykblsal fu%’kqYd tkjh dj ldrk gSA (iii)
vxj ,tsVa ykblsal [kks nsrk gS rks izkf/kdj.k dsoy ,d izkFkfedh ntZ gksus vkSj 30 fnuksa dh izrh{kk vof/k ds ckn gh MqIyhdsV ykblsal tkjh
dj ldrk gSA (vi). vxj ,tsaV ykblsal [kks nsrk gS rks izkf/kdj.k ipkl :i;s :i;s dk
dk 'kqYd Hkqxrku djus ij ,d MqfIyd
IydVs ykblsal tkjh
dj ldrk gSA
03-
03- chek ,tsVa cuus ds fy, vkonsd &&&&&&&&&&&?kVas dk izf’k{k.k djsxkA
i. 50 ii. 100 iii. 30 iv. 25
04-
04- chek ,tsVa &&&&&&&&&&&&&dk izfrfuf/kRo djrk gSA
i. chek daiuh ii. mi ,tsVa iii. lg &,tsVa iv. czkd s j
05-
05- chek ,tsVa ds :i esa dke djus ds fy, ykblsal &&&&&&&&&&}kjk tkjh fd;k tkrk gSA
i. lk/kkj.k chek fuxe (GIC) ii. chek fofu;ked ,oa ,oa fodkl izkf/kdj.k (IRDA) iii. Hkkjrh; LVsV cSda (SBI) iv. Mkd?kj
06-
06- ,tsVa dk ykblsal &&&&&&&uohuhd`r fd;k tk,xkA
i. izR;sd o"kZ ii. 5 o"kksZ ds ckn iii. 3 o"kksZ ds ckn iv. 15 o"kksZ ds ckn
07-
07- vlR; dFku dks igpkus chek ,tsVa dks &&&&&&&&&&&pkfg,A
i. xzkgd }kjk iwNs tkus ij deh’ku dk iSekuk crkukA ii. NwV ds ek/;e ls deh’ku dks ckaVuk iii. ekWxs tkus ij viuk ykbZlsal fn[kkuk iv.
fy;k tkus okyk izhfe;e crkuk
08-
08- chek ,tsVa ;k lexz chek ,tsVa ds :i esa dk;Z djus ls lac/a k esa ykblsal tkjh @uohuhd`r djus ds fy, izkf/kdj.k dks ns; 'kqYd gSA
i. 250 ii. 150 iii. 520 iv. 100
09-
09- izkf/kdj.k ,d MqfIydsV ykblsal tkjh dj ldrk gS vxj ;g &&&&&&&&&&&gSA
i. [kks x;k ii. u"V iii. fod`r iv. mijksDr lHkh
10-
10- vxj fdlh ,tsVa dks vkijkf/kd gsjk Qsjh dk nks"kh ik;k tkrk gS rks ukfer O;fDr &&&&&djsxkA
i. ykbZlsal jn~n djsxk ii. MqfIydsV ykbZlasl tkjh iii. ekStnw k ykbZlsal dks uohd`r iv. ,tsVa ls 'kqYd ysxkA
11-
11- chek ,tsVa ds fy, vko’;d U;wure ;ksX;rk &&&&&&&&&&&&&mrhZ.k gSA
i. Lukrd ii. n'koha
n'koha iii. LukdksÙkj iv. lkroh
12-
12- &&&&&&&&&&& ,d ls vf/kd thou chek daiuh( lk/kkj.k chek daiuh ;k nksuksa ds lkFk chek ysu nsu dke dj ldrk gSA
i. ,tsVa ii. los{Z kd iii. lexz ,tsVa iv. mijksDr esa ls dksbZ ughaA
v/;k; &17
dSfj;j ds :i esa thou ohek ,tsalha
(Life Insurance Agency as a Career)
& chek ,tsVa &chek foØ; ds fy, vf/kd`r og O;fDr gS ftls chek vf/kfu;e 1938 dh /kkjk 42 ds ds rgr ykblsal feyk gS vkSj ftls chek
O;olk; ds cnys deh’ku dk Hkqxrku gksrk gSA
& czkds j chek/kkjd dk izfrfuf/kro djus okyk og O;fDr tks ,d ls vf/kd daifu;ksa ds mRikn dh lsok iznku djrk gSA
& cSda ';ksjsal &cSdaks ds ek/;e ls chek ikWfylh dh fcØhA
& dkWjiksjVs ,tsalh & ,tsalh dk ekWMy gS tgka ,d laLFkk ds ek/;e ls chek dh fcØh dh tkrh gS
& Mk;jsDV ekdsfZ Vax &tc chek daiuh lh/ks vius depZkfj;ksa ds ek/;e ls xzkgdksa rd igqWprh gSA tSls & VsyhekdsZfVax] baVjusV] esy ,oa
dk;kZy; ls ekdsZfVax blds Lo:i gSA
& dSfj;j ds :i esa ,tsalh u dsoy vlhfer vk; vtZu dk lk/ku gS] cfYd lkekftd lEeku] vkRe lUrqf"V ,oa fuiq.k m|eh cuus dk Hkh
volj iznku djrk gSA
& ,tsalh O;olk; esa dke;kch ds fy, vko’;d rRo gS%&
1. isV dh vkx& vk; ,oa dke;kch ikus dh Hkw[k dk gksukA
2. lkdkjkRed vkRe Nfo&Lo;a esa iw.kZrk ,oa vkd"kZ.k dk vuqHkoA
3- vkRe izsj.k & ,d Lo izfs jr ,oa Lora= O;fDrRo dk gksuk]
4- laidZ ,oa laokn {kerkA
& gkoZM fctusl fjO;w & 1964 esa ,d vPNk foØsrk cuus ds fy, 2 xq.kksa dh ppkZ dh xbZ gSA
¼v½ ijkuqHkwfr &cspus ds fy, xzkgd ds leku vuqHko djus dh {kerkA
¼c½ ftthfo"kk &cspus ds fy, rat mRdaBk ,oa iz;RuA
& uSfrdrk dk vk’k; gS&lgh vkpj.kksa dk ikyuA vuds /kkfeZd mins’kksa dks xksYMu :y ;k ^^Lof.Zke fu;e ds :i esa of.kZr fd;k x;k gSA ;s
gS&
1½ fgUnw /keZ&^^vPNs yksx ;g fopkj djrs gq, vkxs c<r+s gaS fd tks nwljksa ds fy, mre gS] ogh muds fy, Hkh mre gSA
2½ ;gwnh /keZ- vkidks viuh rjg vius iMk+slh dk lEeku djuk pkfg,A ¼ysfofVdl½
3½ bZlkbZ /keZ& nwljksa ds lkFk ogh O;ogkj djsa tks vki nwljksa ls djus dh vis{kk j[krs gSA ¼eSF;½w
4½ ckS) /keZ& tks ckr vkidks d"V nsrh gS] mlls nwljks dks d"V uk nsa ¼mnkuoxZ½
5½ dU¶;w’kh;lokn &^^tks O;ogkj vki vius lkFk fd;k tkuk ilan ugh djrs gS oks nwljksa ds lkFk uk djsa ¼,ukysDV~l½
6½ bLyke &^^vkiesa ls dksbZ Hkh vkfLrd ugha gS tc rd fd og vius HkkbZ ls oSlk izse ugh djrk gS tks og vius vkils vis{kk j[krk gSA**
¼ijaijk,½
& vuSfrd vkpj.k ds pkj ize[q k {ks= gSA
1½ xyrCk;kuh &mRikn dks izLrqr djus dk xyr rjhdk
2½ o.kZu ¼fp=.k½ & laHkkfor vk; ds o.kZu ds fy, dsoy ,d dk iz;ksx
25
3½ izfrLFkkiu &eksStnw ikWyhlh 'krksZ dh tkudkjhA
4½ lykg &dkuwuh ;k dj lac/a kh lykgA
& ,tsVa ksa ds fy, vkbZvkjMh, dh uSfrdrk ,oa cktkj O;ogkj lac/a kh lafgrkA
1½ ftl daiuh dk ,tsVa gS] mldh igpku djkuk]
2½ ekax ij viuk ykblsal fn[kykukA
3½ daiuh ds chek mRiknksa dh tkudkjh dk izlkj ,oa ;kstuk fo’ks"k dh flQkfjl ds le; xzkgd dh t:jrksa ij /;ku nsuk]
4½ iqNs tkus ij deh’ku dk [kqyklk djuk]
5½ izhfe;e ,oa izLrko i= esa ekxas x, rF;kRed tkudkjh ds egRo dks crkukA
6½ izLrko&i= ds lkFk lgh xksiuh; fjiksVZ nsuk]
7½ izLrko i= ds Lohdk;Zrk dh tkudkjh izLrkod dks nsuk ,oa ekaxas x, visf{kr ,oa vU; nLrkost miyC/k djkukA
8½ nkok fuiVkju] ukekadu ,oa leuqn’s ku vkSj i"`Bkadu esa lgk;rk djukA
O;kolkf;drk& ykHk ;k vkthfodk ds fy, viuk;k x;k og O;ogkj tks O;kolkf;d O;fDr dh igpku djkrh gSA
,tsVa kasa dh HkrhZ] izf’k{k.k vkSj ykbZlsal ls
ls lEc) fofu;e &
d½ vfuok;Z U;wure ;ksX;rk Lrj 12 oha @10 oha
[k½ iwoZ O;kogkfjd izf’k{k.k 50 ?kaV(s lexz ds fy, 75 ?kaVs
x½ ijh{kk esa mrhZ.k gksukA
?k½ ykbZlsal tkjh djuk ¼03 o"kZ ds fy,½
M½+ uSfrdrk vkSj vkpkj lafgrk A
p½ ykblsal dk uohdj.k &25 ?kaV(s lexz ds fy, 35 ?kaVs
N½ ykblsal jn~n djukA
fpjLFkkf;rk (Persistency)& & vof/k dh 'kq:vkr esa dqy pkyw ikWfyfl;ksa esa ls vof/k ds vra esa ckdh cph pkyw ikWfyfl;ks dk vuqikrA
blls lEc) ,tsVa ks ds fy, fn’kk&funs’Z k 01 tqykbZ 2014 ls izHkkoh gSA
,eMhvkjVh&1927 esa LFkkfir laLFkk] ftles ftlesa 76 ns’kkas dh thou chek daifu;ksa 'kkfey gsSA
,tsalh dk;Z ds nks fof’k"V dk;Z gsSa
1½ xzkgd ds lkFk lac/a k cukuk] 2½ fo’ks"kK foÙkh; lykg iznku djukA
v/;k; &17
dSfj;j ds :i esa thou ohek ,tsalh
Lo&
Lo&ijh{k.k
1- uhps fn;k x;k dkSu lk dFku vlR; gS\
d½ o;fDrxr chek ,tsVa chek daiuh dk ,d izfrfuf/k gSA vkSj ,tsVa fizfa liy lac/a k ls fu;af=r gksrk gS [k½ O;fDrxr O;fDrxr chek ,tsVa dk izkFkfed
lac/a k vkSj tokcnsgh chek [kjhnkj ds izfr ugha gksrk gSA] chek daiuh ds fy, gksrk gSA x½ chek czkd s j] tks chek/kkjd dk izfrfuf/kRo djrk gS
dk vkerkSj ij fdlh Hkh ,d chek daiuh dks fo’ks"k :i ls lsok iznku djus ds fy, dksbZ lafonkRed le>kSrk ugha gksrk gSA ?k½ chek czkd s j ls
lgh mRikn vkSj daiuh pqurs le; xzkgd ds fgrksa dk izfrfuf/kRo djus dh vis{kk dh tkrh gS tks xzkgd dh fo’ks"k t:jrksa ds fy, lcls
vf/kd vuqdy w gSA
02-
02- 1964 esa gkoZMZ fctusl fjC;w us ,d vPNk foØsrk dSls cus fo"k; ij ,d v/;;u izdkf’kr fd;k FkkA ys[kd ,d jkspd tkudkjh ysdj vk,
Fks mUgksua sa ik;k fd ,d vPNs foØsrk esa nks cqfu;knh xq.k gksus pkfg,A ;s nks dkSu ls gS\
1½ Lusg vkSj lQyrk ds fy, mRlkg 2½ /kS;Z vkSj leFkZd lfØ;rk 3½ iqjkuqHkwfr ,oa ,oa ftthfo"kk 4½ fodkl dh Hkw[k vkSj vkRefo’okl
03-
03- vof/k dh 'kq:vkr esa dqy pkyw ikWfyfl;ksa ls vof/k ds var esa 'ks"k ikWfyfl;ksa ds vuqikr dks &&&&&&&&&&& dgk tkrk gSA
1. fpjLFkkf;rk
fpjLFkkf;rk 2. fujarjrk 3. ,d:irk 4. fo’oluh;rk
04-
04- chek ,tsVa vkerkSj ij &&&&&&&&&&& dk ,d izfrfuf/k gksrk gS
1. xzkgd 2. chek daiuh 3. ljdkj 4. vkbZ0vkj0Mh0,0
05-
05- Mk;jsDV ekdsZfVax esa buesa ls dkSu lk 'kkfey gS\
1. VsyhekdsfZ Vax 2. chek ,tsVa 3. cSd a k’;ksjsal 4. mijksDr lHkh
06-
06- ^^tks ckr vkidks d"V nsrh gS mls nwljksa dks d"V uk nsa *uSfrdrk dk ;g lqugjk fu;e fdl /keZ ds mins’k esa fn;k x;k gS\
1. ckS) /keZ 2. bZlkbZ /keZ 3. fganw /keZ 4. ;gwnh /keZ
07-
07- tc dksbZ vkosnd igyh ckj ykbZlsal dh ekax dj jgk gS] mls thou chek esa &&&&&&&&ds O;kogkfjd izf’k{k.k ¼,d vuqeksfnr laLFkk ls½
dh izfØ;k ls xqtjus dh vis{kk dh tkrh gSA
1. 25 ?kaVsa 2. 50 ?kaVsa 3. 75 ?kaVsa 4. 100 ?kaVsa
08-
08- ,tsVa dks tkjh fd;k x;k ykbZlsal &&&&&&&&&&&ds fy, ekU; gSA
1. ,d o"kZ 2. nks o"kZ 3. rhu o"kZ 4. ikap o"kZ
09-
09- Hkkjrh; lafonk vf/kfu;e dh /kkjk 182 ds vuqlkj&&&&&&&&&&&&&fdlh vU; O;fDr ds fy, dksbZ Hkh dk;Z djus ds fy, fdlh rhljs
O;fDr ds lkFk dke djus esa nwljs O;fDr dk izfrfuf/kRo djus ds fy, fu;qDr fd;k x;k ,d O;fDr gSA
1. iz/kku vf/kdkjh 2. izkWDlh 3. e/;LFk 4. ,tsVa
10-
10- chek czkd s j &&&&&&&&&&&&&&&dk izfrfuf/kRo djrk gSA
1. chek daiuh 2. chek/kkjd 3. chek daifu;ksa dk ,lksfl,’ku 4. ,sls yksxksa dk leqnk; ftUgksua s igys ls chek fy;k gks
11-
11- buesa ls dkSu lk fodYi chek cktkj ekud ,lksfl,’ku ¼vkbZ,e,l,½ fl)karks ds fl)kar 2 dks n’kkZrk gS \
1. l{ke vkSj xzkgd dsfUnzr fcØh vkSj lsok iznku djukA 2. lfØ; vkSj fu"i{k izfrLi/kkZ esa lyaXu gksuk A 3. xzkgdksa dh f’kdk;rksa vkSj
fooknksa ds fu"i{k vkSj 'kh?kz fuiVku ds fy, O;oLFkk djukA 4. i;Zo{s k.k vkSj leh{kk dh ,d O;oLFkk cuk, j[kuk ftls uSfrd ,oa cktkj
O;ogkj lafgrk ds fl)krksa ds vuqikyu ds
fy, ;Fkksfpr :i ls fMtkbZu fd;k x;k gSA
26
12-
12- lexz ykbZlsal dk uohdj.k fd, tkus ds igys vkosnd dks ,d vuqeksfnr laLFkk ls &&&&&&&&&&& dh uohdj.k izf’k{k.k dh izfØ;k ls
xqtjuk gksxkA
1. 25 ?kaVs 2. 50 ?kaVs 3. 35 ?kaVs 4. 75 ?kaVsa
13-
13- vkbZvkjMh, us &&&&&&&&&&&&&ls fpjLFkkf;rk ij fn’kk funs’Z k dks ykxw djus dk fu.kZ; fy;k gSA
1. 01 tqykbZ 2011 2. 1 tqykbZ 2012 3. 1 tqykbZ 2013 4. 01 tqykbZ 2014
v/;k; &18
thou chek fcØh dh izfØ;k
(Life Insurance Seilling Process)
& fcØh O;olk; ds :i esa fcØh dk vk’k; gS] fdlh mRikn ;k lsok dh [kjhn ds fy, izfa jr djds O;kolkf;d ysu &nsu ds fy, jkth djus
dk dk;Z] tks ikfjJfed dekus ds mns’; ls fd;k tkrk gS]
& thou chek fcØh& thou chek cspk tkrk gS] [kjhnk ugha tkrkA blesa dsoy ,d fopkj ;k oknk cspk tkrk gS ftls Hkfo"; esa iwjk fd;k
tkuk gS
& fcØh
fcØh foKku ,oa dyk nksuksksa gSA
& chek ,tsVa &,sls foØsrk gS] tks viuh chek daiuh ds mRiknksa dks [kjhnus ds fy, leqnk; ds lnL;ks dks isfz jr djus dk dk;Z djrs gSA
& izo{sZ k.k& laHkkfor xzkgdksa dh igpku djuk vkSj mudh ,d lwph cukukA
& izo{sZ k.k ds y{; cktkj esa 'kkfey gSA
¼d½ rRdky lewg ¼[k½ LokHkkfod cktkj ¼x½ izHkko ds dsUnz ¼lh0vks0vkbZ½ ¼?k½ lanHkZ ifjp; vkSj vuq’kalk ¼M½+ vU; lsok iznkrk
& lsfeukj ,oa dk;ZØe &dk vk;kstu] lkewfgd vk/kkj ij fcØh dh O;kolkf;d ,oa dq’ky fof/k;ksa esa gSA
& O;kid ,oa O;kolkf;d lk/ku &bZ esy ] lekpkj i= futh osolkbZV@CykWx] lks’ky lkbZVlA
& ;ksX;& laHkkfor ;ksX; xzkgd oks gS tks %&
1½ chek ds fy, Hkqxrku dj ldrs gSA
2½ daiuh dh chekys[ku vko’;drkvksa dks iwjk dj ldrs gSA
3½ ftudks ,d ;k vf/kd chek mRiknksa dh vko’;drk gSA
4½ ftuls ,d vuqdy w vk/kkj ij laidZ fd;k tk ldrk gSA
& fcØh lk{kkRdkj &esa t:jr&deh fo’ys"k.k fof/k dk iz;ksx fd;k tkrk gSA
& t:jr deh fo’ys"k.k fof/k fof/k&
f/k esa ge laHkkfor xzkgd dh chek vko’;drkvksa ds ckjs esa foLr`r tkudkjh ,d= djus vi;kZIr dojst okyh
laifr;ksa vkSj tksf[keksa dh igpku djus rFkk fu/kkZfjr djus dh izfØ;k ls tqMr+s gSA
& vko’;Drk& fo’ys"k.k fof/k&fof/k ifjokj dh ck/;dkjh vko’;drkvksa dk /;ku j[krh gS vkSj fn[kkrh gS fd dSls vko’;drk,a c<u+s vkSj vk; esa
o`f) gksus ij chek dks c<k+ ;k tk ldrk gS
& lek/kku& fcØh lk{kkRdkj iwjk gksus ds ckn ,tsVa laHkkfor xzkgd ds fy, vko’;drkvksa ds vk/kkj ij lek/kku rS;kj djds mls izLrqr djrs
gSA
& vkifr;kW
1½ vHkh cgqr O;Lr gS& :fp txk ldus ds fy, tkudkjh miyC/k ugha djkbZ xbZ
2½ iSls ugha gS& og vk’oLr ugha gS fd chek ds fy, D;ksa vkSj dSls Hkqxrku dj ldrk gS
& vkifr;ks
vkifr;ksa dk fuiVku
L-Listen lquks
A-Accept Lohdkj djksa
P-Probe Tkkap iMrky djks
A-Answer tcko nks
C-Confirm iqf"V djks
& fcØh lekiu & laHkkfor xzkgd dks vHkh [kjhnus ds fy, jkth djukA ;gkW fufgr lgefr fof/k ;k fodYiksa dh is’kd’k fof/k dk iz;ksx gksrk
gSA
& ikWfylh dh lqinq x Z h & blls ,tsVa dks 4 egRoiw.kZ dk;Z djus dk volj feyrk gS&
1½ t:jr dh iqu% fcØh vkSj iqu% iqf"V djukA
2½ vxyh [kjhn ds ckjs esa xzkgd dh lksp dks tkuuk
3½ lanHkZ izkIr djuk
4½ izfr"Bk vftZr djuk
& lsok ds fy, izfrcf)rk %&
1½ lsok ladYi Li"V :i ls crkuk
2½ fujarj laid a Z dk ladYi
3½ okf"kZd lsok leh{kk ;kstukA
& vuq’kalk &,d c;ku gS] tks ,d lar"q V xzkgd ls ;g iqf"V djrh gS fd mlus foØsrk ds lkFk dkjksckj fd;k gS vkSj mldh lsokvksa vkSj
lek/kkuksa ls dkQh lar"q V gSA
& ijkuqHkwfr &nwljs O;fDr ds n`f"Vdks.k ls ns[us vkSj le>us dh dksf’k’kA
v/;k; &18
thou chek fcØh dh izfØ;k
Lo&
Lo&ijh{k.k
1- uhps fn;k x;k dkSu lk dFku ^^iza’klk i= ;k laLrqfr** dk lcls vPNk o.kZu djrk gS\
i. fdlh lar"q V xzkgd ls izkIr lgefr ii. ekud ijh{k.k esa mRikn dk ijh{kk ifj.kke iii. ijh{k.kksa dh lwph ftuesa fdlh mRikn dks mrh.kZ gksuk
pkfg, iv. fdlh mRikn dk ijh{k.k djus ds ckn vko’;d /kujkf’kA
27
2- lQy lekiu dh dqt a h laHkkfor xzkgd dks &&&&&&&&&&&dgus esa enn djus esa fufgr gS
i. ugha ii. irk ugha iii. gka iv. 'kk;n
3- buesa ls dkSu lk fcØh dh izfØ;k dk fgLlk ugha gS\
i. izo{sZ k.k ii. fcØh lk{kkRdkj iii. uqdlku dk vkdyu iv. lekiu
4- ,d chek fcØh esa izos{Z k.k &&&&&&&&&gS
i. ,sls yksxks ds uke ,d= djuk ftudh chek esa :fp gks gks ldrh gS ii. 'kgj esa lHkh O;fDr;ksa dh ,d lwph rS;kj djuk iii. 'kk[kk dk;kZy; ds
lHkh ikWfylh/kkjdksa dh lwph cukuk iv. iMk+sl ds lHkh ,tsVa kas dh lwph rS;kj djukA
5- dksYa M dkWfyax D;k gS+
i. lfnZ;ksa esa xzkgdks ls feyuk ii. xzkgdksa ls ml le; feyuk tc os lnhZ ls ihfMr+ gS iii. v?kksf"kr :i ls yksxksa ls
ls feyuk iv. vkx cq>k,
tkus ds ckn xzkgd ls feyuk
6- chek ds ekeys esa t:jr&deh okys fo’ys"k.k esa 'kkfey gS &&&&&&&&&&&&&&&A
i. mu {ks=ksa dh igpku djuk tgka laHkkfor xzkgd dks dks chek lqj{kk dh t:jr gSA ii. chek ,tsVa ds :i esa dke djus ds fy, yksxksa dh igpku
djukA iii. ;g igpku djuk fd laHkkfor xzkgd ds ikl fdruh laifr gS A iv. laHkkfor xzkgdksa ds xjhch ds Lrj dh igpku djukA
7- O;olk; ds :i esa &&&&&&&&&&&fdlh mRikn ;k lsok dh [kjhn ds fy, izfs jr djds O;kolkf;d ysu &nsu dks iwjk djus ds dk;Z dks
n’kkZrk gS] bl rjg dk dk;Z ikfjJfed vftZr djus ds bjkns ls iwjk fd;k tkuk pkfg,A
i. ekdsZfVax ii. fcØh iii. foKkiu iv. izpkj
8- uhps fn;k x;k dkSu lk dFku lgh gS\
i. thou
thou chek cspk tkrk gS] [kjhnk ugha ugha tkrk ii. thou chek [kjhnk tkrk gS cspk ugh tkrk iii. thou chek u rks [kjhnk tkrk gS vkSj u cspk
tkrk gS A ;g ,d t:jr gS vkSj gj O;fDr }kjk [kfjnk tkuk pkfg,A iv. mijksDr esa ls dksbZ ughA
9- uhps fn;k x;k dkSu lk dFku lgh gS\
i. fcØh ,d dyk gS] foKku ugha ii. fcØh ,d foKku gS] dyk ugh a iii. fcØh u rks dyk gS vkSj u gh ,d foKku gSA iv. fcØh dyk vkSj
foKku nksuksksa gS
10-
10- chek dh fcØh ds fy, izo{sZ k.k djrs le; fdlh tkfr ;k lkenqkf;d la?k ds lnL;ksa ls laidZ djus dks dkSu lh Js.kh ds varxZr oxhZd`r
fd;k tk,xk\
i. rRdky lewg ii. LokHkkfod cktkj iii. izHkko ds dsUnz iv. lanHkZ vkSj ifjp;
11- ,d ^^;ksX; izLrkod** ds lac/a k esa vlR; dFku dks igpkus
i. ,d ;ksX; izLrkod og gS tks chek ds fy, Hkqxrku dj ldrk gSA ii. ,d ;ksX; izLrkod og gS ftlls vuqdy w vk/kkj ij laidZ fd;k tk
ldrk gS iii. ,d ;ksX; izLrkfod og gS tks 'kS{kf.kd :i ls chek [kjhnus ds fy, lq;ksX; gSA iv. ,d ;ksX; izLrkod og gS tks daiuh dh
chekys[ku lac/a kh vko’;drkvksa dks iwjk dj ldrk gSA
v/;k; &19
xzkgd lsok
(Customer Service)
& chek eas xzkgd lsok vkSj lac/a kks dh Hkwfedk vU; mRiknksa dh rqyuk esa dgha vf/kd gSA**
& lsok dh xq.kork ij ,d izfl) ekWMy ^^loZd~oky** ky** (SERVQUAL)” gS] tks dqN varjn`f"V iznku djrk gSaSA ;s ize[q k ldsard 5 gSA
1½ fo’oluh;rk& ftl lsok dk oknk fd;k x;k gS] mls Hkjksls ds lkFk vkSj lgh rjhds ls iwjk djus dh {kerkA
2½ tokcnsgh & ;g xzkgdksa dh lgk;rk djus vkSj xzkgdksa dh t:jrksa ds fy, Rofjr izfrfØ;k iznku djus ds fy, lsok dfeZ;ksa dh bPNk vksSj
{kerk dks n’kkZrk gS
3½ vk’oklu& ;g tkudkjh] ;ksX;rk vkSj lsok iznkrkvksa dh 'kkyhurk vkSj Hkjkslk rFkk fo’okl O;Dr djus dh mudh {kerk dks n’kkZrk gSA
4½ ijkuqHkwfr&;g
r& xzkgdksa dks iznku fd, x, ns[kHkky ds joS;s vkSj O;fDrxr :i ls /;ku nsus esa ifjyf{kr gksrk gSA
5½ ewrZ oLrq,a & ;s HkkSfrd i;kZoj.kh; dkjdksa dk izfrfuf/kRo djrh gS ftudks xzkgd ns[k lqu vkSj Li'kZ dj ldrk gSS
& xzkgdksa dh lsok ds izfr izfrc)rk gh fcØh mRikndksa dh lQyrk dk jgL; gSA
& xzkgd dk thou ewY;& ,d yach vof/k rd xzkgdksa ds lkFk ,d vPNk lac/a k cuk;s j[kus ls izkIr gksus okyk dqy vkfFkZd ykHkA
& ,d chek ,tsVa dks ,d futh foÙkh; ;kstukdkj vkSj lykgdkj] chekys[kd] vuqdfw yr lek/kkuksa dk fMtkbuj vkSj lac/a k c<k+us okyk O;fDr
gksuk pkfg, tks fo’okl thrus vkSj nh?kZdkfyd lac/a kksa ij dke;kch izkIr djus dk iz;kl djrk gSA
& ,tsVa dh lsok &fcØh ds le; &loksZre lykg] izLrko Hkjus esa lgk;rk] izFke izhfe;e jlhn ,oa ikWfylh nLrkost dh lqiqnx Z h] nkok fuiVku
ds le; lfØ; Hkkxhnkjh ,oa f’kdk;rksa ds fuiVkjs esa eq[; :i ls ifjyf{kr gksrh gS
& xzkgd lsok esa foQyrk dks vU;k; dh ,d Hkkouk vkSj vgadkj dks vkgr gksus ds :i eas ns[krk gSA
& lqyHk dkS’ky& ky dk;ZLFky ij vkSj ckgj nksuksa txg O;fDr dh vU; deZpkfj;ksa vkSj xzkgdksa ds lkFk izHkkoh <ax ls laokn djus dh {kerk ls
lacfa /kr gSA
& fo’okl o`f) ds vko’;d rRo gSA
1½ vkd"kZ.k& gj lac/a k dh 'kq:vkr vkd"kZ.k ls gksrh gSA
2½ laokn &tks lkspus vkSj ns[kus dk rjhdk crkrk gSA
& laokn ;k lapkj ds ds :i gS%&
1½ ekSf[kd 2½ fyf[kr 3½ xSj&ekSf[kd 4½ 'kkjhfjd Hkk"kk dk iz;ksx A
& xzkgd ij 'kkunkj igyk izHkko Mkyus okyh vo/kkj.kk,W gS%&
1. le; dk ges’kk ikcan gksuk 2. Lo;a dks mfpr rjhds ls izLrqr djuk 3. lnSo mRlkgtud] vkRefo’okl ls iw.kZ vkSj fot;h eqLdkuA 4.
[kqyk] vkRefo’oklh vkSj ldkjkRed gksuk 5. nwlwjs O;fDr es okLrfod fnypLih gksuk
& 'kkjhfjd Hkk"kk pky&<ky] Hkko Hkafxek ,oa psgjksa ds Hkko gSA ;s vkRefo’okl ,oa fo’okl txkrh gS
& lfØ; Jo.k& ;g u dsoy 'kCnksa dks lquus dk iz;kl gS] cfYd 'kCnksa ds }kjk lan’s k dks le>us dh dksf’k’k gSA
28
blds ize[q k rRo gS%&
1. /;ku nsuk 2. ;g fn[kkuk fd vki lqu jgs gS 3. izfrfØ;k ;k QhMcSd nsuk 4. iwokZxzkgh ugha gksuk 5. mfpr izfrfØ;k nsuk
6. ijkuqHkwfr iwodZ lquuk&vFkkZr Lo;a dks nwljs ds LFkku ij j[kdj mlds vuqHko dks vius vuqHko dh rjg eglwl djukA
v/;k; &19
xzkgd lsok
Lo&
Lo&ijh{k.k
1- xzkgd ds thou ewY; dk D;k eryc gS \
i. vius thoudky esa xzkgdksa dks lsok iznku djrs gq, [kpZ dh x;h dqy jde ii. vftZr O;olk; ds v/kkj ij xzkgd dks fn;k x;k ntkZ
iii. vkfFkZd ykHkks
ykHkksa dk ;ks
;kx
s tks xzkgdksa ds lkFk ,d nh?kZdkfyd lac/a k cukdj izkIr fd;k tk ldrk gS iv. vf/kdre chek tks xzkgd dks fn;k
tk ldrk gSA
2- fdlh xzkgd ds eu esa chek daiuh dh vksj ls nh tkus okyh izR;sd lsok dh foQyrk ds lkFk nks izdkj dh Hkkouk, vkSj rRlac/a kh ,glkl
tUe ysrs gSA ;s Hkkouk,W gS%a &
i. nqfo/kk vksj ijkuqHkwfr ii. csbeZ kuh vkSj cnyk iii. vufHkKrk vkjS ijkuqHkwfr iv. vU;k; dh Hkkouk vkSj vkgr vgadkj
3- buesa ls dkSu lk fodYi lfØ; :i ls lquus dk ,d rRo ugha gS\
i. vPNh rjg ls /;ku nsuk ii. cgqr vf/kd iwokZxzkgh gksuk iii. ijkuqHkwfr ds lkFk lquuk iv. mfpr izfrfØ;k nsuk
4- &&&&&&&&&&,d eqrZ oLrq ugha gSA
i. edku ii. chechek iii. eksckbZy Qksu iv. thal dh ,d tksM+h
5- uhps fn;k x;k dkSu lk lq>ko ,d vPNk igyk izHkko cukus ds fy, mi;ksxh gS\
i. ge'skk le; dk ikoan gksuk ii. vius vkidks mfpr rjhds ls is’k djuk iii. [kqyk] vkRefo’oklh vkSj ldkjkRed gksuk iv. mijksDr lHkhA
6- &&&&&&&&&xzkgdksa ds izfr ns[kHkky ds joS;s vkSj O;fDrxr :i ls /;ku fn, tkus esa ifjyf{kr gksrk gS
i. vk'oklu ii. ijkuqHkwfr iii. fo’oluh;rk iv. tokcnsgh
7- &&&&&&&&&&&&& lsok dh x.qkork dk ,d lwpd ugha gSA
i. prqjkbZ ii. fo’olfu;rk iii. ijkuqHkwfr iv. tokcnsgh
8- xzkgd lac/a k esa igyh /kkj.kk cukbZ tkrh gSA
i. vk'oLr gksdj ii. le; dk ikcan gksdj iii. fnypLih fn[kkdj iv. le; dk ikcan gksdj] fnypLih fnypLih fn[kkdj vkSj vk’oLr gksdj
9- lgh dFku dk p;u djsa
i. chek csprs le; uSfrd vkpj.k vlaHa ko gSA ii. uSfrd vkpj.k chek ,taVs ks d fy, vko’;d ugha gSA iii. uSfrd vkpj.k ,tsVa vkSj chek
daiuh ds chp fo’okl eas enn djrk gSgS iv. uSfrd vkpj.k dh vis{kk dsoy 'kh"kZ izc/a ku ls dh tkrh gSA
10-
10- lfØ; :i ls lquus esa 'kkfey gS
i. oDrk dh ckrksa ij /;ku nsuk ii. le;&le; ij gka esa flj fgykuk vkSj eqLdqjkuk iii. izfrfØ;k nsuk iv. oDrk dh ckrksa ij /;ku nsuk]
le;&le; ij gka es esa flj fgykuk vkSj eqLdqjkuk vkSj izfrfØ;k nsuk
11- &&&&&&&&&&&ftl lsok dk oknk fd;k x;k gS mls Hkjksls ds lkFk vkSj lgh <ax ls iwjk djus dh {kerk dks n’kkZrk gSA
i. fo'olfu;rk ii. Tokcnsgh iii. vk’oklu iv. ijkuqHkwfr
12- &&&&&&&&&&&&&&&dk lac/a k dk;ZLFky ij vkSj ckgj nksuksa LFkkuksa ij vU; deZpkfj;ksa vkSj xzkgdksa ds lkFk izHkkoh <ax ls laokn djus
dh {kerk ls gSA
i. dBksj dkS’ky ii. lqyHk dkS’ky iii. ckrphr dk dkS’ky iv. loky djus dk dksS’ky
13- bueas ls dkSu lk rRo fo’okl dks c<+kok nsrk gS \
i. laokn] ldkjkRedrk vkSj ektwn jguk ii. uezrk] leFkZu vkSj laokn iii. vkd"kZ.k] laokn vkSj eksStnw jguk iv. leFkZu] ldkjkRedrk vkSj
vkd"kZ.k
v/;k; &20
f’kdk;r fuokj.k iz.kkyh
kkyh
(Grievance Redressal Mechanism )
& bjMk us ,dhd`r f’kdk;r izc/a ku iz.kkyh (IGMS)-Integrated Grievance Redressal Mechanism ) dh 'kq:vkr dh gS
tks chek f’kdk;r MsVk ds dsUnzh; HkaMkj ds :i esa vkSj m|ksx esa f’kdk;r fuokj.k dh fuxjkuh ds midj.k ds :i esa dk;Z djrk gSA
& IGMS ¼vkbZ th ,e ,l½ f’kdk;rksa vkSj muds fuokj.k esa yxus okys le; ij utj j[krh gSA f’kdk;rksa dks fuEufyf[kr URL ij
iathd`r fd;k tk ldrk gSA
http://ww.policyholder.gov.in/Integrated-Grievance_Management.aspx
& ;g vf/kfu;e miHkksdrkvksa ds fgrks dk csgrj laj{k.k iznku djus ds fy, vkSj miHkksDrk fooknksa ds fuiVku ds fy, miHkksDrk ifj"knksa vkSj
vU; izkf/kdj.kksa dh LFkkiuk dk izko/kku djus dk m|s’; ls ikfjr fd;k x;k Fkk**A bl vf/kfu;e dks miHkksDrk laj{k.k ¼la’kks/ku ½ vf/kfu;e]
2002 ds }kjk la’kksf/kr fd;k x;k gSA
& miHkksDrk fookn fuokj.k ,tsfa l;k (Consumer Dispute Redressal Agencies)
& ftyk Qksje (District Forum) bl Qksje dk {ks=kf/kdkj mu f’kdk;rksa ij /;ku nsuk gS tgkW oLrqvksa ;k lsokvksa dk ewY; vkSj {kfriwfrZ
dk nkok 20 yk[k :Ik :Ik;s rd jgrk gSA ftyk Qksje dks viuk vkns’k@fu.kZ; fu"iknu ds fy, mfpr flfoy dksVZ dks Hkstus dk vf/kdkj gSA
& jkT; vk;ksx (State Commission) bl fuokj.k izkf/kdj.k ds ikl ewy] vihyh; vkSj i;Zo{s kh vf/kdkj jgrs gSA ;g ftyk Qksje dh
vihy ij lquokbZ djrk gSA ;g 20 yk[k ls 100 yk[k ewY; rd ds lekuksa ;k lsokvkas dh f’kdk;r dh lquokbZ djrk gSA
& jk"Vªh; vk;ksx (National Commission) ;g vf/kfu;e ds rgr LFkkfir vafre izkf/kdj.k jk"Vªh; vk;ksx gSA ;g 100 yk[k ls mij
ds ewY; ds oLrq ,oa lsokvksa dh f’kdk;r dh lquokbZ djrk gSA
& jkT; vk;ksx ;k jk"Vªh; vk;ksx esa f’kdk;r ntZ djkus ds fy, dksbZ Qhl ugha yxrk gSA
29
& dsUnz ljdkj us chek vf/kfu;e] 1938 ds vf/kdkjksa ds rgr 11 uoacj 1998 dks 'kkldh; jkti= esa izdkf’kr vf/klwpuk }kjk Yksdiky
chek/kkjd vkSj chek daiuh dh vkilh lgefr ls lanHkZ dh 'krksZ ds Hkhrj ,d e/;LFk vkSj ijke’kZnkrk ds :i esa dk;Z dj ldrs gSA
& f’kdk;rksa dks Lohdkj ;k vLohdkj djus ds fy, yksdiky dk fu.kZ; vafre gSA
& yksdiky ls dqN drZO;ksa ds ikyu dh vis{kk dh tkrh gSA
i) bl rjg dh f’kdk;r izkIr gksus ds ,d ekg ds Hkhrj flQkfj’kksa dh tkuh pkfg,A
ii) flQkfj’k dh izfr;ka f’kdk;rdrkZ vkSj chek daiuh nksuksa dks Hksth tkuh pkfg,A
iii) bl rjg dh flQkfj’k izkIr gksus ds 15 fnuksa ds Hkhrj f’kdk;rdrkZ }kjk flQkfj’kksa dks fyf[kr :i esa Lohdkj fd;k tkuk pkfg,A
iv) chfer O;fDr }kjk Lohd`fr i= dh ,d izfrfyfi chek daiuh dks Hksth tkuh pkfg, vkSj mls bl rjg dk Lohd`fr i= izkIr gksus ds 15
fnuksa ds Hkhrj mldh fyf[kr iqf"V ekaxh tkuh pkfg,A
& yksdiky (Ombudsman) ds QSlys fuEufyf[kr fu;eksa ls lapkfyr gksrs gSA
i. QSlyk 20 yk[k :i;s:i; ls vf/kd dk ugh gksuk pkfg,A
ii. QSlyk f’kdk;r izkfIr ds 3 eghus ds Hkhrj gks tkuk pkfg,A
iii. chek daiuh QSlys dk vuqikyu djsxh vkSj bl rjg dk Lohd`fr i= izkIr gksus ds 15 fnuksa ds Hkhrj yksdiky dks bldh lwpuk HkstsxhA
iv. vxj chek/kkjd fyf[kr :i esa bl rjg ds QSlys dh Lohd`fr dh lwpuk ugh nsrk gS rks chek daiuh QSlys dks fØ;kfUor ugh dj ldrh
gSA
v/;k; &20
f’kdk;r fuokj.k iz.kkyh
Lo ijh{k.k
1- &&&&&&&&&dk vf/kdkj {ks= ,slh f’kdk;rksa ij /;ku nsus dk gS tgka oLrqvksa ;k lsokvksa dk ewY; vkSj {kfriwfrZ dk nkok 20 yk[k :I;s
rd jgrk gSA
i. ftyk Qksje ii. jkT; vk;ksx iii. ftyk ifj"k~n iv. jk"Vªh; vk;ksx
2- vkbZth,e,l (IGMS) 'kCn dk foLrkj djsAa
i. b’a;ksjasl tujy eSuts esVa flLVe ii. bafM;u tujy eSut sa esaV flLVe iii. bfa VxsVz M
s xzhokal eSut
s esVa flLVe
flLVe iv. bafVfytsVa xzhokal eSut s eaVs
flLVe
3- buesa ls dkSu lh miHkksDrk f’kdk;r fuokj.k ,tsalh 20 yk[k :Ik;s ls 100 yk[k :Ik;s rd ds miHkksDrk fooknksa ij /;ku nsxh\
i. ftyk Qksje ii. jkT; vk;ksx iii. jk"Vªh; vk;ksx iv. ftyk ifj"kn~
4- fuEufyf[kr esa ls dkSu lk fodYi oS| miHkksDrk f’kdk;r ds fy, vk/kkj ugha cu ldrk gS\
i. mRikn dh ,evkjih ls vf/kd dher olqyus okyk nqdkunkj ii. xzkgd dks viuh Js.kh esa lcls vPNs mRikn dh lykg ugh ughaa nsus okyk
nqdkunkjA iii. nok dh cksry ij ,ythZ dh psrkouh ugha nh x;h gSA iv. nks"kiw.kZ mRikn
5- buesa ls dkSu lk chek ikWfylh ls lacaf/kr f’kdk;r ntZ djkus ds lac/a k esa xzkgd ds fy, lcls mi;qDr fodYi gksxk\
i. iqfyl ii. loksPZ p U;k;ky; iii. chek yksdiky iv. ftyk U;k;ky;
6- buesa ls dkSu lk dFku chek yksdiky ds {ks=kf/kdkj ds laca/k esa lgh gS\
i. chek yksdiky dk jk"Vªh; vf/kdkj {ks= gSA ii. chek yksdiky dk jkT; Lrjh; vf/kdkj {ks= gSA iii. chek yksdiky dk ftyk Lrjh; vf/kdkj
{ks= gSA iv. chek yksdiky dsoy fufnZ"V {ks=h; lhekvksa ds Hkhrj dke djrk gSA
7- chek yksdiky ds ikl f’kdk;r dSls dh tk,xh\
i. f’kdk;r fyf[kr :i eas dh tk,xh ii. f’kdk;r Qksu ij ekSf[kd :i ls dh tk;sxhA iii. f’kdk;r vkeus&lkeus ekSf[kd :i ls dh tk,xhA
iv. f’kdk;r v[kckj esa foKkiu ds ek/;e ls dh tk,xh
8- ,d chek yksdiky ls laidZ djus dh le; lhek D;k gS?
i. chek daiuh }kjk f’kdk;r dh vLohd`fr ds nks o"kZ ds Hkhrj ii. chek daiuh }kjk f’kdk;r dh vLohd`fr ds rhu o"kZ ds Hkhrj iii. chek daiuh
}kjk f’kdk;r dh vLohd`fr ds ,d o"kZ ds Hkhrj
9- buesa ls dkSu lh yksdiky ds ikl f’kdk;r djus ds fy, iwoZ vgZrk ugh gS \
i. f’kdk;r O;fDxr ykbu chek ds ckjs es fdlh O;fDr }kjk dh tkuh pkfg,A ii. f’kdk;r chek daiuh }kjk f’kdk;r [kkfjt fd, tkus ds 1
o"kZ ds Hkhrj ntZ djkbZ tkuh pkfg,A iii. f’kdk;rdrkZ dks yksdiky ls igys miHkksDrk Qksje ls laidZ djuk pkfg,A iv. dqy jkgr dh ekax
20 yk[k :I;s dh jkf’k ds Hkhrj gksuh pkfg,A
10-
10- D;k yksdiky ds ikl f’kdk;r ntZ djkus ds fy, dksbZ Qhl @'kqYd Hkqxrku djus dh vko’;drk gS \
i. 100 :i;s dk 'kqYd Hkqxrku djus dh vko’;drk gSA ii. dksbZ Hkh Qhl ;k 'kqYd Hkqxrku djus dh vko’;drk ugha gSA iii. ekaxh x;h jkgr
dk 20 izfr’kr 'kqYd ds :i esa Hkqxrku fd;k tkuk pkfg,A iv. ekaxh xbZ jkgr dk 10 izfr’kr 'kqYd ds :i esa Hkqxrku fd;k tkuk pkfg, A
11-
11- D;k futh chek daiuh ds f[kykQ f’kdk;r ntZ dh tk ldrh gS\
i. f’kdk;rsa dsoy lkoZtfud chek daifu;ksa ds f[kykQ ntZ dh tk ldrh gS ii. gka( futh chek daifu;ksa ds f[kykQ Hkh f’kdk;r ntZ dh tk
ldrh gSA iii. dsoy thou chek {ks= esa dk;Zjr futh chek daifu;ksa ds f[kykQ f’kdk;r ntZ dh tk ldrh gSAiv. dsoy xSj thou chek {ks=
esa dk;Zjr futh chek daifu;ksa ds f[kykQ f’kdk;r ntZ dh tk ldrh gS

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