NDICE

1. 1.1. 1.2. 1.3. 2. 2.1. 2.2. 2.3. 2.4. 2.5. 3. 4. 5. 6.

DESCRIPCIN DE LA OPERACIN FINANCIERA MOTIVOS DE LA ELECCIN DE LA OPERACIN CONCRETA. DATOS DE LA ENTIDAD. INFORMACIN DE LAS CONDICIONES DE LA OPERACIN. ELEMENTOS DE LA OPERACIN DURACIN. PRESTACIN Y CONTRAPRESTACIN. CRITERIO FINANCIERO DE VALORACIN. CARACTERSTICAS COMERCIALES. OTROS REQUISITOS. DETERMINACIN DEL COSTE Y DE LA RENTABILIDAD CUADRO DE AMORTIZACIN CONCLUSIN ANEXO

2 2 2 2 3 3 3 3 3 3 4 5 6 7

Prstamo hipotecario a inters variable de Barclays Bank S.A.

1. DESCRIPCIN DE LA OPERACIN FINANCIERA 1.1. Motivos de la eleccin de la operacin concreta.

Nos hemos decidido por esta operacin en concreto dado que es el prstamo hipotecario de una de las integrantes del grupo de trabajo, y ste se encuentra en vigor. Adems de que se trata de un producto que tiene vinculados otros que pueden resultar interesantes comentar y analizar.

1.2.

Datos de la entidad.
Entidad: BARCLAYS BANK S.A. CIF: A47001946 Direccin: C\ Lepanto n 5 C.P: 46680 Poblacin: Algemes Provincia: Valencia Oficina: 1206

Telfono: 96 248 80 34

Fax: 96 248 80 24

1.3.

Informacin de las condiciones de la operacin.

Nombre de la operacin: Prstamo hipotecario a inters variable. Nombre del producto: Hipoteca Remunerada.

CARACTERSTICAS: Tipo de inters desde el primer ao: EURIBOR + 0,45, a un ao sin redondeo. Revisin anual de tipos de inters. 0% Comisin de apertura. Compensacin por desistimiento: 0% en caso de amortizaciones parciales. 1% en caso de amortizacin total. Hasta un 80% del valor de tasacin. Sin suelo, beneficindose directamente de todas las posibles bajadas del Euribor. Hasta en 30 aos. Posibilidad de solicitar una carencia de hasta dos aos en el pago del capital.

Prstamo hipotecario a inters variable de Barclays Bank S.A.

2. ELEMENTOS DE LA OPERACIN 2.1. Duracin.

La operacin tendr una duracin estimada de 30 aos, pudindose ver reducida o ampliada por el cliente bajo ciertas condiciones especficas. La operacin se inicia el da 5 de Julio de 2005 y concluir, segn las previsiones iniciales, el 5 de Julio de 2035, quedando as resuelta por ambas partes.

2.2.

Prestacin y Contraprestacin.
Cuanta del prstamo: 118.947,95 Capital amortizado: 18.301,83 Capital pendiente: 104.646,12 Vencimiento: 05/06/2033

2.3.

Criterio financiero de valoracin.

Prstamo hipotecario. Ley de capitalizacin compuesta.

2.4.

Caractersticas comerciales.
Comisin de apertura: 0% Comisin de estudio: 0% Comisin cancelacin parcial: 0% Comisin cancelacin total: 1% Gastos de Notara: 502,07 Gastos de Hacienda: 1.819,90 Gastos de Registro: 208,61 Gastos de Gestin: 132,31 Seguro de Vida: 3250,00 Seguro de Hogar: 250,00

2.5.

Otros requisitos.
Domiciliacin de nmina o ingreso peridico y tres recibos. Apertura de una cuenta remunerada asociada al prstamo hipotecario con las siguientes caractersticas: Remuneracin de: Euribor + 0,45%, a partir de 3.000

Prstamo hipotecario a inters variable de Barclays Bank S.A.

 0 de comisin de apertura. 0 de comisiones de mantenimiento. Liquidacin mensual de intereses. Envo mensual de un extracto integral. Descubierto automtico de hasta 1.500 Tarjetas Visa Oro o Classic, Tarjeta Electrn y Tarjeta Barclaycard Oro, gratuitas el primer ao. Posibilidad de obtener un Prstamo Personal de hasta el 10% del valor de tasacin de la vivienda a devolver en 5 aos. Acceso gratuito a Banca Telefnica e Internet. Contratacin de un seguro de Vida y Hogar en condiciones preferentes.

DOCUMENTACIN REQUERIDA:

DNI 3 Nminas Contrato de trabajo IRPF 3 recibos de otros prstamos Contrato de compra venta La cuota nunca deber superar el 30% de los ingresos mensuales de los implicados.

3. DETERMINACIN DEL COSTE Y DE LA RENTABILIDAD

ACREEDOR: BARCLAYS BANK DEUDORES: Annimos.

COSTE: Precio Venta Vivienda + IVA+ Gastos de Notara + Gastos de Hacienda + Gastos de Registro + Gastos de Gestin + Seguro de Vida + Seguro de Hogar =132697,60 Entrega en mano: 13749,65 Importe prstamo: 118947,95

118947,95 = 478,691982368852

1 (1,0022)360 0,0022

Prstamo hipotecario a inters variable de Barclays Bank S.A.

4. CUADRO DE AMORTIZACIN
EURIBOR + 0,45 = 2,06

Meses 0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12

Cuota (C t ) 467,15 467,15 467,15 467,15 467,15 467,15 467,15 467,15 467,15 467,15 467,15 467,15

Inters Amortizado (I t ) Capital Amortizado (A t ) 182,10 181,61 181,12 180,63 180,14 179,64 179,15 178,65 178,16 177,66 177,17 176,67 285,05 285,54 286,03 286,52 287,02 287,51 288,00 288,50 288,99 289,49 289,98 290,48

Capital Vivo (D t ) 106.076,27 105.791,22 105.505,67 105.219,64 104.933,12 104.646,10 104.358,59 104.070,59 103.782,09 103.493,10 103.203,62 102.913,63 102.623,15

FRMULAS

Cantidad cuota =

106076,27 = 467,1509112 1 (1,001716666667)288 0.001716666667

LEYENDA

Dt Capital Vivo At Capital Amortizado It Inters Amortizado Ct Cuota

Inters amortizado = 1 (1 + )(1) 1

= 106076,27(1,001716666667)289288 106076,27 = 182,0975969

Capital amortizado At = Ct It A t = 467,1509112 182,0975696 = 285,0533416

Prstamo hipotecario a inters variable de Barclays Bank S.A.

Capital vivo D t = 106076,27 285,0533416 = 105791,2167 D t = D t-1 A t

5. CONCLUSIN
Toda operacin financiera reporta al prestamista un beneficio o rentabilidad que en el caso que nos concierne, y si el tipo de inters no se hubiera revisado anualmente, ni se hubiera hecho ninguna amortizacin parcial, como se ha hecho, ascendera a un total de 53381,16 . Por supuesto, y dado que el Euribor desde 2005 ha tenido fluctuaciones al alza muy grandes y ltimamente a la baja, esta cantidad puede haberse visto modificada en cierto grado. Actualmente existen otros productos hipotecarios con mejores condiciones en cuanto al diferencial en el tipo de inters, pero tienen otro tipo de desventajas, desde tener lmite inferior en el tipo de inters hasta tener ligados muchos otros productos como planes de pensiones, seguros, tarjetas de crdito, etc. que pueden hacer menos atractiva la alternativa. An as puede que s exista un producto hipotecario sin este tipo de desventajas ligadas y que por tanto, podra resultar interesante estudiar si resulta beneficioso un cambio a dicho producto, teniendo en cuenta las comisiones que pueda conllevar el traslado de hipoteca de una entidad bancaria a otra.

Prstamo hipotecario a inters variable de Barclays Bank S.A.

ANEXO

A continuacin se adjunta la documentacin sobre la que se basa el anterior estudio.

Prstamo hipotecario a inters variable de Barclays Bank S.A.

El primer producto hipotecario que le paga intereses en su cuenta corriente y que incluye multitud de servicios adicionales.

HIPOTECA REMUNERADA EURIBOR +

Tipo de inters desde el primer ao: Euribor + 0,45 (2) 1,83% TAE ). (1) Revisin: Euribor + 0,45 durante toda la vida del prstamo. 0% de comisin de apertura. Compensacin por desistimiento: o 0% en caso de amortizaciones parciales. o 1% en caso de amortizacin total. Hasta 80% del valor de tasacin. Sin suelo, beneficindose directamente de todas las posibles bajadas del Euribor. Hasta en 30 aos. Domiciliando nmina o ingresos peridicos y tres recibos.
(1)

0,45
2,64% TAE 2
CUENTA CORRIENTE EURIBOR +

En la cuenta en la que est domiciliada la nmina o ingresos peridicos y los tres recibos obtendr: Una remuneracin de Euribor + 0,45% (2,64% TAE )) a partir de 3.000. 0 de comisin de mantenimiento Con liquidacin mensual de intereses. Descubierto automtico de hasta 1.500 Tarjetas Visa Oro o Classic y Tarjeta Electrn gratuita el primer ao. Tarjeta Barclaycard Oro gratuita el primer ao.
(3) (2

0,45
2,64% TAE 2
SERVICIOS ADICIONALES

Posibilidad de obtener un Prstamo Personal de hasta el 10% del valor de tasacin de la vivienda a devolver en 5 aos. Acceso gratuito a Banca Telefnica e Internet. Envo mensual de un Extracto integral. Contratacin de nuestros seguros Barclays Proteccin (Vida, Pagos, Cuotas u Hogar) en condiciones preferentes.