理财有道_01问题

    艾伦和琼•希契决定结束他们24年的婚姻。
    在等待离婚判决的那段时间，艾伦开始核对家里的财务记录。在整
理文件的过程中，他偶然发现了一张退了色的支票，是开给他和琼度
蜜月时住的那家酒店的。还有一张支票是用来支付他们第一辆车的首
付款的。他接着又拿起了一张支票，记起这是女儿出生时他开给医院
的，作为一个父亲，那时候他是多么骄傲啊！然后又是他们第一次买
房的首付……
    几小时以后，艾伦突然意识到，他和妻子对婚姻的投入竟然如此之
多。他停下来，沉思了几分钟，然后合上文件，拨通了妻子的电话。
他们尴尬地交谈了几句之后，他才艰难地说出了打电话的原因。她会
和他一同努力重建他们的婚姻吗？
    艾伦和琼的婚姻危机或许并非每个人都会碰到，但故事之中透漏出
的家庭的财务信息却司空见惯。这是个关于我们自己生活的故事。故
事讲出了我们的价值观是什么，储蓄多少，支出多少，为谁花钱。事
实上，我们的银行结算单比所有其他东西更能说明对我们最重要的东
西是什么。
    这也是为什么圣经花了这么多篇幅谈论关于钱和财产的问题。圣经
关于祷告的经文有500节，关于信心的经文不到500节，然而关于金钱
和财产的经文竟然多于2350节。耶稣所讲的话中，15%与金钱有关。

圣经关于祷告的经文有500节，关于信心的经文不到500节，然而关
于金钱和财产的经文竟然多于2350节。

    因为主爱我们，深深眷顾我们，因此他讲了很多关于钱的事。我们
的主意识到，我们所有人或早或晚都会经历财务危机，他希望我们用
他喜悦的方式，对我们来说也是最智慧的方式，来处理金钱问题。主
论述有关金钱的事情，因为金钱确实很重要。

理财有道_02答案
    圣经是指南针，为我们指出上帝关于处理钱财的教导。

倘若你们在不义的钱财上不忠心，谁还把那真实的钱财托付你们呢？-
---《路加福音》16章11节。

    时间正值下午5点30，我做了很多案头工作，开了好几个会，漫长
的一天刚刚结束。一切收拾妥当，我正往公文包里塞论文和报告，准
备回家的时候，桌上的电话响了。因为很疲倦，我拿起电话，心里满
是不情愿。
    “喂，戴浩华吗？我是艾伦•希契。”
    我觉得很尴尬。他早些时候打来电话，我忘记回了。听上去他情绪
非常低落。我笨嘴拙舌地为没及时回电话向他道歉。
    “我和琼本来已经考虑离婚，但我们现在决定再努力一下。”他的
声音听上去很紧张。
    他们的财务问题几乎就要摧毁他们的婚姻了。他问我能否和他见个
面，谈谈他们的事情。我与艾伦•希契是两年前在教会认识的，当时他
们刚刚从圣•路易斯搬到奥兰多来。
    艾伦是一家百货公司的经理助理，中等收入，但他怎么也不明白自
己挣的钱都花到哪里了。由于家庭规模越来越大，他们的家庭支出也
日益增长，几年之后，还要为孩子们缴纳大学学费。他和琼对未来都
感到很灰心。
    另外，艾伦还欠了很多家零售商店、好几位医生、几家信用卡公司
以及银行的钱。他们还有一大笔家庭抵押贷款。
    由于欠债，加上他们的日常支出日益攀升，艾伦在买东西的时候格
外留意，有时候要在好几家超市卖场之间来回比较，挑选最便宜的商
品，有时也用零售商店的优惠券。琼则是尽量不买昂贵的半成品食
品。除此之外，这个家庭还面临着一个重要问题，就是琼和艾伦没有
清晰的处理钱财的指导思想，他们从来都不能为家庭支出制定预算。
想要的东西立刻就买，也没有为将来制定储蓄或投资的计划。
    我理解他们的尴尬处境。几年以前，我和我的朋友吉姆•赛内夫在
为正在扩大规模的生意和刚刚建立的家庭制定日常财务决策时，也没
有参考圣经中的观点。为了尽我们所能成为好丈夫和最好生意伙伴，
我们感到有必要对圣经中关于金钱的说法进行全面的研究。我们一同
读完整部圣经，找到了2350节有关金钱的经文，并且按主题把经文分
了类。然后，我们带着这些材料参加了一个研讨会，并在教会也做了
介绍，听众的反响非常热烈。人们连珠炮似的向我们提出问题，并谈
了几个最令他们感到挫败的问题，也有其他教会请我们在他们那里举
办这一主题的研讨会。几年以后，研讨会发展成了“指南者事工，上
帝的金钱观小组”研讨活动，这些研讨活动目前在世界各地的教会进
行着。很多像艾伦和琼一家境况一样的人正是通过这些小组研讨活动
得到了帮助。我们发现，大多数人，实际上，是大多数基督徒—既不
了解上帝的财务法则，也没有把这些法则应用到自己的生活当中。无
论如何，按这些法则来生活是非常重要的，原因有以下三个：

    1.处理钱财的方式会影响我们和主的团契关系。
    在《路加福音》第16章第11节，我们读到：“倘若你们在不义的钱
财上不忠心，谁还把那真实的钱财托付你们呢？”在这节经文中，耶
稣把如何处理钱财和我们属灵生活的品质相提并论。如果我们按照圣
经的法则处理钱财，我们和基督的感情就会逐渐加强。但如果我们管
理钱财不忠心，我们和他的感情就会发生问题。
    有人曾经告诉我，一个人最需要什么，主就会让他教导这个主题。
对我来说，毫无疑问很真实，我教导钱财方面的主题。我有幸带领了
60多次有关钱财的小组研讨活动，在此期间从未遇见对金钱的态度比
我还不正确的人，我在处理财务问题的方式上与圣经相悖，没有人比
我更糟糕了。我学到这些法则后，认真实践这些法则，在与主相交方
面就经历了一个巨大的提升。遵行上帝的财务法则，会使我们更加靠
近基督。


    2.与主竞争的财产。
    在我们生活的主权方面，财产是基督的主要的竞争者。耶稣告诉我
们，在这两个主人之间，我们只能选一个服侍：“一个人不能侍奉两
个主。不是恶这个爱那个，就是重这个轻那个。你们不能又侍奉神，
又侍奉玛门。”（马太福音6章24节。）我们不可能即服侍金钱，哪
怕只有一点点，同时又服侍主。
    在12世纪，十字军东征的时候，十字军使用雇佣军为他们征战。因
为这是一场宗教战争，十字军坚持雇佣军在参加战斗之前必须接受洗
礼。受洗时，雇佣军把剑举出水面，表示这是他们生命中唯一不受耶
稣基督控制的东西。他们有自由以他们希望的方式用剑。今天，很多
人用类似的方法处理他们的钱财，尽管没这么明显。他们把钱夹或者
钱包举出水面，实际上在说：“上帝，你可以做我整个生命的主，除
了我的钱。我自己能够很好地处理我的金钱。”

    3.生活很大一部分内容是围绕金钱的使用展开的。
    在每周的生活中，你花多少时间在工作岗位上挣钱，花多少时间决
定怎样花钱，往什么地方投资，花多少时间为我们的奉献做祷告？幸
运的是，上帝赐予我们圣经，作为处理钱财的指南，为使我们充分预
备好，以面对这些事。

答案。
    我们应该向哪里寻求帮助？人们感到越来越疑惑。主要有两个选
择，圣经或者是人想出来的答案。大多数人处理钱财的办法与上帝的
法则截然不同。《以赛亚书》55章8节写道：“我的意念非同你们的
意念，我的道路非同你们的道路。”为了帮助你认识这两种方法的不
同，每一章在结尾“对比”标题下，我都列出了一个简要的对比。

学会知足。
    圣经中共提到6次知足，其中5次与钱财有关。《腓立比书》4章11
到13节，保罗写道：
    我并不是因缺乏说这话，我无论在什么景况都可以知足，这是我已
经学会了。或饱足、或饥饿、或有余、或缺乏，随事随在，我都得了
秘诀。我靠着那加给我的，凡事都能作。
    请仔细查考这些经句。人们不是生而会知足，而是通过后天的学习
获得的。
    这本书的写作目的是帮助你学习上帝处理钱财和产业的方法，书中
向你提供了一些实用的方法，以将上帝的法则应用到你的生活之中。
当你发现这些真理，付诸实践以后，你就会被引领到更靠近基督的地
方，向他更加完全地交托自己，以他为自己的主，学会知足，并使家
里的财务状况井然有序。

对比。
    社会说：上帝在处理钱财方面发挥不了什么作用，而我若能负担得
起我希望达到的生活标准，我就是幸福的。
    圣经说：当你学习用上帝的法则处理金钱，会使你更加靠近基督，
学习在各种环境中知足。

理财有道_03上帝的角色
根基。
    在11月份的一个雨天，艾伦和琼•希契来到我的办公室，解决他们
的财务问题，希望可以挽救他们的婚姻。
    艾伦和琼是基督徒，但他们从未注意过圣经中有关金钱的观点。他
们很喜爱自己在奥兰多郊区两层砖结构的漂亮别墅、两辆最新式的轿
车以及其他财产。两人都觉得自己曾经为这一切努力工作过，已经挣
到了享受“好生活”的权利。但是，当财务压力使他们很难维持这样
生活水平时，在一次重大婚姻危机中，他们内心的不知足显露了出
来。这对夫妇在家庭财务问题方面严重缺乏沟通。对于如何分配家庭
收入，他们各持己见，每次讨论到这个问题，都以吵架告终。
    他们几乎到了要把所有的东西都交给债主的地步了。再加上他们可
能因此离婚，于是他们再也无法轻视家庭财务问题。因此，在感恩节
过后的那个周五，我与艾伦、琼坐下来的时候，他们非常积极主动地
向我询问圣经在钱财方面的教导。
    圣经说，在我们钱财的处理中有两个不同的部分：上帝负责的部分
以及我们负责的部分。我认为在有关处理钱财的问题上，大多数人都
是因为没有分清这两部分责任而感到困惑。
    上帝负责的部分是基础，决定我们能否感到满足。在圣经中，上帝
对自己的称呼有250多种，而在钱财方面，他称自己是“主人”。这
是整本书中的关键，因为，我们如何看待上帝决定了我们如何生活。
举个例子，约伯在失去了自己的孩子和所有财产之后，仍然能够敬拜
上帝。他知道主是谁，也知道主才是那些产业的主人。与此相仿，摩
西拋弃了埃及的财宝，选择与上帝的子民一同忍受苛待。约伯和摩西
两人都认识主，都接受了他主人的身份。
    现在让我们仔细研究圣经是怎样教导的，上帝在所有权、控制权和
供应权这三个主要方面的主权。

所有权。
    圣经清楚表明，上帝是一切事物的唯一拥有者。“地和其中所充满
的，世界和住在其间的，都属耶和华。”（诗篇24篇1节。）圣经经
文甚至启示了上帝所拥有的具体事物。《利未记》25章23节证实他是
所有土地的拥有者：“地不可永卖，因为地是我的。”《哈该书》2
章8节，“万军之耶和华说：‘银子是我的，金子也是我的。’”在
《诗篇》50篇10节，主告诉我们：“……树林中的百兽是我的，千山
上的牲畜也都属我。”
    主是一切事物的创造者，他从未把所造事物的所有权转移给人。上
帝在《歌罗西书》1章17节向我们启示：“他在万有之先，万有也靠
他而立。”就在此时此刻，主正在凭借他的大能，掌控维系着所有的
事物。认识上帝的所有权，对于让耶稣基督成为我们钱财和产业的主
人是十分重要的。

所有权还是主权。
    如果我们想要成为基督的真正跟随者，我们就必须把产业所有权转
交给主。“……你们无论什么人，若不撇下一切所有的，就不能作我
的门徒。”（路加福音14章33节。）根据我的经验，主有时会试探我
们，询问我们是否愿意放弃我们最珍视的产业。
    关于这一点，圣经中最生动的例子是亚伯拉罕献以撒的故事，主对
亚伯拉罕说，“你带着你的儿子，就是你独生的儿子，你所爱的以
撒……把他献为燔祭”（创世纪22章2节）。当亚伯拉罕顺服，表明愿
意放弃自己最珍视的产业的时候，上帝向他提供了一只替罪羊用来献
祭，以撒没受到伤害。
    著名作家赖利•柏特说：“当我们了解到所有权归上帝之后，所有
的支出决定都变为属灵的决定。”我们不再问：”主啊，你想让我用
我的钱做什么呢？”现在这个问题换了一种问法：“主啊，你想让我
用你的钱做什么呢？”若我们秉持这一观点，支出以及储蓄决定就如
同奉献决定一样，变成属灵的决定。

通向知足的第一步。
    为了学习知足，你需要了解，上帝才是你所有产业的拥有者。如果
你相信自己拥有产业，即便是一件，那么这一产业的环境有任何变
化，你的态度都会有变化。对它有利的事情发生，你就会高兴。不利
的事出现，你就会不高兴。
    当吉姆•塞内夫将自己全部东西的所有权交给上帝之后，他买了一
辆新车。两天之后，一个年轻人开车从侧面撞上了它。吉姆的第一个
反应是：“上帝，我不知道您为什么想在您新车的侧面添一个坑，但
您的车现在真的有了一个大坑!”与此类似，当约翰•卫斯理得知他的
家被大火毁了，他大叫道。“主的房子被烧了，我又少了一项责
任。”
    然而，一直坚持这一观点并不是件容易的事。我们太容易认为：我
们已有的产业和我们挣的钱，都是我们的技能和成就带来的。我们很
难相信，我们挣不到这些东西的所有权。人文主义者说，我是我自己
命运的主人，我拥有自己的产业。显然，这种所有权的观点是我们文
化的主流观点。放弃所有权并不是一件容易的事，更不要说一步到位
地放弃了。我们需要有人经常提醒我们，上帝拥有我们的所有产业。

控制权。
    上帝的第二个责任是最终掌控地球上发生的所有事件。让我们来仔
细研究一下圣经中上帝的几个称呼：主人、神、创造者、牧羊人、万
主之主、万王之王。到底谁在掌控，这是显而易见的事情。
    耶和华啊，尊大、能力、荣耀、强胜、威严都是你的。凡天上地下
的都是你的，国度也是你的，并且你为至高，为万有之首。丰富尊容
都从你而来，你也治理万物。在你手里有大能大力，使人尊大强盛都
出于你。（历代志上29章11到12节。）
    《诗篇》135篇6节写道：“耶和华在天上，在地下，在海中，在一
切的深处，都随自己的意旨而行。”《但以理书》4章34到35节中，
尼布甲尼撒颂赞神说：“我便称颂至高者……在天上的万军和世上的
居民中，他都凭自己的意旨行事。无人能拦住他手，或问他说：‘你
作什么呢？’”
    主甚至掌控困难的境况。“我是耶和华，在我以外并没有别神。我
造光，又造暗，我施平安，又降灾祸，造作这一切的是我耶和华。”
（以赛亚书45章6到7节。）
    天父甚至精心策划了貌似灾难性的境遇，以使我们这些爱神的人得
到生活中最终的益处，认识到一点对上帝的儿女来而言十分重要。
“我们晓得万事都互相效力，叫爱神的人得益处，就是按他的旨意被
召的人。”（罗马书8章28节。）
    主许可困难的境遇进入我们的生活，至少出于三个原因：（1）培
养我们的品格。（2）完成他的目的。（3）在必要的时候以爱来管教
我们。我们会在第17章中，更详细地研究这个问题。

供应权。
    上帝角色的第三个部分，是他承诺要满足我们的需要。“你们要先
求他的国和他的义，这些东西（食物和衣服）都要加给你们了。”
（马太福音6章33节。）
    《创世记》22章14节，以“耶和华以勒”这个名字谈到了上帝，
“耶和华以勒”的意思是“耶和华必预备”。他看顾他的子民，并且
不需要繁荣的经济来供应他们的需要。以色列的儿女们在旷野流浪的
40年间，上帝给他们提供了吗哪。耶稣则使用五饼二鱼使5000人吃
饱。
    上帝既是可以预测的，也是不可预测的。在供应我们的需要方面，
他是绝对可靠的。我们无法预测的是如何供应。他会使用各种各样的
方法，有些方法出乎我们预料。他可能会增加我们的收入，送给我们
礼物，或通过使我们购置便宜商品的方式延长有限资源的使用时间。
不管他选择如何供应我们，他是完全信实的。
    《提摩太前书》6章8节告诉我们，我们的需要是食物和衣物。换句
话说，需要与想要是不同的。需要是生活的基本需求—食物、衣服或
者是住所。想要是超出需要之外的东西。一顿牛排晚餐、一辆新车、
最新款式的时装，等等。在帮助我们达到满足方面，上帝的角色是：
他承担供应我们需要的义务，但他并未承诺供应我们想要的。他承诺
供应我们的需要，并告诉我们当这些需要得到满足时，应当知足。
“只要有衣有食，就当知足。”（提摩太前书6章8节。）
    让我们用一个故事来说明上帝的供应。
    在第二次世界大战快要结束时，盟军集中了很多饥肠辘辘的孤儿，
把他们安置在营地中，在那里他们吃得很好。尽管得到很好的照顾，
他们的睡眠却都不好，好像很紧张，又很害怕。最后，一位心理学家
想出了一个解决办法。在工作人员照顾每一位孩子上床躺下之后，给
他们每人一块面包，让他们拿在手里。如果孩子饿了，就给他更多的
食物，但这块特殊的面包只是用来拿着的，不是让他们吃的。这块面
包产生了非常好的效果。孩子们上床的时候凭直觉就知道第二天会有
东西吃。这块面包是一个保证，让孩子们睡得又平静、又满足。
    与此相似，上帝把他的保证给了我们，我们的一块面包。当我们依
附于他的应许和供应时，我们就会感到放松，感到知足。“我的神必
照他荣耀的丰富，在基督耶稣里使你们一切所需用的都充足。”（腓
利比书4章19节。）所以，即使你遇到一个异常棘手的财务问题，你
也可以知足，因为主承诺了使你拥有食物、衣物与住所。
    我有信心，主会在恰当的时间供应我们所需要的资源，以实现他为
我们每个人的安排，并完成他对每个人的呼召。在《撒母耳记下》12
章7到8节中，上帝通过先知拿单与大卫讲的话证明了这一点：“你就
是那人！耶和华以色列的神如此说：‘我膏你做以色列的王，救你脱
离扫罗的手。我将你主人的家业赐给你，将你主人的妻交在你怀里，
又将以色列和犹大家赐给你。你若还以为不足，我早就加倍地赐给
你。’”
    从大卫的生活，我们看到，上帝没有把他作王所需要的所有资源一
下子全提供给他，而是在大卫需要的时候，在适当的时间，让这些资
源到来。指南者事工的发展有时很艰难，没有什么资源，当这种情况
发生时，我会很纠结。后来我发现，如果我们过快地获得资源，我们
就不会智慧地使用这些资源。

认识上帝。
    我们未能认识上帝的基本原因是我们不知道上帝是谁。我们对“铺
张诸天、立定地基”（以赛亚书51章13节。）的主没有真正的敬畏。
我们倾向于把上帝缩小，并且把他纳入一个被人的能力所限制的模子
中。然而，我们可以通过研究圣经中关于神的经文，就能开阔我们的
眼界，了解关于上帝的正确的观点。下面只是一个例子：

宇宙的主。
    主的权能于人而言是不可理解的。举个例子说明。天文学家估计宇
宙中存在约一千多亿个星系，每个星系有上百亿个星体。一个星系从
一端到另一端的距离常常要用百万光年来测量。宇宙之大令人难以置
信。《以赛亚书》40章26节写道：“你们向上举目，看谁创造这万
象，按数目领出，他一一称其名，因他的权能，又因他的大能大力，
连一个都不缺。”

各国的主。
    让我们仔细研究一下在国家与人民方面主的角色与位置。《以赛亚
书》40章21到24节告诉我们：“你们岂不曾知道吗？你们岂不曾听见
吗？从起初岂没有人告诉你们吗？自从立地的根基，你们岂没有明白
吗？神坐在地球大圈之上，地上的居民好像蝗虫，他铺张穹苍如幔
子，展开诸天如可住的帐篷。他使君王归于虚无，使地上的审判官成
为虚空。他们是刚才栽上，刚才种上，根也刚才扎在地里。他一吹在
其上，便都枯干，旋风将他们吹去，像碎秸一样。”
    另外，在《以赛亚书》40章15节和17节，我们读到：“看哪，万
民都像水桶中的一滴，又算如天平上的微尘……万民在他面前好像虚
无，被他看为不及虚无，乃为虚空。”

个人的主。
    上帝不是一股冷漠无私的“力量”。相反，他亲密参与到每个人的
生活之中。《诗篇》139篇3到4节和16节表明：“你也深知我一切所
行的。耶和华啊，我舌头上的话，你没有一句不知道的……你所定的
日子，我尚未度一日，你都写在你的册上了。”主深入地参与到我们
的生活中，他使我们安心。“就是你们的头发也都被数过了。”（马
太福音10章30节。）我们的天父就是最了解我们、也最爱我们的那一
位。
    上帝将星宿悬挂在太空，塑造地上高耸的山峰与浩瀚的大海，定夺
各个国家的命运。耶利米正确地评述了这一切：“在你没有难成的
事。”（耶利米书32章17节。）然而，当一只麻雀落在地上的时候，
上帝也是知道的。他是大无其外和小无其内的主。
    让我们对上帝的角色进行一个总结。上帝是所有者，他控制一切境
况，他承诺满足我们的需要。换句话说，创造世界、掌控世界的上
帝，能够履行他的责任，持守他的承诺。但是，上帝的角色只是等式
的一半。这是最重要的部分，但只是一半。在接下来的一章，我们将
要研究另外的一半：我们的角色。

对比。
    社会说：我所有的东西，是我自己的，我自己掌握自己的命运。
    圣经说：我所拥有的东西都是上帝的，他拥有主权，是永活的上
帝，他控制所有的事情。
    在大多数章节的结尾，在社会态度和圣经态度的对比之后，会有一
个承诺部分，这个部分为我们提供了实践刚刚所学圣经法则的机会。
你敢不敢做这样的承诺？我鼓励你这样做，因为这会有助于这些法则
成为你生活的一部分。

承诺。
    在指南者小组研讨中，我们会做一个练习，把我们所拥有的产业交
给上帝。我们使用一个契约来做到这一点，因为人们常常使用契约来
转移财产所有权。当指南者研讨的参加者签署了这份契约之后，他们
就承认上帝是他们财产的所有者。这项操练很重要，因为每个人都会
有时候遗忘上帝拥有一切这一点。我们的行为就好像我们自己拥有一
切一样。通过签订这份契约，我们为自己设定了一个具体的时间，从
此刻起承认上帝的主权。这样，一个人就可以不断地参考这份文件，
记起是上帝在拥有一切。
    下面所列的会帮助你完成这份契约：
    1.填入今天的日期。
    2.写上你的名字，你就是转移所有权的那一位。
    3.主是接受财产的那一位。
    4.祷告，思考哪些产业是你希望上帝被拥有的。
    5.签上你的名字。
    6.在左下角，有一个位置是留给两个见证人签字的。你已经承认上
帝是你产业的所有者，这些朋友会在这件事上帮助你和监督你。

理财有道_04我们的角色
良善与信实。
    艾伦和琼签好契约书之后，说：“我感到轻松了许多，但也感到我
应该做点什么了。”艾伦是对的，我们不能就这么置身事外，什么也
不做，等着上帝来做。我们同样有责任。但就像艾伦一样，我们可能
无法确切知道我们的角色是什么。
    上帝是主人，是一切事物的所有者，是所有事件的控制者以及我们
的供应者。我们的责任是做一名管家。管家的这个英文单词可以翻译
为两个词：管理者与监督者。在圣经中，管家的职位是一个承担重大
责任的职位，是在主人之下的最高权力拥有者，对主人的所有产业和
家庭事务负有全部责任。
    当查考圣经的时候我们看到，上帝，我们的主人，赋予了我们成为
管家的权力。“你（上帝）派他管理你手所造的，使万物……都服在
他的脚下。”（诗篇8章6节。）
    人唯一的责任是忠心。“所求于管家的，是要他有忠心。”（哥林
多前书4章2节。）要想成为忠心的人，我们必须知道我们需要做什
么。采购商需要研究制造商的手册来了解如何操作复杂的机械设备，
同样，我们需要查考造物者的手册—圣经，来了解他希望我们怎样处
置他的财产。
    下面几个基本条件能够帮助我们理解忠心：
    
    1.在我们所拥有的全部资源上忠心。
    上帝要求我们在100%的资源管理上忠心，而不是10%。不幸的
是，很多教会只专注于讲授怎样处置我们收入的10%，奉献的部分。
尽管这一部分很重要，却让基督徒从属世的角度去看待余下的90%，
而非从主的角度来看。因为他们不知道怎样从圣经的角度处理钱财，
很多基督徒对产业有着错误的态度，做出错误决策，导致惨痛后果。
《何西阿书》4章6节写道：“我的民因无知识而灭亡。”忽视或者不
遵守圣经的财务法则常常会导致财务问题。

    2.无论拥有多少，都应该信实。
    圣经中阐述了如何信实地处理上帝委托我们管理的所有产业。信实
的管家为自己所拥有的负责，无论多寡。关于千两银子的寓言故事说
明了这一点。“好比一个人要往外国去，就叫了仆人来，把他的家业
交给他们，按着个人的才干，给他们银子，一个给了五千，一个给了
二千……”（马太福音25章14到15节）。主人回来以后，对每个仆人
是否忠实地管理了他的产业进行了问责。主人表扬了拿到五千银子的
仆人，说：“好，你这又和善良又忠心的仆人，你在不多的事上有忠
心，我要把许多事派你管理，可以进来享受你主人的快乐。”有意思
的是，拿到五千银子的人与拿到两千银子的人得到了相同的奖赏。上
帝要求我们无论得到多少都要信实。如同有人讲的，信实不是如果我
的份额是100万美元我会用来做什么，信实是我用现有的10美元做什
么。

    3.在小事上忠心。
    《路加福音》16章10节写道：“人在最小的事上忠心，在大事上也
忠心。在最小的事上不义，在大事上也不义。”你怎样知道孩子会不
会好好照看他的第一辆车呢？观察他是不是好好照看他的自行车就可
以了。你怎么知道一个销售人员在服务一个大客户的时候是否可以胜
任呢？观察他怎样服务一个小客户就可以了。如果我们在小事上忠心
了，主就知道，他在一些大的责任上就可以信任我们。“小事情是微
不足道的”，宣教士戴德生这样说，“在小事上忠心是一件大事。”

    4.对他人的财产忠心。
    在某种程度上，对他人产业的是否忠心会决定你接受托付的情况。
倘若你们对别人的东西不忠心，谁还把自己的东西给你呢？这是一个
经常被忽视的原则。你对别人的产业忠心吗？你对雇主的办公室设备
漫不经心吗？当你待在汽车旅馆的时候，你浪费电吗？当某人允许你
使用某样东西的时候，你会留心完好无损地归还这些东西吗？我很确
定，有些人没有得到更多，是因为他们对别人的财产不尽忠心。

    5.信实塑造品格。
    上帝使用钱财来炼净我们的品格。在1918年，戴维•麦康瑙希
（David McConaughy）写了一本书，书名叫作《金钱，酸性的试
炼》（Money，the Acid Test）。在书中他写道：
    金钱，这种在世俗事物中最普通的东西，却带来不一般和永恒的结
果。金钱塑造人，在挣钱、省钱、用钱、捐钱和算钱的过程中，它在
塑造人，尽管这可能是在人无意识的情况下发生的。事实证明，依照
人们处理金钱的方式，金钱可以成为所有者的祝福，也可以成为他们
的诅咒。要么人成为金钱的主人，要么金钱成为人的主人。
    尽管金钱对于我们的日常生活而言是一种最基本的东西，尽管有时
它是如此肮脏，然而我们的主选择了金钱，使它成为试金石，来试炼
人的生命。主也使它成为工具，来把人塑造得更像自己。
    很显然，如果我们作为忠心的管家来处理产业，我们的品格就得以
造就。如果我们不忠心，我们的品格就被毁坏。理查德•哈沃森
（Richdrd Halverson）准确描述了这一点：“耶稣基督对于金钱谈
论得比任何其他东西都要多，要想了解一个人的本性，金钱是最重要
的因素。金钱是我们真实品格的准确指标。贯穿整部圣经，我们发现
一个人品格的养成与他怎样处理金钱有密切的关联。”

    6.忠心带来知足。
    一旦了解了上帝的角色，并且忠实地履行自己的角色，我们就会知
足。在《腓立比书》中我们了解到，保罗已经学会了知足，因为他知
道，上帝会供应他的需要（腓立比书4章19节），同时上帝也非常信
实。“你们在我身上所学习的，所领受的，所听见的，所看见的，这
些事你们都要去行。”（腓立比书4章9节）。当我们应用上帝的经济
法则时，我们就开始从债务中脱离出来，花钱会更有智慧，开始为未
来的目标储蓄，并且对基督的工作捐赠更多。

    圣经为我们今天的财务问题提供了真实的解决方案。接下来的每一
章都涉及一个具体方面，是装备自己成为忠心的好管家所必须的。

对比。
    社会说：你的钱是你挣的，现在你可以选择任何方式去花钱，而且
都会幸福。
    圣经说：只有当你成为一名忠心的管家，从上帝的角度出发来处理
钱财时，你才会满足。
理财有道_05债务
政府和家庭一样，都有可能在这一年里花得比赚得多一点。但是我们
知道，这样的习惯持续下来，就意味着贫穷。
—罗斯福，1932年。

量入为出。
    艾伦和琼所面临的最紧迫的财务问题，就是债主对他们施加的压
力。他们有债主！他们要还两辆车的贷款，还有学生贷款和一大笔信
用卡欠款，另外还负担了房屋抵押贷款。
    艾伦和琼一家的负债状态，是从他们结婚后不久，申请第一笔贷款
时开始的。琼在富裕家庭长大，她说：“我的朋友们买了新车，我们
觉得很寒酸，也得买新车。”之后，他们搬到奥兰多，在郊区买了一
套房子，借了钱，然后开始支付房子的贷款。于是债务不断累积起来
了，琼说：“银行的人说要拿走我们的房子，还要从艾伦的工资中扣
款。”“我们多数的债务都是多年内慢慢累积起来的，”艾伦说，
“我们根本没有意识到，等意识到了，就已经太迟了。”一位信贷专
家说，每年成千上万的人都发现自己处在艾伦和琼一家的窘境之中，
其主要的原因是“借款人的偿还能力受到破坏”。人们贷款是因为设
想自己会有稳定收入。然而，一个计划之外的孩子出生，老板关门
了。这些事就随后发生了。

不断增长的债务。
    在我们的国家中，政府、企业以及个人债务正迅速增长。如果你把
债务总数兑换成1美元的钞票，一张接一张连在一起，直指向太空，
它能延伸30多亿英里，比太阳离我们的距离还要远！我们的经济处在
一座不断升高的债务山上。“你们有这么多贷款，当中肯定有受害
者。”哈佛大学教授凡尔纳•康垂曼（Vem Countryman）说，“就
像汽车事故一样，只要人们有车，就一定会有事故。”目前每年有
100多万人破产，比经济大萧条时期的年破产量还要高。如果消费者
有5美元的税后工资，他们就会花1美元偿还个人债务，这中间还不包
括房屋抵押贷款。
    盖洛普民意测验结果显示，在所有离婚案中，有56%是由于家庭财
务紧张造成的，这个结果更严峻。对于很多人来说，准确的婚姻誓言
将会是：“直到债务把我们分离。”
    这种财务紧张的状况之所以大量存在，原因是消费者们相信“麦迪
逊大街的福音”。他们说：“现在买，以后付，每月还钱小菜一
碟。”我们大家都知道，还每月的那些款项一点也不容易。

债务是什么？
    贷款人和广告商给债务赋予各种有吸引力的定义，来掩盖债务残酷
的实质。同义词典为债务列出了以下同义词：有责任的，负的，欠
的，负债，面临困难，拖累，无清偿能力的，经济拮据，破产。你在
读这个同义词清单的时候是不是觉得不太舒服？没有一条广告在承诺
“现在买，将来付”的好生活的同时，再搭配上这些描写债务实际情
况的词，来做一下平衡。词典将债务定义为：“一个人有义务支付给
另一个人的金钱或是财产。”债务包括信用卡的欠款、银行贷款、从
亲戚那借的钱、房屋抵押贷款、学生贷款、过去应该缴纳的医疗费账
单以及按期送来的账单如每月电费（如果能按时付款，就不算是债
务）。

债务真正的成本是什么？
    我们需要了解债务真正的成本。两种最常见的债务是信用卡债务和
房屋抵押贷款。

信用卡债务。
    假设你用信用卡借了5560美元债务，利率为18%，你每年的利率
就得花费大约1000美元。请研究下一页的图表。你就可以看到贷款人
早已明白的事实，复合利率会产生令人难以置信的影响。它可以对你
有利，也可以对你有损害。假设挣的利率不用纳税，你每年支付一位
贷款人1000美元，支付40年，如果他得18%的利息，他就会存下
4163213美元。这样，信用卡公司肯定会翘首以盼，希望你成为他们
借款人之一。现在比较一下你在40年间支付的4万美元的利息，与假
设每年投资1000美元，获得10%的利息，你就会存下的486851美元
这两种情况。很显然，债务之高已经远远超出了大多数人的意料。下
次你想借钱的时候，先问一问自己，是购物带来的短期益处更好，还
是没有债务带来的长期益处更好。
    1.你支付利息的数额。
    2.投资1000美元，利率为10%，你可以挣到多少？

    3.借款人从你18%的支付中挣到多少？

房屋抵押贷款。
    一项30年的房屋抵押贷款，利率7%，会让你支付高于最初借款的2
倍的资金。
    最初抵押贷款金额........................100000美元。
    每月支付7%的抵押贷款利率...............665.30美元。
    支付月数...............................360个月。
    总付款额................................239508美元。
    债务会带来身体上的消耗与代价。它常常使人承受的压力增大，这
又会导致精神、身体以及情绪上的疲劳。很多人通过借债提高生活水
平，到头来发现债务控制了他们的生活方式。压力会削弱人的创造
性，也伤害人际关系。保险杠的贴纸上写着：“欠债，欠债。去工
作，出发!”很不幸，这对很多人来说是个现实。

圣经怎么看债务。
    避免邪恶的控制，通过践行勤奋与简朴，使自己避免债务。债务会
使人受辖制，受贷款人的奴役。   ----本杰明•富兰克林，18世纪。
    圣经对于债务的观点非常清楚。请从几个不同的翻译版本仔细阅读
《罗马书》13章8节的第一部分：“凡事都不可亏欠人。”在《箴
言》22章7节中，我们了解了为什么主严厉警告我们不要欠债：“富
户管辖穷人，欠债的是债主的仆人。”当我们处在债务之中，我们是
处在受债主奴役的地位。实际上，我们所欠的债务越多，我们就愈加
成为钱的奴隶。我们会没有充分自由决定把收入花在什么地方，因为
我们已经使自己在法律上负有偿还债务的义务。在《哥林多前书》7
章23节保罗写道：“你们是重价买来的，不要作人的奴仆。”我们的
父，将他的爱子主耶稣基督赐予我们，为我们而死，做了最后的献
祭。他现在希望他的孩子以他选择的方式，自由服侍他。

债务被看为诅咒。
    在旧约中，顺服的奖赏之一就是免除债务。“你若留意听从耶和华
你神的话，谨守遵行他的一切诫命，就是我今天所吩咐你的，他必使
你超乎天下万民之上。……你必借给许多国民，却不至向他们借
贷。”（申命记28章1到2节，12节，强调部分为作者所加）
    相反，负债是不顺服所带来的诅咒。“你若不听从耶和华你神的
话，不谨守遵行他的一切诫命律例，就是我今日所吩咐你的，这以下
的诅咒都必追随你，临到你身上：……在你们中间寄居的，必渐渐上
升，比你高而又高。你必渐渐下降，低而又低。他必借给你，你却不
能借给他。他必做首，你必做尾。（申命记28章15节，43到44节，
强调加部分为作者所加）。

从债务预测明天。
    当我们举债时，我们会设想自己挣的足够多，会有足够的资源负担
这笔债务。我们计划着我们的工作能持续，我们的生意或者投资会盈
利。圣经使我们对这种预测保持谨慎：“嘻！你们有话说:‘今天、明
天我们要往某城里去，在那里住一年，作买卖得利。’其实明天如
何，你们还不知道。你们的生命是什么呢，你们原来是一片云雾，出
现少时就不见了。你们只当说：‘主若愿意，我们就可以活着，也可
以作这事，或作那事。”（雅各书4章13到15节）。

借贷让人错失机会。
    金融作家罗恩•布鲁德讲述过一位年轻人的故事。这位年轻人想上
神学院，成为一名宣教士。可是他没钱，唯有申请学生贷款才能负担
得起学费，但这会使他在毕业时承担几千美元的债务。这好像根本行
不通，因为他做宣教士的工资根本没法还清贷款。经过很多祷告后，
他决定在没有学生贷款的情况下入学，相信主会供应他的需要。这是
他在神学院学到的最重要的一课，使他为在宣教领域工作预备好了自
己。在这一领域之内，他不断依靠主的供应，满足需求。因此，借贷
会让我们错失机会，无法看到上帝的真实存在。
什么时候可以欠债。
    圣经在什么时候我们可以举债这个课题上是沉默的。我的意见是，
为了一项房屋抵押贷款，或为了生意或是职业的缘故，我们是可以举
债的。我们相信，只有当下列三个原则都得到满足的情况下，“合理
债务”才是允许的：
    1、购买的东西是一项有增值潜质或可以带来收入的资产。
    2、物品的价值等于或超过所欠的数额。
    3、债务总额不是特别大，还款数额不会使预算变得过分紧张。
    我给您举个例子说明，什么样的房屋抵押贷款是符合要求的。从历
史来看，房子一般是升值资产（但当房地产行业价格回落时，情况就
不是如此），所以它符合第一个标准。第二，如果你合理支付了最低
的首付款20%，你一般就可以以高于抵押贷款额度的价格将房子出
售，这符合第二个条件。第三，房屋的每月付款不应使你的预算过于
紧张。根据我的经验，所有的房屋支出（包括贷款、公用工程、税、
保险和维修）不应超过你收入的40%。
    如果你考虑了所有这些标准，认为“可以借贷”，我希望你也能立
刻制定可以尽快还清债务的财务目标。就如我们已经看到的，房地产
市场行情如何，你的房子是会升值还是维持目前价格，我们不知道。
另外，万一你失去工作，你会暂时没有收入。所以，我敦促你考虑通
过祷告尽快偿还所有的债务。

理财有道_06脱离债务
无债务日。
    在美国，个人欠债非常多。有人这样描写普通美国人：开着银行融
资买的车，烧着刷信用卡买的汽油，行驶在借债融资修的高速路上，
去采购分期付款的家具，放在抵押贷款买的房子里。
    “我希望下次不再使用了。”艾伦说。
    “我还是不了解，”琼回忆说，“我没什么经验。”
    他们在谈论什么？是毒蛇吗？是放射性物质？还是毒品？
    都不是，艾伦和琼谈论的是信用卡。他们一家用光了几千美元的信
用卡欠款额度，并正在为这项“特权”支付高额的利率。这是一个常
见的困境。信用卡申请很简单，于是人均持有的信用卡数量增长惊
人。人们的手中持有亿万张卡，美国一般消费者钱夹中平均收有6张
以上的信用卡。
    在我与艾伦和琼一家的第一次谈话快要结束时，艾伦拿起剪刀。他
想做的是塑料外科手术。作为脱离债务誓言的象征，他把信用卡剪碎
了。如果他们坚持执行自己的承诺，他们就成为少数无债一身轻的成
员之一。在决心摆脱所有债务的人群中，只有不到50%的人有跟进行
动，成为没有债务的人。

如何脱离债务。
    因为你所处环境的缘故，你脱离债务的途径将会是独一无二的。下
面的步骤是一个走出债务的指南。这几步工作很简单，但要遵行实
践，却需要付出艰苦的努力。其目标是“D”Day无债务日，就是你
绝对无债一身轻的那一天。

    1.祷告。
    在《列王纪下》4章1到7节，一个寡妇面临把孩子输给债主的威
胁，她恳求以利沙帮助。以利沙让这个寡妇从邻居那里借了大量的空
罐子，然后主用超然的能力使她唯一的产业，少量的油，加增了很多
倍，结果所有的罐子都装满了。她把油卖了，还了债，就使她的孩子
获得了自由。向寡妇提供所需的这位上帝，也非常想让你也摆脱一切
债务。
    摆脱债务的第一步是最重要的，那就是祷告。在你通向无债的道路
上，请你恳求主的帮助与引领。他可能立刻采取行动，就像他对这个
寡妇那样，也可能随着时间推移慢慢采取行动。无论在哪种情况下，
祷告都是最重要的。我观察到一个趋势，当人们开始消除债务，加快
偿还债务时，主就为他们的忠诚而祝福他们。即使你可能每月只需要
负担一小笔预付款的债务，完全负担得起，还是请尽快还清了吧，主
会使你努力的果效加倍的。

    2.做书面预算。
    根据我的经验，负债的人很少做预算。他们可能有预算表，但干干
净净地藏在抽屉，一直没用。预算可以帮助你提前计划、分析你的支
出模式，看看哪里可以削减，是控制冲动消费的有效方法。

    3.列出你的资产——你拥有的一切东西。
    富户管辖穷人，欠债的是债主的仆人。------《箴言》22章7节。
    列出你拥有的每样资产，房子、汽车、家具，等等。你要对这份清
单进行逐项评价，决定是不是该卖掉一些东西。当我们开始考虑艾伦
和琼一家可以卖掉什么东西的时候，最显而易见的就是他们的第二辆
新车。“我不能没有车。”琼抗议道。艾伦似乎很怜惜她，觉得自己
有些十恶不赦。他希望妻子拥有任何她想要的东西，但同时他们也都
意识到了，需要采取一些明确的行动。最后他们决定卖掉车和艾伦收
藏的枪支，艾伦和琼一家的债务减少了，并用原来支付汽车的贷款款
项去偿还其他的债务。在他们所做的事情中，有一个重要功课，那就
是他们需要改变看问题的角度。
    正如乔治•富希（George Fooshee）所说的：“你对事情的看法决
定了你能否成功走出债务。别想你会失去多少，或者想你为正在售出
的东西付了多少钱，想想你会赚到多少，想想这些赚到的钱可以用来
减少你的债务。”

    4.列出你的债务——你所有的欠款。
    很多人并不清楚他们欠什么？所以，请列出你的债务，以确切了解
情况。
    5.滚雪球式还债法。
    以滚雪球的方式摆脱你的债务。你可以像下面这样来做。从付清信
用卡债务开始，因为一般情况下，信用卡的利率最高。除了支付所有
信用卡的最低支付金额之外，你应该首先集中财力付清未付金额最低
的卡。看到剩余的未付金额逐渐减少，你会受到鼓舞。第一张卡付清
之后，再用这种支付方法处理下一张未付金额最低的卡。第二张卡付
清之后，把第一张、第二张的支付方法用到第三张未付额度最小的卡
上。这样雪球就滚起来了。
    当你像这样连连得胜的时候，事情就开始变得令人激动了。那些曾
经困扰你、夺去你平安、似乎“不可能清偿”的债务余额，就在你自
己的眼前逐渐消失了。
    清偿了所有的信用卡欠款之后，你可以把滚雪球概念运用到剩余的
债务上，从待还金额最低的那笔债务开始，把雪球滚起来。

    6.赚取额外收入。
    很多人从事的工作根本无法提供足够的收入。即使他们智慧地控制
花销，也无法满足自己最基本的生活需求，更无法偿还债务。这里讲
一些和赚取额外收入有关的重要事情。请事先下定决心，将赚到的额
外收入用于偿还债务，因为人容易花的比挣的多，这与收入多少无
关。
    事实证明，琼•希契是一个富于创新精神的人。她在家中创办了一
所“微型幼儿园”，照看邻居的4个孩子，他们的家长白天上班时，
把他们送到琼这里。艾伦和琼夫妇也鼓励两个大一些的孩子在傍晚的
时候帮他人照顾孩子，并将一半收入贡献给家中削减债务的行动。
    在成千上万种挣取额外收入、快速摆脱债务的方法中，这只是其中
的一种。但是重要的是，无论你赚取的额外收入有多少，你要承诺用
那些钱来削减债务，而不是用来支付更高水平的花费。

    7.不要额外负债。
    我知道不积累额外债务的唯一方法是，购物的时候采用现金、支票
以及借记卡进行支付。这里就出现了信用卡的问题。我不认为信用卡
本身有罪，但信用卡是危险的。统计数据显示，使用信用卡时，人们
的花费比使用现金多三分之一，因为只是掏出一张塑料卡片，所以人
们并不觉得真的是在花钱。正如一位购物者对另一位购物者所说的：
比起现金，我更喜欢信用卡，因为信用卡刷得多。
    当我和妻子开始这项研究的时候，我们有9张信用卡。今天，我们
俩只有2张。我在帮人们分析债务中的财务状况时，我使用一个简单
的经验法则来决定信用卡对他们来说是不是太危险：如果在每月的月
底，他们无法支付所有的信用卡应付余额，那么，我建议他们做个
“塑料外科手术”，随便一把好剪刀就可以搞定。

    8.对你拥有的东西知足。
    在我们生活的文化之中，广告业设计出了强有力的复杂方法，来说
服消费者买东西。他们传播的信息经常使我们对目前拥有的东西产生
不满足。
    有一家美国公司，在美国中部开了一家新工厂，因为那里的劳动力
绰绰有余又物美价廉。工厂开办的过程进展顺利，直到工厂里的工人
第一次领到薪水。发薪水的第二天，没有一名村民上班。工厂的管理
人员只好等待。一天，两天，三天，还是没有村民来上班。管理人员
只好去见村里的头儿，和他谈这个事。“为什么我们要继续工作？”
对管理人员的问题，头儿这样回答，“我们已经很满足了，挣到了生
活需要的所有的钱。”于是工厂闲置了两个月。后来有人想出了一个
锦囊妙计：给每位村民送一份邮购商品的目录，村民阅读目录会产生
新的欲望。不久，他们就返回工厂工作了。从那时起，再也没有出现
过雇工问题。
    请注意这些事实：
    •看电视越多，你花的钱越多。
    •看产品目录或者杂志、在网上冲浪越多，你花的钱越多。
    •购物越多，你的花费越多。

    我们家庭就是最好的佐证。当我孙女突然提出要买一家快餐厅特制
的饮料时，我就知道她是看了电视广告。
    显然，对于我们看电视和上网行为加以限制，我们的需求就会得到
限制。

    9.考虑一下，让你的生活方式发生一个根本的变化。
    越来越多的人采用大幅降低花费的方法，以快速脱债。有些人卖了
房子，搬进小一些的房子或者租住公寓，或者与家庭成员同住。许多
人把需要每月还一大笔钱的车卖了，并用现金买了二手车。

    10.不要放弃。
    从一开始你就该认识到，会有一百种理由让你把脱债的努力停下
来，或者将这种努力向后推迟。不要向诱惑屈服，不要停止，直到你
实现无债务生活这个不可思议的目标。记住，摆脱债务是艰苦的工
作，但自由值得为之一搏。

如何逃脱汽车债务陷阱。
    汽车债务是使消费者陷入债务的第一大原因。美国70%的汽车是采
取融资的方式购买的。对于一辆汽车，一般人会持有3到4年。普通汽
车的寿命为10年。这里，我们要告诉你如何摆脱汽车债务陷阱。首
先，你要事先决定，在付清贷款之后至少再持有这辆汽车3年。第
二，付清你的汽车贷款。第三，继续支付汽车月供，但存入自己的储
蓄账户。接下来，当你准备换车时，你攒下的钱加上以旧换新的金
额，应该足够买一辆不错的低里程二手车，这样你就不至于陷入债务
了。
关于房屋抵押贷款。
    如果你有自己的房子，关于房屋抵押贷款之事，我想挑战你去追寻
主的引导。他会要求你付清你拥有的所有东西，包括房屋抵押贷款
吗？一般而言，由于普通抵押贷款的金额较大，这是一个长期目标。
当我和妻子开始认真探索上帝想让我们做什么的时候，我们感觉到自
己应该付清一切，包括房屋抵押贷款。坦白说来，那时候对于我们来
说是不切实际的，但我们还是研究了怎样做到这一点。
    让我们来仔细研究房屋贷款的支付计划。不要让抵押贷款的金额以
及利率阻碍你思考。在下表中，我们假设有一笔10万美元的抵押贷
款，它的利率为7%，需要在30年内付清。第一年的支付计划（也叫
作分期偿还时间表）如下列图表所示。
    你可以看到，在偿还抵押贷款的头几年，所有的付款都用于支付利
息。第一年支付的7983.6美元总房款中，只有1015.81美元用于支付
本金。事实上，支付的本金和利率需要20年才会相等。我不了解你的
情况，但是，用30年时间付清房屋抵押贷款的目标一点都不能使我兴
奋。如果时间缩短为15年，这个目标更加可行。
    在这个例子之中，一项10万美元，利率为7%，30年付清的抵押贷
款，每月支付金额为665.30美元。如果你每月再多支付233.53美元，
也就是每月支付898.83美元，那么，这笔抵押贷款15年即可付清。你
则可以在贷款期间节省77000美元的利息。
    请让你的借款人了解你正计划着什么，提前还抵押贷款的人并不
多，他也许会惊讶一段时间。
    对于妻子和我而言，当我们付清贷款时，这个计划的实施变成了一
个令人激动的时刻。主用出乎预料的方式提供了额外的资金。今天，
我们不再欠任何人任何东西。摆脱债务使我可以从工作中抽出时间研
究、开发“指南者”的材料。现在，我们的生活成本是适中的，因为
我们没有了债务，没有了房子的贷款。对于你，上帝的心里也许为你
考虑着一些类似的事情。

投资债务。
    我们是否应该借钱做投资？我认为这是可以的，但只有当债权人不
要求你本人保证偿还债务时才可以这样做。你为之借款的投资，以及
投资的所有金钱应该是债务唯一的担保。
    我们已经在美国看到，有一些金融事件是你无法掌控的。投资的风
险极大，损失是惨痛的，但是冒险把你的所有财产压在投资上，以至
于威胁到你的生活所需，这种情况会更加惨痛。
    这一观点看上去也许很保守，但真的有很多人因为投资项目出现问
题而背负债务，失去了一切。

生意上的债务与教会债务。
    我还鼓励您为自己祷告，在生意上和教会中都没有债务。很多人开
始清偿与生意相关的所有债务，成千上万个教会也在为偿清他们的债
务而雄心勃勃地努力。

债务清偿的责任。
    有些人延迟还款是为了尽可能长久地使用贷方的资金。这种做法并
不是圣经所教导的。《箴言》3章27到28节写道：“你手若有行善的
力量，不可推辞，就向那应得的人施行。你那里若有现成的，不可对
邻舍说：‘去吧，明天再来，我必给你。’”
    敬虔的人应该尽可能快地偿还债务与账单。我们有一个策略，就是
尽量在收到账单的当天进行偿还，以向别人证明，认识基督使我们在
财务上更加负责。

是否该用所有的储蓄还清债务。
    我认为，不把所有的储蓄用来还债是智慧的做法。保持合理水平的
储蓄，以供应突发事件的需要。如果你用所有的储蓄还债，而意外事
件发生了，你可能就得借更多的债为突发事件提供资金。

破产。
    所谓破产，就是法庭宣布一个人无法偿还他的债务。根据破产的类
型，法庭要么让借款方制订计划，清偿贷方的债务，要么向几个贷方
分配其财产，作为债务的偿还方式。
    目前，一场破产之风正在席卷着美国。但敬虔的人是否可以宣布破
产呢？答案一般是否定的。《诗篇》37篇21节告诉我们：“恶人借贷
却不偿还，义人却恩待人，并且施舍。”但是我认为，在两种情况下
是破产是允许的：贷方强迫一个人破产，或者辅导教师认定，由于贷
方所施加的不合理压力，借方的情绪健康处于危险状态。例如，一位
丈夫离弃了妻子和孩子，把生意以及家庭债务完全拋给妻子来负担，
而他的妻子很可能没有资源或者收入来履行这些义务。不情愿的离婚
所造成的情感创伤，加上没有同情心的贷方所带来的烦恼，可能会超
出她的承受能力。一个人经历破产之后，即使没有义务，他也应该向
称职的律师进行咨询，来了解法律是否允许由他来偿还债务。如果法
律允许，他应该尽力偿还。如果是一大笔债务，这将会是一个长期目
标，需要依靠主超然的力量来提供资源。

联署保证。
    有很多债务问题是因联署保证产生的。联署保证人在法律上对另外
一个人的债务承担责任。这就像你到了一家银行，借了钱，然后把它
交给你的朋友和亲人，因为他们请你做联署保证。
    联邦贸易委员会所进行的一项研究发现，50%为银行贷款做联署保
证的人，最后的结局都是自己掏钱。75%为金融公司贷款做联署保证
的人最后都以掏钱告终。不幸的是很多人并未为违约做打算。廉署保
证的损失率非常高，甚至有的专业贷款人员充分分析评估后说：“就
算用一根3米长的杆，我都不会碰一下这笔贷款，除非我找到人承担
责任，为它提供保证。”
    幸运的是，对于联署保证，圣经有非常清楚的经文。《箴言》17章
18节写道：“在邻舍面前击掌作保，乃是无知的人。”在这里“无
知”也许译为穷困潦倒则更贴切。
    父母常常为自己孩子的第一辆车联合签署，但我们决定不这么做。
我们希望强调不做联署保证的重要性，并在这方面为孩子做出表率，
我们也勉励他们不要欠债。相反，我们训练他们提前计划，为购买第
一辆车存钱。
    我敦促您明智地做决定，永远不要为票据做联署保证，成为任何债
务的保证人。如果你已经会签了，圣经对您有直接的劝导：
    我儿，你若为朋友作保，替外人击掌，你就被口中的话语缠住，被
嘴里的言语捉住。我儿，你既落在朋友手中，就当这样行，才可救自
己：你要自卑，求恳求你的朋友。不要容你的眼睛睡觉，不要容你的
眼皮打盹。要救自己，如鹿脱离猎户的手，如鸟脱离捕鸟人的手。
（箴言6章1到5节）。

对比。
    社会说：你可以欠债，想欠多少，就欠多少。
    圣经说：主不鼓励欠债，因为他希望我们能自由地服侍他。

承诺。
    将你摆脱债务的愿望正式确定下来，然后按照那10个步骤成为无债
之人。寻求朋友的监督，帮助你坚持计划，尽早脱离债务。
    寻求建议的益处，是下一章要讨论的主题。
理财有道_07建议
三股的绳子。
    艾伦和琼面临着一个令他们辗转反侧的决定。琼的哥哥和嫂子刚刚
从芝加哥搬到佛罗里达。他们在芝加哥遇到了财务困难，银行请他们
找人担保，否则就不向他们提供购房贷款。琼向艾伦恳求，但艾伦极
不情愿。他们向我询问如何解决问题，我请他们去阅读圣经有关共同
签署文件的经文。琼读了经文以后说：“我是谁，竟然和上帝争
辩？”“我们不应该替他们担保。”艾伦感到很释然。两年后，琼的
哥哥和嫂子离了婚，并宣告破产。如果琼和艾伦为他们做了担保，你
能想象他们的婚姻将会承受多大压力吗？他们绝对无法逃过这个财务
灾难。
    幸好，他们来做咨询了。这种做法与我们的文化形成鲜明对比。我
们的说法是：做坚定的个人主义者，自己做决策，不恐惧，以沉默处
理任何财务压力。
    所罗门王曾在他的时代主宰了世界的舞台，他是以色列最伟大的商
业之王和技巧娴熟的外交家，是建筑业、货运业、采矿企业的领导
者。但所罗门常常以最有智慧的王而著称。事实上，他把智慧当作研
究的课题。在《箴言》8章11节中，他写道：“因为智慧比珍珠更
美，一切可喜爱的，都不足与比较。”我们也可以在《箴言》中找到
所罗门提出的非常实用的智慧建议：“你要听劝教、受训诲，使你终
久有智慧。”（箴言19章20节。）“愚妄人所行的，在自己眼中为正
直，惟智慧人肯听人的劝教。”（箴言12章15节。）

我们该到哪里寻求建议。
    圣经鼓励我们从几个资源寻求建议：

    经文。
    《诗篇》写道：“你的法度是我所喜乐的，是我的谋士。”（诗篇
119篇24节。）此外，圣经还以一种不同寻常的方式这样宣告：“神
的道是活泼的，是有功效的，比一切两刃的剑更快，甚至魂与灵、骨
节与骨髓，都能刺入、剖开，连心中的思念和主意都能辨明，（希伯
来书4章12节。）我已经发现这是真的。圣经是一本有生命力的书，
我们的主用它来将他的指示和真理告诉世世代代的人。它是我的第一
台过滤器，我把我的财务决策首先通过它进行过滤。如果圣经清楚地
回答了我的问题，我就没有必要到其他的地方再寻找答案，因为它包
含了主落在纸上的、清清楚楚启示给我们的旨意。如果对某一个特定
的问题，圣经的回答不具体，我就会寻求第二个建议的来源，敬虔的
人，来做我决策的帮手。

    敬虔的人。
    “义人的口谈论智慧，他的舌头讲说公平。”（诗篇37篇30到31
节。）使徒保罗也承认虔诚寻求建议的益处。他在去大马士革的路上
皈依之后，在他公开服侍的过程中，他从来都不是独自一人。他喜欢
也愿意让另外一个人一同行走这条笔直的窄路。提摩太、巴拿巴、路
加或另外一些人总是和他在一起。实际上，在新约中，圣徒一词总是
以复数形式出现。有人这样描述基督徒的生活：不是独善其身，而是
相互依靠。在《哥林多前书》第12章，保罗在讨论基督身体时，将这
一点表达得清晰有力。每个人都被描写成一个身体的不同部分。我们
的能力是否有效发挥作用，取决于其他成员的共同工作。换句话说，
为达到最佳的工作状态，我们需要其他人的帮助。上帝赋予了每个个
体某种能力与恩赐，但上帝并没有给任何一个人达到最佳创造力状态
所需的全部技能。
    1.配偶。如果你结婚了，你的配偶就是你最主要的咨询资源。丈夫
和妻子本为一体。女人天生敏感、直觉能力好，这种敏感性和直觉力
有时非常准确。男人则倾向于关注客观事实。为了做出正确的决定，
丈夫和妻子之间需要采取适度的平衡。我也相信，妻子愿意成为丈夫
的助手，也是上帝所纪念的。很多时候，上帝常常借着妻子让丈夫明
确知道他的旨意。
    对于丈夫，请允许我说话坦率一些。不论她的业务背景、财务天赋
如何，你必须培养妻子的能力且寻求妻子的建议。我就是这样做的。
当我看到妻子的财务分析有多精明的时候，我又惊又喜。虽然她受的
正规教育与商业没什么关系，但她已经养成了出色的商业感觉，她的
决策常常比我的好。她的观点也经常让我的视角变得更宽阔。不断征
求妻子的意见，会让她会逐渐了解你真实的财务状况。若丈夫先于妻
子去世，或者丈夫不能工作，这就尤显重要。我爸爸患严重心脏病，
瘫痪了两年。因为他一直认真地让我妈妈了解他工作的最新进展，使
她能介入他的工作并成功运作。
    寻求配偶的建议也会保守你们的关系，因为你们会共同经历决策的
后果。如果你们对决策都表示同意，即便后来证明这是场灾难，你们
的关系也会更亲密。
    2.父母。我们也应当寻求父母的建议。《箴言》6篇20到22节说
道：“我儿，要谨守你父亲的诫命，不可离弃你母亲的法则，要常系
在你身心上，挂在你项上。你行走，它必引导你。”我无法用语言描
述我究竟从父母的建议之中领受了多少益处。我们的父母具有经验优
势。他们非常了解我们，他们将我们的切身利益放在心中。
    我认为，即便父母还不认识基督，还不是神忠心的钱财管家，我们
也应该寻求他们的建议。很多孩子和父母在沟通上仿佛有一层无形的
障碍。询问他们意见是荣耀他们，是架起穿越任何障碍之桥梁的方法
之一。
    在这里，我想提醒一下，《创世记》2章24节写道：“人要离开父
母与妻子连合，二人成为一体。”虽然丈夫和妻子应寻求父母的建
议，但父母的建议次于配偶的建议，特别是在可能导致家庭冲突的时
候。

    我们的主。
    在查询经文和寻求敬虔人建议的过程中，我们需要求主指引方向。
《以赛亚书》9章6节中，我们主的名字之一就是“奇妙策士”。《诗
篇》也清楚证明主是我们的谋士：“我要教导你，指示你当行的路。
我要定睛在你身上劝戒你。”（诗篇32篇8节。）“我必称颂那指教
我的耶和华”（诗篇16篇7节。）。我们通过祷告、聆听接受主的建
议。请将你的担忧和你对具体指示的需要告诉主，然后安静地聆听他
微小的声音。

众多谋士。
    我们应该设法获得大量谋士的意见。《箴言》15章22节写道:“不
先商议，所谋无效。谋士众多，所谋乃成。”《箴言》11章14节说：
“无智谋，民就败落。谋士多，人便安居。”
    我的年纪越来越大，“指南者”事工发展的规模也越来越大，我愈
加认识到自己需要很多谋士。每个人的知识和经验都有限，我们需要
有独特背景的人，为我们提供深入建议或者备选的意见，如果没有他
们的建议，我们永远都不会想到这些方面。主给我最珍贵的礼物，就
是使一个智慧的理事会和一个具有非凡竞争力的员工团队围绕在我周
围，他们的建议极为有用。另外一个应用众多谋士原则的方法，是参
与到一个小组之中。我定期与一个小组的成员见面、祷告、分享，坚
持了很多年。在这些年中，小组成员一同经历了很多艰难。孩子出
生、父母过世、工作变动、病重、开始新业务、家庭或财政出现压
力，是这些年的标志性事件。这些朋友的意见不仅对我们的财务状况
有益，还极大地促进了我们的情感和灵性健康。在成功的时候，我们
一同喜乐，在遭遇困难的时候，我们互相安慰、一同哭泣。我们知
道，当人面临痛苦的境遇时，很难做出智慧、客观的决定。而我们则
经历了拥有一群彼此相爱之人带来的安全感，即便这使我们感到不舒
服和受伤时，也是如此。我尊敬的人、关心我的人提出建设性批评意
见的时候，我更容易接受。在一段我最喜爱的经文中，所罗门这样描
述彼此依赖的益处：
    两个人总比一个人好，因为二人劳碌同得美好的果效。若是跌倒，
这人可以扶起他的同伴。若孤身跌倒，没有别人扶起他来，这人就有
祸了！再者，二人同睡，就都暖和。一人独睡，怎能暖和呢？有人攻
胜孤身一人，若有二人便能敌挡他，三股合成的绳子不容易折断。
（传道书4章9到12节。）

    重大决策。
    有些决策非常重要，一旦做出决定，影响非常深远，因此需要更多
考虑。比如，关于事业变换或者购买房子方面的决策，比起其他方面
的决策，影响我们的时间会更长。圣经从头至尾都在告诫我们要等候
主。当你面临一个重大决定或者在一个行为的过程中体验到了混乱
感，我支持你安排出一些时间来祷告或禁食，同时静静地听他的旨
意。

应该避免的建议。
    我们需要逃避某些建议。“不从恶人的计谋……这人便为有福。”
（诗篇1篇1到2节。）。单词“blessed”（有福）的字面意思是“数
倍的快乐”。“邪恶”的人是指不尊崇上帝而生活的人。我认为，我
们可以从不认识上帝的人那里寻求一些技术上的帮助，比如司法、会
计方面的建议，在了解技术数据之后，最终的决策应是基于那些认识
主的人提出的建议。

    算命先生和灵媒的建议。
    圣经坦率地告诉我们不要寻求算命先生、灵媒或者巫师的建议。
“不可偏向那些交鬼的和行巫术的。不可求问他们，以致被他们玷污
了。我是耶和华你们的神”（利未记19章31节。）仔细研究下面这段
经文。扫罗死了，因为他干犯耶和华，没有遵守耶和华的命令，又因
他求问交鬼的妇人，没有求问耶和华，所以耶和华使他被杀。（历代
志上10章13到14节。）扫罗死了，其部分原因是他去找了灵媒。我们
应该避免使用任何预测未来的方法，包括星象、通灵板和所有其他神
秘学的做法。

    警惕有偏见的人。
    我们应该避免偏狭人的建议。当你接受财务建议的时候，问你自己
这样一个问题，这个人会从我决策的结果之中得到什么利益？如果提
出建议的人会得到好处，马上去寻求一个不偏狭之人的意见。

对比。
    社会说：做你自己，要靠自己的力量，你不需要任何人告诉你怎么
做。
    圣经说：“心中智慧的，必受命令。口里愚妄的，必致倾倒。”
（箴言10章8节。）

承诺。
    以我的经验来看，大多数处于财务危机中的人，都没有遵循寻求智
慧建议的想法。他们受到我们文化观念的影响，我们的文化认为，承
认自己有需要并去寻求他人的建议，只是那些不够坚强、无法自给自
足的人做的事。人们是受到了这一观念的影响。
    骄傲常常是阻碍一个人寻求建议的最大力量。在财务危机的境况之
中尤为如此。将我们的问题展现给其他人确实是一件难堪的事。
    我们不愿意寻求建议的另外一个原因是，对财务状况的客观评价使
我们不愿意发生的情况成为现实：缺乏控制的支出，不切实际的预
算，家庭中缺乏沟通，放弃自己喜爱的东西的建议。
    寻求建议的重要性再怎么强调也不过分。我鼓励你对你的情况进行
一次评价。如果你没有人监督和建议，请试着与几位可以为你提供建
议的敬虔人培养友谊。
理财有道_08诚实
绝对如此。
    我曾在一天晚上接到一个难忘的电话。电话是艾伦•希契打来的。
“刚刚发生了什么事，你一定不会相信，”他说，“我去加了30美元
的天然气，要发票的时候，服务人员开了40美元的发票。”当他向服
务员指出这个错误的时候，她回答说：“把发票交到你公司就可以
了，你还可以赚点钱，很多人都是这样做的。”与艾伦一样，我们所
有人，管理人员、雇员或是家庭主妇，每天都要就是否诚实处理钱财
方面的问题做出决策。如果找给你的钱多了，你会不会告诉零售商店
的收银员？如果你想卖某样东西，你是不是不愿意全部说实话，因为
那样会卖不出去。

在社会中保持诚实。
    在社会里诚实的决定更难做，因为我们周围的人好像都不诚实。例
如，工作环境中的雇员每周偷窃额约达10亿美元。
    拜伦正在读报，他的妻子佩吉在准备早餐。
    “喂，你来看看这一条新闻，又有一位政治人物被当场抓了现
形。”他说，“我打赌全国没有一个人是诚实的。一群骗子!”
    然而不一会儿，拜伦却又告诉佩吉自己计划如何包装他的消费账
目，就可以从老板那里领更多的钱，说到这些时，他却在洋洋得意地
笑。拜伦并没有意识到自己的行为和他所厌恶的不诚实行为是一样
的。“这是经济运作的方式，你必须精明，这只是为了生存。公司并
不需要这些钱，况且，每个人都是这么做的。”
    我们生活在一个“相对诚实”的时代，在这个时代之中，人们自己
定义诚实标准，这个标准又随着环境而随时改变。圣经记录了有相似
景况的一段时期，那是以色列历史上一段动荡的时期。“那时以色列
中没有王，各人任意而行。”（士师记17章6节。）

圣经中的诚实。
    相对诚实与我们在圣经中读到的标准的诚实有鲜明对比。上帝要求
我们完全诚实。《箴言》20章23节写道：“两样的砝码，为耶和华所
憎恶，诡诈的天平也为不善。”《箴言》12章22节说：“说谎言的
嘴，为耶和华所憎恶，行事诚实的，为他所喜悦。”《利未记》19章
11节也写道：“你们不可偷盗，不可欺骗，也不可彼此说谎。”请研
究下面圣经对于诚实的教导，并和社会上的实际做法对比。

    诚实的上帝。
    诚实是上帝的属性之一。他说：“我就是……真理。”（参考约翰
福音14章6节。）同时，他命令我们反映他诚实和圣洁的特点。“你
们在一切所行的事上也要圣洁。因为经上记着说：‘你们要圣洁，因
我是圣洁的。’”（彼得前书1章15到16节。）
    上帝的属性与撒旦的属性形成鲜明对比。《约翰福音》8章44节描
写了这个恶魔的性格：“（魔鬼）……不守真理，因他心里没有真
理。他说谎是出于自己，因他本来是说谎的，也是说谎之人的父，主
希望我们成为符合他诚实品格的人，而不是成为符合恶魔不诚实品格
的人。

为什么上帝要求我们绝对诚实。
    上帝要求我们绝对诚实，有5个原因。

    1.我们行事为人不诚实，就不可能爱上帝。
    当我们不诚实的时候，我们的行事为人就好像又真又活的上帝根本
不存在一样，如果他不存在，我们也就没办法爱他。当我们想要不诚
实的时候，停下来，想一想我们行为表达的内涵：
    上帝不会准确供应那些我所需要的东西，虽然他应许要供应（参考
马太福音6章33节）。我要自己把握这些事情，用我不诚实的方式处
理。
    上帝不会发现我的不诚实。
    上帝没有能力约束我。
    如果我们真的相信上帝会管教我们，我们就不会以不诚实的方式行
事。
    诚实的行为是信心的问题。以我们仅够观察到有限环境的眼光来
看，诚实的做法可能是愚蠢的。但是，敬虔的人已经掌握了考虑另外
一个因素的艺术，这个因素即使肉眼看不到，也是有效的：耶稣基
督。每一个诚实的决定都坚固我们对上帝的信仰。但是，如若我们选
择不诚实，我们就从根本上否认了主的存在。圣经宣告，那些行事为
人不诚实的人是恨恶上帝的。“行动正直的，敬畏耶和华，行事乖僻
的，却藐视他。”（箴言14章2节。）

    2.我们行事为人不诚实，就不可能爱邻舍。
    主命令我们完全诚实，因为不诚实的行为违反了第二条诫命，“爱
人如己”（马可福音12章31节）。《罗马书》13章9到10节写道：
“像那不可奸淫，不可杀人，不可偷盗，不可贪婪，或有别的诫命，
都包在‘爱人如己’这一句话之内了。爱是不加害于人的。”当我们
行事不诚实时，我们就是在从别人那里偷东西。我们可能会骗自己，
想着不过是一笔生意或是政府或者一家保险公司会受损失，但如果我
们看看底线，就会发现我们是在从老板或者各位纳税人或者保险客户
那里偷窃。这正像我们从他们的钱包里拿钱一样。我们需要记住，不
诚实总会伤人。

    3.我们行事为人不诚实，就不能传福音。
    为了向还不认识耶稣基督的人展示有关耶稣的事实，主要求我们绝
对诚实。我们的行为比我们的言辞更有说服力。经上说：“使你们无
可指摘，诚实无伪，在这弯曲悖谬的世代作神无瑕疵的儿女。你们显
在这世代中，好像明光照耀。”（腓利比书2章15节。）
    罗伯特•纽瑟姆几个月来一直想卖掉一辆小型载货卡车。最后，终
于有一位买家决定买，但在最后一个时刻，他告诉罗伯特：“如果你
不往州里报，让我不用付销售税，我就买这辆卡车。”
    罗伯特有点儿动心，但他知道这样做不对。他回答说：“抱歉，我
不能那么做，因为耶稣基督是我的主。”
    “你真该看看当时买家脸上的表情。”过了几天罗伯特说。“他差
点休克。接着就发生了一件有趣的事情。他买了这辆车，而且态度完
全转变。他变得非常开放，很愿意了解关于耶稣基督的事情。”诚实
的行为是向那些还不认识他的人表明，我们是在服侍一位圣洁的上
帝。

    4.诚实显明上帝的引导。
    《箴言》4章24到26节写道：“你要除掉邪僻的口，弃绝乖谬的
嘴。你的眼目要向前正看，你的眼睛当向前直观。要修平你脚下的
路，坚定你一切的道。”
    这是多么好的原则！当你绝对诚实的时候，你所有的道路都会“修
平”。选择走诚实的窄路，剔除很多可能的不诚实途径，制定决策就
变得简单了，因为诚实的道路是清楚的道路。
    “要是我明白这一点就好了，”雷蒙德说，眼泪从脸颊上流下来。
“我和唐娜特别想要那栋房子。它是我们梦想的家，但是我们的债务
数额太大，没有抵押贷款的资格。我们能买房子的唯一办法，就是向
贷款方隐瞒一部分债务。这是我们做过的最糟糕的决定。我们立刻变
得即无法偿还抵押贷款，又无法偿还其他债务了。生活压力增大，大
到唐娜快承受不住了。我们梦想的房子带来的是一场家庭噩梦。我不
仅失去了房子，我还差点失去妻子。”
    如果唐娜和雷蒙德诚实的话，借款方就不会批准这项贷款。而他们
就不会购买那套特别的房子。如果他们祷告等候，也许主会带给他们
一套他们负担得起的房子，从而避免那几乎结束他们婚姻的压力。诚
实有助于确认上帝的指引。

    5.最小的不诚实行为，也是灾难性的。
    上帝要求我们绝对诚实，因为即使最微小的不诚实也是罪。最小的
善意谎言也能使我们的心坚硬，使我们的良心对罪越来越不敏感。这
会使我们的耳朵听不到主那安静、微弱的声音。一个微小的不诚实会
像癌细胞迅速繁殖、传播那样，成为更大的不诚实。“（人）在最小
的事上不义，在大事上也不义。”（路加福音16章10节。）
    亚伯拉罕人生中的一件事，成为对我的挑战，使我变得在小事上忠
心。当亚伯拉罕成功救出所多玛的人民返回家乡的时候，所多玛的国
王给了亚伯拉罕很多的好处。亚伯拉罕回答这位王：“我已经向天地
的主、至高的神耶和华起誓，凡是你的东西，就是一根线、一根鞋
带，我都不拿。”（创世纪14章22到23节）。如同亚伯拉罕不愿拿一
根线、一根鞋带这样极少的东西，我挑战你在诚实上做一个类似的承
诺。承诺（或者立约）不从雇主、政府或者任何其他人那里偷一张邮
票，或一份复印件，或一个文件夹，或一分钱。上帝的子民即使在最
小、根本不会产生后果的事情上也必须诚实。
如何逃脱不诚实的诱惑。
    除非我们舍己，顺从圣灵生活，否则，所有人都会不诚实。“你们
当顺着圣灵而行，就不放纵肉体的情欲了。”（路加福音5章16
节。）人性的欲望是要不诚实地行事。“因为从里面，就是从人心发
出恶念……偷盗……诡诈。”（马可福音7章21到22节。）圣灵想要我
们完全诚实。绝对诚实的生活是超然的，对这一点怎么强调也不过
分。我们必须把自己整个交托给基督我们的主，让他通过我们活出他
的生命。我所读过的关于顺服圣灵的书中，对我最有挑战性的一本是
慕安德烈写的《谦卑》（Humility），我衷心地推荐您读一读。

    敬畏上帝。
    《箴言》16章6节写道：“敬畏耶和华的，远离恶事。”敬畏上帝
并不意味着我们必须把上帝看成一个大恶霸，单单等待时机惩罚我
们，相反，上帝是一位慈爱的父亲，出于无限的爱，为了他孩子的益
处而约束他们。“……父管教我们，是要我们得益处，使我们在他的
圣洁上有份。”（希伯来书12章10节。）
    有一次，我出差的时候和一位朋友在旅馆同住一个房间。我们离开
的时候，他把一个水杯塞进口袋。由于害怕主，我突然感到不知所
措。我很难解释那种感受，我找到最接近的描述是《但以理书》5章6
节，这段经文记录了巴比伦王对墙上字的反应：“王……心意惊惶，
腰骨好像脱节，双膝彼此相碰。”当我想到《希伯来书》12章11节，
我的双膝就彼此相碰：“凡管教的事，当时不觉得快乐，反觉得愁
苦。”管教是痛苦的！如果要我选，我宁愿遵守他的教导而“在他的
圣洁上有份”，也不会故意做一个促使慈父管教我的决定。在我的请
求之下，我的朋友把杯子还回去了，我简直无法告诉你那时我有多释
然。

    失去财产。
    我相信我们的天父不会允许我们保留以不诚实方式获得任何财产。
《箴言》13章11节说：“不劳而得之财必然消耗。”
    琳达买了4株杜鹃花植物，收银员只收了一株的钱。她知道这事，
但还是离开了商店，没有付那3株的钱。她后来说，有3株杜鹃花很快
就死了，简直不可思议。
    思考一下这个问题，如果你是位父母，而你的孩子偷了某样东西，
你会允许你的孩子留着这件东西吗？当然不会。你会要求孩子归还这
件东西，因为保留这件东西有损孩子的品德。不仅你会坚持让他们把
东西还回去，你也许还会让孩子经历一些麻烦，来加深他的印象。比
如，你可能让孩子承认偷窃，并请求商店负责人的原谅。当天父慈爱
地管教我们的时候，他的管教也常常使我们永志不忘。

如果我们曾经不诚实，我们应该怎样做？
    不幸的是，我们所有人都会偶尔不诚实。一旦我们承认我们行为不
诚实，我们可以做三件事：

    恢复与上帝的交通。
    无论何时，只要犯罪，我们与主的团契就会中断，需要予以恢复。
在《约翰一书》1章9节我们读到：“我们若认自己的罪，神是信实
的，是公义的，必要赦免我们的罪，洗净我们一切的不义。”我们必
须认同上帝，承认不诚实是我们的罪，并且接受他仁慈的赦免和饶
恕，这样我们就可以再次享受与他的团契。

    恢复与别人的团契。
    我们需要向我们冒犯的人承认自己的不诚实。“所以你们要彼此认
罪。”（雅各书5章16节。）这对于我来说很困难。我一直回避这样
做，好几年之后，我才开始向其他人坦白自己的不诚实。一个财务状
况不好的人也可能很难做到这一点。“遮掩自己罪过的，必不亨通。
承认离弃罪过的，必蒙怜恤。”（箴言28章13节。）

    归还所有不诚实而获得的财产。
    如果我们通过不诚实的办法获得了某样东西，我们必须把它归还给
真正的主人。“他既犯了罪，有了过犯，就要归还他所抢夺的，或是
因欺压所得的，或是人交付他的，或是人遗失他所捡的物，或是他因
什么物起了假誓，就要如数归还，另外加上五分之一，在查出他有罪
的日子，要交还本主。”（利未记6章4到5节。）
    物归原主，欠债还钱，是悔改以及努力纠正错误的最清晰的表达。
如果无法对受伤害的一方归还物品或进行赔偿，我们就应该把这些财
产交给我们的主。《民数记》5章8节写道：“那人若没有亲属可受所
赔还的，那所赔还的就要归与服侍耶和华的祭司。”

贿赂。
    贿赂的定义是，能够影响他人做非法或错误事情的所有东西。圣经
明确禁止人接受贿赂。《出埃及记》23章8节说：“不可受贿赂，因
为贿赂能叫明眼人变瞎了，又能颠倒义人的话贿赂有时被巧妙伪装成
“礼物”，或者是“介绍费”。你要对任何这一类的赠与行为进行考
察，来确认这些行为到底是不是贿赂。

祝福和诅咒。
    下面列出了一些主对诚实的应许和对不诚实约定的诅咒。请以虔诚
之心慢慢地阅读，求上帝激发你开始诚实的生活。

    赐福诚实的应许。
    *与主关系亲密。
    因为乖僻人为耶和华所憎恶，正直人为他所亲密。（箴言3章32
节。）
    *蒙福的家庭。
    行为纯正的义人，他的子孙是有福的。（箴言20章7节。）
    *长寿。
    口吐真言，永远坚立。舌说谎话，只存片时。（箴言12章19节。）
    *兴旺。
    义人家中多有财宝，恶人得利反受扰害。（箴言15章6节。）

    对不诚实的诅咒。
    *与主疏远。
    因为乖僻人为耶和华所憎恶，正直人为他所亲密。（箴言3章32
节。）
    *家庭出现问题。
    贪恋财利的，扰害己家。（箴言15章27节。）
    *死亡。
    用诡诈之舌求财的，就是自己取死。（箴言21章6节。）
    *贫穷。
    不劳而得之财必然消耗。（箴言13章11节。）

你是主在寻找的人吗？
    我相信我们严重低估了一个诚实人可能产生的影响。请仔细阅读
《耶利米书》5章1节：“你们当在耶路撒冷的街上跑来跑去，在宽阔
处寻找，看看有一人行公义、求诚实的没有？若有，我就赦免这
城。”整个一座城市的命运处于紧急关头。它的将来取决于有一位绝
对诚实的人。你会是你们社区的那个人吗？媒体、生意圈或政治家对
你的评价可能很不好，但在上帝的经济体系中，你对诚实的承诺能对
你所在的城市产生巨大影响。

对比。
    社会说：你可以不诚实，因为其他人都是如此。
    圣经说：主要求绝对诚实，即使在最小的事情上也是如此。

承诺。
    敬虔地检视下列诚实行为清单：
    1.我的纳税申报单报告了所有的收入吗？我所有的扣税合法吗？
    2.我是否像关照自己的财产一样关照别人的财产？
    3.我是否有说善意谎言的习惯？
    4.我是否挪用了属于雇主的任何办公设备、公章或任何其他东西？
    5.如果在一次购物中收款员少收了钱，我会说出来吗？
    6.我是否像关照自己利益那样关照他人的利益？
    请上帝显明你任何应当改变的不诚实行为，特别是在灰色领域的行
为。请一位关系密切的朋友鼓励你，并为此事监督你。

理财有道_09奉献
你的态度是什么？
    艾伦和琼决定报名参加一个指南者小组研讨活动，学习圣经关于金
钱的教导。小组学习开始几周后，我约艾伦见面一起吃早餐。他告诉
我学习对他很有意义，随后他羞怯地承认：“我从来都没有奉献金钱
的愿望，现在我了解圣经关于金钱的教导了，想奉献，但感到纠结，
更无法决定奉献给谁。我的邮箱总是塞满各种请求捐款的宣传品，需
求实在太多了。我心里是有负罪感的，可能因为奉献不够。有时我也
心存怀疑，因为我觉得好像被一些人利用了。他们的目标也许是好
的，但他们达到目的方法值得怀疑。”
    我知道艾伦正经历着什么，我也曾像他一样觉得纠结。自从学习了
圣经关于奉献的教导，圣灵就一直在改变我的态度，同时我也经历了
奉献的祝福。说真的，作为基督徒，我在奉献方面获得的释放感是最
大的。
    旧约和新约都格外强调奉献。事实上，与任何其他主题相比，圣经
中关于奉献的经文都是最多的。关于在这方面如何做上帝的管家，圣
经有许多命令、实际的建议、例子以及劝诫。在圣经各处的经文中，
贪心和贪婪都是受到谴责的，慷慨与施舍都是受到鼓励的。

奉献的态度。
    以正确的态度奉献是非常关键的。请阅读《哥林多前书》13章3
节：“我若将所有的周济穷人，又舍己身叫人焚烧，却没有爱，仍然
与我无益。”把所有一切给予穷人，很难想象有什么事情比这更值得
称赞。但如果这是以错误的态度来做的，没有爱，那么对于奉献者并
无益处。主树立了由爱驱动而奉献的典范：“神爱世人，甚至将他的
独生子赐给他们。”（约翰福音3章16节。）
    为了努力做到完全出于爱心而一直奉献，我挣扎了好几年。我认
为，做到这一点，唯一的方法是认为每个礼物实际上都给了主自己。
在《民数记》18章24节，有这样一个例子，跟我的观点是一致的：
“因为以色列人中出产的十分之一，就是献给耶和华为举祭的，我已
赐给利未人为业。”如果奉献仅仅是给了教会、某位圣职人员或一位
有需要的人，那只是一种慈善之举，但如果奉献给主，就变成了一种
行为。因为耶稣基督是我们的创造者、我们的救主和信实的供应者，
我们可以用献上礼物的方式来表达我们的感谢和爱。例如，当奉献盘
在教会传递的时候，我们应该有意识地提醒自己，我们正在把礼物献
给主。
    请停下来，检视自己，你对于奉献的态度是什么？对于以正确的态
度奉献的重要性，我们怎么强调也不过分。

奉献的好处。
    当然，礼物会使接受礼物的人受益，但是根据上帝的经济学，如果
送上礼物的态度是正确的，那么给予者会比接受者更受益。“当记念
主耶稣的话，说：‘施比受更有福。’”（使徒行传20章35节。）我
们研究圣经，发现给予者会在四个重要方面受益：

    提升亲密度。
    首先，奉献使我们的注意力和我们的心指向基督。《马太福音》6
章21节告诉我们：“你的财宝在哪里，你的心也在那里。”这就是不
断地把礼物奉献给耶稣基督的重要性。当你把礼物给他的时候，你的
心就会被自动地吸引到主那里。

    塑造品格。
    我们的天父希望我们，他的孩子，成为他儿子的样子。基督的品格
是无私的。不幸的是，人的品格天生就是自私的。使我们的品格越来
越像基督的一个主要途径就是习惯性的奉献。有人曾经说，奉献不是
上帝筹钱的方式，而是上帝兴起更多的人，使他们更像他爱子的方
式。主了解，为使我们成长为他希望我们成为的样子，我们必须学习
如何自由分享我们的财产。如果我们不这样做，我们内心的自私就会
增长，并会主宰我们。
    有一个极端的例子，就是原来的亿万富翁霍华德•休斯。年轻的时
候，霍华德是一个典型的花花公子，热衷于聚会和漂亮女人，厌恶奉
献。随着年纪的增长，他继承的遗产变为一大笔财富，他也越来越封
闭自己。他用财富在自己和别人之间筑起了一道不断升高的障碍。到
了晚年，他过起了隐居的生活，成了一位隐士，主要精力都花在躲避
细菌和躲避人上了。
    乔治•慕勒则与休斯形成鲜明对比。慕勒也继承了一大笔财富，但
与休斯不同的是，他在英国成立了孤儿院，为成千上万名孩子服务。
他建立了一种终生慷慨分享的生活模式。他的生活以服务他人的需要
为特点。奉献造就了生活本身，是人类贪婪之症的最有效矫正方法。
“又要嘱咐他们行善……甘心施舍，乐意供给人，为自己积成美好的
根基，预备将来，叫他们持定那真正的生命。”（提摩太前书6章18
到19节。）

    为永恒投资。
    《马太福音》6章20节写道：“只要积攒财宝在天上，天上没有虫
子咬，不能锈坏，也没有贼挖窟窿来偷。”主告诉我们真的有与“天
国第一国家银行”类似的机构。他想让我们知道，我们可以为永恒投
资。
    保罗写道：“我并不求什么馈送，所求的就是你们的果子渐渐增
多，归在你们的账上。”（腓利比书4章17节。）在天国，我们每个
人都有一个确确实实的账户。我们将有机会永远享有它。圣经教导我
们，我们“不能随身带着它”，但我们可以在死以前，向我们的天堂
账户进行储蓄。
    兰迪•爱尔康在他所著的《金钱、财产与永恒》Possessions and
Eternity）一书中，说明了永恒投资的价值。
    请设想一下，你处在内战结束的时期，你依然活着。你生活在南
方，但其实你的家在北方。在南方时，你积攒了一大笔联邦货币。假
设你知道，不久北方会取得这场战争的胜利，那你会怎样处理你的联
邦货币呢？
    如果您是聪明人，这个问题只有一个答案。你会把联邦货币兑换为
美国货币，战争一旦结束，那便会成为唯一有价值的货币。你会只留
下在那一段短暂时期基本生活需求所需的联邦货币，直到战争结束。
    在我们死去和在基督再来的时候，这个世界的货币就会一钱不值，
而这两件事则是迫在眉睫的。对我们来说，面对不可避免的将来却大
量积累地上的财宝，相当于囤积联邦货币。在天国唯一有价值的货币
是我们现在的服侍和对上帝国度的慷慨奉献。殉道的宣教士吉姆.艾略
特这样说：“以必朽，换不朽，智者也。”

    增加物质的祝福。
    用正确的态度奉献也会使流向奉献者的物质财富增长。《箴言》11
章24到25节写道：“有施散的，却更增添，有吝惜过度的，反致穷
乏。好施舍的，必得丰裕，滋润人的，必得滋润。”
    请仔细研究《哥林多后书》9章6到8节：“少种的少收，多种的多
收，这话是真的。各人要随本心所酌定的，不要作难，不要勉强，因
为捐得乐意的人是神所喜爱的。神能将各样的恩惠多多地加给你们，
使你们凡事常常充足，能多行各样的善事。”这些经文清楚地教导我
们，奉献会带来物质的增多，但是，请留意，为什么主会用增长的物
质回报我们：“使你们凡事常常充足，能多行各样的善事。”如下图
所示：主用他的创造使物质增长，这样我们就会更多奉献，并使我们
的需求同时得以满足。

奉献的数额。
    关于奉献多少的问题，让我们查考圣经是怎么说的。在旧约中，一
个人要奉献自己收入的十分之一。若有以色列的子民不遵守这一诫
命，人们就会认为这是在抢劫上帝自己。请听主在玛拉基的日子所讲
的严肃话语：“你们竟夺取我的供物……就是你们在当纳的十分之一
和当献的供物上。因你们通国的人都夺取我的供物，诅咒就临到你们
身上。”（玛拉基书3章8到9节。）除了十一奉献，希伯来人也献
祭。此外，主对于穷人的需要有特殊的供应，例如每隔七年，所有债
务都被免除，在收获方面使用特殊规定，以使穷人可以积累食物。在
新约中，关于十一奉献既没有特别否决，也没有特别建议。但新约确
实教导我们，根据收到的物质祝福，按一定比例进行奉献。新约也特
别赞赏牺牲性的奉献。
    我之所以喜爱十一奉献和固定比例的奉献，是因为容易计算礼物的
数量。十一奉献的危险在于，它会被当作另外一张账单。因为不是出
于爱心而奉献，我会使自己处在不好的境地，不能接收主为奉献者所
设计的祝福。缴纳十一奉献的另外一个潜在危险，是缴纳者会持抱这
样的观点：一旦我缴纳了十一奉献，我就完成了所有奉献的义务。对
很多人来说，十一奉献应该是奉献的开始，而不是局限于此。
    对于我们应当奉献多少，圣经没有清晰、确切的阐述。我认为圣经
不清晰说明，是因为一个人决定奉献多少应基于他与上帝的关系。当
我们通过活跃的祷告生活寻求圣灵带领时，奉献就突然变成了激动人
心的冒险活动。
    阿伯内西一家就是一个例子。这个家庭原来有一家鞋店，家中的成
员一直在祷告，祈求上帝带领他们的分享奉献。当他们祷告的时候，
他们常常想起社区内的一个大家庭，威尔森一家。因为正值学年开
始，威尔森一家的财务状况非常紧张。阿伯内西一家决定为威尔森家
庭的5个孩子每人提供两双鞋。他们不知道，这些鞋子恰好是威尔森
一家一直祷告祈求的。
    一天晚上，威尔森家的孩子们围坐在桌边，再次祷告祈求上帝赐他
们鞋子。祷告结束之后，妈妈说：“你们不用再求主给你们鞋子了，
上帝已经应允了你们的祷告。”然后她一双一双地拿出了鞋子。这件
事结束以后，孩子们就认为上帝是做鞋子生意的。
    我真希望你看见阿伯内西一家在亲身经历了上帝如何通过祷告引导
他们的奉献行为时，脸上浮现的敬畏表情！

    应该奉献多少。
    为了回答这一问题，首先请把自己交托给上帝。认真地寻求他对你
的旨意。我和妻子对这个问题进行了很多思考，也做了大量的祷告。
我们得出结论，十分之一是我们应该奉献的最低金额。在此基础上，
当上帝使我们兴旺或者带领我们的时候，我们就要更多地奉献。

奉献的模式。
    在保罗第三次宣教的过程中，他写信给哥林多教会，提到一笔帮助
耶路撒冷受迫害信徒的奉献款，“每逢七日的第一日，各人要按照自
己的进项抽出来留着，免得我来的时候现凑。”（哥林多前书16章2
节。）他的论述提供了关于奉献非常实际的教导。我们把这种模式，
叫作“保罗的箱子”，奉献具有个人性和周期性的特点，要预先策
划，且要在私下存钱。
 
    奉献应当是个人性的。
    奉献是每位基督徒的特权和责任，无论年轻、年老、贫穷或富足。
保罗说“各人”，可见要让所有人能够享受到奉献的益处。
    几年前，我遇到一位乐于奉献的邻舍。我立刻感觉到，他从奉献获
得了极大快乐。在此之前，我从未遇到过那样的人。随着交往的深
入，我发现了他是如何成为一名喜乐奉献者的。他的父母就一直向有
需要的人慷慨分享，并要求每一个孩子也养成这样的习惯。结果，在
奉献方面他一直能享受一种极少有人经历过的自由。

    奉献应当是定期的。
    定期是保罗提到的第二个特点。主了解，我们需要“在每周的第一
天”定期奉献。定期奉献有助于将我们一直引向基督。

    奉献应当出自私人存款。
    “抽出来并留着……”如果你决定奉献的金钱方面有困难，那就请
考虑单独开一个账户。你也可以采取一些简单的措施，比如取一个专
门的饼干桶来装你希望奉献的金钱。把钱单独存放，其中最使人高兴
的地方，就是靠着祷告明白教会和他人的需求，在回应需求时，我们
心里会感到极大的喜悦。

    奉献需要预先策划。
    在我成为基督徒之后，几乎每个星期天，妻子都会问我：“亲爱
的，这周我们在教会捐多少？”我经常的回答是，我不在乎，你做决
定吧!”因为这种漫不经心的态度，我就没有机会经历预备给奉献者的
祝福。奉献这件事不可粗心大意，否则我们就不会了解全部的喜悦，
也不会收获奉献的祝福。“各人要随本心所酌定的，不要作难，不要
勉强，因为捐得乐意的人是神所喜爱的。”（哥林多后书9章7节。）
我们的奉献应该包含思考、计划和祷告。但很多信徒是以“我习惯这
样做”这么一种方式来进行奉献的，并没在捐款之前对奉献多加思
考。我们的救主为我们树立了榜样，在奉献前先思考和规划。“仰望
为我们信心创始成终的耶稣。他因那摆在前面的喜乐，就轻看羞辱，
忍受了十字架的苦难，便坐在神宝座的右边。”（希伯来书12章2
节。）

我们应当奉献给谁。
    我们应该与三类人进行分享。与什么人分享，以什么样的比例给予
他人，则应根据上帝放在每个人心中的需要不同而不同。

    家人。
    在我们的文化之中，在奉献这个领域，我们正在经历一次惨痛的失
败。丈夫不能养活妻子，父母忽视了自己的孩子，已经长大成人的儿
女置年迈的父母于不顾。圣经严肃地批评这种忽视行为，“人若不看
顾亲属，就是背了真道，比不信的人还不好。不看顾自己家里的人更
是如此（提摩太前书5章8节。）在奉献时，头一件该做的事就是满足
家庭和亲属的需要，在这件事上没有什么折扣可打。

    当地教会、基督徒工人以及圣职人员。
    整本圣经都在强调应该支持主的圣职人员。在旧约中，祭司应受到
专门的供应（民数记18章21节。），新约对圣职的教导也同样对这一
方面做了强调：“那善于管理教会的长老，当以为配受加倍的敬奉。
那劳苦传道教导人的，更当如此。”（提摩太前书5章17节。）有多
少基督徒工人因为得不到充足的供应而离开了圣职？例子实在太多
了。也有人问过我和妻子，是否我们只通过当地的教会进行奉献。就
我们的情况而言，答案是否定的。然而，在你的教会奉献你实际收入
的百分之十，是你委身这家教会的一个清晰表达。我和妻子也向那些
对我们有着直接影响的人捐款。“在道理上受教的，当把一切需用的
供给施教的人。”（加拉太书6章6节。）

    穷人。
    昨天晚上我没有饿肚子睡觉，但据保守估计，每天晚上，世界上约
有十万人饿着肚子睡觉。这个数字非常巨大，大到让我们感到绝望，
让我们觉得什么也做不了。但圣经一直强调我们有责任向穷人和一无
所有的人进行奉献。在《马太福音》25章34到46节，我们发现了圣经
中最激动人心，但也是最朴素的真理。请仔细阅读这段经文：
    于是，王要向那右边的说：“你们这蒙我父赐福的，可来承受那创
世以来为你们所预备的国。因为我饿了，你们给我吃。渴了，你们给
我喝。我作客旅，你们留我住。我赤身露体，你们给我穿。我病了，
你们看顾我。我在监里，你们来看我。”义人就回答说：“主啊，我
们什么时候见你俄了，给你吃，渴了，给你喝？什么时候见你作客
旅，留你住，或是赤身露体，给你穿？又什么时候见你病了，或在监
里，来看你呢？”王要回答说：“我实在告诉你们：这些事你们既作
在我这兄弟中一个最小的身上，就是作在我身上了。”王又要向那左
边的说：“你们这被诅咒的人，离开我，进入那为魔鬼和他的使者所
预备的永火里去！因为我饿了，你们不给我吃。渴了，你们不给我
喝。我作客旅，你们不留我住。我赤身露体，你们不给我穿。我病
了，我在监里，你们不来看顾我。”他们也要回答说：“主啊，我们
什么时候见你俄了，或渴了，或作客旅，或赤身露体，或病了，或在
监里，不伺候你呢？”王要回答说：“我实在告诉你们：这些事你们
既不作在我这弟兄中一个最小的身上，就是不作在我身上了。”这些
人要往永刑里去，那些义人要往永生里去”。
    耶稣以我们不能全部理解的神秘方式同情着穷人。你愿意服侍基督
吗？当你给予穷人的时候，你就做到了。如果这条真理出乎人的预
料，它的反面更是令人畏惧。如果我们不向穷人施与，我们就会又饿
又渴地离开基督。

    基督徒生活的三个方面会受到是否给穷人奉献的影响。
    1.祷告。
    没有施舍给穷人可能是祷告不蒙垂听的原因。“我所拣选的禁
食……不是要把你的饼分给饥饿的人，将漂流的穷人接到你的家中……
那时你求告，耶和华必应允。”（以赛亚书58章6到9节。）“塞耳不
听穷人哀求的，他将来呼吁也不蒙应允。”（箴言21章13节。）
    2.供应。
    我们的供应取决于我们向需要的人给予的情况。“周济贫穷的，不
致缺乏。佯为不见的，必多受诅咒。”（箴言28章27节。）
    3.亲密地认识耶稣基督。
    不向穷人施舍，就不能亲密地认识主。“他为困苦和穷乏人伸冤，
那时就得了福乐。认识我不在乎此吗？这是耶和华说的。”（耶利米
书22章16节。）向穷人施与的行为受阻，部分原因是因为政府在福利
计划方面的工作失败。但是，你能求主带领一位穷人进入你的生活
吗？这是你与基督关系成熟过程中重要的一步。我祈祷我和你都能够
回应约伯的话。“因我拯救哀求的困苦人和无人帮助的孤儿……我也
使寡妇心中欢乐……我为瞎子的眼，瘸子的脚。我为穷乏人的父，素
不认识的人，我查明他的案件。”（约伯记29章12到16节。）虽然，
奉献时看到的这些事情有时会令人灰心，但奉献者获得的益处，在我
们整个的基督徒生活之中，却是最激动人心和最令人满意的一个领
域。
对比。
    社会说：受比施更有福。
    圣经说：施比受更有福。

承诺。
    每周安排一段时间为奉献祷告，并用这段时间复习这一章。

理财有道_10工作
谁是你真正的老板。
    懒惰就像生锈一样，比操劳更消耗人。----本杰明•富兰克林。
    在29岁的时候，艾伦•希契感觉自己被限制住了。他在一家大型百
货商店做职员，已经工作了6年。他很能干，收入也还不错。但他渴
望将来可以到管理岗位工作。他环顾四周，发现晋升到管理岗位的人
全部都接受过大学教育。所以，通过在夜校上课，他完成了大学课
程，并拿到了商业管理学位。公司很快把艾伦提到一个薪水更高的岗
位。头几年，情况和他想象得差不多，合理的工作时间，很好的收
入，诱人的额外福利。接下来，没有料到的事情发生了。公司业务扩
展到佛罗里达，调动了艾伦的工作。拓展计划要求艾伦在工作中严格
执行最后期限，艾伦作为一名经理助理，担负了主要责任。一开始，
他很享受这种变化带来的兴奋，但是，每周的工作时间很快从5天变
成6天，正常8小时工作日延长到了14小时。除此之外，他的新老板非
常苛刻，他在工作中面对很大压力。
    他现在承担着更多的工作，负有更多的责任，但作为经理助理，他
不再有加班费了，结果，他的薪水与升职之前的薪水竟然是一样的，
他对老板的怨恨与日俱增。艾伦开始怀疑，管理岗位的工作，是否值
得他承受如此大压力。
    艾伦在工作方面所遇到的问题并不少见。很少有人对他们的工作十
分满意。枯燥、害怕失去工作、对工资不满意、加班以及太多其他压
力，造成了人们工作的满意度低下。无论什么职业，医生、家庭主
妇、秘书、销售人员、工人、管理人员，所遭受的挫折感都是类似
的。在长达50年的职业生涯之中，人们平均花10万个小时工作。成年
人的生活大部分与工作有关。事实表明，生命的25%消耗于令人不愉
快的工作，很多人忽视了这个事实，仅仅是忍耐。另一方面，很多人
过于热爱工作，而忽视了生命其他方面的内容。
    人们倾向于走两个极端。要么尽量少工作，因为工作不令人愉快。
要么所有时间都在工作，因为工作变得超乎寻常重要。圣经肯定工作
的价值，但教导我们在工作中应有平衡。神设立工作是为培养我们的
品格。工作是使我们与主以及与其他人建立亲近关系的途径，同时工
作也为我们提供物质福祉。为了在工作中找到满意和平衡，我们需要
了解圣经关于工作的教导。
圣经关于工作的观点。
    在罪进入人类世界和人类堕落之前，上帝就设立了工作。“耶和华
神将那人安置在伊甸园，使他修理看守。”（创世纪2章15节。）主
对亚当做的第一件事情，就是为他分配工作。不管大多数人怎样看待
工作，在伊甸园无罪的环境之内，工作是为我们的益处而设立。人类
堕落以后，较以前相比，工作变得艰难了。“（神）又对亚当
说：‘你既听从妻子的话，吃了我所吩咐你不可吃的那树上的果子，
地必为你的缘故受咒诅。你必终身劳苦，才能从地里得吃的。地必给
你长出荆棘和蒺藜来，你也要吃田间的菜蔬。你必汗流满面才得糊
口，直到你归了土，因为你是从土而出的。你本是尘土，仍要归于尘
土。”（创世纪3章17到19节）。
    工作是如此之重要，上帝在《出埃及记》34章21节给我们这样的命
令：“你六日要工作，第七日要安息。”上帝要求旧约的信徒工作六
天。在新约中，保罗做了同样的教导：“若有人不肯作工，就不可吃
饭。”（帖撒罗尼迦后书3章10节。）请仔细检视这句经文。他说
“如果有人不肯作工”，不是说“如果有人不能工作”。这个原则并
不适用于那些因为精神与身体因素而不能工作的人。它仅仅是指那些
能够工作，但选择不工作的人。
    工作的主要用途是培养我们的品格。木匠盖房子的时候，房子也在
塑造着木匠的品格。技能、勤勉、手的灵巧度、判断能力都不断完
善。工作不仅仅是上帝设计的让人赚钱的一项任务，工作也用来在工
人的生命中培养他们敬虔品格。我的一位好朋友有一个姐姐，父母供
养她30多年了，她从来也没有面对过责任和工作中之中的困难。结
果，她的品格没有得到很好培养，有很多年她都处于不成熟的状态。

    高尚的职业。
    圣经并没有使某种职业高于另外一种职业。所有的工作都有尊严。
圣经中描写了很多种职业。大卫是一位牧羊人，也是一位王。路加是
一位医生。吕底亚是一位销售紫色织物的零售商。但以理是一位政府
工作人员。保罗是一位帐篷制造商。耶稣，世界的救主，是一位木
匠。在上帝的经济体系中，公司销售人员和总裁的劳动，军队之中士
兵和将军的劳动拥有同等尊严。

上帝在工作之中的角色。
    圣经启示，在工作方面，上帝有三个具体责任：

    1、上帝赐下工作技能。
    《出埃及记》36章1到2节说明了这条真理：“……一切心里有智慧
的，就是蒙耶和华赐智慧聪明，叫他知道作圣所各样使用之工的……”
上帝给予每个人独特技能，人们的能力、动手能力以及智慧潜力千差
万别。这并不是一个人比另一个人优秀的问题，这只是接受了不同才
能的问题。

    2、上帝赐予成功。
    约瑟的一生，就是极好的例子。“耶和华与他同在，他就百事顺
利。他主人见耶和华与他同在，又见耶和华使他手里所办的尽都顺
利……”（创世纪39章2到3节。）我们可以看到，你我承担一些责
任，但我们需要认识到，最终是上帝赐予我们成功。

    3、上帝掌握升迁。
    《诗篇》75篇6到7节说明，高举与权力并非从地上而来，只来自于
上帝。你的老板不是掌握你是否升迁的人，这可能让你大吃一惊。理
解了这一点，你就会用一种不同的态度来工作。这会对你作为一个雇
员的行为方式产生巨大影响。
    关于上帝在工作中的角色，上面这种观点与大多数人的观点形成鲜
明对比。大多数人认为上帝不会在工作中起作用，他们认为是他们自
己掌控自己的成功与升迁。但那些持圣经中工作观点的人，会用一种
完全不同的信仰和准则来工作。他们能避开在工作之中的压力和挫败
感的主要来源，因为他们了解上帝在工作之中的角色。请停下来几分
钟，思考一下我刚才所述的观点：上帝给予你技能并掌控你的成功与
升迁。请思考一下，这一观念的转变会怎样改变你和你的工作。

我们在工作之中的角色。
    关于工作，我们每个人也都是有责任的。圣经启示，我们在工作时
实际服侍的是我们的主，而不是人。“无论作什么，都要从心里作，
像是给主作的，不是给人作的，因你们知道从主那里必得着基业为赏
赐。你们所侍奉的乃是主基督。”（歌罗西书3章23到24节。）这一
观点具有很深的含义。想想你对工作的态度，如果你把耶稣基督看作
你的老板，你会在工作中更忠诚些吗？你每天开始工作的时候，你需
要回答的最重要的问题是：我为谁工作？你为基督工作。

    努力工作。
    “凡你手所当作的事，要尽力去作，因为在你所必去的阴间，没有
工作，没有谋算，没有知识，也没有智慧。”（传道书9章10节。）
“殷勤的人却得宝贵的财物。”（箴言12章27节。）在圣经中，努力
工作与勤奋受到鼓励，懒惰则反复受到批评。“做工懈怠的，与浪费
人为弟兄（箴言18章9节。）
    保罗的生活就是努力工作的一个例子。“倒是辛苦劳碌，昼夜作
工，免得叫你们一人受累……乃是要给你们作榜样，叫你们效法我
们。”（帖撒罗尼迦后书3章8到9节。）你的工作应达到高水平，不
会让人觉得基督徒懒惰、平庸，羞辱上帝的名。
    但千万不要工作过度。工作过度已经成了一种流行病。我们的文化
中盛行超负荷工作之风，疯狂、令人透不过气。繁重的工作必须用生
活的其他事情予以平衡。但有一点非常清楚，就是排在第一位的应该
是我们与主的关系。“你们要先求他的国和他的义。”（马太福音6
章33节。）排在第二位的是家庭。如果工作占用你太多的时间和精
力，导致你忽视与基督的关系和与家人的关系，那你就过度工作了。
原因也许是工作量过大，或者是你的工作习惯有待调整。如果你有成
为工作狂的趋势，你就应格外谨慎，防止自己错失其他生活中重要的
事。

雇主的责任。
    敬虔的雇主必须具备平衡的行为。雇主应该爱他的雇员，为雇员服
务并激励雇员。但雇主也必须带领雇员，并使雇员对分配给自己的工
作负责。现在我们来考察约束雇主行为的几条原则。

    为你的雇员服务。
    圣经领导力的基础是服侍：“你们中间谁愿为大，就必作你们的用
人。”（马太福音20章26节。）雇主常常牺牲人力好产生利润。但圣
经却指示雇主在追求利润与无私关心雇员之间寻求平衡。应公平对待
雇员，使他们有真正的尊严。“你们作主人的（雇主），要公公平平
地待仆人（雇员），因为知道你们也有一位主在天上，（歌罗西书4
章1节。）雇主应努力寻找创造性的方法服侍他们的下属，例如，投
资时间、钱财使雇员接受教育、提高工作技能。当雇员更有能力时，
雇员与公司都会获得更高回报。

    做一个好沟通者。
    建造巴别塔的故事教导我们，良好沟通是非常重要的。在那时候，
每个人都说同样的语言，都有建造巴别塔这样一个共同的目标。主对
此的观察是这样的：“看哪，他们成为一样的人民，都是一样的语
言，如今既作起这事来，以后他们所要作的事就没有不成就的了。”
（创世纪11章6到7节。）因为建造这座塔不是主所希望的，他就阻止
了建设工作。主是怎样做到的呢？他干扰了他们的沟通能力：“我们
下去，在那里变乱他们的口音，使他们的语言彼此不通。”（创世纪
11章7节。）
    勤奋是好运之母。----塞万提斯。
    倾听雇员的抱怨也是非常重要的。“我的仆婢（雇员）与我争辩的
时候，我若藐视不听他们的情节。神兴起，我怎样行呢？他查问，我
怎样回答呢？”（约伯记31章13到14节。）敏感与他人的需要，认真
龄听对方的需要，是你关注另一个人的清晰表达。如果雇员的抱怨是
合理的，雇主应该采取适宜的措施解决问题。

    对雇员实行问责。
    雇主有责任让雇员了解自己在工作方面对他们有什么样的期待。雇
主应该定期评估他们的表现，并就此与他们进行沟通。如果雇员的表
现不令人满意，不能或者不愿意改变，雇主就可能需要更换人员了。

    及时支付合理工资。
    雇主要慎重支付合理工资。“我必临近你们，施行审判……警戒亏
负人之工价的。”（玛拉基书3章5节。）主也要求雇主尽快支付工
资。“困苦穷乏的雇工……你不可欺负他。要当日给他工价，不可等
到日落，因为他穷苦，把心放在工价上，恐怕他因你求告耶和华，罪
便归你了。”（申命记24章14到15节。）

雇员的责任。
    通过考察但以理在狮子坑的著名故事，我可以确认敬虔雇员有六个
主要责任。在《但以理书》第6章，我们读到，巴比伦国王大流士任
命了120个人管理政府，同时任命3个人监督这些管理者。这3人中的
一人就是但以理。当大流士王决定提拔但以理，使他管理整个王国
时，但以理的同事却试图除掉他。他们先是寻找机会败坏他在工作中
的名声。失败之后，他们又劝说大流士王颁布一项愚蠢的法令。法令
要求在30天的时间里，王国中的每个人单单敬拜国王，否则就会被扔
到狮子坑处死。但以理被投到了狮子坑，因为他继续敬拜又真又活的
上帝。我们的主随即派下天使，封住了狮子的口，搭救了这位敬虔的
雇员。现在我们来仔细研究一下以但以理为榜样的敬虔雇员的特质。

    诚实。
    《但以理书》6章4节告诉我们，但以理的同事根本找不到任何控告
他的理由。但以理在工作中“毫无错误过失”。他绝对诚实。我们在
这本书的前面部分已经讨论了诚实的重要性，这里不再赘述。

    忠诚。
    在《但以理书》6章4节，但以理被描写成是“忠心”的人。敬虔的
雇员在工作之中应该以忠诚和卓越为目标，然后需要努力工作，达到
这一目标。

    常常祷告。
    敬虔的雇员是祷告的人。“但以理知道这禁令（命令单单敬拜王）
盖了玉玺，就到自己家里，一日三次，双膝跪在他神面前，祷告感
谢，与素常一样。”（但以理书6章10节。）
    但以理治理着他那个时代最强大的国家。我们中间很少有人担负他
那样重大的责任，面对必然投入大量时间的工作要求，但这个人知道
祷告的重要性，也知道它重要到什么程度。如果你不坚持祷告，你的
工作就会遭受损失。

    荣耀雇主。
    “但以理对王说：‘愿王万岁！’”（但以理书6章21节。）多么
不同寻常的回应！国王，他的雇主，曾经被人欺骗，被迫宣判将但以
理投入狮子坑。但是，但以理的反应要让他的老板得到荣耀。如果这
时但以理说：“该死！派下天使封住狮子口的上帝会惩罚你!”这也是
很自然的事！但他选择了使他的雇主得荣耀。敬虔的雇员总是尊重他
的上司。在《彼得前书》2章18节我们读到：“你们作仆人的（雇
员），凡事要存敬畏的心顺服主人（雇主），不但顺服那良善温和
的，就是那乖僻的也要顺服。”尊重你的雇主，其中一点是永远不要
背着雇主传闲话，即便他或者她不是一个完美的人。

    尊重同事。
    人们会玩“办公室政治”，可能会尝试争取升职，成为你的上司。
他们甚至可能会让你离职。但以理的同伴就曾想要谋杀他。尽管如
此，没有证据显示但以理对此做了什么事情，他只是尊重他的同事。
永远不要中伤同事。“你不要向主人（雇主）谗谤仆人（雇员），恐
怕他咒诅你，你便算为有罪。”（箴言30章10节。）敬虔的人应当避
开办公室政治，躲避争取升职的操控行为。你的上司并不掌控你是否
升职，是主自己做的决定。如果我们努力做到忠诚，尊重上司，爱同
事、鼓励同事，我们在工作中就会得到满足。如果基督选择我们，或
者说当他选择我们的时候，他就会提拔我们。

    用言语表达信仰。
    但以理曾在适宜的时间，向他周围的人讲述了他对上帝的信仰。国
王对但以理说：“永生神的仆人但以理啊，你所常侍奉的神能救你脱
离狮子吗？”（但以理书6章20节。）
    如果但以理不曾在他的日常工作中，捕捉机会向他的雇主讲述上
帝，大流士王根本没机会了解这位永活的上帝。如果不曾观察到但以
理是如何工作的，但以理对上帝深沉的信仰也不会对大流士王产生如
此深刻的影响。但以理在工作上诚实，在信仰上虔诚，对周围的人恭
敬并荣耀他们，他很好地完成了自己的职责。因为被他影响，大流士
王相信上帝：“现在我降旨晓谕我所统辖的全国人民，要在但以理的
神面前战兢恐惧，因为他是永远长存的活神，他的国永不败坏，他的
权柄永存无极。”（但以理书6章26节。）
    但以理对他的雇主，当时世界上最强大的人之一，产生了影响，使
他相信唯一的真神上帝。在上帝赐给你的工作环境之中，你也有同样
的机会。让我们换一种方式来谈这个问题。如果你出色完成工作，你
就赢得了一项权利，来告诉与你一同工作的人有关基督的事实。当我
们从上帝的观点看待工作，乏味感会转化成出色完成工作时的满足
感，单调感会让位给展望美好前景时的激动，你将有机会带别人找到
救主。

退休。
    字典对退休的定义是：“从一种职业或一种行业退出，放弃一种活
泼积极的生活或从其中退出。”将退休作为人生目标的观念，深深扎
根在美国的文化之中。很多人提前计划好在什么年龄退休，一到那个
岁数就停止了所有的工作，去追求一种充满安逸的生活。圣经里从未
记载哪个人是退休的，只有一处有关退休的教导。就是《民数记》8
章24到26节，而且这一条教导只适用于利未人。只要人的体力以及精
神允许，圣经没有提供人应该退休、停止“结果子”的圣经依据。让
一位虽然年长但依然有能力的人去“养老”，这种做法是没有圣经依
据的。年龄不是完成主所交付任务的障碍。例如，当摩西开始领导以
色列子民时，他已经80岁了，而这项工作他做了40年。圣经确实表
明，当我们的年纪越来越大的时候，工作的类型和强度都会发生变化
—转为节奏较慢的工作，例如城门口的长老。在人生的这一阶段，我
们应该积极发挥我们这一生积累的经验以及智慧。我相信，这是人一
生之中最有回报和成果最多的时光。上帝花费了很多年装备我们，但
我们常任意行事。
    忘了退休吧，抓住机会，来建立上帝的国。

呼召。
    主对我们每个人都有一个呼召，一个希望我们在工作中完成的目
的。《以弗所书》2章10节写道：“我们原是他的工作，在基督耶稣
里造成的，为要叫我们行善，就是神所预备叫我们行的。”请仔细研
究这段经文，“我们原是他的工作”。每个人都是独特创造的，是他
的作品，被赋予了特殊的身体、情感以及精神特质与能力。你可能听
过这样的说法：“主造你之后，就把模具扔了。你拥有独特天赋，不
论过去、现在，还是未来，历史上没有人像你一样。”
    这段经文继续说：“在耶稣基督里造成的，为叫我们行善，就是神
所预备叫我们行的。”主为了一份特殊的工作造了我们，并赋予我们
完成这项工作所需要的技巧、天赋以及愿望。这份呼召可能是一份全
职的基督徒服侍，也可能是一份世俗的工作。我们想知道，如果我们
把生命交托给基督，上帝是否希望我们继续从事原来的工作。很多人
觉得如果继续留在世俗的工作岗位上，自己就不能好好地侍奉主。绝
不是那回事。事情的关键是，你自己要确定上帝在你生命之中的呼召
是什么。

    过去的经历。
    上帝让我们经历各种环境，使我们为自己的呼召做好了预备。你可
能很难相信，上帝通过你的家庭、你所受的教育、你从事的工作以及
你的人际关系来塑造你，特别当这一切都显得不那么属灵的时候。他
在用逆境来预备你。例如，上帝可能会使用一段充满伤痛的离婚经历
来使人对其他有类似经历的人产生共鸣，并为他们服务。

    呼召使人专注。
    很多人的生活很纠结，要做的事太多，能用的时间又太少。“好”
会成为“最好”的敌人。一旦你看清了上帝对你生命的呼召，那么，
你就会很容易评估各种机会，并对那些使你从主希望你完成的事上分
心的事情说不。
    我有两个好友。一个朋友能力平平，但因为他专注于至关重要的事
情，后来他非常成功，有着巨大的影响力。另外一个朋友天赋很好，
但他关注的事情太多，最后成就平平。你若明白上帝对你的呼召，有
助于你专注精力，使自己更有成就。
    有人说：“就像为主而做那样工作，……报酬并不总能很好，但退
休的好处却在世界之外！”情况确实如此，而且你还会找到一个额外
的好处，在一份全力投入的工作上，满意度与日俱增。

对比。
    社会说：工作越少越好，因为工作令人厌烦。工作越多越好，因为
工作是最重要的。
    圣经说：忠心做工，像是为主做，以此为自己的标准。要努力工
作，但并不过度。

承诺。
    以圣经的教导为依据，借着祷告评估你对工作的态度以及工作表
现。为了帮助你发现需要改变的地方，提问下列问题：
    1.如果耶稣是我的老板，我会更加负责尽职地工作吗？
    2.我是否认为石油公司总裁的职位比加油站的服务员的工作更值得
尊重？
    3.我与老板、雇员、同事的关系怎样？
    4.我是有过度工作的倾向吗？
    5.我工作的表现到达卓越的水平了吗？
    6.我懒惰吗？我努力工作吗？

理财有道_11投资
平稳而缓慢地前进。
    艾伦和琼很希望能认真讨论一下储蓄问题。“我们一直无法坚持储
蓄，”琼沮丧地承认。“我们明白这么做不对，也曾经努力想要存
钱，但每当汽车坏掉或其他事情出了问题的时候，我们却只能欠更多
的债，因为我们没有储蓄来支付这些意外的支出。我们该怎么办
呢？”
    艾伦补充说：“还有，我们该如何开始投资，来保障将来的需求，
比如孩子的教育和退休生活？”
    非常不幸，大多数人都像艾伦和琼一家，没有定期储蓄的习惯。有
消息说，美国的普通人距离破产只有几周的时间。他们储蓄很少或者
没有储蓄，完全依靠下一笔工资来使收支达到平衡。

储蓄，约瑟原则。
    圣经告诉我们，储蓄是聪明的行为，“智慧人家中积蓄宝物膏油，
愚昧人随得来随吞下。”（箴言21章20节。）蚂蚁具有储备的本能，
因智慧而受到赞扬，“地上有四样小物，却甚聪明：蚂蚁是无力之
类，却在夏天预备粮食。”（箴言30章24到25节。）他们在夏天食物
充足的时候储备，以满足将来的需要。储蓄是与负债相对立的，储蓄
是为将来做准备。储蓄的另外一个例子是约瑟，他在富足的七年储
蓄，保证了在饥荒的七年有足够的食物，因而我把储蓄称为“约瑟原
则”。储蓄意味着放弃今天的一笔花费，使得将来有钱可花。这也许
就是为什么大多数人从不储蓄的原因，因为这要求我们今天克制对某
样东西的欲望，而美国文化却不是一种克制的文化，如果我们想要某
样东西，我们现在就想得到它。

如何储蓄。
    当你得到一笔收入的时候，你花出去的第一笔钱，应该是给主的一
个礼物，第二笔钱则应该用于储蓄。从工资中自动扣除是一种很棒的
储蓄方法。有些人则把退税和奖金存起来。请记住：如果你现在马上
就开始储蓄，你的积蓄会更多。
    关于我们应该储蓄多少，圣经中并没有教导。我建议你，将收入的
10%用于储蓄。一下子就做到积蓄收入的10%也许不太可能。但是，
请开始培养这个习惯，即便每个月储蓄一美元也是可以的。

    长期储蓄。
    长期储蓄的目的，是为了给远期目标以及远期需求提供资金，比如
退休、遗产等。退休金和退休账户属于这一类。除非发生异常紧急的
财务状况，不应将这些资金用于任何其他的用途。

    短期储蓄。
    短期储蓄应可以随时取来使用，包括利息账户、共同基金等。这是
为未来计划的支出提供资金的，如购买电器、换车以及家庭维修项目
等。短期储蓄也应该是单独拿出的一部分资金，用于应对紧急情况：
疾病、失业或其他造成收入突然中止的问题。我建议你以3到6个月的
收入总额为目标，存储这笔资金。

投资。
    人们将储蓄用于投资，是期望得到更多的收入或者得到增值。这本
书并非要推荐任何具体的投资项目，我们的目的仅仅是要将你的注意
力吸引过来，来看看圣经中的投资观念体系。

    做一个平稳而缓慢的人。
    “殷勤筹划的，足至丰裕，行事急躁的，都必缺乏。”（箴言21章
5节。）“殷勤筹划”一词的希伯来原文，描绘了一个人在装满一只
大桶的画面。这个人一次只放一把，一次又一次，桶就被装满了，甚
至满到溢出来。
    为了成为一个成功的投资者，你需要做到的最基本的一点就是，花
的比挣的少，然后将省下的钱做长期储蓄和投资。
    仔细考察各种投资，你会发现几乎所有的投资都适用于平稳而缓慢
的原则。你的房屋抵押贷款是经过多年持续偿还贷款得以偿清的。你
建立了一个股票投资组合，也需要每月投入资金。随着年头的增加，
一家企业的潜力被开发出来，其价值也将稳定增长。

    理解长期复合回报。
    爱因斯坦曾经说过：“人类自古以来最大的数学发现是长期复合回
报，而不是E=mc2。”将你的投资产生的收益再加入到投资资金中，
会使收益与投入资金均形成指数增长，长期复合回报就产生了。在这
其中有三个参数：储蓄的金额、储蓄的收益率以及储蓄的时间。
    1.储蓄的金额。储蓄的数额取决于你的收入和你的花费。我们希
望，当你学习并实践了上帝处理金钱的方式，你用于储蓄的金额必增
长。
    2.储蓄的收益率。第二个参数是你在一笔投资上的收益率。下表显
示，一笔1000美元的投资每年以何种收益率增长。

    从上表中你可以看到，回报率的增长对积累形成的收益总量有显著
的影响。在40年的时间里，2%的增长几乎能使总量翻倍。但高回报
常常夹带着高风险。因此，请留意不要筹划寻求不实际的回报。
    3.时间。时间是第三个参数。下面这张图会帮助你直观地看到长期
复合回报的益处。如果一个人每天存2.74美元，也就是一年存1000美
元，收益为10%，40年之后他的存款会增长至526985美元，那时他
每月收入将有4392美元。然而，如果这人晚了一年才开始储蓄，储蓄
39年，结果他的存款就不只会减少1000美元，而是减少50899美元。
长期复合回报是你的朋友，让它为你工作，越早越好。那么从今天开
始就储蓄投资吧！
避免投资中的风险问题。
    我（所罗门）见日光之下，有一宗大祸患，就是财主积存资财，反
害自己。因遭遇祸患，这些资财就消灭。那人若生了儿子，手里也一
无所有。他怎样从母胎赤身而来，也必照样赤身而去。他所劳碌得来
的，手中分毫不能带去。他来的情形怎样，他去的情形也怎样。这也
是一宗大祸患。他为风劳碌有什么益处呢？（传道书5章13到16
节。）
    圣经警告我们要避免危险的投资活动。然而每年有成千上万的人，
在高投机性甚至是欺骗性的投资行为中损失了金钱。有多少次你听说
老年人在快速致富的项目中失去一生的储蓄？令人悲哀的是，基督徒
似乎特别容易受到这些项目的伤害，因为他们信任那些似乎与他们有
相同价值观的人。高风险投资项目通常有三个特征：
    •“保证”高额利润的前景。
    •投资决策必须快速做出。你没机会去对投资或投资推销人进行彻
底调查。推销人员甚至让你觉得允许你投资是在“帮你一个忙”。
    •关于赔钱的风险说得很少，而且该投资项目常常不需要你做什么
事情。
    投资的时候，耐心一些。我从来没听说有谁是急急忙忙赚到钱的。
勤奋、学习、咨询是提升你投资成功几率、避免风险投资的前提条
件。

    多样化。
    “你要分给七人，或分给八人，因为你不知道将来有什么灾祸临到
地上。”（传道书11章2节。）没有任何投资是不带风险的。圣经也
没有任何关于一项具体投资的建议。在任何一项投资上都可能损失金
钱。房地产的价格可能会下跌，政府可能会对房地产收税。货币也会
贬值，甚至可能变得一分不值。完美的投资并不存在，我们需要使投
资多样化。当你在进行多样化投资时候，请考虑以下步骤。我不建议
你跳过其中任何一步。从第一步开始，一次完成一个步骤。
    第一步：将1个月的生活支出储存起来，作为投资的保障。
    第二步：储存3到6个月的生活支出，用于购买大件。努力培养业务
与职业技能。
    圣经中有一个原则，就是先对你的业务或者职业进行投资，这会提
高你的生产力，然后再建造房屋：“你要在外头预备工料，在田间办
理整齐，然后建造房屋。”（箴言24章27节。）今天，很多人颠倒了
这个顺序，在生活上过早购买的大房子，花费了太多的钱，导致对事
业与职业的投资受阻。
    第三步：买房子，保守地进行投资，满足长期目标。
    第四步：进行其他投资。
    乔治•富希在他撰写的《你可以做到财务自由》（You Can Be
Financially Free）中，谈到了这一类的投资：
    关于其他类型的投资，我们能想到多少，就有多少，房地产、石
油、股票、债券、古董、硬币。实际上人们收集的任何东西，都可以
被看作是投资。这其中有一些投资，如股票、债券、房地产会产生回
报。其他的类型，则是因为预见到将来会升值因而持有。除了人寿
险、职业以及房子以外，其他投资应当与你的兴趣以及个性相匹配。
如果你在农场长大，具有农产品知识并乐于了解最新的农业形势，那
你可能终生追求农业方面的投资。这可能包括所有的东西，从购买田
地到购买农业型股票。

    计算成本。
    每一种投资都要付出成本。财务成本，时间投入以及需要付出的努
力。有时，投资还会带来心理压力。比如，投资者购买房屋用来出
租，需要投入时间和精力来出租、维护房子。如果租户不负责任，你
可能还要向不愿付房租的人收取房租。注意，我们现在谈的是情感感
受！在你决定做任何投资项目之前，请认真考虑所有成本。
    现在，我们要把注意力转移到其他一些问题，从上帝的角度考虑这
些问题十分重要：平衡储蓄与奉献、投资目标、赌博、留下遗产。

奉献、储蓄与投资。
    圣经允许我们储蓄与投资，但是以我们同时奉献为前提。耶稣曾经
讲了一个预言，说明了储蓄却不奉献的危险。
    有一个财主，田产丰盛，自己心里思想说：“我的出产没有地方收
藏，怎么办呢？”又说：“我要这么办：要把我的仓房拆了，另盖更
大的，在那里好收藏我的一切粮食和财物，然后要对我的灵魂说：灵
魂哪，你有许多财物积存，可作多年的费用，只管安安逸逸地吃喝快
乐吧!”神却对他说：“无知的人哪，今夜必要你的灵魂，你所预备的
要归谁呢？”凡为自己积财，在神面前却不富足的，也是这样……因
为你们的财宝在哪里，你们的心也在那里。（路加福音12章16到21
节，34节。）
    这个寓言的关键词是“所有的”。耶稣说，这个富人是傻瓜，因为
他储存了所有的东西，放在那里，以供己用。他并没用通过慷慨奉献
来平衡他的储蓄。只有当我们同时也奉献给主的时候，储蓄与投资才
是可行的，为什么呢？“因为你们的财宝在哪里，你们的心也在那
里。”（马太福音6章21节。）
    如果我们只是关注储蓄和投资，我们的注意力与情感就会被无情地
吸引到那些财产上。但如果我们慷慨向主奉献，我们就会平衡我们的
投资与储蓄，仍然能够做到首先全心全意爱基督。

投资目标。
    在研究实施你的投资策略之前，请首先建立你的投资目标。我认
为，投资有三个可以接受的目标。

    供应家庭。
    请看《提摩太前书》5章8节：“人若不看顾亲属，就是背了真道，
比不信的人还不好。”这个原则可以延伸到供应你自己年老后的需
求，并为你的孩子留下一笔遗产。

    成为财务独立的人以服侍上帝。
    我因储蓄获得的收入越多，我对工作收入的依赖程度越低。有些人
有足够储蓄，每周可以有一天不工作，另外一些人则可以成为全职志
愿者，不需要再挣工资。

    经营你自己的企业。
    进行储蓄与投资，积蓄足够的资本开办一家企业而不负债，这是正
当的。资本的数量可以有很大不同，这取决于各种企业的要求。

    确定一个最大数额。
    当一名短跑运动员在撞线到达终点之后，他就停止了奔跑。然而很
多人即使达到了令人满意的储蓄目标，却还在一直聚敛，多了还要求
更多。我认为我们每个人应该设定一个积累的最大数额，一旦“完成
了比赛”，我们就应该把这部分积累的收入分出去。这条“积累的终
点线”能够保护我们免于落入“囤积”的状态。

令人满意的投资目标。
    根据《提摩太前书》6章9到11节，圣经严格禁止的投资目标，那就
是希望变富裕。《提摩太前书》6章9节写道：“但那些想要发财的
人，就陷在迷惑、落在网罗和许多无知有害的私欲里，叫人沉在败坏
和灭亡中。”仔细研读这段经文，每一个想要变富的人，都陷在迷
惑、落人网罗和许多无知有害的私欲里，叫人沉浸在败坏和灭亡中。
在我人生的大部分时间里，一直都想变富。不是变得比较富裕，而是
满身铜臭。因为我知道圣经中禁止这种态度，所以我痛苦万分。有
时，即便是现在，我仍然总是在摇摆不定，一边想要变富，一边想要
做上帝的忠心管家。当我想变富的时候，我就是以自我为中心了。我
想要变富的动机有很多，骄傲、贪婪以及为在将来不确定的经济形势
之下生存做准备的不健康冲动。但是，当我专注在做忠心管家时候，
我的想法和态度是以基督为中心的。那时，我的行为是由纯洁的内心
驱动的。我在服侍基督，而且越来越接近他。在《提摩太前书》6章9
节，在禁止人有变富的想法后面，有这样一句经文：“贪财是万恶之
根。”（提摩太前书6章10节。）换句话说，当我们想要变富的时
候，圣经说我们爱财。
    《马太福音》6章24节写道：“一个人不能侍奉两个主。不是恶这
个爱那个，就是重这个轻那个。你们不能又侍奉神，又侍奉玛门。”
仔细思考这段经文。当我们想变富的时候，我们实际上是爱金钱、恨
恶上帝。我们紧紧抓住金钱不放，就远离了上帝。我们在服侍金钱，
当然就没有服侍又真又活的上帝。《提摩太前书》6章10节以这样的
经文结束：“有人贪恋钱财，就被引诱离了真道，用许多愁苦把自己
刺透了。”我曾经亲眼见证了这段经文的真理。我对把我带到基督里
的那个人深深仰慕，但他被变富的欲望吞噬了。他和妻子离了婚，拋
弃了4个年幼的儿子。最后，他否认基督，从信仰中走失了。想要变
富，也就是贪财，是一种毁灭性的灵性状态。请不要误解我，我并不
是在说变富是错误的，事实上我很高兴看到上帝的主权使人兴旺。如
果是作忠心管家带来的副产品，那变得富裕没有丝毫的错误。

    分离与交托。
    我们可以通过牢记要分离以及交托来克服追求财富的欲望。在《提
摩太前书》6章11节，保罗劝告提摩太，“要逃避这些事，追求公
义、敬虔、信心、爱心、忍耐、温柔。”当你感受到追求财富的欲望
时，你必须从欲望中逃离（分离），用追求敬虔的态度来替代。
    下一步是要交托。逃离这种欲望的最终出路在于交托给主耶稣。对
这一点，我们可以有完全的信心，因为主耶稣曾经战胜过巨大的试
探。基督在旷野禁食40天之后，魔鬼三次引诱他。最后的试探记录在
《路加福音》4章5到7节，“魔鬼又领他上了高山，霎时间把天下的
万国都指给他看，对他说：‘这一切权柄、荣华我都要给你，因为这
原是交付给我的，我愿意给谁就给谁。你若在我面前下拜，这都要归
你。’耶稣说：‘经上记着说：当拜主你的神，单要侍奉他。’”这
是多么难以置信的试探呀？
    作为服侍上帝的人，上帝呼召我们，要让我们在一个迷失的世界之
中做光做盐。我坚定地认为，我们需要做出承诺，永远不参与赌博或
者购买彩票，哪怕是为了娱乐的目的。我们不应使自己处于变为成瘾
赌徒的危险之中，也不应该支持这个奴役了这么多人的行业。

遗产。
    父母应努力为孩子留下一笔遗产。“善人为子孙遗留产业”（箴言
13章22节）。孩子应首先接受全面训练，知道怎样做一个忠心的管
家，之后，才可把遗产分给他们。“起初速得的产业，终久却不为
福”（箴言20章21节。）。
    在我看来，你可以用几年的时间来慢慢将遗产交给继承人，或者等
到继承人足够成熟，能够处理金钱的责任时，再交给他们。你要选择
你信任的人，请他们监督孩子，直到他们能够成为负责任的管家。
“我说那承受产业的，虽然是全业的主人，但为孩童的时候，却与奴
仆毫无分别，乃在师傅和管家的手下，直等他父亲预定的时候来
到。”（加拉太书4章1到2节。）
    你应该为儿女留下遗产。然而，要是孩子还没有彻底掌握合乎圣经
的金钱观，还不知道如何恰当管理金钱，你就留给孩子巨额财产，这
是不明智的。安德鲁•卡内基曾这样说：“留给孩子大量遗产是个巨大
的咒诅。谁都没有权力用巨额财产的负担给孩子带来负面影响。他必
须面对这样的问题：留给孩子大量遗产，产业会安全无恙吗？孩子会
安全无恙吗？”

    遗瞩。
    大多数离世的人都没有留下遗嘱。请想一想这意味着什么？没有留
下遗嘱就死去，既浪费钱财又浪费时间。对你爱的人而言，也是令人
心碎的事。还可能对本可以用来养家的房产带来破坏。
    圣经教导我们，我们赤身来到这个世界，也要赤身离开。但是我们
离开的时候，可以完全按照我们的愿望分配遗产，可以规定给谁，给
多少。如果你没留下遗嘱就死了，这些事就由法庭决定。在有些情况
下，如果你没有在遗嘱中说明，法庭可以任命一个监护人（他可能不
认主）来抚养你的孩子。
    无论你是已婚还是单身、富裕还是贫穷，你都应有一份遗嘱。这不
仅会消除任何法律上的不确定性，还有助于在你活着的时候筹划你的
财务事务，以保证后嗣的最大利益。
    每100个人之中，大约有36个人在退休之前就死亡了。因此，不要
因为自己年轻，就拖延，不准备遗嘱。要现在就开始做！正如以赛亚
告诉希西家的，“耶和华如此说：‘你当留遗命与你的家，因为你必
死。’”（列王记下20章1节。）某一天，你会离开这个世界。在那
个感情脆弱的时刻，你能留给你家人最好的礼物，就是一份打理得很
好的房地产和一份妥善准备的遗嘱，或是一份可撤销的生前信托。如
果你还没有遗嘱和信托，请约一位律师准备一份。

对比。
    社会说：花掉你赚的所有的钱。但如果你储蓄，请信靠你积攒的财
产吧。
    圣经说：“智慧人家中积蓄宝物膏油，愚昧人随得来随吞下。”
（箴言21章20节。）
承诺。
    建立储蓄模式，从下一笔工资开始储蓄。
    这周就约一位律师，写下自己的遗嘱。

理财有道_12一项有保障的投资
    我28岁的时候，撞大运般地发现了唯一具备完全保障的投资项目。
我和几个年轻的生意人出席每周一次的早餐会，他们即精干又充满活
力，给我留下深刻印象。不只这些，我还被他们生命的特质深深吸引
住了。
    那时候，我与别人共同拥有一家餐馆，经营得还不错。我和可爱的
妻子碧芙结了婚，住在一所舒适的房子里。我拥有我认为能给我带来
幸福和美满的一切东西，然而我并没感受到幸福和美满，有时候我有
失落感。听到这些人公开谈论他们信仰上帝，我很吃惊。在我成长的
过程中，我是一直定期参加教会活动，但我从来没听说，信徒可以和
耶稣基督建立个人的关系。
    一位朋友向我描述了怎样才能进入和主的这种关系里。他和我分享
了几条圣经的真理，这些我以前从不知道。

    上帝爱你并且希望你了解他。
    上帝创造了人，他希望和我们每个人建立起亲密关系。我的朋友让
我留意看两段经文。“神爱世人，甚至将他的独生子赐给他们，叫一
切信他的，不至灭亡，反得永生。”（约翰福音3章16节。）“我来
了，是要叫羊得生命，并且得的更丰盛。”（约翰福音10章10节。）
当我儿子马太还在一年级的时候，他萌发了一个强烈愿望，要在学校
运动会上赢得100米短跑的冠军。这是他那两个月中一直在谈论的
事。但是有一个问题，他的同学博比跑得更快。运动会举办的日子终
于到来了。他们先跑了50米短跑，博比很轻松地击败了马太。我永远
也不会忘记那一时刻，马太含着眼泪来到我面前，恳求说：“爸爸，
在100米的短跑当中，请为我祷告，我必须赢。”我点头答应了，那
时候我的心在下沉。发令枪响起，马太快速起跑。跑到一半的时候，
他就把其他同学甩在了后面，最后真的赢得了比赛。我有些沉不住气
了，又跳又喊。在这以前，我从未体验过这种欣喜若狂的感受。那时
我感受到了我有多爱自己的孩子。虽然我也爱其他人，但是还没有爱
到把我的儿子献出来为他们死的地步。然而，那却是上帝天父爱你的
程度。他把他唯一的儿子耶稣基督交给你们，让他为你们而死。

    我们与上帝隔绝了。
    上帝是圣洁的。这意味着上帝是完全的，他不会与任何不完全的人
建立关系。我的朋友问我，我是否犯过罪，做任何使我不再完全的
事。“很多次，”我承认。他解释说，每个人都犯过罪，犯罪的结果
就是与上帝隔绝。“因为世人都犯了罪，亏缺了上帝的荣耀。”（罗
马书3章23节。）“你们的罪孽使你们与上帝隔绝。”（以赛亚书59
章2节。）
    下图显示了我们与上帝是如何隔绝的：

    主耶稣死在十字架上，代我们的罪受过，跨越了鸿沟，连通了我们
和上帝之间的关系。“耶稣说：‘我就是道路、真理、生命。若不藉
着我，没有人能到父那里去。’”（约翰福音14章6节。）“惟有基
督在我们还作罪人的时候为我们死，上帝的爱就在此为我们显明
了。”（罗马书5章8节。）

    这种关系是来自上帝的礼物。
    我朋友解释说，只要相信，我就可以收到白白得来的礼物，与上帝
建立关系。这个交易看起来太好了，不像是真的。
    在生意圈，我学会了一点，无论任何时候，只要双方都相信自己得
到的比付出的多，那么就有生意做了。但现在我得到了与上帝的关
系，而且是免费的礼物。“你们得救本乎恩，也因着信。这并不是出
于自己，乃是上帝所赐的。也不是出于行为，免得有人自夸。”（以
弗所书2章8到9节。）


    我们必须自己接受耶稣基督。
    我要做的只有转离我的罪（对我的罪悔改），让耶稣基督进入到生
命之中，做我的救主。于是我这样做了。我是一个非常实际的人，这
一点我的朋友可以作证。他们知道，如果某件事不行，我就会很快停
下不做了。现在，在经历了40多年的信仰生活之后，我确信，通过耶
稣基督，你可以和上帝建立关系。如果你希望认识主，而且不确定你
是否拥有这个关系，我鼓励你请基督进入你的生命，通过做下面这个
简单的祷告解决这个问题：“天父，我需要你。我请耶稣进入我的生
命，让我变成你希望的样子。谢谢你原谅我的罪，并给予我永生这个
礼物。”
    在成为神忠心管家的过程中，你可能遵守了所有的原则，但如果没
有与基督的关系，你的努力就是徒劳的。如果你请基督进入了你的生
命，请参加教会的活动，使你的信仰不断成熟。
理财有道_13孩子
钱财管理的基础阶段。
    一步一个脚印地学习处理钱财，是儿童教育的一部分。父母不能把
这部分教育推到老师那里，必须亲自指导孩子。花钱的经验是在外面
的世界而非在教室之中学到的。我和妻子碧芙与艾伦和琼一家在公园
会面，共进野餐。当我们看着孩子玩耍的时候，琼说出了自己的担
忧：“我和艾伦的父母都没有训练我们，如何负责任地处理金钱，我
们现在恐怕做得也不够好。我们的孩子根本不了解金钱的价值，我们
该怎么办呢？”
    这个问题是所有父母都需要回答的。
    1904年，威尔士经历了一场不同寻常的复兴运动。成千上万的人认
识了基督，从而带来戏剧性的结果。酒吧都关门了，因为没什么生
意。警察不再手持武器，还戴上了白手套，因为犯罪现象消失了。因
为马夫不再说亵渎神的话，马居然听不懂主人发出的指令了。威尔士
向世界各地派出了传教士。有一个传教士来到了阿根廷，在大街上，
他领一位孩子归信了基督。男孩的名字叫路易•帕劳。他后来被人们称
为拉丁美洲的“葛培理”。出于对这位威尔士传教士的感激，帕劳在
20世纪70年代早期来到了威尔士，表达他的感谢之情。但他的发现却
令他大吃一惊。那里只有不足0.5%的人参加教会活动，离婚率比任何
时候都高，犯罪率快速攀升。很多教堂都关了门，变成了酒吧，橄榄
球代替了基督教，成为“国教”。根据这些经历，帕劳制作了一部电
影，名叫《上帝没有孙子》。这部电影的主要思想是，每一代人都有
责任把信仰传给下一代。在威尔士，尽管那里曾经具备极强的属灵活
力，但基督教的影响在70年的时间里几乎消失殆尽了。父母没能够把
信仰传给自己的孩子。
    现在请回答这个问题，你在离开家的时候，接受了什么样的预备，
来做财务方面的决策？父母花了18年或22年的时间为孩子未来的职业
做准备，而只花不到几小时的时间向孩子讲授在职业生涯中赚到的金
钱的价值及其使用方式。
    父母应该做MVP父母。MVP是首字母缩写，是教导孩子处理金钱
之道的三种方法：行为榜样（Modeling）、话语交流（Verbal
communication）以及亲身实践（Practical opportunities）。这三
种方法对于训练你的孩子是非常必要的。下面我们逐一讨论。


    行为榜样。
    父母对金钱的态度和使用方式可以迅速被孩子接受，像海绵吸水一
样自然，因此父母必须智慧地处理钱财。保罗说“你们该效法我，像
我效法基督一样”（哥林多前书11章1节），他在这里也承认了榜样
的重要性。我们的主也使用了这个策略。他差遣完美的榜样，耶稣基
督，来向我们示范应当如何生活。
    《路加福音》6章40节是具有挑战性的一段经文，这段经文写道：
“学生不能高过先生，凡学成了的不过和先生一样。”（路加福音6
章40节。）换句话说，我们话语中说出思想的可以是别人的，但行为
中展示的只能是我们自己。在树立好榜样这方面，没有什么人能代替
父母。

    话语交流。
    父母需要告诉孩子为什么自己用这样的方式处理金钱。主曾指教以
色列人：“我今日所吩咐你的话都要记在心上，也要殷勤教训你的儿
女，无论你坐在家里，行在路上，躺下，起来，都要谈论。”（申命
记6章6到7节。）我们必须用话语来教导孩子上帝的道，但孩子们不
只需要口头教导，他们也需要实践经验。

    亲身实践。
    孩子们需要有机会来应用所学的以及所见的。他们会在实践中收获
理财（智慧花钱的艺术）与赚钱（工作的价值）的经验，这些经验会
令他们大受裨益。

在“理财”过程中学习。
    一旦孩子们到了上学的年龄，就应该有一份收入供他们管理。父母
需要决定，是让孩子们去打工赚取一份收入，还是让他们在家里做家
务然后父母给他们一份奖金。根据孩子的年龄、挣钱能力等因素，收
入的数额可以不同。但是，比起金钱数额，处理金钱的能力才更加重
要。这对孩子们来说是一个全新经验，他们可能会犯很多错误。但这
时最好让自然结果法则发挥作用。例如当小约翰第一次花自己的钱去
购物，把所有的钱都花光了，这时你可能会产生帮助他的念头。你不
愿意看到，在这周剩下的时间里，他无法购买任何自己想要或是真正
需要的东西。但请不要替他解决问题，错误是他最好的老师。父母应
当设定界限，为孩子提供花钱的建议，但孩子必须有选择的自由。过
多的限制只会减少孩子通过经验进行学习的机会。最初几块钱带来的
经验和记忆的时效是最长的。每个周六的早晨，我都会和儿子马太一
起骑自行车去商店，为他买一包他爱吃的口香糖。尽管我再三劝他，
他还是会当天就把整包口香糖全部吃完。当马太开始有自己的收入
时，我们决定，由他自己付钱买口香糖。当他拿着自己买的东西从商
店出来时，他脸上痛苦的表情我永远也不会忘记。“爸爸，这包口香
糖花光了我所有的钱，”他说。他对这包口香糖进行了小心的分配，
结果整整吃了一周。当孩子在能力方面有所成长，表现出他们在花钱
方面更有智慧时，父母就可以慢慢地调高他们的收入了。

    制定预算。
    当孩子们开始有收入的时候，应当教导孩子如何制定预算。可以先
从一个由三个罐子组成的简单预算体系开始。按类别给每个罐子分别
贴上标签：奉献、储蓄和花费，让孩子们把自己的收入分开，分别放
到每个罐子里，这样，通过眼睛能看得见的直观方式，我们就帮孩子
制定了一个简单的预算。罐子空了，就没钱可花了，6岁的孩子也能
明白这种方法。到了孩子12岁的时候，就可以让他们了解家里的预算
了。他们知道自己长大了，因为他们能够参与制定家庭收入的支出计
划了。他们会意识到，无论收入是由谁提供，每个家庭成员都有智慧
花钱的责任。当孩子长大成熟的时候，他们应该参与家庭预算的每一
个方面。这会有助于他们认识家庭收入的有限性，认到怎样节约花
钱，才能满足家庭的需要。
    开始的时候，孩子可能会认为家里的钱很多，根本花不完。为了帮
助他们形象认识预算，我们把家里的收入换成一袋钱。把钱放到桌子
上。把那堆表示“收入”的钱分成几堆代表各类支出“花费”的钱。
让孩子理解数字通常很难，因为数字是抽象的。但这堆钱向孩子提供
了一种可以感知的方法，使他们可以理解家庭预算。
    在关于预算的训练过程中，请教导你的孩子做一个花钱有智慧的
人，教他们购物技巧，培养他们区别“需要”和“想要”的能力，培
养他们仰望主的供应的功课。警告孩子，广告会对他们产生巨大影
响，冲动消费是非常危险的。
    孩子进入青少年阶段之后，父母给孩子发奖金时，应该让孩子先拿
出一份预算，说明下一周的预算怎么花。

    奉献。
    养成奉献习惯的最佳时间就是当你还年轻的时候。孩子把金钱或者
礼物送到他能看到的有需要的地方，会有助于建立这种习惯。比如，
一个孩子在了解到了自己的奉献正在帮助建立一家新教会，或者他的
奉献用在为他认识的一家人买食物，这时，他就会明白自己奉献所产
生的影响。
    前美国参议院牧师理查德•哈沃森在儿子克里斯还是孩子的时候，
就把这丰厚的馈赠给了孩子。克里斯和弟弟通过一项服侍穷困孩子的
事工，出钱资助一个韩国的孤儿。这个孩子叫基姆，他在战争中失去
了一只胳膊，眼睛也失明了。克里斯觉得基姆就是他的弟弟。一个圣
诞节，克里斯给基姆买了一支口琴。这是基姆的第一件个人财产。他
非常珍惜克里斯的礼物，开始学习吹口琴，并且吹得非常好。今天，
基姆是一位传道人，他每次讲道时都会用口琴演奏。由于年轻时接受
了奉献的训练，克里斯亲身体会了满足别人需要的价值、亲眼见证了
上帝用奉献改变了人的生命。
    在你的孩子还是青少年的时候，和家人或教会组织的团队一同到发
展中国家进行访问，会让孩子们有非常强烈的体验。他们目睹别人穷
困的生活状况，会激发他们奉献给穷人，并持续一生奉献。
    我也建议，每周安排一个时间，以家庭为单位，将这一周要奉献的
礼物献给主。让孩子在这一时间参与奉献与敬拜是十分重要的。孩子
越多参与父母的奉献行动，长大后，他们就越可能成为一个慷慨的
人。

    储蓄与投资。
    当孩子有收入的时候，应当立即建立起储蓄的习惯。在这个时候帮
孩子建立一个储蓄账户是很有帮助的。孩子长大成熟之后，你应该让
他接触各种类型的投资，股票、债券、房地产，等等。给你的孩子讲
授长期复合回报的益处。如果他们掌握了这个概念，成为忠实的储
户，他们就会像成年人一样享受财务稳定的益处。父母应该为孩子储
蓄，使孩子直接受益，借此为孩子做这方面的示范。家庭度假是个很
好的例子。使用一张可以填写的图表，让孩子们用图表标注用于度假
的家庭储蓄存款的进展情况。孩子们既应该有短期储蓄计划，也应该
有长期的储蓄计划。孩子年纪越小，短期可实现的目标就越重要。对
一个4岁的孩子而言，为购买一个小物件而储蓄，一周就如同一生。
他不会理解为将来教育或是退休而储蓄是怎样一回事，但如果为购买
一个小玩具而储蓄，他会激动不已。家长也应该要求孩子为未来的教
育和第一辆汽车等项目做长期储蓄。有些家长发现，将孩子的奉献纳
入长期储蓄计划，会对孩子起到激励作用。

    债务。
    教导孩子明白金钱的成本和摆脱债务的困难也是非常重要的。迪克
•格蒂的儿子和女儿为了买自行车向他贷款，为此他起草了一份贷款合
同，合同上给出了偿还贷款的时间表，并把贷款的利息也列进去了。
当孩子们走过了漫长、艰难的贷款偿还历程之后，全家人举行了一个
庆祝仪式。迪克说，他的孩子们特别喜欢自己购买的自行车，胜于所
有其他东西，他们也发誓在将来会尽量避免债务。

在“赚钱”过程中学习。
    在成为“忠心的管家”的过程之中，工作非常重要。父母有责任训
练孩子，使他们明白工作的价值并养成正确的工作习惯。如果孩子能
够理解并且学会了怎样以正确的态度工作，那么他不仅在学习获得生
活的满足感，还会在工作市场上成为有价值的人。毕竟，好员工并不
好找。有一点很清楚，就是孩子应该明白工作的重要性并掌握基本的
工作习惯。这一方面的训练包括4个方面。

    培养日常责任。
    要想帮助孩子在工作中做个忠心的好管家，最好途径就是养成孩子
每天做家务的习惯。比如，我女儿每天要负责倒垃圾、洗碗，儿子则
每天负责拖地。

    让孩子接触你的工作。
    还在几年前，大多数孩子都需要自己挣零花钱。他们因而学会了承
担责任，了解了金钱的价值。但是，今天很少有这种情况。很多孩子
都不知道爸爸妈妈是如何赚取家庭收入的。
    几年前在一个课堂上，一位学生说，他问爸爸做什么工作时，他爸
爸回答说：“我赚钱。”这位学生说：“后来有很长一段时间，我都
认为我爸爸真的是在制造美元钞票。我妈妈也曾经问我爸爸：‘这周
你画了多少？’我认为他简直是一位伟大的艺术家，能够画出钞票上
精细的字体和插图。”
    让孩子了解工作价值的重要方法，是帮助他们了解父母谋生的方
式。如果你的孩子不能在你工作的时候到你那里参观，至少你可以花
些时间向他们解释你的工作。对于自己管理生意的父母，可以鼓励孩
子参与自己的工作。
    有一句忠告要送给您：因为大多数孩子不跟着父母一起去工作，父
母在家里的工作态度和习惯就会对孩子起到示范性作用。如果家长在
单位努力工作，在家里的时候却抱怨，连碗都不愿洗，那么他们向孩
子所传达的相关工作的信息是什么呢？请检视你在家中的工作习惯，
保证你能够正确影响孩子，帮助孩子成为敬虔的工作者。

    在家里赚取额外收入。
    应该鼓励你的孩子做额外的工作赚得收入。根据经验，您可以把准
备雇人来做的工作交给孩子，并付给他合理的报酬。比如，如果你的
车需要清洗，而你女儿又正需要额外的钱，同时她又愿意洗车，在这
种情况下可以请让她来做这事。您就高高兴兴把钱付给她，而不是付
给洗车站的人。

    鼓励你的孩子为别人工作。
    一份为别人照顾孩子的工作、行政工作、草坪维护或者服务员的工
作，都会对孩子形成很好的教育。一份工作能使孩子了解雇员和雇主
关系，赚到额外的钱。在孩子进入中学后，暑假期间不要再付给他零
用钱。这会激发他，让他通过做暑期工作来为自己赚零用钱。有些学
生甚至可以在整个学年里都兼职工作。在工作价值方面训练孩子的目
的是为了塑造孩子的品格。以正确态度工作的孩子会成为更满足的个
体。他或她在成长过程中会更尊重金钱的价值，尊重赚钱所需要的素
质及能力。

依赖关系与危险。
    与世界上其他所有国家的父亲相比，美国的父亲与孩子相处的时间
更少。现在，爸爸们平均每天只花不到3分钟的时间与自己的儿子相
处。戴维和以利都是有着成功事业的敬虔男人，但他们都由于没有尽
到父亲的责任而失去了自己的儿子。孩子能够茁壮成长，是因为父母
对孩子高度重视，总是留出足够时间与精力来领导自己的家庭。各位
父亲，我向你们请求，请抓住机会训练你们的孩子，您实际上是在对
子孙后代产生影响。当今社会，单身母亲成为家庭的带领者是非常常
见的事。我懂得这些母亲所面对的繁重需求。但是，请不要气馁。我
遇见的一些最有责任心的孩子，就是由敬虔的单身母亲抚养长大的。

    依靠祷告。
    你能够教导孩子的最有价值的功课之一，就是向主祈求他的带领与
供应。主愿意向我们显明，他是积极参与我们每个人的生活之中的。
他显明这一点的方式之一就是回应你的祷告。因为社会的物质富足，
我们常常剥夺了自己体验的机会。我们可以在不通过祷告求主供应的
情况下买东西，自己负责购物的支出。我们需要有创造性，让我们花
费方面经历上帝。同时我们也需要与孩子沟通，跟他们交流这件事的
价值。

    溺爱的危害。
    当谈到钱的时候，父母永远像是在走钢丝，试图保持适当的平衡。
父母在钱上很容易吝嗇，但在我们的小康文化中，父母又常常溺爱孩
子，这样的结果是阻碍了孩子品格的发展。
    我们当中有很多人都见过这样的家庭：父亲要通过修剪草坪来挣钱
买一辆自行车，而他那二十几岁的儿子却开着豪华跑车。很显然，在
金钱方面溺爱孩子，会阻碍孩子品格的发展，也会破坏孩子通过自己
的努力来满足自己需求的意愿和能力，使孩子不断产生不用付出就能
获得、不用储蓄也能买到的期望。

独立的策略。
    最后，我们要制定一个独立的策略。莱尔和玛姬•尼尔森夫妇有4个
孩子。这些孩子是我见过的最成熟、最负责任的孩子。尼尔森夫妇的
策略是，努力使自己的孩子到高中阶段后能独立管理自己的一切财务
（吃住不包括在内）。这样，当孩子们制定花钱计划时，他们就可以
提出自己的意见对他们进行指导。
    现在我们来对MVP父母如何训练自己的孩子进行回顾：
    1.树立行为榜样：在财务上忠心，让你的孩子近距离观察到你是怎
样应用这些原则的。
    2.关于处理金钱的方式，与孩子进行交流。指南者开发了一系列优
质课程供孩子们学习。一类青少年课程，一类面向8到12岁孩子的课
程，一类面向8岁以下孩子的课程。父母可以利用这些课程对孩子进
行有效训练。
    3.为你的孩子经历上帝财务原则创造实践的机会。每个孩子都有独
特的个性和气质。一个孩子可能花钱大手大脚，但同时慷慨大方，另
一个孩子会把所有的收入存起来，但从不奉献。仔细研究孩子的个
性，为孩子量身制订针对他的培训。
    正如上文提到的在威尔士发现的情况，关于上帝的信仰不会自动传
递给下一代。把你的信仰传递给下一代好比接力赛跑。任何一个田径
教练都会告诉你接力赛的输赢常常取决于一位选手怎样把接力棒传递
给下一位选手。赛跑选手一旦接住并紧紧抓住接力棒，很少会再把它
掉在地上。接力棒掉落，肯定是在选手之间交接接力棒的时候。作为
父母，我们有责任把实用的圣经真理传给孩子。在培训孩子的过程
中，有时候看起来似乎没什么进展。但无论如何，请父母们坚持下
去。
    说实在的，我还从未遇到过自己按照这些原则生活并将这些原则系
统地传授给孩子的父母。这种缺乏训练的状况带来的不幸后果，就是
孩子在不了解也没有准备好按照圣经原则管理自己财务事务的情况下
就离开家庭。我祈祷，我们这一代人会把忠心管家这笔蒙福的产业留
给我们的孩子。

对比。
    社会说：父母没必要要求孩子养成管理金钱、努力工作的行为方
式。
    圣经说：父母有义务训练孩子成为忠心的管家，教导孩子智慧地理
财。

理财有道_14预算
关注事实。
    有一天，我和碧芙去看望琼•希契的父母，富兰克和维维安•韦伯斯
特。他们最小的孙女塔莉亚正在他们家串门，老两口很高兴。看孙女
玩耍的时候，他们脸上丝毫没有过去一年所经历一切的痕迹。对韦伯
斯特一家来说，过去这一年的生活可以说是风雨飘摇。在这一年中，
弗兰克中风，左半身瘫痪，失去了工作。他们被迫卖掉湖畔舒适的房
子，降低了生活水平。现在他们称之为家的那套干净、整洁的公寓，
并没有太多家具。显然，他们正在经历困难时期。对于他们生活上的
调整，维维安做了这样的解释：“我们感到很吃惊，我们竟然可以从
生活中拿走那些东西，不再需要了。我们不得不关注每一分钱，严格
遵守预算。”
    他们不装空调，不到餐馆吃大餐，把使用热水器的时间限制到每天
30分钟—只够淋浴和洗碗。他们的节俭最后得到了回报。比起之前靠
弗兰克做工程师的不菲薪酬生活的时候，他们现在储蓄的钱反而更多
了。在那些花钱如流水的日子，他们的生活并没有预算的约束。“失
业的创伤使我们不得不对生活中的每个方面都认真讨论，而在‘往日
的好时光’时，这种探讨是根本行不通的。”维维安说。“而在这段
艰难的日子里，我们对彼此的了解远超过过去37年婚姻生活。听上去
也许有些奇怪，我们很感激这次困难能够出现，现在我们的家庭比兴
旺时期拥有更多的平安。”

什么是预算。
    如果我们只是简单考虑要把钱花在哪里时，我们实际花出去的钱会
远远超过我们的想象，韦伯斯特一家就是一个很好的例子。这正是预
算的功用，一份如何花钱的计划。

为什么需要做预算。
    当银行通知一位储户他的账户已经超支时，他用不敢相信的口吻回
答说：“我的账户里应该还有很多钱。我的支票本里还有6张支票没
用呢!”就像这位大吃一惊的储户一样，如果您现在没使用预算，可能
你就是在凭财务感觉行事。制定预算有时很单调，但它是经过深入思
考的，帮助我们实际应用摆脱债务、储蓄以及奉献的原则。无论收入
多少，我们中的大多数人都很难维持收支平衡，除非有一个花费方面
的预算。我们常听见有人说，“还没到月底呢，钱又花光了。”这种
情况很可能出现，除非你提前计划，而且有约束支出的方法。

    预算为我提供了一个为花费决策祷告的机会。
    这一点很重要。根据一项对年轻丈夫的调查，50%以上的较严重的
婚姻问题都是财务问题。事实上，一位法官曾经讲过：“目前离婚率
之所以高于以往任何时候，钱的问题引发的争执是主要原因。”家庭
出现财务问题，婚姻关系必然会很紧张。
    成功的预算是团队合作的结果。它是夫妻之间极好的沟通工具。预
算也能帮助一个家庭把钱花到点子上，同时不忽视家人最希望购买的
东西。我们的邻居现在正在为让孩子每个夏天都参加夏令营而努力。
但在几年以前，当在一月份制定年度计划的时候，他们发现自己的钱
显然不够支持孩子参加夏令营。于是他们与全家人商议并达成一致，
每个家庭成员都要做出“牺牲”，为夏令营做贡献。父亲放弃每个月
一次的高尔夫球比赛，妈妈不再参加夏季保龄球联赛，孩子们只拿一
半的零用钱。通过使用预算，这个家庭能够预见到问题，调整支出并
得到他们最想要的，那就是夏令营。

如何制定预算。
    只有努力遵照预算生活，预算才是有用的。它是为管理你的财务，
而不是其他人的财务事务而量身制定的计划。一部分人愿意通过手写
的方式制定预算。另一部分人则愿意使用预算软件或在线预算系统来
完成。
    请按照以下三个步骤，制定你的预算。

    第一步从现在的财务状况开始。
    制定预算必须从目前的财务状况开始。准确地记录你的收入与支
出。大多数人并不知道他们每月实际上挣多少钱，花多少钱。因此，
在为期一个月的时间内，坚持记录每一笔支出，这对准确地制定预算
是相当重要的。如果你的工资每月都是不一样的（就如根据销售业绩
提成），那就请对你的年收入做一个保守估计，然后除以12，得到一
个月收入的数额，以此作为制定预算的基础数据。然后，你要确定哪
些花费不是每个月都发生的，例如房地产税和度假的费用。估算一下
每年在这些项目上有多少花费，然后除以12，以此为该项目每个月的
花费。有了这些信息的准备，你就可以在下一页对每月的预算进行估
算了。请不要气馁，在开始的时候，几乎所有的预算都会在支出方面
都超过收入。

    第二步寻找解决方案。
    为了解决花的比挣的多这一问题，你要么增加收入，要么减少支
出。就那么简单。要么挣得多，要么花得少，没有其他选择。
    增加收入。
    一份兼职工作可以使你的收入增加，如果有全家人都可以参与的项
目更好。但对于收入增加而言，相应地，花费也常常有增加的趋势。
为避免这种情况发生，请事先跟家庭成员达成一致：将所有其他的额
外收入都用于平衡预算。
    减少支出。
    我的父亲是在酒店行业工作的。他在佛罗里达州拥有一家小度假
村，主要面向游客服务。度假村的生意情况随季节不同而不同，冬天
生意很好，到了夏天生意会萧条到几乎没有。他告诉我，只要想到夏
天，他就会有恐慌的感受，但那萧条的几个月过去之后，他还是充满
感激的。他养成了一个习惯，在夏天度假村的萧条阶段，他常常问自
己：哪些花费是绝对必要的？哪些花费是没有也可以的？哪些花费是
可以减少的。当你努力减少支出的时候，你也可以问自己同样的问
题。


    下面是一些指导原则，可以帮助你对主要消费项目进行评估。根据
这个指导原则，各部分内容的实际比例会根据你的住房成本、家庭规
模、收入多少不同而发生一些变化。如果你的某类支出所占的比例超
出了以下原则中所述的上限，就要提醒自己，应该对这一类消费进行
仔细评估了。


    请考虑这些建议，使自己花钱更智慧：
    住房。
    1.你可以买一套二手房，然后自己进行修缮和维护，改善房屋的居
住条件。您也可以买一套规模适度、适合您今天生活需要的房子，注
意房子的设计，必要时可以对其进行扩建，满足将来需要。
    2.可以考虑租房来住。租房的花费较少，所承担的责任（比如照顾
草坪、房屋维护等）也较少。
    3.如果你自己动手完成房屋的维修及维护工作，如料理草坪、看管
宠物、刷房子、清理地毯，你就可以节省一大笔钱。
    4.通过限制电炉、空调、灯和电器的使用，减少水电气支出。
    5.认真考虑家具及家用电器。旧货出售点是购买价格合理的居家用
品的良好渠道。

    食品。
    1.准备一份一周的菜单。列出菜单上的原材料，根据清单来进行采
购。这样做会帮助你制定一个营养平衡的饮食计划，避免冲动消费、
造成浪费。
    2.每周做一次采购。每次我们去商店购买“生活用品”的时候，我
们总是会买一些“别的生活用品”。
    3.不要再买成品食品。这类食品的价格之中有昂贵的劳动成本。
    4.到商店采购的时候，请把饥肠辘辘的孩子和配偶留在家里。要保
证自己的注意力集中在购物清单上。
    5.在外食用的午餐常常是打破预算的因素。在家准备午餐，带到单
位食用，这样做会有益于执行预算，同时对减肥大有裨益。
    6.尽量减少使用一次性的纸质产品。纸质盘子、杯子以及刀叉其实
非常昂贵。

    交通。
    1.如果你家有两辆车，请尽量只用一辆车。这样做能节省很多。
    2.购置一辆低成本的二手车，一直开这辆车，除非它的维修成本太
过昂贵。
    3.车越小，使用起来就越经济。对于使用汽车而言，一磅重量每年
大约需支付35美分。

    服装。
    1.写一份每年需要购买的衣物清单。依据清单在打折季节、低价服
装店以及车库销售店进行购置。
    2.购置一些流行时间长的简单基本款式，不要购置流行款。
    3.不要购置很多衣物。为你的衣橱选择一至两个基本颜色。购置可
以与其他衣物相互搭配的套装。
    4.购置可在家中洗涤的针织品。需要干洗的衣物维护起来非常昂
贵。

    保险。
    1.根据自己的需要、预算以及三大主要保险公司所做出的安全评估
来选择保险。
    2.增加免赔项目会大大降低保险费。
    3.请朋友推荐一位经验丰富、精明能干的保险代理人，这会帮你节
约资金。

    健康。
    1.运动可以让你少吃药。当你有适量的睡眠、定期的锻炼以及均衡
的营养的时候，您的身体就会保持健康。
    2.维持口腔卫生以保护您的牙齿，减少因看牙医而发生的费用。
    3.请朋友推荐价格合理、技术好的医生以及牙医。

    娱乐与休闲。
    1.将你的假期计划在淡季，休假地点请选在家庭住址附近。
    2.请不要选择价格昂贵的休闲方式，寻找有创意的其他休闲方式，
比如野餐、在免费国际公园进行探险。

    五个制定预算的建议。
    1.请每月核对银行结账单。
    2.另外建一个储蓄账户，把每月用来支付暂时未到账单的钱存人账
户。比如，你一年保险费是960美元，你可以每月往这个账户内存入
80美元。这样，你就可以保证，当收到缴费通知时，钱是已经准备好
了的。
    3.我们接受的训练是按月来思考的，为了更好理解一笔花费的影
响，请按年来思考。例如，假设您每天的工作午餐花6美元，6美元乘
以一周5天，再乘以一年50周，那么你一年花在工作午餐上的钱就是
1500美元。以年为单位进行考虑，会显示出一些无足轻重之花费的真
实成本。
    4.控制冲动消费。冲动消费包括范围很广，从购买大件物品如汽
车，到购置小件物品如工具。每当你着急花钱购置计划外的物品时，
请将这件物品贴到冲动清单，并就这次购买行为祷告几天。当你这样
做时的时候，冲动常常就会过去。
    5.在预算之中为丈夫和妻子留出一部分个人零用钱。必要时，两人
都应可以拿到零用钱。妻子可以去参加她最喜爱的活动，丈夫可以去
健身房，愿意去多少次都行，只要零用钱许可就行。这样会避免很多
争吵。

    第三步不要停止预算。
    预算失败的最常见情况是停止做预算。就是停下来了。坦白说，很
多人很难自己开始做预算。如果你还没有报名参加指南者小组学习，
我建议你参加。在小组中间，你会得到大家的鼓励，同时能够为执行
圣经的财务原则而负责。
    请记住，预算只是你花钱时的一个简单计划，它不会自动执行。你
需要定期对预算的每一方面进行审核，以克制自己支出的欲望。“房
屋因智慧建造，又因聪明立稳，其中因知识充满各样美好宝贵的财
物。”（箴言24章3到4节。）随着时光流逝，我们会经历挫折，但一
份预算如果使用得当，会帮我们节约上千美元。它会帮你增加储蓄，
免于欠债。更重要的是，金钱是导致婚姻冲突的主要原因，预算能够
会帮丈夫与妻子实现沟通。

承诺。
    在30天内，仔细记录你所有的支出情况，确定你目前的景况。之
后，制定一份符合你收入以及个人目标的预算，并将其实施。
理财有道_15生活的标准
接下来我们该如何生活。
    艾伦和琼夫妇邀请我参加了一个特殊的周年纪念会，他俩还清债务
的第二个周年纪念会。两年之后，他们对于自己重新获得的自由，还
是充满感恩，同时更重要的是，他们的婚姻日益变得稳固了。虽然在
还清债务的过程中他们一直在挣扎，有几次几乎放弃努力，但拯救婚
姻实在太过重大。他们坚持了下来，并最终实现目标。
    艾伦和琼现在面临新的挑战：他们的收入超出了支出，多出来的那
部分钱怎么用呢？他们需要做几个重大决定。是换一个更大的房子，
还是仍然居住在原来的房子，努力还清贷款？应不应该买辆新车？该
不该让生活过得更舒适惬意一些？还是继续储蓄，奉献更多呢？
    圣经并没有指示每个人具体该按什么样的标准来生活，但是圣经内
有许多很具挑战性的原则，在我们选择自己的生活方式的时候，我们
应当予以考虑。

    带着永恒的视角生活。
    我们要培养自己用永恒的视角来看待问题。我们的文化、媒体都呼
吁我们关注当下。广告劝说消费者今天就让自己满意而不必考虑明
天。请仔细研究以下内容，与永生相比起来，我们在地上的生活是何
等短暂。
    我们在地球上短暂的时光只是永恒时间轴上的一个点。但是，我们
今天处理金钱的方式能够影响永恒。我们不仅可以为自己在天上积累
财宝，我们也有机会为着耶稣基督的缘故在消费方面影响他人。永恒
的视角以及永恒的价值观会对您的决定产生深远影响。摩西就是一个
极好的例子。请仔细研读《希伯来书》11章24到26节：“摩西因着
信，长大了就不肯称为法老女儿之子。他宁可和上帝的百姓同受苦
害，也不愿暂时享受罪中之乐。他看为基督受的凌辱比埃及的财物更
宝贵，因他向往所要得的赏赐。”

    摩西面临一个选择：作为法老的养子，他可以享受皇家奢侈的生
活，也可以选择成为一名希伯来奴隶。但因为他有永恒的视角，他选
择了后者，并被主以超乎寻常的方式所使用。我们面临的其实是类似
的决定，我们要么关注永恒而活，要么关注现世而活。
    长大以后，你有没有回到过童年玩耍的地方？有一次，我来到12岁
时曾经玩耍过的地方。我印象中那个地方很大，有着高高耸立的围
栏。但我发现实际它只是一块很小的场地，我大吃一惊。你有没有遇
到过这种事情：你曾经非常想要得到一件东西，仿佛没有它就活不下
去，但现在你发现那件东西其实完全无关紧要？我想，我们到达天堂
后，对现在的生活会有类似感受。若从永恒的角度审视，一些现在对
我们来说非常有吸引力、非常重要的东西，就会褪色、变得不再重
要。我鼓励您读一读兰迪•爱尔康写的《永恒的角度》（In Light of
Eternity）一书。这是一本描写如何以永生为视角生活的书，内容让
人振奋，十分鼓舞人心。

    旅行者的生活
    圣经已经告诉我们，我们的身份是什么，在地上的角色是怎样的。
首先，我们是天国的居民，不是地上的。（腓利比书3章20节。）其
次，我们是基督的使者，在地上代表基督。（哥林多后书5章20
节。）第三，我们在这个地球上的是寄居的，是客旅，是基督徒。
（希伯来书11章13节。）
    彼得写道：“你们既称那不偏待人、按各人行为审判人的主为父，
就当存敬畏的心，度你们在世寄居的日子。”（彼得前书1章17
节。）后来他又补充道：“我劝你们要禁戒肉体的私欲，这私欲是与
灵魂争战的。”（彼得前书2章11节。）
    基督徒是旅行者，不是定居者，他们会敏锐地意识到，过度积累财
产只会使自己分心，无法达成目标或到达目的地。
    对于一个基督徒而言，物质财富只是在有助于达成他的使命时才是
有价值的。基督徒是旅行者，他们策略性地选择财产，视大部分的财
产为延缓或中断他们旅程的拖累。当然，我们大多数人的生活看起来
是个“定居者”，住在自己的房子中，有自己的家具，做着自己的生
意。这本身没什么错，但我们需要保持一个基督徒的超然心态，旅行
者的生活哲学是保持轻装前行。
    请你只获取那些能帮助你完成上帝对你的生命呼召的产业。

    简单安静生活。
    安静、简单是最佳的生活环境，可以使我们有足够时间在与主的关
系方面变得成熟。在《帖撒罗尼迦前书》4章11到12节，保罗劝诫
道：“又要立志作安静人，办自己的事，亲手作工，正如我们从前所
吩咐你们的，叫你们可以向外人行事端正，自己也就没有什么缺乏
了。”

    争战的生活。
    “你要和我同受苦难，好像基督耶稣的精兵。凡在军中当兵的，不
将世务缠身，好叫那招他们当兵的人喜悦。”（提摩太后书2章3到4
节。）在战时，人们常常会完全改变生活方式，以赢得战争。在配给
的使用上，他们在战略上看重的，是减少生活舒适度方面的支出，以
使得军队获得充足供应。作为一名“精兵”，我们应当小心，不要被
世俗的事务过度缠累。

    认出敌人。
    “因我们并不是与属血气的争战，乃是与……天空属灵气的恶魔争
战。”（以弗所书6章12节。）在战争之中，你会使用你最有效的武
器。恶魔的使命是转移我们的注意力，使我们不再服侍基督。他常常
诱惑我们服侍金钱与财产，来达到这一目的。正如我们之前所见，就
我们生活的主权而言，金钱是基督主要的竞争者。“你们不能又侍奉
神，又侍奉玛门（金钱）。”（马太福音6章24节。）服侍金钱的问
题常常不容易识别，因为服侍金钱是一个体面的罪，获得财务成功会
带来的各种实惠，人们也会因此替你高兴。因此，你应该敬虔地检视
您与基督以及金钱的关系。

    按上帝喜悦的方式支配金钱。
    敬虔地将花费决策交托给主。我们所有的一切都归于主，我们在消
费上也要讨主喜悦，而不是为自私的目的消费。在花费方面寻求上帝
带领并不意味着除了满足基本生活需求之外什么都不买。适度的休闲
娱乐活动以及休息都是非常重要的。“凡上帝所造的物都是好的，若
感谢着领受，就没有一样可弃的。”（提摩太前书4章4节。）

    不要跟别人比较。
    有些人与他人比较来确定自己是否花了太多钱。很多人面对财务上
的困境，是因为他们努力要在地位和物质方面跟周围的人看齐，但其
实没有能力做到。有人曾经讲过，你在地位、物质方面永远比不上周
围人。当你就要赶上他们的时候，他们会再筹钱、借更多的债、买更
多的东西。如果你很富裕，你的生活方式应当基于这样的信念：主希
望你有自己的生活标准，这个生活标准并不一定是你能负担的最高水
平。

    要是我有更多的钱。
    你是否这样想过：如果你处在一个更有声望的位置，或者拥有更多
钱，你就可以为主来做些真正重要的事。让我们来分析对比两个人，
他们住在罗马，经济状况处于两个极端状态。在竞技场的角斗比赛开
始之前，每个人都会静静地站在那里，等待恺撒。他到达竞技场比赛
才能开始。恺撒到达之后，观众会用雷鸣般的“恺撒万岁”叫喊声迎
接他。他比生活在那一时期的任何人都拥有更多权力、声望以及财
富。人们把他当作神来崇拜。在罗马的另一个地方生活着一个人，他
的境况与恺撒有着天壤之别。他在监狱中，带着镣铐，由狱吏看管。
他把时间花在祷告以及给朋友写信上。他的名字就是保罗。
    这两个人，一个住在豪华的宫殿，另一个则住在肮脏的囚房。一个
拥有着几乎无限的财富，另一个却几乎一文不名。一个是众人关注的
焦点，另一个则被人忽略。大约2000年之后，全世界的人们才认识
到，在这两个人中，哪一个做出了永恒的、重要的贡献。他们用囚徒
的名字为孩子取名，却只用皇帝的名字做沙拉的菜名。高官厚禄和巨
额财富并不能让基督大大使用你，只有当你愿意让基督做你的主，才
能够让基督使用你！

    不要效法这个世界。
    《罗马书》12章2节以这样的命令开始：“不要效法这个世界。”
有人这样翻译这段话，“不要效法这个世界和这个时代，不要随从其
外在肤浅的习俗。”我们处在历史上最富足的世界，常常需要面对铺
天盖地的广告。这些广告制作精良、说服力强，目的就是敦促我们花
钱。广告常常强调个人形象的重要性，而非该物品的功能性。例如
说，汽车广告很少强调某种品牌的汽车的安全可靠性和经济实用性，
而是突出它所代表的地位、性别吸引力等。
    让我们回想一下电视广告中的广告词，不论是何种产品，只要你能
够想到的，衣服、除臭剂、信用卡、汽车、饮料，广告所传达的信息
是：只要我们愿意购买，那么我们的生活就会“充实、美丽、无忧无
虑”。不幸的是，这种媒体轰炸已经在某种程度上影响了所有的人。
作者乔治•富希就这样贴切地讲过：“人们用自己没有的钱，买自己不
需要的东西，为给自己根本不喜欢的人留下好印象。”

让短暂的事物服务于你，提供你的需求，而要让永恒的事物成为你渴
望的目标。----托马斯•肯培。

    下面这张图就描述了这种人为的、广告催生的生活方式如何影响着
我们的生活。最下面的曲线代表我们的收入，是我们真正买得起的那
些东西。上边那条曲线说明我们实际上花费了多少。我们用债务来补
偿收入与支出的差别。债务会带来被奴役感、财务压力以及焦虑。图
的顶部是广告商希望我们买的东西。这是一种形象意识浓厚的昂贵的
生活方式，它声称会满足人内心最深的需求。当我们想要实现这种媒
体介绍的梦，却没有足够经济能力的时候，我们就会产生不满足、嫉
妒、觊觎等心态。没人能免于这些信息的诱惑。几年前，电视广告中
一辆看上去很漂亮的货车抓住了我的注意力。我家有一辆已经跑了11
年、车身喷成不起眼的黄色的二手客货两用车。广告中的车对我家真
是非常合适，中意的尺寸、中意的颜色。我甚至自欺欺人地认为，这
辆车用来在教会服侍也很不错。我发现我每天都要花上一个半小时研
究制作精良的广告册，欣赏高速路上的箱式货车，幻想自己正驾驶着
一辆这样的车。我被深深吸引住了。我家的黄色客货两用车似乎每天
都变得更加不堪人目，而电视广告之中的货车则由“我想要”的类
型，逐渐变为“我需要”的类型。
    我决定找我的朋友杰克•诺曼咨询一下。他是本地的汽车经销商。
那时，我几乎要出手要买那辆广告中的货车了。朋友给了我非常好的
意见。他问我，原来的客货两用车跑了多少英里。“五万五千英
里，”我回答说。他想了一会，然后说：“这辆客货两用车运行状况
相当不错，还可以再用很多年都不会有问题。”我并不想听这样的
话，但勉强表示了赞同。他的意见帮我省下了几千美元钱。更重要的
是，在我在决定继续使用黄色客货两用车那一刻，我对厢式货车的渴
望也不存在了。它不再控制我的思想。有意思的是，黄色客货两用车
在我眼中又变得好看了。我们常常被一些我们觉得必须买的东西所吸
引，车、房子、照相机、iPhone，但凡你能想到的。一旦我们被吸引
住了，就很容易为购买这样东西找到借口。因此，在做花费决策时，
请记住寻求主的带领，也要向敬虔的人进行咨询。

对比。
    社会说：获取昂贵财产，越多越好，因为它们代表着你是一个成
功，重要的人。
    圣经说：过分积累财产会使你分心，不能专注于成就上帝在你生命
中的旨意。
承诺。
    我会通过祷告寻求主希望我按什么样的标准而生活。
理财有道_16视角
什么是真正重要的。
    年轻的罗杰•摩根（Roger Morgan）为着发大财这唯一的目的从
阿巴拉其亚山脉地区走了出来。钱成了他的神，他也终于挣得了百万
身价。后来1929年的股市暴跌，加上经济大萧条，使他又变得一贫如
洗。一天，他的一个朋友发现他站在金门大桥上，眼睛直勾勾地盯着
旧金山湾的海水。朋友向他提议离开那里。“让我自己待会儿，”罗
杰回答道，“我正在思考。有些东西好像比金钱更重要，但我不记得
那究竟是什么东西了。”罗杰所遗忘的东西，也许他从未了解过的，
那就是圣经中的金钱观。这是本章我们要探讨的内容。

金钱不会带来真正的幸福。

有两个地方简单地说明了财富的虚空：圣经和收入所付税。

    《传道书》的作者所罗门，年收入超过45000000美元，他居住的
宫殿花了13年才建设完成。他有4万匹马，坐在象牙镶金的宝座上，
用金制的杯子喝酒。他家每天的宴饮要用掉100头羊、30头牛，另外
还有鹿和家禽。
    显然，所罗门最有资格讲金钱是否能够带来幸福，但他毫不犹豫地
说，金钱不会带来真正的幸福：“贪爱银子的，不因得银子知足。贪
爱丰富的，也不因得利益知足。这也是虚空。货物增添，吃的人也增
添，物主得什么益处呢？不过眼看而已。”（传道书5章10到11
节。）
    与此相反，大多数人相信幸福是可以花钱买到的。美国民意调查局
发现，70%的美国人认为，如果自己的薪水每周都增加一点儿，自己
就会很幸福。我自己也是也跟大多数人一样支持这个观点，落入“如
果……就”的陷阱。
    如果我有辆新车，我就满意了。如果我住在那套漂亮的房子里，我
就会很满足。如果我有那份特别的工作，我就会很满足……这份清单
永远不会完结。
    圣经提出了一种与此有鲜明对比的观点，正如有人曾经讲过的那
样：
    金钱能买到……
    床，但买不到睡眠。
    书，但买不到智慧。
    食物，但买不到好胃口。
    房子，但买不到一个家。
    药品，但买不到健康。
    娱乐，但买不到幸福。
    耶穌的受难像，但买不到救主。

金钱是邪恶的吗？
    金钱并不邪恶，它在道德上是中性的。金钱可以用来做好事情，例
如支持宣教、建设医院。它也可以用于做邪恶的事情，比如支持非法
毒品以及色情活动。请仔细研读《提摩太前书》6章10节：“贪财是
万恶之根。”圣经并没有谴责金钱本身，而是谴责了对待金钱的错误
态度。另外，在历史上，尤其在旧约时代，很多敬虔的人都是当时的
富人。比如，雅各、亚伯拉罕和大卫都是富人，但他们没有让金钱干
扰自己与上帝的关系。
    但是，圣经却警告说，富裕能够对一个本来能够结很多果子的生命
造成破坏：“撒在荆棘里的，就是人听了道，后来有世上的思虑，钱
财的迷惑，把道挤住了，不能结实。”（马太福音13章22节。）
    同时，生活富裕的人更容易转离上帝。“因为我将他们领进我向他
们列祖起誓应许那流奶与蜜之地，他们在那里吃得饱足，身体肥胖，
就必偏向别神侍奉他们，藐视我，背弃我的约。”（申命记31章20
节。）有人曾说：“在99个贫穷时能够与上帝保持亲密关系的人中，
只有1个能在富裕之后依旧保持与上帝亲密的团契。”显然，只能靠
主来提供我们生活所需之时，依附于主一定是人的天性使然。但是，
一旦变得富裕了，人们就会认为主的供应是理所当然的，因为他们不
再那么需要他了。

敬虔就会带来富裕吗？
    有些基督徒，他们的观点常会偏向两个极端。一部分人说，如果你
真的属灵，你一定是贫穷的，因为财富和与基督的亲密关系是无法共
存的。另有一部分人的观点，也是另一个极端的观点是，如果一个基
督徒有信心，他就会持续地享受财务方面的兴旺。
    第一个极端的观点认为，只有生活在贫穷环境中的人才可能保持敬
虔。但是，我们已经知道，金钱在道德上是中性的，可用于做好事，
也可用于做邪恶的事。在旧约时代，当以色列人民顺服时，主就赐予
他们富足的生活，贫穷却可能是不顺服的结果。《申命记》30章15到
16节写道：“看哪，我今日将生与福，死与祸，陈明在你面前。吩咐
你爱耶和华你的上帝，遵行他的道，谨守他的诫命……耶和华上帝就
必在你所要进去得为业的地上赐福与你。”当我们与主的关系很健康
时，我们也许不会为成功而祈求。“亲爱的弟兄啊，我愿你凡事兴
盛，身体健壮，正如你的灵魂兴盛一样。”（约翰福音3章2节。）。
请允许我再次强调，圣经并没有说敬虔的人必须生活贫穷，一个敬虔
的人可以享有很多的物质资源。
    另一方面，相信所有真正的基督徒会永远成功，这个极端的观点也
是错误的。
    我们来研究一下约瑟的一生，他即经历过贫穷，也经历了成功富
裕，是信徒中的一个经典例子。他生在一个兴旺的家庭，后来却被嫉
妒的哥哥们卖了，成了埃及一个富裕家庭的家奴。他的主人波提乏提
升约瑟，使他成为自己的大管家。后来当波提乏的妻子来引诱他时，
他做了正确的决定，却因此被送进监狱关了许多年。最后，约瑟的地
位被迅速提升，成了埃及的宰相。
    现在，我们来看一下敬虔人不成功的三个原因。
    
    1.违反圣经原则。
    你也许在奉献上很慷慨，却始终有不诚实的行为。你也许是很诚实
的人，但没有按照正确方式完成你的工作。你也许是一名忠诚的雇
员，却债务缠身。你也许完全没有债务，但你没有奉献。这本书的核
心目的，就是要在整本圣经中探索关于金钱的教导。如果对圣经的要
求了解不全面，人们可能会因为忽视了自己关键的责任而遭受财务损
失。

    2.敬虔品格的塑造。
    上帝先塑造人的品格，然后才使他成功。我们可以在《申命记》8
章16到18节中找到相关的依据：
    又在旷野将你列祖所不认识的吗哪赐给你吃，是要苦炼你、试验
你，叫你终久享福。恐怕你心里说：“这货财是我力量、我能力得来
的。”你要记念耶和华你的上帝，因为得货财的力量是他给你的。
    主知道，以色列人需要经过苦炼才能学会处理钱财。我们的天父比
我们更了解我们自己。在他无限的智慧之中，无论在任何情况下，他
都知道可以将多少财物托付给我们，我们即能够承担得起，又不会损
伤与他的关系。

    3.上帝主权的奥秘。
    《希伯来书》11章1到35节列出了很多信心伟人的例子，他们都是
靠着对又真又活上帝的信仰而奇迹般地获得成功。但在第36节经文，
上帝突然把我们的注意力引向那些因信而活、得到上帝的赞许却经历
贫穷的人。上帝要对每个人要交托多少，这由他自己决定。很多时候
我们只是不理解或者不能接受他的决定罢了。
    我们来总结一下：贫穷不是必需的，常享富足也不是必然的，这都
不合乎圣经的教导。圣经所教导的是做忠心管家的责任。请参考下页
的表格，了解三个观点之间的差异。

    主对成功的观点。
    在结束关于成功的讨论之前，我们应该了解，主对于成功的观点与
我们文化中对于成功的看法是截然不同的。主依照他的灵性价值系统
来评价什么是真正的成功。这种关于成功的对比在《启示录》中阐述
得最清楚。在上帝眼中，敬虔的穷人是成功而富足的。“我（上帝）
知道你的患难，你的贫穷（你却是富足的）。”（启示录2章9节。）
那些虽然富裕但与基督没有亲密关系的人才是真正贫穷的。“你说：
我是富足，已经发了财，一样都不缺。却不知道你是那困苦、可怜、
贫穷、瞎眼、赤身的。”（启示录3章17节。）真正的成功，其意义
远远不止于对物质的占有。真正的成功是根据我们有多了解耶稣基督
以及我们跟随他有多紧密来判断的。
给成功人的教导。
    你富裕吗？我有时候认为自己很富裕，有时不那么认为。这常常取
决于我周围的人。我们大多数人把富人定义为比自己更有钱的人。但
如果我们把生活的标准与历史人物比较，甚至与今天生活在地球上的
其他几亿人比较，那么生活在美国这个国家的大多数人都是富裕的。
主了解，富人会面临严重属灵危机。因此，圣经对那些今世富足的人
（提摩太前书6章17节。）有三条教导：

    1.不要自高自大。
    “你要嘱咐那些今世富足的人，不要自高”（提摩太前书6章17
节。）。财富容易滋生骄傲。很多年以来，我一直有两辆车。一辆车
是花100美元买的敞篷小型载货客车。这车看上去也就只值100美元！
当我把那辆车开到银行的免下车兑换支票窗口时，我心里会觉得有点
儿尴尬。我知道，收银员会反复核对我的账户，确认这辆车的司机有
足够的钱。在收银员核查账户的时候，我得耐心等待。拿到钱后，我
十分感激，心中唱着歌，嘴里说着赞美的话，开着车走了。
    我另一辆车是养护很好的二手车。这车原来的价格很贵，当开着这
辆车去银行时，我看上去完全换了个人，认为理应受到一定的尊重。
收银员核查账户的时候，我总是不耐烦，拿到钱后也不怎么感恩。可
见，财富会使人产生自高自大的心理。
    《雅各书》1章9到10节，强调了这个问题：“卑微的弟兄升高，就
该喜乐。富足的降卑，也该如此。因为他必要过去，如同草上的花一
样。”穷人应受到鼓励，因为他们是万王之王的孩子，富人应该保持
谦卑，因为生命是短暂的。如果你很富裕，你需要有人时常提醒你，
在主和其他人面前保持谦卑。

    2.不要太信任资产。
    “你要吩咐那些今世富足的人，不要自高，也不要依靠无定的钱
财。只要依靠那厚赐百物给我们享受的上帝。”（提摩太前书6章17
节。）对我而言，这并非易事。人们很容易相信自己所积累的有形资
产。我也知道，金钱可以购买物品也可以购买服务。金钱的力量足够
强大，使我们极容易上当受骗，去相信它可以供应我们的需求，可以
为我们提供安全，它能够变成我们的最爱。人们往往倾向于相信能够
看到的东西，而不是又真又活的上帝。这就是为什么我们需要经常有
人在旁边提醒，要按照我们的信仰来生活，而不是依靠眼睛见到的东
西。

    3.慷慨奉献。
    “又要嘱咐他们行善，在好事上富足，甘心施舍，乐意供给人，为
自己积成美好的根基，预备将来，叫他们持定那真正的生命。”（提
摩太前书6章18到19节。）
    爱财是一种疾病，人人都可能患上，其最有效果的解药就是“设定
终点线”。确定一个你要积攒的最高数额。实现目标之后，将其他部
分用于上帝国度的建设。

对比。
    社会说：财富带来幸福和安全，我可以以任何我所选择的方式使用
财富，使我获得舒适感受。
    圣经说：真正的喜乐是建立在我和基督关系之上的。我只相信他。
如果我是成功的，我应该慷慨，并准备好分享。

承诺。
    我会常常研读圣经，看重上帝关于金钱和财产的观点。

理财有道_17危机处理
如何应对人生风暴。
    门口传来了敲门声。我和碧芙互相对视了一下，似乎都在问：“他
会和我们想象中的一样吗？”
    我们争抢着冲向大门，把门拉开，一眼就看到他了。他小小的，非
常可爱！他就是我们要收养的幼婴安德鲁，刚刚出生4天。当我们把
他抱在怀里的时候，我们的心被紧紧抓住了。
    过了几个月，我们慢慢开始怀疑，安德鲁的身体状况存在一些问
题。医生为他做了检查，发现他非常不幸，一生下来大脑就有严重缺
损，是他母亲在怀孕期间吸食强力毒品成瘾造成的。对我们夫妻而
言，这是个艰难时刻，无论从情感上、体力上还是从经济上来说都是
如此。安德鲁要接受很多次手术。因为经常性的疼痛，安德鲁24小时
都需要有人照料，这使得碧芙精疲力竭，身体几乎彻底垮掉。
    人生中，有些危机是慢慢显现、可以预测的，另一些则是毫无征兆
地到来。有些危机能快速化解，另一些则须从长计议。有些事件是我
们自己行为的后果，另一些则完全超出我们的掌控。有些危机大到影
响整个国家，另一些则单单影响到我们自己。
    失业、重大疾病、需要特殊照顾的孩子出生、生意萧条、家人去
世、身份遭窃取家中的顶梁柱被调去服兵役、家中抵押品无法赎回、
完全破产，还有全球经济危机，所有这些事件都会对我们自身、对我
们的财务状况产生巨大压力。调查显示，许多婚姻正是因为承受不了
这样的困难而不得不解体。
    我把这些挑战称为生活的风暴。有些风暴只算得上是一阵狂风暴
雨，另外一些则感觉像一场五级飓风。
    但是，请你记住一件事：不论危机是什么，你都不会单独面对，耶
稣基督随时随地与你同在。
    现在，设想你自己处在圣经中一些上帝选民的窘境之中，要跟他们
一起面对可怕的五级飓风：约伯在短短几个时辰内失去了自己所有的
孩子、家产，甚至失去了自己的健康。约瑟被卖到埃及，沦为奴隶，
身陷囹圄。摩西和以色列的子民在红海边，身后是追赶他们的强大埃
及军队。但以理被拋入狮子坑之中。保罗在传道的途中被打，被投石
块，最后只能等死。这样的例子不胜枚举。
    尽管生活风暴常常使我们的情感倍受摧残，也使我们充满恐惧和痛
苦不堪，但是如果我们坚持按上帝的视角去看待，我们就能挺过这些
黑暗的日子，甚至得以成长。

上帝的角色。
    当我们面对危机的时候，最重要的事是知道上帝是谁。他的爱，他
的顾念，他对一切的掌控和他的大能—任何事情都无法与此相比。只
有圣经才会显明上帝在多大程度上参与我们遇到的挑战。如果我们对
上帝以及他的目的认识得不充分或有扭曲，我们就不能充分拥抱挑
战，并且从中学习成长。甚至，我们会丧失上帝在风暴中赐予我们的
平安、满足乃至喜乐。

上帝爱你。
    《约翰一书》4章8节概括了上帝的真实本质：上帝就是爱。上帝爱
你，在你整个生命过程中，他一直亲密地与你同在。《诗篇》139篇
17到18节启示说：“神啊，你的意念向我何等宝贵，其数何其众多！
我若数点，比海沙更多。”换言之，宇宙的创造者一直在挂念着你！
    当你思想这事的时候，《约翰福音》15章9节毫无疑问成为整本圣
经中最鼓舞人心的经句。耶稣说：“我爱你们，正如父爱我一样。”
请不要对这些话语一笑而过！让我们思想一下其中的含义。思想一下
圣父有多爱圣子。圣父和圣子之间有着深深的、无法测度的爱，他们
之间是最亲密的关系，永远不变。耶稣说，他也爱你如此多。
    不论处在何种危机之中，提醒自己牢记上帝永恒的爱和信实是非常
重要的。为什么这么说？因为在这样的时刻，我们很容易灰心丧气，
甚至失去盼望。容易忘记上帝的爱和顾念，尤其当逆境刚刚来袭，或
者逆境一直持续，好像要到永远的时候。
    先知耶利米就曾彻底绝望。他写道：“耶和华啊，求你记念我如茵
陈和苦胆的困苦窘迫。我心想念这些，就在里面忧闷。”（耶利米哀
歌3章19到20节。）但是后来他记起了主，“我想起这事，心里就有
指望。我们不至消灭，是出于耶和华诸般的慈爱，是因他的怜悯不至
断绝。每早晨这都是新的。你的诚实极其广大!”（耶利米哀歌3章21
到23节。）
    思考以下的经文对我们很有帮助。
    主曾说：“我总不撇下你，也不丟弃你。”所以我们可以放胆说：
“主是帮助我的，我必不惧怕，人能把我怎么样呢？”（希伯来书13
章5到6节。）
    谁能使我们与基督的爱隔绝呢？难道是患难吗？是困苦吗？是逼迫
吗？是饥俄吗？是赤身露体吗？是危险吗？是刀剑吗？……然而，靠
着爱我们的主，在这一切的事上已经得胜有余了。（罗马书8章35
节，37节。）
    我发现，即便是在危机中，神也行美好的事，证明上帝对我们的爱
和对我们的顾念。在约瑟还是奴隶的时候，（约瑟的）主人见耶和华
与他同在（创世纪39章3节），就已经派约瑟掌管自己所有的财产
了。后来，约瑟被下在监狱之中，耶和华与约瑟同在，向他施恩，使
他在司狱的眼前蒙恩。（创世纪39章21节。）

上帝在掌管。
    如同我们前面研究的，上帝最终会掌管一切。有很多经文都肯定这
一点，下面的经文是其中一部分：

    然而我们的神在天上，都随自己的意旨行事。（诗篇115篇3节。）
    耶和华啊，尊大、能力、荣耀、强胜、威严都是你的。（历代志上
29章11节。）
    耶和华在天上、在地下，在海中，在一切的深处，都随自己的意旨
而行。（诗篇135篇6节。）
    我的（耶和华的）筹算必立定，凡我所喜悦的，我必成就。（以赛
亚书46章10节。）
    因为出于神的话，没有一句不带能力的。（路加福音1章37节。）

    即便在危机事件中，上帝也是掌控者：
    我是耶和华，在我以外并没有别神。我造光，又造暗，我施平安，
又降灾祸，造作这一切的是我耶和华。（以赛亚书45章6到7节。）

逆境自有目的。
    蚕蛾只有在经过漫长和竭尽全力的挣扎，才能得以破茧而出，得到
自由。有一个小男孩，想帮助飞蛾，他小心翼翼地撕开了蚕蛹的外
壳。虽然蚕蛾很快就出来了，但是它的翅膀却萎缩在一起，无法扇
动。小男孩哪里知道，飞蛾为了获得自由而奋力挣扎的过程，正是它
的翅膀发育以及飞行能力养成不可缺少的过程。
    正如蚕蛾的蛹一样，逆境在我们的生活中也发挥着特定的作用。上
帝正是使用这些困难，甚至是那些令人心碎的艰难，来帮助我们在基
督里得到成长。《雅各书》1章2到4节这样描述：“我的弟兄们，你
们落在百般试炼中，都要以为大喜乐，因为知道你们的信心经过试
验，就生忍耐。但忍耐也当成功，使你们成全完备，毫无缺欠。”
    上帝设计这些富有挑战性的处境，最终是为了让我们得到益处。
《罗马书》8章28到29节告诉我们：“我们晓得万事都互相效力，叫
爱上帝的人得益处，就是按他旨意被召的人。因为他预先所知道的
人，就预先定下效法他儿子的模样……”上帝在我们生活中动工，最重
要的美意就是让我们更像基督。
    《希伯来书》12章6节及10到11节中也表达了这一思想：“因为主
所爱的，他必管教……惟有万灵的父管教我们，是要我们得益处，使
我们在他的圣洁上有份。凡管教的事，当时不觉得快乐，反觉得愁
苦，后来却为那经练过的人结出平安的果子，就是义。”上帝从不犯
错误。他明确知道他想使我们变成什么样子，他也完全明白为要使我
们的生命结出那个果子，他需要做什么。
    雷亚兰博士（Alan Redpath）真正领会了这条真理：“没有什么
东西能够真正伤害我，任何环境、麻烦或是试探都不能伤害我，因为
它们必须首先经过上帝，经过基督。如果这些东西真的是从那里而
来，那它们一定是带着重要目的，只是我现在还理解不了这些目的罢
了。当我不再惊慌失措，而是把目光投向神，相信困境来自上帝的宝
座并带着祝福我的目的，我就不再会受到悲伤的烦扰，不会在试探面
前丢盔卸甲，也不再会为任何环境而发愁，因为我可以安歇在主永存
的喜乐中。”
    碧芙和我经受了很多的人生风暴，也从风暴中受益。安德鲁出生时
大脑受损，11年后离开人世。这件事情拉近了我们夫妻的距离，也拉
近了我们和上帝的距离。通过痛苦和眼泪的考验，许多圣经中的真理
也从一条条的理论而变成坚若磐石的现实。我们渐渐明白，上帝是怎
样地深爱并眷顾着小安德鲁。而对我们夫妻来说，虽然我们永远也不
想再重复这样的经历，但我们对上帝在我们的生命中使用这种境遇的
方式，心怀莫大感恩。
    作家罗恩•邓恩（Ron Dunn）说：“如果上帝使我的生活中减少一
次痛苦、一次心痛、一次灰心失望，那么我就不会成为今天的我，不
会成为上帝希望的我，我的事工也不会是他所期待的服侍。”
    请不要遗漏这一点：你我需要认识到，困境是一个机会，它会使我
们成长为上帝希望的样子。在困境中，我们能学到的东西是通过其他
任何途径都学习不到的。
    我知道你现在在想什么：“戴浩华，你说得容易，但你根本就不知
道我们曾经经历了什么。”我承认，我的确不知道。但接下来我要
说：“你也根本不了解我们40年的婚姻生活是怎么过来的。”但是，
主耶稣在每一次危机、每一心痛、每一个困难的决定中都与我们同
在。尽管每一次的事件都是那么令人心痛，但它们使我们离主更近
了，离彼此更近了。
    慈爱的天父会在你将要面对的每个境遇中掌权，希望你能因知道这
一点而得到安慰。他掌控每个环境，都是为了要达到一个良善的目
的。《帖撒罗尼迦前书》5章18节说道：“凡事谢恩，因为这是神在
基督耶稣里向你们所定的旨意。”

信赖上帝。
    我们应该透过上帝的慈爱、信实和权柄来看待危机。
    当碧芙因为照顾小安德鲁而精疲力竭的时候，我们意识到，我们无
法独自照顾他了。在极度需要休息、需要体力、精神恢复的情况下，
我们决定把他送到一家专门照顾重度残疾儿童的机构，让他在那里生
活一些日子。
    那时我们的心情很复杂，情绪很激动。在给孩子办理入住手续的时
候，我们都流泪了。后来，我抬起头，恰好注意到墙上挂了一幅耶稣
的画像。看着那幅画像，我想到了他的信实，我就感受到了平安。但
当我的目光转离耶稣，只是思想环境时，我就又流泪了。在那一刻，
我真的经历到了《以赛亚书》26章3节所描述的：“坚心倚赖你的，
你必保守他十分平安，因为他倚靠你。”
    圣经清楚地告诉我们，上帝向我们施平安只凭他自身，而不凭金
钱、财产、事业，或是他人。外在的事物只能给我们提供虚幻的安全
感，只有主自己才是可以完全信赖的。“耶和华本为善，在患难的日
子为人的保障，并且认得那些投靠他的人。”（那鸿书1章7节。）
“我惧怕的时候要倚靠你。我倚靠上帝，我要赞美他的话，我倚靠上
帝，必不惧怕。”（诗篇56篇3到4节。）

风暴中的安息之处。
    当我们发现自己处在风暴之中的时候，我们可以做下面这些事让自
己渡过难关，甚至得以成长。

    理清家庭财务。
    我曾经接触过很多面临财务危机的人，那些危机令他们极度痛苦。
一般情况下，人们首先问的问题是：“我怎样才能解决这些问题？”
《马太福音》7章24到25节中，耶稣是这样回答的：“所以，凡听见
我这话就去行的，好比一个聪明人，把房子盖在磐石上。雨淋，水
冲，风吹，撞着那房子，房子总不倒塌，因为根基立在磐石上。”
    解决财务危机的关键是学习并应用上帝关于管理钱财的教导，就这
么简单。这也是本书之所以成书的目的。读完了这本书，你就会了解
上帝关于钱财管理的思想体系。但请记住，了解这些内容只是一半，
另一半是如何应用你所学到的。驾驭风暴可能需要花上很长的时间并
付出诸多努力方可做到，但是你该知道你需要做的最基本的事情有哪
些。在你已经学到的知识中，有一部分是教导你应该做一个慷慨的施
予者。当面临财务危机的时候，我们往往倾向于紧紧抓住现有的东
西，变得吝啬。然而《使徒行传》中的一个重要的段落告诉我们了一
种不一样的做法。《使徒行传》11章28到29节写道：“亚迦布（一位
先知）……藉着圣灵指明天下将有大饥荒，这事到革老丢年间果然有
了。于是门徒定意照个人的力量捐钱，送去供给住在犹太的弟兄。”
    想想这件事：圣灵通过先知启示大家，未来会有一场饥荒，而门徒
们的第一个反应是把自己的积蓄拿出来！不要让一场危机或者将来的
危机阻止你成为乐善好施的人。你也许无法像以前奉献那么多，但应
该依然奉献。
    同时，要快速评估一下危机会对你的财产造成什么影响，做出必要
的调整，以应对收入的减少或者花费的增加，这一点也非常重要。此
外，不要忘了沟通。把你的感受和担忧告诉主，如果你结婚了，把这
些告诉你的配偶。这样做到底有多重要？它重要到你每天都应安排一
个时间分享这些事情，以便彼此鼓励。我和碧芙发现，一场危机并不
一定摧毁我们的婚姻，相反，它成了改善婚姻的催化剂。我充分相
信，上帝希望已经走入婚姻的配偶们在危机中彼此走得更近，而不是
让危机破坏婚姻。

    不要独自面对风暴。
    在不重复第七章内容的情况下，我想强调一下，夫妻不独自面对风
暴，这点非常重要。在经历危机时，人几乎不可能独自做出智慧的决
定。你要向那些经历过类似情况的人咨询该怎样做。这样，你不仅会
从他们的情感支持中汲取力量，还会从他们的经历中获益。你周围有
一些人，他们挺过了生活风暴的危机，你可以从他们那儿学到知识，
从他们所犯的错误之中学习如何避免重犯，还可以向他们寻求可以帮
助你的资源。此外，要请教会和你的朋友为你祷告，这是他们能为你
提供的最强有力的帮助。

    一天的难处一天当。
    罗伯特•约翰逊（Robert Johnson）白手起家，成功地做起了建筑
生意。他慷慨大方，名声极好。后来，在2008年那场严重的金融危机
中，他的生意受到严重影响，处在破产的边缘。
    有一天，罗伯特遇到我，对我说：“人处在危机中的时候容易只顾
着向前看，被未来所有的问题压垮。我们是应为未来做计划，但是为
了自己的精神健康和情感健康，我们必须按照耶稣基督教导的那样去
做：‘……不要为明天忧虑，因为明天自有明天的忧虑，一天的难处
一天当就够了。’”（马太福音6章34节。）
    活在今天，活在当下！如果遇到的危机很严重，你要紧紧依靠耶
稣，每次只关注处理一个问题。这样做不是在“逃避现实”，这样做
是与那位能帮助我们胜过挑战的唯一真神保持亲密关系的方法。

    耐心等候上帝的时机。
    在面对危机的时候，过多的期待可能有害无益。当我们认定上帝会
在某个时间以某种方式解决我们的问题的时候，我们很可能会遭遇失
望和挫败。
    有人这样描述忍耐：接受艰难的环境，而不设定上帝挪去困境的最
后期限。请记住，上帝允许危机发生，主要的目的是为了使你更像耶
稣基督。他在你的生命中做工，准确地知道需要多长的时间才能产生
他希望的结果。《传道书》3章1节写道：“凡事都有定期，天下万务
都有定时。”
    已故的赖瑞•巴克（Larry Burkett）常带着微笑说：“上帝很少提
前，但从不迟到。”要有耐心。留心不要为我们的主设定最后期限，
要求他何时采取行动。
    你需要来自主的爱和时刻的帮助与安慰，请带着这样的认识谨慎努
力，解决你的问题。《腓立比书》4章6到7节，是我遇到困难时最喜
爱的一段经文，这段经文的每一个词语都饱含深意：“应当一无挂
虑，只要凡事藉着祷告、祈求和感谢，将你们所要的告诉上帝。上帝
所赐出人意外的平安，必在基督耶稣里保守你们的心怀意念。”


    饶恕他人。
    设想你是一个青年人，你的父亲深爱着你，但你的亲兄弟却将你卖
为奴隶。在其后13年间，你的身份是奴隶和囚犯。在一个令人难以置
信的日子，你惊奇地发现自己被提升到一人之下万人之上的地位，治
理世界上最强大的国家。几年之后，你的亲兄弟们，那些曾经背叛你
的人，因饥荒来到你的面前，求你施舍粮食给他们。你的回应会是什
么呢？是报复还是饶恕？这是约瑟不得不回答的问题，而他选择了饶
恕。
    他是如何能做到这一点的？因为他认识到，是上帝精心安排了他的
境遇，甚至包括那些幽深、痛苦的境遇。“上帝差我在你们以先
来，……又要大施拯救，保全你们的生命。这样看来，差我到这里来
的不是你们，乃是上帝。”（创世纪45章7到8节。）
    上帝知道，对我们来说，不管那些造成我们苦难之人的动机究竟如
何，原谅他们是非常重要的。耶稣基督给你留下深刻的印象，其中一
个原因就是他愿意饶恕别人。想象一下那个场景：他被钉在十字架
上，处在极度痛苦之中，却在为那些钉他的人祷告：“父啊，赦免他
们！因为他们所作的，他们不晓得。”（路加福音23章34节。）
    当使徒彼得问耶稣，人若得罪他，他是否应该饶恕别人七次的时
候，耶稣回答说：“不是到七次，乃是到七十个七次。”（马太福音
18章22节。）接着，耶稣讲了一个寓言故事，说一个仆人欠了主人一
大笔债，主人赦免了他，可是他却不肯赦免另外一个欠他一笔小债的
仆人。耶稣描述了在不饶恕人的仆人身上最后发生了什么：“主人就
大怒，把他交给掌刑的，等他还清了所欠的债。你们各人若不从心里
饶恕你的弟兄，我天父也要这样待你们了。”（马太福音18章34到35
节。）
    为了更有基督的样式，得着基督在危机中想要赐给我们的益处，我
们必须要饶恕他人。除了饶恕，我们还要良善，有怜悯之心，努力成
为他人的祝福：“并要以恩慈相待，存怜悯的心，彼此饶恕，正如上
帝在基督里饶恕了你们一样。”（以弗所书4章32节。）“不以恶报
恶、以辱骂还辱骂，倒要祝福，因你们是为此蒙召，好叫你们承受福
气。”（彼得前书3章9节。）
    要不要饶恕他人是人每天都经历的内心的挣扎，当危机使人深受伤
害时，我们更是如此。实际上它伤害的是拒绝饶恕的人。我妻子碧芙
把不饶恕描述为：自己吞下毒药，同时希望别人去死。当我们拒绝饶
恕的时候，我们内心的苦楚会变成毒药，吞噬我们的思想，消耗我们
的情感健康。可是原谅并努力祝福他人，却会使我们获得自由。
    定期向上帝祷告，乞求他赐给我们愿意饶恕的心，并求他将他的爱
赐给我们，让我们能够去爱那曾经伤害我们的人，这一点非常重要。
耶稣也教导我们要为伤害我们的人祷告，“要爱你们的仇敌，为那逼
迫你们的祷告。这样，就可以作你们天父的儿子。”（马太福音5章
44到45节。）如果你定期为某人祷告，你就不太可能再对他心存苦
毒。

常见的危机和挑战。
    我们看一下两种最常见的财务危机。

    失业。
    失业是给生活带来最大压力的事件之一。不只对你而言是这样，如
果你结婚了，对你的配偶来说也是如此。失业之后，你和配偶应当尽
快面对面地讨论应对办法，使你们的情感和财务损失降到最低。同时
也要彼此鼓励，因为失业常常是化了妆的祝福。上帝也许会给你带来
一个更好的工作机会，在没有工作的情况下，他也会供应你的日常所
需，使你在经历他的时候建立信心。
    下一步是为找工作制定一个计划，准备一份简历，与朋友联络。当
你失去了一份工作，你的全职工作就是找到一份新工作。
    除了减少心血来潮式的购物支出之外，有两个财务目标应该牢记在
心。第一，尽量避免借债来支付生活费。许多人由于用借债来支付眼
前开销，从而掩盖了他们真实的财物境况。我们应该做正确、艰难的
决定，保证不该花的钱一分也不要花。第二，尽量维持健康保险。你
可以继续缴纳前任雇主为你上的保险项目。如果没有这类信息，那你
可以向其他人咨询，寻找比较划算的健康保险项目。

    疾病或事故。
    如果你患了重大疾病或是遭遇重大事故，对你来说这会带来双重的
打击：收入锐减，同时医疗费激增。如果情况十分严重，影响到未来
的工作，那你就要做永久性的调整。如果健康保险或伤残保险都不够
赔付支出，那么你就陷入了财务灾难。
    如果你是已婚人士，请你准备好，你们中的一方也许需要在缺少另
一方意见的情况下做出重大决策。我和碧芙就商量好了，如果我们中
有一人病重，另一方会做财务和健康方面的决策。我们都了解重要的
资料存放在哪里，也知道怎样使用这些资料。
    让家人、朋友、教会知道你的需要，不要感到难为情，让他们有机
会帮助你。
    跟随基督在很大程度上意味着向有需要的人提供帮助。《加拉太
书》6章2节这样提醒我们：“你们各人的重担要互相担当，如此，就
完全了基督的律法。

准备迎接未来的风暴。
    你不能阻止困难的出现，但你可以通过和主，如果结婚了的话，还
要与你的配偶，建立稳固的关系，尽量改善自己的财务状况，度过困
难期。你的财务状况越健康，你就越有能力应对困难。《箴言》27章
12节写道：“通达人见祸躲藏，愚蒙人前往受害。”
    你越是花时间去认识上帝，认识他透过圣经给你的启示，并且把你
的所学运用于实践，你为迎接人生风暴所做的准备就越加充足。
    你应该在实现财务自由的道路上不断进步，这种努力所带来的最大
好处是：当你遭遇一场意外的危机时，你还能拥有财务上的盈余。小
安德鲁出生的时候，我们已经还清了所有贷款，包括抵押贷款。但
是，即便我们当时没有外债，我们还是意识到医疗费的数额会非常可
观。实际情况也确实如此。但因我们没有外债，这让我们在处理他的
问题时，可以只把注意力放在安德鲁身上，放在我们自己身上。

理财有道_18总结
    这本书的开篇，我们问了一个问题：为什么圣经讲了这么多关于金
钱的事情？有超过2350段的经文谈到这一问题。主知道我们处理金钱
的方式会影响我们和他关系的亲密程度。主也希望为我们提供一个处
理金钱的蓝图，使我们在这方面的生活实践上更加忠心。我们应该了
解一个基本真理：财产最终的主权、一切事件的最终控制权和我们各
种需要的供应与护理权，都在上帝的手中。上帝没有把我们设计成肩
负得起这些责任的人。然而，上帝把一些重要的任务授权给我们，让
我们做他忠心的管家。请仔细研究上一页的图，以及我们所负责的8
个领域的内容。

培养财务方面的忠心有个过程，不要气馁。
    应用上帝的财务原则是一个过程，需要时间。我们很容易变得气
馁。在你看完这本书的时候，你的财务状况也许没有完全得到控制。
别感到沮丧！一般人需要一年时间来完成大部分原则的应用。我想再
次鼓励你报名参加一个指南者研讨小组的活动。这是在实践这些原则
过程中得到鼓励与帮助的最好方式。

    在小事上忠心是最重要的。
    因为缺少资源，很多人不能解决自己的财务问题，因而变得很沮
丧。请记住，在你现在拥有的东西上忠心就可以了，不论是多还是
少。有些人放弃得太快了。他们放弃了自己脱离债务的目标，放弃增
加储蓄、奉献的努力。对于他们来说，这项工作不可能完成。但在主
的帮助下，这件事就可以成就。不管你工作中的事情多小，你都要真
正付出努力。然后把结果交给上帝。我喜欢上帝对先知撒迦利亚说的
话：“谁藐视这日的事为小呢？”（撒母耳记4章10节。）不要失去
信心，要勤勉努力，要坚持不懈。即使在最小的事上也要忠心。
    一位好朋友曾经问我，从指南者研习小组学到的最具价值的功课是
什么？现在我该来介绍这一点了。我认为，最有价值的功课是意识到
我需要经常研读圣经。我在预备一堂课的时候，突然认识到这一点。
如果我每天研读圣经的时间不够多，哪怕只过几周，我都会发现自己
的思想被社会文化中的观点慢慢地带走了。《罗马书》12章2节提出
了这一问题，并且提供了解决办法：“不要效法这个世界，只要心意
更新而变化。”我们中的任何人要更新思想（发现、保持正确思
想），唯一办法就是定期读圣经。
    关于21世纪的复杂财务问题，在圣经中都能找到答案。圣经永恒的
原则在任何世纪、任何文化中都是可用的。

    知足。
    在这本书的开始，我讲过了，本书的目标之一就是使你学会知足。
在《提摩太前书》6章8节，保罗说出了这段具有挑战性的话：“只要
有衣有食，就当知足。”仔细研读这句经文，它宣告：只要你有食
物、有遮盖物（衣服、住处），你就应当知足。我们的文化以这样的
方式修改了这段经文：“如果你吃得起最好的食物，穿得起最时尚的
衣服，开得起最新式的豪华型汽车，住在城市最好地段的一所漂亮房
子之内，那你就应当满意了。”再没有比这种观点更背离真理了。

    在学习知足方面有三个基本要点：
    •知道上帝要我们做忠心的管家。
    •忠心地完成那些要求。
    •相信上帝会完成他负责的那部分工作。

    一旦我们了解上帝的责任，也忠实地承担我们作为管家的责任，我
们就可以知足了。我们慈爱的天父知道，在每一个时间段里对我们来
说最好的产业是什么，无论产业是多还是少，他会在他确定的时间里
交托给我们。
    圣经中谈到的知足丝毫不包含懒惰、自满、冷漠的意思。由于基督
徒是在服侍又真又活、充满生命力的上帝，因此我们应当一直提升自
己。知足与适当激发的雄心壮志并不互相排斥。我们已经发现，上帝
希望我们努力工作。我相信我们具有强烈愿望，成为管理他所托付给
我们的才华与财产的忠心管家。圣经所描述的知足是一种内在的宁
静，承认上帝为我们在目前职业、生活中的身份以及财务状况所做的
选择。《希伯来书》13章5节强调了这一点：“你们存心不可贪爱钱
财，要以自己所有的为足。因为主曾说：‘我总不撇下你，也不丢弃
你。’”

现在就是时候了。
    正如我曾经提到过的，上帝曾向我启示，在我的一生过程之中，美
国会经历一些非常严重的财政困难时期。
    现在你已经了解了圣经金钱管理体系的结构。我恳求您抓住这一机
会，勤勉努力，摆脱债务，慷慨奉献，坚持制定预算，像是为主做，
不是给人做。简而言之，按照上帝的法则理顺你的财务，使自己成为
忠心的管家。
    金融风暴会再次爆发，冲击国际金融机构，这一形势已经很明显
了。如果你将你的房子建在圣经中的磐石原则之上，你不仅会自己度
过财务方面的危机，还可以向那些不太幸运的人提供帮助。
    非常感谢您投入精力阅读这本书，我祈祷这将加深你对圣经的理
解，使你的财务状况变得更健康，更重要的是，培养你对基督的爱。
当你被吸引而离主更近时，愿主在各个方面大大赐福于你。
理财有道_附录_问题与回答
    本部分涉及一些人们常常提起、有时甚至引起很大争议的问题，圣
经没有针对这一问题的专门回答，希望我的意见能起到拋砖引玉的作
用。

    问题：对于纳税，上帝的观点是什么？
    回答：有人曾经向耶稣提出同一个问题：“‘我们纳税给恺撒，可
不可以？’耶稣看出他们的诡诈，就对他们说：‘拿一个银钱来给我
看。这像和这号是谁的？’他们说：‘是恺撒的。’耶稣说：‘这
样，恺撒的物当归给恺撒，神的物当归给神。’”（路加福音20章22
到25节。）显然，在这个例子里，社会的做法与圣经的教导完全相
反。很多人认为，要想尽一切办法避税，这样做是理所当然的。他们
认为政府将纳税人的钱挥霍掉了。在避税和逃税之间有一条明显的分
界线，很多人面对侵吞政府合法资金的巨大诱惑。美国政府每年因为
逃税而损失的税金多达一千多亿美元。我并不是在纵容政府内部的浪
费和无节制。实际上，我相信一个公民应当努力影响政府，使其工作
更有效率、更负责任。但是，圣经教导我们同时要担负起另外一种责
任，纳税的责任。“在上有权柄的，人人当顺服他。因为没有权柄不
是出于上帝的，凡掌权的都是上帝所命的……。你们纳粮也为这个缘
故，因他们是上帝的差役，常常特管这事。凡人所当得的，就给他。
当得粮的，给他纳粮。当得税的，给他上税。当惧怕的，惧怕他。当
恭敬的，恭敬他。”（罗马书13章1节，6到7节。）

    问题：圣经如何定义财务上的成功？
    回答：根据圣经所描述，财务上的成功是通过成为忠心的管家而实
现的。这并不是大多数人用来判断是否成功的标准。一般来说，一个
人积累的财富越多，就越会被认为是成功的。但根据圣经的教导，仅
凭观察外部的环境、财产与身份，是无法判断一个人是否真正成功
的。假如亲眼见到约瑟和保罗在监狱内、但以理在狮子坑中、雅各在
痛苦之中，我们之中有多少人还会认为他们是成功的？
    韦氏词典对于成功的定义是：“达到希望结果的程度和方法。”根
据圣经的教导，对我们来讲，希望的结果就是成为忠心的管家。当我
们完成责任，成为忠心的管家之后，由上帝来判断是否将财富托付我
们。

    问题：基督徒可以有雄心壮志吗？
    回答：圣经并没有说人雄心壮志不好。保罗就是充满雄心壮志的
人。“我们立了志向，要得主的喜悦。因为我们众人必要在基督台前
显露出来，叫各人按着本身所行的，或善或恶受报。”（哥林多后书
5章9到10节。）我们需要大力批评的是自私的雄心壮志。“他必按照
各人的行为报应各人……。惟有结党不顺从真理，反顺从不义的，就
以忿怒、恼恨报应他们。”（罗马书2章6节，8节。）“你们心里若
怀着苦毒的嫉妒和纷争，就不可自夸，也不可说谎话抵挡真道。这样
的智慧不是从上头来的，乃是属地的、属情欲的、属鬼魔的。在何处
有嫉妒纷争，就在何处有扰乱和各样的坏事。”（雅各书3章14到16
节。）圣经不是反对雄心壮志，而是反对错误的雄心壮志。我们的雄
心壮志不应该是由自私欲望驱动的。“你为自己图谋大事吗？不要图
谋!”（耶利米书45章5节。）我们的雄心壮志应该是讨基督喜悦。我
们应该有强烈愿望，在神托付给我们的财产与技能方面成为忠心的管
家。

    问题：妻子可以在家庭之外工作吗？
    回答：因为各样原因，现今妇女能参与各种岗位上的工作。已婚妇
女参加工作，是为了使家庭有额外收入、表达自己的创造力并享受工
作环境。寡妇与离婚妇女常常不得不工作以供应自己的生活所需。一
项斯坦福大学从事的研究表明，在家庭之外工作的妇女担负着极其沉
重的责任。由于工作以及家庭责任，这些妇女每周工作70到80小时。
    在我看来，在小孩子品格形成的关键期，无论孩子在不在家，妈妈
留在家里是最理想的。《提多书》2章4到5节写道：“好指教少年妇
人爱丈夫，爱儿女，谨守、贞洁，料理家务。”要是家庭需要妈妈挣
的那份收入，在孩子年幼的时候，如果妈妈能把工作限制在孩子不在
家的时间之内，这样会比较理想。孩子长大之后，妇女就有更多的自
由在外面工作了。《箴言》31章10到27节写道：
    才德的妇人...她一生使丈夫有益无损。她寻找羊绒和麻，甘心用手
作工。她好像商船从远方运粮来，未到黎明她就起来，把食物分给家
中的人，将当作的工分派婢女。她想得田地就买来，用手所得之利栽
种葡萄园。她以能力束腰，使臂膀有力。她觉得所经营的有利，她的
灯终夜不灭。她手拿捻线竿，手把纺线车。她张手周济困苦人，伸手
帮补穷乏人。她不因下雪为家里的人担心，因为全家都穿着朱红衣
服。她为自己制作绣花毯子，她的衣服是细麻和紫色布作的。她丈夫
在城门口与本地的长老同坐，为众人所认识。她作细麻布衣裳出卖，
又将腰带卖与商家。能力和威仪是她的衣服。她想到日后的景况就喜
笑。她开口就发智慧，她舌上有仁慈的法则。她观察家务，并不吃闲
饭。
    《箴言》31章为我们描绘了一幅工作中的妻子的美丽图画，画中的
妻子过着平衡的生活，她的动力来源于自己的家庭。我的看法是，与
其说妻子的工作是在家庭内进行的，不如说是为了家庭而进行的。圣
经并没有说，应该把妻子限制在四面墙之内，而是描述了一个参与家
庭有关活动的女人形象。有些女人有持家的天赋，另外一些女人则有
在家庭之外工作的天资与愿望。妻子是否在家庭之外工作应是丈夫和
妻子通过祷告，并在充分达成一致的基础之上做出决定。如果妻子的
工作为一个家庭提供了更多收入，那么要准确分析她的工作，确定在
扣除税收和花费之后，她为家庭贡献的收入是多少。夫妻双方常常会
意外发现，这笔收入并没有预想的那么多。

    问题：关于合作关系，圣经告诉我们什么？
    回答：在《哥林多后书》6章14到17节我们读到：
    你们和不信的原不相配，不要同负一轭。义和不义有什么相交呢？
光明和黑暗有什么相通呢？基督和彼列有什么相和呢？信主的和不信
主的有什么相干呢？上帝的殿和偶像有什么相同呢？因为我们是永生
上帝的殿，就如上帝曾说：“我要在他们中间居住，在他们中间来
往。我要作他们的上帝，他们要作我的子民。”又说：“你们务要从
他们中间出来，与他们分别，不要沾不洁净的物，我就收纳你们。我
要作你们的父，你们要作我的儿女。”这是全能的主说的。
    圣经明白地劝阻我们，不要与那些不认识基督的人建立生意伙伴关
系。很多人违反了这条原则，从而遭受财务损失。在我看来，与另一
位基督徒进入伙伴关系之前也应十分小心。我只会把几个人看作是有
可能合作的伙伴。我认识这些人很多年了，并且看到他们对主委身。
我了解他们的长处和弱点，也看到他们一直忠实地处理钱财。不要匆
忙地进入一个伙伴关系。要通过祷告考虑一下这种关系会带来什么结
果。在形成伙伴关系之前，最好与你未来的合作伙伴一同将你们的理
解与达成的一致意见提炼，形成书面文件。在这份书面文件内，如果
有必要的话，要注明解除伙伴关系的方式。如果你们没有办法达成一
致意见并形成文件，请不要与对方合伙做生意。

    问题：为什么邪恶的人会成功？
    回答：这是一个使人不安的问题。上帝的子民已经问了几个世纪。
先知耶利米问我们的主：“耶和华啊，我与你争辩的时候，你显为
义。但有一件，我还要与你理论：恶人的道路为何亨通呢？大行诡诈
的为何得安逸呢？”（耶利米书12章1节。）
    《诗篇》的作者也询问，为什么邪恶的人得以亨通。他也坦然承认
自己嫉妒他们。不敬虔的人似乎并没有“遭到报应”。然而，主显明
了邪恶人的结局，突如其来的永久性的惩罚。
    上帝实在恩待以色列那些清心的人。至于我，我的脚几乎失闪，我
的脚险些滑跌。我见恶人和狂傲人享平安，就心怀不平。他们死的时
候没有疼痛，他们的力气却也壮实。他们不像别人受苦，也不像别人
遭灾。所以，骄傲如链子戴在他们的项上，强暴像衣裳遮住他们的身
体。他们的眼睛因体胖而凸出，他们所得的过于心里所想的。他们讥
笑人，凭恶意说欺压人的话，他们说话自高。他们的口亵渎上天，他
们的舌毁谤全地。所以上帝的民归到这里，喝尽了满杯的苦水。他们
说：“上帝怎能晓得？至高者岂有知识呢？”（诗篇73篇1到19
节。）
    圣经告诉我们，一些邪恶的人会兴旺，而没有说他们为什么会兴
旺。但主的的确确告诉我们不需为此担心。“不要为作恶的心怀不
平，也不要向那行不义的生出嫉妒，因为他们如草快被割下，又如青
菜快要枯干。”（诗篇37篇1到2节。）我们应该坚持主永恒的价值
观，用他永恒的视角看待问题。

    问题：圣经怎样阐述法律诉讼问题？
    回答：在美国，每天有22000多起民事诉讼案件。这些案件很多是
发生在基督徒之间的，每年因此产生的成本达数百万美元。民事案件
诉讼目前似乎成了一种全国性的娱乐消遣。马里兰德的一位妇女起诉
一位男士，说这位男士在跳舞时踢了她，她为自己受到的伤害以及在
舞厅损失的时间索要20万美元的赔偿金。另一位前职业橄榄球运动员
因为被队医叫作“小鸡”而获得30万美元“心理创伤”赔偿费。造成
法律诉讼案件大量增加的原因有很多，这其中包括新法律、法规铺天
盖地地增加，造成案件数量上升。更令人不安的是，人们变得越来越
不宽容。现在的法院系统采用一种对抗性的司法过程，这种司法过程
常常使当事人双方互相仇恨，分裂他们之间的关系。这种体制不是用
来疗伤的，而是给诉讼案件提供一种机械的、法律上的解决办法，却
对不宽容、愤怒的问题置之不理，诉讼至高无上的目标就是在诉讼中
取得胜利。
    然而，圣经却教导我们，诉讼的目标应该是达成和解。“所以，你
在祭坛上献礼物的时候，若想起弟兄向你怀怨，就把礼物留在坛前，
先去同弟兄和好，然后来献礼物。”（马太福音5章23到24节。）
    圣经清楚表明，当基督徒之间有纷争时，不应通过世俗法庭解决纷
争:
    你们中间有彼此相争的事，怎敢在不义的人面前求审，不在圣徒面
前求审呢？岂不知圣徒要审判世界吗？若世界为你们所审，难道你们
不配审判这最小的事吗？岂不知我们要审判天使吗？何况今生的事
呢！既是这样，你们若有今生的事当审判，是派教会所轻看的人审判
吗？我说这话是要叫你们羞耻。难道你们中间没有一个智慧人能审断
弟兄们的事吗？你们竟是弟兄与弟兄告状，而且告在不信主的人面
前。你们彼此告状，这已经是你们的大错了。为什么不情愿受欺呢？
为什么不情愿吃亏呢？（哥林多前书6章1到7节。）
    《马太福音》18章15到17节提出了基督徒解决意见分歧的3个步
骤，以替代提起诉讼：“倘若你的弟兄得罪你，你就去趁着只有他和
你在一处的时候，指出他的错来。他若听你，你便得了你的兄弟。他
若不听，你就另外带一两个人同去，要凭两三个人的口作见证，句句
都可定准。若是不听他们，就告诉教会。若是不听教会，就看他像外
邦人和税吏一样。”
    1.单独去找当事人。
    认为自己被错待了的一方，需要私下向另一个人提出自己的意见。
如果纷争仍无法解决，那么，就进行下一步……
    2.带另外一人或两人去见当事人。
    认为被错待的那人，应该带着可以确认事实、帮助解决争端的见证
人再次来见另一人。如果还是无法解决问题，则进行下一步……
    3.去找教会解决。
    第三步是将争端提交教会内部的公正组织或当地基督教调节服务部
门（如果在您的地区有的话）进行调节与仲裁。按照这一程序处理争
议，其最大好处是，不仅纷争会得到公正解决，而且能够使基督徒操
练宽容、维护和平并彰显出爱。
 
    问题：关于偏爱和歧视，主有哪些教导？
    回答：关于这一点，圣经有清楚的阐述。请仔细研读《雅各书》2
章1到9节：
    我的弟兄们，你们信奉我们荣耀的主耶穌基督，便不可按着外貌待
人。若有一个人带着金戒指，穿着华美衣服，进你们的会堂去，又有
一个穷人，穿着肮脏衣服也进去。你们就重看那穿华美衣服的人说
“请坐在这好位上”，又对那穷人说“你站在那里”，或“坐在我的
脚凳下边”，这岂不是你们偏心待人，用恶意断定人吗？
    我亲爱的弟兄们，请听，上帝岂不是拣选了世上的贫穷人，叫他们
在信上富足，并承受他所应许给那些爱他之人的国吗？你们反倒羞辱
贫穷人。那富足人岂不是欺压你们，拉你们到公堂去吗？他们不是亵
渎你们所敬奉的尊名吗？
    经上记着说：“要爱人如己。”你们若全守这至尊的律法，才是好
的。但你们若按外貌待人，便是犯罪，被律法定为犯法的。
    我也曾为偏爱和歧视的罪而挣扎。让一个人站着，而让另一人坐尊
贵的位子，于我而言是很平常的事。但我的心中经常有偏袒之罪，这
在不知不觉中，影响到我的行为。有一次，在挂断电话之后，我妻子
对我说：“我知道，你不是在对肯讲话，你一定是对瑞恩讲话。你更
喜欢瑞恩，从你声音中就能听出来了。”偏爱不一定非得需要有财
富，它可能与一个人的受教育情况、在社区中的社会地位或在教会之
中的属灵状态有关。《雅各书》2章9节的阐述再直接不过了：“但你
们若按外貌待人，便是犯罪，被律法定为犯法的。”那么，我们怎样
才能改掉偏爱的习惯呢？
    《罗马书》12章10节告诉我们：“爱兄弟，要彼此亲热。恭敬人，
要彼此推让。”《腓立比书》2章3节写道：“只要心存谦卑，各人看
别人比自己强。”我们应该请求主，在我们的思想之中深深植入高看
每个人的习惯，看他们比自己更重要，无论他们在生活中的身份地位
如何。在克服偏爱和歧视方面，一个实用的方法，就是注重每个人的
长处和能力。每个人都会在某件事情上可以比我做得更好。这种意识
有助于我欣赏所有人。

    问题：关于觊觎，圣经是如何教导的？
    回答：觊觎的意思是期望或要求别人的东西。贯穿整本圣经，觊觎
都是被明令禁止的。十诫的最后一条写道：“不可贪恋人的房屋。也
不可贪恋人的妻子、奴婢、牛驴，并他一切所有的。”（出埃及记20
章17节）。换句话说，十诫命令我们不要觊觎属于别人的任何东西。
    贪婪与觊觎相类似：“至于淫乱并一切污秽，或是贪婪，在你们中
间连提都不可……。淫词、妄语和戏笑的话都不相宜，总要说感谢的
话。因为你们确实地知道，无论是淫乱的，是污秽的，是有贪心的，
在基督和神的国里都是无份的。有贪心的，就与拜偶像的一样。”
（以弗所书5章3到5节。）
    贪婪或觊觎别人财物的人是拜偶像的人。觊觎以及贪婪被称为普遍
存在的无声的犯罪。人们很少谈及也很少对付这样的罪，但我认为，
它们在我们这代人中间是广泛存在的。当我开始研究圣经有关金钱的
教导时，我对自己觊觎的程度感到深深的沮丧。如果你也是这样的
人，请你悔改，并将自己交托给圣灵，请他改变你的心。

    问题：我们是否应当在非教会组织的慈善活动中奉献？
    回答：许多慈善活动（例如面向学校、对抗疾病的兄弟会或其他组
织的慈善活动）与我们的奉献形成强有力竞争。圣经并未强调我们是
否应进行这些活动。我和碧芙决定不经常用奉献款去支持这些组织。
我们这么做的原因是，支持这些慈善活动的人较多，而只有认识主的
人才奉献支持基督的事工。只有在感到主的催促或募捐人是我们的朋
友，我们为基督的缘故希望对他进行鼓励或施加影响时，才会对慈善
活动予以奉献。

    问题：圣经反复强调不要拜偶像，在当今时代我们该怎么做？
    回答：今天，几乎没有人在石柱或金像前弯腰鞠躬。那种形式的偶
像崇拜已经成为历史。但是，人们总是处在拜偶像的危险之中，因为
人们会用其他东西取代上帝的地位，或者奉献自己本应单单奉献给上
帝的情感。实际上的偶像崇拜到处都有。就好像一个人所讲的那样，
“今天的偶像有4个轮子、镶嵌着彩色玻璃的，是镀铬或搪瓷的。”
上帝应在我们心中占首要地位。他的观点，应当影响我们所做的每个
决策。我们做的所有事情都应处于内心对他的爱。如果我们爱任何东
西，家庭、工作或财产，比爱主更多，那它就是偶像。