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Collection « Innovation Papers » by Finance Innovation

Innovation dans les paiements

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FINANCE INNOVATION | INETUM 1

Introduction
Un écosystème mobilisé pour des évolutions profondes
Les défis de la finance de demain, la finance digitale, sont multiples et équilibres du secteur bancaire et des usages.
concernent tous les métiers, tous les secteurs : la banque, bien sûr, • Répondant à des évolutions sociétales importantes, le paiement en
mais aussi la gestion d’actifs, l’assurance, le pilotage financier des tant qu’outil pour une société plus durable et plus solidaire devient
entreprises, TPE et PME au premier chef. de plus en plus une attente des utilisateurs
Au-delà des aspects opérationnels, des processus internes, des Les conclusions présentées dans ce document sont présentées sous
technologies actuelles et à venir, le plus grand challenge est celui de forme de Domaines d’innovation prioritaires : il s’agit des principales
s’adapter à un univers en pleine révolution grâce aux nouvelles thématiques et tendances qui sont ressorties de ces échanges au sein
technologies. Les attentes de la part des clients et des citoyens sont de la communauté des membres de Finance Innovation.
toujours plus élevées, que ce soit dans le cadre de leur relation
Le Pôle Finance Innovation remercie chaleureusement Emmanuelle
individuelle avec leur banquier ou, de manière plus large, dans le rôle
de ces institutions au sein même de la société. Payan, Lionel Chemla et les équipes du cabinet Inetum, qui ont animé
les échanges avec beaucoup de talent et ont produit ce livrable en
Cette première publication sur les Tendances de la finance digitale, étant fidèles aux échanges qui ont eu lieu pendant les groupes de
issue des travaux menés avec les membres du Pôle, aborde ces sujets travail.
autour de trois points ciblés :
• L’expérience individuelle de l’utilisateur devient de plus en plus
reliée aux outils utilisés lors de l’acte de paiement : si la carte de
Nicolas Ferreira Marc Alaurent
paiement domine ce secteur en France aujourd’hui, des évolutions Directeur Général Adjoint Ancien Président du Comité
majeures sont en cours avec le développement du paiement Finance Innovation de labellisation Banque au
mobile sein de Finance Innovation

• Moins connues du grand public, les monnaies digitales de banque

centrale ont un potentiel important de chamboulement des

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Introduction
Un marché des paiements en pleine transformation
L'industrie des paiements est aujourd’hui l'un des domaines les plus
dynamiques du secteur financier.
Le paiement constitue une étape centrale dans le processus
d’achat/vente. Le développement régulier du e-commerce et du
digital requiert un processus de paiement de plus en plus sécurisé et
dans lequel la rapidité et la fluidité sont des enjeux majeurs. Il est un
point d’interaction clé avec le client et permet de collecter de
nombreuses données, susceptibles d’être utilisées pour développer
valeur ajoutée et services additionnels.
Le coût global de leurs traitements représente 1% du PNB de l’Union
Européenne soit environ 150 milliards d’euros. Cela démontre
l’importance de l’enjeu économique.
C’est pourquoi, facilités par les évolutions de la technologie et portés
par une réglementation évoluant en faveur de la concurrence, de
nouveaux acteurs arrivent sur ce marché sans craindre de bouleverser
le fonctionnement traditionnel des paiements.
Ils regorgent d’imagination pour proposer des réponses à l’évolution
des usages, en simplifiant les tunnels achat jusqu’à les rendre
transparents, en apportant des solutions technologiques disruptives
ou encore en renforçant la sécurité.
L’enjeu est également politique. La souveraineté dans les paiements
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constitue un axe stratégique majeur des états. La Russie a accéléré le
développement sa solution MIR suite aux sanctions américaines liées
à son invasion de la Crimée afin de gagner son indépendance vis-à-vis
de Visa et Mastercard.
Réglementation et nouveaux entrants redessinent l’écosystème des
paiement en profondeur. Aucun acteur n’est à l’abri, pas même les
schemes américains.
Face à la dynamique de ce nouveau paysage (entités qui se créent qui
disparaissent, qui fusionnent, qui lèvent des fonds ou se font racheter,
réactions des acteurs traditionnels…) une analyse de la situation et une
mise en exergue des initiatives les plus porteuses d’innovation
apparaissent essentielle.
C’est la raison pour laquelle nous avons souhaité, avec le Pôle Finance
Innovation, recenser des thèmes d’innovation dans les paiements et
proposer, parmi eux, ceux qui nous semblent être prioritaires.
Cet Innovation Paper retranscrit ces travaux. Il sera enrichi par l’analyse
d’autres thèmes lors d’éditions ultérieures afin de suivre l’évolution de
ce marché en mouvement constant.
Emmanuelle Payan Lionel Chemla
Directrice Services Financiers Directeur Conseil Paiement et Innovation
emmanuelle.payan@inetum.world lionel.chemla@inetum.world
01 44 04 50 23 +33 (0)6 25 13 21 01
3
Qui sommes-nous ?
▪ Issu de la politique des pôles de compétitivité et d’intérêt général,
FINANCE INNOVATION a été créé et est soutenu par le Ministère de
l’Économie et la Région Île-de-France. Le Pôle est le quartier général de
l’innovation financière en France.
▪ Dans le cadre de Paris Europlace, il a pour raison d’être de fédérer les
acteurs du secteur financier afin d’identifier et accélérer les projets
innovants au service de la compétitivité de l’ensemble de l’écosystème de
la finance digitale et de la fintech, dans six secteur d’activités : banque,
assurance, gestion d’actifs, finance durable et solidaire, immobilier/smart
cities et finance durable et solidaire.
▪ Le Pôle rassemble l’ensemble des acteurs clés de l’écosystème financier :
585 issus des grands groupes du secteur de la finance (banques,
compagnies d’assurance, gestionnaires d’actifs), startups (fintechs,
insurtechs, regtech, invest techs, regtechs, etc) et TPE/PME, institutionnels
et fédérations professionnelles, académiques et accélérateurs/incubateurs
▪ Le dynamisme de l’écosystème Finance innovation a déjà permis la
labellisation de 660 projets innovants, dont 570 portés par des startups, la
création de 12 000 emplois directs et plus de 1,2 milliard de fonds privés
levés
Finance Innovation
28 Place de la Bourse (Palais Brongniart)
75002 Paris, France
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▪ Inetum est une ESN agile, une société de services et de solutions digitales,
et un groupe international qui aide les entreprises et institutions à
maîtriser le meilleur du flow digital.
▪ Dans un contexte de mouvement permanent, où les besoins et les usages
se réinventent sans cesse, le groupe Inetum s’engage auprès de tous les
acteurs pour innover, s’adapter continuellement et garder une longueur
d’avance.
▪ Avec son profil de multi-spécialiste, Inetum met au service de ses clients
une combinaison unique de proximité, d’organisation sectorielle et de
solutions de qualité industrielle.
▪ Présent dans plus de 26 pays, le Groupe compte près de 27 000
collaborateurs et a réalisé en 2020 un chiffre d’affaires de 1,966 milliard
d’euros.
Inetum, siège social
145 Boulevard Victor-Hugo
93400 Saint-Ouen, France
4
Méthodologie
Un travail collaboratif et représentatif Qu’est-ce qu’un Domaine d’innovation prioritaire ?
Cet Innovation Paper est le fruit de la mise en commun de l’intelligence Un Domaine d'Innovation Prioritaire est une activité, un
service ou un produit à mettre en œuvre pour permettre ou
collective des membres du pôle Finance Innovation qui viennent encourager le développement d’un thème particulier.
d’horizons de travail variés issus de l’écosystème français :
▪ Des banques, établissements financiers et schemes de paiements. Un thème correspond à un axe sur lequel les initiatives de
▪ Des fintechs paiement semblent le plus porteur d’innovation.
▪ Des cabinets de conseils La notion de priorité peut se regarder sur plusieurs axes :
Un Groupe de Travail Paiement a été constitué auprès de ces
membres. • Temporel : les innovations qui vont se développer le plus vite
• Stratégique : les innovations qui vont bousculer ou prendre
La démarche s’est articulée autour d’ateliers collaboratifs et une part importante des paiements dans les prochaines années
participatifs. • Économique : les innovations qui présentent des perspectives
de rentabilité rapide
Sélection de 3 thèmes Identification de 2 DIP • Opérationnel : les aspects fraude, durable ou régaliens
Analyse des DIP peuvent également influer sur la priorité à donner
porteurs d’innovation par thème
La grille d’analyse des DIP
Afin d’apporter des recommandations concrètes, le choix a été fait de L’étude des DIP s’est appuyée sur des outils méthodologiques
sélectionner 3 thèmes faisant partie des plus porteurs d’innovation. éprouvés (analyse PESTEL, canevas de valeur…) qui mettent en
Ensuite, pour chaque thème, 2 domaines d’innovations prioritaires ont évidence :
été sélectionnés et analysés.
• Les enjeux, opportunités et freins au développement de ce
Une grille outillée d’analyse des DIP a également été mise en œuvre. domaine
• Les acteurs principaux intervenant sur ce domaine
En partenariat avec • Les recommandations des membres du pôle
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Méthodologie
La sélection des thèmes
Au regard de la grande diversité des thèmes éligibles, la sélection a été réalisée sur la base d’un vote auprès des membres du Groupe de
Travail Paiement.
Les 3 thèmes les plus plébiscités par mes membres ont été retenus.
D’autres thèmes seront étudiés lors de prochaines éditions de cet Innovation Paper.

Thème 1 – Le paiement mobile

€ Thème 2 – Les monnaies digitales

Thème 3 – Le paiement durable et social

En partenariat avec Représentation sous forme de nuage de mots des résultats du vote
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Sommaire
Récapitulatif des thématiques et Domaines d’innovation prioritaires (DIP)
I. Thème 1 – Les paiements mobiles III. DIP 4 - Renforcer les liens entre les institutions professionnelles
et les régulateurs européens
I. Contexte
I. Introduction
II. Les acteurs / le marché
II. DIP 1 - Développer des super applications de paiement III. Enjeux et recommandations
I. Introduction
II. Les acteurs / le marché
III. Cas d’usage III. Thème 3 – Le paiement responsable et social
IV. Enjeux et recommandations
I. Contexte
III. DIP 2 – Développer et unifier un label de sécurité européen
I. Introduction
II. DIP 5 – Développer le don dématérialisé
I. Introduction
II. La Banque de France réclame une sécurisation plus large
II. Les acteurs / le marché
III. Les acteurs / le marché
III. Enjeux et recommandations
IV. Enjeux et recommandations

III. DIP 6 - Favoriser la durabilité des paiements

II. Thème 2 – Les monnaies digitales I. Introduction
II. Les acteurs / le marché
I. Contexte
III. Enjeux et recommandations

II. DIP 3 - Déployer un projet d’expérimentation d’une monnaie

digitale fondée sur un stable coin Euro IV. Remerciements
I. Introduction
II. Les acteurs / le marché
III. Enjeux et recommandations
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Thème 1 – Le paiement Mobile

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Thème 1 – Le paiement mobile
Contexte
Une adoption généralisée des smartphones…
Le baromètre du numérique indiquait fin 2019 que 95% des français Pour convaincre les citoyens de l’utiliser, le paiement mobile devra
de plus de 12 ans possèdent un téléphone mobile. 77% sont équipés proposer une meilleure proposition de valeur que la carte.
d’un smartphone. Il apparait ainsi que l’utilisation du mobile s’ancre
dans les usages avec un nombre toujours plus croissant d’applications Le smartphone a permis le développement de wallets (portefeuilles)
(2,7 milliards d’utilisateurs de smartphones dans le monde en 2019 (1) mobiles, enceintes sécurisées dans lesquelles différents moyens de
pour 200 milliards de transactions(2) ) paiements peuvent être enregistrés : cartes, virements ou
prélèvements (via l’enregistrement d’IBAN), comptes prépayés.
… mais un essor lent de l’usage du paiement par mobile
Ces portefeuilles proposent plusieurs modes de paiement :
Une étude du Statista Global Consumer Survey montre que si le
paiement mobile est majoritairement utilisé en Chine (plus de 80% des ▪ Paiement mobile en magasin (simulation de carte sans contact par
chinois interrogés en 2021 ont déclaré l’avoir utilisé au cours des 12 exemple)
derniers mois), il est moins répandu en France (10% d’utilisateurs)
même si ce mode de paiement a doublé depuis 2018. ▪ Paiement en ‘Peer-to-Peer’

L’histoire montre que l’adoption généralisée d’un nouveau moyen de ▪ Vente à distance, pouvant être assimilée au e-commerce classique
paiement prend du temps. La carte bancaire, après des années pour
se démocratiser, est devenue aujourd’hui le mode de paiement
préféré des français. Le paiement sans contact a également mis 8 ans Que faudrait-il faire pour que le paiement mobile se développe en
à se déployer sur les cartes et terminaux avec notamment des Europe et en France ?
contraintes imposées par le GIE Cartes Bancaires ,Visa etMasterCard. ➔ DIP 1 : Développer des super applications de paiement
Le renforcement des exigences de sécurité imposées par la DSP2 avec ➔ DIP 2 : Développer et unifier un label de sécurité européen
la SCA (Strong Consumer Authentication) pose le mobile comme un
outil sécurisé du paiement. Le paiement mobile devrait ainsi se
développer de manière importante dans les prochaines années. (1) Étude Statistica « smartphone penetration amongs mobile users worldwide 2014-2019
(2) Juniper research
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Thème 1 – Le paiement mobile
DIP1 - Développer des supers applications de paiement
Introduction
Le modèle de paiement par mobile asiatique (Wechat, Alipay, UPI)
s’impose aujourd’hui en référence du genre. Ces applications
proposent une approche nouvelle du paiement. Elles centralisent un
ensemble de services et de modes de paiements et s’interfacent avec
différentes applications disponibles. C’est pourquoi on parle de super
applications ou « Super App ».
Que sont ces Super App et pourquoi seraient-elles devenues
l’évolution nécessaire des applications pour venir booster le paiement
mobile?
En novembre 2019 Karen Webster les a décrites comme (3) « les
applications quotidiennes qui deviennent la porte d’entrée de la façon
dont les consommateurs interagissent avec les biens et les services et
les achètent dans le cadre de leurs activités quotidiennes […] Ces
applications de tous les jours n’ont pas à tout faire, mais pour être
efficaces, elles doivent éliminer les frictions associées au fait de sauter
dans la foule d’applications munies de cartes que les consommateurs
utilisent aujourd’hui pour faire avancer les choses ou pour combler les
lacunes d’accès qui existent ».
L’arrivée prochaine de l’EPI (European Payments Initiative) soutenue par
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FINANCE INNOVATION | INETUM
l’Union Européenne offre l’opportunité de développer les paiements
par virements instantanés facilités par les applications mobiles et les
portefeuilles électroniques.
Les utilisateurs se sont désormais familiarisés avec les smartphones et
l’utilisation des applications mises à disposition sur le mobile. Ils
recherchent à présent des solutions qui permettent de simplifier leurs
parcours de consommation et adaptées à l’évolution de leurs usages.
Les portefeuilles permettent l’intégration de services à valeur ajoutée,
rendus possibles par la puissance des smartphones tels que :
▪ Les diverses offres de Fidélité commerçant ou de cashback/ristourne
▪ L’utilisation de monnaies digitales, pour lesquelles le mobile devient
un support naturel
▪ L’accès aux comptes bancaires (Open Banking, DSP2)
▪ Le paiement de factures et le fractionnement des paiements
Les Super App permettent de regrouper tous ces services à valeur
ajoutée en un point d’accès unique. Elles proposent également un
socle unifié et sécurisé de paiement, qui propose plusieurs modes de
paiement (carte, virement instantané, QRCode…) et assure le lien entre
les différentes applications.
(3) https://www.linkedin.com/pulse/why-super-apps-could-have-superpowers-karen-webster/
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Thème 1 – Le paiement mobile
DIP1 – Développer des supers applications de paiement
Les acteurs / le marché
Arrivées d’Asie (WeChat et Alipay en Chine ou Lime au Japon), les superApp sont en train de se
généraliser à l’échelle mondiale.
Ainsi, les acteurs leaders sur leurs marchés se rêvent aujourd’hui en « superApp ».
▪ Paypal a présenté le 21 septembre 2021 sa nouvelle version conçue dans une approche super-
application et commence son déploiement. Cela confirme sa volonté de devenir la prochaine
superApp bancaire du monde en proposant des services de paiement mobile (intégrant en
particulier des cryptos actifs), d’investissement ou d’épargne,
▪ Après s’être imposée en France comme solution d’échange d’argent entre particuliers, Lydia
propose aujourd’hui des services de cartes bancaires, de cagnottes, de cashback/ristourne, de
fidélité, de cartes cadeaux ou encore de comptes partagés, de prêts ou d’assurance.
▪ L’EPI (European Payments Initiative) prévoit le déploiement d’un portefeuille. Si son lancement
adresse les usages entre particuliers, il devrait intégrer ensuite des services lui permettant de
devenir une SuperApp paneuropéenne.
▪ Facebook qui, avec DIEM (ndlr : ex. Libra), souhaite quant à lui proposer une solution de
paiement sur ses messageries Whatsapp et messenger dans les pays en voie de
développement. Son développement est particulièrement surveillé par les autorités
financières.
▪ En tant que filiale d’établissements bancaires et de commerçants, Lyf intègre la possibilité
d’utiliser des cartes bancaires, des cartes de fidélités ou des tickets restaurants.
▪ Les banques bénéficient quant à elles de plusieurs atouts essentiels au déploiement d’une
solution de paiement mobile. Leurs solutions sont disponibles chez les payeurs et les payés.
Ainsi, iDeal (NL), Zelle (USA) ou Bizum (SP) sont de réels succès
▪ D’autres solutions comme Klarna/iZettle, Stripe , Square ou Adyen pourraient également
s’appuyer sur leur succès pour proposer leur propre superApp.
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UPI, l’exemple indien d’une initiative nationale
de démocratisation des usages
L’initiative UPI (Unified Payment Interface) en Inde par la
NPCI (National Payments Corporation de l'Inde) est un
exemple significatif des opportunités inclusives des
solutions de services de paiement lorsqu’elles sont
soutenues par l’Etat. En effet, l’objectif premier d’UPI lors
de son lancement en 2016 était de mettre à disposition
de tous les indiens une plateforme en ligne, accessible
par mobile, pour accéder à des services de paiement.
Cette solution repense les parcours utilisateurs en
éliminant les complexités administratives notamment
grâce à des solutions d’authentification et à l’utilisation
d’identifiant de paiement virtuel.
Implémenté par 164 banques (que ce soient des
kickstarters ou des banques multinationales), UPI
propose un ensemble de services financiers adaptés :
des paiements peer-to-peer ou des micro-pensions.
Suite à la crise du COVID, l’utilisation de UPI a explosé en
2020 à la fois en nombre de transactions (1,49 milliard en
juillet 2020 ) qu’en montant (près de 3 milliards de
roupies en juillet 2020).
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Thème 1 – Le paiement mobile
DIP1 – Développer des supers applications de paiement
Les acteurs / le marché

Actionnaire depuis 2013 : Actionnaires : Six grandes banques suédoises

Actionnaires indirects : 7 grandes banques US. Partenaire Actionnaires : Fonds d’investissement
de 500+ institutions financières, Visa, MasterCard… •Création 2012
•Utilisateurs 7,9M
•Création 2009 (Lancement 2012)
•Marchands 284.000
•Création 2011 (Lancement 2017) •Création 1998
•Transactions 62M en mai 2021
•Utilisateurs 27,4M •Utilisateurs 337M •Utilisateurs 50M (10M en 2019)
•Volume financier 3 B€ en mai 2021
•Marchands NC •Marchands NC •Marchands 2M
•Transactions NC •Transactions NC •Transactions NC
•Modes : Transfert P2P nécessite une autre app mobile
•Volume financier 300 B$+ •Volume financier 396 B$ •Volume financier 159 B$ (+59% /2019)
d’identification électronique gérée par plusieurs banques
•Transaction moy. 70$ ainsi que numéro national d’identité. Depuis 2017,
•Modes : Transferts P2P par virement ou crédit effectué sur •Modes : Paiements carte, Transferts P2P par virement y paiements Internet. Paiement possible via QR code.
la carte de débit du Payé compris à l’international, Prélèvements •Modes : Transfert P2P inter-Venmo. Paiements par carte. •Dons aux associations, paiements aux petites
•App dans sa forme actuelle lancée en 2017. Intégration •Frais : selon pays et mode utilisé. De l’ordre de 3% en Paiement fractionnéde factures. Porte-monnaie organisations…
dans les app home banking des banques participantes P2P, gratuit via compte bancaire. électronique. •Frais : gratuit (particuliers). Annuels+par opération
•Frais : gratuit •Frais : 3% pour P2P avec carte de crédit, gratuit sinon. (organisations payées)

Actionnaire : Principalement 5 banques espagnoles Actionnaires : BNPP, La Banque Postale, Société Générale Actionnaires : BNPP Crédit Mutuel Auchan Casino, Actionnaire : Tencent
MasterCard, Oney
•Création 2016 •Création 2011
•Utilisateurs 12M •Création 2017 •Utilisateurs 1B+
•Création 2013 •Utilisateurs 1,7M •Marchands NC
•Marchands 4200 enseignes
•Utilisateurs 15M •Marchands NC •Transactions 760M/jour
•Transactions 225M
•Marchands plus de 50 000 sites •Transactions NC •Volume financier NC
•Volume financier 10,8 B€
•Transactions NC •Volume financier NC
•Volume financier NC •Modes : Transfert P2P, paiement en commerce, accès à
•Modes : Transfert P2P par SCT Inst via le numéro de
téléphone. Min 0,5€, max 500€. Possibilité de demander •Modes : Transfert P2P par numéro de téléphone. des services administratifs comme le paiement des
de l’argent. eCommerce. Donations aux ONG. •Modes : Transfert P2P par virement sur numéro de Cagnotte. Paiement (carte) sans contact en caisse. impôts ou la prise de rendez-vous pour une consultation
téléphone mobile. Paiement par intégration de la carte Paiement par QR code scanné par le marchand. Scan médicale, placement en bourse
•Intégration dans les app home banking des banques.
dans le mobile. d’articles en magasin pour prépaiement. Cartes de •S’est appuyé sur le succès immense de WeChat, le
Veut jouer un rôle dans EPI. Prochaine étape : Les
commerces physiques •Intégration avec les app home banking des banques fidélité. Dons aux associations. Facebook/Whatsapp chinois
participantes pour les paiements (carte) sans contact •Tickets de caisse et coupons dématérialisés •Cartes de crédit seulement (pas de débit)
•Frais : gratuit (particuliers). Les établissements bancaires
paient une commission et facturent les enseignes •Frais : gratuit •Frais : environ 1,5%HT (marchands) •Frais : 0,6% en moyenne (marchands)

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Thème 1 – Le paiement mobile
DIP1 – Développer des supers applications de paiement
Enjeux clés et recommandations
Le développement des super App constitue une tendance forte du
marché. Elles représentent une nouvelle étape dans l’évolution des
paiements et vont probablement s’imposer dans le développement
du paiement mobile des prochaines années. Plusieurs initiatives se
multiplient en ce sens.
Proposer une solution complète et centrée utilisateur
Pour être sur la ligne d’arrivée de la course engagée, les super App de
paiement devront apporter la meilleure expérience aux utilisateurs,
assurer une sécurité optimale et proposer des services complets :
▪ Une interface unifiée de paiement à la fois pour l’ensemble des
applications installées sur le mobile et pour l’ensemble des
appareils.
▪ Plusieurs modes de paiement cumulables : cartes bancaires, tickets
restaurants, virement instantané, QRCode, paiement en crypto-actifs
ou Monnaies Numériques de Banques Centrales (MNBC)
▪ Des services additionnels de cashback/ristourne, ou de fidélité et
des modalités de paiement fractionné ou différé pour le payeur, des
services de dématérialisation (de facture ou de ticket de caisse) par
exemple pour le payé.
▪ Une solution de paiement omnicanal
▪ Un parcours d’achat « invisible » et totalement intégré.
Intégrer les exigences réglementaires et de sécurité
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Les différents états surveillent avec attention l’évolution du marché et
sont vigilants aux risques de position dominante.
Le gouvernement chinois s’oriente vers le démantèlement du géant
Alipay qui serait scindé en deux entités dédiées l’une aux paiements et
l’autre, en partie détenue par l’état, aux prêts.
L’Europe impose quant à elle des cadres réglementaires contraignants
comme la RGPD ou les différentes directives de services de paiements
(en cours et à venir). Les pouvoirs publics adapteront la législation afin
de préserver les enjeux de souveraineté nationale et européenne dans
les paiements.
Par ailleurs, la confiance des utilisateurs s’appuie sur la reconnaissance
d’une fort niveau de sécurité que doit apporter la Super App.
Suivre l’évolution de la stratégie des banques européennes et de
l’initiative EPI.
Dans ce cadre, des solutions portées par des acteurs déjà régulés
comme les banques pourraient venir s’imposer. Il convient en
particulier de suivre avec attention les travaux en cours du wallet EPI.
En effet, cette initiative pourrait proposer une offre originale et
innovante si elle arrive à fédérer le meilleur des différentes solutions
nationales qui connaissent des succès variables.
13
USE Thème 1 – Le paiement mobile
-CASE DIP1 – Développer des supers applications de paiement
Cas d’usage
▪ Le cas d’usage ci-dessous décrit le parcours d’un client venant régler son restaurant avec sa super App

 
Sur la page d’accueil, le client a
un accès direct à l’ensemble des
services de la super app ainsi
qu’une vision globale sur ses
comptes bancaires via la page
d'accueil.
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 
Dans le cas d’un paiement de
Sur la partie haute de l'écran, La transaction est validée par
proximité, le client choisi son
un récapitulatif des cartes qu'il authentification forte porté par
moyen de paiement et le mode
utilisera au moment du une reconnaissance biométrique
associé. En fonction de sa
paiement. Sur la partie basse, via Face ID (Iphone).
géolocalisation, des cartes fidélité
le QR code à présenter au Le client est informé des éventuels
et l’accès immédiat aux services de
serveur du restaurant. points de fidélité et du cashback
ristourne pourraient lui être
que l’opération lui apporte.
proposés.
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Thème 1 – Le paiement mobile
DIP 2 – Développer et unifier un label de sécurité européen
Contexte
Dans les pays occidentaux, la confiance dans le paiement repose ▪ L’ouverture de ces opérations à une initiation sur mobile ainsi que
essentiellement sur la sécurité. Le mobile a offert avec les smartphones l’arrivée du virement instantané augmente fortement le risque de
et pour la première fois une réelle possibilité d’authentification du fraude sur ces moyens de paiement.
payeur et du payé à distance et en situation de mobilité.
Une dispersion de plus en plus importante des données sensibles
▪ Les téléphones mobiles sont un concentré de technologies rend indispensable la définition d’un label de sécurité à large échelle
(caméra, GPS, NFC, capteur digital…) qui apportent les outils
conviviaux d’une sécurité renforcée dans le respect des exigences ▪ Les données de paiement sont enregistrées sur de plus en plus
de SCA (Strong Consumer Authentication) imposées par la DSP2 d’applications mobiles et sites marchands Web.

▪ De nombreuses stratégies d’authentification forte ont été mises en ▪ Elles sont aussi traitées par de plus en plus d’intermédiaires.
place ces dernières années (Google avec le HCE, Apple et son ▪ La DSP2 ne considère pas l’IBAN comme une donnée de paiement
Secure Element…). sensible contrairement au RGPD.
L’ouverture des paiements SEPA au plus grand nombre augmente le La protection de ces données devient un enjeu majeur. Un niveau de
risque de fraude sécurisation homogène au travers de ces différents acteurs nécessite
▪ Les fraudes aux paiements carte diminuent chaque année compte- un référentiel de sécurité commun et adopté par tous.
tenu de l’expérience acquise et de la mise en place d’outils
performants intégrant désormais les techniques d’IA et de machine
learning.
▪ Jusqu’ici la fraude aux virements et prélèvements était fortement
limitée par des accès essentiellement interbancaires.

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FINANCE INNOVATION | INETUM 15

 Thème 1 – Le paiement mobile
DIP 2 – Développer et unifier un label de sécurité européen
La Banque de France réclame une sécurisation plus large
La Banque de France, dans son dernier Rapport annuel de l’Observatoire
de la sécurité des moyens de paiement (2019) fait le constat :
▪ Contrairement au domaine des cartes de paiement, il n’existe pas à ce
jour de certification ad hoc visant à garantir un niveau de sécurité cible
du stockage des IBAN, des ordres de virement et des données de
connexion à la banque en ligne.
Les portefeuilles électroniques ou wallets étant amenés à se répandre de
plus en plus, en intégrant entre autres les divers moyens de paiement à
disposition (Carte, SEPA…), la mise en place d’une certification plus large
que celle aujourd’hui définie pour les acteurs du paiement carte, avec en
particulier les règles PCI, est nécessaire. L’évaluation des risques propres
à chaque méthode d’authentification doit être prise en compte de la
même manière. Une signature biométrique volée n’a pas le même
impact que la perte d’un code changeable à envie. La nécessité d’une
norme garante des standards de sécurité et de confidentialité constitue
également un sujet majeur à traiter pour le lancement d’une future
monnaie numérique de banque centrale. Pour être efficiente, cette
norme devrait a minima couvrir l’espace européen.
La fraude sur les virements :
▪ En 2019, l’initiation de virement depuis les espaces de banque en
ligne (sur Internet ou via application mobile) reste le canal le plus
touché puisqu’il représente à lui seul 55 % des montants fraudés,
contre 42 % en 2018 … les virements émis depuis ce canal ne
représentent que 15 % de l’ensemble des flux de virement. Le taux de
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fraude sur ce canal d’initiation progresse de façon significative à
0,0023 % (contre 0,0005 % en 2018), soit à un niveau quatre fois
supérieur à celui de ce moyen de paiement … Cette progression
résulte d’une recrudescence de faux ordres de virement initiés par des
fraudeurs à partir de l’usurpation des données personnelles de
connexion aux espaces de banque en ligne ou mobile du client
légitime.
Une fraude très limitée sur les paiements sans contact, y compris avec
mobile :
▪ En 2019 et comme les années précédentes, la fraude sur les paiements
sans contact résulte seulement du vol ou de la perte de la carte…
▪ Le risque est limité par les plafonds de paiement sans-contact en
nombre et en valeur.
▪ Ces données intègrent les paiements initiés avec des équipements de
téléphonie mobile, dont l’usage- progresse également en 2019, bien
que leur part dans les transactions de proximité demeure encore très
marginale (0,18 % en valeur et 0,38 % en volume). En 2019, les
transactions nationales par équipements de téléphonie
▪ La fraude sur le paiement mobile, toutes zones confondues, s’établit à
0,03 %, contre 0,04 % en 2018 pour un montant total de fraude d’un
peu plus de 326 000 euros.
16
Thème 1 – Le paiement mobile
DIP 2 – Développer et unifier un label de sécurité européen
Les acteurs / le marché
Différentes approches de labellisation de sécurité sont actuellement utilisées, allant du label non contraignant au label avec audit annuel et
lourdes sanctions à la clé.
Sécurisation de la chaîne logistique et informatique contribuant à
la fourniture et au stockage de terminaux de paiement.
Définition : Programme mis en place par CB à la demande de la Banque de
France, suite à une fraude massive sur des terminaux de paiement. CB a adressé
en premier lieu les gros opérateurs.
Audit par une société habilitée par CB, certifié par PayCert
Validité : labellisation pour 3 ans
Sanctions : aucune
Sécurisation de la chaîne logistique et informatique contribuant à
la fourniture et au stockage de terminaux de paiement. Les
Installateurs / mainteneurs de TPE sont soumis à certification QIR
Définition : Programme mis en place par Visa à la demande des services secrets
américains. Visa a adressé en premier lieu les petits opérateurs (PCI Level 4) et
leurs mainteneurs/ installateurs, très nombreux. Programme repris par PCI.
Audit : non
Validité : N/A
Sanctions : Si compromission et si le Marchand n’a pas utilisé des fournisseurs
certifiés QIR. Les schemes carte mettent à l’amende leurs membres, donc ici
l’acquéreur du Marchand. L’acquéreur peut ou non les répercuter sur ses
Marchands .
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Protection des données à caractère personnel et libre circulation de ces
données
Définition : Règles contraignantes définies par le parlement Européen dans un
règlement
Audit : non. Un DPO a la responsabilité du respect des règles dans chaque entreprise
Validité : N/A
Sanctions : Sanctions administratives allant jusqu’au montant le plus important entre
4% du CA mondial et 20M€
Protection des données de compte
Définition : PCI SSC définit les normes de sécurité avec plusieurs domaines
d’application (PA-DSS pour les progiciels, PCI-DSS pour l’exploitation, PCI-PTS pour
les terminaux de paiement…). Les obligations et amendes sont définies par les
Schemes.
Audit ou simple déclaratif selon le volume annuel de transactions par des auditeurs
agréés
Validité selon le type de Certificat (domaine). Annuelle pour PCI-DSS.
Sanctions : Définies par chaque Scheme. Amendes croissantes en cas de non retour à
la conformité dans les délais définis selon la gravité, jusqu’Interdiction d’opérer
17
Thème 1 – Le paiement mobile
DIP 2 – Créer un label de sécurité européen
Enjeux clés et recommandations
L’Observatoire de la sécurité des moyens de paiement renouvelle les
recommandations concernant la mise en place de mécanismes fiables
pour le stockage sécurisé des informations confidentielles dans les
systèmes d’informations des prestataires de services de paiement,
ainsi que par extension, dans les applications mobiles mises à la
disposition de leurs utilisateurs.
Ces recommandations recouvrent aussi bien les données sensibles de
paiement (données de carte, IBAN, identifiants personnels, etc.) et les
données d’authentification (notamment les facteurs biométriques
utilisés dans le cadre des services de paiement sur mobile), que les
données personnelles (adresse, environnement familial, etc.) qui sont
utilisées par les fraudeurs en vue de mieux préparer et conduire leurs
attaques.
S’appuyer sur un organisme de labellisation reconnu
Une labellisation européenne qui garantit un niveau de sécurité des
applications de paiement mobile européen devrait :
▪ S’appuyer sur des organismes européens de référence dans le
monde du Paiement : la BCE, l’Union Européenne ou l’EPC
pour lancer l’initiative et avoir le pouvoir de la rendre obligatoire
▪ Définir une politique de labellisation : périmètre, nécessité ou
non d’audits réguliers, durée de validité de ces éventuels audits,
niveau des sanctions
S’appuyer sur un organisme reconnu permet également de rassurer
les utilisateurs sur l’« impression de sécurité » des solutions de
paiement. L’impression d’insécurité est tout aussi importante à
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adresser que la sécurité effective elle-même. L’évolution des
mentalités prendra du temps mais elle est cruciale. Une labellisation
portée par un organisme de confiance accélèrera cette évolution.
L’association du label à un logo permettra également de diffuser sa
communication au plus grand nombre.
Définir une stratégie de mise à niveau des équipements existants.
Faut-il commencer par labeliser les acteurs de faible taille, offrant un
niveau de risque limité individuellement, mais potentiellement
importants compte-tenu de leur nombre et du risque de fraude
associé ? Ils sont en effet plus sujets à ‘passer sous les radars’ en cas de
fraude compte-tenu de leur plus faible visibilité. Faut-il au contraire
commencer avec les acteurs de taille importante? Ceci permettrait de
couvrir rapidement une part importante du marché et appuierait la
légitimité de ce label.
La mise en œuvre de ce label pourrait s’intégrer dans le cadre d’une
future directive européenne dans les paiements qui viendrait ainsi
appuyer les principes de sécurité posés par la DSP2 et renforcer la
protection des citoyens.
18
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Thème 2 – Les monnaies digitales

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Thème 2 – Les monnaies digitales
Contexte
Suite à la crise de 2008, le Bitcoin, nouveau « système de paiement
électronique peer-to-peer » inventé par Satoshi Nakamoto s’appuyant
sur une technologie Blockchain voit le jour. Son objectif était de mettre
en place un système d’échange monétaire en désintermédiant les
banques. Tout d’abord réservé à un public d’initiés, le monde des
cryptos a, au fil des années, développé l’intérêt de nombreux
investisseurs.
En 2014 naissent Ethereum ainsi que les premiers stablecoins (bitUSD)
qui permettent à une crypto d’être adossé à une monnaie comme le
dollar ou l’Euro ou à une matière première comme l’or ou le pétrole. Ces
stablecoins constituent le socle technologique des travaux actuels pour
le développement de monnaies digitales. Leurs capacités intéressent
autant qu’elles inquiètent.
L’initiative privée LIBRA (ndlr : rebaptisée DIEM) portée par Facebook fin
2019 a accéléré les travaux des banques centrales sur les MNBC
(Monnaies Numériques de Banque Centrale). Le risque de voir passer la
souveraineté monétaire dans les mains d’entreprises privées a incité les
états de reprendre la main sur la régulation des monnaies digitales.
En 2019 la BRI estime que 80% des banques centrales travailleraient sur
une MNBC. Ainsi en octobre 2019 le G7 publie le rapport Coeuré qui
affirme qu’il ne peut y avoir de cryptomonnaie sans une réglementation
adaptée.
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Les grandes banques centrales distinguent à présent clairement les
crypto-actifs (comme le Bitcoin, l’Ether, le Stellar, le Cardano, Solana…)
de la monnaie au sens propre.
La Communauté Européenne s’est engagée avec la rédaction du
règlement MiCa (pour Markets in Crypto-assets) dans une démarche de
réglementation européenne des cryptos-actifs. L’objectif est
d’harmoniser les législations des différents états pour non seulement
assurer une sécurité juridique qui favorisera le soutien à l’innovation
mais également garantir une stabilité financière qui garantie la
protection des consommateurs.
Cette régulation vient néanmoins pénaliser les capacités d’initiatives des
fintechs.
Que faudrait-il faire pour permettre le développement d’initiatives
autour des monnaies digitales ?
➔ DIP 3 - Déployer un projet d’expérimentation par le test réel d’une
monnaie digitale prioritairement sur une MNBC (Monnaie
Numérique de Banque Centrale) soit un stablecoin Euro
➔ DIP 4 - Renforcer les liens entre les institutions professionnelles et les
régulateurs européens
20
Thème 2 – Les monnaies digitales
Les acteurs
Les acteurs des actifs numériques
CoinmarketCap recense aujourd’hui plus de 10 000 cryptos qui
représentent une valorisation estimée en février 2021 à plus de 2 500
milliards de dollars (ndlr : l’estimation correspond à la valeur la plus
haute enregistrée. Elle est fluctuante au regard du caractère très
volatile de ces actifs).
En Janvier 2021, l’Adan (Association pour le développement des actifs
numériques) a fait l’état des lieux de l’industrie des actifs numériques
en France(1). Cette étude démontre la grande diversité des acteurs
(Fintech, établissements bancaires ou assurantiels). Elle met
également en exergue les difficultés à s’accorder entre les nouveaux
entrants et les acteurs traditionnels.
« Le plus grand risque des crypto-monnaies est qu’ « elles peuvent
menacer la souveraineté monétaire de n'importe quel pays » […]
« Si, en tant que banque centrale, vous ne savez pas combien
d'argent a été dépensé et transféré dans votre pays, cela a
d'énormes implications pour votre politique monétaire et sur la
façon dont vous mesurez l'inflation, les taux d'intérêt. Et même sur
la manière dont les législateurs et les gouvernements définissent
leur politique budgétaire ».
Conseiller principal de l'ancienne directrice du FMI, Christine Lagarde
(1) https://adan.eu/rapport/secteur-francais-actifs-numeriques-2020
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Les Monnaies Numériques de Banques Centrales (MNBC)
Les monnaies numériques de banque centrale se distinguent des
crypto-actifs, souvent qualifiés de crypto-monnaies, par la garantie de
l’Etat souverain au travers de sa banque centrale.
On distingue 2 catégories de Monnaies Numériques de Banques
Centrale (MNBC)
▪ Les MNBC « interbancaires » ou « de gros » sont réservées à des
échanges entre acteurs financiers notamment interbancaires. Que
ce soient le Canada, le Japon, la Thaïlande, Hong-Kong ou
Singapour, plusieurs banques centrales ont mené de premiers tests
de monnaies digitales sur des échanges interbancaires. C’est
également le cas de la Banque de France qui a lancé 8
expérimentations depuis mi-2020, toutes sur des MNBC
interbancaires. Les enseignements viendront enrichir les réflexions
de l’Eurosystème sur l’intérêt d’une MNBC.
▪ Les MNBC « de détail ». Ces monnaies sont destinées à être
utilisées par les utilisateurs finaux (particuliers ou entreprises).
Comme les Bahamas, le Cambodge, l’Ukraine ou la Suède,
plusieurs pays se sont engagés dans l’expérimentation de ces
MNBC. La plus représentative et suivie est celle de la Chine. La BCE
travaille également actuellement sur une MNBC de détail.
21
Thème 2 – Les monnaies digitales
Opportunités et risques des MNBC
OPPORTUNITES
Améliorer l’efficacité et la rapidité des règlements ainsi que les
paiements transfrontaliers
▪ La digitalisation de la monnaie apporte des solutions d’automatisation
de bout en bout des paiements, de meilleures expériences clients et
des économies tant de capital que de liquidité.
▪ L’émission d’une MNBC interbancaire peut être un facteur de
simplification des paiements transfrontaliers en apportant une
meilleure interopérabilité des systèmes de paiement locaux via
l’utilisation de registres distribués
Apporter une réponse innovante à l’évolution des usages de diminution
de l’utilisation des espèces et de dématérialisation de l’économie
▪ Le recul de l’utilisation des espèces s’est accéléré depuis le début de
l’année 2020, tandis que la part des paiements dématérialisés a
augmenté deux fois plus vite qu’avant la crise, passant de 51 % en
2019 à 70 % au premier semestre 2021(1). Les monnaies de banque
centrales suivent cette évolution structurelle. Cependant, une évolution
de la réglementation européenne pourrait s’avérer nécessaire pour y
inscrire un e-euro comme monnaie légale en Europe.
Encourager l’inclusion financière dans les pays émergents
▪ Les MNBC constituent une véritable opportunité pour les pays
émergents, souvent faiblement bancarisés. Certains de ces pays
comme le Ghana ou l’Afrique du Sud s’engagent sur le chemin des
MNBC pour soutenir leur engagement vers une (« cashless society »)
et lutter ainsi contre la fraude et les coûts de gestion important de la
monnaie fiduciaire.
En partenariat avec (1) Discours du gouverneur de la Banque de France le 1er juillet 2021 reste encore à s’accorder.
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RISQUES
Substituer la monnaie de banque centrale aux monnaies de banques
commerciales
▪ Une monnaie numérique de Banque Centrale pourrait voir les
citoyens enclins à privilégier son utilisation au détriment des
monnaies utilisées par les banques commerciales. Dans un rapport
trimestriel datant de 2017, la BRI met en exergue un risque de
renoncement aux dépôts bancaires au profit des MNBC qui
pourrait impacter la rentabilité des banques commerciales. Dans un
scénario catastrophe, leur solvabilité pourrait également être en jeu
en cas de crise grave de confiance.
Fragiliser la gestion de la liquidité de la Banque Centrale
▪ La stabilité des monnaies centrales constitue un facteur
économique majeur. Elles permettent le règlement de transactions
de montants importants. Le risque de volatilité d’une MNBC lié à
des sorties massives de monnaie pourrait fragiliser la gestion de la
liquidité disponible.
Accentuer le risque porté par les citoyens
▪ Des failles technologiques qui apparaitraient sur l’émission de
MNBC de détail pourraient engendrer des risques de fraude,
d’insécurité, ou de non respect de la vie privée
Complexité de mise en oeuvre et contraintes techniques
▪ Le choix du protocole blockchain, sa controlabilité, les liens avec les
parachains, la gestion des identités sur la chaine, la sécurité du
stockage, la capactité de passer à l’échelle pour traiter des volumes
importants de paiements, etc. ..sont autant de points sur lesquels il
22
Thème 2 – Les monnaies digitales
DIP3 - Déployer un test d’expérimentation fondée sur un stablecoin Euro
Introduction
En janvier 2020, Denis Beau, premier sous-gouverneur de la Banque Ainsi, en parallèle des travaux de régulation engagés par la France et
de France, évoque (4) déjà les opportunités et les risques portés par les l’Europe, la mise en place d’expérimentations constitue un enjeu
stablecoins. Dans son rôle d’autorité réglementaire et de surveillance, important. Elle permet à la fois de créer une dynamique en fédérant
la Banque de France doit « garantir que les exigences à satisfaire en l’ensemble des acteurs mais également de valider les usages et de
matière de gestion des risques sont claires, exhaustives et respectées, maîtriser les risques.
tout en préservant le potentiel d’innovation technologique offert par les
Les monnaies digitales constituent aujourd’hui un enjeu majeur de
crypto-actifs ». Il poursuit en évoquant les 3 missions qui permettent de
souveraineté monétaire. Les états en ont pris conscience et doivent
répondre à cet enjeu :
réagir face aux initiatives privées.
▪ « travailler à une réponse réglementaire qui préserve le potentiel
L’Europe doit également s’affirmer face à la Chine et aux Etats-Unis qui
positif que les stablecoins pourraient apporter à l’efficience de nos
vont chercher à imposer leur monnaie digitale comme valeur de
systèmes de paiement »
référence comme ces derniers ont réussi, depuis BrettonWood, à faire
▪ « coordonner l’adaptation des cadres réglementaires au niveau du Dollar celle des échanges matériels.
international »
L’expérimentation d’un e-Euro, que la BCE est en train de lancer, doit
▪ « conduire des efforts concrets – notamment des expérimentations permettre de répondre à ces enjeux fondamentaux.
réelles – pour remédier aux faiblesses du paysage actuel des
« Nous pouvons envisager d'autoriser les acteurs économiques
paiements et des règlements » ayant une forte activité internationale et une capacité à contrôler les
risques à utiliser le yuan numérique dans le cadre d'un projet pilote
de conversion des monnaies numériques »
Xing Yujing, haut responsable de la banque populaire de Chine (PBOC)
(4) https://www.banque-france.fr/intervention/les-stablecoins-une-bonne-ou-une-mauvaise-solution-pour-ameliorer-nos-systemes-de-paiement
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 Thème 2 – Les monnaies digitales
DIP3 - Déployer un test d’expérimentation fondée sur un stablecoin Euro
Les acteurs / le marché La Chine développe l’expérimentation de son Yuan
De nombreuses expérimentations de monnaies digitales sont en cours à travers le monde. numérique à grande échelle.
On peut citer notamment :
En mai 2020 la Chine lance une expérimentation à
▪ La Suède a lancé dès 2016 sa solution de MNBC de détail de monnaie digitale e-Krona
grande échelle de sa monnaie digitale, le e-Yuan.
▪ La Chine a lancé une expérimentation en 2020 sur sa monnaie digitale (cf. encadré ci- L’expérimentation a dans un premier temps été
contre). En parallèle, elle interdit l’usage des cryptos-actifs sur son territoire. lancée par la banque agricole de Chine dans 4
▪ Le Japon a également démarré un test de 12 mois afin de mettre en condition réelle son grandes villes Shenzhen, Suzhou, Chengdu et
« Yen numérique » Xiongan. Rejoint en août 2020 par la Banque de
▪ Les Etats-Unis combinent les expérimentations réelles dans un cadre réglementaire Chine, la China Construction Bank et la Banque
spécifique. Ainsi, le Paxos est approuvé et réglementé par le département des services industrielle et commerciale de Chine, plusieurs
financiers de l’État de New York (NYSDFS) expérimentations successives ont été réalisées en
▪ La BCE a annoncé le 14 juillet une phase de deux années d’étude sur la faisabilité et le attribuant des Yuan numériques à un pan de plus en
développement d’un euro numérique qui pourrait alors voir le jour en 2026. plus important de la population. Ainsi, en octobre :
1,9 millions d’habitants d’un quartier de Shenzen ont
La Banque de France lance plusieurs expérimentations de MNBC reçu 200 Yuan. En une semaine 47000 d’entre eux
▪ La France a été le premier pays européen, en mai 2020 à effectuer via la Société Générale , avaient dépensé 8,8 millions de-Yuan (environ 1
une émission obligataire de “Security Tokens”, réglée en MNBC émise par la Banque de million d’euros) en 62 000 transactions.
France. Associée à un groupement d’acteurs constitués autour de la SEBA Bank (Suisse) Des marques étrangères ont également participé à
elle a engagé une autre expérimentation de MNBC des fins de règlement de titres cotés. ces phases de test comme Mc Donalds ou Starbucks.
▪ Suite à un appel à projets en mars 2021, la Banque de France a retenu 8 initiatives sur des Aujourd’hui plus de 200 millions de Yuan ont été
MNBC de gros. Le 8 novembre 2021, elle en a présenté les premiers enseignements. (1) distribués et, en avril 2021, l’expérimentation a pris
une dimension internationale grâce à un projet
Le groupe Casino s’est associé à plusieurs entreprises pour annoncer officiellement, en mars commun avec les autorités monétaires
2021, le lancement de Lugh, le premier actif numérique français adossé à l’euro. Proposé sur
Coinhouse, ce stablecoin mise sur la transparence afin de gagner la confiance des hongkongaises. Aujourd’hui le e-Yuan est testé sur
investisseurs. Il assure ainsi sa parité avec l’Euro grâce à un nombre de jetons émis contrôlé environ 140 millions de citoyens avec toutefois des
par le cabinet PwC et dont l’équivalent Euro est déposé sur un compte sécurisé auprès de la règles assez restrictives
Société Générale. (1) https://www.banque-france.fr/communique-de-presse/la-banque-de-france-publie-son-
Des discussions sont également en cours avec les
En partenariat avec Émirats Arabes Unis et la Thaïlande.
rapport-des-experimentations-de-monnaie-numerique-de-banque-centrale
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Thème 2 – Les monnaies digitales
DIP3 - Déployer un test d’expérimentation fondée sur un stablecoin Euro
Enjeux / recommandations
1. Définir les cas d'usages essentiels à expérimenter
Une expérimentation ne se prépare pas de la même manière en
fonction des cas d’usages qui doivent être évalués. Au regard des
expérimentations en cours, il apparait que les paiements entre
particuliers, les paiements commerçants ou les paiements
interentreprises (notamment les paiements de salaires) pourraient être
éligibles. Il est à noter que la BCE a d’ores et déjà engagé une étude
afin de déterminer les opportunités de marché associées à un e-Euro.
2. Définir un périmètre géographique représentatif et tisser le réseau
de partenaires correspondant
L’utilisation des paiements est très différente d’un pays européen à
l’autre. La région de l’expérimentation devra recouvrir plusieurs pays.
Par exemple, La région Grand Est avec la Sarre et le Luxembourg qui
est lui-même très international pourrait être un candidat intéressant.
Une fois la région déterminée, des partenariats locaux (grands
industriels et acteurs traditionnels du paiement), seront des facteurs
qui rassureront les futurs utilisateurs et favoriseront une utilisation
significative de la monnaie digitale.
3. Mener une campagne de communication centralisée locale
Le succès de l’expérimentation réside dans l’utilisation significative de
la solution par les différents intervenants. Pour ce faire, il est important
de concentrer les efforts de communication autant pour les impliquer
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que les rassurer. En particulier, les règles de valeur paritaire entre le
stablecoin et l’€uro devront être précisées. L’utilisation du stablecoin
pourra également être incitative par l’utilisation de solutions de fidélité
et de ristourne (« cashback ») qui pourraient intéresser les
commerçants locaux.
Une communication centralisée et commune par l’ensemble des
parties engagées dans l’expérimentation aura un impact encore plus
important. La presse locale et les correspondants locaux (comme les
chargés de clientèle bancaires) seront des relais sur lesquels les
citoyens pourront s’appuyer.
4. Mener l’expérimentation comme un projet qui permette de suivre
les enseignements attendus
L’expérimentation devra être menée comme un projet permettant aux
différents acteurs impliqués d’échanger sur leurs retours d’expérience
intermédiaires. Les acteurs devront impliquer les politiques locales et
européennes en tant que sponsors du projet, des régulateurs, des
acteurs financiers (traditionnels et fintechs), des représentants des
entreprises et commerçants ainsi que des associations de citoyens. Le
projet pourra s’appuyer sur les retours d’expériences précédents
notamment suédois. Un point d’étape devra être fait dès le début de
l’expérimentation. Un compte-rendu global permettra de faire un point
sur l’ensemble des enseignements attendus définis au début de
l’expérimentation.
25
Thème 2 – Les monnaies digitales
DIP4 - Renforcer les liens entre les institutions professionnelles et les régulateurs européens
Introduction
Bien que la réglementation française (PSAN) soit pionnière en la matière (cf.
encadré ci-contre), elle a pour l’instant l’effet d’une barrière à l’entrée plutôt
qu’un accélérateur du développement des entreprises françaises.
L’exigence administrative qu’elle impose et les délais pour obtenir un
agrément, provoquent une dette technologique et des frais juridiques
importants qui viennent s’ajouter à la nécessité de mobiliser sur ce sujet des
ressources expertes déjà contraintes pour les startups.
In fine, c’est environ 80% des startups qui ne pourront pas être régulées faute
de taille critique et de financement. Ainsi, de nombreux talents font le choix de
s’établir à l’étranger pour survivre et bénéficier de régulations plus souples.
Par ailleurs, d’autres réglementations viennent compléter le cadre juridique
dans lequel devront évoluer les acteurs des monnaies digitales. Ainsi, en avril
2021, un nouveau décret « relatif à la lutte contre l’anonymat des actifs virtuels
et renforçant le dispositif national de lutte contre le blanchiment de capitaux et
le financement du terrorisme » voit le jour.
En partenariat avec
(1) https://acpr.banque-france.fr/sites/default/files/medias/documents/20210324_gtacces_cptes_crypto_crtravaux.pdf
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Devenir Prestataires de services sur actifs numériques (PSAN)
La loi PACTE a donné naissance à un nouveau statut de PSAN
pour les entreprises proposant des services sur les actifs
numériques. Un agrément AMF est nécessaire voire un
enregistrement obligatoire pour les entreprises qui proposent
la conservation pour le compte de tiers ou l’achat/vente
d’actifs numériques.
Cette réglementation est présentée comme une opportunité
pour les entreprises conformes. Cet agrément leur donnera
un avantage concurrentiel et leur permettront de gagner la
confiance des clients et des investisseurs. Il devait également
faciliter les échanges entre ces entreprises et les acteurs
financiers traditionnels.
Malheureusement, la route reste encore longue. En avril 2021,
le Forum Fintech ACPR-AMF note « Dans le secteur de la
«Fintech» française, les acteurs proposant des services liés aux
crypto-actifs connaissent des difficultés dans leurs interactions
avec le secteur financier traditionnel. »
Le groupe de travail sur « l’accès des prestataires de services
sur actifs numériques (PSAN), aux comptes bancaires et sur le
fonctionnement des comptes de clients bancaires lors d’achat
ou de vente d’actifs numériques » n’a pas réussi à fédérer
l’ensemble des acteurs autour d’un consensus sur les règles
pour ces nouveaux acteurs à ouvrir un compte bancaire.(1)
26
Thème 2 – Les monnaies digitales
DIP4 - Renforcer les liens entre les institutions professionnelles et les régulateurs européens
Les acteurs / le marché
Plusieurs acteurs en France permettent la communication entre les acteurs
institutionnels, les acteurs traditionnels de la finance et les nouveaux
entrants.
▪ l’AMF et l’ACPR ont instauré un Forum Fintech, rendez-vous annuel qui
rassemble les acteurs Fintech de la place et les autorités. Cet événement
permet de nourrir le dialogue entre les professionnels et les institutions,
afin de préparer l’avenir.
▪ L’ ADAN, Association pour le développement des actifs numériques,
rassemble les professionnels des actifs numériques et de la blockchain en
France et en Europe.
▪ Paris Europlace renforce la compétitivité et l’attractivité de la Place
financière de Paris à travers différentes activités : think tank, contribution
aux travaux européens, organisation de road shows internationaux, et de
la recherche en finance.
▪ Le Pôle Finance Innovation a pour objectif l’accompagnement des
startups et FinTech, le développement de l’innovation et d’aider les
fintechs, insurtechs et acteurs du secteur financier à tisser des liens avec
des partenaires nationaux et internationaux et lever des fonds publics et
privés pour accélérer leur croissance.
(1)https://eur-lex.europa.eu/legal-content/FR/TXT/HTML/?uri=CELEX:52020PC0593&from=FR
(2) https://eur-lex.europa.eu/legal-content/FR/TXT/PDF/?uri=CELEX:52020PC0594
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Les propositions de réglementation du parlement européen
MiCa et Pilot Regime
Le parlement européen s’appuie sur 2 propositions de
règlements dans l’optique de réguler le marché des cryptos-
actifs qui visent à protéger les consommateurs et en
encourageant l’innovation
1. La réglementation MiCa (1)
Éditée en 2019 la proposition MiCa pour « markets in
crypto-assets » ou « marchés de crypto-actifs » a pour objet
d’« instaurer un cadre européen qui permette à la fois la
création de marchés de crypto-actifs, la tokénisation des
actifs financiers traditionnels et un recours plus massif à la
(blockchain) dans les services financiers ».
2 . La réglementation PRR (2)
En septembre 2020, une proposition sur un « régime pilote
pour les infrastructures de marché reposant sur la
technologie des registres distribués » ou « Pilot Regime
Regulation for DLT Market Infrastructures » (PRR) vient
compléter le cadre réglementaire
ndlr : les liens ci-dessous permettent de consulter la version
française de ces textes
27
Thème 2 – Les monnaies digitales
DIP4 - Renforcer les liens entre les institutions professionnelles et les régulateurs européens
Enjeux clés et recommandations
1. Assouplir le PSAN par la graduation et la catégorisation des crypto-
monnaies.
La réglementation a été mise en place en réaction aux risques de
position hégémonique de certains acteurs privés (en particulier
l’initiative Libra-Diem de Facebook). Elle définit un cadre juridique
nécessaire dans la régulation des monnaies digitales qui portent un
enjeu de souveraineté important. Cependant, cette régulation est tout
autant importante que le besoin d’initiatives innovantes sur ce marché
en création. La marche à franchir apparait disproportionnée pour les
jeunes sociétés (qui représentent la grande majorité des acteurs)
souhaitant venir proposer de nouvelles solutions.
Une graduation des contraintes, à l’instar de ce qui est proposé par la
réglementation FINMA en Suisse apporterait sans doute une
meilleure flexibilité.
2. Harmoniser la régulation des crypto-actifs au niveau européen.
Devant les deux blocs américains et chinois qui cherchent à imposer
leurs monnaies digitales, un bloc européen est nécessaire. Ainsi, si
plusieurs initiatives locales ont vu le jour, c’est bien au niveau du
continent que l’action doit être menée. Cet objectif porté par la BCE
pour un euro numérique en est encore à ses débuts.
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3. Concilier les acteurs bancaires, institutionnels et crypto-actifs
Les acteurs du marché des crypto-actifs ont le sentiment de ne pas
être entendu ou compris par les instances gouvernementales. D’un
côté, le régulateur établit des réglementations plus contraignantes
(PSAN, MICA) qu’accélératrices, même si elles veulent faciliter la
sécurité de ces marchés et en clarifier les règles. De l’autre côté, il
protège l’industrie et les banques méfiantes à leur égard.
Renouer le dialogue semble nécessaire pour éviter le départ ou
l’implosion de nos talents. L’implication de représentants des pouvoirs
publics (ex : députés de la commission sur la blockchain) dans les
associations et échanges serait un premier axe. Le deuxième serait
davantage d’échanges entre les équipes des banques et les startups
pour contrer l’idée d’opposition entre banques et crypto-monnaies.
Des instances existent, mais l’accès à leurs membres et à leurs travaux
préparatoires n’est pas aisé.
Une instance spécifique pourrait apporter une meilleure fluidité des
échanges entre les différents acteurs et ainsi permettre au plus grand
nombre de recueillir des informations fiables sur l’évolution de la
réglementation et de proposer des adaptations.
Le Pôle Finance Innovation pourrait assurer ce rôle de médiateur. Dans
ses fonctions, il entretient des relations privilégiées avec les organes
de régulation et agit en facilitateur des échanges entre les différents
acteurs de la finance (banques, fintechs, cabinets de conseils).
28
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Thème 3 – Le paiement durable et social

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Thème 3 – Le paiement durable et social
Contexte
Même si aujourd’hui le paiement responsable ne représente qu’une infime Toutefois, ces initiatives souffrent encore de difficultés qui bloquent la
partie des paiements, il reste un axe d’innovation important à ne pas généralisation du paiement responsable. Tout d’abord, chaque initiative est
négliger et à développer. perçue comme un acte de greenwashing faute d’un manque de confiance
des consommateurs dans les acteurs privés. Ensuite, les expériences
Au fil des années et des expériences récentes, l’impact de nos activités
utilisateurs sont à améliorer vers plus de facilité et d’attractivité (ex: temps de
humaines est devenu un sujet incontournable. D’après l’étude d’Oney-
caisse rallongé et déclaration aux impôts fastidieuse). Enfin, d’un point de
Opinion Way sur la consommation raisonnée, 90% des consommateurs
vue souverain, le paiement responsable s’appuie sur des standards qu’il
attendent des marques qu’elles s’engagent et les aident à mieux consommer
(1). Au carrefour de toute action, le paiement se place comme un élément clé
serait bon de définir avec une optique humaniste européenne plutôt que de
dépendre de standards internationaux.
de suivi et de facilitation d’actions durables.
Ainsi, quelles seraient les axes qui favoriseront l’affirmation du paiement
Face à cette demande citoyenne, le paiement responsable s’est développé.
responsable ?
Aujourd’hui, il se dessine comme une forme de paiement à impact positif
dont l’enjeu est d’engager la solidarité du consommateur citoyen dans une ➔ DIP 1 : Développer le don dématérialisé.
cause juste. Généralement, deux types de paiements responsables existent :
➔ DIP 2 : Favoriser la durabilité des paiements.
le don et la compensation carbone.

D’autres formes élargissent son spectre avec des solutions de paiements au

bénéfice d’un tiers (ex: payer une dépense pour un proche ou un sans-abri),
des moyens de paiements destinés spécialement à une population (ex:
personnes en situation de handicap ou non-bancarisés) et des solutions
d’informations extra-financières du paiement (ex: intensité carbone ou score
éco-responsable d’un bien de consommation).
(1) Étude Oney-Opinion Way sur la consommation raisonnée
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Thème 3 – Le paiement durable et social
DIP5 – Développer le don dématérialisé
Introduction
L’année 2020 a été marquée par une accélération des dons en France.
Le contexte Covid a incité les Français à davantage contribuer à des
organisations solidaires. France Générosités note une progression de
13,7% par rapport à 2019 pour atteindre un montant supérieur à 7,5
milliards d’euros.
Autre forte tendance, l’accroissement des dons en ligne qui
représentent désormais 26% de l’ensemble des dons en 2020 contre
18% en 2019. Or, comme le souligne France Générosités, seulement
18% des associations utilisent des plateformes de collecte ou de don
en ligne. Celles-ci utilisent encore majoritairement des moyens
vieillissants comme le chèque et les espèces ou encore le prélèvement
automatique, ce qui laisse peu de place au don ponctuel et immédiat.
Dans le même temps, les profils des donateurs évoluent. Les
donateurs nés à partir des années 1960 sont de plus en plus familiers
avec les moyens de paiements dématérialisés (paiement en ligne,
paiement mobile…). Ces donateurs sont également attentifs à la
transparence des dons, notamment sur la finalité et la traçabilité du
don.
Ensuite, la défiscalisation des dons reste un moteur essentiel. La baisse
(1) Enquête SPACE de la BCE
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des dons en 2018 suite à l’évolution de l’ISF/IFI et de la CSG en
témoigne. Aussi, avec l’expérience du prélèvement à la source, de
nouvelles demandes de pré-remplissage des déclarations d’impôts
émergent. Aujourd’hui, le donateur doit encore collecter, préserver,
ses justificatifs en cas de contrôle par l’administration fiscale.
Enfin, au-delà du don défiscalisable, ce sont de nombreux échanges
pécuniaires de main en main qui disparaissent avec le remplacement
des espèces par des monnaies numériques. Ainsi, les acteurs de la
restauration ont vu le volume des pourboires diminuer
considérablement ces dernières années car les clients paient de moins
en moins en espèces (1). Le 27 septembre 2021, le président
Emmanuel Macron a annoncé la future défiscalisation des pourboires
payés par carte bancaire.
Fort de ce constat, le développement du don dématérialisé ainsi que
la fluidité de son parcours apparaît comme un enjeu des prochaines
années. Ces dons constituent une part importantes des revenus qui
permettent à toute une frange défavorisée de la population de vivre. Il
est crucial de permettre à ces citoyens de s’adapter aux évolutions des
paiements dans une société numérique.
31
Thème 3 – Le paiement durable et social
DIP5 – Développer le don dématérialisé
Les acteurs / le marché Le don aux SDF, les exemples chinois et
Dans le monde entier, des entreprises et des initiatives développent différentes formes hollandais.
de don dématérialisé. Elles se positionnent sur différents formats.
Les sans-abris chinois utilisent la super App
▪ Heoh (France) est une entreprise qui propose aux associations et aux acteurs
souhaitant s’engager des solutions de dons par terminal de paiement, par borne, WechatPay et le QR code pour récupérer les dons
par SMS, par achat en ligne et par carte bancaire. des passants. Ces derniers n’ont qu’à scanner le QR
code et créditer le compte de la personne pour lui
▪ L’Arrondi par Microdon (France) permet de réaliser un micro-don de quelques
centimes à quelques euros, de manière simple à partir des actes de la vie courante. transmettre de l’argent (voir photo de gauche).

▪ Unicef (Monde) a réalisé un partenariat avec Ethereum pour ouvrir un fonds qui L’initiative Helping Heart aux Pays-Bas est une veste
récolte des dons en Bitcoin et Ethereum et qui finance des projets technologiques
au profit des enfants. d’hiver dotée d’un terminal de paiement avec
écran au niveau du cœur. Par scan, les donateurs
▪ L’Armée du Salut (USA) a créé une solution de dons par scan de carte ou Apple Pay soutiennent le sans-abri en créditant son compte
ou Google Pay pour permettre aux donateurs de payer très rapidement par mobile
et récupérer un email complet sur le don. ouvert dans l’association. Il pourra ainsi l’utiliser
pour une nuit ou un repas dans un refuge (voir
▪ Facebook (USA) a mis en place un système de collecte de dons sur son réseau photo de droite).
social. Depuis 2017, c’est plus de 1,5 million d’utilisateurs français qui ont fait un
don ou créé une collecte de fonds à partir de la plateforme américaine.
▪ La Fédération Française de Cardiologie (France) a créé un chatbot de dons à
destination d’ONG.
▪ L’application La Quete qui permet la collecte de dons à l’église catholique

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Thème 3 – Le paiement durable et social
DIP5 – Développer le don dématérialisé
Enjeux clés et recommandations
Si nous souhaitons pérenniser le lien solidaire, le développement du excellente première étape qui pourrait évoluer aussi vers du reporting
don dématérialisé constitue une nécessité dans notre société qui voit du don (suivi des actions menés à partir des dons collectés).
l’utilisation des espèces diminuer chaque année. Il s’agirait même d’un
devoir moral de notre société de mettre à disposition des solutions qui 3. Fluidifier la récompense.
permettent aux bénéficiaires de réceptionner des dons et aux Certains dons permettent la défiscalisation. Le fait d’automatiser la
donateurs de pouvoir donner. C’est pourquoi nous voyons les cinq collecte, la préservation et le tri de l’ensemble des bons émis par les
recommandations suivantes. associations pour un donateur et d’avoir un pré-remplissage sur la
déclaration d’impôt serait un grand bond en avant. La donation serait
1. Outiller les associations dans leur dispositif de collecte ainsi favorisée et redonnerait un sens matérialisé évident à l’État-
Seulement 18% des associations sont en capacité de recevoir des dons Providence.
en ligne. Une telle transformation de la collecte amputerait le budget
de sa mission solidaire. « Contemporaniser » collectivement la collecte 4. Créer un système centralisé des dons
dématérialisée des associations serait une solution pour limiter les Pour favoriser les trois précédentes recommandations, la création d’un
coûts de chacun. système centralisé de dons serait efficace. Il s’agirait d’une part d’un
répertoire d’associations et de projets solidaires, avec le suivi des
2. Systématiser la confiance. résultats des actions entreprises. Et d’autre part, il s’agirait d’un système
La multiplicité d’offres d’associations et l’absence de suivi possible du qui automatiserait la défiscalisation des dons éligibles.
don poussent les donateurs à élever leurs prérequis. Les donateurs ne
souhaitent plus forcément donner les yeux fermés. Ils s’attendent à 5. Développer une superApp du paiement mobile
avoir la preuve d’un mécanisme d’actions et de résultats à l’instar de la Évoqué dans le Thème 1 de ce document , avoir une super application
démonstration de la chaine alimentaire (ex: les poulets de la marque du paiement mobile répandue et sécurisée permettrait également de
Carrefour sur la blockchain). Le label Don en confiance est une renforcer le lien social qui pourraient bénéficier de la générosité de
citoyens de manière simple.

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Thème 3 – Le paiement durable et social
DIP6 – Favoriser la durabilité des paiements
Introduction
Aujourd’hui, l’empreinte carbone des moyens de paiements est
relativement faible d’après une étude pour la Fédération Bancaire
Française. Par exemple, un paiement par carte représente seulement
3g de CO2 lors d’un achat en magasin. Alors, pour répondre à l’attente
des citoyens, le débat ne doit pas forcément s’orienter sur la durabilité
des moyens de paiements mais plus sur ce qui a été acheté. De
nombreux citoyens font état d’une volonté de mieux consommer et
d’avoir les outils pour le faire. Comme le déclare l’enquête du ministère
de l’environnement, 77% des consommateurs sont favorables à ce que
l’étiquette environnementale soit mise en place pour toutes les
catégories de produits et sur tous les lieux de vente.
En 2020, plusieurs éléments ont amené le sujet du suivi éco-
responsable des paiements sur le devant de la scène. La situation
Covid nous a amené à repenser l’impact de nos activités sur le monde.
La convention citoyenne a milité pour la légifération d’un score
carbone. Et Greenly, calculateur carbone de paiements, a été nommée
fintech de l’année 2020.
Les acteurs financiers se préparent ainsi à vivre un tsunami
réglementaire de données extra-financières. Elle a déjà commencé
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dans le monde des actifs financiers avec les réglementations
européennes (taxonomie et SFDR en autres). Or, avec la multiplicité
actuelle des éco-scores, une réglementation dans les paiements
pourrait arriver. La loi AGEC avec l’ADEME développe
l’expérimentation d’un score carbone pour un ensemble de biens et de
services, plutôt orienté habillement. Le développement de scores
environnementaux (éco-score), de transformation (classification nova)
et de nutrition (nutri-score) dans l’alimentation bat son plein. Courant
2022-2024, une réglementation pourrait ainsi obliger la généralisation
d’un score carbone sur l’ensemble des produits.
Alors, quelles seraient les conséquences pour le monde du paiement ?
Comment le monde des paiements pourrait-il agir en faveur de la
transition écologique ? Quelle place aurait le paiement ? Pourrait-t-il
être un vecteur d’information d’une comptabilité carbone ?
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Thème 3 – Le paiement durable et social
DIP6 – Favoriser la durabilité des paiements
Les acteurs / le marché
Différents acteurs financiers et extra-financiers apportent de nouvelles idées et se positionnent sur la durabilité des paiements.
Banques
OnlyOne, Helios, GreenGot (France) et Bunq
(Pays-Bas) sont quatre néo-banques avec un
positionnement marketing fort sur l’impact
environnemental.
Elles proposent différents services comme :
• La redirection de l’intégralité des revenus des
commissions d’interchange vers des projets
écologiques.
• Des éco-coachs en partenariat avec Greenly.
• Des cartes bancaires en matière PVC recyclée.
• Des services d’ épargne à impact
environnemental et sociétal.
• Des plantages d’arbres tous les 100€ dépensés.
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Référentiels
Greenly (France) est une application de référentiel
carbone des paiements. Elle informe les
consommateurs de l’impact carbone de chacun
de leurs achats. Elle leur propose des solutions de
compensation carbone lors d’achats émetteurs.
Tandis que lorsque l’achat est peu émetteur, elle
propose du cashback pour financer des projets à
impact environnemental et sociétal.
Ademe a deux référentiels intéressants pour le
sujet des paiements durables :
• La Base Carbone : base de données publique
de facteurs d'émissions, nécessaires à la
réalisation d’un bilan d’émissions de gaz à effet
de serre (GES) et plus généralement tout
exercice de comptabilité carbone.
• Les Bilans GES des entreprises.
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Services
Paygreen (France) est une plateforme de paiement
qui permet aux entreprises de :
• S’équiper en outils pour recevoir tout paiement
en ligne (tout type de carte, titres-restaurant
dématérialisés, chèques vacances).
• Proposer à ses clients de compenser l’impact
carbone de leur achat ou d’arrondir leur panier
au profit d’une association de leur choix.
https://finovate.com/20-fintechs-going-green/
https://www.startus-insights.com/innovators-
guide/5-top-fintech-startups-offering-green-
financing-solutions/
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Thème 3 – Le paiement durable et social
DIP6 – Favoriser la durabilité des paiements
Enjeux clés et recommandations
Pour concrétiser ce domaine d’innovation prioritaire, nous retenons
trois recommandations.
1. Élargir les informations d’un paiement à des informations extra-
financières plus fines.
En vue d’une généralisation de l’évaluation carbone des produits et
services (score et empreinte carbone), les systèmes de paiement
devraient élargir le champ d’informations d’un paiement à cette
donnée extra-financière. Aujourd’hui, l’estimation carbone réalisée à
partir du code commerçant n’est pas réellement représentative du
panier de produits et services acheté. C’est pourquoi, à chaque achat,
l’entreprise qui aura évalué chacun de ses produits pourra transmettre
une note carbone fine du panier. Le consomm’acteur aura une
meilleure information de son empreinte carbone et pourra piloter en
conséquence de manière cohérente. L’État bénéficiera de cette
comptabilité carbone fine pour pousser les acteurs à se transformer.
Chaque bien ou service retrouvera sa note carbone sur la base de
données Base Carbone de l’ADEME.
2. Expérimenter la transmission d’informations granulaires
Sur la base de la recommandation 1, lancer une expérimentation
permettrait d’explorer sa faisabilité. Elle réunirait 3 marques de biens et
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de services, un magasin commerçant, une solution d’encaissement et
une banque pour imaginer l’affichage d’un score environnemental d’un
panier constitué de plusieurs articles évalués unitairement.
3. Durabiliser les moyens de paiements.
Avec la diminution de l’utilisation des espèces, l’État pourrait obliger
l’émission de nouvelles cartes bancaires à partir de matériaux
recyclables (ex: PVC recyclé). Les acteurs financiers pourraient
également proposer des cartes bancaires uniquement numériques et
utilisables à partir d’une super App. Ces cartes bancaires numériques
s’appuieraient sur des serveurs sobres en énergie.
In fine, le paiement peut jouer un rôle dans la transformation durable
de la population. Le paiement informe le consomm’acteur et peut
l’inciter à agir plus durablement.
Il peut également être un outil de comptabilité carbone pour les
politiques publiques.
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Remerciements
Un panel de participants représentatif de l’écosystème
▪ Adèle HOLLENDER, Partner Manager, MANGOPAY
▪ Alexandra OLIVEIRA, Consultante Senior, PWC
▪ Marc ALAURENT, Ancien vice-président senior, Bnpp Personal Finance
▪ Houssem ASSADI, PDG, Dejamobile
▪ Sitti BACHIROU, Consultant, Inetum
▪ Eric BEMELMANS, Directeur de la consultation digitale, Vermeg
▪ Tom BLANC, Chef de produit, Inetum
▪ Catherine BOIDIN, Responsable de Domaine Paiement Particulier, BNP Paribas
▪ Nicolas CABIOCH, PDG, SKAIZEN GROUP
▪ Grégory CANN, Directeur du Marketing, Vermeg
▪ Lionel CHEMLA, Directeur conseil paiement et innovation, Inetum
▪ Franck COLETTE, Directeur de Division Conseil, Inetum
▪ Christophe CORNILLE, Chef de produit Instant Payment, Credit Agricole Payment
Services
▪ Gaia COUTURE, Directeur, PwC
▪ Christian CURE, Directeur exécutif, Vermeg
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▪ Paul DE BARBA, Consultant, Headlink partners
▪ Laurent DE BERNÈDE, Consultant principal de Fintech Paiement, Azulli
▪ Frédéric DELIN, Responsable d'application, ELCIMAI
▪ Guillaume DROGOUL, Chargé de veille et innovation paiements, Société Générale
▪ Alexandre DROUAL, Chef de Projet Lancement Produits, Lyra Network
▪ Julien DUMEZ, Directeur du Marketing, Syspertec
▪ Randa EID, Directeur, Headlink Partners
▪ Corinne ESTEVE DIEMUNSCH, Directeur du Marketing, LIMONETIK
▪ Damien FELD, Chef des partenariats et de l'innovation Gestion de la trésorerie, Société
Générale
▪ Clémence FREBOT, Chargée de produits Monétique & Paiements Marketing Produits,
FLOA
▪ Laura FRIC, Chargée d'études Marketing, ELCIMAI
▪ Gonzague GRIDEL, Chef des finances, BIZAO
▪ Benoit GRUET, PDG, CDLK Services
Remerciements
Un panel de participants représentatif de l’écosystème
▪ Hassan ISSA, Directeur général des opérations, Limonetik
▪ Alexandre JOIE, Directeur partenariats et produits, FLOA
▪ Nicodème KANHONOU, Avocat et Directeur FinTech, Cornet Vincent Ségurel
▪ David LACOFFRETTE, Directeur Associé, Solvethys
▪ Arnaud LAPRÉVOTE, PDG, Lybero.net
▪ Xavier LE NUÉ, Chef de produit, Limonetik
▪ Jeremi LEPETIT, PDG, Retreeb
▪ Frédéric MAHIEU, Directeur exécutif BENELUX, Vermeg
▪ Gregory MALGRAS, Chef de l'Europe occidentale, MANGOPAY
▪ Romain MEGGLE, Responsable du LAB d'Innovation, Groupe CB
▪ Julien MIQUEL, Ingénieur client, Google
▪ Fabrice NACCACHE, Consultant en paiement de cartes internationales, Inetum
▪ Jean-Marc NOUREL, Directeur Général France, CHECKOUT
▪ Stéphane NOUY, Directeur général, Moneythor SAS
▪ Emmanuel PAPADACCI-STEPHANOPOLI, Directeur Mission Fintech, Casino Participations
France
▪ Damien PATUREAUX, PDG, Fidly
▪ Maximilian RECKER, Consultant, Inetum
▪ Gaelle RENÉ-CORAIL, Directeur du Marketing, dejamobile
▪ Gildas RIBAULT, Chef des ventes et des partenariats, MONEYTRACK
▪ Dilek SAHIN, Directeur des ventes, Lyra Network
▪ Bruno SANGLÉ, PDG, Carrousel Capital
▪ Olivier SAUVAGE, Directeur Activité Conseil, SKAIZEN GROUP
▪ Laëtitia TRUGUET, Directeur des comptes des Banques & Neobanques, Budget Insight
▪ Alexandre VIGNON, Directeur de la stratégie et du marketing, Smartchain
▪ Houari YAHIA, Directeur commercial, ELCIMAI
▪ Marc ZERBIB, Expert en affaires, INETUM Consulting

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