Asigurări internaționale

2. Noțiuni generale privind asigurările și

reasigurările internaționale (cont.)
– CURS 3 –

Lect. univ. dr. Oana Popovici

Facultatea de Relații Economice Internaționale
2023
Cuprins
1. Modalități de abordare a riscului
2. Mecanismul de funcționare al asigurării
3. Funcțiile asigurării
4. Beneficiile asigurării
5. Alte forme de protecție
• Coasigurarea
• Autoasigurarea
• Reasigurarea. Mecanism și funcții

6. Concluzii
 Evitare

Modalități
Transfer Acceptare
de abordare
a riscului RISCUL

Dispersie Reducere
 Modalități de abordare a riscului
• Reducerea probabilității apariției riscului la 0.
Evitare • Uneori nu este posibil/practic să eviți riscul.

• În cazul unei pierderi, cei afectați o acoperă singuri.

Acceptare • Poate fi acceptată numai o parte a riscului, restul fiind gestionat prin alte mijloace.
• Autoasigurarea – formă de autofinanțare în caz de pierderi.

• Reducerea frecvenței riscului, prin prevenirea pagubelor (ex: interdicția de a fuma lângă
materiale inflamabile).
Reducere • Reducerea severității riscului prin diminuarea pierderilor (ex: instalarea unui sistem de stropire
în caz de incendiu).

Dispersie • Identificarea de forme multiple pentru gestionarea riscului

 Modalități de abordare a riscului

Transfer • cea mai uzuală metodă –> ASIGURAREA

Prin achiziționarea unei polițe de asigurare, asiguratul transferă anumite riscuri către
asigurător. Dacă apare o pierdere acoperită de polița de asigurare, asigurătorul o va
despăgubi.
 Ce modalitate de abordare a riscului se pretează
următoarelor situații?

a) Înlocuirea bateriilor în detectoarele

de fum din locuință

b) Protecție pentru locuință și mașină

c) Spargerea geamului unei ferestre

 Asigurarea
Asigurarea este un transfer echitabil al riscului de pierdere, de la o entitate la alta, în
schimbul plății unei prime.
Tranzacția implică următoarele:
o asiguratul își asumă o pierdere relativ mică, cunoscută de la bun început, garantată, sub formă de
plată către asigurător (= prima de asigurare)
o în schimbul promisiunii asigurătorului de a compensa (despăgubi) asiguratul în cazul unei pierderi
financiare.
o Asiguratul primește un document oficial numit polița de asigurare (care este dovada contractului
de asigurare dintre asigurat și asigurător) care detaliază termenii, excluderile, condițiile și
circumstanțele în care asiguratul va fi despăgubit financiar.
 RISC

Primă de asigurare

zgâriere

Contract de asigurare
ASIGURAT

ASIGURĂTOR
(compania de
asigurări)
DESPĂGUBIRE
 Cum este posibilă activitatea de asigurare?
Principiul de bază al asigurării: pierderile câtorva sunt suportate prin contribuțiile multora.

Condiții:
◦ Existența unei comunități de risc (transferul unor tipuri similare de risc).
◦ Plata unei prime de asigurare proporțională cu riscul.
◦ Punerea în comun a primelor de asigurare, din care sunt despăgubiți cei afectați de acel risc
specific.
◦ LEGEA NUMERELOR MARI
◦ Asigurătorul își poate calcula pierderile probabile și, astfel, va percepe o anumită primă de
asigurare, care este suficientă pentru a acoperi despăgubirile, costurile de operare și
administrare și a aduce profit asigurătorului.
Ce este legea numerelor mari?
Teoremă care descrie rezultatul repetării aceluiași experiment de mai multe ori:
dacă un experiment se repetă independent de un număr mare de ori, media
rezultatelor trebuie să fie aproape de valoarea așteptată (J. Bernoulli, 1713; P.
Chebyshev, aprox. 1850).
Rezultatul se apropie de valoarea așteptată pe măsură ce este repetat de mai
mule ori.
◦ Aruncați o monedă. De fiecare dată când obțineți „cap”, primiți un punct. Dacă obțineți
pajură, primiți 0 puncte.
◦ Care este media rezultatelor?
◦ Aruncați moneda de 3 ori și calculați media rezultatelor obținute. Calculați media și după
10 aruncări ale monedei.
 Ce este legea numerelor mari?
În asigurări, cu un număr mare de asigurați, pierderea efectivă pe eveniment va fi egală cu pierderea
așteptată pe eveniment.
◦ Cinci din 150 de persoane vor suferi un prejudiciu grav și scump cauzat de incendiu în timpul unui an. Dacă
compania asigură doar 10 sau 25 de persoane, se confruntă cu riscuri mult mai mari decât dacă
poate asigura toate cele 150 de persoane.
Cei 150 de asigurați vor plăti colectiv prime
suficiente pentru a acoperi pagubele care
trebuie achitate celor cinci clienți afectați.

€ Some
people
 Asigurarea – mecanism de funcționare
Operaţiunea prin care „un asigurător constituie, pe principiul mutualităţii,
un fond de asigurare, prin contribuţia
Comunitate
unui număr de asiguraţi expuşi la producerea anumitor riscuri, şi de risc
îi indemnizează pe cei care suferă un prejudiciu pe seama
fondului alcătuit din primele încasate, precum şi pe seama
celorlalte venituri rezultate ca urmare a activităţii desfăşurate”. Fond de
resurse
Are la bază un acord de voință (contract) încheiat între asigurat și Acord de
asigurător. voință
 Mecanism de funcționare

Acordul de voinţă:
◦ principiu de bază care permite realizarea unui contract între asigurat şi asigurător, prin care asiguratul
beneficiază de protecţie pentru riscurile pe care asigurătorul şi le-a asumat.
◦ asigurătorul, prin contractul de asigurare, în schimbul încasării primei de asigurare, se obligă să
plătească asiguratului despagubiri, astfel încât acesta din urmă să fie repus în situația financiară,
materială, în care se afla înaintea producerii evenimentului ce i-a cauzat o pierdere.

Existenţa unei comunităţi de risc: persoanele fizice sau juridice, expuse la aceleași potențiale
riscuri, acţionează în sensul apărarii intereselor lor comune.
 Mecanism de funcționare

Principiul mutualităţii:
◦ fiecare asigurat contribuie cu o sumă de bani – prima de asigurare – la crearea fondului de
asigurare din care asigurătorul acoperă daunele suferite de asiguraţi.
◦ asigurătorul este custodele acestui fond de asigurare, având obligaţia de a administra banii
încredinţaţi în interesul asiguraţilor, astfel încât în orice moment să dispună de lichiditaţile
necesare pentru a onora obligaţiile financiare ce decurg din contractele semnate.

Fondul de resurse:
◦ destinat acoperirii pagubelor provocate de anumite fenomene sau evenimente:
◦ se formează pe seama sumelor de bani (prime de asigurare/contribuţii) pe care le achită
persoanele fizice şi juridice interesate în înlăturarea pagubelor pe care ar urma să le suporte, dacă
s-ar produce anumite fenomene (evenimente).
Asigurări, jocuri de noroc?
Asemănări / diferențe

„Compania de asigurări pariază că locuința asiguratului nu

va suferi un incendiu, însă asiguratul pariază că incendiul va
avea loc”
– cum explicați?
Asigurări, jocuri de noroc?
Asemănări / diferențe

„Compania de asigurări pariază că locuința asiguratului nu

va suferi un incendiu, însă asiguratul pariază că incendiul va
avea loc”
– cum explicați?

Seamănă asigurările cu un joc de noroc?

Și în cazul asigurărilor, și al jocurilor de noroc, banii
trec de la o parte la cealaltă ca urmare a unei
întâmplări.
 Asigurări, jocuri de noroc?
Asemănări / diferențe
JOCURI DE NOROC ASIGURĂRI

 creează un nou risc speculativ care nu a existat
înainte, prin care se poate obține fie profit, fie
pierdere.
 neproductive din punct de vedere social: câștigul
unuia vine din pierderea celuilalt.
 asigurarea este o tehnică pentru gestionarea unui
risc pur deja existent.
productivă din punct de vedere social: nici
asigurătorul, nici asiguratul nu sunt plasați într-o
poziție în care unul câștigă pe seama pierderii celuilalt.

În plus:
• Atât asigurătorul, cât și asiguratul au un interes comun în prevenirea unei pierderi. Ambele părți vor câștiga dacă pierderea
nu se produce.
• Tranzacția de jocuri de noroc nu va readuce persoana care pierde în poziția sa financiară anterioară. În schimb, asigurarea
restabilește financiar asiguratul, în totalitate sau parțial, dacă apare o pierdere acoperită de poliță.
• În jocurile de noroc, părțile implicate sunt conștiente de momentul în care va avea loc evenimentul. În asigurare, nici
asiguratul, nici asigurătorul nu vor ști dacă și când se va produce riscul.
 Funcțiile asigurării
 Reducerea efectelor producerii evenimentelor nedorite.
 Menținerea securității financiare.
 Realizarea distribuirii daunelor între mai mulţi deţinători de polite.
 Compensare financiară a pagubelor, posibilă datorită faptului că a fost creat un fond de asigurare din primele de
asigurare plătite de către asiguraţi
 Refacerea unei situaţii financiare în urma daunelor pe care le pot suferi asiguraţii şi preluarea obligaţiilor de către
societatea de asigurări faţă de unele evenimente pentru care asiguraţii sunt direct răspunzători.
 Prevenirea pagubelor (prin finanţarea unor activităţi de prevenire a producerii riscurilor, programe de informare si
educare a asiguraţilor).
 Reducerea costurilor cu protecţia socială pentru bugetul de stat.
 Contribuție la finanţarea şi creditarea economiei naţionale (prin fondurile pe care le centralizează temporar, formate din
încasările de prime, precum şi prin rezervele constituite, cu deosebire în asigurările de viaţă).
 Oferă
stabilitate
financiară

Beneficii ale Îmbunătățește

activitatea de Oferă liniște
asigurării creditare

Beneficii
Stimulează
Încurajează
activitatea
investițiile
de afaceri
Încurajează
reducerea
pierderilor prin
măsuri de
prevenție
 Asigurare

Alte forme de
protecție
Coasigurare
Protecție

Autoasigurare
Reasigurare
 Alte forme de protecție

Coasigurarea:
◦ constă în transferul riscului de la un asigurat către doi sau mai mulţi asigurători.
◦ prin coasigurare, asiguratul cedează cote părţi din riscul asigurat mai multor asigurători până la 100% din valoarea
riscului (nu se va depăși acest procent).
◦ practicată mai ales când valoarea bunului asigurat este mare şi este implicată o răspundere mare a asigurătorului.

Autoasigurarea:
◦ formă de autoprotecţie care constă în crearea unui fond propriu la nivelul unei societăți, destinat acoperirii pagubelor
rezultate din producerea evenimentelor neprevăzute (incendii, calamităţi, furt etc).
◦ nu are la bază un contract de asigurare.
◦ este uneori completată prin stipularea unor poliţe de asigurare a unor anumite riscuri, în condiţii speciale.
 Alte forme de protecție

Reasigurarea:
◦ asigurătorul direct (iniţial) cedează o parte a riscului asumat prin contractul
încheiat cu asiguratul unui alt asigurator, contra unei prime de reasigurare,
urmând ca în eventualitatea producerii evenimentului asigurat, reasigurătorul să
contribuie la despăgubirea asiguratului pentru daunele suferite.
◦ face posibilă dispersarea riscurilor asumate inițial de asigurător, redistribuirea lor
între mai multe societăți specializate și pe diverse arii geografice.
 - Reasigurarea

Principalul rol al reasigurărilor: a oferi protecție asigurătorului - „asigurarea asigurătorului”.

Prin reasigurare, o societate de asigurări dobândește o stabilitate financiară mult mai mare și în plus
poate accepta noi riscuri.
Necesară deoarece riscurile asigurate devin tot mai numeroase și pot genera daune extrem de mari.
• În cazul apariției unor pierderi foarte mari rezultate în urma unui eveniment
asigurat, societățile de asigurare nu dețin capacitatea financiară necesară pentru a
suporta plata tuturor despăgubirilor, ceea ce conduce în multe cazuri la situații
falimentare.
• Reasiguratorul preia astfel o parte din risc (sau tot riscul).
 - Reasigurarea

Relația de reasigurare are loc între compania cedentă și reasigurător, între asiguratul original și reasigurător
neexistând nicio legătură.
În cazul producerii unei daune, asiguratul solicită despăgubiri de la asigurător, care la rândul său le preia de la
reasigurător, în conformitate cu acordul de reasigurare.
Prin reasigurare, pierderea suferită de compania de asigurari este dispersată mai multor societăți.
Reasigurătorul poate, la rândul său, să își reasigure o parte din riscurile acceptate de el, printr-o operațiune
denumită retrocesiune; compania cedentă se numeste retrocedent, în timp ce compania la care se reasigură
devine retrocesionar.
 Mecanismul asigurării, reasigurării, coasigurării,
retrocedării
Rt2
R2
Risc O parte din risc O parte din risc
A2
Primă de asigurare Primă de reasigurare Primă de retrocedare

A3 Agent

Asigurat Contract Asigurător PJ Contract Reasigurător PJ Contract Retrocesionar

PF, PJ asigurare Reasigurat A1 reasigurare Retrocedent R1 retrocedare PJ

Broker Broker Broker

An
Despăgubire O parte din
O parte din
Rm despăgubire Rtp despăgubire

A – asigurător, R -reasigurător, Rt - retrocedent

 Funcțiile reasigurării

Protejează asigurătorii direcți.

Realizează o dispersie mai mare a riscurilor.
Ajută asigurătorul să obțină un grad de stabilitate a daunelor.
Îmbunătățirea flexibilității asigurătorului privind dimensiunile și tipurile de riscuri, precum
și volumul activităților pe care acesta le poate subscribe.
Creșterea capacității de subscriere a asigurătorului.
Reasigurătorul poate oferi asistență și servicii tehnice pentru riscurile mari, complexe sau
speciale, prin oferirea de informații etc.
 “Rex est qui metuit nihil (Seneca)
= he who fears nothing is a king. Delivered from fear, man

Concluzii is king of creation; he can dare to venture; the ocean itself

obeys him, and he entrusts his fortune to it.”

Diferite modalități de gestiune a riscului: evitare, acceptare, reducere, dispersie, transfer.

 Principiul de bază al asigurării: pierderile câtorva sunt suportate prin contribuțiile multora +
legea numerelor mari
Activitatea de asigurare este diferită de cea de jocuri de noroc.
Alte forme de protecție: coasigurarea, autoasigurarea, reasigurarea.