BURKINA FASO

UNITE-PROGRES-JUSTICE
------------------------
MINISTERE DES ENSEIGNEMENTS SECONDAIRE,
SUPERIEUR ET DE LA RECHERCHE SCIENTIFIQUE
---------------------------
UNIVERSITE POLYTECHNIQUE DE BOBO-DIOULASSO (UPB)
---------------------------
INSTITUT DU DEVELOPPEMENT RURAL (IDR)

MEMOIRE DE FIN DE CYCLE

en vue de l’obtention du

DIPLOME D’INGENIEUR DU DEVELOPPEMENT RURAL

OPTION: Sociologie et économie rurales

THÈME:
ANALYSE DE SYSTÈME DE MICRO-CRÉDIT
DANS LES LOCALITÉS DU PLATEAU CENTRAL ;
(BURKINA FASO)

Présenté par : TOUGMA Dominique Sid-waya

Maître de stage : Dr Amadou SIDIBE

Directeur de mémoire : Dr Amadou SIDIBE

N°: 00-2009/ (SER) JUIN 2009

DEDICACE

A MA MÈRE
A MON PÈRE
A MON FRÈRE ET MES SOEURS
REMERCIEMENTS

La présente étude est le fruit de la collaboration entre l’Organisation Bambino Nel

Diserto (BND) et l’Université Polytechnique de Bobo-Dioulasso (UPB). C’est l’occasion pour
nous d’exprimer nos sincères remerciements et reconnaissances à l’Institut du Développement
Rural (IDR) pour nous avoir donné ce qui est l’inestimable, le savoir et le savoir faire. Nous
adressons nos sincères remerciements à l’Organisation Bambini Nel Diserto qui nous a permis
ce stage et la réalisation du document. Ce travail n’aurait été possible sans la contribution de
certaines personnes.
Nos remerciements vont particulièrement:
Au Dr Amadou SIDIBE notre directeur de mémoire pour son écoute, sa patience sa
confiance, sa rigueur, la pertinence de ses conseils et le travail bien fait.
A M. Bila Jean Bernard TOUGMA notre oncle pour tout son soutien tout au long de
nos études.
A M. Jean Luc KIMA et sa famille pour l’accueil chaleureux lors de notre présence
à Bobo Dioulasso.
A M. Boundia THOMBIANO, ingénieur socio-économiste pour les multiples
conseils et suggestions apportés et pour sa disponibilité malgré ses nombreuses contraintes.
Nous vous en sommes très reconnaissants.
A Mlle Agnès Sophie KIMA ingénieur zootechnicien pour les conseils et suggestions
apportés après lecture de notre proposition recherche.
A M. Adama OUEDRAOGO et Boureima OUEDRAOGO pour leur hospitalité
pendant nos séjours respectifs dans la commune de Nagreongo et celle de Kogo.
A tous les ménages des localités du Plateau Central en particulier ceux avec qui
nous avons travaillé. Nous vous remercions pour la collaboration et la disponibilité.
A nos parents pour leurs soutiens continus
A nos frères et sœurs Marie Véronique, Sabine, Monique, et Jean Gabriel,
TOUGMA.
A tous les amis de l’université de Ouagadougou et de l’université de Bobo-
Dioulasso pour les encouragements.
QUE DIEU VOUS BÉNISSE!

i
LISTE DES SIGLES ET ABREVIATIONS

AGR: Activité Génératrice de Revenu

APIM: Association des Professionnels d’Institution de Microfinance
BACB: Banque Agricole et Commerciale du Burkina
BCB: Banque Commercial du Burkina
BIT: Bureau International de Travail
BM: Banque mondiale
BND: Bambino Nel Deserto
BOA: Banque Of Africa
BUNASOL: Bureau National des Sols
CNCA: Caisse National de Crédit Agricole
COOPEC: Coopérative d’Epargne et de Crédit
FAARF: Fonds d’Appui aux Activités Rémunératrices des Femmes
FASI: Fond d’Appui au Système Informel
IMF: Institution de Microfinance
INSD: institut National de la Statistique et de la Démographie
OHADA: Organisation pour l’Harmonisation des Droits des Affaires en Afrique
PARMEC: Projet d’Appui à la Règlemention sur les Mutuelles d’Epargne et de
Crédit
PNUD: Programme des Nations Unies pour le Développement
PPPCR: Projet de Promotion de Petit Crédit Rural
SFD: Système Financier décentralisé
SMC: Matrice de Comptabilité Social
TIC: Technologie de l’Information et de la Communication
UCEC/Z: Union des Caisses d’Epargne et de Crédit Zoundwéogo

ii
TABLES DES MATIÈRES

DEDICACE..........................................................................................................I
REMERCIEMENTS..........................................................................................II
LISTE DES SIGLES ET ABREVIATIONS..................................................III
TABLES DES MATIÈRES..............................................................................IV
RESUMÉ........................................................................................................VIII
INTRODUCTION...............................................................................................1
OBJECTIFS.........................................................................................................3
HYPOTHÈSES....................................................................................................3
CHAPITRE 1: SYNTHÈSE BIBLIOGRAPHIQUE.......................................5
1. Définition de concept..............................................................................................................5
2. Le système financier décentralisé...........................................................................................7
3. Les systèmes financiers modernes..........................................................................................8
4. Champ des microcrédits au Burkina Faso............................................................................11
4.2 Évolution du nombre de Système Financier Décentralisée................................................12
4.3. Accès au crédit...................................................................................................................13
4.4. Le cadre réglementaire.......................................................................................................14
4.5 Le taux de pénétration des services financiers....................................................................15
2. Revue bibliographique..........................................................................................................17

CHAPITRE 2: PRÉSENTATION DE LA ZONE D'ÉTUDE.......................20

1. présentation du cadre physique.............................................................................................20
1.1. Situation géographique......................................................................................................20
1.2 Le relief...............................................................................................................................21
1.3. Le climat et la pluviométrie...............................................................................................21
1.4. La végétation......................................................................................................................22
1.5. Les sols...............................................................................................................................23
1.6 L’hydrographique...............................................................................................................23
2. Milieu humain.......................................................................................................................23
2.1 La population......................................................................................................................23
iii
2.2 Les migrations.....................................................................................................................24
3. Caractéristiques socio-économiques de la région.................................................................24
3.1 Les activités de productions................................................................................................24
3.1.1 L'agriculture.....................................................................................................................24
3.1.1.1 Système extensif de production....................................................................................25
3.1.2 L’élevage..........................................................................................................................25
3.2 L’artisanat et le commerce..................................................................................................26
4. Les institutions financières...................................................................................................26

CHAPITRE 3: MÉTHODOLOGIE................................................................27
3.1 Cadre institutionnel.............................................................................................................27
3.1.1Principaux objectifs du microcrédit..................................................................................28
3.1.2 Caractéristiques du programme de micro-crédit..............................................................28
3.2 Cadre d’analyse économétrique des performances de remboursement..............................29
3.2.1 Le modèle empirique.......................................................................................................29
3.2.1.1 Le model Probit le model Logit....................................................................................29
3.2.2 Spécification du modèle et choix des variables...............................................................30
3.2.2.1Méthode d’estimation....................................................................................................32
3.3 La zone d’étude...................................................................................................................33
3.3.1 Les raisons du choix du site de l’étude............................................................................33
3.3.2 Le choix des villages et échantillonnage.........................................................................34
3.3.2.1 La collecte des données................................................................................................34
3.3.2.2 Les enquêtes ménages...................................................................................................35
3.4 Analyse counter-factuel......................................................................................................35
3.5.1 Analyse des données........................................................................................................35
3.5.2 Le traitement des données................................................................................................36

CHAPITRE 4: ANALYSE DES RÉSULTATS ET DISCUSSIONS............37

4.1 Caractéristiques socioéconomiques des bénéficiaires........................................................37
4.1.2 Caractéristique du ménage de l’emprunteur....................................................................42
4.2 Activités socioéconomiques des emprunteurs....................................................................42
4.2.1 Les secteurs d’activités....................................................................................................42

iv
4.3 Perception générales sur les crédits offerts.........................................................................45
4.3.1 Conception du crédit........................................................................................................45
4.4 Analyse de contingence remboursement des crédits..........................................................51
4.4.1Défaillance de remboursement et genre............................................................................52
4.4.2 Défaillance de remboursement et âge de l’emprunteur...................................................52
4.4.3Défaillance de remboursement et éducation.....................................................................52
4.4.4 Défaillance et profession..................................................................................................52
4.4.5 Défaillance et activité génératrice de revenu...................................................................53
4.4.6 Difficultés de remboursement des crédits........................................................................53
4.5. Impact micro-économique et social des crédits perçu des emprunteurs............................55
4.5.1 Les effets sur le revenu, l’épargne et le bien être des ménages.......................................55
4.5.1.1 L’effet sur le revenu des ménages................................................................................55
4.5.1.2 L’épargne......................................................................................................................55
4.5.2 Effet sur le bien être des ménages....................................................................................57
4.6. Analyses des déterminants affectant les performances de remboursement.......................59
4.6.1 Signification statistique des coefficients individuels.......................................................59
4.6.2 Qualité de la régression....................................................................................................60
4.6.3 Analyse des coefficients individuels................................................................................60

CONCLUSION ET RECOMMANDATIONS...............................................62
BIBLIOGRAPHIE............................................................................................64
ANNEXE......................................................................................................LXVI

v
TABLES DES ILLUSTRATIONS

Liste des tableaux

Tableau 1: évolution du nombre de système financier décentralisé.........................................13

Tableau 2: pluviométrie des six dernières années.....................................................................21
Tableau 3: liste des essences forestières et leurs usages...........................................................22
Tableau 4: définition des variables et hypothèses sur leur signe..............................................32
Tableau 5: répartition des emprunteurs par village...................................................................34
Tableau 6: répartition des emprunteurs par âge et par sexe......................................................37
Tableau 7: répartition des emprunteurs par situation matrimoniale et par sexe.......................38
Tableau 8: répartition des emprunteurs suivant le niveau d'instruction et sexe........................38
Tableau 9: répartition des ménages en fonction du type de logement (%)...............................40
Tableau 10: répartition des bénéficiaires en fonction du moyen de déplacement et par sexe. 41
Tableau 11: répartition des bénéficiaires suivant selon la possession d’un moyen
communication..........................................................................................................................41
Tableau 12: répartition des ménages en fonction de la taille du ménage.................................42
Tableau 13: répartition des emprunteurs suivant le niveau de compréhension du projet micro-
crédit.........................................................................................................................................49
Tableau 14: avantages et inconvénients des liés au programme de microcrédits.....................50
Tableau 15: perception de l'évolution du revenu au cours de la période de prêt......................55
Tableau 16: déterminants des performances de remboursement du microcrédit......................59

Liste des figures

FIGURE I: CARTE ADMINISTRATIVE DU PLATEAU CENTRAL (LOCALISATION DE
LA ZONE D'ÉTUDE)..............................................................................................................20
Figure II: les principaux objectifs du micro-crédit...................................................................28
Figure III: répartition des ménages en fonction des sources d'eau...........................................39
Figure IV: répartition des emprunteurs par types d'activités menées.......................................43
Figure V: principales activités rémunératrices suivant leur rentabilité....................................44
Figure VI: Accès des ménages aux crédits disponibles............................................................47
Figure VII: raisons des difficultés causant les défauts de remboursement...............................54
Figure VIII: répartitions des emprunteurs suivant le choix du type d'épargne.........................57

vi
RESUMÉ

vii
INTRODUCTION

Contexte et problématique
Le Burkina Faso est un pays à vocation agricole. L’agriculture occupe la grande
majorité de la population active du pays, d’où son importance dans l’économie nationale. Il
assure l’emploi et les revenus à près de 90% de la population active et procurent 87% des
recettes totales d’exportation dont 70% à 75% pour le coton et près de 10% pour le bétail sur
pied (banque mondiale, 1999), cité par le MA (2000). La population rurale mène une
agriculture de subsistance qui manque cruellement de financement surtout avec la
libéralisation économique et financière (Nyongabo, 2008). Cette agriculture est resté basée sur
l’exploitation des ressources naturelles. Outre les activités agricoles, une part importante de la
population dépend des activités extra agricoles, du secteur informel pour leur subsistance
notamment les micros activités établies dans les services, l’industrie de transformation et le
commerce dans les campagnes comme dans les villes.
Au court de ces dernières années les exploitations rurales ont continuellement perdu
leur capital lors des crises de sécheresses (baisse de la production animale et végétal,
déplacement des populations…), la plupart des familles n’arrivant plus aujourd’hui à assurer
leur sécurité alimentaire, (Ellsasser, 1993).
La pression démographique forte oblige les populations pauvres de moins en moins
accès aux ressources naturelles à migrer vers des zones urbaines ou fertiles avec les différends
qui s’en suivent. Les populations font face à une pauvreté de plus en plus croissante aggravant
les conditions socioéconomiques. Ainsi selon Kankwenda et al., (1999) le Burkina Faso est
frappé par une pauvreté accrue ou plus de 45% de la population vit au dessous du seuil de la
pauvreté, soit avec moins d’un dollar par jour. Cette pauvreté sévit plus en milieu rural avec
un taux de 94% suivant les indicateurs du document du Cadre Stratégique de Lutte Contre la
Pauvreté (CSLP).
Depuis l’adoption du programme d’ajustement structurel l’Etat continue sa mise en
œuvre régulièrement et constamment. Sur le plan financier, le désengagement progressif de
l’Etat du monde rural est aujourd’hui une réalité (Wazari Mato, 2002). Pour combler
l’absence remarquable de l’Etat, les opérateurs ruraux sont assistés par des projets et
Organisation Non Gouvernemental (ONG) à travers des structures de financement de micro-
crédits.

1
 La déclaration de l’année 2005 «année de microcrédit» par les Nation Unis révèle
l’importance du petit crédit dans la lutter contre la pauvreté, l’accroissement des revenus
(United Nations, 2005). Le rôle des différents partenaires dans le système financier
décentralisé pour l’immense monde rural qui n’ont toujours pas accès aux crédits surtout à
l’endroit des personnes pauvres. En 1990, l’Organisation de l’Unité Africaine (OUA), (1990) 1
avait déjà fait noter l’accès difficile aux produits financiers pauvres et les conséquences que
ceci engendrait. Pour les Nations Unies l’accès continu des pauvres aux services financiers
contribuerait à d’ici 2015 à réduire la pauvreté de moitié et d’atteindre ainsi les objectifs du
millénaire.
Dans ce contexte l’environnement économique rural bénéficie d’un financement
restreint et les producteurs sont confrontés à un manque de capital financier capable de
générer des revenus nécessaires à l’amélioration des conditions de vie. Selon Soulama, (2000)
l’accès au marché financier joue un rôle essentiel pour les plus pauvres. Il permet à ces
derniers d’acquérir des moyens de production et donc d’augmenter la capacité de production
de celui qui emprunte, à couvrir des besoins essentiels. Pour l’Organisation de Nations Unies
pour l’Alimentation et l’Agriculture (FAO), (2000); Butterfield (2008) le microcrédit
amènerait les populations rurales pauvres à sortir de leur dénuement grâce à l’investissement
dans les petites entreprises et des petites exploitations par suite une réduction des inégalités
sociales. Ainsi le financement serait considéré comme la pierre angulaire de la croissance et le
développement relève Lanha, (2002); Nowak, (1993). Büchler, (1990) souligne d’ailleurs que
les petits crédits judicieux peuvent créer une base de développement efficace. Comme la terre,
les capitaux sont nécessaires à tout processus de production et d’entretien du système de
production.
Le développement rural, l’augmentation de la production, des revenus des paysans,
l’amélioration de conditions de vie reste plus que jamais les objectifs majeurs de la stratégie
de restructuration et de développement agricole (Congo, 1993). Mais devant l’échec de la
plupart des expériences rurales, la chute des Caisses Nationales de Crédit Agricole (CNCA)
pose le problème du système auquel le succès en milieu rural serait durable. La question de
viabilité d’un système de microcrédit en faveur du monde rural se pose. Par ailleurs
l’insuffisance de capital qui est l’une des contraintes majeures, fait que les paysans ne peuvent
pas augmenter leur production et leurs revenus. Comment construire un marché financier
accessible et rentable pour des populations démunies? S’il y a existence d’un système de
micro financement quelle garanties pour une efficacité durable?
1
Cité par Congo, 1993

2
 La présente étude sur l’analyse de système de microcrédit dans les activés du monde
rural révèle un caractère important et fondamental car il contribuera à l’élaboration des
politique appropriée de financement du monde rural et partant de là un développement local
durable des systèmes de production; globalement l’amélioration des conditions de vie du
paysan.

OBJECTIFS
L’objectif global de l’étude est l’analyse du système de microcrédit dans les localités
du plateau Central.
Pour atteindre cet objectif il s’agit spécifiquement de :
 Analyser la perception des emprunteurs sur les conditions d’accessibilité au
microcrédit.
 Analyser les performances du système actuel d’accès au crédit;
 Analyser les déterminants du défaut de remboursement des crédits ruraux

HYPOTHÈSES
La formulation du problème et des objectifs nous amène à poser les hypothèses
suivantes:

 Une bonne compréhension des conditions de prêt et les objectifs du programme

permettent un bon succès de système de microcrédit.
 Les variables telles l’âge le sexe ; le niveau d’instruction, les revenus connexes et la
présence d’autre source de crédit influence les performance de remboursement.

 L’injection de microcrédit dans les activés génératrices de revenu des femmes

contribue à améliorer le revenu des ménages ruraux.

Notre travail s’articule autour de quatre points essentiels:

La première partie traite de la revue bibliographique sur les microcrédits. Cette expose les
différents concepts des microcrédits, les études d’impacts des microcrédits. La seconde partie
présente la zone d’étude. On s’intéresse à la situation géographique de la zone, le cadre
physique, le milieu humain, les activités socioéconomique de la zone. La troisième section
décrit la méthodologie mise en œuvre atteindre nos résultats. La quatrième partie expose les
résultats suivis de l’analyse de ces résultats.

3
CHAPITRE 1: SYNTHÈSE BIBLIOGRAPHIQUE

1. Définition de concept
1.1 Le micro crédit
Selon le Ministère des finances et du Budget (MFB), (2005); Kaboré, (2005) le micro
crédit est une faible somme d’argent prêtée à un client par une banque ou une autre institution.
Il peut être offert sans garantie, à un individu ou par la voie de groupe.
Il correspond à des crédits de petites tailles, ou montant peu élevé très souvent
inférieur à celui qu’une entreprise ou un ménage peut solliciter auprès d’une banque
classique. La banque retient un plafond de 40% du PNB par habitant de chaque pays. Ce qui
s’estime approximativement à 133500F CFA.
Ce crédit est donc sollicité par des personnes dont les revenus sont relativement bas; et
ce sont généralement les femmes. Il est demandé pour des raisons diverses, mais très souvent
l’objet principal est de développer «une activité génératrice de revenu», qu’il s’agisse d’une
nouvelle ou ancienne activité. De plus en plus donc les micro-crédits sont considérés comme
des pistes de luttes contre la pauvreté et qu’ils intéressent la banque mondiale et les banques
régionales de développement.
Enfin, les emprunteurs n’ont pas souvent de garanties personnelles à offrir; mais
comme les candidats sont nombreux par exemple dans un village ils peuvent se constituer en
groupes restreints au sein desquels chacun s’engage pour les autres.

1.2 Le crédit d’embouche

Il a été expérimenté par le Projet de Promotion de Petit Crédit Rural (PPPCR) dans le
Yatenga, localité située dans le nord du pays. Il consiste à octroyer des crédits aux agro-
pasteurs pour la réalisation de leurs activités d’embouche. Il correspond à une somme
moyenne qui devra être remboursée entre six (6) à un an (12 mois) après vente de l’animal
embouché.

1.3. Le crédit céréale

Le crédit céréale encore appelé crédit de soudure par Wacapo (1993), a pour objectif
la recherche de sécurité céréalière. En effet le crédit est octroyé très souvent aux femmes
pendant la période de récolte où les prix des céréales sont bas; les bénéficiaires constituent des
stocks qu’ils pourraient revendre durant les périodes de soudure. Le pris des céréales est alors
élevé. Ces stratégies permettent aux bénéficiaires de profiter en augmentant des bénéfices.

4
 La stratégie permet l’insertion des bénéficiaires comme acteurs économiques dans la
filière, mais les positionnent comme partenaires sociaux dans la gestion des budgets de
consommation.

1.4. La micro épargne

Les services de micro épargne permettent aux individus de constituer de stocks
sécuritaires de liquidité permanent, saisonnière ou temporaire pour faire face à des pics prévus
et d’imprévus dans les dépenses des ménages: frais de scolarité, soins de maladies, achat de
vivres de moyen de déplacement ou la célébration d’un événement du cycle de vie, etc. les
services d’épargne exigent de la part de l'individu des sacrifices immédiats et contrairement
aux emprunteurs qui paient des intérêts, les épargnants perçoivent des intérêts.

1.4. Le micro assurance

Les services d’assurance ou de micro assurance sont de nouveaux produits financiers
que proposent les institutions de micro-finances à leurs membres. La Grameen Bank en
fournit un exemple: chacun des membres de cette institution verse une somme correspondant
à 1% du crédit à un fonds d’assurance. Ce fonds servira à rembourser le crédit en cas de décès
d’un client et à couvrir les frais de funérailles.

1.5. La micro-finance
La micro-finance désigne tout au moins dans son acceptation financière au sens large,
les prestations, les offres de services «de petite taille» dans le domaine de l’épargne, du crédit
et de l’assurance, à des personnes de bas revenu n’ayant pas accès aux services bancaires
formels (Duval, 2002; Soulama, 2005). Ainsi les institutions offrent effectivement des
produits de petites tailles relativement spécifiques, prêts de compagne, de soudure,
d’équipement, service d’épargne de crédit et d’assurance. Au Burkina Faso, l’expérience de
référence à la taille du crédit est l’exemple du «projet de promotion de petit crédit rural
(PPPCR) ».
Le terme micro-finance est utilisé dans un sens plus restrictif désignant principalement
le microcrédit accordé aux entreprises informelles, toute la gamme de clients pauvres qui ont
recours aux services financiers pour faire face à une situation d’urgence, acquérir des biens
ménagers, améliorer leurs habitats, lisser leur consommation et assumer leurs obligations
sociales, (Lhérian, 2005). Ses services vont au-delà des microcrédits et l’intégration d’autres
acteurs du monde de la finance.

5
2. Le système financier décentralisé
Le système financier décentralisé (SFD) est constitué d’intermédiaire financier légaux
et formalisé parfois comme institution financière à part entière, ayant pour vocation de
collecter l’épargne ou de faire du crédit aux ménages exclus du système classique, (Soulama,
2005). Suivant la stratégie nationale de micro finance, ce sont des systèmes nouveaux
d‘épargne et crédit qui reposent sur la connaissance de la demande clientèle exclue du
système classique, le rapprochement des clients entièrement ruraux d’où le terme décentralisé
(MEF, 2005).

2.1. Système financier informel

La finance informelle est défini comme étant un ensemble d’activités financières se
déroulant en dehors de toute réglementation ou supervision des activités monétaires et
financière; (Lelart, 1990). Elle se caractérise par la prédominance des transactions en espèces,
l’absence d’enregistrement, une échelle restreinte d’opérations, la facilité d’entrée, l’échange
d’actifs hors des cadres juridiques, un fonctionnement qui s’appuie sur des relations
personnelles ou sur des solidarités communautaires.

2.1.1 Les tontines

Selon Lelart, (1990); Boye et al., (2006); Doligez, et al., (2002) les tontines se
définissent suivant le principe, que des individus se réunissent à intervalles réguliers,
généralement une fois par semaine. Chacun dépose alors dans la caisse une épargne de
montant identique; par exemple l’équivalent d’un euro. Chaque semaine l’un d’eux, selon un
ordre établi a le droit de disposer de la totalité de somme épargnée; dans ce cas on parle de
tontine mutuelle. L’ordre des tours étant fixé par un responsable, grâce à un accord commun,
par tirage au sort ou souvent aux enchères. Le système ne comporte pas de rémunération de
l’épargne ni de paiement d’un taux d’intérêt. En Afrique de l’Ouest, ce système est surtout
pratiqué par les femmes.
Une autre forme de tontine dite tontine commerciale existe. Elle consiste à passer avec
différents clients des accords bilatéraux de collecte d’une somme d’argent; selon une certaine
périodicité convenue et pour un cycle donné au terme duquel il remet la totalité de la somme
ainsi collectée moyennant le prélèvement d’une commission pour rémunérer son service.
C’est le cas de l’Association des Femmes de Nouna (AFN) (Zida, 2005).

2.1.2. Les gardes monnaies

6
 Ce sont des personnes de bonne renommée, généralement un commerçant, des
personnalités riches ou des notables … dont la fonction est celle de la sécurisation des dépôts
qu’elles reçoivent (Zida, 2005). Dans certains cas il n’est pas exclu que ces gardes monnaies
doublent cette fonction d’octroi de crédit. Et pour Fournier, et al., (1993) cité par S. Soulama,
(2000) la fonction de garde monnaie apparaît lorsqu’il y a absence de placement auprès du
système bancaire classique.

2.1.3. Les banquiers ambulants

C’est une forme apparente à la tontine, et cette institution s’en distingue du fait de la
relation bilatérale personnalisée entre un «banquier» et son client au contraire de la relation
plus associative et multilatérale qui caractérise la tontine. L’activité du banquier ambulant
consiste à passer avec ses différents clients des accords bilatéraux de collecte d’une somme
d’argent convenu, selon une périodicité convenue (généralement le jour) et pour un cycle
donné (le mois) au terme duquel, le «banquier» remet la totalité de la somme ainsi collectée
pour le compte de son client moyennant une rémunération sur le service. A la fonction de
sécurisation de l’épargne, certains banquiers ayant une surface financière suffisante ajoute
celle de faire du crédit pour fidéliser leurs clients, (Soulama, 2000).

3. Les systèmes financiers modernes

3.1 Les coopératives et mutuelles d’épargnes et crédit
Les coopératives d’épargnes et de crédit sont considérées comme les pionniers dans la
microfinance moderne.
Selon Kandwenda, et al., (1999) ce sont des institutions formelles de collecte de
l’épargne et d’octroi de crédit qui ne sont pas soumises à la loi bancaire mais fonctionnent
sous les lois spécifiques des coopératives. Leurs principaux problèmes sont: l’insuffisance de
la capacité d’adaptation à la gestion d’activités modernes, l’absence de la supervision de leurs
activités et leurs sources de financement uniquement constituées des dépôts de leurs membres
et qui sont en même temps leurs clients, limitant ainsi leurs activités de crédit.
Leur rôle reste important quant à la mobilisation de l’épargne, alors que les principaux
clients sont les secteurs dynamiques de la population essentiellement rurale ou ayant des
activités dans l’informel: agriculteurs, commerçants, artisans...
Elles ont pour particularité de faire de l’intermédiation financière et leur prestation de
service porte simultanément sur l’épargne et le crédit.

7
 Dans l’espace UEMOA les coopératives les plus important se trouvent au Bénin avec
la Fédération de Caisse d’Epargne et de Crédit Agricole Mutuel (FECEAM), la Fédération
Nationale des Coopec (FNACOOP) en Cote d’Ivoire et le Réseau des Caisse populaire au
Burkina (RCPB).
Ces trois structures représentent à elles seules 43,18% soient respectivement 17,5%;
13,8% et 11,8%.
Au Mali une des expériences de microfinancement associant l’épargne et le crédit,
performante dans sa forme est le cas de la coopérative Kafo Jiginieu installé en zone
cotonnière (B. Haudeville, 2001) cité par S. Soulama, (2005).
Au sein de ce grand groupe des COOPEC, il faut signaler la présence, non moins
important, d’autres formes de mutuelles, pour qui l’épargne est surtout destinée à compléter
un refinancement auprès d’une autre institution (banque notamment), par un effet levier; des
institutions telles que les caisses Villageoises d’Epargne et de Crédit Autogérées (CVECA)
Sissili, CVECA Mouhoun, CVECA de Soum…) sont modèles de cette catégorie au Burkina
Faso.

3.2. Les «crédits solidaires» ou modèle de la «Grameen Bank»

Contrairement au modèle coopératif, le modèle de crédit solidaire est semblable à une
coopérative monofonctionnelle de crédit. En effet il diffère fondamentalement du modèle de
la coopérative d’épargne et de crédit en ce qui concerne la problématique de l’antériorité du
crédit ou de l’épargne dans le cycle de financement (Zida, 2005). Ce modèle privilégie le
cycle «crédit productif d’abord, épargne ensuite». Ainsi il permet l’accès au crédit par les
différents agents économiques. Selon Morduch, (1999) ce mécanisme serait même la plus
célèbre des innovations en micro-finance. Etant donné que le problème principal auquel se
heurtent les micro-entreprises est l’absence de garantie réelle, une solution consiste à faire
supporter le risque proportionnellement et solidairement par un ensemble de personne. Pour
avoir un accès au crédit il suffit d’appartenir à un groupe solidaire acceptant une caution
mutuelle au sein du groupe d’environ cinq (5) à six (6) personnes. Le crédit est accordé de
manière graduelle selon la capacité d’absorption des clients et suivant une démarche
incitative: au fur et à mesure des remboursements dans le respect des périodicités, l’échelle du
crédit peut augmenter pour le groupe et les individus qui le composent (Stiglitz et al., 1981).
A cette catégorie, on peut assimiler les Fonds d’Appui Aux Activités Rémunératrices des
Femmes (FAARF), le Fonds d’Appui au Secteur Informel (FASI)... occupant une place
importante dans le secteur de la microfinance au Burkina faso.

8
 Une étude conduite au sahel sur le système de crédit solidaire avait permit à Wacapo
(1993) de faire une typologie de groupe ayant la capacité de réussir.

3.2. Les projets à volet crédit

Les ONG et les projets sont de plus en plus nombreux à développer un volet
microfinance. Généralement l’octroi de crédit pour ces organismes est une activité accessoire.
Il s’agit de projets de développement à plusieurs composantes dont le volet crédit s’inscrit
dans leurs objectifs spécifiques. Ainsi l’opération de crédit peut se dérouler au sein même des
activités du projet ou que selon les approches elle peut faire appel à une structure
professionnelle en cour d’exercice (coopec ou même les banques). Il ne s’agit donc pas des
institutions financière ayant une conscience de leur existence mais ce sont d’abord des
organismes intervenant dans le développement. Ces projets proposent des services
(accompagnement et formation) que les IMF n’offrent que très rarement. Ce type de modèle
microfinance a par exemple permis l’accélération de l’adaptation et de la diffusion de
techniques productives tel l’équipement agricole des producteurs et contribue de ce fait à la
lutte contre la pauvreté, (Zida, 2005). C’est l’exemple de l’Union des Coopératives d’Epargne
et de Crédit du projet de développement intégré du Zoundwéogo (UCEC/Z) ou l’Association
Etre Comme Les Autres (ECLA)…

3.3. Les banques commerciales

Longtemps restées méfiantes vis-à-vis des opérations de microfinancement les
banques ont toujours jugé trop risquer. Des prêts de faibles montant, à une clientèle dispersée
géographiquement, ne présentant pas de garantie matérielles, sont coûteux à gérer de l’octroi à
la récupération et sont très risquer fait remarquer Doligez et al, (2002). Néanmoins certaines
banques ont commencé à s’y intéresser depuis quelques temps aux opérations de
microfinancement. Leurs interventions portent sur l’octroi de crédit aux IMF pour leurs
opérations de crédit (cas de la banque agricole et commerciale du Burkina, (BACB)) et
souvent la promotion par elle-même des activités de micro crédit. C’est le cas du programme
linkage mis en place par la banque commerciale du Burkina (BCB). L’expérience de cette
dernière consiste à un rapprochement des caisses villageois des COOPEC mais elle n’a pas
une existence juridique autonome. De plus en plus cette expérience inspire d’autres
institutions bancaires classiques vues l’importance des potentialités du secteur.

9
4. Champ des microcrédits au Burkina Faso
4.1 Les principaux intervenants dans le secteur de la micro-finance
Cinq (5) groupes d’acteurs interviennent principalement dans le secteur de la micro-
finance au Burkina Faso. Ce sont:
- l’Etat,
-la Banque Centrale des Etats de l’Afrique de l’Ouest (BCEAO);
- l’Association Professionnelle des institutions de micro-finance (APIM);
-les institutions de micro-finances;
-les différents partenaires techniques et financiers.

4.1.1 L’Etat
L’intervention de l’Etat se situe essentiellement au niveau de la surveillance
l’accompagnement et la promotion des activités du secteur. La surveillance du secteur est
assurée par la direction générale du trésor et de la comptabilité publique à travers la cellule de
suivi et de contrôle des institutions financières décentralisées. Cette structure a été créée par
arrêté n°97-115/MEF/SG/DGCTP/DAMOF du 11 août 1997.

4.1.2 La banque centrale des Etats de l’Afrique de l’Ouest

La BCEAO intervient dans le secteur principalement à travers:
-L’appui technique et financier au service de suivi et de contrôle des institutions de
finance décentralisées;
-La réglementation du secteur par la conception des textes réglementaires et les règles
de gestion;
-La production de statistique sur le secteur;
-La participation à coté du service de suivi et de contrôle des institutions de finances
décentralisées aux activités de contrôle du secteur.

4.1.3 L’Association de professionnelle des Institutions de Micro-finance au Burkina Faso

(APIM/BF)
Le secteur de la micro-finance est organisé autour d’une association professionnelle
dénommée APIM/BF.
L’APIM/BF a pour mission d’offrir des services de renforcement des capacités et
d’organisation de ses membres. Elle s’est fixée comme objectif:
-favoriser les mécanismes des services financiers et financiers; créer et consolider les
rapports étroits permanents et utiles entre les membres.
10
 -assurer les complémentarités entre les membres; favoriser l’accessibilité des IMF aux
populations de façon efficace;
-Apporter un appui aux réseaux membre en relation avec les structures de formation
adéquates; faciliter les échanges avec les pouvoirs publics et les marchés financiers; réunir des
informations et des données utiles intéressant la profession d’épargne et de crédit; travailler à
développer l’épargne en vue de favoriser la prospérité économique et sociale du pays;
-Améliorer la crédibilité des IMF; mettre les IMF en relation avec les structures de
formation adéquates; veiller au respect par les membres de la déontologie et de la
réglementation sur les instituions d’épargne et crédit en vigueur au Burkina Faso.

4.1.4 Les banques commerciales

Les banques interviennent dans le domaine des micro-finances par le l’octroi de ligne
de crédit au IMF pour les opérations de crédits (BACB, BOA); la promotion des activités de
microcrédit à travers le programme linkage mise en place par la BCB.

4.1.5 Les autres partenaires techniques et financiers.

Les principaux partenaires bilatéraux sur le plan financier et technique sont
représentés par des pays. Les principaux acteurs de la coopération multilatérale dans le
secteur de micro-finance sont représentés par la banque Africaine de développement (BAD),
Banque Mondiale (BM), Programme des Nations Unis pour le Développement (PNUD), la
Commission Européenne, le Fond international de développement (FIDA) et l’Organisation
Mondiale de la Santé (OMS).

4.2 Évolution du nombre de Système Financier Décentralisée

Le tableau ci-dessous donne l’évolution du secteur financier depuis l’année 1997 à
1999. L’analyse repose sur l’évolution du nombre ou de l’importance de système
décentralisée. Suivant le type d’organisation le Bureau International (BIT) et la BCEAO,
(1999) reconnaissent essentiellement trois (3) types: les structures d’épargne/crédit, de crédit
direct, de projet à volet crédit. En 1999 on dénombrait environ 21 structures contre 18 en
1997.

Tableau 1: évolution du nombre de système financier décentralisé

Années

11
 Type 1997 1998 1999
d’organisation
Épargne/crédit 6 10 13
Crédit direct 3 3 4
Projet à volet crédit 9 3 4
Total 18 16 21
Source: BIT et BCEAO, 1999
Les interventions des systèmes de finance décentralisée (SFD) se localisent sur
l’ensemble du territoire national, avec toutefois des disparités selon les régions. Ainsi,
plusieurs institutions exercent leurs activités dans les régions du Houet et Kadiogo, dans
lesquelles sont situées les grandes villes du pays à savoir Ouagadougou e Bobo-Dioulasso et
dans celle de Sissili, du Sourou et du Kossi.

4.3. Accès au crédit

Le développement du système financier reste faible malgré la libéralisation de ce
secteur à la fin des années 1980. L’offre de services de crédit ne couvre pas les besoins des
agents économiques. Cette situation reste perceptible surtout en milieu rural, où la pauvreté et
les contraintes de production sont les plus élevées au niveau des ménages.
Au Burkina Faso, le système financier formel est composé de quelques banques
représentées seulement dans les centres urbains. Ces banques émettent une certaine réserve 
quant à leur intervention en milieu rural. Pour justifier leur réticence à intervenir dans ce
milieu, ces banques se réfugient derrière un certain nombre d’arguments: les petits paysans
sont trop dispersés et empruntent des montants dérisoires, ce qui accroît les coûts de
transaction et les risques (Morduch, 1999). Selon Butterfield, (2008) d’autres raisons telles la
sélection adverse et le hasard moral concourent à expliquer la méfiance des institutions
financières pour l’accès des pauvres aux crédits, qui ne possèdent pas de garanties crédibles.
Congo, (1993) souligne d’ailleurs que les paysans ont tendance à utiliser les crédits qui leur
sont alloués pour des fins de consommation. De ce fait très peu de ruraux ont accès aux
crédits provenant des systèmes classiques

4.4. Le cadre réglementaire

12
 Plusieurs textes régissant de l’organisation et du fonctionnement des institutions de
micro crédits ont été édictés au Burkina Faso.

4.4.1 Sur le plan communautaire

-de la loi cadre, dénommée loi Projet d’Appui à la Réglementation sur les Mutuelles
d’Epargnes et Crédit (PARMEC2) adoptée par le conseil de ministre de l’Union Monétaire
Ouest Africain (UMOA) le 17 décembre 1993 à Dakar. Cette loi soustrait les Systèmes
Financiers Décentralisés (SFD) du champ de la loi bancaire;
-des traités de l’Organisation pour l’Harmonisation des Droits des Affaires en Afrique
(OHADA) signés le 17 octobre 1993 et consacrant la primauté de ses actes sur le droit
national. Les actes uniformes de l’OHADA régissent le fonctionnement des IMF dans
plusieurs domaines notamment la forme juridique, les garanties pratiquées et les modalités de
liquidation des personnes morales non commerçants;
-du dispositif prudentiel de la BCEAO constitué de huit (8) instructions qui décrivent
les principes de gestion des IMF.

4.4.2 Sur le plan national

C’est sur le plan national que de nombreuses lois ont été votées pour la réglementation
de la micro finance. Ce sont par exemple:
-loi n°59-308/PRES/MEF du 15 décembre 1994, portant réglementation des
institutions mutualistes ou coopératives d’épargne et crédit;
-le décret n°95-308/PRES/MEF du 1er août 1995 portant application de loi n°59/94
ADP du 15 décembre 1994;
-la convention cadre régissant les structures ou les organisations non constituées sous
forme mutualiste ou coopérative et ayant pour objet la collecte et/ou l’octroi de crédit.
Ainsi l’ensemble de ces textes vise globalement à organiser le secteur et soutenir dans
son objectif de réduire la pauvreté en offrant un service financier desquels les pauvres sont
exclus par le système de financement classique.

2
La réglementation spécifique élaborée pour la micro finance comprend les principaux textes ci-après
-loi n°59/94ADP du 15 décembre 1994 et son décret d’application n°95- 308/PRES/ MEFP du 1er août
1995 portant réglementation des institutions mutualistes ou coopérative d’épargne et de crédit.

13
4.5 Le taux de pénétration des services financiers
Il est défini comme étant le rapport entre le nombre de bénéficiaires des services
financiers et le nombre de ménages dans une zone donnée. Selon l’étude menée par
Ouedraogo et al., (2006) suivant les formes de crédit attribue 26,05% pour les forme
mutualistes d’épargne et de crédit, 4,63% pour les systèmes de crédit solidaire, les systèmes
de crédit direct ayant 1,12%, les projet à volets crédit 0,70%. Les fonds nationaux et les
systèmes bancaires concèdent un taux de 8,33%; soit un global de 30,36% sur l’ensemble du
pays.
Ces différents taux permettent d’apprécier le niveau d’accès des populations aux
services financiers, surtout pour une population rurale. Dans un contexte de pauvreté accrue,
le faible accès aux services financiers constituerait une des contraintes majeures au
développement des activités génératrices de revenu (AGR).

Importance des microcrédits

Les services financiers jouent plusieurs rôles dans l’économie des ménages. En effet
les crédits octroyés aux différents ménages participent à l’amélioration de la consommation,
le lissage de la trésorerie, au renforcement des fonds de roulement l’accroissement de
l’investissement.

-La consommation
La consommation désigne la destruction finale d’un bien en vu de l’obtention d’une
satisfaction quelconque. L’usage des crédits à des fins de consommation a été pendant
longtemps perçu comme une utilisation non-productive. En réalité la consommation directe
du crédit peut générer indirectement des ressources; pendant la période de soudure,
l’amélioration du régime alimentaire par exemple, permet l’entretien de la force de travail,
source de revenus majeure des ménages pauvres (Duval, 2002). Selon toujours l’analyse de
Duval, (2002) le crédit à la consommation limite la décapitalisation, l’emprunt à des usuriers,
et favorise le désendettement et la rupture de cycles de dépendance économique.

-Lissage de la trésorerie
Les ménages ruraux mènent régulièrement des activités marquées par la saisonnalité si bien
que leur trésorerie évolue en dents de scie, avec des moments de manque de liquidité et des
périodes de forte génération. Le crédit peut servir à la lisser. Il ne correspond donc pas à une
augmentation des ressources monétaires nettes mais à une avance qui sera remboursée lors de

14
la période de génération de revenus. Ainsi le crédit permet l’achat d’intrant et la vente des
produits aux périodes où les prix sont favorables.

-le fond de roulement et crédit d’investissement

Le crédit peut dans servir au financement des activités de commerce, de stockage, ou
d’achat d’intrant. Il est distingué conventionnellement des crédits de trésorerie quand ils
constituent une augmentation nette des ressources liquides disponible.
Le crédit d’investissement est utilisé pour l’immobilisation des biens productifs, tels
que les équipements en matériels, des bâtiments etc.

15
2. Revue bibliographique
L’approche micro crédit a été abordée sur plusieurs angles en milieu rural qu’en
milieu urbain; mais très peu se sont penchées sur l’analyse des systèmes financiers en milieu
rural les mieux adaptés aux conditions socioéconomiques des populations sub-sahéliennes.
Maints auteurs dans leurs études, ont dressé le bilan d’un certain nombre d’expérience de
crédit à travers des analyses d’impact économique et social des bénéficiaires de crédit
(Renaud, 2007; DE Rekeneire Nouina, 2007; Gubert et al., 2005).
En effet l’impact du crédit rural sur les revenus des exploitations a été mis en évidence
par les travaux de Congo, (1993); il a souligné l’importance du crédit mutualiste pour
l’acquisition des facteurs de production et l’amélioration de la productivité des producteurs.
Evaluant l’impact du micro-crédit sur le revenu et utilisant des donnés de panel de
l’enquête sur les conditions de vie des ménages au Vietnam rural pour la période 1992-1993
et de 1997-1998, Quach M. H. et al., (2003)3 ; Hulme et Mosley (1995)4, Mahjabeen, (2007)
montrent que le micro-crédit a un impact positif sur le revenu des ménages et les aides à sortir
de leur état de pauvreté. Cet impact s’inscrit aux objectifs du millénaire (OM) à travers
l’accroissement des revenus, la lutte contre la faim, la réduction de la pauvreté.
Les travaux de Ghai (1984), Hossain, (1988), et Padmanabhan, (1987) ont montré très
tôt l’impact indéniable du crédit rural (Grameen Bank, Banque rurale en Inde) sur
l’augmentation des revenus et l’amélioration du niveau de vie des bénéficiaires. Par la suite
Nader, (2006) a mis aussi en évidence l’importance des micro crédits pour le bien être des
femmes Égyptiennes en soulignant le rôle et l’impact socio économique positif des petits
crédits sur les revenus, l’éduction et l’accumulation d’actifs.
L’impact du micro crédit a été testé dans d’autres domaines comme la consommation,
la santé, le niveau d’éducation des enfants, l’offre de travail etc. Au niveau de la
consommation, le crédit a un impact positif sur la consommation des ménages et cet impact
est d’avantage élevé dès lors que l’emprunteur est une femme. Les travaux de Khandker,
(1998) montrent que de façon globale, l’impact du crédit est plus grand lorsque les femmes
sont ciblées en raison de la fongibilité du crédit et de l’accroissement du pouvoir de
négociation des femmes. Toujours dans l'analyse d'impact sur les revenus des femmes
Anderson et al., (2001) élargissent leurs études d'impact des micro-credits sur la gestion des
ressources communes telles l'environnement. Ils démontrent que l'octroi de micro-credit à des

3
Cité par Zida, 2005
4
Dans Soulama 2000

16
groupements ou associations féminines contribue positivement à une meilleure forme de
gestion des ressources naturelles communes.
Bassole (2004) analyse la défaillance stratégique dans le cas d'un système d'offre de
crédit impliquant la responsabilité conjointe des membres du groupe d'emprunteur. Ce qui lui
permit effectivement de relever les limites du système de crédit solidaire. Par ailleurs une
étude conduite part Jaunaux, et al., (2007) relève les déterminants du remboursement dans le
cadre d'octroi de microcrédit individuel. Ils mettent en exergue le rôle du garant comme
pression social sur le débiteur plutôt qu'une alternative de remboursement des crédits.
L’expérience du Burkina repose sur les bases du crédit agricole autrefois financé par la
CNCA, et gérer par les Centre Régional de Promotion Agricole (CRPA), les Banques
nationales de développements.
Des auteurs comme Naitormbaide, (1993); Maliki, 1994; Bassakonou, 1994; ont
montré l’importance de la diversification des produits financiers surtout pour les filières
porteuses (riz, arachide) à travers l’analyse filière des activités du monde rural. Leurs résultats
ont relevé la nécessité du financement des différents acteurs pour une meilleure
professionnalisation des filières.
Colliot et al., (1993) ont évalué les effets directs et indirects du petit crédit rural sur les
ménages et sur l’économe villageoise en termes d’amélioration et de répartition des revenus.
Avec la matrice de la comptabilité sociale (SMC), ces derniers identifient les activités rurales
les mieux bancables; parmi lesquelles on peut citer l’élevage, le commerce et l’artisanat.
Une expérience de système de crédit rural sous les modèles solidaires a fait l’objet
d’une analyse par Wacapo, (1993) et lui a permis de conclure son étude par la mise en place
d’une typologie suivant un certain nombre de critère tel les relations familiales, l’âge, la taille
du groupe.
Une étude menée par Wazari Mato, (2002) sur le financement du monde rural sur
l’exemple d’une communauté villageoise Nigérienne à montrer la nécessité de la prise en
compte des risques et aléas climatiques dans le processus d’attribution des micro-credits de
type solidaire en milieu rural. Et surtout lorsque les activités économiques reposent
essentiellement sur l’agriculture et l’élevage. Au terme de son étude, la responsabilisation des
paysans et l’intégration de leur perception sur le système de crédit sont indéniables.
L’étude conduite par Yameogo, (1999) sur les déterminants socioculturels de la
pratique des activités génératrices de revenu a révélé l’importance du crédit. Il a montré
l’impact du crédit sur les activités socio-économiques des femmes et en particulier le pouvoir
financier que s’acquéraient ces dernières et l’affirmation de leur statut personnel.

17
 Kompaoré, (1992) portant son attention sur le petit crédit de commerce a souligné la
contribution des crédits au renforcement des activités génératrices de revenu des femmes, et
les changements socio-économiques opérés dans les groupes sociaux cibles.
Une étude sur le crédit rural du PPPCR a été conduit par Ellsasser, (1993) lui
permettant de rapporter un succès allant jusqu’au taux de remboursement de 98%. Paxton
(1996) analyse les déterminants de la performance de remboursement de 140 groupes de prêt
au Burkina Faso. Elle attire l’attention qu’un effet de «domino 5» négatif peut plus compenser
l’effet positif du prêt groupé. Plusieurs autres études ont porté leur attention sur les
performances de remboursement. C’est le cas des travaux de Zeller et al., (1997) dont
l’observation a porté sur 128 groupes de Prêt au Bangladesh où il met en évidence l’impact
négatif des liens sociaux préexistants ainsi que l’homogénéité du groupe sur le taux de
remboursement. Toujours dans la même optique les études de Ben Soltane, (2008)
soutiennent les mêmes résultats en Tunisie. Il montre cependant que les variables telles que
l’exercice d’une même activité, la connaissance préalable entre les membres de groupe de
prêt, la pression des pairs, le sexe, l’éducation et les services non financiers influencent
positivement la probabilité de remboursement des groupes de crédits. Godquin, (2004)
examine les effets de l’homogénéité d’âge, d’éducation sur les performances de
remboursements. Elle montre que ces variables n’influencent pas significativement sur le taux
de remboursement. Cependant la même étude révèle que les liens sociaux, identifiés par l’âge
du groupe, ont un impact négatif significatif sur le taux de remboursement.
L’analyse des relations micro finance et la lutte contre la pauvreté a permis aux
chercheurs Kaboré, (2005) et Koloma, (2007) de révéler l’impact négatif significatif sur la
probabilité d’être pauvre montrant ainsi que le microcrédit contribue à lutter contre la
pauvreté, notamment de genre, par le renforcement des activités de production et par là,
l’accroissement des revenus. Dans cette optique Zida, (2005) a pu effectuer une classification
des institutions ou des structures de micro finance intervenant au Burkina Faso. Ce qui lui
permet la mise en place d’une classification de type, micro finance des non pauvres, micro
finance de pauvre de capacité modérée, une micro finance à population cible féminine.

5
Paxton défini l’effet de domino comme la situation où au moins un des membres du groupe ne rembourse pas
uniquement parce que d’autres membres de son groupe ne remboursent pas leur prêt.

18
CHAPITRE 2: PRÉSENTATION DE LA ZONE D'ÉTUDE

1. présentation du cadre physique

1.1. Situation géographique
Avec une superficie de 8540.664km2, la région du Plateau Central représente 3.12%
de la superficie totale du pays. Elle est formée par trois provinces à savoir la province du
Kourweogo, avec pour chef lieu Boussé, Oubritenga, avec pour chef lieu Ziniaré,
Ganzourgou, avec pour chef lieu Zorgho. La région est située entre 2°15’ et 0°20’de longitude
ouest et 11°45’ et 13°00. Elle est limitée au Nord Est par la région du Centre Nord, au Nord
par la région du Nord, au sud par la région du centre et celui de centre sud, à l’est par la
région du centre Est et à l’ouest par les régions du Nord et de Centre Ouest. L’accessibilité
dans la région est facilitée par les routes nationales n°2 (Ouagadougou-Yako, n°3
(Ouagadougou-Kaya) et n°4 (Ouagadougou-Fada N-Gourma). La figure ci après présente les
limites de la carte administrative de la zone.
Source: IGB, avril 2009

Figure I: carte administrative du Plateau Central (localisation de la zone d'étude)

1.2 Le relief

19
 Le relief de la région du Plateau Central est relativement plat dans son ensemble. Il est
entrecoupé ça et là par des collines, des affleurements rocheux et des plaques latéritiques. Ce
vaste ensemble correspond à une pénéplaine avec une élévation moyenne comprise entre 300
et 400m.
La surface fonctionnelle est l'unité géomorphologique la plus importante de par son
étendue. Elle correspond à trois sous unités: les versants érodés, les glacis; les interfluves.

Les ensembles fluviaux alluviaux. Ils correspondent aux niveaux les plus bas du
paysage qui regroupent: les vallons; les plaines et terrasses alluviales; les cuvettes de
décantation.

1.3. Le climat et la pluviométrie

Au Burkina Faso, le climat est caractérisé par l'alternance de deux saisons très
contrastées : une saison sèche et une saison des pluies. Le rythme saisonnier est déterminé par
le déplacement du front intertropical (FIT). Au sud du FIT, les vents sont d'origine atlantique
et appelés « mousson ». Ils dominent de Mai / Juin à Septembre / Octobre. Au nord du FIT,
les vents sont d'origine saharienne et appelés «harmattan ». Ils dominent de novembre à avril.
La région du Plateau Central se trouve dans la zone climatique nord soudanienne soumise à
l'alternance des deux saisons: la saison sèche (Octobre à Mai) et la saison des pluies (Juin à
Septembre). La pluviométrie dans la zone se caractérise par son irrégularité et sa mauvaise
répartition dans le temps et dans l'espace. Entre 2003 et 2008 la moyenne annuelle était de
678,07mm avec une très forte variation d'une année à l'autre. Le Tableau 2 ci-après indique
les hauteurs d'eau enregistrées à Ziniaré chef-lieu de la région.

Tableau 2: pluviométrie des six dernières années

Année 2003 2004 2005 2006 2007 2008

Hauteur d’eau en 850,5 637,7 667,4 468,3 584,5 860

(mm)

Source: DPAHRH Oubritenga

Comme l'indique les chiffres ci-dessus, de 2003 à 2008 la moyenne de la pluviométrie

est de 678,07mm dans la région. La plus faible a été enregistrée en 2006 avec 468,3mm tandis
que la plus forte a été enregistrée en 2008 avec 860mm.

20
 Les températures les plus élevées oscillent entre 39°C et 45°C et situent entre les mois
de mars et mai, tandis que les plus basses (13°C et 19°C) sont atteintes aux mois de décembre
et février.

1.4. La végétation
La végétation naturelle est formée de savanes arbustives sur les plateaux, et de savanes
arborées dans les vallées et des galeries forestières le long des cours d'eaux. L'état actuel de la
végétation de la région résulte d'une dégradation d'origine anthropique (système de culture
déforestation) animale et climatique (sécheresse).
Les essences les plus rencontrés sont présentés dans le tableau ci-dessous:
Tableau 3: liste des essences forestières et leurs usages

Nom des espèces Appellation locale usages

Vitellaria Taanga (karité) Consommation des fruits; production d'huile à l'aide
paradoxa des amandes
Tamaridus indica Pusga tamarinier Utilisé pour le traitement de certaines maladies;
production du jus avec les fruits; préparation du tôt
Parkia biglobosa Doaaga (néré) Consommation du fruit
Balanites Kiegla Production du savon à l'aide des graines;
aegyptiaca consommation des feuilles bouillies
Detarium Kaga Consommation des fruits
microcarpa
Slerocarya birea Nobga (prunier) Consommation des fruits production de jus et boisson
Afzelia africana Kaukalga -
Adansonia toega (baobab) Consommation des fruits et feuilles
digitata
Acacia seyal Gomiiga (gomme -
arabique)
Khaya Kuuka Utilisé pour le traitement de certaines maladies
senegalensis
Zyzyphus Muugna Consommation des fruits
mauritiana
Diopyros Gaanka -
mespiliformis

21
1.5. Les sols
On y rencontre cinq (5) types de sols dans les localités du Plateau Central selon les
études du Bureau National des Sols (BUNASOL), (1998, 1999). Suivant le classement de la
Commission de Pédologie et cartographie des sols (CPCS, 1967) adopté par le BUNASOL on
a:
-la classe des sols minéraux bruts (lithosols);
-la classe des sols peu évolués;
-la classe des brunifiés (sols bruns eutrophes tropicaux);
-la classe des sols à sesquioxyde de fer et de manganèse (sols ferrugineux tropicaux);
-la classe des sols hydromorphes.

1.6 L’hydrographique
Les principaux cours d’eau de la zone et leurs nombreuses ramifications, plus ou
moins incisées, se rattachent au bassin versant du Nakambé qui prend sa source au nord-est de
Ouahigouya. Ils appartiennent au réseau à régime tropical sec. Le tarissement en saison sèche
en est la caractéristique principale (BUNASOL, 1998). Le plus important affluent est le
Massili qui irrigue la partie méridionale de la province d’Oubritenga. On a aussi de petits
affluents tels le Nakomsé, le Dougoula, le Moundi le Bomboré le Guibga qui se déversent
tous dans le lit de Namkambé. Malgré leur écoulement intermittent, certains cours d’eaux,
parcourant la partie centrale, offrent des sites favorables à la réalisation de barrages et autres
retenues d’eaux.

2. Milieu humain
2.1 La population.
La population résidente de la région était évaluée à 572154 habitants en 1996. En 2006
elle est de 696372 habitants soit 5% de la population nationale selon le rapport de l’INSD,
(2008) du recensement général de la population. Elle est majoritairement composée de Mossi
et une faible proportion d’autres ethnies telles que les Peulhs les Gourmantché. Elle est très
fortement regroupée dans les centres urbains de Ziniaré, Zorgho et Boussé. Les ménages dont
la taille dépasse 7 personnes représentent 45,4% des ménages.

22
2.2 Les migrations
Le flux de la migration est développé vers l’extérieur qu à l’intérieur. Par sa proximité
à la capitale Ouagadougou un nombre important de jeune quitte régulièrement les villages
dans l’espoir de retrouver un petit travail. Le mouvement est beaucoup plus perçu en saison
sèche qu’à la saison des pluies.
Les mouvements vers l’étranger sont plus orientés dans les pays comme la Côte
d’Ivoire, le Togo, le Ghana, le Gabon le Sénégal.

3. Caractéristiques socio-économiques de la région.

L’économie de la zone repose essentiellement sur le secteur primaire car plus de 90%
de la active évoluent dans le secteur de l’agriculture, et de l’élevage.

3.1 Les activités de productions.

3.1.1 L'agriculture
C’est une agriculture de subsistance à dominance céréalière (mil, sorgho, riz, maïs),
tournées vers l'autoconsommation. Malgré la présence d’une proportion très importante de la
population dans le secteur agricole la question de sécurité alimentaire reste toujours posée.
Des périodes de soudure apparaissent chaque année et les populations sont tenues de faire
recours à d’autres stratégies afin de subsister jusqu’à la récolte prochaine. Principale activité
socio-économique des populations de la région, l’agriculture est de type extensif et les outils
de production demeurent toujours rudimentaires dans son ensemble. On note la présence et
l'usage de quelques outils modernes de production tels que la charrue, la charrette et aussi
l’adoption de nouvelles techniques agricole notamment dans le domaine conservation des
eaux et des sols (CES/DRS) etc.
L’arachide et le coton constituent l’essentiel des cultures de rente et les sources de
revenus monétaires des populations.
En plus des cultures il faut ajouter les cultures de contres saison pratiquées aux
alentours des retenues et points d’eaux. Les principales cultures produites sont: la tomate le
chou, la laitue, la carotte, l’aubergine, les oignons etc. Les activités de maraîchage offrent une
autre source de revenus pour les exploitants agricoles.
De par sa proximité à la capitale le plus grands de consommation urbaine du pays tous
les excédents céréaliers sont vite exporté vers Ouagadougou, à l’issu des récoltes. L’absence
de structure de collecte et commercialisation des produits agricoles dans la région entraîne

23
une forte variation des prix qui atteignent leur maximum pendant la période soudure située
généralement entre le mois de juillet et le mois de septembre.

3.1.1.1 Système extensif de production

Elle repose sur le mode de répartition des champs de cultures. En effet le système
extensif est plus ancien, marqué par la pratique de culture itinérante sur brûlis. On rencontre
essentiellement trois modes de répartition des cultures qui sont:
Les champs de case, les champs de village, et les champs de brousse.
-Les champs de cases reçoivent permanemment la fumure organique en provenance
des ordures ménagères. Sur ces champs sont généralement produit le maïs le gombo, et
parfois du sorgho.
-Les champs de village: de superficie plus ou assez importante ils dépendent de la
disponibilité des terres arables autour des concessions. Ils sont destinés à accueillir les
cultures pluviales pures et associées.
-Les champs de brousse: là sont produit le mil, le sorgho, les arachides le coton le
niébé et un peu maïs. La reconstitution de la fertilité fait par l’apport de matière organique en
provenance des fosses fumières, le parcage, ou encore la pratique de plus en plus de la
jachère. Les producteurs disposant parfois de revenu important effectuent l’apport des engrais
minéraux (le Burkina phosphate, le NPK).
Quant aux pratiques de productions intensives, elles se rencontrent essentiellement
dans les cultures de contre saison au niveau des jardins potagers.

3.1.2 L’élevage
C’est la seconde activité des producteurs qui contribue à élargir les sources de revenu
des producteurs. Les populations accordent de l’importance au secteur car l’activité permet à
ces dernières de constituer l’épargne naturelle et de faire face aux périodes de soudure. Les
femmes jouent de plus en plus un rôle primordial surtout dans l’élevage des petits ruminants
dans la production animale.
Malgré son rôle indéniable les pratiques d’élevage demeurent traditionnelles de type
extensif. Il est caractérisé par l’importance numérique et la diversité des espèces et races. Le
cheptel se compose essentiellement de bovins, d’ovins, de caprins, d’asines, de volailles.
Pendant la saison sèche les ruminants sont gardés dans le système d’élevage peulh
mais sont laissés en divagation dans le système d’élevage d’autres ethnies (mossi). Pendant la

24
saison pluvieuse, les animaux sont gardés par les enfants et l’alimentation est constituée par
les pâturages des jachères et les brousses.
L’activité est confrontée régulièrement à des difficultés parmi lesquelles on peut citer
la diminution des pâturages dues à l’accroissement des surfaces culturales, le faible niveau
d’adoption des techniques de production. De même, l’insuffisance de la pluviométrie conduit
au tarissement des mares et boulis principaux points d’eau pour les animaux. Et cela constitue
un frein au développement du secteur qui parfois connaît des conséquences désastreuses
accompagnées de pertes de nombreuses têtes dans les troupeaux.

3.2 L’artisanat et le commerce

En plus des activités agricoles, le commerce et l’artisanat constituent des activités qui
occupent les populations.
En effet le commerce se déroule particulièrement dans les marchés locaux mais il
arrive qu’il s’étende aux centres urbains surtout le centre de Ouagadougou pour les
exploitants disposant pour peu des revenus considérables. Au plan local les activités de
commerce concernent les échanges des produits de l’agriculture, de l’élevage, des cueillettes,
les produits manufacturières, les petits services de restauration, de transformation alimentaire.
Avec l’avènement de la communalisation une meilleure organisation des structures
d’échanges pourrait améliorer les revenus des acteurs impliqués dans le domaine.
L’artisanat dans la région repose sur l’artisanat utilitaire assez développé. Elle
regroupe les vanneries, la poterie, la force, la cordonnerie, le tissage, la teinture, la sculpture,
la menuiserie, la mécanique, la maçonnerie, la peinture et la fabrique du savon. Les acteurs se
trouvent disperser à l’échelle de la région. C’est une activité complémentaire pour les ruraux;
malheureusement l’absence d’organisation de la filière constitue un handicap pour le
développement du secteur et la professionnalisation des acteurs.

4. Les institutions financières

Du fait de proximité de la capitale Ouagadougou la région du Plateau Centrale n’abrite
qu’une seule institution banque la Banque Agricole et Commerciale du Burkina (BACB) à
Zorgho dans la province de Ganzourgou. Les caisses Nationales d’Epargne (CNE), des
Postes, quelques services financiers décentralisés, notamment le Réseau des Caisses
populaires du Burkina ou la banque traditionnelle d’Epargne et de crédit (BTEC), Caisse
Communautaire Rurale de Nagreongo (CCRN), le FAARF etc. y développent des activités
d’épargnes et de crédits.

25
CHAPITRE 3: MÉTHODOLOGIE

L’une des démarches auxquelles nous avons adopté pour la réalisation de nos objectifs
a commencé par la recherche documentaire. Elle nous permet d’avoir une vue globale sur le
champ de notre étude; dégageant ainsi ce qui a été fait, ce qui a été abordé par nos
prédécesseurs. Ensuite la consultation des personnes ressources et les structures spécialisées
dans le domaine notamment des micro-crédits. C’est le cas des organes tels le département de
la micro-finance du ministère de l’économie et des finances, l’Association Professionnel des
Institutions de Micro-finance au Burkina Faso (APIM/BF), les caisses populaires de crédit et
d’épargne.
Ensuite l’autre démarche serait notre séjour auprès des populations bénéficiaires pour
une observation directe du fonctionnement des différentes activités afin de recueillir les
informations nécessaires pour notre analyse. Cette étape consiste à l’intégration, la
participation des populations afin de dégager les contraintes et les perspectives pour une
meilleure implantation de système de micro-crédit.

3.1 Cadre institutionnel

Pour la troisième année consécutive, les localités du Plateau Central bénéficient d’un
micro-financement dans ces zones rurales afin de renforcer les capacités productives des
populations, de stimuler l’économie locale et permettre globalement l’accroissement des
revenus.
Ainsi grâce à l’existence des structures telles que les groupements et associations
villageois, des crédits de petites tailles ont été apportées aux populations évoluant pour la
plupart dans l'informel. En effet l’insuffisance de capital, fait que les paysans n’arrivent pas à
accroître leur production agricole ainsi que leurs revenus. Des crédits de même taille ont été
octroyés à des groupes de 5 à 35 personnes par groupe de bénéficiaires. La totalité des crédits
offerts s’élèvent à plus de 3000000 FCFA pour un total de 227 personnes bénéficiaires avec
un taux d’intérêt annuel de 6%. Ainsi le projet de crédit s’inscrit dans le cadre de
l’amélioration des conditions socio-économiques des paysans.
Le projet est né des relations bilatérales qu’entretiennent les populations locales avec
l’ONG Bambini Nel Deserto (BND), basé en Italie. Dans sa phase expérimentale donc,
l’organisation a procédé à la distribution de crédit d’embouche pour l’élevage, le crédit de
rente pour la commercialisation des produits de rentes.

26
3.1.1Principaux objectifs du microcrédit.
L’objectif global du micro-crédit est de stimuler le développement socio-économique
des populations rurales. Les effets économiques étant entre autres l’accroissement et la
diversification des revenus, l’accroissement des productions locales, améliorer davantage les
consommations et atténuer la vulnérabilité des populations. Sur le plan social les effets du
micro-crédit sont le renforcement de l’autonomie des bénéficiaires, la création de garantie
sociale et l’accroissement des actions collectives. Ces objectifs corroborent avec les
principaux objectifs dresser par Schreiner et al., (1998). La figure ci-après illustre les
principaux objectifs du microcrédit.

Accroître et diversifier les

Effets économiques revenus

Accroître la production et la
consommation locale
MICRO-CRÉDIT

Renforcer l’autonomie

Effets sociaux
Créer une garantie sociale

Source: construction de l’auteur

Figure II: les principaux objectifs du micro-crédit

3.1.2 Caractéristiques du programme de micro-crédit

La stratégie générale du programme de micro-crédit est le ciblage des populations les
plus pauvres, l’utilisation des procédures simples d’examens des dossiers des prêts, avec une
procédure et stratégie simple de remboursements.

o La durée de crédit n’excède pas 12 mois. Cette situation s’explique en partie par l’insuffi-
sance de ressources financières stables pour réaliser des crédits d’investissement à moyen
terme.

o La garantie exigée est la caution solidaire.

o Le taux d’intérêt est calculé pour couvrir le coût des opérations et s’élève à 6%.

o Le libre choix est laissé à chaque emprunteur sur la micro-activité à exercer.

27
 Dans certaines localités d’intervention le programme associe d’autres services de
soutiens aux populations. Ceci donc à travers des actions telles que la sensibilisation à
l’hygiène, le développement de service de santé, la construction d’école, des latrines que le
programme intègre constamment.

3.2 Cadre d’analyse économétrique des performances de remboursement

3.2.1 Le modèle empirique
3.2.1.1 Le model Probit le model Logit
Les modeles Probit et Logit établissement une relation entre la probabilité pi d’avoir un choix
particulier (ici, parmi deux alternatives 1 et 0, par exemple avoir ou ne pas avoir remboursé
un crédit) et d’un vecteur de variables explicatives pertinentes. Cette probabilité appartient à
l’intervalle [0 1] puisse que ce choix est dichotomique. Selon Cramer, (1991) les conditions
suivantes nécessitent d’être remplis:
-être bornées par 0 et 1
-être monotone croissante
- avoir une forme sigmoïde.
Pour formaliser ce fait, on note par ui un indice latent, linéaire en β défini pour chaque
individu i de l’échantillon par:

Le vecteur β est le même pour tous les individus de l’échantillon.

Ainsi on considère le modèle suivant:

Dans le cas de modèle Probit la fonction de répartition F(.) correspond à celle d’une loi
normale centrée réduite, on a:

Pour le modèle Logit la fonction de répartition F est celle de la loi logistique:

3.2.1.1.2 Choix du modèle

Il s’agit d’analyser les facteurs qui affectent les déterminants de bons remboursements. Le
modèle retenu pour notre étude repose sur celle du modèle Logit. Le remboursement sera
défini comme une variable binaire prenant la valeur 1 si l’individu est bon payeur et 0 si tel

28
n’est pas le cas. Nous nous inspirant des travaux de Lanha, (2002) et celle de Qodquin, (2004)
qui ont utilisé des formes fonctionnelles basées sur la logistique pour expliquer les
performances de remboursement.
A comparer le modèle Logit à celui du modèle Probit on note clairement une forme plus
explicite, plus simple de la part du modèle Logit. Selon Abdelkhalek (2004) la fonction de
distribution de la loi logistique est plus facile à utiliser, plus lisse, ce qui justifie notre choix et
l’intérêt pour ce modèle.

3.2.2 Spécification du modèle et choix des variables

Le modèle économétrique empirique général auquel nous retenons pour notre étude a
la forme fonctionnelle suivante:

Où correspond à la variable dépendante représentant la capacité de l’emprunteur à

générer plus d’argent avant la date d’échéance que le montant dont il doit s’acquitter.

Nous observons le lequel prend la valeur 1si et 0 si

Xi représente les variables explicatives associées aux caractéristiques individuelles de
l’emprunteur.
, représente le vecteur des paramètres à estimer;
, les termes d'erreur de spécification du modèle et de mesures des variables.
La forme empirique du modèle complète est la suivante:

L’estimation des performances de remboursement est effectuée avec le modèle Logit

en coupe transversale. La variable dépendante est la variable dichotomique « »:
Rembi=0 lorsque l’individu a connu un retard de remboursement, rembi = 1 sinon.
Les variables explicatives introduites dans le modèle sont:
Les variables représentants les caractéristiques socioéconomiques individuelles de
l’emprunteur: l’âge, le sexe, le niveau d’instruction, le nombre personne à sa charge, la perception. Les
variables telles l’age, le nombre de personne, affectent négativement les performances de

29
remboursement de l’emprunteur, (Jaunaux, 2006). En effet les jeunes disposent non seulement de la
force mais aussi sont plus dynamique pour le suivi et la réussite d’une micro-activité génératrice de
revenu. Ceci leur permettant de se prémunir du chômage et surtout de veiller à la survie de leur jeune
ménage. De même que plus l’emprunteur a la charge de plusieurs personnes plus il fait face des
dépenses importantes et moins sa capacité de remboursement diminue.
Dans le modèle empirique, sexe représente une variable muette qui vaut 1 lorsqu’il s’agit d’un
homme et 0 sinon. On s’attend à un signe négatif.
Educa représente le niveau d’instruction de l’emprunteur. Elle prend la valeur 0 pour celui qui
ne sait ni lire ni écrire et 1 pour les personnes alphabétisées. Plus l’emprunteur est instruit mieux il
possède une bonne capacité de gestion de crédit, ainsi qu’au respect des engagements.
Maraicha. Elle représente la pratique des cultures de contre saison. Pour l’emprunteur qui s’y
consacre l’activité demeure une source de gain monétaire. Ce qui contribue à accroître le revenu de
l’emprunteur. Dans ce cas la pratique du maraîchage aura un signe positif sur les performances de
remboursement de l’emprunteur.
Bénéfice d’une aide financier externe (Aidext). Elle affecte positivement les performances
de remboursement. Plus un emprunteur bénéficie d’un soutien financier externe à travers les dons, plus
sa capacité de rembourse les crédits se renforce par là sa performance de remboursement.
Percobj. C’est une variable qui traduit l’appréciation des objectifs du projet microcrédit afin
de distinguer l’opération d’octroie de crédit à une simple assistance financière. Elle est une variable
muette prenant les valeurs 1 pour bonne et 0 sinon. Cette dernière affecte positivement les
performances de remboursement.
Nofinanc. L’accès aux services non financiers soit l’éducation, les soins médicaux, les
infrastructures affecte positivement les performances de remboursement de l’emprunteur (Quodquin,
2006). L’accès à de tels services produit une externalité positive et réduit les risques d’hasard moral.
Delrem. Le délai de remboursement affecte négativement le remboursement. Pour ce qui de
notre cas il est de court terme c’est dire au plus un an. La perception du délai illustre la contrainte du
crédit. Le délai est perçu comme un obstacle moins l’emprunteur a la capacité de bon payeur avant
échéance.
Expcred. Elle désigne l’expérience d’exercice de crédit par l’emprunteur. Elle a un impact
positif sur le remboursement. L’emprunteur qui a déjà mené une fois une activité avec des crédits est
prédisposé à réussir et ainsi pour le remboursement.
Sourcred. L’existence d’autre source d’offre de crédit affecte négativement le
remboursement. En effet la présence d’autre source de crédit laisse la liberté à l’emprunteur le choix
de rembourser ou pas et d’avoir la possibilité d’accès aux crédits.
Ncreper. Elle désigne le nombre cycle de crédit exercé par l’emprunteur. Elle affecte
positivement le remboursement car plus un emprunteur à bénéficier plusieurs fois des crédits plus il
comprend l’importance des crédits et tend à demeurer bon payeur.

30
 Le Tableau 4 résume les définitions, mesures et signe attendus des variables.
Tableau 4: définition des variables et hypothèses sur leur signe
variables Définitions Type de Signe
variable attendu.
Age l’age de l’emprunteur (nombre d’année) Quantitative Négatif
Sex Genre de l’emprunteur prend 0 si femme et 1 si Qualitative Positif/
homme négatif
Educa Le niveau d’instruction de l’emprunteur (0 si Qualitative Positif
analphabète et 1 si alphabétisé)
Npc Nombre de personne en charge variable continue Quantitative Négatif
Maraicha Pratique le maraîchage prenant la valeur 1 si oui et Qualitative Positif
0 sinon
Aidext Bénéficie d’une aide financière externe prenant la Qualitative Positif
valeur 1 si oui et à sinon
Percobj Perception des objections du projet de microcrédit Qualitative Positif
prenant la valeur 1 si bonne 0 sinon
Nofinanc Accès aux services non financiers prenant la valeur Qualitative Positif
1 si oui et 0 sinon
Delrem Perception du délai de remboursement prenant la Qualitative Négatif
valeur 1 si raisonnable et 0 sinon
Expcred Expérience d’exercice de crédit prenant la valeur 1 Qualitative Positif
si oui et 0 sinon
Sourcred Présence d’autres sources de crédit prenant la Qualitative Négatif
valeur 1 si oui et 0 sinon
Ncreper Nombre de prêt déjà perçu variable continue Quantitative Positif
Source : construction de l’auteur

3.2.2.1Méthode d’estimation
Plusieurs méthodes sont utiliser pour effectuer l’estimation des paramètres du model
Logit. Selon Kaboré, (2005) la variable dépendante binaire (0 ou 1) rencontre généralement le
problème d’hétéroscédasticité au niveau des résidus. Toujours selon l’auteur la variance
dépendant de l’observation, par conséquent, les estimateurs ne peuvent recouvrir leurs valeurs
optimales avec les Moindres Carrés Ordinaires (MCO). Les méthodes les plus utiliser et
permettant aux estimateurs de recouvrir leurs propriétés optimales sont celui de Berkson, celle

31
de khi-deux et la méthode des maximum de vraisemblance. La méthode d’estimation utilisée
pour notre étude est celle de maximum de vraisemblance. Avec la méthode de maximum de
vraisemblance qui nécessite le passage du premier et second ordre dans l’estimation des
paramètres, le modèle Logit est d’office satisfait après le premier ordre Gourieroux, (1989).
La significativité individuelle des paramètres sera testé avec la statistique de Wald.
L’hypothèse de nullité du vecteur des paramètres sera testée par le rapport de maximum de
vraisemblance. Le pourcentage de bonne prédiction nous permettra de juger du pouvoir
prédictif du modèle.

3.3 La zone d’étude

L’étude a été menée dans les communes rurales du Plateau Central: Nagreongo et
Kogo)
Nagréongo est une zone agro-sylvo-pastorale au sud de l’Oubritenga, la première où
est intervenu le projet de petit crédit. La population est majoritairement composée de Mossi et
d’éleveurs peulhs semi-sédentaires. Il est situé à 45km de la capitale. Différents facteurs dont
la croissance démographique, la monétarisation de l’économie ont modifié profondément les
systèmes de production des populations locales. Grâce à sa proximité de la capitale, les
habitants de la région dispose d’un marché potentiel pour l’écoulement de leur production.
Ensuite le projet de petit crédit s’est étendu au village de Kogo, localité situé dans la
province du Ganzourgou. Le village est situé à 160km de la capitale. La population est
constituée dans sa grande majorité par des mossis. Les stratégies de survie des populations
locales reposent essentiellement l’agricult1ure et l’élevage. Les débouchés potentiels pour la
commercialisation des productions sont essentiellement les centres urbains de Boulsa,
Pouytenga, Zorgho et Kaya.

3.3.1 Les raisons du choix du site de l’étude

Plusieurs raisons expliquent le choix de notre site sur les localités du plateau central.
Tout d’abord, ces localités sont des zones agro-sylvo-pastorale ou le crédit rural joue un
capital. Ces zones bénéficient de l’appui de plusieurs partenaires, organes spécialisés dans la
distribution des microcrédits. Ensuite il y’a la grande proximité du grand centre de
consommation qu’est Ouagadougou véritable opportunité d’écoulement des produits. Outre
tous ces avantages on a le développement des activités de contre saison notamment le
maraîchage autour des retenues d’eaux, les activités para-agricoles qui sont de plus en plus
une source privilégié pour l’accroissement des revenus.

32
3.3.2 Le choix des villages et échantillonnage
Le choix d’un village repose sur les critères tels la présence de structures de micro
crédit qui effectivement distribuent des crédits aux populations locales, l’importance de la
population en terme de nombre, l’environnement économique du milieu notamment la
présence des activités génératrices de revenu et la dynamique globale de la population. Trois
villages ont été retenus parmi les villages bénéficiant le crédit. Ce sont: le village de Bassi, de
Zanga, et de Kabutenga.
L’échantillonnage a été fait de façon aléatoire. Afin de justifier une bonne
représentative un échantillon de 83 emprunteurs a été retenu. Le tableau ci-après donne la
répartition des emprunteurs par village.
Tableau 5: répartition des emprunteurs par village
communes Villages Effectif des emprunteurs Pourcentage (%)
Kogo Kabutenga 25 30,1
Bassi 36 43,4
Nagreongo
Zanga 22 26,5
Total 83 100

3.3.2.1 La collecte des données

Les données ont été collectées de la manière suivante:
-La consultation des documents du programme et le registre des informations relatives
aux règles de participation, les mécanismes et mode de fonctionnement;
-Ensuite nous avons procédé à une enquête ménage adressée aux bénéficiaires.
Individuellement chaque personne a pu exprimer ses idées grâce aux questions fermées et des
questions ouvertes utilisées pour la circonstance.
-Enfin nous avons rencontré les spécialistes de microfinance notamment les personnes
ressources.
Le questionnaire a permis de recueillir les perceptions sur le système de financement
de relever les contraintes au succès des microcrédits et les perspectives d’une meilleure forme
de financement du monde rural. Par ailleurs des bénéficiaires auraient à penser que c’est en
donnant des réponses positives que leur chance d’obtenir des crédits sera rassurée. Et pour
éviter de biaiser les résultats de la recherche, des dispositions ont été prises pour minimiser le

33
risque à travers la présentation de la nature et les objectifs de la recherche aux différents
acteurs.

3.3.2.2 Les enquêtes ménages

Pour cette enquête, l’unité d’analyse le plus pertinente est l’unité de préparation
(Gastellu, 1978) cité par Colliot et al., 1993. En effet le groupe de personnes qui participent à
la destruction d’une partie du produit en vue de la reconstitution des forces de travail coexiste
des relations plus ou moins étroites permettant la survie du ménage. L’unité ainsi repérée est
appelée «marmite».
L’enquête s’est déroulé durant la période du mois de janvier au mois de mars 2009 soit
trois mois et s’est adressé aux personnes bénéficiant les crédits.
Le questionnaire répond à des objectifs spécifiques retracés principalement dans les
modules suivants:
-Identification du ménage de l’emprunteur
-Caractéristique démographiques des membres du ménage;
-Caractéristiques socioéconomiques du ménage de l’emprunteur;
-caractéristique de l’exploitation et des activités
-condition de demande, d’utilisation et de remboursement des crédits;
-Perception générale sur les crédits octroyés;
-Effets du crédit sur le revenu les dépenses et le bien être des bénéficiaires.

3.4 Analyse counter-factuel

Pour atteindre pleinement l’un de nos objectif nous avons opté pour une analyse
counter-factuel utiliser par Congo, (1993). Cet outil s’est révélé efficace et à susciter un
intérêt pour notre étude et nous avons jugé intéressant d’en faire aussi usage.
L’analyse counter-factuel est basée sur une recherche complémentaire et plus
qualitative qui tient compte des opinions du bénéficiaire et qui essaie de dresser avec lui une
sorte de contre scénario (counter-factuel) sur ce qui serait passé en l’absence de crédit. Les
questions posées seraient du genre: combien auriez vous employé en l’absence de crédit;
combien d’animaux auriez achetez en l’absence de crédit, etc.

3.5.1 Analyse des données

Notre analyse s’est fait grâce aux outils de la statistique descriptive pour évaluer les
moyennes fréquences le comportement et l’appréciation des intervenants.

34
 En effet une analyse sur l’efficacité économique du système a été faite suivant les
questions qui se posent. Selon Soulama (2000) l’efficacité d’un système de micro-crédit
repose essentiellement sur le terme financier et comptable. En effet ceci se ramène à la
considération des variables tels le taux de remboursement, l’accès au crédit et le volume de
crédit, puis le coût de crédit.
-Le taux de remboursement est reconnu comme étant généralement bon de l’ordre de
90% au moins pour les structures de type crédit solidaire.
-L’accès au crédit et le volume est un variable qui décrit les conditions d’accès pour
n’importe quel prétendant au service financier.
-le coût du crédit qui permet de prendre en compte les coûts de transaction pour la
distribution des crédits.
Toujours dans les méthodes de suivi et d’organisation des crédits ruraux Calkins et al.,
(1993) , considèrent que les performances du crédit rural s’analyse non seulement en terme
d’effets positifs pour les groupes cibles (petits exploitants, femmes, etc.) mais aussi dans le
sens d’impact sur le développement de l’agriculture, l’accroissement de la production et
l’acquisition des facteurs de production. En effet l’accès au crédit pour les ruraux devra leur
permettre d’améliorer le revenu, d’augmenter la production, le degré de sécurité alimentaire,
orienter l’exploitant vers l’utilisation de nouvelles technologies.

3.5.2 Le traitement des données

Les données collectées auprès des ménages ont fait l’objet d’une part d’une analyse
statistique descriptive d’autres part quantitative et qualitative.
L’analyse statistique descriptive est constituée des interprétations des différents
moyennes, fréquences, autres statistiques sur les variables telles que le niveau d’instruction,
l’âge, le sexe, la profession, l’ethnie, les activités de production, le nombre d’enfant, les
sources de revenus, les dépenses de consommations etc.
L’analyse qualitative, quant à elle, à porté sur l’interprétation des relations entre les
variables explicatives et la variable expliquée.
Pour le traitement de nos données nous avons utilisé le logiciel Excel pour la saisie des
données et la reproduction des graphes puis les différents calculs des statistiques grâce au
logiciel SPSS 12. (Statistical Package for Social Science).

35
CHAPITRE 4: ANALYSE DES RÉSULTATS ET DISCUSSIONS

4.1 Caractéristiques socioéconomiques des bénéficiaires

Cette partie s’intéressera à l’analyse des caractéristiques socio-démographiques des
bénéficiaires de crédit. Les variables retenus sont entre autres l’âge et le sexe, la situation
matrimoniale, le niveau d’instruction. Ces caractéristiques permettront de mieux comprendre
les perceptions des bénéficiaires et surtout de comprendre l’environnement socio-économique
des bénéficiaires.

4.1.1 L’âge et le sexe

Le Tableau 6 illustre la répartition des bénéficiaires de crédit par âge et par sexe.
Tableau 6: répartition des emprunteurs par âge et par sexe

Répartition par âge Sexe Total Pourcentage (%)

femmes Hommes
[20-30[ 9 1 10 12,04%

16 12 28 33,73%
[30-40[
10 14 24 28,91%
[40-50[
3 6 9 10,84%
[50-60[
6 6 12 14,45%
[60 et plus [
Total 44 39 83 100%
Source: données de l’enquête, février 2009

L’analyse de la structure des bénéficiaires de crédit selon le genre révèle une

prédominance des femmes (53,01% soit 44 femmes sur les 83 enquêtés). Ce sont en effet les
femmes qui en majorité s’adressent à BND. Elles ont besoins des fonds de roulement pour
créer ou soutenir les activités débutantes, là où les hommes sont déjà engagés. L’analyse du
concept genre met l’accent sur les rapports entre les hommes et les femmes dans une
communauté donnée (Lessôkon, 2004). Elle permet de prendre en compte les particularités et
disparités entre les hommes et les femmes; d’évaluer les implications des femmes et des
hommes dans toute action planifiée.
L’âge moyen des bénéficiaires est de 44,40 ans ce qui caractérise une population
relativement jeune. On constate que la majorité des emprunteurs ont l’âge supérieur à 30 ans
soit 87,85%. Cependant on note que 56,81% des femmes ont moins de 40 ans ce qui révèle la
jeunesse féminine et toutes le dynamisme qu’elle porte.

36
4.1.2 La situation matrimoniale du bénéficiaire
Sur l’ensemble des personnes enquêtées presque tous sont, mariés et seulement 4,98%
des enquêtés vivent seuls. Sans doute cela est dû au fait que la majorité des bénéficiaires
possèdent un âge d’au moins 30 ans soit une moyenne d’âge 44,40 ans. La lecture du tableau
ci-après montre que 95,18% des bénéficiaires mariés et qui ont opté pour les micro-crédits
afin de subvenir à leurs besoins personnels et à celui du ménage. Parmi les personnes
enquêtées environ 54,20% affirme être chef de ménage à l’intérieur desquels seulement 7,7%
est constitué de femmes.
Tableau 7: répartition des emprunteurs par situation matrimoniale et par sexe

Sexe Situation matrimoniale Total

seul marié
Femmes N 1 43 44
% 1,20 51,81 53,01
N 3 36 39
Hommes % 3,61 43,37 46,98
Total (%) % 4,81 95,18
Source: données de l’enquête, février 2009

4.1.3 Niveau d’instruction

Tableau 8: répartition des emprunteurs suivant le niveau d'instruction et sexe

Niveau sexe total

d’instruction Hommes Femmes
Non N 22 27 49
analphabètes% % 26,51 32,53 59,03

N 10 13 23
% 12,05 15,67 27,72
Alphabétisé
Ecole N 3 1 4
% 3,61 1,20 4,81
coranique
N 4 2 6
% 4,82 2,41 7,23
Primaire
Secondaire N 0 1 1
% 0 1,20 1,20
Supérieur N 0 0 0
Total % 46,99 53,01 100%
Source: données d’enquête, février 2009

37
 Le Tableau 8 présente la répartition des personnes enquêtées suivant leur niveau
d’instruction. Plus de la moitié des emprunteurs sont analphabètes soit 59,03% des
bénéficiaires de crédit. 27,72% des personnes enquêtées auraient suivi un apprentissage en
langues nationales (mooré, fulfulbé). Seulement une proportion marginale, 7,23% des
bénéficiaires de micro-crédit n’ont été qu’à l’école primaire, 4,81% l’enseignement coranique
et 1,20% l’instruction secondaire (un cas). Suivant le genre on constate que 43,59% des
hommes savent lire et écrire tandis 38,64% des femmes peuvent écrire et lire. Ce résultat
corrobore avec celui obtenu par l’INSD (2007).
Dans tout son ensemble de l’échantillon enquêté, personne n’a acquis une formation
de l’enseignement supérieur.

4.1.6 Mode d’approvisionnement en eau des ménages

On rencontre essentiellement trois sources d’eaux pour les populations des zones
enquêtées.

70
62,6
60

50
fréquence

40

30
24,1
20
13,3
10

0
forage puits traditionnel marigot
source d'eau

Source: données de l’enquête, février 2009

Figure III: répartition des ménages en fonction des sources d'eau

La Figure III indique que seulement 62,6% des ménages ont réellement accès à l’eau
potable provenant des forages. En faisant une comparaison de l’accès à l’eau à la norme

38
nationale actuelle qui est d’un forage pour 300 habitants avec une distance maximum de
500m entre les forages on constate un grand écart. En effet le même forage est utilisé pour
alimenter les populations eau mais reste également le point d’eau pour l’abreuvement des
animaux. La deuxième source d’eau utilisée par les ménages est l’usage des puits traditionnels
couverts ou parfois laissé à ciel ouvert sans aucune clôture. Ils représentent environ 24,1%
ménages rencontrés. Puis enfin 13,3% des ménages des emprunteurs s’approvisionnent en eau
dans les marigots. Ceci s’expliquerait surtout par l’éloignement des forages, ou que ces
derniers sont toujours en panne.

4.1.7 Cadre de vie et mode logement

Tableau 9: répartition des ménages en fonction du type de logement (%)

Type de logement Mode de logement

Banco Semi-dur Cour Cour privée
commune
96,40 3,60 50,40 49,60
Source: données de l’enquête, février 2009
Le Tableau 9 montre la répartition des ménages enquêtés suivant leur mode
d’habitation et le type bâtiment. L’analyse de nos résultats montre 50,40% des ménages
partagent une cour commune. Ce regroupement repose sur la base de lignage, d’hérédité que
les membres des ménages partagent entre eux. En effet ces formes d’organisation des
ménages se rencontrent surtout lorsque le fondateur de la famille est toujours en vie et reste le
gardien de la tradition. Dans ces ménages on assiste à la mise en commun des facteurs de
production (terre, les outils de travail, force de travail), à l’exploitation des champs communs.
49,60% des personnes enquêtées appartiennent à une concession privée. Cela s’expliquerait
par l’éclatement de la grande famille au profit de l’individualisme suite à la monétarisation de
l’économie, la forte pression démographique.
L’observation des types de bâtiment nous renseigne sur la qualité de matériel utilisé
pour la construction des logements. On remarque que 96,40% des bénéficiaires habitent dans
des maisons faites en banco et seulement une proportion marginale (soit 3,60% des personnes
enquêtés) habite dans des maisons semi-dures.

39
4.1.8 Moyen de déplacement personnel
Tableau 10: répartition des bénéficiaires en fonction du moyen de déplacement et par
sexe

sexe Moyen de déplacement Total

aucun vélo mobylette
Femmes N 18 26 0 44
% 21,69 31,33 0 53,01
N 8 28 3 39
Hommes % 9,64 33,73 3,61 47,00
Ensemble N 26 54 3 83
% 31,33 65,06 3,61 100
Source: données de l’enquête, février 2009

Les résultats de l’enquête consignés dans le Tableau 10, révèlent que 68,67% des
bénéficiaires de crédit disposent d’un moyen de déplacement pour la réalisation de leurs
courses locales; alors que 31,33% des emprunteurs ne dispose d’aucun moyen rapide de
déplacement. Dans ce cas ces derniers doivent compter sur la bonne volonté du voisinage
pour effectuer leur déplacement. La possession d’un moyen de déplacement motorisé reste le
privilège des hommes (soit 7,69% des hommes emprunteurs) sans doute parce que de plus en
plus le coût des hydrocarburants subit une forte hausse.

4.1.9 Usage des Techniques de l’Information et de la Communication (TIC)

Avec le développement des TIC le monde rural n’est pas resté à la marge, et de ce fait,
on note l’utilisation de plus en plus des produits du TIC. En effet les résultats de notre étude
montrent que 27,7% de bénéficiaires détient un poste récepteur radio leur permettant
d’accéder à l’information. Seulement 12,05% des personnes enquêtées attestent avoir un
téléphone portable. Ces objets leur permettent de recevoir non seulement des informations
mais aussi d’en transmettre et surtout de réduire le coût de leurs déplacements. Le tableau ci-
dessous illustre la distribution des outils de communication en fonction des emprunteurs.

Tableau 11: répartition des bénéficiaires suivant selon la possession d’un moyen
communication

radio Pourcentage (%) Téléphone Pourcentage (%)

Non 60 72,3 73 88,00
Oui 23 27,7 10 12,00
Total 83 100 83 100
Source: données d’enquête, février 2009

40
4.1.2 Caractéristique du ménage de l’emprunteur
4.1.2.1 Taille des ménages
Le nombre des personnes composant les ménages ruraux enquêtés oscillent autour de
11,52 personnes par ménage. Cette valeur varie substantiellement en milieu rural. Les
données de l’INSD (2007) rapport une moyenne de 7 personnes par ménage rural. Plus de la
moitié des emprunteurs (76,2%) appartiendraient à des ménages de plus de 6 personnes. Le
nombre d’enfants scolarisés est de 1,71 en moyenne. Seulement 7,2% des ménages enquêtés
connaissent la participation d’au moins un membre dans les activités de microcrédit. Le
tableau ci-dessous donne la répartition des ménages des emprunteurs en fonction de leur
taille.

Tableau 12: répartition des ménages en fonction de la taille du ménage.

Taille du ménage Pourcentage (%)

1-3 personnes 2,5
3-6 personnes 21,3
6-9 personnes 22,5
9-12 personnes 16,3
12-13 personnes 11,3
Plus de 13 personnes 26,30
Total 100,0
Taille moyenne 11,52
Source: données de l’enquête, février 2009

4.2 Activités socioéconomiques des emprunteurs

Dans les ménages que nous avons observé, la production de l’activité agricole est la
plus dominante, mais n’est pas la seule. Nous nous intéressons à elle en raison de son
importance vitale. C’est elle en effet, qui permet aux ménages de manger à leur faim. Le
niveau des activités des ménages dépendent des moyens de production dont ils disposent (la
terre la force de travail les biens de production).

4.2.1 Les secteurs d’activités

Les activités menées par les bénéficiaires sont relativement diversifiées mais peut être
appréhendées par les catégories suivantes: les agriculteurs que leur activité prédominante soit
la culture ou l’élevage, les commerçants des produits alimentaires ou non et les artisans.

41
4.2.2 Activités menées avec les crédits.
La Figure IV donne la répartition des emprunteurs par activités soutenues par le
financement des crédits. Les populations font face aux risques et revenus fluctuants, elles
diversifient les sources de revenus, agricoles et non agricoles pour tenir entre les cycles et
lisser leur revenu durant l’année. On remarque que l’élevage occupe une place importante
dans les activités des emprunteurs; en effet 64.70% des emprunteurs déclarent avoir injecté
les ressources financières dans la production animale; 15,1% des emprunteurs déclarent avoir
injecté les ressources financières dans le petit commerce notamment dans la vente des
condiments, produits forestiers non ligneux etc. Dans les activités de transformations
alimentaires 13,80% des emprunteurs avouent soutenir cette activité grâce aux crédits qu’ils
bénéficient. Sur les cultures de rente telle que la production de l’arachide 4,52% des
emprunteurs auraient investi dans ce secteur et enfin une proportion relativement faible
(1,88%) utilise les crédits pour renforcer leurs activités artisanales.

Source: données de l’enquête, février 2009

Figure IV: répartition des emprunteurs par types d'activités menées

4.2.3 Activités génératrices de revenus

Cette classification permet de reconnaître la répartition des bénéficiaires en fonction
de leur secteur d’activité, puis d’appréhender les secteurs perçus rentables et susceptible de
financement.
Il ressort de l’analyse de nos résultats que les principales activités rémunératrices sont:
l’élevage avec 45,8% du revenu global des activités; les activités de transformations

42
alimentaires (vente de lait, des beignets, des galettes, des boules d’acassa) offrant environ
15,8% de revenu; ensuite les activités de maraîchage contribuant 14,2% du revenu des
activités des bénéficiaires; le petit commerce (10,8% des revenus des activités). Dans une
proportion assez moins important on a les ventes-achats de bétail (7,5%), les spéculations
céréalières (4,2%) et enfin l’artisanat (1,7%) qui sont aussi des sources de revenus. La figure
ci-après illustre la répartition des activités rémunératrices.

spéculation
céréalière;
4,20% artisanat; 1,70%

vente achat de
betail; 7,50%
petit commerce;
10,80%

élevage; 45,80%

maraîchage;
14,20%

transformation
alimentaire;
15,80%

Source: données de l’enquête, février 2009

Figure V: principales activités rémunératrices suivant leur rentabilité

4.2.4 Utilisation des fonds mis à la disposition des emprunteurs

Selon les résultats de notre étude on constate que plus de la moitié (80,8%) des
bénéficiaires ont utilisé le crédit pour financer les activités génératrices de revenus.
Seulement 12% ont utilisé le crédit pour acheter des vivres. A l’opposé des dépenses
d’éducation une minorité des bénéficiaires (5,1%) a consacré ses fonds aux dépenses
d’éducation. On peut donc dire que les emprunteurs ont utilisé leurs fonds pour financer des
dépenses sociales (dépenses d’alimentation, dépenses de santé, dépenses d’éducation). Le

43
crédit a donc contribué à améliorer leurs conditions d’alimentation et leur situation sanitaire.
Cette situation pourrait s’expliquer du fait de la rationalité des productions. Cette rationalité
étant purement sociale et basée sur l’économie traditionnelle.

4.3 Perception générales sur les crédits offerts

4.3.1 Conception du crédit
Le mot crédit vient du latin «credere» qui veut dire croire et «faire crédit à quelqu’un»
équivaut à faire confiance. Il établit un contrat entre deux acteurs et consiste en l’échange
dissocié dans le temps d’un bien. Selon Duval; (2002) c’est l’échange d’une possibilité de
consommation actuelle contre une possibilité de consommation future. Sur le plan
économique il est institué pour favoriser l’investissement et stimuler les activités
économiques. Il fonctionne dans un cadre juridique; et contraint au respect des engagements.
Pour les populations rurales une vision traditionnelle du concept existe. En ce qui
concerne les sociétés rurales auxquelles nous y avons séjourné dans sa majorité Mossi la
représentation de crédit se traduit tout d’abord le terme samde pour traduire le crédit, sam
soaba pour traduire à la fois le créditeur et le débiteur. Dans cette société il a existé dans les
relations familiales et d’amitié en nature comme le don d’un animal pour le sacrifice, une
dote, prêt de vivres pendant les mauvaises saisons, un service etc. Selon Marzin et al., 2004
le crédit dans la société moaga est perçu comme un élément constitutif de l’équilibre intérieur
de la communauté. Le crédit constituerait un moyen de renforcement des relations au sain de
la société. Le transfert vise à favoriser la survie du groupe en tant que tel, sans lequel
l’émigration des familles les plus déshéritées serait probable et donc à renforcer les relations
existantes par l’expression d’une solidarité effective.
En somme le crédit est perçu comme un mécanisme à la fois d’aide de soutien aux
autres membres de la communauté face aux difficultés sociales et économiques.

4.3.2 Demande de crédit

Pendant longtemps les populations rurales sont restées réticentes aux offres des crédits
formels. A cet effet plusieurs raisons divergentes permettent de comprendre cette situation.
L’analyse des résultats de notre étude laisse apparaître plusieurs raisons. Les principales
raisons sont:
 38,6% des personnes enquêtées estiment qu’il y’a un manque réel d’information sur
l’accès et les conditions des crédits;

44
 26,5% des enquêtés mentionnent le manque de garantie pour accéder aux crédits, le
manque de richesse, et la honte de s’endetter;
 17,1% estiment que la peur de répression inquiète beaucoup les prétendants aux crédits
pour le financement de leurs activités;
 7,2% trouvent que l’éloignement ou l’absence des agences financières réduit l’opportunité
d’accéder aux crédits;
 2,4% des personnes enquêtées note que l’absence de compte d’épargne pour les
populations rurales limite l’accès aux crédits.
Ces résultats montrent qu’il nécessaire de mieux intégrer l’environnement
socioéconomique et culturel des paysans afin de bâtir un système financier accessible et
profitable pour les populations rurales.

4.3.3 Accès aux sources de crédit avant l’avènement de BND.

Nous faisons l’analyse de système de microcrédit, ce qui nécessite la considération du
volet accès aux crédits par les ménages. En effet l’analyse des résultats de notre étude montre
que les emprunteurs ont en dehors de BND accès à trois sources de crédit différents: les prêts
familiaux les usuriers, les IMF. Par contre aucun emprunteur ne déclare avoir accès aux
banques formelles.
La Figure VI fait apparaître le nombre d’emprunteurs qui déclarent avoir accès aux
différentes sources de crédits. Cette figure révèle, d’une part que près de 15.70% des
emprunteurs déclarent n’avoir accès à aucunes des sources de crédits, ce qui est considérable,
d’autre part, que l’accès le plus facilité est l’accès aux crédits familiaux, 62.70% et que c’est
également la source la plus couramment mobilisée. Le recours aux prêts usuriers et celle des
IMFs ne touche qu’un nombre limité d’emprunteurs et sont une source très secondaire soit
respectivement 13.30% et 7.20%.

45
 70 62,7

60
pourcentage des emprunteurs

50

40

30

13,3 15,7
20
7,2
10

0
accès au prêt prêt usurier prêt formel Aucun accès
familiaux
sources de crédit

Source: données de l’enquête, février 2009

Figure VI: Accès des ménages aux crédits disponibles

4.3.4 Accès aux crédits

Il consiste à faire l’analyser de la perception des emprunteurs sur l’accès aux crédits
offert. En effet sur l’ensemble de notre échantillon enquêté la question d’accessibilité se pose
en termes de contrainte. L’étude montre qu’une majorité d’enquêté 43,2% des enquêtés
trouvent que les conditions d’accès aux sont moins contraignante, 33,3% des enquêtés
estiment que l’offre de crédits avec ces conditions sont acceptable; seulement 2,5% pensent
que les conditions du crédit offert sont bonne et offrent beaucoup de d’opportunités aux
paysans pour soutenir leurs activités. Par ailleurs une fraction non négligeable (21% des
emprunteurs) estiment qu’il est nécessaire de repenser aux conditions des crédits car elles
semblent contraignante et limiterait les capacités des emprunteurs aux remboursements. Ainsi
pour un emprunteur qui se donne aux spéculations céréalières ou d’embouche, lorsque les prix
stagnent, l’emprunteur se confronte aux obligations d’échéance et vendra à perte les biens
stockés.

46
4.3.5 Le volume de crédits octroyé
Le volume de crédit octroyé fait allusion à la taille, au plafonnage des crédits. Pour les
bénéficiaires de crédit, il est important qu’un bénéficiaire puisse varier régulièrement sa taille
pour s’adapter à l’environnement économique du moment. En effet 89,2% des enquêtés ont
souligné que le montant des crédits n’est pas assez suffisant pour financer une AGR et dans ce
cas même s’expose aux risques de détournement, tel que la consommation. Ils relèvent que
l’environnement économique actuel est caractérisé par une hausse générale des prix
contribuant ainsi à réduire le pouvoir d’achat des populations. De même que lorsqu’il est
octroyé durant les périodes d’activités agricoles il devient moins productif. Au cours de la
saison pluvieuse tous les emprunteurs se consacrent aux activités culturales pour rassurer leur
stock alimentaire. Certains emprunteurs pensent que plus le crédit est trop petit plus il est
incapable de jouer pleinement son rôle dans l’investissement ou le renforcement des activités.
Globalement le besoin de crédit oscille entre 15000 FCFA et 200000 FCFA. Sur cette base
donc, la demande moyenne de crédit serait estimée à 65063.29 FCFA.

4.3.6 La garantie et le taux d’intérêt

Sur l’ensemble des bénéficiaires rencontrés la garantie ayant permis leur accès au
crédit est celui de la caution solidaire. Ce type de garantie se fonde sur le capital social
comme moyen de pression pour le remboursement des crédits octroyés. Pour les bénéficiaires
enquêtés (39,8% des personnes enquêtés) il est important que d’autres formes de garantie soit
mise en place pour permettre aux emprunteurs individuels d’accéder aux crédits et d’en faire
fructifier. C’est le lieu où la confiance; les pistes religieuses et les valeurs sociales sont
importantes. Les paysans considèrent le crédit comme une chose très sérieuse. Les travaux de
Zalla, (1976) sur les mécanismes de crédit traditionnels corroborent cet argument. Surtout
lorsque l’accès au crédit interpelle la foi et les croyances du bénéficiaire. Dans ce cas précis
on note que la juridiction sur les ancêtres apparaît encore plus sérieuse que la garantie
matérielle ou solidaire. Cela du fait que les populations accordent plus de considérations aux
valeurs traditionnelles, fondement de leur leu origine et de leur destination.
Le taux d’intérêt est considéré comme la rémunération du crédit octroyé. Pour les
emprunteurs enquêteurs il a sa raison d’être car il permet compenser le coût de transaction du
crédit mais permet d’accroître le revenu des associations et groupement. Cependant, 14,5%
des emprunteurs estimeraient la réduction du taux d’intérêt permettrait aux bénéficiaires
d’augmenter leur revenu monétaire individuel et de renforcer leur capacité de production.

47
4.3.7 Potentialité du crédit et nécessité du crédit
L’analyse des potentialités d’un crédit consiste identifier l’importance et la nécessité du crédit
dans les activés des emprunteurs. Les résultats de notre enquête révèlent que seulement une
proportion marginale d’emprunteurs (12%) utilise les crédits au profit des dépenses de
consommations (achat d’aliment) et tandis 6% des emprunteurs avouent utiliser les crédits
dans les dépenses de santé. Ceci pourrait s’expliquer par rapport au niveau de pauvreté que
travers le ménage de l’emprunteur. Un ménage suffisamment pauvre n’accèdera au crédit que
pour satisfaire ces besoins de consommations.
Cependant l’analyse counter-factuel sur ce qui se serait passé en l’absence du crédit
permet de faire les constats suivants: 32,4% des emprunteurs interrogés affirment qu’ils
n’auraient pu acheter de facteurs de productions ou d’animaux d’élevage sans les crédit. Les
autres aurait tout acheté en utilisant fonds propres 67,6% ou en recourant à d’autres sources
de crédit. Ce qui signifie qu’en l’absence de crédit 32,4% des emprunteurs auraient utilisé leur
fond propres pour acquérir les facteurs de productions ou un les animaux d’élevage.
L’effet de substitution est donc 32,4%. Il faut noter que Congo, (1993) avait estimé ce taux à
39%.

4.3.8 Connaissance des objectifs du programme de crédit

Tableau 13: répartition des emprunteurs suivant le niveau de compréhension du projet
micro-crédit

Sexe passable assez bien bien Très bien Total

Femmes N 13 28 3 0 44
% 29,5 63,6 6,8 0 53,0
Hommes N 13 21 4 1 39
% 33,3 53,8 10,3 2,6 47,0
Fréquence moyenne 31,3 59,00 8,4 1,2 100
de l’ensemble

Le tableau ci-dessus donne la répartition des emprunteurs suivant leur compréhension

des objectifs du programme de micro-crédit auxquelles ces derniers adhèrent. Globalement on
note une compréhension d’assez bien des objectifs. A l’issu des résultats de l’enquête 59,04%
des emprunteurs déclarent avoir assez bien compris les objectifs du projet. Une proportion
assez importante (31,3% des emprunteurs) avoue comprendre passablement les objectifs du
programme. On note que seulement 8,4% des bénéficiaires perçoivent bien les objectifs des
microcrédits. Cependant quand on analyse la compréhension suivant l’aspect genre on

48
constate que 70,4% des femmes bénéficiaires perçoivent mieux les objectifs du projet crédit
comparativement aux hommes (66,7% des hommes emprunteurs). Cela se justifie du fait les
femmes mènent beaucoup activités génératrices et partagent plusieurs activités ensembles
ainsi que leurs expériences.

4.3.8.1 Les avantages et inconvénients des microcrédits offerts

Les avantages et les inconvénients liés au programme de micro-crédit tels que perçu
par les paysans-emprunteurs sont multiples.

Tableau 14: avantages et inconvénients des liés au programme de microcrédits

sexe avantages Inconvénients

Type de Conditio Taux Condition de Aucuns
crédit n de d’intérêt remboursement inconvénients (%)
(%) crédit (%) (%)
(%)
Femmes 100 97,7 90,7 20,9 53%
Hommes 100 94,9 89,7 20,5
Moyenne de 100 96,3 90,2 20,7
l’ensemble

Le Tableau 14 montre les faits. Les avantages des microcrédits sont perçus essentiellement
sur quatre aspects que sont le type de crédit, les conditions d’octroi, le taux d’intérêt et les
conditions de remboursement. En effet selon le type de crédit tous les des emprunteurs
pensent que le type de crédit est bon car adapter à leur besoin de financement et leur capacité
de remboursement. 96,3% d’enquêtés estiment que les conditions d’octroi de crédit sont
simples et répondent aux réalités du monde rural reposant sur la solidarité des groupes; on a
90,2% des enquêtés trouvent que le taux de d’intérêt faible est faible et le considère comme
un avantage important. Ces derniers pensent qu’il s’adapte aux circonstances de rentabilités
des activités. Cependant, 20,7% des bénéficiaires perçoivent que les conditions de
remboursement ne sont bien adaptées au monde rural. Cela s’expliquerait par le fait que le
rythme des activités économiques est relativement bas caractérisé par l’alternance d’activité
de production agricole et la saison sèche d’activités para-agricoles. Il ressort également des
résultats que 53% des emprunteurs ne trouvent aucun inconvénient quant au fonctionnement
général du système de micro-crédit.

49
4.3.8.2 Appréciation du système par les emprunteurs
Sans aucune exception, les bénéficiaires enquêtés ont manifesté leur satisfaction quant
aux initiatives et services de BND. Les biais de l’entretien ont sans doute joué dans le degré
de l’enthousiasme manifesté, mais l’attachement au projet micro-crédit semble entre réel et
sincère.
Quelques bénéficiaires se sont toutefois risqués à quelques commentaires: la plupart
portait sur les difficultés qu’ils pouvaient rencontrer au sein de leur groupe de solidaire,
quelques uns sur le montant des crédits et d’autres sur les échéances des remboursements.
Ceux là, déclaraient rencontrer parfois des difficultés pour rembourser trimestriellement des
sommes qu’ils jugent importantes par rapport à leur revenu généré par l’activité de crédit. Ils
suggèrent alors la possibilité de chaque six mois ou à la fin de l’année.
La plupart déclarent avoir ressenti le besoin de financements par les microcrédits
depuis longtemps et avoir donc été enchantée par l’ouverture des services de BND.

Conclusion partielle
Plusieurs enseignements peuvent être tirés de l’analyse du comportement des
emprunteurs vis-à-vis du programme crédit BND. Les objectifs du programme et ceux des
paysans coïncident. Les résultats montrent que les emprunteurs comprennent assez bien les
conditions du crédit. Le type de crédit, les conditions d’accès sont globalement bien appréciés
des emprunteurs.
4.4 Analyse de contingence remboursement des crédits
Cette partie analyse les relations entre le défaut de remboursement et certaines
caractéristiques qualitatives. Ainsi des tableaux croisés ont été utilisé et les statistiques y
afférents telle le test khi-deux, les coefficients de contingence.
En ce qui concerne la gestion du crédit on note d’emblée qu’aucune des personnes
enquêtées n’a reçu une formation en gestion de crédit au préalable avant l’accès d’un
quelconque prêt que ce soit. Chaque emprunteur adopte sa propre stratégie de gestion afin de
pouvoir honorer le délai de remboursement sans difficulté. Dans la majorité des cas, les
emprunteurs auraient intégré la stratégie de diversification afin de réduire le risque de choque
externe, d’une imprévue telle la perte la maladie ou l’effondrement des prix etc. Dans cette
optique des emprunteurs combineraient par exemple les activités de commerce et ceux de
l’élevage en constituant des stocks de céréales pour les revendre en période de soudure.

50
4.4.1Défaillance de remboursement et genre
L’analyse de la relation défaut de remboursement et le genre a permis de montrer la
faiblesse du lien existant entre ces deux variables. Les résultats révèlent respectivement pour
chaque catégorie (homme et femme) des défaillances soit 25,64% et 15,90%. L’établissement
de lien entre les deux variables semble difficile car en effet le test de khi-deux n’est pas
significatif. Ceci montre la complexité d’une hypothèse quelconque de ciblage de groupe dans
la distribution de crédit. Ce résultat est différent de celui de certaines recherches précédentes
qui ont montré que les femmes représentent un meilleur risque de crédit que les hommes
notamment le contexte africain (Viganò, 1993)
4.4.2 Défaillance de remboursement et âge de l’emprunteur
En divisant notre échantillon en trois catégorie de personnes suivant l’âge on obtient
les résultats respectifs: 12,04% (âge compris entre 20 et 30 ans), 73,49% âge compris entre 30
et 60 ans) et 14,45% (âge plus de 60 ans). Les résultats révèles: la catégorie d’âge compris
entre 20 et 30 ans présente 20% de défaillants; la catégorie d’âge compris entre 30 et 60 ans
donne 18,03 défaillants; et ceux dont l’âge et plus de 60 ans, 33,33%. Cette dernière catégorie
apparaît assez importante et ce résultat peut s’expliquer en partie par le fait de la diminution
des forces de ces personnes ainsi qu’une baisse de la mobilité pour le succès des activités
génératrices de revenus. Toutefois, de façon globale, il semble y avoir indépendance entre la
défaillance et l’âge de l’emprunteur car le test de khi-deux n’est pas significatif.
4.4.3Défaillance de remboursement et éducation
Environ 2/3 soit 67,50% de l’échantillon est analphabète, 32,5% ont été alphabétisés
en langue national et/ou à l’école formelle. Pour ces catégories on note 21,42% de défaut pour
la première contre 18,51% pour la seconde soit à considérer les 2/3 d’emprunteurs comme
non défaillants. Cependant le résultat du test de khi-deux révèle le non significativité entre la
variable niveau d’instruction et défaille de remboursement. Ce qui veut dire que la variable
niveau d’instruction a un faible impact sur le défaut de remboursement des crédits.
4.4.4 Défaillance et profession
L’analyse de la défaillance des emprunteurs suivant leur activité principale montre les
résultats suivant: les commerçants représentant 3,61% de l’échantillon donne 33,33% (un cas)
de défaillants. Environ 53,01% de l’échantillon des emprunteurs pratiquent l’agriculture
comme activité principale. Parmi eux 15,90% ont eu un défaut de remboursement. Dans
l’échantillon 43,37% avouent vivre essentiellement des revenus issus de l’élevage. Par eux on
note qu’environ 25% ont eu des problèmes de remboursement. Le statut de commerçant

51
semble lier un risque assez élevé alors que ceux des autres catégories le risque associé est plus
faible. Toutefois, le khi-deux n’est pas significatif, ce qui implique une faible relation entre le
défaut et la profession.
4.4.5 Défaillance et activité génératrice de revenu.
Les activités déclarées lors de notre passage sur le terrain sont entre autres l’activité de
l’élevage, le commerce, les activités de transformation alimentaire, l’artisanat, les cultures de
rentes qui justifieraient les motifs de la demande des crédits. L’analyse de la défaillance en
fonction de ces activités révèle que parmi ceux qui ont sollicité le crédit pour l’élevage
22,64% a eu des problèmes de remboursement, contre 38,46% pour les emprunteurs évoluant
dans le secteur du commerce, 16,16% pour les personnes exerçant les activités de
transformations alimentaires. Ces résultats semblent montrer que parmi toutes ces activités
celui du commerce serait lié à un risque relativement élevé. Ce résultat s’explique par le fait
d’absence de marché local de proximité et la faible demande de produits manufacturés qui se
résume aux produits de nécessité. Cependant on note qu’au fond avec la stratégie de
diversification que les emprunteurs adoptent après acquisition il s’avère difficile de tirer une
conclusion sur l’étroitesse dépendance entre le défaut de remboursement et celui de l’activité
déclaré pour l’obtention des crédits.
4.4.6 Difficultés de remboursement des crédits
La Figure VII donne les raisons contribuant à expliquer les défauts de remboursement
que rencontrent les emprunteurs. En regard de cette figure on constate que le délai de
remboursement accordé aux emprunteurs constitue une entrave important pour le
remboursement des crédits acquis. 36,60% des emprunteurs sont touchés par ce problème en
particulier lorsque l’on s’intéresse à la question d’échéance. Le contexte du milieu rural ne
permet pas beaucoup de manœuvre commercial pour les populations les plus éloignées du
marché local et par conséquent un faible entré d’argent. En effet pour que l’emprunteur puisse
tirer profit de l’activité il faudra qu’à chaque échéance les bénéfices issus de l’activité soit
supérieur ou égale à la valeur de l’échéance. Les dépenses familiales touchent environ 21,70%
comme difficultés; les méventes et mauvais achats frappent 16,70% emprunteurs de crédits; la
mort des animaux d’embouche acquis grâce au crédit représente une difficulté au quelle les
emprunteurs (soit 11,70%) font face; le vol accompagne toujours les AGR, il est de l’ordre de
10,00%, ce qui est significatif et inquiétant. Enfin constate que les coûts et charges de
production constituent des difficultés pour les emprunteurs, (soit 3,30%) car l’environnement
actuel est caractérisé par une baisse drastique des ressources naturelles.

52
En regard de tous ces résultats, il est difficile de décider du ciblage d’un quelconque groupe
pour l’octroie des crédits selon qu’il s’agit des femmes ou des hommes.
Une profonde connaissance de chaque catégorie permettrait aussi au gestionnaire de crédit de
déterminer l’enveloppe crédit pour chaque groupe cible en amoindrissant ainsi le risque de
non remboursement. Elle permet aussi d’adopter, revoir et appliquer des politiques d’appui fi-
nancier et des stratégies de développement des activités génératrices de revenus répondant
aux besoins et aux efforts des emprunteurs.
Une analyse économétrique fournira d’avantage d’explications relatives aux défauts de rem-
boursements. Celle-ci pourra en effet compléter l’analyse statistique.

40,00%
36,60%

35,00%

30,00%
p ro p o rtio n

25,00%
21,70%

20,00%
16,70%

15,00%
11,70%
10,00%
10,00%

5,00% 3,30%

0,00%

raisons des difficultés de remboursement

Source: données de l’enquête, février 2009

Figure VII: raisons des difficultés causant les défauts de remboursement

53
4.5. Impact micro-économique et social des crédits perçu des emprunteurs
4.5.1 Les effets sur le revenu, l’épargne et le bien être des ménages
4.5.1.1 L’effet sur le revenu des ménages
L’analyse effet sur le sur revenu consiste à apprécier l’évolution des revenus
emprunteurs au cours de la période d’emprunt. Le Tableau 15 donne la répartition des
bénéficiaires selon leur perception sur l’évolution des revenus et par sexe.
Tableau 15: perception de l'évolution du revenu au cours de la période de prêt

sexe baisse de revenu Revenu constant Augmentation de revenu Total

N 0 8 34 42
Femmes
% 0 19,00 81,00 51,85
N 4 3 32 39
Hommes
% 10,5 5,3 84,2 46,92
Moyenn % 5,00 12,5 82,5 100
e
ensembl
e

Globalement on constate 82,5% des emprunteurs interrogés déclarent que les prêts
contractés ont induit un changement positif sur l’évolution de revenu; 12,5% des bénéficiaires
trouvent que leur revenu global est resté constant sous l’impact des crédits. Une proportion
marginale d’emprunteurs (5%) estime que leur revenu global à baisser. Les raisons principales
de cette baisse sont entre autres des cas de maladie des vols d’animaux, la mévente des
produits et les imprévus de tout genre. Contrairement aux hommes on note qu’aucune femme
n’a connu la baisse de son revenu. Seulement une minorité (19%) aurait constaté une
constance du revenu. Cela pourrait donc se justifier par le fait les femmes disposent de
plusieurs activités à but lucrative leur offrant plus d’opportunité pour la diversification des
revenus.
Toutefois si, en moyenne, la perception correspond à une réalité, la statistique ne doit
pas gommer l’analyse des questionnaires des Emprunteurs qui met en évidence que, bien
souvent, ils ont répondu à cette question de manière optimiste et sans tenir compte de la
réalité de leur situation.

4.5.1.2 L’épargne

54
4.5.1.2.1 Les formes d’épargne des emprunteurs.
L’analyse des résultats de notre enquête montre essentiellement deux formes
d’épargnes adoptées par les emprunteurs. Il s’agit de l’épargne en nature ou plus de la majori-
té (92,4%) pratique et celle monétaire ou un faible (7,6%) proportion des emprunteurs aurait
adopté. On constate que lorsque l’activité agricole du paysan dégage un excédent celui-ci se
traduit par l’augmentation du troupeau et des stocks de céréale. Pour lui cette réserve serait fa-
cilement convertible en liquidité et gérable comme l’épargne. Les études de Beuret et al
(1993) confirment ces formes d’épargne entreprise par les ruraux. Ainsi pour le paysan
l’épargne naturelle permet de répondre à un éventuel problème de trésorerie, notamment en
cas de mauvaise santé ou de mauvaise récolte. Le troupeau serait dans ce cas une réserve mo-
bilisable.

4.5.1.2.2 Les raisons du choix du type d’épargne

Il ressort de notre étude que plus de 96% des emprunteurs gardent leur revenu
monétaire à la maison et une petite (3,8%) proportion des bénéficiaires déclare posséder un
compte d’épargne. A cela plusieurs raisons concourant à l’explication de ce fait. On a: 54,7%
qui trouvent que leur revenu est insignifiant et par conséquent qu’il n’est pas nécessaire
d’ouvrir un compte d’épargne. Le manque de confiance aux institutions financière et la
crainte d’insécurité respectivement 14,7% et 16,0% expliquent le mode d’épargne adopté; 8%
des emprunteurs pensent que le revenu gardé ainsi serait toujours accessible en tout temps.
L’absence d’agence financière dans les localités serait justifié par une faible proportion des
emprunteurs (soit 2,7% des emprunteurs); 2,7% des personnes enquêtées trouvent le
développement limité des activités génératrice de revenu explique la faible fréquentation des
agences financières. Ainsi moins les emprunteurs disposent de peu d’AGR moins ils
disposent de plusieurs sources de revenu et peu ils épargneront. Enfin 1,2% des enquêtés
citent l’ignorance du fonctionnement, notamment des conditions d’accès comme un facteur
essentiel pour ouvrir un compte d’épargne. La Figure VIII ci-après illustre la répartition des
emprunteurs suivant les raisons du choix du mode d’épargne.

55
 60
54,7

50

40
fréqquence

30

20 16 14,7

10 8
2,7 2,7 1,2
0
revenu manque rassurant sécurité accessible abscence ignorance
faible d'AGR d'agence

raison des type d'épargne

Source: données de l’enquête, février 2009

Figure VIII: répartitions des emprunteurs suivant le choix du type d'épargne

4.5.1.3 Les types d’investissement

Trois formes d’investissement ont été rencontrées à l’issu de notre enquête sur le
terrain. En effet pour la plupart des emprunteurs, les bénéfices générés par les AGR sont
investis par l’accumulation d’actif comme les animaux soient 82,1% des enquêtés de notre
échantillon, 10,3% ont procédé à l’accumulation des semences dans l’espoir de profiter d’une
amélioration des prix pendant les périodes de soudure généralement au cours des saisons
pluvieuses. Enfin une minorité des enquêtés (5,1%) affirment se procurer des outils pour les
activités agricoles grâce aux bénéfices des activités. Tout ceci illustre les avantages et l’effet
des crédits pour les exploitants ruraux.

4.5.2 Effet sur le bien être des ménages

L’analyse des effets sur le bien être du ménage des emprunteurs s’articule autour de trois axes
principaux : celui de la satisfaction du bien être alimentaire, celui de la santé et puis celui de
l’éducation. Le succès de microcrédit devra produire un impact positif et significatif sur ces
aspects.

56
  L’alimentation
Dans notre échantillon, 87,8% affirment que l’alimentation constitue un problème
majeur pour l’épanouissement de leur famille. Analysant la situation alimentaire au cours de
ces deux dernières années, la majorité des emprunteurs avoue que leur alimentation n’a pas
évolué mais est resté identique. Seulement, 10% des personnes enquêtées auraient constaté
une amélioration de leur alimentation.
 La santé
Les résultats de l’étude montre tout d’abord 98,8% des enquêtés fréquenteraient les
structures de santé moderne et 19% combineraient les traitements traditionnels et ceux
modernes. Cela pourrait se justifier d’une part par l’éloignement des services de santé, d’autre
part le manque de revenu nécessaire pour faire face aux dépenses sanitaires. Globalement
94% des enquêtés pensent que les dépenses de santé occuperaient une part important dans le
revenu de leur ménage. Cette situation permet de caractériser le niveau de vulnérabilité des
populations et révèle par là même l’importance d’un accroissement du revenu des ménages.
Le développement des activités génératrices de revenus contribuerait à orienter d’avantage les
populations rurales vers les services de santé qui par manque de moyens financiers refuge de
s’y rendre.
 L’éducation
Elle a été soulignée comme une des préoccupations pour les ménages des
emprunteurs. Sur l’ensemble des emprunteurs enquêtés 27,7% considères que l’occupe une
part importante dans la répartition des revenus du ménage. Par ailleurs parmi ces derniers on
note que 74,3% des bénéficiaires avouent contribuer aux dépenses d’éducation pour les
enfants scolarisés. Le développement des activités génératrices de revenus à travers un
microfinancement rassurerait les sources de revenu pour les ménages et leur permettrait de
subvenir à leurs besoins.

57
4.6. Analyses des déterminants affectant les performances de remboursement
Le modèle de régression Logit estimé avec le logiciel SPSS 12.0 donne les résultats
suivants.
Tableau 16: déterminants des performances de remboursement du microcrédit
variables coéfficients Wald
age -0,0102 0,0414
sexe 3,6882* 2,7725
Niveau d’instruction (Educa) -0,9444 0,4844
Nombre de personne en charge (Npc) -0,5908 2,0440
Pratique de maraîchage (Maraicha) 3,7181** 4,6529
Bénéfice d’aide financière (Aidext) 4,2330*** 6,7554
Perception des objectifs du projet crédit (Percobj) 3,5536*** 9,0053
Accès aux services non financiers (Nofinanc) 6,2895*** 7,0592
Perception du délai de remboursement (Delrem) -1,1473 0,7195
Expérience d’exercice de crédit (Expcréd) 1,3006 0,6371
Présence d’autre source de crédit (Sourcred) -3,8489* 3,6724
Nombre de crédit perçu (Ncreper) 2,4752 2,4648
Constante -5,5487* 2,8157
R² de Nagelkerke = 0,75
pourcentage correct = 92,77
Nombre d'observations = 83  

4.6.1 Signification statistique des coefficients individuels

La signification statistique des coefficients a été testée avec la statistique de Wald qui
suit une loi de khi-deux à un degré de liberté. Il ressort que les coefficients des variables
bénéfice d’aide extérieur, perception des objectifs du projet crédit, et accès aux services non
financiers sont significatifs au seuil de 1%. Le coefficient pratique de maraîchage est
significatif au seuil de 5%. Les coefficients des variables sexe et présence d’autre source de
crédit sont significatif au seuil de 10%.
Les variables Age, Niveau d’instruction, Nombre de personne en charge, Perception
du délai de remboursement, Expérience d’exercice de crédit, Nombre de crédit perçu ne sont
pas significatives comme facteurs explicatifs de performance de remboursement.

58
4.6.2 Qualité de la régression
Le test de prédiction considère qu’on attribue un choix positif si la probabilité prédite
est supérieure à la valeur de césure C = 0,5. Le pourcentage de prédiction correcte est de
92,77%. Ce résultat indique globalement un bon taux de prédiction du modèle. Ainsi, de fa-
çon globale on relève que le modèle empirique est significatif avec un pseudo-R2 de 0,75 (Ta-
bleau 16).
4.6.3 Analyse des coefficients individuels
Les coefficients des variables: sexe, pratique de maraîchage, bénéfice d’aide extérieur,
perception des objectifs du projet crédit, accès aux services non financiers, expérience
d’exercice de crédit, nombre de crédit perçu sont positif. Ceci montre que ces variables
affectent positivement les performances de remboursement de l’emprunteur.
Le sexe influence positivement le remboursement. On peut dire que les hommes
auraient tendance à mieux rembourser que les femmes. Ce résultat est contraire à ce qui est
ordinairement affirmé dans la littérature à savoir que les femmes présent un bon taux de
remboursement que les hommes. En effet les hommes seraient plus hardis, plus effrontés, plus
éhontés et moins craintifs que les femmes pour les problèmes de défaillance (Rahman, 1999).
Néanmoins ce résultat s’expliquerait par le fait qu’en milieu rural la quasi-totalité des
dépenses pour la survie des ménages repose sur le dos des femmes, ce qui affectant
négativement les capacités de remboursement de ces dernières. Ainsi ce résultat corrobore
avec ceux des travaux de Honlonkou et al., (2005).
La pratique du maraîchage influence positivement les performances de remboursement
de l’emprunteur. L’emprunteur pratiquant la culture de contre saison dispose ainsi une source
supplémentaire d’argent; et ainsi permanemment il parvient à honorer les différentes
échéances de remboursement. La pratique permet non seulement le renforcement des autres
activités génératrices de revenu mais offre au pratiquant une meilleure sécurité alimentaire,
base d’une bonne rentabilité des ressources humaines.
Le bénéfice d’aide extérieur influence positivement les performances de
remboursement de l’emprunteur. En milieu rural la courbe de recette des AGR évolue en dent
de scie et demeure instable. L’emprunteur bénéficiant d’aide soit d’un membre absent dans le
ménage se voit accroître le revenu ce qui lui permet de renforcer son fond de roulement et par
là ses capacités de mieux produire et de mieux rembourser.
La perception des objectifs du projet crédit montre un impact positif significatif les
performances de remboursement. Nous pouvons expliquer ce résultat par le fait que mieux

59
l’emprunteur distingue l’octroi de crédit à un opération d’assistance financière (dons) mieux il
travaille à investir dans les AGR que de détourner les fonds au profit de la consommation.
L’accès aux services non financiers (construction d’infrastructure scolaire et sanitaire)
affiche une influence positive et significative. L’accès aux services non financiers améliore la
valeur de la relation avec les partenaires financiers. Le caractère innovant des programmes
éducatifs et sanitaires proposés par le projet incitent positivement les emprunteurs à honorer
leur engagement surtout qu’en milieu rural l’accès aux services sociaux reste un besoins
crucial.
Les coefficients des variables âge, le niveau d’instruction, le nombre de personne en
charge, la perception du délai de remboursement, la présence d’autre source de crédit sont
négatifs.
La présence d’autre source de crédit montre une influence négative et significative sur
la probabilité de remboursement. Cette présence tend d’avantage à réduire l’incitation de
rembourser les crédits d’une des sources au profit de l’autre. Ensuite l’emprunteur qui à la
possibilité de bénéficier d’une source supplémentaire d’accès aux crédits accorderait moins
d’importance dans une moindre mesure et auraient moins d’incitations à avoir de bonnes
performances de remboursement.

Implications sur les stratégies

Le Niveau d’instruction n’est pas un facteur discriminant dans la sélection. En
conséquence, il n’est pas nécessaire, voire judicieux d’en tenir compte explicitement dans
l’octroi de microcrédit. Cependant une meilleure orientation de l’octroi des crédits en faveur
d’un groupe cible suivant le sexe et l’âge offrirait de bonnes performances de remboursement
avec des impacts significatifs. Plus l’emprunteur dispose suffisamment de forces plus il
mettra ses forces au profit du développement d’une activité génératrice de revenu. Par ailleurs
l’option d’un financement suivant le sexe stimulerait l’émancipation par exemple de la femme
et mieux renforcerait le rôle de la femme dans le ménage.

60
CONCLUSION ET RECOMMANDATIONS
Cette étude avait pour objectif l’analyse du système de microcrédit dans les localités
du Plateau Central. Elle a nécessité la collecte de données sur les activités économiques des
populations rurales sur un échantillon de 83 emprunteurs tirés dans trois villages des localités.
Les communes rurales de Nagreongo et de Kogo ont servi comme cadre de notre étude.
L’analyse quantitative et qualitative de nos résultats montre que le recours au
microcrédit pour le financement du monde rural reste une véritable stratégie de lutte contre la
pauvreté. Il permet aux populations bénéficiaires de renforcer les activités génératrices de
revenu et d’accroître leur revenu. Sur l’ensemble des activités économiques des populations
nous avons identifié celle qui offre mieux des revenus aux producteurs. Les principales
activités génératrices de revenus sont: l’élevage, la production maraîchère, les transformations
alimentaires, le petit commerce, la vente de bétail, la commercialisation des céréales et
l’artisanat.
L’analyse révèle que les populations perçoivent globalement les objectifs du micro-
crédit, l’impact positif des crédits et voit en celui-ci une opportunité d’amélioration de leurs
conditions socioéconomiques. De plus l’analyse genre montre que la structure féminine fait
quelques différences quant à l’évolution des revenus et appréhende mieux les objectifs du
microcrédit. Cependant on assiste parfois à une forme de détournement des fonds destinés au
financement des activités au profit des besoins sociaux notamment l’alimentation, la santé et
l’éducation.
Le résultat de l’analyse économétrique du modèle de performance de remboursement
montre que le sexe, la pratique du maraîchage, les revenus externes, la perception des
objectifs de crédit l’accès aux services non financiers ont un impact significatif et positif sur
la probabilité de bonnes performances de remboursement des crédits. Les variables
expérience d’exercice de crédit et le nombre de crédit perçu sont aussi positivement liées aux
performances de remboursement des crédits mais elles ne sont pas significatives dans les
limites raisonnables et acceptables. Les variables, âge, niveau d’instruction, nombre de
personnes en charge, perception du délai de remboursement présence d’autre source de crédit
influencent négativement la probabilité de bonnes performances de remboursement.
Cependant seule la variable présence d’autre source de crédit est quant à elle significative.
En ce qui concerne l’évaluation du taux de substitution des facteurs de production
acquis par les emprunteurs l’analyse counter-factuel a été utilisée. La valeur du taux de
substitution vaut donc 32,4 %.

61
 Compte tenu de l’importance des micro-crédits pour le développement des activités
génératrices de revenus surtout pour les populations rurales les recommandations suivantes
peuvent explorées.

 Cibler d’avantages les populations pauvres surtout les femmes et les jeunes afin
d’améliorer l’offre d’emploi.

 Intensifier la formation sur la gestion de crédit en dotant les bénéficiaires d’outils tels
gestions des comptes afin d’améliorer la rentabilité de chaque activité.

 Mieux organiser les populations bénéficiant les crédits dans la collecte, la

transformation et la commercialisation des produits agricoles.

 Mieux former les emprunteurs dans les activités génératrices de revenus et

l’intégration de la stratégie de diversification des activités comme stratégie de gestion des
risques.

 Il faut définir des conditions de prêt adaptées aux flux de trésorerie cyclique et aux
besoins ponctuels d’investissement. Les flux de trésoreries des ménages ruraux sont par
natures cycliques. Il est donc nécessaire qu’il y’ait une certaine souplesse dans le
remboursement, pour éviter que les ménages soient obliger de vendre leurs produits quand les
marchés sont inondés avec des prix moins rémunérateurs.

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68
ANNEXE

Institut du développement rural (IDR) en partenariat avec Bambini Nel Deserto (BND)
Fiche d’enquête population
 Fiche no /……../                                                                     Date /……/……/ 2009
Nom et prénoms de l’enquêteur /………………………………………………….../
Région/……………………./province/……………………/commune/…………………./
Village /………………………………. /  Secteur /……………/
I. Caractéristiques du bénéficiaire
1. Nom et prénoms /………………………………………………/
2. Age /……../ (années révolues)            Sexe /……../ 1=masculin 0=féminin
3. Situation matrimoniale /……../ 1=Célibataire 2=Marié(e) 3=Divorcé(e) 4=Veuf/
Veuve 5=Mariage coutumier 6=Union libre
4. Etes-vous chef de ménage /……/ 1=Oui 0=Non
Sinon, votre relation avec le chef de ménage /……. / 1=Epouse 2=Fils/Fille
3=Cousin(e)/Neveu/Nièce 4=Autres (à préciser)
5. quelles est votre ethnie ?/…………………………/
6. quelles langues parlent vous/……………………………………………………./
7. Niveau d’instruction/……../ 0=Aucun niveau 1=Alphabétisé 2=Ecole coranique
3=Primaire 4=Secondaire 5=Supérieur
8. Quel est le type de logement /……/ 1=banco 2=semi-dur 3=dur
9. Mode de logement /……/ 1=cours commune 2=cours privée
10. Quelles sont les commodités qui existent dans votre domicile ?
 Eau potable /……/ 1=Oui 0=Non
   Téléphone fixe (portable)/……/ 1=Oui 0=Non
 Télévision /…… / 1=Oui 0=Non
 Radio /……. / 1=Oui 0=Non
11. Quelle est votre profession /……/ 1=Fonctionnaire du public 2=Commerçant 3=Agri-
culteur 4=Eleveur 5=Artisan
12. Disposez-vous d’un moyen de déplacement personnel /……../ 0=Non 1=Vélo 2=Mo-
bylette 3=véhicule
13. appartenez-vous à une structure ou groupe ?/……. / 1=oui 0=non
14. si oui quel type de groupement adhérez-vous :

I
 organisation paysanne/……. / 1=oui 0=non
 groupe de tontine/……. / 1=oui 0=non
 association de développement/……./ 1=oui 0=non
 autre groupe/……………………………………………../ à préciser
II. Caractéristiques de la famille du bénéficiaire
15. Quelle est la taille de votre ménage /……../ (nombre total de personnes)
16. Nombre total d’enfants scolarisés /…………../
 Utilisation du crédit par le ménage
N°d’ordre age Groupe1=oui Nom Crédit1=oui Type de
0=non groupem 0=non crédit
1
2
3
4
5
6
7
8

III. Activités de production

17. type de production agricole, superficie, équipement, intrants.
spéculation Superficie (ha) Production Mod d’acquisi Revenu
(tonne) intran engrai monétaire
produi phytho
1=crédit
2=fondprop
3=dont
4=autre

II
 18. type de production animale, nombre
type bovins ovins caprins porcins Volaille
Nombre
Mode          
d’acquitio1=crédit2=fondprop3=dont4=autre
Revenu monétaire
Autres activités./………………………………………………………………………………../
19. Exercez vous d’autres activités hors mis l’agriculture et l’élevage/……. /1=oui 0=non
20. Si oui quelles activités
        petit commerce (produits manufacturé) /…….. /
        Activité de transformation (alimentaire)/…….. /
        Gestion d’un moulin /……. /
        La pêche /……. /
        Autres /……………………/ à préciser
21. y’a-t-il une agence financière dans votre régions/……../ 1=oui 0=non
Si oui où exactement?
 Dans la province/……./
Dans le département/……./
 Dans le village/……../
22. Avez-vous déjà bénéficié de crédit autre que celui du BND/……/ 1=oui 0=non
23. Pourriez-vous mener vos activités sans le crédit/……./1=oui 0=non
24. nom de la structure offrant le crédit/………………………………/
25. Quelles sont les activités menées avec les crédits :
Culture vivrière/…… /
Culture de rente/……/
Maraîchage /……/
Production animale/…… /
Activité de transformation alimentaire/……../
Petit commerce/……../
Artisanat/……/
La pêche/……/
Gestion de moulin/………/

III
Autres/…………………………/ à préciser
26. Disposez-vous toujours de garanties/……./ 1=oui 0=non
Si oui quel type de garantie disposez-vous?
Animaux/……./
Matériels/……./
Maison/……./
Personne proche/……./
Autres/…………../ à préciser

IV. Forme traditionnelle de financement des activités

27. quels sont vos partenaires financiers?
 parents/……/
 usuriers/……/
 ONG et projet de développement/………/
 Mutuelles et coopératives d’épargne et crédit/………/
 Banque/………./
28. Depuis quand collaborez vous ensemble/……………………./(année)
29. Avez-vous une fois demandé un crédit?/……. /1=oui 0=non
30. Si non pourquoi?
manque d’information/…./
Manque de richesse/……/
Honte de s’endetter/……/
risque d’arrestation en de non remboursement/……./
Longueur en temps et en distance/………/
Absence de compte d’épargne/……./
manque de garantie/……../
Autres/………./ à préciser
31. Si oui avec qui avez bénéficié de crédit?
32. Comment avez-vous appris l’existence de la structure?
33. Quel était le montant sollicité?/………../
34. Quel était le montant reçu?/……. /
35. Quelle était la durée du prêt? /…………../ le taux d’intérêt/…………/
36. Que pensez du taux d’intérêt?

IV
Acceptable/……/
 Élevé/……/
 Trop élevé/……../
37. A quoi vous servi le crédit?
dépense de consommation alimentaire/……./
dépense sanitaire/……./
 dépense éducative/……./
dépense de soutien à l’activité/……./
Autres/………/ à préciser
38. Comment trouver vous le temps qui sépare la demande et l’octroi de crédit?
Court/……./
Moyen/……/
Trop long/……/
39. Que pensez-vous du délai de remboursement?
 Trop court/……/
 Raisonnable/……/
 Assez long /……../
40. Comment trouvez les formalités à remplir pour l’obtention du crédit?
 Simples /……. /
 Complexes/……../
41. Quelles garanties avez-vous apporté?
…………………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………………
42. Que pensez-vous des conditions d’accès?
Contraignantes/………/
Acceptable/………/
Souple/……/
43. Quelles sont les modalités du remboursement?
Hebdomadaire/……./
Mensuelle/……./
Trimestrielle /……. /
Semestrielle/……./

V
Annuelles/……/
44. Remboursez-vous régulièrement vos crédits? /……../1=oui 0=non
45. Quelles difficultés rencontrer vous dans le remboursement de vos crédits?
.......................................................................................................................................................
.......................................................................................................................................................
46. Avez des problèmes pour vous déplacer vers les institutions financières? /……/ 1=oui
0= non
47. Si oui lesquels
…………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………….
V. Perception du programme de crédit BND
48. Quelle est votre conception du crédit?
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
49. Combien de fois avez vous contracté des crédits BND?/……………/
50. Quelle est la forme du prêt?
 Nature/………./
 Espèces/………/
 autres/……………………………………/ à préciser
51. Quel est le montant total de vos crédit/………………………………./
52. La somme reçu est elle suffisante?/………….. 1=oui 0=non
53. Si non quelle somme auriez vous souhaité/………………………………/FCFA
54. Dans quel but avez-vous sollicité le crédit?
 Habitat/………………………………../
 Commerce/……………………………/
 Artisanat/…………………………../
 Agriculture/……………………../
 Elevage/………………………/
 Autres/……………………………………../ à préciser
55. Comprenez-vous les objectifs du programme de micro-crédit BND ? 1=oui 0=non
 Si oui comment?
 Passablement/………./

VI
 Assez bien /………/
 Bien /………../
 Très bien /………/
56. Quelle démarche doit-on entreprendre pour avoir accès au crédit BND?
 Individuelle/……../
 Collective/………./
57. Connaissez vous les conditions à remplir pour avoir accès au crédit BND?/……/1=oui
0=non
Si oui préciser
……………………………………………………………………………………….
Si non justifier
……………………………………………………………………………………….
……………………………………………………………………………………..
58. Comment trouvez-vous les conditions?
 Moins contraignantes/……./
 Contraignants/……../
 Acceptables/……./
 Bonnes/……./
59. Que pensez-vous du crédit fait par BND?
 Accessible/……../
 Non accessible/……./
60. Y’a-t-il nécessité de mettre en place des mécanismes particuliers dans les cas suivants
si : oui faite des propositions
 Accès au crédit/……/ 1=oui 0=non
………………………………………………………………………………
 Le volume de crédit/……../ 1= oui 0 =non
………………………………………………………………………………
 Les garanties exigées/……./ 1=oui 0=non
……………………………………………………………………………….
 Le taux d’intérêt/……../ 1= oui 0= non
……………………………………………………………………………….
 Les délais de remboursement/……/ 1=oui 0=non
……………………………………………………………………………….
VII
 61. utilisez-vous les crédits dans les cas suivants:
a) Si oui pour quoi faire,
 Achat d’aliments/…………/1=oui 0=non
 Santé/………../1=oui 0=non
 Education/……….. /1=oui 0=non
 Vêtement/………../1=oui 0=non
 Autres/…………………………………../ à préciser
62. Pratiquez-vous d’autres activités génératrices de revenu en déhorsdes actvités propo-
sés par le BND? /…………/ 1=oui 0=non
 Si oui lesquelles
……………………………………………………………………………….
63. A quel niveau se trouvent les avantages du programme micro-crédit
 Type de crédit/…………../1=oui 0=non
 Conditions d’octroi/…………./1=oui 0= non
 Conditions de remboursement/…………./1=oui 0=non
 Le taux d’intérêt/………../ 1=oui 0=non
 Autres/……………………………………./ à préciser
64. Quels sont les inconvénients du crédit BND?
 Type de crédit/…………../1=oui 0=non
 Conditions d’octroi/…………./1=oui 0= non
 Conditions de remboursement/…………./1=oui 0=non
 Le taux d’intérêt/………../ 1=oui 0=non
 Autres /……………………………………/ à préciser
65. Quel type d’amélioration peut apporter au programme de micro-crédit?
……………………………………………………………………………….
VI. Effet de crédit sur le revenu, l’épargne et le bien être du ménage
66. Comment ont évolué vos revenus depuis l’utilisation du crédit BND?
 baisser /……. /
 Constant/……/
 Augmenter/……../
a) S’il y’a baisse, pourquoi?
 Mauvaise récolte/……/

VIII
 Mévente du produit/……../
 Maladie/……../
 Autres/…………………………………/ à préciser
b) S’il y’a augmentation pourquoi?
 Bonne vente des produits avec bénéfice
 Bonne récolte
 Création d’une nouvelle activité
 Autres/………………/ à préciser
67. Quelles sont les activités qui vous procurent le plus de revenu?
…………………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………….
68. Combien dépensez vous par mois?/…………………/FCFA
69. Quelles sont les activités qui vous permettent de mieux épargner?
…………………………………………………………………………………………….
70. Que faite vous avec votre revenu?
 Investissement (actifs)/……/ 1=oui 0=non si oui quel investissement……………/
 Thésaurisation/………/ 1=oui 0=non
 Épargne/……../1=oui 0=non
71. Où garder vous votre argent?
 Maison/……../ 1=oui 0=non
 Tontinier/……../ 1=oui 0=non
 Coopérative d’épargne et de crédit/………../
 Banque/………/
72. Pourquoi avez vous opté pour ce type d’épargne?
………………………………………………………………………………………
73. Quel était le montant mensuel de votre épargne?
 Avant le crédit……………..
 Après le crédit…………….
74. Connaissez les conditions d’ouverture d’un compte d’épargne?
…………………………………………………………………………………………...
75. Comment appréciez-vous le montant minimum pour ouvrir l’épargne?
 Acceptable…….
 Elevé……..
IX
 76. Comment trouvez les conditions d’ouverture d’un compte d’épargne?
 Simples……. /1=oui 0=non
 Complexes……/1=oui 0=non
 Autres/……………………………………………………../
77. Que pensez-vous du taux rémunérateur?
 Faible /………../1=oui 0=non
 Incitatif/…………/1=oui 0=non
 Non incitatif /………../1=oui 0=non
78. Que faut-il faire pour accroître le nombre d’épargnant?
…………………………………………………………………………………...
79. Combien de repas prenez vous par jour?/…. /
80. Comment a évolué votre alimentation durant ces deux dernières années?
 S’est dégradé/………. / 1=oui 0=non
 Est resté identique/………../1=oui 0=non
 S’est amélioré/…………/1=oui 0=non
81. Quelles sont vos sources d’eau?
 Marigot/………/1=oui 0=non
 Puit traditionnel/………/1=oui 0=non
 Pompe/……../1=oui 0=non
   Fontaine publique/………/1=oui 0=non
82. Où allez-vous faire vos consultations pour votre santé?
 Tradi praticien/……./1=oui 0=non Infirmerie/………./1=oui 0=non
 Justifier votre réponse/………………………………………………………………….
83. Contribuez-vous à financer la scolarité des enfants?/……………………………/1=oui
0=non
84. Quelles sont les sources de vos revenus?
 Bénéfice des activités Crédit/………./1=oui 0=non
 Aide/………/1=oui 0=non Revenu agricole/………/1=oui 0=non
 Autres/…………………………………………./ à préciser
85. Quels sont les postes de dépenses prioritaires vers lesquels vous orientez votre revenu
dans le ménage?
 Alimentation/………/1=oui 0=non Education/………../1=oui 0=non

X
 Santé/………/1=oui 0=non Habillement/………../1=oui 0=non
 Habillement/………../1=oui 0=non Transport/………./1=oui 0=non

XI