CONTRATO DE AHORRO PREVIO

CONTRATO DE AHORRO PREVIO PARA FINES DETERMINADOS –

CONTRATO DE AUTOAHORRO

Tal como ya hemos venido viendo en estas últimas clases, el sistema de ahorro previo
para fines determinado también es un sistema contractual formado por distintos
contratos bilaterales conexados que, entre todos ellos forman este sistema. 

Contrato de ahorro previo para fines determinados. Ya hemos trabajado sistemas

contractuales (tarjeta de crédito, medicina prepaga) en los cuales eran todos contratos
bilaterales que formaban el contrato. Con este contrato pasa más o menos lo mismo, es
también un conjunto de contratos conexados bilaterales.

Vimos en medicina prepaga que una cosa era el ORGANIZADOR DEL SERVICIO MÉDICO
ASISTENCIAL, y otra cosa era el PRESTADOR DEL SERVICIO,  y otra cosa era el USUARIO. Y que
entre ellos existen vínculos contractuales que eran bilaterales. Con la tarjeta de crédito sucede
lo mismo: tenemos la TARJETA DE CRÉDITO (hoy bancarizada), el COMERCIANTE (el que
efectivamente contrata con el consumidor) y el CONSUMIDOR. Y existen vínculos contractuales
entre CONSUMIDOR y TARJETA DE CREDITO, entre CONSUMIDOR y COMERCIANTE, y entre
TARJETA DE CREDITO y COMERCIANTE.

Cuando hablamos de sistema de ahorro previo tenemos que tener claro que podemos
referirnos a varios objetos, puede ser un electrodoméstico, dinero destinado a la
adquisición de una vivienda pero siempre va a ser un ahorro previo que tenga un fin
determinado, no va a ser dinero por el dinero mismo y luego el ahorrista decide que
hacer con él, sino que debe estar dirigido a un fin determinado.

La mayor utilización de el sistema de ahorro previo para fines determinado lo vemos en

la adquisición de vehículos automotores, y por lo tanto, y para que sea más
comprensible el sistema, vamos a hablar de autoahorro, o sea el sistema de ahorro
previo para la compra de automotores.

En principio debemos decir que es un contrato de consumo y como tal, se utilizan las
normas de la ley de defensa del consumidor (ley 24.240 modificación 26.361 y otros)
No está incorporado al Código Civil y Comercial de la Nación. Únicamente está
reglamentado a través de disposiciones de la autoridad de contralor (Inspección
General de Justicia) donde, entre otras disposiciones, resuelve que el formato del
contrato de autoahorro debe estar aprobado previamente por la IGJ

Y dentro de este sistema o prefinanciación situamos el autoahorro, porque en la compraventa

de automotores es donde más se utiliza este sistema de ahorro previo (que no está legislado
ni en el CCyCN ni tiene legislación propia o especial; lo único que vamos a encontrar son
algunas disposiciones del órgano de contralor- Inspección General de Justicia “IGJ”- y que por
ej: el formulario tipo de adhesión- este es un contrato de consumo y adhesión- tiene que estar
aprobado por la IGJ)
También se ha utilizado, por ejemplo, en la gran debacle del 2002, en la compra de
electrodomésticos importantes (ej: televisores grandes) 

Si una persona quiere adquirir un auto 0 km. tiene varias posibilidades. 1) tiene el
dinero y lo paga contado. 2) no tiene todo el dinero, paga parte contado y por la
diferencia obtiene un crédito bancario (con garantía prendaria) pero para ello tiene que
calificar, o sea tiene que el banco aceptar otorgarle el crédito, monto de ingresos,
situación comercial, etc. y 3) utilizar este sistema, autoahorro.

Si quiero comprar un auto 0 Km tengo distintas posibilidades:

 1) Tengo la plata guardada debajo del colchón, pongo la plata y lo compro al contado.
 2) No tengo toda la plata pero puedo o estoy en condiciones de acceder a un crédito
bancario o de otra índole (no todo el mundo tiene acceso a un crédito ni puede pagar
una cuota de un crédito y, por otro lado, los bancos exigen ciertos requisitos como
solvencia económica, ingresos, etc)
 3) Sistema autoahorro: el cual tiene sus pros y contras. Es muy interesante y, a veces,
la única vía posible para muchos de acceder a un 0 KM. Se trata de un sistema en el
cual se ahorra previamente para tener un 0 KM. Y lo más interesante es entender el
funcionamiento y entender la teoría del grupo económico. 

El grupo económico es un conjunto de distintas sociedades anónimas e

independientes entre sí en su estructura societaria, pero  todas responden a una
empresa común. ej: IRSA, la cual tiene distintas sociedades que, como los shoppings
Alto Palermo o Alto Avellaneda, Paseo Alcorta de su propiedad, o sus campos u otros
negocios, figuran con distintas figuras societarias.

¿Qué sucede en la Industria automotriz? En la Industria automotriz ej.: Volkswagen, la

fábrica o terminal es la S.A ( Volkswagen S.A). Si hay que financiar un auto, lo financia
Volkswagen financiera S.A (es una S.A distinta a la terminal). 

La fábrica o terminal de donde salen los autos siempre los vende al contado. Si hay que
financiar un auto, lo compra la Sociedad financiera y lo financia.

Tenemos la S.A terminal o fábrica, la S.A financiera y la S.A administradora de fondos

(ej. Volkswagen S.A administradora de fondos de autoahorro). Todas sociedades
distintas que integran el mismo grupo económico (es la misma empresa con S.A
distintas y funciones completamente distintas)

Para que entendamos el sistema el ahorrista (suscriptor) suscribe un contrato de

autoahorro por un auto OK determinado en una concesionaria. (si bien nosotros ya
vimos el contrato de concesión en este caso la concesionaria actúa meramente como una
“boca de expendio” dado que el contrato que se firma lo es entre el ahorrista y una
Administradora de Fondos (sociedad administradora). En este contrato el ahorrista se
compromete a pagar un determinado importe, o sea hacer un aporte de inversión a la
administradora, para que ésta, administrando el aporte de todos los integrantes de un
grupo determinado, adquiera en un tiempo predeterminado una cantidad de vehículos
los cuales serán adjudicados a miembros del grupo en base a dos posibilidades: sorteo o
licitación.  

El consumidor o ahorrista que quiere comprar un auto a través de este sistema de ahorro
previo, tiene que ir a una concesionaria (no tiene nada que ver con el contrato de concesión
en el que el concesionario compraba el auto para revenderlo), la cual actúa como una boca de
expendio (nexo o intermediario entre los verdaderos contratantes: ahorrista y la
administradora de fondos)

Ej el consumidor va a ir a la concesionaria Dark y va a firmar un contrato en donde la otra parte

va a ser Volkswagen S.A administradora de fondos de autoahorro

Para que entendamos en la práctica. El ahorrista suscribe un contrato con la

administradora. Primer punto, acá encontramos una excepción, y después la vamos a
ver claramente cuando veamos las cláusulas usuales, del efecto relativo de los
contratos. Por qué? Porque el ahorrista suscribe un contrato que va a estar también
entrelazado con un número importante de otros contratos idénticos sobre el mismo
vehículo. (normalmente el numero de contratos para formar el grupo es el doble de
la cantidad de cuotas a pagar). Hasta que no se forme el “grupo” no van a comenzar a
producir efecto cada uno de los contratos.

Vamos a trabajar sobre un ejemplo de laboratorio que después podrá a tener variantes
“comerciales” o sea sabemos que muchas veces se modifican determinadas “costumbres
o reglas” para mejorar el negocio

Por ejemplo contrato de autoahorro de 50 cuotas.

A que se compromete el ahorrista? A pagar mensualmente el 2% del valor actualizado

del automotor objeto del contrato, mas gastos administrativos. Más seguro de vida, mas
algún otro gasto que se pueda pactar.

En este ejemplo el grupo va a estar formado por 100 ahorristas, o sea 100 contratos de
autoahorro, que lo único que tienen en común es que son todos integrantes del mismo
grupo pero aca no hay contrato de sociedad, ni siquiera se conocen, es más, la
integración de grupo es a nivel nacional o sea puede haber contratos de toda la
República.

Es un contrato muy interesante porque va a cuestionar o es una excepción a reglas muy

importantes como ser el efecto relativo de los contratos (efectos entre las partes, con
sucesores- a las partes las asimila al sucesor universal o particular- pero lo que los 3eros eran
ajenos al contrato y lo que decían estos no podía afectar el contrato). En este sistema de
ahorro previo para fines determinados (es para un fin determinado, no es el ahorro por el
ahorro mismo, no funciona este sistema para que me den dinero y/o financiación y yo haga lo
que quiera), estos efectos relativos son distintos. Y dentro de este sistema, nos vamos a
circunscribir al sistema de auto ahorro (totalmente perfeccionado con los autos)

Y este contrato que el consumidor va a firmar con la Administradora de fondos de autoahorro

tiene características muy particulares:

 Se va a referir a un auto vigente (que se está fabricando en ese momento),

determinado (marca, modelo y especificaciones técnicas del auto Ej: peugeot 208 full)
 La cantidad de suscriptores es el doble de las cuotas (si son 50 cuotas, serán 100
suscriptores) 
 siempre se paga el 2% del valor actualizado de ese auto 0 KM (cuota pura). Ese 2% va
constituyendo el ahorro o la inversión (la cual es distinta a la que uno puede estar
acostumbrado ). Esta inversión es un poco rara porque la persona va a ir pagando
todos los meses la cuota pura, está invirtiendo a futuro (como si fuera un banco, pero
 con la diferencia que en el banco me van a dar intereses por ej en el plazo fijo), no
cobro interés a cambio de la inversión y además voy a tener que pagar gastos. Es una
inversión (en el momento no me dan nada y estoy invirtiendo a futuro) pero es un
modo especial de inversión.

El contrato es un contrato particular que va a entrar en vigencia cuando se forme el

grupo. Funciona con una cuenta simple: si es un plan de 50 cuotas por ej, el ahorrista
va a pagar todos los meses el 2% del valor actualizado de ese auto 0 Km (cuota paga
pura). El grupo va a ser de 100 personas. Son 100 personas que no son amigos ni
tienen afecto societatis, el único nexo en común es el negocio que están llevando a
cabo con este tipo de contrato para la compra de ese auto determinado (el único nexo
es un grupo para la adquisición de este auto). Pero pueden estar situados en cualquier
localidad: Bs. As, La Rioja, Tierra del Fuego o en cualquier lugar.

 Va a pagar todos los meses los gastos de administración (lo que gana esta empresa
administradora para hacer funcionar este sistema)
 Y otro de los gastos importantes en la cuota es el SEGURO DE VIDA, el cual va a cubrir
al ahorrista en relación a sus herederos o beneficiarios, en caso de su fallecimiento, el
monto del auto asegurado (fallece el titular del plan y el automotor, libre de gastos,
pasa a través del seguro a los herederos). Lo que en principio uno podría interpretar
de bueno en relación al ahorrista (obligado al pago), en realidad la administradora se
salva del problema de tener que ir a la sucesión en caso del fallecimiento del ahorrista
para cobrar las cuotas. El auto no entra en sucesión porque en ese seguro, el titular
designa a los beneficiarios, entonces se va a inscribir el auto a los beneficiarios del
seguro (no es necesario que entre en sucesión)

Entonces el ahorrista va a la concesionaria, firma la adhesión a este sistema (donde va a tener

todos estos gastos) pero todavía no empieza a funcionar su contrato, aunque ya está
celebrado. Recién va a entrar a funcionar una vez que esté formado el grupo (una vez que 99
personas más hayan firmado un contrato de autoahorro de un peugeot 208 full)

Es un contrato de consumo, por lo cual va a regir toda la normativa de la ley de defensa del
consumidor (ley 24.240 y sus modificaciones ley 26.361 y otras)

La Sociedad Administradora que es lo que debe hacer? Con el aporte de inversión

que realizan los ahorristas adquirir dos automóviles por mes. Uno de ellos va a ser
sorteado y el otro se va a adjudicar por licitación.

Pero la Sociedad Administradora va a comprar a la “fábrica o terminal” los automóviles

para ser sorteados o licitados. Queda claro que en el sistema de autoahorro estamos
hablando de grupos económicos. La fabrica automotriz siempre vende los autos al
contado al 100%. Entonces tenemos XX Sociedad anónima que es la que fabrica y
vende el automotor. Si el auto se vende parte contado y parte financiado la financiación
la va a hacer XX Financiera S.A. o sea la sociedad financiera le compra al contado el
auto a la fabrica y le vende con financiación al consumidor, y si estamos hablando de un
contrato de autoahorro va a ser XX Administradora de Fondos S.A. que va a comprar al
contado a la fabrica y va a realizar la operatoria del sistema de autoahorro. Es lo que se
denomina “grupo económico” o sea diferentes empresas que forman un solo grupo, no
siendo en consecuencia, entes jurídicos distintos.  En todo esto la concesionaria va a
actuar, como ya lo dijimos, como una mera boca de expendio, va a ser la intermediaria
contractual, dado que el contrato se firma entre el ahorrista y la administradora.

Como funciona el sistema?

Ya dijimos que se forma un grupo y que los autos se pueden adjudicar por sorteo o
licitación.

Periodicamente (casi siempre en forma mensual) en un acto público, que debe ser
informado con anterioridad día lugar y hora, frente a Escribano Público que labra el acta
notarial correspondiente y un representante de la Inspección General de Justicia, se
realiza un acto de SORTEO de una unidad y de LICITACION de otra

La licitación significa que el ahorrista ofrece adelantar cuotas o aportes de capital para
que le adjudiquen el automóvil, quien más cuotas ofrece obtiene el bien. En caso que
varios ahorristas ofrezcan la misma cantidad de cuotas, será sorteado entre ellos.

Cuando el ahorrista obtiene el vehículo se convierte en adjudicatario y a partir de ese

momento no solo va a tener que seguir abonando el porcentaje del automotor tal como
lo venia haciendo, los gastos administrativos, el seguro de vida a lo hay que agregarse el
seguro del automotor (seguro contra todo riesgo). Asimismo al momento de la
recepción del automotor va a tener que abonar los gastos de traslado del automotor de la
fábrica a la concesionaria, los gastos de patentamiento y de constitución de la prenda
con registro.

Reiteramos que el contrato de autoahorro es un contrato de consumo y como tal por

adhesión in totum.

Luego de formarse el grupo, el administrador recauda todos los fondos (2% de todos los
suscriptores) y compra a la terminal 2 autos en forma mensual: uno se va a sortear y el otro se
va a licitar. 

El sorteo es un acto público en el cual se tiene la presencia del escribano, de un representante

de la IGJ

Antes se convocaba a los ahorristas por diario papel en publicaciones a los sorteos de esos
planes y apertura de sobres de licitación.

La licitación se hace a sobre cerrado, el ahorrista ofrecía o se comprometía al pago de una

determinada cantidad de cuotas. El que se ofrecía o se comprometía a la mayor cantidad de
cuotas ganaba la licitación del auto y se lo llevaba. Si había varios ahorristas que ofrecen la
misma cantidad de cuotas en el grupo, se sorteaba quién era el que se llevaba el auto. 

Es decir, todos los meses, mediante este acto público, se adjudicaban 2 automotores (uno por
sorteo y otro por licitación)

Aclaración: Aunque se adjudique el auto, se tiene que seguir pagando (no es que sali sorteado,
me llevo el auto y no pago más). No es un juego de apuestas a ver cuando me llevo el auto,
sino que es una forma de comercializar el auto. El ahorrista va a tener que seguir pagando las
50 cuotas, con el auto o sin el auto (tiene la suerte o desgracia de salir sorteado en la primera
o segunda cuota y va a tener que seguir pagando el 2% de la cuota pura del auto nuevo y con
las fluctuaciones que pueda llegar a tener en el valor ese modelo de ese auto por 48 o 49
meses más)

Es un contrato aleatorio (no se sabe en qué momento uno puede salir sorteado o en qué
momento va a licitar pero lo cierto es que va a tener que pagar las 50 cuotas del valor
actualizado del auto).

ej: si el auto vale 10, pago el 2% de esos 10; si mañana vale 12, pago el 2% de esos 12. Pero voy
a tener acumulado ese 2% de cuota pura de 12, o sea, que si bien se va a actualizando lo que
pago, también se actualiza el porcentaje de inversión. Por supuesto que los gastos se pierden
siempre, pero si renuncio al plan, tengo derecho a recuperar la cantidad de cuotas puras del
auto actualizado, menos una penalidad por retirarme o rescindir el contrato, pero recupero
sobre el valor actualizado del auto.

Todos los meses se sortea y lícita, llega un momento en que el ahorrista sale sorteado y se
convierte en el adjudicatario (va a tener el auto), pero para eso va a tener que asumir
determinados costos: traslado del auto de la fábrica a la concesionaria, patentamiento a su
nombre, a prenda*, va a seguir pagando lo que pagaba cuando era ahorrista(ahora se convirtió
en adjudicatario) que era el 2% del valor del auto, los gastos administrativos, el seguro de vida
(con el mismo criterio que cuando era ahorrista: si muere con el auto adjudicado, los
herederos son beneficiarios de ese auto) y además va a tener que pagar un seguro automotor
contrato todo riesgo** 

*ya que queda un saldo de precio, salvo que sea la última cuota o que se haya licitado el 100%
de las cuotas. Ese saldo de precio tiene 2 garantías: una prenda con registro y una garantía
personal-contrato de fianza- porque la prenda es la garantía real sobre un bien mueble, en
este caso registrable, del mismo modo que la hipoteca es una garantía real sobre un bien
inmueble. En el supuesto de falta de pago y ejecución ese saldo de precio impago, lo primero
que va a intentar la Sociedad Administradora es el secuestro del auto para su posterior remate
y muchas veces esos autos no aparecen y hay que encontrarlos. Y aunque aparezca, muchas
veces el valor del remate no cubre la deuda más los intereses. por lo cual se exige que además
de la prenda del auto, se exige que una persona fiadora se comprometa a través de un
contrato de fianza personal.

** Este fue un problema que se llevó a Tribunales durante mucho tiempo, porque en un
principio cuando comenzó a funcionar este sistema de ahorro previo, la Sociedad
Administradora imponía una Compañía de seguro que su costo era mucho mayor que el de
cualquier otra compañia, con lo cual comenzaron a haber muchos juicios donde se hablaba de
ABUSO DE DERECHO porque los obligaban a tomar un seguro contra todo riesgo mucho más
caro, habiendo empresas de primera linea con seguros más baratos. Las sentencias fueron
favorables al consumidor y al día de hoy cuando se firman los contratos, existe un listado de
compañias de seguro de primera linea y el usuario va a poder elegir para tener un seguro
contra todo riesgo.

Aclaración: puede ser mayor plazo, mayor cantidad de cuotas, mayor porcentaje de pago. Pero
siempre se tiene que dar la relación de que el N° de suscriptores sea el doble de la cantidad de
cuotas.
CASO: Hace muchos años, tuvo la profesora, con resultado negativo, un caso en el que
defendió a un fiador de un plan de ahorro. El caso fue en provincia, antes que saliera la ley de
Defensa del Consumidor (cuando todavía se podía hacer el pacto de jurisdicción, o sea, todo
pasaba en la provincia pero se litigaba en Capital). El Sr era de San Juan y había comprado un
plan de ahorro, había sido adjudicado por un peugeot. Su mejor amigo sale como fiador. Y este
Sr lo que hacía, una vez adjudicado un auto, comenzaba a ahorrar para otro auto. Al tiempo
sale sorteado y tenía dos autos. Le dijeron que no había ningun tipo de problema y que podía
ceder el plan (cedía el auto adjudicado/plan de ahorro). Aparecen dos señoritas, compran el
auto/plan y nunca más pagan y desaparecen. Intentan encontrar el auto y no lo encuentran,
por lo cual la administradora le inicia juicio a su cliente como fiador (pero por qué si el plan
estaba transferido/cedido), porque el fiador de la prenda lo es del plan (transferible) y de la
prenda (no transferible, únicamente se puede extinguir la prenda, habiendo renunciado a la
prenda y constituir una prenda distinta); por lo cual tuvo que pagar el plan de su amigo.

Ese 2% de cuota actualizada puede ser interpretado como suerte o desgracia de salir sorteado
en la cuota 2, porque cuando llegue la cuota 48, pasaron 4 años y sigue pagando el mismo
porcentaje de un valor actualizado con un auto modelo de cuatro años atrás (se va
descapitalizando)

Hay distintas cláusulas que son de insersión frecuente y que modifican lo que hemos
visto hasta ahora sobre el efecto relativo de los contratos

Si bien no son de antemano abusivas como las del art.37 ley 24240, podrían llegar a serlo, pero
son consecuencia del mismo sistema y, probablemente, la parte más complicada de este
sistema y la formación del grupo donde los fondos son del grupo y alguien los administra.

Es un sistema con PROS (no necesito tener gran cantidad de dinero para poder sacar el auto,
voy a estar a la espera de salir sorteado, pero a lo mejor salgo sorteado y voy a tener una cuota
sustancialmente más baja que si hubiera sacado un auto con financiación bancaria). Pero hay
otra realidad, uno podría decir que no le conviene porque debe pagar gastos administrativos,
seguro y cuota del auto y, en su lugar, va ahorrando y mete todo en una alcancía hasta que
llegan las expensas y se acabó el ahorro, por lo cual esto es como forzar una situación de
ahorro.

Una clausula que es totalmente abusiva por la ley de defensa del consumidor es el pacto de
jurisdicción porque en un contrato que nada tiene que ver con la jurisdicción pactada, tiene
consecuencias de gastos y desventajas que implica esa jurisdicción ej: garante debe buscar
abogado en Capital.

Por ejemplo: el cambio o supresión de modelo

Hay una realidad, si hablamos de un plan a 50 meses (son más de 4 años) y la industria cambia
los modelos de autos. Una cosa es el cambio de modelo (se actualiza, se modifica algún
aspecto, pero se sigue con el mismo modelo) y otra cosa es la supresión de modelo pendiente
del plan. 

por ej. en una epoca existia el auto megan, cuando desaparece, el megan II uno tiene a pensar
que es la continuidad del megan I, pero no, es un auto completamente distinto en
dimensiones, gama distinta y precio distinto (supresión de modelo)

Otro ej de supresión es cuando cambia el modelo en función de variaciones que se van

haciendo por actualización que hacen las fábricas.
¿qué pasa con estos grupos? Tenemos dos grandes grupos: ahorristas que no tienen todavía
adjudicado el auto y los que sí lo tienen. 

-Al que tiene adjudicado el auto: el cambio o supresión de modelo no le interesa porque van a
tener que seguir pagando el 2% del auto actualizado hasta que finalice el plan pero el auto lo
tiene. Y  si hay una supresión de modelo, en ese caso se va a hacer un precio estimado del
valor del auto que tendría el auto suprimido (auto que desaparece).

-Al ahorrista que no tiene adjudicado el auto: si es un cambio de modelo, continúa el contrato
con las variaciones del nuevo modelo (va a variar el precio obviamente pero cuando se
adjudique se le va a adjudicar el nuevo modelo); si hay supresión de modelo, se cita a una
Asamblea de todos aquellos ahorristas que no estén en mora (que esten en condiciones de
sorteo o licitar) con el presentante de la IGJ y un escribano que va labrar actas de todo lo
actuado para decidir qué actitud se toma respecto de la supresión de modelo. Y el grupo
formado por ahorristas va a poder decidir si se pasan a un modelo que reemplace a este
suprimido o la disolución del grupo. La decisión se toma por mayoría de presentes (pequeño
detalle al tener gente de todo tipo de jurisdicción, con lo cual se torna difícil que la decisión se
torne posible con una mayoría tan importante). Se va a recuperar la cantidad de cuotas
actualizadas al ultimo valor pero no se van a recuperar los gastos administrativos ni del seguro
de vida.

El incumplimiento del grupo.

Estas cláusulas, usuales en este contrato, con defensa más o menos sostenida por las
organizadoras del sistema, marcan claramente algo que decíamos al principio de la
clase, esto es que se altera este principio general del efecto relativo de los contratos. En
este contrato se forma un grupo de suscriptores de contratos (no hay asociación- es más
el contrato puede ser cedido antes o después de la adjudicación) y los actos del resto del
grupo puede afectar mi contrato. Por ejemplo la falta de pago de una parte del grupo
hace que se suspendan los sorteos llegando inclusive a disolverse el grupo.

Todos los contratos de autoahorro sin prácticamente idénticos, es más ya dijimos que
deben ser aprobados por la Inspecciòn General de Justicia, o sea estas cláusulas no son
consideradas abusivas sino que hacen a una forma especial de contratación, esto es la
formación de un grupo de contratos individuales. 

El tema más complicado es la falta de pago. Habíamos hablado siempre del efecto relativo de
los contratos y supongamos que Juancito es una persona cumplidora que todos los meses a
principio de mes paga la cuota religiosamente para no tener problemas, y se encuentra que
sus compañeros de grupo, a quienes no conoce, no pagan.
Lo primero que sucede con el incumplimiento de pago o mora, es que no hay sorteo ni
licitación. El ahorrista (no adjudicatario, porque el ahorrista adjudicatario si deja de pagar le
inician juicio de cumplimiento de contrato donde le terminan secuestrando el auto y
rematandolo o tiene que pagar el valor de las cuotas faltantes) que deja de pagar no entra en
el sorteo ni puede licitar mientras dure la mora. 
A la tercera cuota impaga, se puede resolver el contrato.
Pero el cumplido puede verse afectado por el que no paga? Sí, porque en este sistema la
Sociedad es administradora de fondos, por lo cual necesita de los fondos (plata de ahorristas)
para poder comprar los autos.
Es abusivo? No, es consecuencia del sistema de formación de un grupo.
Cuando el ahorrista no tiene para comprar el auto, no puede sortear y lo primero que tiene
que hacer es suspender los actos de sorteo y licitación, hasta tanto tenga fondos para poder
adjudicar los autos.
Si hay un 50 % de ahorristas de mora en el cumplimiento, se tiene que llamar a una Asamblea
(con escribano y representante de IGJ) y ahí se decide, 3 posibilidades:
-esperar a que haya fondos para seguir sorteando (impracticable porque queda a la espera de
la obtención de fondos y debe seguir pagando, desvirtuando el sentido del sistema)
-fusión del grupo con otro grupo idéntico: que este con la misma cantidad de cuotas y que
tenga esta misma situación de mora. Con lo cual se pueden fusionar ambos grupos y seguir con
el sistema de sorteo y licitación
-decidir la disolución del grupo: primero se pagan todos los gastos que haya pendientes del
grupo (ej: la administradora pudo haber adjudicado autos que no estuvieran completamente
pagos) y luego se reintegra en todo o en el remanente que quede de la cuota pura a los
ahorristas que no estuvieran en mora ( a este tipo de Asamblea van los ahorristas que no estén
en mora porque los que están en mora no tienen derecho a las decisiones).

Los incumplidores hicieron que el contrato del cumplidor se viera afectado (sistema
contractual cuyo funcionamiento es una excepción al efecto relativo de los contratos)
Uno siendo ahorrista (no adjudicatario) puede renunciar al plan (ej, la cuota se hizo muy cara
o tengo otra idea “me compre otro auto o una moto”). Antes lo que ocurría era que lo que se
firmaba era que se devolvía la cuota pura más la penalidad correspondiente a la finalización
del grupo (esto hoy se considera totalmente abusivo y la IGJ lo que acepta es la devolución a
un plazo pactado que puede ser a los 3 meses o 6 meses máximo, segun los contratos)
Puede también variar el porcentaje de incumplimiento (deudores en mora), hay contratos que
exigen el 50 %, otros 60% de incumplimiento.