Denumirea bncii Suma(MDL) Rata dobnzii(%) Termen Sold final

ProCredit 10000 8,50% 2 11845,9

Banca de Economii 10000 9,50% 2 11990,3

Victoriabank 10000 10,50% 2 12325,5

Analiza depozitelor a 3 bnci

Tab 1: ,,Analiza soldului final a 3 bnci comerciale din Republica Moldova,,

Fiecare din depozitele enumerate mai sus dispun att de avantaje precum i de dezavantaje care n final influeneaz direct i indirect asupra soldului final obinut la sfritul termenului de depozit. Mai este enumerat avantajele i dezavantajele pentru fiecare depozit din fiecare banc. 1. Depozitul la banca ProCredit dispune de avantaje ce reduc n mare parte a riscului de a pierde suma de bani depus n cont de ctre client. Printre aceste avantaje se enumer: termenul este nelimitat, ceea ce permite depozitarea unei sume de bani fr a ncheia eventula noi contracte pentru prelungirea depozitului bancar ceea ce este uneori pentru clieni mai deficil, completarea este nelimitat aceasta spune c clientul poate depunde pe cont sume bneti nelimitat fr a se schimba condiia contractului, capitalizare lunar a dobnzii este un avantaj enorm din motiv c rata dobnzii va fi calculat i din suma dobnzii obinut lunar la soldul iniial depus plus suplinirile aduse de ctre client, iar vorbind de cel mai mare avantaj reprezint retragerea une sume de bani pe lun fr penaliti aceasta asigur clientul i poate retrage suma de bani din cont oricnd dorete fr un termen concret, respectiv persoana n cauz este mai linitit. Aceste termeni ai contractului reduc enorm riscul i dubiile cu privire la probabilitatea pierderii sumelor de bani n viitor. ns acest depozit are i dezavantaj unul prin care este rata sczut a dobnzii ceea ce ofer o valoare mai mic. 2. Depozitul la Banca de Economii la fel ca i n cazul precedent dispune de avantaje precum i dezavantaje. Primul avantaj este rata dobnzii atractive ce constituie de 9,5% anual, ceea ce n comparaie cu alte bnci ofer o valoare bneasc mai mare. Alt avantaj al acestui depozit constituie plata lunar a dobnzii respectiv clientul i poate retrage suma de bani lunar. ns pe lng avantaje sunt i dezavantaje prin care se enumer n primul rnd retragerea sumei de bani din cont este posibil doar dup trecerea a primei jumti din termen, n cazul nostru este de 12 luni, aceasta creeaz anumite dubii i ngrijorri pentru clienii bncii, precum i nu este o opiune cea mai lichid pentru clieni. Alt dezavantaj constituie lipsa capitalizrii, aceasta nseamn c a scos clientul dobnda lunar din cont sau nu, dobnda anual se va calcula doar din suma iniial bancar depus, ceea ce n comparaie cu alte bnci este un dezavantaj i ofer posibiliti mai reduse pentru client. i ultimul dezavantaj, probabil este unul mai subiectiv merge vorba despre ncheierea contractului pe un termen, respectiv clientul este nevoit dup finisarea contractului s vin din nou pentru a ncheia unul nou, n alte bnci contractul este lichidat atunci cnd se nchide soldul. 3. Avantajele depozitului oferit de Victoriabank, n primul rnd rata dobnzii ridicat, retragerea dobnzii se efectueaz lunar i este posibil din numerar sau la card( ceea ce este mai accesibil, simplificat i mai rapid), precum i capitalizarea are loc lunar, sumplimentele

constituie de 50% din soldul la sfritul lunei. ns tot odat cu dobnda cea mai ridicat, depozitul are i dezavantaje. n primul rnd menionm c extragerea unei sumei din cont poate fi efectuat dup 7 luni n cazul nostru i doar 25% din soldul la sfritul perioadei, tot odat pstrnd soldul minim de 1000 lei pn la sfrirea termenului. Pentru a estima n care banc este mai sigur de depozitat o sum bneasc este necesar efectuarea unei analize scurte a riscului pentru fiecare banc precum i compararea din acestea. Deci se cunoate c ProCredit bank i concetreaz activitatea asupra finanrii ntreprinderilor mici i mijlocii, aceasta este strategia bncii. Finanarea businessului mic i mijlociu este un lucru bun la nivel macroeconomic, ns vorbind de risc aceasta reprezint cea mai riscant ni a pieei din motiv c Republica Moldova este ntr-o continuitate instabilitate politico fiscal ceea ce creaz factori neprevzui pentru micii ntreprinztori, deseori acestea duc la dizolvabilitate. Este evident i cunoscut faptul c ProCredit bank are cea mai mare dobnd la credite ceea ce teoretic ar aduce venituri ridicate, ns aceasta nu justific metodele de utilizare a ProCredit pentru a acpra aceast ni a pieei i anume utilizarea unei sume mari n credit fr gaj, ceea ce provoac un risc ridicat, iar lund n consideraie c inflaia n Republica Moldova contituie anual minimum 7-8% iar dobnda acestei bnci e de 8,5, diferenaa fiind doarde 0,5 1,5% dobnd real anual, aceasta vorbete c ProCredit bank nu este cea mai bun banc din punct de vedere al riscului i rentabilitii, ne mai vorbind de faptul c e o banc tnr n Republica Moldova. Strategia Bncii de Economii este orientat spre deservirea societii i dezvoltrii tehnologiilor informaional bancare. Dac vorbim de activitatea operaional, rata dobnzii creditului constituie de 25% anual, iar diferena dintre dobnda de depozit vorbete c este incasat o sum avantajoas n contul bncii, iar spectrul de creditare este orientat spre persoanele fizice ceea ce este cea mai puin riscant activitate. Dobnda bancar oferit la depozite este mai avantajoas iar diferena dintre inflaie, aduce la client o valoare baneasc mai mare dect ProCredit. Deci n linii generale este o banc stabil, activeaz nc de la fondarea Republicii Moldova, iar absorbirea bncii falimentate InvestPrivat bank prognozrile sunt optimiste. Victoriabank ca i Banca de Economii este orientat spre deservirea persoanelor fizice, deci n general aceast ni a pieii se alf sub concuren ,,aprins,,. Utilizarea tehnologiilor informaionale inovaionale pentru Republica Moldova, face convinabil deschiderea unui depozit la vedere pentru efectuarea plilor electronice. Depozitile la termen nu sunt chiar o opiune logic din motiv c extragerea din cont a sumei n caz de necesatitate este una foarte lent, ns din punct de vedere financiar i al riscului, lund n considerare durata activitii este o banc de ncredere. Ca concluzie final dac selectm una din bncile pentru depozit, din punct de vedere financiar precu i al riscului fr nici o ndoial cea mai bun opiune este Banca de Economii. Iar cel mai obiectiv argument pe lng cele menionate de mai sus este faptul c ponderea majoritar a aciunilor n aceast banc este statul. Deci din punct de vedere al riscului nimic nu poate garanta o protecie mai sigur a banilor dect statul i acesta este cel mai obiectiv argument pentru risc indiferent de mini analiza efectuat de mai sus. ns ca alternativ poate servi i Victoriabank, pentru clieni care dispun de o sum de bani i nu o utilizeaz. Aceasta este o scurt analiz a depozitelor bancare din punct de vedere al riscului i rentabilitii pentru 3 bnci i are un aspect general.