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Reclamo Seguro Por Responsabilidad Civil
Reclamo Seguro Por Responsabilidad Civil
Y DE LA PROPIEDAD INTELECTUAL
Sala Especializada en Protección al Consumidor
RESOLUCIÓN 1043-2013/SPC-INDECOPI
EXPEDIENTE 687-2012/CPC
ANTECEDENTES
1
RUC: 20100041953. Domicilio: Calle Las Begonias 457, Int. P-3, San Isidro, Lima.
M-SPC-13/1B
TRIBUNAL DE DEFENSA DE LA COMPETENCIA
Y DE LA PROPIEDAD INTELECTUAL
Sala Especializada en Protección al Consumidor
RESOLUCIÓN 1043-2013/SPC-INDECOPI
EXPEDIENTE 687-2012/CPC
ANÁLISIS
Cuestiones previas
2
DECRETO LEGISLATIVO 1033. LEY DE ORGANIZACIÓN Y FUNCIONES DEL INDECOPI. Artículo 16º.-
Audiencia de informe oral ante las Salas del Tribunal.- 16.1 Las Salas del Tribunal podrán convocar a
audiencia de informe oral, de oficio o a pedido de parte. En este segundo caso, podrán denegar la solicitud
mediante la decisión debidamente fundamentada.
(…)
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“Luego del procedimiento ante Indecopi recién nos enteramos que existe la
póliza de responsabilidad civil Nº 1201-516860.
Denunciamos por tanto formalmente el reclamo del siniestro al amparo del
mencionado contrato de seguro, para lo cual acompañamos copia de la
denuncia policial correspondiente.
Por otro lado mucho les agradeceremos se sirvan alcanzar copia completa
de la póliza de seguros a nombre de Ferrovías Central Andina S.A. a fin de
presentar el reclamo al amparo de los alcances del mencionado seguro.”
(Subrayado agregado)
3
LEY 27181. LEY GENERAL DE TRANSPORTE Y TRÁNSITO. Artículo 29º.- De la responsabilidad civil.- La
responsabilidad civil derivada de los accidentes de tránsito causados por vehículos automotores es objetiva, de
conformidad con lo establecido en el Código Civil. El conductor, el propietario del vehículo y, de ser el caso, el
prestador del servicio de transporte terrestre son solidariam ente responsables por los daños y perjuicios
causados.
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14. Dicho de otro modo, la lógica de este tipo de seguro es que cuando el
asegurado se vea obligado a resarcir daños a un tercero, luego de un
proceso judicial o arbitral de responsabilidad civil, la compañía de seguros
asuma el pago de dicho resarcimiento, dentro de los límites establecidos en
la póliza suscrita.
15. En este contexto, el seguro de responsabilidad civil es aquel por el cual una
compañía aseguradora se compromete a indemnizar al asegurado por el
daño que pueda sufrir en su patrimonio como consecuencia de las
reclamaciones de terceros perjudicados en el marco de la responsabilidad
civil.
16. Puede concluirse entonces, que los seguros de responsabilidad civil tienen
por finalidad indemnizar al asegurado por el daño específico que pueda
sufrir en su patrimonio ante la producción de un siniestro de responsabilidad
civil4.
18. Se advierte así que el hecho generador de la cobertura que prevé esta
clase de seguro es la emisión de una sentencia judicial o laudo arbitral que
determine que el asegurado es civilmente responsable por los daños y
perjuicios sufridos por el tercero y que fije la cuantía de la indemnización
que está obligado a pagar6.
4
FLORES ALFARO, Carlos. En: Código Civil Com entado por los cien mejores especialistas. TOMO X. Editorial
Gaceta Jurídica. Lima, 2005. p. 237.
“El objeto del seguro de responsabilidad civil será subsanar el impacto que sobre el patrimonio del asegurado
tendrá la deuda que recaería en su cabeza como consecuencia de su contingente responsabilidad civil, surgida de
una circunstancia señalada concretamente, por motivos diseñados a través de causa, tiempo y lugar”. RICHTER
VALDIVIA Pedro y CASTILLO FREYRE Mario. El contrato de Seguro. Lima. Palestra Editores S.A.C. 2006. 1º
Edición. Pág. 144.
5
FLORES ALFARO, Carlos. En: Código Civil Com entado por los cien m ejores especialistas. TOMO X. Editorial
Gaceta Jurídica. Lima, 2005. p. 238.
6
Cabe señalar que el quantum de los daños también puede ser fijado por una transacción extrajudicial; sin perjuicio
de las exclusiones que contenga el seguro de responsabilidad civil en el caso en concreto.
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20. Las preguntas que surgen son ¿”A” califica como consumidor y mantiene
una relación de consumo frente a “C”? ¿podría denunciar ante Indecopi a
“C” por negarse a atender un requerimiento de información sobre el referido
seguro vehicular, o por no pagar la cobertura del seguro? Para dar una
respuesta, deben aclararse las diversas relaciones entre dichos sujetos. En
el siguiente gráfico se aprecia la relación entre las partes:
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23. El numeral 1.1. del artículo IV del Código define como consumidor a las
personas naturales o jurídicas que adquieren, utilizan o disfrutan como
destinatarios finales productos o servicios materiales e inmateriales, en
beneficio propio o de su grupo familiar o social. Además, el numeral 5 de
dicho artículo define a la relación de consumo como aquella por la cual un
consumidor adquiere un producto o contrata un servicio con un proveedor a
cambio de una contraprestación económica, sin perjuicio de los supuestos
contemplados en el artículo III.
24. El numeral 1 del artículo III del Código indica que protege al consumidor, se
encuentre directa o indirectamente expuesto o comprendido por una
relación de consumo o en una etapa preliminar a ésta.
25. De una lectura sistemática de las normas antes transcritas, se concluye que
los terceros afectados en los seguros de responsabilidad civil son
consumidores, pues disfrutan como destinatarios finales el servicio
contratado originalmente por el tomador del seguro con la compañía de
seguros correspondiente y por tanto, se encuentran “indirectamente
comprendidos” en una relación de consumo.
7
CONSTITUCIÓN POLÍTICA DEL PERÚ. Artículo 65º.- Defensa del consumidor. El Estado defiende el interés
de los consumidores y usuarios. Para tal efecto garantiza el derecho a la información sobre los bienes y servicios
que se encuentran a su disposición en el mercado. Asimismo vela, en particular, por la salud y la seguridad de la
población.
LEY 29571. CÓDIGO DE PROTECCIÓN Y DEFENSA DEL CONSUMIDOR. Artículo I.- Contenido. El presente
Código establece las normas de protección y defensa de los consumidores, instituyendo como un principio rector
de la política social y económica del Estado la protección de los derechos de los consumidores, dentro del marco
del artículo 65 de la Constitución Política del Perú y en un régimen de economía social de mercado, establecido
en el Capítulo I del Título III, Del Régimen Económico, de la Constitución Política del Perú.
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tomador se vio exonerado de pagar. Así, queda claro que el tercero disfruta
del servicio de manera indirecta, pese a no haberlo contratado8.
8
“El instituto del seguro es uno de los pilares sobre los cuales se fundamenta la economía moderna, dado que
actúa en una situación bifronte, ya que, por un lado, protege los bienes propios del asegurado, y, por el otro,
tiende a amparar a la sociedad – en general – a través de los seguros de responsabilidad civil hacia terceros,
debiendo destacarse la rápida evolución y los grandes cambios que día a día se producen en esta materia.” R.
SOBRINO, Waldo Augusto. Seguros y Responsabilidad Civil. Buenos Aires. Editorial Universidad. 2006. Pág. 57.
9
“El consumidor de seguros es tanto el tomador del seguro (suscriptor de la póliza) como el asegurado, e incluso,
mediante una protección que podemos calificar de extensiva, el tercer beneficiario (supuesto frecuente en los
seguros personales) o el perjudicado (por ejemplo, los acreedores de indemnizaciones en los seguros de
responsabilidad civil). Todos ellos son consumidores en sentido material que “utilizan” o disfrutan” del servicio de
cobertura de riesgos“. SÁNCHEZ CABALLERO, Ernesto. El Consumidor. Protección y Defensa. Madrid. Mapfre.
1997. Pág. 51.
10
“La relevancia del tercero perjudicado es tal, que la propia jurisprudencia ha declarado que el seguro de
responsabilidad civil se configura hoy, más que como instrumento de protección al asegurado (a lo que respondía
originariamente), como institución destinada a tutelar los intereses del perjudicado (…)”. SÁNCHEZ
CABALLERO, Ernesto. El Consumidor. Protección y Defensa. Madrid. Mapfre. 1997. Pág. 91.
“(…) la evolución del seguro de responsabilidad civil es la que conduce a la denominada socialización del riesgo.
Bajo esta expresión se comprende la transformación del seguro de responsabilidad civil en un seguro que va más
allá de la protección del asegurado y se convierte en un seguro concertado en favor de las víctimas. Se trata con
ello de dotar a la víctima de la máxima protección jurídica y completar de este modo alguna de las carencias que
presentaba el seguro de responsabilidad civil que, al no estar configurado como un seguro a favor de tercero, no
permitía que la víctima se dirigiera directamente contra la compañía aseguradora ni tampoco la dejaba inmune
frente a las condiciones del seguro pactadas entre el asegurador y asegurado”. ALONSO SOTO, Ricardo.
Anuario de la Facultad de Derecho de la Universidad Autónoma de Madrid Nº 4. Madrid. 2000. Pág. 200.
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31. Del mismo modo, el tercero puede verse afectado si es que pese a requerir
a la compañía aseguradora que le comunique sobre las características,
condiciones y exclusiones de la cobertura del seguro responsabilidad civil
contratado por el tomador, esta se niega a proporcionarle tal información.
En dicho supuesto se mantendría al tercero perjudicado en una situación de
incertidumbre respecto a los derechos que le son concedidos por la póliza
contratada.
33. En ese orden de ideas, la víctima (tercero perjudicado) hoy debe ser
considerada como un consumidor de seguros, dado que el seguro
(especialmente el de responsabilidad civil frente a terceros) tiene dos
consumidores. Uno de esos consumidores es el propio asegurado, y el
segundo es el beneficiario de los seguros de responsabilidad, es decir, la
víctima12.
34. Finalmente, cabe precisar que existen mecanismos de tutela civiles para el
tercero dañado en el seguro de responsabilidad civil; no obstante, ello no
enerva la tutela administrativa que dichos sujetos pueden gozar ante
Indecopi.
35. En efecto, si bien una vez que se haya definido el quantum delos daños, el
referido tercero puede ejecutar a través de un proceso (de ejecución) célere
y expeditivo la suma dineraria establecida pues las resoluciones judiciales
11
En tal sentido, la doctrina ha señalado que: “Indudablemente el derecho del consumidor utiliza, en su favor, toda
evolución del derecho clásico. Pero lo hace sólo como materia prima, a partir de la cual, con la adición de otros
ingredientes, produce su sistema particular. Claro que, tras el surgimiento de todo un esfuerzo de manifestación
pública de ciertos institutos de derecho civil y comercial y de modernización de los mecanismos de acceso a la
justicia. Dentro de este esfuerzo publicista, categorías jurídicas que permanecían jurídicamente relegadas a
voluntad de los sujetos, como por ejemplo las cláusulas generales de contratación, pasan a verse interferidas,
cuando no regladas con carácter absoluto, por el Estado (…)” (STIGLITZ, Gabriel (Director). Defensa de los
consumidores de productos y servicios. Buenos Aires: Ediciones La Rocca, 2001. Pág, 109.
12
R. SOBRINO, Waldo Augusto. Seguros y Responsabilidad Civil. Buenos Aires. Editorial Universidad. 2006. Pág.
58-59
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CÓDIGO CIVIL. Responsabilidad del asegurador, Artículo 1987º.- La acción indemnizatoria puede ser dirigida
contra el asegurador por el daño, quien responderá solidariamente con el responsable directo de éste.
16
“El Código Civil otorga a la víctima el derecho de establecer una relación procesal directamente con el
asegurador, sin necesidad de dirigirse antes o a la vez contra el asegurado (en este caso, su agresor), aunque en
la práctica, es muy probable que el juez integre al agresor como litisconsorte necesario, toda vez que sobre sus
actos versará el litigio”. FLORES ALFARO, Carlos. En: Código Civil Comentado por los cien mejores
especialistas. TOMO X. Editorial Gaceta Jurídica. Lima, 2005. p. 239.
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RESUELVE:
El vocal que suscribe el presente voto difiere de los fundamentos expuestos por la
mayoría, en tanto considera que los terceros dañados en los seguros de
responsabilidad civil no son consumidores ni mantienen relación de consumo
alguna frente a la compañía de seguros respectiva, sustentando dicha posición en
los siguientes argumentos:
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3. Sin embargo, no cualquiera puede acceder a dicho sistema tuitivo, sino solo
determinados sujetos que califiquen como consumidores de acuerdo con lo
establecido por el propio Código. En este punto, debemos remitirnos a los
artículos III18 y IV numerales 1.1 – citado precedentemente – y 519 del Código
que definen el ámbito de aplicación de dicha norma, esto es, la noción de
consumidor y relación de consumo, respectivamente.
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7. Por tal motivo, para la aplicación del Código debe configurarse como
presupuesto la existencia de una relación de consumo entre un proveedor y
un consumidor en los términos expuestos. En caso contrario, estaremos
ante un supuesto de improcedencia de la denuncia.
12. Cabe resaltar, que tampoco se puede alegar que dicho terceros sean
calificados como consumidores porque el artículo III del Código señala que
protege a los sujetos “indirectamente expuestos o comprendidos por una
relación de consumo o en una etapa preliminar a ésta”.
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14. Otro ejemplo es el de una persona que ingresa a una tienda por
departamentos y pese a no haber adquirido aún ningún producto sufre un
daño físico en una escalera mecánica por defecto de información o de
mantenimiento o seguridad. En este caso tampoco ha efectuado un acto de
consumo, pero ha sufrido un daño susceptible de ser sancionado al amparo
del Código. O la misma persona que es vejada por el personal de
seguridad al salir del establecimiento sin haber adquirido ningún producto.
15. En todos estos casos hay una exposición indirecta en una etapa preliminar
o posterior a la relación de consumo que amerita la protección del
Código porque se derivan de una potencial relación de consumo. Pero,
evidentemente, son casos muy distantes al supuesto analizado en la
presente Resolución.
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18. Ello no quiere decir que los terceros dañados en los seguros de
responsabilidad civil queden desamparados. A este respecto, es necesario
indicar que lo que les interesa a dichos sujetos es obtener una
indemnización de los daños padecidos, ya sea por parte del causante, en el
marco de las normas de la responsabilidad civil, o de la compañía de
seguros, en virtud del contrato de seguro celebrado por esta con el
causante. De allí que sus denuncias ante Indecopi, como el caso de autos,
generalmente versen sobre el incumplimiento de dichas empresas en hacer
efectiva la cobertura del seguro de responsabilidad civil, o sobre la falta de
atención de requerimientos de información dirigidos justamente a recabar
datos sobre la referida cobertura.
20. En este contexto, este Colegiado aprecia que cuando aún no se define el
quantum delos daños, al tercero dañado en los seguros de responsabilidad
civil le corresponde hacer valer su pretensión indemnizatoria contra el
dañante en un proceso judicial, en donde también puede dirigirse contra la
compañía de seguros en virtud de la legislación civil22. Frente a ello, el
20
FLORES ALFARO, Carlos. En: Código Civil Com entado por los cien mejores especialistas. TOMO X. Editorial
Gaceta Jurídica. Lima, 2003. p. 238.
21
Cfr. Res. 0235-2011/SC2-INDECOPI.
22
CÓDIGO CIVIL. Artículo 1987º.- La acción indemnizatoria puede ser dirigida contra el asegurador por el daño,
quien responderá solidariamente con el responsable directo de éste.
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21. De otro lado, una vez que se haya definido el quantum delos daños, ya sea
judicial o extrajudicialmente, al referido tercero le corresponde simplemente
ejecutar la suma dineraria establecida pues las resoluciones judiciales
firmes y las actas de conciliación o documentos privados que contengan
transacciones extrajudiciales constituyen títulos ejecutivos conforme al
Código Procesal Civil23.
23
CÓDIGO PROCESAL CIVIL. Artículo 688º.- Títulos ejecutivos .Sólo se puede promover ejecución en virtud de
títulos ejecutivos de naturaleza judicial o extrajudicial según sea el caso. Son títulos ejecutivos los siguientes:
2. Principio Pro Consumidor.- En cualquier campo de su actuación, el Estado ejerce una acción tuitiva a favor de
los consumidores. En proyección de este principio en caso de duda insalvable en el sentido de las normas o
cuando exista duda en los alcances de los contratos por adhesión y los celebrados en base a cláusulas generales
de contratación, debe interpretarse en sentido más favorable al consumidor.
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éstos podrían denunciar, ante un posible accidente que les ocasiona daños,
tanto a la empresa prestadora del servicio como a la aseguradora, en la
medida que tales hechos tuvieron origen en una relación de consumo.
25
DECRETO SUPREMO 024-2002-MTC. REGLAMENTO NACIONAL DE RESPONSABILIDAD CIVIL Y
SEGUROS OBLIGATORIOS POR ACCIDENTES DE TRÁNSITO. Artículo 40º.- El incumplimiento de las
obligaciones que corresponden a la compañía de seguros derivadas del Seguro Obligatorio de Accidentes de
Tránsito y del presente Reglamento, serán sancionadas, de acuerdo a sus respectivos ámbitos de competencia,
por el Instituto Nacional de Defensa de la Competencia y de la Protección de la Propiedad Intelectual - INDECOPI
y por la Superintendencia de Banca y Seguros, con arreglo a lo dispuesto en el Decreto Legislativo Nº 716 y en la
Ley Nº 26702 respectivamente. Asimismo, a elección del interesado, podrán formularse quejas ante la Defensoría
del Asegurado, teniendo los pronunciamientos de esta entidad carácter vinculante para las compañías de seguro
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