每年 2%通膨 35 年後資產縮一半　退休規劃怎麼做 理財達人推 二不三要 原則 千萬老本不是

面對全球市場不穩定、通膨壓力與日俱增，根據主計總處最新公布今年 3 月消費者物價指數
（CPI）年增率 3.27%，來到近 10 年新高，手上的錢變得越來越薄，這對於未來正在進行退休
規劃的民眾並不是好事，如果想要安穩退休，除了及早開始準備外，對於退休理財該如何規
劃？
許多民眾進行退休理財規劃，除了勞保年金以外，也會將錢放進投資市場中，但是，以目前國
人平均壽命約為 81.3 歲而言，未來的退休金準備缺口只會越來越大，因此除了考量通膨問題
外，長壽風險也是一大問題，若以每月平均退休生活費 3 至 4 萬元計算，在退休後至少需準備
1,000 萬元的退休金

因此，對於未來想安穩退休的人來說，除了及早準備外，也需掌握一些規劃原則才有機會順利
達成退休目標，公勝保經培訓總監林如喬提出建議，退休規劃首重目標是紀律，再來也必須考
慮通膨問題，而退休理財有一個「二不三要」原則，分別是「不能忽略通膨」、「不能重來」、及
「退休趁早起步」、「拿出部分薪水強迫存」、「避開高波動理財商品」

林如喬指出，根據勞動部統計，國人平均退休年齡為 63 歲，若想未來退休有足額的生活費，
除了需要提前做退休準備，更要注意通膨是否會侵蝕到退休金。而只要每年有 2%的通膨，35
年後，資產價值將縮水一半

這也代表，若民眾以為退休金存 1000 萬可能夠用，但在通膨影響下，35 年後的貨幣價值僅剩

下 500 萬，當真的面臨退休之際，這樣的貨幣價值，可能也不足以應付退休所需

另外，若以台灣為例，在不確定未來是否還有勞保老年給付的情況下，林如喬說，以勞退新制
勞工個人退休金試算表計算，25 歲的青年預計在 63 歲退休，起薪 3 萬元，每年薪資成長率
2%，投資報酬率 3%，工作 38 年後，每月只能拿到 10,395 元的勞退月退金，即使再加上有破
產之虞的勞保退休金，可能連維持退休後的基本開銷都有困難，因此，想準備退休金的民眾還
是要靠自己多存一筆，才能讓老後退休生活無後顧之憂

薪水多少比例需拿出來做退休規劃？公勝保經資深行銷副總詹采蓁建議，不妨參考「136 原
則」來分配預算，以年薪 50 萬左右的年輕人為例的話，用來規劃風險保障，例如壽險、醫療
險、意外險保障的年繳保費約為 5 萬元（收入 1 成）。其他的 6 成則作為生活開銷，剩下 3 成
則可用來做退休儲蓄或投資。在理財商品的選擇，也要避免重壓在高波動風險的股票或 ETF 等
工具上，因為報酬率起起落落，無法為資產創造穩健增值的效果，反而可能因為市場震盪，被
洗出市場

 
林如喬建議，雖然退休規劃因人而異，但保險商品相較於其他投資工具，具有波動度低、穩健
增值的效果，且有多種商品都可以約定在一定年期後，進入年金給付，例如 63 歲後開始每
年、每月領回一筆錢，作為退休後的現金流來源之一。至於險種的部分，則可考慮具有壽險保
障的利變型壽險，在存退休金、累積資產的同時，也兼顧了家庭責任風險轉嫁，適合小資族或
是上有老、下有小的三明治族作為長期規劃退休之途