BUSINESSPLAN DIREKTKREDITGESCHÄFT

Einleitung

Auf den Philippinen gibt es eine große Anzahl von Einzelpersonen und Familien, die sich keinen erschwinglichen Kredit
sichern konnten, weil sie entweder bereits im Ruhestand sind (über 55-60 Jahre alt), vorübergehend behindert sind (etwa
12 Monate lang Invalidenrente erhalten) oder unterbeschäftigt sind (weniger als 15.000 Pesos Bruttoeinkommen pro
Monat erhalten).

Diese Personen sind daher Wucher ausgesetzt und sind gezwungen, Geld zu exorbitanten Zinssätzen von über 4% pro
Monat von Pfandhäusern und Personen zu leihen, in denen sie als Sicherheitsschmuck, Mobiltelefone, Laptops oder
Desktops, Motorräder oder Fahrzeuge und Haus- und Lottotitel als Sicherheit verpfänden. Manchmal leihen sie sich zu 5%-
10% pro Monat Geld von Einzelpersonen, die für 1-3 Monate Geld leihen.

Vor diesem Hintergrund zielt dieses Unternehmen, das im Kreditgeschäft tätig ist, darauf ab, ihnen zu helfen,
erschwingliche Kredite in Höhe von 2% bis 3 % pro Monat zuzüglich fester Gebühren (3 % Servicegebühr, 2 %
Inkassogebühr, 1 % Kreditermittlungsgebühr, 1 % Rechts-/Prüfungsgebühr, 2,5 % Marketing-/Empfehlungsgebühr,
Dokumentenstempel [PhP 0,30 pro PhP 200 PN-Betrag, wenn mehr als PhP 100.000], Notargebühr [PhP 180 pro Darlehen]
und Lebensversicherung des Gläubigers [PhP 1,55 pro PhP 1.000 ausstehender Restbetrag], die sich alle auf rund 8-9 % als
einmalige feste Gebühren belaufen) zu erhalten.

Dies ist immer noch viel billiger als ihre traditionellen Kreditquellen. Die Rentner im Ruhestand leihen sich in der Regel rund
PhP 2.000-4.000 pro Monat für eine Laufzeit von etwa 6 bis 12 Monaten. Bei einer Laufzeit von 12 Monaten von 2% pro
Monat entspricht dies einem durchschnittlichen Zinssatz von 2,58% pro Monat. Auf der anderen Seite leihen sich
Angestellte 4.000-8.000 PhP pro Monat für eine Laufzeit von etwa 3 bis 6 Monaten. Bei einer Laufzeit von 6 Monaten von
2,5 % pro Monat entspricht dies einem durchschnittlichen Zinssatz von 3,85 % pro Monat.

Zielmarkt

Die Erfahrung hat gezeigt, dass, sobald ein privater Mitarbeiter (SSS-Mitglied) oder ein Regierungsangestellter (GSIS-
Mitglied) im optionalen Alter von 60 Jahren oder im obligatorischen Ruhestand von 65 Jahren in Rente geht, der Rentner
plötzlich den Zugang zu erschwinglichem Kredit verliert. Dies bedeutet, dass der Mitarbeiter vor der Pensionierung
idealerweise Geld gespart und/oder seine Ersparnisse in irgendeiner Form wie Festgelder, Schatzwechsel, Aktien,
Kleinunternehmen, Wohnungsmieteinheiten usw. angelegt haben sollte, um nach der Pensionierung ein regelmäßiges
Ersatzeinkommen zu haben.

Im Ruhestand hat der Rentner plötzlich wenig oder gar keine Ersparnisse und ist daher ausschließlich auf die finanzielle
Unterstützung seiner Kinder oder Verwandten und die geringen SSS- oder GSIS-Rentenleistungen angewiesen, die ihm
zustehen. Der Rentner erhält bei der Pensionierung in der Regel eine Pauschalzahlung in Höhe eines Jahresgehalts, und
nach 1 Jahr Wartezeit beginnt er regelmäßig seine monatliche Rente zu erhalten, deren Höhe von seinem letzten 6-
monatigen Durchschnittsgehalt vor der Pensionierung abhängt. Je größer das Durchschnittsgehalt, desto größer ist die
monatliche Rente, die er bis zu seinem Tod erhält. Die Höhe der Rente hängt auch von einem überlebenden Ehepartner und
Kindern unter 18 Jahren ab.

Auf der anderen Seite hat ein Rentner mit einigen Ersparnissen und nach Erhalt der Pauschalzahlung eine große
Geldsumme mit wenig Erfahrung in der Investition dieses Geldes, um einen zusätzlichen Cashflow bereitzustellen, um seine
monatliche Rente zu erhöhen, die 1 Jahr nach Erhalt der Pauschalzahlung beginnt.

Das Geschäftsmodell des kreditgebenden Anlegers ist daher eine ideale Lösung für beide Rentner: Das bietet Anlegern, die
in Rente gehen, 10% p.a. Nettozinsen (nach 20% Quellensteuer), die monatlich, vierteljährlich, halbjährlich oder jährlich zu
zahlen sind, und Kreditnehmern, die in Rente gehen, eine Kreditfazilität bis zu 50.000 PhP.
Da es eine 20% ige Schlusssteuer auf Zinserträge gibt, die von der kreditgebenden Investorengesellschaft geschultert wird,
bedeutet dies einen 12,5% igen jährlichen Bruttozinsertrag, der definitiv viel höher ist als das, was Banken heute bieten:
2,5% jährliche Bruttozinsen auf Sparkasseneinlagen, 4-5% auf Termineinlagen, 5-7% auf Schatzwechsel, 7-9% auf
Commercial Papers. Investmentfonds sowie anlagegebundene Lebensversicherungsprodukte wie Festfonds, Bilanzfonds
und Aktienfonds können ebenfalls eine Anlagemöglichkeit bieten, aber angesichts der Raffinesse und der strengen Alters- /
Gesundheitsanforderungen kann dies für die meisten Rentner unerreichbar sein.

Identifizierung des Zielmarktes

Das Geschäft des kreditgebenden Investors ist für kleine Unternehmen am attraktivsten. Die Unternehmen sind in der Regel
im Dienstleistungssektor, im Groß- / Einzelhandel und in der Fertigung / Unterauftragsvergabe tätig. Der Agrarforst- und
Fischereisektor kann je nach Standort des Unternehmens erschlossen werden. Da sie hauptsächlich in ländlichen
Gemeinden durchgeführt werden, werden sie in der Regel von den informellen Geldverleihern ("Bombay" oder "indische"
nationale Geldverleiher) betreut.

Abgesehen von Geschäftsleuten sind die finanziellen Bedürfnisse von Angestellten vor Ort eine potenzielle Einnahmequelle.
Der kreditgebende Investor kann formelle Vereinbarungen mit verschiedenen Arbeitgebern treffen und den Arbeitnehmern
Verbraucherkredite in Form von Gehaltsdarlehen, Gerätefinanzierungen oder Direktdarlehen gewähren.

Der Umgang mit Verbraucherkonten ist im Vergleich zu Geschäftskonten mühsamer und belastender. Diese Schwierigkeit
wird jedoch durch die Fähigkeit kompensiert, das Ausfallrisiko durch kleinere, aber zahlreiche Kreditsummen zu streuen.

Schließlich sind auch Personen, die monatliche Renten von SSS- und GSIS-Mitgliedern aufgrund von Ruhestand,
vorübergehender oder dauerhafter Invalidität und Tod erhalten (überlebender Ehepartner oder Kinder unter 18 Jahren
erhalten Hinterbliebenenrente), potenzielle Kunden.

Arten von Kreditunterkünften

Im Folgenden sind die allgemeinen Arten von Darlehen aufgeführt, die von kreditgebenden Unternehmen gewährt werden.
Diese kreditgebende Gesellschaft wird sich jedoch auf Gehaltsdarlehen und Pensionskredite konzentrieren.

1) Direktkredit
2) Immobilienhypothek
3) Mobilienhypothek
4) Marktverkäuferdarlehen
5) Abtretung von Festgeld
6) Gehaltsdarlehen
7) Pensionsdarlehen (SSS und GSIS)

Es gibt andere spezialisierte Darlehensarten wie Autokredite, Gerätefinanzierungen, Quedan-Garantien,

Wohnungsbaudarlehen, Brückenfinanzierungen usw. Diese Etiketten sind im Wesentlichen für Marketingzwecke geprägt
und fallen grundsätzlich unter die oben genannten allgemeinen Arten.

Finanzierungsquellen

Startkapital

Ein Start-up-Kreditgeber wie sein Vorgänger, Winning Edge Lending Investor (WELI), ein Einzelunternehmen, begann mit
der folgenden anfänglichen Kapitalisierung, bestehend aus Betriebskapital, gespendetem Kapital (gespendete Fahrzeuge –
L300 Van und Honda Civic Car), gespendeter Software (Real Time General Ledger Accounting System), Büroausstattung und
Vorlaufkosten.
Einnahmequellen

Der kreditgebende Investor bezieht seine Erträge aus Finanzierungs- und Nichtfinanzierungskosten für Kredite an seine
Kreditnehmer. Die Erträge setzen sich im Wesentlichen aus den Zinsen, der Servicegebühr und der Inkassogebühr sowie
etwaigen Strafen/Gebühren zusammen.

Der Rest sind Kreditorenkonten, da es sich um Pass-Thru-Gebühren für Gläubiger-Lebensversicherungen,

Dokumentenstempel, Notargebühren, Kreditprüfungsgebühren, Anwalts- und Prüfungsgebühren sowie Marketing- und
Empfehlungsgebühren handelt. Da die Auszahlung geringer ist als der eingezogene Betrag, gibt es Resteinkommen aus
diesen Kreditorenkonten.

SSS Pensionskredit (3 – 12 Monate Laufzeit, PhP 500 – 50.000 Kredit)

Der ausleihbare Betrag beträgt von einem Mindestbetrag von PhP 500 bis 2.000 pro Monat für insgesamt etwa PhP 25.000
für ein 12-Monats-Darlehen. Die Zinsen betragen 2 % pro Monat, keine Kreditgeber-Lebensversicherung, da der Rentner
älter als 55 Jahre ist (Höchstalter, um von Insular Life versicherbar zu sein), PhP 180 Notargebühr pro Kreditantrag, einmalig
3 % Service- und Bearbeitungsgebühr, einmalig 2 % Inkassogebühr, einmalig 1 % Kreditermittlungsgebühr, einmalig 1 %
Anwalts- und Prüfungsgebühren (basierend auf dem Kreditbetrag) und einmalig 2,5 % Marketing- und Vermittlungsgebühr
(Provision an den Handelsvertreter basierend auf dem Kreditbetrag abzüglich Zinsen). Das Höchstalter des Rentners beträgt
70 Jahre, mit Ausnahme von Einzelfällen für Rentner, die älter als 70 Jahre sind. Der Mitbewohner sollte der überlebende
Ehegatte oder die Hinterbliebenen sein, da die Rente nach dem Tod des Rentners vererbt oder an die Hinterbliebenen
übertragen werden kann, wenn auch zu einem geringeren Betrag.

Der Darlehensnehmer erhält den Netto-Darlehenserlös, der nach Abzug der Zinsen und einmaligen Fixkosten rund 67% des
Darlehensbetrags beträgt.

Für ein SSS-Pensionsdarlehen ist das Folgende eine beispielhafte Darlehensberechnung:

Gehaltsdarlehen (1 – 12 Monate Laufzeit, PhP 1.000 – 50.000 Darlehen)

Der Darlehensbetrag beträgt mindestens 1.000 bis 10.000 PhP pro Monat für insgesamt etwa 50.000 PhP für ein 6-
monatiges Darlehen. Die Zinsen betragen 2,5-3% pro Monat je nach Kreditrisiko (Art des Jobs, Arbeitgeber, Co-Maker),
Kreditgeber-Lebensversicherung von 1,55 PhP pro 1.000 Kreditwert, wenn der Mitarbeiter weniger als 55 Jahre alt ist
(Höchstalter, um von Insular Life versicherbar zu sein), PhP 180 Notargebühr pro Kreditantrag, einmalig 3% Service- und
Bearbeitungsgebühr, einmalig 2% Inkassogebühr, einmalig 1% Kreditprüfungsgebühr, einmalig 1% Anwalts- und
Prüfungsgebühren (basierend auf dem Kreditbetrag) und einmalig 2,5% Marketing- und Empfehlungsgebühr (Provision an
den Handelsvertreter basierend auf dem Kreditbetrag abzüglich Zinsen).

Der Darlehensnehmer erhält den Nettokrediterlös, der nach Abzug der Zinsen und einmaligen Fixkosten rund 75 % des
Darlehensbetrags beträgt.

Für ein Gehaltsdarlehen ist das Folgende eine beispielhafte Darlehensberechnung:

Kosten und Erträge aus Darlehen

Die Erträge aus einem SSS-Pensionskredit sind nachstehend dargestellt. Bei einem Bruttodarlehensbetrag von 25.000
beträgt die Einziehung 16.715, während die Auszahlung 3.940 bei einem Nettoeinkommen von 4.345 oder 17,38 % des
Bruttodarlehens über einen Zeitraum von 12 Monaten beträgt.

Die Erträge aus einem GEHALTSDARLEHEN sind nachfolgend dargestellt. Bei einem Bruttodarlehensbetrag von 50.000
beträgt die Einziehung 12.557, während die Auszahlung 5.227 bei einem Nettoeinkommen von 7.330 oder 14,66 % des
Bruttodarlehens über einen Zeitraum von 6 Monaten beträgt.
Die Gesamtkreditkosten sind eine Summe der folgenden Kostenpositionen:

1) Betriebskosten – Personal, Reparaturen & Wartung, etc.

2) Forderungsausfälle – Rückstellung für zweifelhafte Forderungen
3) Kosten der Kreditaufnahme – Zinsen für Platzierungen / Kredite
4) Wirtschaftliche Kosten – Opportunitätskosten, die die Erträge Ihres investierten Kapitals darstellen, zum Beispiel auf dem
Geldmarkt, wo es verdienen wird, ohne diese ganze Übung zu durchlaufen, und
5) Bruttoeinnahmensteuer – monatliche prozentuale Steuer in Höhe von 5% des Bruttoumsatzes (Zinsen + Service- /
Bearbeitungsgebühr + Inkassogebühr + Strafen / Gebühren)

Jahr 2007 Kunden

Ab 2007 ist eine Zusammenfassung der Kundenkredite unten dargestellt:

Der durchschnittliche Betrag des SSS-Pensionskredits beträgt 13.311 PhP für eine Laufzeit von 3-12 Monaten.
Der durchschnittliche Betrag des GSIS-Pensionskredits beträgt 12.923 PhP für eine Laufzeit von 6 Monaten.
Der DURCHSCHNITTLICHE GEHALTSKREDITBETRAG beträgt PhP 14.501 für eine Laufzeit von 1-12 Monaten.
Der PDC-Darlehensbetrag beträgt PhP 29.154 für eine Laufzeit von 1-12 Monaten.

Rentabilität – Finanzmodell & Machbarkeitsstudie

Im Folgenden wird ein Finanzmodell aus einer Machbarkeitsstudie dargestellt, das für ein kleines Kreditanlegergeschäft
erstellt wurde. Zur Vereinfachung des Szenarios wurden zahlreiche Annahmen getroffen. Das Bild kann variieren, je
nachdem, welche Parameter unterdrückt oder hervorgehoben werden sollen. Wirklich, es gibt endlose Was-wäre-wenn-
Angebote. Es wird nur zu illustrativen Zwecken und möglicherweise als Leitfaden für diejenigen präsentiert, die eine eigene
detaillierte Machbarkeitsstudie erstellen möchten.

Die folgenden Tabellen zeigen das einfache Finanzmodell des kreditgebenden Anlegergeschäfts unter Berücksichtigung der
oben vereinfachten Daten.

MUSTER-FINANZMODELL FÜR KREDITGEBENDE GESELLSCHAFT

Aufrechterhaltung der Rentabilität

Nachdem alles gesagt und getan wurde, ist das Endergebnis der Rentabilität ein vernünftiges Management. So weit wie
möglich sollte Eigenkapital eingesetzt werden, um die Rendite zu maximieren und die Zinskosten für Platzierungen und
Fremdmittel zu minimieren. Während Zinsen, die den Kunden in Rechnung gestellt werden, wettbewerbsfähig sein müssen,
muss es auch ausreichen, Spreads zu generieren, um die Kosten für die Kreditaufnahme zu decken, die verschiedenen
Ausgaben zu finanzieren und den Eigentümern / Aktionären des kreditgebenden Anlegers zusätzliches Einkommen zu
bieten. Wenn eine Erhöhung der Zinssätze aufgrund des harten Wettbewerbs keine Option ist, wäre eine Erhöhung des
Kreditportfolios eine bessere Alternative, um sowohl die festen als auch die variablen Kosten Ihres Betriebs zu decken.
Außerdem sollte die Kostenkontrolle ausgeübt werden, um Kosten zu vermeiden, die die Erträge aus dem operativen
Geschäft übersteigen.

Umgang mit Kreditrisiken

Besondere Sorgfalt muss auch bei der Kreditvergabe an Einzelpersonen angewendet werden, um sicherzustellen, dass die
Ausfallrisiken der Gläubiger minimiert werden. Ausreichende Sicherheiten und Co-Maker mit Rückzahlungskapazität sollten
ebenfalls sorgfältig geprüft werden, damit nur verdienstvolle Kreditnehmer mit Krediten versorgt werden, die bei Fälligkeit
vollständig zurückgezahlt werden könnten. Vor der Kreditgenehmigung wird eine Bonitätsprüfung durchgeführt, um die
Angaben im Kreditinformationsblatt zu überprüfen. Vor Freigabe des Darlehenserlöses sind alle Kredit- und
Darlehensanforderungen vollständig, ordnungsgemäß unterzeichnet und notariell beglaubigt und die Sicherheiten /
Sicherheiten im Besitz der Gesellschaft.

Marketingstrategien

Die Aufstockung des Kreditportfolios erfolgt am besten durch gezielte Marketingmaßnahmen. Flyer können an
Dreiradfahrer, Jeepney-Fahrer verteilt werden, wo potenzielle SSS-Rentner zu ihren jeweiligen Häusern reisen können,
sowie Handzettel/ Flyer an potenzielle Rentner und Angestellte verteilt werden.

Riesige Streamer, die EINEN PENSIONSKREDIT mit vollständigen Kontaktdaten ankündigen, werden ebenfalls empfohlen.
Eine Rekrutierungskampagne für Verkaufsagenten wird ebenfalls regelmäßig durchgeführt, um einen kontinuierlichen Pool
von engagierten Verkaufsagenten zu gewährleisten, die die Kreditnehmer bei der Einhaltung der Kreditanforderungen
unterstützen.

Die Eigenkapitalinvestoren und Direktoren sowie die Mitarbeiter sind bestrebt, das Wohlergehen der Lending Corporation
zu fördern und auch Marketingmaßnahmen durchzuführen, um mit Rentnern und Angestellten in Kontakt zu treten, die
ihre Kreditfazilitäten in Anspruch nehmen und ihre Arbeitgeber davon überzeugen möchten, ein Memorandum of
Agreements (MOA) über die Bereitstellung von Kreditfazilitäten für ihre vertrauenswürdigen Mitarbeiter zu unterzeichnen.
Das MOA wird die ordnungsgemäße und rechtzeitige Erhebung der monatlichen Amortisation auf effiziente Weise
sicherstellen.