Kreditgeheimnisse

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AAA
Kredit
Geheimnisse
AAA........................................................................................................................................................................1
Kredit......................................................................................................................................................................1
Geheimnisse............................................................................................................................................................1
Ihr Name und Ihre persönlichen Daten...............................................................................................................6
Auswahl einer Sozialversicherungsnummer.......................................................................................................8
Ihr neuer Führerschein oder Staatsausweis.........................................................................................................9
Erstellen der neuen Kreditdatei.........................................................................................................................12
Der beste Weg, Ihre neue Kreditakte zu erstellen.............................................................................................14
Arbeitszeugnisse...............................................................................................................................................15
Kreditbewertungssystem...................................................................................................................................17
Gebietsnummern...............................................................................................................................................32
Gruppennummern.............................................................................................................................................33
Seriennummer...................................................................................................................................................34
Ungültige SSNs.................................................................................................................................................34
FTC, Oktober 1993...........................................................................................................................................35
Was ist Bonitätsbewertung?..............................................................................................................................35
Warum wird die Bonitätsprüfung eingesetzt?...................................................................................................35
Wie wird ein Bonitätsbewertungssystem entwickelt?......................................................................................36
file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( von 385) [12.09.2002 10:16:48]

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Wie wird der Antrag eines Verbrauchers bewertet?.........................................................................................36

Wie valide ist das Kreditbewertungssystem?....................................................................................................38
Was passiert, wenn Ihnen der Kredit verweigert wird?....................................................................................38
Wo erhalten Sie weitere Informationen?..........................................................................................................39
Ein paar Worte des Autors................................................................................................................................39
Ein paar Kommentare zu Kreditreparaturunternehmen....................................................................................42
Zehn größte Mythen über Ihre Kreditwürdigkeit..............................................................................................44
Die Geschichte des Verbraucherkredits............................................................................................................46
Das Kreditauskunftei-System...........................................................................................................................48
Die Kreditauskunfteien.....................................................................................................................................49
Akzeptable Bewertungen..................................................................................................................................50
Ihre Kreditauskunft und Ihre Rechte als Verbraucher......................................................................................51
Analysieren und Streiten – Der Reparaturprozess............................................................................................52
Gläubigerstreitigkeiten......................................................................................................................................55
Anfragen – Was tun?.........................................................................................................................................58
Verhaltensregeln...............................................................................................................................................59
Fünf Schritte zum Erhalt von A1-Credits.........................................................................................................60
Kreditbewertungssystem...................................................................................................................................69
Banken bieten gesicherte Kreditkarten an........................................................................................................72
Visa und/oder Mastercard.................................................................................................................................77
Zusätzlichen Kredit erhalten.............................................................................................................................80
1. Zinsrückdatierung......................................................................................................................................81
2. Abrechnung in zwei Zyklen.......................................................................................................................81
3. Das Recht auf Aufrechnung.......................................................................................................................82
4. Gebühren sind verhandelbar......................................................................................................................82
5. Zinserhöhungen sind rückwirkend............................................................................................................82
6. Verkürzte Fälligkeitstermine.....................................................................................................................82
Rufen Sie den Schuldner an..............................................................................................................................88
Schreiben Sie „Der Schuldner“.........................................................................................................................89
Wenn der Schuldner ein Unternehmen ist........................................................................................................89
So finden Sie milliardenschwere Finanzierungsquellen...................................................................................94
Kostenlose Bundesgelder zur Unterstützung von Unternehmen......................................................................95
Zuschussgelder des Freistaats...........................................................................................................................96
Arten von Programmen, die über staatliche und bundesstaatliche Behörden verfügbar sind...........................96
Entwicklungszentren für kleine Unternehmen..................................................................................................97
Erhalten Sie kostenloses Geld aus Risikokapitalquellen..................................................................................98
Investmentgesellschaften für kleine Unternehmen...........................................................................................98
Verfassen eines erfolgreichen Förderantrags....................................................................................................99

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Arbeiten Sie eng mit der Free Money Grantor Agency zusammen..................................................................99
Bauen Sie Ihr eigenes professionelles Netzwerk auf......................................................................................100
Anwaltskanzleien in Lexington......................................................................................................................108
Kapitel eins: Die Geheimnisse der Kreditauskunfteien..................................................................................108
Kapitel zwei: Gute Kreditwürdigkeit schaffen...............................................................................................113
Kapitel drei: Aufnahme einer Hypothek.........................................................................................................115
Kapitel 4: Löschen von Kreditanfragen..........................................................................................................119
Kapitel Fünf: Begleichung unbezahlter Schulden..........................................................................................121
Kapitel sechs: Wiederherstellung schlechter Kreditwürdigkeit......................................................................127
Der Kongress hat Gesetze verabschiedet, um Sie zu schützen.......................................................................144
Warum Ihre Bonitätshistorie wichtig ist.........................................................................................................146
So erstellen Sie eine Kredithistorie und stellen eine Kreditwürdigkeit her....................................................146
Was kann getan werden, um eine schlechte Bonitätsauskunft zu verbessern?...............................................148
So gehen Sie mit Ihren Schulden um..............................................................................................................149
So bewerten Sie Kreditreparaturunternehmen................................................................................................150
Wo Sie kostengünstige Hilfe finden...............................................................................................................151
Wo Sie weitere Informationen finden.............................................................................................................151
Erfahren Sie, wie Sie mit guter Bonität in Kontakt treten..............................................................................152
Um Ihren Plan in die Tat umzusetzen, müssen Sie wissen, wer die Kreditauskunfteien sind........................153
Große Kreditauskunfteien...............................................................................................................................153
Um Ihre Kreditziele zu erreichen, müssen Sie Ihre Kreditauskunft einholen und diese dann präzise anhängen!
.........................................................................................................................................................................153
Beschleunigen Sie Ihre Kreditgenehmigung durch den Abgleich und die Kontrolle von Verbindungen......154
So aktivieren Sie den Wunsch eines Bankiers, Geld in Ihre Hände zu zwingen!...........................................155
Bulldoggen-Taktiken sind so mächtig, dass sie teuflisch sind!......................................................................156
Hüten Sie sich vor Double-Trouble-Kreditreparaturkliniken.........................................................................157
„Grand-Slam-Erfolg“ ist kein Zufall!.............................................................................................................157
Taktiken und Techniken, die Inkassobüros dazu bringen, um Gnade zu betteln!..........................................158
Sie können eine einstweilige Verfügung beantragen, die Kreditauskunfteien dazu zwingt, keine negativen
Kreditinformationen mehr aus Ihrer Datei zu melden!...................................................................................159
Das „Hier ist Johnny!“ Methode zur Adressänderung....................................................................................159
Erzählen Sie Ihre Seite der Geschichte und „zerschlagen“ Sie schädliche Einträge......................................160
So heben Sie ein Urteil durch einen „Aufhebungsantrag“ auf........................................................................161
So zwingen Sie Kreditauskunfteien bedingungslos dazu, Ihnen schnell einen Vorteil zu verschaffen, indem
Sie positive Informationen in Ihre Kreditauskunft aufnehmen.......................................................................162
Das Equal Credit Opportunity Act und Frauen...............................................................................................162
Der Fair Credit Reporting Act von 1971........................................................................................................166
Neue Gesetzgebung – Consumer Credit Reporting Reform Act von 1996....................................................166
Ihr potenzieller Markt:....................................................................................................................................174

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Die von Ihnen angebotenen Dienstleistungen:................................................................................................175

Gründung Ihres Unternehmens.......................................................................................................................176
Sie erreichen Ihr staatliches Versicherungsamt unter:....................................................................................195
Die Insolvenzentscheidung.............................................................................................................................206
Nicht tilgbare Schulden – Rechnungen, die Sie trotz Insolvenz bezahlen müssen.........................................207
Befreite Vermögenswerte...............................................................................................................................210
Aktiv werden...................................................................................................................................................212
Der Anmeldeprozess.......................................................................................................................................214
Die Stücke aufheben.......................................................................................................................................215
Konten.............................................................................................................................................................218
Scheidung........................................................................................................................................................218
Bundesgesetze über Kredite............................................................................................................................221
Der Fair Credit Reporting Act (FCRA)..........................................................................................................221
Das Gesetz zur Chancengleichheit bei Krediten.............................................................................................222
Das Fair Credit Billing Act.............................................................................................................................222
Die Wahrheit im Kreditvergabegesetz............................................................................................................222
Das Gesetz über faire Inkassopraktiken..........................................................................................................222
Unterlassungserklärung...................................................................................................................................222
Bill of Rights...................................................................................................................................................224
Brief Nr. 1.......................................................................................................................................................226
Brief Nr. 2.......................................................................................................................................................227
Brief Nr. 3.......................................................................................................................................................229
Brief Nr. 4.......................................................................................................................................................230
Brief Nr. 5.......................................................................................................................................................232
Brief Nr. 6.......................................................................................................................................................233
Brief Nr. 7.......................................................................................................................................................234
Brief des Generalstaatsanwalts.......................................................................................................................236
Wie haben sie dich gefunden?........................................................................................................................252
Standortinformationen:...................................................................................................................................252
Zu entwickelnde Informationen/Co-D-Schritte..............................................................................................252
Skiptracing per Post........................................................................................................................................254
Skiptracing per Telefon...................................................................................................................................255
Zusätzliche Informationsquellen.....................................................................................................................256
An wen wenden Sie sich?...............................................................................................................................257
Gier treibt den Sammler an.............................................................................................................................259
„Es tut mir leid, die von Ihnen gewählte Nummer ist nicht mehr verfügbar.“...............................................260
Chancengesetz.................................................................................................................................................262
Frauen haben Probleme mit der Kreditwürdigkeit..........................................................................................262

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Benutzerstatusbezeichnungen für Frauenkonten............................................................................................263

Eigentumsstaaten............................................................................................................................................264
Getrennte Staaten............................................................................................................................................265
Einzelkredit für Frauen...................................................................................................................................266
Kredit- und Geldmanagement für Frauen.......................................................................................................267
Eine eigene Kredithistorie für Frauen Nr. 1....................................................................................................268
Eine eigene Kredithistorie für Frauen Nr. 2....................................................................................................271
Witwen/Witwer...............................................................................................................................................273
Einführung......................................................................................................................................................276
1. Was passiert mit den Unschuldigen?.......................................................................................................277
2. So vermeiden Sie Probleme – günstig.....................................................................................................283
Einfache Möglichkeiten, eine Schuld selbst einzutreiben..............................................................................286
Große Schulden von Einzelpersonen..............................................................................................................287
Kleine Schulden von Unternehmen................................................................................................................287
Große Schulden von Unternehmen.................................................................................................................288
Psychologische Abteilung: Erkenne dich selbst.............................................................................................289
4. Rauer werden: Der Rat der Erfahrung.....................................................................................................290
5. Beauftragung eines Anwalts....................................................................................................................290
Wenn Sie voraussichtlich vor Gericht gehen..................................................................................................292
So sparen Sie etwas Geld bei den Anwaltskosten...........................................................................................293
Was der Anwalt denkt.....................................................................................................................................294
Was sind Reichtümer?....................................................................................................................................300
Wer ist erfolgreich?.........................................................................................................................................301
Überzeugung bilden........................................................................................................................................302
Allein...............................................................................................................................................................302
Nutze den Tag.................................................................................................................................................303
Wie sie denken................................................................................................................................................304
Haben Sie das Zeug dazu?..............................................................................................................................305
Legen Sie ein Ziel fest....................................................................................................................................306
Schlüssel zum Erfolg......................................................................................................................................307
Arbeiten Sie auf Ihr Ziel hin...........................................................................................................................308
Frag dich selbst...............................................................................................................................................309
Verantwortung übernehmen............................................................................................................................310
Leistung...........................................................................................................................................................311
Der versteckte Vermögenswert.......................................................................................................................312
Schau mal........................................................................................................................................................313
Was willst du?.................................................................................................................................................315
Bleiben Sie auf dem Laufenden......................................................................................................................316

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Pläne machen..................................................................................................................................................317
Haben Sie das Potenzial?................................................................................................................................319
Die Kraft des Selbstbildes...............................................................................................................................320
Erfolg im Geschäft..........................................................................................................................................321
Tipps zum Erreichen von Reichtum................................................................................................................322
Lernen Sie Ihr Handwerk................................................................................................................................323
Behalten Sie das Ende im Hinterkopf.............................................................................................................323
Höre auf, Zeit zu verschwenden.....................................................................................................................324
Zögern Sie nicht..............................................................................................................................................324
Schauen Sie nach innen...................................................................................................................................325
Verwenden Sie Affirmationen........................................................................................................................326
Kreative Visualisierung...................................................................................................................................327
Entfalten Sie Ihr volles Potenzial....................................................................................................................327
Federal Trade Commission – Februar 1993....................................................................................................329
Eine Kreditkarte auswählen............................................................................................................................330
Kreditkartenbedingungen................................................................................................................................330
Kosten und Funktionen...................................................................................................................................342
Verwendung einer Kreditkarte........................................................................................................................343
Kreditkartenschutz..........................................................................................................................................343
Einige Vorschläge...........................................................................................................................................346
Wo Sie Hilfe erhalten......................................................................................................................................346
Einführung......................................................................................................................................................348
Die Kreditkosten.............................................................................................................................................349
Kosten eines unbefristeten Kredits.................................................................................................................351
Kredit beantragen............................................................................................................................................355
Kredithistorien und -aufzeichnungen..............................................................................................................361
Weitere Aspekte der Kreditverwendung.........................................................................................................364
Elektronische Geldtransfers............................................................................................................................369
Beschwerde bei Bundesvollzugsbehörden......................................................................................................376
Strafen nach den Gesetzen..............................................................................................................................377
Glossar............................................................................................................................................................379
Subject Index...................................................................................................................................................382
Verzeichnis der Bundesbehörden....................................................................................................................384
Federal Reserve Banken..................................................................................................................................386
FTC, August 1996...........................................................................................................................................388
Welche Schulden sind gedeckt?......................................................................................................................388
Wer ist ein Schuldeneintreiber?......................................................................................................................388
Wie kann ein Inkassobüro Sie kontaktieren?..................................................................................................389

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Können Sie verhindern, dass ein Inkassobüro Sie kontaktiert?......................................................................389

Darf ein Inkassobüro jemand anderen bezüglich Ihrer Schulden kontaktieren?............................................389
Was muss Ihnen der Inkassobüro über die Schulden sagen?..........................................................................389
Darf ein Inkassobüro Sie weiterhin kontaktieren, wenn Sie glauben, dass Sie kein Geld schulden?.............390
Welche Arten von Inkassopraktiken sind verboten?.......................................................................................390
Welche Kontrolle haben Sie über die Begleichung Ihrer Schulden?..............................................................391
Was können Sie tun, wenn Sie glauben, dass ein Inkassobüro gegen das Gesetz verstoßen hat?..................392
Wo können Sie einen Inkassobüro wegen eines angeblichen Verstoßes melden?.........................................392
Erhalten Sie Ihre Kreditauskunft.....................................................................................................................393
Fehler korrigieren............................................................................................................................................393
Genaue negative Informationen......................................................................................................................394
Registrierung einer Streitigkeit.......................................................................................................................394
Hinzufügen von Konten zu Ihrer Datei...........................................................................................................395
Stecken Sie in finanziellen Schwierigkeiten?.................................................................................................396
Was Sie für sich tun können...........................................................................................................................396
Was andere für Sie tun können.......................................................................................................................398
Mögliche Fallstricke.......................................................................................................................................400
Qualifizierung für eine Kreditkarte.................................................................................................................402
Erstellen einer Kredithistorie..........................................................................................................................402
Wenn Ihr Antrag abgelehnt wird....................................................................................................................403
Den besten Deal bekommen...........................................................................................................................404
Credi-Quette....................................................................................................................................................405
Du bist verantwortlich.....................................................................................................................................405
Arten von Kreditkonten..................................................................................................................................406
Einführung......................................................................................................................................................407
Begriffsdefinitionen........................................................................................................................................407
Variablen und Auswirkungen.........................................................................................................................408
Mögliche Einsparungen..................................................................................................................................410
Checkliste für Kreditkarteninhaber.................................................................................................................412
Umfrageergebnisse..........................................................................................................................................412
Konsortium für Verbraucherkompetenz.........................................................................................................428
Transport.........................................................................................................................................................428
Versicherung...................................................................................................................................................430
Bankwesen/Kredit...........................................................................................................................................431
Gehäuse...........................................................................................................................................................434
Dienstprogramme............................................................................................................................................435
Andere.............................................................................................................................................................436
Chris Hibbert von CPSR.................................................................................................................................437

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Einige einfache Maßnahmen, die sehr hilfreich sein können.........................................................................438

Unternehmen, die Listen verkaufen................................................................................................................439
So verfolgen Sie die Verbreitung Ihres Namens.............................................................................................439
Bitte darum, aus einer Liste entfernt zu werden.............................................................................................440
Taktiken, die nicht helfen................................................................................................................................440
Q1. Wie kontaktiere ich die großen Unternehmen, die Listen verkaufen?.....................................................441
Q2. Wer kann mir sonst noch helfen, keine Junk-Mail mehr zu erhalten?.....................................................443
Q3. Wie kann ich verhindern, dass ich zweimal pro Woche lose, unadressierte Flyer bekomme?................443
Umgang mit bestimmten Arten von Organisationen......................................................................................445

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Der Verkauf dieses Berichts erfolgt mit der Maßgabe, dass der Herausgeber
keine rechtlichen oder buchhalterischen Dienstleistungen erbringt. Fragen, die
sich auf die spezifischen steuerlichen, rechtlichen und buchhalterischen
Bedürfnisse des Lesers beziehen, sollten an praktizierende Angehörige dieser
Berufe gerichtet werden. Diese Informationen stammen aus Quellen, die als
zuverlässig gelten, können jedoch nicht garantiert werden, soweit sie auf eine
bestimmte Person zutreffen. Die Autoren, Herausgeber und Vertreiber lehnen
ausdrücklich jegliche Haftung, Verluste oder Risiken ab – persönliche oder
sonstige Schäden, die direkt oder indirekt aus der Verwendung und Anwendung
der Techniken oder Inhalte dieses Berichts entstehen.
Es gibt nur einen Weg, wie Menschen sich von den Fesseln schlechter Bonität
befreien können, und zwar indem sie im Computersystem der Kreditauskunftei
eine neue Kreditakte über sich selbst erstellen. Auf dieser neuen Datei ist Ihr
bisheriges Guthaben nicht mehr enthalten. Und während Sie eine lesen, erfahren
Sie genau, wie Sie sicherstellen können, dass nur Ihre neue Kreditakte auftaucht,
wenn jemand eine Bonitätsprüfung Ihrer Person durchführt. Das hört sich
kompliziert an, ist aber, wie Sie sehen werden, sehr einfach.

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Im Computersystem der Kreditauskunftei sind die Namen, persönlichen
Informationen und Bonitätshistorien von Millionen von Menschen gespeichert. Da
so viele Informationen über so viele Personen gespeichert sind, kommt es häufig
vor, dass viele Personen denselben Namen und dasselbe Geburtsdatum haben.
Einige dieser Fälle könnten in derselben Stadt liegen. Die Kreditauskunftei hat
viele Identitäten, die aufgrund der Tausenden von Geburten und Todesfällen in
Amerika jeden Tag zum ersten Mal in ihr System gelangen oder es dauerhaft
verlassen. Aufgrund der großen Bevölkerungszahl in diesem Land und der
enormen Menge an Informationen, die zu jedem Aspekt unseres Lebens
gespeichert werden, sowie einer zunehmenden Gesetzgebung, die die Fähigkeit
verschiedener Computerbehörden einschränkt, Querverweise zu erstellen oder
Informationen über Bürger auszutauschen, herrscht eine komplexe Situation Das
schränkt die Fähigkeit selbst des leistungsstärksten Computersystems ein, den
Überblick über diese gigantischen Informationsreservoirs über das amerikanische
Volk zu behalten! Menschen, die neue Kreditdateien über sich selbst erstellen,
verstehen diese Dinge sehr gut.
Entgegen der landläufigen Meinung ist der Computer nicht narrensicher. Es kann
noch nicht denken. Daher ist es anfällig für diejenigen, die dies erkennen. So wie
es heute aussieht, verfügen sie über keine künstliche Intelligenz und können nur
auf das reagieren, was ihnen eingegeben wird. Durch die Art und Weise, wie
Menschen eine neue Kreditakte erstellen, mangelt es der Kreditauskunftei an
Sicherheitsvorkehrungen, um sich vor Manipulationen von außen zu schützen, und
sie ist nur begrenzt in der Lage festzustellen, ob die in ihr System eingegebenen
Informationen korrekt oder ungenau sind. Und aus diesem Grund wird kaum
jemals gegen diejenigen ermittelt, die eine neue Kreditakte erstellen, weil sie das
System zu ihrem Vorteil manipulieren. Unter Berücksichtigung all dessen haben
wir den Weg entdeckt, über den neue Kreditdateien erstellt werden, der als
„LOOPHOLE“ bezeichnet wird.
Ihr Name und Ihre persönlichen Daten

Es gibt drei Möglichkeiten, eine neue Kreditdatei zu erstellen. Eine besteht darin,
denselben Namen mit unterschiedlichen persönlichen Informationen zu
verwenden. Eine andere Möglichkeit besteht darin, dieselben personenbezogenen
Daten mit einem anderen Vor- oder Nachnamen zu verwenden. Und schließlich
verwenden sie einen Aliasnamen mit denselben oder anderen persönlichen
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Informationen. Wenn ich von persönlichen Daten spreche, meine ich das
Geburtsdatum, die Sozialversicherungsnummer, die Adresse usw. einer Person.
Es liegt an Ihnen, zu entscheiden, welcher Weg für Sie am besten ist. Der
Computer des Kreditbüros muss den Namen und die persönlichen Daten einer
Person mit dem abgleichen, was in seinen Speicherbänken gespeichert ist, sonst
kann er die Bonitätshistorie der Person nicht finden! Jede der drei im vorherigen
Absatz erwähnten Varianten bringt den Computer bei der Suche nach der
Bonitätshistorie einer Person aus dem Gleichgewicht und führt dazu, dass
denjenigen, die die Bonitätsprüfung durchführen, ein „Kein Datensatz gefunden“
gemeldet wird. A – kein Datensatz gefunden – bedeutet, dass eine neue Kreditakte
für eine Person auf der Grundlage des Namens und der persönlichen Daten, die bei
der ersten Bonitätsprüfung verwendet wurden, erstellt werden kann und
ausschließlich der Person gehört, die dies wünscht! Somit ist eine neue Kreditakte
in Planung!
Lesen Sie einfach weiter, wenn Sie möchten, und ich zeige Ihnen, wie einfach es
ist, einen Führerschein oder einen Personalausweis zu erhalten, der mit dem
Namen und den persönlichen Daten übereinstimmt, die eine Person zum Erstellen
ihrer neuen Kreditakte verwendet. Außerdem zeige ich Ihnen, wie Sie die Bonität
Ihrer neuen Kreditakte ermitteln.
Nehmen wir an, Ihr Name ist John Doe und Sie wurden am 38. Januar 1492
geboren, Ihre Sozialversicherungsnummer ist 000-00-0000 und Ihre Adresse ist
1234 Credit Ave. Florida, Alaska. Nehmen wir nun an, dass Ihre Kreditwürdigkeit
so schlecht ist, dass Sie jedes Mal, wenn Sie einen zusätzlichen Kredit beantragen,
abgelehnt werden und Sie dieses Hindernis umgehen möchten. Wenn Sie Ihren
Vornamen in einen anderen geändert haben, der mit einem anderen Buchstaben als
dem Anfangsbuchstaben Ihres richtigen Namens beginnt, z. B. Robert Doe
anstelle von John Doe. und dieselben persönlichen Daten verwendet haben, würde
bei einer Bonitätsprüfung ein „Kein Datensatz gefunden“ auftauchen! Wenn Sie
Ihren Vornamen beibehalten und Ihren Nachnamen in einen anderen Namen
geändert haben, der mit einem anderen Buchstaben als dem Anfangsbuchstaben
Ihres echten Nachnamens beginnt, z. B. John Williams anstelle von John Doe, und
dieselben persönlichen Daten verwendet haben, dann a - kein Datensatz gefunden
- wird ebenfalls angezeigt. Wenn Sie Ihren richtigen Namen, sowohl den Vor- als
auch den Nachnamen, sowie Ihr tatsächliches Geburtsdatum beibehalten haben
(das Geburtsdatum muss immer gleich bleiben, um mit dem Geburtsdatum auf
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Ihrem Führerschein oder Ausweis übereinzustimmen) und alles andere in Ihren
persönlichen Daten geändert haben, dann a – keine Aufzeichnung gefunden -
würde auch auftauchen.
Mit einem völlig anderen Vor- und Nachnamen oder Alias können Sie alle Ihre
ursprünglichen persönlichen Daten behalten oder neue persönliche Daten erstellen
(denken Sie daran, dass Ihr Geburtsdatum immer gleich bleiben muss), und in
beiden Fällen würde die Meldung „Kein Eintrag gefunden“ angezeigt.
Wenn beim Erstellen Ihrer neuen Kreditdatei aus irgendeinem unvorhergesehenen
Grund die Bonitätshistorie einer anderen Person angezeigt wird, bedeutet dies,
dass Sie versehentlich Informationen ausgewählt haben, die dazu geführt haben,
dass der Computer auf die Datei einer anderen Person mit demselben Namen wie
Sie zugegriffen hat. In diesem Fall müssen Sie den Erstellungsvorgang
wiederholen, bis „Kein Datensatz gefunden“ angezeigt wird. Denken Sie daran,
dass „kein Datensatz gefunden“ bedeutet, dass die Datei klar ist, von niemand
anderem verwendet wird und ausschließlich Ihnen gehört!
In vielen Bundesstaaten, insbesondere in Kalifornien, ist die Verwendung von
Pseudonymen aus verschiedenen Gründen gestattet. Personen, deren Namen
bekannt sind, verwenden Pseudonyme, um der Öffentlichkeit zu entgehen, wenn
sie reisen, in Hotels einchecken usw. Während einige wohlhabende Leute sie
nutzen, um bestimmte Vermögenswerte vor der Öffentlichkeit zu verbergen.
Einige dieser Leute haben Führerscheine, Sozialversicherungsnummern,
Kreditkarten und andere Kredite auf diesen Namen! Viele von ihnen leihen sich
unter diesen Pseudonymen Geld. Manche Leute haben mehrere Aliase mit einer
Kreditdatei für jeden Namen im Computer der Kreditauskunftei
Auswahl einer Sozialversicherungsnummer

Ihre Sozialversicherungsnummer ist der wichtigste Faktor, der vor der Erstellung
einer neuen Kreditakte angepasst werden muss! Wenn Sie sich dafür entscheiden,
Ihren Namen beizubehalten, muss Ihre Sozialversicherungsnummer eine andere
sein, um den Computer bei der Erstellung Ihrer neuen Kreditakte aus der Fassung
zu bringen. Wenn Sie sich entscheiden, den ersten, letzten oder beide Teile Ihres
Namens zu ändern, können Sie Ihre Sozialversicherungsnummer behalten. Sie
müssen sich bei der Beantragung eines Kredits an den meisten Orten keine Sorgen
darüber machen, dass Sie einen Nachweis über die Sozialversicherungsnummer

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vorlegen müssen, die Sie verwenden. Gläubiger fragen normalerweise nur nach
Ihrer Lizenz oder Ihrem Staatsausweis. Und in fast allen Fällen verlassen sie sich
auf Ihre Nummer, wenn Sie ihnen mitteilen, dass Sie keine
Sozialversicherungskarte haben.
Auf der folgenden Seite finden Sie Informationen mit dem Titel „Was steht in
einer Sozialversicherungsnummer?“. Lesen Sie es sorgfältig. Es listet die
verschiedenen Nummern der Sozialversicherungsnummer einer Person (die ersten
3) auf, die den Staat angeben, in dem die Person geboren wurde. Wenn Sie Ihre
Sozialversicherungsnummer ändern, müssen Sie lediglich Ihre ersten drei
Nummern oder den Landescode durch die eines anderen Staates ersetzen. Der Rest
Ihrer Zahlen kann gleich bleiben.
Wenn Sie zum Erstellen Ihrer neuen Kreditdatei eine andere
Sozialversicherungsnummer verwenden, müssen Sie auch den Bundesstaat
verwenden, dessen dreistelliger Code Sie als Geburtsort in Ihrer neuen
persönlichen Geschichte verwenden, da das Computersystem die
Bundesstaatscodes integriert hat kann falsche Sozialversicherungsnummern oder
solche mit dem falschen Präfix erkennen
Staatscode bei Verwendung mit Ihrem Geburtsort! Denken Sie daran, dass Sie bei
einer Namensänderung Ihre tatsächliche Sozialversicherungsnummer behalten
können. Sie werden ihn nur ändern, wenn Sie Ihren richtigen Namen behalten.
Wenn Sie Ihren richtigen Namen ändern, können Sie sich auch von den
Mitarbeitern des Sozialversicherungsamts eine neue Karte mit Ihrem neuen
Namen und derselben Nummer aushändigen lassen. Auf diese Weise erhalten Sie
zwei Sozialversicherungskarten. Jeder hat die gleiche Nummer und einen anderen
Namen. Sie müssen lediglich zum nächstgelegenen Büro gehen und eine
Namensänderung auf Ihrer Karte beantragen. Dann müssen Sie ihnen nur noch
Ihren Führerschein mit Ihrem neuen Namen zeigen (mehr dazu, wenn Sie
weiterlesen) und ihnen auch einen Nachweis Ihres ursprünglichen Namens
vorlegen. Es ist kein Gerichtsbeschluss erforderlich und Sie erhalten per Post eine
Kopie Ihrer neuen Karte mit der Namensänderung darauf.
Ihr neuer Führerschein oder Staatsausweis

Nachdem Sie sich entschieden haben, wie Sie Ihre Kreditakte erstellen möchten,
müssen Sie einen entsprechenden Führerschein oder Personalausweis besorgen.

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Wenn Sie sich dafür entscheiden, Ihren richtigen Namen zu behalten und andere
persönliche Daten zu verwenden, um Ihre neue Kreditdatei zu erstellen, müssen
Sie lediglich eine routinemäßige Adressänderung auf Ihrem Führerschein
vornehmen, damit diese mit der für Ihre neue Kreditdatei verwendeten
übereinstimmt.
Falls Sie sich entscheiden, Ihren Namen zu ändern, um Ihre neue Kreditdatei zu
erstellen, müssen Sie eine doppelte Lizenz oder einen Ausweis beantragen, der mit
dem neuen Namen übereinstimmt, den Sie verwenden möchten. Sie müssen
lediglich zur Führerscheinstelle gehen. Geben Sie ihnen Ihren Führerschein oder
Ihre Ausweisnummer, aber lassen Sie sie nicht wissen, dass Sie Ihren
Führerschein oder Ausweis bei sich haben. Teilen Sie ihnen dann mit, dass Sie ein
Duplikat Ihres Führerscheins oder Ausweises erhalten möchten, weil Sie das
Original verloren haben. Teilen Sie ihnen gleichzeitig mit, dass Sie sowohl Ihren
Namen als auch Ihre Adresse in Ihrem Führerschein oder Ausweis ändern
möchten. In Kalifornien tun sie dies auf Ihr Wort, ohne dass ein Gerichtsbeschluss
erforderlich ist. Tatsächlich können sie es nicht ablehnen, dies für Sie zu tun, da es
sich dabei um ein Standardverfahren handelt. Sie erhalten ein Blatt Papier, auf
dem Sie die Antworten auf einige Fragen überprüfen können. Nachdem Sie das
Blatt ausgefüllt haben, geben Sie es gegen die Gebühr zurück, die für die
Bearbeitung aller Arbeiten erhoben wird. Dann machen sie ein Foto von Ihnen und
stellen Ihnen einen gültigen vorläufigen Führerschein oder Personalausweis mit
den Änderungen darauf aus. Es sollte nicht länger als 3-4 Wochen dauern, bis Sie
Ihre dauerhafte Fotolizenz oder Ihren Ausweis erhalten. Es wird 6 Jahre lang
gültig sein. Wenn Sie die Dinge auf diese Weise tun, haben Sie zwei Lizenzen
oder
Ausweise. Eines wird auf Ihren echten Namen lauten, auf dem Ihre echte Adresse
steht, und das andere wird auf Ihren geänderten neuen Kreditnamen lauten, auf
dem Ihre neue Kreditadresse steht.
Wenn es an der Zeit ist, Ihren Führerschein oder Ausweis zu erneuern, sei es der
echte oder der geänderte, nehmen Sie einfach den Führerschein oder Ausweis
eines der beiden mit und geben Sie ihn zusammen mit dem Verlängerungsantrag
und der Gebühr beim Sachbearbeiter ab. Dann machen sie Ihr Foto und erneuern
es. Und so einfach ist es.
Wenn Sie sich dafür entscheiden, Ihre neue Kreditakte unter Beibehaltung Ihres

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richtigen Namens und unter Verwendung anderer persönlicher Daten zu erstellen,
müssen Sie nicht zum Führerscheinbüro gehen, wenn das gesamte neue Guthaben,
das Sie wünschen, nur in Form von Kreditkarten vorliegt. In den meisten Fällen
steht auf einer Kreditkarte lediglich Ihr Name ohne Adresse oder andere
persönliche Informationen. So können Sie Ihren ursprünglichen Führerschein oder
Personalausweis verwenden, ohne dass Änderungen vorgenommen werden
müssen, auch wenn Sie bei der Beantragung der Karten eine andere Adresse
angegeben haben. Der Grund, warum Sie dies tun können, liegt darin, dass bei
Verwendung einer Kreditkarte keine Adresse darauf vermerkt ist, die ein
Angestellter mit Ihrem Personalausweis abgleichen könnte. Der Sachbearbeiter
möchte lediglich prüfen, ob der Name seiner Karte auf Ihrem Ausweis oder
Führerschein steht.
Wenn Sie jedoch vorhaben, eine größere Kreditwürdigkeit zu erhalten, und von
Ihnen verlangen, dass Sie Ihren Führerschein oder Personalausweis vorzeigen,
müssen Sie sich ein Duplikat mit der Adresse darauf und dem von Ihnen
verwendeten Dokument besorgen.
Ein letzter Punkt, der in Bezug auf Ihr neues Duplikat Ihres Führerscheins oder
Personalausweises, das Sie möglicherweise benötigen, angesprochen werden
muss, ist, dass die Führerscheinbehörde zwar Ihren Namen und Ihre Adresse auf
Ihr Versprechen hin ändert, Ihr Geburtsdatum jedoch nicht ändert. Aus diesem
Grund muss Ihr Geburtsdatum gleich bleiben, unabhängig davon, wie Sie Ihre
neue Kreditakte erstellen.
In einigen anderen Bundesstaaten außer Kalifornien müssen Sie einen
Gerichtsbeschluss beim Führerscheinbüro einreichen, damit eine Namensänderung
auf Ihrem Führerschein oder Ausweis vorgenommen werden kann. Die meisten
Anwälte verlangen für eine Namensänderung 200 bis 700 US-Dollar. Aber wenn
Sie alle Papiere selbst ausfüllen, was einfach ist, kostet es Sie nur 10 $.
Sobald Sie die Papiere unterschrieben haben, bringen Sie sie zum Büro des
Bezirksgerichtsschreibers und hinterlassen Sie sie zusammen mit Ihrer Gebühr
von 10 US-Dollar beim Gerichtsschreiber. Am nächsten oder zweiten Tag können
Sie den vom Richter unterzeichneten Gerichtsbeschluss für Ihre Namensänderung
abholen. Damit die Namensänderung wirksam wird, müssen Sie sie in einer
Lokalzeitung bekannt geben. Wenn Sie den Gerichtsbeschluss erhalten und die
Namensänderung nicht angekündigt hätten, wäre sie nicht offiziell und würde

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daher nicht in Ihrer Akte erscheinen. Das ist genau das, was Sie wollen! Bringen
Sie den Gerichtsbeschluss zum Führerscheinbüro und dort wird Ihr Name auf dem
Duplikat des Führerscheins oder Ausweises geändert, den Sie für neue
Kreditzwecke verwenden. Aber machen Sie keine Werbung für die
Namensänderung, damit sie nicht in Ihrer Akte erscheint!
Erstellen der neuen Kreditdatei

Sobald Sie sich entschieden haben, welchen Namen und welche persönlichen
Daten Sie für Ihre neue Kreditakte verwenden möchten, können Sie ganz einfach
die Datei erstellen und die Kreditauskunft dazu erhalten. Es gibt drei
Möglichkeiten, die Datei zu erstellen. Eine Möglichkeit besteht darin, einen Brief
an die Kreditauskunftei zu schicken, in dem Sie um eine Kopie der Datei gebeten
werden, die Ihnen per Post zugesandt wird. Die andere Möglichkeit besteht darin,
zur Kreditauskunftei zu gehen, um Ihre Akte zu erhalten. Und zu guter Letzt
können Sie die neue Datei von einem Kreditunternehmen erstellen lassen, das
Mitglied der Kreditauskunftei ist. Wenn Sie an die Kreditauskunftei schreiben und
eine Kopie Ihrer Kreditauskunft mit dem Namen und den persönlichen Daten
anfordern, die Sie für Ihre neue Kreditakte verwenden möchten, wird Ihnen die
Kreditauskunftei einen Bericht zu dieser Datei zusenden, nachdem sie Ihren
Namen und Ihre persönlichen Daten eingegeben hat in das System (wo es
verbleibt), um zu sehen, ob die von Ihnen gesendeten Informationen eine
Bonitätshistorie aufweisen. Wenn Sie den Bericht von ihnen zurückerhalten, wird
höchstwahrscheinlich „keine Aufzeichnung gefunden“ darauf stehen. Wie ich
bereits sagte, bleiben diese Informationen in ihrem System, wenn sie Ihren Namen
und Ihre persönlichen Daten in das System eingeben, um zu sehen, ob es eine
Aufzeichnung darüber gibt, dass Ihnen zuvor ein Kredit gewährt wurde. Mit
anderen Worten: Der Computer übernimmt die von Ihnen bereitgestellten
Informationen als neue Kreditdatei in sein System, wenn er nach
Kreditdatensätzen sucht, die sich auf den Namen und die persönlichen
Informationen beziehen, die Sie ihm gegeben haben. Und selbst wenn es
zurückkommt und keine Aufzeichnung gefunden wird, werden Ihre persönlichen
Daten wie Ihr Name, Ihre Adresse, Ihr Geburtsdatum, Ihre
Sozialversicherungsnummer, Ihr Geburtsdatum, Ihr Beschäftigungsort usw.
weiterhin in Ihrem System gespeichert sein. Ihr Ziel ist es, so zu tun, als hätten Sie
Ihre Kreditauskunft gelesen, damit Sie einen Blick auf Ihre Kredithistorie werfen

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können. Was sie nicht wissen, ist, dass Sie bereits wissen, dass Sie keine
Bonitätshistorie auf diesen Namen und Ihre persönlichen Daten haben und dass
Sie sie auf diese Weise manipulieren, um eine neue Kreditakte über Sie zu
erstellen, indem Sie nach dem suchen, was sie suchen think ist Ihre Datei und
erstellt dabei eine weitere für Sie! Da Ihr Name und Ihre persönlichen Daten in
ihrem System verbleiben, nachdem sie diese eingegeben haben, um den Bericht
abzurufen, und dabei eine neue Kreditdatei erstellt wird, haben Sie die Lücke
wirklich ausgenutzt
Das System zur Erstellung Ihrer neuen Kreditakte!
Denken Sie daran, dass eine Person, sobald sie die Kreditauskunft zurückerhält,
mit großer Wahrscheinlichkeit den Vermerk „keine Aufzeichnung gefunden“
enthält. Und das bedeutet, dass die neu erstellte Datei erstellt wurde, der von Ihnen
angegebene Name und die persönlichen Daten eindeutig verwendet werden
können und das neue Guthaben ausschließlich Ihnen gehört! Jetzt können Sie Ihre
Kreditwürdigkeit anhand dieser Datei ganz einfach wiederherstellen oder sinnvoll
wiederherstellen.
Die Kreditauskunftei würde die Leute lieber so weit wie möglich per Post
betreuen, anstatt jeden Tag Tausende und Abertausende von Menschen im ganzen
Land in ihre Büros kommen zu lassen. Bedenken Sie auch, dass es für sie völlig
unmöglich ist, auch nur eine kleine Anzahl der erhaltenen Briefe, geschweige
denn alle, zu untersuchen, um festzustellen, ob die von ihnen bereitgestellten
Informationen korrekt sind oder nicht. Es geht ihnen mehr darum, die Gebühren
einzuziehen und ihre Arbeitsbelastung durch den Versand möglichst vieler
Kreditauskünfte gering zu halten, als darum, die wenigen Briefe von Leuten zu
finden, die schlau genug sind, eine neue Kreditakte über sich selbst zu erstellen.
Da die Post das beste Mittel für die Kommunikation mit der Öffentlichkeit ist und
es viele Variablen und manchmal komplexe Umstände gibt, die es rechtfertigen,
dass eine Person eine Kopie ihrer Kreditauskunft anfordert, hat die
Kreditauskunftei keine andere Wahl, als den angeforderten Bericht zu versenden
ohne Frage so schnell wie möglich, unabhängig davon, ob die von der Person
verwendeten Informationen korrekt sind oder nicht! Fakt ist, dass in ihrem System
eine neue Kreditdatei zusammen mit einer neuen Kreditauskunft zu dieser Datei
erstellt wird! Abhängig von der Jahreszeit, zu der Sie die Datei anfordern, kann es
zwischen einer Woche und zwei Monaten dauern, bis Sie sie per Post erhalten.

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Seien Sie einfach geduldig und warten Sie, denn es wird Ihnen zugesandt!
Sobald Sie den gültigen vorläufigen Führerschein oder Personalausweis erhalten
haben, den Sie erhalten, bis der mit dem Bild darauf ausgestellt ist, können Sie
damit zur Kreditauskunftei gehen und vor Ort eine Datei erstellen lassen, indem
Sie eine Kopie anfordern Ihre Kreditauskunft, wenn Sie dort ankommen. Sie
erhalten ein Formular zum Ausfüllen, in dem Sie nach Ihrem Namen und Ihren
persönlichen Daten gefragt werden. Dann gehen sie zu ihrem Computer, rufen Ihre
Kreditauskunft ab und erstellen so gegen eine Gebühr von 8 bis 10 US-Dollar eine
neue Kreditdatei.
Der sicherste Weg, eine neue Kreditakte zu erstellen, besteht darin, sich an ein
Unternehmen wie ein Juweliergeschäft zu wenden, das Mitglied der
Kreditauskunftei ist und diesem über alle seine Kunden Bericht erstattet. Nehmen
Sie Ihren gültigen temporären oder dauerhaften Lichtbildausweis mit, den Sie zum
Erstellen Ihrer neuen Kreditakte verwenden werden, und beantragen Sie ein
günstiges Schmuckstück für etwa 100 US-Dollar auf Kredit. Sie erhalten einen
Kreditantrag zum Ausfüllen. Dann gehen sie zum Computerterminal ihrer
Kreditauskunftei in ihrem Büro und führen eine Bonitätsprüfung über Sie durch,
indem sie Ihren Namen und Ihre persönlichen Daten in ihr Computersystem
eingeben, um Ihre Kreditauskunft abzurufen und so eine neue Kreditakte über Sie
zu erstellen Verfahren! Als nächstes möchten Sie möglicherweise eine Anzahlung
von 20 $ für den Schmuck leisten und den Rest der Kosten in monatlichen Raten
begleichen. Nachdem Sie im darauffolgenden Monat Ihre erste Zahlung für den
Schmuck geleistet haben, wird der Kreditauskunftei mitgeteilt, dass Sie die
vereinbarte Zahlung geleistet haben. Anschließend wird der Schmuck in Ihrer
neuen Kreditakte mit einem A-1-Rating aufgeführt.
Der beste Weg, Ihre neue Kreditakte zu erstellen

Für die Menschen scheint es am besten zu funktionieren, wenn sie ihren gleichen
Namen und ihr gleiches Geburtsdatum verwenden und alle anderen persönlichen
Daten geändert werden. Somit muss bei der Führerscheinstelle lediglich eine
routinemäßige Adressänderung vorgenommen werden.
Und anstatt zu versuchen, zur Kreditauskunftei zu gehen oder ihnen zu schreiben,
um die neue Kreditakte erstellen zu lassen, ist es für die Leute besser, zu einem
Juwelier zu gehen und sich dort die neue Kreditakte erstellen zu lassen. Wie ich

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bereits sagte, funktioniert dies mit weniger Problemen als die anderen
Möglichkeiten, die ich Ihnen beschrieben habe. Aber es liegt an Ihnen, zu
entscheiden, auf welche Weise Sie es für sich selbst tun möchten.
Arbeitszeugnisse
Nachdem Sie Ihre neue Kreditauskunft und den entsprechenden Führerschein bzw.
Ausweis erhalten haben, benötigen Sie ein Arbeitszeugnis, damit Kreditgeber, die
Sie zum Aufbau eines starken Kreditprofils verwenden, vor der Gewährung Ihres
Kredits anrufen und überprüfen können, ob Sie arbeiten. Wenn Sie sich dafür
entscheiden, Ihren Namen zu behalten und andere persönliche Daten zu
verwenden, um Ihre Mew-Kreditakte zu erhalten und angestellt sind. Das stellt für
Sie kein Problem dar. Potenzielle Kreditgeber fragen Ihren Arbeitgeber nicht, ob
Sie die richtigen persönlichen Daten angegeben haben. Als sie anriefen,
erkundigten sie sich nur, ob Sie (der Name, den Sie ihnen gegeben haben) dort
arbeiten, wie lange und möglicherweise wie viel Geld Sie verdienen. Wenn Sie
sich entschieden haben, Ihren Namen zu ändern, um Ihre neue Kreditakte zu
erstellen, und gleichzeitig angestellt sind, müssen Sie nur Ihren neuen
Führerschein oder Ausweis zu Ihrem Personalbüro oder Ihrem Arbeitgeber an
Ihrem Arbeitsplatz bringen und dort wird die Namensänderung gerne
vorgenommen Ihre Unterlagen müssen überprüft werden, sodass es keine
Probleme geben wird, wenn potenzielle Gläubiger dort anrufen.
Wenn Sie arbeitslos sind, könnte in jedem Fall ein Freund als Arbeitszeugnis für
Sie dienen, oder wenn Sie jemanden persönlich kennen, der ein Unternehmen
besitzt, können Sie ihn fragen, ob er als Arbeitszeugnis für Sie dient. Stellen Sie
sicher, dass Sie ihnen mitteilen, dass es nur zu Kreditzwecken dient und keine
Steuern anfallen. Es könnte am besten funktionieren, wenn Sie der Person, die
gekommen ist, Geld als Anreiz geben, Ihnen zu helfen.
Sie können auch den Eindruck erwecken, dass Sie arbeiten, wenn Sie wirklich
arbeitslos sind, indem Sie einen geschäftlichen Telefonanschluss bei einem Freund
mit angeschlossenem Anrufbeantworter einrichten. Dann können Sie es in das
Telefonbuch eintragen lassen, da Gläubiger manchmal prüfen, ob Unternehmen
aufgeführt sind. Wenn es in einer Ecke des Hauses eines Freundes steht und
aufgeführt wird, erhält es eine andere Adresse als Ihre eigene. Wenn Sie es lieber
bei sich zu Hause haben möchten, können Sie nur die Telefonnummer und nicht
die Adresse angeben. Dann müssen Sie den potenziellen Gläubigern nur noch
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mitteilen, dass Sie mit einem kleinen Unternehmen zusammenarbeiten, das im
Vertrieb tätig ist und manchmal alle im Außendienst tätig sind. Der Eigentümer
wird sich jedoch erneut mit ihm in Verbindung setzen, wenn er eine Nachricht auf
dem Rekorder hinterlässt. Das ist etwas, mit dem Gläubiger manchmal
konfrontiert werden, und sie werden nicht überrascht sein, wenn Sie ihnen das
sagen. Was sie jedoch nicht wissen, ist, dass entweder Sie oder einer Ihrer Freunde
zurückrufen und Ihnen eine hervorragende Arbeitsbescheinigung ausstellen
werden.
Manchmal verlangen Gläubiger die Vorlage eines Schecks von Ihrem Arbeitgeber.
Das lässt sich leicht umgehen. Alles, was Sie tun müssen, ist, ein Geschäftskonto
zu eröffnen und die Schecks zu bestellen, die das meiste Geschäft haben, z. B.
Scheckabschnitte. Denken Sie daran, Ihre Scheckabrechnungen immer abzutippen,
wenn Sie sie verwenden müssen. Normalerweise dauert es ein paar Wochen, bis
die Banken Ihre dauerhaften Schecks erhalten. Sobald Sie sie erhalten haben,
können Sie das Konto schließen, wenn Sie möchten, denn alles, was Sie wollten,
waren die Scheckabschnitte. Und beginnen Sie immer mit dem Scheck mit der
höchsten Zahl darauf. Dazu müssen Sie Schecks von der Rückseite der
Scheckbücher entnehmen. Dadurch werden die Gläubiger denken, dass das
Unternehmen schon viel länger besteht!
Bankkreditverfahren
Diese Kredite sind nicht dazu gedacht, Ihnen Geld in die Tasche zu stecken. Sie
sollen Banken dazu bringen, Ihnen zu vertrauen und Ihnen Geld zu leihen, und
gleichzeitig in Ihrer Kreditauskunft eine A-1-Bonitätsbewertung veröffentlichen,
um Ihre Kreditwürdigkeit nachzuweisen. Die beste Bonitätsauskunft, die Sie
vorlegen können, ist der Nachweis, dass Sie sich bei einer Bank Geld geliehen
haben. Da Bankkredite schwer zu bekommen sind, wird eine gute Referenz Sie in
der Regel mit AAA-1 bewerten und Ihnen die Türen zur Kreditwelt öffnen. Im
Folgenden finden Sie eine Technik, wie Sie mit dem Geld der Bank eine
hervorragende Bonitätsbewertung für sich selbst aufbauen können.
Gehen Sie zunächst zu einer Bank Ihrer Wahl. Stellen Sie sicher, dass sie sich bei
derselben Kreditauskunftei melden, bei der Sie Ihre Kreditakte erstellen. Eröffnen
Sie dort ein reguläres Sparkonto für mindestens 100 US-Dollar. Warten Sie drei
Tage, bis das Konto verbucht ist, und gehen Sie dann wieder zu derselben Bank
und bitten Sie um ein Darlehen in Höhe von 100 $, bei dem Ihr Sparkonto als
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Sicherheit dient. Da Ihr Darlehen vollständig durch Ihr Sparkonto abgesichert ist,
führt die Bank nicht einmal eine Bonitäts- oder Beschäftigungsprüfung durch.
Nehmen Sie den 100-Dollar-Kredit auf, gehen Sie zu einer anderen Bank und
machen Sie alles noch einmal. Gehen Sie zu mindestens drei Banken und machen
Sie dasselbe. Fordern Sie für jeden Kredit einen Zahlungsplan mit einer Laufzeit
von 6 oder 12 Monaten an und nehmen Sie bei jeder Kreditanfrage Ihr
Zahlungskonto-Sparbuch mit, da Sie es bei der Bank abgeben müssen, um den
Kredit zu erhalten. Nachdem Sie die dritte Bank verlassen haben, haben Sie immer
noch die 100 $ Bargeld in der Hand. Gehen Sie nun zu einer vierten Bank und
eröffnen Sie ein Girokonto, falls Sie noch keins haben. Warten Sie zwei Tage und
leisten Sie dann eine monatliche Zahlung für jeden Bankkredit von Ihrem neuen
Girokonto. Warten Sie eine ganze Woche und senden Sie dann Ihre zweite
monatliche Zahlung an jede Bank. Wiederholen Sie den Vorgang eine Woche
später mit der Zahlung für den dritten Monat.
Sobald Sie meinem Plan gefolgt sind, haben Sie Anspruch auf Sonderkredite,
Kreditkarten, Haus- oder Autofinanzierungen oder alles andere. Eine
Bonitätsprüfung zu diesem Zeitpunkt wird Sie als ein ausgezeichnetes Kreditrisiko
einstufen. Und warum nicht? Innerhalb von 30 Tagen verfügen Sie über ein
aktives Girokonto, drei 100-Dollar-Sparkonten und drei 100-Dollar-Darlehen, bei
denen Sie mit den Zahlungen drei Monate im Voraus sind. Ihre Kreditauskunft
enthält außerdem drei A-1-Kreditratings. Und wenn Sie weiterlesen, werden Sie
feststellen, dass Sie auch über eine vierte A-1-Kreditwürdigkeit von der Bank
verfügen, die Ihnen Ihr Visum und/oder Ihre MasterCard ausstellt.
Durch die ersten drei Zahlungen haben Sie gleiche Bargeldbeträge auf Ihrem
Sparkonto freigegeben. Sie können nun ausreichend Geld von Ihren Ersparnissen
abheben
Konto, um Ihre anstehenden Zahlungen zu tätigen. Fahren Sie auf diese Weise
fort, bis der Kredit abbezahlt ist. Sie behalten immer noch den Großteil Ihrer
ursprünglichen 100 US-Dollar, da diese weiterhin Zinsen abwerfen, während sie
als Sicherheit verwendet werden. Dies trägt dazu bei, die von Ihnen gezahlten
Zinskosten auszugleichen. Versuchen Sie, auf jedem Sparkonto etwas Geld für
zukünftige Referenzen aufzubewahren.

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Kreditbewertungssystem
ALTER PUNKTE
AAA............................................................................................................................................................................................1
Kredit..........................................................................................................................................................................................1
Geheimnisse................................................................................................................................................................................1
Ihr Name und Ihre persönlichen Daten...................................................................................................................................6
Auswahl einer Sozialversicherungsnummer...........................................................................................................................8
Ihr neuer Führerschein oder Staatsausweis.............................................................................................................................9
Erstellen der neuen Kreditdatei.............................................................................................................................................12
Der beste Weg, Ihre neue Kreditakte zu erstellen.................................................................................................................14
Arbeitszeugnisse...................................................................................................................................................................15
Kreditbewertungssystem.......................................................................................................................................................17
Gebietsnummern...................................................................................................................................................................32
Gruppennummern.................................................................................................................................................................33
Seriennummer.......................................................................................................................................................................34
Ungültige SSNs.....................................................................................................................................................................34
FTC, Oktober 1993...............................................................................................................................................................35
Was ist Bonitätsbewertung?..................................................................................................................................................35
Warum wird die Bonitätsprüfung eingesetzt?.......................................................................................................................35
Wie wird ein Bonitätsbewertungssystem entwickelt?...........................................................................................................36
Wie wird der Antrag eines Verbrauchers bewertet?.............................................................................................................36
Wie valide ist das Kreditbewertungssystem?........................................................................................................................38
Was passiert, wenn Ihnen der Kredit verweigert wird?........................................................................................................38
Wo erhalten Sie weitere Informationen?...............................................................................................................................39
Ein paar Worte des Autors....................................................................................................................................................39
Ein paar Kommentare zu Kreditreparaturunternehmen........................................................................................................42
Zehn größte Mythen über Ihre Kreditwürdigkeit..................................................................................................................44
Die Geschichte des Verbraucherkredits................................................................................................................................46
Das Kreditauskunftei-System................................................................................................................................................48
Die Kreditauskunfteien.........................................................................................................................................................49
Akzeptable Bewertungen......................................................................................................................................................50
Ihre Kreditauskunft und Ihre Rechte als Verbraucher..........................................................................................................51
Analysieren und Streiten – Der Reparaturprozess................................................................................................................52
Gläubigerstreitigkeiten..........................................................................................................................................................55
Anfragen – Was tun?.............................................................................................................................................................58
Verhaltensregeln...................................................................................................................................................................59
Fünf Schritte zum Erhalt von A1-Credits.............................................................................................................................60

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Banken bieten gesicherte Kreditkarten an.............................................................................................................................72
Visa und/oder Mastercard.....................................................................................................................................................77
Zusätzlichen Kredit erhalten.................................................................................................................................................80
1. Zinsrückdatierung..........................................................................................................................................................81
2. Abrechnung in zwei Zyklen...........................................................................................................................................81
3. Das Recht auf Aufrechnung...........................................................................................................................................82
4. Gebühren sind verhandelbar..........................................................................................................................................82
5. Zinserhöhungen sind rückwirkend.................................................................................................................................82
6. Verkürzte Fälligkeitstermine.........................................................................................................................................82
Rufen Sie den Schuldner an..................................................................................................................................................88
Schreiben Sie „Der Schuldner“.............................................................................................................................................89
Wenn der Schuldner ein Unternehmen ist............................................................................................................................89
So finden Sie milliardenschwere Finanzierungsquellen.......................................................................................................94
Kostenlose Bundesgelder zur Unterstützung von Unternehmen...........................................................................................95
Zuschussgelder des Freistaats...............................................................................................................................................96
Arten von Programmen, die über staatliche und bundesstaatliche Behörden verfügbar sind...............................................96
Entwicklungszentren für kleine Unternehmen......................................................................................................................97
Erhalten Sie kostenloses Geld aus Risikokapitalquellen.......................................................................................................98
Investmentgesellschaften für kleine Unternehmen...............................................................................................................98
Verfassen eines erfolgreichen Förderantrags........................................................................................................................99
Arbeiten Sie eng mit der Free Money Grantor Agency zusammen......................................................................................99
Bauen Sie Ihr eigenes professionelles Netzwerk auf..........................................................................................................100
Anwaltskanzleien in Lexington...........................................................................................................................................108
Kapitel eins: Die Geheimnisse der Kreditauskunfteien......................................................................................................108
Kapitel zwei: Gute Kreditwürdigkeit schaffen....................................................................................................................113
Kapitel drei: Aufnahme einer Hypothek.............................................................................................................................115
Kapitel 4: Löschen von Kreditanfragen..............................................................................................................................119
Kapitel Fünf: Begleichung unbezahlter Schulden...............................................................................................................121
Kapitel sechs: Wiederherstellung schlechter Kreditwürdigkeit..........................................................................................127
Der Kongress hat Gesetze verabschiedet, um Sie zu schützen...........................................................................................144
Warum Ihre Bonitätshistorie wichtig ist.............................................................................................................................146
So erstellen Sie eine Kredithistorie und stellen eine Kreditwürdigkeit her........................................................................146
Was kann getan werden, um eine schlechte Bonitätsauskunft zu verbessern?...................................................................148
So gehen Sie mit Ihren Schulden um..................................................................................................................................149
So bewerten Sie Kreditreparaturunternehmen....................................................................................................................150
Wo Sie kostengünstige Hilfe finden...................................................................................................................................151
Wo Sie weitere Informationen finden.................................................................................................................................151
Erfahren Sie, wie Sie mit guter Bonität in Kontakt treten..................................................................................................152

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Um Ihren Plan in die Tat umzusetzen, müssen Sie wissen, wer die Kreditauskunfteien sind............................................153
Große Kreditauskunfteien...................................................................................................................................................153
Um Ihre Kreditziele zu erreichen, müssen Sie Ihre Kreditauskunft einholen und diese dann präzise anhängen!..............153
Beschleunigen Sie Ihre Kreditgenehmigung durch den Abgleich und die Kontrolle von Verbindungen..........................154
So aktivieren Sie den Wunsch eines Bankiers, Geld in Ihre Hände zu zwingen!...............................................................155
Bulldoggen-Taktiken sind so mächtig, dass sie teuflisch sind!..........................................................................................156
Hüten Sie sich vor Double-Trouble-Kreditreparaturkliniken.............................................................................................157
„Grand-Slam-Erfolg“ ist kein Zufall!.................................................................................................................................157
Taktiken und Techniken, die Inkassobüros dazu bringen, um Gnade zu betteln!..............................................................158
Kreditinformationen mehr aus Ihrer Datei zu melden!.......................................................................................................159
Das „Hier ist Johnny!“ Methode zur Adressänderung........................................................................................................159
Erzählen Sie Ihre Seite der Geschichte und „zerschlagen“ Sie schädliche Einträge..........................................................160
So heben Sie ein Urteil durch einen „Aufhebungsantrag“ auf............................................................................................161
So zwingen Sie Kreditauskunfteien bedingungslos dazu, Ihnen schnell einen Vorteil zu verschaffen, indem Sie positive
Informationen in Ihre Kreditauskunft aufnehmen...............................................................................................................162
Das Equal Credit Opportunity Act und Frauen...................................................................................................................162
Der Fair Credit Reporting Act von 1971.............................................................................................................................166
Neue Gesetzgebung – Consumer Credit Reporting Reform Act von 1996........................................................................166
Ihr potenzieller Markt:........................................................................................................................................................174
Die von Ihnen angebotenen Dienstleistungen:....................................................................................................................175
Gründung Ihres Unternehmens...........................................................................................................................................176
Sie erreichen Ihr staatliches Versicherungsamt unter:........................................................................................................195
Die Insolvenzentscheidung.................................................................................................................................................206
Nicht tilgbare Schulden – Rechnungen, die Sie trotz Insolvenz bezahlen müssen.............................................................207
Befreite Vermögenswerte....................................................................................................................................................210
Aktiv werden.......................................................................................................................................................................212
Der Anmeldeprozess...........................................................................................................................................................214
Die Stücke aufheben...........................................................................................................................................................215
Konten.................................................................................................................................................................................218
Scheidung............................................................................................................................................................................218
Bundesgesetze über Kredite................................................................................................................................................221
Der Fair Credit Reporting Act (FCRA)..............................................................................................................................221
Das Gesetz zur Chancengleichheit bei Krediten.................................................................................................................222
Das Fair Credit Billing Act.................................................................................................................................................222
Die Wahrheit im Kreditvergabegesetz................................................................................................................................222
Das Gesetz über faire Inkassopraktiken..............................................................................................................................222
Unterlassungserklärung.......................................................................................................................................................222
Bill of Rights.......................................................................................................................................................................224
Brief Nr. 1...........................................................................................................................................................................226

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Brief Nr. 2...........................................................................................................................................................................227
Brief Nr. 3...........................................................................................................................................................................229
Brief Nr. 4...........................................................................................................................................................................230
Brief Nr. 5...........................................................................................................................................................................232
Brief Nr. 6...........................................................................................................................................................................233
Brief Nr. 7...........................................................................................................................................................................234
Brief des Generalstaatsanwalts...........................................................................................................................................236
Wie haben sie dich gefunden?.............................................................................................................................................252
Standortinformationen:.......................................................................................................................................................252
Zu entwickelnde Informationen/Co-D-Schritte..................................................................................................................252
Skiptracing per Post............................................................................................................................................................254
Skiptracing per Telefon.......................................................................................................................................................255
Zusätzliche Informationsquellen.........................................................................................................................................256
An wen wenden Sie sich?...................................................................................................................................................257
Gier treibt den Sammler an.................................................................................................................................................259
„Es tut mir leid, die von Ihnen gewählte Nummer ist nicht mehr verfügbar.“...................................................................260
Chancengesetz.....................................................................................................................................................................262
Frauen haben Probleme mit der Kreditwürdigkeit..............................................................................................................262
Benutzerstatusbezeichnungen für Frauenkonten.................................................................................................................263
Eigentumsstaaten.................................................................................................................................................................264
Getrennte Staaten................................................................................................................................................................265
Einzelkredit für Frauen.......................................................................................................................................................266
Kredit- und Geldmanagement für Frauen...........................................................................................................................267
Eine eigene Kredithistorie für Frauen Nr. 1........................................................................................................................268
Witwen/Witwer...................................................................................................................................................................273
Einführung...........................................................................................................................................................................276
1. Was passiert mit den Unschuldigen?...........................................................................................................................277
2. So vermeiden Sie Probleme – günstig.........................................................................................................................283
Einfache Möglichkeiten, eine Schuld selbst einzutreiben...................................................................................................286
Große Schulden von Einzelpersonen..................................................................................................................................287
Kleine Schulden von Unternehmen....................................................................................................................................287
Große Schulden von Unternehmen.....................................................................................................................................288
Psychologische Abteilung: Erkenne dich selbst.................................................................................................................289
4. Rauer werden: Der Rat der Erfahrung.........................................................................................................................290
5. Beauftragung eines Anwalts........................................................................................................................................290
Wenn Sie voraussichtlich vor Gericht gehen......................................................................................................................292
So sparen Sie etwas Geld bei den Anwaltskosten...............................................................................................................293
Was der Anwalt denkt.........................................................................................................................................................294

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Was sind Reichtümer?.........................................................................................................................................................300
Wer ist erfolgreich?.............................................................................................................................................................301
Überzeugung bilden............................................................................................................................................................302
Allein...................................................................................................................................................................................302
Nutze den Tag.....................................................................................................................................................................303
Wie sie denken....................................................................................................................................................................304
Haben Sie das Zeug dazu?..................................................................................................................................................305
Legen Sie ein Ziel fest.........................................................................................................................................................306
Schlüssel zum Erfolg...........................................................................................................................................................307
Arbeiten Sie auf Ihr Ziel hin...............................................................................................................................................308
Frag dich selbst...................................................................................................................................................................309
Verantwortung übernehmen................................................................................................................................................310
Leistung...............................................................................................................................................................................311
Der versteckte Vermögenswert...........................................................................................................................................312
Schau mal............................................................................................................................................................................313
Was willst du?.....................................................................................................................................................................315
Bleiben Sie auf dem Laufenden..........................................................................................................................................316
Pläne machen......................................................................................................................................................................317
Haben Sie das Potenzial?....................................................................................................................................................319
Die Kraft des Selbstbildes...................................................................................................................................................320
Erfolg im Geschäft..............................................................................................................................................................321
Tipps zum Erreichen von Reichtum....................................................................................................................................322
Lernen Sie Ihr Handwerk....................................................................................................................................................323
Behalten Sie das Ende im Hinterkopf.................................................................................................................................323
Höre auf, Zeit zu verschwenden..........................................................................................................................................324
Zögern Sie nicht..................................................................................................................................................................324
Schauen Sie nach innen.......................................................................................................................................................325
Verwenden Sie Affirmationen............................................................................................................................................326
Kreative Visualisierung.......................................................................................................................................................327
Entfalten Sie Ihr volles Potenzial........................................................................................................................................327
Federal Trade Commission – Februar 1993........................................................................................................................329
Eine Kreditkarte auswählen................................................................................................................................................330
Kreditkartenbedingungen....................................................................................................................................................330
Kosten und Funktionen.......................................................................................................................................................342
Verwendung einer Kreditkarte............................................................................................................................................343
Kreditkartenschutz..............................................................................................................................................................343
Einige Vorschläge...............................................................................................................................................................346
Wo Sie Hilfe erhalten..........................................................................................................................................................346
Einführung...........................................................................................................................................................................348

Kreditgeheim
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Die Kreditkosten.................................................................................................................................................................349
Kosten eines unbefristeten Kredits......................................................................................................................................351
Kredit beantragen................................................................................................................................................................355
Kredithistorien und -aufzeichnungen..................................................................................................................................361
Weitere Aspekte der Kreditverwendung.............................................................................................................................364
Elektronische Geldtransfers................................................................................................................................................369
Beschwerde bei Bundesvollzugsbehörden..........................................................................................................................376
Strafen nach den Gesetzen..................................................................................................................................................377
Glossar.................................................................................................................................................................................379
Subject Index.......................................................................................................................................................................382
Verzeichnis der Bundesbehörden........................................................................................................................................384
Federal Reserve Banken......................................................................................................................................................386
FTC, August 1996...............................................................................................................................................................388
Welche Schulden sind gedeckt?..........................................................................................................................................388
Wer ist ein Schuldeneintreiber?..........................................................................................................................................388
Wie kann ein Inkassobüro Sie kontaktieren?......................................................................................................................389
Können Sie verhindern, dass ein Inkassobüro Sie kontaktiert?..........................................................................................389
Darf ein Inkassobüro jemand anderen bezüglich Ihrer Schulden kontaktieren?.................................................................389
Was muss Ihnen der Inkassobüro über die Schulden sagen?..............................................................................................389
Darf ein Inkassobüro Sie weiterhin kontaktieren, wenn Sie glauben, dass Sie kein Geld schulden?.................................390
Welche Arten von Inkassopraktiken sind verboten?...........................................................................................................390
Welche Kontrolle haben Sie über die Begleichung Ihrer Schulden?..................................................................................391
Was können Sie tun, wenn Sie glauben, dass ein Inkassobüro gegen das Gesetz verstoßen hat?......................................392
Wo können Sie einen Inkassobüro wegen eines angeblichen Verstoßes melden?.............................................................392
Erhalten Sie Ihre Kreditauskunft.........................................................................................................................................393
Fehler korrigieren................................................................................................................................................................393
Genaue negative Informationen..........................................................................................................................................394
Registrierung einer Streitigkeit...........................................................................................................................................394
Hinzufügen von Konten zu Ihrer Datei...............................................................................................................................395
Stecken Sie in finanziellen Schwierigkeiten?.....................................................................................................................396
Was Sie für sich tun können................................................................................................................................................396
Was andere für Sie tun können...........................................................................................................................................398
Mögliche Fallstricke............................................................................................................................................................400
Qualifizierung für eine Kreditkarte.....................................................................................................................................402
Erstellen einer Kredithistorie..............................................................................................................................................402
Wenn Ihr Antrag abgelehnt wird.........................................................................................................................................403
Den besten Deal bekommen................................................................................................................................................404
Credi-Quette........................................................................................................................................................................405
Du bist verantwortlich.........................................................................................................................................................405

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Arten von Kreditkonten.......................................................................................................................................................406
Einführung...........................................................................................................................................................................407
Begriffsdefinitionen............................................................................................................................................................407
Variablen und Auswirkungen.............................................................................................................................................408
Mögliche Einsparungen......................................................................................................................................................410
Checkliste für Kreditkarteninhaber.....................................................................................................................................412
Umfrageergebnisse..............................................................................................................................................................412
Konsortium für Verbraucherkompetenz.............................................................................................................................428
Transport.............................................................................................................................................................................428
Versicherung.......................................................................................................................................................................430
Bankwesen/Kredit...............................................................................................................................................................431
Gehäuse...............................................................................................................................................................................434
Dienstprogramme................................................................................................................................................................435
Andere.................................................................................................................................................................................436
Chris Hibbert von CPSR.....................................................................................................................................................437
Einige einfache Maßnahmen, die sehr hilfreich sein können..............................................................................................438
Unternehmen, die Listen verkaufen....................................................................................................................................439
So verfolgen Sie die Verbreitung Ihres Namens.................................................................................................................439
Bitte darum, aus einer Liste entfernt zu werden..................................................................................................................440
Taktiken, die nicht helfen....................................................................................................................................................440
Q1. Wie kontaktiere ich die großen Unternehmen, die Listen verkaufen?.........................................................................441
Q2. Wer kann mir sonst noch helfen, keine Junk-Mail mehr zu erhalten?.........................................................................443
Q3. Wie kann ich verhindern, dass ich zweimal pro Woche lose, unadressierte Flyer bekomme?....................................443
Umgang mit bestimmten Arten von Organisationen..........................................................................................................445
VORHERIGER WOHNSITZ
AAA............................................................................................................................................................................................1
Kredit..........................................................................................................................................................................................1
Geheimnisse................................................................................................................................................................................1
Gebietsnummern...................................................................................................................................................................32

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Gruppennummern.................................................................................................................................................................33
Seriennummer.......................................................................................................................................................................34
Ungültige SSNs.....................................................................................................................................................................34
FTC, Oktober 1993...............................................................................................................................................................35
Anfragen – Was tun?.............................................................................................................................................................58

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Aktiv werden.......................................................................................................................................................................212
Konten.................................................................................................................................................................................218
Scheidung............................................................................................................................................................................218
Bill of Rights.......................................................................................................................................................................224
Brief Nr. 1...........................................................................................................................................................................226
Brief Nr. 2...........................................................................................................................................................................227
Brief Nr. 3...........................................................................................................................................................................229
Brief Nr. 4...........................................................................................................................................................................230
Brief Nr. 5...........................................................................................................................................................................232
Brief Nr. 6...........................................................................................................................................................................233
Brief Nr. 7...........................................................................................................................................................................234

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Chancengesetz.....................................................................................................................................................................262
Witwen/Witwer...................................................................................................................................................................273
Einführung...........................................................................................................................................................................276
Allein...................................................................................................................................................................................302
Nutze den Tag.....................................................................................................................................................................303
Wie sie denken....................................................................................................................................................................304
Frag dich selbst...................................................................................................................................................................309
Leistung...............................................................................................................................................................................311
Schau mal............................................................................................................................................................................313

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Was willst du?.....................................................................................................................................................................315
Pläne machen......................................................................................................................................................................317
Zögern Sie nicht..................................................................................................................................................................324
Einführung...........................................................................................................................................................................348
Glossar.................................................................................................................................................................................379
Subject Index.......................................................................................................................................................................382
FTC, August 1996...............................................................................................................................................................388

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Credi-Quette........................................................................................................................................................................405
Einführung...........................................................................................................................................................................407
Transport.............................................................................................................................................................................428
Versicherung.......................................................................................................................................................................430
Gehäuse...............................................................................................................................................................................434
Andere.................................................................................................................................................................................436

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TELEFON
Aufgeführt im Namen des Bewerbers 2
Nicht im Namen der App aufgeführt 0
In den meisten Fällen sind 18 Punkte die Mindestpunktzahl für den Erhalt eines
ungesicherten Kredits. Die Faktoren, die bei den meisten führenden Institutionen
am stärksten ins Gewicht fallen, sind ein gutes Gehalt, eine gute Zahlungsbilanz
und minimale Verpflichtungen.
Einige von Ihnen können dieses Verfahren mit 300 oder 1000 US-Dollar oder
mehr durchführen. Denken Sie daran: Je mehr Geld Sie verwenden, desto besser
wird Ihre Kreditauskunft für Kreditgeber aussehen.
Versuchen Sie dieses Bankdarlehensverfahren erst dann, wenn Sie Ihren neuen
Kreditbericht erhalten haben. AUF DIESE WEISE WIRD DAS STARKE
KREDITPROFIL, DAS SIE AUFBAUEN, NICHT IN IHREM ALTEN
KREDITBERICHT MIT ALLEN SCHLECHTEN KREDITBERICHTEN
ERSCHEINEN.
Eine Sozialversicherungsnummer (SSN) besteht aus neun Ziffern, die

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üblicherweise als drei durch Bindestriche getrennte Felder geschrieben werden:
AAA-GG-SSSS. Das erste dreistellige Feld wird „Bereichsnummer“ genannt. Das
zentrale, zweistellige Feld wird „Gruppennummer“ genannt. Das letzte,
vierstellige Feld wird „Seriennummer“ genannt.
Der Prozess der Nummernvergabe wurde mindestens zweimal geändert. Bis 1965
wurde nur die Hälfte der Gruppennummern verwendet. Vor 1972 wurden die
Nummern von Außenstellen vergeben; Seit 1972 werden sie alle von der Zentrale
zugewiesen. Die Reihenfolge der Nummernvergabe wurde bei der Umstellung
1972 geändert. Möglicherweise gab es noch andere Änderungen, aber es ist
schwierig, Informationen darüber zu erhalten, wie die Dinge früher praktiziert
wurden.
Gebietsnummern
Die Gebietsnummern werden geografischen Standorten zugeordnet. Sie wurden
ursprünglich auf die gleiche Weise zugewiesen wie später Postleitzahlen
(insbesondere nehmen die Gebietsnummern auf dem gesamten US-
amerikanischen Festland von Ost nach West zu, ebenso wie die Postleitzahlen).
Die meisten Gebietsnummern wurden entsprechend den Staats- (oder
Territorial-)Grenzen vergeben, obwohl die Serie 700–729 Eisenbahnarbeitern
unabhängig vom Standort zugewiesen wurde (diese Serie von Gebietsnummern
wurde 1964 eingestellt und wird nicht mehr für neue SSNs verwendet). Vor 1972
vergebene Gebietsnummern weisen auf das SSA-Büro hin, das die SSN
ursprünglich ausgestellt hat. Seit 1972 entspricht die Gebietsnummer in SSNs der
Wohnadresse, die der Antragsteller im SSN-Antrag angegeben hat.
In vielen Regionen wurde der ursprüngliche Bereich der Gebietsnummernvergabe
mit zunehmender Bevölkerungszahl schließlich erschöpft. Die ursprünglichen
Gebietsnummernvergaben wurden bei Bedarf erweitert. Alle ursprünglichen
Aufträge betrugen weniger als 585 (mit Ausnahme der oben erwähnten
Eisenbahnerserie 700–729). Gebietsnummern „000“ wurden nie vergeben.
001-003 NH 400-407 KY 530 NV
004-007 ME 408-415 TN 531-539 WA
008-009 VT 416-424 AL 540-544 ODER
010-034 MA 425-428 MS 545-573 CA

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035-039 RI 429-432 AR 574 AK
040-049 CT 433-439 LA 575-576 HI
050-134 NY 440-448 OK 577-579 DC
135-158 NJ 449-467 TX 580 VI Jungferninseln
159-211 PA 468-477 MN 581-584 PR Puerto Rico
212-220 MD 478-485 IA 585 NM
221-222 DE 486-500 MO 586 PI Pazifische Inseln*
223-231 VA 501-502 ND 587-588 MS
232-236 WV 503-504 SD 589-595 FL
237-246 NC 505-508 NE 596-599 PR Puerto Rico
247-251 SC 509-515 KS 600-601 AZ
252-260 GA 516-517 MT 602-626 CA
261-267 FL 518-519 ID 627-645 TX
268-302 OH 520 WY 646-647 UT
303-317 IN 521-524 CO 648-649 NM
318-361 IL 525 NM *Guam, Amerikanisch-Samoa,
362-386 MI 526-527 AZ Philippinische Inseln,
387-399 WI 528-529 UT Nördliche Marianen
650-699 nicht zugewiesen, für zukünftige Verwendung

700–728 Eisenbahnarbeiter bis 1963, dann eingestellt
729-799 nicht zugewiesen, für zukünftige Verwendung
800-999 ungültige SSNs. Einige Quellen haben behauptet, dass Zahlen über 900
verwendet wurden, als einige staatliche Programme auf Bundeskontrolle
umgestellt wurden, aktuelle SSA-Dokumente behaupten jedoch, dass nie Zahlen
über 799 verwendet wurden.
Gruppennummern
Die Gruppennummer bezieht sich nicht auf die Geografie, sondern auf die
Reihenfolge, in der SSNs für ein bestimmtes Gebiet ausgestellt werden. Vor 1965
wurde nur die Hälfte der Gruppennummern verwendet: ungerade Zahlen wurden
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unter 10 und gerade Zahlen über 9 verwendet. Im Jahr 1965 wurde das System
geändert, so dass die Zuordnungen weiterhin mit den niedrigen geraden Zahlen
und den hohen ungeraden Zahlen durchgeführt wurden. Daher werden
Gruppennummern für jede Bereichsnummer in der folgenden Reihenfolge
zugewiesen:
Ungerade Zahlen, 01 bis 09
Gerade Zahlen, 10 bis 98
Gerade Zahlen, 02 bis 08
Ungerade Zahlen, 11 bis 99
Der Gruppencode „00“ wird nicht zugewiesen
In jeder Region werden jeder Gruppennummer alle möglichen Bereichsnummern
zugewiesen, bevor die nächste Gruppennummer verwendet wird. Dies bedeutet,
dass anhand der Gruppennummern eine chronologische Reihenfolge der SSNs
innerhalb einer Region ermittelt werden kann. Bei der Vergabe neuer
Gruppennummern an ein Bundesland werden in der Regel zunächst die alten
Nummern aufgebraucht.
SSA veröffentlicht jeden Monat eine Liste der höchsten zugewiesenen Gruppen
für jeden SSN-Bereich. Wenn beispielsweise die höchste für den Bereich 999
zugewiesene Gruppe 72 ist, wissen wir, dass die Nummer 999-04-1234 eine
ungültige Nummer ist, da selbst Gruppen unter 9 noch nicht zugewiesen wurden.
Seriennummer
Seriennummern werden in chronologischer Reihenfolge innerhalb jedes Bereichs
und jeder Gruppennummer zugewiesen, während die Anträge bearbeitet werden.
Die Seriennummer „0000“ wird niemals verwendet. Vor 1965, als die
Nummernvergabe von den Außenstellen auf die Zentrale übertragen wurde,
wurden die Seriennummern möglicherweise in einer seltsamen Reihenfolge
vergeben. (Einige Quellen behaupten, dass die Seriennummern 2000 und 7000
nicht in der richtigen Reihenfolge vergeben wurden. (Das scheint nicht mehr der
Fall zu sein.) Derzeit werden die Seriennummern in streng aufsteigender
Reihenfolge mit jeder Bereichs- und Gruppenkombination vergeben.

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Ungültige SSNs
Jede SSN, die einem der folgenden Kriterien entspricht, ist eine ungültige
Nummer:
• Jedes Feld enthält nur Nullen (es wird nie ein Feld mit Nullen
zugewiesen).
• Die ersten drei Ziffern über 740
Eine Broschüre mit dem Titel „Die Sozialversicherungsnummer“ (Pub. Nr. 05-
10633) bietet eine Erläuterung der Struktur der SSN und der Methode zur
Zuweisung und Validierung von Sozialversicherungsnummern.
Diese Beschreibung der Struktur der Sozialversicherungsnummer basiert auf
Nachrichten von Jerry Crow und Barbara Bennett. Die Informationen wurden
durch ihre Übereinstimmung mit dem Program Operations Manual System
(POMS) Teil 01, Kapitel 001, Unterkapitel 01 der SSA überprüft, das bei Federal
Depository Libraries zu finden ist. (SSA Pub. Nr. 68-0100201.)
FTC, Oktober 1993
Wie entscheidet ein Gläubiger, ob er Ihnen Geld für Dinge wie ein neues Auto
oder eine Hypothek leiht? Viele Kreditgeber nutzen ein System namens
„Bonitätsbewertung“, um festzustellen, ob Sie ein gutes Kreditrisiko haben. Je
nachdem, wie gut Sie abschneiden, kann ein Gläubiger entscheiden, ob er Ihnen
einen Kredit gewährt oder ihn ablehnt. Die folgenden Fragen und Antworten
können Ihnen helfen zu verstehen, wer Kredite erhält und warum.
Was ist Bonitätsbewertung?

Bei der Kreditwürdigkeitsprüfung handelt es sich um ein System, mit dem einige
Gläubiger feststellen, ob sie Ihnen einen Kredit oder eine Kreditkarte gewähren.
Der Gläubiger kann Ihre frühere Bonitätshistorie prüfen, um zu beurteilen, wie
pünktlich Sie Ihre Rechnungen bezahlen, und auch andere Faktoren
berücksichtigen, z. B. die Höhe Ihres Einkommens, ob Sie ein Haus besitzen und
wie viele Jahre Sie an Ihrem Arbeitsplatz gearbeitet haben. Ein
Kreditgeheim
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Bonitätsbewertungssystem vergibt Punkte für jeden Faktor, den der Kreditgeber
für wichtig erachtet. Gläubiger gewähren in der Regel denjenigen Verbrauchern
Kredite, die die meisten Punkte erhalten, da diese Punkte dabei helfen,
vorherzusagen, wer die Schulden am ehesten zurückzahlen wird.
Warum wird die Bonitätsprüfung eingesetzt?

In kleineren Gemeinden wussten Ladenbesitzer, Bankiers und andere Kreditgeber
oft durch Mundpropaganda, wer ihre Schulden bezahlte und wer nicht. Da einige
Kreditgeber größer wurden und die Zahl ihrer Verbraucherkreditanträge zunahm,
mussten diese Kreditgeber systematischere und effizientere Methoden zur
Bewertung der Verbraucher mit guten Kreditrisiken einführen. Die
Kreditwürdigkeitsprüfung ist eine solche Technik. Obwohl sich kleinere Gläubiger
möglicherweise immer noch auf informelle Bonitätsbewertungen verlassen,
nutzen viele große Unternehmen mittlerweile formelle Kreditbewertungssysteme.
Obwohl kein System perfekt ist, können Kreditbewertungssysteme mindestens so
genau sein wie informelle Methoden zur Kreditvergabe – und sind es oft sogar
noch besser –, weil sie alle Antragsteller objektiv behandeln.
Wie wird ein Bonitätsbewertungssystem entwickelt?

Die meisten Kreditbewertungssysteme sind einzigartig, da sie auf der Bewertung
eines Gläubigers basieren
individuelle Erlebnisse mit Kunden. Um ein System zu entwickeln, wählt ein

Kreditgeber eine Zufallsstichprobe seiner Kunden aus und analysiert sie
statistisch, um herauszufinden, welche Merkmale dieser Kunden zum Nachweis
der Kreditwürdigkeit herangezogen werden könnten. Anschließend wägt ein
Gläubiger mithilfe statistischer Methoden jeden dieser Faktoren danach ab, wie
gut jeder dieser Faktoren vorhersagt, wer ein gutes Kreditrisiko darstellen würde.
Wie wird der Antrag eines Verbrauchers bewertet?

Um zu veranschaulichen, wie die Kreditwürdigkeitsprüfung funktioniert,
betrachten Sie das folgende Beispiel, das nur drei Faktoren verwendet, um zu
bestimmen, ob jemand kreditwürdig ist. (Die meisten Systeme haben 6 bis 15
Faktoren.)

Kreditgeheim
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Beispiel
Monatliche Einkommenspunkte werden vergeben
Weniger als 0
400 $ 400 bis 3
650 $ 651 bis 7
800 $ 801 bis 12
1.200 $ 1.200 + 15
Alter 21–28 11
28-35 5
36-48 2
48-61 12
61 + 15
Telefon zu Hause
Ja 12
NEIN 0
Einige Bonitätsbewertungssysteme vergeben weniger Punkte an Personen in den
Dreißigern und Vierzigern, da diese Personen in dieser Lebensphase häufig eine
relativ hohe Verschuldung haben. Das Gesetz erlaubt Gläubigern, die
ordnungsgemäß konzipierte Scoring-Systeme verwenden, Punkte auf der
Grundlage des Alters zu vergeben. Allerdings müssen Personen, die 62 Jahre oder
älter sind, die maximale Punktzahl für diesen Faktor erhalten.
Wenn Sie beispielsweise einen Punktestand von 25 benötigen, um eine
Kreditwürdigkeit zu erhalten, müssen Sie sicherstellen, dass Sie in einem
bestimmten Alter über genügend Einkommen (und möglicherweise ein Telefon)
verfügen, um sich für die Kreditwürdigkeit zu qualifizieren.
Denken Sie daran, dass dieses Beispiel ganz allgemein zeigt, wie ein
Kreditbewertungssystem funktioniert. Die meisten Kreditbewertungssysteme

Kreditgeheim
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berücksichtigen mehr Faktoren als dieses Beispiel – manchmal sogar 15 oder 20.
Normalerweise hängen diese Faktoren offensichtlich mit Ihrer Kreditwürdigkeit
zusammen. Manchmal kommen jedoch noch weitere Faktoren hinzu, die
ungewöhnlich erscheinen könnten. Einige Systeme bewerten beispielsweise das
Alter Ihres Autos. Auch wenn dies scheinbar nichts mit der Kreditwürdigkeit zu
tun hat, ist es legal, solche Faktoren zu verwenden, solange sie nicht zu einer
illegalen Diskriminierung aufgrund von Rasse, Geschlecht, Familienstand,
nationaler Herkunft, Religion oder Alter führen.
Wie valide ist das Kreditbewertungssystem?

Mit Bonitätsbewertungssystemen sind Kreditgeber in der Lage, Millionen von
Antragstellern konsistent und unparteiisch anhand vieler verschiedener Merkmale
zu bewerten. Bonitätsbewertungssysteme müssen jedoch auf einer ausreichend
großen Anzahl aktueller Konten basieren, um statistisch gültig zu sein.
Obwohl Sie vielleicht denken, dass ein solches System willkürlich oder
unpersönlich ist, kann ein richtig entwickeltes Kreditbewertungssystem
Entscheidungen schneller und genauer treffen als eine Einzelperson. Und viele
Kreditgeber gestalten ihre Systeme so, dass Grenzfälle – die nicht hoch genug
sind, um problemlos bestanden zu werden, oder niedrig genug, um endgültig zu
scheitern – an einen Kreditmanager weitergeleitet werden, der persönlich
entscheidet, ob das Unternehmen einem Verbraucher einen Kredit gewährt. Dies
kann Diskussionen und Verhandlungen zwischen dem Kreditmanager und einem
Verbraucher ermöglichen.
Was passiert, wenn Ihnen der Kredit verweigert wird?

Während ein Gläubiger nicht verpflichtet ist, Ihnen die in seinem
Bewertungssystem verwendeten Faktoren und Punkte mitzuteilen, muss der
Gläubiger Ihnen mitteilen, warum Ihr Kredit abgelehnt wurde. Dies ist gemäß dem
Equal Credit Opportunity Act (ECOA) erforderlich.
Wenn also beispielsweise ein Gläubiger sagt, dass Ihnen der Kredit verweigert
wurde, weil Sie nicht lange genug in Ihrem aktuellen Job gearbeitet haben,
möchten Sie möglicherweise einen erneuten Antrag stellen, nachdem Sie länger in
diesem Job waren. Oder wenn Ihnen der Kredit verweigert wurde, weil Ihr
schuldenfreies Monatseinkommen nicht hoch genug war, möchten Sie vielleicht

Kreditgeheim
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einige Ihrer Rechnungen bezahlen und erneut einen Antrag stellen. Denken Sie
auch daran, dass die Bonitätsbewertungssysteme von Gläubiger zu Gläubiger
unterschiedlich sind, sodass Sie möglicherweise einen Kredit erhalten, wenn Sie
ihn woanders beantragt haben.
Manchmal kann Ihnen aufgrund einer schlechten Bonitätsauskunft ein Kredit
verweigert werden. Wenn dies der Fall ist, verlangt der Fair Credit Reporting Act,
dass der Gläubiger Ihnen den Namen und die Adresse der Kreditauskunftei
mitteilt, die die Informationen gemeldet hat. Möglicherweise möchten Sie diese
Kreditauskunftei kontaktieren, um herauszufinden, was in Ihrer Kreditauskunft
steht. Diese Informationen sind kostenlos, wenn Sie sie innerhalb von 30 Tagen
nach Ablehnung der Gutschrift anfordern. Denken Sie daran, dass die
Kreditauskunftei Ihnen sagen kann, was in Ihrem Bericht steht, aber nur der
Gläubiger kann Ihnen sagen, warum er Ihren Antrag abgelehnt hat.
Wo erhalten Sie weitere Informationen?

Wenn Sie weitere Fragen zu Fragen der Kreditbewertung haben, schreiben Sie an:
Correspondence Branch, Federal Trade Commission, Washington, DC 20580.
Während die FTC keine individuellen Probleme der Verbraucher lösen kann, kann
sie handeln, wenn sie ein Muster möglicher Gesetzesverstöße erkennt.
Von John J. Hawk, Sr.
Ein paar Worte des Autors

Es ist traurig, aber wahr. Ein großer Prozentsatz der Amerikaner leidet unter
einem Makel in ihren Kreditauskünften. Ein Makel, der sie daran hindert, neuen
Kredit zu erhalten, wenn sie ihn am dringendsten benötigen. Eine schlechte
Bonität ist peinlich, demütigend und deprimierend, weil die meisten
Kreditinstitute glauben, dass eine schlechte Bonitätsauskunft den Wert und die
Wertschätzung einer Person als verantwortungsbewussten Menschen bestimmt.
Die meisten Menschen mit schlechter Bonität sind keine „Deadbeats“ und auch
nicht bereit, ihren Verpflichtungen nachzukommen. Tatsächlich haben Sie, wie die
Kreditgeheim
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meisten Menschen, wahrscheinlich ein gutes Kreditprofil beibehalten, bis ein
unvorhergesehener Umstand wie eine Entlassung, ein medizinisches Problem oder
eine Scheidung Sie daran hinderte, einige Zahlungen rechtzeitig zu leisten.
Die Wahrheit ist, dass die meisten Menschen lange und hart kämpfen, um ihren
Verpflichtungen nachzukommen, aber das Geld, das eingeht, die ausgegebenen
Rechnungen einfach nicht decken kann. Wenn Sie sich in einer solchen Situation
befinden, müssen Sie sehr vorsichtig und wählerisch sein, welche Rechnungen
bezahlt werden. Wenn die Umstände ernst genug werden, müssen Sie
möglicherweise sogar Insolvenzschutz beantragen.
Sie sind nicht allein. Sie sind nicht der Erste, der sich dafür entscheidet, Essen auf
den Tisch zu legen oder den Strom eingeschaltet zu lassen, anstatt eine
Kreditkartenrechnung zu bezahlen. Sie können sicher sein, dass die meisten
Menschen lieber zuerst ihre Familie und ihre Angehörigen schützen und dann ihre
Gläubiger bezahlen möchten. Sogar die Inkassobüros, die andere wegen ihrer
Verpflichtungen anrufen und belästigen, würden sich sicherlich zuerst selbst
schützen, wenn sie vor der gleichen schwierigen Entscheidung stünden.
Wenn Sie nun Ihre gesetzlichen Rechte kennen, verstehen und nutzen, können Sie
mit den Schritten beginnen, die gute Kreditwürdigkeit, die Sie einst hatten,
wiederzuerlangen und sich mit dem nötigen Selbstvertrauen zu belohnen, das Sie
brauchen, um Ihre finanzielle Unabhängigkeit und Freiheit wieder aufzubauen.
Natürlich müssen Sie Ihre neue Kreditauskunft mit Ehrlichkeit, Integrität und
gesundem Menschenverstand schützen.
Wenn Sie sich also auf den Weg zur Erstellung einer neuen Kreditauskunft
machen, möchte ich Sie zunächst bitten, kein schlechtes Gewissen wegen Ihrer
früheren Zahlungsunfähigkeit gegenüber Ihren Gläubigern mehr zu haben. Es
kann deine Schuld gewesen sein oder auch nicht. Das ist und bleibt
Vergangenheit. Freuen Sie sich auf einen Neuanfang, eine neue Bonitätsauskunft
und eine neue Chance.
Als Herausgeber erteilen wir keine rechtliche oder buchhalterische Beratung.
Wenn Sie professionelle Rechtsberatung wünschen und wünschen, besuchen Sie
bitte unsere Seite „Rechtsdienstleistungen“, um die Rechtsvertretung zu erhalten,
die Sie benötigen, und das zu einem erschwinglichen Preis.
- John J. Hawk, Sr.

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Einführung
Leider leben wir heute in einer Gesellschaft, die unser Vermögen und unseren
Wert als Mensch durch die Art unserer Kreditakte bestimmt. Wenn Ihre
Bonitätsauskunft gut ist, stehen die Chancen gut, dass Sie einige der besseren
Dinge im Leben erhalten und daran teilhaben werden. Aber das Gegenteil könnte
nicht wahrer sein, wenn Ihre Kreditauskunft schlecht ist. Es gibt nur sehr wenige
Gläubiger, die Menschen mit schlechter Bonität gute Kredite gewähren.
Aber was wäre, wenn es nicht deine Schuld wäre? Was wäre, wenn Sie die
einfache Wahl zwischen Essen und Bezahlen Ihres Autos treffen müssten? Was
wäre, wenn eine Kündigung, ein medizinischer Notfall oder eine andere
persönliche Krise Sie daran hindern würde, eine pünktliche Zahlung zu leisten?
Muss man dafür in den nächsten sieben bis zehn Jahren aufkommen? Die
Kreditauskunfteien fungieren als Richter und Geschworene in Bezug auf Ihre
Kreditakte. Aber es gibt einen Unterschied. Ein Richter gibt Ihnen zumindest die
Möglichkeit, sich vor Gericht zu verteidigen, bevor Sie ein Urteil fällen. Und in
Amerika sollen wir die Möglichkeit haben, uns unseren Anklägern zu stellen,
BEVOR das Urteil fällt. Dies ist völlig falsch, wenn es um Ihre Kreditauskunft
geht.
Die Wahrheit ist, dass Ihre Gläubiger und die Kreditauskunfteien seit langem
hinter Ihrem Rücken Informationen über Sie austauschen. In diesem Fall wird von
Ihnen keine Verteidigung verlangt und Sie erhalten auch keine
Verteidigungsvorteile. Es handelt sich im Grunde um juristischen Klatsch!
Das System in seiner jetzigen Form gibt Ihnen nicht die Möglichkeit, sich zu
verteidigen, bevor Sie negative Informationen in Ihre Kreditakte eintragen, auch
wenn diese nicht Ihre eigenen sind! Sie müssen ihnen nachweisen, dass die
negativen Informationen in Ihrer Kreditakte falsch, ungültig oder anderweitig
fehlerhaft sind, bevor sie sie entfernen. Das bedeutet in ihren Augen, dass Sie
SCHULDIG sind, bis Ihre UNSCHULD bewiesen ist.
Sie fragen sich vielleicht, wie ein solches System in unserer DEMOKRATIE
funktionieren kann, in einem Land, in dem wir in dem Glauben erzogen wurden,
dass eine Person so lange unschuldig ist, bis ihre Schuld bewiesen ist. Warum
gewähren uns die Kreditauskunfteien keine Gefälligkeiten? Warum geben sie uns
nicht die Chance, uns zu verteidigen, bevor wir negative Informationen in unsere
Kreditakten aufnehmen?

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Gute Fragen, nicht wahr? Möglicherweise gefällt Ihnen die Antwort jedoch
nicht ... DAS MÜSSEN SIE NICHT! Bei den Kreditauskunfteien handelt es sich
um Privatunternehmen und Konzerne. Sie sind im Geschäft, um Gewinn zu
machen. Und dieser Gewinn kommt nur von einem Ort: IHREN Gläubigern.
Ihre Gläubiger zahlen dafür, Ihre Kreditdaten einzusehen und zu glauben, dass
diese wahr und korrekt sind. Sie revanchieren sich auch, indem sie Ihre
Kreditinformationen mit den Kreditauskunfteien austauschen. Also... Ihre
Gläubiger bezahlen die Kreditauskunfteien und die Kreditauskunfteien sind im
Geschäft, um Gewinn zu machen. Wo passen Sie rein? Das tust du nicht.
Leider sind Sie nur eine weitere Nummer in der riesigen Zahlendatenbank. Ihre
Kreditauskunft und die darin enthaltenen Informationen sind für niemanden außer
Ihnen wichtig oder von Bedeutung. Deshalb sind Sie der Einzige, der etwas
dagegen tun kann.
Nun, mein Freund, deshalb habe ich diese Informationen zusammengestellt und
dieses einzigartige Programm entwickelt. Ich habe zu viele Menschen gesehen, die
durch das Kreditauskunftssystem zerstört wurden. Ich habe hilflos zusehen
müssen, wie ihre Kreditunterlagen beschädigt wurden und dabei ihre Selbstwürde
zerstört wurde.
So viele Menschen mit schlechter Bonität haben ihr Bestes getan, um pünktliche
Zahlungen zu leisten, konnten dies aber aufgrund eines persönlichen Problems
nicht tun. Sollen sie dafür in den nächsten sieben bis zehn Jahren sowohl finanziell
als auch emotional aufkommen? Das glaube ich nicht. Ich glaube, dass jeder eine
zweite Chance verdient. Ich glaube, dass Sie eine zweite Chance verdienen, egal
wie die vorherigen Umstände waren. Lassen Sie diese Probleme jetzt hinter sich.
Es ist an der Zeit, weiterzumachen und wieder eine gute Kreditwürdigkeit
aufzubauen.
Sie können frühere negative Informationen entfernen. Das erfordert Zeit und
Hartnäckigkeit. Der Prozess ist einfach, aber nicht einfach. Es wird einiges an
Arbeit Ihrerseits erfordern, aber wenn Sie es ernst meinen mit einer zweiten
Chance, wird es Ihnen nichts ausmachen.
Glückwunsch! Sie sind dabei, die letzten notwendigen Schritte zu unternehmen,
um ein brandneues Leben mit guter Bonität zu beginnen! Studieren Sie das
Material, nutzen Sie die Informationen und starten Sie neu!

Kreditgeheim
nisse
Ein paar Kommentare zu Kreditreparaturunternehmen
In den letzten etwa fünfzehn Jahren haben im ganzen Land viele
„Kreditreparaturunternehmen“ oder „Kreditkliniken“ eröffnet. Ihr Hauptzweck
besteht darin, dem Einzelnen dabei zu helfen, falsche und negative Elemente aus
seiner Kreditauskunft zu entfernen. Leider sind einige dieser Outfits Betrug mit
dem Wort „GO“ und haben der gesamten Branche einen schlechten Ruf
eingebracht. Sie nehmen das Geld des Verbrauchers und sagen ihm dann, dass es
Monate dauern wird, bis Ergebnisse vorliegen, und dann verschwinden sie spurlos.
Mit den Informationen, die wir Ihnen hier zur Verfügung gestellt haben, müssen
Sie dieses Risiko nicht eingehen. Wenn Sie sich jedoch dazu entschließen, eines
dieser Unternehmen zu beauftragen, schauen Sie sich diese an! Erstens: Wenn der
Verkäufer oder das Unternehmen das Wort „Garantie“ oder „Löschen“ verwendet,
laufen Sie und schauen Sie nicht zurück! Es gibt keine Möglichkeit zu
„garantieren“, dass ALLES aus der Kreditauskunft entfernt wird! Denken Sie eine
Minute darüber nach. Wie kann er oder sie irgendetwas garantieren, es sei denn, er
oder sie „hackt“ sich in den Computer der Kreditauskunftei? Die Klinik ist
NICHT diejenige, die die Informationen „löscht“!
Lassen Sie sich die Lizenz zeigen, besorgen Sie sich eine Kopie davon und
wenden Sie sich dann an den Außenminister Ihres Staates, um sicherzustellen,
dass das Unternehmen die erforderliche Lizenz und/oder Kaution erhalten und
aufrechterhalten hat. Im Bundesstaat Nebraska MÜSSEN alle Unternehmen,
Organisationen oder Einzelpersonen, die Kreditdienstleistungen anbieten (ohne
Ausnahmen), eine „Credit Services Organization License“ erwerben. Wenn sie
eine Gebühr erheben, BEVOR sie die versprochenen Dienstleistungen erbringen,
MÜSSEN sie außerdem ZWEI JAHRE lang eine Bürgschaft in Höhe von 100.000
US-Dollar hinterlegen, nachdem sie ihre Geschäftstätigkeit im Staat eingestellt
haben. Während Sie mit dem Büro des Außenministers telefonieren, fragen Sie, ob
es ungelöste Beschwerden gegen das Unternehmen gibt. Finden Sie auch heraus,
wie lange sie ihren Führerschein schon haben.
Es gibt eine Reihe von Kreditkliniken, die garantieren, dass abfällige Elemente aus
der Kreditauskunft des Verbrauchers entfernt werden.
Wenden Sie sich auch an die Generalstaatsanwaltschaft in Ihrem Bundesstaat,
prüfen Sie, ob Beschwerden vorliegen, und finden Sie heraus, ob gegen sie
Ermittlungen eingeleitet werden. Das Better Business Bureau ist ebenfalls eine

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gute Organisation, die man überprüfen sollte. Mein Unternehmen war nicht nur
bei der BBB gelistet, wir waren auch tatsächlich Mitglieder der Organisation.
Wenn die Firma Ihnen sagt, dass Sie sich keinen Tag Zeit zum Nachdenken
nehmen können oder dass es sich um ein 24-Stunden-Angebot handelt, sagen Sie
ihnen, sie sollen eine Wanderung unternehmen! Sie haben versucht, dich zu
betrügen! Sagen Sie ihnen, dass Sie eine Kopie des Vertrags, den Sie
unterzeichnen werden, und aller Offenlegungen wünschen, damit Ihr Anwalt einen
Blick darauf werfen kann. Wenn sie sich sträuben, ist das wiederum gut für Sie,
denn Sie haben gerade einen weiteren Betrüger aufgescheucht. Rufen Sie den
Generalstaatsanwalt an, um eine Untersuchung zu veranlassen, damit niemand
sonst in ihre Falle tappt! Um unbefristete Verträge von einem Anwalt überprüfen
zu lassen und zahlreiche andere Rechtsdienstleistungen zu erhalten, besuchen Sie
bitte unsere Seite für Rechtsdienstleistungen.
Fünf Jahre lang besaß und leitete ich hier in Omaha ein Unternehmen, das nicht
nur Einzelpersonen und Familien dabei unterstützte, ihre Kreditauskünfte
wiederherzustellen und neue Kreditformen zu erhalten; Aber wir haben auch dabei
geholfen, ein Budget aufzustellen und Geld zu sparen. Die letzten beiden Punkte
waren wichtiger als die ersten beiden! Wenn nichts anderes passiert, repariert
TIME eine beschädigte Kreditauskunft. Aber ohne die richtigen Ersparnisse und
Budgetplanung wird die kleinste Störung im Cashflow einer Person die BEST-
Kreditauskunft zerstören. Tatsächlich gilt: Je „besser“ die Bonität, desto größer
das Schadenspotenzial!
Ich empfehle Ihnen, in Ihren örtlichen Buchladen zu gehen und sich ein Buch zum
Thema Budgetierung zu besorgen. Sprechen Sie mit einem Familienmitglied,
einem Freund oder einem Geistlichen, um Hilfe bei der Aufstellung und
Einhaltung eines Budgets zu erhalten. Einer der Gründe, warum Menschen in
solche Kreditsituationen geraten, ist, dass es im Notfall nichts gibt, auf das man
zurückgreifen kann. Lass es nicht noch einmal passieren! Schützen Sie Ihre gute
Bonität und Ihren guten Namen!
Zehn größte Mythen über Ihre Kreditwürdigkeit

Kreditauskunfteien verfügen über eine Art staatliche Autorität.
Kreditauskunfteien haben überhaupt keine rechtliche Befugnis, es handelt sich
lediglich um private Unternehmen, deren Aufgabe es ist, Kreditinformationen zu

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verkaufen.
Die Kreditauskunfteien sind gesetzlich dazu verpflichtet, abfällige Angaben in
Ihrer Kreditauskunft 7 bis 10 Jahre lang aufzubewahren.
Es gibt kein Gesetz, dass die Kreditauskunfteien überhaupt etwas über Sie melden.
Genau das Gegenteil ist der Fall! Kreditauskunfteien sind gesetzlich dazu
verpflichtet, alle nachteiligen Posten, die älter als 7 Jahre bzw. im Falle einer
Insolvenz 10 Jahre sind, automatisch zu entfernen.
Es ist unmöglich, eine Insolvenz abzuwenden.
Insolvenzen wirken wie alle anderen abfälligen Meldungen, die falsch gemeldet,
veraltet, fehlerhaft, irreführend, unvollständig oder nicht verifizierbar sind.
Denken Sie daran, dass die Art des Artikels nichts mit seiner Entfernung gemäß
dem Fair Credit Reporting Act zu tun hat.
Die Angaben in Ihrer Bonitätsauskunft können nicht geändert werden.
Das Gegenteil ist nach dem Fair Credit Reporting Act der Fall; Sowohl die
Bundesgesetze als auch verschiedene Landesgesetze schreiben vor, dass
Gegenstände entfernt werden, wenn sie nicht 100 % korrekt sind oder nicht
rechtzeitig überprüft werden können.
Es ist illegal oder unmoralisch, die Informationen in Ihrer Kreditauskunft ändern
oder entfernen zu lassen.
Es ist nicht nur weder illegal noch unmoralisch, sondern genau darum geht es im
Fair Credit Reporting Act. Es wurde vom Kongress zu dem Zweck erlassen, die
Verbraucher vor dem Eindringen der Kreditauskunfteien in unser Leben zu
schützen.
Wenn Sie eine überfällige Schuld begleichen, wird diese aus Ihrer Kreditauskunft
entfernt.
Nur weil Sie eine alte Schuld begleichen, ändert oder löscht dies nichts an der
Tatsache, dass Sie diese einmal nicht wie vereinbart beglichen haben. Kann dieser
Datensatz geändert werden? Absolut! Anfragen sind nicht abwertend und haben
keinen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit.
Alles, was Ihre finanzielle Glaubwürdigkeit untergräbt, schadet Ihrer
Kreditwürdigkeit. Bei Anfragen sind ein oder zwei nicht so schlimm, aber mehr
als das, und sie beginnen, eine eigene Geschichte zu erzählen. Jeder potenzielle
Kreditgeber wird sich Ihre Kreditauskunft ansehen und denken, dass Sie

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verzweifelt nach Krediten suchen.
Wenn Sie einen abfälligen Artikel entfernen lassen, kommt er einfach zurück.
Nicht, wenn es legal entfernt wird. Wenn es gemäß dem Fair Credit Reporting Act
aus wichtigem Grund entfernt wird, kann es rechtlich nicht wieder in Ihre
Kreditauskunft aufgenommen werden. Dasselbe Gesetz, das seine Entfernung
verlangte, verbietet es, es wieder anzubringen.
Die Vergangenheit entspricht der Zukunft.
Das ist der größte Mythos von allen. Die Vorstellung, dass einmal schlecht, immer
schlecht oder zumindest sieben Jahre lang schlecht ist, ist völlig falsch. Jeder kann
hin und wieder in schwierige Zeiten oder eine Notsituation geraten, aber das
bedeutet nicht automatisch, dass er für magische 7 Jahre ein schlechtes
Kreditrisiko darstellt. Die einfache Wahrheit ist, dass keine Kreditauskunft die
Zukunft vorhersagen kann.
Ich kann meine Kreditauskunft nicht selbst reparieren.
Ja, du kannst! Und alle Informationen dazu finden Sie hier! Die einfache Wahrheit
ist, dass Sie nicht mit einer schlechten Kreditwürdigkeit leben oder Tausende von
Dollar bezahlen müssen, um Ihre Kreditwürdigkeit korrigieren zu lassen.
Die Geschichte des Verbraucherkredits

Bevor Sie Ihre neue Kreditidentität festlegen, ist es wichtig zu verstehen, wie das
Kreditauskunftssystem funktioniert, wie es funktioniert und welche Auswirkungen
es auf Sie hat.
Die Wurzeln des Verbraucherkredits reichen so weit zurück, wie die Menschheit
zurückdenken kann. Es beginnt damit, dass jemand oder ein Unternehmen ein
Produkt oder eine Dienstleistung zu verkaufen hat. Entweder liegt der Preis des
Produkts außerhalb der Reichweite des Durchschnittsbürgers oder die Bezahlung
des Produkts ist zum Zeitpunkt des Verkaufs nicht bequem, und so entsteht ein
Verbraucherkreditprogramm.
Nehmen Sie zum Beispiel ein preisgünstiges Auto für 13.500 US-Dollar. Um
Gewinn zu machen, muss der Hersteller viele Fahrzeuge zu diesem Preis
verkaufen. Aber wie viele von uns können 13.500 US-Dollar auf einmal
aufbringen?
Wenn der Hersteller Autos nur an Leute verkaufen würde, die es sich leisten

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könnten, einen Pauschalbetrag zu zahlen, würde er nur sehr wenige Autos
verkaufen. Folglich würde der Preis von 13.500 US-Dollar auf beispielsweise
113.500 US-Dollar steigen, da der Hersteller einen angemessenen Gewinn erzielen
muss. Andererseits könnte der Hersteller kein Geld verdienen, wenn er dasselbe
Auto für 400 Dollar verkaufen würde.
Der Hersteller muss das Auto also zu einem Preis verkaufen, der dem
wahrgenommenen Wert und der Qualität entspricht, es aber dennoch Menschen
zugänglich machen, die nicht über die gesamten 13.500 US-Dollar verfügen.
Deshalb ist das Autokreditgeschäft so groß.
Schauen wir uns ein anderes Beispiel an. Tatsächlich ist dieses nächste Beispiel
tief in unserer Geschichte verwurzelt. Wenn die Zahlung für Produkte oder
Dienstleistungen zum Zeitpunkt des Verkaufs unpraktisch ist, bietet ein Händler
(oder Gläubiger) in der Regel Zahlungsbedingungen an, in der Regel innerhalb
von 30 Tagen.
Diese Art von Verbraucherkredit lässt sich auf die Tage des Gemischtwarenladens
zurückführen, als ein Kunde normalerweise ein paar Dinge abholte, sie einem
offenen Konto belastete und sich bereit erklärte, die gesamte Rechnung bis zum
Monatsende zu begleichen.
Diese Zeiten sind so gut wie vorbei und wurden durch gängige Kreditkarten und
Kaufhauskarten ersetzt. Aber das Prinzip ist immer noch dasselbe. Der einzige
Unterschied besteht heute darin, dass man ein Gebührenkonto theoretisch nie
vollständig abbezahlen muss. Solange Sie die Zinsen auf dem Konto oder den
Mindestbetrag zahlen, können Sie dieses Konto weiterhin bis zur Höhe des
Kreditlimits belasten, ohne jemals die ursprüngliche Schuld zu begleichen.
Dadurch geraten viele Menschen in große Schwierigkeiten und beschädigen
dadurch ihre Kreditunterlagen nahezu irreparabel.
Als Weiterentwicklung dieses Prozesses war es selbstverständlich, dass eine Art
Kreditauskunftssystem entstehen würde.
Die Gläubiger befürchteten, dass sie Geschäfte mit einem Verbraucher machten,
der ihr Konto rechtzeitig zurückzahlen würde und auch bei anderen Gläubigern
nachgewiesen hatte, dass die Rückzahlung rechtzeitig erfolgt war.
So wurden die Kreditauskunfteien geboren und begannen, Kreditinformationen

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über Einzelpersonen und Unternehmen zu verfolgen, diese Informationen an
Abonnenten (Gläubiger) zu verkaufen und auch Informationen zu erhalten.
Sie sollten sich darüber im Klaren sein, dass die Beziehung zwischen der
Kreditauskunftei und dem Abonnenten (nur mit Ihrer Erlaubnis) Informationen
über Ihren aktuellen Kreditstatus erhalten kann. Im Gegenzug muss der Abonnent
der Kreditauskunftei jedoch Zahlungshistorie und Kontoinformationen zur
Verfügung stellen. Dies geschieht jedoch ohne Ihre Zustimmung.
Mit anderen Worten: Nur Sie können den Zugriff auf Ihre Kreditakte autorisieren,
aber sobald Sie dies getan haben, hat Ihr Gläubiger die freie Hand, alle von ihm
gewählten Kreditinformationen in Ihrer Datei zu melden, selbst wenn die
Informationen falsch sind!
Das Kreditauskunftei-System
Beachten Sie, dass es sich bei den Kreditauskunfteien um private und nicht um
staatliche Kreditauskunfteien handelt. Alle drei Unternehmen sind an der New
Yorker Börse notiert. Sie sind im Geschäft, um Geld zu verdienen, genau wie
jedes andere Geschäft auch.
Ihr Geschäft besteht darin, die von vielen Gläubigern gemeldeten Informationen
zu speichern und im Gegenzug die Informationen der Kreditauskunfteien an
dieselben Unternehmen zurückzuverkaufen. Je mehr Bonitätsdaten die Auskunftei
einer Person zur Verfügung stellen kann, ist für sie von Vorteil.
Wie Kreditauskunfteien ihre Informationen erhalten
ABONNENTEN
Unternehmen, die die Dienste der Kreditauskunfteien abonnieren, senden ihre
Bonitätshistorie an die Kreditauskunftei. Aktualisierungen werden vom Gläubiger
regelmäßig an die Kreditauskunftei gesendet. Es ist zu beachten, dass die
Meldungen der Gläubiger zu unterschiedlichen Zeitpunkten bei den einzelnen
Kreditauskunfteien erfolgen und daher in jeder Kreditauskunft unterschiedliche
Beträge und Daten erscheinen können. Oftmals werden diese Informationen falsch
und ungenau gemeldet.
Gläubiger, die der Schufa Bericht erstatten, sind meist Banken, Sparkassen,
Hypothekenbanken, große Kaufhäuser, Finanzunternehmen, VISA- und
MaterCard-Banken, Ölgesellschaften und Unternehmen, die Mitglieder der Schufa
sind.
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ÖFFENTLICHE AUFZEICHNUNGEN
Kreditauskunfteien beziehen ihre Informationen auch aus öffentlichen
Aufzeichnungen wie dem örtlichen Gerichtsgebäude. Zu diesen Informationen
können Urteile, Insolvenzen, Steuerpfandrechte, Lohnpfändungen und
Inverzugsetzungen bei Immobilien gehören. Es ist zu beachten, dass die
Kreditauskunftei möglicherweise eine Zahlungsverzugsmitteilung aus den
öffentlichen Aufzeichnungen aufnimmt, später jedoch nicht die korrekten
Informationen aufzeichnet, wenn der Zahlungsverzug korrigiert wurde.
FEHLENDE INFORMATION
Bei der Überprüfung Ihrer Kreditauskunft stellen Sie möglicherweise fest, dass
viele Informationen fehlen oder ungenau sind. Der Grund für die fehlenden
Angaben liegt darin, dass nicht alle Gläubiger der Schufa angehören. Wenn Sie
beispielsweise eine Rechnung bei einem kleinen Geschäft begleichen und dieses
nicht Mitglied der Kreditauskunftei ist, werden Ihre guten Zahlungen nicht in Ihrer
Kreditauskunft aufgeführt. Gegen eine geringe Gebühr können Sie diese gute
Bonität in Ihrer Bonitätsauskunft angeben.
Die Kreditauskunfteien
Im ganzen Land gibt es drei große Kreditauskunfteien; TransUnion, Equifax und
Esperian (TRW). Allerdings gibt es in jeder mittelgroßen Stadt der Vereinigten
Staaten über 2.000 kleinere Kreditauskunfteien. Da diese kleineren
Kreditauskunfteien möglicherweise mit einer der „Großen Drei“ verbunden sind
oder nicht, verfügen sie über unterschiedliche Informationen in der Kreditakte des
Verbrauchers. Wenn Sie einen Kredit beantragen, prüft ein Kreditgeber
möglicherweise nur eine Kreditakte. Wenn sie in Ihrer Kreditauskunft etwas
Abfälliges finden, werden sie wahrscheinlich nicht bei den anderen
Kreditauskunfteien nachfragen.
Wenn Ihnen ein Kredit verweigert wird, muss der Kreditgeber Ihnen per Gesetz
mitteilen, welches Kreditbüro über die negativen Informationen verfügt.
Allerdings können auch die anderen Auskunfteien über falsche Angaben verfügen.
Deshalb sollten Sie sich bei der Prüfung Ihrer Bonität alle Bonitätsauskünfte
ansehen.
Die drei größten Kreditauskunfteien sind:

Kreditgeheim
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TransUnion
Postfach 390
Springfield, PA 19064 (800) 851-2674
TRW/ Esperian
Postfach 949
Allen, TX 75013-0949
(800) 392-1122
Equifax
Postfach 105873
Atlanta, GA 30348
(800) 685-1111
Akzeptable Bewertungen
Bewertungen müssen akzeptiert werden
WIE VEREINBART VOLLSTÄNDIG BEZAHLT
KREDITLINIE VOM KUNDEN GESCHLOSSEN
NICHT BEWERTET (BIS NEU)
R1-BEWERTUNG
Umstritten (nur wenn Sie das Gefühl haben, dass es das Beste ist, was Sie
bekommen können)
Streitigkeit nach Beilegung (wie oben)
Bewertungen NICHT zu akzeptieren
KONKURS
Durch Insolvenz entlassen
VERBRAUCHERBERATUNG
STREITIGKEIT NACH LÖSUNG
ABGESCHLOSSEN

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UNBEZAHLT
ZAHLUNGEN DURCHFÜHREN
ÜBERSPRINGEN
Lohnempfänger-Insolvenz
Ihre Kreditauskunft und Ihre Rechte als Verbraucher

Gemäß dem Federal Fair Credit Reporting Act müssen Sie:
• Kann gegen eine angemessene Gebühr (8 bis 15 US-Dollar) eine
Kreditauskunft von der Kreditauskunftei einholen.
• Kann innerhalb von 30 Tagen nach der Ablehnung eines Kredits
kostenlos eine Kreditauskunft von der Kreditauskunftei einholen. Sie
müssen eine Kopie des Ablehnungsschreibens an die Schufa senden.
• Lassen Sie sich bei der Schufa durch eine beliebige Person Ihrer
Wahl vertreten.
• Kann alle Informationen in der Kreditauskunft anfechten, die
Ihrer Meinung nach falsch aufgeführt sind. Das Kreditbüro muss die
Informationen erneut untersuchen und die Informationen innerhalb einer
angemessenen Zeit überprüfen. Einige Kreditauskunfteien gehen davon
aus, dass eine angemessene Frist 20 Arbeitstage beträgt.
• Abfällige Informationen wie verspätete Zahlungen und Urteile
können innerhalb von 7 Jahren aus der Kreditauskunft gestrichen werden.
In 10 Jahren wird es keine Insolvenzen mehr geben.
• Platzieren Sie möglicherweise eine 100-Wörter-
Verbrauchererklärung in Ihrer Akte, um Sie über etwaige abfällige
Informationen zu informieren.
• Das Kreditbüro kann die von Ihnen genannten Personen, die
zuvor falsche oder unvollständige Informationen über Sie erhalten haben,
benachrichtigen (kostenlos für Sie) und ihnen die korrigierte
Bonitätsauskunft zukommen lassen.
• Ihre Kreditauskunft kann allen Personen vorenthalten werden, die
laut Gesetz keinen berechtigten Bedarf an der Auskunft haben.
• Kann die Kreditauskunftei verklagen, wenn sie vorsätzlich oder
fahrlässig gegen das Gesetz verstößt.
In den oben genannten neun Punkten sind nur einige Ihrer Verbraucherrechte

Kreditgeheim
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aufgeführt.
Die Federal Trade Commission

Die Federal Trade Commission ist für die Behebung aller
Kreditauskunftsprobleme verantwortlich, die ein Verbraucher nicht über die
Kreditauskunftei beheben konnte.
FTC-Hauptquartier
Federal Trade Commission
Pennsylvania Avenue & 6th Street, NW
Washington, D.C. 20580
(202) 523-3830
Kalifornien: 450 Golden Gate Ave., San Francisco, CA 94102

Kalifornien: 11000 Wilshire Blvd., Los Angeles, CA 90027
New York: 26 Federal Plz., New York, NY 10278
Texas: 8303 Elmbrook Dr., Dallas, TX 75274
Illinois: 55 E. Monroe St., Chicago, IL 60603
Ohio: 668 Euclid Ave., Cleveland, OH 44114
Washington: 915 Second Ave., Seattle, WA 98174
Colorado: 1405 Curtis St., Denver, CO 80201
Georgia: 1718 Peachtree St., Atlanta, GA 30367
Massachusetts: 150 Causeway St., Boston, MA 02114
Wenn Sie der Meinung sind, dass ein Verstoß gegen Ihre Kreditauskunft vorliegt,
können Sie sich schriftlich an das nächstgelegene FTC-Büro wenden und eine
Kopie davon an das FTC-Büro in Washington, D.C. schicken.
Erwarten Sie nicht, dass die FTC ein aktives Interesse an Ihrem Fall zeigt. Sie sind
dazu da, die Schufa zu überwachen und sich nur dann aktiv für das Problem zu
interessieren, wenn es viele Beschwerden zu demselben Problem gibt. Wenn Sie
die FTC geschrieben haben, arbeiten Sie in dieser Zeit weiter daran, Ihre

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Kreditwürdigkeit zu korrigieren oder wiederherzustellen.
Analysieren und Streiten – Der Reparaturprozess

Anfechtung von Informationen in Ihrer Kreditauskunft ...
Diese Methode dient der direkten Korrespondenz mit der Schufa. Wenn Sie
feststellen, dass etwas ungenau, unvollständig, falsch oder veraltet ist, haben Sie
das Recht, diesen Punkt in Ihrer Kreditauskunft anzufechten.
Die Kreditauskunftei hat dann eine angemessene Zeit, den Gläubiger zu
kontaktieren und ihn den beanstandeten Gegenstand überprüfen zu lassen. Eine
angemessene Zeitspanne nach dem Bundesgesetz wurde mit 20 Arbeitstagen
ausgelegt. Sie müssen sich jedoch darüber im Klaren sein, dass es bei dieser Art
von Transaktion vier bis acht Wochen dauern kann, bis Sie Ihre Antwort
zurückerhalten. Technisch gesehen muss der falsche oder ungenaue Artikel
entfernt werden, wenn die Kreditauskunftei nicht innerhalb von 30 Tagen
antwortet. Wenn die Auskunftei den Artikel untersucht und sich herausstellt, dass
die Angaben unzutreffend oder nicht mehr verifizierbar sind, muss die Auskunftei
den betreffenden Artikel löschen.
Es ist zu beachten, dass viele Gläubiger bei einem Negativposten, der älter als
zwei oder drei Jahre ist, aufgrund fehlender Unterlagen nicht auf die Schufa
antworten. Daher sollte das Büro gesetzlich den Punkt aus Ihrem Bericht
entfernen. Da die meisten Gläubiger nicht über den nötigen Platz verfügen, um
Aufzeichnungen über einen längeren Zeitraum aufzubewahren, gibt es
möglicherweise keine Dokumentation über Ihr Zahlungsverhalten.
Beachten Sie auch, dass der Gläubiger dem Büro keine Unterlagen über den
umstrittenen Gegenstand vorlegen muss. Sie überprüfen einfach verschiedene
Kästchen auf der Abrechnung, ob Sie zu spät gekommen sind, pünktlich bezahlt
haben usw.
Schritte zum Streit
• Holen Sie sich Ihre Kreditauskunft.
• Überprüfen Sie Ihre Kreditauskunft.
• Entscheiden Sie, welche Punkte Sie anfechten möchten.
• Briefe schreiben.
• Schreiben Sie Ihre Briefe immer in Ihrer eigenen Handschrift.

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• Bewahren Sie Kopien der gesamten Korrespondenz auf.
• Bewahren Sie für jede Kreditauskunftei separate Dateikopien auf.
• Follow-up bei Bedarf.
• Erhalten Sie Ergebnisse.
Stellen Sie sicher, dass Sie bei der Anfechtung von Punkten in Ihrer
Kreditauskunft nicht mehr als drei Punkte gleichzeitig anfechten. Lassen Sie diese
korrigieren, bevor Sie drei weitere bestreiten. Beharrlichkeit und Geduld sind das,
was Sie brauchen, um die Arbeit zu Ende zu bringen. Denken Sie daran, dass es in
der Regel Jahre dauert, bis Sie falsche oder ungenaue Informationen in Ihrer
Kreditauskunft erhalten. Daher wird es manchmal viele Monate dauern, bis Ihre
Kreditauskunft vollständig bereinigt ist.
Es ist wichtig, dass Sie Kopien der gesamten Korrespondenz mit den
Kreditauskunfteien aufbewahren. Bewahren Sie außerdem für jede
Kreditauskunftei separate Ordner auf. Das bedeutet drei Ordner, wenn Sie
Informationen zu jeder Kreditauskunftei anfechten. (Beispiel: Geben Sie Ihr
Etikett ein und sagen Sie: Esperian (TRW)-Korrespondenz; Equifax-
Korrespondenz und TransUnion-Korrespondenz.)
Wenn Sie innerhalb von 3 bis 5 Wochen kein Antwortschreiben erhalten, senden
Sie ein Folgeschreiben mit allen vorherigen Informationen. Kreditauskunfteien
sind verpflichtet, Ihnen die Ergebnisse zusammen mit einer aktualisierten
Kreditauskunft zuzusenden.
Streitpunkte
Konto wie vereinbart bezahlt – Nach Durchsicht meiner Kreditauskunft habe ich
herausgefunden, dass „Kontoname“ und „Kontonummer“ vollständig und wie
vereinbart bezahlt wurden. Ihre Bewertung ist ungenau. Bitte ändern Sie diese
Informationen umgehend, um sie an den aktuellen Stand anzupassen.
Abbuchungen – Ich habe „Kontoname und Kontonummer“ wie vereinbart bezahlt.
Sie zeigen dies als Abbuchung an, was unmöglich korrekt sein kann. Bitte
korrigieren Sie die Art und Weise, wie Sie dies melden. (Abbuchungen sind ein
Betrag, den das Kaufhaus als Forderungsausfall abgeschrieben hat. Es wird dann
im Bericht als Abbuchung aufgeführt.
Nicht meins – ich kenne dieses Konto nicht und war auch nie mit ihnen in
Verbindung. „Kontoname und Kontonummer“ erfordert Ihre volle

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Aufmerksamkeit. Bitte führen Sie Ihre Untersuchung durch und entfernen Sie dies
aus meiner Datei. Verwenden Sie dies sparsam und nur, wenn alles andere
fehlschlägt. Der Gläubiger muss KEINE weiteren Nachforschungen anstellen,
nachdem er Ihre Informationen gefunden hat (spezifische Daten, Beträge usw.). Er
muss lediglich Ihre SS-Nummer, Ihr Geburtsdatum usw. finden.)
Verspätete Zahlungen – Ich habe „Kontoname und Kontonummer“ nie zu spät
bezahlt. Ich habe diese Rechnung immer wie vereinbart und pünktlich bezahlt.
Bitte aktualisieren Sie Ihre Informationen.
Sammlungen – Dies kann nicht genau sein. Ich habe noch nie erlebt, dass eines
meiner Konten eingezogen wird. Bitte überprüfen und aus meiner Datei entfernen.
Urteile – Ich habe noch nie ein Urteil gegen mich erhalten, und Sie zeigen, dass
ich zwei davon habe, Fall Nr. und Fall Nr. Bitte überprüfen und aus meiner Datei
entfernen.
Steuerpfandrechte – Das ist nicht meins. Dies wurde mir erst bewusst, als ich eine
Kopie meiner Kreditauskunft erhielt. Bitte überprüfen und entfernen.
Insolvenz – Das ist nicht meine Insolvenz. Ich habe noch nie Insolvenz
angemeldet. Bitte überprüfen und entfernen. Die Insolvenzliste ist nicht korrekt.
Bitte entfernen. (Beachten Sie, dass der Dollarbetrag oder das Datum
möglicherweise falsch ist. Lassen Sie die Beträge von der Schufa überprüfen.
Möglicherweise sind sie nicht in der Lage, die Beträge oder das Datum zu
überprüfen. Ich möchte, dass alle Artikel, die in der Insolvenz enthalten sind, aus
meiner Datei entfernt werden, die ich markiert habe. Zum Vergleich habe ich eine
Kopie der detaillierten Gläubigerliste meiner Insolvenz beigefügt. Danke schön.
Es ist bekannt, dass die Kreditauskunfteien den Posten in der Kreditauskunft
belassen, die Posten, die unter die Insolvenz fallen, jedoch kennzeichnen. Ein
Beispiel wäre: Sears 100,00 $ (BK). Es ist auch bekannt, dass sie den Artikel
vollständig gelöscht haben. Die Kreditauskunfteien haben sich nicht an diese
Methode gehalten, die meisten Kreditauskunfteien werden Ihnen jedoch mitteilen,
dass sie im Bericht mit dem Vermerk (BK) verbleibt.
Gläubigerstreitigkeiten
Informationen direkt mit dem Gläubiger anfechten
Diese Methode ähnelt in gewisser Weise dem Schreiben von Briefen an die
Kreditauskunfteien, der Unterschied besteht jedoch darin, dass die Streitbriefe
Kreditgeheim
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direkt an den Gläubiger gesendet werden. Beachten Sie, dass Kaufhäuser, Banken
usw. die Befugnis haben, alles, was sie in eine Kreditauskunft aufgenommen
haben, von einer Kreditauskunft zu streichen.
Im Gläubigerbrief müssen einige Dinge enthalten sein. Bitte geben Sie dem Shop
Ihre Kontonummer an. Geben Sie in Ihrer Kreditauskunft genau an, wo das
Problem liegt und warum es behoben werden sollte. Bitten Sie den Gläubiger, die
Beträge zu überprüfen. Fordern Sie, dass sie den falschen Artikel korrigieren oder
entfernen.
Im Gegensatz zur Streitbriefmethode kann diese Art von Brief getippt und nicht
geschrieben werden.
Wenn Sie das Gefühl haben, dass Sie Recht haben und scheinbar nicht
weiterkommen, bitten Sie um ein Gespräch mit einem höheren Vorgesetzten. Je
höher der Vorgesetzte, desto gewinnorientierter ist er; Geschäfte möchten Ihr
Konto und Sie als Kunden behalten.
Irgendwann kann es für Sie von Vorteil sein, wenn Ihr Anwalt einen Brief an den
Gläubiger schreibt. Oft reicht schon die Androhung einer Klage aus, um den
Gläubiger dazu zu bewegen, seine Bonität zu ändern.
Denken Sie daran: Wenn der Gläubiger es in der Kreditauskunft angegeben hat,
kann er es entfernen. Das Schreiben eines Briefes durch einen Anwalt kann
zwischen 75 und 100 US-Dollar kosten.
Oftmals führen Geschäfte keine Aufzeichnungen über die letzten 24 Monate und
können die Informationen nicht finden. Daher besteht eine gute Chance, dass es
entfernt wird.
Eine weitere Option im Umgang mit Gläubigern besteht darin, dass Sie eine
Rechnung mit ihnen nicht vollständig bezahlt haben. Die Tatsache, dass Sie ihnen
Geld schulden, kann sich zu Ihrem Vorteil auswirken. Die meisten, wenn nicht
alle Gläubiger würden lieber etwas Geld als gar keins bekommen. Dies gilt von
Banken bis zu Ölunternehmen. Seien Sie bereit, mit Ihrem Gläubiger zu
verhandeln.
Gehen Sie mit dem Gedanken an den Gläubiger heran, dass Sie Ihre
Kontodifferenz begleichen möchten. Wahrscheinlich haben Sie nicht genug Geld,
um ihn vollständig zu bezahlen, oder Sie hätten es bereits getan. Nehmen wir zum
Beispiel an, Sie schulden einem Kaufhaus 100 $. Möglicherweise hat das
Kaufhaus den Betrag bereits abgebucht und der Schufa gemeldet. Bieten Sie dem
Kreditgeheim
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Geschäft an, 50 US-Dollar für die Begleichung der Rechnung zu zahlen, mit der
Maßgabe, dass dadurch auch der negative Vermerk aus Ihrer Kreditauskunft
entfernt wird.
Das Geschäft kann zu diesem Vorschlag entweder Ja oder Nein sagen. Wenn sie
etwas mehr als 50 US-Dollar wollen, müssen Sie entscheiden, wie hoch Sie gehen
können und trotzdem Ihren Zahlungsplan einhalten.
Abonnenten haben die Möglichkeit, ihre Bonität bei der Kreditauskunftei zu
ändern. Viele werden Ihnen sagen, dass sie die Bewertung nicht ändern können,
aber das ist einfach nicht korrekt.
Bitte beachten Sie
Wir empfehlen diese Methode nicht, um Rechnungen zu diskontieren, die Sie
bereits schulden. Wir sind der Meinung, dass jeder seine Rechnungen pünktlich
und vollständig bezahlen sollte. Es gibt jedoch Zeiten, in denen Sie nicht jede
Rechnung zu 100 % bezahlen können. Ein weiterer Grund für die Abrechnung
könnte sein, dass Sie mit der Ware oder Dienstleistung unzufrieden sind.
Wenn Sie mit der Ware unzufrieden waren, ziehen Kreditkartenunternehmen die
Rechnung von Ihrem Konto ein und belasten sie dem Geschäft zurück. Allerdings
müssen Sie Ihr Kreditkartenunternehmen innerhalb eines Monats nach dem
Kaufdatum benachrichtigen.
Wenn es Ihnen unangenehm ist, selbst auf den Gläubiger zuzugehen, sollten Sie
einen Buchhalter, Finanzberater oder möglicherweise einen Anwalt als Ihren
Vertreter beauftragen. Bitte erkundigen Sie sich beim Fachmann, wie viel dies für
Sie kosten wird. Wenn Sie Ihren eigenen Fall bearbeiten, werden Sie
wahrscheinlich irgendwann eine Einigung erzielen. Die Prozentsätze variieren
jedoch. Ich hatte einen großen Chemiekunden, der sich mit 20 Cent pro Dollar
zufrieden gab. Erwarten Sie nicht, dass Sie in Ihren Verhandlungen so tief sinken.
Die Siedlungen schwanken zwischen 30 und 70 Prozent, wobei die Mehrheit bei
etwa 60 Prozent liegt.
Wenn Sie das Gefühl haben, dass Sie sich 60 Prozent leisten können, fangen Sie
nicht bei 60 Prozent an. Wenn Sie das tun, werden Sie wahrscheinlich bei 70 oder
80 Prozent landen. Sie müssen bei etwa 40 Prozent beginnen, wenn Sie damit
rechnen, bei 60 Prozent zu landen. Denken Sie daran, dass die Inkassoabteilung
hoch anfängt und irgendwo in der Mitte landet.

Kreditgeheim
nisse
Wenn Sie eine mündliche Einigung mit der Inkassoabteilung erzielen, lassen Sie
diese eine VERGLEICHSVEREINBARUNG vorbereiten und Ihnen diese zur
Prüfung per Post oder Fax zuschicken. Bezahlen Sie Ihre Rechnung NICHT, bevor
Sie diese Vergleichsvereinbarung erhalten haben. Es ist bekannt, dass sich
Vereinbarungen vom Zeitpunkt des ersten Telefonkontakts bis zum Erhalt der
schriftlichen Vergleichsvereinbarung ändern können. Es wäre auch eine gute Idee,
das Dokument von einem Anwalt prüfen zu lassen.
Anfragen – Was tun?

Übermäßige Anfragen zu Ihrer Kreditauskunft können Ihre Kreditbemühungen bei
jedem Kreditgeber zunichte machen.
Als Erstes müssen Sie verstehen, wie Anfragen in Ihre Kreditauskunft gelangen.
Jedes Mal, wenn Sie bei einer Bank, einem Kaufhaus oder einem anderen
Kreditgeber einen Kredit beantragen, wird eine Bonitätsauskunft über Sie
aufgerufen. Dies wird als „Anfrage“ bezeichnet und der Name der Bank wird zwei
Jahre lang unter „Anfragen“ aufgeführt. In einigen Fällen finden Sie eine Reihe
von Buchstaben und Zahlen ohne Namen, die erklären, wer sie sind. Sie müssen
Ihre Kreditauskunftei bitten, die Namen dieser Personen zu überprüfen.
Leider ist es mittlerweile üblich, dass Autoverkäufer bei zehn verschiedenen
Finanzunternehmen eine Bonitätsauskunft über Sie erstellen. Bevor er Ihnen
Dutzende Autos zeigt, möchte er sicherstellen, dass Sie für das Auto zugelassen
werden, das Sie kaufen möchten. Wenn er Ihnen für NICHTS eine Genehmigung
verschaffen kann, wird er zur nächsten Person übergehen. Er hinterließ 10
verschiedene Anfragen.
Wenn Sie viele Anfragen aufgelistet haben, sieht es natürlich so aus, als ob Sie in
finanziellen Schwierigkeiten stecken und in der ganzen Stadt Kredite beantragen.
Wenn in einer Kreditauskunft innerhalb von zwei Monaten vier oder mehr
Anfragen auftauchen, wird in der Kreditauskunft eine Trans-Alert-Meldung
aufgeführt. Dies macht Gläubiger darauf aufmerksam, dass Sie zu oft einen Kredit
beantragt haben. Trans-Alert erscheint in der TransUnion-Anweisung. Manchmal
überprüfen Banken Ihr Konto, um zu sehen, ob Sie für ihre Kreditkartenaktionen
in Frage kommen, und das fügt nur ein Problem nach dem anderen hinzu.
Um dieses Problem zu beheben, ist es meiner Meinung nach am einfachsten, die
Methode der Gläubigerstreitigkeit anzuwenden, bei der Sie Ihre Korrespondenz an

Kreditgeheim
nisse
das Unternehmen richten, das die Anfrage in Ihrem Bericht aufgeführt hat.
In Ihrem Schreiben müssen Sie von ihnen einen Nachweis verlangen, dass Sie sie
mit der Prüfung Ihrer Bonität bevollmächtigt haben. Wenn sie diesen Nachweis
nicht finden können, müssen sie die Anfrage aus der Kreditauskunft streichen
lassen.
Oftmals haben Gläubiger nicht die Zeit, noch einmal in ihre Unterlagen zu gehen
und Ihr Konto zu verifizieren, sodass Sie automatisch gewinnen und es aus Ihrer
Kreditauskunft gelöscht wird.
Sie können auch direkt mit der Kreditauskunftei streiten und fragen, aus welchem
berechtigten geschäftlichen Grund sie Ihre persönlichen Kreditinformationen an
„Firmenname“ weitergegeben hat. Wenn diese Informationen nicht bereitgestellt
werden können, entfernen Sie bitte die Anfrage.
Verhaltensregeln
•selbst Tun Tippen Sie Ihre Briefe nicht ab, sondern schreiben Sie sie
Handschrift
und benutze deine möglichst eigene Worte. Das Tippen macht den
Kredit aus
Die Büros gehen davon aus, dass Sie einen Kreditreparaturdienst in
Anspruch nehmen.
• Tun Senden Sie E-Mails nicht per Einschreiben.
• Tun Verwenden Sie Ihr eigenes Papier oder die
Streitbeilegungsformulare Komm mit
Kreditberichte.
• Benutzen Sie keine juristische Sprache.
• Beantragen Sie während des Streitbeilegungsverfahrens keinen
Kredit, dies könnte der Fall sein
Machen Sie alle erzielten Ergebnisse rückgängig.
• Rufen Sie unter keinen Umständen die Kreditauskunfteien an!
Korrespondieren Sie immer per Post und erstellen Sie Kopien Ihrer
Korrespondenz.
•
schicken.
Bewahren Sie Kopien von allem auf, was die Büros Ihnen
• Seien Sie geduldig, aber geben Sie nicht auf. Millionen von
Menschen hatten

Kreditgeheim
nisse
negative Elemente aus ihrer Kreditauskunft entfernt!
• Drohen Sie den Kreditauskunfteien nicht und sagen Sie ihnen
nicht, dass Sie einen Anwalt beauftragen werden, wenn sie die
umstrittenen Punkte nicht aus Ihrer Kreditauskunft streichen. Sie wissen,
dass sie sich an das Gesetz halten müssen. Mit Drohungen kommen Sie
nicht weiter.
Fünf Schritte zum Erhalt von A1-Credits

Nachdem Sie nun die Grundlagen dessen verstanden haben, was Kredit ist und
warum er so wichtig ist, sind Sie bereit, unserem Plan zu folgen, der Sie auf dem
Weg zum Aufbau einer zahlungsfähigen und soliden Kreditbilanz voranbringt.
Befolgen Sie unseren 5-Schritte-Prozess und Sie erhalten drei Bankdarlehen, eine
Kreditkarte von Visa und MasterCard sowie mindestens zwei Kreditkarten eines
großen Kaufhauses. Aber das ist nicht wirklich das Ende – es ist erst der Anfang!
Sie haben dann die Kontrolle über Ihr finanzielles Schicksal und sind besser in der
Lage, die im American Dream verkörperten Einkäufe zu tätigen
Denken Sie bei jedem Schritt daran, dass Kreditgeber und Einzelhändler darauf
vertrauen, Kredite zu vergeben oder Waren auf Kredit zu verkaufen. Das System
hilft ihnen genauso wie Ihnen. Sie möchten Ihnen einen Kredit gewähren. Durch
diesen Plan sorgen Sie dafür, dass sie dies gerne und auf legitime Weise tun.
Schritt eins – Aufnahme von Bankkrediten
Den Grundstein legen
Das erste Ziel, nachdem Sie negative Kredite aus Ihrer Kreditauskunft entfernt
haben, besteht darin, positive Kredite hinzuzufügen. Dies kann durch die
Aufnahme von drei Bankdarlehen erreicht werden, die als Kreditreferenz für
zukünftige Manöver dienen. Ist Ihnen schon einmal aufgefallen, dass für die
meisten Kreditanträge drei Kreditauskünfte erforderlich sind? Befolgen Sie diesen
ersten Schritt und Sie erhalten drei einwandfreie Referenzen, die Sie für
verschiedene Arten von Kredit- und Darlehensbedürfnissen nutzen können. Dieser
Schritt erfordert etwas Vorabkapital, damit Sie loslegen können. Die Ergebnisse
können mit Kosten ab 300 $ und mehr erzielt werden, wir empfehlen jedoch eine
Investition
$1,000. Seien Sie beruhigt: Das Geld wird nicht ausgegeben, sondern dient als
sichere Unterlage auf einem Sparkonto, bis der Plan abgeschlossen ist. Wenn Sie
Kreditgeheim
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Geld aufbringen müssen, können Sie dies mit kreativen Mitteln wie einem
befristeten Teilzeitjob oder einem Flohmarkt tun. Sie können auch darüber
nachdenken, sich das Geld zu leihen, da es wiederum nicht ausgegeben wird.
Achten Sie nur darauf, nicht mit den Mitteln zu beginnen, die Sie in den folgenden
Wochen wahrscheinlich benötigen werden. Wenn Sie dieses Geld vor Abschluss
des Plans abheben, würde dies Ihre Kreditwürdigkeit gefährden und
möglicherweise zu einer höheren Verschuldung führen.
DIE RICHTIGEN KREDITGEBER FINDEN
Jetzt sind Sie bereit, Ihre drei Kreditinstitute zu finden, bei denen es sich um
Banken, Sparkassen und Kreditgenossenschaften handeln kann. Sie können sich
an die Bank wenden, bei der Sie derzeit Ihr Giro- oder Sparkonto haben, müssen
aber dennoch ein neues Sparkonto eröffnen. Nutzen Sie die Gelben Seiten vor Ort,
um die örtlichen Banken anzurufen und diese Fragen zu stellen:
Wie hoch ist der Mindestbetrag, den sie auf ein Sparkonto leihen?
Wie hoch ist der Prozentsatz, den Sie ausleihen können?
Zu diesem Zweck möchten Sie nur ein reguläres Sparkonto eröffnen. Informieren
Sie sich daher nicht über andere Arten von Sonderkonten und Angeboten, als Sie
benötigen.
Wählen Sie einen Kreditgeber, der hohe Renditen bietet und es Ihnen ermöglicht,
auf einem gesicherten Konto so viel wie möglich zu leihen. Wir beschriften nun
die von Ihnen ausgewählten Banken mit Bank A, Bank B und Bank C.
EINZAHLEN, LEIHEN UND PROSPERIEREN!
Gehen Sie zu Bank A und eröffnen Sie ein Sparkonto mit Ihren 1.000 US-Dollar
(oder dem Betrag, den Sie zugewiesen haben). Dabei sollte es sich um ein
verzinsliches Konto mit dem höchsten Zinssatz handeln, den Sie finden können.
Nehmen Sie Ihr Sparbuch mit nach Hause und warten Sie drei Tage.
Kehren Sie zu Bank A zurück (gekleidet und bereit für den Erfolg) und bitten Sie
um einen Termin mit einem Kreditsachbearbeiter. Nehmen Sie Ihr Sparbuch mit
und erklären Sie dem Beamten, dass Sie einen Kredit aufnehmen möchten, für den
Sie Ihr Sparkonto als Sicherheit hinterlegen möchten. Dies ist die am einfachsten
zu erhaltende Kreditart, da sie vollständig mit Bargeld besichert ist. Seien Sie
bereit, einen Grund für den Kredit zu benennen. Der Kredit sollte jedoch
unabhängig vom Verwendungszweck gewährt werden, da er durch Ihr Sparkonto

Kreditgeheim
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gedeckt ist. Stellen Sie sicher, dass Sie einen Ratenkredit erhalten, der über ein
Jahr getilgt wird und monatliche Zahlungen erfordert. Denken Sie daran, dass Sie
Kredite aufbauen, sodass ein Kredit, der nach 180 oder 365 Tagen in einem
Pauschalbetrag fällig wird, Ihren Zweck nicht erfüllt. Auch wenn eine
Bonitätsprüfung bei dieser Art von Darlehen nicht immer sinnvoll ist, müssen Sie
darauf vorbereitet sein, alle schlechten Noten in Ihrer Bonitätsauskunft
anzuerkennen und zu erklären, dass Sie versuchen, Ihre Kreditwürdigkeit
wiederherzustellen. Versichern Sie ihm/ihr, dass Sie Ihre Kreditzahlungen
gewissenhaft leisten werden. Angenommen, Sie erhalten einen Kredit über 90 % –
oder 900 $ – Ihres Sparkontos mit einem Zinssatz von 6 %. Für einen Kredit über
900 $ würden Sie 29,52 $ zahlen, was bedeutet, dass Sie der Bank über ein Jahr
hinweg einen Gesamtbetrag von 929,52 $ schulden. Ihre monatlichen Zahlungen
betragen 77,46 $.
Sobald dieses Darlehen vergeben ist, friert Bank A Ihre 1.000 US-Dollar ein,
sodass Ihre Darlehenssicherheit nicht abgehoben werden kann. Allerdings wird
jedes Mal, wenn Sie eine Zahlung für Ihr Darlehen leisten, ein gleicher Betrag
(abzüglich Zinsen) auf Ihrem Konto freigegeben und kann abgehoben werden.
Bringen Sie Ihren Kreditscheck über 900 $ zur Bank B und eröffnen Sie mit
diesem Betrag ein weiteres Sparkonto. Warten Sie drei Tage und nehmen Sie
Ihren zweiten Kredit auf – dieses Mal für 810 $ (90 % von 900 $). Ihre
monatlichen Zahlungen betragen hier 69,71 $. (Auch hier unter der Annahme
eines Zinssatzes von 6 %)
Verwenden Sie jetzt Ihre 810 $ und eröffnen Sie ein Konto bei Bank C. Warten
Sie drei Tage und erhalten Sie ein 90 %-Darlehen über 729 $ mit monatlichen
Zahlungen von 62,74 $.
BEISPIEL
Banksparguthaben, Darlehensbetrag, Zahlungsbetrag, insgesamt gezahlte Zinsen
Bank „A“ 1.000,00 $ $900.00 $77.49 $29.52
Bank „B“ 900,00 $ $810.00 $69.71
$29.57
Bank „C“ 810,00 $ $729.00 $62.74
$23.91
KEINE PANIK!

Kreditgeheim
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Bis Sie Ihren dritten Kredit erhalten, sind etwa zwei Wochen vergangen. Sie
haben jetzt drei Bankdarlehen in Höhe von insgesamt 2.439 $ und 729 $ in bar
(Ihr Darlehen von Bank C).
Wie werden Sie diese Kredite zurückzahlen? Es ist einfach. Verwenden Sie genug
von Ihren 729 $, um Ihre erste Zahlung für Ihr Bank-A-Darlehen (77,46 $) zu
leisten. Machen Sie dasselbe bei Bank B und Bank C. Sie sollten jetzt Zahlungen
geleistet haben, die bei Bank A etwa eine Woche, bei Bank B zwei Wochen und
bei Bank C drei Wochen vor ihrem Fälligkeitsdatum liegen. Sie haben etwa 200
US-Dollar davon verbraucht Sie haben Ihre 729 US-Dollar aufgebraucht, aber Sie
haben auch eingefrorene Gelder freigegeben, die später abgehoben werden
können.
Warten Sie nun noch etwa zwei Wochen und wiederholen Sie den oben
beschriebenen Kreditzahlungsvorgang, indem Sie mit Ihrem verbleibenden
Bargeld eine weitere Zahlung tätigen. Zu diesem Zeitpunkt sollten Sie bei allen
drei Krediten etwa einen ganzen Monat im Voraus sein. Mit dem verbleibenden
Restbetrag Ihres Bardarlehens leisten Sie Ihre dritte Ratenzahlung am
Fälligkeitsdatum der zweiten Ratenzahlung. Mittlerweile sollten Ihre 729 $ fast
aufgebraucht sein. Gehen Sie auf jede Bank zu und heben Sie die freigegebenen
Beträge ab, um sie für Ihre nächsten Zahlungen zu verwenden.
Setzen Sie diesen Vorgang fort, bis für jedes Darlehen mindestens sechs
Zahlungen geleistet wurden. Wenn Sie möchten, können Sie Ihr Darlehen danach
vollständig zurückzahlen. Bezahlen Sie diese nicht vor Ablauf von sechs Monaten,
da dies der Zeitraum ist, der in der Regel bei der Berechnung einer
Zahlungshistorie als mögliche Bonitätsauskunft berücksichtigt wird.
Was hat das wirklich gekostet?
In unserem Beispiel betrug der Zinssatz für die Kredite 6 %. Und Ihre Sparkonten
wurden mit 2 % verzinst, so dass Ihr Nettozins nur 4 % (6 %-2 %) betrug. Wir
gehen davon aus, dass die Kredite eine Laufzeit von einem Jahr (12 Monate)
haben und dass Sie sie nicht vorzeitig zurückgezahlt haben. Bankdarlehen A über
900 $ berechnete 29,52 $ Zinsen, von denen wir 20,18 $ abgezogen haben – die 2
% Zinsen, die Sie von Ihren 1.000 $ Ersparnissen erhalten haben – für tatsächliche
jährliche Kosten von 9,34 $. Wenn Sie Ihren Kredit innerhalb von sechs Monaten
abbezahlt hätten, wären die Kosten sogar noch geringer gewesen! Insgesamt kostet
die Wiederherstellung Ihrer Kreditwürdigkeit mit dieser Methode nur wenige

Kreditgeheim
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Cent!
Das ist ein sehr kleiner Betrag für drei schnelle und einfache Kreditauskünfte, die
zeigen, dass Sie in der Lage sind, Bankkredite in unterschiedlichen Größen zu
erhalten, Ihre Zahlungen vorzeitig zu leisten und die Kredite vor Fälligkeit
vollständig abzubezahlen. Diese Aktivitäten werden in Ihrer neuen Kreditauskunft
alle sehr beeindruckend aussehen! Und Sie sollten immer noch Ihre
ursprünglichen 1.000 US-Dollar haben.
Jetzt ist ein guter Zeitpunkt, sich an Ihr örtliches Kreditbüro zu wenden (fragen
Sie Ihre Banken, an welches Kreditbüro sie berichten) und diese neuen
Kreditinformationen zu Ihrem Profil hinzufügen zu lassen. Die Büros senden
Ihnen ein Kreditzusatzformular zu, das Sie ausfüllen und zurücksenden müssen.
Normalerweise fällt für jeden hinzugefügten Artikel eine geringe Gebühr an. Sie
sollten Ihnen auch eine aktualisierte Kopie Ihrer neuen Kreditauskunft zusenden.
Schritt zwei – Sichere Kreditkarten
So funktionieren gesicherte Kreditkarten:
Jetzt ist es an der Zeit, diese Bankreferenzen für den Erhalt einer Kreditkarte zu
nutzen. Wählen Sie eine der Banken aus, mit denen Sie besonders gern Geschäfte
gemacht haben, und tätigen Sie dort mit Ihren ersten 1.000 $ eine Einzahlung.
Holen Sie sich nach etwa einer Woche ein Antragsformular für eine Visa- oder
MasterCard und füllen Sie es zu Hause vollständig aus. Stellen Sie sicher, dass die
von Ihnen beantragte Karte Bargeldvorschüsse zulässt, und geben Sie im Antrag
Ihre beiden anderen Bankreferenzen an. Treffen Sie sich dann mit einem
Kreditsachbearbeiter bei der Bank und geben Sie ihm Ihr ausgefülltes Formular.
Darin erklären Sie, dass Sie bereit sind, Ihre 1.000 US-Dollar einzufrieren, um
eine Kreditkarte mit einem Kreditrahmen von 1.000 US-Dollar zu sichern.
Diese Art von gesichertem Kreditplan ist sehr verbreitet und steht sowohl neuen
Kreditgebern als auch Kreditgebern mit einer schlechten Vergangenheit zur
Verfügung. Ähnlich wie bei Ihrem Bankkredit dienen Ihre Ersparnisse als
Sicherheit für eventuelle Schulden, die Sie mit der Karte anhäufen. Die Karte sieht
aus wie jede andere Visa- oder MasterCard, sodass nur Sie und die Bank wissen,
dass sie durch Ihre Ersparnisse abgesichert ist.
Einkaufen, um Kredit aufzubauen
Sobald Sie Ihre Karte haben, verwenden Sie sie. Jetzt ist es wichtig, erneut eine
gute Zahlungsmoral nachzuweisen. Eine Kreditkarte, die nie genutzt wird, kann
Kreditgeheim
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sich tatsächlich negativ auf Ihr Profil auswirken!
Gehen Sie zu Ihrem örtlichen Einkaufszentrum und finden Sie ein Geschäft, das
einen Mehrwegartikel im Wert von 500 bis 800 US-Dollar führt (denken Sie
daran, dass Ihr Kreditlimit 1.000 US-Dollar beträgt). In dieser Preisklasse können
Sie ein Schmuckstück, einen Fernseher, ein Audio- oder Videogerät oder andere
Waren auswählen. Stellen Sie sicher, dass Sie die Rückgabebedingungen des
Geschäfts verstehen. Sie müssen den Artikel später zurückgeben können, um eine
Gutschrift auf Ihrem Abbuchungskonto und nicht nur eine Gutschrift im Geschäft
zu erhalten. Kaufen Sie den einzelnen Artikel mit Ihrer neuen Visa- oder
MasterCard, nehmen Sie ihn mit nach Hause und schützen Sie ihn vor
Beschädigung oder Diebstahl. Gehen Sie nach einigen Tagen zurück in den Laden,
geben Sie den Artikel zurück und fordern Sie eine Gutschrift auf Ihrer Karte an.
Wenn Sie Ihre erste Monatsabrechnung für Ihre Karte erhalten, sehen Sie eine
Spalte mit der Bezeichnung „Zahlungen/Gutschriften“. In dieser Spalte wird Ihr
Guthaben für den zurückgegebenen Artikel angezeigt, obwohl es genauso
aussieht, als hätten Sie den Artikel vollständig bezahlt.
Jeder, der Ihre Bonitätsauskunft prüft, wird feststellen, dass Sie einen größeren
Kauf getätigt und eine sehr frühe Zahlung geleistet haben.
Erhalten Sie einen Barvorschuss
Es gibt noch einen letzten Schritt zur Etablierung einer guten Kreditwürdigkeit bei
einem Kreditkartenunternehmen. Schauen Sie bei einer anderen Bank als der, die
Ihre Kreditkarte ausgestellt hat, vorbei und bitten Sie um einen Bargeldvorschuss.
Mit Visa und MasterCard können (fast alle) Kreditinstitute, die ihre Karten
akzeptieren, Bargeldvorschüsse in unterschiedlichen Beträgen bis zu Ihrem
Kreditlimit leisten. Einige erlauben nur einen Barvorschuss von 25 %, während
andere den gesamten Betrag leihen. Beachten Sie, dass das Ausleihen von Geld
auf diese Weise in der Regel mehr Zinsen kostet als Ihre Kreditkartengebühren für
Waren, daher ist es keine gute Möglichkeit, regelmäßig Kredite aufzunehmen.
Aber es ist für unsere Kreditaufbauzwecke im Rahmen dieses Plans nützlich. Da
Ihnen ab dem Tag, an dem Sie ihn erhalten, Zinsen auf Ihren Barvorschuss
berechnet werden, empfiehlt es sich, diese Transaktion auf das Ende Ihres
Abrechnungszeitraums zu legen.
Nehmen wir an, Sie erhalten einen Barvorschuss von 50 % auf Ihr Limit von
1.000 $, also 500 $. Gib das Geld nicht aus. Legen Sie es weg und warten Sie auf

Kreditgeheim
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Ihre nächste Monatsabrechnung. Bezahlen Sie mit dem Geld umgehend den
Barvorschuss auf Ihrer Rechnung. Jetzt haben Sie zweimal einen großen Betrag
Ihres Kreditlimits ausgeschöpft und aus Ihren Unterlagen geht hervor, dass beide
Male vollständig zurückgezahlt wurden. Ihre Bonitätshistorie sieht immer besser
aus!
Schritt 3 – Ungesicherte Kreditkarten
Niedrige Zinsen zahlen sich aus
Bevor Sie bestimmte Schritte unternehmen, um eine ungesicherte Kreditkarte zu
erhalten, lohnt es sich wirklich, sich nach einer Bank umzusehen, die Visa- oder
Mastercards zum niedrigstmöglichen Zinssatz ausgibt. Der Bundesdurchschnitt
liegt derzeit bei etwa 19 bis 20 Prozent. Bei diesem Zinssatz kostet Sie ein
durchschnittlicher Saldo von 650 US-Dollar jährlich 123,50 US-Dollar an
Zinskosten. Das gleiche Guthaben von 650 $ kostet Sie mit einer 12 %-Karte nur
78 $ – eine Ersparnis von 45,50 $ pro Jahr.
Berücksichtigen Sie auch die jährliche Gebühr für die Nutzung der Karte, die bei
Premiumkarten wie MasterCard Gold und Visa Gold zwischen 20 und 50 US-
Dollar liegen kann. Während für Goldkarten traditionell eine höhere Jahresgebühr
anfällt, bieten sie in der Regel höhere Kreditlimits. Für die Zwecke dieses Plans
empfehlen wir den Erwerb einer Gold-Karte nicht. Werfen Sie auch einen Blick
auf die tilgungsfreie Zeit, die verschiedene Banken zwischen dem Zeitpunkt des
Kaufs und dem Beginn der Zinsen einräumen. Wenn eine Bank keine
Zahlungsfrist gewährt, werden Ihnen nach jedem Abrechnungszeitraum dennoch
die vollen Zinsen auf Ihr Guthaben berechnet. Um sich über Tarife, Gebühren und
Kulanzfristen zu informieren, können Sie die Gelben Seiten herausholen und vor
Ort vorbeischauen. In den Wirtschaftsteilen großer Zeitungen finden sich zudem
häufig Anzeigen lokaler Banken, die für die Funktionen ihrer Kreditkarten
werben.
Sie müssen jedoch keine ungesicherte Karte bei einer örtlichen Bank beantragen.
Durch die Computervernetzung ist es einfach, schnell auf jede Bank zuzugreifen,
und die meisten sind bestrebt, neue Kreditkartenkunden zu gewinnen, unabhängig
davon, wo sie leben. Eine Liste der US-Banken, die niedrige Zinssätze für Visa
und MasterCard anbieten, finden Sie in der Broschüre mit den Banklisten in
diesem Dokument.
Annäherung an die Bank

Kreditgeheim
nisse
Lassen Sie die neuen Informationen zu Ihrer gesicherten Kreditkarte noch einmal
in Ihre Schufa-Akte aufnehmen. Gehen Sie nun zu einer Bank und beantragen Sie
die Kreditkarte (Visa oder MasterCard), die Sie noch nicht besitzen. Verwenden
Sie dabei Ihre Bankdarlehen und Ihre aktuelle Kreditkarte als Referenzen. Wenn
die Bank Ihre Kreditakte überprüft, stellt sie fest, dass Sie über eine
beeindruckende Zahlungshistorie und eine weitere Kreditkarte ohne ausstehenden
Saldo verfügen. Sie sollten Ihnen gerne eine normale, ungesicherte Bankkarte
ausstellen.
Machen Sie Ihre 1.000 $ frei
Zuletzt müssen Sie die Sperrung Ihres 1.000-Dollar-Sparkontos aufheben und den
gesicherten Status der Kreditkarte aufheben. Gehen Sie zurück zu der Bank, bei
der Sie mit diesem Vorgang begonnen haben, und teilen Sie dem
Kreditsachbearbeiter mit, dass Sie jetzt über eine ungesicherte Visa- oder
MasterCard verfügen. Erklären Sie, dass Sie diese Karte aufgrund der
hervorragenden Zahlungshistorie erhalten haben, die Sie mit der Bankkarte
festgestellt haben. Beantragen Sie jetzt die Freigabe der Sperrung Ihrer
Ersparnisse. Wenn er/sie zögert, schlagen Sie vor, dass Sie Ihr Geld auf dem
Sparkonto belassen, es aber nicht länger einfrieren möchten. Wenn der Beamte
immer noch zögerlich zu sein scheint, können Sie höflich sagen, dass Sie dann die
Kreditkarte zurückgeben und Ihr Konto bei ihm schließen müssen. In den meisten
Fällen möchte die Bank Sie als Kunden nicht verlieren und Ihrem Wunsch
nachkommen.
Sollten diese Bemühungen jedoch fehlschlagen, geben Sie Ihre Karte zurück und
schließen Sie Ihr Konto. Gehen Sie zu der Bank, die Ihnen Ihre ungesicherte
Kreditkarte gegeben hat. Sag ihnen das
Ihnen gefallen deren Dienstleistungen und Tarife besser als bei Ihrer vorherigen
Bank und Sie möchten Ihre Visa- oder MasterCard (je nachdem, welche Karte Sie
dort noch nicht haben) zu dieser Bank übertragen. Ihre zweite ungesicherte
Kreditkarte sollte bald darauf per Post eintreffen!
Schritt 4 – Kaufhaus-Kreditkarten
Sofortgutschrift
Nach Abschluss der ersten drei Schritte sollten Sie sich wie ein Kreditaufbau-Profi
fühlen und stolz auf Ihr neues Kreditprofil sein. Dieser nächste Schritt ist einfach.
Da Sie bereits über eine Visa- und MasterCard verfügen, steht Ihnen die
Kreditgeheim
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Kreditwelt weit offen und wartet darauf, dass Sie sich anmelden.
Die meisten großen Kaufhäuser bieten eine Form des Sofortkredits an: Sie
erhalten Ihre Geschäftskreditkarte, nur weil Sie eine gängige Kreditkarte besitzen,
damit sie die Zinsen anstelle von Visa oder MasterCard einziehen können! Das
Beste: Die Warenhauskarten werden ungesichert und ohne Pfand ausgegeben!
Normalerweise werden Sie gebeten, ein kurzes Antragsformular auszufüllen, Ihren
Ausweis vorzuzeigen und mindestens eine gängige Kreditkarte vorzulegen – und
schon werden Sie akzeptiert! Dies kann manchmal direkt beim Kauf oder an
einem speziellen Kundendienstschalter erfolgen. Viele Geschäfte bieten Kunden,
die einen Sofortkredit beantragen, sogar Gratisgeschenke oder Sonderrabatte an.
Seien Sie jedoch vorsichtig und beantragen Sie Karten nur in Geschäften, in denen
Sie normalerweise einkaufen. Eine ruhende Kreditkarte macht in Ihrer
Kreditauskunft keinen guten Eindruck.
Während viele Geschäfte jeder Größe mittlerweile eigene Kreditkarten für unsere
Kreditwürdigkeit anbieten Für eine Bauübung ist es am besten, eines bei einer
großen Kaufhauskette mit Standorten im ganzen Land zu erwerben.
Kaufhäuser bieten Sofortguthaben an
Nachfolgend finden Sie eine unvollständige Liste von US-Kaufhäusern, die
Sofortkredite anbieten. Viele haben möglicherweise Filialen in Ihrer Nähe. Alle
hier aufgeführten Geschäfte melden sich bei den Wirtschaftsauskunfteien.
• Speck
• Lazarus
• Neiman Marcus
Broadway
Lord & Taylor Nordstrom
Castner Knott
Macys
JC Penny Dillards
Marshallfelder
Sears

Kreditgeheim
nisse
Hallen
May Company Gebrüder Maas
Jordanien
Sumpf
Mervyns
Schritt 5 – Pflegen Sie Ihre Kreditwürdigkeit

Glückwunsch! Mittlerweile haben Sie drei Bankkredite: Visa, MasterCard und
vielleicht mehrere Kreditkarten großer Kaufhäuser. Wir haben alle
Voraussetzungen geschaffen, die Sie für die Entwicklung eines gesunden
Kreditprofils benötigen. Jetzt liegt es an Ihnen, sich um Ihre neue
Kreditwürdigkeit zu kümmern und sie mit Ihnen wachsen zu lassen, während Sie
eine sicherere finanzielle Zukunft aufbauen.
Bewertungssystem für Kreditanträge
Jede Bank verfügt über ein Bonitätsbewertungssystem, das die Akzeptanz des
Kreditnehmers ermittelt. Dieses Punktesystem berücksichtigt Ihr Einkommen, die
Dauer Ihrer Beschäftigung, Ihren Wohnsitz usw.
Die fünf Hauptfaktoren, auf die alle Kreditgeber großen Wert legen, sind:
1. Ein Gehalt von mindestens 1.500 US-Dollar pro Monat
2. Mindestens 5 Jahre an der jetzigen Adresse
3. Seit mindestens zwei Jahren im derzeitigen Job beschäftigt
4. Eine „pünktliche Zahlung“-Kredithistorie
5. Ein Telefon in Ihrem Namen
(Dies ist ein Beispiel für das System einer Großbank.)
Faktoren________Punktzahl_______
1. Berufsjahre:
Kreditgeheim
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a. Weniger als ein Jahr 0
b. Ein oder zwei Jahre 1
c. Zwei bis vier Jahre 2
d. Vier bis zehn Jahre 3
e. Über zehn Jahre 4
2. Monatliches Einkommensniveau
a. Weniger als 1.000 $ 0
b. 1.000 bis 1.500 $ 1
c. 1.500 bis 2.000 $ 2
d. Über 2.000 $ 3
3. Gegenwärtige Verpflichtungen überfällig

a. Ja 0
b. Nr. 2
4. Gesamte monatliche Zahlungen zum Einkommen

Vergleich nach Steuern
a. 50% 0
b. 40 bis 49 % 1
c. 30 bis 39 % 2
d. Unter 30 % 3
5. Vorherige Kredite bei jeder Bankfiliale

a. Nein 0
b. Ja, aber nicht geschlossen 0
c. Ja, aber mit zwei oder weniger geschlossen
11-tägige Kündigungsfrist pro Jahr 2

Kreditgeheim
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6. Girokonto bei dieser Bank
a. Keine 0
b. Ja, mit mehr als fünf abgelehnten Artikeln
im letzten Jahr 1
c. Ja, ohne abgelehnte Artikel
Im vergangenen Jahr 2
7. Länge an aktueller oder früherer Adresse

a. Weniger als drei Jahre 0
b. Drei Jahre oder länger 1
8. Zeitalter des neuesten Automobils

a. Über ein Jahr alt 0
b. Weniger als ein Jahr alt 1
9. Sparkonto
a. Nein 0
b. Ja 1
10. Eigene Immobilien

a. Nein 0
b. Ja: 3
11. Telefon im eigenen Namen

a. Nein 0
b. Ja 1
12. Kreditreferenzen
a. Nein 0

Kreditgeheim
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b. Ja 1
Wenn Sie einen Kredit beantragen, wird Ihr Antrag anhand der vom Credit Policy
Committee der Bank festgelegten Kriterien bewertet. Diese Kriterien variieren von
Bank zu Bank.
Nachfolgend haben wir das Punktesystem aufgeführt.
90-100 % der möglichen Punkte

Darlehen gewährt

Kredit gewährt, es sei denn, die Bonitätsauskunft weist negative Posten auf

Risiko
Rezension mit möglicher Ablehnung

Automatische Ablehnung
Banken bieten gesicherte Kreditkarten an
Vereinigte Sparkasse
711 Van Ness Avenue
San Francisco, CA 94102
(415) 928-0700
Visa, MasterCard

Kreditgeheim
nisse
Bank of Hoven
26660 Agoura Road
Calabasas, CA 91302
(800) 777-7735
Visa, MasterCard
Kapitol Eins
Postfach C32131
Richmond, VA 23286 (800) 333-7116
Visa, MasterCard
Ocean Independent Bank
Postfach 15414
Wilmington, DE 19885 (302) 322-4305
Visa
Pionier-Bundessparkasse
Postfach M
Lynwood, WA 98046 (206) 771-2525
Visa
Wichtige Bundesersparnisse
Postfach 6057
Havre de Grace, MD 21078
(800) 228-2230
New-Era-Bank
675 Franklin Blvd
Somerset, NJ 08873

Kreditgeheim
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(908) 937-4600
Erste Nationalbank in Brookings

Postfach 6000
Brookings, SD 57006
(605) 692-2680
Visa, MasterCard
Erste Staatsbank
Postfach 15414
Wilmington, DE 19850
(302) 322-9111
Visa, MasterCard
Sicherheitsbank von Hurst, Texas

1845 Precinct Rd Suite 100
Hurst, TX 76054
(800) 451-0273
Visa
Zentralbank
Broadway und Charlesston am 14
Mattoon, IL 61938
(800) 876-9119
Visa, MasterCard
Spirit-Visum
19590 E. Main Street
Parker, CO 80134

Kreditgeheim
nisse
(800) 779-8472
Visa
Budget- und Kreditberatungsdienste, Inc.

Postfach 450
Layfayette, IN 47902
(800) 395-2556
Visa, MasterCard
Bank One, Lafayette, NA 55th Ave. 13. Fl

New York, NY 10003 (212)675-5070
Visa
Amerikanische Nationalbank
1890 Palmer Ave., Suite 403
Larchmont, NY 10538
(914) 833-0560
Visa
Obstgartenbank
Postfach 19360
Portland, OR 97280
(800) 879-8745
Visa

Kreditgeheim
nisse
Die Karten, die wir hier besprechen werden, sind nur Mastercard und Visa.
Banken und Sparkassen geben diese aus. Sie können mit dieser Karte entweder
Waren und Dienstleistungen kaufen oder sich an die Institution wenden, die Ihnen
die Karte ausgestellt hat, und sich einen Bargeldvorschuss, also Bargeld direkt von
der Karte, auszahlen lassen.
Um diese Karten zu erhalten, muss man über eine sehr gute oder einigermaßen
gute Bonität verfügen. Die Überprüfung Ihrer Bonität kann auf unterschiedliche
Weise erfolgen. Eine Möglichkeit besteht darin, an die Kreditauskunftei in Ihrer
Nähe zu schreiben und Ihre Kreditwürdigkeit in der Kreditakte der Auskunftei
einzutragen. Eine andere Möglichkeit besteht darin, Sie anhand Ihres eigenen
Punktesystems zu bewerten (siehe Tabelle am Ende dieses Kapitels).
Um einen schnellen Überblick über Institutionen zu erhalten, die Kreditkarten
ausstellen, holen Sie Ihre Gelben Seiten heraus und schauen Sie unter „Banken“
und „Spar- und Kreditinstitute“ nach. Rufen Sie sie an und erstellen Sie eine Liste
derjenigen, die diese Karten ausstellen. Gehen Sie dann zu ihnen, holen Sie ihre
Anträge ab und halten Sie sie bereit. Gehen Sie dann dieses Buch durch, schreiben
Sie alle aufgeführten Personen und erhalten Sie deren Bewerbungen. Informieren
Sie sich über die Gelben Seiten der Großstädte über andere Institutionen und
erhalten Sie deren Bewerbungen. Wenn Sie dann genügend Bewerbungen zur
Hand haben, füllen Sie sie alle aus und schicken Sie diejenigen mit den
Postleitzahlen von 0 bis 5 am ersten Tag, die mit den Postleitzahlen 6 bis 8 am
nächsten Tag und die mit den Postleitzahlen 9 am dritten Tag per Post, damit sie
alle ankommen die Institutionen noch am selben Tag (nur für Kalifornien – andere
Bundesstaaten bitte improvisieren). Wenn Sie in 10 von 30 Ländern mit einem
Kreditlimit von jeweils 1.000 US-Dollar angenommen werden, können Sie auf
10.000 US-Dollar zugreifen. Dies ist eine der schnellsten (und sichersten)
Möglichkeiten, in kürzester Zeit einen Kredit zu erhalten.
Eine sichere Möglichkeit, an eine Kreditkarte zu kommen, sind gesicherte Karten.
Hierbei handelt es sich um Kreditkarten, die gegen die Einzahlung von Bargeld
bei diesem Institut ausgestellt werden. Wenn Sie über Spar- oder andere
Girokonten verfügen, können Sie diese genauso gut bei deren Institutionen
eröffnen, die im Gegenzug Kreditkarten anbieten. Die Bonitätsanforderungen
dieser genannten Unternehmen sind nicht sehr streng. Eine gute Möglichkeit, Ihr
Kreditlimit für gesicherte Kreditkarten zu erhöhen, besteht darin,

Kreditgeheim
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Bargeldvorschüsse zu nehmen und das Bargeld erneut einzuzahlen (und die
Schulden zu begleichen), bis Sie Ihr Kreditlimit erreicht haben.
Visa und/oder Mastercard

Es gibt spezielle Bankkartenagenturen, die jedem, der ein 300-Dollar-Sparkonto
bei ihrer Bank eröffnet, eine Visa- und/oder Mastercard ausstellen, unabhängig
davon, ob die Person über eine schlechte oder keine Bonität verfügt. Es macht
keinen Unterschied, ob Sie eine Insolvenz haben.
Die Karten sind Ihnen garantiert, egal wie schlecht Ihre Bonität ist, wenn Sie das
Sparkonto bei der Bank eröffnen! Sie erhalten Ihre Karte innerhalb von 30 Tagen
nach Eröffnung Ihres Sparkontos. Das Kreditlimit der Karte stimmt Dollar für
Dollar mit dem Geldbetrag auf Ihrem Sparkonto überein.
Viele Leute können sich aufgrund der Rechnungen, die sie belasten, nicht lange
von 300 US-Dollar trennen. Es gibt einen Weg, dies zu umgehen. Eröffnen Sie
einfach das Sparkonto und holen Sie sich die Karte. Gehen Sie dann zu einer
Western Union und heben Sie 300 $ Bargeld von Ihrer Karte ab und Sie haben
sofort Ihr Geld plus die Karte zurück. Auch wenn Sie nicht mehr aufladen können,
weil Ihr Kreditlimit erreicht ist, können Sie die Karte dennoch zur Identifizierung
oder zum Ausstellen von Schecks verwenden. Dann können Sie Ihre Rechnung
schrittweise begleichen, anstatt die gesamten 300 US-Dollar auf einmal
einzuzahlen und auf dem Sparkonto zu belassen.
Eine andere Möglichkeit, zu vermeiden, dass Sie nicht die gesamten 300 US-
Dollar auf einmal auszahlen, besteht darin, gemeinsam mit einem nahen
Familienmitglied oder Freund die Kosten von 300 US-Dollar für den Erwerb der
Karte aufzuteilen. Entscheiden Sie, wer von Ihnen zuerst die Karte beantragen
möchte. Und wenn diese Person ihre Karte erhält, muss sie 300 $ in bar abheben,
damit die andere Person ihre Karte beantragen kann. Wenn die zweite Person ihre
Karte erhält, muss sie ebenfalls 300 $ Bargeld abheben und ihrem Partner die 150
$ Investition zurückgeben. Dieses Verfahren funktioniert für bis zu drei Personen,
die jeweils 100 US-Dollar einzahlen, um sich gegenseitig beim Erhalt ihrer Karten
zu helfen.
Es gibt auch ein Manöver, das eine Person mit ihrer gesicherten Karte anwenden
kann, um zu zeigen, dass sie kreditwürdiger ist, als sie tatsächlich ist. Dies wird
dazu führen, dass die Banken ihm schneller mehr Geld leihen. Und es wird dazu

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führen, dass Gläubiger Ihnen Dinge geben wollen, die sie normalerweise nicht
hätten. Um dies zu tun, müssen Sie geduldig sein und können Ihre Karte erst dann
belasten, wenn Sie dort angekommen sind, wo Sie sein möchten. Wenn Sie es sich
leisten können, sichern Sie sich eine Visa- und Mastercard. Verwenden Sie einen
für Ihre persönlichen Gebühren und den anderen für den folgenden Zweck.
Zunächst meldet die Bank, die Ihre gesicherte Karte ausgestellt hat, die
Transaktion an die Schufa. Und in Ihrer Kreditauskunft werden der Name der
Bank sowie Ihr Kreditlimit und Ihre Kreditquote aufgeführt. Ihr Kreditlimit
beträgt zunächst nur 300 $, wenn Sie nicht mehr als die für die Karte erforderliche
Summe auf das Sparkonto einzahlen. Wenn Sie Ihre Karte erhalten, nehmen Sie
eine Bargeldabhebung in Höhe von 300 $ vor und überweisen Sie diese mit Ihren
ursprünglichen 300 $ auf das Sparkonto, von dem Sie die Karte erhalten haben.
Dann haben Sie 600 $ auf dem Sparkonto – und die Bank meldet dies der
Kreditauskunftei, die Ihr Kreditlimit auf Ihrer Karte und Ihrer Kreditauskunft
automatisch auf 600 $ erhöht. Dieser Schritt ermöglicht Ihnen eine weitere
Abhebung von 300 $ auf Ihrer Karte, da Sie nur eine Abhebung von 300 $
vorgenommen haben, aber 600 $ auf Ihrem Sparkonto haben. Machen Sie also
eine weitere Auszahlung von 300 $ von Ihrer Karte und zahlen Sie sie auf Ihr
Sparkonto ein. Dadurch wird das Kreditlimit Ihrer Karte und Ihrer Kreditauskunft
automatisch auf 900 $ erhöht. Wiederholen Sie diesen Vorgang und Ihr Limit
beträgt 1.200 $. Fahren Sie fort, bis Sie das Gefühl haben, dass Ihre monatlichen
Zahlungen die Grenze Ihrer gewünschten Zahlung erreicht haben. Einige Leute
haben in ihrer Kreditauskunft ein Kreditlimit von 5.000 $ erreicht!
Das Ziel dieses Manövers besteht nicht darin, ein hohes Kreditlimit auf Ihrer Karte
zu erreichen, sondern darin, in Ihrer Kreditauskunft das höchstmögliche
Kreditlimit anzuzeigen. Auch wenn Ihre Karte möglicherweise ein Kreditlimit von
5.000 US-Dollar hat, ist dennoch alles aufgeladen. Wenn Gläubiger oder Banken
jedoch in Ihrer Kreditauskunft ein Ausgabenlimit von 2.000 oder 5.000 US-Dollar
sehen, gehen sie davon aus, dass Sie ein bevorzugter Kunde der Bank sind, die
Ihnen die Karte ausgestellt hat. Sie wissen, dass Banken niemandem ein
Ausgabenlimit von 2.000 bis 5.000 US-Dollar für eine gängige Kreditkarte
gewähren. Sie denken deshalb, dass Sie etwas Besonderes sind und geben Ihnen
gerne den Kredit oder was auch immer Sie auf Kredit beantragen im Rahmen des
Zumutbaren, insbesondere wenn sie im Laufe der Zeit auf Ihre Kreditauskunft
zurückblicken und feststellen können, dass Sie Ihre Zahlungen jeden Monat
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pünktlich geleistet haben. Was sie jedoch nicht wissen, ist, dass Sie kein
bevorzugter Kunde der Bank waren, sondern ein spezielles Visa- und Mastercard-
Programm genutzt haben, bei dem Sie die Karte durch die Eröffnung eines
Sparkontos bei der Bank mit einem Mindestbetrag von 1,5 Mio. US-Dollar sichern
mussten 300 $. Und dass Sie sich auf legalem Wege ein Ausgabenlimit von 2.000
bis 5.000 US-Dollar oder mehr erkämpft haben, das den Anschein erweckt, als
wären Sie ein bevorzugter Kunde der Bank. Aber wie das alte Sprichwort sagt:
„Was ein Mensch nicht weiß, schadet ihm nicht.“ Beim Wiederaufbau der
Kreditwürdigkeit braucht es Zeit, um die Kreditleiter hinaufzusteigen. Wenn Sie
dieses Manöver anwenden, erhalten Sie in wenigen Monaten Kredite, für die es
mehrere Jahre gedauert hätte, wenn Sie es nicht getan hätten, da Sie dadurch
kreditwürdiger erschienen, als Sie nach den Maßstäben der meisten Kreditgeber
tatsächlich waren.
Das National Credit Bureau ist die größte Bankkartenagentur in Amerika, die eine
gesicherte Visa- und/oder Mastercard anbietet. Ihre Telefonnummer ist 1-800-433
2455. Wenn Sie sie anrufen und ihr Antragspaket anfordern, schicken sie es Ihnen
für 39,95 US-Dollar zu. Dabei handelt es sich um eine nicht erstattungsfähige
Gebühr, die die Kosten für die Einrichtung Ihres Sparkontos bei der
Transcontinental Bank und die Ausstellung der Karten abdeckt. Nachdem sie
Ihren Antrag erhalten haben, werden sie sich innerhalb von zwei bis drei Wochen
bei Ihnen melden und Ihnen mitteilen, dass Ihr Konto eröffnet wurde, alle
Formalitäten erledigt sind und alles, was Sie noch benötigen, die Einzahlung von
300 $ auf Ihr Sparkonto ist. Nachdem Sie Ihre Anzahlung von 300 $ getätigt
haben, erhalten Sie Ihre Visa- oder Mastercard innerhalb von 2 bis 4 Wochen. Und
so einfach ist es.
Die meisten Menschen belasten ihre Kreditkarte und zahlen jeden Monat
Ratenzahlungen für einen Bruchteil ihrer Schulden. Das ist genau das, was die
Notenbanken von Ihnen erwarten, denn Sie helfen ihnen, im Geschäft zu bleiben.
Tatsächlich verdienen die Banken damit ihr Geld. Allerdings ist es Ihr Verlust an
den Zinsen, die Sie zahlen. Die neuen Steuergesetze gestatten Ihnen keinen Abzug
von den Zinszahlungen Ihrer revolvierenden Schulden. Die richtige Art der
Belastung besteht darin, den gesamten Restbetrag OHNE Zinsen zu zahlen. Dass
Sie einen Kredit aufnehmen und keine Zinsen zahlen. Das bedeutet im
Wesentlichen, dass Sie sich das Geld für diesen Zeitraum KOSTENLOS geliehen
haben. Gleichzeitig kann jedes Guthaben in einer verzinslichen Einlage hinterlegt
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werden, um Zinsgeld für Sie zu VERDIENEN. Wenn Sie also nicht jeden Betrag
für Ihre Einkäufe einzahlen (vorausgesetzt, Sie haben ihn bereits in Ihren Händen),
sondern ihn jedes Mal aufladen, während Sie ihn auf einem attraktiven Konto in
der Hand behalten, verdienen Sie tatsächlich Geld; was Sie verloren hätten, wenn
Sie jeweils bezahlt hätten.
Wie lange könnten Sie Ihrer Meinung nach abrechnen und nicht zurückzahlen,
OHNE dafür Zinsen zu zahlen? Ungefähr einen Monat, oder? FALSCH !!
Eigentlich sind es zwei Monate. Wir zeigen Ihnen wie:
Nehmen Sie diesen Fall: Sie haben ein Rechnungsdatum vom 30 . Das bedeutet,
dass die Bank Ihnen einmal im Monat eine Rechnung oder im Laufe des Monats
angefallene Gebühren in Rechnung stellt und die Rechnung mit Datum vom 30. bei
Ihnen eintrifft. Diese Rechnung enthält alle auf Ihrem Konto bis zum
Geschäftsschluss am 30. verbuchten Gebühren. Sie müssen diese Gebühren 25 Tage
lang nach dem Rechnungsdatum nicht bezahlen. Nach 25 Tagen steigen die
Zinsen in den meisten Fällen auf 12 bis 18 Prozent. Sie starten also mit 25 Tagen
KOSTENLOSEM Guthaben.
Beispiel: Wenn Sie eine örtliche Belastung vor 15:00 Uhr am 29. vornehmen,
einem Montag, an dem der Dienstag kein Feiertag ist und Ihre Bank mit der Ihres
Händlers identisch ist, liegt Ihr tatsächliches Belastungsdatum einen Tag später.
Das ist der 30. , aber Ihr Rechnungsdatum ist der 30. , sodass die Gebühr auf der
Rechnung vom 30. erscheint und Sie sie 25 Tage später bezahlen müssen.
Angenommen, Sie haben den Kauf am 29. nach 15:00 Uhr getätigt. Dann ist Ihr
tatsächlicher Ladetermin nun zwei Tage später, also der 31 . Denn die
Abbuchungsbelege hinterlegt Ihr Händler einen Tag später bei seiner Bank.
Sie haben das Rechnungsdatum übersprungen. Die Gebühren werden erst am
nächsten Rechnungsdatum angezeigt, also in 30 Tagen. Und Sie müssen keine
weiteren 25 Tage bezahlen.
Sie erhalten 55 Tage plus die zwei Tage zwischen dem Aufladedatum und dem
tatsächlichen Aufladedatum, also insgesamt ein kostenloses Guthaben von 57
Tagen. Durch die einfache Umstellung Ihres Chare-Formulars von vor 15:00 Uhr
auf nach 15:00 Uhr erhalten Sie 32 zusätzliche Tage Gratisguthaben.

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Zusätzlichen Kredit erhalten
Nachdem Sie nun wissen, wie Sie mit dem Aufbau eines starken Kreditprofils in
Ihrer neuen Kreditakte beginnen können, möchten Sie möglicherweise zusätzliche
Kreditwürdigkeit. Beeilen Sie sich nicht, dies zu tun! Wenn Sie meiner
Vorgehensweise folgen, haben Sie 3 Banken hinter sich. Konzentrieren Sie sich
darauf, Ihre Fähigkeit, Geld von ihnen zu leihen, zu verbessern und, wenn
möglich, andere Banken hinter sich zu bringen. Nachdem Sie Ihren ersten
besicherten Kredit abbezahlt haben, fragen Sie den Kreditsachbearbeiter der Bank,
was erforderlich ist, damit Sie einen Kleinkredit erhalten, ohne ihn mit einem
Sparkonto absichern zu müssen. Konzentrieren Sie sich darauf und befolgen Sie
deren Ratschläge, damit Sie Kredite auf Ihr Wort erhalten können! Dann sind Sie
auf dem Weg!
Wenn sich für die meisten Menschen die Türen zur Kreditwelt öffnen, fangen sie
an, Dinge zu verlangen, auf die sie wirklich verzichten können, vor allem
materielle Besitztümer. Ich empfehle Ihnen, sich darauf zu konzentrieren, dass Sie
sich das Geld für die materiellen Dinge leihen können, die Sie sich im Leben
wünschen. Konzentrieren Sie sich dann auf Ihre Reisefähigkeit, indem Sie sich ein
paar Airline-Karten sowie Mietwagen-, Autoreparaturkarten und ein paar
Tankkarten besorgen. Ansonsten möchten Sie vielleicht ein Finanzunternehmen
hinter sich lassen.
Denken Sie immer daran: Sobald Sie mit einer Bank gut zurechtkommen, dürfen
Sie die Beziehung niemals um jeden Preis verderben!
Quelle: Massachusetts Executive Office of Consumer Affairs and Business

Regulation
1. Zinsrückdatierung
Die meisten Kartenherausgeber berechnen Zinsen ab dem Tag, an dem die
Belastung Ihrem Konto gutgeschrieben wird, wenn Sie nicht den gesamten
monatlichen Betrag zahlen. Einige berechnen jedoch Zinsen ab dem Kaufdatum,
Tage bevor sie den Laden überhaupt in Ihrem Namen bezahlt haben!
ABHILFE: Finden Sie einen anderen Kartenherausgeber oder begleichen Sie Ihre
Rechnung immer bis zum Fälligkeitsdatum vollständig.

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2. Abrechnung in zwei Zyklen
Emittenten, die diese Zinsberechnungsmethode verwenden, berechnen für den
ersten Monat, in dem Sie Ihren Gesamtsaldo nicht vollständig zurückgezahlt
haben, Zinsen im Wert von zwei Monaten. Dieses Problem tritt nur dann auf,
wenn Sie von der vollständigen Zahlung zur monatlichen Restzahlung übergehen.
ABHILFE: Wechseln Sie den Emittenten oder zahlen Sie Ihren Restbetrag immer
vollständig aus.
3. Das Recht auf Aufrechnung

Wenn Sie Geld bei einer Bank eingezahlt haben und dort auch Ihre Kreditkarte
haben, haben Sie möglicherweise bei der Eröffnung des Girokontos eine
Vereinbarung unterzeichnet, die es der Bank erlaubt, diese Gelder einzuziehen,
wenn Sie mit Ihrer Kreditkarte in Verzug geraten. ABHILFE: Bankgeschäfte bei
getrennten Instituten tätigen oder Zahlungsausfälle vermeiden.
4. Gebühren sind verhandelbar

Möglicherweise zahlen Sie bis zu 50 US-Dollar pro Jahr oder mehr als jährliche
Gebühr für Ihre Kreditkarte.
Es können auch Finanzierungskosten von über 18 % anfallen.
ABHILFE: Wenn Sie ein guter Kunde sind, ist die Bank möglicherweise bereit,
die Jahresgebühr zu senken und den Zinssatz zu senken – Sie müssen nur fragen!
Andernfalls können Sie den Herausgeber auf eine günstigere Karte umstellen.
5. Zinserhöhungen sind rückwirkend
Wenn Sie sich für eine Kreditkarte mit einem niedrigen „Teaser“-Zinssatz, z. B.
7,9 %, anmelden, unterliegt Ihr bestehendes Guthaben nach Ablauf des
Niedrigzinszeitraums wahrscheinlich dem regulären und wesentlich höheren
Zinssatz.
ABHILFE: Vor der Tariferhöhung den Gesamtbetrag bezahlen oder das Konto
schließen.
6. Verkürzte Fälligkeitstermine
Die meisten Kartenherausgeber bieten eine Zahlungsfrist von 25 Tagen für neue

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Einkäufe an, ohne dass Finanzierungskosten anfallen. Einige Banken haben die
Kulanzfrist auf 20 Tage verkürzt – allerdings nur für Kunden, die monatlich den
vollen Betrag zahlen.
ABHILFE: Bitten Sie um eine Rückkehr zu 25 Tagen.
Um diesen Plan umzusetzen, benötigen Sie zunächst mindestens 400 US-Dollar.

Diesen solltest du dir bei Bedarf von deinen Freunden ausleihen. Gehen Sie dann
zu einer Bank Ihrer Wahl und zahlen Sie die 400 US-Dollar auf ein normales
Sparkonto ein.
Warten Sie ein paar Tage, bis das Konto gebucht ist, und kehren Sie dann zur
Bank zurück, um einen Kredit in Höhe von 400 $ zu beantragen – Sie bieten das
Sparbuch als Sicherheit an. Da die Bank Ihre 400 US-Dollar bereits hält, gehen
Sie zu einer anderen Bank, eröffnen ein Sparkonto und leihen Ihnen weitere 400
US-Dollar, ohne dass eine Bonitätsprüfung durchgeführt wird. Dann gehen Sie mit
den geliehenen 400 US-Dollar zu einer anderen Bank, eröffnen ein Sparkonto,
kehren ein paar Tage später zurück und leihen sich 400 US-Dollar bei dieser Bank
mit Ihrem Sparbuch als Sicherheit.
Dann wiederholen Sie den Vorgang bei einer dritten Bank mit Ihren geliehenen
400 $. Warten Sie ein paar Tage, bevor Sie zu einer vierten Bank gehen, wo Sie
dieses Mal ein Girokonto eröffnen. Warten Sie ein paar Tage und leisten Sie dann
eine Rückzahlung für jeden der anderen drei Kredite. Führen Sie eine Woche
später erneut Zahlungen für die drei Kredite durch und zahlen Sie jede Woche
weiter, bis Sie den Restbetrag fast abbezahlt haben.
Eine Bonitätsprüfung zu diesem Zeitpunkt zeigt, dass Sie über drei aktive
Bankdarlehen (die als schwer zu bekommen gelten), ein Girokonto und eine
Zahlungshistorie für die drei Bankdarlehen verfügen – wobei Sie im Voraus
bezahlt haben. Somit haben Sie bereits nach 30 Tagen ein AAA-Guthaben. Von
hier aus beantragen Sie Kredite, Kreditkarten und andere Kredite.

Kreditgeheim
nisse
Hier ist eine wahre Geschichte über Insolvenz und die Vorteile, die sie bietet. Ein
Ehepaar aus praktizierenden Psychiatern mit einem gemeinsamen Einkommen von
78.000 US-Dollar pro Jahr häuft persönliche Schulden in Höhe von insgesamt
22.000 US-Dollar an und hat außerdem eine Hypothek in Höhe von 33.000 US-
Dollar für ihr komfortables Vorstadthaus in New York. Sie sind nicht im
Rückstand und auch nicht überfordert. Sie streben einfach nach mehr
diskretionärer Kaufkraft. Ihre Lösung für das Problem? Sie melden Insolvenz an
und können ihre Schuldenlast sofort auf nur noch 10 Cent pro Dollar reduzieren,
die nach einem längeren Zeitplan in sehr kleinen Beträgen zurückgezahlt werden
müssen. Ein Beamter einer ihrer Finanzgesellschaften stellt fest, dass sie die
Hypothek umfinanzieren oder sogar das Haus verkaufen könnten. Aber Sie
werden gleich sehen, warum das nicht nötig war.
Traditionell war die Privatinsolvenz der verzweifelte letzte Ausweg für Menschen,
die so hoch verschuldet und von Gläubigern bedrängt waren, dass es scheinbar
keine andere Lösung mehr gab. Das typische Profil umfasste
einkommensschwache, schlecht ausgebildete Büroangestellte oder Hilfsarbeiter
oder möglicherweise vorübergehende Nicht-Hausbesitzer. Übliche Altersgruppen
waren Menschen in den Zwanzigern oder über 65 Jahre.
Dies ist nicht mehr der Fall. Das heutige Profil umfasst Menschen mit guten Jobs,
sogar Familien mit zwei Einkommen. Es ist nicht verwunderlich, dass
Unternehmen mit sechsstelligen Einkommen Insolvenz anmelden. Der Prozess
entsteht nicht mehr aus einer dringenden Notwendigkeit heraus, sondern ist nun
ein Mittel, mit dem Menschen sich von Schulden befreien können, die ihren
Lebensstil einschränken.
Zu den häufigsten Insolvenzantragstellern gehören frischgebackene
Hochschulabsolventen, die einen Insolvenzantrag stellen, um die Rückzahlung
staatlich garantierter Studiendarlehen zu vermeiden. Ihre Begründung? Sie haben
das Gefühl, dass die Gesellschaft ihnen Bildung schuldig sei.
Sie werden auch ältere Leute finden, die „mit den Joneses Schritt halten“ und
Insolvenz anmelden. Sowohl Vorstadtmanager als auch Wall-Street-Profis sind
nicht bereit, im Rahmen ihrer Möglichkeiten zu leben.
Kreditgeheim
nisse
Die Verabschiedung des Federal Bankruptcy Act von 1978 machte den gesamten
Prozess viel einfacher. Durch diese Änderung wurden die persönlichen
Anmeldeverfahren im Namen der Verbraucherrechte erheblich liberalisiert.
In Kapitel 7 wird überhaupt nicht auf das Einkommen des Schuldners Bezug
genommen. Es ermöglicht den Schuldnern, die Schuldenlast zu bereinigen, indem
sie ihr gesamtes Vermögen mit Ausnahme derjenigen, die ausdrücklich an die
Gläubiger ausgenommen wurden, aushändigen. Zu den Ausnahmen gehören: Bis
zu 7.500,00 US-Dollar Eigenkapital im Haus des Schuldners (15.000, wenn beide
einen Antrag stellen); 4.000,00 $ an aufgelaufenen Dividenden; 1.200,00 US-
Dollar an Automobilkapital; Schmuck im Wert von 500,00 $; 200 $ pro
Haushaltsartikelkategorie (einschließlich Kleidung, Bücher usw.) und mehr!
Kapitel 13 schreibt vor, dass Schuldner nur ein regelmäßiges Einkommen
nachweisen müssen, um einen angemessenen dreijährigen Rückzahlungsplan
erfüllen zu können. Die vom Gericht definierte Angemessenheit beträgt lediglich 1
bis 10 %, selbst wenn eine Zahlung von 50 % problemlos bewältigt werden
könnte.
Bitte denken Sie nicht, dass ich Sie einen „Idioten“ nenne, um Ihre Gefühle in
irgendeiner Weise zu verletzen. Ich war ein Idiot, als ich anfing, meine Dateien
einzurichten. Ich habe Buchhaltung in der Schule gehasst und bin der Typ, der
lieber 2+2 auf dem Taschenrechner addiert als im Kopf – aber du musst es tun. Du
musst dich JETZT dazu zwingen – gleich am Anfang! Viele Unternehmen sind
einfach deshalb zusammengebrochen, weil es ihnen an Organisation in ihren
grundlegenden Buchhaltungsgeschäftspraktiken mangelte. Seien Sie nicht einer
von ihnen! Als kleiner Versandhändler muss man am Anfang nicht wirklich viel
tun. So richten Sie Ihre Dateien von Grund auf ein:
1. Nehmen Sie einen Hängeregistraturordner und ein beliebiges Etikett zur Hand.
(Hängeordner und Etiketten dafür können bei K-Mart, Wal-Mart und jedem

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Bürobedarfsgeschäft gekauft werden.)
2. Geben Sie „Quittungen“ auf das Etikett ein oder drucken Sie es von Hand aus
und legen Sie es auf die Hängemappe.
3. Legen Sie nun 5 MANILA-Aktenordner in den Hängeregisterordner (den Sie
mit „Quittungen“ beschriftet haben) und beschriften Sie jeden Manila-
Aktenordner mit den folgenden Überschriften:
a. Werbung
b. Porto
c. Bürobedarf
d. Nebenkosten und Miete für das Büro
e. Verschiedenes
Sie haben jetzt einen großen Hängeregistraturordner mit fünf separaten Manila-
Aktenordnern darin. Platzieren Sie Ihre Hängeregistratur sorgfältig in Ihrem
Aktenschrank aus Metall oder Ihrer Bankbox aus Pappe. (Eine Bankbox kann
auch in jedem Bürobedarfsgeschäft gekauft werden und kostet normalerweise
etwa 4 US-Dollar.)
War das nicht einfach? Einige von Ihnen, die dies lesen, werden denken, dass ich
versuche, Ihre Intelligenz zu beleidigen. Das ist NICHT meine Absicht. Dieser
Bericht ist einfach und Schritt für Schritt aufgebaut, so dass jeder ihn verstehen
kann – unabhängig von seinen Vorkenntnissen und Erfahrungen. Denken Sie
daran, dass manche Menschen ihr ganzes Leben lang noch nie in einem Büro
gearbeitet haben. Was für manche von uns einfach und akzeptiert erscheint, ist für
andere vielleicht etwas, was sie nie gewusst hätten.
Okay, lass uns dorthin zurückkehren, wo wir waren. Sie haben jetzt eine
Masterdatei fertiggestellt und wir sind bereit, eine weitere, genau wie diese, zu
erstellen. Dieses Mal benennen wir den Hängeregisterordner „Einkommen“ und
beschriften die drei darin enthaltenen Manila-Ordner mit den folgenden
Überschriften: (A) Abgeschlossene und versendete Bestellungen
(B) Anfragen und Korrespondenz.
(C) Offene Bestellungen stehen noch aus.
Sehen Sie, wie einfach? Von nun an erstellen Sie bei Bedarf einfach einen
weiteren Ordner und Ihre Dateien sind immer leicht zu verwalten. (Sobald Sie

Kreditgeheim
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dieses Konzept verstanden haben, können Sie leicht über die Anschaffung eines
Computers nachdenken. Ein Computer organisiert seine Informationen auf die
GLEICHE Weise. Glauben Sie mir – das gleiche System funktioniert! Sie werden
erstaunt sein, wie viele Fehler Sie dadurch vermeiden können.)
Ja – Buchhaltung ist ein sehr einfacher Prozess. Alles, was Sie tun müssen, ist, das
System am Laufen zu halten. Beispielsweise beende ich jede Bestellung, die ich
bearbeite, vollständig, bevor ich mit der nächsten Bestellung fortfahre. Beispiel:
1. E-Mails werden empfangen und geöffnet. Wenn jedes Stück geöffnet wird,
wird es in einzelne Stapel gelegt. Bestellungen mit Vorauszahlung werden auf
einem Stapel abgelegt, Informationen und tägliche Korrespondenz auf einem
anderen und so weiter.
2. Jede im Voraus bezahlte Bestellung wird zunächst bearbeitet – und zwar
jeweils einzeln bis zur Fertigstellung. (Das bedeutet, dass es sich in einem
Umschlag befindet, ein Etikett ausgefüllt ist und die fertige Bestellung zum
Versand an die Post bereit ist.) 3. Während des Vorgangs werden das „Datum“,
der „Betrag des Schecks oder der Zahlung“ und das „bestellte Produkt“ auf der
Außenseite des Umschlags vermerkt. Dabei wird darauf geachtet, dass sich auch
der vollständige Name, die Adresse und die Telefonnummer des Kunden (falls
verfügbar) auf dem Umschlag befinden .
4. Kurz bevor das Büro für den Abend geschlossen wird, werden die Umschläge
dann in die Datenbank unseres Computers eingegeben (Sie können die
Hängeregister zu Beginn auch durch einen Computer ersetzen). Wir erfassen alle
Informationen, die während der Bearbeitung auf die Umschläge geschrieben
wurden der Bestellung. (Glauben Sie nicht, dass Sie sich daran erinnern werden,
„wie“ die Bestellung lautete. Dieses Denken macht Sie anfällig für menschliche
Fehler.) Wenn Ihr Unternehmen wächst, wachsen auch Ihr Verständnis und Ihre
Fähigkeiten. Zu diesem Zeitpunkt können Sie zu einer ausgefeilteren Art der
Buchführung heranwachsen.

Kreditgeheim
nisse
Beigetragen von John Reece
Sie haben das Recht, Inkassobüros davon abzuhalten, Ihnen jemals wieder zu
schreiben oder anzurufen. Das Gesetz über faire Inkassopraktiken enthält ein
stärkendes Instrument für den Verbraucher. Laut Gesetz ist ein Inkassobüro
verpflichtet, die Kontaktaufnahme mit Ihnen einzustellen
einen Brief erhalten, in dem sie dazu aufgefordert werden. Der Text des Briefes
sollte grundsätzlich lauten:
Hiermit werden Sie gemäß den Bestimmungen der öffentlichen Gesetze 95-109
und 99-361, auch bekannt als Gesetz über faire Inkassopraktiken, darüber
informiert, dass Ihre Dienste nicht mehr benötigt werden.
Ihre Organisation muss alle Versuche, diese Schulden einzutreiben, sofort

einstellen und unterlassen. Ich erkenne kein Inkassobüro an und verhandele nur
mit dem ursprünglichen Gläubiger (Wer auch immer der Gläubiger ist).
Wenn Ihnen Geld geschuldet wird und Sie innerhalb eines angemessenen
Zeitraums keine Zahlung erhalten haben, können Sie mehrere Schritte
unternehmen, um das Geld einzutreiben, noch bevor Sie die Kosten für die
Beauftragung eines Inkassobüros oder Anwalts auf sich nehmen.
Während Sie diese Schritte unternehmen, können Sie Beweise sammeln, falls es
notwendig werden sollte, die Angelegenheit vor Gericht zu bringen.
Rufen Sie den Schuldner an

Bei richtiger Handhabung kann diese Methode zu überraschend erfolgreichen

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Ergebnissen führen. Die besten Ergebnisse erzielen Sie, wenn Sie eine weitere
Person in der Leitung als Zeuge des Gesprächs beauftragen. Falls der Schuldner
den Anruf ablehnt, haben Sie einen Zeugen, der etwas anderes aussagen kann.
Schreiben Sie „Der Schuldner“.

Schreiben Sie einen Brief, in dem alle relevanten Punkte des Telefongesprächs
bestätigt und überprüft werden. Das Ziel besteht darin, Ihren Brief so klar zu
formulieren, dass er vor Gericht haften bleibt.
Wenn der Schuldner ein Unternehmen ist

Reichen Sie eine Beschwerde bei der BBB oder der Handelsorganisation ein, in
der der Schuldner Mitglied ist. Stellen Sie sicher, dass Sie sich an die Fakten
halten, um nicht wegen Verleumdung verklagt zu werden.
Verbraucherkreditauskunfteien (Consumer Credit Reporting Agency, CRA)

sammeln Kreditinformationen über Sie von Banken, Kaufhäusern,
Kreditkartenunternehmen und anderen Arten von Finanzinstituten, die Ihnen
möglicherweise Kredite gewähren.
Ratingagenturen verdienen Geld mit dem Verkauf der Informationen, die sie in
ihrer Datenbank haben, einschließlich Informationen über Ihr Kreditprofil. Aus
diesem Grund ist es nur ratsam, dass Sie Ihre gesetzlichen Rechte als Verbraucher
wahrnehmen, wissen, was in Ihrer Kreditakte steht, sicherstellen, dass diese
korrekt sind, diese anfechten und bei Bedarf korrigieren lassen.
Ratingagenturen sind gemäß dem Fair Credit Reporting Act verpflichtet, Ihnen
den Inhalt Ihrer Datei mitzuteilen. Es gibt mehrere Möglichkeiten, eine
Ratingagentur zu kontaktieren:
Wenn Sie einen Kredit ablehnen, rufen Sie den Kreditgeber an, der laut FCRA
verpflichtet ist, Ihnen den Namen, die Adresse und die Telefonnummer der

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Ratingagentur mitzuteilen, die er bei der Bewertung Ihres Kreditantrags verwendet
hat.
WENN SIE NUR NEUGIERIG SIND, können Sie den Inhalt Ihrer Akte
herausfinden, indem Sie die CRA in Ihrer Nähe anrufen. Sie sind normalerweise
im Telefonbuch unter „Kreditauskunfteien“ aufgeführt.
Wenn Ihr Bericht unrichtige Informationen enthält, können Sie die Aufnahme in
Ihre Akte anfechten. Eine Möglichkeit: Wenn einem Kreditgeber ein Fehler
unterlaufen ist, machen Sie ihn darauf aufmerksam und fordern Sie die
Übermittlung korrigierter Informationen an die CRA an.
Sie kommen mit Ihrer Post an – eine auffällig aussehende Postsendung von einer
„offiziell aussehenden“ Bank, in der behauptet wird, dass Sie vorab für eine
Mastercard- oder VISA-Kreditkarte genehmigt wurden.
Natürlich müssen Sie keinen Kredit haben. Sie können sogar eine schlechte
Bonität haben oder gerade Insolvenz angemeldet haben oder sogar als
„Langsamzahler“ eingestuft werden. Das spielt keine Rolle, denn diese
Unternehmen möchten Ihnen eine zweite Chance geben! Diese Unternehmen
wollen es Ihnen leicht machen, eine Kreditkarte zu erhalten, denn sie wollen nur
Ihr Geld!
Die Funktionsweise besteht darin, dass Sie 35 US-Dollar überweisen müssen, um
einen Antrag zu erhalten, der Ihnen eine Liste mit Namen und Adressen von
Banken enthält, die bereit sind, Ihnen eine VISA- und/oder Mastercard ohne
Kreditgenehmigung auszustellen. Das ist ein hoher Preis für ein Blatt Papier,
finden Sie nicht? Die mit der Anwendung gelieferten Anweisungen zeigen Ihnen,
wie das Schema funktioniert. Sie müssen ein Bankkonto bei der Bank eröffnen,
sobald diese Bank Ihnen die Genehmigung erteilt. Große Sache! Sie erwecken den
Anschein, als hätten Sie einen Wettbewerb oder ähnliches gewonnen, und die
Leute werden sich „innerlich gut“ fühlen, dass jemand ihnen zugestimmt hat.
Aber das ist nicht alles. Der Mindestbetrag, den Sie einzahlen müssen, beträgt 200
$, Sie können jedoch so viel einzahlen, wie Sie möchten. Im Gegenzug erhalten

Kreditgeheim
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Sie eine Mastercard- oder VISA-Kreditkarte mit einem Kreditlimit bis zur Höhe
des von Ihnen eingezahlten Betrags. Wow! Was für eine große Ehre! Das ist keine
Pause! Denk darüber nach. Wenn Ihnen ein Fremder 200 Dollar geben würde, die
Sie bis Freitag für ihn behalten sollten, würden Sie sich dann nicht sicher fühlen,
ihm einen Kredit von 200 Dollar zu gewähren? Ich meine, es ist ihr eigenes Geld,
das du hast. Wenn sie in Verzug geraten, steht Ihnen der volle Betrag zur Tilgung
des Darlehens zur Verfügung. Es erfordert einen verdrehten Verstand, Ihnen 200
Dollar abzunehmen, Ihnen mit Ihrem eigenen Geld einen Kredit von 200 Dollar zu
gewähren und Ihnen astronomische Zinsen zu berechnen, nur um Ihnen das Geld
aus der Hand zu nehmen und es Ihnen zurückzugeben. Das ist verrückt!
Natürlich – um diesen Wahnsinn zu bekämpfen, behaupten die großartigen und
wunderbaren Banken, Ihnen bei der Korrektur Ihrer Kreditauskunft zu helfen. Sie
sagen, dass diese Informationen der Kreditauskunftei gemeldet werden, wenn Sie
Ihre Zahlungen korrekt verwalten. Ja richtig! Wenn Shell die Kreditauskunftei
anruft, um Ihre Kreditwürdigkeit für eine Benzinkreditkarte zu prüfen, werden in
Ihrem Bericht 47 ausgefallene Kredite und ein Konkurs angezeigt. Es gibt jedoch
ein Unternehmen, an das Sie Zahlungen pünktlich leisten. Große Sache. Glauben
Sie nicht, dass der Rest Ihrer schlechten Bonität immer noch der entscheidende
Faktor für die endgültige Entscheidung von Shell sein wird? Darauf können Sie
wetten, dass Sie der unterste Dollar sind!
Sehen Sie sich Folgendes an: Die Bank verdient Geld mit den Zinsen Ihrer
Einlage. Die Bank verdient auch Geld, indem sie Ihnen 18 % bis 22 % Zinsen für
die Berechtigung zur Nutzung ihrer Mastercard oder VISA berechnet. Außerdem
ist der Bank ihr Geld garantiert, denn wenn Sie nicht pünktlich zahlen, wird das
Geld zusammen mit den angesammelten Zinsen von dem Bankkonto abgebucht,
das Sie bei ihnen eröffnet haben.
Warum sollte jemand mit einer Einzahlung von 200 $ eine Kreditkarte mit einem
Limit von 200 $ haben wollen? Wenn Sie 200 $ haben und einen Artikel für 200 $
kaufen möchten, gehen Sie hin und kaufen Sie ihn. Auf diese Weise besitzen Sie
es mit Schloss, Schaft und Lauf. Keine Zinsen, keine Zahlungen, kein Ärger!
Außerdem verdanken Sie dem Firmenladen nicht Ihre Seele – sozusagen.
Kredit ist eine wunderbare Sache, wenn man ihn intelligent nutzt. Ich kenne Leute,
die zu Beginn des Monats 100 US-Dollar verlangen und mit diesen 100 US-Dollar
300 US-Dollar verdienen. Es ist kostenloses Geld für 30 Tage. Wenn dann die

Kreditgeheim
nisse
Rechnung kommt, zahlen sie sofort den gesamten Restbetrag und riechen wie eine
Rose mit 200 Dollar als Guthaben. Unter bestimmten Umständen ist auch ein
Kredit erforderlich, um Schlagkraft aufzubauen. Sie können eine telefonische
Bestellung nur dann aufgeben, wenn Sie den Kauf von Ihrer Kreditkarte abbuchen
können. Dies verzögert die Lieferung der gewünschten Artikel.
Tatsächlich werden einige Unternehmen versuchen, Ihnen das Gefühl zu geben,
„unterklassig“ zu sein, wenn Sie keine Kreditkarte besitzen. Ich bin stolz, sagen zu
können, dass ich KEINES besitze. Wenn ich in einem Geschäft bin und sie sagen:
„Möchten Sie das auf Ihre Obhut geben?“ Ich sage prompt: „Nein, ich bezahle für
alles, was ich kaufe!“ Sie hielten sofort den Mund. Und wenn sie mit einer
unhöflichen Antwort zurückkommen würden, würde ich das Zeug auf der Theke
liegen lassen, den Laden verlassen und mir woanders holen, was ich brauchte. Sie
müssen keinen Missbrauch hinnehmen, nur weil Sie sich nicht dafür entscheiden,
die Taschen der reichen Kreditkartenunternehmen zu füllen! Das ist verrückt!
Wenn Sie jemals eine Kreditkarte hatten und 200 $ belastet haben, wissen Sie,
dass Sie am Ende 400 $ oder mehr zurückzahlen müssen (es sei denn, Sie
begleichen den Restbetrag innerhalb von 30 Tagen). Lassen Sie nicht zu, dass
diese sogenannten Banken Sie übers Ohr hauen.
Sie können eine kostenlose Miete auf eine von drei Arten erhalten:
1) Eine Wohnung verwalten.
2) Als Gebäudeverwalter.
3) Haussitting.
Möglichkeiten, bei allen drei Methoden eine kostenlose Miete zu erhalten, finden
Sie einfach, indem Sie in der Kleinanzeigenabteilung der Zeitungen in der
Gegend, in der Sie leben möchten, nachsehen. Die meisten Möglichkeiten werden
unter „Hilfe gesucht“ aufgeführt. Zur Verwaltung von Wohnungen gehört es,
Mieten einzuziehen, Leerstände anzuzeigen, kleinere Reparaturen wie undichte
Wasserhähne durchzuführen, Glühbirnen auszuwechseln – und sich um die
Grundstückspflege zu kümmern. Einige Einheiten zahlen sogar ein kleines Gehalt

Kreditgeheim
nisse
– abhängig von der Größe der Anlage. In einem sehr großen Komplex gibt es
normalerweise einen separaten Wartungsmann und/oder Hausmeister. Der
Verwalter kümmert sich lediglich um die Einziehung der Miete und die Anzeige
der leerstehenden Einheiten.
Diese Positionen zahlen normalerweise nur ein symbolisches Gehalt und eine
kostenlose Miete.
Haussitting ist für den Durchschnittsbürger viel attraktiver. Der einzige Nachteil
besteht darin, dass es sich bei den meisten Möglichkeiten um kurzfristige
Laufzeiten von 3 Monaten bis zu einem Jahr handelt. Wenn Sie sich jedoch nur für
kurze Zeit in einer Gegend niederlassen möchten, können Sie dies tun und mietfrei
wohnen. Viele Menschen möchten während ihrer Abwesenheit lieber, dass jemand
ihr Zuhause bewohnt, als dass es leer steht. Von Ihnen wird erwartet, dass Sie die
Räumlichkeiten pflegen und „besser“ behandeln, als wenn es Ihre eigenen wären.
Für weitere Einblicke in das Geschäft der Wohnungsverwaltung schreiben Sie an:
APARTMENT MANAGER NEWS, 65 CHERRY AVE., WATERTOWN, CT
06795, für ein Exemplar ihrer Publikation.
Jeder, der darüber nachdenkt, ein eigenes Unternehmen zu gründen oder ein
bestehendes Unternehmen erweitern möchte, sollte schnell zum weltweit größten
„One-Stop-Money-Shop“ gehen, wo die Bundesregierung KOSTENLOSES
GELD für die Gründung oder Erweiterung eines Unternehmens für Sie bereithält.
Es klingt absolut unglaublich, dass die Menschen, die hier in den Vereinigten
Staaten von Amerika leben, nicht wissen, dass die weltweit größte Quelle
kostenloser Unternehmenshilfe jedes Jahr Folgendes liefert:
• über 30 Milliarden Dollar an kostenlosen Zuschüssen und
zinsgünstigen Darlehen;
• über eine halbe Billion Dollar an Beschaffungsverträgen; Und
• über 32 Milliarden US-Dollar an KOSTENLOSEN Beratungs-
und Forschungsstipendien.

Kreditgeheim
nisse
Angesichts einer nach wie vor unberechenbaren Wirtschaft und der Notwendigkeit
einer noch stärkeren wirtschaftlichen Entwicklung an allen Fronten ist die
Bundesregierung mehr denn je zuvor bereit, Ihnen das Geld zu geben, das Sie
brauchen, um Ihr eigenes Unternehmen zu gründen und Ihr eigener Chef zu
werden!
Trotz der Auffassung, dass die Menschen sich nicht an die Regierung wenden
sollten, um Hilfe zu erhalten, sind die großen staatlichen Give-Away-Programme
nach wie vor so unglaublich groß, dass jedes der rund 8 Millionen Unternehmen,
die sich um einen gleichen Anteil bewerben würden, jedes über 70.000 US-Dollar
erhalten würde.
Die meisten Menschen bewerben sich nie um ein KOSTENLOSES Stipendium,
weil sie das Gefühl haben, dass es nichts für sie ist, dass es zu viel Bürokratie gibt
oder sie einfach nicht wissen, an wen sie sich wenden sollen. Tatsache ist jedoch,
dass Menschen aller Gesellschaftsschichten KOSTENLOSE ZUSCHÜSSE und
andere Leistungen von der Regierung erhalten, und das sollten Sie auch tun.
So finden Sie milliardenschwere Finanzierungsquellen

Wie bei allen Stipendienbewerbungen liegt der Schlüssel zum Erhalt von
Stipendien in der Vorbereitung und der Kenntnis der Finanzierungsquellen.
Vorbereitung bedeutet, die verfügbaren Programme zu identifizieren und dann
festzustellen, ob Sie unter deren Einschränkungen fallen.
Die folgenden Quellen werden für Sie von unschätzbarem Wert sein, wenn es
darum geht, Tausende von Quellen für KOSTENLOSES GELD zu finden!
BUNDESREGISTER: Diese tägliche Veröffentlichung enthält Änderungen,
vorgeschlagene Änderungen und Hinweise zu Regeln und Vorschriften, die alle
Regierungsbehörden und ihre Programme betreffen. Bundesbehörden müssen die
Programmbeschreibung, Zulassungsvoraussetzungen und Programmrichtlinien im
Bundesregister veröffentlichen. Für aktuelle Abonnementkosten schreiben Sie
bitte an: Superintendent of Documents, USA
Regierungsdruckerei, Washington, DC 20402.
KATALOG DER BUNDESHILFSHILFE: Diese Veröffentlichung listet eine
vollständige Beschreibung aller Programme der Bundesregierung auf, die
Privatunternehmen Mittel zur Verfügung stellen. Schreiben Sie an die Druckerei
der US-Regierung, Washington, DC 20402.

Kreditgeheim
nisse
COMMERCE BUSINESS DAILY: Diese Veröffentlichung enthält eine tägliche
Auflistung von Beschaffungseinladungen der US-Regierung, Auftragsvergaben,
Leads zur Vergabe von Unteraufträgen, Verkäufen überschüssiger Immobilien und
Geschäftsmöglichkeiten im Ausland. Für aktuelle Kosten für Jahresabonnements
wenden Sie sich bitte an den Superintendent of Documents, US Government
Printing Office, Washington, DC 20402.
Kostenlose Bundesgelder zur Unterstützung von Unternehmen

GELD FÜR UNTERNEHMEN IN SCHWARTEN WIRTSCHAFTSGEBIETEN
GEWÄHREN: Wenden Sie sich an die Economic Adjustment Division, Direktor,
Economic Development Administration, Herbert Hoover Bldg., Rm. H7217,
Washington, DC 20230.
GELD FÜR DIE GESCHÄFTSENTWICKLUNG VON MINDERHEITEN
GEWÄHRLEISTEN: Es werden Zuschüsse in Höhe von bis zu 2 Millionen US-
Dollar vergeben, um das Wachstum anzukurbeln. Kontaktieren Sie die Minority
Business Development Agency, Department of Commerce, Washington, DC
20230.
KOSTENLOSES GELD FÜR DIE UNTERSTÜTZUNG WIRTSCHAFTLICH
BEnachteiligter UNTERNEHMEN: Management- und technische Unterstützung
wird benachteiligten Unternehmen kostenlos zur Verfügung gestellt. Kontaktieren
Sie den Associate Administrator für Kleinunternehmen, 1441 L Street, NW, Rm.
602, Washington, DC 20416.
Gewährung von Geldern für Investoren in Mietwohnungsgebäuden, die sich in
finanziellen Schwierigkeiten befinden: Wenden Sie sich an den Leiter der
Programmunterstützungsabteilung, Management Operations Division, Office of
Multi-Family Housing Management, Department of Housing and Development,
Washington, DC 20420. GELDFÖRDERUNG FÜR FRAUENUNTERNEHMEN:
Jährlich werden Zuschüsse in Höhe von bis zu 200.000 US-Dollar an Frauen in
der Wirtschaft vergeben. Kontaktieren Sie das Office of Women's Business
Ownership, US Small Business Administration, 409 Third Street, SW,
Washington, DC 20416.
GELD FÜR IMMOBILIENINVESTOREN GEWÄHRLEISTEN, DIE AN
ÄLTERE ODER BEHINDERTE MENSCHEN VERMIETEN: Wenden Sie sich
an den Direktor des Office of Multi Familienwohnungsmanagement, Abteilung für
Kreditgeheim
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Wohnungsbau und Stadtentwicklung,
Washington, D.C. 20410.
GELD FÜR UNTERNEHMEN IN INDISCHEM EIGENTUM
GEWÄHRLEISTEN: Wenden Sie sich an das Büro von Tribal Services, Bureau
of Indian Affairs, 1849 C Street NW, MS #4603-MIB, Washington, DC 20240.
Zuschussgelder des Freistaats

In diesem Bericht ist einfach nicht genug Platz, um mit der Auflistung aller
KOSTENLOSEN GELD-Programme zu beginnen, die von der Bundes- und
Landesregierung angeboten werden. Wir können Ihnen jedoch sagen, welche
allgemeinen Arten von Programmen verfügbar sind und wo Sie beginnen können.
Wenn Sie verschiedene Agenturen um Fördergelder bitten, sollten Sie lernen,
„Nein“ nicht als endgültige Antwort zu akzeptieren. Jedes Jahr werden so viele
neue Programme angeboten, dass die Mitarbeiter einer Agentur oft gar nicht
wissen, dass sie das Programm anbieten, nach dem Sie fragen. Wenn
Hartnäckigkeit nicht hilft, wenden Sie sich an Ihren Kongressabgeordneten und
lassen Sie ihn ein Programm finden, das Ihren Bedürfnissen entspricht.
Arten von Programmen, die über staatliche und bundesstaatliche Behörden

verfügbar sind
KOSTENLOSES GELD: In der Regel durch direkte Zuschüsse, die nicht
zurückgezahlt werden müssen.
UNTERNEHMENSBERATUNG: Das Department of Economic Development
bietet zu fast allen Unternehmensthemen kostenlose Managementberatung an, um
die Kosten für die Verwaltung neuer Unternehmensgründungen zu minimieren.
AUSWAHL DES GESCHÄFTSSTANDORTES: Staatlich beauftragte
Spezialisten stehen neuen Unternehmern zur Verfügung, um sie bei der Auswahl
des bestmöglichen Standorts für ihr neues Unternehmen zu unterstützen.
MANAGEMENT-TRAINING: In den meisten Bundesstaaten werden Spezialisten
für die Arbeit mit einem neuen Unternehmen mit einer Einzel-Management-
Schulung beauftragt.
UNTERSTÜTZUNG BEI DER MITARBEITERSCHULUNG: Dieses Programm
bietet KOSTENLOSES GELD für die Schulung von Mitarbeitern. Es gibt auch

Kreditgeheim
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KOSTENLOSES GELD, um Mitarbeiter zur Schule zu schicken.
FORSCHUNGS- UND ENTWICKLUNGSStipendien: Für die Anwerbung von
High-Tech-Unternehmen steht KOSTENLOSES GELD zur Verfügung.
PROGRAMMBERATER: Die Bundesstaaten verfügen über hochqualifizierte
Unternehmensberater, die Bundeszuschussprogramme ausfindig machen und Sie
bei der Antragstellung unterstützen.
FORMULARE UND DOKUMENTE: Staatliche Fachleute helfen einem neuen
Geschäftsinhaber bei der Beantragung von Genehmigungen, Lizenzen oder
anderen rechtlichen Dokumenten, die ein Unternehmen möglicherweise benötigt.
Risikokapitalfinanzierung: Diese Methode kann KOSTENLOSES GELD in dem
Sinne bereitstellen, dass Sie es nicht zurückzahlen müssten. Allerdings müssten
Sie wahrscheinlich einen Teil des Eigentums an Ihrem Unternehmen aufgeben, um
eine Finanzierung zu erhalten. Die meisten Staaten haben ihre eigenen
Risikokapitalfinanzierungsbedingungen, die in risikoreiche Unternehmen
investieren.
MINDERHEITEN UND FRAUEN: In den meisten Staaten gibt es
KOSTENLOSE Zuschüsse für Frauen oder Minderheiten, die ein Unternehmen
gründen möchten.
NIEDRIGE ZINSDARLEHEN: Ein Staat kann über Industrieanleihen Geld
aufbringen, um Ihre Anlageausrüstung zu kaufen. Die Öffentlichkeit, die in diese
Anleihen investiert, zahlt keine Steuern auf die erwirtschafteten Zinsen. Bei der
Gewährung eines zinsgünstigen Darlehens garantiert der Staat nicht, dass Anleger
ihr Geld zurückbekommen, wenn das Geschäft scheitert. Wenn ein Staat eine
allgemeine Schuldverschreibung begibt, ist eine öffentliche Investition garantiert.
Die Länder werden auch Direktkredite zu günstigen Zinsen vergeben, oder sogar
Co einen Geschäftsbankkredit unterzeichnen. Wenn ein Staat einen Kredit für Sie
mitzeichnet, subventioniert er möglicherweise Ihre Zinsen und senkt den bereits
niedrigen Zinssatz noch weiter.
Entwicklungszentren für kleine Unternehmen

In jedem Bundesstaat gibt es Entwicklungszentren für kleine Unternehmen, die
Ihnen das richtige KOSTENLOSES GELD-Zuschussprogramm vermitteln
können. Alle Entwicklungszentren bieten kostenlose Beratung für alle an, die ein
Unternehmen gründen oder erweitern möchten. Ihre Dienstleistungen sind
Kreditgeheim
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vielfältig, umfassen jedoch: KOSTENLOSE Seminare, Workshops,
Geschäftsplanung, Machbarkeitsstudien, Marktforschung, Managementanalyse,
Verkaufstechnik, Finanzierung, Export, Bestandskontrolle, Buchhaltung,
Buchführung und Förderanträge. Was auch immer Ihre Fragen zu
KOSTENLOSEN GELD-Zuschüssen oder zur Gründung eines Unternehmens
sind, schauen Sie in Ihrem Telefonverzeichnis unter „Staatsämter“ nach und
wenden Sie sich an Ihr Small Business Development Center.
Erhalten Sie kostenloses Geld aus Risikokapitalquellen

Eine Risikokapitalgesellschaft ist eine weitere Quelle für KOSTENLOSES GELD
bei der Finanzierung Ihrer Geschäftspläne. Da sie jedoch bereit sind, ein gewisses
Risiko einzugehen, indem sie in Ihr Unternehmen investieren, erwarten sie auch
ein gewisses Eigenkapital am Unternehmen selbst.
Risikokapitalunternehmen investieren in Projekte, von denen sie glauben, dass sie
erfolgreich sind und eine Rendite auf ihre Investition bringen. Wenn Sie daran
interessiert sind, eine Risikokapitalgesellschaft zu bitten, in Ihr Unternehmen zu
investieren, schauen Sie in Ihrem Telefonverzeichnis unter
„Risikokapitalgesellschaften“ oder „Investmentgesellschaften“ nach und wenden
Sie sich an diejenigen, die sich in der gleichen Region befinden, in der Sie Ihr
Projekt starten möchten.
Investmentgesellschaften für kleine Unternehmen

Kleinere Investmentgesellschaften können Ihrem Unternehmen das benötigte
Kapital zur Verfügung stellen, indem sie: 1) Ihnen einen kostenlosen Kredit
gewähren; 2) eine Aktieninvestition in Ihr Unternehmen tätigen; oder 3) eine
Kombination aus beidem anzubieten.
Kleinere Investmentgesellschaften sind wie jedes andere Unternehmen darauf
ausgerichtet, Geld zu verdienen. Der größte Unterschied zwischen ihnen und
einem anderen Investor ist:
1) Es handelt sich um privat geführte Unternehmen, die von der Small Business
Administration der Bundesregierung lizenziert und teilweise finanziert werden.
2) Alle seine Transaktionen werden von der Regierung reguliert.
3) Ihr Erfolg hängt vom Wachstum und den Gewinnen der Unternehmen ab, an
denen sie Aktien halten. Sie geben oft Geld im Tausch gegen Aktien.
Kreditgeheim
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4) Ihre Kredite sind in der Regel niedriger verzinst als die von Geschäftsbanken.
5) Die Rückzahlung von Straight-Darlehen erfolgt über einen längeren Zeitraum.
6) Die meisten Unternehmen sind förderfähig, insbesondere wenn sie sich zu 50
% im Minderheitsbesitz befinden.
Eine vollständige Liste der Tausenden von Kleinunternehmens-
Investmentgesellschaften finden Sie in Ihrer örtlichen Bibliothek und fordern Sie
den SBIC-Katalog an. Studieren Sie den Katalog und notieren Sie sich die
Unternehmen, die sich auf Ihr Interessengebiet spezialisiert haben. Dann schreiben
Sie ihnen und fordern Sie weitere Informationen zu ihrem Angebot an.
Verfassen eines erfolgreichen Förderantrags

Um einen erfolgreichen Förderantrag für KOSTENLOSES GELD zu verfassen,
sollte man gut planen. Sie sollten genau wissen, wie eine bestimmte Agentur ihre
Förderanträge am liebsten abschließen möchte. Wenn Sie über Erfahrung im
Verfassen von Förderanträgen verfügen, ist dies ein weiterer Bereich, in dem Ihre
staatlichen Entwicklungszentren für Kleinunternehmen helfen können.
Arbeiten Sie eng mit der Free Money Grantor Agency zusammen
Sobald Sie sich entschieden haben, von welcher Regierungsbehörde Sie
KOSTENLOSES GELD wünschen, kontaktieren Sie diese und fordern Sie ein
Antragspaket für Zuschüsse an. Lernen Sie einige Mitarbeiter der Förderagentur
kennen. Experten lieben es, über ihre Programme zu sprechen. Bitten Sie daher
um Rat, Anregungen und Kritik zu Ihrem vorgeschlagenen Projekt.
In den meisten Fällen gilt: Je mehr eine Agentur über Ihren Förderantrag weiß,
desto besser sind Ihre Chancen, Unterstützung von den Mitarbeitern zu erhalten,
die letztendlich Ihren Antrag auf KOSTENLOSES GELD genehmigen.
Oft ist es für einen Fördergeber von Vorteil, die Zusammenfassung seines
Förderantrags an einen Beamten einer Agentur zu senden, mit dem er eine
Kontaktbeziehung aufgebaut hat, und ihn zu bitten, die Zusammenfassung zu
prüfen und mit seinen Kommentaren an Sie zurückzusenden. Stellen Sie sicher,
dass dieser Ansatz bei Ihrem Agenturkontakt akzeptabel ist. Sie möchten nicht,
dass ein erster Entwurf versehentlich bearbeitet wird, bevor er fertig ist.
Wichtig ist auch ein persönlicher Besuch im Büro der Agentur in Ihrer Nähe.
Durch den persönlichen Kontakt erfahren Sie mehr über die
Kreditgeheim
nisse
Teilnahmebedingungen, Fristen, maximale KOSTENLOS-GELD-Beträge, die Sie
beantragen können, und andere Details, die Sie wissen möchten. Sie können auch
die Bibliothek einer Agentur nutzen und anhand von Büchern, Broschüren und
Gesprächen herausfinden, ob es andere Agenturen gibt, bei denen Sie
KOSTENLOSES GELD beantragen könnten. Es spricht nichts dagegen, zwei, drei
oder mehr KOSTENLOSES GELD-Stipendium gleichzeitig zu beantragen!
Bauen Sie Ihr eigenes professionelles Netzwerk auf

Knüpfen Sie ein Netzwerk und pflegen Sie kontinuierlichen Kontakt mit
Menschen, die Informationen über KOSTENLOSE GELDFÖRDERUNGEN für
Sie sammeln können. Der persönliche Kontakt mit den Entscheidungsträgern der
Förderprogramme ist durch nichts zu ersetzen. Lernen Sie, Ihren persönlichen
Einfluss (und ihren) zu nutzen, um Ihre Ziele zu erreichen. Die Druckerei der US-
Regierung verfügt über eine Fülle von Informationen, die die Leute niemals
ausnutzen! Schreiben Sie ihnen und fordern Sie ein Exemplar des „US
Government Directory“ sowie eine Liste mit Büchern, Broschüren und
Dokumenten an, die Ihr Interessengebiet abdecken. Sagen Sie ihnen, dass Sie
besonders daran interessiert sind, Informationen über KOSTENLOSES
BUNDESGELD zu erhalten, das Privatpersonen zur Verfügung steht. Denken Sie
daran: „KOSTENLOSES BUNDESGELD“ bedeutet nicht, dass Sie nach
Washington, DC reisen müssen. Es geht lediglich darum, herauszufinden, wo sich
die Behörden in Ihren eigenen Bundesstaaten und Kommunalverwaltungen
befinden. Die Kontakte, die Sie knüpfen möchten, sind möglicherweise nur
wenige Minuten entfernt.
Ein Pfandleiher vergibt Kredite auf als Sicherheit hinterlassenes persönliches

Eigentum. Die Immobilie kann zurückgezahlt werden, wenn das Darlehen
zuzüglich Zinsen zurückgezahlt ist.

Kreditgeheim
nisse
Die Zinssätze für Pfandleihhäuser, die durch staatliche oder lokale Gesetze
geregelt sein können, können zwischen 5 % und 6 % pro Monat liegen. Kredite
können in der Regel verlängert werden, allerdings nur, wenn die Zinsen für die
ursprüngliche Laufzeit gezahlt wurden.
Pfandleiher akzeptieren eine Vielzahl von persönlichen Gegenständen als
Sicherheit. In der Regel handelt es sich um Gegenstände, die klein oder von
bescheidenem Wert sind (Schmuck, Uhren, Computer, Camcorder, Silberwaren
usw.). Makler verleihen nicht mehr Geld, als sie für möglich halten, wenn der
verpfändete Gegenstand nicht eingelöst wird und verkauft werden muss.
Wenn ein verpfändeter Gegenstand nicht zurückgezahlt wird, sind Makler
verpflichtet, den Pfandgeber über den Ablauf der Leihfrist zu informieren und ihm
eine letzte Gelegenheit zur Rücknahme seines persönlichen Eigentums zu geben,
bevor der Makler das Recht hat, den Gegenstand zu verkaufen. In einigen
Rechtsordnungen können Makler das gesamte Geld behalten, das sie aus dem
Verkauf des nicht eingelösten Pfands erhalten. In anderen Fällen darf der Makler
nur das ursprüngliche Darlehen und etwaige fällige Zinsen behalten, muss den
überschüssigen Betrag jedoch an den Pfandgeber abgeben.
In vielen Bundesstaaten sind Pfandleiher gesetzlich verpflichtet, bei der örtlichen
Polizei täglich eine Liste der verpfändeten Gegenstände einzureichen. Sie müssen
eine Beschreibung des Objekts sowie eine Seriennummer und andere
Identifizierungsmerkmale angeben.
Dies gibt der Polizei die Möglichkeit, diese Pfandgegenstände mit einer Liste
gemeldeter gestohlener Gegenstände zu vergleichen. Wenn jemand einen
gestohlenen Gegenstand bei einem Pfandleiher kauft, muss dieser zurückgegeben
werden und der Makler muss dem Kunden den Kaufpreis erstatten.
Schuldenlimit. Die Ratenschuld sollte 10 % des Nettolohns nicht überschreiten.
Eine Schuldenquote von 20 % deutet auf bevorstehende Probleme hin. Bei der
Berechnung Ihrer Schuldenquote dürfen Sie jedoch Hypothekenzahlungen nicht in
die Schuldenhöhe einbeziehen.

Kreditgeheim
nisse
Jedes Unternehmen wird an den Punkt kommen, an dem Lieferanten Konditionen
auf Rechnungen anbieten, anstatt eine Zahlung im Voraus oder bei Lieferung zu
verlangen. Ihre Rechnungen werden wahrscheinlich mit „2/10, netto 30“
gekennzeichnet sein. Das bedeutet, dass Sie bei Zahlung innerhalb von 10 Tagen 2
% Skonto erhalten und die Rechnung innerhalb von 30 Tagen fällig ist.
Viele Geschäftsinhaber werden die Gelegenheit nutzen, die 2 % durch vorzeitige
Zahlung zu sparen, und das zu Recht. Ob Sie es glauben oder nicht: Sie können
ihre Bonität verbessern, indem sie nach Ablauf der 30 Tage zahlen.
Wie ist das so? Es kommt ganz auf die KREDITGESCHICHTE Ihres
Unternehmens an. Alle Unternehmen, die Ihnen Konditionen anbieten, melden
Ihren Verlauf an verschiedene Kreditauskunfteien. Diese Büros werden von den
Banken konsultiert, wenn sie entscheiden, ob sie Ihnen einen Kredit gewähren
oder nicht.
Indem ein Unternehmen immer den Rabatt von 2 % nutzt, legt es ein
Zahlungsverhalten fest. Wenn Sie also im vergangenen Jahr die Rechnungen eines
Unternehmens innerhalb von fünf Tagen bezahlt haben, ist dies das, was das
Unternehmen von den kommenden Rechnungen erwartet. Angenommen, in einem
Monat ist der Cashflow geringer als normal, und Sie müssen sich 20 Tage Zeit
nehmen, um diese Rechnung zu bezahlen. Dies ist ein Warnsignal für das
Rechnungsunternehmen.
Normalerweise zahlen Sie in 5 Tagen, warum zahlen Sie jetzt in 20? Auch wenn
Sie die Rechnung fristgerecht bezahlt haben, haben Sie damit signalisiert, dass Sie
ein Liquiditätsproblem hatten. Dieses ungleiche Zahlungsmuster kann sich auf
Ihre Kreditwürdigkeit auswirken. Auch wenn alle Ihre Rechnungen pünktlich
bezahlt werden, kann ein ungleichmäßiges Zahlungsverhalten Ihre zukünftigen
Chancen auf mehr und größere Kreditlimits gefährden.
Wenn Sie Ihre Rechnungen nun immer am 25. Tag des Fälligkeitszeitraums
bezahlen, auch wenn Sie sie früher bezahlen können, sieht dieser bargeldarme
Monat für das Rechnungsunternehmen nicht anders aus. Die meisten
Unternehmen gewähren Konditionen lieber einem Unternehmen, das immer am
25. Tag zahlt, als einem, das manchmal früher, manchmal später zahlt, da dies ein
Bild von Desorganisation und ungleichmäßigem Cashflow widerspiegelt.
Außerdem wird es Ihrem Cashflow zugutekommen, wenn Sie immer gegen Ende
der Fälligkeitsperiode zahlen. Wenn Sie Ihre Rechnungen regelmäßig und jeden

Kreditgeheim
nisse
Monat zur gleichen Zeit bezahlen, werden Sie nicht von einem plötzlichen
Bargeldmangel überrascht sein. Angenommen, Sie beschließen, eine Rechnung
einen Monat früher zu bezahlen. Dann, in der nächsten Woche, ruft Ihr
Hauptlieferant an, um Ihnen von einem Restposten zu erzählen, der Ihren Gewinn
verdoppeln würde.
Das einzige Problem ist, dass er keine Konditionen anbieten kann, es muss
Bargeld sein. Da Sie diese Rechnung vorzeitig bezahlt haben, können Sie das
Sonderangebot nicht nutzen. Wenn Sie mit der Zahlung gewartet hätten, hätte Ihr
Cashflow den Kauf ermöglicht und die daraus resultierende höhere Gewinnspanne
hätte das Geld zur Begleichung der Rechnung erbracht.
Sie sehen also, dass es sich zu Ihrem Vorteil auswirken kann, Rechnungen später
zu bezahlen und keinen Frühzahlungsrabatt in Anspruch zu nehmen. Sie müssen
über Ihre Zukunftspläne nachdenken und entscheiden, ob es sich wirklich lohnt,
jetzt 2 % zu sparen.
Dies ist ein weiterer Schlüssel zum Erfolg, wenn Sie von einem guten Geschäft
oder einer gewinnbringenden Transaktion profitieren, wenn diese auf Sie
zukommt. „Signaturdarlehen sind Ihr Schlüssel zum Tresor“, und da sie allein auf
Ihrer Unterschrift basieren, werden sie auch „Charakterdarlehen“ genannt. Bei
einem echten Unterschriftendarlehen sind weder Mitunterzeichner noch
Sicherheiten beteiligt.
Mit einem Stift in der Hand kann Ihre Unterschrift, basierend auf Ihrer bisherigen
Bonitätsgeschichte und auch Ihren eigenen Erfahrungen mit der Bank, zwischen
1.000,00 und 250.000,00 US-Dollar betragen. Es hängt alles von Ihrer Fähigkeit
ab, das Geld zurückzuzahlen.
Sobald Sie Ihren ersten Kredit bei einer Bank erhalten haben, gehen Sie am
Fälligkeitstag vorbei und zahlen Sie ihn mit zwei Bankschecks oder mit zwei
verschiedenen Geldstapeln ab. Der erste Scheck oder Geldstapel dient zur
Deckung des Darlehensbetrags. Sagen Sie ihm bei der Übergabe Ihrer Zahlung
unbedingt, wie gut Sie sich geschlagen haben. Sagen Sie ihm, er soll keine Pläne

Kreditgeheim
nisse
für das Geld machen, da Sie es möglicherweise bald wieder mieten müssen.
Wenn Sie den Zinsanteil des Kredits zurückzahlen, erinnern Sie den
Kreditsachbearbeiter daran, dass Ihre gute Leistung und seine kluge Entscheidung,
Ihnen überhaupt einen Kredit zu gewähren, auch für die Bank eine
gewinnbringende Erfahrung waren. Erinnern Sie ihn daran, dass es die für diese
Kredite gezahlte Miete ist, die die Bank am Laufen hält.
Nehmen wir nun an, dass Ihr ursprünglicher Kredit 3.000,00 $ betrug. Wenn Sie
aufstehen, um die Bank zu verlassen, wenden Sie sich an ihn und sagen Sie:
„Übrigens, vielleicht möchte ich in ein paar Wochen 5.000,00 $ mieten.“ Behalten
Sie 5.000,00 $ für mich?“
Sie qualifizieren sich vorab für ein Darlehen in Höhe von 5.000,00 $. Sie sagen:
„Hey, Herr Kreditsachbearbeiter, erhöhen Sie mein nächstes Darlehen auf
5.000,00 $ oder ist 3.000,00 $ die Grenze?“ Was kann er sagen? Sie haben gerade
den Kredit in Höhe von 3.000,00 $ und die Miete für den Kredit abbezahlt, und
Sie haben gerade den Punkt bekräftigt, dass die Miete bzw. die Zinsen für den
Kredit das ist, was die Bank am Laufen hält und ihr Gehalt zahlt. Wenn er mit
etwas wie „Wir werden sehen“ antwortet, setzen Sie sich wieder an seinen
Schreibtisch und sagen Sie: „Sie meinen, Sie sind sich nicht sicher?“ Was scheint
das Problem zu sein?"
An dieser Stelle ist es sehr wichtig, dass Sie vorab eine Antwort von ihm erhalten.
Es ist sehr unwahrscheinlich, dass ein „Ja“ herauskommt, aber ein „Sicher“ oder
„Ich nehme an“ reicht aus. Verlassen Sie die Bank nicht, bis er den nächsten
Kredit aufgenommen hat. Erhöhen Sie bei jedem neuen Kredit den Dollarbetrag in
Schritten von 2.000,00 $, bis Sie 10.000,00 $ erreicht haben. Ab diesem Zeitpunkt
können Sie die Beträge zukünftiger Kredite in Schritten von 5.000,00 $ und
10.000,00 $ erhöhen.
Wenn Sie bei aggressiven Banken einkaufen, fragen Sie den Kreditsachbearbeiter,
mit dem Sie zusammenarbeiten, ob es sich um einen „beauftragten“
Kreditsachbearbeiter handelt. Sie sind am aggressivsten, da sie für alle Kredite,
die sie vergeben, eine Provision erhalten. Diese Leute werden eher bereit sein,
Ihnen einen Kredit zu gewähren.

Kreditgeheim
nisse
Im Jahr 1938 wurde ein Bundesgesetz namens „Wage Earner Plan“ verabschiedet.
Es wird von derselben Abteilung unserer Gerichte verwaltet, die auch für
Insolvenzen zuständig ist. Um das Gesetz anwenden zu können, müssen Sie ein
Lohnempfänger sein – das ist die wichtigste Voraussetzung. Der Wage-Earner-
Plan an sich „löscht“ keine Schulden aus, aber eine wenig bekannte Bedingung in
Ihrer Einreichung verlangt, dass Ihre Gläubiger erscheinen müssen, um Ihre
Schulden ihnen gegenüber zu bestätigen. Statistiken zeigen, dass 40 % nicht
erscheinen. In diesem Fall sind diese Schulden tatsächlich „getilgt“. In einigen
Fällen bleiben 100 % der Gläubiger aus, sodass Sie ALLE Ihre Schulden ohne
Insolvenz tilgen können. Wenn einige der Gläubiger tatsächlich erscheinen,
erlaubt Ihnen das Gericht, Ihre Zahlungen in kleineren Beträgen über einen
Zeitraum von drei Jahren zu verteilen, damit Sie es sich leisten können.
Sobald Sie im Rahmen des Wage-Earner-Plans einen Antrag stellen, stoppen Sie
Inkassobüros, Klagen, Urteile, Abtretungen, beschlagnahmte Bankkonten und
andere Maßnahmen gegen Sie. Und darüber hinaus verbessert sich in vielen Fällen
Ihre Kreditwürdigkeit, weil Sie sich ehrlich bemüht haben, mit den Kreditgebern
zusammenzuarbeiten. Wenn der Verkäufer außerdem betrügerische
Handelspraktiken verwendet hat, um Ihren Kauf zu veranlassen, kann Ihre Schuld
gemäß den Bestimmungen des Uniform Commercial Code erlassen werden. Nach
dem Homestead Act kann Ihr Wohnsitz von der Abgabe befreit werden, soweit
dies im örtlichen Recht festgelegt ist. Erkundigen Sie sich bei Ihrem örtlichen
Gerichtsgebäude.
Einige Banken streichen die standardmäßige Zahlungsfrist von 25 oder 30 Tagen

ein, innerhalb derer Sie Ihre Rechnung unter Verzug von Zinsen begleichen
können. Dies ist die normale Kulanzfrist, bevor die Zinsen in Kraft treten. Doch
das ändert sich langsam. Einige Banken bieten beispielsweise extrem niedrige
Festzinsen an, allerdings ohne Kulanzfrist. Für diese Karten werden Ihnen Zinsen
ab dem Datum berechnet, an dem Ihr Abbuchungsbeleg bearbeitet wird.

Kreditgeheim
nisse
Wenn Sie Ihre Rechnungen normalerweise innerhalb der normalen Zahlungsfrist
vollständig bezahlen, vermeiden Sie am besten Karten ohne Zahlungsfrist. Die 25-
oder 30-tägige Zahlungsfrist ist für Sie finanziell bedeutsamer als ein niedrigerer
Zinssatz. Wenn Sie jedoch jeden Monat ein Guthaben haben, sind Sie mit einem
niedrigeren Zinssatz besser dran. In diesem Fall können Sie mit einem niedrigeren
Zinssatz mehr Geld sparen als mit einer tilgungsfreien Zeit.
Die meisten Banken und Sparkassen berechnen Zinsen ab dem Tag, an dem sie
Ihren Abbuchungsbeleg verarbeiten, wenn Sie Ihre Karte zum Bargeldabheben
verwenden. Darüber hinaus erheben einige Karten jetzt Barvorschussgebühren auf
der Grundlage eines Prozentsatzes des erhaltenen Betrags. Früher basierten die
Servicegebühren auf einer festen Gebühr, unabhängig vom Transaktionsbetrag.
Wenn Sie Zinsbelastungen vermeiden möchten, indem Sie Ihre Rechnung jeden
Monat begleichen, suchen Sie nach einer Karte mit sehr niedrigen Zinssätzen und
einer Kulanzfrist für Einkäufe. Einige Institutionen bieten als Werbeaktion
regelmäßig Karten ohne Gebühr für das erste Jahr an. Lassen Sie sich nicht von
„Premium“-Kreditkarten wie „Goldkarten“ und Premier VISA einlullen. Der
einzige nennenswerte Aufpreis bei diesen Karten ist der zusätzliche Betrag, den
Sie in Form höherer jährlicher Servicegebühren zahlen. Abgesehen vom schicken
Finish der Karte sind die einzigen weiteren Vorteile, die Sie mit Premium-Karten
erhalten, eine Reiseversicherung und der zusätzliche Schutz, falls Ihre Karte
verloren geht oder gestohlen wird. Da Sie gesetzlich nur für bis zu 50 US-Dollar
haften, wenn Ihre regulären Kreditkarten verloren gehen oder gestohlen werden,
ist die Haftungsfreiheit, die Sie bei Premium-Karten erhalten, das zusätzliche Geld
kaum wert.
Viele Frauen beschweren sich darüber, dass sie keinen Kredit haben. Diejenigen,
die sich beschweren, sind diejenigen, denen bewusst ist, dass sie keinen Kredit
haben, insbesondere alleinstehende Frauen oder geschiedene Frauen. Allerdings
gibt es viele verheiratete Frauen, die keine Bonität haben, weil die

Kreditgeheim
nisse
Finanzangelegenheiten von ihren Ehemännern geklärt werden und ihnen nicht
einmal bewusst ist, dass sie über keinerlei Bonität verfügen. Das ist heute in
Amerika ein großes Problem.
Scheidung scheint das Dilemma zu sein, das Frauen auf der Suche nach ihrer
eigenen guten Bonität verspottet. Entweder hatte die Frau während der Ehe keinen
eigenen Kredit, oder der Kredit, den sie mit ihrem Mann teilte, verschlechterte
sich während der Scheidung.
Der Schlüssel zu Ihrem Krediterfolg, unabhängig von Ihrem Erfolg in der Ehe,
liegt darin, dass Sie Ihre eigene „einzige und separate“ Kreditwürdigkeit aufbauen.
Es ergeben sich viele Vorteile. Erstens: Sollte die Ehe nicht zustande kommen,
kann sich jeder Ehegatte von seinem eigenen Guthaben trennen. Wenn die Frau
ihre Zahlungen immer pünktlich leistete und der Ehemann seinen Zahlungsplan
schlecht einhielt, sollten sie in der Lage sein, sich von ihrer Kreditwürdigkeit zu
trennen.
Ein weiterer guter Grund für einen separaten Kredit ist der Fall, dass eine
finanzielle Tragödie auf Sie zukommt und Sie keine andere Wahl haben, als
Insolvenz anzumelden. Es könnte sein, dass ein Partner den Antrag einreicht,
während der andere frei bleibt.
Wenn Ihr Mann derzeit über das gesamte Guthaben verfügt, bitten Sie ihn, Sie als
„Teilhaber“ des Kontos auf seine Konten aufzunehmen. Sie möchten sicher sein,
dass Sie das Konto teilen, aber nicht die vertragliche Haftung. Auf diese Weise
sind Sie NICHT für seine Fehler verantwortlich. Wenn es in Ihrer Bewertung als
negativ angezeigt wird, können Sie Einspruch einlegen, da Sie das Konto nur
geteilt haben. Wenn sich das Konto in einem guten Zustand befindet, arbeiten Sie
daran, Ihre Bonität zu verbessern, da Sie möglicherweise die Verantwortung für
die gute Bewertung übernehmen. Versuchen Sie für Männer in ähnlichen
Situationen die gleiche Methode.
Wenn weder die Ehefrau noch der Ehemann über einen Kredit verfügen, würden
beide das Konto als „gemeinschaftlich“ in Bezug auf Privilegien und vertragliche
Haftung abschließen. Setzen Sie diesen Vorgang fort, bis Sie beide genug Kredit
haben, um einzeln einen Kredit zu erhalten. Wenn dann Ihre neuen Einzel- und
Einzelkonten eingerichtet werden, beginnen Sie mit der Schließung der
gemeinsamen Konten, die Sie einst geteilt haben. Der Zweck besteht darin, Ihre
Kreditwürdigkeit „alleinig und gesondert“ zu etablieren. Erwägen Sie auch die

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Nutzung eines gemeinsamen Girokontos. Eine saubere Girohistorie ist beim
Kreditaufbau sehr hilfreich. Seien Sie jedoch vorsichtig, wenn Ihr Ehepartner bei
der Führung eines Girokontos besonders nachlässig ist – das Endergebnis könnte
mehr schaden als nützen.
Wenn es Ihnen wie den meisten von uns geht, müssen Sie wahrscheinlich
irgendwann einen Kredit aufnehmen. Wenn Sie einen über eine Bank oder ein
gewerbliches Kreditinstitut erhalten können, dann haben Sie eigentlich keine
Probleme. Manchmal leihen Banken und Kreditgeber jedoch kein Geld, das Sie
benötigen.
Die Hebrew Free Loan Society mit Sitz in 205 East 42nd St., New York, NY
10017, vergibt einen Kredit an Menschen in Not – bis zu 800 US-Dollar. Das
Darlehen ist zinslos und soll über einen Zeitraum von einem Jahr zurückgezahlt
werden. Es werden zwei Unterstützer benötigt. Für ausführliche Informationen
schreiben Sie ihnen.
Ein Verbraucherleitfaden zur echten Kreditreparatur

Anwaltskanzleien in Lexington
Kapitel eins: Die Geheimnisse der Kreditauskunfteien

Was ist eine Bonitätsauskunft? Welche Art von Informationen erscheinen in einer
Kreditauskunft? Wie lange bleiben negative Informationen in meiner
Kreditauskunft? Wie wirkt sich eine schlechte Bonität auf eine Hypothek aus?

Kreditgeheim
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Kann ich meine Kreditauskunft einsehen? Wie hoch ist die Kreditwürdigkeit,
damit mir die Kreditwürdigkeit verweigert wird? Wer sieht sich meine
Kreditauskunft an? Die 10 beliebtesten Mythen über schlechte Bonität Was ist
eine Bonitätsauskunft?
Wann immer Sie einen Kredit oder eine Finanzierung beantragen, wird eine
Kreditauskunft von mindestens einer der drei großen Kreditauskunfteien
eingeholt. Während es im ganzen Land Hunderte kleinerer Kreditbüros gibt, ist
praktisch jedes Kreditbüro entweder mit TRW, Trans Union oder Equifax
verbunden. Diese Kreditauskunfteien sammeln und pflegen Informationen über
die Mehrheit der Amerikaner, sind jedoch in keiner Weise mit der Regierung
verbunden. Die Kreditauskunfteien sind gewinnorientierte Unternehmen und
verkaufen Ihre persönlichen Daten für Geld. Sie erhalten Ihre persönlichen Daten
über dieselben Kreditgeber, die Ihnen Kredite gewähren.
Die Kreditauskunfteien haben mit jedem dieser Kreditgeber Vereinbarungen
getroffen, die den Kreditgeber dazu verpflichten, das Kreditbüro über alles zu
informieren, was in Ihrer Beziehung mit dem Kreditgeber geschieht. Wenn Sie
eine verspätete Zahlung leisten, wird die negative Bonitätseinstufung schnell
mindestens einer der großen Kreditauskunfteien gemeldet und zu Ihrer
Kredithistorie hinzugefügt. Kreditberichte sind nicht nur eine Aufzeichnung
darüber, wie Sie derzeit Ihre Kreditkonten verwalten. Kreditauskünfte sind
Aufzeichnungen über alles, was Sie jetzt mit Ihrem Kredit machen, und über alles,
was Sie in der Vergangenheit getan haben.
Die Kreditauskunfteien sammeln diese Informationen, listen die Informationen in
Ihrer Kreditauskunft auf und verkaufen sie dann an andere Kreditgeber, die Ihre
Kredithistorie einsehen möchten, bevor sie sich dazu entschließen, Ihnen Geld zu
leihen. Die Kreditgeber, die Ihre Bonität prüfen, sind besonders an einer negativen
Bonität interessiert. Wenn Sie in der Vergangenheit eine Tendenz zu
Zahlungsverzug oder zur Missachtung Ihrer Zahlungsverpflichtungen gezeigt
haben, werden die Computer der Gläubiger Ihren Antrag sofort ablehnen. Genau
wie in der Grundschule ist Ihre Kreditauskunft Ihr finanzielles Zeugnis für die
Welt.
Welche Informationen erscheinen in der Kreditauskunft? Merchant Trade Lines
Hierzu zählen alle regulären Kreditlinien wie Kaufhauskarten, Autokredite,
Hypotheken und Kreditkarten. Wenn es in der Vergangenheit zu Zahlungsverzug

Kreditgeheim
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gekommen ist oder wenn die Handelssparte in die Insolvenz einbezogen,
abgeschrieben oder in Besitz genommen wurde, wird die Notierung von allen
Kreditgebern als negativ gewertet. Inkassokonten Wenn ein Konto aufgrund von
Zahlungsverzug oder eines ungültigen Schecks zum Inkasso weitergeleitet wird,
erscheint dies in der Kreditauskunft als Inkassokonto. Inkassokonten können als
bezahlte oder unbezahlte Konten angezeigt werden.
Jede Art von Inkassokonto, ob bezahlt oder nicht, wird von allen Kreditgebern als
sehr negativ angesehen. Gerichtsakten Zu den Gerichtsakten gehören Insolvenzen,
Urteile, Pfandrechte, Scheidungen, zufriedene Urteile und erfüllte Pfandrechte.
Alle Gerichtsakten, einschließlich Befriedigungen, werden von allen Kreditgebern
als sehr negativ angesehen. Anfragen Jedes Mal, wenn ein potenzieller
Kreditgeber Ihre Kreditakte einsieht, erscheint in mindestens einer Ihrer
Kreditauskunfteien eine Kreditanfrage. Wenn die Anzahl der Anfragen in den
letzten zwei Jahren sehr gering ist, kann es sein, dass sich dies nicht negativ auf
Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt. Wenn Ihre Kreditauskunft jedoch viele aktuelle
Anfragen enthält, werden die Kreditgeber nervös und Sie werden wahrscheinlich
abgelehnt.
Wie lange bleiben negative Informationen in meiner Kreditauskunft? Der Fair
Credit Reporting Act (FCRA) verlangt, dass die meisten negativen
Bonitätspositionen innerhalb von höchstens sieben Jahren aus Ihrer
Kreditauskunftei gelöscht werden, mit Ausnahme von Insolvenzen, die bis zu zehn
Jahren gemeldet werden können. Dies sind die Fristen für die Meldung einer
negativen Bonität. Der Gläubiger bzw. die Kreditauskunftei kann jederzeit über
die negative Bonitätsauskunft verfügen. Anfragen verbleiben zwei Jahre lang in
der Bonitätsauskunft.
Wie wirkt sich eine schlechte Bonität auf eine Hypothek aus? Würden Sie
glauben, dass es normalerweise viel schwieriger ist, sich für eine Tankkarte zu
qualifizieren, als für einen Immobilienkredit? Wie viele andere haben Sie sich
möglicherweise aufgrund schlechter Bonität bereits vom Kauf eines Eigenheims
disqualifiziert. Sie wissen nicht, dass Sie von vielen Maklern und Kreditgebern als
„A“-Käufer angesehen werden. Auch wenn Ihre schlechte oder unzureichende
Bonität Sie als Käufer der Kategorie „A“ disqualifiziert, ist ein
Wohnungsbaudarlehen zu Standardzinssätzen möglicherweise immer noch in Ihrer
Reichweite.

Kreditgeheim
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Häuser sind sehr sichere Sicherheiten. Aus diesem Grund fühlen sich die
Kreditgeber wohler, wenn sie Ihnen Geld für die Immobilie leihen. Im Gegensatz
zu ungesicherten Kreditlinien ist der Kreditgeber in erster Linie an Ihrer
Arbeitsplatzsicherheit, Ihrem Schulden-Einkommens-Verhältnis und Ihrer
Fähigkeit, eine angemessene Anzahlung zu zahlen, interessiert. Ihre
Kreditauskunft spielt bei der Genehmigung Ihrer Hypothek nur eine
untergeordnete Rolle.
Kann ich meine Kreditauskunft einsehen? Den meisten Kreditgebern ist es von
den Kreditauskunfteien nicht gestattet, Ihnen Ihre eigene Kreditauskunft
vorzulegen. Sie können Ihre Kreditauskunft jedoch gegen eine Gebühr bei den
Kreditauskunfteien erwerben. Sobald Sie Ihre Kreditauskunft erhalten, stellen Sie
möglicherweise fest, dass Sie diese nicht lesen können, weil die Informationen in
einem unbekannten Code aufgeführt sind. Die Kreditberichte von Trans Union
und Equifax sind sehr schwer zu interpretieren und zu verstehen. Die
Kreditberichte von TRW sind jedoch für die meisten Menschen recht einfach zu
lesen. Wie hoch ist die Kreditwürdigkeit, damit mir die Kreditwürdigkeit
verweigert wird? Wie Sie vielleicht bereits erfahren haben, führt bereits eine
kleine Auflistung verspäteter Zahlungen auf Schritt und Tritt zur
Kreditverweigerung. Es ist ein Mythos, dass ein großer Teil der positiven
Kreditwürdigkeit einen Teil der negativen Kreditwürdigkeit überwiegen kann.
Jede negative Bonität stellt in fast allen Fällen ein erhebliches Kredithindernis dar.
Wer sieht sich meine Kreditauskunft an? Mit jedem Jahr wird Ihre Kreditauskunft
immer häufiger als Maßstab zur Messung Ihres Charakters verwendet. Potenzielle
Sammler prüfen immer mindestens eine Ihrer Kreditauskünfte, bevor sie Ihnen
einen Kredit gewähren. Heutzutage ist es für Versicherungsunternehmen immer
üblicher, Ihre Kreditwürdigkeit zu prüfen, bevor sie eine Auto- oder
Krankenversicherung abschließen. Viele Arbeitgeber prüfen mittlerweile Ihre
Bonität, bevor sie Sie für eine Stelle in Betracht ziehen. Wenn Sie mieten, haben
Sie möglicherweise bereits eine Bonitätsprüfung durchlaufen, um festzustellen, ob
Sie als Mieter würdig sind.
10 Lieblingsmythen über schlechte Kreditwürdigkeit
Mythos Nr. 1 Wenn ich ein überfälliges Konto begleiche, z. B. ein Abbuchungs-
oder Inkassokonto, wird „bezahlt“ angezeigt und ist nicht mehr negativ. Es ist
praktisch unmöglich, Ihre Kreditwürdigkeit wiederherzustellen, ohne Ihre

Kreditgeheim
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ausstehenden Schulden irgendwie zu begleichen. Allerdings schadet die Tilgung
einer Schuld tatsächlich Ihrer Kreditwürdigkeit. Eine negative Kreditwürdigkeit
darf maximal sieben Jahre lang in der Kreditauskunft verbleiben, mit Ausnahme
von Insolvenzfällen, die bis zu zehn Jahre lang bestehen bleiben können. Diese
Sieben-Jahres-Uhr beginnt am „Datum der letzten Aktivität“ zu ticken, d. h. an
dem Tag, an dem die letzte Aktion auf dem Konto stattgefunden hat. Durch die
Begleichung einer ausstehenden, in Verzug befindlichen Forderung ändern Sie
den Kontostatus in „Einzug bezahlt“, „Verspätet bezahlt“ oder „Bezahlt wurde
abgebucht“ – was als sehr negative Auflistung auffällt. Darüber hinaus legen Sie
am Tag der Abrechnung ein neues Datum der letzten Aktivität an. Die Sieben-
Jahres-Uhr wird zurückgesetzt und beginnt von vorne. Wenn Sie ausstehende
Schulden haben, ist es fast immer ratsam, professionelle Hilfe in Anspruch zu
nehmen, damit Sie Ihre Schulden begleichen können, ohne Ihre Kreditwürdigkeit
weiter zu schädigen (siehe Sollte ich einen Fachmann beauftragen?).
Mythos Nr. 2: Wenn es mir gelingt, einen negativen Eintrag zu löschen, erscheint
er sofort wieder in meiner Kreditauskunft. Die Kreditauskunfteien haben diesen
Mythos sehr geschickt über die Nachrichtenmedien und sogar staatliche
Aufsichtsbehörden verbreitet. Tatsächlich löschen die Kreditauskunfteien häufig
vorübergehend eine Negativliste, wenn sie nach etwa dreißig Tagen keine Antwort
vom Kreditgeber erhalten haben. Meldet sich der Kreditgeber verspätet,
beispielsweise nach sechs Wochen, und überprüft den Negativeintrag, fügt die
Kreditauskunftei den Negativeintrag häufig wieder in die Kreditauskunft ein. Dies
wird oft als „vorläufiges Löschen“ bezeichnet. Letztendlich reagiert der Gläubiger
jedoch einfach nicht und die Negativliste wird endgültig gelöscht. Wenn der
Artikel vor oder nach 30 Tagen vom Kreditgeber überprüft wird, kann das Konto
zu einem späteren Zeitpunkt erneut angefochten werden.
Mythos Nr. 3 Es gibt einige Arten von Negativeinträgen, wie z. B. Insolvenzen
und Zwangsvollstreckungen, die nicht aus der Kreditauskunft entfernt werden
können. Es gibt keine Art von Negativeintrag, der nicht tausendmal aus einer
Kreditauskunft entfernt wurde. Einige Arten von Negativeinträgen, wie zum
Beispiel Insolvenz oder unbezahlte Schulden, lassen sich sicherlich schwieriger
aus der Kreditauskunft entfernen, aber das hat mehr mit den Betriebssystemen der
Kreditauskunfteien als mit der Schwere der schlechten Bonität zu tun Artikel.
Beispielsweise sind Urteile und Steuerpfandrechte schwerwiegende negative
Einträge, die jedoch leichter zu entfernen sind.
Kreditgeheim
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Mythos Nr. 4 Die Kreditauskunft anzufechten ist einfach und jeder Verbraucher
kann es für den Preis einiger Briefmarken selbst tun. Die Bonitätsauskunft
anzufechten ist einfach. Es ist unglaublich schwierig, komplex und ärgerlich,
Ergebnisse von den Kreditauskunfteien zu erhalten. Es ist kein Zufall, dass die
Federal Trade Commission mehr Beschwerden gegen Kreditauskunfteien erhält
als jede andere Art von Unternehmen. Denken Sie daran, dass die
Kreditauskunfteien in erster Linie daran interessiert sind, ihre Gewinne zu
schützen. Die Untersuchung Ihrer Herausforderung verschlingt diese Gewinne.
Ohne massenhaft Klagen auszulösen, werden die Kreditauskunfteien alles in ihrer
Macht stehende tun, um die Verbraucher davon abzuhalten, Fortschritte bei der
Wiederherstellung ihrer Kreditwürdigkeit zu machen. Die Wiederherstellung Ihrer
eigenen Kreditwürdigkeit ist wie die Reparatur Ihres eigenen Getriebes oder die
Vertretung vor Gericht: Es ist möglich, aber Sie müssen entscheiden, ob Sie bereit
sind, sich die Zeit zu nehmen und das Risiko einzugehen, es selbst zu tun.
Mythos Nr. 5: Wenn ich Insolvenz anmelde, kann ich meine Kreditauskunft völlig
neu beginnen. Viele Insolvenzanwälte verstehen es nicht ausreichend, ihren
Mandanten die Auswirkungen einer Insolvenz zu erklären. Vereinfacht gesagt ist
der Bankrott für die Kreditwürdigkeit das, was die Atombombe für den Krieg ist.
Wenn Sie Insolvenz anmelden, wird jedes Kreditkonto, das Sie in die Insolvenz
einbeziehen möchten, zu einem „in die Insolvenz einbezogenen“ Konto. Darüber
hinaus wird im Abschnitt „Gerichtsakten“ Ihrer Kreditauskunft eine Auflistung
des Insolvenzantrags und der Insolvenzentlastung angezeigt. Da mit der Insolvenz
so viele negative Aspekte verbunden sind, wird es sehr schwierig, alle Spuren der
schlechten Bonität zu beseitigen. Wenn möglich, sollten Sie eine Insolvenz
vermeiden. Mythos Nr. 6: Wenn Sie mit den Ergebnissen Ihrer Kreditauskunftei
nicht zufrieden sind, können Sie in Ihrer Kreditauskunft eine „100-Wörter-
Erklärung“ einreichen, in der Sie Ihre Sicht der Dinge erläutern. Die Gläubiger
werden Ihre Erklärung lesen und berücksichtigen. Kein uns bekannter Gläubiger
berücksichtigt die Informationen, die in einer 100-Wörter-Erklärung enthalten
sind. Die Erklärung dient nur dazu, einige der negativen Einträge in der
Kreditauskunft zu beseitigen.
Kapitel zwei: Gute Kreditwürdigkeit schaffen

Vielleicht haben Sie kürzlich die Wiederherstellung Ihres Guthabens

Kreditgeheim
nisse
abgeschlossen, oder Sie sind jung und haben das Guthaben noch nicht genutzt. In
beiden Fällen ist es einfach, schnell und kostengünstig eine positive
Bonitätshistorie aufzubauen. Meistens können Sie in nur wenigen Wochen eine
überzeugende Kreditauskunft erstellen. Zunächst müssen Sie sicherstellen, dass
Ihre Kreditauskunft einwandfrei ist. In den meisten Fällen schützen Gläubiger ihre
Haftung, indem sie Ihnen mehrere Gründe für Ihre Kreditverweigerung nennen.
Wenn Sie ein Ablehnungsschreiben erhalten, in dem es heißt: „Konten mit
schlechter Bonität und Konten mit unzureichender Bonität“, machen Sie sich über
die positive Bonität keine Sorgen, bis Sie die schlechte Bonität behoben haben.
Dieser Gläubiger hätte Ihnen wahrscheinlich abgewiesen, unabhängig von Ihrer
schlechten Bonitätshistorie.
Wenn in Ihrer Kreditauskunft eine schlechte Bonität angegeben ist, sehen Sie sich
die Datei zur Wiederherstellung einer schlechten Bonität auf dieser Website an.
Da Ihre Kreditwürdigkeit nun perfekt ist, können Sie ein positives Kreditprofil
erstellen. Befolgen Sie eine oder alle dieser Techniken, um Ihren Bericht mit A-1-
Einträgen zu versehen. Aber Vorsicht: Wenn Sie zu viele offene Konten oder zu
viele Kreditanfragen haben, werden Sie aufgrund des Schulden-Einkommens-
Verhältnisses und übermäßiger Kreditanfragen abgelehnt. Wenn Sie bereits ein
Problem mit übermäßigen Kreditanfragen haben, sehen Sie sich die Datei
„Kreditanfragen löschen“ auf dieser Website an. Auf einen Freund zurückgreifen
Wenn Sie jemanden kennen (z. B. einen guten Freund oder ein Elternteil), der
über eine gute Bonität verfügt, können Sie sich dessen gute Bonität „ausleihen“.
Dieser Freund muss über Kreditkarten verfügen und Ihnen genug Vertrauen
schenken, damit Sie ein „autorisierter Benutzer“ seiner Kreditkarten werden
können. Lassen Sie Ihren Freund einfach sein Kreditkartenunternehmen anrufen
und beantragen, dass Sie als autorisierter Benutzer auf seine Karte gesetzt werden.
Eine Kopie der Karte wird Ihnen zugesandt und Sie können sie einfach an Ihren
Freund zurückgeben. In Ihrer Kreditakte sollte bald ein offenes Konto mit der
gesamten positiven Historie angezeigt werden, die Ihr Freund im Laufe der Jahre
mit dieser Kreditkarte aufgebaut hat. Eine kleine Fußnote zeigt an, dass Sie ein
autorisierter Benutzer dieser Karte sind.
Denken Sie jedoch daran: Wenn ein neuer Kreditgeber Ihre Akte prüft, besteht er
möglicherweise darauf, dass der Saldo auf der Karte in Ihrer Schulden-
Einkommens-Bilanz erscheint. Das sollte Sie jedoch nicht von der
Kreditwürdigkeit ausschließen, wenn Sie über ein ausreichendes Einkommen
Kreditgeheim
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verfügen und keine übermäßigen Schulden in Ihrer Akte haben. Holen Sie sich
eine besicherte Kreditkarte. Rufen Sie die North American Consumer Alliance
(NACA) unter (801) 263-1373 an und fordern Sie ihre besicherte Visa-Karte an.
Sie können diese Karte auch dann erhalten, wenn Ihre Bonitätsauskunft noch über
eine schlechte Bonität verfügt. Mit dem von NACA angebotenen Visum können
Sie 150 % des Geldes, das Sie als Sicherheit hinterlegen, nutzen. Wenn Sie also
500,00 $ als Sicherheit hinterlegen, dürfen Sie bis zu 750,00 $ verlangen. Führen
Sie den „Kredit-Walzer“ durch. Die meisten Banken helfen Ihnen beim Aufbau
von Krediten, indem sie Ihnen erlauben, Kredite gegen einen in Ersparnissen
angelegten Betrag aufzunehmen.
So können Sie 500,00 bis 1000,00 US-Dollar in eine gute Bonität umwandeln,
ohne das Geld länger als ein paar Stunden zu binden.
Schritt eins. Zahlen Sie einen Betrag über 500,00 $ auf ein Banksparkonto ein.
Erklären Sie Ihrem Kundenbetreuer, dass Sie eine gute Bonität aufbauen möchten,
indem Sie einen Kredit über diesen Betrag aufnehmen. Stellen Sie sicher, dass Sie
die Bedingungen des Darlehens verstehen. Sie müssen sicherstellen, dass die Bank
Ihnen die Rückzahlung des Schuldscheins innerhalb von 90 Tagen ohne Zinsstrafe
ermöglicht.
Schritt zwei. Nehmen Sie Ihr neues Darlehen in Höhe von 500,00 $ bei einer
anderen Bank auf und wiederholen Sie Schritt eins.
Schritt drei. Wiederholen Sie Schritt zwei, bis Sie überzeugt sind, dass Sie über
genügend Konten verfügen, um eine ausreichende positive Bonität zu
gewährleisten.
Schritt vier. Kehren Sie nach neunzig Tagen zu jeder Bank zurück und bitten Sie
darum, dass jeder Kredit mit den 500,00 $ als Sicherheit zurückbehalten wird.
Suchen Sie nach einem einfachen Kredit. Viele Geschäfte gewähren Kredite, ohne
große Rücksicht auf die Kreditwürdigkeit des Antragstellers zu nehmen. Diese
Geschäfte sind normalerweise in Branchen mit kleinen Produkten oder traditionell
hohen Aufschlägen zu finden.
Hier ist eine Liste von Gläubigern, die häufig Kredite an Personen ohne lange
Kreditwürdigkeit vergeben: Fingerhut Radio Shack, Juweliere, Möbelgeschäfte,
Reifengeschäfte, Haushaltsgerätegeschäfte, Autohäuser mit einfacher
Kreditwürdigkeit

Kreditgeheim
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Kapitel drei: Aufnahme einer Hypothek
Würden Sie glauben, dass es normalerweise viel schwieriger ist, sich für eine
Tankkarte zu qualifizieren, als für einen Immobilienkredit? Wie viele andere
haben Sie sich möglicherweise aufgrund schlechter Bonität bereits vom Kauf
eines Eigenheims disqualifiziert. Sie wissen nicht, dass Sie von vielen Maklern
und Kreditgebern als „A“-Käufer angesehen werden. Auch wenn Ihre schlechte
oder unzureichende Bonität Sie als Käufer der Kategorie „A“ disqualifiziert, ist
ein Wohnungsbaudarlehen zu Standardzinssätzen möglicherweise immer noch in
Ihrer Reichweite. Häuser sind sehr sichere Sicherheiten. Aus diesem Grund fühlen
sich die Kreditgeber wohler, wenn sie Ihnen Geld für die Immobilie leihen. Im
Gegensatz zu ungesicherten Kreditlinien ist der Kreditgeber in erster Linie an
Ihrer Arbeitsplatzsicherheit, Ihrem Schulden-Einkommens-Verhältnis und Ihrer
Fähigkeit, eine angemessene Anzahlung zu zahlen, interessiert. Ihre
Kreditauskunft spielt bei der Genehmigung Ihrer Hypothek nur eine
untergeordnete Rolle. Andererseits hängt viel davon ab, für welchen
Hypothekenmakler Sie sich entscheiden. Beispielsweise könnten Sie in eine Bank
gehen, einen Hypothekenkredit beantragen und pauschal abgelehnt werden.
Sie könnten noch am selben Tag das Büro eines unabhängigen
Hypothekenmaklers betreten, der Ihnen eine Vorabgenehmigung für eine „A“-
Hypothek erteilt. Jeder Hypothekenmakler nutzt einen oder mehrere Kreditgeber
zur Finanzierung der ihm gewährten Wohnungsbaudarlehen. Die Aufgabe des
Hypothekenmaklers besteht darin, Sie mit dem passenden Kreditgeber
zusammenzubringen. Für diesen Service zahlen Sie oder der Hausverkäufer dem
Hypothekenmakler „Punkte“. Diese Punkte entsprechen Prozentpunkten der
Kreditsumme. Wenn Sie Ihrem Makler „2 1/2 Punkte“ für ein
Wohnungsbaudarlehen in Höhe von 120.000 $ zahlen, ergibt sich eine Zahlung
von 3.000 $ an den Makler.
Es ist nichts Falsches daran, den Hypothekenmakler (und Ihren
Immobilienmakler) seine Gebühren verdienen zu lassen. Fast immer kommt es zu
Problemen mit Ihrer Hypothek. Ihr Hypothekenmakler und Immobilienmakler ist
dafür verantwortlich, kreative Lösungen für diese Probleme zu finden. Einige
Hypothekenmakler prüfen Ihre nicht perfekte Kreditwürdigkeit und schlagen
Ihnen vor, eine Papierhypothek der Klassen „B“, „C“ oder „D“ zu akzeptieren.

Kreditgeheim
nisse
Das bedeutet, dass der Kredit eine höhere Anzahlung, einen höheren Zinssatz, ein
besseres Schulden-Einkommens-Verhältnis und natürlich mehr Punkte für den
Hypothekenmakler erfordert. Diese risikoreichen Kredite sind keine sehr guten
Geschäfte. Oftmals hätten Sie sich mit dem richtigen Hypothekenmakler für eine
„A“-Papierhypothek qualifizieren können. Denken Sie daran, dass eine sehr kleine
Differenz in Ihrem Zinssatz Sie Zehntausende oder Hunderttausende Dollar kosten
wird. Tun Sie alles in Ihrer Macht stehende, um sich als „A“-Papierkreditgeber zu
qualifizieren. Auch wenn Ihr Makler Sie dazu ermutigt, die risikoreiche Hypothek
aufzunehmen, geben Sie nicht nach. Sie haben andere Möglichkeiten. Bestimmte
negative Bonitätsposten können eine Hypothek zunichte machen. Eine Insolvenz,
die im letzten Jahr stattgefunden hat, ist in der Regel ein Deal-Killer. Da einige
Hypothekenmakler an weniger freizügige Richtlinien gebunden sind, wird selbst
eine zweijährige Insolvenz das Geschäft zunichtemachen. Die gute Nachricht ist,
dass es dem richtigen Kreditgeber egal ist, ob Sie Insolvenz anmelden, solange das
Darlehen mindestens ein Jahr alt ist. Jede unbefriedigte Gerichtsakte, wie z. B. ein
Steuerpfandrecht oder ein Urteil, stellt ein Hindernis für Ihren Kredit dar.
Wenn Sie Ihrem Makler manchmal einfach zeigen können, dass Sie dem
Pfandrecht oder dem Urteil nachgekommen sind, verzeiht er Ihnen eine
Gerichtsakte. Andernfalls müssen Sie Ihr Guthaben vor der Antragstellung etwas
wiederherstellen. Jede Art von ausstehenden, säumigen Schulden stellt ein großes
Hindernis dar. Selbst wenn Sie die Schulden innerhalb der letzten zwölf Monate
beglichen haben, wird es wahrscheinlich immer noch ein Problem sein.
Unbezahlte Inkassozahlungen, Ausbuchungen, Mängel bei einer
Zwangsvollstreckung und der verbleibende Restbetrag bei einer
Zwangsvollstreckung machen Ihre Chancen auf ein „A“-Papier zunichte. Wenn
Sie die Schulden begleichen, unmittelbar bevor Sie ein Haus kaufen, wird der
Gläubiger, den Sie bezahlen, wahrscheinlich nicht damit einverstanden sein, den
Eintrag „Bezahlter Inkasso“ aus Ihrer Akte zu entfernen. Um ausstehende, in
Verzug geratene Schulden wie diese zu begleichen, ohne Ihr
Wohnungsbaudarlehen zu gefährden, benötigen Sie die Unterstützung von
ein Anwalt.
Die beste Lösung besteht darin, die Schulden einfach ein Jahr vor der Beantragung
einer Hypothek zu begleichen (siehe Bestehende Schulden beseitigen). Wenn Sie
dies tun, ist die Mitteilung „Bezahlter Inkasso“ ein Jahr alt, wenn Sie den Antrag
Kreditgeheim
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stellen, und das Recht Ein Hypothekenmakler kann Ihnen ein A-Papier besorgen.
Eine Zwangsvollstreckung in Ihrer Vergangenheit ist der ultimative schwarze
Fleck bei der Beantragung eines Wohnungsbaudarlehens. Wenn bei Ihnen eine
Zwangsvollstreckung vorliegt, müssen Sie diesen Eintrag aus der Kreditauskunft
löschen, bevor Sie sich für ein „A“-Papier qualifizieren können (siehe
„Wiederherstellen einer schlechten Bonität“). Auch verspätete Zahlungen
innerhalb des letzten Jahres stellen ein Problem dar.
In der Regel können Sie eine oder vielleicht zwei 30-Tage-Zahlungsverzüge
erklären, aber wenn Sie mehr haben, benötigen Sie Hilfe bei der Entfernung dieser
Zahlungen. Sie können versuchen, die Gläubiger zu kontaktieren, die die
verspäteten Zahlungen melden, und sie zu bitten, die Auflistung zu entfernen.
Wenn Sie einen triftigen Grund dafür haben, dass es sich bei der verspäteten
Zahlung um einen Fehler handelt, kann der Gläubiger den Posten für Sie löschen.
Machen Sie sich nicht die Mühe, ihnen zu sagen, warum Sie zu spät gekommen
sind. Es wird ihnen egal sein, was mit dir passiert ist. Ihre einzige Rettung wird
darin bestehen, den Gläubiger davon zu überzeugen, dass ein Fehler vorlag und
dass es logischerweise bei ihm lag, dass Sie zu spät kamen. Wenn Sie mit Ihren
Gläubigern nicht vorankommen, benötigen Sie die Hilfe eines Anwalts. Sie
werden erstaunt sein, wie einfach eine Anwaltskanzlei Ihre Gläubiger von Ihrer
Denkweise überzeugen kann. Wenn ein Hypothekenmakler Ihre Akte für den
Underwriter (den Kreditgeber) vorbereitet, verwendet er einen Standard-
Faktenbericht, um Ihre Kreditwürdigkeit zu prüfen.
Das Unternehmen Standard Factual kann bei der Löschung negativer
Krediteinträge behilflich sein. Wenn Sie einen Gläubiger dazu bringen, der
Verschiebung einer abfälligen Auflistung zuzustimmen, brauchen Sie lediglich
einen Brief oder einen Anruf des Gläubigers an das Standard Factual-
Unternehmen und der abfällige Kreditposten verschwindet aus dem Standard
Factual-Bericht (allerdings nicht aus der Kreditauskunft). .) Die meisten
Kreditgeber erlauben mehrere negative Punkte, wenn Sie diese ausreichend
erklären können. Aber sie wollen nur Erklärungen hören, die einen medizinischen
Bezug haben. Wenn Sie dem Kreditgeber nachweisen können, wo ein Unfall oder
eine Krankheit zu einer verspäteten Zahlung oder zum Inkasso geführt hat, kann er
die abfällige Auflistung unberücksichtigt lassen. Die gute Nachricht ist, dass ein
Kreditgeber alle zufriedenen, abfälligen Kreditauskünfte, die älter als ein Jahr sind
(außer einer Zwangsvollstreckung), übersehen kann. Problematische abfällige
Kreditgeheim
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Auflistungen können in der Regel von Ihnen oder einer erfahrenen Anwaltskanzlei
gelöst werden.
Akzeptieren Sie keine Hochrisikopapiere, bis Sie alle Möglichkeiten ausgeschöpft
haben.
Denken Sie daran, dass Sie Zehntausende Dollar sparen können, wenn Sie jetzt ein
wenig investieren, um Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, bevor Sie in ein neues
Zuhause ziehen. Wenn Sie Hilfe benötigen, rufen Sie einfach die gebührenfreie
Nummer für Kreditfragen an: 1-800-653-9529.
Kapitel 4: Löschen von Kreditanfragen

Jedes Mal, wenn Sie einen Kredit beantragen und der Kreditgeber Ihre
Kreditauskunft prüft, wird eine Kreditanfrage in Ihre Akte aufgenommen. Selbst
wenn Sie ein Kreditangebot per Post erhalten und antworten, wird Ihre Bonität mit
ziemlicher Sicherheit überprüft und Ihrer Kreditauskunft eine Kreditanfrage
hinzugefügt. Kreditanfragen sind schlecht, denn zu viele davon können einem
Gläubiger signalisieren, dass Sie „kredithungrig“ sind und möglicherweise in
finanziellen Schwierigkeiten stecken.
Schlimmer noch: Der Kreditgeber hat Grund zu der Annahme, dass Sie viele der
Kreditlinien erhalten haben, die als Anfragen angezeigt werden, und dass viele
dieser Kreditlinien noch nicht in Ihrer Kreditauskunft aufgeführt sind. Zu viele
aktuelle Anfragen weisen einen potenziellen Kreditgeber darauf hin, dass Ihr
Schulden-Einkommens-Verhältnis möglicherweise viel höher ist, als Sie sagen.
Die meisten Gläubiger ignorieren Anfragen, wenn sie sechs Monate oder länger in
Ihrer Kreditauskunft stehen. Dies hilft Ihrer Situation möglicherweise nicht weiter,
wenn Sie sofort einen Kredit benötigen oder sich an einen Kreditgeber wenden,
der alle Ihre Anfragen prüft. Alle Kreditanfragen sollten nach zwei Jahren aus
Ihrer Kreditauskunft hervorgehen.
Wenn Sie nicht warten möchten, können Sie folgende Schritte unternehmen:
Schritt eins. Zunächst müssen Sie herausfinden, welche Kreditanfragen Ihnen im
Weg stehen. Bestellen Sie alle drei Ihrer Kreditauskünfte gemäß den Anweisungen
in der Datei „Bestellen Sie Ihre Kreditauskünfte“ auf dieser Website. Wenn Ihre
Berichte eintreffen, schauen Sie am Ende Ihrer Kreditauskunft nach, um die
Anfragen zu finden. Einige der Anfragen dienen nur der Werbung und werden
potenziellen Kreditgebern nicht angezeigt. Darüber brauchen Sie sich keine

Kreditgeheim
nisse
Sorgen zu machen. Identifizieren Sie nur die Anfragen, die Kreditgebern
angezeigt werden. Einige davon sollten Sie als Orte erkennen, an denen Sie einen
Kredit beantragt haben, während andere für Sie möglicherweise völlig rätselhaft
sind.
Schritt zwei. Anschließend müssen Sie für jeden Kreditanfrager die Adressen
ermitteln. In Ihrer TRW-Kreditauskunft werden die Adressen aller Anfragenden
aufgeführt. In Ihren Trans Union- und Equifax-Berichten werden keine Adressen
für Kreditanfragen angezeigt. Ordnen Sie Ihr TRW Ihren Trans Union- und
Equifax-Berichten zu. Sie sollten in der Lage sein, für die Anfragenden, die auf
TRW und in einer der anderen Kreditauskünfte aufgeführt sind, dieselben
Adressen zu verwenden. Wenn einige der Adressen nicht auf TRW, aber entweder
auf Trans Union oder Equifax angezeigt werden, müssen Sie die entsprechende
Kreditauskunftei anrufen, um die Adresse herauszufinden. Es ist fast unmöglich,
bei Trans Union eine lebende Leiche ans Telefon zu bekommen, aber Equifax hat
oben in seinen Berichten eine 800er-Nummer aufgeführt. Wenn Sie einen
Anfragenden bei Ihrer Trans Union haben und Trans Union nicht telefonisch
erreichen können, können Sie versuchen, das 800-Verzeichnis (1-800-555-1212)
anzurufen und die 800-Nummer für den anfragenden Gläubiger anzufordern.
Sobald Sie alle Adressen für jeden anfragenden Gläubiger in jeder Kreditauskunft
erfasst haben, sind Sie bereit für Schritt zwei.
Schritt drei. Jetzt müssen Sie Briefe an jeden anfragenden Gläubiger vorbereiten,
in denen Sie ihn auffordern, seine Anfrage zurückzuziehen. Nach dem Fair Credit
Reporting Act dürfen nur autorisierte Anfragen in der Verbraucherkreditauskunft
erscheinen. Sie müssen bestreiten, ob der anfragende Gläubiger über die
entsprechende Genehmigung verfügte, bevor Sie Ihre Kreditakte abrufen. Sie
können den anfragenden Gläubigern einen Brief wie diesen schreiben:
Betreff: Unbefugte Kreditanfrage

Lieber American Express,
Kürzlich habe ich eine Kopie meiner TRW-Kreditauskunft erhalten.
Die Kreditauskunft ergab eine Kreditanfrage Ihres Unternehmens, an deren
Genehmigung ich mich nicht erinnern kann. Mir ist bewusst, dass es Ihnen nicht
gestattet sein sollte, eine Anfrage zu meiner Akte zu stellen, es sei denn, ich habe
dies genehmigt.
Kreditgeheim
nisse
Bitte entfernen Sie diese Anfrage aus meiner Kreditakte, da sie es mir sehr
erschwert, einen Kredit zu erhalten. Ich habe diesen Brief per Einschreiben
verschickt, weil ich Ihre schnelle Antwort auf dieses Problem benötige.
Bitte seien Sie so freundlich, mir Unterlagen zu übermitteln, aus denen
hervorgeht, dass die Anfrage entfernt wurde. Wenn Sie feststellen, dass ich
nachlässig bin und Sie meine Genehmigung hatten, meine Kreditauskunft
einzusehen, senden Sie mir bitte ebenfalls einen Nachweis.
Vielen Dank im Voraus, Jane Caveat-Debtor
Schritt vier. Einige Ihrer Gläubiger legen möglicherweise einen Nachweis vor,
dass eine Kreditanfrage von Ihnen genehmigt wurde. Lesen Sie die von Ihnen
unterzeichnete Vollmacht sorgfältig durch. Bei Unklarheiten können Sie
zurückschreiben und argumentieren, dass das Autorisierungsformular des
Anfragenden zu kompliziert und für den Laien nicht leicht verständlich war. Sie
können damit drohen, sich an die staatliche Bankenkommission zu wenden und
sich über ein irreführendes und unklares Autorisierungsformular zu beschweren,
wenn Ihre Anfrage nicht entfernt wird. Einige Gläubiger werden versuchen, Ihre
Anfechtung zu ignorieren. Stellen Sie sicher, dass Sie jedem Brief eine
Rücksendebestätigung per Einschreiben zukommen lassen und den Zeitpunkt, zu
dem Sie den Brief verschickt haben, genau im Auge behalten. Wenn der
anfragende Gläubiger nicht innerhalb von etwa dreißig Tagen antwortet, haben Sie
ausreichend Gründe, den anfragenden Gläubiger anzurufen und Maßnahmen zu
fordern.
An diesem Punkt ist es fast unerheblich, ob Sie die Anfrage autorisiert haben oder
nicht. Dann geht es um die mangelnde Reaktion des Gläubigers auf einen
Verbraucherstreit. Bleiben Sie standhaft und verlangen Sie, dass die Untersuchung
sofort eingestellt wird, sonst beschweren Sie sich bei der staatlichen
Bankenkommission oder ähnlichen Behörden. Viele Ihrer anfragenden Gläubiger
stimmen der Löschung der Anfrage möglicherweise einfach aus Höflichkeit zu
oder weil sie Ihre Autorisierung nicht überprüfen können oder wollen. Das ist das
Ziel. Denken Sie daran, dass es unwahrscheinlich ist, dass alle Ihre Kreditanfragen
entfernt werden müssen – gerade genug, um zu verhindern, dass Ihnen der Kredit
verweigert wird.

Kreditgeheim
nisse
Kapitel Fünf: Begleichung unbezahlter Schulden
Oft wurden wir gefragt: „Kann ich die Negativliste einfach löschen, ohne die
Schulden zu begleichen?“ In den meisten Fällen kommt die Frage von jemandem,
der versucht, sich einer gesetzlichen Verpflichtung unredlich zu entziehen. Es
stimmt zwar, dass negative Schuldeneinträge aus der Kreditauskunft gelöscht
werden können – auch wenn die Schulden noch nicht beglichen sind – es stimmt
aber auch, dass diese Einträge gute Chancen haben, früher oder später wieder in
der Kreditauskunft aufzutauchen. Es gibt eine bessere Alternative, als zu
versuchen, den Schulden zu entkommen. Durch die Begleichung der Schulden mit
dem Gläubiger können Sie eine echte Win-Win-Situation schaffen. Unserer
Erfahrung nach begleicht der Durchschnittsverbraucher seine Schulden für etwa
75 Cent pro Dollar. Wir haben auch die Erfahrung gemacht, dass ein
professioneller Verhandlungsführer eine durchschnittliche Schuld für etwa 60
Cent pro Dollar beglichen wird, einschließlich seines Honorars. Es gibt selten
einen guten Grund, eine eigene Schuldenregulierung zu versuchen. Gläubiger
werden Sie nicht halb so ernst nehmen wie Ihren Anwalt.
Bei richtiger Abwicklung sparen Sie Zeit und Geld, wenn Sie einen guten Anwalt
suchen
Verhandeln Sie mit Ihren Gläubigern. Wenn Sie Hilfe bei der Schuldenregulierung
benötigen, rufen Sie die Anwaltskanzlei Lexington unter 800-653-9529 an, um
eine sehr kostengünstige Schuldenregulierung zu erhalten. Wenn Sie die richtige
Hilfe bekommen, haben Sie einen Vorsprung.
Die wahren Risiken und Realitäten überfälliger Schulden verstehen
Die meisten Verbraucher überschätzen das Risiko überfälliger Schulden. Sie
befürchten mögliche Folgen wie Lohnpfändungen und Vermögenspfändungen
durch ihre Gläubiger. Wenn es sich bei der Schuld um eine gesicherte Immobilie,
etwa ein Auto oder ein Haus, handelt, ist die Möglichkeit einer Rücknahme recht
ernst, ungesicherte Schulden, etwa Kreditkartenschulden und Mängel, sind jedoch
weitaus weniger dringlich. Tatsächlich werden nur sehr wenige Gläubiger eine
Pfändung einer relativ kleinen ungesicherten Schuld durchsetzen. Pfändung und
Beschlagnahme sind die schrecklichsten Waffen eines Gläubigers, um überfällige
Schulden einzutreiben, aber sie sind teuer und zeitaufwändig.
Selbst wenn der Gläubiger alles daran setzen würde, die Schulden einzutreiben,
könnte er wahrscheinlich nicht genug eintreiben, um seine Inkassokosten
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auszugleichen. Daher besteht nur ein sehr geringes Risiko, dass ein Gläubiger eine
ungesicherte Schuld über einfache Inkassomaßnahmen hinaus in Anspruch nimmt.
Es ist jedoch wichtig zu bedenken, dass der Gläubiger das Recht hat, eine
Pfändung zu erwirken und das Eigentum zu beschlagnahmen, selbst wenn es sich
um eine geringe Schuld handelt. Es besteht ein gewisses Risiko finanzieller
Repressalien, wenn eine Schuld nicht beglichen wird. Viele Verbraucher leiden
unter der vermeintlichen Belastung unbezahlter Schulden. In den Vereinigten
Staaten kommt es jede Woche zu Hunderten von Insolvenzen mit Beträgen unter
5.000 US-Dollar.
Diese Verbraucher sind von ihren Gläubigern so eingeschüchtert, dass sie in die
Insolvenz fliehen, obwohl eine Insolvenz für mindestens die nächsten zehn Jahre
den völligen finanziellen Ruin bedeuten kann. Hätten dieselben Verbraucher
einfach gewartet und die Drohbriefe und Telefonanrufe ignoriert, wäre ihnen klar
geworden, dass ihre Gläubiger nur Gebell und kein Biss sind. Für einige wenige
Verbraucher ist die Insolvenz die beste Option, sie wird jedoch häufig häufig
genutzt. Und wenn ein Verbraucher Insolvenz anmeldet, verlieren alle –
insbesondere die Gläubiger. Die Risiken von Urteilen, Pfändungen und
Beschlagnahmungen von Eigentum müssen gegen die Wahrscheinlichkeit, dass
jemals solch drastische Inkassomaßnahmen durchgeführt werden, abgewogen
werden. Das Risiko und die Entscheidung, dieses Risiko einzugehen, liegt ganz
bei Ihnen, wenn Sie sich in einer solchen Situation befinden.
Welche Schulden können beglichen werden? Eine ungesicherte Schuld ist eine
Schuld, für die es keine Sicherheiten gibt. Zu den ungesicherten Schulden gehören
Arztrechnungen, Kreditkarten, Kaufhauskarten, Privatkredite, Inkassokonten,
Studienkredite, nach der Zwangsvollstreckung oder Rücknahme verbleibende
Beträge und eingelöste Schecks. Die meisten ungesicherten Schulden können
beglichen werden. Allerdings geben sich Versorgungsunternehmen im
Allgemeinen nicht mit weniger als dem vollen Betrag zufrieden. Es gibt einige
wenige Gläubiger, die niemals Kompromisse eingehen, aber die meisten
akzeptieren eine nicht vollständige Zahlung als vollständige Begleichung, um ein
problematisches Konto zu schließen. Eine andere Geschichte sind besicherte,
besicherte Schulden wie ein Haus oder ein Auto. Wenn der Gläubiger die
Immobilie einfach wieder in Besitz nehmen kann, warum sollte er dann
verhandeln? Mit einer besicherten Schuld können Sie oft eine kurzfristige
Zahlungserleichterung neu aushandeln, aber versuchen Sie nicht, die Rechnung zu
Kreditgeheim
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begleichen, solange Sie noch Eigentümer der Immobilie sind. Außerdem muss der
Gläubiger einen triftigen Grund haben, einen Vergleich durchführen zu wollen.
Wenn das Konto aktuell beglichen wird und in der Vergangenheit keine
verspäteten Zahlungen vorliegen, wird es schwierig sein, den Gläubiger davon zu
überzeugen, dass eine Begleichung in seinem besten Interesse liegt. Dies sollte
nicht als Empfehlung verstanden werden, dass Sie Ihre aktuellen Rechnungen
nicht mehr bezahlen. Wenn Sie Ihre aktuellen Rechnungen nicht mehr bezahlen,
wird sich Ihre Kreditsituation mit ziemlicher Sicherheit verschlechtern. Vielleicht
ist eine schlechte Kreditwürdigkeit für Sie zu diesem Zeitpunkt kein Problem und
Sie haben das Gefühl, dass Sie Ihre Rechnungen mehr bezahlen müssen, um sie zu
begleichen und Ihre Schuldenlast wieder in den Griff zu bekommen. Sollte dies
der Fall sein, treffen Sie eine solche Entscheidung auf eigenes Risiko.
Die Oberhand gewinnen Mit der Zeit werden die Gläubiger wahrscheinlich
aufhören, sich zu melden, und die Schulden werden zur späteren Bearbeitung
abgelegt. Je länger die Schulden nicht eingezogen werden, desto besser sind Ihre
Chancen auf eine gute Einigung. Letztendlich wird der Gläubiger die
uneinbringlichen Forderungen als Verlust betrachten, um eine Abschreibung bei
der Körperschaftssteuer zu erhalten. Das bedeutet nicht, dass Sie die Schulden
nicht schulden. Das Unternehmen kann die Schulden dann selbst einziehen, die
Schulden verkaufen oder an ein Inkassobüro abtreten, auf ein Urteil und eine
Pfändung drängen oder die Schulden vorübergehend ignorieren. Die vom
Gläubiger gewählte Vorgehensweise variiert je nach Unternehmen und Schuldner
stark. Unserer Erfahrung nach verfügt der Verbraucher selten über ausreichende
Mittel, um eine Schuld vollständig zurückzuzahlen, wenn ein Gläubiger die
Zahlung verlangt. In vielen Fällen handelt es sich bei einem Großteil der Schulden
um Zinsen und Strafen, die aufgelaufen sind, während der Verbraucher nicht in
der Lage war, zu zahlen. Es liegt im besten Interesse beider Parteien, wenn eine
angemessene Einigung erzielt werden kann. Sie können jedoch nicht damit
rechnen, eine bezahlbare Einigung zu erzielen, wenn der Gläubiger glaubt, die
Oberhand zu haben. Wenn Sie beispielsweise einem Gläubiger sagen, dass Sie
diese Schulden wirklich begleichen müssen, um in Ihr Traumhaus zu kommen,
können Sie jede Art von Abrechnung vergessen.
Der Gläubiger besteht auf der vollständigen Restzahlung. Es ist in Ihrem Interesse,
wenn der Gläubiger glaubt, dass Sie nur sehr wenig Geld haben und am Rande der
Insolvenz stehen. Der Anwalt, der sich um Ihre Begleichung kümmert, sollte auf

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jeden Gläubiger zugehen, als wäre dies seine letzte Chance, Kompromisse
einzugehen und etwas aus Ihren Schulden herauszuholen, bevor Sie Insolvenz
anmelden und er nichts bekommt. Denken Sie auch daran, dass die Zeit auf Ihrer
Seite ist. Schauen Sie niemals zu sehr darauf bedacht, sich niederzulassen.
Nehmen Sie sich ausreichend Zeit, um eine Einigung zu erzielen. Nehmen Sie
nicht das erste oder auch zweite Vergleichsangebot an. Stellen Sie sicher, dass sie
diejenigen sind, die Sie anrufen, um den Deal voranzutreiben. Bei der
Schuldenbegleichung haben Sie den natürlichen Vorteil, weil Sie etwas haben,
was der Gläubiger will. Sie müssen Ihre Bedingungen einhalten, bis der Gläubiger
Ihnen das gibt, was Sie wollen. Sobald Sie den Abrechnungsscheck ausgestellt
haben, verschwindet Ihr Vorteil. Lassen Sie sich also Ihre Konditionen schriftlich
bestätigen, bevor Sie überhaupt Ihr Scheckbuch öffnen.
Verwenden Sie Abrechnungen, um Ihre Kreditwürdigkeit wiederherzustellen
Das Kreditauskunftssystem gibt den Verbrauchern kaum Anlass, ihre Schulden zu
begleichen. Würde die Schuld ignoriert, hätte der Verbraucher gute Chancen, nie
wieder etwas vom Gläubiger zu hören, und nach sieben Jahren ab dem Datum der
Abschreibung der Schuld würde die negative Bonitätseintragung verschwinden.
Wenn der Verbraucher die Schulden begleichen würde, würde dieser Zeitraum
von sieben Jahren von vorne beginnen. Eine bezahlte Einziehung oder
Ausbuchung löst ebenso schnell eine Kreditverweigerung aus wie eine unbezahlte
Einziehung oder Ausbuchung. Es ist, als würde man für gutes Benehmen Zeit zu
seinem Satz hinzufügen.
Glücklicherweise erzielen Gläubiger ihre Gewinne dadurch, dass sie von ihren
Kunden Geld eintreiben und keine negativen Bonitätsauskünfte melden. Da
Gläubiger diese „Catch-22“-Situation erkennen können, sind sie häufig damit
einverstanden, alle Negativlisten nach Begleichung der Schulden zu löschen.
Inkassobüros werden der Löschung des Negativeintrags immer eher zustimmen als
Banken oder Kreditkarten. Der einzige Fall, in dem Sie ein echtes Problem mit
Inkassobüros haben sollten, ist, wenn diese einen größeren, institutionalisierten
Gläubiger vertreten. Viele Gläubiger haben jedoch mit den Kreditauskunfteien
eine Vereinbarung getroffen, dass sie nicht zulassen, dass eine Negativliste bei der
Abrechnung gelöscht wird.
Größere Gläubiger wie große Kreditkartenunternehmen oder Banken benötigen
mehr Druck, bevor sie der Löschung einer Negativliste zustimmen, aber praktisch

Kreditgeheim
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jeder Gläubiger wird mit der richtigen Überzeugungsarbeit nachgeben. Jeder
Gläubiger, der sich bei den Auskunfteien meldet, kann die von ihm gemeldeten
Informationen auch ändern. In den meisten Kreditinstituten gibt es Dutzende von
Personen, die befugt sind, Änderungen an der Kreditauskunft vorzunehmen. Alles,
was ein Gläubiger meldet, kann ein Gläubiger ändern.
Sie können die Löschung der negativen Informationen bei der Begleichung einer
Schuld auf zwei Arten veranlassen: durch Vorabmitteilung der Konditionen und
durch Nachmitteilung der Konditionen. Vor Mitteilung der Bedingungen: Sie
teilen dem Gläubiger im Voraus mit, dass Sie im Rahmen der Rückzahlung die
Löschung der gesamten Negativliste verlangen. Die Vereinbarung, die Auflistung
zu löschen und die Schulden als beglichen zu betrachten, wird schriftlich
dokumentiert und vor der Tilgung unterzeichnet.
Vorteil: Sie sparen Zeit und werden nicht im letzten Moment enttäuscht. Es ist
auch weniger wahrscheinlich, dass Sie später mit dem Gläubiger kämpfen müssen,
um die Negativliste tatsächlich zu löschen.
Nachteil: Wenn der Gläubiger feststellt, dass Ihre Kreditwürdigkeit für Sie wichtig
ist, wird er in der Regel einen höheren Ausgleichsbetrag – manchmal den
gesamten Restbetrag – verlangen, um Ihre Bedingungen zu erfüllen.
Nachbereitung der Konditionen: Sobald die Vergleichsverhandlungen
abgeschlossen sind, erhält der Gläubiger die vereinbarte Zahlung mit der Auflage,
dass die Negativliste auf dem Scheck gelöscht werden muss. Dieser Ansatz
erfordert die Verwendung eines „bedingten Bestätigungsdokuments“ (von Ihrem
Anwalt erstellt), das den Gläubiger über Ihre Bedingungen informiert.
Vorteil: Sie erhalten fast immer einen besseren Abrechnungsbetrag. Der Gläubiger
lässt sich oft von der Rückzahlung verführen, wenn die Bedingungen eintreffen,
und hinterlegt den Scheck, ohne mit der Wimper zu zucken, was die neuen
Bedingungen angeht.
Nachteil: Oftmals bleibt der Gläubiger bei der neuen Laufzeit hängen und schickt
ggf. den Vergleichsscheck zurück. Der Gläubiger könnte dennoch mehr Geld
verlangen oder den Deal ganz ablehnen. Wenn der Gläubiger den Scheck einfach
hinterlegt, ohne die Absicht zu haben, Ihre neue Laufzeit einzuhalten, müssen Sie
später gegen den Gläubiger vorgehen und ihn zwingen, die Negativliste zu
löschen. Erwarten Sie niemals, dass ein Gläubiger eine mündlich getroffene
Vereinbarung einhält.

Kreditgeheim
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Alles muss schriftlich erfolgen, und selbst dann müssen Sie wahrscheinlich darum
kämpfen, dass der Gläubiger seinen Teil der Abmachung einhält. Möglicherweise
stellen Sie fest, dass einige Ihrer Gläubiger bereit sind, länger zu warten als Sie,
bevor sie der Löschung des Negativeintrags aus Ihrer Akte zustimmen. Mit
anderen Worten: Sie werden einer Löschung des Negativeintrags unter keinen
Umständen zustimmen. Es sei noch einmal gesagt: Jeder Gläubiger wird Ihnen das
geben, was Sie wollen, wenn Sie lange genug mit der richtigen Person sprechen
und das richtige Angebot machen.
Wenn Sie sich jedoch in einer Zeitspanne befinden und Ihr Anwalt nicht erreichen
kann, dass er der vollständigen Löschung zustimmt, haben Sie ein paar andere
Möglichkeiten: Geben Sie das Konto nur als „Bezahlt“ an. Sie können dem
Gläubiger als Gegenangebot machen, dass er das Konto einfach als „Bezahlt“
auflistet, anstatt es vollständig zu löschen. Dies ist ein wahrer Hinweis auf den
Status des Kontos und viele Gläubiger werden dieser Formulierung zustimmen
und ihr zustimmen. Der Status „Bezahlt“ ist immer noch sehr negativ für ein
Inkassokonto oder ein Konto, auf dem „Bezahlte Ausbuchung“ oder „Bezahlte
Rücknahme“ angezeigt wird. Sie sollten nur zustimmen, dass auf dem Konto
„Bezahlt“ angezeigt wird, wenn gleichzeitig alle anderen negativen Vermerke wie
„Ausbuchung“, „Rücknahme“, verspätete Vermerke und „Inkasso“ gelöscht
werden. Ein einfacher Vermerk „Bezahlt“ auf einer regulären Handelslinie ist
neutral und sollte Ihrer Kreditwürdigkeit nicht schaden. Geben Sie das Konto nur
als „abgerechnet“ an. Sie können dem Gläubiger als Gegenangebot anbieten, das
Konto einfach als „abgerechnet“ aufzuführen, anstatt es vollständig zu löschen.
„Abgerechnet“ ist eine grundsätzlich negative Auflistung, jedoch nicht so negativ
wie „Bezahlte Abbuchung“. Stimmen Sie einer „abgerechneten“ Auflistung erst
zu, wenn Sie alle anderen Möglichkeiten ausgeschöpft haben. „Abgerechnet“ löst
weiterhin eine Kreditverweigerung aus. Sie sollten nur zustimmen, dass auf dem
Konto „Abgerechnet“ angezeigt wird, wenn gleichzeitig alle anderen negativen
Vermerke wie „Ausbuchung“, „Rücknahme“, verspätete Vermerke und „Inkasso“
gelöscht werden. Wenn Sie einem Vermerk „Erledigt“ zustimmen, müssen Sie
weiterhin hart daran arbeiten, den Vermerk im Rahmen des
Streitbeilegungsverfahrens der Kreditauskunftei zu löschen. Listen Sie das Konto
als „Bezahlte Abbuchung“, „Bezahlter Inkasso“ oder „Bezahlt mit 30, 60 oder 90
Tagen Verspätung“ auf. Dies ist die erste und letzte Entscheidung des Gläubigers
darüber, was er in Ihre Kreditauskunft aufnehmen möchte, sobald Sie bezahlt

Kreditgeheim
nisse
haben. Diese Vermerke sind fast so schädlich wie der Nachweis, dass dieselben
Schulden nicht beglichen wurden. Es kommt jedoch sehr häufig vor, dass ein
Konto (durch Streitigkeiten mit der Schufa) gelöscht wird, sobald die Zahlung
erfolgt ist. Der Gläubiger hat nun keinen zwingenden Grund, die Negativliste in
Ihrem Bericht beizubehalten. Aus diesem Grund ist es in der Regel immer noch
sinnvoll, einen Vergleich abzuschließen, auch wenn der Gläubiger nicht nachgibt,
die Negativliste zu löschen oder positiv zu ändern.
Kapitel sechs: Wiederherstellung schlechter Kreditwürdigkeit

Welche Risiken bestehen, wenn man es selbst macht? Bestellen Sie Ihre
Kreditauskünfte. Organisieren Sie sich, analysieren Sie Ihre Kreditauskunft,
verfassen Sie Ihre Streitigkeiten, senden Sie Ihre Streitigkeiten, erhalten Sie eine
Antwort, sehen Sie Ergebnisse, Strategien für das vierte Quartal, begleichen Sie
Ihre Schulden, bestreiten Sie die Informationen mit der Quelle, reichen Sie eine
100-Wörter-Erklärung mit der Erklärung ein. Welche Risiken bestehen, wenn Sie
es selbst tun? Meistens wie Bücher zur Wiederherstellung der Kreditwürdigkeit
enthalten Beispielbriefe, die der Leser bei der Anfechtung seiner negativen
Kreditwürdigkeit verwenden kann.
Doch meist sind die Mitarbeiter der Kreditauskunfteien die ersten, die am Kiosk
anstehen, um das neue Ratgeberbuch zu kaufen. Daher erkennen die
Kreditauskunfteien diese Standardformulare sofort. Sobald sich das Büro mit der
Struktur des Formulars befasst hat, wird der Prüfer auf jeden solchen Brief sofort
mit der Antwort „unerheblich oder irrelevant“ antworten. In vielen Fällen wird
dies von der Kreditauskunftei als Zeichen dafür gewertet, dass der Kunde „sich
aus der Fassung bringt“, und der Kreditprüfer wird die Kreditauskunft des Kunden
zur späteren Bezugnahme „mit einer roten Markierung“ versehen.
In diesen Anweisungen werden keine spezifischen Techniken oder Serienbriefe
beschrieben, da die Kreditauskunfteien öffentlich erklärt haben, dass sie solche
Formulare erkennen können. Vielmehr stellen wir Ihnen allgemeine Leitlinien und
Strategien zur Verfügung, die Sie befolgen können, wenn Sie Ihre negative
Kreditwürdigkeit anfechten. Es ist jedoch wichtig, dass Sie verstehen, dass die
Wiederherstellung Ihrer eigenen Kreditwürdigkeit mit Risiken verbunden ist.
Diese Risiken vervielfachen sich erheblich, wenn Sie nicht genügend Zeit für die
Aufgabe aufwenden können oder wenn Ihre organisatorischen Fähigkeiten nicht
auf dem neuesten Stand sind. Unzählige Heimwerker machen bei der Anfechtung
Kreditgeheim
nisse
ihrer Kreditwürdigkeit scheinbar harmlose Fehler, verschlechtern dann aber ihre
Bonitätsauskunft und suchen schließlich professionelle Hilfe auf, nachdem zu
großer Schaden angerichtet wurde.
Zu diesen Risiken gehören: - Rote Markierung der einzelnen Akte als jemand, der
versucht, die Kreditwürdigkeit zu verbessern Tun Sie nichts anderes, als sie zu
begründen. - Tun Sie alles, um der Kreditauskunftei mitzuteilen, dass Sie
systematisch versuchen, Ihre Kreditwürdigkeit wiederherzustellen. Durch die
Wiederherstellung Ihrer eigenen Kreditwürdigkeit können Sie zwar Geld sparen,
bei unsachgemäßer Durchführung können Sie jedoch Tausende von Dollar an Zeit
und Ärger verlieren und Ihrer Kreditwürdigkeit mehr schaden als nützen.
Bestellen Sie Ihre Kreditauskünfte Bevor Sie mit der Schlacht beginnen, müssen
Sie das Schlachtfeld studieren. Der Kampf um die Wiederherstellung Ihrer
Kreditwürdigkeit wird zwischen den Zeilen Ihrer drei Kreditauskünfte
ausgetragen.
Diese Berichte kosten jeweils 8,00 $, es sei denn, Sie wohnen in Maine oder South
Dakota, wo die Berichte jeweils 2,00 $ kosten. Wie bereits erwähnt, ändern die
Kreditauskunfteien ihre Adressen regelmäßig, daher stellen wir Ihnen die
aktuellen Bestelladressen für Kreditauskünfte zur Verfügung. Möglicherweise
möchten Sie jedoch die Kreditauskunfteien anrufen, um zu bestätigen, dass diese
Adressen immer noch korrekt sind (Telefonnummern sind über
www.bigyellow.com TRW verfügbar). Postfach 949-0949 Chats Worth, CA
91313 Trans Union Postfach 390 Springfield, PA 19064 Equifax Postfach 105873
Atlanta, GA 30348 Sie können Kreditauskünfte auch kostenlos erhalten, diese
Methode funktioniert jedoch nur, wenn Ihnen kürzlich die Kreditwürdigkeit
verweigert wurde. Wenn Ihnen in den letzten 60 Tagen ein Kredit verweigert
wurde, können Sie sich schriftlich an die in Ihrem Ablehnungsschreiben
aufgeführte Kreditauskunftei wenden und eine kostenlose Kopie Ihrer
Kreditauskunft anfordern. Es kann etwas länger dauern, als wenn Sie den Bericht
einfach gekauft hätten, aber Sie sparen dadurch 8,00 $. Wenn Sie die
Kreditauskunftei anrufen, um Ihre Kreditauskünfte anzufordern oder deren
Postanschrift zu bestätigen, werden Sie höchstwahrscheinlich deren Telefon-Mail-
System erreichen.
Seien Sie jedoch vorsichtig, wenn Sie mit einem Vertreter einer Kreditauskunftei
über irgendein Problem sprechen. Sagen Sie nichts, was darauf hindeuten würde,
dass Sie versuchen, Ihr Guthaben wiederherzustellen. Versuchen Sie nicht, Ihre
Kreditgeheim
nisse
Streitigkeit telefonisch vorzulegen; Es wird schwer genug sein, es schriftlich
richtig hinzubekommen, auch wenn Sie genügend Zeit haben, Ihre Worte
abzuwägen. Senden Sie Ihre Anfrage für eine Kreditauskunft unbedingt per
Einschreiben mit Rückschein. Ihr örtliches Postamt stellt Ihnen die notwendigen
Formulare zur Verfügung. Kopieren Sie Ihre Briefe und Schecks und ordnen Sie
sie entsprechend dem Versanddatum ein. Sehr oft nehmen die Kreditauskunfteien
Ihren Scheck entgegen und schicken Ihnen nichts. Verzweifeln Sie nicht, dies ist
nur ein weiteres Gefecht in einem langen Kampf. Wenn Sie keine
Bonitätsauskunft erhalten, nachdem Sie diese Schritte befolgt und etwa drei
Wochen gewartet haben, müssen Sie eine Follow-Nachricht senden Brief, erneut
Einschreiben, Rückschein erbeten, mit der Aufforderung, dass die
Kreditauskunftei umgehend eine Kreditauskunft weiterleitet. Fügen Sie eine Kopie
Ihres Schecks und Ihren Originalbrief bei. Denken Sie daran, dass Sie das Recht
haben, Ihre Kreditauskunft zu kaufen und einzusehen.
Sich selbst organisieren
Sobald Sie Ihre Kreditauskünfte bestellt und Ihre Auftragsschreiben und Schecks
kopiert haben, müssen Sie ein genaues Organisationssystem erstellen, um Ihre
Korrespondenz mit den Kreditauskunfteien und Ihren Gläubigern zu verfolgen.
Kaufen Sie einen großen Kalender in Löschpapiergröße und einen Stift mit feiner
Spitze. Reservieren Sie in jedem Datumsfeld den oberen Teil des Feldes für
Korrespondenzfristen, z. B. das Datum, an dem Sie voraussichtlich eine
Kreditauskunft von einem bestimmten Büro erhalten oder wann Sie mit dem
Abschluss einer erneuten Untersuchung rechnen. Reservieren Sie den unteren Teil
des Datumsfelds für Notizen, einschließlich der von Ihnen ergriffenen
Maßnahmen, z. B. als Sie Ihre Kreditauskunft bestellt oder Ihr
Streitbeilegungsschreiben gesendet haben. Kaufen Sie einen kleinen
Aktenschrank, um Ihre Kreditbüro- und Gläubigerakten organisiert zu halten. Sie
sollten für jede Kreditauskunftei eine Datei anlegen, bei Paararbeit zwei Dateien
pro Kreditauskunftei.
Jedes Mal, wenn Sie eine Kreditauskunft oder Korrespondenz eines Kreditbüros
erhalten oder eine Korrespondenz versenden, muss eine Kopie des Dokuments
datiert sein (mit dem von Ihnen gesendeten oder empfangenen Datum) und in der
entsprechenden Datei abgelegt werden. Bewahren Sie alle Dokumente in
chronologischer Reihenfolge in der Akte auf. Öffnen Sie für jeden Gläubiger eine
weitere Datei. Sie kommunizieren auch mit den einzelnen Gläubigern. Befolgen
Kreditgeheim
nisse
Sie für die Einreichung von Dokumenten die gleichen Regeln wie oben für
Kreditauskunfteien erwähnt. Jedes Mal, wenn Sie ein Telefongespräch mit einem
Gläubiger führen, müssen Sie den Inhalt des Gesprächs dokumentieren, indem Sie
den Namen der Person, mit der Sie gesprochen haben, ihre Position, Datum und
Uhrzeit des Gesprächs, was gesagt wurde und was Sie gesagt haben, aufschreiben
stimmte zu. Sie sollten auch den Namen des Vorgesetzten der Person und dessen
direkte Telefonnummer angeben. Diese Dokumentation sollte auf einem einzigen
Blatt Papier notiert und chronologisch in der Gläubigerakte abgelegt werden.
Analyse Ihrer Kreditauskunft
Wenn Sie zum ersten Mal Ihre Trans Union- und Equifax-Kreditberichte erhalten,
sind Sie völlig verloren. Die Informationen sind so kodiert, dass sie für den
Durchschnittsverbraucher nicht sofort lesbar sind. Jeder Kreditauskunft sollte ein
Schlüssel beiliegen, der die Codes und Indikatoren in der Kreditauskunft
interpretiert. Setzen Sie sich mit dem Bericht und dem Schlüssel hin und studieren
Sie ihn, bis Sie verstehen, was jede Zahl und jeder Code bedeutet. Schreiben Sie
nicht auf Ihre ursprüngliche Kreditauskunft – noch nicht. Machen Sie alle Ihre
Notizen auf einer Kopie des Berichts. Sie senden Ihren Originalbericht mit Ihrem
Streitbeilegungsschreiben, daher sollten Sie von jedem neuen Bericht mindestens
zwei Kopien anfertigen. Das Original gehört zum Streitfall, eine Kopie ist für
Notizen und die andere Kopie bleibt sauber für Ihre Akte. Besorgen Sie sich einen
gelben und einen orangefarbenen Textmarker. Wenn Sie eine negative Auflistung
finden, markieren Sie diese gelb auf Ihrem Arbeitsexemplar der Kreditauskunft.
Oft ist es schwierig zu sagen, ob ein Punkt in der Bonitätsauskunft negativ oder
positiv ist.
Mithilfe der folgenden Tabelle können Sie jeden Negativeintrag in Ihren
Kreditberichten identifizieren: Negative Bonitätsindikatoren Wenn der Eintrag
einen oder mehrere dieser Indikatoren enthält, ist der Eintrag negativ. Wenn die
Auflistung keinen dieser Indikatoren enthält, ist die Auflistung positiv. TRW-
Kreditauskunft für alle Artikel, die mit einem Sternchen gekennzeichnet sind. Jede
Anfrage. Trans Union-Kreditauskunft für alle Artikel, die höher als I1, M1 oder
R1 bewertet sind. Jeder Posten, der als Rücknahme, Zwangsvollstreckung,
Gewinn- und Verlustabschreibung, Abschreibung, bezahlte Gewinn- und
Verlustabschreibung, bezahlte Abschreibung, beglichen, für weniger als den
vollen Saldo beglichen oder in die Insolvenz einbezogen aufgeführt ist, jeder
Inkassobetrag, egal ob bezahlt oder nicht. jedes Gerichtskonto, einschließlich
Kreditgeheim
nisse
Pfandrecht, Urteil, Konkurskapitel 11, 7 oder 13, Scheidung, erfülltes Pfandrecht
oder zufriedenes Urteil. Jeder Posten, der in der Spalte ganz rechts eine oder
mehrere verspätete Zahlungen von dreißig, sechzig oder neunzig Tagen anzeigt.
jede Anfrage. Equifax-Kreditauskunft für alle Artikel mit einem höheren Rating
als I1, M1 oder R1 (z. B. R2 oder I9). jedes Element, dem ein „>>>“-Symbol
vorangestellt ist. Jeder Posten, der als Rücknahme, Zwangsvollstreckung, Gewinn-
und Verlustabschreibung, Abschreibung, bezahlte Gewinn- und
Verlustabschreibung, bezahlte Abschreibung, beglichen, mit weniger als dem
vollen Saldo beglichen oder in die Insolvenz einbezogen aufgeführt ist. Jeder
Inkassobetrag, ob bezahlt oder nicht. jedes Gerichtskonto, einschließlich
Pfandrecht, Urteil, Konkurskapitel 11, 7 oder 13, Scheidung, erfülltes Pfandrecht
oder zufriedenes Urteil. Jeder Posten, der in der Spalte ganz rechts eine oder
mehrere verspätete Zahlungen von dreißig, sechzig oder neunzig Tagen anzeigt.
jede Anfrage. Sobald Sie alle negativen Punkte in Ihrer Kreditauskunft mit einem
gelben Textmarker markiert haben, können Sie mit der Suche nach
Ungenauigkeiten und Inkonsistenzen in Ihrer Kreditauskunft beginnen. Wenn Sie
eine Inkonsistenz oder Ungenauigkeit in Ihrer Kreditauskunft feststellen,
markieren Sie diese mit dem orangefarbenen Textmarker. Eine Ungenauigkeit ist
etwas, von dem Sie wissen, dass es nicht wahr ist, beispielsweise ein Eintrag, der
Ihnen nicht gehört, oder ein Eintrag, der den falschen Kontostand anzeigt. Eine
Inkonsistenz liegt vor, wenn dieselben Informationen in der Kreditauskunft
widersprüchlich sind, z. B. wenn in der Auflistung 12 Vermerke mit 30-tägiger
Verspätung aufgeführt sind, während in der Auflistung nur 4 überprüfte Monate
aufgeführt sind. Später, wenn Sie Ihren Streit konstruieren, können Sie diese
Ungenauigkeiten und Inkonsistenzen nutzen, um Ihrer Herausforderung
Glaubwürdigkeit zu verleihen.
Ausarbeitung Ihrer Streitigkeiten
Warten Sie nicht, bis alle Ihre Kreditauskünfte vorliegen, bevor Sie beginnen, sie
zu analysieren und anzufechten. Denken Sie daran, dass Sie zwei Dinge
investieren müssen, um Ihre Kreditwürdigkeit wiederherzustellen: Geld und Zeit.
Sie werden nicht nur viel Zeit in die Analyse Ihrer Kreditauskunft, die
Vorbereitung Ihrer Streitigkeiten, die Gespräche mit Gläubigern und die
Verfolgung Ihrer Ergebnisse investieren, sondern auch Kalenderzeit. Sie möchten
jeden Tag Ihre schlechte Bonität auffressen. Das kann nur passieren, wenn Sie
keinen Schritt dieses Prozesses hinauszögern. Wenn Sie die Ausarbeitung Ihrer
Kreditgeheim
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Streitigkeiten hinauszögern, werden Sie die Arbeit nie zu Ende bringen. Wenn Sie
zum Aufschieben neigen, suchen Sie professionelle Hilfe, um Ihre
Kreditwürdigkeit wiederherzustellen.
Nachdem Sie Ihre Berichte analysiert und jede negative Auflistung in Gelb und
jede Ungenauigkeit und Inkonsistenz in Orange markiert haben, können Sie mit
der Ausarbeitung Ihres Streitbeilegungsschreibens beginnen. Wie bereits erwähnt,
stellen wir für Streitigkeiten keine Formbriefe zur Verfügung, da diese schnell
erkannt und von den Kreditauskunfteien abgewiesen werden. Vielmehr bieten wir
allgemeine Strategien an, die sich als wirksam erwiesen haben, um die
Kreditauskunfteien dazu zu zwingen, ihrer Verantwortung nachzukommen und
eine Untersuchung Ihrer umstrittenen Posten durchzuführen.
Grundsätzlich müssen Sie diese Regeln befolgen: Die zehn Gebote für die
Anfechtung Ihrer Kreditwürdigkeit
Gebot eins: Lügen Sie niemals bei Ihren Streitigkeiten oder bei Ihren
Kreditanträgen. In vielen Bundesstaaten kann es für Sie strafbar sein, bei der
Anfechtung Ihrer Kreditauskunft zu lügen. Wir weisen Sie daher darauf hin, dass
Sie niemals lügen oder irreführende Angaben machen dürfen, wenn Sie Ihre
Kreditauskunft anfechten oder einen Kreditantrag ausfüllen. In den meisten Fällen
ist es ein Bundesverbrechen, bei einem Kreditantrag zu lügen. Darüber hinaus ist
es unnötig, bei der Anfechtung Ihrer Kreditauskunft zu lügen. Denken Sie daran,
dass Sie das Recht haben, Ihre Kreditauskunft anzufechten, solange Sie Grund zu
der Annahme haben, dass diese nicht überprüfbar, ungenau oder veraltet ist. Um
Informationen anzufechten, die zwar technisch korrekt sind, aber dennoch auf der
Grundlage der Überprüfbarkeit untersucht und gelöscht werden sollten, müssen
Sie sich andere Mittel einfallen lassen, um die Auflistung anzufechten, als zu
behaupten, dass sie „nicht von mir“ ist oder „nie zu spät kam“.
Gebot Zwei: Geben Sie immer an, ob der umstrittene Eintrag als „nicht von mir“
oder „nicht zu spät“ angefochten wird. Während Sie niemals sagen dürfen, dass
das Konto nicht Ihnen gehört oder dass Sie nie zu spät gekommen sind, es sei
denn, Sie haben Grund zu der Annahme, dass diese Aussage wahr ist, muss die
Kreditauskunftei wissen, ob Sie die Existenz des Eintrags oder nur die darin
enthaltenen Informationen bestreiten . Sie können keine Untersuchung einleiten,
es sei denn, sie wissen, ob Sie der Meinung sind, dass der Eintrag überhaupt nicht
in Ihren Bericht gehört, oder ob Sie der Meinung sind, dass die Informationen im

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Eintrag geändert werden sollten. Wenn Sie sich über die Art Ihrer Streitigkeit im
Unklaren sind, wird die Schufa Ihr Schreiben umgehend zurücksenden. Wenn Sie
einen Eintrag mit der Begründung anfechten, dass Sie „nicht zu spät gekommen“
sind, und wenn die Kreditauskunftei den Eintrag nicht überprüft, wird der Eintrag
perfektioniert und als positiver Eintrag angezeigt. Wenn Sie einen Eintrag mit der
Begründung anfechten, dass er „nicht von mir“ ist, und das Kreditbüro den Eintrag
nicht überprüft, verschwindet der Eintrag vollständig aus der Kreditauskunft. Da
eine positive Auflistung viel besser ist als gar keine Auflistung, sollten Sie alle
einfachen Auflistungen über verspätete Zahlungen als „nicht verspätete“
Streitigkeitsart anfechten. Alle anderen müssen mit der Begründung angefochten
werden, dass dies nicht der Fall sei
gehören dir.
Gebot drei: Teilen Sie der Kreditauskunftei immer das gewünschte Ergebnis der
Untersuchung mit. Sie müssen in der Auflistung immer angeben, was Sie tun
möchten. Es gibt zwei Möglichkeiten: Löschen Sie den gesamten Eintrag oder
löschen Sie den Vermerk über verspätete Zahlungen innerhalb des Eintrags.
Machen Sie sich nicht die Mühe, die Informationen in einem Inkassoverzeichnis,
einer Ausbuchung, einem Gerichtsprotokoll, einer Rücknahme, einer
Zwangsvollstreckung oder einem Abrechnungskonto anzufechten. Da diese
Auflistungen grundsätzlich negativ sind, führt eine Änderung der Informationen
innerhalb der Auflistung zu keiner Verbesserung. Solche schwerwiegenden
Negativauflistungen müssen mit der Begründung einer vollständigen Löschung
oder gar nicht angefochten werden.
Gebot vier: Geben Sie immer einen Grund für Ihren Streit an. Wenn Sie keine
Erklärung dafür abgeben, warum die Kreditauskunft Ihrer Meinung nach falsch
ist, kann es sein, dass der Prüfer Ihren Streit zurückgibt oder ignoriert.
Fünftes Gebot: Berücksichtigen Sie in Ihrem Streit immer
Authentizitätsindikatoren. Vergessen Sie nicht, dass die Aufgabe des Prüfers darin
besteht, irrelevante Streitigkeiten zurückzuweisen und gutgläubige Streitigkeiten
zu untersuchen. Sie können sicherstellen, dass Ihre Streitigkeiten authentisch
klingen, indem Sie Dinge hinzufügen, die nur ein echter, frustrierter Verbraucher
schreiben würde, wie zum Beispiel „Mein Sohn ist Banker und er erwähnte, dass
ich Ihnen schreiben könnte und Sie diese Fehler klären würden.“ Originale
Echtheitsindikatoren können hier nicht aufgeführt werden, da sie sonst ihre

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Wirksamkeit verlieren würden. Sie müssen jedoch kreativ werden und immer
Sätze oder Phrasen einfügen, die die Kreditauskunftei davon überzeugen, dass Sie
echt sind.
Gebot Sechs: Hören Sie sich niemals wie ein Experte an. Bei den
Kreditauskunfteien gehen täglich über 10.000 Einsprüche ein, und Ihr Streit sollte
wie jeder andere aussehen. Wenn Sie sich auf gesetzliche Bestimmungen berufen
oder die Kreditauskunfteien an Ihre gesetzlichen Rechte erinnern, wird der Prüfer
vermuten, dass Sie ein Buch über Kreditreparatur lesen oder ein
Kreditreparaturunternehmen beauftragen. Wenn der Prüfer glaubt, dass Sie
versuchen, Ihre Kreditwürdigkeit wiederherzustellen, wird Ihr Streit in die
Kategorie „unerheblich oder irrelevant“ geworfen.
Siebtes Gebot: Werden Sie mit jedem Streit eindringlicher und bedrohlicher.
Wenn Sie eine Streitigkeit nach der anderen einreichen, wird es immer
schwieriger, den Prüfer dazu zu bewegen, eine Untersuchung einzuleiten. Ihre
ersten ein oder zwei Streitigkeiten sollten freundlich und höflich sein. Wie jeder
andere Verbraucher können Sie mit der Zeit frustriert und bedrohlich werden.
Möglicherweise drohen Sie mit der Beauftragung eines Anwalts. Sie könnten
damit drohen, sich bei der FTC und dem Generalstaatsanwalt Ihres Staates usw. zu
beschweren.
Gebot Acht: Bombardieren Sie die Kreditauskunfteien nicht mit Streitigkeiten.
Einen Streit direkt nach dem anderen weiterzuleiten, ist verschwenderisch und
kontraproduktiv. Sie dürfen höchstens alle neunzig Tage einen Streitfall
einreichen. Wenn Sie öfter streiten, wird die Kreditauskunftei den Streit einfach
als „leichtfertig oder irrelevant“ zurückweisen.
Gebot Neun: Nehmen Sie Ungenauigkeiten und Inkonsistenzen als Beispiele
dafür, wie falsch die Kreditangaben sind. Denken Sie daran, dass es Ihnen nichts
nützt, geringfügige Informationen in einem stark negativen Eintrag zu ändern.
Nutzen Sie Ungenauigkeiten und Inkonsistenzen als Grundlage für Streitigkeiten.
Sie tun gut daran, die beiden anderen Kreditauskünfte zu nutzen, um
Unstimmigkeiten festzustellen, indem Sie die andere Kreditauskunft mit der von
Ihnen angefochtenen Aussage vergleichen. Bedenken Sie jedoch, dass Sie zum
Vergleich nur dann eine andere Kreditauskunft verwenden können, wenn diese
keine negativen Kreditauskünfte bestätigt, die Sie anzufechten versuchen.
Zehntes Gebot: Erstellen und nutzen Sie andere Techniken, die dazu beitragen, die

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Vorstellung zu fördern, dass das Streitschreiben von einem wirklich ungerecht
behandelten und benachteiligten Verbraucher stammt. Der Prüfer ist nur daran
interessiert, Streitigkeiten von Verbrauchern zu untersuchen, die aufgrund von
Fehlern der Schufa völlig falsche Bonitätsauskünfte haben. Kurz gesagt, der
Prüfer möchte nur Verbrauchern helfen, die ein gutes Argument gegen die
Kreditauskunftei haben und sie wahrscheinlich verklagen könnten.
Gemäß dem Fair Credit Reporting Act sollten die Kreditauskunfteien alle
Streitigkeiten, die nicht „leichtfertig oder irrelevant“ sind, rechtlich untersuchen.
In der Praxis wird der Prüfer nur das tun, was er oder sie tun muss, um eine Klage
zu vermeiden. Aus diesem Grund ist es notwendig, alle möglichen Strategien zu
entwickeln, um den Prüfer dazu zu zwingen, das zu tun, was die
Kreditauskunfteien ohnehin tun sollten – nämlich eine Untersuchung in jeder
begründeten Streitigkeit durchzuführen.
Es gibt viele andere Techniken, die von Kreditwiederherstellungsexperten
verwendet werden, aber Sie müssen diese selbst herausfinden. Es würde diese
Techniken nutzlos machen, wenn sie veröffentlicht würden. Wie Sie vielleicht
bemerkt haben, wurden nur allgemeine Strategien bereitgestellt. Wenn Sie im
Selbstbewertungsfragebogen „Benötigen Sie die Hilfe eines Anwalts“ eine hohe
Erfolgsbewertung erhalten haben, sollten Sie bereit und geneigt sein, Ihre eigenen,
wirksamen Techniken zu erfinden, die den in den Zehn Geboten dargelegten
Richtlinien folgen.
Ihr Streit wird ernster genommen, wenn Sie ihn von Ihrem Computer aus
ausdrucken. Wenn Sie keinen Heimcomputer besitzen, wenden Sie sich an einen
Fachmann, da das Schreiben Ihrer Streitigkeiten von Hand oder auf einer
Schreibmaschine enorm viel Zeit in Anspruch nimmt und zu enttäuschenden
Ergebnissen führen kann. Mit jeder Kopie Ihrer Kreditauskunft sollten Sie ein von
der Kreditauskunftei bereitgestelltes Formular zur Anfechtung von
Krediteinträgen finden. Sie sollten diese Formulare nicht für Ihre
Streitbeilegungsschreiben verwenden. Das Formular kann Sie dazu zwingen, über
Ihre Kreditsituation zu lügen und damit möglicherweise gegen das Gesetz zu
verstoßen. Außerdem sind die Formulare nicht spezifisch und werden von den
Schufa-Prüfern nicht so ernst genommen. Bereiten Sie Ihre Streitigkeiten am
eigenen Computer vor, am besten auf persönlichem Briefpapier. Sie sollten dem
Streitbeilegungsschreiben eine Originalkopie Ihrer Kreditauskunft beifügen. Sie
können nun den Originalbericht markieren, um es dem Prüfer zu erleichtern,
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etwaige Inkonsistenzen, Ungenauigkeiten oder Anmerkungen zu erkennen.
Denken Sie daran, stark negative Einträge nicht durch Korrektur geringfügiger
Informationen im Eintrag zu überprüfen. Stellen Sie sicher, dass alle Ihre
persönlichen Daten entweder in der Ihrer Streitigkeit beigefügten Kreditauskunft
oder im Streitbeilegungsschreiben selbst enthalten sind. Zu diesen wichtigen
Informationen gehören: Ihr vollständiger Name, Ihr Geburtsdatum, Ihre aktuelle
Adresse und Ihre Sozialversicherungsnummer.
Denken Sie beim Verfassen Ihrer Streitbeilegungsschreiben daran, dass der Prüfer
nur an der Untersuchung von Streitfällen von Verbrauchern interessiert ist, die
aufgrund von Fehlern der Kreditauskunftei völlig falsche Kreditauskünfte haben,
und dass diese Verbraucher eine Bedrohung für die Kreditauskunftei darstellen.
Senden Ihrer Streitigkeiten Wenn Sie Ihre Streitigkeit per Post verschicken, sollten
Sie Ihrem Streitbeilegungsschreiben die Originalkopie der Kreditauskunft
beifügen. Sie werden amüsiert feststellen, dass die Kreditauskunfteien in ihrer
Literatur Platz nehmen, um Sie davon zu überzeugen, dass Ihre Kreditwürdigkeit
nicht „repariert“ werden kann. Mit den Worten von TRW: „Niemand kann
verhindern, dass genaue, aktuelle und überprüfbare Informationen aus Ihrer
Kreditauskunft entfernt werden.“ Beachten Sie, dass sogar TRW zugibt, dass
genaue Informationen entfernt werden können, wenn sie nicht überprüfbar sind.
Sie müssen Ihre Streitbeilegungsbriefe per Einschreiben senden, Rückschein
erbeten. Das bedeutet, dass Sie bei jeder Streitigkeit zur Post gehen müssen, um
sie abzuschicken. Ein beglaubigter Versand mit Rückschein verlangt mehr als
einen Dollar extra, zeigt aber, dass Sie es mit Ihrer Korrespondenz ernst meinen.
Ohne Einschreiben mit Rückschein hätten Sie keine Aufzeichnungen über den
Eingang Ihres Schreibens bei der Kreditauskunftei und auch nicht über das
Empfangsdatum. Wenn Sie die Rücksendebestätigung per Post erhalten, heften Sie
diese unbedingt an die Kopie des ursprünglichen Streitfalls in Ihrer Akte. Halten
Sie Streitigkeiten nicht zurück, bis Sie über vollständige Kreditauskünfte
verfügen. Senden Sie jede Streitigkeit, sobald sie fertig ist, sofern 90 Tage nach
Ihrer letzten Streitigkeit bei der Kreditauskunftei vergangen ist.
Eine Antwort erhalten Sie erhalten eine von acht Arten der Antwort auf Ihren
Streit:
1. Überhaupt keine Antwort.
2. Ein Standbrief mit der Bitte um weitere Informationen.

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3. Eine Ablehnung basierend auf dem Zeitpunkt Ihres Streits.
4. Ein Ablehnungsschreiben mit der Begründung, der Streit sei
„leichtfertig oder irrelevant“.
5. Eine Ablehnung mit der Begründung, dass die Schufa davon
ausgeht, dass Sie das System manipulieren.
6. Ein Brief, in dem bekannt gegeben wird, dass Ihre Untersuchung
begonnen hat.
7. Ein Brief, in dem mitgeteilt wird, dass Ihre Streitigkeit an die
weitergeleitet wurde
entsprechende Auskunftei.
8. Eine neue Kreditauskunft mit den Ergebnissen einer
Untersuchung. Lassen Sie sich nicht entmutigen, wenn Sie mehrere Absagen oder
Ablehnungen erhalten. Denken Sie daran, dass die Wiederherstellung Ihrer
Kreditwürdigkeit nicht einfach ist. Sollten Sie sich dazu entschließen, Ihr eigenes
Guthaben wiederherzustellen, wussten Sie aus diesem Text, dass es zu
Verzögerungen kommen würde. Jeder Fall erfordert eine andere Reaktion.
Allerdings sollten Sie sich an diese Faustregel erinnern: Die Schufa ist eine
Bürokratie; Sie sollten nicht erwarten, dass die Kreditauskunftei so reagiert, als
wäre sie eine Privatperson. Es gibt keine einzelne Person, die Ihren Fall bearbeitet.
Wenn Sie als Reaktion auf die Ablehnung oder das Hinhalten der Kreditauskunftei
einen heftigen Gegenbrief schreiben, wird der Mitarbeiter der Kreditauskunftei,
der ihn erhält, kaum eine Ahnung haben, warum Sie wütend sind. Normalerweise
ist es besser, den Streit einfach noch einmal zu schreiben. Hier sind einige
Richtlinien für die Reaktion auf die acht Arten von Antworten der
Kreditauskunftei:
1. Überhaupt keine Antwort: Wenn Sie 52 Tage nach dem Absenden Ihres
Einspruchs nichts von der Kreditauskunftei gehört haben, können Sie davon
ausgehen, dass Ihr Einspruch ignoriert wurde. Es gibt wirklich wenig, was Sie tun
können, außer den Fehler zu dokumentieren und einen weiteren Streitfall
auszuarbeiten. In diesem Streitfall sollten der zuvor ignorierte Streitfall sowie die
Einschreibennummer dieses Streitfalls angegeben werden. Der neue Streit dürfte
bedrohlicher sein als der erste.
2. Ein Brief mit der Bitte um weitere Informationen: Wenn in Ihrem Streitfall

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behauptet wurde, dass die Akte einer anderen Person mit Ihrer eigenen
zusammengeführt wurde, sendet die Kreditauskunftei häufig einen Brief dieser
Art. Ein neuer Streitfall sollte grundsätzlich so verfasst werden, dass er den ersten
Streitfall wiederholt (aber es wird nicht behauptet, dass Ihre Akte
zusammengeführt wurde) und alle in der Antwort des Kreditbüros angeforderten
Informationen enthalten. Sie können das Büro daran erinnern, dass diese
Informationen zuvor in der Kreditauskunft enthalten waren, die dem ersten
Streitfall beigefügt war. Dieser zweite Brief dürfte bedrohlicher sein als der erste
Streit.
3. Eine Ablehnung basierend auf dem Zeitpunkt des Streitfalls: Wenn Sie einen
Streitfall vor 90 Tagen nach Ihrem letzten Streitfall eingereicht haben, erhalten Sie
wahrscheinlich diese Antwort. Wenn die Kreditauskunftei außerdem feststellt,
dass Sie viele Einsprüche eingereicht haben, kann es sein, dass sie Sie mit dieser
Ablehnung abweist. Sie müssen darauf reagieren, indem Sie anspruchsvoller
werden. Wenn sie die Arbeit bei der ersten Anfechtung ordnungsgemäß erledigt
hätten, wären Sie nicht gezwungen, die Einträge noch einmal anzufechten! Senden
Sie einen weiteren Streitfall, ähnlich wie beim ersten, und bestehen Sie auf
sofortiges Handeln.
4. Eine Ablehnung mit der Begründung, der Streit sei „leichtfertig oder
irrelevant“. Eine solche Reaktion würde jeden Verbraucher verärgern. Vielleicht
denkt das Büro, dass Sie mit einem Kreditreparaturunternehmen
zusammenarbeiten, oder vielleicht denkt es, dass Sie einer anfänglichen
Ablehnung nicht standhalten werden, und verlangt möglicherweise sogar, dass Sie
für die Untersuchung aufkommen. Sie müssen ihnen das Gegenteil beweisen,
indem Sie in Ihren Streitigkeiten noch eindringlicher und bedrohlicher werden.
Senden Sie den gleichen Streit noch einmal mit einer zusätzlichen Begründung.
5. Eine Ablehnung mit der Begründung, dass die Kreditauskunftei davon ausgeht,
dass Sie das System manipulieren: Das Ablehnungsschreiben könnte den Eindruck
erwecken, dass Sie mit einem Kreditreparaturunternehmen zusammenarbeiten
oder dass Sie es unangemessen mit Streitigkeiten bombardieren. Als ungerecht
behandelter Verbraucher sind das nicht Ihre Probleme. Bestehen Sie in einem
anderen Streitfall darauf, dass die Kreditauskunftei für die Durchführung der
Untersuchung verantwortlich ist und dass sie ein sehr unkluges Risiko eingeht,
wenn sie Ihren Streit abweist. Alles, was Sie wollen, ist, dass Ihre Kreditauskunft
ordnungsgemäß korrigiert wird.
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6. Ein Brief, in dem bekannt gegeben wird, dass eine Untersuchung eingeleitet
wurde. Trans Union verschickt diese Briefe in der Regel als clevere Möglichkeit,
den 30-tägigen Untersuchungszeitraum zu verlängern. Sie haben wirklich keine
andere Wahl, als ihren Zeitplan zu akzeptieren. Legen Sie den Brief einfach in die
Akte und achten Sie genau darauf, dass die Antwort zu dem im Brief angegebenen
Datum eintrifft. Wenn Sie keine Antwort erhalten, sehen Sie sich Punkt 1 auf der
Liste an.
7. Ein Schreiben, in dem mitgeteilt wird, dass Ihr Streitfall an die zuständige
Kreditauskunftei weitergeleitet wurde. Wenn an Ihrer Streitigkeit eine örtliche
Kreditauskunftei beteiligt ist, leitet die Hauptkreditauskunftei Ihre Streitigkeit zur
Überprüfung an diese Kreditauskunftei weiter. In diesem Fall ist mit einer
zusätzlichen Verzögerung von zwei Wochen zu rechnen.
8. Eine neue Kreditauskunft mit den Ergebnissen einer Untersuchung. Das ist das
gewünschte Ergebnis. Wenn Sie Ihren neuen Bericht erhalten, sollten Sie den
Kreditbericht kopieren und sorgfältig auf Löschungen oder Änderungen prüfen,
um ihn zu perfektionieren.
Ergebnisse sehen
Der einfachste Weg, die Ergebnisse einer erfolgreichen Herausforderung zu
analysieren, besteht darin, den neu untersuchten Bericht mit dem vorherigen
Bericht zu vergleichen. Sie können einfach die Liste der negativen Elemente
durchgehen und das Fehlen negativer Einträge oder Einträge, die negativ waren,
aber positiv geworden sind, feststellen. Sie können Verbesserungen auch
feststellen, indem Sie Informationen innerhalb derselben Kreditauskunft
vergleichen. Equifax und Trans Union stellen heute in der Regel eine Liste der
angefochtenen Elemente bereit und geben an, ob die Elemente geändert, gelöscht
oder auf ihre Richtigkeit überprüft wurden. TRW führt am Ende der
Kreditauskunft eine Liste der beanstandeten Punkte auf. Sie können diese Liste
mit den in der Kreditauskunft verbleibenden Negativen vergleichen, um
festzustellen, welche Fortschritte erzielt wurden.
Wenn Sie die Ergebnisse der Untersuchung des Kreditbüros erhalten, werden Sie
feststellen, dass jede umstrittene Auflistung auf eine von fünf verschiedenen Arten
behandelt wurde:
1. Die umstrittene Auflistung wurde nicht untersucht. Vielleicht war Ihr Streit
nicht klar genug, oder vielleicht hat sich die Kreditauskunftei einfach dazu

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entschieden, Ihren Streit zu ignorieren. In jedem Fall müssen Sie den Artikel in
Ihrem nächsten Einspruchsschreiben erneut anfechten.
2. Der umstrittene Artikel wurde untersucht, aber als korrekt bestätigt.
Möglicherweise hat der Gläubiger auf die Aufforderung der Kreditauskunftei zur
erneuten Überprüfung reagiert, oder die Kreditauskunftei hat die Ermittlungen
einfach nur vorgetäuscht, um Sie aus der Fassung zu bringen. Sie haben das Recht,
die Auflistung zu einem späteren Zeitpunkt erneut anzufechten. Tatsächlich hat
die FTC festgestellt, dass die Kreditauskunftei bei künftigen Streitigkeiten
möglicherweise dafür verantwortlich sein könnte, den umstrittenen Gegenstand
eingehender zu untersuchen, als den Gläubiger lediglich aufzufordern, seine
Computerunterlagen zu überprüfen.
3. Die umstrittene Auflistung wurde auf die Richtigkeit der in der Auflistung
enthaltenen Informationen untersucht, wie z. B. Vermerke über verspätete
Zahlungen, und es wurde festgestellt, dass die Auflistung ungenau oder nicht
überprüfbar war. In diesem Fall wird der Negativeintrag nun als Positiveintrag
angezeigt. Dies ist das bestmögliche Ergebnis, denn jetzt genießen Sie eine gute
Bonität, sobald Ihre Meldung freigegeben ist.
4. Der umstrittene Eintrag wurde daraufhin untersucht, ob die Einträge Ihnen
gehören oder nicht, und es wurde festgestellt, dass der Eintrag unrichtig oder nicht
überprüfbar ist. In diesem Fall verschwindet der Negativeintrag vollständig aus
der Bonitätsauskunft.
5. Der umstrittene Eintrag wurde gelöscht oder bis zur Perfektion verbessert, der
negative Eintrag wurde jedoch später überprüft und erneut in der Kreditauskunft
aufgeführt. Wenn eine Auflistung nach Ablauf der dreißigtägigen
Untersuchungsfrist vom Gläubiger bestätigt wird, kann die Kreditauskunftei die
Auflistung in der Kreditauskunft ersetzen. Wenn dies auftritt, lesen Sie Punkt 2.
Wie auch immer Sie reagieren, die Wiederherstellung Ihrer Kreditwürdigkeit ist
ein Kreislauf. Wenn Sie enttäuschende Ergebnisse erhalten, denken Sie daran,
dass es einige Zeit gedauert hat, bis Sie Ihre schlechte Kreditwürdigkeit erreicht
haben, und dass es einige Zeit dauern wird, bis Sie Ihre gute Kreditwürdigkeit
wiederhergestellt haben. Sammeln Sie Ihre Ergebnisse, markieren Sie Ihren
Kalender und warten Sie auf den nächsten akzeptablen Streittermin. Vergessen Sie
nicht, zwischen den Streitigkeiten einen Zeitraum von mindestens sechzig Tagen
einzuplanen.

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Strategien für das vierte Quartal
Je mehr Sie die negativen Einträge in Ihrer Akte anfechten, desto schwieriger wird
es, eine neue Untersuchung einzuleiten. Da Sie feststellen, dass die Häufigkeit von
Untersuchungen und Löschungen abnimmt, müssen Sie diese Strategien für das
vierte Quartal in Betracht ziehen.
Bedrohungen
Denken Sie daran, dass der Prüfer spüren muss, dass Sie eine rechtliche
Bedrohung für die Kreditauskunftei darstellen. dass Sie sie möglicherweise
verklagen, wenn sie ihren Verpflichtungen nicht nachkommen. Es gibt mehrere
begründete Drohungen gegenüber den Kreditauskunfteien, die dazu führen
können, dass diese aufstehen und Ihren Streit zur Kenntnis nehmen – unabhängig
davon, wie oft sie sich zuvor die Negativliste angesehen haben.
1. „Ich habe einen Anwalt kontaktiert und erwäge eine Klage.“ Jeden Tag sind die
Kreditauskunfteien in Verbraucherklagen verwickelt, die den Kreditauskunfteien
Hunderttausende Dollar an Schadensersatzzahlungen an Verbraucher kosten. Die
Kreditauskunfteien zahlen sogar noch mehr, um das für die Bearbeitung dieser
Fälle erforderliche juristische Personal zu unterhalten. Technisch gesehen können
Sie die Kreditauskunfteien jedes Mal verklagen, wenn sie gegen den Fair Credit
Reporting Act verstoßen. Am tragfähigsten sind jedoch Klagen von Verbrauchern,
deren im Bericht aufgeführte negative Verbraucherinformationen nicht zu ihnen
gehören. Sie müssen vorsichtig sein, wenn Sie damit drohen, jemanden zu
verklagen. Wenn Sie sagen: „Ich werde Sie verklagen“, müssen Sie tatsächlich die
Absicht haben, Klage einzureichen. Sie können in jedem Fall Ihre Überlegungen
zu einem Rechtsstreit oder die Schritte zum Ausdruck bringen, die Sie
unternommen haben, um mit den vorbereitenden Arbeiten fortzufahren, z. B. die
Suche nach einem Anwalt. Diese Drohung sollte nicht überstrapaziert werden,
aber vergessen Sie nicht, dass ein Durchschnittsverbraucher, der von den
Kreditauskunfteien schlecht behandelt wird, fast immer eine solche Drohung
ausspricht. Wenn Sie die Möglichkeit einer Klage nicht erwähnen, wird Ihr Streit
an Durchschlagskraft verlieren, insbesondere nachdem Sie bereits zahlreiche
Streitigkeiten eingereicht haben.
2. „Ich reiche eine Beschwerde bei der Federal Trade Commission ein.“ Die
Federal Trade Commission (FTC) reguliert und überwacht die Aktivitäten der
Kreditauskunfteien. Die Kreditauskunfteien werden nicht durch eine einzige

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Beschwerde erdrückt, sondern würden lieber die Anzahl der Beschwerden
begrenzen, die jedes Jahr bei der FTC eingehen. Derzeit sind die
Kreditauskunfteien die Hauptquelle für Verbraucherbeschwerden bei der FTC.
Um eine Beschwerde bei der FTC einzureichen, können Sie schreiben: Federal
Trade Commission Pennsylvania Ave. and Sixth St., NW Washington, DC 20580
WWW: www.ftc.gov Stellen Sie sicher, dass Ihre Beschwerde kurz und prägnant
ist. Möglicherweise möchten Sie Ihrem Streitbeilegungsschreiben eine Kopie der
Beschwerde beifügen und damit drohen, die Beschwerde per Post zu verschicken,
wenn Sie nicht innerhalb von dreißig Tagen zufrieden sind.
3. „Ich bereite Briefe an die Senatoren und Vertreter meines Staates vor.“ Jedes
Jahr wehren sich die Kreditauskunfteien gegen neue Gesetze, die ihre Praktiken
weiter einschränken und höhere finanzielle Strafen für ihre Fehler verhängen
würden. Derzeit genießen sie nur die Zwänge eines 25 Jahre alten Gesetzes, das zu
ihrem Vorteil veraltet ist. Wenn im Kongress ein neuer, strengerer Fair Credit
Reporting Act verabschiedet wird, müssen die Kreditauskunfteien hart arbeiten,
um die Verabschiedung des neuen Gesetzes zu verhindern. Bislang ist es ihnen
gelungen, Änderungen am Fair Credit Reporting Act zu verhindern, aber mit der
Zeit und je mehr Verbraucher sich bei ihren Kongressabgeordneten beschweren,
desto weniger Kongressabgeordnete sind bereit, den Kreditauskunfteien
zuzuhören. Briefe an Kongressabgeordnete auf Bundes- und Landesebene, die ihre
Empörung über das Verhalten der Kreditauskunfteien zum Ausdruck bringen,
werden letztendlich die Kreditberichterstattung, wie wir sie kennen, verändern.
Die Kreditauskunfteien möchten diese Änderung verzögern und werden vor Ihrer
Entscheidung, Ihrem örtlichen Staatsmann zu schreiben, zurückschrecken. Senden
Sie uns gerne Kopien Ihrer Beschwerdebriefe mit Ihrer Streitigkeit zu.
Begleichen Sie Ihre Schulden
Wenn Sie Ihre ausstehenden, säumigen Schulden noch nicht beglichen haben,
sollten Sie dies ernsthaft in Betracht ziehen. Viele Ihrer Gläubiger betrachten die
Negativliste in Ihrer Kreditauskunft als Inkassoinstrument und werden alles tun,
um diese Negativliste in der Kreditauskunft beizubehalten, auch wenn dafür
tausende Untersuchungen überprüft werden müssen. Auch wenn Sie einen
negativen Eintrag für unbezahlte Zahlungen löschen, kann es sein, dass dieser
negative Eintrag wieder erscheint, wenn der Gläubiger oder Inkassobüro die
Rechnung begleicht, ein Urteil beantragt oder den Betrag an Inkassobüros
übergibt. Weitere Informationen finden Sie unter „Begleichung säumiger
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Schulden“.
Anfechtung der Informationen mit der Quelle Früher oder später in diesem
Prozess sollten Sie die Kreditinformationen beim Gläubiger anfechten, der sie
gemeldet hat. Wenn Sie es eilig haben, Ihre Kreditwürdigkeit wiederherzustellen,
sollten Sie Ihre Gläubiger vom ersten Tag an anschreiben. Wenn Sie bereits seit
einiger Zeit mit den Kreditauskunfteien zusammenarbeiten und die Ergebnisse
hinterherhinken, wäre jetzt ein guter Zeitpunkt, den Kampf direkt an die Quelle zu
bringen.
Einreichen einer 100-Wörter-Erläuterung
In den meisten Do-it-yourself-Kreditreparaturhandbüchern wird empfohlen, dass
Sie eine 100-Wörter-Erklärung einreichen, die Sie Ihrer Kreditauskunft
hinzufügen und in der Sie die Umstände der verbleibenden negativen
Kreditwürdigkeit erläutern. Schließlich gibt Ihnen der Fair Credit Reporting Act
dieses Recht. Wir haben noch nie einen Gläubiger gesehen, der sich die Mühe
gemacht hätte, die 100-Wörter-Erklärung zu lesen oder zu berücksichtigen.
Tatsächlich achten viele Kreditgeber nicht viel weiter als auf die automatische
Kreditauskunftei, die in Ihrer Kreditauskunft erscheint, wenn Sie einen Kredit
beantragen. In dieser Anleitung wird nicht empfohlen, die 100-Wörter-Erklärung
einzureichen. Es würde nur dazu dienen, Informationen selbst zu überprüfen, die
durch wiederholte Anfechtung der Auflistung ans Licht kommen sollten. Wenn
Sie zuvor Aussagen mit 100 Wörtern eingereicht haben, sollten Sie diese als
Erstes entfernen.
Die Informationen auf dieser Diskette haben vielen Menschen viel Geld gespart.
Diese Diskette ist eine Anleitung zur Wiederherstellung Ihres Guthabens. Selbst
wenn Sie A-1-Credits haben, ist diese CD ein Muss. Aber wenn Sie wie 77 % der
Amerikaner sind, die keinen A-1-Kredit haben, können Ihnen die Informationen
auf dieser CD viele Probleme ersparen und lösen, viele davon, bevor sie überhaupt
Kreditgeheim
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entstehen. Auf der Diskette befinden sich Serienbriefe und viele Formulare und
Dokumente, die von Kreditreparaturunternehmen bei der Kreditreparatur
verwendet werden.
Der Kongress hat Gesetze verabschiedet, um Sie zu schützen

Als der Kongress in den 70er Jahren die Untersuchungen der verschiedenen
Kreditauskunfteien durchführte, lautete die Standardantwort auf die Frage, warum
es so viele Fehler gab: „DAS WURDE UNS GEMELDET!“!
Es ist kaum zu glauben, aber niemand wurde für die Richtigkeit der in Ihrer
Kreditauskunft enthaltenen Informationen zur Verantwortung gezogen. Nicht der
Gläubiger, der Ihre Zahlungshistorie gemeldet hat, oder die Kreditauskunftei, die
sie an denjenigen weitergegeben hat, der sie einsehen wollte.
Die letzte Entscheidung des Kongresses bestand in der Verabschiedung einer
Reihe „öffentlicher Gesetze“ (UNITED STATES CODE, TITEL 15, KAPITEL
41), die Ihnen und der Öffentlichkeit dabei helfen sollen, sicherzustellen, dass die
in Ihrer Kreditauskunft enthaltenen Informationen korrekt sind. Am wichtigsten
ist, dass der Kongress den Kreditauskunfteien die Aufgabe übertragen hat, die
Richtigkeit der von ihnen gemeldeten Informationen zu überprüfen.
Das Problem besteht darin, wie sich der durchschnittliche Mann oder die
durchschnittliche Frau durch das Gesetz selbst helfen kann. Der bürokratische
Aufwand, das Schreiben des Briefes, wohin senden Sie die Anfrage, welche Art
von Anfrage stellen Sie? Selbst wenn es um Ihre Rechte geht, verstehen Sie, dass
es nicht im besten Interesse von irgendjemandem ist, Ihnen zu helfen oder sich die
Zeit zu nehmen, Ihnen beizubringen, was Sie tun sollen. Schließlich verdienen
Kreditauskunfteien ihr Geld mit der Bereitstellung von Kreditauskünften für
Kreditgeber und nicht damit, dass sie schlechte Informationen in Ihren Unterlagen
korrigieren.
Der Fair Credit Act wurde erstmals 1971 verabschiedet und seitdem mehrmals
überarbeitet. Das ACT wurde verabschiedet, um die Probleme mangelhafter
Meldepraktiken anzugehen und dem Verbraucher Abhilfe zu bieten, um die durch
diese ungenauen Meldungen verursachten Probleme zu lösen. Dies wurde durch
die Festlegung von Richtlinien zum Entfernen und Korrigieren „veralteter,
ungenauer, irrelevanter, veralteter, falsch identifizierender, unvollständiger,
falscher, fehlerhafter und irreführender“ Informationen aus Ihrer Kreditauskunft

Kreditgeheim
nisse
erreicht.
Wenn Sie Schwierigkeiten haben, einen Kredit zu erhalten oder Ihre monatlichen
Rechnungen zu bezahlen, könnten Sie versucht sein, sich an Unternehmen zu
wenden, die schnelle und einfache Lösungen für Kreditprobleme anbieten. Aber
lassen Sie sich nicht in die Irre führen. Es gibt keine sofortigen Lösungen. Obwohl
einige Kreditberatungsunternehmen „Ergebnisse oder Ihr Geld zurück
garantieren“, stellen Sie möglicherweise fest, dass damit versteckte Bedingungen
verbunden sind oder dass das Unternehmen nicht mehr da ist, wenn Sie Ihr Geld
zurück wollen.
Es gibt Maßnahmen, die Sie ergreifen können, um Ihre Kreditprobleme zu lösen.
Ihre Lösung erfordert jedoch Zeit, Geduld und ein gewisses Verständnis des
Gesetzes. Diese Broschüre kann Ihnen helfen. Es erklärt, warum Ihre
Bonitätshistorie wichtig ist, wie Sie eine Bonitätshistorie aufbauen und eine
Kreditwürdigkeit herstellen und was getan werden kann, um eine schlechte
Bonitätshistorie zu verbessern. Es werden auch Möglichkeiten aufgezeigt, wie Sie
möglicherweise mit Ihren Schulden umgehen können, beispielsweise durch die
Inanspruchnahme eines gemeinnützigen Verbraucherkreditberatungsdienstes.
Warum Ihre Bonitätshistorie wichtig ist

Obwohl Gläubiger in der Regel eine Reihe von Faktoren bei der Entscheidung
über die Gewährung eines Kredits berücksichtigen, verlassen sich die meisten
Gläubiger stark auf Ihre Bonitätshistorie. Um zu erfahren, wie Sie in der
Vergangenheit mit Krediten umgegangen sind, holen die meisten Gläubiger einen
Bericht von Ihrer örtlichen Kreditauskunftei ein. Kreditauskunfteien sammeln und
verkaufen Kreditinformationen über Verbraucher und sind eine
Hauptinformationsquelle über Ihre Kredithistorie. Ihre Schufa-Auskunft basiert
auf Informationen, die Ihnen Ihre Gläubiger im Laufe der Zeit zur Verfügung
stellen. Darüber hinaus erhalten Sie Informationen darüber, wo Sie leben und
arbeiten, und es können andere öffentliche Angelegenheiten wie Urteile oder
Insolvenzen vermerkt werden. Ihr Bericht erfasst Zahlungen, die Sie auf
Kreditkarten, Ratenkrediten und anderen Kreditkonten getätigt haben, und hilft

Kreditgeheim
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Gläubigern dabei, vorherzusagen, ob bei Ihnen ein gutes Kreditrisiko besteht. Eine
Historie rechtzeitiger Kreditzahlungen hilft Ihnen, zusätzlichen Kredit zu erhalten.
Einige Kreditgeber zögern, Kredite an Verbraucher zu gewähren, die nicht zuvor
eine „Erfolgsbilanz“ bei anderen Kreditgebern aufgebaut haben. Darüber hinaus
gewähren viele Gläubiger keinen Kredit an Verbraucher, die in der Vergangenheit
mit Zahlungen in Verzug geraten sind, Zwangsvollstreckungen vorgenommen
haben, Urteile erlassen haben oder in Konkurs geraten sind. Wenn Sie sich in einer
der beiden Situationen befinden, seien Sie vorsichtig bei Anzeigen, die Ihnen
„Sofortkredit“ oder „eine gängige Kreditkarte unabhängig von Ihrer fehlenden
Kredithistorie oder Ihrer früheren Kreditwürdigkeit“ versprechen. Tatsache ist,
dass alle legitimen Gläubiger wissen möchten, ob Sie voraussichtlich ein gutes
Kreditrisiko haben. Ob Sie einen Kredit erhalten, hängt davon ab, ob Ihre
Qualifikationen den Kriterien des Kreditgebers entsprechen. Niemand kann Ihnen
einen Kredit im Voraus garantieren.
So erstellen Sie eine Kredithistorie und stellen eine Kreditwürdigkeit her

Es ist wichtig, eine gute Bonitätshistorie aufzubauen. Wenn Sie über keine
gemeldete Bonitätshistorie verfügen, kann es einige Zeit dauern, bis Sie Ihr erstes
Kreditkonto eingerichtet haben. Dieses Problem betrifft sowohl junge
Berufseinsteiger als auch ältere Menschen, die noch nie einen Kredit in Anspruch
genommen haben. Betroffen sind auch geschiedene oder verwitwete Frauen, die
gemeinsame Kreditkonten hatten, die nur auf den Namen des Ehemanns lauteten.
Wenn Sie nicht wissen, was in Ihrer Kreditakte steht, erkundigen Sie sich bei
Ihren örtlichen Kreditauskunfteien. In den meisten Städten gibt es zwei oder drei
Kreditauskunfteien, die in den Gelben Seiten unter „Kredit“ oder
„Kreditauskunfteien“ aufgeführt sind. Gegen eine geringe Gebühr teilen sie Ihnen
mit, welche Informationen in Ihrer Akte enthalten sind, und geben Ihnen
möglicherweise eine Kopie Ihrer Kreditauskunft. Wenn Sie zuvor einen Kredit
unter einem anderen Namen oder an einem anderen Ort hatten und dieser nicht in
Ihrer Akte aufgeführt ist, bitten Sie die Kreditauskunftei, ihn aufzunehmen. Wenn
Sie Konten mit einem früheren Ehepartner geteilt haben, bitten Sie die
Kreditauskunftei, diese Konten auch unter Ihrem Namen zu führen. Obwohl
Kreditauskunfteien nicht verpflichtet sind, Ihrer Datei neue Konten hinzuzufügen,
tun dies viele gegen eine geringe Gebühr. Wenn Sie derzeit gemeinsam mit Ihrem
Ehepartner ein Kreditkonto nutzen, bitten Sie schließlich den Gläubiger, dies unter

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beiden Namen zu melden. Gläubiger sind nicht verpflichtet, den
Kreditauskunfteien Informationen über ihre Kontohistorie zu melden. Meldet ein
Gläubiger jedoch ein Konto und ist beiden Ehepartnern die Nutzung des Kontos
gestattet oder haften sie vertraglich für dessen Rückzahlung, können Sie nach dem
Equal Credit Opportunity Act verlangen, dass der Gläubiger die Angaben unter
beiden Namen meldet. Wenn Sie Ihren Gläubiger oder Ihr Kreditbüro
kontaktieren, tun Sie dies schriftlich und geben Sie relevante Informationen wie
Kontonummern an, um den Prozess zu beschleunigen. Bewahren Sie wie bei allen
wichtigen Geschäftskommunikationen eine Kopie Ihrer Sendungen auf. Wenn Sie
noch keine Bonitätshistorie haben, sollten Sie damit beginnen, eine aufzubauen.
Wenn Sie über ein stabiles Einkommen verfügen und seit mindestens einem Jahr
in der gleichen Gegend leben, versuchen Sie, einen Kredit bei einem örtlichen
Unternehmen, beispielsweise einem Kaufhaus, zu beantragen. Oder Sie leihen sich
einen kleinen Betrag von Ihrer Kreditgenossenschaft oder der Bank, bei der Sie
Giro- und Sparkonten haben. Eine örtliche Bank oder ein Kaufhaus kann Ihren
Kreditantrag auch dann genehmigen, wenn Sie nicht den Standards größerer
Kreditgeber entsprechen. Bevor Sie sich bewerben
Fragen Sie bei der Kreditwürdigkeit nach, ob der Gläubiger Kreditauskünfte an
Kreditauskunfteien in Ihrer Region weitergibt. Die meisten Gläubiger tun dies,
einige jedoch nicht. Wenn möglich, sollten Sie versuchen, eine Gutschrift zu
erhalten, die gemeldet wird. Dies baut Ihre Kredithistorie auf. Wenn Ihr Kredit
abgelehnt wird, finden Sie heraus, warum. Es kann andere Gründe als mangelnde
Bonität geben. Möglicherweise entspricht Ihr Einkommen nicht den
Mindestanforderungen des Gläubigers oder Sie haben nicht lange genug an Ihrem
aktuellen Arbeitsplatz gearbeitet. Die Zeit kann solche Probleme lösen. Sie
können eine Gehaltserhöhung abwarten und dann erneut einen Antrag stellen oder
einfach einen Antrag bei einem anderen Gläubiger stellen. Allerdings ist es am
besten, mit jedem neuen Antrag mindestens 6 Monate zu warten. Auskunfteien
erfassen jede Anfrage über Sie. Einige Gläubiger lehnen Ihren Antrag
möglicherweise ab, wenn sie der Meinung sind, dass Sie versuchen, zu schnell zu
viele neue Konten zu eröffnen. Wenn Sie immer noch keinen Kredit erhalten,
möchten Sie möglicherweise eine Person mit einer nachgewiesenen
Bonitätshistorie bitten, als Mitunterzeichner zu fungieren. Weil ein Co Wenn der
Unterzeichner eine Zahlung verspricht, wenn Sie dies nicht tun, kann dies Ihre
Chancen auf eine Kreditwürdigkeit erheblich verbessern. Wenn Sie die Schulden
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zurückgezahlt haben, versuchen Sie erneut, selbst einen Kredit zu erhalten.
Was kann getan werden, um eine schlechte Bonitätsauskunft zu verbessern?

Sie sind gesetzlich berechtigt, alle unrichtigen Informationen in Ihrer
Kreditauskunftei zu korrigieren. Lehnt ein Gläubiger Ihren Antrag aufgrund
negativer Angaben in Ihrer Schufa-Auskunft ab, muss er die betreffende Schufa
benennen. Auf Ihr Verlangen muss die Schufa den Inhalt Ihrer Kreditakte
offenlegen. Wenn Sie innerhalb von 30 Tagen nach der Ablehnung reagieren,
fallen für diesen Service keine Kosten an. Prüfen Sie, ob die Angaben in Ihrer
Bonitätsauskunft korrekt und vollständig sind. Sie müssen gemäß dem Fair Credit
Reporting Act darum kämpfen, die Vollständigkeit oder Richtigkeit der in Ihrem
Bericht enthaltenen Informationen anzufechten. Wenn Sie dies tun, ist es hilfreich,
der Kreditauskunftei schriftlich mitzuteilen, warum Sie der Meinung sind, dass die
Informationen nicht korrekt sind. Sofern Ihr Streit nicht leichtfertig oder irrelevant
ist, muss die Kreditauskunftei die Angelegenheit erneut untersuchen. Das
Kreditbüro muss alle Informationen korrigieren, die seiner Meinung nach nicht
korrekt gemeldet werden. Informationen, die nicht überprüft werden können,
müssen gelöscht werden. Wenn Sie mit den Ergebnissen der erneuten
Untersuchung durch die Kreditauskunftei nicht einverstanden sind, können Sie
eine kurze Streiterklärung einreichen, in der Sie Ihren Standpunkt darlegen. Auf
Ihren Wunsch hin wird die Schufa Ihre Streitigkeit in künftigen Schufa-Berichten
vermerken. Bedenken Sie, dass negative Informationen in Ihrer Meldung nur mit
der Zeit entfernt werden können, wenn sie zutreffend sind. Kreditauskunfteien
sind gesetzlich zur Meldung berechtigt
Insolvenzen für 10 Jahre und andere negative Informationen für 7 Jahre. Sie (oder
jemand anderes) können nichts tun, um von einer Kreditauskunftei zu verlangen,
korrekte Informationen aus Ihrer Kreditakte zu entfernen, bis die Berichtsfrist
abgelaufen ist. Lassen Sie sich nicht von Anzeigen in die Irre führen, die sich an
Personen mit schlechter Bonität, schlechten Urteilen oder Insolvenzen richten.
Versprechen, eine schlechte Bonität zu „reparieren“ oder zu „bereinigen“, können
fast nie eingehalten werden.
So gehen Sie mit Ihren Schulden um

Eine plötzliche Krankheit oder der Verlust Ihres Arbeitsplatzes können es Ihnen

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unmöglich machen, Ihre Rechnungen pünktlich zu bezahlen. Wie auch immer Ihre
Situation ist: Wenn Sie feststellen, dass Sie Ihre Zahlungen nicht leisten können,
wenden Sie sich umgehend an Ihre Gläubiger. Versuchen Sie, mit Ihren
Gläubigern einen modifizierten Zahlungsplan auszuarbeiten, der Ihre Zahlungen
auf ein überschaubares Maß reduziert. Wenn Sie in der Vergangenheit pünktlich
bezahlt haben, sind sie möglicherweise bereit, mit Ihnen zusammenzuarbeiten.
Warten Sie nicht, bis Ihr Konto einem Inkassounternehmen übergeben wird. An
diesem Punkt hat der Gläubiger Sie aufgegeben. Besondere Probleme bereiten
Autokredite. Die meisten Kfz-Finanzierungsverträge gestatten Ihrem Gläubiger,
Ihr Auto jederzeit wieder in Besitz zu nehmen, wenn Sie mit Ihren Zahlungen in
Verzug geraten. Es ist keine Vorankündigung erforderlich. Wenn Ihr Auto
zurückgenommen wird, müssen Sie möglicherweise den gesamten Kreditbetrag
sowie die Abschlepp- und Lagerkosten bezahlen, um es zurückzubekommen.
Warten Sie nicht, bis Sie in Verzug geraten. Versuchen Sie, das Problem mit
Ihrem Gläubiger zu lösen, wenn Sie feststellen, dass Sie Ihren Zahlungen nicht
nachkommen können. Es ist möglicherweise besser, das Auto selbst zu verkaufen
und Ihre Schulden zu begleichen, als die zusätzlichen Kosten einer Rücknahme in
Kauf zu nehmen.
So bewerten Sie Kreditreparaturunternehmen

Wenn Sie Probleme beim Bezahlen Ihrer Rechnungen haben, könnten Sie versucht
sein, sich an ein Unternehmen zu wenden, das angeblich Hilfe bei der Lösung von
Schuldenproblemen anbietet. Solche Unternehmen bieten möglicherweise
Schuldenkonsolidierungsdarlehen, Schuldenberatung oder
Schuldensanierungspläne an, die „garantiert“ sind, dass die Inkassobemühungen
der Gläubiger gestoppt werden. Bevor Sie sich bei einem solchen Unternehmen
anmelden, sollten Sie sich gründlich informieren. Stellen Sie sicher, dass Sie
verstehen, welche Dienstleistungen das Unternehmen anbietet und wie hoch die
Kosten für Sie sind. Verlassen Sie sich nicht auf mündliche Zusagen, die nicht in
Ihrem Vertrag enthalten sind. Erkundigen Sie sich auch beim Better Business
Bureau und Ihrem örtlichen Verbraucherschutzbüro. Sie können Ihnen
möglicherweise mitteilen, ob andere Verbraucher Beschwerden über das
Unternehmen registriert haben. Verbraucher, die sich hilfesuchend an solche
Unternehmen wenden, stoßen manchmal auf zusätzliche Probleme. Beispielsweise
können Schuldenkonsolidierung oder andere große kurzfristige Kredite mit hohen

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versteckten Kosten verbunden sein und erfordern möglicherweise Ihr Eigenheim
als Sicherheit. Ein skrupelloses Unternehmen kann die Bedingungen solcher
Darlehensverträge falsch darstellen; Wenn ja, könnten Sie am Ende Ihr Zuhause
verlieren. Unternehmen, die Schuldnerberatung oder -sanierung anbieten, erheben
möglicherweise erhebliche Gebühren oder einen Prozentsatz Ihrer Schulden,
halten die von ihnen angebotenen Dienstleistungen jedoch nicht ein. Manche tun
möglicherweise kaum mehr, als verschuldete Verbraucher an einen
Insolvenzanwalt zu verweisen, der eine zusätzliche Gebühr verlangt.
Unternehmen, die freiwillige Umschuldungspläne oder „Chapter 13“-
Erleichterungen bewerben, erklären möglicherweise nicht, dass es sich bei der
Schuldenanpassung nach Chapter 13 tatsächlich um eine Form des Bankrotts
handelt. Um sich dafür zu qualifizieren, müssen Sie über eine regelmäßige
Einnahmequelle und einen Plan zur Rückzahlung Ihrer Gläubiger verfügen, der
der Zustimmung des Insolvenzgerichts entspricht. Unternehmen, die
insolvenzbezogene Dienstleistungen anbieten, informieren Sie möglicherweise
nicht über alles, was dazu gehört, oder unterstützen Sie nicht bei einem
möglicherweise komplexen und langwierigen Rechtsverfahren. Schuldenprobleme
können belastend sein, aber seien Sie bei der Auswahl einer Lösung vorsichtig.
Einige „Lösungen“ können Ihre Probleme nur verschlimmern.
Wo Sie kostengünstige Hilfe finden

Wenn Sie Hilfe bei der Begleichung Ihrer Schulden benötigen, können Sie sich an
einen Consumer Credit Counseling Service (CCCS) wenden. Dies ist eine
gemeinnützige Organisation mit mehr als 850 Büros in 50 Bundesstaaten. CCCS-
Berater werden versuchen, einen Rückzahlungsplan zu vereinbaren, der für Sie
und Ihre Gläubiger akzeptabel ist. Sie helfen Ihnen auch dabei, ein realistisches
Budget aufzustellen und zukünftige Ausgaben zu planen. Diese Dienstleistungen
werden Ihnen gegen geringe oder keine Kosten angeboten. Sie können das CCCS-
Büro in Ihrer Nähe finden, indem Sie die White Pages Ihres Telefonverzeichnisses
überprüfen oder über eine Touch-Taste anrufen Rufen Sie die Rufnummer 1-800-
388-2227 an, um die Telefonnummer zu erhalten. Wenn Sie jedoch weitere Fragen
haben, wenden Sie sich an:
National Foundation for Consumer Credit, Inc. 8611 Second Avenue, Suite 100
Silver Spring, Maryland 20910 (301) 589-5600
Darüber hinaus werden gemeinnützige Beratungsprogramme manchmal von
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Universitäten, Militärstützpunkten, Kreditgenossenschaften und
Wohnungsbaubehörden betrieben. Für ihre Hilfe verlangen sie wahrscheinlich
wenig oder gar nichts. Oder erkundigen Sie sich bei Ihrer örtlichen Bank oder
Verbraucherschutzbehörde, ob dort seriöse und kostengünstige
Finanzberatungsdienste aufgeführt sind.
Wo Sie weitere Informationen finden

Die Federal Trade Commission setzt eine Reihe von Bundesgesetzen im
Zusammenhang mit Verbraucherkrediten durch, darunter den Equal Credit
Opportunity Act, den Fair Credit Reporting Act, den Truth in Lending Act, den
Fair Credit Billing Act und den Fair Debt Collection Practices Act. Darüber hinaus
werden kostenlose Broschüren zur Erläuterung dieser Gesetze bereitgestellt. Für
diese oder verwandte Veröffentlichungen, wie „Building a Better Credit Record“,
„Women and Credit Histories“ und „Credit Billing Blues“, schreiben Sie an:
Public Reference, Federal Trade Commission, Washington, DC 20580. Auch
wenn die Kommission keine individuellen Probleme der Verbraucher lösen kann,
kann sie eingreifen, wenn sie ein Muster möglicher Rechtsverstöße erkennt.
Wenn Sie eine Beschwerde haben, die einen Verstoß gegen
Verbraucherschutzgesetze beinhalten könnte, schreiben Sie an: Correspondence
Branch, Federal Trade Commission, Washington, DC 20580. Fast Facts
• In Ihrer Kreditauskunft werden Ihre Zahlungen mit Kreditkarten,
Krediten und anderen Kreditkonten erfasst. Es hilft Gläubigern
vorherzusagen, ob bei Ihnen ein gutes Kreditrisiko besteht.
• Seien Sie vorsichtig bei Anzeigen, die Ihnen „Sofortkredit“ oder
„eine gängige Kreditkarte unabhängig von Ihrer fehlenden oder früheren
Bonitätshistorie“ versprechen.
• Wenn Ihr Kredit abgelehnt wird, finden Sie heraus, warum. Sie
können eine kostenlose Kopie Ihres Berichts erhalten, wenn Sie ihn
innerhalb von 30 Tagen nach der Ablehnung bei der Kreditauskunftei
anfordern, die ihn erstellt hat.
• Prüfen Sie, ob die Angaben in Ihrer Bonitätsauskunft korrekt und
vollständig sind. Sie sind gesetzlich berechtigt, unrichtige Informationen in
Ihrer Kreditauskunftei zu korrigieren. Büro für Verbraucherschutz, Büro für
Verbraucher- und Wirtschaftspädagogik (202) 326-3650

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Erfahren Sie, wie Sie mit guter Bonität in Kontakt treten
Die Kreditaufnahme kann unglaublich einfach oder extrem schwierig sein. Sobald
Sie über eine Kreditwürdigkeit verfügen, können sich Ihnen Möglichkeiten
eröffnen, die Sie nie für möglich gehalten hätten. Ein Kredit kann es Ihnen
ermöglichen, den Traumurlaub Ihres Lebens zu verbringen, ein Luxusauto zu
fahren, sich in die neueste Mode zu kleiden, den amerikanischen Traum vom
Eigenheim zu verwirklichen oder ein eigenes Unternehmen zu gründen.
Tatsache ist, dass die Gesellschaft jetzt schnell auf die Überholspur des
Bargeldwesens übergegangen ist Ohne Gesellschaft wäre es fast undenkbar,
keinen Kredit zu haben. Menschen, die in der heutigen Welt das Pech haben, ihre
gute Bonität zu verlieren, werden sich mit Sicherheit sofort als gesellschaftliche
Außenseiter fühlen. Es ist eine sehr traumatische Erfahrung, wenn Menschen
feststellen, dass mit ihrer Kreditwürdigkeit etwas nicht stimmt. Millionen von
Menschen wurden und werden weiterhin darüber informiert, dass sie nun über
eine schlechte Kreditwürdigkeit verfügen. Viele scheinen nicht zu verstehen, wie
das alles zustande kam! Was sie jedoch wissen ist, dass es ihnen plötzlich nicht
mehr so gut geht wie jemandem, der noch über seine gute Bonität verfügt.
Ohne eine gute Bonität stellen die Leute schnell fest, dass es schwierig ist, mit der
Nr. 1 mitzuhalten Schnickschnack, Alltagsgegenstände, die man braucht. Wenn
eine Person nicht weiß, wie sie ihre eigene Kreditwürdigkeit verbessern, erhöhen
und reparieren kann, muss sie viele Hindernisse überwinden. Die meisten
Menschen haben nicht die geringste Ahnung, wo sie anfangen sollen. Aber sobald
Sie die folgenden „GUERILLA-TAKTIK“ gelesen haben, erfahren Sie, wie Sie
Ihre gute Kreditwürdigkeit ab heute schnell verbessern und reparieren können!
Um Ihren Plan in die Tat umzusetzen, müssen Sie wissen, wer die
Kreditauskunfteien sind
Kreditauskunfteien sind äußerst mächtige Organisationen. Gegen eine
Kreditauskunftei vorzugehen gleicht fast einer militärischen Auseinandersetzung.
Glücklicherweise können Sie, sobald Sie mit den in diesem Bericht vorgestellten
Guerilla-Taktiken ausgestattet sind, sowohl die Schlacht als auch den Krieg
gewinnen! Am Anfang mag es so aussehen, als ob Kreditauskunfteien im Vorteil
wären.

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Denn wenn Sie als Erwachsener in Amerika leben, ist die Wahrscheinlichkeit
überwältigend, dass ein Kreditbüro irgendwo weiß, wer Sie sind, wo Sie leben,
den Namen jedes Arbeitgebers, bei dem Sie jemals gearbeitet haben, wie oft Sie
einen Kredit beantragt haben, wie oft wie oft Sie abgelehnt oder genehmigt
wurden und wie oft Sie mit der Zahlung in Verzug waren.
Ebenso steht alles in einer Kreditauskunft, die einem Abonnenten, sobald er darauf
zugreift, mitteilt, ob Sie zusätzliches Guthaben erhalten sollten oder nicht. Die
endgültige Entscheidung wird anhand der Einträge in Ihrer Akte getroffen.
Große Kreditauskunfteien
1) Chilton Creditmatch Systems, 12606 Greenville Ave., Dallas, TX 75243
2) CIB „Credit Bureau Inc.“/EQUIFAX, PO Box 4091, Atlanta, GA 30302
3) Pinger Systems/Associated Credit Services Inc., 652 E. North Belt, Ste. #400,
Houston, TX 77060
4) TRW-Kreditinformationen, 505 City Parkway West, Orange, CA 92667
Um Ihre Kreditziele zu erreichen, müssen Sie Ihre Kreditauskunft einholen

und diese dann präzise anhängen!
In den Vereinigten Staaten gibt es heute etwa 5.000 Kreditauskunfteien und
Inkassobüros. Wenn ein Kreditproblem besteht, kann es sein, dass Sie darauf
aufmerksam gemacht werden oder auch nicht. Beispielsweise können ohne Ihr
Wissen schädliche Anfragen und Änderungen in Ihrer Datei erscheinen. Wenn Sie
jedoch einen Kredit beantragen und es ein Problem gibt, aufgrund dessen Sie
abgelehnt wurden, werden Sie vom Kreditgeber benachrichtigt und darüber
informiert, dass die Ablehnung des Kreditantrags das Ergebnis einer
Kreditauskunftei ist. Wenn Sie wissen oder vermuten, dass Sie ein Kreditproblem
haben, können Sie nicht wissen, womit Sie es zu tun haben, es sei denn, Sie
erhalten eine Kopie Ihrer Kreditauskunft. Hier tauchen alle größeren Hürden auf
dem Weg zur Kreditvergabe auf.
Bevor Sie versuchen, Kreditlinien zu erhalten oder zu erhöhen, sollten Sie
zunächst sämtliche Bonitätsauskünfte einholen, die über Sie vorliegen. Sie können
dies erreichen, indem Sie eine oder mehrere der aufgeführten Kreditauskunfteien
anrufen und nach Ihrer Kreditauskunft fragen. Für diesen Service kann eine
geringe Gebühr anfallen. Sollte Ihr Kreditantrag jedoch von einem Gläubiger
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abgelehnt werden, können Sie von der Kreditauskunftei kostenlos eine
Bonitätsauskunft erhalten.
Wir empfehlen Ihnen, nicht zu warten, bis ein Kreditkartenunternehmen, eine
Bank oder ein anderer Kreditgeber Ihren Kreditantrag ablehnt, bevor Sie den
Bericht erhalten. Auch wenn Sie kein Problem vermuten, sollten Sie eine
Bonitätsauskunft über sich selbst einholen, um etwaige falsche oder falsche
Informationen zu identifizieren, die in Ihre Akte eingegeben wurden. Schädliche
Computerfehler, menschliche Eingabefehler, falsche
Sozialversicherungsnummern, Adressen, Arbeitgeber und Einkommensfehler
passieren ständig. Zumindest sollten Sie sicherstellen, dass Sie nicht Opfer eines
Computerfehlers geworden sind.
Beschleunigen Sie Ihre Kreditgenehmigung durch den Abgleich und die

Kontrolle von Verbindungen
Banker und Kreditgeber in einem bestimmten geografischen Gebiet wenden sich
normalerweise an eine einzige Kreditauskunftei. Es gibt jedoch viele, die mehr als
eines abonnieren. Das kann sich zu Ihren Gunsten auswirken, denn in vielen
Fällen kann eine Kreditauskunftei in einer anderen Region niemals auf Ihre
vollständige Bonitätshistorie zugreifen. Ihre Kreditakte könnte in einer
Kreditauskunft mehrere schädliche Informationen auflisten, in einer anderen
jedoch nie auftauchen! Indem Sie Ihre Kreditauskünfte im Voraus einholen,
wissen Sie, an welchen Kreditgeber Sie sich für einen Kredit wenden müssen.
Alles, was Sie tun müssen, ist zu fragen!
So aktivieren Sie den Wunsch eines Bankiers, Geld in Ihre Hände zu

zwingen!
Wenn Sie einen Kredit über eine Bank oder einen anderen Kreditgeber
beantragen, der mit einer Kreditauskunftei außerhalb der Region
zusammenarbeitet, gibt es allen Grund zu der Annahme, dass einige schädliche
Informationen nicht in Ihrer Datei auftauchen. Denken Sie daran, dass Banker und
Kreditgeber nur dann überleben können, wenn sie den Verbrauchern Kredite
gewähren. Indem Sie Maßnahmen ergreifen, um eine Kreditauskunft mit
negativen Einträgen zu umgehen und eine andere auszunutzen, die Sie als ein
gutes Kreditrisiko ausweist, zwingen Ihnen die Gläubiger praktisch bares Geld in

Kreditgeheim
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die Hand.
Hier ist wie:
1) Holen Sie eine Kreditauskunft von einer der Kreditauskunfteien ein, um
festzustellen, ob schädliche Einträge vorhanden sind, die zur Ablehnung Ihres
Kreditantrags führen könnten.
2) Rufen Sie mehrere Banken anderer Kreditgeber an und fragen Sie an der
Rezeption usw., welche Kreditauskunftei sie bei der Antragsgenehmigung nutzen.
Wenn die Person Ihnen sagt, dass sie es nicht weiß, bitten Sie sie, es
herauszufinden.
3) Wählen Sie eine Bank oder einen Kreditgeber aus, der/die eine andere
Kreditauskunftei als die in der Region üblicherweise genutzte hat.
4) Holen Sie eine Kreditauskunft von der Kreditauskunftei ein, die Ihr
ausgewählter Kreditgeber nutzt.
5) Wiederholen Sie Schritt 4, bis Sie einen für Sie günstigen Bericht gefunden
haben, der die wenigsten negativen Einträge aufweist.
6) Sie müssen sich nur noch an die Bank, den Kreditgeber oder einen anderen
Gläubiger wenden, der das Kreditbüro mit der für Sie günstigsten Kreditauskunft
abonniert hat.
Bulldoggen-Taktiken sind so mächtig, dass sie teuflisch sind!

Wenn Sie Ihre Kreditauskunft erhalten, notieren Sie alle Informationen, die
ungenau oder unwahr sind. Selbst wenn ein Eintrag teilweise wahr ist, möchten
Sie ihn möglicherweise dennoch anfechten. Vor allem, wenn dadurch Ihre
Bonitätsauskunft verbessert wird. Lesen Sie alle Anweisungen auf der Rückseite
Ihrer Kreditauskunft sorgfältig durch. Für viele der eingegebenen Informationen
können Symbole verwendet werden, und Sie müssen jedes einzelne verstehen. Es
kann leicht zu Verwirrung kommen, aber es wird Ihnen eine Nummer zur
Verfügung gestellt, die Sie anrufen können, wenn Sie eine Frage haben.
Mit den folgenden Schritten können Sie schädliche Einträge aus Ihrer
Kreditauskunft entfernen:
1) Erstellen Sie eine Liste der ungenauen oder unwahren
Einträge, die Sie finden
Ihre Bonitätsauskunft.

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2) Rufen Sie die Kreditauskunftei an und teilen Sie dies der
zuständigen Person mit
Sie möchten einen Eintrag, den Sie in Ihrer Bonitätsauskunft vermerkt
haben, anfechten.
3) Lassen Sie sich von keinem Mitarbeiter einer
Kreditauskunftei ausreden
mit Ihrer Berufung fortfahren. Um eine ablenkende Konfrontation zu
vermeiden, sagen Sie ihnen nicht einmal, dass Sie herausfordern möchten.
Sie werden ohnehin keine Maßnahmen in Ihrem Namen einleiten, bis sie
Ihren schriftlichen Einspruchsantrag erhalten.
4) Um das ordnungsgemäße Berufungsverfahren einzuleiten,
fragen Sie die Person, die Sie haben
Kontaktieren Sie uns, um Ihnen ein „Streitbeilegungsformular“
zuzusenden.
5) Füllen Sie das „Streitbeilegungsformular“ aus und senden
Sie es an die Gutschrift zurück
Büro per Einschreiben.
6) Wenn die Kreditauskunftei Ihren schriftlichen Streitfall
erhält
Auf Anfrage werden sie dann versuchen, den von Ihnen angegebenen Streit
mit der Bank, dem Kreditgeber oder dem Gläubiger zu überprüfen, der für
die Auflistung der schädlichen Informationen verantwortlich ist.
7) Sie werden innerhalb von 30–45 Tagen über die
Entscheidung informiert.
Mit dieser Technik können Sie aus einem von zwei Gründen negative Einträge aus
Ihrer Kreditauskunft entfernen:
1) Die meisten Gläubiger behalten ihre alten Akten nicht. Sie lagern
sie entweder ein oder werfen sie weg. Das bedeutet, dass sie Ihren Streit
nicht oder nur schwer überprüfen können!
2) Viele andere frühere Gläubiger verschwenden einfach keine Zeit
damit, die Richtigkeit einer Kreditauskunft zu überprüfen, die für das
Geldverdienen hier und jetzt nicht relevant ist!
Das ist der Grund, warum Kreditreparaturkliniken so erfolgreich waren, als sie auf

Kreditgeheim
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den Plan traten. Sie wussten aus Erfahrung, dass Gläubiger, die ständig Anfragen
erhielten, früher oder später frustriert waren und einfach nicht reagierten, wenn
eine Flut von Anfragen direkt an eine Kreditauskunftei gestellt wurde. Sie wussten
auch, dass der schädliche Vermerk gesetzlich entfernt werden musste, wenn die
Kreditauskunftei innerhalb von 30 Tagen keine Antwort von dem Gläubiger
erhielt, an den sie in Ihrem Namen eine Anfrage geschickt hatte. Somit eine
aufgeräumte Bonitätsauskunft.
Hüten Sie sich vor Double-Trouble-Kreditreparaturkliniken

„Kreditberatung“ und „Wirtschaftsberatung“ sind zwei völlig verschiedene Dinge.
Bevor Sie Papiere unterschreiben, die Ihnen am Ende noch mehr finanziellen
Schaden zufügen, sollten Sie besser wissen, mit wem Sie es zu tun haben!
Während Kreditberatungsdienste im Allgemeinen gemeinnützig sind, können
kommerzielle Beratungsdienste (Kliniken) Ihnen 10–15 % oder mehr Ihrer
Gesamtschulden in Rechnung stellen. Mittlerweile sind die von der Non-Profit-
Agentur erbrachten Dienstleistungen grundsätzlich gleich.
„Grand-Slam-Erfolg“ ist kein Zufall!

Fast jeder hat schon einmal ein Problem mit seinem Cashflow gehabt. Dann wurde
es schwierig, die monatlichen Rechnungen zu bezahlen und den
Kreditverpflichtungen nachzukommen. Wenn das passiert, können schädliche
Informationen in Ihrer Kreditakte auftauchen, und schlechte Zeiten können noch
schlimmer werden. Für viele Menschen wird es schwierig, wenn nicht sogar
unmöglich, einen weiteren Kredit zu erhalten, gerade wenn ein dringender Bedarf
besteht.
Leider gewähren Banken, Kreditgeber und andere Gläubiger Kredite nicht
aufgrund der Bedürftigkeit. Wer nicht nachweisen kann, dass er ein gutes
Kreditrisiko darstellt, dem kann der Kredit schnell entzogen werden. Den meisten
Menschen gelingt es, Kreditablehnungen zu überwinden, die auf schädliche
Informationen in einer Kreditauskunft zurückzuführen sind. Das Problem, auf das
die meisten Menschen stoßen, ist, dass sie verzweifelt werden und zu allem und
jedem greifen, der falsche Versprechungen macht. Dann geraten sie in größere
Schwierigkeiten, weil sie mehr Geld, das sie nicht haben, an einen Betrüger
weitergegeben haben, der ihnen keine Gegenleistung gibt.

Kreditgeheim
nisse
Es ist kein Zufall, dass man sich einen Grand Slam und eine saubere Kreditliste
sichert. Es gibt eine Reihe von Techniken und Methoden, mit denen eine gute
Kreditwürdigkeit erstellt oder wiederhergestellt werden kann. Die folgenden
Informationen werden Ihnen auf der Grundlage bereitgestellt, dass sie von anderen
erfolgreich verwendet wurden. Keine der Informationen wird als Techniken
empfohlen, die Sie verwenden sollten. Wenn Sie sich entscheiden, die in diesem
Bericht enthaltenen Informationen zu verwenden, wird empfohlen, dass Sie
zunächst einen Anwalt konsultieren, um rechtlichen Rat einzuholen.
Taktiken und Techniken, die Inkassobüros dazu bringen, um Gnade zu

betteln!
Der „Get-Off-My-Back“-Lohnverdienerplan! Mithilfe des Federal Bankruptcy
Act, Kapitel XIII – Wage Earner Plan, können Sie bei unbarmherzigen Gläubigern
und Inkassobüros sofortigen Rechtsschutz beantragen. Um berechtigt zu sein,
müssen Ihre monatlichen Rechnungen Ihr Einkommen übersteigen und Ihr
Haupteinkommen muss aus einem Gehalt oder einer Provision stammen. Sie
können den Wage Earner Relief Plan beantragen, indem Sie einfach Ihren Anwalt
oder das nächstgelegene US-Bezirksgericht kontaktieren. Bitten Sie darum, mit
der Person zu sprechen, die den Plan verwaltet.
In der Regel wird innerhalb von drei Tagen nach Einreichung eine einstweilige
Verfügung an alle Ihre Gläubiger erlassen. Welches wird:
1) Halten Sie Gläubiger, Inkassobüros, Kreditgeber oder andere Personen, die
benachrichtigt wurden, davon ab, Sie weiterhin zu kontaktieren oder zu belästigen.
2) Stellen Sie sofort alle vom Gläubiger gegen Sie eingeleiteten Maßnahmen ein.
(Hinweis: Damit dieser Entlastungsplan funktioniert, muss er von der Mehrheit
Ihrer Gläubiger akzeptiert werden. Wenn die Mehrheit dem Plan zustimmt,
müssen sich alle anderen daran halten.
3) Stoppen Sie sofort die weitere Anhäufung von Zinsen und Verzugszinsen.
Sie können eine einstweilige Verfügung beantragen, die Kreditauskunfteien

dazu zwingt, keine negativen Kreditinformationen mehr aus Ihrer Datei zu
melden!
„Unterlassungsanspruch“ ist ein wirksames rechtliches Manöver, mit dem
schädliche Informationen dauerhaft aus Ihrer Kreditauskunft entfernt werden

Kreditgeheim
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können. Sie werden jedoch wahrscheinlich die Dienste eines Anwalts in Anspruch
nehmen. So funktioniert es! Wenn Sie eindeutig nachweisen können, dass die in
Ihrer Kreditauskunft enthaltenen Informationen unzutreffend sind und Ihrem
Charakter, Ihrer Glaubwürdigkeit oder Ihrer Fähigkeit, Kredite zu erhalten,
schaden, können Sie gerichtlich eine einstweilige Verfügung beantragen.
Sobald der Rechtsbehelf gewährt wird, kann ein Richter ein Kreditbüro anweisen,
die Meldung schädlicher Informationen, die in Ihrer Kreditauskunft erscheinen,
wie in der Anordnung dargelegt, sofort einzustellen, bis ein Gerichtsverfahren
oder eine Untersuchung durchgeführt wird. Nachdem es Ihnen oder Ihrem Anwalt
gelungen ist, einen Richter davon zu überzeugen, einen Unterlassungsanspruch zu
erlassen, haben Sie von diesem Moment an bis zum Abschluss eines Prozesses
oder einer Untersuchung Zeit, einen neuen Kredit zu erhalten.
Das „Hier ist Johnny!“ Methode zur Adressänderung

Hier ist eine weitere Möglichkeit, schädliche Einträge aus Ihrer Kreditauskunft zu
entfernen: 1) Sie können auf magische Weise in einem völlig anderen Teil des
Landes auftauchen als in dem, in dem Sie tatsächlich leben, indem Sie einfach
eine neue Adresse für sich selbst erstellen. Bitten Sie einfach einen Freund oder
Verwandten, Ihre Post an dessen Adresse zu empfangen und alles an diese
Adresse weiterzuleiten. Je weiter entfernt, desto besser. Wenn Sie niemanden
kennen, der weit außerhalb der Gegend wohnt, mieten Sie eine Postabgabestelle.
Alle Ihre E-Mails werden per Post an eine beliebige Adresse weitergeleitet.
2) Nachdem Sie eine neue Adresse festgelegt haben, können Sie eine
Kreditauskunft bei dem Büro anfordern, das für diesen bestimmten Bereich
zuständig ist. Bewerben Sie sich bei Kreditgebern, die dieses Büro nutzen. Im
Allgemeinen werden Sie feststellen, dass die Kreditauskunftei, mit der Sie es jetzt
zu tun haben, nur begrenzt in der Lage ist, negative Posten zu überprüfen, die an
anderer Stelle auftauchen.
Überprüfen Sie die Insolvenz anhand Ihrer Kreditauskunft, indem Sie sie
überprüfen!
Die folgende Manipulationsmethode funktioniert (laut einigen, die sie verwendet
haben), wenn sie mit der wertvollen Methode der „Adressänderung“ kombiniert
wird. Befolgen Sie einfach die nächsten fünf Schritte:

Kreditgeheim
nisse
1) Besprechen Sie die Vorgehensweise mit einem Anwalt, der bereit ist zu helfen.
2) Da die Insolvenz von Bundesgerichten überwacht wird, werden die
Insolvenzakten im Bundesarchiv aufbewahrt.
3) Bevor Sie einen Kredit beantragen, bitten Sie Ihren Anwalt, Ihre Akte aus dem
Bundesarchiv „auschecken“ zu lassen.
4) Befolgen Sie unter Verwendung Ihrer Adresse außerhalb des Bundesstaates,
wie in der vorherigen Methode „Adressänderung“ beschrieben, das normale
Verfahren zum Einspruch gegen schädliche Informationen, die in Ihrer
Kreditauskunft erscheinen.
5) Solange Ihr Anwalt über Ihre Insolvenzakte verfügt, kann eine
Kreditauskunftei deren Inhalt nicht überprüfen. Wenn sie innerhalb von 30 Tagen
keine Überprüfungen durchführen können, müssen sie die schädlichen
Informationen aus Ihrer Kreditauskunft entfernen. Da Kreditauskunfteien eine
Verlängerung beantragen können, muss Ihr Anwalt den Vorgang möglicherweise
mehrmals wiederholen. Es stellt sich die Frage, wer zuerst müde wird. Laut
Eingeweihten ist es in der Regel die Schufa.
Erzählen Sie Ihre Seite der Geschichte und „zerschlagen“ Sie schädliche
Einträge
Eine weitere Möglichkeit, Einträge in Ihrer Kreditauskunft anzufechten und zu
neutralisieren, besteht darin, die „100-Wörter-Verbrauchererklärung“ zu nutzen.
Mit dieser Methode können Sie jedem, der Ihren Bericht erhält, Ihre Sicht der
Geschichte erzählen. Eine einfache Erklärung kann ausreichen, um eine Bank,
einen Kreditgeber oder einen anderen Gläubiger davon zu überzeugen, dass es
sich bei den in Ihrer Akte enthaltenen negativen Informationen lediglich um einen
unglücklichen Vorfall handelte, der zu diesem Zeitpunkt nicht verhindert werden
konnte.
Sie wurden beispielsweise zusammen mit Hunderten anderen Arbeitnehmern
entlassen und waren plötzlich arbeitslos. Indem Sie Ihre Seite der Geschichte
erzählen, wird ein Kreditgeber verstehen, warum Sie Probleme mit der
Rückzahlung Ihrer Kreditverpflichtungen hatten. Seien Sie aufrichtig, ehrlich und
nicht zu wortreich. Drücken Sie niemals Wut oder Hass aus. Erlauben Sie Ihren
Gläubigern, Ihnen im Zweifelsfall den Kredit zu gewähren, den Sie verdienen.
Fragen Sie die Kreditauskunftei nach der Aufnahme einer Verbrauchererklärung

Kreditgeheim
nisse
mit 100 Wörtern in Ihre Akte.
So heben Sie ein Urteil durch einen „Aufhebungsantrag“ auf
Berichten zufolge haben Personen schädliche Einträge (z. B. Urteile) mithilfe der
folgenden Methode aus ihren Kreditakten entfernt:
1) Beauftragen Sie einen Anwalt, der Sie bei Ihrem Ziel unterstützt, schädliche
Einträge aus Ihrer Kreditakte zu entfernen.
2) Bitten Sie Ihren Anwalt, einen Prozesszustellungsantrag einzureichen, damit
ein schädlicher Urteilseintrag aus Ihrer Kreditakte entfernt wird. Es mag sicher ein
schwaches Argument sein, aber in diesem Antrag wird Ihr Anwalt argumentieren,
dass das Verfahren nicht ordnungsgemäß zugestellt wurde. Es wurde berichtet,
dass sich diese Technik letztendlich zu Ihren Gunsten auswirken wird.
3) Indem Sie einen Antrag auf „Zustellung des Prozesses“ stellen, zwingen Sie
einen Gläubiger, vor Gericht mit einem Anwalt zu erscheinen, um zu beweisen,
dass das ursprüngliche Gerichtsverfahren ordnungsgemäß durchgeführt wurde.
4) Dieses juristische Manöver kommt Ihnen zugute, denn wenn der Kreditgeber,
der beispielsweise für das Urteil verantwortlich ist, bezahlt wurde, warum sollte er
dann überhaupt die Zeit und die Kosten für ein Erscheinen auf sich nehmen
wollen?
5) Wenn Sie erscheinen und der Gläubiger nicht, gewinnen Sie Ihren Fall durch
Zahlungsausfall. Dann verfügen Sie über die nötigen rechtlichen Mittel, um die
schädlichen Urteilsinformationen aus Ihrer Kreditakte entfernen zu lassen.
So zwingen Sie Kreditauskunfteien bedingungslos dazu, Ihnen schnell einen

Vorteil zu verschaffen, indem Sie positive Informationen in Ihre
Kreditauskunft aufnehmen
Wenn eine Kreditauskunft dazu führt, dass der Kreditantrag eines Schuldners
abgelehnt wird, hat diese Person gemäß den von der Federal Trade Commission
(FTC) durchgesetzten Bundesgesetzen das Recht, Informationen hinzuzufügen,
die eine positivere Kredithistorie zeigen. Sie müssen sich lediglich an die
Kreditauskunftei Ihrer Wahl wenden und diese bitten, Kontakt zu einer Liste von
Banken, Kreditgebern oder anderen Gläubigern aufzunehmen, deren Namen Sie
angeben, damit die von ihnen über Sie bereitgestellten Kreditinformationen zu
Ihrer Kreditwürdigkeit hinzugefügt werden können Datei. Möglicherweise fällt

Kreditgeheim
nisse
eine geringe Gebühr an, aber die gute Nachricht ist, dass Sie eine Kreditauskunftei
praktisch dazu zwingen können, den Inhalt Ihrer Akte zu verbessern, indem Sie
positive Einträge in Ihre Kreditauskunft aufnehmen.
Die einzigen Unternehmen, die Sie auflisten sollten, sind diejenigen, mit denen
Sie eine einwandfreie Kreditbeziehung hatten. Kontaktieren Sie die Personen auf
Ihrer Liste und teilen Sie ihnen mit, dass eine Kreditauskunftei anruft, oder senden
Sie ihnen einen Fragebogen. Nachdem die Informationen eingegangen und
überprüft wurden, kann das Büro positive Elemente zu Ihrer Kreditauskunft
hinzufügen.
Das Equal Credit Opportunity Act und Frauen

Nach dem Equal Credit Opportunity Act haben Frauen das Recht, ihre eigene
Kreditwürdigkeit aufzubauen, ohne diskriminiert zu werden. Frauen, die einen
Kredit nicht im eigenen Namen beantragen, sind deutlich im Nachteil. Im Falle
einer Scheidung oder des Todes eines Partners gäbe es keine Bonitätshistorie, die
persönliche Beiträge widerspiegelt. Nach dem Equal Credit Opportunity Act gibt
es für Frauen keinen Grund, ihre Identität zu verlieren, wenn sie verheiratet sind.
Sie können sich mit all Ihren Rechten als Frau vertraut machen, indem Sie an die
folgende Adresse schreiben und Ihr KOSTENLOSES Exemplar von „WOMEN &
CREDIT HISTORIES“ anfordern. Federal Trade Commission Washington, DC
20580 ATTN: Women & Credit Histories KOSTENLOSE BROSCHÜRE
Ja! Eine der besten Erklärungen hierfür ist der folgende Artikel von Jayson Orvis,
Rechtsanwalt:
„Credit Repair“ war nicht gerade freundlich zum amerikanischen Verbraucher.

Tatsächlich ist der Ausdruck gleichbedeutend mit Betrug. Dies ist das Stigma, mit
dem wir konfrontiert sind, wenn wir eine Mitgliedschaft anbieten, bei der dem
Kunden eine Alternative zum „Kreditgefängnis“ geboten wird. Da der schlechte
Kreditgeheim
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Ruf der Kreditreparatur manchmal auf unseren Bereich überschwappt, werden wir
oft aufgefordert, die Ethik unserer Dienstleistung zu verteidigen.
Trotz des schlechten Ansehens, das die Bonitätsverbesserung beeinträchtigt, ist
unsere Dienstleistung eindeutig mit der Dienstleistung eines Strafverteidigers
vergleichbar. Die Bonitätsauskunft ist nicht mehr als eine Behauptung. Leider
bestreiten die meisten Bürger diese Behauptung nie. Indem wir die
Anwaltskanzleien über NACA mit ihrer Verteidigung beauftragen, beauftragen
unsere Mandanten uns, ein Plädoyer auf „nicht schuldig“ einzureichen. Wir
vertreten eine bejahende Verteidigung; Wir bieten ein vernünftiges Alibi und
überlassen es den Behörden, ihre Behauptung zu untermauern. Wenn das Büro
behauptet, den Vorwurf untersucht und bestätigt zu haben, legen wir Berufung
gegen die Entscheidung ein. Letztendlich stellen wir fest, dass die meisten
Kreditauskunftsvorwürfe irgendwann unhaltbar sind und entfernt werden.
Die Löschung eines Kontostands mit negativer Bonität, der tatsächlich existierte,
ist zweifellos ethisch vertretbar. Wir gehören einer grundsätzlich kapitalistischen
Zivilisation an und die Kreditauskunfteien machen sich die Informationen der
Verbraucher zunutze. Im Gegensatz zu unserem Rechtssystem leisten die
Behörden keinen Eid auf Wahrheit, Gerechtigkeit und das Gemeinwohl. Kein
Amerikaner hat die moralische Verpflichtung, irgendein Unternehmen oder
Unternehmen zu unterstützen, geschweige denn ein Unternehmen, das sein
finanzielles Leben zerstören könnte. Die von den Kreditauskunfteien gepflegten
Informationen stehen ethisch zur Disposition.
Die Kreditauskunfteien würden alle Kreditinformationen für immer aufbewahren,
wenn es nicht ein Bundesgesetz gäbe, das sie anweist, die meisten Informationen
nach sieben Jahren zu entfernen. Im Wesentlichen führen die Kreditauskunfteien
selbst eine Kreditreparatur durch, im Wesentlichen nach sieben Jahren. Wenn es
richtig ist, korrekte Kreditkonten nach sieben Jahren zu löschen, warum sollte es
dann falsch sein, dies in kürzerer Zeit zu tun?
Im Verhältnis zum Verbraucher kümmern sich die Kreditauskunfteien nicht um
die Auswirkungen der Informationen. Diese Informationen stellen häufig die
Kreditwürdigkeit des Verbrauchers falsch dar. Indem die Behörden gute Bürger
als „Deadbeats“ bezeichnen, schaden sie den Gläubigern, der Wirtschaft und vor
allem dem Einzelnen. Mehrere von den Kreditauskunfteien angewandte
Richtlinien und Techniken erscheinen dem amerikanischen Verbraucher als

Kreditgeheim
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äußerst missbräuchlich. Diese führen wir als Rechtfertigung für unseren
Widerstand gegen das derzeitige Kreditauskunftssystem an.
Eine siebenjährige Kreditknechtschaft (10 Jahre bei Insolvenz und einigen
Gerichtskonten) bestraft den Schuldner zu Unrecht. Zu keinem Zeitpunkt haben
die Kreditauskunfteien jemals eine Studie durchgeführt, in der festgestellt wurde,
dass sieben Jahre der Punkt für eine Verjüngung der Deadbeats sind. Die Sieben-
Jahres-Marke ist völlig willkürlich. Tatsächlich bemerkte Dr. Bonnie Gution,
Beraterin von Präsident Bush für Verbraucherangelegenheiten: „… wir gehen
davon aus, dass Computermodelle, die die Kreditwürdigkeit vorhersagen, die
meisten Informationen, die älter als zwei Jahre sind, für unwesentlich halten.“
Basierend auf den Erfahrungen unserer Kunden sind sieben Jahre wirklich zu lang.
Innerhalb von ein oder zwei Jahren erholen sich die meisten Verbraucher
vollständig von einer Wirtschaftskrise. In den verbleibenden fünf oder sechs
Jahren sind sie gezwungen, Häuser zu mieten, unverschämte Zinsen für
risikoreiche Autokredite zu zahlen, auf die Bequemlichkeit von Kreditkarten zu
verzichten und jede Ausgabe bar zu bezahlen. Durch den Ausschluss des
Verbrauchers aus dem Kreditkreislauf leidet die Wirtschaft. Unsere Kunden
kommen im finanziellen Aufschwung zu uns. Wenn sie sich unsere Mitgliedschaft
leisten können, sind sie höchstwahrscheinlich auf dem Weg zurück zu finanzieller
Fülle. Dabei handelt es sich um Verbraucher, die sich vollständig von der Krise
erholt haben, wieder finanzielle Verantwortung übernehmen und darauf bedacht
sind, wieder in die Kreditwirtschaft einzusteigen. Für sie bieten wir eine verdiente
Bewährung aus dem Kreditgefängnis an, in das sie eingetreten sind, als ihre
Finanzwelt zusammenbrach.
Die Kreditauskunfteien waren nicht in der Lage, eine angemessene Genauigkeit
ihrer Kreditprofile aufrechtzuerhalten. Die Büros geben eine Fehlerquote von
unter 1 Prozent an. Tatsächlich haben Studien neutraler Dritter ergeben, dass die
Fehlerquote bei Kreditauskünften eher bei 40 Prozent liegt. Unglücklicherweise
für den Verbraucher entscheiden sich die Kreditauskunfteien für negative
Informationen. Während die Akten unserer Kunden unsere Büros durchlaufen, ist
uns eine hohe Häufigkeit von Aktenzusammenführungen aufgefallen – die
schlimmste Art von Aktenfehlern. Bei einer Aktenzusammenführung wird die
Ehre einer anderen Person mit einem ähnlichen Namen auf die Akte des
unschuldigen Unbeteiligten übertragen. Seltsamerweise wehren sich die
Kreditauskunfteien vehement gegen die Korrektur dieser offensichtlichen Fehler.
Kreditgeheim
nisse
Wir haben herausgefunden, dass die einzige Möglichkeit, sie zu einer Revision zu
bewegen, eine Klage ist.
Die Kreditauskunft macht nur einen kleinen Teil der Einnahmen aus, die die Büros
jedes Jahr geltend machen. Die Datenbanken machen sich beim Verkauf von
Informationen wirklich bezahlt. Von generischen Zielmarketinglisten bis hin zu
invasiven persönlichen Ermittlungsanfragen sammeln die Behörden einen
Informationspool, der größer ist als jeder andere in der zivilisierten Welt. Der
Endverlierer ist der Verbraucher, der seine Privatsphäre schätzt. Es kursieren
immer wieder Horrorgeschichten über Personen, deren Arbeitsplätze verloren
gegangen sind, deren Versicherung gekündigt wurde und deren Ruf durch die
schlampige Erfassung und Verbreitung persönlicher Daten ruiniert wurde. Dabei
ist die Massenverärgerung der Verbraucher, die sich durch Unmengen an Junk-
Mails wühlen müssen, noch nicht eingerechnet. Der Datenschutz gehört der
Vergangenheit an – und die Schuld dafür liegt eindeutig bei den
Kreditauskunfteien.
Amerika ist nicht das einzige Land der Welt, dessen Wirtschaft
Verbraucherkredite nutzt. Andere Länder, wie beispielsweise Großbritannien,
gewähren Kredite auf der Grundlage der aktuellen Bonität des Einzelnen. Eine
umfassende Überarbeitung des Kreditmeldesystems in den Vereinigten Staaten
würde unsere Wirtschaft nicht in Chaos und Bedrängnis stürzen.
Bis zu diesem Tag sollten wir uns sicher sein, dass die Entfernung von Konten mit
negativer Kreditwürdigkeit vor der Sieben-Jahres-Marke nicht unpatriotisch, nicht
unfair und nicht unethisch ist.
Der Fair Credit Reporting Act von 1971

(a) Gibt Ihnen das Recht, kostenlos zu erfahren, welche Informationen über Sie
gespeichert sind, wenn Ihnen innerhalb der letzten 60 Tage die Kreditwürdigkeit
verweigert wurde.
(b) Sie haben das Recht, einen Bericht darüber zu erhalten, wer Ihre Kreditakte in
den letzten sechs Monaten und wer sie in den letzten zwei Jahren zu
Kreditgeheim
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Beschäftigungszwecken eingesehen hat.
(c) Sie haben das Recht, Informationen, die Sie bestreiten, überprüfen und
korrigieren zu lassen oder zu entfernen, wenn sie unrichtig oder nicht überprüfbar
sind, und einen aktualisierten Bericht mit den korrigierten Informationen an
Gläubiger zu senden, die Ihren Bericht in den letzten sechs Monaten gesehen
haben.
(d) Sie haben das Recht, eine 100-Wörter-Erklärung abzugeben, in der Sie Ihre
Meinung darlegen, wenn negative Informationen überprüft und nicht entfernt
werden.
(e) Laut Gesetz haben Sie das Recht, für einen Zeitraum von mehr als sieben
Jahren (bei Insolvenz zehn Jahre) keine negativen, negativen Informationen in
Ihrer Kreditauskunft zu haben.
Neue Gesetzgebung – Consumer Credit Reporting Reform Act von 1996

Ende 1996 verabschiedete der Kongress Änderungen zum Fair Credit Reporting
Act. Dieses Gesetz wurde vom Kongressabgeordneten Joe Kennedy, Charles
Schumer, Esteban Torres und Senator Richard Bryan ausgearbeitet. Beteiligt
waren auch mehrere Verbrauchergruppen. (US Public Interest Research Group,
Consumers Union und Bankcard Holders of America). Der neue Gesetzentwurf
trägt den Namen Consumer Credit Reporting Reform Act von 1996. Die meisten
Bestimmungen treten am 1. Oktober 1997 in Kraft. Hier ist eine
Zusammenfassung dieser neuen Bestimmungen:
(a) Kreditauskunfteien müssen strittige Punkte umgehend untersuchen, in der
Regel innerhalb von 30 Tagen, und dem Verbraucher innerhalb von 5 Tagen nach
der Untersuchung eine überarbeitete Kopie ihrer Kreditauskunft mit Korrekturen
zusenden. Die Kreditauskunfteien müssen Korrekturen melden und mit anderen
Auskunfteien teilen.
(b) Kreditauskunfteien können gelöschte Informationen nicht erneut einfügen, es
sei denn, diese Informationen wurden vom Gläubiger bestätigt. Wenn die
bereitgestellten Informationen beglaubigt sind, muss die Kreditauskunftei dem
Verbraucher den Namen, die Adresse und die Telefonnummer des Kreditgebers
mitteilen. Die Kreditauskunftei muss es dem Verbraucher ermöglichen, zu jeder
Bemerkung in der Kreditauskunft eine erläuternde Erklärung hinzuzufügen.
(c) Wer einer Kreditauskunftei Informationen liefert, kann keine Informationen
Kreditgeheim
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bereitstellen, von denen er bewusst weiß, dass sie unrichtig sind. Wenn ein
Kreditgeber auf einen Fehler aufmerksam gemacht wird, muss er diesen
umgehend korrigieren und die Korrektur muss allen Kreditauskunfteien gemeldet
werden. Wenn ein Gläubiger eine Streitigkeit untersucht und feststellt, dass sie
richtig ist, muss er sie als vom Verbraucher bestritten melden.
(d) Kreditauskünfte sind für Arbeitslose, Sozialhilfe- und Betrugsopfer kostenlos.
Kreditauskünfte sind kostenlos, wenn Ihnen in den letzten 60 Tagen aufgrund der
Informationen in Ihrer Kreditauskunft eine Kredit- oder Versicherungsanfrage
abgelehnt wurde. Eine Kopie Ihrer Kreditauskunft kostet außerhalb der oben
genannten Fälle 8,00 $.
(e) Ein Gläubiger muss ein Konto als geschlossen melden, wenn ein Verbraucher
sein Konto schließt.
(f) Wenn ein Arbeitgeber die Kreditauskunft eines Arbeitnehmers oder eines
potenziellen Arbeitnehmers überprüfen möchte, muss er zunächst die schriftliche
Genehmigung der Person einholen, die er überprüfen möchte. Wenn aufgrund der
aus der Auskunft gewonnenen Informationen negative Maßnahmen gegen den
Arbeitnehmer ergriffen werden, muss der Arbeitgeber dem Arbeitnehmer eine
Kopie der Kreditauskunft und eine Beschreibung seiner Kreditrechte zur
Verfügung stellen.
(g) Verbrauchern, die ihre Kreditauskunft anfordern, muss der vollständige
Firmenname aller Personen angezeigt werden, die ihre Kreditauskunft im
vergangenen Jahr (bei Anfrage durch Arbeitgeber zwei Jahre) angefordert haben.
Auf Anfrage muss das Kreditbüro die Namen, Adressen und Telefonnummern der
Unternehmen angeben, die eine Anfrage gestellt haben.
Das Prescreening kann nur dem Verbraucher gezeigt werden.
(h) Kreditauskunfteien müssen jedem, der aus den Listen gestrichen werden
möchte, gebührenfreie Nummern anbieten, die eine Vorabprüfung seiner
Kreditauskunft ermöglichen. Die Ämter müssen Anfragen bezüglich
Verbrauchern, die von der Vorprüfung ausgeschlossen werden möchten, mit
anderen Ämtern teilen.
(i) Versicherungs- oder Kreditunternehmen, die eine Vorabprüfung zur
Vorabgenehmigung von Kunden nutzen, müssen jedem, der das erste
Vorabprüfungsangebot erfüllt, ein FESTES Kreditangebot unterbreiten. Sofern
sich seit der Vorabprüfung Ihrer Kreditwürdigkeit nichts geändert hat, müssen

Kreditgeheim
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Gläubiger einem Vorabgenehmigungsangebot nachkommen.
(j) Wenn Sie Schulden abbezahlt haben, beträgt der in Ihrer Kreditauskunft
maximal zulässige Zeitraum sieben Jahre. Anders als in der Vergangenheit beginnt
der Berichtszeitraum für die Eintreibung und Gewinn- und Verlustrechnung nicht
erst, wenn der Gläubiger dazu kommt, dies zu melden, was oft erst ein Jahr später
der Fall ist. Der Berichtszeitraum beginnt 180 Tage, nachdem die Zahlung hätte
erfolgen sollen.
(k) Eine der interessantesten Bestimmungen besteht darin, dass Kreditgeber
Verbrauchern ihre Kreditauskunft zeigen dürfen, wenn sie aufgrund der in der
Aussage enthaltenen Informationen nachteilige Maßnahmen ergriffen haben.
Dadurch entfällt die Versteck- und Rückzugstaktik, die viele Kreditgeber zuvor
anwendeten.
Manchmal ist die formelle und rechtliche Eröffnung einer Privatinsolvenz der
beste Weg, wenn Sie mit Rechnungen „eingeschneit“ sind und einfach keinen
klaren Weg zum Überleben sehen. Tatsächlich ermöglicht Ihnen eine Insolvenz
einen Neuanfang. Im Allgemeinen bedarf es nur eines kleinen Geldbetrags und
einer sorgfältigen Bewertung Ihres Vermögens und Ihrer Verbindlichkeiten.
In vielen Fällen ist ein Anwalt nicht notwendig. Wenn Sie über sehr wenig
Vermögen, hohe Schulden und nicht genügend Einkommen verfügen, um Ihren
Verpflichtungen nachzukommen, ist es fast immer die beste Lösung, direkt
Insolvenz anzumelden. Was Sie benötigen, sind die richtigen Formulare „S3010-
Insolvenzformulare für eine nicht geschäftstätige Einzelperson“. Diese können in
jedem Bürobedarfsgeschäft mit umfassendem Sortiment erworben werden,
insbesondere in der Nähe von Anwaltskanzleien. Für Zwecke des Bundesgerichts
müssen Sie wissen, in welchem Bezirk Sie leben. Schauen Sie also in den weißen
Seiten Ihres Telefonbuchs unter „US-Regierung – Gerichte“ nach und notieren Sie
die Adresse des nächstgelegenen US-Bezirksgerichts. Überprüfen Sie dies, um
sicherzustellen, dass Ihr Wohnsitz in die Zuständigkeit dieses Gerichts fällt.

Kreditgeheim
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Anschließend füllen Sie die von Ihnen gekauften Formulare aus und listen alle
Ihre Gläubiger auf. Dabei werden diejenigen mit Priorität zuerst aufgeführt, d
Unterschrift oder Ruf.
Sie müssen unbedingt alle Ihre Gläubiger auflisten, denn alle Gläubiger, die Sie
nicht auflisten, können Sie verklagen und eintreiben, selbst nachdem über den
Konkurs entschieden wurde. Geben Sie gleichzeitig unbedingt die Namen aller
Personen an, für die Sie möglicherweise einen Schuldschein oder ein Darlehen
mitunterzeichnet haben, sowie die Namen aller Personen, die möglicherweise für
Sie mitunterzeichnet haben. Die Gesetze zur Privatinsolvenz sind in allen
Bundesstaaten unterschiedlich, aber im Allgemeinen werden Ihnen durch ein
Insolvenzurteil nicht das Haus, in dem Sie leben, grundlegende
Einrichtungsgegenstände, ein Auto, das Sie für Ihre Erwerbstätigkeit benötigen,
oder die Werkzeuge Ihres Gewerbes weggenommen. Überprüfen Sie diese Dinge,
um sicherzugehen, dass sie mit der Liste der Dinge abgeglichen sind, die in Ihrem
Bundesstaat als lebensnotwendig angesehen werden.
Wenn Sie alle Formulare ausgefüllt und notariell beglaubigt haben, bringen Sie sie
zum Gerichtsschreiber des US-Bezirksgerichts in Ihrem Zuständigkeitsbereich.
Sie zahlen dem Angestellten 50 US-Dollar und sind dann frei zu Hause. Der
Sachbearbeiter benachrichtigt Ihre Gläubiger und erinnert sie daran, dass sie Sie
nicht mehr wegen Ihrer Schulden belästigen können, da Sie die
Insolvenzunterlagen eingereicht haben. Sie sind jedoch zu Ihrer Anhörung
eingeladen. Normalerweise tauchen sie nicht auf, weil Sie zu diesem Zeitpunkt,
wenn überhaupt, nur noch sehr wenige nicht steuerbefreite Vermögenswerte übrig
haben, an denen sie wirklich interessiert sind. Aber alle Vermögenswerte, die Sie
haben und die nicht steuerfrei sind, werden vom Gericht verkauft, um Ihre
Gläubiger zu besänftigen. Der aus diesen Verkäufen erzielte Erlös wird dann zu
dem Gesamtbetrag addiert, den Sie zum Zeitpunkt Ihrer Einreichung
möglicherweise dem Gericht übergeben haben, und entsprechend der Priorität zu
gleichen Teilen unter Ihren Gläubigern aufgeteilt. Nachdem dies alles geschehen
ist, und in der Regel etwa drei Monate nach der Insolvenzeröffnung, können Sie
wieder von vorne beginnen, Schulden machen, Rechnungen bezahlen und eine
neue Kreditwürdigkeit feststellen. Sie sollten jedoch besonders vorsichtig sein,
wenn Sie mit Ihren alten Gläubigern sprechen, da diese möglicherweise
versuchen, Sie dazu zu bewegen, eine „Erneutbestätigung“ Ihrer alten Schulden zu
unterzeichnen. Stellen Sie sicher, dass Sie alles, was Sie mit Ihrer Unterschrift
Kreditgeheim
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versehen, sorgfältig lesen und nicht bereit sind, Schulden zu begleichen, die
bereits durch Ihre Insolvenz beglichen wurden!
Bei manchen Insolvenzanträgen ist es auf jeden Fall von Vorteil, einen Anwalt mit
der Vertretung zu beauftragen. Dies gilt insbesondere für Personen, die über
Vermögenswerte wie Immobilien verfügen, die sie schützen möchten, und/oder
für Personen, die von zu Hause aus Geschäfte betrieben oder denen Betrug
vorgeworfen wird. Denken Sie daran: Wenn Sie sich entscheiden, Ihre Insolvenz
ohne Anwalt abzuwickeln, liegt es in Ihrer Verantwortung, alle erforderlichen
Formulare genau und vollständig auszufüllen, und zwar genauso genau, als hätten
Sie einen Anwalt dafür bezahlt. Das Weglassen des Namens oder der Adresse
eines Gläubigers oder das Vergessen eines Darlehens, das Sie mitunterzeichnet
haben, wird mit Sicherheit einen Rechtsstreit gegen Sie nach sich ziehen, selbst
nachdem über Ihre Insolvenz entschieden wurde. Stellen Sie sicher, dass Sie alle
Unterlagen verstanden haben, fragen Sie den Gerichtsschreiber um Rat und
wenden Sie sich bei Problemen an einen Anwalt.
Neben den regulären Insolvenzgesetzen gibt es auch eine wenig bekannte und
wenig genutzte Methode zur Sanierung Ihrer Schulden, insbesondere wenn Sie
einen festen Job haben und einfach mehr Zeit brauchen, um Ihre Schulden zu
begleichen. Dabei handelt es sich um die Arbeitnehmerbestimmungen des
Kapitels XIII der Bundesinsolvenzgesetze. Grundsätzlich ermöglichen Ihnen diese
Regelungen, neue Vereinbarungen mit Ihren Gläubigern zu treffen und alle Ihre
Schulden über einen neuen Zeitraum von drei Jahren abzubezahlen. Wenn Sie
einen Schuldenerlass nach den Bestimmungen dieses Gesetzes beantragt haben,
wird in Ihrer Kreditauskunft nichts dauerhaft vermerkt. Sie behalten Ihr gesamtes
Vermögen, müssen aber alle Ihre Schulden abbezahlen.
Aber solange das Gericht Ihnen gemäß diesen Bestimmungen Erleichterung
gewährt und Sie Ihre Gläubiger gemäß dem vom Gericht vereinbarten
Rückzahlungsplan bezahlen, können Ihre Gläubiger Sie nicht belästigen. Selbst
wenn sie eine Klage gegen Sie eingeleitet haben, können sie Ihnen nichts mehr
antun, sobald das Gericht Ihnen Erleichterung gewährt hat! Sobald Sie gemäß
diesen Bestimmungen einen Antrag gestellt haben, dürfen Ihre Gläubiger Sie
sofort nicht mehr kontaktieren und erhalten nur das, was ihnen der Schiedsrichter
oder Treuhänder auszahlt. Wenn ein Gläubiger damit droht, Sie zu verklagen, ist
es oft am effektivsten, ihm offen zu sagen, dass Ihnen im Falle einer Klage keine
andere Wahl bleibt, als Insolvenzunterlagen einzureichen. In vielen Fällen führt
Kreditgeheim
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dies dazu, dass er einen zweiten Blick darauf wirft und alles in seiner Macht
Stehende tut, um Sie bei der Zahlung Ihres geschuldeten Geldes zu unterstützen,
jedoch über einen längeren Zeitraum und zu geringeren monatlichen Raten.
Das absolute Fazit ist, dass Ihre Gläubiger nur zu gut wissen, dass ihre Chancen,
auch nur die Hälfte Ihrer Schulden zu erhalten, praktisch gleich Null sind, wenn
Sie Insolvenz anmelden. Daher liegt es in ihrem besten Interesse, alles zu tun, um
Ihnen dabei zu helfen, weiterhin Zahlungen für den von Ihnen geschuldeten
Betrag zu leisten, unabhängig davon, wie gering diese Zahlungen auch sein
mögen. Wenn ein Gläubiger Sie verklagt und ein Urteil gegen Sie fällt, kann er
einen Gerichtsbeschluss erwirken, der den Sheriff anweist, Ihr persönliches
Eigentum zu beschlagnahmen und es zu verkaufen, wobei alle erzielten Gelder an
den Gläubiger gehen, um Ihre Schulden zu begleichen. Wenn sie sehen, dass dies
geschehen wird, hegen viele Menschen stillschweigend die Absicht, sich
„urteilssicher“ zu machen. Mit anderen Worten: Sie verstecken ihr Vermögen oder
verlegen es aus dem Staat, bevor der Sheriff oder Marshall eintrifft. Das ist zwar
illegal, wird aber häufig gemacht. Viele Gläubiger werden versuchen, Ihren Lohn
zu „pfänden“.
Dies erreichen Sie, indem Sie einen Gerichtsbeschluss erwirken, der Ihren
Arbeitgeber anweist, in jeder Lohnperiode einen Teil Ihres Lohns oder Gehalts
zurückzustellen und ihn ihm zu übergeben. Zuerst muss er natürlich herausfinden,
wo Sie arbeiten; Und selbst dann gibt es in den meisten Bundesstaaten Grenzen
dafür, wie viel ein Gläubiger Ihren Lohn pfänden kann. Wenn Sie keinen Job und
kein sichtbares Vermögen haben oder in einem Staat leben, in dem Ihr Lohn nicht
gepfändet werden kann, haben Ihre Gläubiger tatsächlich nur sehr wenige
Möglichkeiten, jemals Geld von Ihnen einzutreiben. Viele von Gläubigern und
Inkassobüros eingesetzte Techniken sind illegal.
Ein Gläubiger oder eine Agentur kann Ihnen Briefe schreiben; Rufen Sie Sie
einmal am Tag an, um eine Zahlung zu beantragen. und klopfen Sie sogar an Ihre
Tür, um nach einer Zahlung zu fragen. Es ist ihm jedoch gesetzlich verboten, Sie
zu belästigen, in Ihre Privatsphäre einzudringen oder Sie mit betrügerischen
Mitteln zum Bezahlen Ihrer Rechnungen zu bewegen. Er darf am Telefon keine
unflätigen und beleidigenden Ausdrücke verwenden, niemandem außer Ihnen den
Grund für seinen Anruf mitteilen, Sie nicht belästigen oder in irgendeiner Weise
Ihren Arbeitsplatz oder Ihren Ruf in der Nachbarschaft, in der Sie leben,
gefährden. Wenn Sie sich jedoch in einer unhaltbaren Situation befinden, sind
Kreditgeheim
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persönliche Besuche und Erläuterungen zu Ihrer Situation bei Ihren Gläubigern
sowie der Wunsch, andere Möglichkeiten der gegenseitigen Befriedigung zu
erkunden, ohne Inkassobüros einzubeziehen, die beste Idee zur Sanierung und
Begleichung Ihrer Schulden oder Insolvenz.
Probieren Sie es aus – es ist viel einfacher, als die meisten Leute denken.
Es ist wichtig, die richtige Bank auszuwählen. Wählen Sie KEINE Bank – seien
Sie wählerisch! Bei der Suche nach einer neuen Bank sind zwei Hauptziele zu
verfolgen.
1) Finden Sie eine Bank, die aggressiv nach neuen Geschäften sucht.
2) Wählen Sie eine Person, zu der Sie eine persönliche Beziehung aufbauen
können. Um eine aggressive Bank auszuwählen, achten Sie einfach auf längere
Werbekampagnen. Sie sind sehr kostspielig und müssen neue Geschäfte
generieren, um weitergeführt zu werden. Suchen Sie auch nach kleineren Banken
mit nur wenigen Niederlassungen. Sie sind tendenziell aggressiver, nachsichtiger
in Bezug auf Qualifikationen, viel freundlicher und persönlicher im
Serviceangebot. Sie sind aufgrund ihrer Konkurrenz gezwungen, flexibler zu sein.
Bei der kleinen, unabhängigen Bank werden Sie freundlich bedient und oft beim
Namen genannt. Die Kassierer erinnern sich an Sie und müssen nicht jedes Mal
Ihren Ausweis anfordern, wenn Sie einen Scheck einlösen möchten.
Kleine Banken haben keinen großen Kreditausschuss, der viel Zeit damit
verbringt, Papiere zu sortieren. Es kann jedoch sein, dass sie Ihren Kreditantrag
etwa einen Tag lang hinauszögern, um nicht zu ängstlich zu wirken! Es ist ein
kleines Problem ... und kein Grund zur übermäßigen Sorge. Große Banken
scheinen vergessen zu haben, dass der Kunde an erster Stelle steht. Sie werden mit
Ihrer Kleinbank und Ihrem persönlichen Service viel zufriedener sein, wenn es um
Kredite und andere Dienstleistungen für Ihr eigenes Unternehmen geht.

Kreditgeheim
nisse
Wenn Sie schon immer in etwas einsteigen wollten, das nicht all Ihre Zeit in
Anspruch nimmt, Ihnen aber dennoch ein Einkommen von 100.000 US-Dollar
oder mehr pro Jahr bescheren könnte, sollten Sie auf jeden Fall einen
Unternehmensfinanzierungsdienst in Betracht ziehen. Dies ist die Art von
Geschäft, für die weder eine spezielle Ausbildung noch ein Ladenbüro erforderlich
ist. wird nicht viel Zeit in Anspruch nehmen, bietet aber mehr Prestige, Macht und
schnelle Verdienstmöglichkeiten als jede andere Geschäftsmöglichkeit, die dem
normalen Berufstätigen zur Verfügung steht. Der durchschnittliche Nettogewinn
von Menschen in dieser Art von Geschäft beträgt 75.000 US-Dollar pro Jahr, vor
Steuern. Die meisten begannen auf Teilzeitbasis und arbeiteten von zu Hause aus.
Innerhalb kurzer Zeit, je nach Zeit- und Arbeitsaufwand, verfügen die meisten
über luxuriöse, professionelle Büroräume, in denen viele Kunden aus dem ganzen
Land anrufen und um Hilfe bitten. Das Beste ist vielleicht, dass Sie für Ihr
Unternehmen lediglich eine Teilzeitsekretärin/Buchhalterin, ein Telefon und
Visitenkarten benötigen. Es gibt viele Facetten dieser Art von Geschäft, bei denen
es darum geht, Kreditgeber und Kreditnehmer für Risikokapital, Betriebskapital,
Expansionskapital und natürlich Hypotheken aller Art zusammenzubringen. Was
Hypotheken betrifft, betrachten Sie es aus folgender Perspektive: Fast jedes
Gebäude im Land – Häuser, Bürogebäude, Fabriken, Wohnungen – ist mit einer
Hypothek belastet, und jemand macht wirklich große Provisionen, um die Leute
zusammenzubringen, die das Geld wollen die Leute, die das Geld leihen wollen.
Ein Geschäftsfinanzierungs- oder Geldvermittlungsgeschäft ist das ideale
Nebengeschäft für Immobilienmakler, Verkäufer im Unternehmensverkauf,
Investmentmakler, Rechtsanwälte, Buchhalter und Rentner aus fast allen Berufen.
Dies ist definitiv eine der wahren Rezessionen Beweisgeschäfte, die in Zeiten
knappen Geldes tatsächlich zu florieren scheinen.
Ihr potenzieller Markt:

Jedes Jahr werden hierzulande mehr als 10 Millionen Geschäftskreditanträge bei
den Banken eingereicht. Es ist nicht ungewöhnlich, dass diese Banken jede Woche
mehr als 250.000 Geschäftskredite in Beträgen zwischen 25.000 und weit über
einer Million Dollar bearbeiten. Etwa 65 Prozent der tatsächlich von den Banken

Kreditgeheim
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gewährten Kredite sind kurzfristige Gewerbekredite; Nur etwa 25 Prozent werden
für längere Laufzeiten vergeben, weniger als zehn Prozent für Bauvorhaben. Es
sollte dann klar sein, dass die Banken hierzulande weder schnell noch großzügig
sind, wenn es darum geht, Kredite an Anfänger oder Kleinunternehmer zu
vergeben. Solche Geschäftsleute verlangen in der Regel Kredite mit längerer
Laufzeit, als die Banken bereit sind zu gewähren. Es ist leicht zu erkennen, dass in
einem neu gegründeten Unternehmen kleinere Ratenzahlungen den Druck auf den
Kreditnehmer verringern und es ihm ermöglichen, einen größeren Teil des
Gewinns wieder in das Unternehmen zu stecken. In den meisten Fällen benötigen
diese Kleinunternehmer viel mehr, als die Banken ohne jegliche garantierte
Sicherheiten bereit sind zuzulassen. Und das ist natürlich der Grund, warum
Menschen, die Geld für ihren Geschäftserfolg benötigen, sich an Berater für
Unternehmensfinanzierung wenden, was Ihnen die Chance auf Erfolg in diesem
Bereich bietet. Sie werden feststellen, dass Existenzgründer oder
Kleinunternehmer immer auf der Suche nach professionellen
Unternehmensfinanzierungsdiensten sind. Sie scheinen immer mehr Geld zu
brauchen, als ihnen zur Verfügung steht, und sie scheinen von den Banken nie
ganz die Hilfe oder Befriedigung zu bekommen, die sie sich wünschen. Der
dringende Bedarf an mehr Kapital betrifft nicht nur Start- oder Neuunternehmen.
Es ist auch in fast jedem wachsenden Unternehmen ein ständiger Bedarf.
Tatsächlich ist die Notwendigkeit einer kontinuierlichen Zufuhr neuer Gelder ein
notwendiger Bestandteil des Wachstumszyklus eines jeden Unternehmens. Im
Allgemeinen hat der „kleine Kerl“ einfach nicht das zusätzliche Geld vom letzten
Jahr; er hat nicht das nötige Geld, um ein Börsenprogramm auf die Beine zu
stellen; und er hat nicht die Zeit, sich einem Investitionsprogramm in seinem
Unternehmen zu widmen (oder er möchte nicht versuchen, es seinen Freunden zu
„verkaufen“). Manchmal sprechen diese Kleinunternehmer mit ihren Buchhaltern,
Anwälten oder Börsenmaklern und bitten sie, bei der Suche nach Leuten mit Geld
zum Investieren zu helfen. Die meisten Buchhalter, Anwälte und Börsenmakler
stehen in Kontakt mit Kunden, die Geld haben, das sie bereit sind, in wachsende
Unternehmen zu investieren, oder mit Leuten, die „sicher“ sind Feuer"-Ideen zum
Geldverdienen. Ob diese professionellen Leute spezielle Kunden haben, die über
Geld verfügen, um in spezielle „Deals“ zu investieren, spielt keine Rolle. Wichtig
ist, dass diese Leute immer von jemandem gefragt werden, ob sie eine Geldquelle
kennen oder ob sie jemanden kennen, der einen Investor für sie finden kann. Wenn

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Sie dies im Hinterkopf haben und sich erst einmal selbstständig gemacht haben,
liegt es an Ihnen, diese Leute – die Buchhalter, Anwälte und Börsenmakler in
Ihrer Gegend – zu kontaktieren, so viele wie möglich von ihnen kennenzulernen
und zu gehen Ihre Visitenkarte, damit diese auf Ihre Dienstleistungen aufmerksam
werden.
Die von Ihnen angebotenen Dienstleistungen:

Im Allgemeinen arbeitet der Geldvermittler oder die Person, die einen
Unternehmensfinanzierungsdienst betreibt, mit seinen Kunden zusammen, um das
Kreditantragspaket so zusammenzustellen, dass es vom Kreditgeber positiv
berücksichtigt wird. Sie verfügen über die Namen, Adressen und Telefonnummern
von Kreditgebern aus der ganzen Welt, Personen und Firmen, die daran
interessiert sind, in die unterschiedlichsten Geschäftsideen und für praktisch jeden
Geldbetrag zu investieren. Wenn Sie einen vollständigen Kreditantrag zur Vorlage
bereit haben, wählen Sie die Kreditgeber oder Firmen aus, die an dieser Art von
Geschäft oder Investition interessiert sind. Senden Sie ihnen entweder das
Kreditantragspaket zu oder legen Sie es ihm vor. Eines ist am wichtigsten: Wenn
Sie einem Kreditgeber ein Kreditantragspaket vorlegen, lassen Sie Datum und
Uhrzeit Ihrer Präsentation unbedingt von einem Notar beglaubigen. Wenn Sie
einen Kreditantrag an einen Kreditgeber senden, stellen Sie sicher, dass Sie den
Versand Ihres Pakets bei der Post bescheinigen. Sobald Sie Ihre Türen für
Geschäfte öffnen, wird es nicht an Menschen mangeln, die wegen ihrer
Geldbedürfnisse zu Ihnen kommen. Das Problem besteht darin, nur die Anträge
auszuwählen, von denen Sie wissen, dass sie logischerweise eine angemessene
Chance auf Genehmigung haben. Jeder will und braucht Geld; Sobald Sie
ankündigen, dass Sie Kredite für Menschen erhalten können, die diese benötigen,
werden Sie mit Anfragen überhäuft. Es liegt an Ihnen, Ihre Zeit, Ihr Fachwissen
und Ihre Mühe entsprechend dem größtmöglichen Gewinnpotenzial einzusetzen.
Gründung Ihres Unternehmens

Bei Bedarf können Sie am Küchentisch in Ihrem Zuhause beginnen. Sie benötigen
ein Telefon und sollten einen Anrufbeantworter beauftragen, es sei denn, Sie
haben jemanden, der als Sekretärin fungiert. Wahrscheinlich kommen Sie mit
einem Anrufbeantworter zurecht, aber da Sie mit Geld zu tun haben, ist es wichtig,
dass Sie ein erfolgreiches Bild vermitteln (und ein Anrufbeantworter erkennt Sie
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schnell als Ein-Personen-Unternehmen). Neben einem Telefon benötigen Sie auch
Visitenkarten. Diese sollten natürlich von guter Qualität sein (das ist kein sehr
großer Aufwand). Sie sollten lediglich Ihren Namen angeben, gefolgt vom Namen
Ihrer Dienstleistung – Business Financial Services. Sie können Ihre
Telefonnummer in der oberen linken Ecke angeben, etwas wie „Geld für jeden
Bedarf“ in der unteren rechten Ecke und natürlich Ihren Namen und Ihren
Firmennamen in der Mitte. Angenommen, Sie arbeiten von zu Hause aus, möchten
Sie nach dem Umzug in ein Büro sicherlich neue Karten mit Ihrer
Geschäftsadresse anfertigen. Es würde nicht schaden, bei der Gründung Ihres
Unternehmens einen Taschenrechner, einen Computer und zumindest einen
kleinen Aktenschrank zu haben. Aber so wie die Leute früher ohne diese
Annehmlichkeiten auskamen, können Sie auch so lange auskommen, bis Sie sich
diese Ausrüstung leisten können. Sobald Sie sich in einem Arbeitsbereich
organisiert haben und über die Grundlagen für den Betrieb Ihres Unternehmens
verfügen, besteht der nächste Schritt darin, bekannt zu machen, dass Sie bereit
sind, Ihre Dienste Menschen anzubieten, die Geld benötigen und bereit sind, zu
investieren. Das bedeutet Werbung, Besuche und die Kontaktaufnahme sowohl
mit den Menschen, die Geld brauchen, als auch mit denen, die durch die
Kreditvergabe einen Gewinn erzielen wollen. Und vergessen Sie nicht: Oftmals
können Ihnen diejenigen, die aus dem einen oder anderen Grund nicht mitgehen,
gute Empfehlungen geben. Je mehr Sie Werbung machen und mit Menschen über
Ihre Dienstleistungen sprechen, desto erfolgreicher wird Ihr Unternehmen sein.
Wir empfehlen Ihnen daher zunächst, eine Anzeige im Rubrikenbereich Ihrer
Lokalzeitungen zu schalten. Es könnte so lauten:
GELD VERFÜGBAR! Unternehmensgründungen, Expansionsbedarf, Baukredite,
Liquiditätsprobleme. Rufen Sie 123-4567 an.
Sie sollten eine solche Anzeige mindestens einen Monat lang jeden Tag in so
vielen Zeitungen Ihrer Region schalten, wie Sie sich leisten können. Das bedeutet,
dass Sie über ein Werbebudget verfügen müssen, bei dem das Geld entweder
eingeht (oder verfügbar ist), um diese Kosten zu decken, bevor Sie überhaupt
einen Vertrag zur Schaltung Ihrer ersten Anzeige abschließen. (Dies ist Teil der
notwendigen Planung, die durchgeführt werden muss, bevor Sie tatsächlich Ihr
Geschäft eröffnen.) Gleichzeitig mit der Schaltung der Anzeige, in der Sie
Menschen einladen, zu Ihnen zu kommen, um ihren Geldbedarf zu decken, sollten
Sie auch eine tägliche Anzeige schalten wie zum Beispiel dieses hier:
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350.000 US-Dollar BENÖTIGT! Zahlt Höchstzinsen. Wachsendes Geschäft,
hervorragende Gewinne und Steuervorteile. Rufen Sie 123-4567 an.
Der Zweck der ersten Anzeige besteht nun darin, Ihre Liste mit Menschen zu
erstellen, die Geld wollen – also Kredite benötigen, die Sie bearbeiten können. Der
Zweck der zweiten Anzeige besteht darin, Ihre Liste von Investoren in Ihrer Nähe
aufzubauen, die Geld für einige dieser Geschäftsvorschläge aus der ersten Anzeige
bereitstellen können. Offensichtlich werden mehr Leute Geld leihen wollen als
Leute, die Geld zum Investieren haben; Aber sobald Sie mit der Schaltung dieser
beiden Anzeigen beginnen, sind Sie auf dem richtigen Weg. Wenn Sie Ihre ersten
Anzeigen schalten, beginnen Sie mit der Überprüfung und Nachverfolgung
ähnlicher Anzeigen, die Sie in den Zeitungen Ihrer Region sehen. Normalerweise
werden sie unter „Finanzkredite gesucht“ oder „Geld zum Darlehen“ aufgeführt.
Vergessen Sie jedoch nicht, auch die Klassifizierung „Geschäftsmöglichkeiten
gesucht“ zu überprüfen. Wenn jemand als Reaktion auf Ihre Anzeige „Geld
verfügbar“ anruft, sollte derjenige, der als Ihre Sekretärin fungiert, den Namen des
Anrufers, den Namen des Unternehmens, die Telefonnummer, den benötigten
Geldbetrag, die Art des Unternehmens und die am besten geeigneten
Informationen erfahren Zeit für eine Beratung. Dies lässt sich am effizientesten
mit vorgedruckten Telefonnachrichtenblöcken bewältigen. Sie sammeln also
einfach Informationen zu all diesen eingehenden Anrufen, sehen sich alles noch
einmal an und beginnen mit der Durchführung Ihrer Rückrufe. Im Grunde sollte
Ihr Rückrufgespräch etwa so klingen: „Hallo, John Jones?“ Hier ist Mr. Money
Broker, der Sie wegen Geld für die Unternehmensfinanzierung zurückruft. Ich
habe gehört, dass Sie etwa 100.000 US-Dollar für die Eröffnung einer Werkstatt
für Autotuning benötigen. Sie haben angegeben, dass Sie mit einem Geschäftsplan
und einem Standort bereits ziemlich gut organisiert sind und dass Sie das Gefühl
haben, über ziemlich gute Sicherheiten zu verfügen. Das ist sehr gut. Bevor wir
jedoch weiter reden, möchte ich Ihnen ein wenig über unser Unternehmen
erzählen. „Wir vertreten eine Reihe großer Kreditinstitute für
Unternehmensfinanzierungen sowie eine Reihe privater Investoren, die auf der
Suche nach neuen Ideen und Unternehmen sind, in die sie investieren können.“ Ihr
Hauptanliegen ist natürlich, dass sie ihr Geld zurückbekommen, aber darüber
hinaus auch, dass sie mit einer solchen Investition Geld verdienen. „Ich arbeite mit
Ihnen zusammen, um Ihr Darlehens- oder Investitionspaket so vorzubereiten, dass
es attraktiv ist, wenn es potenziellen Kreditgebern präsentiert wird. Es ist sehr

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wichtig, dass Ihr Vorschlag vollständig und in der richtigen Reihenfolge ist. Es ist
auch von größter Bedeutung, dass es „gut aussieht“ und die Menschen, zu denen
es gebracht wird, „verkauft“. Der potenzielle Kreditgeber muss sich sicher fühlen,
Ihnen einen Kredit zu gewähren oder in Ihr Unternehmen zu investieren. Sobald
wir Ihre Präsentation zusammengestellt haben, gehe ich damit zu einigen meiner
Kredit- oder Investitionsquellen und arbeite daran, Ihnen das Geld zu beschaffen,
das Sie benötigen. „Wie Sie sicher bereits wissen, ist es am wichtigsten, dass Ihr
Vorschlag richtig vorbereitet und den Leuten vorgelegt wird, die in der Lage sind,
Ihnen das Geld zu geben, das Sie verlangen. Ich arbeite mit Ihnen zusammen, um
sicherzustellen, dass Ihr Vorschlag der beste ist, den meine Leute je gesehen
haben, und dann bringe ich ihn zu den Leuten, die das Geld haben und nach einer
guten Investition suchen. Hierfür benötige ich eine Maklergebühr von 100 $.
Anschließend gehe ich auf Ihren spezifischen Geldbedarf ein. Was wir jetzt tun
müssen, ist, einen Termin für ein Treffen mit Ihnen zu vereinbaren, damit ich
Ihren Vorschlag prüfen kann. Wäre Ihnen morgen früh um 10:00 Uhr recht, oder
wäre 11:00 Uhr besser?“ Wichtig ist, dass Sie dieses Telefongespräch unter
Kontrolle haben. dem Interessenten nur zu sagen, woran er denken soll; und ihn
von der Idee zu überzeugen, weiterzumachen, indem er die Provision des Maklers
in Höhe von 100 US-Dollar zahlt. Erst nachdem Sie das gesammelt haben, werden
Sie natürlich damit beginnen, seinen Plan zu prüfen und ihm das Geld zu
verschaffen, das er braucht. Wenn Sie Ihren Interessenten besuchen, müssen Sie
einen ausgedruckten „Maklervertrag“ bereithalten, den er zum Zeitpunkt der
Zahlung der Vorschussgebühr unterzeichnen kann. Ein Beispiel für einen Basis-
oder einfachen Maklervertrag finden Sie hier. (Sie können das folgende Formular
gerne als Muster für Ihre eigene Vereinbarung verwenden, oder Sie möchten es
vielleicht sogar ausschneiden, einkleben und Ihren Drucker mit einem Vorrat
ausdrucken lassen. Wenn Sie das Formular ausschneiden und verwenden, tragen
Sie selbstverständlich Ihren Firmennamen, Ihre Adresse und Ihre Telefonnummer
oben in das Feld „Ihr Name und Ihre Adresse“ ein. Achten Sie außerdem darauf,
die Anweisungen in den Signaturzeilen auszublenden.
IHR NAME UND IHRE ADRESSE
VERTRAG ÜBER FINANZDIENSTLEISTUNGEN
Der Unterzeichner, __(Name des Kreditnehmers)__, ernennt hiermit __(Ihr
Name)__ zu seinem Vertreter und ermächtigt ihn, vom Kreditnehmer
bereitgestellte Finanzdaten und Informationen an Kreditgeber weiterzugeben,
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damit der Kreditgeber direkt einen Kredit oder eine Investition vergibt die
Unterzeichnenden.
Der Unterzeichner verpflichtet sich, an __(Ihr Name)__ eine Gebühr von zu
zahlen ________________________________________________% des
Höhe des erhaltenen Darlehens oder der Investition. Der Unterzeichner zahlt
hiermit an __(Ihr Name)__ $__als nicht erstattungsfähige Gebühr für den
Zeitaufwand
Beurteilung der Machbarkeit des beantragten Darlehens.
Diese Gebühr ist getrennt von allen anderen Gebühren, die bei der Aufnahme
eines Darlehens anfallen.
Datum____________________
Kreditnehmer__________________________________
Sobald Sie organisiert und in Bewegung sind, werden Sie feststellen, dass der
Großteil Ihres täglichen Einkommens aus der Verpackung von Kreditanträgen
stammt. Sobald Ihr Kunde den Maklervertrag unterzeichnet und Ihnen den Scheck
über die Vorschussgebühr ausgehändigt hat, helfen Sie ihm, seinen Kredit- oder
Investitionsvorschlag zusammenzustellen. Dies ist das Erste, was Sie tun müssen,
und Sie MÜSSEN dies tun, unabhängig davon, welche Formulare Ihr Kunde
bereits ausgefüllt hat oder was er möglicherweise im Zusammenhang mit einem
Kreditvorschlag getan hat. Geben Sie Ihrem Kunden zunächst eine detaillierte
Liste der Informationen, die er in seinem Kredit- oder Investitionspaket benötigen
muss. Da sich die Anforderungen von Zeit zu Zeit ändern, sollten Sie Ihrem
Kunden diesbezüglich die aktuellsten Anforderungen mitteilen.
Gehen Sie zu mehreren Banken in Ihrer Nähe und bitten Sie deren
Kreditsachbearbeiter um eine Kopie ihrer Kreditantragsformulare. Verwenden Sie
diese Formulare als Leitfaden für die Erstellung der detaillierten Liste der
Anforderungen, die Sie bei der Zusammenarbeit mit Ihrem Kunden verwenden
werden. Wenn Sie weitere Unterstützung benötigen, wenden Sie sich an eine der
mehreren am Ende dieses Berichts aufgeführten Organisationen. Wenn Sie das
Paket zusammengestellt und für die Präsentation bei einem Kreditgeber bereit
haben, bringen Sie es zu Ihrem Kunden zurück und erklären ihm, wie er es
potenziellen Kreditgebern präsentieren soll. Im Allgemeinen würden Sie ihm die
Namen und Adressen der Personen nennen, die Ihrer Meinung nach dabei sein
werden wird sich am ehesten seinen Vortrag anhören. Er hält die Präsentation vor

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den Interessenten vor Ort und kontaktiert Ihre anderen möglichen Quellen per
Post. Wenn er weitere Hilfe von Ihnen benötigt, berechnen Sie ihm eine
Beratungsgebühr pro Stunde zuzüglich einer Beratungsgebühr für besondere oder
zusätzliche Zeit, die er für die Zusammenarbeit mit ihm aufwendet.
Insgesamt sollten Sie sich und Ihre Dienstleistung für den Kunden so
positionieren, dass eine „Finderprovision“ von 1/2 % bis 10 % des tatsächlich an
sein Unternehmen geliehenen oder in sein Unternehmen investierten Geldbetrags
kassiert wird. Eine Pauschalgebühr von 100 bis 250 US-Dollar als Maklerhonorar
für die Unterstützung bei der Kreditpräsentation, wenn er den Großteil der Arbeit
erledigt – eine Pauschalgebühr von 1 % für die gesamte Vorbereitung seines
Präsentationspakets – und eine Beratergebühr von 50 bis 100 US-Dollar pro
Stunde für jede zusätzliche Zeit, die für das Projekt aufgewendet wird. Dies sind
Ihre „Brotbutter“-Dienste, die Sie als Profi etablieren und Sie im Geschäft halten,
bis Sie mit einer hohen Provision aus vielleicht einem Millionenkredit punkten.
Sie müssen sich an diesen Dienstleistungen beteiligen, denn sie machen den
Unterschied zwischen Ihrem Bankrott oder Ihrem wirklichen Erfolg in der
Geldvermittlungsbranche aus. Tatsächlich werden Sie mit jeder Erfahrung mit
einem Kunden effizienter. Sie werden schnell erkennen, auf welche Vorschläge
Sie Ihre Aufmerksamkeit richten sollten und welche Sie natürlich kurz überfliegen
und dem Kreditsuchenden zurückgeben sollten. Je mehr Sie auch mit Geldprofis
zu tun haben, desto klüger werden Sie – und desto mehr Geld werden Sie folglich
verdienen. Finanzprofis wissen, welche Arten von Krediten aus den verschiedenen
Finanzierungsquellen möglich oder wahrscheinlich sind. Daher werden nur
diejenigen vorgestellt, die die besten Erfolgsaussichten haben. Sie werden sich
schnell mit den aktuellen Kredit- und Investitionstrends vertraut machen und sich
mit den Kreditzinsen und Anforderungen Ihrer Kreditquellen vertraut machen.
Während Sie jeden der Geldanforderungsvorschläge prüfen, unterstützen und
zusammenstellen, wird Ihr Wissen Ihre Fähigkeit verbessern, spezifische Anträge
zu verpacken und einen Kreditvorschlag zu „verkaufen“. Denken Sie jedoch
daran, dass Sie jedes Mal, wenn ein Kredit genehmigt wird oder wenn eine Ihrer
Quellen beschließt, in das Unternehmen eines Kunden zu investieren, sofort eine
finanzielle Kürzung in Kauf nehmen müssen. An dieser Stelle möchte ich Ihnen
versichern, dass Sie weder ein Finanzgenie noch ein Superverkäufer sein müssen.
Alles, was Sie wirklich wissen müssen, ist, wie Sie ein Angebot richtig
zusammenstellen und eine Liste von Quellen erhalten, die daran interessiert sind,
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Geld zu leihen oder in ein Unternehmen zu investieren, um einen Gewinn zu
erzielen. Sie werden feststellen, dass die meisten Kreditnehmer, die Sie bei der
Suche nach Geld unterstützen, sich nicht darüber im Klaren sind, dass sie zu den
Konditionen des Kredits, der möglicherweise letztendlich gewährt wird, kaum
oder gar nichts zu sagen haben. Sie werden feststellen, dass die meisten von ihnen
bereits davon überzeugt sind, dass sie die ultimative Geschäftsidee haben, die alle
Beteiligten reich machen wird.
Fast alle versuchen, mit wenig oder gar keinem eigenen Geld durchzustarten, und
werden denken, dass es unabhängig vom aktuellen Zinssatz zu viel ist. Ihre erste
Aufgabe wird darin bestehen, diese Personen zu überprüfen. Erklären Sie ihnen
die Fakten des Lebens und verschwenden Sie keine Zeit mit ihnen, wenn Sie das
Gefühl haben, dass sie einen Kredit, den Sie ihnen anbieten, aufgrund der
Zinssätze ablehnen oder nicht annehmen werden. Wenn sie die meisten regulären
Kreditquellen in Ihrer Nähe kennengelernt haben, wissen sie, dass der Kreditgeber
die Konditionen des Kredits diktiert, wenn sie Geld wollen oder brauchen. Ein
potenzieller Kreditnehmer erfährt schnell, dass der veröffentlichte Leitzins fast nie
verwendet wird. Tatsächlich ist der aktuelle Leitzins plus zwei Prozent für die
meisten kleinen Unternehmen im Allgemeinen ein guter Zinssatz. In den meisten
Fällen müssen solche Kredite gut mit geschäftsfremden Sicherheiten besichert
sein. Die meisten Ihrer potenziellen Kreditnehmer haben keinen Anspruch auf den
Prime-Zinssatz plus zwei Prozent. Durch ihre Geschäftserfahrung und die Art des
Geschäfts werden sie fast immer in die Kreditkategorie „Hochrisiko“ eingestuft.
Nachdem Sie Ihre Vorschussgebühr erhalten haben, müssen Sie Ihre potenziellen
Kreditnehmer darüber aufklären. Für diejenigen, die sich nicht mit den Tatsachen
des Lebens über Zinssätze auseinandersetzen können, müssen Sie es einfach
vergessen. Sie müssen Ihren Kunden noch von etwas anderem überzeugen: Wenn
er sagt, dass er im Austausch für die Verwendung des Geldes Ihres Investors einen
Teil seines Geschäfts aufgeben wird, muss er einen sehr großen Anteil abgeben.
Die meisten kleinen Investitionsgesellschaften oder Privatinvestoren wollen
mindestens 25 Prozent, in den meisten Fällen sogar bis zu 49 Prozent. In einigen
Fällen, in denen der Investor eine halbe Million Dollar oder mehr bereitstellt, kann
er (vernünftigerweise) bis zu 70 bis 80 Prozent verlangen. Daher ist es unbedingt
erforderlich, dass Sie lernen, Ihren potenziellen Kreditnehmer zu qualifizieren,
bevor Sie sich zu sehr darauf einlassen oder zu viel Zeit verschwenden. Für

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diejenigen, die Ihre Vorschussgebühr nicht bezahlen können oder wollen, rate ich,
sie wegzulassen. Und diejenigen, die die hohen Risikozinsen nicht zahlen können
oder wollen, wenn man sie über die Realität informiert, vergessen Sie auch. Und
diejenigen, die von praktisch jedem Kreditinstitut im Land abgelehnt wurden,
würde ich Ihnen raten – lassen Sie einige Anfänger damit üben. Und diese müssen
Sie als Anfänger erkennen lernen. Sie sollten genau bestimmen, wie viel Bargeld
und andere Vermögenswerte Ihr Kunde in sein geplantes Geschäft investieren
kann oder will.
Sie müssen mit dem Charakter Ihres Kunden als Kreditnehmer zufrieden sein;
seine Bilanz beim Bezahlen seiner Rechnungen, wie er mit Menschen
zurechtkommt und seine allgemeinen Erfolgschancen. Sie müssen seine
Referenzen und seine Kreditwürdigkeit überprüfen.
Sie müssen beurteilen, wie er den Kredit zurückzahlen wird, wenn das Geschäft
schief geht. Wenn diese Fragen zu Ihrer Zufriedenheit beantwortet wurden,
können Sie ihm dabei helfen, einen geeigneten Kreditvorschlag
zusammenzustellen und darauf hinarbeiten, ihm das Geld zu verschaffen, das er
möchte. Die meisten erfolgreichen Geldvermittler richten ihre Gebühren nach der
Höhe und Art des beantragten Kredits aus. Dies richtet sich nach dem
Arbeitsaufwand, den sie für die Kreditvergabe aufbringen müssen. Wenn es nach
einem ziemlich soliden Geschäft mit einer guten Bilanz des Kreditnehmers und
guten Sicherheiten aussieht, sind die Gebühren normalerweise niedriger.
Handelt es sich hingegen um ein risikoreiches Angebot oder verfügt der
Kreditnehmer nur über sehr wenig Geschäftserfahrung und Sie müssen am Ende
viele Verkäufe tätigen, um die Kreditgenehmigung zu erhalten, sollte Ihre Gebühr
entsprechend höher ausfallen. Denken Sie daran, dass nicht alle Kredite genehmigt
werden, auch wenn sie für Sie am Anfang vielleicht gut aussahen. Vor diesem
Hintergrund müssen Sie Ihre Dienste in Rechnung stellen und die Zeit, die Sie mit
den Vorschlägen verbringen, die nicht genehmigt werden, ausgleichen, indem Sie
für die Vorschläge, die genehmigt werden, Gebühren erheben und einziehen.
Nachfolgend finden Sie ein Beispiel für die typischen Provisionsgebühren.
Darlehensbetrag Ihre Gebühr Provision 5.000.000 $ 1/2 % 25.000 $ 2.000,000 $ 1
% 20.000 $ 1.000.000 $ 1,5 % 15.000 $ 500.000 $ 2 % 10.000 $ 100.000 $ 3 %
3.000 $ 50.000 $ 4 % 2,00 $ 0 30.000 $ 5 % bis 10 % 1.500 bis 3.000 $ Unter
30.000 $ 10 % Mindestens 750 $ Wie bereits erwähnt , Sie können ein solches

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Geschäft bequem von zu Hause oder Ihrer Wohnung aus starten und sehr
erfolgreich sein. Sobald Sie es sich jedoch leisten können, wäre es für Sie von
Vorteil, ein Büro mit Zugang zur Öffentlichkeit einzurichten. Ihr Erfolg und Ihr
Bruttoeinkommen werden von einem Büro auf jeden Fall profitieren. Sie sollten
Ihren Betrieb an einem prestigeträchtigen Standort innerhalb oder in der Nähe des
Geschäfts- und Finanzviertels Ihrer Region errichten. Im Wesentlichen dient dies
dazu, Ihre Kunden zu beeindrucken, aber gleichzeitig lernen Sie durch die
Ansiedlung in oder in der Nähe Ihrer lokalen Kreditquellen die wichtigen
Personen schnell mit Vornamen kennen. Die beste Idee wäre vielleicht, Räume in
einer Büroreihe unterzuvermieten, die von einer Versicherungsgesellschaft, einer
Wirtschaftsprüfungsgesellschaft oder einer Gruppe von Anwälten genutzt wird.
Oft kann vereinbart werden, dass die Rezeptionistin Ihre Anrufe entgegennimmt
und Ihre Kunden empfängt. Mit ein wenig Geschick können Sie vielleicht sogar
eine ihrer Sekretärinnen mit dem Schreiben und Ablegen beauftragen. Ihr Büro
sollte ordentlich und funktional, aber dennoch beeindruckend sein. Ein großer
Schreibtisch, ein bequemer Stuhl und eine Anrichte; vielleicht auch ein
Aktenschrank mit vier Schubladen. Das Image, das Sie vermitteln, ist von großer
Bedeutung, und die Zusammenarbeit mit einem namhaften Unternehmen, und sei
es auch nur auf der Grundlage der gemeinsamen Büronutzung, wird auf jeden Fall
von Vorteil für Sie sein, wenn es um den endgültigen Erfolg geht. Sie sollten
versuchen, die Wände Ihres Büros mit Ihren Urkunden über Auszeichnungen,
absolvierten außerschulischen Kursen, Vereinsmitgliedschaften und im Laufe der
Jahre absolvierten Seminarkursen zu bedecken. Dokumente über die
Zugehörigkeit zu Bürgergruppen oder sogar Reproduktionen nationaler Aufsätze
sollten gerahmt und an den Wänden Ihres Büros hängen.
Vergessen Sie nicht: Bei der Planung und Einrichtung Ihres Büros sollten Sie auch
mindestens einen, am besten zwei Besucherstühle mit einplanen. Ein kleines Sofa
wäre wünschenswert, ist aber erst dann nötig, wenn Sie sich wirklich fest etabliert
haben. Die Sache ist die: Sie möchten jedem, der Ihr Büro betritt, den Eindruck
von Wohlstand und Professionalität vermitteln. Im Idealfall besteht ein Team aus
zwei Personen – jemand von außen, der den Verkauf übernimmt, und jemand von
innen, der sich um die gesamte Abwicklung kümmert. Wenn Sie über
Marketingfähigkeiten verfügen und Spaß am Verkaufen haben, suchen Sie
möglicherweise nach einer kompetenten und beeindruckenden Person, die die
Abwicklung für Sie übernimmt. Oder wenn Sie über das nötige Know-how in der
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Verarbeitung verfügen, halten Sie vielleicht Ausschau nach einer professionell
auftretenden Person, die Ihr „Außenseiter“ sein und den Großteil des Verkaufs für
Sie erledigen könnte. Grundsätzlich kann, abgesehen von der eigentlichen
Vorbereitung und dem Verkauf der Kreditpakete, der Großteil der Innenarbeit von
Büropersonal erledigt werden. Wenn Sie jedoch älter werden, wird es für Sie am
besten sein, eine Vollzeit-Sekretärin zu haben. Sie würden ihr beibringen,
eingehende Telefonanrufe entgegenzunehmen, sich um die Ablage zu kümmern
und Ihre persönlichen Schreibarbeiten für Sie zu erledigen. Ein typischer
Kreditvorschlag erfordert in der Regel etwa acht Stunden Schreibarbeit.
Unabhängig davon, wie Sie anfangen, und selbst nachdem Sie in eine Reihe
luxuriöser Büros umgezogen sind, müssen Sie Werbung schalten, um weiterhin
neue Geschäfte zu tätigen. Neben der regelmäßigen Werbung in Ihren lokalen
Zeitungen sollten Sie auch in den lokalen Finanzpublikationen so oft schalten, wie
Sie es sich leisten können. Sobald Sie Ihr Geschäft in Gang gebracht haben,
sollten Sie Ihre Werbeberichterstattung auf landesweite Publikationen wie das
Wall Street Journal und die Publikationen zu Geschäftsmöglichkeiten ausweiten.
Bezüglich der Art der Werbung, die in diesen Publikationen geschaltet werden
soll, empfehlen wir Ihnen, sich die Anzeigen für Geldvermittlung in diesen
Publikationen anzusehen. Schneiden Sie einige davon aus, die Ihnen besonders
gefallen, und lassen Sie Ihren lokalen Schriftsetzer eines für Sie anfertigen, indem
Sie die ausgeschnittenen Muster als Muster verwenden. Jede von Ihnen
geschaltete Anzeige sollte einen Mindestkreditbetrag, den Sie verwalten, enthalten
oder auflisten, d. h. eine Aussage wie „mindestens 50.000 $ bis „Durch dieses
Verfahren werden Personen ausgesondert, die nach kleinen Privatkrediten suchen.
Gleichzeitig ist es eine gute Idee, einen Höchstbetrag anzugeben, mit dem Sie
umgehen können – zum Beispiel „mindestens 50.000 $ bis 10.000.000 $“.
Dies wird diejenigen anziehen, die nach einer Finanzierung für Großunternehmen
suchen. Zusätzlich zu Ihren lokalen Zeitungen, Wirtschaftspublikationen und
landesweit verbreiteten Zeitungen, Newslettern und Magazinen ist es für Sie von
Vorteil, eine Anzeige in den Gelben Seiten Ihres Telefonbuchs und in örtlichen
Branchenverzeichnissen zu schalten. Neben „normaler“ Werbung sollten Sie auch
Direktbriefe verschicken, um den Leuten mitzuteilen, dass Sie ihnen bei ihren
Geldproblemen helfen können. Einige Geldvermittler lassen eine Kombination aus
Buchstaben und Display auf die Rückseite von Postkarten drucken. Das ist um
einiges kostengünstiger als das Versenden von Briefen und könnte möglicherweise
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Ihr Image etwas schädigen, aber andererseits sagen die Geldvermittler, die
Postkarten verwenden, dass sie sehr effektiv sind, weil die Empfänger eher eine
Postkarte als einen Brief speichern . Eine allgemeine Beschreibung der
Funktionsweise des Direktmailing-Systems lautet: Sie verschicken Ihre Briefe
oder Postkarten an Immobilienmakler und kleine Unternehmen in Ihrer Nähe.
Dann, ein paar Tage später, rufen Sie diese Leute an. Sie identifizieren sich,
fragen, ob die Karte oder der Brief angekommen ist, und fragen dann, wie es läuft
– ob Sie ihnen vielleicht helfen können. Schließlich bitten Sie sie, Sie im Auge zu
behalten und Sie unbedingt zu informieren, wenn etwas dazwischenkommt, mit
dem Sie umgehen können. Etwa ein Drittel der Personen, mit denen Sie sprechen,
sagen, dass sie nicht sofort Geld benötigen, aber sie kennen Einzelpersonen oder
Unternehmen, die Hilfe suchen.
Wenn Sie eine Empfehlung erhalten, stellen Sie sicher, dass Sie so viele
Informationen wie möglich einholen, und nehmen Sie dann Kontakt mit ihnen auf.
Sie können auch Briefe auf der Suche nach Kreditgebern oder Privatinvestoren
verschicken. All diese Bemühungen sind hilfreich bei der Gründung und dem
Aufbau Ihres Unternehmens. Wenn Sie einen Kredit oder einen
Investitionsvorschlag zusammengestellt haben und beabsichtigen, ihn an einen
Kreditgeber zu verkaufen, sollten Sie zunächst den Kreditsachbearbeiter oder den
Leiter dieser Kreditorganisation anrufen. Wenn Sie Ihr Paket einem Privatanleger
präsentieren möchten, müssen Sie höchstwahrscheinlich seinen Anwalt, Makler
oder Anlageberater anrufen. Der Zweck Ihres Telefongesprächs besteht darin,
einen Termin zu vereinbaren, um Ihr Paket persönlich vorzustellen. Daher sollten
Sie den Kreditgeber im Rahmen dieses Telefongesprächs über die wichtigsten
Aspekte des Kreditvorschlags Ihres Kunden informieren.
Wenn er Interesse hat, möchte er wahrscheinlich, dass Sie ihm eine schriftliche
Zusammenfassung schicken. Nachdem er die Zusammenfassung erhalten und
entschieden hat, dass er interessiert ist, wird er sich bei Ihnen melden und ein
Interview mit Ihnen und dann mit Ihnen und Ihrem Kunden vereinbaren. Sie und
der Kreditnehmer sollten den gesamten Kreditvorschlag durchgehen und alle
Beispiele, Diagramme und grafischen Darstellungen für eine erfolgreiche
Präsentation bereithalten. Jeder Kreditgeber, der überhaupt bereit ist, zuzuhören,
möchte die ganze Geschichte hören, und wenn er eine Frage hat, möchte er ohne
zu zögern eine Antwort erhalten. Stellen Sie also sicher, dass Sie bereit sind, wenn
Sie zu dem Vorstellungsgespräch über den Kreditverkauf erscheinen – mit einer
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vollständigen Präsentation. Sobald Sie mit der Bearbeitung von Kreditanträgen
beginnen, werden Sie feststellen, dass etwa 80 Prozent der an Kleinunternehmen
vergebenen Kredite von Geschäftsbanken vergeben werden. Etwas mehr als zehn
Prozent werden von Freunden oder Verwandten des Kreditnehmers aufgebracht,
etwa drei Prozent von Finanzunternehmen. Weitere drei Prozent werden von den
Versicherungen gewährt. Dadurch erhalten Sie eine Vorstellung von möglichen
Geldquellen für Ihre Kunden.
Denken Sie daran: Wenn Ihnen ein potenzieller Kreditnehmer mitteilt, wie viel
Geld er benötigt und wofür er es verwenden möchte, ist es Ihre Aufgabe, seinen
Vorschlag zu bewerten und seinen speziellen Vorschlag mit wahrscheinlich
interessierten Quellen abzugleichen. Wenn Sie Ihre Liste der Geldquellen
zusammenstellen, werden Sie diejenigen finden, die sich auf bestimmte
Kreditkategorien spezialisiert haben – für Wohngebäude, medizinische
Einrichtungen, Freizeiteinrichtungen und eine Vielzahl anderer. Die meisten
Geldvermittler betreiben Spar- und Darlehensgesellschaften, gewerkschaftliche
Pensionsfonds, Treuhandgesellschaften für Lebensversicherungen,
Kreditgenossenschaften, private Anlegergruppen und sogar kleine
Kreditgesellschaften. Es ist wichtig, sich daran zu erinnern, dass Sie, wenn Sie
Menschen zusammenbringen wollen, die Geld brauchen, und Menschen, die Geld
leihen können, kontinuierlich Kontakte knüpfen müssen, um Ihre Liste der
Geldquellen zu erstellen. Es ist sehr hilfreich, die Mitarbeiter Ihrer Bank vor Ort
kennenzulernen, denn oft können sie Sie an eine Person verweisen, der Sie
wirklich weiterhelfen können, weil diese nicht für einen Bankkredit in Frage
kommt.
Sie werden auch erfahren, dass die meisten Risikokapitalquellen Geld für
Unternehmensgründungen sind ups – wollen eine Kapitalbeteiligung am
Unternehmen. Sie verlangen in der Regel keine Rückzahlung des eingezahlten
Geldes, da sie hoffen, mit einem Anteil am Unternehmen Gewinn zu erzielen,
wenn dieses wächst und immer profitabler wird. Sie steigen besonders gerne in die
„Erdeebene“ kleiner Unternehmen ein, die vorhaben, öffentliche Aktien
auszugeben, wenn sie zu wachsen beginnen. Ein weiterer Aspekt, den Geldmakler
entwickeln sollten, ist der Kontakt mit einer Reihe von Menschen, die daran
interessiert sein könnten, als stille Teilhaber in neue oder wachsende
Geschäftsvorhaben zu investieren. Stille Gesellschafter investieren in ein
Unternehmen, ohne eine Haftung für etwaige Schulden des Unternehmens zu

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übernehmen, und sind dennoch am Gesamtgewinn des Unternehmens beteiligt.
In den meisten Gegenden des Landes gibt es immer eine Reihe wohlhabender
Menschen, die daran interessiert sind, kleine Geldbeträge in beliebig viele
Geschäftsvorhaben zu investieren – manchmal so viele, wie sie beteiligen können.
Bis Sie tatsächlich ein paar Kredite vergeben haben, werden Sie sicherlich
gelegentlich viel Zeit damit verbringen, einen Kredit zu verkaufen, der einfach
nicht verkauft werden kann. Sie müssen Ihre Fähigkeit entwickeln, anhand der
Fakten, die Ihr Kreditnehmer Ihnen mitteilt, die Möglichkeit zu beurteilen, einen
Kredit für ihn zu erhalten. Ihre Bewertung basiert darauf, wie viel er möchte, für
welchen Zeitraum und zu welchen Konditionen (Zeitraum und Zinssatz), auf
seiner bisherigen Geschäftserfahrung und auf der Durchführbarkeit seines Plans
für den Erfolg des geplanten Geschäfts. Auch wenn es einige Zeit und
Konzentration erfordert, die „Gewinner“ von den „Verlierern“ zu unterscheiden,
sollten Sie sich von Anfang an darüber im Klaren sein, und es ist weniger
wahrscheinlich, dass Sie in die Bemühungen verwickelt werden, einen Kredit zu
vergeben, der einfach nicht vergeben werden kann. Von größter Bedeutung für
Ihre Kreditgeber sind die Sicherheiten Ihres Kunden, die die Rückzahlung des
Kredits im Falle eines Geschäftsausfalls sicherstellen würden. Kreditgeber hören
nicht einmal zu oder machen sich nicht die Mühe, einen Vorschlag zu prüfen, der
nicht durch realistische Sicherheiten zur Unterstützung des Kredits untermauert
ist. Und darauf können Sie sich verlassen: Sie werden Ihre Gewinnprognosen nur
auf der Grundlage der positiven Vorhersagen Ihres Kreditnehmers erstellen. Dies
sind die Dinge, die Sie als Geldvermittler bewerten müssen, bevor Sie sich zu sehr
darauf einlassen.
Wenn es nicht den Anschein hat, dass der Kredit zumindest eine gleichmäßige
Chance auf eine Genehmigung hat, ist es besser, ihn direkt an Ihren Kunden
weiterzugeben. Dies erspart ihm auf lange Sicht Kummer und ermöglicht es Ihnen,
mit einem anderen Vorschlag mit besseren Erfolgsaussichten fortzufahren. Wenn
Sie sich mit einem Kunden über Sicherheiten befassen, sollten Sie auf jeden Fall
gründlich und neugierig mit ihm zusammenarbeiten. Viele Kreditnehmer verfügen
über Sicherheiten, an die sie in puncto Sicherheit nie gedacht hätten. Zum Beispiel
Antiquitäten, Münz- oder Briefmarkensammlungen, Lebensversicherungen, sogar
ein wohlhabender Freund oder so, der als Bürge für einen Kredit unterzeichnen
würde. Denken Sie auch an alle Forderungen, Schuldscheine, Maschinen und
Geräte sowie an Immobilien. Wenn Sie alle Sicherheiten aufgelistet haben, die
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ausgegraben werden können, müssen Sie ganz klar darlegen, wie der Kredit
zurückgezahlt werden soll – und insbesondere, wenn das Geschäft scheitert.
Sicherheiten sind ein notwendiger Bestandteil jeder Kredittransaktion, reichen
jedoch in der Regel nicht aus, um den gesamten Nennwert des Kredits
abzudecken. Daher muss der Kreditnehmer neben Sicherheiten auch über einen
klaren und nachweisbaren Plan zur Rückzahlung des geliehenen Geldes verfügen.
Solange Sie über Geschäftsbanken arbeiten, benötigen Sie keine Maklerlizenz.
Aber um sicherzugehen, sollten Sie sich bei Ihrer örtlichen Zulassungsbehörde
erkundigen. Am Ende möchten Sie wahrscheinlich eine Immobilienmaklerlizenz
erwerben, da in vielen Fällen Immobilien auf die eine oder andere Weise in den
Kredit einfließen. Sie können jedoch auch ohne loslegen. Wenn Sie dringend eine
Immobilienmaklerlizenz benötigen, können Sie jederzeit eine Vereinbarung mit
jemandem treffen, der über eine Lizenz verfügt, und ihn als „Lizenz des
eingetragenen Maklers“ beauftragen.
Schließlich – und möglicherweise die wichtigste Voraussetzung für den Erfolg
Ihres Geschäftsfinanzierungsdienstleistungsunternehmens – ist Folgendes: Sie
benötigen und müssen über genügend Geld verfügen oder von einer externen
Quelle kommen, um Ihren täglichen Lebensunterhalt zu bestreiten mindestens die
ersten drei Monate vor Ihrer Geschäftseröffnung. Es wird wahrscheinlich zwei bis
drei Wochen dauern, bis Sie jeden Ihrer ersten Kreditvorschläge zusammengestellt
haben. Sie arbeiten (investieren Ihre Zeit), aber das Geld wird erst dann eingehen,
wenn Sie die Arbeit abgeschlossen haben. Aber selbst wenn alles fertig ist und Sie
versuchen, einen Kredit aufzunehmen, kann es zwischen drei Wochen und drei
Monaten dauern, bis Sie die endgültige Genehmigung erhalten. Der beste Weg, als
Geldmakler einzusteigen, ist also, wie wir weiter oben in diesem Bericht
besprochen haben, ein Teilzeitjob, während Sie noch einem regulären Job
nachgehen. Denken Sie daran, dass Sie von zu Hause aus arbeiten können. Planen
Sie sorgfältig und nutzen Sie Ihre Zeit effizient. Konzentrieren Sie sich darauf,
diese „Einbehaltsgebühren“ zu erhalten, und fahren Sie mit der Zusammenstellung
der Kreditvorschläge fort.
Es gibt keine mühelose Möglichkeit, dieses oder ein anderes Unternehmen zu
gründen. Sie müssen klein anfangen, die ganze oder die meiste Arbeit selbst
erledigen und nicht nur Ihre Zeit investieren, sondern auch mit Ihrem eigenen
Geld „die Pumpe ankurbeln“. Es ist jedoch machbar, und diese besondere Art von
Geschäft kann Sie mit Sicherheit in kurzer Zeit vom Armen zum Reichtum führen.
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Unternehmen in jeder Stadt und Gemeinde dieses Landes hätten gerne mehr Geld,
als ihnen derzeit zur Verfügung steht. Sie können über Ihre kühnsten Träume
hinaus reich werden, indem Sie ihnen helfen. Sie identifizieren diejenigen mit
Geldbedarf und bringen sie mit den Menschen oder Organisationen zusammen, die
Geld zum Investieren haben. Alles, was es dazu braucht, ist das Know-how, das
wir im Rahmen dieser Unternehmensgründung weitergegeben haben Anleitung
und MASSNAHMEN Ihrerseits – es liegt an Ihnen!
Referenzverbände:
Amerikanische Finanzvereinigung
Graduiertenschule für Betriebswirtschaftslehre
New Yorker Universität
100 Trinity Place
New York, NY 10006
Amerikanisches Institut für Finanzmakler

221 N. LaSalle Street
Chicago, IL 60601
Amerikanisches Institut für professionelle Berater

Amerikanisches Berufszentrum
201 S. Lake St., Suite 500
Pasadena, CA 91109 13
1. Kaufen Sie häufig verwendete Produkte in großen Mengen.

2. Wenn möglich, faxen Sie es, bevor Sie darüber sprechen
3. Kaufen Sie eine Faxweiche und entfernen Sie das dedizierte Telefon.

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4. Wenn Sie über ein Modem kommunizieren, kaufen Sie ein neues, das die
Kommunikation beschleunigt.
5. Überwachen Sie die Gebühren für Ferngespräche – beziehen Sie sie in die
Gebühren für Kunden ein oder stellen Sie sicher, dass sie in den Gemeinkosten
enthalten sind.
6. Planen Sie jetzt, Studenten im Sommer oder zu Spitzenzeiten einzustellen.
7. Stellen Sie sicher, dass die Heizung an Wochentagen heruntergedreht und an
Wochenenden stärker reduziert wird.
8. Schalten Sie alle unnötigen Lichter aus.
9. Lassen Sie das Büroreinigungspersonal die Besuche auf einmal alle zwei
Nächte statt jeden Tag reduzieren.
10. Stellen Sie sicher, dass die Wasserhähne nicht lecken.
11. Reduzieren Sie die Warmwassereinstellungen um 10–20 Grad.
12. Rüsten Sie Toilettenreservoirs nach, um weniger Wasser pro Spülung zu
verbrauchen.
13. Reduzieren Sie die Autowaschanlagen auf die Hälfte.
14. Stellen Sie mithilfe einer Waage sicher, dass das Porto für Pakete korrekt ist.
15. Fördern Sie die Wiederverwendung von Zeitungen, Papier für
Entwurfskopien, Kartons und eingehender Styroporverpackung für ausgehende
Pakete.
16. Beidseitiges Kopierpapier für Kunden-Newsletter und andere Mailings.
17. Reichen Sie Steuern rechtzeitig ein ... berücksichtigen Sie kommunale,
provinzielle, GST-, PST- und Bundessteuererklärungen ... um Strafen zu
vermeiden.
18. Überprüfen Sie die Abonnements von Zeitungen und Zeitschriften, um
Duplikate zu vermeiden. Richten Sie ein Verfahren zur Verteilung einzelner
Exemplare ein.
19. Verwenden Sie wiederverwendbare Umschläge zwischen den Büros und
adressieren Sie sie neu, anstatt neue zu verwenden.
20. Erhöhen Sie die Selbstbehalte bei Büroversicherungen.
21. Verhandeln Sie durch Großeinkäufe oder zentralen Einkauf über vergünstigte
Fahrzeugkraftstoffe.

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22. Konsolidieren Sie ausstehende Kreditkartensalden mit einer Kreditlinie, um
die Zinsbelastung zu senken.
23. Verhandeln Sie Ihren Mietvertrag neu.
24. Erwägen Sie die Refinanzierung von Krediten zu alten Zinssätzen für neue,
niedrigere Zinssätze.
25. Überprüfen Sie die Kosten für eine Kreditkartenmitgliedschaft und stornieren
Sie überflüssige Karten.
26. Verhandeln Sie bessere Angebote für Wartungsverträge wie Rasenmähen,
Fensterputzen, Teppichputzen und Uniformen.
27. Unterhalten Sie sich lieber zu Hause oder im Büro als in Restaurants.
28. Ermutigen Sie Ihre Kunden, bar zu bezahlen, anstatt Kreditkarten zu
verwenden.
29. Bezahlen Sie Rechnungen, die Rabatte gewähren, pünktlich.
30. Verwenden Sie nachfüllbare Patronen für Fotokopierer oder Laserdrucker.
31. Verstauen Sie alte Dateien in Aufbewahrungsboxen aus Pappe, um Platz zu
schaffen.
32. Überprüfen Sie die verwendeten Heizmethoden, um festzustellen, ob die
Umstellung auf andere Brennstoffe, andere Öfen oder Lieferanten die Kosten
senken würde.
33. Überprüfen Sie die Wirksamkeit von Werbung in Zeitungen, Fachzeitschriften
oder Monatsbriefen. Gibt es eine effektivere und kostengünstigere Möglichkeit,
Ihren Markt zu erreichen?
34. Eliminieren Sie Bankkonten, die nicht mehr benötigt werden.
35. Bringen Sie Ihre Buchhaltung auf den neuesten Stand für die Steuerplanung
für Unternehmen und Eigentümer.
36. Stellen Sie sicher, dass alle Quellensteuern für Mitarbeiter pünktlich bezahlt
werden.
37. Überprüfen Sie die Arbeitnehmerentschädigungssätze. Stellen Sie sicher, dass
Anpassungen umgehend vorgenommen werden, um Gutschriften bereitzustellen.
38. Planen Sie regelmäßige Wartungsarbeiten an wichtigen Fahrzeugen,
Computern oder anderen Produktivitätssteigerungen, um teure Ausfallzeiten zu
vermeiden.

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39. Erwägen Sie die Installation eines Anrufbeantworters anstelle eines
Anrufbeantworters.
40. Erkundigen Sie sich nach der staatlichen Finanzierung der Ausbildung.
41. Überprüfen Sie die Verbindlichkeiten für große Sollsalden. Nutzen Sie die
Gutschrift oder beantragen Sie eine Rückerstattung.
42. Überprüfen Sie die Fahrzeugnutzung für die nächsten sechs Monate. Prüfen
Sie bei stillgelegten Fahrzeugen, ob der Führerschein nicht verlängert und der
Versicherungsschutz neu definiert werden soll.
43. Überprüfen Sie die Kfz-Versicherungspolicen und die Fahrerunterlagen. Ist
eine Prämienreduzierung möglich, wenn Risikopersonen nicht mehr Auto fahren?
44. Überprüfen Sie den Lagerbestand. Ist es möglich, vergessene Altbestände zu
verwenden?
45. Reduzieren Sie Miete und Gemeinkosten, indem Sie Räume und
Einrichtungen mit einem ergänzenden Unternehmen teilen.
46. Überprüfen Sie die Mailinglisten und entfernen Sie Kunden, die in den letzten
zwei Jahren keine Bestellungen aufgegeben haben oder aus Ihrem Einzugsgebiet
gezogen sind.
47. Planen Sie Serviceeinsätze und Besuche bei Kunden, um mit anderen zu
korrespondieren
Besuche.
48. Kombinieren Sie kleine Sendungen/Bestellungen, um von niedrigeren
Frachtraten zu profitieren.
49. Erwägen Sie bei Projekten außerhalb der Stadt die Übernachtung in nicht
konzessionierten Hotels/Motels. Höchstwahrscheinlich werden die Tarife
niedriger sein als die Unternehmenstarife der großen Ketten.
50. Machen Sie das Produktionspersonal für die Qualitätskontrolle und die
routinemäßige Wartung verantwortlich.

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Sie wissen es vielleicht nicht, aber die Versicherungsprämien, die Sie für Ihr Auto
zahlen, können je nach gewählter Versicherungsgesellschaft, Agent oder Makler,
der von Ihnen gewünschten Deckung und der Art des Autos, das Sie fahren,
erheblich variieren. Nachfolgend finden Sie eine Reihe von Maßnahmen, die Sie
jetzt ergreifen können, um Ihre Versicherungskosten zu senken.
1. VERGLEICHSHOP. Die Preise für den gleichen Versicherungsschutz können
um Hunderte von Dollar variieren, es lohnt sich also, sich umzuschauen. Fragen
Sie Ihre Freunde, schauen Sie in den Gelben Seiten nach oder rufen Sie Ihre
staatliche Versicherungsabteilung an (Telefonnummern finden Sie auf der
Rückseite). Sie können auch Verbraucherratgeber, Versicherungsvertreter oder
Unternehmen konsultieren. Dadurch erhalten Sie einen Überblick über die
Preisspannen und erfahren, welche Unternehmen oder Makler die niedrigsten
Preise haben. Aber achten Sie nicht nur auf den Preis. Der von Ihnen gewählte
Versicherer sollte sowohl faire Preise als auch exzellenten Service bieten.
Hochwertiger persönlicher Service kostet zwar etwas mehr, bietet aber zusätzliche
Annehmlichkeiten. Sprechen Sie daher mit mehreren Versicherern, um ein Gefühl
für die Qualität ihres Service zu bekommen. Fragen Sie sie, was sie tun würden,
um Ihre Kosten zu senken. Überprüfen Sie auch die Finanzratings der
Unternehmen. Wenn Sie das Feld dann auf drei Versicherer eingegrenzt haben,
holen Sie Preisangebote ein.
2. Fragen Sie nach höheren Selbstbehalten. Selbstbehalte stellen den Geldbetrag
dar, den Sie zahlen, bevor Sie einen Anspruch geltend machen. Durch die
Beantragung einer höheren Selbstbeteiligung bei Kollision und Vollkasko (Feuer
und Diebstahl) können Sie Ihre Kosten erheblich senken. Wenn Sie beispielsweise
Ihren Selbstbehalt von 200 auf 500 US-Dollar erhöhen, könnten sich Ihre
Kollisionskosten um 15 bis 30 % verringern.
3. Stürzekollision und/oder Vollkaskoversicherung für ältere Autos. Es ist
möglicherweise nicht kosteneffektiv, eine Kollisions- oder Vollkaskoversicherung
für Autos im Wert von weniger als 1.000 US-Dollar abzuschließen, da Ihre
Ansprüche die jährlichen Kosten und Selbstbehaltsbeträge nicht wesentlich
übersteigen würden. Autohändler und Banken können Ihnen den Wert eines Autos
mitteilen.
4. Vermeiden Sie doppelte Krankenversicherungen. Wenn Sie über eine
ausreichende Krankenversicherung verfügen, zahlen Sie möglicherweise für eine

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doppelte Krankenversicherung in Ihrer Kfz-Police. In einigen Bundesstaaten
könnte der Wegfall dieser Deckung Ihre Kosten für den Personenschadenschutz
(PIP) um bis zu 40 % senken.
5. KAUFEN SIE EIN „LOW-PROFILE“-AUTO. Informieren Sie sich vor dem
Kauf eines Neu- oder Gebrauchtwagens über die Versicherungskosten. Für Autos,
deren Reparatur teuer ist oder die ein beliebtes Ziel von Dieben sind, sind die
Versicherungskosten viel höher. Schreiben Sie an das Insurance Institute for
Highway Safety, 1005 North Glebe Road, Arlington, VA 22201, und fordern Sie
die Datentabelle zu Autobahnschäden an.
6. Berücksichtigen Sie die Versicherungskosten für die Region, wenn Sie
umziehen. In ländlichen Gemeinden sind die Kosten tendenziell am niedrigsten
und in Innenstädten, in denen es mehr Verkehrsstaus gibt, am höchsten.
7. Profitieren Sie von günstigen Meilenrabatten. Einige Unternehmen bieten
Autofahrern, die weniger als eine festgelegte Anzahl an Kilometern pro Jahr
fahren, Rabatte an.
8. Informieren Sie sich über Rabatte für automatische Sicherheitsgurte oder
Airbags. Wenn Sie über automatische Sicherheitsgurte und/oder Airbags verfügen,
können Sie möglicherweise von Rabatten auf einige Deckungen profitieren.
9. Erkundigen Sie sich nach weiteren Rabatten. Einige Versicherer bieten Rabatte
für mehr als ein Auto, keine Unfälle in drei Jahren, Fahrer über 50 Jahre,
Fahrtrainings, Diebstahlsicherungen, Antiblockiersystem und gute Noten für
Studenten.
Erkundigen Sie sich nach Rabatten für: UNTERNEHMEN A UNTERNEHMEN

B UNTERNEHMEN C
500 $ Selbstbehalt ____________________
1.000 $ Selbstbehalt ____________________
Mehr als 1 Auto ______________________
Keine Unfälle in 3 Jahren _____________________
Keine Umzugsverstöße in 3 Jahren ____________________
Fahrer über 50 Jahre ______________________________
Fahrertrainingskurs __________________________
Diebstahlsicherung _____________________

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Geringe jährliche Kilometerleistung __________
Automatischer Sicherheitsgurt ______________
Airbag _______________________
Antiblockiersystem _____________________
Gute Noten für Studierende _____________________
Auto- und Hausbesitzerversicherung bei derselben Firma ________
College-Studenten, die ohne Auto von zu Hause weg sind __

WEITERE RABATTE: _____________________________
Sie erreichen Ihr staatliches Versicherungsamt unter:

AL: 205-269-3550
AK: 907-465-2515
AS: 684-633-4116
AZ: 602-255-5400
AR: 501-686-2900
CA: 800-927-4357
CO: 303-894-7499
CT: 203-297-3800
DE: 800-282-8611
DC: 202-727-8002
Florida: 800-342-2762
GA: 404-656-2056
GU: 671-477-5144
HI: 800-468-4644
ID: 208-334-2250
IL: 217-782-4515
IN: 800-622-4461
IA: 515-281-5705
Kreditgeheim
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KS: 800-432-2484
KY: 502-564-3630
LA: 504-342-5900
ICH: 207-582-8707
MD: 800-492-6116
MA: 617-727-3357
MI: 517-373-9273
MN: 800-652-9747
MS: 601-359-3569
MO: 314-751-2640
MT: 800-332-6148
NE: 402-471-2201
NV: 800-992-0900
NH: 800-852-3416
NJ: 609-292-5363
NM: 505-827-4500
NY: 212-602-0203
NC: 800-662-7777
ND: 800-247-0560
OH: 800-686-1526
OK: 405-521-2828
ODER: 503-378-4271
PA: 717-787-5173
PR: 809-722-8686
RI: 401-277-2223
SC: 803-737-6117
SD: 605-773-3563
TN: 800-342-4029
TX: 512-463-6464
UT: 801-530-6400
Kreditgeheim
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VT: 802-828-3301
VI: 809-774-2991
VA: 800-552-7945
WA: 800-562-6900
WV: 800-642-9004
WI: 800-236-8517
WY: 307-777-7401
Für weitere Informationen rufen Sie die National Insurance Consumer Helpline
(NICH) unter 1 an 800-942-4242
Die Unfähigkeit, das nötige Geld aufzubringen, wenn sich plötzlich eine
Gelegenheit bietet, die man sich nicht entgehen lassen sollte, ist eine der
frustrierendsten Erfahrungen, die jemand je gemacht hat. Dennoch gibt es
buchstäblich Hunderte von Möglichkeiten, in einer Stunde oder weniger
unbegrenzte Geldbeträge zu sammeln! Viele dieser Geldbeschaffungsmethoden,
die wir gleich für Sie beschreiben, sind Ihnen vielleicht nicht bekannt, aber sie
sind alle legal und jede davon könnte die Antwort auf Ihren Geldbedarf sein, wenn
Sie das nächste Mal die Gelegenheit haben, einzusteigen im Erdgeschoss eines
absoluten Gewinners. Wichtig ist, sich der Möglichkeiten bewusst zu sein und
sich dann in die Lage zu versetzen, sie bei Bedarf zu nutzen. Fast jeder nutzt
Plastikkreditkarten anstelle von Geld für den Kauf vieler Dinge, die er möchte und
braucht. Den meisten Menschen ist jedoch nicht bewusst, dass man mit diesen
Kreditkarten neben Waren und Dienstleistungen auch Geld kaufen kann. Das
„Cash Advance“-Privileg dieser Karten ist tatsächlich die beste und einfachste

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Möglichkeit, Bargeld zu beschaffen – sofort und ohne Fragen. Im Allgemeinen
können sich die meisten Menschen mit diesen Kreditkarten einen Scheck über
mindestens tausend Dollar ausstellen, ohne Fragen oder Streit über den
angeforderten Betrag. Mit einer American Express-Karte können Sie sich sogar
ohne Argument einen Scheck über 2.500 US-Dollar ausstellen. Wenn Sie nun 10
dieser Kreditkarten haben und 10.000 US-Dollar benötigen, müssten Sie nur zehn
verschiedene Schecks über jeweils 1.000 US-Dollar ausstellen – einen Scheck
über 1.000 US-Dollar für jede Ihrer Kreditkarten mit diesem Vorschussprivileg –
Legen Sie die Schecks bei jeder Bank vor, die die Kreditkarten sponsert, und Sie
haben die 10.000 US-Dollar, die Sie brauchten. Neben den gebührenfreien Karten
wie MasterCard und Visa gibt es eine wachsende Zahl von Reise- und
Unterhaltungskarten wie American Express, Carte Blanche und Diners Club.
Ihr Jahreseinkommen und Ihre Kreditwürdigkeit müssen höher sein als bei vielen
anderen Anbietern, und für die Nutzung dieser Dienste wird Ihnen eine jährliche
Servicegebühr berechnet, aber der Bargeldbetrag, den Sie gegen sie abheben
können, ist viel höher. Mit einer American Express „Gold Card“ können Sie
beispielsweise sofort und ohne weitere Fragen bis zu 5.000 US-Dollar in bar
abheben. Zusätzlich zu den „Cash Advance“-Vorteilen der meisten Kreditkarten
verfügen die meisten modernen Bankkonten über eine automatische
Überziehungsfunktion. Dies kommt dem Privileg gleich, dass Sie einen Scheck
über mehr als Ihren Banksaldo ausstellen können und die Bank Ihren Scheck
einlöst, indem sie Ihnen lediglich Geld leiht, um den Scheckbetrag zu decken.
Tatsächlich handelt es sich hierbei um einen sofortigen und automatischen Kredit
für Sie – ohne Fragen. Die meisten dieser „Scheckgarantie“-Konten decken Sie bis
zu mindestens 1.000 US-Dollar ab. Wenn Sie drei solcher Konten haben, können
Sie drei Schecks im Wert von 1.000 US-Dollar ausstellen und unterwegs mit allem
sein, wofür Sie sofortiges Bargeld benötigen. Eine weitere Geldquelle ist Ihr
Freundes- und Verwandtenkreis. Deshalb ist es immer von Vorteil für Sie,
Freunde zu finden, sie bei Bedarf zu ermutigen und dafür zu sorgen, dass sie an
Sie glauben. Eine der einfachsten Geldbeschaffungsideen, die Sie bei Ihren
Freunden und Verwandten bewerben können, ist der Verkauf von „privaten
Anteilen“ an Ihrer Idee oder Ihrem Projekt. Wenn Ihnen beispielsweise 100 Ihrer
Freunde und Verwandten jeweils 100 US-Dollar geben würden, hätten Sie 10.000
US-Dollar, mit denen Sie entweder in ein neues Unternehmen einsteigen oder ein
neues Unternehmen gründen könnten.

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Und übrigens ist es immer wichtig, mindestens drei Personen zu haben, auf die Sie
sich verlassen können, um einen Schuldschein oder ein Darlehen für Sie
mitzuzeichnen, falls es jemals nötig werden sollte. Kredite für
Lebensversicherungen sind eine weitere Quelle für sofortiges Bargeld ohne
weitere Fragen. Sie leihen einfach einen Kredit gegen den Barwert der Police, und
in den meisten Fällen sind die Zinsen, die Sie zahlen, weitaus niedriger als bei
anderen Krediten. Außerdem müssen Sie den Betrag nie zurückzahlen, und Ihre
Versicherungspolice verliert auch nicht an Wert, solange Sie sie behalten
Zinszahlungen auf dem neuesten Stand.
Ein weiterer zu erkundender Weg ist die Möglichkeit, Ihre Versicherungspolice
als Sicherheit zu verwenden, wenn Sie sonst scheinbar nicht über genügend nicht
abgetretene Sicherheiten verfügen. Wenn Sie das Haus kaufen, in dem Sie leben,
und eine herkömmliche Hypothek aufgenommen haben, können Sie oft einen
Kredit gegen das Eigenkapital aufnehmen, das Sie aufgebaut haben. Im
Allgemeinen gilt: Wenn Sie ein Haus für 50.000 US-Dollar kaufen, darin wohnen
und zehn Jahre lang regelmäßig Zahlungen für die Hypothek leisten, ist der Wert
Ihres Hauses wahrscheinlich auf etwa 100.000 US-Dollar gestiegen, und es ist
denkbar, dass Sie 50.000 US-Dollar gegen Ihr Eigenkapital leihen könnten. In
Zeiten knappen Geldes ist dies eine äußerst intelligente Methode, um an die
nötigen Mittel für die Gründung eines neuen Unternehmens zu kommen.
Außerdem schlummert möglicherweise eine Menge Bargeld auf den Dachböden,
Kellern und Garagen der Menschen. Gehen Sie alle Dinge durch, die Sie
aufbewahrt haben – vielleicht finden Sie wertvolle Erbstücke, unschätzbare
Antiquitäten und Sammlerstücke, nach denen andere Menschen suchen und die
Sie gerne kaufen würden. Und vergessen Sie nicht all das Geld, das Sie im Laufe
der Jahre an Freunde, Nachbarn und/oder Verwandte geliehen haben – prüfen Sie
Ihr Gedächtnis, nehmen Sie Kontakt zu diesen Menschen auf und bitten Sie um
eine Rückzahlung.
Wenn Sie schließlich ein Unternehmen gründen möchten und Ihren Geschäftsplan
fertig haben, scheuen Sie sich nicht, ihn zur Hand zu nehmen und den Leuten bei
Ihrer Geschäftsbank zu zeigen. Diese Banken sind – im Gegensatz zu regulären
Sparkassen – immer auf der Suche nach neuen Unternehmen, in die sie investieren
können, und sind bereit, Risiken einzugehen – und das werden sie auch
Wir heißen Sie mit „offenen Armen“ willkommen und können Ihnen wirklich

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helfen.
Es gibt so viele todsichere, aber eigentlich einfache Möglichkeiten, echten

Reichtum zu erlangen, dass es ein Wunder ist, dass nicht jeder mit dem geringsten
Ehrgeiz stinkreich ist. Wenn man es auf den Punkt bringt, ist das Einzige, was
jemand braucht, um viel Geld zu verdienen, eine langfristige Vision und die
Energie, einen Plan zum Geldverdienen in die Tat umzusetzen.
Eine der einfachsten und von „klugen“ Leuten am häufigsten genutzten Methoden
zur Vermögensbildung ist einfach die Bereitstellung von Fachwissen, Ausrüstung
oder Wachstumskapital für vielversprechende junge Unternehmen. Grundsätzlich
kaufen Sie sich entweder als Teilhaber oder als Kommanditist ein – und wenn das
Unternehmen mit Ihrer Hilfe wächst und gedeiht, ernten Sie fantastische
Belohnungen. Das Schöne an diesem ganzen Konzept ist, dass Sie dasselbe tun
oder es immer wieder duplizieren können. Sie können beispielsweise mit der
Marketing- und Vertriebsleitung eines kleinen Garagenunternehmens beginnen –
dann mit Ihren Anteilen und Erträgen aus diesem Unternehmen in ein anderes
investieren und dies so lange tun, bis Sie einen Teil von 25 bis zu einer
unbegrenzten Anzahl von Unternehmen besitzen.
Unter dem Gesichtspunkt der „Dollar-Rendite“ würde Ihr monatliches
Einkommen nicht weniger als 5.000 US-Dollar betragen, wenn Sie 200 US-Dollar
pro Monat von 25 verschiedenen Unternehmen erhalten würden, und das ist für
einen angehenden Millionär nicht schlecht. Schauen Sie sich in Ihrer Region um –
mit ein wenig Geschäftssinn und Einfühlungsvermögen werden Sie mit Sicherheit
Hunderte von kleinen Unternehmen finden, die es besser machen könnten und mit
Ihrer Hilfe vielleicht sogar zu Giganten in ihrem Bereich werden könnten. Die
meisten kleinen Unternehmen benötigen und würden sich über Marketing-,
Verkaufsförderungs-, Werbe- und Vertriebsunterstützung freuen. Wenn ein kurzer
Geschäftsüberblick Sie in Begeisterung über die potenziellen Gewinne mit nur
wenigen Änderungsvorschlägen versetzt, dann sind Sie auf dem richtigen Weg. Im

Kreditgeheim
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Grunde vereinbaren Sie einen Termin, um den Geschäftsinhaber zu treffen und
mit ihm über Ideen und Hilfe zu sprechen, die seinen Gewinn verdoppeln oder
verdreifachen könnten.
Wann immer und solange Sie auf diese Weise auf ihn zugehen, wird er Sie fast
immer sehen und hören wollen, was Sie zu sagen haben. Halten Sie bei der
Vorbereitung Ihres Treffens mit ihm/ihr Ihre Ideen zu Papier. Fassen Sie sie in
einem beeindruckenden Marketing- oder Gewinnpotenzial-Folio zusammen.
Skizzieren Sie Ihre Ideen, die damit verbundenen Kosten und den letztendlich zu
erzielenden Gewinn. Wenn Sie dann zum Meeting kommen, achten Sie darauf,
wie ein erfolgreicher Geschäftsmann auszusehen und sich auch so zu verhalten.
Ein paar Annehmlichkeiten, um das Eis zu brechen und dann mit Ihrem Vorschlag
oder Ihrer Präsentation zu beginnen. Die Quintessenz ist einfach, dass Sie dem
Geschäftsinhaber sagen, dass Sie alles, was Sie sagen, für ihn tun können, bis hin
zum ultimativen Gewinn einer 10- oder 20-prozentigen Kommanditbeteiligung am
Unternehmen, was ihn wirklich nichts kosten wird. Wenn er natürlich nicht bereit
ist, einen Teil seines Eigentums aufzugeben, kommen Sie natürlich wieder auf die
Idee, als Berater eingestellt zu werden.
Fast alle kleinen Unternehmen benötigen Hilfe. Die Eigentümer verzetteln sich in
einer Vielzahl von Alltagsproblemen und zu erledigenden Aufgaben – stellen fest,
dass der Tag einfach nicht genug Stunden hat, um sich um alles zu kümmern, was
erledigt werden sollte – und vernachlässigen am Ende einige der Dinge, die sie
erledigen müssen tun sollten, damit ihr Unternehmen floriert - und als Folge davon
beginnt der lange Kampf ums Überleben des Unternehmens, bei dem mehr als 60
% von ihnen mit Verlust verkaufen oder einfach ihre Geschäfte schließen. Die
andere Möglichkeit, sich in einen Teil des Geschäfts eines anderen einzumischen,
besteht darin, das benötigte Geld bereitzustellen. Wenn Sie 10.000 oder 15.000
Dollar aufbringen können, können Sie sich problemlos in die meisten kleinen
Unternehmen „einkaufen“. Schauen Sie sich unbedingt das Unternehmen und sein
Marktpotenzial an, aber wenn Sie eines entdecken, das mit nur ein wenig
Betriebsmitteln oder Geld für die Expansion wirklich ein Gewinner sein kann,
dann greifen Sie zu. Sie können aus einem unendlichen Angebot solcher
Unternehmen wählen, indem Sie einfach eine kleine Anzeige in Ihrer
Tageszeitung im Kleinanzeigenbereich unter der Überschrift
„Geschäftsmöglichkeiten gesucht“ schalten. Eine solche Anzeige könnte lauten:

Kreditgeheim
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ERFOLGREICHER UNTERNEHMENSFÜHRER, DER NACH NEUEN
GESCHÄFTSUNTERNEHMEN SUCHT. WIRD ÜBER Buy-out oder
Partnerschaft nachdenken. SCHREIBEN: PO BOX 123
Machen Sie es sich außerdem zur Gewohnheit, regelmäßig die verfügbaren
Geschäftsmöglichkeiten durchzusehen. Markieren Sie sich jeden Tag ein paar und
verfolgen Sie sie weiter – schauen Sie sich diese an und finden Sie heraus, welche
Art von Angebot angeboten wird. Denken Sie daran, dass richtiges Management
und gute Planung im Wesentlichen die Zutaten für den Geschäftserfolg sind – und
die meisten kleinen Unternehmen verfügen einfach nicht über diese Zutaten in
dem Maße, das sie benötigen, um ihr wahres Gewinnpotenzial auszuschöpfen.
Andere Leute haben es getan und tun es jeden Tag. Es gibt keinen Grund, warum
Sie dies nicht tun können – in den meisten Fällen wird nur wenig oder gar kein
Bargeld benötigt, und mit nur ein wenig Aktion Ihrerseits könnten Sie schnell ein
Multi-Business-Inhaber und auch sehr wohlhabend werden.
Die FCRA gewährt Ihnen eine Reihe wichtiger Rechte, darunter:

• Das Recht zu erfahren, was Ihre Kreditunterlagen enthalten.
• Das Recht, von einer Kreditauskunftei Auskunft über die Art, den
Inhalt und die Quellen (mit Ausnahme von Ermittlungsquellen) der über
Sie gesammelten Informationen (mit Ausnahme medizinischer
Informationen) zu erhalten.
• Das Recht, den Namen und die Adresse des Kreditbüros zu
erfahren, das für die Erstellung einer Kreditauskunft verantwortlich ist,
wird dazu verwendet, Ihnen Kredit, Versicherung oder Anstellung zu
verweigern oder die Kosten für Ihre Versicherung oder Ihren Kredit zu
erhöhen.
• Das Recht auf eine kostenlose Kopie Ihrer Kreditauskunft, wenn
Ihnen der Kredit verweigert wird und die Ablehnung zumindest teilweise
auf Informationen zur Kreditwürdigkeit zurückzuführen ist. (Anträge auf
Kreditgeheim
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ein kostenloses Exemplar müssen innerhalb von 30 Tagen nach Erhalt der
Ablehnungsmitteilung gestellt werden.)
• Das Recht, Ihre Kreditauskunft persönlich bei der
Kreditauskunftei, telefonisch oder per Post einzusehen.
• Das Recht, jemanden mitzunehmen, der Ihre Akte prüft, wenn
Sie persönlich eine Kreditauskunftei aufsuchen.
• Das Recht, alle von Ihnen bestrittenen Informationen in Ihrer
Kreditauskunft innerhalb einer angemessenen Frist prüfen zu lassen.
(Wenn die Kreditauskunftei Ihre Anfrage für unseriös oder irrelevant hält,
muss die Kreditauskunftei laut Gesetz keine Nachforschungen anstellen.)
• Das Recht, unrichtige Informationen aus Ihrer Kreditauskunft
löschen zu lassen, wenn sich bei einer Untersuchung des Kreditbüros
herausstellt, dass die Informationen fehlerhaft sind.
• Das Recht auf Löschung von Informationen, wenn die
Kreditauskunftei diese durch ihre Ermittlungen nicht überprüfen kann.
• Das Recht, dass die Kreditauskunftei denjenigen, die Sie zuvor
die falschen oder unvollständigen Informationen in Ihrer Kreditakte
überprüft haben, kostenlos mitteilt, dass die Informationen entfernt oder
geändert wurden.
• Das Recht zu erfahren, wer in den letzten sechs Monaten eine
Kopie Ihrer Kreditauskunft zum Zweck der Kreditvergabe erhalten hat.
• Das Recht, die Namen aller Personen zu erfahren, die Ihre
Kreditauskunft in den letzten zwei Jahren zu Beschäftigungszwecken
eingesehen haben.
• Das Recht, eine kurze schriftliche Erklärung beizufügen, die zu
einem dauerhaften Bestandteil Ihrer Kreditauskunft wird und in der Sie
Ihre Meinung zu etwaigen Streitigkeiten darlegen, die nicht mit einer
Kreditauskunftei gelöst werden können. (Sie können verlangen, dass die
Kreditauskunftei Ihre schriftliche Erklärung an bestimmte Unternehmen
weitergibt. Die Agentur muss dies kostenlos tun, wenn Sie Ihren Antrag
innerhalb von 30 Tagen nach der Ablehnung des Kredits stellen.)
• Das Recht, negative Bonitätsinformationen nach sieben Jahren
aus Ihrer Kreditauskunft löschen zu lassen.
• Das Recht auf Löschung einer Insolvenz nach zehn Jahren.
• Das Recht, eine Kreditauskunftei auf Schadensersatz zu

Kreditgeheim
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verklagen, wenn sie vorsätzlich und
fahrlässig gegen das Gesetz verstößt. (Wenn Sie mit Ihrer Klage Erfolg
haben, können Ihnen auch Anwalts- und Gerichtskosten entstehen.)
• Das Recht, von einem Unternehmen darüber informiert zu
werden, dass es einen Untersuchungsbericht über Sie angefordert hat.
• Das Recht, von einem Unternehmen, das einen
Untersuchungsbericht erstellt, weitere Informationen über die Art und den
Umfang der Untersuchung anzufordern.
• Das Recht, die Art und den Inhalt des Untersuchungsberichts zu
kennen, nicht jedoch die Quellen.
Die FCRA verlangt nicht, dass:
• Eine Kreditauskunftei stellt Ihnen eine Kopie Ihrer Kreditakte zur
Verfügung. (Einige Büros werden dies jedoch tun, wenn Sie es wünschen.)
•
Ihnen.
Ein Unternehmen oder eine Einzelperson macht Geschäfte mit
• Jede Bundesbehörde interveniert in Ihrem Namen.

• Ein Kreditbüro fügt Informationen zu Konten hinzu, die noch
nicht in Ihrer Datei enthalten sind. (Einige Kreditauskunfteien führen dies
gegen eine Gebühr durch.)
• Außerdem gilt das FCRA nicht für Anträge auf Handelskredite
oder Unternehmensversicherungen.
HINWEIS: Bei Krediten über 50.000 US-Dollar, Versicherungspolicen über

50.000 US-Dollar und Arbeitsplätzen mit mehr als 20.000 US-Dollar pro Jahr
können Kreditauskunfteien Insolvenzen mit einer Laufzeit von mehr als zehn
Jahren und andere negative kreditbezogene Informationen mit einer Laufzeit von
mehr als sieben Jahren melden. Darüber hinaus können Informationen über eine
Klage oder ein Urteil gegen einen Verbraucher sieben Jahre lang oder bis zum
Ablauf der Verjährungsfrist gemeldet werden, je nachdem, welcher Zeitraum
länger ist.

Kreditgeheim
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Verhandlungen mit Gläubigern sind gescheitert. Die Rücknahme steht unmittelbar

bevor und das Zwangsvollstreckungsverfahren wurde eingeleitet. Ihr Einkommen
reicht einfach nicht aus, um Ihre Rechnungen zu bezahlen, egal wie niedrig die
Zahlungen sind. Es könnte an der Zeit sein, über eine Insolvenz nachzudenken.
Das Insolvenzrecht entstand als Reaktion auf die Missbräuche im Zusammenhang
mit Schuldnergefängnissen. Vor dem 19. Jahrhundert gab es ein Gefängnissystem
für diejenigen, die ihre Rechnungen nicht bezahlten. Meldete ein Kaufmann eine
Forderung an, wurde der Schuldner inhaftiert, bis seine Schulden beglichen waren.
(Frauen wurden nicht im Schuldnergefängnis gefunden, nicht aus Ritterlichkeit,
sondern weil sie die Fähigkeit hatten, Geld zu leihen). Der Kreditgeber war
gesetzlich für die Kosten des Gefängnisaufenthalts verantwortlich, einschließlich
der Verpflegung, wurde aber nur selten bezahlt. Schließlich müsste ein Schuldner
klagen, um dieses Gesetz durchzusetzen, und im Gefängnis war es ziemlich
schwierig, zu klagen. Infolgedessen schmachteten viele Kreditnehmer jahrelang
im Gefängnis und lebten von dem, was ihre Familie ihnen bringen konnte, oder
verhungerten in vielen Fällen einfach. Obwohl einige Kreditgeber zweifellos keine
Einwände gegen die Erneuerung des Schuldnergefängnisses hätten, leben wir
glücklicherweise in aufgeklärteren Zeiten. Die Insolvenz wurde geschaffen, um
denjenigen, die hoffnungslos verschuldet sind, eine zweite Chance (oder eine
dritte oder vierte) zu geben. Sie bietet einen Mechanismus, um den Tisch
reinzuwaschen und neu zu beginnen. Mit den Zeiten haben sich jedoch auch die
Insolvenzordnungen geändert. Nicht alle Schulden können getilgt werden. Bei
unsachgemäßem Vorgehen kann das Verfahren leicht disqualifiziert werden. Es
gibt viele Dinge, die ein Schuldner wissen sollte, bevor er Insolvenz anmeldet.
Die Insolvenzentscheidung
Es gibt zwei Arten von Einzelinsolvenzen: Kapitel 7 und Kapitel 13. Die
Insolvenz nach Kapitel 7, benannt nach der Kapitelnummer im Insolvenzgesetz,
erfordert eine vollständige Liquidation aller Schulden und erlischt alle nicht
befreiten Schulden. Bei der Insolvenz nach Kapitel 13 handelt es sich im
Wesentlichen um einen gerichtlich angeordneten Zahlungsplan, der
erschwingliche monatliche Zahlungen an Ihre Gläubiger vorsieht.
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Die Entscheidung, Insolvenz anzumelden, ist keine leichte. Leider empfehlen viele
Insolvenzanwälte nahezu jedem, den sie konsultieren, die Insolvenz. Allzu oft
wird verängstigten Verbrauchern geraten, Insolvenz anzumelden, nur um ein paar
Schulden zu vermeiden. Das ist ein Fehler. Der Konkurs sollte wirklich der letzte
Ausweg sein, so wie es das Rechtssystem vorgesehen hat. Eine Insolvenz ist für
zehn Jahre auf Ihre Kreditwürdigkeit zurückzuführen, und obwohl sich die
Kreditvergabekriterien langsam ändern, werden viele Kreditgeber einen
Antragsteller, der eine Insolvenz hinter sich hat, nicht einmal berücksichtigen.
Darüber hinaus kann eine Insolvenz nach Kapitel 7 Sie den größten Teil Ihres
Eigentums kosten. Bevor Sie die Entscheidung treffen, Insolvenz anzumelden,
sollten Sie abschätzen, wie schlimm Ihre Situation tatsächlich ist. Erstellen Sie auf
einem Blatt Papier eine Liste aller Ihrer Vermögenswerte und des ungefähren
Wertes, zu dem sie verkauft werden könnten. Addieren Sie auf der anderen Seite
alle Ihre Schulden. Wenn die Schulden das Vermögen um einen großen
Prozentsatz übersteigen, sollten Sie über eine Insolvenz nachdenken. Wenn es
andererseits den Anschein hat, dass sich Ihre Situation verbessern könnte (Sie
erhalten möglicherweise einen neuen Job oder ein zweites Einkommen) oder wenn
Ihr Vermögen einen höheren Wert hat oder dem Wert Ihrer Schulden nahekommt,
kann ein anderer Ansatz angemessen sein.
Verhandeln Sie mit Ihren Gläubigern
Erklären Sie Ihre Situation und bitten Sie um mehr Zeit für die Zahlung. Wenn die
Gläubiger sich weigern und weiterhin mit einer Pfändung drohen, teilen Sie ihnen
mit, dass eine solche Maßnahme Sie in die Insolvenz treiben würde. Kein
Gläubiger möchte das „B“-Wort hören. Die Drohung mit der Insolvenz ist ein sehr
wirksames Verhandlungsinstrument, das die Gläubiger vor die Wahl stellt, jeden
Monat etwas zu bekommen oder durch die Insolvenz wahrscheinlich nichts zu
bekommen. Versuchen Sie diese Taktik nicht bei gesicherten Gläubigern. Sie
können beschließen, Ihr Eigentum wieder in Besitz zu nehmen, um den Gang vor
Gericht zu vermeiden.
Kontaktieren Sie die Verbraucherkreditberatung
Wie bereits in diesem Buch erwähnt, handelt es sich bei Consumer Credit
Counseling um eine gemeinnützige Gruppe, die von Gläubigern finanziert wird
und Verbrauchern bei der Aushandlung von Rückzahlungsplänen hilft. Aufgrund
des ständigen Kontakts mit einer Vielzahl von Gläubigern ist es häufig besser als

Kreditgeheim
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der Einzelne in der Lage, Zahlungsvereinbarungen auszuhandeln. Wenn Sie keine
zufriedenstellende Vereinbarung aushandeln können, versuchen Sie es mit diesen
Leuten. Denken Sie daran, dass die Tatsache, dass Sie eine Kreditberatung in
Anspruch nehmen, in Ihrer Kreditauskunft erscheinen kann.
Betrachten Sie die Insolvenz nach Kapitel 13
Diese Art der Einreichung ermöglicht es Ihnen, Ihre Schulden auf gerichtliche
Weise zurückzuzahlen, und wird nur sieben Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft
angezeigt. Wenn die Verhandlungen scheitern oder einfach nicht genug Geld
vorhanden ist, um über die Runden zu kommen, kann die Insolvenz nach Kapitel 7
Ihre einzige Insolvenz sein Möglichkeit. Eine Insolvenz begleicht nicht
zwangsläufig alle Schulden. Wenn Ihre Schulden von der Insolvenz ausgenommen
sind, wird die Antragstellung nur sehr wenig zur Verbesserung Ihrer Situation
beitragen. Wenn ein Mitunterzeichner eingesetzt wurde, würde die Schuld dann
vom Mitunterzeichner geschuldet werden, es sei denn, diese Person meldete
ebenfalls Insolvenz an. In Gemeinschaftseigentumsstaaten würden auch die
Vermögenswerte und Schulden eines Ehegatten in den Konkurs einbezogen,
sofern es sich um Gemeinschaftseigentum handelt. Überlegen Sie sich alles
sorgfältig, bevor Sie sich für eine Einreichung entscheiden.
Nicht tilgbare Schulden – Rechnungen, die Sie trotz Insolvenz bezahlen

müssen
Bestimmte Arten von Schulden können nicht automatisch durch einen
Insolvenzantrag beseitigt werden. Sie müssen bestimmte Anforderungen erfüllen,
bevor sie durch Insolvenz liquidiert werden. Wenn die meisten Ihrer Schulden
nicht bezahlbar sind, kann eine Insolvenz Ihr finanzielles Dilemma
möglicherweise nicht lösen. Die einzige Möglichkeit, eine nicht tilgbare Schuld
durch Insolvenz zu beseitigen, besteht darin, dass das Gericht eine Ausnahme
gewährt, seit der Fälligkeit der Schuld eine bestimmte Zeit vergangen ist oder dass
der Gläubiger keine Einwände gegen die Schuldentilgung erhebt. Bestimmte
Schulden können nur ausnahmsweise beglichen werden. Sie sind:
Aktuelle Studiendarlehen
Dies gilt für Studiendarlehen, die innerhalb der letzten fünf Jahre fällig wurden.
Eine eventuelle Verlängerung der Rückzahlung würde diesen Zeitraum
verlängern. Darüber hinaus erlassen einige Gerichte nur Zahlungen, die mehr als

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fünf Jahre überfällig sind. Wenn der Studienkredit also vor sieben Jahren fällig
war und die Zahlungen ursprünglich über einen Zeitraum von fünf Jahren erfolgen
sollten, wären Sie immer noch für die Zahlungen der letzten drei Jahre
verantwortlich. Das Gericht kann auch eine Ausnahme von einem Studienkredit
gewähren, wenn die Zahlung eine „unbillige Härte“ für Sie darstellen würde. Dies
wird selten gewährt.
Steuern
Bundes-, Landes- und Kommunalsteuern können frühestens drei Jahre nach
Einreichung Ihrer Steuererklärung abgeführt werden. Selbst wenn Sie seit mehr als
drei Jahren vor einem Finanzgericht sitzen, sind alle Steuern, die innerhalb von
240 Tagen nach der Insolvenzanmeldung erhoben werden, nicht erstattungsfähig.
Grundsteuern sind erstattungsfähig, wenn sie mehr als ein Jahr zu spät erfolgen,
das Pfandrecht an Ihrer Immobilie jedoch nicht. Der Grundgedanke ist, dass man
sich darauf verlassen kann, dass der Staat seine Steuergelder irgendwann
einsammelt.
Kindesunterhalt und Unterhalt
Diese können nur in besonderen Fällen aufgehoben werden, zu denen in der Regel
Vereinbarungen gehören, die nicht gerichtlich angeordnet wurden. Wenn ein
Ehegatte zugestimmt hat, mehr als die Hälfte der ehelichen Schulden gegen
geringere Unterhaltszahlungen zu übernehmen, kann das Gericht nicht alle
Schulden des Ehegatten wegen Insolvenz begleichen. Wenden Sie sich in diesem
Fall an einen Anwalt.
Geldbußen
Weder Bußgelder eines Gerichts, eines Richters oder einer Regierungsbehörde
noch Zuschläge, Strafen und Rückerstattungen können im Rahmen einer Insolvenz
grundsätzlich erlassen werden. Das Gleiche gilt für Schulden, die durch einen
Schaden oder eine Haftpflicht aus dem Fahren unter Alkoholeinfluss entstanden
sind. Die durch Trunkenheit am Steuer entstandene Schuld muss gerichtlich
festgestellt werden und ein Urteil muss von einem höheren Gericht erlassen
werden. Bagatellklagen, Verkehrsurteile und kommunale Urteile wegen Fahrens
unter Alkoholeinfluss sind alle anfechtbar. Konsultieren Sie noch einmal einen
Anwalt.
Schulden, die in einer früheren Insolvenz nicht beglichen wurden
Wenn Schulden aus einer früheren Insolvenz als untilgbar befunden wurden,
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können sie in einer späteren Insolvenz nicht beglichen werden.
Schulden, die nicht in Ihrem Insolvenzantrag aufgeführt sind
Wenn Sie in Ihrem Antrag keine Schulden angeben, wird diese nicht beglichen.
Viele Insolvenzanmelder behalten eine oder mehrere Kreditlinien mit geringem
oder gar keinem Saldo aus dem Insolvenzverfahren heraus, um einen Teil ihrer
Kreditressourcen zu schonen. Eine andere Strategie besteht darin, Schulden unter
der Bedingung zu bekräftigen, dass weiterhin Kredite gewährt werden. Der
Gläubiger, der vor der Wahl steht, nichts einzutreiben oder seine Kreditwürdigkeit
aufrechtzuerhalten, entscheidet sich manchmal für Letzteres. Seien Sie sehr
vorsichtig, wenn Sie Schulden erneut bekräftigen. Sie sind dazu nicht verpflichtet
und sollten eine neue schriftliche Vereinbarung haben, in der alle neuen
Bedingungen aufgeführt sind.
Andere Arten von nicht tilgbaren Schulden können sofort beglichen werden, wenn
der Gläubiger keinen Einspruch erhebt. Wenn der Gläubiger Einspruch erhebt,
werden diese Schulden vom Gericht als entweder tilgbar oder nicht tilgbar
beurteilt. Der Gläubiger kann verlangen, dass die Schulden nicht beglichen
werden, wenn er geltend macht, dass folgende Voraussetzungen vorliegen: Die
Schuld wurde durch vorsätzliches betrügerisches Verhalten erworben
Unter Betrug versteht man in diesem Fall jede unlautere Handlung zur Erlangung
eines Kredits. Sich als jemand auszugeben, der man nicht ist, oder sich Geld zu
leihen, ohne die Mittel oder die Absicht zu haben, es zurückzuzahlen, wären
eindeutige Beispiele für Betrug. Auch die Nichtoffenlegung bestimmter relevanter
Tatsachen könnte als Betrug ausgelegt werden. Wenn Sie ein Versprechen machen
und beabsichtigen, es zu halten, und glauben, dass Sie es halten können, ist das
kein Betrug. Gläubiger neigen dazu, paranoid zu sein und zu glauben, dass jeder
sie betrügt, also ist dies eine Entschuldigung dafür Die Entlastung wird häufig von
Gläubigeranwälten genutzt.
Schulden, die aufgrund falscher schriftlicher Erklärungen entstanden sind
Ein offensichtlich falscher Kreditantrag würde in Frage kommen. Die unrichtige
Erklärung muss eine wichtige Tatsache sein und eine, auf die sich der Gläubiger
verlassen hat, damit die Schuld als nicht tilgbar beurteilt werden kann. Ein falsch
geschriebener Name oder ein geringfügiger Fehler führen nicht dazu, dass eine
Schuld nicht mehr beglichen werden kann. Eine drastisch überhöhte Angabe des
Einkommens oder eine falsche Angabe einer Berufsbezeichnung würden als
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Betrug angesehen.
Betrügerische Nutzung
Wenn Sie innerhalb von 40 Tagen vor der Insolvenzanmeldung „Luxusgüter oder
-dienstleistungen“ in Höhe von mehr als 500 US-Dollar in Rechnung stellen, gilt
die Schuld wahrscheinlich als nicht tilgbar. Das Gleiche gilt, wenn Barvorschüsse
weniger als zwanzig Tage vor der Insolvenzerklärung eingehen. Viele kleine
Gebühren, die erhoben werden, um eine Vorabfreistellung zu vermeiden, würden
ebenfalls als betrügerisch angesehen, wenn Sie Ihr Kreditlimit überschritten haben
oder offensichtlich nicht in der Lage sind, zu zahlen.
Schulden, die auf illegale oder böswillige Handlungen, Unterschlagung, Diebstahl
oder Verletzung der treuhänderischen Verantwortung zurückzuführen sind
Jegliches Geld, das aufgrund rechtswidriger Handlungen wie Unterschlagung
(Enteignung von in Ihrem Verwahrungsort zurückgelassenem Eigentum),
Diebstahl (Diebstahl) oder der Nichterfüllung Ihrer Pflichten als Treuhänder
geschuldet wird, kann nicht erstattungsfähig sein. Das Gericht wird in der Regel
eine Definition der treuhänderischen Verantwortung festlegen.
Sobald Sie Ihre Schulden untersucht und festgestellt haben, was tilgbar ist und
was nicht, können Sie feststellen, ob eine Insolvenz Ihre aktuelle finanzielle
Situation verbessern würde. Es gibt noch einige andere Dinge, die Sie wissen
sollten, bevor Sie sich für eine Einreichung entscheiden.
Befreite Vermögenswerte
Ein weit verbreitetes Missverständnis über eine Insolvenz ist, dass Sie alles
verlieren, was Sie besitzen, um Ihre Schulden zu begleichen. Tatsächlich erlaubt
Ihnen das Gericht, viele Dinge zu behalten, die für Ihr Wohlbefinden wichtig sind,
und vielleicht sogar noch ein bisschen mehr. Obwohl es ein bundesstaatliches
Ausnahmegesetz gibt, ist die Nutzung nur in den Bundesstaaten und im District of
Columbia gestattet. In diesen Bundesstaaten können Sie zwischen den
bundesstaatlichen und bundesstaatlichen Ausnahmegesetzen wählen. Die In-
Staaten sind:
Connecticut
Hawaii

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Massachusetts
Michigan
Minnesota
New Jersey New Mexico Pennsylvania Rhode Island Texas Washington
Wisconsin Vermont
Die anderen Staaten verlangen von einer Person, die Insolvenz anmeldet, die
Inanspruchnahme staatlicher Ausnahmen.
Hier sind einige Beispiele für Dinge, die je nach Staat, in dem der Antrag
eingereicht wird, von der Steuer befreit sein können.
· Persönliche Gegenstände
· Möbel
· Autos (bis zu einem bestimmten Eigenkapitalbetrag)
· Werkzeuge eines Handwerks
· Eigenkapital eines Wohnsitzes (manchmal des gesamten Wohnsitzes)
· Kleidung
· Haushaltsgegenstände
· Bücher
· Schmuck
Eine sehr interessante Ausnahmeregelung ist die Homestead-Ausnahmeregelung.

Als John Connally, der ehemalige Gouverneur von Texas, vor einigen Jahren
Insolvenz anmeldete, waren viele Menschen überrascht, dass er seine riesige Villa
im Wert von mehreren Millionen Dollar behalten durfte. In Texas gibt es eine
Ausnahmeregelung für Gehöfte, die es jedem, der einen Insolvenzantrag stellt,
erlaubt, bis zu einem Acre in einem städtischen Gebiet oder 100 Acres in einem
ländlichen Gebiet zu behalten, unabhängig vom Wert. Der Ex-Gouverneur hatte
vielleicht einen sehr guten Anwalt, aber viele andere Staaten bieten auch
Ausnahmen für Gehöfte an.
Eine Insolvenzstrategie besteht darin, nicht steuerbefreites Eigentum vor dem

Kreditgeheim
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Konkurs zu verkaufen und es in steuerbefreites Eigentum umzuwandeln.
Beispielsweise könnte ein Einwohner von Texas Non verkaufen Vermögenswerte
befreien und den Erlös zur Tilgung der Hypothek auf ihrem bebauten Grundstück
verwenden. Sie sollten jedoch mit ziemlicher Sicherheit einen Anwalt
konsultieren, bevor Sie eine solche Vermögensübertragung versuchen, da das
Gericht eine solche Maßnahme sehr leicht als Missbrauch der Insolvenzgesetze
ansehen könnte.
Selbst wenn ein bestimmter Betrag an Eigenkapital von der Steuer befreit ist,
können Ihre Gläubiger den Vermögenswert oft verkaufen, um etwaiges
überschüssiges Eigenkapital zurückzugewinnen. Wenn Sie beispielsweise ein
Auto im Wert von 10.000 US-Dollar besitzen und dafür nur 5.000 US-Dollar
schulden und Ihr staatlicher Freibetrag 1.200 US-Dollar beträgt, kann der
Gläubiger das Auto verkaufen und Ihnen 1.200 US-Dollar geben. Einige
Bundesstaaten erlauben „Wildcard“-Ausnahmen, mit denen die Differenz
ausgeglichen werden kann.
Wenn man weiß, welche Schulden tilgbar sind und was das Gesetz dem
Antragsteller erlaubt, kann man eine rationale Entscheidung darüber treffen, ob
man Insolvenz anmelden soll. Wenn Sie sich für die Einreichung entscheiden, gibt
es mehrere Möglichkeiten, dies zu tun – und auch einige Fallstricke, die es zu
vermeiden gilt.
Aktiv werden
Wenn Sie sich entschieden haben, Maßnahmen zu ergreifen, können Sie mit dem
Anmeldeprozess beginnen. Wenn Gläubiger an die Tür klopfen und eine
Zwangsvollstreckung, Zwangsvollstreckung oder Pfändung unmittelbar
bevorsteht, kann es sinnvoll sein, die Verwendung eines Notfallantrags in Betracht
zu ziehen, um eine automatische Aussetzung zu erwirken. Eine automatische
Aussetzung hindert die Gläubiger daran, weitere Maßnahmen zu ergreifen, bis der
Fall vor einem Insolvenzrichter verhandelt wird. Im Gegensatz zu einem
Insolvenzantrag, der normalerweise mehrere Seiten mit Informationen enthält, ist
ein Notfallantrag nur eine Seite lang und enthält eine Liste Ihrer Gläubiger. Der
Restantrag muss innerhalb von vierzehn Tagen eingereicht werden, andernfalls
wird das Verfahren eingestellt. Das Gericht wird den aufgeführten Gläubigern
Mitteilungen über die bevorstehende Insolvenz zukommen lassen, die alle
weiteren Inkassomaßnahmen einstellen müssen. Wenn sie nicht aufhören, senden
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Sie ihnen Kopien der automatischen Aussetzung und fordern Sie, dass alle
weiteren Inkassomaßnahmen eingestellt werden. Ein Gläubiger kann beantragen,
dass die automatische Aussetzung aufgehoben wird, damit er die Inkassotätigkeit
fortsetzen kann. Nur ein Vermieter, der versucht, Sie aus einer gemieteten
Wohnung zu vertreiben, wird in der Regel obsiegen, es sei denn, es handelt sich
um einen langfristigen Mietvertrag. Wenn Sie einen langfristigen Mietvertrag
haben, der als Vermögenswert angesehen werden könnte, muss der Vermieter
möglicherweise auf eine formelle @g warten, um SIE zu kündigen.
Sobald die Wölfe in Schach sind, muss eine weitere Entscheidung getroffen
werden: ob ein Insolvenzanwalt beauftragt werden soll. Wie wir alle wissen, sind
Anwälte teuer. Im Falle einer komplizierten Insolvenz können sie jedoch von
unschätzbarem Wert sein. Wenn Sie über eine beträchtliche Menge Eigentum oder
Wertgegenstände verfügen, wenn Sie versuchen, Geld von nicht steuerbefreiten
Vermögenswerten in steuerbefreite Vermögenswerte umzuschichten, wenn Ihre
Gläubiger versuchen, Ihre Schulden aufgrund von Betrug nicht begleichbar zu
machen, oder wenn es andere Komplikationen gibt, müssen Sie Möglicherweise
möchten Sie einen erfahrenen Insolvenzanwalt beauftragen. Einkaufsbummel.
Scheuen Sie sich nicht vor Verhandlungen. Stellen Sie viele Fragen und sprechen
Sie mit mehreren Anwälten, bevor Sie Ihre Entscheidung treffen.
Wenn Sie eine ganz einfache Insolvenz haben oder sich keinen Anwalt leisten
können, investieren Sie 15 $ in ein gutes, selbst erstelltes Insolvenzbuch. Es
enthält ausführliche Informationen, die in diesem Kapitel nicht behandelt werden.
Für die Erstellung von Insolvenzformularen stehen auch Schreibdienste zur
Verfügung. Sie sind preisgünstig und können im Falle einer ganz einfachen
Insolvenz einen Anwalt ersetzen. Wenn Ihr Fall kompliziert ist und Sie sich
keinen Anwalt leisten können, recherchieren Sie selbst. Lesen Sie zuerst ein
Verbraucherinsolvenzhandbuch und konsultieren Sie dann eine gute juristische
Bibliothek. Es gibt mehrere Rechtsleitfäden, die sich ausschließlich mit dem
Thema Insolvenz befassen. Sobald Sie oder Ihr Anwalt Ihren Fall vorbereitet
haben, sind Sie bereit für die formelle Arbeit.
Der Anmeldeprozess
Alle entsprechenden Unterlagen erhalten Sie bei Ihrem örtlichen Insolvenzgericht.
Adresse und Telefonnummer finden Sie in den Gelben Seiten unter
„Regierungsdienste“ (normalerweise am Anfang des Buches). Das Gericht gibt
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Ihnen ab dem Datum der Eilantragstellung vierzehn Tage Zeit, um das formelle
Verfahren abzuschließen. Wenn Insolvenz nach Kapitel 7 beantragt wird, müssen
Sie die folgenden Formulare einsenden, nachdem Sie sie vom Gericht erhalten
haben:
· Finanzbericht.
· Aufstellung der laufenden Einnahmen und laufenden Ausgaben.
· Ein Zeitplan, der Ihre Schulden beschreibt.
· Ein Zeitplan, der Ihre Immobilie beschreibt.
· Eine Auflistung der steuerbefreiten Immobilien.
· Eine Zusammenfassung der oben genannten Zeitpläne.
· Absichtserklärung in Bezug auf Ihr gesichertes Eigentum und was Sie damit
vorhaben
· Erklärung zu ausstehenden Verträgen, in der der Vertrag beschrieben wird, der
erfüllt werden muss, z. B. Autoleasing.
· Deckblatt für den Insolvenzantrag.
· Postanschriften aller Gläubiger.
· Alle erforderlichen lokalen Formulare.
Zum Zeitpunkt der Einreichung wird außerdem eine Gebühr erhoben, die in der
Regel 90 US-Dollar beträgt. Das Gericht akzeptiert in der Regel Ratenzahlungen
mit einer Laufzeit von vier Monaten. Dem Antrag ist ein Ratenzahlungsantrag
beizufügen.
Nachdem Ihr Antrag eingereicht wurde, wird eine Gläubigerversammlung
vereinbart. Das Gericht ernennt einen Treuhänder, der die Sitzung leitet und für
die Liquidation des Vermögens verantwortlich ist. Bei den meisten kleineren
Insolvenzen sind nur die antragstellende Person und der Treuhänder anwesend.
Der Treuhänder, der in der Regel ein Anwalt vor Ort ist, wird mehrere Fragen zu
den Informationen in den Insolvenzunterlagen stellen. Rufen Sie an und fragen Sie
den Gerichtsschreiber, welche Unterlagen Sie mitbringen müssen (normalerweise
Finanzberichte oder manchmal sogar Steuererklärungen). Wenn es sich um viel
Eigentum handelt, insbesondere wenn es sich um nicht steuerbefreites Eigentum
handelt, können Ihre Gläubiger erscheinen, um gegen Ausnahmen zu protestieren.
Möglicherweise versuchen sie auch, Sie über Ihre Absicht, die Rechnung zu
bezahlen, oder darüber, dass Sie bei Ihrer Bewerbung gelogen haben,
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auszutricksen. Antworten Sie wahrheitsgemäß und es sollte kein Problem geben.
Wenn die Anwälte der Gläubiger missbräuchlich werden, fordern Sie eine
Anhörung vor dem Insolvenzrichter, bevor das Verfahren fortgesetzt wird. Wenn
die Gläubiger gegen eine Ihrer Befreiungen Einspruch erheben, haben sie nach der
Gläubigerversammlung 30 Tage Zeit, beim Gericht Einspruch einzulegen. Das
Gericht wird eine Anhörung anberaumen und Sie erhalten Gelegenheit zur
Stellungnahme, müssen es aber nicht. Ein Gläubiger kann auch versuchen, eine
Schuld aufgrund betrügerischer Handlungen, einer böswilligen Handlung oder
einer Unterschlagung oder eines Diebstahls als nicht tilgbar geltend zu machen.
Dies kann er nur erreichen, wenn er den Einspruch innerhalb von sechzig Tagen
nach der Gläubigerversammlung erfolgreich erhebt. Um sich zu verteidigen,
müssen Sie oder Ihr Anwalt eine schriftliche Antwort einreichen und bereit sein,
Ihren Fall vor Gericht zu vertreten.
Sobald alle Voraussetzungen erfüllt sind und Ihre Absichten feststehen
klar, das Gericht kann den Konkurs für erledigt erklären. Es findet keine formelle
Anhörung statt, es sei denn, Sie haben sich entschieden, Ihre Schulden erneut zu
bestätigen. In diesem Fall möchte der Richter sicherstellen, dass Sie verstehen,
was Sie tun. Nach Ablauf dieser Frist erlöschen die tilgbaren Schulden, sofern die
Gläubiger keine Einwände erheben.
Die Stücke aufheben

Einst war der Bankrott die schlimmste Schande, die jemandem widerfahren
konnte. Heute ist es jedoch alltäglich. Unternehmen melden Insolvenz an, um aus
Verträgen auszusteigen oder Gerichtsurteile zu vermeiden. Einzelpersonen
verlassen sich darauf, um sich vor einer Gesellschaft zu schützen, die zu schnell
Kredite vergibt.
Eine Insolvenz bedeutet nicht, dass Ihnen automatisch zehn Jahre lang jeglicher
Kredit verweigert wird. Tatsächlich betrachten viele Unternehmen den Konkurs
als einen verantwortungsvollen Weg, Schulden zu begleichen, wenn es keinen
anderen Ausweg gibt. Gläubiger fürchten sich vor dem Bankrott, sind sich aber
auch darüber im Klaren, dass sie, wenn sie jemandem Geld leihen, der Insolvenz
angemeldet hat, sieben weitere Jahre lang keine Angst vor einem erneuten
Bankrott haben müssen (ein Antrag kann nur einmal alle sieben Jahre gestellt
werden). Wenn Sie eine gute Erklärung für die Insolvenz haben, etwa

Kreditgeheim
nisse
Arztrechnungen, Scheidung oder ein anderes katastrophales Ereignis, ist ein
Gläubiger möglicherweise bereit, darüber hinwegzusehen und den Kredit zu
gewähren. Fragen Sie potenzielle Gläubiger nach ihrer Politik gegenüber
Insolvenzen. Ihre Antworten mögen überraschend sein.
Die Kredit- und Geldprobleme, die mit einer Scheidung einhergehen können,
betrafen früher vor allem Frauen. Mittlerweile sind jedoch viele Männer mit
diesen Problemen konfrontiert, da immer mehr Frauen eine erfolgreiche Karriere
anstreben und ein eigenes Unternehmen gründen. Manche Frauen sind
mittlerweile die Hauptverdiener ihrer Familien. Dieser wirtschaftliche Einfluss
führt dazu, dass in manchen Haushalten eher die Ehefrau als der Ehemann über
das Einkommen verfügt, das ein Paar für einen gemeinsamen Kredit qualifiziert.
Es bedeutet auch, dass immer mehr Frauen die Möglichkeit haben, ein eigenes
Unternehmen zu gründen. Wenn ihre Geschäfte scheitern, könnten diese Frauen
ihren ehemaligen Ehepartnern finanzielle Probleme bereiten. Unabhängig davon,
wie glücklich Ihre Beziehung ist, ist es sowohl für Männer als auch für Frauen
ratsam, sich finanziell auf die Möglichkeit einer Scheidung vorzubereiten.
In diesem Kapitel gehe ich auf einige der Probleme ein, mit denen beide
Geschlechter nach einer Scheidung wahrscheinlich konfrontiert werden,
diskutiere, wie man mit diesen Problemen am besten umgeht, und erzähle Ihnen,
was getan werden kann, um sie zu vermeiden.
Wenn Sie über eine Scheidung nachdenken, ist es wichtig, dass Sie vor der
Einreichung des Antrags bestimmte Schritte unternehmen, um mögliche
finanzielle Schäden zu minimieren, die durch die Änderung des Familienstands
entstehen können, darunter:
· Stellen Sie sicher, dass Sie unabhängig von Ihrem Ehepartner über eine gute
Bonität verfügen. Wenn Sie dies nicht tun, verschieben Sie Ihre Scheidung, bis Sie
einen Kredit und ein Bankkonto auf Ihren eigenen Namen erhalten. Ratschläge
zum Aufbau individueller Kredite finden Sie in Kapitel 7.

Kreditgeheim
nisse
· Bezahlen Sie alle gemeinsam genutzten Rechnungen und Kreditkartenschulden
aus gemeinsamen Mitteln. Auf diese Weise riskieren Sie nicht, dass diese
Schulden zu Ihren eigenen Schulden werden, die Sie nach der Scheidung aus
Ihrem eigenen Einkommen begleichen müssen.
· Wenn Sie bereits über einen Gemeinschafts- oder Einzelkredit verfügen,
besorgen Sie sich von jedem der drei großen Kreditinstitute eine Kopie Ihrer
Kreditauskunft und klären Sie etwaige Probleme.
· Wenn es sich bei einigen Konten in Ihrer Kreditakte um Gemeinschaftskonten
mit negativer Historie handelt und die negativen Informationen auf das
Verschulden Ihres zukünftigen ehemaligen Ehepartners oder auf Umstände
zurückzuführen sind, die außerhalb Ihrer Kontrolle liegen, bereiten Sie eine
schriftliche Begründung vor /s für die negativen Informationen und bitten Sie die
Kreditauskunftei, diese Erklärung zu einem dauerhaften Bestandteil Ihrer
Kredithistorie zu machen. Dies kann dazu beitragen, Sie von den Problemen mit
dem Konto zu trennen. Es ist auch eine gute Idee, allen Kreditanträgen, die Sie
ausfüllen, die gleiche Erklärung beizufügen.
Wenn Sie einen Anwalt oder Finanzberater Ihres Vertrauens haben, besprechen
Sie mit ihm, was Sie tun sollten, um sich auf die Änderung Ihres Familienstandes
vorzubereiten.
Sollte Ihr Ehepartner während des Scheidungsverfahrens Insolvenz anmelden, ist
es wahrscheinlich, dass das Scheidungsverfahren bis zum Abschluss des
Insolvenzverfahrens eingestellt wird. Sprechen Sie während dieser Zeit mit Ihrem
Anwalt darüber, wie Sie die Auswirkungen der Probleme Ihres Ehepartners auf
Ihre finanzielle Situation minimieren können.
Konten
Die Gläubiger gehen davon aus, dass Ehegatten mit Gemeinschaftskonten
gleichermaßen für diese Konten haften. Aus diesem Grund ist es sehr wichtig,
dass Sie alle Gemeinschaftskonten so schnell wie möglich kündigen. Andernfalls
besteht die Gefahr, dass Sie für Zahlungen auf Kontostände haftbar gemacht
werden, die Ihr früherer Ehegatte angehäuft hat und die er nicht begleichen kann.
Wenn Ihr Ehegatte darüber hinaus Zahlungen auf Gemeinschaftskonten verspätet
oder mit diesen Konten in Verzug gerät, werden sich diese negativen
Informationen sowohl in Ihrer Bonitätsauskunft als auch in der Ihres Ehegatten

Kreditgeheim
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widerspiegeln, solange diese Konten geöffnet sind. Möglicherweise stehen Sie
dann vor der Aufgabe, Ihre ehemals gute Kreditwürdigkeit wieder aufzubauen.
Schließen Sie Gemeinschaftskonten, indem Sie an jeden Gläubiger schreiben und
ihm mitteilen, dass Sie ab dem Datum Ihres Schreibens nicht für etwaige
Belastungen Ihres Ehepartners verantwortlich sind.
Wenn Sie sich darauf vorbereiten, Ihre Gemeinschaftskonten zu schließen, denken
Sie daran, dass, wenn Sie einen Einzelkredit bei denselben Gläubigern wünschen,
diese das Recht haben, von Ihnen einen erneuten Kreditantrag zu verlangen, wenn
Ihre Gemeinschaftskonten auf dem Einkommen Ihres Ehepartners basierten. Wenn
die Abrechnung jedoch auf Ihrem Einkommen basiert oder wenn einer von Ihnen
zum Zeitpunkt der Antragstellung für die Gutschrift in Frage gekommen wäre,
müssen Sie wahrscheinlich keinen erneuten Antrag stellen.
Vermeiden Sie es, eine Scheidungsvereinbarung auszuhandeln, die es Ihrem
Ehepartner ermöglicht, Ihre gemeinsamen Konten zu führen und im Gegenzug die
ausstehenden Beträge auf diesen Konten zu begleichen. Denken Sie daran:
Solange diese Gemeinschaftskonten offen bleiben, haften Sie unabhängig davon,
was in Ihrer Scheidungsvereinbarung steht, unabhängig davon, ob Sie sie nutzen
oder nicht.
Scheidung
Ein Ehegatte, der sich scheiden lässt und über keinen gesonderten Kredit auf
seinen Namen verfügt, ist in einer sehr prekären Lage. Werden die
Gemeinschaftskonten offen gehalten, riskiert der Verbraucher, für die Schulden
seines Ex-Ehepartners haftbar zu werden. Wenn alle Gemeinschaftskonten
geschlossen werden oder der Verbraucher nicht mehr von einem autorisierten
Benutzerkonto entfernt wird, kann es sein, dass der Verbraucher zu einem
Zeitpunkt, an dem Kredite besonders wertvoll sein können, keinen direkten
Zugang zu Krediten mehr hat. Wenn Sie jedoch über eine eigene Kreditwürdigkeit
verfügen, die von der Ihres früheren Ehegatten getrennt ist, sollte der Zugang zu
Krediten durch eine Scheidung grundsätzlich nicht beeinträchtigt werden – außer
bei Problemen mit dem gemeinsamen Konto. Wie im Abschnitt über
Witwenschaft in Kapitel 7 erwähnt, können Gläubiger einem Verbraucher, der
Konten mit einem früheren Ehepartner geteilt hat, die weitere Nutzung dieser
Konten nicht verweigern, noch können Gläubiger die Kreditbedingungen einfach

Kreditgeheim
nisse
aufgrund einer Änderung des Familienstands ändern. Kreditgeber können jedoch
verlangen, dass Sie diesen Kredit erneut beantragen, wenn Sie sich zum Zeitpunkt
der Erstbeantragung nicht aus eigener Kraft für den Kredit qualifiziert hätten. Bei
Ehen, bei denen erhebliche Einkommensunterschiede zwischen den Ehegatten
bestehen und der Ehegatte mit dem geringeren Einkommen die Konten mit dem
anderen teilt, besteht für die Person mit dem geringeren Einkommen das Risiko,
dass sie den Kredit verliert.
Wenn Sie einen einmal gemeinsam gehaltenen Kredit erneut beantragen oder
einen völlig neuen Kredit beantragen, können potenzielle Gläubiger die
Berücksichtigung nicht berufsbezogener Einkünfte wie Kindergeld und Unterhalt
nicht abwerten oder verweigern. Sie haben jedoch das Recht, von Ihnen den
Nachweis der Zuverlässigkeit dieser Einkommensquellen zu verlangen und
können einer Person die Kreditwürdigkeit verweigern, wenn sie die
Einkommensquellen als unzuverlässig erachten. Wenn Sie für die
Kreditwürdigkeit auf Einkünfte außerhalb Ihrer Erwerbstätigkeit angewiesen sind,
ist es eine gute Idee, alle Ihnen vorliegenden Unterlagen zu sammeln und
aufzubewahren, die die Zuverlässigkeit dieses Einkommens belegen. Zu diesen
Unterlagen können gehören: eingelöste Schecks, juristische Dokumente wie Ihre
Scheidungsvereinbarung, ein notariell beglaubigter Brief Ihres Ex-Ehepartners,
Bankeinzahlungsbelege usw. Bei der Beurteilung Ihrer Kreditwürdigkeit müssen
Gläubiger auch die Bonitätsgeschichte eines ehemaligen Ehepartners
berücksichtigen, wenn Sie nachweisen können, dass die Geschichte Ihres
ehemaligen Ehepartners auch Ihre Geschichte widerspiegelt. Wenn diese
Bonitätshistorie positiv ist und Sie keine individuelle Kreditwürdigkeit haben und
die Kreditwürdigkeit nie mit Ihrem ehemaligen Ehepartner geteilt wurde, können
Sie diese Bestimmung nutzen, um Ihre eigene Kreditwürdigkeit aufzubauen.
Allerdings ist dies, wie wir in Kapitel 7 angedeutet haben, ein weiter Weg.
Um nachzuweisen, dass die Vergangenheit eines früheren Ehegatten mit der Ihren
übereinstimmt, können Sie möglicherweise Kopien von Schecks vorlegen, die Sie
zur Begleichung von Konten ausgestellt haben, von Briefen, die Sie
möglicherweise an Gläubiger bezüglich Konten geschrieben haben, usw. Wenn es
Ihnen gut geht, können Sie Ihren ehemaligen Ehepartner bitten, in Ihrem Namen
einen Brief an den potenziellen Gläubiger zu schreiben.
Wenn Sie eine Frau sind und nach einer Scheidung wieder Ihren Mädchennamen
Kreditgeheim
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annehmen, teilen Sie dies unbedingt Ihren Gläubigern mit. Bitten Sie sie,
Buchhaltungsinformationen in Ihrem neuen Namen an Kreditauskunfteien zu
melden. Warten Sie dann ein paar Monate und überprüfen Sie Ihre
Bonitätsauskunft erneut, um sicherzustellen, dass Ihre Gläubiger die
Kreditauskunfteien korrekt melden.
Insolvenz nach Scheidung

In der heutigen Wirtschaftslage ist es nicht undenkbar, dass Ihr ehemaliger
Ehegatte Insolvenz anmeldet. Durch das Insolvenzrecht können Schulden, die Ihr
früherer Ehegatte Ihnen im Rahmen Ihrer Scheidungsvereinbarung schuldet,
getilgt werden, die Unterhalts- und Unterhaltsverpflichtungen für Kinder und die
Steuerschulden werden dadurch jedoch nicht aufgehoben. Eine Insolvenz kann es
für Ihren ehemaligen Ehepartner schwierig machen, Zahlungen zu leisten, und
möglicherweise auch Sie in die Insolvenz treiben.
Verbraucher, die in Staaten mit Gemeinschaftseigentum leben, stehen vor
zusätzlichen Problemen. In diesen Staaten haften beide Ehepartner
gesamtschuldnerisch für alle Schulden, die während dieser Ehe entstanden sind,
unabhängig davon, ob diese Schulden einzeln oder gemeinsam erworben wurden.
Das heißt, wenn ein früherer Ehegatte im Rahmen einer Scheidungsvereinbarung
verspricht, alle Schulden aus einer Ehe zu begleichen, und dieser Vereinbarung
nicht nachkommt, haben die Gläubiger das gesetzliche Recht, eine Zahlung von
der anderen Partei in der nun geschiedenen Ehe zu erwarten .
In einer solchen Situation haben Sie grundsätzlich zwei Möglichkeiten: Die
Schulden abbezahlen und versuchen, Ihre eigene Kreditwürdigkeit zu retten, oder
Insolvenz anmelden. Wenn Sie die Schulden abbezahlen möchten und diese
finanziellen Verpflichtungen beträchtlich sind, ist es ratsam, dass Sie versuchen,
mit jedem Ihrer Gläubiger einen Zahlungsplan auszuhandeln.
Um einen praktikablen Zahlungsplan zu vereinbaren, wenden Sie sich direkt an
jeden Gläubiger – per Brief, Telefon oder persönlich. Informieren Sie Ihre
Gläubiger über Ihre Situation. Erklären Sie, dass Sie Ihren Verpflichtungen gerne
nachkommen würden, aber Ihr Einkommen so hoch ist, dass Sie einen Zeitplan für
die finanzielle Belastung ausarbeiten müssen.
Wenn Sie sich bei der Aufnahme dieser Verhandlungen nicht wohl fühlen,
vereinbaren Sie einen Termin mit einem Berater in der nächstgelegenen

Kreditgeheim
nisse
Verbraucherkreditberatungsstelle (Consumer Credit Counseling, CCC). CCC-
Berater sind Profis, verfügen über viel Erfahrung in Gläubigerverhandlungen und
genießen bei den meisten Gläubigern hohes Ansehen.
Entscheiden Sie sich nicht für eine Insolvenz, ohne gründlich darüber
nachzudenken. Eine Insolvenz bleibt bis zu zehn Jahre in Ihrer Bonitätsakte und
macht es für Sie noch schwieriger, eine positive Bonitätsbilanz aufzubauen. Bevor
Sie eine Insolvenzentscheidung treffen, sprechen Sie mit einem CCC-Berater,
damit Sie alle Auswirkungen dieses Schrittes verstehen und sicherstellen, dass alle
anderen Optionen zur Lösung Ihres Problems ausgeschöpft wurden.
Bundesgesetze über Kredite
Der Fair Credit Reporting Act (FCRA)

Garantiert Ihre Rechte bezüglich Ihrer Kreditakte. Wenn Ihr Kreditantrag
aufgrund einer Bonitätsauskunft abgelehnt wird, können Sie die darin enthaltenen
Informationen kostenlos bei der Kreditauskunftei einholen. Andernfalls ist die
Offenlegung der in Ihrer Akte enthaltenen Informationen durch eine Auskunftei
mit einer Gebühr verbunden. Während korrekte Informationen nicht geändert
werden können, haben Sie das Recht, falsche Informationen in einer
Kreditauskunft anzufechten.
Das Gesetz zur Chancengleichheit bei Krediten

Erfordert, dass Kreditgeber Kredite fair und ohne Rücksicht auf Rasse, Hautfarbe,
Religion, nationale Herkunft, Geschlecht, Familienstand oder Alter gewähren (mit
bestimmten Ausnahmen). Wenn Ihr Kredit abgelehnt wird, haben Sie Anspruch
auf die konkreten Gründe für die Maßnahme des Gläubigers.
Das Fair Credit Billing Act

Wenn Sie eine Rechnung erhalten, die Ihrer Meinung nach falsch ist, und Sie den
Gläubiger innerhalb von 60 Tagen benachrichtigen, muss der Gläubiger die
Rechnung entweder korrigieren oder Ihnen innerhalb von 90 Tagen eine Erklärung

Kreditgeheim
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zusenden.
Die Wahrheit im Kreditvergabegesetz

Fordert Kreditgeber auf, Ihnen mitzuteilen, was die Nutzung eines Kredits
wirklich kostet (z. B. Zinssätze, monatliche Mindestzahlung usw.).
Das Gesetz über faire Inkassopraktiken

Verbietet Belästigungen durch Inkassobüros und verlangt, dass diese für Sie den
geschuldeten Betrag überprüfen.
Ihre Haftung für betrügerische

Kreditkarten-/Debitkarten-/Geldautomatenkartengebühren ist unter bestimmten
Umständen begrenzt, bleibt aber bestehen, bis Sie den Kartenaussteller über den
Verlust/Diebstahl Ihrer Karten informieren.
Unterlassungserklärung
Arthur Ball
323 Elm St.
Hayfield, NY 12117
14. Februar 1994
Zu Händen: Herr DB Smith
Spezialisten für nordamerikanische Sammlungen

1313 Main Street, Suite 500
Hayfield, NY 12116
Betreff: Mastercard-Konto Nr. 5419 1254 5778 9101
Sehr geehrter Herr Smith:

Kreditgeheim
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Grüße!
Hiermit werden Sie gemäß den Bestimmungen der öffentlichen Gesetze 95-109
und 99361, auch bekannt als Fair Debt Collection Practices Act, darüber
informiert, dass Ihre Dienste nicht länger erwünscht sind.
1) Sie und Ihre Organisation müssen alle Versuche, die oben genannten
Schulden einzutreiben, unterlassen. Die Nichteinhaltung dieses Gesetzes führt
dazu, dass ich unverzüglich eine Beschwerde bei der Federal Trade
Commission und der Generalstaatsanwaltschaft dieses Staates einreiche. Ich
werde alle straf- und zivilrechtlichen Ansprüche gegen Sie und Ihr
Unternehmen verfolgen.
2) Dieser Brief soll Ihnen auch als Warnung dienen, dass ich
möglicherweise Telefonaufzeichnungsgeräte verwende, um alle
Telefongespräche zu dokumentieren, die wir in Zukunft führen werden.
3) Wenn Ihre Agentur nach Erhalt dieser Mitteilung außerdem negative
Informationen in meine Kreditauskunfteien einträgt, werde ich eine Klage
gegen Sie und Ihre Organisation einreichen, sowohl persönlich als auch
unternehmerisch, um alle mir zur Verfügung stehenden Rechtsbehelfe zu
ergreifen per Gesetz.
Da es zu meinen Grundsätzen gehört, Inkassobüros weder anzuerkennen noch
mit ihnen zu verhandeln, beabsichtige ich, diese Rechnung mit dem
ursprünglichen Gläubiger zu begleichen.
Aufrichtig,
Arthur Ball
AB:lr
Bill of Rights
Transgewerkschaftsrechte:

Kreditgeheim
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1. Das Recht, den Inhalt Ihrer Kreditakte zu erfahren und eine Kopie dieses
Berichts mit ordnungsgemäßem Ausweis zu erhalten.
2. Das Recht, Offenlegungen zu Kreditakten während der normalen
Geschäftszeiten und mit angemessener Vorankündigung (1) persönlich
entgegenzunehmen. Wenn Sie persönlich erscheinen und einen ordnungsgemäßen
Ausweis vorlegen, (2) telefonisch. Wenn Sie zunächst eine schriftliche Anfrage
mit ordnungsgemäßem Ausweis stellen und etwaige Mautgebühren bezahlen, oder
(3) auf andere angemessene Weise, die der Kreditauskunftei zur Verfügung steht
und von Ihnen genehmigt wurde. Bei einer persönlichen Offenlegung können Sie
sich von einer weiteren Person Ihrer Wahl begleiten lassen, es kann jedoch sein,
dass Sie eine schriftliche Genehmigung vorlegen müssen, damit Ihre Kreditakte in
Anwesenheit der anderen Person besprochen werden kann.
3. Das Recht, innerhalb von 30 Tagen (gemäß dem Fair Credit Reporting Act)
eine kostenlose Kreditauskunft zu erhalten, nachdem Ihnen aufgrund der
Informationen in einem Trans Union-Bericht ein Kredit oder eine Anstellung
verweigert wurde. Die aktuelle Richtlinie von Trans Union sieht einen kostenlosen
Bericht innerhalb von 60 Tagen nach Ablehnung vor.
4. Das Recht, eine erneute Überprüfung der in der Akte enthaltenen
Informationen zu verlangen und diese entfernen zu lassen, wenn sie unrichtig oder
nicht überprüfbar sind, sowie das Recht, diese Ergebnisse an alle Personen senden
zu lassen, die Ihre Kreditauskunft innerhalb der letzten ein oder zwei Jahre
erhalten haben, sofern Sie dies für eine Anstellung tun Anfrage.
5. Das Recht, die Ergebnisse der Untersuchung umstrittener Informationen
innerhalb von fünf Werktagen nach Abschluss der erneuten Untersuchung zu
erhalten.
6. Das Recht, dass die Kreditauskunftei alle von Ihnen übermittelten
Informationen überprüft, die für die umstrittenen Informationen relevant sind.
7. Das Recht, innerhalb von 5 Werktagen eine schriftliche Benachrichtigung von
der Kreditauskunftei zu erhalten, wenn von Ihnen bestrittene Informationen aus
Ihrer Kreditakte gelöscht werden, weil sie nicht überprüft werden konnten, sich
anschließend aber als vollständig und richtig erweisen und wieder in Ihre
Kreditakte aufgenommen werden.
8. Das Recht zu erfahren, wer Ihre Kreditauskunft innerhalb der letzten sechs
Monate oder in den letzten zwei Jahren erhalten hat, wenn dies zu
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Beschäftigungszwecken erfolgt.
9. Das Recht, Ihrer Trans Union-Kreditakte eine Erklärung von höchstens 100
Wörtern hinzuzufügen, um umstrittene Informationen zu erläutern.
10. Das Recht, dass Ihre Kreditauskunft nur solchen Unternehmen mit einem
zulässigen Zweck zugänglich gemacht wird.
11. Das Recht, von der Kreditauskunftei eine Beschreibung des Verfahrens zur
Feststellung der Richtigkeit und Vollständigkeit der umstrittenen Informationen zu
verlangen, einschließlich des Namens, der Geschäftsadresse und der
Telefonnummer der im Rahmen der erneuten Untersuchung kontaktierten Person.
12. Das Recht auf Entfernung negativer Informationen nach sieben Jahren (oder
dem in der Gesetzgebung Ihres Staates vorgesehenen Zeitraums) ab dem Datum
der Abbuchung oder Einziehung des Verzugs (einschließlich der erfolgreich
abgeschlossenen Insolvenz nach Kapitel 13) oder nach zehn Jahren ab dem Datum
der Einreichung des Kapitels 7, 11, 12 oder 13 Insolvenz.
13. Das Recht, Ihren Namen und Ihre Adresse aus jeder Direktmarketing-Anfrage
entfernen zu lassen, bei der Daten von einem Kreditauskunftei-Unternehmen
verwendet werden.
14. Das Recht, rechtliche Schritte gegen eine Kreditauskunftei einzuleiten, wenn
diese ihren Pflichten gemäß dem Fair Credit Reporting Act nicht nachkommt,
wenn Sie dies innerhalb von zwei Jahren nach der Nichteinhaltung durch die
Agentur tun. Sie haben das Recht, einen Betrag in Höhe des von Ihnen tatsächlich
erlittenen Schadens sowie der Kosten der Klage und der Anwaltskosten
zurückzufordern.

Kreditgeheim
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Brief Nr. 1
Datum
Ihr Name
Deine Adresse
Ihre Sozialversicherungsnummer
Dein Geburtsdatum
ZU: TRW (oder) Transunion (oder) Equifax
(Adressen finden Sie auf Seite 3)
Wen es angeht:
Kürzlich habe ich die beiliegende Ablehnung einer Kreditwürdigkeit erhalten,

die zumindest teilweise auf den von Ihnen gemachten Angaben zu meinem
Kreditprofil beruhte. Ich bitte Sie, mir eine vollständige Kopie meiner
Kreditauskunft zusammen mit allen besonderen Anweisungen zuzusenden, die ich
möglicherweise zum Verständnis dieser Aussage benötige. Ich verstehe, dass
gemäß dem Fair Reporting Act aufgrund der Ablehnung keine Gebühr für diesen
Dienst anfällt. Ich habe eine Kopie der Ablehnungsmitteilung sowie dieses
Antrags für meine Akten aufbewahrt.
Vielen Dank im Voraus für Ihre prompte Aufmerksamkeit in dieser

Kreditgeheim
nisse
Angelegenheit.
Mit freundlichen Grüßen (Unterschrift)
Ihr vollständiger Name
Gehege
Brief Nr. 2
Datum
Ihr Name
Deine Adresse
Dein Geburtsdatum

Wen es angeht:

Kreditgeheim
nisse
Anbei finden Sie bitte die erforderliche Gebühr für den Erhalt einer Kopie
meiner Kreditauskunft, wie sie von Ihrer Agentur geführt wird. Wenn Sie mir
meine Kreditauskunft an die oben genannte Adresse übermitteln, werden auch
Anweisungen oder Richtlinien zur richtigen Interpretation der Aussage erbeten.
Wir freuen uns sehr über Ihre schnelle Bearbeitung dieser Anfrage. Die
Überweisung in Form einer Zahlungsanweisung anstelle eines persönlichen
Schecks sollte Ihnen eine schnelle Antwort ermöglichen.
Danke im Voraus.
Aufrichtig,
(Unterschrift)
Gehege
Brief Nr. 3
Datum
Ihr Name
Deine Adresse

Kreditgeheim
nisse
Dein Geburtsdatum

Wen es angeht:
Kürzlich habe ich mein von Ihrer Agentur gemeldetes Kreditprofil überprüft
und festgestellt, dass einige Punkte falsch gemeldet wurden. Eine Kopie meiner
Kreditauskunft ist beigefügt und jede Unstimmigkeit ist nummeriert. Die
Einwände gegen diese Punkte sind nachstehend aufgeführt.
Ich verfüge über umfassende Kenntnisse des Fair Credit Reporting Act
sowie meine Rechte als Verbraucher. Bitte überprüfen Sie mein Kreditprofil und
löschen Sie die unten genannten Elemente.
1. VISA: Dieses Konto sollte als aktuell und nicht als Abbuchung angezeigt
werden. Ich war in dieser Hinsicht noch nie in Verzug.
2. FORD MOTOR CREDIT: Dieses Konto ist kein Depot. Mein Vater hat den
gleichen Namen wie ich, mit Ausnahme des Jr. Möglicherweise sind die Dateien
aufgrund der Namensähnlichkeit verwechselt. Ich bin mit meinen Zahlungen an
Ford Motor Credit noch nie zu spät gekommen.
3. RECOVERY SERVICES USA: Mir wurde nie mitgeteilt, dass sich ein Artikel
in meiner Sammlung befindet. Das Inkassogesetz besagt, dass ein Inkassobüro mir
die Möglichkeit geben muss, eine Schuld anzufechten oder zu begleichen, bevor
sie gemeldet wird.

Kreditgeheim
nisse
Vielen Dank im Voraus für Ihre prompte Aufmerksamkeit in dieser
Angelegenheit.
Aufrichtig,
(Unterschrift)
Gehäuse
Brief Nr. 4
Datum
Ihr Name
Deine Adresse
Dein Geburtsdatum

Kreditgeheim
nisse
Wen es angeht:
Kürzlich habe ich Ihnen bezüglich fehlerhafter Angaben in meiner Kreditakte

geschrieben. Damals habe ich eine Kopie meiner Bonitätsauskunft sowie eine
schriftliche Erläuterung der fehlerhaften Punkte beigefügt. Bis heute habe ich von
Ihrem Büro keine Antwort zu dieser dringenden Angelegenheit erhalten. Das Fair
Credit Reporting Act gibt Ihnen ausreichend Zeit, meinen Bericht zu prüfen und
etwaige Korrekturen vorzunehmen. Auch hier füge ich eine Kopie meiner
Kreditauskunft sowie eine Kopie meiner ersten Korrespondenz mit Ihnen bei, in
der meine Streitigkeiten detailliert beschrieben werden.
Ich bitte Sie respektvoll, dieser Angelegenheit besondere Aufmerksamkeit zu

widmen, da sie von entscheidender Bedeutung ist. Wie Sie sicherlich wissen, ist
Kreditwürdigkeit in der heutigen Welt wichtig und ich habe das Gefühl, dass ich
die Höflichkeit einer korrekten Berichterstattung verdiene.
Vielen Dank für Ihre Aufmerksamkeit in dieser Angelegenheit.
Aufrichtig,
(Unterschrift)
Gehäuse

Kreditgeheim
nisse
Brief Nr. 5
Datum
Ihr Name
Deine Adresse
Dein Geburtsdatum

Wen es angeht:
Ich habe Ihr Schreiben bezüglich der Untersuchung fehlerhafter Meldungen zu

meinem Kreditprofil erhalten und muss Ihren Feststellungen entschieden
widersprechen. Sie haben die Legitimität dieser Meldungen offensichtlich nicht
überprüft. Gemäß dem Fair Credit Reporting Act müssen Sie es löschen, wenn ein
Unternehmen nicht nachweisen kann, dass das Konto innerhalb einer bestimmten
Zeitspanne in Verzug war. Auch hier füge ich eine Kopie meiner Kreditauskunft
sowie eine Kopie meines Originalschreibens bei, in dem meine Streitigkeiten
aufgeführt sind.
Ich erwarte die Ankunft meiner korrigierten Kreditauskunft in Kürze. Ich schätze
Ihre Kooperation in dieser Angelegenheit.
Aufrichtig,

Kreditgeheim
nisse
(Unterschrift)
Gehäuse
Brief Nr. 6
Datum
Ihr Name
Deine Adresse
Dein Geburtsdatum

Wen es angeht:
In Übereinstimmung mit dem Kongressgesetz der Vereinigten Staaten, Titel 15,

Abs. 1681, Seite 946: Wenn sich nach einer erneuten Prüfung des Kreditprofils
herausstellt, dass diese Informationen unrichtig sind oder der Gläubiger die falsch
gemeldeten Informationen nicht nachweisen kann, müssen Sie diese

Kreditgeheim
nisse
Informationen unverzüglich entfernen und löschen. Ich sage dies, weil Sie nach
längerem Kontakt mit Ihnen und der Zusendung zahlreicher Kopien meiner
Kreditauskunft und einer Liste von Streitfällen immer noch Elemente in meinem
Kreditprofil falsch melden.
Anbei finden Sie zum letzten Mal ein weiteres Exemplar dieser Artikel. Wenn Sie
nicht gesetzeskonform handeln und diese Elemente aus meinem Kreditprofil
löschen, bin ich gezwungen, meinen Anwalt zu bitten, einzugreifen und mich in
dieser Angelegenheit zu unterstützen.
Ihre Mitarbeit wird sehr geschätzt und erwartet.
Aufrichtig,
(Unterschrift)
Gehäuse
Brief Nr. 7
Datum
Ihr Name
Deine Adresse

Kreditgeheim
nisse
Dein Geburtsdatum
Wen es angeht:
Ich habe Ihre Benachrichtigung erhalten, dass Ihre Untersuchung der

umstrittenen Punkte in meinem Kreditprofil abgeschlossen ist, und ich muss Ihren
Feststellungen entschieden widersprechen. Bitte nennen Sie mir bei jedem der
streitigen Gläubiger den Namen der Person, mit der Sie korrespondiert haben,
sowie eine Adresse und Telefonnummer, unter der diese kontaktiert werden
können. Außerdem wird um eine Kopie der Ergebnisse Ihrer Untersuchung
gebeten. Ich bin der Meinung, dass Ihre Ergebnisse ganz anders ausfallen würden,
wenn eine tatsächliche Untersuchung dieser Gegenstände durchgeführt worden
wäre.
Ich erlaube Ihnen noch einmal, eine Kopie meiner früheren Korrespondenz, in der
meine Streitigkeiten dargelegt werden, sowie eine weitere Kopie meiner
Kreditauskunft beizufügen. Wie Sie am ursprünglichen Datum meines Briefes
erkennen können, ist seit meiner ersten Kontaktaufnahme zu dieser Angelegenheit
eine ganze Weile vergangen. Ich bin der Meinung, dass Ihnen ausreichend Zeit zur
Verfügung gestellt wurde, damit Sie die Gesetze einhalten können. Ihr anhaltendes
Versäumnis, diese Angelegenheit außer Acht zu lassen, wird von meinem Anwalt
beantwortet.
Bitte bearbeiten Sie dies so schnell wie möglich. Ich schätze Ihre Bemühungen in
dieser Angelegenheit weiterhin und freue mich darauf, in naher Zukunft von Ihnen
zu hören.

Kreditgeheim
nisse
Aufrichtig,
(Unterschrift)
Gehäuse
Brief des Generalstaatsanwalts
Datum:
Abteilung Verbraucherschutz
Zustand von ____________Büro des Generalstaatsanwalts
Wen es angeht:
Ich werde von mehreren Inkassobüros belästigt und bitte Sie, mir umgehend alle
entsprechenden Formulare zuzusenden, damit ich bei Ihrem Inkassobüro eine
Beschwerde wegen Verstößen gegen die folgenden beiden Bundesgesetze
einreichen kann.

Kreditgeheim
nisse
Das Gesetz über faire Inkassopraktiken
Das Fair Credit Reporting Act

Ich bin sicher, dass die Handlungen dieser Inkassobüros auch gegen verschiedene
staatliche Verbraucherschutzgesetze verstoßen müssen. Bitte senden Sie mir die
erforderlichen Unterlagen zu, damit ich gegen diese Personen und ihre
Unternehmen vorgehen kann.
Ich freue mich auf Ihre zeitnahe Antwort.

Aufrichtig,
Einige Kreditreparaturfirmen sind leicht zu erkennen; andere können schwieriger

zu identifizieren sein, da sie sich möglicherweise als Finanzberatungs- und
Beratungsunternehmen vermarkten. Um zu verhindern, dass Sie getäuscht werden,
finden Sie hier einige sichere Anzeichen für ein Kreditreparaturunternehmen:
· In der Werbung und Literatur des Unternehmens werden unglaublich
übertriebene Versprechungen gemacht, wie zum Beispiel: „Wir können
Insolvenzen und andere negative Informationen in Ihrer Kreditakte löschen.“
Oder: „Wir können Ihnen Kredit verschaffen, egal wie schlecht Ihre Bonität ist.“
· Das Unternehmen sagt, es werde „wenig bekannte Lücken“ im FCRA nutzen,
um negative Informationen aus Ihrer Kreditwürdigkeit zu entfernen.
· Das Unternehmen behauptet, dass es Ihnen trotz Ihrer Bonität eine gängige
Bankkarte besorgen kann.
Kreditreparaturfirmen nutzen eine Vielzahl von Techniken, um ihre
Dienstleistungen an Verbraucher zu vermarkten. Zu diesen Techniken können

Kreditgeheim
nisse
Flugblätter gehören, die auf Parkplätzen verteilt und an Telefonmasten angebracht
werden, Fernsehwerbung, Direktwerbung und Telemarketing.
Kreditreparaturfirmen, die Direktwerbung oder Telemarketing-Techniken
einsetzen, erstellen ihre Zielgruppenlisten häufig aus Gerichtsakten von Personen,
die einen Antrag gestellt haben
Konkurs.
Unabhängig von der spezifischen Technik, die ein Kreditreparaturunternehmen
anwendet, um einen Verbraucher für seine Dienstleistungen zu interessieren,
besteht sein Ziel darin, diesen Verbraucher dazu zu bringen, entweder eine
Telefonnummer anzurufen, um mehr über seine Dienstleistungen zu erfahren, oder
einen Termin mit einem Vertreter des Unternehmens zu vereinbaren. Trotz ihrer
Behauptungen und Versprechungen können Kreditreparaturunternehmen gemäß
den Bestimmungen des FCRA nichts tun, was Sie nicht selbst zu geringen oder
keinen Kosten tun können. Dieses Gesetz gibt Ihnen das Recht, unrichtige oder
veraltete Informationen aus Ihren Kreditunterlagen löschen zu lassen sowie das
Recht, Ungenauigkeiten korrigieren zu lassen. Obwohl im Umgang mit einer
reaktionsträgen Kreditauskunftei oft Geduld und Beharrlichkeit erforderlich sind,
ist es weitaus besser, Ihre Zeit für die Lösung von Kreditauskunftsproblemen
aufzuwenden, als einer Kreditreparaturfirma viel Geld zu zahlen, um wenig oder
gar nichts zu erreichen.
Debitorenbuchhaltung: Von einer Person oder einem Unternehmen an eine andere

Person oder ein Unternehmen gewährter Kredit (normalerweise ungesichert) mit
üblichen Rückzahlungsbedingungen, die eine monatliche Zahlung zur Tilgung des
geschuldeten Restbetrags erfordern.
Amortisieren: Einen geschuldeten Betrag durch eine Reihe von Zahlungen
liquidieren oder reduzieren.
ANI: Siehe Automatische Nummernerkennung.
Anwalt: Ein Rechtsvertreter, der befugt ist, vor einem Gericht als Vertreter einer
Kreditgeheim
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Partei in einer Rechtsstreitigkeit aufzutreten.
Automatische Nummernerkennung: Die Fähigkeit eines Unternehmens, den
Namen und die Adresse eines 800-Nummern-Anrufers zu identifizieren. Jedes
Mal, wenn ein Verbraucher eine dieser gebührenfreien 800-Nummern anruft, wird
dieser Anruf aufgezeichnet. Die Inkassobranche nutzt dies häufig, um das Zuhause
oder den Geschäftsstandort eines Verbrauchers zu lokalisieren, nachdem dieser
untergetaucht ist. (Benutzen Sie Münztelefone!)
Aufwendungen für uneinbringliche Forderungen: Eine Buchhaltungskategorie, die
für uneinbringliche Schulden reserviert ist.
Insolvenz: Ein rechtliches Manöver, das es Verbrauchern oder Unternehmen
ermöglicht, alle Schulden und Verbindlichkeiten zu begleichen. Das Vorgehen der
meisten Inkassobüros zwingt Verbraucher dazu, in die Insolvenz zu gehen, anstatt
ausstehende Forderungen zu begleichen.
Erpressung: Jede Zahlung, die durch oder durch Modifizierung, durch Androhung
schädlicher Informationen oder Anschuldigungen herbeigeführt wird. (Eine
Technik, die häufig von unethischen Inkassobüros eingesetzt wird.)
Bulletproofing: Isolieren Sie sich vor Finanzgegnern wie Gläubigern,
Inkassobüros, Anwälten usw. Einfache Techniken umfassen die Beschaffung einer
nicht aufgeführten Telefonnummer und eines Postfachs bis hin zu komplexeren
Manövern wie der Nutzung von Familienstiftungen, Unternehmen usw.
Cease-Commed: Von der Inkassobranche verwendeter Begriff zur Beschreibung
des Status eines Kontos. Wenn ein Verbraucher die Kommunikation mit einem
Inkassobüro eingestellt hat, bedeutet dies, dass er sich auf Bundesgesetz berufen
hat, indem er ein Unterlassungsschreiben per Einschreiben verschickt hat,
wodurch der Inkassobüro gezwungen wurde, die Inkassotätigkeit für dieses Konto
einzustellen.
Zertifizierte Post: Spezialisierte Postdiensttechnik zur Verfolgung der Zustellung
und zum Erhalt eines Zustellnachweises für Briefe oder Pakete.
Kapitel 7: Ein Verbraucherinsolvenzantrag, der alle nicht befreiten
Personen liquidiert
Vermögenswerte zur Tilgung der Gläubiger.
Kapitel 12: Insolvenzanmeldung vorbehalten für bewirtschaftete Ranches, Farmen
usw.

Kreditgeheim
nisse
Kapitel 13: Eine Art Verbraucherinsolvenzantrag, der es dem Verbraucher
ermöglicht, seine Gläubiger innerhalb eines bestimmten Zeitraums, nicht länger
als fünf Jahre, zu begleichen. Wird auch als „Lohnverzichtsplan“ bezeichnet.
Kapitel 20: Trick, den einige Insolvenzanwälte anwenden, um eine
Zwangsvollstreckung von Immobilien zu verzögern, indem sie einen Antrag nach
Kapitel 13 einreichten und den Antrag dann schnell in einen Antrag nach Kapitel 7
umwandelten.
Ausbuchung: Eine Gläubigermaßnahme bezüglich eines uneinbringlichen Kontos.
Alternativer Begriff: Auf uneinbringliche Forderungen abgeschriebene
Aufwendungen. Diese Aktion führt normalerweise zu negativen
Informationszeilen in einer Kreditauskunft, die mindestens sieben Jahre lang
bestehen bleiben können. (Siehe auch Uncollectible)
Sammelklage: Eine von drei oder mehr Parteien gegen einen Beklagten
eingeleitete Klage. Viele Klagen dieser Kategorie werden von Staats- oder
Bundesanwälten eingeleitet.
Zwang: Ausübung von Gewalt, um die Einhaltung zu erreichen. Eine beliebte
Technik, die von Inkassobüros und Anwälten zur Vertretung von Gläubigern
eingesetzt wird.
Provision: Ein Betrag oder Prozentsatz, der einer Person für die erfolgreiche
Erbringung von Dienstleistungen gezahlt wird.
Consumer Credit Counseling Service (CCCS): Eine gemeinnützige Organisation,
die sich der amerikanischen Öffentlichkeit als letzte Hoffnung für überschuldete
Verbraucher verkauft. Die Realität ist, dass sie tatsächlich Schuldeneintreiber für
die ursprünglichen Gläubiger sind, eine Tatsache, die scheinbar routinemäßig
beiseite geschoben und dem Verbraucher nicht mitgeteilt wird.
Verbraucherkompetenztest: Ein vom Autor vorgeschlagener Test für
Oberstufenschüler, um die Kompetenz in grundlegenden
Verbraucherkompetenzen zu ermitteln. Zu diesen Fähigkeiten gehören das
Eröffnen von Giro- und Sparkonten, das Ausbalancieren eines Scheckbuchs, das
Erstellen/Einhalten eines Budgets, die Funktionsweise von Kreditkarten, ein
kurzes Verständnis von Versicherungen usw.
Erfolgsbasis: Eine Gebühr, die an einen Dritten für dessen Beteiligung an einem
Gerichtsverfahren oder einer Schuldeneintreibung gezahlt wird. Diese Gebühr
wird in der Regel nur gezahlt, wenn ein Gerichtsverfahren erfolgreich
Kreditgeheim
nisse
abgeschlossen wurde oder die Forderung teilweise oder vollständig eingetrieben
wurde.
Kreditgeber: Unternehmen oder Einzelpersonen, die Finanzierungen an
Verbraucher vergeben. Ein Kreditgeber kann eine Hypothekenbank sein, die bereit
ist, ein Haus zu finanzieren, eine Bank, die bereit ist, ein Auto zu finanzieren, oder
ein großer nationaler Kreditgeber, der bereit ist, Kredite durch die Ausstellung
einer Kreditkarte wie Visa, MasterCard oder Discover zu gewähren.
Kreditmanager: Person, die die Kreditabteilung einer Bank, eines Kaufhauses oder
einer anderen kreditvergebenden Einrichtung leitet. Oftmals arbeitet diese Person
eng mit dem Inkassomanager zusammen, um Inkassostrategien für
überfällige/uneinbringliche Forderungen zu entwickeln.
Bonitätseintrag: Nationales Bewertungssystem, archiviert nach Name,
Geburtsdatum und Sozialversicherungsnummer des Probanden. Zu den großen
Unternehmen, die diese Dienste anbieten, gehören TRW, TransUnion und
Equifax.
Handbuch zur Kreditreparatur: Abfälliger Begriff, der von der Kreditauskunftei
für alle Bücher verwendet wird, die Verbrauchern Insiderinformationen über ihre
Branche vermitteln könnten.
Kreuz und quer: Ein Verzeichnis, auch City Directory genannt, das häufig von der
Inkassobranche verwendet wird, um Informationen über die Nachbarn eines
Schuldners zu ermitteln. Ein Abschnitt listet Haushalte und Unternehmen nach
Straßenadresse auf; ein anderer listet alle Telefonnummern nach Amt auf (in
numerischer Reihenfolge) und wem jede Nummer zugewiesen ist. Ein wirksames
Instrument zur Informationseinschüchterung, das dazu dient, unwissenden
Verbrauchern Angst einzujagen.
Datenbanken: Begriff zur Beschreibung der enormen Informationsbestände, die
von Computern verwaltet werden. Gläubiger und Inkassobüros greifen auf
nationale Kreditdatenbanken zu, die von Unternehmen wie TRW, CSC/Equifax,
TransUnion usw. verwaltet werden.
Schuldnerparadiese: Begriff, der sich auf Staaten wie Texas und Florida bezieht,
die liberale Gesetze zum Schutz von Schuldnern vor Gläubigern haben.
Täuschende Formen: Ein weiterer Trick des Inkassobüros: Diese Formen können
verschiedene einschüchternde Formen annehmen – von drohenden (aber
unverbindlichen) Dokumenten, die scheinbar von einem Gericht ausgestellt
Kreditgeheim
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wurden, bis hin zu Forderungsschreiben, die aussehen, als wären sie ausgestellt
worden vom IRS. Natürlich sind sie illegal ... Sie glauben nicht, dass dies die
Inkassobüros davon abhalten wird, sie zu verwenden, oder?
Urkunde anstelle der Zwangsvollstreckung: Eine Technik, die von Verbrauchern
mit gemischten Ergebnissen angewendet wird, die nicht in der Lage sind,
weiterhin Zahlungen für ihre Häuser zu leisten. Manchmal erlauben Kreditgeber
den Schuldnern, die Immobilie an den Kreditgeber zurückzugeben, anstatt unter
der Peinlichkeit einer Zwangsvollstreckung auf den Stufen des Gerichtsgebäudes
zu leiden.
Hoher Rabatt: Wenn ein Gläubiger Forderungen oder uneinbringliche
Forderungen zu einem Betrag verkauft, der normalerweise weniger als 50 % des
ausstehenden Saldos ausmacht. – Oftmals werden diese Verkäufe an Unternehmen
getätigt, die sich auf den Kauf dieser Art von „toten Vermögenswerten“
spezialisiert haben. Ausgefallene Studentendarlehen: Darlehen, die Studenten zu
niedrigen Zinssätzen für den Besuch weiterführender Bildungseinrichtungen
gewährt werden. Diese Kredite wurden von der Bundesregierung als Anreiz für
die Banken zur Gewährung dieser Kredite verbürgt, waren jedoch vor der
Gewährung nur unzureichend recherchiert. Über 13 Milliarden US-Dollar dieser
Kredite sind im Besitz der US-Regierung. Überarbeitete Gesetze ermöglichen es
Verbrauchern nun, diese Kredite umzustrukturieren. Kontaktieren Sie das
Bildungsministerium in Washington, D.C. Aufschub: Vertraglich vereinbarter
Zeitraum, über den ein Kreditnehmer verfügen darf
die Zahlung einer Schuld aussetzen. Gilt normalerweise für Studiendarlehen und
setzt die Anrechnung von Zinsen oder Verzugszinsen auf den ausstehenden
Darlehenssaldo aus.
Ablage: Eidesstattliche Erklärung im Beisein eines
Gerichtsberichterstatters
(normalerweise) als Ergebnis von Fragen, die Anwälte im Rahmen eines
Gerichtsverfahrens (oder nach einem Urteil) stellen. Diese Aussagen werden
normalerweise außerhalb eines Gerichts gemacht, sind jedoch während des
Prozesses uneingeschränkt zulässig und im Rahmen des Meineidgesetzes
uneingeschränkt bindend.
Entlassen: Zur Entlastung von Verpflichtungen, Verantwortung usw. Im

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Insolvenzgericht gebräuchlicher Begriff zur Beschreibung des Prozesses zur
Beseitigung der Verpflichtungen des Schuldners.
Skonti: Verkauf von Forderungen oder uneinbringlichen Forderungen in Höhe von
normalerweise mehr als 5,1 % des ausstehenden Saldos. Oftmals erfolgen diese
Verkäufe an Unternehmen, die sich auf den Ankauf solcher „toten
Vermögenswerte“ spezialisiert haben.
Enteignung von Eigentum: Enteignung von Eigentum gegen den Willen des
Eigentümers, normalerweise aufgrund der Nichtzahlung.
Fehlerhafte Informationen: Falsche, irreführende oder falsche Daten. Wird häufig
in medizinischen oder Kreditakten von Verbrauchern in ganz Amerika gefunden.
Steuerbefreite Vermögenswerte: Vermögenswerte, bei denen nicht die Gefahr
besteht, dass sie aufgrund rechtlicher Schritte beschlagnahmt oder verwirkt
werden.
Finanzmanagement: Technik zum Ausgleich von Einnahmen und Ausgaben.
Eine verantwortungsvolle Finanzverwaltung führt in der Regel zu einem
Überschuss an verfügbaren Geldern. (Diese Art der Finanzverwaltung muss von
der Regierung der Vereinigten Staaten noch beherrscht werden.)
Flankige Kredite: Fragwürdige Kredite, die Banken in den 1980er Jahren vergeben
haben, beispielsweise Studienkredite oder Baufinanzierungskredite. (siehe
ausgefallene Studienkredite)
Betrügerische Aktivität: Transaktion, die darauf abzielt, Verbraucher oder
Gläubiger zu betrügen und diese Gruppen normalerweise um Waren,
Dienstleistungen oder Vermögenswerte zu betrügen. (siehe Zeichen des Tieres)
Kostenloser Bericht: Eine Kopie Ihrer Kreditauskunft wird Ihnen aus einem von
zwei Gründen kostenlos zur Verfügung gestellt ... Jeder Verbraucher erhält von
TRW auf einfache Anfrage einen kostenlosen Bericht und jeder Verbraucher
erhält eine kostenlose Kopie seiner Kreditauskunft, wenn er abgelehnt wurde
Kredit.
Kugelsicher werden: Der Prozess, eine Person vor Klagen, Pfändungen,
Einmischungen von Gläubigern und Belästigungen zu schützen. In den späten
1980er Jahren in Texas populär gemacht, wird es heute von
Verbrauchern/Geschäftsleuten in Kalifornien und an der Ostküste genutzt.
Auftragskiller: Die Beauftragung externer Inkassobüros oder Anwälte, um einen

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Verbraucher emotional zu verprügeln, in der Hoffnung, eine überfällige Forderung
einzutreiben.
Heiße Schecks: Schecks auf einem Bankkonto, die von der Bank zurückgegeben
werden oder wurden, da die Deckung nicht ausreicht, um den Nennbetrag des
ausgestellten Schecks zu begleichen.
Programm zur Kompensation von IRS-Rückerstattungen: Vom
Bildungsministerium initiierte Bemühungen zur Rückzahlung ausgefallener
Studiendarlehen durch Beschlagnahme der Steuerrückerstattungen von
Verbrauchern mit Unterstützung des Internal Revenue Service.
Vernehmung: Eidesstattliche Erklärung, die schriftlich auf der Grundlage einer
Liste von Fragen/Anfragen von Anwälten im Rahmen einer Gerichts- (oder nach
einer Urteilsverkündung) Aktion abgegeben wird. Einschüchterung: Schrecken
oder Schüren von Angst (eine beliebte Taktik von Inkassobüros).
Knee Breaker Collection Agency: Allgemeiner Name zur Beschreibung eines
Inkassobüros, das möglicherweise Techniken verwendet, die nicht von der
American Collectors Association unterstützt werden oder von der
Bundesregierung gemäß dem Fair Debt Collections Practices Act als legal erachtet
werden. (siehe Vito)
Rechtsanwälte: (siehe Rechtsanwälte)
Hebelwirkung: Eine starke Verhandlungsposition; Etwas, das Gläubiger
möglicherweise haben, Inkassobüros jedoch nie und Verbraucher fast immer.
Postsendungen: Unternehmen wie Mailboxes, Etc. und andere, die einen
wertvollen Service für Verbraucher bieten, die sich von aufdringlichen Personen
wie Inkassobüros distanzieren möchten. Ermöglicht Verbrauchern, die ihr Leben
abschotten möchten, die sofortige Erstellung einer neuen Post- oder
Straßenadresse.
Arztrechnungen: Der häufigste Grund, warum Verbraucher Insolvenz anmelden,
ist, dass gegen Arztrechnungen oft Berufung eingelegt werden kann oder ich mit
dem ursprünglichen Anbieter verhandelt habe. Es kommt nicht selten vor, dass
medizinische Leistungen stark überhöht oder falsch in Rechnung gestellt werden.
Daher ist es wichtig, dass Verbraucher bei der Prüfung dieser Abrechnungen
aggressiv vorgehen.
National Foundation For Consumer Credit: Mutterorganisation für CCCS. (siehe

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Verbraucherkreditberatung)
Negative Informationen (oder Bemerkungen): Aussagen oder Bewertungen in
Kreditauskünften aufgrund von Zahlungsverzug, Nichtzahlung oder
Zahlungsverzug gegenüber Gläubigern.
Auch Insolvenzen und Hühner werden in dieser Kategorie angezeigt. Beliebter
Hebel, den Inkassobüros nutzen, um Verbraucher passiv zu erpressen.
Neunstellige Postleitzahl: Die 9 entwickelt sich immer mehr zu einem
leistungsstarken Werkzeug für die Skiptverfolgung Ziffern-Postleitzahlen
ermöglichen den spezifischen Standort (sofern eine aktuelle Adresse gefunden
werden kann) eines Verbrauchers, mit freundlicher Genehmigung des US-
Postamts. (Ein weiterer zwingender Grund, Postfächer oder Postfächer zu nutzen.)
Nicht tilgbare Schulden: Schulden, die nicht durch ein Insolvenzgericht beseitigt
werden können. Einige Arten von IRS-Schulden, Studiendarlehen und bestimmte
Arten von Urteilen fallen in diese Kategorie.
Alte Schulden: Schulden, die von einem Gläubiger abgebucht/abgeschrieben
wurden, normalerweise an einen externen „Dritteintreiber“. Bei Altschulden
handelt es sich in der Regel um solche Schulden/Konten, bei denen seit mehr als
zwei Jahren keine Belastung oder Zahlungsaktivität stattgefunden hat und bei
denen die Begleichung/Entfernung aus der Kreditauskunft am einfachsten mit den
Gläubigern ausgehandelt werden kann. Offenes Konto: Ein Konto bei einem
Gläubiger, das noch in den Büchern steht und nach Ansicht des ursprünglichen
Gläubigers einbringlich ist. Diese Arten von Konten werden in der Regel den
Kreditauskunfteien gemeldet/aktualisiert und melden verspätete Zahlungen. Sie
können mit einem Gläubiger am schwierigsten zu verhandeln sein.
Oxymoron: Ein in sich widersprüchlicher Begriff wie „Jumbo-Garnele“
oder
„Militärgeheimdienst“ oder „ethischer Schuldeneintreiber“ oder „angemessene
Anwaltskosten“. Wie vereinbart bezahlt: Alter Begriff, der in Berichten von
Verbraucherkreditbüros verwendet wird, um ein Konto zu beschreiben, das
möglicherweise neu ausgehandelt und/oder für weniger als den vollen Betrag
beglichen wurde. Viele Gläubiger kennzeichnen diese Vermerke inzwischen als
negativ. Daher ist es wichtig, dass Ihr Gläubiger der Löschung aller Informationen
zu einem beglichenen Konto zustimmt und das Konto nicht nur als „wie vereinbart

Kreditgeheim
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bezahlt“ neu klassifiziert.
Rechtsanwaltsgehilfe: Vage Bezeichnung, die von vielen Inkassobüros verwendet
(und missbraucht) wird, um das Ausmaß von Macht, Prestige oder Macht falsch
darzustellen. Menschen, die sich als „Rechtsanwaltsgehilfen“ ausgeben, drohen
häufig mit Klagen und Gefängnisstrafen.
Passwort: Ein identifizierendes Wort oder ein Code, den Verbraucher bei der
Telefongesellschaft und anderen Dienstanbietern einrichten können und der nur
autorisierten Personen den Zugriff auf Informationen zu einem Konto ermöglicht.
Ungeschützte Konten sind ein häufiges Ziel der Inkassobranche, um zusätzliche
Informationen über einen Verbraucher zu erhalten.
Positive Identifizierung: Ein Mittel zur zweifelsfreien Identifizierung der Identität
eines Verbrauchers, der eine Kopie seiner Kreditakte erhalten möchte. Eine
Kontrolle und Abwägung, die dazu dient, Unbefugte davon abzuhalten, Zugriff
auf Ihre Daten zu erhalten. Vordatierter Scheck: Ein Scheck mit einem Datum in
der Zukunft, eine Technik, mit der eine Person verpflichtet wird, eine Zahlung
nach dem auf dem Scheck angegebenen Datum zu leisten. (Etwas, das ein
Verbraucher niemals einem Inkassobüro geben sollte.)
Gewinn- und Verlustrechnung: Eine wertvolle Buchhaltungsfunktion, die einen
Abgleich aller Bruttoeinnahmen und -ausgaben zeigt, um diese auszugleichen und
so einen Nettogewinn (oder -verlust) zu ermitteln.
Potenzieller Gläubiger: Ein Kreditgeber, der noch nicht zugestimmt hat, Gelder
für den Kauf eines Hauses oder Autos zu leihen/leihen oder eine Kreditkarte
auszustellen. Öffentliche Aufzeichnungen: Eine weitere hervorragende
Informationsquelle, die von der Inkassobranche regelmäßig genutzt wird, um
Einblicke in die Aktivitäten oder den aktuellen Aufenthaltsort eines Schuldners zu
erhalten. Lieblingsunterlagen, die von Inkassobüros studiert werden sollten:
Scheidungsunterlagen, Eigentumsunterlagen, Steuerinformationen und
Kraftfahrzeugunterlagen.
Rote Tinte: Begriff zur Beschreibung von Verlusten, die einem
Finanzunternehmen entstehen. Wenn einzelne Verbraucher in roter Tinte
ertrinken, kann es sein, dass sie Insolvenz anmelden; Wenn die US-Regierung
diese Finanzaktivität ausübt, führt sie eine weitere Schatzanleihen- oder
Anleiheauktion durch.

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Aufsichtsbehörden: Jede Behörde, die von lokalen, staatlichen oder
bundesstaatlichen Behörden mit der Durchsetzung von Zivilgesetzen betraut ist,
beispielsweise die Federal Trade Commission.
Antwortkarten-Tracker: Wird vom Postdienst verwendet, um Rücksendebelege
aufzuspüren, die nie zurückgesendet wurden, um die Zustellung des Pakets zu
überprüfen.
Neue Prioritäten setzen: Das Zurücksetzen der Prioritäten im eigenen Leben,
normalerweise aufgrund einer dramatischen Veränderung der Umstände.
Manchmal ein notwendiger erster Schritt zur Lösung seiner finanziellen Probleme.
Rückscheine: Wenn ein Brief per zertifizierter Post verschickt wird, gibt diese
Quittung (grüne Karte für inländische Post/rosa Karte für internationale Post) dem
Absender einen Nachweis darüber, wer den gesendeten Brief oder das gesendete
Paket tatsächlich erhalten/unterschrieben hat.
Revolvierende Kreditkarte (oder Kreditlinie): Sie wird häufig von großen
Kaufhäusern und Großbanken ausgegeben und erfordert eine monatliche Zahlung,
die ausreicht, um den ausstehenden Betrag zu begleichen. Beispiel: Wenn
Verbraucher nur den Mindestbetrag einer Kreditkarte im Wert von 10.000 US-
Dollar zahlen und die Karte nicht für weitere Einkäufe verwenden, wird es über 25
Jahre dauern, bis die Schulden getilgt sind.
Risikofrei: Ein Konzept, das in der Kreditvergabe verwendet wird, um das Risiko-
Rendite-Verhältnis bestimmter Arten von Verbraucher-/Unternehmenskrediten zu
beschreiben. Bezieht sich auch auf Girokonten mit Überziehungsschutz bei der
Bank des Repräsentantenhauses in den 1980er Jahren.
Überschlagen: Was viele Verbraucher tun, wenn sie sich an Kreditauskunfteien
oder Inkassobüros wenden, indem sie kampflos aufgeben. Wird auch verwendet,
um die Apathie zu beschreiben, die die meisten Amerikaner an den Tag legen,
wenn sie nach ihrem Beitrag zum Gesetzgebungs-/Durchsetzungsprozess oder zur
Haushaltsverantwortung des Kongresses gefragt werden.
Betrug: Betrügerischer Plan oder Betrug, der darauf abzielt, einen Verbraucher um
sein Geld zu bringen, ohne die versprochenen Waren, Dienstleistungen
(Schulungen) oder den Wert zu liefern.
Bewertungssystem: Ein von potenziellen Kreditgebern verwendetes Tool zur
Bewertung der Kreditwürdigkeit eines potenziellen Kreditnehmers.
Gesicherter Gläubiger: Gläubiger, dessen Finanzlage durch Immobilien gesichert

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ist, beispielsweise eine Bank oder ein Finanzunternehmen mit einem Pfandrecht
an einem Auto oder eine Hypothekenbank, die durch das von ihnen finanzierte
Haus gesichert ist. Im Falle eines Zahlungsausfalls kann der gesicherte Gläubiger
die Immobilie, die er finanziert hat, zurücknehmen oder eine Zwangsvollstreckung
vornehmen, was sein Risiko eines Totalverlusts erheblich verringert.
Gesicherte Kreditkarte: Eine gängige nationale Kreditkarte (normalerweise Visa
oder MasterCard), deren Kreditlimit durch eine Bareinzahlung des Karteninhabers
bei der ausstellenden Bank gesichert ist. Ein positiver Erholungsschritt für
Verbraucher, die in Kreditprobleme geraten sind, aber eine Kreditkarte benötigen
um ein Hotelzimmer, einen Mietwagen oder andere geschäftliche/reisebezogene
Aktivitäten zu erhalten.
Zeichen des Tieres: Ein Hinweis auf Satan in einer Passage aus dem
Offenbarungskapitel der Bibel; wird auch als abfälliger Begriff zur Beschreibung
von Inkassobüros und einigen Anwälten verwendet.
Skip und Skiptracing: Technik, mit der Gläubiger und Inkassobüros plötzlich
schwer auffindbare Verbraucher ausfindig machen (Skips). Hier gibt es keine
Zauberei, sondern nur sofortigen Zugriff auf riesige Datenbanken mit einer
Vielzahl von Informationen, die in den meisten Fällen die Inkassobüros zu Ihrer
neuen Haustür führen.
Schlangenöl: Ein negativer Begriff, der normalerweise von einer Person
verwendet wird, um eine andere zu diskreditieren. Bezieht sich auf den Verkauf
oder die Werbung für etwas, das fälschlicherweise überhöhte Ergebnisse oder
Erwartungen vorgibt. (Ein beliebter Begriff der American Collectors Association,
einer Handelsgruppe, die Inkassounternehmen in den gesamten USA vertritt)
Sozialversicherungsnummer: Eine neunstellige Nummer, die von der Health and
Human Services Administration vergeben wird, um Amerikaner für künftige
Sozialversicherungsleistungen zu identifizieren. Diese Nummer hat sich im Laufe
der Jahre zu einer nationalen Kennung für Amerikaner entwickelt, eine
Seriennummer, die heute zur Referenzierung von Kreditauskunftsakten, Militär-
und Schulakten usw. verwendet wird.
Telefonaufzeichnungsgerät: Ein 20-Dollar-Gerät, das vom nationalen
Elektronikhändler Radio Shack verkauft wird und es Verbrauchern ermöglicht,
Telefongespräche zur späteren Überprüfung aufzuzeichnen. Ein toller Ausgleich,
wenn man von einem Schuldeneintreiber belästigt wird, der glaubt, er stehe über

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dem Gesetz.
Teleterrorist: Von diesem Autor geprägter Begriff zur Beschreibung heutiger
Schuldeneintreiber, die das Telefon oder Telefax nutzen, um Verbraucher zu
bedrohen, einzuschüchtern oder zu (noch) schlechten finanziellen Entscheidungen
zu zwingen.
Dritter Inkassobüro: Inkassounternehmen oder Anwalt, der sich mit der
Einziehung von Schulden beschäftigt, die nicht von ihm selbst stammen. Die
meisten dieser Inkassobüros führen diese Konten normalerweise auf Erfolgsbasis,
während die meisten Inkassobüros auf Provisionsbasis arbeiten. Das Gesetz über
faire Inkassopraktiken regelt speziell die Tätigkeiten dieser Art von Inkassobüros.
Drohungen: Ein Hinweis oder eine Warnung vor möglichen Problemen, die oft
illegal von Inkassobüros verwendet werden. (siehe Inkassobüros oder Vito)
Zeitwert des Geldes: Ein Konzept, das von einer großen Anzahl von Gruppen
verwendet wird, die sich mit Geld und Finanzen befassen. Im Inkassogeschäft ist
es allgemein anerkannt, dass die Chancen, den gesamten Betrag einzuziehen,
umso geringer sind, je länger ein Konto ohne Zahlungen oder geringere Zahlungen
bleibt.
Feuerprobe: Begriff, der von Einzelpersonen, oft Durchschnittsverbrauchern,
verwendet wird, die sich durch die direkte Auseinandersetzung mit ihren
finanziellen Problemen „Straßenklugheit“ angeeignet haben. Zu diesen Personen
gehören häufig Absolventen der „Schule der harten Schläge“. Uneinbringlichkeit:
Von Gläubigern verwendeter Begriff zur Beschreibung eines Kontos, das über
einen bestimmten Zeitraum hinweg ohne Zahlung verstrichen ist, in der Regel
mindestens 6–9 Monate.
Untergrund: Ein anderer Begriff, der häufig für jemanden verwendet wird, der
außer Sichtweite ist oder „hüpft“. Normalerweise das Ergebnis unaufhörlicher
Drohungen und Telefonanrufe von unethischen Inkassobüros.
Skrupellose Taktiken: Beliebige Techniken, die von Inkassobüros eingesetzt
werden, um von ahnungslosen Verbrauchern Geld für überfällige Forderungen
einzutreiben.
Ungesicherter Gläubiger: Gläubiger, der über keine Sicherheiten zur Deckung
seines finanziellen Risikos verfügt. In diese Kategorie fallen fast alle Kredit- oder
Chargekarten. Ungesicherte Gläubiger sind die schwächste Position in

Kreditgeheim
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wirtschaftlich schwierigen Zeiten und die größten Arbeitgeber für externe
Inkassounternehmen.
Vito: Name, der zur Beschreibung einer Person in der Inkassobranche verwendet
wird, die möglicherweise Techniken verwendet, die nicht von der American
Collectors Association empfohlen werden oder von der Bundesregierung gemäß
dem Fair Debt Collections Practices Act als legal erachtet werden.
Berufsschule: Nicht-traditionelle Hochschule, deren Ziel es ist, Schülern
berufliche Fähigkeiten zu vermitteln, im Gegensatz zu Bildungsabschlüssen in
bestimmten Studienbereichen. Berufsschulen können Studierende in 6- bis 24-
monatigen Kursstudien absolvieren, im Gegensatz zu 48 Monaten in traditionellen
College-/Universitätsprogrammen. Diese Art von Schule gerät zunehmend in den
Fokus des Bildungsministeriums.
Lohnempfängerplan: Alternativer Begriff zur Beschreibung einer Insolvenz nach
Kapitel 13. Dieser Plan ermöglicht es Verbrauchern, ihre Gläubiger über einen
Zeitraum von höchstens fünf Jahren auszuzahlen.
Der Schuldeneintreiber ist sehr gut darin, alle ihm zur Verfügung stehenden
Informationen zu nutzen, um Sie einzuschüchtern. Diese
Einschüchterungstechniken generieren Inkassozahlungen und damit hohe
Provisionen für den Schuldeneintreiber. Unter Skiptracing versteht man das
Aufspüren von Schuldnern, die außer Sichtweite geraten sind oder ihre
Telefonnummer nicht angegeben haben und es schwierig wird, mit ihnen zu
kommunizieren. Die Inkassobranche klassifiziert diese „Sprünge“ und ordnet sie
einer von vier Kategorien zu:
• Unbeabsichtigte Sprünge
• Sprünge resultieren ausEheschwierigkeiten
• Absichtliche Sprünge
• Sprünge mit krimineller Absicht

Kreditgeheim
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Die „Sprünge mit krimineller Absicht“ machen einen sehr geringen Prozentsatz
aus. Die meisten Menschen gehen aus einem der anderen drei Gründe in den
„Untergrund“, und ich möchte eine fünfte Kategorie hinzufügen. Wie wäre es mit
Versäumnissen, die Angst vor der Höhe der Arztrechnungen haben, unter denen
sie begraben sind? Vergessen wir nicht, dass Arztrechnungen in den letzten Jahren
zum Hauptgrund dafür geworden sind, dass Amerikaner Insolvenz anmelden.
Hier sind einige Fakten, die Ihnen Inkassobüros nicht mitteilen möchten, dank des
Seminars, an dem ich vor ein paar Jahren teilgenommen habe:
1) Jeder fünfte Mensch zieht jedes Jahr an eine neue Adresse.
2) Bis zu 50 % aller von Inkassobüros eingezogenen Forderungen erfordern eine
Art Skiptracing.
3) Skiptracing trägt dazu bei, Forderungsausfälle zu reduzieren/zu verringern.
4) Skiptracing hilft dem Inkassobüro:
a) Suchen Sie den Schuldner in der Hoffnung auf Beitreibung.
b) Stellen Sie fest, ob der Schuldner zahlungsfähig ist.
c) Stellen Sie fest, ob andere Gläubiger denselben Schuldner verfolgen.
d) Bestimmen Sie die Zahlungsgewohnheiten des Schuldners.
e) Bestimmen Sie die Stabilität der Beschäftigung des Schuldners.
5) Hier ist die magische Frage: Sollte der Gläubiger oder Inkassobüro die
Überlassung verfolgen? Dies sind einige Richtlinien, die sie bei dieser
Entscheidung befolgen:
a) Verwenden Sie ein gutes Urteilsvermögen (manchmal ein seltenes Gut in
diesem Beruf) und befolgen Sie alle Landes- und Bundesgesetze.
b) Nahezu jeder Schuldner kann mit ausreichend Zeit- und Geldaufwand
ausfindig gemacht werden.
c) Gläubiger müssen den zeitlichen und finanziellen Aufwand begrenzen, um
die Kosten für die Nachverfolgung der Schulden im Einklang mit der Höhe der
Schulden zu halten.
d) Denken Sie an eine mögliche Genesung.
e) Skiptrace, um jemanden zu finden, der die Rechnung bezahlt, und nicht nur,
um Informationen zu sammeln.
Artikel 5 ce noch einmal lesen! Dies sind äußerst wichtige Punkte der

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Sammlungsgleichung, die es zu beachten gilt. Gläubiger und Inkassobüros werden
KEIN gutes Geld schlechtem hinterherwerfen. Diese Menschen werden ihre Zeit
nicht damit verschwenden, jemanden zu verfolgen und zu belästigen, wenn sie
glauben, dass ihre Heilungsaussichten gering bis gleich Null sind. Auch ihre Zeit
ist Geld!
Wie haben sie dich gefunden?

Computer haben die Arbeit des Inkassobüros erheblich erleichtert und ihn
effektiver gemacht. Aber selbst mit Hilfe von Computern und riesigen
Verbraucherdatenbanken folgt der typische Schuldeneintreiber einem
vorhersehbaren Muster, dem er folgt, um „Sprünge“ aufzuspüren.
Hier sind die Techniken, die die Inkasso-Community verwendet, um jeden und
jede zu finden.
Standortinformationen:
a) Der letzte Wohnsitz des Schuldners.
b) Die letzte Telefonnummer an diesem Wohnort.
c) Der letzte Arbeitsplatz des Schuldners.
Zu entwickelnde Informationen/Co-D-Schritte
a) Der Name des Schuldners, einschließlich der korrekten und vollständigen
Schreibweise des vollständigen Namens des Schuldners, seines zweiten
Anfangsbuchstabens, seines Junior- oder Seniornamens usw.
b) Die korrekte Adresse des Schuldners, einschließlich korrektem Straßennamen,
Hausnummer und Postleitzahl (bevorzugt neunstellig).
c) Die bisherige Adresse des Schuldners.
d) Der Arbeitsplatz des Schuldners, einschließlich seines Berufs (denken Sie
daran, dass Schuldner in der Regel ihrem Gewerbe oder Beruf nachgehen).
e) Schuldner, die Gewerkschaftsmitglieder, Lehrer, Krankenschwestern usw. sind,
sind relativ leicht zu finden, wenn man herausfinden kann, wohin sie
möglicherweise gezogen sind.
f) Informieren Sie sich über die Stellung des Schuldners, die Dauer der
Beschäftigung, das Einkommen, die üblichen Zahltage usw.

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g) Wenn Sie es mit einem ehemaligen Arbeitgeber zu tun haben, befragen Sie ihn,
um Referenzen einzuholen oder herauszufinden, ob nach dem Ausscheiden des
Schuldners noch andere Nachforschungen angestellt haben. Sich als Freund aus
der „Zuhause“, der Highschool oder vom College auszugeben, ist ein wirksamer
Trick, ebenso wie sich als Verwandter auszugeben.
h) Finden Sie heraus, ob der Schuldner eine Immobilie mietet, verpachtet oder
besitzt.
i) Wenn der Schuldner Immobilien besitzt, überprüfen Sie die öffentlichen
Aufzeichnungen (Gerichts- oder Steuerregister) auf den Namen des
Hypothekengebers.
j) Sobald Sie den Hypothekengeber herausgefunden haben, können Sie vielleicht
durch direkten Kontakt mit ihm herausfinden, wer die Versicherung für die
Immobilie abschließt – eine weitere potenzielle Fülle an Informationen und
Hinweisen.
k) Wenn der Schuldner mietet, informieren Sie sich in vielen Fällen über den
Vermieter oder die Immobilie, den Namen, die Adresse und die Telefonnummer
der Verwaltungsgesellschaft. Die Hausverwalter vor Ort werden mit Ihnen
sprechen.
l) Überprüfen Sie bei der Kfz-Behörde, ob der Schuldner ein Auto oder Motorrad
besitzt. Erfragen Sie den Namen, die Adresse und die Telefonnummer des
Unternehmens, das das Auto finanziert hat oder derzeit ein Pfandrecht daran
besitzt.
n) Holen Sie das Crisscross-Verzeichnis heraus. Ehemalige Nachbarn sind
normalerweise eine ziemlich gute Informationsquelle. Die Fragestellung finden
Sie in der nächsten Kategorie.
o) Aktuelle Nachbarn: Eine tolle Informationsquelle! Wann geht der Schuldner
zur Arbeit? Um wie viel Uhr kommen sie nach Hause? Welche Art von Auto
fahren sie? Können Sie eine Lizenznummer bekommen? Wissen Sie, was sie
beruflich machen? Haben sie Kinder? Haben Sie jemals mit ihnen gesprochen?
Was hatten sie zu sagen?
Skiptracing per Post

a) Denken Sie daran, dass ein Inkassobüro keine Korrespondenz per Post
verschicken darf, aus der hervorgeht, dass der Absender ein Inkassounternehmen
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ist.
b) Das Postamt durchsucht seine Unterlagen und gibt Ihnen die neue Adresse,
falls vorhanden, für 1,00 $.
c) Die Post ist auch eine ziemlich gute Informationsquelle, um zusätzliche Daten
über den Schuldner (falls er gemietet hat) zu erhalten, indem die 9-stellige
Postleitzahl ermittelt wird. Diese 9-stelligen Postleitzahlen können spezifischere
Daten liefern, die zur weiteren Rückverfolgung verwendet werden können.
d) Versuchen Sie, einen leeren Umschlag (mit Ihrer Rücksendeadresse) an die
letzte bekannte Adresse zu schicken, mit dem Vermerk in der unteren rechten
Ecke „POSTMASTER: WEITERLEITUNG UND ADRESSENKORREKTUR
ERFORDERLICH“. Wenn eine Nachsendeadresse vorhanden ist, wird Ihnen die
Post diese Informationen zusenden für (derzeit) eine Gebühr von 50 $.
e) „RÜCKKEHR ZUM ABSENDER“ ist Ihr erstes Anzeichen von
Schwierigkeiten und weist darauf hin, dass es sich bei Ihrem Schuldner
wahrscheinlich um einen Verlierer handelt.
f) Untersuchen Sie alle unzustellbaren Rücksendungen sorgfältig auf Hinweise.
g) „NICHT HIER“ ist eine typische Formulierung der Post, die darauf hinweist,
dass der Schuldner nicht mehr da ist.
h) „NICHT DORT“ wird normalerweise von der Post nicht verwendet und weist
darauf hin, dass es wahrscheinlich von jemandem geschrieben wurde, der sich
noch an dieser Adresse befindet.
i) „VERSCHOBEN-KEINE WEITERLEITUNGSADRESSE“ weist darauf hin,
dass es sich bei dem Schuldner wahrscheinlich um einen echten Überspringer
handelt.
j) „Weiterleitungsauftrag abgelaufen“ zeigt an, dass die Frist für die
Weiterleitung abgelaufen ist (Sie können Glück haben und bei der Post
nachfragen, ob Sie eine Kopie des Nachsendeauftrags erhalten).
k) „BESCHEINIGTE POST/RÜCKSENDUNG ERFORDERLICH“ ist nützlich,
wenn Sie eine Bestätigung über die Zustellung einer Postsendung benötigen und
auch überprüfen möchten, wer dafür unterschrieben hat.
l) „EINGESCHRÄNKTE ZUSTELLUNG“ stellt sicher, dass der Zielschuldner
die Post erhält. Dies ist ein Premium-Service und kostet extra.
m) „WEITER“ zeigt die neue Adresse des Zielschuldners an (falls vorhanden)

Kreditgeheim
nisse
und zeigt die Rücksendesendung von der Post an.
n) „ZUM ABSENDER ZURÜCKSENDEN, WENN NICHT BEIM ERSTEN
VERSUCH ZUGESTELLT“ wird verwendet, wenn Sie nicht verraten möchten,
dass Sie nach dem Zielschuldner suchen. Ohne diese Anweisung kann Ihr Ziel den
Brief bei der Post abholen und weiß, dass Sie danach suchen. Zusätzlich,
Sie hätten immer noch keine zertifizierte Adresse.
Skiptracing per Telefon

a) Die telefonische Kontaktaufnahme ist die effektivste, schnellste und
kostengünstigste Methode.
b) Nutzen Sie bei der Kontaktaufnahme mit Ihren Informanten ein gutes Timing,
um deren größtmögliche Kooperation zu erreichen. Vergessen Sie nicht die Zeit,
den Ort und die Art der Person, mit der Sie Kontakt aufnehmen möchten.
c) Vermeiden Sie es, früh morgens anzurufen, wenn Ihr Informant versucht, die
Kinder zur Schule und sich selbst zur Arbeit zu bringen, oder zur
Abendessenszeit.
d) Hinterlassen Sie immer eine Telefonnummer (vorzugsweise gebührenfrei),
damit Informanten Sie zurückrufen können.
e) Identifizieren Sie Ihren Informanten. Wissen Sie immer, mit wem Sie sprechen,
und überprüfen Sie dessen Namen und Adresse.
f) Identifizieren Sie sich und geben Sie nur Ihren Namen an. Geben Sie Ihren
Arbeitgeber nicht bekannt, es sei denn, er fordert Sie ausdrücklich dazu auf. Wenn
der Informant Sie auffordert, Ihren Arbeitgeber zu nennen, geben Sie einfach den
Namen des ursprünglichen Gläubigers an (nicht den Namen Ihres Inkassobüros).
g) Sagen Sie Ihrem Informanten, dass Sie seine Hilfe benötigen. Seien Sie höflich
und freundlich. Versuchen Sie, sofort eine Beziehung zu Ihrem Informanten
aufzubauen. Dies wird ihn dazu ermutigen, zu antworten.
h) Gemäß dem Fair Debt Collection Practices Act (Public Law 95-109) können
Sie Ihren Zielschuldner nur an seinem Wohnort, seinem Arbeitsplatz oder der von
Ihnen hinterlegten Telefonnummer kontaktieren.
i) Wenden Sie Psychologie bei Ihrem Informanten an. Warten Sie schweigend
darauf, dass sie den nächsten Schritt machen. Warten Sie, bis sie antworten. Sei
geduldig.

Kreditgeheim
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j) Hören Sie aufmerksam zu, um Informationen und Hinweise zu erhalten.
Analysieren Sie alles, was der Informant Ihnen sagt, da er Ihnen möglicherweise
Hinweise auf andere Informationsquellen geben kann.
k) Analysieren Sie die Einstellung des Informanten. Achten Sie auf
unbeabsichtigte Hinweise und achten Sie genau auf Unstimmigkeiten.
l) Befragen Sie Ihren Informanten. Ihre Fragen können dazu beitragen, mehr
Informationen zu finden, als der Informant zu wissen glaubt. Beschränken Sie Ihre
Fragen auf die Erfassung von Standortinformationen. Stellen Sie sicher, dass Sie
alle Ihre Fragen positiv formulieren. Seien Sie zuversichtlich, dass Sie über die
richtigen Informationen verfügen, auch wenn Sie möglicherweise versuchen,
Ihrem Informanten Informationen vorzutäuschen.
m) Seien Sie auf alle Fragen vorbereitet, die Ihr potenzieller Informant an Sie
haben könnte. Sie sollten versuchen, alle Ihre Antworten mit einer eigenen
Kombination aus Antwort und Gegenfrage zu strukturieren. Diese Gegenfrage
verhindert in der Regel, dass der Informant Ihnen weitere Fragen stellt. Wenn der
Informant nachfragen sollte, teilen Sie ihm mit, dass Sie den Schuldner wegen
einer geschäftlichen Angelegenheit kontaktieren müssen.
n) Schließen Sie Ihren Anruf. Sobald Sie alle gewünschten Informationen haben
oder glauben, von diesem Informanten erhalten zu können, beenden Sie das
Gespräch.
o) Geben Sie dem Informanten nicht die Zeit, Ihnen zu viele Fragen zu stellen.
Nehmen Sie Ihre Daten entgegen und beenden Sie das Gespräch.
Zusätzliche Informationsquellen
a) Alte und neue Telefonverzeichnisse.
b) Kreuzverzweigte Verzeichnisse. Ein Abschnitt listet Haushalte und
Unternehmen nach Straßenname und -nummer auf; In einem weiteren Abschnitt
werden alle Telefonnummern nach Amt aufgelistet und aufgeführt, wem diese
Nummer zugewiesen ist.
c) Stadtverzeichnisse. Informationen erhalten Sie durch direkte Erkundung der
Stadt per Post, Telefon und manchmal auch durch persönliche Kontakte. Die
meisten Einwohner der Stadt sind darin enthalten, auch solche mit nicht
aufgeführten Telefonnummern. Stadtverzeichnisse sind üblicherweise in vier
Abschnitte unterteilt:
Kreditgeheim
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• Geschäfts- und Berufsfirmen
•aufgelistetNamen von Einwohnern und Unternehmen alphabetisch
• Auflistung von Haushalten und Unternehmen nach Straßennamen
• Telefonnummern (in numerischer Reihenfolge), gefolgt von den
Namen und Adressen der Personen oder Unternehmen, für die die
Telefonnummern aufgeführt sind
An wen wenden Sie sich?

a) Gehen Sie alle/alten Dateien des Schuldners noch einmal durch.
b) Kontaktieren Sie ehemalige oder aktuelle Nachbarn.
c) Kontaktieren Sie ehemalige oder aktuelle Freunde.
d) Kontaktieren Sie Verwandte.
e) Ehemalige Arbeitgeber.
f) Wohnungsverwalter oder Vermieter.
g) Lokale Geschäfte, Tankstellen, Friseur-/Schönheitssalons, Restaurants oder
Bars, die der Schuldner möglicherweise besucht hat.
h) Sozialämter.
I) Schulen, Alumni-Vereinigungen, PFAS usw.
Lassen Sie niemals zu, dass Teleterroristen Sie schikanieren. Die einzige
Möglichkeit, Inkassobüros, die routinemäßig gegen Bundesgesetze verstoßen, nur
um Sie zum Bezahlen Ihrer Rechnungen zu zwingen, aufzuhalten, besteht darin,
dass Leute wie Sie sich durchsetzen.
Es gibt nichts, wofür man sich schämen muss, jeder hat entweder selbst schon
einmal Geldprobleme erlebt oder kennt jemanden in seinem Umfeld, der solche

Kreditgeheim
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Probleme hatte. Wie auch immer Ihre Situation sein mag, es wird die
Generalstaatsanwaltschaft Ihres Staates nicht schockieren. Es wird Ihre regionalen
Beamten der Federal Trade Commission nicht verunsichern. Sie haben alles schon
einmal gesehen und gehört.
Sie wissen auch, dass Verbraucher, die diese skrupellosen Taktiken durch
Inkassobüros ertragen müssen, sich schämen, jemandem gegenüber zuzugeben,
insbesondere einem Fremden, dass sie finanzielle Schwierigkeiten haben ... und
dieser Stolz hält sie davon ab, die zuständigen Behörden zu benachrichtigen.
Sie wissen, wie sie Sie dazu bringen können, das Beste für sie zu tun, nicht für
Sie. Sie wissen, wie man das Telefon als Waffe benutzt. Einige werden
unterstellen, andere werden viel mutiger sein. Drohungen, dass der Sheriff an Ihrer
Tür auftaucht. Androhung einer Festnahme an Ihrem Arbeitsplatz. Drohungen, die
Gerichte dazu zu bringen, das Sorgerecht für Ihre Kinder abzugeben, da Sie
offensichtlich nicht mit der Verantwortung umgehen können.
Diese Leute holen Geld für ihre Kunden zurück, indem sie jeden Trick anwenden,
der für sie funktioniert. Ich erfinde das nicht. Ich habe mit Tausenden von
Verbrauchern gesprochen, die mir ihre Horrorgeschichten erzählt haben.
Aber hier ist die gute Nachricht: Sie können Ihnen nichts tun. Sie können nichts
weiter tun, als im schlimmsten Fall ein Urteil gegen Sie zu erwirken. Wenn sie
eine Sicherheit haben (z. B. ein Auto- oder Wohnungsbaudarlehen), können sie
den von Ihnen finanzierten Gegenstand jederzeit zurücknehmen. In den meisten
Staaten kann der Gläubiger Ihren Lohn pfänden. Aber seien wir ehrlich: Aus einer
Rübe lässt sich kein Blut herausbekommen. Wenn Sie sie nicht bezahlen können,
können Sie sie nicht bezahlen. Es ist kostspielig, vor Gericht zu gehen. Es ist
kostspielig, einen Anwalt zu beauftragen, alle Hebel in Bewegung zu setzen, um
Ihren Gehaltsscheck zu pfänden. Wenn Sie selbstständig sind, wird es für sie
schwierig sein, Sie dazu zu bringen, sich zu bereichern. Wenn Sie im
Kommissionsverkauf tätig sind, ist es genauso schwierig.
Sie sollten es auf keinen Fall so weit kommen lassen. Nehmen Sie den
Schuldeneintreiber frühzeitig aus dem Spiel und gehen Sie zurück, um sich mit
dem ursprünglichen Gläubiger zu befassen.
Gier treibt den Sammler an

Die Inkassobranche lebt von Gier. Bei einem Umsatz von fast 80 Milliarden US-

Kreditgeheim
nisse
Dollar ist es kein Wunder, dass die Schuldeneintreiber im ganzen Land so
aggressiv sind. Da die meisten Gläubiger ihre überfälligen Forderungen auf
Eventualbasis an Inkassobüros abtreten, kostet es das Inkassobüro nur die Zeit,
Schuldner anzurufen und ihnen das Geld aus der Tasche zu jagen. Eine
Kontingenzbasis bedeutet, dass der Sammler verspricht, nach besten Kräften
einzusammeln. Der Gläubiger schuldet dem Inkassobüro nichts, es sei denn, der
Inkassobüro kassiert. Der Inkassobüro erhält keine Provision, es sei denn, er kann
die Schulden erfolgreich eintreiben. Darin liegt der Anreiz. . . Je mehr der
Schuldeneintreiber eintreibt, desto mehr Geld verdient er. In diesem Beispiel
gehen wir davon aus, dass Ihr Konto einem der besten Schuldeneintreiber von
Vito zugeordnet ist, einer Person namens Richard Head. Mr. Head hat jede Menge
Anreize, die Rechnung für Rody's Department Store einzuziehen ... etwa 250
Gründe. Wenn Sie die 1.000 US-Dollar an Mr. Head von Vitos Inkassobüro
zurückzahlen würden, würde das Geld folgendermaßen aufgeteilt:
500 $ an Rody's Department Store (möglicher Gläubiger)
250 US-Dollar werden von Vitos Inkassobüro aufbewahrt
250 US-Dollar an Richard Head, Inkassobüro
Wenn Verbraucher in ganz Amerika es versäumen, ihre Stimme zu erheben und
ihren Unmut über das System zum Ausdruck zu bringen, sind wir alle dazu
verurteilt, in einem Teil der Gesellschaft zu leiden, der nicht nur kaputt ist,
sondern auch von einer Horde Punks ausgeplündert wird, die sich hinter den
Telefonen und Türen der Schulden verstecken Inkassobranche.
Sie haben keine Entschuldigung dafür, nicht zu schreiben, wenn Ihre Rechte als
Verbraucher verletzt werden. Die Büros der Federal Trade Commission sind im
INFOBOOK aufgeführt. Zu Ihrer Bequemlichkeit wird auch ein
Musterbeschwerdeschreiben an die FTC bereitgestellt. Verwenden Sie dasselbe
Briefformat, um sich beim Generalstaatsanwalt Ihres Staates zu beschweren.
Noch wichtiger ist, dass Sie nach Erhalt des Standardbeschwerdeformulars der
FTC nachverfolgen. Gehen Sie Ihrer Beschwerde nach, dokumentieren Sie sie und
bringen Sie sie zur Lösung. Oder vielleicht auch nicht ... geben Sie sie einem
Freund oder Verwandten weiter.

Kreditgeheim
nisse
„Es tut mir leid, die von Ihnen gewählte Nummer ist nicht mehr verfügbar.“
Das Telefon. In den Augen der Schuldeneintreiber im ganzen Land die größte
Erfindung, die jemals geschaffen wurde. Das Werkzeug der Ortung. Das
Werkzeug des Verhörs. Das Werkzeug der Einschüchterung. Das Werkzeug der
Teleterroristen.
Warum manche Menschen weiterhin ans Telefon gehen, wenn ihnen finanziell
schwierige Zeiten bevorstehen, erstaunt mich immer wieder. Dieses leblose Gerät,
das es dem Schuldeneintreiber zu jeder Tages- und Nachtzeit ermöglicht, in Ihr
Zuhause einzudringen, ist so einfach zu steuern.
SCHRITT EINS: Ändern Sie die Nummer. Ich weiß, es ist offensichtlich, aber
manchmal sind das die Dinge, die uns allen entgehen. Ändern Sie die Nummer
sofort. Rufen Sie die Telefongesellschaft an und teilen Sie ihr mit, dass Sie
obszöne oder belästigende Anrufe erhalten haben und die Nummer sofort geändert
werden muss.
SCHRITT ZWEI: Bevor Sie Ihren Datenschutzbeauftragten bei der
Telefongesellschaft auflegen, teilen Sie ihnen mit, dass die neue Nummer NICHT
gelistet und NICHT gelistet sein muss veröffentlicht. Teilen Sie ihnen mit, dass
Ihre Adresse NICHT gelistet und NICHT aufgeführt sein soll ebenfalls
veröffentlicht.
SCHRITT DREI: Geben Sie gleichzeitig unbedingt Ihre neue Postanschrift an.
SCHRITT VIER: Fordern Sie ein „Passwort“ für Ihr Konto an. Jeder, der die
Telefongesellschaft anruft und sich als Sie oder Ihr Ehepartner ausgibt, muss das
Passwort kennen, sonst erhält er keine Informationen.
Vergessen Sie nicht: Die Inkassobüros werden zuerst die Personen anrufen, die
Ihre Kreditanträge bearbeiten, normalerweise Ihre Familie und Freunde, und ihnen
Ihre neue Telefonnummer entlocken. Einige sind erfolgreich, weil sie großartige
Lügner sind ... andere werden von Freunden oder Familienmitgliedern unterstützt,
die entweder keine Ahnung haben, was vor sich geht, oder, sagen wir mal, „geistig
behindert“ im Bereich des gesunden Menschenverstands sind. Geben Sie diesen
Leuten keine Chance, Ihren Schutzschild zu durchbrechen. Geben Sie ihnen die
Voicemail-Nummer.
INFO-TIPP: Wenn Sie einen Gläubiger oder Inkassobüro anrufen, Geld sparen
und ihn unter der gebührenfreien „800-Nummer“ zurückrufen sollten, seien Sie

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vorsichtig! Jedes Unternehmen, das über eine „800er-Nummer“ verfügt und im
Inkassogeschäft tätig ist, nutzt möglicherweise häufig eine wenig bekannte
Tatsache über diese Nummern. Jedes Mal, wenn Sie eine gebührenfreie Nummer
anrufen, kann die Telefongesellschaft, die den Dienst anbietet, ihrem Abonnenten
einen „ANI“-Eintrag zur Verfügung stellen. „ANI“ steht für „Automatic Number
Identifier“ und bedeutet technisch, dass jedes Mal, wenn Sie eine „800er-
Nummer“ anrufen, der Teilnehmer am Empfängerende (in vielen Fällen) sofort
weiß, von welcher Telefonnummer aus Sie anrufen . American Express nutzte
diesen Service früher ausgiebig im Namen des High-Tech-Kundenservices. Ein
Inhaber einer American-Express-Karte rief von zu Hause aus an und der
Telefonist, der antwortete, sagte: „Guten Abend, Herr Dover!“ Was können wir
heute Abend für Sie tun?“ Denken Sie nicht, dass Ihr freundlicher
Schuldeneintreiber jemals zögern würde, dieselbe Technologie zu nutzen, um Ihre
neue „nicht gelistete“ Telefonnummer zu finden. Seien Sie schlau, wenn Sie Geld
sparen und mit Ihren Gläubigern kommunizieren möchten. Benutzen Sie ein
Münztelefon. In Hotellobbys gibt es immer ruhige Bereiche, in denen Sie sicher
telefonieren können.
Um Kreditprobleme zu vermeiden, ist es unerlässlich, dass sich alle Frauen über

Kredit- und Geldmanagement informieren und getrennt von ihren Ehemännern
einen eigenen Kredit aufbauen und aufrechterhalten. Das bedeutet, dass
alleinstehende Frauen mit einer etablierten Bonitätshistorie ihre eigene
Bonitätsidentität beibehalten sollten, wenn sie sich für eine Heirat entscheiden.
Ebenso sollten bereits verheiratete Frauen, die die Kreditwürdigkeit ihres Mannes
teilen, eine Kreditakte auf ihren eigenen Namen erstellen, die möglichst wenig mit
der Kreditwürdigkeit ihres Mannes in Verbindung steht.
Frauen haben oft Schwierigkeiten, ihre eigene Kredithistorie zu entwickeln, und
haben einige der besonderen Kreditprobleme, mit denen Frauen häufig
konfrontiert sind, und sprechen darüber, wie sie am besten mit diesen Problemen

Kreditgeheim
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umgehen können.
Chancengesetz
Wenn Sie Ihren eigenen Kredit aufbauen, ist es wichtig, den Federal Equal Credit
Opportunity Act (ECOA) zu kennen. Das 1974 in Kraft getretene ECOA soll unter
anderem dazu beitragen, sicherzustellen, dass Frauen der Zugang zu Krediten
nicht einfach deshalb verwehrt wird, weil sie Probleme mit der Kreditwürdigkeit
haben.
Frauen haben Probleme mit der Kreditwürdigkeit

Ohne eine eigene Kreditidentität haben Frauen, deren Familienstand sich ändert,
wahrscheinlich Probleme mit der Kreditwürdigkeit. Kreditprobleme sind in der
Regel das Ergebnis einer Reihe von Faktoren, darunter:
· Die Rolle, die Frauen traditionell in der amerikanischen Wirtschaft spielten,
ihre Tendenz, den Namen ihrer Ehemänner anzunehmen und ihr Vertrauen, dass
ihre Ehemänner Geldangelegenheiten wie Kreditanträge, Darlehen usw. regeln.
· Der allgemeine Mangel an Wissen über die Kreditauskunft und die Art und
Weise, wie Kreditinformationen an Kreditauskunfteien gemeldet werden.
· Ein Mangel an Verständnis sowohl bei Männern als auch bei Frauen
hinsichtlich der Bedeutung einer Frau, die eine Kreditwürdigkeit hat, die sich
völlig von der ihres Mannes unterscheidet.
In der Vergangenheit arbeiteten die meisten Frauen nicht außer Haus, und
Verbraucherkredite wurden im Namen des Ehemanns einer Frau erworben und
aufrechterhalten, nicht in ihrem Namen oder in beiden Namen. Obwohl viele
Frauen dabei halfen, die Finanzen ihres Haushalts zu verwalten – und in manchen
Fällen sogar dabei halfen, die Kredite ihrer Familie zu finanzieren – entwickelten
die meisten von ihnen nie eine eigene Kreditidentität. In den Augen der Gläubiger
und der Kreditauskunftei waren diese Frauen finanzielle Nichtwesen. Heutzutage
sind immer mehr Frauen ins Berufsleben eingezogen und Haushalte mit zwei
Einkommen sind eher die Regel als die Ausnahme. Darüber hinaus erleichtert das
Bundesgesetz zur Chancengleichheit bei der Kreditwürdigkeit, das weiter unten
ausführlich erläutert wird, nun auch den Zugang von Frauen zu Krediten.
Trotz dieser wichtigen Veränderungen sind viele Frauen, wie Verbraucher im
Allgemeinen, immer noch relativ wenig über Kredite, Kreditauskunfteien und den

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Kreditauskunftsprozess informiert. Frauen neigen auch dazu, die entscheidende
Bedeutung einer Kreditwürdigkeit im eigenen Namen nicht zu verstehen, und das
tun sie auch nicht.
Doch in einer Gesellschaft, in der viele Frauen die Heirat hinauszögern, um
Karriere zu machen, und Frauen dazu neigen, ihre Ehemänner zu überleben,
können es sich Frauen nicht leisten, finanziell naiv und verletzlich zu bleiben.
Frauen müssen wissen, wie sie ihr eigenes Geld und ihre Kreditwürdigkeit
verwalten, unabhängig davon, ob sie alleinstehend, verheiratet, verwitwet oder
geschieden sind. Wenn Frauen verheiratet sind, müssen sie sich insbesondere aktiv
an der Verwaltung der Finanzen ihrer Familie beteiligen und ihre eigene
Kreditwürdigkeit bewahren oder weiterentwickeln.
Benutzerstatusbezeichnungen für Frauenkonten

Ein wichtiger, aber oft übersehener Teil der Kreditaufklärung besteht darin, die
Bedeutung allgemeiner Benutzerstatusbezeichnungen für Konten zu verstehen und
zu verstehen, warum einige Benutzerstatusbezeichnungen für den Kreditaufbau
besser geeignet sind als andere. Dieses Wissen ist für die Frau, die in ihrem
eigenen Namen eine Kredithistorie aufbauen möchte, von unschätzbarem Wert.
Die Bezeichnung des Kontobenutzerstatus gibt Gläubigern und potenziellen
Gläubigern Auskunft darüber, wer ein Konto nutzen kann, und zeigt an, inwieweit
jeder Benutzer rechtlich für die Verwaltung des Kontos und die Durchführung von
Zahlungen verantwortlich ist. In der Regel wird zum Zeitpunkt der
Kreditbeantragung festgelegt, wer ein Konto nutzen kann und wer die
Zahlungsverantwortung trägt.
Viele Frauen verstehen nicht, dass die Eintragung als autorisierte Benutzerin auf
dem Konto ihres Mannes wenig zum Aufbau ihrer eigenen Kreditidentität beiträgt.
Sie verstehen auch nicht, dass diese Frauen Gefahr laufen, diesen Kredit zu
verlieren, wenn sie getrennt, geschieden oder verwitwet werden, wenn es sich bei
allen ihren Konten um Gemeinschaftskonten handelt, die sie mit ihren
Ehemännern teilen.
Unterschiedliche Kontobezeichnungen vermitteln unterschiedliche Botschaften
über die Verantwortung eines Benutzers für ein Konto. Daher werden
verschiedene Bezeichnungen für die Frau, die versucht, ihre eigene Kreditidentität
aufzubauen, mehr oder weniger hilfreich sein.

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Nachfolgend sind die häufigsten Kontobenutzerbezeichnungen und ihre
Auswirkungen auf die Kreditaufbaubemühungen einer Frau zusammengefasst.
· Autorisierter Benutzerstatus. Eine Frau, die im Konto ihres Mannes als
autorisierte Benutzerin aufgeführt ist, hat die Erlaubnis, das Konto zu nutzen, trägt
jedoch keine rechtliche Verantwortung dafür. Mit anderen Worten: Der Status
einer autorisierten Benutzerin weist darauf hin, dass eine Frau sich bei der
Begleichung des Kontos auf die Ertragskraft ihres Ehepartners verlässt. Konten
mit diesem Status sind für Frauen, die ihre eigene Kreditidentität aufbauen
möchten, von geringem Wert.
· Gemeinsamer Benutzerstatus. Wenn eine Frau den Status einer gemeinsamen
Nutzerin eines Kontos hat, können sie und ihr Ehemann das Konto gemeinsam
nutzen – und sie sind rechtlich gleichermaßen für Kontozahlungen verantwortlich.
Aufgrund der gemeinsamen Verantwortung können gemeinsame Benutzerkonten
Frauen dabei helfen, ihre eigene Kreditwürdigkeit aufzubauen. Allerdings
verknüpfen gemeinsame Benutzerkonten auch die Bonitätshistorie einer Frau mit
der ihres Mannes. Das heißt, wenn der Ehemann einer Frau ein gemeinsames
Kreditkonto missbraucht, erscheinen die negativen Kontoinformationen sowohl in
ihrer als auch in seiner Bonitätshistorie.
· Individuell. Wenn die Konten einer Frau als Privatkonten gekennzeichnet sind,
trägt sie die alleinige Verantwortung für die Zahlungen und ist die einzige Person,
die zur Nutzung des Kontos berechtigt ist. Frauen mit Einzelkonten hatten ohne
ihren Ehemann Anspruch auf diesen Kredit. Mit Einzelkonten sind Frauen
finanziell am stärksten aufgestellt, wenn sich ihr Familienstand ändert, da
Einzelkonten ihre Kreditverwendung oder ihre Fähigkeit, einen Kredit zu erhalten,
nicht mit dem Einkommen und der Bonität ihres Ehepartners verknüpfen.
Eigentumsstaaten
Für Frauen, die in einem Gemeinschaftseigentumsstaat leben, ist es wichtig, sich
darüber im Klaren zu sein, dass sie nicht unbedingt in den Genuss der Vorteile
eines separaten Kredits kommen und sich weniger gut vor etwaigen
Geldproblemen ihrer Ehemänner oder ehemaligen Ehemänner schützen können.
Gemeinschaftseigentumsstaaten sind:
· Arizona
· Kalifornien

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· Idaho
· Louisiana
· Nevada
· New-Mexiko
· Texas
· Washington
· Wisconsin
Im Commonwealth of Puerto Rico gibt es auch Gemeinschaftseigentumsgesetze.
In diesen Staaten werden Ehemänner und Ehefrauen als Wirtschaftspartner
betrachtet und die Einkünfte und das Vermögen jedes Ehepartners gelten als
gemeinsam gehalten und kontrolliert. Daher haften ein Mann und eine Frau
gleichermaßen für die Schulden des anderen, und Kreditgeber können rechtliche
Schritte gegen das Eigentum einer Frau einleiten, um eine Schuld einzutreiben, die
ihr Ehegatte eingeht und nicht begleicht, und umgekehrt.
Wenn eine Frau in einem Gemeinschaftseigentumsstaat einen Kredit in ihrem
eigenen Namen beantragt, kann der Gläubiger ihren Familienstand erfragen und
Informationen über ihren Ehemann verlangen – ob er vertraglich für eine Schuld
haften wird oder ob sie auf sein Einkommen angewiesen ist helfen, die Zahlungen
zu leisten. Wenn jedoch die Hälfte des gemeinschaftlichen Vermögens und
Einkommens einer Frau sie für den von ihr beantragten Kredit qualifiziert, muss
ihr Ehemann nicht mitzeichnen, auch wenn der Gläubiger immer noch das Recht
hat, Informationen über ihn einzuholen.
Wenn eine Frau, die in einem Gemeinschaftseigentumsstaat lebt, Eigentum, das
ihrem Ehemann und ihr gemeinsam gehört, als Sicherheit hinterlegt, kann ein
Gläubiger verlangen, dass ihr Ehemann den Hypothekenbrief oder die
Treuhandurkunde unterschreibt, selbst wenn die Frau allein dafür verantwortlich
ist Rückzahlung. Vom Ehemann einer Frau kann jedoch nicht verlangt werden, die
Banknote mitzuzeichnen, es sei denn, er ist ausdrücklich verpflichtet, bei der
Rückzahlung der Schulden mitzuhelfen.
Getrennte Staaten
Bei den meisten Bundesstaaten handelt es sich um separate Eigentumsstaaten, in
denen die Bonität des Ehemanns einer Frau für ihren Kreditantrag keine Rolle

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spielt, da sie gesetzlich allein für die Begleichung etwaiger Schulden
verantwortlich ist, die sie in ihrem Namen eingeht. In diesen Staaten ist ein
Ehemann nicht verpflichtet, einen Kreditantrag mitzuunterzeichnen, und
Gläubiger dürfen keine Fragen zum Familienstand einer Frau stellen.
Ausnahmen gelten, wenn es um Eigentum geht. Wenn eine Frau den Erwerb einer
Immobilie im eigenen Namen finanzieren möchte und eine Sicherheit hinterlegt,
kann der Gläubiger verlangen, dass ihr Ehegatte den Schuldschein
mitunterzeichnet. (Das Gleiche gilt, wenn der Ehemann Eigentum in seinem
eigenen Namen kauft.) Indem der Ehegatte mitunterzeichnet, stellt der Gläubiger
sicher, dass das Eigentum zurückgenommen und verkauft werden kann, um die
Kosten zu decken, wenn ein Ehegatte zahlungsunfähig wird. Ein Gläubiger kann
auch verlangen, dass der Ehegatte eine Sicherungsvereinbarung oder eine
Kündigungsurkunde unterzeichnet, damit er die Immobilie zurückerobern kann,
falls der Ehegatte des Eigentümers zahlungsunfähig wird.
Für spezifische Informationen über eheliche Eigentumsrechte in Ihrem
Bundesstaat wenden Sie sich an die Generalstaatsanwaltschaft Ihres Bundesstaates
oder an die Verbraucherschutzbehörde Ihres Bundesstaates.
Einzelkredit für Frauen

Eine gute individuelle Bonität bietet Frauen sowohl innerhalb als auch außerhalb
der Ehe mehrere wichtige Vorteile. Erstens: Wenn der Ehemann einer Frau in
finanzielle Schwierigkeiten gerät und Schwierigkeiten hat, seine Rechnungen zu
bezahlen, oder wenn er schlecht mit Geld umgeht und Zahlungen nicht pünktlich
leistet, bleibt ihre gute Kreditwürdigkeit makellos, auch wenn die seine
möglicherweise beschädigt ist. Dies wäre nicht der Fall, wenn die Frau und ihr
Ehemann die Rechnungen, die er nicht rechtzeitig begleichte, teilen würden.
Zweitens ist eine Frau mit eigener Bonität besser in der Lage, die finanziellen
Möglichkeiten und Möglichkeiten ihrer Familie zu maximieren. Diese Fähigkeit
kann besonders wichtig sein, wenn der Ehepartner einer Frau in finanzielle
Schwierigkeiten gerät, seinen Job verliert oder schwer erkrankt und seine
Erwerbstätigkeit aufgeben muss. In solchen Situationen kann eine Frau mit
eigener Bonität ihrer Familie bessere Alternativen zur Bewältigung schwieriger
finanzieller Probleme bieten.
Drittens werden Frauen mit einer eigenen Bonitätsidentität, wie bereits erwähnt,

Kreditgeheim
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nach einer Trennung, Scheidung oder Witwenschaft besser in der Lage sein, sich
ein positives Leben aufzubauen.
Beim Kreditaufbau sollte Ihr oberstes Ziel darin bestehen, einen individuellen
Kredit im eigenen Namen zu erhalten. Der Gemeinschaftskredit sollte auf ein
absolutes Minimum beschränkt werden. Realistisch gesehen müssen Sie jedoch,
wenn Sie zunächst nur über einen geringen oder gar keinen individuellen Kredit
verfügen, möglicherweise zunächst einen gemeinsamen Kredit mit Ihrem
Ehemann beantragen, um Ihre Akte zu erstellen, und ihn dann, sobald eine gute
Zahlungshistorie auf diesen Konten vorliegt, in Anspruch nehmen sie, um einen
individuellen Kredit zu erhalten. Dieser Ansatz sollte jedoch nur verfolgt werden,
wenn Sie absolut sicher sind, dass Ihr Mann den Kredit nicht missbraucht und
dadurch gleichzeitig Ihre und seine Bonitätshistorie schädigt. Geteilter Kredit
sollte nur als Mittel zu einem individuellen Kredit betrachtet werden.
Kredit- und Geldmanagement für Frauen

Es gibt eine Reihe von Möglichkeiten, wie Frauen sich über Geldangelegenheiten
informieren können. Dazu kann gehören, dass Sie Kurse an einem örtlichen
Community College oder einer Universität belegen, sich an die Beratungsstelle für
Verbraucherkredite vor Ort wenden, um herauszufinden, ob dort Kurse zum
Thema Geldmanagement und Kreditverständnis angeboten werden, und Bücher
und Zeitschriften zu diesen Themen zu lesen.
Eine weitere Bildungsquelle ist die American Association of Retired Persons
(AARP), die das Women's Financial Information Program (WFIP) sponsert, ein
siebenwöchiges Programm, das speziell für Frauen mittleren und höheren Alters
entwickelt wurde. WFIP vermittelt Fähigkeiten im Umgang mit Geld und hilft
Frauen, das Selbstvertrauen zu entwickeln, Entscheidungen in
Geldangelegenheiten zu treffen. Das WFIP wird von lokalen Gruppen wie
YMCAs und Community Colleges angeboten. Für weitere Informationen
schreiben Sie an AARP unter 601 E St., NW, Washington, DC 20049, oder rufen
Sie den Verein unter (202) 434-2277 an. Ein Banker, der Finanzberater der
Familie und/oder ein Wirtschaftsprüfer können Frauen möglicherweise auch über
grundlegende Informationsquellen zum Kredit- und Geldmanagement beraten.

Kreditgeheim
nisse
Eine eigene Kredithistorie für Frauen Nr. 1
Es gibt keinen einfachen, todsicheren Weg, eine eigene Bonitätshistorie zu
erstellen.
Der in diesem Abschnitt beschriebene Ansatz ist jedoch ein hervorragender
Einstieg. Es beginnt mit den am einfachsten zu bekommenden Kreditformen und
geht weiter zu den schwieriger zu bekommenden Kreditarten.
Bevor Sie mit dem Kreditaufbauprozess beginnen, stellen Sie sicher, dass alle
Vermögenswerte, die Ihnen und Ihrem Ehemann gehören, auf Ihren beiden Namen
aufgeführt sind. Zu diesen Vermögenswerten können gehören: Eigentum, Autos,
Boote, Aktien, Bankkonten usw. Diese Vermögenswerte sollten bei jedem
Kreditantrag aufgeführt werden.
Sie sollten auch eine Kopie Ihrer Kreditakten und der Kreditakten Ihres Mannes
bei jeder der drei großen Kreditauskunfteien anfordern, bevor Sie mit der
Kreditbeantragung beginnen. Auf diese Weise wissen Sie, welche
Kreditauskunfteien eine Kreditakte über Sie führen und was sich in diesen Dateien
befindet. Wenn Sie die Kreditauskünfte erhalten, überprüfen Sie diese sorgfältig
auf ihre Richtigkeit. Wenn Sie Fehler finden, korrigieren Sie diese gemäß den in
Kapitel 4 beschriebenen Schritten.
Wenn Sie über eine Kreditakte auf Ihren eigenen Namen verfügen und
Gemeinschaftskonten zum Aufbau Ihrer Kreditwürdigkeit benötigen, stellen Sie
sicher, dass diese Konten Teil Ihrer Kreditwürdigkeit sind, vorausgesetzt, dass sie
über eine gute Zahlungshistorie verfügen. Stellen Sie außerdem sicher, dass alle
Kredite, die Sie unter Ihrem Mädchennamen oder in einer anderen Stadt hatten,
Teil Ihrer Kreditwürdigkeit sind. Wenn Sie feststellen, dass bestimmte Konten
fehlen, schreiben Sie an die Kreditauskunftei und bitten Sie sie, die Informationen
hinzuzufügen. Die meisten werden dies tun, obwohl sie möglicherweise eine
geringe Gebühr erheben. Sobald Sie Ihre Kreditunterlagen und die Ihres Mannes
überprüft und etwaige darin enthaltene Probleme geklärt haben, ist es an der Zeit,
mit dem Kreditaufbauprozess zu beginnen. Wenn Sie über keine oder nur geringe
Kreditwürdigkeit verfügen, ist es am besten, bei Ihrer Bank einen
bargeldbesicherten Kleinkredit aufzunehmen. Dies ist ein wichtiger erster Schritt.
Wenn sich Ihre Ehesituation ändert und Sie sich Geld leihen müssen, haben Sie
bereits eine positive Beziehung zu einem Kreditgeber aufgebaut.

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Vereinbaren Sie einen Termin mit einem Kreditsachbearbeiter und erklären Sie,
was Sie erreichen möchten. Wenn die erste Bank, mit der Sie sprechen, nicht
bereit ist, mit Ihnen zusammenzuarbeiten, gehen Sie zu einer anderen Bank. Wenn
Sie eine Bank finden, die bereit ist, mit Ihnen zusammenzuarbeiten, eröffnen Sie
bei dieser Bank ein Girokonto oder ein Sparkonto auf Ihren eigenen Namen.
Die Bank, mit der Sie zusammenarbeiten, gewährt Ihnen entweder einen
unbesicherten oder einen besicherten Kredit. Möglicherweise werden Sie
aufgefordert, den Kredit mit einem Vermögenswert abzusichern, oder Sie möchten
einen bargeldbesicherten Kredit aufnehmen. Wenn Sie einen bargeldbesicherten
Kredit erhalten, wird die Bank Sie wahrscheinlich bitten, den Krediterlös in eine
Einzahlungsbescheinigung bei der Bank zu hinterlegen. Mit anderen Worten: Sie
können das Darlehensgeld nicht nutzen. Dies ist jedoch in Ordnung, da der Zweck
des Darlehens darin besteht, im eigenen Namen eine starke Bonität aufzubauen,
und nicht darin, Dinge zu kaufen. Wenn Sie mit der Kreditzahlung in Verzug
geraten, ermöglicht die Einlagenbescheinigung oder der von Ihnen als Sicherheit
hinterlegte Vermögenswert der Bank, ihre Verluste auszugleichen.
Wenn Ihnen die Bank mitteilt, dass Sie einen Mitunterzeichner benötigen, um
einen Kredit zu erhalten, bitten Sie Ihren Mann nicht um eine Mitunterzeichnung.
Fragen Sie einen engen Freund oder Verwandten.
Sobald Sie Ihr Darlehen zurückgezahlt haben, fordern Sie eine Kopie Ihrer
Kreditauskunft an, um sicherzustellen, dass diese Ihre Darlehenszahlungen
widerspiegelt. Ist dies nicht der Fall, bitten Sie Ihren Kreditsachbearbeiter, Ihnen
den Zahlungsverlauf mitzuteilen.
Abhängig von Ihrer Situation sind Sie möglicherweise jetzt bereit, eine
Kreditkarte auf Ihren eigenen Namen zu erhalten. Oder Sie müssen bei Ihrer Bank
einen zweiten, unbesicherten Kredit oder einen Kredit ohne Mitunterzeichner
beantragen.
Wenn Sie eine Kreditkarte beantragen, beantragen Sie zunächst einen Kredit, der
relativ einfach zu erhalten ist. Zu dieser Art von Krediten gehören Ladekarten für
Einzelhandelsgeschäfte sowie Öl- und Gaskarten. Laden Sie einen kleinen Betrag
auf und leisten Sie Ihre Zahlungen pünktlich.
Nachdem Sie nachgewiesen haben, dass Sie mit diesem neuen Kredit umgehen
können, beantragen Sie eine nationale Bankkarte. Wenn Sie eines haben, können
Sie andere Kreditformen besser nutzen. Wenn Ihre eigene Bank eine Bankkarte

Kreditgeheim
nisse
anbietet und diese zu wettbewerbsfähigen Konditionen angeboten wird,
beantragen Sie diese.
Wenn Sie keine nationale Bankkarte erhalten können, beantragen Sie eine
gesicherte Bankkarte. Diese Karten sind für Personen gedacht, die eine Bankkarte
wünschen, sich aber nicht für eine ungesicherte MasterCard oder Visa
qualifizieren können. Möglicherweise können Sie Ihre gesicherte Bankkarte als
Sprungbrett zu einer ungesicherten Bankkarte verwenden, wenn Sie nachweisen,
dass Sie Ihr gesichertes Guthaben sinnvoll einsetzen können und alle Zahlungen
pünktlich auf Ihr Konto leisten. Wenn Sie für eine gesicherte Karte zugelassen
sind, müssen Sie Ihre Kreditkäufe absichern, indem Sie entweder ein Sparkonto
bei der ausstellenden Bank eröffnen oder dort eine CD kaufen. Wenn Sie dann mit
Ihren Zahlungen in Verzug geraten, kann der Kartenaussteller Geld von Ihrem
Konto abheben – oder von Ihrer CD einzahlen –, um Ihren Kontostand zu
begleichen.
Beim Kauf einer sicheren Bankkarte sollten Sie mehrere Faktoren
berücksichtigen. Zu diesen Faktoren gehören die Höhe der Kaution, die Sie
hinterlegen müssen, und der Zinssatz, den Sie für dieses Geld erhalten; Wie hoch
wird Ihr Kreditrahmen als Prozentsatz Ihrer Einzahlung sein? ob Sie Ihre
gesicherte Karte in eine ungesicherte Karte umwandeln können, sofern eine
positive Zahlungshistorie vorliegt; und die Höhe etwaiger Antrags- oder
Bearbeitungsgebühren.
Eine aktuelle Liste der Banken, die gesicherte und/oder ungesicherte Bankkarten
anbieten, sowie die Bedingungen dieser Karten erhalten Sie von Bankcard Holders
of America unter (800) 638-6407. Wenn Sie bereits über ein gewisses Guthaben
auf Ihren Namen verfügen oder wenn Sie und Ihr Mann über langjährige, gut
funktionierende gemeinsame Kreditkonten verfügen, können Sie den
Kreditaufbauprozess verkürzen. Dies gilt insbesondere dann, wenn Sie einen gut
bezahlten, relativ sicheren Arbeitsplatz haben.
Kreditgeheim
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fehlen, schreiben Sie an die Schufa und bitten Sie sie, die Informationen
Eine eigene Kredithistorie für Frauen Nr. 2


Kreditgeheim
nisse
beantragen.
fehlen, schreiben Sie an die Schufa und bitten Sie sie, die Informationen

Kreditgeheim
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beantragen.
Wenn Sie eine Kreditkarte beantragen, beantragen Sie zunächst einen Kredit, der
relativ einfach zu erhalten ist. Zu dieser Art von Krediten gehören Ladekarten für
Einzelhandelsgeschäfte sowie Öl- und Gaskarten. Laden Sie einen kleinen Betrag
auf und leisten Sie Ihre Zahlungen pünktlich.
Nachdem Sie nachgewiesen haben, dass Sie mit diesem neuen Kredit umgehen
können, beantragen Sie eine nationale Bankkarte. Wenn Sie eines haben, können
Sie andere Kreditformen besser nutzen. Wenn Ihre eigene Bank eine Bankkarte
anbietet und diese zu wettbewerbsfähigen Konditionen angeboten wird,
beantragen Sie diese.
Witwen/Witwer
Wenn Ihr Mann (oder Ihre Frau) krank ist und der Tod bevorsteht, ist es wichtig,
dass Sie sich finanziell auf die Witwenschaft vorbereiten. Zu dieser Vorbereitung
gehört auch der Aufbau einer Bonitätshistorie; Korrektur von Problemen in Ihrer
Kreditakte, sofern Sie bereits über eine solche verfügen (machen Sie dasselbe für
die Kreditakte Ihres Mannes); Bereiten Sie schriftliche Erklärungen für etwaige
negative Informationen in Ihrer Bonitätsakte vor, die das Ergebnis von Ereignissen
sind, auf die Sie keinen Einfluss haben – die finanziellen Schwierigkeiten Ihres
Mannes oder seine Misswirtschaft mit Geld – und sprechen Sie mit einem
vertrauenswürdigen Finanzberater.
Im Allgemeinen ist der Umgang mit dieser Situation eine Entscheidung; Es gibt

Kreditgeheim
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viele Frauen, die noch lange nach dem Tod ihres Ehepartners die Kreditkarten
ihres Mannes nutzen. Dies kann auch dazu führen, dass Frauen die
Kreditaufnahme im eigenen Namen verzögern. Dies kann Frauen später in
Schwierigkeiten bringen, wenn sie ein neues Auto oder ein kleineres Haus kaufen,
wieder zur Schule gehen oder etwas umbauen möchten usw. Dies sollte
insbesondere für jüngere Witwen berücksichtigt werden, die möglicherweise noch
mehrere Jahrzehnte zu leben haben.
Wenn Sie nach dem Tod Ihres Mannes (und während eines erneuten
Kreditantragsverfahrens) einen Kredit beantragen, können potenzielle Gläubiger
Einkünfte wie Renten, Renten, Sozialversicherungsbeiträge, Invaliditätsbeiträge
usw. nicht abwerten oder ignorieren. Allerdings ist es ihnen gestattet, bei ihrer
Kreditvergabeentscheidung die Verlässlichkeit dieser Zahlungen zu bewerten.
Wenn Sie zum Zeitpunkt des Todes Ihres Mannes über keine oder nur eine geringe
Bonitätshistorie verfügen, ist es wichtig, dass Sie alles in Ihrer Macht Stehende
tun, um eine solche aufzubauen. Wie Sie mit der Gutschrift beginnen Vergessen
Sie beim Bauprozess nicht, dass die ECOA besagt, dass der Gläubiger bei der
Beantragung eines Kredits die Informationen in der Akte Ihres Mannes
berücksichtigen muss, wenn Sie nachweisen können, dass seine Bonitätshistorie
mit Ihrer übereinstimmt. Obwohl dies ein langer Weg ist, kann sich der Aufwand
je nach Ihrer individuellen Kreditsituation lohnen.
Sobald Ihr Ehemann stirbt, gehen alle Bankkonten, die Sie gemeinsam mit einem
Hinterbliebenenrecht geführt haben, direkt an Sie über und werden nicht an das
Nachlassverfahren gebunden. Dasselbe gilt auch für Leistungen aus der
Lebensversicherung. Um diese Gelder zu erhalten, müssen Sie jedoch eine Klage
einreichen, und es kann bis zu sechs Wochen nach der Einreichung dauern, bis Sie
das Geld tatsächlich sehen. Dies ist ein weiterer Grund, warum es eine gute Idee
ist, über einen eigenen Kredit und ein eigenes Bankkonto zu verfügen, da Sie
unmittelbar nach dem Tod Ihres Mannes möglicherweise einen schnellen und
angemessenen Zugang zu Bargeld und möglicherweise Krediten benötigen.
Wenn Ihr Mann stirbt und Schulden hinterlässt, hängt es von der Art der Schulden
ab, ob Sie diese bezahlen müssen oder nicht. Die meisten Schulden müssen Sie
nicht bezahlen. Handelt es sich bei einer Schuld jedoch um eine gemeinsame
Verpflichtung und der Nachlass Ihres Mannes reicht nicht aus, um sie vollständig
zu begleichen, müssen Sie diese Schuld möglicherweise mit dem Geld von den

Kreditgeheim
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Bankkonten und Versicherungserlösen usw. begleichen, die nicht vorhanden
waren ein Teil des Nachlassverfahrens. Sie sind auch verpflichtet, sich um alle
durch Eigentum gesicherten Schulden zu kümmern. Die Regeln für die
Verpflichtungen einer Witwe für die Schulden ihres verstorbenen Mannes sind in
Staaten mit Gemeinschaftseigentum unterschiedlich. Erkundigen Sie sich bei
Ihrem Anwalt.
Die oben geschilderten Probleme verdeutlichen einmal mehr, warum es wichtig
ist, den Gemeinschaftskredit auf ein absolutes Minimum zu beschränken und
wenn möglich ganz zu vermeiden. Wenn Sie über eine gewisse persönliche
Kreditwürdigkeit verfügen, haben Sie nach dem Tod Ihres Mannes mehr
Möglichkeiten, Geldangelegenheiten zu regeln.
Wenn die Witwenschaft plötzlich eintritt und Sie sich nicht auf Ihre
Kreditwürdigkeit vorbereiten konnten, werden Sie mit einer Reihe finanzieller
Hürden konfrontiert, die Ihre Fähigkeit, sich aus eigener Kraft ein glückliches und
zufriedenstellendes Leben aufzubauen, beeinträchtigen können. Ohne eine eigene
Bonitätshistorie kann es sein, dass Sie keinen Zugang zu einer Kreditwürdigkeit
haben. Wenn Sie außerdem ein autorisierter Benutzer der Konten Ihres Mannes
waren, können diese Konten von seinen Gläubigern gelöscht werden. Darüber
hinaus hat ein Gläubiger das Recht, von Ihnen einen erneuten Kreditantrag für
Gemeinschaftskonten zu verlangen, wenn ein Konto auf dem Einkommen Ihres
Ehegatten beruhte. Wenn ein Gemeinschaftskonto jedoch auf Ihrem Einkommen
basiert oder einer von Ihnen zum Zeitpunkt der Antragstellung für die Gutschrift
infrage gekommen wäre, ist eine erneute Antragstellung wahrscheinlich nicht
erforderlich.
Um die Bewältigung eines Kreditverlusts sofort aufzuschieben, können Sie die
Meldung des Todes Ihres Mannes an seine Gläubiger oft hinauszögern. Nutzen Sie
diese Zeit, um Ihre finanzielle Situation in Ordnung zu bringen. Es ist nicht immer
ratsam, die Meldung des Todes Ihres Mannes über einen längeren Zeitraum
hinauszuzögern. Wenn die Gläubiger in manchen Fällen vom Tod Ihres Mannes
erfahren, bevor Sie es ihnen mitgeteilt haben, kann diese Information sie im
erneuten Antragsverfahren beeinträchtigen.

Kreditgeheim
nisse
von Jim Heath
In diesem Dokument erfahren Sie, welche Inkassomethoden es gibt, wie gut sie
funktionieren und wie Sie die richtige Wahl treffen. Sie werden einige
Überraschungen erleben. Ein Großteil dieses Materials kommt von hinter den
Kulissen: direkt von Anwälten, Gerichtsbeamten, Privatdetektiven und
Schuldeneintreibern – in informeller und unverblümter Form.
Was Sie durch das Buch gewinnen werden, sind höhere Gewinne und weniger
Sorgen. Und wenn das alles für Sie neu ist, könnte es Ihr Unternehmen tatsächlich
retten.
Einführung
(1) Dieses Buch ist urheberrechtlich geschützt, Sie können es jedoch nach dem
Urheberrechtsgesetz „fair“ nutzen. Dazu gehören natürlich keine schlechten
Verhaltensweisen wie das erneute Veröffentlichen des Werks (oder Teile davon)
und die Behauptung, es gehöre Ihnen, oder das Platzieren von Teilen davon in
einem anderen Dokument oder auf einer anderen Website und die Andeutung,
dass Sie diese Teile geschrieben haben, oder die Verwendung irgendeines davon
es in einer Publikation, die Sie verkaufen. Du hast die Idee.
(2) Dieses Buch wurde 1990 unter dem Titel „The Debt Book“ veröffentlicht und
basiert auf dem Recht in Victoria, Australien. Es ist wahrscheinlich, dass es selbst
in Victoria in ein paar kleinen Punkten veraltet ist (obwohl sich das viktorianische
Recht, wie die meisten Gesetze, langsam weiterentwickelt).
(3) Viele der Inkassoprinzipien in dem Buch sind universell, und einige hätten
wahrscheinlich auch im alten Theben und Babylon gut funktioniert. Erwarten Sie
jedoch nicht, dass die Einzelheiten zu Gerichtsverfahren und dergleichen auf Sie
zutreffen – es sei denn, Sie leben in Victoria.
(4) Anwälte haben dieses Buch überprüft, ebenso wie Inkassobüros und andere
Profis. Aber ich bin kein Anwalt und behaupte nicht, dass die allgemeinen
Informationen im Buch in jeder Situation funktionieren. Wenn Sie eine rechtliche
Frage haben, wenden Sie sich an einen Anwalt.
(5) Das bringt mich zu dieser wunderbaren, nüchternen Aussage, die Sie gerne
lesen werden: Alle Informationen und Ratschläge in diesem Buch werden ohne

Kreditgeheim
nisse
jegliche Verantwortung oder Haftung seitens des Autors, des
Urheberrechtsinhabers oder des Buchverlags bereitgestellt. Auch die Namen von
Personen und Unternehmen, die als Illustrationen verwendet werden, sind fiktiv
und jede Ähnlichkeit mit realen lebenden oder verstorbenen Personen oder mit
echten Unternehmen ist rein zufällig.
(6) Wenn Sie aus irgendeinem Grund mehr über mich erfahren möchten, schauen
Sie sich diese kleine Biografie an.
(7) Wenn Sie überprüfen möchten, ob Sie genau dasselbe Buch sehen, das ich ins
Internet gestellt habe, finden Sie hier eine PGP-Signatur der Datei DebtBook.html.
(8) Wenn Sie ein Originalexemplar des gedruckten Buches möchten, bedauere
ich, dass Sie keins haben können: Es ist seit langem vergriffen. Aber wenn Sie in
Victoria sind, gibt es Kopien im Bibliothekssystem. Die westaustralische Ausgabe
kann weiterhin bei Viacorp bestellt werden.
1. Was passiert mit den Unschuldigen?

SEHEN SIE, OB Ihnen die folgende Geschichte bekannt vorkommt.
Damals haben Sie sich sehr über den Verkauf gefreut. Er war ein Neukunde und
seine Bestellung hatte einen Wert von 6200 $. Ein vielversprechender Neukunde.
Und er war von Ihrem Produkt (oder Ihrer Dienstleistung) begeistert.
Aber jetzt sind dreißig Tage vergangen und Sie haben keinen Scheck erhalten.
Also rufst du ihn an. Eigentlich kein Problem. „Es müssen nur zwei Direktoren die
Schecks unterschreiben, und einer von ihnen ist nicht in der Stadt.“ Er wird in
zwei Wochen zurück erwartet.
Zwei Wochen später rufen Sie erneut an. Der Direktor ist zurückgekommen, heißt
es, aber er hat eine kleine Operation am Bein. Er ging direkt ins Krankenhaus und
hatte keine Gelegenheit, Schecks zu unterschreiben oder seinen Posteingang
durchzugehen. Es tut mir furchtbar leid, aber sie schwören, dass Sie nächste
Woche einen Scheck bekommen.
Mittlerweile sind fast zwei Monate vergangen. Die 6.200 $ würden sich positiv
auf Ihren Cashflow auswirken. Sie müssen Rechnungen bezahlen, wie jeder
andere auch. Sie versuchen noch einmal anzurufen, haben aber jetzt
Schwierigkeiten, die Verärgerung in Ihrer Stimme zu unterdrücken. Ist der Scheck
schon unterschrieben? Ja, sagen sie, aber es liegt beim Buchhalter, der einen
ganzen Stapel Schecks hat, die „in den Computer eingegeben“ werden müssen.
Kreditgeheim
nisse
"Wann?" du fragst.
„Bis Freitag“, versichern sie Ihnen.
Es kann doch nicht immer so schiefgehen? (Oder, düsterer: Sicherlich werden
ihnen bald die Ausreden ausgehen?)
Nicht so. Die Probleme können noch lange andauern. Bei diesem Computer zum
Beispiel könnte es zu einem Festplattenabsturz kommen. Oder Ihr Scheck könnte
an die falsche Person gesendet werden, nämlich an jemanden, der sich in
Neuseeland befindet. Aber egal, sie werden noch eins herausgeben... sobald der
Computer repariert ist. Und der andere Regisseur kommt aus Kanada zurück. Und
der Buchhalter erholt sich von seiner Operation am offenen Herzen.
Vorausgesetzt, sie können das Scheckbuch in dem Durcheinander finden, das nach
der Razzia der Umsatzsteuerleute zurückgeblieben ist. Immer vorausgesetzt, dass
die Person, mit der Sie sprechen möchten, von einem Meeting zurückgekehrt ist,
das scheinbar so lange dauert wie die Polarnacht.
Selbst wenn Sie ziemlich unschuldig sind, werden Sie merken, dass Sie an der
Nase herumgeführt werden. Zeit, Druck auszuüben! Aber wie?
Normalerweise passiert in einer Geschichte wie dieser als nächstes ein paar
wütende Telefonanrufe. In Ihrem letzten Anruf drohen Sie mit rechtlichen
Schritten. (Eine Nachricht, die von ihrer 16-jährigen Empfangsdame sorgfältig
notiert wird, da sich alle anderen noch in dieser Polarbesprechung befinden.)
Dann knackst du. Du hattest genug! Sie stürmen zu Ihrem Anwalt (falls Sie einen
haben – andernfalls schnappen Sie sich die Gelben Seiten und suchen sich einen
aus). Dort, in diesem bequemen Sessel, mit diesem aufmerksamen Gesicht, das
alles aufnimmt, kommt es einem vor, als würde man Granaten in eine Kanone
laden. Sie haben dies getan, sie haben das getan! Tolle Munition! Verdammt, Herr
Anwalt!
Dies dauert eine Stunde. Im Extremfall sogar zwei. Deine Geschichte ist nicht so
schlüssig. Sie haben keine Papiere mitgebracht – oder nicht genug. Jedenfalls geht
es dir jetzt besser. Es liegt nun in den Händen Ihres Anwalts. Jetzt werden sie es
sehen! Junge, werden sie! Kein Scherz mit dir.
Zurück in Ihrer Kanzlei schicken Sie Kopien der von Ihrem Anwalt angeforderten
Unterlagen. Sie holen sie innerhalb einer Stunde aus der Kanzlei ab und schicken
sie per Kurier an den Anwalt. (Warum auf den Beitrag warten? So langsam. Das
könnte die Sache um einen Tag verzögern!)
Kreditgeheim
nisse
Eine Woche vergeht. Sicherlich muss den Leuten, die Ihnen das Geld schulden,
mittlerweile etwas Schlimmes passiert sein? Aufgeregt rufen Sie den Anwalt an.
Sein Ton erschüttert einen ein wenig. Ja, er hat sich die Papiere angesehen. Er
schlägt vor, dem Schuldner einen Brief zu schreiben und ihm mitzuteilen, dass
rechtliche Schritte eingeleitet werden, wenn der Scheck nicht innerhalb von sieben
Tagen bezahlt wird. Ein bisschen lässig und langsam, denken Sie – wenn man
bedenkt, dass diese Kerle praktisch den Tod verdienen.
Es dauert noch eine Woche, bis er den Brief tatsächlich abschickt. Wie ist das
möglich? Sicherlich gibt es nichts Dringenderes als Ihre 6200 $? Eine ganze
Woche, um einen Brief zu verschicken? Aber Sie wagen es nicht, sich über Ihren
Anwalt, Ihre Hauptwaffe, zu ärgern. Dennoch fühlst du dich nicht ganz so wie am
Anfang. Ein Gedanke – schwer zu unterdrücken – Es kommt immer wieder die
Frage: Vielleicht haben Sie sich nicht einen Anwalt ausgesucht, der hart genug ist?
Aber die Idee, noch einmal von vorne anzufangen...
Der Brief geht raus und eine weitere Woche vergeht wie im Flug. Nichts. Keine
6200 $. Keine Antwort. Null.
Du kannst es nicht ertragen! Du wirst sie mit einer Vorladung treffen! Allerdings
haben Sie das noch nie gemacht und stellen sich so etwas wie einen Blitz vor. Es
wird sie fassungslos zurücklassen und gerade noch lebendig genug sein, um um
Gnade zu betteln und einen Scheck auszustellen.
Eigentlich fällt das, was Sie Ihrem Anwalt sagen, milder aus: „Ich glaube, dass
eine Vorladung der logische nächste Schritt wäre.“ Hoffen wir, dass sie positiver
reagieren, damit die Angelegenheit schnell abgeschlossen werden kann.“ So
rational.
Es vergehen noch einige Wochen. Wahrscheinlich einen Monat. Nach und nach
informiert Sie Ihr Anwalt über die Fakten des Anwaltslebens. Eine Vorladung
bekommt man nicht einfach so raus. (Zumindest tut er das nicht, nicht bei seiner
Arbeitsbelastung.) Es ist sowieso ein wenig mysteriös, diese Vorladung. Sie sind
sich nicht einmal ganz sicher, was es ... ähm, tut.
Aber Sie fangen an zu lernen, Ihren Anwalt nicht zu sehr zu drängen, wenn es um
Details und unbedeutende Informationen geht. Er scheint, nun ja,
unvoreingenommen zu sein. Manchmal hat man den Eindruck, dass es sich bei
Ihrem Fall nicht um die Supernova im Zentrum seines Universums handelt.
Am Ende wird die Vorladung „zugestellt“. Ein klares Bild: Ein unangenehm
Kreditgeheim
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aussehender Mensch klopft an die Tür Ihres Feindes (das ist er jetzt). Sie können
sich vorstellen, wie Ihr Feind die Tür öffnet, blass wird und den Ruf mit zitternden
Händen entgegennimmt. Der gleiche Effekt – denken Sie – wie ein Besuch von Al
Capone. Du fühlst dich den ganzen Tag gut.
Nach diesem Ereignis hört die Aufregung nie auf. Ihr Anwalt teilt Ihnen mit, dass
der Schuldner 21 Tage Zeit hat, um „eine Verteidigung einzureichen“ (so wie Sie
denken, hat er das gesagt, so aufgeregt Sie auch sind). Andernfalls gewinnen Sie
den Fall standardmäßig!
Da ist viel Spielraum für die Fantasie. Viele angenehme Stunden verbringen Sie,
indem Sie die Intelligenz Ihres Schuldners herabwürdigen. Wie Sie sich vorstellen
können, vergehen seine Tage verschwommen, sein Geist besteht aus dünnem,
grauem, schwachsinnigem Dunst. So dumm! Er wird wütend sein, wenn Sie ihm
die 6200 Dollar wegnehmen, nur weil er nicht daran denken konnte, eine
Verteidigung einzureichen! Denn Sie wissen ja, dass der Schuldner seine ganze
Zeit in Besprechungen verbringt, nie etwas finden kann und sein Computer immer
kaputt ist. Wie könnte so jemand jemals eine Verteidigung einreichen?
Leider tut er das. Vielmehr tut es sein Anwalt. Dabei handelt es sich lediglich um
einen kleinen Vermerk auf einem offiziellen Formular, der besagt, dass sie
beabsichtigen, die Klage zu verteidigen.
Deine Stimmung wird düster. Der Schuldner hat Blitzeinschläge und einen Besuch
von Al Capone überstanden und die 6.200 Dollar immer noch nicht ausgespuckt.
Zeit für eine Besprechung mit Ihrem Anwalt. "Was tun wir jetzt?" du fragst. Er
sagt Ihnen höchstwahrscheinlich, dass der nächste Schritt darin besteht, die
Angelegenheit dem Amtsgericht vorzulegen. (Abhängig vom Hintergrund des
Falles gibt es wahrscheinlich noch viele andere Dinge, die er tun könnte. Aber er
ist ein alter Hase und weiß, dass sie die Rechnung so hoch in die Höhe treiben
würden, dass man einen Anfall bekommt.)
Der Fall wird also in sechs oder acht Monaten vor Gericht gestellt. Und Sie
erhalten eine Abrechnung für professionelle Dienstleistungen. 465 $,
einschließlich der Erwähnung von „zwei Besuche bei Ihnen“ und 15
„Telefonbesuche“. (Sie beginnen sich zu fragen, ob all die Anrufe, die Sie geführt
und all diese Fragen gestellt haben, eine gute Idee waren.) Sie trösten sich, wenn
Sie sich daran erinnern, dass der Anwalt gesagt hat, dass Sie einen Teil Ihrer
Anwaltskosten vom Schuldner zurückbekommen, vorausgesetzt, Sie gewinnen

Kreditgeheim
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Fall.
Jetzt ist es schwer, sechs Monate lang eine heroische Haltung beizubehalten.
Wahrscheinlich nicht
schaffe es. Eine Woche vor dem Prozess geraten die Nerven ins Wanken.
Schließlich haben Sie keine Ahnung, was auf Sie zukommt. (Und Sie haben keine
Lust, den Anwalt mit Fragen zu überhäufen und ihm eine weitere Rechnung für
Telefongespräche in Rechnung zu stellen.) Sie werden die lebhaften Bilder von
Prozessszenen aus Fernsehdramen nicht los. Schreckliche Kreuzverhöre, alles
wurde auf den Punkt genau überprüft und unter die Lupe genommen. „Woher
wissen wir, dass das wirklich Ihre Unterschrift ist, Mr. Bottomley?“
Wahrscheinlich geben Sie nach. Ihr Anwalt spricht mit dem feindlichen Anwalt
und dieser schlägt einen Kompromiss vor: Der Schuldner zahlt Ihnen sofort 4.500
Dollar, und alles ist vorbei. Es wäre klug von Ihnen, es zu nehmen. Auf diese
Weise würden Sie am Ende 4.500 US-Dollar erhalten, abzüglich der 465 US-
Dollar und abzüglich einer weiteren kleineren Rechnung für die letzte Arbeit Ihres
Anwalts (120 US-Dollar). Sie erhalten also eine Zahl, die mit einem Pluszeichen
beginnt. Am Ende sind Sie nicht in der Lage, Geld zu schulden (ein allzu
mögliches Ergebnis, wenn Sie so weitermachen und starr auf den Sieg aus sind).
Aber sagen wir, Sie sind nicht so gebaut. Bei Ihnen ist es das Prinzip der Sache.
Sie haben hervorragende Arbeit für den Kerl geleistet, genau das, was er wollte,
pünktlich. Er hat es nicht verdient, damit durchzukommen! Du wirst ihm zeigen,
aus welchem Holz du geschnitzt bist.
Sie stürzen sich in den Prozess. Erstaunlicherweise verteidigt der Feind es, mit
Zeugen und allem. Und sein Anwalt lässt Sie tatsächlich so klingen, als hätten Sie
in manchen Dingen gelogen! Zumindest hat er herausgefunden, dass das, was Sie
getan oder gesagt haben, auch anders interpretiert werden könnte. Das alles dauert
zwei Tage vor Gericht.
Ah, aber du gewinnst. Das Urteil und die Kosten werden Ihnen zugesprochen. An
dieser Stelle hat das Wort „Kosten“ einen interessanten Klang. Sie verstehen
darunter, dass der Feind die 6200 Dollar bezahlen muss, zuzüglich des gesamten
Geldes, das Sie jetzt Ihrem eigenen Anwalt schulden. (Zwei Tage vor Gericht. Es
lohnt sich nicht, darüber nachzudenken.)
Nach und nach erhalten Sie von Ihrem Anwalt eine Rechnung über 4840 $. Und

Kreditgeheim
nisse
finden Sie heraus, dass Sie Anspruch auf eine Rückerstattung von 3.220 $ vom
Verlierer haben. Das ist es, was die Gerichtsskala zulässt. Du bist also ganz schön
unten. Ihre Anwaltskosten belaufen sich auf 4840 $, abzüglich der vom Schuldner
geschuldeten 3220 $, plus der alten Anwaltsrechnung über 465 $ ... Hoppla, nicht
zu vergessen die kleinere Rechnung über 120 $. Insgesamt mussten Sie 2205 $
ausgeben, um 6200 $ zu sammeln!
Wie auch immer, Sie haben dem Feind eine Lektion erteilt. Niemand kann sich
mit dir anlegen! Sie schreiben sogar rote Zahlen und verbringen viel Zeit und
Sorgen damit, jeden zu bestrafen, der versucht, Sie zu betrügen.
Außer es gibt ein Problem. Wann erhalten Sie Ihren Scheck vom Schuldner?
(3.220 US-Dollar Rechtskosten plus 6.200 US-Dollar.) Er hat verloren, das
Gericht hat zu Ihren Gunsten entschieden. Sicherlich muss er jetzt sofort zahlen?
Ihr Anwalt erklärt, dass Sie ein „Urteil“ haben. Das bedeutet, dass es keinen Streit
mehr gibt: Der Schuldner schuldet die 6.200 US-Dollar sowie die Anwaltskosten,
die Ihnen das Gericht zugesprochen hat. Doch nun gilt es, das Urteil
durchzusetzen. Wenn der Schuldner das Geld nicht einfach aushändigt, haben Sie
mehrere Möglichkeiten, erklärt Ihr ruhiger Anwalt. Erstens können Sie den Sheriff
schicken und er wird Möbel und andere Vermögenswerte des Schuldners
beschlagnahmen. Oder Sie können das Unternehmen liquidieren lassen – dann
schließen sich aber alle anderen Gläubiger an und Sie müssen die Beute teilen.
Der Sheriff scheint die beste Idee zu sein. Zum Beispiel der Computer des
Schuldners. Selbst wenn es wirklich kaputt wäre, muss es immer noch einiges
wert sein. Und in diesem Büro muss es noch viele andere Dinge geben.
Ihr Anwalt erlässt also einen Vollstreckungsbefehl und weist den Sheriff an,
Vermögenswerte im Wert von 9.420 US-Dollar zu beschlagnahmen.
Es vergehen viele Wochen, dann ruft Ihr Anwalt an und teilt Ihnen mit, dass der
Sheriff gemeldet hat, dass keine Waren beschlagnahmt werden könnten.
"Was!" (Und das ist der Anfang der Weisheit.)
„Leider“, erklärt Ihr Anwalt, „war alles belastet.“ Der Computer und alles war
geleast. Das Unternehmen besaß eigentlich nichts. Der Sheriff konnte nichts
beschlagnahmen. Das Unternehmen ist eigentlich nur eine Hülle. Es würde also
auch nichts nützen, das Unternehmen aufzulösen.“
Ergebnis: Ihr „Verkauf“ im Wert von 6.200 US-Dollar hat Sie 5.425 US-Dollar an

Kreditgeheim
nisse
Anwaltskosten gekostet.
In den folgenden Kapiteln erfahren Sie, wie Sie mit all dem besser umgehen
können.
2. So vermeiden Sie Probleme – günstig

Schauen Sie sich diese zunächst einmal an
Es ist lächerlich für jeden, der klug genug ist, im Geschäft zu sein und keine
routinemäßigen Bonitätsprüfungen durchzuführen. Es hat keinen Sinn, einen
Schuldner mit einer Vorladung zu verfolgen, wenn nichts dabei ist. Sie werden mit
vielen „gerichtlichen Schritten“ rechnen müssen – aber Sie müssen alles selbst
bezahlen. Der Schuldner wird nicht berührt. Schauen Sie in den Gelben Seiten
unter „Credit Reporting Services“ nach. Rufen Sie einige dieser Dienste an. Holen
Sie sich ihre Literatur. Dann schließen Sie sich einem an. Sie zahlen ein
Jahresabonnement (in sehr geringen Mengen) und eine kleine Gebühr jedes Mal,
wenn Sie mehr über jemanden (sei es eine Person oder ein Unternehmen) erfahren
möchten. Und ich meine eine kleine Gebühr: normalerweise weniger als 10 $.
Über eine Person können Sie Informationen wie folgt erhalten:*
(a) Führerscheinnummer und Geburtsdatum.
(b) Name des Arbeitgebers und früherer Arbeitgeber.
(c) Seine Adresse, Adresse davor und davor.
(d) Unternehmen, deren Direktor er ist, und ehemalige Unternehmen.
(e) Kreditinstitute, Banken etc., die sich nach ihm erkundigt haben und wann.
(f) Alle zugestellten Schriftsätze und Vorladungen und ob gegen ihn
Gerichtsurteile ergangen sind.
(g) Ausfallinformationen, einschließlich abgeschriebener Konten und an ein
Inkassobüro überwiesener Konten.
(h) Welche Handelsvertreter haben sich über die Person erkundigt?
* Zumindest im August 1990, als ich dies schreibe. Das Gesetz zur Änderung des
Datenschutzes schwelt immer noch im Bundesparlament. Sollte es jemals in der
Form weitergegeben werden, in der es vorliegt, kann sich dadurch die Art der
Bonitätsinformationen ändern, die Sie in die Hände bekommen. Aber ich glaube
nicht, dass eine starke Form des Gesetzentwurfs lange Bestand haben wird.
Unternehmen benötigen Informationen über Personen, die einen Kredit
Kreditgeheim
nisse
beantragen. Sie werden die Informationen irgendwie bekommen. Wenn
Unternehmen keine Bonitätsprüfung durch jemanden wie CRAA durchführen
können, werden sie zweifellos einen anderen rechtmäßigen Weg finden. Finden
Sie heraus, wie andere Unternehmen es machen, und machen Sie es dann auch.
Über ein Unternehmen können Sie Informationen wie folgt erhalten:
(a) Handelsadresse und eingetragener Sitz.
(b) Einzelheiten zur Gründung, ausgegebenen Aktien und eingezahltem Kapital.
(c) Angaben zu den Geschäftsführern.
(d) Zugestellte Schriftsätze und Vorladungen sowie ausstehende Gerichtsurteile.
(e) Ausfallinformationen, einschließlich abgeschriebener Konten und an ein
Inkassobüro überwiesener Konten.
(f) Welche Handelsvertreter haben sich über das Unternehmen erkundigt?
Wenn also jemand, der Sie um einen Kredit bittet, in finanziellen Schwierigkeiten
steckt, wissen Sie es, bevor Sie mit der Geschäftstätigkeit beginnen. Sie können
ihm sagen: Klar, schicken Sie uns die 6200 $ und Sie können das (was auch
immer es ist) haben. Wenn er schnauft und stürmt und droht, sein Geschäft
woanders hin zu verlagern, lassen Sie ihn. Überlassen Sie den Verlust einem Ihrer
Konkurrenten. Jetzt ist mir klar geworden, dass es einfach ist zu sagen: „Halten
Sie Ihre Kreditwürdigkeit in Schach“. Ich kenne die Versuchungen. Das
Verkaufspersonal verkauft, verkauft. Vielleicht läuft das Geschäft nicht so gut und
Sie wollen diesen Verkauf wirklich. Aber ich wiederhole: Der einfachste Weg,
schwierige Schuldner zur Zahlung zu bewegen, besteht darin, ihnen von Anfang
an keinen Kredit zu gewähren. Vorauszahlung oder kein Verkauf.
Aber selbst wenn Ihre Bonitätsprüfung äußerst streng ist, können Sie nicht alle
Probleme vermeiden. Ein Schuldner kann aus hundert Gründen „zahlungsunfähig“
werden. Er kann jahrelang ein erstklassiger Kunde sein, dann schiefgeht etwas.
Anstatt in 30 Tagen zu zahlen, sinkt er plötzlich auf 45 oder 60. Oder vielleicht
geht ein Scheck ein. Oder etwas anderes, das nicht ganz normal ist. Dies sollte
anfangen, kleine Glöckchen zu läuten. Sie sollten herausfinden, wo das Problem
liegt. Nutzen Sie Ihre Kreditauskunftei. Wenn das keine unheilvollen Anzeichen
zeigt, rufen Sie den Kunden an. Sie haben das Recht herauszufinden, was passiert
– Sie gewähren dem Kunden einen Kredit.
Der Kunde könnte sagen: „Akzeptieren Sie die Dinge so, wie sie sind, oder wir

Kreditgeheim
nisse
gehen woanders hin.“ Das kann Sie in eine Zwickmühle bringen. Vielleicht gibt er
10.000 Dollar im Monat aus und es ist ein Konto, das Sie nicht verlieren möchten.
Aber tatsächlich könnte es sein, dass Sie drei Monate ohne Bezahlung
auskommen. Vielleicht 30.000 Dollar. Und wenn er am Ende nicht zahlt, bedeutet
das, dass Sie möglicherweise 300.000 US-Dollar an neuen Verkäufen aufbringen
müssen, um das Problem auszugleichen.
Ich empfehle Ihnen dringend, diese Bonitätsprüfung rechtzeitig durchzuführen,
bevor Sie sich über die restlichen Dinge in diesem Buch Gedanken machen. Sie
können hier mit dem Lesen aufhören und es wird Ihnen sehr gut gehen, wenn Sie
das einfach tun. Besser als viele Unternehmen, das kann ich Ihnen sagen.
Ein weiterer Vorschlag: Behandeln Sie Ihre Vertriebs- und Kreditmitarbeiter auf
Augenhöhe. Bezahlen Sie sie gleich, drängen Sie sie gleich. Laden Sie Ihren
Kreditmanager zu einigen Ihrer Verkaufsgespräche ein. Wenn Ihr Kreditmanager
Mut hat, könnte er so etwas sagen wie: „Ihr Bastarde da draußen macht die
Verkäufe, aber ich kann das Geld nicht bekommen.“ Beäugen Sie sie nicht?
Schauen Sie, der und der zahlt jetzt 90 Tage lang. Verdient er ein Pfund? Oder ist
er da draußen verdammt langsam, ohne Verträge? Gibt es genügend
Lagerbestände? Lass es mich wissen. Wenn Sie das nächste Mal dort sind, können
Sie auch versuchen, einen Scheck abzuholen. Dann holen Sie es sich schriftlich.
Je mehr Sie schriftlich erhalten, desto stärker ist Ihre Hand, wenn der Schuldner
zahlungsunfähig wird. Wenn Sie vor Gericht gehen müssen, wird Ihr Fall eng.
(Aber normalerweise ist das bei vielen unterschriebenen Dokumenten in Ihren
Händen wahrscheinlich nicht nötig: Der Schuldner wird es tun
erkennen, dass seine Position zu schwach ist.)
Ich weiß, dass das kein beliebtes Thema ist. Der ganze Papierkram – wofür? Es
fühlt sich an, als würde man mit angezogener Bremse fahren. Aber ich würde
Ihnen keinen Gefallen tun, wenn ich nicht zumindest „Kreditmanagement“
erwähnen würde (die richtige Bezeichnung für ein System zur Überprüfung Ihrer
Kunden und zur Führung der gesamten Dokumentation).
Wie viel Dokumentation Sie verwenden – und welche Art –, hängt von der Größe
Ihres Unternehmens ab, davon, wie viele schlechte Erfahrungen Sie mit
Schuldnern gemacht haben, wie viel Sie über Kreditmanagement wissen und wie
tolerant Ihre Kunden (einschließlich Geschäftsführer) bei der Unterzeichnung von
Papieren sind Garantien) und hundert andere Dinge. Aber ob Sie es wissen oder
Kreditgeheim
nisse
nicht, Sie haben bereits ein Kreditmanagementsystem: Es mag gut, oder weniger
gut, oder geradezu schlecht sein – aber es ist da.
Sie werden vielleicht erleichtert sein zu erfahren, dass ich zu diesem Thema nichts
weiter erwähnen werde. (Wie gesagt, ich habe festgestellt, dass die Leute wirklich
nicht gerne davon hören.) Aber das lässt einen nicht im Stich. Wenn Sie Ihr
Kreditmanagement falsch machen, wird es zurückkommen und Ihnen einen Strich
durch die Rechnung machen. Wenn Sie es richtig machen, bekommen Sie fast
jedes Mal Ihr Geld. Aber um es richtig zu machen, brauchen Sie möglicherweise
Hilfe: Wenn Sie bei all dem unsicher sind, können Sie sich dem Australian
Institute of Credit Management anschließen und sich von ihnen helfen lassen.
Einfache Möglichkeiten, eine Schuld selbst einzutreiben

Nehmen wir an, Sie haben ein schlechtes Ergebnis. Das Geld ist längst überfällig,
Sie haben schon ein paar Mal angerufen – jetzt sind Sie überzeugt, dass es nicht
einfach wird. Was sollte man tun?
Ich wünschte, ich könnte neun einfache Schritte auflisten. Es ist nicht so einfach.
Erstens hängt es von der Höhe der Schulden ab – 31 US-Dollar erfordern eine
andere Strategie als 1.200 US-Dollar oder 34.000 US-Dollar. Es ist etwas anderes,
eine Einzelperson zu verfolgen als ein Unternehmen. Wenn es sich um ein
Unternehmen handelt, kommt es auf die Größe des Unternehmens an. Es kann
auch davon abhängen, wie wichtig Sie für sie sind.
Schauen wir uns die Hauptkategorien an und listen dann Dinge auf, die oft
funktionieren. Aber Vorsicht: Befolgen Sie nichts davon sklavisch. Nutzen Sie
Ihren gesunden Menschenverstand und ein wenig Psychologie. Wir haben es mit
schrulligen, eigensinnigen, eitlen und wunderbaren Menschen zu tun – auch wenn
sie Schuldner sind. Sie kennen die Schuldengeschichte und wissen, wie der
Schuldner ist. Nutzen Sie alles, was Sie wissen. Setzen Sie es geschickt ein, um
den Druck zu erhöhen.
Kleine Schulden von Privatpersonen

1. Schreiben Sie ihnen einen Brief und sagen Sie, dass es ihnen nicht ähnlich ist,
nicht sofort zu zahlen. Könnten Sie bitte das Geld haben? Benutze ein bisschen
Scham über sie.
2. Rufen Sie sie weiterhin höflich, aber bestimmt an. (Halten Sie sich von

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Drohungen fern, aber führen Sie Aufzeichnungen über die Anrufe, die Sie tätigen
– sie können später nützlich sein.) Machen Sie ihre Ausreden einfach schwächer
und hoffen Sie, dass sie des Ganzen überdrüssig werden. Mit der Zeit mag es für
sie einfacher erscheinen, die 31 Dollar zu bezahlen.
3. Wenn ein Scheck da ist (so heißt es), aber aus einfallsreichen Gründen nie
abgeschickt wird, sagen Sie, Sie schicken um 10.45 Uhr einen Kurier los, um ihn
abzuholen. Das wirkt oft Wunder.
4. Wenn es sich lohnt, schicken Sie jemanden aus Ihrem Büro vorbei, um den
Scheck abzuholen. Wenn Sie es sich leisten können, erhalten Sie auf diese Weise
fast immer einen Scheck.
(Professionelle Inkassobüros rufen am liebsten am Samstagnachmittag vorbei.)
ACHTUNG: Es ist wahrscheinlich in Ordnung, den Schuldner persönlich zu
besuchen, wenn Sie nur anbieten, den Scheck abzuholen, und keine großen Wellen
schlagen. Aber wenn man etwas falsch macht, besteht immer die Gefahr, wegen
„Belästigung“ strafrechtlich verfolgt zu werden. Ein rechtlich denkender (oder
blutrünstiger) Schuldner könnte versuchen, die Polizei zu rufen. Es stimmt, die
Polizei hätte vielleicht Besseres zu tun, als weiterzuverfolgen. Aber verlangen Sie
nicht von mir, dass ich dafür eine Garantie gebe.
Große Schulden von Einzelpersonen

1. Sie können die Schritte 1 bis 3 oben ausprobieren. Aber lassen Sie dabei nicht
zu viel Zeit verstreichen. Gehen Sie stattdessen direkt zu...
2. Rufen Sie an, um sie zu sehen. Rufen Sie bei der Arbeit, zu Hause oder wo
auch immer Sie sie finden können, an. Nicht viele Menschen können dem Druck
eines persönlichen Anrufs standhalten. Und denken Sie daran: Das ist eine große
Schuld – eine, die es zu begleichen gilt. Am besten holen Sie es selbst ab.
Kleine Schulden von Unternehmen

1. Stellen Sie sicher, dass sie mindestens einen Brief von Ihnen haben, in dem Sie
entschieden, aber freundlich um das Geld bitten. Dabei handelt es sich um einen
Brief – und nicht um einen dieser Aufkleber, die Sie auf Kopien Ihrer Rechnung
kleben. („Eine freundliche Erinnerung“ usw.)
2. Versuchen Sie, sie durch Telefonanrufe zu zermürben. Rufen Sie täglich an,

Kreditgeheim
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sogar zweimal am Tag. (Nicht der beliebteste Job für einen Ihrer Mitarbeiter, aber
die einzige günstige Möglichkeit, kleine Beträge einzusammeln.) Drohen Sie nicht
mit irgendetwas: Beschweren Sie sich stattdessen über Ihren eigenen Cashflow
oder sagen Sie, Ihr Buchhalter möchte seine Bücher in Ordnung bringen. oder was
auch immer in Ordnung klingt. Sie zahlen möglicherweise schneller, als Sie
erwarten: Einige große Unternehmen führen ein Protokoll über Nachfrageanrufe,
und nachdem Sie sich bei einer bestimmten Nummer angemeldet haben, erhalten
Sie Ihren Scheck.
3. „Angebot“, einen Kurier zu schicken. Dadurch werden oft ihre schwächeren
Ausreden durchbrochen und ein Teil der Wahrheit ans Licht gebracht: Sie könnten
Ihnen sagen, dass sie vorübergehend Bargeld haben Zahlungsschwierigkeiten
vorliegen und die Rechnung innerhalb von zwei Wochen beglichen wird.
Große Schulden von Unternehmen

1. Versuchen Sie die oben genannten Schritte 1, 2 und 3 (für kleine Schulden von
Unternehmen). Aber gehen Sie die Schritte schneller durch. Das ist schließlich
eine große Schuld. Spielen Sie nicht zu lange herum, bevor Sie...
2. Gehen Sie und sehen Sie sie sich an. Vereinbaren Sie einen Termin mit dem
Kreditmanager. Wenn Sie viele Ausreden bekommen, gehen Sie einfach ohne
Termin, unangemeldet, zur Rezeption. Seien Sie höflich und lächeln Sie alle an.
Sieht aus, als wärst du bereit, den Tag zu verbringen. Nehmen Sie etwas zum
Lesen oder sogar einen Laptop mit und erledigen Sie etwas Arbeit.
Früher oder später wird dich jemand sehen. Dann bekommst du entweder einen
Scheck, oder du erfährst, womit du es wirklich zu tun hast.
TIPP: Wenn ein Großschuldner in finanziellen Schwierigkeiten steckt und Sie ihn
stark unter Druck setzen, stellt er möglicherweise fest, dass mit Ihrem Produkt
etwas nicht stimmt, und bietet Ihnen eine Teilzahlung an. Ihr Produkt war
fehlerhaft oder Ihr Service war nicht auf dem neuesten Stand – oder was auch
immer. Das ist gesichtswahrend. Aber es bietet eine einfache Chance, das meiste
Geld zu bekommen.
Betrachten Sie sein Angebot sehr ernst. Glauben Sie mir, es kann das Beste sein,
was Sie tun können. Sie werden wahrscheinlich am Ende immer noch einen
Gewinn aus dem Geschäft erzielen. (Und er wird sich freuen, denn er hat eine
Ermäßigung.) Sie haben sich eine Menge Zeit gespart. Und Sie werden

Kreditgeheim
nisse
wahrscheinlich mehr Geld vom Schuldner bekommen, als Sie auf andere Weise
bekommen würden. Außerdem werden Sie sich wie ein guter Kerl fühlen. Du bist
vernünftig, du kannst Kompromisse eingehen. Tu es! Tu es! Lassen Sie sich nicht
auf Gerichtsverfahren und endlosen Ärger ein, wenn Sie dies vermeiden können.
Stolz kann sehr teuer sein.
Psychologische Abteilung: Erkenne dich selbst

Inkassoexperten schätzen, dass mindestens 80 % der Menschen dies getan haben
schreckliche Probleme, um Geld zu bitten. Auch wenn es keinen Streit gibt. Sie
hassen es einfach zu fragen. Sie können die Vorstellung nicht ertragen, auf
jemanden zuzugehen und zu sagen: „Du schuldest mir das und das, könnte ich
bitte einen Scheck haben?“
Bist du so? Schlimmer noch: Ist Ihr Kreditmanager so? (Viele sind.)
Hier ist ein einfacher Test: Sie stehen in einer Warteschlange und jemand drängt
sich hinein. Murren Sie leise und lassen Sie ihn herein? Oder melden Sie sich und
sagen: „Hey! Hier gibt es eine Warteschlange. Geh nach hinten. Achtzig Prozent
oder mehr würden die Person hineindrängen lassen. Dieselben 80 % haben
Schwierigkeiten, Geld zu verlangen (von irgendjemandem – sogar ihr eigener
Bruder).
Wenn Sie ehrlich sind und denken, dass Sie kein geborener Schuldeneintreiber
sind, berücksichtigen Sie dies. Stellen Sie jemanden ein, der es einfach findet.
Genau das versuchen viele Inkassobüros selbst: Menschen auszuwählen, die
psychologisch für den Job geeignet sind. Es hat keinen Sinn, jemanden mit dem
Eintreiben von Schulden zu beauftragen, wenn die Person jedes Mal, wenn sie
jemanden anruft, eine halbe Stunde braucht, um sich zu beruhigen.
Und zurück zu Ihnen: Denken Sie an Ihre Gesundheit. Wenn Ihnen das Inkasso zu
schaffen macht, werden Sie nachts nicht schlafen können. Ist es das wert? Kann
man so ein Unternehmen führen?
Sie müssen wissen, wie viel Inkasso Sie ertragen können, und dann den Auftrag
abgeben, wenn Sie Ihre Schwelle erreicht haben. Das ist, was ich tue. Ich setze die
Schuldner bis zu einem gewissen Grad unter Druck – dann erhebe ich einfach
meine Hände und lasse die Profis ihnen nachgehen. Der Frieden ist wunderbar.

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4. Rauer werden: Der Rat der Erfahrung
VIEL zum Predigen. Sie haben dieses Buch wahrscheinlich nicht gekauft, um zu
hören, dass Sie Ihr Kreditsystem straffen sollten, oder um ein paar neue Tricks zu
lernen, wie Sie selbst Schulden eintreiben können. Nehmen wir an, Sie haben das
alles getan und es hat nicht funktioniert. Jemand schuldet Ihnen Geld und es wird
ein schwieriger Fall. Was als nächstes?
Ich zeige Ihnen die Möglichkeiten. Ich würde besser sagen, dass ich die Methoden
verwendet habe, von denen ich Ihnen erzählen werde. Das ist keine Theorie. Es ist
Erfahrung.
Mein Geschäft besteht darin, Dinge für Menschen zu schreiben. (Broschüren,
Reden, Artikel, Berichte, Anzeigen, Marketingbriefe und manchmal auch Bücher.)
Glauben Sie mir, alle möglichen Leute rufen mich an und bitten mich, Aufträge zu
erledigen. . Zu meinen Kunden zählen Privatpersonen und einige der größten
internationalen Unternehmen. Die großen Unternehmen sind nicht immer
pünktliche Zahler.
Und den Individuen – so eigensinnig sie manchmal erscheinen mögen – geht es oft
gut. Sehr schwer vorherzusagen. Und ich hatte viel zu lernen.
Für dieses Buch habe ich auch alle möglichen Leute interviewt: Inkassobüros,
Privatdetektive, einen Richter, Sheriffs und Anwälte. Sie haben gerne geholfen.
Sie sagten mir, es sei an der Zeit, dass jemand ein realistisches Buch über Inkasso
schreibt! Und sie haben mir aufmerksam zugehört – wertvolle Informationen, die
mir bei der Führung meines eigenen Unternehmens sehr viel wert sind. Ich teile
jetzt alles mit Ihnen.
In den nächsten Kapiteln spreche ich darüber, wie man die schwierigen Schulden
eintreibt. Wilde Gewässer.
5. Beauftragung eines Anwalts

Sie können versuchen, Ihren Anwalt zu bitten, dem Schuldner einen Brief zu
schicken. Die Idee besteht darin, den Schuldner zum Bezahlen zu bewegen. Das
funktioniert manchmal.
Manchmal ist ein Anwalt bereit, einen Brief zu schreiben, der so beginnt: „Wir
handeln im Namen von Minimax Circuits Pty Ltd.“ Uns wurde mitgeteilt, dass Sie
gegenüber unserem Kunden Schulden in Höhe von 1200 US-Dollar haben.“

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Und es endet ungefähr so:
„Wir weisen darauf hin, dass unser Mandant, wenn der Betrag von 1200 US-
Dollar nicht innerhalb von vierzehn Tagen nach dem Datum dieser Vereinbarung
bei unserem Büro eingeht, ohne weitere Mitteilung an Sie ein Verfahren gegen Sie
in Höhe dieses Betrags einleiten wird.“
Ihr Anwalt hat nicht darauf bestanden, zu wissen, worum es geht. Er (oder sie)
verschickt einfach einen Brief. Trotzdem ist ein Brief wie dieser nicht kostenlos.
Stellen Sie sicher, dass Sie wissen, wie viel es kosten wird. Und wägen Sie das
gegen die Höhe der Schulden ab. Und denken Sie an die Psychologie des
Schuldners: Ist er es gewohnt, solche Briefe zu bekommen? Wird er nur mit den
Schultern zucken?
Wenn Sie diese Technik regelmäßig anwenden möchten, können Sie
möglicherweise einen Deal mit einem Anwalt aushandeln. Ein Massentarif. Aber
normalerweise erhalten Sie die gleiche Reaktion, die Sie von einem Arzt erhalten
würden, wenn Sie anrufen und nach einem Rezept für Double fragen Nehmen Sie
Penicillin in hoher Stärke, ohne zu sagen, welche Symptome Sie hatten. Er
möchte, dass Sie zuerst vorbeikommen und untersucht werden. Ebenso haben
Anwälte nicht all die Jahre ihres Jurastudiums damit verbracht, Briefe zu
schreiben, ohne irgendwelche Vorkenntnisse zu haben.
Nach den mir vorliegenden Beweisen ist die Erfolgsquote für ein reines
Anwaltsschreiben nicht allzu hoch. (Aber wie mir ein Anwalt sagte: „Es hängt von
der Art der Schuld ab und davon, wem sie geschuldet wird.“ Wenn der Schuldner
denkt, dass er eine gute Verteidigung hat, wird das Schreiben natürlich keine
aufschlussreiche Antwort hervorrufen ...“)
Aber wenn Sie mit dem nächsten Schritt fortfahren und Ihren Anwalt bitten, eine
Vorladung zu senden, reicht das oft aus – insbesondere bei Schulden, die nur ein
paar tausend Dollar betragen. Allerdings sind Ihre Ausgaben gestiegen: Es fallen
einige Gerichtskosten, mehr Zeit für den Anwalt und die Kosten für die Zustellung
der Vorladung an. Schlimmer noch: Wenn Ihr Anwalt darauf besteht, sich auf den
Fall einzulassen und herauszufinden, worum es geht, müssen Sie möglicherweise
Hunderte von Dollar bezahlen, nur um eine Vorladung zugestellt zu bekommen.
Denken Sie daran, es geht hier um den Versuch, den Schuldner zur Zahlung
aufzuschrecken. Sie erkennen, dass es nicht wirtschaftlich ist, den Rechtsweg
weiterzuführen: Die Summe, die Sie verfolgen, ist zu gering, oder Sie vermuten,

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dass der Schuldner ohnehin nicht viel Geld hat. Sie hoffen, den Schuldner dazu zu
bewegen, Ihnen einen Scheck auszustellen (und ihn wahrscheinlich davon
abzuhalten, jemand anderen zu bezahlen). Schock-Taktik.
Zahlt der Schuldner nicht, wenn er eine Vorladung erhält, können Sie die Sache –
wenn Sie möchten – in der Regel einfach ruhen lassen. Sie müssen die Klage nicht
zur Prüfung auflisten.
Wenn der Schuldner schwierig sein möchte – oder hohe Grundsätze vertreten will
–, kann er die Angelegenheit selbst zur Verhandlung bringen. (Aber wie Sie sich
vorstellen können, kommt das nicht oft vor.) Eine leichte Gefahr besteht darin,
dass der Schuldner später beim Gericht die formelle Abweisung Ihrer Klage
beantragt (wegen „mangelnder Strafverfolgung“). Das macht es extrem schwierig
oder teuer, ihn später auf die Schulden einzuklagen, wenn man herausfindet, dass
er tatsächlich etwas Geld hat. Außerdem kann das Gericht dem Schuldner „Kosten
zusprechen“ – Sie erhalten also eine Rechnung über einen Teil der Kosten, die
dem Schuldner durch die Abweisung der Klage entstanden sind. Und du musst es
bezahlen.
Kurz gesagt, die Angelegenheit ist nicht immer zu 100 % unter Kontrolle, selbst
wenn Sie nur mit rechtlichen Schritten drohen. Aber wie Sie im nächsten
Abschnitt sehen werden, kann es passieren, dass Ihnen das Lenkrad komplett
abbricht, wenn Sie den Rechtsweg bis zum Gericht vorantreiben.
Wenn Sie voraussichtlich vor Gericht gehen

ZWEI wichtige Punkte gleich vorweg:
1. Bitten Sie Ihren Anwalt, vor der Anhörung eine Besprechung vor Gericht zu
beantragen. Bitten Sie ihn, es so schnell wie möglich zu tun. Wenn die
Vorverhandlungskonferenz gewährt wird, geht es in der Regel schneller. Und Sie
können dadurch eine Menge Geld an Anwalts- und Gerichtskosten sparen. Mehr
dazu später.
2. Prüfen Sie, ob der Schuldner in der Lage sein wird, Sie zu bezahlen, wenn Sie
Ihren Fall gewinnen. (Erwarten Sie nicht, dass der Anwalt dies überprüft.)
Beauftragen Sie bei Bedarf einen Privatdetektiv. Finden Sie es irgendwie heraus!
Es hat keinen Sinn, Geld – und Ihre Zeit – auszugeben, um ein Gerichtsurteil zu
erwirken, nur um dann herauszufinden, dass der Schuldner Sie nicht bezahlen
kann.

Kreditgeheim
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So sparen Sie etwas Geld bei den Anwaltskosten
WENN SIE LERNEN, sich wie der ideale Mandant eines Anwalts zu verhalten,
werden Ihre Rechnungen niedriger sein.
Präsentieren Sie Ihrem Anwalt keine halb verrückte Geschichte voller Sound und
Wut, die aber keinen rechtlichen Wert hat. Schreiben Sie zunächst ausführlich auf,
was passiert ist. Lass es tippen.
Stellen Sie sicher, dass es sehr klar ist.
Wenn Sie an einem Punkt in der Geschichte angelangt sind, den Sie mit einem
Dokument untermauern können, beziehen Sie sich auf das Dokument im Text.
(„Siehe Vertrag, Dokument A.“) Ordnen Sie alle diese Dokumente mit der
Geschichte oben, senden Sie sie an Ihren Anwalt und bitten Sie ihn, sie zu lesen.
Nachdem er das getan hat, vereinbaren Sie einen Termin mit ihm. Sie werden
erstaunt sein, welchen Unterschied das macht. Das Treffen wird schnell und
reibungslos verlaufen. Der Anwalt wird Sie zu allen Punkten befragen, die aus den
Unterlagen, die Sie ihm vorgelegt haben, nicht ganz klar hervorgehen.
Bedenken Sie von da an, dass Ihr Ziel darin besteht, den Schuldner zur Zahlung zu
bewegen. Lassen Sie sich nicht so sehr in das Verfahren verwickeln, dass es zu
einer Mission wird, den Schuldner zu bestrafen.
An jeder Stelle des Verfahrens kann der Anwalt des Schuldners einen
Kompromiss vorschlagen. Denken Sie sorgfältig nach, bevor Sie es ablehnen. Ihre
Anwaltskosten werden nie geringer sein.
Je mehr Sie Ihren Stolz und Ihre Wut unterdrücken und die ganze Angelegenheit
als eine Prozedur betrachten können, desto wahrscheinlicher ist es, dass Sie die
Nase vorn haben. Es bedeutet auch, dass Sie weniger Zeit damit verbringen, mit
Ihrem Anwalt darüber zu sprechen, wie Sie emotional auf das gesamte Geschäft
reagieren. Er wird sich Ihre Probleme anhören und Sie von irrationalen
Entscheidungen abbringen – aber es wird Sie kosten.
Bleib ruhig. Behandle es wie eine Schachpartie.
Die Statistiken sind gut: Weniger als 10 % der Vorladungen des Magistrates'
Court wegen Schulden werden jemals vor Gericht verhandelt oder einem
Schiedsverfahren unterzogen. Der Rest wird vorher erledigt
Komm so weit.

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Was der Anwalt denkt
IHR RECHTSANWALT möchte nicht, dass Sie in die Höhe schnellen, wenn Sie
seine Rechnung erhalten. Wenn es Ihnen also nur um ein paar tausend Dollar geht,
hofft er wahrscheinlich, dass der Schuldner vor dem Prozess ein akzeptables
Angebot macht. Er weiß, dass dies zu Ihrem Vorteil wäre. Ihre Anwaltskosten
wären dann gemessen an dem Betrag, den Sie eintreiben, wahrscheinlich
angemessen.
Der Anwalt des Schuldners denkt dasselbe. Sicherlich verfügt der Schuldner über
eine Verteidigungsmöglichkeit, aber sein Anwalt weiß nicht, ob dieser standhalten
wird, bis er sich alle Einzelheiten angeschaut hat. Diese Dinge sind immer
komplizierter, als sich der Kunde vorstellen kann. Im Gesetz ist praktisch alles
streitbar. Der Anwalt des Schuldners möchte auch auf keinen Fall viel Zeit damit
verschwenden und eine riesige Rechnung aufstellen, wenn die Hoffnung besteht,
dass sie nicht nötig sein wird.
Fazit: Die Anwälte auf beiden Seiten neigen dazu, das Minimum zu tun und eine
Zeit lang nur Schatten zu machen. Für beide ist es ein Streit um eine kleine
Summe (einige tausend Dollar). Sie können es sich nicht leisten, einen großen Teil
des Geldes ihrer Mandanten in die Art von Prozessvorbereitungen zu stecken, wie
man sie in Rumpole-Dramen sieht.
Normalerweise passiert bis etwa eine Woche vor Prozessbeginn sehr wenig. Selbst
wenn es so aussieht, als würde der Prozess stattfinden, werden die Anwälte nicht
so viel technische Vorbereitung wie möglich leisten. Für eine Verschuldung von
sagen wir 6.000 US-Dollar konnten sich ihre Kunden das einfach nicht leisten. Ihr
Anwalt wird also nicht jeden möglichen „Klagegrund“ prüfen und der Anwalt des
Schuldners wird seine Abende nicht damit verbringen, über subtile und ausgefeilte
Verteidigungsmöglichkeiten nachzudenken.
Der Sache auf den Grund gehen: Warum Klagen vor Amtsgerichten „billig“ sein
müssen
ALLES geht auf die Gebührenordnung des Amtsgerichts zurück. Das Gericht legt
Grenzen dafür fest, wie viel die Gewinnerseite der Verliererseite an Prozesskosten
zahlen kann. Dafür gibt es gute Gründe. Eine Hierarchie der Gerichte (Magistrate,
Bezirksgerichte und Oberste Gerichte) würde wenig Sinn machen, wenn alle
Gerichte Fälle jeglichen Umfangs bearbeiten und ähnliche Kosten zulassen
würden.
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Das Magistrates' Court bearbeitet Fälle mit weniger als 25.000 US-Dollar und
verfügt über eine entsprechend bescheidene Gebührenordnung. Das bedeutet, dass
Sie die 250 US-Dollar nicht vom Schuldner einfordern können, wenn die
Rechnung Ihres Anwalts die gerichtliche Rechnung um beispielsweise 250 US-
Dollar überschreitet, wenn Sie den Fall gewinnen. Sie zahlen 250 $ aus eigener
Tasche, egal was passiert.
Und es gibt noch etwas anderes: Wenn Sie eine Klage wegen einer Schuld von
500 $ oder weniger einreichen, dürfen Sie vom Verlierer keine Ihrer
Anwaltskosten einfordern. (Außer in seltenen Fällen, auf die man nicht hoffen
sollte.) Die einzig gute Nachricht ist, dass Ihnen der Schuldner im Falle einer
Niederlage keinen Teil seiner Anwaltskosten in Rechnung stellen kann.
Um es noch einmal zu wiederholen: Wenn Sie jemanden wegen 500 US-Dollar
oder weniger verklagen, zahlen Sie alle Anwaltskosten selbst.
Wenn Sie das alles nicht wissen, ist Ihr Anwalt sicherlich darüber informiert. Und
das ist es, was ihn zügelt. Allerdings gibt es vor dem Amtsgericht komplizierte
Prozesse. Manchmal lässt sich nichts dagegen tun. Es könnte 10 Zeugen geben,
der Prozess könnte eine Woche dauern – alles bei einer Verschuldung von nur
3500 $. Dies kann beispielsweise der Fall sein, wenn der Schuldner
Prozesskostenhilfe erhält. "Warum ärgern?" er könnte denken. „Meine Kosten
sind vollständig gedeckt. Was kann ich verlieren?“ (Wenn er tatsächlich verlieren
würde, müsste er Ihnen die Gerichtskosten zahlen. Die Prozesskostenhilfe würde
das nicht abdecken.)
In den höheren Gerichten können die Kosten selbst zum treibenden Faktor
werden. Beispielsweise könnte ein „kleiner“ Streit über 9.000 US-Dollar
schließlich vor dem Obersten Gerichtshof angefochten werden, wobei die Kosten
auf beiden Seiten auf das Zwanzigfache ansteigen könnten. Beide Seiten stecken
inzwischen so tief in der Sache, dass ihnen vor allem die Rechtskosten Sorgen
bereiten. Sie wollen gewinnen und die Kosten vom Verlierer zurückfordern.
Packen Sie die 9.000 $ ein! Ersparen Sie mir einfach die Rechnungen meines
Anwalts!
Wenn Sie gewinnen, wie viel kassieren Sie?
Die meisten Leute, die dieses Buch kaufen, werden auf der Jagd nach Beträgen
sein, die ihren Fall vor das Amtsgericht bringen würden. Verfahren vor
Bezirksgerichten beginnen normalerweise bei 25.000 US-Dollar und Verfahren
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vor dem Obersten Gerichtshof bei 100.000 US-Dollar. (Aber komplexe Fälle mit
geringeren Beträgen können manchmal vor den höheren Gerichten eingeleitet
werden.)
Nehmen wir an, Sie gewinnen Ihren Fall vor dem Amtsgericht. Sie wissen, dass
der Schuldner das Geld hat, weil Sie es überprüft haben, bevor Sie mit all dem
begonnen haben. Angenommen, er schuldet Ihnen 6.000 Dollar. Und Sie haben
eine Rechnung von Ihrem Anwalt über 3000 $. Frage: Wie viel von Ihrer
Anwaltsrechnung in Höhe von 3.000 US-Dollar können Sie vom Schuldner
zurückfordern? Die sichere Antwort lautet: Es kommt darauf an, wie komplex das
Verfahren war. Wenn sie viel komplexer wären, als es der Gerichtstarif zulässt,
müssten Sie einen großen Teil Ihrer Anwaltsrechnung selbst bezahlen.
Im Durchschnitt vieler Fälle erhält der Gewinner etwa zwei Drittel der Rechnung
seines Anwalts zurück. Wenn Sie also mit einer Anwaltsrechnung in Höhe von
3.000 US-Dollar konfrontiert werden, muss der Verlierer vielleicht 2.000 US-
Dollar davon bezahlen.
Ergebnis: Von den ursprünglich 6.000 US-Dollar, die Ihnen der Schuldner
schuldet, stecken Sie tatsächlich 5.000 US-Dollar ein (6.000 US-Dollar zahlt er
Ihnen, weil er verloren hat, plus 2.000 US-Dollar der Anwaltskosten, die er Ihnen
zahlt, abzüglich 3.000 US-Dollar, die Sie Ihrem Anwalt zahlen müssen).
In einem komplexeren Fall können Sie vom Schuldner möglicherweise nur 1.500
US-Dollar oder sogar nur 1.000 US-Dollar für die Rechnung Ihres Anwalts
zurückfordern. Gehen Sie zu Ihren endgültigen Einnahmen.
Egal was passiert, Sie werden am Ende ein bisschen aus der Tasche gehen. (Ganz
zu schweigen von der Zeit, die Sie dafür gebraucht haben.) Sie können
standardmäßig vor dem Test gewinnen. Aber selbst wenn es nicht zur
Verhandlung kommt, müssen Sie Ihren Anwalt trotzdem bezahlen. In
verschiedenen Phasen kann das Gericht Ihnen Kosten für dieses oder jenes
zusprechen. Aber wenn Sie sie alle zusammenzählen, wird die Summe, die Sie
Ihrem Anwalt schulden, nicht gedeckt.
Mit einer solchen Arithmetik können Sie verstehen, warum Ihr Anwalt immer die
Geheimnisse des faulen Menschen zum Reichtum über Nacht kennt
Es gibt so viele einfache, aber wirklich sichere Möglichkeiten, Reichtum zu
erlangen, dass es ein Wunder ist, dass nicht jeder, der auch nur den geringsten
Ehrgeiz hat, bereits reich ist. Wenn man es auf den Punkt bringt, sind die einzigen

Kreditgeheim
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Dinge, die jemand braucht, um viel Geld zu verdienen, eine langfristige Vision
und die Energie, einen Plan zum Geldverdienen in die Tat umzusetzen.
Eine der einfachsten und von „klugen“ Leuten am häufigsten genutzten Methoden
zur Vermögensbildung besteht darin, vielversprechenden Start-up-Unternehmen
Fachwissen, Ausrüstung oder Wachstumskapital zur Verfügung zu stellen.
Grundsätzlich kaufen Sie sich entweder als Teilhaber oder als Kommanditist ein;
Wenn das Unternehmen dann mit Ihrer Hilfe wächst und gedeiht, ernten Sie Ihren
Anteil an den Erträgen.
Das Schöne an diesem ganzen Konzept ist, dass Sie diesen Vorgang immer wieder
wiederholen können. Sie können beispielsweise mit der Marketing- und
Vertriebsleitung eines kleinen Garagenunternehmens beginnen; Investieren Sie
dann mit Ihren Anteilen und Erträgen aus diesem Unternehmen in ein anderes und
machen Sie so weiter, bis Sie einen Teil von 25 bis einer unbegrenzten Anzahl von
Unternehmen besitzen. Wenn Sie die Idee unter dem Gesichtspunkt der
Dollarrendite betrachten: Wenn Sie 200 US-Dollar pro Monat von 25
verschiedenen Unternehmen erhalten würden, würde Ihr monatliches Einkommen
nicht weniger als 5.000 US-Dollar betragen, und das ist für einen angehenden
Millionär nicht schlecht.
Schauen Sie sich in Ihrer Gegend um. Mit nur ein wenig Geschäftssinn und
Wahrnehmungsvermögen werden Sie mit Sicherheit Hunderte von kleinen
Unternehmen finden, die mit Ihrer Hilfe besser werden könnten – vielleicht sogar
Giganten auf ihrem Gebiet werden könnten.
Die meisten kleinen Unternehmen benötigen und würden sich über Marketing-,
Verkaufsförderungs-, Werbe- und Verkaufshilfe freuen. Wenn Sie sich bei einem
kurzen Überblick über ein Unternehmen über die potenziellen Gewinne freuen, die
mit nur wenigen Änderungsvorschlägen erzielt werden können, dann sind Sie auf
dem richtigen Weg.
Im Grunde vereinbaren Sie einen Termin, um den Geschäftsinhaber zu treffen und
mit ihm über Ideen und Hilfe zu sprechen, die seinen Gewinn verdoppeln oder
verdreifachen könnten. Wenn Sie auf diese Weise auf ihn zugehen, wird er Sie mit
ziemlicher Sicherheit sehen und hören wollen, was Sie zu sagen haben.
Halten Sie Ihre Ideen zur Vorbereitung Ihres Meetings zu Papier. Fassen Sie sie in
einem beeindruckenden Marketing- oder Gewinnpotenzial-Folio zusammen.
Beschreiben Sie Ihre Ideen, die damit verbundenen Kosten und den letztendlich zu

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erzielenden Gewinn.
Wenn Sie dann zum Meeting erscheinen, sollten Sie darauf achten, wie ein
erfolgreicher Geschäftsmann auszusehen und sich auch so zu verhalten. Ein paar
Höflichkeiten, um das Eis zu brechen, und dann beginnen Sie mit Ihrer
Präsentation.
Durch Ihren Vorschlag müssen Sie ihm die Gewissheit vermitteln, dass Sie alles
tun können, was Sie für ihn verlangen. Führen Sie ihn durch die Präsentation zum
ultimativen Gewinn – und das alles für eine 10- oder 20-prozentige
Kommanditbeteiligung am Unternehmen, die ihn wirklich nichts kosten wird.
Wenn er natürlich nicht bereit ist, einen Teil seines Eigentums aufzugeben,
kommen Sie natürlich wieder auf die Idee, als Berater eingestellt zu werden.
Fast alle kleinen Unternehmen benötigen Hilfe. Die Besitzer verzetteln sich in
unzähligen Alltagsproblemen und Aufgaben. Sie stellen fest, dass der Tag einfach
nicht genug Stunden hat, um alles zu erledigen, was erledigt werden sollte, und
vernachlässigen oder verschieben am Ende einige Dinge, die sie tun sollten, um
das Geschäft erfolgreich zu halten. Infolgedessen beginnt der lange Kampf ums
Überleben der Unternehmen, bei dem mehr als 60 % von ihnen mit Verlust
ausverkauft sind oder einfach ihre Geschäfte schließen müssen.
Die andere Möglichkeit, sich in einen Teil des Geschäfts eines anderen
einzumischen, besteht darin, das benötigte Geld bereitzustellen. Wenn Sie 10.000
oder 15.000 Dollar aufbringen können, können Sie sich problemlos in einige
kleine Unternehmen „einkaufen“. Schauen Sie sich unbedingt das Unternehmen
(und sein Marktpotenzial) an. Aber sobald Sie eines entdeckt haben, das mit nur
ein wenig Betriebsmitteln oder Geld für die Expansion wirklich ein Gewinner sein
kann, dann beginnen Sie mit dem Nachdenken!
Sie können auf eine endlose Auswahl solcher Unternehmen zugreifen, indem Sie
einfach eine kleine Anzeige in Ihrer Tageszeitung im Kleinanzeigenbereich unter
der Überschrift „Geschäftsmöglichkeiten gesucht“ schalten. Eine solche Anzeige
könnte lauten:
ERFOLGREICHER UNTERNEHMENSFÜHRER, DER NACH NEUEN
GESCHÄFTSUNTERNEHMEN SUCHT. WIRD ÜBER Buy-out oder
Partnerschaft nachdenken. Postfach 123, Stadt.
Machen Sie es sich außerdem zur Gewohnheit, regelmäßig die verfügbaren
Geschäftsmöglichkeiten durchzusehen. Markieren Sie jeden Tag ein paar und
Kreditgeheim
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gehen Sie nach. Schauen Sie sich diese an und finden Sie heraus, was für ein
Angebot angeboten wird. Denken Sie daran, dass ordnungsgemäßes Management
und Planung grundsätzlich die Zutaten für den Geschäftserfolg sind. Und die
meisten kleinen Unternehmen verfügen einfach nicht über diese Zutaten in den
Mengen, die sie benötigen, um ihr größtes Gewinnpotenzial auszuschöpfen.
Andere Leute haben es getan und jeden Tag kommen weitere hinzu. Es gibt
keinen Grund, warum Sie es nicht tun können. In den meisten Fällen wird wenig
oder gar kein Bargeld benötigt. Aber mit nur ein wenig Tatendrang Ihrerseits
könnten Sie schnell ein Multi-Business-Inhaber werden – und dazu noch sehr
wohlhabend.
Möchten Sie Ihre Ziele verwirklichen? Vielleicht möchten Sie Ihr eigenes
Unternehmen gründen, Ihren materiellen Besitz erweitern oder in der Kunst
erfolgreich sein. Es gibt nicht den einen Weg zum Goldschatz, aber viele
Menschen mit unterschiedlichem Hintergrund haben ihn erfolgreich gefunden.
Ganz gleich, ob Sie den Wegen der großen Finanziers, der berühmten Politiker
oder der dynamischen Filmstars folgen möchten, es gibt gemeinsame
Verhaltensweisen, denen jeder von ihnen folgte. Und in vielen Fällen haben sie
ihre Geheimnisse preisgegeben, damit auch Sie in ihre Fußstapfen treten können.
„Wenn Sie wissen möchten, wie der Weg den Berg hinaufführt, fragen Sie die
Person, die ihn hin- und hergeht“, sagte der alte Weise Zenrin. Gibt es einen
besseren Weg, die Geheimnisse zu erfahren, als diejenigen zu fragen, die es
gemacht haben?
Welche Ziele möchten Sie erreichen? Und welchen Aufwand können Sie
betreiben? Vielleicht möchten Sie Geld für die zusätzlichen Dinge im Leben,
Geld, um ein Firmenimperium aufzubauen, oder Geld, um sich selbst zu ernähren,
während Sie sich der schönen Kunst widmen.
Vielleicht möchten Sie das Risiko eingehen, etwas Neues in Ihrem Leben zu

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nisse
beginnen. Vielleicht möchten Sie Ihr eigenes Unternehmen eröffnen, Ihre Energie
einer künstlerischen Karriere wie der Schauspielerei widmen oder mehrmals im
Jahr die Früchte Ihrer jährlichen Unternehmungen mit fantastischen Urlauben
ernten.
Was macht dich glücklich? Die Befriedigung über den Erfolg kann viele Formen
annehmen. Menschen streben nicht nur nach finanziellem Reichtum, sondern auch
nach dem uralten Ziel des Seelenfriedens.
Bist du besorgt? Möglicherweise machen Sie sich Sorgen um Ihre Gesundheit
oder das Wohlergehen Ihrer Familie Sein. Möglicherweise sind Sie besorgt über
die zusätzlichen Kosten für Bildung, Arztrechnungen oder den stetigen Anstieg
der Lebenshaltungskosten. Es gibt Auswege aus dem endlosen Kreislauf von
Sorgen, Stress und Ängsten. Jetzt können Sie sich über den Wirbel des Überlebens
erheben und die Erfolge erreichen, von denen Sie träumen. Wenn Sie bereit sind,
Ihre ganze Kraft in die Verwirklichung Ihrer Ziele zu stecken, werden SIE
ERFOLGREICH sein.
Was sind Reichtümer?

„Hätte ich nur viel Geld, Geld genug übrig“, schrieb Robert Browning. Und Geld
ist das größte Merkmal des Reichtums. Geld ist ein universeller Wunsch und die
Verwirklichung von Reichtum, der Stoff, der den Rest möglich macht.
Suchen Sie finanzielle Sicherheit? Für den Ruhestand, für die Ausbildung oder für
die Freizeit? Reichtum ist die überbordende Fülle materieller Besitztümer –
Häuser, Autos, Boote, Einrichtungsgegenstände – alles, was Sie sich jemals
gewünscht haben.
Vor Jahrhunderten schrieb Horace: „Verdienen Sie Geld mit den richtigen Mitteln,
wenn Sie können, aber auf jeden Fall.“ Für viele Menschen ist es ein Weg zum
Glück, ein Allheilmittel gegen Sorgen und Seelenfrieden.
Für andere bedeutet Reichtum Zufriedenheit und persönliche Unabhängigkeit.
Zufriedenheit entsteht durch Erfolge im Beruf oder das Erreichen von Zielen. Es
ist das Gefühl der Zufriedenheit und des Vertrauens, das eine gute, gut erledigte
Aufgabe mit sich bringt. Reichtum ist eng mit Erfolg verbunden. Und damit einher
geht Ruhm und Anerkennung der Position. Erfolg könnte das Gefühl des
Wohlbefindens durch die Belohnung guter Anstrengung sein. Oder die
Begeisterung und Lebensfreude, die Anerkennung auslöst.

Kreditgeheim
nisse
„Erfolg ist, wie gut ich die Minuten genieße“, sagte Produzent Norman Lear.
Im Laufe der Geschichte haben die Menschen, die mit Reichtum lebten, diesen oft
durch harte Arbeit, Fleiß und den Glauben an sich selbst erlangt. Für manche
Menschen brauchte es Mut, Genie und Durchhaltevermögen.
Doch für viele andere brauchte es nichts Besonderes als den Wunsch, Träume in
die Realität umzusetzen. Egal, ob Sie Millionen von Dollar, Anerkennung als
Künstler oder persönliche Freiheit wollen, Sie haben die Möglichkeit, Ihr Leben
so reich zu gestalten, wie Sie es möchten.
Überlegen Sie, was Sie sich am meisten wünschen. Es handelt sich vielleicht nicht
um bares Geld, sondern um das, was man damit kaufen kann. Oder es sind die
Gefühle innerer Befriedigung, die dadurch entstehen, dass man etwas Schönes
oder Starkes geschaffen hat.
Vielleicht wünschen Sie sich persönliche Unabhängigkeit von der Arbeitswoche
oder die Freiheit, überall zu leben, wo Sie wollen. Möglicherweise suchen Sie
nach etwas Sinnvollem und Bedeutendem im Leben – nach etwas anderem als
Dingen, die man mit Geld kaufen kann. Was auch immer Ihre Ziele sind und wie
schwierig sie auch zu erreichen scheinen, Sie haben die Fähigkeit, der zu werden,
den Sie wollen. Werfen Sie einen Blick darauf – können Sie sich vorstellen, von
Reichtümern umgeben zu sein? Stellen Sie sich die Welt offen und vor Ihnen vor,
bereit, die Form Ihrer Träume zu werden, bereit, Ihre Wünsche in Szene zu setzen.
„Warum dann, die Auster der Welt ist meine“, schrieb Shakespeare, „die ich mit
dem Schwert öffnen werde.“
Wer ist erfolgreich?

Viele Menschen, die auf der Welt reich werden, werden nicht reich geboren. Aber
es ist schwierig, ihre Tat umzusetzen, da sie durch harte Arbeit und einen
Aktionsplan viele Aufträge einbringen wird.
Jeder Mensch auf der Erde kann erfolgreich werden. Es gibt Heilige und
Schurken; Philanthropen und Diebe; Dichter und Politiker; Jung und Alt. Es gibt
keine Einschränkungen oder physischen Grenzen für den Erfolg.
Erfolg hat derjenige, der über Erfolg nachdenkt und danach strebt. Obwohl viele
reiche Finanziers um die Jahrhundertwende keine formale Ausbildung hatten,
überwanden sie diese und gelangten zu großem Ruhm.

Kreditgeheim
nisse
Manche Menschen streben schon früh im Leben nach einem einzigen Ziel und
erreichen dieses Ziel oft schon in jungen Jahren. Andere sind bereit, später neue
Abenteuer zu wagen und trotzdem Erfolg zu haben.
„Es ist nie zu spät, etwas zu lernen“, schrieb Malcolm Forbes, der Geldmagnat.
„Mit 50 habe ich gelernt, Motorrad zu fahren und mit 52 Ballons zu fliegen.“
Was auch immer Ihre Aufgabe ist, was auch immer Ihre Hindernisse sind, Sie
können genauso erfolgreich sein wie jeder andere. Studieren Sie die Menschen,
die in den Bereichen, in denen Sie tätig sind, Anerkennung gefunden haben. Wie
haben sie ihre Ziele erreicht?
Und haben Sie keine Angst, dass Ihnen das Zeug dazu fehlt. Wie Daniel Webster
schrieb: „Oben ist immer Platz.“
Überzeugung bilden
Die einzige Eigenschaft, die jeder erfolgreiche Mensch besitzt, ist die
zielgerichtete Hingabe, ein Ziel zu erreichen. „Dort im Sonnenschein sind meine
höchsten Wünsche“, schrieb Louisa May Alcott, „ich kann nach oben blicken und
ihre Schönheit sehen, an sie glauben und versuchen, zu folgen, wohin sie mich
führen.“
Was sind deine Wünsche? Wie können Sie daraus konkrete Ziele formulieren, die
Sie erreichen können? Lawrence Peter schrieb: „Wenn du nicht weißt, wohin du
gehst, wirst du wahrscheinlich woanders landen.“
Vielleicht studieren Sie ein Handwerk oder eine Fertigkeit. Vielleicht stecken Sie
auf einer Stufe der Karriereleiter fest. Oder Sie fühlen sich durch Ihre Familie und
die Umgebung eingeengt.
Nach welchem Stern greifen Sie? „Unsere Welt ist eine Welt, in der die Menschen
nicht wissen, was sie wollen, und bereit sind, alles zu tun, um es zu bekommen“,
schrieb Don Marquis. Nehmen Sie sich Zeit, über Ihre eigenen Wünsche
nachzudenken. Schauen Sie nach innen, um herauszufinden, was sich richtig
anfühlt. Fast jeder hegt die Vorstellung von Ruhm und Reichtum, aber ziehen Sie
das Kostüm an, das zu Ihnen passt.
Überzeugung erfordert bestimmte Handlungsqualitäten. Sie müssen aufrichtig sein
und bereit sein, Verantwortung zu übernehmen. Und Sie brauchen die nötige
Selbstdisziplin, um auf Ihre Ziele hinzuarbeiten.

Kreditgeheim
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Sind Sie bereit, Ihre Träume zu verwirklichen? Können Sie ihre Realität in Ihrem
Kopf gestalten? Wirst du dein ganzes Wesen darauf verwenden, das zu erreichen,
was du willst?
Allein
Die meisten Millionäre sind Nonkonformisten. Das gilt auch für die berühmtesten
Schauspieler und Schauspielerinnen; und die bekanntesten Künstler. Schriftsteller
sind für ihre individuellen Eigenschaften und Exzentrizitäten bekannt.
Ihre Überzeugungen und Ziele sind Ihre eigene Sache, auch wenn Sie auf dem
Weg Hilfe finden. Mentoren nehmen Menschen oft unter ihre Fittiche, um sie zu
fördern und zu unterrichten. Oder spirituelle Führer zeigen Ihnen den Weg zum
Erreichen. Aber Sie sind auf sich allein gestellt, um es zu erreichen.
Kultivieren Sie einen Sinn für Gerechtigkeit und die Fähigkeit, Entscheidungen zu
treffen. Arbeiten Sie mit allen zusammen und entwickeln Sie Ihre eigene
Selbstachtung. Und befolgen Sie gute Kritik und Ratschläge, nachdem Sie
sorgfältig beurteilt haben. J. Paul Getty sagte: „Ich rate jungen Millionären,
Ratschlägen skeptisch gegenüberzustehen.“ Sie sollten sich selbst beraten; sie
sollten sich ihre eigene Meinung bilden.“
Lord Byron schrieb: „Am einsamen Ufer herrscht Verzückung.“ Und wenn Sie
Ihre Ziele mit Gelassenheit und Aufrichtigkeit erreichen, werden Sie an der Spitze
Wärme und Liebe finden – nicht die kalte Einsamkeit, die der Eifersüchtige
darstellt.
Setzen Sie Scheuklappen gegenüber negativen Kommentaren und Kritik auf, die
Sie verletzen sollen. Über die Menschen, die kritisieren, schrieb Voltaire: „Da sie
in der Welt nie Erfolg hatten, rächten sie sich, indem sie schlecht darüber
sprachen.“
Nutze den Tag

Menschen werden danach beurteilt, was sie denken und was sie sagen. Aber der
wahre Maßstab ihres Charakters ist das, was sie tun. Jeder, der auf der Welt Erfolg
und Reichtum erlangt hat, hat dies durch Taten erreicht.
William Jennings Bryan schrieb: „Das Schicksal ist keine Frage des Zufalls, es ist
eine Frage der Wahl; es ist nicht etwas, auf das man warten muss, es ist etwas, das
erreicht werden muss.“
Kreditgeheim
nisse
Die Wahl des Weges, den Sie einschlagen, wird Ihnen oft als Chance präsentiert.
„Nur wenige Menschen erkennen Chancen“, sagte Cary Grant, „weil sie als harte
Arbeit getarnt sind.“
Lassen Sie sich Chancen nicht entgehen, während Sie noch darüber nachdenken,
und schaffen Sie neue, sobald Sie sie sehen. „Kluge Menschen nutzen mehr
Möglichkeiten, als sie finden“, sagte Francis Bacon.
Welche Möglichkeiten können Sie nutzen? Woolworth erkannte den Bedarf an
kleinen, preiswerten Artikeln und eröffnete eine Ladenkette, die Milliarden
einbrachte. Wrigley fing an, Kaugummi als Bonus aus einem Vorratswagen zu
verschenken, von dem er verkaufte, und sah die Möglichkeit, mit dem Kaugummi,
der sehr gefragt war, Geld zu verdienen.
Alle erfolgreichen Menschen auf der ganzen Welt haben die Möglichkeiten
gefunden, ihre besonderen Talente zu entfalten, und haben auf diese Weise
gehandelt, um etwas zu erreichen. Warum warten, bis die Zeit vergeht? Es gibt nie
einen besseren Zeitpunkt als jetzt.
„Manchmal“, schrieb Lewis Carroll, glaubte er schon vor dem Frühstück an sechs
unmögliche Dinge.“ Nehmen Sie Ihre eigenen unmöglichen Träume und lassen
Sie sie Wirklichkeit werden.
Wie sie denken

Jedes Jahr werden Tausende potenzieller Millionäre geboren. Und das Verdienen
einer Million Dollar rückt für jedermanns Tasche immer näher. Welchem Rat
folgten die Geldverdiener?
Aristoteles Onassis arbeitete achtzehn Stunden am Tag, um sein Vermögen zu
erhalten. Er begann als Schweißer und strebte nach ganz oben. „Man muss Tag
und Nacht an Geld denken“, sagte er, „man sollte sogar im Schlaf davon
träumen.“
John D. Rockefeller Jr. sagte: „Ich glaube an die Würde der Arbeit, ob mit Kopf
oder Hand; dass die Welt jedem Menschen die Möglichkeit schuldet, seinen
Lebensunterhalt zu verdienen.“
Und J. Paul Getty würdigte seine harte Arbeit: „Ich habe keine Probleme mit
Reichtum.“ Ich habe hart für mein Geld gearbeitet und Dinge produziert, die die
Menschen brauchen.

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Sogar Sprüche raten: „In jeder Arbeit steckt Profit.“
Richard Bach, der Autor des Bestsellers „Jonathan Livingston Seagull“, schrieb:
„Nie wird einem ein Wunsch erfüllt, ohne dass ihm auch die Macht gegeben wird,
ihn wahr werden zu lassen.“
Möglicherweise müssen Sie jedoch dafür arbeiten.
Die Kaiserin des britischen Empire, Königin Victoria, ermahnte: „Wir sind nicht
an der Möglichkeit einer Niederlage interessiert.“
Haben Sie das Zeug dazu?
Es gibt Bemühungs- und Erfolgsqualitäten, die vielen Menschen gemeinsam sind,
die es an die Spitze schaffen. Die folgenden Fragen sind ein Leitfaden für die
Selbstständigkeit und das Erreichen Ihrer Ziele.
1. Arbeiten Sie lieber für sich selbst als für andere?
2. Sind Sie über aktuelle wirtschaftliche und politische Themen
bestens informiert?
3. Sind Sie ein Anführer?
4. Nutzen Sie Chancen?
5. Achten Sie darauf, was andere Leute sagen?
6. Können Sie eine Aufgabe zu Ende bringen, auch wenn sie
schwierig oder unangenehm ist?
7. Werden Sie von Problemen herausgefordert?
8. Haben Sie ein Ziel, das Sie erreichen möchten?
9. Nehmen Sie Rücksicht auf andere Menschen?
10. Streben Sie danach, etwas zu erreichen?
11. Können Sie Befehlen gehorchen?
12. Können Sie nach einer Niederlage wieder auf die Beine
kommen?
13. Glaubst du an dich?
14. Können Sie trotz Kritik zu Ihrem Handeln stehen?
15. Können Sie den Anweisungen folgen?
16. Können Sie auf die Bedürfnisse anderer eingehen?
17. Werden Sie anderen Anerkennung zollen?

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18. Können Sie Ihre eigenen Entscheidungen treffen?
19. Sind Sie entschlossen?
20. Sind Sie bereit für den Erfolg?
Legen Sie ein Ziel fest

Was willst du? Suchen Sie finanzielle Sicherheit, berufliche Anerkennung,
spirituelle Verwirklichung? Möchten Sie sich sozial besser integrieren oder
kreativer ausdrucksvoller werden? Legen Sie das für Sie passende Ziel fest.
Dann verwandeln Sie dieses Ziel von einem Traum in einen Wunsch. Sie möchten
dieses Ziel erreichen und nicht nur danach streben. Aesop sagte: „Pass auf, dass du
nicht die Substanz verlierst, indem du nach dem Schatten greifst.“ Wissen Sie
genau, was Sie wollen, und dann machen Sie es.
Lassen Sie sich nicht von Ihrem eigenen Aufschieben täuschen – vor allem, wenn
Sie etwas Künstlerisches erreichen wollen. Der Schriftsteller Thomas Wolfe
schrieb: „Ich wurde von dieser entzückenden Erfolgsillusion getragen, die wir alle
haben, wenn wir von den Büchern träumen, die wir schreiben werden, anstatt sie
tatsächlich zu schreiben.“ Jetzt stand ich damit konfrontiert, und plötzlich wurde
mir klar, dass ich mein Leben und meine Integrität so unwiderruflich diesem
Kampf verschrieben hatte, dass ich jetzt siegen musste oder zerstört wurde.
Kannst du sehen, was du willst? Wenn Sie die Fülle an materiellem Reichtum
wollen, den Geld bietet, welches Ziel wird Ihnen dieses Geld bescheren? Möchten
Sie das Prestige eines eigenen Unternehmens genießen? Welches Unternehmen
möchten Sie gründen?
Wo liegen für Sie die Möglichkeiten? Sprechen Sie mit allen Mitarbeitern des
Unternehmens, dem Sie beitreten möchten. Finden Sie Freunde in den Literatur-
oder Kunstvereinen in Ihrer Nähe. Lesen Sie Bücher und Artikel über Ihr
Fachgebiet. Wie können Sie Ihr Ziel erreichen?
„Wenn du nicht arbeiten willst, musst du arbeiten, um genug Geld zu verdienen,
damit du nicht arbeiten musst“, schrieb Ogden Nash. Und ist das nicht die Art und
Weise: „Geld macht Geld; Erfolg bringt Erfolg hervor.“ Aber nicht immer. Wie
können Sie diese Gedanken durchbrechen, um sich die Belohnungen zu sichern?
Henry David Thoreau schrieb: „Das habe ich zumindest durch mein Experiment
gelernt: Wenn Sie selbstbewusst in die Richtung Ihrer Träume voranschreiten und

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sich bemühen, das Leben zu leben, das Sie sich vorstellen, werden Sie Erfolg
haben.“
Denken Sie groß und visualisieren Sie den Erfolg. Sehen Sie sich in einem großen
Haus? Vielleicht stellen Sie sich vor, dass Ihr Kunstwerk in einer Galerie hängt.
Spüren Sie Ihr Buch im Druck und in Ihren Händen? Wie fühlt es sich an, ein
erfolgreicher Mensch zu sein? Glauben Sie, dass Sie es sind; Glauben Sie, dass es
in Ihrer Hand liegt. Das haben die anderen gemacht, und so schaffen es die Leute
an die Spitze.
Dann befassen Sie sich mit den Grundlagen. Sei genau. Wie viel Geld möchten
Sie genau und bis zu welchem Datum? Und was genau werden Sie tun, um dieses
Geld zu verdienen? Seien Sie realistisch, aber setzen Sie sich kurzfristige Ziele.
Schreib es auf. In sechs Monaten oder einem Jahr werden Sie wie viel Geld haben.
Und wiederhole es, bis es sich gut anfühlt. Wiederholen Sie es dann zweimal
täglich, bis es in Ihrem Unterbewusstsein wirbelt und zu Ihrem klaren Ziel wird.
„Das Tor steht auf, der Torwart steht auf, um das Tor zu halten“, schrieb AE
Housman.
Schlüssel zum Erfolg

Sorgen Sie dafür, dass sich die Menschen wohl fühlen. Sie werden auf Ihre
Bedürfnisse reagieren, während Sie auf ihre reagieren.
Teilen Sie das Rampenlicht. Schenken Sie denen Anerkennung, die es verdienen –
und denen, die sich bemühen. Nehmen Sie anderen Menschen das Lob nicht weg.
Vertrauen Sie auf Ihren eigenen Wert. Tun Sie nichts, was Ihrer Selbstachtung
nicht förderlich ist. Verfolgen Sie Ihre Handlungen, da sie Ihr eigenes
Selbstwertgefühl widerspiegeln.
Hören Sie gut auf die Kommentare anderer. Dann wägen Sie Ihre eigenen
Handlungen ab. Pflegen Sie Beziehungen zu Menschen, die Gutes und Wichtiges
zu sagen haben.
Nimm am Leben teil. Seien Sie aktiv bei Geschäftstreffen und Unternehmungen;
Freiwillige, die Teil von Organisationen und Gruppen sind. Soziale Interaktion
steigert Ihr Wohlbefinden Sein .
Fühlen Sie sich Ihres eigenen Ziels würdig. Wisse, dass du es erreichen kannst und
dass es das Richtige für dich ist.

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Nehmen Sie Ihre eigene Herausforderung an. Setzen Sie sich keine unmöglichen
Ziele, sondern erreichen Sie immer höhere Ziele.
Entspannen Sie sich und seien Sie Sie selbst. Jeder Mensch ist anders und genauso
wunderbar wie der andere.
Lassen Sie sich nicht von dem quälen, was andere Ihrer Meinung nach über Sie
denken.
Baden Sie nicht im Erfolg – nutzen Sie ihn. Sobald Sie Ihr erstes Ziel erreicht
haben, gehen Sie zu anderen über. Verwenden Sie das Geld, das Sie verdienen, für
die Belohnungen, die Sie suchen. Fahren Sie dann mit dem nächsten Unterfangen
fort.
Seien Sie langsam, wenn Sie die Leistungen anderer kritisieren. Finden Sie heraus,
wie sie es gemacht haben, und lernen Sie von ihnen.
Benutzen Sie niemals Ausflüchte. Gehen Sie nicht hinter den Rücken anderer.
Sagen Sie Ihre Meinung und verdienen Sie sich Respekt.
Verbanne negative Gedanken und Eigenschaften. Strukturieren Sie Ihr Leben neu,
um schlechte Gewohnheiten auszuschließen.
Glauben Sie an sich selbst und an das, was Sie erreichen sollen. Alle Kraft der
Welt liegt in dir, um etwas zu erreichen.
Arbeiten Sie auf Ihr Ziel hin
„Gewinn ohne Risiko, Erfahrung ohne Gefahr und Belohnung ohne Arbeit zu
erzielen ist ebenso unmöglich wie ein Leben ohne Geburt“, schrieb AP Gouthey.
Jeder Mensch, der etwas Wertvolles erreicht hat, hat für dieses Ziel gearbeitet.
Cary Grant sagte: „Ich glaube, dass Menschen praktisch alles schaffen können,
was sie sich vorgenommen haben, wenn sie sich fleißig anstrengen und lernen.“
Welcher Weg ist der richtige Weg zu Ihrem Ziel? Brauchen Sie mehr Bildung?
Benötigen Sie ein paar Jahre Erfahrung in Ihrem Geschäftsfeld? Vielleicht
brauchen Sie einen Lehrer oder Führer, der Ihnen beim Üben hilft.
„Ich habe gelernt, dass Erfolg nicht so sehr an der erreichten Position gemessen
werden muss, sondern vielmehr an den Hindernissen, die beim Versuch,
erfolgreich zu sein, überwunden werden“, schrieb Booker T. Washington.
Welche Hindernisse stehen Ihnen im Weg? Betrachten Sie sie als ebenso leicht zu
überwinden wie Hürden für einen Spitzenläufer. Betrachten Sie jedes Hindernis
als eine besondere Herausforderung, die speziell für Sie erstellt wurde. Gehen Sie
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mit Intelligenz und Mut an die Sache heran und lernen Sie dann, was sie zu lehren
hat.
„Erfolg ist eine Reise“, sagte Ben Sweetland, „kein Ziel.“ Für einige ist der
Prozess des Erreichens das Erreichen selbst. Sie ziehen weiter, wachsen und
expandieren weiter. Oben gibt es kein stilles Wasser.
„Die Botschaft des Mondes ist, dass kein Problem mehr als unlösbar angesehen
werden muss“, schrieb Norman Cousins. Und Sie können alles erreichen, was
unmöglich erscheint.
Wenn Sie ein Problem haben, das gelöst werden muss, sitzen Sie ruhig da und
denken Sie mit klarem Kopf darüber nach. Beobachten Sie alle Konsequenzen der
Handlungen – sowohl gute als auch schlechte. Denken Sie über die Wege und
Maßnahmen nach und denken Sie über den Kern des Problems nach. Die Lösung
wird angezeigt.
„Bitte, und es wird dir gegeben werden; suche, und du wirst finden; klopfe an, und
es wird dir geöffnet werden, denn jeder, der bittet, empfängt.“ Wer sucht, der
findet, und wer anklopft, dem wird aufgetan.
Tippen Sie auf Ihr Inneres und fördern Sie positive Handlungen. Lasse mit jedem
ausgeatmeten Atemzug das Unmögliche los; Atmen Sie bei jedem Atemzug das
Erreichbare ein. Fordern Sie das Beste von sich selbst, aber verzweifeln Sie nicht
an einem überstrapazierten Sinn für Perfektion.
Was kann man lernen? Und wer kann es dir beibringen? Können Sie Kurse und
Seminare von Universitäten in der Nähe Ihres Wohnortes besuchen? Schauen Sie
sich Bücher aus den Bibliotheken an und nehmen Sie den Stoff auf. Finden Sie
einen Meister und werden Sie Lehrling.
„Wer aufhört zu lernen, ist alt, egal ob mit zwanzig oder achtzig“, sagte Henry
Ford. „Wer weiter lernt, bleibt jung.“ Das Größte im Leben ist, seinen Geist jung
zu halten.
Höre nie auf zu lernen; Hören Sie nie auf, als Person und in Ihrem persönlichen
Unterfangen zu wachsen und sich zu entfalten.
Frag dich selbst

Wenn Sie über den Erfolg nachdenken, den Sie sich wünschen, müssen Sie sich
dessen Möglichkeiten bewusst machen und das nötige Selbstvertrauen entwickeln,

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um die Ziele zu erreichen. Lernen Sie, Dinge gut zu machen. „Wenn du weißt, wie
man eine Sache gut macht, kannst du alles“, schrieb der Philosoph Gurdjieff.
• Sind Sie bereit für den Erfolg?
• Hilft Ihnen das, was Sie jetzt tun, Ihre Ziele zu erreichen?
•
treffen?
Wägen Sie die Konsequenzen ab, bevor Sie eine Entscheidung
• Ist das die beste Nutzung Ihrer Zeit?

• Arbeiten Sie mit allen zusammen und helfen Sie dabei, ihre
besten Potenziale zu fördern?
• Bist du warmherzig und aufrichtig?
• Haben Sie der Mut zum Erfolg?
• Haben Sie die nötige Selbstdisziplin, um Ihre Ziele zu
erreichen?
• Haben Sie ein realistisches Selbstwertgefühl?
• Gibst du mehr als du nimmst?
• Haben Sie den Mut, zu scheitern und dann weiterzumachenund
versuche es erneut?
• Können Sie Verantwortung übernehmen, ohne anderen die
Schuld zu geben, wenn etwas schief geht?
• Bist du stark?
• Können Sie Verständnis für das Leben und seine Leiden haben?
• Kannst du nein sagen?
• Werden Sie Ihren Überzeugungen und Zielen folgen?
• Möchten Sie die von Ihnen gewählten Ziele wirklich erreichen?
Verantwortung übernehmen
„Der Preis für Größe ist Verantwortung“, schrieb Winston Churchill. Sind Sie
bereit, die Verantwortung zu übernehmen, wenn Sie den gewünschten Erfolg
erreicht haben?
„Die tiefste persönliche Niederlage, die ein Mensch erleidet, besteht in der
Differenz zwischen dem, wozu man fähig war, und dem, was man tatsächlich
geworden ist“, schrieb Ashley Montague. Und die größte Tragödie besteht darin,

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dass Sie nicht mehr Ihr volles Potenzial ausschöpfen und weniger als die
Fähigkeiten nutzen, mit denen Sie arbeiten müssen.
Warten Sie darauf, dass etwas passiert? Vielleicht warten Sie auf ein
Stellenangebot oder eine Beförderung. Vielleicht warten Sie, bis Sie in einem
Handwerk oder einer Fertigkeit gut genug sind. Oder warten Sie darauf, dass die
Inspiration der Kreativität Ihr Leben trifft?
Es liegt an Ihnen, Maßnahmen zu ergreifen und für deren Folgen verantwortlich
zu sein. „Unsere Verantwortung: jede Gelegenheit eine Verpflichtung; jeder
Besitz eine Pflicht“, schrieb John D. Rockefeller, Jr.
Inspiriere dich selbst. Lesen Sie Bücher, die Sie zum Handeln anspornen;
Sprechen Sie mit Menschen, die die Vitalität haben, die Sie bewundern. Wie
möchten Sie Ihr Leben führen? Und nehmen Sie die notwendigen Änderungen
vor, um so zu sein. „Es gibt nichts Dauerhaftes außer der Veränderung“, schrieb
Heraklit. Welche Änderungen möchten Sie vornehmen? Worauf wartest du?
Leistung
Welche Maßnahmen bringen Sie Ihren Zielen näher? Legen Sie die Schritte fest
und schreiben Sie sie auf. Überprüfen Sie sie, bis Sie mit diesen Schritten vertraut
sind. Wiederholen Sie sie dann mindestens einmal am Tag und streichen Sie sie
ab, wenn Sie sie erledigt haben.
„Ich glaube, dass es keinen Ausweg aus der Regel gibt, dass wir viele, viele kleine
Dinge tun müssen, um auch nur eine große Sache zu erreichen“, sagte James
Dupont. „Das gibt mir Geduld, wenn ich sie am meisten brauche.“
Die lohnendsten Erfolge sind diejenigen, deren Erreichung lange dauert und die
Schwierigkeiten bereiten. Nur durch diese Schwierigkeiten kann sich ein Mensch
von den anderen abheben und zum Ungewöhnlichen, Offenen und
Wohlverdienten werden.
Befolgen Sie Ihre eigenen Anweisungen, als ob Sie einen Bausatz bauen würden.
Entscheiden Sie sich für Ihre besten Vorgehensweisen und erzielen Sie deren
Vorteile. Egal, ob die Schritte klein oder groß sind: Machen Sie sie erreichbar und
tun Sie sie dann. Verpflichten Sie sich nicht zu Dingen, die Sie nie vorhaben.
„Selbst wenn du auf dem richtigen Weg bist, wirst du überfahren, wenn du einfach
nur da sitzt“, sagte Will Rogers. Lassen Sie sich nicht durch Untätigkeit lähmen;
Handeln Sie lieber nach Ihren eigenen Überzeugungen.
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Machen Sie sich bereit für Belohnungen. Setzen Sie sich keine Ziele, die kein
Gefühl der Zufriedenheit oder keine finanzielle Belohnung mit sich bringen. Wenn
du Künstler werden willst, sei der Beste und lerne von den Besten. Verweilen Sie
nicht bei Unvollkommenheiten oder der Unbeholfenheit ungeschliffener
Fähigkeiten.
Wenn Sie ein Unternehmen gründen, tun Sie dies aus Gewinn- oder
Reinvestitionsgründen. „Im Geschäftsleben ist die Erzielung von Gewinn mehr als
nur ein Erfolgsereignis. Es ist eine wesentliche Voraussetzung für den Erfolg.
Denn das anhaltende Fehlen von Gewinnen bedeutet an sich schon ein Scheitern“,
sagte Richter Brandeis.
Marchant schrieb: „Um im Geschäft erfolgreich zu sein, muss man mutig sein, der
Erste sein, anders sein.“ Überlegen Sie, wie Sie das Beste erreichen können.
Formeln, um die Produktivität zu steigern oder den Gemeinaufwand zu senken.
Gewinn ist Ihr Antrieb.
„Rentabilität ist das oberste Kriterium des Unternehmens“, schrieb Peter Drucker.
Und Rentabilität ist der Kern jeder Leistung – ob finanziell oder künstlerisch.
Wenn Sie Ihre Ziele erreicht haben, überlegen Sie, wie Sie anderen helfen können.
„Geldschmuggler sind die Wohltäter unserer Rasse“, sagte PT Barnum. „Ihnen
verdanken wir unsere Bildungs- und Kunstinstitutionen, unsere Akademien,
Hochschulen und Kirchen.“ Wie können Sie der Menschheit nützen und trotzdem
genug behalten, um Ihre eigenen Wünsche zu erfüllen?
Der versteckte Vermögenswert

Nicht jeder Erfolg kann in Dollar gezählt werden; Nicht jeder Reichtum wird am
Geld gemessen. „Das große Erfolgsgeheimnis besteht darin, als Mensch durchs
Leben zu gehen, der sich nie erschöpft“, sagte Albert Schweitzer. „Ziehen Sie sich
auf sich selbst zurück und suchen Sie nach der ultimativen Ursache der Dinge in
Ihnen.“
Suchen Sie in sich selbst nach der ultimativen Inspiration und folgen Sie den
wahren Gefühlen, die Sie entdecken. „Eine meiner Lieblingsmethoden ist das
Flüstern“, sagte Alfred Hitchcock. „Ich habe herausgefunden, dass die beste
Arbeit mit vernünftiger Vernunft geleistet wird.“
Handeln Sie nach Ihrem eigenen Gewissen – das leitet; das Ihre Handlungen

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beurteilt und Ihr Verhalten signalisiert. „Das Gewissen ist die innere Stimme, die
uns warnt, dass jemand hinsehen könnte“, schrieb HL Mencken.
Erfüllen Sie, was Sie sich wünschen; Erfülle deine inneren Sehnsüchte. Aber
gefährden Sie nicht Ihre tiefsten Gefühle.
„Wir geben im Moment unser Bestes, und wenn es nicht klappt, ändern wir es“,
sagte FD Roosevelt.
Folgen Sie den Wegen, die Ihnen das Leben bietet, und leben Sie das Leben in
vollen Zügen, das Ihnen möglich ist.
Schau mal
Schauen Sie auf sich selbst und auf diejenigen, die im Laufe der Geschichte Erfolg
hatten. Hast du das Zeug dazu? Auch wenn Sie nur wenige Eigenschaften der
anderen großartigen Menschen haben, können Sie Ihren Herzenswunsch erfüllen.
Streben Sie nach dem Höchsten und dann nach oben. Führen Sie Ihre Schritte
täglich Schritt für Schritt aus, gehen Sie immer voran und machen Sie immer
Fortschritte. Ermutigen Sie sich. Bestehen Sie darauf, dass Sie Erfolg haben und
bekräftigen Sie diese Gedanken täglich.
Behalten Sie Augenmaß und urteilen Sie selbst. Beschäftigen Sie sich dann mit
den Aufgaben, die Sie sich vorgenommen haben. Was hält dich? „Genie besteht
zu einem Prozent aus Inspiration und zu neunundneunzig Prozent aus Schweiß“,
sagte Albert Einstein.
Finden Sie Inspiration, wo immer Sie können. Mit Leuten reden; über Menschen
lesen; Lernen Sie Ihr Geschäft oder Handwerk. Glaube daran, dass du es schaffen
kannst und du wirst es schaffen. Der einzige Weg, den Zweifel daran zu
zerstreuen, dass man etwas schaffen kann, ist, es zu Ende zu bringen.
Sei immer das Beste, was du sein kannst. Niemals aufgrund von Müdigkeit oder
Lethargie zu kurz kommen. Versuchen Sie nicht, etwas zu tun, für das Sie nicht
Ihr Bestes geben können.
Es gibt keinen Weg zur inneren Zufriedenheit, ohne sich an das höhere
Bewusstsein zu wenden. Suchen Sie innerlich und äußerlich nach den Wegen, die
für Sie bestimmt sind, und folgen Sie ihnen mit Überzeugung und festem Herzen.
Und es wird Ihnen gelingen, so reich und satt zu werden, wie Sie es sich jemals
gewünscht haben.

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nisse
Harold Ickes wollte die „Freiheit, sein Leben mit einem offenen Fenster der Seele
für neue Gedanken, neue Ideen und neue Bestrebungen zu leben“.
Und Woody Allen suchte nach einem klaren Weg. „Wenn Gott mir nur ein klares
Zeichen geben würde“, sagte er. „Als würde ich in meinem Namen eine große
Einzahlung bei einer Schweizer Bank tätigen.“
Abschließend fasst Sophie Tucker die Weltanschauung aller zusammen: „Ich war
reich und ich war arm“, sagte sie. „Reich ist besser.“
Schauen Sie sich selbst an – von innen und außen. Wo lebst du, welchen Job hast
du, wie verhältst du dich zu deinen Freunden und deiner Familie? Welche
Interessen verfolgen Sie, welche Abenteuer erleben Sie?
Was willst du wirklich vom Leben? Möchten Sie Wohlstand und Erfolg, Glück
und Seelenfrieden? Möchten Sie eine Familie und einen Garten, eine Yacht oder
einen Sportwagen? Wo gehst du hin? Haben Sie ein bestimmtes Ziel oder wandern
Sie nur durchs Leben?
Sie können im Leben alles erreichen, was Sie wollen – das stimmt. Sobald Sie ein
bestimmtes Ziel haben, können Sie diesen Wunsch durch klares Engagement und
völlige Überzeugung erfüllen.
Aber was ist, wenn Sie nicht wissen, was Sie wollen? Vielleicht sind Ihre Ziele
eher klein – etwa etwas Gewicht zu verlieren oder ein neues Auto zu kaufen.
Vielleicht eine Beförderung bekommen, um einen Partner zu finden. Ganz gleich,
ob Sie sich eine größere Wohnung wünschen oder Präsident eines Unternehmens
werden möchten, Ihnen steht jeder Weg zu Wohlstand und Erfolg offen, wenn er
wirklich Ihren Wünschen entspricht.
Kein Ziel ist zu klein; Kein Traum ist zu groß. Und selbst wenn Sie sich über Ihre
Wünsche nicht im Klaren sind, können Sie Ihr Unterbewusstsein nutzen, um
Antworten zu erhalten und den Weg zum Erfolg zu finden.
Kannst du dein Leben verändern – willst du? Können Sie sich selbst als Ihr

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vollkommenstes Bild von Leistung vorstellen? Wie fühlt es sich an? Wenn Sie den
Wunsch haben, Ziele zu erreichen, die Bereitschaft, diese umzusetzen, und die
Fähigkeit, sich kreativ die Position vorzustellen, von der Sie träumen, haben Sie
mehr als die Hälfte geschafft. Die erfolgreichsten Führungspersönlichkeiten und
Künstler der Geschichte sind bestimmte Wege gegangen und haben die Wünsche
ihres Herzens verwirklicht. Bleiben Sie offen und hoffnungsvoll – und ändern Sie
dann Ihre Denkweise. Ziehen Sie die Kleidung des Erfolgs an. Tun Sie so, als ob
Sie Ihre Wünsche bereits erfüllt hätten. Dann lassen Sie die Realität hinter sich.
Was willst du?
Treffen Sie eine Wahl: Geld, Gesundheit, körperliche Energie, Schönheit,
Kreativität, Anerkennung, Macht, Abenteuer, Zufriedenheit, Leistung,
Selbstdarstellung, Autorität, Liebe, Seelenfrieden, Erleuchtung. Möchten Sie eines
davon? Wenn Sie wie die meisten Menschen heute sind, möchten Sie
wahrscheinlich ALLES davon.
Aber wenn Sie nach Ihren wahren Wünschen suchen, werden Sie vielleicht
feststellen, dass es ein paar Dinge gibt, die Sie mehr wollen als andere. Und wenn
Sie Ihre Suche fortsetzen, werden Sie einen Wunsch finden, der Sie Ihr ganzes
Leben lang begleitet hat und der der einzige Weg ist, dem Sie folgen müssen.
Obwohl Geld der offensichtliche Wunsch ist, ist es normalerweise nicht das
Endziel. Tatsächlich kann und wird Geld Glück kaufen – bis zu einem gewissen
Punkt. Sobald Sie genug Geld haben, um finanziell abgesichert zu sein oder die
gewünschten materiellen Gegenstände zu kaufen, könnte der wahre Wunsch etwas
anderes sein.
Liebe ist das Ziel des Herzens eines jeden Menschen. Ob es um die Liebe eines
Partners oder einer Familie oder um Respekt und Anerkennung von Gleichaltrigen
und Arbeitskollegen geht, Liebe ist ein zeitloses Streben. Die Mystiker sagen, dass
Liebe der einzige Zweck des Lebens ist – Liebe zu geben und sie zu finden.
Aber Liebe gibt es in vielen Formen. Es gibt nicht nur die offensichtliche
Zurschaustellung von Zuneigung oder wahren inneren Gefühlen, sondern auch
Selbstachtung und innere Zufriedenheit, die mit Leistung einhergehen. Für
manche Menschen wird wahrer Seelenfrieden erst dann erreicht, wenn sie einige
kreative Aufgaben erledigt oder bestimmte geschäftliche Höhen erreicht haben.
Viele Menschen streben nach der Autorität, die eine gute Position in einem Job

Kreditgeheim
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mit sich bringt. Damit einhergehen können Anerkennung und Ruhm. Obwohl Sie
vielleicht das Geld wollen, das mit hohen Führungsebenen verbunden ist, suchen
viele Menschen einfach nach der Befriedigung, aus den inneren Kreisen heraus zu
arbeiten.
Das Ziel eines jeden Menschen, unabhängig von Herkunft und materiellen
Wünschen, ist Gesundheit. Ein gesunder Körper ist die Gabe, die Sie zu den
anderen Zielen bringt. Auch ein neuer Diät- und Trainingsplan kann Ihnen mehr
Energie geben – die Energie, die Sie brauchen, um erfolgreich zu sein.
Abenteuer und Reisen sind für viele Menschen eine treibende Kraft. Sie suchen
möglicherweise nach Jobs, die mit Reisen verbunden sind, oder freuen sich darauf,
sich eine Auszeit zu nehmen, um die exotischen Häfen zu besuchen und die
andere Seite der Welt kennenzulernen. Wenn Sie keine lange Reise unternehmen
möchten, möchten Sie vielleicht einfach nur ein paar Wochen in einem sonnigen
Urlaubsort verbringen oder jedes Jahr den Luxus eines Sommer- und
Winterurlaubs genießen.
Und dann gibt es noch Kreativität und Selbstdarstellung. Was ist mit dem Buch,
das Sie schreiben werden, oder dem Aquarellkurs, an dem Sie teilnehmen
möchten? Kreativer Ausdruck ist eine wunderbare innere Befreiung, die das
Selbstvertrauen stärkt und Ihnen die Möglichkeit gibt, etwas zu erreichen.
Schließlich sucht jeder nach Seelenfrieden, unabhängig von Reichtum und
Gesundheit, Ausdruck und Liebe. Das bedeutet nicht, dass der Geist leer ist,
sondern dass man sich von kleinen Sorgen und Verwirrung befreit, mit den
Ängsten Schluss macht und in völligem Bewusstsein lebt. Es ist sicherlich das
ultimative Lebensziel.
Bleiben Sie auf dem Laufenden

Jetzt ist es an der Zeit, Ihr Leben und Ihre Wünsche zu bewerten. Testen Sie sich
selbst – niemand schaut hin. Versuchen Sie herauszufinden, was Ihre inneren
Wünsche wirklich sind. Sobald Sie es wissen, können Sie einen Aktionsplan
formulieren und dann Ihre Ziele erreichen. Schreiben Sie jetzt drei Dinge auf, die
Sie wollen. Verbringen Sie keine Zeit damit, darüber nachzudenken – schreiben
Sie sie einfach auf. Sie werden vielleicht überrascht sein, was Sie wollen. Können
Sie einen Zusammenhang mit den Arten von Wünschen erkennen, nach denen am
meisten gesucht wird?

Kreditgeheim
nisse
Auf welche Leistung sind Sie besonders stolz? Was macht Sie glücklich?
Glücklich genug, um zufrieden zu sein, sich völlig entspannt zu fühlen und mit
einem Lächeln im Gesicht zurück zu blicken.
Listen Sie schnell die wichtigen Errungenschaften Ihres Lebens auf, ohne sich mit
Misserfolgen, Fehlern oder vergangenen schlechten Gefühlen
auseinanderzusetzen. Denken Sie an die Orte, die Sie besucht haben, an die
Beziehungen, die Sie kennengelernt haben, an die Ausbildung, die Sie erhalten
haben. Berücksichtigen Sie Ihre beruflichen Veränderungen und Positionen sowie
die mit der Arbeit verbundenen Erfolge.
Setzen Sie einen Stern neben die wichtigsten Errungenschaften Ihres Lebens. Gibt
es einen Zusammenhang mit der Liste der drei Dinge, die Sie sich am meisten
wünschen?
Pläne machen
Bevor Sie mit Ihrem Leben weitermachen, erstellen Sie eine Liste für Ihre
Zukunft. Schreiben Sie es auf – denken Sie es nicht nur. Was möchten Sie in den
nächsten zehn Jahren erreichen? Ein neues Haus, eine gut bezahlte Stelle, ein
Zuhause in einer neuen Stadt, eine Reise um die Welt? Teilen Sie diese Liste in
die Dinge auf, die Sie in den nächsten fünf Jahren erreichen möchten. Nehmen Sie
dann eine weitere Aufteilung in die nächsten sechs Monate vor. Was können Sie
in den nächsten Monaten tun, um Ihre langfristigen Ziele zu erreichen?
ZIELEBLATT Meine wichtigsten Wünsche sind:
(a) Die wichtigsten Dinge, die ich in meinem Leben erreicht habe:
(b) Wenn ich in 20 Jahren auf mein Leben zurückblicken würde,
hätte ich das gerne getan
vollendet:
(c) Innerhalb von 10 Jahren möchte ich Folgendes erreichen:
(d) Innerhalb von 5 Jahren möchte ich Folgendes erreichen:
(e) In den nächsten sechs Monaten bis zu einem Jahr werde ich
folgende Dinge tun, um auf meine Ziele hinzuarbeiten:
(f) Unabhängig von Ihren familiären Verpflichtungen oder Ihren
persönlichen Beziehungen; Unabhängig von Ihren geschäftlichen
Unternehmungen oder einem falschen Erfolgserlebnis: Was wollen Sie

Kreditgeheim
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wirklich?
Gönnen Sie sich Anerkennung für Ihre bisherigen Erfolge und Anerkennung für
Ihre zukünftigen Erfolge. Sie können und werden alle Ihre langfristigen und
kurzfristigen Ziele erreichen, wenn Sie sie Schritt für Schritt angehen und glauben,
dass sie sich für Sie lohnen. SIE SIND DER WICHTIGSTE MENSCH IN
IHREM LEBEN.
Obwohl Sie auf Ihre Umgebung und alle Menschen darin Rücksicht nehmen
können, denken Sie zunächst an sich selbst. Ihr Wohlbefinden, Ihr Glück, Ihr
Erfolg. Schließen Sie jetzt einen Pakt mit sich selbst, damit Sie Ihre Ziele
erreichen. Und machen Sie sie realistisch erreichbar. Machen Sie dann Schritt für
Schritt Ihr eigenes Leben zu dem Erfolg, den es verdient.
Vor dem Rennen – Entspannen Sie sich

Ein wichtiger Schritt zur Zielerreichung ist, sich entspannen zu können. Sie
kommen nicht weiter, wenn Ihr Körper und Ihr Geist nervös und unbeständig sind
und von einem Ort oder einer Idee zum anderen springen. Um sich auf Ihr Ziel zu
konzentrieren, müssen Sie Ihr Wesen zentrieren.
Entspannung ist das Gleichgewicht der geistigen, spirituellen und körperlichen
Aspekte Ihres Selbst. Nehmen Sie sich jeden Tag Zeit für tiefe Entspannung –
nicht für Schlaf, sondern für Entspannung. Der Zustand der Tiefenentspannung ist
ein Zustand der Meditation. Es gibt keine Gedanken in deinem Kopf. Es gibt keine
körperlichen Beschwerden oder Beschwerden. Sie atmen tief ein, damit sich die
Lungen mit frischer Luft füllen, und atmen die gesamte verbrauchte und
verbrauchte Luft aus. Das Blut zirkuliert reichlich in jedem Teil Ihres Körpers. Du
treibst durch den Weltraum, immer deinem wahren Schicksal entgegen.
Bewegung oder Sport sind eine gute Möglichkeit, in die Entspannung zu kommen.
Der Körper braucht körperliche Stimulation, um Blut in alle Extremitäten zu
pumpen und das Herz gut zu trainieren. Sport ist eine wunderbare Möglichkeit,
den Geist zu entspannen, während Sie Ihre Gedanken auf die Art und Weise
richten, wie sich Ihr Körper bewegt. Für viele Menschen sind Sport und
Bewegung eine angenehme Möglichkeit, sich lebendig, jugendlich und erfüllt zu
fühlen.
Dann nehmen Sie sich Zeit zum Entspannen. Legen Sie sich mit ausgestreckten
Armen und den Handflächen nach oben auf den Rücken. Ihre Füße sollten etwa 60

Kreditgeheim
nisse
cm groß sein. Du könntest deine Muskeln zuerst anspannen und sie dann
entspannen. Lassen Sie Ihre Gedanken schweifen, aber lassen Sie sich nicht darin
verfangen. Beobachten Sie, wie sie vorbeigehen, als ob sie jemand anderem
gehören würden.
Wenn Sie ein spezielles Problem haben, verdrängen Sie es im Hinterkopf und
befassen Sie sich nicht im Vorhinein damit. Lassen Sie sich und Ihren Gefühlen
freien Lauf. Atmen Sie die negativen Gefühle und Emotionen aus; Atmen Sie
positive, lebensspendende Luft ein. Frei schweben. Entspannen. Gehen Sie vom
Besten aus. Erwarten Sie etwas zu erreichen; erwarten Sie, dass Sie Ihre Wünsche
erfüllen; erwarten, zu gewinnen. Akzeptieren Sie weniger, aber streben Sie
danach, mehr zu erreichen. Je höher Ihre Ziele sind, desto weiter kommen Sie.
Der Mond ist kein Problem, ebenso wenig wie die Nachbarplaneten. Bald werden
Menschen Nahaufnahmen anderer Sterne und Galaxien sehen. Gehen Sie nicht auf
weniger als Ihr volles Potenzial ein. Schieße auf das Universum. Du schuldest dir
nichts Geringeres.
Und abseits des Universums bleiben Sie auf der Erde, in Ihrem Büro oder Studio,
und arbeiten Sie näher an den Zielen, die Sie erreichen möchten.
Du hast ein Recht darauf, glücklich zu sein. Sie haben die Mittel, erfolgreich zu
sein. Sie können erreichen, was Sie sich wünschen.
Denken Sie immer daran, dass Sie sich auf der Durchreise befinden, Ihre Ziele
erreichen, sich wie ein Schauspieler durch das Leben bewegen und der Schauplatz
eine Bühne ist.
Halten Sie Ihre Gedanken fest auf Wohlstand, Glück und Glücksfälle gerichtet.
Gehen Sie davon aus, dass Sie Ihre Ziele tatsächlich fast erreicht haben. Mit dieser
Einstellung erreichen erfolgreiche Menschen Erfolg.
Haben Sie das Potenzial?

In dir steckt die Kraft, alles zu erreichen, was du willst. Aber das wird nicht
passieren, wenn Sie nicht auf Ihre wahren Wünsche eingestellt sind. Lassen Sie
sich nicht dazu verleiten, Kompromisse einzugehen, wenn es um das Erreichen
eines vollständigen Ziels geht. Wenn Sie Künstler werden wollen, sind Sie
vielleicht nicht der berühmteste Künstler der Welt, aber wenn Sie diese Neigung
haben, werden Sie ein Künstler sein. Wenn Sie geschäftlich erfolgreich sein
wollen, sind Sie vielleicht kein weiterer Finanzier/Millionär, aber Sie werden bei
Kreditgeheim
nisse
Ihren Unternehmungen Erfolg haben.
Die meisten Menschen brauchen Feedback zu ihrer Leistung. Denn was ist so toll
daran, etwas zu erreichen, wenn es niemanden interessiert? Und es ist wichtig,
diese Anerkennung zu erhalten und diese Liebe zu spüren.
Setzen Sie sich Ziele, die Sie erreichen können. Teilen Sie sie in kleine
Leckerbissen auf, die Sie jeden Tag, jeden Monat, jedes Jahr erledigen können.
Setzen Sie sich Ihre Erfolgsziele.
Dann ernten Sie die Früchte kontinuierlich – bei jedem Schritt auf dem Weg.
Klopfen Sie sich selbst auf die Schulter, wenn Sie die Arbeit gut gemacht haben,
und machen Sie dann weiter. Beginnen Sie sofort damit, die gesetzten Ziele zu
erreichen. Stellen Sie sich tatsächlich eine Aufgabe, die Sie bis morgen erledigen
können. Betrachten Sie sich als Erfolg Ihrer Bemühungen. Denken Sie daran, dass
Sie gezwungen sind, Ihre Ziele zu erreichen, und leben und atmen Sie sie, bis Sie
sie erreicht haben.
Können Sie sich vorstellen, in einem Jahr einige Ziele erreicht zu haben? Können
Sie die Entscheidung treffen und sich dazu verpflichten, Ihre Wünsche erfolgreich
umzusetzen? Dann haben Sie das Potenzial, alles zu erreichen, was Sie wollen.
Die Kraft des Selbstbildes

Sich selbst als Erfolg in Ihrem Tätigkeitsbereich vorzustellen, ist der Geheimtipp,
um alles zu erreichen, was Sie wollen. Wenn Sie sich konkret vorstellen können,
die Person zu sein, die Sie werden möchten, werden Sie diese Realität erreichen.
Vergib dir selbst. Sagen Sie sich genau wie jeder andere Mensch, dass es in
Ordnung ist, all die Fehler zu machen oder Dinge zu tun, die Ihnen immer wieder
in den Sinn kommen. Verweilen Sie nicht in der Vergangenheit und lassen Sie
sich nicht von Ereignissen aus der Vergangenheit blockieren.
Lassen Sie Ängste und Sorgen los. Auch wenn es sicherlich leichter gesagt als
getan ist: Lernen Sie, negative Gedanken in positive Taten umzuwandeln. Haben
Sie Angst vor Armut – davor, nie über die Runden zu kommen, nie das Haus zu
kaufen oder mittellos zu sein, wenn Sie aufhören zu arbeiten? Dann machen Sie
daraus das positive Ziel der finanziellen Sicherheit.
Machen Ihnen die Menschen Angst? Vielleicht fühlst du dich minderwertig, nicht
so gut wie andere. Jeder hat das Gefühl der Unzulänglichkeit. Verwandeln Sie sie
einfach in positive Ziele. Der Gedanke, dass Sie unattraktiv sind, lähmt Sie
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möglicherweise. Es sind Ihre Gedanken, die es Wirklichkeit werden lassen.
Ändern Sie Ihr Verhalten und Sie werden Freunde finden. In den meisten Fällen
sind es Ihre eigenen negativen Gedanken, die dazu führen, dass Sie an dem Ort
festsitzen, an dem Sie sich gerade befinden. Bleib in Bewegung. Gehen Sie die
Risiken ein. Möglicherweise müssen Sie Ihren Job wechseln oder in eine andere
Stadt ziehen. Sie könnten einer Sportart oder einem Hobby nachgehen. Werden
Sie aktiv in Ihrem Leben – machen Sie mit. Und Sie werden in das Bild
hineinwachsen, das Sie selbst sehen.
Erfolg im Geschäft
Das vielleicht begehrteste Ziel unserer heutigen Gesellschaft ist geschäftlicher
Erfolg. Unabhängig davon, ob Sie in hochbezahlte Führungspositionen aufsteigen
oder Ihr eigenes unabhängiges Unternehmen gründen möchten, sind Kenntnisse
der Geschäftswelt wichtig.
Denken Sie bei der Planung einer Vorgehensweise zur Erreichung Ihres Ziels an
die kleinen Ziele, die Sie dem Ziel näher bringen. Und seien Sie bereit, sich oft zu
ändern. Möglicherweise müssen Sie das Unternehmen wechseln oder die Chancen
in anderen Abteilungen nutzen, wenn diese Stellen frei werden.
Schaffen Sie eine Aura des Erfolgs um sich herum. Menschen, die erfolgreich
sind, kleiden sich so. Auch wenn Sie kein hohes Einkommen haben, tun Sie so, als
hätten Sie bereits etwas erreicht – ohne egoistisch zu sein oder zu viel auszugeben.
Entwickeln Sie Fachwissen in einem Bereich. Behalten Sie keine besonderen
Informationen für sich, sondern erfahren Sie schnell alles über Ihre Position und
die damit verbundenen Aufgaben. Nutzen Sie Ihre Stärken und lassen Sie sich von
anderen helfen, Ihre Schwächen in Vorteile zu verwandeln.
Lernen Sie die Menschen im Unternehmen und in der Branche kennen. Lesen Sie
alle Fachzeitschriften und Magazine rund um Ihr Unternehmen. Vereinbaren Sie
Termine mit Menschen, die in Ihrem Bereich erfolgreich sind, und lernen Sie von
ihnen.
Um im Geschäft erfolgreich zu sein, müssen Sie sich voll und ganz engagieren.
Die meisten Leute, die es in die Vorstandsetage schaffen, verbringen lange
Arbeitszeiten, oft unter Verzicht auf alles andere. Unabhängig von der
körperlichen Anstrengung müssen Sie geistig in Ihr Geschäft und die
Unternehmungen des Unternehmens vertieft sein.

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Um Ihnen dabei zu helfen, sich vollständig zu entwickeln, suchen Sie
möglicherweise einen Mentor, jemanden, der Ihnen Zeit gibt und Ihnen die
Grundlagen beibringt. Diese Person ist normalerweise jemand, der an Ihre
Fähigkeiten glaubt und mit dem Sie eine für beide Seiten vorteilhafte
Geschäftsbeziehung aufbauen können.
Manche Menschen freunden sich mit allen ihren Kollegen an und finden, dass dies
eine Möglichkeit ist, voranzukommen. Aber versuchen Sie nicht, extrovertiert zu
sein, wenn es für Sie nicht real ist. Die meisten Menschen, die erfolgreich ihr
eigenes Unternehmen führen, sind Menschen, die gerne alleine arbeiten. Wenn Sie
Ihre Aktivitäten und Erfolge steigern, erhöhen Sie Ihr Potenzial, höhere Ziele zu
erreichen. Je mehr Sie erreichen, desto mehr Selbstvertrauen entwickeln Sie, um
mehr zu erreichen. Sie müssen nicht wie alle anderen sein und wie ein Gemüse in
ein Beet passen. Seien Sie einzigartig, anders. Profitieren Sie von Ihrem eigenen
Selbstbild. Fallen Sie nicht dem Selbstbewusstsein zum Opfer. Und vertraue
deiner Intuition. Ahnungen und innere Gefühle sind normalerweise der beste Weg,
unabhängig davon, was die logische Wahl zu sein scheint. Treffen Sie
Entscheidungen schnell und entschieden. Ein echter Anführer wird diese
Verantwortung effizient bewältigen. Das ist es, was Sie auszeichnet und warum
Sie an die Spitze gelangen.
Seien Sie beharrlich bei der Erreichung Ihrer Ziele, aber seien Sie offen und
aufrichtig. Viele Menschen entscheiden sich dafür, ihre eigenen Leistungen nicht
zu steigern. Es ist sicherlich die Pflicht und wird Ihnen den Weg zum Erfolg
verschaffen.
Wenn Sie persönliche Schwierigkeiten mit Kollegen haben, versuchen Sie, aus
persönlicher Sicht mehr über diese Menschen zu erfahren. Interessieren Sie sich
für sie und ihre Erfolge und Ziele. Vielleicht gelingt es Ihnen, aus Widerstand
Freundschaft zu machen. Nutzen Sie vor allem Ihre Integrität. Wenn das Ziel
Ihren inneren Wünschen nicht würdig ist, wird es schwer zu erreichen sein. Wenn
Ihre Methoden nicht aufrichtig sind, werden Sie auf Widerstand stoßen. Wenn Sie
nicht ehrlich handeln, werden Sie die Konsequenzen tragen. Drehen Sie alles ins
Negative
Qualitäten in positive Aspekte umwandeln – dann beobachten Sie, wie Sie es
erreichen.

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Tipps zum Erreichen von Reichtum
Für viele Menschen ist Geld das oberste Ziel. Und es ist sicherlich nichts Falsches
daran, sich Geld zu wünschen. Aber stellen Sie zunächst sicher, dass Ihr wahres
Ziel Geld ist. Kann man mit Geld leben, atmen, essen und schlafen? Träumen Sie
von Geld und wollen es mehr als alles andere?
Echte Geldsüchtige müssen ihr eigener Chef sein. Die großen Geldverdiener
gründeten und führten alle ihre eigenen Unternehmen. Und auch wenn es den
Anschein hat, als ob alle guten Ideen bereits umgesetzt wurden, gibt es noch viele
davon.
Das Geheimnis der reichsten Menschen besteht darin, ein besonderes Bedürfnis zu
finden und es zu erfüllen. Wie schnell Nahrungskette; wie Supermärkte; wie
elektronische Spiele. Ganz gleich, ob Sie ein neues Spielzeug oder Gerät erfinden
oder einen Ort suchen, an dem Sie besondere Gegenstände auf eine neue Art und
Weise vermarkten können: Die Welt steht echten Unternehmern offen. Und sie
schaffen es.
Lernen Sie Ihr Handwerk

Fast jedes Ziel, das Sie wählen – ob Reichtum und materielle Fülle oder spirituelle
Verwirklichung – erfordert Lernen. Wie viel Bildung haben Sie? Willst du mehr?
Vielleicht ist es Ihr Ziel, einen weiteren Abschluss zu erlangen oder sich eine
Sonderlizenz zu sichern. Es gibt unzählige Möglichkeiten, mehr über die eigene
Branche zu erfahren oder eine neue Fähigkeit zu erlernen. Es gibt nicht nur
Hochschulen und Universitäten, sondern auch viele Berufsschulen, Fernschulen
und spezielle Gruppen, die Fertigkeiten vermitteln – zu sehr vernünftigen Preisen.
Behalten Sie das Ende im Hinterkopf

Was müssen Sie wissen, um dorthin zu gelangen, wo Sie sein möchten?
Möglicherweise benötigen Sie keinen Abschluss, sondern die tatsächliche
Erfahrung. Sie müssten also den Job wechseln oder eine Rolle annehmen Zeitjob
in der Nacht, um Ihre Fähigkeiten zu entwickeln.
Mehr denn je verlassen Menschen ihren jetzigen Beruf, um einen neuen Beruf zu
erlernen und fangen dann wieder ganz unten an, um in ihrer Arbeit glücklich zu
sein. Vielleicht müssen Sie jetzt zusätzliche Stunden bei der Arbeit einplanen,

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damit Sie Geld für die Auszeit im nächsten Jahr sparen können.
Obwohl die meisten Einstiegspositionen jüngeren Leuten angeboten werden, gibt
es viele Unternehmen, die bereit sind, Ihnen die Chance zu geben, Ihren Beruf zu
wechseln. Oftmals finden Sie vielleicht einen älteren Meister, der bereit ist, Sie in
die Lehre zu schicken, um die Fertigkeit oder das Handwerk zu erlernen.
Sobald Sie sich für das Erlernen neuer Fähigkeiten angemeldet haben, setzen Sie
alles auf das Lernen. Setzen Sie sich hundertprozentig ein. Nutzen Sie die
Möglichkeit, Fragen zu stellen und Kritik von Lehrern und Mitschülern zu
erhalten. Lesen Sie alles, was Sie gut lernen können. Es ist Ihr sich entwickelndes
Fachwissen, das Sie voranbringt und Ihrem Ziel näher kommt. Es ist immer ein
guter Zeitpunkt, mehr zu erfahren. Selbst wenn Sie in Ihrem Job zufrieden sind, ist
es eine sehr lohnende Tätigkeit, sich durch Bildung weiterzuentwickeln. Nehmen
Sie Tanzen oder Tennis, Gourmetküche oder Bildhauerei. Jede Aktivität wird von
vielen Enthusiasten gelehrt und geteilt.
Höre auf, Zeit zu verschwenden

Berücksichtigen Sie die wichtigsten Dinge, die Sie erreichen müssen. Das sind
hohe Prioritäten. Denken Sie dann an die Dinge, die scheinbar viel Zeit in
Anspruch nehmen und Sie nicht weiterbringen. Das sind die niedrigen Prioritäten.
Verstehen Sie, was wichtig ist, und tun Sie diese Dinge zuerst. Vergessen Sie den
ganzen geschäftigen Papierkram, der sich anhäuft. Es ist besser für Sie, Ihre
niedrigen Prioritäten woanders abzulegen und den wichtigen Stoff zu Ende zu
bringen, als Zeit damit zu verbringen, Ihren Schreibtisch aufzuräumen, um sich
auf die wesentlichen Dinge zu konzentrieren.
Sie werden schneller durch die großen Dinge wahrgenommen, die Sie erreichen,
als durch die Aufrechterhaltung des Papierflusses. Lassen Sie nicht zu, dass
Kollegen Ihre Zeit mit Geplauder verschwenden, wenn Sie etwas zu erledigen
haben. Bewahren Sie das für die Mittagspause oder für gesellschaftliche
Aktivitäten nach der Arbeit auf. Einmal mit Papier umgehen; Entscheide dich für
die Aktion und beende sie. Halten Sie Unterbrechungen auf ein Minimum und
delegieren Sie Verantwortlichkeiten. Obwohl Sie gerne glauben würden, dass Sie
für den Job unverzichtbar sind und der Einzige sind, der sich um viele Dinge
kümmert, können Sie jemand anderem etwas beibringen und Ihre eigenen Ziele

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erreichen.
Zögern Sie nicht.

Worauf wartest du? Es werden Ihnen nur wenige Gelegenheiten geboten; Man
muss die richtigen Positionen und Situationen schaffen, um aufzusteigen. Erstellen
Sie Listen mit Dingen, die Sie erreichen möchten, und erledigen Sie diese.
Wenn Sie im Büro beschäftigt sind, erstellen Sie tägliche Listen und belohnen Sie
sich nach Abschluss mit Lob. Ertappen Sie sich dabei, etwas zu erreichen.
Konzentrieren Sie sich auf das, was Sie tun, und erledigen Sie jeweils eine Sache.
Aber machen Sie es schnell und kümmern Sie sich um die nächste Sache. Seien
Sie bei Telefongesprächen effizient, nehmen Sie sie vielleicht zu vereinbarten
Zeiten entgegen oder rufen Sie nach Belieben zurück.
Erstellen Sie keine Kopien oder Korrespondenz, die den Anschein erwecken, als
würden Sie Dinge tun. Ihre Vorgesetzten werden wissen, was Sie leisten.
Beschäftigen Sie sich mit wichtigen Dingen, anstatt darüber zu schreiben, was Sie
getan haben.
Und nehmen Sie sich Zeit für körperliche Betätigung. Es wird Sie mit Energie
versorgen – nicht Ihre Leistungsfähigkeit beeinträchtigen. Es entspannt Ihren
Geist und regt Ihre Leistungsfähigkeit an.
Schauen Sie nach innen

Ein innerer Kern aller Errungenschaften ist die positive Energie aus dem
Unterbewusstsein. Wenn Ihr Unterbewusstsein Ihr Ziel erkannt hat und glaubt,
dass es gut für Sie ist, werden Ihre Energien auf dieses Ziel ausgerichtet sein.
Sie können bewusst Umstände und Bedingungen der Umgebung und der
physischen Präsenz schaffen. Aber es ist diese Ebene hinter dem äußerlich
Physischen, die Ihr wahres Wesen bestimmt. Wenn das Unterbewusstsein eine
Idee akzeptiert, wird die innere Kraft sie vervollständigen.
Deshalb können Sie alles erreichen, was Sie wollen – indem Sie alle äußeren
Manifestationen schaffen, die Ihr Unterbewusstsein zum Handeln anregen. Wenn
Sie Ihre Ziele festlegen und aufschreiben, wiederholen Sie sie zweimal täglich
laut. Dies bringt es im Wesentlichen auf die innere Ebene.
Wenn Sie über Ihre Ziele und Wünsche nachdenken, hört es das

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Unterbewusstsein. Richten Sie also Ihre äußeren und inneren Energien mit
gezielter Hingabe auf Ihr Ziel aus. Auf diese Weise können Sie Ihr Schicksal
kontrollieren.
Um sich mit Ihrem Inneren zu verbinden, entspannen Sie sich – lassen Sie Ihre
Gedanken los. Spüren Sie den Teil in Ihnen, der tatsächlich die Entscheidungen
trifft – die Reflexe, die Instinkte, die Intuition und Ahnungen. Gönnen Sie Ihrem
Geist Ruhe von seinem üblichen Geplapper.
Manche Menschen stellen ihr inneres Bewusstsein vor Probleme, indem sie sich
vor dem Einschlafen eine Frage stellen. Oft liegt die Antwort in ihren Gedanken,
wenn sie
aufwachen.
Klarheit beseitigt Verwirrung. Wenn Sie feststellen, dass Sie voller Sorgen und
Ängste sind, nehmen Sie sich die Zeit, darüber nachzudenken. Gehen Sie logisch
vor und berücksichtigen Sie dabei die Konsequenzen aller möglichen Handlungen.
Wenn Sie eine Entscheidung getroffen haben, befolgen Sie diese und quälen Sie
sich nicht mit Was-wäre-wenn-Fragen.
Jeder hat kreatives Potenzial. Und man muss kein Künstler sein, um kreativ zu
sein. In jedem Moment des Tages erschaffen Sie Ihr eigenes Selbst und werden zu
Ihrer wahren inneren Person.
Lass dich nach innen schauen. Befreien Sie sich von den Behinderungen der Angst
und Unruhe – und sei es auch nur für einen Moment. Sie werden entspannt und
erfrischt sein.
Verwenden Sie Affirmationen

Die gleiche Technik wurde von großen Erfindern, Finanziers, Geschäftsleuten,
Politikern und aufgeklärten Wesen angewendet: ständige Wiederholung des Ziels
und der Glaube, dass man es erreichen kann.
Bleiben Sie niemals bei Selbstkritik oder dem, was Sie für Ihre
Unzulänglichkeiten halten. Wiederholen Sie stattdessen Ihre Ziele und die
Eigenschaften, die Sie erfolgreich machen.
Schreiben Sie Ihr herausragendes Ziel auf. Beschreiben Sie in wenigen Worten,
was Sie erreichen möchten. Schreiben Sie dann, was Sie tun werden, um dies zu
erreichen. Welche Energien und Anstrengungen werden Sie für diesen Erfolg

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eintauschen?
Geben Sie sich ein bestimmtes Datum, um dieses Ziel zu erreichen, und bestimmte
Zeiten, um die Zwischenschritte durchzuführen. Befestigen Sie dieses Papier oder
diese Notizkarte an einer gut sichtbaren Stelle – zum Beispiel mit Klebeband an
den Spiegeln –, damit Sie es noch einmal durchgehen und mindestens zweimal am
Tag wiederholen können.
Es sind die Menschen, die sich selbst davon überzeugen, dass sie Versager sind.
Und erfolgreiche Menschen glauben, dass sie an die Spitze gelangen und ihre
Ziele erreichen werden. An sich selbst glauben. Du bist alles, woran es sich zu
glauben lohnt.
Kreative Visualisierung
Machen Sie es sich zur Gewohnheit, etwas zu erreichen. Mit jedem Schritt und
jeder Entscheidung kommen Sie Ihren Zielen näher. Gehen Sie mit diesem
Orientierungssinn durch Ihr Leben und sie werden zu Ihnen kommen.
Entwickeln Sie Selbstvertrauen und Wertschätzung. Setzen Sie sich durch und
erwerben Sie all die hervorragenden Qualitäten und Eigenschaften, die Sie am
meisten bewundern. Was ist Ihr ultimatives Ziel? Wie siehst du dich selbst? Sei
genau. Genau konkret. Visualisieren Sie den Ort, an dem Sie leben – die Zimmer,
die Gemälde an den Wänden, die Möbel und den Swimmingpool. Berücksichtigen
Sie die familiäre Situation und die finanzielle Stabilität. Denken Sie an den Ort, an
dem Sie leben werden. Dann schau dich selbst an. Welche Kleidung trägst du und
wie siehst du aus? Berücksichtigen Sie Ihren Körperbau, Ihre Haare und den
Zustand Ihres Körpers.
Denken Sie dann über die Dinge nach, die Sie tun. Welche Sportarten betreiben
Sie, welchen Gruppen gehören Sie an?
Als ob Sie Ihre Wünsche bereits erfüllt hätten, schauen Sie zurück und sehen Sie,
was Sie getan haben, um dorthin zu gelangen, wo Sie sind. Denken Sie an die
Kurse, die Sie besucht haben, an die Jobs, an denen Sie gearbeitet haben, und an
die Orte, an die Sie gezogen sind. Denken Sie an die Orte, die Sie bereist haben,
und an die Freunde, die Sie gewonnen haben.
Fühlen Sie sich wohl mit Ihrem neuen Selbstbild. Ziehen Sie es entsprechend der
Größe an und verändern Sie Ihre Fantasie, damit es sich perfekt an Sie anpasst.
Warum lebst du nicht so, als wärst du schon da? Was hält Sie davon ab, die Person

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zu werden, zu der Sie durchaus fähig sind?
Entfalten Sie Ihr volles Potenzial

Behalten Sie Ihre Ziele und Ambitionen für sich – teilen Sie sie mit niemandem,
noch nicht. Schreiben Sie sie auf und beziehen Sie sich darauf. Schauen Sie sich
an, was Sie in einem Monat und dann in ein paar Monaten geschrieben haben.
Arbeiten Sie ständig daran und haben Sie keine Angst, sie zu überarbeiten und neu
zu schreiben. Ziele ändern sich ständig.
Denken Sie in Möglichkeiten. Was können Sie in den nächsten sechs Monaten
erreichen? Und mach es. Gehen Sie nicht auf Nummer sicher mit dem, was Sie
wahrscheinlich sowieso erreichen werden. Drängen Sie sich, weiter zu gehen. Die
Belohnungen sind größer.
Spüren Sie das Siegergefühl. Fühlen Sie sich bereits erfolgreich. Probieren Sie die
Kleidung voller Leistung und Seelenfrieden an. Lebe jeden Tag so, als ob du deine
Ziele bereits erreicht hättest. Es gibt immer neue, die man vor sich platzieren
kann.
Geben Sie Ihre Ziele nicht bekannt. Dies bereitet Sie auf einen Misserfolg vor.
Selbst wenn Sie einen Pakt mit sich selbst schließen, um ein bestimmtes Ziel zu
erreichen, sollten Sie sich nicht selbst bestrafen, wenn Sie es nicht erreichen.
Möglicherweise war es unrealistisch oder Sie haben sich nicht genug Mühe
gegeben.
Mach es selbst. Es gibt niemanden, der Ihnen besser bei der Verwirklichung Ihrer
Wünsche helfen kann als Sie selbst.

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Nutzen Sie die Kraft des Unterbewusstseins und üben Sie, Ihre eigene Fantasie zu
verwirklichen.
Fahre fort. Handeln Sie nach Ihren Überzeugungen. Befolgen Sie sie mit
Andachten und ernten Sie dann die Belohnung. Sie KÖNNEN im Leben alles
erreichen, was Sie wollen.
Federal Trade Commission – Februar 1993
Suchen Sie nach den für Sie besten Kreditkartenbedingungen.

Stellen Sie sicher, dass Sie vorher die Bedingungen eines
Kreditkartenplans verstanden haben
Sie akzeptieren die Karte.
Bezahlen Sie Rechnungen umgehend, um die Finanzierungskosten
so niedrig wie möglich zu halten.
Bewahren Sie Kopien der Kassenbelege auf und vergleichen Sie
umgehend die Kosten
Ihre Rechnungen kommen an.
• Zeichnen Sie beim Unterschreiben einen Strich durch die
Quittun Leerstellen über den Gesamtbetrag
gen.
• Führen Sie eine Liste Ihrer Kreditkartenkontonummern und der
Telefonnummer
Bewahren Sie die Nummern jedes Kartenausstellers an einem sicheren Ort auf, für
den Fall, dass Ihre Karten verloren gehen oder gestohlen werden.
Büro für Verbraucherschutz, Büro für Verbraucher- und

Wirtschaftspädagogik (202) 326-3650

Kreditgeheim
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Möglicherweise haben Sie per Post Angebote erhalten, in denen Sie gefragt
wurden, ob Sie ein Kreditkartenkonto eröffnen möchten. In diesen Angeboten
heißt es häufig, dass Sie „vorher“ waren „Genehmigt“ für die Karte, wobei bereits
ein Kreditrahmen für Ihre Nutzung reserviert ist.
In der Regel werden Sie bei solchen Angeboten aufgefordert, schnell anzunehmen,
„bevor das Angebot abläuft“. Bevor Sie jedoch ein Kreditkartenangebot
annehmen, sollten Sie sich über die Kreditbedingungen der Karte informieren und
die Kosten ähnlicher Karten vergleichen, um die gewünschten Funktionen und
Konditionen zu erhalten.
Eine Kreditkarte auswählen

Kreditkartenangebote mögen attraktiv erscheinen, aber denken Sie daran, dass
eine Kreditkarte eine Form der Kreditaufnahme ist, die normalerweise mit einer
„Finanzierungsgebühr“ – einer Gebühr für die Bequemlichkeit der
Kreditaufnahme – und oft auch mit anderen Gebühren verbunden ist.
Kreditkartenbedingungen
Informieren Sie sich vor der Auswahl einer Kreditkarte über die geltenden
Kreditbedingungen. Jeder davon wirkt sich auf die Gesamtkosten des von Ihnen
genutzten Kredits aus. Gemäß dem Fair Credit and Charge Card Disclosure Act
können Sie Konditionen und Gebühren vergleichen, bevor Sie der Eröffnung eines
Kreditkarten- oder Charge-Card-Kontos (ohne Zinsen) zustimmen. Beachten und
vergleichen Sie unbedingt die folgenden Bedingungen, die bei Direktmailing-
Bewerbungen und vorab genehmigten Ausschreibungen offengelegt werden
müssen.
Jährliche Prozentrate
Der „jährliche Prozentsatz“ (APR) wird Ihnen bei der Beantragung einer Karte
und erneut bei der Kontoeröffnung mitgeteilt und ist auch auf jeder Rechnung
vermerkt, die Sie erhalten. Es handelt sich um ein Maß für die Kreditkosten,
ausgedrückt als Jahreszins. Der Kartenaussteller muss außerdem den
„periodischen Zinssatz“ offenlegen, d. h. den Zinssatz, den der Kartenaussteller
auf Ihren ausstehenden Kontostand anwendet, um die Finanzierungsgebühr für
jeden Abrechnungszeitraum zu ermitteln.
Bei einigen Kreditkartenplänen kann der Kartenaussteller den effektiven

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Jahreszins auf Ihrem Konto ändern, wenn sich Zinssätze oder andere
Wirtschaftsindikatoren (sogenannte Indizes) ändern. Da die Tarifänderung mit der
Wertentwicklung des Index zusammenhängt, der steigen oder fallen kann, werden
diese Pläne üblicherweise als „Pläne mit variablem Tarif“ bezeichnet.
Tarifänderungen erhöhen oder senken den Betrag der Finanzierungsgebühr, die
Sie auf Ihrem Konto zahlen. Wenn die Kreditkarte, die Sie in Betracht ziehen,
über eine variable Zinssatzfunktion verfügt, muss Ihnen der Kartenaussteller
mitteilen, dass der Zinssatz variieren kann und wie der Zinssatz ermittelt wird,
einschließlich des verwendeten Index und des zusätzlichen Betrags (der „Marge“),
der dazu addiert wird Index, um Ihren neuen Tarif zu ermitteln. Außerdem muss
Ihnen mitgeteilt werden, um wie viel und wie oft sich Ihr Tarif ändern kann.
Freie Zeit
Eine kostenlose Frist – auch „Nachfrist“ genannt – ermöglicht es Ihnen, die
Finanzierungskosten zu vermeiden, indem Sie Ihren aktuellen Restbetrag vor dem
auf Ihrer Abrechnung angegebenen „Fälligkeitsdatum“ vollständig begleichen. Zu
wissen, ob ein Kreditkartenplan Ihnen einen kostenlosen Zeitraum gewährt, ist
besonders wichtig, wenn Sie planen, Ihr Konto jeden Monat vollständig zu
begleichen. Wenn es keinen kostenlosen Zeitraum gibt, erhebt der Kartenaussteller
ab dem Datum, an dem Sie Ihre Kreditkarte verwenden oder ab dem Datum, an
dem jede Kreditkartentransaktion auf Ihrem Konto verbucht wird, eine
Finanzierungsgebühr. Wenn Ihr Kreditkartenplan einen kostenlosen Zeitraum
zulässt, muss der Kartenaussteller Ihre Rechnung mindestens 14 Tage vor
Fälligkeit Ihrer Zahlung verschicken. Damit soll sichergestellt werden, dass Sie
genügend Zeit haben, Ihre Zahlung bis zum Fälligkeitsdatum zu leisten.
Jahresgebühren
Die meisten Kreditkartenaussteller erheben eine jährliche Mitgliedsgebühr oder
andere Teilnahmegebühren. Diese Gebühren liegen bei den meisten Karten
zwischen 25 und 50 US-Dollar und bei Premium-Gold- oder Platin-Karten bei 75
US-Dollar aufwärts.
Transaktionsgebühren und andere Gebühren
Eine Kreditkarte kann auch mit anderen Kosten verbunden sein. Einige
Kartenaussteller erheben beispielsweise eine Gebühr, wenn Sie mit der Karte
einen Bargeldvorschuss erhalten, eine Zahlung nicht rechtzeitig leisten oder Ihr
Kreditlimit überschreiten. Einige erheben eine monatliche Pauschalgebühr,

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unabhängig davon, ob Sie die Karte verwenden oder nicht.
Saldenberechnungsmethode für die Finanzierungsgebühr
Wenn Ihr Plan keinen kostenlosen Zeitraum vorsieht oder Sie damit rechnen, die
Einkäufe über einen längeren Zeitraum zu bezahlen, ist es wichtig zu wissen, wie
der Kartenaussteller Ihre Finanzierungsgebühr berechnet. Diese Gebühr variiert je
nach der Methode, die der Kartenaussteller zur Berechnung Ihres Guthabens
verwendet. Die verwendete Methode kann einen Unterschied, manchmal einen
großen Unterschied in der von Ihnen zu zahlenden Finanzierungsgebühr machen –
selbst wenn der effektive Jahreszins mit dem von einem anderen Kartenaussteller
berechneten identisch ist und das Kauf- und Zahlungsmuster das gleiche ist.
Beispiele dafür, wie sich die Finanzierungskosten, die auf identischen effektiven
Jahreszinsen basieren, unterscheiden können, finden Sie auf der folgenden Seite.
Durchschnittliches Tagesguthaben (einschließlich oder ohne Neukäufe)
Bei der Methode des durchschnittlichen Tagessaldos erhalten Sie eine Gutschrift
für Ihre Zahlung ab dem Tag, an dem sie beim Kartenaussteller eingeht. Um den
fälligen Restbetrag zu berechnen, summiert der Kartenaussteller den Anfangssaldo
für jeden Tag im Abrechnungszeitraum und zieht alle an diesem Tag Ihrem Konto
gutgeschriebenen Zahlungen ab. Neue Einkäufe können hinzugefügt werden oder
nicht

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Restbetrag, je nach Plan, in der Regel kommen jedoch Barvorschüsse hinzu. Die
resultierenden Tagessalden werden für den Abrechnungszeitraum addiert und die
Summe dann durch die Anzahl der Tage im Abrechnungszeitraum dividiert, um
den „durchschnittlichen Tagessaldo“ zu erhalten. Dies ist die von
Kreditkartenherausgebern am häufigsten verwendete Methode.
Angepasstes Gleichgewicht
Dieser Saldo wird berechnet, indem die von Ihnen geleisteten Zahlungen und
etwaigen Gutschriften, die Sie während des aktuellen Abrechnungszeitraums
erhalten haben, von dem Saldo abgezogen werden, den Sie am Ende des
vorherigen Abrechnungszeitraums schuldeten. Neuanschaffungen, die Sie im
Abrechnungszeitraum getätigt haben, werden nicht berücksichtigt. Bei der
angepassten Saldomethode haben Sie bis zum Ende des Abrechnungszeitraums
Zeit, einen Teil Ihres Restbetrags zu begleichen, und vermeiden die Zinsbelastung
für diesen Teil. Einige Gläubiger schließen frühere, unbezahlte
Finanzierungskosten aus dem vorherigen Saldo aus. Die Methode mit
angepasstem Guthaben ist für Kartenbenutzer normalerweise am vorteilhaftesten.
Vorherige Balance
Wie der Name schon sagt, handelt es sich bei diesem Saldo lediglich um den
Betrag, den Sie am Ende des vorherigen Abrechnungszeitraums geschuldet haben.
Zahlungen, Gutschriften oder Neuanschaffungen im aktuellen
Abrechnungszeitraum werden nicht berücksichtigt. Einige Gläubiger schließen bei
der Berechnung dieses Saldos auch unbezahlte Finanzierungskosten aus. Wenn
Sie nicht verstehen, wie der Saldo auf Ihrem Konto berechnet wird, fragen Sie den
Kartenaussteller. (Eine Erläuterung, wie der Saldo ermittelt wurde, muss auf den
Abrechnungen, die Ihnen der Kartenaussteller zur Verfügung stellt, sowie auf
Anträgen und vorab genehmigten Anfragen, die Ihnen der Kartenaussteller
möglicherweise sendet, erscheinen.)
Im Folgenden finden Sie Beispiele dafür, wie sich verschiedene Methoden zur
Berechnung der Finanzierungskosten auf die Kreditkosten auswirken:
Durchschnittli Durchschnittli
che tägliche che tägliche

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Gleichgewic Restbetrag
ht (ohne
(auch neu Neukäufe)
Einkäufe)
Monatsrate 1 1/2 % 1 1/2%
APR 18% 18%
Vorherige
AAA............................................................................................................................................................................................1
Kredit..........................................................................................................................................................................................1
Geheimnisse................................................................................................................................................................................1
Gebietsnummern...................................................................................................................................................................32
Gruppennummern.................................................................................................................................................................33
Seriennummer.......................................................................................................................................................................34
Ungültige SSNs.....................................................................................................................................................................34
FTC, Oktober 1993...............................................................................................................................................................35

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Anfragen – Was tun?.............................................................................................................................................................58

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Aktiv werden.......................................................................................................................................................................212
Konten.................................................................................................................................................................................218
Scheidung............................................................................................................................................................................218
Bill of Rights.......................................................................................................................................................................224
Brief Nr. 1...........................................................................................................................................................................226
Brief Nr. 2...........................................................................................................................................................................227
Brief Nr. 3...........................................................................................................................................................................229
Brief Nr. 4...........................................................................................................................................................................230
Brief Nr. 5...........................................................................................................................................................................232
Brief Nr. 6...........................................................................................................................................................................233
Brief Nr. 7...........................................................................................................................................................................234
Chancengesetz.....................................................................................................................................................................262

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Witwen/Witwer...................................................................................................................................................................273
Einführung...........................................................................................................................................................................276
Allein...................................................................................................................................................................................302
Nutze den Tag.....................................................................................................................................................................303
Wie sie denken....................................................................................................................................................................304
Frag dich selbst...................................................................................................................................................................309
Leistung...............................................................................................................................................................................311
Schau mal............................................................................................................................................................................313
Was willst du?.....................................................................................................................................................................315

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Pläne machen......................................................................................................................................................................317
Zögern Sie nicht..................................................................................................................................................................324
Einführung...........................................................................................................................................................................348
Glossar.................................................................................................................................................................................379
Subject Index.......................................................................................................................................................................382
FTC, August 1996...............................................................................................................................................................388

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Credi-Quette........................................................................................................................................................................405
Einführung...........................................................................................................................................................................407
Transport.............................................................................................................................................................................428
Versicherung.......................................................................................................................................................................430

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Gehäuse...............................................................................................................................................................................434
Andere.................................................................................................................................................................................436
am 15. Tag am 15. Tag (neuer Saldo = 100 $) (neuer Saldo = 100 $)
Durchschnitt
Tagesguthaben 270 $* $250†
Finanzierungsgebühr 4,05 $ $3.75

(1 1/2 % x 270 $) (1 1/2 % x 250 $)
* So ermitteln Sie den durchschnittlichen Tagessaldo (einschließlich Neukäufe):
(400 $ x 15 Tage) + (100 $ x 3 Tage) + (150 $ x 12 Tage) geteilt durch 30 Tage =

270 $
† Zur Ermittlung des durchschnittlichen Tagessaldos (ohne Neuguthaben).

Einkäufe):
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(400 $ x 15 Tage) + (100 $ x 15 Tage) geteilt durch
30 Tage = 250 $
Angepasstes Vorherige
Gleichgewicht Balance
Monatsrate 1 1/2 % 1 1/2%
APR 18% 18%
Vorherige
Gleichgewicht $400 $400
Zahlungen 300 $ $300
Durchschnitt
Tagessaldo N/A N/
A
Finanzierungsgebühr 1,50 $6.00
$ (1 1/2 % x 400
(1 1/2 % x 100 $) $)
Kosten und Funktionen

Die Kreditbedingungen sind je nach Kartenaussteller unterschiedlich. Suchen Sie
daher nach der Karte, die für Sie am besten geeignet ist. Welches das Beste ist,
hängt möglicherweise davon ab, wie Sie es verwenden möchten. Wenn Sie planen,
Ihre Rechnungen jeden Monat vollständig zu bezahlen, ist möglicherweise die
Höhe der Jahresgebühr oder anderer Gebühren wichtiger und nicht der periodische
und jährliche Prozentsatz. Wenn Sie beabsichtigen, Ihre Einkäufe im Laufe der
Zeit mit Kreditkarten zu bezahlen, sollten Sie den effektiven Jahreszins und die
Methode zur Berechnung des Kontostands berücksichtigen. Bedenken Sie in

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jedem Fall, dass Ihre Kosten davon beeinflusst werden, ob es eine Nachfrist gibt
oder nicht.
Wenn Sie eine Kreditkarte kaufen, möchten Sie neben den Kosten wahrscheinlich
auch andere Faktoren berücksichtigen – etwa, ob das Kreditlimit hoch genug ist,
um Ihre Bedürfnisse zu erfüllen, wie weit verbreitet die Karte akzeptiert wird und
welche Dienste und Funktionen im Rahmen der Kreditkarte verfügbar sind planen.
Sie könnten beispielsweise an „Affinitätskarten“ interessiert sein – alle
Zweckgebundene Kreditkarten, die von Berufsverbänden, Hochschul-Alumni-
Vereinigungen und einigen Mitgliedern der Reisebranche gesponsert werden.
Häufig spendet ein Affinity-Kartenaussteller einen Teil der Jahresgebühren oder
Transaktionsgebühren an die Sponsororganisation oder ermöglicht Ihnen die
Qualifizierung für kostenlose Fahrten oder andere Boni.
Verwendung einer Kreditkarte

Das Bundesgesetz verbietet Kartenherausgebern, Ihnen eine Kreditkarte
zuzusenden, die Sie nicht angefordert haben. (Der Herausgeber kann Ihnen ohne
Aufforderung eine Verlängerungs- oder Ersatzkarte zusenden.) Kartenherausgeber
dürfen Ihnen per Post einen Antrag oder eine Aufforderung zur Ausstellung einer
Kreditkarte zusenden oder Sie telefonisch fragen, ob Sie eine Karte erhalten und
versenden möchten Du bist einer, wenn du ja sagst.
Kreditkartenschutz
Das Bundesgesetz schützt Verbraucher bei der Verwendung von Kreditkarten. Der
Schutz umfasst die folgenden Elemente.
Sofortige Gutschrift zur Zahlung
Ein Kartenaussteller muss die Gutschrift auf Ihr Konto an dem Tag vornehmen, an
dem er Ihre Zahlung erhält, es sei denn, die Zahlung erfolgt nicht gemäß den
Anforderungen des Gläubigers oder die Verzögerung der Gutschrift auf Ihrem
Konto führt nicht zu einer Belastung. Um Verzögerungen zu vermeiden, die zu
Finanzierungskosten führen könnten, befolgen Sie die Anweisungen des
Kartenausstellers zum Empfänger der Zahlungen. Bei Zahlungen, die an andere
Standorte gesendet werden, kann es bis zu fünf Tage dauern, bis Sie eine
Gutschrift erhalten. Wenn Sie Ihren Zahlungsumschlag verlieren, suchen Sie auf
der Rechnung nach der Zahlungsadresse oder rufen Sie den Kartenaussteller an.

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Rückerstattung von Guthaben
Wenn Sie Waren zurücksenden oder mehr bezahlen, als Sie schulden, haben Sie
die Möglichkeit, das Guthaben auf Ihrem Konto zu belassen oder eine
Rückerstattung zu beantragen (wenn der Betrag 1,00 $ übersteigt). Um eine
Rückerstattung zu erhalten, wenden Sie sich an den Kartenaussteller. Der
Kartenaussteller muss Ihnen die Rückerstattung innerhalb von sieben Werktagen
nach Eingang Ihres Antrags zusenden. (Wenn ein Guthaben länger als sechs
Monate auf Ihrem Konto verbleibt, muss sich der Kartenaussteller außerdem nach
Treu und Glauben bemühen, das Guthaben zurückzuerstatten.)
Fehler auf Ihrer Rechnung
Das Bundesgesetz sieht spezifische Regeln vor, die der Kartenaussteller befolgen
muss, um Abrechnungsfehler umgehend zu korrigieren. Der Kartenherausgeber
stellt Ihnen bei der Eröffnung des Kreditkartenkontos und danach mindestens
einmal pro Jahr eine Erklärung über diese Regeln aus. Tatsächlich drucken viele
Kartenaussteller auf jeder Rechnung, die sie Ihnen senden, eine Zusammenfassung
Ihrer Rechte aus. Sie müssen den Kartenaussteller schriftlich unter der für
Rechnungsfehler angegebenen Adresse benachrichtigen, wenn Sie einen Fehler
feststellen, und zwar innerhalb von 60 Tagen, nachdem Ihnen die erste Rechnung
mit dem Fehler zugesandt wurde. (Bewahren Sie daher Ihre Kreditkartenbelege
auf und vergleichen Sie sie umgehend, wenn Ihre Rechnungen eintreffen.) Geben
Sie in Ihrem Benachrichtigungsschreiben Ihren Namen, Ihre Kontonummer, den
Betrag des vermuteten Fehlers und den Grund an, warum Sie glauben, dass die
Rechnung darin enthalten ist ein Fehler. Der Kartenherausgeber wiederum muss
sich mit dem Problem befassen und entweder den Fehler beheben oder Ihnen
erklären, warum die Rechnung korrekt ist. Dies muss innerhalb von zwei
Abrechnungszyklen und spätestens 90 Tage nach Erhalt Ihrer
Abrechnungsfehlerbenachrichtigung beim Aussteller erfolgen. Während der
Zeitspanne, in der der Kartenherausgeber den Fehler untersucht, müssen Sie den
betreffenden Betrag nicht bezahlen. (Für weitere Informationen schreiben Sie:
„Credit Billing Errors“, Public Reference, Federal Trade Commission,
Washington, DC 20580.)
Nicht autorisierte Gebühren
Wenn Ihre Kreditkarte ohne Ihre Genehmigung verwendet wird, können Sie nach
Bundesgesetz für bis zu 50 US-Dollar pro Karte haftbar gemacht werden. Wenn

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Sie den Verlust melden, bevor die Karte verwendet wird, kann der
Kartenaussteller Sie laut Bundesgesetz nicht für nicht autorisierte Belastungen
haftbar machen. Wenn ein Dieb Ihre Karte verwendet, bevor Sie sie als vermisst
melden, müssen Sie für unbefugte Belastungen höchstens 50 US-Dollar schulden.
Dies gilt auch dann, wenn ein Dieb Ihre Kreditkarte an einem Geldautomaten
(ATM) verwenden kann, um auf Ihr Kreditkartenkonto zuzugreifen. Um Ihre
Haftung zu minimieren, melden Sie den Verlust Ihrer Karte so schnell wie
möglich. Einige Unternehmen haben auf ihren Kontoauszügen gebührenfreie
Nummern aufgedruckt und verfügen über einen 24-Stunden-Service für die
Annahme solcher Notfallinformationen. Zu Ihrem eigenen Schutz sollten Sie im
Anschluss an Ihren Anruf einen Brief an den Kartenherausgeber senden. In dem
Brief sollte Ihre Kartennummer angegeben sein, z. B. wann Ihre Karte fehlte, und
das Datum, an dem Sie den Verlust gemeldet haben.
Streitigkeiten über Waren oder Dienstleistungen
Wenn Sie ein Problem mit Waren oder Dienstleistungen haben, die Sie einer
Kreditkarte belastet haben, und Sie sich nach Treu und Glauben bemüht haben,
das Problem mit dem Verkäufer zu klären, haben Sie das Recht, die Zahlung für
die Waren oder Dienstleistungen vom Kartenaussteller zurückzuhalten . Sie
können die Zahlung bis zur Höhe des für den Kauf ausstehenden Kreditbetrags
zuzüglich etwaiger Finanzierungs- oder damit verbundener Kosten zurückhalten.
Wenn es sich bei der von Ihnen verwendeten Karte um eine Bankkarte, eine
Reise- und Unterhaltungskarte oder eine andere Karte handelt, die nicht vom
Verkäufer der defekten Ware ausgestellt wurde, können Sie die Zahlung nur dann
zurückhalten, wenn der Kauf 50 $ übersteigt und in Ihrem Heimatstaat oder im
Umkreis von 100 Meilen davon erfolgt ist Ihre Rechnungsadresse. Wenn diese
Bedingungen auf Sie nicht zutreffen, sollten Sie erwägen, eine Klage vor einem
Bagatellgericht einzureichen – einem informellen Gerichtsverfahren, das zur
Beilegung von Streitigkeiten genutzt werden kann. Während die Höchstbeträge,
die eingefordert oder zugesprochen werden können, von Bundesstaat zu
Bundesstaat unterschiedlich sind, verhandeln die meisten Bagatellgerichte Fälle
mit Beträgen zwischen 25 und 2.000 US-Dollar. Einige Bundesstaaten haben ihre
Limits kürzlich auf 5.000 US-Dollar angehoben. Suchen Sie in Ihrem örtlichen
Telefonbuch unter den Rubriken Ihrer Kommunal-, Kreis- oder Landesregierung
nach Einträgen zu Gerichten für Bagatellklagen.

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Einige Vorschläge
* Suchen Sie nach den für Sie besten Kreditkartenbedingungen.
* Stellen Sie sicher, dass Sie die Bedingungen eines Kreditkartenplans verstanden
haben, bevor Sie die Karte akzeptieren. Überprüfen Sie die Angaben zu den
Bedingungen und Gebühren, die in Kreditkartenangeboten enthalten sein müssen,
die Sie per Post erhalten.
* Bezahlen Sie Rechnungen umgehend, um die Finanzierungskosten so niedrig
wie möglich zu halten.
* Bewahren Sie Kopien der Verkaufsbelege auf und vergleichen Sie die Kosten
umgehend, wenn Ihre Rechnungen eingehen.
* Schützen Sie Ihre Kreditkarten und Kontonummern, um eine unbefugte Nutzung
zu verhindern. Zeichnen Sie bei der Unterzeichnung von Quittungen eine Linie
durch die Leerstellen über dem Gesamtbetrag. Kohlenstoffe aufreißen oder
zurückhalten.
* Bewahren Sie eine Liste Ihrer Kreditkartennummern und der Telefonnummern
jedes Kartenausstellers an einem sicheren Ort auf, für den Fall, dass Ihre Karten
verloren gehen oder gestohlen werden.
Wo Sie Hilfe erhalten
Die folgenden Bundesbehörden sind für die Durchsetzung der Bundesgesetze
verantwortlich, die Kreditkartentransaktionen regeln. Fragen zu einem bestimmten
Kartenaussteller sollten an die für diesen Aussteller zuständige
Durchsetzungsbehörde gerichtet werden.
Staatliche Mitgliedsbanken des Reservesystems

Verbraucher- und Gemeinschaftsangelegenheiten
Gouverneursrat des Federal Reserve Systems
20th & C Sts., NW
Nationalbanken
Kontrolleur der Währung

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Compliance-Management
Poststopp 7-5
Bundeskreditgenossenschaften
Nationale Kreditgenossenschaftsverwaltung
1776 G St., NW
Bundesversicherte Banken, die keine Mitglieder sind

Büro für Verbraucherprogramme
Federal Deposit Insurance Corporation
550 Seventeenth St., NW
Bundesversicherte Ersparnisse und Kredite sowie Bundesversicherte
Chartered State Banks
Programm für Verbraucherangelegenheiten
Amt für Sparsamkeitsaufsicht
1700 G St., NW
Andere Kreditkartenaussteller (einschließlich Einzelhandels-/Benzinunternehmen)

Division of Credit Practices Bureau of Consumer Protection Federal Trade
Commission Washington, DC 20580
Gouverneursrat des Federal Reserve Systems

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Einführung
Der Consumer Credit Protection Act von 1968, der „Truth in Lending“ einführte,
war ein bahnbrechendes Gesetz. Zum ersten Mal mussten Kreditgeber die
Kreditkosten in einer gemeinsamen Sprache angeben, damit Sie – der Kunde –
genau herausfinden konnten, wie hoch die Kosten sein würden, die Kosten
vergleichen und sich nach dem für Sie besten Kreditangebot umsehen konnten.
Seit 1968 hat sich der Kreditschutz rasant vervielfacht. Die Konzepte „fairer“ und
„gleicher“ Kredit wurden in Gesetze aufgenommen, die unfaire Diskriminierung
bei Kredittransaktionen verbieten; verlangen, dass den Verbrauchern der Grund
für die Kreditverweigerung mitgeteilt wird; Lassen Sie Kreditnehmer sich über
ihre Kreditwürdigkeit informieren; und eine Möglichkeit zur Beilegung von
Abrechnungsstreitigkeiten einrichten.
Jedes Gesetz sollte die Probleme und Verwirrung im Zusammenhang mit
Verbraucherkrediten verringern, die mit zunehmender Verbreitung in unserer
Wirtschaft auch komplexer wurden. Zusammengenommen legen diese Gesetze
einen Standard dafür fest, wie Einzelpersonen in ihren Finanzgeschäften zu
behandeln sind.
Die Gesetze sagen zum Beispiel:
- - dass Ihnen die Beantragung einer Kreditkarte nicht abgelehnt werden kann, nur
weil Sie eine alleinstehende Frau sind;
- - dass Sie Ihr Risiko bei Verlust oder Diebstahl einer Kreditkarte begrenzen
können;
- - dass Sie Fehler in Ihrer Monatsrechnung korrigieren können, ohne Ihre Bonität
zu beeinträchtigen; Und
- - dass Ihnen die Kreditwürdigkeit nicht verwehrt wird, nur weil Sie das 65.
Lebensjahr vollendet haben.
Aber seien Sie sich des Käufers bewusst! Es ist wichtig, Ihre Kämpfe zu kennen
und zu wissen, wie man sie nutzt. In diesem Handbuch wird erklärt, wie Ihnen die
Verbraucherkreditgesetze dabei helfen können, einen Kredit zu kaufen, ihn zu
beantragen, Ihre Kreditwürdigkeit aufrechtzuerhalten und sich bei Bedarf über ein
unfaires Geschäft zu beschweren. Es erklärt, worauf Sie bei der Inanspruchnahme
eines Kredits achten sollten und worauf Kreditgeber vor der Kreditvergabe achten
sollten. Außerdem werden die Lösungen der Gesetze für diskriminierende

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Praktiken aufgezeigt, die es Frauen und Minderheiten in der Vergangenheit
erschwert haben, Kredite zu erhalten.
Die Kreditkosten
Einkaufen ist der erste Schritt
Sie erhalten Kredit, indem Sie versprechen, in der Zukunft für etwas zu bezahlen,
das Sie in der Gegenwart erhalten.
Kredit ist eine Annehmlichkeit. Damit können Sie eine Mahlzeit von Ihrer
Kreditkarte abbuchen, ein Gerät per Ratenzahlung bezahlen, einen Kredit für den
Kauf eines Hauses aufnehmen oder für die Schule oder den Urlaub bezahlen. Mit
einer Gutschrift können Sie Ihren Einkauf genießen, während Sie ihn bezahlen –
oder Sie können einen Kauf tätigen, wenn Sie kein Bargeld mehr haben.
Aber auch die Kreditwürdigkeit ist an Bedingungen geknüpft. Normalerweise
kostet es etwas. Und natürlich muss das geliehene Geld auch zurückgezahlt
werden.
Wenn Sie darüber nachdenken, einen Kredit aufzunehmen oder ein Kreditkonto zu
eröffnen, sollten Sie zunächst herausfinden, wie viel es Sie kosten wird und ob Sie
es sich leisten können. Dann sollten Sie sich nach den besten Konditionen
umsehen.
Welche Gesetze gelten?
Zwei Gesetze helfen Ihnen beim Kostenvergleich:
TRUTH IN LENDING verlangt von den Kreditgebern, dass sie Ihnen bestimmte
grundlegende Informationen über die Kosten eines Kaufs auf Kredit oder der
Aufnahme eines Kredits geben. Diese „Offenlegungen“ können Ihnen dabei
helfen, nach dem besten Angebot zu suchen.
Offenlegungen zu Verbraucherleasing können Ihnen dabei helfen, die Kosten und
Bedingungen eines Leasingvertrags mit denen eines anderen sowie mit den Kosten
und Bedingungen eines Kaufs gegen Barzahlung oder auf Kredit zu vergleichen.
Die Finanzierungsgebühr und der effektive Jahreszins (APR)
Die Kreditkosten variieren. Indem Sie sich zwei Begriffe merken, können Sie
Kreditpreise aus verschiedenen Quellen vergleichen. Gemäß „Truth in Lending“
muss Ihnen der Kreditgeber vor der Unterzeichnung einer Vereinbarung schriftlich
die Finanzierungsgebühr und den effektiven Jahreszins mitteilen.

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Die Finanzierungsgebühr ist der Gesamtbetrag, den Sie für die Nutzung des
Kredits zahlen. Darin sind Zinskosten und andere Kosten wie Servicegebühren
und einige kreditbezogene Versicherungsprämien enthalten.
Wenn Sie beispielsweise 100 US-Dollar für ein Jahr leihen, könnten Sie Zinsen in
Höhe von 10 US-Dollar zahlen. Wenn zusätzlich eine Servicegebühr von 1 US-
Dollar erhoben würde, würde die Finanzierungsgebühr 11 US-Dollar betragen.
Der effektive Jahreszins (APR) ist der Prozentsatz (oder die relativen Kosten)
eines Kredits auf Jahresbasis. Dies ist Ihr Schlüssel zum Kostenvergleich,
unabhängig von der Kredithöhe oder der Rückzahlungsdauer:
Angenommen, Sie leihen sich für ein Jahr 100 US-Dollar und zahlen eine
Finanzierungsgebühr von 10 US-Dollar. Wenn Sie die gesamten 100 US-Dollar
das ganze Jahr über behalten und dann am Jahresende 110 US-Dollar
zurückzahlen können, zahlen Sie einen effektiven Jahreszins von 10 Prozent.
Wenn Sie jedoch die 100 US-Dollar und die Finanzierungsgebühr (insgesamt 110
US-Dollar) in zwölf gleichen Monatsraten zurückzahlen, können Sie die 100 US-
Dollar nicht wirklich das ganze Jahr über verwenden. Tatsächlich können Sie
jeden Monat immer weniger von diesen 100 US-Dollar verbrauchen. In diesem
Fall entspricht die Gebühr von 10 US-Dollar für die Gutschrift einem effektiven
Jahreszins von 18 Prozent.
Alle Gläubiger – Banken, Geschäfte, Autohändler, Kreditkartenunternehmen,
Finanzunternehmen – müssen die Kosten ihres Kredits in Form der
Finanzierungsgebühr und des effektiven Jahreszinses angeben.
Das Bundesgesetz legt keine Zinssätze oder andere Kreditgebühren fest.
Allerdings ist deren Offenlegung erforderlich, damit Sie die Kreditkosten
vergleichen können. Laut Gesetz müssen Ihnen diese beiden Informationen
vorgelegt werden, bevor Sie einen Kreditvertrag abschließen oder eine Kreditkarte
nutzen.
Ein Vergleich
Selbst wenn Sie die Konditionen verstehen, die ein Gläubiger anbietet,
unterschätzen Sie leicht den Unterschied in Dollar, der durch unterschiedliche
Konditionen entstehen kann. Angenommen, Sie kaufen ein Auto für 7.500 US-
Dollar. Sie zahlen 1.500 $ ein und müssen sich 6.000 $ leihen. Vergleichen Sie die
drei Kreditvereinbarungen auf der nächsten Seite.

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Wie hängen diese Entscheidungen zusammen? Die Antwort hängt zum Teil davon
ab, was Sie brauchen.
Den günstigsten Kredit erhalten Sie bei Gläubiger A.
Wenn Sie niedrigere monatliche Raten anstreben, können Sie diese durch die
Rückzahlung des Darlehens über einen längeren Zeitraum erzielen. Allerdings
müssten Sie an den Gesamtkosten mehr bezahlen. Ein Darlehen von Gläubiger B –
ebenfalls mit einem effektiven Jahreszins von 14 Prozent, aber für vier Jahre –
erhöht Ihre Finanzierungskosten um etwa 488 US-Dollar.
Wenn dieses vierjährige Darlehen nur von Gläubiger C verfügbar wäre, würde der
effektive Jahreszins von 15 Prozent Ihre Finanzierungskosten im Vergleich zu
Gläubiger B um etwa weitere 145 US-Dollar erhöhen.
Auch andere Bedingungen – etwa die Höhe der Anzahlung – machen einen
Unterschied. Schauen Sie sich unbedingt alle Bedingungen an, bevor Sie Ihre
Wahl treffen.
Kosten eines unbefristeten Kredits

Zu den offenen Krediten gehören Bank- und Kaufhauskreditkarten,
Tankstellenkarten, Home-Equity-Linien und Schecküberziehungskonten, mit
denen Sie Schecks über mehr als Ihr tatsächliches Guthaben bei der Bank
ausstellen können. Ein unbefristeter Kredit kann immer wieder in Anspruch
genommen werden, in der Regel bis zum Erreichen einer bestimmten, vorher
vereinbarten Kreditgrenze. „Truth in Lending“ erfordert, dass offene Kreditgeber
Ihnen die Bedingungen des Kreditplans mitteilen, damit Sie die damit
verbundenen Kosten vergleichen können.
Wenn Sie sich für einen unbefristeten Plan entscheiden, stellt der effektive
Jahreszins, der Ihnen mitgeteilt wird, lediglich den regelmäßigen Zinssatz dar, der
Ihnen in Rechnung gestellt wird – und zwar auf jährlicher Basis. (Ein Gläubiger,
der beispielsweise jeden Monat 1 % Zinsen berechnet, würde Ihnen einen
effektiven Jahreszins von 18 % nennen.) Jährliche Mitgliedsbeiträge,
Transaktionsgebühren und Punkte werden beispielsweise separat aufgeführt; sie
sind nicht im effektiven Jahreszins enthalten. Behalten Sie dies im Hinterkopf und
vergleichen Sie alle mit den Plänen verbundenen Kosten, nicht nur den effektiven
Jahreszins.
Gläubiger müssen Ihnen mitteilen, wann auf Ihrem Konto Finanzierungsgebühren

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anfallen, damit Sie wissen, wie viel Zeit Sie für die Begleichung Ihrer Rechnung
haben, bevor eine Finanzierungsgebühr erhoben wird.
Gläubiger können Ihnen beispielsweise eine 25-tägige Zahlungsfrist einräumen,
um Ihren Restbetrag vollständig zu begleichen, bevor Sie eine
Finanzierungsgebühr zahlen müssen.
Die Gläubiger müssen Ihnen außerdem mitteilen, wie sie den Saldo ermitteln, auf
den Sie eine Finanzierungsgebühr zahlen. Der von ihnen berechnete Zinssatz wird
auf diesen Saldo angewendet, um die Finanzierungskosten zu ermitteln. Gläubiger
nutzen verschiedene Methoden, um den Saldo zu ermitteln. Studieren Sie sie
sorgfältig; Sie können Ihre Finanzierungskosten erheblich beeinflussen.
Einige Gläubiger nehmen beispielsweise den Betrag, den Sie zu Beginn des
Abrechnungszeitraums schuldeten, und ziehen alle Zahlungen ab, die Sie während
dieses Zeitraums geleistet haben. Einkäufe werden nicht gezählt. Dies wird als
Adjusted-Balance-Methode bezeichnet.
Eine andere ist die vorherige Balance-Methode. Gläubiger verwenden einfach den
zu Beginn des Abrechnungszeitraums geschuldeten Betrag, um die
Finanzierungsgebühr zu ermitteln.
Bei einer der gebräuchlichsten Methoden – der Methode des durchschnittlichen
Tagessaldos – Gläubiger addieren Ihre Salden für jeden Tag im
Abrechnungszyklus und dividieren diese Summe dann durch die Anzahl der Tage
im Zyklus. Bei der Ermittlung der Tagesbeträge werden die während des Zyklus
getätigten Zahlungen abgezogen, und je nach Plan können Neuanschaffungen
berücksichtigt werden oder nicht. Bei einer anderen Methode – der Zwei-Zyklus-
Methode des durchschnittlichen Tagessaldos – verwenden Gläubiger die
durchschnittlichen Tagessalden für zwei Abrechnungszyklen, um Ihre
Finanzierungskosten zu berechnen. Auch hier werden Zahlungen bei der
Berechnung der Salden berücksichtigt, Neuanschaffungen können jedoch
berücksichtigt werden oder auch nicht. Beachten Sie, dass die Höhe der
Finanzierungskosten je nach verwendeter Methode erheblich variieren kann, selbst
bei gleichem Kauf- und Zahlungsmuster.
Wenn Sie ein Kreditkartenangebot oder einen Antrag erhalten, muss der Gläubiger
Ihnen zu diesem Zeitpunkt Informationen über den effektiven Jahreszins und
andere wichtige Bedingungen des Plans geben. Auch bei einem Eigenheimplan
müssen Ihnen die Informationen bereits im Antrag mitgeteilt werden.
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Truth in Lending legt nicht die Zinssätze fest oder sagt dem Kreditgeber, wie er
die Finanzierungskosten berechnen soll – es erfordert lediglich, dass der
Kreditgeber Ihnen die von ihm verwendete Methode mitteilt. Du
Sie sollten um eine Erklärung aller Begriffe bitten, die Sie nicht verstehen.
Leasingkosten und -bedingungen
Durch Leasing erhalten Sie gegen regelmäßige Zahlungen die vorübergehende
Nutzung der Immobilie. Unter bestimmten Umständen ist es zu einer beliebten
Alternative zum Kauf geworden. Sie könnten beispielsweise darüber nachdenken,
Möbel für eine Wohnung zu leasen, die Sie nur für ein Jahr nutzen. Das
Verbraucherleasinggesetz verpflichtet Leasingunternehmen, Ihnen Fakten über die
Kosten und Bedingungen ihrer Verträge mitzuteilen, um Ihnen bei der
Entscheidung zu helfen, ob Leasing eine gute Idee ist.
Das Gesetz gilt für persönliches Eigentum, das Ihnen für mehr als vier Monate zur
persönlichen, familiären oder häuslichen Nutzung vermietet wird. Darunter fallen
beispielsweise Langzeitmieten von Autos, Möbeln und Geräten, nicht jedoch
Tagesmieten von Autos oder Leasing von Wohnungen. Bevor Sie einem Leasing
zustimmen, muss Ihnen die Leasinggesellschaft eine schriftliche
Kostenaufstellung aushändigen, einschließlich der Höhe einer etwaigen Kaution,
der Höhe Ihrer monatlichen Zahlungen und des Betrags, den Sie für Lizenzierung,
Registrierung, Steuern und Wartung zahlen müssen.
Das Unternehmen muss Ihnen außerdem eine schriftliche Erklärung über die
Bedingungen geben, einschließlich der von Ihnen benötigten Versicherungen,
etwaiger Garantien, Informationen darüber, wer für die Wartung der Immobilie
verantwortlich ist, etwaiger Abnutzungsnormen und der Frage, ob Sie eine
Kaufoption haben oder nicht Eigentum.
Unbefristete Mietverträge und Ballonzahlungen
Ihre Kosten hängen davon ab, ob Sie sich für einen unbefristeten oder einen
geschlossenen Mietvertrag entscheiden. Bei Mietverträgen mit unbefristeter
Laufzeit sind die monatlichen Raten in der Regel geringer als bei Mietverträgen
mit geschlossener Laufzeit. Allerdings müssen Sie möglicherweise eine hohe
Zusatzzahlung schulden – oft auch „Ballonzahlung“ genannt. basierend auf dem
Wert der Immobilie bei der Rückgabe.
Angenommen, Sie leasen ein Auto im Rahmen eines dreijährigen, unbefristeten

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Leasingvertrags. Die Leasinggesellschaft schätzt, dass das Auto nach drei Jahren
normaler Nutzung einen Wert von 4.000 US-Dollar haben wird. Wenn Sie das
Auto in einem Zustand zurückbringen, der es nur 3.500 US-Dollar wert ist,
müssen Sie möglicherweise eine Schlusszahlung in Höhe von 500 US-Dollar
zahlen.
Die Leasinggesellschaft muss Ihnen mitteilen, ob Sie möglicherweise eine
Schlusszahlung schulden und wie diese berechnet wird. Das sollten Sie auch
wissen:
– Sie haben das Recht auf eine unabhängige Schätzung des Immobilienwerts am
Ende des Mietverhältnisses. Sie müssen jedoch die Gebühr des Gutachters
bezahlen.
– Eine Ballonzahlung ist in der Regel auf nicht mehr als das Dreifache der
durchschnittlichen monatlichen Zahlung begrenzt. Wenn Ihre monatliche Zahlung
200 US-Dollar beträgt, beträgt Ihre Zusatzzahlung nicht mehr als 600 US-Dollar –
es sei denn, die Immobilie ist beispielsweise überdurchschnittlich abgenutzt (z. B.
wenn Sie ein Auto mit einer überdurchschnittlichen Kilometerleistung gefahren
sind).
Bei geschlossenen Mietverträgen ist in der Regel die monatliche Zahlung höher
als bei unbefristeten Mietverträgen, es gibt jedoch keine Ballonzahlung am Ende
des Mietvertrags.
Kosten für die Abwicklung eines Hauses
Ein Haus ist für die meisten Verbraucher wahrscheinlich der größte Kreditkauf –
und einer der kompliziertesten. Das Real Estate Settlement Procedures Act ist wie
Truth in Lending ein Offenlegungsgesetz. Das vom Ministerium für
Wohnungsbau und Stadtentwicklung verwaltete Gesetz verlangt vom Kreditgeber,
Ihnen im Voraus bestimmte Informationen über die Kosten zu geben, die Sie bei
Abschluss des Kredits zahlen müssen.
Dieses Ereignis wird als Abwicklung oder Abschluss bezeichnet und das Gesetz
hilft Ihnen dabei, niedrigere Abwicklungskosten zu erzielen. Um mehr darüber zu
erfahren, schreiben Sie an:
Stellvertretender stellvertretender Sekretär für Wohnungswesen. Achtung:

RESPA Enforcement US-Ministerium für Wohnungsbau und Stadtentwicklung

Kreditgeheim
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451 Seventh Street, SW Raum 5241
Sollten Sie anrufen müssen:

(202) 708-4560
Eine Broschüre der Federal Reserve mit dem Titel „A Consumer's Guide to
Mortgage Closing Costs“ enthält ebenfalls nützliche Informationen für
Verbraucher.
Kredit beantragen
Diskriminierung
Wenn Sie bereit sind, einen Kredit zu beantragen, sollten Sie wissen, was
Kreditgeber für wichtig halten, um zu entscheiden, ob Sie kreditwürdig sind. Sie
sollten auch wissen, was sie bei ihren Entscheidungen rechtlich nicht
berücksichtigen können.
Welches Gesetz gilt?
Das Gesetz zur Chancengleichheit bei Krediten verlangt, dass alle
Kreditantragsteller auf der Grundlage ihrer tatsächlichen Kreditwürdigkeit
berücksichtigt werden und nicht aufgrund bestimmter persönlicher Merkmale
abgewiesen werden.
Worauf Gläubiger achten
Die drei C's. Gläubiger suchen nach der Fähigkeit und Bereitschaft, ihre Schulden
zurückzuzahlen – und manchmal auch nach einer kleinen zusätzlichen Sicherheit,
um ihre Kredite zu schützen. Sie sprechen von den drei C's: Kreditfähigkeit,
Charakter und Sicherheiten.
Kapazität. Können Sie die Schulden zurückzahlen? Gläubiger fragen nach
Beschäftigungsinformationen: Ihrem Beruf, wie lange Sie gearbeitet haben und
wie viel Sie verdienen. Sie möchten auch Ihre Ausgaben wissen: wie viele
Angehörige Sie haben, ob Sie Unterhalt oder Kindesunterhalt zahlen und wie hoch
Ihre sonstigen Verpflichtungen sind.

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Charakter. Werden Sie die Schulden zurückzahlen? Gläubiger prüfen Ihre
Bonitätshistorie (siehe Kapitel über Kredithistorien und -aufzeichnungen): wie
viel Sie schulden, wie oft Sie Kredite aufnehmen, ob Sie Rechnungen pünktlich
bezahlen und ob Sie im Rahmen Ihrer Möglichkeiten leben. Sie suchen auch nach
Anzeichen von Stabilität: Wie lange leben Sie schon an Ihrer jetzigen Adresse, ob
Sie Eigentum oder Miete besitzen und wie lange sind Sie derzeit beschäftigt?
Sicherheit. Ist der Gläubiger bei Nichtzahlung vollständig geschützt? Gläubiger
möchten wissen, was Sie möglicherweise haben, um Ihr Darlehen abzusichern,
und welche Quellen Ihnen zur Rückzahlung von Schulden außer Einkommen zur
Verfügung stehen, beispielsweise Ersparnisse, Investitionen oder Immobilien.
Gläubiger nutzen bei ihrer Entscheidungsfindung unterschiedliche Kombinationen
dieser Fakten. Einige stellen ungewöhnlich hohe Standards und andere vergeben
bestimmte Arten von Krediten einfach nicht. Auch Gläubiger nutzen
unterschiedliche Ratingsysteme. Manche verlassen sich ausschließlich auf ihren
eigenen Instinkt und ihre Erfahrung.
Andere verwenden ein „Kredit-Scoring“ oder ein statistisches System, um
vorherzusagen, ob Sie ein gutes Kreditrisiko haben. Sie vergeben jeweils eine
bestimmte Punktzahl für die verschiedenen Merkmale, die sich als verlässliche
Indikatoren dafür erwiesen haben, dass ein Kreditnehmer zurückzahlen wird.
Dann bewerten sie Sie auf dieser Skala.
Daher können verschiedene Gläubiger auf der Grundlage derselben Faktenlage zu
unterschiedlichen Schlussfolgerungen gelangen. Der eine hält Sie möglicherweise
für ein akzeptables Risiko, während der andere Ihnen einen Kredit verweigert.
Informationen, die der Gläubiger nicht verwenden kann
Das Equal Credit Opportunity Act garantiert nicht, dass Sie einen Kredit erhalten.
Sie müssen dennoch die Bonitätsprüfung des Gläubigers bestehen. Der Gläubiger
muss diese Tests jedoch fair, unparteiisch und ohne Diskriminierung aus einem
der folgenden Gründe durchführen: Alter, Geschlecht, Familienstand, Rasse,
Hautfarbe, Religion, nationale Herkunft, da Sie öffentliche Einkünfte wie
Veteranenleistungen und Sozialhilfe erhalten oder der Sozialversicherung, oder
weil Sie Ihre Rechte gemäß den Bundeskreditgesetzen ausüben, z. B. indem Sie
bei einem Gläubiger eine Abrechnungsfehlermeldung einreichen. Das bedeutet,
dass ein Gläubiger keinen dieser Gründe als Grund dafür heranziehen darf:
- - Sie davon abzuhalten, einen Kredit zu beantragen;
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- - Ihnen einen Kredit verweigern, wenn Sie zahlungsunfähig sind; oder
- - Ihnen Geld zu anderen Konditionen leihen als denen, die einer anderen Person
mit ähnlichen Einnahmen, Ausgaben, Bonitätshistorie und Sicherheiten gewährt
werden.
Sonderregeln
Alter. In der Vergangenheit haben sich viele ältere Menschen darüber beschwert,
dass ihnen der Kredit verweigert wurde, nur weil sie älter als ein bestimmtes Alter
waren. Oder als sie in den Ruhestand gingen, mussten sie oft feststellen, dass ihr
Kredit plötzlich gekürzt oder gekürzt wurde. Das Gesetz regelt daher sehr genau,
wie das Alter einer Person bei Kreditentscheidungen berücksichtigt werden darf.
Ein Gläubiger kann Sie nach Ihrem Alter fragen, aber wenn Sie alt genug sind, um
einen verbindlichen Vertrag zu unterzeichnen (in der Regel 18 oder 21 Jahre alt, je
nach Landesrecht), darf ein Gläubiger Folgendes nicht tun:
- - Sie nur aufgrund Ihres Alters ablehnen oder Ihnen weniger Kredit anbieten;
- - Ignorieren Sie Ihr Ruhestandseinkommen bei der Bewertung Ihrer Bewerbung.
- - Ihr Guthabenkonto schließen oder Sie dazu auffordern, es erneut zu
beantragen, nur weil Sie ein bestimmtes Alter erreichen oder in Rente gehen; oder
- - Ihnen den Kredit verweigern oder Ihr Konto schließen, weil eine
Kreditlebensversicherung oder eine andere kreditbezogene Versicherung für
Personen in Ihrem Alter nicht verfügbar ist.
Gläubiger können Ihr Alter in einem Kreditbewertungssystem „bewerten“, aber:
- - Wenn Sie 62 Jahre oder älter sind, müssen Sie mindestens so viele Punkte für
das Alter erhalten wie jede Person unter 62 Jahren.
Da sich die finanzielle Situation von Einzelpersonen mit unterschiedlichem Alter
ändern kann, ermöglicht das Gesetz den Gläubigern, bestimmte altersbezogene
Informationen zu berücksichtigen, beispielsweise wie lange es bis zum Ruhestand
dauert oder wie lange Ihr Einkommen noch bestehen bleibt. Ein älterer
Antragsteller hat möglicherweise keinen Anspruch auf einen großen Kredit mit
einer Anzahlung von 5 Prozent für ein riskantes Unterfangen, wohl aber auf einen
kleineren Kredit – mit einer höheren Anzahlung – abgesichert durch gute
Sicherheiten. Denken Sie daran, dass ein sinkendes Einkommen zwar ein Nachteil
sein kann, wenn Sie älter sind, Sie aber in der Regel eine solide Bonitätshistorie zu
Ihrem Vorteil vorweisen können. Der Gläubiger muss alle Fakten prüfen und die

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üblichen Bonitätsmaßstäbe auf Ihre individuelle Situation anwenden.
Sozialhilfe. Ihnen darf der Kredit nicht verweigert werden, nur weil Sie
Sozialversicherung oder öffentliche Unterstützung (z. B. Hilfe für Familien mit
unterhaltsberechtigten Kindern) beziehen. Allerdings können bestimmte Angaben
zu dieser Einkommensquelle – wie auch beim Alter – durchaus Auswirkungen auf
die Kreditwürdigkeit haben.
Ein Gläubiger kann also Folgendes in Betracht ziehen:
- - wie alt Ihre unterhaltsberechtigten Personen sind (da Sie möglicherweise
Leistungen verlieren, wenn sie ein bestimmtes Alter erreichen); oder
- - ob Sie weiterhin die Wohnsitzvoraussetzungen für den Leistungsbezug
erfüllen.
Anhand dieser Informationen kann der Gläubiger die Wahrscheinlichkeit
ermitteln, mit der Ihr Sozialhilfeeinkommen fortbesteht.
Wohnungsbaudarlehen. Der Equal Credit Opportunity Act deckt Ihren Antrag auf
eine Hypothek oder ein Renovierungsdarlehen ab. Es verbietet Diskriminierung
aufgrund von Merkmalen wie Rasse, Hautfarbe, Geschlecht oder aufgrund der
Rasse oder nationalen Herkunft der Menschen in der Nachbarschaft, in der Sie
leben oder Ihr Haus kaufen möchten. Gläubiger dürfen den Wert der Immobilie
auch nicht anhand der Rasse der Menschen in der Nachbarschaft schätzen.
Darüber hinaus haben Sie Anspruch auf eine Kopie eines Wertgutachtens, das Sie
im Zusammenhang mit einem Kreditantrag bezahlt haben, wenn Sie das Gutachten
schriftlich anfordern.
Diskriminierung von Frauen
Sowohl Männer als auch Frauen sind vor Diskriminierung aufgrund des
Geschlechts oder des Familienstands geschützt. Viele der Bestimmungen des
Gesetzes zielten jedoch darauf ab, bestimmte Missbräuche zu verhindern, die es
Frauen im Allgemeinen erschwerten, Kredite zu erhalten. Beispielsweise ist die
Vorstellung, dass alleinstehende Frauen ihre Schulden ignorieren, wenn sie
heiraten, oder dass das Einkommen einer Frau „nicht zählt“, weil sie ihre Arbeit
aufgibt, um Kinder zu bekommen, jetzt bei Kreditgeschäften rechtswidrig.
Als allgemeine Regel gilt, dass Ihnen der Kredit nicht verweigert werden darf, nur
weil Sie eine Frau sind, verheiratet, ledig, verwitwet, geschieden oder getrennt
leben. Hier sind einige wichtige Schutzmaßnahmen:

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Geschlecht und Familienstand. Normalerweise fragen Gläubiger auf einem
Antragsformular nicht nach Ihrem Geschlecht (eine Ausnahme besteht bei einem
Darlehen zum Kauf oder Bau eines Hauses).
Sie müssen in einem Kreditantrag nicht Miss, Mrs. oder Ms. mit Ihrem Namen
verwenden. In manchen Fällen fragt ein Gläubiger jedoch möglicherweise, ob Sie
verheiratet, unverheiratet oder getrennt lebend sind (unverheiratet schließt ledig,
geschieden und verwitwet ein).
Pläne zur Geburt eines Kindes. Gläubiger fragen möglicherweise nicht nach Ihren
Verhütungspraktiken oder ob Sie planen, Kinder zu bekommen, und sie dürfen
keine Vermutungen über diese Pläne anstellen.
Einkommen und Unterhalt. Der Gläubiger muss Ihr gesamtes Einkommen
anrechnen lassen, auch Einkünfte aus Teilzeitbeschäftigung.
Kindesunterhalt und Unterhaltszahlungen sind für viele Frauen eine
Haupteinnahmequelle. Sie müssen diese Art von Einkünften nicht offenlegen, aber
wenn Sie dies tun, müssen die Gläubiger sie anrechnen.
Telefone. Gläubiger berücksichtigen möglicherweise nicht, ob Sie einen
Telefoneintrag auf Ihren Namen führen, da dies viele verheiratete Frauen
diskriminieren würde. (Möglicherweise werden Sie gefragt, ob es bei Ihnen zu
Hause ein Telefon gibt.)
Ein Gläubiger kann prüfen, ob das Einkommen stabil und zuverlässig ist. Seien
Sie also darauf vorbereitet, nachzuweisen, dass Sie mit einem ununterbrochenen
Einkommen rechnen können – insbesondere, wenn es sich um
Unterhaltszahlungen oder Teilzeitlöhne handelt.
Ihre eigenen Konten. Viele verheiratete Frauen wurden früher abgelehnt, wenn sie
in ihrem eigenen Namen einen Kredit beantragten. Oder ein Ehemann musste ein
Konto mitunterzeichnen – sich bereit erklären, zu zahlen, wenn die Ehefrau dies
nicht tat –, selbst wenn das eigene Einkommen der Frau den Kredit problemlos
zurückzahlen konnte. Alleinstehende Frauen konnten keinen Kredit bekommen,
weil sie als weniger zuverlässig galten als andere Antragsteller. Sie kämpfen nun
um Ihre eigene Kreditwürdigkeit, basierend auf Ihren eigenen Kreditunterlagen
und Einkünften. Ihr eigener Kredit bedeutet ein separates Konto oder Darlehen auf
Ihren eigenen Namen – nicht ein Gemeinschaftskonto mit Ihrem Ehemann oder
eine Duplikatkarte auf seinem Konto. Hier sind die Regeln:
- - Gläubiger dürfen die Eröffnung eines Kontos nicht nur aufgrund Ihres
Kreditgeheim
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Geschlechts oder Familienstands verweigern.
- - Sie können Ihren Vornamen und Ihren Mädchennamen (Mary Smith)
verwenden. Ihr Vorname und der Nachname Ihres Mannes (Mary Jones); oder ein
kombinierter Nachname (Mary Smith-Jones).
- - Wenn Sie kreditwürdig sind, darf ein Gläubiger Ihren Ehemann nicht
auffordern, Ihr Konto mitzuzeichnen, mit bestimmten Ausnahmen, wenn es um
Eigentumsrechte geht.
- - Gläubiger dürfen keine Informationen über Ihren Ehemann oder Ex-Ehemann
anfordern, wenn Sie Ihren eigenen Kredit auf der Grundlage Ihres eigenen
Einkommens beantragen – es sei denn, es handelt sich bei diesem Einkommen um
Unterhalt, Unterhaltszahlungen für Kinder oder separate Unterhaltszahlungen
Ihres Ehepartners oder ehemaligen Ehepartners.
Diese letzte Regel gilt natürlich nicht, wenn Ihr Ehemann Ihr Konto nutzt oder für
die Begleichung Ihrer Schulden auf dem Konto verantwortlich ist oder wenn Sie
in einem Gemeinschaftseigentumsstaat leben. (Staaten mit
Gemeinschaftseigentum sind: Arizona, Kalifornien, Idaho, Louisiana, Nevada,
New Mexico, Texas, Washington und Wisconsin.) Änderung des Familienstandes.
Verheiratete Frauen waren manchmal mit großen Schwierigkeiten konfrontiert,
wenn sie nach dem Tod ihres Mannes von der Kreditwürdigkeit ausgeschlossen
wurden. Bei alleinstehenden Frauen wurden die Konten geschlossen, als sie
heirateten, und bei verheirateten Frauen wurden die Konten nach einer Scheidung
geschlossen. Das Gesetz besagt, dass Gläubiger Sie nicht dazu zwingen dürfen,
einen erneuten Kreditantrag zu stellen, nur weil Sie heiraten, verwitwet oder
geschieden sind. Sie dürfen Ihr Konto auch nicht aus diesen Gründen schließen
oder die Bedingungen Ihres Kontos ändern. Es muss Anzeichen dafür geben, dass
sich Ihre Kreditwürdigkeit geändert hat. Beispielsweise kann es sein, dass
Gläubiger Sie auffordern, einen erneuten Antrag zu stellen, wenn Sie von
vornherein auf das Einkommen Ihres Ex-Mannes angewiesen waren, um einen
Kredit zu erhalten.
Die Einrichtung eines eigenen Kontos schützt Sie, indem es Ihnen Ihre eigene
Historie darüber liefert, wie Sie mit Ihren Schulden umgegangen sind, auf die Sie
sich verlassen können, wenn sich Ihre finanzielle Situation ändert, weil Sie
verwitwet oder geschieden sind. Wenn Sie heiraten und den Nachnamen Ihres
Mannes annehmen möchten, schreiben Sie Ihren Gläubigern und teilen Sie ihnen
Kreditgeheim
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mit, ob Sie ein separates Konto führen möchten.
Wenn Sie abgelehnt werden
Denken Sie daran, dass Ihr Geschlecht oder Ihre Rasse nicht dazu verwendet
werden darf, Sie von der Beantragung eines Kredits abzuhalten. Und Gläubiger
dürfen Ihren Antrag aus diesen Gründen nicht zurückhalten oder auf andere Weise
verzögern. Gemäß dem Equal Credit Opportunity Act müssen Sie innerhalb von
30 Tagen nach Abschluss Ihres Antrags darüber informiert werden, ob Ihr
Darlehen genehmigt wurde oder nicht. Wenn der Kredit verweigert wird, muss
diese Mitteilung schriftlich erfolgen und die konkreten Gründe für die
Kreditverweigerung darlegen oder Sie auf Ihr Recht hinweisen, eine Erklärung zu
verlangen. Die gleichen Rechte haben Sie, wenn Ihr bisheriges Konto geschlossen
wird.
Wenn Ihnen der Kredit verweigert wird, klären Sie unbedingt den Grund dafür ab.
Denken Sie daran, dass Sie möglicherweise die Gläubiger um diese Erklärung
bitten müssen. Es kann sein, dass der Gläubiger denkt, dass Sie mehr Geld
verlangt haben, als Sie mit Ihrem Einkommen zurückzahlen können. Es kann sein,
dass Sie nicht lange genug in der Gemeinschaft erwerbstätig waren oder dort
gelebt haben. Sie können mit dem Gläubiger Konditionen und Möglichkeiten zur
Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit besprechen. Im nächsten Kapitel erfahren
Sie, wie Sie Ihre Kreditwürdigkeit verbessern können.
Wenn Sie der Meinung sind, dass Sie diskriminiert wurden, berufen Sie sich
gegenüber dem Kreditgeber auf das Gesetz. Wenn der Kreditgeber ohne eine
zufriedenstellende Begründung immer noch Nein sagt, können Sie sich an eine
Bundesvollzugsbehörde wenden und um Unterstützung bitten oder rechtliche
Schritte einleiten, wie im letzten Kapitel dieses Handbuchs beschrieben.
Kredithistorien und -aufzeichnungen

Eine gute Bilanz aufbauen
Bei Ihrem ersten Versuch, einen Kredit zu erhalten, kann es sein, dass Sie mit
einer allgemeinen Frustration konfrontiert werden: Manchmal scheint es, als
müssten Sie bereits über einen Kredit verfügen, um einen Kredit zu erhalten.
Einige Gläubiger prüfen nur Ihr Gehalt und Ihren Job sowie die anderen
Finanzinformationen, die Sie in Ihrem Antrag angeben. Die meisten möchten aber
auch etwas über Ihre Erfolgsbilanz im Umgang mit Krediten wissen -wie

Kreditgeheim
nisse
zuverlässig Sie frühere Schulden zurückgezahlt haben. Sie greifen auf die
Aufzeichnungen von Kreditauskunfteien oder Kreditauskunfteien zurück, deren
Aufgabe es ist, Informationen über Kreditnehmer zu sammeln und zu speichern,
die von vielen Kreditgebern routinemäßig bereitgestellt werden. Diese
Aufzeichnungen enthalten den Betrag des Kredits, den Sie erhalten haben, und die
Art und Weise, wie gewissenhaft Sie ihn zurückgezahlt haben.
Hier sind mehrere Möglichkeiten, wie Sie mit dem Aufbau einer guten
Kredithistorie beginnen können:
- - Eröffnen Sie ein Girokonto oder ein Sparkonto oder beides. Diese stellen nicht
den Anfang Ihrer Kreditakte dar, sondern können als Beweis dafür dienen, dass
Sie über Geld verfügen und wissen, wie man damit umgeht. Stornierte Schecks
können verwendet werden, um zu zeigen, dass Sie Stromrechnungen bezahlen
oder regelmäßig Miete zahlen – ein Zeichen von Zuverlässigkeit.
- - Beantragen Sie eine Kaufhauskreditkarte. Die pünktliche Rückzahlung von
Kreditkartenrechnungen ist ein Plus für die Kreditwürdigkeit.
- - Fragen Sie, ob Sie bei einem Finanzinstitut Gelder hinterlegen dürfen, die als
Sicherheit für eine Kreditkarte dienen. Einige Institute stellen eine Kreditkarte mit
einem Kreditlimit aus, das in der Regel nicht höher ist als der Einzahlungsbetrag.
- - Wenn Sie neu in der Stadt sind, fordern Sie eine Zusammenfassung aller
Kreditunterlagen an, die von einem Kreditbüro in Ihrer früheren Stadt geführt
werden. (Fragen Sie die Bank oder das Kaufhaus in Ihrer alten Heimatstadt nach
dem Namen der Agentur, an die sie berichten.)
- - Wenn Sie sich aufgrund Ihrer eigenen Bonität nicht qualifizieren, bieten Sie
an, Ihre Bewerbung von jemandem mitunterzeichnen zu lassen.
- - Wenn Sie abgelehnt werden, finden Sie heraus, warum und versuchen Sie,
etwaige Missverständnisse auszuräumen. Welche Gesetze gelten?
Die folgenden Gesetze können Ihnen dabei helfen, Ihre Bonitätshistorie zu
verbessern und Ihre Unterlagen korrekt zu halten:
Das EQUAL CREDIT CHANCE CHANCE ACT bietet Frauen die Möglichkeit,
ihre eigene Kreditwürdigkeit und Identität aufzubauen.
Das FAIR CREDIT REPORTING ACT legt ein Verfahren zur Korrektur von
Fehlern in Ihrer Kreditauskunft fest.
Kreditgeheim
nisse
Kredithistorien für Frauen
Nach dem Equal Credit Opportunity Act müssen Meldungen an
Kreditauskunfteien im Namen von Ehemann und Ehefrau erfolgen, wenn beide ein
Konto nutzen oder für die Rückzahlung der Schulden verantwortlich sind. Einige
geschiedene oder verwitwete Frauen verfügen möglicherweise nicht über eine
gesonderte Bonitätshistorie, da Kreditkonten in der Vergangenheit nur auf den
Namen ihres Mannes geführt wurden. Aber sie können trotzdem von diesem
Rekord profitieren. Gemäß dem Equal Credit Opportunity Act müssen Gläubiger
die Kredithistorie von Konten berücksichtigen, die Frauen gemeinsam mit ihren
Ehemännern geführt haben. Gläubiger müssen sich auch die Aufzeichnungen aller
Konten ansehen, die nur auf den Namen des Ehemanns lauten, wenn eine Frau
nachweisen kann, dass diese auch ihre eigene Kreditwürdigkeit widerspiegeln.
Wenn die Bilanz ungünstig ist – wenn ein Ex Ihr Ehemann stellte ein schlechtes
Kreditrisiko dar – sie kann versuchen nachzuweisen, dass die Bilanz nicht ihren
eigenen Ruf widerspiegelt. Denken Sie daran, dass eine Ehefrau möglicherweise
auch ein eigenes Konto eröffnet, um sicherzugehen, dass sie eine eigene
Bonitätsgeschichte erstellt.
Hier ist ein Beispiel:
Als Mary Jones mit John Jones verheiratet war, bezahlte sie ihre
Kreditkartenrechnungen immer pünktlich und von ihrem gemeinsamen Girokonto.
Aber die Karte wurde auf Johns Namen ausgestellt und die Kreditauskunftei führte
alle Unterlagen auf Johns Namen. Jetzt ist Mary Witwe und möchte eine neue
Karte abschließen, aber ihr wurde mitgeteilt, dass sie keine Bonitätshistorie habe.
Um von der guten Kreditwürdigkeit zu profitieren, die bereits in Johns Namen
vorliegt, sollte Mary darauf hinweisen, dass sie alle Konten ordnungsgemäß
geführt hat, als sie verheiratet war, und dass Rechnungen mit Schecks von ihrem
gemeinsamen Girokonto bezahlt wurden.
Bonitätsaufzeichnungen führen
Fehler in Ihrer Kreditauskunft – manchmal auch falsche Identitäten – können Ihre
Kreditzukunft trüben. Ihre Bonität ist wichtig. Stellen Sie daher sicher, dass die
Unterlagen der Kreditauskunftei vollständig und korrekt sind.
Der Fair Credit Reporting Act besagt, dass Ihnen mitgeteilt werden muss, was in
Ihrer Kreditakte enthalten ist, und dass etwaige Fehler korrigiert werden müssen.
Negative Informationen. Wenn ein Kreditgeber Ihren Kredit aufgrund ungünstiger
Kreditgeheim
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Informationen in Ihrer Kreditauskunft verweigert, haben Sie ein Recht auf den
Namen und die Adresse der Agentur, die Ihre Kreditauskunft führt. Anschließend
können Sie entweder per Post oder persönlich eine Auskunft bei der Schufa
einholen. Sie erhalten keine exakte Kopie der Datei, erfahren aber zumindest, was
im Bericht steht. Das Gesetz besagt auch, dass die Kreditauskunftei Ihnen bei der
Interpretation der Daten helfen muss – denn es sind Rohdaten, deren Analyse
Erfahrung erfordert. Wenn Sie eine Kreditverweigerung in den letzten 30 Tagen in
Frage stellen, darf das Kreditinstitut für die Auskunftserteilung keine Gebühr
erheben.
Jeder Fehler, den Sie finden, muss von der Kreditauskunftei gemeinsam mit dem
Kreditgeber, der die Daten bereitgestellt hat, untersucht werden. Das Büro entfernt
alle Fehler, die der Gläubiger zugibt, aus Ihrer Kreditakte. Wenn Sie mit den
Ergebnissen nicht einverstanden sind, können Sie in Ihrer Akte eine kurze
Stellungnahme abgeben, in der Sie Ihre Sicht der Dinge darlegen. Zukünftige
Berichte an Gläubiger müssen diese Erklärung oder eine Zusammenfassung davon
enthalten.
Alte Informationen. Manchmal sind Kreditinformationen zu alt, um ein gutes Bild
Ihrer finanziellen Reputation zu vermitteln. Es gibt eine Begrenzung, wie lange
bestimmte Arten von Informationen in Ihrer Datei gespeichert werden dürfen:
- - Insolvenzen müssen nach 10 Jahren aus Ihrer Bonitätshistorie gelöscht werden.
- - Klagen und Urteile, Steuerpfandrechte, Verhaftungsprotokolle und die meisten
anderen Arten von ungünstigen Informationen müssen nach sieben Jahren fallen
gelassen werden.
Ihre Kreditauskunft darf nicht an Personen weitergegeben werden, die keinen
legitimen geschäftlichen Bedarf dafür haben. Geschäfte, bei denen Sie einen
Kredit beantragen, oder potenzielle Arbeitgeber können Ihre Unterlagen prüfen.
neugierige Nachbarn vielleicht nicht.
Abrechnungsfehler. Im nächsten Kapitel finden Sie die Schritte, die Sie ergreifen
müssen, wenn Ihre Rechnung einen Fehler enthält. Wenn Sie diese Schritte
befolgen, können Sie Ihre Bonität schützen.
Weitere Aspekte der Kreditverwendung

Der beste Weg, Ihre Kreditwürdigkeit aufrechtzuerhalten, ist die pünktliche
Rückzahlung aller Schulden. Aber es kann zu Komplikationen kommen. Um Ihre

Kreditgeheim
nisse
Bonität zu schützen, sollten Sie lernen, Fehler und Missverständnisse zu
korrigieren, die Ihre Kreditkonten durcheinander bringen können. Wenn es
Probleme gibt, versuchen Sie zunächst, direkt mit dem Gläubiger in Kontakt zu
treten. Das Kreditrecht kann Ihnen dabei helfen, Ihre Beschwerden problemlos zu
regeln.
Welche Gesetze gelten?
Das FAIR CREDIT BILLING ACT legt Verfahren fest, die Gläubiger dazu
verpflichten, Abrechnungsfehler umgehend zu korrigieren. die Möglichkeit,
Zahlungen für mangelhafte Waren zurückzuhalten; und von den Gläubigern
verlangen, dass sie Ihre Zahlungen umgehend gutschreiben.
IN LENDING gibt Ihnen drei Tage Zeit, um Ihre Meinung zu bestimmten
Kredittransaktionen zu ändern, bei denen Ihr Eigenheim als Sicherheit dient; Es
begrenzt auch Ihr Risiko für verlorene oder gestohlene Kreditkarten.
Abrechnungsfehler
Monat für Monat wurde John Jones ein Rasenmäher in Rechnung gestellt, den er
nie bestellt und nie bekommen hatte. Schließlich zerriss er seine Rechnung und
schickte die Teile zurück – nur um zu versuchen, die Dinge einer Person statt
einem Computer zu erklären.
Es gibt eine effektivere und einfachere Möglichkeit, diese Fehler zu beheben. Der
Fair Credit Billing Act verlangt von Gläubigern, Fehler umgehend und ohne
Beeinträchtigung Ihrer Kreditwürdigkeit zu korrigieren.
Ein Fall von Irrtum. Das Gesetz definiert einen Abrechnungsfehler als jede
Gebühr:
- - für etwas, das Sie nicht gekauft haben oder für einen Kauf, der von einer
Person getätigt wurde, die nicht zur Nutzung Ihres Kontos berechtigt ist;
- - der auf Ihrer Rechnung nicht ordnungsgemäß ausgewiesen ist oder sich auf
einen vom tatsächlichen Kaufpreis abweichenden Betrag bezieht oder zu einem
anderen als dem Kaufdatum eingegeben wurde; oder – für etwas, das Sie bei
Lieferung nicht angenommen haben oder das nicht vereinbarungsgemäß geliefert
wurde.
Zu den Abrechnungsfehlern zählen außerdem:
- - Rechenfehler;

Kreditgeheim
nisse
- - Nichtanzeige einer Zahlung oder einer anderen Gutschrift auf Ihrem Konto;
- - Versäumnis, die Rechnung an Ihre aktuelle Adresse zu senden, wenn Sie dem
Gläubiger die Adressänderung mindestens 20 Tage vor Ende des
Abrechnungszeitraums mitgeteilt haben; oder
- - ein fragwürdiger Artikel oder ein Artikel, zu dem Sie weitere Informationen
benötigen.
Im Fehlerfall: Wenn Sie der Meinung sind, dass Ihre Rechnung falsch ist, oder
weitere Informationen dazu wünschen, gehen Sie folgendermaßen vor:
1. Benachrichtigen Sie den Gläubiger innerhalb von 60 Tagen nach dem Versand
der ersten Rechnung, die den Fehler aufwies, schriftlich. Schreiben Sie unbedingt
an die Adresse, die der Gläubiger für Rechnungsanfragen angibt, und teilen Sie
dem Gläubiger Folgendes mit:
- - Ihr Name und Ihre Kontonummer;
- - dass Sie glauben, dass der Gesetzentwurf einen Fehler enthält, und warum Sie
glauben, dass er falsch ist; Und
- - das Datum und die vermutete Höhe des Fehlers oder des Artikels, den Sie
erklären möchten.
2. Bezahlen Sie alle unbestrittenen Teile der Rechnung. Während Sie jedoch auf
eine Antwort warten, müssen Sie weder den fraglichen Betrag (den „strittigen
Betrag“) noch die dafür geltenden Mindestzahlungen oder Finanzierungskosten
zahlen.
Der Gläubiger muss Ihr Schreiben innerhalb von 30 Tagen bestätigen, es sei denn,
das Problem kann innerhalb dieser Zeit gelöst werden. Innerhalb von zwei
Abrechnungszeiträumen – auf keinen Fall jedoch länger als 90 Tage – muss
entweder Ihre Abrechnung korrigiert werden oder Ihnen mitgeteilt werden, warum
der Gläubiger die Rechnung für korrekt hält.
Wenn der Gläubiger einen Fehler gemacht hat, zahlen Sie keine
Finanzierungskosten für den umstrittenen Betrag. Ihr Konto muss korrigiert
werden, und Sie müssen eine Erklärung über den Betrag erhalten, den Sie noch
schulden.
Wenn kein Fehler festgestellt wird, muss der Gläubiger Ihnen eine Erläuterung der
Gründe für diese Feststellung und umgehend eine Abrechnung Ihrer Schulden
zusenden, die eventuell aufgelaufene Finanzierungskosten und etwaige

Kreditgeheim
nisse
Mindestzahlungen, die Sie bei der Prüfung der Rechnung versäumt haben,
umfassen kann . Sie haben dann die für Ihren Kontotyp übliche Frist zur
Begleichung des Restbetrags zur Verfügung, mindestens jedoch 10 Tage.
3. Wenn Sie immer noch nicht zufrieden sind, sollten Sie den Gläubiger innerhalb
der Frist zur Begleichung Ihrer Rechnung schriftlich benachrichtigen.
Aufrechterhaltung Ihrer Bonität. Ein Gläubiger darf Ihre Kreditwürdigkeit nicht
gefährden, während Sie einen Rechnungsstreit beilegen.
Sobald Sie über einen möglichen Fehler geschrieben haben, darf ein Gläubiger
keine Informationen an andere Gläubiger oder Auskunfteien weitergeben, die
Ihrer Kreditwürdigkeit schaden würden. Und bis Ihre Beschwerde beantwortet ist,
darf der Gläubiger auch keine Maßnahmen ergreifen, um den umstrittenen Betrag
einzutreiben.
Wenn Sie, nachdem der Gläubiger die Rechnung erklärt hat, nicht innerhalb der
gesetzten Frist zahlen, kann es sein, dass Sie mit dem strittigen Betrag in Verzug
geraten und der Gläubiger Maßnahmen zur Eintreibung ergreifen kann. Trotzdem
können Sie schriftlich widersprechen. Dann muss der Gläubiger Ihnen mitteilen,
dass Sie Ihre Rechnung angefochten haben, und Ihnen den Namen und die
Adresse aller Personen mitteilen, die Informationen über Ihr Konto erhalten
haben. Wenn die Angelegenheit geklärt ist, muss der Gläubiger das Ergebnis allen
Personen mitteilen, die Informationen erhalten haben. Denken Sie daran, dass Sie
auch Ihre eigene Seite der Geschichte in Ihre Kreditauskunft aufnehmen können.
Mangelhafte Waren oder Dienstleistungen
Ihr neues Sofa kommt mit nur drei Beinen. Sie versuchen, es zurückzugeben; kein
Glück. Sie bitten den Händler, es zu reparieren oder zu ersetzen; immer noch kein
Glück. Der Fair Credit Billing Act ermöglicht es Ihnen, die Zahlung für
beschädigte oder minderwertige Waren oder Dienstleistungen, die Sie mit einer
Kreditkarte gekauft haben, zurückzuhalten, solange Sie einen echten Versuch
unternommen haben, das Problem mit dem Händler zu lösen.
Dieses Recht kann eingeschränkt sein, wenn es sich bei der Karte um eine Bank-
oder Reise- und Unterhaltungskarte oder eine Karte handelt, die nicht von dem
Geschäft ausgestellt wurde, in dem Sie Ihren Einkauf getätigt haben. In solchen
Fällen erfolgt der Verkauf:
– muss mehr als 50 $ gekostet haben; Und

Kreditgeheim
nisse
-- muss in Ihrem Heimatstaat oder im Umkreis von 100 Meilen von Ihrer
Heimatadresse stattgefunden haben.
Sofortige Gutschrift bei Zahlungen und Rückerstattung von Guthaben
Einige Gläubiger erheben keine Finanzierungsgebühr, wenn Sie Ihre Rechnung
innerhalb einer bestimmten Frist begleichen. In diesem Fall ist es besonders
wichtig, dass Sie Ihre Rechnungen zeitnah erhalten und eine Gutschrift für deren
Begleichung erhalten. Überprüfen Sie Ihre Kontoauszüge, um sicherzustellen, dass
Ihr Gläubiger diese Regeln befolgt:
Abrechnung. Achten Sie auf das Datum auf dem Poststempel. Wenn es sich bei
Ihrem Konto um ein Konto handelt, auf dem vor einem bestimmten
Fälligkeitsdatum keine Finanzierungs- oder sonstigen Kosten erhoben werden,
müssen die Gläubiger ihre Abrechnungen mindestens 14 Tage vor Fälligkeit der
Zahlung per Post versenden.
Gutschrift. Sehen Sie sich das auf der Abrechnung angegebene Zahlungsdatum an.
Gläubiger müssen Zahlungen am Tag ihres Eintreffens gutschreiben, sofern Sie
gemäß den Zahlungsanweisungen zahlen. Dies bedeutet beispielsweise, dass Sie
Ihre Zahlung an die auf der Rechnung angegebene Adresse senden.
Guthaben. Sollte sich auf Ihrem Konto ein Guthaben ergeben (z. B. weil Sie mehr
als den geschuldeten Betrag bezahlen oder einen Kauf zurücksenden und der
Kaufpreis Ihrem Konto gutgeschrieben wird), muss der Gläubiger eine
Rückerstattung an Sie leisten. Die Rückerstattung muss innerhalb von sieben
Werktagen nach Ihrem schriftlichen Antrag erfolgen, bzw. automatisch, wenn das
Guthaben nach sechs Monaten noch vorhanden ist.
Kündigung einer Hypothek
Truth in Lending gibt Ihnen die Möglichkeit, Ihre Meinung zu einer wichtigen Art
von Transaktion zu ändern – wenn Sie Ihr Zuhause als Sicherheit für eine
Kredittransaktion verwenden. Wenn Sie beispielsweise eine größere Reparatur
oder einen Umbau finanzieren und Ihr Haus als Sicherheit nutzen, haben Sie in der
Regel drei Werktage nach Vertragsunterzeichnung Zeit, über die Transaktion
nachzudenken und sie bei Bedarf zu stornieren. Der Gläubiger muss Sie schriftlich
über Ihr Widerrufsrecht informieren, und wenn Sie sich zum Widerruf
entschließen, müssen Sie den Gläubiger innerhalb der Drei-Tages-Frist schriftlich
benachrichtigen. Der Gläubiger muss dann alle gezahlten Gebühren
zurückerstatten und das Sicherungsrecht an Ihrem Haus aufheben. Kein
Kreditgeheim
nisse
Auftragnehmer darf mit den Arbeiten an Ihrem Haus beginnen und kein
Kreditgeber darf Sie oder den Auftragnehmer bezahlen, bis die drei Tage
abgelaufen sind. Wenn Sie für eine finanzielle Notlage sofort über den Kredit
verfügen müssen, können Sie unter schriftlicher Darlegung der Umstände auf Ihr
Widerrufsrecht verzichten.
Das Kündigungsrecht (oder Rücktrittsrecht) wurde vorgesehen, um Sie vor
übereilten oder unter Druck getroffenen Entscheidungen zu schützen, die Ihr
Zuhause gefährden könnten, wenn Sie den Kredit nicht zurückzahlen können. Das
Gesetz gilt nicht für eine Hypothek zur Finanzierung des Kaufs Ihres Eigenheims;
Dafür verpflichten Sie sich, sobald Sie den Hypothekenvertrag unterzeichnen. Und
wenn Sie Ihr Eigenheim zur Sicherung einer unbefristeten Kreditlinie – zum
Beispiel einer Eigenheimkreditlinie – nutzen, haben Sie bei der Kontoeröffnung
bzw. bei der Erhöhung Ihres Sicherungszinses bzw. Kreditlimits ein
Kündigungsrecht. (Im Falle einer Erhöhung würde nur die Erhöhung aufgehoben.)
Verlorene oder gestohlene Kreditkarten
Wenn Ihr Portemonnaie gestohlen wird, können Unannehmlichkeiten für Sie die
größte Belastung darstellen, da Ihre Haftung für verlorene oder gestohlene Karten
gemäß Truth in Lending begrenzt ist.
Sie müssen nicht für unbefugte Belastungen aufkommen, nachdem Sie das
Kartenunternehmen über den Verlust oder Diebstahl Ihrer Karte informiert haben.
Führen Sie daher eine Liste Ihrer Kreditkartennummern und benachrichtigen Sie
den Kartenherausgeber umgehend, wenn Ihre Karte verloren geht oder gestohlen
wird. Für nicht autorisierte Abbuchungen müssen Sie höchstens 50 US-Dollar pro
Karte zahlen – selbst wenn jemand mehrere Hundert US-Dollar belastet, bevor Sie
eine Karte als vermisst melden.
Unaufgeforderte Karten
Es ist für Kartenaussteller illegal, Ihnen eine Kreditkarte zu senden, es sei denn,
Sie verlangen eine solche oder stimmen dem Erhalt zu. Allerdings kann ein
Kartenaussteller ohne Ihre Aufforderung eine neue Karte als Ersatz für eine
ablaufende Karte senden.
Elektronische Geldtransfers
Sofortiges Geld
Auf dem Heimweg letzten Freitagabend stellte John Jones fest, dass er für das
Kreditgeheim
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Wochenende kein Bargeld hatte. Die Bank war geschlossen, aber John hatte seine
Bankkarte und den Code, um sie zu verwenden. Er steckte die Karte in einen
Geldautomaten vor der Eingangstür der Bank; Dann gab er über eine
Zahlentastatur seinen Code ein und drückte die Tasten für eine Auszahlung von 50
$. Johns Bargeld wurde automatisch am Automaten ausgezahlt und sein
Bankkonto wurde elektronisch mit der Bargeldabhebung in Höhe von 50 $
belastet.
Johns Debitkarte ist nur eine Möglichkeit, elektronische Geldtransfersysteme
(EFT) zu nutzen, die Zahlungen zwischen Parteien ermöglichen, indem sie
Bargeld oder Schecks durch ein elektronisches Signal ersetzen.
Sind wir auf dem Weg zu einer schecklosen Gesellschaft? Wahrscheinlich nicht.
Aber ein Rückgang der Zahl der Papierschecks im Bankensystem des Landes –
oder eine Verringerung der Wachstumsrate dieser Zahl – ist eindeutig ein Vorteil
des elektronischen Bankings.
Heutzutage werden die Kosten für den Transport von Schecks durch das
Bankensystem auf etwa 80 Cent pro Scheck geschätzt, einschließlich der Kosten
für Papier, Druck und Versand. Darüber hinaus sind Schecks – mit Ausnahme
Ihres eigenen bei Ihrer Bank vorgelegten Schecks – Nehmen Sie sich Zeit zum
Einlösen: Zeit für die Lieferung, die Bestätigung, die Vorlage bei der Bank einer
anderen Person und das Durchlaufen verschiedener Stationen im
Scheckverrechnungssystem.
Die Technologie kann jetzt die Kosten des Zahlungsmechanismus senken und ihn
durch weniger Papierkram effizienter und bequemer machen.
EFT in Aktion
Der nationale Zahlungsmechanismus bewegt Geld schnell und papierlos zwischen
Konten. Dies sind einige Beispiele für EFT-Systeme im Einsatz:
Geldautomaten (ATMs). Verbraucher können ihre Bankgeschäfte ohne die Hilfe
eines Kassierers erledigen, wie es John Jones tat, um Bargeld zu erhalten oder
Einzahlungen zu tätigen, Rechnungen zu bezahlen oder Geldmittel elektronisch
von einem Konto auf ein anderes zu überweisen. Diese Automaten werden mit
einer Debit- oder EFT-Karte und einem Code verwendet, der oft als persönliche
Identifikationsnummer oder „PIN“ bezeichnet wird.
(POS)-Transaktionen. Einige EFT-Karten können beim Einkaufen verwendet
werden, um die Überweisung von Geldern vom Konto des Verbrauchers auf das
Kreditgeheim
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Konto des Händlers zu ermöglichen. Um einen Einkauf zu bezahlen, legt der
Verbraucher eine EFT-Karte anstelle eines Schecks oder Bargelds vor. Das Geld
wird vom Konto des Verbrauchers abgebucht und elektronisch auf das Konto des
Händlers überwiesen.
Vorab autorisierte Überweisungen. Hierbei handelt es sich um eine Methode zur
automatischen Einzahlung oder Abhebung von Geldern auf das Konto einer
Person, wenn der Kontoinhaber die Bank oder einen Dritten (z. B. einen
Arbeitgeber) dazu ermächtigt. Verbraucher können beispielsweise die direkte
elektronische Einzahlung von Löhnen, Sozialversicherungs- oder
Dividendenzahlungen auf ihr Konto genehmigen. Oder sie können Finanzinstitute
ermächtigen, regelmäßige, laufende Zahlungen für Versicherungs-, Hypotheken-,
Versorgungs- oder andere Rechnungen zu leisten.
Telefonische Überweisungen. Verbraucher können Geld von einem Konto auf ein
anderes überweisen – zum Beispiel von Ersparnissen auf Girokonten – oder die
Zahlung bestimmter Rechnungen per Telefon anordnen.
Welches Gesetz gilt?
Das Gesetz über den elektronischen Geldtransfer gibt Verbrauchern Antworten auf
mehrere grundlegende Fragen zur Nutzung von EFT-Diensten.
Ein Scheck ist ein Stück Papier mit Informationen, die eine Bank ermächtigen,
einen bestimmten Geldbetrag vom Konto einer Person abzuheben und diesen
Betrag an eine andere Person auszuzahlen. Die meisten Verbraucherfragen
konzentrieren sich auf die Tatsache, dass EFT-Systeme die Informationen ohne
Papier übertragen. Daher fragen sie:
– Welche Aufzeichnungen – welche Beweise – werde ich über meine
Transaktionen haben?
– Wie einfach kann ich Fehler korrigieren?
– Was passiert, wenn jemand Geld von meinem Konto stiehlt?
– Was ist mit Ausschreibungen?
-- Muss ich EFT-Dienste nutzen?
Hier sind die Antworten, die das EFT-Gesetz auf Verbraucherfragen zu diesen
Systemen gibt.
Welche Aufzeichnungen werde ich über meine Transaktionen haben?
Ein stornierter Scheck ist ein dauerhafter Beweis dafür, dass eine Zahlung erfolgt
Kreditgeheim
nisse
ist. Ist bei EFT-Diensten ein Zahlungsnachweis verfügbar?
Die Antwort ist ja. Wenn Sie einen Geldautomaten nutzen, um Geld abzuheben
oder Einzahlungen zu tätigen, oder ein Kassenterminal, um einen Einkauf zu
bezahlen, können Sie eine schriftliche Quittung erhalten – ähnlich wie die
Kaufquittung, die Sie bei einem Barkauf erhalten – mit der Angabe des Betrags
der Übertragung, das Datum der Übertragung und andere Informationen. Bei
dieser Quittung handelt es sich um Ihre Aufzeichnung aller an einem
elektronischen Terminal getätigten Überweisungen.
Auf Ihrem regelmäßigen Kontoauszug müssen außerdem alle elektronischen
Überweisungen von und zu Ihrem Konto aufgeführt sein, einschließlich solcher,
die mit Debitkarten, im Rahmen einer vorab autorisierten Vereinbarung oder im
Rahmen eines telefonischen Überweisungsplans erfolgen. Außerdem wird die
Partei genannt, an die die Zahlung erfolgt ist, und es werden etwaige Gebühren für
EFT-Dienste (oder der Gesamtbetrag für die Kontoführung) sowie Ihr Eröffnungs-
und Schlusssaldo angezeigt. Ihre monatliche Abrechnung ist der Nachweis einer
Zahlung an eine andere Person, Ihre Unterlagen für Steuer- oder andere Zwecke
und Ihre Möglichkeit, EFT-Transaktionen zu überprüfen und mit Ihrem
Bankguthaben abzugleichen.
Wie einfach kann ich Fehler korrigieren?
Die Art und Weise, Fehler zu melden, ist bei EFT-Diensten etwas anders als bei
Kreditkarten (Informationen zur Korrektur von Kreditabrechnungsfehlern finden
Sie auf Seite 22). Aber wie bei Kreditkarten müssen Finanzinstitute alle von Ihnen
gemeldeten EFT-Fehler umgehend untersuchen und korrigieren.
Wenn Sie glauben, dass bei einer elektronischen Geldüberweisung in Bezug auf
Ihr Konto ein Fehler aufgetreten ist:
1. Wenn möglich, schreiben oder rufen Sie sofort Ihr Finanzinstitut an, spätestens
jedoch 60 Tage nach dem Datum, an dem Ihnen die erste Abrechnung zugesandt
wurde, die Ihrer Meinung nach einen Fehler aufweist. Geben Sie Ihren Namen und
Ihre Kontonummer an und erläutern Sie, warum Ihrer Meinung nach ein Fehler
vorliegt, um welche Art von Fehler es sich handelt und um welchen Dollarbetrag
und um welches Datum es sich handelt. Wenn Sie anrufen, werden Sie
möglicherweise gebeten, diese Informationen innerhalb von 10 Werktagen
schriftlich zu senden.

Kreditgeheim
nisse
2. Das Finanzinstitut muss einen Fehler umgehend untersuchen und innerhalb von
45 Tagen beheben. Wenn das Finanzinstitut jedoch mehr als 10 Werktage
benötigt, um seine Untersuchung abzuschließen, muss es in der Regel den
betreffenden Betrag auf Ihr Konto zurücküberweisen, während es die
Untersuchung abschließt. (Die Zeiträume sind für POS-Debitkartentransaktionen
und für jede außerhalb der USA initiierte EFT-Transaktion länger.) In der
Zwischenzeit können Sie die betreffenden Mittel vollständig nutzen.
3. Das Finanzinstitut muss Ihnen das Ergebnis seiner Untersuchung mitteilen.
Liegt ein Fehler vor, muss das Institut diesen zeitnah korrigieren, beispielsweise
durch eine abschließende Neugutschrift. Wenn kein Fehler festgestellt wird, muss
das Finanzinstitut schriftlich darlegen, warum seiner Meinung nach kein Fehler
aufgetreten ist, und Ihnen mitteilen, dass es im Rahmen der Untersuchung etwaige
wieder gutgeschriebene Beträge abgezogen hat. Sie können Kopien der
Dokumente anfordern, auf die sich die Untersuchung stützt.
Was ist mit Verlust oder Diebstahl?
Es ist wichtig, sich des potenziellen Risikos bei der Verwendung einer EFT-Karte
bewusst zu sein, das sich vom Risiko einer Kreditkarte unterscheidet.
Bei verlorenen oder gestohlenen Kreditkarten ist Ihr Verlust auf 50 $ pro Karte
begrenzt (siehe Seite 25).
Bei einer EFT-Karte kann Ihre Haftung für eine unbefugte Auszahlung
unterschiedlich sein:
- - Ihr Verlust ist auf 50 $ begrenzt, wenn Sie das Finanzinstitut innerhalb von
zwei Werktagen nach Kenntnisnahme des Verlusts oder Diebstahls Ihrer Karte
oder Ihres Codes benachrichtigen.
- - Sie könnten jedoch bis zu 500 US-Dollar verlieren, wenn Sie den
Kartenaussteller nicht innerhalb von zwei Werktagen nach Kenntnisnahme des
Verlusts oder Diebstahls informieren.
- - Wenn Sie eine nicht autorisierte Überweisung, die auf Ihrem Kontoauszug
erscheint, nicht innerhalb von 60 Tagen nach dem Versand des Kontoauszugs an
Sie melden, riskieren Sie einen unbegrenzten Verlust bei Überweisungen, die nach
Ablauf der 60-Tage-Frist vorgenommen werden. Das bedeutet, dass Sie das
gesamte Guthaben auf Ihrem Konto sowie Ihren maximalen
Überziehungskreditrahmen verlieren könnten.
Beispiel:
Kreditgeheim
nisse
Am Montag wurden Johns Debitkarte und sein Geheimcode gestohlen. Am
Dienstag hob der Dieb 250 Dollar ab, das gesamte Geld, das John auf seinem
Girokonto hatte. Fünf Tage später hob der Dieb weitere 500 US-Dollar ab und
löste damit Johns Überziehungskredit aus. John bemerkte den Diebstahl seiner
Karte erst, als er von der Bank einen Kontoauszug erhielt, aus dem hervorgeht,
dass er keine Abhebungen in Höhe von 750 US-Dollar vorgenommen hatte. Er rief
sofort die Bank an. Johns Haftung beträgt 50 $.
Nehmen wir nun an, dass John, als er seinen Kontoauszug erhielt, weder einen
Blick darauf wirft noch die Bank angerufen hat. Siebzig Tage, nachdem John die
Abrechnung per Post erhalten hatte, hob der Dieb weitere 1.000 US-Dollar ab und
erreichte damit die Grenze von Johns Kreditrahmen. In diesem Fall wäre John für
1.050 US-Dollar haftbar (50 US-Dollar für Überweisungen vor Ablauf der 60
Tage; 1.000 US-Dollar für Überweisungen, die mehr als 60 Tage nach dem
Versand des Kontoauszugs erfolgen).
Was ist mit Aufforderungen?
Ein Finanzinstitut kann Ihnen eine EFT-Karte, die zur Nutzung gültig ist, nur dann
zusenden, wenn Sie darum bitten oder um eine ablaufende Karte zu ersetzen oder
zu erneuern. Das Finanzinstitut muss Ihnen außerdem folgende Informationen
über Ihre Rechte und Pflichten geben:
- - Eine Mitteilung über Ihre Haftung für den Fall, dass die Karte verloren geht
oder gestohlen wird;
- - Eine Telefonnummer zur Meldung von Verlust oder Diebstahl der Karte oder
einer unbefugten Übertragung;
- - Eine Beschreibung seiner Fehlerbehebungsverfahren;
- - Die Arten elektronischer Geldtransfers, die Sie durchführen können, und
etwaige Beschränkungen hinsichtlich der Häufigkeit oder der Dollarbeträge
solcher Transfers;
- - Etwaige Gebühren der Institution für die Nutzung von EFT-Diensten;
- - Ihr Recht, Aufzeichnungen über elektronische Geldtransfers zu erhalten;
- - So stoppen Sie die Zahlung einer vorab autorisierten Überweisung;
-- Die Haftung des Finanzinstituts Ihnen gegenüber für das Versäumnis,
Überweisungen vorzunehmen oder zu stoppen; Und
– Die Bedingungen, unter denen ein Finanzinstitut Informationen über Ihr Konto

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an Dritte weitergibt.
Im Allgemeinen müssen Sie sich auch im Voraus über alle Änderungen am Konto
informieren lassen, die Ihre Kosten oder Verbindlichkeiten erhöhen oder
Überweisungen einschränken würden.
Ein Finanzinstitut kann Ihnen nur dann eine Karte zusenden, die Sie nicht
angefordert haben, wenn die Karte NICHT ZUR NUTZUNG GÜLTIG ist. Eine
„unaufgefordert“ ausgestellte Karte kann nur auf Ihren Antrag validiert werden
und erst nachdem die Einrichtung sichergestellt hat, dass Sie die Person sind,
deren Name auf der Karte steht. Es muss außerdem eine Anleitung zur Entsorgung
einer nicht mehr benötigten Karte beigefügt werden.
Muss ich EFT anwenden?
Das EFT-Gesetz verbietet es einem Gläubiger, von Ihnen die Rückzahlung eines
Darlehens oder eines anderen Kredits per EFT zu verlangen, außer im Fall von
Überziehungsplänen. Und obwohl Ihr Arbeitgeber oder eine Regierungsbehörde
verlangen kann, dass Sie Ihr Gehalt oder eine staatliche Leistung per
elektronischer Überweisung erhalten, haben Sie das Recht, das Finanzinstitut zu
wählen, das Ihr Geld erhält.
Spezielle Fragen zu vorab autorisierten Plänen
F. Wie erfahre ich, dass eine vorab autorisierte Gutschrift erfolgt ist?
A. Es gibt verschiedene Möglichkeiten, wie Sie benachrichtigt werden können. Ihr

Arbeitgeber (oder wer auch immer das Geld sendet) kann Ihnen mitteilen, dass die
Anzahlung an Ihr Finanzinstitut überwiesen wurde. Andernfalls kann es sein, dass
ein Finanzinstitut Ihnen erst dann eine Benachrichtigung sendet, wenn es den
Kredit erhalten hat, oder dass es Ihnen erst dann eine Benachrichtigung sendet,
wenn das Geld noch nicht eingegangen ist. Finanzinstitute haben auch die
Möglichkeit, Ihnen eine Telefonnummer zu nennen, unter der Sie die vorab
autorisierte Kreditwürdigkeit prüfen können.
F. Wie kann ich eine vorab autorisierte Zahlung stoppen?

A. Sie können jede vorab autorisierte Zahlung stoppen, indem Sie das
Finanzinstitut anrufen oder ihm schreiben, sodass Ihre Bestellung mindestens drei
Werktage vor dem Zahlungstermin eingeht. Möglicherweise ist eine schriftliche

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Bestätigung einer telefonischen Benachrichtigung über die Einstellung der
Zahlung erforderlich.
F. Wenn die Höhe der von mir vorab autorisierten Zahlungen von Monat zu
Monat schwankt, woher weiß ich dann, wie viel von meinem Konto überwiesen
wird?
A. Sie haben das Recht, mindestens 10 Tage im Voraus über alle abweichenden
Zahlungen informiert zu werden.
Alternativ können Sie auch einen Betragsbereich angeben und nur dann
benachrichtigt werden, wenn eine Überweisung außerhalb dieses Bereichs liegt.
Sie können sich auch dafür entscheiden, nur dann benachrichtigt zu werden, wenn
eine Überweisung um einen bestimmten Betrag von der vorherigen Zahlung an
dasselbe Unternehmen abweicht.
F. Gilt der Schutz des EFT-Gesetzes für alle vorab genehmigten Pläne?
A. Nein. Sie gelten nicht für automatische Überweisungen von Ihrem Konto an die
Institution, die Ihr Konto führt, oder umgekehrt. Sie gelten beispielsweise nicht für
automatische Zahlungen für eine Hypothek des Finanzinstituts, bei dem Sie Ihr
EFT-Konto haben. Das EFT-Gesetz gilt auch nicht für automatische
Überweisungen zwischen Ihren Konten bei einem Finanzinstitut.
Beschwerde bei Bundesvollzugsbehörden

Versuchen Sie zunächst, Ihr Problem direkt mit einem Gläubiger zu lösen. Nur
wenn dies fehlschlägt, sollten Sie formellere Beschwerdeverfahren einleiten. So
können Sie eine Beschwerde bei den Bundesbehörden einreichen, die für die
Umsetzung der Verbraucherkreditschutzgesetze zuständig sind.

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Beschwerden über Banken. Wenn Sie eine Beschwerde über eine Bank im
Zusammenhang mit einem der Bundeskreditgesetze haben – oder wenn Sie der
Meinung sind, dass ein Teil Ihrer Geschäfte mit einer Bank auf unfaire oder
betrügerische Weise abgewickelt wurde – können Sie sich von der Bank beraten
und helfen lassen Federal Reserve. Die Praxis, über die Sie sich beschweren, muss
nicht durch Bundesrecht abgedeckt sein. Darüber hinaus müssen Sie kein Kunde
der Bank sein, um eine Beschwerde einzureichen.
Sie sollten Ihre Beschwerde – wann immer möglich schriftlich – an die Division
of Consumer and Community Affairs, Board of Governors of the Federal Reserve
System, Washington, DC 20551, oder an die Reserve Bank in Ihrer Nähe
einreichen, wie auf Seite 43 aufgeführt dieses Handbuch. Beschreiben Sie
unbedingt die Bankpraxis, über die Sie sich beschweren, und geben Sie den
Namen und die Adresse der betreffenden Bank an.
Die Federal Reserve wird Ihnen innerhalb von 15 Tagen antworten – manchmal
mit einer Antwort, manchmal mit der Mitteilung, dass mehr Zeit für die
Bearbeitung Ihrer Beschwerde benötigt wird. Die zusätzliche Zeit ist erforderlich,
wenn es sich um komplexe Sachverhalte handelt oder wenn die Beschwerde von
einer Federal Reserve Bank untersucht wird. In diesem Fall wird die Federal
Reserve versuchen, Sie über die erzielten Fortschritte auf dem Laufenden zu
halten. Der Vorstand beaufsichtigt nur staatlich zugelassene Banken, die
Mitglieder des Federal Reserve Systems sind. Es leitet Beschwerden über andere
Institutionen an die zuständige Bundesaufsichtsbehörde weiter und teilt Ihnen mit,
wohin Ihre Beschwerde weitergeleitet wurde. Oder Sie nutzen die Auflistung auf
Seite 42 dieser Broschüre, um direkt an die entsprechende Agentur zu schreiben.
Beschwerden über andere Institutionen. Auf Seite 42 dieser Broschüre finden Sie
auch die Namen der Aufsichtsbehörden für andere Finanzinstitute und andere
Unternehmen als Banken. Viele dieser Agenturen bearbeiten keine individuellen
Beschwerden; Sie werden jedoch Informationen über Ihre Krediterfahrungen
verwenden, um die Durchsetzung der Kreditgesetze zu unterstützen.
Strafen nach den Gesetzen

Sie können auch rechtliche Schritte gegen einen Gläubiger einleiten. Wenn Sie
sich entscheiden, eine Klage einzureichen, sind hier die Strafen aufgeführt, die ein
Gläubiger zahlen muss, wenn Sie gewinnen.

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Wahrheit in den Kredit- und Verbraucherleasinggesetzen. Wenn ein Gläubiger es
versäumt, die gemäß diesen Gesetzen erforderlichen Informationen offenzulegen,
falsche Angaben macht oder sich nicht an die Vorschriften über Kreditkarten oder
das Recht zur Stornierung bestimmter Haus- oder Privatkredite hält, Bei
besicherten Krediten können Sie als Privatperson tatsächliche Schäden einklagen –
jeden Geldverlust, den Sie erleiden. Darüber hinaus können Sie bei bestimmten
Bonitätsauskünften das Doppelte des Finanzierungsentgelts bzw. bei
Leasingverhältnissen 25 Prozent der monatlichen Gesamtzahlungen verlangen. In
beiden Fällen kann Ihnen das Gericht im Falle eines Sieges mindestens 100 US-
Dollar zusprechen, höchstens jedoch 1.000 US-Dollar. In jedem Rechtsstreit, den
Sie gewinnen, haben Sie Anspruch auf Erstattung der Gerichts- und
Anwaltskosten.
Auch Sammelklagen sind zulässig. Eine Sammelklage wird im Namen einer
Gruppe von Personen mit ähnlichen Ansprüchen eingereicht.
Gesetz zur Chancengleichheit bei Krediten. Wenn Sie der Meinung sind, dass Sie
nachweisen können, dass ein Gläubiger Sie aus einem durch das Gesetz
verbotenen Grund diskriminiert hat, können Sie als Einzelperson einen
tatsächlichen Schadensersatz zuzüglich Strafschadensersatz – d. h. Schadensersatz
für die Tatsache, dass gegen das Gesetz verstoßen wurde – einklagen. von bis zu
10.000 US-Dollar. Im Falle eines erfolgreichen Rechtsstreits wird Ihnen das
Gericht die Gerichtskosten und einen angemessenen Betrag für die Anwaltskosten
zuerkennen. Auch Sammelklagen sind zulässig.
Gesetz zur fairen Kreditabrechnung. Ein Gläubiger, der gegen die Regeln zur
Korrektur von Rechnungsfehlern verstößt, verliert automatisch den für den
betreffenden Posten geschuldeten Betrag und alle darauf entfallenden
Finanzierungskosten bis zu einem Gesamtbetrag von 50 US-Dollar – selbst wenn
die Rechnung korrekt war. Als Privatperson können Sie auch einen tatsächlichen
Schadensersatz zuzüglich des doppelten Betrags etwaiger Finanzierungskosten
verlangen, auf jeden Fall jedoch nicht weniger als 100 US-Dollar und nicht mehr
als 1.000 US-Dollar. Bei einem erfolgreichen Rechtsstreit haben Sie außerdem
Anspruch auf Gerichts- und Anwaltskosten. Auch Sammelklagen sind zulässig.
Gesetz zur fairen Kreditberichterstattung. Sie können jede Kreditauskunftei oder
jeden Gläubiger verklagen, wenn diese gegen die Regeln darüber verstoßen, wer
Ihre Kreditunterlagen einsehen darf, oder wenn Sie Fehler in Ihrer Datei nicht

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korrigieren. Auch hier haben Sie Anspruch auf tatsächlichen Schadensersatz,
einschließlich Strafschadenersatz, den das Gericht zulassen kann, wenn
nachgewiesen wird, dass der Verstoß vorsätzlich erfolgte. Im Falle eines
erfolgreichen Rechtsstreits werden Ihnen auch die Gerichts- und Anwaltskosten
erstattet. Eine Person, die ohne entsprechende Genehmigung eine Kreditauskunft
einholt – oder ein Mitarbeiter einer Kreditauskunftei, der eine Kreditauskunft an
Unbefugte weitergibt – kann mit einer Geldstrafe von bis zu 5.000 US-Dollar oder
einer Freiheitsstrafe von einem Jahr oder beidem belegt werden.
Gesetz über den elektronischen Geldtransfer. Wenn ein Finanzinstitut sich nicht an
die Bestimmungen des EFT-Gesetzes hält, können Sie einen tatsächlichen
Schadensersatz verlangen (oder in bestimmten Fällen, wenn das Institut einen
Fehler nicht korrigiert oder ein Konto nicht wieder gutschreibt, das Dreifache des
tatsächlichen Schadens) zuzüglich Strafschadenersatz nicht weniger als 100 $ und
nicht mehr als 1.000 $. Bei einem erfolgreichen Rechtsstreit haben Sie außerdem
Anspruch auf Gerichts- und Anwaltskosten. Auch Sammelklagen sind zulässig.
Wenn ein Institut es versäumt, eine elektronische Geldüberweisung durchzuführen
oder die Zahlung einer vorab autorisierten Überweisung zu stoppen, obwohl Sie es
ordnungsgemäß dazu aufgefordert haben, können Sie sämtliche aus dem
Versäumnis resultierenden Schäden einklagen.
Glossar
Annual Percentage Rate (APR) – Die Kreditkosten als jährlicher Zinssatz.
Schätzungsgebühr – Die Gebühr für die Schätzung des Wertes der als Sicherheit
angebotenen Immobilie.
Vermögenswert – Eigentum, das zur Rückzahlung von Schulden verwendet
werden kann, beispielsweise Aktien und Anleihen oder ein Auto. Geldautomaten
(ATMs) – Elektronische Terminals, die sich auf Bankgeländen oder anderswo
befinden und über die Kunden von Finanzinstituten wie über einen Bankschalter
Einzahlungen, Abhebungen oder andere Transaktionen vornehmen können.
Ballonzahlung – Eine große zusätzliche Zahlung, die am Ende eines Darlehens
oder Leasings erhoben werden kann.
Abrechnungsfehler – Jeder Fehler in Ihrer monatlichen Abrechnung im Sinne des
Fair Credit Billing Act.

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Geschäftstage – Erkundigen Sie sich bei Ihrer Institution, welche Tage gemäß den
Gesetzen zur Wahrheit in der Kreditvergabe und zum elektronischen Geldtransfer
als Geschäftstage gelten. Sicherheiten – Eigentum, das zur Besicherung eines
Darlehens angeboten wird und bei Zahlungsverzug beschlagnahmt werden kann.
Mitunterzeichner – Eine andere Person, die Ihr Darlehen unterzeichnet und die
gleiche Verantwortung dafür übernimmt.
Kredit – Das von einem Gläubiger gewährte Recht, in der Zukunft zu zahlen, um
in der Gegenwart etwas zu kaufen oder zu leihen; ein Geldbetrag, der einer Person
oder einem Unternehmen geschuldet wird.
Kreditauskunftei – Eine Agentur, die Ihre Kreditauskünfte führt.
Kreditkarte – Jede Karte, jedes Schild oder jedes Couponbuch, das von Zeit zu
Zeit oder immer wieder verwendet wird, um Geld zu leihen oder Waren oder
Dienstleistungen auf Kredit zu kaufen.
Kredithistorie – Die Aufzeichnung darüber, wie Sie Schulden aufgenommen und
zurückgezahlt haben.
Gläubiger – Eine Person oder ein Unternehmen, von dem Sie Geld leihen oder
dem Sie Geld schulden.
Kreditbezogene Versicherung – Kranken-, Lebens- oder Unfallversicherung zur
Begleichung des ausstehenden Schuldensaldos.
Kreditbewertungssystem – Ein statistisches System zur Bewertung von
Kreditantragstellern anhand verschiedener kreditwürdigkeitsrelevanter Merkmale.
Kreditwürdigkeit – Vergangene und zukünftige Fähigkeit, Schulden
zurückzuzahlen.
Debitkarte (EFT-Karte) – Eine Plastikkarte, die einer Kreditkarte ähnelt und mit
der Verbraucher Einkäufe, Abhebungen oder andere Arten elektronischer
Geldtransfers tätigen können.
Zahlungsverzug – Die Nichtrückzahlung eines Kredits oder die Nichterfüllung der
Bedingungen Ihres Kreditvertrags.
Offenlegungen – Informationen, die Verbrauchern über ihre Finanzgeschäfte
mitgeteilt werden müssen.
Älterer Antragsteller – Im Sinne des Equal Credit Opportunity Act eine Person,
die 62 Jahre oder älter ist.

Kreditgeheim
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Systeme für den elektronischen Geldtransfer (EFT) – Eine Vielzahl von Systemen
und Technologien für den elektronischen Geldtransfer statt per Scheck.
Finanzierungsgebühr – Der gesamte Dollarbetrag, den der Kredit kostet.
Home-Equity-Kreditlinie – Eine Form eines unbefristeten Kredits, bei dem das
Eigenheim als Sicherheit dient.
Gemeinschaftskonto – Ein Guthabenkonto, das von zwei oder mehreren Personen
geführt wird, so dass alle das Konto nutzen können und alle die rechtliche
Verantwortung für die Rückzahlung übernehmen.
Verspätete Zahlung – Eine Zahlung, die später als im Kreditvertrag vereinbart
erfolgt und für die zusätzliche Gebühren anfallen können.
Mieter – Eine Person, die einen Mietvertrag unterzeichnet, um Eigentum
vorübergehend zu nutzen.
Leasinggeber – Ein Unternehmen, das die vorübergehende Nutzung von
Immobilien in der Regel gegen eine regelmäßige Zahlung bereitstellt.
Haftung auf einem Konto – Rechtliche Verpflichtung zur Rückzahlung von
Schulden.
Unbefristeter Kredit – Eine Kreditlinie, die immer wieder verwendet werden kann,
einschließlich Kreditkarten, Überziehungskreditkonten und Eigenheimkreditlinien.
Unbefristeter Mietvertrag – Ein Mietvertrag, der eine Schlusszahlung basierend
auf dem Wert der Immobilie bei der Rückgabe beinhalten kann.
Überziehungsscheck – Eine Kreditlinie, die es Ihnen ermöglicht, Schecks
auszustellen oder mittels einer EFT-Karte Geld über Ihren tatsächlichen
Kontostand abzuheben, wobei für den Überziehungskredit eine Zinsgebühr
erhoben wird.
Point-of-Sale (POS) – Eine Methode, mit der Verbraucher Einkäufe bezahlen
können, indem ihr Girokonto elektronisch belastet wird, ohne dass Schecks
erforderlich sind. Punkte und Bearbeitungsgebühren – Punkte sind
Finanzierungskosten, die zu Beginn einer Hypothek zusätzlich zu den monatlichen
Zinsen gezahlt werden. Ein Punkt entspricht einem Prozent der Kreditsumme.
Eine Bearbeitungsgebühr deckt die Arbeit des Kreditgebers bei der Vorbereitung
Ihres Hypothekendarlehens ab.
Strafschadenersatz – Schadensersatz, der von einem Gericht über den
tatsächlichen Schaden hinaus als Strafe für einen Gesetzesverstoß zugesprochen
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wird.
Rücktritt – Die Stornierung oder „Abwicklung“ eines Vertrags.
Sicherheit – Eigentum, das dem Gläubiger im Falle eines Kreditausfalls
verpfändet wird; siehe Sicherheiten.
Sicherungszins – Das Recht des Gläubigers, als Sicherheit angebotenes Eigentum
oder einen Teil davon zu nehmen.
Servicegebühr – Ein Bestandteil einiger Finanzierungskosten, beispielsweise die
Gebühr für die Inbetriebnahme eines Überziehungskontos.
Subject Index
Alter
APR
Ballon Zahlung
Stornierung (Rücktritt)
Beschwerden
Kreditanträge
Kreditauskunfteien
Kreditkarten
Abrechnungsfehler
Haftung für Verlust oder Diebstahl
Kreditgesetze
Verbraucherleasing
Elektronische Geldtransfers
Gleiche Kreditchancen
Faire Kreditabrechnung
Faire Bonitätsauskunft
Wahrheit in der Kreditvergabe
Kreditunterlagen
Vertraulichkeit
Fehler korrigieren
Kreditgeheim
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Frauen
Kreditunterlagen
Fristen für Informationen
Kreditwürdigkeit
Gutschrift von Zahlungen
Kreditwürdigkeit
Debitkarten
Mangelhafte Ware
Kreditverweigerung
Diskriminierung
Abteilung für Verbraucher- und Gemeinschaftsangelegenheiten
EFT
Fehler im Konto
Haftung für Verlust oder Diebstahl vorab autorisierter Transfers
Aufzeichnung der Transaktion
Strafverfolgungsbehörden
Finanzierungsgebühr
Wohnungsbaudarlehen
Leasing
Unbefristeter Kredit
Strafen
Kasse
Sozialhilfe
Reservebanken
Abrechnungskosten
Frauen
Unterhalts- und Unterhaltszahlungen
Veränderung des Familienstandes
Mitunterzeichner
Kreditgeheim
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Kredithistorien
Informationen zum Ehepartner
Separate Konten
Verzeichnis der Bundesbehörden
Nationalbanken
Compliance-Management
Amt des Währungsprüfers

250 E Street, SW
Poststopp 7-5
(202) 874-4820
Staatliche Mitgliedsbanken des Federal Reserve Systems, Abteilung für

Verbraucher- und Gemeinschaftsangelegenheiten, Federal Reserve Board
Washington, DC 20551 (202) 452-3693
Bundesversicherte Staatsbanken, die keine Mitglieder sind

Federal Deposit Insurance Corp.
(202) 898-3536 oder (800) 934-FDIC
Spar- und Kreditgenossenschaften

Abteilung für Verbraucher- und Bürgerrechte
Büro für Gemeinschaftsinvestitionen
Kreditgeheim
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Amt für Sparsamkeitsaufsicht
1700 G Street, NW
Washington, DC 20552 (202) 906-6237
Bundeskreditgenossenschaften
Büro für öffentliche und Kongressangelegenheiten

National Credit Union Administration 1776 G Street, NW
Washington, D.C. 20456 (202) 682-9640
Andere Kreditgeber
Abteilung für Kreditpraktiken
Büro für Verbraucherschutz
Federal Trade Commission Washington, DC 20580 (202) 326-3233
Justizministerium
Zivilabteilung
Büro für Verbraucherstreitigkeiten
550 11th St., NW
Das Todd-Gebäude
Raum Nr. 6114
Washington, DC 20530 (202) 514-6786

Kreditgeheim
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Federal Reserve Banken
Gouverneursrat des Bundesreservesystems
Publication Services MS-138 Washington, DC 20551 (202) 452-3000
ATLANTA, Georgia Public Affairs Department 104 Marietta Street, NW PLZ

30303-2713 (404) 521-8500
BOSTON, Massachusetts Public Services Department, Postfach 2076

PLZ 02106-2076 (617) 973-3000
Chicago, Illinois
Öffentliches Informationszentrum 230 South LaSalle Street Postfach 834
PLZ 60690-0834 (312) 322-5322
Cleveland, Ohio
Abteilung für öffentliche Angelegenheiten, Postfach 6387
PLZ 44101-1387 (216) 579-2000
Dallas, Texas
Abteilung für öffentliche Angelegenheiten 2200 North Pearl Street
PLZ 75201 (214) 922-6000
KANSAS CITY, Missouri Abteilung für öffentliche Angelegenheiten 925 Grand

Avenue
PLZ 64198-0001

Kreditgeheim
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(816) 881-2000
Minneapolis, Minnesota
Abteilung für öffentliche Angelegenheiten
250 Marquette Avenue
PLZ 55401-0291
(612) 340-2345
New York, New York

Abteilung für öffentliche Information
33 Freiheitsstraße
PLZ 10045
(212) 720-5000
PHILADELPHIA, Pennsylvania Public Information Department, Postfach 66
PLZ 19105
(215) 574-6000
RICHMOND, Virginia
Abteilung für öffentliche Dienste
Postfach 27622
PLZ 23261
(804) 697-8000
ST. LOUIS, Missouri

Öffentliches Informationsbüro
Postfach 442
PLZ 63166

Kreditgeheim
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(314) 444-8444
SAN FRANCISCO, California Public Information Department, Postfach 7702

PLZ 94120
(415) 974-2000
FTC, August 1996
Wenn Sie Kreditkarten verwenden, Geld für einen Privatkredit schulden oder eine
Hypothek für ein Eigenheim abbezahlen, sind Sie ein „Schuldner“. Wenn Sie bei
der Rückzahlung Ihrer Gläubiger in Verzug geraten oder in Ihren Konten ein
Fehler gemacht wird, werden Sie möglicherweise von einem „Schuldeneintreiber“
kontaktiert.
Sie sollten wissen, dass das Gesetz über faire Inkassopraktiken in beiden Fällen
verlangt, dass Inkassobüros Sie fair behandeln, indem sie bestimmte Methoden
des Inkassos verbieten. Natürlich vergibt das Gesetz keine legitimen Schulden, die
Sie schulden.
Diese Broschüre beantwortet häufig gestellte Fragen zu Ihren Rechten gemäß dem
Fair Debt Collection Practices Act.
Welche Schulden sind gedeckt?

Persönliche, familiäre und Haushaltsschulden fallen unter das Gesetz. Hierzu
zählen auch Schulden für den Kauf eines Autos, für medizinische Versorgung
oder für Kontokorrentkredite.
Wer ist ein Schuldeneintreiber?

Ein Inkassobüro ist jede Person außer dem Gläubiger, die regelmäßig Schulden
gegenüber anderen eintreibt. Gemäß einer Änderung des Fair Debt Collection
Practices Act aus dem Jahr 1986 umfasst dies auch Anwälte, die regelmäßig

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Schulden eintreiben.
Wie kann ein Inkassobüro Sie kontaktieren?

Ein Sammler kann Sie persönlich, per Post, Telefon, Telegramm oder Fax
kontaktieren. Allerdings darf ein Inkassobüro Sie nicht zu unangemessenen Zeiten
oder an unangemessenen Orten kontaktieren, beispielsweise vor 8 Uhr oder nach
21 Uhr, es sei denn, Sie stimmen zu. Ein Inkassobüro darf Sie möglicherweise
auch nicht am Arbeitsplatz kontaktieren, wenn dem Inkassobüro bekannt ist, dass
Ihr Arbeitgeber damit nicht einverstanden ist.
Können Sie verhindern, dass ein Inkassobüro Sie kontaktiert?

Sie können einen Sammler daran hindern, sich mit Ihnen in Verbindung zu setzen,
indem Sie einen Brief an das Inkassobüro schreiben und ihn dazu auffordern,
damit aufzuhören. Sobald die Agentur Ihren Brief erhält, wird sie Sie
möglicherweise nicht mehr kontaktieren, es sei denn, es wird kein weiterer
Kontakt mehr stattfinden. Die Agentur kann Sie benachrichtigen, wenn der
Inkassobüro oder der Gläubiger beabsichtigt, bestimmte Maßnahmen zu ergreifen.
Darf ein Inkassobüro jemand anderen bezüglich Ihrer Schulden

kontaktieren?
Wenn Sie einen Anwalt haben, darf der Inkassobüro niemanden außer Ihrem
Anwalt kontaktieren. Wenn Sie keinen Anwalt haben, kann ein Inkassobüro
andere Personen kontaktieren, jedoch nur, um herauszufinden, wo Sie leben und
arbeiten. Sammlern ist es in der Regel untersagt, solche zulässigen Dritten mehr
als einmal zu kontaktieren. In den meisten Fällen darf der Inkassobüro niemand
anderem als Ihnen und Ihrem Anwalt mitteilen, dass Sie Geld schulden.
Was muss Ihnen der Inkassobüro über die Schulden sagen?

Innerhalb von fünf Tagen nach der ersten Kontaktaufnahme muss Ihnen der
Inkassobüro eine schriftliche Mitteilung über den von Ihnen geschuldeten Betrag
zusenden. den Namen des Gläubigers, dem Sie das Geld schulden; und welche
Maßnahmen Sie ergreifen sollten, wenn Sie glauben, dass Sie das Geld nicht
schulden.

Kreditgeheim
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Darf ein Inkassobüro Sie weiterhin kontaktieren, wenn Sie glauben, dass Sie
kein Geld schulden?
Ein Inkassobüro darf Sie möglicherweise nicht kontaktieren, wenn Sie innerhalb
von 30 Tagen nach der ersten Kontaktaufnahme dem Inkassobüro einen Brief
schicken, in dem Sie mitteilen, dass Sie kein Geld schulden. Allerdings kann ein
Inkassobüro die Inkassoaktivitäten wieder aufnehmen, wenn Ihnen ein Nachweis
über die Schuld zugesandt wird, beispielsweise eine Kopie einer Rechnung über
den geschuldeten Betrag.
Welche Arten von Inkassopraktiken sind verboten?

Belästigung. Inkassobüros dürfen niemanden belästigen, unterdrücken oder
missbrauchen. Beispielsweise dürfen Inkassobüros Folgendes nicht tun:
* Drohungen mit Gewalt oder Schaden gegen die Person, das Eigentum oder den
Ruf anwenden;
* eine Liste von Verbrauchern veröffentlichen, die sich weigern, ihre Schulden zu
begleichen (außer gegenüber einer Kreditauskunftei);
* obszöne oder profane Sprache verwenden;
* wiederholt das Telefon benutzen, um jemanden zu ärgern;
* Personen anrufen, ohne sich auszuweisen;
* Machen Sie Werbung für Ihre Schulden.
Falschaussagen. Inkassobüros dürfen beim Eintreiben einer Forderung keine

falschen Angaben machen. Beispielsweise dürfen Inkassobüros Folgendes nicht
tun:
* fälschlicherweise implizieren, dass es sich um Anwälte oder Regierungsvertreter
handelt;
* fälschlicherweise andeuten, dass Sie ein Verbrechen begangen haben;
* fälschlicherweise behaupten, dass sie ein Kreditbüro betreiben oder für dieses
arbeiten;
* die Höhe Ihrer Schulden falsch darstellen;
* die Beteiligung eines Anwalts an der Einziehung einer Forderung falsch
darstellen;

Kreditgeheim
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* Geben Sie an, dass es sich bei den an Sie gesendeten Dokumenten um
Rechtsformen handelt, obwohl dies nicht der Fall ist.
* weisen Sie darauf hin, dass die an Sie gesendeten Dokumente keine
Rechtsformen sind, wenn dies der Fall ist.
Inkassobüros dürfen außerdem Folgendes nicht angeben:

* Sie werden verhaftet, wenn Sie Ihre Schulden nicht bezahlen;
* Sie werden Ihr Eigentum oder Ihren Lohn beschlagnahmen, pfänden, pfänden
oder verkaufen, es sei denn, das Inkassobüro oder der Gläubiger beabsichtigt dies
und dies ist rechtmäßig.
* Gegen Sie werden Maßnahmen wie eine Klage eingeleitet, die rechtlich nicht
zulässig sind oder nicht beabsichtigt sind.
Inkassobüros dürfen nicht:

* Geben Sie niemandem falsche Kreditinformationen über Sie weiter.
* Ihnen alles zusenden, was wie ein offizielles Dokument eines Gerichts oder
einer Regierungsbehörde aussieht, auch wenn dies nicht der Fall ist;
* einen falschen Namen verwenden.
Unfaire Praktiken. Inkassobüros dürfen keine unlauteren Praktiken anwenden,

wenn sie versuchen, eine Forderung einzutreiben. Sammler dürfen beispielsweise
nicht:
* Beträge einziehen, die Ihre Schulden übersteigen, sofern dies nicht gesetzlich
zulässig ist;
* einen vordatierten Scheck vorzeitig einreichen;
* Lassen Sie sich R-Gespräche annehmen oder für Telegramme bezahlen.
* Ihr Eigentum nehmen oder damit drohen, es zu nehmen, es sei denn, dies ist
rechtlich möglich;
* kontaktieren Sie uns per Postkarte.
Welche Kontrolle haben Sie über die Begleichung Ihrer Schulden?
Wenn Sie mehr als eine Schuld schulden, muss jede Zahlung, die Sie leisten, auf

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die von Ihnen angegebene Schuld angerechnet werden. Ein Inkassobüro darf keine
Zahlung auf Schulden vornehmen, von denen Sie glauben, dass Sie sie nicht
schulden.
Was können Sie tun, wenn Sie glauben, dass ein Inkassobüro gegen das
Gesetz verstoßen hat?
Sie haben das Recht, einen Sammler innerhalb eines Jahres ab dem Datum, an
dem Sie glauben, dass gegen das Gesetz verstoßen wurde, vor einem Landes- oder
Bundesgericht zu verklagen. Wenn Sie gewinnen, können Sie Geld für den
erlittenen Schaden zurückerhalten. Auch Gerichts- und Anwaltskosten können
erstattet werden. Eine Gruppe von Personen kann auch einen Inkassobüro
verklagen und Schadensersatz in Höhe von bis zu 500.000 US-Dollar oder einem
Prozent des Nettovermögens des Inkassobüros zurückfordern, je nachdem,
welcher Betrag niedriger ist.
Wo können Sie einen Inkassobüro wegen eines angeblichen Verstoßes

melden?
Melden Sie alle Probleme, die Sie mit einem Inkassobüro haben, der
Generalstaatsanwaltschaft Ihres Bundesstaates und der Federal Trade
Commission. Viele Staaten haben ihre eigenen Inkassogesetze und Ihre
Generalstaatsanwaltschaft kann Ihnen bei der Feststellung Ihrer Rechte helfen.
Wenn Sie Fragen zum Fair Debt Collection Practices Act oder Ihren Rechten
gemäß dem Gesetz haben, schreiben Sie an: Correspondence Branch, Federal
Trade Commission, Washington, DC 20580. Obwohl die FTC im Allgemeinen
nicht in einzelne Streitigkeiten eingreifen kann, können die von Ihnen
bereitgestellten Informationen auf ein Muster möglicher Gesetzesverstöße
hinweisen, die Maßnahmen der Kommission erfordern.
FTC – April 1996

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Ihre Kreditauskunft enthält Informationen darüber, wo Sie arbeiten und leben und
wie Sie Ihre Rechnungen bezahlen. Daraus kann auch hervorgehen, ob Sie
verklagt oder verhaftet wurden oder ob Sie Insolvenz angemeldet haben.
Unternehmen, die als Kreditauskunfteien (Credit Reporting Agency, CRA) oder
Kreditauskunfteien bezeichnet werden, erstellen Ihre Kreditauskunft und
verkaufen sie an Unternehmen. Da Unternehmen diese Informationen verwenden,
um Ihre Kredit-, Versicherungs- und Beschäftigungsanträge zu bewerten, ist es
wichtig, dass die Informationen in Ihrem Bericht vollständig und korrekt sind.
Erhalten Sie Ihre Kreditauskunft

Wenn Ihnen aufgrund der von einer Ratingagentur bereitgestellten Informationen
ein Kredit, eine Versicherung oder eine Anstellung verweigert wurde, schreibt der
Fair Credit Reporting Act (FCRA) vor, dass das Unternehmen, bei dem Sie sich
beworben haben, Ihnen den Namen und die Adresse der Kreditagentur mitteilen
muss. Wenn Sie die Agentur innerhalb von 30 Tagen nach Erhalt einer
Ablehnungsmitteilung um eine Kopie Ihres Berichts bitten, ist der Bericht
kostenlos.
Wenn Sie lediglich eine Kopie Ihres Berichts wünschen, rufen Sie die
Ratingagenturen an, die in den Gelben Seiten unter „Kredit“ oder
„Bonitätsbewertung und Berichterstattung“ aufgeführt sind. Da möglicherweise
mehr als eine CRA über eine Akte über Sie verfügt, rufen Sie jede der
aufgeführten Behörden an, bis Sie die Agenturen gefunden haben, die Ihre Akte
führen. Rechnen Sie mit einer angemessenen Gebühr für jeden Bericht.
Viele Ihrer Rechte im Rahmen des FCRA werden sich am 30. September 1997
ändern. Eine neue Broschüre mit Erläuterungen zu diesen Rechten wird dann bei
der FTC erhältlich sein.
Fehler korrigieren
Nach dem FCRA haben Sie das Recht, die Vollständigkeit und Richtigkeit der
Informationen in Ihrer Kreditakte anzufechten. Wenn Sie sich an die Meldestelle
wenden, um Informationen in Ihrem Bericht anzufechten, muss die Behörde den
aktuellen Status der umstrittenen Punkte innerhalb einer „angemessenen Frist“
erneut untersuchen und aufzeichnen, es sei denn, sie ist der Ansicht, dass der Streit
„leichtfertig oder irrelevant“ ist. Wenn die Kreditauskunftei einen umstrittenen

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Artikel nicht überprüfen kann, muss sie ihn löschen.
Wenn Ihr Bericht fehlerhafte Informationen enthält, muss die CRA diese
korrigieren. Wenn ein Artikel unvollständig ist, muss die CRA ihn
vervollständigen. Wenn aus Ihrer Akte beispielsweise hervorgeht, dass Sie
Zahlungen auf Konten verspätet geleistet haben, aber nicht nachgewiesen werden
kann, dass Sie nicht mehr in Verzug sind, muss die CRA den Bericht korrigieren,
um zu zeigen, dass Ihre Zahlungen jetzt aktuell sind. Oder wenn Ihre Datei ein
Konto enthält, das nur einer anderen Person gehört, muss die CRA es löschen.
Außerdem muss die CRA auf Anfrage eine Korrekturmitteilung an jeden senden,
der Ihren Bericht in den letzten sechs Monaten erhalten hat. Bewerber können sich
eine korrigierte Kopie ihres Zeugnisses an alle Personen senden lassen, die in den
letzten zwei Jahren eine Kopie erhalten haben.
Wenn eine erneute Untersuchung Ihren Streit nicht beilegen kann, können Sie laut
Gesetz eine Stellungnahme mit bis zu 100 Wörtern einreichen, um Ihre Sicht der
Dinge zu erläutern. Die CRA muss die Erklärung jeder Anforderung Ihres
Berichts beifügen. Die Mitarbeiter der CRA können Ihnen bei der Erstellung der
Abrechnung behilflich sein.
Genaue negative Informationen

Genaue negative Informationen können sieben Jahre lang in Ihrem Bericht
verbleiben. Insolvenzen seit 10 Jahren. Darüber hinaus können alle negativen
Informationen auf unbestimmte Zeit gemeldet werden, um sie bei der Bewertung
Ihrer Bewerbung zu verwenden für:
* Guthaben von 50.000 $ oder mehr;
* eine Lebensversicherung mit einem Nennbetrag von 50.000 $ oder mehr; oder
* Gegenleistung für einen Job, bei dem 20.000 US-Dollar oder mehr bezahlt
werden.
Registrierung einer Streitigkeit

Sie müssen Ihre Streitigkeit an die CRA richten. Obwohl die FCRA dies nicht
verlangt, empfehlen die Mitarbeiter der FTC, dass Sie Ihre Streitigkeit schriftlich
einreichen, zusammen mit Kopien (KEINE Originale) von Dokumenten, die Ihre
Position stützen.
Ihr Brief sollte Ihren vollständigen Namen und Ihre Adresse enthalten, jeden
Kreditgeheim
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Punkt, den Sie beanstanden, klar benennen, erläutern, warum Sie die
Informationen anfechten, und eine Löschung oder Berichtigung beantragen.
Möglicherweise möchten Sie eine Kopie Ihres Berichts beifügen, in dem die
betreffenden Punkte eingekreist sind. Ihr Brief könnte in etwa so aussehen wie der
am Ende dieser Broschüre.
Senden Sie Ihr Streitbeilegungsschreiben per Einschreiben mit Rückschein, damit
Sie dokumentieren können, was die CRA erhalten hat. Bewahren Sie Kopien Ihres
Streitbeilegungsschreibens und der Anlagen auf.
Hinzufügen von Konten zu Ihrer Datei

In Ihrer Kreditakte sind möglicherweise nicht alle Ihre Kreditkonten aufgeführt.
Obwohl die meisten Kreditkartenkonten nationaler Kaufhäuser und
Allzweckbanken in Ihrer Datei enthalten sind, übermitteln nicht alle Gläubiger
Informationen an Ratingagenturen: Einige Reise-, Unterhaltungs-,
Tankkartenunternehmen, örtliche Einzelhändler und Kreditgenossenschaften
gehören zu den Gläubigern, die dies nicht tun. T.
Wenn Ihnen mitgeteilt wurde, dass Ihnen ein Kredit aufgrund einer
„unzureichenden Kreditdatei“ oder „keine Kreditdatei“ verweigert wurde und Sie
Konten bei Gläubigern haben, die nicht in Ihrer Kreditdatei aufgeführt sind, bitten
Sie die Ratingagentur, diese Informationen in zukünftige Berichte aufzunehmen .
Obwohl sie dazu nicht verpflichtet sind, fügen viele Ratingagenturen gegen eine
Gebühr überprüfbare Konten hinzu.
Können Sie Ihre Rechnungen nicht bezahlen? Du bist nicht allein. Heute haben
Millionen Amerikaner Schwierigkeiten, ihre Schulden zu bezahlen. Die meisten
Menschen in finanzieller Not sind berufstätige Familien mit mittlerem
Einkommen, die ihre Schulden abbezahlen wollen.

Kreditgeheim
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Aber es ist wichtig, dass Sie handeln. Nichtstun kann in Zukunft zu viel größeren
Problemen führen – noch größere Schulden, der Verlust von Vermögenswerten
wie Ihrem Haus und eine schlechte Kreditwürdigkeit.
Die gute Nachricht ist, dass es Lösungen gibt. Die in dieser Broschüre
bereitgestellten Abhilfemaßnahmen können dazu beitragen, Ihre Beziehungen zu
Gläubigern zu verbessern, Ihre Schulden zu reduzieren und Ihnen bei der
Verwaltung Ihres Geldes zu helfen. Kurz gesagt: Diese Lösungen können Ihnen
einen Neuanfang ermöglichen.
Stecken Sie in finanziellen Schwierigkeiten?

Wenn ein Geldeintreiber Sie anruft, wissen Sie, dass Sie in finanziellen
Schwierigkeiten stecken. Aber was ist, wenn Sie Schwierigkeiten haben, Ihren
Gehaltsscheck für die Begleichung der monatlichen Rechnungen aufzuwenden?
Wenn Sie eine der folgenden Fragen mit „Ja“ beantworten, sollten Sie handeln.
* Geben Sie regelmäßig mehr aus, als Sie verdienen?
* Sind Sie gezwungen, alltägliche Einkäufe auf Kredit zu tätigen?
* Können Sie mit der monatlichen Kreditkarte nur die Mindestzahlungen leisten?
Schulden?
* Wenn Sie Ihren Job verlieren würden, hätten Sie dann Schwierigkeiten, die
Rechnungen für den nächsten Monat zu bezahlen?
„Mit der Budgetberatung können wir jetzt beruhigt sein. Wir haben eine äußerst
wertvolle Lektion über das Geldmanagement gelernt. Unsere Zukunft sieht rosiger
aus.“ Linda R.
Was Sie für sich tun können

Überprüfen Sie Ihre spezifischen Verpflichtungen, die Gläubiger Ihnen gegenüber
geltend machen, um sicherzustellen, dass Sie ihnen tatsächlich etwas schulden.
Wenn Sie eine Schuld bestreiten, wenden Sie sich zunächst direkt an den
Gläubiger, um Ihre Fragen zu klären. Wenn Sie noch Fragen zu den Schulden
haben, wenden Sie sich an Ihre staatliche oder örtliche Verbraucherschutzbehörde
oder den Generalstaatsanwalt.
Kontaktieren Sie Ihre Gläubiger, um ihnen mitzuteilen, dass Sie Schwierigkeiten
haben, Ihre Zahlungen zu leisten. Sagen Sie ihnen, warum Sie Probleme haben –

Kreditgeheim
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vielleicht liegt es daran, dass Sie kürzlich Ihren Job verloren haben oder
unerwartete Arztrechnungen haben. Versuchen Sie, mit Ihren Gläubigern einen
akzeptablen Zahlungsplan auszuarbeiten. Die meisten sind bereit, mit Ihnen
zusammenzuarbeiten und werden Ihre Ehrlichkeit und Offenheit zu schätzen
wissen.
Das Gesetz über faire Inkassopraktiken verbietet es einem Inkassobüro, Ihre
Schulden jemand anderem als Ihrem Anwalt zu zeigen, Sie zu belästigen oder zu
bedrohen, falsche Angaben zu machen, falsche Informationen über Sie
weiterzugeben und den rechtlichen Status Ihrer Schulden falsch darzustellen.
Denken Sie daran, dass Gläubiger nach anderen Bundesgesetzen zum Eintreiben
von Schulden die meisten staatlichen Hilfen nicht in Anspruch nehmen können
und nur einen Teil des Lohns pfänden können, um Schulden einzutreiben.
Budgetieren Sie Ihre Ausgaben. Erstellen Sie einen Ausgabenplan, mit dem Sie
Ihre Schulden reduzieren können. Listen Sie Ihre notwendigen Ausgaben (z. B.
Unterkunft und Gesundheitsfürsorge) und optionale Ausgaben (z. B. Unterhaltung
und Urlaubsreisen) auf. Halte dich an den Plan.
Versuchen Sie, Ihre Ausgaben zu reduzieren. Vermeiden Sie unnötige Ausgaben
wie Essen gehen und den Kauf teurer Unterhaltung. Erwägen Sie die Nutzung
öffentlicher Verkehrsmittel, anstatt ein Auto zu besitzen. Schneiden Sie
Gutscheine aus, kaufen Sie generische Produkte im Supermarkt und vermeiden Sie
Impulskäufe. Hören Sie vor allem auf, neue Schulden zu machen. Erwägen Sie,
Ihre Kreditkarten durch eine Debitkarte zu ersetzen.
Bezahlen Sie Schulden mit Ihren Ersparnissen und anderen Vermögenswerten. Für
die Begleichung hochverzinslicher Kredite ist es in der Regel sinnvoll, Ersparnisse
von Niedrigzinskonten abzuheben. Der Verkauf eines Zweitwagens bringt nicht
nur Geld, sondern reduziert auch Versicherungs- und andere Wartungskosten.
Suchen Sie nach zusätzlichen Ressourcen aus staatlichen und privaten Quellen, für
die Sie möglicherweise Anspruch haben. Zu den staatlichen Zuschüssen gehört
auch die Arbeitslosenentschädigung. Hilfe für Familien mit unterhaltsberechtigten
Kindern (AFDC), Lebensmittelmarken, Energiehilfe für Geringverdiener,
Medicaid und Sozialversicherung einschließlich Behinderung. Weitere Ressourcen
sind möglicherweise von Kirchen und Gemeindegruppen erhältlich. Oft sind diese
Quellen in den Gelben Seiten Ihres Telefonbuchs aufgeführt.
„Als wir uns unsere Möglichkeiten genau ansahen, wurde uns klar, dass wir es

Kreditgeheim
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noch versuchen mussten Budgetierung, bevor extremere Maßnahmen ergriffen
werden. Wir denken, dass wir vielleicht zu früh aufgegeben haben.“ Alicia A.
Was andere für Sie tun können

Kreditberatung. Wenn Sie mit Ihren Gläubigern keine zufriedenstellende Einigung
erzielen können, gibt es Organisationen, die Ihnen helfen können. Eine
Organisation, die Sie anrufen können, ist eine Agentur des Consumer Credit
Counseling Service (CCCS). Diese lokalen, gemeinnützigen Organisationen, die
der National Foundation for Consumer Credit (NFCC) angeschlossen sind, bieten
Bildung und Beratung für Familien und Einzelpersonen.
Für Verbraucher, die individuelle Hilfe wünschen, können CCCS-Berater mit
professionellem Hintergrund in der Geldverwaltung und -beratung Unterstützung
bieten. Um hohe Standards zu fördern, hat das NFCC ein
Zertifizierungsprogramm für diese Berater entwickelt. Ein Berater wird mit Ihnen
zusammenarbeiten, um ein Budget zur Aufrechterhaltung Ihrer grundlegenden
Lebenshaltungskosten zu entwickeln und Möglichkeiten zur Bewältigung Ihrer
gesamten finanziellen Situation aufzuzeigen. Wenn Gläubiger Druck auf Sie
ausüben, kann ein CCCS-Berater auch mit diesen Gläubigern über die
Rückzahlung Ihrer Schulden im Rahmen eines Finanzmanagementplans
verhandeln.
Im Rahmen dieses Plans vereinbaren Gläubiger häufig, Zahlungen zu kürzen,
Zinsen und Finanzierungskosten zu senken oder zu senken und auf Verzugszinsen
und Gebühren für Überschreitungen zu verzichten. Nach Beginn des Plans zahlen
Sie jeden Monat Geld bei CCCS ein, um diese neu ausgehandelten
Zahlungsbeträge abzudecken. Dann wird CCCS dieses Geld an Ihre Gläubiger
verteilen, um Ihre Schulden zurückzuzahlen. Mit mehr als 1.100 Standorten im
ganzen Land stehen CCCS-Agenturen nahezu allen Verbrauchern zur Verfügung.
CCCS wird hauptsächlich durch Beiträge von Gemeinschaftsorganisationen,
Finanzinstituten und Händlern unterstützt und bietet Einzelpersonen, die Hilfe
suchen, kostenlose oder kostengünstige Dienste an. Zur Kontaktaufnahme a
Wenn Sie vertrauliche Hilfe im CCCS-Büro benötigen, schauen Sie in den weißen
Seiten Ihres Telefonbuchs nach oder rufen Sie 1 (800) 388-2227 rund um die Uhr
an, um ein Büro in Ihrer Nähe zu finden.

Kreditgeheim
nisse
„Ich kann Ihnen gar nicht sagen, wie glücklich ich bin, endlich die Kontrolle über
meine Finanzen zu haben, nachdem ich mich an ein Budget gehalten habe. So
weit, ist es gut. Ich habe tatsächlich ein Guthaben auf meinem Sparkonto!“
Rodney O.
Privatinsolvenz. Insolvenz ist ein rechtliches Verfahren, das Menschen, die ihre
Rechnungen nicht bezahlen können, einen Neuanfang ermöglichen kann. Die
Entscheidung, Insolvenz anzumelden, ist ein schwerwiegender Schritt. Sie sollten
es nur tun, wenn es die beste Möglichkeit ist, mit finanziellen Problemen
umzugehen. Den meisten Privatpersonen stehen zwei Arten der Insolvenz zur
Verfügung. Kapitel 13 oder „Reorganisation“ ermöglicht es Schuldnern, Eigentum
zu behalten, das sie andernfalls verlieren könnten, beispielsweise ein mit einer
Hypothek belastetes Haus oder ein Auto. Reorganisationen können es Schuldnern
ermöglichen, einen Zahlungsausfall über einen Zeitraum von drei bis fünf Jahren
zu begleichen oder zu beheben, anstatt Eigentum abzugeben. Kapitel 7 oder
„direkter Bankrott“ beinhaltet die Liquidation aller Vermögenswerte, die in Ihrem
Bundesstaat nicht steuerbefreit sind. Das steuerbefreite Eigentum kann unter
anderem Gegenstände wie arbeitsbezogene Werkzeuge und grundlegende
Haushaltsmöbel umfassen. Ein Teil Ihres Eigentums kann von einem gerichtlich
bestellten Beamten verkauft oder an Ihre Gläubiger übergeben werden. Sie können
Kapitel 7 nur einmal alle sechs Jahre beantragen.
Bei beiden Insolvenzarten können ungesicherte Schulden (also solche, bei denen
die Gläubiger keine Rechte an bestimmtem Eigentum haben) beseitigt und
Zwangsvollstreckungen, Beschlagnahmungen, Pfändungen,
Betriebsunterbrechungen und Inkassoaktivitäten gestoppt werden. Beide Arten
sehen auch Befreiungen vor, die es den meisten einzelnen Schuldnern
ermöglichen, den Großteil ihres Vermögens zu behalten, obwohl diese
„Freistellungsbeträge“ von Staat zu Staat stark variieren.
Eine Insolvenz kann eine schlechte Bonitätsbilanz nicht bereinigen und bleibt bis
zu zehn Jahre lang Teil dieser Bilanz. Dies kann beispielsweise die Aufnahme
einer Hypothek für den Hauskauf erschweren. Unterhaltszahlungen,
Unterhaltszahlungen, Bußgelder, Steuern und einige Verpflichtungen zum
Studiendarlehen entfallen in der Regel nicht. Sofern Sie nicht gemäß Kapitel 13
einen akzeptablen Plan zur Begleichung Ihrer Schulden haben, ist es Ihnen bei
einer Insolvenz in der Regel nicht gestattet, Eigentum zu behalten, wenn der
Kreditgeheim
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Gläubiger eine unbezahlte Hypothek oder ein Pfandrecht darauf hat.
Insolvenzanträge müssen beim Bundesgericht eingereicht werden. Die
Anmeldegebühr beträgt 160 US-Dollar und kann manchmal in Raten gezahlt
werden. In dieser Gebühr sind die Gebühren Ihres Insolvenzanwalts nicht
enthalten.
Die Wahl eines Insolvenzanwalts kann schwierig sein. Einige der am wenigsten
seriösen Anwälte verdienen leicht Geld, indem sie Hunderte von Insolvenzfällen
bearbeiten, ohne die individuellen Bedürfnisse angemessen zu berücksichtigen.
Am nützlichsten sind Empfehlungen von Personen, die Sie kennen und denen Sie
vertrauen, sowie von Programmen zur Mitarbeiterunterstützung.
Einige öffentlich finanzierte Rechtsdienstleistungsprogramme bearbeiten
Insolvenzfälle, ohne Anwaltskosten zu erheben. Oder diese Programme vermitteln
möglicherweise an private Insolvenzanwälte. Bedenken Sie, dass die Honorare
dieser Anwälte stark variieren können.
„Unsere Rechnungen bereiten uns Sorgen. Nachdem wir unser Problem den
Kreditberatern vorgetragen hatten, begannen wir zu spüren, dass es einen Weg
gibt, damit umzugehen. Wir sind jetzt zuversichtlicher.“ Nelson M.
Mögliche Fallstricke
Kreditberater, die nicht hilfreich sind. Oftmals machen gewinnorientierte oder
nicht anerkannte Beratungsorganisationen Versprechen, die sie nicht einhalten
können oder nicht einhalten können. Seien Sie besonders vorsichtig, wenn Sie im
Voraus eine größere Geldsumme verlangen. Um den Ruf der Organisation zu
überprüfen, wenden Sie sich an den Generalstaatsanwalt, die
Verbraucherschutzbehörde oder das Better Business Bureau.
„Kreditreparatur“-Kliniken und „Kreditärzte“ stehen häufig in der Kritik, weil sie
versprechen, dass sie negative Informationen aus Ihrer Kreditauskunft entfernen
können. Genaue Informationen können jedoch nicht geändert werden. Wenn die
Informationen veraltet oder ungenau sind, können Sie sich selbst an eine
Kreditauskunftei wenden und die Entfernung dieser Informationen beantragen.
Riskante Refinanzierungsmöglichkeiten. Wenn Sie sich bereits in finanziellen
Schwierigkeiten befinden, erhöhen Zweithypotheken das Risiko, dass Sie Ihr Haus
verlieren, erheblich. Seien Sie vorsichtig bei Kreditkonsolidierungen oder anderen
Refinanzierungen, die tatsächlich die geschuldeten Zinsen erhöhen oder die

Kreditgeheim
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Zahlung von Punkten oder hohe Gebühren erfordern.
Ein letztes Wort: Verlieren Sie nicht die Hoffnung, auch wenn Sie daran zweifeln,
jemals finanziell wieder auf die Beine zu kommen. Wenn Sie handeln, können Sie
Ihre finanzielle Gesundheit wiedererlangen. Wenn Sie die in dieser Broschüre
vorgestellten Optionen verfolgen, können Sie sich auf den Weg zur finanziellen
Erholung machen.
„Es fühlt sich großartig an, mein Leben (und meinen Kredit) in Ordnung zu
bringen!“ Robyn H.
Die folgenden Organisationen und Einzelpersonen haben bei der Erstellung dieser
Broschüre mitgewirkt und unterstützen deren Inhalt.
Amerikanische Vereinigung der Rentner
Verbraucheraktion
Verbraucherverband von Amerika
Mitarbeiter des National Consumer Law Center
Nationale Stiftung für Verbraucherkredite
US-Verbraucherinformationszentrum
US-amerikanisches Amt für Verbraucherangelegenheiten
Visum USA
Eine Kreditkarte ist ein großartiges Finanzinstrument. Es kann bequemer zu

verwenden und zu transportieren sein als Bargeld und bietet laut Bundesgesetz
einen wertvollen Verbraucherschutz.
Gleichzeitig ist es eine große Verantwortung. Wenn Sie nicht sorgfältig damit
umgehen, schulden Sie möglicherweise mehr, als Sie zurückzahlen können,
schädigen Ihre Kreditwürdigkeit und verursachen Kreditprobleme, die schwer
wieder rückgängig zu machen sind.
Die Chancen stehen gut, dass Ihre E-Mails voller Anfragen von
Kreditkartenausstellern sind. Woher wissen Sie, ob der richtige Zeitpunkt für eine

Kreditgeheim
nisse
Kreditkarte gekommen ist? Hier finden Sie einige wichtige Informationen, die
Ihnen dabei helfen können, festzustellen, ob Sie für Plastik bereit sind, worauf Sie
bei der Auswahl eines Unternehmens achten müssen, mit dem Sie Geschäfte
machen möchten, und wie Sie verantwortungsvoll mit Ihrer Kreditkarte umgehen.
Qualifizierung für eine Kreditkarte

Wenn Sie mindestens 18 Jahre alt sind und über ein regelmäßiges Einkommen
verfügen, sind Sie auf dem besten Weg, sich für eine Karte zu qualifizieren. Doch
trotz der Einladungen der Kartenherausgeber müssen Sie nachweisen, dass Sie ein
gutes Risiko darstellen, bevor Ihnen ein Kredit gewährt wird. Der Nachweis
befindet sich in Ihrer Kreditauskunft. Wenn Sie einen Autokredit oder einen
anderen Kauf finanziert haben, verfügen Sie wahrscheinlich über einen Eintrag bei
einer Kreditauskunftei. Diese Bonitätshistorie zeigt, wie verantwortungsbewusst
Sie bei der Bezahlung Ihrer Rechnungen vorgegangen sind, und hilft dem
Kreditkartenaussteller bei der Entscheidung, wie viel Kredit er gewähren möchte.
Bevor Sie einen Kreditantrag einreichen, besorgen Sie sich eine Kopie Ihres
Berichts, um sicherzustellen, dass dieser korrekt ist. Es ist bei den drei großen
Kreditauskunfteien erhältlich:
EQUIFAX Postfach 105873, Atlanta, GA 30348; (800) 685-1111 (bis zu 8 $
Gebühr)
EXPERIAN (ehemals TRW), PO Box 8030, Layton, UT 84041; (800) 392-1122
(kostenlos)
TRANS UNION Postfach 390, Springfield, PA 19064; (216) 779-7200 (bis zu 8 $
Gebühr)
Erstellen einer Kredithistorie

Angenommen, Sie haben keinen Autokredit, keinen Computer oder eine andere
größere Anschaffung finanziert. Wie beginnt man mit der Kreditaufnahme?
Erwägen Sie zunächst die Beantragung einer Kreditkarte in einem örtlichen
Geschäft und gehen Sie verantwortungsbewusst damit um. Fragen Sie, ob sie sich
bei einer Kreditauskunftei melden. Wenn dies der Fall ist und Sie Ihre
Rechnungen pünktlich bezahlen, verfügen Sie über eine gute Bonitätshistorie.
Zweitens sollten Sie eine gesicherte Kreditkarte in Betracht ziehen. Es erfordert,
dass Sie als Sicherheit für Ihre Kreditlinie ein Bankkonto oder ein anderes
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Vermögenskonto bei einem Finanzinstitut eröffnen und unterhalten. Ihr
Kreditrahmen entspricht einem Prozentsatz Ihrer Einzahlung, normalerweise
zwischen 50 und 100 Prozent. Antrags- und Bearbeitungsgebühren sind bei
gesicherten Kreditkarten keine Seltenheit. Darüber hinaus sind für gesicherte
Kreditkarten in der Regel höhere Zinssätze erforderlich als für herkömmliche,
nicht gesicherte Karten.
Drittens sollten Sie darüber nachdenken, jemanden mit einer gesicherten
Bonitätshistorie – vielleicht einen Verwandten – zu bitten, das Konto
mitzuzeichnen, wenn Sie selbst nicht für die Kreditwürdigkeit in Frage kommen.
Der Mitunterzeichner verspricht, Ihre Schulden zu begleichen, wenn Sie dies nicht
tun. Sie möchten alle Schulden umgehend zurückzahlen, damit Sie eine
Bonitätshistorie aufbauen und in Zukunft selbst einen Kredit beantragen können.
Eine positive Bonitätshistorie ist nicht nur von Vorteil, wenn Sie eine Kreditkarte
beantragen, sondern auch, wenn Sie sich für einen Job oder eine Versicherung
bewerben oder wenn Sie ein Auto oder ein Haus finanzieren möchten.
Wenn Ihr Antrag abgelehnt wird

Wenn Ihre Karte abgelehnt wird, fragen Sie nach dem Grund. Es kann sein, dass
Sie noch nicht lange genug an Ihrer aktuellen Adresse oder Ihrem aktuellen
Arbeitsplatz sind. Oder dass Ihr Einkommen nicht den Kriterien des Emittenten
entspricht. Verschiedene Kreditkartenunternehmen haben unterschiedliche
Standards. Wenn Sie jedoch von mehreren Unternehmen abgelehnt werden, kann
das ein Hinweis darauf sein, dass Sie für eine Kreditkarte noch nicht bereit sind.
Wenn Ihnen ein Kredit aufgrund von Informationen einer Kreditauskunftei
verweigert wurde, ist der Kreditgeber laut Bundesgesetz verpflichtet, Ihnen den
Namen und die Adresse der Auskunftei mitzuteilen, die die Informationen
bereitgestellt hat. Wenn Sie sich innerhalb von 30 Tagen nach Erhalt der
Ablehnung an dieses Büro wenden, haben Sie Anspruch auf eine kostenlose Kopie
Ihres Berichts. Wenn Ihre Akte korrekte negative Informationen enthält, können
nur Zeit und gute Kreditgewohnheiten Ihre Kreditwürdigkeit wiederherstellen.
Wenn Sie einen Fehler in Ihrer Meldung feststellen, haben Sie das Recht, diesen
von der Kreditauskunftei untersuchen und kostenlos korrigieren zu lassen.

Kreditgeheim
nisse
Den besten Deal bekommen
Gebühren, Entgelte und Leistungen variieren je nach Kreditkartenaussteller. Wenn
Sie sich für eine Kreditkarte entscheiden, schauen Sie sich um. Vergleichen Sie
diese wichtigen Funktionen:
Jährlicher Prozentsatz (APR). Der effektive Jahreszins ist ein Maß für die
Kreditkosten und wird als jährlicher Zinssatz ausgedrückt. Schauen Sie sich auch
den „periodischen Tarif“ an. Dies ist der Zinssatz, den der Emittent auf Ihren
ausstehenden Betrag anwendet, um die Finanzierungskosten für jeden
Abrechnungszeitraum zu ermitteln. Wenn Sie beispielsweise einen ausstehenden
Restbetrag von 2.000 US-Dollar mit 18,5 % Zinsen und einer monatlichen
Mindestzahlung haben, würde die Tilgung der Schulden über 11 Jahre dauern und
Sie allein für die Zinsen zusätzlich 1.934 US-Dollar kosten, was die Gesamtkosten
fast verdoppelt Ihr ursprünglicher Kauf.
Zahlungsfrist. Dies ist die Zeit zwischen dem Kaufdatum und dem Datum, an dem
für diesen Kauf Zinsen berechnet werden. Wenn Ihre Karte über eine Standard-
Kulanzfrist verfügt, haben Sie die Möglichkeit, Finanzierungskosten zu
vermeiden, indem Sie Ihr aktuelles Guthaben vollständig begleichen. Einige
Emittenten gewähren eine Kulanzfrist für Neuanschaffungen, auch wenn Sie Ihren
Restbetrag nicht jeden Monat vollständig begleichen. Wenn es keine Kulanzfrist
gibt, erhebt der Aussteller ab dem Datum, an dem Sie Ihre Karte verwenden oder
ab dem Datum, an dem jede Transaktion auf Ihrem Konto verbucht wird, eine
Finanzierungsgebühr.
Jahresgebühren. Viele Kreditkartenaussteller erheben eine jährliche Gebühr für die
Gewährung eines Kredits, in der Regel zwischen 15 und 55 US-Dollar. Einige
Emittenten erheben keine Jahresgebühr.
Transaktionsgebühren und andere Gebühren. Einige Emittenten erheben eine
Gebühr, wenn Sie mit der Karte einen Bargeldvorschuss erhalten, eine Zahlung
nicht rechtzeitig leisten oder Ihr Kreditlimit überschreiten. Einige erheben
möglicherweise jeden Monat eine Pauschalgebühr, unabhängig davon, ob Sie die
Karte verwenden oder nicht.
Kundendienst. Viele Emittenten verfügen über gebührenfreie 24-Stunden-
Telefonnummern.
Andere Vorteile. Emittenten bieten möglicherweise zusätzliche Vorteile an, von
denen einige kostenpflichtig sind, z. B. Versicherungen, Kreditkartenschutz,
Kreditgeheim
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Rabatte, Rabatte und besondere Warenangebote.
Credi-Quette
Sobald Sie eine Karte erhalten haben, unterschreiben Sie diese sofort, damit
niemand anderes sie verwenden kann. Beachten Sie, dass die Begleitpapiere
wichtige Informationen enthalten, z. B. Telefonnummern des Kundendienstes für
den Fall, dass Ihre Karte verloren geht oder gestohlen wird. Bewahren Sie diese
Informationen an einem sicheren Ort auf. Rufen Sie den Kartenaussteller an, um
die Karte zu aktivieren. Viele Emittenten verlangen diesen Schritt, um Betrug zu
minimieren und Ihnen zusätzliche Informationen zur Verfügung zu stellen.
Behalten Sie Ihre Kontoinformationen für sich. Geben Sie niemals Ihre
Kreditkartennummer oder das Ablaufdatum am Telefon bekannt, es sei denn, Sie
wissen, mit wem Sie es zu tun haben. Ein Krimineller kann diese Informationen
nutzen, um Geld von Ihnen zu stehlen oder sogar Ihre Kreditwürdigkeit
anzunehmen.
Bewahren Sie Kopien der Kassenbelege auf und vergleichen Sie die Kosten, wenn
Ihre Rechnung eintrifft. Melden Sie fragwürdige Belastungen umgehend
schriftlich dem Kartenaussteller.
Verleihen Sie Ihre Karte niemandem, auch nicht einem Freund. Ihr Kreditprivileg
und Ihre Geschichte sind zu wertvoll, um sie zu riskieren.
Du bist verantwortlich
Während es mit einer Kreditkarte einfacher ist, sofort etwas zu kaufen und später
zu bezahlen, kann es passieren, dass Sie den Überblick darüber verlieren, wie viel
Sie ausgegeben haben, wenn die Rechnung eintrifft, wenn Sie nicht aufpassen.
Und wenn Sie Ihre Rechnung nicht vollständig bezahlen, müssen Sie
wahrscheinlich Finanzierungskosten für den unbezahlten Restbetrag zahlen.
Darüber hinaus können Ihre Schulden in die Höhe schnellen, wenn Sie weiterhin
Zahlungen leisten, obwohl Sie einen ausstehenden Betrag haben. Bevor Sie es
merken, deckt Ihre Mindestzahlung nur die Zinsen ab. Wenn Sie Probleme bei der
Rückzahlung der Schulden haben, kann dies Ihre Kreditauskunft beeinträchtigen.
Und das kann erhebliche Auswirkungen auf Ihr Leben haben. Ein negativer
Bericht kann es schwieriger machen, ein Auto oder ein Haus zu finanzieren, eine
Versicherung abzuschließen und sogar einen Job zu finden.
Kreditgeheim
nisse
Bundesschutz. Das Bundesgesetz bietet den folgenden Schutz, wenn Sie
Kreditkarten verwenden.
Fehler auf Ihrer Rechnung.
Sie müssen den Kartenaussteller innerhalb von 60 Tagen, nachdem Ihnen die erste
Rechnung mit dem Fehler zugesandt wurde, schriftlich benachrichtigen. Geben
Sie in Ihrem Brief Ihren Namen an; Accountnummer; Art, Datum und Betrag des
Fehlers; und den Grund, warum Sie glauben, dass der Gesetzentwurf einen Fehler
enthält. Im Gegenzug muss der Kartenherausgeber das Problem untersuchen und
entweder den Fehler beheben oder Ihnen erklären, warum die Rechnung korrekt
ist. Dies muss innerhalb von zwei Abrechnungszyklen und spätestens 90 Tage
nach Erhalt Ihrer Abrechnungsfehlerbenachrichtigung beim Aussteller erfolgen.
Sie müssen den fraglichen Betrag während der Untersuchung nicht bezahlen.
Unautorisierte Gebühren.
Wenn Ihre Kreditkarte ohne Ihre Genehmigung verwendet wird, können Sie mit
bis zu 50 US-Dollar pro Karte haftbar gemacht werden. Wenn Sie den Verlust
einer Karte vor deren Verwendung melden, kann der Kartenherausgeber Sie nicht
für unberechtigte Belastungen haftbar machen. Wenn ein Dieb Ihre Karte
verwendet, bevor Sie sie als vermisst melden, müssen Sie für unbefugte
Belastungen höchstens 50 US-Dollar schulden. Sie sollten den Verlust oder
Diebstahl Ihrer Karte umgehend melden, um Ihre Haftung zu begrenzen.
Arten von Kreditkonten

Kreditgeber nutzen im Allgemeinen drei Arten von Konten:
Revolvierende Vereinbarung. Ein Verbraucher zahlt jeden Monat den
Gesamtbetrag oder entscheidet sich für eine Teilzahlung auf der Grundlage des
ausstehenden Restbetrags. Kaufhäuser, Gas- und Ölunternehmen sowie Banken
stellen in der Regel Kreditkarten auf Basis eines revolvierenden Kreditplans aus.
Gebührenvereinbarung. Ein Verbraucher verspricht, jeden Monat den gesamten
Restbetrag zu zahlen, sodass der Kreditnehmer keine Zinskosten zahlen muss.
Charge-Karten, keine Kreditkarten, und Charge-Konten bei lokalen Unternehmen
erfordern häufig eine Rückzahlung auf dieser Grundlage.
Ratenzahlungsvereinbarung. Ein Verbraucher schließt einen Vertrag über die

Kreditgeheim
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Rückzahlung eines festen Kreditbetrags in gleichen Raten über einen bestimmten
Zeitraum ab. Auf diese Weise werden häufig Autos, Möbel und Großgeräte
finanziert. Auch Privatkredite werden in der Regel in Raten zurückgezahlt.
Einführung
GESCHÄFT. Kluge Verbraucher machen Vergleichskäufe, wenn sie nach
Krediten wie einer Hypothek oder einem Autokredit suchen. Es empfiehlt sich
auch, beim Kauf eines Kreditkartenplans auf diese Vorgehensweise zu achten, da
Sie durch die Entscheidungen, die Sie treffen, Geld sparen können.
KAUFEN Sie zwischen den verschiedenen Plänen der Kreditkartenherausgeber,
die in dieser Broschüre aufgeführt sind. Vergleichen Sie sie mit Karten, die Sie
bereits haben, und mit Angeboten, die Sie per Post zu den Konditionen erhalten,
die am besten zu Ihren Ausgabe- und Rückzahlungsgewohnheiten passen. Die
Kosten und Bedingungen des Plans oder der Pläne können einen Einfluss darauf
haben, wie viel Sie für das Privileg der Kreditaufnahme bezahlen.
Im Offenlegungsformular des Autokreditausstellers sind die wichtigsten zu
berücksichtigenden Kreditbedingungen der effektive Jahreszins (APR), die
Jahresgebühr und die Kulanzfrist. Berücksichtigen Sie auch Kreditbedingungen
wie Barvorschussgebühren, Gebühren für verspätete Zahlungen und Gebühren für
die Überschreitung des Limits.
Berücksichtigen Sie diese Punkte zusammen mit der Art und Weise, wie Sie Ihre
Rechnungen jeden Monat vollständig oder nur teilweise bezahlen. Sie könnten
sich etwas Geld sparen.
Begriffsdefinitionen
JÄHRLICHER GEBÜHR Ein jährlicher Pauschalbetrag, der einem
Mitgliedsbeitrag ähnelt.
JÄHRLICH Ein Maß für die Kreditkosten
Der Prozentsatz drückt die Finanzierungskosten aus, die Folgendes umfassen:
RATE (APR) Zinsen und kann auch andere Gebühren als Jahreszins enthalten.

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FINANZGEBÜHR Der Dollarbetrag, den Sie für die Nutzung des Guthabens
zahlen. Neben den Zinskosten können auch andere mit Transaktionen verbundene
Gebühren, wie z. B. Barvorschussgebühren, enthalten sein.
KUNDENFRIST Ein Zeitraum von etwa 25 Tagen, in dem Sie Ihre
Kreditkartenrechnung begleichen können, ohne eine Finanzierungsgebühr zu
zahlen. Bei fast allen Kreditkartenplänen gilt die Kulanzfrist nur, wenn Sie Ihren
Restbetrag jeden Monat vollständig begleichen. Dies gilt nicht, wenn Sie einen
Saldo auf neue Rechnung vortragen. Auch bei Barvorschüssen gilt die Nachfrist
nicht.
ZINSSATZ: Die Zinssätze für Kreditkartenpläne ändern sich im Laufe der Zeit.
Einige sind explizit an Änderungen anderer Zinssätze wie des Leitzinses oder des
Treasury-Bill-Zinssatzes gebunden und werden als variable Zinssätze bezeichnet.
Andere sind nicht explizit an Änderungen anderer Zinssätze gebunden und werden
als Festzinspläne bezeichnet.
Variablen und Auswirkungen

Berechnung der Finanzierungskosten
Es ist hilfreich zu wissen, wie der Kreditkartenaussteller die Finanzierungsgebühr
auf Ihrer Kreditkartenrechnung berechnet. Um die Finanzierungskosten zu
ermitteln, wendet ein Emittent einen regelmäßigen Zinssatz auf einen Saldo an.
Kartenherausgeber verwenden verschiedene Methoden zur Berechnung des
Kontostands, z. B. die Methode des durchschnittlichen täglichen Kontostands, die
Methode des vorherigen Kontostands und die Methode des angepassten
Kontostands.
Bei der Methode des durchschnittlichen Tagessaldos (die gebräuchlichste
Methode) berechnet der Emittent den Saldo, indem er die Höhe der Schulden, die
Sie jeden Tag während des in der Abrechnung abgedeckten Zeitraums auf Ihrem
Konto hatten, ermittelt und daraus einen Durchschnitt bildet. Bei der Methode des
vorherigen Saldos verwendet der Emittent den ausstehenden Saldo am Ende des
vorherigen Zeitraums, d. h. des Zeitraums vor dem in der Abrechnung erfassten
Zeitraum. Bei der Methode des angepassten Saldos wird der Saldo ermittelt,
indem die von Ihnen geleisteten Zahlungen vom vorherigen Saldo abgezogen
werden.
Zu berücksichtigende Kombinationen

Kreditgeheim
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Kluge Verbraucher finden das beste Angebot für ihr Budget und ihren
Rückzahlungsstil. Wenn Sie beispielsweise Ihre monatliche(n) Rechnung(en)
immer vollständig bezahlen, ist die beste Kartenart eine, die keine Jahresgebühr
erhebt und eine Kulanzfrist für die Zahlung Ihrer Rechnung ohne Zahlung einer
Finanzierungsgebühr bietet.
Keine Jahresgebühr + Kulanzfrist = bestes Angebot
Wenn Sie das Kreditkartenguthaben nicht immer monatlich abbezahlen, achten
Sie unbedingt auf den periodischen Zinssatz, der zur Berechnung der
Finanzierungskosten verwendet wird.

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Kreditkartenaussteller, die Pläne mit variablem Zinssatz anbieten, leiten den dem
Verbraucher zu berechnenden Zinssatz mithilfe einer Formel ab.
Zwei der gebräuchlichsten Formeln sind:
+ Margin-Index oder = Variabler Zinssatz [Grafik weggelassen]
x Mehrfach
Zu den gebräuchlichsten Indizes, die von Kreditkartenausstellern verwendet
werden, gehören der Leitzins, der ein-, drei- oder sechsmonatige Treasury Bill-
Zinssatz, der Federal Funds- oder Federal Reserve-Diskontsatz. Die meisten dieser
Verzeichnisse sind im Geld- oder Wirtschaftsteil der großen Zeitungen zu finden.
Sobald der dem Index entsprechende Zinssatz ermittelt wurde, addiert der
Emittent zu diesem Indexsatz eine Reihe von Prozentpunkten, die „Marge“, um
den berechneten Zinssatz zu berechnen.
In manchen Fällen könnte sich der Emittent dafür entscheiden, eine andere Formel
zu verwenden, um den dem Verbraucher in Rechnung gestellten Zinssatz zu
bestimmen. Die Emittenten multiplizieren den Index oder den Index plus die
Marge mit einer anderen Zahl, dem „Vielfachen“, um den berechneten Zinssatz zu
berechnen.
Mögliche Einsparungen
Im Folgenden sehen Sie ein Beispiel für die jährlichen Einsparungen, die Sie
durch den Wechsel zu einem Kreditkartenplan mit niedrigerem Zinssatz und ohne
Jahresgebühr erzielen könnten.
ANNAHME In diesem Beispiel beträgt der durchschnittliche monatliche
Saldovortrag 2.500 US-Dollar, was etwa dem Landesdurchschnitt für Verbraucher
mit Kreditkartenschulden entspricht.
PLANBESCHREIBUNGEN:
Bedingungen Planen Plan B
Durchschnittlicher Sie 2.500 $
Monatssaldo effektiver einen x 0,14
Jahreszins Betrag

Kreditgeheim
nisse
In den Finanzierungskosten gezahlter Betrag

Kreditgeheim
nisse
jährlich 450 $ $350
Jahresgebühr + 20 $ +$0
Gesamtk $470 $350

osten
In diesem Beispiel betragen die gesamten möglichen Einsparungen, die jedes Jahr
durch die Auswahl eines Kreditkartenplans mit einem niedrigeren Zinssatz und
ohne Jahresgebühr erzielt werden, (470 – 350 US-Dollar) 120 US-Dollar.
Checkliste für Kreditkarteninhaber

Wenn Sie Ihre erste Kreditkarte beantragen oder bereits mehrere Karten besitzen,
finden Sie hier einige hilfreiche Tipps, die Sie beim Kauf einer Kreditkarte
beachten sollten.
1. Überprüfen Sie alle Informationen zu den Plänen.
2. Erstellen Sie eine Liste der gewünschten Funktionen, die Ihren Anforderungen
am besten entsprechen, und ordnen Sie sie entsprechend der geplanten
Verwendung der Karte.
3. Rufen Sie die von Ihnen ausgewählten Institutionen an, um die Informationen
zu überprüfen und zu erfahren, ob andere Pläne verfügbar sind.
4. Wenn Sie bereits Karteninhaber sind und über eine gute Bonität verfügen,
prüfen Sie, ob das Institut, bei dem Sie Ihre Karte verwenden, Ihren aktuellen
Zinssatz senkt ... VERHANDELN. [Grafik weggelassen]
Umfrageergebnisse
Alle sechs Monate sammelt und veröffentlicht das Federal Reserve System einen
Bericht über die Bedingungen der von Finanzinstituten angebotenen
Kreditkartenpläne. Dieser Bericht enthält Informationen der größten
Kartenherausgeber des Landes sowie aller anderen Finanzinstitute, die dem
Federal Reserve System mitteilen, dass sie an dem Bericht teilnehmen und
Informationen über ihre Kreditkartenpläne übermitteln möchten. Die in diesem
Bericht aufgeführten Kreditbedingungen gelten zum unten angegebenen Datum
und können sich ändern. Daher wird den Lesern empfohlen, sich an den
Kreditkartenaussteller zu wenden, um die aktuellen Tarife zu erfahren und sich

Kreditgeheim
nisse
über ihre anderen Kreditkartenpläne zu informieren.
In der Liste der Kreditkartenpläne verwendete Codes:

Verfügbarkeit Bezieht sich auf die Verfügbarkeit der Karte für Verbraucher
N = national
R = nur in ausgewählten Staaten
Staatsabkürzung = nur im angegebenen Bundesland
Art der F = fest

Preisgestaltung V = variabel
T = gestaffelte Preisgestaltung, wobei für unterschiedliche
Niveaus des ausstehenden Saldos unterschiedliche periodische Sätze gelten. Der
angezeigte Tarif gilt für die niedrigste der Guthabenstufen. 8
Kulanzfrist Gibt an, dass für das beim Kauf verlängerte Guthaben keine
Finanzierungsgebühr erhoben wird, wenn die vollständige Zahlung bis zum
Fälligkeitsdatum nach dem Ende des Abrechnungszeitraums, in dem der Kauf
getätigt wurde, eingeht. Im Allgemeinen ermöglicht eine Kulanzfrist den Kunden,
Finanzierungskosten für Einkäufe zu vermeiden, wenn sie ihre
Kreditkartenrechnung stets bis zum Fälligkeitsdatum der Rechnung vollständig
begleichen. Für Barvorschüsse gelten in der Regel keine Zahlungsfristen, bei
denen ab dem Tag der Transaktion Zinsen anfallen.
Weitere Funktionen Kreditkartenaussteller können dem Plan automatisch
Erweiterungen oder andere Funktionen hinzufügen, ohne zusätzliche Gebühren zu
erheben. Zu den Verbesserungen können Bargeldrabatte, Kaufschutz,
Garantiegarantien, eine Reiseunfall- oder Kfz-Mietversicherung, Rabatte auf
gekaufte Waren und Dienstleistungen sowie Nutzungsanreize wie
Vielfliegermeilen gehören.
1 = Rabatte auf Einkäufe
2 = Verlängerung der Herstellergarantie
3 = Kaufschutz/Sicherheit
4 = Reiseunfallversicherung

Kreditgeheim
nisse
5 = reisebezogene Rabatte
6 = Kfz-Mietversicherung
7 = nicht reisebezogene Waren oder Dienstleistungen
8 = Kreditkartenregistrierung
9 = andere
NR = nicht gemeldet
Datum der Umfrage Die in dieser Broschüre aufgeführten Kreditbedingungen

gelten vom
31. Januar 1995 9
INSTITUTION, Ann. Typ Grc

Kreditkartenplan % der In-Per. Ann. Andere.
und Verfügbarkeitsrate Prcg Dex-Tagesgebühr Ftrs. Telefon
ABBOTT BK
Mastercard,N 17,40 V 1 25 0 2,3,4,6 (800)288-6844
AFBA IND BK
AFBA Industrie
Bankvisum, Master
Karte,N 14,50 V 1 25 0 NR (800)776-2265
ZUSAMMENGESETZTER BK
CHICAGO
Gold-Mastercard, 2,3,4,5,
N 13,00 V 1 25 0 6,7,8,9 (800)365-6464

AMERICAN EXPRESS
CENTURION BK 2,3,4,6,
Optima,R 15,50 V 1 25 25 9 (800)635-5955
AMERIKANISCHE GEN FNCL
CTR
Die Mehr-Karte

Kreditgeheim
nisse
(Visum),N 19,80 F * 25 0 NR (800)828-6673
ASMOUTH BK OF AL
Klassischer Kredit
Karte,R 19,50 F * 25 15 NR (800)231-7493

MITARBEITER NB DE
Mastercard & Visa,
N 19,80 F * 25 20 NR (800)533-5600
BANK IV KS NA
Visa,R 15,90 F * 25 25 1,8 (800)333-5221
BANK OF AMER NA
Visa Classic,R 11,65 V 1 25 18 NR (800)243-5562
BANK OF CA NA
Standardmeister
Karte,R 16,80 F * 30 15 4 (800)544-2920
BANK VON HI
Visa Classic
Karte, HI 16,50 F * 25 15 2,3,4,6 (800)543-9611
BANK OF HOVEN
Bank of Hoven-
Visum,N 21,00 F * 25 39 NR (800)339-0128
BANK VON MISSISSIPPI
Mastercard, MS 18,00 F * 25 0 NR (800)680-2123
BANK OF NY DE
Mastercard,N 13,50 V 1 0 0 NR (800)942-1977
BANK ONE OF AKRON NA
Visa, OH 18,40 V 1 25 0 NR (216)372-1322

BANK 1 VON AZ NA
Standardmeister
Karte und Visa,R 16,25 V 1 25 25 2,3,4,9 (800)862-2427
BANK ONE CINCINNATI NA 10
Bank One Visa, OH 18,40 V 1 25 20 NR (513)985-5706
INSTITUTION, Ann. Typ Grc.

Kreditgeheim
nisse
BANK ONE CLEVELAND NA
Visa,OH 15,15 V 1 25 20 NR (216)352-5993

BANK ONE COLUMBUS NA
Visa/Mastercard
Klassischer Kredit
Karte,N 18,40 V 1 25 20 NR (614)248-3412
BANK ONE OF DAYTON NA
Visa Classic,N 18,40 F * 0 20 NR (513)443-2240
BANK ONE YOUNGSTAWN NA
Visa,R 16,90 V 1 25 0 NR (216)742-5018
BARNETT BK OF
BROWARD CITY NA
Classic Visa,R 14,40 V 1 25 0 4,9 (800)323-6276
BARNETT BK AUS TAMPA
Klassisches Visum, FL 16,80 V 1 25 0 4,9 (800)323-6276
BAYBANK
MasterCard
Klassisch,N 16,80 V 1 25 21 3,4,8 (800)221-3393
BOOTSMENS-KREDIT
KARTE BK
Mastercard,R 17,80 V 1 25 0 4 (800)466-6420
ZWEIG BKG&TC
Mastercard,R 18.00 F * 25 15 4 (800)476-4228
BROADWAY NB
Visa, TX 13,92 V 4 0 0 NR (210)283-6552
CAPITAL ONE BK
Visa, R 14,90 V 1 25 20 9 (800)933-5182
ZENTRALE BK
Visa, R 18.00 F * 25 12 NR (318)362-8466
CENTRAL CAROLINA B&TC
MasterCard
Gold,N 9,00 V 1 25 20 4,6,9 (800)334-1073

Kreditgeheim
nisse
CENTRAL FIDELITY NB
Mastercard,VA 15,60 F * 25 15 NR (800)388-5634
CHASE MANHATTAN BK USA

Kreditgeheim
nisse
Klassisches Visum & 2,3,
Klassische Mastercard, N 20 4,7,9 (800)441-7681
19,80 F * 30
CHEMISCHE BK 2,3,4,
Standardmeister 25 20 5,7,9 (516)648-3355
Karte/Visum,N 17,80 F * 11
CHEVY CHASE BK FSB 25 40 1.4 (800)937-5000
Visum/Gold,N 14,33 V 1
INSTITUION, Ann. Typ Grc.
CITIBANK SOUTH DAKOTA NA

Citibank-Klassiker 2,3,
Karte,N 17,90 V 1 25 0 4,5,7 (800)950-5114
BÜRGER TC
Bürgervisum
Klassisch,N 14,50 F * 0 0 NR (800)455-5000
KOLONIAL NB USA
Visa,N 13,26 V 1 25 30 3,4,6 (800)544-2028
COLORADO NB
Visa, R 17,40 V 1 25 12 NR (800)933-4433
COLUMBUS B&TC
Visa Classic,N 17,90 F 8 25 0 NR (800)487-5391
KOMERIKANISCHER BK-DETROIT
Comerica-Klassiker
Karte,N 16,75 F * 25 15 4 (800)841-0012
COMMERCE BK NA
Besondere Verbindungen
Visa/Mastercard,
R 16,50 V 1 25 0 4,9 (800)645-2103
COMMERCE BK OF OMAHA NA
Visa/Mastercard,

Kreditgeheim
nisse
R 16,50 V 1 25 0 4,9 (800)645-2103
COMMERCE BK OF
SPRINGFIELD NA
Visa & Mastercard,
R 16,50 V 1 25 0 4,9 (800)645-2103
KOMPASS BK
Mastercard,R 18,00 V 1 30 20 NR (800)239-5175
CORESTATES BK VON DE NA
Visa,R 17,80 V 1 25 20 NR (800)833-3010
CRESTAR BK
Visa Classic,N 15,90 F * 25 20 4,9 (800)368-7700
ZIFFERBLATT BK
MasterCard/
Visum,N 19,80 T * 25 20 NR (605)336-3933
EUROPÄISCHE AMER BK
Visa, NY 17,70 V 1 25 0 NR (516)296-6028
FCC NB
Erstes Kartenvisum 2,3,
Gold,N 18,40 V 1 25 0 4,6,9 (800)368-4535
BUNDES SVG BK 12
Visa,N 9,72 V 8 25 33 NR (800)285-9090

Treue NB
Visa
Verbraucherkarte,N 15,90 F * 25 25 9 (800)753-2900
FIDELITY TC
MasterCard, 2,3,4,
Visa,N 17,65 V 1 25 0 5,6,8 (800)323-5353

FÜNFTES DRITTEL BK

Kreditgeheim
nisse
Wählen Sie Visa,R 14,40 V 1 30 18 9 (800)972-3030
ERSTE AL BK
MasterCard
(Klassisch),R 19,50 F * 25 15 NR (800)828-0893
ERSTE BK SD NA
Visum, N 17,90 V 1 25 20 NR (800)285-8585
ERSTE BÜRGER B&TC
Mastercard, NC 18.00 F * 25 15 4 (919)779-8540
ERSTE BÜRGER B&TC VON SC
Mastercard, SC 14.88 F * 25 20 4 (803)733-2050
ERSTE VERBRAUCHER NB
Mastercard,N 18.90 V 1 30 39 2,3,4 (800)876-3262
ERSTE EINZAHLUNG NB 2,3,
Visa Gold,R 14,90 V 1 25 0 4,6,9 (800)227-6886
FIRST FIDELITY BK NA
Visum,R 17,30 V 1 25 15 1 (800)338-0644
ERSTE FNCL BK FSB
Erste finanzielle 1,2,3,4,
Visum,N 17,80 F * 25 15 5,6,9 (800)472-7708
ERSTE HAWAIIANISCHE BK
Mastercard,HI 16,50 F * 25 15 4.6.7 (*00)847-4444
ERSTES INTRST BK VON AZ NA
Visa-Standard
Karte, AZ 17,90 V 1 25 20 NR (800)955-5050
ERSTES INTRST BK VON CA
MasterCard-
Standard, CA 17,50 V 1 25 20 NR (800)955-5050

ERSTES INTRST BK VON NV NA
MasterCard-
Standard, NV 17,90 V 1 25 15 NR (800)955-5050
ERSTES INTRST BK VON OR NA
Visa-Standard
Karte, OR 19,50 V 1 25 25 NR (800)955-5050
ERSTES INTRST BK VON WA NA

Kreditgeheim
nisse
Visa-Standard
Karte, WA 17,90 F * 25 18 NR (800)955-5050
ERSTE NB VON ATLANTA
Wachovia Bank 13
Visum, N 11.40 V 1 25 39 4 (800)842-3262

ERSTE NB VON CMRC Visa/Mastercard,

N 16,90 V 1 25 12 NR (800)826-3390
ERSTE NB VON OMAHA
Visum,N 19,75 V 9 0 0 4,5,9 (800)688-7070
ERSTE NB SD
Visum,SD 19,75 V 9 00 4 (800)688-7070
FIRST NH BK Mastercard,R 16,90 V 1 25 20 4 (800)852-
3719
ZUERST VON AMER BK-IL-NA
National Gold Mastercard/Visa,
N 15,40 V 1 25 0 2,3,4,6 (800)423-3883
ERSTER AMER BK-MI NA
Klassische Mastercard/Visa mit variablem Zinssatz,
N 16,90 V 1 25 0 NR (8000423-3883
FIRST OMNI BK NA
Visa/Mastercard, 2,3,4,
N 17,20 V 1 25 0 5,6,8 (800)441-8026
ERSTE SICHERHEIT BK DER ID NA
Visa,ND 17,40 V 1 25 0 4,6 (800)445-2689

ERSTE SICHERHEIT BK VON NM NA
Visa Classic,R 18,00 V 1 25 0 NR (800)445-2689
ERSTE SICHERHEIT BK VON UT NA
Visum, UT 17,40 V 1 25 0 4,5,6 (800)445-2689

Kreditgeheim
nisse
ERSTE TENNESSEE
BK NA NMPHS
Visa,R 16,40 V 1 30 0 NR (800)234-2840
ERSTE UNION NB VON GA
Standardvisum,N 13,90 F * 25 0 4,9 (800)359-3862
ERSTE USA BK
Erste US-Bank
USA,R 14,65 V 1 25 0 3,4,6 (800)955-9900
ERSTE VA BK
Visa, R 16,98 F * 25 15 4,8 (800)634-8803
FIRST WESTERN BK NA
Visa,N 15,40 V 1 25 0 4,9 (412)652-7146
FIRSTAR BK MILWAUKEE NA
Elan Mastercard
und Visa,R 18,00 F * 25 15 4 (800)558-3424
ERSTER BK NA LINCOLN 14
Visum,R 18,00 F * 25 18 4 (800)432-3209

FLOTTE BK
Flottenvisum,N 16,15 V 1 25 20 4 (800)537-3777
GE CAPITAL CONSUMER
CARD CO
GE Rewards
Bevorzugt,N 19,80 F * 25 0 NR (513)677-6736

GREENWOOD TC
Entdecken,N 17,40 V 1 25 0 1,9 (800)347-2683
HARRIS T&SB

Kreditgeheim
nisse
Mastercard und Visa
Klassisch,N 18,40 V 1 25 0 NR (708)520-6550
HAUSHALT BK NV NA
Reguläres Visum/
Mastercard, N 17.90 V 1 25 25 4,9 (800)477-6000
HUNTINGTON NB
Mastercard,R 16.40 V 1 25 0 NR (614)480-2719
IDAHO FIRST BK 3,4,5,

Klassisches Visum,R17.67 V 5 25 20 6,8,9
(208)387-3640
INTEGRA BK PITTSBURGH
Mastercard,R 14.90 V 3 25 152,3,4,6 (412)644-7554
INTRUST BK NA
MasterCard/
Visa,N 16,80 F * 25 12 NR (800)222-7458
JC PENNEY NB
Visa,N 19,50 F * 25 15 NR (800)247-4714
KELLY FIELD NB
Visa, TX 13,92 F * 25 0 NR (210)681-5100
KEY BK VON NY 2,3,4,
Mastercard, NY 14.11 V 3 25 20 5,6 (800)444-4539
SCHLÜSSEL FSB 2,3,4,
Gesichertes Visum,N 18,90 F * 25 35 8,9 (800)539-5398
LEADER FED BK FÜR SVG 2,3,4,
Visa,R 14,90 F * 25 20 8,9 (800)874-8771
LIBERTY NC&TC OF KY
Mastercard,R 18,00 F * 30 20 4 (502)589-3111
MAGNA BK AUS ILLINOIS 1,2,3,

Mastercard,R 17,90 V 1 23 20 4,6 (800)624-6211
HERSTELLER &
HÄNDLER TC 15

Kreditgeheim
nisse
Visa, NY 15,75 V 1 25 25 4,6 (800)724-3222

MARINE MIDLAND BK
Mastercard,N 19,80 F * 25 20 4,5,9 (800)962-7463
MBNA AMERICA BK NA
Mastercard,N 16,90 F * 25 0 NR (800)847-7378
MELLON BK DE NA
Zinsen zurück
Mastercard,N 20,40 V 1 25 0 4,5,8 (800)753-7011
MERCANTILE BK VON IL NA
Mastercard,R 17,90 F * 25 20 4 (800)755-4070
METROPOLITAN NB
Visa Classic,N 9,24 V 8 25 25 NR (501)570=1021
NATIIONAL BK OF COMMERCE
Mastercard,R 19,80 V 1 25 0 4 (901)529-6259
NATIONALER BK DES SC
Mastercard,SC 16,92 F * 0 0 4 (803)778-8498
NATIONALE STADT BK
MasterCard
Classic,OH 17,90 T * 00 9 (800)282-7541
NATIONALE STADT BK
MasterCard 2,3,4,
Gold,N 14,90 V 1 25 0 5,6 (800)727-8686
NATIONALE STADT BK COLUMBUS
MasterCard
Klassisch,N 17,80 V 1 25 0 NR (614)863-8129
NATIONAL CITY BK IN
Mastercard, IN 17,80 F * 25 15 NR (800)774-2424
NATIONSBANK OF DE NA

Kreditgeheim
nisse
Visa Classic,N 17,90 F * 25 18 4 (800)274-5060
NATWEST BK NA
Visa,N 18,40 V 1 25 20 4,5,6 (800)677-6677
NBD SKOKIE BK NA
Standard-Mastercard
& Visa,R 16,90 V 1 25 0 4 (800)766-4623
NORWEST BK IA NA
Nordwest-Mastercard,
N 17,50 V 1 25 20 1,4 (800)247-8101
NORWEST BK NE NA
Nordwest-Mastercard,
N 17,50 V 1 25 20 1,4 (800)247-8101
EICHE BROOK BK
Prime für First
Jahr,N 8,50 V 1 25 17 4,5,7,9 (800)666-1011
OHIO SVB BK
Visa/Mastercard, 16
R 14,75 V 1 25 0 4 (216)622-4163

OLD KENT B&TC

Variabler Zinssatz
Mastercard &
Visum,N 12.30 V 1 25 38 4,9 (800)245-5353
ONE VALLEY BK NA
Mastercard,WV 16,75 F * 0 12 NR (800)342-7343

Kreditgeheim
nisse
VÖLKER BK
Visum,N 11,50 F * 25 25 NR (800)426-1114 PNC BK DE
Visa/Mastercard, 0 0 NR, (800)762-2273
N 13,99 V 1
PNC BK OH NA 0 0 NR (302)791-2073
Visa/Mastercard, N 13,49
V1
PNC NB 0 0 NR (800)762-2273
Visa/Mastercard, N 13,99 2,3,4,
V1 1 25 0 6,9 (800)227-6886
PROVIDIAN NB
Visa Gold,R 14,90 V * 30 29 2,8,9 (800)322-2369
PRUDENTIAL B&TC
Visa Gold,R 16,90 F 00 4 (412)479-5030
S&T BK
Visum, PA 9,96 F *
SEATTLE-FIRST NB 4 21 18 4,5 (800)522-7300
Reguläre Mastercard/Visa, 2,4,5,
WA 18.00 V 25 18 6,7 (800)356-8085
SICHERHEIT NB&TC
Visa, R 15,25 V 3 25 18 9 (800)955-7070
SIGNET BK VA
Visa,N 19,80 F * 25 35 4,8 (800)636-5151
SIMMONS FIRST NB
Visum, N 9,75 F * 25 20 2,3,4,6 (216)689-7770
GESELLSCHAFT NB SÜDLICHER NB VON NC
Visa, R 15,14 V 4 Mastercard,R 12,40 V 1 25 18
1,4 (800)289-6404
SOUTHTRUST BK VON AL
NA
Visa Classic
Karte,R 18,90 V 1 25 15 5,9 (800)292-6538
STAR BK NA

Kreditgeheim
nisse
Visa,R 17,00 V 1 25 20 2,3,5,8 (513)762-8836
STATE SVG BK 17
Visa, OH 14,63 F * 25 0 NR (800)421-9543

SUNTRUST BANCARD NA
Suntrust Bankkarte,
R 17,90 V 1 25 21 NR (800)432-4932
STADT NORD NB
MasterCard-
Visum,N 14,0 V 4 0 0 4,5 (214)991-9733
REISENDE BK
Gold 2,3,4,
Mastercard,N 16,25 V 1 25 0 8,9 (800)772-7775
TRUSTCO BK NY
Mastercard, NY 17,90 F * 25 12 NR (518)381-3843 US BK NA
AAA-Visum, N 16,90 V 1 25 0 8 (800)872-2650
UNION BK
Mastercard,Ca 19,80 F * 25 15 1,4 (619)496-5355
UNION PFLANZER NB
Gold-Mastercard,
N 13,50 V 1 25 0 2,3,6 (800)339-2121
UNITED MISSOURI BK USA
Mastercard,N 17.15 V 1 25 18 NR (800)821-5184
VEREINIGT NB
Visum,R 16,49 V 1 25 0 9 (800)242-7600
VEREINIGTE STAATEN NB OF OR
Klassisches Visum/
Mastercard, ODER 17,90 V 1 25 15 4 (800)291-6687
UNIVERSAL BK NA

Kreditgeheim
nisse
MasterCard
Klassisch, N 17,90 v 1 25 20 2,3,4,6 (800)423-4343
USAA FSB
Mastercard,N 12,50 V 4 25 0 NR (800)922-9092
WELLS FARGO BK NA
Visum,N 19,80 F * 25 18 NR (800)642-4720
WEST ONE BK ID 3,4,5,
Klassisches Visum,R 16,67 V 5 25 20 6,8,9 (208)387-3640
WILMINGTON TC
Mastercard, N 17,75 V 4 25 18 4,5,8,9 (302)652-2378
1. FINANZBK SD 18
Visum, N 19,50 V 1 25 20 NR (800)733-1732
FRB-50000-395
Gouverneursrat des Bundesreservesystems WASHINGTON, DC 20551-0001
OFFIZIELLES GESCHÄFT
Konsortium für Verbraucherkompetenz
Transport
Flugpreise
1. Sie können den Preis für einen Hin- und Rückflug um bis zu zwei Drittel
senken, indem Sie sicherstellen, dass Ihre Reise einen Aufenthalt am
Samstagabend beinhaltet, und indem Sie das Ticket im Voraus kaufen.
2. Um sicherzustellen, dass Sie einen günstigen Tarif erhalten, auch wenn Sie ein
Reisebüro nutzen, rufen Sie alle Fluggesellschaften an, die Ihr Ziel anfliegen, und
fragen Sie nach dem günstigsten Tarif für Ihr Ziel.

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3. Halten Sie Ausschau nach Preiskämpfen. Seien Sie bereit, schnell zu handeln.
Autovermietung
1. Da die Mietwagenpreise stark variieren können, sollten Sie sich nach den
besten Grundpreisen und Sonderangeboten umsehen.
2. Mietwagenfirmen bieten verschiedene Versicherungs- und Verzichtsoptionen
an. Erkundigen Sie sich im Voraus bei Ihrem Versicherungsvertreter und Ihrem
Kreditkartenunternehmen, um eine Duplizierung Ihres möglicherweise bereits
bestehenden Versicherungsschutzes zu vermeiden.
Neue Autos
1. Sie können im Laufe der Lebensdauer eines Autos Tausende von Dollar
sparen, indem Sie ein Modell wählen, das einen niedrigen Kaufpreis mit niedrigen
Finanzierungs-, Versicherungs-, Benzin-, Wartungs- und Reparaturkosten
kombiniert. Fragen Sie Ihren örtlichen Bibliothekar nach Neuwagenführern, die
diese Informationen enthalten.
2. Nachdem Sie sich für ein Modell entschieden haben, können Sie durch
Vergleichseinkäufe Hunderte von Dollar sparen. Rufen Sie mindestens fünf
Händler an, um Preisangebote einzuholen, und teilen Sie jedem mit, dass Sie
andere anrufen.
3. Denken Sie daran, dass es beim Neuwagenverkauf keine „Widerrufsfrist“ gibt.
Sobald Sie einen Vertrag unterzeichnet haben, sind Sie verpflichtet, das Auto zu
kaufen.
Gebrauchtwagen
1. Vor dem Kauf eines Gebrauchtwagens:
a. Vergleichen Sie den Angebotspreis des Verkäufers mit dem durchschnittlichen
Einzelhandelspreis in einem „Bluebook“ oder einem anderen Leitfaden zu
Autopreisen, der in vielen Bibliotheken, Banken und Kreditgenossenschaften zu
finden ist.
b. Lassen Sie das Auto von einem Mechaniker Ihres Vertrauens überprüfen,
insbesondere wenn das Auto so verkauft wird, wie es ist.
2. Erwägen Sie den Kauf eines Gebrauchtwagens von einer Person, die Sie
kennen und der Sie vertrauen. Sie verlangen eher als andere Verkäufer einen
niedrigeren Preis und weisen auf etwaige Probleme mit dem Auto hin.
Autoleasing
Kreditgeheim
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1. Entscheiden Sie sich nicht für das Leasing eines Autos, nur weil die Raten
niedriger sind als bei einem herkömmlichen Autokredit. Die Leasingraten können
niedriger ausfallen, da Sie das Auto am Ende der Leasinglaufzeit nicht mehr
besitzen.
2. Ein Auto zu leasen ist sehr kompliziert. Berücksichtigen Sie beim Einkauf den
Preis des Autos (sogenannte aktivierte Anschaffungskosten), Ihre
Inzahlungnahme-Pauschale, eventuelle Anzahlungen, monatliche Zahlungen,
verschiedene Gebühren (überzählige Kilometer, übermäßiger „Verschleiß“, Ende
des Leasingverhältnisses). und die Kosten für den Kauf des Autos am Ende des
Leasingverhältnisses.
Benzin
1. Sie können Hunderte von Dollar pro Jahr sparen, indem Sie selbst Benzin
pumpen und die niedrigste Oktanzahl verwenden, die in Ihrer
Bedienungsanleitung angegeben ist.
2. Sie können bis zu 100 US-Dollar pro Jahr an Benzin sparen, indem Sie Ihren
Motor laufen lassen und Ihre Reifen auf den richtigen Druck aufpumpen.
Autoreparaturen
1. Verbraucher verlieren jedes Jahr Milliarden von Dollar durch unnötige oder
schlecht durchgeführte Autoreparaturen. Der wichtigste Schritt, den Sie
unternehmen können, um bei diesen Reparaturen Geld zu sparen, besteht darin,
einen qualifizierten, ehrlichen Mechaniker zu finden. Suchen Sie vor einer
Reparatur nach einem Mechaniker, der:
* ist zertifiziert und gut etabliert;
* hat für jemanden, den Sie kennen, gute Arbeit geleistet; Und
* kommuniziert gut über Reparaturmöglichkeiten und -kosten.
Versicherung
Autoversicherung
1. Sie können mehrere hundert Dollar pro Jahr sparen, indem Sie eine Kfz-
Versicherung bei einem lizenzierten, preisgünstigen Versicherer abschließen.
Rufen Sie Ihre staatliche Versicherungsabteilung an, um eine Veröffentlichung
mit den typischen Preisen verschiedener Unternehmen zu erhalten. Rufen Sie
dann mindestens vier der günstigsten, lizenzierten Versicherer an, um zu erfahren,

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was sie Ihnen für den gleichen Versicherungsschutz berechnen würden.
2. Sprechen Sie mit Ihrem Makler oder Versicherer darüber, Ihre
Selbstbeteiligung bei Kollisions- und Vollkaskoversicherungen auf mindestens
500 US-Dollar zu erhöhen oder, wenn Sie ein altes Auto haben, diese Deckungen
ganz aufzugeben. Wenn Sie diese Schritte unternehmen, können Sie Hunderte
von Dollar pro Jahr sparen.
3. Stellen Sie sicher, dass Ihre neue Police gültig ist, bevor Sie Ihre alte
kündigen. Hausbesitzerversicherung
1. Sie können 100 US-Dollar oder mehr pro Jahr sparen, indem Sie eine
Hausratversicherung bei einem günstigen, lizenzierten Versicherer abschließen.
Bitten Sie Ihre staatliche Versicherungsabteilung um eine Veröffentlichung, in
der die typischen Preise verschiedener lizenzierter Unternehmen aufgeführt sind.
Dann rufen Sie mindestens vier der günstigsten Versicherer an, um zu erfahren,
was sie Ihnen berechnen würden. Wenn eine solche Veröffentlichung nicht
verfügbar ist, ist es umso wichtiger, mindestens vier Versicherer für
Preisangebote anzurufen.
2. Stellen Sie sicher, dass Sie genügend Versicherungsschutz abschließen, um das
Haus und seinen Inhalt zu ersetzen.
3. Stellen Sie sicher, dass Ihre neue Police gültig ist, bevor Sie Ihre alte kündigen.
Lebensversicherung
1. Wenn Sie nur Versicherungsschutz wünschen, schließen Sie eine
Risikolebensversicherung ab.
2. Wenn Sie eine Lebensversicherungs-, Universallebensversicherungs- oder
andere Barwertversicherung abschließen möchten, planen Sie, diese mindestens
15 Jahre lang zu halten. Wenn Sie diese Policen bereits nach wenigen Jahren
kündigen, können sich Ihre Lebensversicherungskosten mehr als verdoppeln.
3. Informieren Sie sich in Ihrer öffentlichen Bibliothek über die finanzielle
Solidität von Versicherungsunternehmen und die von ihnen berechneten Preise.
Die Ausgaben von Consumer Reports vom Juli, August und September 1993 sind
eine wertvolle Informationsquelle über eine Reihe von Versicherern.
Bankwesen/Kredit
Überprüfung
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1. Sie können mehr als 100 US-Dollar pro Jahr an Gebühren sparen, indem Sie
ein Girokonto mit einem Mindestguthaben auswählen, das Sie einhalten können
und auch erfüllen.
2. Bankinstitute senken oder senken häufig die Scheckgebühren, wenn die
Gehaltsschecks direkt von Ihrem Arbeitgeber eingezahlt werden. Die
Direkteinzahlung bietet die zusätzlichen Vorteile von Komfort, Sicherheit und
sofortigem Zugriff auf Ihr Geld. Spar- und Anlageprodukte
1. Informieren Sie sich vor der Eröffnung eines Spar- oder Anlagekontos bei
einer Bank oder einem anderen Finanzinstitut, ob das Konto vom Bund versichert
ist. Eine wachsende Zahl der von diesen Institutionen angebotenen Produkte,
darunter Aktienfonds und Rentenversicherungen, sind nicht versichert.
2. Um die höchste Ersparnisrendite (jährliche prozentuale Rendite) mit geringem
oder keinem Risiko zu erzielen, ziehen Sie Einlagenzertifikate (CDs) und
Schatzwechsel oder Schatzanweisungen in Betracht.
3. Nachdem Sie sich für ein Spar- oder Anlageprodukt entschieden haben,
vergleichen Sie die Zinssätze verschiedener Institutionen. Diese Zinssätze können
stark variieren und sich im Laufe der Zeit erheblich auf die Zinserträge
auswirken.
Kreditkarten
1. Sie können jedes Jahr bis zu mehrere hundert Dollar an niedrigeren
Kreditkartenzinsen sparen, indem Sie jeden Monat Ihre gesamte Rechnung
abbezahlen.
2. Wenn Sie einen großen Restbetrag nicht abbezahlen können, wechseln Sie zu
einer Kreditkarte mit einem niedrigen effektiven Jahreszins (APR). Gegen eine
geringe Gebühr senden Ihnen Bankcard Holders of America (703-389-5445) und
RAM Research Corp. (800-344-7714) eine Liste mit Karten mit niedrigen
Tarifen.
3. Sie können die Kreditkartengebühren senken, die sich auf mehr als 100 US-
Dollar pro Jahr belaufen können, indem Sie alle bis auf eine oder zwei Karten
abschaffen und Gebühren für verspätete Zahlungen und Überschreitung des
Kreditlimits vermeiden.
Autokredite
1. Wenn Sie über beträchtliche Ersparnisse verfügen, die zu einem niedrigen

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Zinssatz führen, sollten Sie eine hohe Anzahlung in Betracht ziehen oder das
Auto sogar in bar bezahlen. Dadurch können Sie bis zu mehreren tausend Dollar
an Finanzierungskosten einsparen.
2. Sie können Hunderte von Dollar an Finanzierungskosten sparen, indem Sie
den günstigsten Kredit kaufen. Wenden Sie sich an mehrere Banken, Ihre
Kreditgenossenschaft und die eigene Finanzgesellschaft des Autoherstellers.
Erste Hypothekendarlehen
1. Sie können Zehntausende Dollar an Zinskosten sparen, indem Sie die
Hypothek mit der kürzesten Laufzeit kaufen, die Sie sich leisten können. Bei
einem Festzinsdarlehen in Höhe von 100.000 US-Dollar und einem effektiven
Jahreszins (APR) von 8 % zahlen Sie beispielsweise 90.000 US-Dollar weniger
Zinsen für eine 15-jährige Hypothek als für eine 30-jährige Hypothek.
2. Sie können Tausende von Dollar an Zinskosten sparen, indem Sie die
Hypothek mit dem niedrigsten Zinssatz und den wenigsten Punkten kaufen. Bei
einer 15-jährigen Festhypothek in Höhe von 100.000 US-Dollar können Sie durch
die Senkung des effektiven Jahreszinses von 8,5 % auf 8,0 % mehr als 5.000 US-
Dollar an Zinskosten einsparen. Bei dieser Hypothek würden Sie durch die
Zahlung von zwei statt drei Punkten zusätzliche 1.000 US-Dollar sparen.
3. Wenn Ihre lokale Zeitung nicht regelmäßig Umfragen zu Hypothekenzinsen
durchführt, rufen Sie mindestens sechs Kreditgeber an, um Informationen zu
ihren Zinssätzen (APRs), Punkten und Gebühren zu erhalten. Bitten Sie dann
einen Buchhalter, genau zu berechnen, wie viel jede Hypothekenoption kosten
wird und welche steuerlichen Auswirkungen sie hat.
4. Beachten Sie, dass der Zinssatz der meisten Hypothekendarlehen mit
variablem Zinssatz (ARMs) während der Laufzeit der Hypothek stark schwanken
kann. Eine Erhöhung um mehrere Prozentpunkte könnte die Zahlungen um
Hunderte von Dollar pro Monat erhöhen.
Hypothekenrefinanzierung
1. Erwägen Sie eine Refinanzierung Ihrer Hypothek, wenn Sie einen Zinssatz
erzielen können, der mindestens einen Prozentpunkt unter dem Zinssatz Ihrer
bestehenden Hypothek liegt, und planen, die neue Hypothek mehrere Jahre oder
länger zu behalten. Bitten Sie einen Buchhalter, genau zu berechnen, wie viel Ihre
neue Hypothek (einschließlich Vorabgebühren) kosten wird und ob sie auf lange

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Sicht weniger kosten wird als Ihre aktuelle Hypothek.
Eigenheimdarlehen
2. Seien Sie vorsichtig bei der Aufnahme von Eigenheimkrediten. Diese Kredite
mindern das Eigenkapital, das Sie in Ihrem Eigenheim aufgebaut haben. Wenn
Sie nicht in der Lage sind, Zahlungen zu leisten, können Sie Ihr Zuhause
verlieren.
3. Vergleichen Sie Eigenheimkredite, die von mindestens vier Bankinstituten
angeboten werden. Berücksichtigen Sie beim Vergleich dieser Kredite nicht nur
den effektiven Jahreszins (APR), sondern auch Punkte, Abschlusskosten, andere
Gebühren und den Index für etwaige variable Zinssatzänderungen.
Gehäuse
Hauskauf
1. Sie können oft einen niedrigeren Verkaufspreis aushandeln, indem Sie einen
Käufermakler beauftragen, der für Sie und nicht für den Verkäufer arbeitet. Wenn
der Käufer, der Makler oder die Firma des Maklers auch Immobilien auflistet,
könnte ein Interessenkonflikt vorliegen. Bitten Sie ihn daher, Ihnen mitzuteilen,
ob er Ihnen eine von ihm gelistete Immobilie zeigt.
2. Kaufen Sie kein Haus, bevor es nicht von einem von Ihnen ausgewählten
Hausinspektor begutachtet wurde.
Eine Wohnung mieten
1. Beschränken Sie Ihre Mietwohnungssuche nicht auf Kleinanzeigen oder
Empfehlungen von Freunden und Bekannten. Wählen Sie Gebäude aus, in denen
Sie wohnen möchten, und wenden Sie sich an den Gebäudeverwalter oder
Eigentümer, um zu erfahren, ob etwas verfügbar ist.
2. Denken Sie daran, dass Sie durch die Unterzeichnung eines Mietvertrags
wahrscheinlich dazu verpflichtet sind, alle monatlichen Zahlungen für die
Vertragslaufzeit zu leisten.
Heimwerker
1. Reparaturen zu Hause kosten oft Tausende von Dollar und sind häufig
Gegenstand von Beschwerden. Wählen Sie aus mehreren etablierten, lizenzierten
Auftragnehmern aus, die schriftliche Festpreisangebote für die Arbeiten
abgegeben haben.

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2. Unterzeichnen Sie keinen Vertrag, der die vollständige Zahlung vor
zufriedenstellender Fertigstellung der Arbeiten verlangt.
Großgeräte
1. Informationen zu bestimmten Marken und deren Bewertung, einschließlich des
Energieverbrauchs, finden Sie in den Verbraucherberichten, die in den meisten
öffentlichen Bibliotheken erhältlich sind. Zwischen den Marken gibt es oft große
Preis- und Qualitätsunterschiede.
2. Wenn Sie eine Marke ausgewählt haben, sehen Sie im Telefonbuch nach,
welche Geschäfte diese Marke führen, und rufen Sie dann mindestens vier dieser
Geschäfte an, um die Preise für bestimmte Modelle zu erfahren. Nachdem Ihnen
jedes Geschäft ein Angebot gemacht hat, fragen Sie, ob das der niedrigste Preis
ist, den es Ihnen anbieten kann. Durch diesen Vergleichseinkauf können Sie bis
zu 100 US-Dollar oder mehr sparen.
Dienstprogramme
Elektrizität
1. Um Hunderte von Dollar pro Jahr an Strom zu sparen, stellen Sie sicher, dass
alle neuen Geräte, die Sie kaufen, insbesondere Klimaanlagen und Öfen,
energieeffizient sind. Informationen zur Energieeffizienz von Großgeräten finden
Sie auf den gesetzlich vorgeschriebenen Energieleitetiketten. Erkundigen Sie sich
bei Ihrem Energieversorger, ob er über ein Programm verfügt, mit dem Sie die
Kosten für den Gerätekauf senken können.
2. Wenn Sie sich für Lastmanagementprogramme und Off-Hour-Tarifprogramme
Ihres Energieversorgers anmelden, können Sie bis zu 100 US-Dollar pro Jahr an
Stromkosten sparen. Rufen Sie Ihren Energieversorger an, um Informationen zu
diesen Kostensparprogrammen zu erhalten.
Hausheizung
1. Ein Energieaudit für Ihr Zuhause kann Möglichkeiten aufzeigen, wie Sie bis zu
Hunderte von Dollar pro Jahr bei der Heizung (und Klimaanlage) Ihres Hauses
einsparen können. Fragen Sie Ihren Strom- oder Gasversorger, ob er diese
Prüfung kostenlos oder gegen eine angemessene Gebühr durchführen kann. Wenn
dies nicht möglich ist, bitten Sie sie, Sie an einen qualifizierten Fachmann zu
verweisen.

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Lokaler Telefondienst
2. Erkundigen Sie sich bei Ihrer Telefongesellschaft, ob Sie mit einem Flatrate-
oder maßgeschneiderten Serviceplan am meisten Geld sparen.
3. Normalerweise sparen Sie Geld, wenn Sie Ihre Telefone kaufen, anstatt sie zu
leasen.
4. Überprüfen Sie Ihre lokale Telefonrechnung, um zu sehen, ob Sie über
optionale Dienste verfügen, die Sie nicht wirklich benötigen oder nutzen. Mit
jeder Option, die Sie aufgeben, können Sie jedes Jahr 40 US-Dollar oder mehr
sparen. Ferngesprächsdienst
1. Ferngespräche, die abends, nachts oder am Wochenende geführt werden,
können deutlich weniger kosten als Anrufe an Wochentagen.
2. Wenn Sie jeden Monat mehr als ein paar Ferngespräche führen, sollten Sie
einen Tarifplan in Betracht ziehen. Rufen Sie mehrere Ferngesprächsunternehmen
an, um herauszufinden, welches den günstigsten Tarif für die von Ihnen getätigten
Anrufe hat.
3. Wenn möglich, wählen Sie Ihre Ferngespräche direkt. Wenn Sie einen Anruf
über die Telefonvermittlung tätigen, kann es zu zusätzlichen Kosten zwischen 1
und 3 US-Dollar kommen.
Andere
Auf Märkten gekaufte Lebensmittel
1. Sie können Hunderte von Dollar pro Jahr sparen, indem Sie in günstigeren
Lebensmittelgeschäften einkaufen. Convenience-Stores verlangen oft die
höchsten Preise.
2. Sie geben weniger für Lebensmittel aus, wenn Sie mit einer Einkaufsliste
einkaufen.
3. Sie können Hunderte von Dollar pro Jahr sparen, indem Sie die Preise pro
Unze oder andere Stückpreise auf den Regaletiketten vergleichen. Besorgen Sie
sich Artikel mit geringen Stückkosten. Verschreibungspflichtige Medikamente
1. Da Markenmedikamente in der Regel viel teurer sind als ihre generischen
Äquivalente, fragen Sie bei Bedarf Ihren Arzt und Apotheker nach Generika.
2. Da Apotheken für das gleiche Medikament sehr unterschiedliche Preise

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verlangen können, rufen Sie mehrere an. Wenn Sie ein Medikament über einen
längeren Zeitraum einnehmen, sollten Sie auch darüber nachdenken,
Versandapotheken anzurufen, die oft günstigere Preise verlangen. Eine Liste
einiger dieser Apotheken und ihrer gebührenfreien Telefonnummern finden Sie in
der Ausgabe von Consumer Reports vom Oktober 1993 (erhältlich in den meisten
öffentlichen Bibliotheken).
Bestattungsarrangements
1. Machen Sie Ihre Wünsche bezüglich Ihrer Beerdigung, Ihres Gedenkens oder
Ihrer Bestattungsvereinbarung schriftlich geltend. Seien Sie vorsichtig bei der
Vorauszahlung, da damit Risiken verbunden sein können.
2. Für Informationen zu den kostengünstigsten Optionen, mit denen Sie mehrere
tausend Dollar sparen könnten, wenden Sie sich an eine örtliche
Gedenkgesellschaft, die normalerweise in den Gelben Seiten unter
Bestattungsdienstleistungen aufgeführt ist.
3. Bevor Sie sich für ein Bestattungsunternehmen entscheiden, rufen Sie mehrere
an und erkundigen Sie sich nach den Preisen für bestimmte Waren und
Dienstleistungen, oder besuchen Sie sie, um eine detaillierte Preisliste zu erhalten.
Sie haben gesetzlich Anspruch auf diese Informationen und können durch die
Nutzung dieser Informationen im Vergleichsshop Hunderte von Dollar sparen.
Chris Hibbert von CPSR
Bekommen Sie unerwünschte E-Mails, die mehr Ärger verursachen, als sie wert
sind? Hier sind einige Dinge, die Sie tun können, um mehr Kontrolle darüber zu
haben, was in Ihr Zuhause gelangt. Ich weiß nichts, was Sie tun können, um den
Zustrom sofort zu stoppen, außer umzuziehen und es niemandem zu sagen
(einschließlich Gläubigern, Arbeitgebern, Versicherern, alten Freunden und
insbesondere der Post). Wenn Sie bereit sind, langsam anzufangen und etwas Zeit
damit zu verbringen, können Sie die Menge an Junk-Mails, die Sie erhalten,
langsam reduzieren.

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Umgang mit bestimmten Arten von Organisationen
Als erstes muss man sich darüber im Klaren sein, dass es verschiedene Quellen
für Junk-Mails gibt und dass für jede davon unterschiedliche Maßnahmen
ergriffen werden müssen. Es gibt einige breite Band-Tools, mit denen Sie viele
Junk-Mails auf einmal stoppen können, aber diese vermissen einige wichtige
Kategorien. Im Übrigen können Sie, solange Sie nicht herausgefunden haben,
warum Sie eine bestimmte E-Mail erhalten haben, keine Maßnahmen ergreifen,
um zu verhindern, dass sie erneut auftritt. Es ist wichtig zu wissen, dass einige
Unternehmen ihre eigenen Listen führen, während andere Unternehmen die
Listen kaufen, an die sie ihre E-Mails verschicken. Im ersten Fall müssen Sie mit
dem Unternehmen sprechen, das die Post verschickt, und im zweiten Fall müssen
Sie mit demjenigen sprechen, von dem Ihr Name gekauft wurde.
Einige einfache Maßnahmen, die sehr hilfreich sein können

Ein Ansatz versucht, alle unerwünschten E-Mails auf einmal zu stoppen. Das
Gute an diesem Ansatz ist, dass es nicht viel Arbeit ist. Der Nachteil ist, dass Sie
möglicherweise einige E-Mails nicht mehr erhalten, die Sie wollten, die Sie aber
nur als Nebeneffekt von etwas anderem erhalten haben. Es gibt verschiedene
Organisationen, an die Sie sich wenden können, darunter die Direct Marketing
Association, eine Organisation von Direktmailern. [siehe Frage 1.] und einige
Unternehmen, die eine Gebühr für die individuelle Kontaktaufnahme mit
Unternehmen erheben, die Ihnen E-Mails senden. [siehe Frage 2.]
Zu den Unternehmen, die ihre eigenen Listen haben, gehören lokale Händler, die
gerne regelmäßige Erinnerungen verschicken, und die nationalen Firmen, die
zweimal wöchentlich Stapel von Werbung an alle Postkunden verschicken. Die
beiden großen Unternehmen in diesem letztgenannten Geschäft sind ADVO
(„Mailbox Values“) ") und Harte Hanks ("Potpourri"). [Wie man mit diesen
beiden umgeht, erfahren Sie in Frage 3.] Sie werden nicht in der Lage sein, zu
erkennen, welche Beiträge von Mailern kommen, die Sie direkt auf ihren Listen
haben, bis Sie Ihre Junk-Mail auf ein Maß reduziert haben, das es lohnenswert
macht, sie einzeln zu versenden Rufen Sie die Quellen der E-Mails an, die Sie
erhalten.

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Unternehmen, die Listen verkaufen
Der Umgang mit wiederverkauften Listen ist ein langer Prozess. Sie müssen
herausfinden, wer Ihren Namen verkauft, und ihn bitten, damit aufzuhören. Es
gibt zwei mögliche Ansätze, die Unternehmen aufzuspüren, die Ihren Namen
verkaufen. Sie können entweder bei den Unternehmen nachfragen, die Ihnen die
Post schicken, oder Sie können die Verbreitung Ihres Namens und Ihrer Adresse
verfolgen.
Wenn Sie nicht viele Junk-Mails erhalten, können Sie ganz einfach die
Unternehmen anrufen, die Ihnen etwas geschickt haben, und fragen, woher Ihr
Name stammt. Solange Sie höflich sind, sind die Leute in der Direktmailing-
Abteilung durchaus bereit, Ihnen das zu sagen. Oft nennen sie Ihnen die Namen
der zwei oder drei Orte, bei denen sie im letzten Monat Listen gekauft haben, und
Sie können herausfinden, wer über Sie Bescheid weiß. In anderen Fällen können
sie Ihnen genau sagen, wer es war, wenn Sie ihnen die Codes auf dem
Versandetikett vorlesen. Sie können das Problem auch vollständig vermeiden,
indem Sie den Unternehmen, mit denen Sie zusammenarbeiten, immer per Post
mitteilen, dass Sie nicht möchten, dass sie Ihren Namen verkaufen. Sie können
dies mit einer Notiz tun, wenn Sie etwas bestellen oder Ihre Beiträge senden, oder
Sie können ihnen eine separate Notiz senden oder ihr nationales Büro telefonisch
anrufen.
So verfolgen Sie die Verbreitung Ihres Namens

Wenn Sie eine beträchtliche Menge Junk-Mails erhalten, ist es wahrscheinlich
einfacher, zunächst Markierungen an der Adresse der Korrespondenten
hinzuzufügen, von denen Sie weiterhin E-Mails erhalten möchten. Ein einfacher
Trick, den Sie anwenden können, besteht darin, Ihren Namen so zu ändern, dass
Sie den Überblick behalten. Wenn Sie unaufgefordert etwas per Post erhalten,
überprüfen Sie Ihre Liste und sehen, woher Ihre Adresse stammt.
Ich verwende bei verschiedenen Organisationen unterschiedliche mittlere
Initialen, aber Sie können auch die Schreibweise Ihres Vor- oder Nachnamens
ändern oder Ihrer Adresse eine Wohnungsnummer hinzufügen (oder Ihrer bereits
nummerierten Wohnung einen überflüssigen Buchstaben hinzufügen). Wenn Sie
es mit einer Berufsorganisation zu tun haben, können Sie einen Titel oder einen

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Abteilungsnamen hinzufügen.
Bitte darum, aus einer Liste entfernt zu werden

Sobald Sie ein bestimmtes Unternehmen identifiziert haben und möchten, dass es
Sie aus seiner Liste entfernt (entweder von dem Unternehmen, an das es direkt
eine E-Mail sendet, oder von dem Unternehmen, das es verkauft), müssen Sie
einige allgemeine Schritte unternehmen. Rufen Sie zunächst den Kundendienst an
und teilen Sie ihm mit, dass Sie keine Post mehr erhalten möchten. Verfolgen Sie
anschließend die E-Mails, die Sie von ihnen erhalten, oder E-Mails, die an den
Namen adressiert sind, den Sie nur bei ihnen verwenden.
Wenn Sie in ein paar Wochen oder einem Monat erneut anrufen (je nachdem, wie
lange es angeblich dauern würde), möchten Sie ihnen mitteilen können, was Sie
wann genau erhalten haben, damit sie herausfinden können, welche Liste sie
verpasst haben erstes Mal. Seien Sie in jedem Fall höflich, beziehen Sie sich nicht
auf „Junk-Mail“, es sei denn, der Sachbearbeiter möchte wissen, warum Sie sich
darum kümmern, und bleiben Sie hartnäckig. Wenn die Person, mit der Sie
sprechen, nicht weiß, was sie tun soll, bitten Sie um ein Gespräch mit ihrem
Vorgesetzten und seien Sie bereit, Ihre missliche Lage noch einmal geduldig zu
erklären.
Taktiken, die nicht helfen

Ich gehe davon aus, dass Ihr Ziel darin besteht, weniger Post zu erhalten. Sie
könnten auch daran interessiert sein, E-Mail-Versender dazu zu ermutigen,
weniger Junk-Mails zu versenden. Mit den folgenden Taktiken können Sie keines
dieser Ziele erreichen, aber (wenn Sie rachsüchtig sind) fühlen Sie sich vielleicht
besser.
Die Verwendung von Geschäftsantwortumschlägen zur Reklamation erregt in der
Regel nicht die Aufmerksamkeit des Versandunternehmens. Wenn Sie sie an
einem Ziegelstein befestigen oder den Umschlag überfüllen, werden sie von der
Post entsorgt. Wenn Sie sie leer oder mit einer Beschwerde über den Katalog, den
Sie nicht haben wollten, zurücksenden, werden sie von den Leuten, die die
Umschläge öffnen, weggeworfen. Die E-Mails werden in der Regel von Personen
geöffnet, die nur für tatsächliche Bestellungen bezahlt werden, die sie an das
Unternehmen weiterleiten, sodass sie sich oft nicht die Mühe machen,

Kreditgeheim
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Beschwerden weiterzuleiten oder die Anzahl der Antworten zu zählen, die keine
Bestellungen enthielten.
Ihre Nutzung des BRE wird sie Geld kosten, aber sie werden es nie bemerken,
sodass sie dadurch nicht dazu veranlasst werden, ihre Geschäftsabläufe zu ändern.
(Es sei denn, die Anzahl der Personen, die leere BREs senden, macht einen
wesentlichen Bruchteil der Anzahl der Personen aus, die Bestellungen senden.
Dies könnte die Effektivität so weit verringern, dass sie den Versandhandel
einstellen würden. Unwahrscheinlich.)
Wenn Sie möchten, dass das Unternehmen aufmerksam wird, wenden Sie sich an
die Kundendienstmitarbeiter. Meistens hat das Unternehmen Ihren Namen nicht
einmal gesehen und kann daher nicht viel tun, um zu verhindern, dass Sie in
Zukunft Anzeigen erhalten. Sie kaufen Listen von anderen Unternehmen, und mit
diesen anderen Unternehmen müssen Sie in Kontakt treten. Sie könnten
interessiert sein, wenn Sie durch ihre Anzeige beleidigt wären, aber andernfalls
werden sie nur darauf hinweisen, dass viele Leute als Reaktion auf das Mailing
Waren bei ihnen bestellen. Wenn Sie die E-Mails nicht mehr erhalten möchten,
finden Sie heraus, von wem sie Namen kaufen, und bringen Sie diese Leute dazu,
Ihren Namen nicht mehr zu verkaufen.
Q1. Wie kontaktiere ich die großen Unternehmen, die Listen verkaufen?
A1. Der beste Ausgangspunkt ist die Direct Marketing Association. Ihr Mitglied

Kreditgeheim
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Organisationen gehören zu den Direktversendern, die das Zeug versenden. Sie
nehmen offenbar keine Anrufe mehr entgegen. Ihre Postanschrift lautet
Direktmarketing-Verband
Postfach 9008
Farmingdale NY 11735
Sie verfügen auch über eine Telemarketing-Unterdrückungsdatei, die Sie

ebenfalls ausdrücklich anfordern sollten.
Direktmarketing-Verband
Telemarketing-Unterdrückungsdatei
Postfach 9014
Farmingdale NY 11735-9014
Zu den weiteren großen Wiederverkäufern gehören:
RL Polk & Company Donnelley Marketing Inc.

Listenerstellung und -entwicklung Datenbankoperationen
6400 Monroe Boulevard 1235 N Avenue
Taylor, MI 48180-1814 Nevada, IA 50201-1419;
Metromail Corp. Datenbank Amerika

Listenpflege Zusammenstellungsabteilung
901 W. Bond 100 Paragon Drive
Lincoln, NE 68521; Montvale, NJ 07645-0419

Kreditgeheim
nisse
Dunn & Bradstreet Vom Verbraucher bevorzugt
Kundendienst (National Merchandising Corp of Green
Bucht)
899 Eaton Avenue 922 Oak St
Bethlehem, PA De Pere, Wi
18025 54115
Q2. Wer kann mir sonst noch helfen, keine Junk-Mail mehr zu erhalten?
A2.
Stoppen Sie die Junk-Mail-Vereinigung

3020 Bridgeway Nr. 150
Sausalito, CA 94965
(800)827-5549
Ein weiteres Unternehmen, das sich dafür einsetzt, Junk-Mails für seine
Abonnenten zu stoppen, ist Private Citizen, Inc. Die Gebühr beträgt 10 $. Gegen
einen Aufpreis von 20 US-Dollar wickelt PCI auch Telenuisance-Anrufe ab.
Mitglieder können Mitgliedsmaterialien erhalten, indem sie 1-800-CUT-JUNK
anrufen.
Q3. Wie kann ich verhindern, dass ich zweimal pro Woche lose,
unadressierte Flyer bekomme?
A3. Es gibt zwei verschiedene Unternehmen: ADVO („Mailbox Values“) und
Harte Hanks („Potpourri“), die diese in verschiedene Gebiete der USA versenden.
Die Werbung wird als „Beilage“ zu einer Adresskarte verschickt, auf der sich der
frankierte Hinweis befindet.
Diese Pakete werden an jede Adresse in den betroffenen Gebieten gesendet und
es sind zwei separate Maßnahmen erforderlich, um sie zu stoppen. Zuerst müssen
Sie ADVO oder Hart Hanks dazu bringen, den Druck der Adresskarte
einzustellen, und erst dann können Sie Ihren Postboten dazu bringen, die

Kreditgeheim
nisse
Zustellung der Werbung einzustellen.
Sowohl ADVO als auch Harte Hanks verfügen über über das ganze Land
verstreute lokale Büros, und der beste Weg, von ihrer Liste gestrichen zu werden,
besteht darin, mit dem lokalen Büro zu sprechen. Auf den Karten steht
normalerweise die örtliche Telefonnummer oder zumindest eine Adresse (rufen
Sie die Telefonauskunft an). Fragen Sie nach der Ausleihabteilung und rufen Sie
in einer Woche noch einmal an, um zu überprüfen, ob Ihre Adresse wirklich
entfernt wurde. Seien Sie darauf vorbereitet, 8 Wochen zu warten, bis die Post
aufhört. Gelegentlich versenden sie „versehentlich“ eine weitere Karte, aber beim
zweiten Mal ist es einfacher, sie zu stoppen.
Ihr Postbote „weiß“, dass jeder auf der Route eine erhalten soll, also wird er sie
weiterhin zustellen, auch wenn es so aussieht, als ob die Adresskarte verloren
gegangen ist. Es verstößt gegen das Gesetz, dass sie unadressierte Post zustellen.
Daher genügt ein Anruf beim Vorgesetzten des örtlichen Postamts, um den
Spediteur davon zu überzeugen, damit aufzuhören. Danach passiert gelegentlich
ein Fehler (wenn es einen Ersatzanbieter oder einen neuen Netzbetreiber gibt),
aber es bedarf nicht sehr vieler Anrufe, um den Vorgesetzten davon zu
überzeugen, dass Sie es wirklich ernst meinen.
Sie müssen nicht mit Klagen oder Ähnlichem drohen, sagen Sie ihnen einfach,
dass Sie unadressierte Post erhalten haben. Bei ADVO und Potpourri müssen Sie
möglicherweise darauf hinweisen, dass Sie herausgefunden haben, wie Sie von
den Listen gestrichen werden, bevor sie es verstehen, aber die
Postaufsichtsbehörden wissen, was das Gesetz sagt.
In vielen ländlichen Gebieten verwendet ADVO die Adressierung „Landroute“,
was bedeutet, dass keine individuellen Adressen auf den Deckkarten angegeben
werden. (Als ich mit ihnen sprach, behaupteten sie, sie seien dabei, alle ihre
Gebiete in individuelle Adressen umzuwandeln, aber es könnte eine Weile
dauern.) Wenn Ihre Karte nur an „Landstraße Nr. 1“ adressiert ist, können Sie sie
trotzdem bekommen Bitten Sie die Post, die Zustellung an Sie einzustellen, aber
das ist mehr Arbeit. Anstatt ADVO dazu zu bringen, keine Adresskarte mehr für
Sie zu erstellen, müssen Sie sie dazu bringen, der Post mitzuteilen, dass sie nicht
mehr möchten, dass Sie eines ihrer Pakete erhalten. Sobald Sie ADVO dazu
gebracht haben, die Post zu benachrichtigen, können Sie damit beginnen, den
Spediteur abzuhören, damit er die Zustellung Ihres Exemplars stoppt. Es ist

Kreditgeheim
nisse
aufwändiger als die Verwendung einzelner Adressen, aber mehrere Leute haben
mir erzählt, dass dieser Prozess funktioniert.
Umgang mit bestimmten Arten von Organisationen

Hier ist eine Liste einiger Arten von Organisationen, bei denen Direktvermarkter
Namen kaufen, und was Sie dagegen tun können.
Versandkataloge
Geben Sie für jeden Katalog, bei dem Sie bestellen, eine eindeutige Adresse an.
Ihr Name wird gelegentlich an jemanden verkauft, von dem Sie nichts hören
möchten, und Sie müssen wissen, woher Ihr Name kommt, damit das aufhört.
Wenn Sie feststellen, dass ein Katalog Ihren Namen an Orte weiterverkauft, die
Ihnen nicht gefallen, bitten Sie ihn, Ihren Namen in seine Unterdrückungsliste
aufzunehmen. Die meisten haben mit dieser Anfrage kein Problem.
Beachten Sie Folgendes: Viele von ihnen „korrigieren“ Ihren Namen und Ihre
Adresse aus Ihren Schecks. Sie müssen also ständig sicherstellen, dass sie den
Namen/die Adresse verwenden, die Sie für sie ausgewählt haben. Ich lasse meine
Schecks ohne Namen oder Adresse ausdrucken, sodass ich auswählen kann, was
jede Organisation sieht. Die Kontonummer sollte man sich sowieso immer
notieren.
Mitgliedschaften in Organisationen
(gemeinnützig, politisch, religiös, beruflich usw.)
Genau wie Versandkataloge; Verwenden Sie für jeden eine eigene Adresse. Viele
werden Ihren Namen ohne Vorwarnung verkaufen.
Telefonbucheintrag
Viele Organisationen bauen ihre Adresslisten aus Telefonverzeichnissen auf.
Darüber hinaus können diese Listen mit anderen abgeglichen werden und
gelegentlich werden Rückschlüsse auf der Grundlage Ihres Eintrags gezogen.
(Geschlecht anhand des Vornamens, ethnische Zugehörigkeit anhand des
Nachnamens, Beruf anhand des Titels usw.) Sie können eine nicht aufgeführte
Nummer erhalten, aber es gibt Verzeichnisse, die diese Einträge enthalten. Sie
kosten nur mehr. Eine günstigere Möglichkeit, eine nicht gelistete Nummer zu
erhalten, besteht darin, einen falschen Namen für das Verzeichnis auszuwählen.
Alle Telefonanrufe oder E-Mails für diesen bestimmten Namen sind, da können

Kreditgeheim
nisse
Sie sicher sein, Junkware.
Garantien/Produktregistrierungskarten
Um von der Garantie abgedeckt zu sein, müssen Sie in den seltensten Fällen eine
Registrierungskarte einsenden. Die meisten dieser Karten werden an die National
Demographics and Lifestyles Company gesendet, die Direktmailing-Listen von
Personen basierend auf dem Leben erstellt Stil, Familieneinkommen und
Kaufgewohnheiten, die die Menschen auf den Karten beschreiben. Schreiben Sie
ihnen an:
Nationales Unternehmen für Demografie und Lebensstile

Abteilung für Listenbestellung
1621 18. St.
Suite 300
Denver, CO 80202
800/900-Nummerndienste
800- und 900-Nummerndienste können Ihren Namen und Ihre Adresse leicht
herausfinden, wenn Sie anrufen (sie verwenden umgekehrte Verzeichnisse, die
nach Ihrer Telefonnummer indiziert sind). Viele von ihnen erstellen und
verkaufen Listen von Personen, die an ihrem Produkt interessiert sind oder ihre
Fernsehsendung sehen. Telefonieren Sie während einer Arbeitspause mit der
800er-Nummer. Rufen Sie keine 900-Nummern-Dienste an, es sei denn, Sie
haben nichts dagegen, dass Ihr Name auf Listen von Personen erscheint, die den
jeweiligen Dienst nutzen.
Wettbewerbe (Vielleicht sind Sie bereits ein Gewinner!)
Es gibt kein kostenloses Mittagessen! Es gibt einige echte Wettbewerbe, bei
denen es um echtes Geld geht, aber nicht viele, und die Chancen stehen nie sehr
gut. Viele Dinge, die heutzutage als Wettbewerbe beworben werden, sind
lediglich Angelausflüge nach Namen, die zu Mailinglisten hinzugefügt werden
können. Bei anderen handelt es sich um schweren Betrug. Geben Sie niemals
Kreditkartennummern am Telefon weiter, es sei denn, Sie sind sich sicher, dass
das Unternehmen, das Sie anrufen, seriös ist.

Kreditgeheim
nisse
Kreditkarten
Einige Kreditkartenunternehmen verkaufen Kundenlisten an Direktmailer. Sie
wissen viel über Ihren Lebensstil: was Sie kaufen, wohin Sie reisen und wie viel
Sie ausgeben. Banken scheinen nicht die gleichen Informationen wie Ihre Schecks
zu verwenden. Wenn Sie also etwas mehr Privatsphäre wünschen ...
Geburtsurkunden, Heiratsurkunden, Eigentumsurkunden
Sie können dagegen nicht viel tun, außer eine abweichende Schreibweise zu
verwenden und jede Verwendung des Namens aufzuspüren. Die meisten
Listenersteller sind bereit, Ihren Namen zu erwähnen, wenn Sie darum bitten.
Kreditauskunfteien
Zwei der großen Kreditauskunfteien verkaufen immer noch Listen, die auf ihren
Datenbanken basieren. Sie erreichen sie unter:
TRW
Abteilung Target Marketing Services
Mail-Präferenzdienst
901 N. International Parkway
Suite 191
Richardson TX 75081
Trans-Union
555 W. Adams St.
8te Etage
Chicago, IL 60661
Mitteilungen über Adressänderungen

Die Post verkauft die Namen und Adressen ihrer Adressänderungskarten. Sie
ermutigen sogar Massenversender, die Daten zu nutzen, damit es weniger Briefe
mit falscher Adresse gibt. Wenn Sie Schwierigkeiten haben, mit dem Müll
umzugehen, und ihn nicht mehr erhalten möchten, kontaktieren Sie alle Ihre
Korrespondenten einzeln und füllen Sie nicht das Formular der Post aus.

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Wie wird der Antrag eines Verbrauchers bewertet?.........................................................................................36

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Die von Ihnen angebotenen Dienstleistungen:................................................................................................175

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Benutzerstatusbezeichnungen für Frauenkonten............................................................................................263

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Können Sie verhindern, dass ein Inkassobüro Sie kontaktiert?......................................................................389

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Einige einfache Maßnahmen, die sehr hilfreich sein können.........................................................................438

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Ihr Name und Ihre persönlichen Daten

Auswahl einer Sozialversicherungsnummer

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Ihr neuer Führerschein oder Staatsausweis

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Erstellen der neuen Kreditdatei

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Der beste Weg, Ihre neue Kreditakte zu erstellen

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Eine Sozialversicherungsnummer (SSN) besteht aus neun Ziffern, die

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( von 385) [12.09.2002 10:16:48]

650-699 nicht zugewiesen, für zukünftige Verwendung

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FTC, Oktober 1993

Was ist Bonitätsbewertung?

Warum wird die Bonitätsprüfung eingesetzt?

Wie wird ein Bonitätsbewertungssystem entwickelt?

individuelle Erlebnisse mit Kunden. Um ein System zu entwickeln, wählt ein

Wie wird der Antrag eines Verbrauchers bewertet?

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Wie valide ist das Kreditbewertungssystem?

Was passiert, wenn Ihnen der Kredit verweigert wird?

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Wo erhalten Sie weitere Informationen?

Von John J. Hawk, Sr.

Ein paar Worte des Autors

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Zehn größte Mythen über Ihre Kreditwürdigkeit