Rahasia Kredit

Rahasia
Kredit
AAA
Kredit
Rahasia
AAA........................................................................................................................................................................1
Kredit......................................................................................................................................................................1
Rahasia....................................................................................................................................................................1
Nama Dan Informasi Pribadi Anda.....................................................................................................................6
Memilih Nomor Jaminan Sosial.........................................................................................................................8
Surat Izin Mengemudi Baru atau ID Negara Anda.............................................................................................9
Membuat File Kredit Baru................................................................................................................................11
Cara Terbaik Membuat File Kredit Baru Anda................................................................................................14
Referensi Ketenagakerjaan...............................................................................................................................14
Sistem Penilaian Kredit.....................................................................................................................................17
Nomor Daerah...................................................................................................................................................31
Nomor Grup......................................................................................................................................................33
Nomor serial......................................................................................................................................................33
SSN tidak valid.................................................................................................................................................34
FTC, Oktober 1993...........................................................................................................................................34
Apa itu Penilaian Kredit?..................................................................................................................................34
Mengapa credit scoring digunakan?.................................................................................................................35
Bagaimana Sistem Penilaian Kredit Dikembangkan?......................................................................................35
file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( dari 385) [9/12/2002 10:16:48]

Rahasia
Kredit
Bagaimana Penilaian Aplikasi Konsumen?......................................................................................................35

Seberapa Validkah Sistem Penilaian Kredit?....................................................................................................37
Apa Yang Terjadi Jika Kredit Anda Ditolak?...................................................................................................37
Kemana Anda Dapat Mencari Informasi Lebih Lanjut?...................................................................................38
Beberapa kata dari penulis................................................................................................................................38
Sedikit Komentar Tentang Perusahaan Perbaikan Kredit.................................................................................41
Sepuluh Mitos Terbesar Tentang Kredit Anda.................................................................................................43
Sejarah Kredit Konsumen.................................................................................................................................45
Sistem Biro Kredit............................................................................................................................................46
Biro Kredit........................................................................................................................................................47
PERINGKAT YANG DAPAT DITERIMA.....................................................................................................48
Laporan Kredit Anda Dan Hak Sebagai Konsumen.........................................................................................49
Menganalisis Dan Membantah - Proses Perbaikan...........................................................................................51
Perselisihan Kreditur.........................................................................................................................................54
Pertanyaan - Apa yang Harus Dilakukan?........................................................................................................56
Anjuran dan Larangan.......................................................................................................................................57
Lima Langkah Untuk Mendapatkan Kredit A1................................................................................................58
Sistem Penilaian Pinjaman................................................................................................................................67
Bank Menawarkan Kartu Kredit Terjamin.......................................................................................................70
Visa dan/atau Mastercard..................................................................................................................................74
Memperoleh Kredit Tambahan.........................................................................................................................78
1. Tanggal Mundur Minat..............................................................................................................................79
2. Penagihan Dua Siklus................................................................................................................................79
3. Hak Untuk Berangkat................................................................................................................................79
4. Biaya Dapat Dinegosiasikan......................................................................................................................80
5. Kenaikan Suku Bunga Bersifat Retroaktif................................................................................................80
6. Tanggal Jatuh Tempo yang Dipersingkat..................................................................................................80
Hubungi Debitur...............................................................................................................................................86
Tulis Debitur.....................................................................................................................................................86
Jika Debitur Adalah Sebuah Bisnis...................................................................................................................86
Cara Menemukan Sumber Pendanaan Bernilai Miliaran..................................................................................91
Uang Federal Gratis Diberikan Untuk Membantu Bisnis.................................................................................92
Uang Hibah Negara Gratis................................................................................................................................93
Jenis Program yang Tersedia Melalui Badan Negara Bagian dan Federal.......................................................93
Pusat Pengembangan Usaha Kecil....................................................................................................................94
Mendapatkan Uang Gratis Dari Sumber Modal Ventura..................................................................................95
Perusahaan Investasi Usaha Kecil.....................................................................................................................95
Menulis Aplikasi Hibah yang Berhasil.............................................................................................................96

Rahasia
Kredit
Bekerja Sama Dengan Badan Pemberi Uang Gratis.........................................................................................96

Bangun Jaringan Profesional Anda Sendiri......................................................................................................97
Firma Hukum Lexington.................................................................................................................................105
Bab Satu: Rahasia Biro Kredit........................................................................................................................105
Bab Dua: Menciptakan Kredit yang Baik.......................................................................................................110
Bab Tiga: Memperoleh Hipotek.....................................................................................................................112
Bab Empat: Menghapus Permintaan Kredit....................................................................................................115
Bab Lima: Melunasi Hutang yang Belum Dibayar.........................................................................................118
Bab Enam: Memulihkan Kredit Macet...........................................................................................................124
Kongres Mengesahkan Undang-Undang Untuk Melindungi Anda................................................................139
Mengapa Riwayat Kredit Anda Penting.........................................................................................................141
Bagaimana Membangun Sejarah Kredit dan Membangun Kredit..................................................................142
Apa yang Dapat Dilakukan untuk Memperbaiki Laporan Kredit Macet........................................................143
Bagaimana Mengatasi Hutang Anda...............................................................................................................144
Bagaimana Mengevaluasi Perusahaan Perbaikan Kredit................................................................................145
Dimana Menemukan Bantuan Berbiaya Rendah............................................................................................145
Dimana Menemukan Informasi Lebih Lanjut.................................................................................................146
Mempelajari Cara Terhubung Dengan Kredit Yang Baik..............................................................................147
Untuk Mewujudkan Rencana Anda, Anda Harus Tahu Siapa Agen Pelaporan Kredit..................................148
Agen Pelaporan Kredit Utama........................................................................................................................148
Untuk Mencapai Tujuan Kredit Anda, Anda Harus Mendapatkan Laporan Kredit Anda Dan Kemudian
Melampirkannya Dengan Presisi!...................................................................................................................148
Mempercepat Persetujuan Kredit Anda Dengan Mencocokkan & Mengontrol Koneksi...............................149
Cara Mengaktifkan Keinginan Bankir Untuk Memaksa Uang Ke Tangan Anda!.........................................150
Taktik Bulldog Begitu Kuat hingga Sangat Jahat!..........................................................................................150
Waspadai Klinik Perbaikan Kredit Bermasalah Ganda..................................................................................152
"Kesuksesan Grand Slam" Tidak Terjadi Secara Kebetulan!.........................................................................152
Taktik & Teknik yang Bikin Agen Pengumpul Mohon Ampun!...................................................................153
Anda Dapat Meminta Keputusan Pengadilan Yang Memaksa Biro Kredit Berhenti Melaporkan Informasi
Kredit Negatif dari File Anda!........................................................................................................................154
Pesan "Ini Johnny!" Metode Perubahan Alamat.............................................................................................154
Ceritakan Sisi Cerita Anda Dan "Hancurkan" Entri yang Merusak...............................................................155
Cara Menghapus Penghakiman Melalui "Mosi Untuk Mengosongkan"........................................................156
Bagaimana Memaksa Biro Kredit Tanpa Syarat Untuk Segera Memberi Anda Keuntungan Dengan
Menempatkan Informasi Positif Ke Dalam Laporan Kredit Anda.................................................................156
Undang-Undang Peluang Kredit yang Setara & Perempuan..........................................................................157
Undang-undang Pelaporan Kredit yang Adil tahun 1971...............................................................................160
Perundang-undangan Baru - Undang-Undang Reformasi Pelaporan Kredit Konsumen tahun 1996.............161
Pasar Potensial Anda:......................................................................................................................................168

Rahasia
Kredit
Layanan yang Akan Anda Berikan:................................................................................................................169

Menyiapkan Bisnis Anda................................................................................................................................170
Anda Dapat Menghubungi Departemen Asuransi Negara Bagian Anda Di:..................................................189
Keputusan Kepailitan......................................................................................................................................199
Hutang yang Tidak Dapat Dicairkan - Tagihan yang Harus Anda Bayar Meskipun Kebangkrutan..............201
Aset yang Dikecualikan..................................................................................................................................204
Mengambil Tindakan......................................................................................................................................206
Proses Pengajuan.............................................................................................................................................207
Mengambil Potongannya................................................................................................................................208
Akun................................................................................................................................................................211
Perceraian........................................................................................................................................................211
Hukum Federal Tentang Kredit......................................................................................................................214
Undang-Undang Pelaporan Kredit yang Adil (FCRA)...................................................................................214
Undang-Undang Peluang Kredit yang Setara.................................................................................................214
Undang-Undang Penagihan Kredit yang Adil................................................................................................215
Kebenaran dalam UU Peminjaman.................................................................................................................215
Undang-Undang Praktik Penagihan Utang yang Adil....................................................................................215
Surat Penghentian dan Penghentian................................................................................................................215
RUU Hak Asasi Manusia................................................................................................................................217
Surat No.1.......................................................................................................................................................218
Surat No.2.......................................................................................................................................................220
Surat No.3.......................................................................................................................................................221
Surat No.4.......................................................................................................................................................223
Surat No.5.......................................................................................................................................................224
Surat No.6.......................................................................................................................................................225
Surat No.7.......................................................................................................................................................227
Surat Jaksa Agung Negara..............................................................................................................................229
Bagaimana Mereka Menemukan Anda?.........................................................................................................244
Informasi lokasi:.............................................................................................................................................244
Informasi Yang Akan Dikembangkan/Co D Tentang Langkah-Langkahnya................................................244
Melewatkan Penelusuran Melalui Surat.........................................................................................................245
Melewatkan Melalui Telepon.........................................................................................................................246
Sumber Informasi Tambahan..........................................................................................................................248
Siapa yang Anda Hubungi?.............................................................................................................................248
Keserakahan Mendorong Sang Kolektor........................................................................................................250
"Maaf, Nomor yang Anda Hubungi Sudah Tidak Ada Lagi".........................................................................251
UU Peluang.....................................................................................................................................................253
Perempuan Punya Masalah dengan Kredit.....................................................................................................253

Rahasia
Kredit
Penunjukan Status Pengguna Akun Wanita....................................................................................................254

Negara Properti...............................................................................................................................................256
Negara Bagian yang Terpisah.........................................................................................................................257
Kredit Perorangan Wanita...............................................................................................................................257
Kredit Wanita dan Pengelolaan Uang.............................................................................................................258
Sejarah Kredit Wanita #1................................................................................................................................259
Sejarah Kredit Wanita Sendiri #2...................................................................................................................262
Janda/Duda......................................................................................................................................................264
Perkenalan.......................................................................................................................................................267
1. Apa yang terjadi pada orang yang tidak bersalah....................................................................................268
2. Cara menghindari masalah - dengan murah............................................................................................274
Cara Sederhana Menagih Hutang Sendiri.......................................................................................................277
Hutang Besar Yang Diutang Oleh Individu....................................................................................................278
Hutang Kecil Yang Diutang Oleh Perusahaan................................................................................................279
Hutang Besar Yang Diutang Oleh Perusahaan...............................................................................................279
Bagian Psikologis: Kenali Diri Sendiri...........................................................................................................280
4. Menjadi Lebih Kasar: Nasihat Pengalaman............................................................................................281
5. Menggunakan Pengacara.........................................................................................................................281
Ketika Anda Berharap Untuk Pergi ke Pengadilan.........................................................................................283
Bagaimana Menghemat Uang Untuk Biaya Pengacara..................................................................................284
Apa yang Dipikirkan Pengacara.....................................................................................................................285
Apa Itu Kekayaan............................................................................................................................................291
Siapa yang Sukses?.........................................................................................................................................292
Membentuk Keyakinan...................................................................................................................................293
Anda sendiri....................................................................................................................................................293
Manfaatkan Hari Ini........................................................................................................................................294
Bagaimana Mereka Berpikir...........................................................................................................................295
Apakah Anda Memiliki Apa yang Dibutuhkan?.............................................................................................295
Tetapkan Tujuan.............................................................................................................................................296
Kunci Sukses...................................................................................................................................................298
Bekerja Menuju Tujuan Anda.........................................................................................................................299
Bertanya pada diri sendiri...............................................................................................................................300
Mengambil tanggung jawab............................................................................................................................301
Prestasi............................................................................................................................................................302
Aset Tersembunyi...........................................................................................................................................303
Lihatlah...........................................................................................................................................................304
Apa yang kamu inginkan?...............................................................................................................................306
Mengejar Diri Sendiri.....................................................................................................................................307

Rahasia
Kredit
Membuat rencana............................................................................................................................................308
Apakah Anda Memiliki Potensi?....................................................................................................................310
Kekuatan Citra Diri.........................................................................................................................................311
Sukses Dalam Bisnis.......................................................................................................................................312
Tips Meraih Kekayaan....................................................................................................................................313
Pelajari Perdagangan Anda.............................................................................................................................314
Ingatlah Akhir.................................................................................................................................................314
Berhentilah Membuang-buang Waktu............................................................................................................315
Jangan Menunda-nunda..................................................................................................................................315
Lihatlah ke Dalam...........................................................................................................................................316
Gunakan Afirmasi...........................................................................................................................................317
Visualisasi Kreatif...........................................................................................................................................317
Menjadi Potensi Penuh Anda..........................................................................................................................318
Komisi Perdagangan Federal - Februari 1993................................................................................................320
Memilih Kartu Kredit......................................................................................................................................321
Ketentuan Kartu Kredit...................................................................................................................................321
Biaya dan Fitur................................................................................................................................................333
Menggunakan Kartu Kredit............................................................................................................................334
Perlindungan Kartu Kredit..............................................................................................................................334
Beberapa Saran...............................................................................................................................................336
Ke Mana Harus Mencari Bantuan...................................................................................................................337
Perkenalan.......................................................................................................................................................338
Biaya Kredit....................................................................................................................................................339
Biaya Kredit Terbuka......................................................................................................................................342
Mengajukan Kredit.........................................................................................................................................345
Sejarah dan Catatan Kredit.............................................................................................................................351
Aspek Lain Penggunaan Kredit......................................................................................................................354
Transfer Dana Elektronik................................................................................................................................359
Mengadu ke Badan Penegakan Federal..........................................................................................................366
Hukuman Berdasarkan Hukum.......................................................................................................................367
Glosarium........................................................................................................................................................368
Indeks Subjek..................................................................................................................................................371
Direktori Badan Federal..................................................................................................................................373
Bank Sentral Federal.......................................................................................................................................375
FTC, Agustus 1996.........................................................................................................................................377
Hutang apa saja yang ditanggung?..................................................................................................................377
Siapa penagih utang?......................................................................................................................................377
Bagaimana cara debt collector menghubungi Anda?......................................................................................378

Rahasia
Kredit
Bisakah Anda menghentikan penagih utang untuk menghubungi Anda?......................................................378

Bolehkah penagih utang menghubungi orang lain mengenai utang Anda?....................................................378
Apa yang harus diberitahukan penagih utang kepada Anda tentang utang tersebut?.....................................378
Bolehkah penagih utang terus menghubungi Anda jika Anda yakin tidak berhutang?..................................379
Jenis praktik penagihan utang apa yang dilarang?..........................................................................................379
Kendali apa yang Anda miliki atas pembayaran utang?.................................................................................380
Apa yang dapat Anda lakukan jika Anda yakin penagih utang melanggar hukum?......................................381
Di mana Anda bisa melaporkan debt collector atas dugaan pelanggaran?.....................................................381
Mendapatkan Laporan Kredit Anda................................................................................................................382
Memperbaiki kesalahan..................................................................................................................................382
Informasi Negatif yang Akurat.......................................................................................................................383
Mendaftarkan Sengketa...................................................................................................................................383
Menambahkan Akun ke File Anda.................................................................................................................383
Apakah Anda Sedang Bermasalah Finansial?................................................................................................384
Apa yang Dapat Anda Lakukan Untuk Diri Sendiri.......................................................................................385
Apa yang Orang Lain Dapat Lakukan Untuk Anda........................................................................................386
Kemungkinan Jebakan....................................................................................................................................389
Memenuhi syarat untuk Kartu Kredit.............................................................................................................390
Membangun Sejarah Kredit............................................................................................................................391
Jika Permohonan Anda Ditolak......................................................................................................................392
Mendapatkan Penawaran Terbaik...................................................................................................................392
Kredit-Quette..................................................................................................................................................393
Anda bertanggung jawab................................................................................................................................393
Jenis Rekening Kredit.....................................................................................................................................394
Perkenalan.......................................................................................................................................................395
Definisi istilah.................................................................................................................................................396
Variabel Dan Dampak.....................................................................................................................................396
Kemungkinan Penghematan...........................................................................................................................398
Daftar Periksa Pemilik Kartu Kredit...............................................................................................................399
Hasil survei.....................................................................................................................................................399
Konsorsium Literasi Konsumen......................................................................................................................415
Angkutan.........................................................................................................................................................415
Pertanggungan.................................................................................................................................................417
Perbankan/Kredit............................................................................................................................................418
Perumahan.......................................................................................................................................................421
Keperluan........................................................................................................................................................422
Lainnya............................................................................................................................................................423
Chris Hibbert dari CPSR.................................................................................................................................424

Rahasia
Kredit
Beberapa tindakan sederhana yang mungkin banyak membantu...................................................................425

Perusahaan yang menjual daftar.....................................................................................................................425
Cara melacak penyebaran nama Anda............................................................................................................426
Meminta untuk dihapus dari daftar.................................................................................................................426
Taktik yang tidak akan membantu..................................................................................................................427
Q1. Bagaimana cara menghubungi perusahaan besar yang menjual daftar?..................................................428
Q2. Siapa lagi yang dapat membantu saya berhenti menerima email sampah?.............................................430
Q3. Bagaimana cara menghentikan brosur lepas yang belum tertangani yang saya terima dua kali seminggu?
.........................................................................................................................................................................430
Berurusan dengan jenis organisasi tertentu.....................................................................................................432

Rahasia
Kredit
Laporan ini dijual dengan pengertian bahwa penerbit tidak terlibat dalam
pemberian jasa hukum atau akuntansi. Pertanyaan-pertanyaan yang relevan
dengan kebutuhan perpajakan, hukum dan akuntansi tertentu dari pembaca
harus ditujukan kepada para praktisi dari profesi-profesi tersebut. Informasi ini
dikumpulkan dari sumber-sumber yang diyakini dapat diandalkan, namun
tidak dapat dijamin sepanjang informasi tersebut berlaku untuk individu
tertentu. Penulis, penerbit, dan distributor secara khusus melepaskan tanggung
jawab, kerugian, atau risiko apa pun - pribadi atau lainnya, yang timbul
sebagai akibat langsung atau tidak langsung dari penggunaan dan penerapan
salah satu teknik atau isi laporan ini.
Hanya ada satu cara bagi masyarakat untuk membebaskan diri dari belenggu
kredit macet, yaitu dengan membuat file kredit baru dalam sistem komputer biro
kredit. File baru ini tidak akan berisi kredit Anda sebelumnya. Dan saat Anda
membaca, Anda akan melihat dengan tepat bagaimana memastikan bahwa hanya
file kredit baru Anda yang muncul ketika seseorang melakukan pemeriksaan
kredit pada Anda. Ini kedengarannya rumit tetapi sangat sederhana seperti yang
akan Anda lihat.

Rahasia
Kredit
Dalam sistem komputer biro kredit terdapat jutaan nama orang, informasi pribadi,
dan riwayat kredit. Dengan banyaknya informasi yang tersimpan pada begitu
banyak orang, sangatlah umum untuk menemukan banyak orang dengan nama dan
tanggal lahir yang sama. Beberapa dari kasus ini mungkin terjadi di kota yang
sama. Biro kredit memiliki banyak identitas yang memasuki sistem mereka untuk
pertama kalinya atau keluar secara permanen karena ribuan kelahiran dan
kematian di Amerika setiap hari. Karena banyaknya jumlah penduduk di negara
ini dan banyaknya informasi yang disimpan di setiap aspek kehidupan kita,
disertai dengan meningkatnya undang-undang yang membatasi kemampuan
berbagai lembaga komputer untuk melakukan referensi silang atau bertukar
informasi tentang warga negara, maka timbullah situasi yang kompleks. Hal ini
bahkan membatasi kemampuan sistem komputer paling canggih sekalipun untuk
melacak simpanan informasi raksasa yang dikumpulkan dari rakyat Amerika!
Orang-orang yang membuat file kredit baru pada dirinya sendiri memahami hal ini
dengan sangat baik.
Bertentangan dengan kepercayaan umum, komputer bukanlah bukti yang bodoh.
Ia belum bisa berpikir. jadi oleh karena itu, rentan bagi mereka yang menyadari
hal ini. Saat ini mereka tidak memiliki kecerdasan buatan dan hanya dapat
bertindak berdasarkan apa yang dimasukkan ke dalamnya. Cara orang membuat
file kredit baru biro kredit tidak memiliki perlindungan untuk melindungi dirinya
dari manipulasi pihak luar dan terbatas dalam kemampuan mereka untuk
mengetahui apakah informasi yang dimasukkan ke dalam sistem mereka akurat
atau tidak. Oleh karena itu, hampir tidak pernah ada penyelidikan yang dilakukan
terhadap mereka yang membuat berkas kredit baru karena "bagaimana" mereka
memanipulasi sistem untuk keuntungan mereka. Dengan mempertimbangkan
semua ini, kami telah menemukan jalan di mana file kredit baru dibuat yang
disebut "LOOPHOLE".
Nama Dan Informasi Pribadi Anda

Ada 3 cara orang membuat file kredit baru. Salah satunya adalah menggunakan
nama yang sama dengan informasi pribadi yang berbeda. Cara lainnya adalah
dengan menggunakan informasi pribadi yang sama dengan nama depan atau
belakang yang berbeda. Dan yang terakhir, mereka menggunakan nama alias
dengan informasi pribadi yang sama atau berbeda. Ketika saya berbicara tentang
informasi pribadi, saya berbicara tentang tanggal lahir seseorang, nomor jaminan
Rahasia
Kredit
sosial, alamat, dll.
Terserah Anda untuk memutuskan cara mana yang terbaik untuk Anda. Komputer
biro kredit harus mencocokkan nama dan informasi pribadi seseorang dengan apa
yang tersimpan di bank memorinya atau komputer tidak akan dapat menemukan
riwayat kredit orang tersebut! Salah satu dari 3 variasi yang disebutkan dalam
paragraf sebelumnya akan membuat komputer mati dalam pencarian riwayat
kredit seseorang dan sebagai hasilnya - tidak ada catatan yang ditemukan -
dilaporkan kembali kepada mereka yang melakukan pemeriksaan kredit. A - tidak
ditemukan catatan - berarti bahwa file kredit baru dapat disusun atas seseorang
berdasarkan nama dan informasi pribadi yang digunakan dalam pemeriksaan
kredit awal dan akan menjadi milik eksklusif orang yang ingin melakukan hal
tersebut! Dengan demikian, file kredit baru sedang dibuat!
Teruslah membaca jika Anda mau dan saya akan menunjukkan betapa mudahnya
mendapatkan SIM atau KTP untuk mencocokkan nama dan informasi pribadi
yang digunakan seseorang untuk membuat file kredit barunya. Dan saya juga akan
menunjukkan cara menetapkan kredit pada file kredit baru Anda.
Katakanlah nama Anda John Doe dan Anda lahir pada tanggal 38 Januari 1492,
nomor jaminan sosial Anda 000-00-0000 dan alamat Anda 1234 Credit ave.
Florida, Alaska. Sekarang katakanlah kredit Anda cukup buruk sehingga Anda
ditolak setiap kali Anda mengajukan kredit tambahan dan Anda ingin mengatasi
hambatan ini. Jika Anda mengubah nama depan Anda menjadi nama lain yang
dimulai dengan huruf berbeda selain huruf pertama nama asli Anda, misalnya
Robert Doe, bukan John Doe. dan menggunakan informasi pribadi Anda yang
sama, catatan tidak ditemukan - akan muncul selama pemeriksaan kredit! Jika
Anda tetap menggunakan nama depan dan mengubah nama belakang Anda ke
nama lain yang dimulai dengan huruf berbeda selain huruf pertama nama belakang
asli Anda, misalnya, John Williams, bukan John Doe, dan menggunakan informasi
pribadi Anda yang sama, maka a - tidak ada catatan yang ditemukan - juga akan
muncul. Jika Anda menyimpan nama asli Anda, baik nama depan maupun nama
belakang, bersama dengan tanggal lahir Anda yang sebenarnya (tanggal lahir
harus selalu sama agar sesuai dengan tanggal lahir pada Lisensi atau ID Anda) dan
mengubah segala sesuatu yang lain dalam informasi pribadi Anda maka a - tidak
ada catatan ditemukan - akan muncul juga.
Dengan nama depan dan belakang atau alias yang benar-benar berbeda, Anda

Rahasia
Kredit
dapat menyimpan semua informasi pribadi asli Anda atau membuat informasi
pribadi baru (ingat bahwa tanggal lahir Anda harus selalu sama) dan - tidak ada
catatan yang ditemukan akan muncul di kedua arah.
Jika karena alasan yang tidak terduga riwayat kredit orang lain muncul saat
mencoba membuat file kredit baru, itu berarti Anda secara tidak sengaja memilih
informasi yang menyebabkan komputer menyadap file orang lain yang memiliki
nama yang sama dengan yang Anda gunakan. Jika hal ini terjadi, Anda harus
mengulangi proses pembuatan hingga - catatan tidak ditemukan - muncul. Ingatlah
bahwa - tidak ada catatan yang ditemukan - berarti file tersebut jelas, tidak
digunakan oleh orang lain dan hanya milik Anda!
Banyak negara bagian, terutama California, mengizinkan orang menggunakan
alias karena sejumlah alasan. Orang yang namanya terkenal menggunakan nama
samaran untuk menghindari publisitas saat mereka bepergian, check in di hotel,
dan lain-lain. Sementara beberapa orang kaya menggunakannya untuk
menyembunyikan aset tertentu miliknya dari pandangan publik. Beberapa dari
orang-orang ini memiliki SIM, nomor jaminan sosial, kartu kredit, dan kredit
lainnya atas nama ini! Banyak dari mereka yang meminjam uang dengan alias
tersebut. Beberapa orang memiliki beberapa alias dengan file kredit pada setiap
nama di komputer biro kredit
Memilih Nomor Jaminan Sosial

Nomor jaminan sosial Anda adalah faktor terpenting yang harus - disesuaikan -
sebelum membuat file kredit baru! Jika Anda memutuskan untuk tetap
menggunakan nama yang sama, nomor jaminan sosial Anda harus berbeda agar
komputer tidak berfungsi saat pembuatan file kredit baru Anda. Jika Anda
memutuskan untuk mengubah bagian depan, belakang, atau kedua nama Anda,
Anda dapat tetap menggunakan nomor jaminan sosial yang sama. Anda tidak
perlu khawatir harus menunjukkan bukti nomor jaminan sosial yang Anda
gunakan saat mengajukan kredit di banyak tempat. Kreditor biasanya hanya
meminta lisensi atau ID Negara Anda. Dan di hampir semua kasus, mereka akan
mempercayai kata-kata Anda mengenai nomor telepon Anda jika Anda memberi
tahu mereka bahwa Anda tidak memiliki kartu jaminan sosial.
Pada halaman berikutnya terdapat informasi berjudul Apa Isi Nomor Jaminan
Sosial. Bacalah dengan cermat. Ini mencantumkan nomor berbeda dalam nomor

Rahasia
Kredit
jaminan sosial seseorang (3 yang pertama) yang mewakili Negara tempat
seseorang dilahirkan. Saat mengganti nomor jaminan sosial Anda, yang harus
Anda lakukan adalah mengganti 3 nomor pertama atau kode Negara Bagian Anda
dengan nomor Negara Bagian lain. Nomor Anda yang lain boleh tetap sama.
Jika Anda menggunakan nomor jaminan sosial yang berbeda untuk membuat file
kredit baru, Anda juga harus menggunakan Negara Bagian yang kode 3 digitnya
Anda gunakan sebagai tempat lahir dalam riwayat pribadi baru Anda karena
sistem komputer memiliki kode negara bagian yang ada di dalamnya dan dapat
mengenali nomor jaminan sosial palsu atau yang diawali dengan salah
Sebutkan kode bila digunakan dengan tempat lahir anda! Ingatlah bahwa jika
Anda mengubah nama, Anda dapat menyimpan nomor jaminan sosial Anda yang
sebenarnya. Satu-satunya saat Anda akan mengubahnya adalah ketika Anda tetap
menggunakan nama asli Anda.
Jika Anda mengubah nama asli Anda, Anda juga dapat meminta petugas di Kantor
Jaminan Sosial untuk memberi Anda kartu lain dengan nama baru dan nomor yang
sama tercetak di atasnya. Dengan cara ini Anda akan memiliki dua kartu jaminan
sosial. Masing-masing akan memiliki nomor yang sama dan nama yang berbeda.
Yang harus Anda lakukan adalah pergi ke kantor terdekat dan mengajukan
perubahan nama pada kartu Anda. Kemudian yang harus Anda lakukan adalah
menunjukkan kepada mereka lisensi Anda dengan nama baru Anda (lebih lanjut
tentang ini sambil terus membaca) dan juga menunjukkan kepada mereka
beberapa jenis bukti nama asli Anda. Tidak diperlukan perintah pengadilan dan
mereka akan mengirimkan salinan kartu baru Anda dengan perubahan nama di
dalamnya.
Surat Izin Mengemudi Baru atau ID Negara Anda

Setelah Anda memutuskan ke arah mana Anda ingin membuat file kredit, Anda
harus mendapatkan SIM atau ID yang sesuai. Jika Anda memutuskan untuk tetap
menggunakan nama asli Anda dan menggunakan Informasi pribadi yang berbeda
untuk membuat berkas kredit baru, yang harus Anda lakukan hanyalah mengubah
alamat rutin pada lisensi Anda agar sesuai dengan yang digunakan untuk berkas
kredit baru Anda.
Jika Anda memutuskan untuk mengubah nama untuk membuat file kredit baru,
Anda harus mendapatkan lisensi atau ID duplikat agar sesuai dengan nama baru

Rahasia
Kredit
yang akan Anda gunakan. Yang harus Anda lakukan adalah pergi ke biro SIM.
Berikan mereka nomor lisensi atau ID Anda tetapi jangan biarkan mereka tahu
bahwa Anda membawa lisensi atau ID Anda. Kemudian beri tahu mereka bahwa
Anda ingin mendapatkan lisensi atau ID duplikat karena Anda salah menaruh yang
asli. Pada saat yang sama beri tahu mereka bahwa Anda ingin mengubah nama
dan alamat pada lisensi atau ID Anda. Di California, mereka akan melakukan ini
atas perintah Anda, tanpa memerlukan perintah pengadilan. Faktanya, mereka
tidak bisa menolak melakukan ini untuk Anda karena itu adalah prosedur standar.
Mereka akan memberi Anda selembar kertas untuk memeriksa jawaban atas
beberapa pertanyaan. Setelah Anda menyelesaikan lembar tersebut, kembalikan
kepada mereka dengan biaya yang mereka kenakan untuk melakukan semuanya.
Kemudian mereka akan mengambil foto Anda dan mengeluarkan SIM atau tanda
pengenal sementara yang valid beserta perubahannya. Tidak akan memakan waktu
lebih dari 3-4 minggu bagi Anda untuk menerima lisensi atau ID gambar
permanen Anda. Ini akan baik selama 6 tahun. Melakukan hal-hal dengan cara ini
Anda akan memiliki dua lisensi atau
ID. Satu akan menggunakan nama asli Anda dengan alamat asli Anda dan yang
lainnya akan menggunakan nama kredit baru Anda yang telah diubah dengan
alamat kredit baru Anda di atasnya.
Ketika tiba waktunya untuk memperbarui lisensi atau ID Anda, baik yang asli atau
yang diubah, cukup ambil lisensi atau ID untuk salah satu dari mereka dan
serahkan bersama dengan permohonan perpanjangan dan biayanya kepada
petugas. Kemudian mereka akan mengambil foto Anda dan memperbaruinya. Dan
itu sesederhana itu.
Jika Anda memilih untuk membuat file kredit baru dengan tetap menggunakan
nama asli dan menggunakan informasi pribadi yang berbeda, Anda tidak perlu
pergi ke biro SIM jika semua kredit baru yang Anda inginkan hanya berupa kartu
kredit saja. Dalam kebanyakan kasus, yang ada di kartu kredit hanyalah nama
Anda tanpa alamat atau informasi pribadi lainnya. Jadi Anda dapat menggunakan
lisensi atau ID asli Anda tanpa harus ada perubahan apa pun, meskipun saat
mengajukan kartu Anda menggunakan alamat yang berbeda. Alasan mengapa
Anda dapat melakukan ini adalah karena ketika Anda menggunakan kartu kredit
tidak ada alamat di dalamnya yang dapat dicocokkan oleh petugas dengan SIM
Anda. Petugas hanya ingin memeriksa apakah Anda memiliki nama kartu mereka

Rahasia
Kredit
di ID atau SIM Anda.
Tetapi jika Anda berencana untuk mendapatkan kredit besar dan mengharuskan
Anda datang ke hadapan orang lain untuk menunjukkan lisensi atau ID Anda,
maka Anda harus mendapatkan duplikat dengan alamat di dalamnya bersama
dengan alamat yang akan Anda gunakan.
Satu hal terakhir yang perlu dibuat tentang duplikat SIM atau ID baru Anda yang
mungkin harus Anda dapatkan adalah bahwa meskipun biro SIM akan mengubah
nama dan alamat Anda sesuai dengan kata-kata Anda, mereka tidak akan
mengubah tanggal lahir Anda. Oleh karena itu, tanggal lahir Anda harus tetap
sama, apa pun cara Anda membuat file kredit baru.
Beberapa negara bagian lain selain California mengharuskan Anda untuk
membawa perintah pengadilan ke biro SIM agar perubahan nama dapat dilakukan
pada SIM atau ID Anda. Kebanyakan pengacara mengenakan biaya $200 - $700
untuk perubahan nama. Namun jika Anda mengisi semua dokumennya sendiri,
yang mudah dilakukan, Anda hanya akan dikenakan biaya $10.
Setelah Anda menandatangani surat-surat itu, bawalah mereka ke kantor panitera
pengadilan daerah dan serahkan pada petugas itu bersama dengan biaya $10 Anda.
Satu atau dua hari berikutnya Anda akan dapat mengambil perintah pengadilan
untuk perubahan nama Anda yang ditandatangani oleh hakim. Agar perubahan
nama diterapkan, Anda harus mengiklankannya di surat kabar lokal. Jika Anda
mendapat perintah pengadilan dan tidak mengiklankan perubahan nama, hal itu
tidak akan resmi dan oleh karena itu tidak akan muncul dalam catatan Anda. Inilah
yang Anda inginkan! Bawalah perintah pengadilan ke biro SIM dan mereka akan
mengubah nama Anda pada duplikat SIM atau ID yang akan Anda gunakan untuk
tujuan kredit baru. Namun jangan mengiklankan perubahan nama tersebut agar
tidak muncul di catatan Anda!
Membuat File Kredit Baru

Setelah Anda memutuskan nama dan informasi pribadi apa yang ingin Anda
gunakan untuk file kredit baru Anda, sangatlah mudah untuk membuat file dan
mendapatkan laporan kredit di dalamnya. Ada tiga cara untuk membuat file. Salah
satu caranya adalah dengan mengirimkan surat ke biro kredit yang meminta
salinan file tersebut dikirimkan kepada Anda. Cara lainnya adalah pergi ke biro
kredit untuk mendapatkan file Anda. Dan yang terakhir, Anda dapat meminta

Rahasia
Kredit
perusahaan pemberi kredit yang menjadi anggota biro kredit membuatkan file baru
untuk Anda. Jika Anda menulis surat ke biro kredit untuk meminta salinan laporan
kredit Anda atas nama dan informasi pribadi yang Anda putuskan untuk
digunakan untuk file kredit baru Anda, maka mereka akan mengirimkan laporan
tentang file tersebut kepada Anda setelah mereka mengetikkan nama dan
informasi pribadi Anda. ke dalam sistem (di mana ia akan tetap) untuk melihat
apakah ada riwayat kredit pada informasi yang Anda kirimkan kepada mereka.
Saat Anda menerima laporan kembali dari mereka, kemungkinan besar laporan
tersebut ada - tidak ada catatan yang ditemukan - di dalamnya. Seperti yang telah
saya nyatakan, ketika mereka mengetikkan informasi pribadi dan nama Anda ke
dalam sistem untuk melihat apakah ada catatan bahwa Anda telah diberikan kredit
sebelumnya, informasi tersebut akan tetap ada di sistem mereka. Dengan kata lain
komputer akan menyerap informasi yang Anda berikan ke dalam sistem mereka
sebagai file kredit baru ketika mereka mencari catatan kredit apa pun atas nama
dan informasi pribadi yang Anda berikan kepada mereka. Dan bahkan jika data
tersebut muncul kembali - tidak ada catatan yang ditemukan - sistemnya masih
berisi informasi pribadi Anda seperti nama, alamat, tanggal lahir, nomor jaminan
sosial, tanggal lahir, tempat kerja, dll. Tujuan Anda adalah bertindak seolah-olah
Anda sedang memeriksa laporan kredit Anda sehingga Anda dapat melihat
riwayat kredit Anda. Apa yang mereka tidak akan tahu adalah bahwa Anda sudah
tahu bahwa Anda tidak memiliki riwayat kredit atas nama dan informasi pribadi
itu dan ini adalah cara Anda memanipulasi mereka untuk membuat file kredit baru
pada Anda dengan melakukan pencarian untuk apa mereka anggap itu file Anda,
sehingga membuat file lain untuk Anda dalam prosesnya! Karena nama dan
informasi pribadi Anda tetap ada di sistem mereka setelah mereka mengetiknya
untuk menarik laporan, file kredit baru dibuat dalam prosesnya, maka Anda benar-
benar telah memanfaatkan celah dalam
sistem untuk membuat file kredit baru Anda!
Ingatlah bahwa begitu seseorang mendapatkan kembali laporan kreditnya,
kemungkinan besar ia akan memiliki - tidak ada catatan yang ditemukan - di
dalamnya. Dan ini berarti file yang baru dibuat telah dibuat, jelas menggunakan
nama dan informasi pribadi yang Anda berikan, dan kredit baru menjadi milik
Anda secara eksklusif! Sekarang Anda dapat dengan mudah membangun kembali
atau membangun kembali kredit Anda dengan bijak pada file tersebut.

Rahasia
Kredit
Biro kredit lebih memilih untuk berurusan dengan orang-orang melalui pos
sebanyak mungkin daripada harus menerima ribuan orang yang datang ke kantor
mereka setiap hari di seluruh negeri. Perlu diingat juga bahwa mustahil bagi
mereka untuk menyelidiki bahkan sejumlah kecil surat yang mereka terima,
apalagi semuanya, untuk melihat apakah informasi yang diberikan orang tersebut
akurat atau tidak. Mereka lebih mementingkan pengumpulan biaya dan
mengurangi beban pekerjaan dengan mengirimkan laporan kredit sebanyak
mungkin daripada mencari surat dalam jumlah yang sangat kecil dari orang-orang
yang cukup pintar untuk membuat arsip kredit baru untuk diri mereka sendiri.
Jadi karena surat adalah sarana terbaik bagi mereka untuk berkomunikasi dengan
publik, bersama dengan banyaknya variabel dan terkadang keadaan rumit yang
mengharuskan seseorang meminta salinan laporan kreditnya, biro kredit tidak
punya pilihan lain selain mengirimkan laporan yang diminta. tanpa pertanyaan
sesegera mungkin terlepas dari apakah informasi yang digunakan orang tersebut
akurat atau tidak! Faktanya tetap bahwa Anda akan memiliki file kredit baru yang
dibuat di sistem mereka bersama dengan laporan kredit baru pada file tersebut!
Tergantung pada waktu tahun Anda meminta file, mungkin diperlukan waktu satu
minggu hingga dua bulan untuk menerimanya melalui pos. Bersabarlah dan
tunggu karena itu akan dikirimkan kepada Anda!
Setelah Anda mendapatkan SIM sementara atau slip identitas yang masih berlaku
yang mereka berikan kepada Anda sampai yang bergambar itu datang, Anda dapat
pergi ke biro kredit dengan itu dan membuat file langsung di tempat dengan
meminta salinannya. laporan kredit Anda ketika Anda sampai di sana. Mereka
akan memberi Anda kertas untuk diisi dan menanyakan informasi pribadi akhir
nama Anda. Kemudian mereka akan membuka komputer mereka dan mengambil
laporan kredit Anda, sehingga membuat file kredit baru, dengan biaya $8 - $10.
Cara paling aman untuk membuat file kredit baru adalah pergi ke bisnis seperti
toko perhiasan yang menjadi anggota biro kredit dan melaporkan semua kliennya
kepada mereka. Ambil ID foto sementara atau permanen Anda yang valid yang
akan Anda gunakan untuk membuat file kredit baru dan ajukan permohonan untuk
mendapatkan perhiasan murah dengan kredit sekitar $100. Mereka akan memberi
Anda aplikasi Kredit untuk diisi. Kemudian mereka akan pergi ke terminal
komputer biro kredit di kantor mereka dan menjalankan pemeriksaan kredit pada
Anda dengan mengetikkan nama dan informasi pribadi Anda ke dalam sistem
komputer mereka untuk menarik laporan kredit Anda, sehingga membuat file
Rahasia
Kredit
kredit baru pada Anda di proses! Selanjutnya mereka mungkin ingin Anda
memberi mereka deposit $20 untuk perhiasan tersebut dan sisa biayanya harus
dibayar dengan cicilan bulanan. Setelah Anda melakukan pembayaran pertama
atas perhiasan tersebut pada bulan berikutnya, mereka akan melaporkan ke biro
kredit bahwa Anda telah membayar sesuai kesepakatan dan perhiasan tersebut
akan muncul di file kredit baru Anda sebagai peringkat A-1.
Cara Terbaik Membuat File Kredit Baru Anda

Cara yang tampaknya paling berhasil bagi orang-orang adalah dengan
menggunakan nama dan tanggal lahir yang sama dengan semua Informasi pribadi
lainnya diubah. Dengan cara ini satu-satunya hal yang harus dilakukan di biro SIM
adalah perubahan alamat secara rutin.
Dan daripada mencoba pergi ke biro kredit atau menulis surat kepada mereka
untuk membuat file kredit baru, lebih baik orang pergi ke toko perhiasan dan
meminta mereka membuat file kredit baru untuk mereka. Seperti yang saya
katakan, ini berhasil dengan lebih sedikit masalah dibandingkan cara lain yang
telah saya jelaskan kepada Anda. Tapi terserah Anda untuk memutuskan cara
mana yang ingin Anda lakukan untuk diri Anda sendiri.
Referensi Ketenagakerjaan
Setelah Anda mendapatkan laporan kredit baru dan lisensi atau ID yang cocok,
Anda memerlukan referensi pekerjaan sehingga kreditor yang akan Anda gunakan
untuk membangun profil kredit yang kuat dapat menelepon dan memverifikasi
bahwa Anda bekerja sebelum mengeluarkan kredit Anda. Jika Anda memutuskan
untuk menyimpan nama Anda dan menggunakan informasi pribadi yang berbeda
untuk mendapatkan file kredit saya dan bekerja. Ini tidak menjadi masalah bagi
Anda. Calon pemberi kredit tidak mempertanyakan atasan Anda untuk mengetahui
apakah Anda memberikan informasi pribadi yang benar. Ketika mereka
menelepon, mereka hanya mengetahui apakah Anda (nama yang Anda berikan)
bekerja di sana, berapa lama dan mungkin berapa banyak uang yang Anda
hasilkan. Jika Anda memutuskan untuk mengubah nama Anda untuk membuat file
kredit baru dan juga bekerja, yang harus Anda lakukan adalah membawa lisensi
atau ID baru Anda ke kantor personalia atau perusahaan di tempat kerja Anda dan
mereka dengan senang hati akan mengubah nama tersebut catatan Anda sehingga

Rahasia
Kredit
ketika calon kreditor menelepon ke sana, tidak akan ada masalah.
Apa pun kasusnya, jika Anda menganggur, seorang teman dapat menjadi referensi
pekerjaan untuk Anda atau jika Anda mengenal seseorang secara pribadi yang
memiliki bisnis, Anda dapat bertanya kepada mereka apakah mereka akan menjadi
referensi pekerjaan untuk Anda. Pastikan Anda memberi tahu mereka bahwa itu
hanya untuk tujuan kredit dan tidak melibatkan pajak. Akan lebih baik jika Anda
memberikan uang kepada orang tersebut sebagai insentif untuk membantu Anda.
Anda juga dapat memberikan kesan bahwa Anda sedang bekerja padahal Anda
benar-benar menganggur dengan menempatkan saluran telepon bisnis di rumah
teman yang dilengkapi dengan layanan penjawab. Kemudian Anda dapat
mencantumkannya di buku telepon karena kreditor kadang-kadang memeriksa
apakah bisnis tersebut terdaftar. Meletakkannya di sudut rumah teman dan
mencantumkannya akan memberikan alamat yang berbeda selain alamat Anda.
Jika Anda lebih suka memilikinya di rumah, Anda hanya dapat mencantumkan
nomor telepon dan bukan alamatnya. Maka yang harus Anda lakukan hanyalah
memberi tahu calon kreditor bahwa Anda bekerja di perusahaan kecil yang
bergerak di bidang penjualan dan terkadang semua orang turun ke lapangan.
Namun pemiliknya akan menghubungi mereka kembali jika mereka meninggalkan
pesan di alat perekam. Ini adalah sesuatu yang terkadang dialami oleh kreditor dan
mereka tidak akan terkejut jika Anda memberi tahu mereka hal ini. Namun yang
tidak mereka ketahui adalah Anda atau salah satu teman Anda akan membalas
telepon mereka dan memberi Anda verifikasi pekerjaan yang sangat baik.
Terkadang kreditor meminta untuk melihat potongan cek dari pekerjaan Anda. Ini
adalah hal yang mudah untuk dilakukan. Yang harus Anda lakukan adalah
membuka rekening bisnis dan memesan cek yang memiliki bisnis paling banyak
seperti potongan cek. Ingatlah untuk selalu mengetikkan potongan cek Anda
kapan pun Anda harus menggunakannya. Biasanya bank memerlukan waktu
beberapa minggu untuk menerima cek permanen Anda. Segera setelah Anda
mendapatkannya, Anda dapat menutup rekening tersebut, jika Anda mau, karena
yang Anda inginkan hanyalah potongan cek tersebut. Dan selalu mulai
menggunakan cek dengan angka terbesar. Ini mengharuskan Anda mengambil cek
dari bagian belakang buku cek. Hal ini akan membuat kreditor berpikir bahwa
bisnis tersebut telah beroperasi lebih lama!
Prosedur Pinjaman Bank

Rahasia
Kredit
Pinjaman ini tidak dirancang untuk memasukkan uang ke dalam saku Anda.
Mereka dirancang untuk membuat bank memercayai Anda dan mulai
meminjamkan uang kepada Anda serta mencantumkan peringkat kredit A-1 pada
laporan kredit Anda untuk menunjukkan bahwa Anda layak mendapatkan kredit.
Referensi kredit terbaik yang bisa Anda berikan adalah catatan pernah meminjam
uang dari bank. Karena pinjaman bank sulit didapat, referensi yang baik biasanya
akan menilai Anda AAA-1 dan membuka pintu ke dunia kredit untuk Anda.
Berikut ini adalah teknik menggunakan uang bank untuk membangun peringkat
kredit yang baik bagi diri Anda sendiri.
Pertama-tama pergilah ke bank pilihan Anda. Pastikan mereka melapor ke biro
kredit yang sama tempat Anda membuat file kredit Anda. Buka rekening tabungan
reguler di sana dengan jumlah tidak kurang dari $100. Tunggu 3 hari hingga
rekening diposkan dan kemudian kembali ke bank yang sama dan minta pinjaman
$100 yang menawarkan rekening tabungan Anda sebagai jaminan. Karena
pinjaman Anda sepenuhnya dijamin dengan rekening tabungan Anda, bank
bahkan tidak akan melakukan pemeriksaan kredit atau pekerjaan. Ambil pinjaman
$100, pergi ke bank lain dan ulangi lagi. Pergi ke setidaknya 3 bank melakukan
hal yang sama. Mintalah rencana pembayaran 6 atau 12 bulan untuk setiap
pinjaman dan bawalah buku tabungan rekening pembayaran Anda setiap kali
Anda meminta pinjaman karena Anda harus menyerahkannya ke bank untuk
mendapatkan pinjaman. Setelah meninggalkan bank ketiga Anda masih memiliki
uang tunai $100 di tangan. Sekarang pergilah ke bank keempat dan buka rekening
giro jika Anda belum memilikinya. Tunggu dua hari, lalu lakukan satu
pembayaran bulanan untuk setiap pinjaman bank dari rekening giro baru Anda.
Tunggu seminggu penuh dan kirimkan pembayaran bulanan kedua Anda ke
masing-masing bank. Ulangi satu minggu kemudian dengan pembayaran bulan
ketiga Anda.
Setelah Anda mengikuti rencana saya, Anda akan memenuhi syarat untuk
mendapatkan pinjaman tanda tangan, kartu kredit, pembiayaan rumah atau mobil,
atau apa pun. Investigasi kredit pada titik ini akan mencantumkan Anda sebagai
risiko kredit yang sangat baik. Dan kenapa tidak? Dalam 30 hari Anda akan
memiliki rekening giro aktif, tiga rekening tabungan $100, dan tiga pinjaman $100
yang pembayarannya tiga bulan ke depan. Anda juga akan memiliki 3 peringkat
kredit A-1 pada laporan kredit Anda. Dan saat Anda melanjutkan membaca, Anda
akan melihat bahwa Anda juga akan mendapatkan peringkat kredit A-1 keempat
Rahasia
Kredit
dari bank yang akan menerbitkan visa dan/atau MasterCard Anda.
Dengan melakukan 3 pembayaran pertama, Anda telah mencairkan jumlah uang
tunai yang sama di rekening tabungan Anda. Anda sekarang dapat menarik cukup
uang dari tabungan Anda
akun untuk melakukan pembayaran Anda yang akan datang. Lanjutkan dengan
cara ini sampai pinjaman lunas. Anda masih akan mempertahankan sebagian besar
$100 asli Anda karena uang tersebut terus menarik bunga saat digunakan sebagai
jaminan. Ini membantu mengimbangi biaya bunga yang Anda bayarkan. Usahakan
untuk menyimpan sedikit uang di setiap rekening tabungan untuk referensi di
kemudian hari.
Sistem Penilaian Kredit
USIA POIN
AAA............................................................................................................................................................................................1
Kredit..........................................................................................................................................................................................1
Rahasia........................................................................................................................................................................................1
Nama Dan Informasi Pribadi Anda.........................................................................................................................................6
Memilih Nomor Jaminan Sosial..............................................................................................................................................8
Surat Izin Mengemudi Baru atau ID Negara Anda.................................................................................................................9
Membuat File Kredit Baru....................................................................................................................................................11
Cara Terbaik Membuat File Kredit Baru Anda.....................................................................................................................14
Referensi Ketenagakerjaan....................................................................................................................................................14
Sistem Penilaian Kredit.........................................................................................................................................................17
Nomor Daerah.......................................................................................................................................................................31
Nomor Grup..........................................................................................................................................................................33
Nomor serial..........................................................................................................................................................................33
SSN tidak valid.....................................................................................................................................................................34
FTC, Oktober 1993...............................................................................................................................................................34
Apa itu Penilaian Kredit?......................................................................................................................................................34
Mengapa credit scoring digunakan?......................................................................................................................................35
Bagaimana Sistem Penilaian Kredit Dikembangkan?...........................................................................................................35
Bagaimana Penilaian Aplikasi Konsumen?..........................................................................................................................35
Seberapa Validkah Sistem Penilaian Kredit?........................................................................................................................37
Apa Yang Terjadi Jika Kredit Anda Ditolak?.......................................................................................................................37
Kemana Anda Dapat Mencari Informasi Lebih Lanjut?.......................................................................................................38
Beberapa kata dari penulis....................................................................................................................................................38

Rahasia
Kredit
Sedikit Komentar Tentang Perusahaan Perbaikan Kredit.....................................................................................................41
Sepuluh Mitos Terbesar Tentang Kredit Anda.....................................................................................................................43
Sejarah Kredit Konsumen.....................................................................................................................................................45
Sistem Biro Kredit.................................................................................................................................................................46
Biro Kredit............................................................................................................................................................................47
PERINGKAT YANG DAPAT DITERIMA.........................................................................................................................48
Laporan Kredit Anda Dan Hak Sebagai Konsumen.............................................................................................................49
Menganalisis Dan Membantah - Proses Perbaikan...............................................................................................................51
Perselisihan Kreditur.............................................................................................................................................................54
Pertanyaan - Apa yang Harus Dilakukan?............................................................................................................................56
Anjuran dan Larangan...........................................................................................................................................................57
Lima Langkah Untuk Mendapatkan Kredit A1....................................................................................................................58
Sistem Penilaian Pinjaman....................................................................................................................................................67
Bank Menawarkan Kartu Kredit Terjamin...........................................................................................................................70
Visa dan/atau Mastercard......................................................................................................................................................74
Memperoleh Kredit Tambahan.............................................................................................................................................78
1. Tanggal Mundur Minat..................................................................................................................................................79
2. Penagihan Dua Siklus....................................................................................................................................................79
3. Hak Untuk Berangkat....................................................................................................................................................79
4. Biaya Dapat Dinegosiasikan..........................................................................................................................................80
5. Kenaikan Suku Bunga Bersifat Retroaktif.....................................................................................................................80
6. Tanggal Jatuh Tempo yang Dipersingkat......................................................................................................................80
Hubungi Debitur....................................................................................................................................................................86
Tulis Debitur.........................................................................................................................................................................86
Jika Debitur Adalah Sebuah Bisnis.......................................................................................................................................86
Cara Menemukan Sumber Pendanaan Bernilai Miliaran......................................................................................................91
Uang Federal Gratis Diberikan Untuk Membantu Bisnis.....................................................................................................92
Uang Hibah Negara Gratis....................................................................................................................................................93
Jenis Program yang Tersedia Melalui Badan Negara Bagian dan Federal...........................................................................93
Pusat Pengembangan Usaha Kecil........................................................................................................................................94
Mendapatkan Uang Gratis Dari Sumber Modal Ventura......................................................................................................95
Perusahaan Investasi Usaha Kecil.........................................................................................................................................95
Menulis Aplikasi Hibah yang Berhasil.................................................................................................................................96
Bekerja Sama Dengan Badan Pemberi Uang Gratis.............................................................................................................96
Bangun Jaringan Profesional Anda Sendiri..........................................................................................................................97
Firma Hukum Lexington.....................................................................................................................................................105
Bab Satu: Rahasia Biro Kredit............................................................................................................................................105
Bab Dua: Menciptakan Kredit yang Baik...........................................................................................................................110
Bab Tiga: Memperoleh Hipotek..........................................................................................................................................112

Rahasia
Kredit
Bab Empat: Menghapus Permintaan Kredit........................................................................................................................115
Bab Lima: Melunasi Hutang yang Belum Dibayar.............................................................................................................118
Bab Enam: Memulihkan Kredit Macet...............................................................................................................................124
Kongres Mengesahkan Undang-Undang Untuk Melindungi Anda....................................................................................139
Mengapa Riwayat Kredit Anda Penting.............................................................................................................................141
Bagaimana Membangun Sejarah Kredit dan Membangun Kredit......................................................................................142
Apa yang Dapat Dilakukan untuk Memperbaiki Laporan Kredit Macet............................................................................143
Bagaimana Mengatasi Hutang Anda...................................................................................................................................144
Bagaimana Mengevaluasi Perusahaan Perbaikan Kredit....................................................................................................145
Dimana Menemukan Bantuan Berbiaya Rendah................................................................................................................145
Dimana Menemukan Informasi Lebih Lanjut.....................................................................................................................146
Mempelajari Cara Terhubung Dengan Kredit Yang Baik..................................................................................................147
Untuk Mewujudkan Rencana Anda, Anda Harus Tahu Siapa Agen Pelaporan Kredit......................................................148
Agen Pelaporan Kredit Utama............................................................................................................................................148
Untuk Mencapai Tujuan Kredit Anda, Anda Harus Mendapatkan Laporan Kredit Anda Dan Kemudian Melampirkannya
Dengan Presisi!...................................................................................................................................................................148
Mempercepat Persetujuan Kredit Anda Dengan Mencocokkan & Mengontrol Koneksi...................................................149
Cara Mengaktifkan Keinginan Bankir Untuk Memaksa Uang Ke Tangan Anda!.............................................................150
Taktik Bulldog Begitu Kuat hingga Sangat Jahat!..............................................................................................................150
Waspadai Klinik Perbaikan Kredit Bermasalah Ganda......................................................................................................152
"Kesuksesan Grand Slam" Tidak Terjadi Secara Kebetulan!.............................................................................................152
Taktik & Teknik yang Bikin Agen Pengumpul Mohon Ampun!.......................................................................................153
Anda Dapat Meminta Keputusan Pengadilan Yang Memaksa Biro Kredit Berhenti Melaporkan Informasi Kredit Negatif
dari File Anda!....................................................................................................................................................................154
Pesan "Ini Johnny!" Metode Perubahan Alamat.................................................................................................................154
Ceritakan Sisi Cerita Anda Dan "Hancurkan" Entri yang Merusak....................................................................................155
Cara Menghapus Penghakiman Melalui "Mosi Untuk Mengosongkan"............................................................................156
Bagaimana Memaksa Biro Kredit Tanpa Syarat Untuk Segera Memberi Anda Keuntungan Dengan Menempatkan
Informasi Positif Ke Dalam Laporan Kredit Anda.............................................................................................................156
Undang-Undang Peluang Kredit yang Setara & Perempuan..............................................................................................157
Undang-undang Pelaporan Kredit yang Adil tahun 1971...................................................................................................160
Perundang-undangan Baru - Undang-Undang Reformasi Pelaporan Kredit Konsumen tahun 1996.................................161
Pasar Potensial Anda:..........................................................................................................................................................168
Layanan yang Akan Anda Berikan:....................................................................................................................................169
Menyiapkan Bisnis Anda....................................................................................................................................................170
Anda Dapat Menghubungi Departemen Asuransi Negara Bagian Anda Di:......................................................................189
Keputusan Kepailitan..........................................................................................................................................................199
Hutang yang Tidak Dapat Dicairkan - Tagihan yang Harus Anda Bayar Meskipun Kebangkrutan..................................201
Aset yang Dikecualikan......................................................................................................................................................204
Mengambil Tindakan..........................................................................................................................................................206

Rahasia
Kredit
Proses Pengajuan.................................................................................................................................................................207
Mengambil Potongannya....................................................................................................................................................208
Akun....................................................................................................................................................................................211
Perceraian............................................................................................................................................................................211
Hukum Federal Tentang Kredit..........................................................................................................................................214
Undang-Undang Pelaporan Kredit yang Adil (FCRA).......................................................................................................214
Undang-Undang Peluang Kredit yang Setara.....................................................................................................................214
Undang-Undang Penagihan Kredit yang Adil....................................................................................................................215
Kebenaran dalam UU Peminjaman.....................................................................................................................................215
Undang-Undang Praktik Penagihan Utang yang Adil........................................................................................................215
Surat Penghentian dan Penghentian....................................................................................................................................215
RUU Hak Asasi Manusia....................................................................................................................................................217
Surat No.1...........................................................................................................................................................................218
Surat No.2...........................................................................................................................................................................220
Surat No.3...........................................................................................................................................................................221
Surat No.4...........................................................................................................................................................................223
Surat No.5...........................................................................................................................................................................224
Surat No.6...........................................................................................................................................................................225
Surat No.7...........................................................................................................................................................................227
Surat Jaksa Agung Negara..................................................................................................................................................229
Bagaimana Mereka Menemukan Anda?.............................................................................................................................244
Informasi lokasi:..................................................................................................................................................................244
Informasi Yang Akan Dikembangkan/Co D Tentang Langkah-Langkahnya.....................................................................244
Melewatkan Penelusuran Melalui Surat..............................................................................................................................245
Melewatkan Melalui Telepon.............................................................................................................................................246
Sumber Informasi Tambahan..............................................................................................................................................248
Siapa yang Anda Hubungi?.................................................................................................................................................248
Keserakahan Mendorong Sang Kolektor............................................................................................................................250
"Maaf, Nomor yang Anda Hubungi Sudah Tidak Ada Lagi".............................................................................................251
UU Peluang.........................................................................................................................................................................253
Perempuan Punya Masalah dengan Kredit.........................................................................................................................253
Penunjukan Status Pengguna Akun Wanita........................................................................................................................254
Negara Properti...................................................................................................................................................................256
Negara Bagian yang Terpisah.............................................................................................................................................257
Kredit Perorangan Wanita...................................................................................................................................................257
Kredit Wanita dan Pengelolaan Uang.................................................................................................................................258
Sejarah Kredit Wanita #1....................................................................................................................................................259
Sejarah Kredit Wanita Sendiri #2.......................................................................................................................................262
Janda/Duda..........................................................................................................................................................................264

Rahasia
Kredit
Perkenalan...........................................................................................................................................................................267
1. Apa yang terjadi pada orang yang tidak bersalah........................................................................................................268
2. Cara menghindari masalah - dengan murah.................................................................................................................274
Cara Sederhana Menagih Hutang Sendiri...........................................................................................................................277
Hutang Besar Yang Diutang Oleh Individu........................................................................................................................278
Hutang Kecil Yang Diutang Oleh Perusahaan....................................................................................................................279
Hutang Besar Yang Diutang Oleh Perusahaan...................................................................................................................279
Bagian Psikologis: Kenali Diri Sendiri...............................................................................................................................280
4. Menjadi Lebih Kasar: Nasihat Pengalaman.................................................................................................................281
5. Menggunakan Pengacara.............................................................................................................................................281
Ketika Anda Berharap Untuk Pergi ke Pengadilan.............................................................................................................283
Bagaimana Menghemat Uang Untuk Biaya Pengacara......................................................................................................284
Apa yang Dipikirkan Pengacara..........................................................................................................................................285
Apa Itu Kekayaan................................................................................................................................................................291
Siapa yang Sukses?.............................................................................................................................................................292
Membentuk Keyakinan.......................................................................................................................................................293
Anda sendiri........................................................................................................................................................................293
Manfaatkan Hari Ini............................................................................................................................................................294
Bagaimana Mereka Berpikir...............................................................................................................................................295
Apakah Anda Memiliki Apa yang Dibutuhkan?.................................................................................................................295
Tetapkan Tujuan..................................................................................................................................................................296
Kunci Sukses.......................................................................................................................................................................298
Bekerja Menuju Tujuan Anda.............................................................................................................................................299
Bertanya pada diri sendiri...................................................................................................................................................300
Mengambil tanggung jawab................................................................................................................................................301
Prestasi................................................................................................................................................................................302
Aset Tersembunyi...............................................................................................................................................................303
Lihatlah...............................................................................................................................................................................304
Apa yang kamu inginkan?...................................................................................................................................................306
Mengejar Diri Sendiri.........................................................................................................................................................307
Membuat rencana................................................................................................................................................................308
Apakah Anda Memiliki Potensi?........................................................................................................................................310
Kekuatan Citra Diri.............................................................................................................................................................311
Sukses Dalam Bisnis...........................................................................................................................................................312
Tips Meraih Kekayaan........................................................................................................................................................313
Pelajari Perdagangan Anda.................................................................................................................................................314
Ingatlah Akhir.....................................................................................................................................................................314
Berhentilah Membuang-buang Waktu................................................................................................................................315
Jangan Menunda-nunda......................................................................................................................................................315

Rahasia
Kredit
Lihatlah ke Dalam...............................................................................................................................................................316
Gunakan Afirmasi...............................................................................................................................................................317
Visualisasi Kreatif...............................................................................................................................................................317
Menjadi Potensi Penuh Anda..............................................................................................................................................318
Komisi Perdagangan Federal - Februari 1993....................................................................................................................320
Memilih Kartu Kredit..........................................................................................................................................................321
Ketentuan Kartu Kredit.......................................................................................................................................................321
Biaya dan Fitur....................................................................................................................................................................333
Menggunakan Kartu Kredit.................................................................................................................................................334
Perlindungan Kartu Kredit..................................................................................................................................................334
Beberapa Saran....................................................................................................................................................................336
Ke Mana Harus Mencari Bantuan.......................................................................................................................................337
Perkenalan...........................................................................................................................................................................338
Biaya Kredit........................................................................................................................................................................339
Biaya Kredit Terbuka..........................................................................................................................................................342
Mengajukan Kredit..............................................................................................................................................................345
Sejarah dan Catatan Kredit..................................................................................................................................................351
Aspek Lain Penggunaan Kredit..........................................................................................................................................354
Transfer Dana Elektronik....................................................................................................................................................359
Mengadu ke Badan Penegakan Federal..............................................................................................................................366
Hukuman Berdasarkan Hukum...........................................................................................................................................367
Glosarium............................................................................................................................................................................368
Indeks Subjek......................................................................................................................................................................371
Direktori Badan Federal......................................................................................................................................................373
Bank Sentral Federal...........................................................................................................................................................375
FTC, Agustus 1996.............................................................................................................................................................377
Hutang apa saja yang ditanggung?......................................................................................................................................377
Siapa penagih utang?...........................................................................................................................................................377
Bagaimana cara debt collector menghubungi Anda?..........................................................................................................378
Bisakah Anda menghentikan penagih utang untuk menghubungi Anda?...........................................................................378
Bolehkah penagih utang menghubungi orang lain mengenai utang Anda?........................................................................378
Apa yang harus diberitahukan penagih utang kepada Anda tentang utang tersebut?.........................................................378
Bolehkah penagih utang terus menghubungi Anda jika Anda yakin tidak berhutang?......................................................379
Jenis praktik penagihan utang apa yang dilarang?..............................................................................................................379
Kendali apa yang Anda miliki atas pembayaran utang?.....................................................................................................380
Apa yang dapat Anda lakukan jika Anda yakin penagih utang melanggar hukum?...........................................................381
Di mana Anda bisa melaporkan debt collector atas dugaan pelanggaran?.........................................................................381
Mendapatkan Laporan Kredit Anda....................................................................................................................................382
Memperbaiki kesalahan......................................................................................................................................................382

Rahasia
Kredit
Informasi Negatif yang Akurat...........................................................................................................................................383
Mendaftarkan Sengketa.......................................................................................................................................................383
Menambahkan Akun ke File Anda.....................................................................................................................................383
Apakah Anda Sedang Bermasalah Finansial?.....................................................................................................................384
Apa yang Dapat Anda Lakukan Untuk Diri Sendiri...........................................................................................................385
Apa yang Orang Lain Dapat Lakukan Untuk Anda............................................................................................................386
Kemungkinan Jebakan........................................................................................................................................................389
Memenuhi syarat untuk Kartu Kredit.................................................................................................................................390
Membangun Sejarah Kredit................................................................................................................................................391
Jika Permohonan Anda Ditolak..........................................................................................................................................392
Mendapatkan Penawaran Terbaik.......................................................................................................................................392
Kredit-Quette.......................................................................................................................................................................393
Anda bertanggung jawab.....................................................................................................................................................393
Jenis Rekening Kredit.........................................................................................................................................................394
Perkenalan...........................................................................................................................................................................395
Definisi istilah.....................................................................................................................................................................396
Variabel Dan Dampak.........................................................................................................................................................396
Kemungkinan Penghematan................................................................................................................................................398
Daftar Periksa Pemilik Kartu Kredit...................................................................................................................................399
Hasil survei..........................................................................................................................................................................399
Konsorsium Literasi Konsumen..........................................................................................................................................415
Angkutan.............................................................................................................................................................................415
Pertanggungan.....................................................................................................................................................................417
Perbankan/Kredit.................................................................................................................................................................418
Perumahan...........................................................................................................................................................................421
Keperluan............................................................................................................................................................................422
Lainnya................................................................................................................................................................................423
Chris Hibbert dari CPSR.....................................................................................................................................................424
Beberapa tindakan sederhana yang mungkin banyak membantu........................................................................................425
Perusahaan yang menjual daftar..........................................................................................................................................425
Cara melacak penyebaran nama Anda................................................................................................................................426
Meminta untuk dihapus dari daftar.....................................................................................................................................426
Taktik yang tidak akan membantu......................................................................................................................................427
Q1. Bagaimana cara menghubungi perusahaan besar yang menjual daftar?......................................................................428
Q2. Siapa lagi yang dapat membantu saya berhenti menerima email sampah?..................................................................430
Q3. Bagaimana cara menghentikan brosur lepas yang belum tertangani yang saya terima dua kali seminggu?...............430
Berurusan dengan jenis organisasi tertentu.........................................................................................................................432

Rahasia
Kredit
TEMPAT TINGGAL SEBELUMNYA
AAA............................................................................................................................................................................................1
Kredit..........................................................................................................................................................................................1
Rahasia........................................................................................................................................................................................1
Nomor Daerah.......................................................................................................................................................................31
Nomor Grup..........................................................................................................................................................................33
Nomor serial..........................................................................................................................................................................33
SSN tidak valid.....................................................................................................................................................................34
FTC, Oktober 1993...............................................................................................................................................................34
Biro Kredit............................................................................................................................................................................47

Rahasia
Kredit
Hubungi Debitur....................................................................................................................................................................86
Tulis Debitur.........................................................................................................................................................................86

Rahasia
Kredit
Dengan Presisi!...................................................................................................................................................................148
dari File Anda!....................................................................................................................................................................154
Akun....................................................................................................................................................................................211
Perceraian............................................................................................................................................................................211
Surat No.1...........................................................................................................................................................................218
Surat No.2...........................................................................................................................................................................220

Rahasia
Kredit
Surat No.3...........................................................................................................................................................................221
Surat No.4...........................................................................................................................................................................223
Surat No.5...........................................................................................................................................................................224
Surat No.6...........................................................................................................................................................................225
Surat No.7...........................................................................................................................................................................227
UU Peluang.........................................................................................................................................................................253
Negara Properti...................................................................................................................................................................256
Janda/Duda..........................................................................................................................................................................264
Perkenalan...........................................................................................................................................................................267
Apa Itu Kekayaan................................................................................................................................................................291

Rahasia
Kredit
Anda sendiri........................................................................................................................................................................293
Tetapkan Tujuan..................................................................................................................................................................296
Kunci Sukses.......................................................................................................................................................................298
Prestasi................................................................................................................................................................................302
Lihatlah...............................................................................................................................................................................304
Membuat rencana................................................................................................................................................................308
Ingatlah Akhir.....................................................................................................................................................................314
Biaya dan Fitur....................................................................................................................................................................333
Beberapa Saran....................................................................................................................................................................336
Perkenalan...........................................................................................................................................................................338
Biaya Kredit........................................................................................................................................................................339

Rahasia
Kredit
Glosarium............................................................................................................................................................................368
Indeks Subjek......................................................................................................................................................................371
FTC, Agustus 1996.............................................................................................................................................................377
Kredit-Quette.......................................................................................................................................................................393

Rahasia
Kredit
Perkenalan...........................................................................................................................................................................395
Hasil survei..........................................................................................................................................................................399
Angkutan.............................................................................................................................................................................415
Pertanggungan.....................................................................................................................................................................417
Perumahan...........................................................................................................................................................................421
Keperluan............................................................................................................................................................................422
Lainnya................................................................................................................................................................................423
TELEPON
Tercantum dalam Nama Pelamar 2
Tidak Tercantum dalam Nama Aplikasi 0
Dalam kebanyakan kasus, 18 poin adalah jumlah poin minimum yang dapat
diterima jika Anda ingin menerima pinjaman tanpa jaminan. Faktor-faktor yang
paling dipertimbangkan oleh sebagian besar institusi terkemuka adalah gaji yang
baik, catatan pembayaran yang baik, dan kewajiban yang minimal.
Beberapa dari Anda dapat melakukan prosedur ini dengan $300 atau $1000 atau
lebih. Ingatlah bahwa semakin banyak uang yang Anda gunakan, semakin baik
pula laporan kredit Anda di mata pemberi kredit.

Rahasia
Kredit
JANGAN COBA PROSEDUR PINJAMAN BANK INI SAMPAI ANDA
MENDAPATKAN LAPORAN KREDIT BARU ANDA. DENGAN CARA INI
PROFIL KREDIT KUAT YANG ANDA BANGUN TIDAK AKAN MUNCUL
DALAM LAPORAN KREDIT LAMA ANDA DENGAN SEMUA KREDIT
BURUK ANDA DI DALAMNYA.
Nomor Jaminan Sosial (SSN) terdiri dari sembilan digit, biasanya ditulis dalam
tiga bidang yang dipisahkan oleh tanda hubung: AAA-GG-SSSS. Bidang tiga digit
pertama disebut "nomor area". Bidang tengah yang terdiri dari dua digit disebut
"nomor grup". Bidang terakhir yang terdiri dari empat digit disebut "nomor seri".
Proses pemberian nomor telah diubah setidaknya dua kali. Hingga tahun 1965,
hanya separuh nomor grup yang digunakan. Sebelum tahun 1972, nomor
ditetapkan oleh kantor lapangan; sejak tahun 1972, semuanya ditugaskan di kantor
pusat. Urutan pemberian nomor diubah pada transisi tahun 1972. Mungkin ada
perubahan lain, namun sulit mendapatkan informasi tentang cara melakukan hal
tersebut.
Nomor Daerah
Nomor area ditetapkan ke lokasi geografis. Awalnya ditetapkan dengan cara yang
sama seperti kode pos kemudian ditetapkan (khususnya, jumlah wilayah
meningkat dari timur ke barat di seluruh benua AS seperti halnya kode pos).
Sebagian besar nomor wilayah ditetapkan berdasarkan batas negara bagian (atau
teritorial), meskipun rangkaian 700-729 ditetapkan untuk pekerja kereta api
terlepas dari lokasinya (rangkaian nomor wilayah ini dihentikan pada tahun 1964
dan tidak lagi digunakan untuk SSN baru). Nomor area yang ditetapkan sebelum
tahun 1972 merupakan indikasi kantor SSA yang awalnya menerbitkan SSN.
Sejak tahun 1972 nomor wilayah di SSN sesuai dengan alamat tempat tinggal
yang diberikan pemohon pada permohonan SSN.
Di banyak daerah, kisaran penetapan nomor wilayah pada akhirnya habis seiring
Rahasia
Kredit
dengan bertambahnya jumlah penduduk. Penetapan nomor area asli telah
ditambah sesuai kebutuhan. Semua penugasan awal kurang dari 585 (kecuali seri
pekerja kereta api 700-729 yang disebutkan di atas). Nomor area "000" tidak
pernah dikeluarkan.
001-003 NH 400-407 KY 530 NV
004-007 SAYA 408-415 TN 531-539 WA
008-009 VT 416-424 AL 540-544 ATAU
010-034 MA 425-428 MS 545-573 CA
035-039 RI 429-432 AR 574 AK
040-049 CT 433-439 LA 575-576 HI
050-134 NY 440-448 Oke 577-579 DC
135-158 NJ 449-467 TX 580 VI Kepulauan Virgin
159-211 PA 468-477 MN 581-584 PR Puerto Riko
212-220 MD 478-485 IA 585 NM
221-222 DE 486-500 MO 586 PI Kepulauan Pasifik*
223-231 VA 501-502 ND 587-588 MS
232-236 WV 503-504 SD 589-595 FL
237-246 NC 505-508 NE 596-599 PR Puerto Riko
247-251 SC 509-515 KS 600-601 AZ
252-260 GA 516-517 MT 602-626 CA
261-267 FL 518-519 ID 627-645TX
268-302 OH 520 WY 646-647 UT
303-317 DALAM 521-524 CO 648-649 NM
318-361 IL 525 NM *Guam, Samoa Amerika,
362-386 MI 526-527 AZ Kepulauan Filipina,
387-399 WI 528-529 UT Kepulauan Mariana Utara
650-699 belum ditetapkan, untuk penggunaan di masa mendatang

700-728 Pekerja kereta api sampai tahun 1963, kemudian dihentikan
729-799 belum ditetapkan, untuk penggunaan di masa mendatang

Rahasia
Kredit
800-999 bukan SSN yang valid. Beberapa sumber mengklaim bahwa angka di
atas 900 digunakan ketika beberapa program negara bagian diubah menjadi
kendali federal, namun dokumen SSA saat ini mengklaim tidak ada angka di atas
799 yang pernah digunakan.
Nomor Grup
Nomor kelompok tidak terkait dengan geografi melainkan dengan urutan
penerbitan SSN untuk wilayah tertentu. Sebelum tahun 1965, hanya separuh
nomor grup yang digunakan: nomor ganjil digunakan di bawah 10 dan nomor
genap digunakan di atas 9. Pada tahun 1965 sistem diubah sehingga penugasan
dilanjutkan dengan bilangan genap rendah dan bilangan ganjil tinggi. Jadi, nomor
kelompok untuk setiap nomor area ditetapkan dengan urutan sebagai berikut:
Angka ganjil, 01 hingga 09
Angka genap, 10 hingga 98
Bilangan genap, 02 hingga 08
Angka ganjil, 11 hingga 99
Kode grup "00" tidak ditetapkan
Di setiap wilayah, semua kemungkinan nomor wilayah ditetapkan dengan setiap
nomor grup sebelum menggunakan nomor grup berikutnya. Artinya, nomor grup
dapat digunakan untuk mengetahui urutan kronologis SSN dalam suatu wilayah.
Ketika nomor grup baru ditetapkan ke suatu negara bagian, nomor lama biasanya
digunakan terlebih dahulu.
SSA menerbitkan daftar setiap bulan dari grup tertinggi yang ditugaskan untuk
setiap Area SSN. Misalnya, jika grup tertinggi yang ditetapkan untuk area 999
adalah 72, maka kita mengetahui bahwa angka 999-04-1234 adalah angka yang
tidak valid karena Grup di bawah 9 pun belum ditetapkan.
Nomor serial
Nomor seri ditetapkan dalam urutan kronologis dalam setiap area dan nomor grup
saat aplikasi diproses. Nomor seri "0000" tidak pernah digunakan. Sebelum tahun
1965, ketika penetapan nomor dipindahkan dari kantor lapangan ke kantor pusat,
nomor seri mungkin diberikan dalam urutan yang aneh. (Beberapa sumber
mengklaim bahwa nomor seri 2000 dan 7000 diberikan secara tidak berurutan.

Rahasia
Kredit
Tampaknya hal tersebut tidak lagi menjadi masalah.) Saat ini, nomor seri
ditetapkan dalam urutan yang semakin meningkat pada setiap kombinasi area dan
grup.
SSN tidak valid

SSN apa pun yang memenuhi salah satu kriteria berikut adalah nomor yang tidak
valid:
• Bidang apa pun yang semuanya nol (tidak ada bidang nol yang
ditetapkan).
• Tiga digit pertama di atas 740
Sebuah pamflet berjudul "Nomor Jaminan Sosial" (Pub. Nomor 05-10633)
memberikan penjelasan mengenai struktur SSN dan cara penetapan serta
pengesahan nomor Jaminan Sosial.
Uraian struktur Nomor Jaminan Sosial ini berdasarkan pesan yang ditulis oleh
Jerry Crow dan Barbara Bennett. Informasi tersebut telah diverifikasi melalui
korespondensinya dengan Sistem Manual Operasi Program (POMS) SSA Bagian
01, Bab 001, subbab 01, yang dapat ditemukan di Perpustakaan Penyimpanan
Federal. (Pub SSA. Nomor 68-0100201.)
FTC, Oktober 1993
Bagaimana kreditur memutuskan apakah akan meminjamkan uang kepada Anda

untuk membeli mobil baru atau hipotek rumah? Banyak kreditor menggunakan
sistem yang disebut “credit scoring” untuk menentukan apakah Anda memiliki
risiko kredit yang baik. Berdasarkan seberapa baik skor Anda, kreditur dapat
memutuskan untuk memberikan kredit kepada Anda atau menolak Anda.
Pertanyaan dan jawaban berikut dapat membantu Anda memahami siapa yang
mendapat penghargaan dan alasannya.
Apa itu Penilaian Kredit?

Penilaian kredit adalah sistem yang digunakan oleh beberapa kreditor untuk
Rahasia
Kredit
menentukan apakah akan memberi Anda pinjaman atau kartu kredit. Kreditur
dapat memeriksa riwayat kredit Anda di masa lalu untuk mengevaluasi seberapa
cepat Anda membayar tagihan dan melihat faktor-faktor lain juga, seperti jumlah
penghasilan Anda, apakah Anda memiliki rumah, dan berapa tahun Anda telah
bekerja di pekerjaan Anda. Sistem penilaian kredit memberikan poin untuk setiap
faktor yang dianggap penting oleh kreditur. Kreditor umumnya menawarkan
kredit kepada konsumen yang mendapat poin terbanyak karena poin tersebut
membantu memprediksi siapa yang paling mungkin membayar kembali utangnya.
Mengapa credit scoring digunakan?

Di komunitas yang lebih kecil, pemilik toko, bankir, dan pihak lain yang
memberikan kredit seringkali mengetahui dari mulut ke mulut siapa yang
membayar utangnya dan siapa yang tidak. Ketika beberapa kreditor menjadi lebih
besar dan jumlah permohonan kredit konsumen mereka bertambah, para kreditor
ini perlu menetapkan metode yang lebih sistematis dan efisien untuk mengevaluasi
konsumen mana yang memiliki risiko kredit yang baik. Penilaian kredit adalah
salah satu teknik tersebut. Meskipun kreditor kecil masih mengandalkan evaluasi
kredit informal, banyak perusahaan besar kini menggunakan sistem penilaian
kredit formal. Meskipun tidak ada sistem yang sempurna, sistem penilaian kredit
setidaknya bisa sama akuratnya dengan metode informal dalam memberikan kredit
-- dan sering kali lebih akurat -- karena sistem ini memperlakukan semua
pemohon secara objektif.
Bagaimana Sistem Penilaian Kredit Dikembangkan?

Kebanyakan sistem penilaian kredit bersifat unik karena didasarkan pada kreditur
pengalaman individu dengan pelanggan. Untuk mengembangkan suatu sistem,

kreditur akan memilih sampel acak dari pelanggannya dan menganalisisnya secara
statistik untuk mengidentifikasi karakteristik pelanggan mana yang dapat
digunakan untuk menunjukkan kelayakan kredit. Kemudian, dengan menggunakan
metode statistik lagi, kreditur akan mempertimbangkan masing-masing faktor
berdasarkan seberapa baik masing-masing faktor tersebut memprediksi siapa yang
akan memiliki risiko kredit yang baik.

Rahasia
Kredit
Bagaimana Penilaian Aplikasi Konsumen?
Untuk mengilustrasikan cara kerja penilaian kredit, perhatikan contoh berikut
yang hanya menggunakan tiga faktor untuk menentukan apakah seseorang layak
mendapatkan kredit. (Kebanyakan sistem memiliki 6 hingga 15 faktor.)
Contoh
Poin pendapatan bulanan Diberikan
Kurang dari 0
$400 $400 3
hingga $650 7
$651 hingga 12
$800 $801 15
hingga $1.200
Usia 21-28 11
28-35 5
36-48 2
48-61 12
61 + 15
Telepon di rumah
Ya 12
TIDAK 0
Beberapa sistem penilaian kredit memberikan poin yang lebih sedikit kepada
orang-orang berusia tiga puluhan dan empat puluhan, karena orang-orang ini
sering kali memiliki jumlah utang yang relatif tinggi pada tahap kehidupan
mereka. Undang-undang mengizinkan kreditor menggunakan sistem penilaian
yang dirancang dengan baik untuk memberikan poin berdasarkan usia, namun
orang yang berusia 62 tahun ke atas harus menerima jumlah poin maksimum
untuk faktor ini.

Rahasia
Kredit
Jika, misalnya, Anda memerlukan skor 25 untuk mendapatkan kredit, Anda perlu
memastikan bahwa Anda memiliki penghasilan yang cukup pada usia tertentu
(dan, mungkin telepon) agar memenuhi syarat untuk mendapatkan kredit.
Ingat, contoh ini menunjukkan secara umum cara kerja sistem penilaian kredit.
Kebanyakan sistem penilaian kredit mempertimbangkan lebih banyak faktor
daripada contoh ini -- terkadang sebanyak 15 atau 20 faktor. Biasanya faktor-
faktor ini jelas berkaitan dengan kelayakan kredit Anda. Namun terkadang ada
faktor tambahan yang mungkin tampak tidak biasa. Misalnya, beberapa sistem
menilai usia mobil Anda. Walaupun hal ini tampaknya tidak berhubungan dengan
kelayakan kredit, penggunaan faktor-faktor seperti ini diperbolehkan selama
faktor-faktor tersebut tidak melakukan diskriminasi secara ilegal terhadap ras,
jenis kelamin, status militer, asal negara, agama, atau usia.
Seberapa Validkah Sistem Penilaian Kredit?

Dengan sistem penilaian kredit, kreditor dapat mengevaluasi jutaan pemohon
secara konsisten dan tidak memihak berdasarkan berbagai karakteristik. Namun
sistem penilaian kredit harus didasarkan pada jumlah rekening terkini yang cukup
besar agar valid secara statistik.
Meskipun Anda mungkin berpikir bahwa sistem seperti itu sewenang-wenang atau
tidak bersifat pribadi, sistem penilaian kredit yang dikembangkan dengan baik
dapat membuat keputusan lebih cepat dan akurat dibandingkan yang dapat
dilakukan oleh individu. Dan banyak kreditor merancang sistem mereka sehingga
kasus-kasus marjinal -- tidak cukup tinggi untuk lolos dengan mudah atau cukup
rendah untuk gagal total -- dirujuk ke manajer kredit yang secara pribadi
memutuskan apakah perusahaan akan memberikan kredit kepada konsumen. Hal
ini memungkinkan terjadinya diskusi dan negosiasi antara manajer kredit dan
konsumen.
Apa Yang Terjadi Jika Kredit Anda Ditolak?

Meskipun kreditur tidak diharuskan memberi tahu Anda faktor dan poin yang
digunakan dalam sistem penilaiannya, kreditur harus memberi tahu Anda mengapa
kredit Anda ditolak. Hal ini diwajibkan berdasarkan Equal Credit Opportunity Act
(ECOA).
Jadi, jika, misalnya, seorang kreditor mengatakan Anda ditolak kreditnya karena

Rahasia
Kredit
Anda belum cukup lama bekerja di pekerjaan Anda saat ini, Anda mungkin ingin
mengajukan permohonan kembali setelah Anda berada di pekerjaan itu lebih lama.
Atau, jika kredit Anda ditolak karena pendapatan bulanan bebas hutang Anda
tidak cukup tinggi, Anda mungkin ingin membayar sebagian tagihan Anda dan
mengajukan permohonan kembali. Ingat juga bahwa sistem penilaian kredit
berbeda dari satu kreditur ke kreditur lainnya, jadi Anda mungkin mendapatkan
kredit jika Anda mengajukan permohonan di tempat lain.
Terkadang kredit Anda dapat ditolak karena laporan kredit yang buruk. Jika
demikian, Undang-Undang Pelaporan Kredit yang Adil mengharuskan kreditur
memberi Anda nama dan alamat biro pelaporan kredit yang melaporkan informasi
tersebut. Anda mungkin ingin menghubungi biro kredit tersebut untuk mengetahui
isi laporan kredit Anda. Informasi ini gratis jika Anda memintanya dalam waktu
30 hari setelah ditolak kreditnya. Ingatlah bahwa biro kredit dapat memberi tahu
Anda apa yang ada dalam laporan Anda, namun hanya kreditur yang dapat
memberi tahu Anda mengapa mereka menolak permohonan Anda.
Kemana Anda Dapat Mencari Informasi Lebih Lanjut?

Jika Anda memiliki pertanyaan tambahan tentang masalah penilaian kredit,
tulislah ke: Correspondence Branch, Federal Trade Commission, Washington, DC
20580. Meskipun FTC tidak dapat menyelesaikan masalah individu konsumen,
FTC dapat bertindak jika melihat pola kemungkinan pelanggaran hukum.
Oleh John J.Hawk, Sr.
Beberapa kata dari penulis

Ini menyedihkan tapi benar. Sebagian besar orang Amerika mengalami cacat pada
laporan kredit mereka. Suatu cacat yang menghalangi mereka memperoleh kredit
baru pada saat mereka sangat membutuhkannya. Kredit macet memalukan,
memalukan, dan menyedihkan karena sebagian besar pemberi kredit percaya
bahwa laporan kredit buruk menentukan nilai dan nilai seseorang sebagai manusia
yang bertanggung jawab.
Rahasia
Kredit
Kebanyakan orang dengan kredit buruk bukanlah orang yang “pecundang” dan
juga tidak mau membayar kewajibannya. Faktanya, jika Anda seperti kebanyakan
orang, Anda mungkin mempertahankan profil kredit yang baik sampai keadaan
yang tidak terduga seperti PHK, masalah kesehatan, atau perceraian menghalangi
Anda melakukan beberapa pembayaran tepat waktu.
Kenyataannya adalah kebanyakan orang berjuang keras dan lama untuk memenuhi
kewajiban mereka, namun uang yang masuk tidak cukup untuk memenuhi tagihan
yang keluar. Jika Anda berada dalam situasi seperti ini, Anda harus sangat berhati-
hati dan selektif dalam memilih tagihan mana yang harus dibayar. Jika situasinya
menjadi cukup serius, Anda mungkin harus mengajukan perlindungan
kebangkrutan.
Anda tidak sendiri. Anda bukan orang pertama yang memutuskan untuk
menyediakan makanan atau menyalakan listrik daripada membayar tagihan kartu
kredit. Anda dapat yakin bahwa kebanyakan orang lebih suka melindungi keluarga
dan orang yang mereka cintai terlebih dahulu, baru kemudian membayar
krediturnya. Bahkan para agen penagihan, yang menelpon dan melecehkan orang
lain tentang kewajibannya, tentu akan melindungi dirinya terlebih dahulu jika
dihadapkan pada keputusan berat yang sama.
Sekarang, dengan mengetahui, memahami dan memanfaatkan hak-hak hukum
Anda, Anda dapat mulai mengambil langkah-langkah untuk mendapatkan kembali
kredit baik yang pernah Anda miliki dan menghargai diri Anda sendiri dengan
kepercayaan diri yang diperlukan untuk membangun kembali kemandirian dan
kebebasan finansial Anda. Tentu saja Anda harus melindungi laporan kredit baru
Anda dengan kejujuran, integritas, dan akal sehat.
Jadi, saat Anda memulai perjalanan Anda untuk membuat laporan kredit baru,
pertama-tama saya akan meminta Anda untuk berhenti merasa bersalah atas
ketidakmampuan Anda sebelumnya membayar kreditor Anda. Ini mungkin salah
Anda, atau mungkin juga bukan. Itu adalah dan akan tetap menjadi masa lalu.
Nantikan awal yang baru, laporan kredit baru, dan peluang baru.
Sebagai penerbit, kami tidak terlibat dalam memberikan nasihat hukum atau
akuntansi apa pun. Jika Anda menginginkan dan menginginkan nasihat hukum
profesional, silakan kunjungi Halaman Layanan Hukum kami untuk mendapatkan
perwakilan hukum yang Anda perlukan dengan harga yang terjangkau.
- John J. Hawk, Sr.

Rahasia
Kredit
Perkenalan
Sayangnya saat ini, kita hidup dalam masyarakat yang menentukan kekayaan
bersih dan nilai kita sebagai manusia berdasarkan jenis berkas kredit yang kita
miliki. Jika laporan kredit Anda bagus, kemungkinan besar Anda akan menerima
dan mengambil bagian dalam beberapa hal yang lebih baik dalam hidup. Namun
hal sebaliknya akan terjadi jika laporan kredit Anda buruk. Sangat sedikit kreditor
yang akan memberikan kredit baik kepada orang-orang dengan kredit buruk.
Tapi bagaimana jika itu bukan salahmu? Bagaimana jika Anda harus membuat
pilihan sederhana antara makan dan membayar mobil? Bagaimana jika PHK,
keadaan darurat medis, atau krisis pribadi lainnya menghalangi Anda melakukan
pembayaran tepat waktu? Haruskah Anda dipaksa membayarnya selama tujuh
hingga sepuluh tahun ke depan? Biro kredit adalah hakim dan juri sehubungan
dengan arsip kredit Anda. Tapi ada satu perbedaan. Seorang hakim setidaknya
akan memberi Anda kesempatan untuk membela diri di pengadilan sebelum
mengambil keputusan. Dan di Amerika kita SEHARUSNYA mempunyai
kesempatan untuk menghadapi para penuduh kita SEBELUM keputusan diambil.
Ini sepenuhnya tidak benar jika menyangkut file kredit Anda.
Kenyataannya adalah kreditor Anda dan biro kredit telah lama bertukar informasi
tentang Anda. Anda tidak diminta atau diberi manfaat pembelaan apa pun ketika
hal ini terjadi. Ini pada dasarnya adalah gosip hukum!
Sistem, seperti yang ada saat ini, tidak memberi Anda kesempatan untuk membela
diri sebelum menuliskan file kredit Anda dengan informasi negatif, meskipun itu
bukan milik Anda! Anda harus membuktikan kepada mereka bahwa informasi
negatif pada file kredit Anda tidak benar, tidak valid, atau salah sebelum mereka
menghapusnya. Artinya di mata mereka, kamu BERSALAH sampai terbukti
TIDAK BERSALAH.
Anda mungkin bertanya-tanya bagaimana sistem seperti ini bisa berjalan di
DEMOKRASI kita, di negara di mana kita dibesarkan dengan keyakinan bahwa
seseorang tidak bersalah sampai terbukti bersalah. Mengapa kita tidak diberikan
kesopanan oleh biro kredit? Mengapa mereka tidak memberi kita kesempatan
untuk membela diri sebelum menempatkan informasi negatif pada arsip kredit
kita?
Pertanyaan yang bagus, bukan? Anda mungkin tidak menyukai jawabannya...
MEREKA TIDAK HARUS MELAKUKANNYA! Biro kredit adalah perusahaan
Rahasia
Kredit
swasta dan korporasi. Mereka berbisnis untuk mendapatkan keuntungan. Dan
keuntungan itu datang dari satu tempat dan satu tempat saja: KREDITOR ANDA.
Kreditor Anda membayar untuk melihat informasi file kredit Anda dan
meyakininya sebagai informasi yang benar dan tepat. Mereka juga membalas
dengan bertukar informasi kredit Anda dengan biro kredit. Jadi... kreditur Anda
membayar biro kredit dan biro kredit menjalankan bisnis untuk mendapatkan
keuntungan. Di mana Anda cocok? Anda tidak.
Sayangnya Anda hanyalah nomor lain dalam kumpulan data angka yang sangat
besar. Laporan kredit Anda dan informasi yang dikandungnya tidak penting atau
mempunyai konsekuensi apa pun bagi siapa pun kecuali Anda. Itu sebabnya hanya
Anda yang bisa berbuat apa pun.
Baiklah sobat, itulah mengapa saya mengumpulkan informasi ini dan
mengembangkan program unik ini. Saya telah melihat terlalu banyak orang yang
dirusak oleh sistem pelaporan kredit. Saya telah menyaksikan tanpa daya ketika
file kredit mereka dirusak dan harga diri mereka hancur dalam prosesnya.
Begitu banyak orang dengan kredit buruk telah melakukan yang terbaik untuk
melakukan pembayaran tepat waktu namun tidak bisa karena masalah pribadi atau
lainnya. Haruskah mereka membayarnya secara finansial dan emosional untuk
tujuh sampai sepuluh tahun ke depan? Saya tidak percaya demikian. Saya percaya
setiap orang berhak mendapatkan kesempatan kedua. Saya yakin Anda berhak
mendapatkan kesempatan kedua, apa pun keadaannya sebelumnya. Tinggalkan
masalah-masalah itu sekarang. Saatnya untuk melanjutkan dan membangun
kembali catatan kredit yang baik.
ANDA BISA menghilangkan informasi negatif masa lalu, itu membutuhkan
waktu dan keuletan. Prosesnya sederhana namun tidak mudah. Ini akan
membutuhkan usaha dari Anda, tetapi jika Anda serius ingin mendapatkan
kesempatan kedua, Anda tidak akan keberatan.
Selamat! Anda akan mengambil langkah terakhir yang diperlukan untuk memulai
hidup baru dengan penghargaan yang baik! Pelajari materinya, gunakan
informasinya dan mulailah yang baru!
Sedikit Komentar Tentang Perusahaan Perbaikan Kredit

Selama sekitar lima belas tahun terakhir, banyak "Perusahaan Perbaikan Kredit"
atau "Klinik Kredit" telah dibuka di seluruh negeri. Tujuan utamanya adalah

Rahasia
Kredit
membantu individu menghapus item yang salah dan negatif dari laporan kreditnya.
Sayangnya, beberapa dari pakaian ini adalah penipuan dari kata "GO" dan telah
memberikan nama buruk pada seluruh industri. Mereka mengambil uang
konsumen lalu memberi tahu mereka bahwa dibutuhkan waktu berbulan-bulan
untuk mendapatkan hasilnya, lalu menghilang tanpa jejak. Dengan informasi yang
kami berikan kepada Anda di sini, Anda tidak perlu mengambil risiko itu. Namun,
jika Anda memutuskan untuk menyewa salah satu dari perusahaan-perusahaan ini,
periksalah! Pertama, jika tenaga penjualan atau perusahaan menggunakan kata
"Jaminan" atau "Hapus", Jalankan dan jangan melihat ke belakang! Tidak ada cara
untuk "Menjamin" bahwa APA PUN akan dihapus dari laporan kredit! Pikirkan
dulu sebentar. Kecuali dia akan "meretas" komputer biro kredit, bagaimana dia
bisa menjamin sesuatu? Klinik BUKANLAH yang "menghapus" informasi
tersebut!
Mintalah untuk melihat izinnya, dapatkan salinannya, lalu hubungi Sekretaris
Negara Anda untuk memastikan bahwa perusahaan tersebut telah memperoleh dan
mempertahankan izin dan/atau jaminan yang diperlukan. Di Negara Bagian
Nebraska semua perusahaan, organisasi, atau individu yang menyediakan layanan
kredit HARUS (TANPA pengecualian) mendapatkan "Lisensi Organisasi Layanan
Kredit". Jika mereka mengenakan biaya SEBELUM memberikan layanan yang
mereka janjikan, mereka juga HARUS memiliki Surety Bond sebesar $100,000
selama DUA TAHUN setelah mereka berhenti berbisnis di negara bagian tersebut.
Saat Anda menelepon kantor Sekretaris Negara, tanyakan apakah ada keluhan
yang belum terselesaikan terhadap perusahaan tersebut. Cari tahu juga berapa
lama mereka memiliki lisensinya.
Ada sejumlah klinik kredit yang menjamin untuk menghapus segala item yang
menghina dari laporan kredit konsumen.
Hubungi juga kantor Kejaksaan Agung di negara bagian Anda, lihat apakah ada
pengaduan dan cari tahu apakah pengaduan tersebut sedang diselidiki. Better
Business Bureau juga merupakan organisasi lain yang bagus untuk diperiksa.
Perusahaan saya tidak hanya TERDAFTAR di BBB, kami juga merupakan
anggota organisasi tersebut.
Jika perusahaan memberi tahu Anda bahwa Anda tidak dapat meluangkan waktu
satu hari pun untuk memikirkannya atau bahwa ini adalah tawaran 24 jam, beri
tahu mereka untuk melakukan pendakian! Mereka mencoba menipu Anda! Beri
tahu mereka bahwa Anda menginginkan salinan kontrak yang akan Anda
Rahasia
Kredit
tandatangani dan segala pengungkapannya sehingga pengacara Anda dapat
memeriksanya. Jika mereka menolak keras, sekali lagi, itu bagus untuk Anda,
Anda baru saja menyingkirkan penipu lain. Hubungi Jaksa Agung untuk
menyelidiki mereka sehingga tidak ada orang lain yang jatuh ke dalam perangkap
mereka! Untuk mendapatkan peninjauan kontrak tanpa batas oleh seorang
pengacara, dan banyak layanan hukum lainnya, silakan kunjungi Halaman
Layanan Hukum kami.
Selama lima tahun saya memiliki dan mengoperasikan sebuah perusahaan di
Omaha yang tidak hanya membantu individu dan keluarga menyusun kembali
laporan kredit mereka dan memperoleh bentuk kredit baru; tapi kami juga
membantu menetapkan anggaran, dan menghemat uang. Dua item terakhir lebih
penting daripada dua item pertama! Jika tidak ada yang lain, TIME akan
memperbaiki laporan kredit yang rusak. Namun tanpa tabungan dan penganggaran
yang tepat, gangguan sekecil apa pun pada arus kas seseorang akan
menghancurkan laporan kredit TERBAIK. Faktanya, semakin “baik” kreditnya,
semakin besar pula potensi kerusakannya!
Saya akan mendorong Anda untuk pergi ke toko buku lokal Anda dan
mendapatkan buku tentang penganggaran. Bicaralah dengan anggota keluarga,
teman, atau pendeta untuk mendapatkan bantuan dalam menyiapkan dan
mempertahankan anggaran. Salah satu alasan orang mengalami situasi kredit yang
mereka lakukan adalah karena ketika keadaan darurat terjadi, tidak ada yang bisa
dijadikan sandaran. Jangan biarkan hal itu terjadi lagi! Lindungi kredit baik Anda
dan nama baik Anda!
Sepuluh Mitos Terbesar Tentang Kredit Anda

Biro Kredit diberi wewenang dengan semacam otoritas pemerintah.
Biro kredit tidak memiliki kewenangan hukum sama sekali, mereka hanyalah
perusahaan swasta yang bergerak dalam bisnis penjualan informasi kredit.
Biro kredit diwajibkan oleh hukum untuk menyimpan item yang merendahkan
dalam laporan kredit Anda selama 7 hingga 10 tahun.
Tidak ada undang-undang yang menyatakan bahwa biro kredit melaporkan apa
pun tentang Anda. Yang terjadi justru sebaliknya! Biro kredit diwajibkan oleh
hukum untuk secara otomatis menghapus semua item yang merendahkan yang
berumur lebih dari 7 tahun atau dalam kasus kebangkrutan, 10 tahun.

Rahasia
Kredit
Tidak mungkin kita bisa lepas dari kebangkrutan.
Kebangkrutan muncul sama seperti penghinaan lainnya yang dilaporkan secara
tidak benar, usang, keliru, menyesatkan, tidak lengkap, atau tidak dapat
diverifikasi.
Ingat, sifat barang tersebut tidak ada hubungannya dengan penghapusannya
berdasarkan Undang-Undang Pelaporan Kredit yang Adil.
Informasi pada laporan kredit Anda tidak dapat diubah.
Hal sebaliknya terjadi berdasarkan Undang-Undang Pelaporan Kredit yang Adil;
baik undang-undang federal maupun berbagai negara bagian MEMERLUKAN
item-item yang dipindahkan jika tidak 100% akurat, bijih tidak dapat diverifikasi
pada waktu yang tepat.
Adalah ilegal atau tidak bermoral jika informasi dalam laporan kredit Anda
diubah atau dihapus.
Bukan saja hal ini tidak ilegal atau tidak bermoral, namun hal ini merupakan inti
dari Undang-Undang Pelaporan Kredit yang Adil. Undang-undang ini disahkan
oleh kongres dengan tujuan untuk melindungi konsumen dari campur tangan biro
kredit dalam kehidupan kita.
Membayar hutang yang telah jatuh tempo akan menghapusnya dari laporan
kredit Anda.
Hanya karena Anda membayar hutang lama tidak mengubah atau menghapus
fakta bahwa pada suatu waktu Anda tidak membayarnya sesuai kesepakatan.
Bisakah rekor ini diubah? Sangat! Pertanyaan tidak bersifat menghina dan tidak
akan mempengaruhi reputasi kredit Anda.
Apa pun yang mengikis kredibilitas finansial Anda akan merusak reputasi kredit
Anda. Dalam kasus pertanyaan, satu atau dua tidak terlalu buruk, tapi lebih dari itu
dan mereka mulai menceritakan kisah mereka sendiri. Calon pemberi kredit mana
pun akan melihat laporan kredit Anda dan berpikir bahwa Anda sangat
membutuhkan kredit.
Jika Anda menghapus item yang menghina, item tersebut akan muncul kembali.
Tidak jika itu dihapus secara hukum. Jika dihapus karena alasan berdasarkan
Undang-Undang Pelaporan Kredit yang Adil, maka secara hukum tidak dapat
dimasukkan kembali ke dalam laporan kredit Anda. Undang-undang yang sama
yang mewajibkan penghapusannya melarang penempatannya kembali.

Rahasia
Kredit
Masa lalu sama dengan masa depan.
Ini adalah mitos terbesar dari semuanya. Konsep sekali buruk, selalu buruk, atau
setidaknya selama 7 tahun adalah salah total. Siapa pun dapat mengalami masa-
masa sulit atau situasi darurat sesekali, tapi itu tidak secara otomatis berarti bahwa
mereka memiliki risiko kredit yang buruk selama 7 tahun yang ajaib. Kebenaran
sederhananya adalah, tidak ada laporan kredit yang dapat memprediksi masa
depan.
Saya sendiri tidak dapat memperbaiki laporan kredit saya.
Ya kamu bisa! Dan Anda akan menemukan semua informasi yang Anda butuhkan
untuk melakukannya di sini! Kebenaran sederhananya adalah Anda tidak harus
hidup dengan kredit buruk atau membayar ribuan dolar untuk memperbaikinya.
Sejarah Kredit Konsumen

Sebelum Anda menetapkan identitas kredit baru Anda, penting untuk memahami
cara kerja sistem pelaporan kredit, cara kerjanya, dan pengaruhnya terhadap Anda.
Akar kredit konsumen sudah ada sejak lama. Ini dimulai dengan seseorang atau
suatu bisnis yang memiliki produk atau layanan untuk dijual. Entah harga produk
di luar jangkauan rata-rata orang atau pembayaran produk tidak nyaman pada saat
penjualan dan itulah yang melahirkan program kredit konsumen.
Ambil contoh, sebuah mobil dengan harga sedang yaitu $13.500. Pabrikan, untuk
mendapat untung, perlu menjual banyak kendaraan dengan harga tersebut. Tapi
berapa banyak dari kita yang bisa mengeluarkan $13.500 sekaligus?
Jika pabrikan hanya menjual mobil kepada orang-orang yang mampu membayar
sekaligus, maka ia akan menjual sangat sedikit mobil. Akibatnya, harga akan
meroket dari $13.500 menjadi $113.500, karena produsen perlu mendapatkan
keuntungan yang adil. Di sisi lain, pabrikan tidak dapat menghasilkan uang jika
dia menjual mobil yang sama seharga $400.
Jadi pabrikan perlu menjual mobilnya dengan harga yang sesuai dengan nilai dan
kualitas yang dirasakan, namun tetap menyediakannya bagi orang-orang yang
tidak memiliki seluruh $13.500. Itu sebabnya bisnis kredit mobil begitu besar.
Mari kita lihat contoh lainnya. Sebenarnya, contoh berikut ini berakar jauh di
dalam sejarah kita. Ketika pembayaran untuk produk atau layanan tidak
memungkinkan pada saat penjualan, pedagang (atau kreditur) biasanya
menawarkan syarat pembayaran, biasanya dalam waktu 30 hari.
Rahasia
Kredit
Jenis kredit konsumen ini dapat ditelusuri kembali ke masa Toko Umum ketika
pelanggan biasanya mengambil beberapa barang, menagihnya ke rekening terbuka
dan setuju untuk membayar seluruh rekening pada akhir bulan.
Hari-hari itu sudah lama berlalu, digantikan oleh kartu kredit besar dan kartu
department store. Namun prinsipnya masih sama. Satu-satunya perbedaan saat ini
adalah secara teoritis Anda tidak perlu melunasi rekening tagihan sepenuhnya.
Selama Anda membayar bunga rekening atau pembayaran minimum, Anda dapat
terus menagih ke rekening ini, hingga batas kredit, tanpa pernah melunasi hutang
awal. Ini adalah bagaimana banyak orang mendapat masalah serius dan akibatnya
merusak file kredit mereka hampir tidak dapat diperbaiki lagi.
Sebagai evolusi dari proses ini, wajar jika muncul semacam sistem pelaporan
kredit.
Kreditor menjadi khawatir karena mereka melakukan bisnis dengan konsumen
yang akan melunasi rekeningnya tepat waktu, dan telah membuktikan pembayaran
tepat waktu dengan kreditur lain juga.
Maka lahirlah biro kredit dan mulai melacak informasi kredit pada individu dan
bisnis, menjual informasi tersebut kepada pelanggan (kreditur) dan juga menerima
informasi.
Anda harus memahami bahwa hubungan antara biro kredit dan pelanggan dapat
(hanya dengan izin Anda) menerima informasi tentang status kredit Anda saat ini.
Namun, sebagai gantinya, pelanggan harus memberikan riwayat pembayaran dan
informasi akun kepada biro kredit. Namun, hal ini terjadi tanpa izin Anda.
Dengan kata lain, hanya Anda yang dapat mengotorisasi akses ke file kredit Anda,
tetapi begitu Anda memilikinya, kreditur Anda memiliki hak untuk melaporkan
informasi kredit apa pun pada file Anda yang dia pilih, meskipun informasi
tersebut salah!
Sistem Biro Kredit

Perhatikan bahwa biro kredit adalah perusahaan swasta, bukan perusahaan
pelaporan kredit pemerintah. Ketiga perusahaan tersebut terdaftar di Bursa Efek
New York. Mereka menjalankan bisnis untuk menghasilkan uang sama seperti
bisnis lainnya.
Bisnis mereka adalah menyimpan informasi yang dilaporkan oleh banyak kreditor,
dan pada gilirannya, menjual kembali informasi biro kredit ke perusahaan yang
Rahasia
Kredit
sama. Semakin banyak data kredit yang dapat diberikan biro kredit kepada setiap
individu akan menguntungkan mereka.
Bagaimana Biro Kredit Mendapatkan Informasinya
PELANGGAN
Perusahaan yang berlangganan layanan biro kredit mengirimkan riwayat kredit ke
biro kredit. Pembaruan dikirim oleh kreditur ke biro kredit secara berkala. Perlu
dicatat bahwa karena kreditur melapor pada waktu yang berbeda ke setiap biro
kredit, jumlah dan tanggal yang berbeda dapat muncul pada setiap laporan kredit.
Seringkali informasi ini dilaporkan secara tidak benar dan tidak akurat.
Kreditor yang melapor ke biro kredit paling sering adalah bank, simpan pinjam,
perusahaan hipotek, department store besar, perusahaan pembiayaan, bank VISA
dan MaterCard, perusahaan minyak dan perusahaan yang menjadi anggota biro
kredit.
CATATAN PUBLIK
Biro kredit juga mendapatkan informasinya dari catatan publik seperti gedung
pengadilan setempat. Informasi ini dapat mencakup keputusan, kebangkrutan, hak
gadai pajak, lampiran gaji, dan pemberitahuan wanprestasi atas properti. Perlu
dicatat bahwa biro kredit dapat mengambil pemberitahuan wanprestasi dari catatan
publik, namun kemudian gagal mencatat informasi yang benar jika wanprestasi
telah diperbaiki.
INFORMASI YANG HILANG
Saat meninjau laporan kredit Anda, Anda mungkin memperhatikan bahwa banyak
informasi yang hilang atau tidak akurat. Alasan hilangnya informasi adalah karena
tidak semua kreditor tergabung dalam biro kredit. Misalnya, jika Anda melunasi
tagihan dengan sebuah toko kecil, dan mereka bukan anggota biro kredit,
pembayaran baik Anda tidak akan dilaporkan dalam laporan kredit Anda. Dengan
sedikit biaya, Anda dapat mencantumkan kredit bagus ini dalam laporan kredit
Anda.
Biro Kredit
Di seluruh Amerika terdapat tiga biro kredit utama; TransUnion, Equifax, &
Esperian (TRW). Namun terdapat lebih dari 2.000 biro kredit kecil yang berlokasi
di setiap kota berukuran sedang di Amerika Serikat. Karena masing-masing biro

Rahasia
Kredit
kredit yang lebih kecil ini mungkin berafiliasi atau tidak dengan salah satu dari
"Tiga Besar", mereka akan memiliki informasi berbeda dalam arsip kredit
konsumen. Saat Anda mengajukan kredit, kreditur mungkin hanya memeriksa satu
file kredit. Jika mereka menemukan sesuatu yang menghina laporan kredit Anda,
mereka mungkin tidak akan memeriksanya ke biro kredit lainnya.
Jika kredit Anda ditolak, menurut hukum, kreditur harus memberi tahu Anda biro
kredit mana yang memiliki informasi negatif. Namun, biro kredit lain mungkin
juga mempunyai informasi yang salah. Oleh karena itu, saat memeriksa kredit
Anda, Anda perlu melihat semua laporan kredit.
Tiga biro kredit utama adalah:
TransUnion
Kotak PO 390
Springfield, PA 19064 (800) 851-2674
TRW/ Esperian
Kotak PO 949
Allen, TX 75013-0949
(800) 392-1122
Equifax
Kotak PO 105873
Atlanta, GA 30348
(800) 685-1111
PERINGKAT YANG DAPAT DITERIMA

Peringkat UNTUK Diterima
DIBAYARKAN SEPENUHNYA SESUAI PERSETUJUAN
LINE KREDIT DITUTUP OLEH PELANGGAN
TIDAK DIPERINGKAT (SAMPAI BARU)

Rahasia
Kredit
PERINGKAT R1
SENGKETA (hanya jika Anda merasa itulah yang terbaik yang bisa Anda
dapatkan)
SENGKETA SETELAH RESOLUSI (sama seperti di atas)
Peringkat TIDAK UNTUK Diterima
KEBANGKRUTAN
DIHAPUS OLEH KEbangkrutan
KONSELING KONSUMEN
SENGKETA SETELAH RESOLUSI
DIBUBARKAN
BELUM DIBAYAR
MELAKUKAN PEMBAYARAN
MELEWATI
KEBANGKUTAN PENERIMA UPAH
Laporan Kredit Anda Dan Hak Sebagai Konsumen

Berdasarkan Undang-Undang Pelaporan Kredit Federal yang Adil, Anda:
• Dapat memperoleh laporan kredit dari biro kredit dengan biaya
yang wajar ($8 hingga $15).
• Dapat memperoleh laporan kredit dari biro kredit tanpa biaya
dalam waktu 30 hari setelah penolakan kredit. Anda harus mengirimkan
salinan surat penolakan ke biro kredit.
• Dapat diwakili oleh siapa pun pilihan Anda di biro kredit.
• Dapat membantah informasi apa pun dalam laporan kredit yang
menurut Anda tercantum secara tidak benar. Biro kredit harus menyelidiki
kembali informasi tersebut dan dalam waktu yang wajar, memverifikasi
informasi tersebut. Waktu yang wajar ditafsirkan sebagai 20 hari kerja oleh
beberapa biro kredit.
• Mungkin memiliki informasi yang merendahkan seperti
keterlambatan pembayaran dan keputusan yang diambil dari laporan kredit
dalam waktu 7 tahun. Kebangkrutan akan terjadi dalam 10 tahun.
• Dapat menempatkan pernyataan konsumen 100 kata di file Anda

Rahasia
Kredit
untuk memberi tahu pihak Anda tentang informasi yang menghina.
• Mungkin meminta biro kredit memberi tahu orang-orang yang
Anda sebutkan (tanpa biaya apa pun) yang sebelumnya telah menerima
informasi yang salah atau tidak lengkap tentang Anda dan memberi mereka
laporan kredit yang telah diperbaiki.
• Laporan kredit Anda mungkin dirahasiakan dari siapa pun, yang
menurut hukum, tidak memiliki kebutuhan sah atas laporan tersebut.
• Dapat menuntut biro kredit jika dengan sengaja atau lalai
melanggar hukum.
Sembilan item di atas hanya mencantumkan beberapa hak konsumen Anda.
Komisi Perdagangan Federal

Komisi Perdagangan federal bertanggung jawab untuk memperbaiki masalah
laporan kredit yang belum dapat diperbaiki oleh konsumen melalui biro kredit.
Kantor Pusat FTC

Komisi Perdagangan Federal
Pennsylvania Avenue & 6th Street, NW
Washington, DC 20580
(202) 523-3830
Kalifornia : 450 Golden Gate Ave., San Francisco, CA 94102

Kalifornia : 11000 Wilshire Blvd., Los Angeles, CA 90027
New York : 26 Federal Plz., New York, NY 10278
Texas : 8303 Elmbrook Dr., Dallas, TX 75274
Illinois : 55 E. Monroe St., Chicago, IL 60603
Ohio : 668 Euclid Ave., Cleveland, OH 44114
Washington : 915 Second Ave., Seattle, WA 98174
Colorado : 1405 Curtis St., Denver, CO 80201
Georgia : 1718 Peachtree St., Atlanta, GA 30367
Massachusetts : 150 Causeway St., Boston, MA 02114

Rahasia
Kredit
Jika Anda merasa ada pelanggaran terhadap laporan kredit Anda, Anda dapat
menulis surat ke kantor FTC terdekat dengan salinannya dikirimkan ke kantor
FTC, Washington, DC.
Jangan berharap FTC akan menaruh perhatian aktif pada kasus Anda. Mereka
berada di sana untuk memantau biro kredit dan hanya berperan aktif dalam
permasalahan jika terdapat banyak pengaduan mengenai permasalahan yang sama.
Jika Anda telah menulis FTC, teruslah berupaya memperbaiki atau memulihkan
kredit Anda selama ini.
Menganalisis Dan Membantah - Proses Perbaikan

Menyengketakan informasi pada laporan kredit Anda...
Metode ini untuk korespondensi langsung dengan biro kredit. Jika Anda
menemukan sesuatu yang tidak akurat, tidak lengkap, tidak benar, atau usang,
Anda berhak untuk menyengketakan item tersebut dalam laporan kredit Anda.
Biro kredit kemudian mempunyai waktu yang wajar untuk menghubungi kreditur
dan meminta mereka memverifikasi barang yang disengketakan. Jumlah waktu
yang wajar berdasarkan Undang-Undang Federal ditafsirkan sebagai 20 hari kerja.
Namun, Anda perlu memahami bahwa dengan jenis transaksi ini, diperlukan
waktu empat hingga delapan minggu untuk menerima balasan Anda kembali.
Secara teknis, jika biro kredit tidak membalas dalam waktu 30 hari, item yang
salah atau tidak akurat harus dihapus. Jika setelah biro kredit menyelidiki barang
tersebut dan informasinya ternyata tidak akurat atau tidak dapat diverifikasi lagi,
biro kredit harus menghapus barang tersebut.
Perlu dicatat bahwa ketika item negatif berumur lebih dari dua atau tiga tahun,
banyak kreditor tidak akan menanggapi biro kredit karena kurangnya catatan. Oleh
karena itu, menurut hukum, biro harus menghapus item tersebut dari laporan
Anda. Karena sebagian besar kreditor tidak memiliki ruang untuk menyimpan
catatan untuk jangka waktu yang lama, mungkin tidak ada dokumentasi apa pun
tentang riwayat pembayaran Anda.
Pahami juga bahwa kreditur tidak harus memberikan dokumentasi kepada biro
mengenai barang yang disengketakan. Mereka hanya mencentang berbagai kotak
pada pernyataan apakah Anda terlambat, dibayar tepat waktu, dll.
Langkah-Langkah untuk Sengketa
• Dapatkan laporan kredit Anda.
Rahasia
Kredit
• Tinjau laporan kredit Anda.
• Putuskan item mana yang ingin Anda sengketakan.
• Menulis surat.
• Selalu tulis surat Anda dengan tulisan tangan Anda sendiri.
• Simpan salinan semua korespondensi.
• Simpan salinan file terpisah di setiap biro kredit.
• Tindak lanjuti jika diperlukan.
• Dapatkan hasil.
Pastikan bahwa ketika Anda menyengketakan item dalam laporan kredit Anda,
Anda tidak menyengketakan lebih dari tiga item sekaligus. Perbaiki hal tersebut
sebelum Anda mempermasalahkan tiga hal lagi. Ketekunan dan kesabaran adalah
hal yang Anda butuhkan untuk menyelesaikan pekerjaan. Ingatlah bahwa biasanya
diperlukan waktu bertahun-tahun untuk mendapatkan informasi yang salah atau
tidak akurat mengenai laporan kredit Anda. Oleh karena itu, laporan kredit Anda
terkadang memerlukan waktu berbulan-bulan untuk dibersihkan sepenuhnya.
Penting bagi Anda untuk menyimpan salinan semua korespondensi ke dan dari
biro kredit. Simpan juga folder terpisah untuk setiap biro kredit. Itu berarti tiga
folder jika Anda memperdebatkan informasi di setiap biro kredit. (Contoh:
Ketikkan label Anda untuk menyatakan: Korespondensi Esperian (TRW);
Korespondensi Equifax, dan Korespondensi TransUnion.)
Jika Anda tidak menerima surat balasan dalam waktu 3 hingga 5 minggu,
kirimkan surat tindak lanjut beserta semua informasi sebelumnya. Biro kredit
diharuskan mengirimkan hasilnya kepada Anda bersama dengan laporan kredit
terbaru.
Bidang Sengketa
Rekening Dibayar Sesuai Kesepakatan - Setelah meninjau laporan kredit saya,
saya menemukan di mana "Nama Rekening" dan "Nomor Rekening" dibayar
penuh dan sesuai kesepakatan. Penilaian Anda tidak akurat. Harap segera ubah
informasi ini untuk mencerminkan status saat ini.
Charge Offs - Saya membayar "Nama Rekening dan Nomor Rekening" sesuai
kesepakatan. Anda menunjukkan ini sebagai tuduhan, yang tidak mungkin benar.
Harap perbaiki cara Anda melaporkan hal ini. (Charge Offs adalah jumlah yang

Rahasia
Kredit
telah dihapuskan oleh department store sebagai hutang macet. Hal ini kemudian
dicantumkan dalam laporan sebagai tagihan).
Bukan Milik Saya - Saya tidak mengenali akun ini, dan saya juga tidak pernah
dikaitkan dengan mereka. "Nama Rekening dan Nomor Rekening" perlu perhatian
Anda sepenuhnya. Silakan lakukan penyelidikan Anda dan hapus ini dari file saya.
Gunakan ini dengan hemat dan hanya jika semuanya gagal. Kreditur TIDAK perlu
menyelidiki lebih lanjut setelah menemukan informasi Anda (tanggal tertentu,
jumlah, dll...) Mereka hanya perlu menemukan SS#, DOB, Dll...)
Keterlambatan Pembayaran - Saya tidak pernah terlambat membayar "Nama
Rekening dan Nomor Rekening". Saya selalu membayar rekening ini sesuai
kesepakatan dan tepat waktu. Harap perbarui informasi Anda.
Koleksi - Ini tidak akurat. Saya belum pernah mengumpulkan satu pun akun saya.
Harap tinjau dan hapus dari file saya.
Penilaian - Saya tidak pernah menghakimi saya, dan Anda menunjukkan bahwa
saya memiliki dua di antaranya Kasus # dan Kasus #. Harap tinjau dan hapus dari
file saya.
Hak Gadai Pajak - Ini bukan milik saya. Saya tidak menyadari hal ini sampai saya
menerima salinan laporan kredit saya. Harap tinjau dan hapus.
Kebangkrutan – Ini bukan kebangkrutan saya. Saya tidak pernah mengajukan
kebangkrutan. Harap tinjau dan hapus. Daftar kebangkrutan tidak benar. Tolong di
hapus. (Perhatikan bahwa jumlah atau tanggal dolar mungkin salah. Minta biro
kredit memverifikasi jumlahnya. Mereka mungkin dapat atau tidak dapat
memverifikasi jumlah atau tanggalnya). Saya ingin semua item yang termasuk
dalam kebangkrutan dihapus dari file saya, yang telah saya tandai. Saya telah
menyertakan salinan daftar kreditur yang termasuk dalam kebangkrutan saya
untuk Anda bandingkan. Terima kasih.
Biro kredit diketahui meninggalkan item tersebut dalam laporan kredit, namun
menandai item yang tercakup dalam kebangkrutan. Contohnya adalah: Sears
$100,00 (BK). Mereka juga diketahui menghapus item tersebut sama sekali. Biro-
biro tersebut belum konsisten dengan metode ini, namun sebagian besar biro
kredit akan memberitahu Anda bahwa metode ini akan tetap menggunakan notasi
(BK) dalam laporan.

Rahasia
Kredit
Perselisihan Kreditur
Sengketa Informasi Secara Langsung Dengan Kreditur
Cara ini mirip dengan menulis surat kepada Biro Kredit, namun bedanya surat
sengketa dikirimkan langsung kepada kreditur. Satu hal yang perlu diingat adalah
bahwa department store, bank, dll. mempunyai wewenang untuk menghapus apa
pun dari laporan kredit yang telah mereka tempatkan pada laporan kredit.
Ada beberapa hal yang harus dicantumkan dalam surat kreditur. Tolong berikan
nomor akun Anda kepada toko tersebut. Nyatakan dengan tepat apa masalah
laporan kredit Anda, dan mengapa masalah tersebut harus dihilangkan. Minta
kreditur untuk memverifikasi jumlahnya. Minta mereka memperbaiki atau
menghapus item yang salah.
Berbeda dengan metode surat sengketa, surat jenis ini dapat diketik, bukan ditulis.
Jika Anda merasa bahwa Anda benar dan tampaknya tidak dapat mencapai tujuan
apa pun, mintalah untuk berbicara dengan supervisor yang lebih tinggi. Semakin
tinggi supervisornya, semakin selaras mereka dengan keuntungan; toko ingin
mempertahankan akun Anda, dan Anda sebagai pelanggan.
Pada titik tertentu, mungkin bermanfaat bagi Anda jika pengacara Anda menulis
surat kepada kreditur. Seringkali ancaman tuntutan hukum saja akan membuat
kreditur mengubah peringkat kreditnya.
Ingat, jika kreditur mencantumkannya dalam laporan kredit, mereka bisa
melepasnya. Meminta seorang pengacara menulis surat mungkin dikenakan biaya
antara $75 dan $100.
Seringkali toko tidak menyimpan catatan selama 24 bulan terakhir dan tidak dapat
menemukan informasinya. Oleh karena itu, ada kemungkinan besar hal itu akan
dihapus.
Pilihan lain saat berhadapan dengan kreditur adalah jika Anda belum membayar
lunas tagihan kepada mereka. Fakta bahwa Anda berhutang uang kepada mereka
dapat menguntungkan Anda. Sebagian besar, jika tidak semua, kreditor lebih
memilih mendapatkan sejumlah uang daripada tidak mendapatkan uang sama
sekali. Hal ini berlaku mulai dari bank hingga perusahaan minyak. Bersedialah
untuk bernegosiasi dengan kreditur Anda.
Dekati kreditur dengan gagasan bahwa Anda ingin melunasi selisih rekening
Anda. Mungkin Anda tidak punya cukup uang untuk membayarnya secara penuh

Rahasia
Kredit
atau Anda sudah memilikinya. Misalnya, Anda berhutang pada department store
sebesar $100. Department store mungkin sudah menagihnya dan melaporkannya
ke biro kredit. Tawarkan untuk membayar toko $50 untuk melunasi rekening
dengan pengertian bahwa mereka juga akan menghilangkan tanda negatif pada
laporan kredit Anda.
Toko dapat mengatakan ya atau tidak terhadap proposisi ini. Jika mereka
menginginkan lebih dari $50, Anda harus memutuskan seberapa tinggi Anda dapat
mencapainya dan tetap sesuai dengan jadwal pembayaran Anda.
Pelanggan memiliki kemampuan untuk mengubah peringkat kredit Anda dengan
biro kredit. Banyak yang akan memberi tahu Anda bahwa mereka tidak dapat
mengubah peringkatnya, tetapi itu tidak benar.
Tolong dicatat
Kami tidak menyarankan metode ini untuk mendiskon tagihan yang sudah Anda
miliki. Kami merasa setiap orang harus membayar tagihan mereka tepat waktu dan
penuh. Namun, ada kalanya Anda tidak bisa membayar 100% dari setiap tagihan.
Alasan lain untuk menetap mungkin karena Anda tidak puas dengan barang
dagangan atau layanan.
Jika Anda tidak puas dengan barang dagangannya, perusahaan kartu kredit
diketahui akan mengambil tagihan dari rekening Anda dan menagihnya kembali
ke toko. Namun, Anda harus memberi tahu perusahaan kartu kredit Anda dalam
waktu satu bulan sejak tanggal pembelian.
Jika Anda merasa tidak nyaman untuk mendekati kreditur sendiri, Anda harus
menyewa seorang akuntan, konsultan keuangan, atau mungkin pengacara untuk
bertindak sebagai perwakilan Anda. Silakan tanyakan kepada profesional
mengenai berapa biayanya. Jika Anda menangani kasus Anda sendiri, suatu saat
Anda mungkin akan mencapai penyelesaian. Namun persentasenya bervariasi.
Saya mempunyai klien kimia besar yang membayar 20 sen dolar. Jangan berharap
negosiasi Anda akan serendah itu. Permukiman bervariasi antara 30 hingga 70
persen, dengan mayoritas sekitar 60 persen.
Jika Anda merasa mampu membeli 60 persen, jangan mulai dari 60 persen. Jika
Anda melakukannya, Anda mungkin akan mendapatkan 70 atau 80 persen. Anda
harus memulai dengan angka 40 persen jika Anda ingin mencapai angka 60.
Ingatlah bahwa departemen pengumpulan akan mulai dari tinggi hingga berakhir

Rahasia
Kredit
di tengah-tengah.
Ketika Anda mencapai kesepakatan lisan dengan departemen penagihan, mintalah
mereka menyiapkan PERJANJIAN PENYELESAIAN dan mengirimkannya atau
mengirimkannya melalui faks kepada Anda untuk ditinjau. JANGAN membayar
tagihan Anda sebelum menerima perjanjian penyelesaian ini. Pengaturannya
diketahui berubah sejak awal kontak telepon hingga diterimanya perjanjian
penyelesaian tertulis. Sebaiknya mintalah pengacara meninjau dokumen tersebut
untuk Anda.
Pertanyaan - Apa yang Harus Dilakukan?

Pertanyaan berlebihan tentang laporan kredit Anda dapat mempersingkat upaya
pinjaman Anda dengan pemberi pinjaman mana pun.
Hal pertama yang harus Anda pahami adalah bagaimana pertanyaan mengenai
laporan kredit Anda. Setiap kali Anda mengajukan permohonan kredit dari bank,
department store, atau kreditor lainnya, mereka akan memanggil laporan kredit
Anda. Ini disebut penyelidikan apa pun, dan nama bank akan dicantumkan dalam
penyelidikan selama dua tahun. Dalam beberapa kasus, Anda akan menemukan
sekumpulan huruf dan angka tanpa nama yang menjelaskan siapa mereka. Anda
perlu meminta biro kredit Anda untuk memverifikasi nama orang-orang ini.
Sayangnya sekarang sudah menjadi praktik umum bagi penjual mobil untuk
membuat laporan kredit Anda di 10 perusahaan pembiayaan yang berbeda.
Sebelum dia meluangkan waktu untuk menunjukkan lusinan mobil kepada Anda,
dia ingin memastikan bahwa Anda disetujui untuk membeli mobil yang ingin
Anda beli. Jika dia tidak bisa mendapatkan persetujuan Anda untuk APA PUN,
dia akan beralih ke orang berikutnya. Meninggalkan 10 pertanyaan berbeda
setelahnya.
Tentu saja, jika Anda memiliki banyak pertanyaan, sepertinya Anda berada dalam
masalah keuangan dan mengajukan pinjaman di seluruh kota. Jika empat atau
lebih pertanyaan muncul pada laporan kredit dalam jangka waktu dua bulan, pesan
Trans-Alert akan dicantumkan pada laporan kredit. Ini mengingatkan kreditor
bahwa Anda telah mengajukan kredit berkali-kali. Trans-Alert muncul di
pernyataan TransUnion. Terkadang bank menyaring rekening Anda untuk melihat
apakah Anda memenuhi syarat untuk promosi kartu kredit mereka dan ini hanya
menambah masalah.

Rahasia
Kredit
Untuk memperbaiki masalah ini, saya yakin yang paling mudah adalah menangani
metode sengketa kreditur di mana Anda mengarahkan korespondensi Anda ke
perusahaan yang mencantumkan pertanyaan dalam laporan Anda.
Dalam surat Anda, Anda harus meminta bukti bahwa Anda memberi wewenang
kepada mereka untuk memeriksa peringkat kredit Anda. Jika mereka tidak dapat
menemukan bukti itu, mereka harus menghapuskan penyelidikan dari laporan
kredit.
Sering kali, kreditor tidak punya waktu untuk kembali ke catatan mereka dan
memverifikasi akun Anda, sehingga secara otomatis Anda menang, dan itu akan
dihapus dari laporan kredit Anda.
Anda juga dapat berselisih langsung dengan biro kredit dan menanyakan alasan
bisnis sah apa yang mereka miliki untuk memberikan informasi kredit pribadi
Anda ke "Nama Perusahaan". Jika mereka tidak dapat memberikan informasi ini,
harap hapus pertanyaan tersebut.
Anjuran dan Larangan

•keinginanmu
Melakukanjangan mengetikkan surat-suratmu, tulislah sesuai
sendiri tulisan tangan
dan gunakan milikmu kata-kata sendiri sebanyak mungkin. Mengetik
menghasilkan pujian
biro mengira Anda menggunakan layanan perbaikan kredit.
• Melakukan tidak mengirim email melalui "Surat Tersertifikasi".
• Melakukangunakan kertas Anda sendiri atau bentuk sengketa itu
ikut denganmu
laporan kredit.
• Jangan menggunakan bahasa hukum.
• Jangan mengajukan kredit saat proses sengketa, bisa saja
membalikkan hasil apa pun yang telah Anda capai.
• Jangan menelepon biro kredit dengan alasan apa pun! Selalu
berkorespondensi melalui surat dan buat salinan korespondensi Anda.
• Simpanlah salinan semua yang dikirimkan biro kepada Anda.
• Bersabarlah tetapi jangan menyerah. Jutaan orang telah
mengalaminya
item negatif dihapus dari laporan kredit mereka!

Rahasia
Kredit
• Jangan mengancam biro kredit atau memberi tahu mereka bahwa

Anda akan menyewa pengacara jika mereka tidak menghapus item yang
disengketakan dari laporan kredit Anda. Mereka tahu bahwa mereka harus
mengikuti hukum. Ancaman tidak akan membawa Anda kemana-mana.
Lima Langkah Untuk Mendapatkan Kredit A1

Sekarang setelah Anda memahami dasar-dasar kredit, dan mengapa hal ini sangat
penting, Anda siap mengikuti rencana kami untuk membantu Anda membangun
rekam jejak kredit yang baik dan solid. Ikuti proses 5 langkah kami dan Anda akan
menyelesaikannya dengan 3 pinjaman bank, satu kartu kredit Visa dan
MasterCard, dan setidaknya 2 kartu kredit department store besar. Namun itu
sebenarnya bukanlah akhir – ini hanyalah permulaan! Anda kemudian akan
mengendalikan nasib finansial Anda dan akan lebih mampu melakukan pembelian
yang diwujudkan dalam Impian Amerika.
Saat Anda mengikuti setiap langkah, ingatlah bahwa pemberi pinjaman dan
pengecer mengandalkan pemberian pinjaman atau penjualan barang secara kredit.
Sistem membantu mereka sama seperti Anda. Mereka ingin memberikan kredit
kepada Anda. Melalui rencana ini, Anda membuat mereka melakukannya dengan
senang hati dan sah.
Langkah Pertama - Mendapatkan Pinjaman Bank
Meletakkan Dasar
Tujuan pertama setelah menghapus kredit negatif dari laporan kredit Anda adalah
menambahkan kredit positif. Hal ini dapat dicapai dengan memperoleh tiga
pinjaman bank yang dapat dijadikan referensi kredit untuk manuver di masa
depan. Pernahkah Anda memperhatikan bahwa sebagian besar permohonan
pinjaman memerlukan tiga referensi kredit? Ikuti langkah pertama ini dan Anda
akan memiliki tiga referensi sempurna untuk digunakan dalam berbagai jenis
kebutuhan kredit dan pinjaman. Langkah ini memerlukan modal awal agar Anda
bisa maju. Hasilnya dapat dicapai dengan biaya mulai dari $300 ke atas, meskipun
kami menyarankan untuk berinvestasi
$1,000. Berhati-hatilah - uang tersebut tidak akan dibelanjakan, namun digunakan
sebagai jaminan aman di rekening tabungan sampai rencana tersebut selesai. Jika
Anda perlu mengumpulkan uang tunai, Anda dapat melakukannya melalui cara-

Rahasia
Kredit
cara kreatif seperti pekerjaan sementara, paruh waktu, atau garage sale. Anda juga
dapat mempertimbangkan untuk meminjam uang karena, sekali lagi, uang tersebut
tidak akan dibelanjakan.
Berhati-hatilah untuk tidak memulai dengan dana yang mungkin Anda perlukan di
minggu-minggu berikutnya. Menarik uang ini sebelum rencana selesai akan
membahayakan kredit Anda dan berpotensi membuat Anda terlilit hutang yang
lebih besar.
MENEMUKAN PEMBERI PINJAMAN YANG TEPAT
Sekarang Anda siap untuk menemukan tiga lembaga pemberi pinjaman Anda,
yang dapat berupa bank, simpan pinjam, atau credit unions. Anda dapat
menggunakan bank tempat Anda saat ini memiliki rekening giro atau tabungan,
meskipun Anda masih akan membuka rekening tabungan baru. Gunakan Yellow
Page lokal Anda untuk menghubungi bank-bank di wilayah Anda dan ajukan
pertanyaan berikut:
Berapa jumlah minimum yang akan mereka pinjamkan ke rekening tabungan
tabungan?
Berapa persen yang bisa Anda pinjam?
Untuk tujuan ini, Anda tertarik untuk membuka rekening tabungan tabungan biasa
saja, jadi jangan mendapatkan rincian lebih dari yang Anda perlukan tentang jenis
rekening dan penawaran khusus lainnya.
Pilih pemberi pinjaman yang menawarkan hasil tinggi dan memungkinkan Anda
meminjam sebanyak mungkin dengan rekening aman. Kami sekarang akan
memberi label pada bank yang Anda pilih Bank A, Bank B, dan Bank C.
DEPOSIT, PINJAM, DAN SEJAHTERA!
Pergi ke Bank A dan buka rekening tabungan dengan $1.000 Anda (atau berapa
pun jumlah yang telah Anda alokasikan). Ini harus berupa rekening berbunga yang
menghasilkan tingkat bunga tertinggi yang dapat Anda temukan. Bawa pulang
buku tabungan Anda dan tunggu tiga hari.
Kembali ke Bank A (berpakaian dan siap untuk sukses) dan minta bertemu dengan
petugas bagian pinjaman. Bawalah buku tabungan Anda dan jelaskan kepada
petugas bahwa Anda ingin mengambil pinjaman dan Anda bersedia menjaminkan
rekening tabungan Anda. Ini adalah jenis pinjaman yang paling mudah diperoleh
karena dijamin sepenuhnya dengan uang tunai. Bersiaplah untuk menyebutkan

Rahasia
Kredit
alasan pinjaman tersebut, meskipun pinjaman tersebut harus diberikan apa pun
tujuannya karena akan didukung oleh rekening tabungan Anda. Pastikan Anda
memperoleh pinjaman cicilan, diamortisasi selama satu tahun dengan pembayaran
bulanan yang diperlukan. Ingat, Anda sedang membangun kredit, jadi pinjaman
yang jatuh tempo sekaligus pada akhir 180 atau 365 hari tidak akan memenuhi
tujuan Anda. Meskipun pemeriksaan kredit tidak selalu dilakukan untuk jenis
pinjaman ini, bersiaplah untuk mengakui segala tanda buruk pada catatan kredit
Anda dan jelaskan bahwa Anda sedang mencoba membangun kembali kredit
Anda. Yakinkan dia bahwa Anda akan setia melakukan pembayaran pinjaman
Anda. Asumsikan Anda mendapatkan pinjaman sebesar 90% - atau $900 - dari
rekening tabungan Anda, dengan tingkat bunga 6%. Pada pinjaman $900 Anda
akan membayar $29,52, jumlah total utang bank selama satu tahun adalah
$929,52. Pembayaran bulanan Anda akan menjadi $77,46.
Setelah pinjaman ini diberikan, Bank A akan membekukan $1.000 Anda sehingga
jaminan pinjaman Anda tidak dapat ditarik. Namun, setiap kali Anda melakukan
pembayaran atas pinjaman Anda, jumlah yang sama (dikurangi bunga) akan
dibekukan di rekening Anda dan tersedia untuk penarikan.
Ambil cek pinjaman Anda sebesar $900 ke Bank B dan buka rekening tabungan
lain dengan jumlah ini. Tunggu tiga hari, dan dapatkan pinjaman kedua Anda -
kali ini sebesar $810 (90% dari $900). Pembayaran bulanan Anda di sini adalah
$69,71. (Sekali lagi, dengan asumsi bunga 6%)
Sekarang gunakan $810 Anda dan buka rekening di Bank C. Tunggu tiga hari, dan
dapatkan pinjaman 90% sebesar $729, dengan pembayaran bulanan sebesar
$62,74.
CONTOH
Jumlah Pembayaran Saldo Pinjaman Tabungan Bank Jumlah Bunga yang Dibayar
Bank "A" $1.000,00 $900.00 $77.49 $29.52
Bank "B" $900,00 $810.00 $69.71
$29.57
Bank "C" $810,00 $729.00 $62.74
$23.91
JANGAN PANIK!
Pada saat Anda mendapatkan pinjaman ketiga, sekitar dua minggu telah berlalu.

Rahasia
Kredit
Anda sekarang memiliki tiga pinjaman bank dengan total $2,439 dan $729 tunai
(pinjaman Anda dari Bank C).
Bagaimana Anda akan membayar kembali pinjaman ini? Mudah. Gunakan $729
Anda secukupnya untuk melakukan pembayaran pertama atas pinjaman Bank A
Anda ($77,46). Lakukan hal yang sama di Bank B dan Bank C. Anda sekarang
seharusnya sudah melakukan pembayaran sebelum tanggal jatuh temponya sekitar
satu minggu di Bank A, dua minggu di Bank B, dan tiga minggu di Bank C. Anda
telah menggunakan sekitar $200 dari Anda $729, tetapi Anda juga telah
mengosongkan dana beku yang dapat ditarik nanti.
Sekarang tunggu sekitar dua minggu lagi dan ulangi proses pembayaran pinjaman
yang dijelaskan di atas, lakukan serangkaian pembayaran lain dengan sisa uang
tunai Anda. Pada titik ini, Anda seharusnya sudah memiliki waktu sekitar satu
bulan penuh untuk ketiga pinjaman tersebut. Dengan sisa saldo pinjaman tunai
Anda, lakukan pembayaran ketiga pada tanggal jatuh tempo pembayaran kedua.
Sekarang, $729 Anda seharusnya hampir habis. Dekati setiap bank dan tarik dana
yang telah dicairkan untuk digunakan pada rangkaian pembayaran berikutnya.
Lanjutkan proses ini hingga setidaknya enam pembayaran telah dilakukan untuk
setiap pinjaman. Anda dapat melunasi pinjaman Anda secara penuh, jika Anda
mau, setelah itu. Jangan melunasinya sebelum enam bulan, karena ini adalah
jangka waktu yang biasanya dipertimbangkan ketika riwayat pembayaran dihitung
sebagai kemungkinan referensi kredit.
BERAPA BIAYA YANG BENAR-BENAR INI?
Dalam contoh kita, tingkat bunga yang dikenakan atas pinjaman adalah 6%. Dan,
rekening tabungan Anda menarik bunga 2%, sehingga bunga bersih Anda hanya
4% (6%-2%). Kami akan mengasumsikan pinjaman tersebut selama satu tahun (12
bulan) dan Anda tidak melunasinya lebih awal. Pinjaman bank A sebesar $900
dikenakan bunga $29,52, yang darinya kami mengurangi $20,18 - bunga 2% yang
Anda peroleh dari tabungan $1.000 - dengan biaya tahunan sebenarnya sebesar
$9,34. Jika Anda melunasi pinjaman Anda dalam waktu enam bulan, biayanya
akan lebih sedikit! Secara keseluruhan, membangun kembali kredit Anda
menggunakan metode ini memerlukan biaya yang tidak sedikit!
Itu adalah jumlah yang sangat kecil untuk membayar tiga referensi kredit cepat
dan mudah yang menunjukkan kemampuan Anda untuk memperoleh pinjaman
bank dalam berbagai ukuran, melakukan pembayaran lebih cepat dari jadwal, dan

Rahasia
Kredit
melunasi pinjaman sepenuhnya sebelum jatuh tempo. Semua aktivitas ini akan
terlihat sangat mengesankan pada laporan kredit baru Anda! Dan, Anda masih
memiliki $1.000 asli Anda.
Sekarang adalah saat yang tepat untuk menghubungi biro kredit setempat
(tanyakan kepada bank mana mereka melapor) dan tambahkan informasi kredit
baru ini ke profil Anda. Biro akan mengirimi Anda formulir penambahan kredit
untuk diisi dan dikirimkan kembali. Biasanya ada sedikit biaya untuk setiap item
yang ditambahkan. Mereka juga harus mengirimi Anda salinan laporan kredit baru
Anda yang diperbarui.
Langkah Kedua - Kartu Kredit Aman
Cara Kerja Kartu Kredit Terjamin:
Sekarang saatnya menggunakan referensi bank tersebut untuk mendapatkan kartu
kredit. Pilih bank yang paling Anda sukai untuk berbisnis dan gunakan $1.000
awal Anda untuk melakukan deposit di sana. Setelah sekitar satu minggu, ambil
formulir permohonan Visa atau MasterCard dan isi dengan lengkap di rumah.
Pastikan kartu yang Anda ajukan memungkinkan penarikan tunai, dan sertakan
dua referensi bank Anda yang lain pada aplikasi tersebut. Kemudian temui petugas
bagian pinjaman di bank dan berikan formulir lengkap Anda kepadanya, dengan
menyatakan bahwa Anda bersedia membekukan $1.000 Anda untuk mendapatkan
kartu kredit dengan batas kredit $1.000.
Jenis rencana kredit aman ini sangat umum dan tersedia bagi pembuat kredit baru
serta pembuat kredit dengan riwayat buruk. Mirip dengan pinjaman bank Anda,
tabungan Anda digunakan sebagai jaminan atas hutang apa pun yang mungkin
Anda peroleh dengan menggunakan kartu tersebut. Kartu tersebut akan terlihat
seperti Visa atau MasterCard lainnya, jadi hanya Anda dan bank yang mengetahui
bahwa kartu tersebut diamankan oleh tabungan Anda.
Belanja untuk Membangun Kredit
Setelah Anda memiliki kartu Anda, gunakanlah. Kini penting untuk kembali
menunjukkan catatan pembayaran yang baik. Kartu kredit yang tidak pernah
digunakan justru dapat berdampak negatif pada profil Anda!
Kunjungi pusat perbelanjaan setempat dan temukan toko yang menjual barang
yang dapat dikembalikan dalam kisaran $500 hingga $800 (ingat; batas kredit
Anda adalah $1.000). Anda dapat memilih perhiasan, televisi, perlengkapan audio
atau video, atau barang dagangan lainnya dalam kisaran harga ini. Pastikan Anda
Rahasia
Kredit
memahami kebijakan pengembalian toko - Anda harus dapat mengembalikan
barang tersebut nanti untuk mendapatkan kredit di akun tagihan Anda, bukan
hanya kredit toko. Beli satu item dengan Visa atau MasterCard baru Anda, bawa
pulang, dan lindungi dari kerusakan atau pencurian. Setelah beberapa hari,
kembalilah ke toko dan kembalikan barang tersebut, minta kredit pada kartu Anda.
Saat Anda menerima laporan bulanan pertama untuk kartu Anda, Anda akan
melihat kolom bertanda Pembayaran/Kredit. Kredit Anda untuk barang yang
dikembalikan akan muncul di kolom ini, meskipun terlihat sama seperti Anda
telah membayar penuh untuk barang tersebut.
Siapa pun yang memeriksa catatan kredit Anda akan melihat bahwa Anda
melakukan pembelian yang cukup besar dan pembayaran yang sangat awal.
Dapatkan Penarikan Tunai
Ada satu langkah terakhir untuk membangun catatan kredit yang baik dengan
perusahaan kartu kredit. Mampirlah ke bank yang berbeda dari bank yang
menerbitkan kartu kredit Anda dan mintalah uang muka. Visa dan MasterCard
mengizinkan lembaga pemberi pinjaman mana pun yang menggunakan kartu
mereka (hampir semuanya) untuk melakukan penarikan tunai dengan jumlah yang
bervariasi hingga batas kredit Anda. Beberapa hanya mengizinkan uang muka
tunai sebesar 25%, sementara yang lain akan meminjamkan seluruh jumlah Anda.
Perlu diingat bahwa meminjam uang dengan cara ini biasanya dikenakan bunga
lebih besar daripada biaya kartu Anda untuk barang dagangan, jadi ini bukan cara
yang baik untuk mendapatkan pinjaman secara rutin. Namun hal ini berguna untuk
tujuan pengembangan kredit kami berdasarkan rencana ini. Karena Anda akan
dikenakan bunga atas penarikan tunai sejak Anda menerimanya, Anda mungkin
ingin mengatur waktu transaksi ini menjelang akhir siklus penagihan Anda.
Anggaplah Anda mendapat uang muka 50% dari batas $1.000, atau $500. Jangan
habiskan uangnya. Simpan dan tunggu laporan bulanan Anda berikutnya. Gunakan
uang itu untuk segera membayar kembali biaya uang muka pada tagihan Anda.
Sekarang Anda telah menggunakan sejumlah besar batas kredit Anda pada dua
kesempatan, dan catatan Anda menunjukkan keduanya telah dibayar kembali
secara penuh. Riwayat kredit Anda terlihat semakin baik!
Langkah 3 - Kartu Kredit Tanpa Jaminan
Bunga Rendah Terbayar
Sebelum mengambil langkah spesifik untuk mendapatkan kartu kredit tanpa
Rahasia
Kredit
jaminan, ada baiknya mencari bank yang menerbitkan Visa atau Mastercard
dengan tingkat bunga serendah mungkin. Rata-rata nasional saat ini berada pada
kisaran 19 hingga 20 persen. Pada tingkat ini, saldo rata-rata $650 akan dikenakan
biaya bunga $123,50 per tahun. Saldo $650 yang sama hanya akan dikenakan
biaya $78 pada kartu 12% - penghematan $45,50 per tahun.
Anda juga ingin mempertimbangkan biaya tahunan yang dikenakan untuk
penggunaan kartu, yang dapat berkisar antara $20 hingga $50 untuk kartu
premium seperti MasterCard Gold dan Visa Gold. Meskipun kartu Gold biasanya
memerlukan biaya tahunan yang lebih tinggi, kartu ini biasanya menawarkan batas
kredit yang lebih tinggi. Untuk keperluan rencana ini, kami tidak menyarankan
untuk mendapatkan kartu Gold. Lihatlah juga masa tenggang yang diperbolehkan
berbagai bank antara saat pembelian dan saat bunga mulai bertambah. Jika bank
tidak menawarkan masa tenggang, Anda tetap akan dikenakan bunga atas saldo
Anda secara penuh setelah setiap periode penagihan. Sekali lagi, untuk
mengetahui tarif, biaya, dan masa tenggang, Anda dapat membuka Yellow Pages
dan menelepon secara lokal. Bagian bisnis surat kabar besar juga sering memuat
iklan bank lokal yang mempromosikan fitur kartu kredit mereka.
Namun, Anda tidak perlu mengajukan kartu tanpa jaminan ke bank lokal. Jaringan
komputer memudahkan akses cepat ke bank mana pun, dan sebagian besar ingin
memiliki pelanggan kartu kredit baru, di mana pun mereka tinggal. Anda dapat
menemukan daftar bank AS yang menawarkan suku bunga rendah untuk Visa dan
MasterCard di buklet Daftar Bank yang terdapat dalam dokumen ini.
Mendekati Bank
Sekali lagi, masukkan informasi baru tentang kartu kredit aman Anda ke dalam
file biro kredit Anda. Sekarang pergilah ke bank dan ajukan permohonan kartu
kredit mana pun (Visa atau MasterCard) yang belum Anda miliki, dengan
menggunakan pinjaman bank dan kartu kredit Anda saat ini sebagai referensi.
Ketika bank merujuk pada file kredit Anda, mereka akan menemukan Anda
memiliki riwayat pembayaran yang mengesankan dan kartu kredit lain tanpa saldo
terutang. Mereka seharusnya dengan senang hati memberi Anda kartu bank biasa
tanpa jaminan.
Membebaskan $1.000 Anda
Terakhir, rekening tabungan $1.000 Anda harus dicairkan dan kartu kredit
dilepaskan dari status amannya. Kembalilah ke bank tempat Anda memulai proses

Rahasia
Kredit
ini, dan beri tahu petugas pinjaman bahwa Anda sekarang memiliki Visa atau
MasterCard tanpa jaminan. Jelaskan bahwa Anda menerima kartu ini berdasarkan
riwayat pembayaran luar biasa yang Anda buat dengan kartu bank mereka.
Mintalah sekarang agar penangguhan tabungan Anda dilepaskan. Jika dia ragu-
ragu, sarankan agar Anda meninggalkan uang Anda di rekening tabungan, tetapi
tidak ingin dibekukan lagi. Jika petugas masih tampak enggan, Anda dapat dengan
sopan mengatakan bahwa Anda harus mengembalikan kartu kredit tersebut dan
menutup rekening Anda dengan mereka. Dalam kebanyakan kasus, bank tidak
ingin kehilangan Anda sebagai nasabah dan akan memenuhi permintaan Anda.
Namun, jika upaya ini gagal, kembalikan kartu Anda dan tutup akun Anda.
Kunjungi bank yang memberi Anda kartu kredit tanpa jaminan. Katakan itu pada
mereka
Anda menyukai layanan dan tarif mereka lebih baik daripada tempat Anda
melakukan transaksi perbankan sebelumnya dan ingin mengalihkan Visa atau
MasterCard Anda (yang mana pun yang belum Anda miliki di sana) ke bank
tersebut. Kartu kredit kedua Anda yang tidak aman akan segera tiba melalui pos!
Langkah 4 - Kartu Kredit Department Store
Kredit Instan
Setelah menyelesaikan tiga langkah pertama, Anda akan merasa seperti ahli dalam
membangun kredit dan bangga dengan profil kredit baru Anda. Langkah
selanjutnya ini mudah. Karena Anda sudah memiliki Visa dan MasterCard, dunia
kredit terbuka lebar dan menunggu Anda untuk mendaftar.
Sebagian besar department store besar menawarkan bentuk kredit instan -
memberi Anda kartu kredit toko mereka hanya karena Anda memiliki kartu kredit
utama, sehingga mereka dapat menagih bunganya alih-alih Visa atau MasterCard!
Yang terbaik dari semuanya, kartu department store diterbitkan tanpa jaminan dan
bebas deposit!
Anda biasanya akan diminta untuk mengisi formulir aplikasi singkat,
menunjukkan ID Anda, menunjukkan setidaknya satu kartu kredit utama - dan
Anda diterima! Hal ini terkadang dapat dilakukan tepat saat Anda melakukan
pembelian, atau di meja hubungan pelanggan khusus. Banyak toko bahkan
menawarkan hadiah gratis atau diskon khusus kepada pelanggan yang
menggunakan kredit instan. Namun berhati-hatilah untuk hanya mengajukan
permohonan kartu di toko tempat Anda biasa berbelanja. Kartu kredit yang tidak
Rahasia
Kredit
aktif tidak akan terlihat bagus dalam laporan kredit Anda.
Meskipun banyak toko dari semua ukuran sekarang menawarkan kartu kredit
mereka sendiri, untuk kredit kami latihan membangun yang terbaik adalah
mendapatkannya dari jaringan department store besar yang berlokasi di seluruh
negeri.
Department Store Menawarkan Kredit Instan
Di bawah ini adalah sebagian daftar department store AS yang menawarkan kredit
instan. Banyak yang mungkin memiliki lokasi toko di daerah Anda. Semua toko
yang terdaftar di sini melapor ke biro kredit.
• daging babi asap

• Lazarus
• Neiman Marcus
Broadway
Tuan & Taylor Nordstrom
Knott Castner
milik Macy
JC Penny Dillard
Lapangan Marshall
Sears
aula
Semoga Perusahaan Maas Bersaudara
Yordania
Rawa
Mervyn
Langkah 5 - Memelihara Kredit Anda

Selamat! Saat ini Anda memiliki tiga pinjaman bank, Visa, MasterCard, dan
mungkin beberapa kartu kredit department store besar. Kami telah menanam
semua benih yang Anda perlukan untuk mengembangkan profil kredit yang sehat.

Rahasia
Kredit
Sekarang terserah pada Anda untuk menjaga catatan kredit baru Anda dan
membiarkannya tumbuh bersama Anda saat Anda membangun masa depan
finansial yang lebih aman.
Sistem Penilaian Pinjaman

Sistem Penilaian Permohonan Pinjaman
Setiap bank memiliki sistem penilaian kredit yang menentukan penerimaan
peminjam. Sistem penilaian ini memperhitungkan pendapatan Anda, masa kerja
dan tempat tinggal, dll.
Lima faktor utama yang dianggap penting oleh semua pemberi pinjaman adalah:
1. Gaji minimal $1,500 per bulan
2. Minimal 5 tahun di alamat sekarang
3. Bekerja pada pekerjaan saat ini setidaknya selama dua tahun
4. Riwayat kredit yang "membayar tepat waktu".
5. Telepon atas nama Anda
Sistem Penilaian Kredit
(Ini adalah contoh sistem bank besar.)
Faktor__________Skor____________
1. Lama bekerja:
a. Kurang dari satu tahun 0
b. Satu atau dua tahun 1
c. Dua sampai empat tahun 2
d. Empat sampai sepuluh tahun 3
e. Lebih dari sepuluh tahun 4
2. Tingkat pendapatan bulanan

a. Kurang dari $1.000 0
b. $1.000 hingga 1.500 1

Rahasia
Kredit
c. $1.500 hingga 2.000 2
d. Lebih dari $2.000 3
3. Kewajiban kini yang telah jatuh tempo

a. Ya 0
b. Nomor 2
4. Total pembayaran bulanan terhadap pendapatan

setelah perbandingan pajak
a. 50% 0
b. 40 hingga 49% 1
c. 30 hingga 39% 2
d. Di bawah 30% 3
5. Pinjaman sebelumnya di bank cabang mana pun

a. Tidak 0
b. Ya, tapi tidak ditutup 0
c. Ya, tapi ditutup dengan dua atau kurang
pemberitahuan sebelas hari per tahun 2
6. Rekening giro di bank ini

a. Tidak ada 0
b. Ya, dengan lebih dari lima item yang ditolak
selama setahun terakhir 1
c. Ya, tanpa item yang ditolak
Dalam setahun terakhir 2
7. Panjang di alamat sekarang atau sebelumnya

a. Kurang dari tiga tahun 0

Rahasia
Kredit
b. Tiga tahun atau lebih 1
8. Usia mobil terbaru

a. Berusia di atas satu tahun 0
b. Berusia kurang dari satu tahun 1
9. Rekening tabungan
a. Tidak 0
b. Ya 1
10. Memiliki real estat

a. Tidak 0
b. Ya 3
11. Telepon atas nama sendiri

a. Tidak 0
b. Ya 1
12. Referensi kredit

a. Tidak 0
b. Ya 1
Saat Anda mengajukan permohonan kredit, permohonan Anda dinilai dan

dievaluasi berdasarkan kriteria yang diberikan oleh Komite Kebijakan Kredit
bank. Kriteria ini bervariasi dari satu bank ke bank lainnya.
Di bawah ini kami telah mencantumkan sistem penilaiannya.
90-100% poin yang mungkin

Pinjaman Diberikan

Rahasia
Kredit
75-89% dari kemungkinan poin
Pinjaman diberikan kecuali item negatif pada laporan kredit

Mempertaruhkan
Tinjau dengan kemungkinan penolakan

Penolakan otomatis
Bank Menawarkan Kartu Kredit Terjamin
Bank Tabungan Bersatu

Jalan Van Ness 711
San Fransisco, CA 94102
(415) 928-0700
Visa, MasterCard
Bank Hoven
26660 Jalan Agura
Calabasas, CA 91302
(800) 777-7735
Visa, MasterCard
Gedung Kongres Satu

Kotak PO C32131
Richmond, VA 23286 (800) 333-7116

Rahasia
Kredit
Visa, MasterCard
Bank Independen Laut
Kotak PO 15414
Wilmington, DE 19885 (302) 322-4305
Visa
Bank Tabungan Federal Perintis

PO Box M
Lynwood, WA 98046 (206) 771-2525
Visa
Penghematan Federal Utama

Kotak PO 6057
Havre de Grace, MD 21078
(800) 228-2230
Bank Era Baru

675 Franklin Blvd
Somerset, NJ 08873
(908) 937-4600
Bank Nasional Pertama di Brookings

PO Box 6000
Brookings, SD 57006
(605) 692-2680
Visa, MasterCard
Bank Negara Pertama

Rahasia
Kredit
Kotak PO 15414
Wilmington, DE 19850
(302) 322-9111
Visa, MasterCard
Bank Keamanan Hurst Texas

Suite Rd Kawasan 1845 100
Sakit, TX 76054
(800) 451-0273
Visa
Bank Sentral Nasional

Broadway dan Charlston di urutan ke-14
Mattoon, IL 61938
(800) 876-9119
Visa, MasterCard
Visa Roh
19590 E. Jalan Utama
Parker, CO 80134
(800) 779-8472
Visa
Layanan Konseling Anggaran & Kredit, Inc.

Kotak PO 450
Layfayette, DI 47902
(800) 395-2556
Visa, MasterCard

Rahasia
Kredit
Bank One, Lafayette, NA 55th Ave.Lantai 13
New York, NY 10003 (212)675-5070
Visa
Bank Nasional Amerika

1890 Palmer Ave., Suite 403
Larchmont, NY 10538
(914) 833-0560
Visa
Bank Kebun
Kotak PO 19360
Portland, ATAU 97280
(800) 879-8745
Visa
Kartu yang akan kita bahas di sini hanyalah Mastercard dan Visa saja. Bank dan
Simpan Pinjam menerbitkannya. Anda dapat membeli barang dan jasa
menggunakan kartu ini atau pergi ke lembaga yang menerbitkan kartu tersebut dan
mendapatkan penarikan tunai, yaitu mendapatkan uang tunai langsung dari kartu
tersebut.
Untuk mendapatkan kartu-kartu ini, seseorang harus memiliki kredit yang sangat
bagus atau kredit yang cukup baik. Memeriksa kredit Anda dapat dilakukan
dengan cara yang berbeda. Salah satu caranya adalah dengan menulis surat ke Biro
Kredit di dekat mereka dan mendapatkan reputasi kredit Anda di File Kredit Biro
Rahasia
Kredit
tersebut. Cara lain adalah dengan mengevaluasi Anda berdasarkan standar sistem
poin mereka sendiri (silakan lihat tabel di akhir bab ini).
Untuk mendapatkan panduan singkat tentang institusi yang menerbitkan kartu
kredit, buka halaman kuning Anda dan lihat di Bank dan Simpan Pinjam. Hubungi
mereka dan buatlah daftar penerbit kartu-kartu ini dan kemudian temui mereka
dan ambil permohonan mereka dan siapkan. Kemudian bacalah buku ini dan tulis
semua yang terdaftar dan dapatkan penerapannya. Hubungi institusi lain
menggunakan halaman kuning kota-kota besar dan dapatkan lamaran mereka.
Kemudian ketika Anda memiliki cukup aplikasi, isi semuanya dan kirimkan yang
dari kode pos mulai 0 sampai 5 pada hari pertama, yang dari zip 6 sampai 8 pada
hari berikutnya, dan zip 9 pada hari ketiga, sehingga semuanya sampai ke tangan
Anda. institusi pada hari yang sama (hanya untuk California - negara bagian lain
harap berimprovisasi). Jika Anda diterima dalam 10 dari 30, masing-masing
dengan batas kredit $1.000, Anda dapat memiliki akses ke $10.000. Ini adalah
salah satu cara tercepat untuk mendapatkan pinjaman dalam waktu sesingkat-
singkatnya (dan teraman).
Cara pasti untuk mendapatkan kartu kredit adalah dengan kartu aman. Ini adalah
kartu kredit yang diterbitkan untuk menyimpan uang tunai Anda di lembaga
tersebut. Jika Anda memiliki rekening tabungan atau rekening giro lainnya,
sebaiknya Anda memilikinya di lembaga mereka yang memberikan kartu kredit
sebagai imbalannya. Persyaratan kredit yang disebutkan di atas tidak terlalu ketat.
Cara yang baik untuk menaikkan batas kredit Anda pada kartu kredit yang dijamin
adalah dengan mengambil uang muka dan menyetor kembali uang tersebut (dan
membayar utangnya) hingga Anda mencapai batas kredit Anda.
Visa dan/atau Mastercard

Ada agen kartu bank khusus yang akan menerbitkan Visa dan/atau Mastercard
kepada siapa saja yang membuka rekening tabungan $300 di bank mereka terlepas
dari apakah orang tersebut memiliki kredit macet atau tidak punya kredit. Tidak
ada bedanya jika Anda mengalami kebangkrutan.
Anda dijamin mendapatkan kartunya tidak peduli seberapa buruk kredit Anda jika
Anda membuka rekening tabungan di bank! Anda akan menerima kartu Anda
dalam waktu 30 hari sejak Anda membuka rekening tabungan dengan mereka.
Batas kredit pada kartu sesuai dolar demi dolar dengan jumlah uang di rekening

Rahasia
Kredit
tabungan Anda.
Banyak orang tidak dapat berpisah dengan $300 dalam waktu lama karena tagihan
yang menekan mereka. Ada jalan keluarnya. Silakan buka rekening tabungan dan
dapatkan kartunya. Kemudian pergi ke Western Union dan lakukan penarikan
tunai sebesar $300 pada kartu Anda dan uang Anda akan segera kembali ditambah
kartu tersebut. Meskipun Anda tidak dapat menagih lagi karena telah mencapai
batas kredit, Anda tetap dapat menggunakan kartu tersebut untuk keperluan
identifikasi atau penulisan cek. Kemudian Anda dapat membayar tagihan Anda
sedikit demi sedikit dibandingkan harus menyetor seluruh $300 sekaligus dan
menyimpannya di rekening tabungan.
Cara lain untuk menghindari tidak membayar seluruh $300 sekaligus adalah
dengan bekerja sama dengan anggota keluarga dekat atau teman dalam membagi
biaya $300 untuk mendapatkan kartu tersebut. Putuskan siapa di antara Anda yang
akan mengajukan permohonan kartu terlebih dahulu. Dan ketika orang tersebut
mendapatkan kartunya, dia harus melakukan penarikan tunai sebesar $300
sehingga orang lain dapat mengajukan permohonan untuk kartunya. Ketika orang
kedua mendapatkan kartunya, dia juga harus melakukan penarikan tunai sebesar
$300 dan mengembalikan investasi $150 kepada mitranya. Prosedur ini akan
berhasil untuk sebanyak 3 orang yang masing-masing memberikan $100 untuk
membantu satu sama lain mendapatkan kartu mereka.
Ada juga manuver yang dapat digunakan seseorang dengan kartu amannya yang
akan menunjukkan bahwa dia lebih layak mendapat kredit daripada yang
sebenarnya. Ini akan menyebabkan bank meminjamkannya lebih banyak uang dan
lebih cepat. Dan hal ini akan membuat kreditor ingin memberi Anda hal-hal yang
biasanya tidak mereka miliki. Untuk melakukan ini, Anda harus bersabar dan
Anda tidak dapat membebankan biaya apa pun pada kartu Anda sampai Anda
mencapai tujuan yang Anda inginkan. Jika Anda mampu membelinya, berikan
Anda Visa dan Mastercard. Gunakan satu untuk tagihan pribadi Anda dan
gunakan yang lain untuk tujuan berikut.
Pertama-tama, bank yang menerbitkan kartu aman Anda akan melaporkan
transaksi tersebut ke biro kredit. Dan pada laporan kredit Anda akan ada nama
bank beserta batas kredit dan rasio kredit Anda. Pada awalnya batas kredit Anda
hanya $300 jika hanya itu yang Anda masukkan ke dalam rekening tabungan yang
diperlukan untuk kartu tersebut. Saat Anda mendapatkan kartu Anda, lakukan

Rahasia
Kredit
penarikan tunai sebesar $300 dan masukkan ke rekening tabungan yang Anda
gunakan untuk mendapatkan kartu tersebut dengan $300 asli Anda. Kemudian
Anda akan memiliki $600 di rekening tabungan- dan bank akan melaporkannya ke
biro kredit yang secara otomatis akan meningkatkan batas kredit pada kartu dan
laporan kredit Anda menjadi $600. Langkah ini akan memungkinkan Anda
melakukan penarikan $300 lagi pada kartu Anda karena Anda hanya melakukan
satu penarikan $300 tetapi Anda memiliki $600 di rekening tabungan Anda. Jadi
pergilah dan lakukan penarikan $300 lagi pada kartu Anda dan setorkan ke
rekening tabungan Anda dan ini secara otomatis akan meningkatkan batas kredit
pada kartu dan laporan kredit Anda menjadi $900. Ulangi prosedur ini dan batas
Anda akan menjadi $1.200. lanjutkan hingga Anda merasa pembayaran bulanan
Anda telah mencapai batas yang ingin Anda bayarkan. Beberapa orang telah
mencapai batas kredit pada laporan kredit mereka sebesar $5.000!
Tujuan dari manuver ini bukan untuk mencapai batas kredit yang tinggi pada kartu
Anda, melainkan untuk menunjukkan batas kredit setinggi mungkin pada laporan
kredit Anda. Meskipun kartu Anda mungkin memiliki batas kredit $5.000,
faktanya tetap saja semuanya sudah terisi. Namun ketika kreditor atau bank
melihat batas pengeluaran $2.000 atau $5.000 pada laporan kredit Anda, mereka
akan berpikir bahwa Anda adalah pelanggan pilihan di bank yang menerbitkan
kartu tersebut. Mereka tahu bahwa bank tidak memberikan batasan pembelanjaan
$2.000 - $5.000 pada kartu kredit utama kepada siapa pun, jadi mereka akan
berpikir bahwa Anda adalah seseorang yang istimewa dan akan dengan senang
hati memberi Anda pinjaman atau apa pun yang Anda ajukan secara kredit. masuk
akal terutama jika mereka dapat melihat kembali laporan kredit Anda dari waktu
ke waktu dan melihat bahwa Anda melakukan pembayaran tepat waktu setiap
bulan. Namun yang tidak mereka ketahui adalah bahwa Anda bukanlah nasabah
pilihan di bank melainkan Anda memanfaatkan program khusus Visa dan
Mastercard yang mengharuskan Anda mengamankan kartu dengan membuka
rekening tabungan di bank dengan minimal $300. Dan bahwa Anda secara sah
melakukan manuver untuk mencapai batas pengeluaran $2.000 - $5.000 atau lebih
yang membuat Anda tampak seperti nasabah pilihan di bank. Tapi seperti kata
pepatah lama, "Apa yang tidak diketahui seseorang tidak akan menyakitinya."
Dalam membangun kembali kredit dibutuhkan waktu untuk menaiki tangga kredit.
Dengan menggunakan manuver ini, Anda akan mendapatkan kredit dalam waktu
beberapa bulan yang akan memakan waktu beberapa tahun jika Anda tidak

Rahasia
Kredit
melakukannya karena hal ini membuat Anda terlihat lebih layak mendapatkan
kredit dibandingkan dengan standar kebanyakan kreditor.
Biro Kredit Nasional adalah agen kartu bank terbesar di Amerika yang
menawarkan Visa dan/atau Mastercard yang aman. Nomor telepon mereka adalah
1-800-433 2455. Jika Anda menelepon mereka untuk meminta paket aplikasi,
mereka akan mengirimkannya kepada Anda sebesar $39,95 yang merupakan biaya
yang tidak dapat dikembalikan yang mencakup biaya pembuatan rekening
tabungan Anda di bank Transcontinental dan penerbitan kartu untuk Anda. Setelah
mereka menerima permohonan Anda, mereka akan menghubungi Anda kembali
dalam 2 - 3 minggu untuk memberi tahu Anda bahwa rekening Anda telah dibuka,
semua dokumen sudah lengkap dan yang diperlukan hanyalah deposit $300 untuk
rekening tabungan Anda. Setelah Anda mengirimkan deposit $300, Anda akan
menerima Visa atau Mastercard dalam 2 - 4 minggu. Dan itu sesederhana itu.
Kebanyakan orang menagih kartu kredit mereka dan membayar cicilan setiap
bulan untuk sebagian kecil dari hutang mereka. Nah, itulah yang bank penerbit
ingin Anda lakukan karena Anda membantu mereka bertahan dalam bisnis.
Faktanya, itulah cara bank menghasilkan uang. Namun itu adalah kerugian Anda
atas bunga yang Anda bayarkan. Undang-undang perpajakan yang baru tidak
mengizinkan Anda mengambil pengurangan apa pun atas pembayaran bunga
utang bergulir Anda. Cara menagih yang benar adalah dengan membayar seluruh
saldo TANPA membayar bunga apa pun. Bahwa Anda membangun kredit juga
tidak membayar bunga apa pun. Yang pada dasarnya berarti Anda meminjam uang
GRATIS untuk jangka waktu tersebut. Pada saat yang sama, masing-masing di
tangan dapat disimpan dalam deposito berbunga untuk MENDAPATKAN uang
bunga untuk Anda. Jadi, jika Anda tidak membayar masing-masing untuk
pembelian Anda (dengan asumsi Anda sudah memiliki masing-masing di tangan
Anda) tetapi menagihnya setiap saat dan pada saat yang sama menyimpan masing-
masing di rekening bantalan yang menarik sebenarnya menghasilkan uang bagi
Anda; yang akan hilang jika Anda membayar masing-masing.
Menurut Anda, berapa lama Anda dapat menagih dan tidak membayar kembali
TANPA membayar bunga apa pun? Sekitar satu bulan, kan? SALAH !!
Sebenarnya ini dua bulan. Mari kami tunjukkan caranya:
Ambil contoh kasus ini: Anda memiliki tanggal penagihan tanggal 30 . Itu berarti
bank menagih Anda sebulan sekali atau tagihan dibebankan selama bulan tersebut,

Rahasia
Kredit
& tagihan tersebut dikirimkan kepada Anda tanggal 30 . Tagihan ini mencakup
semua biaya yang masuk ke akun Anda hingga akhir bisnis pada tanggal 30. Anda
tidak perlu membayar biaya apa pun selama 25 hari setelah tanggal penagihan.
Setelah 25 hari, sebagian besar bunga mulai meningkat sebesar 12 hingga 18
persen. Jadi, Anda mulai dengan kredit GRATIS selama 25 hari.
Contoh: Jika Anda melakukan tagihan lokal -sebelum jam 3 sore pada tanggal 29,
hari Senin ketika Selasa bukan hari libur, dan bank Anda sama dengan bank
retailer Anda, Tanggal Tagihan Anda yang sebenarnya adalah satu hari kemudian.
Itu tanggal 30, tapi tanggal tagihan Anda adalah tanggal 30 jadi tagihannya akan
muncul di tagihan tanggal 30, dan Anda harus membayarnya 25 hari kemudian.
Namun misalkan Anda melakukan pembelian setelah jam 3 sore pada tanggal 29.
Maka Tanggal Tagihan Anda yang sebenarnya sekarang adalah dua hari
kemudian, atau tanggal 31. Hal ini karena kwitansi tagihan disetorkan sehari
kemudian oleh pedagang Anda di banknya.
Anda akan melewatkan tanggal penagihan. Tagihan tersebut tidak akan muncul
hingga tanggal penagihan berikutnya...yaitu 30 hari setelahnya. Dan Anda tidak
perlu membayar untuk 25 hari lagi.
Anda mendapatkan 55 hari ditambah dua hari antara tanggal tagihan dan Tanggal
Tagihan sebenarnya, dengan total kredit gratis selama 57 hari. Hanya dengan
menggeser formulir tagihan Anda sebelum jam 3 sore ke setelah jam 3 sore, Anda
mendapatkan kredit gratis tambahan selama 32 hari.
Memperoleh Kredit Tambahan

Sekarang setelah Anda memiliki pengetahuan tentang cara mulai membangun
profil kredit yang kuat di file kredit baru Anda, Anda mungkin menginginkan
kredit tambahan. JANGAN TERBURU-BURU UNTUK MELAKUKAN INI!
Jika Anda mengikuti prosedur saya, Anda akan memiliki 3 bank di belakang
Anda. Berkonsentrasilah untuk meningkatkan kemampuan Anda meminjam uang
dari mereka dan mendapatkan dukungan dari bank lain jika Anda bisa. Setelah
Anda melunasi pinjaman pertama Anda yang dijamin, tanyakan kepada petugas
bagian pinjaman bank apa yang diperlukan agar Anda bisa mendapatkan pinjaman
kecil tanpa harus mengamankannya dengan rekening tabungan. Itulah yang Anda
konsentrasikan dan ikuti saran mereka sehingga Anda bisa mulai mendapatkan

Rahasia
Kredit
pinjaman atas kata-kata Anda! Maka Anda sedang dalam perjalanan!
Ketika pintu ke dunia kredit terbuka bagi kebanyakan orang, mereka mulai
membebankan biaya pada hal-hal yang sebenarnya tidak dapat mereka lakukan,
terutama harta benda. Saya menganjurkan agar Anda berkonsentrasi pada
kemampuan Anda meminjam uang untuk hal-hal materi yang Anda inginkan
dalam hidup. Kemudian berkonsentrasilah pada kemampuan Anda untuk
bepergian dengan mendapatkan beberapa kartu maskapai penerbangan bersama
dengan sewa mobil, kartu reparasi mobil, dan beberapa kartu bahan bakar. Selain
itu, Anda mungkin ingin mendapatkan perusahaan pembiayaan di belakang Anda.
SELALU INGAT BAHWA SETELAH ANDA SUDAH BAIK DENGAN
BANK, JANGAN BIARKAN HUBUNGAN TERSEBUT MENURUN
DENGAN APAPUN!
Sumber: Kantor Eksekutif Urusan Konsumen dan Regulasi Bisnis

Massachusetts
1. Tanggal Mundur Minat

Sebagian besar penerbit kartu membebankan bunga sejak tagihan dibebankan ke
rekening Anda jika Anda tidak membayar penuh setiap bulan. Namun, beberapa
membebankan bunga sejak tanggal pembelian, beberapa hari sebelum mereka
membayar toko atas nama Anda!
PERBAIKAN: Temukan penerbit kartu lain, atau selalu bayar tagihan Anda secara
penuh pada tanggal jatuh tempo.
2. Penagihan Dua Siklus

Emiten yang menggunakan metode penghitungan bunga ini, membebankan bunga
senilai dua bulan untuk bulan pertama Anda gagal melunasi total saldo Anda.
Masalah ini muncul hanya ketika Anda beralih dari membayar penuh ke
membawa saldo dari bulan ke bulan.
PERBAIKAN: Ganti penerbit atau selalu bayar saldo Anda secara penuh.
3. Hak Untuk Berangkat

Jika Anda memiliki uang yang disimpan di bank, dan juga memiliki kartu kredit

Rahasia
Kredit
Anda di sana, Anda mungkin telah menandatangani perjanjian ketika Anda
membuka rekening deposito yang mengizinkan bank untuk mengambil dana
tersebut jika Anda menunggak kartu kredit Anda. PERBAIKAN: Lakukan bank
pada lembaga terpisah, atau hindari tunggakan.
4. Biaya Dapat Dinegosiasikan

Anda mungkin membayar hingga $50 per tahun atau lebih sebagai biaya tahunan
pada kartu kredit Anda.
Anda juga mungkin dikenakan biaya keuangan lebih dari 18%.
PERBAIKAN: Jika Anda adalah nasabah yang baik, bank mungkin bersedia
menurunkan biaya tahunan, dan mengurangi tingkat bunga ‹ Anda hanya perlu
meminta! Jika tidak, Anda dapat mengalihkan penerbit ke kartu dengan harga
lebih rendah.
5. Kenaikan Suku Bunga Bersifat Retroaktif
Jika Anda mendaftar untuk mendapatkan kartu kredit dengan tingkat "penggoda"
yang rendah, seperti 7,9%, ketika periode tingkat bunga rendah berakhir, saldo
Anda saat ini kemungkinan besar akan dikenakan tingkat bunga reguler dan jauh
lebih tinggi.
PERBAIKAN: Bayar penuh sebelum tarif naik atau tutup rekening.
6. Tanggal Jatuh Tempo yang Dipersingkat

Sebagian besar penerbit kartu menawarkan masa tenggang 25 hari untuk
membayar pembelian baru tanpa dikenakan biaya keuangan. Beberapa bank telah
memperpendek masa tenggang menjadi 20 hari‹tetapi hanya untuk pelanggan yang
membayar penuh setiap bulan.
PERBAIKAN: Minta untuk kembali ke 25 hari.

Rahasia
Kredit
Untuk menjalankan rencana ini, Anda memerlukan setidaknya $400 untuk
memulai. Anda harus meminjam ini dari teman Anda jika perlu. Kemudian
pergilah ke bank pilihan Anda dan setorkan $400 ke rekening tabungan buku
tabungan biasa.
Tunggu beberapa hari hingga rekening diposkan dan kembali ke bank untuk
meminta pinjaman $400 - Anda menawarkan buku tabungan sebagai jaminan.
Karena bank sudah menyimpan $400 Anda, Anda pergi ke bank lain untuk
membuka rekening tabungan dan meminjamkan Anda $400 lagi dan mereka
bahkan tidak akan melakukan pemeriksaan kredit. Kemudian, dengan pinjaman
Anda sebesar $400, Anda pergi ke bank lain, membuka rekening tabungan,
kembali beberapa hari kemudian, meminjam $400 dari bank tersebut dengan
menggunakan buku tabungan Anda sebagai jaminan.
Kemudian ulangi prosesnya di bank ketiga dengan pinjaman Anda sebesar $400.
Tunggu beberapa hari untuk pergi ke bank keempat tempat Anda membuka
rekening CHECKING kali ini. Tunggu beberapa hari dan lakukan pembayaran
untuk masing-masing dari tiga pinjaman lainnya. Seminggu kemudian, lakukan
pembayaran lagi atas ketiga pinjaman tersebut, dan lanjutkan pembayaran setiap
minggu hingga Anda hampir melunasi saldonya.
Investigasi kredit pada titik ini akan menunjukkan kepada Anda tiga pinjaman
bank aktif (yang dianggap sulit didapat), rekening giro, dan riwayat pembayaran
untuk tiga pinjaman bank tersebut - dengan Anda telah membayar di muka.
Dengan demikian, Anda memiliki kredit AAA hanya dalam 30 hari. Dari sini
Anda melanjutkan untuk mengajukan pinjaman, kartu kredit, dan barang-barang
kredit lainnya.
Berikut ini kisah nyata tentang kebangkrutan dan keuntungan yang ditawarkannya.
Sebuah tim suami dan istri yang terdiri dari psikiater, dengan pendapatan bersama
sebesar $78.000 per tahun, mengumpulkan hutang pribadi sebesar $22.000, dan
juga memiliki cicilan sebesar $33.000 atas rumah mereka yang nyaman di
Rahasia
Kredit
pinggiran kota New York. Mereka tidak menunggak, bahkan tidak berlebihan.
Mereka hanya mencari kekuatan belanja yang lebih bebas. Solusi mereka terhadap
masalah tersebut? Mereka mengajukan kebangkrutan dan dapat segera
mengurangi beban utang mereka menjadi hanya 10 sen dolar, yang dapat dibayar
kembali dalam jangka waktu yang lama dalam jumlah yang sangat kecil. Seorang
petugas di salah satu perusahaan pembiayaan mereka mencatat bahwa mereka
dapat membiayai kembali hipotek atau bahkan menjual rumah. Namun Anda akan
segera melihat mengapa hal itu tidak diperlukan.
Secara tradisional, kebangkrutan pribadi merupakan pilihan terakhir bagi mereka
yang terlilit hutang dan diganggu oleh kreditor, sehingga sepertinya tidak ada
solusi lain. Profil umumnya mencakup pekerja atau buruh klerikal yang
berpenghasilan rendah, berpendidikan rendah, atau mungkin mereka yang bukan
pemilik rumah. Kelompok umur yang umum adalah mereka yang berusia dua
puluhan, atau mereka yang berusia di atas enam puluh lima tahun.
Hal ini tidak lagi terjadi. Profil saat ini mencakup orang-orang dengan pekerjaan
bagus, bahkan keluarga dengan dua pendapatan. Tidaklah mengherankan bila
mereka yang mempunyai pendapatan enam digit menyatakan bangkrut. Proses
tersebut bukan lagi karena kebutuhan yang mendesak, namun kini menjadi sarana
bagi masyarakat untuk melepaskan diri dari utang yang menghambat gaya hidup
mereka.
Pemohon kebangkrutan yang paling umum adalah lulusan perguruan tinggi baru-
baru ini yang mengajukan permohonan untuk menghindari pembayaran kembali
pinjaman mahasiswa yang dijamin pemerintah. Alasan mereka? Mereka merasa
masyarakat berhutang pendidikan kepada mereka.
Anda juga akan menemukan tipe lama yang "mengikuti perkembangan keluarga
Jones" yang mengajukan kebangkrutan. Bagi para eksekutif pinggiran kota hingga
profesional Wall Street, mereka tidak mau hidup sesuai kemampuan mereka.
Pengesahan Undang-Undang Kebangkrutan Federal tahun 1978 membuat seluruh
proses menjadi lebih mudah. Perubahan ini secara signifikan meliberalisasi
prosedur pengarsipan pribadi atas nama hak konsumen.
Bab 7 sama sekali tidak menyebutkan penghasilan debitur. Hal ini memungkinkan
debitur untuk membersihkan daftar dengan menyerahkan seluruh aset mereka
kecuali yang secara khusus dikecualikan kepada kreditor. Di antara
pengecualiannya: Ekuitas hingga $7.500,00 di rumah debitur (15.000 jika
Rahasia
Kredit
keduanya mengajukan); $4,000.00 dalam bentuk dividen yang masih harus
dibayar; $1,200.00 dalam ekuitas mobil; $500,00 dalam bentuk perhiasan; $200
per kategori barang rumah tangga (termasuk pakaian, buku, dll.) dan banyak lagi!
Bab 13 mensyaratkan bahwa debitur hanya menunjukkan pendapatan tetap untuk
menangani rencana pembayaran kembali tiga tahun yang wajar. Definisi
pengadilan tentang kewajaran hanya berkisar antara 1% hingga 10%, meskipun
pembayaran sebesar 50% dapat dengan mudah dikelola.
Tolong jangan berpikir saya menyebut Anda "tolol" untuk menyakiti perasaan
Anda dengan cara apa pun. Saya bodoh ketika pertama kali mulai mengatur file
saya. Saya benci akuntansi di sekolah dan saya adalah tipe orang yang lebih suka
menambahkan 2+2 di kalkulator daripada di kepala saya - tapi kamu harus
melakukannya. Anda harus memaksakan diri untuk melakukannya SEKARANG
-- sejak awal! Banyak bisnis yang bangkrut hanya karena kurangnya organisasi
dalam praktik bisnis akuntansi dasar mereka. Jangan menjadi salah satu dari
mereka! Sebagai bisnis pesanan lewat pos kecil, Anda tidak perlu melakukan
banyak hal pada awalnya. Berikut ini cara mengatur file Anda dari awal:
1. Keluarkan folder file yang menggantung dan label apa pun. (Folder gantung
dan labelnya dapat dibeli di K-Mart, Wal-Mart, dan toko peralatan kantor mana
pun.)
2. Ketik atau cetak tangan "Kwitansi" pada label dan letakkan di folder gantung.
3. Sekarang, letakkan 5 folder file MANILA di dalam folder file gantung (yang
Anda beri label "Kwitansi") dan beri label setiap folder file manila dengan judul
berikut:
a. Periklanan
b. Ongkos kirim
c. Peralatan Kantor

Rahasia
Kredit
d. Utilitas dan Sewa Kantor
e. Aneka ragam
Anda sekarang memiliki satu folder file gantung besar dengan 5 folder file manila
terpisah di dalamnya. Tempatkan folder arsip gantung Anda dengan hati-hati di
lemari arsip logam atau kotak bankir karton. (Kotak bankir juga dapat dibeli di
toko peralatan kantor mana pun dan biasanya berharga sekitar $4.)
Nah, bukankah itu mudah? Beberapa dari Anda yang membaca ini akan berpikir
bahwa saya mencoba menghina kecerdasan Anda. Ini BUKAN niat saya. Laporan
ini diuraikan secara sederhana, langkah demi langkah sehingga semua orang dapat
memahaminya _ terlepas dari pengetahuan dan pengalaman mereka sebelumnya.
Ingat, beberapa orang tidak pernah bekerja di kantor seumur hidupnya. Apa yang
tampak sederhana dan diterima oleh sebagian dari kita, mungkin merupakan
sesuatu yang tidak pernah diketahui oleh orang lain.
Oke, mari kita kembali ke tempat kita sebelumnya. Anda sekarang telah
menyelesaikan satu file master dan kami siap membuat file master lain yang
serupa. Kali ini kita akan memberi nama pada folder file yang digantung tersebut
dengan “Income” dan memberi label pada 3 folder manila didalamnya dengan
judul sebagai berikut: (A) Pesanan Selesai dan Dikirim
(B) Pertanyaan dan Korespondensi.
(C) Pesanan Terbuka Masih Tertunda.
Lihat betapa mudahnya? Mulai sekarang, Anda cukup membuat folder lain sesuai
kebutuhan dan file Anda akan selalu mudah dipelihara. (Setelah Anda memahami
konsep ini -- Anda dapat dengan mudah berpikir untuk membeli komputer.
Komputer mengatur informasinya dengan cara yang SAMA. Percayalah - sistem
yang sama ini berhasil! Anda akan takjub melihat betapa banyak kesalahan yang
bisa Anda cegah.)
Ya - pembukuan adalah proses yang sangat sederhana. Yang harus Anda lakukan
adalah menjaga sistem tetap berjalan. Misalnya, setiap pesanan yang saya proses,
saya selesaikan sepenuhnya sebelum melanjutkan ke pesanan berikutnya. Contoh:
1. Surat diterima dan dibuka. Saat masing-masing bagian dibuka, ia ditempatkan
ke dalam tumpukan individu. Pesanan dengan pembayaran di muka ditempatkan
di satu tumpukan, informasi dan korespondensi harian di tumpukan lain, dan
seterusnya.

Rahasia
Kredit
2. Setiap pesanan yang telah dibayar di muka diproses terlebih dahulu - masing-
masing diproses satu per satu hingga selesai. (Artinya ada di dalam amplop, sudah
diketik labelnya dan pesanan yang sudah lengkap siap dikirim ke kantor pos.) 3.
Selama proses berlangsung, "tanggal", "jumlah cek atau pembayaran" dan "produk
yang dipesan" dicatat di bagian luar amplop - pastikan nama lengkap pelanggan,
alamat dan nomor telepon (jika ada) juga ada di amplop. .
4. Sesaat sebelum kantor ditutup pada malam hari, amplop-amplop tersebut
kemudian dimasukkan ke dalam database di komputer kami (Anda dapat
mengganti file yang digantung di komputer terlebih dahulu.) Kami mencatat
semua informasi yang tertulis di amplop selama pemrosesan. pesanan. (Jangan
berpikir Anda akan mengingat "apa" pesanannya. Pemikiran seperti itu akan
membuka peluang bagi Anda untuk melakukan kesalahan manusia.) Ketika bisnis
Anda bertumbuh, pemahaman dan kemampuan Anda pun akan bertumbuh. Pada
saat itu Anda dapat berkembang menjadi cara yang lebih canggih dalam
pembukuan.
Dikontribusikan oleh John Reece
Anda mempunyai hak untuk MENGHENTIKAN agen penagihan untuk menulis

atau menelepon Anda lagi. Undang-undang Praktik Penagihan Utang yang Adil
berisi alat pemberdayaan bagi konsumen. Secara hukum, agen penagihan harus
berhenti menghubungi Anda setelah mereka melakukannya
menerima surat yang menyuruh mereka melakukannya. Isi surat pada dasarnya
harus berbunyi:
Dengan ini Anda diberitahu berdasarkan ketentuan undang-undang publik 95-109

dan 99-361, yang juga dikenal sebagai undang-undang Praktik Penagihan Utang
yang Adil, bahwa layanan Anda tidak lagi diperlukan.

Rahasia
Kredit
Organisasi Anda harus segera MENGHENTIKAN & MENGHENTIKAN semua
upaya menagih utang ini. Saya tidak akan mengenali agen penagihan mana pun
dan hanya akan berurusan dengan kreditur asli (SIAPA PUN KREDITORNYA)
Jika Anda berhutang uang dan belum menerima pembayaran apa pun selama
jangka waktu yang wajar, ada beberapa langkah yang dapat Anda ambil untuk
menagihnya, bahkan sebelum harus mengeluarkan biaya untuk menyewa agen
penagihan atau pengacara.
Saat melakukan tindakan ini, Anda dapat mengumpulkan bukti jika masalah
tersebut perlu dibawa ke pengadilan.
Hubungi Debitur
Metode ini, jika ditangani dengan benar, dapat memberikan hasil yang sangat
sukses. Untuk hasil terbaik, mintalah orang lain untuk menyaksikan percakapan
tersebut. Jika debitur menolak panggilan tersebut, Anda memiliki saksi yang dapat
memberikan kesaksian sebaliknya.
Tulis Debitur
Tulislah surat yang menegaskan dan mengulas semua poin penting dari
percakapan telepon. Tujuannya adalah untuk membuat surat Anda cukup jelas
agar dapat ditegakkan di pengadilan.
Jika Debitur Adalah Sebuah Bisnis

Mengajukan pengaduan kepada BBB atau organisasi perdagangan dimana debitur
menjadi anggotanya. Pastikan Anda tetap berpegang pada fakta untuk
menghindari tuntutan pencemaran nama baik.

Rahasia
Kredit
Agen pelaporan kredit konsumen (CRA) mengumpulkan informasi kredit Anda

dari bank, department store, perusahaan kartu kredit, dan jenis lembaga keuangan
lain yang dapat memberikan kredit kepada Anda.
CRA menghasilkan uang dengan menjual informasi yang mereka miliki di bank
data mereka, termasuk informasi tentang profil kredit Anda. Oleh karena itu,
sebaiknya Anda menggunakan hak hukum Anda sebagai konsumen, mengetahui
apa yang ada dalam arsip kredit Anda, memastikan keakuratannya dan
menantangnya serta memperbaikinya bila diperlukan.
CRA diwajibkan oleh Fair Credit Reporting Act untuk memberi tahu Anda isi file
Anda. Ada beberapa cara untuk menghubungi CRA:
JIKA PINJAMAN DITOLAK, hubungi pemberi pinjaman yang diwajibkan oleh
FCRA untuk memberi Anda nama, alamat dan nomor telepon CRA yang
digunakan dalam mengevaluasi permohonan pinjaman Anda.
JIKA ANDA HANYA PENCARIAN, Anda dapat mengetahui isi file Anda
dengan menghubungi CRA terdekat. Mereka biasanya tercantum dalam buku
telepon di bawah Agen Pelaporan Kredit.
Jika laporan Anda berisi informasi yang tidak akurat, Anda dapat menentang
pencantumannya dalam file Anda. Salah satu pilihan: Jika pemberi pinjaman telah
melakukan kesalahan, tunjukkan kesalahan tersebut kepada pemberi pinjaman dan
minta agar informasi yang telah diperbaiki dikirimkan ke CRA.
Mereka tiba di surat Anda - potongan surat yang tampak mencolok dari beberapa
bank "yang terlihat resmi" yang mengklaim bahwa Anda telah mendapat Pra-
Persetujuan untuk kartu kredit Mastercard atau VISA.
Tentu saja, Anda tidak perlu memiliki kredit apa pun. Anda bahkan mungkin
memiliki kredit macet atau baru saja mengajukan kebangkrutan atau bahkan
dinilai sebagai “pembayar lambat”. Tidak masalah karena perusahaan-perusahaan

Rahasia
Kredit
ini ingin memberi Anda kesempatan kedua! Perusahaan-perusahaan ini ingin
memudahkan Anda mendapatkan kartu kredit karena mereka hanya menginginkan
uang Anda!
Cara kerjanya adalah Anda harus mengirimkan $35 untuk menerima aplikasi yang
memberi Anda nama dan alamat daftar bank yang bersedia memberi Anda VISA
dan/atau Mastercard tanpa persetujuan kredit apa pun. Itu harga mahal yang harus
dibayar untuk selembar kertas, bukan? Petunjuk yang disertakan dengan aplikasi
akan memberi tahu Anda cara kerja skema tersebut. Anda harus membuka
rekening bank di bank tersebut setelah bank tersebut menyetujui Anda. Masalah
besar! Mereka membuat kesan bahwa Anda telah memenangkan suatu kontes atau
sesuatu dan orang-orang akan merasa "senang" karena seseorang telah
menyetujuinya.
Tapi bukan itu saja. Jumlah minimum yang harus Anda setorkan adalah $200
tetapi Anda dapat menyetor sebanyak yang Anda mau. Sebagai imbalannya, Anda
mendapatkan kartu kredit Mastercard atau VISA dengan batas kredit hingga
jumlah yang Anda depositkan. Wow! Suatu kehormatan besar! Ini bukan istirahat!
Pikirkan tentang itu. Jika orang asing memberi Anda $200 untuk disimpan sampai
hari Jumat, tidakkah Anda merasa aman memberi mereka pinjaman $200?
Maksudku _ itu uang mereka sendiri yang kamu punya. Jika gagal bayar, Anda
mempunyai jumlah penuh untuk melunasi pinjaman. Dibutuhkan pikiran yang gila
untuk mengambil $200 dari Anda, memberi Anda kredit $200 dengan uang Anda
sendiri dan membebankan suku bunga yang sangat besar hanya untuk mengambil
uang dari tangan Anda dan mengembalikannya kepada Anda. Itu gila!
Tentu saja _ untuk melawan kegilaan ini, bank-bank besar dan hebat mengklaim
membantu memperbaiki laporan kredit Anda. Mereka mengatakan bahwa jika
Anda melakukan pembayaran dengan cara yang benar, informasi ini akan
dilaporkan ke biro kredit. Ya benar! Ketika Shell menghubungi biro kredit untuk
memeriksa kredit Anda untuk kartu kredit bahan bakar, laporan Anda
menunjukkan 47 pinjaman gagal bayar dan kebangkrutan. Namun, ada satu
perusahaan tempat Anda melakukan pembayaran tepat waktu. Masalah besar.
Tidakkah menurut Anda sisa kredit macet Anda akan tetap menjadi faktor penentu
keputusan akhir Shell. Anda yakin Anda mendapatkan dolar terbawah!
Lihat ini: bank menghasilkan uang dari bunga deposito Anda. Bank juga
menghasilkan uang dengan membebankan bunga 18% hingga 22% kepada Anda

Rahasia
Kredit
untuk hak menggunakan Mastercard atau VISA mereka. Ditambah lagi bank
menjamin uang mereka karena jika Anda tidak membayar tepat waktu, mereka
akan mengambil uang dari rekening bank yang Anda buka bersama dengan bunga
yang telah Anda kumpulkan.
Mengapa seseorang dengan deposit $200 menginginkan kartu kredit dengan batas
$200? Jika Anda memiliki $200 dan ingin membeli suatu barang seharga $200 _
keluarlah dan belilah. Dengan begitu, Anda akan memiliki kunci, stok, dan
larasnya. Tanpa bunga, tanpa pembayaran, tanpa kerumitan! Ditambah lagi, Anda
tidak akan berhutang budi pada toko perusahaan _ semacam kata-kata.
Kredit adalah hal yang luar biasa jika Anda menggunakannya dengan cerdas. Saya
mengenal orang-orang yang menagih $100 di awal bulan dan menggunakan $100
itu untuk menghasilkan $300. Ini uang gratis selama 30 hari. Kemudian, ketika
tagihan datang, mereka segera membayar seluruh saldo dan keluar dengan aroma
seperti bunga mawar dengan $200 yang bagus. Kredit juga diperlukan dalam
keadaan tertentu untuk membangun pengaruh. Anda tidak dapat menelepon
melalui pesanan telepon kecuali Anda dapat membebankan pembelian tersebut ke
kartu kredit Anda. Ini menunda Anda mendapatkan item yang Anda inginkan
sekarang.
Faktanya, beberapa perusahaan akan mencoba membuat Anda merasa "kelas
bawah" jika Anda tidak memiliki kartu kredit. Saya bangga mengatakan bahwa
saya TIDAK MEMILIKInya. Saat saya berada di toko dan mereka berkata,
"Apakah Anda ingin mengenakan biaya ini?" Saya langsung berkata, "Tidak, saya
membayar semua yang saya beli!" Mereka segera tutup mulut. Dan jika mereka
membalas dengan jawaban kasar, saya akan meninggalkan barang-barang itu di
konter, keluar dari toko dan membeli apa yang saya butuhkan di tempat lain. Anda
tidak perlu menerima pelecehan hanya karena Anda tidak memilih untuk
memenuhi kantong perusahaan kartu kredit yang kaya! Ini gila! Jika Anda pernah
memiliki kartu kredit dan menagih $200, Anda tahu bahwa Anda akhirnya
membayar kembali $400 atau lebih (kecuali Anda membayar saldo dalam waktu
30 hari.) Berhentilah membiarkan bank-bank ini menipu Anda.

Rahasia
Kredit
Anda bisa mendapatkan sewa gratis melalui salah satu dari tiga metode:
1) Kelola apartemen.
2) Sebagai penjaga gedung.
3) Menjaga rumah.
Peluang untuk mendapatkan sewa gratis dengan ketiga cara ini dapat ditemukan
hanya dengan memeriksa bagian iklan baris di surat kabar di wilayah yang ingin
Anda tinggali. Sebagian besar peluang akan tercantum di bawah "Bantuan Dicari".
Mengelola apartemen terdiri dari mengumpulkan uang sewa, menunjukkan
lowongan, melakukan perbaikan kecil seperti keran bocor, mengganti bola lampu -
dan merawat lahan. Beberapa unit bahkan membayar gaji kecil - tergantung pada
ukuran kompleksnya. Dalam kompleks yang sangat besar biasanya terdapat
petugas pemeliharaan dan/atau pengurus yang terpisah. Pengelola hanya
menangani pengumpulan uang sewa dan menunjukkan unit-unit yang kosong.
Posisi ini biasanya hanya membayar gaji kecil dan sewa gratis.
Mengurus rumah jauh lebih menarik bagi kebanyakan orang. Satu-satunya
kelemahan adalah sebagian besar peluang bersifat jangka pendek, 3 bulan hingga
satu tahun. Namun, jika Anda hanya ingin menetap di suatu daerah untuk waktu
yang singkat, inilah cara yang dapat Anda lakukan dan hidup tanpa biaya sewa.
Banyak orang lebih memilih seseorang menempati rumahnya selama mereka tidak
ada daripada membiarkannya kosong. Anda diharapkan untuk memelihara tempat
tersebut dan memperlakukannya "lebih baik" daripada seolah-olah itu milik Anda
sendiri. Untuk informasi lebih lanjut mengenai bisnis pengelolaan apartemen,
kirimkan surat ke: APARTMENT MANAGER NEWS, 65 CHERRY AVE.,
WATERTOWN, CT 06795, untuk salinan publikasi mereka.
Siapa pun yang berpikir untuk memulai bisnis sendiri, atau ingin memperluas
bisnis yang sudah ada harus bergegas ke "toko serba ada" terbesar di dunia di

Rahasia
Kredit
mana UANG GRATIS untuk memulai atau memperluas bisnis disediakan untuk
Anda oleh Pemerintah Federal.
Kedengarannya sungguh luar biasa bahwa orang-orang yang tinggal di Amerika
Serikat tidak mengetahui bahwa setiap tahun sumber bantuan bisnis gratis terbesar
di dunia memberikan:
• lebih dari $30 miliar dolar dalam bentuk hibah gratis dan
pinjaman berbunga rendah;
• lebih dari setengah triliun dolar dalam kontrak pengadaan; Dan
• lebih dari $32 miliar dolar dalam bentuk hibah konsultasi dan
penelitian GRATIS.
Dengan perekonomian yang masih tidak dapat diprediksi, dan kebutuhan akan
pembangunan ekonomi yang lebih besar di semua lini, pemerintah federal lebih
bersedia untuk memberi Anda uang yang Anda perlukan untuk memiliki bisnis
sendiri dan menjadi bos bagi diri Anda sendiri!
Terlepas dari persepsi bahwa masyarakat tidak perlu meminta bantuan dari
pemerintah, program bantuan pemerintah masih sangat besar sehingga jika
masing-masing dari sekitar 8 juta perusahaan mengajukan permohonan untuk
mendapatkan bagian yang sama, mereka masing-masing akan menerima lebih dari
$70.000.
Kebanyakan orang tidak pernah mengajukan permohonan HIBAH GRATIS
karena mereka merasa hal itu bukan untuk mereka, merasa terlalu banyak
birokrasi, atau tidak tahu siapa yang harus dihubungi. Faktanya adalah bahwa
masyarakat dari semua lapisan masyarakat menerima UANG HIBAH GRATIS
dan manfaat lainnya dari pemerintah, dan Anda juga harus menerima hal tersebut.
Cara Menemukan Sumber Pendanaan Bernilai Miliaran

Seperti semua pencarian hibah, kunci untuk memperoleh hibah adalah persiapan
dan pengetahuan tentang sumber pendanaan. Persiapan berarti mengidentifikasi
program yang tersedia, dan kemudian menentukan apakah Anda termasuk dalam
batasannya.
Sumber-sumber berikut akan sangat berharga bagi Anda dalam menemukan ribuan
sumber UANG GRATIS!
DAFTAR FEDERAL: Publikasi harian ini berisi perubahan, usulan perubahan,
dan pemberitahuan tentang peraturan dan regulasi yang mempengaruhi semua

Rahasia
Kredit
lembaga pemerintah dan program mereka. Badan-badan federal harus
mempublikasikan deskripsi program, persyaratan kelayakan, dan pedoman
program dalam Daftar Federal. Untuk biaya berlangganan saat ini, kirimkan surat
ke: Inspektur Dokumen, AS
Kantor Percetakan Pemerintah, Washington, DC 20402.
KATALOG BANTUAN DOMESTIK FEDERAL: Publikasi ini mencantumkan
penjelasan lengkap dari setiap program di pemerintah federal yang menyediakan
dana untuk bisnis swasta. Kirimkan surat ke Kantor Percetakan Pemerintah AS,
Washington, DC 20402.
HARIAN BISNIS PERDAGANGAN: Publikasi ini berisi daftar harian undangan
pengadaan Pemerintah AS, pemberian kontrak, prospek subkontrak, penjualan
kelebihan properti, dan peluang bisnis asing. Untuk biaya langganan tahunan saat
ini, kirimkan surat ke Pengawas Dokumen, Kantor Percetakan Pemerintah AS,
Uang Federal Gratis Diberikan Untuk Membantu Bisnis

UANG HIBAH UNTUK USAHA DI DAERAH EKONOMI MISKIN: Hubungi
Divisi Penyesuaian Ekonomi, Direktur, Administrasi Pembangunan Ekonomi,
Herbert Hoover Bldg., Rm. H7217, Washington, DC 20230.
UANG HIBAH UNTUK PENGEMBANGAN USAHA MINORITAS: Hibah
diberikan hingga $2 juta dolar untuk merangsang pertumbuhan. Hubungi Badan
Pengembangan Bisnis Minoritas, Departemen Perdagangan, Washington, DC
20230.
UANG GRATIS UNTUK MEMBERIKAN BANTUAN KEPADA USAHA
YANG TIDAK MUNGKIN SECARA EKONOMI: Bantuan manajemen dan
teknis diberikan secara cuma-cuma kepada usaha-usaha yang kurang beruntung.
Hubungi Associate Administrator untuk Usaha Kecil, 1441 L Street, NW, Rm.
602, Washington, DC 20416.
HIBAH UANG BAGI INVESTOR DI BANGUNAN APARTEMEN SEWA
YANG MENGALAMI MASALAH KEUANGAN: Hubungi Kepala, Cabang
Pendukung Program, Divisi Operasi Manajemen, Kantor Manajemen Perumahan
Multi-Keluarga, Departemen Perumahan dan Pembangunan, Washington, DC
20420. UANG HIBAH UNTUK USAHA PEREMPUAN: Hibah hingga $200,000
dolar diberikan kepada perempuan yang berbisnis setiap tahunnya. Hubungi

Rahasia
Kredit
Kantor Kepemilikan Bisnis Wanita, Administrasi Bisnis Kecil AS, 409 Third
Street, SW, Washington, DC 20416.
PEMBERIAN UANG BAGI INVESTOR REAL ESTATE YANG
MENYEWAKAN KEPADA ORANG LANJUT ATAU CACAT: Hubungi
Direktur Kantor Multi Manajemen Perumahan Keluarga, Departemen Perumahan
dan Pembangunan Perkotaan,
UANG HIBAH UNTUK BISNIS MILIK INDIA: Hubungi kantor Tribal Services,
Bureau of Indian Affairs, 1849 C Street NW, MS #4603-MIB, Washington, DC
20240.
Uang Hibah Negara Gratis

Tidak ada cukup ruang dalam laporan ini untuk mulai membuat daftar semua
program UANG GRATIS yang tersedia dari pemerintah federal dan negara
bagian. Namun kami dapat memberi tahu Anda jenis program umum yang tersedia
dan cara memulainya.
Saat Anda menghubungi berbagai lembaga untuk mendapatkan uang hibah,
belajarlah untuk tidak menerima kata "tidak" sebagai jawaban akhir. Ada begitu
banyak program baru yang ditawarkan setiap tahun sehingga sering kali karyawan
sebuah agensi tidak menyadari bahwa mereka menawarkan program yang Anda
tanyakan. Jika bersikap gigih tidak membantu, hubungi anggota kongres Anda dan
biarkan mereka melacak program yang memenuhi kebutuhan Anda.
Jenis Program yang Tersedia Melalui Badan Negara Bagian dan Federal
UANG GRATIS: Biasanya melalui hibah langsung yang tidak harus dibayar
kembali.
KONSULTASI BISNIS: Nasihat manajemen gratis ditawarkan pada hampir setiap
subjek bisnis oleh Departemen Pembangunan Ekonomi untuk meminimalkan
biaya manajemen permulaan bisnis baru.
PEMILIHAN LOKASI BISNIS: Spesialis yang disewa negara tersedia untuk
membantu wirausahawan baru memilih lokasi terbaik untuk bisnis baru mereka.
PELATIHAN MANAJEMEN: Sebagian besar negara bagian akan menugaskan
spesialis untuk bekerja dengan bisnis baru melalui pelatihan manajemen tatap

Rahasia
Kredit
muka.
BANTUAN PELATIHAN KARYAWAN: Program ini memberikan UANG
GRATIS untuk melatih karyawan. UANG GRATIS juga tersedia untuk
menyekolahkan karyawan. HIBAH PENELITIAN & PENGEMBANGAN:
UANG GRATIS tersedia untuk menarik perusahaan terkait teknologi tinggi.
KONSULTAN PROGRAM: Negara bagian memiliki konsultan manajemen yang
sangat terlatih yang akan menemukan Program Hibah Federal dan membantu
Anda melalui Proses aplikasi.
BENTUK & DOKUMEN: Profesional negara bagian akan membantu pemilik
bisnis baru mengajukan izin, lisensi, atau dokumen hukum lainnya yang mungkin
diperlukan oleh bisnis. PEMBIAYAAN MODAL VENTURE: Cara ini bisa
memberikan UANG GRATIS dalam artian Anda tidak perlu membayarnya
kembali. Namun, Anda mungkin harus menyerahkan sebagian kepemilikan bisnis
Anda untuk menerima pembiayaan. Sebagian besar negara bagian memiliki
persyaratan pembiayaan modal ventura sendiri yang berinvestasi pada bisnis
berisiko tinggi.
MINORITAS & WANITA: Hibah UANG GRATIS tersedia di sebagian besar
negara bagian untuk perempuan atau minoritas yang ingin memulai bisnis.
PINJAMAN BUNGA RENDAH: Suatu negara dapat mengumpulkan uang
melalui obligasi pendapatan industri untuk membeli peralatan aset tetap Anda.
Masyarakat yang berinvestasi pada obligasi ini tidak membayar pajak atas bunga
yang diperoleh. Ketika pinjaman berbunga rendah diberikan, negara tidak
menjamin bahwa investor akan mendapatkan uang mereka kembali jika bisnisnya
gagal. Jika suatu negara menerbitkan obligasi kewajiban umum, maka investasi
publik dijamin. Negara bagian juga akan memberikan pinjaman langsung dengan
bunga rendah, atau bahkan pinjaman bersama menandatangani pinjaman bank
komersial. Jika suatu negara ikut menandatangani pinjaman untuk Anda, negara
tersebut mungkin akan mensubsidi bunga Anda dan menurunkan suku bunga yang
sudah rendah lebih rendah lagi.
Pusat Pengembangan Usaha Kecil

Setiap negara bagian memiliki Pusat Pengembangan Usaha Kecil yang dapat
mencocokkan Anda dengan program hibah UANG GRATIS yang tepat. Semua

Rahasia
Kredit
pusat pengembangan menawarkan konseling gratis kepada siapa saja yang ingin
memulai atau mengembangkan bisnis. Layanan mereka bervariasi tetapi meliputi:
seminar GRATIS, lokakarya, perencanaan bisnis, studi kelayakan, riset
pemasaran, analisis manajemen, teknik penjualan, pembiayaan, ekspor,
pengendalian inventaris, akuntansi, pencatatan, dan permohonan hibah. Apapun
pertanyaan Anda tentang hibah UANG GRATIS atau memulai bisnis, lihat
direktori telepon Anda di bawah Kantor Negara dan hubungi Pusat Pengembangan
Usaha Kecil Anda.
Mendapatkan Uang Gratis Dari Sumber Modal Ventura

Perusahaan modal ventura adalah sumber UANG GRATIS lainnya dalam
membiayai rencana bisnis Anda. Namun karena mereka bersedia menanggung
risiko dengan berinvestasi pada bisnis Anda, mereka juga mengharapkan ekuitas
dalam bisnis itu sendiri.
Perusahaan modal ventura berinvestasi pada proyek yang mereka rasa akan
berhasil dan memberikan laba atas investasi mereka. Jika Anda tertarik untuk
meminta perusahaan modal ventura untuk berinvestasi dalam bisnis Anda, lihat
direktori telepon Anda di bawah Perusahaan Modal Ventura atau Perusahaan
Investasi, dan hubungi mereka yang berada di wilayah yang sama dengan tempat
Anda ingin memulai proyek Anda.
Perusahaan Investasi Usaha Kecil

Perusahaan investasi usaha kecil dapat menyediakan modal yang dibutuhkan
bisnis Anda dengan; 1) memberi Anda pinjaman gratis; 2) melakukan investasi
saham pada bisnis Anda; atau 3) menawarkan kombinasi keduanya.
Perusahaan investasi usaha kecil berada dalam bisnis menghasilkan uang sama
seperti bisnis lainnya. Perbedaan terbesar antara mereka dan investor lainnya
adalah:
1) Mereka adalah perusahaan yang dikelola swasta yang memiliki lisensi dan
sebagian dibiayai oleh Small Business Administration (Administrasi Bisnis Kecil)
pemerintah federal.
2) Semua transaksinya diatur oleh pemerintah.
3) Keberhasilan mereka bergantung pada pertumbuhan dan keuntungan
perusahaan tempat mereka memiliki saham. Mereka sering memberikan uang
Rahasia
Kredit
untuk ditukar dengan saham.
4) Pinjaman mereka biasanya memiliki tingkat bunga yang lebih rendah
dibandingkan bank komersial.
5) Pembayaran pinjaman langsung dilakukan dalam jangka waktu yang lebih
lama.
6) Sebagian besar bisnis memenuhi syarat, terutama jika 50% bisnisnya dimiliki
oleh minoritas.
Untuk daftar lengkap ribuan Perusahaan Investasi Usaha Kecil, kunjungi
perpustakaan setempat Anda dan minta Katalog SBIC. Pelajari katalog dan catat
perusahaan yang berspesialisasi dalam bidang minat Anda. Kemudian tuliskan dan
mintalah informasi lebih lanjut tentang apa yang mereka tawarkan.
Menulis Aplikasi Hibah yang Berhasil

Untuk menulis permohonan hibah yang sukses untuk UANG GRATIS, hal itu
harus direncanakan dengan baik. Anda harus memahami dengan tepat bagaimana
lembaga tertentu memilih untuk menyelesaikan proposal hibahnya. Jika Anda
memiliki pengalaman sebelumnya dalam menulis proposal hibah, ini adalah
bidang lain di mana Pusat Pengembangan Usaha Kecil Negara Anda dapat
membantu.
Bekerja Sama Dengan Badan Pemberi Uang Gratis

Setelah Anda memutuskan dari lembaga pemerintah mana Anda ingin
mendapatkan UANG GRATIS, hubungi mereka dan mintalah paket permohonan
hibah. Kenali beberapa personel lembaga pemberi hibah. Para ahli senang
berbicara tentang program mereka, jadi mintalah saran, saran, dan kritik tentang
proyek yang Anda usulkan.
Dalam kebanyakan kasus, semakin banyak agensi mengetahui tentang proposal
hibah Anda, semakin besar peluang Anda untuk mendapatkan dukungan dari
personel yang pada akhirnya menyetujui permintaan UANG GRATIS Anda.
Seringkali merupakan keuntungan bagi pemberi hibah untuk mengirimkan
ringkasan proposal hibah mereka kepada pejabat lembaga yang telah menjalin
hubungan kontak dengan mereka, dan meminta mereka untuk meninjau dan
mengembalikannya kepada Anda beserta komentar mereka. Pastikan pendekatan
ini dapat diterima oleh kontak agensi Anda. Anda tentu tidak ingin draf pertama
Rahasia
Kredit
salah diproses sebelum selesai.
Melakukan kunjungan pribadi ke kantor agensi di wilayah Anda juga penting.
Kontak tatap muka akan membantu Anda memahami persyaratan kelayakan,
tenggat waktu, jumlah maksimum UANG GRATIS yang dapat Anda ajukan, dan
detail lain yang ingin Anda ketahui. Anda juga dapat memanfaatkan perpustakaan
agensi dan menentukan melalui buku, brosur, dan percakapan apakah ada agensi
lain yang dapat Anda lamar untuk mendapatkan UANG GRATIS. Tidak ada yang
mengatakan Anda tidak dapat mengajukan dua, tiga, atau lebih hibah UANG
GRATIS sekaligus!
Bangun Jaringan Profesional Anda Sendiri

Lakukan networking dan pertahankan kontak terus-menerus dengan orang-orang
yang dapat mengumpulkan informasi untuk Anda tentang HIBAH UANG
GRATIS. Tidak ada yang dapat menggantikan kontak pribadi dengan para
pengambil keputusan yang bertanggung jawab atas program hibah. Belajarlah
untuk menggunakan pengaruh pribadi Anda (dan pengaruh mereka) untuk
mencapai tujuan Anda. Kantor Percetakan Pemerintah AS menyimpan banyak
sekali informasi yang tidak pernah dimanfaatkan orang lain! Kirimkan surat
kepada mereka dan mintalah salinan "Direktori Pemerintah AS" dan mintalah
daftar buku, brosur, dan dokumen yang mencakup bidang minat Anda. Beritahu
mereka bahwa Anda sangat tertarik untuk mendapatkan informasi tentang UANG
FEDERAL GRATIS yang tersedia bagi warga negara. Ingat, "UANG FEDERAL
GRATIS" tidak berarti Anda harus melakukan perjalanan ke Washington, DC. Ini
hanya berarti mencari tahu di mana lembaga-lembaga tersebut berada di negara
bagian dan pemerintah lokal Anda. Kontak yang ingin Anda buat mungkin hanya
berjarak beberapa menit saja.
Seorang pegadaian memberikan pinjaman atas harta pribadinya sebagai jaminan.

Rahasia
Kredit
Properti dapat ditebus ketika pinjaman ditambah bunga telah dilunasi.
Suku bunga pegadaian, yang mungkin diatur oleh undang-undang negara bagian
atau lokal, dapat berkisar antara 5% hingga 6% per bulan. Pinjaman biasanya
dapat diperpanjang, tetapi hanya jika bunga untuk periode awal telah dibayar.
Pegadaian akan menerima berbagai harta pribadi sebagai jaminan. Biasanya,
barang-barang yang berukuran kecil atau nilainya tidak terlalu besar (perhiasan,
jam, komputer, camcorder, peralatan perak, dll.) Broker tidak akan meminjamkan
uang lebih dari yang mereka kira bisa mereka dapatkan jika barang yang
dijaminkan tidak ditebus dan harus dijual.
Apabila suatu barang yang digadaikan tidak dapat ditebus, maka makelar wajib
memberitahukan kepada penggadai bahwa jangka waktu pinjaman telah habis dan
memberikan kesempatan terakhir kepada mereka untuk menebus harta pribadinya
sebelum makelar mempunyai hak untuk menjual barang tersebut. Di beberapa
yurisdiksi, pialang dapat menyimpan semua uang yang diterima dari penjualan
janji yang belum ditebus. Dalam kasus lain, broker hanya dapat menyimpan
pinjaman awal dan bunga yang harus dibayar, namun harus menyerahkan
kelebihannya kepada pemberi gadai.
Di banyak negara bagian, pegadaian diwajibkan oleh hukum untuk mengajukan
daftar harian barang-barang yang telah dijaminkan kepada polisi setempat. Mereka
harus melaporkan dan memberikan gambaran tentang benda tersebut beserta
nomor seri dan tanda pengenal lainnya.
Hal ini memberikan kesempatan kepada polisi untuk memeriksa barang jaminan
tersebut dengan daftar barang curian yang dilaporkan. Dalam hal seseorang
membeli barang curian dari pegadaian, maka barang itu harus dikembalikan, dan
makelar wajib mengembalikan harga pembeliannya kepada nasabah.
BATAS UTANG. Utang cicilan tidak boleh melebihi 10% dari gaji yang dibawa
pulang. Rasio utang sebesar 20% mengindikasikan adanya masalah di masa depan.
Namun, saat menghitung rasio utang Anda, Anda tidak boleh memasukkan
pembayaran hipotek ke dalam jumlah utang.

Rahasia
Kredit
Setiap bisnis akan sampai pada titik di mana pemasok akan menawarkan
persyaratan tagihan, daripada mewajibkan pembayaran di muka atau saat
pengiriman. Tagihan mereka mungkin akan diberi tanda "2/10, net 30". Artinya
Anda mendapat diskon 2% jika membayar dalam waktu 10 hari, dan tagihan jatuh
tempo dalam waktu 30 hari.
Banyak pemilik bisnis akan memanfaatkan kesempatan untuk menghemat 2%
dengan membayar lebih awal, dan memang demikian adanya. Namun, percaya
atau tidak, mereka dapat membantu peringkat kredit mereka dengan membayar di
akhir 30 hari.
Bagaimana bisa demikian? Ini semua soal RIWAYAT KREDIT bisnis Anda.
Semua perusahaan yang menawarkan persyaratan akan melaporkan riwayat Anda
ke berbagai biro kredit. Biro-biro inilah yang diajak berkonsultasi oleh bank ketika
mereka memutuskan apakah akan memberi Anda pinjaman atau tidak.
Dengan selalu memanfaatkan diskon 2%, sebuah bisnis membentuk pola
pembayaran. Jadi, jika Anda telah membayar tagihan perusahaan dalam 5 hari
selama setahun terakhir, inilah yang mereka harapkan dari tagihan yang akan
datang. Sekarang, katakanlah satu bulan memiliki arus kas yang lebih ketat dari
biasanya, dan Anda harus meluangkan waktu 20 hari untuk membayar tagihan
tersebut. Ini mengirimkan tanda bahaya bagi perusahaan penagihan.
Biasanya Anda membayar dalam 5 hari, mengapa sekarang Anda membayar
dalam 20 hari? Meskipun Anda membayar tagihan dengan baik sesuai tenggat
waktu, Anda telah memberikan tanda bahwa Anda memiliki masalah arus kas.
Pola pembayaran yang tidak merata ini dapat terlihat pada peringkat kredit Anda.
Meskipun semua tagihan Anda dibayar tepat waktu, pola pembayaran yang tidak
merata dapat membahayakan peluang Anda di masa depan untuk mendapatkan
batas kredit yang lebih banyak dan lebih besar.
Sekarang, jika Anda selalu membayar tagihan Anda pada hari ke 25 dari tanggal
jatuh tempo, meskipun Anda dapat membayarnya lebih awal, bulan miskin uang
tunai itu tidak akan berbeda dengan perusahaan penagihan. Sebagian besar
perusahaan lebih memilih memberikan persyaratan kepada perusahaan yang selalu
membayar pada hari ke-25, daripada perusahaan yang terkadang membayar lebih
awal, terkadang membayar lebih lambat, karena hal ini mencerminkan gambaran
disorganisasi dan arus kas yang tidak merata.
Selain itu, selalu membayar menjelang akhir periode jatuh tempo akan membantu

Rahasia
Kredit
arus kas Anda. Jika Anda membayar tagihan Anda secara konsisten, pada waktu
yang sama setiap bulan, Anda tidak akan terkejut dengan kekurangan uang tunai
yang tiba-tiba. Misalnya, Anda memutuskan untuk membayar tagihan di awal
bulan. Kemudian, minggu berikutnya, pemasok utama Anda menelepon untuk
memberi tahu Anda tentang kesepakatan obral yang akan melipatgandakan
keuntungan Anda.
Satu-satunya masalah adalah dia tidak bisa menawarkan persyaratan, itu harus
berupa uang tunai. Karena Anda membayar tagihan tersebut lebih awal, Anda
tidak dapat memanfaatkan penawaran khusus tersebut. Jika Anda menunggu untuk
membayarnya, arus kas Anda akan memungkinkan pembelian tersebut, dan
margin keuntungan yang lebih tinggi akan menghasilkan uang tunai untuk
membayar tagihan tersebut.
Jadi, Anda tahu, membayar tagihan nanti, dan tidak memanfaatkan diskon
pembayaran awal, BISA menguntungkan Anda. Anda perlu mempertimbangkan
rencana masa depan Anda dan memutuskan apakah menabung 2% sekarang
benar-benar sepadan.
Ini adalah paspor lain menuju kesuksesan dalam memanfaatkan transaksi bagus
atau menguntungkan ketika transaksi tersebut sesuai dengan keinginan Anda.
"Pinjaman tanda tangan adalah kunci Anda menuju brankas", dan karena pinjaman
tersebut didasarkan pada tanda tangan Anda saja, pinjaman tersebut juga dikenal
sebagai "Pinjaman Karakter". Tidak ada penandatangan bersama atau agunan yang
terlibat dalam pinjaman tanda tangan asli.
Dengan pena di tangan, berdasarkan riwayat kredit Anda sebelumnya dan juga
pengalaman Anda sendiri dengan bank, tanda tangan Anda dapat menarik mulai
dari $1.000,00 hingga $250.000,00. Itu semua tergantung pada kemampuan Anda
membayar kembali uang tersebut.
Setelah Anda mendapatkan pinjaman tanda tangan pertama Anda di bank,
datanglah pada hari jatuh temponya dan lunasi dengan dua cek kasir atau dengan
dua tumpukan uang yang berbeda. Cek atau tumpukan uang pertama adalah untuk

Rahasia
Kredit
menutupi pokok pinjaman. Pastikan untuk memberi tahu dia seberapa baik Anda
melakukannya sendiri saat Anda menyerahkan pembayaran. Katakan padanya
untuk tidak membuat rencana apa pun untuk mendapatkan uang tersebut karena
Anda mungkin perlu menyewanya lagi dalam waktu dekat.
Saat Anda membayar kembali sebagian bunga pinjaman, ingatkan petugas bagian
pinjaman bahwa kinerja baik Anda dan keputusan cerdasnya untuk memberi Anda
pinjaman juga merupakan pengalaman yang menguntungkan bagi bank. Ingatkan
dia bahwa uang sewa yang dibayarkan atas pinjaman inilah yang membuat bank
tetap bertahan dalam bisnisnya.
Sekarang, anggap saja pinjaman awal Anda adalah sebesar $3.000,00. Saat Anda
bangun untuk meninggalkan bank, dekati dia dan katakan, "Oh, ngomong-
ngomong, saya mungkin ingin menyewa $5.000,00 dalam beberapa minggu.
Maukah kamu memberikan $5.000,00 untukku?"
Apa yang Anda lakukan adalah pra-kualifikasi untuk mendapatkan pinjaman
$5,000,00. Anda berkata, "Hai, Tuan Petugas Bagian Pinjaman, apakah Anda akan
menaikkan pinjaman tanda tangan saya berikutnya menjadi $5.000,00 atau apakah
batasnya $3.000?" Apa yang bisa dia katakan? Anda baru saja melunasi pinjaman
sebesar $3,000.00, dan uang sewa dari pinjaman tersebut, dan Anda baru saja
memperkuat poin bahwa uang sewa, atau bunga, atas pinjaman tersebut adalah apa
yang membuat bank tetap bertahan dalam bisnis dan membayar gajinya. Jika dia
menjawab dengan sesuatu seperti "Kita lihat saja nanti.", duduklah kembali di
mejanya dan katakan, "Maksudmu kamu tidak yakin? Tampaknya apa
masalahnya?"
Pada titik ini, sangat penting bagi Anda untuk mendapatkan jawaban darinya
terlebih dahulu. Sangat kecil kemungkinannya bahwa jawaban "Ya" akan muncul,
tetapi jawaban "yakin" atau "Saya kira" akan berhasil. Jangan tinggalkan bank
sampai dia berkomitmen untuk pinjaman berikutnya. Dengan setiap pinjaman
baru, tingkatkan jumlah dolar sebesar $2,000,00, hingga Anda mencapai
$10,000,00. Pada saat itu, Anda akan dapat meningkatkan jumlah pinjaman di
masa depan dengan kelipatan $5.000,00 dan $10.000,00.
Saat berbelanja di bank yang agresif, tanyakan kepada petugas pinjaman yang
Anda hadapi apakah mereka adalah petugas pinjaman yang "ditugaskan". Mereka
adalah yang paling agresif karena mereka dibayar komisi atas semua pinjaman
yang mereka tulis. Orang-orang ini akan lebih bersemangat memberi Anda

Rahasia
Kredit
pinjaman.
Pada tahun 1938, undang-undang federal disahkan yang dikenal sebagai Rencana
Penerima Upah. Ini dikelola oleh cabang yang sama dari pengadilan kita yang
menangani kebangkrutan. Anda harus menjadi penerima upah untuk menggunakan
hukum – itulah persyaratan utama. Rencana Penerima Upah tidak dengan
sendirinya 'menghapuskan' utang, namun ketentuan yang kurang diketahui dalam
pengajuan Anda mengharuskan kreditor Anda harus hadir untuk memverifikasi
utang Anda kepada mereka. Statistik menunjukkan bahwa 40% tidak muncul, dan
dalam hal ini, utang-utang tersebut memang 'dihapuskan'. Dalam beberapa kasus,
100% kreditor gagal hadir, yang memungkinkan Anda menghapus SEMUA
hutang Anda tanpa kebangkrutan. Jika beberapa kreditur memang muncul, maka
pengadilan mengizinkan Anda membagi pembayaran Anda selama periode tiga
tahun dalam jumlah yang lebih kecil sehingga Anda mampu membayarnya.
Setelah Anda mengajukan berdasarkan Rencana Penerima Upah, Anda
menghentikan penagihan tagihan, tuntutan hukum, penilaian, penugasan,
penyitaan rekening bank, dan tindakan lain terhadap Anda. Dan yang terpenting,
peringkat kredit Anda, dalam banyak kasus, meningkat karena Anda melakukan
upaya jujur untuk bekerja sama dengan perusahaan pemberi pinjaman. Selain itu,
jika penjual menggunakan praktik perdagangan yang menipu untuk mendorong
pembelian Anda, utang Anda dapat dihapuskan berdasarkan ketentuan Uniform
Commercial Code. Berdasarkan Homestead Act, tempat tinggal Anda dapat
dibebaskan dari retribusi sejauh yang ditentukan oleh hukum setempat. Periksa di
gedung pengadilan setempat Anda.

Rahasia
Kredit
Beberapa bank menghilangkan masa tenggang standar 25 atau 30 hari di mana
Anda dapat membayar tagihan Anda tanpa dikenakan bunga. Ini adalah masa
tenggang normal sebelum bunga mulai berlaku. Namun hal ini perlahan berubah.
Misalnya, beberapa bank menawarkan suku bunga tetap yang sangat rendah,
namun tanpa masa tenggang. Kartu-kartu ini akan membebankan bunga kepada
Anda sejak tanggal pemrosesan slip tagihan Anda.
Jika Anda biasanya membayar tagihan secara penuh dalam masa tenggang normal,
sebaiknya hindari kartu tanpa masa tenggang. Masa tenggang 25 atau 30 hari lebih
signifikan secara finansial bagi Anda dibandingkan tingkat bunga yang lebih
rendah. Namun, jika Anda memiliki saldo setiap bulan, lebih baik Anda
menggunakan tingkat bunga yang lebih rendah. Dalam hal ini, tingkat bunga yang
lebih rendah dapat menghemat lebih banyak uang daripada masa tenggang.
Sebagian besar bank dan perusahaan penghematan membebankan bunga sejak

mereka memproses slip tagihan Anda saat Anda menggunakan kartu Anda untuk
mendapatkan uang tunai. Selain itu, beberapa kartu kini membebankan biaya
layanan tunai di muka berdasarkan persentase dari jumlah yang diterima. Dulu,
biaya layanan didasarkan pada biaya tetap, berapa pun jumlah transaksinya.
Jika Anda menghindari biaya bunga dengan melunasi tagihan Anda setiap bulan,
carilah kartu yang menawarkan suku bunga sangat rendah ditambah masa
tenggang pembelian. Beberapa institusi secara berkala menawarkan kartu tanpa
biaya untuk tahun pertama sebagai promosi. Jangan terbuai untuk mendapatkan
kartu kredit “premium” seperti “kartu emas” dan Premier VISA. Satu-satunya
premi yang signifikan dengan kartu ini adalah jumlah ekstra yang Anda bayarkan
untuk biaya layanan tahunan yang lebih tinggi. Selain tampilan kartu yang mewah,
satu-satunya manfaat lain yang Anda peroleh dengan kartu premium adalah
asuransi perjalanan dan perlindungan ekstra jika kartu Anda hilang atau dicuri.
Karena menurut undang-undang, Anda hanya bertanggung jawab hingga $50 jika
kartu kredit biasa Anda hilang atau dicuri, tanggung jawab nol yang Anda peroleh
dari kartu premium hampir tidak sebanding dengan uang tambahannya.

Rahasia
Kredit
Banyak wanita mengeluh karena tidak mendapat kredit apa pun. Yang mengeluh
adalah mereka yang SADAR bahwa mereka tidak mempunyai kredit, khususnya
perempuan lajang atau perempuan cerai. Namun, masih banyak perempuan
menikah yang tidak memiliki kredit karena urusan keuangan ditangani oleh
suaminya, dan mereka bahkan tidak menyadari bahwa mereka tidak memiliki
peringkat kredit apa pun. Ini adalah masalah besar di Amerika saat ini.
Perceraian nampaknya menjadi kesulitan yang mengejek perempuan dalam
mencari peringkat kredit mereka yang baik. Bisa jadi sang istri tidak mempunyai
kreditnya sendiri selama perkawinan, atau kredit yang ia bagi dengan suaminya
mengalami kemunduran selama perceraian.
Kunci kesuksesan kredit Anda, terlepas dari kesuksesan perkawinan Anda, adalah
Anda membangun kredit Anda sendiri yang “tunggal dan terpisah”. Banyak
manfaat yang bisa diperoleh. Pertama, jika perkawinan tidak berhasil, masing-
masing pasangan dapat berpisah dengan kreditnya masing-masing. Jika istri selalu
tepat waktu dalam pembayarannya dan suami buruk dalam jadwal
pembayarannya, mereka seharusnya bisa berpisah dengan kreditnya tetap utuh.
Alasan bagus lainnya untuk memiliki kredit terpisah adalah jika Anda mengalami
tragedi keuangan, sehingga Anda tidak punya pilihan lain selain mengajukan
kebangkrutan. Ada kemungkinan bahwa salah satu mitra dapat mengajukan
sementara mitra lainnya tetap bebas.
Jika suami Anda saat ini memiliki semua kredit tersebut, mintalah dia
menempatkan Anda di akunnya sebagai "pembagi" akun tersebut. Anda ingin
memastikan bahwa Anda berbagi akun tetapi bukan tanggung jawab kontrak.
Dengan cara ini Anda TIDAK akan bertanggung jawab atas kesalahannya. Jika
ternyata peringkat Anda negatif, Anda dapat membantahnya karena Anda hanya
membagikan akun tersebut. Jika akun tersebut bereputasi baik, berusahalah untuk
memasukkannya ke dalam peringkat kredit Anda karena Anda mungkin
bertanggung jawab atas peringkat yang baik tersebut. Untuk pria yang mengalami
situasi serupa, cobalah cara yang sama.
Jika baik istri maupun suami tidak mempunyai kredit apa pun, maka keduanya
akan menandatangani rekening tersebut sebagai "bersama" dalam hak istimewa
dan tanggung jawab kontrak. Lanjutkan proses ini sampai Anda berdua memiliki
kredit yang cukup untuk mendapatkan kredit secara tunggal. Kemudian, ketika
akun baru Anda yang terpisah dan terpisah mulai terbentuk, mulailah menutup

Rahasia
Kredit
akun bersama yang pernah Anda bagikan. Tujuannya adalah untuk menetapkan
kredit Anda sebagai "tunggal dan terpisah". Pertimbangkan juga penggunaan
rekening giro bersama. Riwayat pengecekan yang bersih sangat membantu dalam
membangun kredit, namun berhati-hatilah jika pasangan Anda sangat lalai dalam
mengelola rekening giro—akibat akhirnya bisa lebih banyak merugikan daripada
menguntungkan.
Jika Anda seperti kebanyakan dari kita, suatu saat nanti, Anda mungkin perlu
mendapatkan pinjaman. Jika Anda dapat memperolehnya melalui bank atau
lembaga pemberi pinjaman komersial, maka Anda tidak mempunyai masalah apa
pun. Namun terkadang, bank dan perusahaan pinjaman tidak mau meminjamkan
uang yang mungkin Anda perlukan.
Hebrew Free Loan Society, yang berlokasi di 205 East 42nd St., New York, NY
10017, akan memberikan pinjaman kepada orang yang membutuhkan - hingga
$800. Pinjaman ini tidak dikenakan bunga dan dijadwalkan akan dilunasi dalam
jangka waktu satu tahun. Dibutuhkan dua endorser. Tulislah kepada mereka untuk
rincian lengkap.
Panduan Konsumen untuk Perbaikan Kredit Nyata

Firma Hukum Lexington
Bab Satu: Rahasia Biro Kredit

Apa itu Laporan Kredit? Jenis Informasi Apa yang Muncul dalam Laporan Kredit?

Rahasia
Kredit
Berapa Lama Informasi Negatif Akan Tetap Ada dalam Laporan Kredit saya?
Bagaimana Kredit Macet Mempengaruhi Hipotek? Bisakah Saya Melihat Laporan
Kredit Saya? Berapa Banyak Kredit Macet yang Diperlukan agar Kredit Saya
Ditolak? Siapa yang Melihat Laporan Kredit Saya? 10 Mitos Favorit Tentang
Kredit Macet Apa itu Laporan Kredit?
Setiap kali Anda mengajukan jenis kredit atau pembiayaan apa pun, laporan kredit
diambil dari setidaknya satu dari tiga biro kredit utama. Meskipun terdapat ratusan
biro kredit kecil di seluruh negeri, hampir setiap biro kredit berafiliasi dengan
TRW, Trans Union, atau Equifax. Biro kredit ini mengumpulkan dan menyimpan
informasi tentang mayoritas warga Amerika, namun mereka tidak berafiliasi
dengan pemerintah dengan cara apa pun. Biro kredit adalah perusahaan nirlaba
dan mereka menjual informasi pribadi Anda demi uang. Mereka menerima
informasi pribadi Anda melalui pemberi pinjaman yang sama yang memberi Anda
kredit.
Biro kredit memiliki perjanjian dengan masing-masing pemberi kredit yang
mengharuskan pemberi kredit untuk memberi tahu biro kredit tentang segala
sesuatu yang terjadi dalam hubungan Anda dengan pemberi kredit. Jika Anda
terlambat membayar, daftar kredit negatif akan segera dilaporkan ke setidaknya
salah satu biro kredit utama dan ditambahkan ke riwayat kredit Anda. Laporan
kredit bukan sekadar catatan bagaimana Anda saat ini mengelola rekening kredit
Anda. Laporan kredit adalah riwayat segala sesuatu yang Anda lakukan dengan
kredit Anda saat ini, dan segala sesuatu yang telah Anda lakukan di masa lalu.
Biro kredit mengumpulkan informasi ini, mencantumkan informasi tersebut pada
laporan kredit Anda, lalu menjualnya kepada pemberi kredit lain untuk melihat
riwayat kredit Anda sebelum mereka memutuskan untuk meminjamkan uang
kepada Anda. Pemberi kredit yang meninjau kredit Anda sangat tertarik dengan
kredit negatif apa pun. Jika Anda menunjukkan kecenderungan untuk terlambat
membayar, atau mengabaikan komitmen keuangan Anda di masa lalu, komputer
kreditur akan segera menolak permohonan Anda. Persis seperti ketika Anda masih
di sekolah dasar, laporan kredit Anda adalah laporan keuangan Anda kepada
dunia.
Informasi Apa Saja yang Muncul dalam Laporan Kredit? Jalur Perdagangan
Pedagang Ini mencakup semua jalur kredit reguler, seperti kartu department store,
pinjaman mobil, hipotek, dan kartu kredit. Jika ada riwayat keterlambatan

Rahasia
Kredit
pembayaran, atau jika jalur perdagangan termasuk dalam kebangkrutan,
dibebankan, atau diambil alih, pencatatan tersebut akan dianggap negatif oleh
semua pemberi kredit. Rekening Penagihan Ketika suatu rekening disebut sebagai
rekening penagihan karena tunggakan atau karena cek yang buruk, hal ini muncul
dalam laporan kredit sebagai rekening penagihan. Akun penagihan dapat muncul
sebagai akun berbayar atau tidak berbayar.
Segala jenis rekening penagihan, baik dibayar atau tidak, dianggap sangat negatif
oleh semua pemberi kredit. Catatan Pengadilan Catatan pengadilan mencakup
kebangkrutan, putusan, hak gadai, perceraian, putusan yang memuaskan, dan hak
gadai yang dipenuhi. Semua catatan pengadilan, termasuk kepuasan, dianggap
sangat negatif oleh semua pemberi kredit. Pertanyaan Setiap kali calon pemberi
kredit melihat file kredit Anda, pertanyaan kredit muncul di setidaknya satu
laporan biro kredit Anda. Jika jumlah pertanyaan sangat sedikit selama dua tahun
terakhir, maka mungkin tidak ada dampak negatif terhadap kelayakan kredit Anda.
Namun, jika ada banyak pertanyaan baru-baru ini yang muncul di laporan kredit
Anda, pemberi kredit akan menjadi gugup dan Anda mungkin akan ditolak.
Berapa Lama Informasi Negatif Akan Tetap Ada di Laporan Kredit saya?
Undang-undang Pelaporan Kredit yang Adil (FCRA) mengharuskan sebagian
besar item kredit negatif dihapus dari arsip biro kredit Anda dalam waktu tidak
lebih dari tujuh tahun, kecuali untuk kebangkrutan yang dapat dilaporkan hingga
sepuluh tahun. Ini adalah batasan waktu untuk melaporkan kredit negatif. Kreditur
atau biro kredit dapat memilih untuk mendapatkan informasi kredit negatif kapan
pun mereka mau. Pertanyaan tetap ada dalam laporan kredit selama dua tahun.
Bagaimana Kredit Macet Mempengaruhi Hipotek? Percayakah Anda bahwa
biasanya lebih sulit untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan kartu bahan bakar
daripada memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman rumah? Seperti
kebanyakan orang, Anda mungkin telah mendiskualifikasi diri Anda dari membeli
rumah karena kredit macet. Sedikit yang Anda tahu, Anda mungkin dianggap
sebagai pembeli "A" oleh banyak broker dan pemberi pinjaman. Sekalipun kredit
Anda yang buruk atau tidak mencukupi mendiskualifikasi Anda sebagai pembeli
"A", pinjaman rumah dengan suku bunga standar mungkin masih dalam jangkauan
Anda.
Rumah adalah jaminan yang sangat aman. Oleh karena itu, pemberi pinjaman
merasa lebih nyaman meminjamkan uang kepada Anda untuk properti tersebut.

Rahasia
Kredit
Berbeda dengan jalur kredit tanpa jaminan, pemberi pinjaman terutama akan
tertarik pada keamanan pekerjaan Anda, rasio utang terhadap pendapatan, dan
kemampuan membayar uang muka yang wajar. Laporan kredit Anda hanya akan
mewakili peran kecil dalam persetujuan hipotek Anda.
Bisakah Saya Melihat Laporan Kredit Saya? Kebanyakan pemberi kredit tidak
diizinkan oleh biro kredit untuk menunjukkan laporan kredit Anda sendiri.
Namun, Anda dapat membeli laporan kredit Anda dari biro kredit dengan biaya
tertentu. Setelah Anda menerima laporan kredit Anda, Anda mungkin mendapati
bahwa Anda tidak dapat membacanya karena informasi tersebut tercantum dalam
kode yang tidak dikenal. Laporan kredit Trans Union dan Equifax sangat sulit
untuk ditafsirkan dan dipahami. Namun, laporan kredit TRW cukup mudah dibaca
oleh kebanyakan orang. Berapa Banyak Kredit Macet yang Diperlukan agar Kredit
Saya Ditolak? Seperti yang mungkin sudah Anda alami, sedikitnya satu daftar
pembayaran yang terlambat akan menyebabkan penolakan kredit di setiap
kesempatan. Adalah mitos bahwa sejumlah besar kredit positif dapat melebihi
jumlah kredit negatif. Kredit negatif apa pun akan menjadi hambatan kredit yang
besar di hampir setiap kasus.
Siapa yang Melihat Laporan Kredit Saya? Dengan berlalunya tahun, laporan kredit
Anda semakin sering digunakan sebagai tolok ukur untuk mengukur karakter
Anda. Calon kolektor akan selalu meninjau setidaknya satu laporan kredit Anda
sebelum memberikan kredit kepada Anda. Saat ini, semakin umum bagi
perusahaan asuransi untuk meninjau kredit Anda sebelum memberikan asuransi
mobil atau kesehatan. Banyak perusahaan sekarang memeriksa kredit sebelum
mereka mempertimbangkan Anda untuk suatu posisi. Jika Anda menyewa, Anda
mungkin sudah melalui pemeriksaan kredit untuk menentukan kelayakan Anda
sebagai penyewa.
10 Mitos Favorit Tentang Kredit Macet
Mitos #1 Saat saya melunasi rekening yang sudah lewat jatuh tempo, seperti
tagihan atau rekening penagihan, maka akan muncul tulisan "dibayar" dan tidak
lagi negatif. Praktis tidak mungkin memulihkan kredit Anda tanpa melunasi
hutang Anda. Namun, tindakan melunasi utang justru merugikan kredit Anda.
Kredit negatif diperbolehkan untuk tetap berada dalam laporan kredit selama
maksimal tujuh tahun, kecuali kebangkrutan yang dapat bertahan hingga sepuluh
tahun. Jam tujuh tahun ini mulai berdetak pada "tanggal aktivitas terakhir", atau,

Rahasia
Kredit
dengan kata lain, saat tindakan terakhir terjadi pada akun tersebut. Dengan
membayar hutang yang terutang dan menunggak, Anda akan mengubah status
akun menjadi "penagihan telah dibayar", "dibayar terlambat", atau "dibayar telah
ditagih"-- yang akan terlihat sebagai daftar yang sangat negatif. Selanjutnya, Anda
akan membuat tanggal baru aktivitas terakhir pada hari Anda menyelesaikan akun.
Jam tujuh tahun akan diatur ulang dan dimulai dari awal lagi. Bila Anda
mempunyai hutang yang belum dibayar, akan lebih bijaksana jika Anda mencari
bantuan profesional sehingga Anda dapat melunasi hutang Anda tanpa merusak
kredit Anda lebih lanjut (lihat Haruskah Saya Menggunakan Seorang
Profesional?)
Mitos #2 Jika saya berhasil menghapus item negatif, item tersebut akan langsung
muncul kembali di laporan kredit saya. Biro kredit dengan cerdik menyebarkan
mitos ini melalui media berita dan bahkan regulator pemerintah. Sebenarnya, biro
kredit sering kali akan menghapus daftar negatif untuk sementara jika mereka
belum mendapat kabar dari pemberi kredit setelah kira-kira tiga puluh hari. Jika
pemberi kredit terlambat melaporkan, katakanlah setelah enam minggu dan
memverifikasi daftar negatif, biro kredit akan sering memasukkan kembali daftar
negatif tersebut ke dalam laporan kredit. Hal ini sering dikenal sebagai
"penghapusan sementara". Namun pada akhirnya, kreditur gagal memberikan
tanggapan dan daftar negatif dihapus secara permanen. Jika item tersebut
diverifikasi oleh pemberi kredit, baik sebelum tiga puluh hari atau setelahnya,
akun tersebut masih dapat digugat lagi di masa mendatang.
Mitos #3 Ada beberapa jenis pencatatan negatif, seperti kebangkrutan dan
penyitaan, yang tidak mungkin dihapus dari laporan kredit. Tidak ada jenis daftar
negatif yang belum dihapus dari laporan kredit ribuan kali. Beberapa jenis daftar
negatif, seperti kebangkrutan atau utang yang belum dibayar, tentu saja lebih sulit
untuk dihilangkan dari laporan kredit, namun hal ini lebih berkaitan dengan sistem
operasional biro kredit dibandingkan dengan tingkat keparahan kredit macet.
barang. Misalnya, keputusan pengadilan dan hak gadai pajak merupakan daftar
yang sangat negatif, namun merupakan daftar negatif yang lebih mudah untuk
dihapus.
Mitos #4 Menyengketakan laporan kredit itu mudah dan konsumen mana pun
dapat melakukannya sendiri hanya dengan membayar beberapa prangko.
Menyengketakan laporan kredit itu mudah. Mendapatkan hasil dari biro kredit
sangatlah sulit, rumit, dan menyebalkan. Bukan suatu kebetulan bahwa Komisi
Rahasia
Kredit
Perdagangan Federal menerima lebih banyak pengaduan terhadap biro kredit
dibandingkan jenis bisnis lainnya. Ingat, biro kredit terutama berkepentingan
untuk melindungi keuntungan mereka. Menyelidiki tantangan Anda akan
menghabiskan keuntungan ini. Agar tidak memicu banyak tuntutan hukum, biro
kredit akan melakukan segala daya mereka untuk mencegah konsumen mencapai
kemajuan dalam pemulihan kredit mereka. Memulihkan kredit Anda sendiri
seperti memperbaiki transmisi Anda sendiri atau mewakili diri Anda sendiri di
pengadilan: hal ini mungkin terjadi, namun Anda harus memutuskan apakah Anda
bersedia meluangkan waktu dan menanggung risiko melakukannya sendiri.
Mitos #5 Jika saya menyatakan bangkrut, saya dapat memulai seluruh laporan
kredit saya dengan bersih. Banyak pengacara kebangkrutan tidak cukup
memahami penjelasan dampak kebangkrutan kepada kliennya. Sederhananya,
kebangkrutan bagi peringkat kredit sama dengan bom nuklir bagi perang. Ketika
Anda mengajukan pailit, setiap rekening kredit yang Anda putuskan untuk
dimasukkan dalam kebangkrutan akan menjadi rekening yang “termasuk dalam
kebangkrutan”. Selain itu, daftar pengajuan kebangkrutan dan pelepasan
kebangkrutan akan muncul di bagian catatan pengadilan dalam laporan kredit
Anda. Karena begitu banyak hal negatif yang melekat pada kebangkrutan, maka
menjadi sangat sulit untuk menghilangkan semua jejak kredit macet tersebut. Jika
memungkinkan, Anda harus menghindari kebangkrutan. Mitos #6 Jika Anda tidak
puas dengan hasil tantangan biro kredit Anda, Anda dapat mengajukan
"pernyataan 100 kata" pada laporan kredit Anda yang menjelaskan sisi cerita
Anda. Kreditor akan membaca pernyataan Anda dan mempertimbangkannya.
Tidak ada kreditur, yang kami ketahui, mempertimbangkan informasi yang
diberikan dalam pernyataan 100 kata. Pernyataan tersebut hanya berlaku untuk
sebagian besar daftar negatif dalam laporan kredit.
Bab Dua: Menciptakan Kredit yang Baik

Mungkin Anda baru saja selesai memulihkan pulsa atau mungkin Anda masih
muda dan belum menggunakan pulsa. Apa pun kasusnya, membangun riwayat
kredit positif dengan cepat dan murah sangatlah mudah. Sering kali Anda dapat
membuat laporan kredit yang cemerlang hanya dalam beberapa minggu. Pertama,
Anda harus memastikan bahwa laporan kredit Anda bersih. Sering kali, kreditor
akan melindungi tanggung jawab mereka dengan memberi Anda beberapa alasan

Rahasia
Kredit
penolakan kredit Anda. Jika Anda menerima surat penolakan yang menyatakan,
"Rekening kredit yang merendahkan & rekening kredit positif tidak mencukupi,"
jangan khawatir tentang kredit positif sampai Anda memperbaiki kredit macet
tersebut. Kreditor itu mungkin akan menolak Anda terlepas dari riwayat kredit
Anda yang buruk.
Jika Anda memiliki kredit macet pada laporan kredit Anda, lihat file Pulihkan
Kredit Macet di situs web ini. Sekarang setelah kredit Anda sempurna, Anda siap
membangun profil kredit yang positif. Ikuti salah satu atau semua teknik berikut
untuk menyusun laporan Anda dengan daftar A-1. Namun berhati-hatilah, jika
Anda menumpuk terlalu banyak rekening terbuka, atau terlalu banyak permintaan
kredit, Anda akan ditolak berdasarkan rasio hutang terhadap pendapatan dan
permintaan kredit yang berlebihan. Jika Anda sudah mempunyai masalah dengan
pertanyaan kredit yang berlebihan, lihat file Hapus Pertanyaan Kredit di situs web
ini. Mendukung Teman Jika Anda mengenal seseorang (seperti teman baik atau
orang tua) yang memiliki kredit bagus, Anda dapat "meminjam" daftar kredit
bagus mereka. Teman ini harus memiliki kartu kredit, dan harus cukup
memercayai Anda agar Anda dapat menjadi "pengguna resmi" pada kartu
kreditnya. Minta saja teman Anda menelepon perusahaan kartu kreditnya dan
meminta agar Anda ditempatkan di kartunya sebagai pengguna resmi. Salinan
kartu tersebut akan dikirim dan Anda dapat mengembalikannya kepada teman
Anda. File kredit Anda akan segera menunjukkan rekening terbuka dengan semua
sejarah positif yang telah dibuat teman Anda selama bertahun-tahun dengan kartu
kredit tersebut. Catatan kaki kecil akan menunjukkan bahwa Anda adalah
pengguna resmi kartu tersebut.
Namun ingat, ketika pemberi kredit baru memeriksa arsip Anda, dia mungkin
bersikeras agar saldo pada kartu tersebut muncul di neraca rasio utang terhadap
pendapatan Anda. Hal ini tidak akan mendiskualifikasi Anda untuk mendapatkan
kredit jika penghasilan Anda mencukupi dan Anda tidak mempunyai utang
berlebih dalam arsip Anda. Dapatkan Telepon Kartu Kredit yang Diagunkan
Aliansi Konsumen Amerika Utara (NACA) di (801) 263-1373 dan mintalah kartu
Visa yang diagunkan. Anda bisa mendapatkan kartu ini meskipun Anda masih
memiliki kredit macet di file kredit Anda. Visa yang ditawarkan NACA
memungkinkan Anda menggunakan 150% uang yang Anda berikan sebagai
jaminan. Jadi, jika Anda memberikan $500,00 sebagai jaminan, Anda akan
diizinkan untuk menagih hingga $750,00. Lakukan Kredit "Waltz" Kebanyakan
Rahasia
Kredit
bank akan membantu Anda membangun kredit dengan mengizinkan Anda
meminjam sejumlah uang yang disimpan di tabungan.
Inilah cara Anda dapat "menggabungkan" $500,00 hingga $1000,00 menjadi
peringkat kredit yang baik tanpa mengikat uang selama lebih dari beberapa jam.
Langkah pertama. Setorkan jumlah lebih dari $500,00 ke rekening tabungan bank.
Jelaskan kepada perwakilan akun Anda bahwa Anda ingin membangun kredit
yang baik dengan mengambil pinjaman sebesar jumlah tersebut. Pastikan Anda
memahami persyaratan pinjaman. Anda harus memastikan bahwa bank
mengizinkan Anda melunasi wesel tersebut dalam waktu 90 hari tanpa denda
bunga.
Langkah Kedua. Ambil pinjaman baru Anda sebesar $500,00 ke bank lain dan
ulangi Langkah Pertama.
Langkah ketiga. Ulangi Langkah Kedua sampai Anda puas bahwa Anda memiliki
cukup akun untuk menghasilkan kredit positif yang cukup.
Langkah Empat. Setelah sembilan puluh hari, kembalilah ke masing-masing bank
dan minta agar setiap pinjaman dilunasi dengan $500,00 sebagai jaminan. Carilah
Kredit yang Mudah Banyak toko memberikan kredit tanpa terlalu memperhatikan
reputasi kredit pemohon. Toko-toko ini biasanya dapat ditemukan di industri
dengan produk kecil atau secara tradisional memiliki mark-up yang tinggi.
Berikut adalah daftar kreditor yang sering memberikan kredit kepada mereka yang
tidak memiliki banyak riwayat kredit: Fingerhut Radio Shack Toko Perhiasan
Toko Furnitur Toko Ban Toko Peralatan Kredit Mudah Dealer Mobil
Bab Tiga: Memperoleh Hipotek

Percayakah Anda bahwa biasanya lebih sulit untuk memenuhi syarat untuk
mendapatkan kartu bahan bakar daripada memenuhi syarat untuk mendapatkan
pinjaman rumah? Seperti kebanyakan orang, Anda mungkin telah
mendiskualifikasi diri Anda dari membeli rumah karena kredit macet. Sedikit yang
Anda tahu, Anda mungkin dianggap sebagai pembeli "A" oleh banyak broker dan
pemberi pinjaman. Sekalipun kredit Anda yang buruk atau tidak mencukupi
mendiskualifikasi Anda sebagai pembeli "A", pinjaman rumah dengan suku bunga
standar mungkin masih dalam jangkauan Anda. Rumah adalah jaminan yang
sangat aman. Oleh karena itu, pemberi pinjaman merasa lebih nyaman

Rahasia
Kredit
meminjamkan uang kepada Anda untuk properti tersebut. Berbeda dengan jalur
kredit tanpa jaminan, pemberi pinjaman terutama akan tertarik pada keamanan
pekerjaan Anda, rasio utang terhadap pendapatan, dan kemampuan membayar
uang muka yang wajar. Laporan kredit Anda hanya akan mewakili peran kecil
dalam persetujuan hipotek Anda. Di sisi lain, banyak hal bergantung pada broker
hipotek yang Anda pilih. Misalnya, Anda mungkin masuk ke bank, mengajukan
pinjaman hipotek, dan ditolak.
Pada hari yang sama, Anda dapat masuk ke kantor broker hipotek independen, dan
dia akan memberikan persetujuan awal kepada Anda untuk mendapatkan hipotek
"A". Setiap broker hipotek menggunakan satu atau lebih pemberi pinjaman untuk
mendanai pinjaman rumah yang datang kepadanya. Tugas broker hipotek adalah
mencocokkan Anda dengan pemberi pinjaman yang tepat. Untuk layanan ini,
Anda atau penjual rumah akan membayar "poin" kepada broker hipotek. Poin-poin
ini sama dengan poin persentase dari jumlah pinjaman. Jika Anda membayar
broker Anda "2 1/2 poin" untuk pinjaman rumah sebesar $120.000, itu akan
menghasilkan pembayaran $3000 kepada broker.
Tidak ada salahnya meminta broker hipotek (dan agen real estat Anda)
mendapatkan bayarannya. Hampir selalu, akan ada masalah yang timbul dengan
hipotek Anda. Pialang hipotek dan agen real estat Anda bertanggung jawab untuk
memberikan solusi kreatif terhadap masalah tersebut. Beberapa pialang hipotek
akan melihat kredit Anda yang kurang sempurna dan menyarankan agar Anda
menerima hipotek kertas "B", "C", atau "D". Ini berarti bahwa pinjaman tersebut
akan memerlukan uang muka yang lebih besar, tingkat bunga yang lebih tinggi,
rasio utang terhadap pendapatan yang lebih baik, dan, tentu saja, lebih banyak
poin untuk broker hipotek. Pinjaman berisiko tinggi ini bukanlah kesepakatan
yang bagus. Seringkali, dengan broker hipotek yang tepat, Anda bisa memenuhi
syarat untuk mendapatkan hipotek kertas "A". Ingat, perbedaan yang sangat kecil
pada tingkat bunga Anda akan merugikan Anda puluhan atau ratusan ribu dolar.
Lakukan segala daya Anda untuk memenuhi syarat sebagai pemberi pinjaman
kertas "A". Bahkan jika broker Anda mendorong Anda untuk mengambil hipotek
berisiko tinggi, jangan menyerah. Anda memiliki pilihan lain. Item kredit negatif
tertentu dapat mematikan hipotek rumah. Kebangkrutan yang terjadi dalam satu
tahun terakhir biasanya merupakan sebuah kesepakatan yang mematikan. Karena
beberapa pialang hipotek terikat oleh pedoman yang kurang permisif, bahkan
Rahasia
Kredit
kebangkrutan selama dua tahun akan mematikan kesepakatan. Kabar baiknya,
pemberi pinjaman yang tepat tidak akan peduli jika Anda menyatakan bangkrut
selama usianya minimal satu tahun. Catatan pengadilan yang tidak memuaskan,
seperti hak gadai atau keputusan pajak, akan menjadi hambatan bagi pinjaman
Anda.
Terkadang, jika Anda dapat menunjukkan kepada broker Anda bahwa Anda telah
memenuhi hak gadai atau keputusannya, mereka akan memaafkan satu catatan
pengadilan. Jika tidak, Anda perlu memulihkan kredit Anda sedikit sebelum
mengajukan permohonan. Hutang yang belum dibayar dan menunggak dalam
bentuk apa pun akan menjadi hambatan besar. Sekalipun Anda sudah melunasi
utangnya dalam dua belas bulan terakhir, hal itu mungkin masih menjadi masalah.
Penagihan yang belum dibayar, pembebanan biaya, kekurangan dalam
kepemilikan kembali, sisa saldo pada penyitaan semuanya akan menghancurkan
peluang Anda untuk mendapatkan kertas "A". Jika Anda membayar hutang segera
sebelum Anda pergi untuk mendapatkan rumah, kreditur yang Anda bayar
kemungkinan besar tidak akan setuju untuk menghapus daftar "Koleksi berbayar"
di file Anda. Untuk membayar hutang yang belum dibayar dan menunggak seperti
ini tanpa membahayakan pinjaman rumah, Anda memerlukan bantuan dari
seorang pengacara.
Solusi terbaik adalah dengan melunasi hutang setahun sebelum Anda bermaksud
mengajukan hipotek (lihat Menghilangkan hutang yang ada. ) Jika Anda
melakukan ini, pemberitahuan "Koleksi berbayar" akan berumur satu tahun ketika
Anda mengajukan permohonan dan hak broker hipotek akan dapat memasukkan
Anda ke dalam kertas "A". Penyitaan di masa lalu Anda adalah tanda hitam utama
saat Anda mengajukan pinjaman rumah. Jika Anda mengalami penyitaan, Anda
harus menghapus daftar tersebut dari laporan kredit sebelum Anda dapat
memenuhi syarat untuk kertas "A" (Lihat Memulihkan kredit macet.)
Keterlambatan pembayaran apa pun yang terjadi dalam setahun terakhir juga akan
menimbulkan masalah.
Anda biasanya dapat menjelaskan satu atau mungkin dua pembayaran terlambat
tiga puluh hari, tetapi jika Anda memiliki lebih banyak, Anda memerlukan
bantuan untuk menghapusnya. Anda dapat mencoba menghubungi kreditor yang
melaporkan keterlambatan pembayaran dan meminta mereka untuk menghapus
daftar tersebut. Jika Anda memiliki alasan yang kuat mengapa keterlambatan

Rahasia
Kredit
pembayaran adalah suatu kesalahan, kreditur mungkin akan menghapus barang
tersebut untuk Anda. Jangan repot-repot memberi tahu mereka alasan Anda
terlambat. Mereka tidak akan peduli dengan apa yang terjadi padamu. Satu-
satunya keselamatan Anda adalah meyakinkan kreditur bahwa ada kesalahan dan,
menurut logika tertentu, itu adalah kesalahan mereka sehingga Anda terlambat.
Jika Anda tidak membuat kemajuan dengan kreditor Anda, Anda memerlukan
bantuan pengacara. Anda akan takjub melihat betapa mudahnya sebuah firma
hukum membuat kreditor Anda mengikuti cara berpikir Anda. Ketika broker
hipotek menyiapkan file Anda untuk penjamin emisi (pemberi pinjaman), dia akan
menggunakan Laporan Faktual Standar untuk memeriksa kredit Anda.
Perusahaan Standar Faktual dapat membantu penghapusan daftar kredit negatif.
Jika Anda mendapatkan kreditur untuk setuju untuk memindahkan daftar yang
merendahkan, yang Anda perlukan hanyalah surat atau panggilan telepon dari
kreditur ke perusahaan Faktual Standar dan item kredit yang merendahkan akan
hilang dari laporan Faktual Standar (bukan laporan kredit). .) Kebanyakan pemberi
pinjaman akan mengizinkan beberapa item negatif jika Anda dapat
menjelaskannya secara memadai. Tapi, mereka hanya mau mendengar penjelasan
yang berkaitan dengan medis. Jika Anda dapat menunjukkan kepada pemberi
pinjaman di mana kecelakaan atau penyakit menyebabkan keterlambatan
pembayaran atau penagihan, mereka mungkin membiarkan daftar yang menghina
itu hilang. Kabar baiknya adalah bahwa setiap daftar kredit yang memuaskan dan
menghina yang berumur lebih dari satu tahun (selain penyitaan) dapat diabaikan
oleh pemberi pinjaman. Daftar penghinaan yang bermasalah biasanya dapat diatasi
oleh Anda atau firma hukum yang berpraktik.
Jangan menerima kertas berisiko tinggi sampai Anda kehabisan semua pilihan
Anda.
Ingat, Anda dapat menghemat puluhan ribu dolar dengan berinvestasi sedikit
sekarang untuk menyempurnakan kredit Anda sebelum Anda pindah ke rumah
baru. Jika Anda butuh bantuan, cukup telepon nomor pertanyaan Kredit Bebas
Pulsa: 1-800-653-9529.
Bab Empat: Menghapus Permintaan Kredit

Setiap kali Anda mengajukan permohonan kredit, dan pemberi kredit memeriksa
laporan kredit Anda, pertanyaan kredit ditempatkan pada file Anda. Sekalipun

Rahasia
Kredit
Anda menerima tawaran kredit melalui pos dan Anda meresponsnya, kredit Anda
hampir pasti akan diperiksa dan pertanyaan kredit akan ditambahkan ke laporan
kredit Anda. Permintaan kredit buruk karena terlalu banyak pertanyaan dapat
menunjukkan kepada kreditur bahwa Anda "lapar kredit" dan mungkin berada
dalam kesulitan keuangan.
Lebih buruk lagi, kreditur mempunyai alasan untuk percaya bahwa Anda
menerima banyak batas kredit yang ditampilkan sebagai pertanyaan, dan banyak
dari batas kredit tersebut belum muncul dalam laporan kredit Anda. Terlalu
banyak pertanyaan baru-baru ini menunjukkan kepada calon pemberi kredit bahwa
rasio utang terhadap pendapatan Anda mungkin jauh lebih tinggi daripada yang
Anda katakan. Kebanyakan kreditur mengabaikan pertanyaan setelah pertanyaan
tersebut ada dalam laporan kredit Anda selama enam bulan atau lebih. Ini
mungkin tidak membantu situasi Anda jika Anda membutuhkan kredit segera atau
jika mengajukan permohonan kepada kreditur yang akan menangani semua
pertanyaan Anda. Semua pertanyaan kredit akan muncul dari laporan kredit Anda
setelah dua tahun.
Jika Anda tidak ingin menunggu, Anda dapat mengambil langkah berikut:
Langkah pertama. Pertama, Anda harus mencari tahu pertanyaan kredit mana yang
menghalangi Anda. Pesan ketiga laporan kredit Anda dengan mengikuti instruksi
dalam file Pesan Laporan Kredit Anda di situs web ini. Ketika laporan Anda tiba,
lihat bagian akhir laporan kredit Anda untuk menemukan pertanyaannya.
Beberapa pertanyaan hanya bersifat promosi dan tidak akan diperlihatkan kepada
calon pemberi kredit. Anda tidak perlu khawatir tentang hal itu. Identifikasi hanya
pertanyaan yang ditunjukkan kepada pemberi kredit. Anda harus mengenali
beberapa di antaranya sebagai tempat Anda mengajukan permohonan kredit,
namun yang lain mungkin merupakan misteri bagi Anda.
Langkah Kedua. Anda kemudian harus menemukan alamat untuk setiap penanya
kredit. Laporan kredit TRW Anda akan mencantumkan alamat masing-masing
penanya. Laporan Trans Union dan Equifax Anda tidak akan menunjukkan alamat
untuk penanya kredit. Cocokkan TRW Anda dengan laporan Trans Union dan
Equifax Anda; Anda harus dapat menggunakan alamat yang sama pada penanya
yang terdaftar di TRW dan salah satu laporan kredit lainnya. Jika beberapa alamat
tidak muncul di TRW tetapi muncul di Trans Union atau Equifax, Anda harus
menghubungi biro kredit terkait untuk menemukan alamat tersebut. Hampir

Rahasia
Kredit
mustahil untuk mendapatkan mayat hidup melalui telepon di Trans Union, namun
Equifax memiliki nomor 800 yang tercantum di bagian atas laporan mereka. Jika
Anda memiliki penanya di Trans Union Anda dan Anda tidak dapat menghubungi
Trans Union melalui telepon, maka Anda dapat mencoba menghubungi direktori
800 (1-800-555-1212) dan meminta nomor 800 untuk kreditur yang bertanya.
Setelah Anda mengumpulkan semua alamat setiap kreditur yang bertanya pada
setiap laporan kredit, Anda siap untuk langkah kedua.
Langkah ketiga. Sekarang Anda harus menyiapkan surat kepada setiap kreditur
yang meminta agar mereka menghapus pertanyaan mereka. Undang-Undang
Pelaporan Kredit yang Adil hanya mengizinkan pertanyaan resmi untuk muncul
dalam laporan kredit konsumen. Anda harus mempertanyakan apakah kreditur
yang bertanya memiliki otorisasi yang tepat sebelum menarik file kredit Anda.
Anda dapat menulis surat kepada kreditur yang bertanya seperti ini:
Perihal: Permintaan Kredit Tidak Sah

American Express yang terhormat,
Baru-baru ini, saya menerima salinan laporan kredit TRW saya.
Laporan kredit menunjukkan permintaan kredit oleh perusahaan Anda yang saya
tidak ingat telah memberikan otorisasinya. Saya memahami bahwa Anda tidak
boleh mengajukan pertanyaan pada file saya kecuali saya telah mengizinkannya.
Harap hapus pertanyaan ini dari file kredit saya karena sangat menyulitkan saya
untuk memperoleh kredit. Saya telah mengirimkan surat ini melalui surat resmi
karena saya memerlukan tanggapan cepat Anda terhadap masalah ini.
Mohon berbaik hati untuk meneruskan kepada saya dokumentasi bahwa
pertanyaan Anda telah dihapus. Jika ternyata saya lalai, dan Anda memang
mempunyai izin untuk menyelidiki laporan kredit saya, kirimkan juga buktinya
kepada saya.
Terima kasih sebelumnya, Jane Caveat-Debitur
Langkah Empat. Beberapa kreditur Anda mungkin memberikan dokumentasi

bahwa penyelidikan kredit telah Anda izinkan. Bacalah otorisasi yang Anda
tandatangani dengan cermat. Jika ada ambiguitas, Anda dapat membalas dan
berargumentasi bahwa formulir otorisasi penyelidik terlalu rumit dan tidak mudah

Rahasia
Kredit
dipahami oleh orang awam. Anda dapat mengancam untuk menghubungi komisi
perbankan negara bagian dan mengeluh tentang formulir otorisasi yang menipu
dan tidak jelas jika mereka tidak menghapus pertanyaan Anda. Beberapa kreditor
akan mencoba mengabaikan tantangan Anda. Pastikan untuk mengirimkan setiap
surat Tanda Terima Pengembalian Surat Bersertifikat yang Diminta dan pantau
terus waktu Anda mengirim surat tersebut. Jika kreditur yang bertanya tidak
memberikan tanggapan dalam waktu sekitar tiga puluh hari, Anda mempunyai
alasan yang cukup untuk menghubungi kreditur yang bertanya dan meminta
tindakan.
Pada titik ini, hampir tidak relevan apakah Anda mengizinkan penyelidikan atau
tidak. Kemudian menjadi soal kurangnya respon kreditur terhadap sengketa
konsumen. Pastikan untuk tetap teguh pada pendirian Anda dan minta agar
penyelidikan tersebut segera dihentikan atau Anda akan mengajukan pengaduan
ke komisi perbankan negara bagian atau otoritas serupa. Banyak dari kreditor
Anda yang mengajukan pertanyaan mungkin setuju untuk menghapus pertanyaan
tersebut sebagai rasa hormat atau karena mereka tidak dapat atau tidak akan
memverifikasi otorisasi Anda. Itulah tujuannya. Ingat, kecil kemungkinan Anda
akan menghapus semua pertanyaan kredit Anda - cukup untuk mencegah
penolakan kredit Anda.
Bab Lima: Melunasi Hutang yang Belum Dibayar

Berkali-kali kita ditanya, "Bisakah saya menghapus daftar negatif saja tanpa
membayar utangnya?" Dalam sebagian besar kasus, pertanyaan tersebut muncul
dari seseorang yang berusaha melarikan diri dari kewajiban hukum secara tidak
jujur. Meskipun benar bahwa daftar utang negatif dapat dihapus dari laporan
kredit – meskipun utangnya masih belum dibayar – juga benar bahwa daftar ini
memiliki peluang bagus untuk muncul kembali dalam arsip kredit cepat atau
lambat. Ada alternatif yang lebih baik daripada mencoba melepaskan diri dari
utang. Anda dapat menciptakan situasi win-win yang sebenarnya dengan
menyelesaikan utang dengan kreditur. Berdasarkan pengalaman kami, rata-rata
konsumen akan melunasi utangnya sekitar 75 sen dolar. Berdasarkan pengalaman
kami, seorang negosiator profesional akan melunasi utang rata-rata sekitar 60 sen
dolar termasuk biayanya. Jarang ada alasan bagus untuk mencoba menyelesaikan
utang Anda sendiri. Kreditor tidak akan menganggap Anda serius seperti mereka
menganggap pengacara Anda.
Rahasia
Kredit
Jika ditangani dengan benar, Anda akan menghemat waktu dan uang dengan
mencari pengacara yang baik
bernegosiasi dengan kreditor Anda. Jika Anda memerlukan bantuan penyelesaian
utang, hubungi Lexington Law Firm di 800-653-9529 untuk penyelesaian utang
berbiaya sangat rendah. Anda akan mendapatkan uang lebih banyak jika Anda
mendapatkan bantuan yang tepat.
Memahami Risiko Sebenarnya dan Realitas Hutang yang Telah Jatuh Tempo
Kebanyakan konsumen melebih-lebihkan risiko yang terkait dengan utang yang
telah jatuh tempo. Mereka khawatir akan dampak yang mungkin terjadi seperti
pemotongan gaji dan penyitaan properti oleh kreditor mereka. Ketika utang
berkaitan dengan properti yang dijamin, seperti mobil atau rumah, kemungkinan
penarikan kembali cukup serius, namun utang tanpa jaminan, seperti kartu kredit
dan kekurangannya tidak terlalu mendesak. Faktanya, sangat sedikit kreditor yang
mau melakukan pembayaran utang tanpa jaminan yang relatif kecil. Garnishment
dan penyitaan adalah senjata kreditor yang paling menakutkan yang digunakan
untuk menagih utang yang telah jatuh tempo, namun hal ini mahal dan memakan
waktu.
Sekalipun kreditur berusaha keras untuk memulihkan utangnya, mereka mungkin
tidak akan mampu memperoleh pengembalian yang cukup untuk mengimbangi
biaya penagihannya. Oleh karena itu, sangat kecil risiko kreditur mengambil utang
tanpa jaminan melalui penagihan sederhana. Namun penting untuk diingat bahwa
kreditur mempunyai hak untuk mendapatkan hiasan dan menyita properti, bahkan
untuk hutang yang kecil. Ada beberapa risiko pembalasan finansial ketika utang
tidak dibayar. Banyak konsumen yang terpuruk karena beban hutang yang belum
dibayar. Ratusan kebangkrutan terjadi di Amerika Serikat setiap minggunya
dengan jumlah di bawah $5000.
Konsumen ini begitu terintimidasi oleh para kreditornya, sehingga mereka lari
menuju kebangkrutan, padahal kebangkrutan dapat membawa kehancuran
finansial total setidaknya selama sepuluh tahun ke depan. Jika para konsumen ini
hanya menunggu dan mengabaikan surat-surat ancaman dan panggilan telepon,
mereka akan menyadari bahwa para kreditor mereka hanya menggonggong dan
tidak menggigit. Kebangkrutan adalah pilihan terbaik bagi beberapa konsumen,
namun hal ini sering digunakan secara berlebihan. Dan, ketika konsumen
mengajukan kebangkrutan, semua orang akan rugi - terutama para kreditor. Risiko

Rahasia
Kredit
penghakiman, pengrusakan, dan penyitaan harta benda harus diseimbangkan
dengan baik terhadap kemungkinan terjadinya tindakan penagihan yang drastis
seperti itu. Resiko, dan keputusan untuk mengambil resiko tersebut, sepenuhnya
ada di tangan Anda jika Anda berada di posisi seperti itu.
Hutang Mana yang Bisa Dilunasi? Hutang tanpa jaminan adalah hutang yang tidak
ada jaminannya. Hutang tanpa jaminan termasuk tagihan medis, kartu kredit, kartu
department store, pinjaman pribadi, rekening penagihan, pinjaman pelajar, jumlah
yang tersisa setelah penyitaan atau kepemilikan kembali, dan cek yang dibatalkan.
Sebagian besar hutang tanpa jaminan dapat dilunasi. Namun, perusahaan utilitas
umumnya tidak akan menerima kurang dari saldo penuh. Ada beberapa kreditur
yang tidak akan pernah berkompromi, namun sebagian besar akan mengambil
pembayaran kurang dari penuh sebagai penyelesaian penuh untuk menutup
rekening yang bermasalah. Hutang yang terjamin dan dijaminkan, seperti rumah
atau mobil, adalah cerita lain. Jika kreditur dapat dengan mudah mengambil alih
properti tersebut, mengapa ia harus melakukan negosiasi? Anda sering kali dapat
menegosiasikan kembali keringanan pembayaran jangka pendek dengan hutang
yang terjamin, namun jangan mencoba melunasi rekening saat Anda masih
memiliki properti tersebut. Selain itu, kreditur juga harus mempunyai alasan yang
kuat untuk mau melunasinya. Jika rekening dibayar saat ini, dan tidak ada riwayat
keterlambatan pembayaran baru-baru ini, akan sulit meyakinkan kreditur bahwa
penyelesaian adalah demi kepentingan terbaiknya. Ini tidak boleh dibaca sebagai
pujian agar Anda berhenti membayar tagihan Anda saat ini. Jika Anda berhenti
membayar tagihan Anda saat ini, hampir pasti Anda akan memperburuk situasi
kredit Anda. Mungkin kredit macet tidak menjadi masalah bagi Anda saat ini dan
Anda merasa harus membayar tagihan Anda lebih banyak untuk melunasinya dan
mendapatkan kembali beban hutang Anda. Jika ini masalahnya, Anda membuat
keputusan tersebut dengan risiko Anda sendiri.
Mendapatkan Keunggulan Seiring berjalannya waktu, kreditur kemungkinan besar
akan berhenti menelepon dan utangnya akan diarsipkan untuk diperhatikan di
masa mendatang. Semakin lama utang tidak tertagih, semakin besar peluang Anda
untuk mendapatkan penyelesaian yang baik. Pada akhirnya, kreditur akan
menganggap piutang tak tertagih tersebut sebagai kerugian agar dapat menerima
penghapusan pajak perusahaan. Ini tidak berarti Anda tidak berhutang. Korporasi
kemudian dapat menagih utang itu sendiri, menjual atau mengalihkan utang itu ke
agen penagihan, mendesak keputusan dan pemotongan, atau mengabaikan utang
Rahasia
Kredit
itu untuk sementara. Tindakan yang dipilih oleh kreditur akan sangat bervariasi
antara perusahaan dan utang. Berdasarkan pengalaman kami, konsumen jarang
mempunyai dana yang cukup untuk melunasi utangnya ketika kreditur meminta
pembayaran. Dalam banyak kasus, sebagian besar utang merupakan bunga dan
denda yang timbul ketika konsumen tidak mampu membayar. Hal ini akan
menjadi kepentingan terbaik bagi kedua belah pihak jika pengaturan penyelesaian
yang wajar dapat dicapai. Namun, Anda tidak dapat mengharapkan penyelesaian
yang terjangkau jika kreditur menganggap dirinya lebih unggul. Jika, misalnya,
Anda memberi tahu kreditur bahwa Anda benar-benar perlu melunasi utang ini
untuk mendapatkan rumah impian Anda, Anda bisa melupakan penyelesaian apa
pun.
Kreditur akan menuntut seluruh saldo. Akan menjadi kepentingan terbaik Anda
jika kreditur yakin bahwa Anda hanya mempunyai sedikit uang dan Anda berada
di ambang kebangkrutan. Pengacara yang menangani penyelesaian Anda harus
mendekati setiap kreditor seolah-olah ini adalah kesempatan terakhir mereka
untuk berkompromi, dan mendapatkan sesuatu dari utang Anda, sebelum Anda
menyatakan bangkrut dan mereka tidak mendapatkan apa pun. Ingatlah juga
bahwa waktu ada di pihak Anda. Jangan pernah terlihat terlalu bersemangat untuk
menetap. Luangkan banyak waktu untuk mencapai kesepakatan. Jangan menerima
tawaran penyelesaian yang pertama, atau bahkan kedua. Pastikan bahwa
merekalah yang menelepon Anda untuk memajukan kesepakatan. Anda memiliki
keuntungan alami dalam penyelesaian utang, karena Anda memiliki sesuatu yang
diinginkan kreditur. Anda harus mempertahankan persyaratan Anda sampai
kreditur memberikan apa yang Anda inginkan. Setelah Anda menulis cek
penyelesaian itu, keuntungan Anda hilang. Jadi, tuliskan persyaratan Anda secara
tertulis bahkan sebelum Anda membuka buku cek Anda.
Menggunakan Penyelesaian untuk Mengembalikan Kredit Anda
Sistem pelaporan kredit memberikan sedikit alasan kepada konsumen untuk
membayar utangnya. Jika utangnya diabaikan, konsumen mempunyai peluang
besar untuk tidak pernah lagi mendengar kabar dari kreditur, dan, setelah tujuh
tahun sejak tanggal penghapusan utang, daftar kredit negatif akan hilang. Jika
konsumen membayar utangnya, maka periode tujuh tahun itu akan dimulai dari
awal lagi. Penagihan atau tagihan yang dibayar akan memicu penolakan kredit
secepat penagihan atau tagihan yang belum dibayar. Ini seperti menambah waktu
pada kalimat Anda untuk berperilaku baik.
Rahasia
Kredit
Untungnya, kreditor memperoleh keuntungan dengan menagih dari pelanggannya,
bukan melaporkan informasi kredit negatif. Karena kreditor dapat melihat situasi
"catch-22" ini, mereka sering kali setuju untuk menghapus daftar negatif apa pun
setelah pelunasan utangnya. Agen penagihan akan selalu lebih siap untuk
menghapus daftar negatif dibandingkan bank atau kartu kredit. Satu-satunya kasus
di mana Anda seharusnya mempunyai masalah nyata dengan agen penagihan
adalah ketika mereka mewakili kreditur yang lebih besar dan terlembaga. Namun,
banyak kreditor yang mempunyai kesepakatan dengan biro kredit bahwa mereka
tidak akan mengizinkan penghapusan daftar negatif pada saat penyelesaian.
Kreditor yang lebih besar, seperti kartu kredit besar atau bank akan memerlukan
tekanan lebih besar sebelum mereka setuju untuk menghapus daftar negatif,
namun sebenarnya setiap kreditor akan menyerah dengan jumlah yang cukup
untuk meyakinkan. Setiap kreditur yang melapor ke biro kredit juga dapat
mengubah informasi yang mereka laporkan. Di sebagian besar organisasi kredit,
terdapat lusinan orang yang mempunyai wewenang untuk melakukan perubahan
pada laporan kredit. Apapun yang dilaporkan oleh kreditur, kreditur dapat
mengubahnya.
Anda dapat mengambil dua pendekatan untuk menghapus informasi negatif pada
saat pelunasan utang: pra-pemberitahuan persyaratan dan pasca-pemberitahuan
persyaratan. Pra pemberitahuan persyaratan: Anda memberi tahu kreditur terlebih
dahulu bahwa Anda akan meminta penghapusan seluruh daftar negatif sebagai
bagian dari pembayaran. Perjanjian untuk menghapus pencatatan dan
mempertimbangkan pelunasan utang didokumentasikan secara tertulis dan
ditandatangani sebelum pelunasan dilakukan.
Keuntungan: Waktu akan dihemat dan Anda tidak akan kecewa di saat-saat
terakhir. Kecil kemungkinannya Anda juga harus melawan kreditur di kemudian
hari untuk benar-benar menghapus daftar negatif tersebut.
Kerugian: Ketika kreditur mengetahui bahwa kredit Anda penting bagi Anda, dia
biasanya akan meminta jumlah penyelesaian yang lebih besar – terkadang saldo
penuh – untuk memenuhi persyaratan Anda.
Persyaratan pasca-pemberitahuan: setelah negosiasi penyelesaian selesai, kreditur
menerima pembayaran yang disepakati dengan persyaratan penghapusan daftar
negatif yang dilampirkan pada cek. Pendekatan ini memerlukan penggunaan
dokumen "pengesahan bersyarat" (dirancang oleh pengacara Anda) yang

Rahasia
Kredit
memberitahukan kreditur tentang persyaratan Anda.
Keuntungan: Anda hampir selalu mendapatkan jumlah penyelesaian yang lebih
baik. Kreditur akan sering tergiur dengan pembayaran ketika persyaratan tiba dan
akan menyetorkan cek tanpa memperhatikan persyaratan baru.
Kerugian: Kreditur sering kali menutup telepon pada persyaratan baru dan
mungkin mengirimkan kembali cek pelunasan. Kreditur mungkin masih meminta
lebih banyak uang, atau menolak kesepakatan sama sekali. Jika kreditur hanya
menyetorkan cek tanpa bermaksud untuk menindaklanjuti persyaratan baru Anda,
Anda harus melawan kreditur nanti dan memaksanya untuk menghapus daftar
negatif. Jangan pernah berharap seorang kreditur akan memenuhi kesepakatan
yang dibuat secara lisan.
Semuanya harus tertulis dan, meskipun demikian, Anda mungkin harus berjuang
untuk membuat kreditur memenuhi janjinya. Anda mungkin menemukan bahwa
beberapa kreditur Anda bersedia menunggu lebih lama dari yang Anda bersedia
tunggu sebelum setuju untuk menghapus daftar negatif dari file Anda. Dengan
kata lain, mereka tidak akan setuju untuk menghapus daftar negatif dalam keadaan
apa pun. Sekali lagi, dapat dikatakan bahwa setiap kreditur akan memberikan apa
yang Anda inginkan jika Anda berbicara cukup lama dengan orang yang tepat dan
membuat penawaran yang tepat.
Namun jika Anda berada dalam batas waktu, dan pengacara Anda tidak dapat
meminta mereka menyetujui penghapusan penuh, Anda memiliki beberapa pilihan
lain: Cantumkan Akun sebagai "Dibayar" saja. Anda dapat menawarkan balasan
agar kreditur hanya mencantumkan akun tersebut sebagai "Dibayar" daripada
menghapusnya sama sekali. Ini adalah indikasi sebenarnya dari status rekening
dan banyak kreditor akan mengakui dan menyetujui kata-kata ini. Status
"Dibayar" masih sangat negatif untuk akun penagihan atau akun yang akan
menampilkan "Pembayaran Dibayar" atau "Pengambilalihan Dibayar". Anda
hanya boleh menyetujui bahwa akun akan menampilkan "Dibayar" jika semua
notasi negatif lainnya, seperti "Pembatalan Tagihan", "Pengambilalihan", notasi
terlambat, dan "Pengumpulan", dihapus pada saat yang bersamaan. Notasi
sederhana "Berbayar" pada jalur perdagangan reguler bersifat netral dan tidak
akan merugikan kredit Anda. Cantumkan Akun sebagai "Settled" saja. Anda dapat
menawarkan balasan agar kreditur hanya mencantumkan akun tersebut sebagai
"Settled" daripada menghapusnya sama sekali. "Settled" pada dasarnya adalah

Rahasia
Kredit
daftar negatif tetapi tidak senegatif "Paid charge-off". Jangan menyetujui daftar
"Settled" sampai Anda kehabisan semua kemungkinan lainnya. "Settled" akan
tetap memicu penolakan kredit. Anda hanya boleh menyetujui bahwa akun akan
menampilkan "Settled" jika semua notasi negatif lainnya, seperti "Charge-off",
"Repossession", notasi terlambat, dan "Collection", dihapus pada saat yang
bersamaan. Jika Anda menyetujui notasi “Settled”, Anda harus terus bekerja keras
untuk menghapus notasi tersebut melalui proses sengketa biro kredit. Cantumkan
Akun sebagai "Pembayaran Dibayar" atau "Penagihan Berbayar" atau
"Pembayaran terlambat 30, 60, atau 90 hari." Ini akan menjadi pilihan pertama
kreditur, dan pilihan terakhir Anda, tentang apa yang akan dimasukkan ke dalam
laporan kredit Anda setelah Anda membayar. Notasi-notasi ini hampir sama
merusaknya dengan menunjukkan hutang yang belum dibayar. Namun, sangat
umum terjadi penghapusan akun (melalui perselisihan biro kredit) setelah
pembayaran dilakukan. Kreditur sekarang tidak memiliki alasan kuat untuk
menyimpan daftar negatif dalam laporan Anda. Oleh karena itu, biasanya masih
merupakan ide bagus untuk melakukan penyelesaian meskipun kreditur tidak mau
mengalah untuk menghapus atau secara positif mengubah daftar negatif.
Bab Enam: Memulihkan Kredit Macet

Apa risiko melakukannya sendiri? Memesan laporan kredit Anda. Mengorganisir
Diri Anda Menganalisis Laporan Kredit Anda Menyusun Sengketa Anda
Mengirimkan Sengketa Anda Mendapatkan Respons Melihat Hasil Strategi
Kuartal Keempat Menyelesaikan Hutang Anda Menyengketakan Informasi dengan
Sumber Mengirimkan Pernyataan 100 Kata disertai Penjelasan Apa risiko
melakukannya sendiri? Kebanyakan bagaimana untuk buku restorasi kredit
sertakan contoh surat formulir untuk digunakan pembaca dalam memperdebatkan
kredit negatifnya.
Namun, pegawai biro kredit biasanya menjadi orang pertama yang mengantri di
kios koran untuk membeli buku panduan baru. Oleh karena itu biro kredit segera
melihat bentuk-bentuk standar ini. Setelah biro memusatkan perhatian pada
struktur formulir, surat apa pun akan langsung mendapat tanggapan "sembrono
atau tidak relevan" dari pemeriksa. Sering kali, biro kredit akan melihat hal ini
sebagai tanda bahwa pelanggan "menarik rantai mereka" dan pemeriksa akan
"menandai" laporan kredit klien untuk referensi di masa mendatang.
Instruksi ini tidak memberikan teknik khusus atau surat formulir, karena biro
Rahasia
Kredit
kredit telah menyatakan secara terbuka bahwa mereka dapat mengenali formulir
tersebut. Sebaliknya, kami memberikan garis besar dan strategi umum yang dapat
Anda ikuti saat Anda menyengketakan kredit negatif Anda. Namun, penting bagi
Anda untuk memahami bahwa ada risiko dalam memulihkan kredit Anda sendiri.
Risiko-risiko ini akan berlipat ganda jika Anda tidak dapat mendedikasikan waktu
yang cukup untuk tugas tersebut, atau jika keterampilan organisasi Anda tidak
unggul. Tak terhitung banyaknya pelaku bisnis mandiri yang melakukan kesalahan
yang tampaknya tidak berbahaya dalam proses menyengketakan kredit mereka,
hanya untuk memperburuk berkas kredit mereka - yang pada akhirnya mencari
bantuan profesional setelah terlalu banyak kerusakan yang terjadi.
Risiko-risiko ini termasuk: - Memberi tanda merah pada file individu sebagai
seseorang yang mencoba memperbaiki kredit. - Tanpa disadari memverifikasi
sendiri informasi negatif. - Membuat pernyataan yang menciptakan indikator
penipuan, hawk-alert, atau trans-alert.- Menambahkan pernyataan ke daftar negatif
yang tidak melakukan apa pun selain membuktikannya.- Melakukan apa pun
untuk memberi tahu biro kredit bahwa Anda secara sistematis berupaya
memulihkan kredit Anda. Meskipun memulihkan kredit Anda sendiri dapat
menghemat uang Anda, jika dilakukan dengan tidak benar, hal ini dapat
merugikan Anda ribuan dolar dalam waktu yang hilang, kerumitan, dan Anda
mungkin melakukan lebih banyak kerugian daripada manfaat pada kredit Anda.
Memesan Laporan Kredit Anda Sebelum memulai pertempuran, Anda harus
mempelajari medan perang. Perjuangan untuk memulihkan kredit Anda akan
dilakukan secara tersirat dalam tiga laporan kredit Anda.
Laporan ini akan berharga $8,00 per laporan, kecuali Anda tinggal di Maine atau
South Dakota, yang biaya laporannya adalah $2,00 per laporan. Seperti disebutkan
sebelumnya, biro kredit berganti alamat secara teratur, jadi kami akan memberikan
alamat pemesanan laporan kredit saat ini, namun Anda mungkin ingin menelepon
biro kredit untuk mengonfirmasi bahwa alamat ini masih benar (nomor telepon
tersedia melalui www.big yellow.com TRW PO Box 949-0949 Nilai obrolan, CA
91313 Trans Union PO Box 390 Springfield, PA 19064 Equifax PO Box 105873
Atlanta, GA 30348 Anda juga dapat memperoleh laporan kredit secara gratis,
tetapi metode ini hanya berfungsi jika kredit Anda baru saja ditolak. Jika kredit
Anda ditolak dalam 60 hari terakhir, Anda dapat menulis surat ke biro kredit yang
tercantum di surat penolakan Anda dan meminta salinan laporan kredit Anda
secara gratis. Ini mungkin memakan waktu sedikit lebih lama dibandingkan jika
Rahasia
Kredit
Anda hanya membeli laporan, namun ini akan menghemat $8,00. Jika Anda
menelepon biro kredit untuk memesan laporan kredit Anda atau untuk
mengonfirmasi alamat surat mereka, kemungkinan besar Anda akan menghubungi
sistem surat telepon mereka.
Namun, jika Anda berbicara dengan perwakilan biro kredit tentang masalah apa
pun, berhati-hatilah. Jangan katakan apa pun yang menunjukkan bahwa Anda
sedang berusaha memulihkan kredit Anda. Jangan mencoba menyampaikan
perselisihan Anda melalui telepon; akan cukup sulit untuk melakukannya dengan
benar secara tertulis, bahkan jika Anda punya banyak waktu untuk
mempertimbangkan kata-kata Anda. Pastikan untuk mengirimkan permintaan
laporan kredit Anda melalui surat bersertifikat, tanda terima pengembalian
diminta. Kantor pos setempat akan memberi Anda formulir yang diperlukan. Salin
surat dan cek Anda dan arsipkan sesuai dengan tanggal pengirimannya. Biro kredit
sering kali mengambil cek Anda dan tidak mengirimkan apa pun kepada Anda.
Jangan putus asa, ini hanyalah pertempuran kecil dalam pertempuran panjang. Jika
Anda tidak menerima laporan kredit setelah Anda mengikuti langkah-langkah ini
dan menunggu sekitar tiga minggu, maka Anda harus mengirimkan tindak lanjut
surat, lagi-lagi surat bersertifikat, tanda terima pengembalian diminta, menuntut
agar biro kredit segera meneruskan laporan kredit. Sertakan salinan cek Anda dan
surat asli Anda. Ingat, Anda berhak membeli dan melihat laporan kredit Anda.
Mengorganisir Diri Anda
Segera setelah Anda memesan laporan kredit dan menyalin surat pesanan dan cek,
Anda harus membuat sistem organisasi yang tepat untuk melacak korespondensi
Anda dengan biro kredit dan kreditur Anda. Belilah kalender besar seukuran tinta
meja dan pulpen berujung runcing. Pada setiap kotak tanggal, sisihkan bagian atas
kotak untuk tenggat waktu korespondensi, seperti tanggal perkiraan Anda
menerima laporan kredit dari biro tertentu, atau tanggal perkiraan penyelesaian
penyelidikan ulang. Cadangan bagian bawah kotak tanggal untuk notasi, termasuk
tindakan yang telah Anda ambil, seperti saat Anda memesan laporan kredit, atau
saat Anda mengirimkan surat sengketa. Belilah lemari arsip kecil untuk mengatur
biro kredit dan file kreditor Anda. Anda harus membuka satu file untuk setiap biro
kredit, dua file per biro kredit jika Anda bekerja bersama pasangan.
Setiap kali Anda menerima laporan kredit, korespondensi biro kredit, atau Anda
mengirim korespondensi, salinan dokumen tersebut harus diberi tanggal (menurut

Rahasia
Kredit
tanggal pengiriman atau penerimaan Anda) dan disimpan dalam file yang sesuai.
Simpan semua dokumen dalam urutan kronologis dalam file. Buka file lain untuk
setiap kreditur. Anda juga akan berkomunikasi dengan masing-masing kreditor.
Ikuti aturan yang sama untuk pengarsipan dokumen seperti yang disebutkan di
atas untuk biro kredit. Setiap kali Anda melakukan percakapan telepon dengan
kreditur, Anda harus mendokumentasikan isi percakapan tersebut dengan
menuliskan nama orang yang Anda ajak bicara, posisinya, tanggal dan waktu
percakapan, apa yang dibicarakan, dan apa yang Anda lakukan. setuju untuk
melakukan. Anda juga harus mendapatkan nama atasannya, dan juga nomor
telepon langsung atasannya. Dokumentasi ini harus dicatat pada selembar kertas
dan diarsipkan secara kronologis dalam arsip kreditur.
Menganalisis laporan kredit Anda
Saat Anda pertama kali menerima laporan kredit Trans Union dan Equifax, Anda
akan tersesat total. Informasi tersebut dikodekan dengan cara yang tidak langsung
dapat dibaca oleh konsumen rata-rata. Setiap laporan kredit harus dilengkapi
dengan kunci yang menafsirkan kode dan indikator pada laporan kredit. Duduklah
dengan laporan dan kuncinya dan pelajarilah sampai Anda memahami arti setiap
angka dan kode. Jangan menulis di laporan kredit asli Anda -- dulu. Buatlah
semua catatan Anda pada salinan laporan. Anda akan mengirimkan laporan asli
Anda bersama surat perselisihan Anda, jadi Anda harus membuat setidaknya dua
salinan untuk setiap laporan baru. Salinan asli disertakan dalam sengketa, satu
salinan untuk catatan, dan salinan lainnya disimpan bersih untuk arsip Anda.
Siapkan pena stabilo berwarna kuning dan oranye. Setiap kali Anda
mengidentifikasi daftar negatif, tandai dengan warna kuning pada salinan awal
laporan kredit Anda. Seringkali sulit untuk mengetahui apakah suatu item dalam
laporan kredit itu negatif atau positif.
Tabel berikut akan membantu Anda mengidentifikasi setiap daftar negatif pada
laporan kredit Anda: Indikator Kredit Negatif Jika daftar berisi satu atau lebih dari
indikator-indikator ini, maka daftar tersebut negatif. Jika listingan tidak memuat
indikator-indikator tersebut, maka listingan tersebut positif. Laporan Kredit TRW
setiap item yang ditandai dengan tanda bintang setiap pertanyaan Laporan Kredit
Trans Union setiap item yang dinilai lebih tinggi dari I1, M1, atau R1. setiap
barang yang termasuk dalam penyitaan, penyitaan, pembebanan penghapusan laba
rugi, penghapusan laba rugi yang telah dibayar, penghapusan pembebanan yang
telah dibayar, pelunasan, pelunasan kurang dari saldo penuh, atau termasuk dalam
Rahasia
Kredit
kepailitan segala jumlah penagihan, baik yang telah dibayar atau bukan. akun
pengadilan apa pun, termasuk hak gadai, keputusan, kebangkrutan bab 11, 7, atau
13, perceraian, hak gadai yang dipenuhi, atau keputusan yang memuaskan. item
apa pun yang menunjukkan keterlambatan pembayaran satu atau lebih tiga puluh,
enam puluh, atau sembilan puluh hari di kolom paling kanan. pertanyaan apa pun.
Laporan Kredit Equifax setiap item dengan peringkat lebih tinggi dari I1, M1, atau
R1 (seperti R2 atau I9). item apa pun dilanjutkan dengan ikon ">>>". setiap
barang yang dicatatkan sebagai pengambilalihan, penyitaan, pembebanan
penghapusan laba rugi, penghapusan laba rugi yang telah dibayar, penghapusan
pembebanan yang telah dibayar, pelunasan, pelunasan kurang dari saldo penuh,
atau termasuk dalam kepailitan. Berapapun jumlah penagihannya, baik dibayar
atau tidak. akun pengadilan apa pun, termasuk hak gadai, keputusan, kebangkrutan
bab 11, 7, atau 13, perceraian, hak gadai yang dipenuhi, atau keputusan yang
memuaskan. item apa pun yang menunjukkan keterlambatan pembayaran satu atau
lebih tiga puluh, enam puluh, atau sembilan puluh hari di kolom paling kanan.
pertanyaan apa pun. Setelah Anda menandai semua item negatif pada laporan
kredit Anda dengan stabilo kuning, Anda mungkin mulai mencari ketidakakuratan
dan inkonsistensi dalam laporan kredit Anda. Setiap kali Anda mengidentifikasi
ketidakkonsistenan atau ketidakakuratan dalam laporan kredit Anda, tandai
dengan stabilo oranye. Ketidakakuratan adalah sesuatu yang Anda tahu tidak
benar, seperti listingan yang bukan milik Anda atau listingan yang menunjukkan
saldo salah. Inkonsistensi adalah ketika informasi yang sama dalam laporan kredit
bertentangan, seperti listing yang menunjukkan 12 notasi terlambat tiga puluh hari
padahal listing hanya menunjukkan 4 bulan peninjauan. Nanti, ketika Anda
menyusun perselisihan Anda, Anda dapat menggunakan ketidakakuratan dan
ketidakkonsistenan ini untuk memberikan kredibilitas pada tantangan Anda.
Menyusun Sengketa Anda
Jangan menunggu sampai semua laporan kredit Anda tiba sebelum Anda mulai
menganalisis dan membantahnya. Ingat, Anda perlu menginvestasikan dua hal
untuk memulihkan kredit Anda: uang dan waktu. Anda tidak hanya akan
menginvestasikan banyak waktu dalam menganalisis laporan kredit Anda,
mempersiapkan perselisihan Anda, berbicara dengan kreditor, dan melacak hasil
Anda, namun Anda juga akan menginvestasikan waktu kalender. Anda ingin
setiap hari menggerogoti kredit buruk Anda. Hal ini hanya dapat terjadi jika Anda
tidak pernah menunda satu langkah pun dalam proses ini. Jika Anda menunda-
Rahasia
Kredit
nunda menyusun perselisihan Anda, Anda tidak akan pernah menyelesaikan
pekerjaannya. Jika Anda cenderung menunda-nunda, carilah bantuan profesional
untuk memulihkan kredit Anda.
Setelah Anda menganalisis laporan Anda dan menandai setiap daftar negatif
dengan warna kuning dan setiap ketidakakuratan dan inkonsistensi dengan warna
oranye, Anda dapat mulai mengembangkan surat perselisihan Anda. Seperti
disebutkan sebelumnya, kami tidak akan memberikan surat formulir untuk
perselisihan karena perselisihan akan segera diketahui dan ditolak oleh biro kredit.
Sebaliknya, kami memberikan strategi umum yang telah terbukti efektif dalam
memaksa biro kredit untuk memenuhi tanggung jawab mereka dan melakukan
penyelidikan terhadap barang-barang sengketa Anda.
Pada dasarnya, Anda harus mengikuti peraturan berikut: Sepuluh Perintah untuk
Menyengketakan Kredit Anda
Perintah Pertama: Jangan pernah berbohong dalam perselisihan Anda atau dalam
permohonan kredit Anda. Di banyak negara bagian, berbohong saat
mempermasalahkan laporan kredit Anda merupakan suatu kejahatan. Oleh karena
itu, Anda diperingatkan untuk tidak pernah berbohong atau membuat pernyataan
yang menyesatkan ketika mempermasalahkan laporan kredit Anda atau
menyelesaikan permohonan kredit. Dalam kebanyakan kasus, berbohong dalam
permohonan kredit merupakan kejahatan federal. Selain itu, tidak perlu berbohong
saat mempermasalahkan laporan kredit Anda. Ingat, Anda mempunyai hak untuk
membantah laporan kredit Anda selama Anda memiliki alasan untuk meyakini
bahwa laporan tersebut tidak dapat diverifikasi, tidak akurat, atau usang. Untuk
membantah informasi yang secara teknis akurat, namun tetap harus diselidiki dan
dihapus berdasarkan kemampuan verifikasi, Anda harus menemukan cara lain
untuk membantah daftar tersebut selain mengklaim bahwa daftar tersebut "bukan
milik saya" atau "tidak pernah terlambat".
Perintah Kedua: Selalu tunjukkan apakah daftar yang disengketakan ditantang
sebagai "bukan milik saya" atau "tidak terlambat". Meskipun Anda tidak boleh
mengatakan bahwa rekening tersebut bukan milik Anda atau bahwa Anda tidak
pernah terlambat kecuali Anda memiliki alasan untuk meyakini bahwa pernyataan
tersebut benar, biro kredit harus mengetahui apakah Anda mempermasalahkan
keberadaan daftar tersebut atau hanya informasi di dalam daftar tersebut. . Mereka
tidak dapat memulai penyelidikan kecuali mereka mengetahui apakah Anda yakin

Rahasia
Kredit
daftar tersebut sama sekali tidak termasuk dalam laporan Anda, atau jika Anda
yakin informasi pada daftar tersebut harus diubah. Jika Anda tidak jelas mengenai
sifat perselisihan Anda, biro kredit akan segera mengembalikan surat Anda. Jika
Anda menyengketakan suatu pencatatan atas dasar bahwa Anda "tidak terlambat",
dan jika biro kredit gagal memverifikasi pencatatan tersebut, maka pencatatan
tersebut akan disempurnakan dan muncul sebagai pencatatan positif. Jika Anda
menyengketakan suatu listing atas dasar bahwa listing tersebut "bukan milik
saya", dan jika biro kredit gagal memverifikasi listing tersebut, maka listing
tersebut akan hilang sama sekali dari laporan kredit. Karena daftar yang positif
jauh lebih baik daripada tidak ada daftar sama sekali, Anda harus membantah
semua daftar yang terlambat membayar sebagai jenis perselisihan yang "tidak
terlambat". Semua hal lainnya harus diperdebatkan atas dasar bahwa hal tersebut
tidak boleh diperdebatkan
milikmu.
Perintah Ketiga: Selalu beri tahu biro kredit tentang hasil penyelidikan yang
diinginkan. Anda harus selalu menyertakan apa yang ingin Anda lakukan dengan
daftar tersebut. Ada dua pilihan: menghapus seluruh listing, atau menghapus
notasi keterlambatan pembayaran dalam listing. Jangan repot-repot
mempertanyakan informasi dalam daftar koleksi, tagihan, catatan pengadilan,
kepemilikan kembali, penyitaan, atau rekening yang diselesaikan. Karena sifat
dasar listingan ini adalah negatif, mengubah informasi dalam listingan tidak akan
menghasilkan perbaikan. Daftar yang sangat negatif, seperti ini, harus
disengketakan berdasarkan penghapusan total atau tidak disengketakan sama
sekali.
Perintah Keempat: Selalu berikan alasan perselisihan Anda. Jika Anda tidak
memberikan penjelasan mengapa menurut Anda laporan kredit itu salah,
pemeriksa dapat mengembalikan atau mengabaikan perselisihan Anda.
Perintah Kelima: Selalu sertakan indikator keaslian dalam perselisihan Anda.
Jangan lupa bahwa tugas pemeriksa adalah menolak perselisihan yang tidak
relevan dan menyelidiki perselisihan yang bonafid. Anda dapat memastikan
bahwa perselisihan Anda terdengar otentik dengan menambahkan hal-hal yang
hanya akan ditulis oleh konsumen yang benar dan frustrasi, seperti "anak saya
seorang bankir, dan dia mengatakan bahwa saya dapat menulis surat kepada Anda
dan Anda akan membereskan kesalahan ini." Indikator keaslian asli tidak dapat

Rahasia
Kredit
dicantumkan di sini, atau indikator tersebut tidak lagi efektif, namun Anda harus
kreatif dan selalu menyertakan kalimat atau frasa yang akan meyakinkan biro
kredit bahwa Anda asli.
Perintah Keenam: Jangan pernah terdengar seperti seorang ahli. Biro kredit
menerima lebih dari 10.000 perselisihan per hari, dan perselisihan Anda akan
sama seperti perselisihan lainnya. Jika Anda mengutip undang-undang hukum atau
mengingatkan biro kredit tentang hak-hak Anda berdasarkan hukum, pemeriksa
akan mencurigai bahwa Anda membaca buku tentang perbaikan kredit atau Anda
menggunakan perusahaan perbaikan kredit. Jika pemeriksa yakin Anda sedang
mencoba memulihkan kredit Anda, perselisihan Anda akan dibuang ke tempat
sampah yang "sembrono atau tidak relevan".
Perintah Tujuh: Menjadi lebih ngotot dan lebih mengancam dalam setiap
perselisihan. Ketika Anda mengajukan perselisihan satu demi satu, akan semakin
sulit untuk mendapatkan pemeriksa untuk memulai penyelidikan. Satu atau dua
perselisihan pertama Anda haruslah ramah dan sopan. Sama seperti konsumen
lainnya, Anda bisa menjadi frustrasi dan merasa terancam seiring berjalannya
waktu. Anda mungkin mengancam untuk menyewa pengacara; Anda mungkin
mengancam untuk mengadu ke FTC dan jaksa agung negara bagian Anda, dll.
Perintah Kedelapan: Jangan membombardir biro kredit dengan perselisihan.
Mengirim perselisihan satu demi satu adalah tindakan yang sia-sia dan
kontraproduktif. Anda dapat mengirimkan tidak lebih dari satu sengketa setiap
sembilan puluh hari. Jika Anda lebih sering berselisih, biro kredit hanya akan
menganggap perselisihan itu "sembrono atau tidak relevan".
Perintah Sembilan: Gunakan ketidakakuratan dan inkonsistensi sebagai contoh
kesalahan pencatatan kredit. Ingatlah bahwa tidak ada gunanya bagi Anda untuk
mengubah informasi kecil yang terkandung dalam daftar yang sangat negatif.
Gunakan ketidakakuratan dan inkonsistensi sebagai dasar perselisihan. Anda
sebaiknya menggunakan dua laporan kredit lainnya untuk menetapkan
ketidakkonsistenan dengan membandingkan laporan kredit lainnya dengan laporan
yang Anda sengketakan. Namun, ingatlah bahwa Anda hanya dapat menggunakan
laporan kredit lain sebagai perbandingan jika laporan tersebut tidak
mengonfirmasi daftar kredit negatif yang ingin Anda sangkal.
Perintah Kesepuluh: Ciptakan dan manfaatkan teknik lain yang membantu
memperkuat gagasan bahwa surat sengketa berasal dari konsumen yang benar-

Rahasia
Kredit
benar dirugikan dan dirugikan. Pemeriksa hanya tertarik untuk menyelidiki
perselisihan dari konsumen yang memiliki laporan kredit yang sama sekali tidak
akurat karena kesalahan biro kredit. Singkatnya, pemeriksa hanya ingin membantu
konsumen yang memiliki argumen bagus terhadap biro kredit dan kemungkinan
besar akan menuntut mereka.
Menurut Undang-Undang Pelaporan Kredit yang Adil, biro kredit harus
menyelidiki secara hukum semua perselisihan yang tidak "sepele atau tidak
relevan". Dalam praktiknya, pemeriksa hanya akan melakukan apa yang harus dia
lakukan untuk menghindari tuntutan hukum. Oleh karena itu, segala macam
strategi perlu dirancang untuk memaksa pemeriksa melakukan apa yang
seharusnya dilakukan oleh biro kredit -- yaitu melakukan penyelidikan terhadap
setiap perselisihan yang masuk akal.
Ada banyak teknik lain yang digunakan oleh para profesional pemulihan kredit,
namun Anda harus mengetahuinya sendiri. Teknik-teknik tersebut akan menjadi
tidak berguna jika dipublikasikan. Seperti yang mungkin Anda ketahui, hanya
strategi umum yang diberikan. Jika Anda memperoleh Peringkat Kesuksesan yang
tinggi pada kuesioner penilaian diri Apakah Anda memerlukan bantuan seorang
Pengacara, maka Anda harus bersiap dan cenderung untuk menciptakan teknik
Anda sendiri yang efektif dengan mengikuti pedoman yang ditetapkan dalam
Sepuluh Perintah Allah.
Perselisihan Anda akan ditanggapi lebih serius jika Anda mencetaknya dari
komputer Anda. Jika Anda tidak memiliki komputer di rumah, carilah seorang
profesional, karena menulis perselisihan Anda dengan tangan atau mesin tik akan
memakan banyak waktu dan mungkin memberikan hasil yang mengecewakan.
Dengan setiap salinan laporan kredit Anda, Anda harus menemukan formulir yang
disediakan oleh biro kredit untuk menyengketakan daftar kredit. Anda tidak boleh
menggunakan formulir ini untuk surat perselisihan Anda. Formulir tersebut
mungkin memaksa Anda untuk berbohong tentang situasi kredit Anda dan dengan
demikian mungkin melanggar hukum. Selain itu, formulirnya tidak spesifik dan
tidak dianggap serius oleh pemeriksa biro kredit. Persiapkan perselisihan Anda di
komputer pribadi Anda, sebaiknya di alat tulis pribadi. Anda harus mengirimkan
salinan asli laporan kredit Anda dengan surat sengketa. Anda sekarang dapat
menandai laporan asli untuk memudahkan pemeriksa melihat ketidakkonsistenan,
ketidakakuratan, atau catatan. Ingatlah untuk tidak memverifikasi listingan yang
sangat negatif dengan mengoreksi informasi kecil pada listingan. Pastikan semua
Rahasia
Kredit
informasi pribadi Anda tercantum dalam laporan kredit yang menyertai sengketa
Anda, atau pada surat sengketa itu sendiri. Informasi penting ini meliputi: nama
lengkap Anda, tanggal lahir, alamat saat ini, dan nomor jaminan sosial.
Saat Anda menyusun surat perselisihan Anda, ingatlah bahwa pemeriksa hanya
tertarik untuk menyelidiki perselisihan dari konsumen yang memiliki laporan
kredit yang benar-benar tidak akurat karena kesalahan biro kredit dan bahwa
konsumen tersebut merupakan ancaman bagi biro kredit. Mengirimkan Sengketa
Anda Saat Anda mengirimkan sengketa Anda, Anda harus menyertakan salinan
asli laporan kredit bersama surat sengketa Anda. Anda akan terhibur saat
mengetahui bahwa biro kredit menggunakan literatur mereka untuk meyakinkan
Anda bahwa kredit Anda tidak dapat "diperbaiki". Dalam kata-kata TRW, "Tidak
seorang pun dapat menghapus informasi yang akurat, terkini, dan dapat
diverifikasi dari laporan kredit Anda." Perhatikan bahwa TRW pun mengakui
bahwa informasi akurat dapat dihapus jika tidak dapat diverifikasi. Anda harus
mengirimkan surat perselisihan Anda melalui surat tercatat, tanda terima
pengembalian diminta. Ini berarti Anda harus pergi ke kantor pos untuk
mengirimkan setiap perselisihan. Surat bersertifikat, tanda terima pengembalian
diminta, akan dikenakan biaya tambahan lebih dari satu dolar, tetapi ini akan
menunjukkan bahwa Anda serius dengan korespondensi Anda. Tanpa surat
bersertifikat, tanda terima pengembalian diminta, Anda tidak akan memiliki
catatan biro kredit menerima surat Anda atau tanggal mereka menerimanya. Saat
Anda menerima tanda terima pengembalian melalui pos, pastikan untuk
menjepretnya ke salinan sengketa asli di file Anda. Jangan mengadakan
perselisihan sampai Anda memiliki laporan kredit yang lengkap. Kirimkan setiap
sengketa segera setelah siap, selama 90 hari setelah sengketa terakhir Anda ke biro
kredit.
Mendapatkan Tanggapan Anda akan menerima satu dari delapan jenis tanggapan
terhadap perselisihan Anda:
1. Tidak ada respon sama sekali.
2. Surat kios yang meminta informasi lebih lanjut.
3. Penolakan berdasarkan waktu perselisihan Anda.
4. Surat penolakan dengan alasan bahwa perselisihan tersebut
“sepele atau tidak relevan”.
5. Penolakan berdasarkan alasan bahwa biro kredit yakin Anda

Rahasia
Kredit
memanipulasi sistem.
6. Surat yang mengumumkan bahwa penyelidikan Anda telah
dimulai.
7. Surat yang memberitahukan bahwa perselisihan Anda telah
diteruskan ke
biro kredit yang sesuai.
8. Laporan kredit baru yang menunjukkan hasil penyelidikan.
Jangan berkecil hati jika Anda menerima banyak penundaan atau penolakan.
Ingat, memulihkan kredit Anda tidaklah mudah. Jika Anda memutuskan untuk
memulihkan kredit Anda sendiri, Anda tahu dari teks ini bahwa Anda akan
mengalami penundaan. Setiap kasus memerlukan respons yang berbeda. Namun,
Anda harus mengingat aturan praktis ini: biro kredit adalah sebuah birokrasi; Anda
tidak boleh mengharapkan biro kredit bereaksi seolah-olah mereka adalah
individu. Tidak ada satu orang pun yang menangani kasus Anda. Jika Anda
mengetikkan surat balasan yang kejam sebagai tanggapan terhadap penolakan atau
penundaan biro kredit, pegawai biro kredit yang menerimanya tidak akan mengerti
mengapa Anda marah. Biasanya, lebih baik menulis kembali perselisihan tersebut.
Berikut adalah beberapa pedoman untuk bereaksi terhadap delapan jenis
tanggapan biro kredit:
1. Tidak ada tanggapan sama sekali: 52 hari setelah Anda mengirimkan sengketa
Anda, jika Anda belum mendengar apa pun dari biro kredit, Anda mungkin
berasumsi bahwa sengketa Anda telah diabaikan. Tidak banyak yang dapat Anda
lakukan kecuali mendokumentasikan kesalahan tersebut dan menyusun
perselisihan lainnya. Sengketa ini harus menyebutkan sengketa yang diabaikan
sebelumnya serta nomor surat resmi sengketa tersebut. Perselisihan baru ini
seharusnya lebih mengancam dibandingkan perselisihan pertama.
2. Surat kios yang meminta informasi lebih lanjut: Seringkali, jika perselisihan
Anda menuduh bahwa file orang lain digabungkan dengan milik Anda, biro kredit
akan mengirimkan surat kios jenis ini. Sengketa baru harus dirancang pada
dasarnya mengulangi sengketa pertama (tetapi tidak menyatakan bahwa file Anda
telah digabungkan) dan mencakup semua informasi yang diminta oleh tanggapan
biro kredit. Anda dapat mengingatkan biro bahwa informasi ini sebelumnya
disertakan dalam laporan kredit yang menyertai perselisihan pertama. Surat kedua

Rahasia
Kredit
ini seharusnya lebih mengancam dibandingkan perselisihan pertama.
3. Penolakan berdasarkan waktu sengketa: Jika Anda mengirimkan sengketa
sebelum 90 hari setelah sengketa terakhir, kemungkinan besar Anda akan
mendapatkan tanggapan ini. Selain itu, jika biro kredit melihat bahwa Anda telah
mengirimkan banyak perselisihan, mereka mungkin memilih untuk mengabaikan
Anda dengan penolakan ini. Anda harus meresponsnya dengan menjadi lebih
menuntut. Jika mereka telah menyelesaikan pekerjaan dengan benar pada sengketa
pertama, Anda tidak akan dipaksa untuk menyengketakan listingan tersebut lagi!
Kirim perselisihan lain, seperti yang pertama, dan minta tindakan segera.
4. Penolakan berdasarkan alasan bahwa perselisihan tersebut "sepele atau tidak
relevan". Respons seperti ini akan membuat marah konsumen mana pun. Mungkin
biro mengira Anda bekerja dengan perusahaan perbaikan kredit, atau mungkin
mereka berpikir Anda tidak akan tahan terhadap penolakan awal, dan mereka
bahkan mungkin meminta Anda membayar penyelidikan mereka. Anda harus
membuktikan bahwa mereka salah dengan menjadi lebih ngotot dan mengancam
dalam perselisihan Anda. Kirimkan kembali perselisihan yang sama dengan
beberapa pembuktian tambahan.
5. Penolakan dengan alasan bahwa biro kredit yakin Anda memanipulasi sistem:
Surat penolakan mungkin menyiratkan bahwa Anda bekerja dengan perusahaan
perbaikan kredit, atau bahwa Anda terlalu membebani mereka dengan
perselisihan. Sebagai konsumen yang diperlakukan tidak adil, hal ini bukan
masalah Anda. Bersikeraslah, dalam perselisihan lain, bahwa biro kredit
bertanggung jawab untuk melakukan penyelidikan dan mereka mengambil risiko
yang sangat tidak bijaksana dengan menolak perselisihan Anda. Yang Anda
inginkan hanyalah laporan kredit Anda diperbaiki dengan benar.
6. Surat yang mengumumkan bahwa penyelidikan telah dimulai. Trans Union
biasanya akan mengirimkan surat-surat ini sebagai cara cerdas untuk
memperpanjang masa investigasi 30 hari mereka. Anda benar-benar tidak punya
pilihan selain menerima jadwal mereka. Letakkan saja surat itu di dalam arsip dan
perhatikan baik-baik sampai tanggapannya tiba pada tanggal yang tertera di surat
itu. Jika tidak ada tanggapan, lihat item nomor satu dalam daftar.
7. Surat yang mengumumkan bahwa perselisihan Anda telah diteruskan ke biro
kredit yang sesuai. Jika ada biro kredit lokal yang terlibat dalam perselisihan
Anda, biro kredit utama akan meneruskan perselisihan Anda ke biro tersebut

Rahasia
Kredit
untuk diverifikasi. Andalkan penundaan dua minggu tambahan jika hal ini terjadi.
8. Laporan kredit baru yang menunjukkan hasil penyelidikan. Ini adalah hasil
yang diinginkan. Ketika Anda menerima laporan baru, Anda harus menyalin dan
menganalisis dengan cermat laporan kredit untuk penghapusan atau perubahan
yang sempurna.
Melihat Hasil
Cara termudah untuk menganalisis hasil tantangan yang berhasil adalah dengan
membandingkan laporan yang baru diselidiki dengan laporan sebelumnya. Anda
cukup melihat daftar item negatif dan mencatat tidak adanya daftar negatif atau
daftar yang negatif, namun menjadi positif. Anda juga dapat menentukan
perbaikan dengan membandingkan informasi dalam laporan kredit yang sama.
Equifax dan Trans Union sekarang biasanya menyediakan daftar item yang
ditantang dan apakah item tersebut diubah, dihapus, atau diverifikasi
keakuratannya atau tidak. TRW memiliki daftar item yang ditentang di bagian
belakang laporan kredit. Anda dapat membandingkan daftar ini dengan sisa
negatif dalam laporan kredit untuk menentukan kemajuan apa yang telah dicapai.
Saat Anda menerima hasil penyelidikan biro kredit, Anda akan melihat bahwa
setiap listing yang disengketakan akan ditangani dengan salah satu dari lima cara
berbeda:
1. Daftar yang disengketakan tidak diselidiki. Mungkin perselisihan Anda tidak
cukup jelas, atau mungkin biro kredit memilih untuk mengabaikan perselisihan
Anda. Apa pun kasusnya, Anda perlu menyengketakan kembali barang tersebut di
surat perselisihan berikutnya.
2. Item yang disengketakan telah diselidiki tetapi diverifikasi keakuratannya.
Kreditur mungkin telah menanggapi permintaan verifikasi ulang dari biro kredit,
atau biro kredit mungkin hanya memalsukan penyelidikan untuk membuat Anda
lepas kendali. Anda mempunyai hak untuk menyengketakan listing tersebut lagi di
waktu mendatang. Faktanya, FTC telah menetapkan bahwa biro kredit mungkin
bertanggung jawab, dalam perselisihan di masa depan, untuk menyelidiki lebih
dalam barang yang disengketakan daripada sekadar meminta kreditur memeriksa
catatan komputer mereka.
3. Daftar yang disengketakan tersebut diselidiki mengenai kebenaran informasi
dalam daftar seperti notasi pembayaran yang terlambat, dan daftar tersebut
ditemukan tidak akurat atau tidak dapat diverifikasi. Dalam hal ini, daftar negatif
Rahasia
Kredit
sekarang akan muncul sebagai daftar positif. Ini adalah hasil terbaik karena
sekarang Anda akan menikmati kredit yang baik setelah laporan Anda
diselesaikan.
4. Daftar yang disengketakan telah diselidiki untuk mengetahui apakah daftar
tersebut milik Anda atau bukan, dan daftar tersebut ditemukan tidak akurat atau
tidak dapat diverifikasi. Dalam hal ini, daftar negatif akan hilang sama sekali dari
laporan kredit.
5. Daftar yang disengketakan telah dihapus atau diperbaiki hingga sempurna,
namun daftar negatif kemudian diverifikasi dan dicantumkan kembali dalam
laporan kredit. Jika suatu pencatatan diverifikasi oleh kreditur setelah masa
penyelidikan tiga puluh hari, biro kredit dapat mengganti pencatatan tersebut
dalam laporan kredit. Jika ini terjadi, lihat item nomor dua. Apapun tanggapan
Anda, memulihkan kredit Anda adalah sebuah siklus. Jika Anda menerima hasil
yang mengecewakan, ingatlah bahwa Anda memerlukan waktu untuk menciptakan
kredit buruk Anda, dan akan memerlukan sedikit waktu untuk memulihkan kredit
baik Anda. Kumpulkan hasilnya, tandai kalender Anda, dan tunggu tanggal
sengketa berikutnya yang dapat diterima. Jangan lupa untuk memberikan waktu
setidaknya enam puluh hari di antara perselisihan.
Strategi Kuartal Keempat
Semakin Anda membantah daftar negatif dalam berkas Anda, semakin sulit
memulai penyelidikan baru. Ketika Anda mendapati frekuensi investigasi dan
penghapusan semakin berkurang, Anda harus mempertimbangkan Strategi Kuartal
Keempat ini.
Ancaman
Ingat, pemeriksa harus merasakan bahwa Anda adalah ancaman hukum bagi biro
kredit; bahwa Anda mungkin akan menuntut mereka jika mereka tidak menepati
kewajibannya. Ada beberapa ancaman masuk akal terhadap biro kredit yang
mungkin membuat mereka berdiri dan memperhatikan perselisihan Anda --
terlepas dari berapa kali mereka sebelumnya memeriksa daftar negatif tersebut.
1. "Saya telah menghubungi pengacara dan sedang mempertimbangkan tuntutan
hukum." Setiap hari biro kredit terlibat dalam tuntutan hukum konsumen, yang
menyebabkan biro kredit kehilangan ratusan ribu dolar sebagai penghargaan yang
diberikan kepada konsumen. Biro kredit membayar lebih banyak lagi untuk
mempertahankan staf hukum yang diperlukan untuk menangani kasus-kasus ini.
Rahasia
Kredit
Secara teknis, Anda dapat menuntut biro kredit setiap kali mereka gagal mematuhi
Undang-Undang Pelaporan Kredit yang Adil. Namun, tuntutan hukum yang paling
layak adalah tuntutan hukum dari konsumen yang informasi konsumen negatifnya
tidak tercantum dalam laporan. Anda harus berhati-hati dalam mengancam akan
menuntut siapa pun. Jika Anda berkata, "Saya akan menuntut Anda," Anda harus
benar-benar berniat mengajukan gugatan. Anda boleh, dalam hal apa pun,
menyatakan pertimbangan Anda atas tuntutan hukum atau langkah-langkah yang
telah Anda ambil untuk melanjutkan pekerjaan pendahuluan, seperti mencari
nasihat dari seorang pengacara. Ancaman ini tidak boleh disalahgunakan, namun
jangan lupa bahwa rata-rata konsumen yang dianiaya oleh biro kredit hampir
selalu menimbulkan ancaman seperti itu. Jika Anda tidak menyebutkan pilihan
gugatan, perselisihan Anda tidak akan mempunyai kekuatan, terutama setelah
Anda telah mengajukan banyak perselisihan sebelumnya.
2. "Saya mengajukan keluhan ke Komisi Perdagangan Federal." Komisi
Perdagangan Federal (FTC) mengatur dan memantau aktivitas biro kredit. Biro
kredit tidak akan terbebani oleh satu pengaduan saja, namun mereka lebih memilih
membatasi jumlah pengaduan yang diterima oleh FTC setiap tahunnya. Saat ini,
biro kredit adalah sumber pengaduan konsumen nomor satu kepada FTC. Untuk
mengajukan keluhan kepada FTC, Anda dapat menulis: Federal Trade
Commission Pennsylvania Ave. and Sixth St., NW Washington, DC 20580
WWW: www.ftc.gov Pastikan keluhan Anda singkat dan langsung pada sasaran.
Anda mungkin ingin menyertakan salinan pengaduan dalam surat sengketa Anda
dan mengancam akan mengirimkan pengaduan melalui pos jika Anda tidak
menerima kepuasan dalam waktu tiga puluh hari.
3. "Saya sedang mempersiapkan surat kepada senator dan perwakilan negara
bagian saya." Setiap tahun, biro kredit menentang undang-undang baru yang akan
semakin membatasi praktik mereka dan memberikan hukuman finansial yang
lebih besar atas kesalahan mereka. Saat ini, mereka hanya menikmati batasan
undang-undang berusia 25 tahun yang, bagi mereka, sudah ketinggalan zaman. Di
Kongres, ketika Undang-Undang Pelaporan Kredit yang Adil dan lebih ketat mulai
berlaku, biro kredit terpaksa bekerja keras agar undang-undang baru tersebut tidak
disahkan. Sejauh ini, mereka telah berhasil mencegah perubahan pada Undang-
Undang Pelaporan Kredit yang Adil, namun seiring berjalannya waktu, dan
semakin banyak konsumen yang menyampaikan keluhan kepada anggota kongres,
semakin sedikit anggota kongres yang mau mendengarkan biro kredit. Surat
Rahasia
Kredit
kepada anggota kongres federal dan negara bagian yang mengungkapkan
kemarahan atas perilaku biro kredit pada akhirnya akan mengubah pelaporan
kredit yang kita kenal. Biro kredit ingin menunda perubahan itu, dan mereka akan
menolak keputusan Anda untuk menulis surat kepada negarawan setempat. Jangan
ragu untuk mengirimkan salinan surat keluhan Anda dengan perselisihan Anda.
Melunasi Hutang Anda
Jika Anda belum melunasi hutang-hutang Anda yang belum dibayar, Anda harus
mempertimbangkannya secara serius. Banyak kreditur Anda akan melihat daftar
negatif dalam laporan kredit Anda sebagai alat penagihan, dan mereka akan
melakukan apa pun untuk mempertahankan daftar negatif tersebut dalam laporan,
bahkan jika diperlukan verifikasi ribuan penyelidikan. Bahkan jika Anda
menghapus daftar negatif yang belum dibayar, daftar negatif tersebut mungkin
muncul kembali ketika kreditur atau kolektor menyelesaikan rekening, meminta
keputusan, atau meneruskan jumlah tersebut ke penagihan. Silakan lihat
Menyelesaikan Hutang Tunggakan untuk informasi lebih lanjut.
Menyengketakan Informasi dengan Sumbernya Cepat atau lambat dalam proses
ini, Anda harus menyengketakan informasi kredit dengan kreditur yang
melaporkannya. Jika Anda terburu-buru memulihkan kredit Anda, Anda harus
menulis surat kepada kreditor Anda sejak hari pertama. Jika Anda telah bekerja
dengan biro kredit selama beberapa waktu dan hasilnya masih tertinggal, sekarang
adalah saat yang tepat untuk melakukan perlawanan langsung ke sumbernya.
Mengirimkan Pernyataan Penjelasan 100 Kata
Kebanyakan manual perbaikan kredit do-it-yourself menyarankan Anda
mengajukan pernyataan 100 kata untuk ditambahkan ke laporan kredit Anda yang
menjelaskan keadaan kredit negatif yang tersisa. Bagaimanapun, Undang-Undang
Pelaporan Kredit yang Adil memberi Anda hak tersebut. Kami belum pernah
melihat kreditor yang mau membaca atau mempertimbangkan pernyataan 100
kata. Faktanya, banyak kreditor tidak akan melihat lebih jauh dari peringkat biro
kredit otomatis yang muncul dalam laporan kredit Anda saat Anda mengajukan
kredit. Instruksi ini tidak menyarankan Anda mengajukan pernyataan 100 kata. Ini
hanya akan berfungsi untuk memverifikasi sendiri informasi yang seharusnya
muncul melalui perselisihan yang berulang-ulang mengenai listing tersebut. Jika
sebelumnya Anda telah mengirimkan pernyataan 100 kata, pernyataan tersebut
harus menjadi item pertama yang Anda hapus.

Rahasia
Kredit
Informasi pada disk ini telah menghemat banyak uang bagi banyak orang. Disk ini
adalah panduan untuk memperbaiki kredit Anda. Bahkan jika Anda memiliki
kredit A-1, disk ini adalah suatu keharusan. Namun jika Anda seperti 77% orang
Amerika yang tidak memiliki kredit A-1, informasi pada disk ini dapat
menyimpan dan menyelesaikan banyak masalah, banyak di antaranya sebelum
masalah tersebut dimulai. Di dalam disk terdapat surat formulir, dan banyak
formulir serta dokumen yang digunakan dalam perbaikan kredit oleh bisnis
perbaikan kredit.
Kongres Mengesahkan Undang-Undang Untuk Melindungi Anda

Ketika Kongres melakukan investigasi terhadap berbagai lembaga pelaporan
kredit di tahun 70an ketika ditanya mengapa ada begitu banyak kesalahan,
jawaban standarnya adalah, "ITULAH YANG DILAPORKAN KEPADA KITA"!
Sulit dipercaya tetapi tidak ada seorang pun yang bertanggung jawab atas
keakuratan informasi yang terdapat dalam laporan kredit Anda. Bukan kreditur
yang melaporkan riwayat pembayaran Anda atau bahkan agen pelaporan kredit
yang meneruskannya kepada siapa pun yang ingin melihatnya.
Tindakan terakhir kongres tersebut adalah menetapkan serangkaian "undang-
undang publik" (KODE AMERIKA SERIKAT, JUDUL 15, BAB 41) yang
dirancang untuk membantu masyarakat memastikan bahwa informasi yang
terkandung dalam laporan kredit Anda adalah benar. Yang terpenting, kongres
membuat lembaga pelaporan kredit bertanggung jawab menentukan keakuratan
informasi yang mereka laporkan.
Masalahnya adalah bagaimana rata-rata laki-laki atau perempuan membantu diri
mereka sendiri di bawah hukum. Birokrasi, penulisan surat, ke mana Anda
mengirimkan permintaan tersebut, permintaan seperti apa yang Anda buat. Bahkan
apa pun hak Anda, pahamilah bahwa bukanlah kepentingan terbaik bagi siapa pun
untuk membantu Anda atau meluangkan waktu untuk mengajari Anda apa yang
harus dilakukan. Lagi pula, agen pelaporan kredit menghasilkan uang dengan
memberikan laporan kredit kepada pemberi pinjaman, bukan dengan mencatat
informasi buruk dalam catatan Anda.

Rahasia
Kredit
Undang-Undang Kredit yang Adil pertama kali disahkan pada tahun 1971 dan
telah direvisi beberapa kali sejak saat itu. ACT disahkan untuk mengatasi masalah
praktik pelaporan yang buruk dan memberikan solusi kepada konsumen untuk
memecahkan masalah yang ditimbulkan oleh laporan yang tidak akurat ini. Hal ini
dicapai dengan menetapkan pedoman untuk menghapus dan mengoreksi,
informasi "usang, tidak akurat, tidak relevan, ketinggalan jaman, salah identifikasi,
tidak lengkap, salah, keliru, dan menyesatkan" dari laporan kredit Anda.
Jika Anda mengalami kesulitan mendapatkan kredit atau membayar tagihan

bulanan, Anda mungkin tergoda untuk beralih ke bisnis yang mengiklankan solusi
cepat dan mudah untuk masalah kredit. Tapi jangan disesatkan. Tidak ada solusi
instan. Meskipun beberapa bisnis konseling kredit "menjamin hasil atau uang
Anda kembali", Anda mungkin menemukan bahwa ada ikatan tersembunyi atau
perusahaan tersebut bubar saat Anda menginginkan uang Anda kembali.
Ada beberapa langkah yang dapat Anda ambil untuk membantu menyelesaikan
masalah kredit Anda. Namun, menyelesaikannya membutuhkan waktu, kesabaran,
dan pemahaman hukum. Brosur ini mungkin dapat membantu Anda. Ini
menjelaskan mengapa riwayat kredit Anda penting, bagaimana membangun
riwayat kredit dan membangun kredit, dan apa yang dapat dilakukan untuk
memperbaiki riwayat kredit buruk. Hal ini juga menyarankan cara untuk
membantu mengatasi hutang yang mungkin Anda miliki, mungkin dengan
menggunakan Layanan Konseling Kredit Konsumen nirlaba.
Mengapa Riwayat Kredit Anda Penting

Meskipun kreditor biasanya mempertimbangkan sejumlah faktor dalam
memutuskan apakah akan memberikan kredit, sebagian besar kreditor sangat
bergantung pada riwayat kredit Anda. Untuk mengetahui bagaimana Anda
menangani kredit di masa lalu, sebagian besar kreditor memperoleh laporan dari
biro kredit setempat. Biro kredit mengumpulkan dan menjual informasi kredit
tentang konsumen dan merupakan sumber utama informasi tentang riwayat kredit
Anda. Laporan biro kredit Anda didasarkan pada informasi yang diberikan dari
waktu ke waktu oleh kreditor Anda. Ini juga memberikan informasi tentang

Rahasia
Kredit
tempat Anda tinggal dan bekerja dan mungkin mencatat hal-hal lain yang menjadi
catatan publik seperti keputusan pengadilan atau kebangkrutan. Laporan Anda
mencatat pembayaran yang telah Anda lakukan pada kartu kredit, pinjaman
angsuran, dan rekening kredit lainnya dan membantu kreditor memprediksi
apakah Anda cenderung memiliki risiko kredit yang baik. Riwayat pembayaran
kredit yang tepat waktu membantu Anda mendapatkan kredit tambahan. Beberapa
kreditor enggan memberikan kredit kepada konsumen yang belum memiliki
“rekam jejak” terlebih dahulu dengan kreditor lain. Selain itu, banyak kreditor
tidak akan memberikan kredit kepada konsumen yang memiliki riwayat tunggakan
pembayaran, kepemilikan kembali, keputusan pengadilan, atau kebangkrutan. Jika
Anda berada dalam kedua situasi tersebut, waspadalah terhadap iklan yang
menjanjikan "kredit instan" atau "kartu kredit utama terlepas dari kurangnya
riwayat kredit atau catatan kredit Anda sebelumnya". Faktanya adalah bahwa
semua kreditor yang sah ingin tahu apakah Anda memiliki risiko kredit yang baik.
Apakah Anda mendapatkan kredit akan bergantung pada apakah kualifikasi Anda
memenuhi kriteria kreditur. Tidak ada yang bisa menjamin kredit Anda di muka.
Bagaimana Membangun Sejarah Kredit dan Membangun Kredit

Membangun riwayat kredit yang baik itu penting. Jika Anda tidak memiliki
riwayat kredit yang dilaporkan, mungkin perlu waktu untuk membuat rekening
kredit pertama Anda. Masalah ini menimpa generasi muda yang baru memulai
karir dan juga generasi tua yang belum pernah menggunakan kredit. Hal ini juga
menimpa perempuan yang bercerai atau duda yang berbagi rekening kredit yang
dilaporkan hanya atas nama suaminya. Jika Anda tidak tahu apa yang ada dalam
file kredit Anda, tanyakan pada biro kredit setempat. Sebagian besar kota
mempunyai dua atau tiga biro kredit, yang terdaftar di bawah "Kredit" atau "Agen
Pelaporan Kredit" di Halaman Kuning. Dengan sedikit biaya, mereka akan
memberi tahu Anda informasi apa yang ada dalam arsip Anda dan mungkin
memberi Anda salinan laporan kredit Anda. Jika Anda pernah memiliki kredit
sebelumnya dengan nama berbeda atau di lokasi berbeda dan kredit tersebut tidak
dilaporkan dalam arsip Anda, mintalah biro kredit untuk memasukkannya. Jika
Anda berbagi rekening dengan mantan pasangan, mintalah biro kredit untuk
mencantumkan rekening tersebut atas nama Anda juga. Meskipun biro kredit tidak
diharuskan menambahkan akun baru ke file Anda, banyak yang akan
melakukannya dengan sedikit biaya. Terakhir, jika Anda saat ini berbagi

Rahasia
Kredit
penggunaan rekening kredit dengan pasangan Anda, mintalah kreditur untuk
melaporkannya atas kedua nama tersebut. Kreditor tidak diharuskan melaporkan
informasi riwayat rekening apa pun ke biro kredit. Namun, jika kreditur
melaporkan suatu rekening, dan jika kedua pasangan diizinkan untuk
menggunakan rekening tersebut atau secara kontrak bertanggung jawab atas
pembayaran kembali rekening tersebut, berdasarkan Equal Credit Opportunity Act
Anda dapat meminta kreditur untuk melaporkan informasi tersebut atas kedua
nama. Saat menghubungi kreditur atau biro kredit Anda, lakukan secara tertulis
dan sertakan informasi yang relevan, seperti nomor rekening, untuk membantu
mempercepat prosesnya. Seperti halnya semua komunikasi bisnis penting,
simpanlah salinan dari apa yang Anda kirimkan. Jika Anda tidak memiliki riwayat
kredit, Anda harus mulai membangunnya. Jika Anda memiliki penghasilan tetap
dan telah tinggal di area yang sama setidaknya selama satu tahun, cobalah
mengajukan kredit ke bisnis lokal, seperti department store. Atau Anda mungkin
meminjam sejumlah kecil dari credit union atau bank tempat Anda memiliki
rekening giro dan tabungan. Bank atau department store lokal mungkin
menyetujui permohonan kredit Anda meskipun Anda tidak memenuhi standar
kreditur yang lebih besar. Sebelum Anda melamar
kredit, tanyakan apakah kreditur melaporkan informasi riwayat kredit ke biro
kredit yang melayani wilayah Anda. Kebanyakan kreditor melakukannya, namun
ada juga yang tidak. Jika memungkinkan, Anda harus berusaha mendapatkan
kredit yang akan dilaporkan. Ini membangun riwayat kredit Anda. Jika kredit
Anda ditolak, cari tahu alasannya. Mungkin ada alasan selain kurangnya riwayat
kredit. Penghasilan Anda mungkin tidak memenuhi persyaratan minimum kreditur
atau Anda mungkin belum cukup lama bekerja di pekerjaan Anda saat ini. Waktu
mungkin dapat menyelesaikan permasalahan tersebut. Anda bisa menunggu
kenaikan gaji dan kemudian mengajukan permohonan kembali, atau cukup
mengajukan permohonan ke kreditur lain. Namun, yang terbaik adalah menunggu
setidaknya 6 bulan sebelum membuat setiap permohonan baru. Biro kredit
mencatat setiap pertanyaan tentang Anda. Beberapa kreditur mungkin menolak
permohonan Anda jika mereka menganggap Anda mencoba membuka terlalu
banyak rekening baru terlalu cepat. Jika Anda masih tidak bisa mendapatkan
kredit, Anda mungkin ingin meminta seseorang dengan riwayat kredit yang mapan
untuk bertindak sebagai rekan penandatangan Anda. Karena rekan penandatangan
berjanji untuk membayar jika Anda tidak melakukannya, hal ini dapat
Rahasia
Kredit
meningkatkan peluang Anda mendapatkan kredit secara signifikan. Setelah Anda
melunasi utangnya, coba lagi untuk mendapatkan kredit sendiri.
Apa yang Dapat Dilakukan untuk Memperbaiki Laporan Kredit Macet

Berdasarkan hukum, Anda berhak mengoreksi informasi tidak akurat yang muncul
dalam arsip biro kredit Anda. Jika kreditur menolak permohonan Anda karena
informasi negatif dalam laporan biro kredit Anda, kreditur harus mengidentifikasi
biro kredit yang terlibat. Atas permintaan Anda, biro kredit harus mengungkapkan
isi file kredit Anda. Jika Anda bertindak dalam waktu 30 hari setelah ditolak,
layanan ini tidak dikenakan biaya. Periksa apakah informasi dalam laporan kredit
Anda akurat dan lengkap. Anda harus berjuang, berdasarkan Undang-Undang
Pelaporan Kredit yang Adil, untuk membantah kelengkapan atau keakuratan
informasi apa pun dalam laporan Anda. Ketika Anda melakukannya, ada baiknya
Anda memberi tahu biro kredit, secara tertulis, mengapa menurut Anda informasi
tersebut tidak benar. Kecuali perselisihan Anda tidak penting atau tidak relevan,
biro kredit harus menyelidiki kembali masalah tersebut. Biro kredit harus
mengoreksi informasi apa pun yang ditemukan tidak dilaporkan secara akurat.
Informasi yang tidak dapat diverifikasi harus dihapus. Jika Anda tidak setuju
dengan hasil penyelidikan ulang biro kredit, Anda dapat mengajukan pernyataan
perselisihan singkat yang menjelaskan cerita Anda. Atas permintaan Anda, biro
kredit akan mencatat perselisihan Anda dalam laporan biro kredit di masa
mendatang. Sadarilah bahwa jika informasi negatif dalam laporan Anda akurat,
hanya berlalunya waktu yang dapat menjamin penghapusannya. Biro kredit
diizinkan oleh hukum untuk melapor
kebangkrutan selama 10 tahun dan informasi negatif lainnya selama 7 tahun.
Tidak ada yang dapat Anda (atau orang lain) lakukan untuk meminta biro kredit
menghapus informasi akurat dari arsip kredit Anda hingga periode pelaporan
berakhir. Jangan tertipu oleh iklan yang ditujukan kepada orang-orang dengan
riwayat kredit, penilaian, atau kebangkrutan yang buruk. Janji untuk
“memperbaiki” atau “membersihkan” riwayat kredit yang buruk hampir tidak
pernah dapat ditepati.
Bagaimana Mengatasi Hutang Anda

Penyakit yang tiba-tiba atau kehilangan pekerjaan mungkin membuat Anda tidak

Rahasia
Kredit
dapat membayar tagihan tepat waktu. Apapun situasi Anda, jika ternyata Anda
tidak dapat melakukan pembayaran, segera hubungi kreditor Anda. Cobalah untuk
menyusun rencana pembayaran yang dimodifikasi dengan kreditor Anda yang
mengurangi pembayaran Anda ke tingkat yang lebih mudah dikelola. Jika Anda
pernah membayar segera, mereka mungkin bersedia bekerja sama dengan Anda.
Jangan tunggu sampai rekening Anda diserahkan ke debt collector. Pada saat itu,
kreditur sudah menyerah pada Anda. Pinjaman mobil menimbulkan masalah
khusus. Sebagian besar perjanjian pembiayaan mobil mengizinkan kreditur Anda
untuk mengambil alih mobil Anda setiap kali Anda gagal membayar pembayaran
Anda. Tidak diperlukan pemberitahuan terlebih dahulu. Jika mobil Anda diambil
alih, Anda mungkin harus membayar seluruh sisa pinjaman, serta biaya penarik
dan penyimpanan, untuk mendapatkannya kembali. Jangan menunggu sampai
Anda mengalami wanprestasi. Cobalah untuk menyelesaikan masalah dengan
kreditur Anda ketika Anda menyadari bahwa Anda tidak akan mampu memenuhi
pembayaran Anda. Mungkin lebih baik menjual mobil sendiri dan melunasi utang
Anda daripada menanggung biaya tambahan untuk kepemilikan kembali.
Bagaimana Mengevaluasi Perusahaan Perbaikan Kredit

Jika Anda kesulitan membayar tagihan, Anda mungkin tergoda untuk beralih ke
perusahaan yang mengaku menawarkan bantuan dalam menyelesaikan masalah
utang. Bisnis tersebut mungkin menawarkan pinjaman konsolidasi utang,
konseling utang, atau rencana reorganisasi utang yang “dijamin” untuk
menghentikan upaya penagihan kreditor. Sebelum mendaftar dengan bisnis
semacam itu, selidiki secara menyeluruh. Pastikan Anda memahami layanan apa
yang disediakan bisnis dan berapa biayanya. Jangan mengandalkan janji lisan
yang tidak tercantum dalam kontrak Anda. Juga, tanyakan pada Better Business
Bureau dan kantor perlindungan konsumen setempat. Mereka mungkin dapat
memberi tahu Anda apakah konsumen lain telah melaporkan keluhannya tentang
bisnis tersebut. Konsumen yang meminta bantuan pada bisnis semacam itu
terkadang menghadapi masalah tambahan. Misalnya, konsolidasi utang atau
pinjaman jangka pendek besar lainnya mungkin memiliki biaya tersembunyi yang
tinggi dan mungkin memerlukan rumah Anda sebagai jaminan. Perusahaan yang
tidak bermoral mungkin salah mengartikan ketentuan perjanjian pinjaman
tersebut; jika demikian, Anda bisa kehilangan rumah. Bisnis yang menawarkan
konseling utang atau reorganisasi mungkin membebankan biaya besar atau

Rahasia
Kredit
persentase dari utang Anda, namun gagal menindaklanjuti layanan yang mereka
jual. Beberapa pihak mungkin hanya merujuk konsumen yang berhutang ke
pengacara kebangkrutan, yang mengenakan biaya tambahan. Bisnis yang
mengiklankan rencana reorganisasi utang sukarela atau keringanan "Bab 13"
mungkin gagal menjelaskan bahwa penyesuaian utang Bab 13 sebenarnya
merupakan bentuk kebangkrutan. Untuk memenuhi syarat untuk itu, Anda harus
memiliki sumber pendapatan tetap dan rencana pembayaran kembali kreditor
Anda yang memenuhi persetujuan pengadilan kebangkrutan. Bisnis yang menjual
layanan terkait kebangkrutan mungkin tidak memberi tahu Anda semua yang
terlibat atau membantu Anda melalui proses hukum yang rumit dan panjang.
Masalah utang bisa menyusahkan, tapi berhati-hatilah saat memilih solusi.
Beberapa "solusi" mungkin hanya menambah masalah Anda.
Dimana Menemukan Bantuan Berbiaya Rendah

Jika Anda memerlukan bantuan dalam menangani hutang Anda, Anda mungkin
ingin menghubungi Layanan Konseling Kredit Konsumen (CCCS). Ini adalah
organisasi nirlaba dengan lebih dari 850 kantor yang berlokasi di 50 negara
bagian. Konselor CCCS akan mencoba mengatur rencana pembayaran kembali
yang dapat diterima oleh Anda dan kreditor Anda. Mereka juga akan membantu
Anda menyiapkan anggaran yang realistis dan merencanakan pengeluaran di masa
depan. Layanan ini ditawarkan dengan sedikit atau tanpa biaya kepada Anda.
Anda dapat menemukan kantor CCCS terdekat dengan memeriksa Halaman Putih
direktori telepon Anda atau dengan menelepon hanya dengan satu sentuhan nada
telepon 1-800-388-2227 untuk mendapatkan nomor telepon. Namun jika Anda
memiliki pertanyaan lain, hubungi:
Yayasan Nasional untuk Kredit Konsumen, Inc. 8611 Second Avenue, Suite 100
Silver Spring, Maryland 20910 (301) 589-5600
Selain itu, program konseling nirlaba terkadang dijalankan oleh universitas,
pangkalan militer, credit unions, dan otoritas perumahan. Mereka cenderung
memungut biaya sedikit atau bahkan tidak sama sekali atas bantuan mereka. Atau,
Anda dapat menanyakan kepada bank setempat atau kantor perlindungan
konsumen Anda untuk mengetahui apakah kantor tersebut memiliki daftar layanan
konseling keuangan yang memiliki reputasi baik dan berbiaya rendah.

Rahasia
Kredit
Dimana Menemukan Informasi Lebih Lanjut
Komisi Perdagangan Federal memberlakukan sejumlah undang-undang federal
yang melibatkan kredit konsumen, termasuk Undang-Undang Peluang Kredit yang
Setara, Undang-Undang Pelaporan Kredit yang Adil, Undang-Undang Kebenaran
dalam Peminjaman, Undang-Undang Penagihan Kredit yang Adil, dan Undang-
Undang Praktik Penagihan Hutang yang Adil. Mereka juga menyediakan brosur
gratis yang menjelaskan undang-undang ini. Untuk publikasi ini atau yang terkait,
seperti Building a Better Credit Record, Women and Credit Histories, dan Credit
Billing Blues, tulislah ke: Referensi Publik, Federal Trade Commission,
Washington, DC 20580. Meskipun Komisi tidak dapat menyelesaikan
permasalahan konsumen secara individu, Komisi dapat bertindak jika melihat
adanya pola kemungkinan pelanggaran hukum yang berkembang.
Jika Anda memiliki keluhan yang mungkin melibatkan pelanggaran undang-
undang perlindungan konsumen, tulislah ke: Correspondence B ranch, Federal
Trade Commission, Washington, DC 20580. fakta singkat
• Laporan kredit Anda mencatat pembayaran Anda pada kartu kredit,
pinjaman cicilan, dan rekening kredit lainnya. Ini membantu kreditor
memprediksi apakah Anda cenderung memiliki risiko kredit yang baik.
• Berhati-hatilah terhadap iklan yang menjanjikan "kredit instan"
atau "kartu kredit utama" terlepas dari kurangnya riwayat kredit atau catatan
kredit masa lalu Anda.
• Jika kredit Anda ditolak, cari tahu alasannya. Anda bisa
mendapatkan salinan laporan Anda secara gratis jika Anda memintanya dari
biro kredit yang menyediakannya, dalam waktu 30 hari setelah ditolak.
• Periksa apakah informasi dalam laporan kredit Anda akurat dan
lengkap. Berdasarkan hukum, Anda berhak mengoreksi informasi tidak
akurat yang muncul di arsip biro kredit Anda. Biro Perlindungan Konsumen
Kantor Edukasi Konsumen & Bisnis (202) 326-3650
Mempelajari Cara Terhubung Dengan Kredit Yang Baik
Memperoleh kredit bisa jadi sangat mudah atau sangat sulit. Setelah Anda
mendapatkan kredit, hal ini dapat membuka pintu peluang yang bahkan tidak
pernah Anda bayangkan sebagai suatu kemungkinan. Kredit dapat memungkinkan
Anda untuk mendapatkan liburan impian seumur hidup, mengendarai mobil

Rahasia
Kredit
mewah, berpakaian dengan mode terkini, mencapai impian Amerika untuk
memiliki rumah sendiri, atau memulai bisnis Anda sendiri.
Faktanya adalah, kini masyarakat telah dengan cepat beralih ke jalur cepat menuju
uang tunai Dengan jumlah masyarakat yang lebih kecil, maka hampir tidak
mungkin jika tidak ada kredit. Orang-orang yang mengalami nasib sial karena
kehilangan peringkat kredit yang baik di dunia saat ini, pasti akan langsung
merasa seperti orang yang diasingkan dari masyarakat. Merupakan pengalaman
yang sangat traumatis ketika orang mengetahui ada yang salah dengan kredit
mereka. Jutaan orang telah dan akan terus diberitahu bahwa mereka kini
mempunyai kredit macet. Tampaknya banyak yang tidak mengerti bagaimana
semua ini terjadi! Namun, apa yang mereka tahu adalah bahwa tiba-tiba saja
mereka tidak sekaya seseorang yang masih memiliki reputasi bagus.
Tanpa penghargaan yang baik, orang-orang akan segera menyadari bahwa sulit
untuk mengikuti apa yang tidak embel-embel, barang kehidupan sehari-hari yang
dibutuhkan. Kecuali seseorang mengetahui cara meningkatkan, meningkatkan, dan
memperbaiki kreditnya sendiri, mereka harus mengatasi banyak kendala.
Kebanyakan orang tidak tahu harus mulai dari mana. Namun begitu Anda
membaca "TAKTIK GUERRILLA" berikut ini, Anda akan belajar bagaimana
meningkatkan dan memperbaiki kredit baik Anda dengan cepat mulai Hari Ini!
Untuk Mewujudkan Rencana Anda, Anda Harus Tahu Siapa Agen

Pelaporan Kredit
Biro Kredit adalah organisasi yang sangat kuat. Melawan agen pelaporan kredit
hampir seperti pertemuan militer. Untungnya, setelah Anda dipersenjatai dengan
Taktik Gerilya yang disajikan dalam laporan ini, Anda dapat meraih peluang
untuk memenangkan pertempuran dan perang! Pada awalnya mungkin tampak
seolah-olah Biro Kredit mempunyai keuntungan.
Lagi pula, jika Anda adalah orang dewasa yang tinggal di Amerika, kemungkinan
besar biro kredit di suatu tempat mengetahui siapa Anda, di mana Anda tinggal,
nama perusahaan tempat Anda bekerja, berapa kali Anda mengajukan
permohonan kredit, berapa banyak berapa kali Anda ditolak atau disetujui, dan
berapa kali Anda terlambat melakukan pembayaran.
Demikian pula, semuanya ada dalam laporan kredit yang setelah diakses oleh
pelanggan, akan memberi tahu mereka apakah Anda harus menerima kredit

Rahasia
Kredit
tambahan atau tidak. Keputusan akhir diambil dengan melihat entri dalam file
Anda.
Agen Pelaporan Kredit Utama

1) Sistem Creditmatch Chilton, 12606 Greenville Ave., Dallas, TX 75243
2) CIB "Biro Kredit Inc."/EQUIFAX, PO Box 4091, Atlanta, GA 30302
3) Pinger Systems/Associated Credit Services Inc., 652 E.North Belt, Ste. #400,
Houston, Texas 77060
4) Informasi Kredit TRW, 505 City Parkway West, Orange, CA 92667
Untuk Mencapai Tujuan Kredit Anda, Anda Harus Mendapatkan Laporan

Kredit Anda Dan Kemudian Melampirkannya Dengan Presisi!
Ada sekitar 5.000 agen pelaporan dan penagihan kredit yang beroperasi di
Amerika Serikat saat ini. Jika ada masalah kredit, hal itu mungkin akan menjadi
perhatian Anda atau mungkin juga tidak. Misalnya, pertanyaan dan variasi yang
merusak mungkin muncul di file Anda tanpa sepengetahuan Anda. Namun, jika
Anda mengajukan kredit dan ada masalah dimana Anda ditolak, Anda akan
diberitahu oleh pemberi pinjaman dan diberitahu bahwa penolakan permohonan
kredit adalah hasil laporan biro kredit. Jika Anda mengetahui atau mencurigai
Anda mempunyai masalah kredit, tidak ada cara untuk mengetahui apa yang Anda
hadapi kecuali Anda mendapatkan salinan laporan kredit Anda. Di sinilah
hambatan besar untuk mendapatkan kredit akan muncul.
Bahkan sebelum Anda mencoba untuk mendapatkan atau meningkatkan batas
kredit, Anda harus terlebih dahulu mendapatkan semua laporan kredit yang
tersedia pada Anda. Anda dapat melakukannya dengan menelepon satu atau lebih
biro kredit yang terdaftar dan meminta laporan kredit Anda. Mungkin ada sedikit
biaya untuk layanan ini. Namun, jika permohonan kredit Anda ditolak oleh
kreditur, maka Anda bisa menerima laporan kredit tanpa biaya dari lembaga
pelaporan kredit.
Kami menganjurkan agar Anda tidak menunggu sampai perusahaan kartu kredit,
bank, atau pemberi pinjaman lainnya menolak permohonan kredit Anda, sebelum
Anda memperoleh laporan. Bahkan jika Anda tidak mencurigai adanya masalah,
Anda harus mendapatkan laporan kredit pada diri Anda sendiri hanya untuk
mengidentifikasi informasi palsu atau salah yang telah dimasukkan ke dalam file
Rahasia
Kredit
Anda. Kesalahan komputer yang merusak, kesalahan entri manusia, kesalahan
nomor jaminan sosial, alamat, pemberi kerja, dan kesalahan pendapatan terjadi
setiap saat. Paling tidak, Anda harus memastikan bahwa Anda tidak menjadi
korban kesalahan komputer.
Mempercepat Persetujuan Kredit Anda Dengan Mencocokkan &

Mengontrol Koneksi
Bankir dan pemberi pinjaman di wilayah geografis tertentu biasanya beralih ke
satu agen pelaporan kredit. Namun ada banyak yang berlangganan lebih dari satu.
Hal ini dapat menguntungkan Anda karena dalam banyak kasus, riwayat kredit
lengkap Anda mungkin tidak pernah dapat diakses oleh biro kredit yang berlokasi
di wilayah lain. File kredit Anda dapat mencantumkan beberapa informasi yang
merusak dalam satu laporan kredit, namun tidak pernah muncul di laporan lain!
Dengan mendapatkan laporan kredit Anda terlebih dahulu, Anda akan mengetahui
pemberi pinjaman mana yang harus didekati untuk mendapatkan kredit. Yang
harus Anda lakukan hanyalah bertanya!
Cara Mengaktifkan Keinginan Bankir Untuk Memaksa Uang Ke Tangan

Anda!
Dengan mengajukan permohonan kredit melalui bank pemberi pinjaman lain yang
berlangganan agen pelaporan kredit di luar wilayah tersebut, ada banyak alasan
untuk percaya bahwa beberapa informasi yang merusak tidak akan muncul di file
Anda. Ingat, satu-satunya cara para bankir dan pemberi pinjaman dapat bertahan
adalah dengan memberikan kredit kepada konsumen. Dengan mengambil langkah-
langkah untuk menghindari satu laporan kredit yang memiliki entri negatif, dan
memanfaatkan laporan lain yang menunjukkan Anda memiliki risiko kredit yang
baik, kreditur praktis akan memaksakan uang tunai ke tangan Anda.
Begini caranya:
1) Dapatkan laporan kredit dari salah satu biro kredit untuk menentukan apakah
ada entri yang merusak yang mungkin menyebabkan permohonan kredit Anda
ditolak.
2) Hubungi beberapa bank pemberi pinjaman lain dan tanyakan kepada
resepsionis, dll., biro kredit mana yang mereka gunakan dalam proses persetujuan
permohonan mereka. Jika orang tersebut memberi tahu Anda bahwa mereka tidak

Rahasia
Kredit
tahu, mintalah mereka untuk mencari tahu.
3) Pilih bank atau pemberi pinjaman yang berlangganan agen pelaporan kredit
selain yang biasanya digunakan di wilayah tersebut.
4) Dapatkan laporan kredit dari agen pelaporan kredit yang digunakan pemberi
pinjaman pilihan Anda.
5) Ulangi langkah nomor 4 hingga Anda menemukan laporan yang
menguntungkan Anda dan menunjukkan entri negatif paling sedikit.
6) Satu-satunya hal yang perlu Anda lakukan adalah mengajukan permohonan ke
bank, pemberi pinjaman, atau kreditor lain yang berlangganan biro kredit yang
memiliki laporan kredit paling menguntungkan Anda.
Taktik Bulldog Begitu Kuat hingga Sangat Jahat!

Saat Anda menerima laporan kredit Anda, tuliskan setiap informasi yang tidak
akurat atau tidak benar. Meskipun suatu entri sebagian benar, Anda mungkin
masih ingin membantahnya. Terutama jika laporan kredit Anda akan membaik
sebagai hasilnya. Bacalah semua instruksi di belakang laporan kredit Anda dengan
cermat. Simbol dapat digunakan untuk sebagian besar informasi yang dimasukkan
dan Anda harus memahaminya masing-masing. Sangat mudah untuk menjadi
bingung tetapi nomor yang dapat Anda hubungi jika Anda memiliki pertanyaan
akan diberikan.
Berikut adalah langkah-langkah yang dapat Anda ambil untuk menghapus entri
yang merusak dari laporan kredit Anda:
1) Buatlah daftar entri yang tidak akurat atau tidak benar yang
Anda temukan
laporan kredit Anda.
2) Hubungi biro kredit dan beri tahu orang yang tepat tentang
hal itu
Anda ingin membantah entri yang Anda catat di laporan kredit Anda.
3) Jangan izinkan pegawai biro kredit mana pun membujuk
Anda untuk tidak ikut serta
melanjutkan banding Anda. Untuk menghindari konfrontasi yang
mengganggu, jangan beri tahu mereka bahwa Anda ingin menantang.
Mereka tidak akan memulai tindakan apa pun atas nama Anda sampai

Rahasia
Kredit
mereka menerima permintaan banding Anda secara tertulis.
4) Untuk memulai prosedur banding yang tepat, tanyakan
kepada Anda
berbicara dengan Anda untuk mengirimi Anda "Formulir Sengketa".
5) Lengkapi "Formulir Sengketa" dan kembalikan ke kredit
biro melalui surat bersertifikat.
6) Ketika biro kredit menerima sengketa tertulis Anda
meminta mereka kemudian akan mencoba memverifikasi perselisihan yang
Anda tunjukkan dengan bank, pemberi pinjaman, atau kreditor yang
bertanggung jawab mencantumkan informasi yang merugikan tersebut.
7) Anda akan diberitahu tentang keputusan mereka dalam
waktu 30-45 hari.
Teknik ini akan berhasil bagi Anda untuk menghilangkan entri negatif dari laporan
kredit Anda karena salah satu dari dua alasan berikut:
1) Kebanyakan kreditor tidak menyimpan berkas-berkas lama.
Mereka menyimpannya atau membuangnya. Itu berarti mereka tidak akan
dapat dengan mudah memverifikasi sengketa Anda, jika tidak sama sekali!
2) Banyak kreditur masa lalu lainnya tidak mau membuang waktu
mereka untuk memverifikasi keakuratan laporan kredit yang tidak relevan
untuk menghasilkan uang saat ini!
Itulah dasar mengapa klinik perbaikan kredit begitu sukses ketika pertama kali
muncul. Mereka tahu dari pengalaman bahwa dengan menimbulkan banyak
tantangan langsung ke biro kredit, cepat atau lambat kreditor yang terus-menerus
menerima pertanyaan akan menjadi frustrasi dan tidak memberikan tanggapan.
Mereka juga tahu bahwa jika biro kredit tidak menerima tanggapan dari kreditur
yang mereka kirimi pertanyaan, atas nama Anda, dalam waktu 30 hari, menurut
hukum, pernyataan yang merugikan tersebut harus dihapus. Jadi, laporan kredit
dibersihkan.
Waspadai Klinik Perbaikan Kredit Bermasalah Ganda

Layanan "Konseling Kredit" dan "Konseling Komersial" adalah dua hal yang
sangat berbeda. Sebelum Anda menandatangani surat apa pun yang pada akhirnya
menyebabkan kerugian finansial yang lebih besar bagi Anda, sebaiknya Anda

Rahasia
Kredit
mengetahui dengan siapa Anda berurusan! Meskipun layanan konseling kredit
umumnya bersifat nirlaba, layanan konseling komersial (klinik) mungkin
membebankan biaya 10%-15% atau lebih dari total utang Anda. Sedangkan
layanan yang diberikan oleh lembaga nirlaba pada dasarnya sama.
"Kesuksesan Grand Slam" Tidak Terjadi Secara Kebetulan!

Hampir setiap orang pada suatu waktu pernah mengalami masalah dengan arus kas
mereka. saat itulah menjadi sulit untuk membayar tagihan bulanan dan memenuhi
kewajiban kredit. Jika hal ini terjadi, informasi yang merugikan mungkin mulai
muncul di berkas kredit Anda, dan masa-masa buruk bisa menjadi lebih buruk
lagi. Bagi banyak orang, menjadi sulit, bahkan mustahil untuk memperoleh kredit
lebih lanjut, ketika mereka sangat membutuhkannya.
Sayangnya, bank, pemberi pinjaman, dan kreditor lainnya tidak memberikan
kredit berdasarkan kebutuhan. Kredit dapat dengan cepat diambil dari siapa pun
yang tidak dapat menunjukkan bahwa mereka memiliki risiko kredit yang baik.
Kebanyakan orang berhasil mengatasi penolakan kredit yang diakibatkan oleh
informasi merugikan yang muncul dalam laporan kredit. Masalah yang dihadapi
kebanyakan orang adalah mereka menjadi putus asa dan akan melakukan apa pun
dan siapa pun yang memberikan janji palsu. Kemudian mereka menemukan diri
mereka dalam masalah yang lebih besar karena mereka telah membagikan lebih
banyak uang yang tidak mereka miliki, kepada seorang penjahat yang tidak
memberikan imbalan apa pun kepada mereka.
Memberi diri Anda gelar grand slam dan kredit bersih tidak terjadi secara
kebetulan. Ada sejumlah teknik dan metode yang dapat digunakan untuk membuat
atau memulihkan catatan kredit yang baik. Informasi berikut ini diberikan kepada
Anda berdasarkan informasi yang telah berhasil digunakan oleh orang lain. Tidak
ada informasi yang direkomendasikan sebagai teknik yang harus Anda gunakan.
Jika Anda memutuskan untuk menggunakan salah satu informasi yang terdapat
dalam laporan ini, disarankan agar Anda berkonsultasi terlebih dahulu dengan
pengacara untuk mendapatkan nasihat hukum.
Taktik & Teknik yang Bikin Agen Pengumpul Mohon Ampun!

Rencana Penerima Upah "Get-Off-My-Back"! Dengan menggunakan Undang-
Undang Kebangkrutan Federal, Bab XIII - Rencana Penerima Upah, Anda dapat

Rahasia
Kredit
mengajukan keringanan segera dari kreditor dan agen penagihan yang tidak
berbelas kasihan. Agar memenuhi syarat, tagihan bulanan Anda harus melebihi
penghasilan Anda, dan penghasilan utama Anda harus diperoleh dari gaji atau
komisi. Anda dapat mengajukan Rencana Bantuan Penerima Upah hanya dengan
menghubungi pengacara Anda atau Pengadilan Distrik AS terdekat. Mintalah
untuk berbicara dengan orang yang mengelola rencana tersebut.
Umumnya dalam waktu tiga hari setelah pengajuan, perintah penahanan akan
dikeluarkan untuk semua kreditur Anda. Yang akan:
1) Hentikan kreditor, agen penagihan, pemberi pinjaman, atau siapa pun yang
telah diberitahu untuk menghubungi atau melecehkan Anda lebih jauh.
2) Segera hentikan segala tindakan terhadap Anda yang dilakukan oleh kreditur.
(Catatan: Agar rencana keringanan ini berhasil, rencana tersebut harus diterima
oleh mayoritas kreditor Anda. Jika mayoritas menyetujui rencana tersebut, maka
semua pihak lainnya harus mematuhinya.
3) Segera hentikan bunga dan biaya keterlambatan yang terakumulasi lebih jauh.
Anda Dapat Meminta Keputusan Pengadilan Yang Memaksa Biro Kredit

Berhenti Melaporkan Informasi Kredit Negatif dari File Anda!
"Injunctive Relief" adalah manuver hukum efektif yang dapat menghapus secara
permanen informasi yang merusak dari laporan kredit Anda. Namun, Anda
mungkin memerlukan jasa pengacara. Begini Cara kerjanya! Jika Anda dapat
dengan jelas menunjukkan bahwa informasi yang muncul dalam laporan kredit
Anda tidak akurat dan merusak karakter, kredibilitas, atau kemampuan Anda
untuk mendapatkan kredit, Anda dapat meminta ganti rugi melalui pengadilan.
Setelah keringanan diberikan, Hakim dapat memerintahkan Biro Kredit untuk
segera berhenti melaporkan informasi merugikan apa pun yang muncul dalam
laporan kredit Anda sebagaimana diuraikan dalam perintah, sampai persidangan
atau penyelidikan dilakukan. Setelah Anda, atau pengacara Anda, berhasil
membujuk Hakim untuk mengeluarkan perintah Injunctive Relief, sejak saat itu
Anda akan mempunyai waktu hingga selesainya persidangan atau investigasi,
untuk mendapatkan kredit baru.
Pesan "Ini Johnny!" Metode Perubahan Alamat

Berikut adalah cara lain untuk menghilangkan entri yang merusak dari laporan

Rahasia
Kredit
kredit Anda: 1) Anda dapat secara ajaib muncul di bagian negara yang sama sekali
berbeda dari tempat Anda tinggal, cukup dengan membuat alamat baru untuk diri
Anda sendiri. Minta saja teman atau saudara untuk menerima surat Anda di alamat
mereka dan semuanya diteruskan ke alamat itu. Semakin jauh, semakin baik. Jika
Anda tidak mengenal seseorang yang tinggal jauh dari daerah tersebut, sewalah
lokasi pengiriman surat. Semua email Anda akan diteruskan melalui mail drop ke
alamat mana pun yang Anda suka.
2) Setelah Anda menetapkan alamat baru, Anda dapat meminta laporan kredit dari
biro yang melayani area tersebut. Ajukan permohonan dengan pemberi pinjaman
yang menggunakan biro ini. Apa yang biasanya Anda temukan adalah bahwa biro
kredit yang Anda hadapi sekarang memiliki kemampuan terbatas untuk
memverifikasi item negatif yang muncul di tempat lain.
Periksa Kebangkrutan File Kredit Anda, Dengan Memeriksanya!

Metode manipulasi berikut ini berhasil (menurut beberapa orang yang telah
menggunakannya) bila dikombinasikan dengan metode "perubahan alamat" yang
berharga. Cukup ikuti lima langkah berikut ini:
1) Diskusikan teknik ini dengan pengacara yang bersedia membantu.
2) Karena kebangkrutan diawasi oleh pengadilan federal, berkas kebangkrutan
disimpan di arsip federal.
3) Sebelum Anda mengajukan kredit, mintalah pengacara Anda meminta agar file
Anda "diperiksa" dari arsip federal.
4) Dengan menggunakan alamat luar negara bagian Anda seperti yang dijelaskan
dalam metode "perubahan alamat" sebelumnya, ikuti prosedur normal yang
digunakan untuk mengajukan banding atas segala informasi merugikan yang
muncul dalam laporan kredit Anda.
5) Selama pengacara Anda memiliki berkas kebangkrutan Anda, agen pelaporan
kredit tidak akan dapat memverifikasi isinya. Jika mereka tidak dapat melakukan
verifikasi dalam waktu 30 hari, mereka harus menghapus informasi yang merusak
dari laporan kredit Anda. Karena biro kredit dapat meminta perpanjangan,
pengacara Anda mungkin harus mengulangi prosesnya beberapa kali. Ini menjadi
pertanyaan siapa yang akan lelah terlebih dahulu. Menurut mereka yang tahu,
biasanya biro kredit.

Rahasia
Kredit
Ceritakan Sisi Cerita Anda Dan "Hancurkan" Entri yang Merusak
Cara lain untuk menantang dan menetralisir entri yang muncul dalam laporan
kredit Anda adalah dengan memanfaatkan "Pernyataan Konsumen 100 Kata".
Metode ini memungkinkan Anda memberi tahu semua orang yang memperoleh
laporan Anda tentang sisi cerita Anda. Mungkin hanya pernyataan sederhana yang
diperlukan untuk meyakinkan bank, pemberi pinjaman, atau kreditor lain bahwa
informasi negatif yang muncul di arsip Anda tidak lebih dari kejadian malang
yang tidak dapat dicegah pada saat itu.
Misalnya, Anda di-PHK bersama ratusan pekerja lainnya dan tiba-tiba Anda
kehilangan pekerjaan. Dengan menceritakan kisah Anda, pemberi pinjaman akan
memahami mengapa Anda mengalami masalah dalam melunasi kewajiban kredit
Anda. Pastikan untuk tulus, jujur, dan tidak terlalu bertele-tele. Jangan pernah
mengungkapkan kemarahan atau kebencian. Izinkan kreditor memberi Anda
manfaat dari keraguan, dan kredit yang layak Anda dapatkan. Tanyakan kepada
biro kredit tentang memasukkan pernyataan konsumen 100 kata ke dalam file
Anda.
Cara Menghapus Penghakiman Melalui "Mosi Untuk Mengosongkan"
Orang-orang dilaporkan telah menghapus entri yang merusak (seperti penilaian)
dari file kredit mereka dengan menggunakan metode berikut:
1) Sewalah seorang pengacara yang bersedia membantu Anda mencapai tujuan
Anda menghapus entri yang merusak dari file kredit Anda.
2) Mintalah pengacara Anda untuk mengajukan mosi Layanan Proses dengan
tujuan menghapus entri penilaian yang merugikan dari file kredit Anda. Argumen
ini mungkin lemah, namun dalam mosi ini, pengacara Anda akan berargumentasi
bahwa proses tersebut dilakukan secara tidak semestinya. Orang-orang telah
melaporkan bahwa teknik ini pada akhirnya akan menguntungkan Anda.
3) Dengan mengajukan mosi "Layanan Proses" Anda memaksa kreditur untuk
hadir di pengadilan bersama pengacara untuk membuktikan proses hukum awal
telah dilakukan dengan benar.
4) Manuver hukum ini menguntungkan Anda karena, jika pemberi pinjaman yang
bertanggung jawab atas keputusan tersebut (misalnya) telah dibayar, mengapa dia
mau mengorbankan waktu dan biaya untuk hadir?
5) Jika Anda muncul dan kreditur tidak, Anda akan memenangkan kasus Anda

Rahasia
Kredit
karena wanprestasi. Maka Anda akan memiliki amunisi hukum yang diperlukan
untuk menghapus informasi penilaian yang merugikan dari arsip kredit Anda.
Bagaimana Memaksa Biro Kredit Tanpa Syarat Untuk Segera Memberi

Anda Keuntungan Dengan Menempatkan Informasi Positif Ke Dalam
Laporan Kredit Anda
Menurut Undang-undang Federal yang diberlakukan oleh Komisi Perdagangan
Federal (FTC), jika laporan kredit mengakibatkan permohonan kredit debitur
ditolak, orang tersebut berhak menambahkan informasi yang akan menunjukkan
riwayat kredit yang lebih positif. Yang harus Anda lakukan adalah menghubungi
biro kredit pilihan Anda dan meminta mereka untuk menghubungi daftar bank,
pemberi pinjaman, atau kreditor lain yang namanya akan Anda berikan, dengan
tujuan agar informasi kredit yang mereka berikan pada Anda ditambahkan ke
kredit Anda. mengajukan. mungkin ada sedikit biaya, namun kabar baiknya adalah
Anda praktis dapat memaksa agen pelaporan kredit untuk memperbaiki substansi
arsip Anda dengan memasukkan entri positif pada laporan kredit Anda.
Satu-satunya bisnis yang harus Anda daftarkan adalah bisnis yang memiliki
hubungan kredit sempurna dengan Anda. Hubungi orang-orang di daftar Anda dan
beri tahu mereka bahwa agen pelaporan kredit akan menelepon atau mengirimi
mereka kuesioner. Setelah informasi diterima dan diverifikasi, biro dapat
menambahkan item positif ke laporan kredit Anda.
Undang-Undang Peluang Kredit yang Setara & Perempuan

Berdasarkan Equal Credit Opportunity Act, perempuan mempunyai hak untuk
membangun kredit mereka sendiri tanpa didiskriminasi. Perempuan yang tidak
mengajukan kredit atas nama mereka sendiri berada pada posisi yang sangat
dirugikan. Jika terjadi perceraian atau kematian pasangan, tidak akan ada riwayat
kredit yang mencerminkan kontribusi pribadi apa pun. Berdasarkan Equal Credit
Opportunity Act tidak ada alasan bagi perempuan untuk kehilangan identitasnya
ketika mereka menikah. Anda dapat mengetahui semua hak Anda sebagai seorang
wanita dengan menulis ke alamat berikut dan meminta salinan GRATIS
"SEJARAH WANITA & KREDIT". Komisi Perdagangan Federal Washington,
DC 20580 PERHATIAN: BROSUR GRATIS Sejarah Wanita & Kredit

Rahasia
Kredit
Ya! Salah satu penjelasan terbaiknya adalah artikel berikut yang ditulis oleh
Jayson Orvis, Attorney At Law:
"Perbaikan Kredit" tidak ramah terhadap konsumen Amerika. Padahal, ungkapan

tersebut identik dengan penipuan. Ini adalah stigma yang kami hadapi saat kami
menawarkan keanggotaan dimana klien ditawari alternatif selain "penjara kredit".
Karena reputasi buruk perbaikan kredit kadang-kadang menyebar ke ruang kita,
kita sering kali diminta untuk mempertahankan etika layanan kita.
Terlepas dari keburukan yang mencemari peningkatan kredit, layanan kami jelas
analog dengan layanan yang diberikan oleh pengacara pembela. Laporan kredit
tidak lebih dari sebuah tuduhan. Sayangnya, sebagian besar masyarakat tidak
pernah menentang tuduhan tersebut. Dengan mendaftarkan Kantor Hukum melalui
NACA untuk pembelaan mereka, klien kami mempekerjakan kami untuk
mengajukan pembelaan "tidak bersalah". Kami mengambil pembelaan afirmatif;
kami menawarkan alibi yang masuk akal dan menyerahkannya kepada biro untuk
membuktikan tuduhan mereka. Jika biro tersebut mengklaim telah menyelidiki
dan menegaskan tuduhan tersebut, kami mengajukan banding atas keputusan
tersebut. Pada akhirnya, kami menemukan bahwa sebagian besar tuduhan laporan
kredit pada titik tertentu tidak dapat dipertahankan dan dihapuskan.
Menghapus catatan rekening kredit negatif, yang memang benar-benar ada, tidak
diragukan lagi merupakan hal yang etis. Kita termasuk dalam peradaban yang
pada dasarnya kapitalistik dan biro kredit memanfaatkan informasi konsumen.
Berbeda dengan sistem hukum kita, biro-biro tersebut tidak bersumpah demi
kebenaran, kesetaraan, dan kebaikan bersama. Tidak ada orang Amerika yang
mempunyai kewajiban moral untuk mendukung usaha bisnis atau korporasi apa
pun, apalagi korporasi yang mungkin akan menghancurkan kehidupan finansial
mereka. Informasi yang diberikan oleh biro kredit secara etis "dapat diambil".
Biro kredit akan menyimpan setiap informasi kredit selamanya jika bukan karena
undang-undang federal yang memerintahkan mereka untuk menghapus sebagian
besar informasi kredit setelah tujuh tahun. Intinya, biro kredit sendiri melakukan
perbaikan kredit, pada dasarnya dalam jangka waktu tujuh tahun. Jika menghapus

Rahasia
Kredit
rekening kredit yang akurat setelah tujuh tahun adalah hal yang benar, mengapa
hal itu salah jika dilakukan dalam waktu yang lebih singkat?
Dalam hubungannya dengan konsumen, biro kredit tidak peduli dengan dampak
informasi tersebut. Informasi ini sering kali salah menggambarkan kelayakan
kredit konsumen. Dengan menyebut warga negara yang baik sebagai
“pecundang”, biro-biro tersebut merugikan para kreditor, perekonomian dan, yang
paling penting, individu. Beberapa kebijakan dan teknik yang digunakan oleh biro
kredit tampaknya paling kasar terhadap konsumen Amerika; hal ini kami kutip
sebagai pembenaran atas penolakan kami terhadap sistem pelaporan kredit saat ini.
Tujuh tahun (10 tahun untuk kebangkrutan dan beberapa rekening pengadilan)
jeratan kredit menghukum debitur secara tidak adil. Biro kredit belum pernah
melakukan penelitian yang menentukan tujuh tahun sebagai titik peremajaan yang
paling mematikan. Tanda tujuh tahun sepenuhnya sewenang-wenang. Faktanya,
Dr. Bonnie Gution, penasihat Presiden Bush untuk urusan konsumen, mengatakan,
"...kami memahami bahwa model komputer yang memperkirakan kelayakan kredit
menganggap sebagian besar informasi yang berumur lebih dari dua tahun tidak
penting." Berdasarkan pengalaman dengan klien kami, tujuh tahun sungguh terlalu
lama. Dalam satu atau dua tahun, sebagian besar konsumen pulih sepenuhnya dari
krisis ekonomi. Selama lima atau enam tahun tersisa, mereka tertatih-tatih---
terpaksa menyewa rumah, membayar bunga pinjaman mobil yang berisiko tinggi,
tidak lagi menggunakan kartu kredit dan membayar tunai untuk setiap
pengeluaran. Dengan mengeluarkan konsumen dari lingkaran kredit,
perekonomian akan menderita. Klien kami datang kepada kami karena adanya
kemajuan finansial. Jika mereka mampu membayar keanggotaan kami,
kemungkinan besar mereka akan kembali ke kelimpahan finansial. Mereka adalah
konsumen yang telah pulih sepenuhnya dari krisis, kembali terlibat dalam
tanggung jawab keuangan dan ingin memasuki kembali perekonomian kredit.
Bagi mereka, kami menawarkan pembebasan bersyarat yang layak dari penjara
kredit yang mereka masuki ketika dunia keuangan mereka berantakan.
Biro kredit belum mampu mempertahankan keakuratan yang wajar dalam profil
kredit mereka. Biro-biro tersebut mengklaim rasio kesalahan di bawah 1 persen.
Kenyataannya, penelitian yang dilakukan oleh pihak ketiga yang netral
menunjukkan bahwa rasio kesalahan laporan kredit mendekati angka 40 persen.
Sayangnya bagi konsumen, biro kredit memilih untuk mengambil sisi informasi
negatif. Saat file klien kami melewati kantor kami, kami melihat tingginya insiden
Rahasia
Kredit
penggabungan file---jenis kesalahan file terburuk. Dalam penggabungan file,
kredit orang lain dengan nama yang mirip disebarkan ke file orang yang tidak
bersalah. Anehnya, biro-biro kredit sangat menolak koreksi atas kesalahan-
kesalahan yang sudah jelas ini. Kami telah menemukan satu-satunya cara untuk
mendorong mereka melakukan revisi adalah melalui tuntutan hukum.
Pelaporan kredit hanya menghasilkan sebagian kecil dari pendapatan yang diklaim
biro tersebut setiap tahun. Basis data benar-benar membuahkan hasil dalam
penjualan informasi. Dari daftar target pemasaran yang umum hingga
penyelidikan investigasi pribadi yang invasif, biro-biro tersebut mengumpulkan
kumpulan informasi yang lebih besar daripada informasi apa pun di dunia yang
beradab. Yang paling dirugikan adalah konsumen yang menghargai privasinya.
Kisah-kisah horor terus bermunculan tentang individu-individu yang kehilangan
pekerjaannya, asuransinya dibatalkan, reputasinya dirusak oleh pengumpulan dan
penyebaran informasi pribadi yang ceroboh. Hal ini belum termasuk kejengkelan
massal yang dialami konsumen yang terpaksa mengarungi tumpukan surat
sampah. Privasi sudah ketinggalan zaman---dan biro kredit bisa saja disalahkan.
Amerika bukan satu-satunya negara di dunia yang perekonomiannya
memanfaatkan kredit konsumen. Negara-negara lain, seperti Inggris, memberikan
kredit berdasarkan status kredit individu saat ini. revisi besar-besaran terhadap
sistem pelaporan kredit di Amerika Serikat tidak akan membuat perekonomian
kita kacau dan tertekan.
Sampai saat itu tiba, kita harus merasa nyaman bahwa penghapusan rekening
kredit negatif sebelum tujuh tahun bukanlah tindakan yang tidak patriotik, tidak
adil, dan tidak etis.
Undang-undang Pelaporan Kredit yang Adil tahun 1971

(a) Memberi Anda hak untuk mengetahui informasi apa yang disimpan tentang
Anda, tanpa biaya, jika kredit Anda ditolak dalam 60 hari terakhir.
(b) Anda berhak menerima laporan siapa yang telah melihat arsip kredit Anda
selama enam bulan terakhir, dan siapa yang melihatnya untuk tujuan pekerjaan
Rahasia
Kredit
selama dua tahun terakhir.
(c) Anda mempunyai hak untuk mendapatkan informasi yang Anda sengketakan
untuk diverifikasi dan dikoreksi atau dihapus jika tidak akurat atau tidak dapat
diverifikasi, dan untuk mendapatkan laporan terbaru yang dikirimkan kepada
kreditur, yang telah melihat laporan Anda dalam enam bulan terakhir, dengan
informasi yang telah diperbaiki.
(d) Anda berhak untuk membuat pernyataan 100 kata, jika informasi negatif
diverifikasi dan tidak dihapus, dengan menyatakan cerita dari sisi Anda.
(e) Anda berhak untuk tidak memiliki informasi yang merugikan dan negatif pada
laporan kredit Anda selama lebih dari tujuh tahun, sepuluh tahun dengan
kebangkrutan, berdasarkan hukum.
Perundang-undangan Baru - Undang-Undang Reformasi Pelaporan Kredit

Konsumen tahun 1996
Pada akhir tahun 1996, Kongres meloloskan amandemen terhadap Undang-
Undang Pelaporan Kredit yang Adil. Undang-undang ini dibuat oleh Anggota
Kongres Joe Kennedy, Charles Schumer, Esteban Torres dan Senator Richard
Bryan. Beberapa kelompok konsumen juga terlibat. (Kelompok Riset Kepentingan
Umum AS, Serikat Konsumen, dan Pemegang Kartu Bank Amerika). RUU baru
ini disebut Undang-Undang Reformasi Pelaporan Kredit Konsumen tahun 1996.
Sebagian besar ketentuan tersebut berlaku efektif tanggal 1 Oktober 1997. Berikut
ringkasan ketentuan baru tersebut:
(a) Biro kredit harus segera menyelidiki barang yang disengketakan, biasanya
dalam waktu 30 hari, dan dalam waktu 5 hari setelah penyelidikan mengirimkan
salinan laporan kredit mereka yang telah direvisi dengan koreksi kepada
konsumen. Biro Kredit harus melaporkan dan berbagi koreksi dengan biro lain.
(b) Biro kredit tidak dapat memasukkan kembali informasi yang dihapus kecuali
informasi tersebut telah disahkan oleh kreditur. Jika informasi yang diberikan
bersertifikat, Biro Kredit harus memberitahukan konsumen dengan nama, alamat
dan nomor telepon kreditur. Biro Kredit harus mengizinkan konsumen untuk
menambahkan pernyataan penjelasan pada setiap komentar di laporan kredit.
(c) Siapa pun yang memberikan informasi kepada Biro Kredit tidak dapat
memberikan informasi yang mereka ketahui secara sadar tidak akurat. Jika suatu
kesalahan diketahui oleh kreditur, mereka harus segera memperbaikinya dan
Rahasia
Kredit
koreksi tersebut harus dilaporkan ke semua biro Kredit. Jika Kreditor menyelidiki
suatu sengketa dan ternyata benar, maka Kreditur wajib melaporkannya sebagai
sengketa oleh konsumen.
(d) Laporan kredit gratis bagi mereka yang menganggur, bantuan publik, dan
korban penipuan. Laporan kredit gratis jika Anda ditolak kredit atau asuransi
dalam 60 hari terakhir berdasarkan informasi dalam laporan kredit Anda. Salinan
laporan kredit Anda di luar keadaan yang disebutkan sebelumnya adalah $8,00.
(e) Kreditur harus melaporkan suatu rekening ditutup pada saat konsumen
menutup rekeningnya.
(f) Jika seorang pemberi kerja ingin meninjau laporan kredit karyawannya, atau
calon karyawannya, maka ia harus mendapat izin tertulis terlebih dahulu dari
orang yang ingin ditinjaunya. Jika tindakan yang merugikan diambil terhadap
pekerja karena informasi yang diperoleh dari laporan tersebut, pemberi kerja harus
memberikan kepada pekerja salinan laporan kredit dan penjelasan tentang hak
kredit mereka.
(g) Konsumen yang meminta laporannya harus diperlihatkan nama dagang
lengkap dari siapa pun yang meminta laporan kreditnya dalam satu tahun terakhir
(dua tahun jika pertanyaan diajukan oleh pemberi kerja). Jika diminta, Biro Kredit
harus memberikan nama, alamat dan nomor telepon perusahaan-perusahaan yang
melakukan penyelidikan.
Pra-penyaringan tidak dapat diperlihatkan kepada siapa pun kecuali konsumen.
(h) Agen pelaporan kredit harus menawarkan nomor bebas pulsa kepada siapa
pun yang ingin dihapus dari daftar yang memungkinkan penyaringan laporan
kredit mereka. Biro-biro tersebut harus menyampaikan permintaan kepada biro-
biro lain mengenai konsumen yang ingin dikeluarkan dari penyaringan.
(i) Perusahaan asuransi atau kredit yang menggunakan pra-penyaringan untuk
memberikan persetujuan awal kepada pelanggan harus memberikan penawaran
kredit yang TEPAT kepada siapa pun yang memenuhi tawaran pra-penyaringan
awal. Kecuali ada sesuatu yang berubah sejak mereka menyaring kredit Anda,
kreditor harus menindaklanjuti tawaran persetujuan awal.
(j) Jika Anda telah menagih hutang, jangka waktu tujuh tahun adalah waktu
maksimum yang diperbolehkan dalam laporan kredit Anda. Berbeda dengan masa
lalu, periode pelaporan penagihan dan laba rugi tidak dimulai ketika kreditur
sempat melaporkannya, seringkali setahun kemudian. Periode pelaporan akan
Rahasia
Kredit
dimulai 180 hari setelah pembayaran seharusnya dilakukan.
(k) Salah satu ketentuan yang paling menarik adalah pemberi pinjaman dapat
menunjukkan laporan kreditnya kepada konsumen jika mereka melakukan
tindakan merugikan berdasarkan informasi dalam laporan tersebut. Hal ini
menghilangkan taktik sembunyi dan mundur yang biasa digunakan oleh banyak
pemberi pinjaman sebelumnya.
Kadang-kadang, pernyataan kebangkrutan pribadi secara formal dan legal adalah

cara terbaik untuk dilakukan ketika Anda "dibanjiri" dengan tagihan, dan Anda
tidak dapat melihat jalan yang jelas untuk bertahan hidup. Sebenarnya,
kebangkrutan memungkinkan Anda memulai awal yang baru. Umumnya, hanya
dibutuhkan sejumlah kecil uang, evaluasi yang cermat atas aset dan kewajiban
Anda.
Dalam banyak kasus, seorang pengacara tidak diperlukan. Jika Anda memiliki aset
yang sangat sedikit, hutang yang menggunung, dan pendapatan yang tidak cukup
untuk memenuhi kewajiban Anda, maka pilihan terbaik Anda hampir selalu adalah
mengajukan kebangkrutan langsung. Yang Anda perlukan hanyalah formulir yang
tepat "Formulir Kepailitan S3010, untuk Perorangan yang Tidak Terlibat dalam
Bisnis". Ini dapat dibeli dari toko perlengkapan kantor mana pun, terutama di area
yang melayani kantor pengacara. Anda harus mengetahui distrik tempat Anda
tinggal untuk keperluan Pengadilan Federal - jadi lihatlah halaman putih buku
telepon Anda di bawah Pemerintahan AS - Pengadilan - dan catat alamat
Pengadilan Distrik AS terdekat. Periksalah untuk memastikan bahwa tempat
tinggal Anda berada dalam yurisdiksi pengadilan ini. Anda kemudian mengisi
formulir yang Anda beli, mencantumkan semua kreditor Anda - mereka yang
diprioritaskan dicantumkan terlebih dahulu - artinya mereka yang telah
memberikan kredit kepada Anda dengan semacam jaminan atau jaminan, diikuti
oleh mereka yang telah memberikan kredit kepada Anda hanya pada Anda tanda
tangan atau reputasi.

Rahasia
Kredit
Anda harus yakin untuk mencantumkan semua kreditur Anda karena siapa pun
yang tidak Anda daftarkan, akan dapat menuntut dan menagih Anda bahkan
setelah kebangkrutan diputuskan. Pada saat yang sama, pastikan untuk
menyertakan nama siapa saja dan semua orang yang mungkin pernah ikut
menandatangani surat utang atau pinjaman, serta siapa saja yang mungkin ikut
menandatangani surat untuk Anda. Undang-undang yang mengatur kebangkrutan
pribadi berbeda-beda di semua negara bagian, namun secara umum, keputusan
kebangkrutan tidak akan menghilangkan rumah tempat Anda tinggal, perabotan
dasar rumah, mobil yang diperlukan untuk mendapatkan pekerjaan, atau peralatan
perdagangan Anda. Periksa hal-hal ini untuk memastikannya sesuai dengan daftar
barang-barang yang dianggap sebagai kebutuhan hidup di negara bagian Anda.
Ketika Anda sudah mengisi semua formulir, dan diaktakan, Anda membawanya
ke Panitera Pengadilan Distrik AS di yurisdiksi Anda. Anda membayar petugas
$50, dan dari sana, Anda bebas pulang. Petugas memberi tahu kreditor Anda, dan
mengingatkan mereka bahwa karena Anda telah mengajukan surat kebangkrutan,
mereka tidak dapat lagi mengganggu Anda tentang hutang Anda. Namun, mereka
diundang ke sidang Anda. Biasanya aset tersebut tidak muncul, karena pada saat
itu, Anda hanya mempunyai sedikit, jika ada, aset yang tidak dikecualikan yang
benar-benar mereka minati. Namun, aset apa pun yang Anda miliki yang tidak ada
pengecualiannya, akan dijual oleh Pengadilan untuk menenangkan kreditor Anda.
Setiap uang yang diperoleh dari penjualan ini kemudian ditambahkan ke jumlah
total uang yang mungkin telah Anda serahkan ke pengadilan pada saat pengajuan
Anda, dan dibagi rata di antara kreditor Anda sesuai dengan prioritas. Setelah
semua ini terjadi, dan biasanya sekitar 3 bulan setelah Anda dinyatakan bangkrut,
Anda dapat memulai dari awal lagi untuk berhutang, membayar tagihan, dan
menetapkan peringkat kredit baru. Namun, Anda harus sangat berhati-hati dalam
berbicara dengan kreditur lama Anda karena mereka mungkin mencoba
mengarahkan Anda untuk menandatangani "penegasan kembali" utang lama Anda.
Hal yang harus dilakukan adalah memastikan bahwa Anda membaca dengan
cermat apa pun yang Anda tanda tangani, dan tidak setuju untuk membayar hutang
apa pun yang telah dilunasi melalui kebangkrutan Anda!
Dalam beberapa pengajuan kebangkrutan, menyewa pengacara untuk mewakili
Anda pasti menguntungkan. Hal ini terutama berlaku bagi orang-orang yang
memiliki aset seperti real estat yang ingin mereka lindungi, dan/atau orang-orang
yang menjalankan bisnis rumahan atau dituduh melakukan penipuan. Ingatlah hal
Rahasia
Kredit
ini, jika Anda memutuskan untuk memproses kebangkrutan Anda tanpa
pengacara, maka Anda bertanggung jawab untuk mengisi semua formulir yang
diperlukan secara akurat dan lengkap, dan setepatnya seolah-olah Anda telah
membayar seorang pengacara untuk melakukannya untuk Anda. Meninggalkan
nama atau alamat kreditur atau melupakan pinjaman yang Anda tandatangani
bersama, pasti akan menimbulkan litigasi terhadap Anda bahkan setelah
kebangkrutan Anda diputuskan. Pastikan Anda memahami semua surat-suratnya,
mintalah nasihat dari Panitera Pengadilan, dan jika Anda mengalami masalah,
bawalah ke pengacara.
Selain undang-undang kebangkrutan biasa, ada juga metode yang jarang diketahui
dan jarang digunakan untuk mengatur ulang utang Anda, terutama bila Anda
memiliki pekerjaan tetap dan hanya membutuhkan lebih banyak waktu untuk
melunasi utang Anda. Ini adalah ketentuan-ketentuan penerima upah dalam Bab
XIII undang-undang Kebangkrutan Federal. Pada dasarnya, ketentuan ini
memungkinkan Anda untuk membuat perjanjian baru dengan kreditor Anda dan
melunasi seluruh hutang Anda dalam jangka waktu 3 tahun yang baru. Ketika
Anda mengajukan keringanan hutang berdasarkan ketentuan undang-undang ini,
tidak ada yang tercatat secara permanen dalam catatan kredit Anda. Anda boleh
menyimpan semua aset Anda, tapi Anda harus melunasi semua hutang Anda.
Namun, selama Pengadilan memberi Anda keringanan berdasarkan ketentuan-
ketentuan ini, dan Anda membayar para kreditor Anda sesuai dengan jadwal
pembayaran yang disepakati oleh Pengadilan, kreditor Anda tidak dapat
mengganggu Anda. Sekalipun mereka telah mengajukan tuntutan terhadap Anda,
setelah Pengadilan memberikan keringanan kepada Anda, mereka tidak dapat
menyentuh Anda! Setelah Anda mengajukan berdasarkan ketentuan ini, kreditor
Anda langsung dilarang menghubungi Anda, dan hanya mendapatkan apa yang
diberikan oleh wasit atau wali kepada mereka. Sering kali, jika kreditor
mengancam akan menuntut Anda, hal paling efektif yang dapat Anda lakukan
adalah dengan terus terang mengatakan kepadanya bahwa jika ia menggugat
Anda, Anda tidak mempunyai alternatif lain selain mengajukan surat pailit. Dalam
banyak kasus, hal ini akan menyebabkan dia melihat kembali dan melakukan apa
pun yang dia bisa untuk membantu Anda membayar hutang Anda kepadanya,
tetapi dalam jangka waktu yang lebih lama, dan dengan pembayaran bulanan yang
lebih kecil.
Intinya adalah bahwa kreditur Anda tahu betul bahwa jika Anda mengajukan
Rahasia
Kredit
pailit, peluang mereka untuk menerima setengah dari utang Anda praktis nihil.
Oleh karena itu, demi kepentingan terbaik mereka, mereka harus melakukan
segala yang mereka bisa untuk membantu Anda terus melakukan pembayaran atas
jumlah utang Anda, terlepas dari seberapa kecil pembayaran tersebut. Ketika
kreditur menuntut Anda, dan mendapat keputusan yang merugikan Anda, dia
kemudian bisa mendapatkan perintah pengadilan yang mengarahkan sheriff untuk
menyita properti pribadi Anda dan menjualnya, dengan semua uang yang
direalisasikan akan diberikan kepada kreditur untuk melunasi hutang Anda. Ketika
mereka melihat hal ini akan terjadi, banyak orang berkomplot untuk menjadikan
diri mereka "bukti penilaian". Dengan kata lain, mereka menyembunyikan asetnya
atau memindahkannya ke luar negara bagian sebelum sheriff atau Marshall tiba.
Ini ilegal, tetapi dilakukan sesering mungkin. Banyak kreditor akan berusaha
"menghiasi" gaji Anda.
Hal ini dilakukan dengan mendapatkan perintah pengadilan yang memerintahkan
majikan Anda untuk menyisihkan sebagian dari gaji atau gaji Anda setiap periode
pembayaran dan menyerahkannya kepadanya. Pertama, tentu saja, dia harus
mencari tahu di mana Anda bekerja; dan bahkan kemudian, di sebagian besar
negara bagian, ada batasan yang ditetapkan mengenai seberapa banyak kreditor
dapat menerima gaji Anda. Jika Anda tidak memiliki pekerjaan, dan tidak
memiliki aset yang terlihat, atau Anda tinggal di negara bagian di mana gaji Anda
tidak dapat diberikan, kreditur Anda sebenarnya hanya mempunyai sedikit cara
untuk menagih dari Anda. Banyak teknik yang digunakan oleh kreditor dan agen
penagihan adalah ilegal.
Kreditur atau lembaga dapat menulis surat kepada Anda; menelepon Anda sekali
sehari untuk meminta pembayaran; dan bahkan mengetuk pintu Anda untuk
menanyakan pembayaran. namun dia dilarang oleh hukum untuk melecehkan
Anda atau melanggar privasi Anda, atau menggunakan cara-cara yang menipu
untuk membuat Anda membayar tagihan Anda. Dia tidak boleh menggunakan
kata-kata kotor dan kasar melalui telepon, memberi tahu siapa pun selain Anda
alasan panggilan teleponnya, membuat Anda tidak nyaman, atau dengan cara apa
pun mengancam pekerjaan atau reputasi Anda di lingkungan tempat tinggal Anda.
Namun, ide terbaik untuk mengatur ulang dan menyelesaikan hutang Anda ketika
Anda berada dalam posisi yang tidak dapat dipertahankan adalah kunjungan
langsung dan penjelasan tentang situasi Anda dengan kreditor Anda, dan
keinginan untuk mencari cara lain untuk saling memuaskan tanpa melibatkan agen
Rahasia
Kredit
penagihan. atau kebangkrutan.
Cobalah - ini jauh lebih mudah daripada yang disadari kebanyakan orang.
Penting untuk memilih bank yang tepat. JANGAN memilih bank mana pun --
jadilah cerewet! Ada dua tujuan utama yang harus dicari ketika mencari bank
baru.
1) Temukan bank yang sedang gencar mencari bisnis baru.
2) Pilih salah satu yang dengannya Anda dapat mengembangkan hubungan
pribadi. Untuk memilih bank yang agresif, cukup perhatikan kampanye iklan yang
diperpanjang. Biayanya sangat mahal, dan harus mendatangkan bisnis baru agar
dapat dilanjutkan. Carilah juga bank-bank kecil, yang hanya mempunyai beberapa
kantor. Mereka cenderung lebih agresif, lebih lunak dalam hal kualifikasi, lebih
ramah dan lebih personal dalam layanan yang mereka tawarkan. Mereka dipaksa
oleh sifat persaingan mereka untuk menjadi lebih fleksibel. Dengan bank kecil
yang mandiri, Anda akan mendapatkan pelayanan yang ramah, dan sering
dipanggil namanya. Teller mengingat Anda dan tidak perlu meminta identitas
Anda setiap kali Anda ingin mencairkan cek.
Bank-bank kecil tidak memiliki komite pinjaman besar yang menghabiskan
banyak waktu untuk mengurus surat-surat. Namun mereka mungkin menunda
pengajuan pinjaman Anda selama sekitar satu hari agar tidak terlihat terlalu
cemas! Ini masalah kecil...dan tidak perlu terlalu dikhawatirkan. Bank-bank besar
sepertinya sudah lupa bahwa nasabah adalah nomor satu. Anda akan jauh lebih
senang dengan bank kecil Anda dan layanan pribadi Anda dalam hal mendapatkan
pinjaman dan layanan lain untuk bisnis Anda sendiri.

Rahasia
Kredit
Jika Anda selama ini ingin melakukan sesuatu yang tidak menyita seluruh waktu
Anda, namun dapat memberi Anda penghasilan $100.000 per tahun atau lebih,
Layanan Pembiayaan Bisnis jelas merupakan sesuatu yang harus Anda
pertimbangkan. Ini adalah jenis bisnis yang tidak memerlukan pendidikan khusus
atau bahkan kantor etalase; tidak akan menyita banyak waktu Anda, namun
menawarkan lebih banyak prestise, kekuatan, dan potensi penghasilan cepat
dibandingkan peluang bisnis apa pun yang tersedia bagi pekerja biasa. Laba bersih
rata-rata orang yang menjalankan bisnis semacam ini adalah $75.000 per tahun,
sebelum pajak. Sebagian besar mulai bekerja paruh waktu, bekerja di luar rumah
mereka. Dalam waktu singkat, bervariasi tergantung pengeluaran waktu dan
tenaga, sebagian besar memiliki ruang kantor profesional yang mewah dengan
banyak klien dari seluruh negeri menelepon dan meminta bantuan. Mungkin yang
terbaik dari semuanya, ini adalah bisnis yang dapat Anda jalankan hanya dengan
sekretaris/petugas pembukuan paruh waktu, telepon, dan kartu nama. Ada banyak
aspek dari bisnis semacam ini, yang melibatkan mempertemukan pemberi
pinjaman dan peminjam untuk modal ventura, modal operasional, modal ekspansi,
dan tentu saja, segala jenis hipotek. Mengenai hipotek, lihatlah dari sudut pandang
ini: Hampir setiap bangunan di negara ini - rumah, gedung perkantoran, pabrik,
apartemen - memiliki hipotek, dan seseorang menghasilkan komisi yang sangat
besar dengan mengumpulkan orang-orang yang menginginkan uang dan orang
yang ingin meminjamkan uangnya. Bisnis pembiayaan atau pialang uang adalah
bisnis sampingan yang ideal bagi pialang real estat, tenaga penjualan yang terlibat
dalam penjualan bisnis, pialang investasi, pengacara, akuntan, dan pensiunan dari
hampir semua pekerjaan. Ini jelas merupakan salah satu resesi yang sebenarnya
bukti bisnis yang tampaknya benar-benar berkembang di masa sulitnya keuangan.
Pasar Potensial Anda:

Setiap tahun, lebih dari 10 juta permohonan pinjaman usaha diajukan ke bank-
bank di negara ini. Bukan hal yang aneh jika bank-bank ini memberikan lebih dari
250.000 pinjaman usaha setiap minggunya, dengan jumlah yang berkisar antara
$25.000 hingga lebih dari satu juta dolar. Sekitar 65 persen pinjaman yang
diberikan oleh bank adalah pinjaman komersial jangka pendek; hanya sekitar 25
persen yang diberikan untuk jangka waktu yang lebih panjang, dengan kurang dari
sepuluh persen yang diberikan untuk proyek konstruksi. Maka jelaslah bahwa
bank-bank di negara ini tidak cepat dan tidak murah hati dalam memberikan

Rahasia
Kredit
pinjaman kepada pengusaha pemula atau usaha kecil. Para pebisnis seperti ini
biasanya meminta pinjaman dengan jangka waktu lebih lama dari yang bersedia
diberikan oleh bank. Sangat mudah untuk melihat bahwa dalam sebuah bisnis
pemula, pembayaran angsuran yang lebih kecil akan mengurangi tekanan pada
peminjam, dan memungkinkan dia untuk memasukkan lebih banyak keuntungan
kembali ke dalam bisnis tersebut. Dalam kebanyakan kasus, para pemilik usaha
kecil ini membutuhkan lebih dari apa yang bank bersedia sediakan tanpa adanya
jaminan jaminan apa pun. Dan tentu saja itulah alasan mengapa orang yang
membutuhkan uang untuk kesuksesan bisnisnya beralih ke konsultan pembiayaan
bisnis, yang memberi Anda peluang untuk sukses di bidang ini. Anda akan
menemukan bahwa pebisnis pemula atau kecil selalu mencari layanan pembiayaan
bisnis profesional. Mereka sepertinya selalu membutuhkan lebih banyak uang
daripada yang tersedia, dan mereka sepertinya tidak pernah mendapatkan bantuan
atau kepuasan yang mereka cari dari bank. Kebutuhan mendesak akan lebih
banyak modal bukanlah sesuatu yang hanya mengganggu permulaan atau bisnis
baru. Ini juga merupakan kebutuhan yang berkelanjutan di hampir setiap bisnis
yang sedang berkembang. Faktanya, kebutuhan akan masukan uang baru yang
berkelanjutan merupakan bagian penting dari siklus pertumbuhan setiap bisnis.
Umumnya, "si kecil" tidak mempunyai uang ekstra dari tahun lalu; dia tidak
mempunyai uang yang diperlukan untuk mendirikan program pasar saham; dan
dia tidak punya waktu untuk mencurahkan (atau dia tidak ingin mencoba
"menjual" teman-temannya) program investasi dalam bisnisnya. Terkadang para
pebisnis kecil ini akan berbicara dengan akuntan, pengacara, atau pialang saham
mereka dan meminta mereka membantu menemukan orang yang punya uang
untuk berinvestasi. Kebanyakan akuntan, pengacara, dan pialang saham
berhubungan dengan klien yang memiliki uang yang ingin mereka investasikan
dalam bisnis yang sedang berkembang, atau orang-orang yang “yakin” api" ide-
ide menghasilkan uang. Apakah orang-orang profesional ini memiliki atau tidak
memiliki klien khusus yang memiliki uang untuk diinvestasikan dalam
"kesepakatan" khusus, tidak ada konsekuensinya. Hal yang penting adalah orang-
orang ini selalu ditanyai oleh seseorang apakah mereka mengetahui sumber
uangnya, atau apakah mereka mengetahui seseorang yang dapat mencarikan
investor untuk mereka. Dengan mengingat hal ini, dan setelah Anda memulai
bisnis, Anda sebaiknya menghubungi orang-orang ini - akuntan, pengacara, dan
pialang saham di wilayah Anda - untuk mengenal mereka sebanyak mungkin, dan

Rahasia
Kredit
keluar dari sana. kartu nama Anda, sehingga mereka akan mengetahui layanan
Anda.
Layanan yang Akan Anda Berikan:

Umumnya, perantara uang atau orang yang menjalankan layanan pembiayaan
bisnis akan bekerja sama dengan kliennya dalam menyusun paket permohonan
pinjaman sedemikian rupa sehingga akan mendapat pertimbangan yang baik dari
pemberi pinjaman. Anda akan mendapatkan nama, alamat dan nomor telepon
pemberi pinjaman dari seluruh dunia, orang-orang dan perusahaan yang tertarik
untuk berinvestasi dalam segala jenis ide bisnis yang berbeda dan dengan jumlah
uang berapa pun. Ketika Anda memiliki permohonan pinjaman lengkap yang siap
untuk dipresentasikan, Anda akan memilih pemberi pinjaman atau perusahaan
yang tertarik dengan jenis bisnis atau investasi tersebut. Kirimkan atau tunjukkan
paket permohonan pinjaman kepada mereka. Satu hal yang paling penting: Saat
Anda menyajikan paket permohonan pinjaman kepada pemberi pinjaman, pastikan
tanggal dan waktu presentasi Anda disertifikasi oleh notaris. Saat Anda mengirim
permohonan pinjaman ke pemberi pinjaman, pastikan untuk mengesahkan
pengiriman paket Anda ke Kantor Pos. Begitu Anda “membuka pintu” untuk
bisnis, tidak akan ada kekurangan orang yang datang kepada Anda untuk
kebutuhan uang mereka. Masalahnya adalah memilih hanya permintaan yang
Anda tahu, secara logis, memiliki peluang persetujuan yang masuk akal. Semua
orang menginginkan dan membutuhkan uang; begitu Anda mengumumkan bahwa
Anda bisa mendapatkan pinjaman untuk orang-orang yang membutuhkannya,
Anda akan kewalahan dengan permintaan. Terserah Anda untuk memanfaatkan
waktu, keahlian, dan tenaga Anda sesuai dengan potensi keuntungan terbesar.
Menyiapkan Bisnis Anda

Anda bisa memulainya dari meja dapur di rumah Anda jika diperlukan. Anda
memerlukan telepon dan kecuali Anda memiliki seseorang yang bertindak sebagai
sekretaris, Anda harus menggunakan layanan penjawab telepon. Anda mungkin
dapat bertahan dengan mesin penjawab telepon, namun karena Anda berurusan
dengan uang, penting bagi Anda untuk menampilkan citra kesuksesan (dan mesin
penjawab telepon dengan cepat mengidentifikasi Anda sebagai operasi satu
orang). Selain telepon, Anda juga memerlukan kartu nama. Tentu saja, kualitasnya
harus baik (biaya yang dikeluarkan tidak terlalu besar). Mereka, cukup
Rahasia
Kredit
menyebutkan nama Anda, diikuti dengan nama layanan Anda - Layanan
Keuangan Bisnis. Anda dapat mencantumkan nomor telepon Anda di pojok kiri
atas, misalnya "Uang untuk Setiap Kebutuhan" di pojok kanan bawah, dan tentu
saja nama dan nama perusahaan Anda berada di tengah tengah. Dengan asumsi
Anda bekerja di luar rumah, setelah Anda pindah ke kantor, Anda pasti ingin
membuat kartu baru yang menunjukkan alamat bisnis Anda. Tidak ada salahnya
untuk memiliki kalkulator, komputer, dan setidaknya lemari arsip kecil saat Anda
menyiapkan bisnis. Namun seperti halnya orang-orang yang hidup tanpa fasilitas
ini sebelumnya, Anda dapat bertahan sampai Anda mampu membeli peralatan ini.
Setelah Anda terorganisir dalam area kerja dan memiliki dasar-dasar menjalankan
bisnis Anda, langkah selanjutnya adalah mengumumkan bahwa Anda siap
menawarkan layanan Anda kepada orang-orang yang membutuhkan uang, dan
kepada orang-orang yang bersedia berinvestasi. Ini berarti mengiklankan,
mengunjungi, melakukan kontak dengan cara tertentu baik dengan orang-orang
yang membutuhkan uang, maupun dengan mereka yang ingin mendapatkan
keuntungan dalam proses meminjamkan uang mereka. Dan jangan lupa - sering
kali mereka yang tidak ikut dengan Anda karena satu dan lain alasan mungkin
memberi Anda referensi yang bagus. Semakin banyak Anda beriklan dan
berbicara dengan orang-orang tentang layanan Anda, semakin sukses bisnis Anda.
Jadi pertama-tama, kami menyarankan Anda memasang iklan di bagian rahasia di
surat kabar lokal Anda. Mungkin berbunyi seperti ini:
UANG TERSEDIA! Permulaan bisnis, kebutuhan ekspansi, pinjaman konstruksi,
masalah arus kas. Hubungi 123-4567.
Anda harus memasang iklan semacam itu di sebanyak mungkin surat kabar lokal
Anda, setiap hari, selama setidaknya satu bulan. Ini berarti Anda harus memiliki
anggaran periklanan, dengan uang yang masuk (atau tersedia) untuk memenuhi
biaya-biaya ini bahkan sebelum Anda membuat kontrak untuk menjalankan iklan
pertama Anda. (Ini adalah bagian dari perencanaan penting yang harus dilakukan
sebelum Anda benar-benar membuka bisnis.) Pada saat yang sama Anda
menjalankan iklan yang mengundang orang untuk datang kepada Anda untuk
memenuhi kebutuhan uang mereka, Anda juga harus menjalankan iklan harian.
seperti yang ini:
DIBUTUHKAN $350,000! Akan membayar bunga maksimal. Bisnis berkembang,
keuntungan luar biasa, dan manfaat pajak. Hubungi 123-4567.

Rahasia
Kredit
Sekarang tujuan dari iklan pertama adalah untuk membangun daftar orang-orang
yang menginginkan uang - membutuhkan pinjaman yang dapat Anda proses.
Tujuan dari iklan kedua adalah untuk membangun daftar investor di wilayah Anda
dengan uang untuk dimasukkan ke dalam beberapa proposal bisnis yang Anda
dapatkan dari iklan pertama. Tentu saja, Anda akan mendapatkan lebih banyak
orang yang ingin meminjam uang dibandingkan orang yang memiliki uang untuk
diinvestasikan; namun begitu Anda mulai menjalankan kedua iklan ini, Anda
sudah siap. Saat Anda memasang iklan pertama, mulailah memeriksa dan
menindaklanjuti iklan serupa yang Anda lihat di surat kabar daerah Anda.
Biasanya, mereka akan terdaftar di bawah "Pinjaman Finansial Diinginkan" atau
"Uang untuk Dipinjamkan". Namun, jangan lupa juga untuk memeriksa klasifikasi
“Peluang Bisnis yang Diinginkan”. Ketika seseorang menelepon sebagai
tanggapan atas iklan "Uang Tersedia" Anda, siapa pun yang bertindak sebagai
sekretaris Anda harus mengetahui nama penelepon, nama bisnis, nomor telepon,
jumlah uang yang dibutuhkan, jenis bisnis, dan yang paling tepat. waktu untuk
konsultasi. Hal ini dapat ditangani secara paling efisien dengan bantalan pesan
telepon yang telah dicetak sebelumnya. Jadi, Anda cukup mengumpulkan
informasi dari semua panggilan masuk ini, memeriksa semuanya, dan mulai
menelepon balik. Pada dasarnya, percakapan telepon balik Anda akan terdengar
seperti ini: "Halo, John Jones? Ini adalah Tuan Money Broker yang membalas
telepon Anda tentang uang untuk pembiayaan bisnis. Saya memahami bahwa
Anda mencari sekitar $100.000 untuk mendirikan toko penyetelan otomatis. Anda
menyatakan bahwa Anda sudah cukup terorganisir dengan rencana bisnis dan
lokasi, dan Anda merasa memiliki jaminan yang cukup bagus. Itu sangat baik.
Namun sebelum kita berbicara lebih jauh, saya ingin bercerita sedikit tentang
perusahaan kami. “Kami mewakili sejumlah organisasi pemberi pinjaman besar
untuk pembiayaan bisnis, serta sejumlah investor swasta yang mencari ide dan
bisnis baru untuk berinvestasi. Persyaratan utama mereka, tentu saja, adalah
bahwa mereka yakin akan mendapatkan uang mereka kembali, namun lebih jauh
lagi mereka akan menghasilkan uang dari investasi tersebut. “Yang saya lakukan
adalah bekerja sama dengan Anda dalam mempersiapkan paket pinjaman atau
investasi Anda agar menarik saat disajikan kepada calon pemberi pinjaman.
Sangat penting agar proposal Anda lengkap dan dalam urutan yang benar. Hal
yang juga paling penting adalah bahwa produk tersebut “terlihat bagus” dan
“menjual” orang-orang yang tertarik padanya. Calon pemberi pinjaman harus

Rahasia
Kredit
merasa percaya diri dalam memberikan Anda pinjaman atau berinvestasi dalam
bisnis Anda. Setelah kita menyelesaikan presentasi Anda, saya kemudian
membawanya ke beberapa sumber pinjaman atau investasi saya dan berupaya
mendapatkan uang yang Anda butuhkan. “Saya yakin Anda sudah mengetahuinya,
yang terpenting adalah proposal Anda dipersiapkan dengan baik, dan disampaikan
kepada orang-orang yang mempunyai posisi untuk memberikan uang yang Anda
minta. Saya bekerja dengan Anda untuk memastikan bahwa proposal Anda adalah
yang terbaik yang pernah dilihat oleh orang-orang saya, dan kemudian saya
menyampaikannya kepada orang-orang yang memiliki uang dan mencari investasi
yang bagus. Untuk ini, saya memerlukan biaya punggawa broker sebesar $100.
Saya kemudian mulai mengerjakan kebutuhan uang spesifik Anda. Yang perlu
kami lakukan sekarang adalah menentukan waktu dan tanggal agar saya dapat
bertemu dengan Anda sehingga saya dapat meninjau proposal Anda. Apakah
besok pagi jam 10.00 baik-baik saja, atau jam 11.00 lebih baik?" Yang penting
adalah mengendalikan percakapan telepon ini; untuk memberi tahu calon
pelanggan hanya apa yang Anda ingin dia pikirkan; dan menjualnya dengan ide
untuk melanjutkan bisnisnya dengan membayar biaya tetap broker sebesar $100.
Hanya setelah Anda mengumpulkannya, tentu saja, Anda akan mulai
mengevaluasi rencananya dan memberinya uang yang dia butuhkan. Saat Anda
pergi menemui calon pelanggan, Anda harus menyiapkan "perjanjian pialang"
tercetak untuk dia tandatangani pada saat dia membayar biaya pungutan. Contoh
perjanjian broker dasar atau sederhana ditampilkan di sini. (Jangan ragu untuk
menggunakan formulir berikut sebagai pola untuk persetujuan Anda sendiri, atau
Anda bahkan mungkin ingin memotongnya, menempelkannya, dan printer Anda
kehabisan persediaan untuk Anda. Jika Anda memotong dan menggunakan
formulir tersebut, tentu saja Anda akan mencantumkan nama bisnis, alamat, dan
nomor telepon Anda di kolom "Nama dan Alamat Anda" di bagian atas. Selain itu,
pastikan untuk memblokir instruksi pada baris tanda tangan.
NAMA DAN ALAMAT ANDA
PERJANJIAN JASA KEUANGAN
Yang bertanda tangan di bawah ini, __(Nama Peminjam)__ , dengan ini menunjuk
__(Nama Anda)__ sebagai Agennya, dan memberinya wewenang untuk
menyerahkan kepada pemberi pinjaman data keuangan dan informasi yang
diberikan oleh peminjam untuk tujuan pemberi pinjaman memberikan pinjaman
atau investasi langsung ke yang bertanda tangan.
Rahasia
Kredit
Yang bertanda tangan di bawah ini setuju untuk membayar kepada __(Nama
Anda)__ biaya sebesar ___________________________________% dari
jumlah pinjaman atau investasi yang diperoleh. Yang bertanda tangan di bawah ini
membayar kepada __(Nama Anda)__ $ sebagai biaya yang tidak dapat
dikembalikan untuk waktu yang terlibat di dalamnya
menilai kelayakan pinjaman yang diminta.
Biaya ini terpisah dari biaya lain yang harus dibayar jika pinjaman diperoleh.
Tanggal___________________
Peminjam_____________________________________
Setelah Anda terorganisir dan berjalan, Anda akan menemukan bahwa sebagian
besar pendapatan Anda sehari-hari akan diperoleh dari pengemasan aplikasi
pinjaman. Setelah klien Anda menandatangani perjanjian broker dan memberi
Anda ceknya untuk biaya penahan, Anda akan membantunya mendapatkan
pinjaman atau proposal investasinya. Ini adalah hal pertama yang harus dilakukan,
dan Anda HARUS melakukan ini terlepas dari formulir apa pun yang telah diisi
klien Anda, atau apa pun yang telah dia lakukan terkait dengan proposal pinjaman.
Pertama, berikan kepada klien Anda daftar informasi terperinci yang perlu ia
miliki dalam paket pinjaman atau investasinya. Karena persyaratan berubah dari
waktu ke waktu, Anda sebaiknya memberikan persyaratan terkini kepada klien
Anda dalam hal ini.
Kunjungi beberapa bank di daerah Anda dan mintalah salinan formulir
permohonan pinjaman kepada petugas pinjaman mereka. Gunakan formulir ini
sebagai panduan Anda dalam membuat daftar rinci persyaratan yang akan Anda
gunakan dalam bekerja dengan klien Anda. Jika Anda memerlukan bantuan
tambahan, tuliskan salah satu dari beberapa organisasi yang tercantum di akhir
laporan ini. Ketika Anda sudah menyiapkan paketnya dan siap untuk
dipresentasikan kepada pemberi pinjaman, bawa kembali ke klien Anda dan beri
tahu dia tentang cara menyajikannya kepada calon pemberi pinjaman, dan
biasanya Anda akan memberinya nama dan alamat orang-orang yang Anda rasa
akan dituju. kemungkinan besar akan mendengarkan presentasinya. Dia membuat
presentasi kepada prospek lokal, dan menghubungi sumber lain yang mungkin
Anda gunakan melalui surat. Jika dia membutuhkan bantuan lebih lanjut dari
Anda, Anda akan membebankan biaya konseling per jam, ditambah biaya
konsultasi untuk waktu khusus atau tambahan yang dihabiskan untuk bekerja

Rahasia
Kredit
dengannya.
Secara keseluruhan, Anda harus memposisikan diri dan layanan Anda kepada
klien untuk memungut "biaya pencari" sebesar 1/2% hingga 10% dari jumlah uang
yang sebenarnya dipinjamkan atau diinvestasikan dalam bisnisnya. Biaya tetap
sebesar $100 hingga $250 sebagai biaya tetap broker untuk membantunya dalam
presentasi pinjaman ketika dia melakukan sebagian besar pekerjaan - biaya
langsung sebesar 1% untuk total persiapan paket presentasinya - dan biaya
konsultan sebesar $50 hingga $100 per jam untuk waktu tambahan yang
dihabiskan pada proyek. Ini adalah layanan "selai roti" Anda yang akan
menjadikan Anda seorang profesional, dan mempertahankan bisnis Anda sampai
Anda mendapatkan komisi besar dari pinjaman mungkin satu juta dolar.
Anda harus melibatkan diri dalam layanan ini, karena layanan ini akan membuat
perbedaan antara Anda bangkrut atau benar-benar sukses dalam industri perantara
uang. Memang benar, Anda akan menjadi lebih efisien dengan setiap pengalaman
bersama klien. Anda akan segera mengetahui proposal mana yang harus Anda
pusatkan perhatiannya, dan tentu saja, proposal mana yang harus dipindai sebentar
dan diserahkan kembali kepada pencari pinjaman. Semakin banyak Anda
berurusan dengan profesional keuangan, Anda akan semakin tajam - dan
akibatnya, semakin banyak uang yang akan Anda hasilkan. Para profesional
keuangan mengetahui jenis pinjaman apa yang mungkin atau mungkin terjadi dari
masing-masing sumber pendanaan mereka yang berbeda; oleh karena itu, mereka
hanya akan menampilkan mereka yang memiliki peluang sukses terbaik. Anda
akan segera memahami tren pinjaman dan investasi saat ini, serta memahami suku
bunga pinjaman dan persyaratan sumber pinjaman Anda.
Saat Anda meninjau, membantu, dan menyusun setiap proposal permintaan uang,
pengetahuan Anda akan meningkatkan kemampuan Anda untuk mengemas
permintaan spesifik, dan untuk "menjual" proposal pinjaman. Ingatlah bahwa
setiap kali pinjaman disetujui, atau ketika salah satu sumber Anda memutuskan
untuk berinvestasi dalam bisnis klien, Anda akan langsung mendapat potongan
finansial. Di sini saya ingin meyakinkan bahwa Anda tidak harus menjadi seorang
jenius finansial atau staf penjualan yang hebat. Yang benar-benar perlu Anda
ketahui adalah bagaimana menyusun proposal dengan benar, dan mendapatkan
daftar sumber yang tertarik untuk meminjamkan uang atau berinvestasi dalam
suatu usaha untuk mendapatkan keuntungan. Anda akan menemukan bahwa
sebagian besar peminjam yang Anda tanda tangani untuk membantu mencarikan
Rahasia
Kredit
uang tidak menyadari bahwa mereka tidak akan banyak bicara tentang syarat-
syarat pinjaman yang pada akhirnya akan diberikan. Anda akan menemukan
bahwa kebanyakan dari mereka sudah yakin bahwa mereka mempunyai ide utama
untuk sebuah bisnis yang akan membuat semua orang yang terlibat menjadi kaya.
Hampir semua dari mereka mencoba memulai dengan sedikit atau tanpa uang, dan
mereka akan berpikir bahwa berapa pun tingkat suku bunga yang berlaku, jumlah
tersebut terlalu besar. Tugas pertama Anda adalah menyaring orang-orang ini.
Jelaskan fakta kehidupan kepada mereka, dan jangan buang waktu Anda bersama
mereka jika Anda merasa mereka akan menolak atau menolak menerima pinjaman
yang Anda berikan kepada mereka karena suku bunga. Jika mereka pernah
mengunjungi sebagian besar sumber pinjaman reguler di wilayah Anda, mereka
akan tahu bahwa ketika mereka menginginkan atau membutuhkan uang, pemberi
pinjamanlah yang menentukan persyaratan pinjaman. Calon peminjam segera
mengetahui bahwa suku bunga utama yang dipublikasikan hampir tidak pernah
digunakan. Sebenarnya, suku bunga utama yang berlaku ditambah dua persen
pada umumnya merupakan suku bunga yang baik untuk sebagian besar usaha
kecil. Dalam kebanyakan kasus, pinjaman tersebut harus dijamin dengan baik
dengan jaminan yang tidak terkait dengan bisnis. Sebagian besar calon peminjam
Anda tidak akan memenuhi syarat untuk mendapatkan tarif utama ditambah dua
persen. Pengalaman usaha, ditambah dengan jenis usaha yang dijalankan, hampir
selalu menempatkan mereka dalam kategori pinjaman “berisiko tinggi”.
Setelah Anda mendapatkan biaya penahan, Anda harus mendidik calon peminjam
Anda dalam hal ini. Bagi yang tidak bisa menghadapi fakta kehidupan tentang
suku bunga, sebaiknya lupakan saja. Hal lain yang harus Anda yakinkan kepada
klien Anda: Jika dia mengatakan akan menyerahkan sebagian bisnisnya sebagai
imbalan atas penggunaan uang investor Anda, dia harus menyerahkan bagian yang
sangat besar. Sebagian besar perusahaan investasi usaha kecil atau investor swasta
menginginkan setidaknya 25 persen, dan lebih sering lagi, hingga 49 persen.
Dalam beberapa kasus, ketika investor menyediakan setengah juta dolar atau
lebih, ia mungkin (wajar) meminta sebanyak 70 hingga 80 persen. Oleh karena itu,
sangatlah penting bagi Anda untuk belajar memenuhi syarat calon peminjam Anda
sebelum Anda terlalu terlibat atau membuang terlalu banyak waktu Anda. Bagi
mereka yang tidak bisa atau tidak ingin membayar biaya punggawa Anda - saya
katakan lewati saja. Dan mereka yang tidak mampu atau tidak mau membayar

Rahasia
Kredit
suku bunga berisiko tinggi ketika Anda memberi tahu mereka fakta kehidupan
yang sebenarnya – lupakan juga. Dan hal-hal yang telah ditolak oleh hampir
semua lembaga pemberi pinjaman di negara ini, saya sarankan Anda - biarkan
beberapa pemula berlatih tentang hal tersebut. Dan inilah hal-hal yang perlu Anda
pelajari saat Anda masih pemula. Anda harus menentukan dengan tepat berapa
banyak uang tunai dan aset lain yang dapat atau bersedia diberikan oleh klien
Anda ke dalam bisnis yang diusulkannya.
Anda harus puas dengan karakter klien Anda sebagai peminjam; catatannya dalam
membayar tagihan, cara dia bergaul dengan orang lain, dan peluang suksesnya
secara keseluruhan. Anda harus memeriksa referensi dan catatan kreditnya.
Anda harus menilai bagaimana dia akan mendapatkan pinjaman yang baik jika
bisnisnya memburuk. Ketika pertanyaan-pertanyaan ini terjawab sesuai kepuasan
Anda, Anda dapat melanjutkan dengan membantunya menyusun proposal
pinjaman yang tepat dan berupaya mendapatkan uang yang diinginkannya.
Kebanyakan broker uang yang sukses mengenakan biaya sesuai dengan ukuran
dan jenis pinjaman yang diminta. Hal ini didasarkan pada jumlah pekerjaan yang
harus mereka lakukan untuk mendapatkan pinjaman. Jika bisnis tersebut terlihat
cukup solid dengan rekam jejak peminjam yang baik, dan jaminan yang baik,
biayanya biasanya lebih rendah.
Di sisi lain, jika proposal tersebut berisiko tinggi atau jika peminjam memiliki
pengalaman bisnis yang sangat sedikit dan Anda pada akhirnya akan melakukan
banyak penjualan agar pinjamannya disetujui, biaya Anda harus lebih tinggi.
Ingatlah bahwa tidak semua pinjaman disetujui, meskipun pada awalnya mungkin
terlihat bagus bagi Anda. Dengan mengingat hal ini, Anda harus mengenakan
biaya untuk layanan Anda dan mengganti waktu yang Anda habiskan untuk
proposal yang tidak disetujui dengan membebankan dan menagih proposal yang
disetujui. Contoh biaya komisi yang umum ditunjukkan di bawah ini. Jumlah
Pinjaman Komisi Biaya Anda $5,000,000 1/2% $25,000 $2,000.000 1% $20,000
$1,000,000 1.5% $15,000 $500,000 2% $10,000 $100,000 3% $3,000 $50,000 4%
$2,00 0 $30,000 5% hingga 10% $1,500 hingga $3,000 Di bawah $30,000 10%
minimum $750 Seperti yang kami nyatakan sebelumnya , Anda dapat memulai
bisnis semacam ini dari kenyamanan rumah atau apartemen Anda sendiri, dan
berhasil dengan baik. Namun, jika Anda mampu, akan bermanfaat bagi Anda jika
mendirikan kantor yang dapat diakses oleh masyarakat umum. Kesuksesan dan

Rahasia
Kredit
penghasilan kotor Anda pasti akan mendapat manfaat dengan adanya kantor. Anda
harus mendirikan operasi Anda di lokasi prestise di dalam atau cukup dekat
dengan kawasan bisnis dan keuangan di wilayah Anda. Pada dasarnya, ini adalah
untuk mengesankan klien Anda, tetapi pada saat yang sama, dengan mencari
lokasi di atau dekat sumber pinjaman lokal Anda, Anda akan segera mengenal
orang-orang penting berdasarkan nama depan. Mungkin ide terbaik adalah
menyewakan ruang di serangkaian kantor yang digunakan oleh perusahaan
asuransi, firma akuntansi, atau sekelompok pengacara.
Seringkali pengaturan dapat dibuat agar resepsionis mereka menjawab panggilan
telepon Anda dan menerima klien Anda. Dengan sedikit kemahiran, Anda bahkan
mungkin bisa meminta salah satu sekretaris mereka menangani pengetikan dan
pengarsipan Anda. Kantor Anda harus rapi dan fungsional, namun tetap
mengesankan. Meja besar, kursi nyaman, dan credenza; mungkin juga lemari arsip
empat laci. Citra yang Anda proyeksikan sangatlah penting, dan dikaitkan dengan
perusahaan ternama, meskipun hanya atas dasar berbagi kantor mereka, pasti akan
menguntungkan Anda dalam meraih kesuksesan akhir. Anda harus mencoba
menutupi dinding kantor Anda dengan sertifikat penghargaan, kursus
ekstrakurikuler yang telah diselesaikan, keanggotaan asosiasi, dan kursus seminar
yang telah diselesaikan selama bertahun-tahun. Dokumen afiliasi dengan
kelompok masyarakat atau bahkan reproduksi tulisan nasional harus dibingkai dan
dipajang di dinding kantor Anda.
Jangan lupa: saat merencanakan dan melengkapi kantor Anda, Anda juga harus
menyertakan setidaknya satu, dan sebaiknya dua, kursi pengunjung. Sebuah sofa
kecil mungkin diinginkan, tetapi sebenarnya tidak diperlukan sampai sofa Anda
benar-benar kokoh. Masalahnya, Anda ingin memproyeksikan kesan kemakmuran
dan profesionalisme kepada siapa pun yang datang ke kantor Anda. Situasi yang
ideal adalah memiliki tim yang terdiri dari dua orang - seseorang berada di luar
melakukan penjualan, dan seseorang di dalam menangani semua pemrosesan. Jika
Anda memiliki keterampilan pemasaran, dan senang menjual, Anda mungkin
mencari orang yang tajam dan mengesankan untuk menangani pemrosesan untuk
Anda. Atau jika Anda mempunyai pengetahuan pemrosesan, Anda mungkin akan
terus mencari orang yang tampil profesional yang bisa menjadi "tangan luar" Anda
dan melakukan sebagian besar penjualan untuk Anda. Pada dasarnya, kecuali
persiapan sebenarnya dan penjualan paket pinjaman, sebagian besar pekerjaan
internal dapat ditangani oleh petugas administrasi. Namun seiring pertumbuhan
Rahasia
Kredit
Anda, Anda akan mendapati bahwa yang terbaik bagi Anda adalah memiliki
sekretaris penuh waktu. Anda akan melatihnya untuk menerima panggilan telepon
masuk, mengurus pengarsipan, dan melakukan pengetikan pribadi untuk Anda.
Proposal pinjaman pada umumnya membutuhkan sekitar delapan jam pengetikan.
Terlepas dari bagaimana Anda memulai, dan bahkan setelah Anda pindah ke
kantor mewah, Anda harus beriklan agar bisnis baru tetap masuk. Selain
memasang iklan rutin di surat kabar lokal, Anda juga harus beriklan di publikasi
keuangan lokal sesering yang Anda mampu. Setelah bisnis Anda berjalan, Anda
harus memperluas cakupan iklan Anda dengan menyertakan publikasi nasional
seperti Wall Street Journal dan publikasi peluang bisnis. Mengenai jenis iklan
yang akan ditayangkan di publikasi ini, kami menyarankan Anda melihat iklan
perantara uang di publikasi ini. Gunting beberapa yang paling Anda sukai dan
mintalah juru ketik lokal Anda membuatkannya untuk Anda, menggunakan yang
telah Anda potong sebagai pola. Setiap iklan yang Anda jalankan harus
menyertakan atau mencantumkan jumlah pinjaman minimum yang dapat Anda
tangani - yaitu, pernyataan seperti "$50.000 minimum hingga $ " Prosedur ini
akan menyaring orang-orang yang mencari pinjaman pribadi kecil. Pada saat yang
sama, sebaiknya cantumkan jumlah maksimum yang mampu Anda tangani -
misalnya, "minimum $50.000 hingga $10.000.000".
Hal ini akan menarik mereka yang mencari pembiayaan usaha besar. Selain surat
kabar lokal, publikasi bisnis, dan surat kabar, buletin, dan majalah yang
didistribusikan secara nasional, akan bermanfaat bagi Anda jika memasang iklan
di halaman kuning buku telepon Anda dan di direktori bisnis area. Selain iklan
"biasa", Anda harus mengirimkan surat langsung, memberi tahu orang-orang
bahwa Anda dapat membantu mereka mengatasi masalah keuangan mereka.
Beberapa pialang uang mempunyai iklan bergambar kombinasi huruf yang dibuat
dan dicetak di bagian belakang kartu pos. Hal ini sedikit lebih murah
dibandingkan mengirim surat, dan mungkin dapat menurunkan kualitas gambar
Anda, namun di sisi lain, perantara uang yang menggunakan kartu pos
mengatakan bahwa cara ini sangat efektif karena penerimanya lebih cenderung
menyimpan kartu pos daripada surat. . Gambaran umum tentang cara kerja sistem
surat langsung adalah: Anda mengirimkan surat atau kartu pos ke pialang real
estat dan usaha kecil di wilayah Anda. Kemudian beberapa hari kemudian, Anda
menindaklanjuti dengan panggilan telepon ke orang-orang ini. Anda
mengidentifikasi diri Anda sendiri, menanyakan apakah kartu atau surat tersebut
Rahasia
Kredit
telah diterima, dan kemudian bertanya bagaimana keadaannya - apakah mungkin
Anda dapat membantu mereka. Terakhir, Anda meminta mereka untuk mengingat
Anda, dan memastikan memberi tahu Anda jika ada sesuatu yang dapat Anda
tangani. Sekitar sepertiga orang yang Anda ajak bicara akan mengatakan bahwa
mereka tidak langsung membutuhkan uang, namun mereka mengenal individu
atau bisnis yang sedang mencari bantuan.
Ketika Anda mendapatkan referensi, pastikan untuk mendapatkan informasi
sebanyak mungkin, lalu lakukan kontak dengan mereka. Anda juga dapat
mengirimkan surat untuk mencari pemberi pinjaman atau investor swasta. Semua
upaya ini sangat membantu dalam membangun dan membangun bisnis Anda.
Ketika Anda telah mengajukan pinjaman atau proposal investasi, dan Anda
bermaksud menjualnya kepada pemberi pinjaman, Anda harus terlebih dahulu
menghubungi petugas pemberi pinjaman atau kepala organisasi pemberi pinjaman
tersebut. Jika Anda ingin menyajikan paket Anda kepada investor swasta,
kemungkinan besar Anda harus menghubungi pengacara, broker, atau penasihat
investasinya. Tujuan dari panggilan telepon Anda adalah untuk membuat janji
temu guna mempresentasikan paket Anda secara langsung. Jadi, selama panggilan
telepon ini, Anda harus memberi tahu pemberi pinjaman tentang hal-hal penting
dalam proposal pinjaman klien Anda.
Jika dia tertarik, dia mungkin ingin Anda mengiriminya ringkasan tertulis. Setelah
dia menerima ringkasannya dan memutuskan bahwa dia tertarik, dia akan
menghubungi Anda kembali dan mengatur wawancara dengan Anda, lalu dengan
Anda dan klien Anda. Anda dan peminjam harus melatih seluruh proposal
pinjaman dan menyiapkan semua contoh, bagan, dan ilustrasi grafis untuk
menghasilkan presentasi yang unggul. Pemberi pinjaman mana pun yang mau
mendengarkan ingin mendengar cerita lengkapnya, dan ketika mereka memiliki
pertanyaan, mereka menginginkan jawabannya tanpa ragu-ragu. Jadi pastikan
Anda siap ketika Anda hadir untuk wawancara penjualan pinjaman - dengan
presentasi lengkap. Setelah Anda mulai memproses permohonan pinjaman, Anda
akan menemukan bahwa sekitar 80 persen pinjaman yang diberikan kepada usaha
kecil dilakukan oleh bank komersial. Sekitar sepuluh persen dilakukan oleh teman
atau kerabat peminjam, dan sekitar tiga persen dilakukan oleh perusahaan
pembiayaan. Tiga persen lainnya akan diberikan oleh perusahaan asuransi. Ini
akan memberi Anda gambaran tentang kemungkinan sumber uang untuk klien
Anda.
Rahasia
Kredit
Anda harus ingat, ketika seorang calon peminjam memberi tahu Anda berapa
banyak uang yang ia butuhkan, dan untuk apa ia ingin menggunakannya, tugas
Anda adalah mengevaluasi proposalnya dan mencocokkan proposalnya dengan
sumber-sumber yang mungkin berminat. Saat Anda menyusun daftar sumber
uang, Anda akan menemukan sumber-sumber yang berspesialisasi dalam kategori
pinjaman tertentu - untuk gedung apartemen, fasilitas medis, fasilitas rekreasi, dan
banyak lainnya. Kebanyakan pialang uang mengembangkan perusahaan simpan
pinjam, dana pensiun serikat pekerja, perusahaan perwalian asuransi jiwa, serikat
kredit, kelompok investor swasta, dan bahkan perusahaan pinjaman kecil. Hal
penting yang perlu diingat adalah jika Anda ingin mempertemukan orang-orang
yang membutuhkan uang dan orang-orang yang mempunyai uang untuk
dipinjamkan, Anda harus terus mengembangkan kontak untuk membangun daftar
sumber uang Anda. Sangatlah berguna untuk mengenal pejabat bank setempat
Anda karena sering kali mereka dapat merujuk Anda ke orang yang benar-benar
dapat Anda layani, karena dia tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan
pinjaman bank.
Anda juga akan mengetahui bahwa sebagian besar sumber modal ventura adalah
uang untuk memulai bisnis ups - menginginkan bagian ekuitas dalam bisnis.
Mereka umumnya tidak mengharuskan uang yang mereka keluarkan untuk dibayar
kembali, karena mereka berharap mendapatkan keuntungan dari bagian bisnis
tersebut seiring pertumbuhan dan keuntungannya. Mereka terutama suka masuk ke
"lantai dasar" perusahaan kecil yang berencana menerbitkan saham publik ketika
mereka mulai tumbuh. Sudut pandang lain yang harus dikembangkan oleh pialang
uang adalah kontak dengan sejumlah orang yang mungkin tertarik untuk
berinvestasi sebagai mitra diam dalam usaha bisnis baru atau yang sedang
berkembang. Mitra diam berinvestasi dalam suatu bisnis tanpa memikul tanggung
jawab apa pun sehubungan dengan hutang yang mungkin ditanggung oleh bisnis
tersebut, namun tetap berbagi total keuntungan bisnis.
Di sebagian besar wilayah di negara ini, selalu ada sejumlah orang kaya yang
tertarik untuk menginvestasikan sejumlah kecil uang dalam sejumlah usaha bisnis
- terkadang sebanyak yang mereka bisa lakukan. Sampai Anda benar-benar
memberikan beberapa pinjaman, Anda pasti akan menghabiskan banyak waktu
untuk mencoba menjual pinjaman yang tidak bisa dijual. Anda harus
mengembangkan keterampilan Anda dalam mengevaluasi fakta yang diberikan
peminjam Anda, kemungkinan mendapatkan pinjaman untuknya. Evaluasi Anda
Rahasia
Kredit
akan didasarkan pada berapa banyak yang dia inginkan, untuk berapa lama, dan
jangka waktu (jangka waktu dan tingkat bunga), pengalaman bisnisnya di masa
lalu, dan kelayakan rencananya untuk sukses dalam bisnis yang direncanakan.
Meskipun memerlukan waktu dan konsentrasi untuk membedakan pihak yang
"menang" dan "yang kalah", berhati-hatilah sejak awal, dan kecil kemungkinan
Anda akan terjebak dalam upaya mengajukan pinjaman yang tidak dapat
diberikan. Yang paling penting bagi pemberi pinjaman Anda adalah jaminan klien
Anda, yang akan menjamin pembayaran kembali pinjaman jika terjadi kegagalan
bisnis. Pemberi pinjaman bahkan tidak mau mendengarkan, atau bersusah payah
melihat proposal yang tidak didukung dengan jaminan yang realistis untuk
mendukung pinjaman. Dan Anda dapat mengandalkan ini: Mereka akan
menghubungi Anda mengenai proyeksi keuntungan apa pun hanya berdasarkan
prediksi cemerlang peminjam Anda. Ini adalah hal-hal yang harus Anda evaluasi
sebagai pialang uang sebelum terlibat terlalu dalam.
Jika pinjaman tersebut tampaknya tidak memiliki peluang untuk disetujui, lebih
baik berikan langsung kepada klien Anda. Ini akan menyelamatkannya dari
kesedihan dalam jangka panjang, dan memungkinkan Anda melanjutkan ke
proposal lain yang memiliki peluang sukses lebih baik. Ketika Anda membahas
masalah jaminan dengan klien, berhati-hatilah dan penuh rasa ingin tahu dalam
bekerja dengannya. Banyak peminjam memiliki agunan yang tidak pernah
terpikirkan keamanannya. Misalnya barang antik, koleksi koin atau prangko, polis
asuransi jiwa, bahkan teman kaya yang akan menandatangani sebagai penjamin
pinjaman. Ingat juga semua piutang, surat promes, mesin dan peralatan, dan
ekuitas real estat. Ketika Anda sudah mencantumkan semua jaminan yang dapat
digali, Anda harus menunjukkan dengan jelas bagaimana pinjaman tersebut akan
dilunasi - dan terutama jika bisnis tersebut gagal. Agunan merupakan bagian
penting dalam setiap transaksi pinjaman, namun biasanya tidak cukup untuk
memenuhi seluruh nilai nominal pinjaman. Oleh karena itu, selain agunan,
peminjam juga harus mempunyai rencana yang jelas dan dapat dibuktikan dalam
membayar kembali uang yang dipinjamnya. Selama Anda bekerja melalui bank
komersial, Anda tidak memerlukan lisensi broker apa pun. Namun untuk
memastikannya, Anda sebaiknya menanyakan kepada otoritas perizinan setempat.
Pada akhirnya, Anda mungkin ingin mendapatkan lisensi broker real estat, karena
dalam banyak kasus, real estat akan menjadi bagian dari pinjaman dengan satu
atau lain cara. Namun, Anda dapat memulai tanpanya. Jika Anda benar-benar

Rahasia
Kredit
membutuhkan izin broker real estat, Anda selalu dapat membuat perjanjian dengan
seseorang yang memilikinya dan membiarkan dia menjadi "lisensi tercatat".
Yang terakhir – dan mungkin syarat nomor satu untuk sukses dalam usaha
Layanan Pembiayaan Bisnis Anda adalah: Anda akan membutuhkan, dan benar-
benar harus memiliki, cukup uang yang tersedia atau datang dari sumber luar,
untuk menunjang kehidupan sehari-hari Anda. setidaknya tiga bulan pertama
sebelum Anda membuka bisnis. Mungkin Anda memerlukan waktu dua hingga
tiga minggu untuk menyusun setiap proposal pinjaman pertama Anda. Anda
sedang bekerja (menginvestasikan waktu Anda) tetapi uang tidak akan masuk
sampai Anda menyelesaikan pekerjaan tersebut. Namun bahkan ketika semuanya
sudah siap dan Anda mulai mencoba mengajukan pinjaman, Anda mungkin
memerlukan waktu antara tiga minggu hingga tiga bulan untuk mendapatkan
persetujuan akhir. Jadi cara terbaik untuk memulai menjadi broker uang adalah,
seperti yang telah kita bahas sebelumnya dalam laporan ini, memulai secara paruh
waktu saat Anda masih memiliki pekerjaan tetap. Ingat, Anda bisa berolahraga di
luar rumah; lakukan perencanaan yang matang dan efisienkan waktu Anda;
berkonsentrasi untuk mendapatkan "biaya punggawa" tersebut dan melanjutkan
dengan mengemas proposal pinjaman.
Tidak ada cara mudah untuk memulai bisnis ini atau bisnis lainnya. Anda harus
memulai dari hal yang kecil, melakukan semua atau sebagian besar pekerjaan
sendiri, dan selain menginvestasikan waktu Anda, Anda juga harus
"membangkitkan tenaga" dengan uang Anda sendiri. Namun hal itu bisa
dilakukan, dan yang pasti bisnis jenis ini bisa membawa Anda dari miskin menjadi
kaya dalam waktu singkat. Bisnis di setiap kota besar dan kecil di negara ini ingin
memiliki lebih banyak uang daripada yang tersedia saat ini. Anda bisa menjadi
kaya melebihi impian terliar Anda dengan membantu mereka. Anda
mengidentifikasi mereka yang membutuhkan uang dan menyatukan mereka
dengan orang atau organisasi yang memiliki uang untuk diinvestasikan. Yang
diperlukan hanyalah pengetahuan yang telah kami berikan dalam memulai bisnis
ini manual, dan TINDAKAN di pihak Anda - terserah Anda!
ASOSIASI REFERENSI:
Asosiasi Keuangan Amerika
Sekolah Pascasarjana Administrasi Bisnis
Universitas New York

Rahasia
Kredit
100 Tempat Tritunggal
New York, NY 10006
Institut Pialang Keuangan Amerika

Jalan 221 N.LaSalle
Chicago, Illinois 60601
Institut Konsultan Profesional Amerika

Pusat Profesional Amerika
201 S.Lake St., Suite 500
Pasadena, CA 91109 13
1. Beli produk yang sering digunakan dalam jumlah besar.

2. Jika memungkinkan, kirimkan melalui faks sebelum Anda berdiskusi
3. Beli saklar faks dan lepaskan satu-satunya telepon khusus.
4. Jika Anda berkomunikasi melalui modem, belilah modem baru yang
mempercepat komunikasi.
5. Pantau biaya telepon jarak jauh - masukkan biaya tersebut ke dalam biaya
pelanggan atau pastikan bahwa biaya tersebut termasuk dalam biaya overhead.
6. Rencanakan sekarang untuk mempekerjakan siswa di musim panas atau pada
periode sibuk.
7. Pastikan pemanas dimatikan pada malam hari kerja dan dikurangi lebih banyak
pada akhir pekan.
8. Matikan semua lampu yang tidak diperlukan.
9. Minta staf kebersihan kantor mengurangi kunjungan menjadi dua malam
sekali, bukan setiap hari.

Rahasia
Kredit
10. Pastikan keran tidak bocor.
11. Kecilkan pengaturan air panas 10-20 derajat.
12. Perbaiki reservoir toilet agar menggunakan lebih sedikit air untuk setiap
penyiraman.
13. Potong pencucian mobil menjadi setengahnya.
14. Pastikan ongkos kirim paket sudah benar dengan menggunakan timbangan.
15. Mendorong penggunaan kembali koran, kertas untuk salinan draft, kotak,
kemasan styrofoam yang masuk untuk paket keluar.
16. Kertas fotokopi di kedua sisi untuk buletin klien dan surat lainnya.
17. Ajukan pajak tepat waktu...pertimbangkan kota, provinsi, GST, PST, dan
Federal... untuk menghindari penalti.
18. Tinjau langganan surat kabar dan majalah untuk menghindari
duplikasi...buatlah prosedur untuk mendistribusikan satu salinan.
19. Gunakan amplop antar kantor yang dapat digunakan kembali dan alamat ulang
daripada menggunakan yang baru.
20. Tingkatkan pengurangan pada polis asuransi bisnis perkantoran.
21. Negosiasikan diskon bahan bakar kendaraan melalui pembelian massal atau
pembelian terpusat.
22. Konsolidasikan saldo terutang kartu kredit dengan jalur kredit untuk
mengurangi biaya bunga.
23. Negosiasikan ulang sewa tempat Anda.
24. Pertimbangkan untuk membiayai kembali pinjaman dengan suku bunga lama
untuk mendapatkan suku bunga baru yang lebih rendah.
25. Tinjau biaya keanggotaan kartu kredit dan batalkan kartu yang berlebihan.
26. Negosiasikan kesepakatan yang lebih baik mengenai kontrak pemeliharaan
seperti pemotongan rumput, pembersihan jendela, pembersihan karpet, dan
seragam.
27. Hibur di rumah atau kantor Anda daripada di restoran.
28. Mendorong pelanggan untuk membayar tunai daripada menggunakan kartu
kredit.
29. Bayar tagihan yang memberikan diskon tepat waktu.

Rahasia
Kredit
30. Gunakan kartrid isi ulang untuk mesin fotokopi atau printer laser.
31. Bersihkan file lama ke dalam kotak penyimpanan karton untuk mengosongkan
ruang.
32. Tinjau metode pemanasan yang digunakan untuk menentukan apakah
konversi ke bahan bakar lain, tungku atau pemasok berbeda akan mengurangi
biaya.
33. Tinjau efektivitas iklan di surat kabar, majalah perdagangan atau surat
bulanan. Apakah ada cara yang lebih efektif dan lebih murah untuk menjangkau
pasar Anda?
34. Hilangkan rekening bank yang tidak diperlukan lagi.
35. Perbarui akuntansi Anda untuk perencanaan pajak bagi perusahaan dan
pemilik.
36. Memastikan seluruh pemotongan pajak bagi karyawan dibayar tepat waktu.
37. Tinjau tingkat Kompensasi Pekerja. Pastikan bahwa penyesuaian ditangani
segera untuk memberikan kredit.
38. Jadwalkan perawatan rutin pada kendaraan utama, komputer, atau
peningkatan produktivitas lainnya untuk menghindari waktu henti yang mahal.
39. Pertimbangkan untuk memasang mesin penjawab telepon daripada layanan
penjawab.
40. Selidiki pendanaan pemerintah untuk pelatihan.
41. Tinjau hutang usaha untuk saldo debit besar. Gunakan kredit atau minta
pengembalian dana.
42. Tinjau penggunaan kendaraan selama enam bulan ke depan. Untuk kendaraan
yang menganggur, selidiki tidak memperbarui lisensi dan mendefinisikan ulang
cakupan asuransi.
43. Tinjau polis asuransi kendaraan dan catatan pengemudi. Jika individu berisiko
tinggi tidak lagi mengemudi, apakah pengurangan premi dapat dilakukan?
44. Tinjau inventaris. Apakah bisa menggunakan stok lama yang sudah terlupa?
45. Kurangi biaya sewa dan biaya overhead dengan berbagi ruang dan fasilitas
dengan bisnis pelengkap.
46. Tinjau milis dan hapus pelanggan yang belum melakukan pemesanan dalam 2
tahun terakhir atau telah pindah ke luar wilayah layanan Anda.

Rahasia
Kredit
47. Rencanakan panggilan layanan dan kunjungi pelanggan untuk
berkorespondensi dengan orang lain
kunjungan.
48. Gabungkan pengiriman/pesanan kecil untuk memanfaatkan tarif pengiriman
yang lebih rendah.
49. Pada proyek luar kota, pertimbangkan untuk menginap di hotel/motel non
waralaba. Kemungkinan besar tarifnya akan lebih rendah dibandingkan tarif
korporasi di jaringan besar.
50. Menjadikan personel produksi bertanggung jawab atas kendali mutu dan
pemeliharaan rutin.
Anda mungkin tidak menyadarinya, namun tarif asuransi yang Anda bayarkan
untuk mobil Anda bisa sangat bervariasi tergantung pada perusahaan asuransi,
agen atau broker yang Anda pilih, cakupan yang Anda minta, dan jenis mobil yang
Anda kendarai. Di bawah ini tercantum beberapa hal yang dapat Anda lakukan
saat ini untuk menurunkan biaya asuransi Anda.
1. TOKO PERBANDINGAN. Harga untuk cakupan yang sama bisa bervariasi
hingga ratusan dolar, jadi ada baiknya untuk berbelanja. Tanyakan kepada teman
Anda, periksa halaman kuning atau hubungi departemen asuransi negara bagian
Anda (nomor telepon ada di halaman belakang). Anda juga dapat memeriksa
panduan konsumen, agen asuransi atau perusahaan. Ini akan memberi Anda
gambaran tentang kisaran harga dan memberi tahu Anda perusahaan atau agen
mana yang memiliki harga terendah. Tapi jangan berbelanja harga sendirian.
Perusahaan asuransi yang Anda pilih harus menawarkan harga yang wajar dan
layanan terbaik. Layanan pribadi yang berkualitas mungkin memerlukan biaya
lebih mahal, namun memberikan kemudahan tambahan, jadi bicaralah dengan
sejumlah perusahaan asuransi untuk mengetahui kualitas layanan mereka.

Rahasia
Kredit
Tanyakan kepada mereka apa yang akan mereka lakukan untuk menurunkan biaya
Anda. Periksa juga peringkat keuangan perusahaan. Kemudian, ketika Anda telah
mempersempit lapangan menjadi tiga perusahaan asuransi, dapatkan penawaran
harga.
2. MINTA DEDUKTIBEL YANG LEBIH TINGGI. Deductible mewakili jumlah
uang yang Anda bayarkan sebelum Anda mengajukan klaim. Dengan meminta
pengurangan yang lebih tinggi atas tabrakan dan cakupan yang komprehensif
(kebakaran dan pencurian), Anda dapat menurunkan biaya secara signifikan.
Misalnya, meningkatkan pengurangan Anda dari $200 menjadi $500 dapat
mengurangi biaya tabrakan sebesar 15% hingga 30%.
3. TABRAKAN JATUH DAN/ATAU CAKUPAN KOMPREHENSIF PADA
MOBIL TUA. Mungkin tidak hemat biaya untuk memiliki tabrakan atau cakupan
komprehensif pada mobil yang bernilai kurang dari $1000 karena klaim apa pun
yang Anda buat tidak akan jauh melebihi biaya tahunan dan jumlah yang dapat
dikurangkan. Dealer mobil dan bank dapat memberi tahu Anda nilai sebuah mobil.
4. HILANGKAN CAKUPAN MEDIS DUPLIKAT. Jika Anda memiliki asuransi
kesehatan yang memadai, Anda mungkin membayar duplikat perlindungan
kesehatan dalam polis mobil Anda. Di beberapa negara bagian, menghilangkan
cakupan ini dapat menurunkan biaya perlindungan cedera pribadi (PIP) Anda
hingga 40%.
5. BELI MOBIL "PROFIL RENDAH". Sebelum Anda membeli mobil baru atau
bekas, periksa biaya asuransinya. Mobil yang mahal untuk diperbaiki, atau
menjadi sasaran favorit pencuri, memiliki biaya asuransi yang jauh lebih tinggi.
Kirimkan surat ke Lembaga Asuransi untuk Keselamatan Jalan Raya, 1005 North
Glebe Road, Arlington, VA 22201 dan mintalah Bagan Data Kerugian Jalan Raya.
6. PERTIMBANGKAN BIAYA ASURANSI WILAYAH JIKA ANDA
BERGERAK. Biaya cenderung paling rendah di masyarakat pedesaan dan paling
tinggi di kota-kota pusat dimana terdapat lebih banyak kemacetan lalu lintas.
7. MANFAATKAN DISKON mileage yang rendah. Beberapa perusahaan
menawarkan diskon kepada pengendara yang berkendara kurang dari jumlah mil
yang telah ditentukan dalam setahun.
8. TEMUKAN TENTANG DISKON SABUK KURSI OTOMATIS ATAU
KANTONG UDARA. Anda mungkin dapat memanfaatkan diskon pada beberapa
cakupan jika Anda memiliki sabuk pengaman otomatis dan/atau kantung udara.
Rahasia
Kredit
9. TANYAKAN TENTANG DISKON LAINNYA. Beberapa perusahaan
asuransi menawarkan diskon untuk lebih dari satu mobil, tidak ada kecelakaan
dalam tiga tahun, pengemudi berusia di atas 50 tahun, kursus pelatihan
pengemudi, perangkat anti maling, rem anti terkunci, dan nilai bagus untuk
pelajar.
TANYAKAN TENTANG DISKON UNTUK: PERUSAHAAN A

PERUSAHAAN B PERUSAHAAN C
dapat dikurangkan sebesar $500 _________
dapat dikurangkan sebesar $1.000 _________
Lebih dari 1 mobil ____________________
Tidak Ada Kecelakaan dalam 3 Tahun ___________
Tidak Ada Pelanggaran Pindahan dalam 3 Tahun _________
Pengemudi Berusia Di Atas 50 Tahun ________________
Kursus Pelatihan Pengemudi __________________
Perangkat Anti Pencurian ________________
Jarak Tempuh Tahunan Rendah _____________
Sabuk Pengaman Otomatis _________________
Kantong udara _________________
Rem Anti Terkunci _____________________
Nilai Bagus untuk Siswa _______________________
Cakupan Mobil dan Pemilik Rumah dengan Perusahaan yang Sama
Mahasiswa Jauh Dari Rumah Tanpa Mobil ______________

DISKON LAINNYA: _______________________________
Anda Dapat Menghubungi Departemen Asuransi Negara Bagian Anda Di:

AL: 205-269-3550
AK: 907-465-2515
SEBAGAI: 684-633-4116
Nomor AZ: 602-255-5400
Rahasia
Kredit
AR: 501-686-2900
CA: 800-927-4357
CO: 303-894-7499
CT: 203-297-3800
DE: 800-282-8611
DC: 202-727-8002
FL: 800-342-2762
GA: 404-656-2056
Universitas Negeri: 671-477-5144
Hai: 800-468-4644
Nomor telepon: 208-334-2250
ILL: 217-782-4515
DALAM: 800-622-4461
IA: 515-281-5705
KS: 800-432-2484
KY: 502-564-3630
LA: 504-342-5900
SAYA: 207-582-8707
MD: 800-492-6116
MA: 617-727-3357
MI: 517-373-9273
MN: 800-652-9747
MS: 601-359-3569
MO: 314-751-2640
MT: 800-332-6148
NE: 402-471-2201
NV: 800-992-0900
NH: 800-852-3416
NJ: 609-292-5363
NM: 505-827-4500
Rahasia
Kredit
NY: 212-602-0203
NC: 800-662-7777
ND: 800-247-0560
OH: 800-686-1526
Oke: 405-521-2828
ATAU: 503-378-4271
PA: 717-787-5173
Humas: 809-722-8686
RI: 401-277-2223
SC: 803-737-6117
SD: 605-773-3563
TN: 800-342-4029
Telepon: 512-463-6464
UT: 801-530-6400
VT: 802-828-3301
VI: 809-774-2991
VA: 800-552-7945
WA: 800-562-6900
WV: 800-642-9004
WI: 800-236-8517
WY: 307-777-7401
Untuk informasi lebih lanjut, hubungi Saluran Bantuan Konsumen Asuransi

Nasional (NICH) di 1 800-942-4242

Rahasia
Kredit
Ketidakmampuan untuk mendapatkan uang tunai yang diperlukan ketika tiba-tiba
dihadapkan pada peluang yang “tidak boleh dilewatkan”, adalah salah satu
pengalaman paling membuat frustrasi yang pernah dialami seseorang. Namun, ada
ratusan cara untuk mengumpulkan uang tunai dalam jumlah tak terbatas dalam
satu jam atau kurang! Anda mungkin tidak mengetahui banyak dari metode
penggalangan dana yang akan kami jelaskan untuk Anda, namun semuanya legal
dan salah satu dari metode tersebut dapat menjadi jawaban atas kebutuhan uang
Anda pada saat Anda memiliki kesempatan untuk masuk. di lantai dasar
pemenang yang pasti. Hal yang penting adalah menyadari kemungkinan-
kemungkinan yang ada, dan kemudian memposisikan diri Anda untuk
memanfaatkannya ketika diperlukan. Hampir setiap orang menggunakan kartu
kredit plastik sebagai pengganti uang untuk membeli banyak hal yang mereka
inginkan dan butuhkan. Namun kebanyakan orang tidak menyadari, bahwa selain
barang dagangan dan jasa, Anda juga dapat membeli uang dengan kartu kredit
tersebut. Hak istimewa "Penarikan Tunai" pada kartu-kartu ini sebenarnya adalah
cara terbaik dan termudah untuk mengumpulkan uang tunai - segera dan tanpa
pertanyaan. Umumnya, kebanyakan orang dapat menulis sendiri cek senilai
setidaknya seribu dolar untuk kartu kredit ini dan tanpa pertanyaan atau
pertengkaran mengenai jumlah yang diminta. Dengan kartu American Express,
Anda bahkan dapat menulis sendiri cek sebesar $2.500 tanpa argumen. Sekarang,
jika Anda mempunyai 10 kartu kredit ini, dan Anda membutuhkan $10.000 - yang
harus Anda lakukan hanyalah menulis 10 cek berbeda masing-masing seharga
$1.000 - cek senilai $1.000 untuk setiap kartu kredit Anda dengan hak istimewa
penarikan tunai ini - tunjukkan cek di masing-masing bank yang mensponsori
kartu kredit tersebut, dan Anda mendapatkan $10.000 yang Anda perlukan. Selain
kartu tanpa biaya seperti MasterCard dan Visa, semakin banyak pula kartu
perjalanan dan hiburan seperti American Express, Carte Blanche, dan Diners Club.
Pendapatan tahunan dan peringkat kredit Anda harus lebih tinggi daripada banyak
perusahaan lainnya, dan mereka mengenakan biaya layanan tahunan untuk hak
istimewa menggunakannya, namun jumlah uang tunai yang dapat Anda tarik
darinya jauh lebih tinggi. Misalnya, dengan "Kartu Emas" American Express,
Anda dapat menarik uang tunai instan hingga $5.000, langsung tanpa perlu
bertanya. Selain hak istimewa "penarikan tunai" pada sebagian besar kartu kredit,
sebagian besar rekening bank modern menyertakan ketentuan cerukan otomatis.
Ini merupakan hak istimewa karena Anda dapat menulis cek lebih dari saldo yang

Rahasia
Kredit
Anda miliki di bank, dan bank akan menghargai cek Anda hanya dengan
meminjamkan uang kepada Anda untuk menutupi jumlah cek tersebut.
Sebenarnya, ini adalah pinjaman langsung dan otomatis untuk Anda - tanpa
pertanyaan. Sebagian besar rekening "jaminan cek" ini akan melindungi Anda
hingga setidaknya $1.000 dan jika Anda memiliki 3 rekening seperti itu, Anda
dapat menulis tiga cek senilai $1.000, dan siap menerima apa pun yang Anda
perlukan uang tunai instan. Sumber uang lainnya adalah lingkaran teman dan
kerabat Anda. Oleh karena itu, selalu bermanfaat bagi Anda untuk menjalin
pertemanan, menyemangati mereka jika diperlukan, dan membuat mereka percaya
pada Anda. Salah satu ide penggalangan uang yang paling mudah untuk
dipromosikan di antara teman dan kerabat Anda adalah penjualan "saham pribadi"
dalam ide atau proyek Anda. Misalnya, jika 100 teman dan kerabat Anda memberi
Anda masing-masing $100, Anda akan memiliki $10.000 untuk terjun atau
meluncurkan usaha baru.
Dan omong-omong, selalu penting untuk memiliki setidaknya 3 orang yang dapat
Anda andalkan untuk ikut menandatangani surat atau pinjaman untuk Anda jika
diperlukan. Pinjaman terhadap polis asuransi jiwa adalah sumber lain dari uang
tunai instan "tanpa pertanyaan". Anda cukup meminjam dengan nilai tunai polis,
dan dalam kebanyakan kasus, bunga yang Anda bayarkan jauh lebih rendah
dibandingkan pinjaman lainnya, ditambah lagi Anda tidak perlu membayarnya
kembali dan polis asuransi Anda juga tidak akan kehilangan nilainya, selama
Anda tetap menyimpannya. pembayaran bunga terkini.
Jalan lain yang perlu dijelajahi adalah kelayakan menggunakan polis asuransi
Anda sebagai jaminan ketika Anda tampaknya tidak memiliki cukup jaminan yang
belum ditetapkan. Jika Anda membeli rumah tempat Anda tinggal, dan memiliki
hipotek rumah konvensional, sering kali Anda dapat meminjam dengan
menggunakan ekuitas yang telah Anda bangun. Secara umum, jika Anda membeli
rumah seharga $50.000 - tinggal di dalamnya dan melakukan pembayaran hipotek
secara rutin selama 10 tahun - nilai rumah Anda mungkin meningkat hingga
sekitar $100.000 dan dapat dibayangkan, Anda dapat meminjam $50.000 untuk
ekuitas Anda. Di masa sulit ini, ini adalah metode paling cerdas untuk
mendapatkan uang tunai yang Anda perlukan untuk memulai bisnis baru.
Ada juga banyak kemungkinan uang tunai instan yang terbengkalai di loteng,
ruang bawah tanah, dan garasi orang. Periksa semua barang yang Anda simpan -

Rahasia
Kredit
Anda mungkin menemukan pusaka berharga, barang antik dan barang koleksi
yang tak ternilai harganya yang dicari orang lain, dan ingin dibeli dari Anda. Dan,
jangan lupakan semua uang yang telah Anda pinjamkan kepada teman, tetangga,
dan/atau kerabat selama bertahun-tahun - periksa ingatan Anda dan hubungi
orang-orang ini - mintalah pembayaran kembali.
Terakhir, jika Anda ingin memulai bisnis, dan Anda sudah mempunyai rencana
bisnis, jangan takut untuk menerima dan menunjukkannya kepada orang-orang di
bank komersial Anda. Bank-bank ini – berbeda dengan bank tabungan biasa –
selalu mencari bisnis baru untuk berinvestasi, dan bersedia mengambil risiko –
mereka akan
menyambut Anda dengan "tangan terbuka" dan dapat sangat membantu.
Ada begitu banyak cara yang pasti, namun sebenarnya hanya cara untuk
memperoleh kekayaan nyata. Sungguh mengherankan bahwa setiap orang yang
memiliki ambisi sekecil apa pun tidaklah kaya raya. Ketika Anda benar-benar
melakukannya, satu-satunya hal yang dibutuhkan seseorang untuk menghasilkan
banyak uang adalah visi jangka panjang dan energi untuk menerapkan rencana
menghasilkan uang.
Salah satu metode yang paling mudah untuk membangun kekayaan, dan yang
paling sering digunakan oleh orang-orang “pintar”, adalah dengan memberikan
keahlian, peralatan, atau modal pertumbuhan kepada bisnis-bisnis awal yang
menjanjikan. Pada dasarnya, Anda membeli sebagai pemilik sebagian atau mitra
terbatas - kemudian, seiring pertumbuhan dan kemajuan bisnis dengan bantuan
Anda, Anda memperoleh imbalan yang luar biasa. Bagian yang indah dari
keseluruhan konsep ini adalah Anda dapat melakukan hal yang sama, atau
menduplikasinya berulang kali. Anda dapat memulai dengan, katakanlah,
kepemimpinan pemasaran dan penjualan untuk bisnis kecil berbentuk garasi -
kemudian dengan kepemilikan dan penghasilan Anda dari bisnis tersebut,
berinvestasilah pada bisnis lain dan terus lakukan hingga Anda memiliki sebagian

Rahasia
Kredit
dari 25 hingga jumlah bisnis yang tidak terbatas.
Melihat ide dari sudut pandang "pengembalian dolar", jika Anda mendapatkan
$200 per bulan dari 25 bisnis berbeda, penghasilan bulanan Anda akan berjumlah
tidak kurang dari $5.000 dan itu tidak terlalu buruk bagi seorang jutawan pemula.
Lihatlah ke sekeliling wilayah Anda sendiri - hanya dengan sedikit kegelisahan
dan persepsi bisnis, Anda pasti akan menemukan ratusan usaha kecil yang dapat
berkembang lebih baik, bahkan mungkin menjadi raksasa di bidangnya dengan
bantuan Anda. Sebagian besar usaha kecil membutuhkan dan akan menyambut
baik bantuan pemasaran, promosi, periklanan, dan penjualan. Jika survei singkat
tentang bisnis membuat Anda bersemangat tentang potensi keuntungan hanya
dengan beberapa perubahan yang dapat Anda sarankan, maka Anda sudah berada
di jalur yang tepat. Pada dasarnya, Anda membuat janji untuk bertemu dan
berbicara dengan pemilik bisnis tentang beberapa ide dan bantuan yang dapat
melipatgandakan atau melipatgandakan keuntungannya.
Kapanpun, dan selama Anda mendekatinya dengan cara seperti itu, dia hampir
selalu ingin melihat Anda dan mendengarkan apa yang Anda katakan. Dalam
mempersiapkan pertemuan Anda dengannya - tuliskan ide-ide Anda di atas kertas.
Satukan semuanya dalam folio pemasaran atau potensi keuntungan yang
mengesankan. Uraikan ide-ide Anda, biaya yang diperlukan, dan keuntungan akhir
yang bisa diperoleh. Kemudian, ketika Anda tiba untuk pertemuan tersebut,
pastikan untuk tampil sebagai seorang pebisnis yang sukses. Beberapa fasilitas
untuk mencairkan suasana, dan kemudian mulai dengan proposal atau presentasi
Anda. Intinya sederhana, Anda memberi tahu pemilik bisnis bahwa Anda dapat
melakukan semua yang Anda katakan untuknya hingga mendapatkan keuntungan
akhir untuk kemitraan terbatas 10 atau 20 persen dalam bisnis tersebut, yang
sebenarnya tidak akan mengeluarkan biaya apa pun baginya. Tentu saja, jika dia
enggan melepaskan sebagian kepemilikannya, Anda akan mendapat ide untuk
dipekerjakan sebagai konsultan.
Hampir semua usaha kecil membutuhkan bantuan. Pemiliknya terjebak dalam
berbagai masalah sehari-hari dan hal-hal yang harus dilakukan - menyadari bahwa
tidak ada cukup waktu dalam sehari untuk menangani segala sesuatu yang harus
diurus - dan akhirnya mengabaikan atau tidak melakukan beberapa hal yang
mereka lakukan. harus dilakukan untuk menjaga bisnis mereka tetap makmur -
dan sebagai hasilnya, perjuangan panjang untuk kelangsungan bisnis dimulai,

Rahasia
Kredit
dengan lebih dari 60% dari mereka menjual kerugian atau hanya menutup toko.
Cara lain untuk "melibatkan diri sendiri" dalam bisnis orang lain adalah dengan
menyediakan uang yang dibutuhkan. Jika Anda dapat menghasilkan 10 atau 15
ribu dolar, Anda dapat dengan mudah “membeli” sebagian besar bisnis kecil.
Pastikan untuk melihat bisnisnya, dan potensi pasarnya telah berakhir, namun
begitu Anda menemukan bisnis yang benar-benar bisa menjadi pemenang hanya
dengan sedikit uang operasional atau uang untuk ekspansi, maka lakukanlah. Anda
dapat memiliki persediaan bisnis yang tiada habisnya untuk dipilih, cukup dengan
memasang iklan kecil di surat kabar harian Anda di bagian rahasia di bawah judul
Peluang Bisnis yang Diinginkan. Iklan tersebut mungkin berbunyi: EKSEKUTIF
BISNIS SUKSES MENCARI USAHA BISNIS BARU. AKAN
MEMPERTIMBANGKAN PEMBELIAN ATAU KEMITRAAN. TULIS: PO
BOX 123
Dengan cara yang sama, biasakan untuk melihat Peluang Bisnis yang Tersedia
secara teratur. Tandai beberapa setiap hari dan tindak lanjuti - periksa, dan cari
tahu jenis kesepakatan apa yang ditawarkan. Ingat, manajemen dan perencanaan
yang tepat pada dasarnya adalah kunci keberhasilan dalam bisnis - dan sebagian
besar usaha kecil tidak memiliki bahan-bahan ini dalam proporsi yang diperlukan
untuk mencapai potensi keuntungan mereka yang sebenarnya.
Orang lain telah melakukannya, dan melakukannya setiap hari. Tidak ada alasan
mengapa Anda tidak dapat melakukannya - dalam banyak kasus - hanya
membutuhkan sedikit atau bahkan tidak sama sekali uang tunai, dan hanya dengan
sedikit tindakan dari pihak Anda, Anda dapat dengan cepat menjadi pemilik multi-
bisnis dan juga menjadi sangat kaya.
FCRA memberi Anda sejumlah hak penting, termasuk:

• Hak untuk mengetahui isi catatan kredit Anda.
• Hak untuk diberitahu oleh biro kredit tentang sifat, substansi dan

Rahasia
Kredit
sumber (kecuali sumber investigasi) dari informasi (kecuali medis) yang
dikumpulkan tentang Anda.
• Hak untuk mengetahui nama dan alamat biro kredit yang
bertanggung jawab menyiapkan laporan kredit yang digunakan untuk
menolak kredit, asuransi atau pekerjaan Anda, atau untuk meningkatkan
biaya asuransi atau kredit Anda.
• Hak atas salinan gratis laporan kredit Anda jika kredit Anda
ditolak dan penolakan tersebut setidaknya sebagian disebabkan oleh
informasi catatan kredit. (Permintaan salinan gratis harus dilakukan dalam
waktu 30 hari sejak Anda menerima pemberitahuan penolakan.)
• Hak untuk meninjau laporan kredit Anda secara langsung di biro
kredit, melalui telepon atau surat.
• Hak untuk mengajak seseorang bersama Anda untuk meninjau
berkas Anda jika Anda mengunjungi biro kredit secara langsung.
• Hak untuk menyelidiki dalam jangka waktu yang wajar segala
informasi dalam catatan kredit Anda yang Anda sengketakan. (jika biro
kredit menganggap permintaan Anda tidak penting atau tidak relevan,"
undang-undang menyatakan bahwa biro kredit tidak perlu
menyelidikinya.)
• Hak untuk menghapus informasi yang tidak akurat dari catatan
kredit Anda jika penyelidikan biro kredit menemukan informasi tersebut
salah.
• Hak untuk menghapus informasi jika biro kredit tidak dapat
memverifikasinya melalui penyelidikannya.
• Hak untuk meminta biro kredit memberi tahu-tanpa biaya kepada
Anda, orang-orang yang Anda sebutkan yang sebelumnya meninjau
informasi yang salah atau tidak lengkap dalam arsip kredit Anda bahwa
informasi tersebut telah dihapus atau diubah.
• Hak untuk mengetahui siapa yang telah menerima salinan laporan
kredit Anda selama enam bulan terakhir untuk tujuan pemberian kredit.
• Hak untuk mengetahui nama setiap orang yang telah melihat
catatan kredit Anda selama dua tahun terakhir untuk tujuan pekerjaan.
• Hak untuk menyertakan pernyataan tertulis singkat yang akan
menjadi bagian permanen dari catatan kredit Anda yang menjelaskan pihak
Anda dalam setiap perselisihan yang tidak dapat diselesaikan dengan biro

Rahasia
Kredit
kredit. (Anda dapat meminta agen pelaporan kredit membagikan
pernyataan tertulis Anda kepada bisnis tertentu. Agensi harus
melakukannya tanpa biaya jika Anda mengajukan permintaan dalam waktu
30 hari setelah kredit ditolak.)
• Hak untuk menghapus informasi negatif terkait kredit dari catatan
kredit Anda setelah tujuh tahun.
• Hak untuk menghapus kebangkrutan setelah sepuluh tahun.
•
dan
Hak untuk menuntut biro kredit atas kerugian jika dengan sengaja
lalai melanggar hukum. (jika gugatan Anda berhasil, Anda juga dapat
memungut biaya pengacara dan biaya pengadilan.)
• Hak untuk diberitahu oleh perusahaan bahwa mereka telah
meminta laporan investigasi tentang Anda.
• Hak untuk meminta informasi lebih lanjut dari perusahaan yang
melakukan laporan investigasi tentang sifat dan ruang lingkup investigasi.
• Hak untuk mengetahui sifat dan substansi laporan investigasi
tetapi tidak mengetahui sumbernya.
FCRA tidak mensyaratkan bahwa:
• Biro kredit memberi Anda salinan file kredit Anda. (Namun,
beberapa biro akan melakukannya jika Anda memintanya.)
• Seorang bisnis atau individu berbisnis dengan Anda.
Anda.
• Badan federal mana pun akan melakukan intervensi atas nama
• Biro kredit menambahkan informasi tentang rekening yang belum

ada dalam arsip Anda. (Beberapa biro kredit akan melakukan ini dengan
dikenakan biaya.)
• Selain itu, FCRA tidak berlaku untuk permohonan kredit
komersial atau asuransi bisnis.
CATATAN: Biro kredit dapat melaporkan kebangkrutan selama lebih dari sepuluh
tahun dan informasi negatif terkait kredit lainnya selama lebih dari tujuh tahun
dalam kasus pinjaman lebih dari $50.000, polis asuransi lebih dari $50.000 dan
pekerjaan yang membayar lebih dari $20.000/tahun. Selain itu, informasi
mengenai gugatan atau putusan terhadap konsumen dapat dilaporkan selama tujuh
tahun atau sampai batas waktu habis, mana saja yang lebih lama.
Rahasia
Kredit
Negosiasi dengan kreditor gagal. Pengambilan kembali akan segera dilakukan dan
proses penyitaan telah dimulai. Penghasilan Anda tidak cukup untuk membayar
tagihan Anda, tidak peduli seberapa rendah pembayarannya. Mungkin ini saatnya
untuk mempertimbangkan kebangkrutan.
Undang-undang kebangkrutan berkembang sebagai reaksi terhadap pelanggaran
yang terjadi di penjara debitur. Sebelum abad kesembilan belas, ada sistem penjara
bagi mereka yang tidak membayar tagihan mereka. Jika seorang saudagar
mengajukan tuntutan, maka debitur dipenjarakan sampai utangnya lunas. (Wanita
tidak ditemukan di penjara debitur, bukan karena kesatria tetapi karena mereka
memang memiliki kemampuan untuk meminjam). Pemberi pinjaman secara
hukum bertanggung jawab atas biaya masa tinggal di penjara, termasuk makanan,
tetapi jarang dibayar. Bagaimanapun, seorang debitur harus menuntut untuk
menegakkan undang-undang ini, dan agak sulit untuk menuntut ketika berada di
penjara. Akibatnya, banyak peminjam yang mendekam di penjara selama
bertahun-tahun, bertahan hidup dengan mengandalkan apa yang dapat diberikan
oleh keluarga mereka atau, dalam banyak kasus, mati kelaparan. Meskipun
beberapa pemberi pinjaman pasti tidak keberatan dengan pembaharuan penjara
debitur, untungnya kita hidup di zaman yang lebih tercerahkan. Kebangkrutan
diciptakan untuk memberikan kesempatan kedua (atau ketiga, atau keempat)
kepada mereka yang terlilit hutang. Kebangkrutan menyediakan mekanisme untuk
menghapus semuanya dan memulai yang baru. Namun, seiring dengan perubahan
zaman, kode kebangkrutan juga berubah. Tidak semua hutang bisa dihapuskan.
Prosesnya dapat dengan mudah didiskualifikasi jika terjadi prosedur yang tidak
tepat. Ada banyak hal yang harus diketahui debitur sebelum bangkrut.
Keputusan Kepailitan
Ada dua jenis kebangkrutan individu: Bab 7 dan Bab 13. Bab 7 Kepailitan, yang
diberi nama berdasarkan nomor bab dalam kode kebangkrutan, mensyaratkan
likuidasi penuh atas seluruh utang dan membatalkan semua utang yang tidak ada
pengecualian. Bab 13 kebangkrutan pada dasarnya adalah rencana pembayaran
yang diamanatkan pengadilan yang menetapkan pembayaran bulanan yang
terjangkau bagi kreditur Anda,
Rahasia
Kredit
Keputusan untuk menyatakan pailit bukanlah keputusan yang mudah. Sayangnya,
banyak pengacara kebangkrutan merekomendasikan kebangkrutan kepada siapa
pun yang berkonsultasi dengan mereka. Seringkali konsumen yang ketakutan
disarankan untuk menyatakan bangkrut hanya untuk menghindari beberapa
hutang. Ini adalah sebuah kesalahan. Kebangkrutan harus menjadi pilihan terakhir
sebagaimana yang dimaksudkan oleh sistem hukum. Kebangkrutan muncul pada
kredit Anda selama sepuluh tahun, dan meskipun kriteria pinjaman perlahan
berubah, banyak pemberi pinjaman bahkan tidak mempertimbangkan pemohon
yang telah mengalami kebangkrutan. Terlebih lagi, kebangkrutan Bab 7 dapat
membuat Anda kehilangan sebagian besar properti Anda. Sebelum mengambil
keputusan untuk menyatakan bangkrut, perkirakan seberapa buruk keadaan Anda
sebenarnya. Di selembar kertas, buatlah daftar semua aset Anda dan perkiraan
nilai jualnya. Di sisi lain, jumlahkan semua hutang Anda. Jika utangnya melebihi
aset dengan persentase yang besar, Anda mungkin ingin mempertimbangkan
kebangkrutan. Di sisi lain, jika situasi Anda tampaknya membaik (Anda mungkin
mendapatkan pekerjaan baru atau penghasilan kedua), atau jika aset Anda bernilai
lebih besar atau mendekati nilai utang Anda, pendekatan lain mungkin lebih tepat.
Bernegosiasi dengan kreditor Anda
Jelaskan situasi Anda dan mintalah lebih banyak waktu untuk membayar. Jika
kreditor menolak dan terus mengancam akan melakukan pemotongan, beri tahu
mereka bahwa tindakan tersebut akan memaksa Anda bangkrut. Tidak ada kreditur
yang mau mendengar kata “B”. Menggunakan kebangkrutan sebagai ancaman
adalah alat negosiasi yang sangat ampuh, menghadapkan kreditor dengan pilihan
antara mendapatkan sedikit uang setiap bulan atau mungkin tidak mendapatkan
apa-apa melalui kebangkrutan. Jangan coba taktik ini pada kreditor terjamin.
Mereka mungkin memutuskan untuk mengambil alih properti Anda agar tidak
harus melalui pengadilan.
Hubungi Konseling Kredit Konsumen
Seperti disebutkan sebelumnya dalam buku ini, Konseling Kredit Konsumen
adalah kelompok nirlaba yang didanai oleh kreditor untuk membantu konsumen
menegosiasikan rencana pembayaran kembali. Seringkali mereka mampu
menegosiasikan pengaturan pembayaran lebih baik daripada individu karena
kontak terus-menerus dengan berbagai kreditor. Jika Anda tidak dapat
menegosiasikan pengaturan yang memuaskan, cobalah orang-orang ini. Ingat,

Rahasia
Kredit
fakta bahwa Anda menggunakan konseling kredit mungkin muncul di catatan
kredit Anda.
Pertimbangkan Bab 13 kebangkrutan
Pengajuan semacam ini memungkinkan Anda membayar kembali hutang Anda
dengan cara yang diamanatkan pengadilan dan akan muncul dalam catatan kredit
Anda hanya selama tujuh tahun. Jika negosiasi gagal atau tidak ada cukup uang
untuk memenuhi kebutuhan Bab 7 kebangkrutan mungkin satu-satunya
kebangkrutan Anda pilihan. Kebangkrutan tidak serta merta melunasi seluruh
hutang. Jika hutang Anda dibebaskan dari kebangkrutan, pengajuan tidak akan
banyak membantu memperbaiki situasi Anda. Jika yang digunakan adalah
penandatangan bersama, maka hutang tersebut akan menjadi hutangnya, kecuali
orang tersebut juga dinyatakan pailit. Di negara bagian properti komunitas, aset
dan hutang pasangan juga akan dimasukkan dalam kebangkrutan, dengan asumsi
mereka adalah milik komunitas. Pertimbangkan semuanya dengan cermat sebelum
memutuskan untuk mengajukan.
Hutang yang Tidak Dapat Dicairkan - Tagihan yang Harus Anda Bayar
Meskipun Kebangkrutan
Jenis hutang tertentu tidak dapat dihapuskan secara otomatis dengan pengajuan
kebangkrutan. Mereka harus memenuhi persyaratan tertentu sebelum dilikuidasi
karena kebangkrutan. Jika sebagian besar utang Anda tidak dapat dilunasi,
kebangkrutan mungkin tidak menyelesaikan dilema keuangan Anda. Satu-satunya
cara penghapusan utang yang tidak dapat dilunasi melalui kepailitan adalah
melalui pengecualian yang diberikan oleh pengadilan, jangka waktu tertentu sejak
utang itu jatuh tempo, atau karena kreditur tidak berkeberatan dengan pelunasan
utang tersebut. Hutang tertentu hanya dapat dilunasi dengan pengecualian.
Mereka:
Pinjaman Mahasiswa terbaru
Hal ini berlaku untuk pinjaman mahasiswa yang jatuh tempo dalam lima tahun
terakhir. Perpanjangan pembayaran apa pun akan ditambahkan ke jangka waktu
ini. Selain itu, beberapa pengadilan hanya akan mengeluarkan pembayaran yang
telah jatuh tempo lebih dari lima tahun. Jadi, jika pinjaman pelajar telah jatuh
tempo tujuh tahun yang lalu dan pembayaran awalnya dilakukan dalam jangka
waktu lima tahun, Anda masih bertanggung jawab atas pembayaran tiga tahun

Rahasia
Kredit
terakhir. Pengadilan juga dapat memberikan pengecualian terhadap pinjaman
pelajar jika hal itu akan menimbulkan "kesulitan yang tidak semestinya" bagi
Anda untuk membayarnya. Hal ini jarang dikabulkan.
Pajak
Pajak federal, negara bagian, dan lokal tidak dapat dibebankan setidaknya selama
tiga tahun setelah Anda mengajukan pengembalian pajak. Sekalipun Anda telah
terikat di pengadilan pajak selama lebih dari tiga tahun, pajak apa pun yang
dikenakan dalam waktu 240 hari sejak pengajuan kebangkrutan tidak dapat
dibatalkan. Pajak properti dapat dilunasi jika terlambat lebih dari satu tahun,
namun hak gadai terhadap properti Anda tidak. Denda yang paling mendasar
adalah Anda dapat mengandalkan pemerintah untuk mengumpulkan uang
pajaknya pada akhirnya.
Tunjangan Anak dan tunjangan
Hal ini hanya dapat dibatalkan dalam keadaan khusus, yang umumnya mencakup
perjanjian yang belum ditetapkan oleh pengadilan. Jika salah satu pasangan telah
setuju untuk menanggung lebih dari separuh hutang perkawinan dengan imbalan
pembayaran tunjangan yang lebih rendah, pengadilan tidak dapat melepaskan
semua hutang yang dimiliki oleh pasangan tersebut karena kebangkrutan.
Konsultasikan dengan pengacara jika situasi ini berlaku.
Denda
Baik denda dari pengadilan, hakim, atau lembaga pemerintah maupun biaya
tambahan, denda, dan restitusi, sebagai aturan umum, tidak dapat dibebaskan
dalam suatu kebangkrutan. Hal yang sama juga berlaku untuk hutang yang timbul
akibat kerusakan atau tanggung jawab akibat mengemudi dalam keadaan mabuk.
Hutang yang timbul karena mengemudi dalam keadaan mabuk harus ditetapkan di
pengadilan dan keputusan harus dikeluarkan oleh pengadilan yang lebih tinggi.
Klaim kecil, lalu lintas, dan keputusan kota untuk mengemudi dalam keadaan
mabuk semuanya dapat dibatalkan. Sekali lagi, konsultasikan dengan pengacara.
Hutang yang tidak dilunasi pada kebangkrutan sebelumnya
Apabila utang-utang dari suatu kebangkrutan terdahulu ternyata tidak dapat
dilunasi, maka utang-utang tersebut tidak dapat dilunasi pada kebangkrutan
berikutnya.
Hutang tidak tercantum dalam permohonan kebangkrutan Anda

Rahasia
Kredit
Jika Anda tidak menyertakan hutang dalam permohonan Anda, maka hutang
tersebut tidak akan dilunasi. Banyak orang yang mengajukan kebangkrutan
mempertahankan satu atau lebih jalur kredit dengan saldo kecil atau tanpa saldo
dari proses kebangkrutan untuk mempertahankan sebagian dari sumber daya kredit
mereka. Strategi lainnya adalah dengan menegaskan kembali utang dengan syarat
kredit tetap diberikan. Kreditur, ketika dihadapkan pada pilihan antara tidak
menagih apa pun atau mempertahankan kredit Anda, terkadang memilih pilihan
terakhir. Berhati-hatilah saat menegaskan kembali utang. Anda tidak diwajibkan
untuk melakukannya dan Anda harus memiliki perjanjian tertulis baru yang
menjelaskan semua ketentuan baru.
Utang-utang lain yang tidak dapat dilunasi dapat segera dilunasi jika kreditur tidak
berkeberatan. Jika kreditur berkeberatan, maka utang-utang tersebut akan dinilai
oleh pengadilan sebagai dapat dilunasi atau tidak dapat dilunasi. Kreditur dapat
meminta agar utang-utangnya tidak dilunasi apabila ia menyatakan adanya syarat-
syarat sebagai berikut: Utang itu diperoleh karena perbuatan curang yang
disengaja.
Penipuan dalam hal ini adalah setiap perbuatan tidak jujur yang digunakan untuk
memperoleh kredit. Mengaku sebagai seseorang yang bukan diri Anda, atau
meminjam uang padahal Anda tidak mempunyai sarana atau niat untuk
membayarnya kembali, merupakan contoh nyata penipuan. Tidak mengungkapkan
fakta tertentu yang relevan juga dapat dianggap sebagai penipuan. Jika Anda
membuat janji dan berniat menepatinya serta yakin Anda akan mampu
menepatinya, itu bukanlah penipuan. Kreditor cenderung paranoid dan percaya
bahwa semua orang menipu mereka, jadi ini adalah alasan untuk tidak melakukan
hal tersebut pelepasan sering digunakan oleh pengacara kreditur.
Hutang yang Timbul Akibat Pernyataan Tertulis yang Palsu
Permohonan kredit palsu yang terang-terangan akan memenuhi syarat. Pernyataan
yang tidak akurat tersebut harus menjadi fakta penting dan menjadi sandaran
kreditur agar utang tersebut dinilai tidak dapat dilunasi. Nama yang salah eja atau
kesalahan kecil tidak akan menyebabkan utang tidak dapat dilunasi. Melebih-
lebihkan pendapatan secara drastis atau salah menggambarkan jabatan akan
dianggap sebagai penipuan.
Penggunaan yang curang
Jika Anda menagih "barang atau jasa mewah" dengan jumlah lebih dari $500
Rahasia
Kredit
dalam waktu 40 hari sebelum mengajukan kebangkrutan, utang tersebut
kemungkinan besar dianggap tidak dapat dilunasi. Hal yang sama juga berlaku
jika uang muka diperoleh kurang dari dua puluh hari sebelum pernyataan pailit.
Banyak tagihan kecil, yang dibuat untuk menghindari pra-izin, juga akan dianggap
penipuan jika Anda melebihi batas kredit Anda atau jelas-jelas tidak mampu
membayar.
Hutang akibat tindakan ilegal atau jahat, penggelapan, pencurian, atau
pelanggaran tanggung jawab fidusia
Uang apa pun yang terhutang karena tindakan ilegal seperti penggelapan
(mengambil properti yang tersisa di simpanan Anda), pencurian (pencurian), atau
kegagalan memenuhi tugas Anda sebagai wali tidak dapat dicairkan. Pengadilan
biasanya akan menentukan definisi tanggung jawab fidusia.
Setelah Anda memeriksa utang Anda dan menentukan mana yang dapat dilunasi
dan mana yang tidak, Anda dapat menentukan apakah kebangkrutan akan
memperbaiki situasi keuangan Anda saat ini. Ada beberapa hal lain yang harus
Anda ketahui sebelum memutuskan apakah akan mengajukan.
Aset yang Dikecualikan

Kesalahpahaman umum tentang kebangkrutan adalah Anda kehilangan semua
milik Anda untuk melunasi utang Anda. Faktanya, pengadilan akan mengizinkan
Anda menyimpan banyak hal yang penting bagi kesejahteraan Anda, dan mungkin
bahkan lebih banyak lagi. Meskipun ada undang-undang pengecualian federal,
hanya negara bagian dan District of Columbia yang mengizinkan Anda
menggunakannya. Negara-negara bagian ini mengizinkan Anda memilih antara
undang-undang pengecualian negara bagian dan federal. Negara bagiannya adalah:
Connecticut
Hawai
Massachusetts
Michigan
Minnesota
New Jersey New Mexico Pennsylvania Rhode Island Texas Washington
Wisconsin Vermont
Rahasia
Kredit
Negara bagian lain mengharuskan seseorang yang menyatakan bangkrut untuk
menggunakan pengecualian negara.
Berikut adalah beberapa contoh hal-hal yang mungkin dikecualikan, bergantung
pada negara bagian tempat petisi diajukan.
· Efek pribadi
· Mebel
· Mobil (hingga jumlah ekuitas tertentu)
· Alat perdagangan
· Ekuitas ma tempat tinggal (terkadang seluruh tempat tinggal)
· Pakaian
· Perlengkapan rumah tangga
· Buku
· Perhiasan
Salah satu pengecualian yang sangat menarik adalah pengecualian wisma. Ketika
John Connally, mantan gubernur Texas, menyatakan kebangkrutan beberapa tahun
yang lalu, banyak orang terkejut bahwa dia diizinkan untuk mempertahankan
rumah besarnya, yang bernilai beberapa juta dolar. Texas memiliki pengecualian
wisma yang memungkinkan siapa pun yang mengajukan petisi kebangkrutan
untuk memiliki lahan seluas satu hektar di daerah perkotaan atau 100 hektar di
daerah pedesaan, berapa pun nilainya. Mantan gubernur mungkin memiliki
pengacara yang sangat baik, namun banyak negara bagian lain juga menawarkan
pengecualian wisma.
Salah satu strategi kebangkrutan adalah menjual properti yang tidak dikecualikan
sebelum bangkrut dan mengubahnya menjadi properti yang dikecualikan.
Misalnya, seorang penduduk Texas mungkin menjual non membebaskan aset dan
menggunakan hasilnya untuk melunasi hipotek rumah atas properti wismanya.
Namun, Anda hampir pasti ingin berkonsultasi dengan pengacara sebelum
melakukan pengalihan aset semacam ini, karena pengadilan dapat dengan mudah
memandang tindakan tersebut sebagai penyalahgunaan undang-undang
kebangkrutan.

Rahasia
Kredit
Sekalipun sejumlah ekuitas dikecualikan, kreditor Anda sering kali dapat menjual
aset tersebut untuk memulihkan kelebihan ekuitas yang mungkin Anda miliki. Jika
Anda memiliki mobil senilai $10.000, misalnya, dan Anda hanya berhutang
$5.000 dan pengecualian negara bagian Anda adalah $1.200, kreditur dapat
menjual mobil tersebut dan memberi Anda $1.200. Beberapa negara bagian
mengizinkan pengecualian 'Wildcard' yang dapat digunakan untuk menutupi
perbedaannya.
Mengetahui utang mana yang dapat dilunasi dan apa yang diperbolehkan oleh
hukum untuk disimpan oleh pemohon, dapat diambil keputusan rasional apakah
akan mengajukan pailit. Jika Anda memilih untuk mengajukan, ada beberapa cara
untuk melakukannya-serta beberapa kendala yang harus dihindari.
Mengambil Tindakan
Ketika Anda telah memutuskan untuk mengambil tindakan, Anda dapat memulai
proses pengarsipan. Jika kreditor mengetuk pintu dan kepemilikan kembali,
penyitaan, atau pemotongan akan segera terjadi, mungkin bijaksana untuk
mempertimbangkan menggunakan pengajuan darurat untuk mendapatkan
penundaan otomatis. Penundaan otomatis menghentikan kreditor untuk
mengambil tindakan lebih lanjut sampai kasusnya diajukan ke hakim
kebangkrutan. Berbeda dengan pengajuan kebangkrutan yang biasanya berisi
beberapa halaman informasi, pengajuan darurat hanya sepanjang satu halaman dan
berisi daftar kreditur Anda. Sisa permohonan harus diajukan dalam waktu empat
belas hari atau kasusnya dibatalkan. Pengadilan akan mengirimkan pemberitahuan
kebangkrutan yang tertunda kepada kreditor yang terdaftar, yang harus
menghentikan semua tindakan penagihan lebih lanjut. Jika mereka tidak berhenti,
kirimi mereka salinan penangguhan otomatis dan minta agar semua tindakan
penagihan lebih lanjut dihentikan. Kreditor dapat meminta agar penangguhan
otomatis dicabut, sehingga dia dapat melanjutkan tindakan penagihan. Biasanya
hanya tuan tanah yang mencoba mengusir Anda dari tempat tinggal sewaan yang
akan menang, kecuali ada perjanjian sewa jangka panjang. Jika Anda menyewa
dengan sewa jangka panjang, yang dapat dianggap sebagai aset, pemilik rumah
mungkin harus menunggu @g resmi untuk mengusir ANDA.
Ketika para serigala sudah menjauh, keputusan lain perlu diambil: apakah akan
menyewa pengacara kebangkrutan. Pengacara, seperti kita tahu, biayanya mahal.
Namun, dalam kasus kebangkrutan yang rumit, hal tersebut bisa sangat berharga.
Rahasia
Kredit
Jika Anda memiliki cukup banyak properti atau barang berharga, jika Anda
mencoba memindahkan uang dari aset yang tidak dikecualikan ke aset yang
dikecualikan, jika kreditor Anda mencoba membuat utang Anda tidak dapat
dilunasi karena penipuan, atau jika ada komplikasi lain, Anda mungkin ingin
menyewa pengacara kebangkrutan yang berpengalaman. Melihat-lihat. Jangan
takut untuk bernegosiasi. Ajukan banyak pertanyaan dan bicaralah dengan
beberapa pengacara sebelum Anda mengambil keputusan.
Jika Anda mengalami kebangkrutan yang sangat sederhana atau tidak mampu
membayar pengacara, investasikan $15 dalam buku kebangkrutan mandiri yang
bagus. Ini akan memberikan informasi mendalam yang tidak dibahas dalam bab
ini. Layanan pengetikan juga tersedia untuk mengetik formulir kebangkrutan.
Harganya terjangkau dan, dalam kasus kebangkrutan yang sangat sederhana, dapat
menggantikan seorang pengacara. Jika kasus Anda rumit dan Anda tidak mampu
menyewa pengacara, lakukan riset sendiri. Bacalah manual kebangkrutan
konsumen terlebih dahulu dan kemudian konsultasikan dengan perpustakaan
hukum yang baik. Ada beberapa panduan hukum yang dikhususkan untuk
kebangkrutan. Setelah Anda atau pengacara Anda menyiapkan kasusnya, Anda
siap untuk pekerjaan formal.
Proses Pengajuan
Semua surat-surat yang sesuai dapat diperoleh dari pengadilan kebangkrutan
setempat. Lihat halaman kuning di bawah Layanan Pemerintah (biasanya di awal
buku) untuk mengetahui alamat dan nomor telepon. Pengadilan memberi Anda
waktu empat belas hari sejak tanggal pengajuan darurat untuk menyelesaikan
proses formal. Jika Bab 7 kebangkrutan sedang diajukan, Anda harus
mengirimkan formulir berikut setelah Anda menerimanya dari pengadilan:
· Laporan Urusan Keuangan.
· Jadwal Pendapatan Saat Ini dan Pengeluaran Saat Ini.
· Jadwal yang menggambarkan hutang Anda.
· Jadwal yang menjelaskan properti Anda.
· Jadwal yang mencantumkan properti yang dikecualikan.
· Ringkasan jadwal di atas.
· Pernyataan Niat sehubungan dengan properti yang Anda amankan dan apa yang

Rahasia
Kredit
ingin Anda lakukan dengannya
· Pernyataan Kontrak Eksekusi yang menjelaskan kontrak yang harus dipenuhi,
seperti sewa mobil.
· Lembar sampul Permohonan Kebangkrutan.
· Alamat surat semua kreditur.
· Formulir lokal apa pun yang diperlukan.
Biaya juga akan dikenakan, biasanya $90, yang harus dibayar pada saat
pengajuan. Pengadilan biasanya akan menerima angsuran dalam jangka waktu
empat bulan. Permohonan angsuran harus disertai dengan permohonan.
Setelah permohonan Anda diajukan, pertemuan para kreditor akan diatur.
Pengadilan menunjuk seorang wali untuk memimpin rapat dan bertanggung jawab
atas likuidasi aset. Pada sebagian besar kebangkrutan kecil, hanya orang yang
mengajukan dan wali amanat yang akan hadir. Wali amanat yang biasanya
merupakan pengacara setempat akan menanyakan beberapa pertanyaan mengenai
informasi dalam dokumen kepailitan. Hubungi dan tanyakan kepada panitera
pengadilan surat-surat apa yang perlu Anda bawa (biasanya laporan keuangan atau
kadang-kadang bahkan laporan pajak). Jika banyak properti yang terlibat, terutama
jika properti tersebut tidak ada pengecualian, kreditor Anda mungkin akan muncul
untuk memprotes pengecualian apa pun. Mereka mungkin juga mencoba memberi
tahu Anda tentang niat Anda untuk membayar tagihan atau tentang kebohongan
dalam permohonan Anda. Jawablah dengan sejujurnya dan seharusnya tidak ada
masalah.
Jika pengacara kreditor bersikap kasar, mintalah sidang di hadapan hakim
kebangkrutan sebelum proses dilanjutkan. Jika kreditor keberatan dengan
pengecualian Anda, mereka memiliki waktu 30 hari setelah rapat kreditur untuk
mengajukan keberatan ke pengadilan. Pengadilan akan menjadwalkan sidang dan
Anda akan diberi kesempatan untuk memberikan tanggapan, meskipun Anda tidak
harus melakukannya. Kreditor juga dapat mencoba untuk mengklaim suatu utang
sebagai tidak dapat dilunasi karena tindakan penipuan, @ atau tindakan jahat, atau
penggelapan atau pencurian. Ia hanya dapat mencapai hal ini jika ia berhasil
mengajukan keberatannya dalam waktu enam puluh hari setelah rapat kreditur.
Untuk membela diri, Anda atau pengacara Anda harus mengajukan tanggapan
tertulis dan bersiap untuk memperdebatkan kasus Anda di pengadilan.
Setelah semua persyaratan telah dipenuhi dan niat Anda telah dibuat
Rahasia
Kredit
jelas, pengadilan dapat menyatakan pailit tersebut habis. Sidang formal tidak akan
diadakan kecuali Anda telah memilih untuk menegaskan kembali utang Anda.
Dalam hal ini hakim ingin memastikan bahwa Anda memahami apa yang Anda
lakukan. Setelah jangka waktu tersebut, asalkan kreditor tidak mengajukan
keberatan, maka utang yang dapat dilunasi akan dihapuskan.
Mengambil Potongannya
Kebangkrutan pernah menjadi aib paling rendah yang bisa menimpa seseorang.
Namun saat ini, hal tersebut merupakan hal yang lumrah. Perusahaan menyatakan
kebangkrutan untuk keluar dari kontrak atau menghindari keputusan hukum.
Individu mengandalkannya untuk melindungi mereka dari masyarakat yang
memberikan kredit terlalu cepat.
Kebangkrutan tidak berarti bahwa Anda secara otomatis akan ditolak seluruh
kreditnya selama sepuluh tahun. Faktanya, banyak perusahaan memandang
kebangkrutan sebagai cara yang bertanggung jawab untuk melunasi hutang ketika
tidak ada jalan keluar lain. Kreditor takut akan kebangkrutan, namun mereka juga
menyadari bahwa jika mereka memberikan pinjaman kepada seseorang yang telah
dinyatakan pailit, mereka tidak perlu khawatir akan kebangkrutan lagi selama
tujuh tahun lagi (Anda hanya dapat mengajukan setiap tujuh tahun sekali). Jika
Anda memiliki alasan yang baik atas kebangkrutan tersebut, seperti tagihan medis,
perceraian, atau peristiwa bencana lainnya, kreditur mungkin bersedia
mengabaikannya dan memberikan kredit. Tanyakan calon kreditor tentang
kebijakan mereka terhadap kebangkrutan. Tanggapan mereka mungkin
mengejutkan.
Masalah-masalah yang berhubungan dengan kredit dan uang yang dapat menyertai
perceraian dulunya terutama menimpa perempuan. Namun, kini banyak laki-laki
yang menghadapi masalah ini karena semakin banyak perempuan yang mengejar
karir yang sukses dan memulai bisnis mereka sendiri. Beberapa perempuan kini

Rahasia
Kredit
menjadi pencari nafkah utama bagi keluarga mereka. Pengaruh ekonomi ini berarti
bahwa di beberapa rumah tangga, istrilah, bukan suami, yang pendapatannya
membuat pasangan tersebut memenuhi syarat untuk mendapatkan kredit bersama.
Hal ini juga berarti semakin banyak perempuan yang memiliki peluang untuk
memulai bisnis mereka sendiri. Jika usahanya gagal, para perempuan ini dapat
menimbulkan masalah keuangan bagi mantan pasangannya. Betapapun
bahagianya hubungan Anda, adalah bijaksana bagi pria dan wanita untuk
mempersiapkan diri secara finansial untuk kemungkinan perceraian.
Dalam bab ini saya membahas beberapa masalah yang mungkin dihadapi kedua
jenis kelamin setelah perceraian, mendiskusikan cara terbaik untuk mengatasi
masalah ini dan memberi tahu Anda apa yang dapat dilakukan untuk
menghindarinya.
Jika Anda mempertimbangkan perceraian, penting bagi Anda untuk mengambil
langkah-langkah tertentu sebelum mengajukan perceraian untuk membantu
meminimalkan potensi kerugian finansial yang mungkin ditimbulkan oleh
perubahan status perkawinan, termasuk:
· Pastikan Anda memiliki kredit yang baik terpisah dari pasangan Anda. Jika
tidak, tunda perceraian Anda sampai Anda bisa mendapatkan kredit dan rekening
bank atas nama Anda sendiri. Untuk nasihat tentang membangun kredit individu,
bacalah Bab 7.
· Bayar semua tagihan bersama dan hutang kartu kredit dari dana bersama.
Dengan begitu Anda tidak mengambil risiko kemungkinan mereka menjadi hutang
Anda sendiri yang harus dibayar dari penghasilan Anda sendiri setelah Anda
bercerai.
· Jika Anda sudah memiliki kredit gabungan atau individu, dapatkan salinan
catatan kredit Anda dari masing-masing tiga besar dan atasi masalah apa pun yang
mungkin Anda temukan.
· Jika beberapa rekening dalam arsip kredit Anda adalah rekening bersama
dengan sejarah negatif, dan jika informasi buruk tersebut disebabkan oleh
kesalahan calon pasangan Anda atau akibat keadaan di luar kendali Anda, siapkan
penjelasan tertulis tentang alasannya. /s untuk informasi negatifnya, dan mintalah
biro kredit untuk menjadikan penjelasan ini sebagai bagian permanen dari riwayat
kredit Anda. Melakukan hal ini dapat membantu memisahkan Anda dari masalah
akun. Sebaiknya lampirkan penjelasan yang sama pada setiap permohonan kredit

Rahasia
Kredit
yang Anda lengkapi.
Jika Anda memiliki pengacara atau penasihat keuangan yang Anda percayai,
bicarakan dengan mereka tentang apa yang harus Anda lakukan untuk
mempersiapkan perubahan status perkawinan Anda.
Jika pasangan Anda mengajukan pailit pada saat Anda sedang dalam proses
perceraian, kemungkinan besar proses perceraian tersebut akan dihentikan sampai
kepailitan tersebut selesai. Selama masa ini, bicarakan dengan pengacara Anda
tentang cara meminimalkan dampak masalah pasangan Anda terhadap situasi
keuangan Anda.
Akun
Kreditor menganggap pasangan yang memiliki rekening bersama sama-sama
bertanggung jawab atas rekening tersebut. Oleh karena itu, sangat penting bagi
Anda untuk membatalkan semua rekening bersama sesegera mungkin. Jika tidak,
Anda berisiko bertanggung jawab melakukan pembayaran atas saldo rekening
yang tidak dapat dibayar oleh mantan pasangan Anda. Lebih jauh lagi, jika
pasangan Anda terlambat melakukan pembayaran pada rekening bersama atau
gagal bayar pada rekening tersebut, informasi buruk tersebut akan tercermin dalam
catatan kredit Anda dan juga dalam catatan kredit pasangan Anda selama rekening
tersebut terbuka. Anda kemudian mungkin dihadapkan pada keharusan untuk
membangun kembali kredit Anda yang dulu bagus.
Tutup rekening bersama dengan menulis surat kepada masing-masing kreditur dan
menunjukkan bahwa pada tanggal surat Anda, Anda tidak akan bertanggung jawab
atas segala tagihan yang mungkin dikenakan pasangan Anda.
Ketika Anda bersiap untuk menutup rekening bersama Anda, ingatlah bahwa jika
Anda menginginkan kredit individu dengan kreditor yang sama, mereka berhak
meminta Anda mengajukan kembali kredit tersebut jika rekening bersama Anda
didasarkan pada pendapatan pasangan Anda. Namun, jika akun tersebut
didasarkan pada penghasilan Anda, atau jika salah satu dari Anda memenuhi
syarat untuk mendapatkan kredit pada saat mengajukan permohonan, Anda
mungkin tidak perlu mengajukan permohonan kembali.
Hindari menegosiasikan perjanjian perceraian yang memungkinkan pasangan
Anda untuk mempertahankan rekening bersama Anda sebagai imbalan untuk
melunasi saldo terhutang pada rekening tersebut. Ingat, selama rekening bersama

Rahasia
Kredit
tersebut tetap terbuka, baik Anda menggunakannya atau tidak, Anda akan
bertanggung jawab secara hukum atas rekening tersebut terlepas dari apa yang
tercantum dalam perjanjian perceraian Anda.
Perceraian
Suami/istri yang bercerai dan tidak mempunyai kredit tersendiri atas namanya
sendiri berada pada posisi yang sangat rentan. Jika rekening bersama tetap
terbuka, konsumen berisiko menanggung hutang mantan pasangannya. Jika semua
rekening bersama ditutup atau jika konsumen tidak lagi dikeluarkan dari akun
pengguna resmi, konsumen mungkin tidak memiliki akses terhadap kredit pada
saat kredit dapat menjadi sangat berharga. Namun, jika Anda memiliki identitas
kredit sendiri yang terpisah dari mantan pasangan, akses terhadap kredit secara
umum tidak akan terpengaruh oleh perceraian – kecuali dalam kasus masalah
rekening bersama. Sebagaimana disebutkan dalam bagian mengenai status janda
di Bab 7, kreditor tidak dapat menolak konsumen yang berbagi rekening dengan
mantan pasangannya untuk terus menggunakan rekening tersebut, dan kreditur
juga tidak dapat mengubah persyaratan kredit hanya karena perubahan status
perkawinan. Namun, kreditor dapat meminta Anda mengajukan permohonan
kembali untuk kredit tersebut jika Anda sendiri tidak memenuhi syarat untuk
mendapatkan kredit tersebut pada saat permohonan pertama kali dibuat. Dalam
perkawinan di mana terdapat perbedaan pendapatan yang signifikan antara
pasangan dan pasangan dengan pendapatan yang lebih kecil berbagi rekening
dengan yang lain, orang yang berpenghasilan lebih sedikit berisiko kehilangan
kredit.
Jika Anda mengajukan kembali kredit setelah dimiliki bersama atau mengajukan
kredit yang benar-benar baru, calon kreditor tidak dapat mengabaikan atau
menolak untuk mempertimbangkan pendapatan non-pekerjaan seperti tunjangan
anak dan tunjangan. Namun, mereka mempunyai hak untuk meminta Anda
membuktikan keandalan sumber pendapatan tersebut dan dapat menolak kredit
seseorang jika mereka menilai sumber pendapatan tersebut tidak dapat diandalkan.
Jika Anda akan mengandalkan pendapatan non-pekerjaan untuk membantu Anda
memenuhi syarat untuk mendapatkan kredit, ada baiknya Anda mengumpulkan
dan menyimpan dokumentasi apa pun yang mungkin Anda miliki yang
mendukung keandalan pendapatan tersebut. Dokumentasi tersebut mungkin

Rahasia
Kredit
termasuk: cek yang dibatalkan, dokumen resmi seperti perjanjian perceraian Anda,
surat notaris dari mantan pasangan Anda, slip setoran bank, dll. Dalam
mengevaluasi kelayakan kredit Anda, kreditor juga harus mempertimbangkan
riwayat kredit mantan pasangan Anda jika Anda dapat menunjukkan bahwa
riwayat kredit mantan pasangan Anda mencerminkan riwayat Anda juga. Jika
riwayat kredit tersebut positif dan jika Anda tidak memiliki kredit individu dan
tidak pernah berbagi kredit dengan mantan pasangan Anda, Anda mungkin ingin
menggunakan ketentuan ini untuk membangun catatan kredit Anda sendiri.
Namun, seperti yang telah kami tunjukkan di Bab 7, hal ini masih merupakan
sebuah kemungkinan yang panjang.
Untuk menunjukkan bahwa riwayat mantan pasangan mencerminkan riwayat
Anda, Anda mungkin dapat memberikan salinan cek yang Anda tulis untuk
membayar rekening, surat yang mungkin Anda tulis kepada kreditor mengenai
rekening, dll. Jika hubungan Anda baik-baik saja, Anda mungkin ingin meminta
mantan pasangan Anda untuk menulis surat kepada calon kreditur atas nama
Anda.
Jika Anda seorang wanita dan mengambil kembali nama gadis Anda setelah
perceraian, pastikan untuk memberi tahu kreditor Anda. Minta mereka untuk
mulai melaporkan informasi akuntansi ke biro kredit atas nama baru Anda.
Kemudian tunggu beberapa bulan, dan periksa kembali catatan kredit Anda untuk
memastikan bahwa kreditor Anda melaporkan dengan benar ke biro kredit.
Kebangkrutan setelah Perceraian

Di masa perekonomian saat ini, tidak terbayangkan jika mantan pasangan Anda
mengajukan pailit. Undang-undang kebangkrutan dapat menghapuskan hutang
mantan pasangan Anda kepada Anda sebagai bagian dari perjanjian perceraian
Anda, namun undang-undang tersebut tidak membatalkan kewajiban tunjangan
dan tunjangan anak serta tidak menghapus hutang pajak. Kebangkrutan dapat
mempersulit mantan pasangan Anda untuk melakukan pembayaran, dan mungkin
juga membuat Anda bangkrut.
Konsumen yang tinggal di negara bagian yang memiliki properti komunitas
menghadapi masalah tambahan. Di negara bagian tersebut, kedua belah pihak
dalam suatu perkawinan secara bersama-sama bertanggung jawab atas segala
utang yang timbul selama perkawinan itu, baik utang itu diperoleh secara sendiri-

Rahasia
Kredit
sendiri maupun bersama-sama. Artinya, jika mantan pasangan, sebagai bagian dari
perjanjian perceraian, berjanji untuk melunasi seluruh hutang perkawinan dan
gagal memenuhi perjanjian tersebut, kreditor mempunyai hak hukum untuk
mengharapkan pembayaran dari pihak lain dalam perkawinan yang telah bubar. .
Dalam situasi seperti ini, Anda mempunyai dua pilihan dasar – melunasi hutang
dan mencoba menyelamatkan riwayat kredit Anda sendiri, atau mengajukan
kebangkrutan. Jika Anda ingin melunasi utangnya, dan jika kewajiban
finansialnya cukup besar, disarankan agar Anda mencoba menegosiasikan jadwal
pembayaran dengan masing-masing kreditur Anda.
Untuk mengatur rencana pembayaran yang bisa diterapkan, hubungi masing-
masing kreditur secara langsung melalui surat, telepon atau secara langsung.
Beritahu kreditor Anda bagaimana situasi Anda. Jelaskan bahwa Anda ingin
memenuhi kewajiban Anda tetapi penghasilan Anda sedemikian rupa sehingga
Anda perlu menentukan jadwal bulan yang mampu Anda bayar.
Jika Anda merasa tidak nyaman untuk memulai negosiasi ini, jadwalkan janji
temu dengan konselor di kantor Konseling Kredit Konsumen (CCC) terdekat.
Konselor CCC adalah profesional, memiliki banyak pengalaman dalam negosiasi
kreditur dan sangat dihormati oleh sebagian besar kreditor.
Jangan memilih kebangkrutan tanpa memikirkannya secara serius. Kebangkrutan
akan tetap ada dalam catatan kredit Anda hingga sepuluh tahun dan akan semakin
mempersulit Anda membangun catatan kredit yang positif. Sebelum Anda
membuat keputusan mengenai kebangkrutan, bicaralah dengan konselor CCC
sehingga Anda memahami semua konsekuensi dari langkah tersebut, dan pastikan
bahwa semua pilihan lain untuk menangani masalah Anda telah habis.
Hukum Federal Tentang Kredit
Undang-Undang Pelaporan Kredit yang Adil (FCRA)

Menjamin hak Anda mengenai file kredit Anda. Jika kredit Anda ditolak karena
laporan kredit, Anda dapat mempelajari informasi di dalamnya dari biro kredit
tanpa biaya. Jika tidak, pengungkapan informasi dalam file Anda oleh biro kredit

Rahasia
Kredit
memerlukan biaya. Meskipun informasi yang benar tidak dapat diubah, Anda
berhak membantah informasi yang salah dalam laporan kredit.
Undang-Undang Peluang Kredit yang Setara

Mewajibkan pemberi kredit memberikan kredit secara adil dan tanpa
mempertimbangkan ras, warna kulit, agama, asal negara, jenis kelamin, status
perkawinan, atau usia (dengan pengecualian tertentu). Jika Anda ditolak kreditnya,
Anda berhak atas alasan spesifik atas tindakan kreditur tersebut.
Undang-Undang Penagihan Kredit yang Adil

Dikatakan bahwa jika Anda menerima tagihan yang Anda rasa tidak benar dan
Anda memberi tahu kreditur dalam waktu 60 hari, kreditur harus memperbaiki
tagihan tersebut atau mengirimkan penjelasan kepada Anda dalam waktu 90 hari.
Kebenaran dalam UU Peminjaman

Mewajibkan pemberi kredit untuk memberi tahu Anda berapa biaya penggunaan
kredit sebenarnya (seperti suku bunga, pembayaran bulanan minimum, dll.).
Undang-Undang Praktik Penagihan Utang yang Adil

Melarang pelecehan oleh penagih utang dan mengharuskan mereka memverifikasi
jumlah utangnya kepada Anda.
Kewajiban Anda atas Biaya Penipuan Kartu Kredit/Kartu Debit/Kartu Mesin

ATM Terbatas dalam keadaan tertentu, namun berlanjut sampai Anda memberi
tahu penerbit kartu tentang kehilangan/pencurian kartu Anda.
Surat Penghentian dan Penghentian

Arthur Bola
323 Jalan Elm.
Hayfield, NY 12117
14 Februari 1994

Rahasia
Kredit
Perhatian: Tuan DB Smith
Pakar Koleksi Amerika Utara

Jalan Utama 1313, Suite 500
Hayfield, NY 12116
RE: Akun Mastercard #5419 1254 5778 9101
Tuan Smith yang terhormat:
Salam!
Anda dengan ini diberitahu berdasarkan ketentuan Hukum Publik 95-109 dan
99361, juga dikenal sebagai Undang-Undang Praktik Penagihan Utang yang
Adil, bahwa layanan Anda tidak lagi diinginkan.
1) Anda dan organisasi Anda harus MENGHENTIKAN &
MENGHENTIKAN semua upaya menagih utang di atas. Kegagalan untuk
mematuhi undang-undang ini akan mengakibatkan saya segera mengajukan
pengaduan ke Komisi Perdagangan Federal dan kantor Kejaksaan Agung
negara bagian ini. Saya akan mengajukan semua tuntutan pidana dan perdata
terhadap Anda dan perusahaan Anda.
2) Izinkan surat ini juga menjadi peringatan Anda bahwa saya mungkin
menggunakan alat perekam telepon untuk mendokumentasikan percakapan
telepon apa pun yang mungkin kita lakukan di masa depan.
3) Selain itu, jika ada informasi negatif yang dimasukkan ke dalam laporan
biro kredit saya oleh agen Anda setelah menerima pemberitahuan ini, hal ini
akan menyebabkan saya mengajukan gugatan terhadap Anda dan organisasi
Anda, baik secara pribadi maupun perusahaan, untuk mencari segala dan semua
upaya hukum yang tersedia bagi saya. menurut hukum.
Karena merupakan kebijakan saya untuk tidak mengakui atau berurusan dengan
agen penagihan, saya bermaksud untuk menyelesaikan rekening ini dengan
kreditur asli.

Rahasia
Kredit
Sungguh-sungguh,
Arthur Bola
AB:lr
RUU Hak Asasi Manusia

Hak Trans Serikat:
1. Hak untuk mengetahui apa yang ada dalam file kredit Anda dan untuk
menerima salinan laporan tersebut dengan identifikasi yang tepat.
2. Hak untuk menerima pengungkapan berkas kredit selama jam kerja normal dan
dengan pemberitahuan yang wajar (1) secara langsung. Jika Anda datang sendiri
dan memberikan tanda pengenal yang sesuai, (2) melalui telepon. Jika Anda
pertama kali membuat permintaan tertulis dengan identifikasi yang benar dan
membayar biaya tol, atau (3) dengan cara wajar lainnya yang tersedia bagi agen
pelaporan kredit dan diberi wewenang oleh Anda. Untuk pengungkapan secara
langsung, Anda dapat didampingi oleh satu orang lain yang Anda pilih, meskipun
Anda mungkin diminta untuk memberikan izin tertulis agar arsip kredit Anda
dibahas di hadapan orang lain.
3. Hak untuk menerima laporan kredit gratis dalam waktu 30 hari (sesuai dengan
Undang-Undang Pelaporan Kredit yang Adil) setelah penolakan kredit atau
pekerjaan berdasarkan informasi dalam laporan Trans Union. Kebijakan Trans
Union saat ini memberikan laporan gratis dalam waktu 60 hari setelah penolakan.
4. Hak untuk meminta verifikasi ulang informasi dalam file dan menghapusnya
jika tidak akurat atau tidak dapat diverifikasi dan agar hasilnya dikirimkan kepada
siapa pun yang telah menerima laporan kredit Anda dalam satu atau dua tahun
terakhir, jika untuk pekerjaan, jika Anda melakukannya meminta.
5. Hak untuk menerima hasil penyelidikan atas informasi yang disengketakan
dalam waktu lima hari kerja setelah selesainya penyelidikan ulang.
6. Hak untuk meminta agen pelaporan kredit meninjau semua informasi yang

Rahasia
Kredit
Anda kirimkan yang relevan dengan informasi yang disengketakan.
7. Hak untuk menerima pemberitahuan tertulis dalam waktu 5 hari kerja dari agen
pelaporan kredit ketika informasi yang Anda sengketakan dihapus dari arsip kredit
Anda karena tidak dapat diverifikasi, namun kemudian ditemukan lengkap dan
akurat dan dimasukkan kembali ke dalam arsip kredit Anda.
8. Hak untuk mengetahui siapa yang telah menerima laporan kredit Anda dalam
enam bulan terakhir atau dua tahun terakhir, jika untuk tujuan pekerjaan.
9. Hak untuk menambahkan pernyataan 100 kata atau kurang ke file kredit Trans
Union Anda untuk menjelaskan informasi yang disengketakan.
10. Hak agar laporan kredit Anda hanya dapat diakses oleh entitas dengan tujuan
yang diizinkan.
11. Hak untuk meminta agen pelaporan kredit untuk memberi Anda penjelasan
tentang prosedur yang digunakan untuk menentukan keakuratan dan kelengkapan
informasi yang disengketakan, termasuk nama, alamat bisnis, dan nomor telepon
orang yang dihubungi selama penyelidikan ulang.
12. Hak untuk menghapus informasi yang merugikan setelah tujuh tahun (atau
jangka waktu yang ditetapkan oleh undang-undang negara bagian Anda) sejak
tanggal tagihan tunggakan atau penempatan hingga penagihan (termasuk bab 13
kebangkrutan yang berhasil diselesaikan) atau setelah 10 tahun sejak tanggal
pengajuan bab 7, 11, 12 atau 13 kebangkrutan.
13. Hak untuk menghapus nama dan alamat Anda dari permintaan pemasaran
langsung apa pun yang menggunakan data dari perusahaan pelaporan kredit.
14. Hak untuk mengajukan tindakan hukum terhadap agen pelaporan kredit
karena kegagalan memenuhi kewajibannya berdasarkan Undang-Undang
Pelaporan Kredit yang Adil, jika Anda melakukannya dalam waktu dua tahun
setelah lembaga tersebut gagal mematuhinya. Anda mempunyai hak untuk
mendapatkan ganti rugi sejumlah jumlah yang sama dengan kerugian aktual yang
Anda derita, serta biaya tindakan ditambah biaya pengacara.

Rahasia
Kredit
Surat No.1
Tanggal
Namamu
Alamat Anda
Nomor Jaminan Sosial Anda

Tanggal lahirmu
KE: TRW (atau) Transunion (atau) Equifax
(Alamat disediakan di halaman 3)
Untuk Perhatian:
Baru-baru ini saya menerima penolakan terlampir untuk pemberitahuan kredit

yang didasarkan, setidaknya sebagian, pada informasi yang Anda berikan
sehubungan dengan profil kredit saya. Saya meminta Anda menyerahkan kepada
saya salinan lengkap laporan kredit saya beserta instruksi khusus yang mungkin
saya perlukan untuk memahami laporan tersebut. Menurut pemahaman saya,
menurut The Fair Reporting Act, tidak ada biaya untuk layanan ini berdasarkan
penolakan. Saya telah menyimpan salinan pemberitahuan penolakan serta
permintaan file saya ini.
Terima kasih sebelumnya atas perhatian cepat Anda terhadap masalah ini.

Rahasia
Kredit
Hormat kami, (tanda tangan)
Nama lengkap Anda
Lampiran
Surat No.2
Tanggal
Namamu
Alamat Anda

Tanggal lahirmu

Untuk Perhatian:
Terlampir, Anda akan menemukan biaya yang diperlukan bagi saya untuk
mendapatkan salinan laporan kredit saya karena dikelola oleh agen Anda. Pada

Rahasia
Kredit
saat Anda menyerahkan laporan kredit saya kepada saya di alamat di atas,
instruksi atau pedoman tentang cara menafsirkan laporan dengan benar juga
diminta.
Perhatian cepat Anda terhadap permintaan ini sangat kami hargai. Pengiriman
uang dalam bentuk wesel dan bukan cek pribadi akan membantu Anda dalam
membalas dengan cepat.
Terima kasih sebelumnya.
Sungguh-sungguh,
(tanda tangan)
Nama lengkap Anda
Lampiran
Surat No.3
Tanggal
Namamu
Alamat Anda

Rahasia
Kredit
Tanggal lahirmu

Untuk Perhatian:
Baru-baru ini saya telah meninjau profil kredit saya seperti yang dilaporkan
oleh agensi Anda dan memperhatikan bahwa ada beberapa item yang dilaporkan
secara tidak benar. Salinan laporan kredit saya terlampir dengan setiap perbedaan
diberi nomor. Keberatan terhadap hal-hal tersebut dinyatakan di bawah ini.
Saya memiliki pengetahuan penuh tentang Undang-Undang Pelaporan Kredit yang

Adil
serta hak saya sebagai konsumen. Harap tinjau profil kredit saya dan hapus item
yang disebutkan di bawah.
1. VISA: Akun ini harus dibaca sebagai akun terkini dan bukan tagihan. Saya
belum pernah lewat jatuh tempo pada akun ini.
2. KREDIT MOTOR FORD: Akun ini bukan repoe. Ayah saya memiliki nama
yang sama dengan saya kecuali Jr. Mungkin file-file tersebut tercampur karena
kesamaan nama. Saya tidak pernah terlambat membayar pembayaran ke Ford
Motor Credit.
3. LAYANAN PEMULIHAN AS: Saya tidak pernah diberitahu bahwa saya

memiliki barang dalam koleksi. Undang-undang penagihan menyatakan bahwa
agen penagihan harus memberi saya kesempatan untuk menyengketakan atau
membayar utang sebelum dilaporkan.

Rahasia
Kredit
Terima kasih sebelumnya atas perhatian cepat Anda terhadap masalah ini.
Sungguh-sungguh,
(tanda tangan)
Nama lengkap Anda
Penutup
Surat No.4
Tanggal
Namamu
Alamat Anda

Tanggal lahirmu


Rahasia
Kredit
Untuk Perhatian:
Baru-baru ini saya menulis kepada Anda sehubungan dengan pelaporan yang
salah pada file kredit saya. Saat itu saya lampirkan salinan laporan kredit saya
serta penjelasan tertulis mengenai barang-barang yang salah. Sampai saat ini saya
belum menerima tanggapan dari kantor Anda sehubungan dengan masalah
mendesak ini. Undang-Undang Pelaporan Kredit yang Adil memberi Anda cukup
waktu untuk meninjau laporan saya serta melakukan koreksi. Sekali lagi, saya
melampirkan salinan laporan kredit saya serta salinan korespondensi awal saya
kepada Anda yang menjelaskan secara rinci perselisihan saya.
Saya, dengan hormat, meminta Anda memberikan perhatian ekstra terhadap

masalah ini karena ini sangat penting. Seperti yang Anda ketahui, penghargaan
merupakan hal yang penting di dunia saat ini dan saya merasa berhak
mendapatkan pelaporan yang benar.
Terima kasih atas perhatian Anda terhadap masalah ini.
Sungguh-sungguh,
(tanda tangan)
Nama lengkap Anda
Penutup

Rahasia
Kredit
Surat No.5
Tanggal
Namamu
Alamat Anda

Tanggal lahirmu

Untuk Perhatian:
Saya telah menerima surat Anda sehubungan dengan penyelidikan pelaporan

yang salah pada profil kredit saya dan saya sangat tidak setuju dengan temuan
Anda. Anda jelas belum memverifikasi keabsahan pelaporan tersebut. Sesuai
dengan The Fair Credit Reporting Act, jika suatu perusahaan tidak dapat
membuktikan bahwa rekeningnya menunggak dalam jangka waktu tertentu, Anda
harus menghapusnya. Sekali lagi, saya melampirkan salinan laporan kredit saya
serta salinan surat asli saya yang mencantumkan perselisihan saya.
Saya mengantisipasi kedatangan laporan kredit saya yang telah diperbaiki dalam
waktu dekat. Saya menghargai kerja sama Anda dalam masalah ini.
Sungguh-sungguh,

Rahasia
Kredit
(tanda tangan)
Nama lengkap Anda
Penutup
Surat No.6
Tanggal
Namamu
Alamat Anda

Tanggal lahirmu

Untuk Perhatian:
Sesuai dengan Kode Kongres Amerika Serikat, Judul 15, Par. 1681, Halaman
946, jika setelah penyelidikan ulang profil kredit, informasi tersebut ditemukan
tidak akurat atau kreditur tidak dapat membuktikan informasi yang dilaporkan
secara tidak benar, Anda harus segera menghapus dan menghapus informasi

Rahasia
Kredit
tersebut. Saya mengatakan ini karena setelah berkorespondensi dengan Anda
selama beberapa waktu dan memberi Anda banyak salinan laporan kredit saya dan
daftar perselisihan, Anda masih salah melaporkan item di profil kredit saya.
Terlampir Anda akan menemukan, untuk terakhir kalinya, salinan lain dari
barang-barang ini. Jika Anda tidak bertindak sesuai hukum dan menghapus item
ini dari profil kredit saya, saya akan terpaksa meminta pengacara saya untuk turun
tangan dan membantu saya dalam masalah ini.
Kerja sama Anda sangat dihargai dan diantisipasi.
Sungguh-sungguh,
(tanda tangan)
Nama lengkap Anda
Penutup
Surat No.7
Tanggal
Namamu
Alamat Anda

Rahasia
Kredit
Tanggal lahirmu
Untuk Perhatian:
Saya menerima pemberitahuan Anda bahwa penyelidikan Anda terhadap item

yang disengketakan di profil kredit saya telah selesai dan saya sangat tidak setuju
dengan temuan Anda. Harap berikan kepada saya nama individu yang
berkorespondensi dengan Anda di masing-masing kreditur yang bersengketa serta
alamat dan nomor telepon yang dapat dihubungi. Salinan temuan penyelidikan
Anda juga diminta. Saya rasa jika penyelidikan sebenarnya terhadap barang-
barang ini dilakukan, temuan Anda akan jauh berbeda.
Sekali lagi saya akan menyampaikan kepada Anda dengan melampirkan salinan
korespondensi saya sebelumnya yang menguraikan perselisihan saya serta salinan
lain dari laporan kredit saya. Cukup lama waktu telah berlalu sejak saya pertama
kali berkomunikasi dengan Anda sehubungan dengan masalah ini, seperti yang
dapat Anda lihat pada tanggal asli surat saya. Saya merasa sudah diberikan waktu
yang cukup kepada Anda agar Anda mematuhi hukum. Kegagalan Anda yang
terus menerus untuk mengabaikan masalah ini akan dijawab oleh pengacara saya.
Harap tangani ini secepat mungkin. Saya terus menghargai upaya Anda
sehubungan dengan masalah ini dan menantikan kabar dari Anda dalam waktu
dekat.
Sungguh-sungguh,

Rahasia
Kredit
(tanda tangan)
Nama lengkap Anda
Penutup
Surat Jaksa Agung Negara
Tanggal:
Divisi Perlindungan Konsumen

Keadaan _______________Kejaksaan Agung
Untuk Perhatian:
Saya dilecehkan oleh beberapa agen penagihan utang dan meminta Anda segera
mengirimkan kepada saya semua formulir yang sesuai agar saya dapat
mengajukan keluhan kepada agen Anda tentang pelanggaran dua undang-undang
federal berikut.

Rahasia
Kredit
Undang-Undang Praktik Penagihan Hutang yang Adil
Undang-Undang Pelaporan Kredit yang Adil

Saya yakin tindakan para debt collector ini pasti melanggar berbagai undang-
undang perlindungan konsumen negara juga. Tolong kirimkan saya dokumen yang
diperlukan agar saya dapat mengambil tindakan terhadap individu-individu ini dan
perusahaan mereka.
Saya menantikan balasan secepatnya dari Anda.

Sungguh-sungguh,
Beberapa perusahaan perbaikan kredit mudah dikenali; perusahaan lain mungkin

lebih sulit diidentifikasi karena mereka mungkin memasarkan diri mereka sebagai
perusahaan konseling dan nasihat keuangan. Untuk membantu mencegah Anda
tertipu, berikut adalah beberapa tanda pasti dari perusahaan perbaikan kredit:
· Iklan dan literatur perusahaan membuat janji-janji yang sangat muluk-muluk
seperti: 'Kami dapat menghapuskan kebangkrutan dan informasi negatif lainnya
dalam catatan kredit Anda.' Atau, 'Kami dapat memberi Anda kredit tidak peduli
seberapa buruk riwayat kredit Anda.'
· Perusahaan mengatakan akan menggunakan 'celah yang tidak banyak diketahui'
di FCRA untuk menghilangkan informasi negatif dari catatan kredit Anda.
· Perusahaan mengklaim bahwa mereka dapat memberi Anda kartu bank besar
terlepas dari catatan kredit Anda.
Perusahaan perbaikan kredit menggunakan berbagai macam teknik untuk
memasarkan layanan mereka kepada konsumen. Teknik-teknik ini dapat

Rahasia
Kredit
mencakup brosur yang didistribusikan di tempat parkir dan dipasang di tiang
telepon, iklan televisi, surat langsung, dan pemasaran jarak jauh. Perusahaan
perbaikan kredit yang menggunakan surat langsung atau teknik pemasaran jarak
jauh sering kali mengembangkan daftar target konsumennya berdasarkan catatan
pengadilan dari orang-orang yang telah mengajukan permohonan kredit.
kebangkrutan.
Terlepas dari teknik spesifik yang digunakan perusahaan perbaikan kredit untuk
menarik minat konsumen terhadap layanannya, tujuannya adalah membuat
konsumen tersebut menghubungi nomor telepon untuk mempelajari lebih lanjut
tentang layanannya atau menjadwalkan janji temu dengan perwakilan perusahaan.
Terlepas dari klaim dan janji mereka, perusahaan perbaikan kredit tidak dapat
melakukan apa pun yang tidak dapat Anda lakukan sendiri dengan sedikit atau
tanpa biaya berdasarkan ketentuan FCRA. Undang-undang tersebut memberi
Anda hak untuk menghapus informasi yang tidak akurat atau ketinggalan jaman
dari catatan kredit Anda serta hak untuk memperbaiki ketidakakuratan. Meskipun
kesabaran dan kegigihan sering kali dibutuhkan ketika berhadapan dengan biro
kredit yang lambat merespons, menghabiskan waktu Anda untuk menyelesaikan
masalah catatan kredit jauh lebih baik daripada membayar banyak uang kepada
perusahaan perbaikan kredit untuk mencapai sedikit atau tidak sama sekali.
Piutang Usaha: kredit yang diberikan oleh orang atau perusahaan mana pun
kepada orang lain (biasanya tanpa jaminan) dengan syarat pembayaran biasa yang
memerlukan pembayaran bulanan untuk mengamortisasi saldo utangnya.
Amortisasi: Untuk melikuidasi atau mengurangi jumlah utang melalui serangkaian
pembayaran.
ANI: Lihat Pengidentifikasi Nomor Otomatis.
Pengacara: Agen hukum yang diberi wewenang untuk hadir di hadapan
pengadilan sebagai perwakilan dari salah satu pihak yang terlibat dalam
kontroversi hukum.
Rahasia
Kredit
Pengidentifikasi Nomor Otomatis: Kemampuan perusahaan untuk
mengidentifikasi nama dan alamat penelepon dengan 800 nomor. Setiap kali
konsumen menelepon salah satu dari 800 nomor bebas pulsa ini, ada catatan
panggilan tersebut; komunitas penagih utang sering menggunakan ini untuk
mencari lokasi rumah atau bisnis konsumen setelah mereka bersembunyi.
(Gunakan telepon umum!)
Beban Hutang Tak Tertagih: Kategori akuntansi yang diperuntukkan bagi hutang
yang dianggap tidak tertagih.
Kebangkrutan: Sebuah manuver hukum yang memungkinkan konsumen atau
bisnis untuk melunasi semua utang dan kewajiban. Tindakan sebagian besar agen
penagihan utang memaksa konsumen mengalami kebangkrutan alih-alih melunasi
utangnya.
Pemerasan: Pembayaran apa pun yang dilakukan dengan atau melalui modifikasi,
dengan menggunakan ancaman informasi atau tuduhan yang merugikan. (Teknik
yang sering digunakan oleh agen penagihan utang yang tidak etis.)
Antipeluru: Mengisolasi diri Anda dari musuh keuangan seperti kreditur, penagih
utang, pengacara, dll. Teknik sederhana termasuk mendapatkan nomor telepon
tidak terdaftar dan kotak pos hingga manuver lebih lanjut seperti penggunaan
perwalian keluarga, perusahaan, dll.
Cease-Commed: Istilah yang digunakan oleh industri penagihan utang untuk
menggambarkan status akun. Ketika konsumen telah berhenti menghubungi
penagih utang, ini berarti mereka telah menerapkan hukum federal dengan
mengirimkan surat Penghentian & Penghentian melalui surat resmi, yang
memaksa penagih utang untuk menghentikan aktivitas penagihan rekening
tersebut.
Surat Tersertifikasi: Teknik layanan pos khusus yang digunakan untuk melacak
pengiriman dan mendapatkan bukti pengiriman surat atau paket.
Bab 7: Pengajuan kebangkrutan konsumen yang melikuidasi semua
yang tidak dikecualikan
aset untuk melunasi kreditor.
Bab 12: Pengajuan kebangkrutan dicadangkan untuk pekerja di peternakan,
peternakan, dll.
Bab 13 : Suatu jenis pengajuan pailit konsumen yang memungkinkan konsumen

Rahasia
Kredit
melunasi kreditur dalam jangka waktu tertentu, paling lama lima tahun. Juga
disebut sebagai rencana "pendapatan upah".
Bab 20: Taktik yang digunakan oleh beberapa pengacara kebangkrutan untuk
menunda penyitaan properti nyata dengan mengajukan petisi Bab 13, lalu dengan
cepat mengubah pengajuan tersebut menjadi Bab 7.
Charge-off: Tindakan kreditur yang dilakukan atas piutang yang tidak tertagih.
Istilah alternatif yang digunakan: Dihapuskan ke Beban Piutang Tak Tertagih.
Tindakan ini biasanya menghasilkan garis informasi negatif pada laporan kredit
yang dapat bertahan setidaknya selama 7 tahun. (Juga lihat tidak tertagih)
Gugatan class action: Suatu tindakan hukum yang dilakukan oleh 3 pihak atau
lebih terhadap seorang tergugat. Banyak tuntutan dalam kategori ini diprakarsai
oleh pengacara negara bagian atau federal.
Pemaksaan: Menggunakan kekuatan untuk mendapatkan kepatuhan. Teknik
favorit yang digunakan oleh penagih utang dan pengacara yang mewakili kreditor.
Komisi: Jumlah atau persentase yang dibayarkan kepada seseorang atas
keberhasilannya menyelesaikan layanan.
Layanan Konseling Kredit Konsumen (CCCS): Sebuah organisasi nirlaba yang
menjual dirinya kepada publik Amerika sebagai harapan terakhir bagi konsumen
yang terkubur dalam utang. Kenyataannya, mereka sebenarnya adalah penagih
utang bagi para kreditur asli, sebuah fakta yang sepertinya sering diabaikan dan
tidak diungkapkan kepada konsumen.
Tes literasi konsumen: Tes yang diusulkan penulis untuk diberikan kepada siswa
sekolah menengah untuk mengetahui kompetensi keterampilan dasar konsumen.
Keterampilan tersebut meliputi cara membuka rekening giro dan tabungan, cara
menyeimbangkan buku cek, cara membuat/mengikuti anggaran, cara kerja kartu
kredit, pemahaman singkat tentang asuransi, dll.
Dasar kontinjensi: Biaya yang dibayarkan kepada pihak ketiga atas keterlibatan
mereka dalam proses hukum atau penagihan utang. Biaya ini biasanya dibayarkan
hanya ketika hasil sukses dari suatu proses hukum atau hutang telah ditagih, baik
sebagian atau seluruhnya.
Pemberi kredit: Perusahaan atau individu yang memberikan pembiayaan kepada
konsumen. Pemberi kredit dapat berupa perusahaan hipotek yang bersedia
membiayai rumah, bank yang bersedia membiayai mobil, atau pemberi kredit

Rahasia
Kredit
nasional besar yang bersedia memberikan kredit melalui penerbitan kartu kredit
seperti Visa, MasterCard, atau Discover.
Manajer kredit: Individu yang mengawasi departemen peminjaman di bank,
department store, atau entitas pemberi kredit lainnya. Seringkali individu ini akan
bekerja sama dengan manajer penagihan untuk mengembangkan strategi
penagihan untuk utang yang telah jatuh tempo/buruk.
Catatan kredit: Sistem penilaian nasional diajukan berdasarkan nama subjek,
tanggal lahir dan nomor jaminan sosial. Perusahaan besar yang menyediakan
layanan ini termasuk TRW, TransUnion dan Equifax.
Manual perbaikan kredit: Istilah menghina yang digunakan oleh industri pelaporan
kredit untuk buku apa pun yang mungkin menunjukkan kepada konsumen
informasi orang dalam tentang industri mereka.
Saling Silang: Direktori disebut juga Direktori Kota yang sering digunakan oleh
komunitas penagih utang untuk mengetahui informasi tetangga debitur. Satu
bagian mencantumkan rumah tangga dan bisnis berdasarkan alamat jalan; yang
lain mencantumkan semua nomor telepon berdasarkan pertukaran (dalam urutan
numerik) dan kepada siapa setiap nomor diberikan. Alat intimidasi informasi yang
ampuh digunakan untuk menimbulkan ketakutan pada konsumen tanpa disadari.
Basis Data: Istilah yang digunakan untuk menggambarkan kumpulan informasi
yang sangat besar yang dikelola oleh komputer. Kreditor dan debt collector akan
mengakses database kredit nasional yang dikelola oleh perusahaan seperti TRW,
CSC/Equifax, TransUnion, dll.
Tempat perlindungan debitur: Istilah yang mengacu pada negara bagian seperti
Texas dan Florida yang memiliki undang-undang liberal yang melindungi debitur
dari kreditur.
Bentuk yang menipu: Trik lain dari perdagangan penagih utang, bentuk-bentuk ini
dapat terlihat mengintimidasi-mulai dari dokumen yang mengancam (tetapi tidak
mengikat) yang tampaknya dikeluarkan oleh pengadilan hingga surat tuntutan
yang terlihat seperti sesuatu yang dikeluarkan oleh IRS. Tentu saja itu ilegal...
Anda tidak berpikir hal itu akan menghentikan penagih utang untuk
menggunakannya, bukan?
Akta pengganti penyitaan: Teknik yang digunakan dengan hasil yang beragam
oleh konsumen yang tidak dapat melanjutkan pembayaran atas rumah mereka.
Kadang-kadang pemberi pinjaman akan mengizinkan debitur untuk
Rahasia
Kredit
mengembalikan properti tersebut kepada pemberi pinjaman alih-alih menderita
karena malu karena penjualan penyitaan di tangga gedung pengadilan.
Diskon besar: Ketika kreditur menjual Piutang Usaha atau Hutang Tak Tertagih
dengan jumlah yang biasanya kurang dari 50% dari saldo terutang.- Sering kali
penjualan ini dilakukan kepada perusahaan yang berspesialisasi dalam membeli
"aset mati" jenis ini. Pinjaman pelajar yang gagal bayar: Pinjaman yang diberikan
kepada pelajar untuk bersekolah di lembaga pendidikan menengah dengan suku
bunga rendah. Pinjaman ini dijamin oleh pemerintah federal sebagai insentif bagi
bank untuk memberikan pinjaman tersebut, namun akibatnya, pinjaman tersebut
kurang diteliti sebelum diberikan. Lebih dari $13 miliar pinjaman ini ada dan kini
dimiliki oleh pemerintah AS. Undang-undang yang direvisi kini memungkinkan
konsumen untuk merestrukturisasi pinjaman ini. Hubungi Departemen Pendidikan
di Washington, DC. Penundaan: Jangka waktu yang disetujui secara kontrak
yang diperbolehkan oleh peminjam
menangguhkan pembayaran utang. Biasanya berlaku untuk pinjaman mahasiswa
dan menangguhkan akrual bunga atau biaya keterlambatan pada saldo pinjaman.
Endapan: Pernyataan tersumpah dibuat di hadapan reporter pengadilan
(biasanya) sebagai akibat dari pertanyaan yang diajukan oleh pengacara dalam
tindakan pengadilan (atau pasca keputusan). Pernyataan-pernyataan ini biasanya
dibuat di luar pengadilan, namun sepenuhnya dapat diterima selama persidangan
dan sepenuhnya mengikat berdasarkan undang-undang sumpah palsu.
Dibebaskan: Untuk melepaskan kewajiban, tanggung jawab, dll. Istilah umum
yang digunakan dalam pengadilan kepailitan untuk menggambarkan proses
penghapusan kewajiban debitur.
Diskon: Menjual Piutang Usaha atau Hutang Tak Tertagih dengan jumlah yang
biasanya melebihi 5 1 % dari saldo terutang. Seringkali penjualan ini dilakukan
kepada perusahaan yang mengkhususkan diri dalam membeli "aset mati" jenis ini.
Perampasan properti: Mengambil properti yang bertentangan dengan keinginan
pemilik, biasanya karena tidak adanya pembayaran.
Informasi yang salah: Data yang salah, menyesatkan, atau tidak benar. Sering
ditemukan dalam arsip medis atau kredit konsumen di seluruh Amerika.
Aset yang dikecualikan: Aset yang tidak berisiko disita atau hilang akibat
perbuatan hukum.
Rahasia
Kredit
Manajemen keuangan: Teknik yang digunakan untuk menyeimbangkan
pendapatan vs pengeluaran.
Pengelolaan keuangan yang bertanggung jawab biasanya menghasilkan kelebihan
uang yang tersedia. (Gaya pengelolaan keuangan ini belum dikuasai oleh
Pemerintah Amerika Serikat.)
Pinjaman yang tidak stabil: Pinjaman yang meragukan yang diberikan oleh bank
pada tahun 1980an seperti pinjaman mahasiswa atau pinjaman pengembangan
lahan. (lihat pinjaman mahasiswa yang gagal bayar)
Aktivitas penipuan: Transaksi yang dirancang untuk menipu konsumen atau
kreditor, biasanya menipu kelompok tersebut dalam hal barang, jasa, atau aset.
(lihat tanda binatang itu)
Laporan Freebie: Salinan laporan kredit Anda diberikan kepada Anda tanpa biaya
karena salah satu dari dua alasan ... setiap konsumen mendapat laporan gratis dari
TRW hanya untuk meminta dan setiap konsumen mendapat salinan gratis laporan
kredit mereka jika ditolak kredit.
Menjadi antipeluru: Proses mengisolasi seseorang dari tuntutan hukum, tuntutan
hukum, campur tangan kreditur, dan pelecehan. Dipopulerkan di Texas pada akhir
tahun 1980an...sekarang dimanfaatkan oleh konsumen/pebisnis di California dan
Pantai Timur.
Senjata sewaan: Mempekerjakan penagih utang atau pengacara pihak ketiga untuk
memukul konsumen secara emosional dengan harapan dapat menagih rekening
yang telah jatuh tempo.
Cek panas: Wesel pada rekening bank yang akan atau telah dikembalikan oleh
bank karena dana tidak mencukupi untuk membayar jumlah nominal cek yang
diterbitkan.
Program penggantian kerugian pengembalian dana IRS: Upaya yang diprakarsai
oleh Departemen Pendidikan untuk memulihkan pinjaman mahasiswa yang gagal
bayar dengan menyita pengembalian pajak konsumen dengan bantuan Internal
Revenue Service.
Interogasi: Pernyataan tersumpah yang dibuat secara tertulis sebagai hasil dari
daftar pertanyaan/pertanyaan yang diajukan oleh pengacara dalam tindakan
pengadilan (atau pasca putusan). Intimidasi: Menginspirasi atau menimbulkan rasa
takut (taktik favorit agen penagihan utang).

Rahasia
Kredit
Agen Penagihan Knee Breaker: Nama umum yang digunakan untuk
menggambarkan agen penagihan yang mungkin menggunakan teknik yang tidak
didukung oleh American Collectors Association atau dianggap sah oleh
pemerintah federal berdasarkan Fair Debt Collections Practices Act. (lihat Vito)
Pengacara: (lihat Pengacara)
Leverage: Posisi kekuatan negosiasi; sesuatu yang mungkin dimiliki oleh kreditur,
tidak pernah dimiliki oleh penagih utang, dan konsumen hampir selalu
memilikinya.
Mail drop: Perusahaan seperti Mailboxes, Dll. dan lainnya yang memberikan
layanan berharga kepada konsumen yang ingin menjauhkan diri dari individu yang
mengganggu seperti penagih utang. Memungkinkan alamat surat atau jalan baru
dibuat secara instan oleh konsumen yang mencoba mengisolasi kehidupan mereka.
Tagihan medis: Alasan nomor satu konsumen mengajukan kebangkrutan, tagihan
medis berkali-kali dapat diajukan banding atau saya bernegosiasi dengan penyedia
aslinya. Tidak jarang terjadi tagihan yang berlebihan atau kesalahan penagihan
untuk layanan medis, jadi penting bagi konsumen untuk bersikap agresif saat
mengaudit laporan tersebut.
Yayasan Nasional Untuk Kredit Konsumen: Organisasi induk untuk CCCS. (lihat
Layanan Konseling Kredit Konsumen)
Informasi (atau komentar) negatif: Pernyataan atau nilai yang diberikan pada
laporan kredit karena keterlambatan pembayaran, tidak dibayarnya atau
wanprestasi atas hutang kepada kreditur.
Kebangkrutan dan ayam juga muncul dalam kategori ini. Titik pengaruh favorit
yang digunakan oleh agen penagihan yang berupaya memeras konsumen secara
pasif.
Kode Pos Sembilan Digit: Semakin menjadi alat yang ampuh untuk skiptracing, 9
kode pos digit memungkinkan lokasi tertentu (jika alamat saat ini dapat
ditemukan) konsumen, atas izin Kantor Pos AS. (Alasan kuat lainnya untuk
menggunakan kotak pos atau surat.)
Hutang yang tidak dapat dilunasi: Hutang yang tidak dapat dihapuskan melalui
pengadilan kebangkrutan. Beberapa jenis utang IRS, pinjaman mahasiswa, dan
jenis penilaian tertentu termasuk dalam kategori ini.
Hutang lama: Hutang yang telah ditagih/dihapuskan oleh kreditur, biasanya

Rahasia
Kredit
disebut dengan penagih 'pihak ketiga' luar. Hutang lama biasanya merupakan
hutang/rekening yang tidak ada aktivitas pembebanan atau pembayaran selama
lebih dari 2 tahun dan paling mudah untuk menegosiasikan
pembayaran/penghapusan dari laporan kredit dengan kreditur. Rekening terbuka:
Rekening pada kreditur yang masih tercatat dan menurut pendapat kreditur asal
dapat ditagih. Jenis rekening ini biasanya dilaporkan/diperbarui ke biro kredit dan
melaporkan keterlambatan pembayaran. Ini bisa menjadi hal yang paling sulit
untuk dinegosiasikan dengan kreditur.
Oksimoron: Istilah yang bertentangan, misalnya “udang jumbo” atau
"intelijen militer" atau "penagih utang yang etis" atau "biaya hukum yang wajar".
Dibayar Sesuai Kesepakatan: Istilah lama yang digunakan dalam laporan biro
kredit konsumen untuk menggambarkan rekening yang mungkin telah dinegosiasi
ulang dan/atau diselesaikan dengan jumlah kurang dari jumlah penuh. Banyak
kreditor sekarang menandai notasi ini sebagai negatif, jadi penting bagi kreditur
Anda untuk setuju untuk menghapus semua informasi mengenai rekening yang
telah diselesaikan, bukan hanya mengklasifikasikan ulang rekening tersebut
sebagai "dibayar sesuai kesepakatan".
Paralegal: Hak milik yang tidak jelas digunakan (dan disalahgunakan) oleh banyak
penagih utang untuk salah menyatakan tingkat kekuasaan, prestise atau kekuasaan.
Ancaman tuntutan hukum dan hukuman penjara sering digunakan oleh orang-
orang yang mengaku sebagai "paralegal".
Kata Sandi: Kata atau kode pengenal yang dapat dibuat konsumen dengan
perusahaan telepon dan penyedia layanan lainnya yang hanya mengizinkan
individu yang berwenang untuk mengakses informasi mengenai suatu akun. Akun
yang tidak dilindungi sering menjadi sasaran komunitas penagih utang untuk
mendapatkan informasi tambahan tentang konsumen.
Identifikasi positif: Sarana untuk mengidentifikasi tanpa keraguan identitas
konsumen yang ingin mendapatkan salinan file kreditnya. Sebuah check and
balance yang dirancang untuk mencegah orang yang tidak berkepentingan
mendapatkan akses ke informasi Anda. Cek mundur: Cek dengan tanggal di masa
depan, suatu teknik yang digunakan untuk menghubungkan seseorang agar
melakukan pembayaran setelah tanggal yang tertulis di cek. (Sesuatu yang tidak
boleh diberikan oleh konsumen kepada penagih utang.)

Rahasia
Kredit
Laporan Untung & Rugi: Fungsi akuntansi berharga yang menunjukkan
rekonsiliasi seluruh pendapatan kotor dan pengeluaran untuk mengimbanginya,
sehingga menghasilkan angka laba (atau rugi) bersih.
Calon Kreditur: Pemberi kredit yang belum menyetujui untuk
meminjamkan/meminjamkan uang untuk pembelian rumah atau mobil, atau
melalui penerbitan kartu kredit. Catatan publik: Sumber informasi hebat lainnya
yang dimanfaatkan secara rutin oleh komunitas penagih utang, dalam upaya untuk
mendapatkan wawasan tentang aktivitas atau lokasi debitur saat ini. Catatan
favorit untuk dipelajari para debt collector: Catatan perceraian, catatan harta
benda, informasi perpajakan dan catatan kendaraan bermotor.
Tinta merah: Istilah yang digunakan untuk menggambarkan kerugian yang diderita
oleh entitas keuangan mana pun. Ketika konsumen individu tenggelam dalam tinta
merah, mereka mungkin akan mengajukan pailit; ketika pemerintah AS terlibat
dalam aktivitas keuangan ini, pemerintah AS akan mengadakan lelang surat utang
atau obligasi lainnya.
Badan pengatur: Badan apa pun yang diberi wewenang oleh otoritas lokal, negara
bagian, atau federal untuk menegakkan hukum perdata, seperti Komisi
Perdagangan Federal.
Pelacak kartu balasan: Digunakan oleh Layanan Pos untuk melacak tanda terima
pengembalian yang tidak pernah dikembalikan untuk memverifikasi pengiriman
paket.
Memprioritaskan kembali: Pengaturan ulang prioritas dalam hidup seseorang,
biasanya karena perubahan situasi yang dramatis. Terkadang diperlukan langkah
pertama menuju pemecahan masalah keuangan seseorang.
Tanda terima pengembalian: Ketika surat dikirim melalui Pos Tersertifikasi, tanda
terima ini (kartu hijau untuk kiriman domestik/kartu merah muda untuk kiriman
internasional) memberikan kepada pengirim catatan siapa sebenarnya yang
menerima/menandatangani surat atau paket yang dikirim.
Kartu tagihan bergulir (atau jalur kredit): Umumnya diterbitkan oleh department
store besar dan bank-bank besar, memerlukan pembayaran bulanan yang cukup
untuk mengamortisasi saldo terutang. Contoh: Jika konsumen hanya membayar
saldo minimum pada kartu kredit sebesar $10.000 dan tidak menggunakan kartu
tersebut untuk pembelian tambahan apa pun, maka diperlukan waktu lebih dari 25
tahun untuk mengamortisasi/melunasi utangnya.
Rahasia
Kredit
Bebas risiko: Konsep yang digunakan dalam pemberian pinjaman untuk
menggambarkan risiko vs. pengembalian jenis pinjaman konsumen/bisnis tertentu.
Juga mengacu pada rekening giro perlindungan cerukan di bank DPR pada tahun
1980-an.
Roll over: Apa yang dilakukan banyak konsumen ketika berhadapan dengan biro
kredit atau agen penagihan, menyerah tanpa perlawanan. Juga digunakan untuk
menggambarkan sikap apatis yang ditunjukkan oleh kebanyakan orang Amerika
ketika ditanya tentang masukan mereka dalam proses pembuatan/penegakan
hukum atau tanggung jawab anggaran kongres.
Penipuan: Rencana atau skema penipuan yang dirancang untuk memisahkan
konsumen dari uangnya tanpa memberikan barang, jasa (pelatihan), atau nilai
yang dijanjikan.
Sistem penilaian: Alat yang digunakan calon pemberi pinjaman untuk menilai
kelayakan kredit calon peminjam.
Kreditor terjamin: Kreditor yang posisi keuangannya dijamin dengan properti
nyata, seperti bank atau perusahaan pembiayaan dengan hak gadai atas mobil atau
perusahaan hipotek yang dijamin dengan rumah yang dibiayainya. hai, jika terjadi
wanprestasi, kreditur terjamin dapat mengambil alih atau menyita properti yang
mereka biayai, sehingga sangat mengurangi peluang mereka terkena kerugian
total.
Kartu kredit terjamin: Kartu kredit nasional utama (biasanya Visa atau
MasterCard) yang memiliki batas kredit yang dijamin dengan setoran tunai yang
ditempatkan pada bank penerbit oleh pemegang kartu. Langkah pemulihan positif
bagi konsumen yang mengalami masalah kredit namun membutuhkan kartu kredit
untuk mendapatkan kamar hotel, mobil sewaan atau kegiatan bisnis/perjalanan
lainnya.
Tanda binatang itu: Referensi kepada Setan dalam sebuah bagian dari pasal
Wahyu dalam Alkitab; juga digunakan sebagai istilah yang menghina penagih
utang dan beberapa pengacara.
Skip dan skiptracing: Teknik yang digunakan oleh kreditur dan lembaga
penagihan untuk mencari konsumen yang tiba-tiba sulit ditemukan (skips). Tidak
ada keajaiban di sini, hanya akses instan ke database besar yang berisi berbagai
informasi yang, dalam banyak kasus, akan mengarahkan penagih utang ke pintu
depan baru Anda.

Rahasia
Kredit
Minyak ular: Istilah negatif yang biasanya digunakan oleh seseorang untuk
mendiskreditkan orang lain. Mengacu pada menjual atau mempromosikan sesuatu
yang secara keliru mengklaim hasil atau ekspektasi yang berlebihan. (Istilah
favorit dari American Collectors Association, sebuah kelompok perdagangan yang
mewakili penagih utang di seluruh AS)
Nomor jaminan sosial: Nomor sembilan digit yang dikeluarkan oleh Administrasi
Layanan Kesehatan dan Kemanusiaan untuk mengidentifikasi orang Amerika
yang akan mendapatkan manfaat jaminan sosial di masa depan. Nomor ini telah
berkembang selama bertahun-tahun sebagai pengenal nasional bagi orang
Amerika, nomor seri yang sekarang digunakan untuk merujuk file informasi
kredit, catatan militer dan sekolah, dll.
Alat perekam telepon: Alat seharga $20 yang dijual oleh pengecer elektronik
nasional Radio Shack yang memungkinkan konsumen merekam percakapan
telepon untuk ditinjau nanti. Penyeimbang yang hebat ketika dilecehkan oleh debt
collector yang menganggap dirinya kebal hukum.
Tele-teroris: Istilah yang diciptakan oleh penulis ini untuk menggambarkan
penagih utang masa kini yang menggunakan telepon atau telefax untuk
mengancam, mengintimidasi, atau memaksa konsumen agar membuat (lebih)
keputusan keuangan yang buruk.
Penagih utang pihak ketiga: Agen penagihan atau pengacara yang menjalankan
bisnis penagihan utang yang bukan asal mereka. Biasanya mengambil rekening ini
berdasarkan keadaan darurat, sebagian besar agen penagihan ini bekerja
berdasarkan komisi. Undang-Undang Praktik Penagihan Utang yang Adil secara
khusus mengatur aktivitas agen penagihan jenis ini.
Ancaman: Indikasi atau peringatan kemungkinan masalah, sering kali digunakan
secara ilegal oleh penagih utang. (lihat debt collector atau Vito)
Nilai-Waktu uang: Sebuah konsep yang digunakan oleh sejumlah besar kelompok
yang terlibat dalam uang dan keuangan. Ketika berkaitan dengan bisnis penagihan
utang, merupakan fakta yang diterima bahwa semakin lama suatu rekening tidak
dibayar atau dikurangi pembayarannya, semakin rendah peluang untuk menagih
seluruh jumlah tersebut.
Trial by fire: Istilah yang digunakan oleh individu, seringkali konsumen rata-rata,
yang telah memperoleh “kecerdasan jalanan” dengan menangani langsung
masalah keuangan mereka. Orang-orang ini sering kali mencakup lulusan dari
Rahasia
Kredit
"sekolah pukulan keras". Tak tertagih: Istilah yang digunakan kreditur untuk
menggambarkan suatu rekening yang telah melewati jangka waktu tertentu tanpa
pembayaran, biasanya paling sedikit 6-9 bulan.
Bawah Tanah: Istilah lain yang biasa digunakan untuk seseorang yang tidak
terlihat atau "melewati". Biasanya akibat gencarnya ancaman dan panggilan
telepon dari debt collector yang tidak etis.
Taktik yang tidak bermoral: Sejumlah teknik yang digunakan oleh penagih utang
untuk menagih uang pada rekening yang telah jatuh tempo dari konsumen yang
tidak menaruh curiga.
Kreditor tanpa jaminan: Kreditor yang tidak mempunyai agunan yang menutupi
eksposur keuangannya. Hampir semua kartu kredit atau kartu kredit termasuk
dalam kategori ini. Posisi terlemah selama masa keuangan sulit, kreditor tanpa
jaminan adalah pemberi kerja terbesar bagi penagih utang pihak ketiga.
Vito: Nama yang digunakan untuk mendeskripsikan individu mana pun dalam
industri penagihan utang yang mungkin menggunakan teknik yang tidak didukung
oleh American Collectors Association atau dianggap sah oleh pemerintah federal
berdasarkan Fair Debt Collections Practices Act.
Sekolah kejuruan: Lembaga pendidikan tinggi non-tradisional yang dirancang
untuk melatih siswa dalam keterampilan kerja dibandingkan dengan rencana gelar
pendidikan di bidang studi tertentu. Sekolah kejuruan dapat meluluskan siswanya
dalam program studi 6 hingga 24 bulan dibandingkan dengan 48 bulan di program
perguruan tinggi/universitas tradisional. Sekolah jenis ini semakin diawasi oleh
Departemen Pendidikan.
Rencana penerima upah: Istilah alternatif yang digunakan untuk menggambarkan
kebangkrutan Bab 13. Rencana ini memungkinkan konsumen untuk melunasi
kreditor dalam jangka waktu tidak lebih dari lima tahun.
Penagih utang sangat pandai menggunakan semua informasi yang mereka miliki

Rahasia
Kredit
untuk mengintimidasi Anda. Teknik intimidasi ini menghasilkan penagihan, dan
pada gilirannya komisi yang besar, bagi penagih utang. Skiptracing adalah istilah
yang digunakan untuk melacak debitur yang hilang dari pandangan atau tidak
mencantumkan nomor teleponnya dan sulit diajak berkomunikasi. Industri
penagihan utang mengklasifikasikan “lewatan” ini, menempatkannya ke dalam
salah satu dari empat kategori:
• Lompatan yang tidak disengaja
• Lompatan akibat kesulitan perkawinan
• Lompatan yang disengaja
• Melewati dengan niat kriminal
Persentase "melompati dengan maksud kriminal" sangat kecil. Kebanyakan orang
pergi ke "bawah tanah" karena salah satu dari tiga alasan lainnya, dan saya ingin
menambahkan kategori kelima. Bagaimana jika mereka takut dengan besarnya
biaya pengobatan yang mereka tanggung? Jangan lupa, tagihan medis telah
menjadi alasan #1 orang Amerika mengajukan kebangkrutan dalam beberapa
tahun terakhir.
Berikut beberapa fakta yang tidak ingin Anda ketahui oleh agen penagihan,
berdasarkan seminar yang saya hadiri beberapa tahun lalu:
1) Satu dari setiap lima orang pindah ke alamat baru setiap tahun.
2) Hingga 50% dari seluruh rekening yang dikumpulkan oleh agen penagihan
memerlukan beberapa bentuk skiptracing.
3) Skiptracing membantu mengurangi/mengurangi kerugian kredit macet.
4) Skiptracing membantu agen penagihan:
a) Temukan debitur dengan harapan dapat menagih.
b) Tentukan apakah debitur mampu membayar.
c) Tentukan apakah kreditor lain mengejar debitur yang sama.
d) Tentukan apa kebiasaan membayar debitur.
e) Menentukan kestabilan pekerjaan debitur.
5) Inilah pertanyaan ajaibnya: Haruskah kreditur atau penagih utang mengejar
lompatan tersebut? Berikut adalah beberapa pedoman yang mereka ikuti dalam
membuat keputusan itu:
a) Gunakan penilaian yang baik (terkadang merupakan komoditas langka

Rahasia
Kredit
dalam profesi ini) dan ikuti semua undang-undang negara bagian dan federal.
b) Hampir setiap debitur dapat ditemukan dengan waktu dan pengeluaran uang
yang cukup.
c) Kreditor harus membatasi jumlah waktu dan uang yang dikeluarkan untuk
menjaga biaya skip tracing tetap sesuai dengan besarnya utang.
d) Ingatlah potensi pemulihan.
e) Skiptrace untuk menemukan seseorang yang akan membayar rekening
tersebut, bukan hanya untuk mengumpulkan informasi.
Baca kembali item 5 M! Ini adalah poin yang sangat penting dalam persamaan
pengumpulan untuk diingat. Kreditor dan penagih utang TIDAK akan membuang-
buang uang baik setelah uang buruk. Orang-orang ini tidak akan membuang-buang
waktu untuk mengejar dan melecehkan seseorang jika mereka merasa peluang
pemulihannya sangat kecil. Waktu mereka juga adalah uang!
Bagaimana Mereka Menemukan Anda?

Komputer telah membuat pekerjaan penagih utang menjadi lebih mudah dan lebih
efektif. Namun bahkan dengan bantuan komputer dan basis data konsumen yang
sangat besar, penagih utang pada umumnya memiliki pola yang dapat diprediksi
untuk melacak "kegagalan".
Berikut adalah teknik yang digunakan komunitas penagihan utang untuk
menemukan siapa pun dan semua orang.
Informasi lokasi:
a) Tempat tinggal terakhir debitur.
b) Nomor telepon terakhir di tempat tinggal tersebut.
c) Tempat kerja terakhir debitur.
Informasi Yang Akan Dikembangkan/Co D Tentang Langkah-Langkahnya

a) Nama debitur, meliputi ejaan nama lengkap debitur, inisial tengah, junior atau
senior, dan sebagainya dengan benar dan lengkap.
b) Alamat debitur yang benar, termasuk nama jalan, nomor dan kode pos yang
benar (lebih disukai 9 digit).
c) Alamat debitur sebelumnya.
Rahasia
Kredit
d) Tempat kerja debitur, termasuk pekerjaannya (ingat, debitur biasanya tinggal di
bidang perdagangan atau pekerjaannya).
e) Debitur yang menjadi anggota serikat pekerja, guru sekolah, perawat, dan lain-
lain relatif mudah ditemukan jika Anda dapat mengetahui ke mana mereka pindah.
f) Memperoleh informasi tentang posisi debitur, masa kerja, penghasilan, gaji
yang biasa, dll.
g) Jika Anda berurusan dengan mantan majikan, tanyakan kepada mereka untuk
mendapatkan referensi atau cari tahu apakah ada orang lain yang mengajukan
pertanyaan sejak debitur pergi. Menyamar sebagai teman dari "pulang kampung",
sekolah menengah atau perguruan tinggi adalah tipu muslihat yang efektif, begitu
juga dengan menyamar sebagai kerabat.
h) Cari tahu apakah debitur menyewa, menyewakan, atau memiliki properti.
i) Jika debitur memang memiliki real estat, periksa catatan publik (gedung
pengadilan atau daftar pajak) untuk mengetahui nama pemberi hipotek.
j) Setelah Anda mengetahui pemberi hipotek, Anda mungkin dapat
mengetahuinya dengan menghubungi mereka secara langsung yang membawa
asuransi atas properti tersebut - potensi informasi dan petunjuk lainnya.
k) Jika debitur menyewa, cari tahu pemilik atau propertinya, nama perusahaan
manajemen, alamat dan nomor telepon manajer properti di tempat akan berbicara
dalam banyak kasus.
l) Periksa apakah debitur memiliki mobil atau sepeda motor melalui departemen
pencatatan kendaraan bermotor. Dapatkan nama, alamat dan nomor telepon
perusahaan yang membiayai atau sedang mempunyai hak gadai atas mobil
tersebut.
n) Keluar dari direktori silang. Mantan tetangga biasanya merupakan sumber
informasi yang cukup bagus. Lihat kategori berikutnya untuk alur pertanyaan.
o) Tetangga saat ini: Sumber informasi yang hebat! Kapan debitur mulai bekerja?
Jam berapa mereka pulang? Jenis mobil apa yang mereka kendarai? Bisakah Anda
mendapatkan nomor lisensi? Tahukah Anda apa pekerjaan mereka? Apakah
mereka punya anak? Pernahkah Anda berbicara dengan mereka? Apa yang mereka
katakan?

Rahasia
Kredit
Melewatkan Penelusuran Melalui Surat
a) Ingat, agen penagihan utang tidak boleh mengirimkan surat menyurat melalui
pos yang menunjukkan pengirimnya adalah penagih utang.
b) Kantor Pos akan mencari catatan mereka dan memberi Anda alamat baru, jika
ada, seharga $1,00.
c) Kantor Pos juga merupakan sumber informasi yang cukup baik untuk
mendapatkan tambahan data debitur (jika menyewa) dengan menelusuri 9 digit
kode pos. Ritsleting 9 digit ini dapat memberikan data yang lebih spesifik yang
dapat digunakan untuk penelusuran lebih lanjut.
d) Cobalah mengirimkan amplop kosong (dengan alamat surat balasan Anda) ke
alamat terakhir yang diketahui dengan notasi di pojok kanan bawah
"POSTMASTER: PENERUSAN DAN KOREKSI ALAMAT DIMINTA Jika ada
alamat penerusan, kantor pos akan mengirimkan informasi ini kepada Anda untuk
(saat ini) biaya $50.
e) "KEMBALI KE PENGIRIM" adalah tanda pertama Anda adanya masalah dan
menunjukkan bahwa debitur Anda mungkin melewatkannya.
f) Periksa dengan cermat semua surat kembali yang tidak dapat terkirim untuk
mencari petunjuk.
g) “TIDAK DI SINI” adalah tulisan khas Kantor Pos yang menandakan debitur
sudah tidak ada lagi.
h) "NOT THERE" biasanya tidak digunakan oleh Kantor Pos dan menunjukkan
bahwa itu mungkin ditulis oleh seseorang yang masih berada di alamat tersebut.
i) PINDAH-TIDAK ADA ALAMAT PENERUSAN" menandakan debitur
tersebut kemungkinan besar benar-benar dilewati.
j) PESANAN PENERUSAN KEDALUWARSA" menunjukkan batas waktu
penerusan telah habis (Anda mungkin beruntung dan memeriksa ke kantor pos dan
mendapatkan salinan perintah penerusan).
k) "surat bersertifikat/tanda terima pengembalian yang diminta" berguna ketika
Anda memerlukan konfirmasi atas kiriman surat dan juga untuk memverifikasi
siapa yang menandatanganinya.
l) "PENGIRIMAN TERBATAS" memastikan bahwa debitur sasaran menerima
surat. Ini adalah layanan premium dan dikenakan biaya tambahan.

Rahasia
Kredit
m) “FORWARD” akan menampilkan alamat baru debitur sasaran jika tercatat dan
akan menampilkan kiriman kembali dari kantor pos.
n) "KEMBALI KE PENGIRIM JIKA TIDAK TERKIRIM PADA PERCOBAAN
PERTAMA" digunakan jika Anda berusaha untuk tidak mengarahkan tangan
Anda bahwa Anda sedang mencari debitur target. Tanpa instruksi ini, target Anda
akan dapat mengklaim surat tersebut di kantor pos dan mengetahui bahwa Anda
sedang mencarinya. Selain itu,
Anda tetap tidak akan memiliki alamat resmi.
Melewatkan Melalui Telepon

a) Melakukan kontak telepon merupakan cara yang paling efektif, cepat dan
murah.
b) Gunakan waktu yang tepat saat menghubungi informan Anda untuk
mendapatkan kerja sama yang maksimal. Jangan lupa waktu, tempat dan tipe
orang yang ingin Anda hubungi.
c) Hindari menelepon di pagi hari, ketika informan Anda sedang berusaha
mengantar anak ke sekolah dan bekerja, atau saat makan malam.
d) Selalu tinggalkan nomor telepon (sebaiknya nomor bebas pulsa) agar informan
dapat menghubungi Anda kembali.
e) Identifikasi informan Anda. Selalu ketahui dengan siapa Anda berbicara dan
verifikasi nama dan alamat mereka.
f) Identifikasi diri Anda, sebutkan nama Anda saja. Jangan mengidentifikasi
majikan Anda, kecuali mereka secara khusus meminta Anda untuk melakukannya.
Jika informan meminta Anda mengidentifikasi majikan Anda, sebutkan saja nama
kreditur asli (bukan nama Agen Penagih Anda).
g) Beritahu informan Anda bahwa Anda membutuhkan bantuan mereka.
Bersikaplah sopan dan ramah. Cobalah untuk segera membangun hubungan baik
dengan informan Anda... hal ini akan mendorong mereka untuk memberikan
tanggapan.
h) Berdasarkan Undang-Undang Praktik Penagihan Utang yang Adil (Hukum
Publik 95-109), Anda hanya dapat menghubungi debitur target Anda di tempat
tinggalnya, tempat kerjanya, atau nomor telepon yang Anda simpan.
i) Gunakan psikologi pada informan Anda. Tunggu diam-diam sampai mereka

Rahasia
Kredit
melakukan langkah selanjutnya. Tunggu sampai mereka merespons. Bersabarlah.
j) Dengarkan baik-baik informasi dan petunjuknya. Analisislah semua yang
dikatakan informan kepada Anda karena mereka mungkin memberi Anda petunjuk
ke sumber informasi lain.
k) Analisislah sikap informan. Waspadai petunjuk yang tidak disengaja dan
dengarkan baik-baik jika ada ketidakkonsistenan.
l) Tanyakan pada informan Anda. Pertanyaan Anda mungkin membantu
menghasilkan lebih banyak informasi daripada yang disadari oleh informan.
Batasi pertanyaan Anda pada perolehan informasi lokasi. Pastikan untuk
mengungkapkan semua pertanyaan Anda dengan cara yang positif. Terdengar
yakin bahwa Anda mempunyai informasi yang benar, meskipun Anda mungkin
mencoba untuk menggertak informasi dari informan Anda.
m) Bersiaplah untuk pertanyaan apa pun yang mungkin diajukan calon informan
kepada Anda. Anda harus mencoba menyusun semua jawaban Anda dengan
kombinasi jawaban dan pertanyaan balasan Anda sendiri. Pertanyaan balasan ini
biasanya akan mencegah pelapor mengajukan pertanyaan tambahan kepada Anda.
Jika pelapor bertanya, sampaikan kepada mereka bahwa Anda perlu menghubungi
debitur mengenai suatu urusan bisnis.
n) Tutup panggilan Anda. Segera setelah Anda mendapatkan semua informasi
yang Anda inginkan atau semua yang menurut Anda dapat diperoleh dari informan
tersebut, akhiri panggilan.
o) Jangan memberikan waktu bagi informan untuk menanyakan terlalu banyak
pertanyaan kepada Anda. Ambil informasi Anda dan akhiri panggilan.
Sumber Informasi Tambahan

a) Direktori telepon lama dan baru.
b) Direktori silang-silang. Satu bagian mencantumkan rumah tangga dan bisnis
berdasarkan nama jalan dan nomor; bagian lain mencantumkan semua nomor
telepon berdasarkan pertukaran dan mencantumkan kepada siapa nomor tersebut
diberikan.
c) Direktori kota. Informasi diperoleh dengan menelusuri kota secara langsung
melalui surat, telepon, dan terkadang bahkan kontak pribadi. Sebagian besar
penduduk kota termasuk di dalamnya, bahkan mereka yang memiliki nomor

Rahasia
Kredit
telepon tidak terdaftar. Direktori kota biasanya dibagi menjadi empat bagian:
• Perusahaan bisnis dan profesional
• Nama-nama penduduk dan bisnis dicantumkan berdasarkan abjad
• Daftar rumah tangga dan bisnis berdasarkan nama jalan
• Nomor telepon (dalam urutan numerik) diikuti dengan nama dan
alamat orang atau bisnis yang menerima daftar telepon tersebut
Siapa yang Anda Hubungi?

a) Periksa kembali semua/file lama pada debitur.
b) Hubungi tetangga lama atau saat ini.
c) Hubungi teman lama atau sekarang.
d) Hubungi kerabat.
e) Mantan majikan.
f) Manajer apartemen atau tuan tanah.
g) Toko lokal, bengkel, tukang cukur/salon kecantikan, restoran atau bar yang
mungkin sering dikunjungi debitur.
h) Badan layanan sosial.
I) Sekolah, perkumpulan alumni, PFAS, dll.
Jangan pernah biarkan tele-teroris menindas Anda. Satu-satunya cara agar penagih
utang yang secara rutin melanggar undang-undang federal atas nama membuat
Anda membayar tagihan Anda dapat dihentikan adalah dengan orang-orang seperti
Anda yang mengambil tindakan.
Tidak ada yang perlu dipermalukan, setiap orang pernah mengalami masalah
keuangan atau mengenal seseorang yang dekat dengannya yang mengalaminya.

Rahasia
Kredit
Apa pun situasi Anda, hal ini tidak akan mengejutkan kantor Kejaksaan Agung
negara bagian Anda. Hal ini tidak akan membuat bingung para pejabat Komisi
Perdagangan Federal di wilayah Anda. Mereka telah melihat semuanya dan
mendengar semuanya sebelumnya.
Mereka juga tahu bahwa konsumen yang terpaksa menanggung taktik tidak
bermoral di tangan penagih utang ini merasa malu untuk mengakui kepada siapa
pun, terutama orang asing, bahwa mereka mengalami kesulitan keuangan... dan
kebanggaan ini menghalangi mereka untuk memberi tahu pihak yang berwenang.
Mereka tahu cara menakut-nakuti Anda agar melakukan yang terbaik untuk
mereka, bukan Anda. Mereka tahu cara menggunakan telepon sebagai senjata.
Beberapa akan menyindir, yang lain akan lebih berani. Ancaman sheriff muncul di
depan pintu Anda. Ancaman penangkapan di tempat kerja Anda. Ancaman
meminta pengadilan menyerahkan hak asuh anak Anda, karena jelas Anda tidak
mampu memikul tanggung jawab.
Orang-orang ini mendapatkan kembali uang untuk klien mereka menggunakan trik
apa pun dalam buku yang cocok untuk mereka. Aku tidak mengada-ada. Saya
telah berbicara dengan ribuan konsumen yang telah berbagi cerita horor mereka
dengan saya.
Namun inilah kabar baiknya: Mereka tidak dapat melakukan apa pun terhadap
Anda. Mereka tidak bisa berbuat apa-apa selain, paling buruk, menghakimi Anda.
Jika mereka memiliki jaminan (seperti pinjaman mobil atau rumah), mereka selalu
dapat mengambil alih barang yang Anda biayai. Di sebagian besar negara bagian,
kreditur dapat menghiasi gaji Anda. Tapi jujur saja, Anda tidak bisa mengeluarkan
darah dari lobak. Jika Anda tidak dapat membayarnya, Anda tidak dapat
membayarnya. Biayanya mahal untuk pergi ke pengadilan. Membutuhkan biaya
yang besar untuk meminta seorang pengacara melewati semua rintangan demi
mendapatkan gaji Anda. Jika Anda wiraswasta, akan sulit bagi mereka untuk
membuat Anda menghiasi diri Anda sendiri. Jika Anda berada dalam penjualan
komisi, itu sama sulitnya.
Anda harus menghindari membiarkannya mencapai tahap ini dengan cara apa pun.
Singkirkan penagih utang lebih awal dan kembalilah dan berurusan dengan
kreditur asli.

Rahasia
Kredit
Keserakahan Mendorong Sang Kolektor
Industri penagihan utang tumbuh subur karena keserakahan. Dengan pendapatan
yang mendekati $80 miliar, tidak mengherankan jika penagih utang di seluruh
negeri begitu agresif. Karena sebagian besar kreditor menyerahkan rekening
mereka yang telah jatuh tempo kepada penagih utang secara darurat, yang harus
ditanggung oleh penagih utang hanyalah waktu untuk memanggil debitur dan
menakut-nakuti mereka agar tidak mengeluarkan uang. Basis kontinjensi berarti
bahwa kolektor berjanji untuk menagih berdasarkan “usaha terbaik”. Kreditur
tidak berhutang apa pun kepada penagih kecuali penagih menagih. Penagih tidak
mendapat komisi apa pun kecuali mereka berhasil menagih utangnya. Di situlah
letak insentifnya. . . semakin banyak penagih utang yang menagih, semakin
banyak uang yang mereka hasilkan.) Untuk contoh ini, kami berasumsi bahwa
akun Anda ditugaskan ke salah satu penagih utang terkemuka di Vito, seseorang
bernama Richard Head. Pak Head punya banyak insentif untuk menagih rekening
Rody's Department Store... sekitar 250 alasan. Jika Anda membayar kembali
$1.000 kepada Tuan Kepala di Agen Penagihan Vito, beginilah pembagian
uangnya:
$500 diberikan kepada Rody's Department Store (kreditur mgmal)
$250 disimpan oleh Agen Pengumpulan Vito
$250 diberikan kepada Richard Head, Agen Penagih Utang
Jika konsumen di seluruh Amerika gagal bersuara dan menyuarakan
ketidaksenangan mereka terhadap sistem, kita semua akan menderita di segmen
masyarakat yang tidak hanya dirugikan, tapi juga dijarah oleh sekelompok
bajingan yang bersembunyi di balik telepon dan pintu utang. industri
pengumpulan.
Anda tidak punya alasan untuk tidak menulis jika hak Anda sebagai konsumen
dilanggar. Kantor Komisi Perdagangan Federal tercantum dalam INFOBOOK.
Demi kenyamanan Anda, kami juga memberikan contoh surat pengaduan kepada
FTC. Gunakan format surat yang sama untuk mengajukan pengaduan ke jaksa
agung negara bagian Anda.
Lebih penting lagi, tindak lanjuti ketika Anda menerima formulir pengaduan
standar FTC. Tindak lanjuti, dokumentasikan keluhan Anda dan dorong ke titik

Rahasia
Kredit
penyelesaian. Atau mungkin tidak... berikan kepada teman atau saudara.
"Maaf, Nomor yang Anda Hubungi Sudah Tidak Ada Lagi"

Telepon. Penemuan terbesar yang pernah tercipta di mata para debt collector di
seluruh negeri. Alat lokasi. Alat interogasi. Alat intimidasi. Alat tele-teroris.
Mengapa beberapa orang terus menjawab telepon mereka ketika mereka sedang
menghadapi masa sulit keuangan tidak pernah berhenti membuat saya takjub.
Perangkat mati yang memungkinkan penagih utang masuk ke rumah Anda kapan
saja, siang atau malam, sangat mudah dikendalikan.
LANGKAH PERTAMA: Ubah nomornya. Saya tahu ini sudah jelas, tetapi
terkadang hal-hal itulah yang luput dari perhatian kita semua. Segera ganti
nomornya. Hubungi perusahaan telepon dan beri tahu mereka bahwa Anda telah
menerima panggilan telepon yang tidak senonoh atau melecehkan dan Anda perlu
segera mengganti nomornya.
LANGKAH KEDUA: Sebelum Anda menutup telepon pelindung privasi Anda di
perusahaan telepon, beri tahu mereka bahwa Anda memerlukan nomor baru yang
terdaftar di PBB dan NON. diterbitkan. Instruksikan kepada mereka bahwa Anda
ingin alamat Anda terdaftar di PBB dan NON diterbitkan juga.
LANGKAH KETIGA: Pada saat yang sama, pastikan untuk memberi mereka
alamat surat baru Anda.
LANGKAH KEEMPAT: Minta "kata sandi" pada akun Anda. Siapa pun yang
menelepon perusahaan telepon yang menyamar sebagai Anda atau pasangan Anda
harus mengetahui kata sandinya atau mereka tidak akan mendapatkan informasi.
Jangan lupa: penagih utang akan menghubungi orang-orang yang ada dalam
permohonan kredit Anda terlebih dahulu, biasanya keluarga dan teman Anda, dan
meminta nomor telepon baru Anda dari mereka. Ada yang sukses karena mereka
pembohong ulung... ada pula yang dibantu oleh teman atau anggota keluarga yang
tidak mengerti apa yang sedang terjadi atau, bisa kita katakan, "keterbatasan
mental" dalam hal akal sehat. Jangan beri orang-orang itu kesempatan untuk
menerobos perisai keamanan Anda. Beri mereka nomor pesan suara.
TIPS INFO: Jika Anda harus membalas panggilan telepon ke kreditur atau
penagih utang, menghemat uang dan menelepon mereka kembali ke "nomor 800"
bebas pulsa mereka, berhati-hatilah! Perusahaan mana pun yang memiliki "nomor

Rahasia
Kredit
800" dan menjalankan bisnis penagihan utang mungkin sering menggunakan fakta
yang tidak banyak diketahui tentang angka-angka ini. Setiap kali Anda menelepon
nomor bebas pulsa, perusahaan telepon yang menyediakan layanan tersebut dapat
memberikan daftar "ANI" kepada pelanggannya. "ANI" adalah singkatan dari
"Automatic Number Identifier," sebuah cara teknis untuk mengatakan bahwa
setiap kali Anda menelepon "800 nomor", pihak penerima langsung (dalam
banyak kasus) mengetahui nomor telepon yang Anda gunakan untuk menelepon. .
American Express dulu menggunakan layanan ini secara luas, atas nama layanan
pelanggan berteknologi tinggi. Pemegang kartu American Express akan
menelepon dari rumahnya dan operator yang menjawab akan berkata: "Selamat
malam, Tuan Dover! Apa yang bisa kami bantu malam ini?" Jangan kira penagih
utang Anda yang ramah akan ragu-ragu menggunakan teknologi yang sama untuk
menemukan nomor telepon baru Anda yang "tidak terdaftar". Jadilah cerdas jika
Anda ingin menghemat uang dan berkomunikasi dengan kreditor Anda. Gunakan
telepon umum. Lobi hotel selalu memiliki area sepi di mana Anda dapat
melakukan panggilan dengan aman.
Untuk menghindari masalah kredit, semua perempuan harus mendidik diri mereka
sendiri tentang kredit dan pengelolaan uang serta membangun dan memelihara
kredit mereka sendiri, terpisah dari suami mereka. Ini berarti bahwa perempuan
lajang dengan riwayat kredit yang mapan harus mempertahankan identitas kredit
mereka yang terpisah jika mereka memutuskan untuk menikah. Demikian pula,
perempuan yang sudah menikah dan berbagi kredit dengan suaminya harus
membuat arsip kredit atas nama mereka sendiri dengan sesedikit mungkin ikatan
dengan kredit suami mereka.
Perempuan seringkali mengalami kesulitan mengembangkan sejarah kredit mereka
sendiri, dan mempunyai beberapa permasalahan khusus terkait kredit yang
umumnya dihadapi oleh perempuan dan berbicara tentang cara terbaik untuk
menangani permasalahan tersebut.

Rahasia
Kredit
UU Peluang
Saat membangun kredit Anda sendiri, penting untuk mengetahui tentang Equal
Credit Opportunity Act (ECOA) federal. Disahkan pada tahun 1974, ECOA ditulis
untuk membantu memastikan bahwa perempuan tidak ditolak aksesnya terhadap
kredit hanya karena Perempuan Memiliki Masalah dengan Kredit.
Perempuan Punya Masalah dengan Kredit

Tanpa identitas kreditnya sendiri, perempuan yang mengalami perubahan status
perkawinan kemungkinan besar akan mengalami masalah kredit. Masalah yang
berhubungan dengan kredit cenderung disebabkan oleh beberapa faktor, antara
lain:
· Peran yang secara tradisional dimainkan oleh perempuan dalam perekonomian
Amerika, kecenderungan mereka untuk menyebut nama suami mereka dan
ketergantungan mereka pada suami untuk menangani urusan keuangan, seperti
pengajuan kredit, pinjaman, dan lain-lain.
· Kurangnya pengetahuan umum mengenai pelaporan kredit dan bagaimana
informasi kredit dilaporkan ke biro kredit.
· Kurangnya pemahaman baik laki-laki maupun perempuan mengenai
pentingnya seorang perempuan memiliki riwayat kredit yang benar-benar terpisah
dari riwayat kredit suaminya.
Di masa lalu, sebagian besar perempuan tidak bekerja di luar rumah, dan kredit
konsumen diperoleh dan dipertahankan atas nama suami perempuan, bukan atas
nama perempuan atau kedua nama mereka. Meskipun banyak perempuan yang
membantu mengelola keuangan rumah tangga mereka—dan dalam beberapa kasus
bahkan membantu membiayai penggunaan kredit oleh keluarga mereka—
kebanyakan dari mereka tidak pernah mengembangkan identitas kredit mereka
sendiri. Perempuan-perempuan ini adalah orang-orang yang tidak memiliki
kepentingan finansial di mata para kreditor dan industri pelaporan kredit. Saat ini,
semakin banyak perempuan yang bekerja, dan rumah tangga dengan pendapatan
ganda merupakan hal yang biasa dan bukan pengecualian. Selain itu, Undang-
Undang Kesetaraan Peluang Kredit (Equal Credit Opportunity Act) federal, yang
akan dijelaskan secara rinci nanti, kini mempermudah perempuan untuk
mendapatkan kredit.
Meskipun ada perubahan penting ini, banyak perempuan, seperti konsumen pada
Rahasia
Kredit
umumnya, masih kurang mendapat informasi mengenai kredit, biro kredit, dan
proses pelaporan kredit. Perempuan juga cenderung tidak memahami pentingnya
memiliki penghargaan atas nama mereka sendiri, dan akibatnya, mereka tidak
memahaminya.
Namun, dalam masyarakat di mana banyak perempuan menunda pernikahan demi
membangun karier dan istri cenderung hidup lebih lama dari suaminya,
perempuan tidak bisa tetap naif dan rentan secara finansial. Perempuan perlu
mengetahui cara mengelola uang dan kredit mereka, baik mereka lajang, menikah,
duda, atau bercerai. Jika sudah menikah, perempuan secara khusus perlu
berpartisipasi aktif dalam pengelolaan keuangan keluarga dan memelihara atau
mengembangkan identitas kredit mereka sendiri.
Penunjukan Status Pengguna Akun Wanita

Bagian penting namun sering diabaikan dalam pendidikan kredit adalah
memahami arti dari penetapan status pengguna akun umum dan mengapa
beberapa penetapan status pengguna lebih baik untuk membangun kredit
dibandingkan yang lain. Pengetahuan ini sangat berharga bagi wanita yang ingin
membangun sejarah kredit atas namanya sendiri. Penunjukan status pengguna
akun menunjukkan kepada kreditor dan calon kreditor yang dapat menggunakan
akun dan sejauh mana setiap pengguna bertanggung jawab secara hukum untuk
mengelola akun dan melakukan pembayaran. Umumnya, orang yang dapat
menggunakan suatu rekening dan orang yang mempunyai tanggung jawab
pembayaran ditetapkan pada saat kredit diajukan.
Banyak perempuan yang tidak memahami bahwa terdaftar sebagai pengguna sah
di rekening suaminya tidak banyak membantu membangun identitas kredit
mereka. Mereka juga tidak memahami bahwa jika seluruh rekening mereka adalah
rekening bersama dengan suami mereka, para perempuan ini berisiko kehilangan
kredit tersebut jika mereka berpisah, bercerai, atau menjadi duda.
Penunjukan akun yang berbeda menyampaikan pesan yang berbeda tentang
tanggung jawab pengguna terhadap sebuah akun. Oleh karena itu, berbagai
sebutan akan sedikit banyak membantu perempuan yang mencoba membangun
identitas kreditnya sendiri.
Penunjukan pengguna akun yang paling umum dan pengaruhnya terhadap upaya
membangun kredit perempuan dirangkum di bawah ini.
Rahasia
Kredit
· Status Pengguna Resmi. Seorang wanita yang terdaftar sebagai pengguna resmi
di akun suaminya memiliki izin untuk menggunakan akun tersebut tetapi tidak
memiliki tanggung jawab hukum atas hal tersebut. Dengan kata lain, status
pengguna yang sah menunjukkan bahwa seorang wanita mengandalkan kekuatan
pendapatan pasangannya untuk membayar rekening tersebut. Rekening dengan
status ini memiliki nilai minimal bagi perempuan yang ingin membangun identitas
kredit mereka sendiri.
· Status Pengguna Bersama. Jika seorang perempuan mempunyai status
pengguna bersama pada sebuah akun, dia dan suaminya dapat menggunakan akun
tersebut dan mereka secara hukum berbagi tanggung jawab yang sama atas
pembayaran akun. Karena ada tanggung jawab bersama, akun pengguna bersama
dapat membantu perempuan membangun sejarah kredit mereka sendiri. Namun,
akun pengguna bersama juga menghubungkan riwayat kredit seorang wanita
dengan suaminya. Artinya, jika suami perempuan menyalahgunakan rekening
kredit bersama, informasi rekening yang merugikan akan muncul di riwayat
kreditnya dan juga riwayat kreditnya.
· Individu. Jika rekening perempuan ditetapkan sebagai rekening perorangan,
maka dialah yang bertanggung jawab penuh atas pembayaran dan merupakan satu-
satunya orang yang diberi wewenang untuk menggunakan rekening tersebut.
Wanita dengan rekening perorangan memenuhi syarat untuk kredit tersebut tanpa
suami mereka. Rekening perorangan menempatkan perempuan pada posisi
keuangan terkuat jika status perkawinan mereka berubah, karena rekening
perorangan tidak mengaitkan penggunaan kreditnya atau kemampuannya
memperoleh kredit dengan pendapatan dan riwayat kredit pasangannya.
Negara Properti
Penting bagi perempuan yang tinggal di negara yang memiliki properti komunitas
untuk menyadari bahwa mereka belum tentu menikmati manfaat kredit terpisah
dan kurang mampu melindungi diri mereka dari masalah keuangan yang mungkin
dialami oleh suami atau mantan suami mereka. Status properti komunitas adalah:
· Arizona
· Kalifornia
· Idaho
· Louisiana
Rahasia
Kredit
· Nevada
· Meksiko Baru
· Texas
· Washington
· Wisconsin
Persemakmuran Puerto Riko juga memiliki undang-undang properti komunitas.
Di negara bagian ini, suami dan istri dipandang sebagai mitra ekonomi, dan
pendapatan serta properti masing-masing pasangan dianggap dimiliki dan
dikendalikan bersama. Oleh karena itu, suami dan istri sama-sama bertanggung
jawab atas hutang satu sama lain, dan pemberi kredit dapat mengambil tindakan
hukum terhadap harta milik istri untuk menagih hutang yang dimiliki pasangannya
dan tidak dibayar, dan sebaliknya.
Ketika seorang perempuan mengajukan permohonan kredit atas namanya sendiri
di suatu negara milik komunitas, kreditur dapat menanyakan status perkawinannya
dan meminta informasi tentang suaminya – apakah suaminya secara kontrak akan
bertanggung jawab atas suatu utang atau jika perempuan tersebut mengandalkan
penghasilan suaminya untuk membayar utang tersebut. membantu melakukan
pembayaran. Namun jika separuh dari harta dan penghasilan masyarakat
perempuan memenuhi syarat untuk mendapatkan kredit yang diajukannya, maka
suaminya tidak perlu ikut menandatangani meskipun kreditur tetap mempunyai
hak untuk mengumpulkan informasi tentang dirinya.
Jika seorang perempuan yang tinggal di suatu negara milik bersama menjaminkan
harta milik bersama antara suaminya dan dirinya sendiri, maka kreditur dapat
meminta suaminya menandatangani nota hipotek atau akta perwalian meskipun
perempuan tersebut akan bertanggung jawab penuh atas harta tersebut.
pembayaran kembali. Akan tetapi, suami dari seorang perempuan tidak dapat
diminta untuk menandatangani uang kertas tersebut kecuali jika ia secara khusus
diwajibkan untuk membantu melunasi hutang tersebut.
Negara Bagian yang Terpisah

Sebagian besar negara bagian adalah negara bagian yang memiliki properti
terpisah dimana riwayat kredit suami perempuan tidak relevan dengan permintaan
kreditnya karena menurut hukum dia sendiri yang bertanggung jawab untuk

Rahasia
Kredit
melakukan pembayaran atas setiap hutang yang dia tanggung atas namanya. Di
negara bagian ini, seorang suami tidak diharuskan untuk menandatangani
permohonan kredit, dan kreditor dilarang menanyakan status perkawinan seorang
wanita.
Pengecualian berlaku jika menyangkut properti. Ketika seorang perempuan ingin
membiayai pembelian properti atas namanya sendiri dan dia memberikan jaminan,
kreditur dapat meminta pasangannya untuk menandatangani surat tersebut. (Hal
yang sama juga berlaku jika suami membeli properti atas namanya sendiri.)
Dengan meminta pasangannya ikut menandatangani, kreditur memastikan bahwa
properti tersebut dapat diambil kembali dan dijual untuk mengganti biayanya jika
salah satu pasangannya gagal bayar. Kreditor juga mungkin meminta pasangannya
menandatangani perjanjian jaminan atau akta penghentian klaim sehingga dapat
mengambil alih properti jika pasangan pemilik gagal bayar.
Untuk informasi spesifik tentang hak milik perkawinan di negara bagian Anda,
hubungi kantor jaksa agung negara bagian Anda atau kantor urusan konsumen
negara bagian Anda.
Kredit Perorangan Wanita

Memiliki kredit individu yang baik memberi perempuan beberapa manfaat penting
baik di dalam maupun di luar pernikahan. Pertama, jika suami seorang perempuan
mengalami kesulitan keuangan dan kesulitan membayar tagihan-tagihannya, atau
jika sang suami adalah seorang pengelola keuangan yang buruk dan tidak
melakukan pembayaran rekening tepat waktu, maka kredit yang baik dari isteri
tersebut tidak akan tercacat meskipun kreditnya mungkin rusak. Hal ini tidak akan
terjadi jika perempuan dan suaminya membagikan rekening yang tidak dibayarkan
oleh suaminya secara tepat waktu.
Kedua, perempuan yang memiliki kredit sendiri akan lebih mampu
memaksimalkan pilihan dan peluang finansial keluarganya. Kemampuan ini
menjadi sangat penting jika pasangan perempuan mengalami kesulitan keuangan,
kehilangan pekerjaan atau sakit parah dan harus berhenti bekerja. Dalam situasi
seperti ini, perempuan yang mempunyai kredit sendiri akan mampu memberikan
alternatif yang lebih besar bagi keluarganya dalam menghadapi masalah keuangan
yang sulit.
Ketiga, seperti yang telah dibahas sebelumnya, perempuan yang memiliki identitas

Rahasia
Kredit
kreditnya sendiri akan lebih mampu menciptakan kehidupan yang positif bagi
dirinya sendiri setelah berpisah, bercerai, atau menjadi janda.
Saat membangun kredit, tujuan utama Anda adalah mendapatkan kredit individu
atas nama Anda sendiri. Kredit bersama harus dijaga seminimal mungkin. Namun
secara realistis, jika Anda memiliki sedikit atau tidak sama sekali kredit individu
pada awalnya, Anda mungkin perlu mengajukan permohonan kredit bersama
dengan suami Anda terlebih dahulu sebagai cara untuk membangun arsip Anda
dan kemudian, setelah riwayat pembayaran yang baik dibuat pada akun tersebut,
gunakan mereka untuk mendapatkan kredit individu. Namun, pendekatan ini
sebaiknya dilakukan hanya jika Anda benar-benar yakin bahwa suami Anda tidak
akan menyalahgunakan kredit tersebut, sehingga merusak riwayat kredit Anda dan
riwayat kreditnya pada saat yang bersamaan. Kredit bersama harus dipandang
hanya sebagai sarana untuk mencapai kredit individu akhir.
Kredit Wanita dan Pengelolaan Uang

Ada sejumlah cara bagi perempuan untuk mendidik diri mereka sendiri tentang
masalah uang. Hal ini dapat mencakup mengambil kursus di community college
atau universitas setempat, menghubungi kantor Konseling Kredit Konsumen untuk
mengetahui apakah mereka menawarkan kursus pengelolaan uang dan memahami
kredit serta membaca buku dan majalah tentang mata pelajaran ini.
Sumber daya pendidikan lainnya adalah American Association of Retired Persons
(AARP) yang mensponsori Women's Financial Information Program (WFIP),
sebuah program tujuh minggu yang dirancang khusus untuk wanita paruh baya
dan lebih tua. WFIP mengajarkan keterampilan pengelolaan uang dan membantu
perempuan mengembangkan kepercayaan diri untuk mengambil keputusan
mengenai masalah uang. WFIP ditawarkan melalui kelompok lokal seperti YMCA
dan community college. Untuk informasi lebih lanjut, tulis AARP di 601 E St.,
NW, Washington, DC 20049, atau hubungi asosiasi di (202) 434-2277. Seorang
bankir, penasihat keuangan keluarga dan/atau CPA juga mungkin dapat memberi
nasihat kepada perempuan tentang sumber informasi dasar tentang kredit dan
pengelolaan uang.
Sejarah Kredit Wanita #1

Tidak ada cara yang sederhana dan pasti untuk mengembangkan riwayat kredit

Rahasia
Kredit
Anda sendiri.
Namun, pendekatan yang diuraikan dalam bagian ini adalah cara terbaik untuk
memulai. Dimulai dengan bentuk kredit yang paling mudah diperoleh dan
berlanjut ke jenis kredit yang lebih sulit diperoleh.
Sebelum Anda memulai proses membangun kredit, pastikan semua aset milik
Anda dan suami tercantum atas nama Anda berdua. Aset tersebut mungkin
termasuk: properti, mobil, kapal, saham, rekening bank, dll. Aset-aset ini harus
dicantumkan setiap kali Anda mengajukan kredit.
Anda juga harus meminta salinan berkas kredit Anda dan berkas kredit suami
Anda dari masing-masing dari tiga biro kredit besar sebelum Anda mulai
mengajukan permohonan kredit. Dengan cara ini Anda akan mengetahui agen
pelaporan kredit mana yang menyimpan file kredit Anda dan apa yang ada di file
tersebut. Saat Anda menerima laporan kredit, tinjau keakuratannya dengan cermat.
Jika Anda menemukan kesalahan, perbaiki dengan mengikuti langkah-langkah
yang dijelaskan di Bab 4.
Jika Anda memiliki file kredit atas nama Anda sendiri dan Anda perlu
menggunakan rekening bersama untuk membantu membangun sejarah Anda,
pastikan rekening tersebut adalah bagian dari catatan kredit Anda, dengan asumsi
bahwa rekening tersebut memiliki riwayat pembayaran yang baik. Selain itu,
pastikan kredit apa pun yang Anda miliki atas nama gadis Anda atau di kota lain
merupakan bagian dari catatan kredit Anda. Jika Anda menemukan bahwa
rekening tertentu hilang, tulislah surat ke biro kredit dan minta mereka
menambahkan informasinya. Sebagian besar akan melakukannya, meskipun
mereka mungkin mengenakan sedikit biaya. Setelah Anda meninjau catatan kredit
Anda dan suami Anda serta mengatasi masalah apa pun yang mungkin ada di
dalamnya, inilah saatnya untuk memulai proses pembangunan kredit. Jika Anda
mempunyai sedikit atau tidak punya kredit sama sekali, pendekatan terbaik adalah
dengan mendapatkan pinjaman tunai dalam jumlah kecil dari bank Anda. Ini
adalah langkah pertama yang penting. Jika situasi perkawinan Anda berubah dan
Anda perlu meminjam uang, Anda sudah memiliki hubungan positif dengan
pemberi pinjaman.
Jadwalkan janji temu dengan petugas bagian pinjaman, dan jelaskan apa yang
ingin Anda capai. Jika bank pertama yang Anda ajak bicara tidak mau bekerja
sama dengan Anda, pergilah ke bank lain. Bila Anda sudah menemukan bank
Rahasia
Kredit
yang bersedia bekerja sama dengan Anda, bukalah rekening giro atau rekening
tabungan atas nama Anda sendiri di bank tersebut.
Bank tempat Anda bekerja akan memberi Anda pinjaman tanpa jaminan atau
pinjaman terjamin. Ia mungkin meminta Anda mengamankan pinjaman dengan
suatu aset, atau mungkin ingin memberikan pinjaman dengan jaminan tunai. Jika
itu membuat Anda mendapatkan pinjaman tunai, bank mungkin akan meminta
Anda memasukkan hasil pinjaman tersebut ke dalam sertifikat deposito di bank.
Dengan kata lain, Anda tidak akan dapat menggunakan uang pinjaman tersebut.
Namun hal ini tidak mengapa, karena tujuan pinjaman adalah untuk membangun
sejarah kredit yang kuat atas nama Anda sendiri, bukan untuk membeli sesuatu.
Jika Anda gagal membayar pinjaman, sertifikat deposito atau aset yang Anda
agunkan memungkinkan bank untuk memulihkan kerugiannya.
Jika bank memberi tahu Anda bahwa Anda memerlukan orang yang ikut
menandatangani untuk mendapatkan pinjaman, jangan minta suami Anda untuk
menandatanganinya. Tanyakan pada teman dekat atau saudara.
Setelah Anda melunasi pinjaman Anda, mintalah salinan catatan kredit Anda
untuk memastikan bahwa itu mencerminkan pembayaran pinjaman Anda. Jika
tidak, mintalah petugas pinjaman Anda untuk melaporkan riwayat pembayaran.
Tergantung pada situasi Anda, Anda sekarang mungkin siap untuk mendapatkan
kartu kredit atas nama Anda sendiri. Atau Anda mungkin perlu mengajukan
permohonan ke bank Anda untuk mendapatkan pinjaman kedua tanpa jaminan
atau pinjaman tanpa penandatangan bersama.
Jika Anda mengajukan permohonan kartu kredit, mulailah dengan mengajukan
kredit yang relatif mudah diperoleh. Jenis kredit ini mencakup kartu kredit toko
ritel dan kartu minyak dan gas. Tagih sejumlah kecil, dan lakukan pembayaran
tepat waktu.
Setelah Anda menunjukkan bahwa Anda dapat mengelola kredit baru ini, ajukan
permohonan kartu bank nasional. Memilikinya dapat membantu membuat bentuk
kredit lain lebih tersedia bagi Anda. Jika bank Anda sendiri menawarkan kartu
bank dan persyaratannya kompetitif, ajukan permohonan.
Jika Anda tidak dapat memperoleh kartu bank nasional, ajukan permohonan kartu
bank yang aman. Kartu-kartu ini dirancang untuk orang-orang yang menginginkan
kartu bank tetapi tidak dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan MasterCard
atau Visa tanpa jaminan. Anda mungkin dapat menggunakan kartu bank aman

Rahasia
Kredit
Anda sebagai batu loncatan menuju kartu bank tanpa jaminan jika Anda
menunjukkan bahwa Anda dapat menggunakan kredit aman Anda dengan bijak
dan jika Anda melakukan semua pembayaran rekening tepat waktu. Jika Anda
disetujui untuk mendapatkan kartu yang aman, Anda akan diminta untuk
menjaminkan pembelian kredit Anda dengan membuka rekening tabungan di bank
penerbit atau membeli CD dari bank tersebut. Kemudian jika Anda gagal
membayar, penerbit kartu dapat menarik uang dari rekening Anda-atau uang tunai
di CD Anda-untuk membayar saldo rekening Anda.
Saat berbelanja kartu bank yang aman, ada beberapa faktor yang harus Anda
pertimbangkan. Faktor-faktor ini mencakup jumlah deposit yang harus Anda
simpan dan berapa tingkat bunga yang akan Anda peroleh dari uang tersebut;
berapa batas kredit Anda sebagai persentase dari deposit Anda; apakah Anda dapat
mengubah kartu aman Anda menjadi kartu tanpa jaminan, dengan asumsi riwayat
pembayaran positif; dan jumlah biaya pendaftaran atau pemrosesan.
Untuk daftar terkini bank yang menawarkan kartu bank dengan jaminan dan/atau
tanpa jaminan serta ketentuan kartu tersebut, hubungi Pemegang Kartu Bank
Amerika di (800) 638-6407. Jika Anda sudah memiliki sejumlah kredit atas nama
Anda, atau jika Anda dan suami Anda memiliki rekening kredit bersama yang
sudah lama berdiri dan berkinerja baik, Anda dapat mempersingkat proses
pembangunan kredit. Hal ini terutama berlaku jika Anda memiliki pekerjaan
bergaji tinggi dan relatif aman.
merupakan bagian dari catatan kredit Anda. Jika Anda menemukan ada rekening
tertentu yang hilang, tulislah surat ke biro kredit dan minta mereka menambahkan
informasinya. Sebagian besar akan melakukannya, meskipun mereka mungkin
mengenakan sedikit biaya. Setelah Anda meninjau catatan kredit Anda dan suami
Anda serta mengatasi masalah apa pun yang mungkin ada di dalamnya, inilah
saatnya untuk memulai proses pembangunan kredit. Jika Anda mempunyai sedikit
atau tidak punya kredit sama sekali, pendekatan terbaik adalah dengan
Rahasia
Kredit
mendapatkan pinjaman tunai dalam jumlah kecil dari bank Anda. Ini adalah
langkah pertama yang penting. Jika situasi perkawinan Anda berubah dan Anda
perlu meminjam uang, Anda sudah memiliki hubungan positif dengan pemberi
pinjaman.
Namun hal ini tidak masalah, karena tujuan pinjaman adalah untuk membangun
Sejarah Kredit Wanita Sendiri #2

Jika bank memberi tahu Anda bahwa Anda memerlukan seorang cosignator untuk
mendapatkan pinjaman, jangan minta suami Anda untuk memberikan cosignator.
Tanyakan pada teman dekat atau saudara.
atau pinjaman tanpa pemberi izin.

Rahasia
Kredit
merupakan bagian dari catatan kredit Anda. Jika Anda menemukan ada rekening
tertentu yang hilang, tulislah surat ke biro kredit dan minta mereka menambahkan
informasinya. Sebagian besar akan melakukannya, meskipun mereka mungkin
mengenakan sedikit biaya. Setelah Anda meninjau catatan kredit Anda dan suami
Anda serta mengatasi masalah apa pun yang mungkin ada di dalamnya, inilah
saatnya untuk memulai proses pembangunan kredit. Jika Anda mempunyai sedikit
atau tidak punya kredit sama sekali, pendekatan terbaik adalah dengan
mendapatkan pinjaman tunai dalam jumlah kecil dari bank Anda. Ini adalah
langkah pertama yang penting. Jika situasi perkawinan Anda berubah dan Anda
perlu meminjam uang, Anda sudah memiliki hubungan positif dengan pemberi
pinjaman.
Namun hal ini tidak masalah, karena tujuan pinjaman adalah untuk membangun
Jika bank memberi tahu Anda bahwa Anda memerlukan seorang cosignator untuk
mendapatkan pinjaman, jangan minta suami Anda untuk memberikan cosignator.
Tanyakan pada teman dekat atau saudara.

Rahasia
Kredit
atau pinjaman tanpa pemberi izin.
Jika Anda mengajukan permohonan kartu kredit, mulailah dengan mengajukan
kredit yang relatif mudah diperoleh. Jenis kredit ini mencakup kartu kredit toko
ritel dan kartu minyak dan gas. Tagih sejumlah kecil, dan lakukan pembayaran
tepat waktu.
Setelah Anda menunjukkan bahwa Anda dapat mengelola kredit baru ini, ajukan
permohonan kartu bank nasional. Memilikinya dapat membantu membuat bentuk
kredit lain lebih tersedia bagi Anda. Jika bank Anda sendiri menawarkan kartu
bank dan persyaratannya kompetitif, ajukan permohonan.
Janda/Duda
Jika suami (atau istri) Anda sakit dan kematian sudah di depan mata, penting bagi
Anda untuk mempersiapkan keuangan untuk menjadi janda. Persiapan ini
mencakup membangun riwayat kredit untuk diri Anda sendiri; memperbaiki
masalah dalam arsip kredit Anda, jika Anda sudah memilikinya (lakukan hal yang
sama untuk arsip kredit suami Anda); menyiapkan penjelasan tertulis atas
informasi buruk apa pun dalam catatan kredit Anda yang disebabkan oleh
peristiwa di luar kendali Anda—masalah keuangan suami Anda atau kesalahan
pengelolaan uangnya—dan berbicara dengan penasihat keuangan tepercaya.
Secara umum, menghadapi situasi ini merupakan keputusan yang diambil; Ada
banyak wanita yang tetap menggunakan kartu kredit suaminya lama setelah
pasangannya meninggal. Melakukan hal ini juga dapat menyebabkan perempuan
menunda pemberian kredit atas nama mereka sendiri. Hal ini dapat menyebabkan
kesulitan bagi perempuan di kemudian hari jika mereka ingin membeli mobil baru,
rumah yang lebih kecil, kembali ke sekolah atau melakukan renovasi, dll. Hal ini
harus menjadi pertimbangan khusus bagi para janda muda yang mungkin masih
mempunyai sisa hidup beberapa dekade lagi.
Ketika Anda mengajukan kredit setelah suami Anda meninggal (dan selama
proses pengajuan kembali kredit), calon kreditor tidak dapat mengabaikan atau
mengabaikan pendapatan seperti anuitas, pensiun, pembayaran jaminan sosial,
pembayaran cacat, dll. Namun, mereka diperbolehkan untuk mengevaluasi

Rahasia
Kredit
keandalan pembayaran tersebut ketika membuat keputusan pemberian kredit.
Jika pada saat suami Anda meninggal, Anda hanya mempunyai sedikit atau
bahkan tidak punya riwayat kredit sama sekali, penting bagi Anda untuk
melakukan apa yang Anda bisa untuk membangunnya. Saat Anda memulai kredit
proses pembangunan, jangan lupa bahwa ECOA mengatakan bahwa ketika Anda
mengajukan kredit, kreditur harus mempertimbangkan informasi dalam arsip
suami Anda jika Anda dapat membuktikan bahwa riwayat kreditnya
mencerminkan riwayat kredit Anda. Meskipun ini merupakan upaya yang sulit,
upaya ini mungkin sepadan tergantung pada situasi kredit Anda.
Setelah suami Anda meninggal, rekening bank apa pun yang Anda miliki bersama
dengan hak untuk bertahan hidup akan langsung menjadi milik Anda dan tidak
akan terikat dalam proses pengesahan hakim. Hal yang sama juga berlaku untuk
manfaat asuransi jiwa. Namun, untuk menerima uang ini, Anda perlu mengajukan
klaim, dan mungkin diperlukan waktu hingga enam minggu setelah pengajuan
sebelum Anda benar-benar melihat uangnya. Inilah alasan lain mengapa sebaiknya
Anda memiliki kredit dan rekening bank sendiri karena Anda mungkin
memerlukan akses yang siap dan memadai terhadap uang tunai dan mungkin
kredit segera setelah kematian suami Anda.
Jika suami Anda meninggal dan meninggalkan hutang, itu tergantung jenis
hutangnya apakah Anda harus membayarnya atau tidak. Sebagian besar hutang
tidak perlu Anda bayar. Akan tetapi, jika utang tersebut merupakan kewajiban
bersama dan harta suami Anda tidak mempunyai cukup uang untuk melunasinya,
Anda mungkin harus melunasi utang tersebut dengan menggunakan uang dari
rekening bank dan hasil asuransi, dll. bagian dari proses pengesahan hakim. Anda
juga akan diwajibkan untuk mengurus segala hutang yang dijamin dengan
properti. Aturan yang mengatur kewajiban seorang janda atas hutang suaminya
yang telah meninggal berbeda-beda di negara bagian properti komunitas.
Tanyakan kepada pengacara Anda.
Sekali lagi, permasalahan yang diuraikan di atas menggambarkan mengapa
penting untuk menjaga kredit bersama pada tingkat minimum dan menghindarinya
sepenuhnya jika memungkinkan. Memiliki setidaknya sejumlah kredit individu
akan memaksimalkan jumlah pilihan yang Anda miliki untuk menangani masalah
keuangan setelah kematian suami Anda.
Jika masa janda terjadi secara tiba-tiba dan Anda belum mampu mempersiapkan
Rahasia
Kredit
diri dari segi kredit, Anda akan menghadapi sejumlah kendala keuangan yang
mungkin menghambat kemampuan Anda untuk membangun kehidupan yang
bahagia dan memuaskan bagi diri Anda sendiri. Tanpa riwayat kredit Anda
sendiri, Anda mungkin tidak memiliki akses ke kredit siap pakai. Selain itu, jika
Anda adalah pengguna resmi akun suami Anda, akun tersebut dapat dibatalkan
oleh krediturnya. Selain itu, kreditur berhak meminta Anda mengajukan kembali
kredit pada rekening bersama jika rekening tersebut didasarkan pada pendapatan
pasangan Anda. Namun, jika rekening bersama didasarkan pada penghasilan
Anda, atau jika salah satu dari Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan kredit
pada saat mengajukan permohonan, Anda mungkin tidak perlu mengajukan
permohonan kembali.
Untuk segera menunda penanganan kehilangan kredit, Anda sering kali menunda
melaporkan kematian suami Anda kepada krediturnya. Gunakan waktu ini untuk
mengatur situasi keuangan Anda. Tidak selalu disarankan untuk menunda
pelaporan kematian suami Anda untuk jangka waktu yang lama. Dalam beberapa
kasus, jika kreditor mengetahui kematian suami Anda sebelum Anda memberi
tahu mereka, informasi tersebut mungkin merugikan mereka dalam proses
pengajuan kembali.
oleh Jim Heath
Dokumen ini memberi tahu Anda metode penagihan utang apa saja yang ada,
seberapa baik cara kerjanya, dan bagaimana memilih mana yang akan digunakan.
Anda akan mendapat kejutan. Banyak dari materi ini berasal dari balik layar:
langsung dari pengacara, pejabat pengadilan, penyelidik swasta, dan penagih
utang – yang berbicara secara informal dan blak-blakan.
Apa yang akan Anda peroleh dari buku ini adalah peningkatan keuntungan dan
berkurangnya kekhawatiran. Dan jika Anda baru mengenal semua ini, hal ini
sebenarnya dapat menyelamatkan bisnis Anda.

Rahasia
Kredit
Perkenalan
(1) Buku ini memiliki hak cipta, namun Anda dapat menggunakan 'penggunaan
wajar' apa pun berdasarkan undang-undang hak cipta. Hal ini tentu saja tidak
termasuk hal-hal yang bersifat buruk seperti menerbitkan kembali karya tersebut
(atau sebagian darinya) dan mengklaim bahwa itu adalah milik Anda, atau
meletakkan sebagian darinya di dokumen atau situs web lain dan menyiratkan
bahwa Anda menulis bagian tersebut, atau menggunakan salah satu darinya. itu
dalam publikasi yang Anda jual. Anda mengerti idenya.
(2) Buku ini diterbitkan pada tahun 1990 dengan judul "Buku Hutang" dan
berdasarkan hukum di Victoria, Australia. Hukum ini mungkin sudah ketinggalan
jaman dalam beberapa hal, bahkan di Victoria (walaupun hukum Victoria, seperti
sebagian besar hukum lainnya, berkembang dengan lambat).
(3) Banyak prinsip penagihan utang dalam buku ini yang bersifat universal, dan
beberapa di antaranya mungkin bisa diterapkan dengan baik di Thebes dan
Babilonia kuno. Namun jangan berharap rincian tentang prosedur pengadilan dan
hal-hal semacam itu berlaku bagi Anda -- kecuali Anda tinggal di Victoria.
(4) Pengacara telah memeriksa buku ini, begitu pula penagih utang dan
profesional lainnya. Namun saya bukan seorang pengacara dan tidak mengklaim
bahwa informasi umum dalam buku ini akan berhasil dalam situasi apa pun. Jika
Anda memiliki pertanyaan hukum, temui pengacara.
(5) Yang membawa saya pada pernyataan indah yang akan Anda nikmati saat
membacanya: Semua informasi dan saran dalam buku ini diberikan tanpa
tanggung jawab atau kewajiban apa pun dalam bentuk apa pun dari pihak penulis,
pemegang hak cipta, atau penerbit buku. Selain itu, nama orang dan perusahaan
yang digunakan sebagai ilustrasi adalah fiktif dan kemiripan apa pun dengan orang
sungguhan, hidup atau mati, atau dengan perusahaan sungguhan adalah murni
kebetulan.
(6) Jika Anda ingin tahu lebih banyak tentang saya karena alasan tertentu, lihat
biografi kecil ini.
(7) Jika Anda ingin memastikan bahwa Anda sedang melihat buku yang sama
persis dengan yang saya masukkan di web, berikut adalah tanda tangan PGP dari
file DebtBook.html.
(8) Jika Anda menginginkan salinan asli dari buku cetakannya, saya menyesal

Rahasia
Kredit
Anda tidak dapat memilikinya: sudah lama tidak dicetak lagi. Namun jika Anda
berada di Victoria, ada salinannya di sistem perpustakaan. Edisi Australia Barat
masih dapat dipesan dari Viacorp.
1. Apa yang terjadi pada orang yang tidak bersalah

LIHAT JIKA cerita berikut terdengar familier.
Pada saat itu, Anda sangat senang melakukan penjualan. Dia adalah pelanggan
baru, dan pesanannya bernilai $6200. Pelanggan baru yang menjanjikan. Dan dia
senang dengan produk (atau layanan) Anda.
Namun kini tiga puluh hari telah berlalu, dan Anda belum menerima cek apa pun.
Jadi, teleponlah dia. Tidak masalah, sungguh. “Hanya saja perlu ada dua direktur
yang menandatangani ceknya, dan salah satunya sedang berada di luar kota. Dia
diperkirakan akan kembali dalam dua minggu."
Dua minggu kemudian, Anda menelepon lagi. Direktur sudah kembali, kata
mereka, tapi dia menjalani operasi kecil di kakinya. Dia langsung pergi ke rumah
sakit dan tidak sempat menandatangani cek apa pun atau memeriksa kotak
masuknya. Sangat menyesal, tapi mereka bersumpah Anda akan mendapat cek
minggu depan.
Hampir dua bulan telah berlalu. $6200 akan berguna dalam arus kas Anda. Anda
memiliki tagihan yang harus dibayar, seperti orang lain. Anda mencoba
menelepon lagi -- namun kini Anda kesulitan menghilangkan rasa kesal pada suara
Anda. Apakah cek itu sudah ditandatangani? Ya, kata mereka, tapi itu urusan
petugas pembukuan, yang punya setumpuk cek yang perlu "dimasukkan ke dalam
komputer".
"Kapan?" Anda bertanya.
"Pada hari Jumat," mereka meyakinkan Anda.
Tentunya, segala sesuatunya tidak bisa terus-menerus salah? (Atau, yang lebih
suram lagi: tentu saja, mereka akan segera kehabisan alasan?)
Tidak begitu. Masalahnya bisa berlangsung lama. Komputer itu, misalnya:
mungkin terjadi kerusakan disk. Atau cek Anda mungkin dikirim ke orang yang
salah, ke seseorang yang berada di Selandia Baru. Tapi tak apa, mereka akan
mengeluarkan yang lain... saat komputer sudah diperbaiki. Dan sutradara lainnya
kembali dari Kanada. Dan pemegang buku itu pulih dari operasi jantung

Rahasia
Kredit
terbukanya. Asalkan mereka dapat menemukan buku cek tersebut, di dalam
kekacauan yang ditinggalkan setelah petugas pajak penjualan menggerebek
mereka. Selalu berasumsi bahwa orang yang ingin Anda ajak bicara telah kembali
dari pertemuan yang sepertinya berlangsung sepanjang malam kutub.
Bahkan jika Anda tidak bersalah, Anda akan menyadari bahwa Anda sedang
diikat. Saatnya memberi tekanan! Tapi bagaimana caranya?
Biasanya yang terjadi selanjutnya dalam cerita seperti ini adalah Anda menelepon
beberapa kali dengan nada marah. Dalam panggilan terakhir Anda, Anda
mengancam akan mengambil tindakan hukum. (Pesan yang dengan hati-hati
dicatat oleh resepsionis mereka yang berusia 16 tahun, karena semua orang masih
berada dalam pertemuan kutub itu.)
Lalu kamu retak. Anda sudah muak! Anda mendatangi pengacara Anda (jika ada
-- jika tidak, ambil halaman kuning dan pilih salah satu). Di sana, di kursi yang
nyaman, dengan wajah penuh perhatian yang memperhatikan semuanya, Anda
merasa seperti sedang memasukkan peluru ke dalam meriam. Mereka melakukan
ini, mereka melakukan itu! Amunisi yang bagus! Hancurkan mereka, Tuan
Pengacara!
Ini membutuhkan waktu satu jam. Dalam kasus ekstrim, bahkan dua. Ceritamu
tidak begitu koheren. Anda belum membawa surat apa pun -- atau tidak cukup.
Bagaimanapun, kamu sekarang merasa lebih baik. Sekarang semuanya ada di
tangan pengacara Anda. Sekarang mereka akan lihat! Wah, benarkah! Jangan
main-main denganmu.
Kembali ke kantor Anda, Anda mengirimkan salinan surat-surat yang diminta
pengacara Anda. Anda mengeluarkan mereka dari kantor dalam waktu satu jam,
dan mengirimkannya ke pengacara melalui kurir. (Mengapa menunggu
postingannya? Sangat lambat. Itu mungkin menunda beberapa hari!)
Seminggu berlalu. Tentunya saat ini sesuatu yang buruk telah terjadi pada orang-
orang yang berhutang uang kepada Anda? Karena gelisah, Anda menelepon
pengacara. Nada suaranya sedikit mengejutkanmu. Ya, dia sudah melihat surat-
suratnya. Ia menyarankan agar ia menulis surat kepada debitur yang menyatakan
bahwa tindakan hukum akan diambil jika cek tidak dibayar dalam waktu tujuh
hari. Agak santai dan lambat, menurut Anda -- mengingat orang-orang itu pantas
mati, secara praktis.
Butuh waktu seminggu lagi sebelum dia benar-benar mengirimkan surat itu.
Rahasia
Kredit
Bagaimana ini mungkin? Tentunya, tidak ada yang lebih mendesak daripada
$6200 Anda? Seminggu penuh, untuk mengeluarkan surat? Tapi Anda tidak berani
membenci pengacara Anda, senjata utama Anda. Namun tetap saja, Anda tidak
merasakan apa yang Anda rasakan pada awalnya. Sebuah pemikiran – sulit untuk
ditekan – terus muncul: mungkin Anda tidak mendapatkan pengacara yang cukup
tangguh? Tapi ide untuk memulai dari awal...
Surat itu keluar, dan satu minggu lagi berlalu. Tidak ada apa-apa. Tidak $6200.
Tidak ada respon. Nol.
Anda tidak tahan! Anda akan memukul mereka dengan panggilan! Ingat, Anda
belum pernah melakukan ini sebelumnya, dan Anda membayangkan sesuatu
seperti sambaran petir. Itu akan membuat mereka tercengang, dan cukup hidup
untuk memohon belas kasihan dan menulis cek.
Sebenarnya, apa yang Anda katakan kepada pengacara Anda lebih lembut: "Saya
yakin pemanggilan akan menjadi langkah logis berikutnya. Semoga saja mereka
merespons dengan cara yang lebih positif, sehingga masalah ini bisa segera
diselesaikan." Sangat rasional.
Beberapa minggu lagi berlalu. Mungkin sebulan. Sedikit demi sedikit, pengacara
Anda memberi tahu Anda tentang fakta kehidupan hukum. Anda tidak
mengeluarkan panggilan begitu saja. (Setidaknya, dia tidak melakukannya, tidak
dengan beban kerjanya.) Memang agak misterius, pemanggilan ini. Anda bahkan
tidak begitu yakin apa yang... eh, fungsinya.
Namun Anda mulai belajar untuk tidak menekan pengacara Anda terlalu keras
untuk memberikan rincian dan informasi kecil. Tampaknya dia tidak ramah.
Terkadang Anda mendapat kesan bahwa kasus Anda bukanlah supernova yang
menjadi pusat alam semesta.
Pada akhirnya, panggilan itu 'dilayani'. Gambaran yang jelas, bahwa: seseorang
yang berpenampilan tidak menyenangkan menggedor pintu musuh Anda
(begitulah dia sekarang). Anda dapat membayangkan musuh Anda membuka
pintu, menjadi pucat, dan menerima panggilan dengan tangan gemetar. Efek yang
sama -- menurut Anda -- seperti kunjungan dari Al Capone. Anda merasa baik
sepanjang hari.
Setelah acara ini, keseruannya tak pernah berhenti. Pengacara Anda memberi tahu
Anda bahwa debitur memiliki waktu 21 hari untuk "mengajukan pembelaan"
(menurut Anda, itulah yang dia katakan, karena Anda sudah berusaha). Jika tidak,
Rahasia
Kredit
Anda akan memenangkan kasus ini secara default!
Banyak ruang untuk imajinasi di sana. Banyak saat-saat menyenangkan yang
Anda lewati, merendahkan kecerdasan debitur Anda. Hari-harinya berlalu dengan
suram, Anda bayangkan, pikirannya terdiri dari uap tipis, abu-abu, dan tolol.
Sangat bodoh! Dia akan marah ketika Anda mengambil $6200 itu darinya, hanya
karena dia tidak ingat untuk mengajukan pembelaan! Lagipula, tahukah Anda
bahwa debitur menghabiskan seluruh waktunya dalam rapat, ia tidak pernah dapat
menemukan apa pun, dan komputernya selalu rusak. Bagaimana mungkin orang
seperti itu bisa mengajukan pembelaan?
Sayangnya, dia melakukannya. Sebaliknya, pengacaranya melakukannya. Itu tak
lebih dari sebuah catatan kecil di formulir resmi yang menyebutkan bahwa mereka
berniat membela aksi tersebut.
Suasana hatimu berubah suram. Debitur telah melewati petir dan kunjungan dari
Al Capone, dan masih belum mengeluarkan $6200.
Saatnya konferensi dengan pengacara Anda. "Apa yang kita lakukan sekarang?"
Anda bertanya. Kemungkinan besar dia akan memberi tahu Anda bahwa langkah
selanjutnya adalah mengajukan masalah ini ke pengadilan di Pengadilan
Magistrat. (Tergantung pada latar belakang kasusnya, mungkin ada banyak hal
lain yang bisa dia lakukan. Tapi dia sudah tua, dan tahu mereka akan menaikkan
tagihanmu begitu tinggi sehingga kamu akan kena penyakit.)
Jadi kasus ini akan dibawa ke pengadilan, dalam waktu enam atau delapan bulan.
Dan Anda menerima Laporan Rekening untuk Layanan Profesional. $465,
termasuk penyebutan 'dua kehadiran pada Anda' dan 15 'kehadiran melalui
telepon'. (Anda mulai bertanya-tanya apakah semua panggilan telepon yang Anda
lakukan, menanyakan semua pertanyaan itu, adalah ide yang bagus.) Anda merasa
nyaman mengingat pengacara mengatakan Anda akan mendapatkan kembali
sebagian biaya hukum Anda dari debitur, asalkan Anda memenangkan kasus
tersebut. kasus.
Sekarang sulit untuk mempertahankan postur heroik selama enam bulan. Mungkin
tidak
mengelolanya. Seminggu sebelum sidang, saraf Anda gemetar. Lagi pula, Anda
tidak tahu untuk apa Anda berada. (Dan Anda tidak ingin bertanya-tanya kepada
pengacara dan menambah tagihan untuk kehadiran lewat telepon.) Anda tidak bisa
menghilangkan gambaran jelas tentang adegan persidangan dari drama TV.
Rahasia
Kredit
Pemeriksaan silang yang buruk, semuanya diperiksa dan diteliti dengan cermat.
"Bagaimana kami tahu itu benar-benar tanda tangan Anda, Mr. Bottomley?"
Mungkin Anda menyerah. Pengacara Anda berbicara dengan pengacara musuh,
dan mereka menyarankan kompromi: debitur akan segera membayar Anda $4500,
dan semuanya akan berakhir. Anda sebaiknya mengambilnya. Dengan begitu,
Anda akan mendapatkan $4500, dikurangi $465, dikurangi tagihan lain yang lebih
kecil untuk pekerjaan akhir pengacara Anda ($120). Jadi Anda akan mendapatkan
angka yang dimulai dengan tanda plus. Anda tidak akan berakhir berhutang uang
(suatu hasil yang sangat mungkin terjadi, jika Anda terus melanjutkan, dengan
penuh semangat meraih kemenangan).
Tapi katakanlah Anda tidak bertubuh seperti itu. Bagimu, itulah prinsipnya. Anda
melakukan pekerjaan luar biasa untuk pria itu, sesuai dengan keinginannya, tepat
waktu. Dia tidak pantas lolos begitu saja! Anda akan menunjukkan kepadanya
bahan apa yang Anda buat.
Anda terjun ke dalam persidangan. Hebatnya, musuh mempertahankannya, dengan
saksi dan segalanya. Dan pengacaranya benar-benar membuat Anda terdengar
seperti Anda berbohong tentang beberapa hal! Setidaknya, dia menyimpulkan
bahwa apa yang Anda lakukan atau katakan bisa saja ditafsirkan dengan cara lain.
Semua ini membutuhkan waktu dua hari di pengadilan.
Ah, tapi kamu menang. Penilaian dan biaya diberikan kepada Anda. Pada titik ini,
kata 'biaya' memiliki makna yang menarik. Anda mengartikannya bahwa musuh
harus membayar $6200, ditambah semua uang yang sekarang harus Anda bayar
kepada pengacara Anda sendiri. (Dua hari di pengadilan. Tidak ada gunanya
memikirkannya.)
Lambat laun, Anda mendapat tagihan dari pengacara Anda sebesar $4840. Dan
ketahuilah bahwa Anda berhak mendapatkan kembali $3220 dari yang kalah. Itu
yang diizinkan oleh skala pengadilan. Jadi kamu agak down. Biaya hukum Anda
adalah $4840, dikurangi $3220 yang terhutang oleh debitur, ditambah tagihan
hukum lama sebesar $465... ups, jangan lupa yang lebih kecil sebesar $120. Secara
keseluruhan, Anda harus mengeluarkan $2205 untuk mengumpulkan $6200!
Bagaimanapun, Anda telah memberi pelajaran kepada musuh. Tidak ada yang bisa
main-main denganmu! Anda bahkan akan menjadi merah, dan menghabiskan
banyak waktu dan kekhawatiran, untuk menghukum siapa pun yang mencoba
menipu Anda.
Rahasia
Kredit
Kecuali ada satu masalah. Kapan Anda menerima cek dari debitur? ($3220 biaya
hukum, ditambah $6200.) Dia kalah, pengadilan memenangkan Anda. Tentunya
dia sekarang harus membayar sekaligus?
Pengacara Anda menjelaskan bahwa Anda memiliki 'penghakiman'. Ini berarti
tidak ada lagi argumen apa pun: debitur berhutang $6200, serta biaya hukum yang
telah diberikan pengadilan kepada Anda. Tapi sekarang Anda harus menegakkan
keputusan tersebut. Jika debitur tidak menyerahkan uangnya begitu saja, Anda
memiliki beberapa pilihan, jelas pengacara Anda yang tenang. Pertama, Anda
dapat mengirimkan sheriff dan dia akan menyita perabotan dan aset lain yang
dimiliki debitur. Atau Anda dapat melikuidasi perusahaan tersebut -- namun
kreditur lain akan ikut serta dan Anda harus berbagi keuntungannya.
Sheriff sepertinya ide terbaik. Komputer debitur misalnya. Bahkan jika itu benar-
benar rusak, nilainya masih cukup besar. Dan pasti ada banyak hal lain di kantor
itu.
Jadi pengacara Anda mengeluarkan surat perintah eksekusi, menginstruksikan
sheriff untuk menyita aset senilai $9420.
Beberapa minggu berlalu, pengacara Anda menelepon dan mengabarkan bahwa
sheriff telah melaporkan tidak ada barang yang bisa disita.
"Apa!" (Dan itulah awal dari kebijaksanaan.)
“Sayangnya,” pengacara Anda menjelaskan, “Semuanya terbebani. Komputer dan
semuanya disewakan. Perusahaan itu sebenarnya tidak memiliki apa pun. Tidak
ada apa pun yang bisa disita sheriff. Perusahaan itu sebenarnya hanya cangkang.
Jadi tidak ada gunanya juga melikuidasinya."
Hasilnya: 'penjualan' $6200 Anda dikenakan biaya hukum sebesar $5425.
Bab-bab berikut ini memberi tahu Anda cara-cara yang lebih baik untuk mengatasi
semua ini.
2. Cara menghindari masalah - dengan murah

Pertama, periksalah
SANGAT menggelikan bagi siapa pun yang cukup pintar dalam berbisnis dan
tidak melakukan pemeriksaan kredit secara rutin. Tidak ada gunanya mengejar
debitur dengan surat panggilan jika tidak ada apa-apa di sana. Anda akan
mendapatkan banyak 'tindakan hukum' -- tetapi Anda akan membayar semuanya

Rahasia
Kredit
sendiri. Debitur tidak akan tersentuh. Lihat di bawah 'Layanan Pelaporan Kredit'
di Halaman Kuning. Hubungi beberapa layanan ini. Dapatkan literatur mereka.
Kemudian bergabunglah dengan salah satunya. Anda membayar langganan
tahunan (dalam jumlah ratusan) dan sedikit biaya setiap kali Anda ingin
mengetahui tentang seseorang (baik seseorang, atau bisnis). Maksud saya,
biayanya kecil: biasanya kurang dari $10.
Secara individu, Anda bisa mendapatkan informasi seperti ini:*
(a) Nomor SIM dan tanggal lahir.
(b) Nama majikan, dan majikan sebelumnya.
(c) Alamatnya, alamat sebelumnya, dan sebelum itu.
(d) Perusahaan tempat dia menjadi direkturnya, dan mantan perusahaannya.
(e) Layanan kredit, bank, dll. yang menanyakan tentang dia, dan kapan.
(f) Surat perintah dan panggilan apa pun yang diajukan, dan apakah dia pernah
mendapat keputusan pengadilan yang memberatkannya.
(g) Informasi default, termasuk rekening yang dihapuskan dan rekening yang
dirujuk ke agen penagihan.
(h) Agen dagang mana yang telah menanyakan tentang orang tersebut.
* Setidaknya pada bulan Agustus 1990, ketika saya menulis ini. RUU
Amandemen Privasi masih membara di Parlemen Federal. Jika itu lolos dalam
bentuk aslinya, ini mungkin mengubah jenis informasi kredit yang dapat Anda
dapatkan. Namun saya tidak yakin bentuk RUU yang kuat ini tidak akan bertahan
lama. Dunia usaha memerlukan informasi mengenai orang-orang yang
mengajukan kredit. Mereka akan mendapatkan informasinya entah bagaimana
caranya. Jika bisnis tidak dapat melakukan pemeriksaan kredit melalui seseorang
seperti CRAA, pasti mereka akan mencari cara lain yang sah. Cari tahu bagaimana
bisnis lain melakukannya, lalu lakukan juga.
Di sebuah perusahaan, Anda bisa mendapatkan informasi seperti ini:
(a) Alamat perdagangan dan kantor terdaftar.
(b) Rincian pendirian, saham yang ditempatkan dan modal disetor.
(c) Rincian direktur.
(d) Surat perintah dan surat panggilan disajikan dan keputusan pengadilan yang
luar biasa.

Rahasia
Kredit
(e) Informasi default, termasuk rekening yang dihapuskan dan rekening yang
dirujuk ke agen penagihan.
(f) Agen dagang mana yang telah menanyakan tentang perusahaan tersebut.
Jadi jika seseorang yang meminta kredit kepada Anda sedang mengalami kesulitan
keuangan, Anda akan mengetahuinya sebelum Anda mulai berbisnis. Anda dapat
memberitahunya: tentu, kirimkan $6200 kepada kami dan Anda dapat
memperolehnya (apa pun itu). Jika dia marah-marah dan mengancam akan
mengalihkan bisnisnya ke tempat lain, biarkan saja. Biarkan salah satu pesaing
Anda mengalami kerugian. Sekarang saya menyadari bahwa mudah untuk
mengatakan, "Jaga kredit Anda tetap ketat". Saya tahu godaannya. Staf penjualan
menjual, menjual. Mungkin bisnisnya sedang tidak terlalu bagus, dan Anda sangat
menginginkan penjualan ini. Namun saya ulangi: cara mudah untuk membuat
debitur yang sulit membayar adalah dengan tidak pernah memberi mereka kredit
sejak awal. Uang di muka, atau tidak ada penjualan.
Namun meskipun pemeriksaan kredit Anda sangat ketat, Anda tetap tidak dapat
menghindari semua masalah. Seorang debitur bisa 'menjadi buruk' karena ratusan
alasan. Dia bisa menjadi pelanggan kelas satu selama bertahun-tahun, lalu ada
yang salah. Alih-alih membayar dalam 30 hari, tiba-tiba dia malah membayar ke
45 atau 60. Atau mungkin ceknya akan terpental. Atau hal lain yang tidak normal.
Ini akan mulai memberikan peringatan kecil. Anda harus mencari tahu apa
masalahnya. Gunakan agen referensi kredit Anda. Jika tidak menunjukkan tanda-
tanda buruk, teleponlah pelanggan tersebut. Anda berhak mengetahui apa yang
terjadi -- Anda memberikan kredit kepada pelanggan.
Pelanggan mungkin berkata, "Terimalah segala sesuatunya sebagaimana adanya,
atau kita akan pergi ke tempat lain." Itu bisa menempatkan Anda dalam
kebingungan. Mungkin dia menghabiskan $10.000 sebulan dan itu adalah
rekening yang Anda tidak ingin kehilangannya. Tapi sungguh, Anda mungkin
menjalani tiga bulan tanpa dibayar. Mungkin $30.000. Dan jika dia tidak
membayar pada akhirnya, itu berarti Anda mungkin harus mencari $300.000
dalam penjualan baru untuk menebusnya.
Saya mendorong Anda untuk melakukan pemeriksaan kredit ini dengan benar
sebelum Anda mengkhawatirkan hal-hal lain dalam buku ini. Anda dapat berhenti
membaca di sini, dan melakukannya dengan baik untuk diri Anda sendiri jika
Anda melakukannya. Lebih baik daripada banyak bisnis, saya dapat memberitahu

Rahasia
Kredit
Anda.
Saran lain: perlakukan staf penjualan dan kredit Anda secara setara. Bayar mereka
sama, dorong mereka sama. Undang manajer kredit Anda ke beberapa pertemuan
penjualan Anda. Jika manajer kredit Anda punya nyali, dia mungkin akan
mengatakan sesuatu seperti, "Kalian bajingan di luar sana yang melakukan
penjualan, tapi saya tidak bisa mendapatkan uangnya. Apakah kamu tidak
memperhatikan mereka? Lihat, si fulan membayar 90 hari sekarang. Apakah dia
mendapat satu pound? Atau apakah dia sangat lambat di luar sana, tanpa kontrak?
Apakah ada banyak stok di sekitar? Biarkan aku tahu. Anda mungkin mencoba
mengambil ceknya juga, lain kali Anda berada di sana." Kemudian dapatkan
secara tertulis.
Semakin banyak Anda menulis, semakin kuat tangan Anda jika debitur menjadi
buruk. Jika Anda harus pergi ke pengadilan, kasus Anda akan ketat. (Tetapi
biasanya, dengan banyak dokumen yang ditandatangani di tangan Anda, Anda
mungkin tidak perlu melakukannya: debitur akan melakukannya
menyadari posisinya terlalu lemah.)
Saya tahu ini bukan topik yang populer. Semua kerumitan dokumen itu -- untuk
apa? Rasanya seperti berkendara dengan rem menyala. Namun saya tidak akan
membantu Anda jika saya tidak menyebutkan 'manajemen kredit' (istilah yang
tepat untuk sistem untuk memeriksa pelanggan Anda, dan menjaga semua
dokumentasi tetap rapi).
Berapa banyak dokumentasi yang Anda gunakan -- dan jenisnya -- bergantung
pada ukuran bisnis Anda, seberapa banyak pengalaman buruk yang Anda alami
dengan debitur, seberapa banyak Anda tahu tentang manajemen kredit, seberapa
toleran pelanggan Anda terhadap penandatanganan surat-surat (termasuk direktur
jaminan), dan ratusan hal lainnya. Namun disadari atau tidak, Anda sudah
memiliki sistem manajemen kredit: mungkin baik, atau kurang baik, atau benar-
benar buruk -- namun sistem tersebut tetap ada.
Anda mungkin lega mengetahui bahwa saya tidak akan menyebutkan hal lain
tentang topik ini. (Seperti yang saya katakan, saya mendapati bahwa orang-orang
sebenarnya tidak suka mendengarnya.) Namun hal itu tidak membuat Anda
kecewa. Jika Anda salah dalam mengelola kredit, hal itu akan kembali dan
membuat Anda terpukul. Jika Anda melakukannya dengan benar, Anda akan

Rahasia
Kredit
mendapatkan uang Anda hampir setiap saat. Namun untuk melakukannya dengan
benar, Anda mungkin memerlukan bantuan: jika Anda merasa ragu dengan semua
ini, Anda dapat bergabung dengan Institut Manajemen Kredit Australia dan
biarkan mereka membantu Anda.
Cara Sederhana Menagih Hutang Sendiri

Katakanlah Anda punya yang buruk. Uangnya sudah jatuh tempo, Anda sudah
menelepon beberapa kali -- sekarang Anda yakin ini tidak akan mudah. Apa yang
harus kamu lakukan?
Saya berharap saya dapat membuat daftar sembilan langkah mudah. Tidak
sesederhana itu. Pertama, hal ini bergantung pada besarnya utang -- $31
memerlukan strategi yang berbeda dari $1.200, atau $34.000. Beda mengejar
individu dengan mengejar perusahaan. Kalau itu sebuah perusahaan, itu
tergantung besar kecilnya perusahaan itu. Hal ini juga bergantung pada seberapa
penting Anda bagi mereka.
Mari kita lihat kategori utamanya, lalu buat daftar hal-hal yang sering kali
berhasil. Namun hati-hati: jangan ikuti semua ini dengan sembrono. Gunakan akal
sehat dan sedikit psikologi. Kita sedang berhadapan dengan umat manusia yang
unik, keras kepala, angkuh, dan luar biasa -- bahkan jika mereka adalah orang
yang berhutang. Anda tahu sejarah utangnya, dan Anda tahu seperti apa
debiturnya. Gunakan semua yang Anda tahu. Gunakan dengan terampil untuk
menaikkan tekanan.
Hutang Kecil Yang Diutang Oleh Individu

1. Tuliskan surat kepada mereka, katakan bahwa tidak seperti mereka yang tidak
segera membayar, dan mohon agar Anda mendapatkan uangnya. Gunakan sedikit
rasa malu pada mereka.
2. Teruslah menelepon mereka, dengan sopan namun tegas. (Jauhkan dari
ancaman, namun catatlah panggilan yang Anda lakukan -- hal ini mungkin
berguna di kemudian hari.) Hilangkan saja alasan mereka dan berharap mereka
bosan dengan semua itu. Pada akhirnya, mungkin tampak lebih mudah bagi
mereka untuk membayar $31.
3. Jika ada cek (kata mereka) tetapi karena alasan inventif cek tersebut tidak
pernah terkirim, katakanlah Anda akan mengirim kurir sekitar pukul 10.45 untuk

Rahasia
Kredit
mengambilnya. Hal ini sering kali menghasilkan keajaiban.
4. Jika tampaknya sepadan, kirimkan seseorang dari kantor Anda untuk
mengambil cek tersebut. Jika Anda mampu melakukan ini, Anda hampir selalu
mendapat cek dengan cara ini.
(Penagih hutang profesional lebih suka menelepon pada hari Sabtu sore.)
PERINGATAN: Anda mungkin akan baik-baik saja mengunjungi debitur secara
pribadi, jika Anda hanya menawarkan untuk mengambil cek dan tidak membuat
keributan besar. Namun jika Anda salah dalam menangani sesuatu, selalu ada
bahaya dituntut karena 'pelecehan'. Debitur yang berpikiran legal (atau berpikiran
berdarah) mungkin akan mencoba menelepon polisi. Benar, polisi mungkin punya
hal yang lebih baik untuk dilakukan daripada menindaklanjutinya. Tapi jangan
minta saya menjaminnya.
Hutang Besar Yang Diutang Oleh Individu

1. Anda dapat mencoba langkah 1 hingga 3 di atas. Tapi jangan biarkan terlalu
banyak waktu berlalu dengan melakukan itu. Sebaliknya, langsung ke...
2. Teleponlah untuk menemui mereka. Teleponlah di tempat kerja, atau di rumah,
atau di mana pun Anda dapat menemukannya. Tidak banyak orang yang tahan
terhadap tekanan panggilan pribadi. Dan ingat, ini adalah hutang yang besar --
hutang yang penting untuk ditagih. Cara terbaik adalah dengan mengumpulkannya
sendiri.
Hutang Kecil Yang Diutang Oleh Perusahaan

1. Pastikan mereka memiliki setidaknya satu surat dari Anda, dengan tegas namun
ramah meminta uang. Ini berarti sebuah surat -- bukan salah satu stiker yang Anda
tempelkan pada salinan faktur Anda. ('Pengingat ramah' dan seterusnya.)
2. Cobalah melemahkannya dengan panggilan telepon. Telepon setiap hari,
bahkan dua kali sehari. (Bukan pekerjaan yang paling populer bagi seseorang di
staf Anda, namun itulah satu-satunya cara murah untuk mengumpulkan sejumlah
kecil uang.) Jangan mengancam apa pun: sebaliknya, keluhkan arus kas Anda
sendiri, atau katakan akuntan Anda ingin membereskan pembukuannya, atau apa
pun yang kedengarannya oke. Mereka mungkin membayar lebih cepat dari yang
Anda harapkan: beberapa perusahaan besar menyimpan catatan panggilan

Rahasia
Kredit
permintaan, dan setelah Anda masuk ke nomor tertentu, Anda mendapatkan cek.
3. 'Tawarkan' untuk mengirim kurir. Hal ini sering kali mematahkan alasan
mereka yang lebih lemah dan menyingkapkan kebenaran: mereka mungkin
memberi tahu Anda bahwa mereka memiliki uang tunai sementara masalah aliran,
dan rekening akan dibayar dalam waktu dua minggu.
Hutang Besar Yang Diutang Oleh Perusahaan

1. Coba langkah 1, 2 dan 3 di atas (untuk hutang kecil yang dimiliki perusahaan).
Namun lakukan langkah-langkahnya lebih cepat. Bagaimanapun, ini adalah
hutang yang besar. Jangan main-main terlalu lama sebelum Anda...
2. Pergi dan lihat mereka. Buatlah janji temu dengan manajer kredit. Jika Anda
mendapat banyak alasan, pergilah tanpa membuat janji, tanpa pemberitahuan
terlebih dahulu, dan datanglah ke resepsi. Bersikaplah sopan dan tersenyumlah
pada semua orang. Sepertinya Anda siap untuk menghabiskan hari itu. Ambil
sesuatu untuk dibaca, atau bahkan komputer laptop dan lakukan beberapa
pekerjaan.
Cepat atau lambat seseorang akan melihatmu. Kemudian Anda akan mendapatkan
cek, atau Anda akan mengetahui apa yang sebenarnya Anda hadapi.
TIPS: jika debitur besar sedang mengalami kesulitan keuangan, dan Anda
memaksanya dengan keras, dia mungkin akan menemukan ada yang 'salah' dengan
produk Anda dan menawarkan pembayaran sebagian. Produk Anda rusak, atau
layanan Anda tidak sesuai standar -- atau apa pun. Ini menyelamatkan muka. Tapi
ini menawarkan kesempatan mudah untuk mendapatkan sebagian besar uang
Anda.
Pertimbangkan tawarannya dengan sangat serius. Percayalah, itu bisa menjadi hal
terbaik yang dapat Anda lakukan. Anda mungkin masih mendapat untung dari
kesepakatan itu. (Dan dia akan senang, karena dia mendapat pengurangan.) Anda
akan menghemat banyak waktu. Dan Anda mungkin akan mendapatkan lebih
banyak uang dari debitur dibandingkan dengan cara lain. Anda juga akan merasa
seperti pria baik. Anda masuk akal, Anda bisa berkompromi. Lakukan! Lakukan!
Jangan terlibat dengan pengadilan hukum dan kerepotan yang tak ada habisnya
jika Anda bisa menghindarinya. Kebanggaan bisa sangat mahal.

Rahasia
Kredit
Bagian Psikologis: Kenali Diri Sendiri
Para profesional PENAGIHAN UTANG memperkirakan bahwa setidaknya 80%
orang pernah mengalaminya
masalah mengerikan meminta uang. Walaupun tidak ada pertengkaran. Mereka
hanya benci bertanya. Mereka tidak tahan membayangkan mendatangi seseorang
dan berkata, "Kamu berhutang ini dan itu padaku, bolehkah saya meminta
ceknya?"
Apakah kamu seperti itu? Parahnya lagi: apakah manajer kredit Anda seperti itu?
(Banyak yang.)
Berikut tes sederhananya: Anda berada dalam antrian dan seseorang mendorong
masuk. Apakah Anda menggerutu pelan dan membiarkan dia masuk? Atau apakah
Anda angkat bicara dan berkata, "Hei! Ada antrian di sini. Pergi ke belakang."
Delapan puluh persen atau lebih akan membiarkan orang tersebut memaksakan
diri. 80% yang sama adalah mereka yang kesulitan meminta uang (dari siapa pun
- bahkan saudara mereka sendiri).
Jika Anda jujur dan berpikir Anda bukan penagih utang alami, pertimbangkan
fakta tersebut. Pekerjakan seseorang yang menganggapnya mudah. Hal inilah yang
coba dilakukan oleh banyak agen penagihan utang: memilih orang-orang yang
secara psikologis tepat untuk pekerjaan itu. Tidak ada gunanya mereka
mempekerjakan seseorang untuk menagih hutang jika orang tersebut
membutuhkan waktu setengah jam untuk menenangkan diri setiap kali dia
menelepon seseorang.
Dan kembali kepada Anda: pikirkan kesehatan Anda. Jika penagihan utang
membuat Anda bingung, Anda tidak akan bisa tidur di malam hari. Apakah itu
layak? Bisakah Anda menjalankan bisnis seperti itu?
Anda harus mengetahui berapa banyak penagihan utang yang dapat Anda
tanggung, lalu menyerahkan pekerjaan tersebut ketika Anda mencapai ambang
batas Anda. Itu yang saya lakukan. Saya menekan debitur sampai batas tertentu --
lalu angkat tangan dan biarkan para profesional mengejar mereka. Kedamaian itu
luar biasa.
4. Menjadi Lebih Kasar: Nasihat Pengalaman

BANYAK untuk berdakwah. Anda mungkin tidak membeli buku ini untuk

Rahasia
Kredit
mendengar bahwa Anda harus memperketat sistem kredit Anda, atau untuk
mengetahui sendiri beberapa trik baru untuk menagih hutang. Katakanlah Anda
sudah melakukan semua itu dan tidak berhasil. Seseorang berutang uang kepada
Anda, dan itu menjadi kasus yang sulit. Apa selanjutnya?
Saya akan memandu Anda melalui berbagai kemungkinan. Saya sebaiknya
mengatakan bahwa saya telah menggunakan metode yang akan saya ceritakan
kepada Anda. Ini bukan teori. Itu pengalaman.
Bisnis saya adalah menulis sesuatu untuk orang-orang. (Brosur, pidato, artikel,
laporan, iklan, surat pemasaran, dan terkadang buku.) Percayalah, semua jenis
orang menelepon dan meminta saya melakukan pekerjaan. . Klien saya berkisar
dari individu, hingga beberapa perusahaan internasional terbesar. Perusahaan-
perusahaan besar tidak selalu membayar dengan cepat.
Dan individu-individu tersebut -- meskipun terkadang terlihat bandel -- sering kali
baik-baik saja. Sangat sulit untuk diprediksi. Dan saya harus banyak belajar.
Untuk buku ini, saya juga mewawancarai berbagai macam orang: agen penagihan
utang, penyelidik swasta, hakim, sheriff, dan pengacara. Mereka dengan senang
hati membantu. Mereka mengatakan kepada saya sudah waktunya seseorang
membuat buku realistis tentang penagihan utang! Dan mereka memberi saya
banyak informasi -- informasi berharga, sangat berharga bagi saya dalam
menjalankan bisnis saya sendiri. Sekarang saya berbagi semuanya dengan Anda.
Pada bab-bab selanjutnya, saya akan membahas tentang cara menagih utang sulit.
Perairan liar.
5. Menggunakan Pengacara
ANDA BISA COBA meminta pengacara Anda untuk mengirimkan surat kepada
debitur. Idenya adalah untuk mengejutkan debitur agar membayar. Ini terkadang
berhasil.
Terkadang seorang pengacara bersedia menulis surat yang dimulai seperti ini:
"Kami bertindak atas nama Minimax Circuits Pty Ltd. Kami diinstruksikan bahwa
Anda berhutang kepada klien kami sejumlah $1200."
Dan itu berakhir seperti ini:
"Kami menyarankan bahwa jika jumlah $1200 tidak diterima oleh kantor kami
dalam waktu empat belas hari sejak tanggal perjanjian ini, klien kami akan

Rahasia
Kredit
mengajukan tuntutan hukum terhadap Anda atas jumlah tersebut tanpa
pemberitahuan lebih lanjut kepada Anda."
Pengacara Anda tidak bersikeras untuk mengetahui permasalahannya. Dia (atau
dia) baru saja mengirimkan surat. Meski begitu, surat seperti ini tidak gratis.
Pastikan Anda tahu berapa biayanya. Dan pertimbangkan itu dengan besarnya
utang. Dan pikirkan psikologi debitur: apakah dia terbiasa menerima surat seperti
ini? Akankah dia mengangkat bahu saja?
Jika Anda ingin menggunakan teknik ini secara rutin, Anda mungkin bisa
membuat kesepakatan dengan pengacara. Tarif massal. Namun biasanya Anda
akan mendapatkan reaksi yang sama seperti yang Anda dapatkan dari dokter jika
Anda menelepon dan meminta resep obat ganda. kekuatan penisilin, tanpa
mengatakan apa gejala Anda. Dia ingin Anda masuk dan diperiksa terlebih dahulu.
Demikian pula, pengacara tidak menghabiskan waktu bertahun-tahun di sekolah
hukum untuk diminta menulis surat tanpa mengetahui latar belakang apa pun.
Dari bukti yang saya miliki, tingkat keberhasilan surat pengacara langsung tidak
terlalu tinggi. (Tetapi seperti yang dikatakan oleh seorang pengacara kepada saya:
“Itu tergantung pada sifat utangnya dan kepada siapa utangnya. Tentu saja, jika
debitur menganggap dirinya mempunyai pembelaan yang baik, maka surat itu
tidak akan mendapat tanggapan yang instruktif...")
Namun jika Anda melanjutkan ke langkah berikutnya, dan meminta pengacara
Anda mengirimkan surat panggilan, hal itu sering kali berhasil -- terutama untuk
utang yang hanya berjumlah beberapa ribu dolar. Namun, pengeluaran Anda telah
meningkat: ada sejumlah biaya pengadilan, lebih banyak waktu pengacara, dan
biaya untuk memenuhi panggilan. Lebih buruk lagi, jika pengacara Anda
bersikeras untuk terlibat dalam kasus ini dan mencari tahu apa masalahnya, Anda
bisa mendapatkan ratusan dolar hanya untuk menerima panggilan.
Ingat, kita sedang membicarakan upaya untuk mengagetkan debitur agar
membayar. Anda menyadari bahwa tidak ekonomis untuk melanjutkan proses
hukum lebih jauh: jumlah yang Anda kejar terlalu kecil, atau Anda menduga
debitur tidak punya banyak uang. Anda berharap untuk mengejutkan debitur agar
mengeluarkan cek kepada Anda (dan mungkin menunda pembayaran kepada
orang lain). Taktik kejutan.
Jika debitur tidak membayar saat mendapat surat panggilan, maka -- jika Anda
mau -- biasanya Anda bisa membiarkan saja masalahnya. Anda tidak perlu

Rahasia
Kredit
membuat daftar tindakan untuk diadili.
Jika debitur ingin bersikap sulit -- atau berpegang pada prinsip yang tinggi -- dia
dapat mengajukan sendiri perkaranya untuk diadili. (Tetapi seperti yang dapat
Anda bayangkan, hal ini tidak sering terjadi.) Bahaya yang kecil adalah bahwa
debitur nantinya akan mengajukan permohonan ke pengadilan agar tindakan Anda
secara resmi dibatalkan (karena 'tidak dapat dituntut'). Hal ini membuat sangat
sulit, atau mahal, untuk menuntut dia atas hutang tersebut di kemudian hari, jika
Anda mengetahui bahwa dia benar-benar mempunyai sejumlah uang. Selain itu,
pengadilan dapat 'membebankan biaya' untuk kepentingan debitur -- sehingga
Anda akan mendapatkan tagihan untuk sebagian biaya debitur agar gugatan
tersebut dibatalkan. Dan Anda harus membayarnya.
Singkatnya, keadaan tidak selalu 100% terkendali, meskipun Anda hanya
mengancam tindakan hukum. Namun seperti yang akan Anda lihat di bagian
selanjutnya, jika Anda memutuskan untuk meneruskan proses hukum hingga ke
pengadilan, kemudi Anda bisa lepas sepenuhnya.
Ketika Anda Berharap Untuk Pergi ke Pengadilan

DUA poin penting, segera:
1. Mintalah pengacara Anda untuk meminta konferensi pra-sidang di pengadilan.
Minta dia untuk melakukannya sesegera mungkin. Jika konferensi pra-sidang
dikabulkan, hal ini biasanya akan mempercepat proses. Dan ini dapat menghemat
banyak uang untuk biaya hukum dan biaya pengadilan. Lebih lanjut tentang ini
nanti.
2. Periksa apakah debitur akan mampu membayar Anda ketika Anda
memenangkan kasus Anda. (Jangan berharap pengacara akan memeriksa hal ini.)
Jika perlu, sewalah penyelidik swasta. Cari tahu entah bagaimana! Tidak ada
gunanya menghabiskan uang -- dan waktu Anda -- untuk mendapatkan keputusan
pengadilan, hanya untuk mengetahui bahwa debitur tidak dapat membayar Anda.
Bagaimana Menghemat Uang Untuk Biaya Pengacara

JIKA ANDA BELAJAR berperilaku seperti klien ideal seorang pengacara,
tagihan Anda akan lebih rendah.
Jangan berikan pengacara Anda cerita yang setengah gila, penuh suara dan
kemarahan namun tidak memiliki nilai hukum di dalamnya. Tuliskan dulu apa
Rahasia
Kredit
yang terjadi, secara lengkap. Dapatkan itu diketik.
Pastikan itu sangat jelas.
Ketika Anda sampai pada suatu poin dalam cerita yang dapat Anda buktikan
dengan sebuah dokumen, rujuklah dokumen tersebut dalam teks. (“Lihat Kontrak,
dokumen A.”) Susun semua dokumen ini secara berurutan, dengan cerita di atas,
kirimkan ke pengacara Anda dan minta dia membacanya.
Setelah dia selesai, buatlah janji bertemu dengannya. Anda akan kagum dengan
perbedaan yang dihasilkannya. Rapat akan berjalan cepat dan lancar. Pengacara
akan menanyakan poin apa pun yang kurang jelas dari surat-surat yang Anda
berikan kepadanya.
Sejak saat itu, ingatlah bahwa tujuan Anda adalah membuat debitur membayar
Anda. Jangan terlalu sibuk dengan prosesnya sehingga menjadi misi untuk
menghukum debitur.
Dimanapun dalam proses persidangan, pengacara debitur dapat menyarankan
kompromi. Pikirkan baik-baik sebelum Anda menolaknya. Biaya hukum Anda
tidak akan pernah berkurang.
Semakin Anda bisa mengubur harga diri dan kemarahan Anda, dan melihat
keseluruhan bisnis sebagai sebuah prosedur, semakin besar kemungkinan Anda
untuk unggul. Ini juga berarti lebih sedikit waktu yang dihabiskan untuk berbicara
dengan pengacara Anda tentang reaksi emosional Anda terhadap keseluruhan
bisnis. Dia akan mendengarkan masalah Anda, dan membimbing Anda menjauh
dari keputusan yang tidak rasional -- namun hal itu akan merugikan Anda.
Tetap tenang. Perlakukan itu seperti permainan catur.
Statistiknya bagus: kurang dari 10% surat panggilan Pengadilan Magistrat untuk
utang pernah diajukan ke pengadilan atau arbitrase di pengadilan. Sisanya
diselesaikan sebelum mereka
sampai sejauh itu.
Apa yang Dipikirkan Pengacara

PENGACARA ANDA tidak ingin Anda terbebani ketika Anda menerima
tagihannya. Jadi jika Anda hanya mengejar beberapa ribu dolar, dia mungkin
berharap debitur akan memberikan tawaran yang dapat diterima sebelum
persidangan. Dia tahu ini akan menguntungkanmu. Biaya hukum Anda mungkin

Rahasia
Kredit
masuk akal, diukur berdasarkan jumlah yang akan Anda kumpulkan.
Pengacara debitur juga memikirkan hal yang sama. Tentu saja, debitur mempunyai
semacam pembelaan, tetapi pengacaranya tidak tahu apakah pembelaannya akan
bertahan sampai dia melihat seluruh rinciannya. Hal-hal ini selalu lebih rumit dari
yang dibayangkan klien. Secara hukum, hampir semua hal bisa diperdebatkan.
Tidak mungkin pengacara debitur ingin menghabiskan banyak waktu untuk hal
ini, dan mengeluarkan tagihan yang sangat besar, jika ada harapan bahwa hal itu
tidak diperlukan.
Hasilnya: para pengacara di kedua belah pihak cenderung melakukan hal yang
minimal, hanya melakukan shadow-box untuk sementara waktu. Bagi mereka
berdua, ini adalah pertarungan tentang jumlah yang kecil (beberapa ribu dolar).
Mereka tidak mampu menghabiskan banyak uang kliennya untuk persiapan pra-
sidang seperti yang Anda lihat di drama Rumpole.
Biasanya, sangat sedikit yang terjadi sampai sekitar satu minggu sebelum sidang
dimulai. Sekalipun persidangan tampaknya akan dilanjutkan, para pengacara
masih belum melakukan persiapan teknis sebanyak yang mereka bisa. Untuk
hutang sebesar $6000, klien mereka tidak mampu membayarnya. Jadi, pengacara
Anda tidak akan mempertimbangkan setiap kemungkinan 'penyebab tindakan' dan
pengacara debitur tidak akan menghabiskan malamnya memikirkan pembelaan
yang halus dan canggih.
Memahami: mengapa tindakan Pengadilan Magistrat harus 'murah'
SEMUAnya kembali ke besaran biaya di Pengadilan Magistrat. Pengadilan
membatasi seberapa besar pihak yang menang dapat menahan pihak yang kalah,
dalam biaya hukum. Ada alasan bagus untuk ini. Tidak ada gunanya memiliki
hierarki pengadilan (Magistrate, County, dan Supreme) jika semua pengadilan
menangani kasus-kasus dengan ukuran berapa pun, dan membolehkan biaya yang
sama.
Pengadilan Magistrates menangani kasus-kasus dengan jumlah kurang dari
$25.000 dan memiliki skala biaya yang kecil. Ini berarti bahwa jika tagihan
pengacara Anda melampaui skala Pengadilan misalnya $250, Anda tidak dapat
mengklaim $250 dari debitur jika Anda memenangkan kasus tersebut. Anda
kehabisan uang sebesar $250, apa pun yang terjadi.
Dan ada hal lain: jika Anda menggugat utang sebesar $500 atau kurang, Anda
tidak diperbolehkan mengklaim biaya hukum apa pun dari yang kalah. (Kecuali

Rahasia
Kredit
dalam keadaan yang jarang terjadi, tidak layak untuk diharapkan.) Satu-satunya
kabar baik adalah jika Anda kalah dalam kasus ini, debitur tidak dapat menagih
Anda dengan tagihan untuk sebagian biaya pengacaranya.
Sekali lagi: jika Anda menuntut seseorang sebesar $500 atau kurang, Anda
menanggung semua biaya pengacara Anda sendiri.
Jika Anda tidak mengetahui semua ini, pengacara Anda pasti mengetahuinya. Dan
inilah yang mengekangnya. Ingat, ada persidangan yang rumit di Pengadilan
Magistrat. Kadang-kadang hal itu tidak bisa dihindari. Mungkin ada 10 saksi,
persidangan mungkin berlangsung selama seminggu - seluruh hutang hanya
$3500. Hal seperti itu mungkin saja terjadi, misalnya jika debitur sedang
mendapatkan bantuan hukum. "Kenapa khawatir?" dia mungkin berpikir. “Biaya
saya sudah ditanggung semua. Apa ruginya bagi saya?" (Sebenarnya, jika dia
kalah, dia harus membayar biaya sebesar Pengadilan kepada Anda. Bantuan
hukum tidak akan mencakup hal itu.)
Di pengadilan yang lebih tinggi, biaya itu sendiri dapat menjadi faktor pendorong.
Misalnya, perselisihan 'kecil' sebesar $9000 pada akhirnya dapat diajukan banding
ke Mahkamah Agung, dengan biaya yang mungkin melonjak hingga dua puluh
kali lipat dari biaya yang harus ditanggung oleh masing-masing pihak. Kedua
belah pihak sekarang sedang terjerumus ke dalam permasalahan yang sangat
besar, yang paling mereka khawatirkan adalah biaya hukum. Mereka ingin
menang dan memungut biaya kembali dari yang kalah. Isi $9000! Selamatkan saja
aku dari tagihan pengacaraku!
Jika Anda menang, berapa banyak yang Anda kantongi?
KEBANYAKAN orang yang membeli buku ini akan mengejar jumlah uang yang
bisa membawa kasus mereka ke Pengadilan Magistrat. Kasus Pengadilan Negeri
biasanya dimulai pada $25.000, dan kasus Mahkamah Agung pada $100.000.
(Tetapi kasus-kasus rumit dengan jumlah yang lebih kecil kadang-kadang dapat
dimulai di pengadilan yang lebih tinggi.)
Jadi, katakanlah Anda memenangkan kasus Pengadilan Magistrat Anda. Anda
tahu debitur punya uang, karena Anda sudah memeriksanya sebelum memulai
semua ini. Katakanlah dia berhutang padamu $6000. Dan Anda mendapat tagihan
dari pengacara Anda sebesar $3000. Pertanyaan: berapa banyak dari tagihan
pengacara Anda sebesar $3000 yang dapat Anda peroleh dari debitur? Jawabannya
adalah: tergantung seberapa rumit prosesnya. Jika kasusnya jauh lebih kompleks
Rahasia
Kredit
daripada yang dimungkinkan oleh skala pengadilan, maka Anda harus membayar
sendiri sebagian besar tagihan pengacara Anda.
Rata-rata atas banyak kasus, pemenang akan mendapatkan kembali sekitar dua
pertiga dari tagihan pengacaranya. Jadi jika Anda menghadapi tagihan pengacara
sebesar $3000, pihak yang kalah mungkin harus membayar $2000 dari jumlah
tersebut.
Hasil: dari $6000 asli yang terhutang kepada Anda oleh debitur, Anda sebenarnya
mengantongi $5000 ($6000 dia membayar Anda karena dia kalah, ditambah $2000
dari biaya pengacara yang dia bayarkan kepada Anda, dikurangi $3000 yang harus
Anda bayarkan kepada pengacara Anda).
Dalam kasus yang lebih kompleks, Anda mungkin hanya dapat memulihkan
$1500 untuk tagihan pengacara Anda dari debitur, atau bahkan hanya $1000.
Turunkan hasil akhir Anda.
Apa pun yang terjadi, Anda akan kehabisan uang. (Belum lagi waktu yang Anda
perlukan.) Anda mungkin menang secara default, sebelum uji coba. Namun meski
tidak dibawa ke pengadilan, Anda tetap harus membayar pengacara Anda. Pada
tahapan yang berbeda, pengadilan mungkin membebankan biaya kepada Anda
untuk ini atau itu. Tapi jika dijumlahkan semuanya, maka itu tidak akan menutupi
hutang Anda pada pengacara Anda.
Dengan aritmatika seperti ini, Anda bisa melihat mengapa pengacara Anda selalu
memiliki RAHASIA ORANG MALAS UNTUK KEKAYAAN SEPANJANG
MALAM
Ada begitu banyak cara sederhana namun pasti untuk memperoleh kekayaan.
Sungguh mengherankan jika setiap orang yang memiliki ambisi sekecil apa pun
belum menjadi kaya. Ketika Anda benar-benar melakukannya, satu-satunya hal
yang dibutuhkan seseorang untuk menghasilkan banyak uang adalah visi jangka
panjang dan energi untuk mewujudkan rencana menghasilkan uang.
Salah satu metode termudah untuk membangun kekayaan, dan yang paling sering
digunakan oleh orang-orang "pintar", adalah dengan memberikan keahlian,
peralatan, atau modal pertumbuhan kepada bisnis-bisnis awal yang menjanjikan.
Pada dasarnya, Anda membeli sebagai pemilik sebagian atau mitra terbatas;
kemudian, ketika bisnis tumbuh dan berkembang dengan bantuan Anda, Anda
menuai bagian dari hasilnya.
Bagian indah dari keseluruhan konsep ini adalah Anda dapat mengulangi prosedur
Rahasia
Kredit
ini berulang kali. Anda dapat memulai dengan, misalnya kepemimpinan
pemasaran dan penjualan untuk bisnis kecil tipe garasi; kemudian dengan
kepemilikan dan penghasilan Anda dari bisnis itu, berinvestasilah pada bisnis lain,
dan terus lakukan ini sampai Anda memiliki sebagian dari dua puluh lima hingga
jumlah bisnis yang tidak terbatas. Melihat ide dari sudut pandang pengembalian
dolar, jika Anda mendapatkan $200 per bulan dari 25 bisnis berbeda, penghasilan
bulanan Anda akan berjumlah tidak kurang dari $5.000 dan itu tidak terlalu buruk
bagi seorang jutawan pemula.
Lihatlah sekeliling daerah Anda sendiri. Hanya dengan sedikit naluri dan persepsi
bisnis, Anda pasti akan menemukan ratusan usaha kecil yang bisa berbuat lebih
baik - bahkan mungkin menjadi raksasa di bidangnya - dengan bantuan Anda.
Sebagian besar usaha kecil membutuhkan, dan akan menyambut baik bantuan
pemasaran, promosi, periklanan, dan penjualan. Jika survei singkat terhadap
sebuah bisnis membuat Anda bersemangat tentang potensi keuntungan yang bisa
diperoleh hanya dengan beberapa perubahan yang dapat Anda sarankan, maka
Anda sudah berada di jalur yang tepat.
Pada dasarnya, Anda membuat janji untuk bertemu dan berbicara dengan pemilik
bisnis tentang beberapa ide dan bantuan yang dapat melipatgandakan atau
melipatgandakan keuntungannya. Jika Anda mendekatinya dengan cara seperti itu,
dia hampir pasti ingin melihat Anda dan mendengar apa yang Anda katakan.
Sebagai persiapan untuk pertemuan Anda, tuliskan ide-ide Anda di atas kertas.
Satukan semuanya dalam folio pemasaran atau potensi keuntungan yang
mengesankan. Uraikan ide-ide Anda, biaya yang diperlukan, dan keuntungan akhir
yang bisa diperoleh.
Kemudian, ketika Anda tiba untuk pertemuan tersebut, pastikan untuk terlihat dan
bertindak sebagai pebisnis yang sukses. Beberapa basa-basi untuk mencairkan
suasana, dan kemudian mulai dengan presentasi Anda.
Melalui lamaran Anda, Anda harus menanamkan keyakinan bahwa Anda mampu
melakukan semua yang Anda tuntut untuknya. Bimbing dia melalui presentasi
untuk mendapatkan keuntungan tertinggi - semuanya untuk kemitraan terbatas 10
atau 20 persen dalam bisnis, yang sebenarnya tidak akan mengeluarkan biaya apa
pun. Tentu saja, jika dia enggan melepaskan sebagian kepemilikannya, Anda akan
mendapat ide untuk dipekerjakan sebagai konsultan.
Hampir semua usaha kecil membutuhkan bantuan. Pemiliknya terjebak dalam
Rahasia
Kredit
berbagai masalah sehari-hari dan hal-hal yang harus dilakukan. Mereka menyadari
bahwa waktu dalam sehari tidak cukup untuk menangani segala hal yang harus
diselesaikan, dan akhirnya mengabaikan atau menunda beberapa hal yang
seharusnya mereka lakukan untuk menjaga bisnis tetap makmur. Akibatnya,
perjuangan panjang untuk kelangsungan bisnis pun dimulai, dengan lebih dari
60% diantaranya menjual dalam keadaan merugi atau hanya menutup toko.
Cara lain untuk "melibatkan diri sendiri" dalam bisnis orang lain adalah dengan
menyediakan uang yang dibutuhkan. Jika Anda dapat menghasilkan 10 atau 15
ribu dolar, Anda dapat dengan mudah "membeli" beberapa usaha kecil. Pastikan
untuk memeriksa bisnis (dan potensi pasarnya); tapi begitu Anda menemukan satu
yang benar-benar bisa menjadi pemenang hanya dengan sedikit uang operasional
atau uang untuk ekspansi, maka mulailah mencari tahu!
Anda dapat memperoleh pilihan bisnis yang tiada habisnya, cukup dengan
memasang iklan kecil di surat kabar harian Anda di bagian rahasia di bawah judul
Peluang Bisnis yang Diinginkan. Iklan seperti itu mungkin berbunyi:
EKSEKUTIF BISNIS YANG SUKSES MENCARI USAHA BISNIS BARU.
AKAN MEMPERTIMBANGKAN PEMBELIAN ATAU KEMITRAAN. PO
BOX 123, KOTA.
Dengan cara yang sama, biasakan untuk melihat Peluang Bisnis yang Tersedia
secara teratur. Tandai beberapa setiap hari dan tindak lanjuti. Periksalah, dan lihat
kesepakatan seperti apa yang ditawarkan. Ingat, pengelolaan dan perencanaan
yang tepat pada dasarnya adalah kunci keberhasilan dalam bisnis; dan sebagian
besar usaha kecil tidak mempunyai bahan-bahan ini dalam proporsi yang
dibutuhkan untuk mencapai potensi keuntungan terbesarnya.
Orang lain telah melakukannya, dan lebih banyak lagi yang memulainya setiap
hari. Tidak ada alasan mengapa Anda tidak bisa melakukannya. Dalam
kebanyakan kasus, hanya diperlukan sedikit atau bahkan tidak ada uang tunai
sama sekali. Namun hanya dengan sedikit tindakan dari Anda, Anda bisa dengan
cepat menjadi pemilik multi-bisnis, dan juga menjadi sangat kaya.

Rahasia
Kredit
Apakah Anda ingin mewujudkan tujuan Anda? Mungkin Anda ingin menjalankan
bisnis sendiri, memperluas harta benda, atau sukses di bidang seni. Tidak ada satu
jalan menuju pot emas, namun banyak orang dari berbagai latar belakang telah
berhasil menemukannya. Apakah Anda ingin mengikuti cara para pemodal besar,
politisi terkenal, atau bintang film yang dinamis, ada perilaku umum yang diikuti
oleh masing-masing dari mereka. Dan dalam banyak kasus, mereka telah
membagikan rahasianya sehingga ANDA DAPAT MENGIKUTI LANGKAH
MEREKA.
“Jika kamu ingin mengetahui jalan mendaki gunung, tanyakan pada orang yang
berjalan bolak-balik melewatinya,” kata orang bijak kuno, Zenrin. Apa cara yang
lebih baik untuk mengetahui rahasianya selain bertanya kepada pembuatnya?
Tujuan apa yang ingin Anda capai? Dan seberapa besar upaya yang dapat Anda
lakukan? Anda mungkin menginginkan uang untuk hal-hal tambahan dalam hidup,
uang untuk membangun kerajaan perusahaan, atau uang untuk menghidupi diri
sendiri saat Anda menekuni seni rupa.
Mungkin Anda ingin mengambil risiko untuk memulai sesuatu yang baru dalam
hidup Anda. Anda mungkin ingin membuka bisnis Anda sendiri, mencurahkan
energi Anda untuk karier artistik seperti akting, atau menuai manfaat dari usaha
tahunan Anda dengan liburan luar biasa beberapa kali dalam setahun.
Apa yang akan memberi Anda kebahagiaan? Kepuasan atas kesuksesan
mempunyai banyak bentuk. Tidak hanya orang yang mencari kekayaan finansial,
tetapi juga tujuan kuno yaitu ketenangan pikiran.
Apakah kamu khawatir? Anda mungkin mengkhawatirkan kesehatan Anda atau
kesejahteraan keluarga Anda makhluk. Anda mungkin khawatir tentang biaya
tambahan untuk pendidikan, tagihan medis, atau biaya hidup yang terus
meningkat. Ada jalan keluar dari siklus kekhawatiran, stres, dan kecemasan yang
tiada akhir. Saat ini, Anda dapat mengatasi pusaran kelangsungan hidup untuk
mencapai pencapaian yang Anda impikan. Ketika Anda siap mengerahkan seluruh
upaya untuk mewujudkan tujuan Anda, ANDA AKAN SUKSES.
Apa Itu Kekayaan

"Seandainya saya punya banyak uang, cukup uang untuk disisihkan," tulis Robert
Browning. Dan uang adalah atribut terbesar dari kekayaan. Keinginan universal,

Rahasia
Kredit
uang adalah perwujudan kekayaan, hal yang membuat segalanya menjadi
mungkin.
Apakah Anda mencari keamanan finansial? Untuk masa pensiun, untuk
pendidikan atau rekreasi? Kekayaan adalah melimpahnya harta benda – rumah,
mobil, kapal, perabotan – segala sesuatu yang Anda inginkan.
Berabad-abad yang lalu, Horace menulis, "Dengan cara yang benar, jika Anda
bisa, tetapi dengan cara apa pun, hasilkan uang." Bagi banyak orang, ini adalah
jalan menuju kebahagiaan, obat untuk segala kekhawatiran dan ketenangan
pikiran.
Bagi yang lain, kekayaan datang dalam bentuk kepuasan dan kemandirian pribadi.
Kepuasan datang dari pencapaian dalam pekerjaan atau pencapaian tujuan. Itu
adalah perasaan puas dan percaya diri dari tugas yang baik yang diselesaikan
dengan baik. Kekayaan berkaitan erat dengan kesuksesan. Dan dengan itu
muncullah ketenaran dan pengakuan atas posisi. Kesuksesan mungkin merupakan
perasaan sejahtera dari hasil usaha yang baik. Atau antusiasme dan vitalitas yang
dipicu oleh pengakuan.
“Sukses adalah seberapa baik saya menikmati menit-menitnya,” kata produser
Norman Lear.
Sepanjang sejarah, orang-orang yang hidup dengan kekayaan sering kali
mencapainya melalui kerja keras, ketekunan, dan keyakinan pada diri mereka
sendiri. Bagi sebagian orang, dibutuhkan keberanian, kejeniusan, dan stamina.
Namun bagi banyak orang lainnya, tidak ada yang istimewa yang dibutuhkan
selain keinginan untuk mengubah mimpi menjadi kenyataan. Apakah Anda
menginginkan jutaan dolar, pengakuan sebagai seniman, atau kebebasan pribadi,
Anda memiliki kemampuan untuk membuat hidup Anda sekaya yang Anda
inginkan.
Pikirkan tentang apa yang paling Anda inginkan. Ini mungkin bukan uang tunai,
tapi apa yang bisa dibeli. Atau mungkin perasaan kepuasan batin, karena
menciptakan sesuatu yang indah atau kuat.
Anda mungkin menginginkan kebebasan pribadi dari hari kerja, atau kebebasan
untuk tinggal di mana pun Anda inginkan. Anda mungkin mencari sesuatu yang
bermakna dan berarti dalam hidup – sesuatu selain hal-hal yang dapat dibeli
dengan uang. Apapun tujuan Anda, dan betapapun sulitnya mencapainya, Anda

Rahasia
Kredit
mempunyai kemampuan untuk menjadi orang yang Anda inginkan. Coba lihat -
dapatkah Anda melihat diri Anda dikelilingi oleh kekayaan? Bayangkan dunia
terbuka dan di hadapan Anda, siap menjadi wujud impian Anda, siap mewujudkan
keinginan Anda. "Kalau begitu, mengapa tiram milikku di dunia," tulis
Shakespeare, "yang akan kubuka dengan pedang."
Siapa yang Sukses?

Banyak orang yang meraih rejeki di dunia tidak terlahir kaya. Namun mereka
mencapai tujuan mereka dengan susah payah untuk diterapkan karena akan
mendatangkan banyak pesanan melalui kerja keras dan rencana tindakan.
Setiap tipe orang di dunia bisa menjadi sukses. Ada orang suci dan bajingan;
dermawan dan pencuri; penyair dan politisi; tua dan muda. Tidak ada batasan atau
batasan fisik untuk sukses.
Kesuksesan datang kepada mereka yang berpikir tentang kesuksesan dan
memperjuangkannya. Meskipun banyak pemodal kaya pada pergantian abad tidak
memiliki pendidikan formal, mereka berhasil mengatasinya dan menjadi terkenal.
Beberapa orang berusaha mencapai satu tujuan sejak awal kehidupannya, dan
sering kali mencapai tujuan tersebut saat masih muda. Yang lain bersedia
mengambil risiko petualangan baru di kemudian hari dan tetap meraih kesuksesan.
“Tidak ada kata terlambat untuk belajar,” tulis Malcolm Forbes, raja uang. “Saya
belajar mengendarai sepeda motor pada usia 50 tahun dan menerbangkan balon
pada usia 52 tahun.”
Apapun tugas Anda, apapun hambatan Anda, Anda bisa sukses seperti orang lain.
Pelajarilah orang-orang yang mendapatkan pengakuan di bidang yang Anda
minati. Bagaimana mereka mencapai tujuan mereka?
Dan jangan takut Anda tidak memiliki apa yang diperlukan. Seperti yang ditulis
Daniel Webster, "Selalu ada ruang di atas."
Membentuk Keyakinan
Satu-satunya atribut yang dimiliki setiap orang sukses adalah pengabdian yang
terpusat pada tujuan mereka. “Di bawah sinar matahari terdapat aspirasi tertinggi
saya,” tulis Louisa May Alcott, “Saya dapat memandang dan melihat
keindahannya, memercayainya, dan mencoba mengikuti kemana arahnya.”

Rahasia
Kredit
Apa keinginanmu? Bagaimana Anda bisa membentuknya menjadi tujuan pasti
yang bisa Anda capai? Lawrence Peter menulis, "Jika Anda tidak tahu ke mana
Anda akan pergi, Anda mungkin akan berakhir di tempat lain."
Mungkin Anda sedang mempelajari suatu keahlian atau keterampilan. Mungkin
Anda terjebak dalam anak tangga perusahaan. Atau, Anda mungkin merasa
dibatasi oleh keluarga dan lingkungan sekitar Anda.
Bintang manakah yang ingin kamu capai? “Dunia kita adalah dunia di mana orang
tidak tahu apa yang mereka inginkan dan bersedia melakukan apa pun untuk
mendapatkannya,” tulis Don Marquis. Luangkan waktu untuk memikirkan aspirasi
Anda sendiri. Lihatlah ke dalam untuk menemukan apa yang terasa benar. Hampir
semua orang menyukai gagasan tentang ketenaran dan kekayaan, tetapi kenakan
kostum yang cocok untuk Anda.
Keyakinan memerlukan kualitas tindakan tertentu. Anda harus tulus dan bersedia
memikul tanggung jawab. Dan Anda memerlukan disiplin diri yang diperlukan
untuk mencapai tujuan Anda.
Apakah Anda siap untuk mencapai impian Anda? Bisakah Anda membentuk
realitasnya dalam pikiran Anda? Maukah Anda mengabdikan seluruh keberadaan
Anda untuk mencapai apa yang Anda inginkan?
Anda sendiri
Kebanyakan jutawan adalah non-konformis. Begitu pula dengan aktor dan aktris
paling terkenal; dan artis paling terkemuka. Penulis dikenal karena sifat dan
keeksentrikannya masing-masing.
Keyakinan dan tujuan Anda adalah urusan Anda sendiri, bahkan ketika Anda
menemukan bantuan di sepanjang jalan tersebut. Mentor sering kali menempatkan
orang di bawah bimbingannya untuk memberi makan dan mengajar. Atau
pembimbing spiritual akan menunjukkan jalan menuju pencapaian. Tapi Anda
sendirian untuk mencapainya.
Menumbuhkan rasa keadilan dan kemampuan mengambil keputusan. Bekerja
sama dengan semua orang dan kembangkan harga diri Anda sendiri. Dan ikutilah
kritik dan saran yang baik setelah Anda menilai dengan cermat. J. Paul Getty
berkata, "Saya menyarankan para jutawan muda untuk bersikap skeptis terhadap
nasihat. Mereka harus menasihati diri mereka sendiri; mereka harus membentuk

Rahasia
Kredit
pendapat mereka sendiri."
Lord Byron menulis, "Ada kegembiraan di pantai yang sepi." Dan jika Anda
mencapai tujuan Anda dengan ketenangan dan ketulusan, Anda akan menemukan
kehangatan dan cinta di puncaknya - bukan kesepian dingin yang digambarkan
oleh orang yang cemburu.
Tutup mata terhadap komentar dan kritik negatif yang dimaksudkan untuk
menyakiti Anda. Mengenai orang-orang yang mengkritik, Voltaire menulis,
"Karena tidak pernah berhasil di dunia ini, mereka membalas dendam dengan
menjelek-jelekkannya."
Manfaatkan Hari Ini

Orang dinilai dari apa yang mereka pikirkan dan apa yang mereka katakan.
Namun ukuran sebenarnya dari karakter mereka adalah apa yang mereka lakukan.
Siapa pun yang telah mencapai kesuksesan dan kekayaan di dunia, melakukannya
dengan tindakan.
William Jennings Bryan menulis, "Takdir bukanlah soal kebetulan, ini soal
pilihan; ini bukan sesuatu yang harus ditunggu, itu adalah sesuatu yang harus
dicapai."
Pilihan jalan yang Anda ikuti sering kali dihadapkan pada Anda sebagai peluang.
“Hanya sedikit orang yang mengenali peluang,” kata Cary Grant, “karena peluang
itu muncul secara tersamar sebagai kerja keras.”
Jangan biarkan peluang berlalu begitu saja saat Anda masih
mempertimbangkannya, dan ciptakan peluang baru saat Anda melihatnya. “Orang
bijak menciptakan lebih banyak peluang daripada yang mereka temukan,” kata
Francis Bacon.
Peluang apa yang dapat Anda tindak lanjuti? Woolworth melihat kebutuhan akan
barang-barang kecil yang murah dan membuka jaringan toko yang menghasilkan
miliaran dolar. Wrigley mulai membagikan permen karet sebagai bonus dari
gerobak persediaan tempat dia menjual, dan melihat peluang untuk menghasilkan
uang dari permen karet yang banyak diminati.
Semua orang sukses di seluruh dunia telah menemukan peluang untuk bakat
khusus mereka dan bertindak berdasarkan cara-cara tersebut untuk mencapainya.
Mengapa menunggu waktu berlalu? Tidak pernah ada waktu yang lebih baik dari
sekarang.
Rahasia
Kredit
"Kadang-kadang," tulis Lewis Carroll, meyakini enam hal yang mustahil sebelum
sarapan." Ambillah impian mustahil Anda dan jadikan itu kenyataan.
Bagaimana Mereka Berpikir

Ribuan calon jutawan lahir setiap tahunnya. Dan menghasilkan satu juta dolar
semakin dekat dengan kantong semua orang. Nasihat apa yang diikuti oleh para
penghasil uang?
Aristoteles Onassis bekerja delapan belas jam sehari untuk mempertahankan
kekayaannya. Dia memulai sebagai tukang las dan bertujuan untuk menjadi yang
teratas. “Kamu harus memikirkan uang siang dan malam,” katanya, “kamu bahkan
harus memimpikannya dalam tidurmu.”
John D. Rockefeller, Jr., berkata, "Saya percaya pada martabat pekerja, baik
dengan kepala atau tangan; bahwa dunia berhutang pada setiap orang kesempatan
untuk mencari nafkah."
Dan J. Paul Getty mengakui kerja kerasnya: "Saya tidak mempunyai kerumitan
mengenai kekayaan. Saya telah bekerja keras demi uang saya, menghasilkan
barang-barang yang dibutuhkan orang-orang."
Bahkan Amsal menasihati: "Dalam semua pekerjaan ada keuntungan."
Richard Bach, penulis buku terlaris “Jonathan Livingston Seagull” menulis, “Anda
tidak pernah diberi sebuah harapan tanpa juga diberikan kekuatan untuk
mewujudkannya.
Namun, Anda mungkin harus bekerja untuk itu."
Permaisuri Kerajaan Inggris, Ratu Victoria, menegur, "Kami tidak tertarik dengan
kemungkinan kekalahan."
Apakah Anda Memiliki Apa yang Dibutuhkan?
Ada kualitas usaha dan prestasi yang umum dimiliki banyak orang yang berhasil
mencapai puncak. Pertanyaan-pertanyaan berikut adalah pedoman untuk
berwirausaha dan mencapai tujuan Anda.
1. Apakah Anda lebih suka bekerja untuk diri sendiri dibandingkan
untuk orang lain?
2. Apakah Anda mendapat informasi lengkap tentang urusan bisnis
dan politik terkini?
3. Apakah Anda seorang pemimpin?
Rahasia
Kredit
4. Apakah Anda memanfaatkan peluang?
5. Apakah Anda memperhatikan apa yang dikatakan orang lain?
6. Bisakah Anda menyelesaikan suatu pekerjaan meskipun itu sulit
atau tidak menyenangkan?
7. Apakah Anda tertantang oleh masalah?
8. Apakah Anda memiliki tujuan yang ingin Anda capai?
9. Apakah Anda mempertimbangkan orang lain?
10. Apakah Anda berusaha untuk mencapainya?
11. Bisakah Anda mematuhi perintah?
12. Bisakah Anda bangkit kembali setelah kekalahan?
13. Apakah Anda percaya pada diri sendiri?
14. Bisakah Anda mempertahankan tindakan Anda meskipun
dikritik?
15. Bisakah Anda mengikuti instruksi?
16. Bisakah Anda menanggapi kebutuhan orang lain?
17. Maukah Anda memberikan penghargaan kepada orang lain
18. Bisakah Anda membuat keputusan sendiri?
19. Apakah Anda bertekad?
20. Apakah Anda siap untuk sukses?
Tetapkan Tujuan
Apa yang kamu inginkan? Apakah Anda mencari keamanan finansial, pengakuan
profesional, pencapaian spiritual? Apakah Anda ingin lebih cocok secara sosial,
atau menjadi lebih ekspresif secara kreatif? Tetapkan tujuan yang tepat untuk
Anda.
Kemudian ubahlah tujuan itu dari mimpi menjadi keinginan. Anda ingin
mewujudkan tujuan itu, bukan sekadar mengharapkannya. Aesop berkata,
"Berhati-hatilah agar kamu tidak kehilangan substansi dengan meraih
bayangannya." Ketahuilah dengan tepat apa yang Anda inginkan, lalu lakukanlah.
Jangan tertipu oleh penundaan Anda sendiri - terutama jika Anda ingin mencapai
sesuatu yang artistik. Penulis Thomas Wolfe menulis, "Saya ditopang oleh ilusi

Rahasia
Kredit
kesuksesan yang menyenangkan yang kita semua miliki ketika kita bermimpi
tentang buku yang akan kita tulis alih-alih mewujudkannya. Sekarang saya
berhadapan langsung dengannya, dan tiba-tiba saya menyadari bahwa saya telah
menyerahkan hidup dan integritas saya tanpa dapat ditarik kembali pada
perjuangan ini sehingga saya harus menaklukkannya sekarang atau dihancurkan."
Bisakah Anda melihat apa yang Anda inginkan? Jika Anda menginginkan
kekayaan materi berlimpah yang diberikan uang, tujuan apa yang akan memberi
Anda uang itu? Apakah Anda ingin gengsi memiliki bisnis sendiri? Bisnis apa
yang ingin Anda mulai?
Di manakah peluang bagi Anda? Bicaralah dengan semua orang di bisnis yang
ingin Anda ikuti. Bertemanlah dengan komunitas sastra atau seni di daerah Anda.
Bacalah buku dan artikel tentang bidang usaha Anda. Bagaimana Anda bisa
mencapai tujuan Anda?
“Jika Anda tidak ingin bekerja, Anda harus bekerja untuk mendapatkan cukup
uang sehingga Anda tidak perlu bekerja,” tulis Ogden Nash. Dan bukankah
begitulah cara “Uang menghasilkan uang; kesuksesan melahirkan kesuksesan.
Tapi tidak selalu. Bagaimana Anda bisa menerobos pemikiran tersebut untuk
membantu diri Anda sendiri mendapatkan imbalannya?
Henry David Thoreau menulis, "Saya telah mempelajari hal ini setidaknya melalui
eksperimen saya: bahwa jika Anda maju dengan percaya diri ke arah impian Anda,
dan berusaha keras untuk menjalani kehidupan yang Anda bayangkan, Anda akan
menemui kesuksesan."
Berpikirlah besar dan visualisasikan kesuksesan. Apakah Anda melihat diri Anda
berada di rumah besar? Mungkin Anda membayangkan karya seni Anda
tergantung di galeri. Dapatkah Anda merasakan buku Anda sedang dicetak dan
berada di tangan Anda? Bagaimana rasanya menjadi orang sukses? Percayalah
bahwa Anda memang demikian; percayalah bahwa itu ada dalam genggamanmu.
Itulah yang dilakukan orang lain, dan itulah cara orang mencapai puncak.
Kemudian turun ke dasar. Tepatnya. Berapa banyak uang yang Anda inginkan,
dan pada tanggal berapa? Dan apa sebenarnya yang akan Anda lakukan untuk
mendapatkan uang itu? Bersikaplah realistis, tetapi tentukan tujuan jangka pendek.
Tuliskan. Dalam enam bulan atau satu tahun, Anda akan mendapat berapa banyak
uang. Dan ulangi sampai terasa enak. Kemudian ulangi dua kali sehari hingga hal
itu berputar-putar di alam bawah sadar Anda, hingga menjadi satu tujuan utama
Rahasia
Kredit
Anda.
“Golnya berdiri, penjaga gawang berdiri untuk menjaga gawangnya,” tulis AE
Housman.
Kunci Sukses
Membuat orang merasa nyaman. Mereka akan merespons kebutuhan Anda
sebagaimana Anda merespons kebutuhan mereka.
Bagikan sorotan. Berikan penghargaan kepada mereka yang pantas
mendapatkannya – dan kepada mereka yang berusaha. Jangan mengambil pujian
dari orang lain.
Percayalah pada nilai Anda sendiri. Jangan melakukan apa pun yang tidak
menghargai harga diri Anda. Tindak lanjuti tindakan Anda karena tindakan
tersebut mencerminkan harga diri Anda.
Dengarkan baik-baik komentar orang lain. Kemudian pertimbangkan tindakan
Anda sendiri. Kembangkan hubungan dengan orang-orang yang ingin
menyampaikan hal-hal baik dan penting.
Berpartisipasilah dalam hidup. Aktif dalam pertemuan dan usaha bisnis; sukarela
menjadi bagian dari organisasi dan kelompok. Interaksi sosial akan meningkatkan
rasa sehat Anda makhluk .
Merasa layak untuk tujuan Anda sendiri. Ketahuilah bahwa Anda dapat
mencapainya dan itu tepat untuk Anda.
Pahami tantangan Anda sendiri. Jangan memberi diri Anda tujuan yang mustahil,
tetapi selalu raihlah tujuan yang lebih tinggi.
Santai dan jadilah diri sendiri. Setiap orang berbeda dan sama hebatnya dengan
orang lain.
Jangan terpengaruh oleh apa yang Anda pikirkan tentang orang lain tentang Anda.
Jangan mandi dalam kesuksesan - gunakanlah. Setelah Anda mencapai tujuan
pertama Anda, lanjutkan ke tujuan lainnya. Gunakan uang yang Anda peroleh
untuk imbalan yang Anda cari. Kemudian lanjutkan ke upaya berikutnya.
Lambatlah dalam mengkritik pencapaian orang lain. Cari tahu bagaimana mereka
melakukannya dan belajarlah dari mereka.
Jangan pernah menggunakan akal-akalan. Jangan pergi ke belakang seseorang.
Sampaikan pendapat Anda dan dapatkan rasa hormat.

Rahasia
Kredit
Usir pikiran dan sifat negatif. Atur ulang hidup Anda untuk mengecualikan
kebiasaan buruk.
Percayalah pada diri sendiri dan apa yang ingin Anda capai. Semua kekuatan di
dunia ada di dalam diri Anda untuk dicapai.
Bekerja Menuju Tujuan Anda
“Mendapatkan keuntungan tanpa resiko, pengalaman tanpa bahaya, dan imbalan
tanpa kerja, sama mustahilnya dengan hidup tanpa dilahirkan,” tulis AP Gouthey.
Setiap orang yang telah mencapai sesuatu yang berharga telah bekerja untuk
mencapai tujuan tersebut.
Cary Grant berkata, "Saya percaya bahwa orang dapat melakukan apa pun yang
mereka rencanakan jika mereka berusaha dengan tekun dan belajar."
Jalan mana yang merupakan jalan yang benar menuju tujuan Anda? Apakah Anda
memerlukan lebih banyak pendidikan? Apakah Anda memerlukan pengalaman
beberapa tahun di bidang bisnis Anda? Mungkin Anda memerlukan guru atau
pembimbing untuk membantu Anda berlatih.
“Saya telah belajar bahwa kesuksesan tidak diukur dari posisi yang telah dicapai
seseorang, namun dari rintangan yang diatasi ketika mencoba untuk mencapai
kesuksesan,” tulis Booker T. Washington.
Hambatan apa yang menghalangi Anda? Anggap saja rintangan itu mudah untuk
dilewati seperti halnya rintangan bagi seorang pelari juara. Anggaplah setiap
rintangan sebagai tantangan khusus yang ditempatkan khusus untuk Anda. Dekati
dengan kecerdasan dan keberanian, lalu pelajari apa yang diajarkannya.
“Sukses adalah sebuah perjalanan,” kata Ben Sweetland, “bukan sebuah tujuan.”
Bagi sebagian orang, proses pencapaian adalah pencapaian itu sendiri. Mereka
terus maju, terus bertumbuh dan berkembang. Tidak ada air yang tenang di bagian
atas.
“Pesan dari bulan adalah bahwa tidak ada masalah yang perlu lagi dianggap tidak
terpecahkan,” tulis Norman Cousins. Dan Anda dapat mencapai apa pun yang
tampaknya mustahil.
Jika Anda mempunyai masalah yang perlu diselesaikan, duduklah dengan tenang
dan pertimbangkan dengan pikiran jernih. Amatilah segala akibat dari
perbuatanmu, baik maupun buruk. Renungkan jalan dan tindakan serta renungkan
inti masalahnya. Solusinya akan muncul.

Rahasia
Kredit
“Mintalah, maka akan diberikan kepadamu; carilah, maka kamu akan mendapat;
ketoklah, maka pintu akan dibukakan bagimu bagi siapa pun yang meminta, akan
menerimanya. Siapa yang mencari, mendapat dan siapa yang mengetuk, pintu
akan dibukakan.”
Manfaatkan batin dan dorong tindakan positif. Dengan setiap nafas yang keluar,
lepaskan hal yang mustahil; pada setiap napas yang masuk, hiruplah yang dapat
dicapai. Tuntut yang terbaik dari diri Anda, tetapi jangan putus asa karena rasa
kesempurnaan yang berlebihan.
Apa yang bisa kamu pelajari? Dan siapa yang bisa mengajarimu? Bisakah Anda
menghadiri kelas dan seminar dari universitas dekat rumah? Periksa buku-buku
dari perpustakaan dan serap materinya. Temukan master dan jadilah magang.
“Siapa pun yang berhenti belajar berarti tua, baik pada usia dua puluh atau delapan
puluh tahun,” kata Henry Ford. “Siapapun yang terus belajar akan tetap awet
muda. Hal terbesar dalam hidup adalah menjaga pikiran Anda tetap muda."
Jangan berhenti belajar; jangan pernah berhenti tumbuh dan berkembang sebagai
pribadi dan dalam usaha pribadi Anda.
Bertanya pada diri sendiri

Saat Anda mempertimbangkan kesuksesan yang Anda inginkan, Anda perlu
menegaskan kemungkinan-kemungkinannya dan mengembangkan kepercayaan
diri yang diperlukan untuk mencapai tujuan. Belajarlah melakukan sesuatu dengan
baik. “Jika Anda tahu bagaimana melakukan satu hal dengan baik, Anda bisa
melakukan segalanya,” tulis filsuf Gurdjieff.
• Apakah Anda siap untuk sukses?
• Apakah yang Anda lakukan saat ini membantu Anda mencapai
tujuan Anda?
• Apakah Anda mempertimbangkan konsekuensinya sebelum
mengambil keputusan?
• Apakah ini penggunaan waktu Anda yang terbaik?
• Apakah Anda bekerja sama dengan semua orang dan membantu
mengembangkan potensi terbaik mereka?
• Apakah Anda hangat dan tulus?
• Apakah kamu mempunyai keberanian untuk sukses?

Rahasia
Kredit
•mencapaiApakah kamu mempunyai disiplin diri yang diperlukan untuk
tujuan Anda?
• Apakah kamu mempunyai rasa harga diri yang realistis?
• Apakah kamu memberi lebih dari yang kamu ambil?
•bangkit Apakah kamu mempunyaikeberanian untuk gagal, dan kemudian
dan coba lagi?
• Bisakah Anda memikul tanggung jawab tanpa menyalahkan
orang lain jika terjadi kesalahan?
• Apakah kamu kuat?
•penderitaannya?
Bisakah Anda bersimpati terhadap kehidupan dan
• Bisakah kamu mengatakan tidak?

•mencapainya?Maukah Anda mengikuti keyakinan dan rencana Anda untuk
•Anda pilih?Apakah Anda dengan tulus ingin mencapai tujuan yang telah
Mengambil tanggung jawab

“Harga dari sebuah kehebatan adalah tanggung jawab,” tulis Winston Churchill.
Apakah Anda bersedia mengambil tanggung jawab setelah Anda mencapai
kesuksesan yang Anda inginkan?
“Kekalahan pribadi terdalam yang diderita umat manusia disebabkan oleh
perbedaan antara apa yang mampu dilakukan seseorang dan apa yang sebenarnya
telah dilakukannya,” tulis Ashley Montague. Dan tragedi terbesar adalah menjadi
kurang dari potensi penuh Anda, menggunakan kurang dari kemampuan yang
Anda miliki.
Apakah Anda menunggu sesuatu terjadi? Mungkin Anda sedang menunggu
tawaran pekerjaan, atau promosi. Mungkin Anda menunggu sampai Anda cukup
mahir dalam suatu keahlian atau keterampilan. Atau apakah Anda sedang
menunggu inspirasi kreativitas menerpa hidup Anda?
Terserah Anda untuk mengambil tindakan dan bertanggung jawab atas
konsekuensinya. “Tanggung jawab kita: setiap kesempatan, suatu kewajiban;
setiap kepemilikan, suatu kewajiban,” tulis John D. Rockefeller, Jr.
Berikan inspirasi pada diri Anda sendiri. Bacalah buku-buku yang akan

Rahasia
Kredit
mendorong Anda untuk bertindak; berbicaralah dengan orang-orang yang
memiliki vitalitas yang Anda kagumi. Bagaimana Anda ingin menjalani hidup
Anda? Dan lakukan perubahan yang diperlukan untuk menjadi seperti itu. “Tidak
ada yang kekal kecuali perubahan,” tulis Heraclitus. Perubahan apa yang ingin
Anda lakukan? Apa yang kamu tunggu?
Prestasi
Tindakan apa yang akan membawa Anda lebih dekat ke tujuan Anda? Putuskan
langkah-langkahnya dan tuliskan. Tinjau ulang sampai Anda merasa nyaman
dengan langkah-langkah tersebut. Kemudian ulangi setidaknya sekali sehari, coret
saat Anda melakukannya.
“Saya percaya tidak ada jalan keluar dari aturan bahwa kita harus melakukan
banyak hal kecil untuk mencapai satu hal besar sekalipun,” kata James Dupont.
"Ini memberi saya kesabaran saat saya sangat membutuhkannya."
Pencapaian yang paling berharga adalah pencapaian yang membutuhkan waktu
lama dan menimbulkan kesulitan. Hanya melalui kesulitan-kesulitan inilah
seseorang dapat melampaui orang lain untuk menjadi orang yang tidak biasa, blak-
blakan, dan memang pantas mendapatkannya.
Seperti halnya membuat perangkat, ikuti instruksi Anda sendiri. Putuskan tindakan
terbaik Anda dan raih manfaatnya. Apakah langkah tersebut kecil atau besar,
buatlah langkah tersebut dapat dicapai dan kemudian lakukan. Jangan
berkomitmen pada hal-hal yang tidak pernah ingin Anda lakukan.
“Bahkan jika Anda berada di jalur yang benar, Anda akan tertabrak jika Anda
hanya duduk diam di sana,” kata Will Rogers. Jangan menjadi lumpuh karena
tidak adanya tindakan; lebih baik bertindak berdasarkan keyakinan Anda sendiri.
Siapkan diri Anda untuk mendapatkan imbalan. Jangan memberi diri Anda tujuan
yang tidak menimbulkan rasa kepuasan atau imbalan uang. Jika Anda ingin
menjadi seniman, jadilah yang terbaik dan belajarlah dari yang terbaik. Jangan
memikirkan ketidaksempurnaan atau kecanggungan dari keterampilan yang belum
dipoles.
Jika Anda terjun ke dunia bisnis, lakukanlah demi keuntungan atau investasi
ulang. “Dalam bisnis, perolehan keuntungan lebih dari sekedar kesuksesan. Ini
adalah syarat penting untuk sukses. Karena tidak adanya keuntungan berarti
kegagalan,” kata Hakim Brandeis.
Rahasia
Kredit
Marchant menulis, "Untuk sukses dalam bisnis, jadilah berani, jadilah yang
pertama, jadilah berbeda." Pikirkan cara untuk mencapai yang terbaik; formula
untuk meningkatkan produktivitas atau mengurangi overhead. Keuntungan adalah
dorongan Anda.
“Profitabilitas adalah kriteria kedaulatan suatu perusahaan,” tulis Peter Drucker.
Dan, profitabilitas adalah inti dari setiap pencapaian – baik finansial maupun
artistik. Setelah Anda mencapai tujuan Anda, pikirkan cara untuk memberi
manfaat bagi orang lain. “Para pencari uang adalah dermawan bagi ras kita,” kata
PT Barnum. “Kepada mereka kami berhutang budi atas institusi pembelajaran
kami, dan seni, akademi, perguruan tinggi, dan gereja kami.” Bagaimana Anda
bisa memberi manfaat bagi umat manusia dan tetap menyimpan cukup uang untuk
memenuhi keinginan Anda sendiri?
Aset Tersembunyi
Tidak semua kesuksesan bisa dihitung dalam dolar; tidak semua kekayaan diukur
dengan uang. “Rahasia besar kesuksesan adalah menjalani hidup sebagai pribadi
yang tidak pernah bosan,” kata Albert Schweitzer. "Pensiunlah pada dirimu sendiri
dan cari penyebab utama dari segala sesuatu di dalam dirimu."
Lihatlah ke dalam diri Anda untuk mendapatkan inspirasi utama, dan ikuti
perasaan sebenarnya yang Anda temukan. “Salah satu metode favorit saya adalah
dengan berbisik,” kata Alfred Hitchcock. "Saya telah menemukan bahwa
pekerjaan terbaik dilakukan dengan alasan yang manis."
Bertindak berdasarkan hati nurani Anda sendiri - itulah yang membimbing; yang
menilai tindakan Anda dan menandakan perilaku Anda. “Hati nurani adalah suara
hati yang memperingatkan kita bahwa seseorang mungkin sedang melihat,” tulis
HL Mencken.
Capai apa yang Anda inginkan; penuhi kerinduan batinmu. Tapi jangan
kompromikan perasaan terdalam Anda.
“Kami melakukan yang terbaik yang kami tahu caranya saat ini, dan jika tidak
berhasil, kami memodifikasinya,” kata FD Roosevelt.
Ikuti jalan yang ditawarkan kehidupan kepada Anda dan jalani kehidupan
semaksimal mungkin.

Rahasia
Kredit
Lihatlah
Lihatlah diri Anda sendiri dan lihatlah mereka yang telah sukses sepanjang
sejarah. Apakah Anda memiliki apa yang diperlukan? Sekalipun Anda hanya
memiliki sedikit kualitas dari orang-orang hebat lainnya, Anda dapat mencapai
keinginan hati Anda.
Raih yang tertinggi, lalu raih yang lebih tinggi. Selesaikan langkahmu satu per
satu setiap hari, selalu maju, selalu buat kemajuan. Dorong diri Anda sendiri.
Bersikeras bahwa Anda bisa sukses dan tegaskan pemikiran ini setiap hari.
Pertahankan rasa proporsional dan nilai sendiri. Kemudian tetap sibuk dengan
tugas-tugas yang telah Anda tetapkan untuk diselesaikan. Apa yang menahanmu?
“Jenius adalah satu persen inspirasi dan sembilan puluh sembilan persen keringat,”
kata Albert Einstein.
Temukan inspirasi di mana pun Anda bisa. Bicaralah dengan orang lain; membaca
tentang orang-orang; pelajari bisnis atau kerajinan Anda. Percayalah bahwa Anda
bisa melakukannya dan Anda akan melakukannya. Satu-satunya cara untuk
menghilangkan keraguan bahwa Anda dapat melakukan sesuatu adalah dengan
menyelesaikannya.
Selalu menjadi yang terbaik yang Anda bisa. Jangan pernah putus asa karena
kelelahan atau kelesuan. Jangan mencoba melakukan apa pun yang Anda tidak
bisa memberikan segalanya.
Tidak ada cara untuk mencapai kepuasan batin tanpa menarik kesadaran yang
lebih tinggi. Carilah ke dalam dan ke luar untuk menemukan jalan yang
diperuntukkan bagi Anda dan ikutilah jalan itu dengan keyakinan dan hati yang
mantap. Dan, Anda akan berhasil menjadi sekaya dan penuh yang Anda inginkan.
Harold Ickes menginginkan "kebebasan untuk menjalani hidup dengan jendela
jiwa terbuka terhadap pemikiran baru, ide baru, dan aspirasi baru."
Dan Woody Allen mencari jalan yang jelas. “Kalau saja Tuhan memberiku tanda
yang jelas,” katanya. "Seperti melakukan deposit dalam jumlah besar atas nama
saya di bank Swiss."
Terakhir, Sophie Tucker merangkum pandangan duniawi setiap orang: "Saya
pernah kaya dan pernah miskin," katanya. “Kaya lebih baik.”

Rahasia
Kredit
Lihatlah diri Anda sendiri - luar dan dalam. Di mana Anda tinggal, pekerjaan apa
yang Anda miliki, bagaimana hubungan Anda dengan teman dan keluarga? Minat
apa yang Anda kejar, petualangan apa yang Anda miliki?
Apa yang sebenarnya Anda inginkan dari hidup? Apakah Anda menginginkan
kekayaan dan kesuksesan, kebahagiaan dan ketenangan pikiran? Apakah Anda
menginginkan keluarga dan halaman, kapal pesiar atau mobil sport? Kemana
kamu pergi? Apakah Anda memiliki tujuan tertentu atau Anda hanya mengembara
dalam hidup?
Anda dapat mencapai apapun yang Anda inginkan dalam hidup - itu benar. Begitu
Anda mempunyai tujuan tertentu, Anda dapat memenuhi keinginan itu dengan
komitmen yang lugas dan keyakinan total.
Namun bagaimana jika Anda tidak tahu apa yang Anda inginkan? Mungkin tujuan
Anda kecil – seperti menurunkan berat badan, atau membeli mobil baru. Mungkin
mendapat promosi mencari jodoh. Apakah Anda menginginkan apartemen yang
lebih besar atau ingin menjadi presiden sebuah perusahaan, jalan menuju
kemakmuran dan pencapaian apa pun terbuka bagi Anda jika itu benar-benar yang
Anda inginkan.
Tidak ada tujuan yang terlalu kecil; tidak ada mimpi yang terlalu besar. Dan
bahkan jika keinginan Anda belum jelas, Anda dapat memanfaatkan pikiran
bawah sadar Anda untuk mendapatkan jawaban dan menemukan jalan menuju
kesuksesan.
Bisakah Anda mengubah hidup Anda - apakah Anda mau? Dapatkah Anda
membayangkan diri Anda sebagai gambaran pencapaian Anda yang paling
sempurna? Bagaimana rasanya? Jika Anda memiliki keinginan untuk mencapai
tujuan, komitmen untuk menindaklanjutinya, dan kemampuan untuk
membayangkan diri Anda secara kreatif pada posisi yang Anda impikan, Anda
sudah lebih dari setengah jalan mencapainya. Para pemimpin dan seniman paling
sukses sepanjang sejarah telah mengikuti jalur tertentu dan mencapai keinginan
hati mereka. Pertahankan pikiran terbuka dan pandangan penuh harapan –
kemudian ubah pemikiran Anda. Kenakan pakaian kesuksesan. Bersikaplah
seolah-olah Anda sudah mencapai keinginan Anda. Lalu biarkan kenyataan

Rahasia
Kredit
menyusul.
Apa yang kamu inginkan?
Ambillah pilihan: uang, kesehatan, energi fisik, kecantikan, kreativitas,
pengakuan, kekuatan, petualangan, kepuasan, prestasi, ekspresi diri, otoritas, cinta,
ketenangan pikiran, pencerahan. Apakah Anda menginginkan semua ini? Jika
Anda seperti kebanyakan orang saat ini, Anda mungkin menginginkan SEMUA
ini.
Namun jika Anda mencari keinginan sejati Anda, Anda mungkin menemukan
bahwa ada beberapa hal yang lebih Anda inginkan daripada yang lain. Dan, jika
Anda terus mencari, Anda akan menemukan satu keinginan yang telah menyertai
Anda sepanjang hidup dan merupakan satu-satunya jalan yang perlu Anda ikuti.
Meskipun uang adalah keinginan yang jelas, namun biasanya uang bukanlah
tujuan akhir. Memang benar, uang bisa dan memang bisa membeli kebahagiaan -
sampai pada titik tertentu. Setelah Anda memiliki cukup uang untuk merasa aman
secara finansial atau untuk membeli benda-benda materi yang Anda inginkan,
keinginan sebenarnya mungkin adalah sesuatu yang lain.
Cinta adalah tujuan hati setiap orang. Entah itu cinta terhadap pasangan, atau
keluarga, atau rasa hormat dan pengakuan dari rekan kerja dan rekan sekerja, cinta
adalah upaya yang abadi. Para mistikus mengatakan bahwa cinta adalah satu-
satunya tujuan hidup – untuk memberikan cinta dan menemukannya.
Tapi cinta datang dalam berbagai bentuk. Tidak hanya ada ekspresi kasih sayang
atau perasaan batin yang nyata, namun ada harga diri dan kepuasan batin yang
menyertai pencapaian. Bagi sebagian orang, ketenangan pikiran yang sejati tidak
akan pernah tercapai sampai mereka menyelesaikan beberapa tugas kreatif atau
mencapai tingkat tertentu dalam bisnis. Banyak orang mencari otoritas yang
didapat dari posisi yang baik dalam suatu pekerjaan. Bersamaan dengan itu bisa
muncul pengakuan dan ketenaran. Meskipun Anda mungkin menginginkan uang
yang dikaitkan dengan tingkat manajemen yang tinggi, banyak orang hanya
mencari kepuasan bekerja dari lingkaran dalam.
Tujuan setiap orang, apapun latar belakang dan keinginan materinya, adalah
kesehatan. Tubuh yang sehat adalah anugerah yang akan membawa Anda ke
tujuan lainnya. Bahkan rencana diet dan olahraga baru dapat memberi Anda lebih

Rahasia
Kredit
banyak energi – energi yang Anda perlukan untuk mencapai kesuksesan.
Petualangan dan perjalanan adalah kekuatan pendorong bagi banyak orang.
Mereka mungkin mencari pekerjaan yang melibatkan perjalanan, atau mereka
mungkin ingin mengambil cuti untuk mengunjungi pelabuhan-pelabuhan eksotis
dan melihat sisi lain dunia. Jika Anda tidak ingin melakukan perjalanan jauh,
mungkin Anda hanya ingin beberapa minggu di resor yang cerah atau kemewahan
liburan musim panas dan musim dingin setiap tahun.
Lalu ada kreativitas dan ekspresi diri. Bagaimana dengan buku yang akan Anda
tulis atau kelas cat air yang ingin Anda ikuti? Ekspresi kreatif adalah pelepasan
batin luar biasa yang meningkatkan kepercayaan diri dan memberi Anda sesuatu
untuk dicapai. Terakhir, terlepas dari kekayaan dan kesehatan, ekspresi dan cinta,
semua orang mencari ketenangan pikiran. Hal ini bukan berarti kekosongan batin,
namun terbebas dari kekhawatiran dan kebingungan kecil, diakhiri dengan rasa
takut dan hidup dalam kesadaran total. Ini tentu saja merupakan tujuan akhir
seumur hidup.
Mengejar Diri Sendiri

Sekaranglah waktunya untuk mengevaluasi hidup dan keinginan Anda. Silakan
dan uji diri Anda - tidak ada yang melihat. Cobalah untuk mencari tahu apa
sebenarnya keinginan batin Anda. Setelah Anda mengetahuinya, Anda dapat
merumuskan rencana tindakan, dan kemudian mencapai tujuan Anda. Saat ini,
tuliskan tiga hal yang Anda inginkan. Jangan habiskan waktu untuk
memikirkannya - tulis saja. Anda mungkin terkejut dengan apa yang Anda
inginkan. Dapatkah Anda melihat kaitannya dengan jenis keinginan yang paling
banyak dicari?
Prestasi apa yang paling Anda banggakan? Apa yang membuat Anda bahagia -
cukup bahagia untuk merasa puas, merasa benar-benar rileks, dan meluncur
kembali dengan senyuman di wajah Anda.
Tanpa memikirkan kegagalan, kesalahan, atau perasaan buruk di masa lalu, segera
buatlah daftar pencapaian penting dalam hidup Anda. Pikirkan tentang tempat
yang Anda kunjungi, hubungan yang Anda temui, pendidikan yang Anda terima.
Pertimbangkan perubahan dan posisi pekerjaan Anda, serta pencapaian yang
terkait dengan pekerjaan.
Beri bintang di samping pencapaian terpenting dalam hidup Anda. Apakah ada

Rahasia
Kredit
korelasinya dengan daftar tiga hal yang paling Anda inginkan?
Membuat rencana
Sebelum Anda melangkah lebih jauh dalam hidup Anda, buatlah daftar untuk
masa depan Anda. Tuliskan - jangan hanya memikirkannya. Apa yang ingin Anda
capai dalam sepuluh tahun ke depan? Rumah baru, posisi bergaji tinggi, rumah di
kota baru, perjalanan keliling dunia? Bagi daftar itu menjadi hal-hal yang ingin
Anda capai dalam lima tahun ke depan. Kemudian buatlah satu pembagian lagi
menjadi enam bulan berikutnya. Apa yang dapat Anda lakukan dalam beberapa
bulan ke depan untuk memajukan Anda menuju tujuan jangka panjang?
LEMBAR TUJUAN Keinginan saya yang paling penting adalah:
(a) Dalam hidup saya, hal terpenting yang telah saya capai:
(b) Jika saya melihat kembali masa hidup saya dalam 20 tahun ke
depan, saya ingin memilikinya
ahli:
(c) Dalam 10 tahun, saya ingin mencapai:
(d) Dalam 5 tahun, saya ingin mencapai:
(e) Dalam enam bulan hingga satu tahun ke depan, berikut hal-hal
yang akan saya upayakan untuk mencapai tujuan:
(f) Terlepas dari komitmen keluarga atau hubungan pribadi Anda;
terlepas dari usaha bisnis Anda atau rasa pencapaian yang salah, apa yang
sebenarnya Anda inginkan?
Beri diri Anda penghargaan atas pencapaian Anda di masa lalu, dan berikan
penghargaan pada diri Anda sendiri atas pencapaian Anda di masa depan. Anda
dapat dan akan mencapai semua tujuan Anda, baik jangka panjang maupun jangka
pendek jika Anda melakukan pendekatan selangkah demi selangkah dan jika Anda
yakin bahwa tujuan tersebut bermanfaat bagi Anda. ANDA ADALAH ORANG
PALING PENTING DALAM HIDUP ANDA.
Meskipun Anda bisa mempertimbangkan lingkungan Anda dan semua orang di
dalamnya, pertama-tama pertimbangkan diri Anda sendiri. Kesejahteraan Anda,
kebahagiaan Anda, kesuksesan Anda. Buatlah perjanjian dengan diri Anda
sekarang bahwa Anda akan mencapai tujuan Anda. Dan buatlah hal-hal tersebut
realistis untuk dicapai. Kemudian satu per satu, jadikan hidup Anda sukses.

Rahasia
Kredit
Sebelum Perlombaan - Tenang
Langkah penting dalam mencapai tujuan adalah mampu bersantai. Anda tidak
akan sampai ke mana-mana jika tubuh dan pikiran Anda gugup dan gelisah,
melompat dari satu tempat atau ide ke tempat lain. Untuk fokus pada tujuan Anda,
Anda harus memusatkan keberadaan Anda.
Relaksasi merupakan keseimbangan aspek mental, spiritual dan fisik diri.
Luangkan waktu setiap hari untuk relaksasi yang mendalam - bukan tidur, tetapi
relaksasi. Keadaan relaksasi yang mendalam adalah keadaan meditasi. Tidak ada
pikiran di benak Anda. Tidak ada penyakit atau ketidaknyamanan fisik. Anda
menarik napas dalam-dalam, membiarkan paru-paru terisi dengan udara segar, dan
Anda menghembuskan semua udara bekas dan pengap. Darah bersirkulasi dengan
deras ke seluruh bagian tubuh Anda. Anda melayang melintasi ruang angkasa,
menuju takdir Anda yang sebenarnya.
Olah raga atau olah raga adalah cara yang baik untuk mendapatkan relaksasi.
Tubuh membutuhkan rangsangan fisik untuk memompa darah ke seluruh
ekstremitasnya, dan untuk memberikan latihan yang baik pada jantung. Olahraga
adalah cara yang bagus untuk membuat pikiran rileks, saat Anda memusatkan
pikiran pada cara tubuh Anda bergerak. Bagi banyak orang, olahraga dan olah
raga adalah cara yang menyenangkan untuk merasa hidup, awet muda, dan puas.
Kemudian luangkan waktu untuk bersantai. Berbaring telentang dengan tangan
terentang, telapak tangan menghadap ke atas. Kaki Anda harus sekitar dua kaki.
Anda mungkin mengencangkan otot terlebih dahulu, lalu mengendurkannya.
Biarkan pikiran Anda melayang, tapi jangan terjebak di dalamnya. Perhatikan
mereka berlalu, seolah-olah itu milik orang lain.
Jika Anda mempunyai masalah khusus, simpanlah itu di benak Anda - jangan
memikirkannya terlebih dahulu. Biarkan diri Anda dan emosi Anda pergi.
Hembuskan perasaan dan emosi negatif; menghirup udara positif yang memberi
kehidupan. Melayang dengan bebas. Santai. ASUMSI YANG TERBAIK.
Berharap untuk mencapai; berharap untuk mencapai keinginan Anda; berharap
untuk menang. Terima lebih sedikit, tapi doronglah untuk meraih lebih banyak.
Semakin tinggi tujuan Anda, semakin jauh Anda melangkah.
Bulan tidak menjadi masalah, begitu pula planet-planet di sekitarnya. Manusia
akan segera melihat bintang dan galaksi lain dari jarak dekat. Jangan meremehkan
potensi penuh Anda. Tembak untuk alam semesta. Anda berhutang pada diri Anda

Rahasia
Kredit
sendiri.
Dan selain dari alam semesta, tetaplah berada di Bumi, di kantor atau studio Anda,
bekerja lebih dekat dengan tujuan yang ingin Anda capai.
Anda punya hak untuk bahagia. Anda memiliki sarana untuk menjadi sukses.
Anda bisa sukses dalam apa yang Anda inginkan.
Ingatlah selalu fakta bahwa Anda sedang dalam perjalanan, mencapai tujuan
Anda, menjalani hidup seolah-olah Anda adalah seorang aktor, dan latarnya
adalah sebuah panggung.
Pertahankan pikiran Anda tertanam kuat pada kemakmuran, nasib baik, dan
keberuntungan. Asumsikan bahwa Anda sebenarnya hampir mencapai tujuan
Anda. Dengan sikap itulah orang-orang sukses mencapainya.
Apakah Anda Memiliki Potensi?

Di dalam diri Anda ada kekuatan untuk mencapai apa pun yang Anda inginkan.
Namun hal itu tidak akan terjadi jika Anda tidak menyesuaikan diri dengan
keinginan Anda yang sebenarnya. Jangan membodohi diri sendiri dengan
berkompromi demi tujuan yang kurang tercapai. Jika Anda ingin menjadi seorang
seniman, Anda mungkin bukan artis paling terkenal di dunia, tetapi jika Anda
memiliki kecenderungan itu, Anda akan menjadi seorang seniman. Jika Anda
ingin sukses dalam bisnis, Anda mungkin bukan seorang pemodal/mega-jutawan,
namun Anda akan berhasil dalam usaha Anda.
Kebanyakan orang membutuhkan umpan balik pencapaian. Lagi pula, apa
hebatnya mencapai sesuatu jika tidak ada yang peduli? Dan penting untuk
menerima pengakuan itu dan merasakan cinta itu.
Tetapkan tujuan yang dapat Anda capai. Bagilah menjadi beberapa informasi kecil
yang dapat Anda capai setiap hari, setiap bulan, setiap tahun. Tetapkan tujuan
Anda untuk sukses.
Kemudian menuai hasilnya secara terus-menerus - di setiap langkah. Tepuk
punggung diri Anda sendiri untuk menyelesaikan pekerjaan dengan baik, lalu
lanjutkan. Mulailah segera untuk mencapai tujuan yang telah Anda tetapkan.
Faktanya, beri diri Anda tugas yang bisa Anda selesaikan besok. Anggaplah diri
Anda sukses dalam usaha Anda. Tetaplah pada gagasan bahwa Anda terdorong
untuk mencapai tujuan Anda, dan jalani serta hiruplah tujuan tersebut sampai
Anda mencapainya.
Rahasia
Kredit
Dapatkah Anda melihat diri Anda setahun dari sekarang, telah mencapai beberapa
tujuan? Bisakah Anda membuat keputusan dan komitmen untuk sukses dalam
keinginan Anda? Maka Anda memiliki potensi untuk mencapai apa pun yang
Anda inginkan.
Kekuatan Citra Diri

Memvisualisasikan diri Anda sukses di bidang usaha Anda adalah tip dalam
mencapai apa pun yang Anda inginkan. Jika Anda dapat secara spesifik
membayangkan menjadi orang yang Anda inginkan, Anda akan mencapai
kenyataan itu.
Maafkan dirimu. Sama seperti yang Anda lakukan pada orang lain, katakan pada
diri sendiri bahwa tidak apa-apa jika Anda melakukan semua kesalahan atau hal-
hal yang harus dilakukan yang terus-menerus muncul di benak Anda. Jangan
terpaku pada masa lalu dan terhalang oleh kejadian di masa lalu.
Lepaskan ketakutan dan kecemasan. Meski hal ini lebih mudah diucapkan
daripada dilakukan, belajarlah mengubah pikiran negatif menjadi tindakan positif.
Apakah Anda takut akan kemiskinan - bahwa Anda tidak akan pernah bisa
memenuhi kebutuhan hidup, atau tidak akan pernah membeli rumah, atau menjadi
miskin setelah Anda berhenti bekerja? Kemudian ubah hal tersebut menjadi tujuan
positif berupa keamanan finansial.
Apakah orang-orang membuat Anda cemas? Mungkin Anda merasa rendah diri,
tidak sebaik orang lain. Setiap orang mempunyai perasaan tidak mampu. Ubah
saja menjadi tujuan positif. Anda mungkin dilumpuhkan oleh pemikiran bahwa
Anda tidak menarik. Pikiran Andalah yang menjadikannya kenyataan. Ubah cara
perilaku Anda dan Anda akan mendapat teman. Dalam kebanyakan kasus, pikiran
negatif Anda sendirilah yang menyebabkan Anda terjebak di tempat mana pun
Anda berada. Terus bergerak. Ambil risikonya. Anda mungkin perlu berganti
pekerjaan, atau pindah ke kota lain. Anda mungkin melakukan olahraga atau hobi.
Menjadi aktif dalam hidup Anda - berpartisipasi. Dan Anda akan tumbuh menjadi
gambaran yang Anda lihat sendiri.
Sukses Dalam Bisnis

Mungkin tujuan yang paling dicari dalam masyarakat kita saat ini adalah
kesuksesan dalam bisnis. Apakah Anda ingin dipromosikan ke posisi manajemen

Rahasia
Kredit
dengan gaji tinggi, atau ingin memulai usaha mandiri Anda sendiri, pengetahuan
tentang dunia bisnis sangatlah penting.
Saat Anda merencanakan tindakan untuk mencapai tujuan Anda, ingatlah tujuan-
tujuan kecil yang membawa Anda lebih dekat ke tujuan. Dan bersiaplah untuk
sering berubah. Anda mungkin perlu berganti perusahaan, atau mengambil
peluang di departemen lain saat posisi tersebut terbuka.
Ciptakan aura kesuksesan di sekitar Anda. Orang sukses berpakaian seperti itu.
Bahkan jika Anda tidak termasuk dalam kelompok berpenghasilan tinggi,
bersikaplah seolah-olah Anda telah mencapainya – tanpa bersikap egois atau
mengeluarkan uang terlalu banyak.
Mengembangkan keahlian di suatu bidang. Jangan menyimpan informasi khusus
untuk diri sendiri, tetapi cepatlah untuk mempelajari semua yang ada tentang
posisi Anda dan tugas seputar menyelesaikan pekerjaan tersebut. Manfaatkan
kekuatan Anda, dan biarkan orang lain membantu Anda mengembangkan
kelemahan Anda menjadi aset.
Kenali orang-orang di perusahaan dan orang-orang di industri. Baca semua jurnal
dan majalah perdagangan yang berkaitan dengan perusahaan Anda. Buatlah janji
temu dengan orang-orang yang sukses di bidang Anda dan belajarlah dari mereka.
Anda perlu memiliki komitmen total untuk sukses dalam bisnis. Kebanyakan
orang yang berhasil masuk ke ruang rapat eksekutif menghabiskan waktu berjam-
jam, sering kali mengorbankan segalanya. Terlepas dari upaya fisik yang terlibat,
Anda harus asyik secara mental dengan bisnis Anda dan perusahaan.
Untuk membantu diri Anda berkembang sepenuhnya, Anda mungkin mencari
seorang mentor, seseorang yang akan menawarkan Anda waktu dan mengajari
Anda segala hal. Orang ini biasanya adalah seseorang yang percaya pada
kemampuan Anda, seseorang yang dapat mengembangkan hubungan bisnis yang
saling menguntungkan.
Beberapa orang bersikap ramah dengan semua rekan kerja mereka dan
menemukan bahwa itu adalah cara untuk maju. Namun jangan mencoba menjadi
ekstrovert jika itu tidak nyata bagi Anda. Kebanyakan orang yang sukses
menjalankan bisnisnya sendiri adalah individu yang suka bekerja sendiri. Saat
Anda meningkatkan aktivitas dan pencapaian Anda, Anda meningkatkan potensi
Anda untuk mencapai yang lebih tinggi. Semakin banyak yang Anda capai,
semakin besar kepercayaan diri Anda untuk mencapai lebih banyak. Anda tidak
Rahasia
Kredit
harus sama dengan orang lain dan bugar seperti sayuran di kebun. Jadilah unik,
berbeda. Manfaatkan citra diri Anda sendiri. Jangan menjadi korban kesadaran
diri. Dan percayalah pada intuisi Anda. Firasat dan perasaan batin biasanya
merupakan cara terbaik untuk melakukan perjalanan, apa pun pilihan logisnya.
Ambil keputusan dengan cepat dan tegas. Seorang pemimpin sejati akan
menangani tanggung jawab ini secara efisien. Itulah yang membuat Anda berbeda
dan mengapa Anda akan naik ke puncak.
Bersikaplah gigih dalam mencapai tujuan Anda, tetapi bersikaplah terbuka dan
tulus. Banyak orang memilih untuk tidak meningkatkan prestasinya sendiri. Ini
tentu menjadi petunjuk dan akan memberi Anda jalan menuju kesuksesan.
Jika Anda mengalami kesulitan pribadi dengan rekan kerja mana pun, cobalah
untuk mengetahui lebih banyak tentang orang-orang tersebut dari sudut pandang
pribadi. Tertarik pada mereka dan pencapaian serta tujuan mereka. Anda mungkin
bisa mengubah pertentangan menjadi persahabatan. Yang terpenting, gunakan
integritas Anda. Jika tujuannya tidak sesuai dengan keinginan batin Anda, maka
akan sulit untuk mencapainya. Jika metode Anda tidak tulus, Anda akan mendapat
tentangan. Jika tindakan Anda tidak jujur, Anda akan menanggung akibatnya.
Ubah semuanya menjadi negatif
kualitas menjadi aspek positif - lalu lihat diri Anda mencapainya.
Tips Meraih Kekayaan

Banyak orang menginginkan uang sebagai tujuan utama. Dan tentu saja tidak ada
salahnya menginginkan uang. Tapi pertama-tama, pastikan tujuan Anda
sebenarnya adalah uang. Bisakah Anda hidup, bernapas, makan, dan tidur dengan
uang? Apakah Anda bermimpi tentang uang, dan menginginkannya lebih dari apa
pun?
Bagi pencari uang sejati, Anda harus menjadi bos bagi diri Anda sendiri. Para
penghasil uang yang hebat semuanya memulai dan menjalankan bisnis mereka
sendiri. Dan, meskipun sepertinya semua ide bagus telah diambil, masih banyak
lagi ide bagus lainnya.
Rahasia orang terkaya adalah menemukan kebutuhan khusus dan memenuhinya.
Seperti cepat rantai makanan; seperti supermarket; seperti permainan elektronik.
Baik Anda menemukan mainan atau gadget baru, atau mencari tempat untuk

Rahasia
Kredit
memasarkan barang-barang khusus dengan cara baru, dunia terbuka bagi
wirausahawan sejati. Dan mereka berhasil.
Pelajari Perdagangan Anda

Hampir semua tujuan yang Anda pilih – apakah kekayaan dan kelimpahan materi
atau pencapaian spiritual – memerlukan pembelajaran. Berapa banyak pendidikan
yang Anda miliki? Lagi nga? Mungkin tujuan Anda adalah mendapatkan gelar lain
atau mendapatkan lisensi khusus. Ada banyak sekali peluang untuk mempelajari
lebih lanjut tentang industri Anda sendiri atau mempelajari keterampilan baru.
Anda tidak hanya memiliki perguruan tinggi dan universitas, tetapi terdapat
banyak sekolah perdagangan, sekolah korespondensi, dan kelompok khusus yang
mengajarkan keterampilan - dengan harga yang sangat wajar.
Ingatlah Akhir
Apa yang perlu Anda ketahui untuk mencapai tujuan yang Anda inginkan? Anda
mungkin tidak memerlukan gelar, tetapi pengalaman yang sebenarnya. Jadi, Anda
perlu berganti pekerjaan atau menerima bagian waktu kerja di malam hari untuk
mengembangkan keterampilan Anda.
Lebih dari sebelumnya, orang-orang meninggalkan pekerjaan mereka saat ini
untuk mempelajari bidang baru dan kemudian mulai dari bawah lagi untuk
bahagia dalam pekerjaan mereka. Mungkin Anda perlu meluangkan waktu ekstra
di tempat kerja sekarang agar dapat menghemat uang untuk mengambil cuti tahun
depan.
Meskipun sebagian besar posisi entry level ditawarkan kepada generasi muda, ada
banyak perusahaan yang bersedia memberi Anda kesempatan untuk berganti
pekerjaan. Sering kali Anda mungkin menemukan master yang lebih tua bersedia
magang Anda untuk mempelajari keterampilan atau perdagangan.
Setelah Anda terdaftar untuk mempelajari keterampilan baru, fokuskan segalanya
pada pembelajaran. Terapkan diri Anda seratus persen. Manfaatkan kesempatan
bertanya dan mendapat kritik dari guru dan sesama siswa. Bacalah semua yang
dapat Anda pelajari dengan baik. Keahlian Anda yang berkembanglah yang akan
membawa Anda maju dan lebih dekat ke tujuan Anda. Ini selalu saat yang tepat
untuk mempelajari lebih lanjut. Meskipun Anda bahagia dengan pekerjaan Anda,

Rahasia
Kredit
mengembangkan diri melalui pendidikan adalah aktivitas yang sangat bermanfaat.
Ambil tarian atau tenis, masakan gourmet atau patung. Aktivitas apa pun diajarkan
dan dibagikan oleh banyak peminat.
Berhentilah Membuang-buang Waktu

Pertimbangkan hal terpenting yang perlu Anda capai. Ini adalah prioritas utama.
Kemudian pikirkan hal-hal yang sepertinya menyita banyak waktu dan tidak
membawa hasil apa pun. Itu adalah prioritas rendah.
Pahami apa yang penting untuk dicapai dan lakukan hal-hal itu terlebih dahulu.
Lepaskan semua kesibukan mengurus dokumen yang menumpuk. Lebih baik
Anda menumpuk prioritas-prioritas rendah tersebut di tempat lain dan
menyelesaikan materi yang penting daripada menghabiskan waktu membereskan
meja Anda untuk mengerjakan hal-hal yang penting.
Anda akan lebih cepat diperhatikan karena hal-hal besar yang Anda capai daripada
menjaga kertas tetap mengalir. Jangan biarkan rekan kerja menyia-nyiakan waktu
Anda dengan mengobrol jika ada hal yang harus Anda selesaikan. Simpan itu
untuk jam makan siang atau untuk kegiatan sosial sepulang kerja. Tangani kertas
sekali; putuskan tindakannya dan selesaikan. Minimalkan interupsi dan
delegasikan tanggung jawab. Meskipun Anda ingin percaya bahwa Anda sangat
diperlukan dalam pekerjaan itu dan Anda adalah satu-satunya orang yang
mengurus banyak hal, Anda dapat mengajari orang lain dan melanjutkan
pencapaian tujuan Anda sendiri.
Jangan Menunda-nunda.
Apa yang kamu tunggu? Hanya sedikit peluang yang diberikan kepada Anda;
Anda harus menciptakan posisi dan situasi yang tepat untuk naik. Buatlah daftar
hal-hal yang ingin Anda capai dan lakukan.
Jika Anda sibuk dalam situasi kantor, buatlah daftar harian dan hadiahi diri Anda
sendiri dengan pujian setelah selesai. Tangkap diri Anda berprestasi.
Berkonsentrasilah pada apa yang Anda lakukan dan lakukan satu hal pada satu
waktu. Tapi lakukan dengan cepat dan tangani hal berikutnya. Bersikaplah efisien
dalam panggilan telepon, mungkin menjawabnya pada waktu yang ditentukan atau
menelepon balik kapan pun Anda mau.

Rahasia
Kredit
Jangan membuat salinan atau korespondensi yang membuat Anda terlihat seperti
sedang melakukan sesuatu. Atasan Anda akan tahu apa yang Anda capai. Sibuklah
melakukan hal-hal penting daripada menulis tentang apa yang telah Anda lakukan.
Dan luangkan waktu untuk latihan fisik. Ini akan memberi energi pada Anda -
bukan menghilangkan efektivitas Anda. Ini menenangkan pikiran Anda dan
merangsang kapasitas Anda untuk mencapainya.
Lihatlah ke Dalam
Inti dari semua pencapaian adalah energi positif dari alam bawah sadar. Jika
pikiran bawah sadar Anda telah memanfaatkan tujuan Anda dan yakin itu baik
bagi Anda, energi Anda akan mengarahkan dirinya sendiri ke arah tujuan tersebut.
Anda secara sadar dapat menciptakan keadaan dan kondisi lingkungan dan
kehadiran fisik. Namun tingkat di balik fisik luar itulah yang mengarahkan
keberadaan Anda yang sebenarnya. Ketika pikiran bawah sadar menerima sebuah
ide, kekuatan batin akan menyelesaikannya.
Itu sebabnya Anda dapat mencapai apa pun yang Anda inginkan - dengan
menciptakan semua manifestasi lahiriah untuk memicu tindakan bawah sadar
Anda. Saat Anda memutuskan tujuan Anda dan menuliskannya, ulangi dua kali
sehari dengan suara keras. Hal ini pada hakikatnya membawanya ke tingkat batin.
Ketika Anda memikirkan tujuan dan keinginan Anda, alam bawah sadar
mendengarnya. Jadi arahkan energi Anda - baik luar maupun dalam - ke tujuan
Anda dengan pengabdian yang terpusat. Dengan cara itu, Anda bisa
mengendalikan nasib Anda.
Untuk terhubung dengan batin Anda, rileks - lepaskan pikiran Anda. Rasakan
bagian dalam diri Anda yang benar-benar mengambil keputusan – refleks, naluri,
intuisi, dan firasat. Biarkan pikiran Anda tenang dari obrolan biasanya.
Beberapa orang menghadirkan masalah pada kesadaran batin mereka dengan
mengajukan pertanyaan pada diri sendiri sebelum mereka tertidur. Seringkali
jawabannya ada di benak mereka ketika mereka melakukannya
bangun.
Kejelasan menghilangkan kebingungan. Jika Anda merasa diliputi kekhawatiran
dan kecemasan, luangkan waktu untuk memikirkannya. Dekati mereka secara
logis, dengan mempertimbangkan konsekuensi dari semua tindakan yang mungkin

Rahasia
Kredit
dilakukan. Ketika Anda telah membuat keputusan, tindak lanjuti dan jangan
tersiksa dengan bagaimana-jika.
Setiap orang mempunyai potensi kreatif. Dan Anda tidak harus menjadi seorang
seniman untuk menjadi kreatif. Setiap momen dalam sehari menciptakan diri Anda
sendiri, menjadi pribadi batiniah Anda yang sebenarnya.
Biarkan diri Anda melihat ke dalam. Lepaskan hambatan ketakutan dan
kecemasan – bahkan untuk sesaat. Anda akan rileks dan segar.
Gunakan Afirmasi
Teknik yang sama telah digunakan oleh para penemu, pemodal, pebisnis, tokoh
politik, dan makhluk tercerahkan yang hebat: pengulangan tujuan yang terus-
menerus dan keyakinan bahwa Anda dapat mencapainya.
Jangan pernah memikirkan kritik diri atau apa yang menurut Anda merupakan
kekurangan Anda. Sebaliknya, ulangi tujuan Anda dan kualitas yang akan
membuat Anda sukses.
Tuliskan tujuan luar biasa Anda. Singkatnya, jelaskan apa yang ingin Anda capai.
Kemudian tulis apa yang akan Anda lakukan untuk mencapainya. Energi dan
upaya apa yang akan Anda tukarkan demi kesuksesan itu?
Beri diri Anda tanggal tertentu untuk mencapai tujuan ini, dan waktu tertentu
untuk melaksanakan langkah-langkah sementara. Letakkan kertas atau kartu
catatan ini di tempat yang terlihat - seperti ditempel di cermin - sehingga Anda
dapat memeriksanya dan mengulanginya setidaknya dua kali sehari.
Orang-orang itulah yang meyakinkan diri mereka sendiri bahwa mereka gagal.
Dan orang-orang sukses percaya bahwa mereka akan mencapai puncak dan
mencapai tujuan mereka. Percaya pada dirimu sendiri. Anda adalah segalanya
yang patut dipercaya.
Visualisasi Kreatif
Bentuklah kebiasaan berprestasi. Dengan setiap langkah yang Anda ambil dan
setiap keputusan yang Anda buat, dekatkan diri Anda dengan tujuan Anda. Jalani
hidup Anda dengan arah ini dan mereka akan mendatangi Anda.
Kembangkan rasa percaya diri dan harga diri. Tegaskan diri Anda dan dapatkan
semua kualitas dan sifat luar biasa yang paling Anda kagumi. Apa tujuan akhir

Rahasia
Kredit
Anda? Bagaimana Anda melihat diri Anda sendiri? Bersikaplah spesifik. Tepatnya
spesifik. Visualisasikan tempat Anda tinggal - kamarnya, lukisan di dinding,
perabotannya, dan kolam renangnya. Pertimbangkan situasi keluarga dan stabilitas
keuangan. Pikirkan tentang tempat Anda akan tinggal. Lalu lihatlah dirimu sendiri.
Pakaian apa yang kamu kenakan dan seperti apa penampilanmu? Pertimbangkan
fisik Anda, rambut Anda, kondisi tubuh Anda.
Kemudian pikirkan tentang hal-hal yang Anda lakukan. Olahraga apa yang Anda
mainkan, Anda termasuk dalam kelompok apa?
Seolah-olah Anda telah mencapai keinginan Anda, lihat ke belakang dan lihat apa
yang telah Anda lakukan untuk mencapai posisi Anda sekarang. Pikirkan tentang
kelas yang Anda ambil, pekerjaan tempat Anda bekerja, dan tempat Anda pindah.
Pikirkan tentang tempat-tempat yang pernah Anda kunjungi dan teman-teman
yang Anda jalin.
Merasa nyaman dengan citra diri baru Anda. Kenakan sesuai ukuran dan ubah
fantasi Anda agar sesuai dengan keinginan Anda. Mengapa Anda tidak hidup
seolah-olah Anda sudah berada di sana? Apa yang menghentikan Anda untuk
menjadi orang yang benar-benar mampu Anda capai?
Menjadi Potensi Penuh Anda

Simpan tujuan dan ambisi Anda untuk diri sendiri - jangan membaginya dengan
siapa pun, jangan dulu. Tuliskan dan rujuklah. Lihat kembali apa yang Anda tulis
dalam sebulan, lalu dalam beberapa bulan. Kerjakan terus-menerus, dan jangan
takut untuk merevisi dan menulis ulang. Tujuan selalu berubah.
Pikirkan kemungkinan-kemungkinan. Apa yang mungkin ingin Anda capai dalam
enam bulan ke depan? Dan lakukanlah. Jangan bermain aman dengan apa yang
mungkin akan Anda capai. Dorong diri Anda untuk melangkah lebih jauh.
Imbalannya lebih besar.
Rasakan sensasi kemenangannya. Sudah merasa sukses. Cobalah pakaian yang
penuh pencapaian dan ketenangan pikiran. Jalani setiap hari seolah-olah Anda
telah mencapai tujuan Anda. Selalu ada yang baru untuk ditempatkan di hadapan
Anda.
Jangan umumkan tujuan Anda. Ini akan membuat Anda siap menghadapi
kegagalan. Meskipun Anda membuat perjanjian dengan diri sendiri untuk
mencapai tujuan tertentu, jangan menghukum diri sendiri jika Anda tidak berhasil.

Rahasia
Kredit
Ini mungkin tidak realistis atau Anda mungkin belum berusaha cukup keras.
Lakukan sendiri. Tidak ada orang yang lebih baik untuk membantu Anda
mencapai keinginan Anda selain Anda sendiri.

Rahasia
Kredit
Manfaatkan kekuatan alam bawah sadar dan berlatihlah menjadi fantasi Anda
sendiri.
Kalau begitu silakan. Bertindak berdasarkan keyakinan Anda. Ikutilah mereka
dengan renungan dan kemudian raihlah hasilnya. Anda BISA mencapai apa pun
yang Anda inginkan dalam hidup.
Komisi Perdagangan Federal - Februari 1993
Cari tahu persyaratan kartu kredit yang terbaik untuk Anda.

Pastikan Anda memahami ketentuan paket kartu kredit sebelumnya
kamu menerima kartu itu.
Bayar tagihan segera untuk menjaga biaya keuangan serendah
mungkin.
Simpan salinan slip penjualan dan segera bandingkan biayanya
kapan
tagihan Anda tiba.
• Gambarkan garis melalui ruang kosong tentang jumlah total saat
kuitansi. Anda menandatangani
• Simpan daftar nomor rekening kartu kredit Anda dan telepon
nomor masing-masing penerbit kartu di tempat yang aman jika kartu Anda hilang
atau dicuri.
Biro Perlindungan Konsumen Kantor Edukasi Konsumen & Bisnis

(202) 326-3650
Kemungkinan Anda telah menerima penawaran melalui pos yang menanyakan

apakah Anda ingin membuka rekening kartu kredit. Seringkali, tawaran ini

Rahasia
Kredit
mengatakan bahwa Anda telah 'sebelumnya' disetujui' untuk kartu tersebut,
dengan batas kredit yang telah disisihkan untuk Anda gunakan.
Biasanya, penawaran ini mendesak Anda untuk segera menerimanya, 'sebelum
penawaran berakhir'. Namun, sebelum menerima tawaran kartu kredit, pahami
persyaratan kredit kartu tersebut dan bandingkan biaya kartu serupa untuk
mendapatkan fitur dan persyaratan yang Anda inginkan.
Memilih Kartu Kredit

Penawaran kartu kredit mungkin tampak menarik, namun ingatlah bahwa kartu
kredit adalah suatu bentuk peminjaman yang biasanya melibatkan 'biaya
keuangan' -- biaya untuk kenyamanan meminjam -- dan sering kali juga dikenakan
biaya lainnya.
Ketentuan Kartu Kredit

Sebelum memilih kartu kredit, pelajari syarat dan ketentuan kredit mana yang
berlaku. Masing-masing mempengaruhi keseluruhan biaya kredit yang akan Anda
gunakan. Berdasarkan Undang-Undang Pengungkapan Kartu Kredit dan Tagihan
yang Adil, Anda dapat membandingkan syarat dan biaya sebelum Anda setuju
untuk membuka rekening kartu kredit atau kartu tagihan (tanpa bunga). Pastikan
untuk mempertimbangkan dan membandingkan istilah-istilah berikut yang harus
diungkapkan oleh aplikasi surat langsung dan permohonan yang telah disetujui
sebelumnya.
Tingkat persentase tahunan
'Tingkat persentase tahunan', atau APR, diungkapkan kepada Anda ketika Anda
mengajukan permohonan kartu, sekali lagi ketika Anda membuka rekening, dan
juga dicatat pada setiap tagihan yang Anda terima. Ini adalah ukuran biaya kredit,
yang dinyatakan dalam tingkat tahunan. Penerbit kartu juga harus mengungkapkan
'tarif periodik' -- yaitu, tarif yang diterapkan penerbit kartu pada saldo rekening
Anda untuk menghitung biaya keuangan untuk setiap periode penagihan.
Beberapa paket kartu kredit mengizinkan penerbit kartu mengubah tingkat
persentase tahunan di akun Anda ketika suku bunga atau indikator ekonomi
lainnya (disebut indeks) berubah. Karena perubahan nilai tukar terkait dengan
kinerja indeks, yang mungkin naik atau turun, rencana ini biasanya disebut
rencana 'nilai tukar variabel'. Perubahan tarif menaikkan atau menurunkan jumlah

Rahasia
Kredit
biaya keuangan yang Anda bayarkan ke akun Anda. Jika kartu kredit yang Anda
pertimbangkan memiliki fitur tarif variabel, penerbit kartu harus memberi tahu
Anda bahwa tarif tersebut dapat bervariasi dan bagaimana tarif tersebut
ditentukan, termasuk indeks mana yang digunakan dan berapa jumlah tambahan
('margin') yang ditambahkan ke kartu tersebut. indeks untuk menentukan tarif baru
Anda. Anda juga harus diberi tahu berapa banyak dan seberapa sering tarif Anda
berubah.
Periode bebas
Periode bebas -- juga disebut 'masa tenggang' -- memungkinkan Anda
menghindari biaya keuangan dengan membayar penuh saldo Anda saat ini
sebelum 'tanggal jatuh tempo' yang tertera pada laporan mutasi Anda. Mengetahui
apakah paket kartu kredit memberi Anda waktu luang sangat penting terutama jika
Anda berencana membayar rekening Anda secara penuh setiap bulan. Jika tidak
ada periode bebas, penerbit kartu akan membebankan biaya keuangan sejak
tanggal Anda menggunakan kartu kredit Anda atau sejak tanggal setiap transaksi
kartu kredit diposting ke akun Anda. Jika paket kartu kredit Anda mengizinkan
periode bebas, penerbit kartu harus mengirimkan tagihan Anda setidaknya 14 hari
sebelum pembayaran Anda jatuh tempo. Hal ini untuk memastikan bahwa Anda
memiliki cukup waktu untuk melakukan pembayaran pada tanggal jatuh tempo.
Biaya tahunan
Sebagian besar penerbit kartu kredit membebankan biaya keanggotaan tahunan
atau biaya partisipasi lainnya. Biaya ini berkisar dari $25 hingga $50 untuk
sebagian besar kartu, dan mulai dari $75 ke atas untuk kartu premium 'emas' atau
'platinum'.
Biaya Transaksi dan Biaya Lainnya
Kartu kredit juga mungkin melibatkan jenis biaya lain. Misalnya, beberapa
penerbit kartu membebankan biaya ketika Anda menggunakan kartu tersebut
untuk mendapatkan uang muka, ketika Anda gagal melakukan pembayaran tepat
waktu, atau ketika Anda melebihi batas kredit Anda. Beberapa membebankan
biaya bulanan tetap baik Anda menggunakan kartu tersebut atau tidak.
Metode Perhitungan Saldo untuk Biaya Keuangan
Jika paket Anda tidak memiliki periode bebas, atau jika Anda berharap untuk
membayar pembelian seiring waktu, penting untuk mengetahui bagaimana

Rahasia
Kredit
penerbit kartu akan menghitung biaya keuangan Anda. Biaya ini akan bervariasi
tergantung pada metode yang digunakan penerbit kartu untuk menghitung saldo
Anda. Metode yang digunakan dapat membuat perbedaan, terkadang perbedaan
besar, dalam jumlah biaya keuangan yang akan Anda bayarkan -- meskipun APR
sama dengan yang dibebankan oleh penerbit kartu lain dan pola pembelian serta
pembayarannya sama. Contoh perbedaan biaya keuangan berdasarkan APR yang
sama ditunjukkan pada halaman berikut.
Saldo Harian Rata-rata (termasuk atau tidak termasuk pembelian baru)
Metode saldo harian rata-rata memberi Anda kredit untuk pembayaran Anda sejak
penerbit kartu menerimanya. Untuk menghitung saldo terutang, penerbit kartu
menjumlahkan saldo awal setiap hari dalam periode penagihan dan mengurangi
pembayaran apa pun yang dikreditkan ke akun Anda pada hari itu. Pembelian baru
mungkin ditambahkan atau tidak ke dalam

Rahasia
Kredit
saldo, tergantung pada rencana, tetapi uang muka biasanya ditambahkan. Saldo
harian yang dihasilkan dijumlahkan untuk siklus penagihan dan jumlah totalnya
kemudian dibagi dengan jumlah hari dalam periode penagihan untuk mendapatkan
'saldo harian rata-rata'. Ini adalah cara yang paling umum digunakan oleh penerbit
kartu kredit.
Saldo yang Disesuaikan
Saldo ini dihitung dengan mengurangkan pembayaran yang Anda lakukan dan
kredit apa pun yang Anda terima selama periode penagihan saat ini dari saldo
terhutang pada akhir periode penagihan sebelumnya. Pembelian baru yang Anda
lakukan selama periode penagihan tidak termasuk. Berdasarkan metode saldo
yang disesuaikan, Anda memiliki waktu hingga akhir siklus penagihan untuk
membayar sebagian dari saldo Anda dan Anda menghindari biaya bunga atas
bagian tersebut. Beberapa kreditor mengecualikan biaya keuangan sebelumnya
yang belum dibayar dari saldo sebelumnya. Metode saldo yang disesuaikan
biasanya paling menguntungkan bagi pengguna kartu.
Saldo sebelumnya
Seperti namanya, saldo ini hanyalah jumlah utang Anda pada akhir periode
penagihan sebelumnya. Pembayaran, kredit, atau pembelian baru yang dilakukan
selama periode penagihan saat ini tidak diperhitungkan. Beberapa kreditor juga
mengecualikan biaya keuangan yang belum dibayar dalam menghitung saldo ini.
Jika Anda tidak memahami cara menghitung saldo rekening Anda, tanyakan pada
penerbit kartu. (Penjelasan tentang bagaimana saldo ditentukan harus tercantum
dalam laporan tagihan yang diberikan oleh penerbit kartu kepada Anda dan pada
permohonan serta permohonan yang telah disetujui sebelumnya yang mungkin
dikirimkan oleh penerbit kartu kepada Anda.)
Berikut ini adalah contoh bagaimana berbagai metode penghitungan biaya
keuangan mempengaruhi biaya kredit:
Rata-rata Rata-rata
Setiap Hari
Keseimbang Setiap
Saldo Hari
(tidak
an termasuk
(termasuk pembelian
yang baru baru)

Rahasia
Kredit
Tarif bulanan 1 1/2% 1 1/2%

April 18% 18%
Sebelumnya
AAA............................................................................................................................................................................................1
Kredit..........................................................................................................................................................................................1
Rahasia........................................................................................................................................................................................1
Nomor Daerah.......................................................................................................................................................................31
Nomor Grup..........................................................................................................................................................................33
Nomor serial..........................................................................................................................................................................33
SSN tidak valid.....................................................................................................................................................................34
FTC, Oktober 1993...............................................................................................................................................................34
Biro Kredit............................................................................................................................................................................47

Rahasia
Kredit
Hubungi Debitur....................................................................................................................................................................86
Tulis Debitur.........................................................................................................................................................................86

Rahasia
Kredit
Dengan Presisi!...................................................................................................................................................................148
dari File Anda!....................................................................................................................................................................154

Rahasia
Kredit
Akun....................................................................................................................................................................................211
Perceraian............................................................................................................................................................................211
Surat No.1...........................................................................................................................................................................218
Surat No.2...........................................................................................................................................................................220
Surat No.3...........................................................................................................................................................................221
Surat No.4...........................................................................................................................................................................223
Surat No.5...........................................................................................................................................................................224
Surat No.6...........................................................................................................................................................................225
Surat No.7...........................................................................................................................................................................227
UU Peluang.........................................................................................................................................................................253
Negara Properti...................................................................................................................................................................256

Rahasia
Kredit
Janda/Duda..........................................................................................................................................................................264
Perkenalan...........................................................................................................................................................................267
Apa Itu Kekayaan................................................................................................................................................................291
Anda sendiri........................................................................................................................................................................293
Tetapkan Tujuan..................................................................................................................................................................296
Kunci Sukses.......................................................................................................................................................................298
Prestasi................................................................................................................................................................................302
Lihatlah...............................................................................................................................................................................304
Membuat rencana................................................................................................................................................................308

Rahasia
Kredit
Ingatlah Akhir.....................................................................................................................................................................314
Biaya dan Fitur....................................................................................................................................................................333
Beberapa Saran....................................................................................................................................................................336
Perkenalan...........................................................................................................................................................................338
Biaya Kredit........................................................................................................................................................................339
Glosarium............................................................................................................................................................................368
Indeks Subjek......................................................................................................................................................................371
FTC, Agustus 1996.............................................................................................................................................................377

Rahasia
Kredit
Kredit-Quette.......................................................................................................................................................................393
Perkenalan...........................................................................................................................................................................395
Hasil survei..........................................................................................................................................................................399
Angkutan.............................................................................................................................................................................415
Pertanggungan.....................................................................................................................................................................417
Perumahan...........................................................................................................................................................................421
Keperluan............................................................................................................................................................................422
Lainnya................................................................................................................................................................................423

Rahasia
Kredit
pada hari ke 15 pada hari ke 15 (saldo baru = $100) (saldo baru = $100)
Rata-rata
Saldo Harian $270* $250†
Biaya Keuangan $4,05 $3.75

(1 1/2% x $270) (1 1/2% x $250)
* Untuk mengetahui saldo rata-rata harian (termasuk pembelian baru):
($400 x 15 hari) + ($100 x 3 hari) + ($150 x 12 hari) dibagi 30 hari = $270
† Untuk mengetahui saldo harian rata-rata (tidak termasuk saldo baru

pembelian):
Rahasia
Kredit
($400 x 15 hari) + ($100 x 15 hari) dibagi
30 hari = $250
Saldo yang Saldo

Disesuaikan sebelumnya
Tarif bulanan 1 1/2% 1 1/2%
April 18% 18%
Sebelumnya
Keseimbangan $400 $400
Pembayaran $300 $300
Rata-rata
Saldo Harian Tidak T/A
Ada
Biaya Keuangan $1,50 $6.00
(1 1/2% x $100) (1 1/2% x $400)
Biaya dan Fitur

Persyaratan kredit berbeda-beda di antara penerbit kartu, jadi carilah kartu yang
terbaik untuk Anda. Mana yang terbaik mungkin bergantung pada bagaimana
Anda berencana menggunakannya. Jika Anda berencana membayar tagihan secara
penuh setiap bulan, besarnya biaya tahunan atau biaya lainnya, dan bukan tingkat
persentase periodik dan tahunan, mungkin lebih penting. Jika Anda berencana
menggunakan kartu kredit untuk membayar pembelian seiring berjalannya waktu,
APR dan metode penghitungan saldo merupakan istilah penting untuk
dipertimbangkan. Apa pun kasusnya, perlu diingat bahwa biaya Anda akan
dipengaruhi oleh ada atau tidaknya masa tenggang.

Rahasia
Kredit
Saat berbelanja kartu kredit, Anda mungkin ingin melihat faktor-faktor lain selain
biaya -- seperti apakah batas kredit cukup tinggi untuk memenuhi kebutuhan
Anda, seberapa luas kartu tersebut diterima, dan layanan serta fitur apa yang
tersedia berdasarkan kartu kredit. rencana. Anda mungkin tertarik, misalnya, pada
'kartu afinitas' -- semuanya kartu kredit tujuan yang disponsori oleh organisasi
profesi, asosiasi alumni perguruan tinggi, dan beberapa anggota industri
perjalanan. Seringkali, penerbit kartu afinitas menyumbangkan sebagian dari biaya
tahunan atau biaya transaksi kepada organisasi sponsor, atau memungkinkan Anda
memenuhi syarat untuk perjalanan gratis atau bonus lainnya.
Menggunakan Kartu Kredit

Undang-undang federal melarang penerbit kartu mengirimi Anda kartu kredit yang
tidak Anda minta. (Penerbit dapat mengirimi Anda perpanjangan atau kartu
pengganti tanpa permintaan.) Penerbit kartu diperbolehkan mengirimi Anda surat
permohonan atau permohonan kartu kredit atau menanyakan melalui telepon
apakah Anda ingin menerima kartu -- dan mengirimkannya Anda salah jika Anda
mengatakan ya.
Perlindungan Kartu Kredit

Undang-undang federal melindungi konsumen saat mereka menggunakan kartu
kredit. Perlindungan tersebut mencakup hal-hal berikut.
Kredit Segera untuk Pembayaran
Penerbit kartu harus mengkredit rekening Anda pada hari penerbit menerima
pembayaran Anda, kecuali pembayaran tersebut tidak dilakukan sesuai dengan
persyaratan kreditur atau keterlambatan pengkreditan ke rekening Anda tidak
menimbulkan biaya. Untuk menghindari penundaan yang dapat mengakibatkan
biaya keuangan, ikuti instruksi penerbit kartu tentang ke mana harus mengirim
pembayaran. Pembayaran yang dikirim ke lokasi lain dapat menunda penerimaan
kredit untuk pembayaran Anda hingga lima hari. Jika Anda kehilangan amplop
pembayaran, lihat laporan tagihan untuk mengetahui alamat pembayaran atau
hubungi penerbit kartu.
Pengembalian Saldo Kredit
Saat Anda mengembalikan barang dagangan atau membayar lebih dari jumlah
utangnya, Anda memiliki pilihan untuk mempertahankan saldo kredit di akun

Rahasia
Kredit
Anda atau meminta pengembalian dana (jika jumlahnya melebihi $1,00). Untuk
mendapatkan pengembalian dana, tulislah kepada penerbit kartu. Penerbit kartu
harus mengirimkan pengembalian dana kepada Anda dalam waktu tujuh hari kerja
setelah menerima permintaan Anda. (Selain itu, jika saldo kredit masih ada di
akun Anda selama lebih dari enam bulan, penerbit kartu harus berupaya dengan
itikad baik untuk mengembalikan saldo kredit tersebut.)
Kesalahan pada Tagihan Anda
Undang-undang federal memberikan aturan khusus yang harus dipatuhi oleh
penerbit kartu untuk segera memperbaiki kesalahan penagihan. Penerbit kartu
akan memberi Anda pernyataan yang menjelaskan peraturan ini saat Anda
membuka rekening kartu kredit dan, setelah itu, setidaknya setahun sekali.
Faktanya, banyak penerbit kartu mencetak ringkasan hak Anda pada setiap tagihan
yang mereka kirimkan kepada Anda. Anda harus memberi tahu penerbit kartu
secara tertulis di alamat yang ditentukan untuk kesalahan penagihan ketika Anda
menemukan kesalahan, dan Anda harus melakukannya dalam waktu 60 hari
setelah tagihan pertama yang berisi kesalahan tersebut dikirimkan kepada Anda.
(Untuk itu, simpanlah kuitansi kartu kredit Anda dan segera bandingkan ketika
tagihan Anda tiba.) Dalam surat pemberitahuan Anda, cantumkan nama Anda,
nomor rekening Anda, jumlah dugaan kesalahan, dan alasan mengapa Anda yakin
bahwa tagihan tersebut berisi sebuah kesalahan. Penerbit kartu, pada gilirannya,
harus menyelidiki masalahnya dan memperbaiki kesalahannya atau menjelaskan
kepada Anda mengapa tagihannya benar. Hal ini harus terjadi dalam dua siklus
penagihan dan tidak lebih dari 90 hari setelah penerbit menerima pemberitahuan
kesalahan penagihan Anda. Selama periode penerbit kartu menyelidiki kesalahan
tersebut, Anda tidak perlu membayar jumlah yang dipermasalahkan. (Untuk
informasi lebih lanjut, tulis: 'Kesalahan Penagihan Kredit,' Referensi Publik,
Komisi Perdagangan Federal, Washington, DC 20580.)
Tagihan tidak sah
Berdasarkan undang-undang federal, jika kartu kredit Anda digunakan tanpa izin
Anda, Anda dapat bertanggung jawab hingga $50 per kartu. Jika Anda melaporkan
kehilangan sebelum kartu digunakan, undang-undang federal menyatakan bahwa
penerbit kartu tidak dapat meminta pertanggungjawaban Anda atas tagihan tidak
sah. Jika pencuri menggunakan kartu Anda sebelum Anda melaporkan
kehilangannya, jumlah terbesar yang harus Anda bayar untuk tagihan tidak sah

Rahasia
Kredit
adalah $50. Hal ini berlaku bahkan jika pencuri dapat menggunakan kartu kredit
Anda di anjungan tunai mandiri (ATM) untuk mengakses rekening kartu kredit
Anda. Untuk meminimalkan tanggung jawab Anda, laporkan kehilangan kartu
Anda sesegera mungkin. Beberapa perusahaan memiliki nomor bebas pulsa yang
tercetak di laporan mereka dan layanan 24 jam untuk menerima informasi darurat
tersebut. Untuk perlindungan Anda sendiri, Anda harus menindaklanjuti panggilan
telepon Anda dengan surat kepada penerbit kartu. Surat tersebut harus
mencantumkan nomor kartu Anda, menyebutkan kapan kartu Anda hilang, dan
menyebutkan tanggal Anda melaporkan kehilangan tersebut.
Perselisihan tentang Barang Dagangan atau Jasa
Jika Anda mempunyai masalah dengan barang dagangan atau layanan yang Anda
bebankan ke kartu kredit, dan Anda telah melakukan upaya dengan itikad baik
untuk menyelesaikan masalah tersebut dengan penjual, Anda berhak menahan
pembayaran dari penerbit kartu untuk barang dagangan atau layanan tersebut. .
Anda dapat menahan pembayaran hingga jumlah kredit terutang untuk pembelian,
ditambah biaya keuangan atau biaya terkait lainnya. Jika kartu yang Anda
gunakan adalah kartu bank, kartu perjalanan dan hiburan, atau kartu lain yang
tidak dikeluarkan oleh penjual barang dagangan yang cacat, Anda dapat menahan
pembayaran hanya jika pembelian melebihi $50 dan terjadi di negara bagian asal
Anda atau dalam jarak 100 mil dari alamat penagihan Anda. Jika ketentuan ini
tidak berlaku bagi Anda, Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk
mengajukan gugatan ke pengadilan gugatan kecil -- suatu proses hukum informal
yang dapat digunakan untuk menyelesaikan perselisihan. Meskipun jumlah
maksimum yang dapat diklaim atau diberikan berbeda dari satu negara bagian ke
negara bagian lainnya, sebagian besar pengadilan klaim kecil menangani kasus-
kasus yang melibatkan jumlah yang berkisar antara $25 hingga $2,000. Beberapa
negara bagian baru-baru ini menaikkan batasnya menjadi $5.000. Periksa buku
telepon lokal Anda di bawah judul pemerintah kota, kabupaten, atau negara bagian
Anda untuk mengetahui daftar pengadilan klaim kecil.
Beberapa Saran
* Cari tahu persyaratan kartu kredit yang terbaik untuk Anda.
* Pastikan Anda memahami ketentuan paket kartu kredit sebelum Anda menerima
kartu tersebut. Tinjau pengungkapan syarat dan biaya yang harus muncul pada

Rahasia
Kredit
penawaran kartu kredit yang Anda terima melalui pos.
* Bayar tagihan segera untuk menjaga biaya keuangan serendah mungkin.
* Simpan salinan slip penjualan dan segera bandingkan biaya ketika tagihan Anda
tiba.
* Lindungi kartu kredit dan nomor rekening Anda untuk mencegah penggunaan
tidak sah. Tarik garis melalui ruang kosong di atas jumlah total saat Anda
menandatangani tanda terima. Merobek atau mempertahankan karbon.
* Simpanlah daftar nomor kartu kredit Anda dan nomor telepon masing-masing
penerbit kartu di tempat yang aman jika kartu Anda hilang atau dicuri.
Ke Mana Harus Mencari Bantuan
Badan federal berikut bertanggung jawab untuk menegakkan undang-undang
federal yang mengatur transaksi kartu kredit. Pertanyaan mengenai penerbit kartu
tertentu harus ditujukan kepada lembaga penegak hukum yang bertanggung jawab
atas penerbit kartu tersebut.
Bank Anggota Negara dari Sistem Cadangan

Urusan Konsumen dan Masyarakat
Dewan Gubernur Sistem Federal Reserve
20 & C Sts., NW
Bank Nasional
Pengawas Mata Uang
Manajemen Kepatuhan
Surat Berhenti 7-5
Serikat Kredit Federal

Administrasi Credit Union Nasional
1776 G St., Barat Laut

Rahasia
Kredit
Bank yang Diasuransikan Secara Federal Non-Anggota

Kantor Program Konsumen
Perusahaan Penjamin Simpanan Federal
550 Jalan Ketujuh Belas, NW
Simpan Pinjam yang Diasuransikan Secara Federal, dan Secara Federal
Bank-Bank Negara yang Disewa
Program Urusan Konsumen
Kantor Pengawasan Barang Bekas
1700 G St., Barat Laut
Penerbit Kartu Kredit Lainnya (termasuk perusahaan ritel/bensin) Divisi Praktik

Kredit Biro Perlindungan Konsumen Komisi Perdagangan Federal Washington,
DC 20580
Dewan Gubernur Sistem Federal Reserve
Perkenalan
Undang-Undang Perlindungan Kredit Konsumen tahun 1968--yang meluncurkan
Truth in Lending-- merupakan undang-undang yang penting. Untuk pertama
kalinya, kreditor harus menyatakan biaya pinjaman dalam bahasa yang umum
sehingga Anda--pelanggan--dapat mengetahui dengan tepat berapa biaya yang
akan dikenakan, membandingkan biaya, dan mencari kesepakatan kredit yang
terbaik untuk Anda.
Sejak tahun 1968, perlindungan kredit telah berkembang pesat. Konsep kredit
Rahasia
Kredit
yang "adil" dan "setara" telah dituangkan dalam undang-undang yang melarang
diskriminasi yang tidak adil dalam transaksi kredit; mengharuskan konsumen
diberitahu alasan penolakan kredit; biarkan peminjam mencari tahu tentang
catatan kredit mereka; dan mengatur cara untuk menyelesaikan perselisihan
penagihan.
Setiap undang-undang dimaksudkan untuk mengurangi permasalahan dan
kebingungan seputar kredit konsumen yang, seiring dengan semakin luasnya
penggunaan dalam perekonomian kita, juga menjadi semakin kompleks. Secara
keseluruhan, undang-undang ini menetapkan standar mengenai bagaimana
individu harus diperlakukan dalam urusan keuangan mereka.
Undang-undang mengatakan, misalnya:
- - bahwa Anda tidak dapat ditolak untuk mendapatkan kartu kredit hanya karena
Anda seorang wanita lajang;
- - bahwa Anda dapat membatasi risiko jika kartu kredit hilang atau dicuri;
- - bahwa Anda dapat memperbaiki kesalahan dalam tagihan bulanan Anda tanpa
merusak peringkat kredit Anda; Dan
- - bahwa Anda tidak akan menemukan kredit dimatikan hanya karena Anda telah
mencapai usia 65 tahun.
Tapi, biar pembelinya sadar! Penting untuk mengetahui pertarungan Anda dan
cara menggunakannya. Buku pegangan ini menjelaskan bagaimana undang-
undang kredit konsumen dapat membantu Anda berbelanja kredit, mengajukan
permohonan, menjaga reputasi kredit Anda, dan--jika perlu--mengeluh tentang
kesepakatan yang tidak adil. Ini menjelaskan apa yang harus Anda perhatikan
ketika menggunakan kredit dan apa yang dicari kreditur sebelum memberikannya.
Laporan ini juga menunjukkan solusi undang-undang terhadap praktik
diskriminatif yang di masa lalu mempersulit perempuan dan kelompok minoritas
untuk mendapatkan pengakuan.
Biaya Kredit
Belanja adalah Langkah Pertama
Anda mendapatkan penghargaan dengan berjanji membayar di masa depan atas
sesuatu yang Anda terima saat ini.
Kredit adalah suatu kemudahan. Ini memungkinkan Anda menagih makanan ke

Rahasia
Kredit
kartu kredit Anda, membayar peralatan dengan cicilan, mengambil pinjaman
untuk membeli rumah, atau membayar sekolah atau liburan. Dengan kredit, Anda
dapat menikmati pembelian sambil membayarnya--atau Anda dapat melakukan
pembelian saat Anda kekurangan uang tunai.
Namun ada juga ikatan dengan kredit. Biasanya memerlukan biaya. Dan tentunya
apa yang dipinjam harus dibayar kembali.
Jika Anda berpikir untuk meminjam atau membuka rekening kredit, langkah
pertama Anda adalah mencari tahu berapa biayanya dan apakah Anda mampu
membelinya. Maka Anda harus mencari-cari persyaratan terbaik.
Hukum Apa yang Berlaku?
Dua undang-undang membantu Anda membandingkan biaya:
KEBENARAN DALAM PINJAMAN mengharuskan kreditor memberi Anda
informasi dasar tertentu mengenai biaya pembelian secara kredit atau pengambilan
pinjaman. "Pengungkapan" ini dapat membantu Anda mencari kesepakatan
terbaik.
Pengungkapan SEWA KONSUMEN dapat membantu Anda membandingkan
biaya dan persyaratan suatu sewa dengan sewa lainnya, serta dengan biaya dan
persyaratan pembelian secara tunai atau kredit.
Biaya Keuangan dan Tingkat Persentase Tahunan (APR)
Biaya kredit bervariasi. Dengan mengingat dua istilah tersebut, Anda bisa
membandingkan harga kredit dari berbagai sumber. Berdasarkan Kebenaran dalam
Peminjaman, kreditur harus memberi tahu Anda--secara tertulis dan sebelum Anda
menandatangani perjanjian apa pun--biaya keuangan dan tingkat persentase
tahunan.
Biaya keuangan adalah jumlah total dolar yang Anda bayarkan untuk
menggunakan kredit. Ini mencakup biaya bunga, dan biaya lainnya, seperti biaya
layanan dan sejumlah premi asuransi terkait kredit.
Misalnya, meminjam $100 selama setahun mungkin dikenakan bunga $10. Jika
ada juga biaya layanan sebesar $1, biaya keuangannya akan menjadi $11.
Tingkat persentase tahunan (APR) adalah persentase biaya (atau biaya relatif)
kredit setiap tahunnya. Ini adalah kunci Anda untuk membandingkan biaya,
berapa pun jumlah kredit atau berapa lama Anda harus melunasinya:
Sekali lagi, misalkan Anda meminjam $100 untuk satu tahun dan membayar biaya

Rahasia
Kredit
keuangan sebesar $10. Jika Anda dapat menyimpan seluruh $100 sepanjang tahun
dan kemudian membayar kembali $110 pada akhir tahun, Anda membayar APR
sebesar 10 persen.
Namun, jika Anda membayar kembali $100 dan biaya keuangan (total $110)
dalam dua belas kali angsuran bulanan yang sama, Anda tidak benar-benar dapat
menggunakan $100 sepanjang tahun. Faktanya, Anda dapat menggunakan lebih
sedikit $100 setiap bulannya. Dalam hal ini, biaya kredit sebesar $10 berjumlah
APR sebesar 18 persen.
Semua kreditor--bank, toko, dealer mobil, perusahaan kartu kredit, perusahaan
pembiayaan- harus menyatakan biaya kredit mereka dalam bentuk finance charge
dan APR.
Undang-undang federal tidak menetapkan suku bunga atau biaya kredit lainnya.
Namun hal ini memerlukan pengungkapannya sehingga Anda dapat
membandingkan biaya kredit. Undang-undang mengatakan kedua informasi ini
harus ditunjukkan kepada Anda sebelum Anda menandatangani kontrak kredit
atau sebelum Anda menggunakan kartu kredit.
Sebuah perbandingan
Bahkan ketika Anda memahami persyaratan yang ditawarkan kreditur, mudah
untuk meremehkan perbedaan dolar yang dapat dihasilkan oleh persyaratan yang
berbeda. Misalkan Anda membeli mobil seharga $7.500. Anda menyisihkan
$1.500, dan perlu meminjam $6.000. Bandingkan ketiga pengaturan kredit di
halaman berikutnya.
Bagaimana pilihan-pilihan ini disusun? Jawabannya sebagian bergantung pada apa
yang Anda butuhkan.
Pinjaman dengan biaya terendah tersedia dari Kreditur A.
Jika Anda mencari pembayaran bulanan yang lebih rendah, Anda bisa
mendapatkannya dengan melunasi pinjaman dalam jangka waktu yang lebih lama.
Namun, Anda harus membayar total biaya lebih banyak. Pinjaman dari Kreditur
B--juga dengan bunga APR 14 persen, tetapi selama empat tahun-- akan
menambah sekitar $488 pada biaya keuangan Anda.
Jika pinjaman empat tahun tersebut hanya tersedia dari Kreditur C, APR sebesar
15 persen akan menambah biaya keuangan Anda sebesar $145 atau lebih
dibandingkan dengan Kreditur B.

Rahasia
Kredit
Persyaratan lain--seperti besarnya uang muka--juga akan membuat perbedaan.
Pastikan untuk melihat semua persyaratan sebelum Anda menentukan pilihan.
Biaya Kredit Terbuka

Kredit terbuka mencakup kartu kredit bank dan department store, kartu perusahaan
bensin, jalur ekuitas rumah, dan rekening cerukan yang memungkinkan Anda
menulis cek lebih dari saldo sebenarnya di bank. Kredit open-end dapat digunakan
berulang kali, umumnya hingga Anda mencapai batas pinjaman tertentu yang telah
diatur sebelumnya. Kebenaran dalam Peminjaman mengharuskan kreditor terbuka
memberi tahu Anda persyaratan rencana kredit sehingga Anda dapat berbelanja
dan membandingkan biaya yang diperlukan.
Saat Anda membeli paket terbuka, APR yang diberitahukan kepada Anda hanya
mewakili tarif periodik yang akan dikenakan kepada Anda--dihitung setiap tahun.
(Misalnya, kreditur yang membebankan bunga 1% persen setiap bulan akan
memberi Anda APR sebesar 18 persen.) Biaya keanggotaan tahunan, biaya
transaksi, dan poin, misalnya, dicantumkan secara terpisah; mereka tidak termasuk
dalam APR. Ingatlah hal ini dan bandingkan semua biaya yang terlibat dalam
rencana tersebut, bukan hanya APR.
Kreditor harus memberi tahu Anda kapan biaya keuangan dimulai pada rekening
Anda, sehingga Anda tahu berapa banyak waktu yang Anda miliki untuk
membayar tagihan Anda sebelum biaya keuangan ditambahkan.
Kreditor mungkin memberi Anda masa tenggang 25 hari, misalnya, untuk
melunasi saldo Anda sebelum memaksa Anda membayar biaya keuangan.
Kreditor juga harus memberi tahu Anda metode yang mereka gunakan untuk
menghitung saldo pembayaran biaya keuangan; tingkat bunga yang mereka
tetapkan diterapkan pada saldo ini untuk menghasilkan biaya keuangan. Kreditor
menggunakan sejumlah metode berbeda untuk mencapai keseimbangan.
Pelajarilah dengan cermat; hal ini dapat mempengaruhi beban keuangan Anda
secara signifikan.
Beberapa kreditur, misalnya, mengambil jumlah utang Anda pada awal siklus
penagihan, dan mengurangi pembayaran apa pun yang Anda lakukan selama
siklus tersebut. Pembelian tidak dihitung. Ini disebut metode saldo yang
disesuaikan.
Lainnya adalah metode keseimbangan sebelumnya. Kreditor cukup menggunakan

Rahasia
Kredit
jumlah utang pada awal siklus penagihan untuk menghasilkan biaya keuangan.
Di bawah salah satu metode yang paling umum-metode saldo harian rata-rata-
kreditor menambahkan saldo Anda untuk setiap hari dalam siklus penagihan dan
kemudian membagi totalnya dengan jumlah hari dalam siklus tersebut.
Pembayaran yang dilakukan selama siklus dikurangi untuk mendapatkan jumlah
harian, dan, tergantung pada paketnya, pembelian baru mungkin disertakan atau
tidak. Dengan metode lain--metode saldo harian rata-rata dua siklus--kreditor
menggunakan saldo harian rata-rata untuk dua siklus penagihan untuk menghitung
biaya keuangan Anda. Sekali lagi, pembayaran akan diperhitungkan dalam
menghitung saldo, tetapi pembelian baru mungkin disertakan atau tidak. Perlu
diketahui bahwa jumlah biaya keuangan dapat sangat bervariasi tergantung pada
metode yang digunakan, bahkan untuk pola pembelian dan pembayaran yang
sama.
Jika Anda menerima tawaran atau permohonan kartu kredit, kreditur harus
memberi Anda informasi tentang APR dan persyaratan penting lainnya dari
rencana tersebut pada saat itu. Demikian pula dengan rencana ekuitas rumah,
informasi harus diberikan kepada Anda melalui aplikasi.
Truth in Lending tidak menetapkan tarif atau memberi tahu kreditur cara
menghitung biaya keuangan--hanya mengharuskan kreditur memberi tahu Anda
metode yang digunakannya. Anda
harus meminta penjelasan tentang istilah apa pun yang tidak Anda mengerti.
Biaya dan Syarat Sewa
Leasing memberi Anda penggunaan sementara properti dengan imbalan
pembayaran berkala. Ini telah menjadi alternatif yang populer untuk membeli--
dalam keadaan tertentu. Misalnya, Anda mungkin mempertimbangkan untuk
menyewa furnitur untuk apartemen yang hanya akan Anda gunakan selama satu
tahun. Undang-undang Penyewaan Konsumen mengharuskan perusahaan
penyewaan untuk memberi Anda fakta tentang biaya dan persyaratan kontrak
mereka, untuk membantu Anda memutuskan apakah penyewaan merupakan ide
yang bagus.
Undang-undang ini berlaku untuk properti pribadi yang disewakan kepada Anda
selama lebih dari empat bulan untuk penggunaan pribadi, keluarga, atau rumah
tangga. Hal ini mencakup, misalnya, persewaan mobil, furnitur, dan peralatan

Rahasia
Kredit
jangka panjang, namun tidak mencakup persewaan mobil harian atau persewaan
apartemen. Sebelum Anda menyetujui sewa, perusahaan leasing harus memberi
Anda pernyataan biaya tertulis, termasuk jumlah uang jaminan, jumlah
pembayaran bulanan Anda, dan jumlah yang harus Anda bayarkan untuk
perizinan, pendaftaran, pajak, dan pemeliharaan.
Perusahaan juga harus memberi Anda pernyataan tertulis tentang persyaratan,
termasuk asuransi apa pun yang Anda perlukan, jaminan apa pun, informasi
tentang siapa yang bertanggung jawab untuk memperbaiki properti, standar
keausannya, dan apakah Anda memiliki pilihan untuk membeli atau tidak.
Properti.
Sewa Terbuka dan Pembayaran Balon
Biaya Anda akan bergantung pada apakah Anda memilih sewa terbuka atau sewa
tertutup. Sewa terbuka biasanya berarti pembayaran bulanan lebih rendah
dibandingkan sewa tertutup, namun Anda mungkin berhutang pembayaran ekstra
yang besar--sering disebut pembayaran balon- berdasarkan nilai properti saat
Anda mengembalikannya.
Misalkan Anda menyewa mobil dengan sewa terbuka selama tiga tahun.
Perusahaan leasing memperkirakan mobil tersebut akan bernilai $4.000 setelah
tiga tahun penggunaan normal. Jika Anda mengembalikan mobil dalam kondisi
yang hanya bernilai $3.500, Anda mungkin berhutang pembayaran besar sebesar
$500.
Perusahaan leasing harus memberi tahu Anda apakah Anda mungkin berhutang
pembayaran besar dan bagaimana cara menghitungnya. Anda juga harus tahu
bahwa:
-- Anda berhak atas penilaian independen atas nilai properti di akhir masa sewa.
Namun Anda harus membayar biaya penilai.
-- pembayaran balon biasanya dibatasi tidak lebih dari tiga kali lipat pembayaran
bulanan rata-rata. Jika pembayaran bulanan Anda adalah $200, pembayaran balon
Anda tidak akan lebih dari $600--kecuali, misalnya, properti tersebut telah
mengalami keausan lebih dari rata-rata (misalnya, jika Anda mengendarai mobil
dengan jarak tempuh lebih dari rata-rata).
Sewa tertutup biasanya memiliki pembayaran bulanan yang lebih tinggi
dibandingkan sewa terbuka, namun tidak ada pembayaran besar di akhir masa
sewa.
Rahasia
Kredit
Biaya Penyelesaian Rumah
Sebuah rumah mungkin merupakan pembelian kredit terbesar bagi sebagian besar
konsumen--dan salah satu yang paling rumit. Undang-Undang Prosedur
Penyelesaian Real Estat, seperti Kebenaran dalam Peminjaman, adalah undang-
undang keterbukaan. Undang-undang tersebut, yang dikelola oleh Departemen
Perumahan dan Pembangunan Perkotaan, mengharuskan pemberi pinjaman untuk
memberi Anda, terlebih dahulu, informasi tertentu tentang biaya yang akan Anda
bayarkan ketika Anda menutup pinjaman.
Peristiwa ini disebut penyelesaian atau penutupan, dan undang-undang membantu
Anda berbelanja dengan biaya penyelesaian yang lebih rendah. Untuk mengetahui
lebih lanjut tentang hal ini, tulislah ke:
Asisten Deputi Sekretaris Perumahan Perhatian :

Penegakan RESPA Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan AS
451 Jalan Ketujuh, Ruang SW 5241
Jika Anda perlu menelepon:

(202) 708-4560
Pamflet Federal Reserve berjudul "Panduan Konsumen untuk Biaya Penutupan

Hipotek" juga berisi informasi yang berguna bagi konsumen.
Mengajukan Kredit
Diskriminasi
Saat Anda siap mengajukan kredit, Anda harus mengetahui apa yang dianggap
penting oleh kreditor dalam memutuskan apakah Anda layak mendapatkan kredit.
Anda juga harus mengetahui apa saja yang secara hukum tidak boleh mereka
pertimbangkan dalam mengambil keputusan.

Rahasia
Kredit
UNDANG-UNDANG PELUANG KREDIT YANG SAMA mensyaratkan bahwa
semua pemohon kredit dipertimbangkan berdasarkan kualifikasi aktual mereka
untuk mendapatkan kredit dan tidak ditolak karena karakteristik pribadi tertentu.
Apa yang Dicari Kreditur
Tiga C. Kreditor mencari kemampuan untuk membayar kembali utangnya dan
kemauan untuk melakukannya--dan terkadang mencari sedikit keamanan ekstra
untuk melindungi pinjaman mereka. Mereka berbicara tentang tiga C yaitu
kapasitas kredit, karakter, dan agunan.
Kapasitas. Bisakah Anda membayar hutangnya? Kreditur menanyakan informasi
pekerjaan: pekerjaan Anda, berapa lama Anda bekerja, dan berapa penghasilan
Anda. Mereka juga ingin mengetahui pengeluaran Anda: berapa banyak
tanggungan yang Anda miliki, apakah Anda membayar tunjangan atau tunjangan
anak, dan jumlah kewajiban Anda yang lain.
Karakter. Apakah Anda akan membayar utangnya? Kreditor akan melihat riwayat
kredit Anda (lihat bab Riwayat dan Catatan Kredit): berapa jumlah utang Anda,
seberapa sering Anda meminjam, apakah Anda membayar tagihan tepat waktu,
dan apakah Anda hidup sesuai kemampuan Anda. Mereka juga mencari tanda-
tanda stabilitas: berapa lama Anda tinggal di alamat Anda saat ini, apakah Anda
memiliki atau menyewa, dan lamanya pekerjaan Anda saat ini.
Jaminan. Apakah kreditur terlindungi sepenuhnya jika Anda gagal membayar
cicilan? Kreditor ingin mengetahui apa yang Anda miliki yang dapat digunakan
untuk mendukung atau mengamankan pinjaman Anda, dan sumber apa yang Anda
miliki untuk membayar utang selain pendapatan, seperti tabungan, investasi, atau
properti.
Kreditor menggunakan kombinasi berbeda dari fakta-fakta ini dalam mengambil
keputusan. Ada yang menetapkan standar yang sangat tinggi dan ada pula yang
tidak memberikan pinjaman jenis tertentu. Kreditor juga menggunakan berbagai
jenis sistem pemeringkatan. Beberapa hanya mengandalkan naluri dan
pengalaman mereka sendiri.
Yang lain menggunakan "penilaian kredit" atau sistem statistik untuk memprediksi
apakah Anda memiliki risiko kredit yang baik. Mereka menetapkan sejumlah poin
tertentu untuk masing-masing karakteristik yang telah terbukti menjadi tanda yang
dapat diandalkan bahwa peminjam akan membayar kembali. Kemudian, mereka
menilai Anda pada skala ini.
Rahasia
Kredit
Jadi, kreditor yang berbeda mungkin mengambil kesimpulan berbeda berdasarkan
fakta yang sama. Seseorang mungkin menganggap Anda memiliki risiko yang
dapat diterima, sementara yang lain mungkin menolak pinjaman Anda. Informasi
yang Tidak Dapat Digunakan Kreditur
Equal Credit Opportunity Act tidak menjamin bahwa Anda akan mendapatkan
kredit. Anda masih harus lulus ujian kelayakan kredit kreditur. Tetapi kreditur
harus menerapkan tes ini secara adil, tidak memihak, dan tanpa mendiskriminasi
Anda atas dasar berikut: usia, jenis kelamin, status perkawinan, ras, warna kulit,
agama, asal negara, karena Anda menerima pendapatan publik seperti tunjangan
veteran, kesejahteraan atau Jaminan Sosial, atau karena Anda menggunakan hak
Anda berdasarkan undang-undang kredit Federal seperti mengajukan
pemberitahuan kesalahan penagihan kepada kreditur. Artinya, kreditur tidak boleh
menggunakan salah satu alasan tersebut sebagai alasan untuk:
- - mencegah Anda mengajukan pinjaman;
- - menolak pinjaman Anda jika Anda berkualitas; atau
- - meminjamkan uang kepada Anda dengan persyaratan yang berbeda dari yang
diberikan kepada orang lain dengan pendapatan, pengeluaran, riwayat kredit, dan
jaminan yang serupa.
Aturan Khusus
Usia. Di masa lalu, banyak orang lanjut usia yang mengeluh karena ditolak
kreditnya hanya karena usianya di atas tertentu. Atau ketika mereka pensiun,
sering kali mereka mendapati kreditnya tiba-tiba dipotong atau dikurangi. Jadi
undang-undang tersebut sangat spesifik mengenai bagaimana usia seseorang dapat
digunakan dalam keputusan kredit.
Kreditur mungkin menanyakan usia Anda, tetapi jika Anda cukup umur untuk
menandatangani kontrak yang mengikat (biasanya berusia 18 atau 21 tahun
tergantung undang-undang negara bagian), kreditur tidak boleh:
- - menolak Anda atau menawarkan kredit lebih sedikit hanya karena usia Anda;
- - abaikan pendapatan pensiun Anda dalam menilai aplikasi Anda;
- - menutup rekening kredit Anda atau mengharuskan Anda mengajukan
permohonan kembali hanya karena Anda mencapai usia tertentu atau pensiun; atau
- - menolak Anda mengkredit atau menutup akun Anda karena asuransi jiwa
kredit atau asuransi terkait kredit lainnya tidak tersedia untuk orang seusia Anda.
Rahasia
Kredit
Kreditor mungkin "menilai" usia Anda dalam sistem penilaian kredit, namun:
- - jika Anda berusia 62 tahun ke atas, Anda harus diberikan poin untuk usia
setidaknya sebanyak orang yang berusia di bawah 62 tahun.
Karena situasi keuangan individu dapat berubah pada usia yang berbeda, undang-
undang mengizinkan kreditor mempertimbangkan informasi tertentu terkait usia--
seperti berapa lama Anda akan pensiun atau berapa lama penghasilan Anda akan
terus berlanjut. Pemohon yang lebih tua mungkin tidak memenuhi syarat untuk
mendapatkan pinjaman besar dengan uang muka 5 persen untuk usaha yang
berisiko, namun mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman yang
lebih kecil--dengan uang muka yang lebih besar--yang dijamin dengan agunan
yang baik. Ingatlah bahwa meskipun penurunan pendapatan mungkin menjadi
kendala jika Anda sudah lanjut usia, Anda biasanya dapat menawarkan riwayat
kredit yang kuat untuk keuntungan Anda. Kreditur harus melihat semua fakta dan
menerapkan standar kelayakan kredit yang biasa pada situasi khusus Anda.
Bantuan Publik. Anda tidak boleh ditolak kreditnya hanya karena Anda menerima
Jaminan Sosial atau bantuan publik (seperti Bantuan untuk Keluarga dengan
Tanggungan Anak). Namun--seperti halnya dengan usia--informasi tertentu terkait
dengan sumber pendapatan ini jelas dapat mempengaruhi kelayakan kredit.
Jadi, kreditur dapat mempertimbangkan hal-hal seperti:
- - berapa usia tanggungan Anda (karena Anda mungkin kehilangan manfaat
ketika mereka mencapai usia tertentu); atau
- - apakah Anda akan terus memenuhi persyaratan tempat tinggal untuk menerima
manfaat.
Informasi ini membantu kreditur menentukan kemungkinan pendapatan bantuan
publik Anda akan terus berlanjut.
Pinjaman Perumahan. Equal Credit Opportunity Act mencakup permohonan Anda
untuk pinjaman hipotek atau perbaikan rumah. Undang-undang ini melarang
diskriminasi karena karakteristik seperti ras, warna kulit, jenis kelamin, atau
karena ras atau asal kebangsaan orang-orang di lingkungan tempat Anda tinggal
atau ingin membeli rumah. Kreditor juga tidak boleh menggunakan penilaian apa
pun atas nilai properti dengan mempertimbangkan ras masyarakat di lingkungan
tersebut.
Selain itu, Anda berhak menerima salinan laporan penilaian yang telah Anda

Rahasia
Kredit
bayar sehubungan dengan permohonan kredit, jika Anda mengajukan permintaan
tertulis atas laporan tersebut.
Diskriminasi Terhadap Perempuan
Baik laki-laki maupun perempuan dilindungi dari diskriminasi berdasarkan gender
atau status perkawinan. Namun banyak dari ketentuan undang-undang tersebut
dirancang untuk menghentikan pelanggaran tertentu yang umumnya menyulitkan
perempuan untuk mendapatkan pengakuan. Misalnya saja, gagasan bahwa
perempuan lajang mengabaikan utangnya ketika mereka menikah, atau bahwa
penghasilan seorang perempuan “tidak dihitung” karena dia akan meninggalkan
pekerjaan untuk mempunyai anak, kini merupakan pelanggaran hukum dalam
transaksi kredit.
Aturan umumnya adalah Anda tidak boleh ditolak kreditnya hanya karena Anda
seorang wanita, atau hanya karena Anda sudah menikah, lajang, duda, bercerai,
atau berpisah. Berikut beberapa perlindungan penting:
Gender dan Status Perkawinan. Biasanya, kreditor tidak menanyakan jenis
kelamin Anda pada formulir permohonan (satu pengecualian adalah pinjaman
untuk membeli atau membangun rumah).
Anda tidak harus menggunakan Nona, Ibu, atau Ibu dengan nama Anda pada
pengajuan kredit. Namun, dalam beberapa kasus, kreditur mungkin menanyakan
apakah Anda sudah menikah, belum menikah, atau berpisah (belum menikah
termasuk lajang, cerai, dan duda).
Rencana melahirkan anak. Kreditor mungkin tidak bertanya tentang praktik
pengendalian kelahiran Anda atau apakah Anda berencana untuk memiliki anak,
dan mereka mungkin tidak berasumsi apa pun tentang rencana tersebut.
Pendapatan dan Tunjangan. Kreditur harus menghitung seluruh penghasilan Anda,
bahkan penghasilan dari pekerjaan paruh waktu.
Tunjangan anak dan pembayaran tunjangan merupakan sumber pendapatan utama
bagi banyak perempuan. Anda tidak perlu mengungkapkan jenis pendapatan ini,
tetapi jika Anda mengungkapkannya, kreditur harus menghitungnya.
Telepon. Kreditor tidak boleh mempertimbangkan apakah Anda memiliki daftar
telepon atas nama Anda karena hal ini akan mendiskriminasi banyak wanita yang
sudah menikah. (Anda mungkin ditanya apakah ada telepon di rumah Anda.)
Seorang kreditur mungkin mempertimbangkan apakah pendapatannya stabil dan

Rahasia
Kredit
dapat diandalkan, jadi bersiaplah untuk menunjukkan bahwa Anda dapat
mengandalkan pendapatan yang tidak terputus--terutama jika sumbernya adalah
pembayaran tunjangan atau upah paruh waktu.
Akun Anda Sendiri. Banyak wanita yang sudah menikah dulunya ditolak ketika
mereka meminta kredit atas nama mereka sendiri. Atau, seorang suami harus
menandatangani rekening--setuju untuk membayar jika istrinya tidak mau
membayar--bahkan ketika pendapatan perempuan itu sendiri dapat dengan mudah
membayar kembali pinjaman tersebut. Perempuan lajang tidak bisa mendapatkan
pinjaman karena mereka dianggap kurang dapat diandalkan dibandingkan
pemohon lainnya. Anda sekarang berjuang untuk mendapatkan kredit Anda
sendiri, berdasarkan catatan kredit dan penghasilan Anda sendiri. Kredit sendiri
yang dimaksud adalah rekening terpisah atau pinjaman atas nama Anda sendiri--
bukan rekening bersama dengan suami atau duplikat kartu pada rekeningnya.
Berikut aturannya:
- - Kreditor tidak boleh menolak membuka rekening hanya karena jenis kelamin
atau status perkawinan Anda.
- - Anda dapat memilih untuk menggunakan nama depan dan nama gadis Anda
(Mary Smith); nama depan dan nama belakang suami Anda (Mary Jones); atau
nama belakang gabungan (Mary Smith-Jones).
- - Jika Anda layak mendapatkan kredit, kreditur tidak boleh meminta suami Anda
untuk menandatangani rekening Anda, dengan pengecualian tertentu jika
menyangkut hak milik.
- - Kreditor tidak boleh meminta informasi tentang suami atau mantan suami
Anda ketika Anda mengajukan permohonan kredit berdasarkan penghasilan Anda
sendiri--kecuali penghasilan tersebut berupa tunjangan, tunjangan anak, atau
pembayaran pemeliharaan terpisah dari pasangan atau mantan pasangan Anda.
Aturan terakhir ini, tentu saja, tidak berlaku jika suami Anda akan menggunakan
akun Anda atau bertanggung jawab membayar hutang akun tersebut, atau jika
Anda tinggal di negara bagian milik komunitas. (Negara bagian properti
komunitas adalah: Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico,
Texas, Washington dan Wisconsin.) Perubahan Status Perkawinan. Perempuan
yang sudah menikah terkadang menghadapi kesulitan yang berat ketika kreditnya
terputus setelah suaminya meninggal. Rekening wanita lajang telah ditutup ketika
mereka menikah, dan rekening wanita yang sudah menikah telah ditutup setelah

Rahasia
Kredit
perceraian. Undang-undang mengatakan bahwa kreditor tidak boleh memaksa
Anda mengajukan kembali kredit hanya karena Anda menikah, menjadi janda,
atau bercerai. Mereka juga tidak boleh menutup akun Anda atau mengubah
ketentuan akun Anda atas dasar ini. Pasti ada tanda bahwa kelayakan kredit Anda
telah berubah. Misalnya, kreditor mungkin meminta Anda mengajukan
permohonan kembali jika Anda mengandalkan pendapatan mantan suami untuk
mendapatkan kredit.
Menyiapkan akun Anda sendiri melindungi Anda dengan memberi Anda riwayat
Anda sendiri tentang cara Anda menangani utang, untuk diandalkan jika situasi
keuangan Anda berubah karena Anda menjanda atau bercerai. Jika Anda akan
menikah dan berencana menggunakan nama belakang suami Anda, tulislah surat
kepada kreditor Anda dan beri tahu mereka jika Anda ingin memiliki rekening
terpisah.
Jika Anda Ditolak
Ingat, jenis kelamin atau ras Anda tidak boleh digunakan untuk menghalangi Anda
mengajukan pinjaman. Dan kreditor tidak boleh menunda atau menunda
permohonan Anda dengan alasan tersebut. Berdasarkan Equal Credit Opportunity
Act, Anda harus diberi tahu dalam waktu 30 hari setelah permohonan Anda
diselesaikan apakah pinjaman Anda telah disetujui atau tidak. Jika kredit ditolak,
pemberitahuan ini harus dibuat secara tertulis dan harus menjelaskan alasan
spesifik mengapa kredit Anda ditolak atau memberi tahu Anda tentang hak Anda
untuk meminta penjelasan. Anda mempunyai hak yang sama jika akun yang Anda
miliki ditutup.
Jika kredit Anda ditolak, pastikan untuk mencari tahu alasannya. Ingat, Anda
mungkin harus menanyakan penjelasan ini kepada kreditur. Bisa jadi kreditur
mengira Anda telah meminta lebih banyak uang daripada yang dapat Anda
bayarkan atas penghasilan Anda. Mungkin Anda belum bekerja atau tinggal cukup
lama di masyarakat. Anda dapat mendiskusikan persyaratan dengan kreditur dan
cara meningkatkan kelayakan kredit Anda. Bab berikutnya menjelaskan cara
meningkatkan kemampuan Anda untuk mendapatkan kredit.
Jika Anda merasa telah didiskriminasi, laporkan undang-undang tersebut kepada
pemberi pinjaman. Jika pemberi pinjaman masih mengatakan tidak tanpa
penjelasan yang memuaskan, Anda dapat menghubungi lembaga penegak hukum
Federal untuk mendapatkan bantuan atau mengambil tindakan hukum seperti yang

Rahasia
Kredit
dijelaskan dalam bab terakhir buku pegangan ini.
Sejarah dan Catatan Kredit

Membangun Rekor yang Baik
Pada upaya pertama Anda untuk mendapatkan kredit, Anda mungkin menghadapi
rasa frustrasi yang umum: terkadang sepertinya Anda harus sudah memiliki kredit
untuk mendapatkan kredit. Beberapa kreditor hanya akan melihat gaji dan
pekerjaan Anda serta informasi keuangan lain yang Anda masukkan dalam
permohonan Anda. Namun sebagian besar juga ingin mengetahui rekam jejak
Anda dalam menangani kredit -seberapa andal Anda melunasi hutang masa lalu.
Mereka beralih ke catatan yang disimpan oleh biro kredit atau agen pelaporan
kredit yang bisnisnya mengumpulkan dan menyimpan informasi tentang
peminjam yang secara rutin diberikan oleh banyak pemberi pinjaman. Catatan ini
mencakup jumlah kredit yang Anda terima dan seberapa setia Anda membayarnya
kembali.
Berikut beberapa cara Anda dapat mulai membangun riwayat kredit yang baik:
- - Buka rekening giro atau rekening tabungan, atau keduanya. Ini tidak memulai
file kredit Anda, namun dapat diperiksa sebagai bukti bahwa Anda mempunyai
uang dan tahu cara mengelolanya. Cek yang dibatalkan dapat digunakan untuk
menunjukkan bahwa Anda membayar tagihan utilitas atau menyewa secara
teratur, yang merupakan tanda keandalan.
- - Ajukan permohonan kartu kredit department store. Membayar tagihan kartu
kredit tepat waktu merupakan nilai tambah dalam sejarah kredit.
- - Tanyakan apakah Anda boleh menyetor dana ke lembaga keuangan untuk

dijadikan jaminan kartu kredit; beberapa institusi akan menerbitkan kartu kredit
dengan batas kredit yang biasanya tidak lebih besar dari jumlah deposit.
- - Jika Anda baru di kota tersebut, tulislah ringkasan catatan kredit apa pun yang
disimpan oleh biro kredit di kota lama Anda. (Tanyakan kepada bank atau
department store di kampung halaman lama Anda nama agen yang melapor.)
- - Jika Anda tidak memenuhi syarat berdasarkan status kredit Anda, tawarkan
seseorang untuk menandatangani permohonan Anda.
- - Jika Anda ditolak, cari tahu alasannya dan cobalah untuk menjernihkan

Rahasia
Kredit
kesalahpahaman. Hukum Apa yang Berlaku?
Undang-undang berikut dapat membantu Anda memulai riwayat kredit dan
menjaga keakuratan catatan Anda:
UNDANG-UNDANG KESEMPATAN KREDIT YANG SAMA memberi
perempuan cara untuk memulai riwayat kredit dan identitas mereka sendiri.
UNDANG-UNDANG PELAPORAN KREDIT YANG ADIL menetapkan
prosedur untuk memperbaiki kesalahan dalam catatan kredit Anda.
Sejarah Kredit untuk Wanita
Berdasarkan Equal Credit Opportunity Act, laporan ke biro kredit harus dibuat
atas nama suami dan istri jika keduanya menggunakan rekening atau bertanggung
jawab membayar utang. Beberapa perempuan yang bercerai atau menjanda
mungkin tidak memiliki riwayat kredit tersendiri karena dahulu rekening kredit
hanya dicantumkan atas nama suaminya. Namun mereka masih bisa mendapatkan
keuntungan dari rekor ini. Berdasarkan Equal Credit Opportunity Act, kreditor
harus mempertimbangkan riwayat kredit dari rekening yang dimiliki perempuan
bersama suaminya. Kreditor juga harus melihat catatan rekening apa pun yang
hanya disimpan atas nama suami jika perempuan dapat menunjukkan bahwa
rekening tersebut juga mencerminkan kelayakan kreditnya sendiri. Jika catatannya
buruk--jika mantan suaminya memiliki risiko kredit yang buruk--dia dapat
mencoba menunjukkan bahwa catatan tersebut tidak mencerminkan reputasinya
sendiri. Ingatlah bahwa seorang istri juga dapat membuka rekeningnya sendiri
untuk memastikan memulai riwayat kreditnya sendiri.
Berikut ini contohnya:
Mary Jones, ketika menikah dengan John Jones, selalu membayar tagihan kartu
kredit mereka tepat waktu dan dari rekening giro bersama. Namun kartu tersebut
diterbitkan atas nama John, dan biro kredit menyimpan semua catatan atas nama
John. Sekarang Mary adalah seorang janda dan ingin mengambil kartu baru, tapi
dia diberitahu bahwa dia tidak memiliki riwayat kredit. Untuk mendapatkan
manfaat dari catatan kredit yang baik yang sudah ada dalam pembukuan atas nama
John, Mary harus menunjukkan bahwa dia menangani semua rekening dengan
benar ketika dia menikah dan bahwa tagihan-tagihan dibayar dengan cek dari
rekening giro bersama mereka.
Menyimpan Catatan Kredit

Rahasia
Kredit
Kesalahan dalam catatan kredit Anda--terkadang kesalahan identitas--dapat
mengaburkan masa depan kredit Anda. Peringkat kredit Anda penting, jadi
pastikan catatan biro kredit lengkap dan akurat.
Undang-Undang Pelaporan Kredit yang Adil menyatakan bahwa Anda harus
diberi tahu apa yang ada dalam arsip kredit Anda dan kesalahan apa pun harus
diperbaiki.
Informasi Negatif. Jika pemberi pinjaman menolak kredit Anda karena informasi
yang tidak menguntungkan dalam laporan kredit Anda, Anda berhak atas nama
dan alamat lembaga yang menyimpan laporan Anda. Kemudian, Anda dapat
meminta informasi dari biro kredit melalui surat atau secara langsung. Anda tidak
akan mendapatkan salinan persis file tersebut, tetapi setidaknya Anda akan
mempelajari apa yang ada di laporan. Undang-undang juga mengatakan bahwa
biro kredit harus membantu Anda menafsirkan data--karena data mentah
memerlukan pengalaman untuk dianalisis. Jika Anda mempertanyakan penolakan
kredit yang dilakukan dalam 30 hari terakhir, biro tidak diperbolehkan
mengenakan biaya untuk memberikan informasi kepada Anda.
Setiap kesalahan yang Anda temukan harus diselidiki oleh biro kredit bersama
kreditur yang memberikan datanya. Biro akan menghapus dari arsip kredit Anda
segala kesalahan yang diakui kreditur. Jika Anda tidak setuju dengan temuan
tersebut, Anda dapat mengajukan pernyataan singkat dalam catatan Anda yang
memberikan cerita dari sudut pandang Anda. Laporan selanjutnya kepada kreditor
harus menyertakan pernyataan ini atau ringkasannya.
Informasi Lama. Terkadang informasi kredit terlalu tua untuk memberikan
gambaran yang baik tentang reputasi keuangan Anda. Ada batasan berapa lama
jenis informasi tertentu dapat disimpan dalam file Anda:
- - Kebangkrutan harus dihapuskan dari riwayat kredit Anda setelah 10 tahun.
- - Tuntutan dan keputusan, hak gadai pajak, catatan penangkapan, dan sebagian
besar jenis informasi tidak menyenangkan lainnya harus dibatalkan setelah 7
tahun.
Catatan kredit Anda tidak boleh diberikan kepada siapa pun yang tidak memiliki
kebutuhan bisnis yang sah akan hal itu. Toko tempat Anda mengajukan
permohonan kredit atau calon pemberi kerja dapat memeriksa catatan Anda;
tetangga yang penasaran mungkin tidak.
Kesalahan Penagihan. Pada bab berikutnya, Anda akan menemukan langkah-
Rahasia
Kredit
langkah yang harus diambil jika terjadi kesalahan pada tagihan Anda. Dengan
mengikuti langkah-langkah ini, Anda dapat melindungi peringkat kredit Anda.
Aspek Lain Penggunaan Kredit

Cara terbaik untuk menjaga reputasi kredit Anda adalah dengan melunasi seluruh
utang tepat waktu. Tapi mungkin ada komplikasi. Untuk melindungi peringkat
kredit Anda, Anda harus belajar bagaimana memperbaiki kesalahan dan
kesalahpahaman yang dapat mengacaukan rekening kredit Anda. Ketika ada
kendala, usahakan berurusan langsung dengan kreditur terlebih dahulu. Undang-
undang kredit dapat membantu Anda menyelesaikan keluhan Anda tanpa
kerumitan.
UNDANG-UNDANG PENAGIHAN KREDIT YANG ADIL mengatur prosedur
yang mewajibkan kreditor untuk segera memperbaiki kesalahan penagihan;
memungkinkan Anda untuk menahan pembayaran atas barang cacat; dan
mengharuskan kreditor untuk segera mengkredit pembayaran Anda.
DALAM PINJAMAN memberi Anda waktu tiga hari untuk berubah pikiran
tentang transaksi kredit tertentu yang menggunakan rumah Anda sebagai jaminan;
ini juga membatasi risiko kehilangan atau pencurian kartu kredit Anda.
Kesalahan Penagihan
Bulan demi bulan John Jones ditagih untuk mesin pemotong rumput yang tidak
pernah dia pesan atau dapatkan. Akhirnya, dia merobek tagihannya dan
mengirimkannya kembali--hanya untuk mencoba menjelaskan sesuatu kepada
seseorang, bukan ke komputer.
Ada cara yang lebih efektif dan mudah untuk meluruskan kesalahan ini. Undang-
Undang Penagihan Kredit yang Adil mengharuskan kreditor untuk segera
memperbaiki kesalahan dan tanpa merusak peringkat kredit Anda.
Kasus Kesalahan. Undang-undang mendefinisikan kesalahan penagihan sebagai
tagihan apa pun:
- - untuk sesuatu yang tidak Anda beli atau untuk pembelian yang dilakukan oleh
seseorang yang tidak berwenang menggunakan akun Anda;
- - yang tidak teridentifikasi dengan benar pada tagihan Anda atau jumlahnya
berbeda dari harga pembelian sebenarnya atau dimasukkan pada tanggal yang

Rahasia
Kredit
berbeda dari tanggal pembelian; atau -- untuk sesuatu yang tidak Anda terima
pada saat pengiriman atau yang tidak dikirimkan sesuai kesepakatan.
Kesalahan penagihan juga mencakup:
- - kesalahan dalam aritmatika;
- - kegagalan untuk menunjukkan pembayaran atau kredit lainnya ke akun Anda;
- - kegagalan mengirimkan tagihan ke alamat Anda saat ini, jika Anda memberi
tahu kreditur tentang perubahan alamat setidaknya 20 hari sebelum akhir periode
penagihan; atau
- - item yang dipertanyakan, atau item yang memerlukan informasi lebih lanjut.
Jika Terjadi Kesalahan: Jika Anda merasa tagihan Anda salah, atau ingin
informasi lebih lanjut mengenai tagihan tersebut, ikuti langkah-langkah berikut:
1. Memberitahukan kreditur secara tertulis dalam waktu 60 hari setelah tagihan
pertama dikirimkan yang menunjukkan kesalahan. Pastikan untuk menulis ke
alamat yang dicantumkan kreditur untuk pertanyaan penagihan dan memberi tahu
kreditur:
- - nama dan nomor rekening Anda;
- - bahwa Anda yakin bahwa tagihan tersebut mengandung kesalahan dan
mengapa Anda yakin bahwa tagihan tersebut salah; Dan
- - tanggal dan dugaan besarnya kesalahan atau barang yang ingin dijelaskan.
2. Bayar seluruh bagian tagihan yang tidak dipersengketakan. Namun, sambil
menunggu jawaban, Anda tidak perlu membayar jumlah yang dipermasalahkan
(“jumlah yang disengketakan”) atau pembayaran minimum atau biaya keuangan
apa pun yang berlaku untuk jawaban tersebut.
Kreditur harus mengakui surat Anda dalam waktu 30 hari, kecuali masalahnya
dapat diselesaikan dalam jangka waktu tersebut. Dalam dua periode penagihan--
tetapi tidak lebih dari 90 hari--rekening Anda harus diperbaiki atau Anda harus
diberi tahu mengapa kreditur yakin bahwa tagihan tersebut benar.
Jika kreditur melakukan kesalahan, Anda tidak membayar biaya keuangan apa pun
atas jumlah yang disengketakan. Rekening Anda harus diperbaiki, dan Anda harus
dikirimi penjelasan mengenai jumlah utang yang masih Anda miliki.
Jika tidak ditemukan kesalahan, kreditur harus mengirimkan kepada Anda
penjelasan tentang alasan temuan tersebut dan segera mengirimkan pernyataan

Rahasia
Kredit
tentang jumlah hutang Anda, yang mungkin termasuk biaya keuangan yang telah
terakumulasi dan pembayaran minimum yang Anda lewatkan saat Anda
mempertanyakan tagihan tersebut. . Anda kemudian memiliki waktu yang
biasanya diberikan pada jenis akun Anda untuk membayar saldo apa pun, namun
tidak kurang dari 10 hari.
3. Jika Anda masih belum puas, sebaiknya Anda memberitahukan kreditur secara
tertulis dalam jangka waktu yang diperbolehkan untuk membayar tagihan Anda.
Mempertahankan Peringkat Kredit Anda. Kreditur tidak boleh mengancam
peringkat kredit Anda saat Anda menyelesaikan sengketa penagihan.
Setelah Anda menulis tentang kemungkinan kesalahan, kreditur tidak boleh
memberikan informasi kepada kreditor lain atau biro kredit yang dapat merusak
reputasi kredit Anda. Dan, sampai pengaduan Anda dijawab, kreditur juga tidak
boleh mengambil tindakan apa pun untuk menagih jumlah yang disengketakan.
Setelah kreditur menjelaskan tagihannya, jika Anda tidak membayar dalam jangka
waktu yang ditentukan, Anda dapat dilaporkan menunggak jumlah yang
dipermasalahkan dan kreditur dapat mengambil tindakan untuk menagihnya.
Meski begitu, Anda tetap boleh berselisih paham secara tertulis. Kemudian
kreditur harus melaporkan bahwa Anda telah menantang tagihan Anda dan
memberi Anda nama dan alamat setiap orang yang telah menerima informasi
tentang rekening Anda. Apabila perkara itu telah diselesaikan, maka kreditur harus
melaporkan hasilnya kepada setiap orang yang menerima keterangan. Ingatlah
bahwa Anda juga dapat memasukkan cerita Anda sendiri ke dalam catatan kredit
Anda.
Barang atau Jasa yang Cacat
Sofa baru Anda hadir hanya dengan tiga kaki. Anda mencoba mengembalikannya;
tidak beruntung. Anda meminta pedagang untuk memperbaiki atau menggantinya;
masih belum beruntung. Undang-Undang Penagihan Kredit yang Adil
memungkinkan Anda untuk menahan pembayaran atas barang atau jasa yang
rusak atau berkualitas buruk yang dibeli dengan kartu kredit, selama Anda telah
melakukan upaya nyata untuk menyelesaikan masalah dengan pedagang tersebut.
Hak ini mungkin terbatas jika kartu tersebut adalah kartu bank atau kartu
perjalanan dan hiburan atau kartu apa pun yang tidak diterbitkan oleh toko tempat
Anda melakukan pembelian. Dalam kasus seperti ini, penjualan:
-- pasti harganya lebih dari $50; Dan
Rahasia
Kredit
-- harus terjadi di negara bagian asal Anda atau dalam jarak 100 mil dari alamat
rumah Anda.
Kredit Segera untuk Pembayaran dan Pengembalian Dana untuk Saldo Kredit
Beberapa kreditor tidak akan membebankan biaya keuangan jika Anda membayar
rekening Anda dalam jangka waktu tertentu. Dalam hal ini, sangat penting bagi
Anda untuk segera menerima tagihan dan mendapatkan kredit atas
pembayarannya. Periksa laporan Anda untuk memastikan kreditur Anda mengikuti
aturan berikut:
Penagihan. Lihatlah tanggal di cap pos. Jika rekening Anda adalah rekening yang
tidak dikenakan biaya keuangan atau biaya lainnya sebelum tanggal jatuh tempo
tertentu, maka kreditor harus mengirimkan laporannya setidaknya 14 hari sebelum
jatuh tempo pembayaran.
Mengkredit. Lihatlah tanggal pembayaran yang dimasukkan pada laporan.
Kreditor harus mengkreditkan pembayaran pada hari penerimaannya, selama Anda
membayar sesuai dengan petunjuk pembayaran. Artinya, misalnya, mengirimkan
pembayaran Anda ke alamat yang tertera di tagihan.
Saldo Kredit. Jika terjadi saldo kredit di akun Anda (misalnya, karena Anda
membayar lebih dari jumlah utang Anda, atau Anda mengembalikan pembelian
dan harga pembelian dikreditkan ke akun Anda), kreditur harus melakukan
pengembalian dana kepada Anda. Pengembalian dana harus dilakukan dalam
waktu tujuh hari kerja setelah permintaan tertulis Anda, atau secara otomatis jika
saldo kredit masih ada setelah enam bulan.
Membatalkan Hipotek
Truth in Lending memberi Anda kesempatan untuk berubah pikiran tentang satu
jenis transaksi penting--ketika Anda menggunakan rumah Anda sebagai jaminan
untuk transaksi kredit. Misalnya, ketika Anda membiayai perbaikan besar atau
renovasi dan menggunakan rumah Anda sebagai jaminan, Anda memiliki waktu
tiga hari kerja, biasanya setelah Anda menandatangani kontrak, untuk memikirkan
transaksi tersebut dan membatalkannya jika Anda mau. Kreditur harus memberi
tahu Anda secara tertulis tentang hak Anda untuk membatalkan, dan jika Anda
memutuskan untuk membatalkan, Anda harus memberi tahu kreditur secara
tertulis dalam jangka waktu tiga hari. Kreditur kemudian harus mengembalikan
semua biaya yang telah dibayarkan dan membatalkan kepentingan jaminan di
rumah Anda. Tidak ada kontraktor yang boleh mulai mengerjakan rumah Anda,
Rahasia
Kredit
dan tidak ada pemberi pinjaman yang boleh membayar Anda atau kontraktor
sampai tiga hari tersebut habis. Jika Anda harus segera mendapatkan kredit untuk
memenuhi keadaan darurat keuangan, Anda dapat melepaskan hak Anda untuk
membatalkan dengan memberikan penjelasan tertulis mengenai keadaan tersebut.
Hak untuk membatalkan (atau hak pembatalan) diberikan untuk melindungi Anda
dari keputusan yang terburu-buru--atau keputusan yang dibuat di bawah tekanan--
yang mungkin membahayakan rumah Anda jika Anda tidak mampu membayar
kembali pinjaman. Undang-undang tidak berlaku terhadap hipotek untuk
membiayai pembelian rumah Anda; untuk itu, Anda berkomitmen pada diri sendiri
segera setelah Anda menandatangani kontrak hipotek. Dan, jika Anda
menggunakan rumah Anda untuk mendapatkan jalur kredit terbuka--jalur ekuitas
rumah, misalnya--Anda berhak membatalkan saat Anda membuka rekening atau
saat kepentingan jaminan atau batas kredit Anda ditingkatkan. (Jika terjadi
kenaikan, hanya kenaikan tersebut yang akan dibatalkan.)
Kartu Kredit Hilang atau Dicuri
Jika dompet Anda dicuri, kerugian terbesar Anda mungkin adalah
ketidaknyamanan, karena tanggung jawab Anda atas kartu yang hilang atau dicuri
terbatas pada Truth in Lending.
Anda tidak perlu membayar tagihan tidak sah apa pun yang dilakukan setelah
Anda memberi tahu perusahaan kartu tentang kehilangan atau pencurian kartu
Anda. Jadi simpanlah daftar nomor kartu kredit Anda dan segera beri tahu penerbit
kartu jika kartu Anda hilang atau dicuri. Jumlah terbesar yang harus Anda bayar
untuk tagihan tidak sah adalah $50 untuk setiap kartu--bahkan jika seseorang
mengeluarkan tagihan senilai beberapa ratus dolar sebelum Anda melaporkan
kartu hilang.
Kartu yang Tidak Diminta
Adalah ilegal bagi penerbit kartu untuk mengirimi Anda kartu kredit kecuali Anda
meminta atau setuju untuk menerimanya. Namun, penerbit kartu dapat
mengirimkan, tanpa permintaan Anda, kartu baru untuk menggantikan kartu yang
sudah habis masa berlakunya.
Transfer Dana Elektronik

Uang Instan
Dalam perjalanan pulang Jumat malam lalu, John Jones menyadari dia tidak punya
Rahasia
Kredit
uang tunai untuk akhir pekan. Banknya tutup, tapi John punya kartu debit banknya
dan kode untuk menggunakannya. Dia memasukkan kartu itu ke mesin anjungan
tunai mandiri di luar pintu depan bank; kemudian, dengan menggunakan papan
ketik angka, dia memasukkan kodenya dan menekan tombol untuk penarikan $50.
Uang tunai John dikeluarkan secara otomatis dari mesin, dan rekening banknya
didebit secara elektronik untuk penarikan tunai $50.
Kartu debit John hanyalah salah satu cara untuk menggunakan sistem transfer
dana elektronik (EFT) yang memungkinkan pembayaran antar pihak dengan
mengganti sinyal elektronik dengan uang tunai atau cek.
Apakah kita sedang menuju masyarakat tanpa pengawasan? Mungkin tidak.
Namun berkurangnya jumlah cek kertas di sistem perbankan negara tersebut--atau
penurunan tingkat pertumbuhan jumlah tersebut--jelas merupakan salah satu
keuntungan bagi perbankan elektronik.
Saat ini, biaya pemindahan cek melalui sistem perbankan diperkirakan sekitar 80
sen per cek, termasuk biaya kertas, pencetakan, dan pengiriman. Selain itu, cek--
kecuali cek Anda sendiri yang ditunjukkan di bank Anda sendiri- meluangkan
waktu untuk menguangkan: waktu untuk penyerahan, pengesahan, presentasi ke
bank orang lain, dan melewati berbagai stasiun dalam sistem kliring cek.
Teknologi kini dapat menurunkan biaya mekanisme pembayaran dan membuatnya
lebih efisien dan nyaman dengan mengurangi dokumen.
EFT dalam Operasi
Mekanisme pembayaran nasional memindahkan uang antar rekening dengan cepat
dan tanpa kertas. Berikut adalah beberapa contoh sistem EFT yang beroperasi:
Teller Machine (ATM). Konsumen dapat melakukan transaksi perbankannya
tanpa bantuan teller, seperti yang dilakukan John Jones untuk mendapatkan uang
tunai, atau melakukan penyetoran, membayar tagihan, atau mentransfer dana dari
satu rekening ke rekening lainnya secara elektronik. Mesin ini digunakan dengan
kartu debit atau EFT dan kode, yang sering disebut nomor identifikasi pribadi atau
“PIN”.
(POS) Transaksi. Beberapa kartu EFT dapat digunakan saat berbelanja untuk
memungkinkan transfer dana dari rekening konsumen ke rekening pedagang.
Untuk membayar pembelian, konsumen menunjukkan kartu EFT, bukan cek atau
uang tunai. Uang diambil dari rekening konsumen dan dimasukkan ke rekening
pedagang secara elektronik.
Rahasia
Kredit
Transfer Pra-otorisasi. Ini adalah metode penyetoran atau penarikan dana secara
otomatis dari rekening individu, ketika pemegang rekening memberi wewenang
kepada bank atau pihak ketiga (seperti pemberi kerja) untuk melakukannya.
Misalnya, konsumen dapat mengotorisasi setoran elektronik langsung berupa
upah, Jaminan Sosial, atau pembayaran dividen ke rekening mereka. Atau, mereka
dapat memberi wewenang kepada lembaga keuangan untuk melakukan
pembayaran asuransi, hipotek, utilitas, atau tagihan lainnya secara rutin dan
berkelanjutan.
Transfer Telepon. Konsumen dapat mentransfer dana dari satu rekening ke
rekening lainnya--dari tabungan ke giro, misalnya--atau dapat memesan
pembayaran tagihan tertentu melalui telepon.
UNDANG TRANSFER DANA ELEKTRONIK memberikan jawaban kepada
konsumen atas beberapa pertanyaan mendasar tentang penggunaan layanan EFT.
Cek adalah selembar kertas berisi informasi yang memberi wewenang kepada
bank untuk menarik sejumlah uang dari rekening seseorang dan membayar jumlah
tersebut kepada orang lain. Kebanyakan pertanyaan konsumen berpusat pada fakta
bahwa sistem EFT mengirimkan informasi tanpa kertas. Jadi, mereka bertanya:
-- Catatan apa--bukti apa--yang akan saya miliki mengenai transaksi saya?
-- Seberapa mudah saya dapat memperbaiki kesalahan?
-- Bagaimana jika seseorang mencuri uang dari rekening saya?
-- Bagaimana dengan ajakan?
-- Apakah saya harus menggunakan layanan EFT?
Berikut adalah jawaban yang diberikan UU EFT atas pertanyaan konsumen
tentang sistem ini.
Catatan Apa yang Akan Saya Miliki tentang Transaksi Saya?
Cek yang dibatalkan adalah bukti permanen bahwa pembayaran telah dilakukan.
Apakah bukti pembayaran tersedia dengan layanan EFT?
Jawabannya iya. Jika Anda menggunakan ATM untuk menarik uang atau
melakukan penyetoran, atau terminal tempat penjualan untuk membayar
pembelian, Anda bisa mendapatkan tanda terima tertulis--seperti tanda terima
penjualan yang Anda dapatkan dengan pembelian tunai--yang menunjukkan
jumlahnya tentang transfer, tanggal dilakukannya, dan informasi lainnya. Tanda
Rahasia
Kredit
terima ini adalah catatan transfer Anda yang dilakukan di terminal elektronik.
Laporan bank berkala Anda juga harus menunjukkan semua transfer elektronik ke
dan dari rekening Anda, termasuk yang dilakukan dengan kartu debit, melalui
pengaturan pra-otorisasi, atau berdasarkan rencana transfer telepon. Ini juga akan
menyebutkan nama pihak yang menerima pembayaran dan menunjukkan biaya
apa pun untuk layanan EFT (atau jumlah total yang dibebankan untuk
pemeliharaan akun) serta saldo awal dan akhir Anda. Laporan bulanan Anda
adalah bukti pembayaran kepada orang lain, catatan Anda untuk pajak atau
keperluan lainnya, dan cara Anda memeriksa dan merekonsiliasi transaksi EFT
dengan saldo bank Anda.
Seberapa Mudah Saya Dapat Memperbaiki Kesalahan?
Cara melaporkan kesalahan pada layanan EFT agak berbeda dibandingkan dengan
kartu kredit (lihat halaman 22 untuk memperbaiki kesalahan penagihan kredit).
Namun, seperti halnya kartu kredit, lembaga keuangan harus menyelidiki dan
segera memperbaiki kesalahan EFT yang Anda laporkan.
Jika Anda yakin telah terjadi kesalahan dalam transfer dana elektronik terkait akun
Anda:
1. Tulis atau hubungi lembaga keuangan Anda segera jika memungkinkan, tetapi
tidak lebih dari 60 hari sejak tanggal laporan pertama yang menurut Anda
menunjukkan kesalahan dikirimkan kepada Anda. Berikan nama dan nomor
rekening Anda dan jelaskan mengapa Anda yakin ada kesalahan, jenis kesalahan
apa, dan jumlah dolar serta tanggal yang dimaksud. Jika Anda menelepon, Anda
mungkin diminta untuk mengirimkan informasi ini secara tertulis dalam waktu 10
hari kerja.
2. Lembaga keuangan harus segera menyelidiki kesalahan dan menyelesaikannya
dalam waktu 45 hari. Namun, jika lembaga keuangan membutuhkan waktu lebih
dari 10 hari kerja untuk menyelesaikan penyelidikannya, biasanya lembaga
tersebut harus memasukkan kembali jumlah yang dipermasalahkan ke rekening
Anda saat ia menyelesaikan penyelidikan. (Jangka waktu lebih lama untuk
transaksi kartu debit POS dan transaksi EFT yang dilakukan di luar Amerika
Serikat.) Sementara itu, Anda akan dapat menggunakan sepenuhnya dana yang
dipermasalahkan.
3. Lembaga keuangan harus memberi tahu Anda tentang hasil penyelidikannya.

Rahasia
Kredit
Jika terjadi kesalahan maka lembaga harus segera memperbaikinya, misalnya
dengan melakukan kredit ulang final. Jika tidak ditemukan kesalahan, lembaga
keuangan harus menjelaskan secara tertulis mengapa lembaga tersebut yakin tidak
terjadi kesalahan dan memberi tahu Anda bahwa lembaga keuangan tersebut telah
memotong jumlah yang dikreditkan ulang selama penyelidikan. Anda dapat
meminta salinan dokumen yang diandalkan dalam penyelidikan.
Bagaimana dengan Kehilangan atau Pencurian?
Penting untuk mewaspadai potensi risiko penggunaan kartu EFT, yang berbeda
dengan risiko pada kartu kredit.
Pada kartu kredit yang hilang atau dicuri, kerugian Anda dibatasi hingga $50 per
kartu (lihat halaman 25).
Pada kartu EFT, tanggung jawab Anda atas penarikan tidak sah dapat bervariasi:
- - Kerugian Anda dibatasi hingga $50 jika Anda memberi tahu lembaga
keuangan dalam waktu dua hari kerja setelah mengetahui kehilangan atau
pencurian kartu atau kode Anda.
- - Namun, Anda bisa kehilangan hingga $500 jika Anda tidak memberi tahu
penerbit kartu dalam waktu dua hari kerja setelah mengetahui kehilangan atau
pencurian tersebut.
- - Jika Anda tidak melaporkan transfer tidak sah yang muncul di laporan mutasi
Anda dalam waktu 60 hari setelah laporan dikirimkan kepada Anda, Anda berisiko
mengalami kerugian tak terbatas atas transfer yang dilakukan setelah jangka waktu
60 hari. Itu berarti Anda bisa kehilangan semua uang di rekening Anda ditambah
batas kredit cerukan maksimum Anda.
Contoh:
Pada hari Senin, kartu debit dan kode rahasia John dicuri. Pada hari Selasa,
pencuri itu menarik $250, seluruh uang yang dimiliki John di rekening gironya.
Lima hari kemudian, pencuri itu menarik $500 lagi, memicu batas cerukan kredit
John. John tidak menyadari kartunya telah dicuri sampai dia menerima pernyataan
dari bank, yang menunjukkan bahwa dia tidak melakukan penarikan sebesar $750.
Dia segera menelepon bank. Tanggung jawab John adalah $50.
Sekarang anggaplah ketika John mendapatkan laporan banknya, dia tidak
melihatnya dan tidak menelepon bank. Tujuh puluh hari setelah pernyataan itu
dikirim ke John, pencuri itu menarik $1.000 lagi, sehingga mencapai batas batas

Rahasia
Kredit
kredit John. Dalam hal ini, John akan bertanggung jawab sebesar $1.050 ($50
untuk transfer sebelum akhir 60 hari; $1.000 untuk transfer yang dilakukan lebih
dari 60 hari setelah laporan dikirimkan).
Bagaimana dengan Permohonan?
Lembaga keuangan dapat mengirimi Anda kartu EFT yang VALID UNTUK
DIGUNAKAN hanya jika Anda memintanya, atau untuk mengganti atau
memperbarui kartu yang masa berlakunya habis. Lembaga keuangan juga harus
memberi Anda informasi berikut tentang hak dan tanggung jawab Anda:
- - Pemberitahuan tanggung jawab Anda jika kartu hilang atau dicuri;
- - Nomor telepon untuk melaporkan kehilangan atau pencurian kartu atau
transfer yang tidak sah;
- - Penjelasan tentang prosedur penyelesaian kesalahannya;
- - Jenis transfer dana elektronik yang dapat Anda lakukan dan batasan frekuensi
atau jumlah dolar dari transfer tersebut;
- - Segala biaya yang dikenakan oleh institusi atas penggunaan layanan EFT;
- - Hak Anda untuk menerima catatan transfer dana elektronik;
- - Cara menghentikan pembayaran transfer pra-otorisasi;
-- Tanggung jawab lembaga keuangan kepada Anda atas kegagalan melakukan
atau menghentikan transfer; Dan
-- Kondisi di mana lembaga keuangan akan memberikan informasi kepada pihak
ketiga tentang rekening Anda.
Secara umum, Anda juga harus mendapatkan pemberitahuan terlebih dahulu
mengenai perubahan apa pun di akun yang akan meningkatkan biaya atau
kewajiban Anda, atau membatasi transfer.
Lembaga keuangan dapat mengirimi Anda kartu yang tidak Anda minta hanya jika
kartu tersebut TIDAK VALID UNTUK DIGUNAKAN. Kartu "yang tidak
diminta" hanya dapat divalidasi atas permintaan Anda dan hanya setelah institusi
memastikan bahwa Anda adalah orang yang namanya tercantum pada kartu
tersebut. Kartu tersebut juga harus dikirimkan dengan instruksi tentang cara
membuang kartu yang tidak diinginkan.
Apakah Saya Harus Menggunakan EFT?
Undang-undang EFT melarang kreditur meminta Anda membayar kembali

Rahasia
Kredit
pinjaman atau kredit lainnya melalui EFT, kecuali dalam kasus rencana
pemeriksaan cerukan. Dan, meskipun perusahaan tempat Anda bekerja atau
lembaga pemerintah mungkin mengharuskan Anda menerima gaji atau tunjangan
pemerintah melalui transfer elektronik, Anda berhak memilih lembaga keuangan
yang akan menerima dana Anda.
Pertanyaan Khusus Tentang Paket Pra-otorisasi
Q. Bagaimana saya mengetahui bahwa pra-otorisasi kredit telah dilakukan?
J. Ada berbagai cara Anda mungkin diberitahu. Pemberitahuan mungkin diberikan

oleh perusahaan Anda (atau siapa pun yang mengirimkan dana) bahwa setoran
telah dikirim ke lembaga keuangan Anda. Jika tidak, lembaga keuangan dapat
memberikan pemberitahuan ketika telah menerima kredit atau akan mengirimkan
pemberitahuan kepada Anda hanya ketika lembaga tersebut belum menerima
dana. Lembaga keuangan juga mempunyai pilihan untuk memberi Anda nomor
telepon yang dapat Anda hubungi untuk memeriksa kredit pra-otorisasi.
T. Bagaimana cara menghentikan pembayaran pra-otorisasi?

A. Anda dapat menghentikan pembayaran pra-otorisasi apa pun dengan
menelepon atau menulis surat kepada lembaga keuangan, sehingga pesanan Anda
diterima setidaknya tiga hari kerja sebelum tanggal pembayaran. Konfirmasi
tertulis mengenai pemberitahuan telepon untuk menghentikan pembayaran
mungkin diperlukan.
Q. Jika pembayaran yang saya pra-otorisasi berbeda-beda jumlahnya dari bulan ke

bulan, bagaimana saya tahu berapa jumlah yang akan ditransfer keluar dari
rekening saya?
J. Anda berhak diberitahu tentang semua pembayaran yang bervariasi setidaknya

10 hari sebelumnya.
Atau, Anda dapat memilih untuk menentukan kisaran jumlah dan hanya diberi
tahu jika transfer berada di luar kisaran tersebut. Anda juga dapat memilih untuk
diberi tahu hanya jika transfer berbeda jumlah tertentu dari pembayaran
sebelumnya ke perusahaan yang sama.
Rahasia
Kredit
T. Apakah perlindungan UU EFT berlaku untuk semua paket pra-otorisasi?
A.Tidak. Ketentuan ini tidak berlaku untuk transfer otomatis dari rekening Anda
ke lembaga pemilik rekening Anda atau sebaliknya. Misalnya, ketentuan ini tidak
berlaku untuk pembayaran otomatis yang dilakukan atas hipotek yang dipegang
oleh lembaga keuangan tempat Anda memiliki akun EFT. UU EFT juga tidak
berlaku untuk transfer otomatis antar rekening Anda di satu lembaga keuangan.
Mengadu ke Badan Penegakan Federal

Pertama-tama cobalah selesaikan masalah Anda secara langsung dengan kreditur.
Hanya jika gagal, barulah Anda dapat mengajukan prosedur pengaduan yang lebih
formal. Berikut cara mengajukan keluhan ke lembaga Federal yang bertanggung
jawab melaksanakan undang-undang perlindungan kredit konsumen.
Keluhan Tentang Bank. Jika Anda mempunyai keluhan mengenai bank
sehubungan dengan undang-undang kredit Federal--atau jika Anda merasa ada
bagian bisnis Anda dengan bank yang ditangani dengan cara yang tidak adil atau
menipu--Anda bisa mendapatkan saran dan bantuan dari bank. Federal Reserve.
Praktik yang Anda keluhkan tidak harus dicakup oleh undang-undang Federal.
Selain itu, Anda tidak harus menjadi nasabah bank untuk mengajukan keluhan.
Anda harus menyampaikan keluhan Anda--secara tertulis bila memungkinkan--ke
Divisi Urusan Konsumen dan Masyarakat, Dewan Gubernur Federal Reserve
System, Washington, DC 20551, atau ke Reserve Bank terdekat Anda,
sebagaimana tercantum di halaman 43 dari buku pegangan ini. Pastikan untuk
menjelaskan praktik bank yang Anda keluhkan dan berikan nama serta alamat
bank yang terlibat.
Federal Reserve akan membalasnya dalam waktu 15 hari--terkadang dengan
jawaban, terkadang memberi tahu Anda bahwa diperlukan lebih banyak waktu
untuk menangani keluhan Anda. Waktu tambahan diperlukan ketika ada masalah
yang rumit atau ketika pengaduan akan diselidiki oleh Bank Sentral AS. Jika hal

Rahasia
Kredit
ini terjadi, Federal Reserve akan berusaha memberi Anda informasi tentang
kemajuan yang telah dicapai. Dewan hanya mengawasi bank-bank milik negara
yang menjadi anggota Sistem Federal Reserve. Ini akan merujuk keluhan
mengenai institusi lain ke badan pengawas Federal yang sesuai dan memberi tahu
Anda ke mana keluhan Anda telah dirujuk. Atau Anda dapat menggunakan daftar
di halaman 42 buklet ini untuk menulis langsung ke lembaga yang sesuai.
Pengaduan Tentang Institusi Lain. Di halaman 42 buklet ini, Anda juga akan
menemukan nama-nama badan pengatur lembaga keuangan lain dan badan usaha
selain bank. Banyak dari lembaga-lembaga ini tidak menangani pengaduan
individu; namun, mereka akan menggunakan informasi tentang pengalaman kredit
Anda untuk membantu menegakkan undang-undang kredit.
Hukuman Berdasarkan Hukum

Anda juga dapat mengambil tindakan hukum terhadap kreditur. Jika Anda
memutuskan untuk mengajukan gugatan, berikut denda yang harus dibayar
kreditur jika Anda menang.
Kebenaran dalam Tindakan Peminjaman dan Penyewaan Konsumen. Jika ada
kreditor yang tidak mengungkapkan informasi yang diwajibkan berdasarkan
Undang-undang ini, atau memberikan informasi yang tidak akurat, atau tidak
mematuhi peraturan tentang kartu kredit atau hak untuk membatalkan rumah
tertentu, pinjaman yang dijamin, Anda sebagai individu dapat menuntut ganti rugi
yang sebenarnya--setiap kerugian uang yang Anda derita. Selain itu, Anda dapat
menuntut dua kali lipat biaya keuangan dalam kasus pengungkapan kredit tertentu,
atau, jika menyangkut sewa, 25 persen dari total pembayaran bulanan. Apa pun
kasusnya, penghargaan paling sedikit yang dapat diberikan pengadilan kepada
Anda jika Anda menang adalah $100, dan paling banyak adalah $1.000. Dalam
gugatan apa pun yang Anda menangkan, Anda berhak mendapatkan penggantian
biaya pengadilan dan biaya pengacara.
Gugatan class action juga diperbolehkan. Gugatan class action adalah gugatan
yang diajukan atas nama sekelompok orang dengan tuntutan serupa.
Undang-Undang Peluang Kredit yang Setara. Jika Anda merasa dapat
membuktikan bahwa kreditur telah melakukan diskriminasi terhadap Anda karena
alasan apa pun yang dilarang oleh Undang-undang, Anda sebagai individu dapat
menuntut ganti rugi aktual ditambah ganti rugi hukuman--yaitu, ganti rugi karena

Rahasia
Kredit
fakta bahwa hukum telah dilanggar-- hingga $10.000. Dalam gugatan yang
berhasil, pengadilan akan memberi Anda biaya perkara dan jumlah yang wajar
untuk biaya pengacara. Gugatan class action juga diperbolehkan.
Undang-Undang Penagihan Kredit yang Adil. Kreditur yang melanggar aturan
koreksi kesalahan penagihan secara otomatis kehilangan jumlah terutang atas
barang tersebut dan segala biaya keuangan yang dikenakan padanya, hingga total
gabungan sebesar $50--bahkan jika tagihannya benar. Anda sebagai individu juga
dapat menuntut ganti rugi aktual ditambah dua kali jumlah biaya keuangan, namun
dalam hal apa pun tidak kurang dari $100 dan tidak lebih dari $1.000. Anda juga
berhak atas biaya pengadilan dan biaya pengacara dalam gugatan yang berhasil.
Gugatan class action juga diperbolehkan.
Undang-Undang Pelaporan Kredit yang Adil. Anda dapat menuntut agen
pelaporan kredit atau kreditor mana pun karena melanggar peraturan tentang siapa
yang boleh melihat catatan kredit Anda atau karena tidak memperbaiki kesalahan
dalam arsip Anda. Sekali lagi, Anda berhak atas ganti rugi aktual, p]us ganti rugi
hukuman yang diperbolehkan oleh pengadilan jika pelanggaran terbukti disengaja.
Dalam setiap tuntutan hukum yang berhasil, Anda juga akan dikenakan biaya
pengadilan dan biaya pengacara. Seseorang yang memperoleh laporan kredit tanpa
izin yang sesuai-- atau pegawai agen pelaporan kredit yang memberikan laporan
kredit kepada orang yang tidak berwenang--dapat didenda hingga $5.000 atau
dipenjara selama satu tahun, atau keduanya.
Undang-Undang Transfer Dana Elektronik. Jika lembaga keuangan tidak
mengikuti ketentuan Undang-Undang EFT, Anda dapat menuntut ganti rugi yang
sebenarnya (atau dalam kasus tertentu ketika lembaga tersebut gagal memperbaiki
kesalahan atau mengkredit ulang rekening, sebanyak tiga kali lipat ganti rugi yang
sebenarnya) ditambah ganti rugi sebesar tidak kurang dari $100 dan tidak lebih
dari $1.000. Anda juga berhak atas biaya pengadilan dan biaya pengacara dalam
gugatan yang berhasil. Gugatan class action juga diperbolehkan.
Jika suatu institusi gagal melakukan transfer dana elektronik, atau menghentikan
pembayaran transfer pra-otorisasi ketika Anda diperintahkan dengan benar untuk
melakukannya, Anda dapat menuntut semua kerugian yang diakibatkan oleh
kegagalan tersebut.

Rahasia
Kredit
Glosarium
Tarif Persentase Tahunan (APR) -- Biaya kredit sebagai tarif tahunan.
Biaya Penilaian - Biaya untuk memperkirakan nilai properti yang ditawarkan
sebagai jaminan.
Aset -- Properti yang dapat digunakan untuk melunasi hutang, seperti saham dan
obligasi atau mobil. Anjungan Tunai Mandiri (ATM) - Terminal elektronik yang
terletak di lokasi bank atau di tempat lain, di mana pelanggan lembaga keuangan
dapat melakukan penyetoran, penarikan, atau transaksi lain seperti yang dilakukan
melalui teller bank.
Pembayaran Balon - Pembayaran ekstra besar yang mungkin dibebankan pada
akhir pinjaman atau sewa.
Kesalahan Penagihan -- Kesalahan apa pun dalam laporan bulanan Anda
sebagaimana ditentukan oleh Undang-Undang Penagihan Kredit yang Adil.
Hari Kerja -- Tanyakan kepada institusi Anda untuk mengetahui hari apa saja yang
dihitung sebagai hari kerja berdasarkan Undang-Undang Kebenaran dalam
Peminjaman dan Transfer Dana Elektronik. Agunan - Properti yang ditawarkan
untuk mendukung pinjaman dan dapat disita jika Anda gagal bayar.
Cosigner -- Orang lain yang menandatangani pinjaman Anda dan memikul
tanggung jawab yang sama atas pinjaman tersebut.
Kredit -- Hak yang diberikan oleh kreditur untuk membayar di masa depan guna
membeli atau meminjam di masa sekarang; sejumlah uang yang harus dibayar
seseorang atau bisnis.
Biro Kredit -- Agensi yang menyimpan catatan kredit Anda.
Kartu Kredit - Kartu, piring, atau buku kupon apa pun yang digunakan dari waktu
ke waktu atau berulang kali untuk meminjam uang atau membeli barang atau jasa
secara kredit.
Riwayat Kredit -- Catatan tentang bagaimana Anda meminjam dan melunasi
utang.
Kreditor -- Seseorang atau bisnis yang menjadi tempat Anda meminjam atau
berhutang uang.
Asuransi Terkait Kredit - Asuransi kesehatan, jiwa, atau kecelakaan yang
dirancang untuk membayar sisa utang.

Rahasia
Kredit
Sistem Penilaian Kredit -- Sistem statistik yang digunakan untuk menilai pemohon
kredit berdasarkan berbagai karakteristik yang relevan dengan kelayakan kredit.
Kelayakan Kredit – Kemampuan masa lalu dan masa depan untuk membayar
hutang.
Kartu Debit (Kartu EFT) - Kartu plastik, terlihat mirip dengan kartu kredit, yang
dapat digunakan konsumen untuk melakukan pembelian, penarikan, atau jenis
transfer dana elektronik lainnya.
Default - Kegagalan membayar kembali pinjaman atau memenuhi persyaratan
perjanjian kredit Anda.
Pengungkapan -- Informasi yang harus diberikan kepada konsumen tentang
transaksi keuangan mereka.
Pemohon Lansia -- Sebagaimana didefinisikan dalam Equal Credit Opportunity
Act, seseorang berusia 62 tahun ke atas.
Sistem Transfer Dana Elektronik (EFT) - Berbagai sistem dan teknologi untuk
mentransfer dana secara elektronik, bukan melalui cek.
Biaya Keuangan -- Jumlah total biaya kredit dalam dolar.
Jalur Kredit Ekuitas Rumah - Suatu bentuk kredit terbuka di mana rumah
berfungsi sebagai jaminan.
Rekening Bersama -- Rekening kredit yang dipegang oleh dua orang atau lebih
sehingga semua orang dapat menggunakan rekening tersebut dan semua memikul
tanggung jawab hukum untuk membayarnya kembali.
Keterlambatan Pembayaran -- Pembayaran yang dilakukan lebih lambat dari yang
disepakati dalam kontrak kredit dan dapat dikenakan biaya tambahan.
Penyewa - Seseorang yang menandatangani sewa untuk mendapatkan penggunaan
sementara properti.
Lessor - Perusahaan yang menyediakan penggunaan properti sementara biasanya
dengan imbalan pembayaran berkala.
Kewajiban pada Rekening -- Tanggung jawab hukum untuk membayar utang.
Kredit Terbuka - Jalur kredit yang dapat digunakan berulang kali, termasuk kartu
kredit, rekening kredit cerukan, dan jalur ekuitas rumah.
Sewa Ujung Terbuka - Sewa yang mungkin melibatkan pembayaran besar
berdasarkan nilai properti saat dikembalikan.

Rahasia
Kredit
Pemeriksaan Cerukan - Jalur kredit yang memungkinkan Anda menulis cek atau
menarik dana melalui kartu EFT melebihi saldo sebenarnya, dengan biaya bunga
pada cerukan tersebut.
Point-of-Sale (POS) -- Sebuah metode dimana konsumen dapat membayar
pembelian dengan mendebit rekening deposito mereka secara elektronik tanpa
menggunakan cek. Poin dan Biaya Asal - Poin adalah biaya keuangan yang
dibayarkan pada awal hipotek selain bunga bulanan. Satu poin sama dengan satu
persen dari jumlah pinjaman. Biaya originasi mencakup pekerjaan pemberi
pinjaman dalam mempersiapkan pinjaman hipotek Anda.
Ganti Rugi Punitif - Ganti rugi yang diberikan oleh pengadilan di atas ganti rugi
sebenarnya sebagai hukuman atas pelanggaran hukum.
Pembatalan - Pembatalan atau "pembatalan" suatu kontrak.
Jaminan - Properti yang dijaminkan kepada kreditur jika terjadi gagal bayar atas
pinjaman; lihat jaminan.
Hak Jaminan - Hak kreditur untuk mengambil properti atau sebagian properti yang
ditawarkan sebagai jaminan.
Biaya Layanan -- Komponen dari beberapa biaya keuangan, seperti biaya untuk
mengaktifkan rekening giro cerukan.
Indeks Subjek
Usia
April
Pembayaran balon
Pembatalan (Pembatalan)
Keluhan
Aplikasi Kredit
Biro Kredit
Kartu kredit
Kesalahan Penagihan
Tanggung Jawab atas Kehilangan atau Pencurian
Hukum Kredit
Rahasia
Kredit
Penyewaan Konsumen
Transfer Dana Elektronik
Peluang Kredit yang Setara
Penagihan Kredit yang Adil
Pelaporan Kredit yang Adil
Kebenaran dalam Peminjaman
Catatan Kredit
Kerahasiaan
Memperbaiki kesalahan
Wanita
Catatan Kredit
Batasan Waktu Informasi
Penilaian Kredit
Pengkreditan Pembayaran
Kelayakan kredit
Kartu debit
Barang Dagangan Cacat
Penolakan Kredit
Diskriminasi
Divisi Urusan Konsumen dan Masyarakat
EFT
Kesalahan pada Akun
Tanggung Jawab atas Kehilangan atau Pencurian Transfer Pra-otorisasi
Catatan Transaksi
Badan Penegakan Hukum
Biaya finansial
Pinjaman Perumahan
Penyewaan
Kredit Terbuka

Rahasia
Kredit
Penalti
Titik penjualan
Bantuan Publik
Bank Cadangan
Biaya Penyelesaian
Wanita
Pembayaran Tunjangan dan Tunjangan
Perubahan Status Perkawinan
pengirim barang
Sejarah Kredit
Informasi Tentang Pasangan
Akun Terpisah
Direktori Badan Federal
Bank Nasional
Manajemen Kepatuhan
Kantor Pengawas Mata Uang

Jalan 250 E, SW
Surat Berhenti 7-5
(202) 874-4820
Bank Anggota Negara Bagian dari Divisi Sistem Federal Reserve Dewan Federal
Reserve Urusan Konsumen dan Komunitas
Washington, DC 20551 (202) 452-3693

Rahasia
Kredit
Bank Negara yang Diasuransikan Secara Federal Bukan Anggota
Perusahaan Asuransi Deposit Federal.
(202) 898-3536 atau (800) 934-FDIC
Asosiasi Simpan Pinjam

Divisi Konsumen dan Hak Sipil
Kantor Investasi Komunitas
Kantor Pengawasan Barang Bekas
Jalan 1700 G, NW
Washington, DC 20552 (202) 906-6237
Serikat Kredit Federal

Kantor Urusan Publik dan Kongres

Administrasi Credit Union Nasional 1776 G Street, NW
Washington, DC 20456 (202) 682-9640
Pemberi Pinjaman Lainnya

Divisi Praktek Kredit
Biro Perlindungan Konsumen
Komisi Perdagangan Federal Washington, DC 20580 (202) 326-3233
Depkeh
Divisi Sipil
Kantor Litigasi Konsumen
550 Jalan ke-11, Barat Laut
Rahasia
Kredit
Gedung Todd
Kamar No.6114
Washington, DC 20530 (202) 514-6786
Bank Sentral Federal
DEWAN GUBERNUR SISTEM CADANGAN FEDERAL
Layanan Publikasi MS-138 Washington, DC 20551 (202) 452-3000
ATLANTA, Departemen Urusan Masyarakat Georgia 104 Marietta Street, NW

ZIP 30303-2713 (404) 521-8500
BOSTON, PO Box Departemen Pelayanan Publik Massachusetts 2076

POS 02106-2076 (617) 973-3000
CHICAGO, Illinois
Pusat Informasi Publik 230 South LaSalle Street PO Box 834
ZIP 60690-0834 (312) 322-5322
Cleveland, Ohio
PO Box Departemen Hubungan Masyarakat 6387
ZIP 44101-1387 (216) 579-2000
Dallas, Texas
Departemen Urusan Masyarakat 2200 North Pearl Street
Rahasia
Kredit
Pos 75201 (214) 922-6000
KANSAS CITY, Departemen Urusan Masyarakat Missouri 925 Grand Avenue

ZIP 64198-0001
(816) 881-2000
MINNEAPOLIS, Minnesota
Departemen Urusan Masyarakat
Jalan Marquette 250
ZIP 55401-0291
(612) 340-2345
NEW YORK, New York

Departemen Penerangan Publik
33 Jalan Kebebasan
ZIP 10045
(212) 720-5000
PHILADELPHIA, Departemen Informasi Publik Pennsylvania PO Box 66
ZIP 19105
(215) 574-6000
RICHMOND, Virginia
Departemen Pelayanan Publik
Kotak PO 27622
ZIP 23261
(804) 697-8000

Rahasia
Kredit
ST. LOUIS, Missouri
Kantor Informasi Publik
Kotak PO 442
ZIP 63166
(314) 444-8444
SAN FRANCISCO, Departemen Informasi Publik California PO Box 7702

ZIP 94120
(415) 974-2000
FTC, Agustus 1996
Jika Anda menggunakan kartu kredit, berhutang pada pinjaman pribadi, atau
membayar hipotek rumah, Anda adalah 'debitur'. Jika Anda terlambat membayar
kreditor Anda, atau terjadi kesalahan pada rekening Anda, Anda mungkin akan
dihubungi oleh 'debt collector'.
Anda harus tahu bahwa dalam situasi apa pun, Undang-Undang Praktik Penagihan
Utang yang Adil mengharuskan penagih utang memperlakukan Anda secara adil
dengan melarang metode penagihan utang tertentu. Tentu saja, hukum tidak
menghapuskan hutang sah apa pun yang Anda miliki.
Brosur ini menjawab pertanyaan umum tentang hak-hak Anda berdasarkan Fair
Debt Collection Practices Act.
Hutang apa saja yang ditanggung?

Hutang pribadi, keluarga, dan rumah tangga tercakup dalam Undang-undang. Ini
termasuk uang yang terutang untuk pembelian mobil, untuk perawatan medis, atau
untuk rekening tagihan.

Rahasia
Kredit
Siapa penagih utang?
Penagih utang adalah setiap orang, selain kreditur, yang secara rutin menagih
utang kepada orang lain. Berdasarkan amandemen Undang-Undang Praktik
Penagihan Utang yang Adil pada tahun 1986, hal ini mencakup pengacara yang
menagih utang secara teratur.
Bagaimana cara debt collector menghubungi Anda?

Seorang kolektor dapat menghubungi Anda secara langsung, melalui surat,
telepon, telegram, atau FAX. Namun, debt collector tidak boleh menghubungi
Anda pada waktu atau tempat yang tidak wajar, seperti sebelum jam 8 pagi atau
setelah jam 9 malam, kecuali Anda menyetujuinya. Penagih utang juga tidak boleh
menghubungi Anda di tempat kerja jika penagih utang mengetahui bahwa majikan
Anda tidak menyetujuinya.
Bisakah Anda menghentikan penagih utang untuk menghubungi Anda?

Anda dapat menghentikan seorang kolektor untuk menghubungi Anda dengan
menulis surat kepada agen penagihan yang meminta mereka untuk berhenti.
Setelah agensi menerima surat Anda, mereka mungkin tidak akan menghubungi
Anda lagi kecuali mengatakan tidak akan ada kontak lebih lanjut. Agensi mungkin
memberi tahu Anda jika penagih utang atau kreditur bermaksud mengambil
tindakan tertentu.
Bolehkah penagih utang menghubungi orang lain mengenai utang Anda?

Jika Anda memiliki pengacara, penagih utang tidak boleh menghubungi siapa pun
selain pengacara Anda. Jika Anda tidak memiliki pengacara, seorang kolektor
dapat menghubungi orang lain, namun hanya untuk mengetahui di mana Anda
tinggal dan bekerja. Kolektor biasanya dilarang menghubungi pihak ketiga yang
diperbolehkan tersebut lebih dari satu kali. Dalam kebanyakan kasus, kolektor
tidak boleh memberi tahu siapa pun selain Anda dan pengacara Anda bahwa Anda
berhutang uang.
Apa yang harus diberitahukan penagih utang kepada Anda tentang utang
tersebut?
Dalam waktu lima hari setelah Anda pertama kali dihubungi, kolektor harus

Rahasia
Kredit
mengirimkan pemberitahuan tertulis yang memberitahukan jumlah uang yang
harus Anda bayar; nama kreditur kepada siapa Anda berhutang uang; dan tindakan
apa yang harus diambil jika Anda yakin Anda tidak berhutang uang tersebut.
Bolehkah penagih utang terus menghubungi Anda jika Anda yakin tidak
berhutang?
Penagih tidak boleh menghubungi Anda jika, dalam waktu 30 hari setelah Anda
pertama kali dihubungi, Anda mengirimkan surat kepada agen penagihan yang
menyatakan Anda tidak berhutang uang. Namun, seorang kolektor dapat
memperbarui kegiatan penagihan jika Anda dikirimkan bukti utangnya, seperti
salinan tagihan sejumlah utangnya.
Jenis praktik penagihan utang apa yang dilarang?

Gangguan. Penagih utang tidak boleh melecehkan, menindas, atau menganiaya
siapa pun. Misalnya, penagih utang tidak boleh:
* menggunakan ancaman kekerasan atau kekerasan terhadap orang, properti, atau
reputasi;
* mempublikasikan daftar konsumen yang menolak membayar utangnya (kecuali
kepada biro kredit);
* menggunakan bahasa yang tidak senonoh atau tidak senonoh;
* berulang kali menggunakan telepon untuk mengganggu seseorang;
* menelepon orang tanpa mengidentifikasi diri mereka sendiri;
* iklankan hutang Anda.
Pernyataan palsu. Penagih utang tidak boleh menggunakan pernyataan palsu apa
pun saat menagih utang. Misalnya, penagih utang tidak boleh:
* secara keliru menyatakan bahwa mereka adalah pengacara atau perwakilan
pemerintah;
* secara tidak benar menyiratkan bahwa Anda telah melakukan kejahatan;
* secara keliru menyatakan bahwa mereka beroperasi atau bekerja untuk biro
kredit;
* salah menggambarkan jumlah utang Anda;

Rahasia
Kredit
* salah menggambarkan keterlibatan seorang pengacara dalam menagih utang;
* menunjukkan bahwa surat-surat yang dikirimkan kepada Anda adalah surat-
surat yang sah, padahal sebenarnya bukan;
* menunjukkan bahwa surat-surat yang dikirimkan kepada Anda bukan
merupakan bentuk hukum padahal sebenarnya.
Debt collector juga tidak boleh menyatakan bahwa:

* Anda akan ditangkap jika Anda tidak membayar hutang Anda;
* mereka akan menyita, menghiasi, menyita, atau menjual properti atau upah
Anda, kecuali jika agen penagihan atau kreditur bermaksud melakukan hal
tersebut, dan hal tersebut sah;
* tindakan, seperti tuntutan hukum, akan diambil terhadap Anda, yang secara
hukum mungkin tidak dilakukan, atau yang tidak ingin mereka lakukan.
Penagih utang tidak boleh:

* memberikan informasi kredit palsu tentang Anda kepada siapa pun;
* mengirimi Anda apa pun yang tampak seperti dokumen resmi dari pengadilan
atau lembaga pemerintah padahal sebenarnya tidak;
* menggunakan nama palsu.
Praktik yang tidak adil. Penagih utang tidak boleh melakukan praktik tidak adil
saat mencoba menagih utang. Misalnya, kolektor tidak boleh:
* menagih jumlah yang lebih besar dari utang Anda, kecuali diperbolehkan oleh
hukum;
* menyetorkan cek lewat tanggal sebelum waktunya;
* membuat Anda menerima panggilan telepon atau membayar telegram;
* mengambil atau mengancam akan mengambil properti Anda kecuali hal ini
dapat dilakukan secara sah;
* menghubungi Anda melalui kartu pos.
Kendali apa yang Anda miliki atas pembayaran utang?
Jika Anda berhutang lebih dari satu hutang, pembayaran apa pun yang Anda

Rahasia
Kredit
lakukan harus diterapkan pada hutang yang Anda sebutkan. Penagih utang tidak
boleh melakukan pembayaran atas utang apa pun yang Anda yakini bukan utang
Anda.
Apa yang dapat Anda lakukan jika Anda yakin penagih utang melanggar
hukum?
Anda mempunyai hak untuk menuntut seorang kolektor di pengadilan negara
bagian atau federal dalam waktu satu tahun sejak tanggal Anda yakin bahwa
hukum tersebut telah dilanggar. Jika Anda menang, Anda dapat memulihkan uang
atas kerusakan yang Anda derita. Biaya pengadilan dan biaya pengacara juga
dapat dipulihkan. Sekelompok orang juga dapat menuntut penagih utang dan
mendapatkan ganti rugi sebesar $500.000, atau satu persen dari kekayaan bersih
penagih utang, mana saja yang lebih kecil.
Di mana Anda bisa melaporkan debt collector atas dugaan pelanggaran?

Laporkan masalah apa pun yang Anda alami dengan penagih utang ke kantor
Jaksa Agung negara bagian Anda dan Komisi Perdagangan Federal. Banyak
negara bagian memiliki undang-undang penagihan utangnya sendiri dan kantor
Kejaksaan Agung Anda dapat membantu Anda menentukan hak-hak Anda.
Jika Anda memiliki pertanyaan tentang Fair Debt Collection Practices Act, atau
hak-hak Anda berdasarkan Undang-undang tersebut, tulislah: Correspondence
Branch, Federal Trade Commission, Washington, DC 20580. Meskipun FTC
secara umum tidak dapat melakukan intervensi dalam perselisihan individu,
informasi yang Anda berikan mungkin menunjukkan pola kemungkinan
pelanggaran hukum yang memerlukan tindakan dari Komisi.
FTC - April 1996
Laporan kredit Anda berisi informasi tentang tempat Anda bekerja dan tinggal
serta cara Anda membayar tagihan. Hal ini juga dapat menunjukkan apakah Anda
Rahasia
Kredit
telah dituntut atau ditangkap atau telah mengajukan kebangkrutan. Perusahaan
yang disebut agen pelaporan kredit (CRA) atau biro kredit menyusun dan menjual
laporan kredit Anda ke bisnis. Karena bisnis menggunakan informasi ini untuk
mengevaluasi permohonan kredit, asuransi, dan pekerjaan Anda, informasi dalam
laporan Anda harus lengkap dan akurat.
Mendapatkan Laporan Kredit Anda

Jika Anda ditolak kredit, asuransi, atau pekerjaan karena informasi yang diberikan
oleh CRA, Fair Credit Reporting Act (FCRA) menyatakan bahwa perusahaan
tempat Anda melamar harus memberi Anda nama dan alamat agen kredit. Jika
Anda menghubungi lembaga tersebut untuk meminta salinan laporan Anda dalam
waktu 30 hari setelah menerima pemberitahuan penolakan, laporan tersebut gratis.
Jika Anda hanya menginginkan salinan laporan Anda, hubungi CRA yang
tercantum di Halaman Kuning di bawah 'kredit' atau 'peringkat dan pelaporan
kredit'. Karena lebih dari satu CRA mungkin memiliki file pada Anda, hubungi
masing-masing CRA yang terdaftar sampai Anda menemukan lembaga yang
menyimpan file Anda. Harapkan untuk membayar biaya yang wajar untuk setiap
laporan.
Banyak hak Anda berdasarkan FCRA akan berubah pada tanggal 30 September
1997. Brosur baru yang menjelaskan hak-hak ini akan tersedia di FTC pada saat
itu.
Memperbaiki kesalahan
Berdasarkan FCRA, Anda berhak mempermasalahkan kelengkapan dan
keakuratan informasi dalam berkas kredit Anda. Ketika Anda menghubungi
lembaga pelapor untuk menyengketakan informasi dalam laporan Anda, lembaga
tersebut harus menyelidiki ulang dan mencatat status terkini dari barang-barang
yang disengketakan dalam 'jangka waktu yang wajar', kecuali mereka yakin bahwa
perselisihan tersebut 'sepele atau tidak relevan.' Jika agen pelaporan kredit tidak
dapat memverifikasi barang yang disengketakan, mereka harus menghapusnya.
Jika laporan Anda berisi informasi yang salah, CRA harus memperbaikinya. Jika
suatu item tidak lengkap, CRA harus menyelesaikannya. Misalnya, jika berkas
Anda menunjukkan bahwa Anda terlambat melakukan pembayaran pada rekening,
namun gagal menunjukkan bahwa Anda tidak lagi menunggak, CRA harus

Rahasia
Kredit
memperbaiki laporan tersebut untuk menunjukkan bahwa pembayaran Anda
sekarang adalah yang terkini. Atau jika file Anda menunjukkan akun milik orang
lain saja, CRA harus menghapusnya. Selain itu, jika Anda memintanya, CRA
harus mengirimkan pemberitahuan koreksi kepada siapa pun yang menerima
laporan Anda dalam enam bulan terakhir. Pelamar kerja dapat meminta salinan
laporan mereka yang telah diperbaiki dikirimkan kepada siapa saja yang menerima
salinan tersebut selama dua tahun terakhir.
Jika penyelidikan ulang tidak menyelesaikan perselisihan Anda, undang-undang
mengizinkan Anda mengajukan pernyataan hingga 100 kata untuk menjelaskan
cerita Anda. CRA harus menyertakan pernyataan tersebut dalam setiap permintaan
laporan Anda. Staf CRA dapat membantu Anda mempersiapkan pernyataan
tersebut.
Informasi Negatif yang Akurat

Informasi negatif yang akurat dapat tetap ada dalam laporan Anda selama 7 tahun;
kebangkrutan selama 10 tahun. Selain itu, informasi negatif apa pun dapat
dilaporkan tanpa batas waktu untuk digunakan dalam evaluasi permohonan Anda
untuk:
* Kredit $50.000 atau lebih;
* polis asuransi jiwa dengan nilai nominal $50.000 atau lebih; atau
* pertimbangan untuk pekerjaan yang membayar $20.000 atau lebih.
Mendaftarkan Sengketa
Anda harus mengarahkan perselisihan Anda ke CRA. Meskipun FCRA tidak
mewajibkannya, staf FTC menyarankan agar Anda menyerahkan perselisihan
Anda secara tertulis, bersama dengan salinan (BUKAN asli) dokumen yang
mendukung posisi Anda.
Surat Anda harus menyertakan nama dan alamat lengkap Anda, dengan jelas
mengidentifikasi setiap item yang Anda sengketakan, menjelaskan mengapa Anda
membantah informasi tersebut, dan meminta penghapusan atau koreksi. Anda
mungkin ingin menyertakan salinan laporan Anda dengan item yang dimaksud
dilingkari. Surat Anda mungkin terlihat seperti yang ada di akhir brosur ini.
Kirimkan surat perselisihan Anda melalui surat tercatat, tanda terima
pengembalian diminta, sehingga Anda dapat mendokumentasikan apa yang
Rahasia
Kredit
diterima CRA. Simpan salinan surat perselisihan dan lampirannya.
Menambahkan Akun ke File Anda

File kredit Anda mungkin tidak mencerminkan semua akun kredit Anda.
Meskipun sebagian besar rekening kartu kredit department store dan bank serba
guna nasional akan disertakan dalam arsip Anda, tidak semua kreditor
memberikan informasi kepada CRA: Beberapa perusahaan perjalanan, hiburan,
kartu bensin, pengecer lokal, dan serikat kredit termasuk di antara kreditor yang
tidak menyertakan informasi tersebut. T.
Jika Anda diberitahu bahwa kredit Anda ditolak karena 'file kredit tidak
mencukupi' atau 'tidak ada file kredit' dan Anda memiliki rekening dengan
kreditor yang tidak muncul dalam file kredit Anda, mintalah CRA untuk
menambahkan informasi ini ke laporan berikutnya . Meskipun mereka tidak
diwajibkan untuk melakukannya, banyak CRA yang menambahkan akun yang
dapat diverifikasi dengan biaya tertentu.
Tidak bisa membayar tagihan Anda? Kamu tidak sendiri. Saat ini, jutaan orang
Amerika mengalami kesulitan membayar utangnya. Sebagian besar dari mereka
yang mengalami kesulitan keuangan adalah keluarga berpenghasilan menengah
yang memiliki pekerjaan dan ingin melunasi utangnya.
Namun penting bagi Anda untuk bertindak. Tidak melakukan apa pun dapat
menyebabkan masalah yang lebih besar di masa depan—bahkan utang yang lebih
besar, hilangnya aset seperti rumah, dan catatan kredit yang buruk.
Kabar baiknya adalah ada solusi. Solusi yang diberikan dalam brosur ini dapat
membantu meningkatkan hubungan Anda dengan kreditor, mengurangi hutang
Anda, dan membantu Anda mengelola uang Anda. Singkatnya, solusi ini dapat
membantu memberi Anda awal yang baru dan baru.

Rahasia
Kredit
Apakah Anda Sedang Bermasalah Finansial?
Jika penagih tagihan menelepon Anda, Anda tahu Anda sedang dalam masalah
keuangan. Namun bagaimana jika Anda kesulitan meregangkan gaji untuk
membayar tagihan bulanan? Jika Anda menjawab ya untuk salah satu pertanyaan
berikut, Anda harus bertindak.
* Apakah Anda secara rutin membelanjakan lebih banyak daripada penghasilan
Anda?
* Apakah Anda terpaksa melakukan pembelian sehari-hari secara kredit?
* Apakah Anda hanya dapat melakukan pembayaran minimum pada kartu kredit
bulanan
hutang?
* Jika Anda kehilangan pekerjaan, apakah Anda akan kesulitan membayar tagihan
bulan depan?
“Dengan panduan penganggaran, kami sekarang memiliki ketenangan pikiran.
Kami telah mendapat pelajaran paling berharga tentang pengelolaan uang. Masa
depan kami terlihat lebih cerah." Linda R.
Apa yang Dapat Anda Lakukan Untuk Diri Sendiri

Tinjau kembali kewajiban spesifik Anda yang menurut kreditor harus Anda bayar
untuk memastikan Anda benar-benar berhutang. Jika Anda menyengketakan suatu
utang, hubungi langsung kreditur terlebih dahulu untuk menyelesaikan pertanyaan
Anda. Jika Anda masih memiliki pertanyaan tentang utang tersebut, hubungi
kantor perlindungan konsumen negara bagian atau setempat atau Jaksa Agung
negara bagian Anda.
Hubungi kreditor Anda untuk memberi tahu mereka bahwa Anda mengalami
kesulitan dalam melakukan pembayaran. Beri tahu mereka mengapa Anda
mengalami masalah- mungkin karena Anda baru saja kehilangan pekerjaan atau
memiliki tagihan medis yang tidak terduga. Cobalah untuk menyusun jadwal
pembayaran yang dapat diterima dengan kreditor Anda. Sebagian besar bersedia
bekerja sama dengan Anda dan akan menghargai kejujuran dan keterusterangan
Anda.
Undang-Undang Praktik Penagihan Utang yang Adil melarang penagih utang
menunjukkan utang Anda kepada siapa pun kecuali pengacara Anda, melecehkan

Rahasia
Kredit
atau mengancam Anda, menggunakan pernyataan palsu, memberikan informasi
palsu tentang Anda kepada siapa pun, dan salah menggambarkan status hukum
utang Anda. Ingatlah bahwa berdasarkan undang-undang federal lainnya untuk
menagih utang, kreditor tidak dapat mengambil sebagian besar bantuan
pemerintah dan hanya dapat memberikan sebagian gaji untuk menagih utang.
Anggaran pengeluaran Anda. Buat rencana pengeluaran yang memungkinkan
Anda mengurangi hutang Anda. Uraikan pengeluaran yang diperlukan (seperti
perumahan dan perawatan kesehatan) dan pengeluaran opsional (seperti hiburan
dan perjalanan liburan). Tetap pada rencana.
Cobalah untuk mengurangi pengeluaran Anda. Kurangi pengeluaran yang tidak
perlu seperti makan di luar dan membeli hiburan mahal. Pertimbangkan untuk
menggunakan transportasi umum daripada memiliki mobil. Gunting kupon, beli
produk generik di supermarket, dan hindari pembelian impulsif. Yang terpenting,
berhentilah membuat utang baru. Pertimbangkan untuk mengganti kartu kredit
Anda dengan kartu debit.
Gunakan tabungan Anda dan aset lainnya untuk membayar hutang. Menarik
tabungan dari rekening berbunga rendah untuk melunasi pinjaman berbunga tinggi
biasanya masuk akal. Menjual mobil bekas tidak hanya menghasilkan uang tunai
tetapi juga mengurangi biaya asuransi dan perawatan lainnya.
Carilah sumber daya tambahan dari sumber pemerintah dan swasta yang mungkin
memenuhi syarat bagi Anda. Bantuan pemerintah termasuk kompensasi
pengangguran. Bantuan untuk Keluarga dengan Anak Tanggungan (AFDC),
kupon makanan, bantuan energi bagi masyarakat berpenghasilan rendah,
Medicaid, dan Jaminan Sosial termasuk disabilitas. Sumber daya lain mungkin
tersedia dari gereja dan kelompok masyarakat. Seringkali sumber-sumber ini
tercantum dalam Yellow Pages buku telepon Anda.
“Mencermati pilihan-pilihan kami membantu kami menyadari bahwa kami masih
perlu mencoba sendiri penganggaran sebelum mengambil tindakan yang lebih
ekstrim. Kami pikir mungkin kami menyerah terlalu cepat." alicia a.
Apa yang Orang Lain Dapat Lakukan Untuk Anda

Konseling Kredit. Jika Anda tidak dapat membuat perjanjian yang memuaskan
dengan kreditor Anda, ada organisasi yang dapat membantu. Organisasi yang bisa
Anda hubungi adalah lembaga Consumer Credit Counseling Service (CCCS).

Rahasia
Kredit
Organisasi nirlaba lokal yang berafiliasi dengan National Foundation for
Consumer Credit (NFCC) memberikan pendidikan dan konseling kepada keluarga
dan individu.
Bagi konsumen yang menginginkan bantuan individu, konselor CCCS dengan
latar belakang profesional di bidang pengelolaan uang dan konseling dapat
memberikan dukungan. Untuk mendorong standar yang tinggi, NFCC telah
mengembangkan program sertifikasi untuk para konselor ini. Seorang konselor
akan bekerja dengan Anda untuk mengembangkan anggaran guna
mempertahankan biaya hidup dasar Anda dan menguraikan pilihan untuk
mengatasi situasi keuangan Anda secara keseluruhan. Jika kreditor mendesak
Anda, konselor CCCS juga dapat bernegosiasi dengan kreditor tersebut untuk
melunasi hutang Anda melalui rencana pengelolaan keuangan.
Berdasarkan rencana ini, kreditor sering kali setuju untuk mengurangi
pembayaran, menurunkan atau menghilangkan biaya bunga dan keuangan, dan
menghapuskan biaya keterlambatan dan biaya yang melebihi batas. Setelah
memulai paket, Anda akan menyetor uang ke CCCS setiap bulan untuk menutupi
jumlah pembayaran baru yang dinegosiasikan ini. Kemudian CCCS akan
mendistribusikan uang ini kepada kreditor Anda untuk melunasi hutang Anda.
Dengan lebih dari 1.100 lokasi di seluruh negeri, agen CCCS tersedia untuk
hampir semua konsumen. Didukung terutama oleh kontribusi dari organisasi
masyarakat, lembaga keuangan, dan pedagang, CCCS memberikan layanan gratis
atau berbiaya rendah kepada individu yang mencari bantuan. Untuk menghubungi
a
Kantor CCCS untuk bantuan rahasia, lihat halaman putih direktori telepon Anda,
atau hubungi 1 (800) 388-2227, 24 jam sehari, untuk kantor di dekat Anda.
"Saya tidak bisa mengatakan kepada Anda betapa bahagianya saya akhirnya bisa
mengendalikan keuangan saya setelah saya mengikuti anggaran. Sejauh ini
bagus. Saya sebenarnya memiliki saldo di rekening tabungan saya!" Rodney O.
Kebangkrutan Pribadi. Kebangkrutan adalah prosedur hukum yang dapat
memberikan awal baru bagi orang-orang yang tidak mampu membayar
tagihannya. Keputusan untuk mengajukan pailit merupakan sebuah langkah serius.
Anda sebaiknya melakukannya hanya jika itu adalah cara terbaik untuk mengatasi
masalah keuangan. Ada dua jenis kebangkrutan yang tersedia bagi kebanyakan

Rahasia
Kredit
individu. Bab 13 atau "reorganisasi" memperbolehkan debitur untuk
mempertahankan harta benda yang mungkin akan hilang, seperti rumah atau mobil
yang digadaikan. Reorganisasi memungkinkan debitur untuk melunasi atau
mengatasi gagal bayar dalam jangka waktu tiga sampai lima tahun, daripada
menyerahkan properti. Bab 7 atau "kebangkrutan langsung" melibatkan likuidasi
semua aset yang tidak dikecualikan di negara bagian Anda. Properti yang
dikecualikan dapat mencakup antara lain barang-barang seperti peralatan yang
berhubungan dengan pekerjaan dan perabotan dasar rumah tangga. Beberapa
properti Anda mungkin dijual oleh pejabat yang ditunjuk pengadilan atau
diserahkan kepada kreditur Anda. Anda hanya dapat mengajukan Bab 7 setiap
enam tahun sekali.
Kedua jenis kebangkrutan ini dapat menghilangkan utang tanpa jaminan (utang di
mana kreditur tidak mempunyai hak atas properti tertentu), dan menghentikan
penyitaan, penyitaan kembali, pemotongan, penutupan utilitas, dan aktivitas
penagihan utang. Kedua jenis ini juga memberikan pengecualian yang
mengizinkan sebagian besar debitur perorangan untuk mempertahankan sebagian
besar aset mereka, meskipun jumlah "pengecualian" ini sangat bervariasi dari satu
negara bagian ke negara bagian lainnya.
Kebangkrutan tidak dapat membersihkan catatan kredit yang buruk dan akan
menjadi bagian dari catatan tersebut hingga sepuluh tahun. Misalnya, hal ini dapat
mempersulit mendapatkan hipotek untuk membeli rumah. Biasanya tidak
menghapus tunjangan anak, tunjangan, denda, pajak, dan beberapa kewajiban
pinjaman pelajar. Selain itu, kecuali berdasarkan Bab 13 Anda mempunyai
rencana yang dapat diterima untuk melunasi hutang Anda, kebangkrutan biasanya
tidak mengizinkan Anda untuk menyimpan properti ketika kreditur memiliki
hipotek atau hak gadai yang belum dibayar.
Kasus kebangkrutan harus diajukan ke pengadilan federal. Biaya pengajuan adalah
$160, yang terkadang dapat dibayar dengan mencicil. Biaya ini tidak termasuk
biaya pengacara kebangkrutan Anda.
Memilih pengacara kebangkrutan mungkin sulit. Beberapa pengacara yang kurang
bereputasi menghasilkan uang dengan mudah dengan menangani ratusan kasus
kebangkrutan tanpa mempertimbangkan kebutuhan individu secara memadai.
Rekomendasi dari orang-orang yang Anda kenal dan percayai, serta dari program
bantuan karyawan, adalah yang paling berguna.

Rahasia
Kredit
Beberapa program layanan hukum yang didanai publik menangani kasus
kebangkrutan tanpa membebankan biaya pengacara. Atau program-program ini
mungkin memberikan rujukan kepada pengacara kebangkrutan swasta. Ingatlah
bahwa biaya pengacara ini mungkin sangat bervariasi.
“Tagihan kami telah menjadi sumber kekhawatiran bagi kami. Setelah membawa
masalah kami ke konselor kredit, kami mulai merasa ada cara untuk
mengatasinya. Kami merasa lebih percaya diri sekarang." Nelson M.
Kemungkinan Jebakan
Konselor kredit yang tidak membantu. Seringkali organisasi konseling yang
mencari keuntungan atau tidak memiliki kredibilitas memberikan janji yang tidak
dapat atau tidak dapat mereka penuhi. Berhati-hatilah saat meminta sejumlah besar
uang di muka. Untuk memeriksa reputasi organisasi, hubungi Jaksa Agung negara
bagian Anda, lembaga perlindungan konsumen, atau Better Business Bureau.
Klinik "perbaikan kredit" dan "dokter kredit" sering dikritik karena menjanjikan
bahwa mereka dapat menghapus informasi negatif dari laporan kredit Anda.
Namun informasi akurat tidak dapat diubah. Jika informasinya sudah lama atau
tidak akurat, Anda dapat menghubungi biro kredit sendiri dan meminta agar
informasi tersebut dihapus.
Opsi pembiayaan kembali yang berisiko. Ketika Anda sudah berada dalam
kesulitan keuangan, hipotek kedua sangat meningkatkan risiko Anda kehilangan
rumah. Berhati-hatilah terhadap konsolidasi pinjaman atau pembiayaan kembali
lainnya yang justru meningkatkan bunga terutang atau memerlukan pembayaran
poin atau biaya besar.
Kata Terakhir: Jangan putus asa, bahkan jika Anda putus asa untuk bisa pulih
secara finansial. Anda bisa mendapatkan kembali kesehatan finansial jika Anda
bertindak. Mengikuti pilihan-pilihan yang disajikan dalam pamflet ini dapat
membawa Anda menuju pemulihan finansial.
"Rasanya luar biasa bisa menata hidup (dan penghargaan) saya!" Robyn H.
Organisasi dan individu berikut bekerja sama dalam persiapan pamflet ini dan
mendukung isinya.
Asosiasi Pensiunan Amerika
Aksi Konsumen
Federasi Konsumen Amerika
Rahasia
Kredit
Staf Pusat Hukum Konsumen Nasional
Yayasan Nasional untuk Kredit Konsumen
Pusat Informasi Konsumen AS
Kantor Urusan Konsumen AS
Visa Amerika
Kartu kredit adalah alat keuangan yang hebat. Lebih mudah digunakan dan dibawa
daripada uang tunai dan menawarkan perlindungan konsumen yang berharga
berdasarkan hukum federal.
Pada saat yang sama, ini adalah tanggung jawab yang besar. Jika Anda tidak
menggunakannya dengan hati-hati, Anda mungkin berutang lebih dari yang dapat
Anda bayarkan, merusak peringkat kredit Anda, dan menciptakan masalah kredit
bagi diri Anda sendiri yang sulit untuk diperbaiki.
Kemungkinan besar email Anda penuh dengan permintaan dari penerbit kartu
kredit. Bagaimana Anda tahu jika waktu yang tepat untuk memiliki kartu kredit?
Berikut beberapa informasi penting yang dapat membantu Anda menentukan
apakah Anda siap menghadapi plastik, apa yang harus diperhatikan saat memilih
perusahaan untuk berbisnis, dan cara menggunakan kartu kredit Anda secara
bertanggung jawab.
Memenuhi syarat untuk Kartu Kredit

Jika Anda berusia minimal 18 tahun dan memiliki sumber penghasilan tetap, Anda
sudah siap untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan kartu. Namun terlepas dari
undangan dari penerbit kartu, Anda tetap harus menunjukkan bahwa Anda
berisiko tinggi sebelum mereka memberi Anda kredit. Buktinya ada dalam catatan
kredit Anda. Jika Anda membiayai pinjaman mobil atau pembelian lainnya, Anda
mungkin memiliki catatan di biro pelaporan kredit. Riwayat kredit ini
menunjukkan seberapa bertanggung jawab Anda dalam membayar tagihan dan
membantu penerbit kartu kredit memutuskan berapa banyak kredit yang akan

Rahasia
Kredit
diberikan.
Sebelum Anda mengajukan permohonan kredit, dapatkan salinan laporan Anda
untuk memastikan keakuratannya. Ini tersedia dari tiga biro kredit utama:
Kotak PO EQUIFAX 105873, Atlanta, GA 30348; (800) 685-1111 (biaya hingga
$8)
EXPERIAN (sebelumnya TRW), PO Box 8030, Layton, UT 84041; (800) 392-
1122 (Tanpa biaya)
TRANS UNION PO Kotak 390, Springfield, PA 19064; (216) 779-7200 (biaya
hingga $8)
Membangun Sejarah Kredit

Misalkan Anda belum membiayai pinjaman mobil, komputer, atau pembelian
besar lainnya. Bagaimana Anda mulai membangun kredit? Pertama,
pertimbangkan untuk mengajukan kartu kredit di toko lokal dan gunakan secara
bertanggung jawab. Tanyakan apakah mereka melapor ke biro kredit. Jika ya –
dan jika Anda membayar tagihan tepat waktu – Anda akan memiliki riwayat kredit
yang baik.
Kedua, pertimbangkan kartu kredit yang aman. Hal ini mengharuskan Anda
membuka dan memelihara rekening bank atau rekening aset lainnya di lembaga
keuangan sebagai jaminan atas jalur kredit Anda. Batas kredit Anda akan berupa
persentase dari deposit Anda, biasanya antara 50 hingga 100 persen. Biaya
permohonan dan pemrosesan bukanlah hal yang aneh untuk kartu kredit yang
aman. Selain itu, kartu kredit yang dijamin biasanya memiliki tingkat bunga yang
lebih tinggi dibandingkan kartu tradisional tanpa jaminan.
Ketiga, pertimbangkan untuk meminta seseorang dengan riwayat kredit yang
mapan - mungkin kerabat - untuk ikut menandatangani akun tersebut jika Anda
sendiri tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan kredit. Penandatangan bersama
berjanji untuk membayar hutang Anda jika Anda tidak membayarnya. Anda pasti
ingin segera melunasi utang apa pun sehingga Anda dapat membangun riwayat
kredit dan mengajukan kredit sendiri di masa mendatang.
Riwayat kredit yang positif merupakan suatu aset, tidak hanya ketika Anda
mengajukan permohonan kartu kredit, tetapi juga ketika Anda melamar pekerjaan
atau asuransi, atau ketika Anda ingin membiayai mobil atau rumah.

Rahasia
Kredit
Jika Permohonan Anda Ditolak
Jika kartu Anda ditolak, tanyakan alasannya. Mungkin Anda sudah cukup lama
berada di alamat atau pekerjaan Anda saat ini. Atau penghasilan Anda tidak
memenuhi kriteria penerbit. Perusahaan kartu kredit yang berbeda memiliki
standar yang berbeda pula. Namun jika Anda ditolak oleh beberapa perusahaan,
itu mungkin menandakan bahwa Anda belum siap untuk mendapatkan kartu
kredit.
Jika kredit Anda ditolak karena informasi yang diberikan oleh biro kredit, undang-
undang federal mengharuskan kreditur memberi Anda nama dan alamat biro yang
memberikan informasi tersebut. Jika Anda menghubungi biro tersebut dalam
waktu 30 hari setelah menerima penolakan, Anda berhak mendapatkan salinan
laporan Anda secara gratis. Jika arsip Anda berisi informasi negatif yang akurat,
hanya waktu dan kebiasaan kredit yang baik yang akan memulihkan kelayakan
kredit Anda. Jika Anda menemukan kesalahan dalam laporan Anda, Anda berhak
meminta kesalahan tersebut diselidiki oleh biro kredit dan diperbaiki tanpa biaya.
Mendapatkan Penawaran Terbaik

Biaya, ongkos, dan manfaat berbeda-beda di setiap penerbit kartu kredit. Saat
Anda memilih kartu kredit, berkelilinglah. Bandingkan fitur-fitur penting ini:
Tingkat Persentase Tahunan (APR). APR adalah ukuran biaya kredit, yang
dinyatakan sebagai tingkat bunga tahunan. Periksa juga "tarif periodik". Itu adalah
tarif yang diterapkan penerbit pada saldo terutang Anda untuk menghitung biaya
keuangan untuk setiap periode penagihan. Misalnya, jika Anda memiliki saldo
terutang sebesar $2.000, dengan bunga 18,5% dan pembayaran bulanan minimum,
diperlukan waktu lebih dari 11 tahun untuk melunasi utang tersebut dan Anda
dikenakan biaya tambahan sebesar $1.934 hanya untuk bunga, yang hampir dua
kali lipat total biaya. pembelian asli Anda.
Masa tenggang. Ini adalah waktu antara tanggal pembelian dan tanggal mulai
dikenakan bunga atas pembelian tersebut. Jika kartu Anda memiliki masa
tenggang standar, Anda memiliki kesempatan untuk menghindari biaya keuangan
dengan membayar penuh saldo Anda saat ini. Beberapa penerbit memberikan
masa tenggang untuk pembelian baru meskipun Anda tidak membayar saldo
secara penuh setiap bulan. Jika tidak ada masa tenggang, penerbit akan
membebankan biaya keuangan sejak tanggal Anda menggunakan kartu Anda atau

Rahasia
Kredit
sejak tanggal setiap transaksi diposkan ke rekening Anda.
Biaya tahunan. Banyak penerbit kartu kredit membebankan biaya tahunan untuk
memberikan kredit kepada Anda, biasanya $15 hingga $55. Beberapa penerbit
tidak mengenakan biaya tahunan.
Biaya Transaksi dan Biaya Lainnya. Beberapa penerbit mengenakan biaya jika
Anda menggunakan kartu tersebut untuk mendapatkan uang muka, jika Anda
gagal melakukan pembayaran tepat waktu, atau jika Anda melebihi batas kredit
Anda. Beberapa mungkin mengenakan biaya tetap setiap bulan, baik Anda
menggunakan kartu tersebut atau tidak.
Pelayanan pelanggan. Banyak emiten yang memiliki nomor telepon bebas pulsa
24 jam.
Manfaat Lainnya. Emiten mungkin menawarkan manfaat tambahan, beberapa di
antaranya dikenakan biaya, seperti: asuransi, perlindungan kartu kredit, diskon,
rabat, dan penawaran barang dagangan khusus.
Kredit-Quette
Setelah Anda mendapatkan kartu, segera tanda tangani agar tidak ada orang lain
yang dapat menggunakannya. Perhatikan bahwa dokumen yang menyertainya
berisi informasi penting, seperti nomor telepon layanan pelanggan, jika kartu
Anda hilang atau dicuri. Simpan informasi ini di tempat yang aman. Hubungi
penerbit kartu untuk mengaktifkan kartu. Banyak penerbit memerlukan langkah
ini untuk meminimalkan penipuan dan memberi Anda informasi tambahan.
Simpan informasi akun Anda untuk diri Anda sendiri. Jangan pernah memberikan
nomor kartu kredit atau tanggal kedaluwarsanya melalui telepon kecuali Anda
tahu dengan siapa Anda berurusan. Penjahat dapat menggunakan informasi ini
untuk mencuri uang dari Anda, atau bahkan menggunakan identitas kredit Anda.
Simpan salinan slip penjualan dan bandingkan biayanya saat tagihan Anda tiba.
Segera laporkan secara tertulis segala biaya yang meragukan kepada penerbit
kartu.
Jangan pinjamkan kartu Anda kepada siapa pun, bahkan kepada teman. Hak
istimewa dan riwayat kredit Anda terlalu berharga untuk dipertaruhkan.

Rahasia
Kredit
Anda bertanggung jawab
Meskipun kartu kredit memudahkan untuk membeli sesuatu sekarang dan
membayarnya nanti, Anda bisa lupa berapa banyak yang telah Anda belanjakan
pada saat tagihan tiba jika Anda tidak berhati-hati. Dan jika Anda tidak membayar
tagihan Anda secara penuh, Anda mungkin harus membayar biaya keuangan atas
saldo yang belum dibayar. Terlebih lagi, jika Anda terus menagih sambil memiliki
saldo terutang, utang Anda bisa semakin besar. Sebelum Anda menyadarinya,
pembayaran minimum Anda hanya menutupi bunga. Jika Anda mulai kesulitan
membayar utangnya, Anda dapat menodai laporan kredit Anda. Dan itu bisa
berdampak besar pada hidup Anda. Laporan negatif dapat mempersulit
pembiayaan mobil atau rumah, mendapatkan asuransi, dan bahkan mendapatkan
pekerjaan.
Perlindungan Federal. Undang-undang federal menawarkan perlindungan berikut
saat Anda menggunakan kartu kredit.
Kesalahan pada Tagihan Anda.
Anda harus memberi tahu penerbit kartu secara tertulis dalam waktu 60 hari
setelah tagihan pertama yang berisi kesalahan dikirimkan kepada Anda. Dalam
surat Anda, sertakan nama Anda; nomor akun; jenis, tanggal, dan jumlah
kesalahan; dan alasan mengapa Anda yakin tagihan tersebut mengandung
kesalahan. Sebagai imbalannya, penerbit kartu harus menyelidiki masalahnya dan
memperbaiki kesalahannya atau menjelaskan kepada Anda mengapa tagihannya
benar. Hal ini harus terjadi dalam dua siklus penagihan dan tidak lebih dari 90 hari
setelah penerbit menerima pemberitahuan kesalahan penagihan Anda. Anda tidak
perlu membayar jumlah yang dipermasalahkan selama penyelidikan.
Biaya Tidak Sah.
Jika kartu kredit Anda digunakan tanpa izin Anda, Anda dapat dimintai tanggung
jawab hingga $50 per kartu. Jika Anda melaporkan kehilangan kartu sebelum
digunakan, penerbit kartu tidak dapat meminta pertanggungjawaban Anda atas
tagihan tidak sah. Jika pencuri menggunakan kartu Anda sebelum Anda
melaporkan kehilangannya, jumlah terbesar yang harus Anda bayar untuk tagihan
tidak sah adalah $50. Anda harus segera melaporkan kehilangan atau pencurian
kartu Anda untuk membatasi tanggung jawab Anda.

Rahasia
Kredit
Jenis Rekening Kredit
Pemberi kredit umumnya menggunakan tiga jenis akun:
Perjanjian Bergulir. Konsumen membayar penuh setiap bulan atau memilih untuk
melakukan pembayaran sebagian berdasarkan saldo terutang. Toserba, perusahaan
gas dan minyak, serta bank biasanya menerbitkan kartu kredit berdasarkan rencana
kredit bergulir. Perjanjian Biaya. Konsumen berjanji untuk membayar seluruh
saldo setiap bulannya, sehingga peminjam tidak perlu membayar biaya bunga.
Kartu tagihan, bukan kartu kredit, dan rekening tagihan dengan bisnis lokal sering
kali memerlukan pembayaran kembali atas dasar ini. Perjanjian Angsuran.
Konsumen menandatangani kontrak untuk membayar kembali sejumlah kredit
tetap dengan pembayaran yang sama selama jangka waktu tertentu. Mobil,
furnitur, dan peralatan utama sering kali dibiayai dengan cara ini. Pinjaman
pribadi biasanya juga dibayar kembali dengan mencicil.
Perkenalan
TOKO. Konsumen yang cerdas melakukan perbandingan belanja ketika mencari
kredit seperti hipotek atau pinjaman mobil. Ini juga merupakan praktik yang baik
untuk dilakukan saat berbelanja paket kartu kredit, karena pilihan yang Anda buat
dapat menghemat uang Anda.
BELANJA di antara berbagai rencana penerbit kartu kredit yang terdapat dalam
brosur ini. Bandingkan dengan kartu yang sudah Anda miliki dan dengan
penawaran yang Anda terima melalui pos dengan persyaratan yang paling sesuai
dengan kebiasaan belanja dan pembayaran Anda. Biaya dan ketentuan rencana
atau rencana dapat membuat perbedaan pada jumlah yang Anda bayarkan untuk
hak istimewa meminjam.
Dalam formulir keterbukaan dari penerbit mobil kredit, persyaratan kredit utama
yang perlu diperhatikan adalah tingkat persentase tahunan (APR), biaya tahunan,
dan masa tenggang. Pertimbangkan juga persyaratan kredit seperti biaya penarikan
tunai, biaya keterlambatan pembayaran, dan biaya melebihi batas.
Pertimbangkan hal-hal ini bersama dengan cara Anda membayar tagihan Anda
Rahasia
Kredit
setiap bulan, baik seluruhnya atau hanya sebagian. Anda bisa menghemat uang.
Definisi istilah
BIAYA TAHUNAN Biaya tetap tahunan yang serupa dengan biaya keanggotaan.
TAHUNAN Suatu ukuran biaya kredit yang
PERCENTAGE menyatakan biaya keuangan, yang mencakup
Bunga RATE (APR) dan mungkin juga termasuk biaya lainnya, sebagai tarif
tahunan.
BIAYA KEUANGAN Jumlah dolar yang Anda bayarkan untuk menggunakan
kredit. Selain biaya bunga, ini mungkin termasuk biaya lain yang terkait dengan
transaksi seperti biaya penarikan tunai.
PERIODE GRACE Suatu waktu, sekitar 25 hari, di mana Anda dapat membayar
tagihan kartu kredit Anda tanpa membayar biaya keuangan. Pada hampir semua
paket kartu kredit, masa tenggang hanya berlaku jika Anda membayar saldo secara
penuh setiap bulannya. Ini tidak berlaku jika Anda membawa saldo ke depan.
Selain itu, masa tenggang tidak berlaku untuk penarikan tunai.
SUKU BUNGA Suku bunga paket kartu kredit berubah seiring waktu. Beberapa
diantaranya secara eksplisit terkait dengan perubahan suku bunga lain seperti suku
bunga utama atau suku bunga Treasury Bill dan disebut dengan rencana suku
bunga variabel. Yang lainnya tidak secara eksplisit terikat pada perubahan suku
bunga lainnya dan disebut rencana suku bunga tetap.
Variabel Dan Dampak

Perhitungan Biaya Keuangan
Penting untuk mengetahui bagaimana penerbit kartu kredit akan menghitung biaya
keuangan pada tagihan kartu kredit Anda. Untuk menentukan biaya keuangan,
penerbit akan menerapkan tarif periodik pada saldo. Penerbit kartu menggunakan
metode penghitungan saldo yang berbeda-beda seperti: metode saldo rata-rata
harian, metode saldo sebelumnya, dan metode saldo disesuaikan.
Dengan metode saldo harian rata-rata (metode yang paling umum), penerbit
menghitung saldo dengan mengambil jumlah hutang yang Anda miliki di rekening
Anda setiap hari selama periode yang dicakup oleh laporan tagihan dan membuat
rata-ratanya. Dengan metode saldo sebelumnya, penerbit menggunakan saldo

Rahasia
Kredit
terutang pada akhir periode sebelumnya--yaitu periode sebelum periode yang
dicakup dalam laporan penagihan. Dengan metode saldo yang disesuaikan, saldo
diperoleh dengan mengurangkan pembayaran yang Anda lakukan dari saldo
sebelumnya.
Kombinasi yang Perlu Dipertimbangkan
Konsumen cerdas akan menemukan kesepakatan terbaik sesuai anggaran dan gaya
pembayaran mereka. Misalnya, jika Anda selalu membayar tagihan bulanan secara
penuh, jenis kartu terbaik adalah kartu yang tidak memiliki biaya tahunan dan
menawarkan masa tenggang untuk membayar tagihan Anda tanpa membayar
biaya keuangan.
Tanpa biaya tahunan + masa tenggang = kesepakatan terbaik
Jika Anda tidak selalu melunasi saldo kartu kredit setiap bulan, pastikan untuk
melihat tarif periodik yang akan digunakan untuk menghitung biaya keuangan.

Rahasia
Kredit
Penerbit kartu kredit yang menawarkan rencana suku bunga variabel memperoleh
suku bunga yang akan dibebankan kepada konsumen dengan menggunakan
rumus.
Dua rumus yang paling umum adalah:
+ Indeks Margin atau = Tingkat variabel [Grafik Dihilangkan]
x Banyak
Beberapa indeks yang lebih umum digunakan oleh penerbit kartu kredit adalah
suku bunga utama, suku bunga Treasury Bill satu, tiga, atau enam bulan, dana
federal, atau tingkat diskonto Federal Reserve. Sebagian besar indeks ini dapat
ditemukan di bagian keuangan atau bisnis di surat kabar besar. Setelah tingkat
bunga yang sesuai dengan indeks telah diidentifikasi, penerbit kemudian
menambahkan sejumlah poin persentase, “margin”, ke tingkat indeks ini untuk
menghitung tingkat yang dikenakan.
Dalam beberapa kasus, penerbit mungkin memilih untuk menggunakan rumus lain
untuk menentukan tarif yang akan dikenakan kepada konsumen. Emiten
mengalikan indeks atau indeks ditambah margin dengan angka lain, “kelipatan”,
untuk menghitung tarif yang dikenakan.
Kemungkinan Penghematan
Berikut ini adalah contoh penghematan tahunan yang dapat Anda peroleh dengan
beralih ke paket kartu kredit dengan tingkat bunga lebih rendah dan tanpa biaya
tahunan.
ASUMSI Dalam contoh ini, rata-rata saldo bulanan yang dibawa ke depan sama
dengan $2.500, yang setara dengan rata-rata nasional konsumen yang memiliki
hutang kartu kredit.
DESKRIPSI RENCANA:
Ketentuan Paket A Paket B
Saldo bulanan rata-rata $2.500 x $2.500 x
April 0,18 0,14
Jumlah yang dibayarkan dalam biaya keuangan

Rahasia
Kredit
setiap tahun $450 $350
Biaya tahunan + $20 +$0
Total $470 $350

biaya
Dalam contoh ini, total kemungkinan penghematan setiap tahun yang dicapai
dengan memilih paket kartu kredit dengan tingkat bunga lebih rendah dan bukan
biaya tahunan adalah ($470 - $350) $120.
Daftar Periksa Pemilik Kartu Kredit

Jika Anda mengajukan permohonan kartu kredit pertama atau sudah memiliki
beberapa kartu, berikut beberapa tip berguna yang mungkin ingin Anda ikuti saat
berbelanja kartu kredit.
1. Tinjau semua informasi tentang rencana tersebut.
2. Buat draf daftar fitur yang diinginkan dan paling sesuai dengan kebutuhan
Anda dan rangking sesuai dengan rencana penggunaan kartu Anda.
3. Hubungi institusi yang Anda pilih untuk memverifikasi informasi dan
mengetahui apakah mereka memiliki rencana lain yang tersedia.
4. Jika Anda adalah pemegang kartu saat ini dan memiliki peringkat kredit yang
baik, lihat apakah lembaga tempat kartu Anda akan menurunkan tarif Anda saat
ini...NEGOSIASI. [Grafik Dihilangkan]
Hasil survei
Setiap enam bulan, Sistem Federal Reserve mengumpulkan dan menerbitkan
laporan mengenai ketentuan paket kartu kredit yang ditawarkan oleh lembaga
keuangan. Laporan ini mencakup informasi yang diberikan oleh penerbit kartu
terbesar di negara tersebut, serta lembaga keuangan lainnya yang menunjukkan
kepada Sistem Federal Reserve bahwa mereka ingin berpartisipasi dalam laporan
tersebut dan menyampaikan informasi tentang rencana kartu kredit mereka.
Persyaratan kredit yang tercantum dalam laporan ini berlaku pada tanggal yang
disebutkan di bawah ini dan dapat berubah sewaktu-waktu. Oleh karena itu,
pembaca dianjurkan untuk menghubungi penerbit kartu kredit untuk mengetahui
tarif saat ini dan mengetahui paket kartu kredit mereka yang lain.

Rahasia
Kredit
Kode yang Digunakan Dalam Daftar Paket Kartu Kredit:
Availability Mengacu pada ketersediaan kartu kepada konsumen
N = nasional
R = hanya di negara bagian tertentu
Singkatan negara bagian = hanya di negara bagian yang
ditentukan
Jenis F = tetap
Harga V = variabel
T = penetapan harga berjenjang, dengan tarif periodik berbeda
yang diterapkan pada tingkat saldo terutang yang berbeda. Tarif yang ditampilkan
berlaku untuk tingkat saldo terendah. 8
Masa Tenggang Menunjukkan bahwa tidak ada biaya keuangan yang akan
dikenakan untuk kredit yang diberikan pada pembelian jika pembayaran telah
diterima secara penuh pada tanggal jatuh tempo pembayaran setelah akhir periode
penagihan saat pembelian dilakukan. Umumnya, masa tenggang memungkinkan
pelanggan menghindari biaya keuangan atas pembelian jika mereka selalu
membayar tagihan kartu kreditnya secara penuh pada tanggal jatuh tempo tagihan.
Masa tenggang biasanya tidak berlaku untuk penarikan tunai, yang mulai
menghasilkan bunga sejak hari transaksi.
Fitur Lainnya Penerbit kartu kredit dapat secara otomatis menambahkan
peningkatan atau fitur lain ke dalam paketnya tanpa membebankan biaya
tambahan. Peningkatan dapat mencakup rabat tunai, perlindungan pembelian,
jaminan garansi, asuransi kecelakaan perjalanan atau penyewaan mobil, diskon
atas barang dan jasa yang dibeli, dan insentif penggunaan seperti frequent flyer
miles.
1 = rabat pembelian
2 = perpanjangan garansi pabrik
3 = perlindungan/keamanan pembelian
4 = asuransi kecelakaan perjalanan
5 = diskon terkait perjalanan
Rahasia
Kredit
6 = asuransi sewa mobil
7 = barang atau jasa yang tidak terkait dengan perjalanan
8 = pendaftaran kartu kredit
9 = lainnya
NR = tidak dilaporkan
Tanggal Survei Persyaratan kredit yang ditunjukkan dalam brosur ini adalah pada
tanggal
31 Januari 1995 9
INSTITUSI, Ann. Ketik Grc

Paket Kartu Kredit % dari In-per. Ann. Lainnya.
dan Tingkat Ketersediaan Biaya hari dex Prcg Ftrs. Telepon
ABBOTT BK
Mastercard,N 17.40 V 1 25 0 2,3,4,6 (800)288-6844
AFBA IND BK
Industri AFBA
Visa Bank, Guru
kartu,N 14,50 V 1 25 0 NR (800)776-2265
BK YANG DIGABUNGKAN
Chicago
Kartu Master Emas, 2,3,4,5,
N 13,00 V 1 25 0 6,7,8,9 (800)365-6464

AMERICAN EXPRESS
ABAD BK 2,3,4,6,
Optima,R 15,50 V 1 25 25 9 (800)635-5955
FNCL JENDERAL AMERIKA
RKT
Semakin Banyak Kartu
(Visa),N 19.80 F * 25 0 NR (800)828-6673

Rahasia
Kredit
ASMUTU BK AL
Kredit Klasik
Kartu,R 19,50 F * 25 15 NR (800)231-7493

ASOSIASI NB DE
Kartu Master & Visa,
N 19,80 F * 25 20 NR (800)533-5600
BANK IV KS NA
Visa,R 15,90 F * 25 25 1,8 (800)333-5221
BANK AMER NA
Visa Klasik,R 11,65 V 1 25 18 NR (800)243-5562
BANK CA NA
Guru Standar
Kartu,R 16,80 F * 30 15 4 (800)544-2920
BANK HI
Visa Klasik
Kartu,HI 16,50 F * 25 15 2,3,4,6 (800)543-9611
BANK HOVEN
Bank Hoven-
Visa, N 21.00 F * 25 39 NR (800)339-0128
BANK MISSISSIPPI
Mastercard,MS 18.00 F * 25 0 NR (800)680-2123
BANK NY DE
Kartu Master,N 13.50 V 1 0 0 NR (800)942-1977
BANK SATU AKRON NA
Visa,OH 18.40 V 1 25 0 NR (216)372-1322

BANK SATU DARI AZ NA
Guru Standar
Kartu dan Visa,R 16.25 V 1 25 25 2,3,4,9 (800)862-2427
BANK SATU CINCINNATI NA 10
Visa Bank Satu,OH 18.40 V 1 25 20 NR (513)985-5706
INSTITUSI, Ann. Ketik Grc.

Rahasia
Kredit
BANK SATU CLEVELAND NA
Visa,OH 15.15 V 1 25 20 NR (216)352-5993

BANK SATU COLUMBUS NA
Visa/Mastercard
Kredit Klasik
Kartu,N 18.40 V 1 25 20 NR (614)248-3412
BANK SATU DARI DAYTON NA
Visa Klasik,N 18.40 F* 0 20 NR (513)443-2240
BANK SATU KOTA MUDA NA
Visa,R 16,90 V 1 25 0 NR (216)742-5018
BARNETT BK OF
KOTA BROWARD NA
Visa Klasik,R 14,40 V 1 25 0 4,9 (800)323-6276
BARNETT BK TAMPA
Visa Klasik, FL 16.80 V 1 25 0 4,9 (800)323-6276
BAYBANK
MasterCard
Klasik,N 16,80 V 1 25 21 3,4,8 (800)221-3393
KREDIT BOATMEN
KARTU BK
Kartu Master, R17.80 V 1 25 0 4 (800)466-6420
CABANG BKG&TC
Kartu Master, R18.00 F * 25 15 4 (800)476-4228
BROADWAY NB
Visa, TX 13.92V4 0 0 NR (210)283-6552
MODAL SATU BK
Visa, R 14,90 V 1 25 20 9 (800)933-5182
BK TENGAH
Visa, R 18.00 F * 25 12 NR (318)362-8466
B&TC CAROLINA TENGAH
MasterCard
Emas,N 9,00 V 1 25 20 4,6,9 (800)334-1073
FIDELITAS PUSAT NB
Mastercard,VA 15,60 F * 25 15 NR (800)388-5634

Rahasia
Kredit
CHASE MANHATTAN BK AS

Rahasia
Kredit
Visa Klasik & 2,3,
Mastercard Klasik, N 20 4,7,9 (800)441-7681
19,80 F*30
KIMIA BK 2,3,4,
Guru Standar 25 20 5,7,9 (516)648-3355
Kartu/Visa,N 17,80 F* 11
CHEVY CHASE BK FSB 25 40 1.4 (800)937-5000
Visa/Emas,N 14.33 V 1
LEMBAGA, Ann. Ketik Grc.
CITIBANK DAKOTA SELATAN NA

Citibank Klasik 2,3,
Kartu,N 17,90 V 1 25 0 4,5,7 (800)950-5114
WARGA TC
Visa Warga Negara
Klasik, N 14,50 F * 0 0 NR (800)455-5000
KOLONIAL NB AS
Visa,N 13.26 V 1 25 30 3.4,6 (800)544-2028
COLORADO NB
Visa, R 17,40 V 1 25 12 NR (800)933-4433
COLUMBUS B&TC
Visa Klasik,N 17,90 F 8 25 0 NR (800)487-5391
BK-DETROIT KOMERIKA
Comerica Klasik
Kartu,N 16.75 F*25 15 4 (800)841-0012
PERDAGANGAN BK NA
Koneksi Khusus
Visa/Mastercard,
R 16,50 V 1 25 0 4,9 (800)645-2103
PERDAGANGAN BK OMAHA NA
Koneksi Khusus
Visa/Mastercard,

Rahasia
Kredit
R 16,50 V 1 25 0 4,9 (800)645-2103
PERDAGANGAN BK OF
MUSIM SEMI NA
Koneksi Khusus
Visa & Mastercard,
R 16,50 V 1 25 0 4,9 (800)645-2103
Kompas BK
Mastercard,R 18.00 V 1 30 20 NR (800)239-5175
CORESTAT BK DE NA
Visa,R 17,80 V 1 25 20 NR (800)833-3010
CRESTAR BK
Visa Klasik,N 15.90 F * 25 20 4,9 (800)368-7700
PANGGILAN BK
MasterCard/
Visa,N 19,80 T * 25 20 NR (605)336-3933
AMER EROPA BK
Visa, NY 17,70 V 1 25 0 NR (516)296-6028
Catatan FCC
Visa Kartu Pertama 2,3,
Emas,N 18,40 V 1 25 0 4,6,9 (800)368-4535
FEDERAL SVG BK 12
Visa,N 9,72 V 8 25 33 NR (800)285-9090

KESETIAAN NB
Visa
Kartu Konsumen, N 15.90 F * 25 25 9 (800)753-2900
KESETIAAN TC
MasterCard, 2,3,4,
Visa,N 17.65 V 1 25 0 5,6,8 (800)323-5353

BK KETIGA KELIMA

Rahasia
Kredit
Pilih Visa,R 14.40 V 1 30 18 9 (800)972-3030
AL BK PERTAMA
MasterCard
(Klasik),R 19,50 F * 25 15 NR (800)828-0893
BK PERTAMA SD NA
Visa,N 17.90 V 1 25 20 NR (800)285-8585
B&TC WARGA PERTAMA
Mastercard, NC 18.00 F * 25 15 4 (919)779-8540
WARGA PERTAMA B&TC SC
Mastercard,SC 14.88 F * 25 20 4 (803)733-2050
KONSUMEN PERTAMA NB
Kartu Master, N 18.90 V 1 30 39 2,3,4 (800)876-3262
DEPOSIT PERTAMA NB 2,3,
Visa Emas,R 14,90 V 1 25 0 4,6,9 (800)227-6886
KESETIAAN PERTAMA BK NA
Visa,R 17.30 V 1 25 15 1 (800)338-0644
FNCL BK FSB PERTAMA
Keuangan Pertama 1,2,3,4,
Visa,N 17.80 F * 25 15 5,6,9 (800)472-7708
BK HAWAI PERTAMA
Mastercard,HI 16,50 F * 25 15 4.6.7 (*00)847-4444
INTRST PERTAMA BK AZ NA
Standar Visa
Kartu, AZ 17,90 V 1 25 20 NR (800)955-5050
BK INTRST PERTAMA CA
MasterCard-
Standar, CA 17,50 V 1 25 20 NR (800)955-5050

BK INTRST PERTAMA NV NA
MasterCard-
Standar, NV 17,90 V 1 25 15 NR (800)955-5050
INTRST PERTAMA BK ATAU NA
Standar Visa
Kartu, ATAU 19,50 V 1 25 25 NR (800)955-5050
INTRST PERTAMA BK WA NA

Rahasia
Kredit
Standar Visa
Kartu, WA 17.90 F*25 18 NR (800)955-5050
NB PERTAMA ATLANTA
Bank Wachovia 13
Visa, N 11.40 V 1 25 39 4 (800)842-3262

Catatan Pertama CMRC Visa/Mastercard,

N 16,90 V 1 25 12 NR (800)826-3390
NB PERTAMA OMAHA
Visa,N 19.75 V 9 0 0 4,5,9 (800)688-7070
NB SD PERTAMA
Visa, SD 19.75 V 9 00 4 (800)688-7070
Mastercard NH BK PERTAMA,R 16,90 V 1 25 20 4
(800)852-3719
PERTAMA AMER BK-IL-NA
Mastercard/Visa Emas Nasional,
N 15,40 V 1 25 0 2,3,4,6 (800)423-3883
PERTAMA AMER BK-MI NA
Mastercard/Visa Tarif Variabel Klasik,
N 16,90 V 1 25 0 NR (8000423-3883
OMNI BK NA PERTAMA
Visa/Mastercard, 2,3,4,
N 17,20 V 1 25 0 5,6,8 (800)441-8026
BK KEAMANAN PERTAMA ID NA
Visa,ND 17.40 V 1 25 0 4,6 (800)445-2689

BK KEAMANAN PERTAMA NM NA
Visa Klasik,R 18.00 V 1 25 0 NR (800)445-2689
BK KEAMANAN PERTAMA UT NA
Visa, UT 17.40 V 1 25 0 4,5,6 (800)445-2689

Rahasia
Kredit
PEMENANG SEPULUH PERTAMA
BK NA NMPHS
Visa,R 16,40 V 1 30 0 NR (800)234-2840
UNI PERTAMA NB GA
Visa Standar,N 13.90 F * 25 0 4,9 (800)359-3862
BK AS PERTAMA
Bank AS Pertama
AS,R 14,65 V 1 25 0 3,4,6 (800)955-9900
PERTAMA VA BK
Visa, R 16.98 F * 25 15 4,8 (800)634-8803
BK NA BARAT PERTAMA
Visa,N 15.40 V 1 25 0 4,9 (412)652-7146
BINTANG PERTAMA BK MILWAUKEE NA
Elan Mastercard
dan Visa,R 18.00 F*25 15 4 (800)558-3424
BK PERTAMA NA LINCOLN 14
Visa,R 18.00 F*25 18 4 (800)432-3209

Armada BK
Visa Armada,N 16.15 V 1 25 20 4 (800)537-3777
KONSUMEN MODAL GE
KARTU CO
Hadiah GE
Lebih disukai, N 19,80 F * 25 0 NR (513)677-6736

KAYU HIJAU TC
Temukan, N 17,40 V 1 25 0 1,9 (800)347-2683
HARRIS T&SB

Rahasia
Kredit
Mastercard & Visa
Klasik,N 18.40 V 1 25 0 NR (708)520-6550
RUMAH TANGGA BK NV NA
Visa Reguler/
Kartu Master, N 17.90 V 1 25 25 4,9 (800)477-6000
HUNTINGTON NB
Kartu Master, R 16.40 V 1 25 0 tidak (614)480-2719
BK PERTAMA IDAHO 3,4,5,

Visa Klasik, R 17.67 V 5 25 20 6,8,9 (208)387-3640
INTEGRA BK PITTSBURGH
Kartu Master, R 14.90 V 3 25 152,3,4,6 (412)644-7554
PERCAYAKAN BK NA
MasterCard/
Visa,N 16.80 F * 25 12 tidak (800)222-7458
JC PENNEY NB
Visa,N 19.50 F * 25 15 tidak (800)247-4714
KELLY FIELD NB
Visa,TX 13,92 F * 25 0 NR (210)681-5100
BK KUNCI NY 2,3,4,
Mastercard, NY 14.11 V 3 25 20 5,6 (800)444-4539
FSB KUNCI 2,3,4,
Visa Terjamin,N 18.90 F * 25 35 8,9 (800)539-5398
PEMIMPIN FED BK UNTUK SVG 2,3,4,
Visa,R 14,90 F * 25 20 8,9 (800)874-8771
LIBERTY NC&TC KY
Mastercard,R 18.00 F * 30 20 4 (502)589-3111
MAGNA BK ILLINOIS 1,2,3,

Mastercard,R 17,90 V 1 23 20 4,6 (800)624-6211
PRODUSEN &
PEDAGANG TC 15
Visa, NY 15,75 V 1 25 25 4,6 (800)724-3222

Rahasia
Kredit
TENGAH LAUT BK
Mastercard,N 19,80 F * 25 20 4,5,9 (800)962-7463
MBNA AMERIKA BK NA
Mastercard,N 16,90 F * 25 0 NR (800)847-7378
MELLON BK DE NA
Bunga Kembali
Mastercard,N 20.40 V 1 25 0 4,5,8 (800)753-7011
BK PERDAGANGAN IL NA
Kartu Master,R 17,90 F * 25 20 4 (800)755-4070
METROPOLITAN NB
Visa Klasik,N 9.24 V 8 25 25 NR (501)570=1021
BK PERDAGANGAN NASIONAL
Kartu Master,R 19,80 V 1 25 0 4 (901)529-6259
BK NASIONAL SC
Mastercard,SC 16,92 F*0 0 4 (803)778-8498
KOTA NASIONAL BK
MasterCard
Klasik,OH 17,90 T * 00 9 (800)282-7541
KOTA NASIONAL BK
MasterCard 2,3,4,
Emas,N 14,90 V 1 25 0 5,6 (800)727-8686
BK KOTA NASIONAL COLUMBUS
MasterCard
Klasik,N 17,80 V 1 25 0 NR (614)863-8129
BK KOTA NASIONAL PADA
Mastercard, DALAM 17.80 F * 25 15 NR (800)774-2424
NATIONSBANK DE NA
Visa Klasik,N 17.90 F*25 18 4 (800)274-5060
BK NA TERBARU

Rahasia
Kredit
Visa,N 18.40 V 1 25 20 4,5,6 (800)677-6677
NBD SKOKIE BK NA
Kartu Master Standar
& Visa,R 16,90 V 1 25 0 4 (800)766-4623
BK TERBARU IA NA
Mastercard Barat Laut,
N 17,50 V 1 25 20 1,4 (800)247-8101
BK NE NA TERBARU
Mastercard Barat Laut,
N 17,50 V 1 25 20 1,4 (800)247-8101
OAK BROOK BK
Perdana untuk Pertama
Tahun,N 8.50 V 1 25 17 4,5,7,9 (800)666-1011
OHIO SVB BK
Visa/Mastercard, 16
R 14,75 V 1 25 0 4 (216)622-4163

B&TC KENT TUA

Tingkat Variabel
Kartu Master &
Visa, N 12.30 V 1 25 38 4,9 (800)245-5353
SATU LEMBAH BK NA
Mastercard,WV 16,75 F* 0 12 NR (800)342-7343

Rahasia
Kredit
ORANG BK
Visa,N 11.50 F * 25 25 NR (800)426-1114 PNC BK DE
Visa/Mastercard, 0 0 NR, (800)762-2273
N 13,99 V 1
PNC BK OH NA 0 0 NR (302)791-2073
Visa/Mastercard, N 13.49
V1
PNCNB 0 0 NR (800)762-2273
Visa/Mastercard, N 13,99 2,3,4,
V1 1 25 0 6,9 (800)227-6886
NB PROVIDIAN
Visa Emas,R 14.90 V * 30 29 2,8,9 (800)322-2369
B&TC PRUDENSIAL
Visa Emas,R 16.90 F 00 4 (412)479-5030
S&T BK
Visa,PA 9,96 F*
SEATTLE-PERTAMA 4 21 18 4,5 (800)522-7300
NB 2,4,5,
Mastercard/ Visa 25 18 6,7 (800)356-8085
Reguler,WA 18.00 V
KEAMANAN NB&TC 25 18 9 (800)955-7070
Visa, R 15.25 V 3
TANDA TANGAN BK 25 35 4,8 (800)636-5151
VA
Visa,N 19,80 P* 25 20 2,3,4,6 (216)689-7770
SIMMONS Visa NB NB SELATAN NC
PERTAMA,N 9,75 F * Mastercard,R 12.40 V 1 25 18
MASYARAKAT NB 1,4 (800)289-6404
BK PERCAYA SELATAN AL
NA
Visa Klasik
Kartu,R 18,90 V 1 25 15 5,9 (800)292-6538
BINTANG BK NA

Rahasia
Kredit
Visa,R 17.00 V 1 25 20 2,3,5,8 (513)762-8836
SVG NEGARA BK 17
Visa,OH 14,63 F * 25 0 NR (800)421-9543

SUNTRUST BANCARD NA
Kartu Bank Suntrust,
R 17,90 V 1 25 21 NR (800)432-4932
KOTA UTARA NB
MasterCard-
Visa,N 14.0 V 4 0 0 4,5 (214)991-9733
WISATAWAN BK
Emas 2,3,4,
Mastercard,N 16.25 V 1 25 0 8,9 (800)772-7775
TRUSTCO BK NY
Mastercard,NY 17,90 F * 25 12 NR (518)381-3843 AS BK NA
Visa AAA,N 16,90 V 1 25 0 8 (800)872-2650
UNI BK
Mastercard, Ca 19,80 F * 25 15 1,4 (619)496-5355
PERENCANAAN UNI NB
Kartu Master Emas,
N 13,50 V 1 25 0 2,3,6 (800)339-2121
UNITED MISSOURI BK AS
Mastercard,N 17.15 V 1 25 18 NR (800)821-5184
UNITED NB
Visa,R 16,49 V 1 25 0 9 (800)242-7600
AMERIKA SERIKAT NB ATAU
Visa Klasik/
Mastercard, ATAU 17,90 V 1 25 15 4 (800)291-6687
BK UNIVERSAL NA

Rahasia
Kredit
MasterCard
Klasik,N 17,90 v 1 25 20 2,3,4,6 (800)423-4343
FSB USAA
Mastercard,N 12,50 V 4 25 0 NR (800)922-9092
SUMUR FARGO BK NA
Visa,N 19.80 F * 25 18 NR (800)642-4720
KTP BK SATU BARAT 3,4,5,
Visa Klasik,R 16.67 V 5 25 20 6,8,9 (208)387-3640
WILMINGTON TC
Kartu Master, N 17,75 V 4 25 18 4,5,8,9 (302)652-2378
KEUANGAN 1 BK SD 18
Visa,N 19.50 V 1 25 20 NR (800)733-1732
FRB-50000-395
DEWAN GUBERNUR SISTEM CADANGAN FEDERAL WASHINGTON,DC

20551-0001
BISNIS RESMI
Konsorsium Literasi Konsumen
Angkutan
Tarif Maskapai Penerbangan
1. Anda dapat menurunkan harga tiket pesawat pulang pergi sebanyak dua
pertiganya dengan memastikan perjalanan Anda mencakup menginap pada Sabtu
malam, dan dengan membeli tiket terlebih dahulu.
2. Untuk memastikan Anda mendapatkan tarif yang murah, meskipun Anda
menggunakan agen perjalanan, hubungi semua maskapai penerbangan yang

Rahasia
Kredit
terbang ke tempat tujuan Anda dan tanyakan berapa tarif terendah ke tujuan
Anda.
3. Waspadai perang tarif. Bersiaplah untuk bertindak cepat.
Rental Mobil
1. Karena tarif sewa mobil bisa sangat bervariasi, carilah tarif dasar terbaik dan
penawaran khusus.
2. Perusahaan persewaan mobil menawarkan berbagai pilihan asuransi dan
pengabaian. Tanyakan kepada agen asuransi dan perusahaan kartu kredit Anda
terlebih dahulu untuk menghindari duplikasi perlindungan yang mungkin sudah
Anda miliki.
Mobil Baru
1. Anda dapat menghemat ribuan dolar sepanjang masa pakai mobil dengan
memilih model yang menggabungkan harga pembelian rendah dengan biaya
pembiayaan, asuransi, bensin, pemeliharaan, dan perbaikan yang rendah.
Tanyakan kepada pustakawan setempat Anda tentang panduan mobil baru yang
berisi informasi ini.
2. Dengan memilih model, Anda dapat menghemat ratusan dolar dengan
membandingkan belanja. Hubungi setidaknya lima dealer untuk mendapatkan
penawaran harga dan beri tahu masing-masing dealer bahwa Anda menelepon
orang lain.
3. Ingatlah tidak ada periode “penenangan diri” dalam penjualan mobil baru.
Setelah Anda menandatangani kontrak, Anda wajib membeli mobil tersebut.
Mobil bekas
1. Sebelum membeli mobil bekas:
a. Bandingkan harga yang diminta penjual dengan harga eceran rata-rata di "buku
biru" atau panduan harga mobil lainnya yang dapat ditemukan di banyak
perpustakaan, bank, dan credit unions.
b. Mintalah mekanik yang Anda percaya untuk memeriksa mobil tersebut,
terutama jika mobil tersebut dijual "apa adanya".
2. Pertimbangkan untuk membeli mobil bekas dari seseorang yang Anda kenal
dan percayai. Dibandingkan penjual lain, mereka lebih cenderung mengenakan
harga lebih rendah dan menunjukkan masalah apa pun pada mobilnya.

Rahasia
Kredit
Penyewaan Otomatis
1. Jangan memutuskan untuk menyewa mobil hanya karena pembayarannya lebih
rendah dibandingkan pinjaman mobil tradisional. Pembayaran sewa mungkin
lebih rendah karena Anda tidak memiliki mobil di akhir masa sewa.
2. Menyewa mobil sangatlah rumit. Saat berbelanja, pertimbangkan harga mobil
(disebut biaya kapitalisasi), tunjangan tukar tambah, uang muka, pembayaran
bulanan, berbagai biaya (kelebihan jarak tempuh, kelebihan "keausan", akhir
masa sewa), dan biaya pembelian mobil di akhir masa sewa.
Bensin
1. Anda dapat menghemat ratusan dolar setahun dengan memompa bahan bakar
sendiri dan menggunakan angka oktan terendah yang disebutkan dalam manual
pemilik Anda.
2. Anda dapat menghemat bahan bakar hingga $100 per tahun dengan menjaga
mesin tetap menyala dan ban Anda terisi angin hingga tekanan yang tepat.
Perbaikan Mobil
1. Konsumen kehilangan miliaran dolar setiap tahunnya karena perbaikan mobil
yang tidak diperlukan atau dilakukan dengan buruk. Langkah terpenting yang
dapat Anda ambil untuk menghemat uang untuk perbaikan ini adalah mencari
mekanik yang terampil dan jujur. Sebelum Anda memerlukan perbaikan, carilah
mekanik yang:
* bersertifikat dan mapan;
* telah melakukan pekerjaan baik untuk seseorang yang Anda kenal; Dan
* berkomunikasi dengan baik tentang opsi dan biaya perbaikan.
Pertanggungan
Asuransi Mobil
1. Anda dapat menghemat beberapa ratus dolar setahun dengan membeli asuransi
mobil dari perusahaan asuransi berlisensi dengan harga rendah. Hubungi
departemen asuransi negara bagian Anda untuk mendapatkan publikasi yang
menunjukkan harga tipikal yang dikenakan oleh berbagai perusahaan. Kemudian
hubungi setidaknya empat perusahaan asuransi berlisensi dengan harga terendah
untuk mengetahui berapa biaya yang akan mereka kenakan untuk cakupan yang
sama.
Rahasia
Kredit
2. Bicaralah dengan agen atau perusahaan asuransi Anda tentang menaikkan
pengurangan asuransi tabrakan dan perlindungan komprehensif menjadi
setidaknya $500 atau, jika Anda memiliki mobil tua, hilangkan perlindungan ini
sama sekali. Mengambil langkah-langkah ini dapat menghemat ratusan dolar
setahun.
3. Pastikan kebijakan baru Anda berlaku sebelum membatalkan kebijakan lama.
Asuransi Pemilik Rumah
1. Anda dapat menghemat $100 atau lebih dalam setahun dengan membeli
asuransi pemilik rumah dari perusahaan asuransi berlisensi dan murah. Mintalah
publikasi dari departemen asuransi negara bagian Anda yang menunjukkan harga
tipikal yang dibebankan oleh perusahaan berlisensi berbeda. Kemudian hubungi
setidaknya empat perusahaan asuransi dengan harga terendah untuk mengetahui
berapa biaya yang akan mereka kenakan kepada Anda. Jika publikasi semacam
itu tidak tersedia, lebih penting lagi untuk menghubungi setidaknya empat
perusahaan asuransi untuk mendapatkan penawaran harga.
2. Pastikan Anda membeli perlindungan yang cukup untuk mengganti rumah dan
isinya.
3. Pastikan kebijakan baru Anda berlaku sebelum membatalkan kebijakan lama.
Asuransi jiwa
1. Jika Anda hanya menginginkan perlindungan asuransi, belilah polis asuransi
jiwa berjangka.
2. Jika Anda ingin membeli polis seumur hidup, asuransi jiwa universal, atau
polis nilai tunai lainnya, rencanakan untuk menyimpannya setidaknya selama 15
tahun. Membatalkan polis ini setelah beberapa tahun dapat meningkatkan biaya
asuransi jiwa Anda lebih dari dua kali lipat.
3. Periksa perpustakaan umum Anda untuk informasi tentang kesehatan
keuangan perusahaan asuransi dan harga yang mereka tetapkan. Consumer
Reports edisi Juli, Agustus, dan September 1993 merupakan sumber informasi
berharga tentang sejumlah perusahaan asuransi.
Perbankan/Kredit
Memeriksa
1. Anda dapat menghemat biaya lebih dari $100 per tahun dengan memilih
Rahasia
Kredit
rekening giro dengan persyaratan saldo minimum yang dapat dan dapat Anda
penuhi.
2. Lembaga perbankan sering kali akan menurunkan atau menurunkan biaya
pengecekan jika gaji disetorkan langsung oleh perusahaan Anda. Setoran
langsung menawarkan keuntungan tambahan berupa kenyamanan, keamanan, dan
akses langsung ke uang Anda. Produk Tabungan dan Investasi
1. Sebelum membuka rekening tabungan atau investasi di bank atau lembaga
keuangan lainnya, cari tahu apakah rekening tersebut diasuransikan oleh
pemerintah federal. Semakin banyak produk yang ditawarkan oleh lembaga-
lembaga ini, termasuk reksa dana saham dan anuitas, yang tidak diasuransikan.
2. Untuk mendapatkan pengembalian tabungan tertinggi (persentase hasil
tahunan) dengan sedikit atau tanpa risiko, pertimbangkan sertifikat deposito (CD)
dan surat utang atau surat utang negara.
3. Setelah Anda memilih jenis produk tabungan atau investasi, bandingkan harga
yang ditawarkan oleh berbagai institusi. Suku bunga ini bisa sangat bervariasi
dan, seiring berjalannya waktu, dapat mempengaruhi pendapatan bunga secara
signifikan.
Kartu kredit
1. Anda dapat menghemat hingga beberapa ratus dolar setiap tahun dengan biaya
bunga kartu kredit yang lebih rendah dengan melunasi seluruh tagihan Anda
setiap bulan.
2. Jika Anda tidak dapat melunasi saldo dalam jumlah besar, beralihlah ke kartu
kredit dengan tingkat persentase tahunan (APR) yang rendah. Dengan biaya
murah, Bankcard Holders of America (703-389-5445) dan RAM Research Corp.
(800-344-7714) akan mengirimi Anda daftar kartu bertarif rendah.
3. Anda dapat mengurangi biaya kartu kredit, yang mungkin berjumlah lebih dari
$100 per tahun, dengan membuang semua kartu kecuali satu atau dua kartu, dan
dengan menghindari biaya keterlambatan pembayaran dan kelebihan batas kredit.
Pinjaman Mobil
1. Jika Anda memiliki tabungan dalam jumlah besar dengan tingkat bunga
rendah, pertimbangkan untuk membayar uang muka dalam jumlah besar atau
bahkan membayar mobil secara tunai. Ini dapat menghemat biaya keuangan Anda
hingga beberapa ribu dolar.

Rahasia
Kredit
2. Anda dapat menghemat biaya keuangan hingga ratusan dolar dengan
berbelanja pinjaman termurah. Hubungi beberapa bank, koperasi kredit Anda, dan
perusahaan pembiayaan milik produsen mobil itu sendiri.
Pinjaman Hipotek Pertama
1. Anda dapat menghemat biaya bunga puluhan ribu dolar dengan membeli
hipotek jangka pendek yang Anda mampu. Pada pinjaman dengan suku bunga
tetap sebesar $100,000 dengan tingkat persentase tahunan (APR) 8%, misalnya,
Anda akan membayar bunga sebesar $90,000 lebih sedikit untuk hipotek 15 tahun
dibandingkan dengan hipotek 30 tahun.
2. Anda dapat menghemat ribuan dolar dalam biaya bunga dengan berbelanja
hipotek dengan suku bunga terendah dengan poin paling sedikit. Pada hipotek
dengan suku bunga tetap senilai $100,000 selama 15 tahun, hanya menurunkan
APR dari 8,5% menjadi 8,0% dapat menghemat biaya bunga lebih dari $5,000.
Pada hipotek ini, membayar dua poin, bukan tiga, akan menghemat tambahan
$1.000.
3. Jika surat kabar lokal Anda tidak mengadakan survei tingkat hipotek secara
berkala, hubungi setidaknya enam pemberi pinjaman untuk mendapatkan
informasi tentang tarif (APR), poin, dan biaya mereka. Kemudian mintalah
seorang akuntan untuk menghitung dengan tepat berapa biaya setiap opsi hipotek
dan implikasi pajaknya.
4. Sadarilah bahwa tingkat bunga pada sebagian besar pinjaman hipotek dengan
suku bunga yang dapat disesuaikan (ARM) dapat sangat bervariasi selama masa
hipotek. Peningkatan beberapa poin persentase mungkin meningkatkan
pembayaran sebesar ratusan dolar per bulan.
Pembiayaan Kembali Hipotek
1. Pertimbangkan untuk membiayai kembali hipotek Anda jika Anda bisa
mendapatkan tingkat bunga yang setidaknya satu poin persentase lebih rendah
dari tingkat hipotek Anda saat ini dan berencana untuk mempertahankan hipotek
baru selama beberapa tahun atau lebih. Mintalah seorang akuntan untuk
menghitung dengan tepat berapa biaya hipotek baru Anda (termasuk biaya di
muka) dan apakah, dalam jangka panjang, biayanya akan lebih murah daripada
hipotek Anda saat ini.
Pinjaman Ekuitas Rumah

Rahasia
Kredit
2. Berhati-hatilah dalam mengambil pinjaman ekuitas rumah. Pinjaman ini
mengurangi ekuitas yang telah Anda bangun di rumah Anda. Jika Anda tidak
dapat melakukan pembayaran, Anda bisa kehilangan rumah.
3. Bandingkan pinjaman ekuitas rumah yang ditawarkan oleh setidaknya empat
lembaga perbankan. Dalam membandingkan pinjaman ini, pertimbangkan tidak
hanya tingkat persentase tahunan (APR) tetapi juga poin, biaya penutupan, biaya
lainnya, dan indeks untuk setiap perubahan suku bunga variabel.
Perumahan
Pembelian Rumah
1. Anda sering kali dapat menegosiasikan harga jual yang lebih rendah dengan
mempekerjakan broker pembeli yang bekerja untuk Anda, bukan penjual. Jika
pialang pembeli atau perusahaan pialang juga mencantumkan properti, mungkin
terdapat konflik kepentingan, jadi mintalah mereka memberi tahu Anda apakah
mereka menunjukkan properti yang telah mereka daftarkan kepada Anda.
2. Jangan membeli rumah apa pun sampai rumah tersebut diperiksa oleh
inspektur rumah yang Anda pilih.
Menyewa Tempat Tinggal
1. Jangan batasi pencarian perumahan sewa Anda pada iklan baris atau referensi
dari teman dan kenalan. Pilih bangunan tempat Anda ingin tinggal dan hubungi
manajer atau pemilik gedung untuk mengetahui apakah ada yang tersedia.
2. Ingatlah bahwa penandatanganan sewa mungkin mengharuskan Anda
melakukan semua pembayaran bulanan selama jangka waktu perjanjian.
Perbaikan rumah
1. Perbaikan rumah sering kali menghabiskan biaya ribuan dolar dan sering
menimbulkan keluhan. Pilih dari beberapa kontraktor mapan dan berlisensi yang
telah mengajukan penawaran tertulis dengan harga tetap untuk pekerjaan tersebut.
2. Jangan menandatangani kontrak apa pun yang memerlukan pembayaran penuh
sebelum pekerjaan dapat diselesaikan dengan memuaskan.
Peralatan Utama
1. Lihat Laporan Konsumen, yang tersedia di sebagian besar perpustakaan
umum, untuk informasi tentang merek tertentu dan cara mengevaluasinya,
termasuk penggunaan energi. Seringkali terdapat perbedaan harga dan kualitas
Rahasia
Kredit
yang besar antar merek.
2. Setelah Anda memilih sebuah merek, periksa buku telepon untuk mengetahui
toko mana yang menjual merek tersebut, lalu hubungi setidaknya empat toko
tersebut untuk mengetahui harga model tertentu. Setelah setiap toko memberi
Anda penawaran, tanyakan apakah itu harga terendah yang bisa mereka tawarkan
kepada Anda. Belanja perbandingan ini dapat menghemat hingga $100 atau lebih.
Keperluan
Listrik
1. Untuk menghemat biaya listrik hingga ratusan dolar per tahun, pastikan setiap
peralatan baru yang Anda beli, terutama AC dan tungku, hemat energi. Informasi
tentang efisiensi energi peralatan utama dapat ditemukan di Label Panduan Energi
yang diwajibkan oleh undang-undang federal. Tanyakan kepada penyedia listrik
Anda untuk mengetahui apakah perusahaan tersebut memiliki program untuk
membantu mengurangi biaya pembelian peralatan apa pun.
2. Mendaftar dalam program manajemen beban dan program tarif di luar jam
kerja yang ditawarkan oleh perusahaan listrik Anda dapat menghemat biaya listrik
hingga $100 per tahun. Hubungi perusahaan listrik Anda untuk informasi tentang
program penghematan biaya ini.
Pemanasan Rumah
1. Audit energi rumah dapat mengidentifikasi cara untuk menghemat hingga
ratusan dolar per tahun untuk pemanas rumah (dan AC). Tanyakan kepada
perusahaan listrik atau gas Anda apakah mereka dapat melakukan audit ini secara
gratis atau dengan biaya yang wajar. Jika tidak bisa, mintalah mereka untuk
merujuk Anda ke profesional yang berkualifikasi.
Layanan Telepon Lokal
2. Tanyakan kepada perusahaan telepon Anda untuk mengetahui apakah tarif
tetap atau paket layanan terukur akan menghemat uang paling banyak.
3. Anda biasanya akan menghemat uang dengan membeli ponsel daripada
menyewanya.
4. Periksa tagihan telepon lokal Anda untuk melihat apakah Anda memiliki
layanan opsional yang sebenarnya tidak Anda perlukan atau gunakan. Setiap opsi
yang Anda batalkan dapat menghemat $40 atau lebih setiap tahun. Layanan

Rahasia
Kredit
Telepon Jarak Jauh
1. Biaya panggilan jarak jauh yang dilakukan pada malam hari, malam hari, atau
akhir pekan jauh lebih murah dibandingkan panggilan pada hari kerja.
2. Jika Anda melakukan lebih dari beberapa panggilan jarak jauh setiap bulannya,
pertimbangkan untuk berlangganan paket panggilan. Hubungi beberapa
perusahaan jarak jauh untuk mengetahui mana yang memiliki paket paling murah
untuk panggilan yang Anda lakukan.
3. Bila memungkinkan, lakukan panggilan jarak jauh secara langsung.
Menggunakan operator untuk menyelesaikan panggilan dapat dikenakan biaya
tambahan $1 hingga $3.
Lainnya
Makanan Dibeli di Pasar
1. Anda dapat menghemat ratusan dolar setahun dengan berbelanja di toko
makanan dengan harga lebih murah. Toko swalayan sering kali mengenakan
harga tertinggi.
2. Anda akan menghabiskan lebih sedikit uang untuk makanan jika berbelanja
dengan daftar.
3. Anda dapat menghemat ratusan dolar setahun dengan membandingkan harga
per ons atau harga satuan lainnya pada label rak. Persediaan pada barang-barang
tersebut dengan biaya per unit yang rendah. Obat Resep
1. Karena obat bermerek biasanya jauh lebih mahal daripada obat generiknya,
tanyakan kepada dokter dan apoteker Anda tentang obat generik kapan pun
diperlukan.
2. Karena apotek mungkin mengenakan harga yang sangat berbeda untuk obat
yang sama, hubungi beberapa apotek. Saat mengonsumsi obat dalam jangka
waktu lama, pertimbangkan juga untuk menelepon apotek pesanan, yang sering
kali mengenakan harga lebih rendah. Lihat Consumer Reports edisi Oktober 1993
(tersedia di sebagian besar perpustakaan umum) untuk daftar beberapa apotek ini
dan nomor telepon bebas pulsanya.
Pengaturan Pemakaman
1. Sampaikan keinginan Anda tentang pemakaman, peringatan, atau pengaturan

Rahasia
Kredit
penguburan Anda secara tertulis. Berhati-hatilah dalam membayar di muka
karena mungkin ada risikonya.
2. Untuk informasi tentang pilihan yang paling murah, yang dapat menghemat
beberapa ribu dolar, hubungi lembaga peringatan setempat, yang biasanya
terdaftar di Halaman Kuning di bawah layanan pemakaman.
3. Sebelum memilih rumah duka, hubungi beberapa rumah duka dan tanyakan
harga barang dan jasa tertentu, atau kunjungi mereka untuk mendapatkan daftar
harga terperinci. Anda berhak atas informasi ini menurut hukum dan, dengan
menggunakannya di toko perbandingan, Anda dapat menghemat ratusan dolar.
Chris Hibbert dari CPSR
Apakah Anda menerima email yang tidak diminta yang lebih merepotkan
daripada manfaatnya? Berikut beberapa hal yang dapat Anda lakukan yang akan
memberi Anda kendali lebih besar atas apa yang masuk ke rumah Anda. Saya
tidak tahu apa pun yang dapat Anda lakukan yang dapat menghentikan arus
masuk dengan segera, tanpa bergerak dan tidak memberi tahu siapa pun
(termasuk kreditur, pemberi kerja, perusahaan asuransi, teman lama, dan terutama
Kantor Pos). Jika Anda ingin memulai dengan lambat dan meluangkan waktu
untuk melakukannya, Anda dapat secara perlahan mengurangi jumlah email
sampah yang Anda terima.
Berurusan dengan jenis organisasi tertentu

Hal pertama yang harus disadari adalah bahwa ada beberapa sumber email
sampah yang berbeda, dan ada hal berbeda yang harus Anda lakukan untuk
masing-masing sumber tersebut. Ada beberapa yang luas alat band yang dapat
Anda gunakan untuk menghentikan banyak email sampah sekaligus, tetapi alat ini
kehilangan beberapa kategori penting. Selebihnya, sampai Anda mengetahui
alasan Anda menerima email tertentu, Anda tidak dapat mengambil tindakan
untuk mencegah terulangnya pesan tersebut. Penting untuk disadari bahwa

Rahasia
Kredit
beberapa perusahaan menyimpan daftar mereka sendiri, sementara perusahaan
lain membeli daftar yang mereka kirimkan. Dalam kasus pertama, Anda harus
berbicara dengan perusahaan pengirim surat, dan yang kedua, Anda harus
berbicara dengan siapa pun mereka membeli nama Anda.
Beberapa tindakan sederhana yang mungkin banyak membantu

Salah satu pendekatannya adalah mencoba menghentikan semua email yang tidak
diminta sekaligus. Bagian terbaik dari pendekatan ini adalah pendekatan ini tidak
terlalu berhasil, kelemahannya adalah Anda mungkin berhenti menerima beberapa
email yang Anda inginkan, namun hanya diterima sebagai efek samping dari hal
lain. Ada beberapa organisasi berbeda yang dapat Anda hubungi, termasuk Direct
Marketing Association, sebuah organisasi pengirim surat langsung. [lihat Q1.]
dan beberapa perusahaan yang mengenakan biaya untuk menghubungi
perusahaan yang mengirimi Anda email secara individual. [lihat Q2.]
Di antara perusahaan yang memiliki daftarnya sendiri adalah pedagang lokal yang
suka mengirimkan pengingat berkala, dan perusahaan nasional yang mengirimkan
tumpukan iklan dua kali seminggu ke semua pelanggan pos. Dua perusahaan
besar dalam bisnis terakhir ini adalah ADVO ("Nilai Kotak Surat ") dan Harte
Hanks (" Bunga rampai "). [lihat Q3 untuk mengetahui cara menangani kedua hal
ini.] Anda tidak akan dapat mengetahui bagian mana yang berasal dari pengirim
surat yang telah memasukkan Anda secara langsung ke dalam daftar mereka
sampai Anda telah mengurangi surat sampah Anda ke tingkat yang membuatnya
bermanfaat untuk diambil satu per satu. hubungi sumber surat yang Anda terima.
Perusahaan yang menjual daftar

Menangani daftar yang dijual kembali adalah proses yang panjang. Anda harus
mencari tahu siapa yang menjual nama Anda, dan meminta mereka untuk
berhenti. Ada dua kemungkinan pendekatan untuk melacak perusahaan yang
menjual nama Anda. Anda dapat menanyakan perusahaan yang mengirimi Anda
surat, atau Anda dapat melacak penyebaran nama dan alamat Anda.
Jika Anda tidak menerima banyak surat sampah, Anda dapat dengan mudah
menghubungi perusahaan yang mengirimi Anda sesuatu dan menanyakan dari
mana mereka mendapatkan nama Anda. Selama Anda sopan, orang-orang di
departemen surat langsung bersedia memberi tahu Anda hal ini. Seringkali
Rahasia
Kredit
mereka akan memberi tahu Anda nama dua atau tiga tempat tempat mereka
membeli daftar pada bulan lalu, dan Anda bisa mengetahui mana yang
mengetahui tentang Anda. Di lain waktu, jika Anda membacakan kode pada label
surat, mereka dapat memberi tahu Anda siapa orangnya. Anda juga dapat
menghindari masalah sepenuhnya dengan selalu memberi tahu organisasi yang
Anda tangani melalui surat bahwa Anda tidak ingin mereka menjual nama Anda.
Anda dapat melakukan ini dengan catatan ketika Anda memesan sesuatu atau
mengirimkan iuran Anda, atau Anda dapat mengirimi mereka catatan terpisah
atau menghubungi kantor nasional mereka melalui telepon.
Cara melacak penyebaran nama Anda

Jika Anda menerima cukup banyak surat sampah, mungkin lebih mudah untuk
memulai dengan menambahkan penanda ke alamat yang digunakan oleh
koresponden tempat Anda ingin terus menerima surat. Trik sederhana yang dapat
Anda gunakan adalah dengan mengubah nama Anda dengan cara yang Anda
ikuti. Ketika Anda menerima sesuatu yang tidak diminta melalui pos, Anda
memeriksa daftar Anda dan melihat dari mana mereka mendapatkan alamat Anda.
Saya menggunakan inisial tengah yang berbeda untuk organisasi yang berbeda,
namun Anda juga dapat mengubah cara mengeja nama depan atau belakang, atau
menambahkan nomor apartemen ke alamat Anda (atau menambahkan huruf
tambahan ke apartemen Anda yang sudah diberi nomor). Jika Anda berurusan
dengan organisasi profesional, Anda dapat menambahkan jabatan, atau nama
departemen.
Meminta untuk dihapus dari daftar

Setelah Anda mengidentifikasi perusahaan tertentu dan ingin mereka menghapus
Anda dari daftar mereka, (baik perusahaan yang mereka kirim langsung, atau
yang mereka jual), ada beberapa langkah umum yang harus diambil. Mulailah
dengan menelepon layanan pelanggan dan beri tahu mereka bahwa Anda ingin
berhenti menerima email. Kemudian tindak lanjuti dengan melacak surat yang
Anda terima dari mereka, atau surat yang dialamatkan ke nama yang hanya Anda
gunakan dengan mereka.
Ketika Anda menelepon lagi dalam beberapa minggu atau bulan (tergantung pada
berapa lama waktu yang dibutuhkan), Anda ingin dapat memberi tahu mereka apa

Rahasia
Kredit
yang secara khusus Anda terima, dan kapan, sehingga mereka dapat mengetahui
daftar mana yang mereka lewatkan. pertama kali. Dalam semua kasus,
bersikaplah sopan, jangan mengacu pada "surat sampah" kecuali petugas ingin
mengetahui alasan Anda peduli, dan bersikaplah gigih. Jika orang yang Anda ajak
bicara tidak tahu apa yang harus dilakukan, mintalah untuk berbicara dengan
atasannya, dan bersedia menjelaskan kembali kesulitan Anda dengan sabar.
Taktik yang tidak akan membantu

Saya berasumsi bahwa tujuan Anda adalah menerima lebih sedikit email. Anda
mungkin juga tertarik untuk mendorong pengirim surat agar lebih jarang
mengirim surat sampah. Berikut ini adalah taktik yang tidak akan berhasil
mencapai salah satu tujuan tersebut, namun (jika Anda pendendam) mungkin bisa
membuat Anda merasa lebih baik.
Menggunakan Amplop Balasan Bisnis untuk menyampaikan keluhan biasanya
tidak mendapat perhatian dari perusahaan pengiriman surat. Jika Anda
menempelkannya pada batu bata atau memenuhi amplop sampai melimpahi,
kantor pos akan membuangnya. Jika Anda mengirimnya kembali dalam keadaan
kosong, atau dengan keluhan tentang katalog yang tidak Anda inginkan, amplop
tersebut akan dibuang oleh orang yang membuka amplop tersebut. Surat biasanya
dibuka oleh orang-orang yang hanya dibayar atas pesanan sebenarnya yang
mereka sampaikan kepada perusahaan, sehingga mereka tidak sering repot
menyampaikan keluhan atau menghitung jumlah balasan yang tidak berisi
pesanan.
Penggunaan BRE oleh Anda akan merugikan mereka, namun mereka tidak akan
pernah menyadarinya, jadi hal ini tidak akan menyebabkan mereka mengubah
cara mereka berbisnis. (Kecuali jumlah orang yang mengirimkan BRE kosong
menjadi sebagian besar dari jumlah pengirim pesanan. Hal ini mungkin
menurunkan efektivitas sehingga mereka berhenti melakukan pemesanan melalui
pos. Tidak mungkin.)
Jika Anda ingin perusahaan memperhatikan, hubungi staf layanan pelanggan
mereka. Seringkali, perusahaan bahkan tidak pernah melihat nama Anda, jadi
mereka tidak bisa berbuat banyak untuk menghalangi Anda mendapatkan iklan di
masa mendatang. Mereka membeli daftar dari perusahaan lain, dan perusahaan
lain itulah yang perlu Anda hubungi. Mereka mungkin tertarik jika Anda

Rahasia
Kredit
tersinggung dengan iklan mereka, namun sebaliknya mereka hanya akan
menunjukkan bahwa banyak orang memesan barang dagangan dari mereka
sebagai tanggapan atas pengiriman surat tersebut. Jika Anda ingin berhenti
menerima surat, cari tahu dari siapa mereka membeli nama, dan suruh orang-
orang tersebut berhenti menjual nama Anda.
Q1. Bagaimana cara menghubungi perusahaan besar yang menjual daftar?

A1. Tempat terbaik untuk memulai adalah Asosiasi Pemasaran Langsung.
Anggota mereka

Rahasia
Kredit
organisasi adalah beberapa pengirim surat langsung yang mengirimkan barang.
Rupanya mereka tidak lagi menerima panggilan telepon. Alamat surat mereka
adalah
Asosiasi Pemasaran Langsung

Kotak PO 9008
Farmingdale NY 11735
Mereka juga memiliki file penindasan telemarketing, yang juga harus Anda minta
secara eksplisit.
Asosiasi Pemasaran Langsung

File Penindasan Telemarketing
Kotak PO 9014
Farmingdale NY 11735-9014
Pengecer daftar besar lainnya meliputi:
RL Polk & Perusahaan Donnelley Pemasaran Inc.

Daftar Penyusunan dan Operasi Basis Data
Pengembangan 6400 Monroe Jalan 1235 N
Boulevard Nevada, IA 50201-1419;
Taylor, MI 48180-1814
Basis Data Amerika
Metromail Corp. Departemen Kompilasi
Daftar Pemeliharaan 100 Paragon Drive
901 W. Obligasi Montvale, NJ 07645-0419
Lincoln, NE 68521;

Rahasia
Kredit
Dunn & Bradstreet Pilihan Konsumen
Pelayanan pelanggan (Perusahaan Perdagangan Nasional
Teluk) Hijau
899 Jalan Eaton
Betlehem, PA 18025 922 Jalan Oak
54115 De Pere, Wi
Q2. Siapa lagi yang dapat membantu saya berhenti menerima email
sampah?
A2.
Hentikan Asosiasi Surat Sampah

Jembatan 3020 #150
Sausalito, CA 94965
(800)827-5549
Perusahaan lain yang bertindak untuk menghentikan junk mail bagi pelanggannya
adalah Private Citizen, Inc. Biayanya $10. PCI juga menangani panggilan
telenuisance dengan tambahan $20. Orang-orang bisa mendapatkan materi
keanggotaan dengan menelepon 1-800-CUT-JUNK.
Q3. Bagaimana cara menghentikan brosur lepas yang belum tertangani yang
saya terima dua kali seminggu?
A3. Ada dua perusahaan berbeda: ADVO ("Mailbox Values") dan Harte Hanks
("Potpourri") yang mengirimkannya ke berbagai wilayah di Amerika. Iklan
tersebut dikirim sebagai "tambahan" ke kartu alamat yang memuat pemberitahuan
ongkos kirim.
Paket ini dikirim ke setiap alamat di area yang terkena dampak, dan diperlukan
dua tindakan terpisah untuk menghentikannya. Pertama, Anda harus meminta
ADVO atau Hart Hanks untuk berhenti mencetak kartu alamat, dan baru setelah

Rahasia
Kredit
itu Anda dapat meminta operator surat Anda untuk berhenti mengirimkan iklan.
Baik ADVO maupun Harte Hanks memiliki kantor lokal yang tersebar di seluruh
negeri, dan cara terbaik untuk keluar dari daftar mereka adalah dengan berbicara
dengan kantor lokal. Kartu tersebut biasanya memiliki nomor telepon lokal, atau
setidaknya alamat (bantuan direktori panggilan). Tanyakan departemen sirkulasi,
dan telepon kembali dalam seminggu untuk memastikan bahwa mereka benar-
benar menghapus alamat Anda. Bersiaplah untuk menunggu 8 minggu sampai
surat berhenti. Kadang-kadang mereka "secara tidak sengaja" mengirimkan kartu
lain, tetapi lebih mudah untuk menghentikannya untuk kedua kalinya.
Operator pos Anda "tahu" bahwa setiap orang di rute tersebut seharusnya
mendapatkannya, jadi dia akan terus mengirimkannya meskipun sepertinya kartu
alamatnya hilang. Mengirimkan surat tanpa alamat merupakan pelanggaran
hukum, jadi hanya perlu menelepon supervisor di kantor pos setempat untuk
meyakinkan operator agar berhenti. Kadang-kadang akan ada kesalahan setelah
itu (ketika ada pengganti atau operator baru) namun tidak perlu banyak panggilan
untuk meyakinkan penyelia bahwa Anda benar-benar bersungguh-sungguh.
Tidak perlu mengancam tuntutan hukum atau apa pun, cukup beri tahu mereka
bahwa Anda menerima surat yang belum tertangani. Dengan ADVO dan
Potpourri, Anda mungkin harus menunjukkan bahwa Anda telah mengetahui cara
keluar dari daftar sebelum mereka memahaminya, namun pengawas pos
mengetahui apa yang diatur dalam undang-undang.
Di banyak wilayah pedesaan, ADVO menggunakan pengalamatan "rute
pedesaan", yang berarti bahwa mereka tidak mencantumkan alamat individual
pada kartu sampul. (Ketika saya berbicara dengan mereka, mereka menyatakan
bahwa mereka sedang dalam proses mengubah semua wilayah mereka menjadi
alamat individual, namun mungkin memakan waktu cukup lama.) Jika kartu Anda
ditujukan hanya ke "rute pedesaan #1", Anda masih bisa mendapatkan kantor pos
untuk berhenti mengirimkan kepada Anda, tapi itu lebih banyak pekerjaan.
Daripada meminta ADVO berhenti membuatkan kartu alamat untuk Anda, Anda
harus membuat mereka memberi tahu kantor pos bahwa mereka tidak lagi ingin
Anda menerima salah satu paket mereka. Setelah Anda mendapatkan ADVO
untuk memberi tahu kantor pos, Anda dapat mulai menyadap operator untuk
berhenti mengirimkan salinan Anda. Ini lebih sulit dibandingkan ketika mereka
menggunakan alamat individual, namun beberapa orang mengatakan kepada saya

Rahasia
Kredit
bahwa proses ini berhasil.
Berurusan dengan jenis organisasi tertentu

Berikut daftar beberapa jenis organisasi tempat pemasar langsung membeli nama
dan apa yang dapat Anda lakukan terhadap masing-masing organisasi tersebut.
Katalog Pesanan Melalui Pos
Gunakan alamat yang berbeda dengan setiap katalog tempat Anda memesan.
Nama Anda kadang-kadang akan dijual kepada seseorang yang tidak ingin Anda
dengar kabarnya, dan Anda harus tahu dari mana mereka mendapatkan nama
Anda agar nama Anda berhenti. Ketika Anda menemukan bahwa sebuah katalog
menjual kembali nama Anda ke tempat-tempat yang tidak Anda sukai, mintalah
mereka untuk menambahkan nama Anda ke daftar penindasan mereka.
Kebanyakan tidak mempunyai masalah dengan permintaan ini.
Satu hal yang harus diperhatikan: banyak yang akan "mengoreksi" nama dan
alamat Anda dari cek Anda, jadi Anda harus terus memastikan bahwa mereka
menggunakan nama/alamat yang Anda pilih untuk mereka. Cek saya dicetak
tanpa nama atau alamat sehingga saya dapat memilih apa yang dilihat setiap
organisasi. Anda tetap harus selalu menuliskan nomor rekeningnya.
Keanggotaan Dalam Organisasi
(amal, politik, agama, profesional, dll.)
Sama seperti katalog pesanan lewat pos; gunakan alamat yang berbeda untuk
masing-masing. Banyak yang akan menjual nama Anda tanpa peringatan.
Daftar Buku Telepon
Banyak organisasi membuat daftar alamat mereka dari direktori telepon. Selain
itu, daftar ini dapat dicocokkan silang dengan daftar lain dan terkadang mereka
akan membuat kesimpulan berdasarkan daftar Anda. (jenis kelamin dari nama
depan, etnis dari nama belakang, profesi dari jabatan, dll.) Anda bisa
mendapatkan nomor tidak terdaftar, tetapi ada direktori yang menyertakan daftar
tersebut, hanya saja harganya lebih mahal. Cara yang lebih murah untuk memiliki
nomor tidak terdaftar adalah dengan memilih nama palsu untuk direktori tersebut.
Panggilan telepon atau surat apa pun untuk nama tertentu itu, Anda yakin, adalah
sampah.
Garansi/Kartu Registrasi Produk

Rahasia
Kredit
Anda jarang diharuskan mengirimkan kartu registrasi untuk mendapatkan
jaminan. Sebagian besar kartu-kartu ini dikirimkan ke Perusahaan Demografi dan
Gaya Hidup Nasional (National Demographics and Lifestyles Company) yang
mengumpulkan milis langsung orang-orang berdasarkan kehidupannya. gaya,
pendapatan keluarga, dan kebiasaan membeli yang digambarkan orang-orang di
kartu. Kirimkan surat kepada mereka di:
Perusahaan Demografi dan Gaya Hidup Nasional

Daftar Departemen Pemesanan
1621 Jalan ke-18.
Kamar 300
Denver, CO 80202
Layanan Nomor 800/900

Layanan nomor 800 dan 900 dapat dengan mudah mengetahui nama dan alamat
Anda saat Anda menelepon (mereka menggunakan direktori terbalik yang
diindeks berdasarkan nomor telepon Anda.) Banyak dari mereka menyusun dan
menjual daftar orang-orang yang tertarik dengan produk mereka atau menonton
acara TV mereka. Lakukan panggilan telepon 800 nomor saat istirahat kerja.
Jangan menelepon layanan nomor 900 kecuali Anda tidak keberatan nama Anda
muncul di daftar orang yang menggunakan layanan tersebut.
Kontes (Anda Mungkin Sudah Menjadi Pemenang!)
Tidak Ada Yang namanya Makan Siang Gratis! Ada beberapa kontes nyata yang
memberikan uang nyata, tapi tidak banyak, dan peluangnya tidak terlalu bagus.
Banyak hal yang diiklankan sebagai kontes saat ini hanyalah ekspedisi
memancing nama untuk ditambahkan ke milis. Lainnya adalah penipuan serius.
Jangan pernah memberikan nomor kartu kredit melalui telepon kecuali Anda
yakin perusahaan yang Anda hubungi memiliki reputasi baik.
Kartu kredit
Beberapa perusahaan kartu kredit menjual daftar pelanggannya ke pengirim surat
langsung. Mereka tahu banyak tentang gaya hidup Anda: apa yang Anda beli, ke
mana Anda bepergian, dan berapa banyak yang Anda belanjakan. Bank sepertinya

Rahasia
Kredit
tidak menggunakan informasi yang sama dari cek Anda, jadi jika Anda mencari
privasi lebih...
Akta Kelahiran, Surat Nikah, Catatan Properti
Anda tidak dapat berbuat banyak mengenai hal ini kecuali menggunakan variasi
ejaan dan melacak setiap penggunaan nama tersebut. Sebagian besar penyusun
daftar bersedia mencantumkan nama Anda jika Anda memintanya.
Biro Kredit
Dua biro kredit besar masih menjual daftar berdasarkan database mereka. Anda
dapat menghubungi mereka di:
TRW
Divisi Pelayanan Pemasaran Sasaran
Layanan Preferensi Surat
901 N. Parkway Internasional
Kamar 191
Richardson TX 75081
Serikat Trans
555 W.Adams St.
Lantai 8
Chicago, Illinois 60661
Pemberitahuan Perubahan Alamat

Kantor pos menjual nama dan alamat dari kartu Ganti Alamatnya. Mereka bahkan
mendorong pengirim surat massal untuk menggunakan data tersebut sehingga
akan ada lebih sedikit surat yang salah alamat. Jika Anda kesulitan menangani
sampah dan ingin berhenti mendapatkannya, hubungi semua koresponden Anda
satu per satu dan jangan mengisi formulir Kantor Pos.

Rahasia Kredit

Uploaded by

Document Information

Copyright

Available Formats

Share this document

Share or Embed Document

Sharing Options

Did you find this document useful?

Is this content inappropriate?

Copyright:

Available Formats

Rahasia Kredit

Uploaded by

Copyright:

Available Formats

Rahasia

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( dari 385) [9/12/2002 10:16:48]

Bagaimana Penilaian Aplikasi Konsumen?......................................................................................................35

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( dari 385) [9/12/2002 10:16:48]

Bekerja Sama Dengan Badan Pemberi Uang Gratis.........................................................................................96

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( dari 385) [9/12/2002 10:16:48]

Layanan yang Akan Anda Berikan:................................................................................................................169

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( dari 385) [9/12/2002 10:16:48]

Penunjukan Status Pengguna Akun Wanita....................................................................................................254

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( dari 385) [9/12/2002 10:16:48]

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( dari 385) [9/12/2002 10:16:48]

Bisakah Anda menghentikan penagih utang untuk menghubungi Anda?......................................................378

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( dari 385) [9/12/2002 10:16:48]

Beberapa tindakan sederhana yang mungkin banyak membantu...................................................................425

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( dari 385) [9/12/2002 10:16:48]

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( dari 385) [9/12/2002 10:16:48]

Nama Dan Informasi Pribadi Anda

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( dari 385) [9/12/2002 10:16:48]

Memilih Nomor Jaminan Sosial

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( dari 385) [9/12/2002 10:16:48]

Surat Izin Mengemudi Baru atau ID Negara Anda

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( dari 385) [9/12/2002 10:16:48]

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( dari 385) [9/12/2002 10:16:48]

Membuat File Kredit Baru

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( dari 385) [9/12/2002 10:16:48]

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( dari 385) [9/12/2002 10:16:48]

Cara Terbaik Membuat File Kredit Baru Anda

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( dari 385) [9/12/2002 10:16:48]

Prosedur Pinjaman Bank

Sistem Penilaian Kredit

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( dari 385) [9/12/2002 10:16:48]

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( dari 385) [9/12/2002 10:16:48]

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( dari 385) [9/12/2002 10:16:48]

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( dari 385) [9/12/2002 10:16:48]

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( dari 385) [9/12/2002 10:16:48]

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( dari 385) [9/12/2002 10:16:48]

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( dari 385) [9/12/2002 10:16:48]

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( dari 385) [9/12/2002 10:16:48]

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( dari 385) [9/12/2002 10:16:48]

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( dari 385) [9/12/2002 10:16:48]

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( dari 385) [9/12/2002 10:16:48]

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( dari 385) [9/12/2002 10:16:48]

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( dari 385) [9/12/2002 10:16:48]

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( dari 385) [9/12/2002 10:16:48]

650-699 belum ditetapkan, untuk penggunaan di masa mendatang

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( dari 385) [9/12/2002 10:16:48]

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( dari 385) [9/12/2002 10:16:48]

SSN tidak valid

FTC, Oktober 1993

Bagaimana kreditur memutuskan apakah akan meminjamkan uang kepada Anda

Apa itu Penilaian Kredit?

Mengapa credit scoring digunakan?

Bagaimana Sistem Penilaian Kredit Dikembangkan?

pengalaman individu dengan pelanggan. Untuk mengembangkan suatu sistem,

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( dari 385) [9/12/2002 10:16:48]

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( dari 385) [9/12/2002 10:16:48]

Seberapa Validkah Sistem Penilaian Kredit?

Apa Yang Terjadi Jika Kredit Anda Ditolak?

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( dari 385) [9/12/2002 10:16:48]

Kemana Anda Dapat Mencari Informasi Lebih Lanjut?

Oleh John J.Hawk, Sr.

Beberapa kata dari penulis

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( dari 385) [9/12/2002 10:16:48]

Sedikit Komentar Tentang Perusahaan Perbaikan Kredit