TRECEREA PRIN FALIMENT

Cine sunt jucătorii?

 Debitor

 Avocatul debitorului

 Creditorii

 Capitolul 7 sau 13 Mandatar

 Mandatar al Statelor Unite

 Judecător

 Părțile interesate

Falimentul: De ce și ce este?

 De ce? Deoarece circumstanțele financiare s-au deteriorat până la punctul în care debitorul nu mai poate îndeplini
obligațiile financiare anterioare.

 Un "nou început" pentru debitor.

 Pentru a asigura o distribuție echitabilă a activelor debitorului între creditori.

Externare

 Remiterea de datorie elimină, în esență, obligația legală a debitorului de a plăti anumite datorii și împiedică creditorii să ia
măsuri cu privire la aceste datorii pentru a le recupera de la debitor. Remiterea de datorie se aplică atât falimentelor din
capitolul 7, cât și celor din capitolul 13.

Exemple de datorii care nu pot fi descărcate

 Obligații de sprijin intern

 Împrumuturi pentru studenți

 Anumite amenzi - DUI și amenzi guvernamentale, cum ar fi amenzile de trafic și parcare

 Impozitele

o Impozitele pe venit ale statului nu pot fi descărcate.

o Majoritatea impozitelor federale pe venit nu pot fi descărcate, cu excepțiile din 11 U.S.C. § 523.

Falimentul: ce capitol?

 Capitolul 7 – "Lichidarea"

o Debitorul poate păstra bunurile scutite.

 o Capitolul 7 Administratorul judiciar trebuie să colecteze și să reducă la bani activele "nescutite" ale masei bunurilor
care face obiectul falimentului în beneficiul creditorilor.

o Fără plan de rambursare.

o De obicei, cazul dvs. de faliment poate dura câteva luni.

o Posibila descărcare de gestiune a majorității datoriilor.

o Mai rapid, mai ușor și mai puține înfățișări în instanță.

 Capitolul 13 – "Rambursarea datoriilor"

o Debitorul poate păstra bunurile scutite.

o Rambursați pe o perioadă de trei până la cinci ani: achitați majoritatea datoriilor la finalizarea planului de
rambursare.

o Debitorul trebuie să angajeze toate veniturile disponibile în Plan.

o Opriți acumularea dobânzilor la datoriile negarantate (de exemplu, carduri de credit, împrumut bancar negarantat
etc.)

o Poate permite debitorului să recupereze plățile restante ale casei și mașinii, cunoscute sub numele de "arierate".

o Foarte complicat și consumator de timp.

Ce sunt scutirile?

o Legea statală și federală permite debitorilor să protejeze unele bunuri de creditori (și de mandatar) necesare pentru viața
de zi cu zi a debitorului.

o Debitorul trebuie să aleagă între scutiri statale și federale - trebuie să fie toate federale sau toate statele.

o Scutirile permit debitorului să mențină valoarea justă de piață a diferitelor tipuri de bunuri până la anumite limite
monetare prevăzute la articolul 522 din Codul falimentului.

o Scutirile federale sunt cele mai liberale sume.

o Scutirea Michigan Homestead (scutirea de stat) permite, în general, debitorului să sculpteze o parte mai mare din
capitalul propriu din casa debitorului în comparație cu scutirea federală.

o Debitorul trebuie să solicite în mod corespunzător scutiri, iar administratorul fiduciar și creditorii se pot opune scutirilor
solicitate de debitor.

Prezentare generală

o Cererea de faliment este depusă, creând o "proprietate" care este administrată de un administrator care este supravegheat
de un judecător.

o Scutirile permit debitorului să calculeze valoarea bunului respectiv.

 o În cazul în care debitorul nu poate împărți valoarea bunurilor sale cu o scutire, administratorul fiduciar va
intercepta bunurile nescutite, plasându-le în patrimoniul debitorului și va dispersa sumele creditorului
(creditorilor) debitorului.

o Nicio parte din patrimoniul succesoral nu include salariile primite după depunerea cererii de declarare a
falimentului, utilizate pentru sprijinul propriu al debitorului.

o Depunerea falimentului declanșează o "ședere automată" care oferă o ușurare imediată a proceselor, executărilor silite,
popririlor etc.

o Împiedică creditorii să colecteze majoritatea datoriilor preexistente.

o Suspendarea automată este semnul de oprire a codului falimentului: oprește colectarea creditorilor prin telefon
sau poștă, poprirea salariilor sau a conturilor bancare sau oprirea procedurilor de executare silită.

o Cu aprobarea instanței, creditorii debitorului aflați în mișcare ar putea evita suspendarea automată, astfel încât să
poată relua încasările asupra datoriei garantate a debitorului.

o Șederea automată nu oprește colectările în materie penală, proceduri de divorț sau obligații de sprijin intern.

o În cazul în care suspendarea automată este încălcată de creditorul (creditorii) debitorului, instanța trebuie să fie
informată cu privire la aceasta pentru a introduce sancțiuni împotriva creditorului.

o Prin depunerea unei cereri de faliment, o notificare de declarare a falimentului va fi emisă tuturor părților
interesate.

 Acesta va conține numărul cauzei, locul/data/ora adunării creditorilor, numele administratorului

desemnat al cauzei și președintele completului de judecată.

 Aceasta va fi trimisă numai prin poștă părților înscrise în matricea debitorului.

 Notificarea de declarare a falimentului este termenul pentru procedura de faliment a debitorului.

o Administratorul convoacă o "adunare a creditorilor" la 30 până la 40 de zile de la data depunerii cererii de declarare a
falimentului.

o Într-un faliment din capitolul 7, debitorul este potențial eligibil pentru "remiterea de datorie" la 60 de zile după adunarea
creditorilor, dacă debitorul este capabil să-și îndeplinească toate "îndatoririle debitorului" necesare.

o Există multe îndatoriri care trebuie îndeplinite.

o Pasul 1:

 Prezentarea completă și completă de către debitor a tuturor activelor și datoriilor, inclusiv a bunurilor pe
care debitorul nu le consideră a fi ale sale, dar în care debitorul are un interes legal.

 Dezvăluirea completă a transferurilor și / sau vânzării de proprietăți.

 Exemple de active includ rambursarea impozitului pe anul următor, titularul contului comun pe
contul bancar al mamei, actul cu jumătate de dobândă fratelui dvs. care nu locuiește în casă și
nici debitorul și co-expeditorul pe un vehicul pentru un prieten.
  Ce se întâmplă cu datoria garantată?

o Gajurile supraviețuiesc falimentului.

o Administratorul fiduciar poate lichida numai capitalul propriu care nu este scutit în
proprietatea care face obiectul unui gaj.

o Administratorul fiduciar poate vinde capitalul nescutit înapoi debitorului (astfel încât
debitorii ajung să-și păstreze propria proprietate).

o Pasul 2:

 Un curs de consiliere de credit trebuie finalizat în termen de 180 de zile înainte de depunerea falimentului
și un certificat de finalizare a cursului trebuie depus la instanță.

 Trebuie completat de o agenție autorizată de consiliere de credit.

 Poate fi completat prin telefon sau internet.

 Poate costa bani debitorului dacă instanța nu renunță la el.

 În cazul în care debitorul are o "depunere de urgență", atunci debitorul trebuie să depună
certificatul și anexa D în termen de cel mult 14 zile de la depunerea cererii inițiale.

 Să depună toate documentele solicitate de instanță în termenele prevăzute (a se vedea listele de

verificare).

 Depunerea inițială:

o Cererea de faliment și foaia de acoperire a falimentului

o Anexa D cu certificat de consiliere de credit atașat

o Declarația privind numărul de securitate socială

o Matricea creditorilor – o listă de corespondență dactilografiată cu numele și adresele

creditorilor

 O listă de corespondență dactilografiată cu numele și adresele creditorilor

 Le pune la cunoștință cu privire la depunerea falimentului.

o Dezvăluirea pregătirii petiției de faliment (dacă există)

 Persoanele care întocmesc cererea de faliment sunt persoane care sunt plătite
pentru a ajuta la pregătirea documentației de faliment a debitorului. Ei sunt
puternic descurajați pentru că nu sunt avocați, nu sunt autorizați să practice
avocatura, oferă sfaturi juridice proaste și percep taxe mai mari decât suma
autorizată de instanță de 100 USD. În general, cei care pregătesc cererea de
faliment le spun "clienților" lor să nu dezvăluie faptul că au fost folosiți pentru a
pregăti documentele debitorului. Debitorul va comite mărturie mincinoasă
 atunci când nu dezvăluie faptul că a recurs la o cerere de declarare a
falimentului atunci când i se solicită de către instanță sau mandatar. Cazul va fi
respins fără descărcare de gestiune dacă nu se dezvăluie. Debitorul nu va avea
probleme dacă dezvăluie faptul că a folosit un pregătitor de cerere de faliment.

o Declarație sub sancțiunea sperjurului fără avocat

o să prezinte judecătorului cererea debitorului și ordinul propus de renunțare la taxa de

depunere

 Restul documentelor de depunere trebuie depuse la 14 zile de la depunerea inițială:

o Proba mijloacelor – Capitolul 7

 Acest test necesită o analiză a ultimelor 6 luni ale veniturilor debitorului înainte
de declararea falimentului. Aceasta va stabili dacă declararea falimentului de
către debitor reprezintă un abuz al Codului falimentului.

 Trebuie să utilizeze standardele IRS care precizează mediana pentru persoanele

similare din comunitate.

 Aceasta va determina dacă debitorul se va califica pentru un capitol 7 sau 13.

Dacă debitorul nu se califică, atunci va trebui să utilizeze formularul Declarație
de venit lunar și calculul perioadei de angajament și al venitului disponibil
pentru un faliment din capitolul 13.

o Situația veniturilor lunare și calcularea perioadei de angajament și a venitului disponibil

– capitolul 13

 Acest formular va stabili dacă debitorul va trebui să efectueze plăți în plan

structurat către creditori pentru o perioadă de trei sau cinci ani.

 Acest formular va ajuta, de asemenea, la determinarea valorii "venitului

disponibil" pe care debitorul trebuie să îl plătească în planul capitolului 13.

 Planul capitolului 13 va decide ce creditor va fi plătit și când. Aceasta trebuie

confirmată de instanța de faliment. Este cea mai complicată porțiune
consumatoare de timp a unui plan din capitolul 13 și poate necesita mai multe
runde de negociere și modificare în timpul pre- și post-confirmare.

 Ordinul de plată trebuie prezentat președintelui completului de judecată, care

îl poate semna, după care va fi trimis direct angajatorului debitorului.

 Poate necesita, de asemenea, deduceri salariale pentru a finanța planul.

Aceasta va permite administratorului fiduciar să efectueze plăți către creditorii
debitorului în conformitate cu planul pe durata planului.

o Programe de active și pasive

 Ce este deținut și cine este datorat.

  Anexa A – Exemple de bunuri imobile reprezentând reședința principală a
debitorului, proprietățile închiriate sau dreptul de folosință pe durată limitată.

 Programul B - Exemplele de proprietate personală includ numerar la îndemână,

conturi bancare, bunuri și articole de uz casnic, rambursări de impozite, haine,
bijuterii, automobile, depozite de securitate, echipamente hobby etc.

 Anexa C – Bunuri revendicate ca fiind scutite folosind fie federale, fie statale,
dar nu ambele. De obicei, cel mai dificil program de determinat.

 Anexa D – Proprietatea garantată include soldurile creditorilor datorate pentru

ipoteci, automobile, drepturi legale de retenție asupra reședinței debitorului
(de exemplu, facturile de apă).

 Programul E – Creditorii care dețin creanțe prioritare negarantate includ

impozitele neplătite către IRS sau Departamentul Trezoreriei din Michigan,
Pensia alimentară pentru copii etc.

 Anexa F – Creditorii care dețin creanțe negarantate neprioritare includ

creditorii generali ai debitorului, inclusiv, de exemplu, AT&T, cardul Discover
sau alt credit reînnoibil.

 Anexa G – Contractele executorii și contractele de închiriere neexpirate includ

închirierea de apartamente sau mașini sau un contract pentru servicii funerare
etc.

 Anexa H – Codebitorii includ persoanele cu care aveți datorii.

 Anexa I – VENITURILE curente ale debitorilor

 Anexa J – CHELTUIELI curente ale debitorilor

 Listele de declarații privind debitorii permit debitorului să declare, sub

sancțiunea sperjurului, că informațiile pe care le-a furnizat sunt adevărate și
exacte, după cunoștințele sale.

o Declarația de afaceri financiare

 Întrebări narative specifice despre afacerile financiare ale debitorului, istoria și

utilizarea proprietății în ultimii câțiva ani, în funcție de întrebare.

 De asemenea, va solicita informații cu privire la istoricul debitorului în ceea ce

privește implicarea în întreprinderi.

o Coperta pentru amendamente

 Debitorul poate modifica dacă face o greșeală în documentația depusă.

Acestea pot adăuga, scuti, corecta greșeli, pot face adăugiri sau ștergeri.
Debitorului i se va percepe o taxă de 26 USD pentru modificarea matricei
creditorului.
  În cazul în care se fac modificări, creditorul trebuie să primească notificarea de
declarare a falimentului, programul în care sunt enumerate și foaia de
acoperire pentru modificări.

o Declarație de intenție

 Se referă la datorii garantate și proprietăți închiriate

 Declarația de intenție va arăta intențiile creditorilor debitorului cu privire la

bunurile garantate și/sau închiriate, adică debitorul fie va reafirma datoria, fie o
va lăsa să plece, fie va păstra proprietatea și va continua să efectueze plăți.

 Debitorul trebuie să trimită o notificare fiecărui creditor pe care debitorul l-a

înscris în formularul de declarație de intenție.

o Acorduri de reafirmare

 Creditorii vor trimite aceste "contracte" reafirmând datoria și obligațiile

preexistente ale debitorului. De obicei, acestea se bazează pe declarația de
intenții a debitorului.

 Prin reafirmarea datoriei preexistente, datoria nu va fi achitată în caz de

faliment.

 Debitorul trebuie să se adreseze instanței pentru ca instanța să poată stabili

dacă acordul de reafirmare prezintă dificultăți nejustificate, și anume dacă
debitorul poate plăti datoria reafirmată chiar și după remiterea de faliment.

 În cazul în care debitorul nu își îndeplinește obligațiile, creditorul va avea

posibilitatea de a recupera, popri sau de a reintra în posesia garanției
specificate.

 Un acord de reafirmare poate fi bun pentru un împrumut auto.

 În cazul în care datoria este reafirmată, debitorul are dreptul de a anula în orice
moment înainte ca instanța competentă în materie de faliment să emită
ordinul de remitere de datorie sau înainte de expirarea perioadei de 60 de zile
care începe la data depunerii acesteia la instanță, oricare dintre acestea survine
mai târziu. Notificarea anulării trebuie să fie în scris și trimisă creditorului
specificat.

 Nu uitați de a doua rundă de consiliere numită Cursul de Management Financiar și depuneți formularul
oficial 23 după adunarea creditorilor.

o Pasul 3:

 Transmiteți documentele necesare, adică copii, mandatarului cu cel puțin șapte zile înainte de adunarea
341 a creditorilor, inclusiv:

 Ultimii doi ani de declarații fiscale federale și statale

 o Dacă debitorul nu are aceste înregistrări, acesta poate comanda o copie sau o
transcriere utilizând formularele IRS 4506 sau 4506-T.

 Toate taloanele de plată primite în cele 60 de zile anterioare depunerii petiției.

o Toate dovezile de venit vor include taloanele de plată ale debitorului, o imprimare a
veniturilor de la departamentul de resurse umane, veniturile din șomaj, veniturile din
activități independente, veniturile din asigurările sociale, invaliditatea asigurărilor
sociale, jocurile de noroc sau câștigurile la loterie.

 Dacă sunteți angajat, șomer sau lucrător independent, trebuie să depuneți o declarație în care să
explicați sursa venitului.

 Copii ale certificatelor de proprietate asupra vehiculelor, valoarea de piață a vehiculelor (de
exemplu, poate utiliza cartea albastră Kelly) și datoria curentă datorată vehiculului, dacă există.
Poate obține certificatul de titlu de la biroul secretarului de stat.

 Extrasul conturilor de pensii (de exemplu, conturi individuale de pensii, 401 (k), 403 (b)), polițe de
asigurare de viață, extrase de card de credit, certificate de stoc și toate înregistrările care
dezvăluie interese comerciale (de exemplu, actul constitutiv, statutul, acordul de funcționare
etc.)

 Copii ale actelor privind proprietățile deținute și ipoteca (ipotecile) (trebuie să includă, de
asemenea, cea mai recentă declarație privind impozitul pe proprietate care detaliază valoarea
egalizată de stat și soldul curent datorat creditorului (creditorilor)).

o Actul și ipoteca trebuie să aibă liber și numărul paginii, adică formularul înregistrat în
care au fost obținute la biroul registrului actelor din țara în care se află proprietatea.

o Actul și ipoteca trebuie să aibă o descriere legală.

 Informații privind hotărârile judecătorești de divorț și obligația de sprijin intern.

 Documente care atestă titularii de conturi comune pe bunuri.

 Orice alte dovezi pe care mandatarul le poate solicita. O idee bună este să contactați biroul
mandatarului desemnat de caz și să aflați exact ce dorește mandatarul. Livrați documentele
direct mandatarului.

o Pasul 4:

 Să participe și să depună mărturie – sub jurământ – la Adunarea 341 a creditorilor.

 Adunarea 341 a creditorilor nu este o procedură judiciară, ci mai degrabă este locul în care
debitorul se întâlnește cu administratorul judiciar desemnat, depune mărturie sub jurământ și se
angajează într-o sesiune de întrebări și răspunsuri cu privire la exactitatea informațiilor transmise
instanței și mandatarului.

 O regulă bună este ca debitorul să revizuiască toate documentele depuse la instanță și

documentele necesare furnizate mandatarului în noaptea dinaintea adunării creditorilor.
  Administratorul fiduciar din SUA și creditorul (creditorii) debitorului pot fi, de asemenea, prezenți
pentru a pune întrebări la adunarea 341 a creditorilor

 Pentru ca debitorul să participe la adunarea creditorilor, acesta trebuie să aibă un act de

identitate cu fotografie emis de guvern (de exemplu, permis de conducere) și cardul de securitate
socială.

 Debitorul va citi și va atesta că înțelege "Fișa de informații privind falimentul mandatarului", care
este, în esență, o altă notificare adresată debitorului care îi spune ce constituie diferitele capitole
privind falimentul.

 O regulă generală este ca debitorul să aducă toate documentele originale prezentate

mandatarului cu șapte zile mai devreme, astfel încât toate părțile interesate să le poată revizui.

 Procedura adversă este atunci când administratorul fiduciar din S.U.A., administratorul desemnat de caz
sau creditorul (creditorii) contestă informațiile pe care debitorul le-a furnizat și / sau le-a atestat în
dezvăluirile lor privind falimentul. Cu alte cuvinte, procedura adversă se va baza pe contestații la achitare
prin inițierea litigiilor care decurg din depunerea inițială a cazului de faliment de către debitor. Acesta
este un proces costisitor, consumator de timp, care poate costa debitorul posibilitatea remiterii în
întregime.

 Debitorul, prin dezvăluirea tuturor activelor și pasivelor, depunerea tuturor documentelor

necesare în instanță și respectarea cererilor de documentație ale mandatarului, crește șansele de
a nu se confrunta cu o procedură adversă.

 Exemple de provocări la pasul 5.

o Pasul 5:

 Primiți ordinul de descărcare de gestiune, cu excepția cazului în care este contestat de mandatarul SUA,
de mandatarul desemnat de caz sau de creditor (creditori).

 Exemple de provocări ale mandatarului:

o Plăți preferențiale - 90 de zile pentru creditori și 1 an pentru persoanele privilegiate

 În cazul în care este descoperit, administratorul fiduciar poate retrage plata și o

poate pune în patrimoniul succesoral în beneficiul creditorilor.

 Debitorul nu va dori să se angajeze în acest lucru înainte de depunere,

deoarece poate fi văzut și ca fraudă.

o Transferuri de proprietate

o Neprezentarea activelor

o Scutiri necorespunzătoare

o Reaua-credință
  Exemple de provocări legate de descărcarea de gestiune

o Fraudă

o Ascunderea activelor

o Datorii necotate

o Impozite neplătite

o Delapidare

o Acțiuni intenționate și rău intenționate

 Respingerea unui caz

 Un caz poate fi respins la cererea unei părți în interes, a mandatarului SUA, a mandatarului
desemnat cazului sau a unui creditor pentru multe cauze diferite.

 Debitorul nu va mai beneficia de protecția suspendării automate.

 Instanța nu va mai avea jurisdicție asupra debitorului sau asupra bunurilor debitorului.

 Este ca și cum cazul nu ar fi fost niciodată depus.

o Pasul 6:

 Pentru capitolul 7 faliment: finalizați cursul de management financiar în cel mult 60 de zile de la data
"primei întâlniri" a creditorilor.

 Pentru capitolul 13, acest lucru ar trebui să aibă loc cu o lună înainte de ultima plată programată a
planului (rețineți că acest lucru va depinde de faptul dacă debitorul se află într-un plan de trei sau cinci
ani).

 Cursul de management financiar poate fi finalizat prin telefon sau internet și va costa debitorul bani
pentru a finaliza.

 La primirea certificatului de curs, debitorul trebuie să completeze formularul oficial 23 utilizând

informațiile din certificatul respectiv și să îl depună la instanță. Odată depusă, aceasta va fi dovada că
debitorul (debitorii) și-a (au) finalizat cursul de management financiar.

 În cazul în care aceasta nu este depusă, cazul debitorului va fi închis fără descărcare.

 În cazul în care cazul este închis fără descărcare, debitorul va avea posibilitatea de a redeschide
cazul și de a depune formularul 23 în termen de 14 zile. Pentru a redeschide cazul, debitorul va
trebui să plătească 260 USD.

 O regulă bună este să finalizați acest curs cu aceeași companie de la care au primit consilierea de credit.
Amintiți-vă, cursul de consiliere de credit și management financiar va costa banii debitorului (cu excepția
cazului în care, în circumstanțe limitate, debitorul a obținut o renunțare la taxa de depunere și a trimis
anterior această comandă agenției de consiliere autorizate)
 o Păstrarea documentelor

o Ordinul de descărcare de gestiune: instanța trimite acest document debitorului prin poștă după ce instanța achită
datoriile debitorului. Debitorul poate utiliza acest ordin pentru a respinge o încercare de colectare sau de cesiune
a colecțiilor (care au apărut înainte de faliment) care au fost descărcate în cadrul falimentului. Acesta este cel mai
important document pe care trebuie să-l păstreze.

 Debitorul va rămâne răspunzător pentru datoriile reafirmate sau pentru datoriile sale contractate după
crearea ordinului de remitere.

o Păstrați toate documentele timp de cinci ani.

Consecințele falimentului?

o Rămâne în raportul de credit timp de zece ani

o Îngreunează obținerea unui credit și duce la rate mai mari ale dobânzii dacă debitorul obține un credit

o Poate duce la creșterea costurilor de asigurare

o Este o chestiune de înregistrare publică

o Poate fi nevoit să o dezvăluie potențialilor angajatori

Regulă generală?

o Divulgare, divulgare, divulgare

o Nedivulgarea poate duce la proceduri penale, sancțiuni sau respingerea cazului.

Ajutor limitat disponibil?

o Avocați Pro Bono la:

o Birourile de asistență juridică și Defender

o Servicii juridice de cartier

o Districtul de Est al Curții de faliment din Michigan Panoul Pro Bono

 Numai pentru anumite tipuri de proceduri contradictorii legate de remiterea și neremiterea anumitor
datorii (și anume, care, în general, sunt pentru fraudă, delapidare și/sau declarații false).

Recapitulare - Cum să ușurați procesul

o Debitorul ar trebui să colecteze toate documentele descrise în ședința listei de verificare a creditorului.

o Aceste documente ar trebui organizate.

o Debitorul ar trebui să descarce toate documentele necesare, astfel cum sunt descrise în lista de verificare a documentelor
din capitolul 7 (sau capitolul 13), citite prin toate întrebările în întregime înainte de a depune informațiile.
o Aceștia ar trebui să contacteze un furnizor autorizat de consiliere de credit și management financiar. Ei trebuie să finalizeze
consilierea de credit înainte de ziua în care depun cererea de faliment.

o Aceștia ar trebui apoi să depună toate documentele, după ce au fost completate cu exactitate, la instanță. Matricea trebuie
tipizată.

o Aceștia trebuie să dezvăluie faptul că au folosit un preparator pentru cererea de faliment, dacă a fost folosit unul.

o Aceștia pot utiliza foaia de acoperire pentru modificări pentru greșelile făcute în documentația depusă la instanță.

o Debitorul va primi o notificare de declarare a falimentului din partea instanței, precum și creditorii și părțile interesate
enumerate în documentele lor (și anume, utilizând matricea).

o Debitorul trebuie să obțină aprobarea instanței pentru acordurile de reafirmare. Au un timp și o modalitate limitate de a
anula.

o Debitorul trebuie să furnizeze copii ale documentelor utilizate pentru documentele sale de faliment cu șapte zile înainte de
adunarea 341 a creditorilor. Aceasta poate fi trimisă prin poștă, fax sau înmânată mandatarului desemnat al cazului.

o După încheierea adunării creditorilor, debitorul ar trebui să finalizeze cursul de gestiune financiară cât mai curând posibil și
să depună imediat formularul 23.

o Presupunând că nu sunt inițiate contestații la remiterea de datorie, și anume proceduri contradictorii, debitorul poate primi
o potențială remitere de datorie și pasive la aproximativ 60 de zile de la adunarea creditorilor. Debitorul trebuie să păstreze
ordinul de descărcare timp de 5 ani.

o Dezvăluirea completă, completă și exactă în timp ce urmați acești pași va crește șansele debitorului de a obține o remitere.

o O regulă bună, debitorul ar trebui să fie cumpătat și să trăiască în limita mijloacelor sale.