Professional Documents
Culture Documents
Financas Pessoais
Financas Pessoais
Finanças pessoais
1ª Edição
SÃO PAULO
2019
ISBN: 978-85-67836-83-6
Apresentação ........................................................ 4
Você já ouviu falar em Saúde Financeira? Ter saúde financeira significa conseguir
manter as contas em dia e ainda investir em projetos de desenvolvimento, tanto
pessoal quanto profissional. E para isso é preciso ter organização e planejamento.
Anotar as despesas, evitar gastos supérfluos, pagar as contas em dia para evitar a
cobrança de juros são apenas alguns dos comportamentos que podem te ajudar a
ter saúde financeira. Neste curso vamos aprender diversos conceitos sobre
educação financeira a fim de tomar decisões mais assertivas e não se enfiar em
dívidas sem fim.
4
Uso consciente do dinheiro
Nesta nossa primeira aula do curso de Finaças Pessoais vamos explicar a
importância de criar e manter um ambiente de saúde financeira. Ficou em dúvida
com relação ao termo saúde? Mas é isso mesmo! Ter saúde financeira significa
conseguir manter as contas em dias e ainda investir em projetos de
desenvolvimento, tanto pessoal quanto profissional. E para isso, vamos aprender
dicas importantes sobre a utilização do dinheiro. Para começar vamos entender um
pouco sobre educação financeira.
Por isso, ter conhecimento sobre educação financeira é importante para te ajudar
para tomar decisões mais acertadas e não se enfiar em dívidas sem fim.
5
adquirir algum produto, principalmente alimentos. Deste modo, alguém que
produzia arroz trocava o excedente da sua produção por alguém que tivesse outro
alimento como o feijão, por exemplo.
Como o passar dos tempos essas trocas foram se aperfeiçoando e assim, surgiu o
dinheiro como forma de padronizar essas operações e facilitar a precificação das
coisas. Devemos entender o dinheiro, portanto, como uma moeda de troca. Algo
que me permite adquirir bens, produtos e serviços.
Você troca o seu dinheiro por uma viagem, por um curso de inglês, por uma roupa
nova. E tudo isso são pequenos investimentos que você faz na sua vida.
Assim, é preciso se planejar! O primeiro passo para você ter um controle efetivo das
suas finanças é criar um orçamento!
Neste orçamento você deve calcular tudo o que recebe e tudo aquilo que você
gasta. É importante anotar os gastos fixos, como aluguel, financiamento do carro,
compras no mercado, mensalidade da faculdade etc., e também os gastos de
ocasião como almoços, saídas noturnas, uma consulta médica, entre outros.
Ter o controle de tudo o que você gasta e recebe é fundamental para colocar as
suas finanças em dia.
6
E o planejamento familiar?
Quando você é sozinho fica mais fácil montar o seu próprio orçamento. Porém,
quando existem receitas e despesas que englobam outras pessoas é necessário
planejar com maior atenção. E é isso que chamamos de planejamento familiar.
O primeiro passo vai ser também criar um orçamento, nos mesmos moldes do que
falamos anteriormente: é preciso calcular receitas e despesas! A única diferença é
que nesse caso, para criar um planejamento familiar, você vai precisar considerar a
renda da família toda, ou seja, é necessário considerar os ganhos de todas as
pessoas envolvidas. E sem esquecer daqueles que não trabalham, pois eles podem
não ter receita, mas vão gerar despesas.
Inteligência financeira
Tudo o que falamos até aqui teve o intuito de construir uma Inteligência Finaceira.
E isto quer dizer uma atenção e cuidado com dinheiro. Nós já sabemos que sair
gastando sem planejar é algo bastante prejudicial para a sua saúde financeira, não
é mesmo? Então fique antento! Nas próximas aulas vamos aprender ferramentas
de como colocar o seu planejamento financeiro em prática e conseguir atingir os
seus objetivos. Um abraço e até a próxima aula!
7
13 Dicas para organizar as finanças
pessoais
Nesta aula vamos apresentar dicas preciosas para você organizar as suas finanças
e não cair na armadilha das dívidas. Caneta e papel na mão para tomar notas das
informações. Vamos começar?
Você vai precisar de um tempinho para se organizar, fazer cálculos e planejar onde
investir o seu dinheiro.
A data fica a seu critério, mas a sugestão é escolher um dia próximo ao seu
pagamento e o vencimento das contas. Assim, você consegue se organizar melhor
para pagar as despesas.
Sempre que possível altere as datas de vencimento para uma data próxima ao seu
pagamento. Assim, você consegue se organizar melhor para não perder os prazos.
8
3. Gaste menos do que ganha
Podemos dizer que esta é a Regra de Ouro das finanças pessoais: gastar menos
do que ganha! E embora seja uma regra básica e lógica, na prática ela não é muitas
vezes seguida.
E não fique desesperado se não puder realizar uma compra naquele momento. Nós
vamos aprender formas de economizar dinheiro que vão te ajudar a a se planejar.
E lembre-se: essa regra é fundamentada no equilíbrio do seu orçamento!
E isso pode ser feito por meio de uma poupança, planos de capitalização, investindo
na Bolsa de Valores ou no Tesouro Direto, ou ainda adquirindo produtos financeiros.
Existem diversas formas para guardar seu dinheiro e você deve procurar aquela
que mais se adequa ao seu perfil.
Para finalizar, especialistas em finanças indicam que você deve guardar 10% de
tudo o que recebe. Então faça os cálculos e mensalmente guarde esse dinheiro.
9
5. Aprenda a investir
Investir significa pensar a médio e longo prazo para concretizar um objetivo. Para
isso, você vai precisar ser racional e economizar no cafezinho de hoje para
conquistar o curso de aperfeiçoamento amanhã.
As formas de investimento são inúmeras e tudo vai depender do seu perfil, aliado
ao seu planejamento: de quanto dinheiro você vai precisar e em quanto tempo.
A primeira regra para usar o cartão de crédito é estabelecer um limite mensal que
você pode gastar.
E ao parcelar uma conta lembre-se sempre do valor da parcela nos meses seguintes
para entrar nessa conta do limite mensal.
10
8. Fuja dos juros do cartão e do cheque
especial
Um erro muito recorrente é pagar o valor mínimo do cartão de crédito achando que
isso vai te ajudar a manter as finanças em dia. Grande engano!
Os juros do cartão de crédito funcionam como uma bola de neve e você vai só
empurrando o problema.
O limite do cheque especial é outro vilão que pode comprometer a sua renda. Se
não tiver outro jeito, utilize essas duas formas de financiamento, mas assim que
puder pague o valor total da dívida para não gerar juros em cima de juros e assim
acabar engolido pela bola de neve!
Sabendo disso, programe-se para esses períodos! Faça uma poupança no início do
ano calculando o dinheiro que vai precisar nesses momentos, por exemplo.
11
11. Use a regra dos 50-15-35
A regra dos 50-15-35 é uma maneira de se organizar frente aos gastos. Você pode
experimentar e ver se essa conta funciona bem para você.
Essa regra estabelece que 50% das suas receitas devem ser destinadas aos seus
gastos mais básicos como aluguel, condomínio, supermercado, escola dos filhos,
faculdade, plano de saúde, etc. 15% devem ir para prioridades financeiras como
dívidas, mas se você estiver com as contas em dia utilize esse dinheiro para
investimentos. Por fim, os 35% restantes podem ser utilizados com você para lazer,
cursos, cuidados pessoais, roupas, jantares, etc.
Nesta aula aprendemos dicas preciosas para te ajudar na organização das finanças
pessoais e não se deixar entrar no universo das dívidas. Na próxima aula vamos
aprender a criar um orçamento. Um abraço e até lá!
12
Como montar um orçamento
Nesta aula vamos te ensinar a criar uma planilha de orçamento para colocar as suas
finanças nos trilhos de vez! Saiba que colocar as suas receitas e despesas no papel
te ajuda a ter uma real noção dos seus gastos, além de poder identificar onde é
possível economizar. Vamos começar?
Mas não deixe de anotar também os pequenos gastos com um almoço no final de
semana, um cafezinho pós-almoço, as saídas em casas noturnas e também o
happy hour com os colegas de trabalho.
Tenha em mente que quanto mais você especificar os seus gastos, tanto melhor
para entender o seu comportamento financeiro e enxergar em quais segmentos
você gasta mais e em quais pode economizar. Pessoas que utilizam o cartão de
crédito podem utilizar a fatura para acompanhar seus gastos.
Vá para as receitas
Anote os seus rendimentos começando pelo seu salário, mas não esqueça das
outras fontes de renda como um aluguel, uma pensão, um serviço de freelancer,
uma mesada, o rendimento de alguma aplicação financeira, etc.
Lembre-se que você deve considerar o seu salário líquido e não o valor bruto. Para
não deixar dúvidas, o salário líquido é o valor do seu salário já com os descontos
de INSS, Imposto de Renda, descontos de vale alimentação e também transporte.
13
Escolha qual ferramenta utilizar
Planilha do Excel, aplicativos de celular ou softwares da internet. Existem diversas
formas de criar uma planilha de orçamento e com certeza uma delas vai se encaixar
no seu perfil.
Para isto, vamos citar aqui alguns aplicativos e softwares, destacando as suas
funcionalidades:
• GUIABOLSO
• WALLY+
• MINHAS FINANÇAS
• PLANILHA DO IDEC
Para isso não acontecer sugerimos que você tenha perseverança. Tenha em mente
seus objetivos e se policie todos os meses para tirar uma horinha do seu dia para
sentar e organizar a sua planilha.
Por outro lado, começar com um valor muito alto pode também não ser uma boa
estratégia. No primeiro mês você começa guardando 20% do seu salário, mas no
mês seguinte já não consegue manter o mesmo ritmo e acaba utilizando o dinheiro
já economizado para outras despesas.
Portanto, não tenha pressa. Tenha cuidado, paciência e bom senso! Nesta aula
aprendemos a montar um orçamento para te ajudar a ter controle dos seus gastos.
Independentemente do tipo de planilha ou da ferramenta que você escolher, o
importante é colocar em prática o hábito do controle financeiro. Hoje ficamos por
aqui. Um abraço e até a próxima aula!
15
Dicas de como economizar no dia-a-dia
Você sabia que fazer pequenas economias no dia-a-dia pode trazer um resultando
bastante benéfico ao final de um mês? Pois é isto que vamos aprender nesta aula:
como economizar no supermercado, no restaurante, na sua fatura de telefone
celular entre outras ações. Vamos começar?
No mercado
Uma boa dica é você ir ao supermercado mais vezes e fazer compras pequenas,
para a semana. Desse modo você pode aproveitar melhor as ofertas dos produtos
que mudam com mais frequência.
Nunca faça compras com fome, pois você vai gastar mais com certeza! Leve uma
lista de compras e não gaste com coisas desnecessárias. Você pode também
organizar o seu cardápio pelos alimentos em promoção.
Por fim, prefira sempre os alimentos da época de acordo com a safra de legumes e
verduras, pois eles costumam ser mais baratos.
No almoço
Prefira as opções de restaurante que são mais próximas do seu trabalho e priorize
o deslocamento a pé.
Não exagere no prato e evite beber durante as refeições. Isso pode até parecer uma
coisa boba, mas gera uma economia. Evite também comprar docinhos como
chocolate, balas e chicletes.
Se você puder leve uma marmita para o trabalho. Além de economizar, você investe
na sua saúde também.
16
Na conta de luz
Fique de olho nos gastos com o chuveiro elétrico, lâmpadas acesas sem
necessidade em casa, uso do ventilador ou ar condicionado no verão, uso do micro-
ondas, geladeira e máquina de lavar. Uma dica é diminuir o tempo de banho, trocar
as lâmpadas incandescentes pelas de LED e tirar os aparelhos eletrônicos da
tomada quando não estão sendo utilizados. Para lavar roupas, prefira sempre
utilizar a capacidade máxima do aparelho, assim você economiza água e energia
elétrica.
Na compra de remédio
Diversas farmácias fazem cadastros para os seus clientes oferecendo descontos
em remédios. Além disso, existem programas do Governo Federal que fazem a
distribuição de medicamento de graça para certas doenças de uso contínuo como
a diabetes e a pressão alta. Fique de olho e informe-se.
17
No deslocamento para o trabalho
Se você trabalhar perto do serviço e puder realizar o trajeto à pé é uma ótima opção.
Caso não, verifique o transporte coletivo. Utilizá-lo pode ser uma boa maneira de
economizar em combustível, por exemplo.
Nas roupas
Ao invés da sair comprando roupas novas sempre, você pode investir na reforma
de algumas peças. Além de ajudar o meio ambiente, ao invés de ficar descartando
roupas a toda hora, você pode repaginar algumas das suas peças e aparecer com
roupas exclusivas, que já estavam há um bom tempo guardadas no armário.
Livre-se da tv a cabo
Os pacotes de TV a Cabo costumam ser caros. Se você tiver internet em casa
aproveite bem esse recurso. Hoje em dia você consegue assistir filmes e também
acompanhar muito da programação da TV, tanto aberta quanto fechada. Algumas
TV’s permitem ainda que você conecte o computador nelas com um cabo HDMI.
18
Anote tudo o que gasta diariamente
Nós já falamos da importância de anotar os seus gastos mensalmente para colocar
no seu orçamento. Mas você pode fazer isso de forma diária com os pequenos
gastos, isso vai te ajudar ao final do mês quando tiver que completar a sua planilha.
Nesta aula aprendemos que pequenos gestos de economia podem fazer toda a
diferença no seu orçamento ao longo de um mês. Fique atento, tenha
responsabilidade e foco no seu objetivo! Economizar e manter as contas em dia
requer esforço, mas não é algo impossível de se alcançar. Um abraço e até a
próxima aula!
19
Como sair do vermelho?
Olá! Você está no vermelho e nem sabe por onde começar seu planejamento?
Calma! Nós vamos te ajudar a resolver isso! Para começar é preciso descobrir para
onde o seu dinheiro está indo, se você anda gastando com coisas desnecessárias
ou ainda assumiu contas mais caras do que a sua renda pode pagar. Para entender
tudo isso vamos precisar do seu orçamento!
Se você tem uma renda de R$ 3.000,00 e constatou que está devendo R$ 5.000,00
vamos começar fazendo alguns cálculos.
DESPESAS FIXAS
Aluguel R$ 900,00
Condomínio R$ 200,00
Financiamento do carro R$ 500,00
Supermercado R$ 500,00
Total R$ 2.100,00
DESPESAS VARIÁVEIS
Lazer R$ 250,00
Vestuário R$ 200,00
Total R$ 450,00
20
RECEITAS
SALDO
Se você pegar o seu saldo inteiro (R$ 450,00) e juntar mais R$ 50 de alguma
economia, você pode diminuir o gasto com as suas despesas variáveis, por
exemplo, você terá R$ 500,00 e conseguirá pagar a sua dívida em 10 meses.
Saiba que esses 10 meses serão de muito esforço e economia, mas é uma maneira
eficiente de colocar suas finanças em dia. Você pode também negociar com seus
credores para conseguir algum desconto e assim economizar um pouquinho mais.
Tenha foco
Encarar o problema é o primeiro passo para você ter sucesso nesse desafio. E saiba
que para voltar a ter equilíbrio financeiro você vai precisar abrir mão de alguns
momentos de lazer e diversão e talvez até adiar alguns projetos importantes. Mas
isso não é algo que vai durar para sempre.
21
• Nada de ir passear no shopping e cair em tentação com as promoções das lojas.
Saiba que a maioria das compras são feitas por impulso, quando você se
encanta por algum produto e nem calcula se realmente tem dinheiro pra adquiri-
lo. E tenha certeza de que o vendedor vai saber te convencer direitinho de que
você precisa dele. Antes de comprar analise se você precisa mesmo daquele
bem ou serviço.
• Não compre na hora, saia da loja e dê uma volta pelo shopping. Esfrie a cabeça
e pense se realmente precisa do produto, pechinche, analise as formas de
pagamento e procure descontos.
• Aquele happy hour ou saída com amigos é um momento bacana, mas quando
você está fazendo contenção de gastos qualquer centavo é importante. Explique
a situação e saiba que seus amigos vão entender.
• Se você tem o costume de almoçar fora aos finais de semana prefira almoçar
em casa.
• E por fim, lembre-se que esse esforço é por um período de tempo, até você
conseguir colocar as contas em dia. Não é um sacrifício eterno. Por isso,
mantenha o foco!
22
Negocie com os credores
Procure renegociar as suas dívidas. Se você está devendo no banco, no cartão de
crédito. Procure seus credores e explique a situação. Mostre que você está disposto
a pagar e apresente qual o valor da parcela seria ideal para você quitar a sua dívida.
Analise as propostas e feche o melhor negócio. Isso ajuda você a se animar, limpar
o nome...
Você pode até se empolgar no início e pensar que está conseguindo pagar tudo, já
está tudo encaminhado então pode fazer uma pequena loucura e contrair uma nova
dívida.
Mas se você pensar desse modo nunca vai realmente conseguir zerar as suas
contas e sair do vermelho. Tenha perseverança e foque no seu objetivo.
Desse modo, no mês seguinte será cobrado o valor que você ficou devendo, mais
as taxas de juros e a parcela da nova compra. Isso tende a te fazer se perder nas
contas, tome cuidado!
23
Chegamos ao final do nosso curso sobre Finanças Pessoais e nesta aula em
especial apresentamos dicas de como sair do vermelho. Esperamos que ao concluir
todas as aulas você consiga utilizar as informações aqui apresentadas para investir
na sua saúde financeira e também dos seus familiares. E lembre-se sempre de
assumir apenas compromissos financeiros que possa honrar! Um abraço e até
mais!
24