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N DE TRyAOperaciones
BAJO de Crédito
Títulos y Operaciones de Crédito
LIC ENC IATUR A EN DER ECHO

LI C ENC I ATUR
LICENC A EN
I ATUR DER
A EN ECHO
DER ECHO
 Operaciones de Crédito y bancarias

Generalidades de la Operación de Crédito

Las operaciones de crédito son contratos de crédito o de servicios a los que la ley les
ha dado dicha denominación, es decir, bajo la denominación de operaciones de crédito
la ley incluye contratos, en los que se concede crédito, como aquellos en los cuales no
existe crédito sino simplemente operaciones de servicios, tales como ciertos tipos de
depósitos, fideicomisos, cajas de seguridad, entre otros.

Concepto jurídico de operaciones de crédito

Es indispensable tener claro que las operaciones de crédito como tal corresponden a
contratos de crédito, porque técnicamente el trmino operación no pertenece a la
categoría de lo jurídico, sino a la ciencia económica y en este sentido corresponde a
una serie de actos jurídicos que entre sí se vinculan para la obtención de una finalidad
económica.

Ahora bien, debemos comprender que las operaciones de crédito

usualmente son contratos o negociaciones sobre valores o
mercancías, por lo tanto, en sentido jurídico existirá un negocio de
crédito siempre que el sujeto activo, al cual se le designa como
acreditante, traslade a otro sujeto pasivo que se conocerá como
acreditado, un valor económico presente; el acreditado tendrá la
obligación de devolver ese valor o su equivalente en dinero en el
plazo que hayan convenido.

Operaciones de crédito en sentido estricto (1) Revisión de contrato

La transferencia vigente de una propiedad se constituye como el elemento

característico e infalible de la operación de crédito para lo cual se suceden una serie de
supuestos que dan origen a la negociación jurídica, para comprender que existe el
traslado de una propiedad sea este un bien tangible o en su caso la transmisión de un
valor económico intangible.

Por lo tanto, son operaciones de crédito de dinero aquellas por las cuales una de las
partes entrega o se obliga a entregar una cantidad de dinero y la otra a pagarla en un
momento distinto de aquel en que se celebre la convención (lexcem,
https://bit.ly/3jf6yZ1).

Operaciones de crédito en sentido genérico

En su aspecto genérico las operaciones de crédito se originan sobre la base principal de

la confianza, a partir de la cual nacen los elementos personales, en el cual actúa,
primeramente, como parte de un contrato el acreedor, quien otorga el uso de un
derecho para acceder en inmediata disponibilidad a los bienes o servicios para que el
acreditado cumpla en un plazo determinado la obligación con el diferimiento del pago.

1
 En este sentido, se determinan una serie de características que determinan al crédito:

1. La disponibilidad 2. Un plazo de tiempo 3. El cumplimiento de la

inmediate de un bien o determinado. obligación.
servicio.

De esta manera es posible ampliar el concepto por lo cual son consideradas todas
aquellas operaciones a plazo determinado que se originan por un contrato de crédito y,
por lo tanto, son consideradas las que están reguladas en la Ley General de Títulos y
Operaciones de Crédito.

Concepto de operación bancaria (diferentes clases)

Para este punto entendemos que los bancos, para realizar sus funciones, celebran
contratos que en principio pueden ser realizados por cualquier persona y que solo se
califican de bancarios, por el solo hecho de la intervención de un banco en su
celebración. A pesar de ello, existen negocios u operaciones que en otro momento
histórico u otro tipo de ordenamientos jurídicos no los consideran así.

En específico, la actividad típica de esta institución es la función de la empresa

bancaria, la cual consiste en la intermediación profesional en el comercio del dinero y
del crédito, esto es porque los bancos recolectan el dinero de aquellas personas que no
tienen manera de invertirlo directamente y a su vez lo proporcionan en forma de
crédito a quienes tienen la necesidad de recursos.

¿Sabía que…?

Los que le llevan su dinero al banco le conceden un préstamo a éste, y a su vez,

lo concede a sus prestatarios, entonces solamente son banqueros aquellos que
prestan el dinero de terceros; ya que los que prestan su propio capital serían
capitalistas, pero no banqueros.

2
Debemos tener presente que en la actualidad la función bancaria es considerada de
interés público, y para que las instituciones bancarias realicen sus actividades de
intermediación en el comercio de dinero y del crédito, los bancos celebran una gran
variedad de negocios u operaciones, que basados en la doctrina tradicional se
clasifican en:

a) r;u-1bom;v-1ঞˆ-v

b) r;u-1bom;vr-vbˆ-v

Operaciones neutras o
c)
de simple intermediación

Activas

Es necesario precisar que las operaciones activas serán todos aquellos que realizan las
instituciones que prestan dinero o conceden crédito o servicios estimados en
numerario, pagaderos a futuro a cualquier persona mediante la utilización de los
contratos o instrumentos que para ese efecto señala la ley. Y como operaciones activas
tenemos las siguientes en las que los bancos actúan como acreditante y las cuales
están reguladas en la Ley de instituciones de crédito de los artículos 65 al 76:

1. Otorgamiento de descuentos y de préstamos o crédito de todo tipo.

2. La operación de tarjetas de crédito.

1.

Asunción de obligaciones por cuenta de sus clientes, mediante la suscripción del

3.
1.
endoso o aval de títulos de crédito, así como la expedicion de cartas de crédito.
.

Operación con los valores previstos tanto en la Ley de instituciones crédito como
4. en la Ley del mercado de valores.
1.

5. Otorgamiento de arrendamientos financieros.

1.

6. Actuación en contratos de factoraje financiero.

1.

3
 Pasivas

Ahora pasamos a las operaciones bancarias pasivas y éstas consisten en aquellas por
medio de las cuales el banco se hace llegar de capitales. En Es este tipo de operaciones
bancarias pasivas,
pasivas aporlosejemplo, a los
bancos les bancos
toca fungirles tocaacreditados
como fungir comoporacreditados por los
los depósitos de
depósitos de por
sus clientes, sus ejemplo,
clientes; yestas
estasoperaciones
operaciones están
están reglamentadas
reglamentadas porpor la
la ley
ley de
instituciones de crédito por los artículos 56 a 64; y por operaciones pasivas tenemos
las siguientes:

a) Recepción de depósitos bancarios de dinero a la vista, retirables en fechas

preestablecidas, en cuentas de ahorro y a plazo o con previo aviso.

b) Aceptación de préstamos y créditos por parte de la clientela.

c) Emisión de bonos bancarios y de obligaciones subordinadas.

d) Otorgamiento de cartas de crédito, previo pago de su importe por parte de los

clientes.

Neutras o de simple intermediación

Por ultimo tenemos las operaciones neutras o de simple intermediación y éstas suelen
ser operaciones no crediticias, en las que los bancos generalmente en su carácter de
profesionales en el manejo de valores y el comercio con la obvia solvencia económica,
realizan actividades de índole diversa y están pueden ser:

Intervenir en la promoción, organización y transfor-

a) f)
mación de empresas individuales o sociales.

Poner a disposición del público cajas de

b) g)
seguridad. empresas individuales y sociales.

c) Actuar coloC7†1b-ub-vĺ h) Desempeñar albaceazgos.

d)
Actuar como depositarios en mera administración, i)
Desempeñar sindicaturas y liquidaciones de

Desempeñar la representación común como

e) j)

4
Diferencias entre operaciones de crédito y bancarias

En relación a las operaciones de crédito, pueden participar cualquier persona sea ésta
física o moral, sin otro límite que el no estar disminuido legalmente de su capacidad de
ejercicio para el comercio. En el caso de las operaciones bancarias éste se perfecciona,
porque cualquiera que sea el papel que desempeñe, es necesario que participe una
institución de crédito o un organismo auxiliar de crédito.

En conclusión, la diferencia entre ambas operaciones

consiste en los actores que la perfeccionan en tanto que
Ѵ-v or;u-1bom;v 7; 1u࣐7b|o v; u;-ѴbŒ-m rou r-uঞ1†Ѵ-u;v
y en las operaciones bancarias deben ser exclusivamente
u;-ѴbŒ-7-v 1om Ѵ- bm|;uˆ;m1bॕm 7; †m- bmvঞ|†1bॕm 7;
crédito o auxiliar.

Servicio de las cajas de seguridad

En la actualidad es muy común que las personas

guarden en casa varios objetos de valor, tal es el caso
de obras de arte, alhajas, antigüedades, artículos de
colección, dinero en efectivo, títulos de crédito,
contratos, testamentos, entre otros; sin embargo, la
mayoría de las casas no cuentan con sistemas de
alarma adecuados o con una caja fuerte, por lo cual
todos estos bienes corren un gran riesgo de ser
sustraídos. Por lo anterior, lo más conveniente es
contratar los servicios de caja de seguridad de un
banco, pues estas instituciones cuentan con las
instalaciones e infraestructura necesaria para
resguardar los bienes de una forma efectiva.

(2) Caja de seguridad

5
Pero ¿en qué consiste el servicio de caja de seguridad? Es un servicio proporcionado
por la entidad bancaria como parte de sus operaciones neutras de simple
intermediación en virtud de un contrato que han celebrado la institución financiera y el
usuario de la caja de seguridad, en el que se debe pagar una cuota por el uso y goce
de esta ubicada en la bóveda de la institución bancaria, donde podrá guarda y
consultar con total privacidad los bienes que ahí se resguarden.

Concepto y naturaleza jurídica

La Ley de Instituciones de Crédito establece en su artículo 46 que las instituciones de

crédito pueden “prestar el servicio de cajas de seguridad”. Es importante mencionar
que la naturaleza jurídica de este servicio, con base en la jurisprudencia, predomina la
tesis del arrendamiento, pero se vuelve compleja y contradictoria al momento en que
prevalece su carácter de depósito, en tanto que la mayoría de los autores opinan sobre
la figura de un contrato mixto o atípico en el que existe el arrendamiento y también el
depósito de bienes o valores; además de lo anterior, el objeto del contrato sui generis
consiste en la custodia de las cosas depositadas en su interior. A través de este
contrato, una institución de crédito concede a su contraparte el derecho de disponer
libremente del espacio de alguna de las cajas ubicadas en la institución para guardar
bienes muebles (independientemente de su naturaleza).

De las operaciones que realizan las instituciones de crédito las clasificadas como
neutras o de intermediación pertenecen, como parte de sus servicios prestados, la
contratación de cajas de seguridad. En este sentido la institución está obligada a
prestar a contra recibo de las primas estipuladas y para lo cual deberá responder por la
integridad y libre acceso al área en que el banco tenga colocadas las cajas
correspondientes en el horarios y días que se expresen debidamente como condiciones
del contrato.

Descripción de la operación

En general este tipo de servicio proporcionado por las instituciones bancarias es de

práctica generalizada, por lo que los contratos se basan en las siguientes operaciones:
*Se efectúa la firma del
contrato y el usuario cubre
con su cuenta bancaria el
cargo correspondiente a su
primera renta.
*La Institución bancaria
*El cliente acude para
entrega al cliente la llave
realizar guardas, o en
para el uso de la caja, de
su caso, el reito de
la cuál solo se le permitirá
bienes tangibles durante
hacer uso dentro del local
las horas y días
designado, esté último por
establecidos.
lo general es la boveda.

*Para que el cliente *Como parte de los

pueda accesar a la términos, se le exige al
boveda recibirá el titular que realice un
auxilio de un empleado depósito para garantizar
del banco y así proceder el valor de la llave de la
a la apertura y acceso. caja de seguridad.

6
 Obligaciones y derechos de las partes

En general existen obligaciones y derechos, para cada una de las partes para contratar
las cajas de seguridad, confeccionando y delimitando así su responsabilidad:

USUARIO
Obligaciones Derechos

1. Pagar el monto convenido, incluyendo 1. Acceso a la bóveda de seguridad en los días

limpieza, mantenimiento y en su caso, ‹_ou-v_࢙0bѴ;vr-u-7bvrom;u;Ѵ†vo‹]o1;
reposición de llave por extravío. 7;Ѵ-1-f-7;=oul-Ѵb0u;‹rѴ;m-ĺ

2. - †ঞѴbŒ-1bॕm 7; Ѵ- 1-f- 7; -1†;u7o -Ѵ 2. -bmvঞ|†1bॕm0-m1-ub-7;0;u࢙]-u-mঞŒ-uѴ-

reglamento de uso.
3. Abstenerse de guardar bienes peligrosos
t†;r†;7-mruoˆo1-u7-ोov‹r;uf†b1bov-
Ѵ-lbvl-bmvঞ|†1bॕm0-m1-ub-ķѴov1†-Ѵ;vķvb
ѴѴ;]-u-m-;Šbvঞuķ;Ѵ†v†-ubo7;0;u࢙1†0ubuĺ
4. Ѵ |࣐ulbmo 7;Ѵ 1om|u-|o r-1|-7oķ 7;0;u࢙
7;ˆoѴˆ;uѴ-ѴѴ-ˆ;7;Ѵ-1-f-7;v;]†ub7-7ĺ
5. 7;mঞC1-uv;-m|;;Ѵ;lrѴ;-7oo;lrѴ;-7-
0-m1-ubor-u-;Ѵ-11;vo-Ѵ࢙u;-7;Ѵ-1-f-7;
seguridad.
6. No puede contar con un duplicado de la
llave de seguridad.
v;]†ub7-7‹1†v|o7b-r;ul-m;m|;7;Ѵ-1-f-
y su contenido.
3. o7u࢙voѴb1b|-uѴ-bm7;lmbŒ-1bॕmrou1-†v-v
blr†|-0Ѵ;v-Ѵ-bmvঞ|†1bॕm0-m1-ub-;mѴov
supuestos de robo, pérdida o extravío de la
1-f-7;v;]†ub7-7‹1olo1omv;1†;m1b-7;
su contenido.
4. La designación correspondiente de apode-
rados, representantes, mandatarios y en
general el derecho de representación en el
;f;u1b1bo 7; Ѵov 7;u;1_ov 7;ubˆ-7ov rou Ѵ-
contratación del servicio.

7. Al momento de terminar la vigencia del

1om|u-|oķ7;vo1†r-uѴ-1-f-7;v;]†ub7-7ĺ

8. Evitar el otorgamiento en contrato de

depósito, arrendamiento, cesión de uso o
]-u-mঠ-vbmѴ--†|oubŒ-1bॕm7;Ѵ0-m1oĺ

7
 Institución bancaria
Obligaciones Derechos

1. m|u;]-uѴ-ѴѴ-ˆ;‹r;ulbঞu;ѴѴb0u;-11;vo- 1. - u;|ub0†1bॕm rou Ѵ- 1om|u-ru;v|-1bॕm 7;Ѵ

Ѵ-0ॕˆ;7-ĺ v;uˆb1boruorou1bom-7oĺ

2. uo_b0bu;Ѵbm]u;vo-r;uvom-vmo-†|oubŒ-7-vĺ
3. omv;uˆ-u †m 7†rѴb1-7o 7; Ѵ- ѴѴ-ˆ; 7; Ѵ-
1-f-7;v;]†ub7-7ĺ
4. !;vrom7;urouѴ-bm|;]ub7-7;b7om;b7-77;
Ѵ-1-f-7;v;]†ub7-7ĺ
5. !;vrom7;u rou 7-ोov ‹ r;uf†b1bov o1-vbo-
m-7ov-Ѵ1Ѵb;m|;ĺ
6. v;]†u-lb;m|o r-u- ;ˆ;m|ov 7; =†;uŒ-
l-‹ouo1-vo=ou|†b|oĺ
7. -ru;v|-1bॕm7;Ѵv;uˆb1bo7;-1†;u7o-Ѵ-v
7bvrovb1bom;vѴ;]-Ѵ;vĺ
2. !;-ѴbŒ-uѴ--r;u|†u-7;Ѵ-1-f-7;v;]†ub7-7ķ
;m1-vo7;t†;;Ѵ†v†-ubobm1†lrѴ-1omѴ-v
1om7b1bom;v-1ou7-7-v;m;Ѵ1om|u-|ooĹ
m|uo7†Œ1--u|;=-1|ovr;Ѵb]uovov
m 1-vo 7; l;7b-1bॕmķ ru;v;m|-u
Ѵ-voѴb1b|†7rou;v1ub|oķ=†m7-7-‹loঞ-
ˆ-7- rou Ѵ- -†|oub7-7 f†7b1b-Ѵ o
-7lbmbv|u-ঞˆ-1olr;|;m|;ĺ
3. m 1-vo 7; t†; ;Ѵ 0-m1o |;m]- t†;
-r;u|†u-u Ѵ- 1-f- 7; v;]†ub7-7ķ r†;7;
ruo1;7;u - Ѵ- ˆ;m|- 7; Ѵov 0b;m;v r-u-
1†0ubu Ѵov ]-v|ov rou Ѵ- ru;v|-1bॕm 7;Ѵ
v;uˆb1boķѴ-ˆ;m|-†o|uov|u࢙lb|;v-7lbmbv-
|u-ঞˆovĺ

8. m 1-vo 7; ruo1;7;u 1om mo|-ubo rি0Ѵb1oķ

|-m|o Ѵ- -r;u|†u- 1olo Ѵ- 7;vo1†r-1bॕmķ
;v|-0Ѵ;1;u 1Ѵ-u-l;m|; Ѵov u;t†bvb|ov t†;
;vr;1bC1-Ѵ-Ѵ;‹ĺ

9. m7b1-u -7;1†-7-l;m|; Ѵ-v _ou-v ‹ 7झ-v

_࢙0bѴ;v-†|oubŒ-7ovr-u-|;m;u-11;voѴb0u;
-Ѵ-1-f-7;v;]†ub7-7ĺ

Término del contrato

En el contrato de servicios es común que se estipule un plazo de un año, aunque es

frecuente que este sea mayor, a plazo convenido, también la institución bancaria
recurre frecuentemente a la cláusula que le faculta a dar por terminado el servicio en
cualquier momento. En el supuesto término anticipado, el banco deberá devolver el
monto por el servicio no devengado además de desocupar la caja y devolver la llave
correspondiente.

8
Muerte del usuario

En apego al marco legal en caso del fallecimiento del usuario, salvo que este pactado
algo en contrario, no se termina el contrato, como consecuencia entre la designación
del albacea o de los herederos y la debida comprobación del tomador, estos pueden
seguir usando la caja, salvo que exista disposición expresa de un juez. En su caso:

1.No causará la
terminación del
contrato.

2. Si existe
apoderado, cesara
el poder.

3. Un juez
dispondrá la
apertura de la
caja.

Embargo del contenido de la caja por orden judicial

En este caso, solo una autoridad judicial podrá emitir la resolución correspondiente
para decretar el embargo del contenido, en cuyo supuesto será a partir de la fecha de
notificación a la institución bancaria. A partir de ese momento el tomador ya no podrá
tener acceso a la misma, en razón de que en los efectos del embargo y los bienes
estarán a disposición del juez, de esta manera, este corresponderá la decisión de los
mismos.

Problemática derivada del desconocimiento del contenido de las cajas

La institución bancaria, aun cuando proporciona el servicio, no puede tener acceso al

contenido de la caja de seguridad, por lo que no tiene responsabilidad alguna en caso
de existir faltantes, a menos que estos deriven por la negligencia de no haber tomado
las medidas necesarias para la debida protección de la bóveda correspondiente.

Por lo qué, existiendo el problema anterior, el usuario no tiene la posibilidad para

demostrar el contenido de la caja y por esta condición las consecuencias y alcances de
un aseguramiento para estos efectos es imposible por la situación frente a una
aseguradora.

9
Requisitos para la apertura, desocupación y custodia de los bienes
extraídos por la institución del crédito

Es muy común estipular en los contratos de cajas de seguridad los términos por
cualquier situación que la cause. Por ejemplo, en caso de la resistencia por parte del
usuario, tanto a desocupar o para la devolución de la llave, la institución bancaria tiene
la facultad para romper la cerradura ante la presencia de un fedatario público quien,
previo aviso al titular de la caja y después del pazo transcurrido que usualmente es de
15 días, realizará una relación descriptiva y detallada de todos los bienes extraídos y
por los cuales el banco quedara como depositario de los mismos y a disponibilidad del
titular, aunque los bienes quedaran para efectos del pago por adeudos, gastos y
honorarios del notario, incluyendo aquellos gastos derivados del rompimiento de
cerradura y los correspondientes al banco por el depósito de los bienes.

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Fuentes de consulta

Bibliografía

 Dávalos, Carlos Felipe, Títulos y operaciones de crédito, 4.ª ed., México,

Oxford, 2012.

 Díaz Bravo, Arturo, Títulos y operaciones de crédito, 5.ª ed., México, Iure
Editores, 2015.

 Cervantes, Raúl, Títulos y operaciones de crédito, 19.ª ed., México, Porrúa,

2013.

Legislación

Cámara de Diputados del H. Congreso de la Unión, Ley de Instituciones de Crédito,

última reforma publicada en el DOF 25/05/2010, disponible en
https://www.senado.gob.mx/comisiones/finanzas_publicas/docs/LIC.pdf, consulta:
29/09/2020.

Sitio electrónico

Lexcem,
https://lexcem.files.wordpress.com/2008/04/civil3_contrato_de_mutuo.pdf.

Imágenes

(1) Herrmann, Sebastian, Discusión [Revisión de contrato], [fotografía], 2019,

disponible en https://unsplash.com/photos/O2o1hzDA7iE, consulta:
01/12/2020.

(2) Klarinette71, Caja de seguridad, [fotografía], 2016, disponible en

https://pixabay.com/es/photos/caja-fuerte-banco-caja-de-seguridad-1670696/,
consulta: 01/12/2020.

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