oator2026 12:18 Bank-as-«Patform : comment les banques doivent s'ouve& leur cosystime pour se modemiser- Management & Data Sci BANK-AS-A-PLATFORM : COMMENT LES BANQUES DOIVENT S’OUVRIR A LEUR ECOSYSTEME POUR SE MODERNISER BERTRAND MASSON En pleine transformation structurelle, réglementaire et technologique, le secteur bancaire se modernise a marche forcée. Les banques gagnantes de demain seront celles qui agissent aujourd'hui pour relever le défi de Vouverture 4 leur écosystéme, en s'appuyant sur les nouvelles technologies cloud de la connexion et de l'intégration de données. OPEN BANKING. Citation : Masson, B. (Juil 2019). Bank-as-a-Platform : comment les banques doivent s‘ou- vrir a leur écosystéme pour se moderniser. Management et Datascience, 3(2). https://management-datascience.org/articles/105/, Uauteur : * Bertrand Masson -Moskitos Copyright : © 2019 l'auteur. Publication sous licence Creative Commons CC BY-ND. hitpssimanagement datascience.orgaricles/105/7cookie-state-change=1704280700861 15oator2026 12:18 Bank-as-«Patform : comment les banques doivent s'ouve& leur 6cosystéme pour se modemiser- Management & Data Sci Le modéle de revenu des banques souffre depuis plusieurs années avec la redistribution massive du marché des prestations et services qui jusqu’alors leur était réservé, Avec en toile de fond la nécessité de regagner la confiance des consommateurs depuis la crise de 2008, l'industrie bancaire doit également lutter contre son image vieillissante, peu encline s‘adapter aux nouvelles contraintes sociétales. La transformation est das lors inévitable, notamment avec les nouvelles régulations. La directive DSP2 (Open Banking) fait ainsi voler en éclat les frontiéres structurelles du marché, en autorisant le transfert de la valeur apportée historiquement par les banques vers de nouveaux prestataires de paiement ayant accés aux données des banques. La concurrence va donc s'intensifier avec les néo-banques en ligne et les FinTech, qui proposent une expérience utilisateur innovante et adaptée aux comportements actuels. Les banques et ces start-up ont pourtant tout a gagner a s'allier. 75% des start-up affirment ainsi que cette collaboration est leur principal objectif, tandis que les banques ne peuvent plus se contenter de fournir une simple application mobile. II faut réinventer le modéle, Se concentrer sur |’expérience utilisateur et le parcours client Imaginons une voiture qui entre dans une station-essence aux services connectés et personnalisés. La reconnaissance visuelle identifie automatiquement le véhicule et son propriétaire et les relient & un compte utilisateur avec ses préférences et ses données de comportement. Un ensemble de procédures (paiement, emails de facture et de promotion, etc) s/activent alors de maniére automatisée. Sil fait encore figure de science-fiction, ce scénario autour des voitures connectées illustre 'une des motivations premiéres de la transformation des banques : réinventer leur relation avec les clients. Elles sont souvent percues comme accumulant du retard sur ce terrain, en ayant subi la mutation des usages imposés par le numérique et les GAFAM, ces géants du web qui ont fortement ancré des pratiques digitales dans le quotidien des consommateurs. Personalisation, contextualisation, expérience utilisateurs de bout en bout, le numérique impose aux banques de revoir leur positionnement dans cette chaine de valeur. D'aprés une étude Deloitte, 5 Francais sur 10 sont aujourd'hui préts a passer a une banque en ligne (sans agence donc), tandis que 69% réalisent leurs opérations bancaires sur Internet et 29% sur 'application mobile de leur banque. Les clients recherchent également des pratiques spécifiques, avec la conjugaison de services digitaux qui n/avaient jamais été associés jusqu'alors. Les banques qui auront la capacité de cibler finement un comportement, de proposer un emprunt, d’apporter des conseils fiscaux, d'identifer limmobilier comme moyen rémunérateur, puis d’accompagner hitpssimanagement datascience.orgaricles/105/7cookie-state-change=1704280700861 25oator2026 12:18 Bank-as-«Patform : comment les banques doivent s'ouve& leur cosystime pour se modemiser- Management & Data Sci Rete uyranique He peut Cue Ur Cee YU @ Une SeuFe CUHUIIUH 9 erLUUF er U ult ELUSyStEre: de partenaires et ouvrir ses systémes informatiques. Etre capable d’établir ces précieuses connexions, vers ou depuis le monde intra ou extra-bancaire, Fintech et start-up comprises, est un prérequis. LOpen Banking : l’indispensable ouverture vers l’écosystéme LOpen Banking représente l'un des plus gros chantiers historiques de transformation pour V'industrie bancaire. Une véritable révolution qui vise réinventer la place des banques en passant d'un modéle ultra-cloisonné 8 une ouverture économique, structurelle et donc technologique. Pour les trois quarts des banques européennes, il s’agit d’un axe prioritaire de leur stratégie, d’aprés une étude d’Accenture. LOpen Banking permet aux banques d'interagir et de co-créer efficacement et en toute sécurité avec un écosystéme de fournisseurs de services via des API, et donc de générer de la valeur pour leurs clients, renforcer leur position concurrentielle et mettre en place de nouveaux leviers potentiels de croissance de revenus. En ouvrant leur coeur technologique ou sentremélent de multiples technologies et langages, les banques se donnent les moyens de se transformer en misant sur la standardisation via les API, ces interfaces de programmation qui assurent l'échange de données ou de flux applicatifs d’un systéme a l'autre. Les API et le concept global de !Open Banking ont pour effet direct de désiloter les systémes et de découpler front office et back office. Une voie royale pour relier les technologies de pointe au systéme historique et pour développer des applications en ligne avec les attentes des clients. La directive DSP 2 impose ouverture des systémes bancaires, mais certaines banques ont décidé d'aller plus loin, avec pour ambition d’étendre la portée de leurs AP! et renforcer leur champ fonctionnel vers des interfaces plus denses. De mécanismes favorisant la transparence, les API sont devenues la pierre angulaire de Open Banking et le premier vecteur de transformation. Elles représentent les circuits indispensables a la création de nouveaux partenariats. La plateforme d’intégration (iPaaS) : un moteur pour la Bank-as-a-Platform Avec Vavénement de I'IT moderne, du cloud et de son modéle as-a-service, ainsi que sa complexité grandissante, l’intégration de services et d’applications constitue une fondation pour tous les secteurs industriels. Comment en effet imaginer associer un service de paiement a une voiture connectée sans avoir relié et sécurisé les relations entre ces éléments ? hitpssimanagement datascience.orgaricles/105/7cookie-state-change=1704280700861 35oator2026 12:18 Bank-as-«Patform : comment les banques doivent s'ouve& leur cosystime pour se modemiser- Management & Data Sci plateforme d'intégration dans le cloud, représente le carrefour technique et opérationnel, ‘et méme le moteur principal de ce modéle de Bank-as-a-Platform. Le cabinet d’étude Gartner considére diailleurs le segment de I'iPaaS comme |’'un des secteurs a plus forte croissance dans l'industrie du logiciel d'infrastructure. De 60% en 2016, le taux de croissance de |'iPaaS a atteint 72% en 2017. Lheure est donc a V'industrialisation des intermédiations et IiPaaS a pour fonction premiere de les fluidifier. Depuis des décennies, les banques ont bati une architecture inter-applicative en silos, avec une méthode dintégration oti les passerelles ne sont créées qu’a facon et point-a-point, ce qui relie certes les systémes, mais se révéle peu flexible, peu évolutif et encore moins agile. ‘A chaque nouveau partenariat, |a DSI devant en effet recomposer ses flux d’intégration pour répondre a a demande des métiers. A contrario, en fédérant techniquement un écosystéme et en connectant a la volée les API, le modéle Bank-as-a-Platform permet aux banques de composer simplement et rapidement de nouvelles offres avec leur écosystéme, sans avoir a re-développer chaque pont entre les API de ses partenaires. Les banques entrent ainsi dans l’ére de lagilité, avec une procédure ré-utilisable et pérenne. Cette reproductibi paiement, en une commodité. II est alors plus simple de Passocier & d'autres services au sein é inhérente de |'iPaaS transforme des services clés, comme le de la plateforme, pour donner naissance 4 des packages commerciaux, qui rassemblent offres bancaires et services associés. La Bank-as-a-Platform est l'avenir de la banque Les banques doivent donc s'interroger sur leur modéle : souhaitent-elles opter pour une démarche unilatérale en matiére d’innovation, ou préférent-elles capitaliser sur la force d'un écosystéme grandissant et pluriel ? Certains établissements bancaires ont fait leur choix. La banque espagnole BBVA a par exemple décidé de monétiser sa stratégie d’Open Banking en commercialisant des API via son BBVA API Market. Le Crédit du Nord mise, quant a lui, sur une démarche douverture en siassociant a la société Ellisphere autour d'une offre intégrée PassBtoB, permettant aux clients professionnels de la banque d'accéder aux informations financiéres et économiques de leurs partenaires. Si les API forment le socle fondamental de ‘ouverture des SI bancaires, la plateforme d'intégration iPaaS constitue le cerveau opérationnel qui donnera vie a ces interfaces dans la création de nouveaux services a valeur. Ne serait-ce pas le chemin le plus court vers les clients? A propos de Moskitos Moskitos est 'éditeur de Crosscut iPaaS, plateforme d’intégration et d/API management pour connecter rapidement et en toute sécurité la data, les applications et l'innovation au sein des entreprises. La plateforme Crosscut iPaaS répond aux besoins d'exposition, d'orchestration et de gouvernance des AP! et de la data de plus de 5000 uti hitpssimanagement datascience.orgaricles/105/7cookie-state-change=1704280700861 45oator2026 12:18 Bank-as-«Patform : comment les banques doivent s'ouve& leur 6cosystéme pour se modemiser- Management & Data Sci compte parmi ses clients LOréal, PSA, Accor Hotels, Adisseo, GRT Gaz, CAFPI ou encore Wojo. © 2024 - Management & Data Science. All rights reserved. hitpssimanagement datascience.orgaricles/105/7cookie-state-change=1704280700861 55