& ® Droit des Affaires £.. L'ensemble de régies ayant pour objet les rapports de droit touchant les services exereés par des commergants. Partie 1: Les instruments de crédit N) => Chapitre 1: La Lettre de Change Ou traite, est un cerit par lequel le tireur (eréancier) ordonne a un tiré (débiteur) de payer une somme a une personne tierce (bénéficiaire) A une date prévue a l'avance. = > unacte de commerce par la forme, contrairement au cheque et au billet A ordre, commerciale quelques soient les personnes qui I'utilisent (commergants ou non) et quel que soit l'objet de la créance pour laquelle elle a été émise (civile ou commerciale). Son mécanisme repose sur un rapport tripartite + Tireur t celui qui g Tiré+ celui quidoitpayerle @ _Bénéficiairet celui A quite émetietitre. © - titre Aladated'échéance. “y% paiement doit étre effectué. Section 1: Les conditions de validité de la lettre de change => A-Les conditions de forme La lettre de change doit faire ‘objet d'un écrit c'est pourquoi le législateur marocain régiemente soigneusement sa rédaction. = 1-Les mentions obligatoires Dénomination "Lettre de Change" insérée dans le texte méme du titre, Mandat pur et simple de payer une somme déterminée, Nom du tiré, Indication de ( ) I'échéance, Lieu du paiement, Nom du bénéficiaire, Indication de la date et du lieu de eréation de fa LC et Signature du tireur. 2-Les mentions facultatives Clause de domiciliation Clause de retour sans protét Lorsque la LC est payable dans un lieu ow Libére le porteur de obligation autre que le domicile du tiré, effe ie de faire dresser un protét avant s'effectue aupras de Ia banque du tire. = dengager des recours. Clause de présentation A I'acceptation Clause contre , Clause défense Clausenon Clause a BA ccccpcation MR “accepration HE) orto ML ravat Oblige lo portour A présenter la InterditaubénGficiaireou — Art.167duCC#autorise te Laval, permet de garantir LC AFacceptation, notamment porteurde présenterlaLC tireur a insérerdanste texte te paiement dela LC pour lorsquele tireurdoutequele —autiré pour acceptation les mots"nonaordre"ou tout ou partiede son tiré paye AT éehéance, avantI'échéance, _toute expression équivalente, montant AI'échéance. => B-Les conditions de fond Sse” ™ Consentement oN 3c Le consentement du signataire doit étre réel et exempt devices. ~~ Les vices du consentement . } * Si le consentement du tireur est altéré par une erreur, un dol ou une violence, rd cela entraine Ia nullité de la LC. Ss L'absence du consentement La fausse a= me = ation de LC Lorsqueta signature d'une personne est Une modification apportée au inion sonoma ianarsees ft oe JOR ese cormen peut opposer au porteur Ia nullité du titre. sans le consentement du tireur. > L'objet Le paiement d'une somme déterminée, si cette dernidre est répétée sous 1a méme forme avec des montants différents, Ia moindre somme prévaut (Art.136 du CC). La capacité La LE doit étre émise par ane personne ayant la capacité de faire des actes de commerce, mais il n'est pas nécessaire d'etre commergant. L'incapacité du mineur La L€ souscrite par des mineurs non commergants est nulle a leur égard (Art.164 da CC). Le majeur incapable — La LC est nulle a son égard quelque soit son statut. agit = La cause Le désir du tireur d'obtenir du crédit auprés de Ia banque par I'escompte. Section 2: L'endossement de Ia lettre de change ‘Une simple mention au dos du titre, il existe plusieurs modes d'endossement de la LC = => A-L'endossement translatif Transférer les la propriété du bénéficiaire ou porteur initial (Endosseur) A un nouveau titulaire (Endossataire), cela autorise I'endosseur a régier une dette envers I'endossataire ou 4 escompter la traite auprés d'une banque. W@ Art.167 du CC L'endossement comporte obligatoirement la signature de Vendosseur, ce dernier a le choix entre trois types de formules = Endossement nominatif Endossement en blane Endossement au porteur Viindteation de nom dt Lendossataire n'est pas désigné, te porteur appose La LC peut etre endossé ast Vendossataire ainsi que ta nécossits iq ‘20n nom comme endossataire cu lnserit le nom ig ‘deta algnature de'endoaseur ‘d'ne autre personne Atitred'endossataire, = BLendossement par <= C-L'endossement de Procuration garantie {Les trois offots essentials produits par Est celui par logue 'endossesr LaLe pout étre utitisée Yendossement translatif? remot son titre A 'endossataire parieporteurpouria Le transfert de a proprists du titre aves tous tes Banquier), afin qui le recouvee ‘Sarantiod’une droits qui s'y attachent, Obligation de garantie de pest see oumnptn, oréance, ndossexr ot Linopposahilits des exceptionSection 3: Les garanties de la lettre de change Les rapports cambiaires nées de la LC sont garantis, le CC prévoit 4 cet égard pour tous les effets de commerce + g => A-La provision Une eréance du tireur contre le tiré, c'est la eréance de somme d'argent que “* détient le tireur sur le tiré et qui sert a payer le bénéficiaire de la LC a I'échéance. ‘Ses caractéres : elle doit exister le jour de I'échéance, ce dernier doit étre certaine, liquide et exigible. => B-L'acceptation Une garantie cambiaire propre a la LC, n'existe pas dans le billet 4 ordre ni dans le chéque, cette mention est importante dans Ia LC car elle confére au titre d'une garantie de paiement et permet I'escompte de Ia traite dans de bonnes conditions. Les cas de présentation A [@xtTE) Les cas de présentation a l'acceptation est obligatoire = g I'acceptation est interdite Le tireur peut envisager que la j Lorsque le tireur veut éviter les frais lettre devra étre présentée A d'une présentation a I'acceptation ou Vacceptation, avec ou sans lorsque le tiré a demandé au tireur de fixation de délai. ne pas lui imposer I'acceptation. => C-La solidarité cambiaire Art.201 du CC Tous ceux qui ont tiré, accepté, endossé ou avalisé une LC sont tenus a 6 solidairement envers le porteur. eos" Si ee? => D-L'aval i+ < ae Gn engagement cambiaire souscrit par un tiers en vue de garantir I'exécution de Yobligation contractée par une débiteur de la LC. Section 4: Le paiement de la lettre de change => A-La présentation de Ia lettre de change au paiement Le porteur de Ia LC est obligé de se présenter au paiement a I'échéance, ainsi que I'Art.181 du CC désigne 4 modes d'échéances, la LC peut étre payable A vue, A un certain délai de vue, A certain délai de date et A jour fixe. ‘<> Art.189 du CC : opposition au paiement d'une LC n'est admise en cas de perte ou de vol de la LC et de redressement ou de liquidation judiciaire du portear. B-Le défaut de paiement de la lettre de change et recours Le porteur impayé, s'il veut conserver ses droits, doit faire dresser un protét faute de paiement. > Relativement au recours pour faute de paiement Le recours est exereé par le porteur soit 4 I'échéance, si le paiement n'a pas eu lieu, soit avant I'échéance dans les trois cas suivants * refus d'acceptation, cessation des paiements du tiré et cessation des paiements du tireur d'une LC non acceptable. = = => Chapitre 3: le Cheque Section 2: La circulation du chéque => \L'endossement translatif Il transmet a l'endossataire tous les droits résultant da chéque et il facilite les pratiques des escomptes. Ses conditions L'endossement doit étre inserit sur le cheque ou sur une allonge, il ne peut pas étre effectué par le tiré, il ne peut pas étre partiel, il doit étre signé par I'endosseur, cette signature devrait étre accompagnée de la mention. Ses conséquences Transmission de la provision L'inopposabilité des exceptions L'endossement transfert tous les On considére que demeure droits résultant du cheque et la apposable A tous l'incapacité de propriété de la provision. T'un des signataires. La solidarité Toutes les personnes obligées en vertu d'un chéque sont tenues solidairement envers le porteur. > 2-L'endossement par procuration Tout chéque, méme s'il n'est pas endossable, peut faire l'objet d'un endossement A titre de procuration, ce type d'endossement ne s'analyse pas en un acte de disposition mais en un acte d'administration. zs Section 3 : Le paiement du chéque A-La présentation du chéque au paiement Le paiement a vue Le chéque est payable a vue et toute mention contraire est réputée non écrite, le cheque est payable A celui qui en est le porteur légitime.Le lieu de présentation Le chéque doit tre présenté au paiement au lieu indiqué sur le titre, ily a lieu de distinger entre deux types de domiciliation, l'une bancaire issue de la pratique - et l'autre a caractére légale résultante de la définition donnée par le CC. Le délai de présentation Le chéque émis est payable au Maroc, doit étre présenté au paiement dans un délai de 20 jours, le chéque émis hors le Maroc et payable au Maroc dans un délai de 60 jours. B-Les indices de paiement L'opposition au paiement » Le protét faute de paiement Immobiliser la provision entre les En cas du chéque payé ou impayé mains du tiré et done de lui interdire Th partiellement lors de la présentation, le de payer le montant d'un chéque. 9 porteur est tenu de faire dresser protét. = > Chapitre 4: La carte bancaire L'un des instruments de paiement qui se développe au détriment du chéque, en raison d'une relative sécurité qu'elle offre et de son adaptation en développement du commerce électronique et de la diversité des formes et des usages qu'elle permet. 1Les conditions et les modalités d'utilisation de la carte bancaire Lorganisation du systéme de paiement par carte s'effectuepar voie conventionnelle, et necessite 2 conventions = Convention entre I'établissement émetteur et le commergant adhérent et autre entre I'établissement émetteur et le titulaire de la carte bancaire. Parties intervenantes L'organisme émetteur L'établissement bancaire qui émet la carte. Pour garantir une interconnexion entre les différents réseaux bancaires, le groupement professionnel des banques du Maroc a crée le centre monétiqueinter hancaire (CMB), il joue 2 réles principeaux Acquéreur paiement et Plateforme d'interopérabilité du retrait. Commergants adhérents Les commergants qui ont accepté les conditions de l'organisme émetteur et auprés desquels seront effectués les achts des particuliers titulaires de la carte. Pour traiter les transactions par cartes, ils disposent d'un terminal connecté a l'organisme émetteura travers des terminaux de paiements électroniques (TPE). ys * Titulaires de carte L'ensemble des clients porteurs de la carte de l'organisme émetteur. Rapports conventionnels Relativement au contrat-porteur & / Un contrat d'adhésion dont les conditions doivent étre 6 fe & acceptées ou refusées en totalité par le porteur. @ Relativement au contrat-commergant adhérent Un contrat d'adhésion a durée déterminée renouvelable par tacite reconduction, par lequel le commergant qui adhére A un réseau s'engage a accepter le paiement par carte. Relativement aux effets de rapport juridique Lordre ou I'engagement de payer donné par le biaisd'un moyen de paiement est irrévocable, I ne peut étre fait opposition ou paiement qu'on cas de perte ou de vol du moyen de paiement, de redressement ou de liquidation judiciaire du bénéficiaire. 2-Les fonctions de la carte bancaire Fonctions classiques Opérations de retrait d'espéces auprés des DAB ou GAB, Opérations de paiement, pour le réglement des achats de biens ou de prestations de services auprés des commergants adhérents sur le marché marocain ou a l'étranger et Opérations de crédit. Fonctions modernes gS Paiement en ligne La pratique a consacré ce mode de paiement sur le réseau internet qui suppose la réunion des éléments suivants (Numéro facial non confidentiel (16 chiffres) + permettant d'identifier la carte et de vérifier son existence, Code confidentiel et Pavé de saisie de code confidentiel sur le site marchand sécurisé. Paiement électronique La monnaie électronique et le paiement mobile.