Jogeset devizahitel

Hogyan ellenőrizz•k egy fogyaszt‚i

devizahitel-szerződƒs semmissƒgƒt?

Dr. L„z„r Dƒnes

K„roli G„sp„r Reform„tus Egyetem - 2012.09.05
 Tartalom

1. Hitel
2. Semmissƒg
3. K…ltsƒgek

4. Teljes Hiteld†j Mutat‚

5. Mit lehet tenni?
2
 Hitel - Jogviszony
Szerződƒsk…tƒs Bank ƒs Fogyaszt‚

Nƒh„ny nap/hƒt (foly‚s†t„si feltƒtelek)

Foly‚s†t„s Bank fizet tőkƒt

T…bb ƒv (fizetƒs, kƒsedelem, pereskedƒs, behajt„s)

T…rlesztƒs Fogyaszt‚ fizet tőkƒt ƒs hiteld†jat

3
 Hitel - Jogszab„lyi k…rnyezet
• Időpont
– Szerződƒsk…tƒs napja
• T…rvƒnyek
– Ptk. 522. ‡‡ A bank- ƒs hitelviszonyok
– Hpt. 199. ‡‡ Vegyes ƒs z„r‚ rendelkezƒsek
– (Fogyaszt‚vƒdelmi T…rvƒny (Fgyvtv.))
• Rendeletek
– 41/1997 Korm. Rendelet (THM-Rendelet)

4
 Hitel – K…lcs…n vagy Hitel? 1/2
• Mi a k•l…nbsƒg?
– Mit mond a k…znyelv?
– Mit mond a t…rvƒny?
– Mit mond a k…nyvelő?

• „Hitel“ szerződƒsk…tƒstől a foly‚s†t„sig (~igƒret)

• „K…lcs…n“ a foly‚s†t„st‚l a t…rlesztƒsig (~cash)

Vizsga anyag!!

5
 Hitel – K…lcs…n vagy Hitel? 2/2
• Mit mond a jog„sz?

– K…lcs…nkƒrtem a szomszƒdom aut‚j„t, hogy

elmenjek v„s„rolni.

– K…lcs…nkƒrtem a szomszƒdt‚l kƒt toj„st, hogy

főzzek.

– Ptk. szab„lyoz„s eredete

6
 Hitel – Devizahitel 1/2
Ptk. 523. € (1) [K…lcs…n]szerződƒs alapj„n a
pƒnzintƒzet vagy m„s hitelező k…teles
meghat„rozott pƒnz…sszeget az ad‚s
rendelkezƒsƒre bocs„tani, az ad‚s pedig k…teles a
[k…lcs…n] …sszegƒt a szerződƒs szerint visszafizetni.

•Hitelező ad: Tőkƒt

•Ad‚s visszafizet: Tőkƒt+Hiteld†jat
•K…telezettsƒgek: Szerződƒsi szabads„g

7
 Hitel – Devizahitel 2/2
Szerződ‚si szabadsƒg

Devizahitel: olyan hitel amelynek a tőkƒje ƒs

hiteld†ja deviz„ban van meghat„rozva, ƒs a val‚di
fizetƒsek is deviz„ban t…rtƒnnek.

Deviza-alap„ hitel: olyan hitel amelynek a tőkƒje ƒs

hiteld†ja deviz„ban van meghat„rozva, de a val‚di
fizetƒsek forintban t…rtƒnnek.

8
 Tartalom

1. Hitel
2. Semmissƒg
3. K…ltsƒgek

4. Teljes Hiteld†j Mutat‚

5. Mit lehet tenni?
9
 Semmissƒg - Jogszab„lyok
• Jogszab„lyi k…rnyezet
• Semmissƒgi okok (Hpt. 213. 1 bek.)
„Semmis az a fogyaszt„si, lakoss„gi k…lcs…nszerződƒs, amelyik
nem tartalmazza“
– a szerződƒs t„rgy„t
– az ƒves, sz„zalƒkban kifejezett teljes hiteld†jmutat‚t
– a szerződƒssel kapcsolatos …sszes k…ltsƒget
stb.

10
 Tartalom

1. Hitel
2. Semmissƒg
3. K…ltsƒgek

4. Teljes Hiteld†j Mutat‚

5. Mit lehet tenni?
11
 K…ltsƒgek - K…ltsƒgnevek
Szerződ‚si szabadsƒg

• Kamat K…zjegyzői d†j

• Kezelƒsi k…ltsƒg ‹rtƒkbecslƒs d†ja
• Foly‚s†t„si d†j Biztos†t„si d†j
• Œtv„lt„si d†j F…ldhivatali illetƒk
• Sz„mlavezetƒsi d†j
• Œtutal„s d†ja
• stb.

12
 K…ltsƒgek – Œtl„that‚s„g
Transzparencia elve
• K…ltsƒgek „tl„thatatlanok
• Hitelt-termƒkek mutat‚ja (THM)
• Fogyaszt‚k vƒdelme
– Hiteltszerződƒst csak †r„sban lehet k…tni.
– Hiteltszerződƒsben fel kell sorolni az …sszes k…ltsƒget
ƒs annak ƒrtƒkƒt.
– Hiteltszerződƒsben meg kell adni a THM-et.

• Jogszab„lysƒrtƒs K…vetkezmƒnye:
semmissƒg Hpt. 213. ‡ 1 bek.
13
 K…ltsƒgek – Hiteltszerződƒsekben
Ingatlanfedezetű deviza-alap„ hitelekben
ƒltalƒban felt†ntetett k‡lts‚gek
• Egyszeri k…ltsƒgek
– K…zjegyzői d†j
– ‹rtƒkbecslƒs d†ja
– Ingatlanbiztos†t„s d†ja
– Foly‚s†t„si d†j
• Rendszeres k…ltsƒgek
– Kamat
– Kezelƒsi k…ltsƒg

14
 Tartalom

1. Hitel
2. Semmissƒg
3. K…ltsƒgek

4. Teljes Hiteld†j Mutat‚

5. Mit lehet tenni?
15
 THM – Jogszab„lyi k…rnyezet
• Hpt. 212. ‡ 3. bek.
„A teljes hiteld†jmutat‚ az a belső kamatl„b, amely
mellett az •gyfƒl „ltal visszafizetendő tőke ƒs teljes
hiteld†j egyenlő az •gyfƒl „ltal a foly‚s†t„skor a
pƒnz•gyi intƒzmƒnynek fizetett k…ltsƒgekkel
cs…kkentett hitel…sszeggel.“

•THM-Rendelet 8-12. ‡‡
– K…ltsƒgek besorol„sa
– Sz„m†t„si m‚dszerek le†r„sa
– Mellƒkletekben matematikai kƒpletek

16
 THM – K…zgazd„szoknak
• Mi a THM?
k…zgazdas„gtani mutat‚

• Ki tud THM-et sz„molni?

k…zgazd„szok

• Honnan lehet seg†tsƒget kapni?

szakƒrtő

17
 THM – PSZŒF Hitelkalkul„tor 1/2
Sz„m†t„shoz sz•ksƒges adatok:
– A konstrukci‚ fajt„ja: Deviza alap• konstrukci‚ 
– Œrfolyam a hitelfelvƒtelkor: Vƒteli: Elad„si:
– A hitel …sszege forintban:
– Futamidő, h‚napban:
– T•relmi idő, h‚napban:
– Žgyfƒl „ltal fizetendő ƒves kamat, %:
– ‹ves kezelƒsi k…ltsƒg, %:
– A t…rlesztőrƒszletek sor„n fizetendő kezelƒsi k…ltsƒg alapja: (3
lehetsƒges v„lasz)
– A foly‚s†t„skor fizetendő egyszeri k…ltsƒg:
– A hitel fajt„ja: Piaci kamatoz„s• 

18
 THM – PSZŒF Hitelkalkul„tor 2/2
Sz„m†t„s eredmƒnye:
– THM (%): 4,51 %
– A hitel …sszege: 10 000 000 Ft
– •n „ltal …sszesen fizetendő: 15 563 190 Ft
– Ebből tőke (= a hitel …sszege): 10 000 000 Ft
– a tőkƒre jut‚ „rfolyamrƒs miatti k…ltsƒg: 151 191 Ft
– kamat: 2 772 690 Ft
– kezelƒsi k…ltsƒg: 2 639 309 Ft
– Az „llami t„mogat„s …sszege: 0 Ft
– T…rlesztőrƒszlet a m„sodik h‚napt‚l: 28 762 Ft
– Az utols‚ havi t…rlesztőrƒszlet: 76 789 Ft

19
 THM – Sz„m†t„s eredmƒnye
• THM ƒrtƒk …sszehasonl†t„sa a szerződƒsben
szereplő THM ƒrtƒkkel.

– Van-e eltƒrƒs?

– Ha van: mi az eltƒrƒs k…vetkezmƒnye?

• Mi az hogy „ÄrfolyamrÅs miatti kÇltsÅg“?

20
 THM – Œrfolyamrƒs 1/8
A PSZŒF az „rfolyamrƒsről (google):
• Deviza-vƒteli ƒs deviza-elad„si „rfolyam k…z…tti
k•l…nbsƒg („rfolyamrƒs);
• A deviza-vƒteli ƒs deviza-elad„si „rfolyamot a
hitelny•jt‚ hat„rozza meg (saj„t „rfolyamok).
•Foly‚s†t„sn„l deviza-vƒteli, T…rlesztƒs deviza-elad„si
„rfolyamon.
• Ezt a k…ltsƒget a teljes hiteld†j mutat‚nak (THM)
tartalmaznia kell.

21
 THM – Œrfolyamrƒs 2/8
•Deviza neme: CHF
•Adott napon deviza k…zƒp: 180 Ft.

•Deviza vƒteli „rfolyam: •Deviza vƒteli „rfolyam:

179,1 Ft. 175,5 Ft.
•Deviza elad„si „rf.: •Deviza elad„si „rf.:
180,9 Ft. 184,5 Ft.
•Eltƒrƒs: 1,8 Ft. •Eltƒrƒs: 9 Ft.
•Œrfolyamrƒs: 1% •Œrfolyamrƒs: 5%

22
 THM – Œrfolyamrƒs 3/8
•Deviza neme: CHF
•Adott napon deviza k…zƒp: 230 Ft.

•Deviza vƒteli „rfolyam: •Deviza vƒteli „rfolyam:

228,85 Ft. 224,75 Ft.
•Deviza elad„si „rf.: •Deviza elad„si „rf.:
231,15 Ft. 235,75 Ft.
•Eltƒrƒs: 2,3 Ft. •Eltƒrƒs: 11,5 Ft.
•Œrfolyamrƒs: 1% •Œrfolyamrƒs: 5%

23
THM – Œrfolyamrƒs 4/8

Az „rfolyamrƒs sz„zalƒkos ƒrtƒke

f†ggetlen

az „rfolyamv„ltoz„st‚l!

24
 THM – Œrfolyamrƒs 5/8
•Hitel…sszeg: 10 000 000 Ft.
•T…rlesztőrƒszlet: 28 762 Ft.
•K…zƒp„rfolyam: 230 Ft.

Œrfolyamrƒs 1% Œrfolyamrƒs 5%
•Hitel…sszeg (vƒtel): •Hitel…sszeg (vƒtel):
43.696,74 CHF < 44.493,88 CHF
•T…rlesztőrƒszlet (elad): •T…rlesztőrƒszlet (elad):
124,43 CHF > 122,00 CHF
25
 THM – Œrfolyamrƒs 6/8

Az „rfolyamrƒs k…ltsƒg,
mert befoly„solja a hitel feltƒteleit:

Minƒl nagyobb az „rfolyamrƒs

ann„l nagyobb a tartoz„som ƒs
ann„l kevesebbet ƒr a t…rlesztƒsem.

26
 THM – Œrfolyamrƒs 7/8
Ha az „rfolyamrƒs k…ltsƒg, akkor annak benne
kell lennie a szerződƒsben.

•Benne van az „rfolyamrƒs a szerződƒsekben?

•Mi a k…vetkezmƒnye ha nincs benne?

27
 THM – Œrfolyamrƒs 8/8

Ha a bankok alkalmaztak saj„t „rfolyamokat,

hogyan tudt„k
a hitelek k…ltsƒgeit
ƒszrevƒtlen•l n…velni?

28
Œrfolyamrƒs 2005-2010

29
 Tartalom

1. Hitel
2. Semmissƒg
3. K…ltsƒgek

4. Teljes Hiteld†j Mutat‚

5. Mit lehet tenni?
30
 Mit lehet tenni?
• Levelezni a bankkal

• Pƒnz•gyi Bƒkƒltető Test•let (PBT)

• B†r‚s„gi elj„r„s

31
 B†r‚s„gi elj„r„s
• Keresetlev‚l:
„A hitelszerződƒs semmis, mert az nem tartalmazta az
„rfolyamrƒs ƒrtƒkƒt. „

• Tƒrgyalƒsi Jegyzők‡nyv
„Felperesi kƒpviselő:
A HPT. 213 (1) bekezdƒsƒnek c) pontj„ra hivatkoz„ssal arra
utalok, hogy az „rfolyamrƒs mƒrtƒkƒt nem tartalmazta a
szerződƒs, teh„t ez a szerződƒs sƒrtette a Htp. fent idƒzett
rendelkezƒsƒt. Vagyis jogszab„lyba •tk…ző volt.“

32
 Elsőfok• B†r‚s„gi •tƒlet
• „A Hpt. 213 (1) bekezdƒs c) pontja ƒrtelmƒben
semmis az a fogyaszt„si lakoss„gi
k…cs…nszerződƒs, amelyik nem tartalmazza a
szerződƒssel kapcsolatos …sszes k…ltsƒget,
ideƒrtve a kamatokat, j„rulƒkokat, valamint ezek
ƒves sz„zalƒkban kifejezett ƒrtƒkƒt. Hivatkozott e
k…rben a felperes arra, hogy nem tartalmazott a
szerződƒs valamennyi lƒgyeges inform„ci‚t, mivel
a szerződƒs szerinti †gyleti kamat 4,95 % volt.“
(???)

33
A deviza-alap€ hitelek semmisek,
mert nem tartalmazz•k a
szerződƒsekhez kapcsol„d„
…sszes k…ltsƒget.

K…sz…n…m a figyelmet!

Dr. L„z„r Dƒnes - www.pitee.org